引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的合作。

2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出一款中秋賞月險(xiǎn)。2013年11月11號(hào)，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險(xiǎn)與百合網(wǎng)合作，針對(duì)單身人群推出一款名為“險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險(xiǎn)。2014年3月26號(hào)，阿里巴巴繼余額寶風(fēng)波之后，又推出了娛樂(lè)寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國(guó)華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險(xiǎn)表示，淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)正式上線3年來(lái)，完成的保險(xiǎn)交易超過(guò)10億筆。截至目前，與淘寶保險(xiǎn)合作的財(cái)險(xiǎn)公司有10家，壽險(xiǎn)公司達(dá)28家，保險(xiǎn)中介公司有3家。險(xiǎn)種類(lèi)別涉及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等七個(gè)領(lǐng)域。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為主體，給保險(xiǎn)公司提出用戶(hù)需求，保險(xiǎn)公司對(duì)此快速研發(fā)出有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險(xiǎn)公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶(hù)、較高的效率和較低的運(yùn)營(yíng)成本。而在我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司同樣看中了銀行的海量客戶(hù)和良好聲譽(yù)，2000年至2003年期間銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類(lèi)也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實(shí)現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期

1.銀行打破合作模式。

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標(biāo)志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險(xiǎn)公司的各種理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險(xiǎn)公司，自身只充當(dāng)中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面政策的放寬，于是五大行開(kāi)始跑馬圈地壽險(xiǎn)行業(yè)。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險(xiǎn)公司借助銀行先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及合作時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，類(lèi)似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)僅僅只做平臺(tái)。2013年11月6日眾安保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安在線開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險(xiǎn)公司的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司雖然目前只有1家，但這已成為未來(lái)的一種趨勢(shì)。保監(jiān)會(huì)原副主席李克穆在兩會(huì)間隙接受采訪時(shí)也表示：在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展中，國(guó)家將逐步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，自2009年以來(lái)，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的號(hào)角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢(shì)，成立自己的保險(xiǎn)公司，從而影響整個(gè)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險(xiǎn)企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動(dòng)調(diào)整。

2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險(xiǎn)公司中，除太平壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)外，其余5家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達(dá)到了54%的新單同比負(fù)增長(zhǎng)。然而銀行系保險(xiǎn)公司卻逆市上漲，建信人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入18.5億元，同比增長(zhǎng)47.8%。農(nóng)銀人壽實(shí)現(xiàn)銀保新單保費(fèi)收入17.7億元，同比大幅增長(zhǎng)67.5%。此外，工銀安盛更是實(shí)現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負(fù)增長(zhǎng)，銀行系保險(xiǎn)公司卻一枝獨(dú)秀。而對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只能被動(dòng)做出調(diào)整。以平安壽險(xiǎn)為例，經(jīng)過(guò)連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險(xiǎn)逐漸淡出了銀行保險(xiǎn)渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說(shuō)明平安管理層已經(jīng)針對(duì)銀行業(yè)垂涎壽險(xiǎn)的行為做出調(diào)整。

2.傳統(tǒng)險(xiǎn)企謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。

2014年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%；規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%；投保客戶(hù)數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人，增幅達(dá)到566.48%。對(duì)比我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費(fèi)從45億元增長(zhǎng)到765億元，三年間保費(fèi)增幅總體達(dá)到1600%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到312.31%。然而，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司確實(shí)受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)在銀行保險(xiǎn)上吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的優(yōu)勢(shì)，改進(jìn)自身的不足，謹(jǐn)防可能來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）消費(fèi)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶(hù)人群每天可能多次訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但一兩個(gè)月才去一次銀行、保險(xiǎn)等服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)基礎(chǔ)也日漸堅(jiān)實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)6.18億，預(yù)計(jì)2015年我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達(dá)到7.5億。龐大且不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)民隊(duì)伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大而堅(jiān)實(shí)的消費(fèi)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，把用戶(hù)的消費(fèi)記錄，物流配送信息，甚至是消費(fèi)習(xí)慣都記錄下來(lái)，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)渠道的進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)最終會(huì)成為公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)邊界也會(huì)被弱化。互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，成立保險(xiǎn)公司，必然會(huì)利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。

（二）掌控平臺(tái)，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)

1.領(lǐng)先的銷(xiāo)售平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)。

基于對(duì)其他產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)的構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售平臺(tái)，以?xún)?yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗(yàn)，最快速度地實(shí)現(xiàn)用戶(hù)需求，方便客戶(hù)檢索產(chǎn)品，查詢(xún)相關(guān)信息。

2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢(shì)明顯。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用實(shí)時(shí)推送技術(shù)，基于云計(jì)算平臺(tái)，便可實(shí)現(xiàn)每秒高達(dá)上百萬(wàn)條，日處理量高達(dá)億萬(wàn)數(shù)量級(jí)的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運(yùn)營(yíng)能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢(shì)明顯。

（三）當(dāng)前網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單

2013年2月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主流是粘度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類(lèi)單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類(lèi)產(chǎn)品，利用自身銷(xiāo)售平臺(tái)優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)欲望。同時(shí)，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶(hù)需求，篩選有效客戶(hù)，設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)需求更易捕獲，營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn)。

（四）成本費(fèi)用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)。傭金、房租、薪資、通訊費(fèi)、交通費(fèi)、印刷費(fèi)將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險(xiǎn)公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用網(wǎng)銷(xiāo)渠道向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費(fèi)用。因此，較低的運(yùn)營(yíng)成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢(shì)。

三、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

1.風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很明顯的優(yōu)勢(shì)在于它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，風(fēng)險(xiǎn)管理的能力是對(duì)于一種專(zhuān)屬信息的處理能力。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，使得各家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司十分注重自身資金，以及運(yùn)營(yíng)模式的安全。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險(xiǎn)公司，其各項(xiàng)監(jiān)管機(jī)制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機(jī)制，雖然是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)行為，但客戶(hù)疑問(wèn)不能迅速回應(yīng)，退保風(fēng)險(xiǎn)很高。綜合來(lái)看，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)明顯。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前建立此領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

2.專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要與客戶(hù)進(jìn)行充分溝通，再加上客戶(hù)信息安全保障不足，因此不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售。此外由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)域性，客戶(hù)一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問(wèn)題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化與客戶(hù)的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時(shí)可借助品牌效應(yīng)，贏得客戶(hù)的信任。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由于自身保險(xiǎn)相關(guān)資源的匱乏，部門(mén)的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而以產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)贏得市場(chǎng)。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺(tái)與門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的職能。

目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過(guò)公司自己的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站進(jìn)行銷(xiāo)售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷(xiāo)售平臺(tái)，進(jìn)行推廣銷(xiāo)售。三是與第三方門(mén)戶(hù)網(wǎng)站合作，進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費(fèi)。作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)著重整合前兩種平臺(tái)的資源，進(jìn)一步明確二者分工。店商平臺(tái)應(yīng)著眼于新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，借助此平臺(tái)的訪問(wèn)優(yōu)勢(shì)，快速完成格式化產(chǎn)品的銷(xiāo)售。門(mén)戶(hù)網(wǎng)站應(yīng)同時(shí)兼顧新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)，以及老客戶(hù)的后期服務(wù)，針對(duì)新老客戶(hù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)也應(yīng)更為全面，做到為客戶(hù)提供一站式的在線服務(wù)。同時(shí)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站也應(yīng)是客戶(hù)答疑，保險(xiǎn)教學(xué)，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺(tái)。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)做好兩平臺(tái)間的協(xié)同，如在店商平臺(tái)界面上建立鏈接，引導(dǎo)客戶(hù)訪問(wèn)公司門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，體驗(yàn)公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積累自身客戶(hù)資源。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營(yíng)銷(xiāo)。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實(shí)存在一定差距。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，而在事前的客戶(hù)識(shí)別、客戶(hù)分類(lèi)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)拓等方面應(yīng)用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應(yīng)用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)上優(yōu)勢(shì)明顯，特別是公司原有的客戶(hù)資源、銷(xiāo)售隊(duì)伍、線下網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)將改進(jìn)后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實(shí)現(xiàn)線上線下整合營(yíng)銷(xiāo)，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

篇2

（二）從業(yè)人員異動(dòng)頻繁

因新保業(yè)務(wù)的下滑，考核壓力不斷增大，任務(wù)達(dá)成率不勝理想，從而員工收入——尤其是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)干部員工收入大幅下滑。加上存量業(yè)務(wù)的糾紛處理異常勞神費(fèi)力，這往往就成了壓死駱駝的最后一根稻草。隨之而來(lái)的就是從營(yíng)銷(xiāo)一線的干部員工開(kāi)始，異動(dòng)明顯增多。有的是通過(guò)換公司而擺脫逐漸暴露出來(lái)的問(wèn)題，有的甚至選擇直接跨行轉(zhuǎn)型謀求新的發(fā)展空間。人才隊(duì)伍是任何一個(gè)公司的根本，當(dāng)一個(gè)公司的人才隊(duì)伍出現(xiàn)較大面積的脫落或換血之后，一個(gè)公司乃至一個(gè)行業(yè)的根基也就動(dòng)搖了。

二、陷入困局的原因分析

（一）產(chǎn)品服務(wù)缺乏創(chuàng)新

當(dāng)今的市場(chǎng)早已是買(mǎi)方市場(chǎng)了，消費(fèi)者的需求不斷在提升，對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不斷深刻，對(duì)服務(wù)的要求不斷提高。但只要你拿2012年各家公司銀保條線占據(jù)絕對(duì)份額的產(chǎn)品和2008年的產(chǎn)品做個(gè)簡(jiǎn)單的比較就會(huì)發(fā)現(xiàn)，真的是沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，還是局限在簡(jiǎn)單的保障加儲(chǔ)蓄理財(cái)功能上。但而今消費(fèi)者要求保險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的意識(shí)不斷清晰，銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大規(guī)模供給，以及險(xiǎn)企投資范圍和投資能力有限等因素的疊加，勢(shì)必導(dǎo)致曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的產(chǎn)品不再具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）銷(xiāo)售難守合規(guī)底線

當(dāng)初粗放發(fā)展模式下，險(xiǎn)企自身對(duì)合規(guī)銷(xiāo)售的執(zhí)行力度相對(duì)不高，同時(shí)監(jiān)管也有未到位的地方，導(dǎo)致了在業(yè)務(wù)考核和利益驅(qū)動(dòng)下，難免出現(xiàn)銷(xiāo)售存在或多或少誤導(dǎo)的情況，如：長(zhǎng)險(xiǎn)短賣(mài)、渲染收益和夸大保障等。

