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1.1貨幣的運用降低了交易成本、便利交換斯密認為。勞動分工即專業化是提高生產力的首要因素。專業化程度越高，工人越可能發明更先進的機器或生產方法。而金融的作用在于貨幣的產生大大降低了物物交換中因需求和時間的雙重巧合的困難而存在的用于評估商品品質、掌握商品信息的單位交易成本，便利了交換，從而實現市場范圍擴大專業化程度提高。隨著經濟貨幣化程度的提高、單位交易成本和信息成本仍會下降。這一作用更為加強。

1.2金融能促進儲蓄和投資的增長，從而為經濟發展提供資金支持經濟發展需要大量資金推進。而儲蓄是提供資金的重要來源之一。特別是在經濟從不發達走向發達的過程，儲蓄率的高低起著決定性的作用。幾乎所有國家在發展過程中都伴隨著儲蓄率的上升，其中最有代表性的是日本。日本在50：7O年代的高速發展時期，儲蓄率曾達到40％的水平。在促進儲蓄率上升的因素中，金融是最重要的一個。金融的特點在于資金融通，而利息率使當前消費轉化為未來消費、實物儲蓄轉化為貨幣儲蓄揩蓄增值并轉化為投資成為可能，這就決定了它有條件吸收社會中的閑散資金轉化為儲蓄，從而為生產提供資金采源。此外，金融的特點又使它成為動員儲蓄和投資的最佳途徑：一方面，把分散的儲蓄者用于投資或存儲的資金集中起來需要大量信息和投資渠道，發揮規模經濟的優勢，而流動性金融市場能增強金融工具的多樣性和流動性、滿足持有多樣化證券組合的需要；另一方面，動員儲蓄牽涉大量籌資企業與擁有剩余資金的諸多投資者，金融中介能以最低的交易成本和信息成本最大量地動員儲蓄，有效避免信息不對稱的弊端。

1.3金融發展實現了資金的合理流動，優化資源配置，提高資本效率首先，金融能降低長期投資的流動性風險。高收益的投資項目需要長期的資金占用，為此儲蓄者必須承擔因資金長期被占用而產生的資金流動性風險，以致不愿長期投資。而資本市場交易、各種金融工具的創新金融中介的往來存款業務以及針對外部沖擊對流動性投資和非流動性投資進行的動態均衡組合部位金融具有降低和分散流動性風險的能力，向力圖回避流動性風險的儲蓄者提供最大眼度的保險。這使更多資金會流向周期較長的項目。正是基于這一作用，18世紀英國工業革命才能擁有充足的資本支持它最終完成。其次。金融的存在能大大節約信息成本。金融中介具有較個體儲蓄投資者更強的獲取和處理眾多企業、管理者和經濟環境方面信息的能力和專業評估技術。這使它為其成員提供投資信息服務的成本比個體儲蓄投資者通過個人努力獲取信息的成本要低得多。

再者，金融體系能降低監督成本，改進對資金使用者銷監督。資金所有者在投資時需要核實項目質量和項目回報，這需要支付一定的費用，提高投資成本。同時資金使用者夸大投資收益、掩蓋經營問題的內在傾向又會使這種監督成本加大。為此。金融能借助其專業技能和中介地位來資金所有者對資金使用者的監督。提高監督的有效性。

此外，金融業為社會提供大量就業機會、加速科技成果向現實生產力的轉化，并促進經濟全球一體化的發展。這些都不同程度地為經濟發展作出了貢獻。

2金融對經濟發展的阻滯作用金融在經濟運行中所處的重要地垃不僅體現在其對經濟發展的促進作用，金融危機的爆發對整個經濟體系正常運轉的沖擊也顯示出它對經濟的負面效應。1997年爆發的亞洲金融危機更使人們認識到金融的穩健發展對于全球經濟與社會穩定發展的重要性。

2.1金融活動中的不確定性令金融風險客觀存在在經濟生活中，只要存在不確定性，風險就存在。金融業是高負債經營的產業，自有資金所占比重小，資金來源主要依靠將其對零散儲戶的流動性負債轉化為對借款人的非流動性債權來實現。但這有兩個前提條件：一是儲蓄者對金融機構有信心；二是金融機構對借款人的篩選和監督高效FB確。由于不能確定這兩個條件能否滿足，金融風險就客觀存在：一方面，由于市場信息不對稱性和市場經濟主體對客觀認識的有限性，即使銀行經營穩健，儲戶能認識到全體不擠兌更利于集體利益，但在面臨“囚徒困境”時仍可能為降低預期風險而參與擠兌；另一方面，由于市場經濟主體存在機會主義傾向，金融機構管理者趨于采用高風險、高收益的投機策略，以致金融資產質量下降。同時貸款者也可能采用不正當手段，如欺騙、違背合約以及鉆制度的空子來不合理占用資金。致使金融機構對借款人的監督有限。

2.2金融對經濟運行的廣泛滲透性、擴散性使金融風險具有很強的傳染性首先，金融機構作為儲蓄和投資的信用中介組織，它的經營失策必將連鎖造成眾多儲蓄者和投資者蒙受損失。其次，銀行創造存款貨幣擴張信用的功能也令金融風險具有數倍擴散的效應。再者，銀行同業支付清算系統把所有銀行聯在一起，任一銀行的支付困難都可能釀成全系統的流動性風險。最后，信息不對稱會使某一金融機構的困難被誤認為全金融業的危機，從而引發恐慌。金融的這些特殊性令其風險相對其它行業而言具有快速、面廣的特點。使局部性金融困難能快速演變成全局性金融動蕩甚至經濟危機。

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我國學者在這方面也做了很多相關的研究。何風雋（ 2005）對有關金融發展和經濟增長關系的來自不同方面的觀點和爭論進行了客觀的比較和總結。張旭軍（2007）回顧了最近幾年來國內關于金融發展與經濟增長的研究成果，發現了其中一些有失客觀和全面的觀點，指出了有待改進之處。

我國關于金融發展和金融增長的研究總的來說大概有以下三種論斷。

第一，金融發展促進經濟增長。金融發展與經濟長期增長存在比較明顯的正相關關系，也就是說金融發展促進了經濟增長。

第二，金融發展和經濟增長之間存在雙向促進關系。楊曉華（2005）通過研究證實金融發展和經濟增長之間是互相促進，相輔相成的關系。

第三，金融發展和經濟增長之間沒有顯著的相關性。如韓廷春（2001）建立了通過實證分析得出的結論是： 中國經濟增長的最重要的因素是技術進步和制度創新；我們應該更加重視金融體系的效率與質量，而不是一味追求金融產品的多樣化和資本市場的更大規模。

經濟增長和金融發展水平之間到底是什么樣的關系，是互相促進，還是單向因果，這是值得進一步探討的問題。根據經濟增長理論，經濟的增長主要來源于資本增加、勞動增加和技術進步三個方面。在改革開放后的幾十年，我國充分利用大量廉價勞動力的供給在世界經濟的產業鏈中占得一席之地，實現了經濟的騰飛。而今，人口紅利已經慢慢減弱，如何發揮金融體系的作用，促進我國實體經濟的持續穩定發展，是需要重點關注的問題。

二、實證分析

本文采用M2/GDP代表我國的金融發展程度，用FD表示，通過國內生產總值GDP反映經濟發展情況。樣本選取1995年到2010年的年度數據，數據來源是世界銀行。

本文研究的目的在于證實在我國的金融發展水平和經濟增長之間是否存在因果關系。為此，首先要對變量進行平穩性檢查。本文選擇ADF單位根檢驗法，GDP和FD都是不平穩序列，為了消除不穩定性的影響，對GDP和FD進行自然對數變換，分別為LNGDP和LNLNFD，再次對變換后的變量進行ADF單位根檢驗，可見得到平穩的時間序列變量。

在得到平穩變量的基礎上，我們進一步通過格蘭杰檢驗來驗證兩個變量之間是否存在因果關系。結果如表1所示，該結果顯示了在置信度為95%的水平下，第一個假設不成立，也就是說LNLNFD是LNGDP的原因，而第二個假設成立，LNGDP不是LNLNFD的原因。

三、結論及政策建議

通過上文的實證研究證明，現階段我國金融發展刺激了經濟的增長，而經濟增長并未成為驅動金融發展的重要力量。這說明隨著我國市場化進程的加快，金融體系在經濟中的作用越來越重要，經濟體的貨幣化程度提高很快。金融發展通過優化社會資源配置刺激了經濟的增長。我國金融發展和經濟增長的相互促進的良性循環機制尚未建立起來，經濟增長并未促進金融的發展。這可能是由于我國仍然處于經濟轉軌時期，經濟發展還不夠成熟。因此，我國要進一步加快經濟發展水平和金融深化的程度，爭取形成金融發展和經濟增長相互促進的良性循環態勢。

盡管金融發展在我國經濟增長中體現了重要作用，我國金融發展進程中仍然存在很多亟待解決的問題：金融產品的結構不盡合理，層次不夠豐富；利率市場化程度不夠充分；相關法律法規沒有同步建立，存在真空地帶；匯兌換自由化問題等。這些都是我國金融深化進程中比較困難的問題，只有把這些問題解決了，才能實現金融的自由化。

（一）加大市場機制在金融市場的作用

政府應當減少對金融市場的干預，尤其是給與利率和匯率機制更加靈活的空間，使得外匯市場和資金市場的供求更加直觀地反映出來。完善的金融體系和活躍的金融市場能夠集聚社會閑散資金，為生產性活動籌資，引導資金流向高效益的部門和地區。隨著經濟水平的不斷提升和居民可支配收入的提高，普通民眾對理財的需求更高，而各企事業單位對金融服務的需求也更加多樣化，這些都會倒逼金融體系的發展。最近比較火的互聯網理財產品就是一個很好的例子，為廣大平民階層提供了理財的途徑，更重要的是大大推動了利率市場化的步伐。

（二）重視金融深化中的質量問題

麥金農和愛德華·肖的金融深化理論中比較重視金融體系量的擴張，對金融體系的穩健性關注度不夠，但1997年亞洲金融危機卻給我們敲了一個警鐘，金融系統的整體質量的提高是一個必須引起重視的問題。在我國金融深化的過程中應注意逐步確立良好的金融系統的架構，監管部門在減少行政干預的同時也不能對風險的防范掉以輕心；逐步改變以往政府兜底的局面，引入競爭，健全推出機制，全面提升金融系統運行效率，避免出現亞洲金融危機中的狀況。

（三）使金融監管與金融發展程度相適應

金融發展和金融監管在任何時候都是不可分割的，忽略金融監管的金融發展就像海市蜃樓一樣根基不實，無法抵御來自外部或內部的風險，而金融監管過于嚴格繁瑣，則會束縛金融的發展，同樣是我們不愿看到的。因此如何協調金融發展和金融監管的關系，是確保金融健康穩定發展的重點。

在金融全球化的今天，金融是社會經濟發展不可缺少的催化劑，金融和經濟的關系更加緊密。經濟的發展深度和廣度，決定著金融體系的規模和質量；金融通過優化社會資源的配置，促進經濟的增長，提高經濟發展的質量。金融發展和經濟增長不斷彼此促進，相輔相成，這才是經濟健康 穩定發展的保障。

參考文獻：

何風雋.金融發展與經濟增長：理論和實證爭論的述評.生產力研究，2005（08）.

張旭軍.金融發展與經濟增長：近期國內外文獻綜述.嘉興學院學報，2007（01）.

李釗，李國平，王舒建.金融發展與經濟發展：基于兩部門模型中國實證研究.南方經濟，2006（04）.

