引論：我們?yōu)槟砹?3篇網(wǎng)絡(luò)金融培訓(xùn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）金融機(jī)構(gòu)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺

歷史上，由于金融機(jī)構(gòu)多數(shù)采用紙質(zhì)化工作，大部分主要安全問(wèn)題都發(fā)生在實(shí)物數(shù)據(jù)資產(chǎn)的損失上，如票據(jù)、賬簿、機(jī)密文件的保管不當(dāng)造成的信息缺失，或因意外造成的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所滅失。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新活動(dòng)空前活躍，新的金融工具、金融產(chǎn)品及新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，自動(dòng)化、便捷化、電子化成為了主流，逐漸代替了以往的傳統(tǒng)操作。當(dāng)前，犯罪份子以金融機(jī)構(gòu)的電子數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)為目標(biāo)，不斷的發(fā)起攻擊來(lái)獲取客戶(hù)的重要信息，網(wǎng)絡(luò)安全威脅已經(jīng)成為銀行業(yè)面臨的最關(guān)鍵問(wèn)題之一。

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在搭建金融網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，存在重建設(shè)、輕管理，重開(kāi)發(fā)運(yùn)行、輕安全維護(hù)的現(xiàn)象，應(yīng)急預(yù)案的時(shí)效性和可操作性有待改進(jìn)，應(yīng)急演練的真實(shí)性有待加強(qiáng)。

（二）金融網(wǎng)絡(luò)內(nèi)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重

由于信用體系發(fā)育程度低，社會(huì)“失信”問(wèn)題較為嚴(yán)重，金融產(chǎn)品在生產(chǎn)和交易過(guò)程中更容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)不斷在金融體系中積累，會(huì)傷害交易者的合法權(quán)益，引起交易者信心喪失，使得交易方式的發(fā)展舉步維艱乃至倒退。同時(shí)，缺乏信用基礎(chǔ)，會(huì)使得網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子支付等交易方式在國(guó)內(nèi)的生存與發(fā)展后勁不足，影響現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。信用缺失不僅會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更會(huì)阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的進(jìn)程。

（三）金融監(jiān)管方面存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融是一把“雙刃劍”，一方面起到改變金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式的作用，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率；另一方面也給金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)帶來(lái)較多風(fēng)險(xiǎn)。在金融自由化、信用證券化、金融市場(chǎng)全球化的過(guò)程中，各種信用形式得以充分運(yùn)用，網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益增加，金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管比傳統(tǒng)金融更為重要。目前，我國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管方式尚處于初始階段，從監(jiān)管手段到法律法規(guī)并不完善。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已不合時(shí)宜，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)不斷更新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化監(jiān)管結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)、穩(wěn)定發(fā)展。

在貫徹落實(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求、提高金融網(wǎng)絡(luò)安全可控能力的過(guò)程中，監(jiān)管層面的技術(shù)創(chuàng)新能力及網(wǎng)絡(luò)攻防能力應(yīng)用有限，金融監(jiān)管當(dāng)局仍應(yīng)該從需求導(dǎo)向出發(fā)，立足用戶(hù)拉動(dòng)的角度，推廣使用安全可控的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，降低對(duì)少數(shù)廠家、產(chǎn)品的依賴(lài)度，在促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全可控能力的基礎(chǔ)上提高金融網(wǎng)絡(luò)安全保障水平。

二、美國(guó)采取的應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全威脅措施

2014年2月，美國(guó)白宮正式推出一項(xiàng)可自愿加入的“網(wǎng)絡(luò)安全框架”項(xiàng)目，該項(xiàng)目吸納了全球現(xiàn)有的安全標(biāo)準(zhǔn)以及做法，以幫助有關(guān)機(jī)構(gòu)了解、交流以及處理網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。該文對(duì)我國(guó)加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理極具借鑒意義。

（一）提升關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)安全

1、明確國(guó)家級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)

美國(guó)總統(tǒng)于2013年2月12日簽署并了名為“改善關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)安全”的行政命令，并授權(quán)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所（NIST）開(kāi)發(fā)一套基于風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)安全框架，旨在作為一個(gè)國(guó)際級(jí)別的自愿標(biāo)準(zhǔn)和最佳業(yè)界實(shí)踐參照，幫助各機(jī)構(gòu)把控網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。NIST于一年后了《網(wǎng)絡(luò)安全框架》，該框架包括了五個(gè)核心領(lǐng)域：識(shí)別、保護(hù)、檢測(cè)、響應(yīng)及恢復(fù)。

2、將網(wǎng)絡(luò)安全納入法律規(guī)范

上世紀(jì)末，美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》就已要求銀行等各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)信息安全程序。如今，NIST開(kāi)發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)安全框架》在銀行現(xiàn)有的信息安全程序基礎(chǔ)上，作出了進(jìn)一步的修改和完善，以解決新興網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行的信息安全程序更加適應(yīng)當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)化操作的趨勢(shì)。

（二）建立新型的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理模式

要求銀行管理層須將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)考慮納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架，設(shè)計(jì)和實(shí)施合適的緩沖控制，并更新各自的政策和程序，最終通過(guò)審計(jì)程序驗(yàn)證目標(biāo)控制結(jié)構(gòu)。一個(gè)有效的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)考慮四個(gè)方面：公司治理、威脅預(yù)警、安全意識(shí)培訓(xùn)和補(bǔ)丁管理程序。

（三）發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理作用

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)銀行的現(xiàn)場(chǎng)檢查、定期報(bào)告、預(yù)警報(bào)告等措施實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)對(duì)監(jiān)管政策的有效性、是否具有改進(jìn)潛力、是否能夠適應(yīng)當(dāng)下潮流進(jìn)行評(píng)估，切實(shí)保護(hù)其監(jiān)管銀行免遭威脅。最后，實(shí)用工具，幫助銀行提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。在2014年夏天，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司舉辦了網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)測(cè)試，成員機(jī)構(gòu)可以通過(guò)觀看一系列視頻，并結(jié)合模擬練習(xí)來(lái)評(píng)估其網(wǎng)絡(luò)事件處置預(yù)案。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司于2015年創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)計(jì)劃，通過(guò)電視電話培訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)的形式，對(duì)由其監(jiān)管的成員機(jī)構(gòu)及其聯(lián)保存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管人員和管理層進(jìn)行培訓(xùn)。

三、維護(hù)我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)安全的基本對(duì)策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高及我國(guó)金融交流的國(guó)際化， 金融安全問(wèn)題必然成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的最重要的內(nèi)容。而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的信息金融安全對(duì)于像我國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家尤其重要。

（一）強(qiáng)化信息安全意識(shí)，制定完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

政府應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融信息安全可能出現(xiàn)的威脅納入重點(diǎn)防范框架，建立一個(gè)統(tǒng)一的分類(lèi)，按用戶(hù)類(lèi)別制定金融信息安全國(guó)家級(jí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)各行各業(yè)學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展信息安全管理建設(shè)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。同時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)向的更新，對(duì)相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行不斷地修改完善，使法律法規(guī)在時(shí)間層面和物理層面上能夠充分銜接。

（二）加大信息安全投入，建立大數(shù)據(jù)解決方案

銀行業(yè)要在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分利用當(dāng)下大數(shù)據(jù)云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，建立健全適合銀行業(yè)信息安全系統(tǒng)的建設(shè)框架及信息安全管理規(guī)范，修正完善已有的安全規(guī)范措施，豐富整體信息安全保障體系，建立完善的云計(jì)算和數(shù)據(jù)防護(hù)設(shè)備及體系，提高國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展能力。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全警示培訓(xùn)教育

一是根據(jù)不同的對(duì)象可能面臨到的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行分類(lèi)化警示和引導(dǎo)；二是重點(diǎn)對(duì)新入職的員工開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)，重點(diǎn)要完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程， 強(qiáng)化關(guān)鍵權(quán)限崗位管理培訓(xùn)以及內(nèi)部制約機(jī)制；三是提升合作第三方及客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，定期向客戶(hù)和合作第三方宣傳網(wǎng)絡(luò)安全的重要性，結(jié)合案例、實(shí)操等方式幫助他們提高自我保護(hù)意識(shí)，抵御網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）將網(wǎng)絡(luò)安全納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架

篇2

金融類(lèi)高職院校是以培養(yǎng)高級(jí)技術(shù)應(yīng)用型人才為目標(biāo)的高等院校。網(wǎng)絡(luò)金融課程的培養(yǎng)目標(biāo)是通過(guò)理論與技術(shù)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，培養(yǎng)適應(yīng)金融電子化業(yè)務(wù)發(fā)展的操作員與技術(shù)維護(hù)人員。所以，網(wǎng)絡(luò)金融課程在教學(xué)方面的重點(diǎn)是注重信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。例如：金融電子化業(yè)務(wù)解決方案的分析，以及如何結(jié)合不同金融企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇解決方案；金融電子化業(yè)務(wù)軟硬件的現(xiàn)狀與發(fā)展；金融電子化業(yè)務(wù)的技術(shù)應(yīng)用與維護(hù)；金融電子化業(yè)務(wù)的安全評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)防范等。

學(xué)校對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融課程的定位是：以技術(shù)應(yīng)用為核心、以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)電子化的技術(shù)應(yīng)用與技術(shù)維護(hù)的專(zhuān)業(yè)課程。網(wǎng)絡(luò)金融課程通過(guò)以技術(shù)應(yīng)用提高營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)能力為主線設(shè)計(jì)教材體系；以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征和金融電子化為引導(dǎo)，以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生與發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)模式、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與清算、網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)金融安全等為主要內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融教材以基礎(chǔ)理論夠用為度，專(zhuān)業(yè)技術(shù)與業(yè)務(wù)應(yīng)用突出其針對(duì)性和實(shí)用性。

網(wǎng)絡(luò)金融課程的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)金融課程的內(nèi)容由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、金融理論與業(yè)務(wù)等部分組成，并形成知識(shí)模塊。

第一知識(shí)模塊由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)理論、金融電子化理論整合形成網(wǎng)絡(luò)金融理論綜述；第二知識(shí)模塊由電子技術(shù)與貨幣理論組成，有機(jī)地將虛擬貨幣與實(shí)物貨幣理論進(jìn)行融合，形成網(wǎng)絡(luò)金融的貨幣理論；第三知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)知識(shí)整合形成網(wǎng)絡(luò)金融主要業(yè)務(wù)平臺(tái)功能綜述；第四知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)等知識(shí)整合形成虛擬銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)功能綜述；第五知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行會(huì)計(jì)知識(shí)整合形成電子支付平臺(tái)功能綜述；第六知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)、信息安全技術(shù)、知識(shí)管理技術(shù)和金融管理知識(shí)整合形成虛擬金融管理平臺(tái)功能綜述；第七知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和金融監(jiān)管知識(shí)整合形成虛擬金融監(jiān)理平臺(tái)功能綜述；第八知識(shí)模塊由計(jì)算機(jī)軟件技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全技術(shù)和金融安全管理知識(shí)整合形成虛擬金融安全管理平臺(tái)功能綜述。

網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)模塊中對(duì)學(xué)生技能培養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)

網(wǎng)絡(luò)金融課程的八個(gè)知識(shí)模塊中，有三個(gè)模塊著重對(duì)學(xué)生技能的培養(yǎng)，為此，學(xué)院根據(jù)需求制定了以下標(biāo)準(zhǔn),請(qǐng)見(jiàn)下表。

網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐教學(xué)設(shè)計(jì)方案

利用信息化技術(shù)處理金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是按軟件提供的模板進(jìn)行操作，所以，熟練應(yīng)用軟件是基本技能。

網(wǎng)絡(luò)金融課程模擬實(shí)習(xí)主要分兩種途徑進(jìn)行，一是整合利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行模擬操作，二是利用綜合實(shí)驗(yàn)室的業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)和應(yīng)用軟件對(duì)網(wǎng)上銀行、證券和保險(xiǎn)進(jìn)行模擬實(shí)踐。但是，模擬實(shí)踐與真實(shí)業(yè)務(wù)還是存在一定的差距，因?yàn)楦骷医鹑跈C(jī)構(gòu)不會(huì)將自己正在使用的軟件賣(mài)給學(xué)校或其他機(jī)構(gòu)作模擬練習(xí)，除非他們自己對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。另外，對(duì)于一些小軟件可以通過(guò)安裝與運(yùn)行來(lái)了解其功能。例如，CA證書(shū)軟件、電子鑰匙、數(shù)字簽名、客戶(hù)管理等軟件。

雖然利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行模擬操作成本很低，但網(wǎng)絡(luò)資源是有限的，并且有些業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上是不可能進(jìn)行模擬的。例如，CA認(rèn)證、電子鑰匙加解密、數(shù)字簽名、客戶(hù)管理等。如果將以上兩種途徑有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，就可以起到互相補(bǔ)充的作用。

1.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上銀行實(shí)習(xí)模擬

網(wǎng)上公司銀行服務(wù)模擬：網(wǎng)上銀行服務(wù)中一般可以為注冊(cè)用戶(hù)提供如下網(wǎng)上公司銀行服務(wù)模擬。東亞銀行省略/maindoc/whp_servchina/，進(jìn)入東亞銀行網(wǎng)站主頁(yè)，選擇網(wǎng)上公司銀行服務(wù)，然后在下拉菜單中選擇示范，網(wǎng)上公司銀行服務(wù)流程與內(nèi)容就會(huì)根據(jù)你的選擇進(jìn)行演示，多次重復(fù)實(shí)踐就會(huì)熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模擬：網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)模擬一般由花旗銀行省略/portal/citiwm_home_center.jsp、招商銀行省略、中國(guó)建設(shè)銀行省略、中國(guó)銀行省略、中國(guó)工商銀行省略、廣東發(fā)展銀行省略、深圳發(fā)展銀行省略等網(wǎng)站提供。雖然各網(wǎng)站提供的服務(wù)或業(yè)務(wù)分類(lèi)有細(xì)微的差異，但是基本功能是相同的。首先選擇一家網(wǎng)站，進(jìn)入主頁(yè)面，選擇個(gè)人銀行模擬，或選擇個(gè)人銀行菜單，在下拉菜單中選擇演示項(xiàng)目，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)流程以及內(nèi)容就會(huì)根據(jù)你的選擇進(jìn)行演示，多次重復(fù)實(shí)踐就會(huì)熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。

電子支付安全模擬主要是通過(guò)對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心省略/網(wǎng)站的瀏覽和學(xué)習(xí)，通過(guò)知識(shí)園地、解決方案和產(chǎn)品與服務(wù)，了解電子支付安全的要求和流程，以及電子印章、金融信息安全管理機(jī)制和相關(guān)軟件的應(yīng)用。學(xué)生也可以通過(guò)對(duì)不同網(wǎng)站的比較，了解目前網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與功能。

2.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上證券模擬實(shí)習(xí)

模擬炒股的證券服務(wù)系統(tǒng)由盛潤(rùn)2000、勝者之星、證券之星、天一證券等網(wǎng)站提供。學(xué)生可以選擇其中一家網(wǎng)站注冊(cè)參加模擬炒股。注冊(cè)成功后系統(tǒng)會(huì)給模擬炒股者提供虛擬資金50萬(wàn)元或10萬(wàn)元人民幣，模擬炒股者在網(wǎng)上炒股，除了資金和股票是虛擬的，其他操作與真實(shí)炒股沒(méi)有區(qū)別。例如：選股、委托買(mǎi)入或賣(mài)出、撤單、查詢(xún)等。通過(guò)一或兩個(gè)月的操作，學(xué)生自己可以根據(jù)虛擬賬面資金分析自己的成績(jī)。另外，也可以進(jìn)入招商銀行網(wǎng)站選擇手機(jī)銀行演示，模擬仿真手機(jī)炒股。

3.利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)模擬實(shí)習(xí)

進(jìn)入保險(xiǎn)網(wǎng)站后，可以了解我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)顩r，查看各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)，了解網(wǎng)上投保的流程，了解各險(xiǎn)種的特點(diǎn)與利益。例如：中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)有限公司省略/，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司省略/，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司省略/cn/index.shtml，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司www1.省略/aia/等，都可以查詢(xún)相關(guān)的內(nèi)容。學(xué)生也可以通過(guò)對(duì)不同網(wǎng)站的比較，了解目前網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與功能。

教學(xué)方法的改革探索

在改革網(wǎng)絡(luò)金融課程的教學(xué)方法上，學(xué)校利用博客進(jìn)行了有益的探索（省略/zjswljrzy）。學(xué)校的博客教學(xué)網(wǎng)站主要包括：案例、電子貨幣、教學(xué)視頻、網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)鍵詞、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)金融拓?fù)鋱D、網(wǎng)絡(luò)金融在線測(cè)試、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)上保險(xiǎn)在線實(shí)習(xí)、網(wǎng)上銀行在線實(shí)習(xí)、學(xué)生作業(yè)、中國(guó)金融認(rèn)證中心等。

