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我國在1993年以前的時候，銀行金融業根據當年的市場環境，曾近進行過有關銀行金融業混業經營的相關性嘗試，但是，當時我國的經濟飛速發展，在當時形成了國家經濟相對過熱的局面，但是銀行業和相關政府管理部門卻監管的水平相對較低，在1993年左右，全國性的范圍之內出現了房地產熱和證券投資熱的經濟形勢，當年銀行中大量信貸資金沒有流向生產經營的企業，反而并用于在市場中從事投機買賣的行為，導致當時國家的金融秩序在一定程度上出現了混亂的局面。在1993年下半年的時候，國家開始下決心整頓當時的金融秩序，重點對銀行等金融企業進行整頓。隨后我國的銀行業、保險業、證券業相互之間實行分業經營的經營模式。為了有效的加強管理，政府成立了銀監會、證監會和保監會分別對銀行業、證券業、保險業進行有力的監督管理工作。隨后我國的人大會議分別頒布實施了《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》，確立了在我國金融行業進行分業經營的相關模式。“
我國金融業在剛開始發展的時候，實行分業監督管理的體制對于我國當時的銀行業、信托業、證券業、保險業的發展起到了一定性的促進作用和效果。但是，在取得成績的同時也存在著一些相應的問題：在我國的大多數基層地區，監督管理機制還是很匱乏的；在一些城市當中，對金融業進行重復性監督管理的現象也是十分的顯著；銀監會、證監會、保監會等政府相關監督管理部門之間的信息往往不能有效的實現共享；機構型的監督管理部門與當時金融業務發展多樣化之間也存在著十分突出的矛盾；在一些地方明顯的存在監管資源浪費的情況。因此，怎么樣能夠更好的利用好現有的政府金融監管機構的資源，防止相關金融監督管理機構出現盲目性擴張的情況，避免銀監會、保監會、證監會等金融監督管理部門在金融監管的過程中出現“各自為政”、“濫設機構”的情況，并將這些資源進行統一的調配，綜合利用，爭取在最大限度上實現家督管理效果的最大化。
二、對金融監管的認識不充分
根據我國對國外金融監督管理的學習可以發現：我國在對銀行業實施金融監督管理過程，會出現因為實施監管工作任務的當事人個人在自身的學識水平、自身所處的金融地位、監管者本人的職業特征、國家相關政策在執行過程出現的差異，在認識上所發生偏差等而出現了不同的金融監管者就有不同的行為表達。如果我們從社會中經濟環境和銀行業等金融機構自身的多方面因素的影響進行考慮，往往是金融監管當局在對銀行業等金融機構在監管過程中，缺乏通盤性的考慮，再加上在一些基層地區，被監管者自身對監督管理工作不夠了解，認識也不到位。就出現了在一些基層地區，有些銀行業等金融機構時常出現違規經營的事情，在我國的一些地方，還存在著當地政府對金融監管不夠重視，沒有充分認識到其重要性和特殊意義。
三、現行分業監管體制不適合金融全球化的趨勢
我國現行的金融監督管理體制仍然是對金融業進行分業的監督管理工作。這種體制有其自身的優勢：能夠讓中國人民銀行在第一時間內就可以根據景榮市場的變化，來調整相關的貨幣政策，滿足經濟發展的需要，這樣就可以有效的保障貨幣政策的相對獨立。但是，自從我國加入世貿組織以后，就不得不面對要對外開放我們的金融市場，允許國外的資本進入我國的金融市場中來，這樣，我國現行的分業金融監管就不能滿足發展的需要了，一些不斷也就逐漸的顯現了出來。例如，銀監會、證監會、保監會等監管部門之間的監管信息不能有效的進行溝通，相互之間不能做到互通有無，而監管部門在進行監管的過程中，又會出現監管重疊的現象，很難對實行混業監管的金融機構實現有效的監管工作。
四、監管難以跟上金融創新的步伐
借鑒國外對金融行業的監督管理的成功經驗，并對我國的金融監管的現狀進行分析，可以總結出這樣的相關結論：目前，導致我國金融行業處在潛在威脅的，主要存在兩大方面的原因，其中一方面的原因是由于，廣大的銀行顧客對銀行內部的信息不是很了解，甚至是知之甚少，另一方面的原因，則是在銀行業等金融體系的內部存在著監管方面的漏洞，這兩方面的原因是造成現在金融監管難以跟上金融創新步伐的最主要原因。要想有效的解決這兩方面的問題，最直接也最有效的辦法就是要銀行業等金融機構要維護顧客知情的權利，
五、宏觀審慎性監管問題
我國在對銀行業等金融機構進行監督管理的時候，往往都是采用宏觀審慎監管實體的方式方法，往往很難產生高效全面的效果。宏觀審慎監管的好處就在于：政府相關的監督管理部門可以對金融市場有著很全面的了解和認識，隨時掌握最新的市場動態，對于金融市場中可能產生的行業危險進行必要性的防范。但是問題也依然存在，全國大大小小的所有銀行業都歸中國人民銀行進行管理，央行自身有足夠的權力對這行銀行金融機構進行監管，但是，目前全國各地的銀行金融機構是遍地開花，金融機構呈現出快速發展的強進勢頭，各家銀行金融機構，在遵守國家法律法規的前提條件之下，可以根據市場的變化情況，進行有效的調配工作，這就對央行的監管權力提出了相應的挑戰，無形之中增加了中國人民銀行的壓力。也擾亂了金融市場的原有秩序。
參考文獻：
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一、我國銀行業監管體制存在的缺陷
1、立法上，法律法規制度不健全
目前我國關于銀行業監管的法律法規制度主要有《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《證券法》、《保險法》等，初步建立了銀行業監管的法制框架，但是仔細審視這些法律我們可以看出，我國銀行業監管在立法上主要有以下幾個問題：第一是已經頒布實施的法律法規等并沒有建立起我國銀行業監管的完整立法體系，法律法規制度并不健全；第二是由于受歷史和環境條件的影響，我國目前關于銀行業監管的立法內容比較局限，針對的問題比較單一，而這極易造成銀行業監管的漏洞；第三是立法預見性不強，且法律和行政法規等之間并不能做到有效協調，從而使銀行監管在立法上某些方面出現矛盾或重復，而其他一些方面可能規制嚴重不足，從而造成銀行業監管的重大缺陷。
2、監管實踐上行政化傾向明顯，金融服務意識淡薄
在我們國家，一旦提到監管，往往和行政密不可分，這和我們國家的歷史傳統不無關聯。在銀行業，更是如此。雖然我國倡導建立自由的市場經濟，致力于和國際的接軌，但我們應該看到，我國目前的市場經濟體制依然不夠成熟，這在銀行業監管中突出的體現在監管者和被監管者的市場主體地位并不平等，且在監管中更多地體現為國家意志性。監管人員迫于工作壓力或者工作績效往往只顧監管不顧效益，只顧管理不管服務，且不能根據歷史和環境條件進行監管制度的創新。①這造成銀行業監管中被監管者不滿的現象普遍存在。
3、 監管理念落后，銀行業監管人員素質亟待提高
現代銀行業的飛速發展對于銀行業的監管理念更新提出了較高的要求。而監管思想、理念的創新源于市場變革，只有變革才能促進商業銀行不斷更新監管理念。②我國當前經濟發展機遇良好，但由于經濟發展狀況并不平衡等因素的影響，我國銀行業監管人員的理念大都比較落后，不能緊跟時代和經濟發展的步伐。這給我國銀行業監管的發展和創新帶來了不小的阻力。監管人員不能和銀行進行有效的溝通、不能有效運用現代金融風險預測系統以及缺乏監管思路和方法的創新等監管觀念的落后造成我國監管人員的素質不高，這突出的表現為：部分人員基本業務水平不能達標，他們的知識能力、知識結構和知識層次并不能有效應對銀行業監管中出現的問題，如不能有效搜集當前經濟數據并進行分析、整合等從而得出自己的判斷，因此就更難做到客觀、高效的銀行監管。另一方面，對監管人員缺乏相應的法律規制以對他們進行再監管，也是造成監管人員素質普遍不高的一個原因。
4、 外資銀行的監管問題
國務院于2006年11月11日頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》，銀監會于2006年11月24日了《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》，均自2006年12月11日施行。③從這些立法我們可以看出，我國關于外資銀行監管的立法效力層次不高，權威性和穩定性也相對較低，這給外資銀行現實執法過程中帶來不小的困難。而且，這些法規和規章的頒布和實施并不能做到和《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》等的協調和統一，再加上其他一些規范性文件，立法體系顯得較為混亂；另一方面，雖然我國目前對外資銀行已經進行了相關立法，但對于外資銀行的監管原則和欲實現的目標并不明確，已經頒布的相關立法文件對這一問題都沒有明確規定，這無疑會影響對外資銀行的有效監管。
二、完善我國銀行業監管的的建議
1、加強銀行業監管立法，完善相關法律體系
要實現銀行業金融監管，首先必須建立相對完善的法律體系，建立健全法律法規制度。立法上，合理地降低人民銀行和銀監會的部門金融規章、文件，加強法律和行政法規的立法工作。其次，要結合當前和今后一段時期內的歷史和環境條件，拓寬銀行監管的立法內容，有針對性地、多角度、多層次地解決目前銀行業監管中出現的問題。要在立法時做好統籌和協調工作，避免部分銀行監管條例和規章與法律法規之間出現重疊、不協調甚至直接抵觸的現象。最后，要改變傳統立法重于監管具體業務的做法，積極構筑有利于監管目標實現的規則和制度，這樣才能實現監管的高效率，從而真正在立法層面實現對銀行業監管的有效規制。
2、強化金融服務意識，銀行業監管時去行政化
隨著經濟發展和金融服務的全球化，強化金融服務意識，提高金融服務本領已經不再單單是對金融行業從業人員的基本要求。與此相關，作為對銀行業的監督和管理者，同樣要與時俱進，加強了解金融服務行業的運行模式及創新制度，避免銀行業監管者只管監管而不顧其他的通病，要充分認識到之所以要進行銀行等金融服務行業的監管，并不僅僅是為了防范和杜絕違法違規的行為，更重要的是營造一個公平、平等、有序的金融業服務環境，這既是為了實現一個行業的順利發展，更是為國家經濟的發展提供必要的支持。因此，監管者從事銀行方面的監管工作，就要努力做到對這一行業基本情況和業務的熟知，并努力扮演好不僅僅是監管者更是服務者的角色，從而切實提高自己的金融服務意識。與此同時，監管者在進行監管時，還應充分考慮工作方式和方法，盡量避免行政化地監管模式，把自己與被監管者置身于平等市場主體基礎之上，淡化監管者的國家意志性，從而做到和諧、有效監管。
3、及時更新監管人員理念，提高監管人員監管素質
由于國家之間和國內貿易的快速發展，以及信息化、網絡化的普及，銀行業監管技術的日益成熟和完善，都對我國銀行業監管人員提出了更高的要求。因此，要想做好當前金融特別是銀行業的監管工作，首先必須及時補充知識，拓寬視野，更新監管觀念，創新監管思路和方式，這樣才能跟得上時代和經濟發展的步伐。其次，銀行業監管人員要善于客觀的分析自己，找出自己的不足，如知識結構、知識層次是不是合理，知識發展和更新是不是全面，從而綜合考量，及時發現存在的問題，有針對性的采取措施解決，進一步提高綜合素質，尤其培養對當前銀行業監管前瞻性、深層次地分析能力，實現現場和非現場監管效果的相對一致，并積極拓展金融特別是銀行業監管所要求的經濟、金融、法律、數學、計算機以及網絡應用的能力。④實現對監管人員的競爭上崗制度，利用豐富的教育資源對監管人員進行培訓和考核，強化其基本素質和業務能力。倡導建立完善的約束和激勵機制，對于工作績效突出的監管人員予以公開表彰，對違法、違規的監管人員予以法律追究，強化責任機制，從而切實提高銀行業監管人員的綜合素質。
4、運用法律、政策等多種手段實現外資銀行的有效監管
首先，要明確外資銀行的監管目標和監管原則，既要實現我國經濟的良好運行與發展，又要有效的監管外資銀行，實現其穩健的運營，能夠為我國的現代化經濟建設服務，促進內資和外資銀行的公平、平等性競爭。其次，在立法層面，建議制定專門的《外資銀行法》，以與現行的《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》配套，構建相對完善的外資銀行監管法律體系。最后，要善于和外資銀行母國進行必要的對話和有效的溝通，促進與母國的交流與合作，力爭在銀行業風險防范上、信息收集、數據分析、技術利用等方面共享，共同抵御金融危機對雙方或多方的影響，為國內經濟發展營造良好的環境，從而降低金融風險，實現國內經濟的良好、穩定、有序發展。
注釋：
①李雅晴.后危機時代我國金融監管存在的問題及對策研究.[J].科技信息.2011（1）：810-81.
