引論：我們?yōu)槟砹?3篇電子銀行科技部工作范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
目前，已成立了由上述單位、部門組成的組委會，并已開始了卓有成效的工作。從前期籌備情況來看，形勢喜人，參展廠商非常踴躍，有關單位的積極性很高，這是金融展成功的基礎。因此，我們完全有信心把新世紀的第一屆金融展辦得更加出色。
金融信息化是國家信息化發(fā)展的核心，將帶動國民經(jīng)濟信息化的全面發(fā)展。眾所周知，我國即將加入WTO，在利用現(xiàn)代技術，為客戶提供方便的金融服務，提供現(xiàn)代化支付結算工具，在加強金融監(jiān)管、防范金融風險方面，國外發(fā)達國家銀行比我們更有經(jīng)驗，做法更規(guī)范，技術支撐環(huán)境更先進。因此，我國的中央銀行和商業(yè)銀行都面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，中國加入WTO，也為加快中國金融信息化建設、促進國民經(jīng)濟信息化帶來機遇。我們必須抓住歷史發(fā)展機遇，借鑒國內外先進的管理思想、管理模式，借鑒國內外IT行業(yè)先進的設備與技術，加快信息化建設步伐。在十五期間，金融系統(tǒng)將加大信息化建設投資力度，爭取用5年左右的時間，力爭趕上發(fā)達國家中央銀行和商業(yè)銀行信息化水平。
金融展已成功舉辦了八屆，為我國金融電子化、信息化建設做出了貢獻。它已成為中國金融科技界與外界交流的重要橋梁和窗口。根據(jù)金融電子化建設的需要，200*金融展確立了“電子化金融服務”的主題，圍繞這一主題將重點展示：電子商務、新概念銀行、信息安全技術、銀行卡技術、支付清算系統(tǒng)、信息服務系統(tǒng)、電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)等。在招展、展位安排、宣傳等方面也將圍繞這一主題深入展開。同時，我們一定會努力采取新舉措，吸取各種成功展覽會和往屆金融展的經(jīng)驗，使本屆金融展更富成效。
為規(guī)范操作，提高效率，更好地為金，全國公務員共同天地融電子化建設服務，經(jīng)中國人民銀行總行領導批準，決定2001中國國際金融(銀行)技術暨設備展覽會由中國人民銀行中國金融電子化公司作為主辦單位，人民銀行科技司全力協(xié)助做好組織工作。同時，由中國人民銀行清算總中心、國家外匯管理局信息中心、各政策銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產管理公司的科技部門以及中國人民保險公司作為協(xié)辦單位。組織機構與以往有所變化，人民銀行由主辦單位轉變?yōu)橹С謫挝?，責成中國金融電子化公司全權主辦。主要目的是為了在保證人民銀行統(tǒng)一管理的前提下，充分發(fā)揮具體操作者的能動性和作用，使金融展組織更加符合國際慣例，提高工作效率，更好地為金融系統(tǒng)、參展廠商服務，讓參加金融展的有關各方更加滿意。同時，組織機構的變化還體現(xiàn)在參加的銀行和金融機構更多了，更廣泛了。這也充分顯示了我國金融科技系統(tǒng)緊密團結，齊心協(xié)作，共同辦好本屆金融展的愿望和決心。
在過去的八年里，金融展從小到大，水平越來越高，影響越來越廣泛，取得了較好成績，也受到了不少好評，還得到了國家科技部的肯定。在新世紀里，我們一定會總結經(jīng)驗，規(guī)范操作，嚴格管理，不斷開拓進取，使之成為更具國際影響的行業(yè)性科技盛會。，全國公務員共同天地
篇2
一、央行信息化管理現(xiàn)狀
人民銀行信息化管理經(jīng)歷了多個發(fā)展階段和管理模式的變革，目前已基本形成了總行統(tǒng)一頂層設計，省級分支機構注重執(zhí)行的管理模式。
（一）總行管理構架
在人民銀行新“三定”和金融信息化發(fā)展的推動下，總行科技體制發(fā)生了重大變化，形成了新的布局和框架。
1.人民銀行科技管理架構形成“1+2”專業(yè)分工的大格局。2011年12月7日，人民銀行金融信息中心成立，標志著科技司負責管理、金電公司負責建設、金融信息中心負責運維的專業(yè)化分工體系正式形成。
“1”就是科技司以“管理”為中心，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調推進人民銀行信息化建設，主要職責一是完善人民銀行技術管理體系，二是建立金融業(yè)技術管理體系。
“2”就是指：金融信息中心以“運行”為中心，全力保障人民銀行信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行；金融電子化公司以“建設”為工作中心，以系統(tǒng)建設為重點，全面推進災備服務，并負責信息化研究、培訓、宣傳等各項業(yè)務。
2.業(yè)務部門“1+2”專業(yè)科技小格局也正在形成。總行大“1+2”是管理規(guī)范化、運維系統(tǒng)化、開發(fā)集成化的科學管理模式?？傂性谔囟ǖ臉I(yè)務需求和管理要求下，有關司局以業(yè)務信息系統(tǒng)的開發(fā)、部署為契機，也形成了自己的小“1+2”格局，例如征信、支付、反洗錢、外匯等管理部門，以及其下屬的征信中心、清算中心、反洗錢中心、外匯交易中心等運行保障中心，也建有龐大的業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)部門和開發(fā)隊伍。這樣，就形成了以有關司局管理部門為龍頭，運行保障中心和開發(fā)隊伍為支撐的小“1+2”專業(yè)科技管理格局。
（二）省級分支機構管理模式
目前，省級分支機構科技部門正處于轉型期，主要表現(xiàn)在：一是依據(jù)央行新“三定”方案，人民銀行科技部門正處于履行金融信息化管理與協(xié)調職能轉換的探索期；二是依據(jù)安全管理和保密要求，人民銀行網(wǎng)絡及信息系統(tǒng)正處于重新布局的調整期；三是依據(jù)數(shù)據(jù)集中管理目標，人民銀行省級數(shù)據(jù)中心正處于關聯(lián)應用的整合期；四是依據(jù)現(xiàn)代金融服務需要，人民銀行技術創(chuàng)新正處于多應用的擴散期。
省級分支機構作為總行的派出機構，省級分支機構科技部門與總行信息化管理架構不同步，目前還承擔著集管理、保障和服務于一體的“三位一體”職責。具體而言：一是承擔本行轄區(qū)內的科技服務，需要完成本地應用系統(tǒng)的建設和推廣，實現(xiàn)業(yè)務電子化、管理信息化。二是負責網(wǎng)絡和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，需要完善辦公網(wǎng)、業(yè)務網(wǎng)邊界防護和桌面管控技術手段，規(guī)范外聯(lián)機構網(wǎng)絡接入；落實信息安全等級保護和應急處置協(xié)調機制，維護轄內信息安全穩(wěn)定運行。三是負責推進金融標準化，推動金融服務技術創(chuàng)新，加強金融信息技術監(jiān)管等工作。
（三）省級分支機構信息系統(tǒng)現(xiàn)狀
據(jù)不完全統(tǒng)計，人民銀行聯(lián)網(wǎng)單位有36類，聯(lián)網(wǎng)機構多達5600余家，聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)點達20多萬個，外聯(lián)應用27項，人民銀行信息系統(tǒng)在金融業(yè)信息系統(tǒng)中居于“龍頭”地位，發(fā)揮著重要的基礎和紐帶作用。
具體到省級分支機構，信息系統(tǒng)的數(shù)量也十分龐大。以人民銀行昆明中心支行為例，管理與維護的網(wǎng)絡與信息系統(tǒng)有154個，遍布全省16個地州，另外還有很多信息系統(tǒng)處于全面建設和發(fā)展階段。如：新一代中央銀行會計核算系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)、新一代國庫會計核算集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)、第二代支付系統(tǒng)、在線知識考試系統(tǒng)、反假幣貨幣展數(shù)字化系統(tǒng)、個人賬戶實名制核實輔助系統(tǒng)建設；人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)銀行直聯(lián)接入、新版聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、“金融機構代碼證”管理系統(tǒng)推廣；啟動全國財務綜合管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移，金宏工程實現(xiàn)建國以來紙質金融數(shù)據(jù)的標準化、數(shù)字化入庫；全省發(fā)行庫視頻安全系統(tǒng)、全省發(fā)行基金物流系統(tǒng)、全省總行電視會議系統(tǒng)到縣工程等系統(tǒng)建設。信息系統(tǒng)建設和運行管理任務十分繁重。
二、省級分支機構信息化管理模式存在問題和主要矛盾
當前，省級央行科技隊伍在職能轉換后，經(jīng)歷了一段過渡期，逐步適應了央行科技工作的履職要求，進入較為穩(wěn)定的成長發(fā)展期。信息系統(tǒng)建設和運行維護工作順利開展，確保了各業(yè)務部門的需要。但從金融信息化建設的發(fā)展需求看，現(xiàn)行省級分支機構科技管理模式還存在一些問題和困難。
（一）隊伍建設不能滿足需要
近年來一批年紀輕、學歷高的新行員充實到省級分支機構科技部門，人員年齡、學歷結構逐步改善，隊伍素質明顯提高，但省級央行科技隊伍建設與實際需要還存在諸多不相適應之處。
一是高質量人才總量偏少。承擔金融信息化管理職責，使人民銀行科技部門的定位和職責發(fā)生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業(yè)金融機構支付系統(tǒng)建設為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內部機構中，成為管理領域涉及面較寬的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業(yè)務，涉及金融和社會。這對央行科技人員在管理方面、技能方面以及綜合素質方面提出了更高的要求。目前，真正懂業(yè)務、會操作、善調研、能管理的復合型人才較少，尤其是在信息化管理方面，人員素質良莠不齊、專業(yè)人才稀缺、業(yè)務骨干和后備人才不足。
二是人員知識結構不合理。雖然這幾年省級央行科技部門，每年都招聘大量年輕的大學生、碩士和博士。雖然省級央行科技部門人員眾多，但知識結構不能滿足金融信息化發(fā)展要求，以前只需要掌握本單位的各項應用系統(tǒng)的專業(yè)技能就可以很好的完成工作任務，然而針對不同的商業(yè)銀行，其信息系統(tǒng)繁多，系統(tǒng)與設備也是參差不齊，想要管理與掌握商業(yè)銀行信息化水平與安全顯得十分困難。
三是監(jiān)管能力偏弱。對于科技人員來說，做好自己的本職工作、為全行人員服務是比較容易的，管理方面經(jīng)驗十分有限。由于目前人民銀行很多新行員沒有商業(yè)銀行工作經(jīng)驗，不熟悉金融機構的運作機制和管理體系，以及業(yè)務操作流程，對商業(yè)銀行開展的業(yè)務、系統(tǒng)運行情況以及信息安全情況等方面并不了解，增加了管理的難度，要承擔履行技術監(jiān)督職能明顯力不從心。
四是科技人員培訓不到位。人民銀行職能從服務轉向管理與服務，工作廣度和深度的擴展對科技人員的技術水平要求越來越高。但基層人民銀行對員工的培訓基本上是基于業(yè)務知識的培訓，針對專業(yè)技術人員的學識水平和專業(yè)技術能力的培訓很少，信息化專業(yè)技術人才培養(yǎng)缺乏長期性和系統(tǒng)性，甚至培訓人員并非專業(yè)技術人員，人才培育、培訓體系不健全。人才培訓方式比較單一、多以業(yè)務培訓、崗前培訓和以會代訓等形式進行，培訓時間不多，專業(yè)性不強。
（二）管理架構不合理
依據(jù)人民銀行新“三定”和總行對省級分支機構科技部門的履職要求來看，要達到金融信息化管理變革的預期效果，現(xiàn)行的省級分支機構管理架構還存在一些問題。
一是上下職責分工不一致。總行通過“1+2”模式，對金融信息化管理工作進行了科學的分工，科技司負責管理，信息中心負責維護，金電公司負責具體的信息化工作；各司局通過自己的小“1+2”實現(xiàn)管理、運維和研發(fā)。基層央行的科技部門只有一個科技處，既要負責信息化管理工作，同時還要負責系統(tǒng)運行維護；既要對內提供服務，又要對外履行央行職能；既要完成總行“三架馬車”的工作安排，又要應對多個小“1+2”的科技服務。此外，還有一些省份由于特殊的需求，需要對系統(tǒng)進行二次開發(fā)等等?？傂械摹?+2”模式與省級分支機構單一的科技部門負責制顯得并不匹配。
二是崗位設置不適應發(fā)展。目前，多數(shù)省級分支機構科技部門的科室與崗位設置基本上是沿用十年以前的模式，由于基層央行履職的變化，崗位設置無法滿足現(xiàn)在的工作需要，尤其是對轄區(qū)金融機構信息化管理方面?；鶎友胄锌萍疾块T科室與崗位設置是否合理？是否能滿足管理金融機構的要求？人員安排是否恰當？管理與執(zhí)行能力是否到位？這些問題都亟待解決。