（三）隊(duì)伍建設(shè)亟待完善

人力資源的適當(dāng)流動(dòng)是有益于公司發(fā)展和個(gè)人成長(zhǎng)的，但當(dāng)從業(yè)人員尤其是業(yè)務(wù)一線的干部員工出現(xiàn)了大量的流失或者換血，那么至少在當(dāng)下該企業(yè)是肯定元?dú)獯髠摹娜诵越嵌葋?lái)看問(wèn)題，一個(gè)人干工作或者謀事業(yè)，少不了一定的薪酬待遇、一定的發(fā)展空間、一定的情感依賴(lài)。如果這三項(xiàng)不能得到較好的兼顧的話(huà)，人員流失也就是在所難免的。

三、破局思路與化解措施

（一）順勢(shì)

雖宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品超發(fā)，對(duì)原有偏重于理財(cái)類(lèi)的銀保產(chǎn)品形成較大沖擊。但是，隨著消費(fèi)者家庭綜合理財(cái)觀念的成熟，在我國(guó)保險(xiǎn)深度和密度較發(fā)達(dá)國(guó)家品平均水平還有頗大差距的情況下，只要險(xiǎn)企將公司戰(zhàn)略切實(shí)轉(zhuǎn)變到以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向上來(lái)，把從產(chǎn)品研發(fā)到配套服務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)大類(lèi)工作切實(shí)抓好，通過(guò)突出保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障功能來(lái)獲得市場(chǎng)的認(rèn)可才是可行的。

（二）明道

唯有通過(guò)不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，輔以堅(jiān)持不懈客戶(hù)關(guān)系與渠道全系的維護(hù)，力爭(zhēng)在產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，形成一組拳頭產(chǎn)品和配套服務(wù)。唯有如此，才能不斷地開(kāi)拓、鞏固，再開(kāi)拓、再鞏固客戶(hù)與渠道兩大資源。

（三）優(yōu)術(shù)

創(chuàng)新不是說(shuō)出來(lái)的，必須靠一套運(yùn)行有效的機(jī)制來(lái)保障。比如，從客戶(hù)需求信息的采集、處理、統(tǒng)計(jì)、分析需要有一套自下而上的傳導(dǎo)機(jī)制傳遞給研發(fā)中心。研發(fā)中心根據(jù)市場(chǎng)信息快速研制出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品和配套服務(wù)后，又能自上而下整合各種資源將新的產(chǎn)品和服務(wù)推廣到市場(chǎng)之上。如此種種，涉及（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)流程再造、險(xiǎn)資投資運(yùn)作等方方面面的協(xié)同配合，具體方案必須采用系統(tǒng)性策略來(lái)設(shè)計(jì)。

（四）固本

以人為本，是任何一個(gè)企業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青的根本。所謂以人為本，就是在“洞察人心，洞悉人性”的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出能吸引人、留住人、激發(fā)人的一套人力資源體系來(lái)。切忌肆無(wú)忌憚地使用各種負(fù)面激勵(lì)來(lái)“激勵(lì)”員工。

篇3

所謂“健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專(zhuān)業(yè)化管理制度，建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)。

一、樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以?xún)?yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶(hù)需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

二、采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專(zhuān)業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見(jiàn)表1)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶(hù)為中心、真正能滿(mǎn)足不同客戶(hù)多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過(guò)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專(zhuān)業(yè)人才，建立起一支能滿(mǎn)足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的復(fù)合型人才。

四、制定專(zhuān)業(yè)化管理制度

一是建立專(zhuān)門(mén)的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專(zhuān)用的核保、理賠手冊(cè)等專(zhuān)業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫(xiě)專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專(zhuān)業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。

四是建立專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供支持。

五、建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)

專(zhuān)業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足其需求，自然無(wú)法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒(méi)有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒(méi)有真正滿(mǎn)足市場(chǎng)需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專(zhuān)業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開(kāi)發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來(lái)前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)。

車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車(chē)從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢(xún)問(wèn)，到承保過(guò)程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢(xún)服務(wù)，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。現(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過(guò)程中的服務(wù)。有了專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過(guò)程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，身體健康是最好的保障。

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶(hù)提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶(hù)對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶(hù)提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，增加優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

篇4

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

國(guó)際著名咨詢(xún)公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)中，從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿(mǎn)。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題日益突出，已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱(chēng)

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣(mài)方總是比買(mǎi)方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對(duì)稱(chēng)還表現(xiàn)在買(mǎi)方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)誤導(dǎo)對(duì)方的話(huà)，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，監(jiān)管力度不夠，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善，執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善，國(guó)際慣例不能體現(xiàn)，許多具體案例無(wú)法可依。比如，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞剑牵瑢?duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模⑶覍?duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)。此外，對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定，這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法，有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。

(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看，社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家，會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺(tái)，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇，與此同時(shí)，當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系，規(guī)范誠(chéng)信秩序，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無(wú)論是保險(xiǎn)的買(mǎi)方還是賣(mài)方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱(chēng)狀況，很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率，因此，建立和完善信息披露機(jī)制，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開(kāi)地對(duì)話(huà)，建立買(mǎi)賣(mài)雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話(huà)題，從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢(xún)權(quán)，增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規(guī)定后，第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等；與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)；對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管，才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系，樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠(chéng)信教育，增加誠(chéng)信內(nèi)容，特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)員持證上崗制度，制定從營(yíng)銷(xiāo)員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度，加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī)，充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款，將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日，國(guó)務(wù)院討論并原則通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善，并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象，有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問(wèn)題，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一，要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度，建立了解和評(píng)價(jià)客戶(hù)咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制，及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二，要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度，規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架，做到明確目標(biāo)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，有效考核考評(píng)，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，1999.

篇5

要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營(yíng)管理模式到集約化經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，一個(gè)必要的前提，就是要樹(shù)立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來(lái)說(shuō)，粗放型經(jīng)營(yíng)管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素?cái)?shù)量的擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營(yíng)管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長(zhǎng)為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會(huì)比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對(duì)企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場(chǎng)認(rèn)知度、迅速占有市場(chǎng)、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營(yíng)管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長(zhǎng)上來(lái)，即在保持適度的增長(zhǎng)速度和增長(zhǎng)規(guī)模的同時(shí)，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長(zhǎng)。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無(wú)數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐所證明了的。日本保險(xiǎn)業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個(gè)有力的佐證。

第二次世界大戰(zhàn)后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，日本的保險(xiǎn)業(yè)步人了高速發(fā)展的軌道。但自20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始，隨著日本社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，日本保險(xiǎn)業(yè)一些潛在的問(wèn)題開(kāi)始暴露出來(lái)，再加上保險(xiǎn)公司自身的原因，終于引發(fā)了一系列保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的事件。那么，是什么原因結(jié)束了日本保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)有過(guò)的輝煌呢？

其一，是因?yàn)榕菽?jīng)濟(jì)導(dǎo)致了巨額利差損的產(chǎn)生和投資的失敗。日本經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)80年代中后期至90年代初期出現(xiàn)了嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，整個(gè)社會(huì)都出現(xiàn)了虛假繁榮的景象，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。在日本銀行放松了銀根之后，日本保險(xiǎn)業(yè)的大部分資金流向了股票、債券等有價(jià)證券和房地產(chǎn)市場(chǎng)。由于貨幣利率居高不下，一些保險(xiǎn)公司在此期間設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售了大量的高預(yù)定利率的、儲(chǔ)蓄性較強(qiáng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人年金。預(yù)定利率最高時(shí)達(dá)6.25％，并長(zhǎng)期維持在5％左右。這樣，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，利率的一再下調(diào)及日本政府隨后實(shí)施的零利率政策，多家保險(xiǎn)公司就出現(xiàn)了利差損。而房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷，使得多家保險(xiǎn)公司在房地產(chǎn)投資方面形成了大量的壞帳和不良資產(chǎn)。再者，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后，證券市場(chǎng)股價(jià)低落，債券難兌，又使許多保險(xiǎn)公司的投資效益連年下滑，難以彌補(bǔ)巨額的利差損和其他損失。

其二，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)度開(kāi)發(fā)破壞了保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自20世紀(jì)70年代末開(kāi)始，日本的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，特別是壽險(xiǎn)中介人（包括個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員及經(jīng)紀(jì)人）的大量涌現(xiàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)，使得對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)很快就到達(dá)了極限。這樣，到了90年代中后期，日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)就開(kāi)始萎縮。但是，盡管保險(xiǎn)市場(chǎng)的可拓展空間已日益狹小，但保險(xiǎn)公司仍在拼命擴(kuò)張。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡化，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)來(lái)源的減少，有些保險(xiǎn)公司饑不擇食，一些不該保的也保了，該分保的也不分保了，承保質(zhì)量急劇下降，增大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是當(dāng)泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，有些收入低的客戶(hù)只能退保。如千代田生命在1996年至2000年間，有效保單的持有率連年下降，平均退保率達(dá)20％以上。這種在日本保險(xiǎn)史上從未有過(guò)的退保潮，讓許多保險(xiǎn)公司一下子陷入了窘境。

其三，是因?yàn)槿毡菊瞥龅谋ｋU(xiǎn)業(yè)改革方案對(duì)日本保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的沖擊。1996年11月，日本政府宣布了一項(xiàng)改革方案。該方案的主要內(nèi)容是：保險(xiǎn)公司的生存要按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則優(yōu)勝劣汰；政府由原來(lái)的保護(hù)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為保護(hù)投保人；要求保險(xiǎn)公司信息公開(kāi)，保險(xiǎn)公司必須將經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)資信評(píng)級(jí)、償付能力通過(guò)媒體對(duì)社會(huì)公眾公布。這樣一來(lái)，那些資質(zhì)較差的公司就難以生存下去了。

由此可見(jiàn)，日本保險(xiǎn)公司的系列破產(chǎn)案雖然有著諸多原因，但最根本的原因卻是保險(xiǎn)公司忘記了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，一味追求規(guī)模而忽略了效益。

回顧中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近10年的發(fā)展歷程，我們固然可以為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蒸蒸日上的發(fā)展景象感到自豪，但是我們更應(yīng)該時(shí)刻警惕中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛在的危機(jī)。應(yīng)該看到，雖然中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)規(guī)模也達(dá)到了相當(dāng)?shù)乃剑牵袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力并沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而同步提升。不可否認(rèn)，這種情況的存在有一些客觀原因，但更主要的原因是在保險(xiǎn)公司自身。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展中，的確有不少保險(xiǎn)公司心態(tài)浮躁，頭腦發(fā)熱，盲目攀比發(fā)展速度，刻意追求發(fā)展規(guī)模，只注重眼前利益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。占領(lǐng)市場(chǎng)是為了獲取利潤(rùn)，如虧損經(jīng)營(yíng)，那么，已經(jīng)占領(lǐng)了的市場(chǎng)也會(huì)得而復(fù)失。

因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)前及未來(lái)的發(fā)展中，迫切需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變，要從注重外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)移到內(nèi)涵式增長(zhǎng)上來(lái)，從粗放式經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)移到集約式經(jīng)營(yíng)管理上來(lái)。而要順利地完成這種轉(zhuǎn)變，就必須樹(shù)立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