②童衛華.淺析我國商業銀行監管問題. [J].東方企業文化.2011（3）：29.
③石現明.略論我國外資銀行監管法律制度的缺陷與完善. [J].西南金融.2007（10）：47-48.
④唐黛.我國金融監管體制的現狀與發展. [J]. 經濟體制改革.2007（6）：121-123.
參考文獻：
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一、文獻綜述
20世紀30 ~ 70年代銀行業監管是以銀行業的安全性為中心的，70年代后金融自由化理論逐漸發展起來，銀行業效率的問題由此受到極大關注。至此，對銀行業監管開始轉向如何協調安全穩定與效率的方面。在此過程中，學者們也開始關注銀行業的獨特性，相應地提出了一些理論模型：如明斯基（Minsky）提出的“金融體系脆弱論”，戴蒙德（Diamond）和迪布維克（Dybvig）提出的“銀行擠提模型”，馬切斯?德沃特里龐（Mathias Dewatripont）和簡?泰勒爾（Jean Tirole）提出的銀行監管“代表假說”等。Bryant（1987）最早關注了金融監管集體行動的問題，認為各國出于個體理性所做的政策選擇最終并未達到整體最優狀態，他從理論邏輯上演繹了金融監管國際合作供給與需求失衡的原因，但是沒有對理論進行檢驗。在監管國際合作方面，阿里西亞（Ariccia）和馬奎斯（Marquez）的“監管中的外部性模型”能夠較好的為金融監管國際合作提供理論依據，并指出差異較大國家之間進行合作的困難所在。Herring和Litan（1995）指出參與監管國際合作的國家數目越少，目標越趨同，對國際合作帶來收益的認識越容易達成共識；金融政策決定機制越相似，越容易達成金融監管的國際合作。英國劍橋大學教授約翰?伊特韋爾（John Eatwell）和美國紐約紐斯大學教授艾斯?泰勒（Lance Taylor）提出建立世界金融監管局的設想，并賦予其在世界范圍內進行金融監管和風險監管的權力。
中國對金融監管國際合作問題的研究較少。廈門大學朱孟楠博士在《金融監管的國際協調與合作》（2003）中就金融監管國際合作的必要性、如何有重點地加強金融監管國際協調與合作、世貿組織的作用等方面提出了自己的觀點，這可以稱得上是國內有關金融監管國際合作方面的第一部專著；北京師范大學鐘偉博士在《資本浪潮――金融資本全球化論綱》（2000）中提出了全球化的三種監管框架：短期框架，主要是為了加強對跨國銀行的統一監管，必須對現有國際金融組織進行必要的改革；中期框架，即以區域金融監管作為國家監管和全球監管的有效過渡和緩沖；遠期框架，建立全球統一的并賬監管體系。此外，有關這方面較好的文獻還有：劉宇飛著《國際金融監管的新發展》（經濟科學出版社，1999），重點從系統風險的角度論述監管國際合作的必要性與合作現狀；孟龍著《金融監管國際化》（中國金融出版社，1999）；嚴駿偉著《金融監管：跨國銀行的金融規范》（上海社會科學出版社，高等教育出版社，2001）；尚金峰著《開放條件下的金融監管》（中國商業出版社，2006）。
已有的研究已經取得了相當大的成就。本文從銀行業監管供給和需求不平衡方面進行研究，以有助于推進銀行業國際合作的發展。
二、銀行業監管國際合作供求失衡的理論分析
（一）銀行業監管國際合作的需求分析
1． 隨著金融全球化和銀行國際化進程的加快，跨國銀行在全球范圍內迅速擴張。就中國來說，截至2006年12月底，在中國注冊的外資、獨資和合資法人銀行業機構共14家，下設19家分支行及附屬機構；22個國家和地區的74家跨國銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區的186家跨國銀行在中國24個城市設立了242家代表處。跨國銀行的發展促進了全球經濟金融一體化的發展。同時，跨國銀行的母國與東道國監管信息資源分配不均衡、兩者權利義務分配不公平以及第三國沒有監管義務等問題，制約了對跨國銀行監管的國際合作，已不能滿足對跨國銀行進行有效監管的要求。跨國銀行的快速發展使得各國需要銀行業監管國際合作，來實現對跨國銀行的有效控制。
2． 世界上有十幾個離岸金融中心，例如盧森堡、開曼群島、巴拿馬群島和巴哈馬群島等離岸金融中心的商業銀行，幾乎都不在任何一國金融監管當局的有效監督之下，其成為國際銀行的特殊掩護地和避風港。由于在離岸金融中心注冊的金融機構一般都可以享受到極為優惠的經營條件和極為寬松的管制環境，其資產負債、股東構成等信息對外披露的要求很少，所以在離岸金融中心注冊的商業銀行及其他金融機構增長很快，流動資本在國際資本市場上所占的份額也越來越大。這一狀況極大地加劇了國際金融業、銀行業的風險隱患。大量離岸金融中心的存在使得單個國家的銀行監管對其活動無可奈何，必須依靠銀行業監管的國際合作。
3． 為了逃避金融監管，近年來，在不斷取消傳統金融監管的環境下，金融創新從某種意義上就表現為一種金融自由化。在當今經濟金融全球化時代，金融創新能滿足客戶多元化金融服務的需求，并有效提高了金融服務質量，增強了金融企業的競爭能力。但是，一味追求金融創新，追求收益，而忽視金融創新工具和產品所隱含的風險，可能促使資本自發性、盲目性的弱點無限膨脹，從而引發全球性的金融危機。在各國銀行業實際運行中存在著一個突出的問題就是金融監管總是落后金融創新的步伐，在這種情況下就是說很多的金融創新業務處于少監管甚至無監管的狀態下運行，這樣潛在的行業風險就很大，極有可能引發系統性危機，此次金融危機就是很好的例證。
4． 隨著國際經濟金融全球化、一體化的發展，跨國銀行在全球范圍內迅速擴張。各國為了吸引國際金融資源流入本國，同時增加本國銀行業在全球競爭中的優勢，爭相放松對本國銀行業的監管。再者，由于不同國家的監管制度之間存在著差異，跨國銀行自身在利益的驅使下通過國際業務轉移，充分利用各國在稅率、利率、政策、管制方面的差異，實現監管套利最大化。這樣就可能產生對銀行業所實施的金融監管失效，并可能影響本國金融資源的有效分配。面對銀行業監管競爭、監管套利，僅靠一國國內監管當局的努力是無能為力的，各國監管當局必須通力合作才可能有效解決這一難題。
5． 銀行業是一個特殊的行業，具有廣泛的債權債務關系，既有銀行業相互之間的債權債務關系又有銀行業對公眾的債權債務關系。這一特點就造成了銀行業的金融風險可能短時間內在國內及全球范圍內傳播。如果一個或幾個銀行倒閉導致整個銀行體系發生“多米諾骨牌效應”坍塌的系統性危機的危險，這種危險是對整個金融體系穩定的潛在威脅。同時，在全球經濟金融一體化的時代，銀行和銀行體系之間的國際間聯系越來越緊密，銀行危機造成國際性的影響與威脅的可能也越來越大。尤其在全球支付與清算系統中，一旦某家銀行出現問題不能按時清算，必然造成全球性的連鎖反應。由于銀行業危機具有這種在國內及國際傳染性特性，就要求我們必須加強銀行監管的國際合作來減輕或阻止銀行業危機的擴散。
（二）銀行業監管國際合作的供給分析
1． 20世紀70年代國際金融市場動蕩加劇，各國開始意識到加強國際監管合作的重要性。巴塞爾委員會（BCBS）成立于1975年2月，它是國際社會對1974年德國赫斯塔特銀行危機和美國富蘭克林國民銀行危機反思后的產物。其成立使“銀行監管的國際合作從理論上升到了實踐層面”。但是委員會本身不具有任何法定的跨國監管的權力，因此它所形成的一系列文件并不具有法律效力，而僅僅是鼓勵成員方或國際銀行監管者采用的或一致的監管標準與方法的一種“建議”。這種建議是“廣泛的原則、指導方針及最好的措施”，巴塞爾委員會期望“各監管當局通過適合自己體制的法律或其他形式的詳細安排予以實踐”。現在巴塞爾委員會是銀行監管國際合作方面最主要的組織機構。其主要工作有三方面內容，即交換各國在監管安排方面的信息、提高國際銀行業務監管技術的有效性、建立資本充足率的最低標準及研究在其他領域制定標準的有效性。
巴塞爾委員會主要是通過各種文件來履行其職能的，主要有三項成果：一是《巴塞爾協定》，被稱為“神圣條約”。它規定了跨國銀行的東道國與母國監管當局之間分享監管權力的原則。二是1988年頒布的《統一資本計量與資本標準的國際協議》，簡稱為《巴塞爾協議》，該協議的主要貢獻在于其規定了統一的資本充足率計算方法和統一的最低資本充足率標準。2004年6月又頒布了巴塞爾《新資本協議》。《新資本協議》的核心監管思想是三大支柱：最低資本要求、外部監管、市場約束。巴塞爾委員會通過這兩個協議建立了一套國際通用的加權方式衡量表內與表外風險的資本充足率標準，有效地扼制了與債務危機有關的國際風險。三是《有效銀行監管的核心原則》。1997年4月巴塞爾委員會的此文件從7個方面制定了有效監管體系必備的25條基本原則，為各國政府、國際監管機構和其他公共管理當局提供了一個基本的參照標準。
世界貿易組織（WTO）對金融監管法律的國際協調主要是為了推動金融服務貿易的自由化，針對有可能阻礙金融服務貿易自由化的金融監管法律制度進行了協調。如1993年12月《服務貿易總協定》及其金融附件，1995年《金融服務承諾的諒解》，1997年《全球金融服務協議》等。WTO所達成的多邊國際協議進行金融監管法律的協調是一種國際硬法的協調模式，明確了“承諾談判”的主導地位，協調成果亦成為各國必須實施的國際義務。WTO對金融監管法律制度的協調更多地是體現在對服務貿易自由化協調的間接效應上，由于WTO有廣泛的成員基礎，對金融服務貿易自由化制度的協調有組織及機制上的良好保證，因而在推進金融服務貿易自由化中成果豐碩。
當然對國際銀行業監管的國際性監管組織還有國際清算銀行（BIS）、國際貨幣基金組織（IMF），甚至國際證監會組織（IOSCO）和國際保險業監管者協會（IAIS）也不同程度上承擔著對國際銀行業監管的職責。
2． 各國除了在國際范圍內進行銀行業監管的國際合作外，區域監管的合作也發展很快。相對來說，歐盟（EU）的監管體系發展最完善。歐盟金融業法律協調旨在以法律工具的協調推進歐盟金融業的一體化進程，實現《羅馬條約》所構筑的“四大自由”，從而促進一個競爭的、有效率的歐盟一體化的金融市場。歐盟金融業法律協調依托超國家的協調機構，采用超國家立法的形式予以協調。
目前，歐盟的統一銀行監管主要體現在三個方面：第一，存款保險制度。1994年5月，歐盟通過了《存款保險計劃指導原則》，要求所有歐盟國家在1995年7月之前引進一項存款保險計劃。第二，資本標準。1995年12月31日，歐盟制定的《資本充足性指令》生效。第三，審慎監管。歐盟通過一系列指令形式對大部分審慎性監管要求進行了統一規定，初步建立了歐盟統一的監管法律基礎。
歐盟金融監管法律協調是區域監管法律協調的典范，為推進歐盟金融市場的一體化起到了關鍵作用。
另外還有一些其他的區域銀行監管組織如表1所示：
（三）銀行業監管國際合作供給與需求的非均衡現狀
銀行業監管國際合作的均衡，就是銀行業監管國際合作的供給和需求相適應，可以及時有效地化解國際銀行業的系統危機。通過20世紀70年代以來的國際及區域性銀行業監管合作可以看出，銀行業監管的國際合作已經取得了一定的成績，但是還遠遠不能滿足國際銀行業發展的需要。再者，銀行業是一個動態發展的行業，不同時期銀行業安全穩定的中心是不同的，這就要求銀行業監管國際合作的供給要隨著銀行業監管國際合作的需求的發展而發展，供給要能夠歷史性地滿足需求的變化。
銀行業監管的國際合作的供給與需求的關系失衡是絕對的，均衡是相對的。目前銀行業監管國際合作存在較嚴重的不均衡。一方面，銀行監管國際合作的供給相對于需求嚴重不足，具體表現就是銀行業監管國際合作的供給總是滯后于需求的發展；另一方面，銀行業監管國際合作的供給和需求不適應，具體表現就是銀行業監管國際合作的供給結構不能滿足需求的發展。現在銀行業國際監管合作主要由西方發達國家主導，按照發達國家的需要制定監管國際合作規則，反映西方國家對監管國際合作的需求，但是不能滿足廣大發展中國家對銀行業監管國際合作的需求，所以開放程度低的廣大發展中國家對監管合作持消極態度。這樣就導致各國通過現有的方式通過協商只能達成一個最低的標準，以保證所有的國家都能去主動實施，這樣就使得銀行業監管國際合作的供給總是處于低水平狀態，供給總是不能在總量和結構上歷史地滿足國際銀行業發展的需要。
總體上看，現有的銀行業監管國際合作還處于低水平的狀態，現有的監管體系還不能有效防范及制止金融風險在國際范圍內傳播。雖然區域性監管國際合作發展很快，但是，就國際而言，供給與需求不平衡的矛盾還很突出。
三、銀行業監管國際合作的模型分析
（一）模型分析
作為理性經濟人，各國監管當局會根據自己國家的利益參與國際監管合作。為了簡化模型，這里以開放經濟條件下的兩國為例來討論銀行業監管的國際合作。合作既可以給本國帶來收益，同時也可以給他國帶來收益，即銀行業監管國際合作具有正的外部性。
假設銀行業監管者既關心本國銀行部門的效率、安全和穩定性，同時也關心銀行其他權利人如銀行股東的利益，所以我們直接假設監管者可能關心銀行的利潤。假設監管者可以采用許多不同的監管工具的優化組合。但是，這些工具組合的使用并不受銀行歡迎，因此，銀行總是希望監管當局減輕監管。我們將i國的監管工具組合稱為變量ki，它包括許多可能的銀行業監管國際合作帶來的影響。
