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“部際聯席會議”由中國銀行業監督管理委員會牽頭，國家發展和改革委員會、工業和信息化部、財政部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局、國務院法制辦等部門參加?！安侩H聯席會議”辦公室設在銀監會。國務院要求“部際聯席會議”負責研究制訂促進融資性擔保業務發展的政策措施，擬訂融資性擔保業務監督管理制度。

2010年3月8日，經國務院批準，中國銀行業監督管理委員會、國家發展和改革委員會、工業和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局公布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。

二、國家對融資性擔保公司管理的基本要求

按照《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定，融資性擔保，是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。融資性擔保公司，是指依法設立，經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司。除法律、行政法規另有規定外，任何單位和個人未經監管部門批準不得經營融資性擔保業務，不得在名稱中使用“融資性擔保”字樣。

在融資性擔保業務中，融資性擔保公司是與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，依法承擔合同約定的擔保責任的擔保人。

省、自治區、直轄市人民政府確定的負責監督管理本轄區融資性擔保公司的部門，是融資性擔保業務的監管部門。融資性擔保公司由省、自治區、直轄市人民政府實施屬地管理。省、自治區、直轄市人民政府確定的監管部門具體負責本轄區融資性擔保公司的準入、退出、日常監管和風險處置，并向“部際聯席會議”報告工作。

三、融資性擔保業務和融資性擔保公司的特點

融資性擔保公司經營的是信用、管理的是風險、承擔的是責任。筆者在研讀《融資性擔保公司管理暫行辦法》過程中，發現了融資性擔保業務的屬性和融資性擔保公司的特點。

（一）融資性擔保業務只能由兩種性質的公司參與：經營融資性擔保業務的融資性擔保公司，包括有限責任公司和股份有限公司。

（二）同一融資性擔保公司的雙重屬性：同一融資性擔保公司既具有金融機構的屬性，又具有中介機構的屬性。

（三）同一融資性擔保公司必須取得兩種證照：經批準設立的融資性擔保公司及其分支機構，由監管部門頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，領取企業法人營業執照。

（四）同一融資性擔保業務存在的“初擔?！焙汀霸贀！保喝谫Y性擔保公司除為銀行業金融機構提供擔保外，還可以為其他融資性擔保公司的擔保責任提供再擔保。

（五）同一融資性擔保業務存在的“正擔保”和“反擔?！保喝谫Y性擔保公司為銀行業金融機構提供擔保，可以要求被擔保人向融資性擔保公司提供反擔保。

（六）同一融資性擔保公司可能有兩種性質的主體資格：融資性擔保公司在“正擔?！焙汀胺磽！睒I務中，既可以是債務人，也可以是債權人。

（七）同一融資性擔保業務可能有兩種類別的房地產抵押合同文書：融資性擔保公司與銀行業金融機構簽訂“正擔?！钡闹鱾鶛嗪贤头康禺a抵押合同；被擔保人與融資性擔保公司簽訂“反擔保”的主債權合同和房地產抵押合同。如果有“初擔?！焙汀霸贀！钡?，“初擔?！焙汀霸贀！币部赡苡袃煞N類別的房地產抵押合同文書。

（八）同一融資性擔保業務可能會申請兩種類別的房屋抵押權登記：融資性擔保公司為銀行業金融機構提供“正擔?！?，申請的房屋抵押權登記；被擔保人向融資性擔保公司提供“反擔?！保暾埖姆课莸盅簷嗟怯?。如果有“初擔?！焙汀霸贀！钡?，“初擔?！焙汀霸贀！币部赡軙暾垉煞N類別的房屋抵押權登記。

四、房屋登記機構辦理融資性擔保業務涉及的房屋權屬登記應當注意的問題

（一）《融資性擔保公司管理暫行辦法》第1條規定的立法依據為《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》，沒有列舉《中華人民共和國物權法》?！吨腥A人民共和國物權法》第178條規定，“擔保法與本法的規定不一致的，適用本法?！比谫Y性擔保業務涉及的房屋權屬登記，必須受《中華人民共和國物權法》的調整。

（二）《融資性擔保公司管理暫行辦法》第51條規定，《公司制以外融資性擔保機構從事融資性擔保業務實施辦法》和《融資性再擔保機構管理辦法》由省、自治區、直轄市人民政府另行制定，并報“部際聯席會議”備案。房屋登記機構辦理融資性擔保業務涉及的房屋權屬登記，僅僅熟悉和掌握《融資性擔保公司管理暫行辦法》是不夠的，還必須熟悉和掌握所在省、自治區、直轄市人民政府制定的《公司制以外融資性擔保機構從事融資性擔保業務實施辦法》和《融資性再擔保機構管理辦法》。

（三）申請房屋權屬登記的融資性擔保公司，必須持有監管部門頒發的經營許可證和工商行政管理部門頒發的營業執照。

（四）《融資性擔保公司管理暫行辦法》第16條、第21條、第27條、第28條、第30條的規定，與房屋權屬登記密切相關。融資性擔保業務涉及的房屋權屬登記如果違反這些規定，房屋登記機構可能承擔錯案責任風險。

這些規定的主要內容是：擔保責任解除前，融資性擔保公司股東不得分配公司財產或從公司取得任何利益。融資性擔保公司不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資以及監管部門規定不得從事的其他活動。融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15%，對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30%。融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。融資性擔保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔保。

（五）《融資性擔保公司管理暫行辦法》第18條、第19條的規定，與房屋權屬登記密切相關。房屋登記機構應當熟悉融資性擔保公司可以從事的這些業務，以便在融資性擔保業務涉及的房屋權屬登記中，正確判定申請人提交的材料，哪些屬于《房屋登記辦法》第43條規定的“抵押合同”和“主債權合同”，或者可能屬于《房屋登記辦法》第51條規定的“最高額抵押合同”和“一定期間內將要連續發生的債權的合同或者其他登記原因證明材料”，合理審慎地辦理“抵押權設立登記”、“抵押權變更登記”、“抵押權轉移登記”或者“抵押權注銷登記”。

這些規定的主要內容是：融資性擔保公司經監管部門批準，可以經營貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保、訴訟保全擔保、投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務，與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務，以自有資金進行投資，監管部門規定的其他業務。

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一、國內融資擔保公司發展過程中存在的問題

通過對國內一些融資擔保公司的發展現狀深入的調查，我們發現就當前的經濟環境和行業背景下，我國的融資擔保公司發展過程中所面臨的問題主要包括以下幾個方面：

（一）擔保風險的不確定性加大

我國融資擔保公司服務的客戶主要是中小微型企業。雖然近些年國內的中小微型企業已經得到了較大的發展，但是由于經濟周期無規律、快速的轉變和國家宏觀經濟控制持續收緊等因素的影響，也使得中小微型企業所面臨的經營風險增加。除此之外，由于國內原材料價格上漲、勞動力工資也持續上漲等因素的影響，使得國內中小微型企業的經營管理成本大幅度提高，經營活動所創造的利潤急劇下降，流動性風險以及企業破產的可能性也逐漸增加。中小微型企業所面臨的這些風險都有可能導致企業的資金鏈斷裂，從而導致違約率提高，而最終就會使得融資擔保公司所面臨的風險大幅度增加。

（二）與銀行的擔保合作地位不匹配，議價能力低下

從銀擔合作的角度來看，融資擔保公司與銀行在合作中容易出現地位不平等、以及合作機制不通暢等問題。由于國內很多融資擔保公司都是小型的民營企業，但是很多銀行對于合作的擔保公司的門檻設置過高（通常對合作融資公司的注冊資本要求較高）。那么國內這些小型的融資擔保公司就很難得到銀行的授信支持，其業務的發展空間受到極大的限制。而且，在風險和收益方面，融資擔保公司與銀行的地位也存在不對等性。融資擔保公司為客戶提供貸款連帶責任擔保后，只能獲取不超過銀行基準率一半的擔保費用；而銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風險，則將全部的風險轉嫁給融資擔保公司，使融資擔保公司面臨兩倍的風險。甚至有的銀行為了避免有的融資擔保公司在擔保后期破產，而強行要求融資擔保公司提前繳納保證費用。

（三）行業內部的發展不平衡

相較于其他類似的行業，融資擔保行業在我國的起步較晚，國家在融資擔保行業的相關法律法規尚未健全、完善，再加上融資擔保行業自身的一些特點，使得國內融資擔保行業的發展存在極大不規范的現象：一是缺乏專業人員。融資擔?；顒訉τ谌藛T的專業性要求較高，從業人員需要精通多方面的知識和技能。但是目前來看，融資擔保企業擁有較高專業素養的工作人員較少，不能很好地滿足國內融資擔保行業的發展。二是融資擔保公司的“異化”現象日趨嚴重。由于融資擔保公司存在較高的風險性，且收入利潤普遍偏低等原因，已經有一部分的融資擔保公司開始采取一些不適當的手段（如高息攬儲、非法放高利貸等）來謀取更快、更高的收益。這種偏離性的手段不僅會加大其他融資擔保公司的金融負擔，增加融資擔保公司活動的風險更會擾亂該行業經濟市場秩序。

（四）國內相關的法律法規不夠完善，對融資擔保公司的管理混亂

由于融資擔保公司在我國起步比較晚，發展的時間較短，導致國內仍然缺乏具有針對性的法律法規對其經營活動進行制約、管理。雖然中央在過去幾年里根據該行業的實際發展情況出臺了《融資擔保公司管理暫行辦法》，但是仍然缺乏在法律層次上進行監督管理的條約，整個行業的法制法規建設還不夠完善，已有的《管理辦法》不能很好的對該行業的某些違法行為進行約束，缺乏嚴格制約的力度。

二、解決融資擔保公司發展問題的建議與措施

針對以上問題，我們結合當前融資擔保行業發展的實際情況提出了如下建議與改進措施：

（一）建立健全的法制法規體系，加強政府對其活動的監管

作為一個起步較晚的行業，且對我國中小微型企業發展起著重要作用的行業，政府應該加強對融資擔保行業的重視程度，加強對該行業的監管力度，以保證該行業能夠健康、持續的發展。政府應該深入調查該行業的發展現狀、發展前景以及發展趨勢，深入了解該行業的特點，以此來完善該行業的法律法規體系；加強法制建設，完善相關的法律法規，讓制定出來的法律法規更具有針對性。如：相關的法律法規可以規定那些為了獲得更高利益而采取不適當手段的融資擔保公司應該被怎么進行懲罰，提高盡量提高法律的約束作用和懲戒作用。

（二）建立風險分擔機制

在上文中我們已經提及，很多銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風險，而將全部的風險轉嫁到融資擔保公司，這就使得融資擔保公司所面臨的風險更加集中。榱思跎偃謐實19司的風險，可以采取風險分擔機制――可以借鑒國內外風險分擔機制建立的成功經驗，并且結合雙方合作的實際情況，對總的風險進行分擔。這種風險分擔機制既有利于降低融資擔保公司所面臨的風險，也有利于提高銀行和中小微型企業的責任意識，能夠更好的推動融資擔保公司、中小微型企業以及商業銀行的合作，促進國內經濟市場更好的發展。

（三）加強融資擔保公司的風險意識，提高其自律意識，規范經營活動

首先，融資擔保公司的工作人員要提高自身的風險意識，有足夠認識風險、及時處理風險的能力；其次，融資擔保公司要逐漸樹立起合法、合規的理念，在公司內建立起科學、完善的監督管理機制、體系，對公司內部的經營管理活動進行監督、管理，同時自覺的接受行業和社會的監督，共同抵制公司內部和行業內部的不正之風，提高公司和行業在經濟市場中的占有率和競爭力。

（四）創新盈利模式，實現公司的可持續發展

融資擔保公司應該大力培養和引進高素質專業人才，更好的實施融資擔保公司的經營活動；積極響應“科教興國、人才強國”的戰略，大力引進具有相關方面創新能力的人才，不斷進行擔保業務品種創新和管理體系創新，以創新提高公司的核心競爭能力，促進公司更快、更好的發展。

