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（二）建立和完善中小企業信用擔保體系是破解中小企業貸款難題的有效途徑。由于中小企業往往存在著資金實力弱，經營管理不夠規范，財務及信用信息不完全的問題，使得銀行難以了解和掌握其借款用途乃至收益的真實信息。同時，由于資金借貸是一個過程，在訂立貸款合同轉移資金的使用權之后，還必須等到借款人付清全部本息，交易過程才算完成。因此，在從合同訂立到債務還清之前的這段時間內，信息不完全和不真實會誘使借款人脫離監控，擅自改變資金用途，增大信貸資金運用的風險，這就造成銀行不敢輕易放貸，由此形成貸款難的問題。而建立和完善中小企業信用擔保體系，就可以克服由于企業信用度不高和信息不完全所帶來的信貸風險，增強銀行放貸信心，破解貸款難題。

（三）建立和完善中小企業信用擔保體系是重塑銀企關系，解除銀行放貸后顧之憂的需要。沒有健全的中小企業信用擔保體系，就不會有融洽的銀企關系。企業作為經濟活動主體與銀行等金融機構有著密切的信用關系往來，銀行提供的信貸資金是其發展的重要資金來源；銀行作為經營貨幣資金的企業，其主要客戶也是企業，兩者有很強的相互依存性。企業信用狀況直接關系到銀行信貸資金使用的好壞和效益的高低，對銀行信貸風險有重要影響。企業信用度不高、中小企業信用擔保體系不完善是導致不良貸款剝而又增的主因。企業信用狀況決定著銀行信貸風險的大小，是造成不良貸款的根源。要從根本上遏制不良貸款的增長，必須加強中小企業信用擔保體系建設，提升企業信用，降低信貸風險，這才是治本之策。

二、認真分析我市中小企業信用擔保體系建設現狀及問題

為了大力發展縣域經濟，切實幫助廣大中小企業解決融資難問題，市委、市政府于20__年4月批準成立了__財信擔保有限公司，經過多方籌措資金，規范建立規章制度，溝通銀企關系，積極開展擔保業務。四年來，擔保公司擔保資金由最初的20__萬元，增加到6010萬元，累計辦理擔保業務201筆，先后為71家企業提供貸款擔保27400萬元，解除了12980萬元到期擔保貸款，沒有發生一筆因企業拖欠擔保貸款而造成擔保資金損失，促進了部分企業的正常生產和效益的提高。受保企業實現銷售收入42900萬元,提供稅收5860萬元，新增就業崗位3319人。但目前我市中小企業信用擔保體系建設中依然還存在一定的問題和困難，需要認真加以解決。

（一）中小企業信用觀念淡薄，內部信用管理制度不健全。由于長期處在計劃經濟體制下，企業真正的市場經濟信用意識和信用道德觀念還比較淡薄。進入市場經濟體制之后，企業只把市場經濟理解為一個“錢”字，造成了很多不良后果，影響了其信用建設的步伐。我市多數企業處創業初期，財務不規范，信息不真實，資金運作沒有長遠考慮，存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔保貸款既增加了風險性，又制約了流動性，造成擔貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓力。不良的信用記錄也給企業自身以后的申貸制造了障礙，將會影響企業的長遠發展。

（二）擔保機構自身建設不完善。擔保機構是以實力作保證，以實力防風險，有資金實力才有一定的擔保規模和抗風險能力。我市現僅有擔保資金6010萬元，離企業對擔保貸款的期望值以及銀行合作的“門檻”，均有很大差距。經對全市中小企業調查摸底，年需擔保貸款至少520__萬元，而擔保機構最多年僅能提供30000余萬元的貸款擔保。在銀行審貸權限上收且獨立審貸體制下，擔保機構與之合作受限制，并不能實現見保即貸, 擔保放大倍數也難達到國家規定的5倍，同時也規定單筆擔保貸款額度分別不得超過擔保機構實收資本金的10％。這實際上限制了擔保資金放大功能，照此計算擔保中心為單戶企業一次提供貸款擔保的額度最多為600萬元。由于擔保機構正處建設初期，實力弱，自身建立擔保風險準備金較少，因此抗風險能力十分脆弱。

（三）信用擔保法律建設不完善。目前，就全國、全省而言擔保行業的主管部門還比較模糊，一些部門政策、制度的出臺，無疑推動和促進了擔保業的興起和快速發展，確立了擔保業在扶持中小企業方面的地位和作用，同時對于規范行業管理、控制行業風險發揮了積極作用。但是，從擔保行業宏觀管理角度看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成國家統一的、全面的針對擔保行業的宏觀管理政策體系。現行《擔保法》的出臺，使擔保業務的開展有了法律依據。但是，《擔保法》的立法背景是為了解決企業間債務及保護銀行的債權，立法的目的是為了保護債權人的利益，對擔保人的權益保護重視不夠，因此對專業性擔保機構業務的開展有一些不利的影響。

三、切實加強中小企業信用擔保體系建設的措施與對策

（一）提高企業和全社會的信用意識，營造良好的

社會信用氛圍。強化企業信用觀念，增強信用意識，不斷提高經營管理水平。中小企業信用建設是適應新形勢要求而產生，各級各部門要統一思想，提高認識，將其擺到重要位置，給予足夠的重視。同時，抓好企業信用宣傳工作，廣泛利用廣播、電視、互聯網等新聞媒體，發揮輿論監督作用。與此同時，大抓企業經營者的商業道德素質的建設，建立企業家信用的收集、整理、公示制度，使全社會形成一個崇尚誠信、優勝劣汰的企業家市場機制，著力在企業和全社會形成講誠信的公德意識，逐漸形成誠信光榮、失信可恥的共識和理念。（二）建立和完善中小企業的信用管理體系。在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則，充分發揮人行信貸登記咨詢系統和工商、稅務部門年檢系統的作用，隨時公示企業信用狀況。政府主管部門要加強管理，進一步完善中介機構的執業規范，嚴格規范會計師事務所、審計師事務所的信用評估行為。建立一套適合中小企業的信用評級及確定企業信用類別的理論和方法，形成科學、統一的信用評估指標體系。

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從數字上看中小企業貸款比例很高，但由于我國的中小企業定義非常寬泛，所以受益的仍然是“金字塔”塔尖上的中小企業，而真正缺少融資渠道的廣大中小企業由于缺少銀行接受的抵押物、銷售收入較低、財務報表不規范等原因，仍然難以從中受益。

2　就業形勢日益嚴峻。需要發展中小企業、創造就業崗位。2008年全年城鎮新增就業1113萬人，但年末城鎮登記失業率為4.2％，比上年末提高0.2個百分點，2008年全國大學應屆畢業生559萬，這個數字在2009年上升為610萬。由于2009年經濟增長速度下滑，導致就業形勢更加嚴峻。

3　中小企業是推動社會經濟發展的重要力量。目前，我國中小企業和個體工商戶總數已達4200萬戶，占企業總數的99.8％，創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60％左右，上繳稅收為國家稅收總額的50％左右，提供了75％以上的城鎮就業崗位，出口額占全國出口的68％，注冊全國65％的發明專利，開發80％以上的新產品，名副其實地成為我國經濟社會建設的重要力量。

4　融資難是制約中小企業發展的瓶頸。據不完全統計，在我國中小企業的資金短缺高達70％。資金短缺使很多中小企業失去了寶貴的成長和發展機遇，已成為制約中小企業發展的首要因素。2008年6月，中國人民銀行對8000多家民營工業企業和近3000家金融機構進行了以“中小企業貸款覆蓋率”為主要內容之一的調查。貸款覆蓋率是指同金融機構有貸款關系的中小企業數與全部中小企業數之比。截至2008年5月末，全國中小企業貸款覆蓋率為18.7％，上升1.8個百分點，增長平穩。從國際比較看，中國中小企業貸款覆蓋率比發展中國家的平均水平(10.1％)高8.6個百分點；但與發達國家54％的中小企業貸款覆蓋率相比，仍存在較大的改善空間。

信用擔保是破解中小企業融資難的有效途徑

我國從中央到地方都對中小企業信用擔保體系建設給予了高度的重視，采取有效措施，投入大量資金全面推動發展。中小企業信用擔保可以5～10倍的比率撬動銀行信貸，有助于解決中小企業融資難，引領社會資金的投向，對中小企業的投資規模、結構與效益產生良好作用。中小企業信用擔保體系建設已成為政府破解中小企業融資難問題的有效方法，也是中小企業融資服務體系中最重要的組成部分，更是中小企業解決資金困難、獲得金融機構資金支持的有效途徑。

1　借鑒國際中小企業信用擔保的發展經驗。早在半個世紀前，為了扶持中小企業使其健康發展，一些國家特別是經濟發達國家的政府就已經開始建設擔保體系，他們的經驗對我國中小企業信用擔保的體制建設、運營方法等，有重要的借鑒意義。

日本是世界上最早建立中小企業信用擔保體系的國家，早在20世紀30年代就成立了東京信用保證協會。截至2004年財政年度末，全日本52個協會共擁有資本金近280億美元，在保余額480億美元，為日本35％的中小企業提供了信用保證，擔保額約占中小企業債務余額的15％，擔保資金放大倍數達到60倍。通常辦法是為銀行貸款額的70％～80％提供擔保，與銀行形成風險共擔。2008年9月，日本政府批準總額4,000億日元(約合365億美元)的貸款擔保計劃，使得中小企業更容易獲得銀行貸款。

美國小企業管理局(SBA)是美國國家小企業貸款擔保制度的集中管理者，在全美有2000多個分支機構。營運資金由聯邦財政負擔，每年國會從預算中撥款補貼，截至2006年，共向小企業提供融資擔保780億美元。信用擔保機構對15.5萬美元以下的貸款提供90％的擔保，15.5到75萬美元的貸款提供85％的擔保，并非承擔100％的融資風險。

韓國信用擔保基金(KCGF)建立于1976年，以扶持中小企業發展為宗旨，組織機構包括總會、72個分會、7個信用研究中心和4個海外代表辦事處。資金來源為政府和銀行機構，截至2004年底，總資本為85.63億美元，比創立時增長了161.8倍。放大倍數為15倍。

臺灣地區的中小企業信用保證基金成立于1974年。成立之初，當局出資約占60％，銀行和企業捐助分別占30％和10％，之后當局出資額逐漸加大，目前已占資金全部來源的84％。與基金簽約的合作金融機構有48家(含2500家分支機構)，均可受理信用擔保業務，基本上覆蓋了臺灣全島。

2　我國中小企業信用擔保發展迅速。我國中小企業信用擔保行業只有短短十余年的歷史，但已經取得了快速的發展。據工信部統計，截至2008年底，全國中小企業信用擔保機構已達4,247家，擔保資金2,334億元，中小企業貸款累計擔保額已達1.75萬億元，累計擔保企業90.7萬戶。

我國中小企業信用擔保行業的發展有以下特點：

(1)擔保機構資本金規模明顯擴大，資本實力增強，為解決中小企業融資難問題發揮日益顯著的作用。截至2008年底，全國4,247家中小企業擔保機構戶數比上年增長13.9％；擔保機構戶均注冊資本4,914萬元，比上年增長5.6％。2008年當年共為23萬戶中小企業提供擔保貸款額達7,221億元，新增擔保總額4,340.8億元，新增受保企業15.1萬戶，比上年增長9.52％，業務增長43％。

(2)國有出資的擔保機構穩步發展，政策性擔保資金發揮了引領社會資金投向和行業發展的作用。2003年底，我國的中小企業信用擔保機構不足1000家，其中大多數是國有出資，而截至2008年底，國有控股擔保機構達1,245家，占全國擔保機構總戶數的29.3％。全國擔保機構擔保資金總計2,334.3億元，其中政策性擔保資金615.4億元，占擔保資金總額的26.3％，非政府出資1,718.9億元，占73.7％。這些數字表明了政策性擔保機構的穩步增長和引領社會資金投向擔保行業的重要作用。

(3)堅守政府設立擔保體系的主旨。在擔保資金規模和業務量快速擴大時，擔保行業堅持著為中小企業，特別是小企業提供擔保服務的業務方向。在2008年當年提供的近40萬筆業務中，800萬

元以下擔保額有38.4萬筆，占96％，其中100萬元以下有23萬筆，占57.6％。

(4)風險控制水平不斷增強。加強擔保理論研究，采用先進的計算機管理信息系統規范業務流程。2008年全國擔保機構共發生代償6,759筆，比上年減少36.6％；代償損失為5.8億元，僅占當年擔保額的0.08％。