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金融發展 經濟增長 金融風險 金融自由化

一．理想的金融體系與經濟增長

對于金融體系之于經濟增長的重要性問題，經濟學家們持有異常紛紜的觀點，這些結論迥異的研究成果簡直使人迷惑。自熊彼特、戈德史密斯、格利和肖、麥金農以來以至于內生金融增長學派，大量經濟學肯定了金融發展和經濟增長之間的積極關系，但也有經濟學家對這個問題持保留意見。著名經濟學家羅賓遜夫人反對熊彼特所堅持的金融部門引導產業部門并激發技術創新行為和家精神的論斷，認為是企業領導而金融追隨，經濟發展為某種特定形式的金融安排創造了需求，而金融體系只是自動和被動地對這些需求作出反應，這就否認了金融體系對于經濟增長的積極作用 。有些經濟學家不相信金融與經濟的關系是至關重要的說法，著名經濟學家盧卡斯斷言，經濟學家過分夸大了金融因素在經濟增長中的作用 ，而發展經濟學的研究者則經常以故意忽視金融來表示他們對于金融體系作用的嘲諷態度。在一本包含有三位諾貝爾獎獲得者的《發展經濟學前沿》的論文集中，并沒有涉及金融在經濟發展中的作用問題，而且在尼古拉斯有關發展經濟學的綜述中，也沒有討論金融體系問題，甚至在列示他所忽略的問題的清單中也未提及金融問題 。20世紀末期金融危機的全球性蔓延更加使人們對金融體系的作用產生了疑慮。鑒于金融體系在經濟中的巨大，對金融體系在經濟發展中的作用完全視而不見是不現實的，從某種意義上來說，金融體系在現代經濟中居于核心的地位，金融機構、金融工具和金融市場的迅猛發展是近幾十年來不可否認的經濟現實。經驗研究證實，運轉良好的金融體系確實對于經濟發展有巨大的促進作用，我們特別指出“運轉良好”，是強調金融體系的兩面性，即在金融體系出現嚴重問題的時候，金融體系有可能引發大規模的貨幣危機和經濟危機，對經濟增長帶來災難性的后果。在一個不存在金融抑制、達到完全的金融自由化和金融發展、而且金融監管非常有效的理想經濟中，金融體系的運作可以對經濟產生積極推動作用，我們在這部分內容中就是試圖描述這樣一個理想情形下金融體系對經濟發展可能具有的積極功能；而經驗研究尤其是國際比較分析的結果也表明，那些金融抑制狀況較為輕微、金融發展和金融自由化程度較高、政府金融監管較為有效的經濟，比那些金融抑制嚴重、金融發展和金融自由化比較滯后、政府金融監管效率低下的經濟，有更高的經濟增長率和更少的金融風險。金融自由化和金融發展程度較高的金融體系可以從至少五個方面促進經濟發展和經濟增長，分而言之：

金融自由化和金融發展程度較高的金融體系有利于風險的交易、風險的規避、風險分散化和各交易主體的風險分擔。在所有風險中，流動性風險（liquidity risk）是最為普通的一種金融風險，所謂流動性（liquidity），就是一種資產可以以協議價格被轉換為購買力的速度和便利程度，而所謂流動性風險的產生，是源于與將一種資產轉換為交易媒介相聯系的不確定性。信息的不對稱（informational asymmetries）和交易成本（transaction costs）都可能影響流動性，加劇流動性風險，這些摩擦產生了一種動力，導致可以提高流動性的金融市場和金融機構的產生。直覺和事實都可以幫助我們理解金融市場和金融機構在提高流動性方面的作用，使我們在流動性和經濟增長之間建立一種聯系。經濟中的高收益項目往往需要較長時期的資本承諾，但是儲蓄者卻不希望長時期放棄對其儲蓄的控制權，因而假若金融體系不存在或者金融體系出于非常幼稚的發展階段，就不能提高長期投資的流動性，因此較高收益率的投資就不可能實現。經濟史學家?？怂雇ㄟ^對英國經濟史的研究，認為革命時期英國金融市場的發達使得流動性風險得以減輕，這是工業革命發生于英國的重要原因。根據?？怂沟难芯浚I革命最初幾十年所生產的產品其實在很早之前就被發明出來，技術創新本身并不能自動保證可持續的經濟增長，相反，技術創新的成果需要大量的長期的資本投入和資本承諾，而在18世紀的英國，促進經濟增長的關鍵性的新要素正是資本市場流動性。在存在流動性金融市場的情況下，儲蓄者持有諸如股票和債券等轉換便捷的流動性資產，同時，資本市場將這些流動性金融工具轉化為非流動性的生產過程中的長期資本投資，假如沒有金融市場這種轉換，需要大規模長期資本投入和資本承諾的英國工業革命就不會產生 。除了降低流動性風險之外，金融體系還會降低與個人項目、私人廠商、個別產業和地區有關的金融風險，也就是所謂具有個人特征的風險（idiosyncratic risk）。銀行、共同基金和證券市場等金融機構和金融工具都可以提供風險分散和分擔以及風險交易的渠道，通過改變資源配置和儲蓄率水平，金融體系提供風險分散化的服務可以影響長期的經濟增長率，而且對于技術創新有推進作用。在金融發達的國家，金融市場體系提供了流動性和風險分散機制，滿足了大規模長期性投資和大規模技術創新的需要。

金融自由化和金融發展程度較高的金融體系有利于獲得更多有關投資和資源配置的信息，這對于經濟增長有著重要的意義。相對于金融體系而言，私人的信息獲致成本（information acquisition costs）更高，私人沒有能力和動力去搜集大量的有關企業、管理者以及經濟態勢的信息，因此，私人信息獲致成本的高昂創造了金融中介產生的激勵。金融中介機構在獲致信息方面的優勢使信息成本得到節約，因而有利于有關投資機會、投資收益、經營管理狀況、宏觀經濟等信息的收集和傳遞，這就提高了資源配置的效率并促進了經濟增長。運轉良好的金融市場、金融機構和完備的金融工具，是經濟中各種投資信息的重要傳播渠道，這些信息引導著經濟資源的市場配置。在金融自由化程度和金融發展程度較高的發達國家，一般擁有發達的股票市場，股票市場是有關廠商的各種信息獲取和擴散的通道，當股票市場的規模和流動性增大的時候，投資者就會獲得更多的有關廠商經營管理以及宏觀經濟態勢的信息。而在那些金融自由化和金融發展程度較低的國家，信息獲致的成本高昂，這就阻礙了私人資本向長期投資的轉變，阻礙了高收益投資的形成，資本配置的效率被嚴重降低。金融抑制的消極后果之一是使得信息獲致成本增大，從而不利于資源配置效率的提高。

金融自由化和金融發展程度較高的金融體系有利于加強對經營者的監督和改善公司治理。大量金融中介和金融機構的存在，降低了投資者獲取有關經營者信息的成本，尤其在股票市場上透明度較高的股票價格，成為一種獲致成本極低的公共品，投資者很容易通過股票價格以及股票市場上公布的其他公司信息來判斷管理者的經營業績，對企業經營進行有效的監督，從而促使經營者改善公司治理和調整企業戰略。所以在金融自由化程度較高從而金融市場發達的國家，投資者從發達的金融體系中獲取了大量信息，這些信息有助于投資者對于經營者的監督，因而，金融體系在這里似乎充當了一個無形的管理者和社會評判者的角色，發達的金融體系可以依照市場原則對資金的流動進行有效的配置，可以對經營者形成有效的監督和約束機制，從而提高企業經營效率，從而提高長期經濟增長。相反，在金融抑制的經濟中，信息獲致成本較高，人們難以通過金融體系來獲得有關公司經營的信息，因而投資者就難以對經營者的業績作出適當的評價和監督。為了克服這個缺陷，在金融抑制的國家就會特別抑制金融市場（比如股票市場）的作用，而試圖以銀行等間接金融機構甚至政府的直接干預來形成資本配置的主要手段，金融市場對廠商行為的監督約束機制被削弱，因此就不得不以政府的權威形成另外一種監督與約束的機制，而后者顯然是成本高昂的。

金融自由化和金融發展程度較高的金融體系有利于動員儲蓄(mobilizing savings)和大規模資金積聚。動員儲蓄和促進資本積聚是金融體系最基本的功能之一，通過加強流動性、提供風險分散化機制、以及降低信息獲致成本，金融體系可以有助于經濟中的分散資本的快速和大規模積聚，從而為工業化和長期經濟增長提供足夠的資本。動員儲蓄是要花費成本的，但是發達的金融體系通過大量的金融中介機構、金融工具和廣闊的金融市場，降低了由不同私人手中收集儲蓄的交易成本，同時也成功地使得儲蓄者在放棄其儲蓄控制權的時候感到安全可靠，降低了儲蓄者與生產者之間的信息不對稱。美國經濟史的事實表明，在美國19世紀后期的經濟發展中，投資銀行在儲蓄動員中起到重大作用。許多投資銀行利用自身與歐洲市場的聯系而從境外籌集了大量資本，還有很多投資銀行與美國境內的實業家和銀行建立密切聯系以利于儲蓄動員，還有的投資銀行在各州之間巡回宣傳以向居民戶出售證券，這些資金籌集行為對經濟發展起到重要推動作用 。在金融自由化程度和金融發展程度較高的發達國家，有關動員儲蓄的金融創新層出不窮，所有這些金融創新的目的都是降低儲蓄動員中的交易成本和信息不對稱，從而對于資源配置效率起到有效的增進作用。而金融抑制的國家進行儲蓄動員的方式是通過利率的扭曲、對金融市場的壓制以及金融工具和金融機構的單一化而實現的，這些金融抑制政策雖然在短期內可以起到動員儲蓄的作用，但是長期來看卻抑制了儲蓄和投資的形成，增加儲蓄動員的交易成本和信息不對稱現象，長期中抑制了金融發展和經濟增長。

金融自由化和金融發展程度較高的金融體系有利于促進專業化分工和交換。斯密思想中的核心觀念之一，就是較低的交易成本可以允許更大的專業化分工，因為一個專業化分工較細的經濟所包含的交易比自給自足經濟（autarkic economy）所包含的交易要多得多，專業化分工得以形成的基本條件就是交易成本要足夠低。金融自由化和金融發展程度較高的國家，由于其金融體系的發達，使得經濟中的交易成本和信息成本有效降低，交易成本的降低有利于經濟中專業化程度的加深，而專業化程度的加深意味著更活躍的交易與技術創新，從而也就意味著更強勁的長期經濟增長?？傊陨衔覀兙C述了金融自由化和金融發展程度較高的金融體系對于經濟發展所可能起到的積極作用，并對金融自由化經濟和金融抑制經濟的績效逐一作了比較。不過，需要指出的是，金融體系的這些積極層面的作用，都是建立在理想化的假設之上，現實中的金融體系由于各種因素的制約，會使得上述功能受到削弱，尤其在金融體系遭受重大沖擊的時候，比如在嚴重的貨幣危機和金融危機的時候，金融體系的崩潰會對經濟造成災難性后果。同時，在金融自由化過程中，也會伴隨出現一些金融脆化和金融動蕩的情形，這些金融不穩定因素的存在，也削弱了金融體系在經濟發展中的積極作用。二．基于經驗和國際比較的結論

