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引論：我們為您整理了13篇互聯網金融營銷推廣方式范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
互聯網金融以通信技術和互聯網技術為核心，其具有網絡金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯網金融在營銷發展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯網金融的影響力。
1互聯網金融營銷中存在的問題
1.1營銷機構的營銷觀念較為落后
一方面，營銷機構對于金融營銷的認識還有待加強。不少人對互聯網金融營銷產生了錯誤的認識，他們認為互聯網金融營銷只是將互聯網金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應該做的事，但是實際上，互聯網金融的營銷內涵還有待更加全面；另一方面，從機構的互聯網金融營銷戰略目標來看，不少機構在發展互聯網金融過程中均是定位當前，發展戰略目標不夠長遠[1]。此外，機構的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導致顧客的需求沒有得到較好的滿足。
1.2營銷體制還有待完善
互聯網金融的發展范圍已經擴展到多個方面，如銀行、企業、中介機構等，但是這些互聯網金融機構在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風險意識較為薄弱。以商業銀行為例，互聯網金融雖然有著諸多優勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯網金融的風險較高。在互聯網金融模式下，商業銀行不僅需要創新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現安全風險。其次，技術性人才缺失。互聯網金融的發展需要大量的高素質人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯網金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯網金融營銷發展亟需的人才較為缺乏。
1.3互聯網金融營銷方式單一
互聯網金融的營銷戰略實際上可以利用互聯網技術來拓寬互聯網金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構與機構的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導致營銷效果一般[2]。大部分金融機構不會主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位，網友在官方網站上甚至找不到相關的聯系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴重制約了我國互聯網金融的發展，導致互聯網金融營銷效率較差。
1.4互聯網金融產品開發力度不足
在互聯網金融產品的開發項目上，我國互聯網金融產品的開發還存在較多的不足。相對國外的互聯網金融產品開發來看，我國互聯網金融產品只是簡單的將線下的金融產品放在網絡中，缺乏新意，且沒有根據客戶的個性化需求進行產品研發，導致客戶對互聯網金融產品的滿意度不高，制約了互聯網金融的長遠發展。
2互聯網金融的營銷策略
2.1創新營銷觀念
要促進互聯網金融的營銷首先需要轉變人們的互聯網金融營銷觀念。要讓互聯網金融機構能夠認識到顧客在互聯網金融發展中的重要地位。無論是哪種互聯網金融發展模式，金融機構在發展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發，為顧客制定個性化的互聯網金融營銷策略，促進互聯網金融營銷[3]。例如，商業銀行在建立網絡平臺的過程中，可以根據客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業銀行的網絡平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網絡平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產品和服務。
2.2完善互聯網金融營銷體制
在新時展下，互聯網金融在發展過程中一定要加強對聯網金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養，另一方面是技術的創新。從人才培養方面來看，互聯網金融機構在發展過程中應該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質人才，加強對員工的專業素質培訓，切實促進互聯網金融的發展[4]。互聯網金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯網金融的發展[5]。此外，在技術方面，聯網金融機構必須要加大技術投入，降低互聯網金融營銷中的風險，保證互聯網金融的營銷質量。
2.3創新營銷方式
隨著時代的不斷發展，現代社會聯網金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產品推廣，可以與微博等影響力較強的網站進行合作，本機構新開發的金融產品或者更新的金融信息等。此外，現代化信息技術的發展并不是要求完全摒棄傳統的營銷模式，而是應該學會將網絡營銷和市場營銷相結合[5]。例如，在網絡營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網絡咨詢或者預約，而在傳統的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預約，實現線上和線下相結合的模式。再以網絡購物為例，客戶既可以在網絡上通過網上銀行和快捷支付進行網絡購物，也可以在實體店中進行刷卡消費。客戶可以根據自己的行為習慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區別在于，線上服務可以節省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業銀行產品購買和接受產品服務的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。
2.4加強對新產品的開發新產品的開發
需要注意幾點。首先，要重視產品的組合研發。通過組合研發的形式進行產品開發可以起到較好的連續性效應，帶動多種金融產品的共同發展。此外，在組合開發過程中，機構還需要加強對服務質量的提高和創新，以便更好地滿足顧客的個性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。其次，在產品研發過程中，要加強對信息技術的使用[6]。例如，金融機構可以建立完善的信息收集系統，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發具有針對性的產品和服務。如為客戶提供汽車消費信貸服務、信用卡信貸服務等。最后，新產品的開發需要體現出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯網金融機構，在新時展下金融機構均需要跟上時展的腳步來開發新產品，并大力發展自己的品牌產品。互聯網金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發展自己的品牌特色產品，不斷開發新的金融產品，才能在金融市場中占據優勢地位[7]。當然，要新開發品牌產品并不容易，金融主體不僅需要根據對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產品鏈接，以加強產品推廣，提高產品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構的發展特色進行新產品的開發，創建品牌產品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。
3結語
綜上所述，近年來，我國互聯網金融獲得了快速發展，互聯網金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務也更加全面。但是與世界上其他發達國家的互聯網金融營銷發展相比，我國互聯網金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯網金融營銷中出現的問題主要有：第一，營銷機構的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯網金融營銷方式單一；第四，互聯網金融產品開發力度不足。要改變這種現狀，實現互聯網金融的更好發展需要互聯網金融機構能夠調整當前的營銷策略，創新營銷觀念，完善互聯網金融營銷體制，創新營銷方式，并加強對新產品的開發。
參考文獻：
[1]趙璧歸.我國互聯網金融行業發展和企業營銷策略研究[J].科技經濟導刊,2015(15).
[2]張萍,黨懷清.互聯網金融創新擴散中的策略錯配與監管機制[J].管理世界,2015(09).
[3]李欣,于潔,蔣華澤,等.互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略研究[J].華北金融,2015(05).
[4]柳欣.在互聯網金融發展中借助微博營銷的策略研究——以哈爾濱銀行為例[J].現代營銷(下旬刊),2015(06).
[5]薛聰.互聯網金融差異化營銷模式構建——基于SIVA模型[J].商業時代,2014(23).
篇2
過去的一段時間中，互聯網金融經歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發展，以“余額寶”為例，上線僅5個月，資金規模已突破1000億元，用戶數近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國內基金史上首支規模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動了包括網絡、零售、傳統金融等多個行業涉足網絡金融的羊群效應，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產品。
研究綜述
互聯網金融是一種不同于傳統直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現有的金融業的分工和專業化被大大淡化了，取而代之的是電腦運算技術，金融家和普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡化，并易于操作，市場參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預計，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169 億美元。互聯網金融依托移動支付功能和互聯網社區的成熟而產生和發展，我國目前興起的互聯網金融模式主要包括網絡基金、保險銷售和融資等在內的網絡金融服務；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內的互聯網居間業務以及包括電子銀行在內的傳統金融服務的互聯網延伸。
一般來講，互聯網金融僅包括網絡金融服務與互聯網居間服務。對于傳統金融業造成的影響，學界存在一定的爭議，有學者認為（巴曙松，2013）互聯網金融的產生與發展，將帶動傳統金融行業的變革，形成新的競爭格局，有助于金融行業的整合與發展；有的學者（萬立猛，2013）則認為互聯網金融仍有很長的路要走，現在談動搖傳統金融業為時尚早，而傳統金融行業在一些細節創新方面則可借鑒互聯網金融模式。
營銷模式方面，杜征征（2013）經過研究得出結論，互聯網金融營銷模式主要存在著營銷主體觀念陳舊、營銷體制不健全、營銷模式單一、金融產品組合的廣度和深度有限等問題。
我國互聯網金融發展現狀分析
我國互聯網金融起步并不晚，上世紀九十年代便產生了第一家網上銀行。而本文將著重討論金融網絡服務與金融居間業務，這部分業務相對于網上支付與電子銀行等相對較晚，但發展十分迅速。
目前，互聯網金融服務名目眾多，據中國電子商務研究中心監測發現，互聯網金融包含了網絡支付、網絡貸款、網銷基金等近10個細分領域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵了眾多與互聯網和金融有關聯的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩定客戶資源，開展類似的金融服務。
（一） 以成熟門戶為依托的傳統金融線上模式
以支付寶“余額寶”為代表的互聯網金融服務，主要是通過成熟網站所擁有的廣泛客戶群體和社會感召力，使目標受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業性較強的金融機構，來認識和參與金融活動。
基金產品與網站的合作模式，可以看作是現代金融的銷售模式延伸。根據CAPM（capital asset pricing model）假設，投資者將根據風險和收益兩項因素制定投資決策。根據CAPM，