參考文獻：

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(二)任務目標。通過規范整頓，要達到以下要求：

1、確保國務院和省政府關于融資性擔保業務監管和行業發展的各項政策措施得到全面落實，為融資性擔保業健康發展創造良好環境；

2、確保融資性擔保公司資本實力和競爭力得到明顯增強，進一步完善多層次、多元化的融資性擔保體系；

3、確保融資性擔保公司經營行為得到規范，促進其納入健康發展軌道；

4、確保運行規范、監管有效的管理體系初步建立，不斷完善監管長效機制。

二、規范整頓的范圍、內容和方法步驟

(一)規范整頓的范圍?！妒∪谫Y性擔保公司管理暫行辦法》出臺前經工商行政管理部門注冊登記的實際從事融資性擔保業務的公司。

(二)規范整頓的內容

1、市場準入規范整頓。主要包括融資性擔保公司注冊資本金是否達到規定的要求，是否有虛假注資和抽逃資金行為，公司組織機構、內部控制和風險管理制度是否健全等。

2、業務范圍規范整頓。主要包括融資性擔保公司是否實際從事融資性擔保業務，是否有偏離主業現象及從事非法借貸、非法集資等違法行為，擔保資金運用是否隱藏重大風險。

3、經營行為規范整頓。主要包括融資性擔保公司的業務是否規范操作，準備金提取、風險集中度和投資是否達到規定要求，是否有不正當競爭和暴力追債等行為。

4、高管和從業人員隊伍規范整頓。主要包括融資性擔保機構的董事、監事和高級管理人員是否具備規定的資格條件，是否有嚴重違法違規行為，從業人員是否具備規定的資格條件等。

(三)規范整頓的方法步驟。從年9月起，至年3月31日結束。分三個階段進行：

1、調查摸底和自查整改階段(9月30日前)。市金融辦負責，會同相關部門摸清全市融資性擔保公司數量、分布、業務開展、風險狀況以及存在的問題。在此基礎上按照上級的要求認真抓好落實。融資性擔保公司按照要求進行自查自糾，規范整頓辦公室組織對融資性擔保公司分類排隊，區別情況，采取保留、重組、解散、撤銷、破產等方式進行分別處置。

2、規范完善階段(10月-年2月)。按照先易后難、優勝劣汰的原則，對在規定期限內達到規定要求的融資性擔保公司，及時組織上報并重新確認，上報省金融辦審核審批并頒發經營許可證。

3、檢查驗收階段(年2月-3月)。規范整頓結束后，市金融辦及時進行總結，按規定向省金融辦提交規范整頓報告，并接受省統一組織的檢查驗收。

三、保障措施

融資性擔保公司規范整頓工作政策性強、涉及面廣、敏感度高、工作難度大，關系到維護正常經濟金融秩序和社會穩定的大局，需要相關部門、單位高度重視，切實加強組織領導，嚴格落實監管責任，確保規范整頓工作取得實效。

(一)加強組織領導。成立由市政府分管領導任組長，市金融辦、銀監辦主要負責人，財政局、公安局、企業發展局、工商局、人民銀行等單位分管領導任成員的規范整頓融資性擔保公司工作領導小組，負責對全市融資性擔保公司規范整頓工作的統一領導和組織協調。領導小組下設辦公室，辦公室設在市金融辦，負責規范整頓工作的日常組織協調。

(二)明確監管職責。按照國務院和《省融資性擔保公司管理暫行辦法》的要求，市金融辦為我市融資性擔保業務監管部門。金融辦要認真履行監管職責，明確監管責任，全力推進融資性擔保公司審慎監管。

(三)加強協作配合。在市政府的統一領導下，各有關部門、單位要認真履行職責，相互配合，提高把握政策、實施監管的能力，共同做好融資性擔保公司規范整頓工作。各部門、單位具體職責是：

1、金融辦。充分發揮牽頭協調作用，具體負責融資性擔保公司調查摸底、方案制定及重新確認的有關工作，督促引導企業自查整改，加強日常監管，并主動配合有關部門開展工作。

2、銀監辦。配合金融辦做好規范整頓各項工作，發現融資性擔保公司從事非法集資或者高息攬儲、放高利貸等非法金融活動，要及時向市政府報告，并配合有關部門做好風險處置工作。

3、財政局。加強融資性擔保公司的財務監督，做好對政府出資的融資性擔保公司的監督管理工作。

4、公安局。對融資性擔保公司涉嫌違法犯罪的，要加大打擊力度，對性質惡劣、影響重大的案件要及時果斷處置。

5、企業發展局。配合做好融資性擔保公司的調查摸底和甄別確認工作。

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本辦法所稱融資性擔保公司是指依法設立，在市經營融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限公司，以及外地融資性擔保公司在設立的分支機構。

第三條完善市中小企業信用擔保機構監督管理委員會（以下簡稱監管委員會）制度。監管委員會由市政府金融辦、市工業和信息化局、市財政局、市公安局、市人力資源社會保障局、市國土資源局、市住房城鄉建設局、市民政局、人行中支、市銀監局、市地稅局、市國稅局、市工商局等單位組成，具體負責研究制定并實施促進全市融資性擔保公司發展和監管的政策和措施。監管委員會下設辦公室，辦公室設在市工業和信息化局。

第四條融資性擔保公司實行屬地監管。市、縣（區）政府是在其屬地開展業務的融資性擔保公司監管和風險防范的第一責任人。市、縣（區）工業和信息化局是本行政區內融資性擔保公司的監管部門，具體負責融資性擔保公司設立、變更及終止的審核上報工作，承擔對融資性擔保公司的日常監管和風險處置，對融資性擔保公司實施以防控風險為核心的持續動態監管。

第五條融資性擔保公司應當以安全性、流動性、收益性為經營原則，建立市場化運作的可持續審慎經營模式。融資性擔保公司從事經營活動，應當遵守誠實守信和公平競爭的原則，應當遵守法律、法規、規章和政策規定，不得損害國家利益和社會公共利益。

融資性擔保公司應當為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔保業務無關或有損客戶利益的活動。

第二章設立、變更和終止

第六條申請設立融資性擔保公司及其分支機構，應當按照監管部門要求提交申請材料，經縣（區）監管部門審查同意并出具初審意見，報市監管部門審查并出具意見，報省監管部門審批。

融資性擔保公司及其分支機構憑省監管部門頒發的經營許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。

融資性擔保公司及其分支機構應在工商行政管理部門辦理完成設立、變更或注銷登記手續后30日內，到監管部門備案。財政出資控股或參股的融資性擔保公司應同時向同級財政部門備案。

第七條融資性擔保公司的設立。在本轄區內申請設立融資性擔保公司應當具備下列條件：

（一）符合《中華人民共和國公司法》規定的章程。

（二）具備持續出資能力的股東。

除國有獨資或國有控股的外，其他融資性擔保公司股東不得少于5個，其中1個股東必須是企業法人；主發起人（第一大股東）最大出資額不得高于注冊資本的65％；具有關聯關系的股東合計出資額不得高于注冊資本的20％；單一發起人出資額不得少于100萬元人民幣且持股比例不得低于1％。

企業法人作為主發起人應當具備以下條件：管理規范、信用良好、實力雄厚，持續經營三年以上，最近連續兩個會計年度盈利，近三年累計凈利潤在800萬元人民幣以上，資產負債率不高于70％，凈資產不低于4000萬元人民幣，原則上實施本項目投資后長期投資額不得超過凈資產的60％。

自然人作為主發起人應當具備以下條件：擁有發起出資的經濟實力，具有一定的實業背景并在所在行業具有一定影響力，能夠出具相應的有效證明；無重要不良信用記錄，無重大不良從業記錄和無違法犯罪記錄等。

（三）符合本辦法規定的注冊資本。

名稱冠以省級行政區劃的，注冊資本不得低于1億元人民幣；名稱冠以市級行政區劃的，注冊資本不得低于5000萬元人民幣；名稱冠以縣（區）行政區劃的，注冊資本不得低于3000萬元人民幣；從事債券發行等擔保業務的，注冊資本不得低于1億元人民幣；從事信用再擔保業務的，注冊資本不得低于5億元人民幣。

注冊資本為實繳貨幣資本，其來源應當真實合法，并由出資人或發起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股。

（四）融資性擔保公司的董事、監事、高級管理人員應當具備符合國務院建立的融資性擔保業務監管部際聯席會議規定的資格，遵紀守法，誠實守信，具備與擔任職務相適應的專業知識、工作經驗和組織管理能力。

（五）有健全的組織機構、內部控制和風險管理制度。（六）有符合要求的營業場所。

（七）監管部門規定的其他審慎性條件。

第八條融資性擔保公司分支機構的設立。

（一）融資性擔保公司設立分支機構除具備本辦法第七條規定條件外，還應符合以下要求：經營擔保業務三年以上、注冊資本不少于3億元人民幣，無違法違規經營記錄，最近兩年每年擔保業務放大3倍以上，擔保代償率低于3％，注入分支機構的運營資金總額最高不超過注冊資本的50％，單個分支機構運營資金最低不少于3000萬元人民幣。

（二）本市融資性擔保公司擬在市外設立分支機構的，應當征得所在地市、縣（區）兩級監管部門同意。擬在市內設立分支機構的應當征得該融資性擔保公司總部所在縣（區）監管部門同意，然后經擬設立分支機構所在地縣（區）監管部門同意，報市監管部門審查，報省監管部門審批。

市外融資性擔保公司擬在我市設立法人機構或分支機構的，應當征得該融資性擔保公司所在地市級監管部門同意，然后經擬設立的法人機構或分支機構所在地縣（區）監管部門同意，報市監管部門審查，報省監管部門審批。

第九條設立融資性擔保公司，應向監管部門提交下列文件、資料：

（一）申請書。應當載明擬設立的融資性擔保公司名稱、住所、注冊資本和經營范圍等事項。

（二）可行性研究報告。

（三）章程草案。

（四）股東名冊及其出資額、股權結構。

（五）股東出資的驗資證明以及股東的資信證明和有關資料。

（六）擬任董事、監事、高級管理人員的資格證明。

（七）經營發展戰略和規劃。

（八）營業場所證明材料。

（九）監管部門要求提交的其他文件、資料。

第十條融資性擔保公司的變更。融資性擔保公司有下列變更事項之一的，應當按設立程序經市、縣（區）兩級監管部門審核同意，報省監管部門批準：

（一）變更名稱。

（二）變更組織形式。

（三）變更注冊資本。

（四）變更公司住所。

（五）調整業務范圍。

（六）變更董事、監事和高級管理人員。

（七）變更公司股東。

（八）分立或者合并。

（九）修改公司章程。

（十）監管部門規定的其他變更事項。

融資性擔保公司變更事項涉及公司登記事項的，經監管部門審查批準后，按規定向工商行政管理部門申請變更登記。

第十一條融資性擔保公司及其分支機構的終止。

（一）融資性擔保公司因分立、合并或出現章程規定的解散事由需要解散的，應當經市、縣（區）兩級監管部門審查，報省監管部門批準，并憑批準文件及時向工商行政管理部門申請注銷登記。融資性擔保公司解散應當同時繳回《融資性擔保機構經營許可證》。

（二）融資性擔保公司有重大違法經營行為，嚴重危害市場秩序、損害公眾利益的，由市、縣（區）兩級監管部門認定后報省監管部門予以撤銷。法律、行政法規另有規定的除外。

（三）融資性擔保公司解散或被撤銷的，應當依法成立清算組進行清算，按照債務清償計劃及時償還有關債務。屬地監管部門監督其清算過程，并逐級上報。擔保責任解除前，公司股東不得分配公司財產或從公司取得任何利益。

（四）融資性擔保公司不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，應當依法實施破產。

（五）融資性擔保公司終止后，應當向登記機關申請辦理注銷登記，在完成有關法定手續后5個工作日內，報屬地監管部門，并逐級上報。

第三章經營規則和內部控制

第十二條融資性擔保公司經營區域。融資性擔保公司應當在批準的區域內，開展擔保業務。未經批準，融資性擔保公司及其分支機構不得跨行政區域開展擔保業務，暫不得從事國（境）外擔保業務。名稱冠以省級行政區劃的融資性擔保公司可以在全省范圍內開展擔保業務；名稱冠以市級行政區劃的融資性擔保公司應當在本市范圍內開展擔保業務；名稱冠以縣（區）級行政區劃的融資性擔保公司應在本縣（區）范圍內開展擔保業務。