三是總行機構設置與省級分支機構設置不對口。
根據(jù)新的“三定”規(guī)定，總行科技司內設綜合處、計劃處、科技管理處、信息安全管理處、技術工程管理處、銀行卡與電子支付技術管理處、標準化與規(guī)劃處（金標委秘書處），共7個處。個別省會中支按照總行科技司內設處室的模式，歸類設立了科技處相應科室；但多數(shù)分行和省會中支仍沒有對口設置相應科室（見表一、表二），例如：各分行和省會中支，為滿足日常的辦公需求，提供本轄區(qū)內的科技服務工作，基本都設置了綜合科、網(wǎng)絡科和安全科；為進行系統(tǒng)運行與維護，設置了系統(tǒng)科、運行科、軟件科等，還有部分省會中支有軟件開發(fā)部門，比如長沙中支；為管理電子設備，有9個分行和省會中支設置有硬件科或設備科；還有設置特殊科室，比如濟南分行設置了外匯應用科，南京分行設置了支付技術科，合肥中支設置了機關業(yè)務科，石家莊中支設置轉接中心科等等?？傂信c省級分支機構內設部門的不對口，影響了上下工作銜接，降低了工作效率。
三、建立高效信息化管理模式的設想
人民銀行承擔金融信息化管理職責，信息化建設的發(fā)展使科技部門的定位和職責發(fā)生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業(yè)金融機構為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內設機構中，科技部門成為管理領域涉及面廣的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業(yè)務，涉及金融和社會。這對央行科技管理模式提出了更高的要求。因此，我們必須重新定位科技工作在金融信息化管理中的地位。
（一）構建新的省級分支機構“1+1”管理架構
央行科技部門職責不斷擴大、信息化建設項目不斷增加、管理服務能力不斷提高，需要構建金融信息化管理與金融信息中心為主體的省級分支機構科技管理和運行保障“1+1”體系。目前，省級分支機構科技部門負責全省的信息化管理與運維工作，既要做好科技司安排的各項工作任務，也要應付各司局的科技工作。各省級分支機構業(yè)務系統(tǒng)不斷增加、系統(tǒng)開發(fā)上線的事情不斷增多、信息化水平不斷提高。然而，管理、維護、測試等工作只是依靠科技部門有限的幾個人，這與金融信息化管理水平的提高的要求，形成明顯的反差。因此，省級分支機構也需要建立科技處與金融信息中心相分離的管理架構。這樣，才能滿足金融信息管理、信息化建設和運行保障發(fā)展的需求。
（二）科學界定科技處和省級金融信息中心的職責
準確、科學地區(qū)分科技處和金融信息中心的職責是發(fā)揮“1+1”管理架構效率的基礎，必須予以充分重視。
科技處的主要職責：以“管理”為工作中心，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調推進全省人民銀行信息化建設。一是開展省內科技綜合管理，落實信息化發(fā)展規(guī)劃，安排年度信息化項目計劃，組織本地應用系統(tǒng)的建設和推廣。二是實施金融業(yè)技術監(jiān)管，完善金融業(yè)信息安全應急處置協(xié)調機制，全面落實信息安全等級保護制度。三是推動金融服務信息化創(chuàng)新，研究金融信息化重大問題和實施重大工程。推廣和應用金融標準化，引導和支持重點金融標準的實施。建立金融業(yè)科技成果鑒定與評獎工作機制，推動金融業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展。
省級金融信息中心的主要職責：以“運行”為工作中心，全力保障全省人民銀行信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。一是建立以省級人民銀行數(shù)據(jù)中心為核心的運維技術體系，構建專業(yè)的運維技術隊伍、配備專門的運維監(jiān)控設施、裝備專業(yè)的應急設備。二是加強網(wǎng)絡和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，完善辦公網(wǎng)、業(yè)務網(wǎng)邊界防護和桌面管控技術手段，規(guī)范外聯(lián)機構網(wǎng)絡接入，統(tǒng)一監(jiān)控省、州市和縣三級的主機、網(wǎng)絡、系統(tǒng)、環(huán)境等。最終實現(xiàn)省級金融信息中心成為統(tǒng)一運維監(jiān)控樞紐、統(tǒng)一網(wǎng)絡管理樞紐、統(tǒng)一信息交換樞紐。
（三）對口設置內設機構
要保持科技部門內部機構設置與總行相對統(tǒng)一，省級分支機構科技部門內設科室與崗位設置，應與參照總行科技司的設置方式，根據(jù)總行規(guī)定的科技部門最新的職能要求和崗位設置，將省級分支機構科技部門現(xiàn)有科室適當增減或歸口到相近的科室開展履職工作，以提高工作的對口銜接力度，確保工作的順利開展。
（四）推動基層央行科技職能轉變
要根據(jù)新的職能要求，努力形成科學、規(guī)范的金融信息化管理制度體系，增強執(zhí)行力度；努力強化網(wǎng)絡管理，使網(wǎng)絡管理從“道路管理”向“交通管理”轉變；充分發(fā)揮人民銀行金融城域網(wǎng)的網(wǎng)絡核心作用，不斷加強聯(lián)網(wǎng)機構入網(wǎng)與變更的統(tǒng)一運維管理；積極參與人民銀行“兩管理兩綜合一保護”工作；積極推動金融服務創(chuàng)新與金融技術監(jiān)管工作的開展。全面實現(xiàn)基層央行科技部門的職能轉變，更好地服務轄區(qū)金融市場。
（五）全面提升科技人員綜合素質
要緊跟金融信息化建設的發(fā)展，著力提升科技人員在管理、專業(yè)技能等方面的綜合素質，統(tǒng)籌省級分支機構科技隊伍建設。一要有針對性的培訓。通過多種途徑，培養(yǎng)運維管理、信息安全、金融標準化、電子支付等方面的專業(yè)技術人才，以滿足日?？萍脊ぷ鞯男枰?。二要開展專業(yè)技能資質的培訓。重點開展專業(yè)技能資格認證培訓，積極配合人事部門推動恢復工程系列高級職稱評審，探討建立激勵科技人才發(fā)展的工作機制，構建分層次、分領域的專業(yè)化人才隊伍。
參考文獻
[1]中國人民銀行.科技司“三定”規(guī)定，北京，2010.1.
篇3
一、 加強管理、保障安全銀行科技工作中，安全為首要任務，科技工作的成果就在于各種銀行業(yè)務都能正常無事故的順利 開展。
首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本著這一原則，多次與部門內部人員討論制度的問 題，對原有的崗位責任進行了調整，制定了新的崗位責任制度，強調了崗位的必要性和重要性，將崗 位責任細化，責任到人，在管理層面有了明確的管理分工,使科技工作在有序的環(huán)境下進行。并且， 在部門全體員工的共同努力下，保障了各項修訂后制度和新建制度的貫徹執(zhí)行。其次，網(wǎng)絡和信息系 統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行是科技部工作的命脈，只有整個信息系統(tǒng)保持穩(wěn)定、連續(xù)、高效的運行，我們才能 在這個基礎上談下一步的發(fā)展，才能夠充分發(fā)揮已有的和新開發(fā)的業(yè)務產品的作用。為保證系統(tǒng)的安 全運行， 在年初時， 為部門內部配備了移動值班電話，從而縮短了故障產生時的延滯時間。
在年初時， 我提出了保障 ATM 及 POS 的銀行卡地區(qū)網(wǎng)系統(tǒng)整體可用率達到 99%以上的目標。盡管我們的地區(qū)網(wǎng)系 統(tǒng)在 20xx年時頻繁出現(xiàn)波動，但通過我們對系統(tǒng)的二次改造后，今年的系統(tǒng)運行一直都是非常穩(wěn)定 的。我在加強管理、保障運行方面付出的努力取得了預期的效果。
二、 科技項目、重點實施在科技項目方面，20xx年由總行推出的新產品和對原有業(yè)務系統(tǒng)的更新的項目很多。
首先，我 們要支持業(yè)務部門參與激烈的市場競爭。
總行為滿足市場競爭需要而開發(fā)的產品在各種信息渠道中已 經(jīng)介紹的很多，但就沈陽的地區(qū)特色和我行的特點，各業(yè)務部門提出了一些項目需求，如：銀證通系 統(tǒng)、薪加薪系統(tǒng)、單證中心系統(tǒng)等。在行領導、相關業(yè)務部門、各支行的配合下，這些新產品得到了 及時的上線，豐富了我行的產品線，增強了服務功能，逐步建立了一定的市場競爭優(yōu)勢，對于將來改 善我行的客戶結構起到了重要的推動作用和支撐作用。
以往我行的系統(tǒng)中由于總行的滯肘，有些不利于市場開拓的方面。通過我們以及其他分行的相關 反饋，總行今年已對這些問題進行了一些相應的改進。如：ATM、CRS 等自助設備的客戶操作流程更 新，由原來的先吐卡后出鈔的方式改為先出鈔后吐卡，方便了客戶取款操作;自助查詢機系統(tǒng)改造， 增加了查詢機中的理財一互通的功能等。
三、 把握全局、團結協(xié)作我覺得，科技部是銀行中至關 重要的職能部門，給行里把好關、做好后勤保障是我義不容辭的責任。
一年來，我堅持站在全行 的角度考慮問題，客觀的分析有關科技對行內行外的影響。今年，針對我行部分網(wǎng)點 UPS 電池不能正 常工作的情況，我提出了要求更換的建議，因為一旦網(wǎng)點停電不能正常營業(yè)，對行里的影響非常大。
此建議得到了行里的認可，并在年終決算前完成了所有網(wǎng)點的更換。
科技部門身為銀行的二線服務管理部門，加強同有關人員和相關部門的團結和協(xié)調，是做好科技 服務工作的重要條件。為了搞好部門內部員工的團結，我認真實行民主集中制，堅持廣納諫言，虛心 接受不同觀點的意見，不獨斷專行，不剛愎自用。對每個科技部員工，都一視同仁，使他們既有一定 的責任，又有相應的權力，責權利相統(tǒng)一，從而最大限度地調動了科技部員工的積極性，從沒有發(fā)生 爭功諉過，爭權奪利的現(xiàn)象。
銀行卡部個人工作總結
2016 年電子銀行部工作總結電子銀行部緊緊圍繞聯(lián)社年初制定的各項工作任務， 以強化科技 支撐，加強網(wǎng)絡管理，注重計算機安全，促進聯(lián)社電子銀行業(yè)務快速 穩(wěn)定發(fā)展為目標，現(xiàn)將全年的工作總結如下：
一、推進金農卡發(fā)行，做好 ATM、POS 機布放工作
1、認真做好金農卡發(fā)行及金農卡業(yè)務管理工作 為促進金農卡業(yè)務穩(wěn)步健康發(fā)展，我部年初制定了《***電子銀 行業(yè)務考核任務分解表》 ，按季對金農卡發(fā)卡、卡均余額，網(wǎng)上銀行 業(yè)務、POS 機進行考核，并組織人員對轄內網(wǎng)點電子銀行業(yè)務考核任 務計劃完成情況進行檢查督促，同時，針對下半年的金農卡發(fā)行數(shù)量 較低，追加 20000 張金農卡發(fā)行任務。
截止 12 月底，全縣共發(fā)行金農卡 143163 張，金農卡存款余額 36509.3 萬元，卡均存款余額 2550 元;其中新增卡 61886 張，完成 全年計劃的的 103.14%。
2、做好 ATM、POS 機具的布放工作 截止 12 月底，全年發(fā)展特約商戶 100 戶，全縣 100 臺 POS 機實 現(xiàn)交易 2990 筆，交易金額 5365.99 萬，實現(xiàn)手續(xù)費收入 16459 元。
我部將繼續(xù)推進特約商戶的簽約和 POS 機的安裝， 為金農卡提供無障 礙刷卡，更多地服務客戶。 3、網(wǎng)上銀行及短信業(yè)務開展情況 截止 12 月底，全縣共開辦個人網(wǎng)上銀行業(yè) 1185 戶，轉帳 5881 筆，轉帳金額為 13280.5 萬元;其中行內轉帳 3233 筆，行內轉帳金 額 5666.4 萬元，跨行轉帳 2627 筆，跨行轉帳金額 7516.9 萬元，農 信銀轉帳 21 筆，農信銀轉帳金額 97 萬元。
截止 12 月底，企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務 98 戶，轉帳 194 筆，轉帳金額 4710 萬元;其中跨行轉帳 139 筆，跨行轉帳金額 3973 萬元，農信銀 轉帳 3 筆，農信銀轉帳金額 177.7 萬元。
截止 12 月底，開通短信業(yè)務 4833 戶，占發(fā)卡總量的 0.3%。
下一步工作是利用省聯(lián)社電子銀行業(yè)務營銷方案， 做好全縣電子銀行 業(yè)務的宣傳和營銷工作;進一步推動電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展，引導客戶多頻次、多品種使用******電子銀行系列產品,擴大 ******電子銀行業(yè)務影響力，推廣和提升******品牌知名度,把 握優(yōu)質客戶，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務及短信業(yè)務;同時做好網(wǎng)上銀行業(yè)務風險防范工作。