資產i的預期回報應當包含無風險利率收益、系統風險下的預期市場回報率與無風險回報率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對較為缺乏金融市場相關知識基礎的普通百姓，潛意識的無風險利率應當是銀行一年期存款利率，以此為基準，衡量投資產品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運作模式可見，“余額寶”實際上是支付寶為用戶建立的基金購買賬戶，通過與貨幣性基金對接，余額寶能夠實現較為穩定的收益，由于貨幣型基金投資對象往往為安全性較高、流通性較強的貨幣性金融資產，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據。對于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認為兩者具有相似的風險系數。而投資者可以隨時贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對于投資者來講，貨幣型基金產品彌補了投資定期存款喪失的機會成本。隨時申購贖回的機制，也彌補了投資者對于中間商的違約風險預測，如支付寶發生違約，投資者可以通過即時贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。
（二） 以線上平臺為媒介替代的金融模式
這部分互聯網金融服務主要是P2P的信貸模式，簡單來說就是互相不認識的借貸雙方，通過貸款網站對于貸款項目的描述，以及貸款人的信譽資料等作為基礎進行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風險的，由于缺乏相應監管，以及網絡本身的不穩定性，導致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經濟的客觀規律就是，較高的風險對應的是較高的收益。P2P信貸網站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風險補償。高利率刺激之下，那些風險偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強烈等等原因，選擇互聯網信貸。
差異化營銷與SIVA模型
互聯網金融的特點是，覆蓋面較廣，一旦廠商進入市場，就不存在其他壁壘，受益于網絡的計算能力和巨大的信息量，互聯網金融市場基本可看做是一個完全競爭市場。當市場漸進飽和時，廠商之間的競爭將圍繞價格展開，最終將產生一個規格產品價格相同的競爭結果。因此，想要在金融互聯網化的大潮中站穩腳跟，差異化營銷是非常必要的。
SIVA模型是由“整合營銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價值（value）以及入口（access）。
解決方案（solution）。解決方案是當客戶面對一個問題時，他或她設計出的一個解決問題的具體辦法，這個辦法中可能包含廠家提供的產品、服務，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個，客戶就是利用這個意向進行下一步的活動。
信息（information）。信息是一個相當易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關的信息，比如：品牌、渠道、價格、口碑、使用壽命、操作方式等等。
價值（value）。經過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優劣對比，從而評估各個備選方案的價值，進而確定解決方案。
入口（access）。確定備選方案以后，客戶會根據所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達成方案。客戶會尋找并評估方案的執行難易度等，確定每個步驟所必須的途徑。
互聯網金融營銷模式構建
SIVA模型適用于依托于云計算技術支持的現代電子商務。由于互聯網產生的巨大數據量，客戶每次網上搜索和網上瀏覽，都可以看作是對廠商潛在的提出購買需求。互聯網巨大的信息量對于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢全面詳實的所需信息，并與其他客戶互動；另一方面，由于信息量過大，很容易發生信息超載。因此，為每個客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營銷的細化程度應當更高，甚至細化到每個人。
互聯網金融的營銷模式，要從高度的同質化轉向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應當設計如下的步驟。
（一） 解決方案
互聯網金融的輻射面主要為互聯網用戶，主要目的是提供資產保值增值的解決方案。首先，應當根據客戶平時的資金能力進行分類，比如存款量、瀏覽產品和服務的價格偏好等等；然后，通過簡明扼要的廣告和推廣，將針對不同客戶群體的金融產品和服務推送給客戶，推送的金融產品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識，即通過X產品可以理財，而究竟具體程序如何，則不必詳述。
解決方案在于讓目標客戶形成一個印象，有這樣一件產品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網絡等等。營銷的差異性從該步驟就開始產生效果，因目標客戶是通過細分過的，因此，面對不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產生了差別，也就是說企業應當找準客戶，定向推廣。
（二） 信息
信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標客戶進行解釋和推銷，在營銷過程中，針對不同的客戶，應當采取不同的營銷措施，有針對性和偏向性的進行推廣。比如，針對年輕客戶，尤其是白領階層的年輕人的理財需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進行推廣，語言應當暨實用與流行于一體，致力于將復雜專業的專業詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。
（三） 價值
由于網絡的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對產品進行評估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對于互聯網企業來說，創新很難躲過競爭對手的眼睛，最終的競爭局面往往都會形成寡頭競爭的模式。因此，企業產品應當趨于多樣化，多層次化。“懶人理財”的模式是針對客戶的吸引手段，而互聯網金融企業，則應細化產品，將不同的產品提供給不同需求的人群，為客戶評估價值，省去一部分客戶無法完成的專業分析。比如可以推出組合式錢包服務，將客戶的資金通過其風險偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風險的產品，或者根據時間長短進行搭配。
（四） 入口
入口是企業為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應當盡量減少客戶不必要的注冊和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時間浪費。由于高速和便捷的需要，互聯網金融也將會同其他互聯網業務一樣形成品牌效應。
整合后的互聯網金融的SIVA營銷模式，見圖1。
結論與展望
互聯網金融是一個新生事物，不可否認它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯網衍生產品一樣，互聯網金融產品的發展將不可避免的經歷混戰之后的一統。想要在互聯網金融混戰中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產品各個方面進行差異化的營銷，本文選用的SIVA營銷模式，正是互聯網時代的一種新興營銷模式，每個互聯網參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對性強的一系列營銷和推廣，實現量身定制式的互聯網金融服務，是未來金融發展的一個新的趨勢。
參考文獻：
1.謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012 .12
2.Goldman Sachs，2012，”Mobile Monetization：Does the Shift in the Traffic Way？”
3.巴曙松.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012.24
篇3
一、互聯網金融的概念
在分析互聯網金融對國際經濟形勢的影響之前，我們應當明確什么是互聯網金融。所謂互聯網金融是由傳統金融行業與互聯網技術相互結合而產生的一種新興的領域。不同于傳統金融的是，互聯網金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯網金融中，金融參與者依托的是互聯網和移動互聯網等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉速度更快。互聯網金融比傳統金融具有業務更加透明、金融參與者的參與度更高、協作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當下金融者所需要的，所以，可以說互聯網金融的出現符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當互聯網金融出現之后就被大眾所接受和推廣。互聯網金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經濟利益。而且我們所說的互聯網金融也不是單純的指互聯網技術和金融業之間的結合，而是指在經濟活動中依靠安全快速的運轉被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業務。互聯網金融在推廣之處也曾受到大量的質疑，但是隨著國際經濟的快速發展以及計算機技術的不斷創新和進步，人們對于互聯網金融進行了重新的定位和認識，并接受和自覺推廣互聯網金融模式。現如今，互聯網金融已經涵蓋了個人貸款和企業融資等方面，并且也開創了網上銀行和第三方支付等業務。可以說，現在的互聯網金融模式已經趨于成熟，在未來的國際經濟金融市場上互聯網金融也會越來越多的被采用，且會同傳統金融市場一起促進國際經濟的融合和發展。
二、互聯網金融的主要特點和模式
我們所說的互聯網金融指的是互聯網技術和金融行業的結合，但也并不是這二者的簡單結合，而是在保證安全的基礎上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯網金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。
（一）互聯網金融有以下幾個特點：
1、互聯網金融的成本比較低
互聯網金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯網在這個平臺中找到自己所需要的產品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯網金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯網金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯網金融也減去了很多現實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯網金融的成本比傳統金融業的成本更為低廉。
2、互聯網金融的交易效率很高
互聯網金融依托的是互聯網技術，不同于傳統金融行業的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統金融市場上，買方在進行交易結賬時需要等待很長的時間，而互聯網市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。
3、互聯網金融覆蓋面很廣
互聯網金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯網而存在，所以在互聯網這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統金融市場中，僅能夠在一段時間內進行交易。所以在這一點上，互聯網金融的覆蓋面是很廣的。
4、互聯網金融的風險很大
作為新興的一個領域，互聯網金融存在很大的運行風險。具體而言，互聯網金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現在情況下，與互聯網金融相關的法律法規并不健全，所以出現資金糾紛時沒有法律依據進行參考。這就容易導致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發生。另外，由于是網上交易，所以也存在一定的網絡風險，例如黑客通過電腦技術盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發生。在這種程度上講互聯網金融的風險很大。
