引論：我們?yōu)槟砹?3篇家庭養(yǎng)老的優(yōu)缺點(diǎn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

與人口快速老齡化相伴隨的，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老問(wèn)題日益突出，如何解決老有所養(yǎng)問(wèn)題、應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)成為理論工作者和相關(guān)社會(huì)管理部門(mén)面對(duì)的重要課題，作為養(yǎng)老支持體系重要組成部分的“社區(qū)養(yǎng)老”自然成為學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)之一，且相關(guān)研究成果數(shù)量眾多。根據(jù)從中國(guó)期刊網(wǎng)最新的檢索情況看，在1990―2010年的20年時(shí)間里，題目中含有“社區(qū)養(yǎng)老”的研究文章共有230篇之多。從的時(shí)間看，相關(guān)研究成果有迅速增加的趨勢(shì)：在2006―2010年期間發(fā)表的題名含有“社區(qū)養(yǎng)老”的文章共183篇，占過(guò)去20年相關(guān)成果總數(shù)的79.57%（見(jiàn)表1）。進(jìn)一步對(duì)所檢索的文獻(xiàn)分析，我們發(fā)現(xiàn)，已有關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的研究存在“七多七少”的問(wèn)題。

一、經(jīng)驗(yàn)研究多，理論探討少

從檢索的論文看，很多文章只是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)材料，就一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)社區(qū)養(yǎng)老的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，不少的分析文章大同小異，少有對(duì)經(jīng)驗(yàn)材料進(jìn)行理論提升，甚至對(duì)什么是“社區(qū)養(yǎng)老”仍含混不清（李學(xué)斌，2008），大多數(shù)的研究可以說(shuō)還處于初級(jí)階段。特別是對(duì)社區(qū)養(yǎng)老概念界定不清，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等概念之間的關(guān)系與區(qū)別缺乏把握，嚴(yán)重阻礙了對(duì)社區(qū)養(yǎng)老研究的深化。經(jīng)驗(yàn)研究固然重要，但如果沒(méi)有理論的探討和提升，則會(huì)導(dǎo)致我們對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)只會(huì)僅僅停留在表層，甚至可能影響我們對(duì)社區(qū)養(yǎng)老認(rèn)識(shí)的正確性。僅以“社區(qū)養(yǎng)老”的概念界定為例，有人將社區(qū)養(yǎng)老定義為老年人在自己熟悉的社區(qū)安度晚年，還有人則將其定義為由社區(qū)提供養(yǎng)老支持，更多的研究則對(duì)社區(qū)養(yǎng)老的概念避而不談。由此可見(jiàn)，如果沒(méi)有對(duì)“社區(qū)養(yǎng)老”內(nèi)涵和外延的明確界定，相關(guān)研究的對(duì)象和研究的邊界就不明確，得出的結(jié)論就可能似是而非。

二、定性描述多，定量分析少

在已有的研究中，絕大多數(shù)只是對(duì)調(diào)查材料進(jìn)行一般性的定性描述，定量研究的數(shù)量很少，而且不規(guī)范。我們知道，定性研究和定量研究各有優(yōu)缺點(diǎn)，即定量研究的不足制約我們對(duì)相關(guān)問(wèn)題準(zhǔn)確深入的認(rèn)識(shí)。

在已有的相關(guān)研究中，不少研究極具“相似性”。有些關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老存在的問(wèn)題的研究，所用語(yǔ)言都是結(jié)論性的話語(yǔ)，但全文看不到直接的“論據(jù)”或間接的“論據(jù)”，缺乏可信度和說(shuō)服力。

事實(shí)上，如果我們能在大量調(diào)查的基礎(chǔ)上，或借用已有的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)社區(qū)養(yǎng)老的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異、對(duì)影響社區(qū)養(yǎng)老發(fā)展水平的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文化因素進(jìn)行定量分析，以及量化對(duì)比社區(qū)養(yǎng)老和其他養(yǎng)老方式下老年人的生活滿意度差異、代際關(guān)系差異等，對(duì)于深化社區(qū)養(yǎng)老的認(rèn)識(shí)、促進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展都是具有重要意義的。

三、城鎮(zhèn)社區(qū)的研究多，農(nóng)村社區(qū)的研究少

從我們檢索到的有關(guān)社區(qū)養(yǎng)老的研究文章中，針對(duì)城鎮(zhèn)社區(qū)的研究占61.30%，而針對(duì)農(nóng)村社區(qū)的研究只有9.57%，其余則是不分城鄉(xiāng)的一般性研究、或介紹國(guó)外社區(qū)養(yǎng)老情況等（見(jiàn)表1）。即使在那些“不分城鄉(xiāng)”研究的文章中，很多在字里行間仍透露著城市的氣息，本質(zhì)上就是針對(duì)城市社區(qū)研究的。而另一些研究根本就將“社區(qū)”等同于“城市社區(qū)”，將“社區(qū)養(yǎng)老”等同于“城市社區(qū)養(yǎng)老”。這種研究?jī)?nèi)容的區(qū)域特點(diǎn)與我國(guó)人口城鄉(xiāng)構(gòu)成特點(diǎn)不相符合。我們知道，我國(guó)農(nóng)村人口占全部人口的大多數(shù)，而且，隨著農(nóng)村計(jì)劃生育政策的推行和發(fā)展，以及農(nóng)村青壯年人口的大量外流，加上我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的不完善甚至缺乏，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題相對(duì)于城市社區(qū)更加突出，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題更應(yīng)該受到學(xué)者的關(guān)注。

之所以出現(xiàn)社區(qū)養(yǎng)老研究重城鎮(zhèn)輕農(nóng)村的現(xiàn)象，筆者認(rèn)為可能與以下因素有關(guān)：一是國(guó)內(nèi)社會(huì)學(xué)對(duì)社區(qū)的研究本身就存在重城鎮(zhèn)輕農(nóng)村的現(xiàn)象；二是與我國(guó)養(yǎng)老實(shí)踐傾向城市有關(guān)，我國(guó)的社會(huì)保障制度和其他涉老服務(wù)實(shí)踐在城鎮(zhèn)的發(fā)展明顯好于農(nóng)村，在農(nóng)村，家庭養(yǎng)老似乎是天經(jīng)地義的事情，雖然近幾年新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)迅速發(fā)展，但保障層次很低，覆蓋面也有待提高；三是可能許多研究者居住在城市，對(duì)城市社區(qū)的情況更為熟悉，或更便于調(diào)查研究。但是，所有這些不能成為我們的相關(guān)研究“輕農(nóng)村”的理由，只能說(shuō)明我們的研究中所存在的缺陷。

四、福利傳遞的研究多，市場(chǎng)化和準(zhǔn)市場(chǎng)化服務(wù)傳遞的研究少

在關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的很多研究中，研究者將社區(qū)養(yǎng)老等同于社區(qū)服務(wù)，而社區(qū)服務(wù)又等同于社區(qū)福利。事實(shí)上，服務(wù)可以是福利性的，也可以是市場(chǎng)化的或準(zhǔn)市場(chǎng)化的，不同類型的服務(wù)各有優(yōu)缺點(diǎn)，具有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性（關(guān)信平，2004）。在以往的社區(qū)養(yǎng)老實(shí)踐中，我國(guó)確實(shí)存在忽視市場(chǎng)化特別是準(zhǔn)市場(chǎng)化服務(wù)的情況，這可能與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維定勢(shì)和制度依賴不無(wú)關(guān)系。從西方福利國(guó)家的實(shí)踐看，自上個(gè)世紀(jì)后期以來(lái)，“商品化”成為許多國(guó)家福利改革的一個(gè)特點(diǎn)或趨勢(shì)。我國(guó)的福利發(fā)展水平遠(yuǎn)落后于西方福利國(guó)家，但至少我們可以多研究西方國(guó)家福利發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，適度超前的、多角度的研究可以指導(dǎo)我們的社會(huì)實(shí)踐。關(guān)于社區(qū)服務(wù)傳遞方式的研究的單一性無(wú)疑會(huì)制約理論對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)作用。

五、政府主導(dǎo)的研究多，居民參與的研究少

重政府主導(dǎo)，輕居民參與，這既是當(dāng)前我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老實(shí)踐的問(wèn)題，也是相關(guān)研究的不足。事實(shí)上，社區(qū)居民參與對(duì)于社區(qū)養(yǎng)老而言具有重要意義：其一體現(xiàn)的是公民權(quán)利。公民，是社區(qū)的主人翁，凡涉及每個(gè)公民利益的公共事務(wù)或公益事業(yè)，公民都有權(quán)參與。其二體現(xiàn)的是一份責(zé)任。社區(qū)是全體社區(qū)成員的社區(qū)，建設(shè)社區(qū)是每個(gè)社區(qū)成員責(zé)無(wú)旁貸的義務(wù)。其三體現(xiàn)的是一份力量。將所有社區(qū)居民的力量集聚起來(lái)，人多力量大。其四體現(xiàn)的是智慧。人多智廣，人多主意多（資芯，2010）。固然，在社區(qū)養(yǎng)老方面，政府的主導(dǎo)作用是毋庸置疑的，但沒(méi)有社區(qū)居民的充分調(diào)動(dòng)和參與的社區(qū)養(yǎng)老決不是真正意義的社區(qū)養(yǎng)老。

除了政府主導(dǎo)和居民參與之外，社區(qū)養(yǎng)老的研究還應(yīng)該更多地關(guān)注社會(huì)力量的介入，包括一些盈利或非盈利組織、自愿組織等在社區(qū)養(yǎng)老中的作用。社會(huì)組織是社區(qū)養(yǎng)老的重要力量，他們進(jìn)入到研究者的視野也是理所當(dāng)然。

六、供給導(dǎo)向的研究多，需求導(dǎo)向的研究少

與政府主導(dǎo)相對(duì)應(yīng)，我國(guó)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)更多的是供給導(dǎo)向型，需求導(dǎo)向明顯不足。這種現(xiàn)象一定程度上與社區(qū)養(yǎng)老需求狀況以及對(duì)需求導(dǎo)向型服務(wù)的重要意義的研究不足有關(guān)。加強(qiáng)社區(qū)養(yǎng)老需求導(dǎo)向型服務(wù)的研究，可以指導(dǎo)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容的實(shí)踐更具有針對(duì)性和有效性，避免資源的浪費(fèi)，提高資源的使用效率。

七、重復(fù)性研究多，創(chuàng)新性研究少

嚴(yán)格地說(shuō)，既然是研究，就應(yīng)該是具有創(chuàng)新性的。但如前文所述，縱觀國(guó)內(nèi)有關(guān)社區(qū)養(yǎng)老的研究，重復(fù)性的研究、“相似性”的研究很多，不少“研究”大同小異，有的甚至是人云亦云。一些文章讓人懷疑作者僅僅是為“發(fā)表”而寫(xiě)作，缺乏學(xué)術(shù)追求和社會(huì)責(zé)任。如果這種現(xiàn)象不能得到改變，即使我們“研究”的數(shù)量上去了，但研究的質(zhì)量并沒(méi)有提高，研究的理論和實(shí)踐意義會(huì)大打折扣。

值得說(shuō)明的是，“多”和“少”是相對(duì)而言的。上述分析中，對(duì)于前六個(gè)方面的“多”和“少”，我們所說(shuō)的“多”的方面，也并不是說(shuō)我國(guó)的研究在這些方面已經(jīng)足夠和完善，更不是說(shuō)我們的相關(guān)研究“過(guò)頭了”，而是為了更加突出六個(gè)“少”的方面的研究太過(guò)不足。今后關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的研究，既要深化對(duì)六個(gè)“多”的方面的內(nèi)容的研究，更要加強(qiáng)對(duì)六個(gè)“少”的方面的領(lǐng)域的探討。

至于最后一個(gè)方面的“多”和“少”，則是與學(xué)術(shù)風(fēng)氣、學(xué)術(shù)道德等聯(lián)系在一起，更是值得學(xué)術(shù)界乃至整個(gè)社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第1號(hào)）[EB/OL].人民網(wǎng)，2011-04-28．

篇2

連先生和太太兩人加起來(lái)月入不到2萬(wàn)元，女兒出生后，連太太就開(kāi)始用定期定額投資基金的方式開(kāi)始為女兒儲(chǔ)備教育金。過(guò)了而立之年后，連太太就開(kāi)始為自己購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)年金保險(xiǎn)，為先生做了一份基金智能定投計(jì)劃，作為兩人養(yǎng)老的備用金之一。

“夾心族”也該“擠”出養(yǎng)老儲(chǔ)備金

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫(yī)療儲(chǔ)備賬戶”，還要給孩子搭建“教育儲(chǔ)備基金”，壓力真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養(yǎng)老金就這么不見(jiàn)了蹤影。

其實(shí)，這樣做的結(jié)果可能很糟糕。當(dāng)齊先生夫婦二人退休時(shí)，由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用，以致沒(méi)有充足的養(yǎng)老積蓄，生活品質(zhì)很可能無(wú)法保障。而且，正是因?yàn)轲B(yǎng)老金的累積需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，而這筆錢(qián)的需求與這個(gè)累積的時(shí)間都是“剛性”的，所以當(dāng)然是早準(zhǔn)備比晚準(zhǔn)備好，晚準(zhǔn)備比不準(zhǔn)備好了。

考慮到“夾心族”各項(xiàng)開(kāi)支較大，我們建議可以從小錢(qián)開(kāi)始，一點(diǎn)點(diǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，再配合適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，靠長(zhǎng)期投資把小錢(qián)變大錢(qián)。

夾心族家庭首先可以考慮“節(jié)流法”，以減少家庭每月的開(kāi)支。比如通過(guò)記賬的方式，先掌握每月的固定開(kāi)銷有多少，再慢慢從中減少不必要的支出，自然就把錢(qián)存下來(lái)了。

又比如當(dāng)前物價(jià)上漲的時(shí)候，購(gòu)物還要學(xué)著挑時(shí)間、挑商場(chǎng)。同樣一個(gè)品牌的冬季新品，在這個(gè)商場(chǎng)可能只打8折，換一個(gè)商場(chǎng)沒(méi)準(zhǔn)能打6折。下館子吃飯也要算計(jì)一下，可以在網(wǎng)上下載優(yōu)惠券的千萬(wàn)別錯(cuò)過(guò)，或者你還可以試試時(shí)下超級(jí)火熱的團(tuán)購(gòu)，只要提前預(yù)約一下，同樣一餐飯的價(jià)格可能是平時(shí)的一半，甚至是3折、2折呢！

當(dāng)每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進(jìn)一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費(fèi)類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規(guī)劃的預(yù)定金額分別轉(zhuǎn)到各賬戶，如生活基本開(kāi)支賬戶、教育賬戶、娛樂(lè)性消費(fèi)賬戶等，再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進(jìn)后出的辦法，每月余錢(qián)將不再是難以預(yù)估的，隨后也較能進(jìn)行計(jì)劃性投資。

另外，在較大金額的花費(fèi)預(yù)計(jì)方面，也要學(xué)會(huì)“按比重分配”。我們發(fā)現(xiàn)，很多家庭都將孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)特別是醫(yī)療費(fèi)用混在一起隨便使用，沒(méi)有區(qū)分賬戶對(duì)待，更沒(méi)有統(tǒng)一的籌劃，家庭賬務(wù)狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預(yù)估一下資金的使用時(shí)間、使用總額，再尋找相應(yīng)的積蓄方法。

孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準(zhǔn)備，這四大花費(fèi)最好能同時(shí)進(jìn)行，因?yàn)檫@些都是非常“剛性”的需求。不要因?yàn)橛?jì)較準(zhǔn)備順序，結(jié)果就耽誤了其中某一項(xiàng)費(fèi)用的準(zhǔn)備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。

未雨綢繆及早籌劃養(yǎng)老

當(dāng)然，舒適、富足養(yǎng)老的關(guān)鍵，還在于通過(guò)制訂明確的理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行積極的理財(cái)行為，達(dá)到一定的理財(cái)效果。

通常，理財(cái)績(jī)效有三個(gè)因素：本金、時(shí)間、投資回報(bào)率。在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益也相應(yīng)會(huì)越大。所以對(duì)現(xiàn)在的年輕人和中年人來(lái)說(shuō)，也應(yīng)提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，未雨綢繆。

本金和時(shí)間的問(wèn)題，我們可以通過(guò)一個(gè)小故事來(lái)了解其中的奧妙。比如，有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生。“早”先生從25歲開(kāi)始每年向個(gè)人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢(qián)，任由復(fù)利效應(yīng)施展魔術(shù)。而“遲”先生則從35歲開(kāi)始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時(shí)間但他堅(jiān)持存錢(qián)直到60歲。這樣一來(lái)，“早”先生一共投入的本金為2萬(wàn)元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬(wàn)元。

我們假設(shè)兩人都一直有9%的年收益率，當(dāng)“早”先生60歲退休時(shí)，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元。兩人各自減去繳納總金額后我們發(fā)現(xiàn)，他們的凈收益相去甚遠(yuǎn)，“早”先生增值了291306元，而“遲”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我們了解到，退休儲(chǔ)備投入多不如投入早，及早準(zhǔn)備才能未雨綢繆。

樹(shù)立資產(chǎn)配置觀念

除了考慮各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點(diǎn)，大家還要樹(shù)立起一個(gè)資產(chǎn)配置的觀念，按需、按階段進(jìn)行優(yōu)化配比。

所謂資產(chǎn)配置的觀念，就是俗稱的“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”。主要就是提醒大家要對(duì)各類資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性綜合考量，做個(gè)比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來(lái)養(yǎng)老過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。，

