引論：我們為您整理了13篇金融行業監管范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
“在現代市場經濟體制中，社會中間層主體是基于彌補市場缺陷和政府缺陷的需求而出現的。一般說來，市場缺陷可以由政府彌補，政府缺陷則由市場彌補，但市場和政府都難以彌補的缺陷仍存在，此時社會中間層主體既能履行了原來由政府承擔的某些職能，也替代了原來由市場主體享有的某些職能，在一定程度上可以彌補雙重缺陷。”長期以來，人們所形成的思維定式是金融監管與政府管制、金融監管權與政府公權力等同。經過多年的金融體制改革，市場化、自由化和全球化已經成為中國金融業的主旨，也是未來的發展方向，但是金融監管仍然未完全脫離計劃經濟模式和傳統的行政管理模式。理論和實踐表明，市場缺陷使得金融運作過程中的許多問題無法通過市場來解決，特別是金融業所具有的社會公共性、高風險性、風險傳染性，決定了必須由行使社會公共權力的政府對金融業實行監管，以協調解決金融市場缺陷所導致的各種問題。美國的次貸危機就充分說明了這一點。但是，政府也有局限性，單純依靠政府也無法完全彌補金融市場中失靈的問題。所以在金融市場發達的國家，形成了“政府監管――金融中間組織――金融市場――金融機構”的四層框架。處于金融轉軌時期的中國，金融市場和政府對金融業的監管都不成熟，派生于政府監管和市場互動的金融行業自律組織還不甚完善與發達。在金融全球化和多元化背景下，面對世界嚴重的金融危機，如何發揮金融行業協會在金融監管中的作用是本文所要探討的內容。
一、金融行業協會的法律界定
金融行業協會是由金融行業的組織成員為保護和增進共同的利益，在自愿基礎上依法組織起來，共同制定章程(規則)，以此約束自己的行為，并實現金融行業內部的自我管理。金融行業協會主要包括銀行業協會、證券業協會、保險業協會、期貨業協會等。
(一)金融行業協會的法律屬性
金融行業協會具有以下屬性：一是民間性或非政府性。金融行業協會作為金融機構及其成員自律組織，獨立于政府系統之外，與國家機關之間沒有任何隸屬關系，如美國的《金融服務現代化法》第322條規定，全美注冊保險人和經紀人協會不代表美國政府，不是美國政府的一個機關，除非由國會依法解散，否則繼續存在；二是自律性。行業協會通過制定章程或規則實行自我管理、自我服務、自我協調、自我控制以規范其成員行為。各國的金融行業協會，雖然沒有對會員及其行為的行政監管權和行政執法權，但發揮著調整金融業內諸多復雜關系的積極作用。金融行業協會通過自身的活動，調整其成員行為和成員相互之間的關系，督促和監管成員執行法律，調解成員之間、成員與客戶之間的糾紛，對違反法律、規則或章程的成員，作出紀律處分；三是非盈利性。金融行業協會不直接從事金融活動，不具有營利的動機和目的，是金融行業協會作為社團法人區別與其他企業法人的基本點之一。
(二)金融行業協會與相關概念的厘清
1、金融行業協會并非金融中介組織。
根據前面所述金融行業協會的三特性：非政府性、自律性、非盈利性，我們則能將其與市場經濟中間層主體的盈利性的金融中介社會組織相區別。隸屬于行業協會中的金融行業協會和隸屬于中介組織中的會計師事務所、資產評估事務所、金融評級機構和律師事務所，二者之間首先是從事活動的法律依據不同。金融行業協會是以行業規章為主展開活動，而中介組織則是以委托合同為主要法律依據：其次是在與政府的關系上，一般金融中介機構只在納稅等商事行為方面表現其與政府的關系，而金融行業協會則具有多重功能，可表現在協助政府實現對金融的宏觀調控和輔助政府對金融市場進行監管：最后是在資金來源方面，中介組織更多的是以實現利潤的最大化為目的，而金融行業協會則是由金融機構或個體成員交納的會費為主要活動資金，并由于其業績大小而獲得各類主體的贊助和資金支援。當然，也有些國家金融行業協會仍是半官方機構，由政府實行財政撥款，如中國。
2、金融行業協會并不等同于金融行業組織。
金融行業組織是由金融機構、其他組織或公民在自愿的基礎上組成的一種非營利性民間組織。這種組織主要包括金融行業自律組織和市場自律組織兩種類型。前者如銀行業協會、證券業協會、保險業協會和期貨業協會等；后者如證券交易所、期貨交易所、外匯交易所等。金融行業組織其外延大于金融行業協會，即金融行業協會包含在金融行業組織之中。
二、金融行業協會與政府金融監管機構的契合
金融行業協會作為社會的中間層是介于政府與金融機構之間，承擔部分國家職能和市場職能，在一定程度上彌補市場缺陷和政府缺陷。作為準自治性質的金融行業協會的功能主要在以下三個方面：一是服務功能；二是干預功能；三是協調功能。
(一)服務與監管功能
金融行業協會作為政府與金融市場、金融機構之間的中介，其服務功能主要表現為兩方面：第一，為政府的金融監管部門的監管行為服務。金融市場關系錯綜復雜，追求個體利益的沖動使市場主體的行為與政府的行為產生沖突。博弈的結果是金融機構將部分權力讓渡給政府的金融監管部門，而隨著金融業的發展，政府又將部分權力讓渡給包括金融行業協會的金融自律組織。因為，金融自律組織更接近市場，其組成人員具有各種專業優勢，能保證其公正性和權威性。因此，金融行業協會的主要功能之一是接受政府監管部門的委托，對金融機構是否依照國家有關法律法規和產業政策行事進行調查；對金融機構向社會公布的各種經濟信息進行測算核實，發表客觀公正的核查報告；制訂道德規范以約束金融行業從業人員等。
(二)干預與調控功能
在諸多國家干預經濟手段中，宏觀調控是被認為較好地與市場經濟契合的一種措施。一方面，宏觀調控仍是以承認市場作為資源配置首要手段為前提：另一方面，宏觀調控也摒棄以行政命令為主的計劃經濟模式，更多的是強調通過財政的松緊，貨幣投放的多少來實現經濟的均發展。宏觀調控常被稱為“國家宏觀調控”，但事實上，并不是所有的宏觀調控行為都是政府對市場主體進行，更多的是通過一些行業組織和其他中介組織來落實其調控政策。因此，在“國家――社會中間層――市場主體”的三元框架結構下，政府
通過包括金融行業協會在內中間組織落實其宏觀調控政策。出現這種現象的根本原因主要是：
第一，實踐證明，政府在經濟調控中并不可能享有完全信息，調控過程也非靜態博弈，而是與市場主體之間的連續不斷的博弈過程。作為宏觀調控的主要機構中央銀行和其他金融監管機構，也并非能高效的進行決策和實施調控。相反地，金融行業協會更貼近現實經濟行為，更能溝通政府與市場的關系，彌補政府在經濟管理過程中的外在性缺陷，協助政府實現其調控目標。
第二，金融行業協會作為民間或半官方機構，它們并沒有自己的利益，其生存狀態主要依存社會對他們的滿意度，因此金融行業協會能在其職責范圍內，通過參與政府決策、監督政府行為、反饋市場信息，來影響和制約政府行為，避免政府宏觀調控的失靈。金融行業協會具有干預和調控經濟功能，在于其獲取信息的充分性。市場主體對經濟信息的反映與對產品的偏好和需求會傳導到金融機構，隨之金融機構又匯總到各自的行業協會。各金融行業協會將市場需求信息傳送到中央金融決策機構，中央金融決策機構根據市場需求決定金融政策，然后又將金融政策通過金融行業協會進行分解和落實。
第三，政府與市場主體在宏觀調控和市場干預過程中，是一個連續博弈的過程。政府在政策的制訂和執行過程中，市場主體通過各種機會與渠道，不斷影響甚至阻撓宏觀調控措施，以達到政府和市場主體利益的平衡，實現市場主體利益最大化。然而，在政府實施宏觀調控的博弈過程中，調控者面對的是眾多的被調控者，這不僅增加了實施宏觀調控的費用，也削弱了宏觀調控的效果，同時分散了市場主體與充當宏觀調控主體的政府進行溝通與博弈能力，不利于經濟行為和社會行為的公平，而金融行業協會則剛好能夠彌補這一缺陷。一方面，政府能通過金融行業協會落實宏觀調控政策，減少調控過程中所產生的成本；另一方面，有助于將金融市場信息和需求反映至政府部門。金融行業協會幫助政府起草有關計劃、規劃、法規和政策，將金融機構和其他市場主體的意見和社會的訴求反映到政府政策中。
(三)協調與自律功能
金融行業協會的協調與自律職能是協調金融市場各種不同主體之間，市場主體與政府之間的關系，以有效地降低市場交易費用，提高市場運作效率。主要體現在：(1)協調各種金融機構之間、同種金融機構相互之間以及金融機構與中介機構之間、金融機構與投資者之間的關系，包括落實其法律法規、制訂共同規則、解決相互之間的糾紛等。(2)協調金融市場和金融機構與政府的關系。具體表現為：在金融秩序政策上，作為金融行業的企業群體代表的行業協會，是市場機制和國家干預之后的第三方力量，有可能在市場和政府之外，形成一個透明度較高，責權利相結合的新的組織結構，協調國家與金融機構之間的關系，謀求社會經濟效益最大化。(3)檢查、監督會員日常經營活動，進行行業自律。協會可制訂自律監管規則，并要求會員按期提交經營報告及有關統計資料，處理違法交易案件，有權給予違法會員以罰款、暫停或注銷會員資格等懲罰。
三、各國金融行業協會發展趨勢及對中國的啟示
(一)世界主要國家金融行業協會的發展趨勢
第一，金融行業協會的機構民間性質占主流。在一些代表性的國家。如美國、英國、日本和韓國，只有日本的金融行業協會為純粹民間性質，其他國家的行業協會均具有官方或半官方性質。金融行業協會的這一特征，使得其制訂的規則和所執行的監管具有正式性和權威性。并且法律一般都賦予了金融行業協會可以依法對市場違規行為處罰和對會員之間的爭議進行仲裁的權利，所以金融行業協會已經日趨成為西方金融市場的主要監管主體。
第二，金融業發達國家的行業協會獨立性較強。在這些代表性國家中只有英國的行業自律性組織隸屬于政府金融監管機構，其他國家均獨立于政府監管機構。金融行業組織獨立于政府監管機構使之擁有較強的獨立性，因而在執行監管的過程中可以減少政府對其干預，從而有效發揮行業自律性組織的監管作用。雖然英國的金融行業組織隸屬于政府監管機構，但是由于英國是一個重視行業自律的國家，并且其政府監管機構――FSA是一個私人性質的獨立機構，所以其行業自律性組織――SFA的獨立性也毫不遜色。
第三，構建政府監管與行業自律并重的監管機制。在這次世界性的金融危機爆發后，世界各國都開始從強調金融自由化的行業自律轉向政府監管與行業自律并重。在金融行業協會的設置上，是期貨業和證券業擁有同一自律性組織，而銀行業和保險業協會則各自單獨設立行業協會占主流地位。如英國、韓國，澳大利亞的期貨業和證券業擁有同一個自律性組織，而美國則分開設立。日本在這一問題上比較特別，既建立交易所自律組織，又建立經紀商自律組織。分別對交易所和經紀商進行自律管理。
(二)外國金融行業協會發展對中國的借鑒
對中國金融行業協會發展現狀反思后就會發現，中國金融行業協會缺乏獨立性，也缺乏權威性，無法起到西方金融行業協會那種在金融監管中的作用。其根本原因是，中國金融行業協會不具有西方社會那樣的行業自治基礎，在登記管理機關和業務主管單位的雙重管理下，金融行業協會扮演的是政府對金融業進行管理的執行人角色。這種角色定位，同其本應具有的行業利益代表人地位存在明顯沖突，必然使得中國的金融行業協會難以發揮出應有的作用。