二、實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理的基本方略

（一）要適度控制保費(fèi)規(guī)模，積極調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

看一個(gè)企業(yè)優(yōu)秀與否，并不是看其規(guī)模和市場(chǎng)份額大不大，而主要看其盈利能力。從中國(guó)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，雖然有些企業(yè)進(jìn)入了世界500強(qiáng)，但盈利能力較弱。比如，中國(guó)石化進(jìn)人世界500強(qiáng)后，雖然1998年的總收入排第73位，但利潤(rùn)卻排在倒數(shù)第7位，利潤(rùn)率只有1％，與排在第一位的埃克森公司高達(dá)6％的利潤(rùn)率相差甚遠(yuǎn)。可見(jiàn)做大未必就是做強(qiáng)。據(jù)專(zhuān)家認(rèn)為，一個(gè)保險(xiǎn)公司適度的市場(chǎng)份額應(yīng)該是10％左右，如市場(chǎng)份額過(guò)大，或業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)速度不相匹配，保險(xiǎn)公司就會(huì)有潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)的保險(xiǎn)公司盡管在規(guī)模上發(fā)展很快，但與國(guó)際著名的保險(xiǎn)公司相比，資產(chǎn)盈利能力仍然是比較弱的。比如，2001年中國(guó)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)利潤(rùn)率一般都不到1％，而世界前20位的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的最低利潤(rùn)率為1.76％。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作迫在眉睫。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從根本上講，就是要大力發(fā)展有效益的、邊際利潤(rùn)率高的業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無(wú)利潤(rùn)區(qū)，將利潤(rùn)建立在每一張保單上；要將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，大力推出有效益的險(xiǎn)種。比如，從人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前，就是要加大力度發(fā)展傳統(tǒng)人身險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高保障型業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)期繳型業(yè)務(wù)的占比，適度控制分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等投資類(lèi)產(chǎn)品，特別是對(duì)于客戶(hù)比較歡迎的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更要有清醒的認(rèn)識(shí)。2002年，全國(guó)壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入是1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3％，成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，分紅產(chǎn)品的高速增長(zhǎng)不一定全是好事。其一，歐美國(guó)家的分紅產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售比較多，但是我國(guó)目前的情況與歐美不同。在歐美的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品已基本飽和，投資理財(cái)則成了主要需求。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還處于發(fā)展初期，廣大老百姓最主要的需求還是保障。其二，分紅險(xiǎn)中，躉交所占的比例較大，有不少老百姓把20年的保費(fèi)一下子交上了，這樣就會(huì)帶來(lái)行業(yè)后勁發(fā)展的不足。其三，有些保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售分紅險(xiǎn)時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)投資效應(yīng)和收益率，但是，如老百姓一旦發(fā)現(xiàn)了更好的投資渠道時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)大量的退保現(xiàn)象。

（二）要在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)手段和客戶(hù)服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新

1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。精良的產(chǎn)品，既能受到客戶(hù)的歡迎，給客戶(hù)帶來(lái)實(shí)惠，保險(xiǎn)公司也能有較高的利潤(rùn)。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品中既受到客戶(hù)歡迎、又有較高盈利水平的產(chǎn)品并不多。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，保險(xiǎn)公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開(kāi)發(fā)內(nèi)含價(jià)值高的新產(chǎn)品，以代替內(nèi)含價(jià)值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶(hù)需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

2.營(yíng)銷(xiāo)手段。以往，保險(xiǎn)公司要增大保費(fèi)規(guī)模，往往只是想到增人增職場(chǎng)，而很少想到在營(yíng)銷(xiāo)方式和營(yíng)銷(xiāo)方法上進(jìn)行創(chuàng)新。這是走人了誤區(qū)。近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司盲目增員，而留存率卻很低。營(yíng)銷(xiāo)員的高流失率使得保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的培訓(xùn)始終處于低水平的重復(fù)狀態(tài)。因此，在將來(lái)的營(yíng)銷(xiāo)策略上，要提高營(yíng)銷(xiāo)員的招聘標(biāo)準(zhǔn)，走精兵之路，并著重在營(yíng)銷(xiāo)手段的創(chuàng)新上下功夫。第一，要妥善協(xié)調(diào)好產(chǎn)、壽險(xiǎn)雙方的利益和責(zé)任關(guān)系，努力推動(dòng)產(chǎn)壽聯(lián)動(dòng)的工作。第二，要加強(qiáng)與銀行等兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。要豐富銀行適銷(xiāo)險(xiǎn)種，提高銀行點(diǎn)均產(chǎn)能。同時(shí)，還要進(jìn)一步擴(kuò)大與其他兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，如大型商場(chǎng)等。第三，要大力開(kāi)展網(wǎng)上銷(xiāo)售活動(dòng)。電子商務(wù)的開(kāi)展，對(duì)于保險(xiǎn)公司減員增效，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)管理，有著十分重要的意義。

3.客戶(hù)服務(wù)。目前，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)已從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。客戶(hù)服務(wù)的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能持續(xù)發(fā)展。但粗放化經(jīng)營(yíng)管理往往是只追求保費(fèi)規(guī)模，而忽略客戶(hù)服務(wù)，以致于客戶(hù)投訴不斷。這種情況必須引起足夠的重視。

（三）積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系，全面提升競(jìng)爭(zhēng)能力

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制直接關(guān)系到其償付能力和盈利能力，它既是衡量公司競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，也是公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保證。因此，我們要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，整合各種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

1.要建立和完善內(nèi)控體系。要加強(qiáng)稽核、財(cái)務(wù)、精算、單證契約管理、核保核賠、機(jī)構(gòu)管理六大內(nèi)控系統(tǒng)之間的溝通與協(xié)調(diào)，建立事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后檢查相結(jié)合的內(nèi)控體系平臺(tái)。同時(shí)，還要拓展稽核深度，加大稽核力度。

2.要積極推進(jìn)核保核賠體系的建設(shè)。實(shí)行核保核賠集中管理，有利于風(fēng)險(xiǎn)防范，有利于提高專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，有利于規(guī)范經(jīng)營(yíng)、提高效益。因此，實(shí)行核保核賠集中管理是實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理的一項(xiàng)十分重要的工作。當(dāng)前，就大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就是要加快建立適應(yīng)集中管理要求的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程；加快建立兩核中心信息技術(shù)支持系統(tǒng)；落實(shí)核保核賠人制度，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，初步建立起一支具有專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的兩核隊(duì)伍。

3.要加強(qiáng)對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制。第一，要嚴(yán)格控制機(jī)構(gòu)數(shù)量。新設(shè)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模、提高市場(chǎng)占有率起到了積極的作用。但是，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到，擴(kuò)張機(jī)構(gòu)雖然能增加保費(fèi)收入，但短期內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生效益。新建機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貫閾屨挤蓊~，成本一定會(huì)迅速上升，如果管理不嚴(yán)，就會(huì)長(zhǎng)期虧損。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司要站穩(wěn)腳跟，做大做強(qiáng)，那么，對(duì)開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)就得十分審慎。要考慮到投入產(chǎn)出的比例、經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、成本的承受能力等綜合因素。如不能達(dá)到盈虧的平衡點(diǎn)，就不能開(kāi)設(shè)新機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決撤、并。第二，要確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量。要從提高新設(shè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平，提高人均產(chǎn)能和效益出發(fā)，建立責(zé)任制和報(bào)告制度、健全預(yù)算管理、落實(shí)稽核制度。

三、信息技術(shù)和人才是實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理的重要支撐

（一）信息技術(shù)目前，信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司中，發(fā)揮著起來(lái)越顯著的作用。可以說(shuō)，沒(méi)有信息技術(shù)，就沒(méi)有現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司要提高經(jīng)營(yíng)管理的效率和效益，就必須發(fā)揮信息技術(shù)的作用。正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)外的保險(xiǎn)公司都十分重視對(duì)信息技術(shù)的投入。一般來(lái)說(shuō)，用于信息技術(shù)的資金通常占企業(yè)運(yùn)營(yíng)總成本的10％以上，信息技術(shù)人員占員工總數(shù)20％左右。我國(guó)的保險(xiǎn)公司在實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，同樣應(yīng)該十分重視信息技術(shù)的作用。抓住全面信息化這一戰(zhàn)略目標(biāo)，以融人經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全局為工作指針，加強(qiáng)管理，銳意創(chuàng)新，扎扎實(shí)實(shí)地做好工作。

（二）人才

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展的實(shí)踐表明，優(yōu)秀的人才資源是提升公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，是建設(shè)國(guó)內(nèi)一流保險(xiǎn)公司的重要保證。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨著經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)型。如果說(shuō)粗放化經(jīng)營(yíng)往往采用人海戰(zhàn)術(shù)，更需要的是“人手”的話(huà)，那么，集約化經(jīng)營(yíng)講究的是精耕細(xì)作，需要的是人才。為此，人才隊(duì)伍的建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)管理、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，顯得尤為重要。

1.人才培養(yǎng)。在人才培養(yǎng)戰(zhàn)略的實(shí)施中，要建立完整的教育培訓(xùn)體系。要以提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)為目的，積極開(kāi)展與高校的合作關(guān)系，建立完備的人才培訓(xùn)基地；要充分利用電視電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星通訊等現(xiàn)代信息通訊技術(shù)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)各類(lèi)應(yīng)用教學(xué)軟件，建成遠(yuǎn)程電視教學(xué)和遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)；要加強(qiáng)與國(guó)外保險(xiǎn)公司和高等院校的合作與交流，有計(jì)劃的選拔各類(lèi)重要崗位的人才去國(guó)外培訓(xùn)。要根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)各類(lèi)培訓(xùn)教材的開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)講師隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)行課程、教務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。要以培養(yǎng)和選拔高級(jí)管理人員為重點(diǎn)，通過(guò)干部交流和掛職鍛煉，讓干部和技術(shù)骨干在實(shí)踐中增長(zhǎng)才干。

篇6

1.美國(guó)、加拿大模式——政府主導(dǎo)參與型

政府主導(dǎo)參與型模式就是，以國(guó)家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實(shí)行這種模式的國(guó)家以美國(guó)和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)提供農(nóng)作物的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)資本存款收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份公司、保險(xiǎn)互助會(huì)等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.日本模式——政府支持下的相互會(huì)社模式

實(shí)行這種模式的國(guó)家主要是日本。其特點(diǎn)主要是：首先，國(guó)家通過(guò)對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他實(shí)行自愿保險(xiǎn)；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)層次主要分為三級(jí)，最基層的為村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，主要負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)依法向上一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)分保，府縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)則接受下級(jí)共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時(shí)再在中央政府級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處，接受下一級(jí)的再保險(xiǎn)，并接受政府的緊急援助資金、保費(fèi)補(bǔ)貼和管理補(bǔ)貼。政府的主要職責(zé)不是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)而是監(jiān)督和指導(dǎo)。

