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一、商業銀行互聯網金融業務發展現狀

1.統籌兼顧高低層次客戶，創新個性化服務。互聯網金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業，在個人客戶等傳統金融服務之外的市場上，暫時有著較強的競爭力。自2011年開始，商業銀行逐漸拓寬到電子銀行業務，而且這項新業務的客戶數量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰略任務就是通過各種方式盡快吸引擴大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設計金融產品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務，提供個性化的服務，逐步在電子商務的發展浪潮之下取得主導權。

2.重視數據分析，細化客戶需求。互聯網金融通過互聯網進行金融產品的推銷，擁有大量的數據來源和強大的數據分析工具，與傳統的商業銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優勢，這些信息為精準的營銷和個性化的定制服務提供了強有力的數據支持。而商行應充分利用數據帶來的價值，依據其歷史優勢，通過累積的客戶資源，建立起數據分析的習慣并且重視數據的開發利用，將數據有效地轉化為信息資源，了解客戶的消費方式和投資理念，做到客戶定位更加準確。

3.不斷開發網絡金融產品與支付工具。傳統的商業銀行操作流程煩瑣復雜，相比之下互聯網金融平臺的工序顯得簡單快捷得多。從發放貸款這項基本業務來看，商業銀行設置了多個流程，從借款申請和貸前調查，到風險評估和分級審核等，流程相當復雜，而網絡平臺發放貸款速度快而且產品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準通過貸款申請。另外，各個銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺，作為重要的非物理渠道，構建出不同于傳統模式的業務平臺。

二、商業銀行互聯網金融業務發展模式分析

1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發展，作為一個以網站為中介的互聯網融資模式，有其獨特的優勢。相比于傳統的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對方的信息及資料，并能據此準確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對象大都是些小型企業，因此很有可能造成借出去的款項很難全額收回的風險。

2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們日常消費的支付習慣，第三方支付模式完成了消費者和銀行之間的電子支付平臺的搭建。作為互聯網的第三方支付系統，除了上述的這些方式，還包括各種移動電子工具的支付方式，時下使用度最高的則為支付寶和財付通這兩種。在這個互聯網高速發展的時代，電子支付體系發展也逐漸地展現出支付的便捷化、身份的數字化、服務通用化。

3.電商模式。電商模式是互聯網金融中最為常見的模式之一。當前，電商平臺是以互聯網技術為主要的基礎，正是因為有這么多電商的存在，互聯網技術的發展才日益成熟穩健。

4.網銀模式。網銀是標準的傳統金融與互聯網結合的模式。該項模式借助了互聯網技術，使其成為金融渠道，在傳統金融服務模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務，同時也為商業銀行節約了大量的金融服務成本。

三、商業銀行互聯網金融業務發展趨勢

互聯網金融的迅速發展已經為社會大眾提供了非常方便快捷的金融服務，互聯網金融服務的模式還是有待于進一步改革和創新。

1.潛在客戶的體驗和實踐。互聯網金融產品和服務不僅要注重現有客戶的維護，更要注意對一些潛在客戶的開發，增加潛在客戶的體驗機會，可通過更多的社交平臺如微博、微信等進行擴散。并且，在此服務品質體驗的基礎上更要借助于實踐，積極地謀求更有利于廣大社會群體的服務體系。

2.提高運作效率。互聯網金融可以進一步借助信息技術的優勢，開發更為方便快捷的產品，提高運行效率，降低服務成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。

3.信息透明化。互聯網金融企業掌握著大量的數據和信息，在具體業務操作過程中，要注重信息的透明化，對于資金借貸雙方都應提供對稱的信息數據，致力于建立一個更加公平、開放、透明的金融交易模式。

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在“互聯網+”背景下，結合移動互聯網、云計算、大數據和物聯網等技術的應用，多組織協同的會計信息生態系統應運而生。

具體而言，會計信息生態系統與一般信息生態系統一樣，包括信息、信息主體和信息環境三大構成要素，以“互聯網+”行動計劃和跨組織協同的生態戰略為導向，會計信息市場的需求為驅動力，云計算等為技術環境的會計信息技術網絡系統更顯現出幾大特點。

第一，會計的信息來源更加廣泛。就形式而言，會計信息包括結構化數據、非結構化數據和半結構化數據；就內容而言，不僅包括財務數據，也包括非財務數據；就邊界而言，既包括組織機構內部數據，也包括外部環境數據，例如行業數據等。

第二，信息主體的復雜化更加凸顯。一方面，由于會計服務對象由傳統的財務人員、審計人員等向利益相關者的擴展，信息主體的身份類型呈現復雜化。另一方面，從信息產生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復雜性。

第三，信息環境的交互性更加頻繁。在會計信息生態系統中，信息環境不但包括企業等組織機構的內部管理環境，也包括組織機構外部的技術環境、政策環境等宏觀環境，且組織內外環境在信息流的推動下不斷進行交互，相互影響，共同推動系統的演化與發展。

會計信息生態系統成為新熱點

在“互聯網+”下，互聯網在資源配置中的優化和集成作用將推動會計行業的深度融合與發展，跨組織協同組建的會計信息生態系統將成為會計行業發展的新趨勢。這不僅為會計服務插上信息技術的翅膀，還將對會計服務水平的升級與效率的提高，會計服務成本的降低等方面注入新的動力，從而使標準化、流程化的工作交由會計信息服務供應商來解決，促進人機復合的智能發展，致力于用戶的價值提升，推動財務會計向管理會計的轉型，改變會計行業的產業布局，帶來行業生態的可持續發展。在會計服務方面，可以從三個方面來考慮。