4、認真做好 ATM 機、POS 機的日常維護及管理工作 我部制定《壽縣農村信用合作聯(lián)社自助設備管理辦法》等三項制 度，明確 ATM 網(wǎng)點的管理人員和業(yè)務操作人員，制定了 ATM 機各項登 記簿，監(jiān)察保衛(wèi)部一起做好 ATM 機日常管理工作，要求每天兩次對全 縣 ATM 機網(wǎng)點進行上午與晚間各一次安全檢查，并做好登記工作，與 監(jiān)察保衛(wèi)部、稽核部對 ATM 機進行定期與不定期安全檢查，對發(fā)現(xiàn)問 題及時糾正，確保安全無事故。 對特約商戶進行走訪，加大對 POS 機檢查力度。確保用卡安全。
二、做好全縣設備技術保障工作，強化網(wǎng)絡管理工作。
1、加強網(wǎng)絡管理，做好中心機房的維護工作 通過聯(lián)社網(wǎng)絡安全監(jiān)控、ATM 機監(jiān)控軟件，及時做好各營業(yè)網(wǎng)點 及機房各硬件設備的維護工作。
中心機房一直是聯(lián)社綜合業(yè)務及辦公 系統(tǒng)的核心，我部嚴格遵守***機房管理制度，堅持專人值守，堅持 節(jié)假日輪換查看，確保綜合業(yè)務系統(tǒng)及辦公系統(tǒng)營業(yè)和辦公不間斷。
同時，做好省、市、縣連通網(wǎng)絡管理工作，2016 年 12 月 6-8 日，積 極配合省科技信息中心做網(wǎng)絡升級改造工作， 確保全縣網(wǎng)絡安全無事 故。
2、日常保障無間斷，做好計算機維護工作 為做好綜合業(yè)務系統(tǒng)網(wǎng)絡安全暢通，除平時加強網(wǎng)絡管理工作 外，同時做好節(jié)假日值班及周六、周日值班工作，確全縣中心機房日 常保障無間斷;全年排除網(wǎng)絡故障 50 次，從此確保全縣網(wǎng)絡安全暢 通。
電子銀行部全年修理各種打印機及復印機、終端、排除各種網(wǎng)絡 故障 120 次、解決計算機軟件故障 30 余次，有力地保障了全縣綜合 業(yè)務系統(tǒng)和辦公系統(tǒng)的正常運行。
3、加強 ATM 機、POS 機培訓 為確保 ATM 機上線工作， 電子銀行部工作人員對新安裝 13 臺 ATM 機網(wǎng)點管理人員進行現(xiàn)場培訓， 確保每臺 ATM 臺管理人員會操作并能 排除故障。
對 POS 機商戶嚴格入網(wǎng)審核，確保成熟一戶發(fā)展一戶。
對 POS 機商戶及各網(wǎng)點 POS 機管理人員進行業(yè)務知識及風險防范講 解，提高 POS 機人員操作人員的業(yè)務水平和技能，使聯(lián)社新業(yè)務及時 得到拓展。
4、做好銀行卡助農取款試點工作為確保銀行卡助農取款服務工作健康有序、扎實有效的 開展，電子銀行部專門負責具體事務和業(yè)務推廣。
三、做好全縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老金和涉農資金技術保障工作
做好全縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老金打折發(fā)放工作，共辦理 17 萬戶， 資金 5000 多萬元。同時做好財政局涉農資金技術保障工作，確保全 縣涉農資金戶能按時完成，全年共辦理 111 萬戶，資金 14 億元。四、完善電子銀行部各項管理制度，確保網(wǎng)絡系統(tǒng)穩(wěn)定運行 通過完善制度、規(guī)范管理與操作、落實安全責任制等措施，先后 修定了《***網(wǎng)絡管理辦法》《***計算機崗位人員管理辦法》《*** 、 、 縣級機房管理制度》《***計算機安全管理制度》《***計算機病毒預 、 、 防管理制度》《***計算機病毒預防管理制度》《***計算機網(wǎng)絡突發(fā) 、 、 事件應急預案》《***金農卡(借記卡)業(yè)務管理辦法》《***金農卡 、 、 (借記卡)業(yè)務風險防范措施》《***自助設備業(yè)務操作管理辦法》 、 、 《***自助設備業(yè)務操作管理辦法》 《***自助設備業(yè)務風險管理辦 、 法》等 12 項電子銀行部管理制度，為計算機、網(wǎng)絡安全等信息系統(tǒng) 安全穩(wěn)定運行提供保障。
1、完善 ATM、POS 機管理流程 制定《ATM 機設備維修登記簿》《ATM 機日常管理登記簿》《ATM 、 、 機故障處理登記簿》《ATM 機安全檢查登記簿》《金農卡風險安全檢 、 、 查登記簿》《ATM 機長短款登記簿》《ATM 機廢卡回收登記簿》《POS 、 、 、 機維護登記簿》等 10 余種登記簿，強化 ATM、POS 機業(yè)務流程管理。
2、狠抓銀行卡管理制度落實，加大檢查力度 我部積極開展銀行卡受理市場及發(fā)卡完成情況專項檢查， 及時下 發(fā)***銀行卡業(yè)務風險防控分析、***銀行卡安全狀況分析報告、銀行 卡欺詐交易的風險提示等文件，做好金農卡風險防控工作，同時對金 農卡各項風險控制制度進行安全檢查，對檢查中存在的不足，及時整 改到位。通過檢查，提高了網(wǎng)點主管和操作人員的銀行卡安全用卡意 識，排除了銀行卡安全風險點。
3、加強網(wǎng)絡電子設備管理，提高計算機及網(wǎng)絡應急速度 加強聯(lián)社電子設備管理， 確保綜合業(yè)務系統(tǒng)及聯(lián)社辦公的正常運 轉，合理提高設備的使用壽命，對發(fā)生的故障及時檢修，對存在的安 全隱患及時排除。
我部組織人員每月對轄內各點網(wǎng)絡設備進行了一次 全面的維護，合理地延長了設備使用壽命。計算機設備到點到人，管 理責任明確，從購入、使用、維修、報損等方面跟蹤相關信息，高效 保障全聯(lián)社計算機業(yè)務系統(tǒng)的正常安全運行。
同時對我聯(lián)社計算機網(wǎng) 絡突發(fā)事件應急預案進行演練,提高突發(fā)事件的快速應急。
五、總結和糾正存在的問題 針對基層網(wǎng)點存在的問題
一是計算機操作人員尤其是會計主管 計算機水平薄弱、網(wǎng)點機器除塵或設備元器件損壞等情況、操作人員 密碼管理安全意識淡薄;二是計算機病毒預防工作。下一步我部將進 加大對各社計算機設備的維護工作， 通過會計和信貸例會和電子銀行 業(yè)務培訓，進一步強化業(yè)務培訓，加強全縣網(wǎng)絡安全管理，嚴格執(zhí)行 《壽縣農村信用合作聯(lián)社網(wǎng)絡管理辦法》 、 《壽縣農村信用合作聯(lián)社計 算機設備管理辦法》等辦法，同時，要求所有各社、部計算機設備及 時下載更新殺毒軟件，做到使用 U 盤等介質殺毒，以保障辦公系統(tǒng)正 常穩(wěn)定運行。六、2016 年工作計劃 2016 年電子銀行工作計劃是圍繞 2016 年制定的各項工作任務， 為各項業(yè)務發(fā)展提供科技支撐，加大電子銀行業(yè)務。拓發(fā)展，進一步 加快中間業(yè)務發(fā)展水平。
一、加大對金農卡發(fā)行工作，做好 ATM 機、POS 機的布放
1、結合省**電子銀行業(yè)務營銷方案，制定***迎新春百日電子銀 行業(yè)務競賽活動;同時，制定 2016 年電子銀行業(yè)務考核辦法，加大電子銀行業(yè)務產品營銷。
2、2016 年 2 月份，做好 2016 年 ATM 機網(wǎng)點選址布放工作，計 劃布放 10 臺 ATM 機。
3、繼續(xù)加大對 POS 機具的合理布放，積極發(fā)展特約商戶，大力 布設直聯(lián) POS，全年新增布放 100 臺;同時，對 2016 年 3 月份開始 對連續(xù)三個月無交易的 POS 機進行回收。
4、做好個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)行工作，加快我縣聯(lián) 社電子化進程，把******品牌做大做強，促進我縣聯(lián)社電子銀行業(yè)務 快速發(fā)展。
二、建立 ATM、POS 機、網(wǎng)上銀行、金農卡風險管理長效機制
1、2016 年 5 月份-10 月份組織五次 ATM、POS 機全面安全檢查; 同時，建立***ATM 機定期與不定期限巡視檢查制度，要求每天上午 及晚上二次進行檢查，并持卡取款進行檢查測試。
2、加強 ATM、POS 機、網(wǎng)上銀行業(yè)務的安全監(jiān)控，優(yōu)化跨行交易 網(wǎng)絡的可靠性、穩(wěn)定性，提高安全防范能力和系統(tǒng)管理能力，提高交 易成功率，保護持卡人及網(wǎng)銀用戶的資金安全。
3、嚴格執(zhí)行重要空白憑證管理制度，落實定期或不定期檢查制 度，確?？ㄆ?USBKEY 在內部流轉環(huán)節(jié)的安全，強化內部風險防范， 杜絕內部案件的發(fā)生。
三、開展金農卡營銷宣傳工作，樹立品牌形象，培育用卡客戶群
做好金農卡業(yè)務發(fā)展的宣傳營銷工作，利用金農卡開戶成本低、 支取手續(xù)費較低、便于攜帶等特點，做到贏得一個客戶、帶動一次 金農卡業(yè)務的開展宣傳金農借記卡基本常識、用卡安全知識等， 培育公眾持卡、用卡和商戶受卡意識，培育用卡客戶群，倡導刷卡支 付，減少現(xiàn)金流通。舉辦有關金農卡征文活動，打造我聯(lián)社金農卡的 品牌，提升金農卡的社會形象及信譽。
四、認真做好中間業(yè)務的拓展工作及全縣社保發(fā)放工作
2016 年將配合縣教育局做好全縣教師工資的發(fā)放金農卡工作。
配合縣煙草局做好全縣煙草戶開戶工作，拓展全縣中間業(yè)務。結合 2016 年社保發(fā)放工作，加大金農卡發(fā)行力度。
五、加強電子銀行業(yè)務的培訓工作
計劃在 2016 年 3 月份、5 月份、7 月份進行電子銀行業(yè)務培訓工 作。包括 ATM 機、POS 機、網(wǎng)上銀行等業(yè)務進行培訓工作。進一步強 化前臺電子銀行業(yè)務服務水平的提高。
六、認真做好全年科技信息保障工作
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目前，人民銀行系統(tǒng)已逐步建立了安全、快捷、規(guī)范和高效的電子化服務體系。核算主體上移、數(shù)據(jù)集中進程日益深化，帶來的是央行網(wǎng)絡、信息系統(tǒng)、IT運營環(huán)境等從上到下的巨大技術架構變革，央行基層行科技部門怎樣適應變化，以做好支持與建設是個值得探討的問題。
以前，系統(tǒng)軟件開發(fā)在基層科技部門工作中占有相當比重。但目前大型業(yè)務系統(tǒng)基本上都采用B/S模式，由總行統(tǒng)一組織公司進行開發(fā)調試，基層科技部門負責推廣與日常運維，開發(fā)任務主要集中在業(yè)務部門的信息管理系統(tǒng)。同時，數(shù)據(jù)集中后各個重要系統(tǒng)的服務器集中到了總、分行或省會中支，網(wǎng)絡成為所有業(yè)務系統(tǒng)運行的平臺基礎，需要24 小時不間斷運行，對網(wǎng)絡的穩(wěn)定性、可靠性、安全性、使用效率等提出了更高的要求，尤其是國庫信息處理系統(tǒng)、貨幣金銀管理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的業(yè)務必須登錄總行服務器才能進行業(yè)務處理， 實時性要求很高，網(wǎng)絡設備的任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障， 或者網(wǎng)絡通訊速率達不到預定的要求， 都有可能使當天的業(yè)務無法開展， 進而影響到全國業(yè)務的正常日終處理，因此基層科技部門的日常工作側重點逐步轉移到保障系統(tǒng)正常運行和信息安全方面，網(wǎng)絡運行穩(wěn)健成為基層科技部門工作的重中之重。
面對工作重心出現(xiàn)的變化，基層央行科技工作有一些關鍵點尚待完善。首先，在內聯(lián)網(wǎng)安全防護上，一些銀行依舊使用早前的防病毒、非法外聯(lián)監(jiān)控、內聯(lián)網(wǎng)入侵檢測等系統(tǒng)，而存在風險隱患。而且，個別系統(tǒng)在使用一段時間后，與計算機某些資源存在沖突，導致系統(tǒng)崩潰的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，現(xiàn)在的業(yè)務系統(tǒng)不再經(jīng)過本級科技部門進行安裝使用，上級行對口部門下發(fā)業(yè)務系統(tǒng)使用指南時不抄送科技部門，業(yè)務系統(tǒng)相關業(yè)務培訓時也不要求科技部門人員參加，導致基層科技人員對系統(tǒng)整體構架、細節(jié)設計一無所知。業(yè)務部門對技術問題的似是而非，向科技人員說明問題時的片面、模糊，使得遇到系統(tǒng)故障時，科技人員不能準確把握問題癥結，只能憑借經(jīng)驗進行維護，處理效率大為降低。
此外，目前地市中支網(wǎng)絡管理崗位一般僅一名網(wǎng)絡管理員，一旦該工作的主要負責人員調離時，新接任的網(wǎng)絡管理員在短時間內很難勝任，造成巨大的缺口風險。而縣支行則完全沒有專職科技人員，大多為兼職，缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗，難以適應網(wǎng)絡管理需要。再者，隨著系統(tǒng)模式的改變和數(shù)據(jù)資源的集中，越來越多的業(yè)務系統(tǒng)逐漸采用B/S 模式，基層央行系統(tǒng)維護工作的技術含量日益減少，工作重點轉向機房基礎設施管理、信息安全管理、客戶端操作系統(tǒng)維護等基礎維護工作，使得科技人員容易將自己定位為一個技術方面的后勤人員，工作成就感遠沒有做項目那么強烈，因而逐漸失去鉆研科技業(yè)務的興趣和動力。
