引論：我們為您整理了13篇移動支付概念范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

移動支付的推廣，目前以電信運營商的手機錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠、近場的手機支付解決方案。

手機錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領域中主要的推動力量之一，其移動支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業合作，推出了“手機錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動NFC手機一卡通”更是讓移動支付真正走入百姓生活。中國聯通、中國電信也推出了類似產品。

第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結合微信服務號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。

另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端，進軍移動支付領域。客戶端功能目前覆蓋了付款、存取款、轉賬、繳費、充值等功能，未來還將實現銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。

無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領域的領跑者。近期支付寶將推出新業務“信用支付”，以完善支付體驗，但人們更愿意將此舉與信用卡業務建立聯系。

此外，作為POS端的變種，移動刷卡器設備的推出完善了磁條銀行卡的收單場景。以中國銀聯為例，除了與中國移動、銀行合作推出NFC手機支付平臺外，銀聯還聯合京東于7月推出手機刷卡器產品“卡樂付”，從而完成了在近場支付和遠程支付兩大移動支付領域的布局。此外，銀聯還先后與其他電商合作搶奪移動端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號店等電商在近期接連與銀聯合作推出贈送話費、禮品卡、代金券、返還現金等形式促銷活動，激勵用戶在移動客戶端完成交易并使用銀聯在線支付。

作為傳統金融機構代表的商業銀行，除了與其他行業開展合作外，努力推出自己的移動支付產品。據中國銀行電子銀行部助理總經理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機支付產品和“搖一搖匯款”等產品。中國銀行近期全新推廣的“手機取現”產品更是面向廣大農村和縣域市場，推出了門檻較低的基于手機號匯款和提現的服務，贏得了市場眼球。

7月初，新華社與銀聯、銀行、保險公司等開展戰略合作，推出了新華通移動商務平臺，為用戶提供各種移動支付服務，進入移動支付市場。可以預見，更多行業加入移動支付市場，也只是時間問題。

新技術、新產品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對此，董俊峰表示：“種種移動支付解決方案，是不同技術門類、不同收單場景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場份額來講，基于互聯網的移動支付模式，很顯然占有了絕對優勢。而NFC近場支付只占很小的交易規模。所以，對服務提供方來說，是彼此競爭、優勝劣汰。對消費者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。

如此多的行業進軍移動支付領域，看重的是其中的高額利潤。金融行業的高利潤率眾所周知，對其他行業的誘惑也是顯而易見的。進入金融領域，新興產業可以加速發展，傳統產業可以起死回生甚至煥發青春，郵政儲蓄的成功就是一個典型的例子。

困難重重 亟待整合

家家都想做支付，移動支付的舞臺好不熱鬧。然而進入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動支付在整體上仍然存在一些問題。

首先，支付閉環的問題仍無法得到有效解決。目前的移動支付終端受制于技術水平，或成本過高，或支付體驗不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養其使用習慣。

以手機支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對于利潤空間本來已經很低的低端手機而言，仍然過高。這就導致目前市場上的NFC手機大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機，消費者想要體驗就只能花高價買這類手機。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費者來擔負，這一點的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術的手機支付，雖然成本低廉，但以目前技術，無法解決設備天線集成化的問題，打開手機后蓋就能看到設備天線，換電池時一不小心就會把天線弄折，用戶的體驗可想而知。盡管小米已經推出了具有NFC功能的低價手機小米2A，但要從整體上降低NFC手機成本尚需時日，而基于其他技術的手機支付也有很多技術問題需要解決。

其次，用戶最擔心的仍然是移動支付的安全問題。據業內人士介紹，目前的手機安全不容樂觀。據網秦的《2013年上半年網秦全球手機安全報告》顯示，網秦“云安全”監測平臺2013年上半年查殺到手機惡意軟件達51084款，同比2012年上半年增長189%；2013年上半年感染手機2102萬部，同比2012年上半年增長63.8%。2013年上半年手機惡意軟件感染設備數量相較于2012年上半年整體有所增長。在全球范圍內，中國大陸地區以31.71%的感染比例位居首位。同時，手機丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內的資料不被泄露，也是用戶關心的問題。盡管相關行業在手機掛失技術方面已經作出很大努力，但據業內信息安全人士介紹，目前的技術仍然存在漏洞。

最后，利益分配困難重重。盡管支付機構對移動支付熱情滿滿，但移動支付能否成功推行，還要取決于各行各業的態度。產業鏈長是移動支付的主要特點，目前國外在移動支付推廣較好的是日韓兩國：在日本，由于運營商的實力極強，從而得以主導整條產業鏈；而韓國的金融、互聯網環境也相對簡單。中國不具備相似的條件，一方面產業鏈上的企業數量眾多，另一方面，無論是運營商還是銀行，都尚無主導產業鏈的實力，卻又都想得到主導權，而下游的公交公司等企業，也相對保守且強勢，這就給移動支付在國內的推廣帶來了很大的困難。正如董俊峰所言：“NFC的商業鏈條太長，盡管標準出來了，但是從銀行、電信運營商、銀聯、第三方支付到芯片廠商、手機制造商、商戶，再到終端消費者，這個生態環境的打造，非一日之功。韓日是世界上最成功的NFC市場，但經驗無法簡單復制，因為是完全不同的格局。”

在移動支付目前存在的主要問題中，成本問題的解決相對容易。中國移動在推出“移動NFC手機一卡通”時就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中國移動定制手機將增加到20余種，價格覆蓋高、中、低端。安全方面的問題相信也會隨著技術的發展和相關企業的投入逐漸得到解決。事實上，“移動支付安全性低于傳統支付”也許只是一個錯覺。有調查顯示：用戶丟失錢包的反應時間為約30分鐘，丟失銀行卡則可能要1小時以上；但丟失手機的平均反應時間是6分鐘。丟失手機的反應時間如此之短，原因就在于信息時代用戶是離不開手機的。以中國電信“翼支付”為例，由于打通了支付系統與各省營業廳系統的信息渠道，用戶丟失手機后只需前往營業廳注銷或掛失手機，即可馬上鎖定賬戶，等找回手機之后才可以解掛，用戶也可以撥打電信或翼支付的客服電話掛失。這是手機移動支付在安全性上的重要的優勢。

從目前來看，最難解決的仍是整合問題，如果將目標定為全面推行移動支付，則最終由政府出面協調的可能性較大。

缺乏場景 囿于線下

除去整個移動支付產業所面對的普遍問題外，是否擁有自己的支付場景，對每個企業而言也極其重要。

支付能力的提供并不困難，但業務的開展與支付場景關系密切，例如支付寶依托淘寶與天貓、財付通或微信依托騰訊等，各運營商推出的移動支付也首先從自身原有業務的支付做起。近期，阿里巴巴切斷了微信與淘寶、京東商城屏蔽支付寶等一系列事件說明，各家不希望將自己的平臺向其他第三方支付應用開放。而在非消費領域如基金理財產品投資等，支付寶等巨頭也早已看到了其中的商機，余額寶的推出就是明證。對于缺乏線上支付場景的企業而言，目前只有將目光投向線下，例如已經實現應用落地的公交系統和超市、餐廳等線下商戶。