第十三條融資性擔保公司業務范圍。

（一）融資性擔保公司經監管部門批準，可以經營下列部分或全部融資性擔保業務：

1．貸款擔保；

2．票據承兌擔保；

3．貿易融資擔保；

4．項目融資擔保；

5．信用證擔保；

6．其他融資性擔保業務。

（二）融資性擔保公司經監管部門批準，可以兼營下列部分或全部業務：

1．訴訟保全擔保；

2．投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業務；

3．與擔保業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務；

4．以自有資金進行投資；

5．監管部門規定的其他業務。

（三）融資性擔保公司不得從事下列活動：

1．吸收存款；

2．發放貸款；

3．受托發放貸款；

4．受托投資；

5．監管部門規定不得從事的其他活動。

融資性擔保公司從事非法集資活動的，由有關部門依法予以查處。

第十四條融資性擔保公司內部控制。

（一）融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍；對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％；對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15％；對單個被擔保人債券發行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30％。

（二）融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50％提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1％的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10％的，實行差額提取。融資性擔保公司提取的擔保賠償準備金，要存入銀行專戶，可以作為與銀行合作的擔保保證金。

（三）融資性擔保公司收取的擔保費可根據擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協商確定，但不得違反國家有關規定。

（四）融資性擔保公司以自有資金進行投資，僅限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產20％的其他投資。除監管部門批準設立子公司外，融資性擔保公司不得向其他機構出資入股。

（五）融資性擔保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔保。

第十五條融資性擔保公司風險管理。

（一）融資性擔保公司應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規則、決策程序和內審制度，保持公司治理的有效性。

（二）融資性擔保公司應當建立符合審慎經營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預警機制和突發事件應急機制，并制定嚴格規范的業務操作程序，加強對擔保項目的風險評估和管理。

（三）融資性擔保公司應當配備或聘請經濟、金融、法律、技術等方面具有相關資格的專業人才。

（四）融資性擔保公司應當按照金融企業財務規則和企業會計準則等要求，建立健全財務會計制度，真實地記錄和反映企業的財務狀況、經營成果和現金流量。

第四章監督管理

第十六條監管部門負責融資性擔保公司和業務的監管工作，監管內容包括非現場監管、現場檢查、信息披露、重大風險事件報告和應急管理等。強化監管部門職能，加強監管隊伍建設，組建專業化的監管機構，負責對融資性擔保公司的現場監管和非現場監管，同時保障工作經費、制定工作制度，配備必要的監管設施，強化監管手段，確保履行監管職能。

第十七條融資性擔保公司非現場監管制度。

（一）嚴格實施融資性擔保公司注冊資本金銀行托管制度，按照托管制度要求，每個月由托管銀行向監管部門提供相關報表。

（二）健全融資性擔保公司信息資料收集、整理、統計分析制度和風險監管記分制度，對融資性擔保公司的業務、管理和風險狀況進行持續實時監測。

（三）按照融資性擔保公司的信用評級制度要求，組織有資質的信用評級機構對融資性擔保公司進行信用評級，并將評級結果及相關信息納入人民銀行征信系統；金融機構應當合理使用擔保機構信用評級結果。

（四）監管部門、工商行政管理部門根據各自職責，對融資性擔保公司的經營情況等實行年審、年檢。融資性擔保公司應按要求提供材料。

第十八條融資性擔保公司現場監管制度。

（一）市、縣（區）監管部門根據監管需要，不定期組織相關部門或中介機構對融資性擔保公司運營狀況、財務狀況、風險控制、制度建設、從業人員資格進行檢查，對發現的問題采取有效措施及時處理，對違反規定的，視情節給予相應處理。

市、縣（區）監管部門對融資性擔保公司進行現場檢查時，融資性擔保公司應當予以配合，并按照監管部門的要求提供有關文件、資料?，F場檢查時，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔保公司出示檢查通知書和相關證件。

（二）市、縣（區）監管部門根據監管需要，有權要求融資性擔保公司提供專項資料，或約見其董事、監事、高級管理人員進行監管談話，要求就有關情況進行說明或進行必要的整改。監管部門認為必要時，可以向債權人通報所監管有關融資性擔保公司的違規或風險情況。

（三）市、縣（區）監管部門必要時可聘請會計師事務所、律師事務所和信用評級機構等社會中介機構對融資性擔保公司進行專項審計、盡職調查或信用評級等，并將檢查結果向上級監管部門報告。

第十九條融資性擔保公司行業自律和社會監督機制。

（一）建立行業自律組織，履行自律、維權、服務等職責，引導融資性擔保公司建立自律機制，制定行業規范，自覺抵制行業內不正當競爭行為；維護融資性擔保公司的合法權益，促進政府和融資性擔保公司及中小企業之間的溝通；開展擔保業務培訓、信息咨詢、數據統計、理論研究及對外交流等服務工作。

（二）建立社會監督機制，充分利用和發揮社會監督力量，加強對融資性擔保公司經營行為的監督、約束，暢通投訴舉報渠道，提高監督實效。

第二十條融資性擔保公司信息披露機制。

（一）融資性擔保公司應當建立信息披露制度，按規定向監管部門、公司股東和合作銀行披露經營報告、財務會計報告、合法合規情況報告、資本金使用情況報告、股東會或董事會重要決議等文件和資料。融資性擔保公司披露的信息應當真實準確、完整。

（二）監管部門應當于每年年末全面分析評價本轄區融資性擔保行業年度發展和監管情況，并于每年2月底前向上級監管部門和同級人民政府報告本轄區上一年度融資性擔保行業發展情況和監管情況。

第五章風險防控

第二十一條監管部門應當會同有關部門建立融資性擔保行業突發事件的發現、報告和處置制度，制定融資性擔保行業突發事件處置預案，明確處置機構及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置融資性擔保行業突發事件。

第二十二條融資性擔保公司重大風險事件和報告。融資性擔保公司應當在重大風險事件發生3小時內向市、縣（區）兩級監管部門報告簡要情況，12小時內報告具體情況。重大風險事件具體包括以下情形：融資性擔保公司引發的；融資性擔保公司發生擔保詐騙、金額可能達到其凈資產5％以上的擔保代償或投資損失的；融資性擔保公司重大債權到期未獲清償致使其流動性困難的，或已無力清償到期債務的；融資性擔保公司主要資產被查封、扣押、凍結的；融資性擔保公司因涉嫌違法違規被行政機關、司法機關立案調查的；融資性擔保公司主要出資人虛假出資、抽逃出資的，或主要出資人對公司造成其他重大不利影響的；融資性擔保公司董事、監事或高級管理人員在3個月內有二分之一以上辭職的；融資性擔保公司主要負責人失蹤、非正常死亡

的，或被司法機關依法采取強制措施的；其他需要報告的情況。

第二十三條融資性擔保公司風險控制。

（一）監管部門對本轄區發生的融資性擔保公司重大風險事件的性質、事態變化和風險程度應當及時做出準確判斷，對危及金融秩序、影響社會穩定、可能引發系統性風險的重大風險事件，應當及時向同級政府報告，按照有關規定及時處置，防止事態蔓延，并同時向上級監管部門報告。

（二）市級監管部門對本市融資性擔保行業的重大風險事件，應及時向監管委員會成員單位通報，監管委員會成員單位依據各自職責及有關規定及時處置，并及時向市政府和省聯席會議報告。

第六章法律責任

第二十四條監管部門從事監督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違反規定審批融資性擔保公司的設立、變更、終止以及業務范圍的。

（二）違反規定對融資性擔保公司進行現場檢查的。

（三）未依照本辦法規定報告重大風險事件和處置情況的。

（四）其他違反法律、法規、規章的行為。

第二十五條融資性擔保公司違反法律、法規、規章及本辦法規定，有關法律、法規、規章有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律、法規、規章未作處罰規定的，由監管部門責令改正，直至收回經營許可證、由工商行政管理部門依法吊銷營業執照；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十六條未經法定監管部門批準擅自經營融資性擔保業務的，由有關部門依法予以取締并處罰；未經法定監管部門批準擅自在名稱中使用融資性擔保字樣的，由監管部門責令改正，依法予以處罰，并逐級上報。

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以開辦擔保融資業務名義變相發放貸款，易引發代償風險。例如某擔保公司開辦的擔保融資類貸款中，截至2008年9月末，公司共辦理抵押貸款47筆，金額650萬元，實現收入達25.8萬元。其中開辦“創業貸款、小企業貸款”的貸款成數最高可為“資產評估值”的120%，而“民間擔保貸款”的貸款成數最高可為“房產評估值”的160%。一旦借款人無法按時歸還到期貸款，擔保公司100%代償后，拍賣抵押房產所得則會低于代償金額，引發擔保公司代償風險。

虛假宣傳招攬客戶。調查發現，個別擔保公司建有自己的公司網站和企業快報，并在報紙電視廣播等媒體上大肆宣傳。在宣傳中某公司宣稱“注冊資金為1億元”，但實際上，此公司注冊資金只有2700萬元，某些程度上誤導客戶。

擔保公司主營業務邊緣化原因分析：

商業銀行可用頭寸大幅減少，可擔保的信貸規模日益緊縮。截至目前，2007年以來，人民銀行已十五次上調存款準備金率，累計提高8.5個百分點，直接造成地方法人銀行業機構可用頭寸大幅減少。在可用資金減少的情況下，銀行業金融機構主要將資金向大型優質企業集中，而對中小企業投放的信貸資金相應減少，導致擔保公司可擔保信貸規模隨之減少。

通過銀行融資成本日益加大，企業審慎選擇擔保公司渠道融資。2007年以來，國家先后6次調高貸款利率，累計提高1.35個百分點，加上擔保機構3%～7%擔保費率，中小企業融資成本明顯提高，成為制約中小企業從正規金融機構融資的一個瓶頸。

一些中小企業特殊需求，增加了擔保公司開展短期融資業務沖動。調查顯示，由于擔保公司提供的短期融資業務手續簡捷、方式靈活、辦理快速，一些中小企業出于“注冊驗資增資”或“還舊貸新”的需要，向擔保公司進行短期融資，費用標準分別為0.6%～3.5%或1.5%～7.5%。這與擔保公司主營業務擔保費率3%～7%相比，中小企業融資難度小、成本低，同時加快了擔保公司資金周轉，增加了擔保公司開展短期融資業務沖動。

銀行對擔保公司缺乏信任，合作條件要求提高。調查來看，多數銀行業對擔保公司的信用擔保和資金實力不認可，政策方面存有顧慮，擔保公司與協作銀行雖然在利益上能共享，但風險卻難以共擔，使得銀行業對擔保公司不得不提高合作條件。

對擔保公司主營業務邊緣化現象的一些相關建議：

查處擔保公司違規違法經營行為，規范擔保行業發展。發改委對擔保公司要加大行業管理，引導擔保公司建立和完善內控制度。工商管理部門要加強監督管理，對只注冊而不依法開展擔保業務的公司吊銷其營業執照。銀監部門應加大對非法攬儲、放貸的擔保公司的監督和查處，維護金融秩序。

篇6

高杠桿?！度谫Y性擔保公司管理暫行辦法》規定，放大倍數最高不超過10倍，而不少機構比例過高。如公開資料顯示，天津海泰擔保注冊資本金為5億元，早在2013年一季度末，公司融資擔保余額已達75.9億元，擔保倍數超過13倍。

高收費。盡管過去四年，整個行業年度總擔保業務收入與擔保余額（或新增額）之比都在2%左右，但這并不能真實反映行業收費水平。實際上，部分擔保公司的高收費早已飽受詬病，成為中小企業融資貴的重要推手。

高風險。擔保公司一般按每年貸款金額2.5%-3%比例收取擔保費，卻需要承擔100%貸款損失，面臨巨大風險。再加上一些擔保公司違規經營，甚至涉足非法集資，一旦資金鏈斷裂，就走向破產重整。

這些問題，既有行業普遍性原因，也有單家機構自身原因；既有外部監管原因，也有行業內部原因。

融資擔保行業具有一定公益性，若完全按商業化模式運行，難以實現可持續發展。從韓國、美國、德國的實踐看，他們都將融資擔保定位于準公益性質，政府主導行業發展，投入一定財政資金支持。

而我國國有擔保機構數量占比較少。2011、2012和2013年，國有控股融資擔保公司數量占比分別為18.6%、22.2%和23.5%。而且，國有擔保機構也同樣按商業化模式運行，未大量開展政策性擔保業務。

另外，監管模式也存在缺陷。目前融資擔保行業監管模式有兩種：一是國務院建立融資性擔保業務監管部際聯席會議；二是地方政府按“誰審批設立、誰負責監管”和屬地管理原則，承擔轄內融資性擔保機構各種工作。