學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)金融課程在歷時(shí)五個(gè)月的教學(xué)中，采用博客這種新的教與學(xué)的互動(dòng)模式進(jìn)行試驗(yàn)，參與試驗(yàn)的學(xué)生是金融專(zhuān)業(yè)05級(jí)兩個(gè)班的103位學(xué)生。實(shí)驗(yàn)初期，學(xué)生對(duì)新的教與學(xué)的互動(dòng)模式不太適應(yīng)，不知道如何學(xué)習(xí)與交流，但在教師的引導(dǎo)下，逐漸都進(jìn)入了狀態(tài)，部分學(xué)生討論的話題還有了一定的深度。例如：探討網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、Q幣問(wèn)題等。103位學(xué)生都創(chuàng)建了自己的博客，并對(duì)博客教學(xué)的方法、教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行了討論，很多學(xué)生還發(fā)表了自己的學(xué)習(xí)體會(huì)、網(wǎng)上調(diào)研的心得與調(diào)研報(bào)告。學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的訪問(wèn)量達(dá)到10182人次；對(duì)教學(xué)內(nèi)容發(fā)表的評(píng)論達(dá)1972人次；對(duì)教學(xué)內(nèi)容的疑惑與見(jiàn)解提交的留言有720人次。其中，孫麗麗同學(xué)的作業(yè)還被其他院校的教師引用。

采用博客教學(xué)最突出的效果是增強(qiáng)了學(xué)生自主學(xué)習(xí)的主動(dòng)性；拓展了師生之間、學(xué)生之間的互動(dòng)空間；開(kāi)放式教學(xué)吸引了更多的其他學(xué)校師生、行業(yè)職員參與交流討論，擴(kuò)大了交流的范圍和受益的群體。

總結(jié)歷時(shí)五年的信息技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)課程整合的思考與實(shí)踐，學(xué)校深感雖取得了一點(diǎn)成績(jī)，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)也面臨許多困惑。例如，有些軟件在實(shí)驗(yàn)室只能做部分實(shí)驗(yàn)，整體運(yùn)行缺乏應(yīng)有的數(shù)據(jù)資源。如果能與金融機(jī)構(gòu)共同建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室，并且聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家管理和指導(dǎo)學(xué)生，或者對(duì)過(guò)去的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，替換真實(shí)的客戶(hù)名、單位名等，也許就會(huì)緩解運(yùn)行缺乏數(shù)據(jù)資源的矛盾。另外，利用免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源雖然成本低，但是存在不可控、不確定的因素較多。因?yàn)椋赓M(fèi)網(wǎng)絡(luò)資源針對(duì)的群體是消費(fèi)者而不是學(xué)生，提供的資源也是滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求而不是教學(xué)需求，這些都是學(xué)校不可控的因素。所以，目前可利用的網(wǎng)絡(luò)資源也不足，課程整合不能完全依賴(lài)免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)資源。如果有某家金融機(jī)構(gòu)建立有償網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并提供真實(shí)的實(shí)踐環(huán)境，或者學(xué)校與行業(yè)機(jī)構(gòu)在校外共同建立培訓(xùn)基地，面向社會(huì)有償提供網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)服務(wù)，也許會(huì)緩解這一矛盾。

綜上所述，信息技術(shù)與金融專(zhuān)業(yè)課程整合還需要進(jìn)一步探索與實(shí)踐，課程內(nèi)容與教學(xué)實(shí)踐還需要進(jìn)一步完善。

作者簡(jiǎn)介：

篇3

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,人們可獲取的知識(shí)數(shù)據(jù)量越來(lái)越大,利用知識(shí)進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)會(huì)也不斷增加,而創(chuàng)新機(jī)會(huì)的增加又會(huì)促進(jìn)知識(shí)量的增加。知識(shí)量與創(chuàng)新相互作用,產(chǎn)生雪球效應(yīng),人類(lèi)社會(huì)的信息量和知識(shí)量呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng),逐步把人類(lèi)推進(jìn)到了知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人力被看作是一種最重要的資源。提升企業(yè)中所有人的知識(shí)創(chuàng)新能力,從而最大限度地實(shí)現(xiàn)知識(shí)共享與創(chuàng)新,既是企業(yè)價(jià)值增長(zhǎng)的核心要素,也是人類(lèi)社會(huì)追求的終極目標(biāo)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng),歸根結(jié)底是高素質(zhì)人才的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行要在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,關(guān)鍵在于建立一套適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理需要的人力資源管理體系。

一、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行人力資源管理的重要意義

(一)人力資源管理是網(wǎng)絡(luò)銀行管理的重要環(huán)節(jié)

人力資源管理是指影響雇員的行為、態(tài)度以及績(jī)效的各種政策、管理實(shí)踐以及制度。它是一種以“人”為中心,將人看做是最重要的資源的現(xiàn)代管理思想,它反映的是“人才決定企業(yè)前途”的經(jīng)營(yíng)理念。而網(wǎng)絡(luò)銀行是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融服務(wù)行業(yè),知識(shí)現(xiàn)代化與信息現(xiàn)代化要求其投入和擁有的最重要、最關(guān)鍵的資源就是人力資源,其經(jīng)營(yíng)的效益與成果更多取決于人的因素。因此,人力資源管理是銀行管理的重要環(huán)節(jié)。

(二)網(wǎng)絡(luò)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是人力資源管理的競(jìng)爭(zhēng)

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命,使網(wǎng)絡(luò)銀行成為知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代全球銀行發(fā)展的必然選擇,網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng),科技、服務(wù)、效益等方面的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)銀行只有提升人力資源管理水平,全面激發(fā)員工工作積極性、創(chuàng)造性,才能培養(yǎng)和留住高素質(zhì)的金融人才,才能取得良好的經(jīng)營(yíng)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,從而獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)就是人力資源管理理念與管理水平的競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行人力資源管理存在的問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前的發(fā)展模式主要表現(xiàn)為由傳統(tǒng)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的混合型網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式,這就使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的人力資源管理在很大程度上受到現(xiàn)有商業(yè)銀行人力資源管理的影響。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行人力資源管理存在的主要問(wèn)題有:

(一)缺乏強(qiáng)有力的銀行文化

我國(guó)商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)日趨激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),已經(jīng)開(kāi)始注重了企業(yè)文化的建設(shè),但是多數(shù)只是流于口號(hào),追求表象的東西,沒(méi)有真正提煉出適合自己銀行的核心價(jià)值觀,并且也沒(méi)有建立起與企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的人力資源管理與開(kāi)發(fā)機(jī)制,難以對(duì)銀行員工形成有效的精神激勵(lì),從而無(wú)法使員工從思想上與銀行的價(jià)值目標(biāo)一致,充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性。

(二)人力資源結(jié)構(gòu)不合理

當(dāng)前,各商業(yè)銀行雖然員工數(shù)目龐大,且大部分人員都具備了一定的學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)知識(shí),但多是具備存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)和操作技能的人員較多,精通法律、金融、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及經(jīng)營(yíng)管理等多方面知識(shí),有宏觀經(jīng)濟(jì)、金融分析能力的復(fù)合型、綜合性人才相當(dāng)匱乏,真正具有開(kāi)發(fā)市場(chǎng)能力的高層次人才更為稀少。人才資源的局促使得網(wǎng)絡(luò)銀行難以向縱深方向發(fā)展,在很大程度上束縛和制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展規(guī)模和速度。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制不完善

從激勵(lì)機(jī)制方面來(lái)說(shuō),目前,我國(guó)商業(yè)銀行的激勵(lì)手段單一,激勵(lì)約束機(jī)制不健全。一方面,員工薪酬實(shí)行的是等級(jí)工資制,工資分配主要以職務(wù)等級(jí)、員工工齡等掛鉤,而與其崗位和績(jī)效則無(wú)太多的聯(lián)系,從而無(wú)法最大限度地調(diào)動(dòng)員工的工作積極性,發(fā)揮員工的潛能;另一方面,激勵(lì)手段僅限于薪酬激勵(lì)與行政激勵(lì),既缺乏如業(yè)績(jī)股份、股票期權(quán)之類(lèi)的貨幣化薪酬激勵(lì)手段,又缺乏將員工的工作目標(biāo)與銀行的發(fā)展目標(biāo)聯(lián)系在一起的職業(yè)生涯規(guī)劃激勵(lì)機(jī)制,無(wú)法形成長(zhǎng)期有效的激勵(lì)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)員工與銀行的雙贏。

(四)缺乏有效的人力資源培訓(xùn)、開(kāi)發(fā)機(jī)制

隨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、迅猛的技術(shù)變革、提高生產(chǎn)率水平的要求,我國(guó)商業(yè)銀行也開(kāi)始重視培訓(xùn)的作用,并逐步加大了再培訓(xùn)的投資,但人力資源培訓(xùn)、開(kāi)發(fā)系統(tǒng)不健全。一方面,培訓(xùn)模式偏重銀行組織目標(biāo)需求,缺少對(duì)員工個(gè)人發(fā)展的考慮,當(dāng)員工的個(gè)人發(fā)展與組織的安排發(fā)生沖突時(shí),要求其個(gè)人服從組織,使員工的工作熱情與創(chuàng)造力難以發(fā)揮,從而影響培訓(xùn)的效果。另一方面,培訓(xùn)內(nèi)容比較注重技能培訓(xùn),對(duì)員工素質(zhì)培訓(xùn)和潛能開(kāi)發(fā)培訓(xùn)相對(duì)較少,特別是對(duì)中高層次人員的培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的繼續(xù)教育不夠。此外,培訓(xùn)效果評(píng)價(jià)體系不健全,以考試作為銀行培訓(xùn)中唯一的效果評(píng)價(jià),極少開(kāi)展培訓(xùn)后跟蹤考察,培訓(xùn)效果的反饋機(jī)制不健全。

三、建立基于知識(shí)管理的人力資源管理體系

網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)與發(fā)展需要最大限度地獲取高素質(zhì)的人才,尤其是既掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù),又掌握金融業(yè)務(wù)事務(wù)和金融業(yè)務(wù)管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才,這樣才能使網(wǎng)絡(luò)銀行更快發(fā)展,適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)展的要求。

美國(guó)的大通曼哈頓銀行在宣布以網(wǎng)絡(luò)銀行為中心之后,首先就是引入具有網(wǎng)絡(luò)企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和背景的人才投入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理,爾后將銀行內(nèi)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)非常了解的高級(jí)管理人員抽調(diào)至網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的制定與實(shí)施。此外,對(duì)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略的創(chuàng)意及產(chǎn)品的創(chuàng)新給予有效的激勵(lì)。從網(wǎng)絡(luò)企業(yè)戰(zhàn)略到人才文化的變革,給大通銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略打下了良好的基礎(chǔ)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展,一方面,要重視人才的甄別、遴選,引進(jìn)一批掌握新技術(shù)、熟悉金融業(yè)務(wù)、有營(yíng)銷(xiāo)特長(zhǎng)及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn),具較強(qiáng)市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)拓展能力的復(fù)合型人才,增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的活力。另一方面,更應(yīng)重視日常人力資源管理,才能留住人才,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展。

(一)構(gòu)建以人為本的企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)組織形成的全體成員的價(jià)值觀念、道德標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)理念、行為規(guī)范的總稱(chēng),其作用是將企業(yè)內(nèi)部各種力量統(tǒng)一起來(lái),匯集到一個(gè)方向,促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)文化是維系企業(yè)凝聚力、向心力的紐帶,是企業(yè)職工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性的源泉,是支持企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的“軟環(huán)境”,也是企業(yè)人才發(fā)展的社會(huì)環(huán)境的主要方面。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是知識(shí)型員工,這就要求人力資源管理必須運(yùn)用組織的共同價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)理念建設(shè)以人為本的新型企業(yè)文化,創(chuàng)造一種人本文化,強(qiáng)調(diào)個(gè)人理性與發(fā)展,提倡創(chuàng)新,鼓勵(lì)職工更新觀念,解放思想,在銀行內(nèi)部形成一種共同學(xué)習(xí)、開(kāi)發(fā)技術(shù)信息、創(chuàng)新產(chǎn)品的良好氛圍,形成不斷創(chuàng)新發(fā)展的經(jīng)濟(jì)有機(jī)體,從而把個(gè)人利益和企業(yè)利益、個(gè)人發(fā)展與企業(yè)發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。人本主義觀念引導(dǎo)下的企業(yè)人力資源管理能營(yíng)造一個(gè)尊重知識(shí)、尊重人才的環(huán)境,改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行員工對(duì)知識(shí)獲取、交換、整合及創(chuàng)新的傳統(tǒng)路徑,有效開(kāi)發(fā)、利用和挖掘員工的各項(xiàng)潛能,從而加強(qiáng)員工對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所產(chǎn)生的動(dòng)力。

(二)組建科學(xué)專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是企業(yè)發(fā)展速度和效率的競(jìng)爭(zhēng),關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)。

在網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)中,需要有以下四類(lèi)人才的參與和努力:

1.項(xiàng)目管理師。負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的項(xiàng)目組織系統(tǒng)設(shè)計(jì)和實(shí)施工具。作為優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行項(xiàng)目管理師,必須是了解技術(shù)發(fā)展程度、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需求、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)管理、人才資源調(diào)配等多方面知識(shí)的復(fù)合型人才。項(xiàng)目管理師必須具有一定的領(lǐng)導(dǎo)能力和戰(zhàn)略思維能力,能夠引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。

2.信息管理師。負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)和信息系統(tǒng)的應(yīng)用工作。其主要任務(wù)包括統(tǒng)一管理網(wǎng)絡(luò)銀行信息資源;根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定信息系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展規(guī)劃;根據(jù)信息資源和信息技術(shù)的發(fā)展,提出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展建議,保證高層決策符合信息競(jìng)爭(zhēng)的要求等。

3.信息技術(shù)人員。專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)銀行信息檢索、搜集、處理及分析,使之滿(mǎn)足不同業(yè)務(wù)的需要。這部分人員必須具有扎實(shí)的信息技術(shù)知識(shí),并要熟悉銀行業(yè)務(wù),這樣才能有效地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息整合、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及系統(tǒng)的安全。

4.金融營(yíng)銷(xiāo)人員。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的綜合性、技術(shù)性,要求產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員不但了解金融業(yè)務(wù)知識(shí)、基本信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí),同時(shí)還要多營(yíng)銷(xiāo)有獨(dú)特的見(jiàn)解,以便能使客戶(hù)接受網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品。

根據(jù)市場(chǎng)變化的市場(chǎng)需求和工作任務(wù)、目標(biāo),從四類(lèi)人才中選擇不同的人選,組建科學(xué)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍,在知識(shí)結(jié)構(gòu)、技術(shù)機(jī)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)等方面達(dá)到最佳搭配。同時(shí),科學(xué)專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)能提供對(duì)知識(shí)學(xué)習(xí)的強(qiáng)化機(jī)制,促使每個(gè)成員在攻克技術(shù)難關(guān)的過(guò)程中,通過(guò)內(nèi)部的相互學(xué)習(xí)和積極攝取外部新知識(shí),進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)的學(xué)習(xí)活動(dòng),加速形成核心能力。故此,組建科學(xué)專(zhuān)業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)對(duì)于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力,具有重要意義。

(三)建立人力資本的激勵(lì)機(jī)制

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,企業(yè)的人力資源管理必須突破工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的模式,形成科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制,才能最大限度地激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性,企業(yè)才能形成持久的競(jìng)爭(zhēng)力。

知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求企業(yè)員工具有靈活性、創(chuàng)造性、積極性。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行要采用科學(xué)的人才激勵(lì)與約束機(jī)制,調(diào)動(dòng)現(xiàn)有員工的積極因素。首先,要重視激勵(lì)人,運(yùn)用物質(zhì)手段與精神手段相結(jié)合等方式,激發(fā)人的積極性、創(chuàng)造性。銀行員工是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的主體,如何采取適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制激發(fā)員工的創(chuàng)新意識(shí),是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵所在。銀行管理者應(yīng)不遺余力地為企業(yè)員工創(chuàng)造一種高度和諧、親善、融洽的企業(yè)環(huán)境,最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮企業(yè)員工的積極性和創(chuàng)造性。同時(shí),改進(jìn)分配模式、工資制度等物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,使員工的智力資源得以充分發(fā)揮。如薪酬的分配不再根據(jù)工作責(zé)任的大小,而是根據(jù)個(gè)人對(duì)增值影響力的大小而定,實(shí)行以能力為基礎(chǔ)的工資管理制度,以調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。其次,要重視使用人,要給廣大員工提供發(fā)展的機(jī)會(huì)、創(chuàng)新的舞臺(tái),使個(gè)人的才華得到充分施展。在企業(yè)人力資源的規(guī)劃過(guò)程中,要結(jié)合員工需要多元化的實(shí)際,設(shè)計(jì)和改進(jìn)職業(yè)階梯,提供更多的個(gè)人職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì),積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)員工進(jìn)行個(gè)人職業(yè)生涯設(shè)計(jì),并將其與企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái),這既有助于調(diào)動(dòng)員工的工作熱情,又有利于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的管理質(zhì)量,為企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供持久的動(dòng)力。

(四)加大組織培訓(xùn)

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代提倡的是創(chuàng)新能力和終身學(xué)習(xí),企業(yè)的發(fā)展、創(chuàng)新離不開(kāi)員工的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。人力資源是網(wǎng)絡(luò)銀行所有資源中增值潛力最大、最具有投資價(jià)值的資源,因此,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)通過(guò)有計(jì)劃、持續(xù)性地組織培訓(xùn)、教育和開(kāi)發(fā)計(jì)劃,以改善員工和整個(gè)組織的工作績(jī)效。