主導之爭 格局未定

盡管移動支付仍存在種種問題，但其在未來成為人們日常生活中主流支付方式的趨勢已經十分清晰。

美國市場研究公司Gartner于今年6月初的一份研究報告稱，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，較去年的1631億美元增長44%；移動支付用戶數量將達到2.452億，高于去年的2.008億。Gartner研究總監沈哲怡表示：“我們預期2012至2017年間，全球移動交易量和價值的年平均增長率為35%；到2016年，全球移動支付預計將達到7210億美元，擁有4.50億移動支付用戶。”中國支付清算協會6月30日的《中國支付清算行業運行報告2013》則顯示，2012年商業銀行共處理移動電話支付業務5.35億筆，金額2.31為萬億元；支付機構共處理移動支付業務21.13億筆，金額為1811.94億元。相關機構預測，2015年中國移動支付市場交易規模將超過7000億元。

可以說，相關行業對移動支付都給予了足夠的重視，并且力圖通過搶先發力在未來的產業鏈中占據重要乃至主導地位。事實上，無論是銀行還是銀聯，都曾經嘗試繞開其他行業“單干”，例如，2011年銀聯曾試圖直接與手機終端廠商的合作以繞開運營商，獨自推廣手機支付業務，銀行也曾試圖繞開運營商直接與手機廠商合作，但最終都以失敗告終。但這并沒有讓行業巨頭們放棄奪取移動支付主導權的努力。就在記者發稿前不久，支付寶官方的一則“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS機業務”的消息在業界掀起軒然大波。盡管支付寶方面拒絕做出進一步解釋，但行業普遍猜測，此舉與近期中國銀聯“收編”第三方支付機構的一系列措施有關。這一事件也為未來移動支付格局增加了更多的不確定性。

篇2

市場風云突變。滬深市場在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的終結，特斯拉、油氣改革、移動支付概念股成為本周市場難得的亮點。

互聯網巨頭進軍移動支付領域，移動支付概念股迎來爆發年。據媒體報道，蘋果正在推出移動支付解決方案，以便IOS用戶可以通過iphone 、ipad等設備來購買實體物品和服務。本周召開的巴塞羅那世界通訊大會上，萬事達公司宣布收購移動支付平臺商C-SAM，且推出MasterPass電子支付方案，為開發者提供更多支付應用選擇。國內互聯網巨頭騰訊公司，近年來致力于微信服務并推出了微信支付，而二維碼支付憑借其時尚、便捷的客戶體驗，在支付領域廣受青睞。進入2014年以來，以高鴻股份、東港股份一月呈現連續暴漲之勢，本周市場在新國都五連板的示范作用下，以證通電子、新大陸為代表的移動二維碼支付雙星閃耀，攜手星網銳捷、東港股份成為移動支付概念股新生力量。筆者認為，移動支付概念股潛力巨大，二維碼作為一種線下和線上傳感器，是未來生活消費便捷的替代方式，二維碼移動支付或將成為新流行的支付方式，建議投資者挖掘移動支付潛力股。

特斯拉喜迎多重利好，充電樁點燃新能源汽車產業鏈投資熱情。國際市場上，特斯拉汽車超級充電站計劃下月即將揭曉，特斯拉準備耗資20至50億美元建造全球最大的電池工廠，特斯拉股價再創新高等利好不斷。國內市場上，受北京市將首次大規模建設新能源汽車充電樁，年內布局1000個公用快速充電樁的，未來將在中心城區打造服務半徑平均5公里充電圈的事件驅動，充電樁概念股一馬當先，鋰電池、新能源汽車再掀炒作狂瀾。本周市場，以上海普天、動力源為龍頭的充電樁概念股連續漲停成為新的領軍人物，以新宙邦、眾和股份為代表的鋰電池概念股，以金輪股份、比亞迪為代表的新能源汽車概念股，掀起了新能源汽車產業鏈的二次輝煌。筆者認為，特斯拉作為市場最大的人氣股，后市將面臨個股分化，建議投資者對具有中線趨勢的龍頭品種跟蹤操作，回避純題材炒作個股的風險。

治理霧霾新舉措迎來智能電網的崛起。從國家電網公司獲悉，我國將規劃建設12條治霾跨區送電通道，讓霧霾頻發的中東部地區少燃煤多用“遠方來電”，最早一批送電通道將在2016年建成。本周市場，賽為智能巨資購買深圳金宏威公司股權連續4連扳，成為智能電網的新龍頭，中國西電、天威保變、和順電氣、國電南自漲停開啟智能電網上升之路。筆者認為，智能電網作為緩解大氣污染的方法之一，后面還應有具體的實施規劃利好支持，智能電網概念股還是具有上升空間的，故建議投資者以中線投資眼光逢低介入為宜。

展望下周熱點，2014年國際云計算和應用展3月初在北京召開，本周中央網絡安全和信息化小組會議首次會議召開，強調網絡安全和信息化是事關國家安全和國家發展，事關廣大人們群眾工作生活的戰略問題，提出努力把我國建設成為網絡強國的目標。故筆者短線看好網絡強國概念股，建議投資者重點關注！

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一、移動支付的相關概念

移動支付也叫手機支付，即用戶通過移動終端（一般是手機）進行購物以及完成支付的全過程。使用者通過移動設備、互聯網等方式向銀行機構發送支付指令，然后銀行進行相應的處理，實現支付指令。

移動支付方式分類：（1）SMS，即短消息業務；（2）USSD，即非結構化補充數據業務；（3）NFC，即短距離通訊業務；（4）WAP，即無線應用通訊業務。

二、目前移動支付在安全方面存在的問題

1、身份識別問題。對于參與移動支付交易的雙方來說，身份識別是尤為重要的。移動支付過程中確認商家和消費者的合法身份是厄待解決的問題。由于移動支付的特殊性，商家、銀行之間是緊密聯系的，資金的往來相對頻繁，因此，對于移動支付中涉及到的身份認證問題，必須得到移動支付相關管理部門的重視。

2、手機問題可能給移動支付帶來重大影響。智能手機的發展，帶動了移動智能事業的發展，很多用戶為了使用方便，手機號碼常常與銀行卡綁定。但是，部分用戶并沒有進行手機加密處理，在支付過程中往往會造成信息泄露現象。同時，若是出現用戶丟失手機的情況，就可能出現不法份子使用手機進行冒名支付，造成用戶的經濟損失。

3、移動支付用戶的信用體系有待完善。在移動支付中，部分小額支付業務的交易可以通過扣除手機話費的方式進行，這就可能導致手機話費透支、拖欠等現象的發生。另一方面，我國在手機號碼管理方面還存在一定的缺陷，很多手機用戶沒有實名認證，在透支現象發生后，找不到責任人，以至于惡性循環，造成很大的經濟損失。