前者主要負責制定政策措施和監督管理制度，實質是協調平臺而非實體監管機構；后者則存在監管資源不足和監管獨立性不夠的弊端。

而且，被淘汰機構不同程度存在管理不善的問題，主要表現在三個方面：風險管理不到位、對股東約束不夠，公司治理和內部控制失效。

要重整中國擔保業，必須從以下幾方面入手：

篇7

第一，抵押包含兩種基本的法律關系，即債的法律關系和擔保法律關系，其中債的法律關系是主合同，擔保法律關系是從合同，即擔保合同的效力從屬于主合同。抵押權的成立以債權的成立并生效為前提條件，只有主債權成立并生效，抵押權才能成立并生效。主合同無效，擔保合同就無效。

第二，《物權法》未對債的類型作出限制。根據民法的基本理論，債是按照合同的約定或者依照法律的規定，在當事人之間產生的特定的權利義務關系。對于抵押擔保的債的類型，《擔保法》司法解釋第1條規定:當事人對由民事關系產生的債權，在不違反法律、法規強制性規定的情況下，以擔保法規定的方式設定擔保的，可以認定為有效。王利明教授認為:對各種合同產生之債，甚至非合同之債，只要是合法產生并已生效的，都應當允許當事人通過設定抵押進行擔保，法律上沒有必要對此進行限制?？梢姡瑐粌H指借款法律關系，只要符合債的特征，均可以設定抵押。

第三，債權人和抵押權人具有同一性。即使是最高額抵押和債權發生前的抵押也不例外，雖然這兩種抵押設立時實際債權尚未產生，但當實際債權產生時抵押權人必須與債權人吻合才符合擔保法的原理。

上述抵押法律關系的分析是登記機構在辦理抵押登記時需把握的基礎和原則，不管債權的形式如何變化，但萬變不離其宗，在辦理抵押時其法律關系都要符合上述特征。以下本文將針對一些新型主體申請抵押登記的特殊性問題予以分析。

二、一些新型主體申請抵押登記時需注意審查的相關問題

1信托公司

根據我國《信托法》第2條的規定:信托，是指委托人基于對受托人的信任，將其財產權委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。由此可見，信托公司辦理信托業務時申請辦理的抵押登記涉及到以下幾種法律關系:委托人和信托公司之間的信托關系，信托公司和債務人之間的債權法律關系，抵押擔保法律關系。

信托和最大的區別在于受托人能否以自己的名義進行管理和處分。在法律關系中，人只能以被人從事民事法律行為，而在信托法律關系中，受托人具有相對的獨立性，受托人在為受益人的利益或者特定目的對財產進行管理和處分的過程中均是以自己的名義進行的。因此，在辦理信托公司申請的抵押登記時，應當將抵押權人登記為信托公司，而非委托人。

另根據《信托公司管理辦法》第7條:設立信托公司，應當經中國銀行業監督管理委員會批準，并領取金融許可證。未經中國銀行業監督管理委員會批準，任何單位和個人不得經營信托業務，任何經營單位不得在其名稱中使用信托公司字樣(法律法規另有規定的除外)。第20條:信托公司固有業務項下可以開展存放同業、拆放同業、貸款、租賃、投資等業務。投資業務限定為金融類公司股權投資、金融產品投資和自用固定資產投資。

根據上述規定，在辦理抵押登記時需注意審查信托公司是否有金融許可證以保證主體的適格性。

2基金管理人

根據我國《證券投資基金法》第2條的規定:在中華人民共和國境內，公開或者非公開募集資金設立證券投資基金(以下簡稱基金)，由基金管理人管理，基金托管人托管，為基金份額持有人的利益，進行證券投資活動?；鸱申P系中涉及三方主體，基金管理人、基金托管人和基金持有人?；鸸芾砣素撠煱l行并按照基金契約的約定，以基金持有人的利益為出發點進行管理和運用基金資產，基金托管人承擔為基金持有人保管基金資產的職責，基金持有人則通過購買基金，委托給基金管理人管理、運作，是基金的委托人和受益人。

基金發行分為公募和私募。公募基金是受政府主管部門監管的，向不特定投資者公開發行的證券投資基金。公募基金的投資對象限于上市交易的股票、債券等證券，一般不會涉及抵押登記。私募是相對于公募而言，是一種非公開宣傳的，私下向特定投資人募集資金進行的一種集合投資，由于其投資渠道相對寬泛，基金管理人為盡到勤勉、審慎管理和處分基金財產的義務要求投資對象提供擔保，這時就會涉及到辦理抵押登記。

基金法律關系的實質是信托關系，其不同于關系，雖然實際的出資人為基金份額持有人，但其在申購基金財產時即喪失了對該基金財產名義上的所有權，即該基金財產名義上的所有權從基金份額持有人轉移到了基金管理人，如將基金份額持有人登記為抵押權人則違背了債權人和抵押權人的同一性原理?；鹜泄苋说穆氊熤饕潜O督和規范基金財產的管理和運用，防止基金管理人侵害基金持有人的利益，其并不享有對基金財產名義上或者實質上的所有權，因此，基金托管人也不是適格的抵押權人。因此，基金管理人作為基金發行中的抵押權人，既符合《物權法》、《房屋登記辦法》、《基金公司管理辦法》等相關法律法規的規定，又符合信托原理、債權人和抵押權人的同一性等相關法理，是適格的抵押權人。登記機構在辦理抵押登記時應將基金管理人登記為抵押權人。

需要注意的是，《基金公司管理辦法》第11條規定:國務院證券監督管理機構依法對證券投資基金活動實施監督管理。第12條規定:基金管理人由依法設立的基金管理公司擔任。擔任基金管理人，應當經國務院證券監督管理機構核準。第46條規定:投資人繳納認購的基金份額的款項時，基金合同成立;基金管理人依照本法第44條的規定向國務院證券監督管理機構辦理基金備案手續，基金合同生效。第119條規定:非公開募集基金募集完畢，經注冊、登記的基金管理人應當分別向國務院證券監督管理機構或者基金行業協會備案。

可見，發行基金監管部門是證監會，登記機構沒有權力也沒有能力對基金合同的合法性進行實質審查。但是為確保基礎法律關系的合法性以及基金合同已成立，在辦理基金管理人申請辦理的抵押登記時，要注意審查基金管理人是否有國務院證券監督管理機構核準成立的文件以及基金合同已在國務院證券監督管理機構備案的證明材料，以避免由于基礎法律關系無效而導致抵押登記被法院撤銷的行政風險。

3全體債券持有人

根據《公司債券發行試點辦法》第3條規定:申請發行公司債券，應當符合《證券法》、《公司法》和本辦法規定的條件，經中國證券監督管理委員會核準。第23條規定:公司應當為債券持有人聘請債券受托管理人，并訂立債券受托管理協議;在債券存續期限內，由債券受托管理人依照協議的約定維護債券持有人的利益。第24條規定:債券受托管理人應當為債券持有人的最大利益行事，不得與債券持有人存在利益沖突。第25條規定:公司為債券設定擔保的，債券受托管理人應當約定擔保財產為信托財產，債券受托管理人應在債券發行前取得擔保的權利證明或其他有關文件，并在擔保期間妥善保管。

公司為發行債券以房產抵押作為擔保申請辦理抵押登記時，債權尚未發生，債權人(債券持有人)尚不確定，但必須辦理抵押登記，此時就涉及到公司發行債券以房產抵押作為擔保時如何判斷抵押權人的問題。本文認為債權是否實際發生并不影響抵押權人和債權人的同一性，全體債券持有人應為抵押權人。債券受托管理人只是根據法律的規定依法維護全體債券持有人的利益，其和全體債券持有人之間的法律關系是法定。因此，債券受托管理人不能越俎代庖，侵犯全體債券持有人的利益。

需要注意的是，在具體辦理抵押登記時，由于全體債券持有人尚未產生，且是個概括抽象的概念，不可能由其到場辦理，因此，債券受托管理人作為其法定人可以其申請辦理抵押登記。國土資源部辦公廳回復遼寧省國土資源廳的《國土資源部辦公廳關于為公司債券持有人辦理國有土地使用權抵押登記有關問題的復函》也明確:鑒于債權人具有不特定性，公司按照《公司債券發行試點辦法》有關規定依法聘請債券受托管理人的，在法律沒有禁止性規定以及當事人之間沒有禁止代為辦理抵押登記約定的情形下，公司債券受托管理人可以全體公司債券持有人(抵押權人)申請土地使用權抵押登記。另外需要特別審查公司發行債券是否已經通過中國證券監督管理委員會核準，以確?；A法律關系的合法性。

4典當公司

根據《典當管理辦法》第3條:典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

這里的典當不同于典權。典當和典權的區別在于:(1)前者是擔保當金的回贖，后者是以使用和收益為內容的用益物權;(2)估價金額在3萬元以上的典當物不適用流質條款，后者適用流質條款，即如果出典人超過期限未贖回典物，典權人可以直接取得典物的所有權;(3)房地產典當不轉移占有，而典權以占有為前提。

典當的設立是為擔保債權的實現，其目的在于債務人不按期償還當金時，典當公司可以獲得優先受償權，其法律關系完全符合抵押法律關系的特征。對此，《最高人民法院關于金德輝訴佳本斯市永恒典當商行房屋典當案件應如何處理的函復》有所印證，認定雙方的約定僅僅是以當票形式的房屋抵押借款合同應按照抵押借款合同糾紛處理為宜。

另根據《典當管理辦法》第巧條規定:收到設立典當行或者典當行申請設立分支機構的申請后，設區的市(地)級商務主管部門應當報省級商務主管部門審核，省級商務主管部門將審核意見和申請材料報送商務部，由商務部批準并頒發《典當經營許可證》。第25條規定:經批準，典當行可以經營下列業務:(三)房地產(外省、自治區、直轄市的房地產或者未取得商品房預售許可證的在建工程除外)抵押典當業務。第36條，當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委托有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。

因此，在辦理典當公司申請辦理的抵押登記時，應收取《典當經營許可證》，并應注意審查房屋典當期限是否未超過6個月，申請辦理的抵押不能是在建工程抵押。

5融資性擔保公司

融資性擔保是指擔保人與銀行業金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。融資J陛擔保法律關系的實質是反擔保。

所謂反擔保，是指第三人為債務人向債權人提供擔保時，債務人應第三人的要求為第三人所提供的擔保。其目的是確保第三人追償權的實現。反擔保的成立須具備下列幾個條件:(1)第三人向債權人提供了擔保。因反擔保依附于擔保而存在。因此，只有第三人向債權人提供了擔保，方有權要求債務人提供反擔保，反擔保方能成立;(2)債務人或債務人之外的其他人向第三人提供擔保;(3)只有在第三人為債務人提供保證、抵押或質押擔保時，才能要求債務人向其提供反擔保;(4)須符合法定形式，即反擔保應當采用書面形式，依法需要辦理登記或移交占有的，應當辦理登記或轉交占有手續。

根據《融資性擔保公司管理新行辦法》第8條規定:設立融資性擔保公司及其分支機構，應當經監管部門審查批準。任何單位和個人未經監管部門批準不得經營融資性擔保業務，不得在名稱中使用融資性擔保字樣(法律、行政法規另有規定的除外)。經批準設立的融資性擔保公司及其分支機構，由監管部門頒發經營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。第21條規定:融資性擔保公司不得從事下列活動:吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資及監管部門規定不得從事的其他活動。

根據以上規定，融資性擔保公司只能在其經營范圍內為債務人提供保證業務后，要求債務人或第三人提供反擔保時，才能作為抵押權人接受抵押擔保。而不能直接在發放貸款后要求債務人或第三人提供抵押擔保。因此，登記機構在辦理融資性擔保公司申請辦理抵押登記時，必須是反擔保法律關系，需收取的主合同包括借款人和銀行簽訂的借款合同、借款人和融資性擔保公司簽訂的委托擔保合同、融資性擔保公司和銀行簽訂的保證合同。另，審查抵押權人主體身份證明材料時需注意其是否具有相關監管部門頒發的經營許可證。

6小額貸款公司

篇8

盡管列入金改試驗區的溫州金融改革的內容并沒有明確到擔保行業，但浙江省對這一行業出臺了不少的政策性文件來整頓和肅清這一行業，融資性擔保行業的發展引起了不同的爭議，甚至有不贊同發展融資性擔保公司的聲音。但是從世界各國的經驗來看，融資性擔保公司的存在是市場風險進一步分散的結果，其存在具有合理性和經濟效益，在緩解中小企業融資難、支持中小企業發展并促進地方經濟發展發揮著不可替代的特殊功能。此外，根據調查，溫州金融危機發生的一個加速性因素在于銀行貸款的互保鏈。由于企業之間的互保鏈形成了一副多米若骨牌效益。而融資性擔保公司能促進解開企業互保鏈帶來的困局，形成有效的疏導途徑。

