引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行如何發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
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2016年1月，國務院公布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術則為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機遇，順勢而為，充分借助數(shù)字化手段推動普惠金融發(fā)展，并在這個過程實現(xiàn)自身的轉型與變革。
長期以來，商業(yè)銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產品和服務等方面進行了不少探索和創(chuàng)新。如增設社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機構網(wǎng)點，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農取款服務，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務站等安裝POS機，村民在當?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費；創(chuàng)新抵押擔保方式，為小微企業(yè)、“三農”量身定做信貸產品，切實幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動資金貸款還款方式、提供上門服務等，有效提高對小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和服務效率。
此外，商業(yè)銀行還通過移動互聯(lián)網(wǎng)等在金融領域的應用，從技術上實現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運用了網(wǎng)絡金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，彌補了傳統(tǒng)金融服務的欠缺和不足，提升了對以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務。
特別是近年來，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進行部署和實施，努力探索普惠金融的政策性、社會性與商業(yè)銀行盈利性的有機結合。從實踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢。
作為國內規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行著力推進“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務模式?，F(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行3大平臺，加上網(wǎng)絡融資中心構成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，近2015年就向近3萬家小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡融資3400億元，是國內單一產品規(guī)模最大的網(wǎng)絡融資產品，工行也成為國內最大的網(wǎng)絡融資銀行。
招商銀行則依托零售業(yè)務的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用，通過數(shù)據(jù)整合和應用，對零售客戶進行精準定位，為客戶實現(xiàn)全線上全自助貸款。浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，圍繞“打造一個平臺、服務3類客群、構建3種服務模式、形成3個產品特色”，將自身服務模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價值。
而近年來迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設者、金融綜合解決方案的提供者為目標，制訂了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設項目規(guī)劃，基于金融云技術，構建金融云數(shù)據(jù)中心智能運維平臺和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產品。
作為唯一的總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個人財富管理業(yè)務方面推出了增金財富池、理財產品轉讓平臺等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結合的一系列的創(chuàng)新產品和服務。如“增金財富池”將客戶持有的資產構建成為“資產池”，通過池化質押，為客戶提供兼具高收益與流動性的產品和服務。
與傳統(tǒng)的金融業(yè)務相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無論是人力、網(wǎng)點，還是資本、風控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗，強調金融服務的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅持支持“小微”、服務“三農”、支持“雙創(chuàng)”的導向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產，通過資源整合，控風險、增效益，努力為社會各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務。
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改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行作為其中重要的分支，在金融行業(yè)中占有主導地位。商業(yè)銀行的經營管理具有高效益性和高風險性。商業(yè)銀行在經營管理活動中，必須要保持必要的安全性，在經營中注重流動，以增強效益為中心思想。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史較短，在運行的過程中，借鑒了很多國外銀行的先進經驗。在經歷了幾十年的發(fā)展過程中，取得了一些成績，也發(fā)現(xiàn)了很多存在的問題。商業(yè)銀行合規(guī)管理就是要積極規(guī)避運行中的風險，讓商業(yè)銀行沿著正確的道路發(fā)展下去，為經濟和社會做出貢獻。合規(guī)管理是提高商業(yè)銀行資產質量的重要途徑，合規(guī)守法可以有效減少商業(yè)銀行的不良案件發(fā)生，同樣，合規(guī)管理對于商業(yè)銀行提高效益具有重要意義。合規(guī)管理是促進商業(yè)銀行經營發(fā)展的必要手段。
二、合規(guī)管理的主要內容和對商業(yè)銀行經營的意義
（1）合規(guī)管理的主要內容。合規(guī)管理是金融行業(yè)發(fā)展的必然產物。在金融行業(yè)管理中，各個國家都有自己獨到的管理模式。合規(guī)管理是保障商業(yè)銀行合法健康發(fā)展的途徑。合規(guī)管理是商業(yè)銀行風險管理的技術要求。合規(guī)風險是銀行在經營中，沒有按照規(guī)定進行經營活動，出現(xiàn)了重大的經濟損失和違法行為。合規(guī)管理主要就是對你合規(guī)風險進行管理。它包括市場準則，法律法規(guī)，內部規(guī)則，政策動向，市場慣例等多方面內容。合規(guī)管理需要建立具體的措施和制度，用以保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經營。
（2）合規(guī)管理在商業(yè)銀行經營中的重要意義。商業(yè)銀行要想長期生存和發(fā)展，就必須要建立符合法律規(guī)定的制度體系。合規(guī)管理是實現(xiàn)商業(yè)銀行全面監(jiān)管的重要手段。合規(guī)管理是控制商業(yè)銀行風險的必要方法。合規(guī)管理可以有效保證商業(yè)銀行的資金安全。合規(guī)管理在創(chuàng)造商業(yè)銀行效益方面具有重要的價值要求。合規(guī)管理在最大程度上規(guī)避了銀行經營中的風險，合理處理風險是合規(guī)管理的主要任務。在我國積極推進現(xiàn)代銀行制度的關鍵時期，合規(guī)管理具有重要的參考價值，為商業(yè)銀行的整體經營活動提供必要的依據(jù)。
三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行合規(guī)制度存在的弊端
（1）合規(guī)制度體系尚未完善。我國目前的合規(guī)管理中，主要的缺點就是合規(guī)制度體系的合理性要求不足。商業(yè)銀行的工作流程是具體的和細化的。因此，在制度體系方面，要把細致性當成制度制定的標準。商業(yè)銀行在經營中，具有各自的特點，在制度上，我們必須要遵循商業(yè)銀行各自的業(yè)務特點，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合銀行的年度計劃和目標要求。制度建立是一項長期的工程，目前合規(guī)制度體系的不完善，是阻礙商業(yè)自身發(fā)展的主要障礙。
（2）合規(guī)文化建設意識較弱。合規(guī)文化是保證商業(yè)銀行的所有成員能夠做到自覺依法合規(guī)，在經營活動中倡導合規(guī)理念，強化養(yǎng)成合規(guī)的風氣。但是，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行內部管理中，合規(guī)文化建設的意識較弱，在合規(guī)管理中，不能形成良好的合規(guī)氛圍，商業(yè)銀行不具備合規(guī)文化的軟環(huán)境。
（3）合規(guī)管理的執(zhí)行存在環(huán)節(jié)上的弊端。商業(yè)銀行的業(yè)務具有復雜性和完整性。在有些商業(yè)銀行的經營中，企業(yè)領導者和組織者，在具體制度執(zhí)行上，停留在表面，這就造成員工在執(zhí)行上，也停留在表面，無法實現(xiàn)合規(guī)管理的細致性和全面性。合規(guī)管理的優(yōu)勢就是處理細節(jié)問題。執(zhí)行力度不夠必然造成環(huán)節(jié)上的疏松，從而影響商業(yè)銀行的發(fā)展節(jié)奏要求。
四、規(guī)范合規(guī)制度管理，促進商業(yè)銀行經營發(fā)展
（1）在意識上增強合規(guī)制度管理的認知。在任何一項制度的建立和改革上，意識層面都是所有活動的前提。商業(yè)銀行的經營與管理尤其更要重視意識理念的樹立和培養(yǎng)。在改革中，我們要加大對合規(guī)管理和合規(guī)文化的建設，在建設中，注重提高管理水平的方法培訓。要將合規(guī)管理的意識滲透到員工的日常工作中，在細節(jié)中展開合規(guī)管理的優(yōu)勢。商業(yè)銀行的制度建設中，對制度的認知和理解，是員工自我發(fā)展的基礎。我們要倡導誠實守信、公平公正的道德標準，在實際工作中，遵守法律、積極完善業(yè)務水準，讓企業(yè)員工實現(xiàn)自我和企業(yè)提升的統(tǒng)一性和一致性。
（2）完善合規(guī)制度管理的體系。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史中，沒有現(xiàn)成的經驗照搬。我國的經濟制度與發(fā)達國家不同，金融發(fā)展模式必然與他們有明顯的區(qū)別。但是，經濟活動目標都是促進社會發(fā)展。因此，應該建立屬于我們本國實際、符合我國經濟發(fā)展特點的銀行管理體系。合規(guī)制度管理體系的建立要在識別、量化、評估等方面，建立規(guī)章制度和操作辦法。一個完善的合規(guī)制度管理體系，需要有制度政策，有方法理論，有操作規(guī)則，有處罰辦法。完善合規(guī)管理體系，是一項長期的任務，需要精神層面的支持，也需要基礎設施方面的保證。（3）強化人力資源管理。銀行的管理是銀行經營發(fā)展的保證，其中人力資源管理是銀行管理的重中之重。商業(yè)銀行作為金融機構，人員的素質決定了業(yè)務開展的效果。在基層經營的管理中，要對銀行全體員工實行合規(guī)文化的培訓活動。在培訓中，要讓銀行職員學習到法律常識、法律規(guī)定、職業(yè)操守等內容。在日常業(yè)務辦理中，要注意按照行為規(guī)范進行操作。開展合規(guī)文化培訓，是保證商業(yè)銀行人力資源的公正客觀，讓銀行人員具有專業(yè)的金融知識素養(yǎng)，在應對業(yè)務和處理復雜問題時能夠保持清醒的頭腦。
（4）科學規(guī)范商業(yè)銀行合規(guī)管理體系。合規(guī)管理在商業(yè)銀行經營管理中具有重要的意義。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展受到相應的限制，這就造成在運行過程中，制度沒有發(fā)揮必要的作用。銀行制度多數(shù)存在模糊狀態(tài)和粗放的管理狀態(tài)?？茖W的合規(guī)管理可以有效避免這樣的發(fā)展局面。在運營中，要強化規(guī)章制度的力度，明確責任，明確任務，在制定規(guī)章制度和實際操作中，要把經營和管理統(tǒng)一起來，實現(xiàn)科學的管理方式。
（5）建立科學有效的監(jiān)督約束機制。銀行的業(yè)務性和功能性決定了銀行在經營中會遇到很多管理上的漏洞。每年商業(yè)銀行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合規(guī)管理中，要讓社會對銀行實行透明的監(jiān)督，讓職能管理部門加強對重點業(yè)務的管理。例如房貸的管理、車貸的管理、票據(jù)業(yè)務、理財管理等。在檢查中，要對票據(jù)憑證進行全面的檢查，對具體環(huán)節(jié)進行細致整理。監(jiān)督約束機制就是要對商業(yè)銀行的運營實現(xiàn)全程的監(jiān)控，讓商業(yè)銀行的日常操作有法可依。
五、結論
合規(guī)管理是證券公司制定和執(zhí)行的合規(guī)管理制度。提高商業(yè)銀行經營發(fā)展的核心動力就是增強企業(yè)內部管理，內部管理對于商業(yè)銀行來說是影響企業(yè)生存和發(fā)展的根據(jù)。合規(guī)制度的建立就是要從根本解決商業(yè)銀行的運行風險。規(guī)避風險是提高利潤的必要途徑。我們建立和完善合規(guī)風險管理，可以把商業(yè)的經營活動，統(tǒng)一到一個整體目標上來，實現(xiàn)商業(yè)銀行資本方面、控制方面、服務方面的現(xiàn)代經營理念，讓商業(yè)銀行成為金融體系重要組成部分。
參考文獻：
[1] 劉燕.加強合規(guī)管理，促進穩(wěn)健經營[J].農業(yè)發(fā)展與金融，2009（03）.