一是服務內容方面。由于系統內的會計服務的出發點是用戶需求，因此服務內容將更加專業化、個性化和全面化。傳統的會計服務資金流、物流和資源流的獨立導致信息孤島的產生，而在會計生態系統中，通過系統內信息流動、物質流動和能量流動的三流合一，將傳統的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務模塊組建到服務流程實施和優化反饋的全流程，實現無縫連接的全景式專業化服務。

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中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。 截至2013年12月，我國網民中農村人口占比28.6%，規模達1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農村網民規模的增長速度為13.5%，城鎮網民規模的增長速度為8.0%，城鄉網民規模的差距繼續縮小。近年來，隨著中國城鎮化進程的推進，我國農村人口在總體人口中的占比持續下降，但我國農村網民在總體網民中的占比卻保持上升，反映出農村互聯網普及工作的成效。2013年，中國農村互聯網普及率為27.5%，延續了2012年的增長態勢，城鄉互聯網普及差距進一步減少，農村地區依然是目前中國網民規模增長的重要動力，農村當然也就會成為政府和電信、互聯網企業發力的重要市場。

2.農村互聯網金融的現狀

首先，互聯網金融在農村市場逐漸發展壯大，不但減少了信用社，農商行，郵政的業務量，還減少了資本的投入。同時，更多的業務可以用網銀等互聯網工具在家解決，更加的方便快捷。

其次，互聯網金融帶動了農村市場經濟的發展。隨著互聯網金融在農村市場的普及，有效的拉動了農村經濟的發展，互聯網金融和農村微型金融的結合，將會從融資和支付等多方面促進農村金融的發展[1][2]。百姓能夠及時的用互聯網金融進行農產品貿易，還可以在網上辦理百姓比較關注的社保，低保的相關業務。

二、農村互聯網金融存在的問題

互聯網金融的發展并非是一往無前，順風順水，在其未來發展過程中，也可能會遇到一些阻礙發展的瓶頸。而農村互聯網金融更是面臨著越來越巨大的挑戰。對于農村互聯網金融而言，當前最主要的問題有兩點：

首先，農村百姓普遍對互聯網金融認知度不高。在農村，可能接觸到網絡的人只有中青年，因此我們對某縣的幾個鄉鎮對102名中青年進行問卷調查，不知道有互聯網金融的有97人，了解過互聯網金融的有3人，而使用過互聯網金融的只有2人。可見互聯網金融在農村市場的使用率是相當低的。相關的金融機構目前也還沒有重視互聯網金融對農村的意義，因此也沒有在農村進行相關宣傳[4]。

其次，就互聯網金融本身來說，在服務對象與內容，也沒有傾向于農村市場。例如，如果你進入某銀行的個人網銀界面，你可以用個人網銀買理財，你可以用個人網銀買車險，你也可以用個人網銀買基金等等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而是更需要的是與農業相關，與農村百姓相關的金融產品。

三、發展農村互聯網金融的對策和建議

1.在推廣農村互聯網金融時要有針對性

一方面要大力普及互聯網和農村金融的知識，提高農民對互聯網金融的認知度，同時加大宣傳力度，鼓勵農民利用互聯網思維進行農業生產等。

另一方面，由于農村經濟市場的特殊性，可以在"個人網銀""企業網銀"的基礎上，單獨設立“農村網銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復雜不利于在農村市場的推廣，其次要簡單，農村普通百姓的知識文化所決定的，最后就是要快捷，讓農村百姓感受到“互聯網的速度”。在功能上，也要堅持“農村特色化”。

2.利用互聯網技術下形成的一系列遠程服務模式優化金融支農服務

目前，互聯網融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯網為媒介，并具有程序簡化、效率較高、民間小額貸款等特點。農村銀行機構可以借鑒其服務高效的優勢，利用移動互聯網技術與微信等社交平臺構成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構合作，簡化授信程序，開發相應的小額農貸產品。同時，為了便于客戶了解、熟悉和運用該服務模式，農村銀行機構可以通過設立移動銀行或體驗店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務模式。

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互聯網金融；銀行業務；對策

互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。

一、互聯網金融對銀行業務的滲透

1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。

2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。

二、互聯網金融的發展趨勢

1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。

2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。

三、互聯網金融背景下銀行的應對措施

1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。

2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。

3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。

參考文獻：

[1]李海飛.互聯網金融影響下的商業銀行競爭對策研究[J].金融縱橫，2014,3（10）：123-125.

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一、互聯網金融給商業銀行業務帶來的優勢

（一）互聯網金融促進商業銀行支付業務的發展

互聯網支付主要表現為網銀、第三方支付、移動支付的形式，互聯網與傳統支付的有機結合，給銀行創造了機遇，銀行也因此建立了網絡銀行。網絡銀行作為最早被接受的互聯網支付，在信用方面有著無法比擬的優勢。現階段，各種在線支付方式已經成為人們日常消費的主要支付方式，大部分原本可以用傳統的現金支付的消費結算已經逐漸被新興的互聯網支付方式取代。

（二）互聯網金融促進商業銀行融資業務的發展

銀行信貸業務是商銀銀行最重要的業務，也是商業銀行最重要的利潤收入。新型的互聯網融資顛覆了傳統的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領域的新挑戰。銀行利用互聯網也開啟了新型的互聯網融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務平臺集消費和采購、銷售和推廣平臺、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實現全新的轉型。

（三）互聯網金融促進商業銀行投資理財業務的發展

商業銀行利用互聯網的便利性與信息的系統性，使其對投資理財客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時，互聯網的發展有利于商業銀行開創新型的互聯網投資理財產品，完善金融服務體系。