經(jīng)過多年的電子信息化發(fā)展，央行幾乎各項工作都要通過計算機展開，網(wǎng)絡是否穩(wěn)定、可靠、安全，直接影響到全國業(yè)務的正常處理。央行各基層行需要從建立巡查機制、制定相應規(guī)范、根據(jù)本地業(yè)務進行培訓與特色開發(fā)等方面加強管理。例如，可以針對性地組織有關專家、研發(fā)人員為科技人員講授數(shù)據(jù)集中后的大型業(yè)務系統(tǒng)的整體構架、細節(jié)設計等知識，并通過科技人員進駐業(yè)務科室短期學習日常業(yè)務操作，與業(yè)務部門建立協(xié)調機制以實現(xiàn)有效的多部門聯(lián)動。還可以設立涵蓋在日常運維過程中遇到的典型問題及解決方法的知識庫系統(tǒng)。對知識庫未盡內容，可以向科技部門提交運維申請，在問題解決之后，將解決方案在系統(tǒng)中，以便日后業(yè)務人員查詢。金融科技管理是基層科技部門重要職能，要加強對金融機構信息安全的管理與指導。（作者單位：人民銀行咸陽市中心支行）
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近年來，人民銀行特別重視內審工作的轉型與發(fā)展。楊立杰副司長更是在2010年人民銀行內審工作會議指出：“人民銀行內審部門要圍繞人民銀行的職能和業(yè)務，切實由單純的合規(guī)性審計向風險管理審計轉變,通過審計轉型，促進人民銀行全面風險管理體系的健全和完善”。人民銀行內部審計，尤其是信息技術審計如何在順應央行職能的轉換中進一步發(fā)揮審計職能，豐富審計手段，完善審計評價，是本文值得我們認真研究和探討的內容。
一、構建風險導向審計模式是人民銀行內部審計發(fā)展的必然選擇
風險導向審計是指內審人員在審計過程中，自始至終都以組織機構風險分析評估為導向，根據(jù)量化的分析水平排定審計項目優(yōu)先次序，依據(jù)風險確定審計范圍與重點，對組織機構的風險管理、內部控制和治理程序進行評價，進而提出建設性意見和建議，協(xié)助組織機構管理風險，實現(xiàn)組織機構價值增值的獨立、客觀的確認和咨詢活動。其審計報告可以作為提示風險、防范風險以及信息交流的預警信號。因此，風險導向審計既是基于降低審計風險，又是為降低組織機構運行風險而進行風險管理的一種有效工具。
（一）構建風險導向審計模式是人民銀行內部審計工作的現(xiàn)實選擇
作為中國的中央銀行，人民銀行職能調整后，在執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定和提供金融服務的過程中，面臨諸多不確定因素和風險隱患，如外部環(huán)境影響帶來的聲譽風險、履行職責中的法律風險、宏觀調控中的決策風險、業(yè)務活動中的資金風險、信息技術風險和操作風險等[1]。人民銀行風險管理狀況如何，直接關系到履職效果和整個社會經(jīng)濟金融能否正常運行。因此，中央銀行內部審計必須綜合考慮人民銀行地位的特殊性，從源頭上加強風險管理，運用風險導向審計，確保風險管理目標與履行央行職責目標的一致性。
（二）風險導向審計模式是人民銀行內部審計工作適應國內外發(fā)展趨勢的客觀要求
一是國際內部審計最新發(fā)展趨勢的要求。《內部審計實物標準》自始至終都貫穿著風險審計的主導思想，突出內部審計工作應該以風險為導向，以滿足機構經(jīng)營管理的需要[2]。二是《中國內部審計準則》的要求。《中國內部審計具體準則第1號――審計計劃》、《第16號――風險管理審計》和《第17號――重要性和審計風險》都對組織風險、風險管理和審計風險等做出了明確規(guī)范，明確對于風險的監(jiān)控應成為內部審計的職責。三是有效貫徹《中國人民銀行分支機構內部控制指引》的要求。該指引將人民銀行分支機構的基本風險進行了詳細的劃分，為內部審計實施風險導向審計提供了制度基礎和操作依據(jù)。
（三）構建風險導向審計模式是人民銀行內審工作提高審計質量、降低審計成本的現(xiàn)實要求
人民銀行內審部門成立以來，各級行領導給予了高度重視，為內審部門充實了一大批業(yè)務精通、素質優(yōu)秀的內審人員。但是，隨著內審部門承擔的監(jiān)督任務逐漸增多，內審資源還是呈現(xiàn)出相對不足的現(xiàn)象。風險導向審計以被審計單位風險評估為基礎，通過綜合分析被審計單位經(jīng)營活動風險及其所處的宏觀、微觀環(huán)境和可能引發(fā)風險的內外部因素來確定審計的范圍和重點，可以做到有的放矢、節(jié)約內審資源，有利于人民銀行各級內審部門應對不斷增長的內審需求。
（四）實施風險導向審計是人民銀行內審工作規(guī)避審計風險的有效手段
由于內審人員與被審計對象角色定位不同，客觀程度上存在一定對立，內審人員無法完全避免被蒙蔽甚至欺詐。內審人員受自身素質、主觀意識、審計內容的復雜性及有關審計法律法規(guī)相對滯后等因素的影響，可能存在未及時發(fā)現(xiàn)被審計單位（部門）在經(jīng)營活動及內部控制中的重大缺陷而做出不恰當?shù)膶徲嫿Y論，產生審計風險。實施風險導向審計，內審人員從審計準備階段就開始考慮審計風險并把它控制在最低水平，從而減輕審計人員的法律責任，降低審計風險。
二、信息技術的發(fā)展向風險評價提出的新挑戰(zhàn)
隨著信息技術的發(fā)展，人民銀行業(yè)務基本上實現(xiàn)了手工登記向電子登記的轉變，審計人員由原來的賬薄等紙質媒介審計也隨之轉變?yōu)橐韵到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫為基礎的系統(tǒng)審計，審計內容日益復雜，審計風險也進一步加大。
（一）固有風險復雜化
在信息技術環(huán)境下，原始憑證從搜集、輸入、加工到報表自動生成這一過程幾乎無須人工干涉，由于計算機系統(tǒng)多數(shù)不能做合理、合法和數(shù)據(jù)真實性的分析，原始數(shù)據(jù)的搜集與輸入就會存在錯漏的可能性。另外，由于所產生的電子數(shù)據(jù)儲存在以磁盤、光盤為主的磁性存儲介質上，極易被不留痕跡地破壞修改，機器故障、操作失誤、程序處理和網(wǎng)絡傳輸故障、計算機病毒和黑客攻擊等存在的可能性，使得內部審計固有風險的變數(shù)增加，進一步擴大了審計風險。
（二）控制風險復雜化
在手工系統(tǒng)下，內部控制是通過職責、職權分工，規(guī)定標準的業(yè)務處理流程及加強崗位人員的相互制約來實現(xiàn)，并與憑證、賬簿、報表之間的對應關系形成的內部控制體系相輔相成，以保證數(shù)據(jù)的真實、完整和安全，也使內部控制的測試和檢查透明化。而在信息技術環(huán)境下，數(shù)據(jù)的處理集中由電腦自動實現(xiàn)，原有的內部控制轉變?yōu)橥ㄟ^系統(tǒng)設計的輸入控制、數(shù)據(jù)處理過程控制、輸出控制等來達到控制目的，要求審計人員在評價內部控制時，必須采用新的審計程序和評價方法，以適應內部控制的變化。
（三）檢查風險復雜化
在手工系統(tǒng)下，信息記錄在紙質介質上有明顯的審計線索。而在信息技術環(huán)境下，電子化數(shù)據(jù)儲存在磁性介質上，從而使傳統(tǒng)的審計線索不復存在，致使內部審計人員需借助計算機及相應的內部審計軟件才能進行審計工作。目前，人民銀行許多計算機系統(tǒng)實行24小時不間斷運行，數(shù)據(jù)集中異地存儲，新數(shù)據(jù)在運行中逐步覆蓋舊數(shù)據(jù)，系統(tǒng)缺乏應有的審計接口，審計人員無法提取有效的審計證據(jù)。同時，由于計算機系統(tǒng)本身的復雜性，各軟件數(shù)據(jù)庫結構差別大，網(wǎng)絡傳輸和數(shù)據(jù)存儲故障或軟件的不完善可能導致數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常的錯誤，錯誤的指令（程序）一旦嵌入計算機中，審計人員受審計軟件缺失等審計手段和環(huán)境的影響，可能無法審出所有的問題和錯誤，而且很多應用程序出于安全原因已被加密，審計人員難以審讀。
三、人民銀行信息技術審計中風險導向內審模式的構建思路
人民銀行科技部門系統(tǒng)多，涉及面廣，系統(tǒng)能夠正常運轉既需要科技部門加強安全管理，也需要到外部技術部門的密切配合，其風險表現(xiàn)形式基本上涵蓋了《人民銀行分支機構內部控制指引》所劃分的六種風險。因此，本文以科技部門業(yè)務審計為例，運用風險導向審計模型，按照風險分析、風險識別、風險評估和風險判定的流程計算剩余風險的控制狀況，探索建立人民銀行運用風險導向審計的模式。
（一）明確信息技術審計的指導思想和目標，準確審計定位
隨著信息化的迅猛發(fā)展，信息技術已經(jīng)滲透到各個金融管理和服務領域。中央銀行的業(yè)務工作對信息技術的依賴程度不斷提高，信息安全和技術風險問題也日益關注，在人民銀行系統(tǒng)全面開展信息技術審計應得到各部門的高度重視。信息技術審計是面對計算機信息系統(tǒng)的審計，其目標是通過對信息系統(tǒng)的開發(fā)建設、運行環(huán)境、使用和維護、內部控制等領域進行全方位的監(jiān)督、檢查和評價，查處有關違規(guī)問題，特別是發(fā)現(xiàn)和識別系統(tǒng)的風險點和控制薄弱環(huán)節(jié)，提出有針對性的意見和建議，促進和維護計算機系統(tǒng)的合規(guī)性、安全性、可靠性及有效性。
（二）構建人民銀行信息技術審計風險評估指標體系
1．信息化環(huán)境促使內審人員加快建立新的審計標準 具體到人民銀行來講，由于信息環(huán)境下的審計的對象、線索、方法、流程、結果等各方面相對于傳統(tǒng)審計都發(fā)生了變化，以往的審計標準和準則已不能完全適用，所以應加快建立一套符合信息化特性的新審計標準和準則――信息系統(tǒng)審計準則。要在立足人民銀行實情的基礎上，參照發(fā)達國家的做法，對目前已有的不適應信息系統(tǒng)審計的相關制度規(guī)章應及時地進行修改，制定與信息系統(tǒng)審計有關的制度準則，如信息系統(tǒng)審計人員的一般要求，信息系統(tǒng)安全可靠性評價標準、信息系統(tǒng)內部控制準則等。制度規(guī)章的重點除對憑證、賬簿、報表等數(shù)據(jù)文件的完整性、真實性審查規(guī)定外，更要對被審計系統(tǒng)的健全符合性，系統(tǒng)控制功能的有效性，各項初始化工作的準確性加以規(guī)定。使審計人員在開展信息系統(tǒng)審計工作時，尤其是進行系統(tǒng)合法、合規(guī)性審計時有法可依、有章可循。不僅減少了審計人員的工作量，也降低了計算機審計的風險。
2．科學識別和界定風險
人民銀行科技部門風險是指人民銀行科技部門履職行為在沒有實施內部控制或者內部控制不到位的前提下，發(fā)生重要錯誤或弊端的可能性。人民銀行科技部門風險的評估可以從以下三個方面進行：一是根據(jù)被審計業(yè)務的流程和特點，確定容易發(fā)生風險的業(yè)務環(huán)節(jié)；二是根據(jù)人民銀行有關業(yè)務管理制度的變遷，確定內部控制測試方向；三是對影響風險水平的內外因素進行評估，如管理人員的誠信、管理水平等[3]。
（1）科技部門風險管理環(huán)境分析。目前，人民銀行科技部門的內外部風險因素主要如表1所示。
（2）科技部門業(yè)務風險點分析。目前，人民銀行科技部門業(yè)務流程中風險點主要如表2所示。
3．準確評價風險
（1）風險賦值。結合審計現(xiàn)場風險排查結果，以列表的方法逐項列示科技部門業(yè)務風險指標，根據(jù)業(yè)務的重要程度、風險易發(fā)程度和歷年的審計結果劃分風險級次，配之以相應的風險分值進行定量評估。目前，人民銀行對各類風險點的級別還沒有權威的界定，因此需要內審人員憑借經(jīng)驗判斷，賦予各類風險分值以進行量化計算和比較。審計人員可以根據(jù)收集的文件依據(jù)、數(shù)據(jù)資料以及自身的經(jīng)驗判斷來識別、判斷風險事件發(fā)生的可能性。根據(jù)不同的發(fā)生概率和損失程度將風險分別定為高風險、中風險和低風險三個級別。為了便于量化，現(xiàn)分別將高風險、中風險和低風險對應的量化風險值設定為30分、20分和10分。
（2）建立風險量化矩陣
內審人員通過考慮人民銀行科技部門的工作重心和部門特點，對高風險、中風險、低風險分別進行相關測試和合理抽樣。為了便于直觀比較，對科技部門業(yè)務風險控制評估結果進行矩陣量化（見表3）。風險值設為N/6，其中，完全不合理且完全不執(zhí)行風險最高，設為6/6=1；完全合理且完全執(zhí)行風險最低，設為0/6=0；其他類推。
4．計算科技部門業(yè)務剩余風險平均值
根據(jù)風險導向審計的定義，固有風險、控制風險二者相互作用和綜合效應構成了剩余風險，數(shù)學模型為RR=IR×CR（其中RR為剩余風險，IR為固有風險，CR為控制風險）。首先，要對不同風險級別的剩余風險實質不同的風險權重（見表4）；其次，計算科技部門業(yè)務的剩余風險平均值，計算公式為：單個業(yè)務風險點的剩余風險值RR=固有風險值IR×控制風險值CR，部門業(yè)務平均風險值RR=∑單個風險點的剩余風險值×相應權重。
（三）客觀評價風險管理效果
1．計算出風險對照表