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儲蓄存款人均、網(wǎng)均絕對量偏低。華夏銀行2012年底機構總數(shù)475個，22991名員工，儲蓄存款1611.64億元，人均儲蓄存款701萬元，網(wǎng)均儲蓄存款3.39億元，均大幅落后于其他同業(yè)，以招商銀行為例，其人均儲蓄存款和網(wǎng)均儲蓄存款分別為華夏銀行的2.23倍和3.21倍。
儲蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，華夏銀行活期儲蓄存款604.24億元，在儲蓄存款中占比37.49%，低于招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行；儲蓄存款占各項存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同業(yè)水平，距離同業(yè)最高水平（招商銀行儲蓄存款占比36.55%、光大銀行儲蓄存款年度增幅33.33%）還有較大差距。
個人業(yè)務綜合貢獻提升空間大。一是個人中間業(yè)務收入方面。目前匯豐控股的私人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到50%以上，在恒生銀行非利息收入中，服務費和傭金收入占比也達到了49%，保險承保收入占比為22%。比較來看，華夏銀行中間業(yè)務的發(fā)展明顯不足，2012年華夏銀行中間業(yè)務收入為48.4億元，個人中間業(yè)務收入占比為12.17%，而同期招商銀行、民生銀行的個人中間業(yè)務收入占比分別達到28.21%、41.19%。二是個人貸款利息收入方面。華夏銀行2012年個人貸款利息收入51.11億元，占全部貸款利息收入的11.33%，個人貸款利息收入占全部貸款利息收入比例分別比招商銀行、民生銀行低16.19%、19.53%。
產品品牌的創(chuàng)建有待加強。盡管華夏銀行個人金融產品自成體系，與德意志銀行合作成立了銀行卡中心，具有較先進的銀行卡系列產品，也形成了系列化的個貸產品和理財產品，但是與同業(yè)中小型上市銀行對比，并不具有特別的優(yōu)勢，很難形成核心競爭力。一是個人業(yè)務的核心競爭產品匱乏。目前，一線的中小商業(yè)銀行上市公司在個人業(yè)務上均積極創(chuàng)建自己的品牌，以特色產品樹立良好的市場形象，增加市場份額。如浦發(fā)銀行的“輕松理財、快樂生活”系列，招商銀行的“金葵花理財”、“一網(wǎng)通支付”、“信用卡產品”，民生銀行的“商貸通”，光大銀行的“陽光理財”等，而目前華夏銀行還沒有在主流個人客戶群體中享有較高聲譽，能夠穩(wěn)定和吸引大批有效戶的品牌產品。二是華夏銀行部分個人金融產品的功能亟待開發(fā)和完善，如華夏銀行的個人網(wǎng)上銀行由于電子商務合作伙伴少，難以解決客戶網(wǎng)上支付“吃穿住行游”消費，與同業(yè)相比，其競爭市場的能力正在削弱。
此外，從渠道配置上看，網(wǎng)點的多頭并進值得研究。截至2012年末，華夏銀行的物理網(wǎng)點為475個，相對來說，網(wǎng)點擴張的步伐較慢，物理網(wǎng)點不足，存量網(wǎng)點創(chuàng)利能力較低。從2012年人均利潤和點均利潤分析，華夏銀行的網(wǎng)均/人均利潤分別為2694萬元/55.66萬元，遠遠低于中小上市銀行的平均水平。同時，由于市場存在不同的客戶群，這也要求我們根據(jù)不同的客戶群配備相應的特色網(wǎng)點，形成高低搭配的階梯模式。而華夏銀行網(wǎng)點的功能基本雷同，不利于目標客戶的吸引和運營成本的降低。而且，華夏銀行在虛擬網(wǎng)點特別是個人電子銀行推進的步伐不是很快，渠道建設的滯后一定程度上阻礙了個人業(yè)務的發(fā)展。
以轉促變的思考
面對市場，華夏銀行必須對現(xiàn)有的經營理念、經營思想、經營方式和經營模式進行調整。
從儲蓄銀行向零售銀行轉變。在過去的十幾年里，中國居民儲蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融資產，各種基金、國債、外匯、理財類產品已成為金融資產重要的組成部分。與此同時，居民消費結構在升級換代，住房、汽車和耐用消費品的支出比重日趨上升，這種消費的升級則意味著需要更大金額的支付，需要借助更多的金融產品來平衡現(xiàn)金流。因此，華夏銀行不能再固守儲蓄銀行的思路，需要按零售銀行的新思路發(fā)展個人金融業(yè)務。
目前，儲蓄業(yè)務在華夏銀行個人金融資中占比90%左右，因此，未來仍要千方百計的狠抓儲蓄存款。但儲蓄的凈增已經不能完全反映個人金融業(yè)務的市場競爭力，儲蓄凈增額和個人其他金融賬戶的凈增額才是衡量個人金融業(yè)務市場競爭力的首要指標。華夏銀行需要在加快儲蓄存款增長速度的同時，促進理財產品規(guī)模不斷擴大，并以根據(jù)流動性情況和業(yè)務發(fā)展的需求，有計劃、有目的的引導儲蓄存款凈增額和其他金融賬戶凈增額的比例關系，保持合理的結構比例。
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商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務，還存在較大的政策風險、項目風險和可持續(xù)發(fā)展風險。一是《京都議定書》的實施期僅涵蓋20082012年，目前所制訂的各項制度在后京都時代是否會延續(xù)還不確定，其延續(xù)性問題成為碳金融發(fā)展的最大政策風險。二是低碳產業(yè)面臨可持續(xù)發(fā)展的風險。三是由于項目交易通常要涉及兩個以上的國家，減排單位不僅需要符合認證要求，而且還需要滿足項目東道國政策和法律的限制。
（二）中介市場發(fā)育不完全
CDM機制項下的碳減排額是一種虛擬商品，其交易規(guī)則十分嚴格，開發(fā)程序也比較復雜，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長，非專業(yè)機構難以具備此類項目的開發(fā)和執(zhí)行能力。在國外，CDM項目的評估及排放權的購買大多數(shù)是由中介機構完成，而我國本土的中介機構尚處于起步階段，難以開發(fā)、消化大量的項目。另外，也缺乏專業(yè)的技術咨詢體系來幫助金融機構分析、評估、規(guī)避項目風險和交易風險。
（三）創(chuàng)新能力薄弱，金融產品缺乏
國內商業(yè)銀行不僅在傳統(tǒng)的授信業(yè)務上缺乏新的信貸品種，更沒有碳掉期交易、碳證券、碳期貨、碳基金等各種碳金融衍生品的創(chuàng)新，相關的中間業(yè)務也只是其中的零星點綴。
（四）機構不健全，人才缺乏
碳金融是一個歷史較短的金融創(chuàng)新領域，我國的商業(yè)銀行、碳排放交易所等機構對碳金融業(yè)務的利潤空間、運作模式、風險管理、操作方法以及項目開發(fā)、審批等缺乏應有的知識存量，有關碳金融業(yè)務的組織機構和專業(yè)人才也非常短缺。在這種情況下，金融機構對發(fā)展碳金融交易業(yè)務缺乏內在動力，這對碳金融的發(fā)展會產生一定抑制作用。
二、加快商業(yè)銀行碳金融業(yè)務發(fā)展對策
（一）防范控制碳金融業(yè)務風險
對碳金融這一新型業(yè)務，商業(yè)銀行應采取事前性的風險防范手段，降低和轉移風險，將風險控制在可以承受的限度之內。商業(yè)銀行首先應選擇那些經濟強度好、外部擔保強的CDM項目，并且在提供貸款的過程中，可以通過銀團貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風險；CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風險；對于政策風險，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關的合同條款，盡量將不可承受的風險轉移給國外投資者；對于法律風險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務所，實現(xiàn)對商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責任保險等商業(yè)保險，轉移碳金融業(yè)務中的操作風險。
（二）積極參與和促進碳排放交易中介組織的建設
據(jù)報道，2008年紐約泛歐交易所與法國國有金融機構信托投資局展開合作，已共同建立起一個二氧化碳排放權的全球交易平臺，并在2008年第二季度設立期貨市場，開發(fā)各種與環(huán)境有關的金融衍生品交易。在此之前，歐洲、加拿大、新加坡、東京都建立了CO2排放權交易機制，亞洲還通過電子交易系統(tǒng)來進行交易。相比之下，當前我國碳排放業(yè)務中的一條短腿就是中介組織缺失。作為碳排放的出售方，中國目前與歐洲碳基金、國際投資銀行等碳排放權購買方之間的交易往往缺乏經驗，在談判中容易處于弱勢地位。買賣雙方信息不對稱，又缺乏對項目比較了解的中介服務，這兩點嚴重制約了碳排放業(yè)務的開展。碳排放在碳交易機制下被賦予了資產價值，但由于我國的CDM項目分散、中介程序復雜、審核周期長，市場交易機制不完善，降低了碳資產的價值轉化效率。因此，國內商業(yè)銀行的投資銀行部門應積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮劑的作用。同時，銀行自身可充當財務顧問，提供碳金融咨詢業(yè)務以獲取手續(xù)費。
（三）推進產品創(chuàng)新，提高碳金融服務能力
要研究拓展CDM（清潔發(fā)展機制）業(yè)務，中國是世界上最具潛力的碳減排市場（約占全球市場份額的50%），是世界最大CDM項目供應方，商業(yè)銀行可憑自身的優(yōu)勢，積極發(fā)挖掘當?shù)谻DM業(yè)務商機，充當財務顧問，在幫助企業(yè)獲得利益的同時取得中間業(yè)務收入。要在風險可控的前提下，積極創(chuàng)新金融產品，抓緊設計、開發(fā)各種連接不同市場的套利產品，為客戶提供碳金融項目評估、環(huán)境風險評估、碳權質押融資等在內的一攬子金融解決方案。積極探索發(fā)展與碳排放權掛鉤的理財產品、受托管理碳基金、碳保險等業(yè)務，拓寬碳產業(yè)基金、節(jié)能減排和環(huán)保頂目債券的發(fā)行業(yè)務，在滿足客戶綜合服務需求的同時，創(chuàng)造碳金融服務價值。
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（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實現(xiàn)這一目標，最重要的是建立健全以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構為主體的組織架構和保證各機構獨立運作、有效制衡的制度，以及建立科學、高效的決策、激勵和約束機制。與此同時，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務；建立、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制；建立完善的信息報告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強化激勵約束機制。
（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個新時代的到來，原來的企業(yè)理念已經不適應時代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標定位、經營理念、管理理念、價值理念、社會理念、服務理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動指南和準則。
（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長期利益最大化為目標。通過建立規(guī)范的法人治理結構、形成高效管理機制、采用先進的技術手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競爭力，實現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠盈豐。
（四）有效推進發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在未來三年內將以長江經濟帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經濟圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經濟中心城市滲透；同時，以上海、香港為基點，銜接境內外，推進國際化經營，確立“建設一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標定位，形成“有形機構擴展與無形網(wǎng)絡延伸、有形產品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個虛實結合的策略，增強核心競爭力，明確業(yè)務模式，找準市場定位，以保持業(yè)務持續(xù)快速健康發(fā)展。
二、強化全面風險意識，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂
（一）要進一步完善公司治理結構。良好的公司治理結構，能夠從制度上最大限度地協(xié)調商業(yè)銀行各方面的利益關系，消除信息不對稱，以及由此產生的道德風險，促使高層管理者作出科學合理的決策，并在決策失誤時能夠得到及時糾偏，使風險能夠得到有效控制。從目前國內商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會功能弱化的問題，經營決策權力過分集中在高級管理層。我們完善公司治理結構的重點是充分發(fā)揮董事會的決策職能，董事會作為銀行風險管理最高權力機構，要依據(jù)經濟環(huán)境和銀行市場定位，制定明確的風險管理策略。