網(wǎng)絡(luò)銀行的培訓(xùn)首先必須根據(jù)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃與企業(yè)文化,結(jié)合人力資源發(fā)展戰(zhàn)略,量身定做出符合自己持續(xù)發(fā)展的培訓(xùn)規(guī)劃,提倡以創(chuàng)新精神與提高實(shí)踐能力為重點(diǎn)的素質(zhì)教育,使培訓(xùn)和開(kāi)發(fā)與網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展緊密結(jié)合。其次,員工培訓(xùn)應(yīng)當(dāng)有明確的針對(duì)性,培訓(xùn)前應(yīng)做好培訓(xùn)的需求評(píng)估,了解員工的特點(diǎn),然后從他們的崗位、年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)等情況出發(fā),建立多層次的培訓(xùn)體系,有針對(duì)性地展開(kāi)符合網(wǎng)絡(luò)銀行人才需要的多層次培訓(xùn)。如管理人員注重綜合管理理論和戰(zhàn)略決策理論,技術(shù)人員注重金融專(zhuān)業(yè)理論和計(jì)算機(jī)知識(shí),營(yíng)銷(xiāo)人員注重金融營(yíng)銷(xiāo)理論和營(yíng)銷(xiāo)技巧等。通過(guò)培訓(xùn)讓員工掌握必要的技能以完成規(guī)定的工作,最終為提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益服務(wù)。第三,建立培訓(xùn)體系時(shí),要將員工個(gè)人職業(yè)生涯發(fā)展納入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的軌道,引導(dǎo)員工在推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的同時(shí),也能按照明確的職業(yè)發(fā)展目標(biāo),通過(guò)參加相應(yīng)層次的培訓(xùn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人的自我發(fā)展目標(biāo)。最后,采取有效的考核方式和考核標(biāo)準(zhǔn),在培訓(xùn)后對(duì)員工進(jìn)行檢驗(yàn),及時(shí)鞏固員工學(xué)習(xí)的技能,糾正錯(cuò)誤和偏差,并基于反饋的情況進(jìn)行必要的獎(jiǎng)懲,以進(jìn)一步強(qiáng)化培訓(xùn)效果。

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The human resource management of the internet banking in the era if the knowledge economy

LIN Xian 1,ZHANG Rong-hui 2

(1.Minjiang college of Fujian province ,Fuzhou 350009,China;

2.Finacial department of economy college,Fujiang normal university,Fuzhou 350000,China)

篇4

網(wǎng)絡(luò)金融主要是經(jīng)營(yíng)電子貨幣和結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了傳統(tǒng)金融活動(dòng)所存在的包括信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之外還還具備了以下三種特有風(fēng)險(xiǎn)。

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。受TCP/IP協(xié)議安全性差的影響，由于Internet采用的是TCP/IP協(xié)議，該協(xié)議追求的主要目標(biāo)就是簡(jiǎn)單高效，對(duì)于安全因素考慮的不是很多，大多數(shù)人由于網(wǎng)絡(luò)自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)、信息保密程度不強(qiáng)等情況，電子郵件在傳輸過(guò)程中很容易被窺探或截獲

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)很難建立良好的客戶(hù)關(guān)系，很難樹(shù)立自身良好的信譽(yù)。一旦金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)不能達(dá)到大眾所期待的水平，或者造成了社會(huì)上較大范圍的不良反應(yīng)，很容易形成網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這樣很容易引起社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融還處于初級(jí)發(fā)展階段，經(jīng)驗(yàn)不足、相關(guān)的法規(guī)也較為缺乏。比如：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者真實(shí)身份的確定、電子合同的有效性等一系列均無(wú)明確的法律規(guī)范；在這種背景下在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中雙方都會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入糾紛，極大的影響了網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展可謂是日新月異，在此期間網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的形式也呈現(xiàn)出多樣性了，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大體可以歸為以下幾類(lèi)：

1.電子扒手。所謂“電子扒手”是利用Internet服務(wù)在為金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)提供的共享資源的同時(shí)被偷竊者們利用，他們通過(guò)某些手段竊取他人的網(wǎng)絡(luò)地址從中“非法”獲利。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)每年因網(wǎng)絡(luò)偷盜造成的損失在全球范圍內(nèi)高達(dá)6000億美金。

2.網(wǎng)絡(luò)詐騙。與傳統(tǒng)的交易不一樣網(wǎng)絡(luò)交易是一種“你不見(jiàn)我、我不見(jiàn)你”的模式來(lái)進(jìn)行，不法分子通過(guò)電腦病毒或發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種虛假信息作為誘餌，在取得對(duì)方信任后非法進(jìn)入其電腦并修改其金融軟件。

二、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國(guó)自1998年第一筆電子交易達(dá)成后，網(wǎng)絡(luò)金融就一直呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的狀態(tài)，但從總體上看我們的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管依然存在著諸多的不足。

（一）法律體系不完善

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融這一塊我國(guó)現(xiàn)行的法律是2001年實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》和2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》；這一系列法律法規(guī)雖然具有一定的劃時(shí)代意義，但對(duì)于某些重大問(wèn)題的規(guī)定不夠深入對(duì)細(xì)節(jié)的闡述也不夠詳細(xì)，況且網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度是其他行業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能相比的，發(fā)展的快，呈現(xiàn)的問(wèn)題自然也就越來(lái)越多，這些法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)金融起到的限制和監(jiān)管作用可謂是杯水車(chē)薪。比如：在對(duì)某網(wǎng)絡(luò)交易主體各方的關(guān)系不能依法進(jìn)行調(diào)節(jié)，權(quán)利與義務(wù)的劃分也不清晰。

（二）行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想

1.沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的初步階段甚至沒(méi)有一個(gè)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全局的部門(mén)，各個(gè)銀行和商家均是各自為政。

2.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于在行業(yè)協(xié)調(diào)方面有所缺乏，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬件標(biāo)準(zhǔn)、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心技術(shù)、用戶(hù)接口標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)沒(méi)有一個(gè)行業(yè)應(yīng)該具備的標(biāo)準(zhǔn)。

3.沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。統(tǒng)一的金融認(rèn)證制度滯后，一些主要金融機(jī)構(gòu)大多采用自己的認(rèn)證體系；這就造成了CFCA的電子證書(shū)覆蓋率較低的局面。由于各個(gè)金融系統(tǒng)重復(fù)的開(kāi)發(fā)系統(tǒng)不僅造成了資源上的浪費(fèi)更主要的是還會(huì)影響金融證書(shū)的服務(wù)效率。歸根結(jié)底，這些問(wèn)題都不利于行業(yè)間的深度合作，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控自然也有一定的影響。

（三）現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

1.監(jiān)管體制面臨前所未有的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限和概念，這是對(duì)現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的一項(xiàng)巨大挑戰(zhàn)。

2.外部監(jiān)管體制受到?jīng)_擊。網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對(duì)象是全球用戶(hù)。與傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比它沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的局限性。這對(duì)監(jiān)管提出了更高的要求，尤其是針對(duì)我國(guó)按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置人民銀行和按照行政區(qū)建立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制沖擊較明顯。

（四）人才的匱乏

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是集綜合性、專(zhuān)業(yè)性以及高科技的屬性于一身，因此對(duì)于監(jiān)管人員來(lái)說(shuō)，就必須具備超強(qiáng)的綜合素養(yǎng)，這包括了金融業(yè)務(wù)、管理知識(shí)、扎實(shí)的金融法規(guī)功底同時(shí)還要具備計(jì)算機(jī)信息技術(shù)；而就目前我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)當(dāng)中來(lái)看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有形成兼具這些才能的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。

三、完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

根據(jù)上述我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀，以及網(wǎng)絡(luò)金融自身具備的各種特點(diǎn)來(lái)分析，對(duì)于完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管大致可以從以下幾點(diǎn)入手：

（一）健全法律法規(guī)

1.首先應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)金融立法的力度加快制定可以明確網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)主體和義務(wù)的法律法規(guī)。例如：《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》。

2.對(duì)現(xiàn)有法律當(dāng)中不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)及其發(fā)展的部分進(jìn)行科學(xué)、詳細(xì)的修訂。對(duì)于《刑法》當(dāng)中有關(guān)于金融計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容和條件進(jìn)行補(bǔ)充和完善，加大對(duì)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪行為的不法分子加大懲治力度。

3.制定網(wǎng)絡(luò)公平交易原則。對(duì)于數(shù)字簽名的識(shí)認(rèn)、交易雙方責(zé)任的分擔(dān)、交易證據(jù)的保存等方面均要做出詳細(xì)的規(guī)定，從而確保交易的安全，一旦出現(xiàn)糾紛時(shí)數(shù)證據(jù)的額真實(shí)性和交易雙方的隱私。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理

1.制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的公示、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、信息披露等要有專(zhuān)門(mén)制度性的安排；其次，在具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理和處置方案時(shí)才能放開(kāi)金融業(yè)務(wù)的設(shè)立和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2.各類(lèi)交易流程規(guī)程的完善。通過(guò)具體的詳細(xì)的交易程序擬定細(xì)節(jié)之后，才能放開(kāi)客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)立賬戶(hù)、客戶(hù)授權(quán)生命等活動(dòng)，這樣做能夠有效的防止違法交易和非法侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

3.對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)行類(lèi)別管理。制定詳細(xì)的分類(lèi)標(biāo)注你，對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行分級(jí)，從而有效的對(duì)各種業(yè)務(wù)的開(kāi)辦加以限制。

（三）完善監(jiān)管體制

1.加強(qiáng)協(xié)同協(xié)管。“成員”單位和其他監(jiān)管部門(mén)之間實(shí)行有效的信息資源共享，并相互之間開(kāi)放之際的信息庫(kù)；增進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性的提升有顯著影響。

2.加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。上文說(shuō)到了，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是全球用戶(hù)，因此單一國(guó)家的監(jiān)管作用顯然是不夠的；對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，還有利于學(xué)習(xí)國(guó)際最先進(jìn)的技術(shù)；借助國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，對(duì)跨國(guó)犯罪團(tuán)伙如：貿(mào)易、販賣(mài)軍火、跨國(guó)走私的打擊力度會(huì)更加有效。

（四）加快人才培養(yǎng)

1.大中院校應(yīng)該有發(fā)展眼光的看到，我國(guó)對(duì)于金融監(jiān)管人才的缺乏，應(yīng)該有目的對(duì)這一類(lèi)人才進(jìn)行招收，培養(yǎng)；同時(shí)國(guó)家也應(yīng)該適時(shí)的提供一些實(shí)際補(bǔ)助政策。

2.對(duì)外引進(jìn)。向國(guó)際市場(chǎng)招攬這類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，可以有效的緩解這類(lèi)人才的空洞，利用“鯰魚(yú)效應(yīng)”從而帶動(dòng)我們自身隊(duì)伍的發(fā)展，并借機(jī)學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)。

篇5

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網(wǎng)絡(luò)金融所具有的高效、便捷、精確等特點(diǎn)，極大地提高了金融體系的效率。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有技術(shù)層面、培訓(xùn)層面的滯后，也有制度層面的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)需要規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在自身發(fā)展中的一個(gè)創(chuàng)新階段，目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)完成，特別是網(wǎng)上銀行、三方支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)，在最近的十年發(fā)展迅猛。但是我國(guó)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)的快速應(yīng)用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術(shù)層面，安全技術(shù)的應(yīng)用缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和利用過(guò)程缺乏充足的測(cè)試時(shí)間，系統(tǒng)經(jīng)常匆忙上線，常會(huì)留下漏洞和后門(mén)，造成安全隱患。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.相關(guān)人員的技能培訓(xùn)必須跟上

由于互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目由人工服務(wù)不斷向電子服務(wù)的轉(zhuǎn)型，需要更多的技術(shù)操作人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行指導(dǎo)，特別是一些復(fù)雜的計(jì)算機(jī)操作，需要相關(guān)人員不斷增加自身的理論知識(shí)和操作技能。對(duì)于目前我國(guó)金融業(yè)的工作人員整體結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工作水平是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融安全教育亟需加強(qiáng)

最近的金融機(jī)構(gòu)泄露客戶(hù)信息事件，表明網(wǎng)絡(luò)金融安全已經(jīng)成為一個(gè)無(wú)法忽視的問(wèn)題。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵受法律，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶(hù)的個(gè)人信息。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是連接全球的，大量的信息在網(wǎng)絡(luò)通道中可被迅速擴(kuò)散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上金融操作系統(tǒng)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)普通民眾的網(wǎng)絡(luò)金融安全教育，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融使用者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)、了解各種保密安全工具和手段。

4.網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管制度需要改革

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域之后，金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作和管理也面臨著全面升級(jí)，對(duì)它的監(jiān)管體系都需要對(duì)此進(jìn)行全方位的無(wú)縫對(duì)接。要想很好地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，需要有關(guān)部門(mén)投入大量資金支持，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要引進(jìn)更多的既懂網(wǎng)絡(luò)又懂金融的復(fù)合型人才，以加強(qiáng)監(jiān)管能力。對(duì)于我國(guó)目前情況來(lái)說(shuō)，是一個(gè)比較艱巨的任務(wù)。

5.金融監(jiān)管法制的革新

網(wǎng)絡(luò)金融的變革日新月異，而且金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步被虛擬化。價(jià)值創(chuàng)造的形態(tài)完全不同與傳統(tǒng)金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產(chǎn)的價(jià)值創(chuàng)造速度前所未見(jiàn)。由于立法的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)難以分清什么是金融創(chuàng)新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷(xiāo)機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關(guān)部門(mén)的執(zhí)法能力不足，導(dǎo)致此類(lèi)違法犯罪難以在早期發(fā)現(xiàn)。往往一發(fā)案，就是大案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前瞻

1.網(wǎng)上業(yè)務(wù)將不斷完善，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈

目前，我國(guó)以銀行為代表的金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)展了多項(xiàng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，其中操作比較成熟的有網(wǎng)銀支付、網(wǎng)上金融交易等等，特別是網(wǎng)銀服務(wù)，給更多工作繁忙的人們帶來(lái)了非常大的便利，網(wǎng)上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問(wèn)題，所以在操作過(guò)程中為人們及時(shí)把握商機(jī)提供了無(wú)限可能。隨著智能手機(jī)的普及和網(wǎng)上金融市場(chǎng)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融也將進(jìn)入更為復(fù)雜的局面，多種平臺(tái)共存，多個(gè)市場(chǎng)并存，金融競(jìng)爭(zhēng)也更趨激烈。

2.網(wǎng)絡(luò)金融的價(jià)值進(jìn)一步擴(kuò)張

網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)質(zhì)上是給金融業(yè)創(chuàng)造出了第二個(gè)市場(chǎng)，因此其價(jià)值創(chuàng)造能力可想而知。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性將帶來(lái)前所未有的價(jià)值創(chuàng)造速度，必然導(dǎo)致價(jià)值的擴(kuò)張。但是同時(shí)，也可能會(huì)帶來(lái)更大的泡沫和更大的價(jià)值毀滅。因此對(duì)它的價(jià)值擴(kuò)張，要始終保持必要的謹(jǐn)慎。

3.立法工作更為復(fù)雜反復(fù)

網(wǎng)絡(luò)金融的立法難度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的金融立法，立法者多數(shù)不了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者說(shuō)只懂得基本的應(yīng)用操作，而并不清楚其內(nèi)在機(jī)制及其優(yōu)缺點(diǎn)。這導(dǎo)致立法過(guò)程紛繁復(fù)雜，極其艱難。再加上問(wèn)題本身的反復(fù)性，像實(shí)名制和信息泄露問(wèn)題的沖突，可能就是一個(gè)兩難問(wèn)題。體現(xiàn)在立法上可能難以形成共識(shí)，因此網(wǎng)絡(luò)金融立法的曲折在所難免。

三、結(jié)論

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及速度非常驚人，其本身的發(fā)展速度也是非常快速的。我國(guó)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不斷融合，促進(jìn)了我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，大大提高了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平。因此，我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該更加重視這一發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，并把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張立洲.論金融信息化對(duì)金融業(yè)的影響[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2002(03).

[3]李君.網(wǎng)絡(luò)銀行的中外比較、發(fā)展趨勢(shì)及策略選擇[J].金融論壇,2002(06) .

