引論：我們為您整理了13篇保險理賠申請書范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
今委托被保險人___的'母親___，女，系__縣___鎮___村五組村民，身份證號碼：__________________， 辦理被保險人___的保險理賠事宜，特提出理賠申請 望予以接納辦理
此致
申請人：___
__年__月__日
保險理賠申請書模板2
__交警隊：
申請人：姓名，性別，年齡，身份證號：聯系電話：住址或單位
請求事項
一、請求___賠償申請人醫療費、誤工費、護理費、營養費等共計_____元。
事實與理由
申請人與___于____年__月__日__時__分，在________路段發生交通事故，未向人民法院提起民事訴訟，現請求貴隊對交通事故損害賠償事宜進行調解。
此致
__交警隊
申請人：
年 月 日
保險理賠申請書模板3
賠償請求人：盧某某，男，漢族，196_年_月__日出生，貴州省__縣人。住__縣__鎮__村__組__號。聯系電話：151201____
委托人：張紹明，貴州貴遵律師事務所律師。
賠償義務機關：__縣人民檢察院。住所地：__縣__鎮__路。
法定代表人：___ 職務：檢察長。
請求事項：
1、請求賠償義務機關某某縣人民檢察院依法作出國家賠償決定，賠償因錯誤關押申請人而應當承擔的賠償金(310天_200.69元/天)62213.90元;
2、請求賠償義務機關給予賠償精神撫慰金20萬元。
事實與理由：
申請人原系某某縣__水泥廠的負責人，該企業因經營需要，從而向某某縣農業銀行申請貸款8萬元。__縣農業銀行將貸款發放后，某某縣人民檢察院便對申請人進行立案調查，并于___年8月2日以涉嫌“__罪”為由將申請人及銀行工作人員馮__予以刑事拘留，后于同年8月15日批準逮捕。在關押期間，檢察機關的辦案人員多次對申請人進行了刑訊逼供和人身摧殘，暴力傷害，由于申請人的行為并不構成犯罪，在被錯誤關押了310天之后，2002年6月11日，申請人及馮__均被撤銷案件，無罪釋放。現某某縣人民檢察院已對同案嫌疑人馮__作出了國家賠償決定，并已經兌現。可某某縣人民檢察院卻至今未對申請人作出賠償，且經申請人多方反映無果。為此，根據《中華人民共和國國家賠償法》第二十一條“對公民采取逮捕措施后決定撤銷案件、不起訴或者判決宣告無罪的，作出逮捕決定的機關為賠償義務機關”，第三十三條“侵犯公民人身自由的，每日賠償金按照國家上年度職工日平均工資計算”，第三十七條之規定，現提出申請，請求進行國家賠償。
篇2
此致
申請人：×××
**年**月**日
保險索賠申請書2
__交警隊：
申請人：姓名，性別，年齡，身份證號：聯系電話：住址或單位
請求事項
一、請求___賠償申請人醫療費、誤工費、護理費、營養費等共計_____元。
事實與理由
申請人與___于____年__月__日__時__分，在________路段發生交通事故，未向人民法院提起民事訴訟，現請求貴隊對交通事故損害賠償事宜進行調解。
此致
__交警隊
篇3
7月20日，合眾人壽推出了理賠服務六大舉措，同期還啟動了以“合眾保險，理賠不難”為主題的大型理賠知識宣傳活動，意欲通過完善保險公司服務流程，狠打服務牌，重塑保險業“理賠易”新形象。
長期以來，“理賠難”一直是保險客戶抱怨最多的問題。在2005年網絡評選出的“十大維權熱點難點”中，保險理賠成為其中的第二大難點。“理賠難”已不僅僅成為保險業發展與普及的“瓶頸”，而且對建設社會主義和諧社會、完善社會主義保障體系產生了一定的負面影響。
隨著“國十條”出臺，保險業發展空間繼續加大，競爭也更為激烈。作為一家新公司，合眾人壽率行業之先，提出啞鈴原理，即公司成本向服務和人力傾斜，其他部分厲行節約，從而打造一支業內領先的服務人才隊伍和一整套面向客戶的服務體系。此次又推出“24小時受理電話報案、咨詢”、“上門服務”、“延滯支付利息”、“預付賠款”、“簡單案件即時結案”以及“結案通知及回訪”等六大服務舉措，從而打出民族保險企業的金字服務招牌，力爭通過自己的努力將“理賠難”變為“理賠易”。
合眾人壽理賠部負責人陳秉璽說，“手續繁瑣”是保險客戶感覺理賠難的一個重要原因，客戶在向保險公司提出索賠申請后，保險公司往往以“材料不全”為由，讓客戶來回奔波補充材料，對客戶來說，這是一件很煩心的事。針對這種狀況，合眾人壽規定接到報案后，公司會派服務人員到醫院或客戶家中看望、慰問，同時為客戶帶去理賠申請書、授權委托書，并就理賠的相關注意事項做詳盡的說明；當客戶備齊申請理賠必備要件后，可撥打95515通知服務人員上門代為填寫申請書、送件、申請、領款。如果客戶選擇賠款轉帳，在結案后，公司會派服務人員將具有賠付明細的通知書送達客戶。
在合眾人壽的理賠服務六大舉措中，陳秉璽著重提到了“延滯支付利息”即理賠滯納金制度。該制度規定，對于賠付金額在1000元以上的免于調查的案件，如果在7天沒有結案，則從次日起按照保單的預定利率按日計算（2.5%/365*超期天數*賠付金額）支付利息。合眾人壽推出的理賠滯納金制度，在國內尚屬首創。
篇4
自改革開放以來，隨著我國國民收入的快速提高以及我國汽車工業的不斷成長，我國汽車保有量正在不斷擴大，車輛保險市場相應的也一直處于高速發展狀態。但是，與世界其他國家和地區保險業發展的水平相比，我國車輛保險市場的發展仍顯滯后，理賠環節由于信息溝通不暢、工作流程不規范，跑、冒、滴、漏嚴重，不應賠付的金額累計巨大;查勘調度手段缺乏效率;信息傳遞延誤;理賠效率和客戶滿意度有待進一步提高;統計決策的支撐缺乏及時必要的數據來源。車險“理賠難”成為困擾車險理賠市場的一大難題[1]。
與此同時，隨著傳感網絡技術、互聯網技術的發展，物聯網技術作為新興的物品信息網絡，以其巨大的技術優勢、市場價值，正成為新一輪經濟振興的核心[2]。
因此，有必要著眼車輛保險理賠業務中準確及時全面地獲取理賠信息，將投保車輛標識與關鍵信息存儲、理賠查勘員調度、查勘員現場業務辦理，查勘數據高速傳輸與保險后臺業務和理賠支付等各保險業務環節無縫連接。在網絡普及的基礎上，改變傳統車輛保險理賠的業務模式，使車輛保險理賠業務向透明化、智能化方向發展。
2.PKI技術
2.1 基本概念
PKI （Public Key Infrastructure，公鑰基礎設施）是一個用公鑰概念與技術來實施并提供一套安全服務的具有一般通用性的安全基礎設施[3]。PKI體系結構提供了一個依靠于可信第三方的身份認證解決方案。
公鑰基礎設施提供了一個安全框架，使你可以在這個框架下實施各種安全服務。作為網絡安全的基礎服務平臺，它能夠為網絡通信、網上交易提供普適性的安全服務，主要包括身份認證、數據傳輸的完整性保護、數據的保密性、數據的公正和時間戳等服務。當網絡應用需要提供安全保密解決方案時，基于PKI體系設計是一種較為普遍的技術途徑。
2.2 CA認證中心
CA認證中心是PKI的核心執行機構，認證中心所簽發的數字證書是PKI的核心組成部分，主要用于完成PKI所提供的安全服務功能，其中包括認證、數據完整性、數據保密性和不可否認性;完成系統輔助功能，如數據公正和時間戳服務。PKI的一切活動都是圍繞數字證書的運用進行的。
3.CA的建設模式分析與選擇
目前我國CA建設主要包括兩種模式，一類是自建PKI模式，一類為面向公共服務的PKI模式。
車輛保險理賠業務網絡在系統建設初期，如果采用自建模式構建PKI平臺，對資金、人員的要求都相對較高，同時，由于其自身業務屬于金融行業，在與銀行等其它金融機構信息交互時存在跨CA認證問題，也就是其它金融CA信任關系的建立問題。
由于車險理賠業務的特點，需要和多家銀行發生業務聯系，因此，我們采用由第三方電子認證服務機構設置的CA中心――中國金融認證中心（CFCA）。CFCA是經國家有關管理機關審批設立的電子認證服務機構，也是《中華人民共和國電子簽名法》頒布后，國內首批獲得電子認證服務許可的CA之一。作為金融行業權威的第三方安全認證機構，通過數字證書注冊機構（RA）向網上用戶發放數字證書，為用戶網上交易提供信息安全保障。
4.基于CFCA的車險理賠業務系統的分析與設計
4.1 系統模型
根據選擇的CFCA，將數字證書嵌入到車險理賠業務系統中。如圖1所示，車輛保險理賠業務系統主要包括以下幾個部分：
圖1 車險理賠業務系統架構圖
（1）車輛信息卡
固定于參加保險的車輛中，內置電子標簽，用于存儲車輛、客戶、保險等詳細信息。
（2）理賠員身份卡
保險公司頒發給具備理賠資格的車險理賠員，作為理賠員的身份憑證。
（3）理賠終端
由理賠員進行現場理賠業務處理時使用的手持終端，具備現場拍照、文字錄入、車輛信息卡信息讀取、無線數據傳輸等功能。
（4）密碼服務器
公司內部配置的密碼服務器，提供數據的簽名/驗簽功能。
（5）CFCA認證系統
為保險公司提供證書和PKI的一些相關服務。公司與CFCA相結合，使用數字證書的技術來保證車輛保險理賠業務中的身份安全性。
（6）數據傳輸子系統
支持理賠現場與保險公司之間的雙向數據傳輸，系統通過3G無線網絡服務實現。
（7）保險理賠后臺業務系統
與CFCA系統和密碼服務器結合，根據數據傳輸子系統上傳的現場數據，用來處理用戶身份驗證、理賠信息處理、車輛信息卡生成、數據加密等業務操作。
4.2 系統工作流程設計
本文提出的車輛保險理賠業務系統，將CFCA的功能嵌入到保險公司理賠系統中，采用基于PKI的安全傳輸通道。對車輛保險理賠業務系統進行詳細的設計。
圖2 車險理賠系統工作流程
移動車輛保險理賠業務流程：
如圖2所示，車輛保險理賠業務系統為車險用戶實現移動理賠的工作流程如下：
（1）出險客戶到保險公司報案，保險公司客服中心的內勤人員接到報案后，根據客戶的事故情況，判斷是否符合第一現場查勘條件。此時內勤人員根據工作經驗和理賠規定來判斷出險客戶的事故情況。
（2）若符合第一現場查勘條件，生成固定格式的“報案信息”，然后向定損網點查詢空閑的查勘員和理賠終端機，并向查勘員發送該客戶的詳細信息。
（3）空閑的查勘員得到通知后，帶著自己的身份卡和空閑的理賠終端機到達客戶出險的地點后，使用身份卡通過理賠終端的認證后登陸終端，身份卡為保險公司內部發放給理賠員的身份識別證件，通過身份認證系統確認理賠員身份。
（4）理賠員通過認證后進入終端，由終端的RFID閱讀器自動獲得事故車輛的電子標簽RFID號，亦可通過手工輸入車牌號獲取事故車輛的理賠信息、信用記錄和理賠專家信息庫中相應的理賠規范。
（5）此時，查勘員主要的工作是查勘事故車輛，拍照，對車輛受損情況進行核定，并和出險客戶交涉后填寫理賠申請書。
（6）通過理賠終端的安全傳輸系統，基于移動互聯網將理賠申請書和照片上傳到保險公司中心系統，等待中心系統的核損或者重大事故會商。
（7）中心系統的核損員根據現場信息、理賠規范和工作經驗對提交來的申請進行快速核審，對情況簡單的車險進行系統理賠，然后查勘員現場核實賠付情況，提高客戶的滿意度。
（8）最后公司的稽核人員查理賠單數據庫，搜尋可以的理賠案件，并形成報表供高層分析決策處理。
5.總結
本文結合PKI原理，設計了基于中國金融認證中心（CFCA）的車險理賠業務安全體系。將CFCA功能組件集成，為保險公司內部提供函數接口，對車輛信息卡、車主個人基本信息等通讀采用認證根密鑰，實現車輛信息卡在任意讀卡器上通過認證后的通讀，實現快速理賠業務的同時，提高了理賠業務系統的安全性。
參考文獻
篇5
集團公司；補充醫療保險；統保制度；保險經紀人；商業保險
我國從1998年開始逐步建立城鎮職工基本醫療保險制度，該制度的主要特點是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔、統賬結合”。可見，保障水平低既是基本醫療保險的特點之一，也是基本醫療保險的不足之處。商業補充醫療保險是基本醫療保險的主要補充形式，它可依據基本醫療保險的報銷制度進行分段補充，其功能在于：對基本醫療保險規定的由個人賬戶支付的醫療費用、統籌基金及大額醫療費用補助資金支付之余，需由個人負擔的醫療費用進行二次報銷。因此，企業投保商業補充醫療保險的根本意義在于“彌補社保不足，提高職工醫療保障待遇”。[1]補充醫療保險是員工最為關心的福利待遇問題之一，為員工提供補充醫療保險待遇，將在一定程度上增強集團公司在行業內的人才競爭力。鑒于此，集團公司通過投保商業補充醫療保險的方式，彌補基本醫療保險保障水平低的缺陷，減輕員工醫療費用支出的負擔，是完善員工福利制度的重要方式。[2]
一、集團公司補充醫療保險統保模式的選擇
為了讓集團公司員工享受到同樣的補充醫療保險待遇，避免因待遇不等而給各下屬機構的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團公司采取每個省級分公司或子公司補充醫療保險統保的方式較為適宜。在統保的模式下，不但集團公司每個省份的員工能享受到同等的補充醫療保險待遇，而且集團公司也可享受到因參保人員數量大帶來的保費成本節約之效益，以及服務外包帶來的管理成本節約之效益等。