（二）要樹立全面風險管理理念。金融界對商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向進行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認為，當前商業(yè)銀行風險管理面臨著兩大根本性轉變：一是風險管理內容由信用風險向信用、市場、操作、法律多類型風險轉變。商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險管理更加有效，而且應更加注重市場、操作和法律風險。二是風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉變，由單一行業(yè)向資產管理組合轉變。
培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準和風險管理環(huán)境為一體的風險管理文化。
（三）要完善商業(yè)銀行內部信用評級體系。商業(yè)銀行內部信用評級是商業(yè)銀行利用內部信用評級標準確定信用風險最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風險的一種方法，也是銀行風險管理的重要內容。建立內部信用評級體系既是適應銀行監(jiān)管要求的必然趨勢，也是適應商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。
（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風險的基礎性工作。我們要按照有關規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調查制度和實施細則，落實有關規(guī)定對授信盡職的要求，增強風險意識、風險識別和風險預警能力，從信貸風險產生的源頭上進行有效控制。
三、加快業(yè)務創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇
一是加快個人銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴大個人儲蓄規(guī)模，同時大力發(fā)展個人資產業(yè)務及中間業(yè)務，提高個人銀行業(yè)務對全行利潤的貢獻。在未來三年將構建包括個人資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務在內的全能化銀行為標志的個人銀行業(yè)務體系，在保持業(yè)務規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時，開拓新的利潤增長點。
二是加快對公銀行業(yè)務開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對公客戶提供個性化綜合性金融服務的基礎上，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業(yè)務的市場份額，改善資產質量，提高中間業(yè)務和表外業(yè)務的盈利能力。
為了保證對公業(yè)務發(fā)展目標的實現(xiàn)，將以改造公司銀行市場營銷體系為基礎，利用已有的技術優(yōu)勢和業(yè)務聯(lián)動特色，進一步提高在對公業(yè)務市場的競爭力。在幾個經濟發(fā)達的重點地區(qū)設立區(qū)域性對公業(yè)務營銷中心，保證為重點客戶提供“貼身”服務的效率和業(yè)務推廣的有效性。
三是加快技術開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設的策略是進一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點建設電子網(wǎng)絡、虛擬銀行，實現(xiàn)管理信息化。
1、建設集成的后臺業(yè)務處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務個性化要求銀行的業(yè)務處理模式和客戶服務模式要發(fā)生本質變化。實現(xiàn)業(yè)務處理模式和客戶服務模式的轉變涉及到對銀行業(yè)務流程的重組和新型后臺業(yè)務系統(tǒng)的建設。后臺業(yè)務系統(tǒng)的先進性是決定銀行在競爭中成敗的關鍵，改造傳統(tǒng)后臺業(yè)務系統(tǒng)是當前面臨的一項重要任務。
篇6
一、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的信貸業(yè)務存在的問題和瓶頸
近年來，各金融機構，各大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的發(fā)展支持，在制度建設、政策制定、機制調整和產品創(chuàng)新等方面想了很多辦法，下了很多功夫，做了大量工作。全國小微企業(yè)的貸款增速和增量已經連續(xù)4年實現(xiàn)“兩個不低于”的顯著成果。但是就目前金融機構對小微企業(yè)的發(fā)展支持與國家提出做好小微企業(yè)金融服務工作，促進小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的要求還遠遠不夠，特別是大中型商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務方面仍存在諸多問題和瓶頸。歸納起來主要有以下幾個方面：
（一）缺乏對支持小微企業(yè)的正確認識和經營理念
雖然近年來，全社會不斷呼吁小企業(yè)融資難，貸款難問題，國家有關部門也不斷出臺支持小企業(yè)發(fā)展的各項政策，并不斷強調金融機構要承擔起支持小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的社會責任。各級金融機構，包括大中型商業(yè)銀行也在不斷增強和改進支持小企業(yè)發(fā)展的經營思路和經營方式。但是，由于大中型商業(yè)銀行長期以來強調的是價值最大化，利潤目標最大化的經營理念，走的是集約化的經營模式；在對公業(yè)務方面，大力提倡：“大城市，大項目，大企業(yè)”的三大戰(zhàn)略；在經營業(yè)績考核上，追求股東利益與核心資本利益最大化為經營管理業(yè)績考核的終極目標。因此，從本質上決定了大中型商業(yè)銀行在現(xiàn)有政策和經營機制的市場競爭中，只能以“三大”戰(zhàn)略為對公業(yè)務的經營重心的思路，而不可能立即改變固有的經營理念和戰(zhàn)略，將經營的重心，或者是信貸業(yè)務的重心轉向小企業(yè)，甚至轉向小微企業(yè)。
（二）缺乏服務小微企業(yè)的創(chuàng)新產品
由于小微企業(yè)經營規(guī)模小，或處于起步創(chuàng)業(yè)初期，很多小微企業(yè)在向銀行申請融資時，無法提供抵押物和擔保方，以及財務報表。有關調查顯示，有60%的小微企業(yè)無法提供抵押物和擔保方；有50%的小微企業(yè)無法提供合適的財務報表；有90%的小微企業(yè)反映，向銀行貸款門檻高，條件多，手續(xù)復雜，時間長，利率高，效率低等等。另一方面，小微企業(yè)融資需求的普遍特征是：額度小、期限短、成本低、需求急、頻度高。
大中型商業(yè)銀行要支持和服務好小微企業(yè)，必須要有針對小微企業(yè)經營特征，滿足于小微企業(yè)需求的業(yè)務產品。而現(xiàn)實的狀況是大中型商業(yè)銀行，往往缺乏針對小微企業(yè)量身定制的業(yè)務產品，以及更缺乏推動小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的創(chuàng)新型業(yè)務產品。
（三）小微企業(yè)的信貸業(yè)務經營機制與大中型企業(yè)的相比無明顯差異
盡管大中型商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的服務和業(yè)務產品均有不同的業(yè)務管理辦法和業(yè)務操作流程，但很多業(yè)務管理辦法和業(yè)務操作流程均無針對大、中、小企業(yè)的特點和管理要求加以區(qū)分，或具有個性化。也就是說，一般情況下，大中型商業(yè)銀行為企業(yè)提供某個業(yè)務產品的服務時，是不論企業(yè)的大、中、小形態(tài)，而是使用同一個業(yè)務管理辦法和業(yè)務操作流程，小微企業(yè)也不例外。例如：中國銀監(jiān)會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》與《固定資產貸款管理暫行辦法》是不分企業(yè)大、中、小，只要涉及流動資金貸款，固定資產貸款均適用于此管理辦法。為此，各商業(yè)銀行也是參照中國銀監(jiān)會的各項業(yè)務管理辦法制定自己的業(yè)務管理辦法。即便是各商業(yè)銀行有針對小企業(yè)個的業(yè)務產品及配套的管理辦法，那也僅僅是在準入門檻或貸款發(fā)放條件上有所變動，或者降低一些標準，而在授權管理，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務操作流程等機制方面沒有大的變化，一般情況下仍然是在一個統(tǒng)一的授權管理，統(tǒng)一的信貸政策，統(tǒng)一的業(yè)務管理辦法和業(yè)務操作流程下，開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務。
（四）對小微企業(yè)的信貸業(yè)務風險控制標準和監(jiān)測工具的運用更為嚴格
人們普遍認為小企業(yè)與大中型企業(yè)相比較，均存在經營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風險能力弱等風險問題，因此，大中型商業(yè)銀行在制定小微企業(yè)的風險控制標準和在監(jiān)測工具的運用方面顯得更為嚴格，更為謹慎。在大中型商業(yè)銀行中普遍存在對小企業(yè)或小微企業(yè)的不良貸款的控制與考核要求更高的現(xiàn)象。例如：某大型商業(yè)銀行在對小企業(yè)（包括小微企業(yè)）的不良貸款余額的控制與考核上，采取零容忍的態(tài)度，要求不良貸款余額為零。只要經辦行或經辦網(wǎng)點出現(xiàn)一筆小企業(yè)不良貸款，不分具體情況，均一律停發(fā)相關人員的當月工資，或者考核績效，直至貸款全部收回。
（五）為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務產品的定價高于大中型企業(yè)
長期以來，一般的商業(yè)銀行，特別是大中型商業(yè)銀行為小企業(yè)、小微企業(yè)提供的業(yè)務產品，其定價均往往高于大中型企業(yè)。例如：對貸款利率的執(zhí)行，要么按人民銀行基準利率上浮20%或30%，甚至按更高的價格執(zhí)行。要么在執(zhí)行基準利率的基礎上，額外收取所謂的業(yè)務咨詢費，貸款承諾費，貸款受托支付費，風險補償金等名目繁多的中間業(yè)務收費。大中型商業(yè)銀行也不例外，它們把對小企業(yè)、小微企業(yè)的經營服務定位為高風險，高成本的客戶，因此要求經營部門，經營網(wǎng)點對小微企業(yè)提供業(yè)務產品服務時，必須執(zhí)行高風險，高回報，高收益，高定價的政策。
二、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展需要認真的思考研究和改進各項經營管理工作
大中型商業(yè)銀行應當按照國務院全國小微企業(yè)金融服務經驗交流電視電話會議精神的要求，把做好小微企業(yè)金融服務工作，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，上升到事關國家經濟社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略高度來認識。要在推行實施國務院八項措施方面，發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的重要作用。為此，大中型商業(yè)銀行要真正走出支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的信貸業(yè)務瓶頸，需要從以下幾個方面認真的思考研究和改進各項經營管理工作。
（一）真正樹立支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的正確認識和經營理念
大中型商業(yè)銀行要帶頭認真學習和深刻領會國務院組織召開的全國小微企業(yè)金融服務經驗交流電視電話會議精神，要真正從國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，認識推動小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的重大意義，要勇于承擔起國有中大型企業(yè)的社會責任和支持國家經濟建設與發(fā)展的重任。對此，大中型商業(yè)銀行需要從自身經營理念，經營價值觀，發(fā)展戰(zhàn)略與支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展，勇于承擔社會責任和支持國家經濟建設與發(fā)展方面進行認真的思考與研究。要在充分認識小微企業(yè)的經營特征與發(fā)展規(guī)律的基礎上，結合自身的經營能力和目標，重新調整為有利于支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的經營理念，經營價值觀和經營目標。
（二）建立和完善小微企業(yè)信貸業(yè)務的經營機制