目前，中國金融行業協會包括：銀行業協會、證券業協會、保險業協會、期貨業協會。雖然從相關法律看，這些金融行業協會定位于自律性組織，是社團法人，但是事實上存在官方性質。問題是這種官方性又不表明中國的金融行業協會具備相應的權威性，各金融行業協會的地位和作用尚未在法律層面上得到足夠的重視，也沒有發揮行業協會的自我管理、自我服務、自我約束的功能。這種缺失主要表現在：其一，金融行業協會對金融機構的資格審查存在缺陷；其二，金融行業協會對“違規會員”缺乏有利的制裁手段；其三，金融行業協會對金融產品交易過程的監管存在缺陷。
面對中國金融行業協會的這些缺點與不足。我們應該從以下幾方面進行改革：
第一，進一步深化市場經濟體制改革。首先，市場經濟的進一步改革對于中國行政化色彩過于濃厚的金融行業協會的轉型具有主要意義。一方面。市場化的進程將進一步削弱或減少國家對金融領域資源過于集中的控制力，從而使社會與國家在資源的掌握上處于一個相對合理的安排，進而減少社會對國家的依賴，為金融行業協會的自治奠定了一個堅實的基礎：另一方面，市場化的進一步改革將使中國涌現更多的產權明晰的金融主體，企業利益與個體利益將實現更大程度的契合，他們將會更關注自我利益的發展并將為此謀求更合理的制度安排，而金融行業協會的充分自治無疑將是他們達到目標的重要手段。其次，在國家以更積極的態度對待金融行業協會等民間組織的發展的同時，金融行業協會應當在國家對資源控制力減弱的過程中，在精神層面組建培育和生成自治的文化意識。最后，改革與市場經濟不相適應的政策制度。從制度層面上可以考慮進行若干重要的制度變革和設計，改變社團登記的雙重審批制，廢止國家各部門對社團內部事務進行不當干預的若干文件和通知。從整個國家制定法的層面，需要對關于社團自治(包括行業協會)的法律文件進行全面的清理，從金融行業協會的法律制度安排的視角，改變目前金融法律制度中制約金融行業協會發展的障礙。
篇2
的演變發展。
當前，我國金融業態總體上呈現四大
演變：一是金融組織形式演變。金融控股公
司陸續出現，各類新型的專業化、功能性金
融機構不斷涌現。二是金融業務模式演變。
金融脫媒、利率市場化的疊加效應明顯，跨
業、跨市場融合以及同業市場、理財業務創
新層出不窮。三是融資渠道演變。金融創新
的深化，使得直接融資與間接融資、資本市
場和貨幣市場的界限越來越模糊，融資渠道
脫媒化不斷增強，傳統的銀行信貸渠道在貨
幣政策傳導中的重要性逐漸下降。四是金融
新業態演變。阿里余額寶、騰訊微信支付、
P2P、網絡銀行等激烈角逐，互聯網、電商巨
頭競相涉足金融領域。金融業態演變在促進
金融服務效率和水平提升的同時，也帶來了
一系列問題，給銀行業監管提出了一系列新
課題。
混業經營現實存在，監管體制如何在分業與混業間科學取舍
在我國，對于基于現實存在的混業經營，是分業還是統一監管的爭論一直是業界熱議的話題。實行分業監管還是混業監管，最核心的原則應該是對制度變遷成本（包括監管成本和執行成本）的考量，即這種變革是否能真正達到預期目標，能否有效解決混業經營格局下的監管真空問題，能否最大限度地降低金融業運行面臨的監管成本，能否切實提高監管的有效性和效率。
因此，面對金融新業態下的混業經營，銀行業監管除了強化內功、進一步轉變監管方式外，還應著力處理好幾個問題：一是強化監管協調機制，努力降低協調成本。以部際聯席會議為基礎，加強三家監管機構基于整體金融市場發展視角及不同子市場之間的協調，盡可能減少業務交叉和重復，降低監管成本。二是加快制度創新，建立和完善金融控股集團的監管制度，強化對金融控股集團的監管。三是強化功能監管，加快由機構監管向功能監管轉換。三個監管部門在部際聯席會議框架下，監管的視角應更注重于金
經濟金融觀察
融機構的業務活動及其所能發揮的功能。
影子銀行與銀行業轉型如影隨形，銀行監管如何疏堵并濟
影子銀行是近年來業界熱議的話題之一。社會各界對“影子銀行”的概念、定義也不完全統一。國務院“107號文”從監管角度將我國的影子銀行歸納為三類，但在具體細分上尚存分歧。其中第三類“持有金融牌照的機構”的部分業務，如部分理財業務、銀信合作，被視為銀行中的“影子銀行”，在影子銀行系統中占據核心地位。
客觀地看，影子銀行通過資產轉移和證券化操作，拓寬了傳統銀行融資渠道，提高了資金流動性，對于盤活存量信貸資產和提高金融資源配置效率都發揮了重要作用，但同時，影子銀行迫使銀行增加表外業務，導致商業銀行變得更加投機，影子銀行體系中出現的金融風險可能會被傳導至正規銀行體系，增加了系統性風險。
因此，對影子銀行的監管應疏堵結合。除了按照國務院“107號文”要求加強對理財業務、信托業務的監管外，關鍵是要推進制度創新，包括推進利率市場化、改革嚴格的量化貸存比和貸款額度要求等。要通過加快金融體制改革、發展直接融資、推進利率市場化改革，推動商業銀行轉型，使商業銀行表內外理財產品進一步規范，促使其將一部分影子銀行業務回歸傳統的存貸款業務。至于對小額貸款公司、典當行等影子銀行的監管，需要制定全國統一的監管制度和經營管理規則，厘清相關部門的監管職責，加強相關部門的聯動和信息共享。
互聯網金融如火如荼，銀行監管如何未雨綢繆
相較于傳統金融行業，互聯網金融涉及面更加廣泛，業務更為多元化，創新層出不窮，互聯網金融客戶的泛空間性和風險依托互聯網的快速傳遞性，使風險監管充滿更多的不可控、不可測性。如何通過有效監管促進互聯網金融和實體經濟的協調發展，在互聯網銀行呼之欲出的情況下，銀行業監管如何做到未雨綢繆，成為目前極富挑戰性的重要課題。
首先，要科學設限。為了確保互聯網金融服務于實體經濟，金融監管要在有效創新和防范過度創新之間科學設限，努力尋求合理的平衡。互聯網金融的發展，必須關注金融發展一般規律和國家特定稟賦之間的良好結合。要考慮到制度選擇和發展過程當中的各種基本規律，還要結合特定國家在經濟基礎、文化特質和制度框架等方面具體的特征。在此基礎上構建的效率性和穩定性相互統一的互聯網金融體系，才有可能具有旺盛的生命力。
其次，要堅守底線。互聯網金融的道德底線、風險底線，就是不能成為傳統意義上的非法集資。互聯網金融在迅速崛起的同時，也有不和諧音符。一些公司涉足P2P網貸，出現涉嫌非法集資的現象，打球；一些公司不注重長期可持續發展，而注重短期的拼規模，非常急功近利，也給這個行業帶來很高的風險。因此，堅守上述底線，是維護互聯網金融健康發展的前提。
第三，要堅持差異化監管。互聯網金融有其獨特的客戶秉性和業務內涵，表現出與傳統金融不同的風險特征，因此不能套用傳統商業銀行的標準監管互聯網金融，否則互聯網金融永遠發展不起來。應根據互聯網金融的特點以及它的風險結構，制定一個適合互聯網金融成長和發展，同時又能保證人們財產安全的監管標準。
第四，要加快構建互聯網金融監管體系。要完善互聯網金融監管法律法規體系，要從金融消費者權益保護、社會信用體系構建、信息網絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，強化行業準入，確定監管主體。逐步搭建起互聯網金融發展的基礎性法律體系。為了避免監管真空和重復監管，應盡快建立起正規監管與行業自律相結合，跨部門、跨地域的多層次互聯網金融監管體系。應充分發揮互聯網金融行業自律組織的作用。通過制定統一的行業標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現對互聯網金融行業的自我管理，促進互聯網金融行業健康發展。此外，要加強國際監管合作，積極與國外政府、金融監管部門開展交流與合作，對跨國性的金融交易實行統一的監管標準，共同打擊跨境互聯網金融犯罪，保護我國用戶在國外、外國用戶在我國的合法經濟金融權益。
第五，要高度重視對互聯網金融消費者的權益保護。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，海量、復雜、非對稱性的信息使得消費者識別有效信息的難度增大，消費者的知情權受到挑戰；同時，網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響消費者的金融隱私權。因此，在互聯網金融監管中，應極端重視對金融消費者的權益保護，把建立健全互聯網金融消費糾紛解決機制列為互聯網銀行準入審查的重要內容。同時，應加強對金融消費者特別是互聯網金融消費者的教育，完善信息披露制度，構建良好的互聯網金融市場環境。
鏈接
篇3
20世紀末，互聯網技術逐漸開始改變金融機構支付服務方式，而第三方支付則帶來了金融支付領域的顛覆。第三方支付業務實質上就是金融業務中的貨幣資金清算業務。在國內整個貨幣支付體系中，第三方支付則是整個國家貨幣支付體系中的有益補充。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2015年中國第三方互聯網支付交易規模達到11.8萬億元，同比增速46.9%。中國電子商務研究中心監測數據顯示，2015年第三季度中國網民經常使用的支付方式中，第三方移動支付和第三方互聯網支付占比分別排在第一、二位，??27.1%和25.4%，超過位居第三、四位占比18.3%的網上銀行和占比15.8%的手機銀行。第三方支付顯示出越來越受到市場歡迎的發展趨勢。
（二）互聯網理財產品
2000年以來，國內銀行理財產品蓬勃發展，拓寬了居民的投資渠道，銀行理財產品具有門檻不高，收益較穩的特點。隨著互聯網技術的進一步發展，互聯網理財以其更加人性化和更加便利的特點，獲得了不少網民的熱捧。特別是余額寶等金融產品，沒有理財資金門檻，收益高于銀行同期利率，對銀行存款形成了強大的分流作用。
（三）融資的脫媒
隨著證券市場的蓬勃發展，股票、債券等直接融資工具不斷豐富并不斷擠壓銀行金融機構的間接融資市場。另外互聯網技術的發展并沒有停留在交易端和負債端，而是拓展到了融資端。借助向與金融機構的不斷融合，通過數據分析和數據挖掘技術，構建出互聯網金融模式，成為信息技術與金融服務相結合的新興領域。從融資模式分析，互聯網融資質上是一種直接融資模式。但對比傳統的直接融資模式，互聯網融資具有信息量大、效率及風險較高等特點。證券直接融資市場具有體量大、歷史長、管理較為嚴格的特點，是傳統的直接融資市場；互聯網融資平臺是新興的直接融資市場，具有受眾面廣、管理較為松散的基因，具有草根性，兩種方式分別是精英金融和普惠金融的代表。
二、金融脫媒對經濟社會管理及銀行業的影響
金融脫媒現象是我國市場經濟和國民經濟發展的客觀規律，同時使得銀行業明顯受到資金脫媒壓力，負債超常規增長風光不再，普遍經受存款壓力。中小企業從銀行融資難度增加，成為利用其它方式融資的先行者，進一步加劇了金融脫媒效應。