比如，過(guò)分注重房產(chǎn)投資養(yǎng)老，家庭中缺少流動(dòng)資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄、基金等金融資產(chǎn)）的配置，那么萬(wàn)一在養(yǎng)老過(guò)程中發(fā)生一大筆緊急用度（如突發(fā)意外或疾病），手中缺乏可動(dòng)用的流動(dòng)資金，生活就會(huì)陷入困境。又比如，青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產(chǎn)全部配置在股票、基金等方面，從未安排過(guò)家庭保障，由于這些工具價(jià)值波動(dòng)變化過(guò)快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃已經(jīng)無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)，此時(shí)就會(huì)感嘆如果有一部分穩(wěn)定的保險(xiǎn)養(yǎng)老金來(lái)源，自己的養(yǎng)老就不會(huì)那么被動(dòng)了。

總之，儲(chǔ)備養(yǎng)老金是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的理財(cái)任務(wù)，必須從小處做起，無(wú)論是儲(chǔ)蓄、基金、債權(quán)還是保險(xiǎn)等，如果每個(gè)月能“擠”出六分之一用于儲(chǔ)備養(yǎng)老金之用，并且長(zhǎng)期堅(jiān)持，就應(yīng)該能制勝于未來(lái)了。

一句話秘密：每個(gè)月最好留出收入的六分之一用于長(zhǎng)期退休籌劃。

篇3

原標(biāo)題：養(yǎng)老院“公私合營(yíng)”運(yùn)營(yíng)模式的可行性探究――以上海市為例

收錄日期：2014年5月6日

我國(guó)現(xiàn)在正面臨“未富先老”的尷尬局面，社會(huì)養(yǎng)老形勢(shì)十分緊迫。據(jù)第六次全國(guó)人口普查顯示，我國(guó)60歲以上的老年人口有1.78億。民辦機(jī)構(gòu)目前在獲得少量資助的情況下自主運(yùn)行、自負(fù)盈虧，即使是政府的補(bǔ)貼也不易拿到。還有在上海，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)幾乎全是民辦非企業(yè)單位。所謂民辦非企業(yè)單位，是指企業(yè)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他社會(huì)力量以及公民個(gè)人，利用非國(guó)有資產(chǎn)創(chuàng)辦的從事非盈利性社會(huì)服務(wù)活動(dòng)的社會(huì)組織。非盈利性決定了養(yǎng)老院是個(gè)“不掙錢(qián)的行當(dāng)”，而社會(huì)資本是以盈利為導(dǎo)向的，這就要在制度上進(jìn)行改革，吸引社會(huì)資本參與國(guó)家的養(yǎng)老事業(yè)。

我國(guó)敬老院的運(yùn)行現(xiàn)狀矛盾突出，亟待積極探索出新型的敬老院運(yùn)行模式。公辦難進(jìn)門(mén)檻高，民辦太貴養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，這讓社會(huì)養(yǎng)老的剛需群體沒(méi)有享受到應(yīng)有的養(yǎng)老資源。公辦敬老院雖然是福利性機(jī)構(gòu)，但他的運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量的資金予以維持，在護(hù)理人員配備和硬件設(shè)施的配備方面都將給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)極大的壓力而且還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會(huì)的需求；民辦敬老院更是問(wèn)題重重，雖然它有著活躍廣泛的資金來(lái)源，但國(guó)家在資金、政策上對(duì)民辦養(yǎng)老院的扶持有所欠缺，這使得民辦敬老院的養(yǎng)老條件參差不齊。

一、敬老院“公私合營(yíng)”理論構(gòu)想解釋與條件分析

（一）“公私合營(yíng)”的理論構(gòu)想分析。目前，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的性質(zhì)主要是以公辦、私辦和私辦公助為主，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能緩解社會(huì)養(yǎng)老的壓力。“公私合營(yíng)”的設(shè)想是基于對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老模式的整合，增加國(guó)家的養(yǎng)老專項(xiàng)投入，更多的讓利給私有資本成分，讓更多的社會(huì)私有資本進(jìn)入社會(huì)養(yǎng)老保障體系，擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老容量，減輕國(guó)家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，同時(shí)提高社會(huì)的養(yǎng)老質(zhì)量。形成國(guó)家專項(xiàng)資金支持，私有資本增加投入，個(gè)人適量負(fù)擔(dān)的三位一體的社會(huì)養(yǎng)老模式。“公私合營(yíng)”的目的也就是在于國(guó)家讓利，平衡私辦敬老院的利益格局，吸引社會(huì)資本進(jìn)入，擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老容量，以達(dá)到國(guó)家減輕財(cái)政養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，私有資本合理盈利，養(yǎng)老人群享受更多更好養(yǎng)老資源的三贏格局。

“公私合營(yíng)”就是在國(guó)家養(yǎng)老壓力日益加大的背景下將養(yǎng)老事業(yè)推向市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化，讓市場(chǎng)起基礎(chǔ)性作用，有效調(diào)節(jié)資源的配置，而不是政府大包大攬肩負(fù)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。“公私合營(yíng)”的實(shí)現(xiàn)還需要政府在政策設(shè)計(jì)上，法律保障方面以及稅負(fù)上合理規(guī)劃，平衡好各方利益。

（二）上海市實(shí)現(xiàn)“公私合營(yíng)”的條件分析

1、上海市老齡化現(xiàn)狀。上海是我國(guó)人口老齡化最早和最嚴(yán)重的地區(qū)，在1979年60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎鼐鸵堰_(dá)到10.2%，65歲以上人口占7.15%，比全國(guó)提前20年進(jìn)入老齡化社會(huì)，老齡化問(wèn)題在上海顯得尤為突出。人口老齡化將對(duì)勞動(dòng)力供給，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)負(fù)擔(dān)等諸方面帶來(lái)一系列的負(fù)面影響。就目前上海養(yǎng)老模式而言是無(wú)法滿足社會(huì)養(yǎng)老需求的，上海地方財(cái)政也負(fù)擔(dān)不起這樣沉重的養(yǎng)老壓力。擴(kuò)大上海的社會(huì)養(yǎng)老容量，改革社會(huì)養(yǎng)老模式勢(shì)在必行。

2、上海市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)中心，長(zhǎng)江三角洲的龍頭城市，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為充分，社會(huì)經(jīng)濟(jì)成分多樣化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍。上海同時(shí)作為全國(guó)的金融中心，社會(huì)資本流通快速，有較好的融資環(huán)境。上海每10元GDP中，有6元是服務(wù)業(yè)創(chuàng)造的。上海市統(tǒng)計(jì)局將正式對(duì)外宣布，2012年上海第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重首次突破60%的重要水平線，由此看出上海市的第三產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)，可以有力地支撐養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

上海市有人口老齡化的現(xiàn)實(shí)壓力，但同時(shí)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，基于這兩個(gè)主要的因素為上海的養(yǎng)老體制改革和養(yǎng)老模式選擇提供了基礎(chǔ)。

二、上海市敬老機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）上海市老年人口規(guī)模。截至2012年，上海市戶籍人口1，426.93萬(wàn)人；其中60歲及以上老年人口367.32萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?5.7%，65歲及以上老年人口245.27萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7.2%，70歲及以上老年人口169.13萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.9%。80歲及以上高齡老年人口67.03萬(wàn)人，占60歲及以上老年人口的18.2%，占總?cè)丝诘?.7%，100歲及以上老人1，251人，其中男性282人，女性969人。

（二）上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的社會(huì)容量。全市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共計(jì)631家（據(jù)2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），其中政府辦301家，社會(huì)辦330家。床位數(shù)共計(jì)105，215張（其中2012年新增5，891張），比上年增加3.3%，占60歲及以上老年人口的2.9%。老年人日間服務(wù)機(jī)構(gòu)全市共計(jì)313家，服務(wù)人數(shù)共計(jì)1.10萬(wàn)人，比上年增加22.2%。社區(qū)助老服務(wù)社全市共計(jì)231個(gè)，服務(wù)人數(shù)共計(jì)27.20萬(wàn)人，比上年增加3.8%；其中享受養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼的人數(shù)為12.60萬(wàn)人，比上年減少5.3%。社區(qū)老年人助餐服務(wù)點(diǎn)全市共計(jì)492個(gè)，比上年增加42個(gè)，受益人數(shù)5.40萬(wàn)人，比上年增加12.5%。老年活動(dòng)室全市共計(jì)6，093家，使用面積達(dá)171.89萬(wàn)平方米，其中標(biāo)準(zhǔn)化老年活動(dòng)室5，028家。據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)看，從絕對(duì)量上來(lái)說(shuō)并不少，但相對(duì)于上海市人口基數(shù)以及有養(yǎng)老需求的老齡人口基數(shù)來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，供需矛盾依然突出。

（三）上海市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析。在全市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)當(dāng)中據(jù)2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，社辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)超過(guò)了公辦機(jī)構(gòu)，但這兩類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平，甚至同類型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平也存在著很大的差異；具體到硬件設(shè)施、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資金配套、政策配套以及區(qū)域分布和區(qū)域整體差異等諸多方面。

就公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)而言，整體水平相對(duì)較好，無(wú)論是在硬件設(shè)施、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還是資金、政策配套上，但公辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)入門(mén)檻較高，數(shù)量極其有限，同時(shí)政府負(fù)擔(dān)較重。社辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)這幾年不斷增加，一定程度上緩解了社會(huì)養(yǎng)老壓力，但社辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平差異卻很大，特別是在硬件設(shè)施和服務(wù)水平以及政府的政策扶持上，同時(shí)在規(guī)模和區(qū)域分布及區(qū)域水平方面也極不均衡。據(jù)筆者在曹路鎮(zhèn)政華敬老院（社辦）、高行老年中心（公辦）等5家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地抽樣調(diào)查以后，發(fā)現(xiàn)社辦和公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施上，服務(wù)水平等方面確實(shí)存在較大的差異。在對(duì)振華敬老院負(fù)責(zé)人進(jìn)行采訪時(shí)，負(fù)責(zé)人說(shuō)敬老院并不是一個(gè)賺錢(qián)的行當(dāng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，在老年人的管理和服務(wù)上有很多現(xiàn)實(shí)的困難，據(jù)該負(fù)責(zé)人說(shuō)，公辦養(yǎng)老院和社辦養(yǎng)老院收養(yǎng)的老人在自身身體狀況，家庭背景和個(gè)人社會(huì)階層方面也存在著很大的不同，社辦收養(yǎng)的多是一些條件較弱的。這個(gè)敬老院主要靠投資人的附屬產(chǎn)業(yè)支撐，國(guó)家在政策的扶持力度上也不夠，這就讓大量的社會(huì)資本不愿進(jìn)入這個(gè)行當(dāng)。然而，對(duì)于公辦的養(yǎng)老院來(lái)說(shuō)情況就要好很多，在設(shè)施、服務(wù)和國(guó)家政策、財(cái)政支持等方面都明顯好于社辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

三、上海市養(yǎng)老模式的選擇因素分析

（一）目前的養(yǎng)老模式結(jié)構(gòu)

1、家庭養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老是以家庭作為老年人的經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照料和精神撫慰的一種養(yǎng)老方式。家庭養(yǎng)老作為中國(guó)的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，在社會(huì)倫理和老人意愿等方面擁有較大優(yōu)勢(shì)，特別是對(duì)老人的精神慰藉方面是最優(yōu)的選擇，老年人都希望在家庭中享受天倫之樂(lè)，能得到子女的及時(shí)照料，穩(wěn)定的人際關(guān)系拓寬了老年人的生活方式和選擇內(nèi)容。在傳統(tǒng)意義上來(lái)講，家庭養(yǎng)老無(wú)疑是老人們的第一選擇。

2、社會(huì)養(yǎng)老。社會(huì)養(yǎng)老是一種老人的經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)和生活照料主要靠社會(huì)來(lái)完成的一種養(yǎng)老方式。老年人的養(yǎng)老資金靠社會(huì)支持，例如老人的退休金，國(guó)家的社會(huì)保障，各類企事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)等；生活護(hù)理主要依靠社會(huì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，例如養(yǎng)老院、敬老院、托老所等，社會(huì)養(yǎng)老是一種集中養(yǎng)老方式。隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)中許多傳統(tǒng)的養(yǎng)老客觀因素在發(fā)生著改變，社會(huì)養(yǎng)老成為主要的養(yǎng)老模式之一。

3、居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老是介于家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的一種養(yǎng)老模式，它是以家庭養(yǎng)老為主，社會(huì)養(yǎng)老為輔的養(yǎng)老方式，老人通常在家中居住，由社區(qū)或者國(guó)家組織服務(wù)機(jī)構(gòu)包括生活、醫(yī)療、娛樂(lè)場(chǎng)所等方面為老人提供特定時(shí)間或者短期的養(yǎng)老服務(wù)。居家養(yǎng)老是對(duì)家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的一種有效整合。

（二）三類主要養(yǎng)老模式存在的問(wèn)題

1、家庭養(yǎng)老是一種最優(yōu)的養(yǎng)老方式，老人在經(jīng)濟(jì)和生活以及精神慰藉上都能得到良好的保障，這也是中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快，還有中國(guó)人口的代際更替等問(wèn)題，出現(xiàn)越來(lái)越多的獨(dú)生子女家庭，“421”家庭模式已成為普遍現(xiàn)象；再加之中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域不均衡問(wèn)題，在東部地區(qū)人們的生活壓力大，生活節(jié)奏較快；中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，大量的年輕勞動(dòng)力東遷，無(wú)論是在東西部這些因素的出現(xiàn)，都不同程度的出現(xiàn)了“空巢”老人現(xiàn)象，老人得不到及時(shí)的照料，出現(xiàn)了很多社會(huì)倫理問(wèn)題，因此家庭養(yǎng)老的客觀保障條件在漸漸缺失。

2、社會(huì)養(yǎng)老作為目前一種普遍的養(yǎng)老方式，在促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的同時(shí)自身也有很多的不足。以上海市為例，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）資金投入不足，社會(huì)需求覆蓋面較小；（2）養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老成本較高，大部分老年人負(fù)擔(dān)不起；（3）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一，服務(wù)水平參差不齊；（4）缺少歸屬感和精神慰藉。

社會(huì)養(yǎng)老雖然存在諸多的問(wèn)題，但就目前中國(guó)的社會(huì)狀況而言是一種現(xiàn)實(shí)的選擇，無(wú)論是對(duì)個(gè)人、家庭和國(guó)家而言，這種養(yǎng)老方式要不斷地發(fā)展，擴(kuò)寬它的發(fā)展渠道。

3、居家養(yǎng)老是對(duì)家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老的一種折中，是平衡各方利弊的一種養(yǎng)老方式。從表面上看是一個(gè)理想的養(yǎng)老方式，但其中也有一些不現(xiàn)實(shí)的因素，其中最大的一點(diǎn)就是養(yǎng)老成本大大增加，特別是在人力成本上。一方面居家養(yǎng)老并沒(méi)有減輕贍養(yǎng)老人者的負(fù)擔(dān)，也沒(méi)有減輕老人的養(yǎng)老支出；另一方面卻大大增加了人力成本的投入，就目前上海的人力成本而言一老一小的撫養(yǎng)成本是最高的，保姆的工資居高不下，養(yǎng)老護(hù)工特別是居家養(yǎng)老工資也較高。居家養(yǎng)老是一種雙重成本的養(yǎng)老方式，對(duì)于大部分的家庭來(lái)說(shuō)是不太現(xiàn)實(shí)的。

目前，三種主要的養(yǎng)老模式各有各的優(yōu)缺點(diǎn)，但就國(guó)情和上海市的市情來(lái)看，家庭養(yǎng)老由于“421”的家庭現(xiàn)狀變得越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。居家養(yǎng)老雖然能多方面照顧到，但大大增加了養(yǎng)老成本，對(duì)于個(gè)人、社區(qū)和政府而言都是一個(gè)較大的負(fù)擔(dān)。所以，社會(huì)養(yǎng)老是一個(gè)結(jié)合國(guó)情和個(gè)體實(shí)際情況而言都要大力發(fā)展的養(yǎng)老模式，但擴(kuò)充社會(huì)養(yǎng)老的社會(huì)容量，提高社會(huì)養(yǎng)老的服務(wù)水平，改革養(yǎng)老體制是一個(gè)不得不考慮和解決的問(wèn)題。

四、養(yǎng)老院“公私合營(yíng)”體制可行性分析

（一）進(jìn)一步發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老模式的必要性。對(duì)于像上海這樣提前進(jìn)入老齡化社會(huì)的城市來(lái)說(shuō)，家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老等養(yǎng)老模式的選擇就好比私家車、公交車、出租車對(duì)于城市公共交通的關(guān)系；相對(duì)來(lái)說(shuō)公交運(yùn)輸條件較差，但卻是成本較低，容量最大的公共交通運(yùn)輸方式，對(duì)解決一個(gè)城市的公共運(yùn)輸?shù)淖饔檬菦Q定性的。社會(huì)養(yǎng)老對(duì)于上海市來(lái)說(shuō)就好比公交車運(yùn)輸，需要大力的發(fā)展。上海市的家庭結(jié)構(gòu)多以獨(dú)生子女為主，家庭結(jié)構(gòu)多是“421”，子女在資金、時(shí)間上來(lái)盡到贍養(yǎng)老人的義務(wù)具有現(xiàn)實(shí)的困難，不可能大面積的普及，甚至以后還會(huì)出現(xiàn)一定量的丁克家庭；居家養(yǎng)老的成本較高普通家庭難以負(fù)擔(dān)，因此社會(huì)養(yǎng)老雖然有諸多弊端，但是目前緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力的有效方式。

（二）上海市發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老需要解決的問(wèn)題

1、擴(kuò)充社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的容量。

2、平衡好公辦和私辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的關(guān)系，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老院的等級(jí)劃分。

3、協(xié)調(diào)國(guó)家財(cái)政和社會(huì)私有資本在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的配比問(wèn)題，增加社會(huì)私有資本在社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的比例。