大中型商業(yè)銀行的信貸經營機制，既包括信貸授權，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務操作流程等體系，也包括貸前調查，貸款審批，貸款支用，貸后管理等各個經營環(huán)節(jié)。要建立和完善支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的信貸經營機制，必須要使信貸業(yè)務的每一個體系，每一個環(huán)節(jié)都盡可能的適應于小微企業(yè)的經營特征與發(fā)展規(guī)律，并能高效的，較好的滿足于小微企業(yè)對信貸業(yè)務的需求。例如：建立統(tǒng)一的小微企業(yè)客戶認定標準，便于準確識別小微企業(yè)；建立單獨的小微企業(yè)信用評級和評分體系，便于降低小微企業(yè)的信貸準入；實行單列的小微企業(yè)信貸規(guī)模和計劃，便于滿足小微企業(yè)的融資需求；擴大對小微企業(yè)的信貸審批權限，便于提高小微企業(yè)的信貸審批效率；實施一站式服務的小微企業(yè)信貸綠色通道，便于為小微企業(yè)提供優(yōu)質高效的服務。對小微企業(yè)貸款的資本耗用和存貸比實行差異化的內部考核，便于對所屬機構實施小微企業(yè)信貸業(yè)務差別化監(jiān)管和激勵政策。
（三）大幅提高對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險控制的容忍度
大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風險的控制標準必須降低，容忍度必須適度放寬，這是走出小微企業(yè)信貸業(yè)務瓶頸，積極推動小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展的必然。對小微企業(yè)信貸風險的控制模式和標準，以及應用的風險控制工具不應與大中型企業(yè)信貸風險的控制要求相同，更不能高于大中型企業(yè)信貸風險的控制標準和容忍度。小微企業(yè)雖然存在經營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風險能力弱等問題，但是也要充分看到小微企業(yè)也有貸款額度小，期限短，不良貸款和不良資產易于處置轉讓等風險控制優(yōu)勢。實際上大中型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款不良率是非常低的，并且貸款占比也很低，出現(xiàn)系統(tǒng)風險的可能性幾乎為零。如果大中型商業(yè)銀行能夠加快信貸資產證券化機制的建立，盡快推行小微企業(yè)貸款資產的證券化交易，以及完善定期對小微企業(yè)不良貸款和不良資產進行轉讓剝離的機制，那么對小微企業(yè)信貸風險的控制將會有更多的渠道和方法。
（四）精心打造服務于小微企業(yè)專業(yè)化的經營機構和營銷隊伍
大中型商業(yè)銀行由于長期把對公信貸業(yè)務的經營重點放在大中型企業(yè)客戶上，對小微企業(yè)信貸業(yè)務的經營和營銷重視不夠，因此，特別缺乏適應小微企業(yè)信貸業(yè)務經營的專業(yè)化機構和營銷隊伍。大中型商業(yè)銀行要盡快走出小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的瓶頸，真正在支持小微企業(yè)協(xié)調發(fā)展方面發(fā)揮主力軍的重要作用，就必須要有專業(yè)化的經營機構，要有一支技術過硬，業(yè)務熟練的專業(yè)化營銷隊伍。為此，需要從三個方面入手：一是要建立和完善針對小微企業(yè)的專業(yè)化經營機構與信貸業(yè)務部門，統(tǒng)一和加大對小微企業(yè)的業(yè)務營銷和信貸業(yè)務管理，把小微企業(yè)的信貸業(yè)務做得更專業(yè)，更專注。二是要重點打造為小微企業(yè)提供專業(yè)化服務的基層網(wǎng)點，要細分基層網(wǎng)店的小微企業(yè)客戶和經營優(yōu)勢，使部分網(wǎng)點的經營重點，或經營定位放在針對小微企業(yè)的經營與服務上。三是要加強從事小微企業(yè)信貸業(yè)務的專業(yè)化隊伍的建設，要重點充實客戶經理人員和信貸業(yè)務管理人員，要強化業(yè)務培訓，使他們盡快熟練業(yè)務，迅速走上服務于小微企業(yè)的信貸崗位。
（五）不斷開發(fā)和完善支持小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務產品與服務功能
大型商業(yè)銀行要積極參與面對小微企業(yè)的服務與業(yè)務產品的市場競爭中，沒有適合于小微企業(yè)經營特征和發(fā)展規(guī)律，滿足與小微企業(yè)特殊需求的業(yè)務產品是難以立足于小微企業(yè)的市場競爭。另一方面，小微企業(yè)本身也處于激烈的市場競爭之中，它們對金融服務的需求，對銀行業(yè)務產品的需求也在不斷的變化和升級。因此，大中型商業(yè)銀行客觀上必須面對商業(yè)銀行相互之間與小微企業(yè)對銀行業(yè)務產品需求變化升級要求的兩個市場競爭。今天的社會已發(fā)展到一個互聯(lián)網(wǎng)大范圍覆蓋，信息高度集中與快速傳遞的網(wǎng)絡時代，積極開發(fā)電子銀行新業(yè)務，新產品，不斷完善電子銀行的信貸業(yè)務功能，為廣大小微企業(yè)提供快捷的信貸服務是商業(yè)銀行營銷小微企業(yè)，服務于小微企業(yè)的發(fā)展方向，也是大中型商業(yè)銀行能夠領軍小微企業(yè)信貸業(yè)務的關鍵所在。大中型商業(yè)銀行有著強大的資金實力和優(yōu)秀的人才隊伍，在研發(fā)新業(yè)務，新產品方面有著根本的優(yōu)勢，特別是在電子銀行業(yè)務方面更應當有所作為，有所創(chuàng)新。因此，大中型商業(yè)銀行除了要不斷完善現(xiàn)有信貸業(yè)務產品和服務功能外，還要積極創(chuàng)新業(yè)務產品。創(chuàng)新的重點是網(wǎng)絡銀行，電子銀行方面的小微企業(yè)信貸業(yè)務的產品和服務功能。
（六）對小微企業(yè)必須實行業(yè)務產品與服務價格的優(yōu)惠和讓利政策
大型商業(yè)銀行固然要講經營價值最大化，利潤目標最大化，但也要講社會責任和國家利益，況且，目前中國的大中型商業(yè)銀行絕大部分都是國有控股企業(yè)。另一方面，小微企業(yè)對大中型商業(yè)銀行的經營收入和利潤的影響程度非常小。據(jù)有關方面的調查分析，一般大中型商業(yè)銀行的對公業(yè)務與對私業(yè)務的平均收入各占一半，平均利潤各占65%與35%左右；其中對公業(yè)務收入與利潤中，約有85%以上的收入和利潤均來自于對大中型企業(yè)客戶的經營，只有10%左右的收入和利潤來自于對小型企業(yè)客戶的經營（含小微企業(yè)客戶）?？梢娦∑髽I(yè)客戶對大中型商業(yè)銀行的經營收入和利潤的影響程度是非常小的，小微企業(yè)客戶的影響程度就更是微不足道。大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶實施業(yè)務產品與服務價格的優(yōu)惠和讓利，既有社會責任與國家利益的必然要求，也有相應的價格優(yōu)惠和讓利的可能性。大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的業(yè)務產品與服務價格實施優(yōu)惠和讓利政策，首先要從禁止不合理的貸款利率上浮，禁止變相附加費用，禁止添加不合理的附加條件，切實減輕小微企業(yè)融資負擔方面入手；其次要嚴格執(zhí)行國家大力支持小微企協(xié)調發(fā)展的相關優(yōu)惠政策，在此基礎上制定自己支持小微企業(yè)發(fā)展，能滿足小微企業(yè)對金融業(yè)務產品與服務需求的、合理的、優(yōu)惠的價格政策；再其次就是要對小微企業(yè)實施差異化的服務，特別是要提高和擴大小微企業(yè)信貸業(yè)務產品價格的差異化服務范圍。例如：對于涉及國家重點支持的行業(yè)，或涉及高科技和高技術裝備的，或具有地方區(qū)域經濟發(fā)展優(yōu)勢的，或信用評價等級較高的小微企業(yè)都應當大幅提高對其貸款利率的優(yōu)惠力度。
參考文獻
篇7
一、專家型校長為何要在校本教師專業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)對教育思想的領導
學校的各項教育工作是以學校全體教師的教育活動為依托展開的，如果各個教師的教育思想千差萬別，就會造成學校整體教育工作的無序和低效，因此，校長作為教師集體的首席代表，必須成為學校教育思想的領導者，促使全體教師形成相同的教育信仰和價值追求，這樣才能使教師集體真正團結起來。學校的辦學理念是校長教育思想的集中體現(xiàn)，學校的發(fā)展和變革依賴于全體教師的共同工作，學校的辦學理念能否有效實現(xiàn)離不開教師集體在思想上形成統(tǒng)一的價值取向。校本教師專業(yè)發(fā)展是校長推動學校教師教育實踐能力提高、形成統(tǒng)一價值取向的重要途徑。
作為帕夫雷什中學的校長，蘇霍姆林斯基在學校管理上秉持的一個獨特見解是：“居于校長工作首位的不是事務性問題，而是教育問題”。學校的領導，首先是教育思想上的領導，其次才是行政上的領導。就教師而言，校長工作的重要性就在于如何使他自身的價值情懷及育人理念得到教師的認同，并在教育思想統(tǒng)一的前提下指導教師的實際教育活動。
二、專家型校長的教育思想應以科學的教師觀作為基礎
教師是專家型校長的學校發(fā)展和教師專業(yè)發(fā)展思想體系中處于核心位置的一個概念。無論是何種價值取向的教育思想，或是何種策略的教師專業(yè)發(fā)展模式，都離不開對教師概念的科學解讀。最后，校長的教師觀應當是一個具有校本特征的概念，校長連同教師群體在共同的學校中生活、工作，校長不應忽視學校的物質文化和精神文化的重要力量對學校教師觀念上的影響，這要求校長對學校的文化環(huán)境有充分的認識。
三、專家型校長如何在校本教師專業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)對教育思想的領導
校長明確要在思想上領導校本教師專業(yè)發(fā)展的理念之后，在擁有科學教師觀的基礎上，要真正實現(xiàn)在思想上的領導，必須以有效的行動策略作為依托，行動策略是校長工作實踐智慧的集中體現(xiàn)。
蘇霍姆林斯基對他的教師集體的領導和培養(yǎng)主要是通過開展校務會議實現(xiàn)的，他所領導的校務會議不是一般意義上的行政式的會議模式，學校內部各種行政、常規(guī)事務均不在校務會議的議程之中。其校務會議的全部內容都是圍繞學校里具體的教育教學問題設計展開的，這種校務會議更像是由校長組織指導、全體教師參與的教師教研會議。
校長聽課和分析課是蘇霍姆林斯基領導教師共同體、促進教師專業(yè)發(fā)展的另一種重要方式。他每天都要抽出兩節(jié)課的時間進入課堂之中，在具體的教育情景中觀察教師在實際教學工作中的情況。課后及時約請授課教師，從一定高度的教育理念和系統(tǒng)的教育理論出發(fā)，分析教師具體的教學活動，以教師樂于接受的方式對教師的教育活動提出建議。
開展校務會議和校長聽課分析課這兩種方式的良好結合，使各個教師通過不斷的交流和經驗的分享，實現(xiàn)了知識的個體性和公共性的統(tǒng)一。在不斷的實踐和反思中形成新的實踐性知識，提升了教師的實踐智慧，解決了教師教育中“知行脫節(jié)”的問題，提高了教師專業(yè)發(fā)展的實際效果。同時，寓于共同體中的合作文化促使群體中的每個成員為實現(xiàn)共同的教育目標而通力合作，進而使得整個教師隊伍的運行具有規(guī)?；?、高效率的效果。
在帕夫雷什中學，蘇霍姆林斯基將各個教師都視為學校發(fā)展的動力，將全體教師視為一個和諧的集體。通過對教師集體的領導，使校長的辦學理念被教師所吸引，教師和校長為共同的探索所激勵，在共同教育愿景的指引下，以教師的實際教育問題為核心，在學校內部微觀層面的教育生活中實現(xiàn)了學校的發(fā)展和變革。
參考文獻：
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一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因
在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的強勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
（一）銀行的中介地位受到影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補了銀行的功能缺陷
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關性信息都能夠得到運用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產品創(chuàng)新帶來動力
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經歷了銀行主宰市場之后逐漸轉向了以服務客戶為重點的服務中來。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產品和服務方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應的積極的應對措施來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。
三、銀行應該如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行應該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略
在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術升級，在服務客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權。
（二）銀行加快線上線下的融合
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產品和充分的線下經驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點的網(wǎng)絡覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設方面。當前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。