二、互聯網金融對商業銀行業務帶來的劣勢

（一）互聯網支付對商業銀行支付業務的影響

第三方支付業務迅速蓬勃發展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯網支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網銀所具備的資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。第三方支付的大規模發展，在一定程度上對銀行的業務起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業銀行的中間業務收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優勢，以收取低額手續費甚至免費的手段，和其特有的擔保功能獲得消費者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網銀客戶出現了分流。另一方面，第三方支付使商業銀行的存款積累減少，從而影響銀行業貸款業務的發展，對銀行的資產業務的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯網融資對商業銀行融資業務的影響

互聯網融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現在公眾視野中。互聯網融資的資產規模較小，其主要針對的是小微企業貸款和個人貸款方面。隨著互聯網在融資方面的發展，互聯網融資的觸角將會伸向更廣闊的領域，并尋求突破跨區域放貸的限制，與傳統的商業銀行進行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯網金融基本法”之稱的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。它的，提到了推動符合條件的相關從業機構介入金融信用信息基礎數據庫，這將對整個互聯網金融行業產生非常深遠的影響。也就意味著互聯網金融機構可以利用征信機構擴大規模，有利于其貸款業務的發展，也給商業銀行帶來一定的挑戰，長期發展，會使銀行的貸款業務減少，商業銀行的支柱業務水平的下滑，從而影響商業銀行的資產業務。

（三）互聯網理財對商業銀行投資理財業務的影響

越來越多的互聯網投資理財產品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據東方財富網知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產從2013的2.01億元迅速發展到現在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規模已經超過了6000億元，發展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規模還在持續擴大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券。互聯網投資理財的發展，大部分客戶的理財資金逐漸地流向于互聯網，這不僅使商業銀行加大了的籌資成本，也相應減少了銀行理財的業務量，使得商業銀行的投資理財業務面臨挑戰。

三、利用“互聯網+”找準銀行業未來發展趨勢的突破口

（一）利用“互聯網+”，搭建商業銀行電子商務平臺

在現今的經濟大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優品的電子商務平臺發展迅速，并且獲得一定的成功。商業銀行為應付此種挑戰，利用互聯網+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務平臺。商業銀行構建電商平臺，更多的是希望通過電商平臺掌握更多的交易信息和客戶數據，充分發揮數據在金融服務、金融理財、品牌建設、服務渠道、風險控制等方面的優勢。銀行電子商務平臺是借鑒企業電子商務平臺，采取網上商城模式，并以商業銀行金融服務為主導，各大商家可以入駐該平臺，實現商城實物商品一對一的交易。有利于商業銀行利用平臺的客戶信息，創造新的運作模式，突破傳統的銀行經營模式，實現銀行的產品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯網+”，加速網上銀行轉型

網上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業銀行和客戶的推崇。但是網上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個平臺。資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能，與新型的互聯網金融產品存在較大的差距。網上銀行，是網上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經營場所。因此，網上銀行轉型要根據商業銀行的經營特性，著力打造商業銀行實體網點的應用場景。商業銀行應充分認識到自身的不足，接受網上銀行轉型的挑戰。利用互聯網+開發智能產品，充分運用互聯網完整的信息系統，建立和完善銀行本身的客戶信息系統。不僅如此，商業銀行應該在原有平臺上開展個性化服務，開發針對網絡客戶的專屬產品，豐富產品，把線下的銀行產品運用到線上。

（三）利用“互聯網+”，建立聯合征信體系，共享客戶資源

《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中提到推動符合條件的相關金融機構介入金融信用信息基礎數據庫，互聯網金融秉持著自身的優勢，再加上日常的運營和管理中積累了大量的客戶數據，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產狀況等等，從而能使互聯網金融機構在今天站穩腳跟.然而，社會上的任何一切經濟活動都離不開商業銀行的幫助，包括網絡信貸機構的放貸資源，第三方支付與商業銀行的聯合支付認證等。因此，商業銀行應該將互聯網金融征信體系納入商業銀行的信息系統中。有利于商業銀行為客戶提供金融服務，設計個性化產品以及進行品牌建設，也有利于商業銀行高效地為互聯網金融機構企業提供商業貸款，使社會上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實現雙贏。

參考文獻

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近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經開始相關經營業務，并積極與傳統銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰略合作協議，雙方將在小微貸款、理財、信用卡、同業業務等多個領域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯網銀行與傳統商業銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態的首次戰略牽手。

“兩家不同性質的銀行合作是平臺優勢的互補，征信、風險管理、零售業務合作是雙方合作的重點方向。”前海微眾銀行品牌部總監林雨表示，前海微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

與此同時，批準籌建卻較微眾銀行晚了2個月的阿里網商銀行，目前各項工作按計劃進行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監管部門提交驗收報告，爭取在2015年5月份開始營業。

關于具體經營業務方向，俞勝法透露，網商銀行將依托互聯網平臺，打造連接廣大消費者、中小微企業、優秀金融機構的金融生態圈，以互聯網技術手段優化銀行信貸業務流程，為更多個人和中小企業及創業者提供特色服務。

除了互聯網銀行機構，互聯網金融借貸平臺正處于爆炸式增長階段。據網貸之家平臺統計，截至2015年2月27日，全國有3254個網貸平臺，成交量643.36億元，發展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網貸平臺數量居全國前列。