模型中我們假設存在兩個國家，每個國家都有一個銀行系統和在該國所注冊銀行的一個監管者。假設∏i（ki，kj）為在i國注冊的銀行的利潤函數，其既取決于本國監管者采用的工具組合，也取決于其競爭對手所在國j所采用的工具組合。銀行不歡迎的監管標準的強制實施假設可以表達為下式：
（5）式第一部分等同于各國監管者的一階條件，所以等于0；第二部分兩項均大于0。由于∏和F的凹性，為了滿足方程（4），必須有較高的監管標準，即k*＞ki*，k*＞kj*這樣Ui（k*，k*）＞Ui（ki*，kj*）。
這一結果表明，在兩國對稱（?琢i＝?琢j）的情況下，兩國都會尋求國際合作，因為這樣兩國的收益都會大于合作前的收益，且總收益也大于合作前的收益。
兩國不對稱（?琢i≠?琢j）時，兩國會選擇不合作，并且兩國監管者試圖為他們的銀行提供競爭優勢，進一步降低監管標準。但是，當一體化程度加深時，具有較大差異的國家也會產生合作動機。
（二）基于分析得出的幾點結論
1．當兩國對稱時，兩國會選擇合作。兩國銀行業開放程度、兩國銀行業監管體制和結構等方面相近時，合作對雙方都有利，這時，兩國容易達成銀行業監管國際合作協議。一般情況下，同區域范圍內的國家銀行效率、開放程度等相似，容易達成合作協議。這就論證了為什么區域銀行監管合作發展比國際合作要好。
2．當兩國不對稱時，或者說兩國差異比較大時，兩國會選擇不合作。因為，合作的收益隨著國家差異的增加而降低，當各國差異很大時，若追求總體效益最大化，必須執行不同的標準，在當前的形勢下很難實現。這就論證了為什么發達國家和發展中國家很難進行銀行業監管國家合作。
3．金融一體化的快速發展有利于銀行業監管國際合作的發展。由于各國經濟發展水平、經濟制度等方面的差異，造成銀行監管國際合作的供求失衡。但是隨著金融一體化的快速發展，各國金融相關度大大提高，銀行業監管國際合作將會大大增進整體及各方的利益，從而銀行業監管國際合作稱為一種理性的選擇。
四、對中國參與銀行業監管國際合作的建議
（一）中國參與及推動銀行業監管區域合作的步驟
中國參與區域監管合作是與中國金融對外開放、金融深化同步進行的，這一過程大致可以分為兩步進行：
第一步，主要是擴大銀行業對外開放。在此過程中，我們可以修改國內銀行業相關法律，擴大銀行業的開放力度，同時，著力建設成熟的國內金融市場，完善中國的銀行業監管體制，并不斷增強中國銀行業監管的立法與行政的透明度。在這一階段，我們還要與周邊國家，主要是東盟10國及日、韓簽署關于銀行業監管方面的基本協議，初步建立相應的信息交流平臺，并就某些重要的監管標準達成一致意見。
第二步，主要是在前一階段銀行業對外開放的基礎上，建立統一的金融市場。要在統一的監管標準的基礎上建立統一的銀行業相關法規。在此階段，我們要借鑒歐盟的最低限度協調原則、相互承認原則和母國控制原則，逐漸由相互承認向單一執照過渡。同時，我們要承認并接受重要的銀行業監管國際標準，并把國際標準納入區域及國家法律之中。加強區域貨幣合作，建立貨幣基金并逐漸過渡到區域單一貨幣。
防范區域金融風險，加強區域銀行業監管合作是一個漫長的過程。在這一過程中，我們需要加強彼此合作，在以下幾個方面有所突破：首先，加強銀行業監管信息的交流與合作，逐步由最初的簡單交流平臺過渡到全面的信息共享機制和嚴格的信息報告制度；其次，建立統一的銀行業風險預警機制，主要是建立一套完善的檢測系統，對區域銀行業進行全方位的跟蹤監測、分析評估；最后，建立與完善銀行業危機救援機制，主要是籌措區域內足夠的資金，集中全區域的力量幫助陷入暫時困境的成員國抵御銀行業系統風險，避免危機的擴散。
（二）中國積極參與及推動金融監管國際合作的建議
隨著國際經濟金融一體化的發展，一國完全靠自己的努力來防御來自外部的金融風險與金融市場沖擊是比較困難的。所以我們必須積極參與金融風險國際合作，提高合作的水平。在此過程中，我們需要積極培養高水平、專業化的監管隊伍，加快監管中電子信息網絡的建設，完善中國銀行業監管中的非現場檢查制度，建立銀行業自律組織和系統，強化銀行業的內部審計。金融創新、銀行業跨區域跨行業并購使金融機構之間的界限越來越模糊，分業經營的格局逐步被打破。金融業混業經營要求分散的、多層次的監管機構向統一的、綜合性的監管機構過渡。金融機構的全能化發展使傳統的以機構為對象的監管方式已不再適應，而應以功能為基礎進行監管。
具體來說，中國積極參與銀行業國際監管合作，應該做好兩方面工作。第一，積極推動巴塞爾委員會成為正式的國際組織，從而使其監管標準和監管原則成為具有約束力的國際協議，成為各成員國普遍遵守的行為規范。第二，中國還應該積極參與巴塞爾委員會等國際金融監管機構的活動，積極推進全球多邊銀行體制改革，推動建立反映各國利益的多邊規則體系。
世界金融發展的歷史經驗充分證明了，金融抑制往往是金融風險的溫床。中國經濟金融轉軌過程中還有很多遺留問題有待我們解決。改革中出現的問題需要在深化改革的過程中解決。我們要加快建立適合中國國情的發達金融體制，徹底消除金融市場扭曲和金融抑制，逐步推進利率和匯率市場化改革，在風險可控的情況下，積極參與國際競爭與合作。
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The Exploration of China Participating in Banking-supervision International Cooperation
Yuan Fangjian, Fang Lei
（School of International Business, Shaanxi Normal University, Xi'an 710062, China）
篇4
20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發展的突出表現是網上銀行的產生。網上銀行就是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。網上銀行的發展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監管形成了新的挑戰。在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監管當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。為了對網上銀行進行有效監控,防止和化解金融體系的風險,重構我國網上銀行監管體系,加快改革的步伐成為當務之急,文章著重分析了我國目前網上銀行監管現狀、存在的問題及其原因,并提出了相應的對策。
一、網絡銀行概述
金融世界悄然發生的改變，促使全球各地的銀行和金融機構紛紛把金融電子化納入議事日程，我國銀行也正在融入到這股勢不可當的潮流之中。網絡銀行風生水起，便是各家商業銀行利用網絡進行金融創新，爭取未來競爭主動權的前瞻性舉措。
很多人認為，加入WTO后，我國銀行業會受到來自外資銀行的沖擊。然而，有識之士指出，即使不加入WTO，我國銀行也一樣面臨沖擊，因為這種沖擊早已存在，這就是Internet的迅速發展。面對Internet技術日新月異的發展，輻射面廣、滲透性強的因特網正在使傳統銀行有形柜臺的優勢日漸喪失，信息的透明也使客戶的忠誠度日趨降低。
比爾•蓋茨曾經預言：“如果傳統商業銀行不對電子化作出迅速反應，它將成為21世紀即將滅絕的恐龍。銀行業是必須的，但網絡科技使銀行本身變得不那么必要了。”在這里，比爾•蓋茨以其超前的眼光為我們指出了21世紀傳統銀行所面臨的挑戰以及新經濟時代銀行業的前景。那么，現在就讓我們走近網絡銀行，看看它是什么：與傳統銀行相比，網絡銀行的優勢到底在哪里？
（一）什么是網絡銀行
網絡銀行又稱網上銀行，我國最早由招商銀行于1997年4月推出，網絡銀行，一般又稱網上銀行或在線銀行，是指銀行以自己的計算機系統為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，借助互聯網技術，通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之，網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺，它把傳統銀行的業務“搬到”網上，在網絡上實現銀行的業務操作。其優點在于“足不出戶，個性理財”。
（二）網絡銀行現狀
網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。但與傳統銀行相比，網絡銀行沒有分支機構，它完全依托無邊無界的因特網，排除了語言障礙，可以隨心所欲地將觸角伸向世界的每一個角落，并超越國界提供各種服務，因此特別吸引擁有個人電腦的客戶和高級行政人員。
網上銀行擁有成本低廉的優勢，不必花費大量硬體房舍并雇用大批人力，在房租水電、職員工資等方面節省了巨額開銷。據統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是52美分，ATM機是27美分，而網絡銀行僅10美分———網絡幾乎把成本一下子降到了極限，成本的降低使網絡銀行有足夠的實力向顧客讓利，在回報儲戶方面具有得天獨厚的優勢。網絡銀行的功能和優勢遠遠超出電話銀行，也無須自助銀行和無人銀行的固定場所。
網上銀行的出現，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時隨時使用的便利。具有進入因特網經驗的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入“網絡銀行”的站點地址，就可以根據屏幕上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走于企業銀行之間，因錯過營業時間被拒之門外的現象將不會出現。
二、網絡銀行的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
（一）對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階毆性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
（二）嚴格網絡銀行市場準入
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。
（三）網絡銀行業務營運監管
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
（四）銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
（五）監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
（六）法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
三、金融監管不力的原因分析
網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監管當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。
（一）增加對銀行業監管的需要
當今世界，計算機的網絡已經在金融界運用得非常普遍了。現代社會是一個信息的社會，計算機的運用已經滲透到現代社會的方方面面，那么金融機構借助計算機網絡運程調度資金開展金融服務，也在借助計算機網絡實行監管，并且網上銀行和電子商務的發展瞬息之間就完成了交易。這種趨勢，使我們的金融監管越來越難，包括對貨幣的概念，對貨幣的調控，都是一個新的課題。如果技術手段要是落后的話，在將來信息化管理的情況下，如何保證我們這個計算機系統的安全。也都是我們在當前時間內所面臨的一個挑戰。
（二）網絡銀行的國際性潛在地影響著銀行監管
總的來看，各國對網絡銀行的監管方式主要仍以原有的監管機構和監管范圍的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調。國內國際監管上的協調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協商與調整。目前各國政府對網上銀行的監管內容主要有市場準入、業務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網上銀行有明確的要求，需要申報批準。
（三）開展多國業務的網絡銀行的監管者
