引論：我們?yōu)槟砹?3篇鄉(xiāng)村金融發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇。縱觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]旅游市場(chǎng)：實(shí)現(xiàn)“開門紅”，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2009-2-1

篇2

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

[論文關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村旅游休閑度假金融危機(jī)

[論文摘要]當(dāng)前，在金融危機(jī)下，鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的關(guān)鍵角色。鄉(xiāng)村旅游能否長(zhǎng)遠(yuǎn)地抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，本項(xiàng)目組認(rèn)為鄉(xiāng)村旅游應(yīng)該由傳統(tǒng)的觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。具體說來，應(yīng)處理好鄉(xiāng)村旅游本身幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性；二、物質(zhì)性與精神性；三、功利性與非功利性。

篇3

鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

篇4

美國(guó)的金融危機(jī)波及全球金融市場(chǎng),更值得憂慮的是,金融危機(jī)已進(jìn)一步滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì),影響全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至造成全球經(jīng)濟(jì)的衰退。中國(guó)金融市場(chǎng)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)也必然會(huì)受到影響,中國(guó)的旅游業(yè)也同樣受到金融危機(jī)影響。在金融危機(jī)下,我國(guó)鄉(xiāng)村旅游既面臨著挑戰(zhàn),也存在著機(jī)遇,對(duì)此,我國(guó)鄉(xiāng)村旅游應(yīng)如何發(fā)展?本文針對(duì)這一問題提出一些發(fā)展對(duì)策,以期為我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展略盡綿薄之力。

一、金融危機(jī)下鄉(xiāng)村旅游面臨的挑戰(zhàn)

1.金融危機(jī)導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游融資困難

美國(guó)金融危機(jī)的出現(xiàn)暴露了現(xiàn)代金融業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)監(jiān)管等方面存在的嚴(yán)重漏洞,鑒于此,我國(guó)政府必然會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管。此外,金融危機(jī)影響到人們的信心和對(duì)未來預(yù)期,造成信貸緊縮,同時(shí)金融危機(jī)拖累了中國(guó)的資本市場(chǎng),這些都會(huì)造成企業(yè)融資困難。因此,金融危機(jī)下,鄉(xiāng)村旅游融資將趨于困難。

2.金融危機(jī)影響民眾旅游消費(fèi)信心

金融危機(jī)下,民眾的收入受到影響,同時(shí),民眾對(duì)未來經(jīng)濟(jì)情況不明,這些會(huì)導(dǎo)致人們消費(fèi)信心受挫,即使有充足的旅游經(jīng)費(fèi),但主觀上會(huì)減少或者取消旅游活動(dòng),會(huì)使旅游業(yè)包括鄉(xiāng)村旅游受到重刨。相對(duì)日常消費(fèi),旅游并非生活必需品,一旦經(jīng)濟(jì)不景氣,消費(fèi)者收入減少以及對(duì)未來的不確定性造成了心理上的緊張,對(duì)旅游的消費(fèi)需求自然就下降了。目前我國(guó)旅游行業(yè)處于“非典”以來的最低潮,很多旅游企業(yè)非但沒有借2008奧運(yùn)年的東風(fēng),就連第一個(gè)中秋小長(zhǎng)假也是大失所望,經(jīng)營(yíng)狀況可以用慘淡兩字來形容,金融危機(jī)對(duì)旅游消費(fèi)的影響已經(jīng)日漸顯現(xiàn)。

二、金融危機(jī)下鄉(xiāng)村旅游存在的機(jī)遇

1.應(yīng)對(duì)危機(jī)鄉(xiāng)村游成為消費(fèi)熱點(diǎn)

2008年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出,2009年中國(guó)將把擴(kuò)大內(nèi)需作為保增長(zhǎng)的根本途徑,而農(nóng)民消費(fèi)、住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)和旅游消費(fèi)將成為下一步擴(kuò)大居民消費(fèi)的五大重點(diǎn)領(lǐng)域。面對(duì)當(dāng)前的金融危機(jī),旅游業(yè)雖不能幸免于難,但與其他行業(yè)相比,旅游消費(fèi)啟動(dòng)起來更快、成本更低,旅游業(yè)具有較快恢復(fù)能力。一旦金融危機(jī)影響減緩,旅游業(yè)將比其他行業(yè)更快復(fù)蘇。在旅游產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)中,鄉(xiāng)村旅游以提供較廉價(jià)的大眾觀光休閑產(chǎn)品為主,受金融危機(jī)影響相對(duì)更小。今年前兩月的旅游市場(chǎng)情況顯示,鄉(xiāng)村游正在成為拉動(dòng)消費(fèi)的一大熱點(diǎn)。今年的春節(jié)黃金周里,旅游成為居民歡度春節(jié)的重要選擇。國(guó)內(nèi)旅游全面上揚(yáng),區(qū)域短途游、省內(nèi)游、城市周邊游火爆,鄉(xiāng)村游成為熱點(diǎn)。北京、成都、天津等多個(gè)大城市周邊鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的節(jié)前預(yù)訂率均超過90%。為了拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi),從春節(jié)前到現(xiàn)在,多個(gè)旅游城市推出“旅游消費(fèi)券”和免費(fèi)發(fā)放部分景區(qū)門票等措施,吸引了眾多游客,其中,“鄉(xiāng)村游”成為不少地方拉動(dòng)旅游內(nèi)需的重點(diǎn)。

2.短線旅游需求的增長(zhǎng)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游大發(fā)展

2006年3see網(wǎng)調(diào)研結(jié)果表明,短線游(城市周邊游+國(guó)內(nèi)短途游)出游人數(shù)占出游總數(shù)的47.2%。2008年“五一”黃金周取消,攜程旅游網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示,短線游占2008年“五一”所有旅游方式的五成以上,以休假制度改革為契機(jī),短線游開始顯現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。金融危機(jī)下,國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的動(dòng)蕩與蕭條,對(duì)人們的旅游消費(fèi)產(chǎn)生了直接影響,而這種影響將加速國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)短線游需求的增長(zhǎng)。據(jù)調(diào)查顯示,在未來1―2年有旅游計(jì)劃的城市居民中,36%的受訪者表示因經(jīng)濟(jì)和政策形勢(shì)的影響會(huì)改變旅游計(jì)劃,調(diào)查結(jié)果同時(shí)顯示,無論旅游計(jì)劃是否受到影響,對(duì)未來1―2年計(jì)劃旅游的城市居民來說,僅國(guó)內(nèi)短途游(不含城市周邊游)就占到居民未來1―2年旅游方式的58.5%,除此,旅游計(jì)劃受金融危機(jī)影響的居民,對(duì)城市周邊游的青睞也十分明顯,達(dá)到了54.7%。綜合城市周邊游和國(guó)內(nèi)短途游的比例來看,對(duì)于計(jì)劃旅游的城市居民而言,在2009年每人平均會(huì)進(jìn)行短線游1.04次,短線旅游在2009年的中國(guó)旅游市場(chǎng)將出現(xiàn)興旺需求。去年“五一”小長(zhǎng)假,以親近自然、體驗(yàn)農(nóng)家生活、踏青賞花和采摘為主要目的的休閑游、鄉(xiāng)村游就大受青睞。北京市10個(gè)遠(yuǎn)郊區(qū)縣共接待鄉(xiāng)村旅游94.4萬(wàn)人次,旅游收入6 273萬(wàn)元,分別比2007年同期增長(zhǎng)37.3%和67.3%。在去年短途游尤其是鄉(xiāng)村休閑游大行其道的基礎(chǔ)上,2009年繼續(xù)實(shí)行的小長(zhǎng)假制度(元旦、清明、“五一”、端午及中秋五個(gè)3天的小長(zhǎng)假),將進(jìn)一步促進(jìn)人們短途游需求的增長(zhǎng)。由于旅游企業(yè)已經(jīng)有了一些短途游的嘗試和經(jīng)驗(yàn),相信在線路設(shè)計(jì)和產(chǎn)品內(nèi)容上,短途游會(huì)上一個(gè)新臺(tái)階。這也將進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的大發(fā)展。

3.政府主導(dǎo)促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品升級(jí)

據(jù)測(cè)算,近幾年全國(guó)鄉(xiāng)村旅游景區(qū)(點(diǎn))每年接待游客超過3億人次,旅游收入超過400億元人民幣。旅游黃金周里,全國(guó)城市居民出游選擇鄉(xiāng)村旅游的約占70%。在這樣良好的群眾基礎(chǔ)上,配以今年政府主導(dǎo)的應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)措施中的各項(xiàng)利好因素,鄉(xiāng)村游將獲得產(chǎn)品升級(jí)的良機(jī)。首先,為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī),刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),國(guó)家決定投入的4萬(wàn)億元巨資中約1萬(wàn)億元將用于道路建設(shè),交通基礎(chǔ)設(shè)施的投入將縮短城市與鄉(xiāng)村的通達(dá)時(shí)間,同時(shí),國(guó)家旅游局協(xié)同國(guó)家發(fā)改委共同落實(shí)了10億元中央投資的旅游基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,加大了對(duì)旅游基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施和鄉(xiāng)村旅游的投入力度,這些政策都會(huì)促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游的大發(fā)展。此外,鄉(xiāng)村游還對(duì)拉動(dòng)農(nóng)村就業(yè)市場(chǎng)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)村人口素質(zhì)、促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣幕l(fā)展起著巨大作用,許多地方紛紛出臺(tái)措施,鼓勵(lì)開辦鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目。2008年底,國(guó)家旅游局已經(jīng)明確要求開展《全國(guó)鄉(xiāng)村旅游倍增計(jì)劃》,各省、區(qū)、市等地方隨后將會(huì)出臺(tái)響應(yīng)措施。例如,廣西賀州市為引導(dǎo)受金融危機(jī)影響的返鄉(xiāng)農(nóng)民工參與旅游開發(fā),帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入,于2008年編制的《賀州市鄉(xiāng)村旅游發(fā)展規(guī)劃》,確定三年內(nèi)全市要建設(shè)20個(gè)鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn),構(gòu)建獨(dú)具特色的有競(jìng)爭(zhēng)力的廣西桂東鄉(xiāng)村旅游目的地體系,2009年2月份又出臺(tái)了《關(guān)于大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。今后,鄉(xiāng)村游開發(fā)會(huì)迎來新一輪熱度,旅游市場(chǎng)鄉(xiāng)村游產(chǎn)品也會(huì)更加豐富多樣。

4.返鄉(xiāng)農(nóng)民工為鄉(xiāng)村旅游提供人力支持

受金融危機(jī)的影響,很多農(nóng)民工返鄉(xiāng)。返鄉(xiāng)農(nóng)民工一般都比較適合從事鄉(xiāng)村旅游。一方面,創(chuàng)辦或參與鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)與服務(wù),不需要太高的資金門檻、知識(shí)門檻和技能門檻,比較適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工;另一方面,鄉(xiāng)村旅游作為連接城鄉(xiāng)的紐帶,其經(jīng)營(yíng)者需要對(duì)城鄉(xiāng)兩端都較為熟悉,而廣大返鄉(xiāng)農(nóng)民工大多都有較長(zhǎng)的城市生活、工作經(jīng)歷,眼界相對(duì)較為開闊,比較了解城市生活及市民需求,在立足本土從事鄉(xiāng)村旅游的過程中,容易摸準(zhǔn)市場(chǎng)需求和游客心理,能夠提供更為周到的產(chǎn)品與服務(wù),因而也更易取得成功。

三、金融危機(jī)下我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對(duì)策

1.宣傳營(yíng)銷,提升知名度

如果沒有人氣,再好的景點(diǎn)也沒有用,我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游有很多是高質(zhì)量景點(diǎn),旅游產(chǎn)品頗具特色。但由于包裝宣傳力度不夠,很多景點(diǎn)知名度不高,有的獨(dú)門獨(dú)院,各自為政,缺乏整合,顯得沒有人氣,比較冷落。旅游產(chǎn)品從質(zhì)地和包裝上均顯得粗放,開發(fā)種類少,未能形成產(chǎn)業(yè)鏈。因此,要?jiǎng)?chuàng)新旅游宣傳營(yíng)銷活動(dòng)的方式,精心籌劃主題形象活動(dòng),積極舉辦或參加各種形式的旅游推介會(huì)、說明會(huì)、展覽會(huì),有重點(diǎn)、有計(jì)劃地開展好整體形象宣傳和聯(lián)合促銷;要鼓勵(lì)開發(fā)旅游新產(chǎn)品和現(xiàn)有旅游產(chǎn)品的上檔升級(jí),形成如竹編工藝、東坡美食等具有自身特色的旅游產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈;要鼓勵(lì)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)家樂資源進(jìn)行整合,成立農(nóng)家樂協(xié)會(huì),搭建交流平臺(tái),完善制約機(jī)制;要鼓勵(lì)新聞媒體配合鄉(xiāng)村旅游的建設(shè)進(jìn)行系列宣傳報(bào)道,開設(shè)專題宣傳節(jié)目和欄目。

2.保持本色,凸顯特色,打造品牌

在鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中,很多經(jīng)營(yíng)者容易從自己的角度理解城市游客的需求。農(nóng)村人向往城市生活,經(jīng)營(yíng)者往往把城市化作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的目標(biāo)。常常愛把極具地方特色和自身特色的東西改造成普通的東西。如把鄉(xiāng)村小道改為水泥路面;菜園田垅改為停車場(chǎng);以經(jīng)營(yíng)園林花木為主的花農(nóng),也逐步放棄了自己的專長(zhǎng),把花木庭園改作露天飯?zhí)没蚩ɡ璒K廳,追求急功近利。事實(shí)上,城市人希望在農(nóng)村旅游中看到原汁原味的農(nóng)村本色,這與經(jīng)營(yíng)者的理解剛好錯(cuò)位,勞神費(fèi)力卻削弱了景區(qū)的特色和吸引力。這些都需要科學(xué)的引導(dǎo)和專業(yè)的指導(dǎo),要定期培訓(xùn)經(jīng)營(yíng)戶和服務(wù)人員,培養(yǎng)市場(chǎng)意識(shí),轉(zhuǎn)變觀念,培養(yǎng)以游客為中心的觀念,強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)的特色和差異性。突出農(nóng)村天然、樸實(shí)、綠色、清新的環(huán)境氛圍,強(qiáng)調(diào)天趣、閑趣、野趣,盡力展現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游的吸引魅力。同時(shí),以特色來打造品牌,防止人有我有、千人一面,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.政府主導(dǎo),農(nóng)民參與

篇5

（二）農(nóng)村熟人社會(huì)的經(jīng)濟(jì)屬性

通過血緣關(guān)系、朋友關(guān)系和同學(xué)關(guān)系等社會(huì)關(guān)系，熟人社會(huì)對(duì)農(nóng)村居民的風(fēng)俗習(xí)慣、世界觀、社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為等方面都有不可忽視的支配作用，所以農(nóng)村熟人社會(huì)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域表現(xiàn)出穩(wěn)定的屬性特征。

1.信息溝通的便捷性

信息對(duì)任何社會(huì)或市場(chǎng)都是非常重要的，農(nóng)村也不例外。那些住在同一個(gè)村的人們整日朝夕相處，彼此之間非常熟悉、且彼此信任。因此，在每天的接觸過程中這些人們?cè)诓粩嘟粨Q著信息。調(diào)查顯示，在一個(gè)農(nóng)村，信息一般總是沿著從家族向朋友或同學(xué)、再?gòu)募易逑蚺笥鸦蛲瑢W(xué)的方向傳播。這樣的信息傳播具有信息傳遞成本低、傳播迅速、穩(wěn)定性較高的特點(diǎn)。比如，村中某人家的孩子參加高考被某大學(xué)錄取的信息，會(huì)通過這種傳播模式迅速傳播到這個(gè)村的各個(gè)角落。也就是說，在農(nóng)村這樣的熟人社會(huì)中，信息是比較充分的，即使是私密性很強(qiáng)的每家經(jīng)濟(jì)狀況的信息，大家也都是基本了解的。這些都是融資活動(dòng)順利進(jìn)行的必備條件。