根據(jù)風險量化矩陣（見表3）及風險權重列表（見表4），風險量化利用層次分析法AHP判斷法對計算出的剩余風險平均值進行劃分，判斷剩余風險控制狀況，并根據(jù)剩余風險值的大小提出相應的關注重點、審計頻率等應對策略（見表5）。
2．結合現(xiàn)場案例分析
根據(jù)2010年人民銀行十堰市中心支行現(xiàn)場審計情況（見表6），將科技部門的主要風險點分成了14種（其中高風險9種、中風險3種、低風險2種）。經(jīng)現(xiàn)場測試，剩余風險為零（風險完全控制）的有7種，其他或多或少存在控制不到位的情況。根據(jù)部門剩余風險平均值=高風險點剩余風險平均值+中風險點剩余風險平均值+低風險點剩余風險平均值=∑單個高風險點的剩余風險值×相應權重+∑單個中風險點的剩余風險值×相應權重+∑單個低風險點的剩余風險值×相應權重，經(jīng)計算，該中心支行科技部門剩余風險平均值為4.83（見表6）。
3．風險管理效果評價
經(jīng)過比照風險對照表，該中心支行科技部門剩余風險值為4.83分，屬于“0-8.6”層次，風險控制較好，無重大風險。因此，可以根據(jù)《人民銀行總行2010年信息技術應用和系統(tǒng)運行管理專項審計方案》“利用3~5年時間覆蓋一輪地市中心支行”的要求，將審計頻率定為3~5年。
四、人民銀行信息技術審計中應注意的問題
在信息技術審計中如何堅持風險導向審計是一個不斷摸索、不斷總結提高的過程。筆者認為，只有不斷積累風險數(shù)據(jù)信息，持之以恒的加強人才培養(yǎng)，新舊審計模式互為補充，才能更進一步發(fā)揮好內部審計職能。因此，應注意以下幾點。
（一）建立動態(tài)的風險信息數(shù)據(jù)庫，為運用現(xiàn)代風險導向審計模式提供信息基礎
由于內部審計時間資源有限，不可能對所有的監(jiān)督內容和所有的環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，比較科學的辦法是建立一個完整的審計風險模型，對造成審計風險的多種因素進行全面分析和評估，發(fā)現(xiàn)被審計單位內部控制中的薄弱環(huán)節(jié)，確定審計的重點和范圍，從而制定更具有針對性的審計策略。
（二）新型審計模式的運用并不意味著舊審計模式的消亡
風險導向審計是在傳統(tǒng)審計模式基礎上發(fā)展起來的新型審計模式，立足于對被審計對象整體風險管理進行系統(tǒng)審查、分析和評價，并以此確定審計策略及審計計劃。因此，必須注重新舊審計模式的有機結合。將風險導向審計理念融入傳統(tǒng)審計模式，可以使傳統(tǒng)審計項目內容得以擴展，審計更加靈活，更好地堅持全面審計、突出重點的原則。
（三）重視信息技術審計人才的培養(yǎng)，為風險導向審計提供智力支持
人民銀行運用風險導向審計方法，不僅要求內部審計人員熟練掌握有關規(guī)章制度，還要求審計人員利用審計職業(yè)獨特的判斷力，在實際運用中對審計風險點加以判斷。因此，復合型人才培養(yǎng)與儲備是運用風險導向審計方法必不可少的前提條件。要通過各類后續(xù)教育及培訓，進一步更新內部審計人員業(yè)務知識，提升專業(yè)勝任能力，逐步建立起具有現(xiàn)代知識素養(yǎng)和職業(yè)水平的內部審計干部隊伍[4]。
（四）加快輔助審計軟件的開發(fā)及應用，為風險導向審計提供技術支持
隨著信息技術的發(fā)展，審計技術手段日新月異。在風險導向模式下，加強審計信息化建設十分重要。通過搭建信息收集和監(jiān)測平臺，開發(fā)和應用計算機輔助審計軟件，迅速有效地完成各項審計信息的審核工作，將內部審計人員從機械性檢查中解放出來，把主要精力用在對重要業(yè)務系統(tǒng)、重要業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)控和評價上，從而減少審計成本、提升審計效率。
參考文獻：
[1]中國人民銀行福州中心支行內審處.借鑒風險導向型審計拓展央行內審新領域[J].福建金融，2007（10）.
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1.1金融脫媒的出現(xiàn)和發(fā)展
金融脫媒是指在網(wǎng)絡技術和電子商務的迅速發(fā)展下，一些非金融機構介入銀行的支付中介功能，使得銀行讓出了部分支付平_。電子商務由于其虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式。一部分非金融機構（如互聯(lián)網(wǎng)公司）作為中介機構，開發(fā)了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務的支付需要，由此逐漸介入支付結算領域而形成了目前的金融脫媒現(xiàn)象。目前，我國已有多家企業(yè)獲得了《支付業(yè)務許可證》，包括支付寶、財付通、銀商等大型支付機構。
1.2金融脫媒的類型
（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融機構支付公司介入銀行零售業(yè)務領域，原本僅發(fā)生在客戶與銀行之間的金融交易，演變成由第三方中介機構來連接客戶和銀行完成。在我國，一些具備較強銀行接口技術的公司，在銀行提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎上，提供網(wǎng)上第三方支付的便捷通道，作為一個中介機構來分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成，削弱了原來由銀行壟斷的支付功能。第三方介入型使得銀行不再與客戶直接關聯(lián)，而是通過中介機構相連，例如支付寶、快錢等網(wǎng)絡支付公司。
（2）完全脫媒型。完全脫媒型是指支付結算賬戶和融通渠道均有自己獨立的內部運營設施和工具，完全脫離于銀行之外。如Q幣、百度幣等虛擬貨幣。在我國，完全脫媒型主要是網(wǎng)絡虛擬貨幣。網(wǎng)絡虛擬貨幣由網(wǎng)站、游戲商等來發(fā)行，消費者使用法定貨幣來購買該網(wǎng)絡貨幣，最后用于購買網(wǎng)站、游戲商提供的虛擬物品或服務。這種以網(wǎng)絡貨幣為代表的完全脫媒型，獨立于現(xiàn)實金融體系，形成了獨立的虛擬世界商品和服務的流程。
2金融脫媒對央行履職的影響
2.1非金融機構支付監(jiān)管制度需進一步完善
隨著《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的頒布，通過提高準入門檻、加強業(yè)務許可證管理的辦法，為第三方支付市場建立了良好的環(huán)境。但是該制度仍存在部分問題亟待完善，一是金融脫媒對現(xiàn)代金融業(yè)的影響仍在不斷加劇，對信息安全的要求不斷提高，而《辦法》作為部門規(guī)章，法律層級低、調整范圍窄、規(guī)范力度有限，與當前金融脫媒的發(fā)展速度有所脫節(jié)；二是《辦法》第三十七條規(guī)定“中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現(xiàn)場檢查：……（四）檢查支付業(yè)務設施及相關設施”，使得人民銀行科技部門在對支付公司的相關技術設備進行檢查時“有法可依”，但《辦法》的第四章《罰則》卻并未規(guī)定當出現(xiàn)“支付機構業(yè)務設施及相關設施存在問題”這一情況時應如何處罰，導致科技部門在發(fā)現(xiàn)問題進行處罰時“無法可依”，前期檢查的效果性和權威性也必然大打折扣。
2.2金融消費者權益保護需進一步深化
金融消費者權益保護是人民銀行維護金融穩(wěn)定的法定職責。在金融脫媒的情況下，相對于各類非金融機構支付公司，消費者仍處于弱勢地位，從科技部門的角度看，金融消費者權益保護存在以下問題亟待解決：一是非金融機構支付公司易利用自身的技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢損害消費者權益，因此通過技術手段單方面取消了所有消費者的交易。二是非金融機構支付公司信息安全管理工作不到位，易導致消費者個人信息泄露，而《辦法》中僅在“申請和許可”環(huán)節(jié)要求提交技術安全監(jiān)測認證證明，未對許可后如何開展技術安全跟蹤監(jiān)測進行明文規(guī)定。
3政策建議
3.1完善《辦法》
監(jiān)管制度的完善和與時俱進，是提升人民銀行履職效能，維護支付產業(yè)健康有序發(fā)展的重要方面。面對各類非金融機構支付公司蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，一是建議制定《非金融機構支付服務管理條例》，提高《辦法》的法律層級，進一步加強對非金融機構提供支付服務的監(jiān)督，防范非金融機構支付公司在服務過程中可能產生的風險，促進非金融支付公司健康規(guī)范發(fā)展；二是在《辦法》的罰則中，明確對“支付機構業(yè)務設施及相關設施存在問題”這一情況的處罰方式，提高人民銀行科技部門的檢查效果性和權威性。
3.2健全金融消費者權益保護機制
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1.3提高行業(yè)、客戶、產品風險的分析和預警能力。
1.4實現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務辦理效率。
1.5充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風險量化管理。
2.當前信貸管理系統(tǒng)存在的問題
2.1信貸經(jīng)濟僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強。國內商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設目標之一就是通過系統(tǒng)運用，實現(xiàn)相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒有把銀行各項信用業(yè)務都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業(yè)務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統(tǒng)中實現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設過程中面臨的主要困難之一。
2.2從業(yè)務系統(tǒng)準確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務人員錄入數(shù)據(jù)的準確性均有待加強。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關賬務業(yè)務系統(tǒng)(如會計系統(tǒng))獲取。由于目前國內銀行業(yè)務系統(tǒng)的電子化建設起步較早。業(yè)務系統(tǒng)在建設過程中往往沒有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準確性和完整性，導致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務系統(tǒng)獲取準確的數(shù)據(jù)。同時信用業(yè)務人員辦理業(yè)務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。
2.3系統(tǒng)用戶廣泛，開發(fā)、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業(yè)務管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開發(fā)、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。
2.4基層人員對系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業(yè)績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業(yè)務人員往往將系統(tǒng)操作視為一項額外任務，被動使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。
3.加強信貸管理系統(tǒng)建設的建議
3.1采取“整體規(guī)劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統(tǒng)建設工作。各商業(yè)銀行在開始進行信貸管理系統(tǒng)建設時，就必須由業(yè)務部門和科技部門對系統(tǒng)進行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標以及各階段的實現(xiàn)內容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設分布規(guī)劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統(tǒng)建設經(jīng)驗教訓，保證規(guī)劃目標的實現(xiàn)。