積極擁抱互聯網

面對互聯網金融勢不可擋的發展浪潮，目前國內各商業銀行都在搶抓機遇，積極利用互聯網技術開辟銀行新型服務模式。近日，廣發銀行率先推出“慧理財”網銷平臺，提供在線金融產品信息與管理、交易資金結算等金融服務，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產品，在資金門檻、收益率與流動性上與現有互聯網金融產品保持一致。

記者致電廣發銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產品主打“碎片化理財”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯網與移動終端數據鏈實時分析消費者的信用、風險、理財行為等信息，將相關業務傳遞至小微企業與個人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日的移動互聯網貸款產品“閃電貸”，在手機上60秒即可完成貸款的申請和發放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列，此外，歷經兩年發展的建設銀行“善融商務”，2014年的全年累計成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進一步深入，互聯網尤其是移動互聯網終端的普及，消費者行為與方式的互聯網化，導致以來依賴物理網點支撐業務發展的傳統銀行運營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統銀行的“互聯網+”成為發展共識。

據中國銀行業協會的《中國銀行家調查報告（2014）》統計數據顯示，銀行家已經普遍認識到互聯網金融對銀行業帶來的沖擊，43.3%的銀行家認為互聯網金融在很大程度上改變了商業銀行的經營理念和經營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統銀行擁抱互聯網的首選。

“雖然互聯網金融并不能夠替代傳統銀行，但傳統銀行必須順勢而為，主動擁抱技術變化謀求創新發展。”上海浦東發展銀行副行長穆矢說。

如何“大象起舞”

在傳統銀行機構互聯網化進程的背后，是存款保險制度、利率市場化、混業經營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網商等互聯網銀行機構天然的互聯網“基因”，傳統銀行互聯網化的本質應是“互聯網+”，而非簡單的“+互聯網”。

“互聯網金融還是金融互聯網，最為關鍵的是運用互聯網思維提高銀行金融業務環節的效率與服務質量，簡單地把業務搬到線上是金融改革效率不高的表現。”中國人民大學財政金融學院副院長何平表示，傳統銀行機構在客戶體驗上需要更加注重消費者的主觀感受，可以借鑒學習互聯網企業對客戶體驗的理解與做法。

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1.沖擊了商業銀行的收入來源。互聯網金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規金融機構覆蓋的中小微企業提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內容的逐步完善，商業銀行的中間業務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業銀行的利差收入。

2.沖擊了商業銀行的融資領域。對于信息不透明、管理不夠規范、數量眾多的“草根”企業，獲得銀行產品、服務的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創業、萬眾創新的時代，大量草根企業將目光轉向網絡借貸。互聯網金融借貸平臺借“網”而生，發展十分迅速，由最初的幾家發展到了上千家，數量仍在快速上升。它的發展滿足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。

3.沖擊了商業銀行支付結算領域。商業銀行的壟斷地位在以移動互聯網支付結算系統為代表的互聯網支付系統擴張侵蝕下正逐步受到威脅。互聯網支付業務直接沖擊商業銀行支付結算業務，以無線通信技術實現貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，正顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。

三、互聯網金融時代，商業銀行應順勢再出發

1.實行理念創新，努力提升中間業務水平。商業銀行應該盡快轉變傳統的經營理念，努力提升中間業務水平，促使由“單一”到“豐富”，實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯網金融的倒逼作用，促使商業銀行進行深刻變革。為實現可持續發展，要加大和擴展中間業務，改變高度依賴利差收入的經營模式，實行多元化的商業銀行業務收入結構調整，打造多元協調的收入增長模式。

2.以互聯網平臺的整合為契機，全面升級業務流程。從戰略上，商業銀行要轉變認識，不斷提升網銀的地位，深挖擴展網銀功能，全面升級業務流程。商業銀行自身具有龐大的客戶群優勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務，成為各類電商進行網上交易的支付平臺。另外，商業銀行要走綜合經營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰略伙伴的深度合作。商業銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現互利共贏。

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《客戶世界》：您是從何時開始接觸呼叫中心？這些年來金融行業呼叫中心在業務規模、企業地位上有一個什么樣變化？

陳洪斌：我從2004年開始接觸呼叫中心行業。這個行業發展非常迅速，雖然2000年才有雛形，但在2007年前后，不僅金融機構就連所有大型商業機構也開始紛紛建立屬于自己的呼叫中心。在呼叫中心的衍變中，管理技術既關系著業務規模，又是一大難題，這使我在不同階段對呼叫中心的管理技術都要進行反思及調整，并且因地制宜創新管理方法。總體來講，這個行業在未來會繼續伴隨互聯網成長，在朝陽產業中的地位不會動搖。我相信，只要管理得當，呼叫中心的業務規模會越來越大，在企業中的地位也會越來越重要。

《客戶世界》：銀行客服中心在當前業務轉型、渠道轉型中面臨哪些挑戰？

陳洪斌：我并不認為在轉型中就會面臨挑戰，恰恰相反，這是絕佳的機遇。舉例來說，由于最近幾年電商的井噴發展，大眾的消費習慣逐漸從線下門店轉移至互聯網端。公眾的遠程消費習慣使買賣雙方在素未謀面的情況下進行交易的行為常態化，一旦這種消費行為形成，無論售前咨詢抑或售后服務都很難逾越電話這一平臺。從客戶的角度來思考，并不是所有問題都可以通過網絡圖文完全描述，總有一些問題需要電話溝通，比如退換貨的流程，比如對商品含混描述的疑問等等。同理，銀行客戶的遠程操作觀念也在逐漸完善，如果網銀、手機銀行就能搞定問題，又何必出門去一趟網點，客戶對新興事物的熟悉程度有限，在使用過程中必然會尋求呼叫中心的遠程指導，同時客服代表在指導客戶使用的過程中還可以為其介紹手機銀行、網銀的專屬理財產品等等。“互聯網+”的大環境促使呼叫中心行業的蓬勃發展，讓呼叫中心逐漸從成本中心轉型至利潤中心，我個人不認為這是挑戰，呼叫中心將如魚得水，發展得更加順利，與傳統行業相反，極少出現裁員或規模縮減的情況。