四、未來發(fā)展建議
雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習經驗，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應其發(fā)展而不超越還有待進一步探討。
（一）維護二者共存的市場局面
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務質量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風險。因此既要維護商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。
（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風險也隨之產生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風險明顯的降低，因此如何有效的對這種風險進行控制是一個重要的課題。
（三）加強合作，不斷進行創(chuàng)新
目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學作用有待進一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產品更新速度非?？?，但是任何一項產品的質量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經驗優(yōu)勢，這二者的結合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強勁的動力。
參考文獻：
[1] 孫國茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質、現(xiàn)狀與趨勢[J].理論學刊，2015（3）
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文章編號:1004-4914(2010)06-208-01
商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的原因:一是中小企業(yè)的貸款不良率高,資產流動性差;二是中小企業(yè)的貸款戶數(shù)多,貸款管理困難;三是中小企業(yè)的市場競爭力脆弱,貸款風險大;四是中小企業(yè)的貸款經常發(fā)生挪用,償貸可信度較低。
中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復雜,貸款難度大;二是個別貸款經辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協(xié)調好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信貸矛盾,使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展;中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展,創(chuàng)造更高的經濟效益回報商業(yè)銀行,回報社會,是個重要的課題。正確處理好兩者之間的關系,有利于雙方的經營效益的提高,有利于社會穩(wěn)定,有利于社會經濟發(fā)展。
一、轉變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為商業(yè)銀行的重要職責
商業(yè)銀行應該充分認識為中小企業(yè)貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業(yè)的觀念。應該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經濟中占重要地位,但是數(shù)量有限,目前其結算和信貸業(yè)務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機構要想拓寬業(yè)務領域,解決高籌資成本、低上存資金回報的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要從根本上重視中小企業(yè)的發(fā)展,擺正自身位置,把中小企業(yè)納入服務的行列,公平、熱情、誠摯地服務中小企業(yè)。
二、提高信貸員素質,規(guī)范審貸行為
信貸業(yè)務是個原則性很強的工作,必須用規(guī)章制度嚴格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經濟損失將是不可估量的,甚至會把銀行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質入手,包括信貸有關的管理人員,上至行長,下至經辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放貸款時要堅持原則,精通業(yè)務,實事求是。商業(yè)銀行的領導和職工要有主人翁意識,對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴加監(jiān)督。發(fā)現(xiàn)一個、處理一個,決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責任。信貸員對外代表銀行形象,對內掌握大額資金投放,其素質高低,能力強弱,品德優(yōu)劣,直接關系到銀行的生存和發(fā)展。
三、實行中小企業(yè)經營者準入制,限制企業(yè)素質低劣者
工商行政管理部門應對因主觀原因關閉、停產、破產的企業(yè)、不能如數(shù)償還銀行債務的企業(yè)的法人代表登記注冊,規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務之前,該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表,也不允許他以獨立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經營者因自身素質不高,不具備領導者標準、經營不善或將企業(yè)財產侵吞已有,造成企業(yè)虧損、停產、破產的企業(yè)法人代表,應取消其再擔當其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經營者素質低劣而形成風險。
四、制定中小企業(yè)經營與制約法律法規(guī),以法護貸
法律保障,對商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺后,總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經營有了法律依據(jù)。但對企業(yè)與銀行之間的經濟糾紛,如何保護商業(yè)銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細致,急需一個實施細則來補充和改進。比如,如何鑒定企業(yè)的逃債行為;如何鑒定企業(yè)對銀行資金構成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經營的法人代表不再獲得法人經營權等等。總之,要想保證商業(yè)銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī),作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。
五、組建中小企業(yè)信用擔保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題
目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個問題,由于中小企業(yè)自身條件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業(yè)信用擔保公司,由地方政府牽頭,實行會員制,制定公司章程,各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會。依據(jù)公司章程和《貸款通則》進行貸款投放,貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔風險,一家損失,多家承擔。其好處在于地方政府通過信用擔保公司,借助擔保基金達到扶持本地區(qū)經濟發(fā)展的目的;商業(yè)銀行通過這種信用擔保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業(yè)借助信用擔保公司順利獲得貸款,就能發(fā)展經營項目與規(guī)模,取得良好的經營效益和發(fā)展機遇。
六、改革貸款獎勵制度,發(fā)展信貸營銷業(yè)務
篇10
關鍵詞：商業(yè)銀行 人力資源 智能開發(fā)
所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓或開發(fā)項目增進或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計劃的、連續(xù)性的工作。習慣上，智能開發(fā)被稱為培訓。
智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關。因為信息和知識是現(xiàn)代企業(yè)前進的推動力，而培訓常常是提供信息、知識和相關技能的最有效途徑?，F(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會經濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經濟的核心、國民經濟的命脈，為促進經濟發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。
一、智能開發(fā)是商業(yè)銀行經營管理的需要
商業(yè)銀行的經營特點主要是指負債性經營、風險性經營和盈利性經營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現(xiàn)三者之間的協(xié)調統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務經營所必須遵循的基本方針。
金融產業(yè)是一種競爭激烈的高風險產業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產業(yè)的主要組成部分，其經營安全性的核心就在于正確處理風險。金融風險并非在金融危機爆發(fā)時才發(fā)生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經營基礎，因此產生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴散的效應。因此，金融風險一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時，極易產生社會波動。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風險。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
流動性問題是任何財務活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動性危機，對銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調度，是銀行家最重要的經營訣竅和經營藝術。
所以，商業(yè)銀行在負債經營的前提下，面臨著包括信用風險、支付風險、資產損失風險、犯罪風險等在內的各種風險，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標，所以就必須通過培訓使管理者了解金融風險的性質、產生條件；識別金融業(yè)務經營和管理中存在的各種可能導致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計知識以及現(xiàn)代化技術手段，建立各項金融風險的技術性參數(shù)；學習現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風險，如何分析風險，如何規(guī)避風險，如何控制和減少風險，如何轉移風險，如何預防風險都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經營管理者所必備的素質。
要真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產負債表上看不到的最重要的資產和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經過對員工進行智能開發(fā)，或者說培訓。
二、智能開發(fā)商業(yè)銀行適應內外環(huán)境變化的需要
由于科技知識的突飛猛進，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經濟演進的過程中，組織的經營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進步，而維系整個組織成敗的“人”品質方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。
當代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務和優(yōu)勢地位面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應審時度勢，在指導方針、經營思想、管理模式、業(yè)務活動、組織結構等方面進行調整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。