(5)社會效益顯著。擔保體系的主要功能是通過對中小企業融資提供擔保，來促進中小企業的發展和社會效益的增加。2008年，全國擔保機構受保企業員工人數達1,614萬人，銷售收入達3.5萬億元，利稅達3,604億元，同比分別增長17.2％，50.4％和66％，充分體現了擔保體系的社會功能。

3　沈陽市中小企業信用擔保體系建設情況。沈陽市的中小企業近年來得到了迅速的發展，其經濟總量已占全市的大半壁江山。目前，沈陽市共有中小企業27萬戶，占全市企業總數的99.8％；從業人員約280萬人，占全市從業人員總數的75.6％；中小企業實現增加值占全市GDP的比重為75％，實現稅收占全市稅收的70％。中小企業已成為推動沈陽經濟社會又好又快發展的主要力量、財政收入的主要來源、安置就業的主要渠道和自主創新的重要源泉。

截至2008年末，沈陽市共有中小企業貸款擔保機構68家，注冊資本金總額18.8億元。其中由市、縣區兩級政府出資組建的擔保機構有18家，市級擔保機構5家，縣區級擔保機構13家，注冊資本金總額為7.8億元。全市實際已開展中小企業貸款擔保業務的擔保機構僅有13家，其中由政府出資的擔保機構11家。截至2008年末全市擔保機構累計為1,678家中小企業貸款擔保，累計完成擔保額17.35億元。由政府出資的擔保機構承擔著為中小企業貸款擔保的主要任務，由政府出資的擔保機構累計為1,662家中小企業貸款擔保，累計完成擔保額16.43億元，占全部完成擔保額的94.7％。(表二)。

沈陽市中小企業信用擔保體系建設的主要做法是：

加大政府投資，充分發揮財政資金的引領作用。從2000年以來，市政府非常重視中小企業信用擔保體系的建設，先后組建了5個市級中小企業信用擔保機構，并不斷擴充擔保機構的資本金規模。為了更好地支持中小企業應對國際金融危機的沖擊，市財政一次拿出20億元對市級信用擔保機構進行增資。截止到目前，市財政共為5個市級中小企業信用擔保機構注資22.5億元，有效地推動了全市中小企業信用擔保機構的發展。

建立中小企業信用擔保風險補償機制，促進信用擔保機構穩定、健康發展。正在積極落實風險補償資金2,000萬元，用于擔保機構的風險補償。

初步建成了一體兩級的中小企業信用擔保體系。加強縣區中小企業信用擔保體系建設，逐步完善區、縣政策h生擔保體系，市區兩級財政共為13個區級中小企業信用擔保機構注資5.2億。未來將逐步對目前小、散、弱的市級政策性擔保機構重組整合，做大做強1～2家技術先進、管理規范的市級政策性擔保機構，爭取將其發展成為全省信用擔保機構的領先水平，并以此為核心帶動縣域擔保體系的發展。

發揮先進擔保機構的示范作用和技術優勢，建立沈陽市中小企業信用擔保培訓孵化基地。沈陽市中小企業信用擔保中心是2000年在英國國際發展部援助中國的國有企業發展和重組項目背景下成立的，開辦資金僅為2496萬元，今年9月新增擔保資本金1億元，變更為1.2496億元。2001年被列入國家首批104戶擔保試點。成立至今，累計為中小企業提供擔保1，160筆，擔保額5.19億元，幫助企業得到貸款6.4億元，未收回代償僅15萬元，沒有凈損失。這是國內中小企業信用擔保業的典范。為了充分發揮該機構的技術優勢，2006年沈陽市中小企業局選定該機構作為沈陽市中小企業培訓孵化基地，為全市擔保機構提供技術培訓。目前培訓工作已輻射周邊城市，為推動沈陽乃至遼寧擔保行業的健康發展做出了貢獻。

成立了沈陽市信用擔保行業協會。協會正在起草沈陽市信用擔保機構倡議書。該協會的建立將大大加強沈陽市擔保機構的業務合作、技術交流和行業自律，為沈陽市信用擔保行業的健康發展提供有力的保障。

加強信用擔保體系建設的幾點思考

我國的中小企業信用擔保體系建設經過十幾年的發展，取得了很大的成效。但與廣大中小企業發展需求相比，與先進國家相比，還有很大差距。中小企業信用擔保具有準公共品性質，政府必須介入和扶持。信用擔保對我國來說還是一個新生事物，還需要不斷完善。必須堅持“政策性資金、法人化管理、市場化運行”的原則，通過政府支持中介、中介服務企業的途徑，把有限的資金用好、用活。

1　對中小企業信用擔保行業的明確的行業定位和統一的管理體系。從1999年國家經貿委提出建立中小企業信用擔保體系開始，擔保行業主管部門的確定一直在不斷變化，各地對中小企業信用擔保機構的管理高度分散化。多年來，對中小企業信用擔保機構既沒有明確專職的監管主體，也沒有行業管理辦法，造成了擔保行業監管缺位，業務開展欠規范，擔保機構之間無序競爭等問題。國家發改委曾明確承擔擔保行業的監管責任，但是，[2009]7號文《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》又規定：“省、自治區、直轄市人民政府按照‘誰審批設立、誰負責監管’的要求，確定相應的部門根據國家有關規定和政策，負責本地區融資性擔保機構的設立審批、關閉和日常監管。”

中小企業信用擔保體系是為中小企業提供服務的公共平臺，是中小企業服務體系的最重要的組成部分。從性質上看，擔保機構是為中小企業提供融資擔保的服務機構，并不是非銀行金融機構，不適合按照金融機構進行管理。應該明確各省市中小企業主管部門就是中小企業信用擔保行業的主管部門。

2　進一步加大財政扶持力度。政府應設立專項資金支持擔保體系的建設。一是發揮財政資金的示范作用。通過加大中央和地方政府財政預算注入資本金的辦法，做大、做強政府注資的中小企業擔保機構，使其起到帶頭作用。二是充分發揮財政資金的引領作用。地方政府出一部分資金，同時吸收金融機構、企業和社會共同出資組建的擔保公司，實行市場化運作，接受政府機構的監管。三是建立財政補償機制。政府每年從財政預算中安排一定比例資金，按擔保額一定比例實行補償，以提高擔保機構資信，增強其抗風險能力。

3　推進擔保機構與銀行的雙贏合作。鼓勵銀行與擔保機構的合作，建立擔保機構與銀行之間的風險分擔機制；鼓勵擔保機構和銀行共同開發符合本地中小企業實際需求的融資擔保產品，尤其是針對中小企業抵押物不足的情況，開發應收賬款、股權等新的抵押(質押)產品。同時，銀行應該支持擔保機構使用銀行的信用查詢系統，共享客戶的信用信息。

4　營造更有利于擔保機構開展業務的政務環境。擔保業務中涉及的各抵押(質押)登記部門應積極支持配合，為擔保機構查詢、抄錄或復印相關登記資料提供便利。在辦理抵押(質押)登記的過程中，不應強制指定評估機構。

5　建立多層次的風險分散和化解機制。逐步建立擔保與再擔保分散風險、擔保機構與銀行分擔風險、政策性和商業性相結合的風險準備金制度補償風險的多層次的風險分散和化解機制，控制擔保行業的系統風險。

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中小企業和“三農”產業是縣域經濟發展的重要力量，在促進經濟增長、調整經濟結構、加快工業化和城鎮化進程、財政增收、解決就業、維護社會穩定等方面發揮著重要作用。建設信用擔保體系，是優化中小企業和“三農”產業融資環境，突破融資“瓶頸”限制，解決其融資難，提高融資能力，推動快速成長的有效途徑。信用擔保機構的健康運行和做大做強，必將在支持縣域經濟發展和推進城鄉一體化中起到強有力的推動作用。

二、信用擔保體系建設的總體思路和原則

按照省政府推進城鄉一體化試點的總體部署，培育信用擔保體系建設的總體思路是：堅持以科學發展觀為指導，以城鄉經濟發展一體化為載體，以緩解企業融資難為核心，以完善和延伸經濟產業鏈為紐帶，以培育特色產業集群為目標，不斷加強政策引導和政府扶持，促進中小企業和“三農”產業集群的優化發展。

信用擔保體系建設要遵循政府扶持與市場化運作相結合，開展擔保與提高誠信水平相結合，支持發展與防范風險相結合，擴大規模與逐步規范相結合，適度競爭與行業自律相結合的原則。

三、信用擔保體系建設的主要內容

信用擔保體系由市、鄉（鎮）、村三級機構組成，其業務由擔保與再擔保兩部分組成，擔保以鄉（鎮）、村為基礎，再擔保以市為基礎。

（一）支持各類信用擔保機構發展。信用擔保機構實行市場化運作。可由政府、企業、社團、自然人等出資設立，機構組織可以是企業法人、事業法人、民辦非企業單位法人。各類信用擔保機構，不分組織形式和所有制，全部納入信用擔保體系建設范圍，完善再擔保制度，提高信用擔保體系整體擔保能力,擴大擔保功能。

（二）鼓勵興辦行業信用擔保機構。產業相對比較集中的鄉（鎮），如：制鞋、能源、建材、化工、耐火材料、摩托車、鋼制辦公家具、農業專業合作社和農業協會等，可以依靠行業協會的優勢，采取“政府牽頭、企業參股、銀行協作、市場運行”的辦法，組建股份制公司，吸引企業和個人以入股的形式擴大資本金，擴大擔保規模，同時延伸和拓展擔保范圍和對象。

（三）發揮信用擔保機構的銀企連心橋作用。不斷完善政、銀、企協調聯動的融資工作機制，積極推動社會資金和外資進入信用擔保領域，擴大商業性擔保和互助擔保，加快組建信用再擔保機構，著力解決風險分擔的問題。積極建立功能完善的信用風險提示、信用信息披露和監督管理系統，著力解決金融機構和擔保機構信息不對稱的問題。

四、信用擔保體系建設的主要措施

（一）建立和完善傾斜機制。對符合國家和本市產業政策與環境保護要求的項目，如低能（物）耗，節能減排，高質量、效益好、創名優新項目，科技型，實用型，規模型和現代都市型項目等，予以優先扶持；對招商引資企業，進入工業園區企業等，予以優先扶持。

（二）建立和完善公平競爭機制。企業不分所有制形式，不分地域，只要符合信用擔保條件的都可給予辦理。新晨

（三）建立和完善激勵機制。對企業誠信度高、貸款資金使用好、企業有發展潛力、產品有市場、能拉動經濟增長和帶動就業的可放寬信用擔保期限和放大貸款擔保額度。

（四）建立和完善市、鄉（鎮）的擔保和再擔保體系。鼓勵社會興辦信用擔保機構，有效整合現有資源，引導投資理念。

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（一）企業信用體系建設穩步推進

一是進一步完善中小企業信用平臺，依托金融支持工業園區建設，整合金融資源，開展中小企業信用體系試驗區建設，為非公企業融資提供有效支撐。二是抓好企業信用信息基礎數據庫建設，至2012年6月末，全市累計納入中小企業信用信息檔案2113戶，累計辦理貸款卡2017戶，上半年共辦理企業信用報告查詢341次，為非公企業提供良好的信用信息服務。三是通過持續改善信用環境，金融機構對非公企業信貸支持力度加大，至6月末，全市共9007戶中小企業獲得信貸支持，比年初增加2144戶；貸款余額達317.74億元，占全部貸款的38.63％，全市銀行業機構近四成的貸款投向于中小企業，其中小微企業8591戶，貸款余額達163.71億元。

（二）農村信用體系建設推進迅速

曲靖是云省省四個農村信用體系建設試點州市之一。截至2012年6月末，全市累計為108.56萬農戶建立經濟檔案，建檔面達77.86%，評定信用農戶57.63萬戶，占全部農戶數的41.17%，創建信用鄉鎮27個、信用村244個、信用組2290個。農村信用體系建設為擴大對農村金融支持創造了基礎，全市涉農貸款余額445.41億元，比年初增加36.69億元，增長8.97%。其中：農戶貸款余額114.4億元，比年初增加16.53億元，增長16.9%。