2.經(jīng)濟(jì)收入水平的相似性

經(jīng)濟(jì)收入水平是決定居民生產(chǎn)生活需求的重要因素。在一個(gè)地區(qū)，居民經(jīng)濟(jì)收入水平相似說明這里生產(chǎn)模式和生活風(fēng)俗習(xí)慣也是一致的。根據(jù)對(duì)河北平原地區(qū)農(nóng)村的調(diào)查結(jié)果顯示，在同一個(gè)村莊，農(nóng)戶之間所從事的種養(yǎng)業(yè)是相同的、生產(chǎn)規(guī)模是相近的、生活消費(fèi)習(xí)慣也是相近的，甚至農(nóng)民外出務(wù)工也都是成群結(jié)伙做同樣的工作。由這些因素所決定的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求資金的規(guī)模、期限、用途以及償還貸款的經(jīng)濟(jì)來源也大體是相近的，所以，這有利于金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村熟人社會(huì)中經(jīng)濟(jì)主體開展相同的貸款業(yè)務(wù)，以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的一致性

幾千年來在農(nóng)村有的傳統(tǒng)道德、習(xí)俗、人倫關(guān)系等鄉(xiāng)土文化，使得中國(guó)農(nóng)村形成了以個(gè)人為中心、向血緣基礎(chǔ)上的家庭擴(kuò)展，再按人際交往的遠(yuǎn)近親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結(jié)構(gòu)”（吳治民，2011）。俗話說，“一方水土養(yǎng)一方人?！痹谕晦r(nóng)村地區(qū)，人們經(jīng)歷了數(shù)百年的相同耕作和生活，從而形成了一致的價(jià)值評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。于是，農(nóng)村熟人社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的行為準(zhǔn)則主要是看該行為能否保障活動(dòng)主體在其他活動(dòng)主體面前的顏面。這一標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)為某一農(nóng)村共同評(píng)價(jià)是非、美丑、好壞的尺度。這一價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)在潛移默化中約束著人們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為，使人們的活動(dòng)符合鄉(xiāng)約民俗，使這一熟人社會(huì)保持基本的穩(wěn)定性。穩(wěn)定的熟人社會(huì)會(huì)產(chǎn)生穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求；穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求才會(huì)產(chǎn)生持續(xù)的金融需求。所以，農(nóng)村熟人社會(huì)為金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展提供了良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

二、制度變遷與我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展的瓶頸分析

（一）農(nóng)村正規(guī)金融制度改革歷程

改革開放以來，農(nóng)村金融體制進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下四個(gè)階段。第一階段為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系初建期，從1979年至1993年。這一階段改革的主要舉措是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成多元化的和競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。第二個(gè)階段為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的調(diào)整期，從1994年至1996年。這一階段的改革僅僅明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系的口號(hào)。第三個(gè)階段為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革徘徊期，從1997年至2005年。這一時(shí)期，經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)和1997年開始的通貨緊縮，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛放棄農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致了農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的一家獨(dú)大，客觀上也造成了“三農(nóng)”融資困難。第四個(gè)階段為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革快速推進(jìn)期，從2006年至今。這一時(shí)期，國(guó)家明確放松了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，成立了郵政儲(chǔ)蓄銀行，并且對(duì)原來四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了股份制改革，使得我國(guó)農(nóng)村金融獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。

（二）制度變遷與農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的“瓶頸”分析

發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)質(zhì)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度變遷，因?yàn)檫@一活動(dòng)是要通過調(diào)整農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更適合農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)需要。制度變遷都應(yīng)該遵循制度變遷帶來的收益一定要大于制度變遷花費(fèi)的成本，農(nóng)村金融制度變遷也不例外。我國(guó)農(nóng)村有廣闊的市場(chǎng)，在農(nóng)村發(fā)展金融機(jī)構(gòu)也有巨大的潛力，但是這種潛力一定要以金融機(jī)構(gòu)較低的經(jīng)營(yíng)成本為基礎(chǔ)。要降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須結(jié)合農(nóng)村熟人社會(huì)的屬性特征來設(shè)計(jì)。這種農(nóng)村金融制度變遷既不屬于強(qiáng)制性制度變遷，也不屬于誘致性制度變遷。強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的制度變遷；誘致性制度變遷指的是人們?cè)陧憫?yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷（廖運(yùn)鳳，2012）。但是，這些年來，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)金融需求的發(fā)展，主要的原因在于農(nóng)村金融制度的設(shè)計(jì)未利用好農(nóng)村熟人社會(huì)的優(yōu)勢(shì)，致使金融機(jī)構(gòu)獲取信息成本過高、金融業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)需求相脫節(jié)、金融機(jī)構(gòu)定位考慮農(nóng)村價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)不充分，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能融入農(nóng)村熟人社會(huì)，致使信息不暢

農(nóng)村金融改革過程中，以往正規(guī)金融機(jī)構(gòu)員工的配備完全與城市標(biāo)準(zhǔn)相同，把農(nóng)村看做真正的市場(chǎng)，按照專業(yè)和資歷等標(biāo)準(zhǔn)配備的。對(duì)農(nóng)村熟人社會(huì)來說，這些人是陌生人。這些人的生活習(xí)慣、交往方式、興趣愛好等方面與農(nóng)村人有很大的區(qū)別，這樣，金融機(jī)構(gòu)的員工很難真正與農(nóng)村居民有深入的交往，也就很難真正掌握農(nóng)村社會(huì)的真實(shí)信息；農(nóng)村人也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的員工不熟悉、不信任。所以，致使金融機(jī)構(gòu)就完全游離于農(nóng)村熟人社會(huì)之外，在這樣的背景下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確獲取農(nóng)村相關(guān)信息，需要時(shí)間長(zhǎng)、花費(fèi)大，交易成本高，造成金融機(jī)構(gòu)很難開展正常的金融業(yè)務(wù)。不能很好利用農(nóng)村熟人社會(huì)信息傳遞特征的金融制度創(chuàng)新成本較高，致使農(nóng)村金融制度創(chuàng)新收益低于其成本，因此，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展必然受到抑制。

2.正規(guī)金融業(yè)務(wù)難以與農(nóng)村金融需求對(duì)接

農(nóng)村對(duì)金融的需求是顯而易見的，這樣的金融需求也凸顯了第一產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)第二、三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的，這樣，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將這樣的金融業(yè)務(wù)運(yùn)用到農(nóng)村顯然是不適合的。以農(nóng)業(yè)為代表的第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)是既受自然條件的限制，又要受市場(chǎng)環(huán)境的支配，還要受政策環(huán)境的約束，所以，第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)同時(shí)面臨著源于自然、市場(chǎng)和政策等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，第二、三產(chǎn)業(yè)受自然條件限制較小。這樣，農(nóng)村金融需求額度相對(duì)較大、期限要求嚴(yán)格、蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)多且大。原有的金融業(yè)務(wù)不適用于農(nóng)村金融需求，也就不能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。不能利用農(nóng)村熟人社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相似性特征實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也一定會(huì)受到限制。

3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念不適合農(nóng)村熟人社會(huì)的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)

在農(nóng)村中，自給自足的觀念在農(nóng)村深入人心，“借錢”是一件很沒顏面的事情。特別是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是針對(duì)產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體設(shè)計(jì)的，而由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后、市場(chǎng)化程度相對(duì)較低、經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)權(quán)不夠明晰，這樣，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將普通的金融業(yè)務(wù)運(yùn)用到農(nóng)村顯然是不適合的。比如很尋常的貸款業(yè)務(wù)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要求借款人提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，這樣做在市場(chǎng)化程度較高的城市是很自然的事情，但是在農(nóng)村地區(qū)由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，所以借款人很難提供符合要求的抵押品。另外，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)程度尚低，人與人之間的信賴在很大程度上依賴于熟人社會(huì)的相互了解。而商品經(jīng)濟(jì)下的金融關(guān)系是依靠陌生人之間的經(jīng)濟(jì)權(quán)利來維持的。也就是說，將完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接放到農(nóng)村熟人社會(huì)環(huán)境中是很難生存的。于是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要正常地開展貸款業(yè)務(wù)就很困難。

三、政策建議

農(nóng)村金融體制改革應(yīng)該是在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融有需求的情況下，政府出臺(tái)符合農(nóng)村實(shí)際的金融制度變遷法令，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

首先，為了獲取農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)確便捷的信息，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在人員配備方面，除了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求的專業(yè)和資歷等條件外，還應(yīng)該將符合條件的農(nóng)村熟人社會(huì)中的精英人才吸納進(jìn)來。這樣，這個(gè)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)很容易地被農(nóng)村熟人社會(huì)接納。由于農(nóng)村熟人社會(huì)中，每個(gè)農(nóng)戶戶主的品德情況、個(gè)人的能力水平、家庭的資本情況、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可擔(dān)保程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所處的環(huán)境以及今后家庭事業(yè)的發(fā)展?jié)摿η闆r等信息基本都是整個(gè)村莊所熟悉的，所以金融機(jī)構(gòu)可以

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多舉措，助脫貧

“衙齋臥聽蕭蕭竹，疑是民間疾苦聲”，合溪人大主席常對(duì)代表們念叨。脫貧攻堅(jiān)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)和要件，在貧困地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)并不容易，既要保證業(yè)務(wù)有效開展，又要防控風(fēng)險(xiǎn)。雖是一位鄉(xiāng)人大主席，但對(duì)地方金融發(fā)展十分重視，他深諳要擺脫貧困就必須發(fā)展經(jīng)濟(jì)。當(dāng)了解到國(guó)家大力發(fā)展普惠金融時(shí)，合溪鄉(xiāng)人大主席團(tuán)多次組織代表下村入戶，與貧困戶宣講金融惠民政策，每個(gè)貧困戶都有不高于5萬(wàn)的小額貸款，鼓勵(lì)有能力的村民大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)，真正做到從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變；多次拜訪外出鄉(xiāng)賢，向他們宣傳信用社對(duì)小微企業(yè)的一些優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)他們回鄉(xiāng)辦廠興業(yè)。截止2018年底，合溪鄉(xiāng)信用社扶貧存量57筆，金額236萬(wàn)，為貧困戶大力發(fā)展林芝種植、澳洲小龍蝦、百香果種植、家禽養(yǎng)殖業(yè)等提供有力的經(jīng)濟(jì)支撐，為合溪鄉(xiāng)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(carl gustavjung) 的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開始有時(shí)間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無法作出肯定的答復(fù)。從總體上來看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市外圍、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

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一、引言

長(zhǎng)期以來，農(nóng)民收入增長(zhǎng)一直是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。改革開放以來，我國(guó)農(nóng)民收入有了顯著提升，但與城市居民收入水平相比仍然偏低。數(shù)據(jù)顯示，新疆農(nóng)民人均純收入已從2004年的2245元提高到2013年的7297元，年均增速達(dá)14%;但與2013年全國(guó)農(nóng)民人均純收入8896元相比，仍存在一定差距。與此同時(shí)，新疆城鄉(xiāng)收入差距已由2004年的5258元擴(kuò)大到2013年的12577元，城鄉(xiāng)收入差距在不斷擴(kuò)大。因此，如何促進(jìn)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)以及對(duì)影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)的因素進(jìn)行研究分析顯得尤為重要，農(nóng)村金融作為影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素一直受到很多學(xué)者的關(guān)注。

國(guó)外方面，Gold-smith（1969）通過對(duì)各個(gè)國(guó)家金融發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈平行發(fā)展關(guān)系。King and Levine（1993）也認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間具有正向關(guān)系。Kellee（2002）重點(diǎn)分析了中國(guó)和印度的非正規(guī)金融、小額信貸，認(rèn)為中國(guó)和印度的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開這些金融形式。在國(guó)內(nèi)，溫濤、冉光和等（2005）從全社會(huì)固定資產(chǎn)投資、農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄比率等因素出發(fā)，指出中國(guó)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)具有顯著的負(fù)效應(yīng)。許崇正、高希武（2005）從農(nóng)民信貸投資、農(nóng)戶的就業(yè)結(jié)構(gòu)等因素入手，通過回歸分析發(fā)現(xiàn)信貸投資因素對(duì)于農(nóng)村人均收入的影響不顯著，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民增收的支持不足。余新平、熊德平（2010）從農(nóng)業(yè)存款、貸款以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的視角研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村存款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付與農(nóng)民收入增長(zhǎng)呈正向關(guān)系，而農(nóng)村貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入與農(nóng)民收入增長(zhǎng)呈負(fù)向關(guān)系。研究方法方面，杜興端（2011）通過協(xié)整分析、Granger因果檢驗(yàn)和脈沖響應(yīng)分析，實(shí)證研究表明：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率都對(duì)農(nóng)村收入增長(zhǎng)具有不利影響。宋冬林（2011）運(yùn)用主成分分析、VAR模型及格蘭杰因果檢驗(yàn)等實(shí)證方法研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村傳統(tǒng)正式金融是農(nóng)村金融的主體，但農(nóng)村正式金融與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，僅有農(nóng)村非正式金融是農(nóng)民收入的格蘭杰原因。戎愛萍（2013）運(yùn)用協(xié)整理論和VAR模型對(duì)農(nóng)村居民戶均貸款與戶均純收入的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，在短期內(nèi)貸款與農(nóng)戶收入之間不存在格蘭杰因果關(guān)系。

從以上研究來看，由于數(shù)據(jù)指標(biāo)選取以及計(jì)量方法應(yīng)用的不同，導(dǎo)致農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系的結(jié)論也各不相同。但所有這些研究都以農(nóng)民純收入作為因變量用以考察農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入的影響。農(nóng)民純收入中有很大一部分是工資性收入和轉(zhuǎn)移支付收入，這部分收入與農(nóng)村金融相關(guān)性不大，與農(nóng)村金融相關(guān)性最大的是經(jīng)營(yíng)性收入。而且，以上研究所涉及到的投資也只是全社會(huì)固定資產(chǎn)投資或信貸投資，這些投資不能全面地反映農(nóng)業(yè)投資水平，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出與生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投資能夠較好的反映農(nóng)業(yè)投資水平。鑒于此，本文通過收入增長(zhǎng)函數(shù)模型，以經(jīng)營(yíng)性收入作為因變量，將農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融納入農(nóng)民收入增長(zhǎng)的金融因素當(dāng)中，并將農(nóng)村經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投資作為控制變量，進(jìn)一步探討農(nóng)村金融與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間的關(guān)系，并為相關(guān)政策制定提供參考。

二、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的效應(yīng)分析

（一）指標(biāo)選取及模型構(gòu)建

1、指標(biāo)的選取。分析農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響，必然涉及到兩個(gè)方面：一是農(nóng)戶收入及生產(chǎn)投入指標(biāo);二是金融發(fā)展水平指標(biāo)。本文選取以下六個(gè)指標(biāo)共同構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型。具體指標(biāo)如下：