隨著經濟的發(fā)展，國家對商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構之間的競爭；另一方面，一些非金融機構也進入金融領域與金融機構展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業(yè)務競爭、資本競爭、服務競爭、技術競爭，但人才競爭是最關鍵的內容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業(yè)服務創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對擁有大批高素質人才的緊迫感也隨之增加。
而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內部還存在著一種舊觀念"進了銀行門，就是國家人"，因此導致銀行的有關部門忽視培訓工作，一部分銀行職員放松自身的學習。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質，導致競爭的劣勢。面對變化無常的經營前景，商業(yè)銀行必須強化培訓的意識，要不斷適應新的環(huán)境所提出的新的要求。
值得借鑒的是，由于意識到培訓所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓開支就達9000億港幣 ，其培訓體系也是相當完善的，對培訓的巨大投入所產生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓這一環(huán)節(jié)。
三、智能開發(fā)是促進商業(yè)銀行員工個人發(fā)展的需要
作為商業(yè)銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們不斷的學習。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動態(tài)，掌握有關的新技術和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結構。特別是對自己的職業(yè)道路有長遠計劃的人，一般都渴望能有學習的機會，以利于下一步的發(fā)展。員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強烈。
因此，智能開發(fā)可以增強員工的責任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵方式?，F(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓，通過去國外分行任職，去先進銀行學習，或者去先進國家進修等形式都可以滿足他們的這種需求。經過培訓的銀行職員，不僅提高了素質和能力，也改善了工作動機和工作態(tài)度。
篇11
二、財務顧問業(yè)務興起的原因分析
（一）從商業(yè)銀行角度審視
1.迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。隨著入世過渡期的即將結束，我國商業(yè)銀行將面臨外資銀行強大的競爭壓力。但受國內市場環(huán)境、信用體系或成本費用等因素的限制，外資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務上與中資銀行全面爭鋒的可能性不大，那么潛在市場巨大的中間業(yè)務將是外資銀行競爭的著眼點，而在中間業(yè)務中外資銀行又可能會憑借其運作的嫻熟和經驗的豐富選擇財務顧問業(yè)務作為突破口。目前外資銀行收入結構中非利差收入已經占到40%～70%，其中具有高智力含量的財務顧問業(yè)務收入占20%～30%.到2003年，我國四大國有商業(yè)銀行平均非利差收入不足10%.可見，中間業(yè)務的興盛，已經對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務產生了巨大沖擊，只有進行贏利模式的脫胎換骨，我國商業(yè)銀行才有同外資銀行競爭的資格。
2.拓展贏利空間的需要。目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務已進入了一個微利時代，存貸市場已由賣方市場轉向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，贏利空間有收窄的趨勢。據(jù)中國建設銀行的分析統(tǒng)計，存貸利差每收窄1個百分點，效益將減少100億元以上。隨著資本市場的進一步發(fā)展和利率的市場化，這種趨勢會進一步加強。商業(yè)銀行要擺脫目前的這種困境，必須要尋求新的利潤增長點。財務顧問業(yè)務是一種不直接占有資金成本，不產生壞賬的低風險高收益的黃金業(yè)務，積極拓展不僅可以增加商業(yè)銀行的收入，使收入結構多元化，而且它可以通過對傳統(tǒng)業(yè)務和內外部資源的整合，創(chuàng)造市場需求，引導客戶去使用銀行新的產品和服務。開展財務顧問業(yè)務具有不可估量的滾動效應和聯(lián)動效應。
3.建立新型銀政、銀企關系的需要。在計劃經濟體制下，政府是銀行的頂頭上司，在銀行眼中政府不是客戶，在政府心中，銀行也不是真正的服務機構。經過十幾年市場經濟的洗禮，銀行與政府的關系發(fā)生了本質上的變化。從政府財務顧問可以看出，政府不但是銀行的“新”客戶，而且是銀行的優(yōu)質客戶，其結果是雙贏的格局：政府得到了銀行的專業(yè)服務，銀行增加了利潤收入和影響力。從銀企關系來看，近年來，資本市場的發(fā)展導致以傳統(tǒng)信貸關系為主要紐帶的銀企關系受到了挑戰(zhàn)，外資銀行的進入也使業(yè)已建立的銀企關系格局發(fā)生了變化。銀行通過擔任企業(yè)財務顧問，對企業(yè)的經營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，通過提前參與企業(yè)的項目或發(fā)展，實現(xiàn)銀行經營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，實現(xiàn)銀行營銷戰(zhàn)略性前移，達到穩(wěn)定和控制優(yōu)質高端客戶的目的；此外，為企業(yè)提供財務顧問，對企業(yè)進行深入了解，有利于解決信息不對稱的問題，加強銀行整體的風險防范與控制。
4.經營模式轉變的需要。在現(xiàn)有法律的框架下，我國商業(yè)銀行實行的是分業(yè)經營模式，這是我國現(xiàn)階段合乎邏輯的必然選擇。但隨著市場化程度的提高，以為客戶提供最佳金融服務為中心的混業(yè)經營是未來發(fā)展的必然趨勢，毋庸置疑我國商業(yè)銀行要融入到這一潮流中。財務顧問業(yè)務就是商業(yè)銀行在不違背分業(yè)經營禁令的前提下逐步向混業(yè)經營轉變的突破口。開展財務顧問業(yè)務不僅本身能帶來豐厚的回報，而且可以大大改善國內銀行“一條腿走路”的不利局面，為未來混業(yè)經營積累經驗、鍛煉人才、儲備客戶，可以說是混業(yè)經營的前哨戰(zhàn)。
（二）從客戶方面考察
1.以股份制改造、上市、兼并、收購和資產轉換等為主要形式的結構大調整、企業(yè)大重組的經驗改革將全面推進，企業(yè)并購戰(zhàn)略和財務方案的制訂、并購目標企業(yè)的尋找以及融資服務安排都需要財務顧問支持。
2.國內很多私營企業(yè)已超越粗放經營階段，正處在向規(guī)模化全新平臺躍升的當口，也迫切需要經驗豐富的財務顧問提供指導，以實現(xiàn)質的飛躍。比如聘請商業(yè)銀行當財務顧問已成為溫州老板的時髦之舉。據(jù)介紹，財務顧問極大地增強了當?shù)仄髽I(yè)的造血功能。財務顧問不僅解決了企業(yè)發(fā)展急需的資金問題，而且為企業(yè)提供了發(fā)展的“金點子”，便于企業(yè)做大做好。
3.伴隨全球化、信息化撲面而來，企業(yè)正在實現(xiàn)生產經營到資本經營的轉變，而企業(yè)可使用的資本擴張工具、競爭工具更多，難度更大，專業(yè)要求更高，如何合理地利用信息化手段，如何利用國內國外兩種資源、兩個市場等復雜的情況使越來越多的企業(yè)難以獨立應對，需要尋求“外腦”的支持。
4.隨著我國經濟體制改革的深入進行，如何振興地方經濟和區(qū)域經濟；如何促進當?shù)貒薪洕慕Y構調整和產業(yè)升級；如何招商引資，分析投資環(huán)境；如何支持基礎設施和重大項目建設等等關系到國計民生。對于非專業(yè)化的地方政府而言，迫切需要銀行等金融機構“融智”。
三、開展財務顧問業(yè)務應注意的幾個問題
（一）防范新的金融風險產生
在新的銀政合作模式下，銀行和政府過于“親密接觸”，有可能醞釀新的金融風險。因為，一方面政府在選擇誰充當財務顧問的過程中沒有充分市場化運作，選擇的過程不太明晰；另一方面，政府需要過問的項目大多涉及國有大中型企業(yè)，而這些企業(yè)又多半是銀行的高端客戶。在這種情況下，有些銀行可能為了獲取財務顧問資格、收取業(yè)務費用而盲目加大對這些客戶的貸款，從而制造出新的問題貸款。
（二）建立健全相關法規(guī)政策
目前的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法》只是一個指導性文件，缺乏具體的業(yè)務實施細則。可在其基礎上盡快頒布《商業(yè)銀行財務顧問業(yè)務管理辦法》作為其必要的補充，對財務顧問業(yè)務的收費標準、業(yè)務范圍、操作規(guī)程、監(jiān)督管理等作更具體、更明確的規(guī)定。在適當?shù)臅r機可出臺《財務顧問法》，以規(guī)范業(yè)務的開展。如誰來監(jiān)管財務顧問，如何防范個人“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生，都是當前急需解決的問題。
（三）培養(yǎng)專業(yè)的業(yè)務人才
財務顧問業(yè)務專業(yè)人才的欠缺與拓展業(yè)務的緊迫性形成了十分突出的矛盾，為此須加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結構，不斷壯大專業(yè)人才隊伍。一是加強對現(xiàn)有員工的教育培訓，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務素質，以適應業(yè)務的急需；二是從現(xiàn)有人員中選拔一批敢于開拓創(chuàng)新，懂技術、精管理的人員進行培訓，努力使他們既專又通，為業(yè)務的拓展奠定基礎；三是加大中高級專業(yè)人才的引進力度，提高專業(yè)人才隊伍的力量；四是要建立一個科學而又合理的人才激勵約束機制，充分調動他們的主動性、積極性與創(chuàng)造性。
（四）營造業(yè)務開展的良好環(huán)境
金融管理部門在商業(yè)銀行開展財務顧問銀行的過程中，應充分發(fā)揮監(jiān)督管理作用，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，防止惡意競爭，對惡意競爭的商業(yè)銀行應采取及時的違規(guī)處罰措施，維護競爭的公平性。杜絕各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他專業(yè)咨詢機構之間的不規(guī)范行為，為我國商業(yè)銀行拓展財務顧問業(yè)務創(chuàng)造一個健康、公平而又規(guī)范的環(huán)境。
（五）組建專門的業(yè)務部門
篇12
2005年是中國銀行業(yè)不斷變革、創(chuàng)新和自我提升的一年。國有銀行股份制改革、財務重組、引進戰(zhàn)略投資者和上市融資，成為這一年里中國金融業(yè)最重要的話題。那么在2006年，中國銀行業(yè)又將會發(fā)生哪些變化？在我看來，以下幾點大概會成為2006年中國銀行業(yè)變革、發(fā)展的重要取向。
（1）硬化資本、成本和風險約束將是2006年中國銀行業(yè)發(fā)展的主調。中國銀行業(yè)近年來正面臨由過去單純的資金約束轉向資本約束轉化的局面，日益硬化的市場和股東約束成為推動中國銀行業(yè)完善治理的重要動力。資本、成本和風險約束弱化是中國銀行業(yè)長期以來存在的一個顯著問題。資本充足率多數(shù)未能達標、不良貸款率過高、按照凈利潤核算的股東權益回報率（ROE）不高，一直是中國銀行業(yè)存在的普遍問題。近年來在中國經濟蓬勃發(fā)展的大背景下，隨著對商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管的加強及中國銀行業(yè)國際化發(fā)展步伐的加快，硬化資本、成本和風險約束，規(guī)范經營行為成為中國銀行業(yè)發(fā)展的主線，也將成為2006年中國銀行業(yè)推進公司治理改革的重要方向。
（2）創(chuàng)造長期投資價值將成為2006年中國銀行業(yè)努力的核心目標。中國銀行業(yè)以往面臨的行政約束往往大于市場約束，在國有商業(yè)銀行經歷股份制改造、引進戰(zhàn)略投資者，甚至IPO等等變革之后，他們都將面臨一個新的問題，即由以往面臨的行政約束向市場約束轉變。市場上投資者的投資選擇、投資者的偏好、股東的投資回報要求等都成為銀行經營者面臨的最重要的外部約束。要適應硬化市場約束的要求，商業(yè)銀行面臨的必然選擇就是全力創(chuàng)造長期投資價值。打造穩(wěn)健經營、較高回報、投資價值明顯的銀行，是各家銀行努力的方向，也是各家銀行董事會對經營者最主要的要求。就目前商業(yè)銀行采取的種種舉措看，不管是經營轉型，還是財務結構、收益結構、客戶結構等諸多方面的調整，其實都追尋著一個基本目標，就是創(chuàng)造銀行的長期投資價值。