3.西歐模式——政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)模式

這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等采用的模式。主要特點(diǎn)是，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

4.亞洲發(fā)展中國(guó)家模式——政府重點(diǎn)選擇性扶持模式

政府重點(diǎn)選擇性扶持模式以一些亞洲的發(fā)展中國(guó)家如泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；②由于多是試驗(yàn)，主要承保的是農(nóng)作物而很少承保飼養(yǎng)動(dòng)物。農(nóng)作物也一般選擇本國(guó)的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；③參與保險(xiǎn)的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這些強(qiáng)制保險(xiǎn)一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

二、我國(guó)各地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的有益探索

在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的20多年中，我國(guó)各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中進(jìn)行了符合我國(guó)國(guó)情的有益探索，這些組織模式對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有很大的借鑒意義。

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)是中國(guó)人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過(guò)程中采用的主要模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在人保內(nèi)部單獨(dú)核算，人保公司對(duì)該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國(guó)有公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時(shí)政府對(duì)人保經(jīng)營(yíng)的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)貼和支持。

人保的這種經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)點(diǎn)很明顯，人保是一家全國(guó)性的大公司，財(cái)力相對(duì)雄厚，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營(yíng)模式也面臨著很大的問(wèn)題，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)小甚至沒(méi)有利潤(rùn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險(xiǎn)公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和經(jīng)營(yíng)上也會(huì)出現(xiàn)很多實(shí)際困難。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式

聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€(gè)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。

聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的最大優(yōu)勢(shì)是可以發(fā)揮各方的優(yōu)勢(shì)，地方政府可以憑其行政權(quán)力，擴(kuò)大承包面，提供理賠方面的便利，而保險(xiǎn)公司具有專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。但聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式在實(shí)踐中也存在問(wèn)題，主要是地方政府及農(nóng)技部門(mén)財(cái)力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭(zhēng)，無(wú)利虧損時(shí)地方政府及有關(guān)部門(mén)推委扯皮，資金不到位的情況。

3.政府或政府部門(mén)的政策性經(jīng)營(yíng)

這種由政府或政府部門(mén)政策性經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三種主要的外在組織形式：

其一是民政部門(mén)的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)，就是在每個(gè)試點(diǎn)縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初始資本金，財(cái)政上再給適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助和補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保障水平很低的保險(xiǎn)，目的是保障災(zāi)民的基本生活和簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)能力。

其二是新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)際上是在商業(yè)保險(xiǎn)公司中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性經(jīng)營(yíng)。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財(cái)政每年撥給，并且享受免稅待遇。對(duì)一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)標(biāo)的允許自愿投保。至今來(lái)看兵團(tuán)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作還比較好。

其三是上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。這種模式的特點(diǎn)是：由政府撥款建立準(zhǔn)備基金，各政府推動(dòng)，人保上海分公司代辦，結(jié)余積累留地方，上海市地方財(cái)政在農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)給予一定的補(bǔ)貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅。上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中成功的范例之一。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)相互會(huì)社的經(jīng)營(yíng)

1990年在河南的新鄭試點(diǎn)建立了中國(guó)的保險(xiǎn)相互會(huì)社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)。保險(xiǎn)相互會(huì)社是一種被保險(xiǎn)人自己組織，共同出資，相互保險(xiǎn)，不以贏利為目的的保險(xiǎn)組織。這種經(jīng)營(yíng)模式依靠縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險(xiǎn)組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會(huì)”的經(jīng)營(yíng)原則。但互助會(huì)一般范圍小，準(zhǔn)備金積累能力弱，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。

三、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)和啟示

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴(lài)程度是非常強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程要有一定的強(qiáng)制性。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即涉及到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策又涉及到社會(huì)保障政策，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展有戰(zhàn)略意義，需要農(nóng)民普遍參與，否則就會(huì)失去其政策意義。另外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類(lèi)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品實(shí)行自愿而不是在一定的范圍內(nèi)強(qiáng)制，可以肯定的說(shuō)，其參與率會(huì)非常低。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)就決定了我們要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于政策性保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)就離不開(kāi)政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，政府不但要提供保費(fèi)、管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇

從國(guó)內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新，建立有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)的制度模式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來(lái)對(duì)待，采用商業(yè)保險(xiǎn)的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對(duì)政策性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各級(jí)允許的經(jīng)營(yíng)組織要在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予財(cái)政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險(xiǎn)的制度模式，有4種經(jīng)營(yíng)模式。下面我們就分別進(jìn)行介紹：

政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營(yíng)的模式

1.模式特點(diǎn)

這種經(jīng)營(yíng)模式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。其特點(diǎn)主要有：

第一由中央政府或其相關(guān)部門(mén)出面建立專(zhuān)業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以此來(lái)補(bǔ)貼傳統(tǒng)的種植險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切保險(xiǎn)和多重保險(xiǎn)。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)保險(xiǎn)公司、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)務(wù)范圍以法規(guī)范。

第二由國(guó)家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(可以由現(xiàn)在的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù))，再保險(xiǎn)公司的職能主要是一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得到最大限度的分散，以維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司通過(guò)一種差額杠桿來(lái)調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的積極性。即經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足。

第三實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。也可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險(xiǎn)標(biāo)的，都要實(shí)行法定保險(xiǎn)。

第四政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，并且給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

第五這種模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門(mén)的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)劃、費(fèi)率的厘定以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)

由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營(yíng)模式有一定的優(yōu)點(diǎn)：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易推廣普及，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和工具，對(duì)我國(guó)大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，如果僅僅通過(guò)宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，而如果經(jīng)營(yíng)者是政府主辦的保險(xiǎn)公司，通過(guò)各級(jí)政府紅頭文件及其組織發(fā)動(dòng)，通過(guò)政府運(yùn)用其權(quán)威實(shí)施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，可以使更多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)，特別是政府給予一定的補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)民比較容易接受。

②從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品效用的不可分割性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利益的外在性、保險(xiǎn)產(chǎn)品取得方式上的非競(jìng)爭(zhēng)性、產(chǎn)品消費(fèi)在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高價(jià)格等特點(diǎn)，使之由政府來(lái)主辦最合適不過(guò)。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷性經(jīng)營(yíng)，在進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算、追求自我財(cái)務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，主要將社會(huì)效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國(guó)性經(jīng)營(yíng)獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以交好的矯正市場(chǎng)在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果。

③由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高償付能力，降低經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)單位越多。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)越容易分散，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位太大，在較小范圍內(nèi)很難有效分散風(fēng)險(xiǎn)。政府組織在全國(guó)范圍推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上得到有效分散。

但政府組織經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很大的問(wèn)題：

①這種官辦性質(zhì)的國(guó)有獨(dú)資公司必然產(chǎn)生和計(jì)劃體制下國(guó)有企業(yè)一樣的弊病，難有動(dòng)力進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員都不會(huì)真正向管理要效益，只會(huì)向政府要補(bǔ)貼。更重要的是，國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不象其他國(guó)有企業(yè)那樣，在經(jīng)營(yíng)虧損的時(shí)候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損本來(lái)就相當(dāng)正常。如果某年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)找到一個(gè)難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受各種不可控因素的影響太大，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)就很難用利潤(rùn)來(lái)衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國(guó)家財(cái)政買(mǎi)單，長(zhǎng)此以往，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

②作為一個(gè)國(guó)有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司，通過(guò)政府來(lái)干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)解決“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立、信息完全公開(kāi)、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階段我國(guó)還不成熟，也就會(huì)造成“政府失靈”的后果。

③由于利益主體不統(tǒng)一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及地方各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地方政府雖然也拿出來(lái)部分份額，受益的最后還是地方。因此在實(shí)際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也就是“吃”中央財(cái)政。

政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互濟(jì)合作社經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

對(duì)于合作社性質(zhì)的組織，我國(guó)從20世紀(jì)50年代開(kāi)始在農(nóng)村就有過(guò)廣泛的實(shí)踐，但后來(lái)我國(guó)農(nóng)村的各類(lèi)合作社逐漸背離了其本來(lái)面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國(guó)際上來(lái)看，農(nóng)業(yè)合作社保險(xiǎn)在歐洲一些國(guó)家，例如德國(guó)、法國(guó)并不鮮見(jiàn)，甚至是這些國(guó)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取入股方式籌集保險(xiǎn)基金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，民主管理，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來(lái)說(shuō)，目的不是贏利，但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢(qián)，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點(diǎn)是：

第一由于我國(guó)實(shí)行以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般說(shuō)來(lái)難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級(jí)地方政府幫助組織和建立以被保險(xiǎn)農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會(huì)社。

第二實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。法定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不要太多，以避免太大的保險(xiǎn)責(zé)任，法定和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實(shí)際情況，應(yīng)該多方籌集保險(xiǎn)基金，各級(jí)政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門(mén)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費(fèi)。

第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨(dú)立核算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社比較合適，每個(gè)村成為其中的一個(gè)核算單位，同時(shí)在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理，同時(shí)給下級(jí)合作社提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在省級(jí)可以建立聯(lián)合會(huì)，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險(xiǎn)機(jī)制。另外，國(guó)家必須建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社提供再保險(xiǎn)。

第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費(fèi)為限，或者適當(dāng)運(yùn)用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級(jí)聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)的良好作用。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

模式的優(yōu)點(diǎn)在于：

①保險(xiǎn)合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，因此，其經(jīng)營(yíng)靈活，可因地制宜設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，保費(fèi)較低，同時(shí)在保費(fèi)收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險(xiǎn)企業(yè)和組織所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。

②由于基層保險(xiǎn)合作社的社員既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，社員們的利益高度一致，而且有時(shí)本鄉(xiāng)本土相互之間對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級(jí)、受災(zāi)情況較為熟悉，任何被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇都會(huì)涉及到其他保險(xiǎn)人的利益，因此被保險(xiǎn)人之間容易形成一種自覺(jué)監(jiān)督機(jī)制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，也會(huì)使農(nóng)民聯(lián)合起來(lái)一起“吃”保險(xiǎn)的局面得到改觀

但這種模式的經(jīng)營(yíng)也存在著問(wèn)題：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體缺乏專(zhuān)業(yè)人才，國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社想要吸收足夠的合格經(jīng)營(yíng)管理人才是很成問(wèn)題的。這使他們?cè)诒ｋU(xiǎn)費(fèi)率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等經(jīng)營(yíng)管理方面，會(huì)遇到很大的障礙。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督十分不利，也對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)范和健康經(jīng)營(yíng)不利。

②農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)模式難以解決風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位巨大，往往一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)害，干旱災(zāi)害這些風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生就涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險(xiǎn)還是顯得過(guò)于集中，這就難以是風(fēng)險(xiǎn)在較大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險(xiǎn)支持，也無(wú)法完全解決直接保險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，合作社的規(guī)模太小，保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都會(huì)受到限制，所以其保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限。