一、融資性擔保公司發展的困境

融資性擔保行業的可持續發展凸顯出了一些主要問題，比如缺乏有效的管理機制和發展模式，目前整體素質和經營水平參差不齊，運行機制不夠完善，外部經營環境不夠優化，發揮促進中小企業融資的空間有待提升。

根據溫州2012年上半年度的統計數據，溫州市共有37家，其中民營商業性36家，國有政策性1家。注冊資金21.5億，擔保余額68億，擔保筆數20648戶，代償總額8856萬。金融危機對融資性擔保行業受到的沖擊非常大，部分公司呈歇業或半歇業狀態。尤其是后危機的影響和實體經濟的發展受困，對擔保公司帶來的影響會更嚴重，面臨著更大的挑戰。整個行業發展存在各種約束性的因素。

1、行業發展環境存在不良的因素

（1）公眾認識和認可度偏差。非法集資觸發的金融危機的影響，社會認識存在偏差，社會輿論把非法集資、高利貸和擔保公司聯系在一起，導致融資性擔保公司被誤解甚至被誤傷。

（2）實體經濟發展的滯緩。溫州的實體經濟總體上屬于勞動力密集型行業，中小企業成本大幅提高導致利潤空間壓縮，產生流動性風險，加上企業之間的互保鏈的牽連，中小企業的流動性風險急劇加大甚至破產。這些風險的傳遞，擔保公司首當其沖，導致擔保公司的風險加劇，于是造成擔保公司主動收縮業務，很多合法合規的業務也出現萎縮。

（3）整個行業缺乏整體發展規劃設計，缺乏操作性強監管機制。雖然目前政府部門出臺了一些有關擔保公司的行業政策，初步建立了行業規范發展和審慎監管制度框架，但是融資性擔保行業缺乏總體的規劃和布局，以及沒有明細的監管政策和監管測試體系，如何關注擔保業務快速增長所帶來的潛在信用風險、部分機構業務過度集中所隱含的信用風險及部分機構成為新的融資平臺的風險等。如何監控行業的營業規范性、風險管控能力和資信實力等方面有待進一步的完善。

2、擔保的配套服務不足

（1）順位抵押不暢。全國部分城市都在開展不動產的二次順位抵押，但是很多地方的房管部門一直對二次抵押不支持，即使抵押權與房管部門沒有任何利益利害關系，比如溫州就是個例證。在溫州，除中安擔保公司外，擔保公司的二次順位抵押都實現不了。二次抵押的不順暢，導致擔保風險分散機制受阻，不利于擔保行業的發展。

（2）不能共享征信系統。目前擔保公司不能共享人民銀行的征信系統，不利于有效地識別風險，導致擔保公司的信用識別成本和時間增加，影響擔保業的發展。

（3）資質認可造成一些擔保業務無法開展。比如訴訟擔保，即使擔保公司的注冊資本金符合訴訟擔保，但是也無法跨越法院的門檻，得不到法院的資格認可。

（4）缺乏再擔保公司的再擔保。由于沒有再擔保公司，而絕大部分的擔保公司是民營的商業性質，一方面容易造成銀行的歧視，另一方面融資性擔保公司的風險少了一道風險分散的有力渠道，加大了融資性擔保公司的系統性風險。

3、行業本身的商業可持續水平弱

（1）整體資信水平低，資金規模偏小、擔保實力弱，無法實現規模效益。截止到2012年上半年度，溫州市37家融資性擔保公司注冊資本金共3721.5億，平均注冊資金只有0.58億。規模小、散使得絕大部分公司綜合實力弱，綜合實力弱造成業務品種單一，擔保機構在業務構成缺乏彈性的選擇空間，較高的行業集中度或客戶集中度容易影響融資性擔保公司經營的穩健性，當經濟周期、產業結構等發生重大變化時，極易引發擔保公司的代償風險，系統性風險非常大。

（2）缺乏風險補償機制。一方面，絕大部分的融資性擔保公司在銀擔合作中承擔全額擔保，缺乏與銀行的風險分擔或利益共享機制。另一方面，融資性擔保公司的反擔保措施對風險補償有限。一些反擔保措施的變現力弱、可執行性不強、執行成本高，造成反擔保風險分散能力差。

（3）管理水平差距大、風險管控能力有待提升。融資性擔保公司是個資本集聚且風險值極高的行業，融資性擔保經營的是信用，管理的是風險，承擔的是責任，其核心是風險控制，需要既能開創業務又需要規避風險的綜合型人才隊伍。這就必然要求需要具備長期的行業經驗的法律財務金融企業管理等方面構成的專業風險管控團隊。

溫州是個人才非常短缺的地方，引進人才和留住人才的成本很高。目前融資性擔保機構大多數從業人員是由從事過金融工作或企業管理工作的人員擔任業務骨干。這樣的人才構成滿足不了該行業發展的需要，沒有形成一套科學的風險甄別與分析評估機制，風險識別和控制弱。有些擔保公司缺乏必要的管理制度和風險控制機制，在提供擔保時，往往依賴于銀行的調查結果，沒有形成獨立的調查和決策機制，沒有形成風險的雙重防控體系。

（4）資本結構和組織結構不完善，部分公司仍存在違規經營。很多融資性擔保機構的股東都是自然人股東，組織結構不完善。目前個別融資性擔保公司存在抽逃資金。主要原因是其主營業務收益率低下，主要因素之一是放大倍數不高，根據行業普遍經驗，擔保公司的放大陪數至少大于5倍，才有盈利的空間。據測算，溫州擔保行業的平均擔保放大倍數是3倍，擔保收費平均標準是0.25%，假定不扣除任何成本費用，由此推算的收入利潤率0.75%是很低的。當融資性擔保公司沒有達到股東預期盈利時，就非常容易造成偏離主業。

（5）新業務新產品開拓有待加強、擔保能力有待進一步釋放。擔保公司的主業務品種單一，集中在傳統的擔保業務，創新能力不足。除信用貸款、質押貸款外，工程貸款、保全擔保、履約擔保等品種有待開拓。

4、銀擔合作地位不對等

銀行和擔保公司的地位不對等，突出表現在風險分享機制失衡。國際通行做法是實行比例擔保，銀行的風險損失可以采取委托擔保機構追收方式。但是在國內銀行對融資性擔保公司設置的門檻高，在銀擔合作中處于絕對的強勢，合作條件基本上由銀行主導，擔保公司全額承擔風險，不利于風險的合理分散，也弱化了銀行對企業的考察和評估功能，容易造成銀行不盡責任的審核，銀行甚至會轉移不良資產，把償債能力有問題的企業推薦給擔保公司。全額擔保會造成風險分散機制失衡，加劇擔保公司的代償風險，擴大系統性風險。

二、融資性擔保行業的發展

一方面，擔保行業應以市場主導，通過自身的完善，提高發展能力。另一方面，處在發展初期的融資性擔保行業的可持續發展需要政府部門的有效扶持、指導和服務。主管部門有必要加強行業規劃發展建設，通過清理規范，正確引導融資性擔保公司的發展方向，加強行業合規性和穩健性，完善該行業的可持續發展機制。

1、擔保公司要完善自身的風險管理和控制體系

（1）加快專業的人才隊伍建設。這一行業涉及面廣，風險大。需要法律、財會、金融等專業風險管理人才。沒有專業的團隊支撐，融資性擔保公司的發展是無法可持續的。

（2）建立科學的內部風險管理體系。從戰略的層面出發，完善一整套科學的規章制度并認真貫徹落實下去，建立限額審批、審保分離、內部稽核和報告制度，包括貸前調查、貸中審查和貸后檢查，健全管理責任制和風險準備金制等內部控制體系，在求穩的基礎上求發展。

（3）必要的兼并重組，形成規模經濟和規模實力。目前在銀擔合作的關系中，擔保公司處于弱勢的根本原因就在于擔保公司自身實力不夠。因此，可以通過合并重組，提升實力，提高銀擔合作的談判地位，爭取更多的有利條件。

（4）創新擔保風險控制和補償方式?？梢詫Ψ磽ＹY源進行創新性的組合，突破傳統的擔保業務，開拓新的業務源。

2、政府部門要開展有效的監督和正確的引導

（1）轉變支持方式。政府財政每年都有大筆的資金支出，用來獎勵業績好的擔保公司。建議政府改變原來的直接優惠政策變更到間接引導上來?？梢杂幸韵聨追N途徑：一是建立再擔保公司，完善補償機制。一方面解決了銀行對民營擔保公司性質上的歧視。另一方面也降低了擔保公司的風險。二是鼓勵銀行與擔保公司的合作，推行互信互惠、風險共擔的合作機制。一方面可以把財政資金的存款與銀行對擔保公司的支持相掛鉤。另一方面建立由政府牽頭召開的銀擔聯席會，定期召開，溝通信息、共同商討、解決問題。

（2）健全風險管控機制。首先，要明確科學的考核體系，明確關鍵的監督指標。目前的主管部門的管理大都停留在表面上，雖然定期收集本區域融資性擔保行業的匯總情況，但并沒有形成分析報告，沒能對行業的風險預測和管控提供實質性的把握和掌控。其次，加強行業監管，形成定期的行業風險評估報告。既有助于融資性擔保行業的健康發展，同時也可以為中國經濟的發展提供可靠的統計資料。因為融資性擔保公司主要擔保對象是中小企業，通過它們的信息可以折射出中國經濟發展的狀況，實現監管資源的有效匹配。

（注：本文系溫州市哲學社會規劃課題（課題號12WSK090）階段成果。）

【參考文獻】

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[2] 浙江省融資性擔保公司管理試行辦法[Z].2011.

[3] 溫州市人民政府辦公室：關于加大支持融資性擔保行業發展的實施意見（溫政辦〔2012〕75號）[Z].2012.

篇9

[收稿日期]2006-04

[作者簡介]陳革章(1967-),男,江蘇姜堰人,高級經濟師,本科;季建奎(1973-),男,江蘇金湖人,會計師,本科｡

我國中小企業信用擔保始于1992年,1999年國家經貿委的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》為擔保公司的建設與發展提供了方向｡近年來,隨著我國市場經濟的發展和投融資體制改革的深入,我國信用擔保業的發展十分迅速,業務涉及中小企業信用擔保､再就業貸款擔保､出口融資擔保等多個領域｡但是,由于行業監管缺位,機構數量增長過猛,風險代償能力普遍較弱,整個擔保行業的發展呈亞健康狀態｡

一､擔保業亞健康､不健康的現實表現

(一)與生俱來的非理性擴張沖動｡由于擔保行業門檻較低,且信用放大能力強,收入與擔保數額密切相關,所以擔保行業擴張較快,且都具有業務快速擴張的沖動｡2000年末我國各類擔保公司不過五六百家,到2004年已達到了4000多家｡據有關調查披露,目前我國大多數擔保公司普遍存在資本實力不足､自身信用程度較低､業務規模偏小､主營業務虧損等問題,處于慘淡經營的狀況｡由于無序競爭,有些注冊資本金僅為30萬元的擔保公司,信用擔?？傤~卻高達資本金的幾十倍;更有些擔保公司以擔保名義套取銀行信用,成為“信用批發商”,違規進行資金運作,加大了銀行信貸的風險｡“信用過度”和“信用缺失”使一些擔保公司陷入了雙重困境,發展舉步維艱｡

(二)發展無序與監管缺位同時并存｡作為社會信用體系的重要組成部分,擔保業應該具有很好的市場前景和優勢｡然而,我國擔保業十多年的發展卻未形成一定的行業規模,在市場上沒有形成氣候,甚至行業的整體社會形象不佳,這在很大程度上源于擔保業的發展一直處于無序狀態｡由于行業監管缺位,導致擔保公司過多過濫,不僅資信程度良莠不齊,而且許多機構不具備代償能力,這樣的擔保公司不但難以獲得銀行等債權人的認可,很難開展擔保業務,而且也不利于整個行業的風險控制｡