一是商業銀行自身對網上銀行的安全管理措施跟不上，管理制度有待完善。二是商業銀行對網上銀行業務的內部審計不力。三是有關法規不健全，對網上銀行和電子商務業務的立法滯后。四是我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境不安全，存在技術風險。五是我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準，缺乏統一規劃。六是缺乏專利意識。隨著外資銀行加入網上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現。
四、完善金融監管的對策與建議
在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準將可能難以實施，網上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。下面就是我對完善金融監管的建議：
（一）把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
(二)建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
(三)完善、補充相關法律條文
據統計，2007年中國網上銀行交易量已經突破63萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉，電子銀行的業務規范和風險控制已經突顯在國家監管部門面前，網銀大盜的泛濫和美國信用卡失竊風波無疑又加重了電子銀行立法的緊迫性。
要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承擔民事責任。
2005年5月19日，銀監會針對我國電子銀行業務發展和監管的客觀需要和風險特性，制定了《電子銀行業務管理辦法（征求意見稿）》和《電子銀行安全評估指引（征求意見稿）》，并將兩征求意見稿上網公開征求意見。銀監會2003年成立之時起，就開始著手這“兩個征求意見稿”的起草工作，2004年上半年完成全部起草工作，并在此之前銀監會就已經開始廣泛征求意見，2005年5月19日開始在網上公開征求社會各界意見。銀監會希望制定一套非常嚴謹的規章，實現對中國電子銀行產業的系統化、審慎的管理。據專家介紹，銀監會“兩個征求意見稿”是我國在電子銀行業務規范和安全控制方面第一次立法行為，將對我國的電子銀行產業起到重大意義。有關專家指出，“兩個征求意見稿”已經非常全面和系統。中國銀監會政策法規部創新業務處處長尹龍表示，銀監會會根據這“兩個征求意見稿”起草細化的監管規程,至今有了較大變化。要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
（四）加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
從國際銀行監管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強監管的一個重要原則。網絡銀行諸多特性（包括網絡銀行無紙化操作的特性以及網絡交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監管當局稽核審查的難度，并會導致監管數據不能準確地反映銀行的實際經營情況。為了保護銀行客戶利益，約束和規范網絡銀行的行為，建立強制性信息披露制度尤其重要。對網絡銀行應該制訂比傳統銀行更為嚴格的信息披露規則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質量。
（五）制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
2007年11月，中國銀監會召開第47次主席會議，審議并原則通過了《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程》。
與其他銀行業務相比，電子銀行對系統安全性和可靠性的要求更高，安全性問題是其運營和管理的核心問題。會議強調，銀行業金融機構開辦電子銀行業務要具備可靠的信息技術，較高的系統設計開發水平以及較強的相關設施保障能力。要將電子銀行業務風險納入風險管理的總體框架中，根據電子銀行業務的運營特點，建立健全電子銀行風險管理體系和電子銀行安全、穩健運營的內部控制體系。要強化對電子銀行業務所面臨的戰略風險、法律風險、信譽風險、信用風險、市場風險和操作風險的管理。
（六）完善現行金融監管辦法
要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。
（七）建立相關法律，規范行為
電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據，法律是否認可這樣的證據，以及電子貨幣、電子銀行的行為規范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環境。
（八）建立大型網絡銀行數據庫
通過數據庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網絡銀行的資產風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎工作。
1、網絡銀行數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理。
2、不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。
3、對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。
綜上所述，網上銀行的發展及其產生的特殊風險使銀行監管變得復雜化。監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。我國網絡銀行的發展勢不可擋，為保證其順利發展，金融監管必不可少,而且還要根據我國的國情和未來發展方向作出評估,制定符合我國網絡銀行發展需要的監管。
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篇5
加入世貿組織對于我國經濟與金融來講是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰，其影響是深遠的。入世5年后的今天，外國金融機構將被允許在我國提供全面的金融服務，不受顧客、地域和幣種的限制，享受國民待遇。必須清醒地認識到，我們所面臨的挑戰是不可低估的。就我國金融業而言，這種挑戰，除了中資銀行要面對日益激烈的全面競爭外，還在于給整個金融監管體系的有效性帶來了前所未有的影響與沖擊。為了更好地與國際接軌，實現有效的監管，筆者就全面開放形勢下，我國金融監管所面臨的挑戰及其對策作初步探討。
一、全面開放格局下，我國金融監管面臨的挑戰
（一）中資銀行面臨外資銀行的激烈競爭，經營壓力增大，監管當局維護金融業穩健運行的任務加重
在加入世貿組織5年后，外資銀行完全取得了國民待遇，中外資銀行的競爭地位是平等的，但二者的競爭能力卻有顯著差別。中資銀行的管理體制、經營方式、技術手段、人員素質、資產質量、盈利能力等方面與外資銀行相差懸殊，外資銀行在競爭中有較強優勢，至少在全面開放初期是如此。外資銀行在進入中國后，擴大市場份額、爭奪優質客戶、優質人才，爭奪高附加值、高收益的中間業務及其他不占用資金但收益甚高的投資銀行業務，以其先進技術、眾多的金融創新品種、迅速快捷的優勢，將吸引走中資銀行更多的業務，將使中資銀行特別是中小金融機構的生存空間受到擠壓，經營難度、經營風險進一步增大。加之國內銀行業原來存在的不良資產比例偏大、低層次競爭、內控機制薄弱等問題還來不及有效解決，雙重因素的作用將使金融風險進一步積累和擴大，并給監管當局實施金融監管，維護金融體系的安全穩定帶來很大壓力。
（二）對外資銀行的有效監管難度加大
在加入世貿組織的過渡期，我國境內外資銀行數量不多，其業務的開展也主要集中在國際結算等中間業務上，外匯存貸款所占市場份額較小，人民幣業務仍屬試點階段，因此我國的監管當局對外資銀行的監管總體上壓力不大。但隨著入世5年過渡期的結束，外資銀行獲得了市場準入和國民待遇，它們可以全面拓展本外幣業務。眾所周知，外資銀行與國際金融市場聯系密切，交易國際化，服務多元化，技術手段先進，金融創新能力強，可以從國際市場引進品種繁多，操作復雜的新型金融工具，而長期習慣于主要運用行政手段進行監管的中國金融監管機構，如何按照國際慣例對尚不熟悉的外資銀行業務進行有效監管，將是一個嶄新的課題。大量外資銀行的進入及其業務的全面拓展，從監管的內容、范圍、方法和手段上對我國金融監管機構將提出更高要求，增大金融監管難度。
（三）分業經營，分業監管體制將受到沖擊
近一、二十年來，隨著銀行和非銀行金融機構競爭的日益激烈，金融混業經營已成為國際金融市場的普遍現象。在市場力量的推動下，一些原來實行分業經營、分業監管的國家如英國、日本，相繼放棄這一制度。甚至最早開創分業體制的美國也于1999年11月廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，結束了銀行、證券、保險分業經營的歷史，在立法上正式允許混業經營。事實證明，混業經營可以使金融機構提高資金運用效率，為客戶提供全方位服務，降低成本，提高效率。
而我國目前實行的是分業經營、分業監管的體制，其局限性很明顯。其一，限制了我國銀行業的發展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發展趨勢，同樣是商業銀行，外資銀行是混業經營，可以同時涉足銀行、保險、證券等行業，從而相對于中資銀行在資金調配、業務銜接、金融創新、運營成本等方面形成強大的競爭優勢。而我國銀行卻因分業經營的體制，不能開展綜合業務，難與外資銀行平等競爭，使原來競爭力就弱的中資銀行受到進一步擠壓。其二，不符合國際金融業發展和監管的趨勢，難以對混業經營的外資銀行有效地監管。中國目前的金融監管體制是分業監管，而分業監管是適應分業經營而建立起來的一套體制，這樣的監管體制如果用于混業經營的外資銀行，其有效性和效率值得懷疑。因此，我國的分業經營，分業監管體制將受到沖擊。
（四）金融創新日益頻繁，給監管工作帶來新難度
近年來，我國銀行的金融業務創新也活躍起來，特別是中間業務和零售業務不斷得到拓展，涌現出大量新的業務品種，例如：一卡通、理財咨詢、個人消費貸款、教育助學貸款、網上銀行等，今后金融創新的趨勢將得到進一步增強。理由如下：一是全面開放后外資銀行的示范效應。西方發達國家的商業銀行已普遍發展成為“金融百貨公司”（金融銀行），金融業務品種資源十分豐富，進入中國后勢必帶入新的金融產品，以開拓市場，為客戶提供多元化服務。中資銀行為提高服務水平和競爭力，必然要借鑒學習外資銀行的某些經營手段和業務品種。二是隨著我國客觀上經濟由高速增長階段轉入穩定增長階段，以及金融機構數量的不斷擴大，銀行業傳統的存貸款業務的增長空間已相對有限，而零售業務、中間業務方興未艾，擁有廣闊的市場需求，這將為金融產品創新提供巨大的空間。三是為了提高國內銀行業的服務水平和入世后的競爭能力，金融管理部門在政策上鼓勵銀行進行業務創新。例如個人消費貸款、助學貸款、股票抵押貸款等業務的出現，都是政策直接推動的結果。四是現代計算機和信息通訊技術的高度發達，為金融創新提供了充實的技術基礎，為金融業務降低成本，提高效率提供了極大便利。尤其是全球網絡經濟的興起，使銀行通過電子網絡拓展業務成為一種必然趨勢。
金融創新和管制是一對矛盾，過度的管制會扼殺金融業的活力，但金融創新本身是有風險的。從微觀角度講，一項新的金融產品推出時，由于人們對其作用和影響缺乏了解，缺乏有關數據，難以對它的風險進行準確的評價和控制。某些金融產品特別是衍生工具的交易隱含了巨大風險，由此而造成金融機構倒閉的事件在國際市場上已不是個例。從宏觀角度來講，大量的金融創新活動使監管部門難以獲取準確的統計信息和銀行報表數據，甚至影響貨幣政策的實施和金融體系的穩定。而且國外某些金融創新活動的直接動因就是規避金融管制。當金融創新產品層出不窮時，將對我國監管當局的監管方式手段和監管人員素質提出強勁挑戰。
二、全面開放格局下，我國金融監管應對挑戰的對策
（一）深化金融體制改革，提高中資銀行的競爭力
深化金融體制改革，提高競爭力已成為中資銀行在全面開放形勢下，應對挑戰成敗的關鍵。近年來，中資銀行推進各項改革，取得了一定成效。以四家國有商業銀行為例，一是進一步強化了風險管理和內控機制；二是成立了金融資產管理公司剝離不良貸款，促使不良貸款數量和比例持續下降；三是中行、建行、工商銀行進行了改制并成功上市等。但是我們應該看到，這與真正的市場化的貨幣金融企業相比，仍存在較大差距。如公司治理結構不健全，內控機制的有效性不足，資產質量欠佳，盈利能力尚不強。因此作為監管機構要指導督促中資銀行建立以市場化人力資源管理為核心的現代行員制和分配制度，重塑中資銀行的激勵機制；要促進中資銀行調整布局、精簡機構、降低成本、提高效率、增強抗風險能力，從而保證中資銀行的安全穩健運行，在“與狼共舞”的環境條件下永立不敗之地。