③雖然農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個(gè)很好的模式，但要付諸于實(shí)踐并不容易。由與受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國(guó)很多地方的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)意識(shí)，也缺乏自我組織能力，加上我國(guó)早期不太成功的合作化運(yùn)動(dòng)留下的后遺癥，很多農(nóng)民對(duì)合作社反感，在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的合作社并非易事。另外，從過(guò)去和現(xiàn)在的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合作社的經(jīng)營(yíng)容易受到地方政府行政的干預(yù)和操縱。基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)司空見(jiàn)慣的帳目不公開(kāi)和財(cái)務(wù)混亂，管理人員和領(lǐng)導(dǎo)貪污、挪用私分集體財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)中也會(huì)出現(xiàn)。

④此模式在運(yùn)行機(jī)制上還面臨著一個(gè)很大問(wèn)題，那就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社模式并不是百分之百的互濟(jì)合作，進(jìn)行了再保險(xiǎn)以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一旦出險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)責(zé)任還是由上層的再保險(xiǎn)組織承擔(dān)，這樣就完全有可能出現(xiàn)虛報(bào)損失、冒領(lǐng)保險(xiǎn)配套賠款資金的情況。

政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

相互保險(xiǎn)公司是一種兼顧股份公司形態(tài)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和合作保險(xiǎn)組織的保戶(hù)權(quán)益的保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股本，是以負(fù)債性質(zhì)的基金為其主要的資金來(lái)源，公司保戶(hù)兼有被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份在公司中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們這里提出的政府支持下的相互保險(xiǎn)模式的主要特點(diǎn)是：

第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國(guó)性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”，發(fā)起人自動(dòng)認(rèn)購(gòu)公司經(jīng)營(yíng)所必需的基金，或者通過(guò)發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司組織體系。在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)部。在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督管理下，中國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營(yíng)方針、政策以及各項(xiàng)規(guī)章制度，獨(dú)立開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二由農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶(hù)提供種植業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種和政府允許的其他農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和幫助，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃，幫助他們科學(xué)合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。政府還要在財(cái)政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，具體辦法是通過(guò)減少或免除相互公司的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，及對(duì)其經(jīng)營(yíng)虧損通過(guò)再保險(xiǎn)公司給予間接的支持。

第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互公司必須充分利用投資渠道，有效運(yùn)用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，在農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司內(nèi)部，基層公司向上一級(jí)公司分保，總公司再向中國(guó)再保險(xiǎn)公司分保，使分散的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能得到再保險(xiǎn)的支持。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

①相互保險(xiǎn)公司模式能解決很多商業(yè)保險(xiǎn)公司和股份保險(xiǎn)公司不容易解決的問(wèn)題。如，通過(guò)相互保險(xiǎn)公司，可以將政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來(lái)，有利于協(xié)調(diào)各方矛盾，理順政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的展業(yè)難、承保難、收費(fèi)難、防災(zāi)難等經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，在相互保險(xiǎn)公司條件下，就容易解決的多。

②相互制公司是合作制的高級(jí)形式，具有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人管理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的管理制度。這樣，相互保險(xiǎn)公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時(shí)減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對(duì)成稱(chēng)，保證資源的優(yōu)化配制。

③采用相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒(méi)有股份公司那樣必須將一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，所以他們有更大的靈活性來(lái)制定更具吸引力的價(jià)格。采用這種模式主要?jiǎng)訂T的是民間資本，政府支持的力度不會(huì)太大，財(cái)政不會(huì)花錢(qián)不多，政府容易接受。

雖然相互公司模式有商業(yè)公司和股份公司所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，但是其經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：

①相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)費(fèi)仍不能低到對(duì)農(nóng)民有足夠的吸引力。特別的，如果不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購(gòu)買(mǎi)需求的問(wèn)題，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模就會(huì)受到影響。和合作經(jīng)營(yíng)一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟(jì)管理人才，在收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒(méi)有贏利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引人才是一個(gè)大的難題。

②相互保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的概念，其組建和操作方式缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論上的優(yōu)勢(shì)不一定能發(fā)揮出來(lái)。這種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司很難從中贏利，又不能通過(guò)發(fā)行股票來(lái)增加資本，要收回初始資本金都是難度很大的事情。這樣就必須請(qǐng)政府通過(guò)直接或間接融資方式幫助相互保險(xiǎn)公司，而政府是否愿意擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。

③農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司同樣存在和農(nóng)業(yè)合作社所涉及的這種模式的接受程度和參加積極性問(wèn)題，還有行政干預(yù)問(wèn)題。另外農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶(hù)經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車(chē)的心理，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營(yíng)空間有限；相互保險(xiǎn)公司將所有者和客戶(hù)的職能混合，經(jīng)營(yíng)結(jié)果的透明度不高等。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

美國(guó)近10年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)的商業(yè)公司如中國(guó)人保上海分公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)，這些成功的經(jīng)驗(yàn)表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。參照美國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政府主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)具有以下特點(diǎn)：

第一設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)(如中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)，該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門(mén)，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國(guó)家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政撥款。該專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和改進(jìn)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼。

第二商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府除了提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼外，還要給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營(yíng)業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營(yíng)。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。

第三獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，也可以自行設(shè)計(jì)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但這種險(xiǎn)種必須經(jīng)過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的審查和批準(zhǔn)才可以出售。保險(xiǎn)的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其人進(jìn)行。但各級(jí)政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)少數(shù)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和畜禽實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)在更大的空間分散和降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

2.模式優(yōu)缺點(diǎn)分析

在政府的財(cái)政補(bǔ)貼下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)有很大的好處

①首先，能把政府及政府建立的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，它不再經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，可以把精力放在宏觀調(diào)控和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督，同時(shí)又能集中一些專(zhuān)家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)不斷得到改進(jìn)。

②商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)積極的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。由于政府的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以及政府對(duì)農(nóng)民實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，使商業(yè)保險(xiǎn)公司可以在能夠避免虧本的低保費(fèi)下承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)獲取利潤(rùn)，這樣保險(xiǎn)公司仍有很大的積極性經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也有極大的推動(dòng)性。

③商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營(yíng)在體制和運(yùn)行機(jī)制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)和成龍配套的專(zhuān)業(yè)人才，具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營(yíng)上就會(huì)想法加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中從嚴(yán)把關(guān)，大大減少管理費(fèi)用和多賠、濫賠現(xiàn)象。

④商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一般說(shuō)來(lái)從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽(yù)相對(duì)較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會(huì)產(chǎn)生由政府經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那樣，農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強(qiáng)制推行。這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)更好接受。

當(dāng)然，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非一帆風(fēng)順，它在實(shí)踐中也存在一些障礙，主要表現(xiàn)在：

①商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有政府的補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼的方法和份額問(wèn)題不好解決。政府補(bǔ)貼過(guò)少，商業(yè)保險(xiǎn)公司就不愿經(jīng)營(yíng)，而補(bǔ)貼過(guò)多，政府財(cái)政又會(huì)陷入較大負(fù)擔(dān)。另外保險(xiǎn)公司的贏可虧狀況還與其經(jīng)營(yíng)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)，如果這部分業(yè)務(wù)沒(méi)有贏利，保險(xiǎn)公司就會(huì)想法找政府要補(bǔ)貼，所以在政府和保險(xiǎn)公司之間利益博弈中找到可行解決難度也很大。

篇7

農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒(méi)有政府的政策性支持就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。2007年以來(lái)在全國(guó)6個(gè)省區(qū)試點(diǎn)推行、現(xiàn)全國(guó)有近九成省份開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種財(cái)政補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)是政府通過(guò)在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼支出，并通過(guò)大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和未受災(zāi)農(nóng)戶(hù)，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險(xiǎn)模式下，能否調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體(商業(yè)保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能不能搞起來(lái)、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點(diǎn)表明，保證并盡量提高政府的保費(fèi)補(bǔ)貼支出對(duì)調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施仍是值得探究的一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國(guó)為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國(guó)家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)高成本可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且經(jīng)營(yíng)工作開(kāi)展難：一是定損理賠難。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計(jì)其損失；被保險(xiǎn)人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對(duì)時(shí)間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費(fèi)厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類(lèi)上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全，加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度，使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)種養(yǎng)業(yè)等具體項(xiàng)目的損失進(jìn)行費(fèi)率厘定需要有專(zhuān)業(yè)的評(píng)估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在20％～30％之間，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本更高，但部分試點(diǎn)地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤(rùn)，這樣很可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險(xiǎn)工作的持續(xù)良性開(kāi)展。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中委托方與受托方的信息不對(duì)稱(chēng)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的態(tài)度由過(guò)去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢(shì)方，作為方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢(shì)的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇也很?chē)?yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。

二、調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政策扶持。當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定免征收營(yíng)業(yè)稅外，并沒(méi)有推出新的優(yōu)惠政策，而且對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者積極主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國(guó)，美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開(kāi)征的稅收，包括國(guó)家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種；私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和向公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)納入公益法人的范圍，只對(duì)由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對(duì)其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅率為22％，營(yíng)業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。

適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國(guó)大力倡導(dǎo)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，以營(yíng)業(yè)稅為計(jì)征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營(yíng)業(yè)稅免征而免征，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同免征印花稅外，并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策。針對(duì)這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)積極性，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以外的其他農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品也免征營(yíng)業(yè)稅，特別是將營(yíng)業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險(xiǎn)費(fèi)的返還比例，提高其對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提留出來(lái)，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2提供經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。國(guó)外政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。如美國(guó)政府從1995年開(kāi)始，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19個(gè)公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，參考國(guó)際上許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并考慮我國(guó)具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中就特別提出要“對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級(jí)負(fù)擔(dān)、區(qū)別對(duì)待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全部或部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央和地方兩級(jí)政府承擔(dān)；對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司則根據(jù)其年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量按保費(fèi)收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展比較困難的地區(qū)，政府財(cái)政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3提供再保險(xiǎn)支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較多，大面積干早、洪水、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)事故往往會(huì)給直接保險(xiǎn)人帶來(lái)超過(guò)責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的積極性，需要政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金可來(lái)源于中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級(jí)政府還應(yīng)通過(guò)適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，例如從保戶(hù)繳納的保費(fèi)中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，一般以保費(fèi)收入的10％計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金比較合適。就全國(guó)而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金只提供60％的財(cái)政支持，在70％參保情況下，則每年需要財(cái)政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持機(jī)制——以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。在提高保險(xiǎn)公司積極性方面還有一點(diǎn)值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)時(shí)都會(huì)提出“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損問(wèn)題的最重要手段之一。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”是一種對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司中部分商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供相關(guān)政策支持，并通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的方法。從上海等地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，把以政府資源配置為主的保險(xiǎn)與農(nóng)險(xiǎn)捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實(shí)施，在推行時(shí)要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，要通過(guò)多少商業(yè)性財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)項(xiàng)目養(yǎng)得起農(nóng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司的政策性和商業(yè)性?xún)深?lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”中如何維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡性和公平性。只有上述三個(gè)問(wèn)題得到有效解決，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