（一）可供選擇的模式依據統保工作參與方的不同，統保模式可以劃分為以下三種：企業自保、直接商業保險、第三方管理即聘請保險經紀人管理。[3]其中，企業自保是一種非商業保險的操作模式，在這種模式下，企業承擔了從制定統保政策、設計保險方案和報銷制度，到宣傳講解、辦理報銷和接受咨詢的全部工作。從現代企業管理和深化企業改革的角度而言，它有悖于“減少內耗、提高效益”的現代企業經營原則。鑒于此，企業自保的模式理應不在集團公司的選擇范圍之內。直接商業保險是集團公司直接向保險公司辦理投保的模式，第三方管理是集團公司通過聘請第三方服務機構（保險經紀人）協助進行統保工作（包括統保策劃、安排投保、協助索賠等）的模式。
（二）直接商業保險與第三方管理模式的比較分析1.直接商業保險優勢與劣勢直接商業保險是指集團公司直接向保險公司投保與員工需求相近的補充醫療保險產品，由保險公司負責在保險期內進行理賠，而前期制定統保政策、選擇保險公司、確定保險方案、擬定保險合同的工作，以及后期協助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監督保險公司按時賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團公司承擔。與第三方管理相比直接商業保險的優勢在于：集團公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險公司的操作情況，充分掌控統保工作的每個細節，操控力較強。與第三方管理相比直接商業保險的弊端在于：保險公司的保險產品不一定符合員工的實際需求，在統保的全程工作中，集團公司要投入較多的人力、物力去負責投保前的統保策劃與保險安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險公司理賠的銜接工作和理賠數據統計分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險經紀人管理模式優勢與劣勢第三方管理是指集團公司聘請保險經紀人協助完成統保全程工作，保險經紀人可發揮自身專業優勢，為集團公司設計適宜的保險方案；通過采取保險招標/詢價等市場競爭機制，幫助集團公司選擇承保公司；在保險期內，通過“代為辦理、定期匯報”的方式負責完成保險期內的各項服務工作。集團公司的職責是：向保險經紀人提出保險需求，提供人員情況；對保險經紀人起草的各種書面文件進行審議；確定承保公司；在保險期內，配合保險經紀人組織保險宣講，接受保險經紀人對理賠情況的定期匯報。保險經紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業化的風險管理服務，設計投保方案、辦理投保手續并具有法人資格的中介機構。簡單地說，保險經紀人就是投保人的風險管理顧問。聘請保險經紀人的優勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險商品是一種契約商品，是一張服務性很強的“期權合同”，是一項專業性很強的經濟活動。投保人購買保險，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗式消費，買的是保險公司的信用。但是由于投保人與保險人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴重信息不對稱，長期以來投保人和被保險人一方明顯處于弱勢。比如，在補充醫療保險的方案設計中，保險公司一般僅會主動提出對住院醫療給予保障，而不會主動提出對門診醫療給予保障。因為在很多地區，基本醫療保險的統籌基金不對門診醫療費用進行報銷，所以保險公司鑒于承保門診醫療的風險大于住院醫療的風險，故不愿主動承保門診醫療保障。然而，門診醫療保障正是廣大職工最為需要的補充醫療保險保障之一。在投保人與保險人利益沖突的情況下，保險經紀人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設計保險方案、進行保險招標、保險談判的方式，運用扎實的專業知識協助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補充醫療保險方案。（2）可以幫助集團公司處理繁雜統保事務每個省份補充醫療保險統保工作并非是一項簡單的保險工作，而是一項涉及保險方案的設計、保險公司的選擇、索賠工作的開展、監控手段的執行、長效機制的建立等全方位的系統工程。保險經紀人作為專業的保險人士，能夠為集團公司提供包括方案設計、保險安排、期內服務在內的全面的保險服務。特別對于補充醫療保險業務來說，保險經紀人所提供的期內服務將發揮重要的作用。很多客戶在直接向保險公司投保醫療險后，除了感受到索賠工作相對其他險種來說較為繁瑣外，還經常遇到這樣的難題：保險公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達、理賠信息統計數據有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險經紀人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務、定期理賠數據統計分析、監督保險公司按期完成賠付工作等服務項目在內的保險期內服務，為投保人排憂解難、減輕負擔。（3）便于平衡保險公司的關系由于每個省份補充醫療保險統保項目對于保險市場來說是一項大型的保險項目，所涉及的保費數額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險公司的關注。目前市場上的保險公司眾多，除了更好地掌握與評價各家保險公司的經營水平外，如何平衡各家保險公司之間的關系將是擺在相關經辦人員面前的難題。而保險經紀人在保險市場中處于相對獨立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團公司緩解可能面臨的保險公司公關壓力，減輕相關經辦人員的后顧之憂，確保保險工作朝著預期的方向順利進行。（4）運用保險經紀人的專業優勢設計個性化的保險方案運用保險經紀人的專業優勢，克服社保政策的地區差異，設計統一可行的保險方案。保險經紀公司的服務是制式化服務和個性化服務的統一。制式化服務是指保險經紀公司在為眾多的國內、國際客戶服務過程中逐步形成的一整套行之有效、標準統一、管理嚴格的服務體系和服務標準。個性化服務是指保險經紀公司在為集團公司補充醫療項目提供保險經紀服務的過程中，結合集團公司的人員構成和管理特點，又在制式化服務的基礎上，提高了服務的要求，完善了服務的形式和內容。在對各地區的基本醫療保險政策進行充分研究后，保險經紀公司可為省級分公司或子公司設計一套能夠與各省份地區基本醫療保險政策進行對接的補充醫療保險方案，該方案既能對基本醫療保險范圍內的醫療費用進行報銷，又能覆蓋基本醫療保險范圍外的醫療費用。并協助集團公司增加“門診就醫指定醫療機構”和“道德公約”的設置，避免“虛開發票”、“虛假就醫”等道德風險對資金使用效益的侵害，從“醫”、“患”兩方面嚴防道德風險。（5）通過保險經紀公司的規模優勢降低保險成本對于集團公司補充醫療保險項目而言，規模優勢主要體現在兩方面：一方面是統保的規模優勢；另一方面，就是保險經紀公司的規模優勢，例如國內某保險經紀公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經手的保費達到幾十億，同時又擁有多家省級集團公司補充醫療保險項目，對保險公司而言是一個超大型客戶，保險公司基于此會給予其更優惠的承保條件，包括更合理的價格、更全面的保障和更便捷的理賠服務。直接商業保險與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優勢較為突出，且弊端易于控制和規避。因此，建議集團公司選擇第三方管理的統保操作模式。保險經紀人與保險公司差異化服務對比如圖1所示：
二、建立集團公司補充醫療保險統保制度的基本內容
（一）保險經紀人協助集團公司制定統保工作計劃保險經紀人協助集團公司制定補充醫療保險統保工作計劃，包括工作時間表、各方工作職責等內容。集團公司補充醫療保險統保工作流程及時間安排如表1所示。
（二）保險經紀人協助集團公司制定統保方案保險經紀人在協助集團公司制定保險方案之前，先對各地情況進行調研，包括人員情況、當地基本醫療保險政策等，然后根據對調研材料的匯總分析結果，為集團公司制定適應每個省份各地社保政策的統一的補充醫療保險方案。保險經紀人協助集團公司設計補充醫療保險統保產品思路如下：1.彌補社會基本醫療保險的缺口集團公司加入社會基本醫療保險后，員工的醫療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補充醫療保險方案常見保險產品的設計思路包括門診醫療、住院醫療、重大疾病保險、意外傷害保險等方面。其中，門診醫療出險概率較高，保險公司獲利空間小，大多保險公司不愿意承保，但正是由于門診醫療出險率高，使得門診醫療的保障顯得尤為重要。保險經紀人會通過免賠額、保險金額、賠付比例、日限額等諸多技術手段的綜合運用，讓廣大員工享受到門診醫療保障，同時將賠付率控制在合理的范圍內。住院醫療發生概率較低，然而一旦發生住院，醫療費花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報銷的自費藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經濟壓力。保險公司為了規避這部分風險，通常做法是“社保管什么，保險公司就管什么；社保不管的，保險公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險經紀人在制作方案時會充分考慮當地基本醫療保險的保障程度，適當擴展保險責任范圍。保險公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設置、理賠條件等方面存在較為嚴苛甚至不合理的地方，保險經紀人在設計重大疾病保險時，首先會將多發的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險理賠條件等進行更加人性化設置。意外傷害保險容易在保險起期、理賠等方面產生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴格的限制。對于這些問題，保險經紀人都將在方案中予以合理的解決。為彌補社會基本醫療保險的缺口，保險經紀人可為集團公司擬定的補充醫療保險方案如表3所示。以上方案中，補充醫療保險責任涵蓋門、急診醫療保險和住院醫療保險（含符合基本醫療保險規定的特殊病種門診醫療）。即被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合三個目錄（《基本醫療保險藥品目錄》、《基本醫療保險診療項目目錄》和《基本醫療保險醫療服務設施項目目錄》）的門、急診醫療費用，保險公司按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額；被保險人因疾病或意外到基本醫療保險定點醫療機構就診發生的符合以上三個目錄的住院醫療費用，保險公司對基本醫療統籌基金和醫療救助基金理賠后需要個人自付的部分按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額。3.補充醫療保險費估算假設：每個省份的集團公司員工統保，總參保人數約為2500人（其中，在職人員1800人；內退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預計每人補充醫療保險費為：600元/年。其中，因保險經紀人不能給予保費報價，所以以上保費價格為保險經紀公司在保險公司標準費率的基礎上，結合以往項目經驗進行估算的結果，并非報價。最終保費價格待保險經紀人獲得集團公司書面授權后，向保險公司詢價和談判而定。
（三）保險經紀人協助集團公司進行詢價，由集團公司確定承保公司保險經紀人協助集團公司在公平、公正、公開的原則下通過保險招標的方式來選擇保險公司。保險公司最好選擇多家，這樣在保險公司之間會形成競爭機制，有利于補充醫療保險工作的順利開展。通過保險詢價，保險經紀人根據各保險公司的報價情況，制作報價分析報告提交集團公司審閱。在集團公司初步確定承保公司范圍后，保險經紀公司進一步協助集團公司與入圍保險公司進行談判。最終，由集團公司確定最合適的承保公司。