4、以政府為主導(dǎo)，配套好私有資本進(jìn)入養(yǎng)老事業(yè)的軟件；從制度、政策、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠減免以及法律保障等，讓私有資本進(jìn)入養(yǎng)老事業(yè)有一個(gè)完善的投資環(huán)境。

（三）養(yǎng)老院“公私合營(yíng)”可行性總結(jié)。針對(duì)上海市的實(shí)際情況，在結(jié)合市情、本市老齡現(xiàn)狀和養(yǎng)老現(xiàn)狀，再結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、投資環(huán)境等方面綜合考慮，上海市在進(jìn)行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“公私合營(yíng)”的探索上，有現(xiàn)實(shí)需要，具備良好的軟硬件條件和良好的社會(huì)氛圍。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“公私合營(yíng)”的探索即政府不再大包大攬，承受較大的社會(huì)養(yǎng)老壓力和財(cái)政壓力，讓利給社會(huì)資本，從財(cái)政稅收上，財(cái)政專項(xiàng)支付上，養(yǎng)老制度和企業(yè)準(zhǔn)入方面給予優(yōu)惠政策，讓養(yǎng)老事業(yè)成為一個(gè)“有利可圖”的行當(dāng)，吸引大量的社會(huì)資本投入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，最終形成國(guó)家減輕養(yǎng)老壓力、個(gè)人適當(dāng)承擔(dān)、社會(huì)資本有利可圖的三贏局面。達(dá)到這個(gè)目的的途徑就是政府釋放政策紅利，只有政策才能辦到，例如進(jìn)行“公私合營(yíng)”的有益政策探索。

主要參考文獻(xiàn)：

篇4

農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；困境；出路

前言

當(dāng)前的我國(guó)各地區(qū)發(fā)展的水平仍然不平衡，社會(huì)保障制度雖然已經(jīng)有所普及，但對(duì)于偏遠(yuǎn)的農(nóng)村來(lái)說(shuō)，家庭養(yǎng)老保障還是主要的養(yǎng)老保障形式。為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保障制度的全面發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行深化改革，在農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的具體實(shí)行中及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，加深農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受程度，并進(jìn)一步對(duì)一些地區(qū)進(jìn)行普及推廣工作，提升我國(guó)農(nóng)民參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保層次，以完善的政策支持農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推進(jìn)。

一、農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的困境

（一）籌資困難，保障水平較低

就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，農(nóng)民自身持有的可支配現(xiàn)金比例較小，大部分都被用于維持家庭開(kāi)支，甚至在有些極為貧困的山區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民的日常生活開(kāi)銷都難以依靠可支配現(xiàn)金維持。在這樣的農(nóng)民收入基礎(chǔ)下，農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資困難性顯而易見(jiàn)，而且對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納層次過(guò)低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，結(jié)合通貨膨脹和物價(jià)上漲的相關(guān)影響，即使繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)也極有可能不能滿足日后的養(yǎng)老保障需要，農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能真正達(dá)到養(yǎng)老的效果[1]。

（二）政策落后，缺少硬性支持

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)歷了各種各樣的改革和深化，已經(jīng)擁有了一套相對(duì)成熟的體系，城鎮(zhèn)居民的人均收入相對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)較高，各方面籌資來(lái)源都較為豐富，但農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻很難使用城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的體制，傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)分割福利制度至今占據(jù)主導(dǎo)，農(nóng)民能夠得到的福利實(shí)際上并不多，國(guó)家也未曾著重對(duì)農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政支持，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展平均的地區(qū)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠順利推廣實(shí)行，而對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村來(lái)說(shuō)，享受不到財(cái)政政策的支持就只能依靠農(nóng)民利用手中可支配現(xiàn)金自行繳納，農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)也失掉了福利性質(zhì)，缺乏政策的硬性支持，也是當(dāng)今農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的困境之一[2]。

（三）消息閉鎖，農(nóng)民觀念落后

農(nóng)村的信息網(wǎng)絡(luò)還沒(méi)有普及，農(nóng)民對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度較低，甚至有農(nóng)民根本不知道農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這樣的福利制度。有些貧困山區(qū)信息更加閉鎖，對(duì)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障模式思想根深蒂固，缺乏現(xiàn)代化的社會(huì)福利保障意識(shí)，對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度嗤之以鼻，難以接受。農(nóng)民消息閉鎖，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)福利觀念的落后，導(dǎo)致了農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度較難進(jìn)行。

二、農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的出路

（一）提升農(nóng)民投保層次

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然較低，因此應(yīng)當(dāng)采用低層次的農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保層次對(duì)偏遠(yuǎn)及貧困山區(qū)開(kāi)放實(shí)行，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件尚可的先進(jìn)村鎮(zhèn)進(jìn)行較高層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保層次，不僅能夠根據(jù)我國(guó)地區(qū)發(fā)展不均的實(shí)際情況滿足各個(gè)地區(qū)不同收入層次的農(nóng)民的社會(huì)保障需要，而且能夠提高農(nóng)民參與農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，保證各個(gè)地區(qū)的農(nóng)民都能享受到農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)這項(xiàng)福利制度[3]。另外，還需要強(qiáng)化農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金管理與運(yùn)作效果，達(dá)到農(nóng)民養(yǎng)老金增值和保值的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，將不同層次的籌資進(jìn)行不同層次的管理，以期完成最大程度的增值與保值。

（二）全面完善相關(guān)政策

國(guó)家財(cái)政支持是完善農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵，由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)普遍較為落后，因此促進(jìn)農(nóng)民收入增加和緩解農(nóng)民經(jīng)濟(jì)生活負(fù)擔(dān)將是政策制定的主要依據(jù)。不僅如此，還應(yīng)當(dāng)實(shí)行分地區(qū)的政策制定，將家庭養(yǎng)老模式與農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行短期過(guò)渡，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件更差的農(nóng)村可以采用更加具有執(zhí)行力的相關(guān)政策對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的支持，使農(nóng)民不論貧富都能夠享受到農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利待遇。

（三）強(qiáng)化農(nóng)民投保意識(shí)

農(nóng)民所處地理位置普遍較為偏遠(yuǎn)，社會(huì)福利保障意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度了解不深刻，因此政府需要將宣傳任務(wù)分派給各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會(huì)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)村保障體系和社會(huì)養(yǎng)老福利待遇方面的宣傳，對(duì)比農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭養(yǎng)老保障模式的優(yōu)缺點(diǎn)，讓農(nóng)民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)福利方式產(chǎn)生認(rèn)同感，強(qiáng)化農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度意識(shí)，消除農(nóng)民對(duì)農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的疑心，促進(jìn)農(nóng)民積極踴躍進(jìn)行投保[4]。

三、結(jié)論

有效的農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠很大程度上解決當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村老人的養(yǎng)老保障問(wèn)題，但在健全農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的同時(shí)，也需要利用強(qiáng)力而高效的宣傳解放農(nóng)民群眾的思想，讓農(nóng)民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生信任感，深化農(nóng)民投保意識(shí)，解決當(dāng)前我國(guó)存在的農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)困境，進(jìn)而為農(nóng)村老人提供更為優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障，實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴衛(wèi)東.中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究述評(píng)[J].中國(guó)農(nóng)村觀察,2007(01).

[2]楊翠迎.中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保障何去何從?——對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障現(xiàn)狀與問(wèn)題的思考[J].商業(yè)研究,2005(08).

篇5

“1000萬(wàn)元養(yǎng)老未必夠”，真的如此嗎?讀者朋友們可以從幾個(gè)角度來(lái)看鐘偉教授的這一結(jié)論。

鐘偉教授自己的分析是，如果經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏沒(méi)有根本改變，一個(gè)將在2027年退休的職工，將需要300萬(wàn)～500萬(wàn)元才能度過(guò)余生。那么，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠。

在他看來(lái)，1990年，我國(guó)M2(廣義貨幣供應(yīng)量)、M1(狹義貨幣供應(yīng)量)和流通中現(xiàn)金的余額分別為1.53萬(wàn)億元、6950億元和2644億元，到了2007年則分別為40萬(wàn)億元、15.2萬(wàn)億元和3.1萬(wàn)億，不到20年，分別增長(zhǎng)了26、22和12倍。正因?yàn)楸編旁趪?guó)內(nèi)不斷貶值，導(dǎo)致通貨膨脹，因此，如果央行印鈔速度不能夠放慢下來(lái)，17年以后，居民養(yǎng)老壓力是非常大的。在一線大城市，1000萬(wàn)養(yǎng)老并不能算是“高標(biāo)準(zhǔn)”。

而且，他認(rèn)為，因?yàn)槲覈?guó)社保起步晚，缺口大，因此今后需要個(gè)人籌備的養(yǎng)老金額度也是要求非常高的。

我們查詢相關(guān)數(shù)字也發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率(養(yǎng)老金替代率：新退休人員平均養(yǎng)老金／在職職工平均工資收入)只有58.5％，這個(gè)替代率是針對(duì)全國(guó)所有參保居民的收入水平而言的，對(duì)于大中城市居民而言，特別是對(duì)于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個(gè)替代率會(huì)更低。

可見(jiàn)，通貨膨脹壓力、資金的購(gòu)買(mǎi)力下降，再加上社保基金的實(shí)際缺口等因素，是鐘偉“一線城市養(yǎng)老1000萬(wàn)養(yǎng)老都未必夠”這一觀點(diǎn)成立的邏輯。

另外一些人則認(rèn)為，2027年差不多是現(xiàn)在大約40歲左右人士退休的年紀(jì)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，僅僅眼前的房貸就已經(jīng)是一座叫人喘不過(guò)氣來(lái)的大山，而且還有子女教育、贍養(yǎng)老人、醫(yī)療支出等巨大壓力，是實(shí)實(shí)在在的“夾心族”。如果2027年前必須攢夠1000萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，那對(duì)他們來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直是可望而不可及的一個(gè)數(shù)字。

記者倒認(rèn)為，在今年全國(guó)“兩會(huì)”過(guò)后，各地房?jī)r(jià)再度快速上升，貨幣供應(yīng)量持續(xù)大幅增長(zhǎng)(據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年3月末，我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量M2同比增長(zhǎng)22.50％，狹義貨幣供應(yīng)量M1同比增長(zhǎng)29.94％)，北京“地王”頻現(xiàn)等背景下，鐘偉教授拋出“2027年一線城市預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠”這樣一個(gè)的觀點(diǎn)，并不在乎這個(gè)數(shù)字到底會(huì)是多少，更多的是一個(gè)提示、警示作用。

一方面，他是提醒決策層注意適當(dāng)控制貨幣發(fā)行量，不要給普通老百姓增加更多壓力；另一方面，也是提醒廣大老百姓自己要積極主動(dòng)地籌措更多養(yǎng)老金，以防將來(lái)若干年后的養(yǎng)老壓力。

數(shù)字大小無(wú)不需太多爭(zhēng)論

事實(shí)上，到底是1000萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，還是500萬(wàn)元、300萬(wàn)元甚至100萬(wàn)元就夠了，我們并不需要太多爭(zhēng)論，因?yàn)樵摂?shù)字本身并非此次爭(zhēng)議的重點(diǎn)。

未來(lái)是否真的必需要1000萬(wàn)元養(yǎng)老，這本身是個(gè)偽命題，因?yàn)槲磥?lái)不確定的因素有許多。同時(shí)，投資市場(chǎng)本身的不確定性，也決定了幾乎沒(méi)有一種理財(cái)產(chǎn)品，能夠明確投資收益目標(biāo)。

更理性的是，我們應(yīng)該從這次的爭(zhēng)議中給自己的理財(cái)計(jì)劃再增加一個(gè)問(wèn)號(hào)，在我們忙著為子女籌措教育費(fèi)用，忙著購(gòu)房計(jì)劃，忙著各種各樣的理財(cái)目標(biāo)之際，是否忽略了自身的養(yǎng)老問(wèn)題?

數(shù)字無(wú)法預(yù)測(cè)，鐘偉教授的觀點(diǎn)其實(shí)給我們一個(gè)警醒，除了固定的工資收入，大家不論年齡大小，一定要有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，至少通過(guò)一定的理財(cái)產(chǎn)品配置跑贏CPI，跑贏貨幣貶值的速度，不要讓通貨膨脹侵蝕掉自己好不容易積累下來(lái)的資產(chǎn)。

換言之，年紀(jì)輕輕就該有根“理財(cái)養(yǎng)老筋”。從你剛參加工作開(kāi)始，到你成家、立業(yè)，我們隨時(shí)都應(yīng)為退休之后的生活做個(gè)初步的理財(cái)規(guī)劃，至少指定一個(gè)目標(biāo)。

未雨綢繆積極籌劃養(yǎng)老

當(dāng)然，舒適、富足養(yǎng)老的關(guān)鍵，還在于通過(guò)制定明確的理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行積極的理財(cái)行為，達(dá)到一定的理財(cái)效果。

通常，理財(cái)績(jī)效有三個(gè)因素：本金、時(shí)間、投資回報(bào)率。在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益也相應(yīng)會(huì)越大，所以對(duì)現(xiàn)在的年輕人來(lái)說(shuō)，也應(yīng)提早做好養(yǎng)老規(guī)劃，未雨綢繆。 　到底該如何籌措，我們?cè)诖私Y(jié)合理財(cái)專家的意見(jiàn)，在此給出兩種思路，三大典型途徑。 一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆足夠供退休后寬裕生活所需的錢(qián)；另一種思路就是你在退休后的每個(gè)月或是每年，可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。

比如，在臨近退休前，就已經(jīng)通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲(chǔ)備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這是很不錯(cuò)的辦法。但這就要求你在工作期間就能夠開(kāi)始行動(dòng)，并在青壯年時(shí)期就經(jīng)常從各類生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢(qián)用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重，很可能會(huì)在這幾大理財(cái)目標(biāo)中發(fā)生沖突，比如對(duì)青壯年時(shí)期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響，或是影響?zhàn)B老儲(chǔ)備提前實(shí)現(xiàn)的可能性。同時(shí)，這樣的儲(chǔ)備方式，對(duì)個(gè)人的日常儲(chǔ)蓄毅力要求較大。

篇6

社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的意義主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，符合中國(guó)傳統(tǒng)的價(jià)值觀念。社區(qū)作為老年人生活和活動(dòng)的主要場(chǎng)所，社區(qū)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員和非營(yíng)利組織的專業(yè)人員、志愿者可提供老人幫助，為老人及時(shí)地提供方便的服務(wù)。其次，有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。建一個(gè)中檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，初期投入達(dá)到幾十萬(wàn)元，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不允許在短期內(nèi)修建大量的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而社區(qū)養(yǎng)老可以讓老人居住在自家，減少修建養(yǎng)老院的費(fèi)用，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。這在一定程度上為有關(guān)專業(yè)人員和家政服務(wù)人員開(kāi)辟了一條就業(yè)渠道，從而緩解社會(huì)就業(yè)壓力。

一、白石洲社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀

（一）白石洲社區(qū)狀況

白石洲位于深圳南山區(qū)，這一片區(qū)總面積7.4平方公里，共包括6個(gè)社區(qū)，5個(gè)自然村，總?cè)丝?2萬(wàn)余人，其中戶籍人口21877人，暫住人口98557人。有出租屋2340棟、3.5萬(wàn)套。這里最早是由幾個(gè)自然村組成的，村民主要靠出海打魚(yú)、養(yǎng)蠔、種地為主。后來(lái)這里建了一個(gè)沙河華僑農(nóng)場(chǎng)，村民都轉(zhuǎn)為農(nóng)場(chǎng)職工。再后來(lái)農(nóng)場(chǎng)一分為二，成立了現(xiàn)在的華僑城集團(tuán)公司和沙河實(shí)業(yè)集團(tuán)公司。人們之所以一直誤認(rèn)白石洲是農(nóng)村城市化后的城中村，是由于長(zhǎng)期以來(lái)這兩大企業(yè)政企不分，企業(yè)辦社會(huì)。1999年后沙河集團(tuán)逐步將一些社會(huì)管理職能歸還政府，但是由于無(wú)論是人力還是資金投入都大大減少了，造成白石洲的城市環(huán)境和治安環(huán)境比華僑城要差得多。

（二）白石洲社區(qū)老年人的需求

養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容是由老年人的需求決定的。有生存性需求、發(fā)展性需求和價(jià)值性需求。生存性需求包括疾病照顧、健康維護(hù)和醫(yī)療保健等健康方面的需求，經(jīng)濟(jì)安全、居住安全等安全方面的需求；發(fā)展性需求包括休閑、娛樂(lè)和教育等老年人自我完善方面的需求；價(jià)值性需求包括老年人社會(huì)參與等為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值方面的需求。

走訪白石洲社區(qū)時(shí)發(fā)現(xiàn)，從總體來(lái)看主要包括以下三類老年人：（1）祖居白石洲的老年人口；（2）來(lái)深圳工作并在白石洲落戶的老年人口；（3）跟隨子女來(lái)白石洲入住的老年人口。

二、大學(xué)生社工在社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中扮演的角色

美國(guó)芝加哥學(xué)派，喬治·米德將角色理論闡釋為角色是在互動(dòng)中形成的，角色表演并沒(méi)有一個(gè)先定的劇本，文化只能為角色表演規(guī)定大致的范圍。而雅各布·莫雷諾認(rèn)為角色和角色扮演的概念有助于將人際關(guān)系的個(gè)人系統(tǒng)置于有意識(shí)狀態(tài)。所謂的社會(huì)角色，指的是人們的某種社會(huì)地位、身份的一整套權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范與行為模式，它是人們對(duì)具有特定身份的人的行為期望，它構(gòu)成社會(huì)群體或組織的基礎(chǔ)。