學家們已經在和金融自由化與經濟增長之間相關關系上進行了大量經驗研究，這些經驗涉及公司層面的研究、產業層面的研究、特定國家的研究以及更廣泛的跨國比較研究，這些研究都揭示出在金融體系的作用和經濟的長期增長之間存在著很強的正相關的關系。和經驗研究的結果都很難使我們下結論說，金融體系僅僅是自動地對經濟行為和化作出反應，或者說金融發展僅僅是經濟增長過程的一個附加產品。有關經濟增長和金融體系之關系的開創性研究始于戈德史密斯，他使用了1860-1963這一個世紀中間35個國家的統計資料，得到結論說：“假如考慮幾十年這樣的長時期，在經濟增長和金融發展之間存在著很強的平行關系；在數據比較充分的國家，甚至出現這樣的，即經濟高速增長的時期同時伴隨著金融發展的平均速度的快速增加 。”但是戈德史密斯的經驗研究存在著若干缺陷：一是其經驗數據僅限于35個國家；二是未對經濟增長的其他因素進行系統性的控制；三是沒有考察金融發展是否與生產率提高以及資本積聚有關聯；四是金融中介的規模未必能夠準確衡量金融體系的作用；五是金融體系之規模與經濟增長之間的緊密關系并未揭示其因果關系，這些缺陷，戈德史密斯自己也有所察覺，而這些開創性的成果為以后的研究者奠定了論基礎。20世紀90年代以來，許多研究者開始在方法論上彌補戈德史密斯的缺陷，對經濟增長與金融體系之間的關系進行更精密的考察。King & Levine考察了1960-1989年這30年間80個國家的數據，并對影響經濟增長的其他要素進行系統性控制，研究了資本積累和生產率提高的渠道，建立了衡量金融發展的其他方法，并分析了金融發展水平是否可以用以預測長期經濟增長率、資本積聚和生產率的增長 。

King & Levine使用四種方法來衡量金融發展的水平，試圖以此更準確地評價金融體系的作用。表1概括了1985年四種指標值相對于人均實際GDP的比率。第一個指標DEPTH，表示金融中介規?；蚪鹑隗w系流動性負債與GDP的比率，結果顯示，最富國家的公民（按人均收入額屬于前25%的人）的年收入的三分之二是以正式金融中介中的流動資產形式持有的，而最窮國家的公民（按人均收入額計算屬于最低的25%的人）僅有四分之一的收入是以流動資產形式持有的?？梢姡趯嶋H人均GDP和DEPTH之間存在著很強的相關關系。金融發展的第二個指標BANK，表示中央銀行與商業銀行在配置信貸方面所占據的地位，它等于銀行信貸與銀行信貸加中央銀行國內資產的比率。設置這個指標的目的，是要說明，在一個國家中，銀行一般比中央銀行更有可能實現金融體系的信貸功能以及其他功能。雖然設置這個指標有著內在缺陷，比如銀行并不是提供有價值的金融功能的唯一金融中介，另外銀行也有可能只為政府所有的或者公共企業提供信貸，但是這個指標大體可以反映金融中介在一個國家信貸行為中的重要性。在最富國家中，BANK這個指標達到90%，相反，在最窮的國家，商業銀行所提供的信貸數量幾乎與中央銀行所提供的信貸數量處于同等水平。第三個指標PRIVATE，等于提供給私人部門的信貸數量在總信貸數量（不包含對銀行的信貸）中的比重，而第四個指標PRIVY，等于提供給私人企業的信貸數量占GDP的比重。這兩個指標背后的假設是，那些為私人部門提供信貸的金融體系比那些僅僅為國有部門和政府企業提供信貸的金融體系更有動力投身于加強對于企業的研究，更有動力進行公司控制，也更有動力去提供風險管理服務、動員儲蓄和提高交易水平。從表中可以看出，在人均實際GDP和流向私人部門的貸款數量之間，存在著統計上非常顯著的正相關關系。

King & Levine接下來繼續探討1960-1989年間標志著金融發展水平的這四個指標（F）與同時期三個經濟增長指標（G）之間的經驗關系的緊密程度。三個經濟增長指標是人均實際GDP的平均增長率、人均資本存量的平均增長率和總生產率增長率，所謂總生產率增長率，即“索洛余值”（Solow residual），是用人均實際GDP增長率減去人均資本存量增長率的0.3倍。如果用F（i）表示1960-1989年間代表金融發展（DEPTH，BANK，PRIVY，PRIVATE）的第 i個指標的值，用G（j）表示同時期代表經濟增長（人均GDP增長率、人均資本存量增長率、生產率增長率）的第j個指標，用X表示控制與經濟增長相關的其他要素（如人均收入、、穩定性、匯率、貿易、財政有貨幣政策等）的條件信息矩陣，那么在77國中進行12次回歸分析的公式就是：

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自銀行產生以來，人們就一直在思考金融在經濟增長中的作用。King、Levine等從產業層面對經濟和金融的相互關系進行研究，得出結論： 健全的金融體系和發達的金融市場對經濟增長有積極的促進作用。

帕特里克（1996）從“供給導向型”和“需求導向型”兩個方面來辨析金融和經濟的關系。他認為在金融水平較低的階段金融深化對經濟增長會起到支配作用，金融體系為那些急需資金的高科技企業提供了最初的資本，幫助企業啟動起來，這個階段處于“供給導向型”形式。而當經濟發展逐漸成熟，由各部門對投融資的強烈需要而引起的對金融系統的需求成為金融發展的主要動力，也就是所謂的“需求導向型”模式。

我國學者在這方面也做了很多相關的研究。何風雋（ 2005）對有關金融發展和經濟增長關系的來自不同方面的觀點和爭論進行了客觀的比較和總結。張旭軍（2007）回顧了最近幾年來國內關于金融發展與經濟增長的研究成果，發現了其中一些有失客觀和全面的觀點，指出了有待改進之處。

我國關于金融發展和金融增長的研究總的來說大概有以下三種論斷。

第一，金融發展促進經濟增長。金融發展與經濟長期增長存在比較明顯的正相關關系，也就是說金融發展促進了經濟增長。

第二，金融發展和經濟增長之間存在雙向促進關系。楊曉華（2005）通過研究證實金融發展和經濟增長之間是互相促進，相輔相成的關系。

第三，金融發展和經濟增長之間沒有顯著的相關性。如韓廷春（2001）建立了通過實證分析得出的結論是： 中國經濟增長的最重要的因素是技術進步和制度創新；我們應該更加重視金融體系的效率與質量，而不是一味追求金融產品的多樣化和資本市場的更大規模。

經濟增長和金融發展水平之間到底是什么樣的關系，是互相促進，還是單向因果，這是值得進一步探討的問題。根據經濟增長理論，經濟的增長主要來源于資本增加、勞動增加和技術進步三個方面。在改革開放后的幾十年，我國充分利用大量廉價勞動力的供給在世界經濟的產業鏈中占得一席之地，實現了經濟的騰飛。而今，人口紅利已經慢慢減弱，如何發揮金融體系的作用，促進我國實體經濟的持續穩定發展，是需要重點關注的問題。

二、實證分析

本文采用M2/GDP代表我國的金融發展程度，用FD表示，通過國內生產總值GDP反映經濟發展情況。樣本選取1995年到2010年的年度數據，數據來源是世界銀行。

本文研究的目的在于證實在我國的金融發展水平和經濟增長之間是否存在因果關系。為此，首先要對變量進行平穩性檢查。本文選擇ADF單位根檢驗法，GDP和FD都是不平穩序列，為了消除不穩定性的影響，對GDP和FD進行自然對數變換，分別為LNGDP和LNLNFD，再次對變換后的變量進行ADF單位根檢驗，可見得到平穩的時間序列變量。

在得到平穩變量的基礎上，我們進一步通過格蘭杰檢驗來驗證兩個變量之間是否存在因果關系。結果如表1所示，該結果顯示了在置信度為95%的水平下，第一個假設不成立，也就是說LNLNFD是LNGDP的原因，而第二個假設成立，LNGDP不是LNLNFD的原因。

三、結論及政策建議

通過上文的實證研究證明，現階段我國金融發展刺激了經濟的增長，而經濟增長并未成為驅動金融發展的重要力量。這說明隨著我國市場化進程的加快，金融體系在經濟中的作用越來越重要，經濟體的貨幣化程度提高很快。金融發展通過優化社會資源配置刺激了經濟的增長。我國金融發展和經濟增長的相互促進的良性循環機制尚未建立起來，經濟增長并未促進金融的發展。這可能是由于我國仍然處于經濟轉軌時期，經濟發展還不夠成熟。因此，我國要進一步加快經濟發展水平和金融深化的程度，爭取形成金融發展和經濟增長相互促進的良性循環態勢。

盡管金融發展在我國經濟增長中體現了重要作用，我國金融發展進程中仍然存在很多亟待解決的問題：金融產品的結構不盡合理，層次不夠豐富；利率市場化程度不夠充分；相關法律法規沒有同步建立，存在真空地帶；匯兌換自由化問題等。這些都是我國金融深化進程中比較困難的問題，只有把這些問題解決了，才能實現金融的自由化。

（一）加大市場機制在金融市場的作用

政府應當減少對金融市場的干預，尤其是給與利率和匯率機制更加靈活的空間，使得外匯市場和資金市場的供求更加直觀地反映出來。完善的金融體系和活躍的金融市場能夠集聚社會閑散資金，為生產性活動籌資，引導資金流向高效益的部門和地區。隨著經濟水平的不斷提升和居民可支配收入的提高，普通民眾對理財的需求更高，而各企事業單位對金融服務的需求也更加多樣化，這些都會倒逼金融體系的發展。最近比較火的互聯網理財產品就是一個很好的例子，為廣大平民階層提供了理財的途徑，更重要的是大大推動了利率市場化的步伐。

（二）重視金融深化中的質量問題

麥金農和愛德華?肖的金融深化理論中比較重視金融體系量的擴張，對金融體系的穩健性關注度不夠，但1997年亞洲金融危機卻給我們敲了一個警鐘，金融系統的整體質量的提高是一個必須引起重視的問題。在我國金融深化的過程中應注意逐步確立良好的金融系統的架構，監管部門在減少行政干預的同時也不能對風險的防范掉以輕心；逐步改變以往政府兜底的局面，引入競爭，健全推出機制，全面提升金融系統運行效率，避免出現亞洲金融危機中的狀況。

（三）使金融監管與金融發展程度相適應

金融發展和金融監管在任何時候都是不可分割的，忽略金融監管的金融發展就像海市蜃樓一樣根基不實，無法抵御來自外部或內部的風險，而金融監管過于嚴格繁瑣，則會束縛金融的發展，同樣是我們不愿看到的。因此如何協調金融發展和金融監管的關系，是確保金融健康穩定發展的重點。

在金融全球化的今天，金融是社會經濟發展不可缺少的催化劑，金融和經濟的關系更加緊密。經濟的發展深度和廣度，決定著金融體系的規模和質量；金融通過優化社會資源的配置，促進經濟的增長，提高經濟發展的質量。金融發展和經濟增長不斷彼此促進，相輔相成，這才是經濟健康穩定發展的保障。

參考文獻：

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[2]張旭軍.金融發展與經濟增長：近期國內外文獻綜述[J].嘉興學院學報，2007（01）.

[3]李釗，李國平，王舒建.金融發展與經濟發展：基于兩部門模型中國實證研究[J].南方經濟，2006（04）.

[4]楊曉華.我國金融發展與經濟增長關系的實證分析[J].經濟縱橫，2005（07）.