（四）保險經紀人協助集團公司簽訂統保協議集團公司在確定承保公司和保險方案后，保險經紀人負責起草《補充醫療保險協議》，并協助集團公司與承保公司簽訂該協議；保險經紀人負責起草《補充醫療保險服務協議》，經集團公司審核后，保險經紀公司與承保公司簽訂該協議。
（五）保險經紀人負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作保險經紀人建立專門的服務小組，負責集團公司補充醫療保險的期內服務工作，包括保險宣傳服務、全程索賠服務、理賠數據統計分析服務等。對于索賠服務模式的初步設想為：參保人員直接將索賠資料在約定時間郵寄至保險經紀人，保險經紀人代為向保險公司辦理索賠事宜，并監督保險公司及時、正確地進行理賠和劃撥賠款。然后，保險經紀人通過定期匯報的制度，保證集團公司及時了解總體賠付情況、各下屬機構的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內退）的具體賠付情況等。保險經紀人通過全面、細致、專業的期內服務，減輕集團公司及各下屬機構的工作負擔。
三、具體案例分析
下面以工商銀行新疆分行補充醫療保險統保情況作為具體案例進行分析，以期為集團公司補充醫療保險提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機構逐步加入了社會基本醫療保險，為了解決員工醫療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補充醫療保險制度，對員工發生的醫療費用予以實報實銷；2005年為了進一步加強對各下屬機構醫療費用報銷工作的監督與管理，降低醫療費用報銷的管理成本，決定通過商業保險形式對其員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險的統保事宜。在江泰保險經紀公司的設計下，完成了其所有下屬機構的補充醫療保險統保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內部退養人員、退休人員，擁有了統一的補充醫療保險保障，享受到了源自同一服務機構的統一服務標準；同時，通過補充醫療保險的統一運作，實現了對各下屬機構補充醫療福利待遇的有效監督與掌控，獲得了由“規模效應”、“服務外包”帶來的“成本節約”、“管理便捷”等顯著的統保效果，江泰保險經紀公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務支持。[4]
（一）設置服務保證金，約束保險公司的規范操作制作了保險手冊，進行培訓講座，確保宣傳到位。為了約束保險公司在理賠工作中能夠規范操作，江泰保險經紀公司特別要求保險公司于投保時向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務保證金，并隨時保證服務保證金的金額維持在期初水平。若保險公司一旦發生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數額的服務保證金作為違約金。
（二）打破保險公司理賠申請書的固定模式，設計適合本項目的理賠申請書保險公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個險種的索賠。針對某一個險種的索賠來說，保險公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準確無誤的進行，江泰保險經紀公司精心設計了一款與工商銀行新疆分行補充醫療保險理賠流程相適應的理賠申請書。
（三）建立“個人—地州—江泰—保險公司”的理賠服務模式，確保理賠安全為了確保理賠服務工作能夠“安全、有序、高效”地進行，2006年續保時，江泰保險經紀公司協助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務模式，轉換為“地州集中索賠”的理賠服務模式。同時，為了促進新疆分行非在崗人員的再就業，江泰保險經紀公司采取聘請工商銀行新疆分行內部退養或退休人員的方式，來設置各地州補充醫療保險經辦人。通過地州集中收集、江泰保險經紀公司統一管理、保險公司進行核賠的模式，確保理賠服務工作的順利開展。
（四）通過詳細、深入的理賠分析，協助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險經紀公司對首個保險年度的理賠記錄進行細致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報告。報告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個方面，詳細對理賠數據進行了統計與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險經紀公司在保險市場上為其補充醫療統保項目進行詢價，并與保險公司進行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費水平獲得了承保。2006年續保時，江泰保險經紀公司通過調整保險責任，加強風險防范，以及引入其他保險公司競爭等手段，維護了保費水平不變，確保了工商銀行新疆分行財務支出的穩定。截至2011年5月，江泰保險經紀公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運作了員工補充醫療保險項目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構建補充醫療保險統保制度為國內其他大型集團公司補充醫療保險提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經驗對員工的補充醫療保險實行集中管理，并委托保險經紀公司辦理補充醫療保險統，構建大型企業集團公司補充醫療保險統保制度。
參考文獻：
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［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關于完善大額補充醫療保險運營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．
篇6
方女士患有多年的白內障，且已由醫生確診并進行過一些治療。在購買重疾險時，她并沒有意識到這與自己買保險有關系，人也沒有詳細詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫院檢查，結果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時，保險公司以未如實告知為由拒賠。
對于履行如何告知義務時容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實告知義務，可參考本刊保險欄目小專題《繃緊如實告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發生保險事故前發現自己在告知環節犯了錯誤，應該及時與保險公司聯系。大部分保險公司都會以秉持公正的態度來處理。
超出保險責任范圍
保險只針對特定風險提供保障，每個保險產品都有規定的保障范圍。只有保險責任范圍內的事故，保險公司才管。
平先生長期從事長途貸運工作，2007年底為自己購買了一份意外險(含意外醫療保障)。2008年春節期間，平先生駕車造成交通事故，導致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認為平先生購買了意外險，因此決定使用昂貴的進口假肢。平先生的家屬在辦理完相關手續后來到保險公司進行索賠，可保險公司只承擔了平先生入院檢查、治療所花的費用，而其占比例最大的假肢費用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險公司不承擔賠付責任。
很多投保人對保險望文生義，比如以為買了車險，出了事故都能索賠；買了重疾險，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險，都有自己特定的保障內容，理性的投保人，要以負責的態度事前了解清楚所買的保險責任范圍，而不是一味譴責保險合同是“霸王條款”。
屬免責條款范圍
在保險合同中，投保人不但要看能保什么的“保險責任”部分，還要重點關注“除外責任(免責條款)”。
錢先生2007年2月份買了一份意外險。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經過醫院治療出院后，錢先生便到保險公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險的保險責任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險條款，才發現條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險的除外責任。
目前所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、駕駛員酒后駕車等都不在保險范圍內；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規定。即使同一險種，不同產品對除外責任的規定也有不同，要格外注意。一般來說，高風險活動和危險項目都會被列入保險公司的免責條款。
超出繳費寬限期不賠
人壽保險大部分為長期合同，繳費期間有的長達幾十年。投保人在繳費期間因出差、遺忘、暫時性經濟拮據等原因可能會出現一些無法按時繳費的情形。為避免保險單輕易失效，保險公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發生保險事故的，仍給付保險金。但如果過了寬限期仍未交費，又沒有保險費自動墊交條款保護的，保單就會進入失效期，發生保險事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險公司的終身壽險，繳費期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時繳納保費。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時遭到保險公司拒絕，理由是彭先生的保單已經超出該公司規定的60日的寬限期，因此保單已經失效。
《保險法》規定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內都沒有繳納保費，投保人還有最后一次機會令保單“起死回生”，那就是申請保單復效。保單復效在合同效力中止之日起2年內辦理均可辦理，投保人要填寫復效申請書，并按照保險公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機構體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權委托書、保單回執及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規定需客戶(投保人、被保險人、受益人或監護人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權書。如果已經代簽名，要馬上與保險公司聯系，與保險公司協商解決。
觀察期內發生保險事故
觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂后的一段時間內(通常為3個月～1年)，如果被保險人患合同規定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診就可以提前獲得足額保險金。于是他在2004年1O月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應的賠償。之所以會有這項規定，是保險公司基于防范風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度不再有等待期。
醫療費用重復索賠
部分保險產品的賠付，依據的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。