（3）自主創(chuàng)新將是2006年中國銀行業(yè)引人注目的亮點。中央現(xiàn)在大力提倡自主創(chuàng)新，從與其他各個行業(yè)的比較看，中國銀行業(yè)是技術和管理創(chuàng)新進步非常快的行業(yè)。2000年以來，中國銀行業(yè)技術裝備水平進步之快，科技投入力度之大，令世界同業(yè)感到吃驚。各個銀行都在全力進行數(shù)據(jù)大集中工程、內部評級化工程、客戶價值評估系統(tǒng)、員工的績效實時評估系統(tǒng)等，這些重要的系統(tǒng)工程實際上就是銀行的核心技術。從各國銀行業(yè)經驗看，這些技術是買不來的，只能進行自主創(chuàng)新。2006年，商業(yè)銀行將力求依托技術提升管理水平，提高金融服務水平，提升銀行的市場競爭實力，可以概括為技術引領企業(yè)發(fā)展新路線。
總結以上幾個方面，可以用三句話概括對2006年中國銀行業(yè)的研判，硬化資本、成本和風險約束，將成為各家銀行發(fā)展的主線；創(chuàng)造長期投資價值將成為各家銀行努力的基本目標；進一步推進技術引領的企業(yè)發(fā)展新路線，提升技術和管理技術的自我創(chuàng)新能力將成為中國銀行業(yè)2006年引人注目的亮點。
卷青：提高資金收益率，應對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行從高風險經營向低風險經營的轉變，這三大問題值得商業(yè)銀行認真思考。
來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示：截至2005年12月，人民幣居民儲蓄存款余額已經突破14萬億元，創(chuàng)歷史新高。我想就此提幾個問題，首先是現(xiàn)在商業(yè)銀行的資金這么充裕是怎么回事？這些錢是哪兒來的？這么充裕的資金對商業(yè)銀行的經營管理會產生什么樣的影響？猛的一下冒出這么多錢，銀行又不敢放貸款，就只好做投資了，而投資的利率卻很低，投資利率和存款利率倒掛，導致銀行實際上在倒貼。對于銀行來說這是一個迫在眉睫需要應對的問題。
第二個值得中國銀行業(yè)關注的問題就是利率市場化。一方面，管制利率為銀行提供了4個百分點的巨額利差，相應地導致了種種問題，另一方面，利率的市場化又會對銀行、對經濟帶來巨大的沖擊，如何取舍，如何推進是當前面臨的重要問題。
第三，商業(yè)銀行的經營轉型。關于轉型各商業(yè)銀行一直在思考。什么叫做經營轉型？是不是說銀行以前以經營大客戶貸款為主，現(xiàn)在轉而以做小客戶和個人貸款就叫轉型，我認為這不能稱為真正的轉型。銀行轉型的本質是從高風險經營向低風險經營轉變，而不是客戶種類的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行如果擺脫不了貸款銀行的模式，轉型之路還很漫長。
溫彬：2006年的中國銀行業(yè)充滿了競爭和壓力，應對的出路只能是深化改革和加快創(chuàng)新。
2006年，中國銀行業(yè)正面臨著來自內外兩方面的壓力。從外部看，中國加入WTO過渡期將于今年底結束，屆時，將取消對外資銀行在經營地域和業(yè)務范圍方面的限制，外資銀行將和中資銀行站在同一個起跑線上競爭，然而，中資銀行在競爭力方面與外資銀行仍有較大差距。就內部而言，根據(jù)中國銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，到2006年底所有商業(yè)銀行的資本充足率都要達到8％的監(jiān)管要求，因此，中資銀行加快調整收入結構、實施發(fā)展戰(zhàn)略轉型的要求也非常迫切。
入世前，人們對中資銀行能否抵御外資銀行的沖擊普遍擔憂。入世后，特別是在過渡期的前三年，就整個外資銀行來說，其業(yè)務開展的并不理想，資產份額下降，不良資產率上升，甚至部分外資銀行因經營不善撤并了機構，為此，一些人得出了“‘狼’并不可怕、外資銀行不過如此”的看法。事實上，自2004年我國實施宏觀調控以來，中外資銀行的發(fā)展態(tài)勢截然相反：一方面是中資銀行信貸收縮，存貸比不斷下降，另一方面則是外資銀行的迅速擴張，其本外幣存貸增長均超過100%以上。外資銀行在華資產總額和機構數(shù)量與2003年底相比有顯著提升。這表明，隨著我國金融市場準入政策的不斷放松，外資銀行在經歷了前些年的“水土不服”之后開始呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。
展望2006年，在宏觀經濟繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長的預期和金融生態(tài)環(huán)境逐步改善的情況下，中資銀行可望在以下方面實現(xiàn)突破：
一是零售貸款業(yè)務增長重拾升勢。宏觀調控以來，商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務出現(xiàn)較大波動，汽車貸款業(yè)務不良率持續(xù)攀升，住房按揭貸款增長乏力。從今年看，商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務獲得了新的發(fā)展空間：一是國家會出臺多種措施擴大內需，提高城鄉(xiāng)居民的收入水平和消費能力，進而帶動零售貸款需求的增長；二是商業(yè)銀行發(fā)展零售貸款的法律環(huán)境和信用環(huán)境得到改善，這包括于2005年12月21日頒布實施的《最高人民法院關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》修改了原《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產的規(guī)定》中不利保護銀行債權人利益的條款，由央行主導的個人征信系統(tǒng)已于今年初在全國正式運行。
二是更加關注中小企業(yè)貸款。在對大型優(yōu)質客戶競爭異常激烈的情況下，發(fā)展中小企業(yè)貸款已成為商業(yè)銀行的共識。商業(yè)銀行將積極探索對中小企業(yè)貸款的授信政策和營銷模式，切實加大對中小企業(yè)信貸支持力度，與中小企業(yè)發(fā)展實現(xiàn)共贏。
三是深化與戰(zhàn)略投資者的合作。對于已引進戰(zhàn)略投資者的中資銀行來說，應盡快進入實質性合作。中資銀行要統(tǒng)籌兼顧、合理安排，充分發(fā)掘與戰(zhàn)略投資者的合作潛力，改善公司治理機制、提高風險管理能力和業(yè)務創(chuàng)新能力，盡快培育自身的核心競爭力。
從當前中資銀行經營中面臨的困難和挑戰(zhàn)看，一些問題應引起足夠重視：
一是企業(yè)貸款發(fā)放將更加困難。受宏觀調控和資本充足率監(jiān)管要求的影響，商業(yè)銀行貸款發(fā)放會繼續(xù)保持審慎策略，貸款將更加向大型優(yōu)質客戶集中，而這些優(yōu)質企業(yè)的直接融資比重在2006年會有較大幅度提高，因此，商業(yè)銀行對大型優(yōu)質客戶的競爭將更加激烈。
二是商業(yè)銀行貸款的違約風險在上升。2003年以來固定資產投資的高速增長在很大程度上受到了銀行貸款驅動。因此，目前多達10余個行業(yè)的產能過剩將使前期商業(yè)銀行的貸款投入面臨巨大的違約風險。如何化解產能過剩行業(yè)的信貸風險對商業(yè)銀行來說是一個嚴峻的考驗。
三是商業(yè)銀行面臨的市場風險將更加突出。隨著人民幣利率市場化的加速進行以及人民幣匯率形成機制的改革，商業(yè)銀行正在面臨前所未有的利率風險和匯率風險，而目前我國規(guī)避市場風險的衍生產品還很有限，這對商業(yè)銀行如何規(guī)避市場風險是一個巨大的挑戰(zhàn)。
四是資產管理業(yè)務領域的競爭將更加激烈。人民幣匯率形成機制改革后，外匯理財業(yè)務需求急劇增加，外資銀行在理財方面的競爭優(yōu)勢已經顯現(xiàn)，而誰將在人民幣理財業(yè)務領域占據(jù)主導地位已成為中外銀行競爭的焦點。
總之，對中資銀行來說，2006年充滿了競爭和壓力，應對的出路只能是深化改革和加快創(chuàng)新。通過改革盡快建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體制，提升中資銀行的核心競爭力和自主創(chuàng)新能力。
作為商業(yè)銀行，要處理好資本、風險和收益三者之間的關系。資本是商業(yè)銀行抵御風險最后一道屏障，一個銀行的好壞并不在于業(yè)務做的多少，而在于銀行內部有沒有很好的機制，把面臨的風險和取得的收益實現(xiàn)很好的平衡。風險管理架構的改革，應該說是非常關鍵的。
章彰：從商業(yè)銀行內部的角度看，如何在新的公司治理機制下建立長效的風險管理機制，可能是商業(yè)銀行必須要面對的難題。
2006年我認為應該是中國銀行業(yè)的“深化改革之年”。在2005年改革基礎之上，2006年已經進行改革和成功上市的商業(yè)銀行，會面臨更多的市場約束。走上了資本市場的商業(yè)銀行意味著它的利益相關者會越來越多，對它經營的約束也會越來越多，這些銀行能不能給投資者一個滿意的答卷，就成為商業(yè)銀行經營管理層需要面對和思考的重大問題。那些沒上市的商業(yè)銀行則明顯感覺到競爭的壓力，如何才能縮短跟已上市銀行的距離，加快改革步伐，把自己塑造成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的商業(yè)銀行，是他們必須關注的問題。從風險管理的角度看，我覺得商業(yè)銀行在2006年要關注這么幾個重要的內容：
（1）風險管理的架構問題。股份制改革以后，商業(yè)銀行的風險治理機制將發(fā)生一個很大的變化。作為商業(yè)銀行，要處理好資本、風險和收益三者之間的關系。資本是商業(yè)銀行抵御風險最后一道屏障，一個銀行的好壞并不在于業(yè)務做的多少，而在于銀行內部有沒有很好的機制，把面臨的風險和取得的收益實現(xiàn)很好的平衡。風險管理架構的改革，應該說是非常關鍵的。過去商業(yè)銀行在公司治理不完善的情況下，風險管理對股東價值創(chuàng)造的意義并不明顯。因為風險爆發(fā)是長期的過程，而對風險評價是一種短期的做法。這種風險表現(xiàn)的長期性和短期評價風險的機制，容易使人難以清晰判斷商業(yè)銀行風險管理機制的好壞。只有從公司治理的源頭或者風險治理的源頭，把董事會的架構建立起來，把董事會和管理層的職能有效的區(qū)分開來，根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點，建立起獨立性、專業(yè)性、扁平化的風險管理體系，才有助于長期提高商業(yè)銀行的價值。
（2）風險管理的流程問題。銀行的風險管理流程應該受制于它的業(yè)務流程。也就是說，商業(yè)銀行無論開展什么業(yè)務，風險控制應該隨業(yè)務發(fā)展而展開。有什么樣的業(yè)務就有什么樣的風險管理流程，而風險管理流程的長短是不一樣的，有一些業(yè)務，像公司類的業(yè)務由于它的信用風險比較大一些，可能就需要采取專業(yè)化，或者叫做多個環(huán)節(jié)相互控制的機制，來保證風險是在商業(yè)銀行股東確定可以接受的范圍之內。
（3）風險管理的政策問題。在過去的經營環(huán)境下，風險管理的政策更多的是考慮管理層的需求，更多是以自我為主。未來商業(yè)銀行整個的風險管理政策方面的改革，要根據(jù)公司治理機制改革以后的格局來區(qū)分不同類型、不同層次政策的審批機構，或者是審批層。一是要建立需要在董事會層面審批的重大風險管理政策；二是建立需要由高級管理層審批的風險管理政策；三是明確商業(yè)銀行風險管理部門、各業(yè)務部門（如金融機構管理部門、個人金融服務部門等）應該審批的政策。還有一個層次可能就是分行應該審批的政策。
（4）風險管理的技術問題。商業(yè)銀行的風險管理一方面取決于它有一支專業(yè)化、高水平的風險分析隊伍，另一方面就取決于風險管理技術，包括風險管理的IT技術和專業(yè)技術。實際上商業(yè)銀行風險管理應該建立在完整的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)之上，由于風險管理涉及到的環(huán)節(jié)和方面特別多，涉及到的信息量特別大，如果沒有良好的信息采集平臺，在風險管理部門就會造成信息比較局限或者信息失真的情況。在這種情況下，商業(yè)銀行的風險管理決策就比較薄弱，對業(yè)務的具體指導也不是非常有益。所以應該在商業(yè)銀行建立一種能夠處理海量數(shù)據(jù)的風險管理的信息平臺。而能否有效根據(jù)自己的情況設計出適合自己管理水平和客戶水平、業(yè)務發(fā)展水平的風險管理的模型和技術，應該是商業(yè)銀行面臨的比較大的挑戰(zhàn)。比如大家都關注到05年資產證券化是一個市場的熱點，監(jiān)管機構大力推進資產證券化的進程，對商業(yè)銀行來說資產證券化也是化解整個資產組合風險的有效手段。但資產證券化對于技術要求非常高，如果商業(yè)銀行不能準確計量出自己資產組合的風險有多大，如何通過資本證券化化解這些組合風險呢？
（5）風險管理文化的變化。國內外相當多商業(yè)銀行的實踐已經證明了風險管理文化對商業(yè)銀行控制風險的重要性。目前商業(yè)銀行很多內部的管理做法，實際上還停留在計劃經濟的傳統(tǒng)做法上，商業(yè)銀行的風險管理文化，更多帶有一種行政思維的色彩，缺乏商業(yè)化的考慮。未來隨著商業(yè)銀行繼續(xù)向市場化方向邁進，需要我們風險管理文化由一種行政主導，或者行政色彩很濃厚的文化向真正商業(yè)意義上的風險管理文化轉變。
從商業(yè)銀行內部的角度而言，如何在新的公司治理機制下建立長效的風險管理機制，可能是商業(yè)銀行必須要面對的難題。從2005年商業(yè)銀行的改革趨勢可以看出來，全年風險管理成為各家銀行都關注的焦點，從巴塞爾協(xié)議和國際經驗來看，目前階段主要是把信用風險、市場風險和操作風險納入整個的框架當中，而信用風險在我們國家的商業(yè)銀行管理的時間比較長，管理的經驗比較豐富，但對于市場風險和操作風險，管理的能力和管理經驗都不是非常長，其中以操作風險尤甚。國際銀行界對操作風險的管理也是近些年才逐漸興起，也在摸索當中。中國這種轉型中的商業(yè)銀行如何控制好它的操作風險，在商業(yè)銀行風險管理的范疇內操作風險到底涵蓋哪些內容，在技術手段等方面如何保證一個有效的管理架構等這些都是需要商業(yè)銀行深入思考的問題。2005年銀監(jiān)會曾經出臺商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標的征求意見稿，在里面提出操作風險損失率的概念，這個概念是借鑒巴塞爾協(xié)議的一些思想。但是僅有這么一個指標，可能對于商業(yè)銀行自身管理操作風險來講，還是遠遠不夠的。大型的商業(yè)銀行面臨的操作風險領域非常之寬，面臨的操作風險難度非常之大，復雜性非常之高，如何結合自己的管理模式，確定好對操作風險的管理架構，把它納入未來全面風險管理的架構當中，可能是我們需要深入思考的一個問題。對于市場風險這一塊，有一些商業(yè)銀行正在把市場風險和信用風險放到一個統(tǒng)一的部門里來進行管理，全面風險管理的思想正在這些商業(yè)銀行的管理架構中得以體現(xiàn)。但在市場風險的量化技術方面，在專業(yè)人員的培養(yǎng)方面，還有相當長一段路要走。