（一）老年人需求的預(yù)估者

預(yù)估是社會(huì)工作實(shí)務(wù)過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它是在個(gè)案的接觸上，收集案主的相關(guān)資料，并對(duì)案主的問(wèn)題、案主系統(tǒng)的功能、案主和環(huán)境的互動(dòng)等方面進(jìn)行綜合的分析判斷，形成暫時(shí)性的評(píng)估結(jié)論的過(guò)程。

具體的可以從以下方面來(lái)著手： 一是了解案主存在的問(wèn)題，問(wèn)題的特征、成因、程度以及對(duì)案主的影響；二是了解案主個(gè)人的生活經(jīng)歷和行為特征，包括人格特征優(yōu)缺點(diǎn)等；三是了解案主與周圍環(huán)境的互動(dòng)狀況，以及案主對(duì)自身問(wèn)題認(rèn)識(shí)及改變的能力；四是了解案主所處的環(huán)境，家庭、單位、社區(qū)系統(tǒng)對(duì)他的支持。一份完整的老年人預(yù)估包括： 個(gè)人基本資料、認(rèn)知形態(tài)、溝通能力、聽(tīng)力、視力、情緒與行為形態(tài)、社交能力、自我照顧能力評(píng)估、疾病診斷及病史等等。一份完善的老年人評(píng)估報(bào)告涵蓋三個(gè)維度，即生理、心理和交際。在生理上，整個(gè)機(jī)體的結(jié)構(gòu)形態(tài)和生理功能都趨向于老化，老年人面臨著更多的疾病困擾。在心理上，有些老年人對(duì)再社會(huì)化有著強(qiáng)烈的抵觸心理；面對(duì)遲暮的人生以及身邊不斷謝世的老友，會(huì)有著深深的恐懼感。

（二）社區(qū)老年人活動(dòng)策劃者

社區(qū)策劃指的是： 社區(qū)工作者以理性方法，通過(guò)透徹理解工作機(jī)構(gòu)的工作理念、政策、資源和方向而確立社區(qū)工作的目標(biāo)，從多個(gè)預(yù)選方案中選擇一個(gè)理想的工作策略，然后根據(jù)社區(qū)需要而動(dòng)員、分配資源，并在工作過(guò)程中結(jié)合變化的實(shí)際隨時(shí)修改計(jì)劃，使計(jì)劃按預(yù)定目標(biāo)進(jìn)行，待工作結(jié)束后對(duì)計(jì)劃執(zhí)行狀況加以檢討和反思。

（三）社區(qū)資源的整合者

家庭養(yǎng)老功能的急劇弱化總是需要其他方面來(lái)填補(bǔ)，而這填補(bǔ)的承擔(dān)者應(yīng)該是國(guó)家和社會(huì)。然而中國(guó)的NGO（ 民間自愿組織）力量在中國(guó)還異常弱小，因此，家庭養(yǎng)老功能的弱化基本上只能由政府獨(dú)自承擔(dān)。

（四）老年人服務(wù)提供者

社會(huì)工作者是向求助者提供服務(wù)的人。此項(xiàng)服務(wù)旨在根據(jù)老年人的特殊需求開(kāi)展老年人的服務(wù)，目標(biāo)模式是使其老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所樂(lè)、老有所伴及老有所為。社會(huì)工作者的助人不是簡(jiǎn)單的“給予”，“施舍”，而是一種能恢復(fù)被救助者社會(huì)功能的行為和過(guò)程。

（五）政策的建議者

由于某些社會(huì)問(wèn)題并非是由個(gè)人生理、心理因素所引發(fā)，而是由社會(huì)制度因素造成的。因此，對(duì)造成這種問(wèn)題的政策或制度進(jìn)行改變就是必要的。社會(huì)工作者具有較強(qiáng)的社會(huì)調(diào)研能力。可以根據(jù)自己在社區(qū)中的工作經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)實(shí)地調(diào)查的研究得出有效的意見(jiàn)，給予有關(guān)政府部門(mén)政策上的建議，制定適合老年人需求的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利及社會(huì)保障的相關(guān)政策法規(guī)。

三、結(jié)語(yǔ)

養(yǎng)老問(wèn)題是整個(gè)社會(huì)都應(yīng)該重視的問(wèn)題，由于社會(huì)工作大學(xué)生自身限制，對(duì)于社區(qū)養(yǎng)老能做的有限。積極扮演好老年人需求預(yù)估者、社區(qū)老年人活動(dòng)策劃者、社區(qū)資源的整合者、社區(qū)服務(wù)的提供者及政策的建議者角色。大學(xué)生社工深入社區(qū)為我國(guó)社會(huì)工作實(shí)踐性經(jīng)驗(yàn)的獲得以及專業(yè)本土化進(jìn)程提供了不可或缺的助力。本文論述還只是一個(gè)粗淺的認(rèn)識(shí)，希望社工們共同努力，尤其是一線的社工不斷去豐富發(fā)展，通過(guò)動(dòng)用社區(qū)資源、運(yùn)用非正式支持網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)合正規(guī)服務(wù)所提供的服務(wù)與設(shè)施，使得老年人可以得到更加專業(yè)化的社區(qū)照顧，真正實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)，老有所樂(lè)，老有所學(xué)，老有所教，老有所為”。

參考文獻(xiàn)

[1] 人民網(wǎng).2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第1號(hào)）.

[2] 朱眉華.社會(huì)工作實(shí)務(wù)手冊(cè)[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006，2.

篇7

關(guān)鍵詞：

老齡化 空巢老人 通用設(shè)計(jì) 生活輔助用品

中國(guó)分類號(hào)：TB472

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0069（2015）06-0047-04

據(jù)《2011年度中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》所統(tǒng)計(jì)的近五年的數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，我國(guó)老年人口的數(shù)量增長(zhǎng)迅猛，占人口總數(shù)的比例一路飆升。2020年我國(guó)老年人口將達(dá)到2.43億。目前我國(guó)已經(jīng)成為了世界上唯――個(gè)老齡人口過(guò)億的國(guó)家，而且增長(zhǎng)速度驚人。按照國(guó)際的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，如果一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲及以上老年人口的數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的10%，或是65歲及以上老年人口的數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的7%，這個(gè)國(guó)家或地區(qū)就被稱為老年型國(guó)家或老年型地區(qū)，如果超過(guò)了14%，就被稱為老年型社會(huì)。通過(guò)以上數(shù)據(jù)的解讀，充分說(shuō)明了我國(guó)已經(jīng)真正意義上進(jìn)入了老齡化社會(huì)，老齡化所引發(fā)的一系列問(wèn)題亟待解決。

世界銀行對(duì)我國(guó)與國(guó)際上其他發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化問(wèn)題比較后統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示：2012年，我國(guó)老年人口總量為117億人，占全部人口比重的8.7%，高于世界0.9個(gè)百分點(diǎn)，老年人口總量超過(guò)美國(guó)、日本和俄羅斯三個(gè)國(guó)家之和的近30%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)老年人口的規(guī)模在不斷地?cái)U(kuò)大，老齡化的速度也有所加快，在老齡化中，高齡人口也居高不下。同時(shí)我國(guó)的老齡化有四個(gè)特點(diǎn)，分別是獨(dú)子高齡化、高齡病殘化、老年空巢化和空巢孤獨(dú)化。這將給我國(guó)老齡化社會(huì)帶來(lái)雙重的挑戰(zhàn)與考驗(yàn)，也給我國(guó)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了不曾經(jīng)歷的、老齡化社會(huì)所特有的困難和問(wèn)題。

一 空巢老人日益增多

人口老齡化的加重及家庭結(jié)構(gòu)的改變，子女與父母分住的家庭越來(lái)越多，空巢家庭慢慢浮出水面。來(lái)自民政部的數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)城鄉(xiāng)空巢家庭超過(guò)50%，部分大中城市達(dá)到70%，從這一數(shù)據(jù)可以看出，空巢家庭已經(jīng)成為我國(guó)老年人家庭模式的主要形式，也漸漸成為了一種獨(dú)立的家庭類型。預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)的老年人家庭將真正轉(zhuǎn)化為“空巢化”。與其他國(guó)家相比，“空巢家庭”在發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)得比較早，現(xiàn)在已經(jīng)是十分普遍的現(xiàn)象了，發(fā)達(dá)國(guó)家中老年人與子女同住的只占10%至30%。而在我國(guó)，城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的獨(dú)居老人已經(jīng)超過(guò)50%，部分大中型城市已經(jīng)達(dá)到了70%，可見(jiàn)空巢老人的數(shù)量迅速增加，所占比例已居前列。由于空巢老人不斷增多，由空巢所引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題也日益凸顯，例如空巢老年人的健康保障、人身安全、生活照料、精神慰藉、經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)等方面的問(wèn)題。這些問(wèn)題從傳統(tǒng)理念上來(lái)看，使老年人原本該有的“兒孫滿堂”變成了“獨(dú)守空房”。雖然這一現(xiàn)象是家庭生命周期中不可避免的一個(gè)時(shí)期，也是社會(huì)發(fā)展的一個(gè)必然結(jié)果，但空巢老人數(shù)量的騾增，已成為了一個(gè)社會(huì)性的且不容忽視的問(wèn)題。

在生活方式如此便捷的今天，每個(gè)人都在盡量提升自己的生活品質(zhì)，家庭結(jié)構(gòu)改變也對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題提出了更高要求，但是空巢老人的生活現(xiàn)狀卻并不樂(lè)觀。他們常年處于獨(dú)居的生活模式，生活較為單一，又加之年齡增大、體力減弱，慢慢脫離了勞動(dòng)生產(chǎn)，交友圈和活動(dòng)范圍變得更加狹窄。他們雖然有大把的時(shí)間可以安享晚年，但孤獨(dú)和寂寞充斥著他們的生活，他們沒(méi)有了生活目標(biāo)，也沒(méi)有了精神支撐。身體較差的空巢老人因無(wú)人照料，生活將變得更加困難，嚴(yán)重影響到他們的生活質(zhì)量。便捷和豐富的物質(zhì)生活固然美好，但也暴露出了許多問(wèn)題和弊端，人與人之間的情感交流漸漸喪失，空巢老人不能享受到自己子女最直接最親切的關(guān)懷和照料，在社會(huì)中也漸漸失去了自信，產(chǎn)生了自卑的心理，精神上的寂寞和空虛對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一種更大的傷害。

近幾年，老年產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，許多設(shè)計(jì)師將產(chǎn)品不斷地細(xì)分以尋求創(chuàng)新點(diǎn)，不少商家和企業(yè)也正是看好老年人這一特殊而龐大的群體，進(jìn)軍老年市場(chǎng)。目前市面上的老年產(chǎn)品，不論是大型家電類還是小型的測(cè)量?jī)x器，都標(biāo)榜著“為老年人設(shè)計(jì)”，但仔細(xì)比較這些產(chǎn)品就可以看出，許多產(chǎn)品無(wú)非是將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行了簡(jiǎn)單化處理，讓它能符合普通消費(fèi)者心中的老年人產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，并沒(méi)有真正地調(diào)研和了解老年人到底需要什么樣的產(chǎn)品，老年人往往只能被動(dòng)地接受市面上已有的產(chǎn)品。那些所謂的“為老年人而設(shè)計(jì)”的產(chǎn)品其實(shí)是在市場(chǎng)需求下催生出來(lái)的，并沒(méi)有真正根據(jù)老年人的需求來(lái)設(shè)計(jì)。

二 通用設(shè)計(jì)的理論基礎(chǔ)

美國(guó)的Pulos教授說(shuō)：“設(shè)計(jì)的目的既不是盈利，也不是膨脹設(shè)計(jì)師的榮耀，而是盡力以文明的設(shè)計(jì)服務(wù)人類的需求與期望。”正如其所說(shuō)，好的設(shè)計(jì)應(yīng)是盡力服務(wù)和滿足人類的需求的。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，數(shù)字化與信息化技術(shù)的普及，讓我們生活中的產(chǎn)品越來(lái)越高科技。加之當(dāng)前社會(huì)人口結(jié)構(gòu)的變化，老齡者驟增，老年人的各種問(wèn)題成為了社會(huì)的焦點(diǎn)，老年群體的需求也漸漸增多，因此，設(shè)計(jì)老年產(chǎn)品就成為了眾多設(shè)計(jì)師們主要的研究?jī)?nèi)容和方向。

2.1 通用設(shè)計(jì)

在日常生活，我們普遍使用的各式各樣的產(chǎn)品，都是以單一的規(guī)格作為設(shè)計(jì)基準(zhǔn)而設(shè)計(jì)的。這些產(chǎn)品大多數(shù)是在使用者條件設(shè)定不清楚的狀況下進(jìn)行設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)的，如使用者的身高、手掌大小、握力等身體或心理狀況。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要設(shè)計(jì)師考慮各式各樣不同的使用者族群以及將其生活方式納入考量范圍并且重視，站在使用者的角度來(lái)看問(wèn)題，讓設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能適合更加多樣化的生活形態(tài)需求，創(chuàng)造出更高的價(jià)值，其精神和意義概括為“以人本主義精神為基礎(chǔ)的全方位設(shè)計(jì)”。

通用設(shè)計(jì)的理念既可以作為一種指導(dǎo)設(shè)計(jì)的思考方式和發(fā)展方向，又可以作為一種通用方式，在設(shè)計(jì)所有產(chǎn)品和環(huán)境的時(shí)候放考慮，更可理解為“方便所有使用者”的彈性設(shè)計(jì)。通用設(shè)計(jì)不是工業(yè)設(shè)計(jì)的一種類型，而是指導(dǎo)和影響產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程的一種設(shè)計(jì)方法。以人本主義為設(shè)計(jì)理念，在設(shè)計(jì)過(guò)程中講究功能合理、靈活運(yùn)用、信息易懂、容忍誤差等原則，在這一理念中更加融入了情感化研究。人們常常會(huì)將通用設(shè)計(jì)與無(wú)障礙設(shè)計(jì)作比較，認(rèn)為無(wú)障礙設(shè)計(jì)就是通用設(shè)計(jì)，因?yàn)樵谒械脑O(shè)計(jì)中，與通用設(shè)計(jì)最為接近的則是無(wú)障礙設(shè)計(jì)。但到了今天，通用設(shè)計(jì)所體現(xiàn)的思想和理念已遠(yuǎn)遠(yuǎn)包含了無(wú)障礙設(shè)計(jì)。

通用設(shè)計(jì)的設(shè)計(jì)原則包括七項(xiàng)基本原則和三項(xiàng)附則，其中七大原則分別為公平使用性、使用靈活性、簡(jiǎn)單直觀的使用、可感知的信息、容錯(cuò)性、操作的輕便性、使用的尺寸和空間適當(dāng)。主要目的是為設(shè)計(jì)相關(guān)的領(lǐng)域提供一些指導(dǎo)性原則，并進(jìn)行有效的通用設(shè)計(jì)實(shí)踐，諸如現(xiàn)代產(chǎn)品、公共環(huán)境空間、信息通訊等領(lǐng)域。日本結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，引入了通用設(shè)計(jì)的理念并使其在日本得到了快速發(fā)展。但介于一些實(shí)際問(wèn)題中產(chǎn)生的各種因素，以及社會(huì)老齡化問(wèn)題的日趨嚴(yán)重，日本在通用設(shè)計(jì)的基本原則上又附加了三項(xiàng)原則，即可長(zhǎng)久使用，具有經(jīng)濟(jì)性；品質(zhì)優(yōu)良且美觀；對(duì)人體及環(huán)境無(wú)害。

2.2 通用設(shè)計(jì)體現(xiàn)的設(shè)計(jì)觀念

可及性在詞典里的解釋是可能達(dá)到或可以達(dá)到的意思。在人生的每一個(gè)階段，尤其是老年期，都會(huì)因自身原因使很多事情力所不及，但通用設(shè)計(jì)這一理論的出現(xiàn)，使“力所不及”的事情最大限度地變成了“可及”，可及性在通用設(shè)計(jì)中可謂是必不可少的。可及性后來(lái)演化成了一種設(shè)計(jì)理念，被命名為可及性設(shè)計(jì)，指殘疾人或老年人在建筑環(huán)境中可以容易接近和達(dá)到，它滿足了殘疾人士在公共環(huán)境中進(jìn)出便利的需求，是專門(mén)為殘疾人或老年人的需求而做的設(shè)計(jì)。

“關(guān)愛(ài)”是通用設(shè)計(jì)的關(guān)鍵。顧及使用者的心理感受，重視心理關(guān)愛(ài)，通過(guò)滿足人們的心理需求給人以平等的感受。為了使通用設(shè)計(jì)中的“心理關(guān)愛(ài)”更加突出，通用設(shè)計(jì)中必定體現(xiàn)關(guān)愛(ài)設(shè)計(jì)。關(guān)愛(ài)設(shè)計(jì)主要是通過(guò)設(shè)計(jì)滿足人們的不同層次心理需要，重點(diǎn)是關(guān)注人們的心理層面。

易用性，即“好用、容易用”，代表了一種產(chǎn)品的品質(zhì)屬性，可以評(píng)估出用戶能否簡(jiǎn)單快捷的操作一個(gè)產(chǎn)品并達(dá)到預(yù)期的效果。對(duì)于廣大的消費(fèi)群體而言，一件產(chǎn)品是否具有易用性是影響他們購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品的直接因素。據(jù)調(diào)查，在眾多產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)中，易用性的重要度穩(wěn)居前三名。這也恰恰是通用設(shè)計(jì)原則中“簡(jiǎn)單、直觀的使用”的體現(xiàn)。設(shè)計(jì)所面對(duì)的對(duì)象是‘人’，在通用設(shè)計(jì)中的設(shè)計(jì)對(duì)象則是“所有人”，易用性是通用設(shè)計(jì)最為基本的特性。