（二）借鑒國際先進監管經驗，加強和改進外資銀行監管
全面開放后，隨著外資銀行的大量涌入，我國與各國金融市場之間的聯系將不斷加強，各種風險在國家之間相互轉移、擴散在所難免，如1997年7月東南亞爆發的危機就蔓延到許多國家，我國的金融監管機構加強和改進對外資銀行的監管工作，顯得尤為重要。一是要制定相關的法律法規，為有效地對外資銀行監管奠定良好的法律基礎。要參照國際慣例，盡快制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務公司法》、《外資金融機構違法經營處罰條例》等。對外資銀行的市場準入、資金實力、資本金標準、業務范圍、內控制度、信息披露、違法處理等方面做出詳盡規定，確保引進的外資銀行為資金實力強，守法穩健經營的銀行。二是借鑒國際先進的監管經驗，建立起對外資銀行的風險預警指標體系，健全現場檢查制度。要從以前的過分強調市場準入監管轉為市場運營監管，強化對外資銀行的全面風險監管。三是加強國際合作，加強與外資銀行母國監管當局的聯系，溝通監管信息，積極參與國際或地區性的銀行監管活動，如巴塞爾銀行監管委員會、國際貨幣基金組織的活動，及時掌握國際先進的監管準則、方式手段，并切實加強對外資銀行監管人員的培訓，盡快提高監管能力及水平。
（三）順應“全能銀行”的發展趨勢，重塑我國金融監管體制
在當前金融自由化和全球化的國際大背景下，混業經營已成為全球金融發展的大趨勢，如果我國依然堅持分業經營，則無法維護金融體系的安全，還將喪失金融業運行的效率，束縛我國金融業的發展。因此，取消人為限制、實行混業經營、為國內金融機構創造平等競爭的環境勢在必行。為了使金融監管與之配套，必須對現有的金融監管體制加以改革。即我國可以嘗試設立國家金融管理局，實行跨行業、跨市場、跨產品的金融監管。國家金融管理局設立后，履行監管各類金融機構的職能，其下設立銀監會、證監會、保監會，分別對各種金融產品進行監管，從而可望構造一個“傘型”的在國家金融管理局領導下的多層次、有分工的金融監管體制，將金融監管權統一起來，為我國金融業走向混業經營、統一監管提供有力保障，為對外資銀行的有效監管提供充分支持。
（四）加強金融監管創新，提高金融監管效率
在當前我國銀行業發展的諸多問題中，如何加快金融創新的步伐是較為突出的問題，金融創新是我國金融業發展的動力之源，是全面開放條件下我國銀行業競爭力提升的主要途徑。但是在金融創新與金融監管的動態博弈過程中，由于現實存在的監管滯后等問題，嚴重制約了銀行業創新的發展。因此，必須加強金融監管的創新，提高金融監管效率。首先，要加強監管理念的創新，做好兩個轉變：從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重的轉變；從注重傳統銀行業務監管向傳統銀行業務和創新業務監管并重的轉變。其次，是實現金融監管體制的創新，即建立符合國情又符合國際發展趨勢的混業監管的金融監管體制。再次，要加強金融監管方式手段的創新。一要量化金融市場的準入和退出標準，實現動態監管和現場監管的有機結合，應結合我國目前金融監管的實際，對金融機構從市場進入到退出進行持續實時的全方位動態監管。應規范現場監管的程序，增加現場監管的透明度，隨著金融業務的發展，不斷改變現場監管的內容，以保證監管的準確有效。二要建立金融監測、預警機制及金融風險防范化解機制。增強金融監管的前瞻性，及時發現金融運行中的問題，并采取相應對策，及時化解金融風險。三要加大資金投入，加快金融監管方式手段的創新。要適應金融電子化、業務創新及加入世貿組織全面開放框架的需要，提高監管工作的科技含量，形成現代化的金融監管方法系統，加強金融監管的科學性、針對性及快速反應能力。四要制定和完善對金融監管人員的再監督措施，實行監管責任追究制度。由于監管人員不作為或濫用權力，會影響金融監管的效果，因此要建立監管人員的再監管機制，對監管人員的違規和失職行為實行終身責任追究，不斷提高金融監管工作的質量和效率。
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篇6
2.金融業分業監管的缺陷日漸暴露。1998年6月1日之前英國實行的是“分業監管”，共有9家金融監管機構，分別是英格蘭銀行的審慎監管司(SSBE)、證券與投資管理局(SIB)、私人投資監管局(PIA)、投資監管局(IMRO)、證券與期貨管理局(SFA)、房屋協會委員會(BSC)、財政部保險業董事會(IDT)、互助會委員會(FSC)和友好協會注冊局(RFS)。這些監管機構分別行使對銀行業、保險業、證券投資業、房屋協會等機構的監管職能。由于在英國已經形成了一個跨行業的金融市場，銀行、保險公司與投資基金都在爭奪共同的顧客，經營著類似的金融產品。分業監管雖然表面上無所不包，但一個金融機構同時受幾個監管機構政出多門的“混合監管”，不僅成本增加，效率降低，監管者與被監管者間容易產生爭議，而且某些被監管者可以鉆多個監管者之間信息較少溝通的漏洞，通過在不同業務類別間轉移資金的方法，轉移風險，人為地抬高或降低盈利等方法，以達到逃稅、內部交易甚至洗黑錢等目的。20世紀90年代中期以后分業監管有效性的降低，使英國朝野上下對改革金融監管模式，逐漸有了較為統一的認識。
二、金融監管模式改革的主要內容
1.頒布新的金融監管法律。英國曾實施過較長時期的自律式監管體制。英格蘭銀行對銀行業監管的主要特點是以金融機構自律監管為主，英格蘭銀行的監管為輔，且以“道義勸告”為主要監管方式。20世紀后期，英國制定了一系列用以指導相關金融業的法律、法規，這種情況才有所改變。2000年6月，英國女王正式批準了《2000年金融服務和市場法》(FinancialServicesandMarketsAct2000)。這是一部英國歷史上議院對提案修改達2000余次創下修改最多記錄的立法，也是英國建國以來最重要的一部關于金融服務的法律，它使得此前制定的一系列用于監管金融業的法律、法規，如1979年信用協會法(theCreditUnionsAct1979)、1982年保險公司法(theInsuranceCompaniesAct1982)、1986年金融服務法(theFinancialServicesAct1986)、1986年建筑協會法(theBuildingSocietiesAct1986)、1987年銀行法(theBankingAct1987)、1992年友好協會法(thefriendlySocietiesAct1992)等，都為其所取代，從而成為英國金融業的一部“基本法”。該法明確了新成立的金融監管機構和被監管者的權力、責任及義務，統一了監管標準，規范了金融市場的運作。這一整套新的“游戲規則”為英國適應新世紀金融業的發展和監管，提供了一個空前嶄新的改革框架。
2.設置新的金融監管組織。根據《2000年金融服務和市場法》的規定，英國成立了世界上最強有力的金融監管機構——金融服務監管局(FinancialServicesAuthority，簡稱金管局，FSA)。FSA是英國整個金融行業唯一的監管局，其內部職能部門設置分為金融監管專門機構和授權與執行機構兩大塊，前者包括銀行與建筑協會部、投資業務部、綜合部、市場與外匯交易部、退休基金檢審部、保險與友好協會部，后者有授權部、執行部、消費者關系協調部、行業教育部、金融罪行調查部、特別法庭秘書處。FSA的目的和任務主要有：(1)保持公眾對英國金融系統和金融市場的信心；(2)向公眾宣傳，使公眾能夠了解金融系統及與特殊金融產品相連的利益和風險；(3)確保為消費者提供必要的保護；(4)為發現和阻止金融犯罪提供幫助。FSA作為英國唯一的、獨立的、對英國金融業實行全面監管的執法機構，擁有制定金融監管法規、頒布與實施金融行業準則、給予被監管者以指引和建議以及籍以開展工作的一般政策和準則的職能。根據有關法律，FSA擁有監管金融業的全部法律權限，并從2001年12月1日起開始行使其全部監管職能，但其并不是政府機構，而是一個獨立的非政府的監管組織，它的經費收入直接來源于它所監管的金融機構。FSA雖然要全面負責對擁有100多萬員工的英國金融業的監管，但其機構并不龐大，現有雇員僅2100人，現任主席為戴維斯(HowardDavies)。
3.制定新的金融監管規則。根據英國《2000年金融服務和市場法》的授權，FSA已經制定并公布了一整套宏觀的、適用于整個金融市場各被監管機構的“監管11條”。其具體內容有：(1)被監管者一定要誠實地開展業務；(2)被監管者一定要勤奮和細心地以應有的技能開展業務；(3)被監管者在適當的風險管理機制下，一定要負責和有效地采取適當的謹慎態度組織和管理其業務；(4)被監管者一定要保持適當的金融資源和財力以應付可能的危機；(5)被監管者一定要遵守相應的市場行為準則標準；(6)被監管者一定要公平對待其客戶，并對客戶的利益給予應有的考慮和重視；(7)被監管者一定要對其客戶的信息需求給予應有的重視，提供給客戶的信息應該明了、公平、不能誤導；(8)當被監管者對其客戶的資產負有責任時，一定要作出適當的安排以保護這些客戶的資產；(9)被監管者一定要以公開及合作的態度接受FSA的監管，被監管者一定要將必須及時通報的情況報告給FSA。
4．確立新的金融監管理念。監管理念即監管哲學，指的是金融監管的指導思想及基本原則，如監管尺度的“嚴”與“寬”、“松”與“緊”等。改革后的英國金融監管，不能一概而論是更松了還是更緊了，FSA的基本原則是圍繞風險管理這個核心，對不同的金融機構采用“量體裁衣”式的金融監管。FSA對英國的銀行業，將采用以風險控制為基礎的監管原則，并擬根據《巴塞爾資本協議》的規則和要求制定英國銀行業的實施法規。近期內，FSA將對銀行業批發業務的監管進行改革，給予從事批發業務和零售業務的銀行以不同的市場準入條件和監管條例。對英國證券業，FSA將吸收歐共體改革證券業監管的成果，將其有關內容納入監管英國證券業的法律框架。FSA將打破倫敦證券交易所(LondonStockExchange)壟斷證券市場信息的格局，推進證券市場信息披露制度的改革。未來12個月內，FSA將逐條審查證券交易和基金管理的規章制度，修改現有的“上市規則”，制定新的資本守則(CapitalAccord)，以保護投資者的利益。對保險業，FSA將在近期內對其進行大規模的整頓，并從嚴制定新的保險業規則。概括起來，新時期內FSA的監管理念是：(1)運用謹慎的規則來監管，而不是以“控制”為基礎去實現監管；(2)大量運用在“外部”的保持一定距離的監管，而不是以頻頻到銀行內“查賬”為基礎去實施監管；(3)在監管中充分重視被監管機構的會計報告；(4)充分發揮專業技術人員的作用進行監管。
5.建立新的金融監管制衡機制。為確保FSA能夠正確地行使《2000年金融服務和市場法》所賦予的權力，全面履行其負有的監管職責，避免冤、假、錯案的發生，同時也為了制止FSA在金融監管中可能發生的、瀆職行為，英國成立了專門的金融監管制約機構“金融服務和市場特別法庭”(FinancialServicesandMarketTribunal)，并于2001年12月1日與FSA同時開始運作。該法庭主要審理發生在FSA與被監管機構之間且經雙方協商難以解決的問題。根據有關法律規定，該法庭對金融監管案件的審理采取閉門(對公眾保密)審理、公開審理兩種方式，并以公開審理為主。“金融服務和市場特別法庭”的成立，無疑能夠促使FSA認真依法進行監管，有助于提高英國金融監管甚至整個金融業的法制水平。[NextPage]
三、金融監管模式改革的若干影響
1.金融監管的權力高度集中。FSA繼承了原有9個金融監管機構分享的監管權力，如從英國的中央銀行英格蘭銀行手中將銀行業監管的權力接過來；與英國財政部簽定協議，將原由財政部擁有的保險立法的職能移交給FSA；對上市公司的審核責任也從倫敦證券交易所轉到FSA手中。換言之，英國對金融機構、金融市場及服務于該市場的專業機構和個人、清算和支付系統、有問題的金融案例進行謹慎監管的全部權力，都由“唯一”的金融監管機構FSA“統一”行使。FSA除接手原有各金融監管機構的職能以外，還負責過去某些不受監管的領域，如金融機構與客戶合同中的不公平條款，金融市場行業準則，為金融業提供服務的律師與會計師事務所等的規范與監管。