篇5

對于金融發展在促進經濟增長方面的重要性，部分經濟學家認為，金融發展是經濟增長的一個必要條件。如Patrick認為，金融發展對于經濟增長具有“供給主導”的作用。金融發展在動員儲蓄、管理風險、便利交易等方面的積極作用有助于經濟增長。但是，對于金融發展究竟如何影響經濟增長的問題卻存在許多爭論。以Goldsmith為代表的結構主義者認為，金融發展以金融資產的形式直接增加儲蓄，從而促進了資本形成與經濟增長。Sinai和Stokers(1972)及Wallick(1969)的有關文獻均對這一假說提供了經驗支持。

而另一方面，以Mckinnon與Shaw為代表的金融壓抑主義者卻認為，現金余額的實際收益率是資本形成及由此取得經濟增長的關鍵性決定因素。根據這一觀點，經濟增長基礎上的金融發展績效取決于利率的發展績效。因此金融壓抑主義者認為，實行金融自由化、放松利率管制最為重要。

2.金融發展與經濟增長之間沒有相關關系

對于貨幣與實體經濟之間的關系，西方古典經濟學家根據薩伊定律提出了貨幣中性和信用媒介論，該理論認為貨幣供給量的變化不影響產出、就業等實際的經濟變量。后來的一些經濟學家如K.Wicksell，雖然認識到了貨幣在經濟增長中具有重大的、實質性的影響，但主要強調的是消除貨幣對經濟的不利影響。貨幣學派的代表人物Friedman認為“貨幣至關重要”只是就短期而言，在長期中貨幣供給的變化只會引起物價水平的變動，而不會影響實際產出。JoanRobinson也認為金融體系的出現和發展僅僅是對經濟增長的被動反應。

新古典學派同樣認為金融發展與經濟增長之間沒有什么關系。如RobertLucas根據理性預期學派的分析，認為經濟學家過分強調了金融因素在經濟增長中的作用。因為理性的人們往往可能會在貨幣供給量變化之前就已調整了自己的行為，故貨幣供給量的變化不會對產出和就業產生影響，所以菲利普斯曲線即使在短期內也是垂直的。

二、金融發展與經濟增長的實證研究綜述

1.國外方面

金融發展與經濟增長關系研究中，國外學者一直走在前面，Goldsmith開創了實證研究的先河。他使用金融中介體資產的價值與GNP的比率作為一國金融發展指標，通過檢驗35個國家在103年間(1860年～1963年)的數據，發現金融發展與經濟增長一般是同時發生的，經濟增長迅速的時期總是伴隨著金融的快速發展。但是不足的是，他并沒有能夠指明兩者何為因果。

King和Levine針對Goldsmith研究不足，采樣80個國家30年的數據，系統地控制影響增長的因素，表明金融發展和經濟增長存在統計意義上的顯著正相關，即擁有發達金融系統的國家經濟增長較快，反之亦然。Levine的研究也自此引發了尋找金融發展影響經濟增長證據的。Levine和Zervos(1996)通過在回歸模型中引入一些反映股票市場發展狀況的指標，擴展了和對金融中介體與經濟增長關系的分析。其研究結果是銀行發展、股票市場流動性，不但都與同時期的經濟增長率、生產率增長率，以及資本積累率有著很強的正相關關系，而且都是經濟增長率、生產率增長率以及資本積累率的很好預測指標。

Arestis等(2001)使用來自5個發達國家的數據，采取時間序列研究方法，在控制股票市場易變性和銀行體系效應的基礎上，檢驗了股票市場發展與經濟增長的關系。其結果也表明盡管銀行和股票市場都可能有利于經濟增長，但銀行的效應更大。

2.國內方面

國內理論研究起步較晚，相對不足。然而，通過借鑒學習國外既有相關理論研究成果，國內學者也進行了一定的定性研究和大量定量研究。前人的這些研究，大都是基于國外既有理論成果，同時考慮了我國現實經濟狀況，運用了國外成熟的實證分析方法，得出符合中國具體情況的很有價值的結論。

賓國強(1999)采用OLS方法和Granger因果檢驗的方法分析了我國實際利率、金融深化和經濟增長之間的關系，回歸結果驗證了麥金農的理論，實際利率、金融深化確實與經濟增長有正相關關系，經濟增長對金融深化有促進作用，得出結論我國的金融發展是經濟增長的原因。

韓延春(2001)采用金融發展與經濟增長關聯機制的計量模型，運用我國經濟發展過程中的有關數據進行了實證分析，認為技術進步與制度創新是經濟增長的最為關鍵因素，而金融發展對經濟增長的作用極其有限。

史永東(2003)利用格蘭杰因果關系檢驗和基于柯布—道格拉斯生產函數框架下的計量分析，對我國金融發展與經濟增長間的關系進行了實證研究。得出結論我國經濟增長與金融發展在格蘭杰意義上存在雙向因果關系，同時得出了金融發展對經濟增長貢獻的具體數值。

袁云峰等(2007)利用Battese&Coelli(1995)提出的隨機邊界模型以及中國1978-2004年的跨省份面板數據研究了我國金融發展與經濟增長效率之間的關系,間接度量我國金融發展的資源配置效率。研究發現，我國金融發展與經濟增長效率的關系具有明顯的時空特征；金融發展只是通過資本積累促進了經濟增長，但是并未促進我國技術效率的全面提升。

隨著現實的經濟金融狀況不斷發展，二者之間的關系變得日益復雜，雖然諸多的學者基于各種理論試圖對兩者的關系進行分析，但仍未能達成一致，不過，通過對以往成果的研讀，可以使后來人站在前人的肩膀上，對金融發展和經濟增長有更深層面的了解，從而在路徑的選擇上更好的決策，以指導中國經濟金融的可持續發展。

三、小結

從以上的綜述可見，目前為止關于金融發展與經濟增長的研究仍然處于發展之中?？赡艽嬖诘闹饕獑栴}有：其一，“金融”這個概念到現在為止也沒有誰能夠給出一個完整而準確的定義，特別是隨著經濟和金融創新的不斷發展，金融總是處于變化發展當中。因此，關于金融發展和經濟增長的關鍵影響因素就不好確定，基于此之前研究中的數據的可靠性和分析結果的有效性也就值得商榷。其二，技術手段的局限性。計量經濟學誕生到現在為止取得了長足的發展，在科研領域也做出了巨大的貢獻，但它仍然還是一門發展中的學科，隨著計量經濟技術的不斷進步，新的更先進的技術手段必將隨之出現，未必現在認可的東西就永遠正確。

所以，筆者認為進一步可能的研究方向是：

1.衡量指標和數據方面，隨著理論上“金融”這一概念的不斷發展，隨著現實經濟與金融創新的發展，著力尋找更全面準確和易于衡量的指標，以及質量更高的數據。

2.學科基礎方面，經濟計量學的發展應該引起科研工作者相關機構足夠的重視，要從制度上引導和促進其發展，以期更好服務于該課題和相關課題的研究。

總之，無論是理論研究還是實證研究都還有很長的道路要走，金融發展與經濟增長之間的關系研究亦是永無止境的。

參考文獻：

[1]吳敬璉:借助金融創新.實現經濟增長[J].農村金融研究，2006年12期

[2]王亮:中國地區金融發展與經濟增長:paneldata分析[D]，2007

[3]張倩:陜西金融發展與經濟增長關系的實證研究[D]，2007

篇6

二是加強政策傳導。支行采取多種方式及時向地方黨委、政府及其主要經濟部門傳導央行貨幣信貸政策。如向地方黨政主要領導專題匯報，或者是通過地方黨政高層經濟工作會議，傳導國家貨幣信貸政策，并給合縣域經濟金融實際情況，制定經濟發展戰略。支行還成立了“瀏陽市經濟分析與貨幣信貸政策執行咨詢委員會”，聘請了發展和改革局、財政局、統計局等10多家單位領導為成員，每季召開一次研討會，分析國家宏觀調控對我市經濟的影響，找出經濟運行中存在的問題和對策，疏通貨幣政策傳導渠道。

三是開展協調引導。支行協助市委、市政府每年在長沙舉辦一次上級金融機構行長經理參加的金融座談會，向各級領導匯報瀏陽經濟金融情況，通過宣傳、推介瀏陽，樹立瀏陽的良好信譽和形象，以加大對瀏陽融資的力度。每年協助市政府召開1-2次重點項目推介會，徹底改變過去那種行政點貸的方式，采取政府出菜單，銀行吃點菜的辦法，把政府重點扶持的企業推薦給金融機構。

四是幫助金融機構解決實際困難和問題。凡涉及金融機構與基層政府、有關部門或企業大的利益關系和矛盾，我支行都主動出面協調。如四年來23次召開專門的協調會議，解決企業拖欠貸款利息問題；通過市政府連續三年下發了關于協助農村合作銀行組織和盤活資金的通知，并與各鄉鎮政府主要負責人簽定了農村金融工作目標責任狀；協調解決農業銀行與供銷社改制中出現的《房產證》等抵押品問題，簽定了“興社興行”協議，既保全了銀行債權，又使企業改制得以順利進行。

二、常抓不懈，建立信用建設長效機制

一是抓宣傳教育，營造誠信氛圍。圍繞打造“誠信瀏陽”，在新聞媒體開辟專欄，組織上街下鄉宣傳金融法律法規，組織文化隊伍送戲下鄉100多場。開展了金融知識搶答賽和社會金融知識競賽、大家談誠信征文，舉辦黨政部門負責人金融知識培訓班、中小學生每期4課時誠信教育等系列活動，向城鄉居民開展《金融常識及投資者風險防范》教育，全方位、多層次培育誠信意識，營造了良好的誠信氛圍。

二是抓打擊整治，維護信用環境。幾年來，支行牽頭組織召開銀、法聯席會議，法院向金融機構作出對執行費按收回貸款金額的10%收取等五項承諾，共審結銀信部門的借款合同糾紛案件1869件，結案標的達8031萬元。市法院還專門成立了依法收貸小組，僅執行合作銀行歷年的借款案件就達928件，執行標的5762萬元。

三是抓機制建立，引導誠信建設。建立完善信用制度，制定了《瀏陽市信用鄉鎮、村、戶評選實施辦法》，《瀏陽市“十佳誠信企業”、“誠信企業”評選辦法》及獎罰措施。到2007年止，共建立農戶信用檔案19.56萬戶，評定“信用戶”16.45萬戶，“信用村”68個，“信用鎮”2個，“誠實守信企業”248個；加快征信體系建設，建立健全了中小企業信用信息系統、個人征信系統以及開展農戶信用檔案試點工作，全方位的征信構架開始形成。到目前為止，有850戶非信貸中小企業，5萬多個城鎮居民，19萬多農戶的信用信息資料已分別進入三個系統。

三、協調引導，構建信貸風險保障機制

一是建立完善擔保公司體系。我支行協助市政府先后組建房地產置業擔保公司、中小企業信用擔保公司和金信擔保公司。目前中小企業擔保公司累計擔保15.1億元，被省擔保行業協會認定為“內控管理樣版單位”。房地產置業擔保12.5億元。金信擔保公司專門與國家開發銀行貸款項目對接，累計擔保6.05億元。2007年中小企業貸款余額達39.6億元，占貸款總額的45%，基本滿足了轄內中小企業的合理資金需求。

二是規范抵押評估手續和收費。針對抵押、登記中收費過高，手續繁瑣的問題，協調市政府出臺專門文件，實行了抵押評估、登記一站式辦公，費用減半征收等措施，國土、工商等部門還改變了過去按評估金額收費的做法，實行按每宗業務收取根本費，從而簡化了貸款抵押手續，維護了銀行利益，減輕了企業負擔。

三是建立財政償債基金。市政府和生物醫藥園區每年都從財政收入中提取一定比例的資金，專款專用，用于償還銀行貸款本金和利息。鄉、鎮政府也想方設法解決老鄉鎮企業收貸收息難的問題。如白沙鄉政府將企業出售，全部清償了7家鄉辦企業所欠農村合作銀行貸款150萬元；大圍山鎮將一宗土地置換農村信用社90多萬元呆賬貸款；集里辦事處用城區一臨街門面置換早已關停的某煙花公司老貸款40多萬元。

四是建立聯保和互助擔保貸款風險防范機制。瀏陽花炮是全省50個重點扶持發展的產業群，在北京奧運會上有80%的煙花來自瀏陽，但同時又是高危行業，商業銀行信貸進入的門坎較高。我支行積極協調，采用多種辦法支持其融通資金。如國家開發銀行采用由三家企業組成聯保小組、承擔連帶保證責任的辦法，2008年對花炮企業投放聯保貸款7700萬元，占花炮行業新增貸款的28%。