三、移動支付安全性方面存在的問題的處理措施

1、作為消費者應該加強自身安全防范意識。部分消費者在移動支付消費中沒有一定的安全意識，對于網絡上傳播的一些內容不假思索，往往就導致了上當受騙事故的發生。所以，消費者在進行移動支付時，要加強安全防護意識，認真思考。用戶在日常生活中，對于手機要進行必要的加密，同時，對于運營商來說，更應該規范自身問題，加強站內信息真實性的建設，給消費者提供一個安全的消費環境。

2、加強對于支付過程中的安全方面的要求。消費者在移動支付過程中最先考慮到的問題都是安全性。安全問題涉及到參與交易雙方的各項資料，對于客戶來說，資料的泄露輕則引起不必要的煩惱，重則會引起經濟的重大損失。相關單位應該重視這些問題，出臺相應的解決措施，例如電子認證、數字簽名和SET標準等安全控制技術。同時，對于這些出臺的解決措施，相關部門建立了相應的法律法規，確保交易的合法性，為移動支付提供了法律保障。

3、相關管理部門建立相應的安全保護機制。對于移動支付管理方面的相關部門來說，應該加大對于安全方面的資金、人才的投入，積極學習引進國外在這方面的先進技術，建立安全的手機支付體系，確保手機支付使用環境的安全。同時，要建立相應的法律法規，對移動支付進行法律約束，確保其運行過程中的合法性，避免客戶的經濟損失。

四、結語

隨著智能手機的普遍使用，用戶使用手機來完成支付變得更加普及。在日常生活中，不僅可以通過移動支付進行購物，還可以進行日常消費的處理以及銀行的財務管理，極大的方便了人們的生活。然而，相關部門對于移動支付的安全問題應該足夠的重視，建立完善的網上支付體系以及統一的一定制服實施標準規范，確保交易的各個環節運行安全，這樣，對于移動支付的發展將會起到很大的促進作用，極大的方便人們的生活。

參 考 文 獻

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物聯網服務的各個環節都會涉及交易、資金的轉移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發生前提前交納費用、交易過程中待支付、交易完成后確認支付，主要應用包括通過電子支付工具進行網上購物等。

在物聯網支付環節中，包括各種現場、遠程的電子支付方式，如手機(遠程、現場RFID支付)、電話(遠程支付)、電腦(遠程支付)、儲值卡(遠程PC或現場支付)、電子錢包(遠程PC或現場支付)、POS機(現場支付)。相對而言，基于手機的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。

例如在手機通票應用中，移動人員在手機支付RFSIM卡的基礎上灌裝通用票券應用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業務，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發。在這一模式下，物聯網的應用與電子商務緊密相連，物聯網、互聯網、移動支付網絡相互融合，手機在物聯網中承擔了傳感信息、處理轉發信息、確認支付三大功能。

由此可見，手機支付是基于移動終端的創新型應用，在未來更將成為移動互聯網商業模式所必需的基礎支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式，手機支付將是物聯網高速發展的重要推“手”。

引爆物聯網“第二春”

移動手機支付，就是利用RFID射頻識別技術，允許手機用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。同時，RFID也是物聯網推廣普及的技術樞紐。

基于RFID的移動支付業務是物聯網大眾化運用的重要業務之一，國內龐大的手機用戶規模和信用卡市場規模為移動支付業務的發展提供了良好的市場前景，電信運營商和銀行機構也把移動支付業務作為未來增值業務的新藍海。目前基于RFID的移動支付業務已經在日、韓等國得到規模發展，國內電信運營商的移動業務在積極推廣之中。

移動支付是RFID在個人應用領域的最典型應用。近年來隨著移動通信網絡的不斷演進和3G手機的廣泛普及，移動支付產業逐步進入運營商重點增值業務視野。以RFID為代我的移動支付產業成為運營商的業務發展重點，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據調查顯示，我國80％以上消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機上。

移動支付產業鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產業鏈是一個典型的具有“網絡效應”的行業，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產業發展困境問題，行業產業鏈的合作與配套是行業成功發展的關鍵，因此，如何理順各產業鏈之間的利益關系是移動支付產業鏈成功發展的關鍵因素，一旦產業鏈理順，產業鏈之間的相互增強效應將會帶動行業爆發性的增長。

目前物聯網主要涉及的行業包括電子元器件、軟件和通信等領域，而手機支付將是第一個將物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式：第一，使物聯網和移動互聯網在終端(RFID+手機)和應用層面(開環應用+第三方支付)實現融合，并已在日本大規模商用；第二，銀聯和運營商相繼高調進入，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同；第三，央行第三方支付規范、手機實名制等一系列利好近期陸續出臺，行業迎來實質性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預期共振，手機支付將大有可為。手機支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機用戶將給手機支付相關企業帶來巨大發展機遇，從而引爆物聯網發展的“第二春”!

手機支付迎來爆發元年

擁有全球規模最大的手機用戶

近年來，隨著手機用戶數量的快速增加，利用手機作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時尚的特點，因此也越來越受到消費者的青睞。利用移動支付可以輕松進行理財和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費，提高了生活效率。移動支付業務最基本的應用主體為手機用戶，僅此一點，中國巨大的手機用戶規模優勢就是全球任何一個國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機用戶已經超過7.4億，穩居世界第一位，而且規模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發展空間讓全球其他任何一個國家都望塵莫及。

銀聯、運營商和手機制造商群雄逐鹿手機支付。全球17.3億、中國3.8億互聯網用戶已經使網絡支付業務成為炙手可熱的新行業，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機用戶能夠用手機進行支付，那會誕生出一個什么樣的行業和一批什么樣的企業?StrategyAnalytics預計，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。

巨大的潛在商業價值引來了群雄逐鹿，銀聯和三大電信運營商等行業巨頭均已進入手機支付領域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機支付的爆發元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內大力推廣預期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據中移動的營銷補貼力度測算，我們預計TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團用戶使用的多元化需求創造的服務增值。此外，電信已經開始在上海試點手機支付“翼支付”，聯通也將在年內試商用。

政策打通任督二脈

在國家政策和運營商的大力推動下，我國手機支付業已初顯了發展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付式物聯網的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。此前阻礙手機支付發展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費用、技術標準以及消費習慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業發展的任督二脈有望被全面打通。

中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標志著中國第三方電子支付服務商從此擁有了法定地位，其業務開展將受到法律的支持和規范。

按照工信部統一要求，熱議多年的手機實名制從9月1日起已經全面實施。手機實名制和相關配套管理措施一旦實行起來，將提高手機

用戶的責任感和安全感，也為整個手機支付物聯網產業橫向和縱深雙向發展奠定良好的市場基礎。

與此同時，業界翹首企盼的超級網銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關業務提供便利，它將大大方便個人及企業客戶，從而有利于消費習慣的轉變。