篇6

網(wǎng)絡(luò)金融是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融的結(jié)合體，狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是以提供金融服務(wù)的供應(yīng)商為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，以用戶(hù)終端為操作界面的新型金融業(yè)務(wù)操作模式。廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融包括其運(yùn)營(yíng)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)的外部環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展使我們即將面臨著不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的新金融風(fēng)險(xiǎn)，其表達(dá)方式也將改變，分析這種新型模式下的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)防范和管理，是我國(guó)金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的必然選擇，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展就有很深的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

（1）信息化、虛擬化。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息的市場(chǎng)，也是一虛擬的市場(chǎng)。這個(gè)市場(chǎng)中，具有價(jià)值的和流通的是信息。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引進(jìn)強(qiáng)化了金融行業(yè)的信息化特征，在其運(yùn)作上改變了傳統(tǒng)模式向信息化轉(zhuǎn)變，主要表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化，金融機(jī)構(gòu)改變?yōu)榫W(wǎng)址，即空間上的虛擬化。電子貨幣、數(shù)字貨幣是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化最直接的表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)使經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。采用電子數(shù)據(jù)化運(yùn)作方式的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)，電子貨幣，網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理業(yè)務(wù)。

（2）一體化。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)大力最近了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的繁榮發(fā)展。在金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將滿(mǎn)足和管理客戶(hù)的金融及信息需要。客戶(hù)的傳統(tǒng)金融服務(wù)將在網(wǎng)絡(luò)上得到滿(mǎn)足。其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)能更準(zhǔn)確更有效的傳遞處理大量信息，從而使金融產(chǎn)品更新能力逐步增強(qiáng)，從而使客戶(hù)得到更多自己想要的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)日益完善其作用的相同之處逐漸增加。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融業(yè)務(wù)的成本降低，金融市場(chǎng)將不再出現(xiàn)中介服務(wù)，增加其透明度，使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源及表現(xiàn)形式

（1）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。

（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者在合約到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式具有虛擬性的特點(diǎn)，即網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有顯著的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行就是一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金滿(mǎn)足客戶(hù)兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)。

（3）支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可突破時(shí)空局限，打破傳統(tǒng)金融的分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地域限制；只需開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)就可能吸引相當(dāng)大的客戶(hù)群體，并且能夠向客戶(hù)提供全天候、全方位的實(shí)時(shí)服務(wù)。

綜上說(shuō)述網(wǎng)絡(luò)金融主要經(jīng)營(yíng)虛擬金融業(yè)務(wù)，如電子貨幣及電子結(jié)算，因此其不但具有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，如：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，在技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律方面，還存在以下風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：安全風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：操作風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要兩個(gè)方面：一是違反了國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的法律法規(guī)所沒(méi)涉及到的方面。這些法律法規(guī)主要有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。二是網(wǎng)絡(luò)金融缺乏法律規(guī)定。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融尚處在不成熟階段，相關(guān)法律的缺失，在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證、電子合同有效性確認(rèn)等方面存在著極大的隱患。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在不斷的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)更復(fù)雜和多樣化的特新，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)新的形式：網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已經(jīng)成為基本的常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，不法者用網(wǎng)絡(luò)信息手段在互聯(lián)網(wǎng)上免費(fèi)信息用以吸引顧客，當(dāng)用戶(hù)選擇接受免費(fèi)信息的同時(shí)就會(huì)有病毒隨之進(jìn)入你的計(jì)算機(jī)，修改用戶(hù)的安裝軟件。網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢(shì)日趨多樣，欺騙性非中檔型的交易等等，共存在10多種高科技詐騙形式；電腦黑客。“黑客”是指非法入侵電腦系統(tǒng)者。電子炸彈的危害越發(fā)嚴(yán)重。這對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的安全性造成極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒對(duì)金融機(jī)構(gòu)及客戶(hù)的電子操作端造成了巨大的危害。4.信息污染。信息時(shí)代大量無(wú)序的信息將不再是一種提供資源的手段而是一種信息災(zāi)難。電子用戶(hù)的增多使的客戶(hù)數(shù)和業(yè)務(wù)量都急速增長(zhǎng)這就出現(xiàn)了新的問(wèn)題，大規(guī)模的商品廣告出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，不僅嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)接受和傳送信息的效率，更是加劇了其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)對(duì)金融發(fā)展支持力度不斷加強(qiáng)，金融網(wǎng)絡(luò)化已是大勢(shì)所趨。網(wǎng)絡(luò)金融就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來(lái)的不僅僅是技術(shù)的改進(jìn)和發(fā)展，更重要的是運(yùn)行方式和行業(yè)理念的變化。

（1）加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理辦法。將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的健全情況作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理?xiàng)l件之一。申請(qǐng)辦理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)要具有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及相關(guān)技術(shù)人員。制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制。對(duì)網(wǎng)絡(luò)及融業(yè)務(wù)的及信息的處理具有嚴(yán)格的管理安排，對(duì)新業(yè)務(wù)的展開(kāi)和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立加強(qiáng)控制，具備完善的風(fēng)險(xiǎn)防范、處理和善后方案。制定完善的各類(lèi)業(yè)務(wù)的交易規(guī)程。

（2）完善監(jiān)管體制。完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管監(jiān)察系統(tǒng)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理法規(guī)，健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的操作流程，完善網(wǎng)絡(luò)金融管理工作的相關(guān)處理事項(xiàng)。組建靈活協(xié)調(diào)高度統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才體系。

（3）健全網(wǎng)絡(luò)金融的法律制度及管理辦法。《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等作為基礎(chǔ)來(lái)健全其法規(guī)，詳細(xì)制定關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融及其業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文獻(xiàn)，加大網(wǎng)絡(luò)金融的執(zhí)法立法力度。對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改使其適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。補(bǔ)充完善《開(kāi)0法》中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融方面的相關(guān)條例及犯罪內(nèi)容，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)施犯罪的行為及大執(zhí)法力度。

篇7

農(nóng)村信用社是為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了支持和保障[1]。縱觀農(nóng)村信用社金融安全，計(jì)算機(jī)應(yīng)用及管理方面存在的問(wèn)題特別突出，為了深化農(nóng)村信用社的改革、維護(hù)農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)安全以及保障農(nóng)村社的金融安全，開(kāi)展農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題的分析成為亟待解決的問(wèn)題。

1 農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀分析

1.1 環(huán)境安全分析

大部分農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)室都配備有空調(diào)和滅火器等裝備并配備有聯(lián)運(yùn)電子防盜門(mén)及防彈玻璃等防范設(shè)備，環(huán)境安全基本情況是良好的[2]。

1.2 設(shè)備安全分析

在各大農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，通常都配備有應(yīng)急電源、電子監(jiān)控設(shè)備、報(bào)警裝置等，設(shè)備安全性相對(duì)是比較安全的。

1.3 網(wǎng)絡(luò)安全分析

農(nóng)村信用社的金融服務(wù)現(xiàn)在基本都是基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，大部分的信用社都與上級(jí)建立了主干網(wǎng)絡(luò)通路和備用網(wǎng)絡(luò)通路[3]。

1.4 信息安全分析

金融信息的安全是至關(guān)重要的，大部分農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)都安裝有計(jì)算機(jī)病毒防范軟件，而且及時(shí)更新，可以較好的保證金融信息的安全[4]。

2 農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題及其成因分析

2.1 不能正確的認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社通常地處偏遠(yuǎn)，很多的計(jì)算機(jī)管理人員以及實(shí)際業(yè)務(wù)操作人員沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范重要性[5]。主要體現(xiàn)在：（1）密碼管理混亂、密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單或密碼長(zhǎng)期不更換以及同一密碼不同場(chǎng)合共用等。（2）業(yè)務(wù)授權(quán)制度不健全或執(zhí)行不到位。

2.2 計(jì)算機(jī)專(zhuān)門(mén)人才缺乏

農(nóng)村信用社由于地理位置相對(duì)偏遠(yuǎn)，有些計(jì)算機(jī)專(zhuān)門(mén)人才不愿意到偏遠(yuǎn)地方工作。在目前的農(nóng)村信用社職工中，計(jì)算機(jī)能力較強(qiáng)的人員是非常缺乏的，大部分職工僅會(huì)最簡(jiǎn)單的日常操作，沒(méi)有計(jì)算的維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)維護(hù)能力。

2.3 硬件設(shè)施建設(shè)不到位

在部分的農(nóng)村信用社，特別是相對(duì)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村信用社，計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施建設(shè)通常都存在或多或少的問(wèn)題。有些信用社并沒(méi)有建設(shè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)房，同時(shí)還存在數(shù)據(jù)備份不及時(shí)、系統(tǒng)經(jīng)常崩潰以及數(shù)據(jù)丟失等計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題，而且這些問(wèn)題很難得到及時(shí)、有效的解決，從而也次生了更多的計(jì)算機(jī)安全問(wèn)題[6]。

3 提高計(jì)算機(jī)安全的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的管理與維護(hù)

計(jì)算機(jī)存在的安全隱患或安全問(wèn)題與計(jì)算機(jī)的管理與維護(hù)是密切相關(guān)的，為了保障農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)的安全，必需要加強(qiáng)日常的管理與維護(hù)。可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）將計(jì)算機(jī)的使用、管理與計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)維護(hù)等操作職責(zé)分開(kāi)，明確各項(xiàng)責(zé)任。同時(shí)，要對(duì)信用社負(fù)責(zé)計(jì)算機(jī)管理與維護(hù)的人員進(jìn)行明晰的職能劃分，特別是系統(tǒng)管理和業(yè)務(wù)操作要嚴(yán)格區(qū)分，控制權(quán)限，形成良好的監(jiān)督機(jī)制[7]；（2）嚴(yán)格計(jì)算機(jī)的操作規(guī)程，并制定完善的計(jì)算機(jī)使用規(guī)章制度，嚴(yán)防各種錯(cuò)誤的操作；（3）加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全的維護(hù)管理。基于計(jì)算機(jī)信息的安全和金融安全角度制度嚴(yán)格的崗位職責(zé)制度，對(duì)系統(tǒng)的管理員、數(shù)據(jù)庫(kù)的管理人員、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)與管理人員、金融或會(huì)計(jì)實(shí)操人員等分配一定的權(quán)限，建立嚴(yán)格的操作口令管理、口令密封備案以及口令不定期更換等保密制度，在實(shí)際操作中，對(duì)所有的系統(tǒng)維護(hù)項(xiàng)、數(shù)據(jù)修改或刪除以及備份等項(xiàng)都要進(jìn)行嚴(yán)格的備案；（4）做好計(jì)算機(jī)的日常保養(yǎng)與維護(hù)工作，如做好清潔、防塵，嚴(yán)禁不關(guān)機(jī)或非法關(guān)機(jī)以及做好日常的簽到、簽退制度等。

3.2 加強(qiáng)培訓(xùn)與計(jì)算機(jī)硬件建設(shè)

鑒于目前農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀以及成因，為了保障農(nóng)村信用社的計(jì)算機(jī)安全，必需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)管理與維護(hù)人員的培訓(xùn)，因?yàn)橛?jì)算機(jī)的安全運(yùn)行與維護(hù)保養(yǎng)是由人來(lái)完成的，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）進(jìn)行計(jì)算機(jī)安全意識(shí)的培訓(xùn)。首先要加強(qiáng)的就是人員的計(jì)算機(jī)安全意識(shí)的培訓(xùn)和強(qiáng)化。這種培訓(xùn)可以是技術(shù)上的，也可以是制度上的，也可以責(zé)任意識(shí)方面的。不管從哪方面進(jìn)行培訓(xùn)，最終要讓計(jì)算機(jī)的管理與維護(hù)人員高度認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)安全的重要性以及嚴(yán)重危害；（2）加強(qiáng)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施的建設(shè)與維護(hù)管理。農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)安全存在的問(wèn)題在某種程度上與硬件設(shè)施有關(guān)系，因此，除了加強(qiáng)人員的培訓(xùn)外，還要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)硬件的建設(shè)，如建設(shè)專(zhuān)門(mén)的計(jì)算機(jī)機(jī)房，更新計(jì)算機(jī)設(shè)備等[8]。

3.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

計(jì)算機(jī)信息的安全對(duì)于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的安全來(lái)說(shuō)，是至關(guān)重要的[9]。如財(cái)會(huì)部門(mén)、信貸部門(mén)等計(jì)算機(jī)財(cái)務(wù)信息及會(huì)計(jì)信息的安全性必需要依靠計(jì)算機(jī)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及相關(guān)的管理職能，必需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免如計(jì)算機(jī)密碼泄漏、計(jì)算機(jī)管理權(quán)限過(guò)于寬泛以及不安全操作等引發(fā)計(jì)算機(jī)安全的事件發(fā)生。

4 結(jié)論

農(nóng)村信用社在其發(fā)展過(guò)程中，特別是隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及農(nóng)村信用社的改革步伐的推進(jìn)，農(nóng)村信任社的計(jì)算機(jī)安全隱患逐漸突顯并對(duì)農(nóng)村信用社的工作產(chǎn)生了不同程度的影響。因此，為了保障農(nóng)村信用社金融及相關(guān)綜合業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，開(kāi)展計(jì)算機(jī)安全的分析是具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義的。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李曉美.農(nóng)信社如何防范計(jì)算機(jī)犯罪-關(guān)于防范農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)話[N].金融時(shí)報(bào)，2005，04，14.

[4]李永剛，楊柳.淺議如何推動(dòng)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)[J].金融信息化論壇，2004，9：5-8.

[5]盧加元，吳國(guó)兵，常本康.農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].計(jì)算機(jī)工程，2004，30（7）：14-16

[6]李均.對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部審計(jì)的思考[J].新西部，2008，4：23-24.

篇8

一、網(wǎng)絡(luò)金融的概念

網(wǎng)絡(luò)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融合到金融業(yè)務(wù)中而形成的新型金融形式。狹義上講，是指以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的用戶(hù)終端辦理業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式。廣義上講，還包括其他相匹配的金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和外部環(huán)境等。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)目前只有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾部零星法規(guī)，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)、詳盡的司法界定和行為約束。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，如系統(tǒng)硬件和軟件運(yùn)行故障、訪問(wèn)量超載導(dǎo)致的服務(wù)器崩潰、遭受黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊、感染計(jì)算機(jī)病毒等。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融一大亮點(diǎn)是客戶(hù)可以自助辦理業(yè)務(wù)，但客戶(hù)缺乏金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)網(wǎng)路操作系統(tǒng)也不熟悉，很可能在自己辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)手誤等操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（1）金融犯罪的新工具。由于網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)只需通過(guò)具有聯(lián)網(wǎng)功能的終端就可以辦理業(yè)務(wù)，這使不法分子可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中隱匿自己的身份，實(shí)施金融犯罪。（2）風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的助推器。網(wǎng)絡(luò)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使各個(gè)行業(yè)部門(mén)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，也將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)匯聚到一起。一旦某個(gè)領(lǐng)域發(fā)生危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)很快傳導(dǎo)并數(shù)倍放大。

5.跨境風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融加快了金融企業(yè)的全球化戰(zhàn)略進(jìn)程。但不同國(guó)家地區(qū)的金融制度、金融運(yùn)作方式各不同，難免會(huì)和與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)產(chǎn)生矛盾摩擦。

6.競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。（1）外部競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量較差且主要模仿發(fā)達(dá)國(guó)家，沒(méi)有核心技術(shù)專(zhuān)利。一旦該市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外同行會(huì)以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)搶走客源，并利用專(zhuān)利特權(quán)打壓國(guó)內(nèi)企業(yè)。（2）內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)企業(yè)為搶占用戶(hù)資源，建立起專(zhuān)屬獨(dú)立的服務(wù)系統(tǒng)，使客戶(hù)無(wú)法進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)操作和清算。他們還怠于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而大打價(jià)格戰(zhàn)、捆綁銷(xiāo)售戰(zhàn)，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

三、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管立法空白。中國(guó)目前尚未出臺(tái)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)安全及監(jiān)管的正式法律條文。這使德監(jiān)管部門(mén)在具體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作中無(wú)法可依。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)薄弱。中國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)理念遲滯落后，仍然停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的層面上。對(duì)于新興的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范的重要性和迫切性認(rèn)識(shí)不足。

3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)責(zé)模糊。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)兩個(gè)方面。這就使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)責(zé)模糊不清，一遇到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難題，各部門(mén)就會(huì)互相推諉，不利于風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解。

4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)落后。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融在監(jiān)管硬件和軟件的研發(fā)上滯后，尚未取得核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。從而受到發(fā)達(dá)國(guó)家的掣制，喪失了監(jiān)管的獨(dú)立性，進(jìn)而威脅國(guó)家金融安全。

5.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控缺失。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)缺乏內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控只是監(jiān)管部門(mén)的事，把責(zé)任和包袱拋給了國(guó)家，這是不負(fù)責(zé)任的做法。

6.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融同時(shí)存在金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，要求監(jiān)管人員是精通金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合人才，具備較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平。但目前中國(guó)該領(lǐng)域的人才數(shù)量匱乏。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施

1.完善監(jiān)管法律法規(guī)。盡快出臺(tái)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的相關(guān)法律法規(guī)，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門(mén)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管工作時(shí)有法可依，創(chuàng)造良好的司法環(huán)境。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。金融監(jiān)管部門(mén)要做到與時(shí)俱進(jìn)，在監(jiān)管理念上打破對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)局限，充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性和監(jiān)管工作的長(zhǎng)遠(yuǎn)性和艱巨性。

3.明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)責(zé)。對(duì)原監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行改組，明確各自的職責(zé)權(quán)限，并對(duì)其監(jiān)管內(nèi)容和方式進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)的交流與協(xié)作。

4.加快監(jiān)管技術(shù)研發(fā)。應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)的研發(fā)速度，盡快掌握核心技術(shù)并擁有應(yīng)用技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加快網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管硬件設(shè)施的普及完善和應(yīng)用軟件的安裝調(diào)試。

5.建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。網(wǎng)路金融服務(wù)商應(yīng)該自覺(jué)建立起企業(yè)完備的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)和運(yùn)行監(jiān)測(cè)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并上報(bào)監(jiān)管部門(mén)，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)范圍控制到最小。

6.重視監(jiān)管人才培養(yǎng)。應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才的培養(yǎng)力度。興辦培養(yǎng)金融監(jiān)管人才的學(xué)校，鼓勵(lì)高等院校開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等相關(guān)專(zhuān)業(yè)，儲(chǔ)備豐富的人才資源，提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化水平。

7.開(kāi)展國(guó)際監(jiān)管合作。加強(qiáng)國(guó)際間網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的合作與交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)監(jiān)管技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)體系，防范和化解跨境風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)海外客戶(hù)的合法權(quán)益。

五、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式設(shè)計(jì)

（一）監(jiān)管主體

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建需要以下六類(lèi)主體的參與：本國(guó)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)自律組織、網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)管部門(mén)、國(guó)外政府及監(jiān)管當(dāng)局。