商業(yè)銀行高度集權的貸款決策模式，與當前經濟運行的靈活性特征是相違背的，會極大地降低商業(yè)銀行對市場變化的反應能力，削弱開拓新興市場的能力。
莫萬貴：商業(yè)銀行的經營管理，特別是風險管理，應該加強對未來宏觀經濟走勢和政策把握的能力。
2006年的宏觀經濟增長應該還是會保持較高的速度，但內需不足和產能過剩問題在短期內仍難以解決。具體來說，投資和出口仍然會保持較高的增長速度，但增速會有所回落；在國家促進消費政策措施的推動下，消費的增長速度會逐步加快，但由于消費增長是一個緩慢的過程，短期內難以解決中國內需不足、經濟增長過度依賴于投資和出口的局面。因此商業(yè)銀行的經營管理，特別是風險管理，應該加強對未來宏觀經濟走勢和政策把握的能力。
2006年從宏觀層面上說，對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下三個方面：
一是一些行業(yè)產能過剩的影響將會進一步顯現(xiàn)，相應的銀行貸款的風險會暴露出來，如何化解這一風險對商業(yè)銀行非常重要。各大商業(yè)銀行在2002年至2004年上半年貸款增加非?？欤渲杏邢喈敹嗟馁J款投入到了當前的產能過剩行業(yè)。2006年隨著前些年投建的新增產能的陸續(xù)投產，行業(yè)內企業(yè)的競爭會更加激烈，產能過剩行業(yè)的企業(yè)效益難以保證，勢必會影響商業(yè)銀行貸款的質量，帶來較大的貸款風險。
二是2006年中國全面履行加入WTO的承諾，外資銀行將全面進入國內商業(yè)銀行的業(yè)務領域，銀行業(yè)競爭將進一步加劇。
三是國家推進經濟增長方式的轉變和經濟結構調整，會對商業(yè)銀行投入到技術水平落后領域的信貸資產帶來風險，銀行對具有先進技術的客戶的競爭將日益激烈。2006年國家將著力增強自主創(chuàng)新能力，著力推進經濟結構調整和增長方式轉變，著力提高經濟增長質量和效益，技術水平落后的企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展將受到一定的抑制，落后生產能力將被淘汰，而具有先進技術的行業(yè)和企業(yè)將得到扶持。
中國推進市場化進程的政策趨勢是非常明顯的，商業(yè)銀行應該充分把握這一趨勢的特征，預先防范和化解由此帶來的風險，積極應對由此帶來的市場競爭壓力。同時也要主要防范和化解中國經濟波動帶來的經濟周期風險，商業(yè)銀行的風險管理者應該把宏觀經濟的趨勢變化和商業(yè)銀行風險管理掛起鉤來。比如可以有針對性地建立評估宏觀經濟和行業(yè)狀況的指標體系，設計一些相應的預警指標，為及時調整銀行的風險管理策略服務。
2006年的商業(yè)銀行也面臨著一些機遇：一是2006年國家將大力促進消費的增長，在消費信貸和消費服務方面商業(yè)銀行大有可為。二是經濟結構調整中存在一些銀行業(yè)務重新洗牌的機會。三是在建設社會主義新農村的過程中也蘊含著發(fā)展的機遇。
另外，商業(yè)銀行在貸款決策機制上也應該注意改革。目前多數(shù)商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行的信貸決策權集中在一級分行，而具有客戶信息優(yōu)勢的二級分行和支行沒有或擁有很少的貸款決策權。這種高度集權的貸款決策模式，與當前經濟運行的靈活性特征是相違背的，會極大的降低商業(yè)銀行對市場變化的反應能力，削弱開拓新興市場的能力。
于立勇：面對開放，商業(yè)銀行要懂得理解國際規(guī)則和慣例，充分利用這些規(guī)則，并注重結合中國的實際國情，不斷提升銀行的自身競爭力。
當前，我國銀行業(yè)的改革和開放正處于關鍵時期，銀行業(yè)面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。
隨著入世過渡期的結束，2006年將給中國銀行業(yè)帶來更多的機遇，其中，一個重要的因素就是對外開放。那么通過對外開放將給中國銀行業(yè)帶來哪些機遇呢？簡單而言，我想以三個“引”字來概括，“引資”、“引智”和“引制”。
一是“引資”。就是通過引進公司投資人和戰(zhàn)略投資者的方式，引進資金，為我國商業(yè)銀行補充資本金、營運資金，改善經營狀況和股權結構。在引資的對象上，重點是引進合格的境外戰(zhàn)略投資者，在引資的同時引進人才和先進的管理經驗，促進機制、體制創(chuàng)新，提高金融服務質量。
二是“引智”。所謂引智，就是引進國外先進銀行的經營管理理念，成熟、科學的管理方法和先進技術。轉變利潤增長模式，完善業(yè)務組織與管理方式，以及發(fā)展中間業(yè)務、衍生業(yè)務、交叉銷售、基金銷售等，都需要有國際先進的經營理念和技術手段作支撐。在對外開放過程中通過引智，不斷學習、提高，進而提升銀行的競爭力。
三是“引制”。這個“制”的核心內容就是通過引進合格的境外戰(zhàn)略投資者，改善我國商業(yè)銀行的公司治理。從監(jiān)管角度看，公司治理就是董事會和高管層為領導和管理銀行運作而設定的科學架構和制度。狹義的公司治理是在兩權分離的情況下如何規(guī)范所有者和經營者之間的關系。廣義的公司治理內容還包括清晰的職責邊界、獨立有效的內控體系、風險調整回報率基礎上的考核機制、科學的激勵約束機制以及先進的管理信息系統(tǒng)等五個方面。
中國正在向成熟的市場經濟邁進，在對外開放的過程中，通過“引資”、“引智”和“引制”，可以充分借鑒國際先進經驗，結合國情，不斷提高我國銀行業(yè)的核心競爭力。
除了機遇，2006年入世的過渡期結束后中國銀行業(yè)也將面臨更多的挑戰(zhàn)。這個問題各方面討論得已經比較充分，概括起來主要包括以下幾個方面：
一是對優(yōu)質客戶的影響。鑒于外資銀行在提供優(yōu)質、高效的金融服務等方面具有優(yōu)勢，高端客戶群將發(fā)生分化，一些優(yōu)質客戶將會轉移至外資銀行。優(yōu)質客戶的流失將導致中資銀行市場份額的下降，并影響中資銀行的盈利能力。
二是對優(yōu)勢業(yè)務的影響。外資銀行憑借其先進的經營管理方法和技術手段，將首先搶占風險小、成本低、利潤高的國際結算、信用卡和信用證等中間業(yè)務，導致中資銀行的業(yè)務結構更偏向傳統(tǒng)業(yè)務。
三是對金融創(chuàng)新的影響。外資銀行具有豐富的國際化管理和操作經驗，積極推動金融創(chuàng)新，發(fā)展衍生金融產品。相比而言，中資銀行缺乏自主創(chuàng)新能力，所從事的金融創(chuàng)新業(yè)務也大多停留在模仿階段，很難在金融創(chuàng)新領域獲得競爭主動權。
篇13
一、商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要性
真正國際一流的零售銀行業(yè)務，必須具備對財富金字塔尖的私人銀行客戶提供一流產品服務的能力，這反映了一家銀行綜合實力、聲譽和地位，對提升銀行品牌形象很有意義，這也是私人銀行業(yè)務價值的重要體現(xiàn)。另外私人銀行業(yè)務的收入結構使得它的的盈利能力強且穩(wěn)定，這些特點恰恰能彌補商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入結構缺陷。要實現(xiàn)零售業(yè)務利潤貢獻在未來三至五年達到商業(yè)銀行利潤50%的目標，私人銀行業(yè)務應是一個重要的戰(zhàn)略高地。
從目前中國私人銀行客戶的發(fā)展情況來看，截至2011年底，中國個人擁有的可投資資產總額預計達到62萬億元人民幣，高凈值家庭(即可投資資產高于600萬元人民幣的家庭)可投資資產規(guī)模預計為27萬億元人民幣，高凈值家庭數(shù)量也將增至121萬戶，高端客戶數(shù)占比逐漸增加，價值貢獻大的特點凸顯。私人銀行業(yè)務是一項新興的戰(zhàn)略性業(yè)務，同時也是未來最賺錢的業(yè)務，商業(yè)銀行應從戰(zhàn)略轉型的全新視角來充分認識私人銀行業(yè)務的重要性。
二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務戰(zhàn)略重點
1.加強客戶細分，提高私人銀行服務的針對性
私人銀行客戶有著不同的年齡分布、職業(yè)構成、風險偏好、風險承受能力，只有充分加強對私人銀行客戶的細分工作，才能充分了解客戶，采取有針對性的服務措施，來全方位滿足私人銀行客戶不同的個性化需求。
2.深入挖掘客戶需求，擴大客戶份額
許多高凈值客戶會把他們的可投資資產分散到多家商業(yè)銀行，他們的客戶忠誠度通常并不是很高，那么如何提高單家銀行所管理的客戶錢包份額將是各家私人銀行的當務之急。因此，私人銀行需要投入大量時間和精力來充分了解客戶，深度挖掘客戶需求，而且必須打造一支高素質的客戶經理隊伍，保證他們能夠與客戶建立長期的信任關系，充分了解并滿足客戶的需求。
3.以部門聯(lián)動為平臺，構建核心能力
中國的私人銀行應該努力建設成為可持續(xù)發(fā)展的財富管理機構，真心實意地傾聽客戶聲音，深入了解客戶因教育、財富來源、資產規(guī)模、地緣經濟、社會閱歷和心智成長的不同而向私人銀行提出的不同需求。私人銀行不能僅滿足于目前尚未成熟的業(yè)務模式，而是應該與時俱進，以前瞻性的創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新行動取得長期的競爭優(yōu)勢。它們還應該超越眼前利益，從長計議，以更為有效的團隊方式服務客戶，致力于整合銀行資源配置，搭建統(tǒng)一共享平臺，進而充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合實力。
三、商業(yè)銀行快速提升私人銀行業(yè)務經營管理水平對策
1.提升客戶發(fā)展和市場營銷能力
客戶是私人銀行業(yè)務的生存之基、發(fā)展之源。客戶發(fā)展要堅持拓展與維護并重。私人銀行業(yè)務營銷工作要堅持市場與客戶分類及差別化營銷策略。要以客戶細分為基礎，按照不同類型客戶需求開展針對性的產品服務營銷，提高營銷服務的精準性。
對原有客戶在繼續(xù)做好維護工作的基礎上，重點關注即將流失的客戶，做好客戶的挽留工作。牢固樹立“客戶及其資產的流失是最大的經營風險”的觀念，要把高端客戶及其可投資資產作為最寶貴資源精耕細作，那種客戶及其可投資資產大進大出的現(xiàn)象，反映出客戶維護挽留能力的脆弱，必須引起高度重視，必須強化綜合經營能力，必須避免在客戶發(fā)展上犯“狗熊掰苞米”的錯誤，對客戶營銷，既要拉得來，又要留得住，更要服務好。要實施一系列的“客戶維護、客戶挽留、客戶提升”計劃，并進行有效監(jiān)測。此外，為提高對超高凈值客戶的服務能力，可以根據(jù)不同層級客戶重要性，建立不同層級機構負責人分別擔任首席客戶經理的制度，加強高層營銷，深化客戶關系管理，提高客戶的忠誠度和滿意度。
另外一個工作重點就是如何拓展客戶？客戶資源一直是困擾私人銀行部門如何真正實現(xiàn)從服務支持型機構向直接經營機構轉型的重要問題。在客戶拓展策略上，要堅持充分挖掘行內資源與積極拓展行外客戶并舉。一是要加強對私人銀行潛力客戶的發(fā)現(xiàn)和提升；二是充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢，公私聯(lián)動，聯(lián)合對公客戶經理深度挖掘長期對公業(yè)務優(yōu)勢所積累的大量公司高管客戶；三是聯(lián)動小企業(yè)、房貸、信用卡、公司、集團、投行等業(yè)務部門相互推薦客戶；四是強化客戶推薦客戶，著重維護有影響力的客戶，充分利用其影響力吸引潛力客戶；五是根據(jù)私人銀行客戶的生活圈子和興趣特點，積極實施與行業(yè)性組織、商會、藝術收藏等第三方機構合作拓展客戶的新模式。
2.抓好品牌建設，打造標桿型旗艦店
品牌是私人銀行業(yè)務內在價值和能力的外在表現(xiàn)，私人銀行品牌建設的目標是要在客戶心中形成關于建行私人銀行的印象，要能使客戶知道本行的私人銀行和其他行等競爭對手有什么不一樣。一直以來，中國的私人銀行業(yè)務還缺乏有影響力的品牌，急需加以改進，如何提升高端客戶對私人銀行品牌的認知度，除了要彰顯出商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務優(yōu)勢，突出高貴、尊崇、私密、安全、專業(yè)、便捷等內涵與特點，更要不斷優(yōu)化豐富、與時俱進。
商業(yè)銀行可充分利用自身在對公業(yè)務發(fā)展過程中的優(yōu)勢，通過對這部分優(yōu)質的客戶群體搞系列理財課堂的形式重點宣傳私人銀行品牌形象，既拓展了新的客戶資源，又提升了客戶對私人銀行的認知度。
另外考慮到私人銀行業(yè)務作為重要的戰(zhàn)略性業(yè)務，目前仍處于品牌推廣的關鍵時期，可借助省行私人銀行部和公關部來加強對外的宣傳。力爭將商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務品牌打造成業(yè)內知名、客戶熟悉、有市場影響力的優(yōu)質品牌。對內加強業(yè)務傳導，對外加強廣告宣傳，大力提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務品牌影響力。從多角度、多層次來快速提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的經營管理水平，早日成為標桿型的旗艦店。打造業(yè)內知名品牌，樹立高端客戶對商業(yè)銀行私人銀行長期的品牌忠誠度。