包括互聯網金融等方式在內的金融脫媒具有明顯的外部性：從正外部性來看，市場規模的擴大會產生規模經濟；從負外部性來看，隨著市場規模的劇烈擴張，加之監管滯后，市場失靈問題凸顯，金融市場的功能可能出現紊亂，金融及經濟社會風險增加，眾多P2P公司資金鏈的斷裂就是這種問題的現實反應。金融脫媒凸顯的問題及影響較為廣泛，具體有以下幾個方面。
（一）我國金融業監管相對滯后
結合發達國家金融發展經驗，金融脫媒及利率市場化等多重因素，將不可避免的促使銀行業綜合經營發展。就目前我國銀行經營模式來看，政策面上是分業經營，但現實中已經在逐步向混業經營的方向發展。近年來銀行業通過銷售理財產品，貴重金屬，保險投資以及介入投資銀行業務等，不斷向證券、基金、保險等領域擴張。而我國資本市場和其他金融監管發展相對滯后，存在諸多薄弱區。混業經營趨勢下的傳統分業監管架構導致監管相對滯后。金融混業經營已成為現實，但相應的綜合監管體制卻一直沒有啟動，各司其責的分業監管，往往出現監管的缺位。相對于金融創新的日新月異，監管制度卻往往不是無能為力就是疲于應付，亡羊補牢的措施往往伴隨著巨大的損失。
（二）金融脫媒對我國商業銀行帶來了巨大挑戰，這種挑戰主要表現在以下幾個方面
1.負債資金來源受到影響，負債結構呈現出短期化趨勢。近年來，居民儲蓄存款大量流往股市、樓市和民間借貸市場，銀行吸收存款的功能逐步弱化，隨之而來的流動性風險和存貸比突破監管要求日益嚴重。
2.銀行業風險管理日益復雜。隨著金融脫媒的深化，金融產品也不斷推陳出新，這就對銀行業的風險控制能力提出了新要求。
3.客戶渠道不斷消減。商業銀行傳統的優質大客戶貸款被直接融資市場分流，大客戶對銀行貸款的依賴度逐漸減輕。
4.利率市場化不斷擠壓銀行業的利潤空間。金融脫媒實現了利率市場化的價格發現功能，而且在互聯網金融的推波助瀾下不斷加劇。互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構不能再依賴央行的基準利率指導，只能主動在市場上尋找利率基準，利潤空間進一步被壓縮。
5.互聯網金融具備相當強的替代能力，進一步加深了金融脫媒現象。傳統銀行在金融業務中，具有資金中介的重要特點，而互聯網金融使商業銀行的中介功能弱化。在互聯網金融模式下，互聯網為資金供需雙方提供平臺，充當資金信息中介，資金供需雙方利用平臺撮合，融資交易過程由雙方參與完成。互聯網第三方支付平臺已能為客戶提供收付款等結算服務，挑戰傳統銀行結算業務。
（三）金融脫媒給商業銀行不但帶來了挑戰，也帶來了轉型的機遇
金融脫媒是經濟發展到一定階段時市場對銀行傳統中介功能提出的挑戰，倒逼銀行開展業務轉型，調整經營策略和模式，挖掘新的業務空間和利潤增長點，提供優質的服務。脫媒的校正效應將會減輕脫媒給商業銀行帶來的不利影響，促進商業銀行擺脫對傳統收入渠道的依賴，通過創新金融產品來開源節流，增強非傳統業務盈利能力。
一些研究及目前發展的現實狀況表明，雖然互聯網金融的發展將會對金融市場、傳統金融機構以及金融穩定形成一系列沖擊，但純粹的互聯網金融模式（如不設物理網點的網絡銀行）無法從根本上取代傳統的金融機構與服務。具體來看，金融脫媒帶來的積極效應有以下幾個方面：
1.金融同業業務方面的機遇增加。隨著資本市場的快速發展，金融同業機構增長也越來越迅速，銀行業的業務機會如同業存款、同業托管等也隨之增加。
2.證券質押貸款、并購貸款等新型金融將獲得發展契機。隨著資金資本市場的發展，銀行將有機會為企業收購兼并、企業證券承銷業務、金融同業公司等提供更多的資金服務。
通過資產證券化、互換期權、發行債券等工具，銀行業可以有效管理信用風險、市場風險以及補充流動性。
3.借貸資產借助資本市場實現轉讓。利用資本市場迅速發展的豐富投融資工具，銀行業可以擺脫傳統信貸業務的桎梏，利用債券、證券等新型資本市場工具滿足融資需求及轉出信貸資產，優化財務報表和資金來源，改變對存款業務的過度依賴。
4.拓寬銀行業務的客戶和渠道。客戶是銀行業金融機構各項業務的基礎，互聯網金融有助于拓寬銀行的客戶群體。
根據聯合國貿易和發展會議（UNCTAD）的數據顯示，2015年全球電商市場規模達22.1萬億美元，2013年到2018年，全球網購人數將增加50%，從10.78億增加到16.23億。互聯網金融浪潮下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，追求多樣化、個性化服務的中小企業及個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易。能夠提供快捷、低成本服務的金融機構會得到新興市場和商務人士的青睞。
此外，傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統商業銀行除提供存貸業務、財富管理業務和支付結算通道外，一些特定金融業務需要專業人士經驗判斷和操作，信息技術無法完全替代。
三、銀行業應主動迎接金融脫媒的調整與挑戰
隨著科技及社會的加速變革，我國銀行業的經營環境正面臨著前所未有的巨大變化，尤其是近年來國際局勢及金融危機帶來了巨大的不確定性，金融脫媒態勢加劇，對銀行業產生較大沖擊，須正確應對，因勢利導，順應金融脫媒的機遇與挑戰。特別是互聯網技術對金融市場的影響，將加速金融交易的脫媒，并對現行的法律與監管框架提出挑戰。
（一）建議監管機構對金融脫媒采取的對策
金融脫媒是經濟金融發展過程必然現象，是資源配置追求效率的必然要求，對宏觀經濟調控、實體經濟發展和金融企業管理具有重要影響。監管機構及市場參與者需要根據實際情況預判，科學規劃，才能趨利避害，獲得最大效益。我們應結合中國的實際情況，來應對脫媒帶來的風險和挑戰。
一是有效的統計、監測和監控。準確的判斷來自于準確的數據，準確統計預測表內外業務對社會融資總量和貨幣供應的影響規模，提高頂層政策的前瞻性和有效性；關注銀行業表外業務，控制銀行業表內外資產的整體杠桿率，避免過度創新影響金融體系的穩定，強化對風險源頭的預測、預判和防范。
二是高度關注混業經營和分業監管的風險。國內金融已經顯現混業經營趨勢，金融監管體系亟需及時作出相應的調整與改革，同時平衡好金融監管和金融創新的關系。
三是加強協調機制，實現金融監管全面覆蓋，強化宏觀審慎管理。加強金融監管各部門之間的協調和賦予央行更大的系統性監管職能，建立央行主導下的常設金融監管協調架構。建立并完善跨界交叉性金融業務的標準和規范，對各類金融機構的同類型業務統一監管標準。
（二）銀行業應對金融脫媒的幾個策略
金融脫媒仍將進一步深化，銀行業需要不斷更新經營理念和模式，加強業務創新，提升服務能力，降低對傳統業務的依賴，多方面開拓發展途徑。
1.建立健全金融脫媒環境下的運行機制，著力解決好管理機制和人力資源兩大關鍵問題。使經營機構的體制和機制能更好地適應金融脫媒背景下轉型要求，打造一支能適應金融脫媒市場環境的人才隊伍。
2.調整現有客戶結構，在鞏固大型客戶的基礎上，大力發展零售客戶和中小企業客戶。信貸集中度高企時雖然能帶來較高利潤，一旦該行業或大企業信貸萎縮，將產生較大不利影響。結合國際經驗的發展和大數據的分析，信貸投入最終以廣泛分布在中小企業和個人零售客戶為主，這樣的均衡結構有利于穩定的利潤形成和降低風險。國內銀行業要逐步加??中小企業和零售客戶的基礎夯實，而對大型企業則要在現有基礎上，加大發展投行機創新業務的力度。
3.大力推動金融服務和產品的創新。長期以來，國內銀行主要依靠規模的擴張實現增長，是一種粗放式的發展方式。
篇4
迄今為止,中石油的金融業務資質已經涵蓋銀行、保險、信托、金融租賃等板塊,加上中石油本已存在的中油財務有限責任公司、中油資產管理有限公司等,一座疆域廣袤的“金融帝國”已初具規模。
這也將帶來新的監管難題和行業風險。“關聯交易的問題如何避免?業務形態如此之廣,該怎么有效監管?”銀行業內人士對此提出質疑。
“金融帝國”隱現
中石油集團致力打造的金融租賃,是一種通過融資租賃形式獲得資金支持的金融業務,具有融物和融資的雙重功能。
正在等待牌照的昆侖租賃,系中石油集團與重慶市機電控股(集團)公司(下稱“重慶機電”)合資成立,注冊資本金60億元,其中,中石油出資54億元,占股比90%,重慶機電出資6億元,占股比10%。
重慶機電對外的消息稱,昆侖租賃將主要從事設備租賃,服務對象包括中小企業、大型裝備制造類企業以及中石油的加油站、油田等業務部門。
依照相關規定,金融租賃公司在籌建完成后還需要向銀監會提出開業申請。
如果昆侖租賃如期獲批開業,中石油集團的金融板塊將包括財務公司、資產管理公司、壽險公司、財險公司、證券公司、保險經紀公司、商業銀行、信托、金融租賃等業務形態,陣營規模蔚為壯觀。
一位業內專家指出,中石油涉足金融業務的足跡大致可以分為三個階段。第一階段始于1995年,中石油成立了財務公司。財務公司的股東主要由中石油集團下屬企業組成。中油財務有限責任公司被稱做“內部銀行”,主要服務于成員單位。這一時期的金融公司因企業本身發展需要而成立,屬內部企業。
2002年以后,中石油與意大利忠利保險公司合資,相繼成立中意人壽保險公司和中意財產保險有限公司。
2007年以后,中石油布局金融業務的步伐開始加快。當年11月,中石油與珠海市商業銀行達成重組協議,但幾經曲折未果。2009年3月,中石油控股克拉瑪依市商業銀行,拿到銀行牌照;7月,中石油再度出手,收購寧波金港信托。這一輪的金融布局,中石油集團以圈地布局、取得牌照為主要目的。
中國石油基金論壇研究員馮躍威說,中石油的做法實際上代表了近年來產業資本和金融資本相結合的一種潮流。
“當前的全球經濟,實際是由國際金融資本所主導,而油氣資源本身也具有一定的金融屬性。中石油走向國際化,需要有自己的資本運作平臺,以實現與國際金融資本的有效對接。”馮躍威說。
在“娘家人”國資委看來,中石油的做法也被認可為培育國際競爭力的必要嘗試。國資委副主任李偉曾專程前往中石油總部,就產融結合問題進行調研,明確指出“產融結合是跨國企業發展的方向”。
監管面臨挑戰
中石油集團2009年報顯示,截至當年底資產規模突破2萬億元。這樣一個“巨無霸”的進入,使得行業監管面臨很大挑戰。
在當前的管理架構下,國資委是中石油集團的直接監管機構,但國資委本身并非專門的金融監管部門,其監管重點為國有資產的保值增值情況,涉及到相關行業問題時,還需要借助“一行三會”(中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會)等行業監管機構。
中石油涉足的金融業務幾乎涵蓋了金融業所有的形態類型,對這樣一個龐雜的“金融帝國”,到底由誰擔當監管主責并不明確。而“一行三會”分行業監管的模式,能否有效跨行業跨市場監管?