此外，隨著銀聯和三大運營商的相繼高調進入以及中移動成功入股浦發銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機支付的邊際成本。

美國研究機構Forrester預測，物聯網將會形成下一個萬億元級別的通信業務。數據顯示，中國手機用戶已經超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機支付用戶滲透率，則未來中國市場手機支付用戶數量有望達到3.5億，以平均每筆交易金額200元計算，每個手機用戶每年進行一筆交易就至少就能產生700億元消費市場。當方便快捷的手機支付方式成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發出來的能量無疑相當于一次物聯網革命。申銀萬國的報告預計中國手機支付用戶有望在2010和2011年分別達到800和2000萬人，手機支付井噴在即。而手機支付的爆發式增長，勢必給產業上下游，包括芯片、卡廠商、設備廠商、系統集成商、服務提供商、移動運營商在內的諸多參與者帶來龐大的市場機會。據Informa的預測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價值總量將比2008年增長12倍，總計會達到8600億美元，而中國應該是移動支付發展速度最快的地區之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機支付的目標之一。

隨著央行第三方支付牌照、超級網銀、手機實名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業發展的任督二脈已經完全被打通。因此，我們認為，2010年將是手機支付的爆發元年。

手機支付產業鏈大透析

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移動支付是繼自助銀行、網上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過移動終端為客戶所消費的商品和服務提供賬務結算支付的服務[1]。移動支付通常使用的移動終端包括手機、移動PC、掌上電腦（PDA）或是其它當前較為復雜的電子設備。而由于手機的廣泛應用，使得其在移動支付中具有非常重要的作用，故通常將移動支付狹義地稱為手機支付。

移動支付之所以受到業界的普遍關注，是因為比起傳統的支付方式，它具有以下的優勢：一是成本費用低。移動支付可以省去商家和用戶支付過程中許多中間環節，減少業務流轉過程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺壓力。二是效率優勢。移動支付可以提高資金的運轉效率，無紙化辦公消除了現金交易帶來的假幣、保存和攜帶等風險，提高了商戶的資金運營效率和安全性。三是便捷優勢。移動支付可以提高支付的便利性，移動通信網絡覆蓋面廣，移動終端能機隨人動，可以隨時隨地為用戶提供支付服務。據調查，截止2006年，我國固定、移動電話用戶超過了7億，并且手機使用的普及率遠遠高于計算機，這意味著移動互聯網具有先天的客戶群優勢。[2]

面對這個未來最具有發展前景的移動支付新興市場，業界各方均表現出巨大的熱情。自1999年移動支付的概念在國內出現起，經過十幾年的發展，許多專家提出了大量移動支付相關應用的設想，為移動支付業務發展繪畫出一幅美好的藍圖，但是現實中其具體應用范圍仍舊較小，預期的大規模應用一直都未實現，也就是說目前移動支付的發展狀態并不樂觀，還存在許多問題需要改善。

一、移動支付目前存在的問題

（一）移動支付沒有形成統一的標準，還未形成主流的解決方案

移動支付參與機構眾多，產業鏈較長，各參與者通過電子信息的交互來完成支付業務。目前我國移動支付存在兩種標準：銀聯主推的13.56MHz和以電信運營商為主導的2.4GHz。通過大量的實踐與探討，這兩種標準各有優缺點，并都形成了一定的發展規模。但是沒有統一的標準，給產業鏈各參與方帶來了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便。現提出的移動支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機等[3]，移動支付產品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產品解決方案，產品技術有待提高。

（二）移動支付的技術支持仍需提高

全球主要的智能手機品牌有很多種，不同的手機可能采用不同的開發部署和操作系統。手機終端的多樣性決定了移動支付運營商提供的服務必須要考慮到不同手機的差異性，對不同操作系統的手機能夠兼容，增加自動適配機制。因而需要將大量的資源投入到相關產品的設計、開發、測試、運維環節中。此外，目前支持移動支付業務的相關產品和基礎設備等硬件設施還不完善，如讓持有NFC功能手機的客戶實現“刷”手機，則需要投入和改造大量的設備。

（三）安全問題

這是用戶普遍關注的問題，包括賬戶、密碼、認證、交易信息的存儲、傳輸安全、個人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]。現有的大部分用戶手機不具備安全性較高的硬件加密、認證條件等安全措施。如何解決手機丟失、信息泄露、唯一身份識別等問題是移動支付安全的重大問題，是開展大額支付的首要條件，需要完善的相關安全基礎設施，如在重要業務中引入電子簽名、數字認證等安全機制。

（四）法律法規環境還不成熟

我國移動支付產業尚處于初級發展階段，與之相對應，其發展狀態也呈現出一個產業發展初期的無序特征。在沒有法律政策規范下，許多業務快速發展，但有些正處于灰色地帶，則未來某些業務可能將面臨被管制或取締的風險。

上述這些問題，有些屬于發展中的問題，可以逐步得到解決。隨著移動支付的進一步發展，還會出現很多新的問題，我們必須要深入分析研究國內外移動支付發展、實踐，探求阻礙我國移動支付快速發展的關鍵所在。

二、移動支付業務未來發展的建議

（一）統一標準，盡快形成主流的產品應用方案

對于銀聯和電信運營商主導的兩種標準，均存在明顯的優缺點，最終哪種標準更符合我國移動支付產業的發展，需要盡快明確并統一，以便移動支付產業鏈中的各方可以明確權責，各司其職。根據移動支付業務的特點，加緊制訂和完善移動支付業務開展的業務管理辦法，按照統一標準和管理要求對移動支付業務中各相關機構進行監管。同時根據我國移動支付業務發展的特點，選擇適合于國內移動支付的產品解決方案。

（二）充分發揮各方優勢，加強支付產業鏈的各方密切合作

移動支付產業鏈較長，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯）等金融機構、電信運營商、支付服務提供商、商戶及個人用戶等[5]，它們都有各自的資源優勢，只有相互緊密合作，整合各環節的優勢資源，形成專業分工，優勢互補的產業模式，才能有效地促進移動支付市場的快速、穩健發展。如移動營運商要確保支付網絡暢通無阻、穩定，而金融機構要加強優化支付環節流程，準確處理支付指令，并加強風險防范等等。

（三）加快全面創新

在移動支付發展中，要不斷探索研究新興技術理念，如“云計算”、“物聯網”等新興技術，將這些新技術應用到移動支付產業中，加強不斷創新對于移動支付市場和整個產業鏈的發展都非常重要。根據不同地域的特點和進展情況，創新移動支付服務。對前期進行試點的移動支付工作進行總結，逐步拓寬移動支付服務的業務領域。因時制宜地進行移動支付產品推廣工作，提高移動支付服務的附加值。

（四）注重培養用戶移動支付理念

移動支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對它的接受、認可度還較低，所以加強用戶的移動支付理念和使用習慣的培養對于移動支付的發展十分重要。首先支付組織應加大對移動支付的宣傳力度，讓廣大用戶對該新產品有一定的認識感知；其次通過提升產品品質和不斷更新技術服務來消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎上才能帶來更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產品的客戶體驗，從而擴大移動支付產業的客戶規模。

三、結論

隨著移動通信技術的迅速發展，移動支付的發展前景廣闊，移動支付將成為支付業的未來，因而我們要抓住機遇，合理妥善地解決移動支付當前存在的一些問題，從國內已有的應用出發，為用戶提供更好的服務，推動我國移動支付產業的快速發展。

參考文獻：

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[2]管帥.移動支付風險分析及安全策略[J].商場現代化，2008（01）.