（二）互聯網金融的主要模式
篇4
打破傳統，精準服務
《支點》：農行湖北分行率先應用E商管家、掌e付移動商務產品，體現出對互聯網金融充分的市場敏感性，其創新思路是怎樣的？
李新平：互聯網金融并不簡單是金融電子化技術和渠道革新，而是顛覆商業銀行傳統經營模式的一種全新的金融業態。傳統銀行面對互聯網金融時代的挑戰，必須以創新轉型的思路加以應對，并不斷加快互聯網金融創新應用步伐。
近年來，農行湖北分行高度重視互聯網金融創新與應用工作，在推進互聯網金融應用實踐方面作了一些有益探索。
一是立足客戶體驗提升，創新金融產品。不但主導客戶習慣的培養和跨行業應用合作，并將之體現在產品設計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務終端），除最基本的使用功能外，還能根據客戶的個性化需求增加功能模塊。
二是精準服務提高效率，創新管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來了開放合作的契機。一些電商企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的成功就是實例。
創新探索，“網”上掘金
《支點》：湖北農行在互聯網金融的創新與應用上有哪些具體實踐？
李新平：互聯網金融催生了大量新的產品和新的業務模式，從而促進銀行產品結構和業務結構的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發展新模式，不斷發掘新的業務增長點。
在電商金融應用方面，今年4月，農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出，為傳統企業轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下一體化、云服務等于一體的定制化商務金融綜合服務。到9月末，已有197家企業成功上線應用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務客戶數系統內排名第一，累計交易金額達22.6億元。
在移動金融應用方面，湖北農行與銀聯公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網絡銷售、訂單采集與資金收付、生產經營與市場營銷，有助于客戶實現對自身以及供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融應用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數據挖掘和信息平臺，首創精準直銷管理平臺。通過這些系統平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數據分析，提供差異化服務，開展網銀理財營銷，培育客戶通過網銀自助購買理財產品交易習慣。
截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網銀動戶率提升4個百分點，實現短信服務收入8790萬元，同比增長45%，網銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。
夯實推廣，有效傳播
《支點》：互聯網金融的應用推廣離不開營銷，如何讓農行電子商務與傳統企業對接并融入經營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？
篇5
談到“互聯網金融”，人們總會發出疑問，它和傳統的金融行業有什么區別，是不就是互聯網與金融的簡單結合？
簡單的說，互聯網金融是一種依托于移動網絡技術發展起來的新的業務模式。是傳統的金融服務功能在互聯網充分普及的前提上，創新出的業務領域。然而，互聯網金融并不是簡單的互聯網技術的金融，而是充分融入了互聯網思想、互聯網精神下的金融業務開展模式。互聯網金融在依托傳統金融服務最基本的融通資金的功能的基礎上，利用互聯網的手段，賦予傳統金融服務更多的信息量、更快捷的業務辦理方式、更低的中間服務成本、更高的客戶參與度、更廣泛的金融服務邊界與受益群體等特點。可以說，互聯網金融是依托在互聯網的技術平臺與手段的基礎上來實現資金的融通與支付功能，并以互聯網的方式實現金融中介作用的一種新興的業務領域，同時又融入了許多非金融的業務形式。
二、互聯網金融與傳統金融業務模式的對比分析
我國的互聯網金融，是在中國金融業改革大潮的背景下的創新業務模式，是伴隨著中國金融體制改革與普惠金融的理念下中的金融創新。當互聯網金融業務的創新一次次刺激著銀行存款的搬家，人們逐漸開始享受貨幣資金增值與消費流動性需求的雙重需要。投資與消費的矛盾、流通與收益的矛盾已經不再水火不容的非此即彼了。各種“寶寶類”理財工具的出現無疑讓傳統金融業面臨著巨大的思想變革與挑戰。
金融所提供的最基本的功能包括資金的融通，即為資金供需雙方對于融資的額度、期限、價格、風險與收益等方面提供相應的中介服務，就是所謂的間接融資。這一切中介作用的基礎是信息的不對稱。然而，在互聯網金融所創新的業務模式下，大數據理論、云計算的應用，互聯網和移動通信技術的普及，正在逐漸打破這種信息的不對稱格局。從專業的P2P到P2C的業務模式的開展，資金供需雙方在期限、價格、風險與收益等方面的信息不對稱程度已經非常低，相關信息的匹配基本依賴于網上的信息溝通，資金供需雙方直接通過網上完成需求的匹配、資金的交付與收取，大大提高效率的同時，也降低了交易成本，實現了資本市場上直接融資的資源配置效率。當然，這種業務模式現僅在資金量較小的業務范圍內開展，然而，在大數據理論日益為各界所接受并普及的今天，隨著人們各項行為逐漸被予以數據化，風險定價與風險管理不再局限于對于企業報表的審核與現場實地調研，而是逐漸開始應用大數據理論下的數據模型的設計、完善與分析來實現風險識別與定價。大數據理論的應用在一定程度上降低了信息的不對稱及透明化程度，提高了資源的配置效率，并逐漸引導一種去中介化的狀態。
當然，由于互聯網金融所融入的大量非金融因素的存在，對于互聯網金融的監管與風險控制正在被金融監管機構所重視。互聯網金融業務模式的拓展與創新已經在一定意義上突破了傳統金融監管模式下的框架體系。應該說互聯網金融的出現是對傳統金融業務與創新模式的一種顛覆式的突破，互聯網金融到底能走多遠，不僅取決于金融改革的力度，而且依賴于互聯網技術的逐步發展。
三、互聯網金融對信托行業的啟迪
從信托行業迅速發展的這幾年來看，信托產品的營銷主要依靠銀行發行、第三方理財機構代銷等方式。然而，2013年度經歷了幾件信托兌付事件后，信托在國有大行的發行渠道已經越來越狹窄。隨之而來的銀監會出臺的“99號文”明確提出“防止第三方非金融機構銷售風險向信托公司傳遞”，被業內同行們解讀為銀監會對第三方代銷渠道收緊的意圖明顯。在原有產品銷售渠道逐漸萎縮，新的有效營銷方式尚未明朗的情況下，如何有效突圍成為擺在信托公司面簽的當務之急。直接鋪設營銷網點非一日之功，相應的成本壓力大，業務轉型代價高的特點也使得近幾年來信托公司逐漸謀劃自建網絡營銷渠道，突破實體網點的時間、空間限制，為客戶提供全新的基于互聯網金融模式下的客戶體驗。
當然，由于現有信托產品的客戶群體主要為高凈值人群，部分年齡偏大，且信托產品有面簽要求，在一定程度上阻礙了信托行業對于互聯網金融的積極性。然而，從信托產品及信托業務的營銷來看，搭建一個充分考慮客戶體驗度的網絡直銷平臺與業務推廣平臺，利用微信、微博等定向推送并展示信托產品信息，對于資金提供方客戶及融資方客戶的定向理財或融資需求個性化設計產品等，將以產品為中心的設計理念調整為以客戶為中心的服務營銷理念已經刻不容緩。在互聯網金融推崇的客戶體驗度第一的理念下，如果信托產品面對高起點的理財客戶群體依然不能提供更高品質的服務，又談何增強客戶黏性。結合互聯網金融的發展優勢及信托行業及產品的特點，筆者認為，信托行業對于互聯網金融應有的態度不是排斥或靜觀其變，而是充分估計在互聯網精神沖擊下的金融變革為信托行業所帶來的影響，在信托行業面臨業務轉型的大背景下，充分利用大數據理論，布局并打造信托產品營銷、直銷與綜合服務平臺。
在中國的高凈值人群逐漸年輕化的背景下，互聯網金融理念正逐漸深入至由低至高的各個層次的理財群體，那么信托行業亦應充分吸收并運用大數據理論，對于信托產品的營銷、直銷與綜合服務平臺不能僅僅停留在單純的為客戶提品交易與資金劃轉平臺的階段，同時應考慮：
網絡營銷、直銷與綜合服務平臺不能僅提供電腦端的操作界面，應同時提供基于手機等移動網絡技術端的操作平臺，將信托的功能與信托理念通過日常的微信、微博共享等方式予以定向推送，同時針對現有客戶提供跟蹤式的產品信息推送服務，讓高端客戶能夠體驗更全面的金融服務。同時移動支付端的普及也將充分提高客戶信息瀏覽、業務辦理、業務咨詢與反饋的體驗度，并通過網絡技術的應用有效降低單位成本。
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互聯網金融的大數據應用與信息處理技術在解決傳統的客戶準入、產品營銷以及風險管理上優勢突出。在客戶準入上，互聯網企業通過網絡痕跡處理技術，可以在日常運營中積累大量超越一般財務報表的客戶“軟信息”，并通過計算機數據分析實現數據的標準化、結構化，通過計算機行為跟蹤技術實時調查、監督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產品營銷上，互聯網金融企業聯合電子商務平臺、第三方支付等組織將互聯網大數據資源、搜索引擎技術與金融咨詢、在線服務等金融專業技術相互融合，借助系統化數據倉庫，通過清單式篩選集中整合目標客戶，及時準確地觸點營銷，將互聯網金融營銷推向綜合化、批量化、精準化和多元化。在風險管理上，互聯網金融基于互聯網數據挖掘技術，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標，構建互聯網信用評價體系和信用數據庫，識別網絡客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。
三、互聯網金融侵蝕態勢沖擊商業銀行
當前，互聯網企業借助自身固有的優勢條件，在支付、結算和融資等金融領域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉的侵蝕態勢沖擊以商業銀行為主的傳統金融，對傳統銀行的核心業務與盈利能力層面帶來顛覆性、系統性、綜合性、持續性影響。
（一）互聯網金融沖擊商業銀行支付中介
從理論上講，金融脫媒滋生互聯網金融參與金融市場競爭，互聯網金融創新符合金融脫媒的大趨勢和內在邏輯。支付結算中間業務作為傳統銀行的三大核心業務之一，正遭受到互聯網金融的全方位挑戰，集中表現為互聯網金融脫離傳統金融機構中介人，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統銀行之外循環。隨著互聯網第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設備以有線或無線通信技術傳輸貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，互聯網支付系統直接占領銀行支付系統平臺，顛覆商業銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統計的數據看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點。其中，占銀行結算賬戶的99.37%的個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點，互聯網支付系統特別是移動互聯網支付結算系統正快速蠶食傳統銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規模達到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財付通占據了超過市場90%的份額，對商業銀行的支付業務的沖擊進一步加劇。[9]
（二）互聯網金融沖擊商業銀行融資格局
隨著利率市場化進程的推進，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數量眾多、管理不規范、信息不透明的小微企業而言，從正規金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產品和服務的可獲得性低。一方面，網絡融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統銀行的客戶開發力。互聯網融資平臺借助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發成本，沖擊傳統銀行的零散營銷模式。另一方面，網絡融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯網企業不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業銀行為主的傳統融資格局。
（三）互聯網金融沖擊商業銀行分銷渠道