篇5
二、我國銀行業監管存在的問題
我國銀行業監管體制建立時間不過短短幾十年，改革開放以來從無到有逐步實現現代化、市場化和國際化，取得了顯著成就。但是問題依然很多，金融監管體制不完善和不健全，監管當局不能有效地掌控銀行經營創新和風險監管，不能有效構筑銀行安全屏障，所以加強我國銀行業監管改進辦法和措施是必要的。具體說我國銀行監管存在以下幾個方面的問題。一是金融監管法規不健全，如《人民銀行法》、《商業銀行法》等操作性不強，比較概括籠統，不適應未來金融業的發展和監管，需要修訂，一些法律法規在實施過程中不規范、不靈活，金融法司法性和透明度不高。二是金融風險性監管不規范，目前的銀行審批和經營合規范性是銀行監管主體內容，銀行監管部門對銀行風險管理辦法和能力監管力度不夠，銀行風險監管內容不全面，從而忽視了金融風險性監管。三是監管方式單一，效率低下。重視非現場監管，而輕視現場監管；重視重點監管，而輕視日常監管，使得金融監管綜合效力不足，監管力度弱化，從而造成金融重復監管和監管真空。四是對金融創新風險監管協調配套不夠，監管機構信息傳遞的滯后或失真，導致審計、法律和輿論等機構力量薄弱，難以形成有效監管網絡。五是銀行監管不透明，銀行監管機構執法透明度有待增強，金融透明度是銀行業監管基礎，是金融運行規范化主要內容和重要標志。六是銀行業內部監管效率較低，在信貸風險管理、信貸資產質量審核、完善內控制度等方面問題較多。國內信息評級機構技術不標準，業務范圍不完善，商業銀行信息披露意識淡薄等問題，阻礙了銀行業監管工作的開展。除此之外，還有我國銀行外部監管環境不完善；分業監管的模式不符合我國銀行業發展要求；內外銀行業監管工具存在不足，缺乏健全的內部控制機制；法律法規缺乏可操作性；信息披露的立法方面還有待于完善；監管內容深度和監管范圍廣度不夠；監管手段缺乏有效性；監管模式不符合新時期銀行業發展要求；監管機構之間缺乏有效的協調機制等諸多問題。
三、金融危機背景下我國銀行業監管的應對策略
第一、建立健全我國銀行業監管工具。首先要加強我國商業銀行內控制度監督與建設。不斷完善銀行內控機制和風險管理機制，健全銀行風險管理制度，銀行監管部門積極借鑒外國信用風險監督模式，盡快推行新巴塞爾協議，結合我國國情，構建內部信用風險模型，及時發現監管制度缺陷加以彌補，以防止風險擴散。加強監督和約束重要崗位人員行為，積極防范操作風險，從源頭控制與防范操作風險發生，提高制度的執行力度和監管力度。其次，充分發揮外部控制制度對銀行業的監督作用。逐步完善銀行業法律法規是銀行監管外部控制的有效手段，加強銀行業各法律法規之間的協調性，明確監管細則，確保各項操作有法可依。建立一系列有效應對金融危機的法律法規，加強銀行業信息披露，提高信息透明度，有效的信息披露制度，可以促進商業銀行、投行、信用評級機構對于資產證券化產品信息披露到位，提高信息透明度，使得公眾和金融機構及時有效地獲得信息，降低危機爆發。所以盡快建立銀行業透明化信息網絡平臺，確保銀行信息公開化與透明化。加強監管部門主導作用，可以采取強制性措施披露信息，及時跟蹤和監督商業銀行信息披露情況。最后還要加強社會監督力量。比如提升會計師事務所、審計局、資產評估機構等社會中介機構的監督權威性，保持他們的公正性，形成監管合力；還可以加強新聞媒體的監督力度和市場參與者的監督，通過新聞媒體可以曝光違法違規行為，從而形成有效的監督力量。
第二、完善銀行業監管的內容與范圍。首先要規范銀行市場準入規則，這是保障銀行業穩健運行和市場競爭環境的良好保障。雖然我國商業銀行準入規則已經形成一套系列規定限制，但是缺乏連續性，存在抽離資金的隱患，把好入關口至關重要，防止不合格銀行從業人員和銀行進入銀行系統。隨著我國金融業快速發展，監管機構對銀行業經營領域逐漸放寬，導致一些不良銀行機構輕易進入銀行市場和銀行業務領域。還要運用市場手段規范我國銀行業退出機制，遵循市場化原則，避免政府一包到底的現象，運用市場和行政手段相結合的方式，根據形勢變化合理運用這兩種手段，來調節金融業帶來的不穩定因素和對公眾信心的打擊。經濟運行良好時，可以采取破產、關閉等市場化方式，以防止對公眾信心的打擊；而在經濟形勢衰退時不采取破產和關閉的手段，以保持金融的穩定性。完善銀行業市場退出的法律機制，健全市場退出法律機制，應當對退出方式、退出程序、退出規則等方面提供依據，建立一部專門針對銀行業市場退出機制的法律，提高市場退出機制的可操作性。
第三、改良我國銀行業的監管手段，保證監管協調機制的良好運作。對于非現場檢查取得的數據要確保其真實性，完善其數據統計口徑，非現場檢查數據要能夠充分反應以后各種風險狀況。對于銀行數據真實性與否要給以有效監督和懲罰處理。不斷完善現場檢查和非現場檢查的協調性，兩者互相配合形成監管合力，現場檢查應具有連續性，對于出現問題的銀行進行持續性檢查，使用有效的監管手段對其進行整改和后續監督。在銀行監管機構、商業銀行、內外監管組織之間建立良好的協調機制，以確保信息共享制度實施。建立信息分享平臺可以有效溝通銀行業監管中介機構和銀行監管機構之間的關系，形成監管合力。完善現有各金融監管機構的協調機制，建立健全資源共享機制，建立信息中心，互通有無，完善信息披露制度。第四、進一步加強我國金融監管措施。不斷完善關于金融監管法律體系，可以有效防止金融危機的爆發。健全的金融監管法律體系是保障金融體系穩定運行的必要保障，可以有效減少金融危機發生之后再治理造成的高成本浪費。在制定金融結構法律時要考慮到可操作性和相配套的實施細則。鼓勵金融創新和金融衍生產品的創新，可以有效提高銀行機構分散風險的能力，當銀行監管措施跟不上金融衍生品創新時，金融市場就難以穩定，分散風險鏈條就很可能轉變成傳遞風險的渠道。所以在鼓勵金融創新的同時必須加強銀行監管力度，以確保金融創新風險置于可控范圍內。在分業經營的前提下逐步構建監管機構之間的合作體制，加強國際金融合作增強抵抗全球金融風險的能力。
篇6
金融全球化的趨勢還使得金融監管面臨著眾多的創新，它不僅體現在監管模式、監管方式上的變革，更多地還體現在監管的均衡性上。
所謂監管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監管當局在“監”與“管”的角色轉換中，監督與管理應適當分離，前者應重于后者。而長期以來我國中央銀行的監管是偏重于行業管理，“忽略”了監督，把管理行為視同于監督行為，變相弱化了監督的職責。從產權經濟學角度講，作為金融監管當局，它應處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監督者，那樣容易滋生道德風險和監管效率的低下。事實上，我國的四大國有商業銀行正是由于產權制度的不明晰才導致了其所有者、經營者、存款者與監管者四方之間角色的錯位和相互關系的模糊性，監管當局（中央銀行）不僅要注意風險的防范，還要指導商業銀行的實際運作，而銀行的經營管理者自身積極性卻并未真正調動起來，這不能不說與中央銀行監與管職責的重疊有著較大關系。
縱觀世界其他發達國家，其監管當局的監與管分別由不同的機構來操作。因為從法理上來講，銀行董事會是銀行的決策機構，負責經營決策和提出合理化建議，如在美國，銀行的經營管理是由自身的董事會負責，而銀行以及儲蓄性金融機構的監督則分別由財政部貨幣監督局（OCC）、儲蓄性金融監管局（OTS）、聯邦儲備銀行（FRB）、聯邦存款保險公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機構共同承擔。在英國，銀行的經營管理也是由自身的董事會負責，而證券與投資委員會的職責在于對銀行、證券公司和基金管理機構實行監督。
監管的第二層含義則是指監管當局的監管要自始至終貫穿于對被監管者運行的全過程中，不僅要注重監管規劃的制定、監管行為的實施，還要注重監管結果的落實，充分維護公平有序的銀行競爭秩序。
在監管當局事前監管上，主要包含監管規劃的制訂等方面。市場經濟較為發達的國家，其金融業監管部門制度的短、中、長期發展規劃同樣在監管實施過程中具有了相當的準法律效應，如美聯儲制訂的中期監管規劃，在指導美國監管當局監管商業銀行運作中就起到了較強的輔作用，具備了較強的威懾力。從客觀上講，我國加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢在必行，而這部分金融管制的放松是以加強金融監管規劃的長期預見性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對我國現有的金融監管形成直接沖擊和提出新要求，這更應突出我國中央銀行監管規劃的系統性、連續性和權威性，值得我國監管當局在制定“十五”期間金融業發展規劃中借鑒。
在監管當局事中監管上，監管重心應由市場準入向風險監管和市場退出方面轉移，以切實維護金融體系安全。巴塞爾銀行監管委員會提出的（有效銀行監管的核心原則），要求強化銀行業風險監管的同時，應進一步完善市場約束機制。不難看出，對銀行的風險監管應是當今世界各國監管當局監管發展的方向。所謂風險監管，就是指根據銀行資產質量、資本充足性、流動性、盈利性以及內部管理的評價，提高監管要求，及時有針對性地提出監管措施，最大限度地減少銀行風險帶來的損失。它偏重于事前防范。風險監管體現在我國中央銀行具體監管事務中就是要逐漸由監管的第一階段向監管的二、三階段轉換，即向商業銀行開辦的新業務所面臨的市場風險和市場退出方面的監督傾斜。多年以來，我國銀行業監管過分注重市場準入監管（即監管的第一階段），而對風險監管尚處于探索階段，對市場退出的監管幾乎是空白，對商業銀行新興業務監管更是疲于應付，監管時滯性尤為明顯，產生了一定的負面。如中農信、海發行等金融機構的市場退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價才得以實施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎貨幣的乘數效應，削弱了市場懲戒的約束機制，而且扭曲了市場主體的市場行為，助長了一定的道德風險，使市場產生錯誤預期。
在監管當局事后監管上，應建立起激勵和懲罰的雙重機制，嚴格落實監管結果，樹立監管當局權威。要形成一種機制，對于被監管者必須遵循監管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國尚缺乏有效的處罰標準，一些法規量性規定不足，許多具體事務和除了由于沒有明確的法律依據，在實際運用中操作性不強影響了監管質量外，對違規違法行為的處罰過于簡單（就是有明文規定的執行起來也往往大打折扣），相當多還停留在重輕處罰的層次上，監管當局權威受到一定程度的挑戰。
三、制度約束：金融全球化中我國監管當局面臨的最大難題
（一）信息披露機制不健全
1999年6月巴塞爾委員會的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個內在要求，要求銀行應向公眾披露資本結構、風險構成及資本充足率三方面的信息，監管當局（中央銀行）也應促進被監管者提高信息披露質量，強制被監管者進行信息披露，并以此建立有效的市場約束機制。國外監管當局的通行做法是通過立法強制被監管者適時、真實披露應披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴格的處罰措施進行懲戒。而我國銀行金融機構在信息披露方面則嚴重滯后，盡管在此方面社會公眾并沒有更多迫切的要求，但這是建立在以國家的信用為擔保的前提下。因為眾所周知，一旦某銀行出現了倒閉、破產，國家不會坐視不管。而加入WTO后，央行監管必然要與國際慣例接軌，向以市場約束的方向轉變，外資銀行同樣會倒逼監管當局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實導致了其經營的虧損、倒閉，難道也要監管當局進行補償嗎？
（二）現行監管法律體系不健全
以1995年《人民銀行法》出臺為起點。我國銀行監管走上了法律化、規范化的軌道。目前，已形成以《中國人民銀行法》為核心，《商業銀行法》為基礎，各種銀行監管規章制度相配套的銀行監管法律體系，簡稱“六法一決定”。但應該看到，現行銀行監管法律制度已經無法滿足加入WTO后銀行業對外開放，以及監管標準國際化趨勢的需要。具體體現在：
（1）《中國人民銀行法》解決了對金融機構和金融市場監管授權問題，但其規定過于原則。應針對現行法律中的薄弱環節，盡快修改《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《外資金融機構管理條例》，完善金融機構市場退出準則制度，完善中小金融機構聯合、兼并、重組的法律規范以及金融新業務中的法律制度（如商務在銀行業上的運用等）。
（2）《擔保法》規定抵押物只能是不動產，而國外擔保抵押形式很多，包括：信貸資產、實物資產、或有資產（應收帳款）等。
（3）現行的處罰手段不適應風險監管需要。目前，中央銀行對被監管對象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級管理人員的任職資格、責令停業整頓、接管、吊銷經營許可證和撤消等，其中，罰款是實際執行中運用得最多的強制性措施。由于法律規定的處罰限額偏低，相對商業銀行違規所得來說，處罰金額無關輕重，因此，對處罰對象起不到預想的效果，使監管當局處于一個被動和尷尬的境地。
（4）銀行監管法律涵蓋范圍窄，與綜合監管趨勢不相適應。國外發達國家實施綜合監管時，除對銀行實施全面風險監管外，也需對銀行的母公司及其境外附屬機構實施風險監管。我國現行監管法律只授權人民銀行在市場準入審批時審查股東資格，無權對銀行股東財務狀況實施審查，也無義務對商業銀行附屬機構進行監管。
（三）監管的市場化、國際化步伐不適應銀行業發展的需要
隨著國內銀行內控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢必然是逐漸成為產權制度明晰、法人治理結構完善的商業銀行。從目前國內現狀看，首先，上市銀行的監管主體呈多元化現象，若中央銀行監管手段和方式市場化步伐依舊，將難以有效發揮其對上市銀行的監管作用。其次，全球金融一體化的推進，世界各國金融監管領域的協調與合作得到加強，逐步形成了各國監管當局普遍接受的監管原則和標準。如巴塞爾銀行監管委員會于1975年、1997年和1999年分別出臺《對銀行國外機構的監管》、《有效銀行監管的核心原則》和《新資本協議》，這些文件雖不具有法律效力，但對各國銀行監管的標準制定已經或正在產生廣泛影響。我國即將加入WTO，該組織委員會文件——GATS及FSA協議中有關銀行監管規則，如市場準入、國民待遇、透明度、最惠國待遇和發展中國家特殊待遇等，都是具有法律效力的國際條約。目前我國監管的國際化水平較低，加入WTO后必將給監管工作帶來極大的挑戰。