[3]龔敏.移動支付的技術標準、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.

篇6

7月13日，根據央行公告，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現金。

此外，央行有關負責人指出，任何單位和個人在推廣非現金支付工具時，不得炒作“無現金”概念。

對此，騰訊于7月15日晚間回復第一財經稱，“用戶需求和商業規律決定了移動支付不可能代替現金，而是作為現金的補充，將與多種支付方式長期并存，我們一貫尊重用戶和商戶的多樣化選擇。今年8月8日我們將不再圍繞‘無現金’展開相關活動，主題和形式都將全面升級。”

在業內人士看來，央行新規可能會對支付機構的市場推廣帶來一定的影響，但對零售行業的影響則較為有限。

2015年8月8日，微信支付提出“無現金日”概念，喊出“現金，再見”的口號。按照活動規則，用戶可以在微信支付制作的H5頁面提前領取隨機發放的“無現金日活動體驗金”，8月8日在有“無現金日”標識的商戶門店使用微信支付，體驗金可以抵扣現金使用。

到2017年，微信支付“無現金日”已經舉辦了3年。公開資料顯示，2015年和2016年，參與微信支付“無現金日”活動的商戶門店數量分別為8萬家和70萬家。

2017年，微信支付在移動支付領域的勁敵支付寶也提出“無現金”概念，宣稱希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會。當年螞蟻金服發起成立了無現金聯盟，稱未來兩年將提供60億元來幫助聯盟成員推進無現金進程。

隨著支付寶的入局，2017年的無現金聲勢格外浩大。支付寶當年7月底宣布發起首個“無現金周”，微信支付“無現金”活動維持了整整一個月。

8月只是每年市場推廣的巔峰，支付寶和微信支付一直在用補貼換市場。

支付寶會給申請收款碼的小商販一并寄送紅包碼，付款前掃描紅包碼，消費者和店主能同時獲得獎勵，2018年6月，支付寶再度推出數字紅包；微信支付則有搖搖樂，周六、周日及特定節日、活動期間，在合作商戶使用微信支付完成付款，即有機會獲得當筆免單或微信支付到店紅包。

無現金是非銀行機構推廣移動支付工具的一大賣點，但移動支付工具的推廣到了過猶不及的地步。伴隨著央行的一紙公告，2018年無現金活動將不復往年風光。

央行相關部門負責人指出，消費者支付需求多種多樣，現金支付習慣和偏好仍然廣泛存在。但一些消費者在旅游景區、餐飲、零售等行業商戶消費時被拒收人民幣現金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費者對支付方式的選擇權。

上述負責人指出，任何單位和個人在推廣非現金支付工具時，不得炒作“無現金”概念。央行公告明確，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，依法應當使用非現金支付工具的情形除外；銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現金。

“央行公告出來以后，支付機構的市場推廣活動肯定會受到影響的。”艾媒咨詢CEO張毅在接受第一財經采訪時表示。

他說，央行通知的意義在于明確人民幣法幣意義，“移動支付的確很方便。但是法幣不能游離在交易之外，90后以前的人都知道貨幣、錢是什么樣子，但00后、10后很有可能不知道錢是什么樣子，這是一件很危險的事。”

另一方面，上述公告是否會對零售行業造成影響也引起業內廣泛關注。

傳統零售行業面臨著一場數字化變革，無人零售、電子支付是這場變革的一大賣點。比如，永輝超市打造的超級物種一度被視為零售變革中的標桿店鋪，這類門店的一個賣點是不收現金。

篇7

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現金具有協議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協議

SSL協議是一種保護WEB通訊的工業標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發的電子支付系統，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統，還是上海長途電信局的網上支付系統，均沒有采用SSL協議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽，有無篡改。

四、網絡銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。

網絡銀行的基本業務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業銀行傳統服務、商業銀行新增業務、在線支付、新的業務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業務模式。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。

網絡銀行的監管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現交易的一種現代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業務的新亮點。

移動支付系統為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統中的核心，它負責聯系系統中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。

移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務。“手機錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。“手機錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協議SET協議和SSL協議，對網絡銀行的概念、特點、基本業務類型和我國網絡銀行的發展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。

篇8

從參與積極性較高的銀行和第三方支付機構說起，它們的關系較為復雜，后者的生存主要依賴于銀行，撿銀行吃剩或不愿吃的骨頭嚼。但第三方支付機構憑借其天生的免費和便捷性，業務已經滲透到購物、還款、金融理財等諸多領域，這讓銀行隱隱有了危機感。

如此看來，銀行發力移動支付，一方面是順應大趨勢，另一方面是防范第三方支付搶食。而在移動支付戰場上，運營商和手機廠商是不可或缺的兩個“大拿”。前者有龐大的用戶資源和快捷的數據通道等優勢，后者則是帶有移動支付功能的智能終端的生產商，它們都有自己的想法，不甘淪為管道。

所以，不管是抱著“先下手為強”想法的銀行，還是想先發制人的運營商，抑或是有備而來的第三方支付機構和手機廠商，都打著自己的算盤，對移動支付虎視眈眈。

雖然目前各相關利益主體都已自覺站位，但用戶和商戶不買賬，具有移動支付功能的手機和銀聯POS機數量相對較少，并且移動支付標準還是“猶抱琵琶半遮面”，這些都制約著移動支付這枚“果子”的成熟。更為要命的是，由于移動支付涉及行業跨度大、利益主體多、產業鏈條長，利益各方都想依靠一己之力來爭奪話語權。各自為營，從根本上造就了今天移動支付概念炒得火熱但進展龜速的現狀。

篇9

移動支付是移動電子商務中的一個重要組成部分，只有移動支付得到充分的發展，移動電子商務才會有一個良好的發展環境。對于運營商的特殊身份，涉及金融的可操作性考慮，需要有更加專注于支付處理的第三方機構。運營商專注于系統平臺部署和技術實現，而金融機構專注于金融交易等操作，因此非常需要建立一個安全高效的移動支付系統。

1移動支付的概念

根據移動支付論壇的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，通過移動設備進行商業交易。移動支

付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付分為微支付和宏支付兩種類型。微支付是根據移動支付論壇的定義，交易額少于10美元，通常是指購買移動內容業務；宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付。兩者之間最大的區別就在于安全要求級別不同。