運用大數據展開金融產品營銷成為互聯網金融企業搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統銀行的單一銷售模式，互聯網金融打破物理渠道借用平臺優勢，通過打包銷售向處于各個交易環節的客戶提供組合型產品，互聯網大數據的分銷渠道與營銷理念沖擊商業銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯網金融企業雄厚的數據積累與系統化處理技術為批量化分銷提供基礎。互聯網使用者的訪問數據經過客戶行為分析、目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產品營銷方面，互聯網金融企業多樣的金融產品與展示形式平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統銀行物理營銷渠道的客戶分流。
（四）互聯網金融沖擊商業銀行盈利方式
在傳統的單一盈利模式下，傳統銀行的收入結構由核心業務結構決定，收入來源由利差決定；其絕大多數都是依靠大企業、高端客戶存貸款業務尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經濟浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉向單純追求低成本低風險的金融服務，但此類調整對盈利水平與盈利能力的貢獻度明顯不足。在互聯網金融模式下，大數據分析技術可以根據目標客戶的消費模式以及消費習慣實現初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務，提高了金融需求和服務渠道共性的集中度，一定程度上改變商業銀行傳統的物理網點分層服務與盈利模式。受到互聯網金融的擠壓，銀行業績增速持續放緩，2011年全行業利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點。[10]互聯網金融熱浪沖擊著商業銀行盈利方式，削弱商業銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源。客觀上，互聯網金融的行業標準和產業格局尚未形成，互聯網企業涉足金融態勢沖擊傳統商業銀行，多形式的互聯網金融逐步顯示對傳統金融模式的替代效應，其侵蝕態勢引發銀行業的“骨牌效應”。從短期來看，互聯網金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統銀行業。從長遠看來，移動互聯交易規模的日益壯大以及監管的日益嚴格，互聯網金融勢力也必將逐步完善信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對傳統銀行業產生根本和深刻的影響。
四、互聯網金融時代商業銀行的應對策略
從當前發展態勢看，互聯網金融的崛起正改變著金融業態，并將引起商業銀行深刻的變革。面對互聯網金融侵蝕勢態，從發展戰略的高度審視互聯網金融業態，重視大數據的開發利用，主動推進互聯網技術與金融的深度融合，實現經營理念、管理模式、組織架構、產品創新、業務流程、數據技術、風險防控等領域進行的全面調整和深度轉型。同時將其作為調整結構轉型發展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調整中以競爭求發展，是傳統銀行適應時代要求的重要選擇。
（一）樹立互聯網思維做實用戶體驗
從運營思維上謀變，實現傳統網點產品推薦與移動互聯用戶體驗的有機結合。對于傳統銀行而言，應戰互聯網金融的步步侵蝕重要的是從經營理念上謀變，運用互聯網經營思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統銀行應加快轉變服務意識，由“產品中心”向“客戶中心”轉變，摒棄一貫的物理網點推銷式經營，選擇互聯網平臺探索“大數據”經營模式。根據數據信息細化客戶群，在互聯網特別是移動互聯客戶端定制多樣化的金融服務方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務系統中自主選擇和靈活下載的用戶體驗訴求。
（二）應用互聯網營銷拓展服務渠道
從營銷渠道上謀變，實現傳統物理網點營銷與新型移動互聯營銷的有機結合。商業銀行應對互聯網金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯網模式，深度挖掘互聯網整合力，將傳統銀行的核心業務與移動互聯對接，拓展線上營銷與服務渠道，密切前后動，推進集約化管理。傳統銀行拓展營銷服務渠道關鍵是充分發揮自身資金實力、社會認知、基礎設施、物理網點等各方面的優勢，提升聯動運營能力，將客戶營銷、產品應用、風險管控、數據處理等集中于信息技術層面統一設計。最終形成以物理網點與虛擬網絡并行，線上與線下同步的客戶開發，跟進營銷的互聯網模式，謀求雙倍的盈利。
（三）整合互聯網模式升級業務體系
從業務體系上謀變，實現金融工具在線集中與金融產品在線集聚的有機結合。應對互聯網金融侵蝕，傳統銀行若簡單地將產品、業務置于互聯網之上是遠遠不夠的，關鍵是開發適合金融互聯特點的金融產品組合，升級業務體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統銀行中后臺信貸管理系統、客戶關系管理系統與在線金融、移動金融、電子商務、融資平臺等新興技術模式加以整合，形成在線業務辦理的O2O經營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網上支付、投資理財、網絡信貸等功能集中于特色網絡金融產品之上，構建與網絡銀行相適應的業務體系，同步升級業務流程，實現一站式綜合金融服務模式。
（四）遵循互聯網邏輯組建專屬架構
從組織構架上謀變，實現傳統金融組織構架與網絡金融組織構架的有機結合。打造互聯網金融專屬組織是一個系統戰略，需要遵循互聯網邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯網金融屬性決定專屬組織要聯合創新研發與信息技術管理部門，獨立于對公業務與對私業務，以從專業部門到事業部門再到專營銀行為構架目標，為銀行的網絡營銷轉型提供組織保障。另一方面，互聯網邏輯思路決定專屬組織需要從互聯網金融的功能出發，具體劃分移動支付、網絡信貸、互聯分銷等職能部門，重點調動全行資源，尋求在客戶網絡營銷、產品研發推廣、網絡金融服務等相關領域的突破。
（五）運用互聯網技術夯實數據管理
從數據管理上謀變，實現基礎數據倉儲建設與綜合信息融合處理的有機結合。大數據是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯網技術夯實數據管理是銀行轉型發展的重點。一是夯實數據倉庫建設。除了銀行賬戶、交易記錄、協議簽約等信息，傳統銀行應拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結構數據和非結構數據的標準化處理，建立數據倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據客戶消費習慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產品條件為主的綜合信息查詢系統，并以此作為數據模型的參考體系，提高目標客戶屬性與產品特征要素的匹配度。
（六）借助互聯網創新加強風險防范
從風險防范上謀變，實現網絡業務創新發展與交叉金融風險防范的有機結合。傳統銀行所面臨的金融風險并不會因為網絡金融業務與產品的創新而消失，借助互聯網金融創新，提升風險防控方法與手段，實施風險分類管理。針對利率市場化進程中的風險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風險；針對全電子操作流程中的技術風險與操作風險，提高管理人員的風險意識，給予用戶線上操作演示與風險提示；針對互聯網效率所提升的風險發生、轉化、蔓延速度，完善風險預警以及突發事件處理機制，加大風險處置機會，降低風險傳染概率。
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近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯網金融呈現快速發展之勢。互聯網金融模式被視為“既不同于商業銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數據等現代信息科技手段，它已經開始對傳統的金融模式產生顛覆性影響。
現階段互聯網金融的發展在不斷挑戰傳統金融的統治地位的同時也對現有的高等院校金融學專業教育內容改革提出了更高的要求，高等院校金融學專業不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內高校選用的金融學教科書完成時間多在數年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業教師必須“與時俱進”，時刻關注我國金融市場的最新發展，并能夠不斷改革教學方法，將金融市場最新的發展成果融入具體教學當中。以下我們結合互聯網金融的發展現實，提出現階段我國金融教學內容及方法的改革思路。
1互聯網金融的特點
互聯網金融可以被視為傳統金融行業與現代互聯網相結合的產物，它不僅是傳統金融向互聯網的延伸，更是“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神與金融行業的融合，從而使現代金融行業借助互聯網實現質變的飛躍。
1.1虛擬化
金融市場是實現金融產品交易的場所，傳統的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應的金融交易。借助于互聯網，金融機構的經營地點乃至各類金融服務實現了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統的現金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。
1.2透明與信息對稱
傳統投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題。互聯網金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數據平臺互聯網金融機構可以有效收集互聯網客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數據調查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統投資方式借助互聯網極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風險的擔憂。
1.3去中介化與低成本
傳統融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務，高額的金融中介成本導致金融服務的價格居高不下。而互聯網金融機構可以通過互聯網直接為金融供需雙方服務，從而使各類金融產品的成本大為下降。
1.4便捷即時
在傳統金融業務領域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務。以“用戶體驗為首位”的互聯網精神恰恰彌補了傳統金融模式的欠缺，在互聯網金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯網上獲得互聯網金融的各種服務，在金融機構工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務也無須受到網點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯網金融使多數社會公眾更為容易地掌握各種金融服務的應用，從而有機會獲得更高層次的金融服務。
2互聯網金融下的金融教育改革
2.1教學課程必須注重與時俱進
近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發展。但其內容仍是以傳統的商業銀行網上銀行與一般的電子商務介紹為主，教學內容與相關教學參考書遠不能反映互聯網金融的最新發展，與之相似，其他專業課程也多存在重理論輕實踐發展的特點，對近年來互聯網金融的發展及在金融各個領域的大量應用少有涉及。
筆者認為，互聯網金融的快速發展與高校相關課程跟進的滯后恰恰為現階段高校金融教學改革提供了一個契機，現階段整個教學機制必須適應發展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學交流。現階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學的傾向，這即是導致大學課堂教學內容陳舊因而教學效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學院或教研室層面經常組織教師教學經驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發展及教學體會。第二，充分利用網絡教學手段。通過學校已有的網絡課堂或者教師自己建立的個人網站等方式，教師可以借助現代化教學手段更新自己的教學內容，并實現教師之間、教師與學生之間乃至教師與學術前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制。現有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學內容特別是教學內容能夠及時更新的考察，事實上，每學期教學內容的更新都應成為高等院校教師提高教學質量必要的一環，為此，我們建議將教學內容的更新納入教師評價體系的考察范圍。