四、監管國際化：構建具有特色的銀行業監管新框架
（一）積極培育適應我國市場新秩序的監管模式
對于轉型國家和新興市場國家的金融監管究竟適合哪種監管模式，在全球經濟界仍是仁者見仁，智者見智。筆者認為，由于轉型國家和新興市場經濟國家其商業化進程還較為短暫，金融業發展還處于相對稚嫩階段，而往往欠發達國家央行行使商業銀行最后貸款人的職能又較發達國家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監管的角色，又執行貨幣政策的目標，這有助于在發展中規范商業銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉型中的金融風險和機會成本，積累監管經驗，維護金融業的穩健運行。我國目前仍處于發展中國家，金融監管實行分業監管是基本適合當前國情的。但隨著金融全球化趨勢的進一步延伸，世界銀行業的經營模式也將發生根本性的轉變，從分業經營向混業經營轉變是大勢所趨，銀行監管相應也將發生轉變。
綜觀西方發達國家的金融監管，其監管體制改革正由分業監管向綜合監管的模式轉變。美國自1999年通過《金融服務化法案》后，金融監管當局的監管合為一體，實施混業監管的策略；德國財政部所屬的三個各自獨立的金融監管部門（聯邦貸款監督局、聯邦保險監督局及聯邦股票交易監督局）也合并成德國聯邦金融市場監督局；日本大藏省也是單獨列出一個專門機構從事對該國金融市場的綜合監管。目前我國入世在即，外資金融機構的大量涌入將使我國的金融監管面臨更嚴峻的挑戰。“治已病易，治未病難”，因此建議我國金融監管當局應密切關注金融市場發展中出現的新情況、新特征，積極培育適應我國金融市場新秩序的監管模式。
（二）培育銀行監管的微觀基礎，堅定監管市場化和國際化步伐
我國有效的銀行監管應強調監管成本最小化和監管效率最大化原則，減少監管當局的審批環節和高成本的檢查活動，充分發揮銀行和中介機構監督管理的作用，明確銀行信息披露責任和范圍，建立健全市場約束機制。同時，應引進和國外先進的銀行監管經驗、工具和手段，適應國際慣例，使監管工作和銀行運行與國際接軌。同時，加強與外資銀行母國監管當局聯系，加強國際監管合作，提高銀行監管的有效性。
（三）監管重點后移，著力維護金融市場秩序和銀行體系安全
在金融監管日益嚴格的今天，金融機構通過不斷進行金融創新來逃避監管。在金融監管與金融創新之間的動態博奕中，監管對象將削弱內部控制機制，加之我國信用意識薄弱，金融市場環境不佳，銀行內控制度約束作用更加弱化。因此，監管當局應盡快實現銀行監管重心由市場準入向風險管理和建立退出機制轉移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高抵御風險的能力；同時評估金融創新的風險狀況，控制金融創新風險，減少和消除銀行風險的傳染，確保銀行體系安全。
（四）加強監管長期規劃，實現持續性監管
篇7
[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02
0 引 言
隨著經濟的進一步發展，我國的銀行金融領域也逐步地加快了信息化的進程。可以說自從改革開放以來，我國銀行金融監管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經濟發展的重要產業之一，對我國經濟發展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監管方面的管理對我國整體經濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經濟能否健康的順利發展。金融監管是金融各項政策中的關鍵組成內容，能夠有效地改善銀行金融行業管理運轉的方式，為了確保銀行金融的快速發展，解決好銀行金融監管方面的問題，必須要做到銀行金融監管方面的高效化、規范化，這也是符合現代化銀行金融發展的基本要求，并且能夠逐步發揮出廣大銀行金融對經濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現，使當前的國際金融經濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現一些局部金融系統秩序失控的嚴重問題。在面對外界和內部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業仍然能保持一定的穩健秩序，并整體上體現了較為良好的運行態勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術在銀行金融監管方面的廣泛應用和發展。
1 銀行金融監管信息化的重要意義
1.1 有利于提高銀行監管工作的有效性
銀行金融監管系統的信息化有利于促使銀行金融監管過程的現場監管和非現場監管分開。一般來說，銀行金融的非現場監管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業網點等機構的金融數據進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數據進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現對銀行業機構數據的匯總分析，大大地降低了銀行金融監管的成本，保證了一種持續性的監管方式，實現了銀行金融監管的全面性以及系統性。而對于現場檢查來說，銀行金融監管系統的信息化凸顯了現場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現場監管信息系統形成一定的數據信息共享，大大地提高了對違規問題以及專項風險的分析深度，全面地監管了整個銀行的業務流程。
1.2 有利于銀行業金融機構的信息服務
對于銀行建立的客戶風險信息管理系統來說，這有利于銀行實現對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現了跨行的數據匯總及分析功能。通過信息系統對客戶信息的聯網，能夠定期向銀行業金融機構給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風險管理能力，有利于風險控制以及預警一體化。各類系統綜合應用能夠及時有效地發現其中存在的一些風險，同時信息共享系統也能及時地發現企業在銀行監管部門和國稅管理部門的數據信息差異，加強了不同金融管理部門的監管工作，實現了數據支持服務。
1.3 有利于促進銀行業金融機構內部管理
一般來說，銀行金融監管信息系統的建設均是按照國際通行標準的設計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業金融機構公司的風險管理目標，而銀行金融監管體系監控標準的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業金融機構的內部管理。銀行金融現場檢查系統信息化可以跟蹤整個業務流程，及時發現銀行流程的疏漏，為內部的流程管理提供了依據。且銀行金融監管系統信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規和標準，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。
2 在落后地區銀行金融監管中存在的主要問題
調查發現，部分比較落后的地區仍然沒有實現銀行金融監管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監管方面工作。目前一些地區銀行金融監管管理并沒有實現明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業知識的現象，一些銀行是通過干部銀行金融監管工作，沒有專業的監管人員從事銀行金融監管管理工作，使現今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監管管理工作不夠規范。很多地區的銀行金融監管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續的監管工作也帶來了很多不便，不利于統一的監管和處理。由于人工監管和信息化監管的方式及內容不同，因而不利于銀行金融監管方面的統一發展。
2.1 銀行金融監管流程不規范
在銀行金融監管管理中，現場檢查是基礎，是銀行金融規范管理的保證。然而現在銀行金融監管管理存在一些現場檢查問題，很多地方金融監管部門對現場檢查不夠重視，把關不嚴，造成許多不符合規定的情況出現。比如，現在部分地區的銀行存在違規的形式化檢查以及不合規定的招待支出，這些都是不符合規定的流程，長此以往，將會在銀行金融監管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監管管理中，必須要加大內部現場檢查的管理力度。
2.2 銀行金融監管制度不完善
銀行金融監管管理一直以來存在的一個問題是監管制度不透明，未能實現民主全民監管。很多設置的自主監管委員會大多形同虛設，銀行金融監管只是由部分人T安排決定，監管制度的公開化、規范化沒能得到落實。還有部分地區的銀行金融監管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經常出現賬目混亂、賬務丟失的情況，給監管報表統計、計算等帶來不便，使監管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監管帶來較大的影響。因此，規范銀行金融監管制度，可以避免一些突況的發生，且完善銀行金融監管制度，對促進金融經濟起著非常重要的作用。
2.3 缺少專業銀行金融監管人才和軟件
近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內容。但是在現代銀行金融發展中，專業監管人才缺失始終是值得關注的重點問題，一些銀行的監管人員都是都由部分領導的，對專業知識比較匱乏。此外，銀行金融內部的自主監管缺乏專業軟件，監管工作效率低，容易出現突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監管人才，增加銀行金融監管設備的資金投入，加大扶持力度。
3 推進信息化在銀行金融監管中應用的策略
3.1 加強金融管理部門的引導，大力支持
在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持。基層金融管理部門必須要爭取各級支持，增加銀行金融監管新設備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權負責本地區銀行金融監管信息化的發展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構要采取成立領導小組的方式，負責本機構監管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應用信息化，提高銀行金融工作的效率。
3.2 加大銀行金融監管人員的信息化培訓工作
銀行金融監管的科學化、規范化，對銀行金融監管信息化的專業人才也有了更高的要求，監管人員要懂得基本的信息化設備使用原則，尤其是與賬目處理相關的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業監管人員的培訓力度，提高專業人員的信息化素質，各基層金融監管部門應該統一招聘優秀的信息化人員，對員工進行專業信息化培訓，明確金融監管人才信息化培訓的重要性。需要注意的是，信息化人才培養目標必須要符合金融經濟發展的需要，培養高素質專業型信息化人才，且不能讓這一類型的監管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監管信息化的推進工作，著眼于在實際的監管，解決信息化實際問題。這就要求這些監管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應用和創新。因此，加強監管信息化人才培養符合銀行未來發展的需求。
3.3 完善銀行金融監管信息化制度
為了促進銀行金融監管信息化發展，就需要不斷完善銀行金融監管信息化的相關制度，確保基層監管部門充分發揮其信息化監管職能。除此之外，金融監管部門也應該在政策上給予銀行金融監管工作一定的支持，及時對銀行金融監管進行調控，加強銀行金融監管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯系，使其能夠協調發展。地方金融監管部門也必須要全權負責本地區銀行金融監管的推進工作，加強銀行金融監管信息化的宣傳，并成立領導小組，使其負責本銀行金融監管的信息化工作，提高監管工作的效率，保證銀行金融監管的透明度。
4 結 語
我國部分地區銀行金融監管管理沒有實現明顯的信息化，沒有專業的信息化監管人員從事銀行金融監管管理工作，導致現今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經濟發達地區的銀行業基本上已經實現了信息化的全面建設，在銀行金融監管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創新，支持了業務的發展，也不斷提高了風險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監管工作，全面監管了整個銀行的業務流程。
主要參考文獻
[1]姜建清.數據化、信息化時代的銀行業變革[J].市場觀察，2016（9）.
[2]屠春枝.貨幣政策與金融監管的關系分析[J].現代工業經濟和信息化，2015（11）.
[3]方智勇.商業銀行綠色信貸創新實踐與相關政策建議[J].金融監管研究，2016（6）.
[4]潘靜，柴振國.中國影子銀行的金融監管研究――運用市場約束優化政府監管[J].現代法學，2013（5）.