《客戶世界》：哪些新技術應用是銀行客服中心比較關注的？

陳洪斌：我認為在未來，呼叫中心的溝通模式將會有顛覆性的創新。“可視化”溝通將逐漸成為主流趨勢，一旦呼叫中心突破技術壁壘實行“可視化”溝通，將完全取代許多線下的交易模式。

《客戶世界》：龍江客服中心在新渠道應用以及全渠道的建設上有哪些可以分享的實踐經驗？

陳洪斌：龍江銀行客服中心現隸屬于網絡金融部，主要通過“網電結合”的模式將移動互聯網與傳統電話整體結合，對龍江銀行所有產品進行售前及售后的服務支持。我們下一步的計劃是實行“網電”的“無縫鏈接”，真正將各類金融產品逐漸轉移至電話銀行中，突出互聯網絡金融與電話銀行有機結合的特點。

《客戶世界》：面對當前來自互聯網金融的競爭以及銀行系統內的同質化競爭，中小銀行的發展策略是什么？

陳洪斌：我行的發展策略是“特色化”，中小銀行無論是資金規模、資產規模、人員儲備或技術研發都不如大銀行，突出自身特色，讓服務精細化，才是策略的根本。例如我行電話銀行與其他大行相比較后會有服務質量高的明顯優勢，但這并不代表同業的能力弱，他們的呼叫中心大多數有上萬人，管理的難度系數非常大，好比航母雖大調頭速度卻沒有小船來的快。我們的呼叫中心雖然只有幾十人的規模，卻恰恰能做到管理更加精細化、分工更加明確化。

《客戶世界》：哪些管理理論和思想對您產生過重要影響，可否分享您的一些管理思考？哪些重要實踐印證了這些思考？

陳洪斌：曾仕強教授的《中國式團隊管理》對我有深刻影響，團隊是企業執行的根基，其堅實程度直接關系到企業各種戰略與策略的執行效果，直接決定著企業能否正常運轉，是企業生存的基本保障。如果團隊不踏實、不穩定、不可靠，企業則很難逃脫失敗的命運。我在這些年的實踐中也一直秉承人性化管理的理念，呼叫中心的整體管理應從員工著手，在當今這個以人為本的社會里，人的主體地位和價值應得到充分的尊重，管理的最高境界就是因才適用。

《客戶世界》：您認為客服中心在人力資源的管理上或者說用人標準上應該采取什么樣的策略？

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（1）互聯網金融的模式內涵。互聯網金融與電子銀行的關聯是基本業態。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式為行業大客戶與銀行關聯的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業進行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業的網銀賬戶，企業在于各大經銷商進行利潤再分配，這節約了成本，提高了效率，為企業也帶來了巨大的效益，是未來經濟增長的重點發展模式。關于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業企業借助這種網絡平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環境，使人們的消費方式調整，經濟增長不再受時間空間的限制。“渠道式”模式是將眾多的散戶集聚發展的新模式。各大企業可以借助該渠道發展自身的電子商城。隨著互聯網的發展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農村、小城鎮客戶購買商品的重要方式，有利于互聯網金融拓展新的市場，為經濟增長帶來新的動力。

（2）互聯網金融與經濟增長的關系特點。我國互聯網金融與經濟增長的關系主要體現在銀行和電子商務。互聯網時代銀行服務模式創新，移動金融是商業銀行正在崛起的重點。其內容主要包括手機銀行發展、智能終端金融服務創新及移動金融商業生態圈建設。通過手機銀行建設，推動基礎金融服務的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎金融服務的移動化。以移動支付為切入點，建立完整的移動支付服務體系，打破傳統業務與部門職能設計的束縛，使經濟發展更加開放，實現經濟新階段的快速增長。2016年，中國電子商務市場交易規模再創新高，連續多年保持20%以上的增長速度，電子商務成為未來金融服務的必爭之地。如今，社會網絡化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網絡的身影，消費方式在互聯網的影響下發生巨大變化。客戶通過網絡金融實現自主、自由的支付與買賣，從而使經濟增長方式呈現出多元化趨勢。

（3）互聯網金融存在的潛在風險。在關注互聯網金融積極效應的同時，也應注意到一新生業態對金融系統的沖擊。目前，我國的互聯網金融行業處于非監管的狀態。我國的監管制度及法律規范方面有缺失，而且行業自律也極為松散，這使經濟環境存在安全問題。我國互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對于違約人無法懲戒，對行業的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發惡意騙貸、借舊還新的風險，不利于國內的互聯網金融的發展和經濟健康增長。再者是技術方面的安全考驗。金融互聯網雖然大大促進了經濟的轉型發展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現在的網絡黑客會利用互聯網金融的缺陷，竊取客戶信息，進行販賣或詐騙等違法行為，嚴重影響了經濟社會的安定。