2.2倡導教師的研究性教學與學生的研究性學習
近年來很多高校都積極進行了研究性教學的探索。不同于傳統教學模式，研究性教學特別強調了以學生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發學生的自學學習與大膽創新。
互聯網金融的出現與發展實際上也為高校金融教學推廣研究性教學提供了一個契機。互聯網金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯網金融發展的脈絡，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結論，此時，研究性教學相較傳統教學的優勢則可以充分體現，即研究性教學從激發學生的自主思考問題的意識出發，鼓勵學生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現學生自主創新地研究性學習。
在教學實踐中，教師可以結合互聯網金融的最新案例，積極引導學生用自己的思維去詮釋互聯網金融的本質與未來發展的路徑。例如，在近期內，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯網金融的發展進行了專門的研討，在互聯網金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統存貸業務的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正常現象，此時存款保險制度也將成為一種必然。
2.3倡導學科融合
對于金融專業的教師而言，提高教學質量的主要工作即是擴展自己的知識領域，并在教學中努力實現學科間的相互融合。以下即是我們在教學實踐中選擇的幾個與互聯網金融關系最為密切的學科研究方向。
2.3.1網絡安全技術
互聯網金融的發展有賴網絡安全技術的保障。互聯網的安全性已成為現階段阻礙公眾應用互聯網金融的最大障礙。為此，在教學實踐中，鼓勵學生從自身理財入手，嘗試應用互聯網支付等實踐活動。結合新聞報道中的相關網絡安全案例及相關網絡搜索，我們要求學生分析現有互聯網金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統金融機構服務的安全性比較，在課上課下進行相關探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網絡安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發了大家的極大興趣。
2.3.2網絡營銷
借助互聯網的營銷方式，金融企業在實現低成本的同時，更可以借助網絡平臺的云計算與大數據等先進技術手段進行準確的市場定位，從而實現營銷的高效率。同時，相比一般的網絡營銷，互聯網金融的營銷由于其金融產品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯網客戶提供更高質量的差異也已經成為金融企業必須研究的課題。已有的在互聯網金融成功案例均和金融機構與互聯網企業相互合作下的積極營銷有密切的關系。在教學中，應該從多個角度引入互聯網金融營銷的研究與討論，從而有助于學生更好地理解互聯網金融。
2.3.3網絡行為金融學與網絡經典金融理論
不同于傳統經典金融學理論對理性人的苛刻假設，現代行為金融學對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應總結了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯網的大環境下，人們的行為也將出現新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規律將成為行為金融學發展的全新領域。另一方面，傳統的以資本資產定價模型、期權定價理論為基礎的經典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質疑，在互聯網金融發展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯網金融發展初期，羊群效應以及金融市場本身的不穩定性也將對金融資產的價格產生相當影響，因此，如何在新形勢下完善傳統經典金融理論也將成為金融教學的重要工作。
參考文獻：
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2013年以來，互聯網金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯網金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數據”、“云計算”、“社會征信”、“共享經濟”、“數字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業的師生既興奮又備感壓力。互聯網金融相對于傳統金融的思維觀念已經改變，經濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯網“經濟”、互聯網“金融”和互聯網下的“大數據”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數據的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復合型人才和跨界發展不再是空洞的口號，傳統金融教育的專才培養模式不再可行。互聯網金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統高等金融教育產生強烈沖擊，但也帶來了變革和發展的機遇。因此，強化對互聯網金融教育的研究，通過互聯網金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯網金融的優勢和特點
（一）大數據優勢
互聯網金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統正規金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規金融發展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯網金融的出現，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數據技術有效緩解，移動終端的廣泛使用結合人工智能使社會征信和債務催收都不再成為問題，在此基礎上進一步催生了眾籌、共享經濟等變革創業方式、生活方式的全新業態。
（二）人工智能優勢
與傳統金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優化，大大提高了適應性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優勢。人工智能的核心是機器學習，互聯網金融下每日新增的海量用戶數據，以及公司之間的數據共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經網絡等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數據系統的優勢。
（三）“互聯網+”的后發優勢
“互聯網+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業態，作為這些業態的基礎和共同體，互聯網金融擁有顯著的后發優勢，領先于傳統產業成為近年創新創業的最大落腳點。
（四）規模優勢
2008年以來，互聯網金融的交易規模迅速擴大，經營上的規模優勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統金融業態不同，互聯網金融由一系列的產業鏈構成：征信、借貸、催收和服務等環節可分散于不同的公司，在業務模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環節聚焦其優勢業務，可將規模優勢帶來的低成本優勢發揮到極致。
（五）雙創優勢
2013年以來，互聯網金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優勢愈發明顯，不斷與其他行業形成跨界融合發展，催生創新，推動創業，極具雙創優勢。一是依托互聯網的移動支付業務的快速發展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發；二是支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務——海量支付數據以及數據驅動的增值服務，為互聯網金融企業帶來了新的發展；三是區塊鏈技術的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯網金融業務模式上，從以往只提供信息中介服務平臺的模式創新發展出了引導P2P平臺與擔保機構合作、整合線上與線下服務以及增加債權轉讓等服務的新型模式；五是利用大數據、云計算和人工智能等技術幫助互聯網金融公司開展客戶的理財或量化投資業務；六是基于互聯網的共享經濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當前高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應對互聯網金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應對互聯網金融的影響提供了分析思路和依據。
（一）優勢
首先，傳統金融教育具有雄厚的人才基礎和優勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業以來，到目前為止高等金融教育已取得質的突破，金融專業的品牌認可、高考招分、學生素質、國際化程度、畢業后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業的前列。同時，國內金融領域在國際一流期刊發表的論文數量也在整個社會科學領域處于領先地位。其次，當前高校金融專業的培養方案和課程設置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎、學科基礎、專業培養、素質教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯網金融的相關課程可根據不同專業需要，進行優化組合，體現功能性。第三，互聯網經濟和互聯網金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業的建設和發展。
（二）劣勢
傳統金融教育是單一化的金融專才培養模式，一般分為貨幣經濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產定價、股票、債券和財務等“純金融”知識的講授，對大數據、人工智能和機器學習等涉及計算機與統計學習等跨領域的知識鮮有涉及。在互聯網金融的沖擊到來之后，我們發現業界需要復合型的跨界人才，單一聚焦金融領域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業發展”。另一方面，教材建設相對滯后。目前，比較缺乏互聯網金融的專業教材：一是自編教材的質量令人擔憂；二是優秀的互聯網金融的國外教材引用較少；三是互聯網金融跟風開設課程的現象比較突出，沒有因地適宜，教學內容和難度都過猶不及，影響了教學效果。 （三）機遇
互聯網金融是朝陽產業，帶來了巨大的發展機遇。當前，互聯網金融行業的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯網金融目前的進入門檻較低，人員素質和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯網金融人才的培養處于摸索階段，傳統金融教育畢業的學生青睞于在正規金融行業就業，對以民營企業為主的互聯網金融行業心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統金融教育向互聯網金融教育轉型發展的機遇巨大。不僅如此，互聯網金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業創業、高校金融教育的學科點申報、專業建設和師資培養等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統的金融業而言，互聯網金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業務模式的細分和產品之間進行內部整合。互聯網金融也正在逐步通過用戶、大數據和場景的互動來實現對銀行、證券、保險、基金和資產管理等傳統金融機構進行強有力的整合運作。互聯網金融的跨界整合實現了不同行業功能的有機結合，推動了我國區域經濟在空間和深度上的拓展。互聯網金融需要既懂得信息技術又懂得金融業務、營銷和管理知識的跨界復合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業的教育還是各自為政，獨立培養，忽略了跨界知識的構建，導致學生難以適應社會對復合型人才的需求。