篇8

一、影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國(guó)為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國(guó)家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)高成本可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且經(jīng)營(yíng)工作開(kāi)展難：一是定損理賠難。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計(jì)其損失；被保險(xiǎn)人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對(duì)時(shí)間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費(fèi)厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類(lèi)上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全，加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度，使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)種養(yǎng)業(yè)等具體項(xiàng)目的損失進(jìn)行費(fèi)率厘定需要有專(zhuān)業(yè)的評(píng)估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在20％～30％之間，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本更高，但部分試點(diǎn)地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤(rùn)，這樣很可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險(xiǎn)工作的持續(xù)良性開(kāi)展。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中委托方與受托方的信息不對(duì)稱(chēng)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的態(tài)度由過(guò)去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢(shì)方，作為方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢(shì)的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇也很?chē)?yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。

二、調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政策扶持。當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定免征收營(yíng)業(yè)稅外，并沒(méi)有推出新的優(yōu)惠政策，而且對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者積極主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國(guó)，美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開(kāi)征的稅收，包括國(guó)家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種；私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和向公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)納入公益法人的范圍，只對(duì)由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對(duì)其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅率為22％，營(yíng)業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國(guó)大力倡導(dǎo)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，以營(yíng)業(yè)稅為計(jì)征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營(yíng)業(yè)稅免征而免征，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同免征印花稅外，并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策。針對(duì)這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)積極性，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以外的其他農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品也免征營(yíng)業(yè)稅，特別是將營(yíng)業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險(xiǎn)費(fèi)的返還比例，提高其對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提留出來(lái)，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2提供經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。國(guó)外政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。如美國(guó)政府從1995年開(kāi)始，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19個(gè)公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，參考國(guó)際上許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并考慮我國(guó)具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中就特別提出要“對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級(jí)負(fù)擔(dān)、區(qū)別對(duì)待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全部或部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央和地方兩級(jí)政府承擔(dān)；對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司則根據(jù)其年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量按保費(fèi)收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展比較困難的地區(qū)，政府財(cái)政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3提供再保險(xiǎn)支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較多，大面積干早、洪水、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)事故往往會(huì)給直接保險(xiǎn)人帶來(lái)超過(guò)責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的積極性，需要政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金可來(lái)源于中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級(jí)政府還應(yīng)通過(guò)適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，例如從保戶(hù)繳納的保費(fèi)中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，一般以保費(fèi)收入的10％計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金比較合適。就全國(guó)而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金只提供60％的財(cái)政支持，在70％參保情況下，則每年需要財(cái)政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持機(jī)制——以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。在提高保險(xiǎn)公司積極性方面還有一點(diǎn)值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)時(shí)都會(huì)提出“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損問(wèn)題的最重要手段之一。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”是一種對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司中部分商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供相關(guān)政策支持，并通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的方法。從上海等地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，把以政府資源配置為主的保險(xiǎn)與農(nóng)險(xiǎn)捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實(shí)施，在推行時(shí)要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，要通過(guò)多少商業(yè)性財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)項(xiàng)目養(yǎng)得起農(nóng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司的政策性和商業(yè)性?xún)深?lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”中如何維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡性和公平性。只有上述三個(gè)問(wèn)題得到有效解決，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

篇9

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過(guò)10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒(méi)有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴(lài)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

（二）積極借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。在以上五種模式中，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。美國(guó)這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國(guó)家得到推廣和使用。

各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了一定的補(bǔ)貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但這種補(bǔ)貼也存在一定的局限性。從公平角度上說(shuō)，受益的只有少部分人，如美國(guó)有300萬(wàn)農(nóng)民，僅有約30多萬(wàn)人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過(guò)高，而被迫停止。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)過(guò)去我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過(guò)于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問(wèn)題。在積極鼓勵(lì)各地探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的同時(shí)，應(yīng)建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，以下兩種模式是比較好的選擇。

1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式的特點(diǎn)是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原則，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國(guó)家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢(shì)在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問(wèn)題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。只要國(guó)家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營(yíng)規(guī)模給予相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也離不開(kāi)當(dāng)?shù)卣闹С郑r(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門(mén)熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門(mén)的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。

為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起；國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而補(bǔ)貼過(guò)多，補(bǔ)不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是堅(jiān)持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額和費(fèi)率不宜過(guò)高，以減輕農(nóng)民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆選擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。三是為解決好國(guó)家補(bǔ)不起的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集應(yīng)堅(jiān)持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國(guó)家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)、地方拿一點(diǎn)、企業(yè)出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，共同籌集，以減輕完全由國(guó)家補(bǔ)貼或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

2.建立全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理。該模式的特點(diǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，建立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，按照保本微利的原則，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢(shì)是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

為把農(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國(guó)家財(cái)政資金的支持下，積極開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但現(xiàn)階段國(guó)家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣拿出很多的資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此應(yīng)允許農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

上述兩種模式，實(shí)質(zhì)上都是在財(cái)政補(bǔ)貼下市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的模式。在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開(kāi)辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。

三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。實(shí)踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險(xiǎn)的支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種新模式運(yùn)行的必要保障。

篇10

g技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問(wèn)：現(xiàn)在或過(guò)去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？g技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 g技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，g技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以g技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付g技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿(mǎn)18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)，該申請(qǐng)書(shū)中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過(guò)程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書(shū)面詢(xún)問(wèn)并制作筆錄，在該份詢(xún)問(wèn)筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委煛Ｖ螅ｋU(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。 

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，因此，被保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒(méi)有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒(méi)有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京g技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，g技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案g技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且g技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒(méi)有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書(shū)》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書(shū)》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。 

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書(shū)中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類(lèi)案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過(guò)發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書(shū)面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開(kāi)始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。”該條屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱(chēng)的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿(mǎn)十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱(chēng)的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類(lèi)大、中、小學(xué)及中等專(zhuān)業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專(zhuān)院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過(guò)于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書(shū)育人、關(guān)愛(ài)學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類(lèi)投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類(lèi)愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問(wèn)題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買(mǎi)學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒(méi)有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類(lèi)條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見(jiàn)保監(jiān)部門(mén)亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開(kāi)辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。

篇11

保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)組合也包含著產(chǎn)品、價(jià)格、分銷(xiāo)、促銷(xiāo)策略。其中產(chǎn)品即險(xiǎn)種，價(jià)格即費(fèi)率。險(xiǎn)種和費(fèi)率是決定著保險(xiǎn)公司是否永續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要因素。

1、險(xiǎn)種策略

1）險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)策略。新險(xiǎn)種是整體險(xiǎn)種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)新的利益和滿(mǎn)足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場(chǎng)分析、試銷(xiāo)過(guò)程和商品化，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的具體問(wèn)題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種。這是指保險(xiǎn)人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來(lái)的能滿(mǎn)足消費(fèi)者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開(kāi)發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險(xiǎn)公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場(chǎng)，是制勝法寶。

（2）模仿的新險(xiǎn)種。是指保險(xiǎn)人借鑒外國(guó)或外地的險(xiǎn)種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險(xiǎn)種。目前各保險(xiǎn)公司采用此法較多，此開(kāi)發(fā)策略成本較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場(chǎng)已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。

（3）改進(jìn)的新險(xiǎn)種。是指對(duì)原有險(xiǎn)種的特點(diǎn)、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險(xiǎn)種。這實(shí)際上是對(duì)老險(xiǎn)種的發(fā)展，賦予老險(xiǎn)種新的特點(diǎn)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的新需要。此開(kāi)發(fā)策略風(fēng)險(xiǎn)最小，在受顧客歡迎的險(xiǎn)種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

（4）換代新險(xiǎn)種。是指針對(duì)老險(xiǎn)種突出的某一特點(diǎn)，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱(chēng)，使其特點(diǎn)有顯著提升的新險(xiǎn)種。這種做法比完全創(chuàng)新險(xiǎn)種的研制要容易些，向市場(chǎng)推廣的成功率也高些。

2）險(xiǎn)種組合策略。險(xiǎn)種組合策略包括擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略、縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。

（1）擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略。擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略有三個(gè)途徑：一是增加險(xiǎn)種組合的廣度，即增加新的險(xiǎn)種系列；二是加深險(xiǎn)種組合的深度，即增加險(xiǎn)種系列的數(shù)量，使險(xiǎn)種系列化、綜合化；三是險(xiǎn)種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)在原有的險(xiǎn)種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險(xiǎn)種系列，按照第二種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)把原有的險(xiǎn)種擴(kuò)充為系列化險(xiǎn)種，也就是要在基本險(xiǎn)種上附加一些險(xiǎn)種，擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任。可見(jiàn)，險(xiǎn)種系列化使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求獲得更大的滿(mǎn)足。

（2）縮減險(xiǎn)種組合策略。這種策略是指保險(xiǎn)公司縮減險(xiǎn)種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤(rùn)低、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)且競(jìng)爭(zhēng)激烈、保險(xiǎn)消費(fèi)者交付保險(xiǎn)費(fèi)能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)而采取的策略。具體做法是將一些市場(chǎng)占有率低、經(jīng)營(yíng)虧損、保險(xiǎn)消費(fèi)者需求不強(qiáng)烈的險(xiǎn)種予以取消，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)展，這些關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合將更能滿(mǎn)足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭成員的人身意外傷害保險(xiǎn)的組合，房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與分期付款購(gòu)房人的人壽保險(xiǎn)的組合，將形成具有特色的新險(xiǎn)種。

3）險(xiǎn)種生命周期策略。險(xiǎn)種生命周期是指一種新的保險(xiǎn)商品從進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始，經(jīng)歷成長(zhǎng)、成熟到衰退的全過(guò)程，險(xiǎn)種的生命周期包括介紹期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。

介紹期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種介紹期是指險(xiǎn)種投放保險(xiǎn)市場(chǎng)的初期階段，其特點(diǎn)是：第一，由于對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，所積累的風(fēng)險(xiǎn)資料極為有限，保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理；第二，由于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險(xiǎn)分散程度較低；第三，由于保險(xiǎn)費(fèi)收入低，而投入的成本較高，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險(xiǎn)公司通常采用的營(yíng)銷(xiāo)手段有：①快速掠取策略，即以高價(jià)格和高水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；②緩慢掠取策略，即以高價(jià)格和低水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用將新險(xiǎn)種投入保險(xiǎn)市場(chǎng)；③迅速滲透策略，即用低價(jià)格和高水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；④緩慢滲透策略，即用低價(jià)格和低水平的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用推出新險(xiǎn)種。

成長(zhǎng)期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種成長(zhǎng)期是指險(xiǎn)種銷(xiāo)售量迅速增長(zhǎng)的階段，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司已掌握風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)規(guī)律，險(xiǎn)種條款更為完善，保險(xiǎn)公司費(fèi)率更加合理，保險(xiǎn)需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的營(yíng)銷(xiāo)策略包括不斷完善保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵，廣泛開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)久的增長(zhǎng)率。