農(nóng)民經(jīng)營(yíng)收入指標(biāo)（INCOME）。由于家庭人均經(jīng)營(yíng)收入占新疆農(nóng)民收入的比重最高且其與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的關(guān)系最為密切，因此本文選取家庭人均經(jīng)營(yíng)收入作為衡量農(nóng)民收入水平的指標(biāo)。

農(nóng)業(yè)固定投資指標(biāo)（FI）。本文選取生產(chǎn)用固定資產(chǎn)凈值作為衡量農(nóng)業(yè)固定投資水平的指標(biāo)。由于生產(chǎn)用固定資產(chǎn)凈值的數(shù)值無法直接獲得，生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊額在一定程度上能夠反映固定資產(chǎn)投資水平，因此，本文利用人均生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊額來反映農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資水平。

農(nóng)業(yè)可變投資指標(biāo)（AI）。由于家庭人均經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出能夠更好、更全面地反映各地區(qū)的農(nóng)業(yè)可變投資水平，因此本文選取家庭人均經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出作為衡量農(nóng)業(yè)可變投資水平的指標(biāo)。

農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)（FD）?？紤]到對(duì)農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收入貢獻(xiàn)最大的是信貸資金，本文選擇信貸比率作為衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平的指標(biāo)。其中信貸比率FD=RC/RG（RC為農(nóng)業(yè)貸款余額，RG為一產(chǎn)GDP）。

農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)（FX）。農(nóng)村金融發(fā)展效率是指將農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村貸款的效率，本文選擇貸存比率，即貸存比率為農(nóng)業(yè)貸款余額與農(nóng)村儲(chǔ)蓄余額的比值。

農(nóng)村民間金融發(fā)展水平指標(biāo)（CFD）。本文選擇非銀行借款余額占農(nóng)民融資余額的比重來衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平，CFD=NBL/TL（NBL為人均非銀行融資余額，TL為人均期末債務(wù)余額）。

2、數(shù)據(jù)來源及說明。本文研究的樣本數(shù)據(jù)為新疆昌吉回族自治州、伊犁州直屬縣（市）、塔城地區(qū)、阿勒泰地區(qū)、巴音郭楞蒙古自治州、阿克蘇地區(qū)、喀什地區(qū)、和田地區(qū)八個(gè)地區(qū)2002～2012年的年度數(shù)據(jù)。由于以上八個(gè)地區(qū)是新疆農(nóng)業(yè)的主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)人口較多，農(nóng)業(yè)收入是其最主要的收入來源，因此選取以上區(qū)域能夠更好地代表新疆的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平以及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。由于新疆各地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)村儲(chǔ)蓄余額等相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無法直接獲得，因此，本文通過以下計(jì)算方式得到相關(guān)數(shù)據(jù)。各地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款余額=各地區(qū)人均從銀行信用社得到的貸款余額×各地區(qū)的鄉(xiāng)村人口數(shù);各地區(qū)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄余額=各地區(qū)人均存入銀行信用社的存款余額×各地區(qū)的鄉(xiāng)村人口數(shù);非銀行融資余額=個(gè)人借款余額+鄉(xiāng)村集體組織或企業(yè)借款。以上數(shù)據(jù)以及各地區(qū)的一產(chǎn)GDP、家庭人均經(jīng)營(yíng)收入、家庭人均經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出、生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊、期末債務(wù)余額等數(shù)據(jù)均來源于《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》（2003～2013）。

3、模型構(gòu)建。本文根據(jù)柯布―道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，通過引入一些影響生產(chǎn)的變量，構(gòu)建一個(gè)能夠反映金融發(fā)展水平與收入增長(zhǎng)關(guān)系的生產(chǎn)函數(shù)，以揭示新疆農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響。該生產(chǎn)函數(shù)的一般形式為：

Q=AKθL1-θ （1）

式中，A、θ為參數(shù)，Q為產(chǎn)量，L和K為分別為勞動(dòng)和資本的投入量。對(duì)（1）兩邊同時(shí)除以勞動(dòng)的投入量L，則得到人均生產(chǎn)函數(shù)：

q=A kθ （2）

若對(duì)（2）式取對(duì)數(shù)并進(jìn)行差分可得：

DLnq=DLnA+DLnk （3）

該式僅與綜合效率參數(shù)A和資本的投入量k有關(guān)。本文中，人均產(chǎn)量q用農(nóng)民家庭人均經(jīng)營(yíng)收入INCOME代替，資本投入量k分別用家庭人均費(fèi)用支出AI和生產(chǎn)用固定資產(chǎn)折舊FI代替，同時(shí)將農(nóng)村金融發(fā)展水平FD和農(nóng)村金融發(fā)展效率FX、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平CFD也當(dāng)做一種投入引進(jìn)方程，則方程可以表示為：

DLn（INCOME）=C+αDLn（FI）+βDLn（AI）+γFD+εFX+λCFD+μ （4）

其中，C為常數(shù)項(xiàng)，α、β、γ、ε、λ為回歸系數(shù)，μ為殘差項(xiàng)。式（4）表明農(nóng)民收入增長(zhǎng)率是農(nóng)業(yè)可變投資增長(zhǎng)率、農(nóng)業(yè)固定投資增長(zhǎng)率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平的函數(shù)。

（二）實(shí)證結(jié)果與分析

1、單位根檢驗(yàn)結(jié)果及分析。為了規(guī)避檢驗(yàn)方法選擇不當(dāng)對(duì)結(jié)果造成的偏差，本文同時(shí)采用LLC檢驗(yàn)、PP檢驗(yàn)兩種檢驗(yàn)方法對(duì)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)收入的增長(zhǎng)率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平等指標(biāo)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。

檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在5%的顯著水平下LLC檢驗(yàn)、PP檢驗(yàn)均拒絕了DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD存在單位根的原假設(shè)，這說明以上變量均不存在單位根，所以可以推斷以上變量都是零階單整序列。

2、協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果及分析。由于以上變量都是零階單整序列，滿足協(xié)整檢驗(yàn)的條件，因此可以對(duì)其進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。本文采用Pedroni提出的7個(gè)檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量以及Kao構(gòu)造的ADF檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量來判斷DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD之間是否存在協(xié)整關(guān)系，具體檢驗(yàn)結(jié)果見表2。

由表2知，Pedroni檢驗(yàn)中的pp-檢驗(yàn)（面板）、ADF-檢驗(yàn)（面板）、pp-檢驗(yàn)（群）、ADF-檢驗(yàn)（群）以及Kao構(gòu)造的ADF檢驗(yàn)5種檢驗(yàn)方法在1%的顯著水平下拒絕了零假設(shè)，說明農(nóng)村居民家庭經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)率、農(nóng)業(yè)固定投資增長(zhǎng)率、農(nóng)業(yè)可變投資增長(zhǎng)率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平之間存在某種長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。本文使用固定效應(yīng)模型，并采用普通二乘回歸（LS）對(duì)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ瓦M(jìn)行估計(jì)，具體回歸結(jié)果見表3。

由表3可以看出，R2值較高，高達(dá)96%，說明模型擬合的非常好;DW為2.1842，表明回歸方程殘差序列不存在相關(guān)關(guān)系。除農(nóng)村金融發(fā)展效率FX外，模型中其它變量均通過了5%顯著性檢驗(yàn)。在檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷墓烙?jì)中，農(nóng)業(yè)可變投資增長(zhǎng)率、農(nóng)業(yè)固定投資增長(zhǎng)率、農(nóng)村金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)率正相關(guān)，農(nóng)村民間金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)率負(fù)相關(guān)。

（三）誤差修正結(jié)果及分析

通過LS面板協(xié)整，驗(yàn)證了農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)率之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。但由于樣本數(shù)據(jù)時(shí)間跨度較小，所以利用誤差修正模型的方法對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)，從而確保協(xié)整關(guān)系的可靠性。

由估計(jì)結(jié)果可以看出，ECM的回歸系數(shù)為負(fù)值，且其在1%的水平下顯著，說明誤差修正發(fā)生了作用。家庭經(jīng)營(yíng)支出增長(zhǎng)率、生產(chǎn)用固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率、農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)村民間金融發(fā)展水平的差分對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)率的差分具有顯著的影響，說明農(nóng)村金融在短期內(nèi)對(duì)收入增長(zhǎng)也有作用。

四、實(shí)證結(jié)論及對(duì)策建議

由上述實(shí)證分析可知：（1）農(nóng)村民間金融對(duì)農(nóng)民的收入增長(zhǎng)具有顯著的負(fù)面影響。導(dǎo)致該結(jié)果的主要原因是農(nóng)村民間借貸利率要遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，民間借貸利率的提高使得農(nóng)民的生產(chǎn)成本顯著增加。（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響不顯著。說明農(nóng)業(yè)存款未能很好的轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)存款對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的支持作用未被充分發(fā)揮。（3）農(nóng)村金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)在長(zhǎng)期內(nèi)具有促進(jìn)作用，但在短期內(nèi)具有抑制作用。在短期內(nèi)，農(nóng)村金融發(fā)展水平與家庭經(jīng)營(yíng)收入呈負(fù)相關(guān)的主要原因是，吸收存款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，而這些金融機(jī)構(gòu)吸收完存款后未能將其立即轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，而是將大部分農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)移到了城市，致使農(nóng)村資金外流。（4）生產(chǎn)用固定資產(chǎn)投資、家庭經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出對(duì)農(nóng)民收入的提高具有顯著的正面影響。

基于上述結(jié)論，為了提高農(nóng)民收入水平，應(yīng)從以下方面入手：（1）增加公共投資，提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。（2）根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、金融發(fā)展?fàn)顩r，制定差異化的發(fā)展政策。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、農(nóng)民收入水平較低的地區(qū)，實(shí)施傾斜的經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展政策，對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)嵭胁町惢氖谛艑徟?，加大涉農(nóng)貸款的投入，保障農(nóng)業(yè)資金供給，提高農(nóng)業(yè)的投資水平。（3）加快發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使更多的資金能夠留在農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。（4）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，使更多的農(nóng)業(yè)存款可以轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)存款對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持作用。（5）引導(dǎo)和促進(jìn)民間資本流向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，尤其是農(nóng)民收入水平較低的地方，增加農(nóng)村資金供給，使其相互之間以及與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間能夠形成有效的競(jìng)爭(zhēng)，降低民間借貸的資金成本;進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展，使民間金融陽(yáng)光化，促使其向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，有效降低民間借貸利率。

參考文獻(xiàn)

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The Influence of the Rural Financial Development on

Rural Residents’ Income Growth

――An Empirical Analysis Based on the Panel Data of Different Regions in Xinjiang

DONG Yanli LI Jigang

篇9

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的關(guān)鍵一環(huán)。由于財(cái)政支農(nóng)作用的有限性，金融在支持新農(nóng)村建設(shè)方面不可替代，它將在解決農(nóng)民收入、生存環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力等方面發(fā)揮積極的作用。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)遵循的目標(biāo)

（一）即期目標(biāo)

1.擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)面，降低非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的負(fù)面影響。由于大型銀行從農(nóng)村地區(qū)大量撤出，農(nóng)信社偏向于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，造成農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，在得不到正規(guī)金融滿足的情況下，非正規(guī)金融的產(chǎn)生具有了必然性。非正規(guī)金融由于有其一套內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，在一定程度上具有一定的穩(wěn)定性，因此對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)資金不足起到了一定的積極作用，然而在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同時(shí)，由于其固有的非正規(guī)性缺陷，決定了其長(zhǎng)期內(nèi)將潛在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，以至于對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響，因此短期內(nèi)擴(kuò)大正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)面，將有效遏制非正規(guī)金融尤其是地下金融的蔓延勢(shì)頭，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)社會(huì)的穩(wěn)定。

2.支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善生產(chǎn)和生存環(huán)境。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，與農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施老化、不完備有著密切的關(guān)系。短期內(nèi)，為穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)等產(chǎn)業(yè)，就要增大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，如興修水利、加固堤防、改造村級(jí)公路等；為改善居住環(huán)境，要加大村容村貌的改善力度，建立健全各種生活設(shè)施。在這一進(jìn)程中，則需要政策性金融的大力介入，金融的介入將大大加速農(nóng)村生產(chǎn)和生存環(huán)境的改善。

（二）長(zhǎng)期目標(biāo)

1.促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，改觀城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的城鄉(xiāng)戶籍管理制度，人為地限制了農(nóng)業(yè)人口向城市地區(qū)的轉(zhuǎn)移，形成了鮮明的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力進(jìn)一步提高，機(jī)械化程度加深，耕地減少等因素，農(nóng)村出現(xiàn)大量剩余勞動(dòng)力，進(jìn)城務(wù)工已成為我國(guó)農(nóng)村人口解決生計(jì)的首選手段，農(nóng)村成為廉價(jià)勞動(dòng)力的蓄水池。從目前情況看，農(nóng)村已無過多剩余勞動(dòng)力（農(nóng)村地區(qū)主要為老人、婦女、兒童），大部分青壯年都已外出打工謀生，但這只是形式上的遷移，而非身份上的改變。長(zhǎng)久來看，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)遷移既存在歷史的必然性，又有經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的規(guī)律性。而如何確保遷出人口安居樂業(yè)，除了政府介入外，金融業(yè)為遷出人口提供有效的金融服務(wù)（如提供住房信貸、創(chuàng)業(yè)資金、保險(xiǎn)等）將對(duì)穩(wěn)定遷出人口、防止回流起到重要作用，因此金融業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，改觀二元結(jié)構(gòu)方面存在著客觀必要性和可行性。

2.穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。由于歷史原因，長(zhǎng)期以來工業(yè)品與農(nóng)產(chǎn)品之間的價(jià)格剪刀差侵蝕了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，嚴(yán)重地挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，尤其是種糧積極性，谷賤傷農(nóng)成為影響糧食生產(chǎn)穩(wěn)定的重要因素。因此，一方面積極實(shí)行糧食收購(gòu)保護(hù)價(jià)是穩(wěn)定農(nóng)民種糧積極性的重要舉措，而在這期間，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)對(duì)各級(jí)儲(chǔ)備糧庫(kù)的購(gòu)銷資金的支持將有利于解決農(nóng)民賣糧難問題；另一方面，金融業(yè)對(duì)各地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資金的持久支持，將有力于鞏固“企業(yè)＋農(nóng)戶”等模式的長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入發(fā)展。

3.提高農(nóng)民收入水平，改善農(nóng)民生活質(zhì)量。提高農(nóng)村居民的收入水平、改善生活質(zhì)量是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)要求。達(dá)到這一要求，并不能一蹴而就，需要各方面經(jīng)過長(zhǎng)久努力才能得以實(shí)現(xiàn)。一方面，要通過普及農(nóng)業(yè)科技，提高投入產(chǎn)出率增加收益，另一方面要推動(dòng)生活設(shè)施更新?lián)Q代，改善生活質(zhì)量。因此，金融業(yè)支持農(nóng)戶采用新技術(shù)、引進(jìn)新品種以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)等高收益生產(chǎn)活動(dòng)（相對(duì)于糧食生產(chǎn)）將有利于鞏固和提高農(nóng)民收入水平，而對(duì)農(nóng)民增加消費(fèi)信貸則將極大地促進(jìn)農(nóng)民生活設(shè)施的改觀，從而大幅提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

二、短期設(shè)想――積極解決目前農(nóng)村金融中存在的問題

（一）建立健全資金回流機(jī)制，遏制資金外流態(tài)勢(shì)

資金外流既有機(jī)構(gòu)設(shè)置上的問題，又有機(jī)構(gòu)權(quán)限問題，因此一方面鼓勵(lì)各種投資主體成立區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)，并明確設(shè)立這些中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地金融支持的各項(xiàng)考核指標(biāo)，一方面鼓勵(lì)各全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)尚存的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)擴(kuò)大貸款權(quán)限，增加對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)品種，提高金融服務(wù)水平。