（四）挑戰
首先，傳統金融教育“分業培養”的理念和當前互聯網金融“混業發展”的現實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發展問題。其次，傳統高等金融教育的課程設置和培養體系相對成熟，然而，互聯網金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯網金融教育強調“長尾性”。與傳統金融的“二八定律”正好相反，互聯網金融的優勢在于服務80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統金融教育中關于普惠金融、微型金融的相關課程幾乎從不開設。消除“教育偏見”達到在正規金融和非正規金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。
三、結語
高等金融教育承擔著為金融行業輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關切所在。互聯網金融是未來金融行業的制高點，需要高校金融教育培養復合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業務的原理，掌握信息化技術并能對大數據進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優化課程設置，培養復合型人才。（2）加強師資建設，促進傳統金融教育向互聯網金融轉型發展。（3）加強互聯網金融的“產學研”的合作，樹立“干中學”的務實求真精神。對此，高校金融教育是有優勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應用轉化。（4）加強對大數據和人工智能的關注，引入相關課程。此外，在互聯網金融風險高發的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯網金融知識的推廣和普及，提高民眾規避風險的能力，達到普及金融教育的目的。
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篇9
股份制商業銀行面臨轉型困境。相對于大型商業銀行，從網點布局來看，股份制商業銀行大體只進入了100個左右地級以上城市，僅占全國333個地級以上城市的1/3左右；同時現有網點多位于城市中心區，在縣域地區分布較少，甚至很多發達縣市也未能形成網點的有效覆蓋。因此在客戶及業務拓展過程中，普遍受到網點資源制約，難以形成規模效應，只能是重點布局大型商業銀行無暇顧及的細分市場領域，形成自身特色。如招商銀行強在零售、民生強在小微、興業強在同業、中信強在對公。而這種經營方式帶來的是市場空間有限，發展后勁不足的困境，轉型是必經之路、常走之路，經營上就會受經濟周期影響較大，如履薄冰。
互聯網為中小股份制商業銀行擺脫網點資源限制，迅速擴大客戶規模提供了可能。股份制商業銀行參與互聯網金融競爭重點應做好四方面的工作，逐步形成自身核心競爭力：
風險管理
銀行是經營風險的企業，風險管理是銀行經營的生命線。有人說銀行家是“在晴天也撐著雨傘的人”，這形象凸顯了銀行經營活動中的保守傾向，因為只有控制好風險，銀行經營才能穩健，也才能獲取客戶信任。
在互聯網技術出現之前，由于信息不對稱，銀行對信用風險的管理，主要以財務模型與抵押物模型為主。由于客戶風險管理的成本較高，所以銀行信貸資源往往向財務狀況優質客戶傾斜。互聯網帶來的海量數據積累與強大數據挖掘技術，降低了銀行獲取客戶行為信息的成本，使銀行可通過客戶在互聯網中的數據足跡，如收入記錄、支出記錄、消費習慣、行為習慣、人口統計學屬性及其他信息，形成客戶行為畫像，預估客戶的購買力與還款能力，構建互聯網金融的信用評價模型。但應注意，這種基于大數據的信用風險控制方式，極度依賴于模型的精準性，且模型有可能被客戶揣摩迎合，所以客戶行為畫像不會替代傳統的風控模型。商業銀行仍需堅守傳統的財務模型作為銀行風險管理的根本，在此基礎上研究基于大數據的客戶行為畫像模型的具體算法，進而利用互聯網信息技術得到涵蓋客戶財務畫像和行為畫像的全面客戶畫像，并依此搭建更全面的、覆蓋全流程的風險管理體系。例如網絡貸款類產品，要在貸前使用多渠道數據信息交叉比對實現風險評估，在貸中利用大數據建立的客戶評價模型分析客戶收入水平及穩定性等，在貸后建立動態風險監測預警機制并結合貸后變換操作管控機制，實現對貸后風險的有效管控。互聯網帶來的大數據，讓銀行對客戶信息的了解更加充分，在傳統風險管理模型的基礎上，完成了風險控制技術的標準化。
在新的風險控制模型下，銀行將客戶電子商務行為數據轉化為客戶金融屬性數據，進而可以通過模型，自動審批和核定授信額度，從個案的審批轉變為批量的審批。這樣便可大批量的篩選客戶，提高客戶拓展效率，并使得原來傳統在線下無法覆蓋的客戶得到服務，將小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求納入中小股份制商業銀行的服務范圍，使服務“絲”客戶成為可能。
客戶體驗
互聯網技術帶來了服務時間、空間的無限延伸，可以使人們的消費、投融資等金融行為變得高效、便捷，也為銀行創新金融服務，提供差異化風控手段與差異化服務策略帶來可能。某種意義上講，互聯網競爭是在競爭風險管控與客戶體驗的平衡能力。
差異化風控。基于大數據的分析技術，得到客戶完整的實時畫像，建立預測分析模型，就能對客戶進行實時的基于消費行為的風險判斷。這種基于交易級的判斷將比基于客戶級的判斷更真實與具體，不再是對某一群體使用同樣的控制手段，而是還原了每一個獨特的客戶個體，針對性地使用差別化風險控制手段，從而帶來差異化的客戶體驗。傳統支付的安全控制措施以物理隔離、硬件防控為主要手段，如USBkey（U盾），以額度限制為輔助手段，如手機支付限額等。但傳統的安全措施就要讓渡一部分客戶體驗。USBkey身份認證的安全等級雖高，但同時帶給客戶很高的學習成本。操作復雜、兼容性低、跨渠道使用難度大，都降低了客戶體驗，與互聯網金融快速、便捷、簡單的理念背道而馳；而通過較低的交易限額控制風險，則無法滿足客戶對支付的基本需求。核心需求不能滿足，必將導致客戶流失。
進入互聯網時代，我們可以收集并分析客戶交易數據，如IP地址、MAC地址、客戶屬地、交易時間、交易對象、交易規模、交易頻率等，從中提取客戶日常交易特征。當客戶發生一筆交易時，系統將比對這一筆交易與日常交易特征的一致性：簡言之，如二者一致，便推斷該交易的真實性與安全性，降低安全認證級別或允許客戶進行大額交易；如二者不一致，則認為該交易存在欺詐風險，系統將自動提高交易安全認證級別或給予較低的交易額度，來防范欺詐行為。通過差異化的風險控制，做到“防小人，不防君子”，從而提升客戶體驗。
差異化服務。結合客戶行為畫像，我們可對客戶的消費行為、需求動機進行精準洞察，搭建精準營銷平臺，定制有針對性的差異化服務策略，以提高服務質量和客戶轉化率，使得銀行低成本高效率地在潛在用戶群中推廣自身產品與服務。例如，我們可以了解客戶在金融服務中的生命周期階段。針對客戶生命周期階段演變，推送不同的金融服務和個性化信息展示：學生時期主要推送支付類產品，成家立業時期主要推送信貸類產品，中老年財富積累時期主要推送財富類產品。此外，我們可以根據客戶交易的歷史紀錄，對規律性業務做定時自動處理或推送提醒，對客戶常用交易在網銀或手機APP界面上做針對性的排布和展示，提高產品服務的智能性與友好性。
客戶定位
傳統銀行客戶定位于高端客戶，因單個客戶業務規模大，可攤低銀行各項服務和風控成本。但事實上，由于高端客戶市場競爭激烈，其對銀行議價能力較強，并且享受了銀行各種費用減免及附加服務。對處于市場競爭劣勢的中小商業銀行而言，高端客戶市場實際利潤空間有限。
在互聯網金融時代，隨著互聯網技術的應用，尤其在大數據和云計算技術的支持下，長尾客戶群體可成股份制銀行豐厚利潤的增長點。
當互聯網技術解決信息對稱及運營成本的問題后，股份制商業銀行，可重新尋找客戶定位，定義優質客戶，并避開競爭紅海。過去按照年齡、收入等屬性劃分高端客戶群體的客戶定位方式已不再適用。任何年齡、收入的客戶都可以納入互聯網金融經營的客戶范圍，即使是“絲”客戶，只要有信譽，同時有旺盛的金融需求，并能支付相應的成本，都可以成為中小股份制商業銀行的客戶。
在零售銀行方面，客戶定位可以從中高端，擴展至為“有小資情懷”的，注重生活品質的人群；公司銀行方面，可以圍繞供應鏈上下游，擴展客戶，打破原有地域時空的局限。
營銷思維
互聯網改變了人們的生活方式，人們的生活行為大量從線下遷移至線上，銀行的營銷方式也應相應地轉變，去適應客戶的生活方式的變化。通過利用互聯網技術，改變線下營銷與傳統媒體廣告的高投入、低產出現狀，使銀行產品高效且低成本地直達目標客戶。
在精準營銷方面，通過客戶行為畫像，了解客戶的資產狀況、行為習慣、生活習慣，精準把握客戶需求，進而可以在線上進行點對點的營銷，準確地提供客戶所需服務，避免對客戶的騷擾，甚至做到雪中送炭，而非錦上添花。例如，客戶著急轉賬時，將客戶需要的服務放在他最容易找到的地方，讓他毫無干擾地快速完成，遠比在這個過程中銀行不停地介紹理財產品給他的感受要好。
在打通線上線下O2O（Online to Offline）營銷方面，通過設計打通線上線下的互動營銷工具，可滿足客戶線上與線下動作交互的需求，覆蓋每一個與客戶可能的接觸點，增加營銷機會。例如可搭建互聯網金融產品的專屬權益兌換體系，在研究客戶群體的喜好并定制精準營銷方案后，通過遍布線下的精彩服務或活動吸引網點客戶成為線上客戶。為分支行員工提供用以擴大客戶規模、提升客戶黏性、提高客戶活躍度的營銷工具。此外還可利用O2O的互聯網行為模式，設計業務推廣與業績統計工具，用于開拓行外營銷團隊，借力打力。外拓營銷團隊可通過智能手機、移動媒體使用該工具，讓營銷工作可以在碎片化時間進行。該模式的探索將顛覆傳統的營銷理論和營銷模式，可以最大限度、最低成本的拓展產品和業務的銷售渠道，吸引更多的客戶轉化。
篇10
一、互聯網金融背景下商業銀行的“生存”現狀
（一）商業銀行“中介”功能弱化
融通媒介資金是商業銀行的主要職能，它類似于金融業務的“中介”機構，無論是存、貸業務還是匯況支付，都需要以商業銀行的信用為“擔保”。但是以互聯網技術為主的金融機構在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無形之中“分流”了一部分商業銀行中的融資服務內容。同時，以互聯網技術為支撐的移動支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯網金融發生了傾斜，這讓商業銀行傳統的優勢功能被逐漸弱化。
（二）商業銀行急需“根本性”的創新
交互式的營銷方式讓互聯網金融為客戶帶去了更多的體驗樂趣，而金融產品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時的滿足，這是商業銀行無法給客戶所提供的特色服務。互聯網金融并非簡單的使金融業務“互聯網化”，它是以客戶需求為基礎的模式創新，所以商業銀行急需的并不是如何更多的替代互聯網金融網點，而應該從本質上重新審視互聯網金融的內涵，它的創新不單純于在其服務形式上，而是如何結合時展和客戶所需進行思想上、內容上、理念上的“根本性”創新。
（三）商業銀行利益“受損”
當前“草根”階級和小微企業對“網貸”情有獨鐘，網貸近幾年的發展可謂一日千里。隨著其規模的擴大化，它越來越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來越多樣化的服務內容讓商業銀行的業務逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來越多的第三方支付企業拿到了“業務牌照”，這讓商業銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說是當前互聯網金融對商業銀行造成的“硬傷”。
二、商業銀行“融入”互聯網金融時代的啟示
綜上，商業銀行在互聯網金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當前金融機構的“老大”，是很多金融業務往來的“主戰場”。尤其是多年來傳統經營模式讓商業銀行具有了很完善的風險防護經驗，這是與互聯網金融相比商業銀行突顯出的巨大優勢。因此，商業銀行當前的緊要任務是如何發揮自己之長，彌補自己所短，正視互聯網金融已經改變了金融市場格局這一現實，加快自身的轉型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯網金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯網時代開啟自己嶄新篇章。
（一）商業模式欲求創新，首先從經營理念的轉變開始
從利差型向中介型的盈利型模式轉變、從交易型向關系型的商業模式轉變，樹立“ 大金融”的觀念，“財富管理”服務應該是互聯網金融對傳統的“存貸款”服務的一個重要啟示，也是商業銀行為適應互聯網時代的必經之路。要以客戶細分為前提條件，提供個性化、差異化的金融服務，真正由“產品”營銷走向“客戶”營銷，由傳統“存貸款”服務走向“財富管理”服務。
（二）通過創新讓產品更加“豐滿”