成熟期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種成熟期是指險(xiǎn)種銷(xiāo)售量的最高階段，其特點(diǎn)是險(xiǎn)種的利潤(rùn)達(dá)到最高峰，銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)速度開(kāi)始下降，市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)，潛在的消費(fèi)者減少，更完善的替代險(xiǎn)種開(kāi)始出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的營(yíng)銷(xiāo)策略有：①開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，如原來(lái)主要以城市人口為對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開(kāi)辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。②改進(jìn)險(xiǎn)種，如在承保些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。③爭(zhēng)奪客戶(hù)。對(duì)于向其他保險(xiǎn)公司投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引他們。

衰退期的營(yíng)銷(xiāo)策略。險(xiǎn)種衰退期是指險(xiǎn)種已不適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，銷(xiāo)售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)供給能力大而銷(xiāo)售量迅速下降，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也隨之下滑，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險(xiǎn)公司要采取穩(wěn)妥的營(yíng)銷(xiāo)策略，如不要倉(cāng)促收兵，而是要有計(jì)劃地、逐步地限制推銷(xiāo)該險(xiǎn)種。此外，還應(yīng)有預(yù)見(jiàn)性地、有計(jì)劃地開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，將那些尋求替代險(xiǎn)種的消費(fèi)者再一次吸引過(guò)來(lái)，使險(xiǎn)種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

費(fèi)率策略是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價(jià)策略。指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。實(shí)行這種定價(jià)策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)或打開(kāi)新險(xiǎn)種的銷(xiāo)路。但是保險(xiǎn)公司要注意嚴(yán)格控制低價(jià)策略使用的范圍，實(shí)行低價(jià)策略，是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，但是如果過(guò)分使用它，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低或喪失償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，結(jié)果在競(jìng)爭(zhēng)中失敗。

2）高價(jià)策略。指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)實(shí)行高價(jià)策略獲得高額利潤(rùn)，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也可以利用高價(jià)策略拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎使用高價(jià)策略。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)價(jià)格過(guò)高，會(huì)使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)；此外，定價(jià)高、利潤(rùn)大，極容易誘發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

3）惠價(jià)策略。指保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實(shí)行優(yōu)惠價(jià)策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長(zhǎng)期投保，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等。優(yōu)惠價(jià)策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個(gè)律師協(xié)會(huì)為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以少收一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)榻y(tǒng)保能為保險(xiǎn)公司節(jié)省對(duì)單個(gè)投保人花費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和承保費(fèi)用。(2)續(xù)保優(yōu)惠。現(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿(mǎn)后又繼續(xù)投保的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通常可按上一年度所交保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例對(duì)其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費(fèi)優(yōu)惠。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也可給予優(yōu)惠，因?yàn)檫@樣減少了保險(xiǎn)人按月、按季或按年收取保險(xiǎn)費(fèi)的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費(fèi)返還。(5)免交或減付保險(xiǎn)費(fèi)。如人身保險(xiǎn)中子女婚嫁保險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或完全殘廢無(wú)法繼續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人允許免交未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險(xiǎn)保障。

4）差異價(jià)策略。這一策略包括地理差異價(jià)、險(xiǎn)種差異價(jià)和競(jìng)爭(zhēng)策略差異價(jià)等。地理差異價(jià)是指保險(xiǎn)人對(duì)位于不同地區(qū)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種差異價(jià)是指各個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法都有一定的差異。競(jìng)爭(zhēng)策略差異價(jià)的主要做法有：第一，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手同時(shí)調(diào)整費(fèi)率，以確保本公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)占有的份額；第二，在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，保持原費(fèi)率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽(yù)和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，先不急于調(diào)整本公司的費(fèi)率，待競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)銷(xiāo)售產(chǎn)生較大影響時(shí)，才跟隨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)整相關(guān)費(fèi)率。采取哪種策略需根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位而定。

3、促銷(xiāo)策略

1）廣告促銷(xiāo)策略。廣告是通過(guò)大眾媒介向人們傳遞保險(xiǎn)商品和服務(wù)信息，并說(shuō)明其購(gòu)買(mǎi)的活動(dòng)。廣告是保險(xiǎn)促銷(xiāo)組合中的一個(gè)重要方面，是尋找保險(xiǎn)對(duì)象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹(shù)立企業(yè)形象；(2)介紹新險(xiǎn)種服務(wù)項(xiàng)目或營(yíng)銷(xiāo)策略；(3)宣傳社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)；(4)促使保險(xiǎn)消費(fèi)者接受保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶(hù)，并且費(fèi)用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷(xiāo)。公共關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)能夠產(chǎn)生積極的作用。保險(xiǎn)公司最需要依靠企業(yè)的誠(chéng)信來(lái)樹(shù)立形象，可運(yùn)用的公關(guān)工具有新聞報(bào)道、公益活動(dòng)、書(shū)刊資料、視聽(tīng)資料、電話(huà)，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。

3）推銷(xiāo)策略。推銷(xiāo)是指保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員直接與客戶(hù)接觸洽談并宣傳介紹銷(xiāo)售保險(xiǎn)商品的活動(dòng)。人員促銷(xiāo)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險(xiǎn)公司，人員促銷(xiāo)是其主要的營(yíng)銷(xiāo)手段。因?yàn)橥ㄟ^(guò)推銷(xiāo)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接獲得有關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)商品的詳細(xì)信息，營(yíng)銷(xiāo)人員也可以直接了解潛在客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)企圖和態(tài)度。可見(jiàn)，人員促銷(xiāo)幫助保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營(yíng)銷(xiāo)人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(2)做好銷(xiāo)售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險(xiǎn)公司資信和挖掘潛在的客戶(hù)資源。此種策略尤其適用于高端的客戶(hù)和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營(yíng)業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來(lái)刺激、鼓勵(lì)、推動(dòng)分銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品、或公眾購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品的促銷(xiāo)活動(dòng)。營(yíng)業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)推廣分為兩類(lèi)：促銷(xiāo)的對(duì)象是分銷(xiāo)渠道成員（例如保險(xiǎn)人）的營(yíng)業(yè)推廣被稱(chēng)之為同業(yè)推廣；促銷(xiāo)對(duì)象是消費(fèi)者的營(yíng)業(yè)推廣被稱(chēng)為消費(fèi)者推廣。營(yíng)業(yè)推廣被保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用，因?yàn)樗拇黉N(xiāo)效果明顯。但是營(yíng)業(yè)推廣的促銷(xiāo)效果通常是短期的，如果不分對(duì)象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷(xiāo)手段，會(huì)給企業(yè)造成不利的影響。

二、競(jìng)爭(zhēng)策略

1、競(jìng)爭(zhēng)地位

根據(jù)保險(xiǎn)公司在目標(biāo)市場(chǎng)上所起的作用，可將這些公司的競(jìng)爭(zhēng)地位分為四類(lèi)，即市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、市場(chǎng)挑戰(zhàn)者、市場(chǎng)跟隨者和市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者。

1）市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有市場(chǎng)最高份額的保險(xiǎn)公司。它通常在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率變化、保險(xiǎn)促銷(xiāo)強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險(xiǎn)公司。無(wú)論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時(shí)注意其他公司的動(dòng)向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場(chǎng)，即擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求；(2)適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場(chǎng)占有率；(3)在市場(chǎng)規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是因?yàn)樗诂F(xiàn)有市場(chǎng)上占有率最高，只要市場(chǎng)的銷(xiāo)售量增加，它就是最大的受益者。市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)的方式來(lái)提高其市場(chǎng)占有率，又可以采取各種防守措施來(lái)保護(hù)其市場(chǎng)占有率。

2）市場(chǎng)挑戰(zhàn)者策略。市場(chǎng)挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。它們以市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營(yíng)不善者或小型經(jīng)營(yíng)者為攻擊對(duì)象，以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場(chǎng)挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場(chǎng)跟隨者策略。市場(chǎng)跟隨者是指那些不想擾亂市場(chǎng)現(xiàn)狀而想要保持原有市場(chǎng)占有率的保險(xiǎn)公司。市場(chǎng)跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場(chǎng)的發(fā)展，有些市場(chǎng)跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報(bào)率。因此，市場(chǎng)跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶(hù)，如何爭(zhēng)取一定數(shù)量的新客戶(hù)，每個(gè)跟隨者都力圖給目標(biāo)市場(chǎng)帶來(lái)某些獨(dú)特的利益，如地點(diǎn)、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場(chǎng)跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)，市場(chǎng)跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專(zhuān)業(yè)化。盡管有些專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較高的保險(xiǎn)公司在整個(gè)市場(chǎng)上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競(jìng)爭(zhēng)地位與競(jìng)爭(zhēng)策略的關(guān)系

每一保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上都會(huì)利用或根據(jù)其競(jìng)爭(zhēng)地位來(lái)決定采取相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)策略，而采取特定競(jìng)爭(zhēng)策略的保險(xiǎn)公司也能達(dá)到某種競(jìng)爭(zhēng)地位。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的競(jìng)爭(zhēng)地位來(lái)決定競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、實(shí)力和市場(chǎng)機(jī)會(huì)外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競(jìng)爭(zhēng)者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競(jìng)爭(zhēng)者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競(jìng)爭(zhēng)雙方均獲利的策略，如保險(xiǎn)公司廣泛宣傳保險(xiǎn)，使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場(chǎng)中采取怎樣的競(jìng)爭(zhēng)策略和營(yíng)銷(xiāo)組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險(xiǎn)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，在保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，采取適時(shí)有效的營(yíng)銷(xiāo)組合策略將成為競(jìng)爭(zhēng)的法寶。

參考文獻(xiàn)

篇12

所謂“健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專(zhuān)業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專(zhuān)業(yè)化管理制度，建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)。

一、樹(shù)立專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以?xún)?yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶(hù)需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

二、采取專(zhuān)業(yè)化組織架構(gòu)

專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專(zhuān)業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見(jiàn)表1)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶(hù)為中心、真正能滿(mǎn)足不同客戶(hù)多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過(guò)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專(zhuān)業(yè)人才，建立起一支能滿(mǎn)足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的復(fù)合型人才。

四、制定專(zhuān)業(yè)化管理制度

一是建立專(zhuān)門(mén)的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專(zhuān)用的核保、理賠手冊(cè)等專(zhuān)業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫(xiě)專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專(zhuān)業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。

四是建立專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供支持。

五、建立專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)

專(zhuān)業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足其需求，自然無(wú)法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒(méi)有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒(méi)有真正滿(mǎn)足市場(chǎng)需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專(zhuān)業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開(kāi)發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來(lái)前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)。