2移動支付的安全交易方式

安全電子交易方式是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES數據加密算法、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET要達到的最主要的目標是信息在互聯網上的安全傳愉。用戶和商戶的相互認證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機構負責為在線通信雙方提供信用擔保。SET協議中的參與方有：(1)用戶：在電子商務環境中，用戶通過計算機與商戶進行交互，用戶通過由發卡機構頒發的付款卡進行結算。在用戶和商戶的交互過程中，SET可以保證用戶的個人帳號信息不被泄漏；(2)發卡機構：負責為每一個希望進行電子支付的用戶頒發付款卡，并建立用戶的相關帳戶。發卡機構根據不同品牌卡的規定和有關的法律法規，對每一筆通過認證的交易進行付款；(3)商戶：商戶提供商品或服務，并利用SET向用戶提供安全的電子支付服務。同時，接受支付的商戶必須和清算機構有關系；(4)清算機構：它是一個金融機構，負貴建立商戶賬號，并且處理支付卡的認證和支付；(5)支付網關：是由清算機構或指定第三方機構提供的設備，它負責處理用戶和商戶的支付信息；(6)CertificateAuthority(CA)：是提供身份驗證的第三方機構，可以由一個或多個交易雙方信任的實體組成。它負責接收和處理各類注冊請求，并頒發相應的證書。

3移動支付通用模型的分析與研究

通用模型的設計必須保證平臺的擴展性，同時又要包含交易的權威性及安全性、商戶或用戶的隱私性。因此基于SEMOPS模型，引入了可信的第三方，充當仲裁機構。通用支付模型分五個模塊：用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數據中心、可信第三方。

用戶支付模塊：用戶支付模塊由帶有NFC控制器，內置STK卡的手機終端組成，NFC設備與手機控制器之間采用I2C總線連接，而卡與手機是ISO7816通信標準，提出與現有的手機控制NFC不同的是，采用卡來控制NFC設備，具體實現是利用卡的STK功能，此命令可以是GSM11.14的擴展主動式命令，由終端將APDU指令解釋傳輸給NFC，以實現SIM卡控制NFC的功能，可以控制NFC打開關閉通信等功能。與現有NFC手機相比，用STK卡可以校驗持機者的合法身份，可以控制NFC設備的打開和關閉，防治未經授權的交易發生，此外利用STK卡的安全特性可以存放用于安全交易的證書，在交易發生時可快速生成會話密鑰，簽名等信息對用戶個人信息進行有效保護。

商家模塊：在NFC多種用途的前景下，商家模塊更具有多種的實現形式，商家模塊可以是類似POS機的讀卡裝置，也可以是內容提供商將NFC設備放到智能媒體機里面，而每個商家模塊中放置支付機構的證書，在產生交易時，將商家信息、交易金額等敏感數據進行加密和簽名。

支付處理機構：支付處理機構相互連接成環狀，支付處理機構之間相互信任，并且擁有相互之間的公鑰證書，支付處理機構可以處理用戶的請求也可以處理商家的請求，依據證書對用戶或商家進行驗證，同時通過驗證后，而將交易信息重簽名發送到可信第三方進行驗證。用戶或商家與其歸屬的支付處理機構之間互相擁有對方的公鑰證書，并且用戶和商家的證書只存放于歸屬的支付處理機構，在移動支付過程中，不傳遞任何證書，節省證書交換的時間。

數據中心：數據中心與SEMOPS模型具有相同的功能，負責支付機構之間的消息路由和傳遞，數據中心系統包括消費數據加載傳輸和結算中心MIS兩部分.結算中心MIS主要完成數據傳輸管理、數據采集情況的統計、消費數據的處理及相應的查詢統計、處理與支付處理機構的通訊數據.數據加載傳輸，負責采集消費數據生成本地數據，并負責生成上傳的數據包。

可信第三方：可信第三方由時戳服務器和認證中心構成，保存每個支付機構的公鑰證書，負責對支付處理機構的驗證，驗證通過時加入時戳，防止重傳攻擊，并給未來交易爭議提供仲裁依據。

用戶端采用NFC信道來傳輸，超短距離的傳輸提高安全性，將整個交易的發起結束都由用戶的STK卡控制，增加交易的靈活性，借助STK的安全存儲特性，將交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供對交易中產生的爭議進行仲裁，同時加入時間戳，有效的阻止系統中可能發生的重發攻擊；支付處理機構相互信任，擁有用戶和商家的公鑰證書，連接成環，可以同時處理商家和用戶的支付請求，提高整個模型的可擴展性；整個交易過程，實現很好的匿名性，用戶或商家只對歸屬的支付處理機構負責，其他方無法看到交易的個人身份信息。用戶或商家只保存自身的證書和歸屬支付處理機構的證書，可以方便安全在存儲空間有限的STK卡中存放。

4結束語

移動支付業務的發展步伐在不斷加快，支付業務的實現方式主要有兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術完成支付。短信、WAP方式實現的方式有著明顯的缺陷，相對于短信、WAP方式實現的移動支付，本文介紹的NFC技術有著明顯優勢。

篇10

力量的滲透性

互聯網支付，本身就意味著虛擬的互聯網服務和現實的金融服務的融合。而移動支付，則將這種虛實結合推進到了新的發展階段。我國互聯網支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網首次推出支付寶服務。2005年初，第三方支付概念引起人們關注。所謂第三方支付，主要是指和相關銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。第三方支付為互聯網金融的發展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現。2008年2月，支付寶推出手機支付業務。2011年5月26日，央行正式發放第一批支付牌照，首批27家企業獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯網支付走過了一個從無到有、從自發到規范的發展歷程。從互聯網支付到移動支付的互聯網金融發展歷程以及移動支付的興起，所體現的是互聯網力量在金融領域的強烈滲透性。現實世界的金融體系是一種現實的、固有的金融關系的總和。而互聯網金融所構建的創新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關系的總和。移動支付關系架構中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯網應用興起的數年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當第三方支付生逢其時地和移動互聯網、移動智能終端、新一代移動通信網絡、移動社會關系網絡更為密切地結合在一起時，其威力才被最大限度地發揮出來。而移動支付的興起則將互聯網和金融業的虛實結合關系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發展進一步推動了互聯網和金融業的虛實關系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現互聯網產業

力量的創造性

對于互聯網金融發展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統金融業與互聯網相互融合所衍出的“互聯網金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關注。它既推動了金融業務發展的多樣性，又為互聯網產業提供了新的巨大市場空間。互聯網金融在經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等業務形態后，開始越來越深入地融入到傳統金融業務的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網點，即可在線辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節期間，微信支付的“微信紅包”應用更是激起了移動互聯網用戶的極大興趣，為移動支付的快速發展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發展軌跡可以發現，以移動支付為典型應用的移動互聯網金融打破了固有的、現實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯網為基礎的互聯網金融格局發生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統金融領域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應”，使得原來相對固化的金融產業關系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產業變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創新作用的新興產業力量所引發的連鎖反應。依托移動互聯網而興起的移動互聯網金融，正在傳統金融領域形成一種新的結構方式和產業空間。這是包括移動支付在內的移動互聯網金融在推進產業發展進程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現互聯網產業