郭女士以前買過意外險并經歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補足付出的醫療費。因此郭女士就想再多買一份醫療費用險，哪怕出險后保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳
二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規定，“費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。”即數家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫院辦理出院手續結賬時已經用去的金額。
另外，目前住院醫療費用型保險大都是以城鎮基本醫療保險為基礎，城鎮基本醫療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業醫療保險也一樣不能報銷。
理賠材料不齊備
保險公司對事故的性質認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內會導致索賠失效。
李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結核住院治療，前后共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時李先生只拿了張發票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨后申請保險理賠時發現要補交病歷、費用清單等資料，于是又跑了幾次醫院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發生事故后，就應馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認真準備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續
篇7
濱海供電分公司是天津市電力公司所屬大型供電企業擁有的資產種類多，數量大，這樣的企業就更應該做好“三集五大”及“五位一體”的建設。建設管理流程、技術規范和建設標準，強化建設關鍵環節管控，加強建設職能、工程項目和建設隊伍的專業化管理，提高電網建設安全質量和工藝水平，提升建設管理效率和效益，實現電網建設“國際同行業領先、國內各行業領先”目標。全面推進內部控制體系建設，要根據公司制定的體系框架，優化各項管理制度，完善企業標準，研究制定配電網建設的管理、工作和技術標準，逐步建立統一的制度標準體系；要注重開展全員培訓，使基建戰線員工掌握建設管理制度、技術規范。
二、電力企業資產保險內部控制現狀分析
電力企業資產分為自有資產和國網公司總部委托資產兩個大類。電力企業又分為發電企業：主要是從事電能產品的初加工，把水、煤炭、石油、天然氣、核能、風能、太陽能等一次能源轉換成電能這種二次能源。輸電企業：主要從事電能輸送、傳輸活動的企業。供電企業：主要從事電能供應、配售活動的企業，是直接面向用戶。電力建設企業：從事電力項目的施工建設、電力設施的安裝、調試等活動。如電力建設公司，電力安裝公司。電力修造企業：從事電力設備以及相關設施的產品開發、生產制造、維修服務等活動的企業。例如，電力設備制造公司、設計開發公司、檢修公司等。電力投資公司，電力咨詢公司。本公司為發電企業，下面我們就以發電企業為例對資產保險內部控制的現狀進行分析。
發電企業的財產投保一般是以“一刀切”的形式進行綜合投保，財產綜合保險主要投保資產包括：輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產管理用工器具、輔助生產用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等，這樣的投保形式就能夠涵蓋我公司固定資產的總額的90%以上，能夠達到資產保全的目的。
三、電力企業資產保險內部控制的關鍵控制點完善建議
公司對固定資產的投保實行統一管理、分級負責專業服務的原則。
（一）資產投保
（1）控制點――保險經濟公司的選擇。公司總部通過招標方式，根據國家相關規定、企業相關制度對保險公司的經營實力、管理水平、行業影響力、對電網業務的熟悉情況、為公司提供保險服務的歷史情況、保險業務戰略合作、公司整體發展情況等因素，在全國范圍內統一選擇一定數量的保險公司為公司財產保險服務供應商，招標工作由財產保險工作指導小組負責組織，總經理負責確定保險經濟公司。
（2）控制點――年度國網公司保險建議書和保險方案的制定及審核。保險經濟公司制作《年度國網公司保險建議書和保險方案》經省公司保險部門，報經國網總部財產保險工作指導小組審批，確保保險方案經濟合理，投保范圍符合下一年總體保險方案。透白范圍包括輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產管理用工器具、輔助生產用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等。
（3）控制點――資產投保方案及合同合法合規性審核。國網公司法務部門依據審定的保險方案，確定次年固定資產投保范圍，擬定《保險合同》《投保資產清單》等，報經本層級經法部對保險方案和保險合同相關的法律文件進行審核，確保保險方案和保險合同附件完備，履行招標程序，合同條款規范合法，操作程序合法合規。
（4）控制點――投保方案合理性審批控制。國網公司財產保險工作指導小組審批省公司投保方案合理性控制，與保險經紀公司簽訂委托合同，選定保險公司并依據國網總部審定的保險方案制定《省公司投保方案》，報經省公司總會計師及國網總部財產保險工作指導小組審批，確保投保方案合理，符合國網公司審定方案；所選保險公司隸屬國網公司財產保險工作指導小組公布的保險公司列表范圍之內；保險費率符合保險監管規定和保險公司的精算定價要求；保險費率的確定結合費率歷史水平、保險保障范圍擴展情況、投保資產的優化組合情況，符合市場化原則。
（二）資產索賠
（1）控制點――保險賠付協議合理性控制。財務部主任依據經審核的《索賠申請書》，與保險公司協商簽訂《保險賠付協議》，審核資產主管提交的保險公司賠付意見，審核賠付金額是否合理，是否符合保險合同條款。下一步總會計師審批經財務部主任審核后保險公司賠付意見，確認是否同意賠償意見，根據省自行設置審批權限，對于不同保險條款理賠或一定金額以上的保險理賠，還需要總經理辦公會議審批，對于地市/縣公司，還需要省公司財務部領導審批。
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本課程顯著特點是情境、體驗、拓展、互動相融合，讓學生有問題可想，有任務可做。并在主體教材的基礎上配有教學資源庫，教學資源庫從現實案例、實踐訓練、學習考試等方向實現教學資源與教學內容的有效對接，真正實現了理實一體化。結合課程特點并通過對各大保險公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場調研，以滿足用人單位對學生的要求為宗旨，本課程共設計了 9 個學習任務。
3 教學方法與手段
高職院校學生其本身文化理論基礎不佳，尤其是這門課程的前部分內容又比較枯燥，所以整體學習氣氛欠佳，學生的學習積極性也不高。這就要求教師在教學過程中使用恰當的教學方法和教學手段調動學生的積極性，達到傳授知識、培養能力的目的。
3.1 教學方法
本課程采用了多元化的教學方法，體現以教師為主導，學生為主體的教學理念。
①講述法
是最基本的方法，通過講述讓學生了解汽車保險的基本知識、基本原則、流程及相關條款等。
②案例教學法
汽車保險與理賠課程是一門實用性很強的學科，通過各種生動的案例，激發學生學習的積極性，能使其更好的消化學過的知識，提高學生知識運用能力。案例教學法是本課程的主要教學法。③分組討論法：教師根據學生人數，分配小組。進行某一任務時，小組成員之間開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務，給予學生啟發性意見，避免學生針對某一問題爭論不休或偏離主題。這一教學方法在保險基本原則中應用較多。
④角色扮演法
老師把任務布置下去，學生準備。將學生安排在模擬的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，并對行為表現進行評定和反饋，以此來提高學生的行為技能。在講解保險公司業務管理以及汽車保險理賠報案中運用此教學方法。
⑤演示教學法
通過教師操作示范，學生動手實踐，完成實訓報告。在講解汽車保險投保，查勘，定損中采用此教學方法。
⑥類比教學法
通過類比，讓學生更容易理解所學內容。在講解汽車保險合同中運用此教學方法。
3.2 教學手段
教學中采用的教學手段既有傳統板書，又融入了電子課件、視頻、動畫等現代化教學手段。通過案例讓學生理解保險基本原則、相關條款的含義、汽車保險業務流程等。在講保險合同、交強險、商業險以及汽車保險理賠時還用到了保險單、保險證、批單、汽車保險條款、代抄單、索賠申請書、現場查勘記錄等單證。把真實的單證發給讓學生看，這樣更直觀生動，激發了學生的學習興趣。
4 教學任務展示———汽車保險合同的一般法律特征
本節內容共需要兩個學時，在了解了汽車保險合同基本內容及基本特征的基礎上，掌握汽車保險合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關內容，培養學生能夠運用汽車保險合同的法律特征來分析案例的一種能力。
4.1 復習提問（3-5 分鐘）
給學生設置 2-3 個問題，提問上一節課的重點知識，一方面可以加深學生對學過知識的印象，同時也為新課程做鋪墊。
4.2 情境導入（3-5 分鐘）
教材每一節都有情境導入案例，由案例導入新課。要求學生看案例，看完先不分析，帶著問題學習新知識，以激發起學生的求知欲望，還能使學生明確本節課要講述的內容。講到相關知識再分析案例。
4.3 講授新課（70 分鐘）
知識點講述：對于學生而言，本小節內容所涉及的知識點是生疏的，也是乏味的，因此在講述過程中，采用生動的、視覺效果較強的多媒體幻燈片引入知識點。而且運用了類比的教學方法，把汽車保險合同的訂立、變更、解除和談戀愛、結婚、離婚進行類比。汽車保險合同的訂立要經過要約和承諾兩個階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內容的變更，合同的解除類比成離婚。因為通俗易懂，可以使枯燥的知識生動化，學生更容易理解接受。分析案例：在知識點講述的過程中穿插情境導入案例和其他典型案例，采用學生自主探討、分組討論、教師引導相結合的方法。讓學生運用所學知識點分析案例，提出觀點，教師引導全面分析案例，得出結論并總結。
4.4 小結（3-5 分鐘）
小結本節課的重點、難點、知識點。
4.5 布置作業（2-3 分鐘）
課堂作業是教師了解學生學習情況，檢查教學效果及時調控教學的有效手段。具有鞏固、強化、提升、反饋、發展等重要作用，對提高教學質量來說起著至關重要的作用。本節的作業主要就是運用汽車保險合同的一般法律規定進行案例分析。
5 教學改革設想
5.1 計算機輔助教學手段參與教學的模式
就是使用汽車保險軟件，讓教學內容更靈活、直觀、有效，從而實現更好的教學目標。
篇9
同安區內有省道、國道、高速公路過境，還有鄉道、市道縱橫交錯，近年來，機動車的急劇增加不可避免地導致了交通事故糾紛案件呈大幅上升趨勢。糾紛不能得到及時解決，雙方當事人的對抗周期長，情緒容易激動，調解則更難，甚至滋生新的矛盾或二次糾紛。
如何及時快速地化解事故當事人、事故處理機關及保險人之間的誤解和矛盾，減輕處理交通事故不必要的社會成本?如何及時高效地處理道路交通事故損害賠償糾紛案件，維護當事人合法權益?面對新形勢的挑戰，同安法院一直在思考。
何不把“法庭”搬到交警大隊!2008年8月18日，同安法院駐同安交警大隊巡回法庭掛牌設立，由大同法庭負責并派員組建。這是同安法院將審判與案件特點有機結合的首次嘗試，在巡回法庭成立后的一年內，232件道路交通事故人身損害賠償糾紛案件得以調解或撤訴，調撤率高達83.33％。
2009年7月24日，《最高人民法院關于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機制的若干意見》出臺，司法確認為法院的調解工作提供了嶄新的工作思路，也為交通法庭與交警部門行政調解的有效銜接創造了更為便利的條件。于是，同安法院駐同安交警大隊巡回法庭正式更名為“同安法院道路交通法庭”。這個具有立案、訴訟保全、調解、審判、敦促執行等職能的專業性法庭集交通事故處理、立案訴訟及保險理賠為一體，提供一站式服務，大大提高了交通事故的處理效率。