車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車(chē)從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢(xún)問(wèn)，到承保過(guò)程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢(xún)服務(wù)，因?yàn)閷?zhuān)業(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。現(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過(guò)程中的服務(wù)。有了專(zhuān)業(yè)化的客戶(hù)服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過(guò)程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，身體健康是最好的保障。

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶(hù)提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶(hù)對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶(hù)提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，增加優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

篇13

對(duì)于移動(dòng)或便攜式數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)及一些布線不便或布線成本過(guò)高的微機(jī)測(cè)控系統(tǒng)而言，采用無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸是一種較好的選擇方案。由北京捷麥通信器材有限公司生產(chǎn)的SA68D21DL無(wú)線數(shù)據(jù)報(bào)警收發(fā)模塊就是一款可在微機(jī)與微機(jī)之間，或微機(jī)與單片機(jī)之間進(jìn)行全雙工遠(yuǎn)距離無(wú)線通信的收發(fā)模塊。該模塊還可組成最多65535點(diǎn)的單發(fā)多收或多發(fā)單收形式的無(wú)線局域網(wǎng)，且可脫離微機(jī)組成多點(diǎn)報(bào)警、遙控系統(tǒng)。該模塊的主要特點(diǎn)如下：

采用透明式數(shù)據(jù)傳輸，無(wú)需改變?cè)邢到y(tǒng)通信程序及硬件連接方法；

串口具有TTL、RS232、RS485等多種電平接口；

內(nèi)含E2PROM及看門(mén)狗電路，可掉電記憶設(shè)置參數(shù)；

采用CRC檢驗(yàn)，可驗(yàn)出傳輸中99．99％的錯(cuò)誤；

具有組網(wǎng)通信模式，便于點(diǎn)對(duì)多點(diǎn)通信；

頻率源采用VCO／PLL頻率合成器，可方便靈活地通過(guò)串口設(shè)置頻點(diǎn)；

采用帶有溫度補(bǔ)償頻率基準(zhǔn)，頻率的瞬時(shí)及長(zhǎng)期穩(wěn)定度很高；

同時(shí)具有串口通訊及開(kāi)關(guān)量I／O，可直接用于報(bào)警、遙控等用途；

采用工業(yè)級(jí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，工作溫度范圍寬，可適應(yīng)野外工作；

采用全封閉鋁合金外殼，抗干擾能力強(qiáng)；

采用全SMT組裝，工藝先進(jìn)、可靠性高；

發(fā)送／接收距離范圍為1～3km。

2技術(shù)指標(biāo)

SA68D21DL的主要技術(shù)指標(biāo)分為綜合指標(biāo)、接收指標(biāo)和發(fā)射指標(biāo)三種。

（1）綜合指標(biāo)

工作頻段：227．000MHz～233．000MHz；

信道間隔：25kHz；

頻率容差：±5ppm；

工作溫度：－30～＋60℃；

天線阻抗：50Ω；

工作電源：DC6V；

無(wú)線碼速率：1200bps；

接口速率：1200bps；

接口標(biāo)準(zhǔn)：RS232、RS485、TTL電平可選；

外形尺寸：120×140×30mm；

重量：120g；

數(shù)據(jù)傳輸延時(shí)：≤100ms。

（2）接收指標(biāo)

靈敏度：≤0．2512dBSINAD；

鄰道選擇性：≥65dB；

雜散響應(yīng)抗擾性：≥65dB；

互調(diào)抗擾性：≥60dB；

靜態(tài)電流：≤65mA；

阻塞：≥90dB；

音頻輸出功率：50mW；

失真度：≤5％；

誤碼率：≤10－620dBSINAD；

共信道抑制：≥－8dB。

（3）發(fā)射指標(biāo)

調(diào)制方式：FSK／1200bps；

發(fā)射功率：500mWDC12V；

載波頻率容差：≤5×10－6；

雜散射頻分量：≤－65dB；

臨道功率比值：≥65dB；

音頻調(diào)制電壓：10mV（3kHz頻偏）；

調(diào)制失真：≤3％；

最大頻偏：≤5kHz；

調(diào)制帶寬：≤16kHz；

剩余調(diào)頻：≤－40dB；

剩余調(diào)幅：≤3％；

發(fā)射電流：≤600mA。

3模塊引腳功能

SA68D21DL模塊的外形及引腳排列如圖1所示，該模塊共有4個(gè)插座（J1～J4），各引腳的功能說(shuō)明如表1所列。

4上位機(jī)與模塊的通信規(guī)約

4．1串口通信格式

上位機(jī)與模塊間的通信是通過(guò)異步串口來(lái)完成的。異步串口采用標(biāo)準(zhǔn)的串口格式，即1個(gè)起始位、8個(gè)數(shù)據(jù)位和1個(gè)停止位。傳輸速率為1200bit／s。上位機(jī)與模塊間的通信內(nèi)容有兩類(lèi)，一類(lèi)是數(shù)據(jù)，一類(lèi)是命令。

4．2數(shù)據(jù)及命令的區(qū)分

當(dāng)上位機(jī)向模塊傳送信息時(shí)，DTR端的功能是指示串口信息的性質(zhì)。若串口信息為命令，DTR端應(yīng)置為邏輯“0”，若串口信息為數(shù)據(jù)，則DTR端應(yīng)置為邏輯“1”。

當(dāng)模塊向上位機(jī)傳送信息時(shí)，DSR端可用來(lái)指示串口信息的性質(zhì)，若串口信息為命令，DSR端為邏輯“0”，若串口信息為數(shù)據(jù)，DSR端為邏輯“1”。

當(dāng)模塊串口無(wú)數(shù)據(jù)發(fā)出時(shí)，DSR端的功能可指示模塊是否可以接收上位機(jī)的信息，當(dāng)模塊準(zhǔn)備好，可以接收上位機(jī)的信息時(shí)，此端為邏輯“0”；當(dāng)模塊不能接收計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)時(shí)，此端為邏輯“1”。

4．3命令和數(shù)據(jù)傳送格式

SA68D21DL的命令傳送格式為：

D7H命令碼H參數(shù)H

其中，D7H為命令碼的特征碼，即字頭。命令碼為一字節(jié)長(zhǎng)度，代表命令的性質(zhì)。不同的命令碼有不同的參數(shù)。模塊在收到命令后，將根據(jù)命令碼的不同，分析參數(shù)并執(zhí)行命令。對(duì)于有些需要發(fā)送信令的命令，模塊將根據(jù)命令的性質(zhì)來(lái)發(fā)送相應(yīng)的信令。當(dāng)SA68D21DL在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送時(shí)，無(wú)論是上位機(jī)傳給模塊，還是模塊傳給上位機(jī)的數(shù)據(jù)，都采用無(wú)格式傳送方式。

5典型工作方式

SA68D21DL在工作時(shí)具有3種典型的工作方式，即數(shù)據(jù)傳送方式、數(shù)據(jù)／命令傳送方式和模塊獨(dú)立工作方式。

5．1數(shù)據(jù)傳送方式

當(dāng)用戶(hù)僅需使用模塊收發(fā)數(shù)據(jù)，而無(wú)需改變模塊參數(shù)（如頻率、ID地址等）時(shí)，可使用此方式，此方式下模塊與上位機(jī)的連接電路如圖2所示。

表1SA68D21DL引腳說(shuō)明

插座號(hào)端口名稱(chēng)I/O作用

J1Vcc,GND分別為正電源和地端

J2～J3PB8～PB0雙向TTL電平開(kāi)關(guān)量I/O端子。可通過(guò)編程設(shè)置成輸入或輸出端子。若為輸入，當(dāng)在此端檢測(cè)到狀態(tài)輸入端有一個(gè)大于1ms的跳變時(shí)，模塊將根據(jù)狀態(tài)端子的設(shè)置來(lái)發(fā)送狀態(tài)控制信令給接收機(jī)。而接收模塊將根據(jù)狀態(tài)控制信令中的目的地址與模塊的身份地址是否滿(mǎn)足響應(yīng)條件來(lái)決定是否響應(yīng)。若設(shè)置為輸出端子，則在模塊收到狀態(tài)控制信令后，模塊將根據(jù)相應(yīng)的設(shè)置決定是否響應(yīng)和怎樣響應(yīng)

J4～4RXD上位機(jī)將要發(fā)送的數(shù)據(jù)或給模塊的命令發(fā)送此端

J4～3TXD模塊將接收到的數(shù)據(jù)或給上位機(jī)的命令送至此端

J4～2DSR當(dāng)模塊向上位機(jī)發(fā)送數(shù)據(jù)時(shí)，DSR端的功能為指示串口數(shù)據(jù)的性質(zhì)

J4～1DTR當(dāng)上位機(jī)向模塊送數(shù)據(jù)時(shí)，DTR端的功能為指示串口數(shù)據(jù)的性質(zhì)

數(shù)據(jù)傳送方式由于未使用模塊的DSR端和DTR端，因而無(wú)論使用計(jì)算機(jī)或單片機(jī)做上位機(jī)均不用改變?cè)型ㄐ懦绦颉ＭǔＧ闆r下，如僅使用SA68D21DL傳送數(shù)據(jù)時(shí)，可采用此方式。

5．2數(shù)據(jù)／命令傳送方式

當(dāng)用戶(hù)在使用中需用改變模塊參數(shù)或組網(wǎng)應(yīng)用中模塊作為主機(jī)時(shí)，應(yīng)使用此方式。在此方式下，上位機(jī)向模塊傳送數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)改變DTR端的狀態(tài)以指示傳送的是命令還是數(shù)據(jù)。串口為命令時(shí)，DTR端應(yīng)置為邏輯“0”，串口為數(shù)據(jù)時(shí)，DTR應(yīng)置為“1”。當(dāng)模塊向上位機(jī)傳送數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)通過(guò)DSR端指示串口數(shù)據(jù)性質(zhì)，若串口為控制命令，則DSR端應(yīng)置為邏輯“0”，若串口為接收數(shù)據(jù)，則DSR端應(yīng)置為“1”。在數(shù)據(jù)／命令傳送工作方式下，上位機(jī)和模塊的硬件連接如圖3所示。

5．3模塊獨(dú)立工作方式

SA68D21DL具有8個(gè)雙向端口，這8個(gè)端口均可設(shè)置為輸入或輸出端口，該模塊可在無(wú)上位機(jī)的情況下獨(dú)立使用這8個(gè)輸入／輸出端口來(lái)構(gòu)成無(wú)線開(kāi)關(guān)量報(bào)警系統(tǒng)或無(wú)線開(kāi)關(guān)量遙控系統(tǒng)，圖4給出了該方式下的硬件連接電路。其中PB1～PB4設(shè)置為輸入端口可連接按鈕、報(bào)警信號(hào)輸出及儀表的上、下限輸出，而PB5～PB8則被設(shè)置成輸出端口，可連接晶體管、晶閘管及繼電器以完成電動(dòng)機(jī)、警鈴、電磁閥等執(zhí)行元件的控制。