(三)缺乏風險控制手段和從業人員｡擔保作為準金融業務,需要一定水準的專業隊伍｡擔保品種的設計和開發､擔保風險的控制都是依靠專業技術､專家隊伍和經驗來實現的｡但由于近年來的盲目擴張,擔保公司缺乏相應水準的專業隊伍,不少地方政府出資的擔保公司基本是政府官員從事擔保,很難說了解擔保業務｡有些擔保公司由于管理人員缺乏風險意識和識別､控制風險的有效手段,已出現因代償過多,無法履行保證責任,進入清算破產程序等嚴重后果｡

(四)法律保護乏力｡雖然《中華人民共和國擔保法》于1995年10月1日起生效,但是《擔保法》的立法背景是為了解決企業間債務及保護銀行的債權,立法的目的是為了保護債權人的利益,對擔保人的權益保護顯然不夠｡因此,對中小企業擔保公司的法律地位､服務對象､支撐體系和運作規則必須有專門的法律､法規加以調整｡雖然自中小企業信用擔保試點以來,原國家經貿委和財政部了有關中小企業信用擔保的管理辦法,但是其立法層次相對較低,效力有限,難以為擔保行業提供有效的政策支持和法律保護｡在法律缺位的情況下,擔保行業的自律又顯得蒼白無力,各地擔保協會組建參差不齊,既缺少經驗交流的平臺和共同防范風險的平臺,又缺乏行業內部開展業務的游戲規則｡

二､缺乏監管是擔保業亞健康的重要原因

(一)尚未針對擔保監管制定較為完善的法規政策體系｡從政府部門角度考慮,擔保業務市場化意味著政府行為從對擔保企業的直接行政管理轉變為對行業的間接市場監管｡在這一過程中,需要進行制度環境的重構,需要制定新的與市場化相適應的法規政策體系,但目前尚未對擔保行業制定完善的準入､監管､業務規范等方面的法律法規｡

(二)尚未建立職責明確的監管機構｡國內擔保業的監管最早由中國人民銀行負責｡1998年政府機構改革,該職能從人行分離,1999年又明確由財政部金融司負責監管,有關部門配合｡后來因涉及住房置業和中小企業貸款,對其的監管職能又被劃歸到建設部以及原國家經貿委(現商務部)｡在當前的政府架構下,涉及到擔保企業準入､定位､管理､監管的部門包括中國人民銀行､銀監會､財政部､發改委､商務部等多個部門,涉及擔保機構監管的主要是財政部和商務部｡由于政府各部門之間職能交叉,這種多頭監管的結果是誰都沒有明確責任,由此導致的后果就是各自為政,沒有專門部門對擔保業的整體發展進行規劃設計,全行業缺乏明確的準則和規范,監管效率大大降低｡

(三)尚未形成較為完善的對擔保監管機構進行監管的社會監督體系｡在目前我國擔保監管法規政策體系尚不完善的條件下,現有的多頭監管機構實際上被賦予了很大的相機決策權力,這就為監管機構背離監管的社會目標,追求監管者的私利留下空間,所以對監管機構的社會監督體系是一項迫切的任務｡雖然我國也存在諸如聽證會等對監管機構的社會監督機制,但這種監督多數是流于形式,沒有真正起到有效監督作用｡

(四)尚未培養出一支職業化､專業化的監管隊伍｡監管人才不足,突出地表現在監管人員知識結構的失衡方面｡一是技術人員多,懂經濟管理和法律法規的復合型人才少;二是具有傳統經濟管理思想的管理人員多,真正掌握現代擔保管理理論的人才少｡而監管經驗與監管能力的缺乏,必然會增加監管的難度和成本｡

(五)尚未建立風險監管的理念｡雖然多個監管部門都在其主管的領域制定了一些內部規章,但大都以行業扶持為主,目前的監管框架更多強調行政管理和審批,沒有體現以風險為導向､分類指導､扶優限劣的原則｡現代監管強調的都是以風險為本的監管｡所謂風險為本的監管是指所有的監管活動均以風險及其監控為出發點,先確定和衡量金融機構在經營中的各種風險動向,進而確保金融機構對所承擔的風險采取足夠的管理和處置措施｡對擔保業監管的制度設計也應遵循以風險監管為本的思路｡

三､構建以再擔保為核心的擔保監管體系

(一)對監管機構的制度選擇｡由于擔保行業規模較小,若成立專門的監管機構,達不到規模經濟,監管成本高｡有學者認為,擔保機構作為信用中介機構,與銀行業緊密相連,如果由銀行業監督管理委員會履行對擔保行業的監管職責,有利于協調銀行業和擔保業的關系,維護擔保業和銀行業的穩健經營｡因為銀監會具有專業的監管人才和豐富的監管經驗,具備擔保業監管能力,監管成本低｡因此,銀行業監督管理委員會是最合適的擔保行業監管者｡但是從國家法律層面來看,《中國人民銀行法》､《商業銀行法》､《中國銀行業監督管理法》等法律法規均未賦予銀監部門這項職責,而且目前我國銀行業正處于轉軌時期,對商業銀行的監管任務十分繁重,就銀監部門目前的人手很難分心于擔保業的監管｡從另一方面講,擔保企業與銀行之間也是一種資金交易博弈,雙方不可避免產生矛盾,由同一個“養父”或“裁判員”進行監管難免會陷入顧此失彼的尷尬境地｡

為此,筆者提出由再擔保機構承擔對擔保企業監管職責的觀點｡其理由如下:

1.擔保業目前需要再擔保機構｡再擔保是對擔保的擔保,是指在債務已設定擔保的基礎上,對該擔保再設定擔保,當前一個擔保人不能清償債務時,由后一擔保人在前一個擔保人不能清償的范圍內對債務清償｡再擔保機構是為擔保機構分擔和分散風險的一種特設機構,其發揮的作用主要是擴大整個擔保行業的放大倍數,提高擔保機構的公信力,特別是面對銀行的公信力,也是控制擔保行業風險的重要措施,同時也是防止擔保企業濫用信用放大倍數,殃及銀行安全的重要措施｡

2.再擔保機構在運行過程中需要對擔保企業進行業務監督｡再擔保公司需要向各擔保公司收取再擔保費,而再擔保費的收取需按照不同擔保公司的風險管理水平､代償率､資信評級､資本金數額等指標進行綜合考評后確定不同的費率水平｡參照國外再擔保的做法,通常是建立以“不良資產比例､資產流動性比例､盈虧狀況､資本充足率､費率變動的狀況､擔保風險度的變化､內控完善程度以及市場風險水平”為核心的整套風險監測､預警指標體系｡這些指標是再擔保機構實施再擔保和收取再擔保費的依據,是必不可少的核查項目;而對這些指標的核查,正是監管部門需要監管的指標,如果由兩個不同部門來實施核查行為,勢必成為重復,降低了效率｡

3.有利于降低監管成本｡按銀監部門的運作模式,被監管部門(銀行)需按資本和資產的一定比例繳納監管費,目前擔保公司效益不高,如果既要繳納再擔保費,還要繳納監管費,可能使擔保企業不堪重負｡而由再擔保公司一家獨立監管,擔保企業只需繳納再擔保費,從而降低了監管成本｡

4.有助于降低擔保行業風險｡再擔保公司要承擔對擔保企業的再擔保責任,必然要對擔保企業的內控狀況､風險防范等方面進行嚴格審查,并據此收取再擔保費,其利益和責任上的鏈接,再擔保機構會加強對擔保企業的日常監管和風險監管｡

(二)再擔保公司的組建方式｡再擔保機構的組建可由中央政府和各省級政府出資或授權出資,并吸引各類擔保公司和戰略投資者參股,組成股份制和市場化的全國和省級再擔保公司,并向地級市派出分支機構;再擔保公司不與各地擔保公司進行同業競爭,以控制和分擔擔保公司經營風險方式,提升擔保公司的擔保能力(增強放大倍數､降低分擔比例);再擔保公司開展綜合性的再擔保服務,面向各融資擔保､中小企業擔保､住房貸款擔保等各類擔保公司提供再擔保服務;再擔保公司以市場化再擔保業務為主,并承接國家各類政策性再擔保資金托管業務;再擔保公司的盈利由全體股東和加入再擔保的擔保公司共享;再擔保公司在有關行業協會的指導下,開展各類再擔保業務并接受有關主管部門的監督管理｡

(三)再擔保公司的監管內容選擇｡

1.確定擔保企業準入關｡要對擔保公司的注冊資本､業務范圍､董事和管理人員､內控制度等進行準入評價,只有符合條件的擔保公司才能向再擔保公司投保,通過再擔保公司的擔保,提升參保擔保公司的公信力和擔保力｡

2.起草制定《擔保機構條例》｡確定擔保機構的地位,規范擔保機構的經營活動,嚴厲打擊非法經營,維護擔保市場穩定｡

3.建立擔保機構評級體系｡反映擔保機構的財務狀況､遵守法律法規情況和整體經營的穩健性,對評級等級低的擔保機構進行風險預警｡擔保機構評級情況作為是否同意參保和收取再擔保費的依據｡

4.擔保行業風險監管的核心和監管步驟｡明確以風險為本的監管理念,以風險及其管理為出發點,監管重點是擔保企業對各類風險的內部控制和管理,注重重大事故的預先防范:鑒別和衡量擔保企業運營時所面臨的各種風險的程度;要評估擔保企業的風險管理與內部控制制度,確保擔保機構對其所承擔的風險是否采取了足夠的管控措施｡

5.實行差別監管｡要充分考慮各擔保企業的風險狀況､規模大小和業務復雜性來制訂監管和檢查計劃,針對不同企業存在的風險狀況,靈活地做出監管反應,合理地分配和利用監管資源,提高效率,實現風險為本監管與評級制度的融合｡

6.服務與監管并重｡再擔保機構要為擔保企業做好各項服務工作,尤其是要為擔保業搭建人才培訓的平臺｡一是對擔保從業人員進行資格認證;二是建立重要崗位人員定期培訓制度;三是組織各擔保企業進行經驗交流和相互學習制度;四是編印擔保行業的刊物和學習資料｡

(四)對再擔保公司的外部監管｡銀監會負責對再擔保公司的風險監管,發改委負責行業規劃指導,商務部負責業務指導和監督,工商部門負責企業合法經營監督｡

參考文獻:

[1]牟齡.信用擔保業:期望重整步伐走出困境[N].金融時報,2004-11-21.

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1 融資性擔保公司發展和監管制度現狀及問題

1.1融資性擔保公司經營現狀及風險

1.1.1從業人員素質問題

在融資性擔保公司業務決策整個流程中，除了制度本身的科學性，從業人員的素質對融資性擔保公司的內部風險控制同樣具有重要意義。其直接影響到能否制定完善的議事規則、決策程序、內審制度、健全的風險控制制度及制度的實際執行，這也是融資性擔保公司內部風險控制制度面臨的主要問題?，F實中，融資性擔保公司僅要求一般從業人員具有一定的融資擔保業務從業經驗，熟悉盡職調查的基本流程，難以滿足風險管理具體運作實務中對會計、審計業務、金融、法律等知識的復合要求。

1.1.2再擔保公司的利益保護和功能實現問題

再擔保制度在我國的應用，可以說是我國融資性擔保行業發展過程中的一項重大進步。北京中小企業信用再擔保有限公司將自身功能劃分為四項基本功能：“增信、分險、規范、引領”。再擔保公司的前兩項功能非常容易實現，因為這些對于任何一家融資性擔保機構和銀行業金融機構都是有利的。在此需要指出的是，再擔保公司的風險在于，再擔保雙方之間由于存在信息不對稱，非常容易誘發融資性擔保公司的逆向選擇和道德風險。為此，首要就是建立起完善的內部風險控制機制，有效地防范國有公司所具有的所有人缺位，內部人控制現象嚴重等諸多公司治理結構方面的弊端。同時，針對行業特征建立風險預防、處置的有力措施。其次，積極防范擔保機構帶來的風險。對于再擔保公司而言，要做到既能通過適度的補償來為擔保機構分散風險，又能以一定的手段促進擔保機構的自我約束完善，還要避免單純地成為擔保機構轉移風險的對象，就必須設定科學的再擔保準入條件并進行信用等級的評定和授信評審。

而“規范、引領”的功能實現，則有賴于再擔保公司地位的提升。在我國融資性擔保行業發展的二十多年里，再擔保公司絕對是后起之秀，論起資格輩分就遠遠落在了眾多一般融資性擔保公司的后面，尤其是政府背景下的融資性擔保公司更有雄厚的資金實力和較高的公信力可以自恃。在這樣的背景下，再擔保公司“規范、引領”這一部分具有更深刻意義的功能就被大大弱化了。