（三）個人信用體系建設進一步完善

人民銀行擴大征信系統覆蓋范圍，影響力遍及城鄉居民，加強個人信用信息數據庫建設，開展個人信用報告查詢服務，上半年共辦理個人信用報告查詢1212次，方便了金融機構加大個人金融支持。全市個人貸款余額299.21億元，占各項貸款的37.03%，個人貸款比年初增加44.86億元，增長17.64%，快于各項貸款增速7.53個百分點，增長較快。

（四）征信宣傳培訓力度不斷加大

一是加強中小企業征信知識培訓，2012年舉辦了縣域企業征信知識培訓，全市60家企業共129人參加培訓，培訓進一步提高了企業征信知識和管理水平。二是認真開展“信用關愛日”宣傳活動。通過懸掛宣傳標語、在媒體、網站進行宣傳，開展征信知識“進校園、進社區、進工廠、進農村”活動，引導社會各界珍愛信用記錄，提高全社會的誠信意識。

二、制約曲靖非公經濟融資的信用因素

近年來，政府和金融機構出臺一系列的政策措施，對緩解非公經濟融資難起到了積極作用，但一些制約因素有待解決。

（一）非公經濟信用信息較為分散

工商部門注冊、年檢信息，稅務部門納稅信息，法院訴訟記錄，房產部門房產登記情況，金融部門的客戶信用記錄等都是非常重要的信用信息，但這些信用信息分散在相關部門，還沒有實現集中、統一管理，不利于全面掌握非公經濟信用狀況。

（二）貸款主體信息不透明

一是非公企業多為家族私營管理模式，內部管理不規范，財務信息缺乏可靠性，披露透明度有限。二是大多數非公企業規模小、資本金不足、自我積累較少、可用于抵押的資產不多，信用風險較大；三是少數企業誠信意識較差，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務的情況時有發生，影響其整體形象，造成銀行不斷提高門檻貸款。

（三）信用擔保因素

非公經濟融資主要問題是缺乏有效抵押物，極大制約了其融資能力，導致對擔保的需求較大，而曲靖擔保行業還處于發展初級階段，很多制度、操作和管理還不規范，雖然設立了多家融資信用擔保機構，但是面對極度分散的非公經濟融資需求，擔保機構數量遠遠不夠，擔保實力不足，銀行認可的擔保機構較少，除少數幾家為政府基礎設施建設提供擔保外，并沒有為非公經濟融資提供廣泛的擔保服務，造成大多數非公企業難以從銀行融到資。

（四）人民銀行征信平臺功能較為單一

目前，人民銀行企業征信系統、個人

征信系統只具備查詢功能，還不具備咨詢、信息整合和信用評級等其他功能，難以滿足非公經濟全方位的信用信息需求。

（五）民間融資還缺乏有保障的信用平臺

由于缺乏信用和制度保障，全市民間融資還主要在地下活動，容易產生非法集資、債務糾紛、群體事件等風險。

三、進一步完善非公經濟信用體系的幾點思考

（一）全面整合社會信用資源

政府工商、稅務、司法、國土等相關執法機構要和人民銀行、金融監管部門、金融機構等加強信用信息合作，形成多方參與、各方共贏的工作局面，構建由一個政府主導、相關部門參與，具有權威性、規范性和完整性的信用體系，建成具有較強社會影響力、跨部門、跨行業的信用信息平臺，并實現非公經濟信用資源共享，方便其及時獲得融資支持。

（二）完善征信數據庫建設

一是加強銀行業和非銀行業信用信息的采集，借助現代成熟的信息技術，充分發揮集中數據庫整合資源的作用，突出跨地區全國實時聯網的比較優勢，滿足非公經營者跨地區從事經濟活動的實際需要。二是開發征信信息數據庫服務功能。輔助金融機構挖掘與篩選潛在客戶、按行業、地區、信用等級、信貸規模、年銷售額、應收賬款等維度靈活篩選企業名單，推薦給不同需求的金融機構，強化批量查詢統計功能，預留便捷的服務通道，既要便于政府及相關部門獲取企業信息，確定扶持對象，也要便于掌握企業得到支持和發展情況。三是實現基礎數據庫有機對接，中小企業信用信息數據庫要與個人信用信息基礎數據庫連接，便于查詢法人信用狀況，獲取企業歷史信貸記錄，全面反映非公經濟多層次、全方位、連續性的信用狀況和發展狀態。四是加快建立完整的、全口徑的征信體系。對申請正規和準正規金融部門信貸的非公經營者，要對其在正規、準正規金融部門和民間機構的負債和信用進行全口徑評估。

（三）構建完善的非公信用擔保體系

一是建立多層次的信用擔保體系。要建設以政策性、互擔保機構為龍頭，以商業性擔保機構為主體，擔保再擔保機構協作配套，能夠充分發揮分擔金融風險的融資擔保服務體系，形成覆蓋全面的擔保網絡體系，逐步解決非公經濟擔保難、融資難的問題。二是進一步增強信用擔保機構實力。加大擔保機構資金注入量，在擔保流程、擔保人員資質、擔保后續監控等方面建立全面標準化的管理制度。擔保機構利用自身的信用能力提升被擔保對象的信用水平，進而獲得融資，擔保機構實力越強，信用越高，擔保能力也就越強。三是依托工商聯系統、商會網絡或者類似的行業平臺，建立各種互助擔保基金，充分利用擔保基金的放大倍數，為內部成員提供擔保服務，方便被擔保對象及時獲得信貸支持。

（四）積極搭建民間融資信用平臺

一是以銀行業機構為中介搭建民間信貸交易平臺，客戶將資金存入銀行，由銀行幫助挑選合適的放貸對象，客戶可自行確定貸款金額、期限、利率等，銀行負責監督貸款的使用和催收還款。二是以小額貸款公司等準金融機構為中介搭建民間信貸交易平臺，可參照以銀行為依托建立民間信貸交易平臺的做法。三是建設標準化的民間借貸信用中介平臺。引入標準化、規范化運作的民間借貸中介公司，組建民間借貸登記服務中心，為民間借貸雙方提供民間借貸供求信息匯集、借貸合約公證和登記、交易款項結算、資產評估登記、和法律咨詢等綜合服務，促使民間借貸陽光化、規范化，使得民間資本能夠合法有序地進入融資、創業活動。

（五）政府為主參與融資信用體系建設

信用體系建設是一項復雜的系統工程，需要政府積極主導。一是樹立良好的社會信用意識。要政府牽頭加大信用宣傳力度，努力培育社會誠信意識，將誠信作為一個有道德價值、品牌價值的資源看待。二是政府帶頭守信。在信用建設的過程中，沒有權力部門的誠實守信，就沒有社會的誠實守信，權力部門要真正做到誠實守信，就必須切實履行法律、行政法規所規定的各種義務。三是建立信用監督、獎懲制度，對守信用、講商德者給予物質、精神和政策的獎勵，而對不守信用、不講商德者，視情節、后果輕重給予媒體曝光、降低信用等級、上黑名單、罰款、停發貸款、取消法人資格、吊銷營業執照直至移送司法機關等懲處。

篇5

一、我國中小企業服務體系建設的成就

中小企業服務體系,是指為了改善中小企業經營環境,提高企業競爭力和效益,促進中小企業健康發展,擴大城鄉就業,發揮中小企業在國民經濟和社會發展中重要作用的軟硬支持系統,主要成就有以下方面:

(一)中小企業融資擔保體系建設成效明顯

2002年后,隨著我國經濟的發展和國家政策的鼓勵,融資擔保機構迎來了發展的黃金時期,如雨后春筍般不斷涌現,融資擔保業現已發展成為一個充滿活力的朝陽產業。據有關統計:目前我國各種類型的擔保機構共有6000家左右,其中中小企業融資擔保機構約有4000多家。以政府融資擔保機構為骨干、商業性融資擔保機構為主體的擔保體系已基本形成。

(二)中小企業信息網絡服務體系逐步建立

面對經濟全球化的競爭環境,信息化已成為中小企業生存發展的必然要求。國家和社會各方對中小企業信息化工作十分重視。據有關資料顯示:《中華人民共和國中小企業促進法》出臺后各方投入中小企業公共信息化平臺建設資金14200余萬元,其中國家投入資金3000余萬元,地方投入配套資金6500余萬元,企業自籌資金4700余萬元。

通過國家的積極引導和大力支持,各地的信息化公共服務平臺逐步建立健全,廣大中小企業的信息化意識和信息化水平也在不斷提高,有效地提升企業的活力和市場競爭力。

(三)中小企業創業輔導和人才培訓體系初具規模

為了提升中小企業的經營管理水平,國家、省、市級分別設立了中小企業培訓專項資金,并且成立和培育了一大批培訓服務機構。現已初步形成由主管部門、中介機構和企業自我培訓等相互補充、相互完善的培訓體系。

二、當前中小企業服務體系建設中存在的主要問題

(一)對加強中小企業服務體系建設的重要性認識不夠

從目前的情況來看,我國已有20多個省(自治區、直轄市)設立了省級中小企業服務機構,有近一半的省份建立了省市縣三級的中小企業服務隊伍。但仍有部分地區對服務機構的作用和意義認識不夠。有的雖然建立了中小企業服務機構,但只是搭了個架子,未開展具體工作;有的還處于等待觀望狀態。由于認識不統一,重視不夠,致使部分地區中小企業服務體系的建設速度遲緩,成效不大。

(二)缺乏長效發展機制影響中小企業服務體系的建設

一些地方政府往往在國家支持中小企業發展的相關法律、法規出臺后,對中小企業服務體系建設狠抓一下,事后,對中小企業服務體系建設又不理不問。由于對中小企業服務體系建設缺乏長期規劃,造成服務體系建設的緩慢和資源的浪費,制約了中小企業服務體系建設。

(三)對社會服務資源的整合力度不足

中小企業服務體系建設不僅是一個增加經費投入問題,更重要的是對已建立的服務資源的優化整合,盤活存量資源。通過對社會服務資源的優化整合,充分調動社會服務機構的積極性,能夠產生強大的服務功能。目前由于部分地區政府服務力量不足,未建立綜合的中小企業協調服務機構,致使社會服務資源一盤散沙,雖然投入較多,但總的服務效果并不明顯。

(四)中小企業信用服務體系建設步伐緩慢

推進中小企業信用服務體系建設工作在我國還是一個新生事物,相關的政策法規還不完善,許多工作還處在研究探索階段。目前由于工商、稅務、海關、質監、財政、統計、勞動保障、司法、金融等各方面的信息資源自成系統、各自封閉、信息不共享,加之中小企業企業信用意識淡薄、社會認知度不高等問題造成中小企業信用體系建設的滯后性。

(五)中小企業技術創新服務體系的功能相對較弱

由于受技術創新服務的政策、法律環境等的影響,我們目前的技術創新服務機構普遍存在數量少、規模小、服務意識淡薄、服務能力低下等問題。

三、對加強中小企業服務體系建設的幾點建議

(一)加強政府設立的綜合性中小企業服務機構建設

政府設立的中小企業綜合服務機構要充分發揮核心和導向作用,要深入調查了解中小企業發展中的突出問題,承擔起聯系、引導和整合各類社會服務機構為中小企業提供優質服務的職能。

1、強化服務功能,提高服務能力。各級中小企業綜合服務機構要認真貫徹《中華人民共和國中小企業促進法》等文件精神,及時研究、反映和解決中小企業發展中存在的問題和困難,努力為中小企業發展營造一個良好的經濟和社會環境。要加強科學管理和基礎設施建設,強化各種硬件保證和軟件支持,確保各項業務的有效開展。要明確工作標準,制定服務規范,不斷提高服務質量。

2、整合社會服務資源,形成中小企業服務的合力。政府設立的綜合服務機構,要積極整合和優化社會各類服務資源,把社會上零散的、無序的服務資源凝聚起來,在統一的規劃和運作下,形成一個完善的、系統的中小企業服務聯盟。要加強對社會其他服務機構的指導和監督,加強工作協調,及時掌握重點服務領域、服務機構、服務隊伍的運行情況,協調解決影響服務體系建設的突出問題,充分發揮中小企業服務聯盟的合力優勢。積極維護廣大中小企業的合法權益,要真正想企業之所想,急企業之所急,解企業之所困,逐步使服務機構的功能由初級的供給主導型向更深層次的需求主導型轉變。有條件的地方應設立中小企業綜合服務大廳,將各類服務機構引入,為中小企業提供一站式的便捷服務。