（二）促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的啟動(dòng)

在促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)的同時(shí)，大力推進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)將是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。從供給方面，一是要積極開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸品種，建立科學(xué)的農(nóng)村消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，有效控制農(nóng)村消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是要出臺(tái)各種鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的優(yōu)惠政策，三是鼓勵(lì)尚未開展農(nóng)村消費(fèi)信貸的銀行積極開展對(duì)農(nóng)消費(fèi)信貸。從需求方面，一是通過支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來增加農(nóng)民收入，以此增強(qiáng)消費(fèi)信貸的收入基礎(chǔ)，二是深入宣傳消費(fèi)信貸理念，提高農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度，三是通過適當(dāng)延長(zhǎng)貸款年限、放寬貸款條件等措施增加農(nóng)民對(duì)較高消費(fèi)層次產(chǎn)品的信貸需求。

（三）努力降低不良貸款比率

在降低不良貸款比率方面，要從內(nèi)外兩方面著手。內(nèi)部即機(jī)構(gòu)內(nèi)部入手，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，二者由于長(zhǎng)期以來承擔(dān)了農(nóng)村政策性金融的角色，導(dǎo)致不良貸款比率較高，因此在加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、提高貸款質(zhì)量的同時(shí)，目前應(yīng)更多地采取剝離、資產(chǎn)證券化等形式降低賬面不良率；對(duì)于農(nóng)村信用社，由于其不良資產(chǎn)已經(jīng)得到央行票據(jù)置換，因此今后的重點(diǎn)將是督促其改善經(jīng)營(yíng)管理，防止新的不良貸款的累積；同時(shí)，各機(jī)構(gòu)要在存量上下功夫，加大力度、采取各種措施盤活沉淀的不良貸款。外部即要改善金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境，一是要減少地方政府過多干預(yù)，二是要建立健全農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)民守信意識(shí)，三是采取多種措施增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以保證農(nóng)業(yè)貸款安全。

（四）合理調(diào)控利率水平

雖然對(duì)農(nóng)戶貸款的利率低于民間借貸，但是較高的利率依然是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，高利率是否是對(duì)農(nóng)民的剝削、抑制農(nóng)民借貸需求、增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)等等都是值得商榷的問題。為此，筆者認(rèn)為，以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本設(shè)定利率的原則固然重要，但從我國(guó)實(shí)際情況來看，這種模式過于機(jī)械，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社過多地將自身的經(jīng)營(yíng)不善等成本因素加入到了利率設(shè)定中，從而人為地抬高了貸款利率水平，因此風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式掩蓋了高利率非公平性。因此，合理調(diào)控貸款利率將有助于改善農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，建議一方面要降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面對(duì)降低利率水平的機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)優(yōu)惠政策予以鼓勵(lì)。

三、長(zhǎng)期框架――建立城鄉(xiāng)互動(dòng)的發(fā)展模式

新農(nóng)村建設(shè)并不是也并不能緊緊局限于農(nóng)村地區(qū)，它應(yīng)該放眼于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局，即要將新農(nóng)村建設(shè)放置于整個(gè)國(guó)民產(chǎn)業(yè)發(fā)展中綜合考慮。本質(zhì)上講，新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)再次合理化分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展的進(jìn)程，而金融支持新農(nóng)村建設(shè)便應(yīng)當(dāng)與城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和布局相適應(yīng)、相配套，只有促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)分工優(yōu)化，才能真正有助于實(shí)現(xiàn)改觀城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改變農(nóng)村落后面貌、提高農(nóng)民收入水平和改善農(nóng)民生活質(zhì)量等新農(nóng)村建設(shè)的長(zhǎng)期目標(biāo)。為此，要做好兩個(gè)方面的合理化分工，一是城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)合理化分工，二是在促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的合理化分工，且二者的有機(jī)結(jié)合將更加有助于目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（一）城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)合理化分工，為金融支持新農(nóng)村建設(shè)奠定基礎(chǔ)條件

從地理上看，我國(guó)大致可分為大中城市、小城鎮(zhèn)（含縣城，下同）、農(nóng)村地區(qū)三個(gè)層次。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，客觀上要求三個(gè)層次在產(chǎn)業(yè)布局上要達(dá)到合理化分工，達(dá)到城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)。

1郾大中城市以發(fā)展資本密集型、知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)為主，將比較利潤(rùn)較低的邊際產(chǎn)業(yè)向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。這里我們借用國(guó)際投資理論中日本學(xué)者小島清的邊際產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張理論加以解釋，該理論認(rèn)為對(duì)外直接投資應(yīng)該從本國(guó)已經(jīng)處于或即將處于比較劣勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，即邊際產(chǎn)業(yè)開始，并依次進(jìn)行。筆者認(rèn)為，這一理論不僅適用于國(guó)際投資領(lǐng)域，同時(shí)也適用于我國(guó)這樣城鄉(xiāng)差距較大的國(guó)家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)重新分配。隨著城市進(jìn)一步發(fā)展，城市競(jìng)爭(zhēng)客觀上要求大中城市在保留一定的傳統(tǒng)行業(yè)以穩(wěn)定就業(yè)外，應(yīng)該以發(fā)展資本密集型、知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)為主，逐步將比較利潤(rùn)低、比較成本高的邊際產(chǎn)業(yè)向外轉(zhuǎn)移，而小城鎮(zhèn)則成為目前承接這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的理想場(chǎng)所。

2.小城鎮(zhèn)應(yīng)成為承接大中城市邊際產(chǎn)業(yè)、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主的發(fā)展極，奠定吸收農(nóng)村人口的工業(yè)基礎(chǔ)。小城鎮(zhèn)由于不具備大中城市所具有的人才、環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，因此承接大中城市轉(zhuǎn)移的邊際產(chǎn)業(yè)（當(dāng)然排除污染性行業(yè)）應(yīng)該是小城鎮(zhèn)發(fā)展的一條捷徑，同時(shí)由于小城鎮(zhèn)接近農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)地域，因此發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)具有顯著的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)中的劉易斯模型，具有較高邊際生產(chǎn)力的工業(yè)部門將持續(xù)吸納農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，伴隨勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將會(huì)消除。從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，除向大中城市轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口外，小城鎮(zhèn)作為區(qū)域“發(fā)展極”應(yīng)該成為吸納農(nóng)村人口的主要場(chǎng)所，一方面小城鎮(zhèn)生活成本比大中城市低，另一方面由于可以承接大中城市邊際產(chǎn)業(yè)、發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，奠定了小城鎮(zhèn)吸納農(nóng)村勞動(dòng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，增強(qiáng)了吸納遷移人口的能力。

3.農(nóng)村地區(qū)應(yīng)確立以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主、兼顧初級(jí)加工的產(chǎn)業(yè)方向。農(nóng)村地區(qū)由于遠(yuǎn)離消費(fèi)市場(chǎng)，不具有發(fā)展資本密集型、知識(shí)密集型等產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，而承接重工業(yè)、高能耗產(chǎn)業(yè)對(duì)生態(tài)環(huán)境、糧食穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響，因此因地制宜地發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、林果業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)兼以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)加工行業(yè)，將有助于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化。而這一過程又是建立在農(nóng)村剩余勞動(dòng)力大量移出的基礎(chǔ)上的，隨著小城鎮(zhèn)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)村人口的吸納，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)資料（主要是土地）得以整合，達(dá)到集約化發(fā)展要求，機(jī)械化程度進(jìn)一步提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率將得以提升，農(nóng)村地區(qū)將成為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)兼初級(jí)加工的生產(chǎn)基地。

（二）金融支持促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)合理化分工

1．推動(dòng)大中城市邊際產(chǎn)業(yè)向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。大中城市的邊際產(chǎn)業(yè)向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移離不開銀行資金的支持，而對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的支持可由農(nóng)業(yè)銀行或其他較大銀行（主要是工行、建行、中行、交行）予以承接，或直接由這些企業(yè)的原開戶行予以支持。由于這些銀行往往在小城鎮(zhèn)設(shè)有機(jī)構(gòu)，且資金實(shí)力、金融服務(wù)較為全面，可以滿足轉(zhuǎn)移后的企業(yè)對(duì)各種金融服務(wù)的需求，有助于邊際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的順利完成。在推動(dòng)邊際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的進(jìn)程中，銀行業(yè)要本著支持和限制兩原則，即支持符合小城鎮(zhèn)發(fā)展、有利于帶動(dòng)周邊農(nóng)村發(fā)展、吸納農(nóng)村人口就業(yè)的企業(yè)，限制對(duì)高能耗、高污染企業(yè)向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的資金支持，降低對(duì)小城鎮(zhèn)的負(fù)面影響。

2．助力小城鎮(zhèn)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，滿足遷移人口金融需求。小城鎮(zhèn)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的所需資金，可以從兩個(gè)途徑獲得，一是商業(yè)性金融，二是政策性金融。前者可以由工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)給予支持，后者主要以政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主。各機(jī)構(gòu)支持的對(duì)象應(yīng)該以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，促進(jìn)以龍頭企業(yè)帶動(dòng)小城鎮(zhèn)及周邊農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局面的形成。而為了維持勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力的供給，商業(yè)性金融向遷移人口提供優(yōu)惠的商業(yè)信貸以解決住房、消費(fèi)等金融需求，將增強(qiáng)小城鎮(zhèn)遷移人口的穩(wěn)定性。

3．促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮小額信貸的扶貧作用。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，金融應(yīng)從三個(gè)方面予以支持。一是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，包括鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等等。這方面應(yīng)以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融為主，商業(yè)性金融為輔。二是種植業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，包括良種的改良、引進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料設(shè)施等。這方面應(yīng)以農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)為主。三是貧困人口扶助問題。對(duì)于無力提供抵押品的農(nóng)戶或低收入階層，應(yīng)該由郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織、社區(qū)性農(nóng)村金融合作組織等機(jī)構(gòu)以小額信貸方式給予大力支持。小額信貸資金在短缺時(shí)，可以通過農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等機(jī)構(gòu)向其批發(fā)資金加以解決，必要時(shí)由國(guó)家直接發(fā)行特別債券或央行再貸款方式彌補(bǔ)小額信貸資金不足，同時(shí)創(chuàng)新小額信貸方式，努力滿足農(nóng)戶和低收入群體的貸款需求。

4．發(fā)揮資本、保險(xiǎn)、期貨等市場(chǎng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的積極作用

積極拓展直接融資渠道，既要鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)業(yè)企業(yè)在主板或二板市場(chǎng)上市，又要選擇試點(diǎn)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。針對(duì)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的情況，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，積極向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)提供保險(xiǎn)服務(wù)。積極發(fā)揮期貨市場(chǎng)作用，一方面鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化地區(qū)積極利用期貨市場(chǎng)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要積極研究拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，如生豬、稻米等，最大限度涵蓋大宗農(nóng)產(chǎn)品交易，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、當(dāng)下農(nóng)村居民消費(fèi)基本狀況

（一）農(nóng)村居民收入水平低

雖然我國(guó)農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在逐年提升，但是相比城鎮(zhèn)居民來說，其消費(fèi)水平相對(duì)較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也缺乏豐富多樣性，消費(fèi)意愿存在較大程度的抑制。農(nóng)民家庭生活中所需的消費(fèi)品數(shù)量與品類得到了較大的豐富，一般的家用電器、家居用品也得到了不斷地完善配備，但是在品質(zhì)需求上相對(duì)較低，無論是數(shù)量還是品質(zhì)的要求，比城鎮(zhèn)居民相比存在一定的滯后性。其消費(fèi)水平低主要與其居民平均收入較低有密切關(guān)系，收入水平低直接導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)意識(shí)沒有得到優(yōu)化提升，在思想觀念上仍舊存在一定滯后性。消費(fèi)欲求在一定程度上存在極大的抑制，這也說明了農(nóng)村居民的消費(fèi)潛力巨大，可以有巨大的挖掘空間。農(nóng)村地區(qū)一般集聚著大量的老弱婦孺，青壯年群體大多外出務(wù)工，留守在農(nóng)村的居民，在生活方式上與城鎮(zhèn)居民有一定差異。

（二）農(nóng)村居民消費(fèi)渠道狹窄

除了收入受限這個(gè)主要情況外，農(nóng)村區(qū)域消費(fèi)渠道狹窄也是重要原因。在農(nóng)村區(qū)域，缺乏大型商貿(mào)娛樂場(chǎng)所，一般提供基本的日常用品，沒有大型的購(gòu)物中心，甚至購(gòu)買貴重物品需要驅(qū)車到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)購(gòu)買，購(gòu)買便捷性差，在一定程度上抑制了日常的購(gòu)買行為。而城鎮(zhèn)居民可以便捷的享受居住區(qū)附近的購(gòu)物商城服務(wù)，獲取購(gòu)物信息更為便捷，同時(shí)有便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物途徑，因此購(gòu)買行為更為便捷。在農(nóng)村區(qū)域，由于人口稀少，快遞點(diǎn)少，大型商貿(mào)購(gòu)物城少，因此無法配備與城鎮(zhèn)一致的便捷購(gòu)物城密集分布，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)欲求得到抑制。

（三）農(nóng)村居民出行不便利

農(nóng)村居民交通出行不便捷，擁有私家車的家庭較少，更多是農(nóng)民子女在城鎮(zhèn)擁有私家車，但是并不能每日服務(wù)于居住在農(nóng)村的居民，因此農(nóng)村居民出行受到公共交通的制約，出行購(gòu)物存在更大的困難性，不如城鎮(zhèn)居民購(gòu)物出行便捷，因此，交通不便捷也是農(nóng)村居民消費(fèi)欲望受到抑制的關(guān)鍵之一。如果想調(diào)動(dòng)農(nóng)民的消費(fèi)能力，需要從各方面基礎(chǔ)設(shè)施與農(nóng)民收入提升方面入手，相關(guān)工作的投入成本較大，操作難度高?？傮w來說，要優(yōu)化農(nóng)民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地讓農(nóng)民自行的改善其出行條件，從而優(yōu)化其消費(fèi)能力。

（四）不同區(qū)域農(nóng)村基層情況差異顯著

我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)情況也與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系。部分農(nóng)村區(qū)域發(fā)展勢(shì)頭良好，有自己的基層工廠與產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，從而促使基層農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，這樣可以促使農(nóng)民擁有完善的家庭出行配備，私家車與擁有駕照的人員較為普遍，因此，可以有效地規(guī)避農(nóng)村遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的地域問題，農(nóng)民出行便捷，可以隨時(shí)方便的到城區(qū)進(jìn)行日常采購(gòu)，有效地激發(fā)了其內(nèi)在的消費(fèi)欲望與消費(fèi)能力。但是對(duì)于發(fā)展不良的農(nóng)村基層，則無法達(dá)到這樣的水平。因此，農(nóng)村居民消費(fèi)情況需要依據(jù)實(shí)際地域情況而定，并不能籠統(tǒng)的一概而論。

二、當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）金融體系不健全

農(nóng)村金融發(fā)展相較于城鎮(zhèn)金融體系而言，具有不健全不完善性的特點(diǎn)，發(fā)展相對(duì)滯后。金融體系可以劃分為正規(guī)性與非正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中可以依賴農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性銀行，但是唯一的政策性銀行在農(nóng)村實(shí)際分布與延展性較弱，無法有效的滿足實(shí)際農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展需求，銀行的支持能力較為狹窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，會(huì)將投資集中在非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有做強(qiáng)有力的支持。農(nóng)村信用社在農(nóng)村區(qū)域更多的處于壟斷性發(fā)展角色，因此沒有承擔(dān)應(yīng)有的農(nóng)業(yè)建設(shè)職責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展空間。因此農(nóng)村金融體系還缺乏更為健康完善的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村收入提升產(chǎn)生一定負(fù)面影響。