目前該法庭配備法官1名，書記員2名，人民調解員2名，另有中國人民財產保險股份有限公司廈門分公司工作人員2名。
亮點――部門無縫銜接 審理賠償更快
兩層樓高的同安道路交通法庭就在同安交警大隊辦公樓旁，設有立案室、調解室、審判法庭和干警辦公室，加上中國人保公司的進駐，可謂是“麻雀雖小，五臟俱全”，充分實現了法院、交警和保險三方面職能的無縫銜接。
率先引入保險公司常駐調解新機制。道路交通法庭成立后，中國人民財產保險股份有限公司派員進駐，將交強險、商業責任險的賠付納入案件的調解。據介紹，交通法庭把相關的索賠手續送到保險公司，保險公司馬上就可以計算出該賠的金額，把錢直接轉到交通法庭的專門賬戶，付給受害者。如果保險賠的錢不夠治療，怎么辦?道路交通法庭一旦介入，可以依法及時做出財產保全裁定，先把車扣住，等肇事方拿錢。急需搶救治療和一些尚在住院卻無錢治療的傷者，還可以申請道路交通法庭提前介入，督促賠償一方或者保險提前預付傷者醫療費用。這樣一來，原來正常要一個月以上的賠付程序，現在幾天之內大部分能解決。
首推道路交通事故案件訴訟指導手冊。在交通事故賠償項目、賠償標準、證據保存等諸多問題上，道路交通法庭逐漸探索出一套符合當地實際的訴訟流程，撰寫的《道路交通事故損害賠償案件訴訟指導手冊》，有力地提升了案件處理能力。
據悉，該手冊將訴訟及保險理賠中依法應適用的標準及應注意的事項匯編成冊，特別對事故發生后應注意收集和保存并于訴訟時向法院提交的書面材料進行詳盡的說明。首批5000本手冊除放置于交通法庭、同安交警大隊服務窗口供人取閱外，也分發至部分鎮、街司法所，作為普法宣傳和糾紛處理的參考材料，指導人民調解員開展調解工作。
創新建立訴前調解協議司法確認新機制。道路交通法庭具備訴訟保全、審理、調解、督促實行等所有審判職能。對于自行達成協商或經交警部門主持調解達成協議，而當事人無法立即履行賠償款的案件，可以通過法庭立刻確認，并獲得強制執行效力，切實保障受害者的合法權益。而對于不能達成協議的，雙方可以當庭提出訴訟，避免了多方奔波的麻煩。
成效――省心省力省時 群眾訴訟方便面
截止2010年3月，法庭共受理案件248件，審結136件，其中調解結案的案件為133件，調撤率為97.79％，司法確認案件為126件，占審結案件的92.64％。涉案標的高達529.3萬元，執行款到位502.19萬元，到位率為94.88％。接受群眾法律咨詢500余人次。如此高效的結案率，得益于同安法院道路交通法庭多項人性化的便民措施以及對社會資源的充分整合。
據介紹，同安法院道路交通法庭常駐同安交警大隊，當事人辦事不用來回奔波，省心省力；保險公司的進駐有效指導當事人在法庭調解的同時及時提供相應的理賠手續，既讓傷者放心，又讓車主省心；完整而高效的司法確認程序極大地方便了群眾。
據介紹，法庭所審結的126件司法確認案件，均是當日立案，最短的案件僅用半小時即完成了從立案到出具調解書并送達的整套手續。此外，在道路交通法庭隨處可見的便民設施，有為傷殘人員準備的休息室，有讓當事人心平氣和坐下調解的茶室，還有為當事人準備的醫藥箱，處處體現在審理案件中的人文關懷，無形中讓很多矛盾得以化解。
篇10
隨著交通事故的增多，膠州法院受理的交通事故賠償案件數量一直居高不下，其絕對數量和占全部民事案件比例兩項數字均呈快速上升趨勢。據統計，2008年，膠州法院共受理交通事故賠償案件727件，占民事案件收案總數的11.84%；2009年受理交通事故賠償案件919件，占民事案件收案總數的13.59%；2010年受理交通事故賠償案件1487件，占民事案件收案數的23.52%；2011年1-4月份，共受理交通事故損害賠償案件690件，占民事案件收案總數的26.18%。
（二）交通事故賠償案件調解率相對較低
道路交通事故案件當事人對交通事故發生的責任劃分一般爭議不大，爭議焦點主要集中在具體賠償的金額上，《道路交通安全法》第七十六條直接賦予了受害人向保險公司行使請求權，根據中院有關規定精神，交通事故賠償案件，被告投保了交強險的，保險公司必須參加訴訟。原告沒有列保險公司為共同被告的，法院必須列保險公司為被告，因此保險公司一般直接參與此類案件，但調解率一直處在相對較低水平。2009年膠州法院全部民事案件的調解撤訴率為50.61%，交通事故案件調撤率為43.63%，比全部民事案件調撤率低7個百分點；2010年全部民事案件調解撤訴率為59.36%，交通事故案件調撤率為36.99%，比全部民事案件調撤率低13個百分點；2011年1-4月份，交通事故損害賠償案件的調解率為21.74% ，低于全部民事案件調撤率10個百分點。
（三）當事人一般至少為三人以上，調解難度隨著當事人數量增加而增大
道路交通事故賠償案件涉及的賠償責任主體較為復雜，有的因受害人死亡，涉及其繼承人；有的為共同侵權人；有的因車輛出租或出借，涉及車主和駕駛員；有的因掛靠關系，涉及實際車主和掛靠方；且該類案件一般均涉及到保險公司，因此，當事人多為三人以上，隨著當事人人數的增加，調解難度也相應增加。
（四）審判周期較長
交通事故案件從整體上看，相對傳統民事案件審判周期較長。其影響因素之一是鑒定。交通事故案件立案后，約有20%—30%的案件在第一次庭審時原告要申請進行傷殘等級等項目鑒定，鑒定的案件自委托至出鑒定結果大約需兩個月左右時間；有的案件因被告方對原告是否掛床、誤工時間、護理人數等事項有異議，庭審時也會提出鑒定申請；影響因素之二是送達。交通事故類案件送達時間較長，因基本采用郵寄法院專遞形式送達訴狀和傳票，答辯期至少為十五天，從立案、分案、收案至開庭約需一個月的時間，如再有地址有誤或被告因故第一次開庭沒有到庭等情況，可能會再重新使用專遞送達，則時間更長；其他影響因素還有有的案件存在追加實際車主或登記車主等被告的情況，需要再次送達重新安排開庭等。上述因素都影響到此類案件的審理天數，導致審判周期較長。
（五）訴訟金額較大
因為道路交通事故案件的特殊性，當事人在身體和財產上所受的損失都比較大，而且隨著經濟增長，統計數據逐年提高，賠償標準也一路上漲，各賠償項目均隨之大幅上揚。以十級傷殘為例，2007年城鎮標準為30656元，農村標準為13092元；2008年城鎮標準為35712元，農村標準為14954元；2009年城鎮標準為40928元，農村標準為17018元；2010年城鎮標準為44736元，農村標準為18498元；而2011年城鎮標準已達到49996元，農村標準為21100元。訴訟標的額的增加讓原告方有了更高的心理期望值，也給被告方帶來更大經濟壓力。
二、影響交通事故賠償案件調解率的因素分析
（一）保險公司因素
交通事故案件能否調解，首要因素就是被告保險公司的意見。首先是調解權限的問題，有的保險公司（如太平洋保險、安邦保險等）的人不能當庭調解，須庭后將調解方案上報審核，這樣就需先行開庭然后再次安排調解時間，不但增加法院的工作量，也讓其他當事人產生厭煩心理，尤其對于標的額不大的案件，因為耽誤時間或需再次全部到庭制作調解筆錄太麻煩等，且調解并不會帶來更大利益，有的當事人就對調解產生抵觸；其次，在醫療費問題上，保險公司普遍要求去除醫保范圍外用藥，對此原告難以接受，而法院判決并不會區分是否醫保范圍用藥而對醫療費一律予以支持，因此醫療費是否足額賠償直接影響調解；第三，因利益取向的不同，保險公司認可的賠償標準普遍低于法院使用的標準，主要見于誤工費、護理費等的賠償；另外在訴訟費和鑒定費的承擔問題上，一般保險公司在調解時不同意承擔此類費用，而法院判決會判由保險公司承擔，等等。因上述分歧，一方面保險公司的人怕承擔責任而不愿進行調解，希望法院采取判決的形式結案，另一方面當事人出于實際利益考慮不愿遷就保險公司進行調解。保險公司的因素是造成交通事故賠償案件調解率低的主要原因。
（二）送達因素
當前人員流動性大，涉及的肇事車輛及交通事故案件的當事人遍布全國各地。同時由于事故發生，又存在部分當事人躲避情況的發生，使得交通事故賠償案件“送而難達、送而不達、無處送達”的現象比較突出。在當事人不能出庭的情況下，缺席判決在一定程度上會對調解率造成影響，即使最終能夠成功送達，留給調解的時間也比較少，很難達到良好的調解效果。
（三）人因素
訴訟中，法官通過當事人的人做工作往往能取得很好的效果，最終促使雙方達成調解協議。但在交通事故糾紛案件中，少數人對調解起到了阻礙作用。因存在自己的訴訟利益，由其勸說當事人讓步調解有時并不現實，特別是一些風險或訴訟標的低于費的案件律師為爭取利益最大化而拒絕接受調解，有的甚至阻撓當事人接受調解。
（四）被告事故肇事方因素
大部分案件的被告肇事車輛方都投保有交強險和商業保險，在賠償數額超過交強險的情況下，被告肇事車輛方考慮到如果同意調解，在賠償原告后再去保險公司理賠時，保險公司一般不會同意全額理賠，而是要扣除一定比例的費用，這種情況下，車輛投保方可能和保險公司要提起商業保險合同糾紛之訴，而在交通事故案件中以判決方式結案的案件比以調解方式結案的案件勝算可能性要更大。因此，顧及到商業險理賠問題，被告車輛方往往不同意調解。
（五）法官個人因素
主要有法官的經驗、耐心和公正度等，法官的經驗往往影響法官對案件形勢的洞察力、對當事人心態和案件的把握、以及在不違背當事人自愿的前提下促成調解的技巧；法官的耐心體現在對各賠償項目數額的協調平衡、與保險公司的溝通、當事人缺席情況下所做的努力等；而法官的公正度會對當事人的信賴心理會產生直接的影響。
（六）其他因素
影響調解率的因素還包括當事人無賠償能力、當事人對交通事故責任認定不服、賠償比例達不成一致、對具體賠償金額存在爭議（尤其是誤工費、護理費、被撫養人生活費和后續治療費、財產損失數額等）；另外，非機動車與機動車發生交通事故時，經認定事故責任后，負次要責任的機動車往往還要承擔較高的賠償，這種情況雙方爭議突出，矛盾容易激化；再有交警未作出責任認定的，當事人雙方往往對責任劃分爭議較大，難以調解；另外還有爭氣不爭財的心態、當事人素質等因素。
三、對策及建議
（一）加強與保險公司和保監會的溝通。法院應向保險公司和保監會提出司法建議，宣傳訴訟調解的重要意義，引導保險公司樹立調解理念。一是建議保險公司放寬保險理賠調解的審批程序和出庭人員的調解權限，建立與當前司法實踐、群眾需求相適應的證據審查標準，賦予保險公司出庭人員相應的調解權限，以便于調解；二是讓保險公司認識到調解是保險理陪的一項工作，是改變人們對保險公司“投保易，理賠難”不良形象一種途徑，通過保險人員及時參與案件調解，樹立保險公司勇于承擔社會責任的形象，法院亦可以在訴訟費的負擔問題上鼓勵保險公司參與調解；三是加大走訪調研、溝通協調的力度，就雙方在實踐操作中發現的問題進行對接，研制解決方案，形成統一的調解程序和具體規范，幫助保險公司分析理賠中存在的問題，完善理賠制度；四是加強和保監會的合作，建議保監會加強對交強險理賠工作的指導，轉變理念，積極參與法院調解工作。
（二）建立與交通管理部門的協調機制。雖然法院在交警部門設有交通事故巡回法庭，但從工作實踐看，建立定期溝通和協商配合的工作機制、為審理此類案件創造良好的外部環境更為重要。一是法院可以將與交通事故損害賠償相關的法律規定制作成小冊子，由交通管理部門免費向當事人發放，便于群眾了解法律。實踐中，當事人在不知道法律規定的情況下，調解時表現得非常猶豫，只有了解法律規定，才能理性的進行調解，避免不切實際的請求與反駁。對于家庭困難又確需聘請人的，可由交通管理部門告知當事人申請法律援助的渠道。二是法院制作一些表格，由交警部門在處理交通事故時填寫一些調查結果，如調查了解肇事車輛是否投保，在哪個保險公司投保，要弄清車主是誰，有無掛靠單位，當事人的住址及聯系方式等，弄清這些問題就為法院的送達和調解工作打下了基礎。三是法院制作一些法律格式文書放在交警部門，如財產保全申請書、交通事故賠償案件書等，由當事人免費取閱，交警調解不成并認為有保全車輛的必要時，可建議當事人向法院申請財產保全，為以后調解和執行工作創造條件。
（三）多個渠道，應對送達難難題。針對當前存在的送而難達、送而不達現象，可以通過以下幾個渠道作出應對。第一，對于難以送達的當事人，提倡采用直接上門送達的方式。第二，遇到“人難找、門難進、拒簽收、不協助”的情況，可采用留置送達方式，與當地基層組織配合。當地基層組織比較了解當事人情況，在實踐中，通過當地基層組織送達，往往能收到事半功倍的效果。第三，必要時增加原告的送達義務。訴訟文書不能送達實質上也屬于一種訴訟風險,這種風險責任應當由當事人來承擔，有的當事人為使自己的訴請早日實現，也愿意配合法院送達，因此，必要時也可增加當事人的送達義務,使當事人參與到送達事務中來,廣開送達途徑。第四，慎用公告送達方式，嚴把公告送達關，不輕易適用缺席審理程序。