2.金融監管的職能從中央銀行分離。英格蘭銀行的監管職能始于20世紀40年代，但直到1987年，其監管職能才被《1987年銀行法》所規范與定位，權力得到強化。進入20世紀90年代，英格蘭銀行由于對銀行業及金融市場具有精湛而透徹的了解，經常對政府的貨幣政策與財政方針給予技術性的建議，其在整個金融、經濟發展中的作用得到加強，獨立性亦有所提高。FSA成立后，英格蘭銀行對銀行業的監管職能被移交，而操作貨幣政策的職能被強化。新的形勢下，英格蘭銀行負責英國金融和貨幣體系的整體穩定，并對支付系統等基礎設施發揮獨特的支持作用。英格蘭銀行有權獨立地設定基準利率，獨立制定并實施貨幣政策。鑒于貨幣政策與金融監管之間的密切聯系及相互影響，監管職能從英格蘭銀行分離出去后，法律規定英格蘭銀行與FSA負責人交叉參加對方的理事會，實行互相介入，以保證二者之間的有效協調。這種安排能保證FSA負責的金融監管與英格蘭銀行負責的貨幣政策，在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強的互通性。
3.金融監管的方式與內容發生重要變化。FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監管方式，發表了《新世紀，新監管》報告，闡析了FSA如何開展監管。FSA負責人也十分強調FSA管理的“嶄新性”。與昔日英格蘭銀行、證券與投資管理局等9個金融監管機構不同的是，FSA在監管別強調以下環節：(1)最節約和有效地使用資源進行金融監管；(2)被監管金融機構管理層是否盡職盡責是相當重要的；(3)加強金融監管的同時盡可能不壓抑金融機構的創新活力；(4)鼓勵被監管的金融機構之間開展有序的金融競爭；(5)努力保持英國金融業的競爭力及其金融服務和金融市場的國際化特征。另外，在監管目標方面，FSA將通過積極關注金融發展動態，實現瞻前監管，以維持一個“高效、有序且清潔”的金融市場，幫助客戶達成公平而合理的交易。在監管手段與規則方面，FSA所擁有的監管手段都是以風險控制為核心的，尤其是業務風險與控制風險；FSA正在全面修定監管條例，預計條例總數將比原有金融監管條例減少30%；在監管重點方面，FSA吸收了原監管者英格蘭銀行對銀行業風險監管的經驗，對整個金融界特別是三大金融業務的“零售市場”實施“以控制風險為出發點”的監管；為此，FSA制定了清晰的市場行為守則(Codeofmarketconduct)，并將把嚴重違反市場行為守則的金融機構送上法庭，其主要管理者也將同時受到懲處。
四、金融監管模式改革的簡要評價
篇7
繼2015年底推動宏觀審慎監管升級后，中國人民銀行于2016年進一步將多項外匯和資金跨境的業務納入宏觀審慎管理范疇。以宏觀審慎的名義擴充監管范圍和權限，是金融危機后全球主要國家央行的經驗做法，也表明中央銀行在金融監管中應被賦予更加重要的角色。
全球主要國家的金融監管改革中，英國改革力度最大，其模式的明顯特征是由“超級監管者”轉向“超級央行”。在反思2008年金融危機教訓的基礎上，英國拆分了原來大一統的混業監管機構金融服務局（FSA），以增強中央銀行在金融監管體系中的地位為主線，圍繞構建“雙峰”監管體制下的監管協調機制和推動銀行業結構性監管改革這兩大“支柱”，不斷強化中央銀行實施金融監管和維護金融穩定的職能。
三大方面改革
在全球金融危機之前，英國實行單一監管模式，即根據《2000年金融服務市場法》，將原先的9個監管機構合并為了金融服務管理局（FSA），成為所有金融業的監管機構，即“超級監管者”。而英格蘭銀行，則專注于實現貨幣政策的目標。
金融危機重創英國金融業之后，曾引以為豪的金融監管體系面臨前所未有的信任危機。2009年，英國政府提出徹底的系統性改革，體現在三個方面：
一是監管體制從單一到雙峰。
2010年，英國政府將FSA拆分為兩個機構：審慎監管局（PRA）和行為監管局（FCA）。PRA作為英格蘭銀行的下設機構并負責對商業銀行、保險公司和投資公司的監管；而FCA則對所有公司的商業行為進行監管，側重于對消費者的保護。由此，英格蘭銀行在金融市場中的地位得以提高，開始兼具宏觀審慎監管與微觀審慎監管的雙重職能。
二是監管方式從“三方共治”到“超級央行”。
1997年至2010年，英國一直實行“三駕馬車”監管模式，即：由FSA與英格蘭銀行、財政部共同分擔金融體系保護責任，但這一“三方共治”的監管體系在金融危機中嚴重失靈。
為消除“宏觀監管缺口”，英國議會2009年2月出臺了《2009年銀行法》，確立了英格蘭銀行作為中央銀行在金融穩定中的核心地位，集貨幣政策、金融穩定、金融市場運行以及存款性金融機構處置等職能于一身，成為“超級央行”，形成大一統的監管局面。
三是銀行經營從全能銀行模式到結構化綜合經營。
金融危機期間，英國實行的“全能銀行”模式造成了諸多監管難度，并產生了系統性影響。2012年，根據英國獨立銀行委員會的建議，英國政府決定實施“圍欄法則”進行結構化監管改革，打破“全能銀行”模式，在集團內部對零售銀行和投資銀行業務實行隔離，并由“超級央行”對金融集團實施審慎監管。
構建“雙峰”監管新框架
回看英國金融監管改革的整個歷程，主要在于其貫徹了著名的“雙支柱”改革，即“雙峰”監管體制改革和銀行業結構性體制改革。
支柱之一，是構建“雙峰”監管體制的新框架。
英國于2013年4月開始實施“雙峰金融監管（Twin Peaks）”，這是金融危機以來其改革的重大成果。
在各國金融監管實踐中，“雙峰”一般用來代指兩權分立的監管結構，可與統一監管、三方監管等架構相對比。不過，英國的“雙峰監管”有所區別，英格蘭銀行下設的金融政策委員會（FPC）與審慎監管局（PRA），將宏觀審慎監管與微觀審慎監管統一于央行之下；同時審慎監管局（PRA）和金融行為監管局（FCA）組成了專司金融審慎與行為監管的兩方組織架構；PRA和FCA之間相互協調合作，并受到FPC的指導
“雙峰”監管模式的最大特征是，英格蘭銀行金融監管職責全面擴充，集貨幣政策制定與執行、宏觀審慎管理和微觀審慎監管于一身，在金融監管體系中處于核心地位。
第一，英格蘭銀行內部設立FPC，負責識別、監控、采取行動消除或降低系統性風險，以維護和增強英國金融系統的風險防御能力，特別是通過對PRA和FCA進行建議和指導，打通從宏觀政策到微觀監管的傳導機制。
第二，英格蘭銀行下設附屬機構PRA，直接負責對系統性重要的存款機構、保險公司和大型復雜投資公司的審慎監管。PRA作為英格蘭銀行的一部分，已于2013年4月正式運行，負責實施審慎監管職責，監管對象包括存款機構（銀行、房屋貸款協會、信貸公司等）、保險公司和主要的大型投資公司。
第三，英格蘭銀行之外設立的FCA專注于金融行為監管，以保護和增強公眾對英國金融系統的信心。FCA直接對英國議會和財政部負責，并接受金融政策委員會的指導和建議，對所有監管對象實施行為監管。
由此，那些系統重要的企業，包括金融公司、存款機構、保險機構和大型復雜投資企業，將接受FCA和PRA的雙重監管。
這種全新的監管協調機制中，最重要的是PRA與FCA間的協調，以及PRA/FCA與負責宏觀審慎監管的FPC、負責金融系統穩定性的英格蘭銀行之間的協調。
其一，PRA與FCA兩者存在“共同監管利益”，必須簽訂一份備忘錄來說明各自的監管職責和協調職責。尤其是當涉及雙重監管企業時，雙方有必要相互協商，若無法取得一致，可選擇咨詢FPC；PRA還可動用否決權，阻止FCA的相關規則。其二，FPC與FCA/PRA之間的協調，表現為事關金融穩定的信息、建議和專業知識的雙向合作與交流。其三，英格蘭銀行與FCA之間，由前者直接全面負責清算所的監管，成為清算所的審慎監管機構，且在一些關鍵領域需要與FCA密切合作。其四，英格蘭銀行與PRA之間，后者成為了英格蘭銀行的附屬機構，因此與其關系比FCA密切，兩者之間主要是微觀信息的交流與共享。
結構性綜合經營
“雙支柱”改革中的另一支柱，是銀行業結構性監管改革。
金融危機爆發后，人們重新評估全能銀行開展自營交易及其它證券市場活動的經濟成本和效益，發現形式上的分業監管已不適應事實上的綜合經營，須有一個強有力的監管機構來應對全能銀行和綜合經營帶來的挑戰。
因此，世界主要經濟體均對銀行業實行了結構性監管，包括美國制定實施的沃克爾規則、英國維克斯報告、歐盟利卡寧報告等，其共同點在于將商業銀行業務同某些證券市場業務強制分開。
其中，英國維克斯報告中最核心的內容就是“圍欄法則”，在集團內部隔離零售銀行與投資銀行兩類業務：“圍欄”內的業務主要是歐盟區內的個人及中小企業存貸款和支付結算服務；“圍欄”外主要是證券承銷、在二級市場購買貸款及其他金融工具等。零售銀行業務（零售存款、個人透支和對中小企業貸款）等必須在受保護實體內。
“圍欄法則”的重點就是“集團綜合經營，機構分業經營”。它允許同一集團內部的不同金融機構之間隔離業務，受保護業務與分屬于另外獨立子公司的其他業務可共存于同一集團內，但不受保護的業務必須遵從更為嚴格的規定，包括限制內部交易規模等。前述審慎監管局（PRA）將據此對相關金融集團進行監管，通過“超級央行”的審慎監管職能實現整體金融業的穩定運行。
事實上，結構性監管改革并非完全隔離，只是將零售銀行業務與批發和投資銀行業務實行經營主體的區分，集團綜合經營的格局未變，內部仍能實現資源共享，獲取來自綜合商業模式的多樣化收益。而當非零售業務發生危機時，不得讓零售銀行承擔風險損失，以確保儲戶等債權人不因投行業務風險而受到損失，由此來保障集團內部核心銀行服務的連續性。
對中國的啟示
市場的發展挑戰了舊的監管體系，而金融危機則是這種監管體系失靈的最集中表現。英國之改革，代表了當前世界對于建立有效監管體系的探索。中國同樣存在前述的三方面問題，這是分離了中央銀行金融監管權之后全球的共性問題。因此，我國可獲得以下幾點重要啟示。
第一，重構中央銀行和金融監管之間的關系，強化中央銀行金融監管權。
此次英國的改革，力圖重構中央銀行和金融監管之間的關系。1997年英國剝離了英格蘭銀行監管權成立了FSA，2010年后又撤銷FSA并成立PRA放于央行框架之下，其改革邏輯就是認識到危機中，如果中央銀行和金融監管分離，實施監管應對風險就會存在巨大的缺陷――即監管的不協調和成本的提高、效率的降低，因此加強中央銀行金融監管權成為全球共同的重要趨勢。
第二，重構審慎監管與行為監管的關系，消除金融監管真空。
英國的“雙峰”監管模式，是基于監管目標的不同，即分別從審慎的角度和市場風險的角度對金融機構進行監管，同時更加重視消費者保護和對市場公平原則的貫徹。因此FCA和PRA之間的分工與協作值得中國認真研究，這有利于消除金融監管真空。
第三，重構有利于防范系統性風險、維護金融穩定的管理體制。
篇8
一、引言
本文認為CEPA金融領域合作沿用GATS模式，在伊始及合作的初始期，有其審慎性的一面，但隨著CEPA金融合作融合的加深及其對金融監管法律協調的需求，GATS模式有其局限性。歐盟金融融合進程中金融監管法律協調的經驗可以成為CEPA金融融合進程的借鑒；歐盟經驗的借鑒，必須考慮“一國兩制”下內地與香港區域金融融合的獨特性。本文的目的即在于對此問題進行初步探討。
二、內地與香港金融監管法律協調的制度環境與現實需求
依托《中華人民共和國香港特別行政區基本法》(以下簡稱《基本法》)，內地與香港金融融合在沿用GATS模式的CEPA框架下繼續推進，促成了內地與香港金融融合的潮流，同時構筑了內地與香港金融監管法律協調的制度環境與現實需求。
首先，《基本法》遵循《中英關于香港問題的聯合聲明》構筑了處理內地與香港特別行政區政治經濟關系的基本框架，即“一國兩制”，并在第五章就香港經濟、金融制度予以明確規定。規定涉及香港特別行政區政府“提供適當的經濟和法律環境，以保持香港的國際金融中心地位”、“自行制定貨幣金融政策，保障金融企業和金融市場的經營自由，并依法進行管理和監督”以及對外匯基金的支配和管理用途的規定，港元作為香港特別行政區法定貨幣地位、現行發鈔機制保持不變，港幣自由兌換、資金自由流動、不實行外匯管制等等。規定構筑了內地與香港金融關系的“法律基礎與政策框架”，奠定了金融監管法律協調需求的制度基礎。
其次，CEPA沿用GATS模式構筑了內地與香港金融服務領域“相互”開放的雙邊框架。盡管學者對CEPA的性質意見并不統一，但CEPA沿用GATS模式處理內地與香港金融服務領域開放合作的特征是明顯的。特別是在主體文件中，如同GATS一樣，CEPA亦先就金融服務領域基本原則進行了規定，概述了內地與香港金融合作的義務，而將雙方金融服務領域的具體開放承諾以附件的形式予以明確①。2004年10月27日CEPAⅡ在香港簽訂，并同樣以附件3的形式對金融服務承諾予以修訂。2005年10月18日CEPAⅢ的簽訂亦采用相同方式。如同世界貿易組織推進金融服務貿易自由化離不開對市場準入金融監管法律、成員方國內審慎監管法律等的協調，沿用GATS模式的CEPA進程亦提供了金融監管法律協調的潛在需求。
其三，兩地金融主管當局在《基本法》、CEPA框架下對金融融合、金融監管法律關系進一步進行了闡述，成為兩地金融融合的具體指導，為金融監管法律協調提供了實踐可能。1996年中國人民銀行副行長陳元在“英倫銀行研討會”上，在闡釋“一國兩制”原則的基礎上將內地與香港金融關系概括為：“一個國家內，不同經濟、社會制度下的兩種貨幣、兩個貨幣制度以及兩個全融當局之間的關系。”①并進一步提出處理兩地金融關系的“七項原則”。②1999年香港金融管理局總裁任志剛在“紀念香港《基本法》頒布九周年‘認識一國，體現兩制’研討會”進一步就“一國兩制”及香港的金融自進行了闡釋。2003年8月香港金融管理局與內地銀監會簽署諒解備忘錄，就加強雙方監管合作、信息交流進行初步規定。