普適性指某一事物，特別是觀念、制度和規(guī)律等，比較普遍地適用于同類對(duì)象或事物的性質(zhì)。事物的普適性源自于事物的共性和規(guī)律。而普適設(shè)計(jì)的目的則是創(chuàng)造盡可能多環(huán)境的建筑、場(chǎng)所及細(xì)部，為人們一生中各種不同的處境提供支持和服務(wù)。普適設(shè)計(jì)與全民設(shè)計(jì)相類似，與通用設(shè)計(jì)的思想最為接近，是指無(wú)需改良或特別設(shè)計(jì)就能為所有人使用的產(chǎn)品、環(huán)境及通訊。它所傳達(dá)的思想是，如果產(chǎn)品等能被功能殘障者使用，就更能被所有的人使用。

三 空巢老人及其生活行為特征

3.1 空巢老人的界定及分類

我國(guó)從古至今對(duì)于家庭的觀念十分崇尚，家對(duì)于每一個(gè)中國(guó)人來(lái)說(shuō)都十分重要，這也是我們民族傳統(tǒng)的觀念，主張家庭成員不分離。美國(guó)的一位學(xué)者P.C.格里克最早提出家庭生命周期理，他于1947年從人口學(xué)角度將家庭生命周期劃分為了六個(gè)階段，包括形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體。而到了空巢階段，家庭的代際關(guān)系就發(fā)生了重要的變化。在居住上，子女和父母開(kāi)始慢慢分離。我國(guó)最先提出空巢家庭這一觀念的是北京大學(xué)人口研究所的蔡文媚教授。因此，空巢家庭的出現(xiàn)也意味著一個(gè)新群體的出現(xiàn)，即空巢老人。

空巢老人，指那些身邊無(wú)子女共同生活的老年人，其中既包括無(wú)子女的老人，也包括與子女分開(kāi)居住的老人。可按照居住形式、年齡、身體的健康程度對(duì)其進(jìn)行分類：從居住形式上可以分為夫婦偶居的空巢老人和孤老獨(dú)居的空巢老人；按年齡可將60-79歲的空巢老人稱為低齡空巢老人，將80歲以上的空巢老人稱為高齡空巢老人；按照身體健康程度可分為健康型空巢老人和患病型空巢老人。同時(shí)，考慮到空巢的程度及其產(chǎn)生的影響，叉可將子女都在國(guó)外或外地，或無(wú)子女的老人定義為絕對(duì)空巢；與子女在同一城市，但不在一起吃住的老人定義為相對(duì)空巢。

3.2 空巢老人身心特征及需求

身體的好壞直接影響老年人的生活質(zhì)量，健康的身體也是老年人安度晚年的重要保障。隨著年齡的增大，低齡空巢老人和高齡空巢老人都面臨著身體形態(tài)的變化和身體各個(gè)器官功能的衰退。這是一種緩慢的變化過(guò)程，主要包含形態(tài)、感知器官功能的變化、人體系統(tǒng)的變化和認(rèn)知機(jī)能的變化。

在變老的過(guò)程中，形態(tài)的老化是最為直觀的。首先是皮膚開(kāi)始老化，變得松弛，皺紋增多；頭發(fā)明顯脫落；身高和體重有了明顯差異；肌肉與骨骼功能開(kāi)始降低。老年人感知器官功能的老化包括視力、聽(tīng)覺(jué)、味覺(jué)、嗅覺(jué)和觸覺(jué)等器官的退化；視力明顯下，看近處的東西會(huì)變得模糊，老花鏡便成為他們隨身必備的物品之一；聽(tīng)力也隨著年邁加大了患老年性耳背的幾率，有些老年人會(huì)選擇佩戴助聽(tīng)器；一般老年人的味覺(jué)功能下降比嗅覺(jué)明顯，造成老年人的飲食偏清淡，飯量也較少；觸覺(jué)的精細(xì)程度也大不如前。

除此之外，人體系統(tǒng)的變化也使老年人的身體漸漸出現(xiàn)了疾病，包括運(yùn)動(dòng)系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)、循環(huán)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿系統(tǒng)、生殖系統(tǒng)等，都大不如前。人體的系統(tǒng)應(yīng)協(xié)調(diào)配合，其中有一個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)了問(wèn)題，都不能使人體正常運(yùn)轉(zhuǎn)和進(jìn)行正常的活動(dòng)。伴隨著身體形態(tài)的改變，老年人認(rèn)知機(jī)能也出現(xiàn)了障礙。如記憶力明顯減退、反應(yīng)能力遲鈍、適應(yīng)力逐漸減弱，思維能力也在衰退。他們對(duì)于接受新事物的能力比較慢，往往不愿意接受新的事物，喜歡沉浸在自己的世界中。

3.3 空巢老人的生活方式

大部分的城市空巢老人已經(jīng)退休，社會(huì)活動(dòng)慢慢減少，他們的生活從忙碌變得清閑，從社會(huì)的主要力量變成邊緣成員.子女的缺失使他們感受到孤獨(dú)的煎熬。他們的生活變得簡(jiǎn)單，消費(fèi)形式更加單一，除了滿足日常生活所需，沒(méi)有其他任何花費(fèi)。尤其生病住院的時(shí)候，會(huì)使空巢老人的經(jīng)濟(jì)陷入緊張狀態(tài)。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)支持，生活照料無(wú)疑是城市空巢老人養(yǎng)老的重要組成部分。由于他們沒(méi)有子女或和子女長(zhǎng)期分開(kāi)居住，完全享受不到子女帶給他們的照顧。有配偶的空巢老人可以相互照顧，而獨(dú)身的空巢老人所有的生活瑣事只能依靠自己來(lái)完成。但隨著他們年齡的增加，他們的自理能力慢慢下降，一些高齡空巢老人和患病的空巢老人根本無(wú)法自理，有的只能請(qǐng)鐘點(diǎn)工來(lái)幫忙。

在我國(guó)主要有兩種養(yǎng)老模式，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和現(xiàn)在廣為適用的社會(huì)養(yǎng)老。對(duì)比這兩種養(yǎng)老模式，各自有其優(yōu)缺點(diǎn)。家庭養(yǎng)老較為傳統(tǒng)，也符合我國(guó)一直以來(lái)的家庭觀，大部分的老年人也習(xí)慣與在自己的家中安度晚年，這樣不僅能使老年人有完整的歸屬感，更能讓他們產(chǎn)生最自然的幸福感。而社會(huì)養(yǎng)老卻是順應(yīng)時(shí)代的變化，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種養(yǎng)老方式。社會(huì)養(yǎng)老分為兩個(gè)形式：機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老。對(duì)于這兩種養(yǎng)老形式，老年人更能接受社區(qū)養(yǎng)老，因?yàn)樯鐓^(qū)養(yǎng)老不僅可以為老年人提供一個(gè)休閑娛樂(lè)的場(chǎng)所，還可以使老年人群不完全離開(kāi)自己的住所，就能享受到相應(yīng)的服務(wù)，特別適合身體較為健康的空巢老年人。介于我國(guó)的養(yǎng)老模式的局限性，大多數(shù)的空巢老年人還是擔(dān)心自己的養(yǎng)老問(wèn)題。

對(duì)于西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障制度比較完善，對(duì)于老年人的養(yǎng)老形式也積累了很多經(jīng)驗(yàn)。所以，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老模式多以居家養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主。他們的老年人群更偏愛(ài)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，因?yàn)槲鞣絿?guó)家為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的管理實(shí)行了分級(jí)管理。管理人員會(huì)將老年群體按照身體健康狀態(tài)、自理能力、社交能力進(jìn)行詳細(xì)分類，主要分為自理型、半自理型和完全不能自理型，而介于這三種類型之間的老年人群，會(huì)進(jìn)行更細(xì)致的分類，最終按照所分類別將他們送進(jìn)不同的管理機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老模式也在不斷發(fā)展，近幾年西方國(guó)家叉不斷出現(xiàn)了新的養(yǎng)老模式來(lái)輔助傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。如互助養(yǎng)老、旅游養(yǎng)老、以房養(yǎng)老、候?yàn)跏金B(yǎng)老等，這些新型養(yǎng)老模式的出現(xiàn)也為更多不同類型的老年人提供了多種選擇和服務(wù)。其中，互助養(yǎng)老和以房養(yǎng)老的方式已經(jīng)被西方許多國(guó)家的老年人所采納。所謂互助養(yǎng)老，就是指將老人與家庭以外的人，在自愿的基礎(chǔ)上結(jié)合，相互照顧和支持，他們可以結(jié)伴而居，拼家養(yǎng)老。這些模式在德國(guó)、瑞士、美國(guó)等地均有不少人開(kāi)始嘗試，并獲得了較好的評(píng)價(jià)。而以房養(yǎng)老則是通過(guò)一定的金融機(jī)制，將房產(chǎn)蘊(yùn)含的價(jià)值提前變現(xiàn)，為老年人提供養(yǎng)老的資金，解決老年人養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。對(duì)于空巢老人來(lái)說(shuō)，互助養(yǎng)老和旅游養(yǎng)老都是不錯(cuò)的選擇，不再遭受晚年無(wú)人照顧和陪伴的痛苦。

因此，我國(guó)與西方國(guó)家相比較，其養(yǎng)老模式略微單一，尤其是對(duì)于空巢老人，家庭養(yǎng)老并不適合。正因?yàn)轲B(yǎng)老模式的不成熟，也潛移默化地影響著空巢老人的生活質(zhì)量。

3.4 空巢老人的行為方式

隨著“銀發(fā)事業(yè)”的發(fā)展，大量的老年產(chǎn)品充斥著市場(chǎng)。許多老年人面對(duì)著琳瑯滿目的商品，卻開(kāi)始猶豫了o因?yàn)殡S著科技的進(jìn)步和發(fā)展，許多產(chǎn)品的使用都與傳統(tǒng)的使用方式有所不同，例如一些智能的電子類產(chǎn)品，功能較龐大，多數(shù)老人不能自己獨(dú)立使用。大部分空巢老人由于不能向子女及親人詢問(wèn)使用方法及產(chǎn)品功能，導(dǎo)致他們不愿意接受新鮮的事物，不容易接受新型的產(chǎn)品，故使用一些電子產(chǎn)品對(duì)于他們是比較困難的。

獨(dú)居對(duì)其性格的影響巨大，年輕時(shí)性格開(kāi)朗的人有可能因?yàn)榭粘矃s變得外向了，不愿主動(dòng)與人交流，習(xí)慣把自己封閉在家里，至于較熟悉和信任的朋友來(lái)往。反之有一類空巢老人由于孤獨(dú)感倍增，更需要關(guān)懷，以至于性格特別外向，喜歡與人交流溝通，多數(shù)時(shí)間喜歡在公園、小區(qū)或老年人活動(dòng)中心休閑娛樂(lè)，不愿意回到冷清的家中。而在交往的過(guò)程中，大多數(shù)空巢老人習(xí)慣于簡(jiǎn)單的聊天和散步，很少利用某種產(chǎn)品而進(jìn)行互動(dòng)和交流。最常見(jiàn)和簡(jiǎn)單的通常是通過(guò)一些健身娛樂(lè)項(xiàng)目來(lái)擴(kuò)大交際范圍。

四 空巢老人生活輔助用品的設(shè)計(jì)需求

4.1 生活輔助用品的概念和分類

輔助在詞典里的意思是輔佐幫助、協(xié)助，語(yǔ)出《漢書(shū).成帝紀(jì)》。生活用品則是指生活中經(jīng)常使用的物品的統(tǒng)稱。輔助用品一詞由“輔助器具”簡(jiǎn)化而來(lái)，輔助器具是一種專業(yè)的說(shuō)法，多是指殘疾人的康復(fù)輔助器具，在醫(yī)療領(lǐng)域使用較為廣泛。輔助器具的功能性極強(qiáng)，專門(mén)為功能障礙者設(shè)計(jì)和使用的，是他們保護(hù)、支撐、訓(xùn)練、測(cè)量或替代身體功能和活動(dòng)的一種儀器。隨著人們對(duì)于生活用品需求范圍的擴(kuò)大，越來(lái)越多的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中融入了輔助器具的簡(jiǎn)單功能，漸漸使其囊括的產(chǎn)品類別增多擴(kuò)大。這種不具有專業(yè)技術(shù)限制但又起到幫助和協(xié)助人們生活的產(chǎn)品便統(tǒng)稱為生活輔助用品。

目前市面上專為老年人設(shè)計(jì)的生活輔助用品類別越來(lái)越多，造型及功能也日益強(qiáng)大，所囊括的產(chǎn)品種類范圍較廣，在文化用品、洗浴用品、家電類產(chǎn)品和交通工具等產(chǎn)品中部可以使其具有輔助的特點(diǎn)，這些產(chǎn)品可以是普通的日常生活用品，也可以是智能的、電子的，現(xiàn)在發(fā)展到可穿戴設(shè)備。就市面上一些典型的老年人生活輔助用品來(lái)看，按照功能的差異大致可將其分為三類：

個(gè)人護(hù)理輔助產(chǎn)品――拐杖、輪椅、電子血壓計(jì)、助聽(tīng)器、提醒藥盒、穿衣器等，主要功能是可作為患病老人或高齡老人的代步工具或監(jiān)測(cè)其身體情況；為老年人出行提供便利；。

電子通信輔助產(chǎn)品――老年人電話、老年人手機(jī)、收音機(jī)、擴(kuò)音器等，主要功能是方便老人與外界溝通。

學(xué)習(xí)娛樂(lè)輔助產(chǎn)品――社區(qū)健身器械、益智類玩具、低視力用打字鍵盤(pán)，主要功能是以趣味性為主，豐富生活。

4.2 生活輔助用品的發(fā)展趨勢(shì)

生活輔助用品多半是老年人或殘障人士才會(huì)購(gòu)買(mǎi)的，說(shuō)到生活輔助用品的發(fā)展，這就與使用人群有著密不可分的聯(lián)系。因?yàn)樵诋?dāng)今物質(zhì)豐富的社會(huì)中，大多數(shù)的人們非常注重自己的生活品質(zhì)，而老年人也越來(lái)越關(guān)注自己晚年的生活質(zhì)量。與老年人相比，年輕人會(huì)駕駛速度較快的摩托，老年人則會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)助力車，有些身體較好的老年人則會(huì)騎自行車健身，拐杖更是大多數(shù)老年朋友的生活助手。

因此，說(shuō)到生活輔助用品，就會(huì)無(wú)形中想到與老年人有關(guān)的生活用品。目前，老年人生活輔助用品的種類有很多，如方便讀數(shù)的體溫計(jì)、助聽(tīng)器、帶有放大鏡的鋼筆、多功能拐杖、“助起”座椅等，甚至一些電子設(shè)備也有專門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的，如老年人手機(jī)、手表等。這些產(chǎn)品都不同程度關(guān)注著老年人等一些弱勢(shì)群體的生活，從各個(gè)方面為他們提供便利與舒適。隨著市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，生活輔助用品不僅種類增多，樣式新穎，也越來(lái)越符合使用者的消費(fèi)心理和接受度。因此，生活輔助用品的市場(chǎng)和發(fā)展趨勢(shì)前景較好。

在西方一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，早已經(jīng)步入了老齡化社會(huì)，所以對(duì)中老年人對(duì)于產(chǎn)品的需求情況十分了解和熟悉，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。他們深知老齡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)多元化的市場(chǎng)，有著無(wú)限的潛力和商機(jī)。為此，西方一些國(guó)家為老年人提供了全方位的服務(wù)，深入到了衣、食、住、行、用等各個(gè)方面，同時(shí)還為老年人群進(jìn)行了專門(mén)的銷售模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足老年人群的物質(zhì)與精神需求。

對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，生活輔助用品的市場(chǎng)隨著老齡化社會(huì)的加劇逐漸被打開(kāi)，市面上已經(jīng)充斥著各式各樣的老年人生活用品。但從產(chǎn)品的品質(zhì)來(lái)看，與歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比還有很大的差距。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老齡化的加劇，有越來(lái)越多的老年人都逐漸關(guān)注自己使用的產(chǎn)品，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，針對(duì)老年人使用的生活輔助用品是有不小的市場(chǎng)潛力的。其發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)越來(lái)越好，真正服務(wù)到老年群體和弱勢(shì)群體。

4.3 空巢老人生活輔助用品設(shè)計(jì)特點(diǎn)

隨著空巢老人群體的壯大，社會(huì)對(duì)于空巢老人的關(guān)注也越來(lái)越多，空巢老人不同于其他普通的老年人，他們的生理需求和心理需求也不同于常人，為空巢老人設(shè)計(jì)產(chǎn)品更加需要關(guān)注其生理和心理層面的需求。尤其需要從空巢老人的心理層面考慮產(chǎn)品的設(shè)計(jì)特征。針對(duì)空巢老人而設(shè)計(jì)的生活輔助用品種類相對(duì)較少，市面上已有的產(chǎn)品從設(shè)計(jì)角度來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有考慮到空巢老人的專屬特性。根據(jù)對(duì)生活輔助用品調(diào)研的結(jié)果以及對(duì)空巢老人特性的種種分析，作者特意針對(duì)空巢老人群體總結(jié)出生活輔助用品的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，即安全、包容、趣味、經(jīng)濟(jì)耐用。

4.3.1使用安全性

由于老年人生理機(jī)能的衰退，其視力、聽(tīng)覺(jué)、反應(yīng)能力及行動(dòng)能力都比較遲鈍，因而在使用產(chǎn)品的過(guò)程中也會(huì)遇到相對(duì)較多的問(wèn)題，若是誤操作而導(dǎo)致的自身傷害，是得不償失的。面對(duì)空巢老人這類群體，更應(yīng)將安全性列為首要考慮的問(wèn)題。空巢老人通常沒(méi)有子女的照料，在自己獨(dú)立使用產(chǎn)品的時(shí)候很容易出現(xiàn)誤操作或誤傷，因此設(shè)計(jì)師在為空巢老人設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)必須要為其在使用產(chǎn)品的時(shí)候留下反應(yīng)的時(shí)間和挽回的余地，盡量確保空巢老人在使用產(chǎn)品時(shí)的安全性。