（四）加強與當事人的溝通。加強法律釋明工作。交通事故案件訴訟主體多、訴訟標的大，賠償項目和證據材料繁多，而不少當事人文化素質不高、法律意識不強，在訴訟中常常出現變更訴訟請求、追加當事人、反復舉證質證的情況。對此應加強立案階段的法律釋明，指導當事人明確賠償主體、賠償項目、賠償標準、舉證要求及舉證期限，避免訴訟錯誤。要注重對受害方及肇事司機、車主的情感疏導和法律釋明，使雙方充分認識到調解結案的優勢，對于死亡賠償金、殘疾賠償金、喪葬費、住院伙食補助費、承包金損失等項目的計算標準和期限等問題，法官在調解過程中應當充分行使釋明權，并向被告釋明主動履行和強制執行的區別，同時積極做雙方當事人的工作，使其盡快接受調解，使受害人得到賠償。
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第三條按照《中央儲備糧管理條例》要求,通過中央儲備糧增儲、減儲、輪換、集并等業務經營,逐步將中央儲備糧貸款集中到中國儲備糧管理總公司(以下簡稱中儲糧總公司)直屬企業,創造條件實現中儲糧總公司統借統還。
第四條中央儲備糧貸款發放和管理應當遵循以下原則:
(一)計劃性原則。中央儲備糧貸款應當根據國家有關部門下達的中央儲備糧計劃,及時發放和收回。
(二)一致性原則。中央儲備糧貸款應當與財政部核定的入庫成本相一致。
(三)封閉管理原則。中央儲備糧貸款管理應當堅持“錢隨糧走、購貸銷還、庫貸掛鉤、全程監管”。
第二章貸款對象、用途和條件
第五條貸款對象。中央儲備糧貸款對象是指從事中央儲備糧經營管理的糧食企業(簡稱借款人,下同),包括:
(一)中儲糧總公司及其直屬企業;
(二)具有中央儲備糧代儲資格,并受中儲糧總公司委托承擔中央儲備糧儲存計劃的企業(簡稱代儲企業,下同)。
第六條貸款用途。中央儲備糧貸款用于解決借款人執行中央儲備糧各項計劃的資金需要。
“先購后銷”輪換中央儲備糧所需資金,發放中央儲備糧輪換貸款;出口中央儲備糧費用所需資金,發放中央儲備糧費用貸款(具體規定另行制定)。
第七條貸款條件。借款人申請中央儲備糧貸款,除應當具備《中國農業發展銀行貸款管理制度》規定的基本條件外,還應當具備以下條件:
(一)在中國農業發展銀行(簡稱農發行,下同)開立基本存款賬戶,并接受農發行信貸監管;
(二)持有國家有關部門和農發行聯合下達的計劃文件,中儲糧總公司分公司、聯絡處(統稱中儲糧分公司,下同)與農發行省級分行聯合下達到企業的計劃文件,中谷中央儲備糧管理有限公司根據中儲糧總公司文件下達到所屬承儲企業的計劃文件;
(三)代儲企業應當具備國家有關部門認定的承儲資格和規定的信用等級標準(具體標準由省級分行結合本地實際確定),持有與中儲糧總公司或中儲糧分公司簽訂的代儲合同;
(四)直屬企業租倉儲存中央儲備糧,出租倉企業應當具備《中央儲備糧管理條例》規定的儲存條件,雙方應當簽訂正式的租倉儲糧合同。
第三章貸款期限、利率及方式
第八條貸款期限。中央儲備糧貸款按一年期限確定。
第九條貸款展期。借款人不能按期歸還貸款時,應當于貸款到期10個工作日之前向開戶行提出書面展期申請。開戶行應當及時對借款人的展期申請進行審查,符合條件的,辦理展期手續。中央儲備糧貸款可多次辦理展期。展期期限不得超過原借款合同確定的貸款期限。
對經有權部門確認的陳化中央儲備糧占用貸款、已經超過正常結算期限的銷售貨款占用貸款、超過規定的輪換空庫期尚未輪入的中央儲備糧價差占用貸款等不符合展期條件的貸款,以及借款人未申請展期的中央儲備糧貸款,不得辦理展期,從貸款到期次日起納入逾期貸款管理。
第十條貸款利率。中央儲備糧貸款執行中國人民銀行規定的一年期貸款利率。遇利率調整時,按有關規定執行。逾期的中央儲備糧貸款,按逾期貸款利率執行。
第十一條貸款額度。借款人收購或調入(含移入)糧食用于完成中央儲備糧計劃的,開戶行應當在財政部核定的入庫成本(包括價款和合理費用)標準內,確定貸款發放額度。對只規定收購或調入價格幅度,未明確具體價格標準的,開戶行應當在規定的價格幅度范圍內從嚴掌握貸款發放額度。
借款人輪換中央儲備糧,按本辦法第六章規定確定貸款發放額度。
第十二條貸款方式。中央儲備糧貸款一般采用信用貸款方式。
第四章貸款程序
第十三條貸款申請。借款人依據有關中央儲備糧計劃,向開戶行申請中央儲備糧貸款,應當按照要求如實填寫《中國農業發展銀行借款申請書》(簡稱《借款申請書》,下同)。開戶行應當對借款人填寫《借款申請書》給予必要的指導和說明。借款人將《借款申請書》,連同中央儲備糧計劃文件等相關資料一并送交開戶行。
第十四條貸款受理與調查。開戶行收到借款人的《借款申請書》及相關資料后,應當審查借款人是否符合中央儲備糧貸款對象范圍和貸款條件,是否符合貸款用途規定。根據審查情況及時提出是否受理的意見。對同意受理的貸款申請,應當及時確定貸款調查人,開展貸前調查。
貸款調查人應當首先審核借款人所提供的各項資料是否真實、完整,對資料不完整或存有疑義的,應當要求借款人補充或說明,并對以下內容進行重點調查:
(一)借款人購入糧食的品種、數量、質量、價格等與計劃文件是否相符;
(二)借款人申請的貸款額度是否合理;
(三)借款人申請中央儲備糧輪換貸款的,應當預測輪換價差虧損情況和調查彌補資金來源情況;
(四)借款人財務狀況,以及所提供資料的真實性;
(五)借款人已承借中央儲備糧貸款的使用情況,是否按照規定合理使用;
調查結束后,調查人應當對調查情況形成書面意見,對申請材料的真實性和有效性做出評價,明確提出能否貸款以及貸款種類、金額、期限、利率和方式等方面的意見,連同相關資料遞交貸款審查人。貸款調查人應當對借款人的證明材料和調查情況的真實性、有效性負責。
第十五條貸款的審查與審批。
(一)貸款審查。貸款審查一般由開戶行信貸部門負責人負責。貸款審查人應當重點對借款人的借款申請和貸款調查人的意見進行審查,并對調查資料的合規性、完整性進行審核。審查人應當提出審查意見,報審批人審批。
(二)貸款審批。中央儲備糧貸款由開戶行行長審批。
第十六條貸款發放與使用。對批準的中央儲備糧貸款，開戶行應當及時與借款人簽訂《借款合同》。根據《借款合同》填寫《借款借據》。
中央儲備糧貸款可一次性審批,一次或分批次發放。對一次性審批、分批次發放的中央儲備糧貸款,應當分批次簽訂《借款合同》和填寫《借款借據》。
借款人應當按照《借款合同》約定使用中央儲備糧貸款,開戶行及信貸人員按照本辦法第五章規定進行監督。
第十七條貸款收回。糧食銷售后,借款人應當及時將銷售貨款足額歸行,并歸還中央儲備糧貸款。
第五章貸款監督
第十八條資金支取監督。借款人應當按照糧食實際購進進度支取收購資金,開戶行應當對借款人的支取資金活動進行逐筆審核監督,專款專用。
第十九條糧食購進監督。開戶行應當認真核查借款人收購及調入中央儲備糧的憑證,掌握實際購進糧食的品種、數量、質量、價格等情況,按中央儲備糧入庫進度監督貨款支付。做好收購所需現金的供應和管理,除借款人收購農戶糧食外,一般不得采用現金結算方式,并應當加強貨款結算的柜臺監督。
第二十條貸款的調整。在中央儲備糧全部入庫之后,開戶行應當依據財政部核定的入庫成本對中央儲備糧貸款進行相應調整。實際發放的貸款小于核定入庫成本的,開戶行按核定入庫成本補放貸款。實際發放的貸款超過核定入庫成本的,開戶行應當及時收回超額發放的貸款。
第二十一條糧食庫存監督。開戶行應當嚴格中央儲備糧的庫存監管,逐倉填寫倉單,對庫存糧食實行倉單管理,定期檢查核實借款人中央儲備糧的庫存數量、品種及變化情況。在中央儲備糧出入庫期間,應當加強現場監督檢查。
直屬企業開戶行委托出租倉企業開戶行監管租倉儲糧庫存的,應當建立分工協作的雙重監管制度。
第二十二條糧食銷售監督。
(一)堅持出庫報告制度。中央儲備糧出庫銷售,借款人應當及時通知開戶行,并按規定提供出庫計劃等有關文件資料。糧食銷售后,開戶行要及時登記臺賬,確保賬實相符。
(二)落實價差虧損補貼。對借款人執行中央儲備糧出庫計劃形成的價差虧損,明確由中央財政補貼的,由中央財政補貼彌補;未明確由中央財政補貼的,借款人應當及時歸還占用的貸款。
(三)加強貨款結算監督。中央儲備糧貨款結算原則上實行“錢貨兩清”。開戶行應當加強結算資金占用貸款的管理,督促借款人及時將銷售貨款歸行。
第二十三條堅持臺賬登記制度。管戶信貸員應當對借款人中央儲備糧的購進、儲存、輪換、銷售、資金回籠等各個環節實施信貸監管,及時登錄綜合業務系統,做好臺賬的登記工作。
第二十四條實行派駐管戶信貸員制度。開戶行應當根據總行規定,對借款人派駐管戶信貸員。管戶信貸員應當對借款人的經營和糧食庫存情況進行信貸監管。業務量大且條件具備的開戶行,原則上應當派駐信貸組。
第六章輪換貸款管理
第二十五條中央儲備糧同庫點輪換(含品種串換)的貸款管理。貸款應當實行“購貸銷還”,輪換結束后,中央儲備糧庫存數量、占用貸款應當與計劃完全一致。
(一)借款人采取先銷后購方式輪換中央儲備糧的,糧食銷售貨款回籠后,開戶行應當及時收回占用的貸款。輪入糧食時,按輪出收回貸款額度發放貸款。
(二)借款人采取先購后銷方式輪換中央儲備糧的,輪入糧食時,開戶行可先發放中央儲備糧輪換貸款,中央儲備糧輪換貸款利息由借款人負擔。輪換結束后,中央儲備糧輪換貸款本息應當全部收回。
(三)已納入“中央儲備糧陳化庫存貸款”科目管理的中央儲備糧輪換結束后,應當及時將陳化庫存貸款占用形態調整為正常庫存貸款占用形態。
第二十六條中央儲備糧異庫點輪換(含品種串換和集并)的貸款管理。中央儲備糧貸款原則上應當通過異庫點輪換,逐步調整到直屬企業,實行集中管理。輪換結束后,輪出企業占用的中央儲備糧貸款應當全部收回;輪入企業中央儲備糧庫存數量、占用貸款應當與計劃完全一致。
(一)中央儲備糧異庫點輪換原則上采取先輪出、后輪入的方式進行。輪出企業糧食銷售貨款回籠后,開戶行應當及時收回占用的貸款。對輪出企業糧食銷售貨款不能足額還貸產生的差額,應當從輪入企業開戶行劃轉的資金中收回。貸款劃轉后,輪入企業開戶行按同庫點輪換方式,支持輪入企業輪入新糧。
對確需采取先輪入、后輪出方式進行中央儲備糧輪換的,應當先按核定入庫成本進行全額貸款劃轉,將輪出企業占用的中央儲備糧貸款全部劃轉到輪入企業,由輪入企業負責銷售糧食。貸款劃轉后,輪入企業開戶行按同庫點輪換方式,對輪入企業進行貸款管理。
(二)異庫點輪換的貸款劃轉,按照“此增彼減”原則,實行分級管理,在輪出輪入企業之間進行點對點貸款劃轉。
1、中央儲備糧跨省(含跨農發行計劃單列市分行)輪換,貸款劃轉工作由總行與中儲糧總公司根據每一批次計劃的安排,組織相關的農發行省級分行和中儲糧分公司具體實施。
2、中央儲備糧省內異庫點輪換,貸款劃轉工作由農發行相關省級分行和中儲糧分公司共同制定貸款劃轉方案,并具體組織實施。
第二十七條輪換的貸款調整。涉及中央儲備糧庫存成本變化的輪換,應當及時進行貸款調整。凡屬異庫點輪換的,應當首先在輪出、輪入企業之間進行貸款劃轉,再對輪入企業一方進行貸款調整,確保輪換結束后中央儲備糧貸款與財政核定入庫成本相一致。具體調整方式參照本辦法第二十條規定辦理。
第二十八條需要通過進出口輪換中央儲備糧的,原則上應當由中儲糧總公司統一組織進行。
第七章貸款風險管理
第二十九條開戶行應當按照《中國農業發展銀行貸款風險管理暫行辦法》有關規定,加強中央儲備糧貸款風險管理工作。
第三十條開戶行應當督促借款人建立輪換風險準備金。輪換風險準備金應當專戶存儲,專項用于彌補輪換虧損。
第三十一條開戶行應當監督借款人按有關規定及時處理中央儲備糧損耗,如實反映損耗占用貸款,并督促借款人及時補足庫存或歸還占用的貸款。
第三十二條對中央儲備糧因災損失,開戶行應當監督借款人通過保險理賠及時補足庫存或歸還占用的貸款,并將因災損失、補庫及貸款收回情況逐級上報總行。
第三十三條借款人超過規定的輪換空庫期仍未輪入糧食時,開戶行應當督促借款人按規定補足庫存。借款人不能及時補足庫存的,開戶行應當及時從借款人收回無庫存保證的貸款和利息。
第三十四條對借款人違反《中央儲備糧管理條例》、本辦法和《借款合同》約定的,開戶行應當按規定給予相應的信貸制裁。
對借款人擠占挪用中央儲備糧貸款,開戶行應當認真組織清收,對無法收回的貸款轉入“糧油企業擠占挪用占用貸款”科目進行管理。
第三十五條農發行及有關責任人違反本辦法,應當視情節輕重予以責任追究,構成犯罪的,移交司法部門處理。
第八章附則
篇12
貸款人(抵押權人)：_________銀行
借款人：_________
抵押人：_________
經貸款人、借款人、抵押人協商一致、根據國家有關法律、法規、規章的規定，簽訂本合同。
第一條 借款金額、種類與用途：貸款人同意向借款人發放貸款人民幣(大寫)_________，借款種類為_________，借款用途為_________。
第二條 借款期限：本合同借款期限為_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止。實際放款日期與上述約定不一致的，以借款借據為準。