（二）金融環(huán)境不良

由于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村區(qū)域的金融信譽(yù)不佳，因此也導(dǎo)致金融體系無法得到健康的發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的金融貸款存在多種制度疏漏，導(dǎo)致還款與貸款運(yùn)用有較大的盲目性與隨意性空間；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之后導(dǎo)致農(nóng)民平均收入水平低，資金儲(chǔ)備量缺乏，因此如果經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不靈，則容易影響正常還款能力；大部分農(nóng)民也沒有接受較高的文化教育，對(duì)社會(huì)秩序的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致信用意識(shí)缺乏，惡意不還款的情況相對(duì)較多。

（三）金融服務(wù)缺乏

在農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)相對(duì)于城鎮(zhèn)區(qū)域而言，豐富性較低，同時(shí)提供的金融服務(wù)數(shù)量、頻次也相對(duì)較低，更多的將業(yè)務(wù)集中在儲(chǔ)蓄、匯款與信用貸款，其他方面沒有多樣性的開發(fā)。同時(shí)基層的金融機(jī)構(gòu)工作人員綜合素養(yǎng)低，也無法有效地開展其他業(yè)務(wù)，開展多樣的風(fēng)險(xiǎn)性、成本更高，進(jìn)而也導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)水平無法有效提升。

（四）民間金融較為繁榮

對(duì)于相對(duì)先進(jìn)的農(nóng)村區(qū)域，由于經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，擺脫了貧困落后的面貌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到有效的發(fā)展，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)能力也不斷提升。隨著企業(yè)與個(gè)人的不斷發(fā)展，信用貸款的需求也不斷提升，正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)已經(jīng)無法滿足實(shí)際情況所需，因此促使民間金融機(jī)構(gòu)的繁榮。民間金融機(jī)構(gòu)融資相對(duì)更為快速便捷，門檻低，操作方式靈活多樣，對(duì)農(nóng)村基層情況有更強(qiáng)的適應(yīng)能力，因此可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成缺乏的問題。但是其貸款利息相對(duì)更高，同時(shí)缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)實(shí)力。

三、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

（一）有助于讓農(nóng)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資

傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)集中在儲(chǔ)蓄方面，由于金融服務(wù)的發(fā)展，可以引導(dǎo)農(nóng)民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為投資，需要進(jìn)一步減少金融中資源吸收，降低金融機(jī)構(gòu)的中介成本，有助于儲(chǔ)蓄資金更好地向投資方向發(fā)展，提升資金形式的轉(zhuǎn)化率。

（二）拉動(dòng)收入增長(zhǎng)，優(yōu)化農(nóng)民消費(fèi)能力

農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地達(dá)到拉動(dòng)收入提升的下溝，從而有效的提升居民消費(fèi)能力。金融由于更好地支持了農(nóng)村生產(chǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新起到推動(dòng)作用，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提升農(nóng)村生產(chǎn)效率，優(yōu)化農(nóng)民的收入水平。金融可以有效地加大農(nóng)村基層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，有效的提升農(nóng)村基層的生存環(huán)境，同時(shí)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有助于農(nóng)村基層第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效的拉動(dòng)農(nóng)村就業(yè)率，提升農(nóng)村居民的收入。

（三）注重信貸支持

來為居民消費(fèi)提供保障要加大對(duì)農(nóng)村信貸的支持，為農(nóng)民消費(fèi)行為作經(jīng)濟(jì)保障。通過農(nóng)村信貸的支持發(fā)展可以有效地減少農(nóng)民消費(fèi)對(duì)收入方面的依賴度，有效的改善農(nóng)民由于短時(shí)間資金缺乏導(dǎo)致的消費(fèi)行為遏制，可以有效地提升農(nóng)民的消費(fèi)信心，助長(zhǎng)消費(fèi)行為提升。注重對(duì)農(nóng)村信貸的宣傳，提供優(yōu)惠的信貸政策，調(diào)動(dòng)農(nóng)村信貸參與積極性，甚至可以通過示范效益來讓農(nóng)民看到真正的實(shí)惠便捷。要注重農(nóng)村基層金融電子化的發(fā)展，優(yōu)化各方面設(shè)施設(shè)備，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付、信用卡支付等多種便捷的方式普及，吸引商家到農(nóng)村投資發(fā)展，豐富農(nóng)村基層的消費(fèi)配備。完善農(nóng)民個(gè)人信用體系的建設(shè)，提升農(nóng)民對(duì)個(gè)人信用度的關(guān)注，完善征信體系，做好信貸情況的跟蹤監(jiān)測(cè)管控，遏制不良信貸行為。此外，擴(kuò)展多樣性的信貸服務(wù)，匹配實(shí)際的農(nóng)民需求，包括助學(xué)、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)機(jī)械、房屋裝修等各方面的貸款服務(wù)，讓信貸服務(wù)更廣泛化。

（四）注重農(nóng)村保險(xiǎn)體系構(gòu)建

來提供農(nóng)民保障感通過農(nóng)村保險(xiǎn)體系的完善構(gòu)建，讓農(nóng)民對(duì)生活有更強(qiáng)的安全感，讓醫(yī)保、社保能夠落實(shí)到實(shí)處，讓農(nóng)民敢于消費(fèi)，注重基層新農(nóng)合工作的落實(shí)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠與保障。甚至可以開展多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳推廣，讓農(nóng)民對(duì)于個(gè)人生活有更強(qiáng)的保障能力。結(jié)束語(yǔ)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展可以有效地優(yōu)化農(nóng)村居民生活水平，提升居民收入，提供更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治保障，讓農(nóng)村更好地得到消費(fèi)環(huán)境，提升民眾生活質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳治國(guó),李成友,辛沖沖等.基于OPLS回歸模型的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出的影響效應(yīng)研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理評(píng)論,2016(02):91-97.

篇11

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。 金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。 中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、 從金融需求來看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來看農(nóng)村金融困局的成因

對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

1 四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款、收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 轉(zhuǎn)貼于

從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

四、 農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代。金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無用武之地。

2中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡

金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴(kuò)大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢(shì)更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢(shì)更為突出。隨著金融向經(jīng)濟(jì)滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。

篇12

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及人民生活水平的日益提高，經(jīng)濟(jì)水平也在不斷地提高，但是同時(shí)，城鄉(xiāng)收入差距更是在不斷擴(kuò)大，而造成這一現(xiàn)狀的原因也是因?yàn)槌青l(xiāng)金融規(guī)模差異擴(kuò)大。金融發(fā)展是影響城鄉(xiāng)收入差距的重要因素之一，收入分配不公是造成城鄉(xiāng)收入差距的主要原因，縮小城鄉(xiāng)收入差距則需要農(nóng)村金融發(fā)展來調(diào)整。因此，探討農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相比較從前來說，有了較大的改變，而在農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)，城市也在以同樣的時(shí)間段內(nèi)以更快的速度發(fā)展，城市的起步原本就比農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和其他方面優(yōu)勢(shì)多，加之農(nóng)村居民的收入水平普遍比城市居民收入水平低。因此，要想改變這一現(xiàn)狀，首先要做的就是提高農(nóng)村普遍偏低的收入水平，提高他們的生活質(zhì)量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展有一部分原因是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和有效需求的不足，再者就是農(nóng)村金融成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)于收入水平本來就不高的農(nóng)村來說很少有財(cái)力和精力去支持農(nóng)村金融的狀態(tài)和發(fā)展，這也說明了農(nóng)村金融服務(wù)水平和金融市場(chǎng)不夠完善，有待提高。

（1）農(nóng)業(yè)存款。從農(nóng)村金融的存款方面而言，我國(guó)農(nóng)村所提供的存款結(jié)算等金融服務(wù)覆蓋面普遍高于世界上其他發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)存款金額的多少是反映一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平和收入高低最直接的數(shù)據(jù)顯示，目前在農(nóng)村設(shè)置的銀行金融服務(wù)有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等，還有一些其他的網(wǎng)店金融服務(wù)點(diǎn)，分布最多最廣泛的就是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，從一些數(shù)據(jù)和總體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的集存款和一系列的金融服務(wù)還是比較廣泛的。

（2）農(nóng)業(yè)貸款。貸款一詞對(duì)于我們來說都不陌生，目前我國(guó)農(nóng)村貸款覆蓋面還是比較高的，隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，思想相比以前也有了很大的改變，對(duì)貸款的概念已經(jīng)不局限與以前的舊思想，以前很多貸款的人在別人眼里就是窮人，現(xiàn)在反而相反，因?yàn)橹挥幸粋€(gè)人的信譽(yù)度較高，有一定的償還能力的情況下，銀行才會(huì)貸款給你，對(duì)于現(xiàn)在向銀行提出貸款的用戶，銀行會(huì)對(duì)你個(gè)人的收入情況和償還能力給你貸款金額，綜合一些數(shù)據(jù)來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款大概有百分之六十的人可以拿到貸款，而且我國(guó)農(nóng)村貸款的覆蓋面高于印度等一些國(guó)家。

三、造成城鄉(xiāng)收入差距的原因

城鄉(xiāng)收入差距一直以來就作為一個(gè)公共話題。社會(huì)在進(jìn)步，人們的生活水平也隨著在不斷地提高，農(nóng)村收入起步相比城市居民收入起步而言本來就較低，而要想改變這一現(xiàn)狀，一些相關(guān)的政策支持是離不開的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多地方都相繼開發(fā)新區(qū)，社會(huì)保障體系也在不斷完善，像一些糧食直接補(bǔ)貼、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和退休金的金額增長(zhǎng)，還有一些其他補(bǔ)助，這些都是政府頒發(fā)的一些政策，目的是為了增加農(nóng)民售收入水平，減小城鄉(xiāng)收入水平。

（1）農(nóng)民外出打工人口不斷增多。近些年來，越來越多的農(nóng)民選擇外出打工補(bǔ)貼家用，由于在外打工的農(nóng)民沒有本地戶口，學(xué)歷普遍比較低，做的工作大多都是城市人們不愿干的工作；另一方面，城市消費(fèi)水平高，就算外出打工掙得工資比在家務(wù)農(nóng)要高出一部分，但城市的消費(fèi)水平也是他們所不能接受的，做著最重的工作，拿著較低的報(bào)酬，這幾年就算是農(nóng)民在外打工的待遇有了一定的提高，但伴隨著的是物價(jià)的不斷提高，他們工資的增長(zhǎng)速度有限，城市的物價(jià)和消費(fèi)水平的增長(zhǎng)卻是未知的，所以，他們到城市打工工資增長(zhǎng)的速度永遠(yuǎn)趕不上城市居民工資的增長(zhǎng)速度。而現(xiàn)在很多城市的本地人排擠外來人口，即使有什么好的工作機(jī)會(huì)和升職機(jī)會(huì)，也都會(huì)優(yōu)先考慮本地人。

（2）就業(yè)機(jī)會(huì)較少。城市相對(duì)農(nóng)村來說，發(fā)展速度快，經(jīng)濟(jì)水平高，就業(yè)機(jī)會(huì)多，所以致使一大批的農(nóng)村人到城市需求工作機(jī)會(huì)，很多大學(xué)生上大學(xué)的目的就是為了畢業(yè)之后能在城市找一份工作，然后安家立業(yè)，因?yàn)檗r(nóng)村就業(yè)概率低，工資待遇也不高，即使是一些有能力的人也不愿意待在老家，而是選擇到有更多選擇和機(jī)會(huì)城市發(fā)展，農(nóng)村相比城市來說，缺乏資金的投入、專業(yè)技術(shù)人才和管理人才，很少有規(guī)模較大的公司企業(yè)或是工廠，對(duì)于本地人來說掙不到錢，到機(jī)會(huì)更多的城市需求發(fā)展成為了多數(shù)人的選擇。

（3）農(nóng)業(yè)收入較低。農(nóng)村人大多數(shù)都有自己的土地，可以根據(jù)季節(jié)的需要種植不同的農(nóng)作物，最早的農(nóng)村主要就是依靠這些農(nóng)作物收成的好壞決定一年的收成的，延續(xù)到現(xiàn)在，只靠種植農(nóng)作物已不能養(yǎng)活一家人的溫飽，造成這一后果的主要原因就是我國(guó)農(nóng)作物價(jià)格低。和其他國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)作物價(jià)格是處于偏低位置，農(nóng)村收入本來就不高，生活成本卻隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越高，其他一些國(guó)家為了減小城鄉(xiāng)差距，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，都把農(nóng)作物的價(jià)格提得較高，以此來改善農(nóng)村生活水平偏低的狀況，但是我國(guó)受到一些因素的制約，農(nóng)作物的價(jià)格一直都在處于偏低的邊緣，農(nóng)作物收入的高低又是農(nóng)民收入的主要來源之一。因此，農(nóng)業(yè)收入低也是影響農(nóng)村金融的主要原因之一。

四、產(chǎn)生的影響

農(nóng)村金融發(fā)展，從內(nèi)在機(jī)理方面分析而言，其屬于金融發(fā)展在農(nóng)村金融領(lǐng)域的有效延伸。無論是從農(nóng)村金融發(fā)展的深度還是廣度方面來看，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家來說，都存在一定的問題，其中最為主要的問題還應(yīng)該是農(nóng)村金融服務(wù)的廣度不夠。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的供給情況來看，其對(duì)于城鄉(xiāng)收入差距是具有不同影響的，其中，減困效應(yīng)縮小了城鄉(xiāng)收入差距；門檻效應(yīng)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距；排斥效應(yīng)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)收入差距。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，大量的農(nóng)村資金涌向了城市，使得農(nóng)村金融發(fā)展遭受了極大的阻礙，并進(jìn)而引發(fā)了城鄉(xiāng)收入差距的不斷擴(kuò)大。而金融作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)社會(huì)方方面面的發(fā)展都有著重要影響，金融發(fā)展的不均衡則勢(shì)必影響到城市與農(nóng)村之間經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，而城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問題又會(huì)進(jìn)一步影響到城鄉(xiāng)之間居民收入分配的不平等。因而，我們應(yīng)該切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)體系的寬度和廣度，有效解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中城鄉(xiāng)金融資源分配不均的問題，提高農(nóng)村金融體系的普惠性，從而真正縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)向協(xié)調(diào)一致的方向發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞是改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要因素，政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)扶助農(nóng)村相關(guān)部門，提高農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等一些和農(nóng)村金融相關(guān)的一些服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，幫助農(nóng)村人更多的了解金融行業(yè)，了解更多的金融知識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展以及縮小城鄉(xiāng)收入差距，需要依照我國(guó)提出的加快農(nóng)村金融改革的總體要求，提高農(nóng)村金融發(fā)展的廣度和寬度，采取遏制農(nóng)村資金外流的措施，并努力建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)和保障體系，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管工作。從而讓農(nóng)村金融體系具有廣覆蓋、多層次和可持續(xù)的特性，在真正意義上推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步的縮小城鄉(xiāng)收入差距。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 焦瑾璞.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].中國(guó)黨政干部論壇，