在一個(gè)產(chǎn)品中，其安全性尤為重要，因此在設(shè)計(jì)該產(chǎn)品時(shí)首先應(yīng)結(jié)構(gòu)合理，考慮整體造型應(yīng)光滑平整，避免出現(xiàn)尖銳的角，從而減少產(chǎn)品潛在的危險(xiǎn)；其次要將產(chǎn)品的操作步驟降低，盡量使其簡(jiǎn)潔，讓使用者操作簡(jiǎn)單，容易辨識(shí)；尤其在產(chǎn)品的開(kāi)關(guān)設(shè)置上，應(yīng)設(shè)計(jì)明顯的提示音或指示燈，提高產(chǎn)品的容錯(cuò)能力；最后在產(chǎn)品材料的選擇上，應(yīng)選擇低碳環(huán)保節(jié)能的材料，因?yàn)椴牧鲜鞘褂谜哂闷つw直接接觸的，其好壞直接影響身體的健康。

4.3.2體現(xiàn)包容性

包容性，兼收并蓄、。空巢老人不同于普通老年人，他們內(nèi)心很脆弱，害怕接受新鮮的事物，對(duì)新鮮事物充滿惶恐，沒(méi)有子女親人在身邊，很難融入外界環(huán)境，容易和外界環(huán)境脫節(jié)。因此在為空巢老人設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要尤其注重產(chǎn)品的包容性，接納并接受空巢老人的弱點(diǎn)，從空巢老人的需求角度為其設(shè)計(jì)，讓他們的情感得到慰藉，處處體現(xiàn)人性的關(guān)懷。

在設(shè)計(jì)輔助用品時(shí)也應(yīng)充分考慮使用者各個(gè)部位的使用感受，使其在使用過(guò)程中更加舒適和易用。在針對(duì)空巢老人設(shè)計(jì)生活輔助用品時(shí)，可加入人工提示音，讓使用者更加放心和安心地使用該產(chǎn)品；其次要注意符合使用者的生活方式和行為方式，讓他們?cè)谑褂卯a(chǎn)品的時(shí)候不會(huì)產(chǎn)生陌生感，與他們平時(shí)熟悉的家電使用方式類似，減少學(xué)習(xí)的次數(shù)，容易上手；最后使產(chǎn)品操作界面的按鈕減少，增強(qiáng)可視化功能，盡量簡(jiǎn)單易懂，充滿人性化。

4.3.3增強(qiáng)趣味性

空巢老人的生活單調(diào)乏味，雖有很多閑暇時(shí)光，但利用率極低，他們希望能像其他普通老年人一樣生活豐富多彩，但又苦于自己的生活狀況，無(wú)法快樂(lè)如初，甚至有些患病的空巢老人更覺(jué)得生活枯燥無(wú)味。目前市面上的老年人產(chǎn)品都是偏向于傳統(tǒng)的設(shè)計(jì)，并不會(huì)像設(shè)計(jì)玩具一樣設(shè)計(jì)老年人的產(chǎn)品，但面對(duì)空巢老人這類群體，必須要在設(shè)計(jì)中加入趣味化和幽默的元素，來(lái)增添他們的生活情趣，使產(chǎn)品更加滿足他們的心理需求，和他們的心靈更加貼近。必須站在空巢老人的角度，從他們的內(nèi)心出發(fā)，通過(guò)在造型的設(shè)計(jì)中添加幽默詼諧的元素，吸引老年人的眼球，也可適當(dāng)附帶趣味性小游戲，使空巢老人能夠體會(huì)到快樂(lè)。

4.3.4經(jīng)濟(jì)耐用性

目前老年產(chǎn)品市場(chǎng)的需求逐漸擴(kuò)大，很多商家將設(shè)計(jì)營(yíng)銷的策略轉(zhuǎn)向老年群體，這也是當(dāng)前乘著銀發(fā)事業(yè)的浪潮，將老年產(chǎn)品市場(chǎng)推向了關(guān)注的焦點(diǎn)。老年市場(chǎng)雖很火熱，但經(jīng)濟(jì)和耐用永遠(yuǎn)是產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要堅(jiān)守的基本原則。對(duì)于老年產(chǎn)品的設(shè)計(jì)自然也不能例外。空巢老人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠退休金，加之老年人流傳下來(lái)的節(jié)約思想，必然不會(huì)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)且不實(shí)用的產(chǎn)品。要想贏得空巢老人的購(gòu)買(mǎi)力，就要提高產(chǎn)品的性價(jià)比。在產(chǎn)品選材方面，除了綠色之外，還要使用既低價(jià)又耐用的材料，盡量找到一個(gè)平衡點(diǎn)，使產(chǎn)品價(jià)格適中，質(zhì)量有保障。

篇8

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)家綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出現(xiàn)了一個(gè)令人擔(dān)憂的現(xiàn)象――人口老齡化，2010年末，我國(guó)開(kāi)始步入老齡化社會(huì)，人口紅利逐漸消失。人口普查結(jié)果顯示，2013年，我國(guó)總?cè)丝?36072萬(wàn)人中，有13161萬(wàn)老年人（65歲以上人口），占比達(dá)到9.67%，而60歲以上人口則以年均3%的速度增長(zhǎng)。面對(duì)政府資金不足與人口老齡化日趨嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)，如何進(jìn)一步完善我國(guó)養(yǎng)老體系，需要進(jìn)行深入的探究。

PPP模式，即Public-Private-Partnership，從字面上看，就是公私合作伙伴關(guān)系的意思。主要是指政府公共部門(mén)和非公共部門(mén)以合同確立的，為提高公共產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量和效率建立的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享的長(zhǎng)期合作機(jī)制。通過(guò)公私合作，實(shí)現(xiàn)公共部門(mén)職能的同時(shí)也可以為非公共部門(mén)帶來(lái)一定的利益。在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中引入PPP模式，能為緩解養(yǎng)老支出壓力與引導(dǎo)民間金融提供一個(gè)新思路。然而PPP模式的引入有利亦有弊，因此在研究PPP模式的應(yīng)用時(shí)，應(yīng)該就其應(yīng)用的機(jī)制進(jìn)行科學(xué)靈活的方案設(shè)計(jì)和創(chuàng)新。

二、 “非自營(yíng)自償性”養(yǎng)老機(jī)構(gòu)引入PPP模式的必要性

（一）我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)存問(wèn)題

隨著社會(huì)的發(fā)展，“四二一”家庭結(jié)構(gòu)越來(lái)越多，人們對(duì)養(yǎng)老的態(tài)度觀念也發(fā)生了變化，進(jìn)入養(yǎng)老院成為多數(shù)人的選擇。老齡化和空巢老人等現(xiàn)象逐漸突出，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)顯得尤為重要，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是養(yǎng)老服務(wù)體系最重要的部分，是大部分老年人的晚年歸宿，也是敬老文化的重要載體。

我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)從所有權(quán)看，可分成兩類，一是公辦，二是民辦。政府出臺(tái)一系列政策后，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量和床位都有了一定的增長(zhǎng)，但由于我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)時(shí)間普遍較晚，經(jīng)驗(yàn)少，在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中不免會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，無(wú)論是從量上，還是質(zhì)上，都存在諸多問(wèn)題。

1、“少”：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

雖然各地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)量有一定增長(zhǎng)，但總體上數(shù)量仍然顯得有些匱乏。有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只能滿足1.59%的老年人需求，從世界平均水平看，顯得十分低下，國(guó)際發(fā)展中國(guó)家平均水平為2%到3%。

2、“窮”：資金來(lái)源有限

非自營(yíng)性非自償性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)主要依靠財(cái)政收入修建，但由于其自身的非盈利性質(zhì)，缺乏有效的收費(fèi)機(jī)制使得其收益不容樂(lè)觀，政府每年財(cái)政收入有限，對(duì)于需求量大而回報(bào)周期又極長(zhǎng)的公共設(shè)施，無(wú)法給予充足的自給支持。

民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的資金主要靠收取入住老人的費(fèi)用，少部分可以以其他業(yè)務(wù)收入緩解財(cái)務(wù)困難。由于民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)認(rèn)同度不高，民間即使有資本，也不太愿意投入民辦機(jī)構(gòu)。此外，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相比于公辦機(jī)構(gòu)，還面臨土地使用是否廉價(jià)，稅費(fèi)是否優(yōu)惠，基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用是否減免等問(wèn)題。

（二）“弱”：服務(wù)水平不高

無(wú)論是公辦還是民辦機(jī)構(gòu)，如果運(yùn)營(yíng)資金不夠，就容易導(dǎo)致服務(wù)水平的低下。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需要大量的資金，用于設(shè)備采購(gòu)保養(yǎng)，技術(shù)改進(jìn)，管理者費(fèi)用支付，以及日常的維護(hù)費(fèi)用，等。在資金短缺的情況下，就會(huì)導(dǎo)致設(shè)施簡(jiǎn)陋，設(shè)備技術(shù)跟不上，管理水平低，服務(wù)不到位等問(wèn)題，此外，資金缺乏則不能提供好的工資薪金條件，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員大都只是簡(jiǎn)單培訓(xùn)后便開(kāi)始工作，并不具備專業(yè)護(hù)理知識(shí)。

（三）“貴”：入住收費(fèi)高

據(jù)學(xué)者調(diào)查統(tǒng)計(jì)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)平均每月收費(fèi)都在九百元左右。生活自理者平均八百元，從五百到兩千元不等，大部分收費(fèi)在五百到九百之間；生活部分自理者平均九百元，從七百至兩千元不等，大部分在七百到一千之間；完全不能自理者平均一千零七十元，從八百到一千四百元不等。這筆費(fèi)用對(duì)于老年人尤其是農(nóng)村老年人，卻是一筆不小的費(fèi)用。

（四）PPP模式的優(yōu)點(diǎn)

1、理論層面的優(yōu)點(diǎn)

PPP打破了傳統(tǒng)的只有政府提供公共商品的局面，充分利用了民間資本，其本質(zhì)不是競(jìng)爭(zhēng)，而是更偏向于合作。政府與民間資本為了完成共同的目標(biāo)而進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。政府實(shí)現(xiàn)自己的職能，而非公共部門(mén)則在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)，提高了自己的聲譽(yù)，品牌形象。PPP模式應(yīng)用的一般為公共商品，公益性質(zhì)較強(qiáng)，但PPP模式可以使雙方取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合后達(dá)到一加一大于二的效果：調(diào)動(dòng)民間閑散資金、加強(qiáng)政府與民間的合作、實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏、改善公共設(shè)施條件以及實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。

2、應(yīng)用于養(yǎng)老領(lǐng)域的優(yōu)點(diǎn)

第一，擴(kuò)大融資渠道。這是PPP最主要也是最重要的功能。這一功能在解決公共設(shè)施基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)上尤為突出，可以大大改善因政府資金不足而出現(xiàn)的爛尾等現(xiàn)象。例如，BOT（PPP其中的一種模式：建設(shè)-經(jīng)營(yíng)-轉(zhuǎn)讓），先由民間資本自己建設(shè)，在一定時(shí)期內(nèi)特許經(jīng)營(yíng)，直到收回資金以后，再轉(zhuǎn)給政府。通過(guò)PPP模式運(yùn)作，調(diào)動(dòng)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域，將極大解決養(yǎng)老資金不足的問(wèn)題。

第二，有效利用新型管理服務(wù)等技術(shù)，提高養(yǎng)老行業(yè)效率。民間有巨大的創(chuàng)造潛力，且其為了獲得更高的利潤(rùn)，會(huì)創(chuàng)新管理服務(wù)等相關(guān)技術(shù)，以最少的投入獲得最多的回報(bào)。

第三，創(chuàng)新養(yǎng)老機(jī)制。中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，要求處理好看不見(jiàn)的手和政府的關(guān)系。在保證公有制的主體地位前提下，充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。PPP模式從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，就是要公私合作，通過(guò)這種模式，引入民間投資，吸引閑散資金，實(shí)現(xiàn)政府職能的同時(shí)，也能給參與的民間企業(yè)帶來(lái)好處，是一種非常有效的機(jī)制。

三、 Leonid Hurwicz理論下PPP模式引入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的方案設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

（一） Leonid Hurwicz機(jī)制設(shè)計(jì)理論的含義

Leonid Hurwicz機(jī)制設(shè)計(jì)理論中把社會(huì)目標(biāo)作為已知，試圖尋找實(shí)現(xiàn)既定社會(huì)目標(biāo)的最優(yōu)經(jīng)濟(jì)機(jī)制。即通過(guò)設(shè)計(jì)博弈的具體形式，在滿足參與者各自條件約束的情況下，使參與者在自利行為下選擇策略的相互作用能夠讓配置結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)相一致。

在進(jìn)行方案設(shè)計(jì)與探索時(shí)，本文是以Leonid Hurwicz機(jī)制設(shè)計(jì)理論為基礎(chǔ)，對(duì)PPP模式引入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提出設(shè)計(jì)和創(chuàng)新建議。其中，在激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)中，主要探究績(jī)效和定價(jià)機(jī)制的構(gòu)建，從而使養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)能充分使用社會(huì)資源，平衡政企雙方職能，為目標(biāo)受眾提供合理的服務(wù)價(jià)格與優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)；而在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制設(shè)計(jì)中，則側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)控制管理的制度設(shè)計(jì)，以期能改善信息傳遞渠道，提高信息真實(shí)有效性，從而合理減少政府方的財(cái)政支出風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)方的運(yùn)營(yíng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二） 激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)

1、績(jī)效及權(quán)益比例設(shè)計(jì)

根據(jù)項(xiàng)目融資與投資項(xiàng)目評(píng)估理論，將PPP模式引入“非自營(yíng)自償”性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的權(quán)益結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)原則應(yīng)為：第一，合理設(shè)計(jì)和調(diào)整第一大民間資本股東股權(quán)比例，盡量實(shí)現(xiàn)民間資本聯(lián)合體中各股東短期或長(zhǎng)期的投資目標(biāo)以實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化；第二，充分發(fā)揮民間資本的新型管理服務(wù)等專業(yè)技術(shù)，提高養(yǎng)老行業(yè)效率。民間資本巨大的創(chuàng)造潛力和多元化的信息來(lái)源大大減小了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)運(yùn)營(yíng)的政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使得私營(yíng)企業(yè)的實(shí)際利潤(rùn)可以達(dá)到預(yù)期，從而減小財(cái)政收支矛盾。

2、 股權(quán)機(jī)制設(shè)計(jì)

政府和“非自營(yíng)自償性”養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合作應(yīng)主要以BOT模式為主。即政府不參與項(xiàng)目公司的組建，社會(huì)投資方負(fù)責(zé)籌集養(yǎng)老機(jī)構(gòu)項(xiàng)目建設(shè)資金和營(yíng)運(yùn)流動(dòng)資金，擁有項(xiàng)目完整產(chǎn)權(quán)，負(fù)責(zé)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)，投資，運(yùn)營(yíng)管理。政府給予項(xiàng)目建設(shè)資金補(bǔ)助、貸款貼息營(yíng)運(yùn)補(bǔ)助等扶持政策。在法定期限結(jié)束后，項(xiàng)目公司將項(xiàng)目無(wú)償轉(zhuǎn)移給政府或指定機(jī)構(gòu)，最后由政府機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)化原則通過(guò)對(duì)社區(qū)老人提供服務(wù)以覆蓋運(yùn)營(yíng)成本并實(shí)現(xiàn)盈利。這樣可以有效避免由于相關(guān)法律制度的空白與配套設(shè)施的缺乏以及PPP模式下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)起步困難，導(dǎo)致公私雙方談判、審批周期過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。

3、 價(jià)格調(diào)整機(jī)制設(shè)計(jì)

PPP項(xiàng)目投資周期一般較長(zhǎng)，而其模式基本構(gòu)建存在一定的問(wèn)題，因此在激勵(lì)機(jī)制的定價(jià)問(wèn)題上需要合理的價(jià)格調(diào)整機(jī)制來(lái)平衡公私雙方的利益。PPP模式需要價(jià)格調(diào)整機(jī)制來(lái)彌補(bǔ)投資人由于通脹或資本性支出上升而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行CPI指數(shù)，可考慮設(shè)定3年為收費(fèi)定價(jià)調(diào)整期以完善在非自營(yíng)性非自償性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)引入PPP模式的定價(jià)、績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并使PPP模式與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融合實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化。

（三） 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制設(shè)計(jì)

1、完善法律法規(guī)體系，營(yíng)造良好的投資環(huán)境。依法理財(cái)和現(xiàn)代契約精神是PPP運(yùn)作的基石，而契約精神的實(shí)質(zhì)就是法治。在PPP搭建的平臺(tái)中，政府與市場(chǎng)、社會(huì)都是以平等的市場(chǎng)主體身份彼此合作，所以政府必須轉(zhuǎn)變其職能并依法履約，避免。為保障各方主體權(quán)益，合同的達(dá)成又必須以法律為依據(jù)。同時(shí)，為避免法律空白帶來(lái)的改革創(chuàng)新中的政策風(fēng)險(xiǎn)，必須加快完善相關(guān)法律規(guī)章制度的步伐，增強(qiáng)投資主體的信心。