3、始終堅持政府設立的中小企業服務機構的公益性位。目前全國政府設立的中小企業綜合服務機構發展很不平衡。有的是政府內設機構,有的是全額撥款事業單位,有的是差額撥款事業單位,有的是自收自支事業單位。差額撥款和自收自支的事業單位基本是憑借政府的職能在向企業收費或者挪用專項資金來生存,這不僅違背了《中小企業促進法》、《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中關于清理對中小企業的收費,減輕中小企業負擔的有關精神,也引起了企業的誤解和強烈的不滿。同時經費短缺也嚴重影響政府設立的中小企業綜合服務機構提供公共服務的數量和質量。為了建立政府促進中小企業發展的長效機制,減輕中小企業負擔,政府設立的中小企業服務機構所需經費應根據有關規定由財政全額負擔,不應把應由政府承擔的公共服務職能的費用轉嫁給企業。

4、政府設立的中小企業綜合服務機構應采用統一標識,樹立中小企業服務品牌效應。政府設立的中小企業綜合服務機構應不斷地提高自己的影響力和知名度,采用公共服務機構統一標識,讓企業在選擇服務時能夠甄別。要針對服務對象的服務需求,不斷開發服務項目,創新服務產品,完善服務手段,拓展服務領域,創新服務模式。

5、加強人才隊伍建設。要把事業心強、業務水平高、樂于服務中小企業的人才吸收進來,不斷提升服務質量、深化服務功能。積極創造條件,利用多種方式,開展對機構人員的培訓工作,不斷提高服務機構從業人員的綜合水平、業務素質和服務能力。把綜合服務機構培養成學習型、創新型的機構。

(二)加強中小企業行業協會建設

行業協會在建立從業規范,維護中小企業的合法權益,反映中小企業的建議和要求方面發揮了重要作用。行業協會要加強自身建設,要充分利用自身的優勢,不斷推動行業內中小企業的發展。

1、提高認識,牢固樹立大局觀念。行業協會要準確把握自己在行業發展中的地位和角色,要站在全行業改革發展的高度,開展各項工作。

2、加強誠信建設,樹立良好的社會形象。要建立健全自律規則和執業標準,結合從業人員資格管理制度和機構執業記錄系統的建立,加強信譽引導,強化懲戒功能,促進行業誠信體系建設。

3、強化服務,注重實效。協會要牢固樹立服務意識,及時把握行業發展方向和會員需求,有針對性地采取有效方式,推動行業綜合競爭實力。

(三)加強商業性中小企業服務機構建設

1、充分發揮商業銀行在助推中小企業發展過程中的重要作用。據國家統計局統計:我國中小企業在生產經營上融資比較困難和很困難的分別為68%和14%,資金不足成為中小企業經營困難的重要原因。特別是經歷美國次貸危機引發的波及全球金融危機后,這種矛盾更加突出。探索和完善商業銀行支持中小企業金融服務工作是一項長期、艱巨的系統工程,金融監管部門和銀行機構應上下同心,各級中小企業工作部門要聯合金融管理部門和金融機構,定期或不定期舉辦項目推介、金融政策和金融知識的宣傳、咨詢、培訓等活動,加強金融機構與中小企業之間的合作,為中小企業融資創造條件。商業銀行要建立中小企業金融服務專營機構,完善中小企業授信業務制度,逐步提高中小企業中長期貸款的規模和比重;更加重視和更加主動地加強和改善對中小企業的金融服務,不斷探索和創新支持中小企業金融服務的科學途徑、方式方法和有效模式。

2、強擔保機構建設,促進擔保機構發展。我國目前擔保機構地區間發展還不平衡,在一些發達的大中型城市擔保機構比較發達,在一些小型城市和經濟不發達地區擔保機構發展相對還比較滯后。加強擔保機構建設,一要統一思想,認清形勢,繼續調動社會各方面的力量參與擔保機構建設的積極性;二要明確方向,強化措施,抓住機遇,搞好各項服務措施;三要加強對融資擔保機構的監督管理,規范融資擔保機構的設立和運營,防范擔保風險,促使融資擔保機構健康發展;四要設立中小企業貸款風險補償金,鼓勵擔保機構針對中小企業的融資擔保,逐步形成擔保機構和中小企業互利雙贏的良好局面。

3、加強技術創新服務機構建設。鼓勵和支持發展技術開發、技術推廣、技術轉讓、技術咨詢、產品設計、設備與產品測試等服務機構發展,鼓勵各類科研機構、大專院校與中小企業開展技術交流與合作,逐步建立起以企業為主體、市場為導向、產學研相結合的技術創新體系,提高中小企業技術開發能力和技術創新水平。

4、建立健全法律政策服務體系。組織引導法律服務機構幫助中小企業建立健全法律顧問制度和法人治理結構,加強信息化建設,為中小企業提供法律法規在線咨詢服務,不斷提高中小企業依法治企、依法經營的能力。

5、整合社會其他服務資源為中小企業提供服務。充分調動評估、認證、會計、審計、展覽等其他社會服務機構為中小企業服務的積極性,逐步建立起全方位、多層次、多渠道的中小企業服務體系,營造全社會都來重視中小企業、支持中小企業、服務中小企業的良好氛圍。

參考文獻:

1、張玉利,李新春.創業管理[M].清華大學出版社,2006.

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[中圖分類號] F276.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）18-0029-02

中小企業在我國經濟發展中起到重要的作用，做好中小企業信用體系建設的工作，能夠幫助中小企業解決融資難等關鍵問題。通過對我國中小企業信用體系建設的現狀分析，揭示了中小企業信用體系在企業自身信用缺失、法律政策、信用擔保體系、信用評價體系及銀行等方面存在的若干問題，在借鑒國外信用體系建設經驗的基礎上，針對性地在思想觀念、立法、政策建設、信息擔保體系建設、信用評價體系建設、獎懲制度建設，金融機構及企業自身等方面提出對策。對于融資，大型企業的選擇幾乎完全集中在工農中建等國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行（含信用社）這三類正規金融機構。中小企業特別是微型企業雖然也對這三類金融機構有較多選擇，但對其他資金來源的選擇也不在少數。有9%規模以上企業的選擇指向親戚朋友；微型企業的這一數值達到15.7%，甚至超過了其對城市商業銀行（含信用社）的選擇（對后者的選擇為12.4%）。微型企業還有9.4%的選擇歸于“向上游企業申請延期付款”，6.8%的選擇歸于“催繳下游企業的應收賬款”；在規模以上中小企業中，以上兩個數值分別是6.6%和7.2%；大型企業則分別為3.1%和1%。

1 中小企業信用檔案成為中小企業展示自我的平臺，有效緩解銀企信息不對稱狀況

中小企業信用檔案建設試點以來，各級人民銀行加大信用檔案建設的意義及信貸政策的宣傳力度，以吉林為例，累計組織中小企業開展培訓和宣傳1 997次。如通榆縣吉鶴房地產開發有限公司在成立之初，因未建立信用檔案，企業及股東信用狀況難以有效把握，向建設銀行通榆縣支行申請的300萬元房地產開發貸款遭拒。在閱讀人民銀行分發的《建立信用檔案敲開融資之門——中小企業信用體系建設宣傳材料》后，該企業主動詢問應如何建立中小企業信用檔案，并于次日就到柜臺填報了《中小企業信用信息數據項》。之后，建行通榆縣支行通過查詢企業信用信息數據庫中的中小企業信用檔案子系統，較全面地掌握了企業的信息，經多次實地考察后，決定提供信貸支持。該企業負責人表示中小企業信用體系建設為其叩開了商業銀行的信貸之門，并愿意向其他同行企業廣泛宣傳中小企業信用體系建設為企業帶來的好處，讓更多的企業參與到中小企業信用體系建設中來。

2 發揮窗口指導作用，積極溝通銀企，篩選有信貸需求的中小企業向商業銀行推薦

2010年，吉林在《中小企業信用檔案數據項》增加了“是否有貸款需求”項目，省內各級人民銀行根據《中小企業信用檔案數據項》在手工臺賬中增加“備注”欄，統計有貸款需求的中小企業，并將有信貸需求的中小企業名單提供給各商業銀行，引導商業銀行有針對性地開展貸款營銷。部署轄內各商業銀行積極利用已建立的中小企業信用信息平臺，對發展前景較好、符合環保政策和商業銀行信貸政策且急需資金的中小企業，從中擇優進行重點信貸支持。通榆吉建房地產開發有限公司于2009年5月期間建立了信用檔案。隨后，工商銀行通榆營業部發現該企業具有較強的發展潛力，主動與該公司接觸，了解到該公司開發的一個房地產項目開發前景看好，但尚有資金缺口，經充分調查后，為該公司提供了7 800萬元的開發貸款，解決了該公司的項目資金需求。建行利用中小企業信用信息系統，挖掘潛在客戶群，加大中小企業營銷力度，支持中小企業的資金需求，實現銀企雙贏。

3 商業銀行創新信貸運作機制，有效解決中小企業融資難問題

商業銀行結合中小企業信用檔案建立情況，開發針對中小企業個性化需求的信貸品種。在全國率先推行以森林資源資產作抵押的“林權證”抵押貸款；通過“抵（質）押擔保+企業業主或股東保證”形式，為中小企業發放“速貸通”貸款；為信息較充分、信用記錄較好、持續發展能力較強的成長型小企業量身定做了“成長之路”貸款；推行“小企業簡式速貸”和“小企業自助可循環貸款”。

4 積極推進中小企業信用評級工作，增強信用透明度

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二、改進和加強的幾項措施

（一）政府要高度重視，切實解決中小企業擔保難

要大力支持金融部門的發展和建設，積極搭建常規性的銀企溝通平臺，著力解決影響融資效率的重點問題，特別是著力解決農村專業組織廠房、機器設備、不動產、宅基地、承包地、林權等抵押難等問題。

（二）地方政府要切實完善中小企業信貸風險補償和信用增進機制

政府要加強完善金融服務體系建設，充分發揮財政資金的撬動作用，通過出資組建政策性擔保機構、建立中小企業扶持資金、風險補償資金，切實發揮財政資金撬動信貸資金的倍數效應,加快金融服務配套產業發展。

（三）切實化解銀企信息不對稱問題

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文獻標識碼：A

文章編號：1672.3198（2013）03.0062.02

在當前全國經濟增速下滑的大背景下，大力發展高新技術產業顯得尤為重要。發展高新技術產業就要為其提供全方位的支持。建立和完善科技金融體系是一項十分重要的內容，事關經濟發展的長遠。

建立和完善科技金融體系，有利于加快高新技術產業發展，推動產業集群的延伸與規模擴展；有利于資本市場健康發展，促使融資渠道暢通和資本集聚；有利于提高財政資金使用效率，使有限的財政資金得到最大化利用；有利于積極應對當前全球金融危機影響，促進經濟繼續保持良好發展態勢。

1唐山高新區科技金融體系建設現狀

（1）制定扶持政策，加強金融合作。2007年，唐山高新區制定出臺了《關于鼓勵和支持企業創新發展的若干辦法》、《科技計劃項目配套資金管理暫行辦法》等政策文件，經過多次修訂，目前已形成了與國家和省市科技政策的相互補充。幾年來，唐山高新區已安排科技經費支出5600多萬元，極大地調動了企業創新的熱情。此外，還加強了資本與產業的結合，與多家銀行簽署了戰略合作協議，中國銀行唐山分行對唐山高新區總體授信20億元，中國民生銀行對唐山高新區創業中心企業實行整體授信。同時。與深圳創業投資、天津達晨創投等合作，推動了政府引導基金的建立。

（2）成立、吸引各類創業風險投資公司。為了更好地為中小科技企業提供投融資服務，唐山高新區于2005年注資3000萬元成立了科技風險投資公司，解決了部分中小科技企業的資金瓶頸問題。在建設好國有投資公司的同時，積極鼓勵和引進各類金融機構和投資機構進駐，目前高新區已經有唐山市科技風險投資公司、唐山至信科技風險投資公司等多家股份制風險投資公司進駐并開展業務。

（3）推動企業進入資本市場融資。目前，唐山高新區匯中儀表公司已經完成股份制改造和各項上市前準備工作，預計今年創業板上市，賽福特公司正在積極準備中小企業板上市，亞特專汽、開誠電器等一批科技企業也正在推動主板和創業板上市準備。