四、優化投入，構建經濟金融雙贏雙活機制

一是明確市場定位，支持產業發展。人民銀行發揮窗口指導功能，定期召開行長聯席會、形勢分析會，加強市場分析監測，先后推動開辦了“出口退稅質押貸款”、“森林資源資產抵押貸款”等新的信貸品種。金融機構根據轄內經濟特點，明確各自市場定位，積極調整信貸結構，重點支持了農業產業化和新農村建設，形成了十萬畝烤煙、八萬畝花木、八萬畝蔬菜以中藥材水果等農產品基地。

二是構建銀企長效合作機制。為適應中小企業信貸需求額度小、頻率高、周轉快、季節性強的特點，各家銀行都盡量簡化貸款申報和審批手續，縮短了審批時間，

做到快批快放。合作銀行每年3-4月份為近千家企業授信，金額達到4億元。

三是拓展新的融資渠道。為解決從緊的貨幣政策下，中小企業貸款難，合理利用民間資本，我支行積極參與政府開展的小額信貸組織試點工作，參加了到山西、浙江的學習考察，制定了工作方案，目前正在進行報批手續。指導郵政儲蓄銀行發放小額信用貸款和中小企業貸款，該行自今年開業以來，短短幾個月，貸款余額達到了2000多萬元。

篇7

一、 我國區域經濟合作的必要

1、地方政府間博弈問題

富有我國特色的省份經濟而導致的“地方經濟”傾向,使得各省區以自身利益為主導目標,形成了區內保障體系。財政分權則形成了事實上的地方政府間的競爭,并在一定條件下演變為負和博弈。這種競爭的放大和強化甚至扭曲了地方政府的經濟行為。

2、區域間產業同構問題

在區域經濟差異顯著的背景下,發達地區為保持自己的領先地位,落后地區為避免“馬太效應”的繼續擴大,各地方政府在項目投資上低效益、低水平地重復引進和建設,紛紛在價高利大、投資周期短的工業領域進行激烈競爭,結果在經濟發展的同時出現了區域產業結構趨同化。同質競爭現象愈演愈烈,使得產業發展的區域傳遞受行政區劃體制束縛,其傳遞的規模與范圍十分有限,無法形成產業帶、產業鏈和產業集群。

二、 區域金融合作的實踐及問題

近二十多年來,學術界的大量研究都指出了在經濟增長中金融的重要地位。這種關系不僅僅存在于國與國之間,而且在各國的不同地區間同樣存在。周立、王子明(2001)等學者的研究同樣發現,中國區域金融發展差異是地區經濟增長差異的重要影響因素。因此,在中國的區域經濟合作發展過程中,區域金融合作的促進作用不可忽視,一些地區也開始重視區域金融合作并初步實踐,取得了一些成效,但同時也存在一些問題。

長三角地區的區域金融聯動,目前是我國開展的最早和最為成熟的,區域內政府、金融機構和企業聯動效應顯著。而泛珠三角地區和環渤海地區的區域金融合作都還在起步階段,很多還停留在監管機構之間的交流上,區域內的金融機構和政府還沒有參與其中。

1、當前區域金融合作的成效

當前的區域合作以長三角地區是最有成效的,主要體現在四個方面。

(1)貨幣市場。一是區域內異地貸款發展較快,已經成為滿足區域經濟發展資金需求的重要組成部分;二是區域內票據貼現、轉貼現業務發展較快。上海已經形成了區域性票據市場中心;三是區域內金融機構在銀行同業貨幣市場上的合作十分頻繁;四是區域內商業銀行在零售貸款等私人業務方面的合作比較積極。

(2)資本市場。一是上海證券交易所、上海期貨交易所為長三角地區的企業上市融資、規避價格風險等提供了高效率的平臺;二是在企業產權交易、資本重組等方面也實現了密切的合作;三是區域內金融機構互動發展比較明顯。

(3)保險市場。發展相對受限,目前對異地企業和個人銷售的保險主要是跨區域的運輸保險,以及旅游保險、跨國公司統一承保的險種等。

(4)金融監管與服務。一是央行上海分行與南京分行之間良好的信息溝通和交流機制,加強了在貨幣政策、金融穩定、金融服務等方面的合作;二是各金融調控、監管部門還加強了信息溝通,有效防范跨區域業務風險;三是央行的人民幣和外幣清算等金融服務也已經突破行政區范圍。

泛珠三角區域和環渤海地區金融合作主要表現在銀行類金融機構之間的合作上,跨區域金融機構之間的資金和拆借量及票據交易量明顯增加,一些股份制商業銀行也開始突破行政區域的限制,通過提供優質的異地金融服務,把業務網絡擴展到其他地區和城市。

2、區域金融合作中存在的主要問題

(1)區域金融合作機制尚未有效建立。在現有的金融監管及經營體制下,金融機構之間的橫向合作面臨較多的政策障礙和制度限制。同時,由于激烈競爭的存在,各地方政府和金融部門往往較多地考慮地方和部門利益,金融合作意識和愿望不強。

(2)區域金融合作缺乏統籌規劃與協調。如泛珠三角的區域金融合作有關制度安排一般出自不同性質、不同層次的制定者,從總體看還缺乏一定的系統性,且部分制度安排缺少操作性,金融互動合作關系也帶有很大的自發性和分散性。

(3)區域金融合作的基礎設施不夠完善。一是跨地區結算渠道暢通程度不夠,限制了支付清算系統的覆蓋面以及運行的快捷性和安全性;二是征信體系建設尚未完成,金融服務和產品的成本較高;三是金融信息網絡的建設不完善,影響了區域金融信息的互聯共享性。

三、通過金融創新促進區域合作協調發展

金融創新是經濟發展到一定水平的產物, 是金融業為適應經濟發展的要求,在外部環境條件下, 金融內部對要素的重新組合和創造, 是在金融制度、金融工具等方面進行的創新活動。針對我國區域經濟的不均衡發展,需要通過區域金融合作來促進區域經濟的協同發展,而目前我國區域金融合作中存在著諸多問題,影響了金融對經濟推動作用。因此,需要通過區域金融合作的創新及其傳遞作用來進一步推動區域內金融發展水平和金融合作程度(王愛儉,2007),并最終推動區域經濟發展。具體來說應從如下幾個方面入手。

1、業務上的創新

發展異地授信和貸款業務,提高資金使用效率。我國的融資體系是銀行主導型的,銀行貸款是眾多企業的主要資金來源,因此,銀行類金融機構的業務創新對于區域內企業來說至關重要。匡建國(2006)的研究也認為,在區域經濟合作的背景下,異地銀行授信和放款可以滿足企業發展需求,推動區域內經濟發展。因此,需要區域內銀行機構相互簽訂合作協議,確定合作的業務項目和最終的清算程序,構建銀行間利益和風險分擔機制,共擔風險和收益。

推進金融產品的創新,積極推出和完善適合各方業務合作需求的金融產品和交易形式,如抵押債務契約(CDO)、信用違約互換(COS)、信貸資產證券化(ABS)、商業票據及大額可轉讓定期存單等。逐步推出金融期貨、金融期權、金融互換等新型金融衍生產品,增強區域內企業套期保值和金融機構管理金融風險的能力。

大力通過票據業務合作平臺、次級債券認購、銀團貸款和信貸資產的互相買賣等業務合作,推動金融資本的跨區域優化配置。嘗試在公司金融與家庭金融的創新,試點并推廣基于住房抵押貸款的資產證券化、創新個人消費信貸品種等。

2、技術上的創新

依托信貸登記咨詢系統,建立跨區域信貸登記咨詢系統查詢機制;探索建立跨區域的企業資信統一評級標準,以及跨地區的相互信用擔保認定體系,提高對金融資本流動的決策效率和安全性。構建跨區域電子貨幣支付系統和即時外匯兌付系統,積極發展和完善ATM、POS 和電子貸記轉賬等,為跨區域資金流動提供便捷的清算通道。建立和完善信息共享平臺,實現信用征信系統的協調。

加強社會信用制度建設,改善金融機構經營環境。一要加強目前人民銀行貸款證管理系統建設,完善銀行對貸款的管理環境。二要分別加強個人和企業聯合征信系統的建設,努力提高全社會的信用意識,塑造個人和企業信用新形象。三要加快制定有助促進信用環境建設的專項法規,如保護信息收集和披露的有關法規,保證個人和企業信用信息數據庫的安全。

3、金融機構和金融市場的創新

推廣和發展社區銀行、區域性銀行和金融控股公司,發揮其信息優勢,在更好的開展業務的同時還可以有效控制業務風險。通過社區銀行和區域性銀行的產品創新、機制創新和服務創新,可有效解決中小企業特別是擁有高新技術的新興企業的融資瓶頸問題,能夠進一步完善金融組織體系。而金融控股公司具有節約交易成本、分散金融風險的作用,能夠更大程度容納金融創新,并為區域金融業的發展提供廣闊的空間。

在政策性金融創新方面,積極促進中國進出口銀行和中國農業發展銀行在區域內建立分支機構,通過政策性金融創新,逐步建立起具有區域特色的政策性銀行融資服務體系。

促進區域間銀行同業市場發展,保證資金在區域內的快速流動。區域內各地區由于經濟發展水平或者產業結構不一致,資金使用狀況也存在差異。一些地區存在資金富余的同時,其他地區面臨資金短缺。區域內銀行同業市場的發展可以使得資金在區域內根據經濟體的需求而流動,促進資金的優化配置。

建立區域發展產業基金和資金拆借市場。區域經濟要發展,必須要有相應的產業推動,而產業集群的輻射作用可實現整個區域內的經濟發展。因此,區域內政府間可以簽訂協議共同設立區域產業發展基金,對區域內有發展潛力的中小企業進行資金支持。另外,建立資金拆借市場,資金投向適當向中小企業傾斜,通過促進中小企業的發展來增強區域內經濟活力。

發展區域金融市場,為區域金融合作提供市場條件。在目前我國東中西部分割明顯的背景下,可以考慮建立北京為全國金融中心,深圳、武漢和重慶分別為南方、中部和西部區域金融中心,通過金融中心的凝聚作用來促進區域金融合作發展。具體來講,主要有三個方面:一是建立區域化資本市場,支持符合條件的企業加快上市,擴大直接融資比例;二是考慮組建區域性票據市場,重點培育經濟基礎好、發展潛力大的票據貼現窗口,擴大票據流通。在資金相對充裕的省份成立區域性的資金拆借市場,降低市場準入門檻,適當向中小金融機構傾斜;三是加快建立跨區域性封閉投資基金,對跨區域利益共享的重點項目進行支持。

4、金融監管創新

一是監管理念創新。在區域內,放開對金融業務創新的限制,鼓勵金融機構進行業務創新和混業經營,為區域內企業提供綜合性金融服務。二是監管體制創新。金融創新是把“雙刃劍”,在促進經濟增長時也極易產生金融風險,因此,區域金融合作下的金融監管的關鍵在于區域間監管部門的協調機制。區域內的“一行三會”要突破行政區劃的限制,進一步加強和完善合作協調機制。

【參考文獻】

篇8

首先，要構建和諧的經濟金融發展關系。發展金融的最終目的是促進經濟發展。因此，金融的規模、結構必須能夠適應經濟發展提出的要求。當前，我國金融業的發展整體上仍然滯后于經濟發展的需要。盡管中國對國際金融市場的參與程度在不斷加深，但所占份額仍然十分有限。還需要大力發展金融業，進一步提高金融業在國民經濟中的比重。同時，在金融發展中，注意處理好規模擴張與風險防范、規模質量、規模效益的關系，不斷提高經營管理水平和風險防范能力，形成金融與經濟的良性互動，構建金融與經濟之間和諧發展的關系。