3.2將信貸管理信息系統(tǒng)建設成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(包括公司、同業(yè)、個人、資金業(yè)務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務的全貌。二是強化信貸管理系統(tǒng)管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務操作與管理制度時充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務狀況，揭示業(yè)務發(fā)展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開發(fā)內部評級提供足夠和準確的數(shù)據(jù)，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。
3.3增強行內各相關系統(tǒng)之間的協(xié)調，提高數(shù)據(jù)準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯(lián)性不是很強的賬務系統(tǒng)和業(yè)務處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務數(shù)據(jù)重復、分散、標準不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業(yè)務等各方面詳細信息，因此在系統(tǒng)的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關的其他業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標準，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業(yè)務系統(tǒng)進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實際一致。
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二、加強銀行電子化業(yè)務內部審計的對策
(一)審計范圍的擴大以及在進行審計的時候要針對風險來進行在審計銀行電子化業(yè)務系統(tǒng)風險時需要對審計范圍進行擴大，并通過對信息系統(tǒng)的審計流程和方法的運用來審計銀行電子化業(yè)務的適應性測試情況、驗收、應急管理、操作管理、時間管理、變更管理、數(shù)據(jù)管理、開放平臺系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡安全管理以及用戶管理等。與此同時，還要對有沒有將規(guī)范的報告制度以及系統(tǒng)的故障登記建立在網(wǎng)點、電子銀行部門以及科技部門等、有沒有有效的執(zhí)行檢查制度等進行了解。
(二)審計銀行電子化業(yè)務的客戶操作風險內部審計部門要對被審銀行的電子化業(yè)務的所有資料數(shù)據(jù)進行收集，進行銀行電子化業(yè)務分析和風險識別工作，對存在于銀行電子化業(yè)務中的風險特征、風險狀況以及問題進行深入研究，對銀行電子化業(yè)務的審計力度必須要加大，從而使風險得到有效的控制。再將其中的風險辨別之后，就要對其以威脅度為根據(jù)進行排位，然后將這些風險提供給總行或者專業(yè)部門，并將相應的風險防范意見提出來，以供參考。
(三)審計銀行電子化業(yè)務中的法律風險比如可以審計客戶交易在網(wǎng)上銀行中違反洗錢法的情況，就要先將客戶交易數(shù)據(jù)從系統(tǒng)內批量導入，然后以事先設定的參數(shù)為根據(jù)，通過對計算記得運用，對交易筆數(shù)和金額進行統(tǒng)計，從而展開相應的調查。對其中存在的違法狀況進行分析，將管理上的不足找出來，并將風險防范建議提出來。
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(一)操作風險。
銀行的操作風險大多體現(xiàn)在員工的欺詐和客戶的操作兩個角度上。一方面是員工的欺詐風險，例如職員更改信息、在銀行賬戶里面提出資金等。另一方面是客戶的操作風險，若是商品設計自身安全指數(shù)低，用戶還未能自如掌握如何安全使用網(wǎng)上銀行的方法，這就會讓犯罪人員能夠輕易進行欺騙，或竊取事件將更易發(fā)生。
(二)聲譽風險。
聲譽風險是指企業(yè)的名聲受到不良方面影響的風險。聲譽風險出現(xiàn)的負面風險將更大，或許會致使企業(yè)發(fā)展陷進嚴重倒退的局面，特殊狀況下還能夠致使公司被并購或倒閉。
(三)法律風險。
對于商業(yè)銀行來說，其所面臨的法律風險是沒有完全秉承依照法律的經(jīng)營管理理念，未能嚴格自律，未能嚴格要求自己依照法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度進行法律經(jīng)營。
(四)信息科技風險。
信息科技風險是指信息技術在電子銀行程序實行環(huán)節(jié)，由于自然原因、人為原因、技術上面的不足以及管理制度缺少致使銀行效益或資產造成損失的風險。
二、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的風險管理措施
(一)健全內部風險控制體系。
就商業(yè)銀行而言，必須建立健全一套行之有效且較為完善的內部風險控制體系來杜絕電子銀行業(yè)務各類潛在的風險，使得電子銀行業(yè)務能夠順利而快速的開展。首先，在制度上，商業(yè)銀行應當高度重視《企業(yè)內部控制基本規(guī)范》及其配套指引的貫徹實施工作，即要加強對電子銀行內部控制組織、協(xié)調的日常工作內容進行梳理，明確法律部門、審計部門、總分行各職能部門、營業(yè)網(wǎng)站的內控管理職責、進一步清晰電子銀行內部控制管理的組織架構與職責分工;又要進一步規(guī)范電子銀行內控管理，構建內控梳理、內控整改、內控自評管理機制。其次，內部各個部門及員工的分工必須明確。采取責任劃分到部門、義務分配到員工，合理調整經(jīng)營部門、決策部門及管理部門的方式使得該銀行內部所有跟電子業(yè)務有關系的各個部門配合更默契，溝通更方便，動作更協(xié)調，進而抑制電子銀行潛在風險。最后，合理的適當內部測評是十分有必要的。要想更加準確及全面的調查電子銀行業(yè)務的實際業(yè)績情況，就必須參考各種考核標準，借鑒各種技術方式，全面的對電子銀行的實際業(yè)務進行不定期、不定點的隨機抽查，這樣各項決策的督促作用才能發(fā)揮效力。
(二)開展電子銀行業(yè)務審計。
電子銀行的審計工作應該擴大審計范圍，進一步考慮到電子業(yè)務的簽約及受理情況、需要下載的證書及手中U－key的保存、網(wǎng)銀交易的適當控制、會計的管理四個方面。
1、電子業(yè)務的簽約及受理情況。
仔細檢查申請時填寫的材料是否符合各種要求，并印證是否有客戶簽字、真實性及完整性等。查證方法:可以復審網(wǎng)銀申請者的企業(yè)授權書、辦理銀行存底的辦理人身份證復印件或申請企業(yè)的企業(yè)證件、《客戶服務協(xié)議》、《網(wǎng)上銀行客戶申請表》等。
2、需要下載的證書及客戶手中U－key的保存。
證書的下載審計比較簡單，只要是符合正確流程的下載都是可行的。查證方法:可以復審《銀行操作員證書申請表》、人員分工表及受理崗位的崗位說明等于實際情況一一比對，仔細觀察操作員是否真正將證書下載并保存在載體中了。
3、網(wǎng)銀交易的適當控制。
現(xiàn)階段網(wǎng)銀的權限局限在銀證轉賬業(yè)務、代扣業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務、跨行轉賬業(yè)務等。審查的內容包括各項業(yè)務是否有額度限制;網(wǎng)銀支付時需要提供的密碼等是否夠充分;代扣除業(yè)務時，銀行對單位是否有權限進行該操作。轉賬業(yè)務時，被轉賬的客戶是否同樣是電子銀行客戶等。查證方法:密切注意網(wǎng)銀轉賬的差錯案例，分析其原因并加以杜絕;系統(tǒng)校驗密碼的操作是否有盜取密碼的可能性;轉賬協(xié)議的內容及轉賬發(fā)生時是否是合理合法的，完成支付時，提供的扣費材料是否全面等。
4、會計的管理方面。
審計內容有:會計的每日核算是否符合網(wǎng)銀交易的實際賬目;付款網(wǎng)銀賬戶的開戶行有無該權限，所收取客戶的手續(xù)費等是否合理。查證方法:詳細審查賬目，查看是否收取結算費及數(shù)額正確;查看會計的核算方法與網(wǎng)銀交易方式的比對。
(三)完善事件處理機制。
一套行之有效的風險管理機制及事后處理程序是商業(yè)銀行的電子銀行所必須的，有效的事件處理機制主要包括受理和報告、調查和處置、輿情控制以及責任追究四大步驟。
1、受理和報告。
各支行及營業(yè)網(wǎng)點和客戶服務中心負責受理客戶報告的電子銀行風險事件;各支行及營業(yè)網(wǎng)點受理后，應立即逐級上報至一級分行電子銀行部;客戶服務中心受理后，應立即聯(lián)動至客戶行，由其負責后續(xù)處置工作。二級分行及以上電子銀行部門負責受理內外部機構轉來的電子銀行風險事件，并及時報告一級分行電子銀行部門。對涉及客戶資金損失的風險事件，需重點了解客戶基本情況、事件發(fā)生經(jīng)過、事件涉及金額、電子渠道開通情況等，并做好客戶安撫、協(xié)助報案等工作。
2、調查和處置。
處置行應成立電子銀行風險事件處置工作組負責統(tǒng)一協(xié)調電子銀行風險事件處置工作。由銀行的科技部、信用卡管理部、零售部、運營部、安保部、風險管理部、法規(guī)部及內控系統(tǒng)等組成工作組。各成員部門分別確定一名聯(lián)系人協(xié)調各部門內工作。收到報告后，先確定是否屬于風險事件，確立為風險事件后交給工作組管理，確立為非風險事件的轉交其他對應部門。
3、輿情控制。
電子銀行風險事件發(fā)生后，處置行要密切關注轄內各類媒體，發(fā)現(xiàn)負面信息和失實報道的，應根據(jù)輿情影響程度，由本行或上級行輿情主管部門統(tǒng)一出面，積極協(xié)調地方黨政、宣傳、監(jiān)管、公安、媒體等機構，做好宣傳、降低影響。
篇10
近幾年來，全省人民銀行科技工作基本按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一要求、統(tǒng)一實施的思路進行管理，各州市、縣之間科技工作要求和內容差異極小，故本文以楚雄州中心支行數(shù)據(jù)信息為代表。
（一）目前基層人民銀行科技工作主要內容
1.州縣一級應用系統(tǒng)部署情況。以楚雄州中心支行為例，目前應用系統(tǒng)服務器或者主機還部署在州市、縣的應用系統(tǒng)如表一所示。
目前州市、縣一級在使用，但數(shù)據(jù)已集中到總行、省會中支的應用系統(tǒng)如表二所示。
2.州縣一級網(wǎng)絡建設運維主要工作。近年來昆明中支統(tǒng)一組織實施建設的重點網(wǎng)絡項目為：辦公網(wǎng)項目、小型微型金融機構專網(wǎng)項目、保衛(wèi)安防專網(wǎng)項目。州市中支承擔了相應建設任務。
除項目建設工作外，州市、縣一級科技部門在網(wǎng)絡日常運行維護方面完成的主要工作如表三所示。
3.其他內部科技服務工作。除應用系統(tǒng)、網(wǎng)絡系統(tǒng)運行維護工作之外，州市、縣一級科技人員承擔的其他內部科技服務管理工作內容如表四所示。
（二）基層人民銀行科技工作職能轉變核心
通過對上述信息的分析，基層人民銀行科技工作職能轉變主要歸結為“一個”弱化、兩個“增強”。
1.單純的應用系統(tǒng)建設及技術運維職能弱化。（1）應用系統(tǒng)日常技術運維表一中，部署在州一級應用系統(tǒng)還有22個，但重要程度高、安全級別高、運維難度大的資金類應用系統(tǒng)只有中央銀行會計集中核算系統(tǒng)（ABS），并且按照總行統(tǒng)一部署，該系統(tǒng)將于2014年實現(xiàn)總行級數(shù)據(jù)集中；其次相對重要，也存在一定運維量的應用系統(tǒng)為辦公自動化系統(tǒng)、視頻會議系統(tǒng)；除此之外，其余應用系統(tǒng)均非實時系統(tǒng)，維護簡單，業(yè)務部門對系統(tǒng)出故障中斷運行的容忍度較高。表二中雖然州市一級目前使用的應用系統(tǒng)有81個，但服務器、核心系統(tǒng)和數(shù)據(jù)都已集中到兩級數(shù)據(jù)中心，只要保障網(wǎng)絡暢通，對客戶端進行一些基本維護就可以保證正常運行，系統(tǒng)運維工作量不大。
從縣一級看，雖然目前使用的應用系統(tǒng)還有26個，但本地有數(shù)據(jù)的系統(tǒng)只有3個，且為單機運行，不需要網(wǎng)絡支撐，維護工作量很小。其余23個應用系統(tǒng)均在客戶端上運行，運維工作更簡單。（2）應用系統(tǒng)項目建設。由于兩級數(shù)據(jù)中心建設構架的實施，原則上州市、縣一級不再部署業(yè)務系統(tǒng)，所以總行、全省統(tǒng)一推廣應用的系統(tǒng)均統(tǒng)一開發(fā)、建設，從全省看，除極少數(shù)地州自行開發(fā)了個別自用應用系統(tǒng)外，基層基本無自主開發(fā)的應用系統(tǒng)建設項目，并且即使自主立項，也主要是依賴外部專業(yè)化公司進行開發(fā)、集成、運維。