2、建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管控是PPP模式運(yùn)用的重中之重，由于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的特殊性，其面臨諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，而在眾多風(fēng)險(xiǎn)之中，應(yīng)著重把握兩大問(wèn)題：一是為項(xiàng)目提供信用擔(dān)保或有限擔(dān)保而引致的或有負(fù)債要進(jìn)行有效管理；二是建立嚴(yán)格的防火墻制度隔離商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向公共財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的滲透。與此同時(shí)，養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)的指導(dǎo)價(jià)或最高限價(jià)政策可能帶來(lái)社會(huì)認(rèn)可度低進(jìn)而導(dǎo)致供給失衡的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)該從技術(shù)上對(duì)此擔(dān)責(zé)，以動(dòng)態(tài)成本基于市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制測(cè)算合理的定價(jià)區(qū)間，既保證合理的資本回報(bào)率也能保證公共利益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3、不斷創(chuàng)新PPP模式的應(yīng)用方式。PPP模式的具體應(yīng)用不可能一成不變，當(dāng)今社會(huì)財(cái)政資金與社會(huì)資本的結(jié)合越來(lái)越緊密，建議在對(duì)已有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的改革中應(yīng)綜合考慮多樣化的風(fēng)險(xiǎn)因素以對(duì)其分類處理。第一，對(duì)已有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以采用購(gòu)買(mǎi)服務(wù)和租賃的方式，充分利用其已有的基礎(chǔ)設(shè)施、提高服務(wù)效率質(zhì)量。第二，對(duì)于新建、改建或擴(kuò)建的“非自營(yíng)自償”養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，可以在原有以項(xiàng)目公司為載體如BOO、DBOT、DBFOT等模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)改造，在具體項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、投資、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)、和轉(zhuǎn)讓中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和效益最大化。

參考文獻(xiàn)：

篇9

我國(guó)是當(dāng)今世界上老年人口最多、增速最快的國(guó)家。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站最新統(tǒng)計(jì)，2014年底，我國(guó)60歲及以上人口數(shù)量已經(jīng)達(dá)到21242萬(wàn)人，占全國(guó)比重15.5%，65歲以上人口數(shù)量達(dá)到13755萬(wàn)人，占全國(guó)比重10.1%，對(duì)比聯(lián)合國(guó)的人口老齡化標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)人口老齡化程度十分嚴(yán)重。

根據(jù)民政局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2015年3月底我國(guó)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位27.5張，與政府在《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養(yǎng)老床位30張仍有較小差距，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的每千名老年人擁有養(yǎng)老床位50到70張更是差距不小。

面對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化問(wèn)題和潛力巨大的養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)“十二五”綱要規(guī)劃提出，構(gòu)建“以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系。在“十二五”期間，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列政策法規(guī)，推動(dòng)民間資本、社會(huì)力量進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，致使近年民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的熱情空前高漲，養(yǎng)老服務(wù)成為投資新熱點(diǎn)。

同時(shí)，與養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)相關(guān)聯(lián)的養(yǎng)老地產(chǎn)市場(chǎng)因此也方興未艾，各方投資者都在積極尋求成功的融資框架和開(kāi)發(fā)模式。本文在現(xiàn)有的養(yǎng)老市場(chǎng)背景下，綜述相關(guān)研究和實(shí)踐，提出一類新的養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)模式與融資框架建議――PPP模式，為有關(guān)企業(yè)投資開(kāi)發(fā)提供參考。

二、文獻(xiàn)綜述

“養(yǎng)老地產(chǎn)”從字面上看，可理解為“養(yǎng)老+地產(chǎn)”的一種復(fù)合地產(chǎn)開(kāi)發(fā)模式。這種模式將房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目主題化，整合其他資源，為客戶提供特殊生活模式和消費(fèi)方式。養(yǎng)老地產(chǎn)由適老化住宅拓展而來(lái)，最初只是將養(yǎng)老主題融入傳統(tǒng)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，但發(fā)展至今已融入了商業(yè)地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、養(yǎng)老服務(wù)和金融創(chuàng)新等屬性，形成養(yǎng)老地產(chǎn)的廣義概念。目前國(guó)際上對(duì)于養(yǎng)老地產(chǎn)的研究主要集中在三個(gè)方面，即國(guó)內(nèi)外發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析、人口老齡化下的養(yǎng)老地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)研究和關(guān)于養(yǎng)老地產(chǎn)的規(guī)劃研究。羅福周和韓言虎（2012）根據(jù)我國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)合典型案例，并從老齡化社會(huì)、老年產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、房地業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型角度，分析了養(yǎng)老地產(chǎn)的特性，介紹了國(guó)外養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，闡述了當(dāng)前亟待發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)的必要性。姜睿和蘇舟（2012）從中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)的內(nèi)在發(fā)展邏輯來(lái)看，養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化、養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施集約化與養(yǎng)老服務(wù)高端化是催生中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)的內(nèi)在動(dòng)力，養(yǎng)老地產(chǎn)金融化是養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展依托和現(xiàn)實(shí)路徑。Deng Y， Gyourko J和Wu J.（2010）認(rèn)為養(yǎng)老地產(chǎn)作為一種融合復(fù)合地產(chǎn)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)，盡管在中國(guó)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，但其系統(tǒng)性和復(fù)合度很高，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

PPP（Public-private partnerships，或簡(jiǎn)稱P3s）即公私合作伙伴關(guān)系，是指公共部門(mén)和非公共部門(mén)為提供公共產(chǎn)品和服務(wù)而建立的一套利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式；也可以說(shuō)是公共部門(mén)通過(guò)與私人部門(mén)建立伙伴關(guān)系來(lái)提供公共產(chǎn)品或服務(wù)的一種方式。它是通過(guò)非政府部門(mén)的融資，改變公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的運(yùn)作方式，并通過(guò)非公共部門(mén)引入市場(chǎng)機(jī)制，利用其創(chuàng)新和經(jīng)驗(yàn)，提高基礎(chǔ)設(shè)施和管理的水平，以達(dá)到增值基礎(chǔ)設(shè)施的目的。目前國(guó)際上對(duì)PPP模式的研究大部分集中于對(duì)PPP項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別及分類、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則、分擔(dān)模式和在公共設(shè)施的應(yīng)用等方面的研究。彭桃花和賴國(guó)錦民（2004）認(rèn)為無(wú)論是在發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)展中國(guó)家，PPP模式的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與合理分配是成功運(yùn)用PPP的關(guān)鍵。張桂玲（2014）認(rèn)為將PPP模式應(yīng)用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是十分重要的，孫學(xué)工，劉國(guó)艷和杜飛輪等（2015）認(rèn)為PPP在我國(guó)公用事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等多個(gè)行業(yè)得到較為廣泛的應(yīng)用，但現(xiàn)有PPP模式不適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展要求，應(yīng)迫切需要進(jìn)行相應(yīng)改革，并盡快開(kāi)展新型PPP模式試點(diǎn)。R.Scott Fosler和Renee A.Berger（1982）運(yùn)用實(shí)證分析的方法，研究了美國(guó)7座有代表性城市政府在提品和服務(wù)時(shí)引入私人部門(mén)的案例，其得出的結(jié)論是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)，城市的自然條件、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和政治體制特點(diǎn)等，因地制宜地選擇PPP模式。

三、我國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)分析

（一）開(kāi)發(fā)模式

當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)模式大多模仿美國(guó)的CCRC（Continuous Care Retirement Communities，持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)）模式，但在開(kāi)發(fā)規(guī)模、功能定位和建造選址上有所區(qū)別。我國(guó)早期的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目是模仿美國(guó)的大規(guī)模、低密度社區(qū)，以輔助生活區(qū)、家庭照料社區(qū)等為主，設(shè)置一定比例的護(hù)理型公寓和醫(yī)療護(hù)理設(shè)施，如東方太陽(yáng)城、北京太陽(yáng)城等。之后我國(guó)又模仿美國(guó)出現(xiàn)了一些規(guī)模較小、定位高端的獨(dú)立生活型機(jī)構(gòu)，以老年公寓、老年聚集區(qū)為主，如椿萱茂、和熹會(huì)等。近年，國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了將生態(tài)和養(yǎng)老結(jié)合打造的旅游養(yǎng)老、集中商品住宅社區(qū)小戶型社區(qū)養(yǎng)老、主打養(yǎng)生牌的溫泉養(yǎng)老等不同的新型養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)模式，如無(wú)錫九如城等養(yǎng)老綜合體。

（二）盈利模式

目前國(guó)內(nèi)在養(yǎng)老地產(chǎn)的盈利模式方面有三種類型：“出售”、“長(zhǎng)期持有”和“出售+長(zhǎng)期持”。

（1）出售。一般而言，銷售型養(yǎng)老地產(chǎn)更偏向于傳統(tǒng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，出售對(duì)象可以為是產(chǎn)權(quán)也可以是使用權(quán)，養(yǎng)老地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)以住宅產(chǎn)品的銷售為主要利潤(rùn)。

（2）長(zhǎng)期持有。長(zhǎng)期持有自主運(yùn)營(yíng)，養(yǎng)老社區(qū)將只租不售。目前很多開(kāi)發(fā)商考慮嘗試采取會(huì)員制的運(yùn)營(yíng)模式，即老年人住進(jìn)來(lái)需要交一定金額的會(huì)費(fèi)，入住以后根據(jù)不同的養(yǎng)老服務(wù)等級(jí)每月再繳納相應(yīng)費(fèi)用，當(dāng)老人去世之后，剩余的會(huì)費(fèi)將退還給家屬。會(huì)員制與普通房產(chǎn)銷售類似，是通過(guò)銷售會(huì)籍，迅速鎖定目標(biāo)客戶使資金快速回籠，也為多地養(yǎng)老的開(kāi)展提供了客源基礎(chǔ)。

（3）出售+持有。養(yǎng)老住宅的開(kāi)發(fā)需要社區(qū)可持續(xù)性發(fā)展，盈利模式就需要將產(chǎn)品銷售和運(yùn)營(yíng)服務(wù)二者并重。“銷售+持有”型就是為了彌補(bǔ)全部出售模式下后期運(yùn)營(yíng)質(zhì)量無(wú)法保障而提出的改進(jìn)方案，一般是銷售自理型住宅，繼續(xù)持有護(hù)理型公寓和醫(yī)療護(hù)理設(shè)施，典型案例是北京太陽(yáng)城。

（三）融資方式

養(yǎng)老地產(chǎn)具有前期投資大、回收資金慢、收益率低、公益性較強(qiáng)等特點(diǎn)，由于這一特殊性，養(yǎng)老地產(chǎn)很難取得銀行貸款。

第一種方式，在我國(guó)最為常見(jiàn)融資方式的是由政府獨(dú)資，養(yǎng)老服務(wù)作為社會(huì)福利事業(yè)，由于其回報(bào)率較低，往往由政府撥發(fā)一定比例的財(cái)政支出來(lái)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)。

第二種方式，由開(kāi)發(fā)商單獨(dú)投資，作為地產(chǎn)項(xiàng)目來(lái)開(kāi)發(fā)銷售，這種形式在國(guó)外較為多見(jiàn)，美國(guó)就已有專門(mén)開(kāi)發(fā)建設(shè)老年地產(chǎn)的連鎖公司，但開(kāi)發(fā)成本過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)性大，國(guó)內(nèi)較少。

第三種方式，開(kāi)發(fā)商投資和住戶集資相結(jié)合的方式，住戶可將原住房出售或作抵押來(lái)籌集所需資金，入住后只需交付少量的費(fèi)用，但可操作性較差。

四、PPP模式的引入

（一）模式的可行性和必要性分析

我國(guó)主要的養(yǎng)老服務(wù)形式以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為主，屬于我國(guó)的福利事業(yè)，通常以養(yǎng)老院為主，但準(zhǔn)入門(mén)檻較高，由政府提供。而政府因?yàn)樨?cái)政壓力較大，對(duì)于養(yǎng)老院這種前期投資大、回收資金慢的基礎(chǔ)公共建設(shè)項(xiàng)目缺乏足夠的資金支持，再加上我國(guó)近年人口的老齡化程度日益加劇，有限的養(yǎng)老設(shè)施越發(fā)不能滿足廣大人民群眾對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)多元化的需求。社會(huì)資本作為當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要力量，有著充足的流動(dòng)資金和靈活的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)準(zhǔn)公共物品的特點(diǎn)，養(yǎng)老地產(chǎn)實(shí)際上屬于準(zhǔn)公共物品的范疇，區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老院，完全可以讓更有活力的私營(yíng)機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)，使之成為政府機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的有效補(bǔ)充。

PPP強(qiáng)調(diào)公共部門(mén)和私營(yíng)機(jī)構(gòu)為提供公共服務(wù)組建項(xiàng)目公司或約定長(zhǎng)期合作，在項(xiàng)目中各自投入資源并合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)各相關(guān)方共贏。企業(yè)通過(guò)獲得政府授予的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，提供基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)的建設(shè)與服務(wù)，通過(guò)運(yùn)營(yíng)回收投資并獲得合理收益。養(yǎng)老地產(chǎn)本身具有的公益性，以及投資回收期長(zhǎng)、現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定或增長(zhǎng)的特點(diǎn)，滿足了PPP應(yīng)用的基本條件。一方面，政府可以通過(guò)鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)企業(yè)加大養(yǎng)老服務(wù)的供給，滿足不同層次的養(yǎng)老需求；另一方面，企業(yè)可以減輕初期投資和運(yùn)營(yíng)期稅費(fèi)帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力，專注于提升養(yǎng)老服務(wù)和管理的專業(yè)化水平。同時(shí)，應(yīng)用PPP模式也將大力推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與改革。

（二）養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目的構(gòu)成

（1）項(xiàng)目發(fā)起方組建項(xiàng)目公司。項(xiàng)目主辦人可以是某家公司，也可以是多個(gè)投資者組成的聯(lián)合體。由于養(yǎng)老地產(chǎn)屬于公益性項(xiàng)目，發(fā)起人應(yīng)該擁有優(yōu)秀的資質(zhì)和良好的信譽(yù)。

（2）項(xiàng)目公司與政府簽訂特許協(xié)議。在養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目中，政府是最重要的參與者和支持者。首先，養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目必須得到政府批準(zhǔn)，并在特許協(xié)議中與項(xiàng)目公司明確各自的權(quán)利和義務(wù)。其次，由于養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目屬于公益性項(xiàng)目，政府可以提供資金、信譽(yù)、履約等方面的支持，政府也可以持有項(xiàng)目公司的股份。

（3）項(xiàng)目公司與銀行簽訂融資（貸款）協(xié)議。一些國(guó)家政府的出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和一些金融機(jī)構(gòu)，往往是PPP項(xiàng)目融資的資金主要提供者。在PPP項(xiàng)目融資中，往往由多家銀行和金融機(jī)構(gòu)組成一個(gè)銀團(tuán)對(duì)項(xiàng)目提供資金支持。

（4）項(xiàng)目公司與投資者簽訂投資協(xié)議。項(xiàng)目公司的融資形式可以多樣化，在主要資金從銀團(tuán)獲得外，還可以通過(guò)發(fā)行公司股票或公司債券等來(lái)募集資金。

（5）項(xiàng)目公司與承建商簽訂承建合同。承建商負(fù)責(zé)項(xiàng)目工程的設(shè)計(jì)和建造，通常與項(xiàng)目公司簽訂固定價(jià)格的總價(jià)承包合同。項(xiàng)目公司可要求承建商帶資進(jìn)入項(xiàng)目，建設(shè)款項(xiàng)的支付可根據(jù)事先簽訂的協(xié)議，在項(xiàng)目有現(xiàn)金流入的時(shí)期內(nèi)分期支付。

（6）項(xiàng)目公司在養(yǎng)老地產(chǎn)建成后與營(yíng)運(yùn)方簽訂運(yùn)營(yíng)合同；老年住戶與運(yùn)營(yíng)公司簽訂租賃合同。在養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目建成后，老年住戶并不直接與項(xiàng)目公司簽訂租賃合同，而是與養(yǎng)老地產(chǎn)的管理運(yùn)營(yíng)方簽訂租賃合同，但運(yùn)營(yíng)公司需要向項(xiàng)目公司支付項(xiàng)目收益。這樣便于項(xiàng)目公司和運(yùn)營(yíng)公司各自的分工和管理，項(xiàng)目公司更可以成為監(jiān)督方和管理方。

（7）保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是分擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要一方，項(xiàng)目融資的巨額資金以及未來(lái)許多難以預(yù)料的不利因素，要求項(xiàng)目各方準(zhǔn)確的認(rèn)定自己面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，并為他們投保。

（三）模式優(yōu)缺點(diǎn)分析

養(yǎng)老地產(chǎn)這一大型公益性項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，單靠政府或企業(yè)自身，往往會(huì)面臨開(kāi)發(fā)成本高，收益率低，回收資金慢等問(wèn)題，而采用PPP模式，通過(guò)讓社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)可以提高服務(wù)效率和降低服務(wù)成本，產(chǎn)生共贏的良好局面。同時(shí)，政府的參與提高了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和信譽(yù)，加快了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而社會(huì)資本的加入也提高產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)了資本增值能力。

另外，采用PPP項(xiàng)目融資方式建設(shè)老年地產(chǎn)，利用由多個(gè)銀行和金融機(jī)構(gòu)組成的銀團(tuán)貸款，降低了單一的銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還有保險(xiǎn)公司的介入，也可以分散項(xiàng)目各方的風(fēng)險(xiǎn)。采用PPP模式融資建設(shè)大規(guī)模養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目，還可以創(chuàng)立統(tǒng)一的品牌，建立統(tǒng)一的服務(wù)中心，建立自身的物業(yè)管理公司和醫(yī)療救護(hù)中心，提高了養(yǎng)老服務(wù)的多樣性。

但是，采用PPP模式建設(shè)養(yǎng)老地產(chǎn)，需要的相關(guān)條件較多（需要政府的支持、需要銀行和保險(xiǎn)公司的介入、需要社會(huì)資本愿意忍受回收資金緩慢而主動(dòng)介入等條件），所以仍需要大量的溝通和協(xié)調(diào)工作，才能確保養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目的正常開(kāi)展。