力量的融合性

篇11

1移動支付業務蓬勃發展

隨著3G網絡的逐漸普及，移動互聯網開始更多地進入普通人的手機，在線支付、移動支付變得更加的便捷。根據有關的研究結果表明，未來三年我國移動支付市場規模將可能達到200多億元，移動電子商務，移動互聯網的快速發展，以及超過9.5億的龐大的手機用戶群彰顯了移動支付蘊含的巨大的市場潛力。

2移動支付的贏利模式

當前，移動支付商業模式還處在發展階段，各個環節還在探索中，產業鏈中的參與者并沒有十分明確在產業鏈中所處的位置和應負的責任和義務。移動支付產業作為新興的行業，與傳統的交易支付截然不同，沒有現成的模式可以照搬，要打造成熟合理的產業鏈，就必須探索適合我國國情的移動支付的商業模式。

按照常規的劃分方式，我國的移動支付主要包含三種運營的模式。

模式一：以電信運營商為主導的移動支付的產業鏈，即電信運營商主導模式。

模式二：以金融機構為主導的移動支付產業鏈模式，即金融機構主導模式。

模式三：以第三方支付公司為主導的產業鏈的模式，即第三方電子支付公司的主導模式。

而對于移動支付的贏利模式，目前主要有支付傭金和資金沉淀資金兩種方式。對于支付傭金的模式，只有前向用戶具備一定規模的前提下，才有可能實現。對于目前的起步階段，較難達到盈虧平衡。對于資金沉淀模式，已經納入政策監管的范疇，沉淀資金收益的90%歸運營方。

從移動支付的4種主要的功能：信用中介，資金流通的渠道，賬戶充值，賬戶管理來看，電信運營商的收益可以分為間接收益和直接收益兩部分。

電信運營商的間接收益主要包括以下4點：

（1）基于話音，SMS，WAP的移動支付業務可以給電信運營商帶來數據流量的收益。

（2）移動支付業務，可以刺激用戶產生更多的數據業務需求，從而促進其他移動互聯網業務的發展。

（3）有利于電信運營商提高現有用戶的黏合度并吸引新的用戶加入，提高企業競爭力。

（4）移動支付是金融行業信息化全新的銀行業務支付手段，備受銀行的關注，能夠拓展電信運營商的金融信息化的“深度”。

電信運營商的直接收益：

（1）各類后向商家支付的傭金。一般要收取0.05%左右的交易額作為傭金收入。

（2）資金的沉淀。直接的利息收入，免息貸款和使用沉淀資金進行投資所得的收益。

3國內外運營商移動支付的創新與實踐

3.1以歐美金融發達地區為代表的遠程移動支付發展

歐美發達國家，由于信用卡業務發展成熟，所以用手機替代信用卡的進場刷卡支付的方式的發展較為緩慢，歐美現有主流的移動支付業務模式以遠程支付為主，通過智能手機來完成支付行為有較好的用戶使用體驗。通過與信用卡公司的直接合作，歐美國家也出現了移動支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠發達地區為代表的手機銀行的發展模式

由于相對經濟較為落后，金融業務欠發達，因此移動支付的出現，成為銀行卡及金融機構功能的有效補充和延伸。從電信運營商在這些地區的運營實踐效果看，協助實現資金的收儲、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。

3.3以中日韓新興地區為代表的近場移動支付發展模式

電信運營商通過入股模式或者政府主導模式，與金融機構建立良好的合作關系，近場移動支付也獲得了相當成功的發展，其應用還延伸到了信用卡、電子票據、合作商家會員折扣、電子門禁等功能。

4中國電信移動支付業務發展

4.1手機刷公交

2011年中國電信開始在全國范圍推廣手機支付業務―翼支付業務，業務起步階段，主要以線上支付為主，主要的功能包含話費支付，購電影票，水、電、煤等民生類應用等業務。

在積極拓展線上應用的同時，中國電信在逐步地開展線下支付服務。手機刷公交，是非常具備手機支付的特點應用，因為其一公交是小額支付，許多用戶在公交繳費時由于沒有小額1元的貨幣而大傷腦筋，其二利用手機支付方便快捷，手機是日常生活必備的通信工具之一，將公交卡集成至手機中，人們便不用再需要帶公交卡，一舉兩得。

4.2手機加油卡

2012年中國電信公司與中國石油公司開展合作，共同向電信手機翼支付用戶，提供用翼支付加油，每升優惠0.3元的線下支付功能。

4.3手機一卡通

隨著翼支付業務的不斷深入發展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司領域，翼支付推出了車庫門禁系統，打卡系統，食堂消費系統；在校園，翼支付實現了幼兒園的門禁系統；在商超，翼支付已經覆蓋了全國區域內的連鎖超市，可以讓用戶方便地進行工作，學習和生活。

4.4不斷拓展商圈概念，增強用戶黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同時，電信公司也在積極地創造翼支付的贏利的模式，利用翼支付龐大的前向用戶群，積極地與后向商家進行聯合促銷活動，實現在各個省的范圍內，翼支付消費商家覆蓋市區內的主要餐飲、娛樂商家。

4.5手機銀行卡的應用拓展

目前中國電信正在積極與銀行開展合作，實現手機卡號與銀行卡號的綁定，手機卡就是銀行卡，真正實現手機卡就是銀行卡的線上線下支付。

4.6開通添益寶存儲功能

中國電信翼支付推出的理財產品―添益寶，是一款高收益倍數的準存款與全余額理財產品。與市面同類產品相比，添益寶是基于貨幣基金，風險低、穩收益的新生產品，用戶只要開通添益寶功能，賬戶內的余額就全部自動理財，無須轉入，方便快捷，還可以隨用隨取，T+0實時到賬。并且其收益高于活期的存款十幾倍，可實現收益高達4%～5%。

添益寶的計息方式為天天計息，日日分紅，收益每天滾利，每日（自然日）15：00點前即可查詢前一天的收益。節假日，周末也計息，添翼寶內的資金可隨時到指定翼支付商家進行消費，無須二次提取。

5手機支付業務發展存在的問題

5.1換卡成本高

由于目前手機支付卡，多采用的RFID卡技術，卡成本相對于一般的手機卡成本較高，相應的用戶換卡的成本也相對較高。

5.2用戶使用習慣需要長時間培養

手機支付業務的發展，需要在前期不斷進行投入，吸引用戶進行使用，這需要2～3年持續投入的用戶習慣的培養。

5.3商家接受程度較低

目前由于手機支付用戶還處在規模發展階段，相對于商家來說，并不能立刻帶來所期望的效益，所以業務發展階段，商家接受程度并不會高。

6結論

移動支付業務是物聯網的典型應用，極大地促進了RFID、二維碼為基礎的物聯網技術的產業化的發展，同時向金融市場展示了網絡技術在金融支付業務中的應用的嶄新體驗。我國正在加快發展下一代的互聯網產業，以國家的戰略方針的高度支持物聯網、云計算、移動互聯網的發展。工業和信息化部的物聯網“十二五”的發展規劃明確指出要加快推進物聯網技術發展，作為物聯網最典型業務的移動支付十分符合國家物聯網的發展戰略。從數據表明，中國電信在發展翼支付業務后，用戶黏性不斷增加，離網率是普通用戶的1/10，同時在促進天翼手機業務發展方面，起到了積極的推動作用，無論是政企客戶還是公眾客戶營銷方面，都取得了不錯的成績。