（二）運(yùn)行方式

1.本國(guó)政府要發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)作用。（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，填補(bǔ)司法空白，使監(jiān)管工作有法可據(jù)。（2）科學(xué)規(guī)劃監(jiān)管模式構(gòu)建，協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體的工作，維護(hù)模式正常運(yùn)行。（3）加大監(jiān)管人才培養(yǎng)的資金投入，為日后監(jiān)管模式的運(yùn)行儲(chǔ)備專(zhuān)業(yè)人才。

2.網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要做好企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。（1）制定企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)行為規(guī)范守則。（2）成立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，全權(quán)負(fù)責(zé)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。（3）加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的教育和培訓(xùn)，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.行業(yè)自律組織要對(duì)所屬行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)實(shí)施行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管工作。（1）修訂協(xié)會(huì)章程，加入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部分，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)間互相監(jiān)督。（2）利用現(xiàn)有組織框架，成立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的行業(yè)監(jiān)管部門(mén)。（3）開(kāi)辟用戶(hù)信息反饋渠道，受理其投訴和建議，維護(hù)用戶(hù)合法經(jīng)濟(jì)權(quán)益。

篇9

趨勢(shì)判斷：SEO優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)；視頻網(wǎng)站合作進(jìn)行微電影營(yíng)銷(xiāo)；開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)

代表企業(yè)：易車(chē)網(wǎng)、太平洋汽車(chē)網(wǎng)、汽車(chē)之家、車(chē)世界、第一車(chē)網(wǎng)

教育行業(yè)

全球網(wǎng)絡(luò)教育市場(chǎng)以每年接近70%的速度增長(zhǎng)，僅2003年亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)教育市場(chǎng)總值已達(dá)10億美元，其增長(zhǎng)超過(guò)歐美。在中國(guó)，利用網(wǎng)絡(luò)教育進(jìn)行企業(yè)培訓(xùn)也逐漸步入正軌。中國(guó)培訓(xùn)業(yè)當(dāng)前正在走向建設(shè)品牌的道路。未來(lái)“實(shí)力”和“規(guī)范”將成為市場(chǎng)淘汰法則的新標(biāo)準(zhǔn)。

進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)方式：建立企業(yè)自身網(wǎng)站；開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)授課、培訓(xùn)；免費(fèi)發(fā)送網(wǎng)絡(luò)課程郵件；網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳；試聽(tīng)課程團(tuán)購(gòu)；組建校友會(huì)互換校友資源

趨勢(shì)判斷：組建校友會(huì)互換資源；免費(fèi)發(fā)送網(wǎng)絡(luò)課程郵件；利用資訊、活動(dòng)樹(shù)立線上品牌

代表企業(yè)：巨人教育、新東方、華爾街英語(yǔ)、櫻花日語(yǔ)、北大青鳥(niǎo)

金融行業(yè)

中國(guó)已經(jīng)成為全球僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體系，2011年接連兩次支付牌照的發(fā)放開(kāi)啟了支付行業(yè)的牌照爭(zhēng)奪大戰(zhàn)。全球超過(guò)1.09億的移動(dòng)支付用戶(hù)又再度掀起移動(dòng)支付的浪潮，金融行業(yè)的廝殺時(shí)代正在到來(lái)。

進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)方式：建立企業(yè)自身網(wǎng)站；開(kāi)展電子銀行服務(wù)模式；開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付方式；開(kāi)展移動(dòng)支付應(yīng)用。

趨勢(shì)判斷：手機(jī)轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)支付、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)都能為金融業(yè)帶來(lái)新契機(jī)

代表企業(yè)：招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、快錢(qián)、匯付天下

醫(yī)療行業(yè)

美國(guó)的網(wǎng)上藥店已經(jīng)占美國(guó)整個(gè)醫(yī)藥流通近30%的市場(chǎng)份額。業(yè)內(nèi)人士分析，在中國(guó)如果網(wǎng)上藥店流通只占3%的市場(chǎng)，就有近150億元的規(guī)模。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，目前藥品商務(wù)網(wǎng)站之間的竟?fàn)幰讶找婕ち摇?/p>

進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)方式：建立企業(yè)自身網(wǎng)站；網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳；網(wǎng)上售藥；針對(duì)病人開(kāi)展在線咨詢(xún)服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)預(yù)約掛號(hào)

趨勢(shì)判斷：加大行業(yè)監(jiān)管力度杜絕虛假網(wǎng)絡(luò)醫(yī)托，加大在線咨詢(xún)投入力度

代表企業(yè)：金象網(wǎng)、一號(hào)藥網(wǎng)、導(dǎo)藥網(wǎng)、有問(wèn)必答網(wǎng)、尋醫(yī)問(wèn)藥網(wǎng)、39健康網(wǎng)、協(xié)和醫(yī)院

房產(chǎn)行業(yè)

目前我國(guó)房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)還受到一些限制，無(wú)法占據(jù)房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主流地位。但隨著法律的健全、技術(shù)的進(jìn)步以及消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，在不久的將來(lái)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式進(jìn)行宣傳及銷(xiāo)售，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)房將是一個(gè)必然的趨勢(shì)。

進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)方式：建立企業(yè)自身網(wǎng)站；網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳；推出在線交易網(wǎng)站；網(wǎng)絡(luò)組團(tuán)看房；網(wǎng)絡(luò)競(jìng)拍房屋；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件

趨勢(shì)判斷：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)；借鑒蘋(píng)果模式由賣(mài)房模式轉(zhuǎn)向服務(wù)客戶(hù)模式

代表企業(yè)：易居中國(guó)、搜房網(wǎng)、新浪樂(lè)居、愛(ài)房網(wǎng)、我愛(ài)我家、鏈家在線、中國(guó)房產(chǎn)信息網(wǎng)

服裝行業(yè)

隨著我國(guó)電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境的日益成熟，服裝業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的商業(yè)模式已經(jīng)由最初的構(gòu)想轉(zhuǎn)化成具有明確的盈利模式的商業(yè)形態(tài)。并且已出現(xiàn)了多家成功運(yùn)營(yíng)的典范企業(yè)。與部分歐美國(guó)家服裝零售領(lǐng)域超過(guò)20%的市場(chǎng)份額的現(xiàn)狀相比，我國(guó)服裝業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)發(fā)展空間依舊非常龐大。

篇10

一、引言

傳統(tǒng)的商業(yè)信貸和政府扶貧貼息貸款等方式為農(nóng)民提供的金融服務(wù)，因無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)和擔(dān)保抵押缺失等難題，信貸資金不能達(dá)至貧困農(nóng)戶(hù)或回收率低。在20世紀(jì)70年代以后出現(xiàn)了服務(wù)農(nóng)村低收入階層的團(tuán)體聯(lián)保貸款創(chuàng)新模式，借助小組成員間相互擔(dān)保、相互監(jiān)督等機(jī)制，結(jié)合了銀行資源和非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)，一定程度上實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)貧困農(nóng)戶(hù)”和“高還款率”雙贏[1]。然而，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)制度不完善，并不能滿(mǎn)足“聯(lián)保貸款借貸雙方博弈”的前提條件[2]，致使聯(lián)保貸款中的橫向監(jiān)督和社會(huì)制裁機(jī)制并不能完全發(fā)揮應(yīng)有的作用，“社會(huì)資本”理念的懲罰機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)，其效果并未達(dá)到人們的預(yù)期[3]。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融中介效率高、成本低和普惠性等方面的優(yōu)勢(shì)不斷被證實(shí)，有希望成為解決農(nóng)戶(hù)貸款難的另外一種有效途徑。團(tuán)體聯(lián)保貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸兩類(lèi)信貸模式存在諸多的共性。首先，都無(wú)須實(shí)物擔(dān)保，而缺乏抵押品又是農(nóng)戶(hù)普遍遇到的問(wèn)題。其次，還款約束中都包含社會(huì)制裁機(jī)制。其三，貸款成本都較低，聯(lián)保貸款由于聯(lián)保機(jī)制的存在，銀行降低了信息收集成本；而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中介效率高，大幅度降低了交易成本。然而，共性之外又有很大區(qū)別。首先，就社會(huì)制裁角度而言，聯(lián)保貸款違約受社會(huì)制裁影響，會(huì)惡化個(gè)體外部社交環(huán)境，致使社會(huì)資本損失[4]；而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸社會(huì)制裁的基礎(chǔ)是 “網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)資產(chǎn)”，違約會(huì)導(dǎo)致“線上社會(huì)資本”和“線下社會(huì)資本”的損失，違約后果比聯(lián)保貸款更嚴(yán)重[3]。其次，在信息收集方面，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組一般都是熟人關(guān)系，對(duì)于“硬信息”（收入和資產(chǎn)等）相互知根知底，而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)勢(shì)在于收集“軟信息”（借貸次數(shù)、網(wǎng)絡(luò)信用和網(wǎng)絡(luò)軌跡等）[5]。

既有共性又有異性的兩種信貸模式之間具體是什么樣的關(guān)系？替代還是互補(bǔ)？當(dāng)前沒(méi)有相關(guān)研究直接回答，但卻能間接提供部分證據(jù)。譬如，Duarte等（2010）[6]研究認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸與傳統(tǒng)金融借貸相似，多方無(wú)直接關(guān)聯(lián)的聯(lián)保組比單獨(dú)申請(qǐng)更易成功獲得貸款。Lin等（2009）[7]利用Prosper平臺(tái)的借貸數(shù)據(jù)的研究結(jié)果表明，線下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠有效地降低信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的逆向選擇問(wèn)題。Freedman和Ginger（2011）[8]則認(rèn)為借款人的“軟信息”能有效補(bǔ)充“硬信息”的不足。劉征馳等（2016）[3]研究認(rèn)為，高風(fēng)險(xiǎn)偏好者趨于選擇聯(lián)保貸款，而低風(fēng)險(xiǎn)者偏好于選擇P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。上述研究只是間接表明P2P網(wǎng)絡(luò)信J和聯(lián)保貸款的互補(bǔ)關(guān)系，并未得出具體結(jié)論。

由圖1可知，要完成本文的研究目標(biāo)，在模型構(gòu)建中需要解決以下兩個(gè)問(wèn)題：第一，考察聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的關(guān)系，需要先估計(jì)聯(lián)保貸款參與行為方程和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿方程，然后通過(guò)考察兩個(gè)方程的誤差項(xiàng)來(lái)推斷兩種信貸模式之間的關(guān)系。然而，參與決策會(huì)受到認(rèn)知行為的影響，在不控制認(rèn)知行為的情況下，僅僅依靠?jī)蓚€(gè)參與方程進(jìn)行估計(jì)得出的結(jié)論并不可靠[9]。第二，在識(shí)別聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸影響因素時(shí)，需要注意其中的樣本選擇問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)的參與行為和意愿是在認(rèn)知的基礎(chǔ)上所做出的決策，如果把農(nóng)戶(hù)的兩個(gè)連續(xù)過(guò)程分開(kāi)考察，會(huì)致使估計(jì)結(jié)果出現(xiàn)偏誤[10]。

本文采用四元Probit模型進(jìn)行實(shí)證分析，不僅能夠克服樣本選擇問(wèn)題，解決樣本選擇所導(dǎo)致的估計(jì)偏誤，還可檢驗(yàn)兩種信貸模式究竟是替代關(guān)系還是互補(bǔ)關(guān)系。在本文中，替代關(guān)系是指聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸此消彼長(zhǎng)，一種模式的發(fā)展會(huì)以另一種模式的減少為前提；互補(bǔ)關(guān)系是指兩種信貸模式各自發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，一種模式的發(fā)展會(huì)伴隨著另外一種模式的進(jìn)步。

與現(xiàn)有研究相比，本文在以下幾個(gè)方面做出了改進(jìn)：（1）研究思路。本文在理論分析聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作用機(jī)制的基礎(chǔ)上，對(duì)比討論兩種信貸模式，并進(jìn)一步實(shí)證考察兩種信貸模式之間的關(guān)系，以及兩種信貸模式?jīng)Q策行為的影響因素。（2）計(jì)量模型。本文利用四元Probit模型，將農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款認(rèn)知行為、參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為、參與意愿納入到同一個(gè)研究框架，不僅克服研究中的樣本選擇性問(wèn)題，還考慮兩種信貸模式?jīng)Q策行為的相互影響，克服上述兩方面問(wèn)題所引起的估計(jì)偏誤。（3）實(shí)證數(shù)據(jù)。本文采用微觀數(shù)據(jù)來(lái)自于新疆農(nóng)戶(hù)，由于新疆受地區(qū)經(jīng)濟(jì)、自然環(huán)境和氣候差異等條件限制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋成本較高，覆蓋率也較低，農(nóng)戶(hù)往往得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持[11]。其主要結(jié)論及政策建議對(duì)于制定、調(diào)整中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸政策將具有前瞻性的指導(dǎo)和借鑒意義。

二、理論分析

經(jīng)過(guò)上文的初步討論，可以發(fā)現(xiàn)聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸具有一定互補(bǔ)性，這種互補(bǔ)性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，借貸人信息收集方面。農(nóng)戶(hù)團(tuán)體聯(lián)保貸款由于受地域限制，農(nóng)戶(hù)自發(fā)形成小組通常是基于血緣或朋友間的熟人關(guān)系，小組組員之間相互了解程度較高，在連帶責(zé)任和相互監(jiān)督的約束下，成員之間在獲取借款人家庭資產(chǎn)和收入等“硬信息”方面具有優(yōu)勢(shì)，緩解銀行面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在獲取借貸人“硬信息”方面卻相對(duì)不足，但互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于獲取“軟信息”方面，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交媒介中的個(gè)人微博、評(píng)論、聊天記錄等多方面觀察借貸人[12]，P2P信貸所面臨的“硬信息”缺乏可以通過(guò)“軟信息”來(lái)彌補(bǔ)，“軟信息”也是影響借貸的關(guān)鍵因素[13]。因此，就信息獲取方面而言，兩種信貸模式存在一定程度的互補(bǔ)性。第二，社會(huì)制裁角度方面。聯(lián)保貸款小組成員違約所面臨的社會(huì)制裁主要來(lái)源于大眾或輿論，背信者將面臨譴責(zé)、批評(píng)等道德和社會(huì)的，以及同組成員之間的橫向壓力[14]。在關(guān)系緊密的網(wǎng)絡(luò)中，背信者的行為將被小組和社會(huì)圈子所排斥，“社會(huì)聯(lián)系的價(jià)值越高，違約的成本越大”[15]。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的社會(huì)制裁主要在于借貸人“網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)”在互聯(lián)網(wǎng)中的擴(kuò)散，面臨“線上社會(huì)資本”和“線下社會(huì)資本”的共同約束，社會(huì)制裁的結(jié)果對(duì)借貸者的影響價(jià)值更大，違約不僅影響其社會(huì)圈子的聲譽(yù)，也能輕易地被其他金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)獲取，因此“網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)”具有很強(qiáng)的還款約束機(jī)制。站在社會(huì)制裁角度而言，兩種模式的制裁結(jié)果在廣度和深度上具有一定的互補(bǔ)性。第三，資金供給方面，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)源途徑更廣，不受地域限制，獲取貸款便捷，具有高效匹配效果和低廉交易成本的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)保貸款機(jī)制能夠有效補(bǔ)充平臺(tái)線下能力的不足。

三、模型構(gòu)建、數(shù)據(jù)來(lái)源和變量說(shuō)明

（一）具有樣本選擇性的四元Probit模型

本文采用四元Probit模型（QPSS模型）進(jìn)行分析，聯(lián)合估計(jì)聯(lián)保貸款認(rèn)知行為、參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為、參與意愿，其中重點(diǎn)考察聯(lián)保貸款參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿之間的關(guān)系。本文假設(shè)農(nóng)戶(hù)借貸市場(chǎng)存在三類(lèi)參與者：農(nóng)戶(hù)、聯(lián)保貸款模式和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式；同時(shí)假定農(nóng)戶(hù)借款可以選擇聯(lián)保貸款模式或P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式，即兩種模式并沒(méi)有前后之分，可以參與一種模式或同時(shí)參與兩種模式。為便于表述，下面將分為兩種模式刻畫(huà)農(nóng)戶(hù)決策行為。

首先是聯(lián)保貸款，式（1）中代表y*1代表農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款認(rèn)知行為的隱藏變量，y1表示農(nóng)戶(hù)是否了解團(tuán)體聯(lián)保貸款模式；y*2代表農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款參與行為的隱藏變量，y2表示農(nóng)戶(hù)是否參與聯(lián)保貸款的決策變量。然而，只有在第一個(gè)因變量y1等于1的情況下，y2才能被觀測(cè)到。

其中，y*3代表農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為的隱藏變量，y3表示農(nóng)戶(hù)是否了解P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的決策變量；y*4代表農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿的隱藏變量，y4表示是否愿意參與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的決策變量。然而，第二個(gè)因變量y4只有在y3等于1的情況下才能被觀測(cè)到。

式（1）和（2）中X1、X2、X3、X4分別為影響農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款認(rèn)知行為、參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為、參與意愿的外生解釋變量，β1、β2、β3、β4為對(duì)應(yīng)的待估計(jì)系數(shù)族。為了考察兩種信貸模式之間的關(guān)系，本文假定隨機(jī)誤差項(xiàng)（ε1，ε2，ε3，ε4）～MVN（0，∑），其中MVN服乃腦正態(tài)分布函數(shù)。假定∑具有如下標(biāo)準(zhǔn)化形式：