篇8
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）05-175-02
經濟的發展離不開群體經濟，群體經濟與各行各業息息相關。讓最知曉行業的組織——行業協會——引導行業的發展方向，讓最熟悉企業的機構——行業金融——把控企業的金融安全，讓最洞明項目的專家——行業專家—決定項目的資金投向，讓最了解業主的人士——資深人士——甄別業主的行為規范。溫州是國務院確定的全國行業協會組織試點的三個城市之一，現有行業協會數十家，涵蓋了本土經濟的傳統產業和新興科技產業，他們大多組織嚴密，運行規范，功能突出，在各自行業所取得的成效顯著，奠定了本行業的良好社會基礎。創立行業性金融服務機構（行業銀行），打造成功示范性的行業金融服務專業機構，可以帶動溫州市各行業建立起行業金融與技術服務體系。
一、成立行業銀行的必要性
眾所周知，一個國家在世界經濟的影響與地位，取決于本國實體經濟的發達與作用；一個省市在國家經濟的影響與地位，同樣取決于本地實體經濟的發達與作用。美國金融危機表明，實體經濟才是整體經濟的根基之所在，脫離實體經濟的虛擬經濟最終會因為實業的萎縮而使得經濟呈現空心化。實體經濟的發達與作用，以及對本國經濟的影響與地位確立，作為行業與政府之間聯系紐帶與溝通橋梁的實體經濟行業協會，起著至關重要的作用，因為行業協會擔負著解排行業發展的瓶頸難題；引領業內企業公平競爭與健康發展等諸多社會責任與歷史使命。
既然地方性行業經濟是各省市的經濟主體，溫州市數十個傳統著名行業和諸多其他經濟構筑了溫州經濟的經脈。它們的生存安全與發展情況，勢必決定著溫州整體經濟的發展態勢。既然行業性協會擔負著協調社會關系、協助解決難題、協商化解矛盾、協辦共性事務之社會“四協”責任，那么成立實體經濟行業協會金融服務組織，正好可以引領和疏導業內民間資本很好進入正規金融體系，拓寬融資渠道。溫州民間資金的“兩多兩難”是一個長期以來難以解決的社會難題。國務院把溫州立為唯一的“金融綜合改革試驗區”，給了一個很好的機會，有利于規范金融秩序，防范金融風險，優化金融生態環境，堅定溫州市乃至浙江省金融業的改革發展信念，提振市場信心，有利于健全與市場經濟相適應的金融體制和運行機制，進一步提升金融服務實體經濟發展的能力。同時也是一次全新的挑戰，如何充分發揮溫州民營經濟作用、利用民間資金充裕、民間金融活躍的優勢，趨利避害，開辟民間融資規范化和陽光化途徑，值得政府、各行業，乃至企業認真思考和探索。借助協會這一業內企業引領者的特殊地位，充分發揮好其橋梁和紐帶功能，成立相關金融服務機構（行業銀行），因勢利導引領本行業企業合理投資、規范融資，不失為一種全新的思路，在溫州市“金改”過程中有必要進行探索與實踐。
二、成立行業銀行的現實性和可行性
因行業協會的特殊性質和功能，其對業內企業有深度和廣度的了解，而這種了解為成立行業銀行具備了現實性和可行性。
1.對行業的了解。每一個行業的產生與發展，都有其經濟規律。行業組織——行業協會是在深透地了解行業的發展規律，具體了解本地行業的優勢和短板，適應這種經濟規律的大背景下應運而生的。可以說，社會上的任何一個組織，沒有能像行業組織對本行業的了解深刻充分。什么行為該支持？什么行為該制止？什么行為該疏導？以便更好避免行業發展中的失誤，從而正確地引領行業走向健康發展之路。
2.對業內企業的了解。每一個行業內企業情況不盡相同，有處境好的企業和處境困難的企業，同時存在著有潛在危機或有發展潛力的企業。一個規范化的行業組織，最能真實地了解行業內的各個企業，能最大限度對企業的現在和將來做出正確的判斷，哪家企業該鼓勵？哪家企業該引導？促使企業行業科學化、規范化、理性化，達到企業投資行為風險最低、收益最大。
3.對主要負責人的了解。企業的安全與發展，企業主要負責人的思路、素養、能力是重要的決定因素，行業協會對業內企業的主要負責人與決策者，均有比較全面的了解與認識，什么人該提醒，什么人該扶持？提醒與反對是協會對企業一種更負責任的支持。事實說明，這次溫州民間借貸風波中深陷不拔的企業，主要是其負責人的思路、素養、行為出現了問題，他們或急功近利，或抱投機取巧心理，或私欲膨脹行為不軌。行業協會對企業主要負責人的了解有利規避企業風險。
4.對企業發展態勢及前景的了解。某行業協會在5年前對業內10家有代表性的企業，從領導素質、技術水平、產品優劣、團隊建設、創新精神、風險意識等企業10大要素，進行隱性調查與考量打分。5年后發現，原來處于弱勢，但綜合得分高的企業，發展的很健康并逐年領先；原來排名在先，但某些關健因素得分較低的企業，現在反而處于劣勢，逐步落后。可見，只有對企業生存與發展的內外要素有深層次的了解與分析，有科學正確的判斷后，才能準確地鼓勵企業與支持企業。
三、行業銀行的特性與職能
建議創建的行業性金融服務機構（行業銀行）是以行業協會為紐帶并發起成立的金融服務機構，它既是銀行又不同于一般商業銀行，具有不同于一般商業銀行的特性和職能。之所以是銀行，是因為該機構成立的初衷是為業內企業提供規范的信貸及融資渠道，具備一般的商業銀行功能，所經營的業務也類同于一般性業務；之所以說不同于一般商業銀行，因其主要資金來源于行業內企業和人士閑散資金，以及社會組織融通資金，服務主要對象也為業內企業和人士，同時還具備一些其它的服務職能。
1.資金的集聚來源與特性。業內企業集聚資金，集聚本行業協會成員單位的流動和閑散資金、集聚本行業內有一定實力人士及相關從業人員的閑散資金、政府扶持資金，爭取政府對符合國家經濟發展產業規范的專項扶持資金和高新科技項目研發資金，爭取地方政府對鼓勵優勢產業發展的扶持資金和政策性金融服務資金、社會組織與銀行融入資金，行業發展需要時，爭取向銀行和社會組織融入資金。
2.資金信貸與安全的把控職能。
（1）利于信貸前審查了解與放貸后監控，有效降低資金風險。對一個企業或一個項目的投資與否，只有真正懂行并了解企業的資深人士，才能做出正確的判斷。行業協會發起業內有威望、有實力、有潛力的資深人士共同參與組織的金融服務機構，對行業、對企業、對項目、對負責人都有真實全面的了解，能做出正確判斷。加上日常的經常接觸與交流，能夠及時把控企業經營實情和老板行為動態，防范于未然，監控于過程，可以最大限度地保證貸款資金的正確使用、運作安全和效益最大化。
（2）變被動的債轉股為主動的行家監管。一直以來，銀行在放出貸款后，資金無法按約收回時，要么訴諸法律，但往往追訴不能如愿；要么將無法正常收回的貸款資金無奈轉為股份持有，但往往越陷越深。行業性的金融服務機構（行業銀行）可以做到對業內企業進行資金流向與經濟行為的動態跟蹤，適時發現問題，及時解決問題，即使到了不得不介入企業經濟監管階段，行業銀行較其它單位更方便指派業內行家，和企業同心同德，互諒互助，排解困境，最大限度保護投放資金的安全，爭取盡可能好的社會經濟效益。
（3）資金投放的良性引導。企業的產品發展引導。支持業內企業的新技術新產品開發力度，促進新市場新經營模式的推廣運作，引導產業轉型與提升。
（4）企業公平競爭的維護。提倡和維護業內企業的公平競爭，通過資金的杠桿作用，遏制企業間的惡性競爭及不正當競爭，營造公平合理，互促互進的社會競爭氛圍。
（5）合力提升行業綜合競爭能力，充分利用資金優勢，提升行業綜合實力—國際市場競爭能力。
（6）合力打造行業性產業品牌。行業性、地方性優良品牌，是行業與地方經濟的寶貴財富，組織與引導業內企業合力創建行業性品牌，行業銀行能起到推動作用。
參考文獻：
1.宋良榮.信息交流與反饋.銀行業金融機構內部控制，2010（10）
篇9
我國在今后較長的時期內仍宜采取三種政策混合,即采取“對等互惠為主,適當保護為輔”的政策,并積極創造條件,逐步向“公平競爭為主,對等互惠為輔”的政策過渡。具體來說,在外資銀行準入方面采取保護主義和對等互惠兩者并重的作法,在具體運用方面采取靈活態度,達到對外資銀行既有一定限制又充分利用的目的,在業務監管方面,目前及今后一個較長時期宜采取非完全的“國民待遇”政策。
(二) 進一步建立健全外資銀行的法制體系
由于我國外資銀行監管立法的相對滯后,因此難以有效地以法律手段規范外資銀行的行為,導致了對外資銀行監管的力度不夠,在一定程度上放縱了外資銀行的違規行為。因此,我們應加快外資銀行監管立法的修正、完善工作。一方面,要立即著手清理現行的金融法律、法規和其他規范性文件,分清哪些規定是WTO基本原則所禁止的,那些規定是需要修改的,并及時向國內外公布清理結果。對于需要修改的,抓緊完成修改工作。另一方面,我國應在《中國人民銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則〉的基礎上,遵照《巴塞爾協議》關于東道國與母國監管的合理分工原則,并針對外資銀行在經營中出現的問題,根據WTO協議的要求,制定《中華人民共和國外資銀行法》及其《實施細則》,作為與《商業銀行法》平行的基本法律,使對外資銀行的監管有法可依。在《外資銀行法》中可對外資銀行的監管目標、監管原則、外資銀行的市場準入條件、業務經營及風險管理、市場退出條件、違法處理等方面做出詳盡的規定,并保證這些規定和要求的科學性、穩定性和可操作性。
(三) 強化中央銀行的監管職能,建立以風險性監管為主導的審慎監管制度
1.建立外資銀行分級牌照制,對外資銀行網點實行總量控制。
分級牌照制符合國際慣例,以本、外幣業務開放為主線,客戶對象為輔線,對外資銀行業務分級限制。實行分級牌照制既可將抗風險能力不同的銀行進行區別監管,又能充分調動外資銀行抵御風險、提高經營管理水平的自覺性。對外資銀行的網點(現代技術條件下的網點還包括ATM、自助銀行和網絡銀行終端)進行總量控制,還要考慮到收購兼并和現代技術對網點的影響。
2.在屬地監管的基礎上全面實施并表監管。
按照巴塞爾委員會關于跨國銀行國際監管交流和合作的原則要求,并表監管有利于實現對外資銀行在華業務總體經營狀況進行監督和控制,保證外資銀行整體在華系統穩定的目標。另外,外資銀行也將帶來紛紜復雜的金融創新工具和產品,中央銀行必須充分重視監管方法多元化和現代化,吸收國外銀行業監管的先進經驗,利用現代化和統計、分析方法進行風險監管的量化,盡快建立起早期風險監測、識別、預警和控制系統。
(四) 積極創建社會監督機制
對外資銀行的監管,需要借助于市場力量的制約,即除企業自身在合理有效的監管下的反向激勵因素外,銀行監管還應該借助于企業和監管主體之外的市場監督。市場主體中的投資者以及其他各種中介機構,如提供交易服務的交易所,提供為銀行業務配套的審計、法律服務等專業中介機構等等,都由于自身的利益地位而產生了對銀行經營進行監督的自發動力。而作為金融服務接受對象的消費者群體,對所面對的金融服務和服務提供者行為的知情權的訴求,是“用腳投票”力量的典型主體,對金融機構的供給行為起著重要的促進與制約作用。因而,國內的銀行監管當局,應該充分利用這一點,充分培育外資銀行的外部市場力量,以合理,充分的信息披露要求來放大外資銀行的自我風險管理效應。
(五) 加強監管的國際合作
在全球金融市場日益融合的環境中,對跨國銀行的有效監管必須依賴各國金融監管機構之間的合作,我們應根據巴塞爾委員會確定的跨境銀行業監管原則,加強同在華外資銀行母國的監管當局的溝通和聯系,以便從全球角度分析該機構。同時我們也有義務向其母國的監管機關提供信息。
二、外資銀行監管的微觀方面
外資銀行監管的微觀方面即是監管的具體策略和措施,一般說來有:
(一) 外資銀行市場準入監管。對市場準入的適當限制目的是引進雄厚、信譽卓著、經營作風穩健的外資銀行以及堅持適度引進的原則,以適應國內經濟、金融形勢。市場準入一般包括:
1.資格要求。當前一些外資銀行將營運資金調往國外,與我國引進外資的初衷相悖,因此,我們應該嚴格要求其按營運資金的30%以中央銀行指定的生息資產形式存于央行或其指定銀行,杜絕外資銀行做無本生意。另外,關于經營狀況要求,一般允許經營業績良好的外國銀行進入,如加拿大將最近5年內經營狀況良好、收益較佳作為準入條件之一,后者一般要求母國金融監管體系較完善,母行實力雄厚且與我國銀行或企業有一定年限的業務往來關系。
2.設立的限制。包括地域限制、數量限制和形式限制,引進外資銀行要適當考慮當地經濟金融發展需要和全國整體布局的需要,切不可盲目引進,在數量上也要適度,否則非但達不到引進的目的,反而還會給國內金融業乃至經濟帶來沖擊。目前,外資銀行分行占在華外資銀行的絕對主導地位,占90.8%,而合資、獨資銀行占4.6%,這主要由于我國監管體系還不完善,但隨著我國監管水平的不斷提高,今后應適當多發展中外合資銀行。
(二) 業務經營監管。對外資銀行業務經營監管的目的是減少或消除外資銀行經營風險,保護國內尚缺乏競爭力的金融業。具體有如下兩個方面:
1.限制業務經營范圍。
鑒于放開人民幣業務對我國金融業的負面影響比較大,因此在不違背WTO規則前提下制定一些限制措施是有必要的:①在人民幣資金來源上限制。資金來源主要有以下四個渠道:一是部分資金按外匯牌價兌換成人民幣,作為營運資金使用;二是以其從母行調入的外匯向當地人民銀行抵押取得人民幣;三是吸引三資企業人民幣存款,外資銀行人民幣貸款企業的轉存款;四是利用同業拆借取得人民幣資金。人民銀行可制定措施從上述渠道限制外資銀行的人民幣資金來源。②在人民幣資金運用上限制。規定貸款只能用于對三資企業和其他經批準的企業貸款。同時要求其貸款符合國家產業政策,制定一系列控制比例,包括準備金比例與國內銀行一致、本外幣業務量比例,存貸款比例等,并要求人民幣利率符合人民銀行有關的規定。
2.再貼現和同業拆借市場進入限制。嚴格限制外資銀行利用向中央銀行再貼現或再貸款的權利。目前在上海已允許外資銀行有條件的進入同業拆借市場,但要對拆借資格、金額及用途進行跟蹤監管。
(三) 強調預防性風險監管。我國的《管理條例》雖對外資銀行的風險監管有一些具體規定,但仍是一個相當薄弱的環節,風險監管的主要環節是稽核檢查,防止和減少外資銀行違法違規、違章違紀行為,我國應根據巴塞爾委員會的《新資本協議》及各國國際監管合作上達成的默契建立一套嚴密的風險及資產監管的報表體系,要求外資銀行按規定遞送財務報表及有關資料,定期對資本風險資產比例進行考察,逐步建立起對外資銀行的經營風險的預警和監測系統,從而使稽核檢查實現經常化、制度化、規范化。
(四) 做好對金融機構非常時期的監管。所謂非常時期的監管是指當金融機構的風險顯象化,必須在短期內予以解決時,監管當局采取的救助、接管、兼并和關閉破產等監管措施,其中尤為重要的是建立風險處置安全網以防止個別機構的風險擴散為區域性甚至系統性金融風險,保障整個金融系統的安全。該安全網的主要內容包括建立合乎國家法律和國際慣例的市場退出機制和存款保險制度等。
(五) 完善現場檢查和非現場檢查相結合的制度。目前,我國金融監管有現場檢查與非現場檢查兩種方式,即稽核監督部門負責現場檢查,職能監督部門負責非現場檢查。整體上,這一做法有利于監管部門對外檢查的統籌安排,避免重復檢查或檢查遺漏,有利于連續地、系統地對某一機構或某一具體問題開展跟蹤監管,但一個重要的前提是要加強協調和配合。具體來說,須注意如下幾點:
1.明確和協調現場檢查與非現場檢查的職責分工。一般而言,綜合性現場檢查在被檢查單位、檢查頻率和檢查步驟安排上要與職能部門協調一致,檢查發現的問題及時反饋,因為問題的處理還需要職能監督部門督促落實。與此同時,職能監督部門仍需根據非現場檢查發現的某些具體問題開展專題性現場檢查,以增強監管的針對性和及時性。這樣才能形成有分有合,規范運作
的規范體系。
2.合理確定檢查內容。以往的檢查大都傾向合理性、合法性檢查,而對外資銀行的測評和監控似顯不足,有必要加大對外資銀行風險性檢查力度。
3.規范檢查方法,建立定性分析與定量分析考核相結合的現場檢查制度。我們可以引入CAMEL和ROCA標準進行評審。每次檢查后都根據評級結果給予銀行一個綜合評價,如穩健的銀行、一個被發現有缺陷的銀行、有問題的銀行、處境艱難的銀行、極可能倒閉的銀行,并分別不同情況確定相應的監管措施。
(六) 借鑒國外監管經驗
1.加強對監管人員的專業化培訓、專業化分工,提高監管的深度。
以美國為例,美聯儲已建立起一套比較完善的培訓體系,從初級到高級有不同的培訓目標、內容及教材。要想成為一名有簽字權的檢查人員,必須經過2到3年的培訓,經過兩次正式的考試才能拿到華盛頓總部簽發的檢查員證書。另外,美聯儲在對監管人員進行專業化培訓的同時,還實行了合理的專業化分工,將非現場財務分析人員和機構聯絡人分開,機構聯絡人員和現場檢查人員分開。
相對于我國,監管人員多數是在工作實踐中學習,沒有針對監管人員的培訓計劃,這就造成監管人員水平參差不齊,無法達到統一的監管標準。而且,我國目前的外資銀行監管人員是全能型監管人員,既是財務分析員,又是現場檢查人員,還負責機構的日常聯絡,由于監管人員涉及的環節過多,監管工作無法深入進行。
2.設置在華外資銀行綜合監管員,負責協調對外資銀行所有在華分支機構的監管工作。
我國對外資銀行在華分支機構的監管實行屬地監管的原則,各地人民銀行分行分別負責對所轄范圍內外資銀行分行的監管,很多人力、精力用在對分行具體業務的監管檢查上,而沒有從總體風險控制角度來把握外資銀行在華業務風險。而設置外資銀行綜合監管崗位,可以獲得外資銀行在華風險暴露的總體狀況。
3.強化監管的量化分析:我國監管的最大弊端在于大多停留在定性分析和簡單的定量分析上,而要進行有效的現場和非現場監管,量化指標是關鍵。
美聯儲為各外國銀行分行及子公司建立了一個的評級體系,從風險管理、業務管理、法規遵守、資產質量等幾方面對外國銀行分行及子公司進行評級,以此作為掌握外資銀行經營狀況和系統地把握其潛在風險的一種工具,并且對不同類型的外資銀行采用不同的監管方法。
外資銀行在中國既有分行,也有法人附屬機構,外資銀行的機構類型不同,風險也有所不同,因此,對分行的監管和對獨立法人的銀行的監管應有不同的側重。但我們目前對所有的外資銀行都使用CAMEL評級方法,并沒有根據監管對象的具體情況修正相應的評價標準。例如CAMEL評級體系中的C和L,即資本和流動性分析對分行并不適用,因為分行沒有自己的資本結構,而且由于存款來源的限制,流動性更多依賴于總行,因此,對于分行,監管當局更應注意其遵守法律法規的情況。
篇10
1.金融行業內部控制涵義。所謂金融行業的內部控制指的是由企業制定的一系列為了保證資金安全完整和會計資料完善合法，杜絕失誤、舞弊行為出現，保證金融經濟業務活動順利進行的相關實施流程和政策。
2.金融行業內部控制目標。隨著金融行業自身功能的不斷健全，金融行業日漸成為了經濟市場收支結算的主要平臺，在不斷促進市場繁榮發展的同時，其存在的潛在風險也隨之顯現出來，甚至威脅到整個金融行業的存活與否。所以，金融行業必須建立起完善的內部控制制度，防微杜漸，避免潛在風險可能會給行業企業造成的巨大災難，繼而使企業自身的發展戰略能夠順利實施，以達成企業設定的經營目標。
二、我國金融行業內部控制存在的缺陷
1.我國金融行業沒有充分認識內部控制。目前，國家對金融行業業內的掌控制度并未形成清晰完整的的理念與認識，這直接致使業內的掌控作用在金融行業不能被發揮到最大化。對金融行業而言，它們忽略了內部控制能夠有效監督經濟業務動態運行的特性，認為的內部控制就是簡單的建設和匯總各種相關規章制度；其次，它們將內部掌控等錯誤的與相互牽制關聯，認為業內部控制制的相關手段與相互牽制的方法無差異，這主要因為對業內部控制制的整體理解不夠透徹。
2.我國目前金融行業內部控制體系不健全。由于金融行業對控制環節的把控不夠全面，以致于出現了控制鏈斷裂的情況，反映了我國現行的內部控制系統不夠健全。造成該情況的主要原因如下：第一，我國法律在金融行業的相關決策程序和制度方面不夠完善，使得行業內出現了監管部門無法強制約束決策者的混亂現象，造成了金融行業民主性和科學性的缺失；第二，業內的控制重點沒有受到行業中不同部門同等程度的重視，該領域的內部控制的效率也受到不同程度的影響，其作用沒有被充分體現；第三，金融行業的崗位責任制度與內部控制的相關要求背道而馳，企業沒有完整的量化考核措施，重要的崗位也沒有有效的牽制力量，其責任分工不夠具體，過于抽象化；第四，目前行業內還沒有建立起完善的內部控制制度，甚至基層行政管理者基本的監督檢查職能還有被充分發揮，所以行業內出現了一些無法及時糾正并解決的違法亂紀現象。
3.構建內部控制體系缺乏有效的評價指標。伴隨著社會的不斷發展，金融行業現在的會計審核與監督體系已十分完善，但其高風險行業特性決定了其體系建設必須緊跟時代，現行的監督制度和控制手段對于事前事后的經濟業務風險防范功能已不能起到有效的預防作用。對金融行業其現有的監督方式與監管職員來說，行業內普遍存在手段落后、人員素質偏低問題；其次，很多相關企業沒有相對完整的內部控制考核評價流程與評價指標，致使企業不能將相關制度落實到實處。
4.金融行業內部控制體系無法建立良好的企業文化。就企業文化而言，它是企業在實踐中不斷競爭的市場經驗的積累和升華，被認為是行業發展與超越的核心。企業文化是在金融行業管理過程中形成的在員工心中的信仰，它是金融行業對內部控制的態度體現，二者有效結合對企業發展會產生巨大的推力作用。比如說誠信、樂觀的文化與相關制度結合以后，更有利于內部控制的發揮。
三、改善我國金融行業內部控制缺陷的建議
1.完善內部控制評價保障機制。為保證內部控制評估能有效順利開展，金融行業需建立完善地內部控制評估保障體系：首先，行業內部需進行獨立的內部控制評估分工，以保證相關工作能有效、順利的進行，確保其結果能充分體現其價值；其次，每支內部控制評估隊伍都需了解其理論知識，了解行業的相關制度與操作程序。另外更重視的是，為了從根本上解決金融行業內部控制薄弱的問題，讓這些人才能夠及時掌握最新的理論知識和業務的動態變化，并且善于應用監控技巧，相關企業也要定期為其開展培訓課程。
2.明確金融行業管理層的職權以及責任。金融行業的管理機層主要分為董事會、監事會與高級管理層。其內部控制體系的建立與推廣工作，以及對各管理層是否有效盡到監督職責進行評估的工作主要由董事會進行負責落實；而監事會的主要工作職責是監督其他二者履行內部控制的情況，并及時糾正與阻止別的管理層作出的會損害金融業的行為；至于制定內部控制工作計劃，搭建完善的內部組織架構，保障各項內部控制職責有效履行等工作則主要由高級管理層擔起。
3.利用激勵制度，加強金融行業的內部控制執行能力。為了激勵員工提高對自己的職業要求目標，金融領域的企業可以依據“制度面前人人平等”的原則，制定科學的內部控制獎懲制度，激勵員工，充分發揮該制度的積極作用，進而營造出金融行業依法經營的良好氛圍。
4.建立良好的內部控制文化。它是完善內部控制體系的基礎，對職員都有很大的推動作用。對于員工而言，可以激勵員工的責任感，還能促使其職業道德水平提高；從行業方面來看，它還是領域內各項控制措施得到有效執行的保障，使優秀人才在公平公正的平臺之中脫穎而出。
四、總結
伴隨經濟發展，現代金融行業想快速發展，就需將建立健全內部控制體系劃上日程規劃，認識到它的重要性；企業從工作的目標出發，根據內部控制對象，重新建立系統的內部控制體系，進而對工作人員進行約束，提高企業生產效率。
參考文獻：
[1]張紅.防范金融風險強化金融機構內部控制[J].中國信息科技，2006.