五、我國(guó)養(yǎng)老需求現(xiàn)狀下的PPP模式開(kāi)發(fā)建議

（一）加快模式應(yīng)用，滿足巨大的市場(chǎng)需求，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量

根據(jù)民政局2014年公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年底全國(guó)各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施94110個(gè)，其中各類養(yǎng)老床位577.8萬(wàn)張， 與2014年底我國(guó)60歲老年人口數(shù)量21242萬(wàn)差距巨大；同時(shí)數(shù)據(jù)顯示2014年底我國(guó)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位27.2張，與政府在《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011-2015年）》要求的每千名老年人擁有養(yǎng)老床位30張仍有較小差距，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的每千名老年人擁有養(yǎng)老床位50到70張更是差距不小。

更加突出的問(wèn)題是市場(chǎng)配置的不均衡。研究表明，2014年全國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位使用率不到65%，公辦機(jī)構(gòu)的“一床難求”和民辦機(jī)構(gòu)的“慘淡經(jīng)營(yíng)”形成鮮明對(duì)比。公辦養(yǎng)老院往往因服務(wù)好、收費(fèi)低的特點(diǎn)受民眾追捧，有新聞報(bào)道稱第一福利院排號(hào)甚至要等100年。然而，高性價(jià)比的公辦養(yǎng)老院背后是超過(guò)70%面臨收不抵支的財(cái)務(wù)困境。根據(jù) 《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》，“公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保障孤老優(yōu)撫對(duì)象和經(jīng)濟(jì)困難的孤寡、失能、高齡等老年人的服務(wù)需求”；《民政部關(guān)于開(kāi)展公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)工作的通知》中進(jìn)一步明確了公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“托底”的職能定位。也就是說(shuō)，公辦養(yǎng)老院本應(yīng)保障低端養(yǎng)老需求，而現(xiàn)在承擔(dān)了過(guò)多社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任，中端養(yǎng)老市場(chǎng)仍舊供給不足。同時(shí)，現(xiàn)有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還存在城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，功能過(guò)于單一和設(shè)施相對(duì)簡(jiǎn)陋等問(wèn)題。

因此，面對(duì)廣闊的養(yǎng)老市場(chǎng)，我們應(yīng)加快PPP模式在養(yǎng)老地產(chǎn)的應(yīng)用，利用PPP模式降低養(yǎng)老服務(wù)成本，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)當(dāng)前我國(guó)彌補(bǔ)巨大的市場(chǎng)空白。同時(shí)，注意在應(yīng)用PPP模式開(kāi)發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)的過(guò)程中，注意養(yǎng)老產(chǎn)品的層次性，以滿足高、中、低三類不同養(yǎng)老市場(chǎng)的需求，注意城鄉(xiāng)發(fā)展的協(xié)調(diào)性，確保城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)的共同發(fā)展。

（二）提升模式內(nèi)涵，注重產(chǎn)品多樣化發(fā)展，滿足不同養(yǎng)老偏好

中國(guó)是世界上唯一老年人口超過(guò)2億的國(guó)家，同時(shí)人口老齡化日益加劇。據(jù)預(yù)測(cè)，2050 年我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將達(dá)到46：100，即每46個(gè)老年人口需要100個(gè)年輕勞動(dòng)力人口去贍養(yǎng)。而社會(huì)中的老年人口數(shù)量和比例僅僅是在宏觀層面上表明了我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的規(guī)模，而具體的養(yǎng)老需求分析仍需要依賴微觀調(diào)研結(jié)果。結(jié)合近年來(lái)全國(guó)各地的調(diào)研結(jié)果，可以將當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老需求特點(diǎn)和PPP模式應(yīng)用的建議總結(jié)如下：

（1）大部分老人仍傾向于居家養(yǎng)老，居家養(yǎng)老市場(chǎng)潛力巨大。2010年遠(yuǎn)洋地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)表示，15%被訪者考慮過(guò)入住養(yǎng)老公寓，其中7%入住意愿較強(qiáng)，其余則表示不考慮入住此類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。雖然入住意愿比例較低，但目前我國(guó)老年人口已達(dá)到20000萬(wàn)多，乘以15%仍有3000萬(wàn)老年人口的市場(chǎng)需求，這與目前各類養(yǎng)老床位577.8萬(wàn)張之間依舊存在巨大的市場(chǎng)份額，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老市場(chǎng)仍大有可為。

同時(shí)，PPP模式在居家養(yǎng)老服務(wù)上依舊可以發(fā)揮巨大的作用。面對(duì)居家養(yǎng)老這一巨大的市場(chǎng)，政府往往很難靠自己獨(dú)立支持，而當(dāng)下應(yīng)用PPP模式的政府購(gòu)買(mǎi)第三方居家養(yǎng)老服務(wù)的項(xiàng)目實(shí)施，也為我們PPP模式進(jìn)入居家養(yǎng)老這一市場(chǎng)提供了很好的借鑒意義。

（2）社區(qū)尺度上存在明顯空間差異，養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)覆蓋多方面。2013 年對(duì)北京6類典型居住社區(qū)的調(diào)查結(jié)果顯示，養(yǎng)老需求在社區(qū)尺度上具有明顯的空間差異性。相較之下，普通混合社區(qū)和單位大院的老年人對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老更加熱衷；新建商品房社區(qū)內(nèi)的老人更加傾向于服務(wù)質(zhì)量和環(huán)境較好的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；企事業(yè)單位退休職工集中的混合社區(qū)青睞中等收費(fèi)水平的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；習(xí)慣了彼此熟悉、朝夕相處的大院生活的老年人則主要選擇性價(jià)比更高的公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

針對(duì)不同社區(qū)的養(yǎng)老人群，我國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)PPP項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)中，應(yīng)該盡量兼顧到以上各類養(yǎng)老人群的需求，以PPP模式開(kāi)發(fā)的養(yǎng)老地產(chǎn)不應(yīng)該是只針對(duì)低端、中端或高端中某一類養(yǎng)老市場(chǎng)的單個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)品，而應(yīng)該是覆蓋多個(gè)層次的養(yǎng)老綜合體。

（3）健康狀況和文化程度影響?zhàn)B老方式選擇，養(yǎng)老服務(wù)物質(zhì)精神共結(jié)合。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，老年人的健康狀況水平和文化程度顯著影響?zhàn)B老方式的選擇。2007年的調(diào)研結(jié)果顯示，慢性病患者和較高文化的老年人更加傾向于選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老。而這一類人群的養(yǎng)老需求往往不僅限于居住保障和生活便利，同時(shí)也會(huì)融入交流、情感、甚至自我價(jià)值再實(shí)現(xiàn)等養(yǎng)老需求，這些都是我們PPP模式應(yīng)用于養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中必須給予足夠重視的，要確保養(yǎng)老服務(wù)的物質(zhì)保障基礎(chǔ)之上滿足更高層次的精神需求，當(dāng)然這一需求的實(shí)現(xiàn)，也將不斷推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展和改革。

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篇10

一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中的定位問(wèn)題

2006年10月召開(kāi)的黨的十六屆六中全會(huì)在《關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干重大問(wèn)題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的重要作用，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位。2006年6月《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險(xiǎn)，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實(shí)上商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于商業(yè)保險(xiǎn)是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這種觀點(diǎn)并非毫無(wú)道理，但由此斷言商業(yè)保險(xiǎn)難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補(bǔ)充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國(guó)際勞工組織提倡建立以社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄與商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“三支柱”社會(huì)保障模式，但在當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過(guò)去那樣的集體經(jīng)濟(jì)的支持，第二層次的補(bǔ)充保險(xiǎn)在全國(guó)多數(shù)地區(qū)可以說(shuō)根本就不存在，我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)能力、當(dāng)?shù)刎?cái)力以及制度設(shè)計(jì)的科學(xué)有效性。與其相比，商業(yè)保險(xiǎn)受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會(huì)保障嚴(yán)重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險(xiǎn)，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險(xiǎn)是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買(mǎi)不起。無(wú)可否認(rèn)，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實(shí)難以承受，但仍然有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)，兩三萬(wàn)元的保額一年保費(fèi)不過(guò)百元左右，青壯年農(nóng)民擔(dān)憂萬(wàn)一意外身故二老的養(yǎng)老問(wèn)題，那么可以投保定期壽險(xiǎn)，即使10萬(wàn)元保額每年也不過(guò)交二三百元保費(fèi)，即使某些保費(fèi)費(fèi)率較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和營(yíng)銷，比如中國(guó)人壽河南林諸支公司一名營(yíng)銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險(xiǎn)，半年就銷售了152份。同時(shí)，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)既有消費(fèi)需求也有消費(fèi)能力。因此商業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入可以使得其它農(nóng)村社會(huì)保障制度能夠更有效地運(yùn)行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等大多數(shù)保障項(xiàng)目是一種優(yōu)效品，具有準(zhǔn)公共物品特性，根據(jù)世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，雖然這類物品主要應(yīng)當(dāng)由政府提供或主導(dǎo)，但一般并不需要由政府直接運(yùn)營(yíng)或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上，從上世紀(jì)70年代開(kāi)始，西方各國(guó)在社會(huì)保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔(dān)的職能讓渡給市場(chǎng)來(lái)執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營(yíng)所不具備的諸多優(yōu)勢(shì)，具有介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的先天條件，從當(dāng)前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看，那些純粹由政府一手包辦的項(xiàng)目，多數(shù)都存在政府財(cái)政支出壓力大，運(yùn)營(yíng)成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險(xiǎn)介入的多數(shù)制度運(yùn)行效果相對(duì)較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會(huì)保障體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險(xiǎn)作為二級(jí)制度安排成為農(nóng)村社會(huì)保障的一個(gè)組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險(xiǎn)作為其他農(nóng)村社會(huì)保障制度安排運(yùn)行中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨(dú)有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險(xiǎn)屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進(jìn)農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間配置風(fēng)險(xiǎn)。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國(guó)農(nóng)村的非農(nóng)化、市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個(gè)人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地家庭”這種保障模式已經(jīng)越來(lái)越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會(huì)保障的缺失或嚴(yán)重不足，各類農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告都得出類似的結(jié)論。當(dāng)然，要將名義保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實(shí)際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對(duì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的制度安排有效實(shí)施無(wú)疑是十分重要的。

從保險(xiǎn)公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，只有當(dāng)制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來(lái)正的潛在利潤(rùn)時(shí)，制度變遷和制度創(chuàng)新才會(huì)發(fā)生。而當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司正面臨著這樣的機(jī)會(huì)。首先，隨著經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)主體的不斷增加，大中城市的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，城鎮(zhèn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場(chǎng)飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)為多數(shù)公司所忽視，保險(xiǎn)資源遠(yuǎn)未得到開(kāi)發(fā)，潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對(duì)一些特色保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購(gòu)買(mǎi)一些低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村市場(chǎng)取得較好的業(yè)績(jī)。

2.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)制度是一種由市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷，而影響保險(xiǎn)公司制度供給的因素主要是制度安排的實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度低，這是潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)，但也正因?yàn)槿绱耍ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也面臨著較高的制度實(shí)施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營(yíng)銷部，宣傳推廣、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對(duì)更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長(zhǎng)期以來(lái)形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地家庭”模式雖然保障程度低，但風(fēng)險(xiǎn)小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多不愿以當(dāng)前確定保費(fèi)支出“損失”換取未來(lái)不確定的保障，再加上對(duì)保險(xiǎn)的不了解以至偏見(jiàn)，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對(duì)傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴(yán)重制約新的商業(yè)保險(xiǎn)制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的制度需求都是較強(qiáng)的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，政府和市場(chǎng)就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會(huì)保障制度安排，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介有幾大優(yōu)勢(shì)。

首先，實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計(jì)成本和未來(lái)的制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，政府必須基于審慎原則進(jìn)行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計(jì)上有優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于具體的技術(shù)性項(xiàng)目的設(shè)計(jì)則缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長(zhǎng)期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在制度設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算、未來(lái)償付能力評(píng)估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，另一方面可以減少制度設(shè)計(jì)的成本，從而促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度安排的供給。

其次，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由于現(xiàn)有的社會(huì)保障實(shí)行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動(dòng)與保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導(dǎo)致不少地區(qū)的農(nóng)民工無(wú)奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬(wàn)農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但當(dāng)年就有高達(dá)40萬(wàn)農(nóng)民工選擇退保。上海市針對(duì)這種情況實(shí)施的“農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)”就較好地解決了這個(gè)問(wèn)題，其做法是政府負(fù)責(zé)征繳保費(fèi)，為外來(lái)務(wù)工人員向一家全國(guó)性商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險(xiǎn)，一旦農(nóng)民工離開(kāi)，其養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會(huì)保險(xiǎn)的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介可以有效減少農(nóng)村社會(huì)保障制度供給的實(shí)施成本。比如重慶市政府主導(dǎo)建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，就是由政府主導(dǎo)，將部分補(bǔ)償安置費(fèi)加上政府補(bǔ)貼的部分保費(fèi)委托保險(xiǎn)公司統(tǒng)一建立保險(xiǎn)基金，利用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、資金運(yùn)用等方面的優(yōu)勢(shì)，由保險(xiǎn)公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)和人員，而主要進(jìn)行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險(xiǎn)公司各自的優(yōu)勢(shì)，這種商業(yè)保險(xiǎn)“代辦型”模式的制度實(shí)施成本明顯小于政府“主辦型”的實(shí)施成本。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中各自的職能和責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式

在該模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)主體直接向農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運(yùn)行的靈活性和針對(duì)性，一方面，它體現(xiàn)了市場(chǎng)意義下的“公平”，這對(duì)于一部分支付能力較強(qiáng)的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會(huì)保險(xiǎn)違背“一致同意”原則實(shí)施強(qiáng)制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)只具有市場(chǎng)意義上的公平，而不具有福利價(jià)值評(píng)判上的公平，會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無(wú)法享受保障，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)民之間的財(cái)富互濟(jì)效應(yīng)。從保險(xiǎn)公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場(chǎng)狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度安排主要應(yīng)當(dāng)側(cè)重三個(gè)方面，一是針對(duì)東中部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對(duì)農(nóng)村中低收入群體設(shè)計(jì)銷售一些他們急需的低保費(fèi)基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險(xiǎn)、低額住院保險(xiǎn)等產(chǎn)品；三是針對(duì)特殊農(nóng)民群體需求開(kāi)發(fā)和銷售一些度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)委托代辦模式

在該模式下，保險(xiǎn)公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費(fèi)用報(bào)銷支付、管理專項(xiàng)基金等，其管理服務(wù)費(fèi)用由政府財(cái)政支付，不從保障基金中提取，基金透支風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實(shí)施的運(yùn)作成本，而集中精力專門(mén)從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實(shí)現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立于政府的市場(chǎng)主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對(duì)資金運(yùn)作、保險(xiǎn)金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險(xiǎn)金等人為風(fēng)險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗(yàn)以及較多的網(wǎng)點(diǎn)也方便農(nóng)民的費(fèi)用報(bào)銷與支付。從保險(xiǎn)公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺(tái)取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。

但是，在該委托模式下，由于保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性又較強(qiáng)，政府可能難以有效監(jiān)控保險(xiǎn)公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)等作出強(qiáng)制要求，并按照常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施定期不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見(jiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)；從保險(xiǎn)公司角度，由于經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性要求，最擔(dān)心出現(xiàn)政府由于財(cái)政壓力而無(wú)法及時(shí)足額撥付管理費(fèi)用，從而造成保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期“負(fù)債”經(jīng)營(yíng)的不利情況，因此，有必要以書(shū)面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責(zé)權(quán)利，降低單方“賴債”風(fēng)險(xiǎn)。目前，重慶市開(kāi)展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)正是采用該模式，取得了較好效果。相對(duì)各方而言，這是商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導(dǎo)的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會(huì)保障資金為農(nóng)戶投保團(tuán)體保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司就保障條件、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付限額等一系列項(xiàng)目達(dá)成一致協(xié)議，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司按約定事項(xiàng)向農(nóng)民提供保障，并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，政府不再承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任與基金透支風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式的一個(gè)明顯好處就是政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方之間責(zé)權(quán)利分明，政府與保險(xiǎn)公司就是投保人和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系，避免了保險(xiǎn)代辦型和保險(xiǎn)合作型模式所出現(xiàn)的責(zé)任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導(dǎo)致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)特殊，通常缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費(fèi)，如果保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)低價(jià)承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)全部賠付和赤字風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標(biāo)準(zhǔn)控制過(guò)嚴(yán)損害農(nóng)民利益的情況，同時(shí)，由于政府已經(jīng)將保障責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。

(四)政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作管理模式

在該模式下，政府負(fù)責(zé)政策制定和農(nóng)保費(fèi)用的籌集，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費(fèi)用，基金發(fā)生盈余時(shí)公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險(xiǎn)公司分擔(dān)。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險(xiǎn)業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個(gè)試點(diǎn)區(qū)市縣中，按上述標(biāo)準(zhǔn)分類，使用代辦模式的有36個(gè)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式的有22個(gè)，合作管理模式的有10個(gè)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是可以充分發(fā)揮政府和保險(xiǎn)公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)，由于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方都有動(dòng)力積極支持和協(xié)助對(duì)方，這對(duì)共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實(shí)際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責(zé)任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時(shí)，政府可能歸咎于保險(xiǎn)公司管理不善，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，而保險(xiǎn)公司則會(huì)歸咎于政府撥付的保費(fèi)過(guò)低，如果制度設(shè)計(jì)考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責(zé)任導(dǎo)致合作失敗。

綜合來(lái)看，上述模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，相對(duì)而言，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，委托代辦模式相對(duì)較好，其次是保險(xiǎn)合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機(jī)制設(shè)計(jì)科學(xué)合理，但在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，合作管理模式值得推廣。當(dāng)然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項(xiàng)目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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