綜上所述，基層人民銀行科技部門針對應用系統(tǒng)的（網(wǎng)絡系統(tǒng)除外）、單純的技術工作職能已明顯弱化。
2.對外金融行業(yè)信息化監(jiān)管職能增強。隨著人民銀行科技工作職能的調整，近3年內基層人民銀行新增主要工作內容如表五所示。
從上表可以明顯看出，基層人民銀行科技工作內容已從純技術向技術、管理并重方向轉變，管理范圍已從對內向內外兼顧方向轉變，尤其是對外的監(jiān)管職能明顯增強。
3.科技部門服務及創(chuàng)新能力要求增強。隨著計算機及網(wǎng)絡技術的高速發(fā)展，人民銀行也和整個金融行業(yè)一道跨越了業(yè)務信息化的階段，而進入到通過科技創(chuàng)新帶動金融創(chuàng)新，提升服務社會經(jīng)濟水平的時期。全行幾乎每一個工作崗位都離不開計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)，人民銀行的科技工作已不僅僅停留在保障系統(tǒng)、網(wǎng)絡正常運行的層面上，而需要在保障安全運行的基礎上，提供更快、更優(yōu)、更新的技術服務和手段創(chuàng)新。從表四、表五中可以看出雖然應用系統(tǒng)技術維護職能弱化了，但隨著桌面終端的普及、視頻會議系統(tǒng)使用頻率增大、電子化固定資產管理流程的規(guī)范完善、計算機及移動介質管理等新的工作要求，以及新增的行業(yè)管理職能，要求科技部門的服務意識、服務水平及監(jiān)管能力、創(chuàng)新能力得到增強。
二、現(xiàn)有管理模式中存在問題及解決建議
隨著整個人民銀行科技工作重心和職能的轉變，昆明中支在近3年中也在不斷調整省會一級的工作思路和工作方式，努力適應轉型需要，但目前在對基層的信息化管理模式中還存在一些亟待解決的問題。
（一）機房建設和管理
目前全省15個州市中支、110個縣支行均參照相關國家標準及《中國人民銀行計算機機房規(guī)范工作指引》建設有專門的計算機機房，標準中針對不同應用級別對面積、布局、配電、防雷、空調、安全防護等都有相應技術要求，也需要相應的資金投入。如本文第一部分所述，在兩級數(shù)據(jù)中心的背景下，州市一級機房擺放的重要應用系統(tǒng)核心服務器已大量減少，縣一級基本上只有網(wǎng)絡設備，不同程度存在機房場地功能過剩、面積過大、管理內容復雜、基礎設施配備標準過高以至于造成建設運維成本過高，管理、審計要求不切合實際等問題。
南昌中支通過對江西省轄內約80個縣級支行計算機機房、網(wǎng)絡中心等計算機場地現(xiàn)狀的調查，向總行報送了《中國人民銀行縣級支行網(wǎng)絡室建設研究》報告，提出了對人民銀行縣支行計算機機房重新定位，降低建設標準，變更為網(wǎng)絡室的建議，同時對其規(guī)模、結構、配電、防雷、空氣調節(jié)、安全防護等提出了具體的建設指標，對我省有很大的借鑒意義。這一思路同樣可以應用到州市一級，應在充分調查研究的基礎上，提出符合我省實際的州市、縣計算機機房降級建設方案，并配套修改相應的機房管理、審計要求，在確保安全底線的基礎上節(jié)約人力、物力和管理成本。
（二）信息系統(tǒng)應急管理
昆明中支自2011年起，組織全省州市中支、部分縣支行開展了網(wǎng)絡及重要應用系統(tǒng)切換實戰(zhàn)應急演練，通過3年的實踐，全省各級分支機構應急意識得到加強，綜合應急處置能力全面提升，應急措施更加有效，應急管理實現(xiàn)了標準化、流程化、常態(tài)化，對確保數(shù)據(jù)集中前重要資金系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)和網(wǎng)絡系統(tǒng)安全運行起到了很大作用，鍛煉了隊伍。但隨著服務器及數(shù)據(jù)的上收，只要網(wǎng)絡暢通，州市、縣應用系統(tǒng)在客戶端上就可以保證運行，原來以單一機構為主、以更換備用設備為主、以應用系統(tǒng)為主、以科技部門為主的應急模式需要進行調整。
應當基于目前情況，建立一套新的應急管理模式，核心一是建立可以接管任何一個州市、任何一個縣支行網(wǎng)絡系統(tǒng)的運行中心，配備必要的應急物資，可以在省級部署，或者在州市部署；二是探索開展基于發(fā)生災害機構網(wǎng)絡、計算機全部癱瘓不可用，但業(yè)務憑證、數(shù)據(jù)可用場景下，以業(yè)務部門為主導，利用臨近州市、縣正常運行的應用系統(tǒng)客戶端進行重要資金類系統(tǒng)交易的跨區(qū)域協(xié)同應急演練；三是在實踐基礎上重新梳理制定數(shù)據(jù)集中背景下的應急預案及管理要求。
（三）隊伍結構及人才培養(yǎng)
一方面從技術角度看，雖然基層人民銀行應用系統(tǒng)開發(fā)、建設、運維職能減弱，但專業(yè)性要求更高的網(wǎng)絡系統(tǒng)技術運維、信息安全管理工作職能卻增強了，基層科技隊伍的專業(yè)結構需要進行調整；另一方面從工作職能看，隨著科技職能和工作重心的調整，為使人民銀行科技服務金融職能，科技管理金融行為，科技支撐金融改革的作用得到充分發(fā)揮，對外的金融行業(yè)技術監(jiān)管內容不斷增加，基層科技隊伍的創(chuàng)新能力、學習能力、管理能力需要得到很大加強。
篇11
一、金融標準化工作的實踐
2019年以來，人民銀行宿州市中心支行持續(xù)加大金融標準化工作力度，以銀行營業(yè)網(wǎng)點服務達標為契機，深入普及金融標準化意識，提升金融標準化應用效能，形成了一套擲地有聲的金融標準化工作模式，取得了一定的工作成果。
（一）金融標準化工作模式已基本形成
通過貫徹以人民為中心的金融標準化工作理念，全市金融標準化推廣應用工作不斷落到實處。一是健全管推結合的工作方式。通過將金融標準化工作納入金融機構科技工作聯(lián)席會議職能，強化金融標準推廣效能，將金融標準化工作效果納入金融機構綜合評價指標，提升金融標準化執(zhí)行效果。二是打通銀、認、管三方合作脈絡，暢通金融標準化流程渠道。建立以銀行、認證機構合作為基礎，人民銀行兩頭推動的工作模式，共同促進金融標準落實。在銀行營業(yè)網(wǎng)點達標認證工作中，邀請認證機構培訓師現(xiàn)場開展技術及流程培訓78人次，考核內審員12名，全面覆蓋市屬銀行機構，極大地提升了推廣工作的效果。
（二）金融標準化工作成果已初見成效
通過持續(xù)推進金融標準化工作，全市金融標準應用推廣工作不斷顯現(xiàn)成效。市屬7家全國性商業(yè)銀行分支機構、1家地方性商業(yè)銀行分支機構、1家農村商業(yè)銀行、1家村鎮(zhèn)銀行全面參與了銀行營業(yè)網(wǎng)點達標認證工作，第一批、第二批共計36個銀行營業(yè)網(wǎng)點獲得認證證書和認證銅牌。全市（含縣）7家地方法人銀行機構、1家財務公司全面參與了LEI賦碼工作，法人識別編碼系統(tǒng)注冊率為100%。全市依托農村普惠金融（支付）服務點標準建設的各類服務點（服務室）827個，農村行政村服務點覆蓋率達85%，進一步深化了金融標準的普惠性。
二、金融標準化工作的形式
（一）金融標準化工作對象的分類
金融標準化工作對象按照標準化工作自不同進行分類，市轄銀行機構為全國性、地方性商業(yè)銀行在本地的分支機構（如工行、農行、徽行等），基于安徽省聯(lián)社、其他發(fā)起行的地方法人銀行機構（農商行、村鎮(zhèn)銀行）。分支機構廣泛分布在市縣城區(qū)，地方法人銀行機構農村網(wǎng)點較多，但體量相對較小；分支機構的金融標準化工作通常在其上級機構統(tǒng)一領導下開展，自相對較低，地方法人銀行機構金融標準化工作雖然也受到安徽省聯(lián)社或者發(fā)起行的影響，但其法人性質決定其自相對較高。
（二）金融標準化文件的分類
在現(xiàn)有條件下，按照金融標準文件本地貼合度的高低，可分為廣泛適用性標準、有限適用性標準和宣貫類標準。廣泛適用性標準具備本地實施條件，實施程度較高，但該類標準數(shù)量相對有限，目前以銀行網(wǎng)點服務類、農村普惠金融（支付）服務點類、不宜流通人民幣等普惠類標準文件為主。有限適用性標準僅適用于本地法人銀行機構，且具備本地實施條件，目前相對局限于全球法人識別編碼（LEI）的申請賦碼工作。宣貫類標準暫時尚不具備本地直接實施應用條件，主要以宣傳貫徹為主，該類標準的數(shù)量遠大于前兩類標準，如云計算類、虛擬技術類標準文件。
（三）市縣域金融標準化工作的組織形式
當前，市轄各銀行機構尚無統(tǒng)一的金融標準化工作部門，其具體牽頭部門分為信息科技部門和非信息科技部門，其中非信息科技部門主要為電子銀行部門、銀行卡部門、人力資源部門3類。在實際工作中，各銀行機構信息科技部門牽而不動，或臨時指派牽頭部門的情況較為突出，既會發(fā)生同一金融標準化工作中各銀行機構牽頭部門不同的情況，也會發(fā)生同一銀行機構指定不同部門各自牽頭一項具體金融標準化工作的情況。
三、金融標準化推廣應用工作的難點及原因
（一）政治性認識不足，機制建設不充分
在實踐中，以人民為中心開展金融標準化工作的政治高度尚未得到充分認識，工作組織形式不明確，導致金融標準化工作主觀動力不足。一是金融標準化工作的金融科技屬性，使得各銀行機構僅將其當做一項技術性工作，而忽略了標準為民的高度政治性，且基層銀行機構信息技術工作的天然劣勢地位導致各金融標準化的工作不易得到重視。二是各銀行金融標準化國家戰(zhàn)略性理解不足，僅將其看作一項普通業(yè)務工作，金融標準化工作的主觀意識不強，不推不動或推而不動的現(xiàn)象時有發(fā)生。基于上述原因，各銀行機構很少將金融標準化工作作為一項常態(tài)性工作開展，被動應付或臨時指派現(xiàn)象明顯。
（二）基層實際問題復雜，制約因素較多
市縣域銀行機構是金融標準化工作的最基層執(zhí)行者，但基層實際問題的復雜性制約了金融標準化工作的開展。一方面，現(xiàn)有金融標準多以大型銀行機構為基準制定。直接面對最基層的金融標準供給仍顯不足，具體表現(xiàn)在低自的分支機構可直接應用的標準以及高自的法人機構能直接應用的標準數(shù)量均有限。另一方面，專業(yè)人員相對匱乏。無論是標準化高等教育還是標準化職業(yè)資格，目前依然沒有大規(guī)模開展，導致各銀行機構難以儲備標準化專業(yè)人才。金融標準化工作發(fā)展受地域、體制因素等限制，特別是市縣法人銀行機構，其經(jīng)營范圍通常不出縣/區(qū)，標準化應用空間有限。
（三）融入感不強，引領示范作用不突出
金融標準化工作是全方位融入的系統(tǒng)性工作，引領示范效應明顯，市縣域金融機構的實際情況尚達不到此種要求。一是受組織保障、人才隊伍的限制，當前市縣銀行機構幾乎不可能參與金融標準的制修訂工作，難以精準掌握相關金融標準，整體融入感不強。二是受自身體量、經(jīng)營地域等限制，各銀行機構難以參與諸如金融標準“領跑者”等前沿示范活動，同時，金融標準化工作所帶來的好處在短期內難以顯現(xiàn)，引領示范作用不突出。三是目前尚未在金融標準化領域建立起與地方標準化主管部門、高校等研究機構的高效合作機制，各銀行機構標準化意識相對薄弱。
四、工作建議
（一）強化工作的政治高度和戰(zhàn)略思維
引導各銀行機構以人民為中心并站在國家安全戰(zhàn)略的高度開展金融標準化工作。一是要以《中華人民共和國標準化法》所賦予的權利和義務開展金融標準化工作，充分領悟金融標準化工作“為民利企”的本質，堅持以人民為中心開展金融標準化工作。二是重點關注金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃中的金融標準化發(fā)展戰(zhàn)略定位，精確領會開展金融標準化工作的國家戰(zhàn)略意義，以及對企業(yè)未來發(fā)展的重要作用。三是加強對各銀行機構金融標準化工作的管理與評價工作，根據(jù)實際發(fā)展情況不斷完善評價指標，明確指導方向。
（二）研究金融標準在基層的適用領域和對象
針對市縣域金融機構的實際情況，深入研究現(xiàn)有金融標準體系，不斷豐富最適宜在基層開展、最適應基層實際的金融標準供給，重點開展該類標準的推廣應用，以點帶面持續(xù)突出標準化的正向示范引領作用。一是根據(jù)當前市縣銀行機構及其所建設的惠農服務機構特點，研究基層銀行機構金融標準供給鏈，重點推廣金融惠民相關金融標準，解決基層群眾和市場的實際問題。二是繼續(xù)推動地方法人銀行機構LEI碼的應用工作，推進地方法人機構國際秩序的融入，以標準化工作增強其競爭力。三是研究推進地方法人機構的金融標準自我聲明工作，以社會監(jiān)督的方式促進其執(zhí)行標準工作，將金融標準化工作落到實處。四是研究推動地方銀行機構參與企業(yè)標準“領跑者”等國家標準化活動，提高市縣域整體的金融標準化水平。
（三）深入開展金融標準化人才建設機制常態(tài)化
引導各銀行機構認識到金融標準化人才隊伍的重要性，研究相關金融標準化人才建設機制的常態(tài)化。一是研究與相關監(jiān)管部門、地方標準化主管部門和高校研究機構的橫向聯(lián)系工作，以及與金融標準化發(fā)達地區(qū)的縱向聯(lián)系，推動標準化人員之間的交流和學習。二是推動標準化職業(yè)資格考試或職業(yè)培訓工作的開展，引導各銀行機構從業(yè)人員加強標準化原理和方法的學習及使用，為金融標準化工作開展打牢基礎。三是推動銀行機構標準化工作部門和崗位建設，實行標準化工作部門和人員備案制，明確金融標準化工作職責，加強各銀行機構之間的金融標準化研究合作。