篇11
在反假宣傳方面要注意加大媒體宣傳力度,擴大覆蓋面,經常刊登、播放一些反假貨幣常識和相關法律知識,讓廣大人民群眾了解人民幣防偽常識和技能,同時也讓他們認識到制假、販假、使假是違法行為,反假貨幣人人有責。在反假業務培訓方面,要著重對一線柜員進行《假幣收繳、鑒定管理辦法》、真假人民幣防偽技能等專業知識培訓,進行嚴格考試,要求達到持證上崗。金融系統還要經常組織人民幣反假工作經驗交流、人民幣反假知識競賽等,使人民幣反假工作經常化、制度化、科學化,不斷提高柜員的人民幣反假水平,發揮假幣收繳、堵截主力軍的作用,使假幣無處遁形。
三、加大金融機構假幣收繳工作的監督
金融機構擔負著反假工作中最主要和最直接的柜臺宣傳和收繳工作。基層央行要對金融機構基層營業網點勤于檢查,對違反程序和制度收繳假幣或不予收繳的臨柜人員,要給予行政紀律處分或經濟處罰,并獎勵舉報有功人員。如果這個環節的問題不能解決,必將導致反假貨幣工作的失敗。這就要求基層人民銀行要經常深入基層了解金融機構假幣收繳工作的具體情況,可以采用調閱金融機構電子錄像系統和現場試存假幣的方法,了解各金融機構發現假幣后的具體處理情況。對發現假幣不與收繳,默許繼續流通的堅決予以處罰。
四、盡快完善補充《中國人民銀行反假貨幣獎勵辦法》,健全激勵機制
篇12
1.1缺乏有效的溝通協調機制
在具體的實踐過程中，相關監管部門之間的協調會議的召開并沒有周期性與規律性，并且，由于其不具備公開性使得監管協調會議的權威性有所下降。與此同時，銀監會、證監會與保監會之間相互獨立，彼此之間無相互約束的權利與義務，三者并沒有資源共享的平臺，這就使得信息資源無法進行及時溝通，嚴重影響著金融監管工作的進行。
1.2 對金融風險控制存在盲區
當前，在對金融行業的產品進行監管的過程中，對于跨行業的金融產品缺乏明確的權責分類與定位，這就使得在具體的監管工作中，各個監管部門出現責任不明，重復監管，甚至是無人監管的情況，嚴重影響著監管的工作效率。與此同時，金融行業的主要三家監管部門欲進行對各個產業根據業務的性質與特點分類經營與監管，在進行分類監管過程中，存在較多的弊端，如缺乏監管主體等問題。
1.3 對金融的創新缺乏有效支持
金融行業的各監管部門為提高金融監管效率，欲主張進行分業監管的工作模式，因此，在具體的兼顧工作過程中，監管部門意圖控制其所監管的金融單位的經營范圍與內容，對于一些具有創新性與開拓性的產品采取抗拒的態度，以期減少監管的工作壓力與風險，通過實踐可以證明，該種方式嚴重阻礙了金融行業的發展，使得我國的金融行業無法得以有序的綜合經營，在全球的市場經濟競爭的過程中，逐漸處于底端。
1.4 金融全球化趨勢對分業監管模式提出了挑戰
當前，無論國際與國內的金融體系都具有不穩定性，在當前金融全球化與一體化的形勢之下，市場的競爭也就愈加激烈，因此，各金融行業為提高經濟效益而不斷拓寬自身的經營范疇，在實際的工作過程中，對其所經營的產品與經營方式進行不斷地創新，以開拓其經營范圍，這就使得全球的金融體系的風險性日益增長，金融危機所產生的消極影響也就日益嚴重，金融行業的交易結構變得更加復雜，由此可以得出，對于我國的金融監管工作帶來了較大的沖擊，增加了我國監管部門的工作難度。
2 綜合經營趨勢下我國金融監管變革路徑
2.1建立金融監管協調委員會
建立健全的金融監管協調小組，監管的主體主要是由銀監會、證監會與保監會，以及人民銀行與財政部等部門構成，在進行實際的管理過程中，金融監管協調小組應當由國務院的專管領導進行直屬領導，包括宏觀與微觀兩個方面的工作內容.在實際的工作過程中，應當加強金融行業監管協調小組與金融協調委員會（由銀監會、證監會、保監會以及人民銀行、財政部組成）之間的溝通與合作，在此過程中，應當充分調動各監管單位的工作積極性，使得對于金融行業中所出現的問題能夠及時制定有效的策略與決定，通過不斷地實踐與完善，建立健全的溝通協調機制。
2.2 建立健全的主監管制度
在進行實際監管的過程中，為避免各監管部門出現權力爭奪、監管內容重復與交叉的情況，應當通過法律的制定來對各個監管部門的職權進行明確規定，明確規定其監管范疇與監管力度，在具體的實施過程中，根據各個金融行業的不同性質與特點進行分類，并確定其直屬的監管部門。在明確規定各部門的監管職能的同時，也確定主要監管部門的地位，與此同時，加強主要監管部門與附屬監管部門之間的聯系，建立健全的信息共享平臺，以方面日常各個監管部門之間的溝通與交流，以及信息資源的共享。在此期間，應當建立應急事件的綠色通道，將具體的操作程序進行簡化處理，在實踐時根據以上原則，對于監管工作中所出現的不足之處給予及時的補充與完善，以推進金融監管工作的有效進行。
2.3 完善功能性的監管
借鑒先進的功能監管思想，對我國的金融行業進行全程監管，有效規避風險并且完成市場公平競爭的目標。在金融行業進行綜合經營的形勢下，對金融行業的全程進行科學的風險預測和監管，以避免金融行業中過多風險的堆積甚至是金融危機的出現。在具體的金融行業中，具有不同的經營產業類型，而不同的產業類型在實際的經營過程中有可能會出現相同或類似之處，這就使得監管的難度加大，因此，必須完善功能性的監督，根據功能監管的具體理念，根據具體問題給予與之對應的解決方法，從而推動穩定的金融秩序。
2.4 加強監管能力的建設
篇13
一、金融監管體制的內涵
金融監管體制是政府有關當局采取系統的機構設定、職權授予、法規制定、協調體制及制度安排等途徑與措施，對銀行業、證券業及保險業實施有效的監督管理，以求最大限度地規避金融風險并有效降低金融危機所引致的損失。金融監管體制“具體包括金融監管的機構設置，組織結構和監管對象以及對監管結果進行監測”[1]。實施金融監管最根本的目標就在于維護國家或地區金融安全與穩定，為當地經濟的發展繁榮提供良好的金融環境。世界各國或地區采取的金融監管體制各不相同，歸納起來可以分為分業金融監管體制、混業金融監管體制以及介于前兩者之間的不完全混業金融監管體制。
分業金融監管體制就是政府有關當局分別設置不同類型的監管機構，對金融行業分別進行監督管理。政府有關當局會設置銀行業監管機構、證券業監管機構以及保險業監管機構這三大類型的監管機構，分別只對本機構所涉及的監管領域加以監督管理。混業金融監管體制就是政府有關當局只設立一種金融監管機構，該金融監管機構擁有監管金融領域的全部權力，通過該金融監管機構對銀行業、證券業和保險業實施統一的監督管理，該機構對有關的金融監管領域也要承擔全部責任與義務。不完全混業金融監管體制是介于分業金融監管體制和混業金融監管體制之間的監管體制，它既有明確的對銀行業、證券業和保險業進行監管的機構，也有明確的機構對各種監管行為加以溝通與協調，該體制總體上兼顧了分業與混業監管的主要特點。
二、金融監管體制的比較分析
1.監督管理成本的比較。在分業金融監管體制下，主要類別的金融行業都單獨設置了監管部門，這必然增加了大量的人力資源成本和管理費用支出，而且監管部門之間沒有信息共享機制，這也會造成搜集信息所花費的時間與費用成本，這種體制造成了實質上的規模不經濟；在混業金融監管體制下，一個統一的部門對所有的金融領域進行監管，工作人員一般都會肩負起金融領域內跨行業的監管職責，這顯然降低了人力資源成本，而且在部門內各金融領域的信息都可以隨時調取，這種體制在總體上而言形成了規模經濟的模式；在不完全混業金融監管體制下，由于并不存在完全標準化的組織形態，這種體制究竟是規模經濟還是規模不經濟要視其更靠近前兩種體制的哪一種。
2.工作實踐效率的比較。在分業金融監管體制下，各種獨立的金融監管機構之間由于專業化理論及實踐水平較高，在處理日常監管事務時工作效率會較高，而且從政府考評管理角度出發，各監管機構之間形成了一種實際上的競爭關系，但是這種體制很可能會造成重復監管與監管漏洞并存的情況；在混業金融監管體制下，以較少的工作人員來完成全部金融領域監管的方式確實使單位人員工作效率大大提升，但是如果在金融監管任務繁重以及高強度的壓力條件下長期工作，必將降低工作人員的監管效率，此外，混業金融監管體制由于監管機構職能的全面性以及信息的暢通性，會減少重復監管與監管漏洞的存在；在不完全混業金融監管體制下，如果明確的行業監管機構和協調機構能夠各負其責，那么這種體制將比以上兩種體制更加富有工作效率。
3.責任義務承擔的比較。在分業金融監管體制下，每類主要金融行業都有相應的機構進行監管，無論是銀行行業、證券行業還是保險行業存在問題，都有對應的監管機構進行監督管理，哪一個金融行業出現重大紕漏都可以向其監管部門進行問責；在混業金融監管體制下，即使金融監管部門的下屬執行機構權責有明確劃分，但由于金融領域經營的復雜化以及跨行業化，很容易造成相關部門對責任承擔的推諉；在不完全混業金融監管體制下，行業金融監管機構之間容易形成對責任互相推諉的情況，如果協調機構權威性較高，就會在最終責任裁定方面擁有話語權，但是若協調機構僅僅起到溝通橋梁的作用，監管機構之間的這種避責行為就將難以減少。
4.適應金融發展的比較。在分業金融監管體制下，各類金融監管機構專門負責該行業金融監管工作，長期發展下去會形成一種僵化的體制慣性，不能促進金融衍生產品及工具創新和跨行業的金融合作，甚至會由于不同部門之間利益協調的不均衡對金融行業的進一步發展起到阻礙作用；在混業金融監管體制下，由于該體制內部的綜合性與協調性，能夠在很短的時間內適應對金融創新和不同領域金融合作的監管工作，避免對新生金融事務監管出現漏洞的可能性，能夠有效地適應金融的發展；在不完全混業金融監管體制下，行業監管機構會出現在分業金融監管體制下不適應金融發展的問題，但若協調機構能夠及時采取措施使各行業監管機構之間進行協調與溝通，那么將在一定程度上促進金融發展。
三、中國金融監管體制的發展歷程及問題
1.中國金融監管體制的發展進程。作為中國法定中央銀行，中國人民銀行自建國以來一直承擔著執行貨幣政策，履行商業銀行職能以及監管金融行業的多重責任。這種金融監管體制存在監管體制僵化和執法舉措行政化等問題，不利于金融創新的發展，但在當時特定的歷史條件下，這種體制對推動中國國家金融安全具有積極作用。
改革開放后，商業銀行、證券和保險公司紛紛建立并迅速發展，外資金融機構也嘗試在中國境內設置辦事處或有限制地開展金融業務，加入WTO以后，外資金融機構可在更廣闊的地域范圍和經營領域與內資金融機構展開競爭，國內原有的金融監管體制的改革勢在必行。中國證監會、中國保監會和中國銀監會的先后成立，使得中國金融監管體制正式構建完成。中國人民銀行履行對宏觀經濟進行調控以及執行貨幣政策的職能，而三大監委會則分別履行對有關金融行業監管的職能，這種“一行三會”體制是典型的分業金融監管體制。
2.中國金融監管體制當前存在的問題。首先，該體制已經較難適應當今金融領域發展。“由于部分企業集團公司控股下的銀行、信托、證券、保險業之間的業務往來，資金和業務往來已沖破了分業經營的限制，形成了混業經營的事實，使得分業監管體制的缺陷日益顯現。” [2] 隨著經濟全球化和信息技術的進步，金融衍生品創新和跨行業跨領域的金融合作也迅速開展，中國分業金融監管體制很難有效針對金融行業出現的新問題、新舉措和新方法采取及時的監管應對措施，很容易留下監管漏洞與空白，使得該體制應對現實金融領域發展變化的柔韌度不夠。此外，中國雖然與世界其他各國金融監管機構有廣泛的交流，但是實質性的跨國跨洲監管合作卻沒有開展。其次，該體制行政監督管理理念依然較強。中國三大金融監管機構都是直屬于國務院的正部級機構，各省或各地區的下級監管機構的行政級別依次降低，這種體制行政色彩濃郁，可能會滋長作風與習氣，而恰恰會大大降低監管機構高效地開展工作。而且，各級金融監管機構和當地政府之間雖無形式上的往來，但是卻有千絲萬縷的聯系，這很容易導致有關監管機構出現權力尋租的可能性。最后，該體制工作人員素質有待進一步提高。中國三大金融監管機構毫無疑問地匯聚了中國大批熟知金融領域操作流程、行業規則以及有關法律法規的專業人才，但是隨著中國金融業自身的創新發展以及全球金融資本開始向中國大量地涌入，各種紛繁復雜的金融創新工具以及經營理念紛紛涌現。如果現有監管工作人員不能夠及時學習以應對新情況新問題，那么監管機構將難以做到有效監管。
四、中國金融監管體制改革的建議
1.對金融監管體制進行漸進式的改革。從短期來看，中國需要加強央行、銀監會、證監會和保監會四大主體之間的工作溝通與信息交流，形成正式的協調機制，并設置特定機構全權負責“一行三會”之間定期的交流溝通安排。從中長期來看，中國的監管體制需要向混業金融監管體制轉變，加大對金融混業經營尤其是金融控股集團和金融創新的監管力度。當然，中國監管體制改革的模式選擇并非非此即彼，中國要在立足國情的前提下，汲取各類監管體制的優點，形成具有中國特色的金融監管體制。
2.加強對金融監管機構本身的監督。金融監管機構依法對有關金融經營機構實施監督管理，一旦監管機構自身出現了權力尋租或等嚴重問題，就會對國家金融安全造成非常重大的威脅。因此，對金融監管機構“還應該建立起有效的權利制衡和約束機制，防止權力的過度集中和過度分散”[3]。可以嘗試多種途徑來加強對金融監管機構本身的監督，比如可以賦予現有監管機構內部紀律檢查部門以更廣泛的監督權，也可以專門設置由非利益相關者組成的獨立于監管機構之外的監管機構監督委員會，還可以充分調動輿論媒體的監督積極性。
3.積極培養高素質的監管工作人才。金融經營業務愈加復雜化與跨行業化，對金融監管工作人員提出了更高的業務素質要求。監管機構要通過在崗學習培訓、不斷吸納大批的高素質人才以及不同部門之間輪崗交流等多種形式來提高監管機構的人力資源素質。中國金融監管機構特別要注意招聘那些有著豐富金融行業工作經驗的人才，這樣在開展具體監管工作時能夠更加具有針對性，效率更高。
4.擴大與國外金融監管機構的合作。經濟全球化已經使得許多金融控股集團的金融業務涉及到多個國家和地區，這無形中給金融監管機構加大了信息收集和打擊金融犯罪的難度。因此，中國要繼續擴大與世界各國和地區的交流范圍，深化金融領域的合作，特別是要加強金融信息互換和跨國監管的協調。此外，中國還要積極參加有關國際金融監管的國際組織，爭取在國際金融監管領域擁有更多的話語權。
參考文獻：