上述模型求解似然函數(shù)方程和相關(guān)具體假設(shè)可參考劉西川等（2014）[9]的研究。然而，由于該求解函數(shù)是四階導(dǎo)數(shù)，實(shí)際的求解較為困難，因此模型參數(shù)估計(jì)采用極大模擬似然函數(shù)法進(jìn)行估計(jì)（Maximum Simulated Likelihood，簡(jiǎn)稱(chēng)MSL），即GHK平滑遞歸模擬估計(jì)。

本文使用QPSS模型的優(yōu)勢(shì)在于：首先，該模型可以考慮聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸決策行為的相互影響，克服相互影響所引致的估計(jì)偏誤，同時(shí)，也能通過(guò)方差間的誤差項(xiàng)相關(guān)系數(shù)考察不同信貸模式?jīng)Q策行為之間的關(guān)系，克服不可觀測(cè)變量對(duì)估計(jì)的不利影響。其次，QPSS模型還可以有效克服農(nóng)戶(hù)參與決策行為中存在的樣本選擇問(wèn)題，提高估計(jì)精度。

本文研究中借鑒John等（2006）[16]和劉西川等（2014）[9]的研究以及檢驗(yàn)思路，將重點(diǎn)關(guān)注聯(lián)保貸款參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿方程的誤差項(xiàng)ε2和ε4的相關(guān)系數(shù)ρ24。一方面ρ24顯著不為0，代表農(nóng)戶(hù)兩種借貸模式?jīng)Q策行為存在相關(guān)性，也進(jìn)一步說(shuō)明了采用QPSS模型的合理性。另一方面，則可以表明兩種信貸模式之間的關(guān)系，如果ρ24>0，說(shuō)明聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在互補(bǔ)關(guān)系；如果ρ24

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)于2016年春節(jié)前后收集，主要調(diào)查農(nóng)戶(hù)2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用分層抽樣方法。首先，依照新疆傳統(tǒng)地域劃分標(biāo)準(zhǔn)，分別從每個(gè)地域隨機(jī)抽取1-2個(gè)州或地區(qū)（市）（北疆包括伊犁州和昌吉州，南疆包括喀什地區(qū)，東疆包括吐魯番市）。其次，每個(gè)州或地區(qū)（市）中再隨機(jī)抽取1-2個(gè)縣（市），共計(jì)7個(gè)縣（市）。最后，在每個(gè)縣（市）隨機(jī)抽取1-2個(gè)村莊，根據(jù)村莊規(guī)模隨機(jī)抽取30%的農(nóng)戶(hù)，每個(gè)村的樣本農(nóng)戶(hù)在30-50戶(hù)之間，共計(jì)600戶(hù)。排除信息缺失和誤填等無(wú)效樣本后，剩余有效樣本530個(gè)，問(wèn)卷有效率883%，為進(jìn)一步實(shí)證考察奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，為了使農(nóng)戶(hù)了解問(wèn)卷問(wèn)題，并客觀回答，我們的調(diào)查采用直接詢(xún)問(wèn)的方式，調(diào)查結(jié)果由調(diào)查員代為填寫(xiě)。

（三）變量說(shuō)明

1.因變量

（1）聯(lián)保貸款認(rèn)知和參與行為。問(wèn)卷中詢(xún)問(wèn)“您是否了解銀行（包括信用社）推行的小組聯(lián)保信貸？”，如果回答“了解”，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)對(duì)聯(lián)保貸款具有認(rèn)知行為，賦值y1=1。對(duì)于具備認(rèn)知行為的農(nóng)戶(hù)，則繼續(xù)詢(xún)問(wèn)“近三年來(lái)您參與聯(lián)保貸款的情況？”，否則不予詢(xún)問(wèn)。回答選項(xiàng)包括①目前正在參與；②曾經(jīng)參與；③沒(méi)有參與。為了保持?jǐn)?shù)據(jù)新穎，回答①的農(nóng)戶(hù)被識(shí)別為具有聯(lián)保貸款參與行為，賦值y2=1。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為和參與意愿。問(wèn)卷中詢(xún)問(wèn)“您是否了解當(dāng)前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）平臺(tái)？”，如果回答了解，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有認(rèn)知行為，賦值y3=1。對(duì)于具備認(rèn)知行為的農(nóng)戶(hù)，則繼續(xù)詢(xún)問(wèn)“如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融（P2P）平臺(tái)能夠獲得貸款，您是否愿意參與？”，否則不予詢(xún)問(wèn)。如果回答愿意，則說(shuō)明農(nóng)戶(hù)具備互聯(lián)網(wǎng)金融參與意愿，賦值y4=1。

2.自變量

（1）影響農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為的因素。具體設(shè)定如下：首先，為了考察個(gè)人特征對(duì)農(nóng)戶(hù)認(rèn)知行為的影響，本文引入戶(hù)主的性別、年齡、學(xué)歷和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度①四個(gè)變量。其次，為了考察農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的影響，本文引入農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)耕地面積。第三，為了考察農(nóng)戶(hù)外部知識(shí)素養(yǎng)對(duì)認(rèn)知行為的影響，采取近三年來(lái)是否參與農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)用以衡量外部知識(shí)儲(chǔ)備狀況。第四，為了考察農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特征對(duì)農(nóng)戶(hù)認(rèn)知行為的影響，本文引入農(nóng)戶(hù)家庭固定資產(chǎn)②變量，家庭固定資產(chǎn)可以衡量農(nóng)戶(hù)的財(cái)富積累效應(yīng)，固定資產(chǎn)額越高，農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越頻繁。最后，本文以東疆作為參考點(diǎn)，設(shè)定北疆和南疆2個(gè)虛擬變量，用以表述地域間的差異。

（2）影響農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與決策的因素。第一，理論而言，農(nóng)戶(hù)的還款能力是選擇不同信貸模式的重要原因，因此，本文引入農(nóng)戶(hù)家庭固定資產(chǎn)額和經(jīng)營(yíng)耕地面積作為農(nóng)戶(hù)還款能力的指標(biāo)。第二，為了考察農(nóng)戶(hù)還款意愿的影響，本文引保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可能考慮農(nóng)戶(hù)的其他特征，如年齡、教育程度和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等變量，尤其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度用以衡量風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸決策行為的影響。

3.識(shí)別變量

為了保證四個(gè)方程可識(shí)別，本文依次在每個(gè)方程中加入一些識(shí)別其他方程的變量。對(duì)于聯(lián)保貸款認(rèn)知行為方程，采用“上年人情往來(lái)支出額”識(shí)別，家庭人情往來(lái)支出額用以刻畫(huà)農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本[17]。對(duì)于聯(lián)保貸款參與行為方程，本文引入戶(hù)主健康程度和聯(lián)保小組監(jiān)督狀況兩個(gè)識(shí)別變量，這兩個(gè)變量對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的認(rèn)知并無(wú)直接關(guān)系，也獨(dú)立于農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為和參與意愿。對(duì)于農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為方程，本文引入金融知識(shí)③變量。對(duì)于農(nóng)戶(hù)P2P參與意愿方程，本文引入信息渠道變量，用以刻畫(huà)農(nóng)戶(hù)對(duì)公眾社會(huì)媒介的重視程度。

注：（1）*、**、***分別表示系數(shù)在10%、5%和1%水平上顯著；（2） ρ12表示i方程和j方程的誤差相關(guān)系數(shù)；（3）（.）內(nèi)數(shù)值為標(biāo)準(zhǔn)誤。

四、實(shí)證結(jié)果與穩(wěn)健性檢驗(yàn)

（一）模型實(shí)證結(jié)果

表2給出了計(jì)量模型的估計(jì)結(jié)果。其中，模型（1）、（2）、（3）和（4）分別對(duì)應(yīng)農(nóng)戶(hù)團(tuán)體聯(lián)保貸款認(rèn)知行為、團(tuán)體聯(lián)保貸款參與行為、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿的估計(jì)結(jié)果。ρ12、ρ13、ρ14、ρ23、ρ24和ρ34分別對(duì)應(yīng)方程（1）、（2）、（3）和（4）的誤差項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)，似然比檢驗(yàn)（LR統(tǒng)計(jì)量）在1%的水平上拒絕了上述四個(gè)方程獨(dú)立的原假設(shè)，這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)四個(gè)決策行為之間是相互影響的，也進(jìn)一步說(shuō)明了采用QPSS模型的必要性。同時(shí)，ρ12和ρ34的估計(jì)值為正值，均在1%的水平上顯著，說(shuō)明在估計(jì)參與決策方程時(shí)，存在樣本選擇性問(wèn)題，在估計(jì)參與決策方程時(shí)，有必要控制影響農(nóng)戶(hù)認(rèn)知行為的不可觀察因素。Wald檢驗(yàn)值在1%的水平上顯著，拒絕四個(gè)方程具有相同參數(shù)的原假設(shè)，進(jìn)一步支持了采用QPSS模型的合理性。此外，在五個(gè)識(shí)別變量中，社會(huì)資本、監(jiān)督狀況和信息渠道變量是顯著的，這說(shuō)明上述四個(gè)方程能夠被識(shí)別。

下文將重點(diǎn)分析農(nóng)戶(hù)團(tuán)體聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸二者的影響因素，以及兩種信貸模式的相互關(guān)系。表2中模型（2）估計(jì)結(jié)果表明，影響農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款參與行為的顯著變量共有5個(gè)，分別是戶(hù)主的性別、非農(nóng)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、北疆和監(jiān)督狀況。性別對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款參與行為有正向影響，即戶(hù)主為男性的農(nóng)戶(hù)家庭有更大可能性通過(guò)聯(lián)保貸款方式獲得信貸資金，可能的原因是農(nóng)村地區(qū)男性戶(hù)主具有更大的社交廣度和深度，在組建聯(lián)保小組方面具有優(yōu)勢(shì)。非農(nóng)技術(shù)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和監(jiān)督狀況對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款參與行為影響正向顯著，非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)是集體培訓(xùn)項(xiàng)目，戶(hù)主參與非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)增大自己的生產(chǎn)技能，有助于提高家庭收入，具備更高的還款能力，較易獲得貸款；同時(shí)，因?yàn)檫B帶責(zé)任的存在，參與聯(lián)保貸款要比個(gè)人信用貸款或抵押貸款等需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，但卻擁有更低的利率，故偏好風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)參與聯(lián)保貸款的意愿更強(qiáng)。此外，相互監(jiān)督是聯(lián)保貸款約束小組成員的基本機(jī)制，越關(guān)心其他小組成員的經(jīng)營(yíng)狀況，越能及時(shí)掌握小組成員的狀態(tài)，降低其他小組成員策略性違約風(fēng)險(xiǎn)，故監(jiān)督狀況對(duì)聯(lián)保貸款參與行為影響顯著。

從表2中模型（4）的估計(jì)結(jié)果來(lái)看，影響農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿顯著變量有7個(gè)，分別是：戶(hù)主性別、戶(hù)主受教育程度、農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、固定資產(chǎn)和南疆，上述變量均對(duì)農(nóng)戶(hù)參與意愿影響為正。首先，戶(hù)主的性別是男性，受教育程度越高，以及接受過(guò)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的農(nóng)戶(hù)有更大的概率參與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，原因在于受教育程度越高和接受過(guò)培的農(nóng)戶(hù)具有更高的知識(shí)素養(yǎng)，越可能清晰的認(rèn)知P2P網(wǎng)絡(luò)信貸所具有的優(yōu)勢(shì)，做出參與的決策。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸由于當(dāng)前相關(guān)制度并不完善，風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融形式要高，偏好風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)有更強(qiáng)烈的參與意愿。固定資產(chǎn)額越高，說(shuō)明家庭越殷實(shí)，嘗試新金融形式的意愿比貧困家庭更強(qiáng)；同時(shí)，南疆的農(nóng)戶(hù)有更大P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿。最后，作為識(shí)別變量，信息渠道正向顯著影響農(nóng)戶(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿，信息渠道是農(nóng)戶(hù)獲取信息的主要來(lái)源途徑，注重信息渠道的農(nóng)戶(hù)有更大的概率參與互聯(lián)網(wǎng)金融。

表2中的回歸結(jié)果能夠給予更多的信息用以揭示兩種信貸模式的關(guān)系。第一，從回歸結(jié)果的顯著變量來(lái)看，影響聯(lián)保貸款參與行為的顯著變量要少于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿的變量，但聯(lián)保貸款參與行為中的5個(gè)顯著變量中有3個(gè)（性別、非農(nóng)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度）是與P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿一致，這說(shuō)明二者具有不少的共同影響因素。第二，從可觀察的估計(jì)結(jié)果來(lái)看，聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在互補(bǔ)性。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，參與兩類(lèi)信貸模式的農(nóng)戶(hù)具有某些共同的特征，比如戶(hù)主是男性、參與過(guò)非農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和偏好風(fēng)險(xiǎn)等。其次，就農(nóng)戶(hù)還款能力而言，聯(lián)保貸款存在連帶責(zé)任，其他小組成員分擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)其還款能力并不看重。但P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)都由借貸人承擔(dān)，面臨更大的個(gè)人制裁風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)會(huì)看重個(gè)人的還款能力。固定資產(chǎn)變量對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款參與意愿影響顯著，而對(duì)聯(lián)保貸款參與行為并不顯著，給予了很好的說(shuō)明和佐證。第三，從不可觀測(cè)變量來(lái)看， ρ24的估計(jì)值在1%的水平上顯著為正，這說(shuō)明聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸之間的關(guān)系是互補(bǔ)的，表明兩類(lèi)信貸模式都能利用另一方對(duì)貸款者進(jìn)行甄別和監(jiān)督。已有研究支撐了這一觀點(diǎn)，擁有更豐富社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源的個(gè)體有更大的概率獲得低利率貸款，如果在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸中與朋友或同事等組成小組，違約概率會(huì)更低[18]；同時(shí)，線下社會(huì)資本和網(wǎng)絡(luò)“軟信息”的結(jié)合也能有效降低違約概率[7]。

（二）模型比較及穩(wěn)健性檢驗(yàn)④

1.模型比較。為了進(jìn)一步驗(yàn)證本文使用QPSS模型是否合理，采用雙變量Probit模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款參與行為和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸參與意愿進(jìn)行估計(jì)，并與表2中QPSS模型的回歸結(jié)果進(jìn)行比較。對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在雙變量Probit模型中，雖然ρ24的值也為正，說(shuō)明兩種模式之間存在互補(bǔ)性，因無(wú)法克服樣本選擇問(wèn)題，但其結(jié)果并不顯著，這說(shuō)明本文中使用QPSS模型估計(jì)聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸之間的關(guān)系是必要的。

2.穩(wěn)健性檢驗(yàn)。首先，為了排除可能極端值的影響，回歸中對(duì)樣本農(nóng)戶(hù)的收入水平進(jìn)行排序分組，把收入最高的前5%和收入最低的后5%刪除進(jìn)行回歸。去除后的回歸結(jié)果與總體相比，大多數(shù)解釋變量與識(shí)別變量的估計(jì)結(jié)果，以及誤差項(xiàng)相關(guān)系數(shù)和相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果，均未出現(xiàn)較大差異，這說(shuō)明總體回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。其次，本文采用增加或改變某個(gè)變量的方式對(duì)解釋變量的穩(wěn)健性進(jìn)行檢驗(yàn)。具體包括：教育程度改為家庭成員中最高學(xué)歷，在方程中加入新變量居住地離銀行網(wǎng)點(diǎn)的距離，把農(nóng)戶(hù)家庭固定資產(chǎn)額替換成家庭收入水平。從估計(jì)結(jié)果來(lái)看，大多數(shù)解釋變量與識(shí)別變量的估計(jì)結(jié)果，以及誤差項(xiàng)相關(guān)系數(shù)和相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果，與表2相比，均未出現(xiàn)較大差異，這說(shuō)明總體回歸結(jié)果是穩(wěn)健的。

五、結(jié)論及政策建議

經(jīng)過(guò)理論分析和實(shí)證結(jié)果，本文得出以下結(jié)論：

第一，對(duì)農(nóng)戶(hù)參與角度而言，聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸之間存在互補(bǔ)關(guān)系，對(duì)于還款能力較強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)，更愿意選擇P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式。

第二，這種互補(bǔ)性具體體現(xiàn)在兩種信貸模式各自具有比較優(yōu)勢(shì)，這種比較優(yōu)勢(shì)可以轉(zhuǎn)化為互補(bǔ)性，兩類(lèi)信貸模式能夠利用對(duì)方機(jī)制所反映出的信息制定貸款決策，以便能夠更好實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的甄別和監(jiān)督。具體表現(xiàn)：在克服信息不對(duì)稱(chēng)方面，聯(lián)保貸款小M一般都是熟人圈子構(gòu)成，組員之間相互比較了解，在收集收入、資產(chǎn)等“硬信息”方面具備優(yōu)勢(shì)，而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)借貸人的“硬信息”收集和甄別能力明顯不足，但在收集借貸人“軟信息”方面具有優(yōu)勢(shì)，二者存在互補(bǔ)。在社會(huì)制裁方面，聯(lián)保小組的制裁著重于農(nóng)戶(hù)熟人圈子的“線下社會(huì)資本損失”，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的社會(huì)制裁不僅會(huì)影響線下資本損失，還能夠給“線上社會(huì)資本”帶來(lái)負(fù)面影響。在資金供給方面，團(tuán)體聯(lián)保貸款的信貸資金主要來(lái)源于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，渠道相對(duì)單一，而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸不受地域限制，資金來(lái)源廣，二者能夠互補(bǔ)。