其次，要構建和諧的金融組織體系。金融組織體系的健全程度，決定了金融是否能夠滿足不同層次、不同市場主體的各種金融需求。我國金融業雖然基本形成了種類較齊全的金融組織體系，但銀行業特別是大銀行仍然占絕對主導地位，還不能完全滿足中小企業特別是具有自主創新能力的小企業的融資需要。金融組織體系的不足，阻礙了經濟增長從以投資為驅動的傳統方式，向以科技進步、效率提高為驅動的現代經濟增長方式，以及以知識經濟和信息化為特征的新的經濟增長方式的轉變。因此，我們還需要進一步完善金融組織體系，使國民經濟中各種類型、各種規模的經濟體都能得到良好的金融服務。

篇9

1校企合作模式下產教融合對地方經濟發展的重要性

1．1校企合作模式下產教融合是高校發展的內在要求

校企主導的校企合作、產教融合最主要的目的就是解決產業發展與高校教育存在的各種問題，比如規模、標準以及結構不相匹配。我國要想實現工業化，就必須重視高校教育，使其能夠與當下的產業發展互相融合。高校教育最初始的目標就是促進社會就業，推動地方經濟發展，這種目標與校企合作、產教融合的方向也互相吻合。當下，我國經濟已從世界初加工廠逐漸轉向了中國精品制造，在這樣的大環境背景下，我國也急需一大批高素質的綜合型技能人才，也需借助產教融合、校企結合的方式，吸引更多人才參與到高校教育體系當中。

1．2校企合作模式下產教融合可為學校拓展更大的發展空間

校企合作、產教融合的模式能夠增進產業發展與學校育人的距離，企業能為學生提供可以實習的場地，還能引導學生參與到企業生產的整個過程；學校也可以把教學內容積極融合到項目的實際生產以及研究過程當中，結合具體的教學標準、項目標準以及要求，完成各項任務，達到理論與實踐互相結合的目標，提升學生創業能力與動手能力，培養學生養成良好的自主創新意識，促進教師教學實踐與理論的進一步改革。借助真實的企業項目，幫助教師群體解決教學過程中遇到的實際技術問題，提升教學能力以及實踐能力；借助校企合作、產教融合模式，讓企業的技術人員能夠參與到學生培訓工作當中，創建更加新型的人才培養模式。

1．3校企合作模式下產教融合有利于企業提升經營效益，發展地方經濟

企業可以通過創建校企主導的產教融合、校企合作模式，為學校育人方向提供參考建議；學?？梢愿鶕髽I的實際需求開展具有針對性的人才培養，提升企業綜合能力。高校為企業提供的不僅僅是技術方面的綜合人才，更是具備良好職業道德的優秀人才，促進企業發展的同時也能為企業帶來更多經濟效益，促進地方經濟的進一步發展。

2企合作模式下產教融合促進地方經濟發展的路徑

2．1創新體制機制

2019年10月，我國發改委、教育部共同制定了《試點建設培育國家產教融合型企業工作方案》，該方案要求我國各地政府要在執行國家文件的層面上，根據地方經濟的實際發展特點，完善對應的產教融合體系。突破傳統的高校、政府以及企業之間存在的機制障礙，促進企業與高校的產教融合，通過具體的文件，促進企業以及高校的進一步合作，促進產教融合與地方經濟的同步穩定發展。

2．2加強校企師資雙向流動

首先，企業一定要為高校的育人體系提供充足的設備、資金、實訓基地以及技術人員保障，使高校學生能夠毫無顧慮享受到充足的交流補助、實行基地等機會。其次，企業還要為高校的一線教師提供能夠參與理論培訓以及前往一線崗位鍛煉的實際工作機會。最后，高校要積極向企業提供對應的技術支撐，積極參與業務培訓以及科研指導工作當中；企業同時也要給予學生優先參與校外實習機會，讓畢業生能夠享受到企業制定的專場招聘權利。

2．3進一步加大教學和生產融合力度

隨著社會的不斷發展，技術與勞動本身也被列入了教育行列當中。高校一定要積極依托當地的產業群以及經濟發展情況，結合各企業的實際生產狀況，根據不同企業的不同崗位需求，制定更加具有針對性的人才培養模式，使高校的教學計劃以及培養目標制定，能夠更加符合企業的發展現狀。在開展理論教學時，一定要做到與時俱進，不斷更新，為高校學生提供能夠外出實習以及時頂崗的實習機會，強化學生動手能力的同時，也能促進學生養成更加良好的職業素質，使學生在畢業以后能夠更快適應企業的工作情況以及崗位，進一步實現學生實習與學校、企業的零距離對接，真正達到產教融合的最終目標，充分整合各自優勢，達到合作共贏的目的。

2．4創新人才培養模式，推動專業建設

我國高校培養的優秀人才一定要符合地方產業發展的實際需求，而高校服務地方行業最重要的載體之一就是專業，如果沒有與當地產業互相匹配的專業以及專業群，那么高校也無法真正承擔為地方經濟發展輸送優秀人才的重要職能。因此，不管是校企合作還是產教融合，最終的目標就是要為地方產業的發展提供人才。只有培養與行業、產業以及地方經濟發展互相吻合的實踐型人才，才能真正實現企業與高校共同發展的最終目標，使雙方能夠合作共贏，獲得長遠發展。鑒于此，高校在設置專業以及人才培養方案時，一定要對當地的經濟發展形勢以及人才需求情況進行前期調研，根據最終的調研結果對自身的專業進行合理調整，使其能夠符合產業發展，創建與產業發展互相吻合的專業以及與之匹配的專業群。其次，高校也要積極深入企業，了解企業具體需要什么樣的人才，需要人才做什么以及所對應的崗位要求，然后在此基礎上制定更加具有針對性的課程標準以及人才培養計劃，積極在課堂上引入企業資源，使企業的生產過程能夠與教學過程互相融合，使學生能夠更加勝任企業的各個崗位。最后，高校要根據企業的實際要求，對學生的崗位核心能力進行有效培養，提升就業競爭力?？偟膩碚f，高校在培養人才時，不能直接把企業的標準當作是傳統的教學標準，而是要結合高等教育的實際規律以及學生實際學習情況，在融合企業發展需求與學校教育需求的基礎之上，創建符合技能性人才發展規律的教學體系，使高校學生的職業能力得到穩步提升。

2．5堅持“校企主導”，創建互利互惠、合作雙贏機制

企業的最終經營目標就是要實現利益最大化，使學生的實操能力能夠在學校與企業合作的過程中得到有效提升，引進更加先進的生產技術，提升學生綜合能力以及水平。鑒于此，企業一定要與學校共同合作，雙方要做到互相想考慮，不能只重視自身利益，一定要在保證學校學生的合法權益基礎上，盡量做到為企業的長遠發展考慮；而企業也不能過分重視自身的經濟利益，一定要在重視學生培養層面的基礎上，做到互利、合作共贏。但是雙方的合作是需要行業以及政府等第三方的積極監督，學校在考慮企業利益的基礎上，企業也要參與到學生培訓的實際過程當中，優化自身的培養模式，促進校企合作、產教融合的穩定發展。例如，黔校贊作為第一個在貴州創立的校園贊助平臺，在貴州高校贊助這方面開了先河。黔校贊搭建的是一個連接學生與商家的校園贊助平臺，作為第三擔保方來保證學生社團能高效的獲取活動經費，保證贊助商能與對口、負責的社團對接。就花溪大學城而言，坐落了9所大學，十來萬大學生，將近一千個社團組織，構成了一個龐大的、潛在的、相對穩定的市場基礎。由于地理位置的影響，贊助商家特別少，線上贊助又不可靠，整體形成了粥多僧少的局面。經調查發現，貴州本地并沒有一家專門為學生社團贊助這塊經營的公司或者組織，市場一片空白。因此這種模式的出現也可為該地區的經濟發展貢獻力量。

3結語

綜上所述，對于地方高校轉型發展來說，產教融合與校企合作是最重要的發展趨勢，也是為社會發展培養綜合型人才的必要舉措。企業、政府以及學校一定要多方共同努力，創建更加新型的教學辦學模式，在創建校企合作體系時，高校與企業一定要充分整合自身的優秀資源，創建互利互惠、資源共享、共同發展的良好機制，不斷深化校企合作、產教融合等人才培養模式，為地方經濟發展與社會發展培養綜合型應用型人才，促進社會經濟良好、穩定發展。

參考文獻

［1］黃玲，王洪艷，郝志莉，等．“產教融合，校企合作”人才培養模式的探索———以高職汽車檢測與維修技術專業為例［J］．遼寧高職學報，2020，205（04）：13－16．

篇10

綜合業務處理系統是銀行電子化業務運行的基礎平臺，它對銀行的意義相當于一個人的心臟。通過網絡技術遠程共享綜合業務處理系統，使昆明市商業銀行與保山城信社各自原有的客戶都能使用自己的卡或折，到對方的營業網點辦理存取款業務，且無需交納手續費。這在過去是不可想象的。在目前各個銀行系統各自為陣、“老死不相往來”的情況下，這種合作模式顯然具有革命性意義。一旦該業務模式推廣開來，不僅使合作銀行大大降低了科技成本，而且相當于使其的營業網點增加若干倍，以往網點較少的劣勢可以得到有效改觀，銀行也可以把更多的財力和精力投入到為客戶服務上去，從而提高自身競爭力。這樣的聯合將使銀行“事半功倍”，正如昆明市商業銀行楊槐璋行長所說，“將來就可以騰出手來與國有銀行比拼服務了?！?/p>

為什么兩家銀行愿意合用一個心臟呢?究其根本原因還是資本約束的問題。資本是商業銀行賴以生存和發展的基礎，資本狀況是影響銀行業發展、科技投入和提高競爭力的重要因素。在相當長的一段時間里，資本管理在我國商業銀行經營中沒有得到應有的重視，資本約束軟化現象普遍存在。《商業銀行資本充足率管理辦法》出臺后，我國商業銀行的經營理念逐步轉向以資本管理為核心，以風險管理為手段，審慎經營，持續發展。其中，中小銀行因本身規模以及銀行員工成本、市場推廣開支上升等因素，面臨日益嚴格資本金監管環境，它們所承受的成本壓力更大。因此，如何合理地改進資本分配，一直以來是中小銀行積極研究和探索的問題。從國外的經驗來看，日益嚴格的資本金監管帶給銀行的業務變化主要表現在：以往大量集中在房地產、IT系統以及營業網點的資本金逐漸釋放出來，用于銀行的產品研發、客戶服務、中間業務。特別是在日本和韓國，中小銀行通過共享IT系統來合理分配資本已經成為趨勢。目前日本最大的系統中心已經同時支持12家銀行的業務。從大的環境上看也是如此，隨著科技發展，IT設施趨同于公用事業也是世界潮流所趨。在這樣的大背景下，共同的理念的變化催生了昆明市商業銀行與保山城信社的合作。