篇13

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，但長(zhǎng)期以來形成的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，一直是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展和健康轉(zhuǎn)型的瓶頸。我國(guó)“三農(nóng)”問題之所以如此突出，是因?yàn)樗P(guān)乎“強(qiáng)位弱勢(shì)”群體的命運(yùn)。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融肩負(fù)著為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的重要使命。黨的十七大更是把農(nóng)村金融問題列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新。盡管近年來我國(guó)農(nóng)村金融改革已取得了重要進(jìn)展，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高，農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題得到了一定程度的緩解，但由于多種原因，當(dāng)前農(nóng)村金融體系還存在一些深層次矛盾和瓶頸亟待破解，以充分適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問題和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的瓶頸制約和癥結(jié)分析

(一)農(nóng)村金融主體萎縮，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)乏力

由于商業(yè)金融信貸投向高贏利性與農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性之間的矛盾，近幾年來，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，信貸資金向城市和大中型企業(yè)集中，對(duì)基層行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷，向縣城甚至市內(nèi)收縮。國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛棄農(nóng)，使農(nóng)村信用社成為承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)使命的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而2005年農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險(xiǎn)撤并了所有的代辦站，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“邊緣化”，一些鄉(xiāng)村甚至出現(xiàn)金融服務(wù)盲區(qū)，金融支農(nóng)職能嚴(yán)重弱化。作為農(nóng)村金融服務(wù)主體的農(nóng)村信用社，由于自身包袱沉重，基礎(chǔ)薄弱，資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)了“一農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”而獨(dú)木難支的局面。同時(shí)，在單一的金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”的壟斷地位十分突出，服務(wù)功能弱化，極大地制約了對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。這突出表現(xiàn)在，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)處于壟斷地位，掌握著農(nóng)村貸款利率的絕對(duì)定價(jià)權(quán)和客戶選擇權(quán)，缺乏外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，造成了對(duì)農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”，阻礙了競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，也導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年6月28日向社會(huì)公布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀具有城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡、農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的特點(diǎn)：我國(guó)縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)只有1.26個(gè)，而城市超過了2個(gè)，農(nóng)村地區(qū)仍有3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，全國(guó)只設(shè)有一家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231個(gè)，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，服務(wù)動(dòng)力不強(qiáng)，服務(wù)活力不足。造成上述問題的原因很多，其中最重要的一條就是大銀行“棄鄉(xiāng)進(jìn)城”，而農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)自身建設(shè)不足、發(fā)展不力。

(二)農(nóng)村金融資源外流，服務(wù)資金短缺

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村資金需求呈多元化、多層次的剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，迫切需要與其相適應(yīng)的金融資金支持，但受資金趨利性和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的影響，現(xiàn)有的農(nóng)村金融資金供給卻出現(xiàn)了與其反方向的發(fā)展趨勢(shì)：金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離縣域農(nóng)村市場(chǎng)，造成農(nóng)村資金供求失衡，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。農(nóng)村資金外流的方式主要有四種：一是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)行存放資金。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部上存資金利率普遍比一年期存款利率高1―2個(gè)百分點(diǎn)，基層的分支機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任，更傾向于將資金上存，缺乏放貸的動(dòng)力。二是部分農(nóng)村信用社以債券投資方式，將信貸資金違規(guī)進(jìn)入股票市場(chǎng)。三是部分地方性金融機(jī)構(gòu)以存放同業(yè)或拆放同業(yè)形式向主城區(qū)金融機(jī)構(gòu)輸出資金。四是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無論改制前后，其從農(nóng)村地區(qū)吸取的儲(chǔ)蓄存款，大部分按政策規(guī)定轉(zhuǎn)存中央銀行，獲取利差收入，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金體外循環(huán)。資料顯示，國(guó)有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村，1994年到2004年我國(guó)農(nóng)村存貸差額累計(jì)達(dá)到40876.52億元(尚不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款)，2005年為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬(wàn)億元，2005年底郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，并轉(zhuǎn)存央行。2007年3月正式掛牌成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存款規(guī)模約1.7萬(wàn)億元，但目前其開辦的小額質(zhì)押貸款和小額信用貸款余額僅有1000多億元。[1]農(nóng)村現(xiàn)有正式金融制度實(shí)際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲(chǔ)蓄的機(jī)制，農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”和持續(xù)外流，嚴(yán)重惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)資金配置存在“非農(nóng)偏好”，民間金融“有為而無位”

一個(gè)時(shí)期以來，我國(guó)政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多，關(guān)注農(nóng)村過少，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題解決以后，發(fā)展重點(diǎn)向城市傾斜更加明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)全社會(huì)固定資金投入8.8萬(wàn)億元，而用于農(nóng)村的僅為1.4萬(wàn)億元，占全國(guó)人口70%的農(nóng)民只占有16%的社會(huì)投資，2004年農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款的比重僅為5.5%，用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政支出只占財(cái)政總支出的7.5%，雖然近幾年來財(cái)政對(duì)農(nóng)村投入總量在逐漸增加，但占整個(gè)財(cái)政支出的比重卻是下降的。[2]日前專家指出，我國(guó)城市占據(jù)了85%的金融資源，廣大農(nóng)村地區(qū)只占15%左右，即使這15%左右的金融資源中，真正投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民身上的更是微乎其微，資金問題仍然是新農(nóng)村建設(shè)中最大的制約瓶頸。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，該行2006年大口徑涉農(nóng)貸款所占比重不到50%，若按小口徑即純農(nóng)口徑計(jì)算，其投向農(nóng)業(yè)的貸款比例更低。這種非農(nóng)偏好的國(guó)家資源分配制度嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁，與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相稱，也與農(nóng)村各業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度極不相適應(yīng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，歐盟用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)基金已達(dá)歐共體財(cái)政總預(yù)算的60-70%，而我國(guó)目前財(cái)政支出中用于農(nóng)業(yè)的比重非常低，不及歐盟的1/4，以農(nóng)村人口所占比例計(jì)算則更低。[3]當(dāng)前受宏觀調(diào)控政策趨緊、貨幣信貸緊縮等因素的影響，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)更難以從正規(guī)金融渠道獲得貸款，相比之下，民間融資以其手續(xù)簡(jiǎn)便易行、機(jī)制靈活快捷、利率區(qū)間彈性較大等優(yōu)勢(shì)，近年來發(fā)展日趨活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)獲得資金的重要渠道，對(duì)正規(guī)金融供給不足的“補(bǔ)缺效應(yīng)”正日益顯現(xiàn)，很大程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融萎縮所帶來的市場(chǎng)空白，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不容忽視的重要作用。但由于民間金融沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中，常常被比作是“涌動(dòng)于灰色地帶的金融潛流”。從另外一個(gè)視角看，非正規(guī)金融本身是一種非制度化和非組織化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)散、市場(chǎng)主體小的特點(diǎn)，但由于民間金融完全游離于政府監(jiān)管視野之外，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，也很容易誘發(fā)成為高利貸、非法集資，并危及金融穩(wěn)定。

(四)信貸管理機(jī)制不暢，資金供需矛盾尖銳

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬(wàn)億元左右，[4]在未來15年內(nèi)，全國(guó)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元至4900元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600―39200億元之間。[5]按照過去農(nóng)村投入資金中財(cái)政資金、信貸資金和社會(huì)資金的經(jīng)驗(yàn)比例，即使考慮到公共財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的情況和投融資體系的變化，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供，金融渠道仍是解決新農(nóng)村建設(shè)資金問題的主渠道。而目前在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農(nóng)村有需求但力量不足，財(cái)政有意愿但財(cái)力不足，銀行有資金但手段不足，且形成市場(chǎng)與政府干預(yù)雙重失靈的局面，導(dǎo)致農(nóng)村面臨嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。

1．責(zé)、權(quán)、利不對(duì)稱。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行貸款回收個(gè)人負(fù)責(zé)制和責(zé)任追究制度，基層行(社)沒有貸款審批權(quán)卻要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。一旦發(fā)生貸款償還違約，信貸人員及相關(guān)責(zé)任人可能會(huì)被處分、罰款、內(nèi)部下崗。而對(duì)貸款放得好收得回的信貸人員獎(jiǎng)勵(lì)則相對(duì)不足，信貸員放貸積極性不高。因此，面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)最簡(jiǎn)單和最直接的反映即是“慎貸”。

2．農(nóng)貸利率定價(jià)偏高。20世紀(jì)90年代我國(guó)率先在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行了利率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)，主要做法是擴(kuò)大農(nóng)村信用社存貸款利率的浮動(dòng)范圍，以期緩解由于農(nóng)戶組織化程度低、交易成本高所導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)不作為問題。但由于享受利率市場(chǎng)化改革“甜頭”的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍過窄，并缺乏相關(guān)政策措施的跟進(jìn)，受資金趨利本性驅(qū)使，客觀上導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)被擠出，并導(dǎo)致大量農(nóng)村資金被吸納外流。反觀利率市場(chǎng)化的農(nóng)村信用社，由于高利率覆蓋了現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)損失并可化解部分歷史陳賬，刺激了農(nóng)信社的放貸積極性。[6]目前農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率政策上，沒有考慮借款人信譽(yù)、不同類貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等實(shí)行差別利率，而是簡(jiǎn)單地套用政策規(guī)定，普遍上浮20-100%不等，有的還“一浮到頂”，不少地區(qū)農(nóng)信社半年期和1年期貸款月利率分別達(dá)到10.695‰和11.73‰，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實(shí)相比，農(nóng)民難以承受，這在客觀上造成了農(nóng)民不但沒有享受到國(guó)家投入大量成本進(jìn)行改革的成果，反而增加了農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)的結(jié)果，造成“最弱勢(shì)的群體承受了最高的利率”，貸款利率過高已成為農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)滿意度最低的一項(xiàng)。

3．農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)?，F(xiàn)行農(nóng)戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款是針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的，額度小、期限短、支持范圍窄，貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，且規(guī)定當(dāng)年貸款當(dāng)年回籠，現(xiàn)行小額農(nóng)貸推廣模式與現(xiàn)實(shí)的不匹配束縛了小額農(nóng)貸和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)戶貸款需求已從過去單純購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，逐步向具有規(guī)?；?、專業(yè)化的家庭作坊和農(nóng)村中小企業(yè)方向轉(zhuǎn)變，貸款額已由過去幾百元至幾千元為主，逐步向幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元的需求轉(zhuǎn)變，5千到1萬(wàn)元的小額農(nóng)貸授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在貸款使用的時(shí)間上已打破了過去“春放秋收冬不貸”的常規(guī)，向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，甚至出現(xiàn)了四季有貸有還的需求形勢(shì)，而目前農(nóng)金部門仍采用傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，不論貸款種類、用途均實(shí)行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。

4．貸款抵押物缺失。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)貸款難除了風(fēng)險(xiǎn)和信用影響外，還有一個(gè)主要因素是除小額信用貸款和聯(lián)保貸款外，其余貸款均需要貸款戶向金融機(jī)構(gòu)提供土地、房產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押，而農(nóng)村中可用于抵押的房屋大多沒有辦理房產(chǎn)證，不符合抵押條件，農(nóng)村耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)根據(jù)有關(guān)規(guī)定不得抵押，不能流轉(zhuǎn)。在這種情況下，農(nóng)民很難通過抵押獲得金融機(jī)構(gòu)貸款。農(nóng)村企業(yè)問卷調(diào)查和農(nóng)戶問卷調(diào)查均顯示，認(rèn)為貸款難的主要因素是“找不到擔(dān)保人”和“沒有合適的抵押物”的占62%。

5．擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村地區(qū)和縣域一般無信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已設(shè)立的市級(jí)及以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)為防范風(fēng)險(xiǎn)，普遍設(shè)定較高的擔(dān)保條件，一般未對(duì)涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，農(nóng)業(yè)和小規(guī)模的農(nóng)礦產(chǎn)品加工企業(yè)，往往被拒之擔(dān)保大門之外，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村中小企業(yè)的正常融資擔(dān)保需要。

6．聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與農(nóng)戶“聯(lián)富不聯(lián)窮”之間存在矛盾。為了防控風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社在發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí)，推動(dòng)農(nóng)戶間實(shí)行強(qiáng)弱聯(lián)合，而在實(shí)際執(zhí)行中農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實(shí)際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢(shì)農(nóng)戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。

(五)農(nóng)村保障機(jī)制缺失，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力低下

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，如不可抵御的冰雹、大風(fēng)、低溫等自然災(zāi)害，大面積病蟲災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。由于未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和缺少國(guó)家財(cái)政政策扶持等多種原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營(yíng)成本和賠付率高，回報(bào)率低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)虧損狀況，保險(xiǎn)公司在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中追求經(jīng)濟(jì)效益，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保額低、業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力十分低下，保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用幾乎喪失殆盡。從1985-2004年近20年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈逐年萎縮的態(tài)勢(shì)，18年呈現(xiàn)虧損。從1994年起，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年下降，2004年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3.96億元，與歷史最高的1992年相比，下降了約55%。[7]我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占總保費(fèi)收入的0.6％，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品期貨交易目前有12個(gè)品種，分布在3家期貨交易所，但較活躍的只有7個(gè)品種，未能發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)套期保值等經(jīng)濟(jì)功能。[8]

(六)農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融服務(wù)手段缺失

近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化。但多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融服務(wù)功能弱化。

1．金融服務(wù)品種和融資渠道單一。隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、投資理財(cái)、信息咨詢等方面提供全方位的服務(wù)和引導(dǎo)支持，但目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系實(shí)際上是單一的銀行信用，保險(xiǎn)、證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本屬于空白，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏，服務(wù)功能明顯欠缺，難以適應(yīng)新農(nóng)村日益多樣化的金融需求。農(nóng)村融資渠道單一，農(nóng)村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債券來籌措資金。

2．信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。農(nóng)村貸款品種上除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足，信貸消費(fèi)正形成城鄉(xiāng)二元體制。

3．支付結(jié)算系統(tǒng)落后。農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行相比，沒有全國(guó)統(tǒng)一的總社，不同區(qū)域機(jī)構(gòu)在機(jī)制、業(yè)務(wù)等方面都有所不同，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨(dú)立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，結(jié)算渠道不暢通，結(jié)算工具種類少，支付功能不全，不但使農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品外銷、資金結(jié)算遇到障礙，也使其在銀行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，根本不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。同時(shí)，農(nóng)信社目前發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，缺乏授信和透支功能，無法滿足客戶隨時(shí)使用正常授信額度等需要，專為外出務(wù)工農(nóng)民設(shè)計(jì)推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，因手續(xù)費(fèi)偏高而制約了其推廣使用。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠優(yōu)，與金融本身安全性要求相悖

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸引資金流入和加大金融創(chuàng)新力度有賴于一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是金融本身安全性的基本要求。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于資金“洼地效應(yīng)”的形成和催生更多的金融創(chuàng)新工具；反之，將阻礙資金的流入，束縛金融創(chuàng)新空間。毋庸諱言，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融機(jī)構(gòu)本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)在。

1．法制環(huán)境欠佳造成金融維權(quán)難。當(dāng)前法律設(shè)計(jì)存在缺陷，現(xiàn)行《破產(chǎn)法》在清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)權(quán)。《刑法》對(duì)有意提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的企業(yè)刑事責(zé)任無明確規(guī)定?！段餀?quán)法》中涉農(nóng)貸款抵押物范疇過于狹窄，最高法院關(guān)于只要證明抵押住房是自住用的生活必需品，銀行不得對(duì)其處置拍賣的司法解釋等等都不利于金融機(jī)構(gòu)維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。