商業銀行不應再以“專營”的姿態提供服務，而是需要通過創新讓自己的產品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務，客戶應有各種適應自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對金融服務的需求總能夠在第一時間得到滿意的解決。創新金融產品，不但要加強表外業務，也要注重非信貸業務的創新，要時刻以多元化金融需求以及居民財富的不斷增長為契機，做好風險預警和管理的基礎上讓更多的衍生品交易、財富管理等具有“高附加值”的業務成為增收的主要來源。積極爭取取得保理、基金、消費類金融公司、金融租賃公司等各類新業務的金融牌照，逐步走混業多元化發展的道路，為豐富產品組合、提供個性化服務奠定準入基礎，打通發展通道。要做到創新信貸業務，首先應保證風險可控，再以合歸經營和其他匹配為前提，在業務范圍上不斷拓展，業務品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。
（三）集約化經營
對各類客戶潛在的價值進行充分挖掘，以此提高與客戶進行合作的深度、廣度和緊密度。發揮商業銀行在服務質量、競爭能力以及市場條件等多方面的優勢，實現零售收入來源的最大化。對財務資源和業務資源的配置施以“精細化”管理，讓成本受到嚴格控制，促進經營效率的有效提升，健全完善資源使用的后評價和調整優化機制，真正把有限的資源投入到最能產生效益的領域。
（四）強化維護客戶關系
通過為客戶提供全方位的定制服務和專業化的分析咨詢服務，實現對客戶交易行為的全方位介入，進而實現與客戶關系的深度綁定，從而將銀行服務不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業銀行、隨身銀行。
（五）優化考核模式
從現有以負債為主的考核導向逐步向負債、受托管理客戶綜合金融資產并重的考核導向轉變，同時通過設置不同的考核權重、差異化的費用配置政策，鼓勵商業銀行各經營機構、員工加大高附加值產品的營銷力度，提高高附加值產品的銷售能力和中間業務收入創造能力。
三、讓業務流程得以優化，從管理體系的深化改革入手
業務流程上無法實現最優化是商業銀行落后于互聯網金融一大弊端。因此商業銀行如果想實現根本性的轉型，必須從優化、簡化業務流程開始。
（一）力爭打造“流程銀行”
業務流程要做到集成優化，就要對商業銀行過于“鋼性”的運營體系進行改革，要為客戶構建一個跨渠道集成、一體化的運營平臺，使其能夠享受到突破時間、空間限制的網絡化服務。組織架構要向扁平化和垂直化發展;業務流程更加規范和標準;人力資源管理機制更趨于科學和完善;文化理念更注重客戶與市場需求。
（二）從“職能制”向“事業制”轉變
商業銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現象。商業銀行應借鑒互聯網金融“市場化”的管理模式，將經營單位按照客戶、區域或者是產品和渠道劃分為多個可以有自己獨立戰略的“事業部”，通過 “集中決策、分散經營”的組織管理模式，在銀行總部的統一管理下，事業部可以擁有經營的自，實行自主經營、獨立核算。每個分支機構和每個部門在整個流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標準化和一體化的組織體系設計而來。總部通過對風險的合理授予權以及在重要的市場步驟啟動之前設置好風險控制點，提高事業部相對獨立決策、研發和營銷的日常效率。
四、渠道轉型的強化，需要現代科技為支撐
加強物理渠道規劃，合理布局，優化功能，對現有物理網點數量和員工數量進行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網點和形象網點。重新定位網點功能，讓營銷與服務功能逐漸替代交易處理功能，網點窗口重點功能放在營銷咨詢業務上，如理財顧問或者是較為復雜的新產品介紹等。
（一）給予“自動服務”更多投入與支持
充分發揮移動終端的輔助優勢，讓移動支付和手機銀行支付成為主要服務手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實現最優化，為客戶打造一個流程最全、功能最優的新型銀行。加大自助設備的投放配置，適當配置自動開卡機等新型自助機具減輕柜面壓力，減少柜面低價值、重復性的簡單業務操作，節約人力資源，提高客戶滿意度;為使客戶更方便將他行資金進行歸集，要加大POS機等理財設備的購;置。
（二）走個性化、差異化營銷之路
集中提煉和整合多渠道的分散數據，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個性化和差異化的營銷服務。要針對特定區域、特定人群，建設特色的網點或專營財富中心，提供免費的會談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務。根據客戶群的不同類別開設專門的服務網點，如銀發族、上班族、留學人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務為其提供更多便捷。
（三）采取“走出去”營銷模式，使網點處延“擴大化”
要將移動金融業務作為發展點，將移動理財、移動商務和近場支付作為創新點，打造一個以銀行為核心的移動金融“生態圈”。將日常業務所需的如筆記本電腦、打印機、筆記本電腦等一系列的服務工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”。客戶可通過提前預約的方式，讓業務人員直接上門為其提供所需的金融服務。在改變傳統網點坐等客戶上門辦理業務方式的同時，實現了銀行人力資源的最優化。
（四）注重 “社區銀行”的建設與推廣
積極與網絡運營商共同開發微信平臺，借助該平臺，可實現“網點―商戶―客戶”互惠互利的社區銀行發展模型。將網點周邊數公里范圍內的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網點為中心的網絡虛擬社區，打造社區銀行發展模式。
（五）提高業務發展與科技運用兩者融合與共享的有效性
有效運用云計算、物聯網、智能終端為代表的新技術，積極推動支付方式創新、服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新，搶占銀行業發展互聯網金融的制高點。
五、注重創新文化的培育，增強基礎建設力度
要實現金融與互聯網的深度融合、推進金融互聯網化，還需要進一步在機制建設、文化培育、人才儲備和財力投入上加大力度，增強配套支撐作用。
（一）重塑“機制文化”
加快風險容妨和內部協作兩大機制的推行和發展，塑造“高效率”、“勇創新”的新型機制文化，讓金融系統時刻與新技術與新市場保持同步，對市場需求具有靈敏的反應度。
（二）拓寬金融技術的應用領域
要讓金融技術如物聯網、云計算以及大數據和智能手機在關鍵的管理環節和業務環節發揮最大功能。通過高新技術完成未來銀行“創新實驗室”建設，對互聯網金融進行跟蹤研究和模擬發展，讓自身的增值服務、創新孵化和金融技術運用能力等到質的提升。
（三）培養更多“復合型”人才
人才是保持互聯網金融生命力的“活水”，要將人才培養作為重點工程，保證商業銀行在通往向互聯網金融轉型的道路上有足夠的人力資源儲備。
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篇11
引言
互聯網金融的發展給我姑傳統銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業務沖擊也十分明顯[1]。新時期下要保證我國傳統銀行的穩定發展必須要求銀行能夠根據實際的情況進行轉型升級，以下本文就互聯網金融大環境下傳統銀行轉型升級的思路進行簡要的分析和探究。
一、互聯網金融時代下傳統銀行面臨的沖擊和挑戰
互聯網金融時代的到來對我國傳統銀行產生了嚴重的沖擊和挑戰，雖然目前互聯網金融的發展還不足以挑戰傳統銀行的金融主體地位，但是從互聯網金融的發展速度來看，互聯網金融將成為未來的主要金融發展趨勢。因此要求傳統銀行必須要從當前的實際情況出發，分析互聯網金融時代的到來給銀行帶來的不利影響[2]。互聯網金融對我國傳統銀行造成的中級和挑戰主要來自于以下幾個方面：第一，從存款來看。互聯網金融平臺的不斷建立和創新使得傳統銀行的存款業務量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當前互聯網金融中發展較為迅速的互聯網金融產品，2014年其具有的資金規模就達到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應的措施進行適當的調整，但是其資金規模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統銀行，且可以實現活期取款，因此大大吸收了傳統銀行的存款業務量；其次，在貸款方面來看。互聯網金融的發展可以實現眾籌、小額貸款和個人貸款以及P2P網絡貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統銀行的貸款業務，對傳統銀行的發展造成了嚴重的不良影響。近年來，無論是商業銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業務量均明顯出現了減少，增速也出現了明顯的下降；最后，在中間業務方面。隨著互聯網金融的發展，傳統銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網絡支付和網絡業務辦理，明顯削弱了傳統銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統銀行的市場競爭實力。
二、互聯網金融傳統銀行的SWOT分析
1.strength（競爭優勢）分析
雖然互聯網金融時期傳統銀行面臨著巨大的挑戰和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優勢。如，相對于互聯網金融的高風險而言，傳統銀行的風險明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統銀行的發展較互聯網金融發展時間更L，對客戶信息數據的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業務體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強對客戶的管理。此外，傳統銀行受國家的保護，資本更加雄厚、信譽優勢明顯，因此深受客戶的信賴。
2.weakness（競爭劣勢）分析
互聯網金融時代下我國傳統銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網絡營銷能力和實際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進行更好的推廣和宣傳，這對于促進我國銀行金融產品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統銀行的進一步發展[4]。此外，隨著時代的不斷發展，銀行應該要建立更加靈活和完善的經營機制，以便提高經營的效率和質量。但是由于我國傳統銀行長期受傳統思想的不良影響，創新意識不足，結果導致銀行的經營機制依然沿用傳統的模式，導致經營的效率嚴重降低。最后，在互聯網金融時期，客戶數據的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統銀行能夠利用自己的客戶數據優勢來進行客戶數據管理和優化，以便獲得更多客戶來源，促進本銀行的大力發展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認識到客戶數據信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數據的收集和整理，結果導致對客戶信用分析不準確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴重影響了銀行的長遠發展。
3.opportunity（機會）分析
當前我國互聯網金融的發展還處于初級階段，這一階段各互聯網金融平臺和產業的發展集中程度還不夠高，發展的風險性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態，更加傾向于傳統銀行的存貸款模式。這是當前我國傳統銀行在互聯網金融環境下的發展機會[5]。互聯網金融的市場潛力是無限的，雖然互聯網金融的發展給我國傳統銀行帶來了不少挑戰和沖擊，但是由于互聯網金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統銀行業務和經營模式的轉變提供機遇，使得傳統銀行開通網絡銀行、以網絡信息技術為核心進行經營模式的創新和轉型，實現銀行的更好發展。
4.threat（威脅）分析
當前傳統銀行在發展過程中遭遇的主要威脅為同行業的競爭加劇，導致銀行的盈利降低、業務量降低以及各種風險的家具等。互聯網金融的發展大大降低了傳統銀行的存款和貸款業務量，這給我國傳統銀行的發展帶來了嚴重的不利影響，直接決定了傳統銀行的盈利情況。此外，互聯網金融的出現和發展使得市場細分現象更加嚴重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統銀行巨大的威脅[6]。而就傳統銀行本身的經營能力來看，銀行自身面臨的各種風險如選擇權風險、收益曲線風險、周期業務風險以及利率缺口風險等較為普遍，但是銀行自身的風險防范能力卻不強，這也是新時期傳統銀行發展中遭遇的嚴重威脅。
三、互聯網金融環境下傳統銀行轉型升級的思路探究
1.轉變經營理念