2高新區投融資服務體系存在的主要問題

2.1為企業服務的投融資規模偏小

唐山高新區投融資市場體系雖然有了一定發展，但總體規模偏小，沒有明顯的競爭優勢，抵御風險能力不強，無法進行大規模的資本運作，從而抑制了投融資體系的快速發展。以創投為例，蘇州工業園區的創業投資集團有限公司注冊資本高達30億元，武進區的中外合作常州傲楊創業投資有限公司注冊資本2500萬美元，而區內成立的唐山高新創業投資有限公司注冊資本僅有3000萬元，私營創投唐山至信投資有限公司注冊資本僅有2000萬元，從區內正常開展業務的3家擔保公司來看，除1家擔保公司注冊資金是5000萬元外，其余2家注冊資本均為1000萬元左右，自身資金實力不強，國有商業銀行對其擔保貸款項目缺少積極性，銀行認可度不高。

2.2投融資服務體系功能不全

區內投融資市場體系元素不夠豐富，盡管引進了一些金融、擔保、創投等機構，但數量、開展業務品種和規模上都滿足不了區內科技企業的發展需求。新型元素太少，如信托、證券公司、投資基金、租賃、典當等各類投融資服務機構還比較缺乏。企業融資渠道不夠暢通，投融資資金供求不能充分銜接，在寬松的貨幣政策下區內企業融資狀況并未得到有效改善。缺少市場信譽良好、競爭實力強的投融資中介服務機構，企業在上市等投融資業務上難以在區內獲得優質、規范、高效的中介咨詢服務。

2.3投融資機構及其業務發展緩慢

區內創投企業大多剛開始起步，在為企業提供的多元化資本運作和服務方面還缺乏經驗，資源整合和解決疑難問題的能力也有待進一步提高。截至目前，唐山高新創業投資有限公司共進行過9筆業務，累計涉及資金2990萬，所有業務均為委貸業務。而唐山至信投資有限公司從進區至今，由于主營公司上市業務，至今還沒有成功案例。區內的3家擔保公司均不做科技擔保業務。

2.4管理體制機制有待優化

目前區屬的高新創司是按國有企業設置，政企職能不明晰，市場化調整手段較少，在一定程度上影響到經營管理的效率。由于區內現有國有融資平臺資產規模有限，缺乏良好的財務形象，融資方式仍是以銀行中長期貸款和短期流動資金貸款等間接融資為主，而利用資本市場直接融資比例過低，與發達地區相比差距較大，融資渠道單一。

2.5創新活躍度不足

一方面目前區內企業融資還相對集中于銀行貸款等間接融資，在創新融資方式、拓展融資渠道能力上還比較欠缺。另一方面金融投資機構缺乏對自身金融產品的創新意識，未能與相關融資機構形成業務協同，無法為企業提供創新金融服務，導致企業難以充分利用現有政策，影響了融資產品的時效性、針對性和創新性。

2.6專業人才極具缺乏

人才決定投融資業務創新的執行力，人才的引進與培養是投融資服務體系建設能否成功的重要保障。據調查，目前區內投融資管理高層次人才嚴重匱乏，更談不上團隊管理，這已成為制約投融資服務體系建設上臺階的一個重要瓶頸。

篇9

近年來，主要以中小企業為服務對象的中小企業信用擔保機構快速發展，擔保資金不斷增加，業務水平和運行質量穩步提高，服務領域進一步拓展，為解決中小企業融資難和擔保難等問題發揮了重要作用。但也要看到，目前中小企業信用擔保體系建設還存在許多問題，主要是擔保機構總體規模較小，實力較弱，抵御風險能力不強，行業管理不完善等，亟須采取有效措施加以解決。根據《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔2005〕3號）的要求，為促進中小企業信用擔保機構持續健康發展，現提出如下意見：

一、

建立健全擔保機構的風險補償機制

（一）

切實落實《中華人民共和國中小企業促進法》有關規定，在國家用于促進中小企業發展的各種專項資金（基金）中，安排部分資金用于支持中小企業信用擔保體系建設。各地區也要結合實際，積極籌措資金，加大對中小企業信用擔保體系建設的支持力度。

（二）

鼓勵中小企業信用擔保機構出資人增加資本金投入。對于由政府出資設立，經濟效益和社會效益顯著的擔保機構，各地區要視財力逐步建立合理的資本金補充和擴充機制，采取多種形式增強擔保機構的資本實力，提高其風險防范能力。

（三）

各地區、各部門要積極創造條件，采取多種措施，組織和推進中小企業信用擔保體系建設，引導擔保機構充分發揮服務職能，根據有關法律法規和政策，積極為有市場、有效益、信用好的中小企業開展擔保業務，切實緩解中小企業融資難、擔保難等問題。

（四）

為提高中小企業信用擔保機構抵御風險的能力，各地區可根據實際，逐步建立主要針對從事中小企業貸款擔保的擔保機構的損失補償機制。鼓勵有條件的地區建立中小企業信用擔保基金和區域性再擔保機構，以參股、委托運作和提供風險補償等方式支持擔保機構的設立與發展，完善中小企業信用擔保體系的增信、風險補償機制。

二、

完善擔保機構稅收優惠等支持政策

（五）

繼續執行《國務院辦公廳轉發國家經貿委關于鼓勵和促進中小企業發展若干政策意見的通知》（〔2000〕59號）中規定的對符合條件的中小企業信用擔保機構免征三年營業稅的稅收優惠政策。同時，進一步研究完善促進擔保機構發展的其他稅收政策。

（六）

開展貸款擔保業務的擔保機構，按照不超過當年年末責任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金。風險準備金累計達到其注冊資本金30%以上的，超出部分可轉增資本金。擔保機構實際發生的代償損失，可按照規定在企業所得稅稅前扣除。

（七）

為促進擔保機構的可持續發展，對主要從事中小企業貸款擔保的擔保機構，擔保費率實行與其運營風險成本掛鉤的辦法。基準擔保費率可按銀行同期貸款利率的50%執行，具體擔保費率可依項目風險程度在基準費率基礎上上下浮動30%-50%，也可經擔保機構監管部門同意后由擔保雙方自主商定。

三、

推進擔保機構與金融機構的互利合作

（八）

按照平等、自愿、公平及等價有償、誠實信用的原則，鼓勵、支持金融機構與擔保機構加強互利合作。鼓勵金融機構和擔保機構根據雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數，發揮各自優勢，加強溝通協作，防范和化解中小企業信貸融資風險，促進中小企業信貸融資業務健康發展。

（九）

金融機構要針對中小企業的特點，創新與擔保機構的合作方式，拓展合作領域，積極開展金融產品創新，推出更多適合中小企業多樣化融資需求的金融產品和服務項目。政策性銀行可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以中小企業為主要服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。

（十）

金融機構要在控制風險的前提下，合理下放對小企業貸款的審批權限，簡化審貸程序，提高貸款審批效率。對運作規范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構承保的優質項目，可按人民銀行利率管理規定適當下浮貸款利率。

四、

切實為擔保機構開展業務創造有利條件

（十一）

擔保機構開展擔保業務中涉及工商、房產、土地、車輛、船舶、設備和其他動產、股權、商標專用權、專利權等抵押物登記和出質登記，凡符合要求的，登記部門要按照《中華人民共和國擔保法》的規定為其辦理相關登記手續。擔保機構可以查詢、抄錄或復印與擔保合同和客戶有關的登記資料，登記部門要提供便利。

（十二）

登記部門要簡化程序、提高效率，積極推進抵押物登記、出質登記的標準化和電子化，提高服務水平，降低登記成本。同時，擔保機構辦理代償、清償、過戶等手續的費用，要按國家有關規定予以減免。在辦理有關登記手續過程中，有關部門不得指定評估機構對抵押物（質物）進行強制性評估，不得干預擔保機構正常開展業務。

（十三）

各部門和有關方面按照規定可向社會公開的企業信用信息，應向擔保機構開放，支持擔保機構開展與擔保業務有關的信息查詢。有條件的地方要建立互聯互通機制，實現可公開企業信用信息與擔保業務信息的互聯互通和資源共享。

五、

加強對擔保機構的指導和服務

（十四）

全國中小企業信用擔保體系建設工作由發展改革委牽頭，財政部、人民銀行、稅務總局、銀監會參加，各部門要密切配合，加強溝通與協調，及時研究解決工作中的重大問題。地方各級人民政府要加強領導，提高認識，高度重視中小企業信用擔保體系建設工作，將其納入中小企業成長工程，積極采取措施予以推進。

（十五）

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目前我國中小企業數量大約占到企業總數的99.7%，就業人數占城鎮就業人數的80%以上。但現實中中小企業的發展受到諸多束縛，特別是融資難問題是中小企業面臨的最大難題。要解決這一難題，推進中小企業信用體系建設，是促進中小企業健康穩定發展的重要途徑。

2中小企業信用體系的特點

[1]一是雙重性。企業信用是從屬于商品貨幣關系的一個經濟范疇，同時又涉及企業倫理、企業的社會責任等社會道德范疇。二是多維度性。企業信用是在與其交易對象的交易過程中形成的，是利益相關者基于企業參與經濟活動的歷史對企業在信守承諾的能力做出的一個綜合評價。因為不同的利益相關者又會對企業信用有不同的評價，所以企業信用具有多維度的特點。三是無形資產性。企業信用能給企業帶來收益，具有資本的屬性。企業信用是一種稀缺的無形資本。

3加快中小企業信用體系建設的必要性

3.1有利于促進競爭有序市場體系的形成

加快推進中小企業誠信體系建設，有利于促進開放、競爭、有序市場體系的形成。誠實守信是市場經濟健康發展的道德基石，從成熟的市場經濟發展進程來看，越是完善的市場體系，競爭越充分，越要求市場主體在各方面講究誠信。市場經濟就是信用經濟，離開了信用，就不會有規范的市場經濟秩序，更不會有市場經濟健康有序的發展。

3.2有利于促進中小企業自身的發展壯大

道德誠信不僅是成熟企業的標志，更是企業的無形資產。從國際慣例來看，企業要想進入國際市場，都需要先由著名的國內外著名的評估機構進行信用評價，并將評價結果公告社會，這個慣例特別符合國際市場公開透明的準則。為此，企業只有具備清晰的產權制度、誠實守信的企業文化，并在企業內部設有完善的信用管理部門，企業才能夠更好更快地發展壯大，積極參與國際市場的競爭。

3.3有利于政府有效運用宏觀調控手段

我國目前正處于社會轉型時期，市場經濟體制尚在完善過程中，政府的宏觀調控政策對經濟發展仍有較大的作用。完善中小企業信用體系建設，政府可以全面準確了解企業整體的發展狀態，據此做出統籌安排，從而有利于實現資源的合理配置。

3.4有利于促進社會信用環境的形成

市場經濟是信用經濟，也是法治經濟。在一個信用完善的社會中，人們遵紀守法，理性地獲得經濟利益，整個社會就形成良好的社會風氣，社會秩序就會井然有序。相反，在信用缺失的環境中，一些人在交易中通過違背誠信而謀利，且又不受法律制裁及社會輿論的譴責，就會誘導人們仿效，這樣社會風氣日趨惡化。因而，加強中小企業信用體系建設，是改善社會信用環境的有效途徑。

4中小企業信用體系建設存在的問題

4.1中小企業自身綜合素質不高

由于中小企業規模小、人才匱乏、管理不盡規范、抗風險能力較弱，使得中小企業總體呈現綜合素質和綜合實力不高的狀況。這種現狀使得中小企業不具備大企業的融資能力、償債能力。

4.2金融機構對中小企業融資過度謹慎

金融機構的信貸行為總是有一定風險，這些風險體現在中小企業身上尤其鮮明。對金融系統來說，向小企業與向大企業發放同樣一筆貸款，付出的勞動和繁雜程度大體相同，但與小企業發生信貸關系的風險大、成本高、收益低。因此，大多數金融機構對中小企業貸款要么過度謹慎，向大企業傾斜；要么提高中小企業貸款利率，增加其融資成本[2]。

4.3社會服務體系不健全

一是社會擔保體系不完善。社會擔保機構在為中小企業提供融資擔保時，大都將自身盈利放在第一位，將為中小企業服務放在第二位，為降低自身風險，提出的擔保條件甚至嚴于銀行的貸款條件，使中小企業難以獲得第三方擔保。二是缺乏為中小企業提供權威評價的中介機構。與大企業不同，中小企業自身難以對其信用水平作出準確評價，而中小企業融資舉債恰又需要自身信用狀況的權威評估，目前社會服務保障體系還不能提供這一服務。