2．農(nóng)村信用意識(shí)淡薄造成信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，相當(dāng)多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟(jì)”的情況相當(dāng)普遍，導(dǎo)致大量銀行呆壞賬產(chǎn)生。不良的履約制度嚴(yán)重影響了信貸資金安全，也限制了銀信部門對(duì)部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。特別是當(dāng)前農(nóng)村尚未建立覆蓋全社會(huì)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，銀信部門在通過借款人信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估還有很多困難，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔(dān)保抵押等。這樣不但進(jìn)一步增加了服務(wù)成本，降低了服務(wù)效率，而且有效的信貸需求也難以滿足。

3．行政干預(yù)和司法不公導(dǎo)致“法律白條”。我國(guó)是一個(gè)行政主導(dǎo)的國(guó)家，司法與行政難分離，在某種程度上司法要受行政制約，司法活動(dòng)中不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)現(xiàn)象依然存在。有些司法部門執(zhí)行不嚴(yán)、不力、不公，執(zhí)行費(fèi)用高、執(zhí)行周期長(zhǎng)、辦案結(jié)案率低助長(zhǎng)了某些企業(yè)和個(gè)人的逃廢債行為，造成農(nóng)村金融債權(quán)難、結(jié)案難、執(zhí)行難，使金融部門維權(quán)陷入“不打官司難維權(quán)，贏了官司輸了錢”的兩難窘境，嚴(yán)重挫傷了金融支農(nóng)積極性。調(diào)查表明，我國(guó)直接或間接行政干預(yù)形成的銀行不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80%左右，而農(nóng)村地區(qū)則是地方保護(hù)主義的重災(zāi)區(qū)。[9]

4．中介機(jī)構(gòu)缺乏社會(huì)公信力。目前，法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)往往是相關(guān)行政部門的掛靠單位，在國(guó)家權(quán)利部門化、部門權(quán)利利益化、部門利益?zhèn)€人化的驅(qū)使下，其逐利性明顯，信息披露不規(guī)范，自律機(jī)制薄弱，行為監(jiān)管失控。諸如有的會(huì)計(jì)“尺子”有彈性，虛構(gòu)“資不抵債”，方便企業(yè)廢債；有的審計(jì)“審美”、評(píng)級(jí)“評(píng)績(jī)”，方便企業(yè)騙貸；有的評(píng)估隨意伸縮，誤導(dǎo)銀行放貸等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這些中介機(jī)構(gòu)不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反使銀行變得更加謹(jǐn)慎。中介服務(wù)體系的現(xiàn)狀以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)和誠(chéng)信水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的要求。

三、破解農(nóng)村金融瓶頸制約的路徑選擇和政策建議

(一)以競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系

不可否認(rèn)，我國(guó)在金融體制改革過程中，存在著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)改革分割現(xiàn)象，造成城鄉(xiāng)二元金融體系。有些地方，農(nóng)村金融改革與城市相比至少滯后20年。[10]城鄉(xiāng)金融改革的不同步，執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn)，人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一，這顯然與我國(guó)當(dāng)前統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的政策相悖。這種改革的分割惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距，并且消弱了城市金融對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用。因此，我國(guó)金融改革必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利益，建立一個(gè)由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多元化金融機(jī)構(gòu)組成的，多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，厘清各類金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)支持領(lǐng)域，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多渠道、多層次的金融服務(wù)。

1．強(qiáng)化金融業(yè)支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任。在社會(huì)主義條件下，金融體系是社會(huì)公共資源的一個(gè)組成部分，它的社會(huì)性要求把公平正義延伸到金融領(lǐng)域，體現(xiàn)金融公平正義、機(jī)會(huì)平等均等，為一切有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動(dòng)者提供金融服務(wù)，使他們擁有平等的社會(huì)發(fā)展機(jī)會(huì)。為此，金融既要為社會(huì)發(fā)展“錦上添花”，支持經(jīng)濟(jì)效益好的領(lǐng)域，也要大力解決社會(huì)瓶頸和政府的難點(diǎn)熱點(diǎn)問題，尤其是支持“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)等融資瓶頸領(lǐng)域的發(fā)展。如美國(guó)有9000多家商業(yè)銀行，其中有8000多家都與農(nóng)業(yè)有關(guān)系。[11]這說明美國(guó)金融機(jī)構(gòu)也有一種支持社會(huì)、支持三農(nóng)的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，很多國(guó)家對(duì)非涉農(nóng)的銀行都有最低的涉農(nóng)貸款要求，規(guī)定銀行在信貸業(yè)務(wù)中要有一定比例用于涉農(nóng)貸款，否則就要會(huì)到處罰，這個(gè)措施很管用。從這個(gè)視角看，構(gòu)建弱勢(shì)金融體系，既是金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是金融業(yè)支持社會(huì)和諧發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

2．大力發(fā)展和培育適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的各類新型農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)。在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮它們經(jīng)營(yíng)方式活、管理層次少、運(yùn)行成本低、運(yùn)營(yíng)效率高等特點(diǎn)，立足農(nóng)村，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)定位為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以切實(shí)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和運(yùn)行效率，有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力。允許村鎮(zhèn)銀行到城市設(shè)立營(yíng)業(yè)部籌資并限定到農(nóng)村發(fā)放貸款，提防并減少其對(duì)農(nóng)村資金的“虹吸效應(yīng)”。并積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)私有資本、外資和國(guó)際組織參股，設(shè)立能夠滿足農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需要的民營(yíng)銀行，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展需要，在發(fā)放自營(yíng)性貸款的同時(shí)，可以承接其他金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)貸和委托業(yè)務(wù)。

3．繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。從目前情況看，農(nóng)信社改革模式仍過于單一，壟斷經(jīng)營(yíng)局面沒有改變，絕大多數(shù)農(nóng)信社管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的實(shí)質(zhì)性變化不顯著，“內(nèi)部人控制”問題仍然存在。為此，應(yīng)注重商業(yè)金融與合作金融并重和多元化，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社/商業(yè)或合作銀行，一個(gè)基層農(nóng)信社可以跨幾個(gè)鄉(xiāng)經(jīng)營(yíng)，也可以讓聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行跨幾個(gè)縣經(jīng)營(yíng)；允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加入哪個(gè)聯(lián)社；允許一個(gè)縣有兩個(gè)縣聯(lián)社，允許有的縣聯(lián)社/商業(yè)或合作銀行不加入省聯(lián)社，等等。同時(shí)，應(yīng)有效協(xié)調(diào)對(duì)農(nóng)信社監(jiān)管的問題。堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及其管理體制改革，充分尊重農(nóng)村信用社股東和法人的自主選擇權(quán)，防止通過行政手段推動(dòng)農(nóng)村信用社兼并重組，保持農(nóng)村信用社縣(市)法人地位的長(zhǎng)期穩(wěn)定，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4．拓寬政策性銀行支農(nóng)功能。鑒于“三農(nóng)”的弱勢(shì)特征和商業(yè)金融的趨利性，商業(yè)金融不可能成為農(nóng)村金融體系的主體，現(xiàn)階段必須使政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用，這也是作為彌補(bǔ)市場(chǎng)“失靈”或“缺失”的一種必要手段。但當(dāng)前我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了商業(yè)化趨勢(shì)，這應(yīng)引起我們的反思。為此，應(yīng)逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點(diǎn)支持周期長(zhǎng)、收益低、不適合商業(yè)運(yùn)作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。并支持國(guó)家開發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行主動(dòng)參與農(nóng)村金融服務(wù)的意愿和努力，發(fā)揮政策性資金的引導(dǎo)作用。同時(shí)，針對(duì)政策性金融介于財(cái)政和金融兩者之間的特殊性，應(yīng)建立起科學(xué)的績(jī)效衡量指標(biāo)體系以及風(fēng)險(xiǎn)防范體系。政策性金融存在的理論依據(jù)是市場(chǎng)“失靈”，需要通過財(cái)政補(bǔ)貼來支持一些項(xiàng)目和地區(qū)的發(fā)展。但補(bǔ)貼容易導(dǎo)致政策性金融對(duì)財(cái)政資金的過度依賴，并將虧損歸咎于“政策性業(yè)務(wù)”，導(dǎo)致另一種道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。因此，通過科學(xué)合理的績(jī)效衡量指標(biāo)來引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)的行為具有重要意義。

5．農(nóng)業(yè)銀行要厘清地區(qū)差異化的支農(nóng)思路。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前的城市化導(dǎo)向和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移不應(yīng)成為其忽視農(nóng)村市場(chǎng)的借口，但應(yīng)完全按照市場(chǎng)化、商業(yè)化方式運(yùn)作，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，主要服務(wù)縣域，增加農(nóng)業(yè)貸款比重，自主地對(duì)農(nóng)村有市場(chǎng)、有效益的高端客戶進(jìn)行資金支持，重點(diǎn)支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工項(xiàng)目、農(nóng)村村鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村資源開發(fā)和旅游開發(fā)項(xiàng)目以及縣域以上工商企業(yè)，還可以對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，間接地為農(nóng)戶貸款，并可以對(duì)非金融組織(如農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織)作批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

6．加快郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的步伐。按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以辦理大額協(xié)議存款的方式將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村使用，用于支農(nóng)信貸投放。充分利用郵政儲(chǔ)蓄銀行點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立符合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，積極擴(kuò)大小額存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款等涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過以上措施，從而在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破農(nóng)村信用社單一壟斷的市場(chǎng)格局，從機(jī)制上解決農(nóng)村金融信貸交易權(quán)壟斷、貨幣政策承載主體單一的問題，有效解決當(dāng)前金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重缺失。

(二)以利益為導(dǎo)向，再造農(nóng)村資金供給和回流機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的階段，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征明顯，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身高投入、低產(chǎn)出的特征決定了其資金運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，效益低的特點(diǎn)。農(nóng)村信貸的比較收益長(zhǎng)期低于城市信貸，必然產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，利益驅(qū)動(dòng)使銀行“貸農(nóng)不如貸工，貸小不如貸大”，并促使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移。突破資金瓶頸、切實(shí)解決“三農(nóng)”的融資難題，是新農(nóng)村建設(shè)中必須重視的核心問題。要引導(dǎo)資金回流，最根本的辦法就是解決資金的收益問題。為此，有關(guān)部門應(yīng)抓緊立法，并發(fā)揮政府的行政作用，制定包括財(cái)政、稅收、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟(jì)政策和監(jiān)管政策，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施，以解決無法由市場(chǎng)解決的“公平”問題和“非農(nóng)偏好”，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。

1．盡快制定農(nóng)村金融的相關(guān)法律和有關(guān)實(shí)施辦法。建議抓緊制定《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等專門法律，為農(nóng)村金融體系運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。應(yīng)針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)設(shè)定不同的存貸比例和直接支農(nóng)貸款比例的下限，并將農(nóng)村地區(qū)一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼咦鳛橐豁?xiàng)長(zhǎng)期性制度以法律形式確定下來且盡快出臺(tái)其實(shí)施辦法，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，并加大對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的考核力度，以建立農(nóng)村資金強(qiáng)制回流機(jī)制?？刹捎蒙虡I(yè)銀行直接投入或繳存資金給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加其資金實(shí)力兩種方式。

2．發(fā)揮政府的行政作用，建立支農(nóng)聯(lián)系制度。政府應(yīng)利用其特殊的職能作用，召集相關(guān)部門、單位建立支農(nóng)聯(lián)系制度，及時(shí)通報(bào)各方面有關(guān)政策、支農(nóng)信息、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、難點(diǎn)問題等，共同研討，使各部門的支農(nóng)政策和措施相協(xié)調(diào)，使金融服務(wù)與各項(xiàng)支農(nóng)政策相對(duì)接，使支農(nóng)資金使用效率更高，做到有重點(diǎn)、有目標(biāo)、有實(shí)效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3．建立財(cái)政資金配套機(jī)制，完善財(cái)政轉(zhuǎn)移支付手段。財(cái)政部門應(yīng)將現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)?；稹⒅мr(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持，撬動(dòng)商業(yè)金融對(duì)“三農(nóng)”信貸介入。對(duì)因信貸支農(nóng)需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點(diǎn)給以財(cái)政支持政策，對(duì)政策性原因造成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬，可由中央和地方財(cái)政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置。由政府出資設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沖銷壞賬或彌補(bǔ)虧損。

4．給予稅收減免和優(yōu)惠。稅務(wù)部門應(yīng)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款實(shí)行免征營(yíng)業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對(duì)其經(jīng)營(yíng)性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠，扶持其改善經(jīng)營(yíng)，提高效益，增強(qiáng)其防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

5．實(shí)行區(qū)別對(duì)待的貨幣政策。在當(dāng)前落實(shí)從緊貨幣政策的過程中，中央銀行應(yīng)按照“有保有壓、區(qū)別對(duì)待”的原則，給予涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場(chǎng)資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對(duì)“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率和差別利率政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適當(dāng)控制非農(nóng)貸款，促進(jìn)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。首先，中央銀行要根據(jù)實(shí)際情況，加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，將支農(nóng)再貸款集中用于春耕生產(chǎn)不足的地區(qū)，并進(jìn)一步完善支農(nóng)再貸款的投向監(jiān)督和使用效果考核，切實(shí)發(fā)揮其杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)村信用社擴(kuò)大支農(nóng)信貸投放，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，合理確定支農(nóng)再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)機(jī)。其次，中央銀行要強(qiáng)化存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行，繼續(xù)執(zhí)行比一般商業(yè)銀行低的存款準(zhǔn)備金率，對(duì)已辦理特種存款，同時(shí)涉農(nóng)貸款比例較高、支持春耕資金不足的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理資金需求，提前支取特種存款，并按其實(shí)際持有期限對(duì)應(yīng)的特種存款利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付利息，以增加春耕旺季信貸資金來源。再次，央行要充分發(fā)揮再貼現(xiàn)工具的結(jié)構(gòu)調(diào)整作用，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據(jù)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)先予以貼現(xiàn)，人民銀行要優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，支持金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”和涉農(nóng)行業(yè)、企業(yè)的資金投入。最后，對(duì)涉農(nóng)貸款投放比例較高的農(nóng)村信用社，支持其優(yōu)先進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，擴(kuò)大支農(nóng)信貸資金來源。

6．實(shí)行分類監(jiān)管政策。銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)桿下實(shí)行分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管有效性，如在資本充足率監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)確定等方面都應(yīng)考慮農(nóng)村金融的實(shí)際，實(shí)行較低的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)與其他商業(yè)銀行采取同一標(biāo)準(zhǔn)，并在監(jiān)管費(fèi)收取政策上也應(yīng)將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相區(qū)別。從而形成資金支農(nóng)的政策合力，以利益驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融資金向縣域經(jīng)濟(jì)傾斜，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的造血功能，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