2互聯網大趨勢下，金融發展與經濟增長關系的發展建議

（1）銀行在互聯網金融發展中的服務功能。互聯網時代的客戶需求，隨著網絡生活習慣的養成而變得多元化。銀行的發展最能體現經濟的增長。所以，銀行在互聯網環境中，應延長自身的服?樟刺酰?將融資服務嵌入客戶完整的需求結構中，擴展自身的服務范圍。未來商業銀行可以扮演的綜合服務角色分為三大類：服務咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務的介入者。商業銀行作為互聯網金融生態的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務領域，還需要將服務鏈延伸到客戶的各需求層次，并進行跨行業整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產品的出現源自互聯網企業和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發揮信用中介的主體，商業銀行應該整合各類專業功能，利用自身龐大的客戶群發揮信用中介功能，優化網銀用戶體驗，實現信息化下的經濟快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務體系。互聯網金融是一種典型的平臺型商業模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態圈。構建互聯網金融是一個復雜的系統工程，簡單的創新并不能給經濟社會帶來發展。在互聯網時代下，多方合作才能完善金融服務體系。銀行方面，面向電商和大數據金融的服務轉型，突破傳統服務的契機，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網絡交易平臺方面，嚴于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數據資產化管理，將消費客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進行數據登錄，為客戶提供更好的服務，進一步帶動經濟消費。企業方面，積極創新，應用互聯網開展線上服務，打破時間空間對企業發展的限制，整合線上線下資源，提高服務能力。總而言之，想要互聯網金融發展與經濟增長關系持續健康發展，就要多方面整合資源，提高服務能力。

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從住房公積金的業務發展來看，其匯繳、提取、貸款業務，都在逐步向互聯網發展和過渡，結算方式的變革是在順應業務發展的潮流；從住房公積金管理中心的服務性質來看，結算方式的變革可以擴大服務渠道，提升用戶體驗，改善服務品質；從信息系統的技術發展來看，現階段各家商業銀行的信息技術均是朝著線上自助的方向發展，相關技術已經成熟，住房公積金的結算方式的變革已有了一定的技術支撐。因此，住房公積金結算方式的變革已經條件成熟，呼之欲出，成為必然趨勢和未來方向。

二、電子結算方式變革實現的關鍵點

為了更好地適應住房公積金發展的新趨勢，住房公積金的結算方式變革將朝著電子化、實時化、移動化的方向發展。電子結算方式變革實現的關鍵點如下：

1.信息技術上要可實現

結算方式的電子化，首先需要信息系統的技術支持。目前，各家商業銀行的網銀技術已十分成熟，住房公積金的電子結算只需借助現有住房公積金業務承辦銀行的基礎上建立住房公積金業務系統與商業銀行直聯的資金結算平臺，從而實現住房公積金的線上支付。

2.資金安全要確保可控

由于住房公積金的使用具有較強的政策性，提取和貸款的審核機制十分嚴格，如何能在確保資金安全的情況下，能給繳存職工更好的服務體驗將是一個既有價值又有挑戰的課題。

3.服務渠道要適應多樣性

目前，金融機構的服務渠道在互聯網技術的推動下，由線下發展至線上，多渠道的發展已成為趨勢，如何適應當前多渠道的發展成為住房公積金事業發展面臨的一大課題，結算方式的變革也是在順應發展的潮流。

4.業務關聯要緊密

結算方式的變革不僅僅需要信息技術的支持，更需要加強與住房公積金各項業務的緊密關聯，拓寬可開展業務范圍，強化業務之間的邏輯關系，才可更好地提升住房公積金的服務質量。

三、基本設想

為了更好地推動住房公積金電子結算方式的變革，將從如下幾方面來討論基本設想。

1.創新建設資金結算平臺

資金結算平臺的主要目的是為了將銀行的結算信息和住房公積金的業務信息完成實時交互和關聯的過程，其信息流程如圖1所示。把資金結算功能接入全國統一的住房住房公積金銀行結算數據應用系統，借助銀行成熟的、先進便捷的結算手段，與業務承辦銀行進行直接支付結算，實時獲取銀行結算數據，實現銀行資金、業務和財務信息的自動匹配和核對，并且每筆資金交易均在業務系統留有記錄，能夠監督管理全部資金交易，有力保障了資金結算的安全性。同時銀行不用花費時間和精力去了解住房公積金的各個業務規則及內容，就能夠更好、更有針對性的對住房公積金中心進行特有業務服務，有利于銀行與住房公積金之間的合作。

2.加強系統安全體系建設

系統的安全體系建設可從以下幾方面來考慮：首先，與銀行設立專網專線連接，采用報文加密等方式加強系統數據傳輸的安全性。其次，開展和推進住房公積金聯名卡業務，借助銀行強大的安全體系，完善繳存人的個人信息，完成繳存人的住房公積金身份認證，為住房公積金業務在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系統對賬功能，加強財務數據和業務數據的比對工作，真正做到住房公積金賬務的日清日結。最后，強化資金核查和審計工作，封閉資金運行，保證業務流程閉環，防止業務作弊，資金流失。

3.積極探索多渠道的支付方式

住房公積金業務主要涉及匯繳、提取和貸款三大類業務，為了滿足住房公積金業務發展的需要，積極探索多渠道的支付方式，大力推廣銀企直聯、網銀支付、集中代收付、移動支付等多種渠道。銀企直聯的支付方式可以通過搭建資金結算平臺，建立住房公積金的業務系統與銀行結算系統之間的直聯通道，實現資金信息實時交互；為了更好的實現網上服務大廳等互聯網渠道上住房公積金業務的辦理，可借助網銀支付的渠道來實現；借助人民銀行的集中代收付系統，住房公積金可實現匯繳等業務的集中代收功能，這極大的便利了廣大繳存單位，同時也減輕了銀行柜面的工作壓力；隨著移動互聯網的發展，住房公積金業務也開始逐漸向手機業務拓展，上海、南京等地住房公積金中心已經在推廣手機APP及微信等移動渠道，移動支付的實現也成為了業務推廣的關鍵環節。多渠道的發展已經成為住房公積金未來的發展趨勢，探索多渠道的支付方式也成為十分有意義和重要的工作。