第三條 借款利率：本合同借款利率為月利率_________‰。若遇中國人民銀行基準貸款利率調整，借款期限在一年(含)以下的，本合同所約定利率不變;借款期限超過一年的，則利率根據中國人民銀行利率政策調整而作相應的調整，且貸款人不再另行通知借款人和抵押人。
第四條 還款方式：本合同約定還款方式為按_________(月、季或年)付息，每_________(月、季末月或年末月)的20日為結息日，次日為付息日，逾期付息視為違約。本金到還款期限屆滿時一次性歸還，利隨本清。但如借款借據特別約定了當筆貨款還款方式的，則當筆貸款的還款方式依此約定。
第五條 抵押人自愿以有完全處分權的財產(見附件1《抵押物清單》)作為抵押物，為本合同貸款人的債權提供抵押擔保。同時特別約定如下：
(一)抵押擔保的范圍包括本金、利息(包括罰息、復息等)、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。實現債權的費用包括律師費、催討差旅費和其他合理費用。
(二)抵押效力及于抵押物之從物、從權利、孳息及賠償金、保險金等物上權利。如抵押權人要求抵押人辦理抵押物保險，則抵押人須為抵押物辦理足額的保險。在抵押關系存續期間，貸款人為該保險的第一受益人。抵押人應將抵押物權利憑證及保險單等交由貸款人保存;抵押人授權貸款人代為抵押人辦理全部保險理賠手續，并確認如貸款人出示本合同條款于保險公司或第三人即足見貸款人有特別權;若抵押物發生保險責任內的損失時，抵押人應將所得保險理賠款提前償還相應貸款本息或交由貸款人進行提存。若抵押物發生毀損，抵押效力及于抵押物殘值或修復后之抵押物全部價值。抵押物價值價減少時，借款人應在三十日內向貸款人提供與減少價值相當的抵押物或其他有效擔保。
(三)貸款人依法轉讓債權，抵押人仍應以抵押物承擔抵押擔保責任。
(四)抵押登記手續由抵押人負責辦理，貸款人應密切配合抵押人辦理抵押登記手續。
(五)本合同主合同若無效，但抵押條款仍有效，且抵押人同意對貸款人在主合同無效情況下的一切債權(權利)仍按本合同有關抵押條款的約定承擔擔保責任。
(六)本合同貸款人債權如另設有人的擔保或物的擔保，則抵押人仍以全部抵押物價值作為貸款人債權的擔保。
(七)如抵押物被司法機關查封、扣押或采取其他保全措施的，抵押人必須及時告知抵押權人。如抵押人不及時告知而使抵押權人遭受損失的，抵押人應負全部賠償責任。
第六條 貸款展期：借款人若需延長借款期限，應在借款到期日前以書面方式向貸款人提出申請。經貸款人和抵押人同意后，由貸款人，借款人和抵押人另行簽訂展期還款協議。抵押人承諾對展期后的貸款繼續以本合同所涉抵押物承擔抵押擔保責任，并由借款人、抵押人根據展期還款協議辦理抵押物抵押登記相應手續，貸款人予以配合。貸款展期后，其利率按累計期限的現行利率檔次確定。
第七條 違約責任
(一)借款人違約及其違約責任：
1、不按期歸還貸款本金(含展期)，從逾期之日起按約定利率加收_________℅的罰息利率計收罰息。
2、不按期償付貸款利息，按罰息利率計收復息。
3、不按合同約定使用貸款，對擠占挪用的貸款在挪用期間按約定利率加收_________℅的罰息利率計收罰息。
4、借款人提前歸還貸款，須經貸款人同意;貸款人對提前歸還的貸款有權按本合同約定期限、利率向借款人收取利息，但如征得貸款人同意，可按本合同約定的利率和實際天數計收利息。
5、借款人發生如下情形之一的，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款、提前收回未到期貸款和提前處置抵押物清償貸款：
(1)不按期償還貸款本金或不按期支付利息或不按借款借據特別約定的還款方式歸還貸款本息的;
(2)不按約定的貸款用途使用貸款的;
(3)不接受或不配合貸款人對其貸款使用情況的查詢或監管的;
(4)未按期歸還貸款人其他貸款或未按期清償其他任何金融機構或第三人到期債務的;
(5)借款人、借款人之法定代表人、股東、高級管理人員等參與重大賭博、吸毒等違紀違法行為的;
(6)財產遭受哄搶等事件的;
(7)卷入重大不利訴訟的;
(8)被行政機關處以重大行政處罰的;
(9)因經營不善而停產歇業的;
(10)隱瞞企業財務狀況、經營狀況或抽選資金(本)的;
(11)未征得貸款人書面同意而實行承包、租賃、合資、兼并、分立、轉贈、股份制改造或減少注冊資本等的;
(12)變更企業名稱、法定代表人、股東、住所地或經營范圍等工商登記事項，未在變更一個月前書面告知貸款人的;
(13)發生偷(逃)稅、被責令停業整頓或被吊銷(撤銷)營業執照的;(14)發生其他嚴重影響償還貸款能力或失去信用情形的。
(二)貸款人違約及其違約責任
貸款人未依約向貸款人提供貸款的，應向借款人承擔下列責任：
1、按違約金額、逾期罰息利率和違約天數向借款人支付違約金;
2、向借款人賠償超過違約金部分的直接損失(間接損失和可得利益不在賠償范圍)。
第八條 合同的成立、生效與解除：本合同自各方簽字(蓋章)之日起成立;自抵押登記辦妥之日起生效;若在本合同成立之日起三十日內，抵押人未辦妥抵押登記手續的，貸款人有權解除本合同。
第九條 合同的履行
(一)借款人應在本行(社)開設賬戶，貸款人將貸款劃入該賬戶時即視為履行了發放貸款之義務。
個人借款合同范本協議書
貸款抵押人(甲方)
地址： 郵編：
電話：
代表人：
貸款抵押權人(乙方)
地址： 郵編：
電話：
代表人：
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內容
1.貸款總金額：___元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于___的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
3.貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第一期貸款期限為：__個月，即自__年__月_日起，至__年__月_日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計息方法，按照中國__銀行的規定執行。
5.貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應提前__天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。
第一期貸款__次提取。
6.貸款的償還甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經乙方同意。
第一期貸款最后還款日為__年_月_日。
7.本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續有效。
第二條 抵押物事項
1.抵押物名稱：___。
2.制造廠家：___。
3.型號：___。
4.件數：___。
5.單件：___。
6.置放地點：___。
7.抵押物發票總金額：___。
8.抵押期限：___年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務
(一)乙方的義務：
1.對甲方交來抵押物契據證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據、證件完整交給甲方。
(二)甲方的義務：
1.應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響。如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方通知甲方當即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應合理使用作為抵押物的___，并負責抵押物的經營、維修、保養及有關稅賦等費用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在15天內向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔保時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其它方式處分。
6.抵押物由甲方向中國人民保險公司___分公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應當償還的貸款本息。
第四條 違約責任
1.乙方如因本身責任不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負責違約責任。
2.甲方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收___%的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收___%的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規定
1.發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報表和各項資料不真實。
(2)甲方與第三者發生訴訟，經法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規定的條件。
2.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關本合同的費用承擔有關抵押的估計、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
第七條 本合同生效條件(登記生效)
第八條 爭議的解決本合同在履行中如發生爭議，雙方應協商解決，協商不成時，雙方同意由蘇州市仲裁委員會仲裁(當事人雙方不在本合同中約定仲裁機構，事后又沒有達成仲裁協議的，可向人民法院起訴)。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。
甲方：公章
代表人：簽字
乙方：公章
代表人：簽字
年 月 日
抵押貸款合同范本參考
合同編號：_________
貸款抵押人：_________，以下簡稱甲方;
貸款抵押權人：_________，以下簡稱乙方。
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為_________資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的_________(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內容
1.貸款總金額：_________元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于_________的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
3.貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，并將其中的一份送交_________市公證處公證，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第一期貸款期限為：_________個月，即自_________年_________月_________日起，至_________年_________月_________日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計息方法，按照中國_________銀行的規定執行。
5.貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應提前_________天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。第一期貸款分_________次提取。
6.貸款的償還：甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經乙方同意。第一期貸款最后還款日為_________年_________月_________日。
7.本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續有效。
第二條 抵押物事項
1.抵押物名稱：_________.