三、CEPA金融融合制度進程中金融監管法律協調的局限性
1．GATS是WTO框架下旨在促進多邊金融服務貿易自由化的多邊協議，其對于金融監管法律協調的作用僅在于與金融服務貿易自由化有關的領域，如市場準入監管法律方面，對于準入之后的持續性監管法律制度較少涉及。CEPA在金融服務領域同樣更多的關注于服務貿易自由化，目標的局限性使得持續性監管的合作仍然停留在簽署備忘錄的層次上，未能與CEPA實施區域金融進一步融合的目標相適應。
2．國民待遇原則、最惠國待遇原則是GATS處理多邊金融服務自由化的基本原則。基于推進多邊金融服務貿易自由化中多邊政治經濟利益沖突的現實考慮，兩項原則及其例外規定是適當的。但國民待遇原則強調“內外一致”，最惠國待遇強調的“外外一致”，并未能協調消除合作國家間的金融監管法律差異。對于區域金融融合的合作而言，差異的金融監管法律仍然會阻礙合作目標的實現。如歐盟金融融合實踐中，1977年第一銀行指令頒布前，采用的即是國民待遇的作法，該作法并未能有效的實現銀行業“設立提供服務的自由”。因為“即使每個成員國能非歧視地適用法律，成員國之間的法律差異性并沒有消除，從而共同體內市場的分離性仍然存在，即有多少成員國就有多少市場，而這與建立歐共體內共同金融市場的目標是相違背的”。③
3．處理多邊關系的GATS模式是多邊討價還價的結果，其固然可成為處理雙邊金融服務貿易的參照。但多邊關系中的討價還價，由于利益的多樣性與難與調和性，往往使得各自約束承諾的作出并未從“經濟”的角度去考慮，而僅僅是出于“商人本性的討價還價”。④因此多邊自由化的措施，是否反映真實的區域金融融合及監管法律協調的需求值得商榷，尤其是對于香港與內地而言，一國兩制的框架、地域的毗鄰及其天然的親緣關系等等。
顯然，CEPA下內地與香港金融的融合沿用GATS金融服務貿易多邊自由化的模式并非盡善盡美，隨著內地與香港金融的融合的深化，金融監管法律的協調日益成為深化合作的迫切需求時，CEPA進一步促進金融融合的目標、手段上存在著一定的局限性。作為區域金融融合典范的歐盟，其借助金融監管法律協調推進金融融合的成功經驗值得借鑒。
四、歐盟區域金融融合進程中的金融監管法律協調
歐盟在區域金融融合進程中，通過金融監管法律協調在銀行業、證券業、保險業單一內部市場的建設上取得了突出成效。以銀行監管法律協調為例，歐盟通過頒布一系列指令，對資本充足、并表監管、大額暴露等金融監管法律進行了協調。歐盟金融監管法律協調與歐盟金融融合建設進程相得益彰。一方面，內部單一市場的建設不斷拓寬金融監管法律協調的需求，另一方面協調的金融監管法律又促進了單一市場的建設。歐盟金融監管法律協調植根于歐盟金融融合進程中，設計了良好的協調保障機制。
(一)歐盟基礎條約是歐盟金融監管法律協調的基石
歐盟金融監管法律協調由歐盟基礎條約予以保證。首先，《歐共體條約》①對四大自由的規定，尤其是對設立與提供服務自由的規定，為歐盟金融監管法律協調提供了堅實的基礎。在保障四大自由及后來單一內部市場目標的約束下，對有可能阻礙目標實現的金融監管法律差異進行協調，是協調的根本目的所在。其次，《歐共體條約》第二編第三章對法律近似化專章予以規定，特別是第94條依據共同市場的要求明確“理事會應根據委員會的提案以全體一致同意通過指令，以使各成員國的對共同市場的建立或運轉發生直接影響的法律、法規和行政條例的各項規定趨于接近”，從而為歐盟金融監管法律協調提供了良好的依據。《歐共體條約》第3條亦明確規定，為了達到本條約所確立的目標，按照規定的條件和時間表，共同體的活動應包括“在共同市場運行所需限度內，使成員法律近似化”。將法律近似化作為歐洲共同體的重要活動之一。歐盟基礎條約的規定以目標指引金融監管法律協調，并對其進行具體規定，為歐盟金融監管法律協調的成功提供堅實的基礎。
(二)歐盟金融監管法律協調原則是歐盟金融監管法律協調的良好機制保證
歐盟金融監管法律協調的成功在于其對金融監管法律協調原則的精巧設計。歐盟金融(銀行)監管法律協調最初采用“全面協調”的原則，追求的是“通過對各成員國銀行業法規的‘完全的統一’來實現共同體銀行業一體化”。這一協調原則集中體現在歐盟銀行業法律協調的早期成果1977年《第一銀行指令》。由于銀行業的特殊地位及其各國銀行業法律的差異，追求“完全的統一”式的全面協調，并未能很好地推進歐盟金融融合的建設。1985年《關于建立內部市場白皮書》在描繪歐洲單一市場藍圖，列舉建立單一市場所必需的指令時，摒棄了“完全統一”的一體化主張，確認了在關鍵領域，如金融監管等方面，運用“相互承認”、“最低限度協調”二項原則來促進歐洲金融市場的一體化。1989年的《第二銀行指令》在銀行業法律協調中確認以上兩項原則，并成為了歐盟銀行業監管法律協調的基本原則。相互承認原則以尊重成員國法律為前提，每個東道國把其他成員國的法律、法規和行政措施視同于本國的規定，從而避免了東道國通過適用本國法的不同規定而限制成員國、信貸機構的準入，擴大了銀行業的開放。單一銀行執照和母國監管原則是相互承認原則的具體體現。最低限度協調原則對銀行業的“重要規則(essentiall rules)”進行協調。
歐盟金融監管法律協調以最低限度協調原則、相互承認原則為基礎，以單一執照、母國控制原則為具體體現，輔之以歐盟立法的兩項基本原則――附從原則(subsidarity)與適當原則(proportionality)，構筑了歐盟金融監管法律協調原則的完整體系。自《第二銀行指令》以來，歐盟依托精巧的協調原則，客觀上降低了對成員國國內法的協調需求，從而加速了金融業的一體化進程。
(三)歐盟的區域立法工具體系是歐盟金融監管法律協調的工具保證
歐盟的法律淵源可以分為基本淵源和派生淵源。基本淵源由歐盟的基礎條約及后續條約組成，如《羅馬條約》等。派生淵源由條例、指令、決定、建議和意見構成。條例具有普遍的約束力，可以在所有成員國中直接使用，無需經各成員國立法機關通過立法轉換程序或批準方式使其成為其國內法。指令對特定成員國有約束力，要通過成員國國內立法程序轉換成為本國國內法。建議和意見不具有法律約束力，但在歐盟金融監管法律協調上，尤其是歐共體立法程序上起著重要的作用。決定對其指明的對象有約束力，既可以對成員國作出，也可以對公民或個人作出。歐盟基礎條約提供協調的總體框架與目標指引，作為基本法律淵源，為歐盟金融監管法律協調提供了堅實的基礎(如前述)，歐盟的派生淵源，則以其完善的、多樣化的工具體系在歐盟金融監管法律協調中起主導作用。與歐盟金融監管法律協調原則結合，指令最終成了實現最低限度協調原則的首選。根據《歐共同體條約》第249條第3款規定：指令對與其所指稱的成員國，就其所欲達到的目標具有約束力，但采用何種形式與方法達到指令目標則由成員國自行選擇。因此，指令的方式是一種體現“軟法”“軟法（soft law）是用來指稱沒有法律效力，但有實際影響的規則，是與“硬法（hard law）”相對的一個概念。本處用來表示歐盟在銀行業監管法律協調中協調效力架構及注重靈活性的考慮。方式的協調，較好的平衡了金融融合與成員國間金融監管法律協調及利益所在。以銀行業為例，歐盟建立制定了大量的指令，涉及設立和經營業務、資本充足與清償比率、并表監管等多方面，通過該指令確立了銀行監管法律協調。
(四)萊姆法路西框架(Lamfalussy Framework)是歐盟金融監管法律協調的良好組織保障
萊姆法路西框架是歐盟金融監管法律協調的新系統，是以亞歷山大?萊姆法路西為首的歐盟證券市場監管哲人委員會(Committee of Wise Men on the Regulation of European Securities Markets)所倡導的歐盟證券市場監管協調立法框架推廣至銀行、保險業監管立法協調的成果，是對原有協調機構的整合、改造與突破。萊姆法路西框架包括四個層次的協調機構，第一層次包括歐洲經濟與財政部長理事會(ECOFIN)、歐洲議會(EP)、歐洲委員會(EC)，主要是進行框架原則性立法，仍由EC提出立法建議。第二層次包括，歐洲銀行業委員會、歐洲保險和職業養老金委員會、歐洲證券委員會、歐洲金融集團委員會，委員會由成員國財政部高級代表組成，主要是“確定、建議和決定有關對第一層次指令和條例的實施細則”。第三層次包括歐洲銀行業監管者委員會、歐洲保險和職業養老金監管者委員會、歐洲證券監管者委員會，各委員會由成員國各監管當局、歐盟相關機構等高級代表組成，主要是加強成員國監管當局的合作，保證統一實施第一、二層次立法。第四層次即執行層次，為各成員國包括成員國監管者具體實施歐盟指令、條例，歐洲委員會也擔當監督、促進實施的責任。
萊姆法路西框架四個層次的架構，奠定了歐盟金融業法律協調的萊姆法路西程式(Lamfalussy：Process)，即四層決策法(A Four-level Approach)。由第一層進行框架性立法，協調立法原則，第二層次關注技術性問題，制定第一層次協調立法的實施細則，第三層主要是“在準備實施歐盟指令的技術性措施，及準備促進歐盟監管合作和監管趨同的措施中為歐盟委員會提供專家意見”。第四層次由歐洲委員會協同成員國、成員國監管當局等實施歐盟立法。四層次立法中，主要是以歐洲理事會或理事會與歐洲議會共同頒布指令的方式進行協調立法。
(五)歐洲法院是歐盟金融監管法律協調的司法保障
歐洲法院在歐盟金融監管法律協調中起重要作用，在歐盟基礎條約對歐盟金融監管法律協調作初步規定后，歐洲法院不僅在實施中起到了統一解釋、促進實施的作用，而且通過法院的判例，進一步拓展、完善了金融監管法律協調的原則。如歐洲法院在Van Gend en Ioosep案中，第一次闡述了歐盟法直接效力的含義，而相互承認原則即源自于歐洲法院1979年對Cassis de Diion一案所作的判決。①歐洲法院對歐盟法的闡釋與發展是由其自成體系的司法程序予以保障的，如《歐共體條約》第230條規定的合法性之訴，第232條規定的不作為之訴以及第234條規定的預先裁決程序等等。由歐洲法院根據《共同體條約》的基本精神，通過判例的形式確立了解決歐盟法與歐盟成員國法兩種法律制度沖突的基本的框架原則，以及部分調和了歐盟成員國法之間的沖突，從而掃除了共同體法直接適用于成員的障礙，為法律協調奠定了基礎。
在推進歐盟金融融合進程中，金融監管法律協調既是作為金融融合的工具，同時也是一體化的客體之一，歐盟金融監管法律協調的特征了是明顯的。歐盟以基礎條約規定的建立歐盟共同體內部市場的目標為指引，以基礎條約對金融監管法律協調的規定為約束，借助良好設計的協調原則，以超國家性的歐盟次級立法為主要協調工具，輔之以協調機構、程序的優化及其司法保障體系的構建構筑了金融監管法律協調在推進歐盟金融市場一體化中的成功作用。歐盟的成功經驗值得CEPA進程中內地與香港金融進一步融合(一體化)的借鑒。
五、內地與香港金融融合的金融監管法律協調
(一)內地與香港金融監管法律協調借鑒歐盟經驗的難點
其一，歐盟成功經驗的保證在于歐盟基礎條約對金融監管法律協調規定的效力上。歐盟基礎條約是國家之間的國際條約，其對金融監管法律協調的規定為成員國創設了國際條約上的義務。這是歐盟成功協調的源泉所在。內地與香港金融監管法律協調應該選擇怎樣的“基礎條約”，顯然是內地與香港金融監管法律協調借鑒歐盟經驗的難點之一。
其二，《基本法》為處理內地與香港金融關系規定了“一國兩制”的基本政策框架，金融監管法律制度的協調是否是對此基本制度的侵蝕。即如何處理金融監管法律協調與“一國兩制”的基本關系，是內地與香港金融監管法律協調借鑒歐盟經驗的難點之二。
以上兩點難點，其實質亦是內地與香港金融監管法律協調深化的基礎所在。《基本法》及其CEPA所構筑的基本框架，從國內法、“國際法”的層面規定了兩主體金融監管法律協調的基本法律地位。《基本法》依托《中華人民共和國憲法》，規定了香港的特別行政區的主體地位及政治、經濟、金融、司法等基本制度；盡管CEPA國際法層面的意義仍有異議，但內地與香港同為W'TO成員，其遵循WTO原則規定是符合邏輯的。內地與香港關系的獨特性，從某種程度提供了金融監管法律協調的雙重保證。源于內地與香港關系的獨特性，內地與香港金融融合(一體化)需求強烈，建立內地與香港金融服務的共同市場，是一個國家內優勢互補的自然發展。
(二)內地與香港金融監管法律協調的路徑選擇及其完善
內地與香港政治經濟關系的獨特性為金融監管法律協調提供了堅實的基礎，亦是內地與香港金融監管法律協調路徑選擇的約束。因此，以《基本法》構筑的基本法律政策框架為依據，考慮如何以CEPA闡釋內地與香港金融合作的獨特性，以金融監管法律協調促進共同市場建設，應是內地與香港金融監管法律協調的路徑選擇及“基礎條約”之所在。顯然，從CEPA的原則規定可以看出CEPA考慮到了這種獨特性。但如本文前述，沿用GATS模式的CEPA框架，在內地與香港金融進一步融合進程中存在局限性。考慮內地與香特性，內地與香港金融監管法律協調路徑借鑒歐盟的成功經驗，應著重考慮的是以下五個方面的改進加強：