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1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。

隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯網融資發展蒸蒸日上。互聯網融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。

目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。

（二）互聯網金融的優勢

互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。

1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。

2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。

3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰

（一）商業銀行中間業務受到沖擊

商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。

2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。

（二）商業銀行的客戶資源受到影響

由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。

對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯網金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。

（三）商業銀行的服務模式面臨提升

商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。

與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。

（四）商業銀行利潤來源方式將被改變

我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革

互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。

（一）提高對中間業務的創新能力

1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。

2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。

3、推出創新型理財產品。互聯網金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。

（二）調整信貸結構

互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。

因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡。“善融商務”的交易量有限，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。

（三）提升服務水平，完善銀行管理制度

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文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網絡銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉賬、證券信貸、投資、理財等傳統服務項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網絡或一定的通信條件，就能在最短的時間內與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，網上銀行完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經濟的快速發展，互聯網技術的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網上銀行逐漸被越來越多的企業和個人所接受，向金融界展示出巨大的發展潛力[1]。

一、網上銀行的特點

1.操作迅速、快捷及高效率

網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。

3.運行成本低

網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳[3]。

4.信息量大且新

網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。

二、我國網上銀行發展的現狀

1.網銀用戶和交易規模不斷增加

網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品[5]。

3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域

自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網上銀行業務領域。

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以淘寶、天貓、京東為代表的電商網購創造了新的商業模式，標志著互聯網技術成功地運用到了商業領域，而互聯網在金融領域的應用，其實也是金融服務技術和手段的創新――把營業網點放在互聯網上，開展網上營業，從而形成了新的業態“網上金融”。

2013年6月13日，阿里巴巴集團與天弘基金合作推出余額寶，這拉開了中國互聯網金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網開店，銷售基金，這證明了互聯網在金融領域應用的可行性。互聯網金融作為新興金融業態不僅改變了金融機構與客戶必須面對面發生金融行為的情況，這宣告了互聯網金融時代已經到來。

互聯網金融不斷發展和深化，已經進入金融牌照的發放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺為代表的網絡融資等互聯網公司加速成長，使傳統金融機構脫媒化、去中介化的步伐進一步加快。我就目前幾種互聯網金融模式的利弊與大家做一些分析。

首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺在做信貸業務，未來還可以利用沉淀資金做理財業務。由于存在大量支付的交易數據，未來最具有核心競爭力的業務就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業營銷分析等大數據分析，這個業務最有可能顛覆傳統金融的突破口。

此外，互聯網金融征信，這些年也是國家一直在抓緊做的事情。通過推出征信業評級，對互聯網金融企業進行評估，使得企業的風險得到有效的控制。

第三方支付未來的發展將呈現兩極分化的情況：市場占有率較高，排名比較靠前的公司在運用大數據分析的情況下，能夠繼續做大做強；而一些小公司發展的空間會越來越小，最終應該會被銀行等傳統金融機構收購，成為傳統公司謀求互聯網金融發展的一枚棋子。

接下來談談信貸，P2P信貸是非常火爆的互聯網金融業務。P2P信貸平臺為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過平臺，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。

雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰也是巨大的。目前這個業務還處于三無階段，無準入門檻、無行業標準、無監管機構。由于中國信用機制非常不完善，所以P2P信貸公司無法簡單地獲取到借款方的詳細數據，只能夠通過線上和線下結合的方式進行信用評估，增加成本投入。

有一個利好的消息，國家剛剛批準了第一批八個互聯網征信機構，使得未來線上全方位的信用評估成為可能，P2P業務可能會因此更加繁榮。

第三是網絡眾籌融資。網絡眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網絡。在網絡眾籌融資平臺上，項目融資人募集資金，將項目實施的收益返回給出資人，平臺為用戶提供發起籌資項目的出資人信息，項目實施結果，同時平臺與投資人進行利益分成。

在以前，項目實施人需要找專門的投資人來進行投資，成本高昂。沒有投資人資源的公司或者個人還要通過中介去找投資人，進一步加大了成本。那么互聯網眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網上的融資信息，只要有意向者都可以對融資項目進行投資。

對于投資用戶來講，投資人可以在網絡眾籌融資平臺上查看融資項目――這里有大量的項目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項目可以投資；同時投資門檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對融資者來講，投資的成本相對較低，而且成功的機會較高。

目前這個業務與我國現階段的法律還存在沖突――在中國，公募項目股東人數不能超過50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬以上。在法律允許的范圍內，眾籌平臺現階段只能產品廣告或者新產品試用，可以培養用戶的使用習慣，一旦解決了法律沖突的問題，用戶在此業務上的活躍度必將大大增加。

第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計算機系統產出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類別的虛擬貨幣，一個是通過現實中的貨幣購買或者網絡上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內部網站或者指定的渠道上進行消費，而不能夠反向進行作業。作為網絡虛擬貨幣，代表產品有大家熟知的Q幣或者各個銀行的積分。

第二種形式是通過制定一套計算機系統的規則來創造虛擬貨幣，這個貨幣類似于實體的貨幣，定位為與世界各國貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實體貨幣的屬性相同，唯一的區別只存在網絡而已。但是現階段比特幣還不能稱為真正意義上的貨幣，因為世界上大部分國家還沒有承認它的地位，只有大多數國家承認比特幣的地位之后，它才有可能被認為是真正意義上的貨幣。