4.4法律法規體系不完善

目前，我國與中小企業有關的法律法規少之又少，在激勵和約束方面的法律法規還是空白。同時，我國目前還沒做到像市場經濟成熟國家那樣，對中小企業信用融資提供更多的政府補貼。

5完善中小企業信用體系建設的策略

5.1完善內部管理，提高企業自身信用水平

企業信用體系建設是社會信用體系建設的基礎，中小企業應加強自身信用管理。一是樹立信用品牌形象意識。信用在交易過程中具有很大的市場價值，誠實守信會為企業帶來巨大的經濟效益，中小企業要從長期發展考慮，樹立誠實守信的品牌形象。二是培養企業專業管理人才，提高管理人員的信用意識和管理技能。三是建立一套完善的風險控制管理體系。自覺增強信用意識，積極維護企業信譽。四是完善企業財務制度，規范企業財務信息披露制度。

5.2健全中小企業信用擔保體系，完善信用擔保機制

一是拓寬資金來源渠道。加大對擔保公司的政策和資金支持力度，通過財政資金投入來解決信用擔保補償資金的需求。同時吸納金融機構、企業、民間及資本市場資本，增加擔保公司資金來源渠道，明確擔保基金扶持重點；二是完善信用擔保機制，建立擔保風險分攤機制。政府應通過相關政策的制定，明確政府、銀行和擔保機構對中小企業融資風險承擔的責任。

5.3規范發展信用評價機構，提高信用評價整體水平

一是提高信用評價機構的素質。信用中介機構是信用評價的媒體，評價機構的資質及從業人員的素質直接決定信用評價的結果。要加強對信用評價從業人員品德和技能的培養。二是發展各類信用服務業。大力開展和推進包括集信用調查、征集、擔保和咨詢等于一體的各類社會信用服務業。三是建立統一的信用中介機構行業規范。制定各類社會信用服務機構的市場準入及退出制度的相關立法，以保證信用服務市場的有序及政府的監管。

5.4加強法制建設，構建有利于企業信用評價的宏觀環境

一是完善中小企業信用評級方面的法律法規體系。強化信用信息披露的相關法規、信用信息的取得方式、企業信息數據披露范圍的界定，明確政府及相關機構對信息公開的方式和內容以及信息使用的權利與義務[3]。二是加大執法力度。對提供虛假企業信息的行為要嚴肅制裁，制定市場準入規則和中介機構管理辦法，加大對失信行為的懲罰力度。三是強化中小企業自身信用法制建設。定期開展信用法制專題講座，積極普及法律知識，提高企業全體員工的遵紀守法意識。

作者:辛靈 王濤 單位:1.中國人民大學財政金融學院 2.中國土木工程集團有限公司

【參考文獻】

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（一）我國現行信用擔保體系

自我國首家擔保機構成立以來，經過10余年的努力，初步形成現有的擔保格局。總體來看我國信用擔保體系是以政策性授信擔保為主體，商業性與互擔保為兩翼，中央、省、市、縣為四層的擔保架構。政策性擔保包括城市信用擔保、省級再擔保和國家級再擔保。城市擔保是擔保體系運行基礎，直接從事擔保業務；省和國家再擔保通過再擔保服務分散城市擔保風險，是城市擔保的重要保障。

（二）我國擔保行業運行分析

為了解決企業的融資難和擔保難問題，政府在政策、資金等方面上給了擔保行業很大支持，政策性擔保機構實力增強；為了解決自身融資難的問題，企業也積極投資或設立互擔保機構；在相關政策的指引下，社會上各種閑置資金紛紛流入到擔保行業，投資或設立商業性擔保機構。筆者由銀監會負責人就2011年融資性擔保行業發展等答問相關數據整理分析可知，擔保行業整體規模、實力、從業人員和擔保業務量也都得到大大增強；擔保機構由政府出資為主向民營及外資控股轉變。

2011年，根據《關于促進融資性擔保行業規范發展的意見》等文件精神，融資性擔保業務監管部際聯席會議以促進規范發展，防范化解風險為主線，加快完善制度建設，推動各省（區、市）人民政府及其監管部門完成擔保行業規范整頓工作。（1）融資性擔保機構經過規范整頓后，擔保機構逐漸樹立規范經營和風險控制意識，風險管理水平得到提高。（2）經過行業規范整頓，銀擔合作的基礎和環境有所改善。同年聯席會議了《關于促進銀行業金融機構與融資性擔保機構業務合作的通知》，該文件進一步促進和規范了銀擔合作。銀擔合作得到進一步加強，擔保業務量進一步加大；同時了促進了中小微企業融資難問題的解決。

二、現行中小企業信用擔保體系存在的問題

（一）從中小企業自身分析

1.中小企業信用度問題。大多數中小企業信用等級都是3B或3B以下，A級以上的中小企業所占比例很低，信用管理意識薄弱，信用等級不高。

2.中小企業內部財務結構和信息不對稱問題。中小企業普遍存在內部財務結構不嚴謹，信息不透明，缺乏嚴格的內部財務記錄、財務審計和風險控制機制等問題。正是這些因素致使企業披露的財務報告很難獲得財務審計部門的認可，披露信息可信度不高，因而外界很難把握企業真實的生產經營狀態，信息不對稱問題隨之產生。

（二）擔保機構存在的問題

1.現有機構主要集中在大中城市，特別是經濟發展較快的地區，越往基層機構越少，分布不合理且覆蓋率低。

2.擔保公司“異化”問題嚴重、無序競爭、違規經營、亂象橫行。我國部分擔保機構的“異化”問題仍然比較嚴重：在市場無序競爭下，部分擔保公司在發展過程中存在的非法融資、無序放貸、亂收費用、超范圍經營等問題；挪用、占用客戶保證金；游走在灰色地帶甚至從事違法行為。

3.擔保公司沒有明確的擔保對象和擔保資源流向標準，致使擔保資源分散化和擔保資源利用率低下化。

4.擔保機構的決策、執行和監督三者不制衡，而且自身的獨立性也存在質疑。一方面，許多擔保機構并沒有一套完善的業務決策、執行和監督均衡機制，也缺乏完善的被擔保公司風險信息資料的收集、使用和管理制度。另一方面，我國現有信用擔保體系是以政策性擔保為主體的擔保架構，然而政策性擔保機構大多是依附政府性機構，擔保業務難免會受到政府方面的影響；由于擔保機構自身治理結構不規范，導致其在決策時也容易受到內部不良因素的干擾，特別是規模比較小的擔保機構。

5.擔保機構與銀行間的貸款風險共擔機制不合理。我國現有的貸款風險分攤模式為“擔保公司承擔所有風險、銀行承擔零風險”模式。但是擔保機構的保證服務降低了商業銀行的貸款風險和審核、評估企業資質的成本，因此貸款銀行也應當承擔一定的風險，例如美國擔保機構僅承擔第二擔保貸款風險。

（三）從社會層面分析

1.擔保行業的監管缺失。在實際運行中，隨著擔保機構數量和業務的快速增長，監管資源不足、監管能力不強、監管不到位等問題漸漸顯現。另外在中央政府方面，融資性擔保業務監管部際聯席會議是由財政部、銀監會等八部門組成，銀監會為牽頭單位，涉及部門多而且權責不清、管理混亂。

2.擔保風險控制法律體系建設滯后。擔保機構對外提供擔保貸款的風險極高，風險控制是擔保機構生存與發展的核心問題。但我國現有的擔保風險控制法律體系模式主要包括“核心法規+主要法規+配套法規”或者“法律+行政法規十地方性法規”等，并沒有形成一個完整的擔保風險控制法律體系。

3.目前我國尚未建立較為完善的社會信用體系和信用信息管理體系，中小企業信用體系建設須完善。特別是中小企業的信用體系建設不夠，具體有以下幾點：缺乏權威的征信系統、健全的信用評估體系、良好的失信懲戒機制、沒有完善的中小企業信用信息共享機制和中小企業信用信息管理體系，導致銀行和擔保機構很難獲得中小企業真實的信用狀況。

三、完善中小企業信用擔保體系建設的若干建議

（一）中小企業的自我完善

首先建立健全內部管理和治理制度，使公司決策、執行、監督三者實現均衡。其次中小企業健全信用管理制度，加強風險管理，增強誠信經營理念。最后是對外披露企業真實的財務狀況、治理狀況，盡可能提供經過會計師事務所審計的財務報表，提升披露信息的真實可靠性。

（二）信用擔保機構的進一步完善

1.信用擔保機構規范自身發展。（1）加強擔保信息管理，建立一套完善的被擔保公司風險信息資料的收集、使用和管理制度；實現擔保機構決策、執行和監督的均衡；提升擔保業務獨立性。（2）按照相關法律法規規定，實施規范自身發展戰略，規范擔保財務制度，披露真實、可靠地擔保機構的財務狀況和經營成果。（3）注重自身軟實力建設、提高擔保從業人員素質。（4）加強與銀行等金融機構的溝通與合作。

2.提升信用擔保機構的業務量和布局的合理性。針對現有的擔保公司分布結構不合理、覆蓋面率不足問題，應根據不同地區中小企業發展狀況，制定擔保行業發展的長期規劃，調整擔保機構的布局，積極開拓新的業務領域、提高擔保業務量。

3.加強風險管理，建全擔保風險控制制度。首先是風險的預防和評估機制，具體就是通過事前調查了解企業真實的信用狀況、經營狀況、償債能力和盈利能力等，評估擔保風險。其次是擔保風險的控制，保持對受保企業大額資金流向、財務狀況及經營管理等方面進行實時監測。最后是通過再擔保、事后追償與補償機制等措施實現事后擔保風險控制。

4.明確擔保對象、建立擔保資源流向標準。現階段信用擔保資金扶持的重點是科技創業型、都市吸勞型、資源深加工型、出口創匯型、社區服務型，以及以倉儲、配送、分銷為主要內容的商貿物流型中小企業。各擔保機構應根據國家相關政策并結合自身實際，進一步明確擔保對象和擔保資源流向標準。

5.積極拓展信用擔保功能，不斷創新擔保業務模式。政府、企業和擔保機構應重視擔保方式的創新，構建多樣化擔保模式。

（三）國家加強對信用擔保體系管理

1.完善中小企業信用擔保體系的法律對策。（1）建立健全擔保風險控制法律體系。以風險管理為主旨，信用擔保法為核心，預防法律制度、控制法律制度和補救法律制度為基石，建立一套嚴謹的擔保風險控制法律體系。通過不斷完善資信評估制度、市場準入制度、擔保機構內部的風險準備金制度、反擔保制度和被擔保企業保證金制度等法律制度來實現擔保風險事前預防；風險控制法律的核心是擔保風險的監測和擔保風險的分散制度，通過完善風險監管制度、保證保險制度、風險預警制度、應急處置機制、再擔保制度、銀行與擔保機構間貸款風險分攤制度等措施來完成事中風險控制；風險救濟法律制度著眼于擔保損失出現后的補救措施，通過代償、追償、風險補償制度等來控制損失。（2）加強擔保行業監管體系建設。在地方監管層面，一方面，根據相關規定，明確地方各個部門的監管職責，樹立風險防控意識，加強日常審慎監管，切實履行監管職責。另一方面，通過完善監管機制、創新監管模式、加強監管人員培訓、監管資源合理化配置和推進監管信息系統建設等措施來彌補監管資源不足、監管能力不足、監管不到位等缺陷。

2.強化信用信息管理，加強中小企業信用體系建設。（1）建立健全中小企業信用制度，構建較為完善的信用管理體系。在銀行信貸登記咨詢系統、人民銀行征信系統、中小企業信用擔保體系和工商登記年檢系統等現有信用體系作用的基礎上，盡快建立以中小企業、擔保機構、政府監管機構、信用評級機構和行業協會為主體，以信用信息收集、信息共享、信用評級、失信懲戒為主要功能的全國性中小企業征信系統，加強信用信息管理，建立中小企業信用檔案，降低信用信息獲取成本。（2）建立完善的中小企業和擔保機構信用評級制度。一方面中小企業信用評級制度的健全，能夠幫助銀行和擔保機構獲得比較可靠的企業信用信息和預防風險，從而有助于銀行與擔保機構做出擔保貸款決策。另一方面通過擔保業績、服務水平、管理制度、風險控制等方面對擔保機構進行綜合考評，并劃分信用等級，不僅能夠幫助中小企業和銀行選擇擔保機構，也有利于監管部門對擔保機構的監督管理。

參考文獻：

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[2]周德文.擔保業面臨的危機[N].新金融觀察報，2012-07-23.