基于以上結(jié)論，本文認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和聯(lián)保貸款都是實(shí)現(xiàn)普惠金融、增加農(nóng)戶(hù)融資渠道、解決農(nóng)戶(hù)貸款難的重要工具，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸和完善聯(lián)保貸款機(jī)制都有重大的現(xiàn)實(shí)意義，互補(bǔ)性的視角是加強(qiáng)聯(lián)保貸款和P2P合作的重要基礎(chǔ)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸實(shí)質(zhì)上是無(wú)需抵押的民間借貸模式，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不受地域限制，擴(kuò)展了農(nóng)戶(hù)信貸資金來(lái)源渠道和范圍，且借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高、門(mén)檻和成本低、貸款的期限選擇更為靈活，能夠有效彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融信貸供給不足問(wèn)題[19]。然而，由于我國(guó)當(dāng)前征信體系不健全，借貸人個(gè)人信用狀況并不能完全體現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)借貸人資金使用流向無(wú)法直接監(jiān)管，存在巨大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

鑒于此，未來(lái)可以創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式，結(jié)合聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸各自的優(yōu)勢(shì)服務(wù)農(nóng)戶(hù)。首先，可以引入團(tuán)體貸款的模式到P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，由于相互監(jiān)督機(jī)制和連帶責(zé)任的存在，可以有效克服P2P網(wǎng)絡(luò)信貸獲取農(nóng)戶(hù)“硬信息”和監(jiān)管貸款流向問(wèn)題的不足。其次，社會(huì)制裁是聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸還款約束的保障機(jī)制，聯(lián)保貸款和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的有效結(jié)合能擴(kuò)展社會(huì)制裁的廣度和深度，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和策略性違約。最后，可以創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)戶(hù)-P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)相結(jié)合的金融服務(wù)模式，P2P線上平臺(tái)服務(wù)農(nóng)戶(hù)時(shí)，可以選擇資金需求大或能力強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)作為組長(zhǎng)，給予組長(zhǎng)一定的激勵(lì)機(jī)制，組長(zhǎng)能夠代替線上平臺(tái)實(shí)際管理和監(jiān)督小組成員，有效地把各自的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)。

注釋?zhuān)?/p>

①問(wèn)卷詢(xún)問(wèn)：“如果您有1萬(wàn)塊錢(qián)可以投資，成功的可能性是一半，如果成功你將得到3萬(wàn)，如果不成功，您將損失這1萬(wàn)塊錢(qián)。那么，您是否會(huì)進(jìn)行投資？”回答“是”被賦予風(fēng)險(xiǎn)偏好，“否”是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

②調(diào)查中讓農(nóng)戶(hù)分別估算家庭所擁有汽車(chē)、農(nóng)用機(jī)械和房屋的價(jià)值，三項(xiàng)累加即為農(nóng)戶(hù)家庭固定資產(chǎn)額。

③ 【利率問(wèn)題】假設(shè)您有1萬(wàn)元的1年期定期存款，年利率是3%，如果不提前支取，那么存款到期后，您會(huì)有多少錢(qián)？1.等于103002.多于103003.少于103004.不知道【風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題】判斷這句話對(duì)不對(duì)：一般情況下，投資多只股票比投資單一股票的風(fēng)險(xiǎn)小？1.正確 2.錯(cuò)誤 3.不知道【利率和通脹對(duì)比】如果您銀行存款賬戶(hù)的存款年利息是3%，物價(jià)每年漲5%， 那么，一年后您用該存款的錢(qián)能買(mǎi)的東西與一年前相比？1.比現(xiàn)在多 2.和現(xiàn)在一樣多 3.比現(xiàn)在少 4.不知道 【通脹問(wèn)題】假設(shè)張三今天繼承了10萬(wàn)元錢(qián)，而李四將在 3 年后繼承 10 萬(wàn)元錢(qián)，那么他們兩個(gè)誰(shuí)的繼承價(jià)值更高？1.張三繼承價(jià)值高 2.李四繼承價(jià)值高 3.不知道。

④限于篇幅，此處未給出具體的估計(jì)結(jié)果，如有讀者需要，可向作者索取。

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篇11

隨著信息技術(shù)地不斷發(fā)展，以及智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合勢(shì)在必行。現(xiàn)如今人們的生活已離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)金融，尤其是“余額寶”、“微信紅包”的出現(xiàn)，在整個(gè)金融行業(yè)掀起了一番浪潮，但隨著接二連三的詐騙案件的出現(xiàn)，逐漸暴露出網(wǎng)絡(luò)金融所存在的許多問(wèn)題，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)該更加重視，控制這些風(fēng)險(xiǎn)、保障用戶(hù)的資金安全十分重要。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融較西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較晚，發(fā)展速度仍然比較緩慢，對(duì)于監(jiān)管方面也一直處于摸索階段，沒(méi)有形成完備的體系和框架。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展及其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，政府以及相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范已成為當(dāng)務(wù)之急。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)及成因

（一）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

相比傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在更多的風(fēng)險(xiǎn)且破壞力更大，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展高度依賴(lài)于計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備的軟硬件設(shè)施，一方面由于操作系統(tǒng)與業(yè)務(wù)主機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)之間是通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)通信的，盡管有多層的安全系統(tǒng)也容易受到計(jì)算機(jī)病毒和黑客的攻擊，從而給網(wǎng)絡(luò)金融的操作業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重的損失，互聯(lián)網(wǎng)的高聯(lián)動(dòng)性甚至?xí)斐烧麄€(gè)系統(tǒng)的全面癱瘓;[1]另一方面，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上一些惡意的更新軟件，以及一些木馬鏈接，將軟件進(jìn)行非法篡改，竊取客戶(hù)的賬戶(hù)密碼和個(gè)人信息并盜竊資金。此外，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)等出現(xiàn)的不確定性因素也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)帶來(lái)各種程度的損失。

就以“余額寶”為例，余額寶資金被盜事件時(shí)有發(fā)生，不少黑客將病毒隱藏在網(wǎng)址、二維碼以及短信中，一旦消費(fèi)者在淘寶上點(diǎn)開(kāi)這些病毒文件，木馬就會(huì)盜取余額寶或支付寶里的資金。盡管余額寶承諾只要資金被他人盜取都會(huì)予以賠付，但相關(guān)的調(diào)查、條款的不明確也可能會(huì)發(fā)生拒賠。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)操作人員的粗心或者是客戶(hù)對(duì)操作不了解以及疏忽，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作不當(dāng)或失誤，容易引發(fā)不必要的資金損失，操作命令一旦確認(rèn)便不能取消，損失也無(wú)法挽回。客戶(hù)必須充分了解操作軟件，工作人員也必須遵守職業(yè)操守，以防止操作風(fēng)險(xiǎn)給個(gè)人或公司帶來(lái)?yè)p失。

對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)有：網(wǎng)上銀行員工的粗心引發(fā)操作失誤帶來(lái)的損失;客戶(hù)因欠缺安全操作知識(shí)而帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn);內(nèi)部員工竊取客戶(hù)私人資料或盜竊資金。[2]

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管還比較欠缺，立法比較滯后，從而一些網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等鉆法律的空子，進(jìn)行非法融資和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，給投資者帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失。[3]并且在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)，由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或法律條規(guī)，也會(huì)導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，法律對(duì)用戶(hù)在網(wǎng)上交易、購(gòu)物的權(quán)益保護(hù)不夠，當(dāng)用戶(hù)面臨個(gè)人信息被泄露、買(mǎi)到假貨等有損自己權(quán)益的事件時(shí)，法律不能給予相應(yīng)的保護(hù)。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的信用系統(tǒng)還不夠完善，消費(fèi)信貸發(fā)展水平較低，由于沒(méi)有一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行的信用透支會(huì)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，從而使消費(fèi)者不能享受到網(wǎng)上銀行提供的成本較低的個(gè)性化信用貸款服務(wù)，銀行的信譽(yù)也會(huì)受到影響，并且銀行存在的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)使客戶(hù)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑。此外，當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，賣(mài)家對(duì)自己產(chǎn)品的欺騙隱瞞行為也會(huì)使消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物失去信心。

5.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的環(huán)境下，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面，在辦理網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)傾向于隱瞞自身的真實(shí)信息，導(dǎo)致金融服務(wù)的提供商不能獲取真實(shí)有效的信息從而面臨著經(jīng)濟(jì)損失，從而降低服務(wù)水平;另一方面，在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)，商家傾向于夸大自己商品的質(zhì)量，消費(fèi)者也無(wú)法區(qū)分優(yōu)等品和劣等品，同時(shí)售后服務(wù)也跟不上，各個(gè)商家之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)使得商品的質(zhì)量逐漸降低。若網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)還得不到有效監(jiān)管，在未來(lái)有可能成為“檸檬市場(chǎng)”，劣等品驅(qū)逐優(yōu)等品，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量降低。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合。金融業(yè)是以商品和信用為基礎(chǔ)的，負(fù)債比例高且經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，并且在很大程度上依賴(lài)于公眾對(duì)其的信任，上下游的聯(lián)系緊密，一旦某家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系都會(huì)受到影響，甚至?xí)?dòng)搖整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。當(dāng)其與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)性會(huì)使這種風(fēng)險(xiǎn)更加擴(kuò)大，并且風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)也增加，信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)都隨之?dāng)U大，如果某一個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，后果可能會(huì)不堪設(shè)想。

2.管理經(jīng)驗(yàn)的匱乏。目前在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才還很匱乏，管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)比較之后，容易導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)U(kuò)大。目前的大學(xué)并沒(méi)有開(kāi)設(shè)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的課程，沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的人才培訓(xùn)，因此管理質(zhì)量也無(wú)法提升，這將阻礙網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提升和發(fā)展。[4]

3.信用體系不健全。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資時(shí)，實(shí)際上類(lèi)似一場(chǎng)博弈，對(duì)雙方來(lái)說(shuō)，失信是最有利于自己的選擇，盡管這個(gè)選擇不是最有利于社會(huì)的結(jié)果。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及我國(guó)信用系統(tǒng)的不健全，對(duì)于失信行為的懲罰不嚴(yán)厲，相關(guān)的法律準(zhǔn)則和約束體系不健全，違約風(fēng)險(xiǎn)大，容易觸發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面與整個(gè)社會(huì)長(zhǎng)期形成的觀念有關(guān)，另一方面也需要政府出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，健全信用系統(tǒng)，否則信用風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)會(huì)危害整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.法律體系不完善。盡管政府陸續(xù)出臺(tái)了一些相關(guān)的法律法規(guī)，但可實(shí)用性不強(qiáng)，可操作性較差，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的很多領(lǐng)域并不涉及，對(duì)于交易者的身份認(rèn)證以及電子合同的法律有效性上沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)于網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面存在法律漏洞，對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠，以及內(nèi)部工作人員的處罰條例不夠嚴(yán)厲，法律法規(guī)不健全帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。[5]

以“拍拍貸”為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也存在著監(jiān)管真空的問(wèn)題，由誰(shuí)管，怎么管，目前還沒(méi)有解決這個(gè)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)尚未出臺(tái)相關(guān)措施，P2P是否存在非法集資的界限也很難確定，實(shí)際操作中是否存在非法洗錢(qián)、高利貸等問(wèn)題都要密切關(guān)注，金融監(jiān)管部門(mén)以及政府必須納入監(jiān)管范圍，不僅要保護(hù)投資者的利益，以防網(wǎng)絡(luò)詐騙和信用危機(jī)，而且也要加快建設(shè)信用系統(tǒng)，促進(jìn)信息透明化。[6]

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)癥下藥，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的控制辦法，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融必須實(shí)施行之有效的監(jiān)管方法，同時(shí)借鑒國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管方法，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，具體可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)的軟硬件設(shè)施

首先，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須不斷提高互聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)水平，加強(qiáng)硬件設(shè)備的升級(jí)，積極鼓勵(lì)軟件的研發(fā)，加強(qiáng)網(wǎng)站的安全系統(tǒng)維護(hù)，建議完善的安全防御系統(tǒng)。其次，在網(wǎng)上交易活動(dòng)中，要聯(lián)合運(yùn)用多種安全手段，例如實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書(shū)、密碼保護(hù)等，保障交易的安全進(jìn)行;最后，要采用先進(jìn)技術(shù)防范系統(tǒng)漏洞，與有關(guān)的信息技術(shù)部門(mén)合作，加強(qiáng)抵御木馬和黑客的攻擊的能力，提供一個(gè)安全的交易環(huán)境。[7]

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)

首先，對(duì)于機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工方面，要確立相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)職業(yè)操守以及員工的素質(zhì)，對(duì)于泄露客戶(hù)個(gè)人信息等違法行為要嚴(yán)加懲戒，對(duì)于技術(shù)人員的要求也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格，要有相應(yīng)從業(yè)資格證書(shū)以及一定的工作經(jīng)驗(yàn)。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)的法律條例應(yīng)當(dāng)更加明確，規(guī)定相關(guān)的主體和義務(wù)，要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為的懲戒力度。最后，對(duì)于黑客等惡意攻擊行為的條款也應(yīng)該更加完善，網(wǎng)購(gòu)出現(xiàn)的假貨行為應(yīng)該嚴(yán)厲打擊。

（三）注重人才培養(yǎng)

首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的栽培，可以通過(guò)高校培養(yǎng)、內(nèi)部培訓(xùn)、聘請(qǐng)外國(guó)人才等形式，財(cái)經(jīng)類(lèi)高校也應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才。其次，也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)技術(shù)人員的培養(yǎng)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)技術(shù)，只有完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，才能更好地提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。最后，大力培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，這種人才不僅要有完備的金融知識(shí)，也要有法律知識(shí)的儲(chǔ)備，還要懂得一定的計(jì)算機(jī)知識(shí)，可以通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，豐富監(jiān)管人員的知識(shí)技能，通過(guò)多種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)全方面的培訓(xùn)。

（四）增強(qiáng)客戶(hù)安全防范意識(shí)

客戶(hù)在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，應(yīng)多方了解后再做決定，不要被高收益率所蒙蔽;客戶(hù)應(yīng)提高自己的安全意識(shí)，警惕一些不法分子冒充銀行所發(fā)的短信，不要輕易點(diǎn)擊短信里的網(wǎng)頁(yè)，輸入銀行賬戶(hù)密碼;不要隨意加入未知的公共Wi-Fi，某些黑客利用網(wǎng)民蹭網(wǎng)的習(xí)慣，利用路由器的網(wǎng)絡(luò)漏洞，盜竊網(wǎng)民手機(jī)里的個(gè)人信息和盜刷手機(jī)銀行、支付寶等移動(dòng)支付的資金;客戶(hù)不宜將賬戶(hù)密碼設(shè)置得過(guò)于簡(jiǎn)單，電腦里應(yīng)安裝防毒軟件，不要在公用的電腦上登錄網(wǎng)上銀行、淘寶等，以防資金被盜。

（五）建立完善的信用體系

我國(guó)的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的百分比相比其他國(guó)家高，如果不對(duì)信用體系加以完善，容易爆發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，公眾喪失對(duì)企業(yè)的信心，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)會(huì)處于蕭條狀態(tài)。首先，應(yīng)該開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，方便網(wǎng)上銀行、等機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而降低違約率。其次，應(yīng)該開(kāi)發(fā)個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

（六）協(xié)調(diào)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

單純的分業(yè)監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō)效果并不是很好，很多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的歸類(lèi)不明確，分業(yè)監(jiān)管模式難以應(yīng)對(duì)，例如阿里金融涵蓋了多種業(yè)務(wù)，若實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，部分業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快發(fā)展混業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)分業(yè)監(jiān)管體制做出適當(dāng)調(diào)整，協(xié)調(diào)使用兩種監(jiān)管模式。[8]

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關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融，第三方支付，小微信貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2014）16-0113-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

自從互聯(lián)網(wǎng)誕生起，以互聯(lián)網(wǎng)為核心基礎(chǔ)的信息技術(shù)已完全改變了人類(lèi)社會(huì)。20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融就以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的形式潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲地走進(jìn)了人們的生活，而近幾年產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更是給人們的生活方式帶來(lái)了巨大的改變，2012年，阿里小貸異軍突起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)上綜合商城，這一年甚至被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到普通老百姓的生活，那么，究竟怎么定義互聯(lián)網(wǎng)金融呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過(guò)借助支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等各種互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型的金融模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和理念來(lái)運(yùn)作金融業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的金融模式相比較，它具備成本低廉、信息透明、交易更直接更便捷、資源配置效率高、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)它也具有監(jiān)管薄弱、風(fēng)險(xiǎn)大的劣勢(shì)。就目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融四類(lèi)業(yè)務(wù)。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付包括網(wǎng)上銀行支付和第三方平臺(tái)支付。網(wǎng)上銀行不是什么新鮮事物，但是在近幾年其服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，產(chǎn)生了一些新的業(yè)務(wù)品種。而第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、繳費(fèi)還款等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。例如網(wǎng)購(gòu)愛(ài)好者們熱衷的雙十一，2009年雙十一銷(xiāo)售額為0.5億元，2010年提高到9.36億元，2011年躍升為33.6億元，2012年達(dá)到191億元，而剛剛過(guò)去的2013年，雙十一交易額居然達(dá)到了350.19億元，這些交易就是通過(guò)支付寶這一第三方支付平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸就是資金的借入者和借出者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的融通。網(wǎng)絡(luò)借貸包括以人人貸為代表的個(gè)人對(duì)個(gè)人的P2P借貸模式、以阿里巴巴小額貸款公司為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式、以交博匯為代表的銀行推出的網(wǎng)絡(luò)信貸模式等。這些網(wǎng)絡(luò)借貸模式成本低、效率高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸模式?jīng)_擊比較大。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