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篇12
21世紀是網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，隨著計算機網(wǎng)絡通信技術的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了日益廣泛的電子商務活動。網(wǎng)絡的發(fā)展極大地沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正在改變著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理方式，從經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、經(jīng)營手段、管理模式到經(jīng)營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術和管理革命。這是今后銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢?？梢詳嘌?，網(wǎng)上銀行業(yè)務將成為銀行核心競爭力的主要體現(xiàn)，決定著商業(yè)銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，加快電子化、網(wǎng)絡化的建設步伐?，F(xiàn)代信息技術的發(fā)展對銀行業(yè)的影響，已經(jīng)從簡單的業(yè)務處理模式擴展到經(jīng)營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務等各個層面。運用新興的科技手段進行經(jīng)營和業(yè)務創(chuàng)新，將是新世紀銀行業(yè)面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農業(yè)銀行應從以下幾個方面認識開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的重要性和緊迫性:
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一、信貸管理系統(tǒng)在銀行風險管理中的重要作用
(一)保證客戶和業(yè)務資料的完整性、充分保障銀行權益。以往銀行的客戶和業(yè)務的檔案資料都是保存在各個經(jīng)辦網(wǎng)點甚至由經(jīng)辦業(yè)務人員以紙制材料的形式保存，由于種種原因，信貸檔案中部分資料丟失、客戶情況交接不清的情況時有發(fā)生，增加了貸后管理的難度，一些重要法律文件的丟失更有可能直接導致銀行權益受損。而信貸管理系統(tǒng)可以通過掃描、影像微縮和OCR等先進技術，借助高速網(wǎng)絡，實現(xiàn)檔案集中保管，同時做成影像文件存儲在信貸管理系統(tǒng)中，經(jīng)批準有關人員可以通過系統(tǒng)隨時查閱，能有效保證客戶和業(yè)務資料的完整性，減少銀行可能存在的重要檔案文件丟失帶來的法律風險，充分保障銀行權益，同時減少手工檔案整理、調閱時間，提高工作效率。
(二)實現(xiàn)對業(yè)務的實時監(jiān)測和風險預警，杜絕越權違規(guī)行為。在很長的一段時間內，國內商業(yè)銀行的管理手段大多還是通過各種政策、制度安排，依靠人員的執(zhí)行自覺性實行軟約束，違規(guī)越權的行為只能通過事后的檢查和稽核發(fā)現(xiàn)。運用完善的信貸管理系統(tǒng)，銀行可以實現(xiàn)對機構、人員的授權控制功能，使越權業(yè)務無法辦理；通過系統(tǒng)設置各種監(jiān)測內容、預警信息和控制參數(shù)，銀行可以實現(xiàn)對業(yè)務辦理和客戶管理情況的實時監(jiān)測、預警，對機構辦理業(yè)務各階段的質量情況進行自動監(jiān)測，使總行和分行管理部門的各項信貸政策措施的執(zhí)行落實到位。
(三)提高行業(yè)、客戶、產品風險的分析和預警能力，為各級領導決策提供依據(jù)。在沒有信息系統(tǒng)技術手段支持的情況下，傳統(tǒng)的統(tǒng)計手段是依靠從下到上層層上報匯總，各部門統(tǒng)計分離、條塊分割，統(tǒng)計El徑、統(tǒng)計方式很難達到完整統(tǒng)一，統(tǒng)計工作效率低、數(shù)據(jù)不準確、靈活性差、時間不連續(xù)等問題長期得不到很好的解決，無法對銀行決策提供有力的數(shù)據(jù)支持。應用信貸管理系統(tǒng)可以從根本上改變傳統(tǒng)的統(tǒng)計方式，解決上述問題。一是通過系統(tǒng)可以保證全行信貸業(yè)務統(tǒng)計口徑的一致性和數(shù)據(jù)的完整性；二是基層人員只需錄入原始信息，數(shù)據(jù)的匯總由系統(tǒng)自動進行，可以大大提高統(tǒng)計工作效率。三是利用市場上的商業(yè)智能統(tǒng)計軟件對業(yè)務數(shù)據(jù)進行縱深挖掘分析，使各級經(jīng)營管理者可以隨時全面地了解信用業(yè)務的存量及變化情況，準確預測并提出未來信貸業(yè)務拓展組合的發(fā)展、變化和調整的方向；預測資產質量趨勢，及時采取監(jiān)控處置措施，使資產質量保持良好狀態(tài)。
(四)實現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務辦理效率。傳統(tǒng)的信用業(yè)務審查審批程序，依靠紙質材料在經(jīng)營機構、分行、總行各級審查審批人員中傳遞，在項目檔案的交接、郵遞過程中耗費大量時間，效率較慢。若實現(xiàn)電子化審批流程，基礎數(shù)據(jù)、調查報告由業(yè)務人員錄入，重要資料進行掃描，系統(tǒng)按照審查審批流程逐級發(fā)送相關人員審查審批，可大大提高審批效率，節(jié)約辦公成本。而且通過在信貸管理系統(tǒng)中完善審貸委員審批系統(tǒng)，可很好地解決在紙質審批情況下流于形式的審貸項目背靠背簽批問題。
(五)充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)風險量化管理。風險量化管理的基礎是利用技術手段，以電子化的形式積累足夠多的、連續(xù)的、有效的歷史數(shù)據(jù)。只有通過信貸管理系統(tǒng)的建設和運用，才能達到這一要求，為開展風險量化分析奠定基礎。
二、當前信貸管理系統(tǒng)建設中存在的問題
(一)信貸經(jīng)濟僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強。國內商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設目標之一就是通過系統(tǒng)運用，實現(xiàn)相關制度的硬約束，控制操作風險。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒有把銀行各項信用業(yè)務都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風險控制功能亟待加強。這也導致各行在制定業(yè)務操作與管理制度時沒有充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測，難以在系統(tǒng)中實現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設過程中面臨的主要困難之一。
(二)從業(yè)務系統(tǒng)準確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務人員錄入數(shù)據(jù)的準確性均有待加強。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關賬務業(yè)務系統(tǒng)(如會計系統(tǒng))獲取。由于目前國內銀行業(yè)務系統(tǒng)的電子化建設起步較早。業(yè)務系統(tǒng)在建設過程中往往沒有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準確性和完整性，導致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務系統(tǒng)獲取準確的數(shù)據(jù)。同時信用業(yè)務人員辦理業(yè)務過程中錄入的有關客戶信息準確性也不夠，存在錯錄、漏錄、隨意錄的情況。
(三)系統(tǒng)用戶廣泛，開發(fā)、培訓、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級負責人信貸業(yè)務管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開發(fā)、培訓、推廣和日常運行管理存在著一定復雜性和難度。
(四)基層人員對系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級管理部門一直都在強調加強管理，要求提高對規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務辦理及管理主要還是以手工方式進行，同時考核機制不合理，片面追求當期業(yè)績，具體的管理工作不落實，導致基層行的負責人和業(yè)務人員往往將系統(tǒng)操作視為一項額外任務，被動使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準確、不完整、不及時，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。
三、加強信貸管理系統(tǒng)建設的建議與對策
(一)采取“整體規(guī)劃、分期實施”的原則循序漸進地開展系統(tǒng)建設工作。各商業(yè)銀行在開始進行信貸管理系統(tǒng)建設時，就必須由業(yè)務部門和科技部門對系統(tǒng)進行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標以及各階段的實現(xiàn)內容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設分布規(guī)劃原則，分期實施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應的管理措施提供技術支持手段。三是不斷總結系統(tǒng)建設經(jīng)驗教訓，保證規(guī)劃目標的實現(xiàn)。
(二)將信貸管理信息系統(tǒng)建設成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(包括公司、同業(yè)、個人、資金業(yè)務等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務的全貌。二是強化信貸管理系統(tǒng)管理和風險控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務操作與管理制度時充分考慮在系統(tǒng)中實現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風險控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務狀況，揭示業(yè)務發(fā)展趨勢，為管理決策提供更好的服務。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開發(fā)內部評級提供足夠和準確的數(shù)據(jù)，使銀行風險評價、管理方法與國際接軌。
(三)增強行內各相關系統(tǒng)之間的協(xié)調，提高數(shù)據(jù)準確性。目前國內銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務上的需要，大多是建立多個比較獨立的、關聯(lián)性不是很強的賬務系統(tǒng)和業(yè)務處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務數(shù)據(jù)重復、分散、標準不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設的重要目標之一就是收集與信用風險相關的客戶和業(yè)務等各方面詳細信息，因此在系統(tǒng)的建設過程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關的其他業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標準，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗方法，并及時對相關業(yè)務系統(tǒng)進行改進。同時要加強對錄入信息準確性的強制要求，適時進行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實際一致。