1.2融資性擔保行業監管問題

1.2.1融資性擔保公司出資監管缺位

在京設立再擔保公司，注冊資本最低限額為人民幣8億元。注冊資本為實繳貨幣資本。已在其他省市注冊的融資性擔保公司在北京市轄區內設立分支機構的，應當向擬設立的分支機構撥付不低于5000萬元人民幣的營運資金，并滿足本市的相關監管要求。在京融資性擔保公司撥付給北京市轄區以外的各分支機構營運資金的總和，不得超過公司資本金總額的60%。剩余資本金應滿足本市相關要求。” 上述規定雖然對融資性擔保公司注冊資本最低限額、出資形式、跨省經營的融資性擔保公司的撥付資金做出了限制，但對于資本金來源未作出應有的規范，如，其來源應當真實合法，并由出資人或發起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股等。如此，便為融資性擔保公司股東出資不實、日后抽逃資金埋下了隱患。

1.2.2融資性擔保行業缺乏信息透明度

《暫行辦法》第四十七條規定，征信管理部門將融資性擔保公司的有關信息納入征信管理體系，并為融資性擔保公司查詢相關信息提供服務。此規定顯然旨在彌補銀擔雙方的信息不對稱問題。但是，與銀行業相比較，融資性擔保公司的信息極為混亂和朦朧。一方面，由于常年缺乏有效監管，融資性擔保公司未確定統一的數據統計口徑，即缺少可以進行橫向、縱向比對的指標；另一方面，融資性擔保公司的信息公開缺乏強制性，無論是同業間還是銀擔之間信息透明度都亟待提升，霧里看花、水中望月只能增加同業的風險，降低銀行業對融資性擔保公司的信任。《暫行辦法》第三十五條雖然規定“融資性擔保公司應當按照規定，將公司治理情況、財務會計報告、風險管理狀況、資本金構成及運用情況、擔保業務總體情況等信息告知相關債權人。”，但按照什么規定，以什么樣的頻率向債權人披露信息卻沒有進一步闡明。

2 改進措施

2.1改善融資性擔保公司自身經營

2.1.1加強資本管理、合理放大、充足撥備

如前文所述，規模小、資本不實、抵御風險能力不強等問題曾經是融資性擔保公司的硬傷，阻礙著融資性擔保公司的發展。筆者認為，堅持強化資本、設定合理的放大倍數、并對可能發生的風險給予充足撥備，即可以充分發揮資本在其業務發展中的約束功能和調節作用。要做到上述三點，首先，融資性擔保機構不應進行過多的投資或其他業務，更不能涉足高風險行業，而應該通過不斷發展主營業務增加收益。對于融資性擔保公司自有資金的運作，《暫行辦法》第二十九條規定，融資性擔保公司可以自有資金進行投資，僅限于國債、金融債券及大型企業債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產品，以及不存在利益沖突且總額不高于其凈資產20%的其他投資。其次，融資性擔保公司對自身業務的發展規模要有所控制，設定合理的放大倍數。當融資性擔保公司業務發展到一定程度時，應通過擴充資本而不是突破放大倍數來保障融資性擔保業務的健康發展。最后，在財務制度建設方面，融資性擔保公司應按照財政部相關規定足額提取未到期責任準備金、風險準備金、保證金三種準備金。做到上述三點，融資性擔保公司既能健康擴大規模，又能保證資產具有充足的流動性，進而加強其風險抵御能力。

2.1.2促進再擔保公司基本功能的全面實現

在當下融資性擔保行業發展極不平衡，融資性擔保公司良莠不齊的狀態下，其實非常需要再擔保公司切實發揮“規范、引領”的功能。筆者認為，再擔保公司要實現對整個融資性擔保行業的規范和引領，其實在某種程度上與民營融資性擔保公司的發展有著“榮辱與共”的關系。再擔保公司首先需要從對民營融資性擔保公司進行規范做起，進而幫助其恢復應有的市場份額，驅散融資性擔保行業“國進民退”的陰霾。只有這樣，隨著民營融資性擔保公司市場地位的恢復，再擔保公司的地位才會得到有效提升，即為其實現對整個融資性擔保行業的“規范、引領”創造更加有利的條件。只有當再擔保公司、政府背景的融資性擔保公司、民營融資性擔保公司都回歸到適合自身的位置上去，整個融資性擔保行業才可能在再擔保公司的規范和引領下健康發展。

2.2完善融資性擔保公司的監管。

2.2.1設立融資性擔保行業自律組織

《暫行辦法》第七條確立了北京市融資性擔保業務監管部門聯席會議制度。北京市融資性擔保業務監管部門聯席會議由中國銀行業監督管理委員會北京監管局、北京市發展和改革委員會、北京市經濟和信息化委員會、北京市財政局、北京市商務委員會、中國人民銀行營業管理部、北京市工商行政管理局、北京市人民政府法制辦公室、北京市金融工作局組成，北京市金融工作局為牽頭單位。這對于長期監管缺位的融資性擔保行業無疑是一項具有里程碑意義的立法。

筆者認為，設立融資性擔保行業自律組織同樣重要。作為融資性擔保業務監管部際聯席會議直接監管的補充與延伸，自律組織在監督和保護行業主體方面發揮著重要的作用。融資性擔保行業自律組織所制定的規則可以從行業、倫理和道德標準的層面對融資性擔保公司進行約束，故而作用空間更廣闊、更能發揮效力。

2.2.2制定融資性擔保公司從業人員任職資格制度。

融資性擔保公司的董事、監事和高級管理人員的任職資格應參照公司法的相關規定，并依據融資性擔保業務監管部際聯席會議制定的專門管理辦法的規定，結合公司的業務范圍來確定；一般從業人員除參照上述規定外，還要依據崗位職責要求，確定具體的任職資格，尤其是風險控制部的從業人員，更要具備風險控制所必需的業務素質。這樣的人才是需要通過一套完整的資格標準、考試制度、資格審核、繼續教育制度培養和篩選出來的，類似的制度如中國銀行業從業人員資格認證、證券業從業人員資格考試等。

從人員準入開始把關，不僅有助于融資性擔保行業從業人員素質的提高、融資性擔保公司識別、處置風險能力的加強，更是監管前置的體現。從根源降低風險發生的可能，遠遠要勝于風險發生后的補救。

3 結語

綜上所述，只有加強融資性擔保公司監管制度建設，使民營融資性擔保公司規范經營、占據一定的市場份額，才能令融資性擔保行業平衡發展；而融資性擔保行業的健康發展，必將使中小企業的成長迎來明媚的春天！

【參考文獻】

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為了保證金融擔保公司穩定的發展，我國在2009年出臺了《有關進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》，這解決了我國金融擔保公司多頭管理的問題，提高了地方政府部門的監管力度，有利于促進金融擔保公司健康長遠的發展。在對金融擔保公司進行監管時，也存在一定問題，政府在行使監管權時，有著地方保護的傾向，對外來的金融擔保公司，可能會制約其發展。在監管體系中，銀監會的地位比較低，其職責也不明確，既沒有發揮出監督管理的作用，也沒有對擔保公司進行審批，在監管中發揮的作用不大。金融擔保公司有著多項業務，而且業務的專業性比較強，地方政府監管的技術并不強，而且有時存在監管不合理的問題。

1.2監管運行時存在問題

在監管的過程中，有時運行機制存在問題，在對金融擔保公司進行審核時，缺乏有效的標準與規定，有的金融擔保機構不符合注冊資本，而且工作人員企業缺乏相關資質，但是由于在這方面沒有明確的規定，使得監管時沒有可依據的規范要求。有的監管運行制度并不完善，缺乏現場檢查的機制，也沒有定期成交報告的要求，金融擔保公司無法實現全面的監控，使得監管出現了較大的空白區域，這不利于及時發現金融擔保公司存在的違規行為，有的公司出現違法違規問題后沒有退出市場，監管的制度沒有發揮出應有的作用，使金融擔保市場中不正當的競爭比較嚴重。

1.3金融擔保公司自我監督存在較大的問題

金融擔保公司為了實現穩定的發展，還需要制定內部監督制度，只有實現自我監督、自我約束，才能促進金融擔保公司健康長遠的發展。我國成立擔保行業協會后，金融擔保公司自我監督的體系越來越完善，制定自我約束的機制后，企業的發展越來越快，工作環境也更加健康。但是自我監管也存在一定問題，比如很多金融擔保公司制定的自我監督約束力有著較大的差異，擔保公司之間沒有進行相互交流與溝通，沒有實現自我監督體系的統一，缺乏統一的標準，使得自我約束功能無法真正實現。有的自我監督機構對公權力有著較大的依賴性，，沒有實現獨立自主的運行，公權力有時會影響監督的措施，政府部門對金融擔保公司有著干預的作用，金融擔保公司自我約束與監督的效果無法達到。

2金融擔保公司監管存在問題的原因審視

上文對金融擔保公司監管的現狀進行了探討，通過調查發現，我國金融擔保行業在發展時受到了較多因素的制約，下面筆者對金融擔保公司監管中存在問題的原因進行簡單介紹，希望金融擔保公司的管理人員可以及時規避這些問題。

2.1客觀因素：金融擔保公司的不成熟現狀

我國擔保類項目發展的時間還不長，起步的模式不是市場自發產生的，而是政府外部推進的。因此造成了我國擔保業呈現出傾斜式發展，在相當長的時期內我國絕大多數的金融擔保公司只對中小企業提供信用擔保服務，而對于國有型大企業的信用則沒有進行過擔保，這使得他們的服務范圍存在較大的局限性，并且就算近年來一些發展快、實力強的金融擔保公司在業務范圍和內容上有所突破，開展了一些新的業務，但是這些業務項目還剛剛處于啟動階段，效果尚不清楚。

2.2內在因素：監管規則分散、抽象，缺乏操作性

目前制定的相關金融擔保公司監管規則是不同的政府部門針對各自監管范圍而單獨制定，相當分散、不成體系，缺乏從整體上對金融擔保公司的監管制度進行規范而使得監管出現真空。更為嚴重的是，在目前分散、凌亂的監管規則中，規定的內容過于抽象、概括，缺乏可操作性，這使得這些規則的適用性差，監管主體在運用時的工作效率較低。

2.3誘導因素：國家公權力在監管中的權力分配存在偏差

從金融擔保公司在我國出現以來，國家對其的監管權力就是由國務院的相關部門擁有，這些部門沒有將監管權與其他的有關部門或者是民間的第三方機構進行合理的分配，導致了我國針對金融擔保公司監管的方式都屬于行政監管，阻礙了擔保公司的自我監管和社會第三方的約束與評價的制衡作用。金融擔保公司分為政策性與商業性兩類，不同類型的公司運行的模式、面臨的風險都相差很大，應該區別對待，而不是一味地對其進行行政監管，否則會影響監管的有效性。

3我國金融擔保公司監管制度構建與完善

完善我國關于金融擔保公司的相關監督管理制度，將監管規則細化，提高監管的效率應當從以下幾個方面進行：第一，對相關的監管立法進行統籌安排，改變立法主體混亂、監管法規分散無序，無體系化的狀況。第二，對我國現行的《擔保法》進行相應的修改，確定金融擔保公司的法律地位和權利義務，并分別就不同類型的金融擔保公司的運行屬性，有針對性地設計監管制度。第三，合理配置公權力在監管中的比例，改變全面行政監管的局面，讓金融擔保公司與民間第三方監督機構參與到監管中來，實現監督權力的合理分配與制衡。第四，完善相應的市場資源配置手段，督促金融擔保公司形成健康的內部治理環境。第五，協調好不同監管主體之間的關系，增強社會第三方對于不同監管主體之間沖突的調節度，增加公權力主體與第三方組織以及被監管主體之間的互動與交流。

篇12

（一）我國債券市場擔保方式

目前，我國債券市場擔保的主要方式是第三方擔保和抵押/質押擔保，抵押物主要為土地或者房產，質押物主要為應收賬款、股權、以及海域使用權。[1]

自2007年10月銀監會《有效防范企業債擔保風險的意見》要求商業銀行停止對以對投資項目為主的企業債進行擔保，對其他用途的企業債券、公司債券、信托計劃、保險公司收益計劃、券商專項資產管理計劃等其他融資性項目原則上不再出具銀行擔保，各發債主體紛紛探求非銀行擔保的擔保方式，如非銀行的第三方擔保、無擔保、抵押/質押擔保以及地方財政收入為償債提供保障措施。