移動支付正在經歷一個蓬勃發展階段，今后將朝著本地O2O的電子商務模式進行發展，改變普通人的支付方式和生活方式。

參考文獻：

篇12

移動支付是指利用客戶的手機，通過短信、語音、射頻識別等方式進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。與傳統的現金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優點，在開展該業務較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。

在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調查顯示，國內手機用戶每月增長數量超過500萬戶，2007年用戶總數將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業務的開發，將為產業鏈上的各方，包括設備制造商、銀行、信用卡組織、商業機構、移動運營商、服務提供商等創造新的利潤增長點，帶來的將會是巨大的經濟效益和社會效益。

本文從客戶應用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術特點及發展現狀，并對移動支付的發展前景做了分析。

二、移動支付的兩種模式

客戶若要使用移動支付業務，前提是須將手機號碼與銀行卡進行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現場就可進行交易的需求。客戶可使用短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業管理、交通罰款等公共事業繳費，或者用于彩票購買、手機訂票、手機投保等交易。這種支付模式不受時間、地點約束，無需排隊，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國內如北京聯動優勢科技有限公司的“手機錢包”業務，都支持這種支付模式。

在當前2G/2.5G的通信環境下，手機還只能瀏覽一些簡單的網頁，要進行網上購物還不太現實。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網上支付結合起來，構建成統一的電子支付系統。例如與支付寶結合，現在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務提供商之間加強協作，使客戶用手機號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又擴展了非面對面移動支付的應用范圍。與支付寶一樣，手機號碼已采用實名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。

移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網上購物，但網上購物永遠也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點類似于人們在商場內的刷卡消費。

曾經出現過用發送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發送、回復的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預計，而且零售交易金額少但次數多，頻繁地發送短信容易使消費者產生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動設備普遍采用紅外線技術進行近距離通信。其缺點有二，首先是發射端和接收端必須處在筆直的視線內且要精確對準，另外，紅外通信缺乏有效的安全協議。作為建立個人局域網（PAN）的一種技術，藍牙目前廣泛應用于手持設備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實現對目標物體的自動識別。RFID被業界公認為是一項極具發展前途的應用技術，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術。客戶只需將內置RFID芯片的手機或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實現扣款，系統內部接口遵循移動運營商專門制定的標準協議《小額支付交易協議MPTP1.1》和《小額支付通信協議MPCP1.0》。

當前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經應用RFID技術開展移動支付業務。日本第一大通信運營商NTTDoCoMo的FeliCa手機就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經吸引了4000萬用戶，可見其發展潛力之大。隨著RFID技術的成熟，基于該技術的面對面的移動支付系統在中國的實施也只是時間上的問題。

移動支付系統框架圖

移動支付系統框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機將同時具備這兩方面的功能。

三、有待加強的方面

無論哪種模式的移動支付，由于手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內存款的安全就與手機直接相關。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進行加密以外，運營商需要對手機信號進行加密，手機制造商需要提高手機操作系統的保密性能。在過去的兩年內許多廠商已經花費了大量精力來開發移動支付的安全框架，包括開發出多種無線PKI方案。

篇13

移動支付是指利用客戶的手機，通過短信、語音、射頻識別等方式進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。與傳統的現金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優點，在開展該業務較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。

在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調查顯示，國內手機用戶每月增長數量超過500萬戶，2007年用戶總數將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業務的開發，將為產業鏈上的各方，包括設備制造商、銀行、信用卡組織、商業機構、移動運營商、服務提供商等創造新的利潤增長點，帶來的將會是巨大的經濟效益和社會效益。

本文從客戶應用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術特點及發展現狀，并對移動支付的發展前景做了分析。

二、移動支付的兩種模式

客戶若要使用移動支付業務，前提是須將手機號碼與銀行卡進行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現場就可進行交易的需求。客戶可使用短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業管理、交通罰款等公共事業繳費，或者用于彩票購買、手機訂票、手機投保等交易。這種支付模式不受時間、地點約束，無需排隊，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobile e-Pay解決方案，在國內如北京聯動優勢科技有限公司的“手機錢包”業務，都支持這種支付模式。

在當前2G/2.5G的通信環境下，手機還只能瀏覽一些簡單的網頁，要進行網上購物還不太現實。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網上支付結合起來，構建成統一的電子支付系統。例如與支付寶結合，現在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務提供商之間加強協作，使客戶用手機號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又擴展了非面對面移動支付的應用范圍。與支付寶一樣，手機號碼已采用實名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。

移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網上購物，但網上購物永遠也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點類似于人們在商場內的刷卡消費。

曾經出現過用發送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發送、回復的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預計，而且零售交易金額少但次數多，頻繁地發送短信容易使消費者產生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動設備普遍采用紅外線技術進行近距離通信。其缺點有二，首先是發射端和接收端必須處在筆直的視線內且要精確對準，另外，紅外通信缺乏有效的安全協議。作為建立個人局域網（PAN）的一種技術，藍牙目前廣泛應用于手持設備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實現對目標物體的自動識別。RFID被業界公認為是一項極具發展前途的應用技術，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術。客戶只需將內置RFID芯片的手機或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實現扣款，系統內部接口遵循移動運營商專門制定的標準協議《小額支付交易協議MPTP1.1》和《小額支付通信協議MPCP1.0》。

當前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經應用RFID技術開展移動支付業務。日本第一大通信運營商NTT DoCoMo的FeliCa手機就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經吸引了4000萬用戶，可見其發展潛力之大。隨著RFID技術的成熟，基于該技術的面對面的移動支付系統在中國的實施也只是時間上的問題。

移動支付系統框架圖

移動支付系統框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機將同時具備這兩方面的功能。

三、有待加強的方面

無論哪種模式的移動支付，由于手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內存款的安全就與手機直接相關。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進行加密以外，運營商需要對手機信號進行加密，手機制造商需要提高手機操作系統的保密性能。在過去的兩年內許多廠商已經花費了大量精力來開發移動支付的安全框架，包括開發出多種無線PKI方案。

對于習慣了只把手機作為通話工具的人們來說，移動支付的概念還比較陌生。因此，提高市場認知度也是當前需要解決的問題，不僅要向消費者宣傳移動支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運營商及銀行都充分認識到移動支付可能帶給他們的好處和商機。