[3]張婷.我國中小企業融資擔保體系問題研究[J].求是，2012（2）.

[4]周軍霞、羅剛.中小企業信用擔保體系的制度性缺陷與發展對策[J].企業經濟，2011（1）.

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一、中小企業信用擔保體系的基本特點

我國中小企業信用擔保體系建設起步較晚，但發展速度較快，自1998年開始試點工作以來，歷經10余年，走過了一條從無到有，從初始到相對完善的發展道路。在政府扶持和市場拉動的雙重作用下，以中小企業為服務對象的中小企業信用擔保機構迅速發展壯大，以中小企業信用擔保機構為主體的擔保業已基本形成，全國中小企業信用擔保機構正呈現增量增速加快，機構規模、專業優勢、增信功能均實現跨躍式發展的趨勢。

1、信用擔保業已經發展成為一個新興行業。其主要標志：一是作為國際公認的高風險行業，擔保機構準人已被列入國家行政許可范疇：二是國家財政部門已經制定了獨立的擔保行業財務會計管理辦法：三是各級財稅部門已經實施了補償專項和稅收減免；四是大部分省(市、區)已經依法成立了區域性擔保行業協會。與此相適應，國家推動擔保行業發展的指導思想也從試點初期的“發展中規范”轉變到引導一個獨立行業的“規范中發展”。

2、信用擔保體系建設已由政府主導型向市場主導、政府引導型方向發展。政府扶持方式已由初期的一次性資本金注入，發展到目前的重在建立補償機制以及信用資源的有效配置。各級政府堅持政策扶持與市場化運作相結合原則，通過資金注入和政策調控等多種手段，引導和推進擔保體系建設走市場化道路。擔保體系建設正在由初期的政府投入為主向投資主體多元化方向發展。政府出資與民營出資呈同步穩健發展態勢。

3、信用擔保機構資本實力和風險控制能力明顯增強。2009年，全國5547家中小企業擔保機構戶數同比增長30.6％，增速提高20個百分點；注冊資本金合計3306億元，同比增長58.4％。其中貨幣出資3092億元，占出資額的93.5％。目前。擔保機構注冊資本金戶均5960萬元，同比增加1045萬元，增長21.2％。各類擔保機構為中小企業服務的意識和能力顯著增強，2009年當年共為37萬戶中小企業提供擔保貸款10796億元，受保企業同比增長60.8％，擔保業務增長49.5％。為滿足中小企業發展的多元化需要，信用擔保機構經營的擔保品種也呈多樣化趨勢，除了為中小企業提供貸款擔保等傳統產品外，還開發了票據擔保、出口信用擔保、履約擔保等新的業務品種。擔保機構把加強受保企業監控、完善自身建設、有效防范風險、促進可持續發展放在更加突出位置，制定完備的業務操作規程，強化事前評估、事中監控、保后跟蹤和追償處置，在風險增加、業務擴大、不可控因素增多的前提下，整體代償及損失率均處于較低水平。

4、信用擔保機構支持中小企業發展取得顯著經濟、社會效益。全國5547家擔保機構提供擔保服務的中小企業戶均人數119人，戶均銷售2850萬元。2009年度受保企業37萬戶，涉及員工2152萬人，銷售收入5.12萬億元，利稅4441億元，同比分別增長60.8％、33.3％、46.8％和23.2％。由于擔保規模的擴大，受保企業新增就業人數568萬人，新增銷售收入1.5萬億元，新增利稅1221億元，中小企業信用擔保機構整體效益尤其是社會效益顯著。

二、中小企業信用擔保體系建設的現實瓶頸

1、信用擔保行業法律法規建設滯后。目前，我國的信用擔保行業政策法規不配套，擔保成本較高，特別是尚無統一的市場資質要求，《擔保法》作為擔保行業的專門法律，只規定了擔保行為，而對專業擔保機構的法律地位、權利與義務并無明確規定，致使擔保機構缺乏法律的保護與制約。2004年6月，國務院公布的《對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定》雖明確了“跨省區或規模較大的中小企業信用擔保機構的設立與變更”，系行政許可項目由國家發改委負責實施，但其范圍和力度還遠遠滿足不了擔保業發展的整體需求，其中僅明確了省及中央設立擔保機構的條件和程序，但對絕大多數的地、市、縣級擔保機構的準人尚無法可依。擔保業作為一個系統，所涉及的市場準人與退出、業務范圍與種類、執業者從業資格、擔保機構內控制度以及行業維權與行業自律、政府在立法前的協調與立法后的監管等諸多問題，尚需加快立法進程。

2、信用擔保機構區域發展不平衡，單體擔保能力不強。目前，信用擔保機構的戶數和戶均注冊資本金雖然保持了比較高的增長速度，但戶均注冊資本金尚不夠高，新增擔保機構規模依然偏小。另外，許多擔保機構的實力明顯不足，難以發揮正常的擔保效應，主要體現在：一是擔保資本金規模過小，缺乏規模效應；二是放大倍率太低，銀行認同度不高；三是業務空置率較高。有些地方近7成的擔保機構無法開展正常業務。

3、信用擔保機構與銀行合作不對稱，風險分擔與損失補償機制尚未建立。再擔保業務長期空白，省及國家級再擔保機構缺位，再擔保業務尚未開展，致使擔保體系的整體功能難以發揮。

4、個別擔保機構行業失范。影響行業整體形象。行業運作的不規范現象主要表現在：一是缺乏必要的管理制度和風險控制制度，業務人員整體素質不高，控制和化解風險的能力較差：二是擔保資金不實，有些擔保機構注冊后即轉移資本，構成虛假出資；三是熱衷于大項目和高盈利、高風險的投資業務，或運作擔保貸款。騙取銀行資金，不從事中小企業貸款擔保；四是高比例收取保證金，并以各種名目收取不合理費用，增加企業負擔：五是擔保風險準備金不提或提取不足，抵御風險能力較弱；六是行政干預和人情擔保依然存在，等等。各種不規范行為的存在極大地增加了擔保機構的經營風險，對擔保業的科學發展帶來極為不利的影響。

三、中小企業信用擔保體系建設的路徑選擇

1、加快制定和完善促進中小企業信用擔保體系健康發展的法律法規，加強對信用擔保業的規范與監管。一是要修訂現行《擔保法》以明確擔保機構的主體資格及權利義務關系。貫徹落實國務院七部委有關《融資性擔保公司管理暫行辦法》，推動地方出臺《實施細則》，對行業主管、登記注冊、資質管理、業務范圍、操作流程、風險防范與損失分擔和信用評級、行業維權自律、監督及管理等作出明確規定。研制擔保業發

展規劃，明晰市場定位與發展方向，推動建立功能完備、布局合理、運作規范、競爭適度、發展有序的中小企業信用擔保體系。二是要按照《中小企業促進法》有關規定。盡快出臺《中小企業信用擔保管理辦法》，對擔保機構的市場準人資質、設立與退出制度、財務與內控辦法、業務范圍與操作流程、風險防范與損失分擔機制、鼓勵扶持政策、行業自律與政府監管等作出明確規定，以依法引導擔保業健康發展。三是各地中小企業管理部門要切實負起牽頭責任，加強對擔保機構運行狀況的監管，規范擔保機構的業務行為，提高擔保機構的管理水平。保證擔保資金安全和規范使用，為擔保業創造良好發展的法律政策環境。

2、繼續加大政策扶持和資金支持力度，完善各項配套措施。一是要進一步貫徹落實中央財政資金支持擔保機構的有關規定，設立中小企業信用擔保體系建設專項資金，建立擔保機構的損失補償與獎勵機制以及對中小企業的保費補貼等機制。各地也要不斷加大地方財政資金用于中小企業信用擔保機構建設的力度。二是要繼續加大稅收政策扶持，對符合條件的中小企業信用擔保機構繼續給予減免營業稅的政策支持。三是要改善對擔保機構的抵押合同登記服務工作，逐步對擔保機構開放有關信貸登記等部門公用事業信用信息系統。四是促進銀行與擔保機構實現平等協作、共擔風險、互利共蠃的合作關系，確保擔保機構能夠更加有效地開展擔保業務。

3、拓寬資金來源，實現投資渠道多元化。除政府財政資金投入外，還要大力吸收社會資本投入，支持企業、自然人興辦信用擔保業，政府要給予一定的政策優惠。商業性擔保機構的外部補償主要是通過私募和上市募集資金，對此應給予相應的政策以鼓勵其融資。

篇13

國外的科技創新得到金融的大力支持。國外金融業發達，有完整的金融支持科技創新體系，它們的風險投資經驗為中小企業提供擔保的做法對成都市科技金融服務體系建設有一些參考價值。理論界和實際工作部門對此也有了初步研究。從國內理論界來看，江世銀（2005）也進行了存在風險條件下的資本市場投資預期收益模型研究，獲得了一些初步認識；王磊、王淼（2009）進行了高新區融資服務體系建設的研究并提出了相應的對策建議；張云（2011）進行了創新金融服務方式、促進科技與金融緊密結合研究；郭慶平（2011）提出了金融科技創新服務體系的研究對策建議。成都市科技金融服務體系建設很值得參考借鑒這些研究成果，但必須要在創新性和可操作性上深入研究、實現突破。從實踐來看，科技金融服務體系建設不是一個新問題，國內外進行了積極探索，積累了一些實踐經驗。比如，符合科技企業創新特點的信貸模式相繼涌現，服務于科技企業創新的各種金融機構方興未艾。特別是諸如一大批適合科技企業創新特點的股權質押貸款、知識產權質押貸款、中小企業集合票據等金融產品創新相繼出現。可以說，為科技金融創新服務的多層次資本市場體系正在形成，這些對于支持科技產業發展發揮了重要的作用。北京、廣東、江西和四川都進行了科技金融服務體系建設的探索。北京市科委通過深化科技管理體制創新，借助金融服務創新，進一步加強金融服務于科技創新，以滿足企業多層次的融資需求，使資金要素在北京市科技金融服務體系建設中發揮越來越重要的作用。廣東在財政科技投入與銀行科技信貸結合、科技金融與科技資本市場結合等方面作了很多嘗試和創新，省科技廳分別與珠海、中山、東莞市人民政府簽訂了科技金融綜合試點市項目合同書，逐步走出了一條具有廣東特色的科技金融服務體系建設道路。江西通過的《關于加強科技金融結合促進科技創新和高新技術產業發展若干意見》就加強科技金融結合，促進科技創新和高新技術產業發展提出了具體措施。四川也在不斷地進行科技金融服務體系建設。成都市進行科技金融服務體系建設可以參考這些做法，如廣東大力打造科技金融服務平臺、探索科技金融合作新機制，北京市從多方面促進科技與金融的聯姻等，但成都市不可照搬。這需要各界共同研究并提出很有針對性的、可供操作性的對策。

三、成都市科技金融服務體系建設歷程

近年來，根據科技和金融發展基礎，成都市加大體制機制創新力度，促進科技和金融結合作為推動科技發展的主要抓手，科技金融服務體系建設取得了明顯成效。成都高新區在科技金融的理論與實踐中積極探索、大膽創新，為四川仍至西部地區的科技金融服務體系建設作出了一定的貢獻。在國內，成都市從理論上率先提出了具有創新探索的科技型中小企業梯形融資模式，得到上級部門的高度重視和充分肯定。從實踐方面來看，成都市不僅初步搭建了科技金融服務平臺，而且不斷健全科技金融服務機制和不斷完善科技金融服務體系。

（一）初步構建技術成果轉化服務體系

成都市積極探索各區域的金融資源共享模式，旨在提升各區域企業在擔保貸款、風險投資、上市融資等方面利用金融服務于科技創新的能力。可以說，成都市初步構建了技術成果轉化服務體系。例如2010年3月，成都高新區管委會與縣區簽署了合作共建的框架協議，如《關于彭州工業開發區合作共建的框架協議》、《成都高新區—郫縣合作發展框架協議》等。事實上，這些協議就是在為科技創新而構建技術成果轉化服務體系。成都高新區與彭州工業開發區管委會、成都現代工業港管委會簽署的《推進區域金融服務體系建設合作框架協議》，將彭州市和郫縣作為金融服務的拓展試點區域，以推進雙方金融服務體系合作的方式來促進科技創新。成都市還通過資金支持和技術轉移服務公司構建技術成果轉化服務體系。2011年，成都市出臺了《關于加快科技創新促進經濟發展方式轉變的意見》及其實施方案，增設了成都市科技成果轉化專項資金，首期投入2億元，今后逐年增加。成都市還成立了成都技術轉移服務（集團）公司，構建涵蓋技術成果轉化全過程的“發現、篩選、撮合、投入”的專業化服務體系，并提供項目中介和投融資等綜合配套服務。