2.制造廠家：_________.
3.型號：_________.
4.件數：_________.
5.單件：_________.
6.置放地點：_________.
7.抵押物發票總金額：_________.
8.抵押期限：_________年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務
乙方的義務：
1.對甲方交來抵押物契據證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據、證件完整交給甲方。
甲方的義務：
1.應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響。如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方通知甲方當即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應合理使用作為抵押物的_________，并負責抵押物的經營、維修、保養及有關稅賦等費用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在15天內向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔保時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其它方式處分。
6.抵押物由甲方向中國人民保險公司_________分公司投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應當償還的貸款本息。
第四條 違約責任
1.乙方如因本身責任不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負責違約責任。
2.甲方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收_________%的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收_________%的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規定
1.發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報表和各項資料不真實。
(2)甲方與第三者發生訴訟，經法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規定的條件。
2.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請書、借款憑證、用款和還款計劃及與合同有關的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關本合同的費用承擔
有關抵押的估計、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
第七條 本合同生效條件
本合同系經_________市公證處公證并依法賦予強制執行效力的債權文書，甲、乙雙方如任何一方不履行，對方當事人可根據《民事訴訟法》第一百六十八條規定，直接向有管轄權的人民法院申請執行。自公證書簽發之日起生效，公證費由甲方承擔。
第八條 爭議的解決
本合同在履行中如發生爭議，雙方應協商解決，協商不成時，雙方當事人可選擇：
1.向經濟合同仲裁機構申請仲裁;
2.向人民法院提起訴訟。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
代表人(簽字)：_________ 代表人(簽字)：_________
地址：_________ 地址：_________
開戶銀行：_________ 開戶銀行：_________
篇13
一、沒有權卻以保險代人的名義代保險人與投保人簽訂保險合同；
二、保險人在當事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險人訂立合同。第一種情況對投保人來說可能構成保險欺詐，第二種情況下是當事人沒有投保的意思，保險合同根本不成立。本文所論述的代簽名問題不包括以上情況。
一、從法律角度看，保險人不能僅以代簽名主張合同無效無據可依。
首先，嚴格按照法律規定進行運作是壽險公司經營的基礎和關鍵。人壽保險業及保險公司的發展壯大受法律法規的指導。不按照法律行事或忽略了法律要求，將會使壽險公司受到重大損失和處罰。法律的目的是保證保險合同的平等。自愿。公平，誠實，信用性，同時保護保險人和投保人雙方面的利益。使之達到平衡。《合同法》第10條：當事人訂立保險合同，有書面形式，口頭形式和其他形式。法律、行政法規規定采取書面形式的，應當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應當采用書面形式。《合同法》第11條：書面形式是指合同書信件和數據電文（包括電報。電傳。傳真。電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載內容的形式。
《合同法》第52條規下，有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規的強制性規定。
從《合同法》和《保險法》的規定來看，保險合國必須采用書面形式訂立，但書面形式包括合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等其他可以有形地表現保險合同內容的形式。而其中的一些合同形式本身的技術特點就決定了不可能要求當事人親筆簽名，不能把簽名作為合同的形式要件，盡管目前保險實踐中保險合同的表現形式一般是保單和其他書面的保險合同，但當前法律沒有把簽名作為保險合同成立的形式要件，所以投保人親筆簽名保單不是法律的強制規定。《保險法》第14條：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。《保險法》和《合同法》的規定是一致的，都未規定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標志。
依法成立的合同如果符合一定的條件就是法律認可的有效合同。合同法第37條：采用合同書形式訂立合同，在簽字或蓋章前，當事人一方已經履行主要義務，對方接受的，該合同成立。法律認可的有效合同條件：1、合同主體合格，即雙方當事人都必須具有訂立保險合同的資格。保險人必須是依法成立的保險公司，且必須在經營范圍內從事保險業務。投保人必須具有相應的民事權利能力和民事行為能力；2、合同當事人的意思表示一致。具體地就是雙方當事人必須自愿，雙方訂立保險合同的意思表示必須真實，投保人訂立合同的要求必須經過保險人同意承保。3、合同內容合法。代簽名保單如符合這些要求就是有效的。在現實保險業務中，保險公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件。從以上分析看，保險人權以代簽名主張合同無效缺乏法律依據。
二、以證據方面來說，保險人也不能僅以代簽名主張保險合同無效。
保險合同是保險人、投保人雙方簽訂的，保險合同生效后，除非有條款規定的除外責任或投保一方違反法律規定的義務，否則保險人不可以解除合同，但投保人一方有單方中止合同的權利。保險單是人身保險合同的證明文件,與保險條款、聲明、批注以及與合同有關的投保單、更改保單申請書、體檢報告書與其他的約定共同構成完整的保險合同。《保險法》第19條規定：＂投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項做出約定。＂人身保險中，投保人的簽名主要存在于投保單中，投保單是保險公司事先準備，具有統一格式的由投保人填寫而向保險人發出的訂立保險合同的書面要約。投保單作為體現投保人購買保險意向的書面要約，為了體現真實投保意愿，維護投保人的利益，避免理賠糾紛。其內容必須完整、準確和真實。人身保險中，投保人須完整，準確和真實地填寫投保單所列要求投保人填寫的項目。真實性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名。
保險法對保險合同應當包括的內容有明確規定。《保險法》第十八條規定：＂保險合同應當包括下列事項：（一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費以及支付辦法；（九）保險金賠償或者給付辦法；（十）違約責任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日＂.除此以外保險法第十九條規定：＂投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項做出約定。＂因此，保險單的法律意義在于：1、證明保險合同的成立；2、確認保險合同的內容；3、明確當事人雙方履行保險合同的依據，另外還具有證券作用。
《合同法》第48條第1款：＂行為人沒有權。超越權或者終止后以被人名義訂立的合同，未經被人追認，對被人不發生效力。由行為人承擔責任。＂第54條：＂下列合同，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的，保單上顯然沒有投保人的真實簽名，但其他證據足以證實投保人的真實意思表示，比如通過投保人的繳納保費。畢竟保單不像票據那樣具有主義性。無因性，可以以保單之外的證據進行說明。而且關鍵的是，對瑕疵有資格質疑并提出主張的是投保人而非保險人。況且，保險人也不可能證明意思表示的瑕疵，因為當保險人為了自己的利益質疑代簽保單的效力時，投保人（或受益人）因其利益與保險人的利益是相對的，不會質疑保單的效力。更無所謂質疑自己意思表示的真實性。本人對保險合同權利義務內容表示認可，這是證明意思表示真實最有力的證據。根據《保險法》第17條第1款和第2款，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容。并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問。投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。根據第17條的第3款和第4款投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費，保險人可以稱投保人沒有履行如實告知義務，主張不承擔保險責任，但保險人對此進行證明是不容易的。
如實告知是投保人被保險人應盡的義務，也是保險合同成立的基礎。保險合同是單方面有解除權的合同，保險合同成立后，只有投保人被保險人有權解除保險合同，而保險人是不能解除合同的，但有一種情況除外就是當投保人被保險人違反了告知義務且嚴重影響了核保的結論時，保險人有權解除保險合同。這種解除保險合同的權利在保險人知道被保險人有不如實告知兩年以后失效。要證明被保險人未如實履行告知義務，保險人首先需要證明投保人告知的情況與事實不符，并且這種不符還必須是與保險事故的發生或者說與保險人的保險責任的承擔有實質關系，不能是微不足道的。比如在人身保險合同中投保人把自己的地址填寫錯誤。但在實踐中，因為人身保險合同一般具有長期性，保險事故發生后，時間過久，保險公司再被保險人在投保之前的真實情況，如健康狀況進行核查是不容易或者已經不可能了。如果保險人確實對此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務時存在故意或者過失。無論哪一種情況，保險人都可以達到不承擔保險責任的目的。但是反過來，恰恰相反又因為保單是他人代簽的，尤其是保險人代簽的，并且被保險人并沒有以自己親筆簽名表示了對告知事項的認可。在保險人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險人和保險人的特殊法律關系，故意和過失是否應該歸責于投保人更是復雜和不確定的，保險人的代簽名恰恰又成為投保人故意或過失推定的反證。