有效路徑之一：經營創新

有了合作的基礎，還必須選擇正確的合作的路徑。昆明市商業銀行和保山城信社在尋找合作路徑的過程中，逐步認識到：過去，企業的經營目標經常被表述為利潤最大化，其中有一個重要缺陷，即沒有考慮到資本成本及資本收益的要求。并且以損益表為基礎的利潤更多地反映企業的即期效益，而沒有反映企業未來價值增長的能力。只有把企業價值和傳統的會計利潤區分開來，充分考慮資本成本等因素，確立企業價值最大化的經營目標，才能真正地為股東創造財富，實現企業價值最大化。由于觸及體制問題的改革措施必定要經過很長一段時間才能顯露出效果，那么，中小銀行(包括城市商業銀行、城市信用社、農村信用社)快速達到實現企業價值最大化的希望，只有寄托在代表先進生產力的綜合業務處理系統建設上了。但是，建設綜合業務處理系統是一項耗資巨大的復雜工程，根據估算，一個普通的區域性城市信用社或農村信用社，新建一套符合當前業務發展需要的綜合業務處理系統，按5～10個網點來計算需要投入的建設費用約為400萬，其中：一次性投入的系統硬件投資約100萬～150萬元、軟件開發費約200～300萬元、每年的運行維護費約30萬～50萬元。拋除科技力量較薄弱的因素不說，與自身規模相比，投入幾百萬上千萬開發功能壽命僅3―5年的IT系統，毫無疑問是中小銀行一筆沉重的經濟負擔。此外，資金都投入到系統建設上，中小銀行賴以生存的產品和服務得不到足夠的重視和支持，就很難提高自身的核心競爭力，必將對未來的生存和發展造成影響。由此，通過經營創新共建綜合業務處理系統，成為像昆明市商業銀行和保山城信社這樣的中小銀行實現企業價值最大化的有效之路。

昆明市商業銀行與保山城信社同屬于云南地方金融體系內的成員，其中，昆明市商業銀行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基礎上于1996年組建成立的，近年來發展迅速，建立了規范的現代企業治理制度和靈活的經營機制；擁有71個營業網點和較先進的計算機管理系統、財務管理系統和風險控制系統，在云南省金融界中有一定市場地位和影響力。保山城信社1989年成立，是保山市規模較大的地方性金融機構。2003年末，為了滿足客戶和業務發展的需要，昆明市商業銀行投入建設資金近5000萬元開發了新一代綜合業務處理系統，昆明市商業銀行擁有了超越傳統服務重新設計金融產品的能力，極大地提升了該行的競爭優勢。保山城信社原有業務系統為單機業務處理系統，1997年投入運行，結算渠道不暢，信貸品種單一。對于昆明市商業銀行來說，為了保有相對先進性和可擴展性，系統一方面必須預留一定空間，另一方面每年需投入維護費用約500萬元，因此，如何利用閑置資源減輕維護負擔的問題比較突出。對于保山城信社來說，目前的IT系統已經不能適應金融需求多樣化的發展趨勢，必須盡快進行徹底改造。

基本原理和具體流程

昆明市商業銀行由于擁有一級銀行法人的營業資質，是云南省惟一同時具有人民銀行公開市場一級交易商、全國銀行間債券市場及同業拆借市場成員、財政部國債承銷團成員、國家開發銀行及中國進出口銀行政策性金融債承銷團成員、金融機構和非金融機構債券結算行等多項

業務資格的金融機構，因此在同業合作方面具有比較豐富的經驗。近年來，該行一直在積極探索，如何按照資源共享、優勢互補的原則，加強同業交流與合作，提高金融服務水平和持續發展能力。這是雙方合作必不可少的基礎條件。此外，昆明市商業銀行的綜合業務處理系統基于Vision Banking Core／400基礎，以銀行大會計、綜合柜員制為基本內容，以客戶信息管理為基礎，以賬務處理為核心，數據集中管理，面向客戶、面向交易、面向服務，其設計理念和技術水平在銀行同業中都處于相對先進地位。該系統自身具備的幾項技術特點為合作提供了基礎。一是該系統上線后，一直運行穩定；二是它采用參數驅動及關系數據設計，在網點數量、規模上沒有限制，只要增加硬件系統即可擴展規模；三是該系統支持“多分行”模式，易于維護、擴充，可通過網絡連接實現異地機構共享。此外，為了保證合作的安全性，昆商行還采取了四項防范措施，一是將雙方業務置于同一系統的不同物理分區，不實現邏輯集中，因此確保雙方的業務不出現交叉、數據不出現交叉；二是采用“專線專用”，確保網絡信息傳遞的及時和安全；三是在數據傳輸時進行加密，防止雙方各自的數據及信息出現失竊；四是對主機的操作權限進行嚴密控制，通過制度確保各項風險防范措施得到落實和執行。

基于以上基礎條件和準備措施，2005年8月，昆明市商業銀行與保山城信社達成合作意向，保山城信社租用昆明市商業銀行的綜合業務處理系統，并通過該系統平臺參加全國大額支付系統業務。9月，技術準備完畢，租用系統開始試運行。11月14日，試運行成功，雙方簽定全面合作協議，相互承諾以通存通兌方式對方異地結算業務，并在法律法規允許或經監管部門同意的前提下，開展信貸資產轉讓、票據以及銀行卡等業務的深入合作。

帷幕初開

國內中小銀行的發展歷史只有10多年，機構網點數量現在和將來都無法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發展道路。因此，提高資產質量，降低經營成本，追求價值的最大化，才應是中小銀行開展經營活動的主要目標。要想在“成本付出最小”的同時達到“資源利用最大”，從而實現“價值最大化”，就必須在經營管理和業務發展的全過程中切實轉變理念，在各項工作中項項計較成本，時時挖掘資源。昆明市商業銀行和保山信用社的合作充分證明，通過科學有效的合作，銀行不僅不會喪失自身優勢，反而改進了資本分配，在網點設置、物質開支上量力而為、物盡其用，將有限的資金投向目前銀行最稀缺的人力資源、產品資源和回報更多價值的客戶資源上，從而獲得新的盈利和發展機會。

首先，節約成本、利用資源的目的得到了最大化的實現。一是昆明市商業銀行在安全的前提下，合理有效的利用了閑置的系統資源，尋找到了新的利潤增長點。保山城信社則節約了成本400多萬元，包括一次性建設費用約400萬及每年約30萬至50萬元的維護費用。二是兩家區域性的銀行機構跨越了地域屏障，將本行業務在政策允許的范圍內延伸對方城市，以昆明市商業銀行現有71個營業網點和保山城信社現有6個營業網點計算，雙方通過合作，各自節約的網點成本都非?？捎^。此外，雙方共享的不僅是系統資源，也包括網點資源、人員資源和客戶資源，從而在更大范圍內實現了行業內的資源整合、成本節約。其次，提高了銀行的聯合競爭能力。一是為廣大客戶提供了更方便和更經濟的服務。由于提高了資金清算、結算的效率，雙方客戶可以在異地辦理業務，免除了過去發生異地業務時，要在不同銀行間開戶、轉賬或取現、存現的麻煩和成本。另外，由于系統可實時到賬，縮短了客戶資金的在途時間，提高了客戶資金的使用率。二是為人民銀行提供了更方便資金監控的渠道。由于雙方的數據采集更為準確和快捷，為人民銀行對跨行轉賬、大額交易的清算和監控提供了更方便的渠道。三是有效促進了地方經濟發展和信息化建設。由于規范了不同銀行之間的接口信息，為市民提供方便快捷的資金流通手段，為銀行的業務發展與創新開辟了新的空間，使地區銀行的信息化建設步入一個新的臺階。此外，為中小銀行利用有限的營業網點資源及電子網絡資源實現收益最大化提供了寶貴經驗。

正因為如此，雙方的合作剛一邁步就取得了良好的效果。系統自9月1日試運行截至11月10日，已辦理異地儲蓄通存通兌1310筆，金額達5569萬元：兩行“資金往來”約1億元。保山信用社通過昆明市商業銀行的全國大額支付系統辦理的業務，自10月9日以來僅1個月，就達504筆，金額達2200萬元。保山城信社的存款僅1個月增長了10％。

當然，因信息不對稱、信息扭曲、市場的成熟度、競爭環境的不確定性、技術更新、政治、經濟、、法律等因素的影響，共享綜合業務處理系統的合作方式也存在種種問題和可能風險，如果不加以重視和管理，合作銀行不但無法從中受益，反而會受損。

首先是信息控制的問題。一旦此銀行內部的信息或資源在技術上存在被彼銀行調用的可能，信息失控的風險就顯而易見，比如客戶資料、資金往來情況等等都有存在泄露的可能。

篇11

1 充分發揮政府主導作用，加強財政科技投入方式的創新

當前社會經濟發展總體形勢下，各地區政府加大了對技術創新的關注力度，建立健全了鼓勵企業技術創新的相關政策，為企業技術創新發展營造優良的政策環境，并通過政府資金導向作用來引導技術、資本以及人才等重要因素逐漸向科技型企業集聚，為當地經濟發展提供可靠的保證?？萍寂c金融的融合能夠最大程度上為企業爭取資金投入，進而為企業和金融機構提供優良的融資環境，更好的滿足當前社會經濟發展形勢下科技創新以及科技成果轉換的資金需求，在推進國民經濟穩定持續發展方面具有重要的意義。

因此在社會經濟發展過程中，應當積極加強科技與金融的有機融合，堅持與時俱進，積極探索新型財政科技投入方式，并強化科技創新，加強資金管理，促進現代化的投融資價值鏈的形成，確保政府資金引導作用能夠得到有效的發揮，鼓勵民間資本積極參與到社會經濟活動中，積極構建具有地方特色的多元化科技融資體系，促進政府職能的有效發揮，切實推進社會經濟的穩定持續發展。

2 搭建優良服務平臺，將科技與金融有機融合

為進一步推進社會經濟的發展，應當積極創建優質的科技型企業服務平臺，為科技與金融的有機融合提供可靠的平臺。在當前社會發展形勢下，設立科學化的科技金融服務中心、建立科技金融谷以及成立科技支行等都是可行的服務平臺，便于對政府有關科技結合金融的支持性和鼓勵性政策進行宣傳，并且能夠及時開展金融結構域科技型企業的專項對接活動，切實解決當前社會發展形勢下科技結合金融過程中的難題，為科技型企業與金融機構之間搭建融資服務橋梁，促進科技及金融信息的有效傳遞，保證實體經濟與企業債券融資以及股改上市等融資需求能夠得到滿足，真正意義上推進社會經濟的穩定持續發展。

3 豐富科技金融產品體系，提高服務質量

就宏觀層面來看，科技與金融的有機結合，能夠深入挖掘科技生產力的實際水平，促進科技創新的順利實現。在此種情況下，為進一步推進社會經濟發展，應當立足于科技金融的服務方向進行系統化分析，結合企業發展實際情況以及現有科技資源，以此為主要依據積極探索出一條科技創新的金融組織形式，提高資金的利用率，為科技創新提供可靠的資金支持。

在此基礎上，應當積極加大科技金融結合創新的粒度，結合科技型企業的資產實際情況，積極探索并開發出具有示范性的科技金融產品，并構建一條完善的業務鏈條，促進投貸聯盟、知識產權質押貸款以及產業鏈融資等產品的實現，切實提高組合性產品、集合類產品以及新興類產品的服務質量，滿足社會經濟發展形勢下不同社會群體的需求，強化科技型企業的專業化融資服務水平和服務效率。與此同時，積極借助多方資源、為科技型企業發展提供全面系統的金融指出和服務。

4 做好風險控制工作，促進科技金融深層次融合

在科技與金融的融合過程中，風險控制是制約融合效率的一項重要因素，針對此問題，各地區紛紛開展積極探索，主要從以下幾方面入手來解決風險控制難的問題，推進科技與金融的深層次融合。

4.1 建設信用體系

信用是科技與金融之間的一道看不見的墻，極易對科技融合金融的效果產生嚴重影響，因此各地區明確指出在科技與金融相互融合的過程中應當積極加強信用體系建設，結合時展需求，積極開展科技金融改革，提升企業整體信用水平，優化金融生態環境。

4.2 建立有效的信用評估系統

堅持政府監管和社會監督相結合，并鼓勵企業對自身進行評估和披露，建立部門聯動機制，依法面向社會公開企業的信用信息，營造守信受益和失信懲戒的良好信用環境。同時，在信貸評審中引入科技專家參與評估與調研，有效降低科技貸款的風險。