（二）建立和完善中小創新企業創業投資體系

成都市設立了創業投資服務中心，為創業投資機構提供專業化服務。成都市還率先在國內設立了創業投資風險補助基金，引導創業投資機構加大對科技型中小創新企業的股權資金支持力度，改變了政府單一的投入格局，推動形成了以政府為引導、市場為主體的多元化創業投融資新格局。作為成都高新區的政策性擔保公司的成都高新科技信用擔保有限公司還與四川鑫和實業有限公司等簽署了《中小企業擔保融資合作框架協議》。根據這一框架協議，成都市充分發揮了高新科技信用擔保有限公司的融資擔保和市場化運作優勢，通過對園區科技創新型企業的擔保融資，大大促進了中小創新企業的科技創新發展，使中小創新企業投融資服務體系逐步得到完善。中小創新企業創業投資體系的完善帶動了成都市各市縣區的經濟快速發展。

（三）不斷完善中小創新企業的梯形融資體系

自2005年以來，成都市政府積極制定相關政策，推動科技金融體系建設。針對科技型中小創新企業在不同成長階段所對應的不同層次、不同功能的融資需求，充分發揮政府的引導作用和市場的紐帶功能，初步構建了由天使投資、風險投資、債權融資、股權融資、上市融資等組成的梯形融資體系。成都市不僅整合了以成都銀行科技支行為代表的科技銀行資源，而且也實現了它與興業銀行、交通銀行、招商銀行等商業銀行的對接。2009年，成都硅寶科技股份有限公司在創業板成功首發。到2011年底，成都高新區不僅協助1600多家科技型中小創新企業獲得銀行貸款上百億元，而且還幫助上百家企業獲得風險投資貸款30多億元。獲得了融資和風險投資貸款的中小創新企業因此加快了創新步伐。此外，成都市還為科技創新型企業設立了15億元的政府引導基金，幫助96家企業完成股改。其中，已有23家科技型創新企業成功發行上市，約占成都市上市企業的一半。與此同時，成都市還依托高新區全資公司——高投集團，對30個初創期項目進行創業投資3億元，對15個重大產業化項目進行產業投資54.5億元。梯形融資體系較好地解決了科技創新型企業的融資問題。

（四）著力打造科技金融服務平臺

成都市非常重視科技金融服務平臺的建設。全力打造的西部一流科技金融服務平臺集政策、產品、中介和信息服務等綜合性金融服務于一體，為科技金融體系建設作出了應有的貢獻。針對科技型中小創新企業不同發展階段的融資需求和條件，成都市以政府資金為引導，發揮科技綜合服務優勢，努力整合銀行、擔保、保險和創投等資源。通過搭建科技金融綜合服務平臺，建立了多層次的科技銀行體系、科技擔保體系、科技保險體系、科技創投體系。通過集合科技型中小創新企業和集成創新金融產品，為成都市科技型中小創新企業提供了一站式、個性化的融資服務。作為成都高新區科技金融服務平臺，“盈創動力”在金融服務企業、金融服務產業、金融服務發展方式的各個環節中發揮了重要的作用。值得一提的是，成都高新區打造的“盈創動力”一站式投融資服務平臺，與200余家投融資機構建立了合作關系，吸引60余家專業機構入駐，注冊資本超過150億元，管理資金規模超過330億元，完成了上百個投融資項目的成功對接，成為國內領先的科技金融應用示范基地。成都市科技金融的服務機制、服務體系特別是服務平臺方面的積極創新是一種較好的探索。（五）建立對種子期、初創期科技型中小創新企業的科技金融服務體系為了建立市場機制為主、政府支持為輔的科技金融服務體系，成都市加大了財政投入，有效引導了銀行、保險、擔保等金融機構開展科技金融創新。成都市設立了創新創業種子基金，為初創期和成長期的科技企業提供資金支持而開展創新創業活動。為了打造金融總部商務區、金融后臺服務中心等產業載體而加快科技金融創新發展，成都高新區通過制定出臺金融產業優惠政策以此建立科技金融服務機制，強化金融服務平臺職能和金融服務體系功能，建立了對種子期、初創期科技型中小創新企業的科技金融服務體系。它為扶持全市科技型中小創新企業發展、推動成都市自主創新和經濟快速發展提供了科技金融服務體系保障。總之，成都市的科技金融創新實踐和科技金融體系建設營造了良好的創新環境，有力地推動了科技創新創業和科技型中小創新企業的發展，對其他地區科技金融服務體系建設具有較大的示范效應。

四、成都市科技金融服務體系建設存在的問題

近年來，成都市加大了科技、金融改革力度，在創新科技金融服務方面邁出了實質性步伐，如組建了成都科技銀行，建立了成都科技金融綜合服務平臺，開展了科技保險、知識產權質押融資、引導創業投資等。可以說，成都市科技金融服務體系建設取得了明顯的成效。但是，從總體上看，科技金融服務尚處于起步階段，二者結合的體制機制亟待創新，科技金融創新服務體系尚需完善等。目前，成都市所引進的股權投資基金的資金總規模還不大，專利權質押貸款、中小企業集合票據等金融產品創新發展步伐緩慢，適應科技企業不同發展階段的直接融資渠道還沒有真正地建立起來。

（一）缺乏多元化的資本參與體系

由于科技創新的投入大，僅靠單一的投資主體和渠道是難以解決的。特別是由于科技創新的投入風險較大，政府由于支出有限不能加大投入，各金融機構對科技創新的信貸投入積極性不高。國有資本投入科技創新的比例較低，特別是上市融資的企業較少，民間資本參與的積極性也不高。

（二）缺乏有效的收益風險機制

科技創新既有機遇也有風險，特別是企業的科技創新具有很大的不確定性。迄今為止，成都市還沒有找到解決這種創新不確定性與金融安全性之間矛盾的有效辦法。如何讓金融資本分散企業創新的風險和分享創新成果還需要建立相配套的收益風險機制。成都市的科技金融服務體系不僅缺乏考核評價和政策支持體系，而且也缺乏風險補償機制和良好的服務環境。正是如此，目前由于各種金融資本還難以參與企業的科技創新活動，所以大量科技創新企業沒有金融服務體系的支撐而缺少創新的積極性。如果有了這方面的激勵約束機制特別是收益風險機制，成都市的科技創新必將獲得更大發展。

（三）缺乏高效的科技金融人才服務體系

由于科技創新和為科技創新服務的融資都是較為高深的經濟管理活動，所以就需要具備這些知識和有一定管理經驗的復合人才。對于地處內陸的成都市來說，許多科技領域的經營管理者不懂金融語言，而金融領域的經營管理者又不懂科技創新，他們沒有很好地把二者有機地結合起來，各自在自我的系統中運行。目前成都市十分缺乏科技金融服務人才，更沒有形成科技金融人才服務體系。

（四）缺乏全面的科技金融服務體系

投資者創辦科技創新企業的流程不熟悉，對相關政策掌握不夠，科技創新創業企業不知申辦各類金融服務的條件、類型、內容和承辦的機構，缺乏科技金融企業的跟蹤服務，也沒有相應的信用體系和中介服務機構，這些都制約了成都市科技金融服務體系的建設。正是缺乏多元化的資本參與體系，缺乏有效的收益風險機制，缺乏高效的科技金融人才服務體系，缺乏全面的科技金融服務體系，成都市科技金融服務體系尚處于建立和完善中。如果從現在起就加快科技金融服務體系建設，那么成都市的科技創新型企業和自主創新必將獲得飛躍發展。

五、成都市科技金融服務體系建設的對策建議

下一步，成都市如何進一步完善科技金融創新服務平臺和更好地利用科技產業園區等重要平臺，加快科技金融服務體系建設；如何有效整合有利于科技型中小創新企業發展的產業、財政、稅收、金融政策資源，切實解決科技型中小創新企業融資難等都是值得深入研究的。

（一）建立吸引各類資本廣泛參與科技創新的融資體系

第一，積極發揮國有資本的引領作用，開拓科技金融服務公司化發展新路。成都市科技型中小創新企業具有較好的技術優勢和發展潛力，有計劃地推動成長性好的企業獲得國有資本的支持是促進成都市科技創新企業做大做強的重要途徑。第二，進一步發展多層次資本市場，為成長期科技企業實現向成熟期順利過渡提供更有效的金融服務。拓展以股權投資為基礎的債權融資渠道，有計劃地推進成都市科技企業上市融資，引導更多符合條件的科技創新企業到國內中小企業板、創業板和海外上市。推動對具有較強自主創新能力及高增長的科技型企業進入資本市場融資，政府盡量為它們多融資搞好服務。第三，引導各類金融機構增加對科技創新企業的信貸投入，努力推進科技金融服務創新。政府既要引導各類股權投資、科技小額貸款、銀行、保險、信托和科技擔保等機構的廣泛合作，又要鼓勵并支持商業銀行、擔保公司、創司、科技金融服務公司等開展“投貸聯動”、“投貸保聯動”、“保投聯動”等創新服務。第四，積極扶持和鼓勵民間資本和社會資本參與科技創新型企業投入。設立創業投資基金和創業投資企業，引導私募股權基金規范發展，制定和實施鼓勵風險資本直接投資于科技創新的金融支持政策。通過民間資本和社會資本參與的提高而努力把成都市建設成為創業投資基金、創業投資企業和私募股權基金的重要集聚區。有了各類資本廣泛參與科技創新的融資體系，成都市的自主創新就會獲得較快發展。總之，通過完善各項融資服務體系，包括探索建立科技創新企業融資服務體系和搭建企業債權融資與股權融資服務平臺，為科技型中小創新企業獲得多樣化的資金提供金融支持。

（二）加快完善科技金融配套政策體系

第一，建立政府考核評價和政策支持體系。通過協商決策機制統籌協調科技金融資源，優選優育科技企業資源，政府重點圍繞金融服務于科技創新的目標制定配套政策、措施并組織實施。以科學發展觀為指導，堅持以市場化為導向，以政府考核評價和政策支持引導，獎勵科技金融創新企業，補償科技金融創新企業的信貸風險。建議加大這方面的投入，設立財政專項資金，負責對高新科技企業提供直接性資金投入、財政性資金補貼、政策性風險擔保、優惠稅收政策等科技金融輔助工作。第二，發揮財稅對科技金融服務體系建設的積極作用。繼續加強財稅部門對科技創新企業的政策扶持，充分發揮財稅優惠政策的作用。創新財政科技投入方式，研究制定貸款貼息辦法，設立成都市科技計劃成果轉化引導資金。對處于探索階段的科技信貸銀行、科技小額貸款公司等直接服務于科技創新的金融機構給予適當的財稅政策扶持。建議制訂《鼓勵科技金融發展的獎勵政策》，重點對新設立的科技貸款機構給予重獎；對新設立的私募股權基金給予一定獎勵；對創投企業投資于中小科技企業項目給予適當獎勵。第三，完善科技貸款風險補償機制，提高金融機構新增科技貸款風險補貼比例。建議制訂《開展科技信貸風險補償的有關政策》，對成都市符合條件的科技型企業發放小額科技貸款的各類金融機構和組織，按照其經認定的信貸投放損失額給予一定的風險補償。大力支持和積極指導服務于科技創新的金融機構依法及時核銷科技創新類貸款損失。第四，成立專門為科技創新融資服務的擔保機構。建議市政府設立專門的中小企業貸款擔保局，提供擔保貸款，直接貸款，協調貸款，解決科技企業從銀行獲得低息貸款難的困難。適當放寬科技保險保費補貼條件并不斷提高其補貼比例，鼓勵和吸引更多的科技創新企業參保投保。第五，創造科技金融創新服務體系的良好環境。強化創投項目的專業評審，控制投資額度。信貸投放要更多依托投資機構的風險評估體系，在股權投資的基礎上跟進；要強化信用體系的應用，培育良好的科技金融發展環境。

（三）建立有利于創業創新的科技金融人才服務體系