新時期要保證傳統銀行的發展必須要求銀行能夠轉變傳統的經營和發展理念，切實認識到互聯網時代和互聯網技術帶給金融行業的重要影響，從而引入互聯網思維進行銀行發展和管理[7]。互聯網思維主要指的是平等、開放和創新等，要求傳統銀行能夠從客戶的角度出發，收集更多客戶數據，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗，這樣才能夠在互聯網發展時期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實力。
2.創新金融產品
在互聯網金融時代下，傳統銀行應該要認識到自己的發展優勢和劣勢，并根據自己的優勢和劣勢創新金融產品，提升自我的競爭實力。風險性低、安全性高是傳統銀行發展過程中的重要優勢，但是金融產品創新性和便捷性不足卻是其發展的弱項。因此，銀行應該要充分發揮互聯網的作用，開通網絡銀行，并創新銀行金融a品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務。此外，在市場營銷中，銀行也要學會利用互聯網技術進行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。
3.提高自我風險防范能力
相對于互聯網金融的發展，銀行的風險性較低，但是當前我國銀行在風險防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩定發展還必須要求銀行能夠提高自我的風險防范能力，將銀行發展風險控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風險防范機制，結合當前的信息技術、依托大數據建立完善的風險監控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進行追蹤監督，這樣可以較好地避免出現銀行安全風險和信用風險問題，從而保證傳統銀行的穩定、安全發展。
四、結語
綜上所述，互聯網技術的發展帶動了互聯網金融的發展，也給我國傳統銀行帶來了一定的發展沖擊和挑戰。在互聯網金融大環境下，傳統銀行必須要轉變經營思想和理念，發展網絡銀行，并創新金融產品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯網金融環境下還必須要求銀行能夠進一步提升自我的風險控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經營管理的安全，以便實現傳統銀行的穩定發展。
參考文獻：
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篇12
在互聯網技術下，證券交易的交易方式和交易主體都發生了改變，由于交易的虛擬化促進了交易成本的縮小，互聯網金融使證券行業總價值額達到了前所未有的水平。互聯網金融會改進證券行業的業務模式，產生了網絡經紀公司和經紀人。這對證券從業者帶來了新的行業競爭機會，使得未來證券人才的競爭變得更加復雜。
互聯網金融和證券行業的結合，可以大大拓展證券市場的業務范疇。證券運營商可以升級運營模式，擴大服務范圍，借著網絡的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區國家的人都可以參與到任何一個證券交易市場中。此外，一般來講，網絡中有著大量高學歷高收入的使用者，這為證券運營商帶來更多的優質客戶。
對于政權運營商自身來講，網絡具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點，且其傳播成本較低。從營銷的角度來看，互聯網的全面融入降低了營銷投入，卻提高了營銷利潤，傳統的高成本營銷方式已經不適用于網絡時代了。憑借著宣傳和運營的成本優勢，互聯網將成為證券交易的主要平臺。
（二）不利影響
證券行業徹底融入互聯網金融需要一定的技術作為支撐，由于部分證券運營商對互聯網的宣傳、運營和使用技術并不了解，并且缺乏相應的人才，因此產品質量問題和交易失誤現象時有發生。證券運營商在科技和人才方面的投入還需加強，應重視自身客戶端的開發。以互聯網作為交易和運營的平臺，技術使用和數據安全都將會是巨大的挑戰。
互聯網金融在國內出現只有十幾年的時間，我國網絡普及也只是近幾年的事情，因此，市場法規和市場秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規與證券運營商期望實現的運營目的存在一定的差距。雖然針對互聯網證券交易，國家出臺了一些政策進行管束，但是卻缺乏相應的法律對該領域進行規范。互聯網金融市場秩序混亂，自然提高了互聯網證券交易的風險。
二、互聯網證券的發展方式
隨著互聯網技術的不斷普及，網絡用戶的不斷增加，互聯網精神得到了更深的強化。大量數據和事例證明，互聯網將在未在的證券市場發展中越來越明顯，越來越普及。互聯網證券作為互聯網金融的重要組成部分，其互聯網的優勢在于以下四點：第一，互聯網具有大數據處理技術和風險控制技術的優勢，具有更先進的交易和結算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數據積累和數據挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。
從每年召開的中國證券創新大會可以了解到，我國的證券行業已經愈加重視創新。2013年頒布的《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時間和地點限制被打破，利用互聯網技術進行開戶和交易已經得到了允許，各地的證券公司紛紛開辦網絡辦理平臺，促進了互聯網金融和證券行業的大步發展。2012年，部分證券公司開始了證券賬戶整合業務，通過業務整合，可以將更好的服務提供給客戶。多層次的證券賬戶架構包括了三個層次，第一層次為客戶序號，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。
未來的互聯網證券的主要發展方式具有差異化和多樣化。在未來發展的過程中，要注意提高關注度，挖掘客戶需要，提高服務質量，開展多種多樣的互聯網證券業務。
（一）提高關注度
互聯網的內容豐富繁雜，一方面可以使任何一個證券從業者都有機會宣傳自身，創建平臺。另一方面，過于冗雜的信息往往會將互聯網交易平臺埋沒。因此，現代企業要想在競爭激烈的互聯網市場平臺得到生存和發展，必須采取一些方法，提高目標客戶對自身公司的關注度。部分金融產品的網絡銷售平臺交易額一直較低，原因在于其關注度太低，無法吸引目標客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯網金融產品當屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。
（二）必須以客戶為本
無論是現實銷售平臺還是網絡虛擬銷售品臺，其發展興旺的根本在于客戶群體。互聯網證券營運商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網絡端未得到牌照準入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統證券行業與網絡金融良好結合，必須為客戶開辟一個方便購買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。
（三）推廣平臺戰略
互聯網證券運營商如果想擁有更多的話語權和客戶資源，必須徹底掌握平臺的運營，并擁有推廣平臺的戰略。證券運營商應該注意提高網絡交易的方便快捷程度，嫁接產品，擴大規模。證券公司可以與一些著名網絡公司達成合作，與著名網絡公司的客戶產生聯系，并創建更方便且利潤更高的交易方式，將證券交易和互聯網完美融合。針對一些處在起步階段的小規模證券運營商，可以和一些虛擬運營商展開合作項目，挖掘移動互聯網用戶群，深挖客戶需求。
（四）保證互聯網證券業務的多樣性
由于證券公司受到的管制和限制較多，其產品的購入需要較高的門檻。多數私募產品的價格為一百萬，這與資金公司等其他類型的金融產品相比，其資金門檻要求過高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對資金運營的模式進行深入研究，分析以往成功案例，開發出更多種類的互聯網證券業務。
（五）充分發揮金融業務的優勢
金融仍然是互聯網金融的本質，互聯網僅僅是作為一個平臺和渠道促進其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經驗，其可以發揮在金融業務中的優勢，更合理地利用好互聯網平臺，將客戶資源引入到互聯網平臺中，獲得更高的利潤和更大的發展空間。
三、互聯網證券業務的創新方法
信息技術是互聯網創新的技術基礎，尤其是針對證券行業。互聯網信息技術為證券業務的創新提供了技術支持。
（一）便捷的客戶管理方法
客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯網證券公司要取得進步和發展，必須重視客戶關系的管理。通過互聯網數據挖掘技術可以搜集大量客戶數據和商業數據，對相關數據進行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統的客戶管理更加準確，也促使搜集客戶數據的方法由被動走向主動。最重要的是，可以降低客戶服務的成本，為客戶提供更為優質的服務。
（二）完善線上金融服務
互聯網具有時空性和地域性，任何時間和地點的個體，只要擁有上網的條件，就可以成為互聯網用戶的一份子。通過互聯網技術，可以實現線上交易業務，完成創新交易方式。通過提高線上金融開戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業務流程，吸引潛在的客戶，促使交易規模快速擴張，降低雙方交易成本。
篇13
互聯網金融主要是指借助于大數據、云計算、移動支付等互聯網技術，實現資金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我國目前的互聯網金融發展主要集中于以下方面：(一)移動支付當下，移動支付已經成為互聯網第三方支付的主要形式。無論是超市、餐廳或是任意支付場景，使用電子錢包掃碼支付已經成為和POS機一樣的標準配備。歸功于智能手機的普及，以及微信、支付寶在國內的超高普及率，我國電子支付的使用數量遠超國外，雖然這一差距在蘋果公司推出ApplePay之后有略微的縮減趨勢，但就移動支付的市場規模及便捷度而言，我國依舊處于世界級領先水平，且發展迅猛。移動支付不僅為人們提供了更加方便快捷的支付體驗，更重要的是，支付作為商業社會的必要環節，可以向上下游擴展，并由此產生：在線生活繳費、在線社交、互聯網理財等高附加值服務。這些互聯網服務被移動支付軟件串聯在一起，而移動支付則成為人們進行互聯網金融活動的入口。因此我們看到，無論是蘇寧這樣的原大型線下銷售企業，還是百度這樣的互聯網巨頭企業，都在大力推廣旗下的電子錢包產品，用來搶奪移動支付入口。(二)互聯網理財以余額寶為代表的互聯網金融理財方式近兩年呈爆發型增長態勢。截至2016年一季度，天弘基金以7626億元的規模，牢牢占據中國貨幣基金的頭把交椅。成立三年，為用戶創造的歷史累計收益534.41億元。然而，余額寶的蓬勃發展只是互聯網理財市場蓬勃發展的縮影。2015年以陸金所、網金社、宜人貸為代表的P2P理財市場規模近萬億，為喜好高風險、風險承受能力強的投資者提供了多樣化的選擇。同時，P2P金融還解決了眾多中小企業融資難的問題。P2P繞開傳統商業銀行，對接借貸雙方，通過信用評級和產品設計進行風險控制，利用低成本高效率的服務替代了傳統銀行的信貸業務。螞蟻金服等互聯網金融標志性企業通過大數據、云計算等技術手段形成了獨特的征信及風控手段，是技術革新催生新金融模式的典型代表。(三)互聯網借貸互聯網借貸包括互聯網信用貸款、互聯網眾籌等方式。阿里金融推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”是最典型的互聯網信用貸款案例。這類產品的出現，是對傳統的銀行信用卡業務的顛覆。互聯網信用貸款的發展條件主要有兩點：第一是持續可靠的信用記錄及對此進行有效存儲分析的技術手段；第二是便捷的支付入口及穩定的支付習慣。螞蟻花唄背靠淘寶天貓商城、支付寶以及恒生電子等阿里旗下各行業巨頭；京東白條則擁京東商城和快錢的支持。二者實際操作性都非常強，擁有廣闊前景。互聯網眾籌平臺，有諸如京東眾籌、人人投等。互聯網眾籌降低了投資門檻，為投資人提供多樣化的投資對象，以及創新的退出方式。例如一些小額的眾籌項目，發起成功后會給予最新產品作為回報。是一種創新型的互聯網金融模式。
二、美國互聯網金融發展現狀
不同于中國的互聯網金融平臺更側重于金融營銷的網絡化、以及金融服務的便捷普及化，美國的互聯網金融Fintech(Financialtechnology)側重于由互聯網技術和信息通信技術入手，提升金融服務效率，形成一種新型的經濟產業。主要運用的科技手段包括人工智能、大數據、云計算、語音識別等。比較典型的Fintech公司包括Premise等具有數據規模效應的金融市場數據終端型公司，及Betterment等在線智能投資管理平臺。Betterment是一家利用程序化語言以及人工智能技術實現在線財富管理的平臺。通過利用計算機技術結合現資組合理論為客戶做出量身定制的投資組合建議。涉及范圍包括債權配置、股票期權操作、房地產資產配置、股票配置等。Premise則致力于打造一張全球經濟監測追蹤的實時網絡。結合“人工智能”和“機器學習”收集數以萬計的信息來源，之后對海量的經濟金融數據進行整理，協助營銷企業、金融機構、國際組織等做出更合理的決策。彭博社、世界銀行等巨頭企業都是他們的客戶。