(三)以疏通為導(dǎo)向，規(guī)范引導(dǎo)民間金融和小額信貸組織健康發(fā)展

從某種意義上說，農(nóng)村民間融資發(fā)展是農(nóng)村金融抑制下的誘致性變遷，建立在社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的我國(guó)農(nóng)村民間金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排，存在其內(nèi)在合理性和必然性,更重要的是其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說是內(nèi)生性的，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。只有當(dāng)正規(guī)金融體系發(fā)展到相當(dāng)程度、金融抑制被充分解除之后，非正規(guī)金融活動(dòng)才會(huì)縮小到無足輕重的程度。因此，有必要放松對(duì)民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)。國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，民間貸款組織是推動(dòng)民間融資公開化的制度性安排。實(shí)踐亦證明，在農(nóng)村地區(qū)存在民間融資滋生土壤的情況下，對(duì)處于灰色地帶的民間融資一味地禁止、打壓不會(huì)產(chǎn)生很好的效果。對(duì)民間融資應(yīng)從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測(cè)監(jiān)督、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面采取一攬子制度安排，逐步使農(nóng)村民間融資成為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村資金市場(chǎng)的有機(jī)組成部分。當(dāng)前要盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，從法律的角度予以正名，給其以合法地位，加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)范和保護(hù)，改善農(nóng)村金融領(lǐng)域中二元結(jié)構(gòu)的緊張與對(duì)立，讓民間金融“浮出水面”。并把非正式金融、正式金融和準(zhǔn)正式金融并列看作金融市場(chǎng)、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分，為培育民間金融發(fā)展提供一個(gè)良好的制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。另外，在市場(chǎng)化導(dǎo)向下，大銀行撤出農(nóng)村是必然的，關(guān)鍵是大銀行撤走后要有新機(jī)構(gòu)進(jìn)來，其途徑就是放開小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸機(jī)構(gòu)。[12]在這方面，孟加拉國(guó)的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。小額信貸可以由專門的小額信貸組織來做，也可以由大銀行或股份制銀行經(jīng)營(yíng)。但相比之下，由前者經(jīng)營(yíng)更合適。中國(guó)地域遼闊，各地情況不同，但“一方水土養(yǎng)一方人”，小額信貸組織完全可以在各地生存發(fā)展，并成為資金回流農(nóng)村的一個(gè)載體。例如，可以由大銀行對(duì)小額信貸組織發(fā)放貸款，然后再由后者向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。就是說，大銀行可以充當(dāng)貸款批發(fā)商，小額信貸組織則充當(dāng)貸款的零售商。但從目前的情況看，發(fā)展小額信貸組織困難還比較多，關(guān)鍵在于一些問題沒有很好解決。一是政策問題，目前我國(guó)規(guī)定成立村鎮(zhèn)銀行必須有大銀行參股20%，對(duì)于純民間的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)，還限制得較死。建議對(duì)于小額信貸組織應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)而不應(yīng)主導(dǎo)其發(fā)展，應(yīng)當(dāng)給民間的小額信貸組織松綁。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)問題。我國(guó)管理層對(duì)發(fā)展小額信貸組織存在一種擔(dān)憂，即擔(dān)心其會(huì)演變成基金會(huì)，從而重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。但只要是真正的私人民間性質(zhì)的金融組織，就不會(huì)重走農(nóng)村合作基金會(huì)的老路。三是利率問題，在利率市場(chǎng)化的大背景下，如果小額信貸組織從大銀行批發(fā)借款然后再對(duì)農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，必然會(huì)使農(nóng)戶借到的貸款利率上升，加之農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，其利率也必然相對(duì)較高，使本來就不富裕的農(nóng)民增加利息負(fù)擔(dān)。這就需要政府給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營(yíng)業(yè)稅、所得稅，或者對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持，在對(duì)小額信貸組織的監(jiān)管上應(yīng)當(dāng)同一般商業(yè)銀行有所區(qū)別等。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)針對(duì)小額貸款發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法地位，尤其是應(yīng)盡快廢除原有不合理的“只貸不存”規(guī)定，逐步放寬對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的種種不合適限制，配套相關(guān)政策措施，最終允許它們吸收存款，以擴(kuò)大其資金來源。

(四)以創(chuàng)新為導(dǎo)向，改革完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理體制

1．制定合理的信貸激勵(lì)約束機(jī)制。在建立和完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放基層行社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇，建立科學(xué)、合理，符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)按“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”區(qū)別對(duì)待，建立有效管理下的信貸免責(zé)機(jī)制，激發(fā)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。

2．建立科學(xué)的以溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，輔以政府必要的政策扶持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、盈利水平低、生產(chǎn)分散等特點(diǎn)，農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，實(shí)施嚴(yán)格的利率管制特別不利于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的桎梏。要抓緊研究降低農(nóng)村金融抑制程度的措施，通過溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，吸引資金流向或留在農(nóng)村，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性，配合我國(guó)利率市場(chǎng)化的整體推進(jìn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立健全貸款定價(jià)機(jī)制，正確運(yùn)用利率覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，利用利率杠桿增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的內(nèi)在動(dòng)力。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。農(nóng)村信用社要靈活運(yùn)用貸款利率浮動(dòng)政策、按照市場(chǎng)化定價(jià)原則合理確定利率水平，提高對(duì)“三農(nóng)”貸款的積極性。但以溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使農(nóng)戶借到的貸款利率相對(duì)較高，使本來就不富裕的農(nóng)民增加利息負(fù)擔(dān)，如上所述，政府為此應(yīng)當(dāng)給予必要的政策扶持，例如可以通過減免金融組織的營(yíng)業(yè)稅、所得稅，或者對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息等來加以扶持。

3．提高小額農(nóng)貸額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。原則上，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度，發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。

4．合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品的時(shí)間和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的貸款不跨年的傳統(tǒng)做法。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用，要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個(gè)別貸款期限可視情況延長(zhǎng)。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)(畜)養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，推動(dòng)“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)銷售模式，從根本上解決農(nóng)戶在收獲季節(jié)不得不被迫接受低價(jià)格的農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)行為。

5．創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進(jìn)一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的抵押物。對(duì)抵押擔(dān)保物不足，但符合一定條件的農(nóng)村企業(yè)，可審慎發(fā)放信用貸款或幾家小企業(yè)相互聯(lián)保發(fā)放聯(lián)保貸款。當(dāng)前，應(yīng)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權(quán)抵押，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村實(shí)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，嘗試將集體土地使用權(quán)、動(dòng)產(chǎn)抵押等概念引入法律和信貸實(shí)踐中，對(duì)于農(nóng)民的土地使用權(quán)和房屋住宅，建議采取發(fā)證確權(quán)等有效方式，促使農(nóng)民手中的資源能夠轉(zhuǎn)發(fā)為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段，積極探索農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)采用房產(chǎn)、土地承包權(quán)、宅基地、林權(quán)質(zhì)押、無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款、在建工程、訂單、倉(cāng)單質(zhì)押等多種抵押形式。

6．創(chuàng)新信貸品種。探索以工哺農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的新型信貸模式，鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村金融的需要。嘗試改變以抵押擔(dān)保為前提的信貸管理方式，大力推行收入為第一還款來源的信貸模式；在完善農(nóng)戶小額信用貸款管理的同時(shí)，借鑒孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”模式，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議貸款，提高小額農(nóng)貸覆蓋面；積極開展農(nóng)村住房、醫(yī)療、教育、耐用消費(fèi)品等消費(fèi)信貸，開辦大額農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社貸款、林業(yè)長(zhǎng)期貸款、果木業(yè)長(zhǎng)期貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、勞務(wù)貸款，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村自然災(zāi)害應(yīng)急貸款等，打通資金供給與需求的連接渠道，真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸愿望轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的信貸需求，將滯留于金融機(jī)構(gòu)的閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的信貸投放。

7．加強(qiáng)宣傳和政策引導(dǎo)。針對(duì)農(nóng)戶不愿強(qiáng)弱聯(lián)合的心態(tài)，政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)戶的社會(huì)主義道德觀的培育，特別是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的社會(huì)責(zé)任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的公德意識(shí)，形成“富幫貧”的良好社會(huì)風(fēng)尚。

(五)以補(bǔ)償為導(dǎo)向，建立并完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)村金融保障體系

1．完善擔(dān)保體系。盡快成立由政府出資或由政府支持的縣域信用擔(dān)保中心，發(fā)揮集政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保于一身、融中小企業(yè)擔(dān)保與農(nóng)業(yè)擔(dān)保于一體的綜合擔(dān)保職能作用，以有效解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難問題，降低信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，應(yīng)由國(guó)家出資設(shè)立農(nóng)村開發(fā)信貸擔(dān)保公司，對(duì)區(qū)域內(nèi)新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目開發(fā)、農(nóng)田水利建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目等提供擔(dān)保服務(wù)，或建立農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)融資擔(dān)保基金，歸集社區(qū)資金、農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)資金、農(nóng)戶資金，彌補(bǔ)農(nóng)戶聯(lián)保的不足。

2．完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。保險(xiǎn)業(yè)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、市場(chǎng)化的社會(huì)互助機(jī)制和市場(chǎng)化的管理機(jī)制，在本質(zhì)上是與社會(huì)主義市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制相一致的。當(dāng)前，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)渠道，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保模式，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，以突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。要積極借鑒國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)管理技術(shù)，從財(cái)政補(bǔ)貼、定價(jià)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移等多方面，加大我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要素市場(chǎng)的支持，提高可持續(xù)發(fā)展的傳承能力。當(dāng)前，保監(jiān)部門和銀監(jiān)部門應(yīng)溝通協(xié)調(diào)，探索生豬保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸相結(jié)合的新模式，幫助養(yǎng)殖戶解決養(yǎng)豬貸款難問題。目前值得探討和嘗試的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有：一是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)，盡快組建不以營(yíng)利為目標(biāo)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；二是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)那樣經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司，等等。統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。

3．盡快建立支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償保險(xiǎn)品種。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，為解決農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大的問題，應(yīng)當(dāng)盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置一條保障線，增加銀行持續(xù)增加農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性。保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，或由農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司協(xié)商具體保險(xiǎn)條款，在農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)，向保險(xiǎn)公司投保，解除金融機(jī)構(gòu)貸款的后顧之憂，既拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又可滿足農(nóng)民的資金需求，實(shí)現(xiàn)三方共贏。這亦可在某種程度上緩解我國(guó)金融結(jié)構(gòu)最大的問題――期限不匹配問題，就是主要依靠銀行的短期資金來支持長(zhǎng)期的投資。

4．發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨。建議在規(guī)范發(fā)展原有農(nóng)產(chǎn)品交易品種的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，盡快取消部分行業(yè)資金的準(zhǔn)入限制和投資者準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)利用期貨市場(chǎng)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議國(guó)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)中，擴(kuò)大期貨市場(chǎng)信息的傳播，積極引導(dǎo)農(nóng)民獲取農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨與期貨兩個(gè)市場(chǎng)的信息，形成現(xiàn)、期貨一體化的信息服務(wù)體系。

5．完善相應(yīng)配套體系建設(shè)。如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度安排的相關(guān)法律保障問題，農(nóng)村資金互助會(huì)管理與2007年7月1日起開始實(shí)施的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》接軌問題，人民銀行對(duì)新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的賬戶開戶、資金清算、發(fā)行庫(kù)存取款、信貸登記咨詢、征信管理等系統(tǒng)接入管理問題等。

(六)以需求為導(dǎo)向，重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活需要，進(jìn)行交易工具和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新是逐步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能和金融機(jī)構(gòu)自身效益的必要途徑。

1．?dāng)U大服務(wù)領(lǐng)域。要基于解決農(nóng)村信貸融資需求的視角，把資本市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易等相關(guān)市場(chǎng)有機(jī)地連接起來，發(fā)展農(nóng)村的投資基金和信托業(yè)、金融租賃業(yè)等，使之成為一個(gè)完整的鏈條，有效解決政策性小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題以及農(nóng)村政策性小額信貸目標(biāo)客戶達(dá)到率低的問題，切實(shí)改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)效率。

2．完善結(jié)算體系。要加快改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，完善結(jié)算工具，為農(nóng)村信用社加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)積極創(chuàng)造條件， 推進(jìn)資金清算系統(tǒng)建設(shè)，盡快解決農(nóng)村信用社資金匯劃難、異地存取款難等問題。嘗試將農(nóng)信社銀行卡功能升級(jí)，與農(nóng)戶授信有機(jī)結(jié)合起來，逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡，實(shí)現(xiàn)一次授信、分次使用、循環(huán)放貸。有關(guān)部門要對(duì)農(nóng)民工特色銀行卡實(shí)施優(yōu)惠政策，降低農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)農(nóng)民工多用卡。要積極探索發(fā)展符合農(nóng)民使用特點(diǎn)和習(xí)慣的電子銀行業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

3．健全農(nóng)村多元化的農(nóng)業(yè)投融資體系。我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要盡快擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式發(fā)展，如果僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國(guó)家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決目前新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求的多樣化與農(nóng)村融資渠道單一的矛盾，必須建立一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人投資為主體，國(guó)家財(cái)政投資為引導(dǎo)，信貸資金為支持，外資和證券市場(chǎng)資金等各類資金為補(bǔ)充的多元化的農(nóng)業(yè)融投資體制。加快培育和借助于農(nóng)業(yè)資本市場(chǎng)，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，充分利用資本市場(chǎng)深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前應(yīng)制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運(yùn)作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場(chǎng)為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動(dòng)力。

(七)以誠(chéng)信為導(dǎo)向，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1．完善相關(guān)立法制度。要通過立法，確立金融生態(tài)建設(shè)的法律地位和各級(jí)政府及相關(guān)部門的職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)地位，努力建設(shè)“誠(chéng)信政府”。建議盡快出臺(tái)《征信法》、《強(qiáng)制執(zhí)行法》、《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》等法律法規(guī)，抓緊修訂《破產(chǎn)法》、《刑法》、《民法》和《擔(dān)保法》等法律，切實(shí)貫徹落實(shí)《物權(quán)法》，改進(jìn)上述法律關(guān)于破產(chǎn)清算、貸款欺詐和擔(dān)保抵押物等的規(guī)定，完善會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，建立企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算硬約束，明確債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)，化解長(zhǎng)期困擾中國(guó)銀行界的一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)――銀行能從那些向其舉債的經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)收回貸款，為金融改革和維護(hù)金融債權(quán)營(yíng)造良好的生態(tài)環(huán)境和法律支持。

2．加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系和信貸登記系統(tǒng)，運(yùn)用信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確記錄和保存各類客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、收入來源、違約責(zé)任、信貸記錄等重要數(shù)據(jù)，通過準(zhǔn)確識(shí)別貸款人身份，改善農(nóng)村信用缺失和借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金投放效率，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)提供信用支持，緩解農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題。建立定性和定量指標(biāo)的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、科學(xué)評(píng)價(jià)，金融業(yè)要配合社會(huì)相關(guān)部門加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信教育和金融知識(shí)、金融法律的宣傳、普及工作，以增強(qiáng)群眾的金融意識(shí)，大力宣講孟加拉尤努斯模式“窮人的信用”的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)價(jià)值，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，開展“文明信用工程”建設(shè)，加大對(duì)金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)和守信者的授權(quán)授信。

3．優(yōu)化農(nóng)村金融司法環(huán)境。司法部門要降低金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)用，加強(qiáng)對(duì)金融案件的審判執(zhí)行力度，提高金融糾紛案件的審結(jié)和執(zhí)結(jié)率，保證金融債權(quán)得到公平清償，嚴(yán)厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為。可組建獨(dú)立于地方的專業(yè)司法機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)勝訴貸款的執(zhí)行難問題，排除有關(guān)方面不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)，有效維護(hù)金融債權(quán)，為改善區(qū)域金融生態(tài)營(yíng)造良好的司法環(huán)境。

4．規(guī)范中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作。要按市場(chǎng)原則建立健全中介服務(wù)準(zhǔn)入和退出法規(guī)，實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，使其與有關(guān)行政部門徹底脫鉤，防止因部門利益而產(chǎn)生中介壟斷。大力培育一批民間中介機(jī)構(gòu)，通過相互競(jìng)爭(zhēng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提高服務(wù)水平。加快市場(chǎng)化運(yùn)作的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，努力提升專業(yè)化服務(wù)水平和誠(chéng)信水平，規(guī)范信息披露制度，增強(qiáng)金融部門信貸支農(nóng)的信心。

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