2008年發改委《關于推進企業債券市場發展、簡化發行核準程序有關事項的通知》，指出企業可以發行無擔保信用債券，為無擔保信用債券發行提供了制度基礎。一般來說，能夠發行無擔保債券的企業往往是哪些實力雄厚、信譽較高的大型企業公司；對于廣大中小企業來說，若想進入債券市場融資，其對信用擔保的需求只會更大。而國內現有的各類擔保公司雖然數量不少，但普遍資金規模小，自身的資質和擔保能力有限，絕大多數擔保機構業務經營有明顯的地域性。

（二）美國債券市場擔保方式

美國債券市場的擔保方式以抵押/質押擔保、債券保險、第三方擔保、優先/次級結構、債券信托等形式為主。參與美國債券市場擔保體系的擔保公司包括：債券保險公司、銀行、保險商以及一些專業的擔保公司、信托公司或者經營性企業。[1]

1.抵押/質押擔保

美國常見的抵押資產包括動產和不動產；質押資產包括股票、債權和票據等。

2.債券保險

美國另一種常見的信用增級手段，指由專業的債券保險公司為債券發行人或者承銷商提供信用擔保。這一保險的標的為信用風險，被保險人為債券發行人或者承銷商，權利人為債權投資人。當保險合同約定的事件發生導致權利人遭受損失，在被保險人不能補償損失時，由保險人代其向權利人賠償，從而只是對權利人經濟利益的擔保，因此債券保險公司成為債券發行人的債務償還連帶責任人。

這些債券保險公司所承包的主要是市政債券，還有部分結構性金融產品債券，不涉足公司債券。

3.第三方擔保

第三方擔保是美國最常見的擔保手段，提供擔保的機構包括政府機構、銀行、保險公司以及一些專業的擔保公司或經營性企業等。

4.優先/次級結構

在美國，對債券產品進行結構化設計的擔保方式被廣泛應用與結構性金融產品和公司債券擔保中，通過對結構性金融產品和公司債券進行優先/次級結構的設計進行擔保。

5.債券信托

對于公司債券，主要以公司債信托形式，又可稱為抵押公司債信托或附擔保公司債信托。即發債企業委托信托機構擔任其發行債券（包括一般公司債或可轉換公司債）的受托人，用以保障債權人的權益，進而能順利完成資金的募集，取得穩定而長期的運營資金。美國的公司債券信托日益成熟和完善，已成為美國公司債券的重要擔保方式之一。

二、我國債券市場擔保方式完善研究

（一）完善第三方擔保和抵/質押擔保增信方式

重點發展第三方擔保中的專業擔保公司的擔保。專業擔保公司與子母公司、關聯企業等相比，與債券發行公司并無直接利益關系，有更為中立態度，能夠客觀的衡量債券的風險，但我國目前的擔保公司普遍規模較小，信用等級較低，承保能力若，這些都是需要完善的地方。

抵/質押擔保是傳統的擔保模式，但抵/質押物的范圍受《擔保法》及相關法律法規的限制，新型抵/質押擔保物的合法性將是抵/質押擔保發展的新契機。

（二）引入債券保險制度

鑒于債券保險在美國市政債券增信中的成功經驗，可以設立專門服務于準地方政府債的債券保險公司。

（三）建立多層次再擔保公司，完善風險轉移分散制度

再擔保公司的組建可由中央政府和各省級政府出資或授權出資，并吸引各類擔保公司和戰略投資者參股，組成股份制和市場化的全國和省級再擔保公司。再擔保公司不與各地擔保公司進行同業競爭，以控制和分擔擔保公司經營風險的方式，提升擔保公司擔保能力。再擔保公司開展綜合性的再擔保服務，既面對債券市場擔保，又面向融資擔保、中小企業擔保和住房貸款擔保等。此外，再擔保公司應在有關行業協會的指導下，開展各類再擔保業務并接受有關主管部門的監督管理。[2]

三、我國債券市場擔保法律制度研究

（一）我國債券市場擔保法律制度現狀

我國債券市場目前的法律法規主要以《公司法》、《證券法》和《擔保法》為基礎，以證監會、人民銀行、發改委和保監會的部門規章制度為補充。但現行《擔保法》的立法背景是為了解決企業間債務及保護銀行的債權，立法的目的是為了保護債權人的利益，因此對擔保人的權益保護尚不夠。同時，現行的有關中小企業信用擔保的管理辦法等規章立法層次相對較低，效力有限，難以對擔保業整體和該行業所涉及的社會關系進行全面規劃和調整。

《擔保法》作為擔保業的專門法律，僅規范了擔保行為，而對近年來紛紛設立的專業擔保公司的設立、權利與義務并無明確規定，致使擔保公司缺少法律保護與制約。國務院于2004年6月公布的《國務院對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定》雖明確了 "跨省區和規模較大的中小企業信用擔保公司的設立與變更"由國家發改委負責實施，但這項許可的范圍和力度遠難滿足擔保業發展的整體需求。2009年，國務院辦公廳《進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》，要求建立融資性擔保業務監管部際聯席會議，加強融資性擔保業務管理，制定相關的管理監督制度，并提出了"誰審批設立、誰監督管理"的原則，確定地方相應的監管職責。但有關絕大多數的地、市、縣級擔保公司的準入與退出、業務范圍與種類、執業者從業資格、擔保公司的內控制度以及維權與行業自律等方面，還需要進行明確規定。由于目前缺少對擔保公司的行業準入和行業監管，使得大批民營小擔保公司無序增加，又迅速倒閉。

（二）我國債券市場擔保法律制度完善

（1）修改保險法等相關法律，引入公司債券保險制度，賦予債權保險合法地位，從而打開公司債券保險的制度之門。借鑒美國有關債券保險在美國市政債券增信中的成功經驗，設立專門服務于準地方政府債的債券保險公司。規范公司債券保險的管理規則。

（2）盡快建立、健全與信用擔保業務相配套的法律體系。明確擔保公司和信用增級機構市場準入與退出、業務范圍、權利與義務、財務及內控制度及行業自律和監管等細則，并對擔保公司或信用增級機構給予一定的法律保護和制約。完善《擔保法》相關規定，禁止國家機關提供任何形式的擔保；完善公司債券發行時的擔保信息披露和擔保信息持續披露；對母公司擔保、債券發行人之間相互擔保等予以一定限制，重點是防止擔保落空。[3]

（3）要進一步推動包括信用中介機構在內的外部信用評級工作的深入開展，加快和擴大企業信用評級試點，從市場引導和行業自律兩方面推進擔保公司和信用增級機構規范、有序和快速發展。

（4）建立公司債券風險基金制度?？山梃b證券公司風險處置中以證券投資者保護基金收購投資者債權的經驗，拓展該基金的用途，允許在公司債券發行人被撤銷、關閉和破產等特定情形下，動用基金對債券持有人給予一定限額內的補償。

參考文獻：

[1]閻屹.我國債券市場發展滯后的制度因素研究[M].人民出版社，2012：213-214.

篇13

信用擔保機構是促進全民創業和民營經濟發展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業信用、降低融資風險的重要手段，對于現代市場經濟發展條件下緩解中小企業和個人融資難、擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規范、促進擔保機構的發展，筆者最近對鹽城市信用擔保業發展情況進行了調查(注：本文所有數據均來源于2008年2月中國人民銀行鹽城市中心支行開展的鹽城市信用擔保業調查資料。)。

一、鹽城市信用擔保業發展的主要特點

近年來，鹽城市擔保機構數量快速增長，信用擔保行業發展迅速。至2007年末，全市共成立擔保公司167家，注冊資本金總額達15.88億元，其中：注冊資本金在3000萬-9980萬元(含3000萬元)的18家；1000萬-3000萬元(含1000萬元)的39家；500萬-1000萬元(含500萬元)的20家；500萬元以下的90家。

1.擔保實力迅速增強。2007年末，全市擔保公司數、注冊資本總額分別比上年末增加66家、8.68億元，分別增長65.35%、120.56%。其中，與金融機構合作的擔保機構有36家，比上年增加18家，增長100%。

2.擔保體系日趨完善。2007年末，有政府出資的擔保公司為17家，注冊資本金總額3.99億元，分別占擔保公司數、注冊資本金總額的10.18%、25.13%；民間出資的公司150家、注冊資本金總額為11.89億元，分別占擔保公司數、注冊資本金總額的89.82%、74.87%。

3.擔保業務快速增長。2007年，全市各擔保機構信用擔保總額21.65億元，實現擔保業務收入2200.34萬元，分別比上年增加18.91億元、717.79萬元，分別增長690.15%、48.42%。

4.業務運作逐步規范。鹽城市政府積極推進擔保機構資本金補充、風險補償、稅費減費、考核獎勵機制建設，各擔保機構紛紛建立健全審保制度和風險補償機制，擔保代償率、損失率都控制在較低水平。據抽樣調查，2007年某擔保公司曾發生2筆擔保代償，代償率為1.98%，因有反擔保措施，未造成代償損失。

二、擔保業發展中存在的主要問題

由于擔保業處于發展的初始階段，擔保運作規則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構發展中面臨一些困難和問題。

1.業務空置率較高。2007年末，鹽城市已領取工商營業執照的167家擔保公司中，僅有21.56%的擔保機構與金融機構建立合作關系，67.06%的擔保公司未開展信用擔保業務。有少數擔保公司注冊后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產等項目投資。

2.銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數銀行把貸款風險全部轉嫁給擔保機構，很多擔保機構承擔了100%的信貸風險，一旦貸款發生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔?；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農村合作銀行規定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規模較大、資本充足的擔保公司的健康發展。

3.超范圍經營現象嚴重。國家經貿委《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》(1999年6月1日印發)指出：“中小企業信用擔保屬《擔保法》規定的保證行為，各類中小企業信用擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信用業務和金融業務”。由于金融機構擔保貸款業務增長不快，擔保業務利潤率較低，部分擔保公司轉而經營利潤率較高的融資業務，進入民間借貸領域，加大了中小企業和社會公眾對擔保公司的誤解。

4.擔保機構管理粗放。擔保公司一般規模較小，獲取申保企業和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔保”現象，加大經營風險。部分地區擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年12%左右，最高的達年18%，增加了受保企業融資成本，加大了擔保業務風險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業和個人收取貸款金額10%-25%的無利息的風險保證金，加重受保企業和個人的負擔，限制擔保業務發展空間。部分擔保公司不向擔保業監管部門披露經營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業務透明度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業務為由，故意隱瞞財務資料，逃避監管。

5.擔保行業風險較大。一是擔保業務集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的10倍，少數擔保公司對單個受保企業、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發社會問題。擔保公司的信用基礎比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發其它社會案件。

三、當前影響擔保業發展的因素分析

近年來，大量社會資本進入新興的擔保業，擠壓了擔保公司的生存和發展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度，導致擔保行業風險加大。

1.設立門檻較低，機構數量驟增。目前擔保行業還沒有統一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區開展擔保業務的擔保公司要求有關部門審批。民營擔保公司的設立，適用《公司法》、《中小企業促進法》，由工商部門核發營業執照。2007年鹽城市新設立擔保公司72家，是2006年末擔保公司數的71.29%。

2.法律法規滯后，監督管理乏力。一是擔保法律法規不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規范擔保行為，而沒有規范擔保機構設立與退出。目前對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統一適用的標準，對擔保監管的標準和程序沒有具體的規定，對擔保機構從業人員也沒有明確的要求，擔保機構運作規則缺乏。二是對擔保公司監管乏力。目前擔保業監管涉及幾個政府職能部門，對擔保公司的監管處于軟弱無力狀態，擔保公司基本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業務透明度極低。

3.經營基礎薄弱，業務運作不規范。一是客戶資源質量不高。隨著銀行業務創新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金規避風險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉向利潤率較高的非擔保業務。二是從業人員素質參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關業務知識和經驗的人員進入擔保行業，擔保工作人員在知識結構、專業結構和業務能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構業務運作不規范。據調查，鹽城市擔保業從業人員中，有3年以上從業經驗的人員、本科以上學歷人員分別為173人、82人，分別占從業人員總數的29.17%、13.83%。

四、引導擔保業健康發展的對策建議

從中小企業和個人對融資的需求看，發展擔保業對增強地方經濟發展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從規范市場經濟秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業擔保難的實際出發，加強擔保體系建設。