越來(lái)越多的金融服務(wù)單位在網(wǎng)上開(kāi)展了理財(cái)服務(wù)，傳統(tǒng)的股票、基金、保險(xiǎn)、債券服務(wù)都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，此外，新型的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。例如，為中國(guó)老百姓所熟悉的余額寶、零錢(qián)寶、活期寶等“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品，曾經(jīng)收益率最高的時(shí)候高達(dá)7%，雖然收益率逐步下降，但仍接近5%的利率水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期利率，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。

（四）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。全球移動(dòng)支付總額在2012年為1631億美元，根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究公司Gartner的估計(jì)，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元，而支付寶成為了全球最大的移動(dòng)支付公司。隨著熟悉和習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)的年青一代成為社會(huì)主要力量，移動(dòng)金融將得到進(jìn)一步的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2014年4月舉行的博鰲亞洲論壇“互聯(lián)網(wǎng)·金融：通往理性繁榮”分論壇上的一份報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)金融2014》指出，以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌模式為代表的新型資源配置方式已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)全球性的新興產(chǎn)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的巨大挑戰(zhàn)。

（一）商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)被蠶食

互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)和法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)外，從理論上講，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，在銀行所有業(yè)務(wù)中具有舉足輕重的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是以支付業(yè)務(wù)發(fā)端的，2012年，以支付寶和財(cái)付通為首的第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，2013年則達(dá)到了17.9萬(wàn)億元，第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)模越來(lái)越龐大，直接威脅到了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)被擠壓

基金托管、性中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要項(xiàng)目，保險(xiǎn)、證券這些業(yè)務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)，而受到?jīng)_擊最大的是基金托管業(yè)務(wù)。2013年，支付寶和天弘基金共同推出的余額寶對(duì)商業(yè)銀行影響最大，由于余額寶門(mén)檻低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小，又可以用于轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上購(gòu)物等諸多功能，取得了巨大的成功，天弘基金也靠此一舉稱(chēng)為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司，而諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展了充話費(fèi)、代繳水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，受到消費(fèi)者的歡迎，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

（三）小微信貸業(yè)務(wù)被搶占

根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截止2013年底，全國(guó)共有小微企業(yè)1169.87萬(wàn)戶(hù)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中急需資金支持，而商業(yè)銀行基本放棄對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，我國(guó)僅有不到20%的小微企業(yè)可以獲得銀行的貸款，面對(duì)這種狀況，以阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融趁虛而入，僅2013年一季度，阿里小貸就發(fā)放了120億貸款，日利率為萬(wàn)分之五到萬(wàn)分之六之間，利潤(rùn)十分可觀。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行將來(lái)也要發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，但是這一領(lǐng)域已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融率先搶占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

從短期看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍無(wú)法撼動(dòng)商業(yè)銀行的主體地位，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快做出調(diào)整，化被動(dòng)為主動(dòng)。

（一）轉(zhuǎn)變思想，走合作共贏之路

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既是對(duì)手也可以成為合作伙伴，面對(duì)金融市場(chǎng)這一大蛋糕，雙方應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供更加人性化的金融產(chǎn)品和支付工具。目前，國(guó)有四大銀行已與支付寶合作，其他銀行也紛紛“觸網(wǎng)”，與互聯(lián)網(wǎng)金融親密接觸。在今后的發(fā)展中，合作將繼續(xù)并進(jìn)一步深入。首先，雙方可以共享客戶(hù)資源。商業(yè)銀行發(fā)展歷史悠久，根基深厚，掌握著制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)的客戶(hù)資源，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付等手段切入，掌握了豐富的客戶(hù)資源和交易信息，雙方可以資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，雙方可以共同開(kāi)發(fā)小微信貸業(yè)務(wù)。與大企業(yè)信貸相比，小微企業(yè)信貸可以帶來(lái)更加豐厚的利差收益，雙方可以共同打造在線融資平臺(tái)，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）重視復(fù)合型人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備

要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)和儲(chǔ)備一些既精通金融業(yè)務(wù)又懂信息化技術(shù)的復(fù)合型人才。首先，在招聘員工的時(shí)候就可以對(duì)復(fù)合型人才有所偏重；其次，在已有員工中開(kāi)展一些有側(cè)重點(diǎn)的培訓(xùn)，對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人才要加強(qiáng)信息化技術(shù)知識(shí)的培訓(xùn)，而對(duì)信息化技術(shù)專(zhuān)業(yè)的人才則要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)；最后，對(duì)復(fù)合型人才制定更有力的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)一些物質(zhì)和精神方面的激勵(lì)來(lái)留住人才。

（三）積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重視客戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速發(fā)展，一個(gè)很重要的原因是客戶(hù)認(rèn)可度高，其開(kāi)放式的金融平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷(xiāo)手段、個(gè)性化的金融產(chǎn)品服務(wù)、全天候的服務(wù)時(shí)間以及方便快捷的操作流程吸引了越來(lái)越多的客戶(hù)。商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，積極創(chuàng)新現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，通過(guò)多年來(lái)積攢的數(shù)據(jù)整合來(lái)分析客戶(hù)的偏好，利用現(xiàn)有的手段加強(qiáng)與客戶(hù)的互動(dòng)交流，為客戶(hù)量身定做心儀的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)要簡(jiǎn)化現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作流程，提供更加方便快捷的服務(wù)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管力度，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)通過(guò)立法來(lái)肯定其合法地位，并保護(hù)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展；其次，當(dāng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作程度越來(lái)越高時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)要推出的新型業(yè)務(wù)要有充分的論證，并加強(qiáng)監(jiān)管，降低銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 章連標(biāo)，楊小淵，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究，商業(yè)銀行，2013.10..

篇13

以法律進(jìn)行規(guī)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，是個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅涉及金融部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)，還涉及行政、稅收等眾多部門(mén)，沒(méi)有法律的認(rèn)可、規(guī)范、引導(dǎo)，就會(huì)步履維艱。只有以法律進(jìn)行規(guī)導(dǎo)，才能順利推進(jìn)。

可消減二者運(yùn)營(yíng)阻力，保障構(gòu)建的有序進(jìn)行。進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，對(duì)于目前占據(jù)行業(yè)主體的傳統(tǒng)金融業(yè)而言，是鞏固實(shí)力、提升效能的重要舉措，其所進(jìn)行的投資、管理以及維護(hù)等被進(jìn)一步規(guī)范。既有利于行業(yè)法人自身工作業(yè)務(wù)的合理操作、依法推進(jìn)，同時(shí)也使得客戶(hù)群體的合法權(quán)益得以切實(shí)保障，在牢固穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)既有效益的基礎(chǔ)之上，又吸引了持續(xù)跟進(jìn)的各種資源。同時(shí)，也使得網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)更趨平穩(wěn)，不至于出現(xiàn)脫離人工、依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)的失誤謬錯(cuò)，為其保持與傳統(tǒng)金融業(yè)的對(duì)接提供了重要條件。

可細(xì)化流程，輔助組件有序運(yùn)轉(zhuǎn)。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，毫無(wú)疑問(wèn)可有效提升其綜合運(yùn)營(yíng)能力，然而由于其在法制化程度上的適配統(tǒng)籌還有待強(qiáng)化，尤其是對(duì)于諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作步驟以及宏觀調(diào)節(jié)的法制規(guī)定還相對(duì)松散，這也就使得產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)尾大不掉、拖沓滯后。而對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，原本缺少明確規(guī)制的業(yè)務(wù)流程、操作步驟等都將得到強(qiáng)有力的劃定整治，從業(yè)人員能夠在此引導(dǎo)之下進(jìn)行操作、經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機(jī)器效能與人力資源價(jià)值的交互互助，從而顯得協(xié)調(diào)高效，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)組件運(yùn)作體系的運(yùn)轉(zhuǎn)更為穩(wěn)定有序。

可提升整體協(xié)作效率，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。伴隨著傳統(tǒng)金融營(yíng)運(yùn)模式的演變以及網(wǎng)絡(luò)金融的快速拓展，對(duì)于這一金融產(chǎn)業(yè)集群整體協(xié)作的綜合難度也與日俱增。在二者既有運(yùn)營(yíng)模式的基礎(chǔ)之上構(gòu)建互補(bǔ)共進(jìn)機(jī)制，無(wú)疑為提升整體協(xié)作效率創(chuàng)設(shè)了有利前提，然而由于其在規(guī)導(dǎo)法制化上的相對(duì)疲弱，諸多協(xié)同都有失規(guī)范、效能低下，顯得緩慢而滯后，使得其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力大為削弱。而通過(guò)對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)進(jìn)行法律規(guī)導(dǎo)，不僅將既有的分支體系的協(xié)同工作部件進(jìn)行了統(tǒng)一嚴(yán)密的法制性的規(guī)定，而且也促使其依照法律規(guī)則進(jìn)行更為規(guī)范協(xié)調(diào)的同步互動(dòng)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力也將隨之提高。

當(dāng)前以法律規(guī)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)中存在宣傳不夠、適配應(yīng)用低效、人員素質(zhì)良莠不齊等問(wèn)題

第一，宣傳推廣流于形式，普及程度不夠。金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)決策層，很多沒(méi)有將其視作改良運(yùn)營(yíng)效力、提升營(yíng)運(yùn)效益的必備環(huán)節(jié)，普遍通過(guò)舉行領(lǐng)導(dǎo)層內(nèi)部會(huì)議進(jìn)行簡(jiǎn)單部署、管理層進(jìn)行文件下達(dá)、各部門(mén)進(jìn)行講座學(xué)習(xí)的陳舊方式去進(jìn)行宣傳推廣。在宣傳推廣的過(guò)程之中，相關(guān)負(fù)責(zé)人員也大多“依樣畫(huà)葫蘆”地進(jìn)行相關(guān)會(huì)議開(kāi)展舉辦的介紹、學(xué)術(shù)手冊(cè)的下發(fā)攤派以及經(jīng)驗(yàn)心得的咨詢(xún)回訪，對(duì)于其所具備的價(jià)值效用未能細(xì)致全面地闡釋宣揚(yáng)。

第二，適配應(yīng)用粗淺低效，實(shí)際統(tǒng)籌效能不足。傳統(tǒng)金融的不斷更新及網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展，使得支撐這一產(chǎn)業(yè)的適配組件與應(yīng)用環(huán)節(jié)逐步增加，而在引入法律規(guī)導(dǎo)之后，圍繞這一新穎機(jī)制進(jìn)行適配應(yīng)用，成為此項(xiàng)工作推進(jìn)的重中之重。然而由于對(duì)此事的整體認(rèn)知普遍狹隘膚淺，導(dǎo)致其所對(duì)應(yīng)的適配應(yīng)用陷于粗淺低效，進(jìn)而使得其實(shí)際統(tǒng)籌的效能明顯不足。

第三，人員素質(zhì)良莠交雜，運(yùn)作效益不盡人意。由于各個(gè)部門(mén)崗位的人員群體在學(xué)歷水準(zhǔn)、知識(shí)儲(chǔ)備以及個(gè)人能力等方面不均衡，對(duì)于以法律規(guī)導(dǎo)的接納程度也不盡然協(xié)調(diào)高效。加之對(duì)其認(rèn)知理解普遍單一狹隘，這就使得原本良莠不齊的人員素質(zhì)所附帶產(chǎn)生的運(yùn)作效率更加不盡人意。

實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的互補(bǔ)共進(jìn)，法律的規(guī)導(dǎo)措施須完善

立足雙元經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮互補(bǔ)價(jià)值，確立法制領(lǐng)導(dǎo)力。金融行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)決策層須切實(shí)立足“傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)打基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)優(yōu)勢(shì)”的中心導(dǎo)向，充分發(fā)揮這一機(jī)制推進(jìn)二者互補(bǔ)協(xié)同的效能。要建立“傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)拓展挖掘潛在市場(chǎng)”的分工和互補(bǔ)理念，并以相關(guān)法律法規(guī)加以細(xì)化輔助。充分發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性、牢靠性、長(zhǎng)效性，同時(shí)全面展現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的靈活性、潛力性、集約性。倡導(dǎo)和建立“以傳統(tǒng)金融保障主體營(yíng)收，以網(wǎng)絡(luò)金融增加額外收益”的協(xié)作模式，大力聘請(qǐng)、啟用專(zhuān)業(yè)技能過(guò)硬、從業(yè)經(jīng)營(yíng)豐富、法制觀念充足的專(zhuān)業(yè)人員將這一機(jī)制細(xì)化鋪展。

兼顧同步拓展，釋放共進(jìn)效能，明確法制約束力。金融行業(yè)的管理決策層需要設(shè)置長(zhǎng)期規(guī)范、共進(jìn)拓展的戰(zhàn)略部署，切實(shí)依照各個(gè)企業(yè)、部門(mén)、崗位的具體實(shí)際推進(jìn)改革，不斷將傳統(tǒng)金融的成熟流程與網(wǎng)絡(luò)金融的新穎形式交互操作。金融行業(yè)的管理決策層應(yīng)當(dāng)科學(xué)全面地劃定協(xié)作共進(jìn)的權(quán)能分屬，在合理規(guī)定傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)督導(dǎo)權(quán)力的基礎(chǔ)之上，靈活分配網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)部門(mén)崗位的執(zhí)行效力。金融行業(yè)的管理決策層應(yīng)建立共進(jìn)、實(shí)效、監(jiān)督、指導(dǎo)的跟進(jìn)制度，穩(wěn)定有序地組派相關(guān)專(zhuān)職人員管理不同部門(mén)崗位，以此把握這一機(jī)制的實(shí)際運(yùn)作質(zhì)量，促使整個(gè)工作體系更為規(guī)范協(xié)調(diào)。

加大宣傳力度，增加推廣手段，夯實(shí)法制統(tǒng)籌力。首先，及時(shí)創(chuàng)設(shè)組建基于法制化信息收集整理、解析建議以及發(fā)放宣傳的研討共享的科學(xué)制度，設(shè)立專(zhuān)職管理的成員小組進(jìn)行宣傳推廣工作的設(shè)計(jì)、部署、施行，以及市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、回饋整理。其次，通過(guò)邀請(qǐng)、組織專(zhuān)家學(xué)者、專(zhuān)職人員以及員工代表的多重形式進(jìn)行宣傳工作的細(xì)化安排，對(duì)于所收集回饋的金融產(chǎn)業(yè)法制化運(yùn)作的信息進(jìn)行篩選解析。再次，通過(guò)形式多樣的宣講會(huì)、推介會(huì)以及交流會(huì)等途徑，對(duì)互補(bǔ)共進(jìn)機(jī)制構(gòu)建的法律規(guī)導(dǎo)進(jìn)行規(guī)范集中的宣傳講解，以提升員工個(gè)人法律觀念，改進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)范運(yùn)作，增加企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

精細(xì)流程適配，強(qiáng)化應(yīng)用步驟，激活法制執(zhí)行力。一方面，對(duì)以法律加以規(guī)導(dǎo)的具體要求進(jìn)行細(xì)致設(shè)定，著重強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化程度的全面提升，讓執(zhí)行日常業(yè)務(wù)、操作重要合同以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)投資等的主要部門(mén)，都能?chē)?yán)格依照既有的法律規(guī)章細(xì)則進(jìn)行規(guī)范化的程序遞進(jìn)。另一方面，同步推進(jìn)宏觀規(guī)定與具體監(jiān)督的雙向鋪展，不僅要嚴(yán)密遵守相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行投資成本預(yù)估、流通資金管理、銀行信貸統(tǒng)籌，始終依照法制原則進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展、程序操作，還要在定價(jià)、保額、風(fēng)控等重要流程上加大法制化的比照核查力度，堅(jiān)決杜絕逾越相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行私下交易、違法經(jīng)營(yíng)。

開(kāi)展集中培訓(xùn)，改進(jìn)實(shí)踐考核，鞏固法制軟實(shí)力。其一，以法制化規(guī)則為基本比照，進(jìn)行金融行業(yè)崗位人員的職業(yè)素養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、實(shí)踐技能的集中指導(dǎo)與針對(duì)性培訓(xùn)。其二，負(fù)責(zé)實(shí)踐考核的相關(guān)人員要嚴(yán)格依照機(jī)關(guān)部門(mén)、銀行單位的法規(guī)要求、制度章程，實(shí)時(shí)監(jiān)控、抽查各個(gè)崗位工作人員的規(guī)范性、專(zhuān)業(yè)性以及職業(yè)性，持續(xù)提升其在各個(gè)程序流程的綜合經(jīng)營(yíng)力。其三，給予那些責(zé)任心強(qiáng)、能力提升快、總業(yè)績(jī)優(yōu)異，嚴(yán)格依照法律法規(guī)進(jìn)行工作的部門(mén)人員一定的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)以及獎(jiǎng)品獎(jiǎng)金，從而激發(fā)提升各個(gè)崗位工作人員的集體責(zé)任感、工作熱情度以及實(shí)踐創(chuàng)造力。

（作者單位：蘇州大學(xué)王健法學(xué)院）