虛擬貨幣是伴隨著電子商務而發展起來的，隨著電子商務的應用越加廣泛，網絡虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實體虛擬貨幣大膽的設想改變了金融的思維。待未來時機成熟，將會對未來的貨幣體系帶來重大的顛覆。

第五是網絡理財平臺。這是一個B2C的平臺，B是在平臺上理財產品的公司，C是投資理財的個人用戶，通過搜索引擎的方式將互聯網各個理財產品集中再一個平臺上來展現，打造一個統一的理財入口，用戶只要進入到這樣一個平臺，就可以查看多個公司的理財產品。因此，網絡理財平臺可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財公司合作，但無需進行線下的評估，用戶的成本也是較低的。

這種模式相對于P2P的信貸模式來講，不經過網絡理財平臺，風險也比較小。簡單來講，它可以理解為一個菜市場，而理財公司可以被認為是菜市場里面的小販。用戶進入菜市場與小販直接進行交易，菜市場收取小販的入場費，雖然這些風險較小，但是它的發展也存在一定的缺陷：這個業務的從業人員主要是原來互聯網行業的從業人員，做的事情還停留在互聯網那一套，很多金融產品無法標準化的，未來客戶的需求可能并不會是一個很明確的產品，而是客戶的一個想法，這時候網絡理財產品就要能夠提供對應的金融服務，它才是真正滿足人民需求的好平臺。

第六是互聯網銀行。互聯網銀行是通過互聯網的技術，通過云計算、大數據等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結算等全方位服務的互聯網金融機構。對于客戶而言，除了監管要求必須現場辦理業務之外，其他業務都可以通過互聯網來完成；而對于銀行來講，除了監管要求必須人工線下處理業務，其他的業務和管理工作全部線上完成。

互聯網銀行的優點就是體驗好、成本低、效率高，是未來銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國第一個民營互聯網銀行，在座各位互聯網金融企業家們，大家可以嘗試做互聯網銀行，這是未來金融發展的一個方向。

接下來，我對于互聯網金融未來發表幾點看法。

在互聯網時代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會資源配置優化使得互聯網金融發展，金融脫媒已經成為不可逆的方式，傳統商業銀行將經歷一個翻天覆地的變革。

在未來，互聯網金融得益于平臺化的戰略發展方向以及大數據時代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過互聯網直接地進行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個性的需求。

同時金融業的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場，金融服務的時間、地點、方式都將會得到更大程度的拓寬，給客戶帶來更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺，供借貸雙方直接交易――銀行在這個金融市場中扮演的角色將發生根本性的轉變，互聯網金融的發展將呈現以下五個方面的趨勢：

第一，互聯網金融服將趨向全方位發展。信息技術的進步，使得互聯網金融可以實現金融的全方位發展與一站式便利服務。由于中國金融行業中存在分業經營要求，不同職能金融公司之間業務不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現階段互聯網高速發展的要求――由于互聯網的便利、透明，用戶要求在互聯網上享受綜合金融服務。因此不同金融業領域之間的界限越來越模糊，將不同領域金融服務融于一身的服務網站模式已是互聯網金融發展的大勢所趨。

第二，互聯網金融行業競爭將日趨激烈。互聯網金融的出現，使得金融領域進入門檻大大降低，金融行業競爭者大量涌現，開設一家網上銀行的成本比建立傳統銀行的成本要低得多，而且無需雇傭更多的客戶經理為客戶辦理業務，在即有的互聯網系統的基礎上新增加一筆業務的邊際成本幾乎可以忽略不計，通過便利的互聯網信息比較，客戶可以隨時輕易地選擇一家機構提供金融服務，這將會加大互聯網金融企業競爭的激烈程度。

第三，互聯網金融產品趨于個性化。互聯網金融產品對目標客戶實現了更加廣泛的覆蓋和更為精準的定位，傳統金融服務的網絡化是最基本的金融服務方式，互聯網金融企業獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉移到線上，或者直接開拓線上用戶。開設線上金融交易市場，將傳統的金融業務搬上互聯網平臺，這只是互聯網金融的職責之一。互聯網金融還需要將更廣泛的多渠道的、個性化的業務提供給用戶，這是互聯網金融產品的發展方向。

第四，移動支付的潛力巨大。人們日常生活和工作中，支付是個重要的場景，每個人每天至少有5次支付的動作，隨著人們生活的節奏不斷加快，以前通過現金、信用卡或者是電腦網上支付的方式已經越來越跟不上時代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動終端在2010年的快速發展，移動的支付業務也跟隨著快速發展，根據易觀智庫的預測，國內移動支付的交易規模將達到7124億元人民幣，而隨著銀行業、電信業等傳統行業的加固，未來移動支付搶占更多的支付市場。

第五，對互聯網金融行業的監管將常態化。2014年是互聯網金融的元年，而2015年是互聯網金融的監管年。可以想見經過一年的快速發展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現，使得國家對互聯網金融企業的監管力度在逐漸加大。因此我認為監管將趨于常態化――為了更好地發展互聯網金融，為人們提供更加方便的金融業務，行業的管理規范必須盡快制定并完善。

目前國內互聯網監管的方向仍然沒有確定，尚未出臺明確的監管細則。在監管缺失的情況下，互聯網金融在灰色地帶迅速壯大，未來隨著監管的加速，互聯網金融的政策紅利將逐漸減少，各種業務能否持續壯大仍然存有疑問。