4.3 不斷拓展科技成果融資渠道，創新融資手段

如與銀行、保險等開展戰略合作，創新金融產品，成立科技金融戰略聯盟，為企業提供資金支持，用于對擔保機構專利權、商標等知識產權以及高新技術企業股權質押擔?；蛴袚p失的補償，助推科技型中小企業融資，實現無形資產的“有形化”；培育組建融資再擔保公司，提升融資擔保功能，引導融資性擔保行業走向良性健康可持續發展道路，增強行業融資擔保能力，充分發揮其杠桿作用，更好地服務實體經濟。比如科技金融新模式“科技之星”貸款業務，有效解決了科技型中小企業沒有有效抵質押物擔保的難題，幫助眾多企業加快科技成果轉化和產品市場推廣，推動了當地經濟的快速、穩健發展；開展科技型企業信用履約保證保險貸款業務，幫助有技術、有市場，但缺乏資金、缺乏有效擔保的企業加快成長；針對具有先進技術、獲得有關專項基金撥款的科技型企業開發科技型企業創新基金寶貸款業務，為企業發放信用貸款。對科技附加值較高，具有自主研發能力和知識產權的科技型企業創新研發專利權質押授信業務等。

5 強化服務，推進科技型企業成長

處于初創期的科技型企業大多數是中小企業，融資需求“短、頻、快”，對時間、效率、服務的要求較高。服務部門應打造過硬的營銷隊伍和專業化的審批團隊，為科技型中小企業開通融資綠色通道，從企業提出貸款申請到實現放貸，承諾限日完成，幫助企業在瞬息萬變的市場中把握商機，切實將滿足企業融資需求到實處。要創造條件，在日常工作中盡可能為各科技企業規范化管理和發展提出了各種建議和幫助。

結束語

總而言之，科技與金融的有機結合在現代社會發展中具有重要的經濟價值，通過二者協調配合，推進產業結構調整和升級，進一步推進經濟發展。在此種情況下，應當積極轉變經濟發展模式，積極以科技創新拉動金融創新，逐步完善科技金融服務平臺，提高金融服務質量，推進產業發展，最大程度上激活科技資源的潛在價值，提高科技生產力水平，促進經濟實現跨越式發展。

參考文獻

[1]劉立民，張玲霞，田生虎，陳參軍，王永強，牛玉鳳.陜西省科技金融風險分擔機制研究[J].西部金融，2016（3）.

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“三農”工作是全黨工作的重點，切實做好推進“三農”工作是提高農民生活水平，加快新農村建設步伐與現代農業進程的關鍵。農村經濟的發展水平在一定程度上體現出我國農業的發展狀況，而農村金融與農村經濟發展相輔相成，相互影響，分析農村金融現狀，總結農村金融發展困難，積極尋找解決方法，對于提高我國農村經濟發展水平具有現實意義。我國廣大農村金融工作者在努力做好本職工作的同時更要努力發現和總結當前我國農村金融工作中存在的不足，及時反思，積極總結，以便更好地促進農村金融工作的健康發展。

1農村金融發展現狀

1.1農村金融服務體系建設不完善

完善農村金融服務體系是保證我國農村金融健康發展的重要保證，但是當前我國部分地區仍存在農村金融服務體系建設不完善的情況。一是農村金融服務網點不多，個別地區的農民要想辦理金融業務需要奔波很遠的路途，不能保證業務辦理和咨詢等一系列業務的時效性；二是農村信用社的金融產品有待豐富，其服務手段和方式有待提高，同時服務內容也有待完善，以滿足現代農業發展過程中農民的需求；三是農村的經濟環境決定的農村金融市場機制有待完善，農民融資困難是普遍現象。

1.2農村金融生態環境有待改善

農村貸款的利率有待進一步調整，針對當前我國農村經濟發展環境而言，利率還是偏高，極容易出現“惜貸”現象。同時還存在一些“民間貸款”的現象，影響了農村金融發展的大環境。其次對于農村金融發展的輔助行業發展緩慢，例如與農村金融相關的咨詢、法律、服務等，不但影響農村金融健康發展，還影響整個農村市場環境。

1.3支持農業信貸的資金投入有待提高

導致農業信貸資金投入不足的原因主要有：一是近年來農業貸款質量普遍不高，農村信用社及其他銀行不敢大力投入；二是部分地區對于農業金融重視程度不高，影響了農村信貸比例；三是金融機構對于農業信貸的投資熱情不高。

2促進農村金融健康發展的建議

2.1完善農村金融服務體系，創新金融服務產品

部分地區已經成立了農村村鎮銀行，讓更多的百姓享受農村金融服務，其他地區要加快村鎮銀行的建立和進一步完善其服務農村金融發展的體系建設。要充分發揮銀行的支農作用，科學合理的擴大放貸權限，拓寬農業信貸范圍。同時還要努力創新金融服務產品，切實滿足農村金融發展所需。更要不斷提高農村金融機構服務質量，強化工作能力，提高工作效率及工作質量。

2.2多措并舉，積極解決農村融資難

一是充分發揮政府的作用，加強財政對于農業發展的支持，積極尋找解決辦法，比如可以適當降低稅收，或者通過一些農業補貼，通過財政支農和金融支農共同解決農村融資難題；二是可以適當制定獎勵和補貼政策，提高金融機構的收益，提高農村金融機構放貸積極性；三是積極制定和完善農村金融信貸法律法規，規范農村金融信貸行為，尤其是對于民間貸款的約束十分關鍵，以免出現民間信貸糾紛，不僅容易使人們財產受到侵害，還會影響農村金融的健康發展。

2.3改善金融生態環境，營造誠信環境空間

隨著治理水平的提高，要加大農村金融環境的治理力度，對于銀行信用體系，擔保機制，以及風險的降低，支農力度的增加都具有顯著意義。我國國有商業銀行的放貸權，從行政區域上來說基本集中在h級及其以上的分支機構，在鄉（鎮）的分支銀行基本沒有放貸權。然而在鄉（鎮）的分支銀行對農戶的狀況比較了解，相比能夠較為準確地甄別出農戶的資信狀況。治理水平的提高，放貸權的下放，有利于銀行甄別并接收信用好的農戶所傳遞的信號。

對農村金融機構實行稅收減免和優惠政策，積極支持農業發展和使自身經營效益受到影響的金融部門給予適當的政策性補貼，以激勵其增加對農業的信貸投入，有效減少“惜貸”的情況。加快信用擔保體系、法律、會計和咨詢等金融輔助行業的發展，以有效規范金融市場的發展。加強農村信用體系建設，促進金融環境誠信化。一是加強誠信宣傳教育，普及法律和金融知識；二是農村金融機構要建立貸款用戶信用指數數據庫，定期審查企業和農戶的信用情況，將其與貸款利率、貸款規模、貸款抵押比例掛鉤；三是制定逃避債款的懲罰辦法，嚴厲打擊惡意逃避銀行債務的行為，促使人人誠信，營造一個誠信的環境。

3結語

綜上所述，要想解決當前農村金融發展瓶頸問題，必須立足于當前農村金融發展的實際難題，克難攻堅，迎難而上，同時通過完善農村金融服務體系，創新金融服務產品；多措并舉，積極解決農村融資難的問題；改善金融生態環境，營造誠信環境空間等舉措來解決當前農村金融發展的難題，提高我國農村金融發展水平，加快農村經濟發展進程，為我國農業發展貢獻一份力量。

參考文獻

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篇13

一、河北省低碳經濟發展現狀

（一）河北省總體發展狀況

從表1可見，“十一五”期間，河北省GDP和能源消費總量不斷增加，但是能源消費的增長速度明顯低于GDP的增長速度，單位GDP能耗與碳排放呈現下降趨勢，這與河北省不斷調整產業結構、傳統行業改造升級加快、新興產業和現代服務業快速發展有很大關系，也說明河北省的低碳經濟有了一定的發展。但是我們看到，2010年，河北省規模以上工業綜合能源消費量1.82億噸標煤，同比增長6.2%，其中六大高耗能行業累計綜合能源消費量達1.62億噸標煤，單位工業增加值能耗2.733噸標準煤/萬元，可見高耗能特征還是十分明顯。

（二）河北省的能源利用狀況

長期以來， 河北省存在突出的能源供求矛盾（見圖1）。1981年以來， 河北省能源生產量呈現逐步上升趨勢，從5562.86萬噸標準煤增長到2009年的6879.85萬噸標準煤，其中原煤生產總量平均占85.7%左右， 原油和天然氣近年有所增加，在12%和2%左右，水電在0.3%左右。而能源消費量從3627.8萬噸標準煤增長到25 418.79萬噸標準煤， 原煤消費量占92%左右，石油逐漸減少到6%，天然氣增加到1%，水電增加到1%?？梢姡茉垂┣蟠嬖诤艽笕笨?，而且以煤為主的能源結構沒有發生改變。

河北省擁有豐富的新能源資源，其中風能資源可開發總量超過2100萬千瓦； 農作物剩余廢棄秸稈量每年超過1200萬噸，水資源量205億立方米，全省地熱資源可采量相當于94億噸標準煤。但是，與豐富的資源相比，河北省新能源產業的發展明顯滯后。2010年，新能源占全省一次能源消費的比重僅為2.6%，除陸上風力發電、太陽能熱利用形成一定規模外，光伏發電剛剛起步，核電、海上風電等開發尚屬空白，生物質能利用率不到20%?？梢?，在開發和利用新能源方面河北省的低碳經濟還有很大的發展空間。

（三）河北省低碳經濟發展的金融支持現狀

2009年6月16日，中國人民銀行石家莊中心支行、河北省銀監局和環保廳聯合制定了《河北省綠色信貸政策效果評價辦法（試行）》。河北省銀行業金融機構轉變發展理念，并通過業務培訓等形式提高對綠色信貸的認知，對國家倡導的低碳環保、節能減排的項目和企業不斷加大信貸支持力度，商業銀行普遍推行“環保政策一票否決制”。2011年前三季度，河北省銀行業金融機構累計發放節能減排貸款462筆，共計300.53億元，其中用于重點項目貸款55.85億元，用于技術創新貸款23.71億元，用于技改升級貸款28.95億元。同時，對高耗能、高污染行業的信貸投入嚴格控制，并加快對落后產能和工藝的信貸退出步伐。2011年前三季度，河北省金融機構累計拒絕不符合國家節能減排政策貸款申請項目61個，共計13.59億元；退出不符合國家節能減排政策企業貸款5家，金額3.19億元；收回淘汰落后產能的企業貸款13家，金額4.02億元?？梢?，河北省金融機構的發展理念不斷轉變，對綠色信貸的認知度越來越高，對低碳經濟的支持力度也不斷加大。但是，2011年前三個季度河北省金融機構對低碳經濟發放的貸款僅占總貸款的8.8%，支持力度還遠遠不夠。

二、影響金融機構支持低碳經濟發展的制約因素

1． 金融機構的逐利性與低碳經濟的社會效益存在矛盾。面對快速發展的“低碳經濟”，金融機構一方面想盡力在低碳經濟發展和產業結構調整中發揮積極作用，畢竟低碳產業是未來的發展方向，誰涉入得早，誰就會在競爭中占據優勢，獲得可觀的收益；另一方面，低碳經濟的社會效益性仍相對較大，與產業持續的巨大投入相比，其有效產出仍然存在較大不確定性。 再加上政府對低碳經濟的政策引導，致使低碳產業的信貸市場成為一種買方現象，金融機構之間的競爭致使其信貸成本提高，信貸風險加大。而受現有稅收制度、擔保制度不完善等因素的影響，一定程度上使得金融機構很難獲得相應的風險補償。