其一，考慮CEPA目標的擴展，將金融融合或建設金融服務的內部共同市場列為其目標之一。誠如前述，目前CEPA的目標僅限于金融服務貿易的自由化，并未能考慮到同為一國家、地域、文化等毗鄰及天然親緣下，內地與香港優勢互補的自然發展，應該有更為廣闊的前景。廣泛的適當的目標不僅是指導金融監管法律協調的依據，而且金融監管法律協調的最大功效亦在于以協調的金融監管法律促進內地與香港金融融合建設。因此，有必要進一步擴展CEPA的目標，以便利金融監管法律協調的實效的取得，尤其是CEPA的建設從某種意義上來說是對①金融融合的一種示范作用。
其二，以最低限度協調原則、相互承認原則為基礎，結合GATS模式中的國民待遇原則、最惠國待遇原則，構筑適合內地與香港的金融監管法律協調原則，逐步推進金融監管法律協調。“一國兩制”是實施最低限度協調與相互承認原則的天然基石，是一個之下構筑金融服務的內部共同市場的需要。內地與香港金融監管法律的最低協調可以巴塞爾銀行業監管委會員的監管規則為考慮的基礎之一，適當考慮內地與香港的特殊性。在諸如并表監管、資本充足等金融監管法律中首先實現最低限度的協調與相互承認。在內地與香港金融監管法律差異較大的領域，可暫以國民待遇、最惠國待遇原則處理。香港金融監管法律較為完善，內地自加入WTO后在金融監管法律制度的制定也更加具有國際化的視野，特別是在銀行業監管管理委員會成立后，對巴塞爾銀行業監管委會員監管規則的借鑒日益加速。內地金融監管法律制度正在逐步完善中，內地與香港金融監管法律協調的將會促進內地金融監管法律的完善。
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一、我國銀行業高管薪酬現狀
通過對我國銀行業年報進行分析，可以看出，我國的銀行業已成為高薪的“重要行業”。事實表明，目前我國銀行高管的薪酬水平與銀行的盈利水平成正相關，但是與銀行的績效水平卻是偏離的；同時，實證研究還表明：獨立董事比例與高管薪酬顯著存在著相關關系。
這說明我國銀行業高管薪酬的合理性已經受到了實質性的質疑，這無疑將對我國銀行業的健康發展、金融市場的穩定以及經濟的高效增長帶來深遠的負面影響。
二、我國銀行業高管薪酬現狀的原因分析
（一）我國經理人市場不成熟
我國的經理人市場還不是完全競爭性質，各項制約機制仍不完善。就供求關系來看，經理人的供給價格是由他自己決定的；同時，作為銀行的執行長，經理人也同時對需求價格發揮著控制作用。就這樣，在供求兩方面的共同推動下，經理人順利收獲高薪。而對于我國銀行業的高管也同樣如此，高管能夠人為地增加市場對其的需求，同時控制高管數量的供給，由上文中提到過的供需經濟學原理我們不難得出銀行業高管薪酬偏高的必然性。
（二）銀行高管的短期行為
伴隨銀行高管虛榮心的驅動以及對高報酬的欲望，他們容易放棄銀行的長期發展，而將精力集中在短期收益上。他們為了使自己在位期間有較好的業績，往往單純關注銀行的盈利性，盲目地采取各類只增加業務量卻潛伏長遠風險的短期行為。比如：他們會不顧客戶的信譽狀況，給一些尚沒有達到貸款條件的客戶放款，以增加貸款規模；同時對一些項目的評估工作，也放松硬性要求，忽視風險，一味增加投資。正是由于以上列舉的放貸規模過大和投資項目過多等原因使得銀行高管在位時期的薪酬能夠處于較高水平。而其中沒有相關的客戶及投資項目風險評估機制以及相關限制性政策，是使得銀行暴露在較大風險下的主要原因之一。
（三）金融監管機制的不完善
由于我國金融監管系統尚不完善，導致銀行業信息披露不規范、不及時、不完整、不真實的情況普遍存在。銀行業在一定程度上，通過對公司財務數據進行違規的“技術處理”，實施欺騙或誤導的虛假陳述、重大遺漏、故意隱瞞等行為，使得一些風險較大的業務和一些可能會影響銀行聲譽及盈利能力的項目較容易地通過監管當局的審查或在信息披露時使投資者無法看到。通過這樣的做法，銀行使得金融監管當局對其高管的某些不合理貸款、違規投資難以及時發現，金融機構的監管職能受到制約，這也就是為什么高管薪酬問題存在已久卻一直難以得到及時有效調整的重要原因。
三、完善我國銀行業高管薪酬的政策措施
（一）積極鼓勵銀行高管“自律”
通過職業道德教育和政策鼓勵，敦促銀行高管不斷提高自身素質、提升自我修養，形成對投資者負責、對銀行負責、對國家負責的正確態度。在實際工作當中，無論是進行貸款的發放還是項目的投資評估，都始終秉持嚴謹認真的職業素養。同時，銀行業應當盡快制定并完善相應的規章制度，使得銀行高管能夠自覺地將自己的薪酬與銀行的績效掛鉤，放棄通過短期行為獲得暴利的心理。
（二）強化監管機構職能
不斷完善的金融市場，使得金融監管機構可以更好地發揮監督和管理職能；做好事前、事中和事后的監督工作，能夠有效地減少銀行高管為了高報酬而進行的短期行為。通過監管機構監督作用的不斷強化，我們可以有效規范銀行高管的相關行為，從而穩定金融市場，促進我國經濟的快速、高效發展。
（三）改善銀行內部結構，弱化高管執行權
銀行高管薪酬過高的一個重要誘因就是其對自身薪酬具有較大的決定權和執行權。相互制約機制的缺乏，使其對“經理人”的供求價格產生重大影響，只有通過權力的弱化與分散，才可以有效地促進銀行業的健康持續發展。
四、小結
本文在金融危機背景下，通過對我國銀行業的調查發現，我國銀行高管薪酬存在著普遍偏高的問題。通過分析我們指出，這是由于我國經理人市場不成熟、銀行高管的短期行為以及我國金融監管機制不完善等一系列因素造成的。而銀行高管薪酬過高，將帶來貧富差距、社會動蕩和經濟低迷等嚴重后果。通過繼續分析研究，我們得出，可以通過積極鼓勵銀行高管“自律”、 強化監管機構職能、改善銀行內部結構并弱化高管執行權等措施來對這一問題加以糾正，從而保障我國金融市場的穩定和經濟的可持續發展。
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1、銀行網絡化多層次的發展
國際巴塞爾銀行監管委員會曾定義，網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網站為客戶提供有關銀行業務與信息服務的銀行均可稱為網絡銀行。
伴隨著銀行業務的網絡手段運用，銀行網絡化由此迅速地形成與發展。銀行網絡化是一個階段性的過程，從歷史經驗來看其經歷過三個階層，網絡銀行萌芽期、網絡銀行形成期、網絡銀行成熟期。在第一階段(網絡銀行的萌芽期)，因為網絡技術的迅速發展，客觀上要求原有的銀行與網絡信息技術相結合，如銀行內部網絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業務還是需要依托于傳統的分支機構。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網絡化方面所占的比重。第二階段(網絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內容只是主機房中的一些主機，既五分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行，這就是未來網絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網絡銀行還不能稱為是成熟的網絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環境的本身。雖然這種純虛擬的網絡銀行代表未來的發展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現鈔作為媒介，這樣，純網絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業務的處理，也只有依托于傳統的銀行。隨著科學技術的進步與社會的發展，社會經濟各個方面都實現了電子化之后，網絡銀行就進入了第三個階段即成熟期。縱觀當前銀行網絡化的現實，雖有少量的第二階段網絡銀行出現，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現第二階段的網絡銀行，少數走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網絡銀行及其金融監管所要面臨的客觀背景。
2、傳統銀行過渡到網絡銀行
銀行網絡化發展中網絡銀行一般都執行了傳統銀行業務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發展。網絡銀行與傳統銀行之間存在著必然的內在的聯系，這可以從銀行組織結構、銀行業務運作、銀行經營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結構方面
經濟社會中，傳統銀行之所以存在是因為其存在以下四大優勢：交易成本低；信息完備性高；監督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經濟運行的沖擊。但在網絡經濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發展以及金融市場職能化，銀行相對于企業和個人具有的信息完備性、監督的有效性和經濟性等優勢正在逐步消失，電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業務運作方面
網絡銀行除了將一些還具有活力的傳統業務運用于網絡之上以外，還提供一些全新的業務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業務，提供網上金融超市等。所以，網絡銀行絕不是單純的傳統業務網絡化，而是傳統銀行業務的繼承與發展。
2.3銀行經營管理方面
傳統銀行經營管理早期側重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產轉移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經營管理的目標。由于網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統銀行在“三性”管理的主要內容已有所改變。即-新的經營環境將賦子“三性”管理新的內容，
2.3.1從技術管理看。網絡銀行技術管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統進行統一安排和管理，確保網絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，還介入綜合投資、等方面的業務，以發揮網絡優勢。各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數據倉庫的數據挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄數據進行分析、統計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利率差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網絡銀行更強調發揮作為支付中介的優勢，在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業務和表外業務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統銀行經營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移。據有關資料統計，一般傳統銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移業務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創新業務的層出不窮，客戶的轉移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網絡銀行發展的特點
3.1科技信息優勢明顯增強。銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處于較為領先的位置，網絡銀行在傳統銀行的基礎上順應了歷史發展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優勢也將改變人們整個金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯網的人們都知道，網絡可以是一個全天候、全方位開放的系統。建立于此基礎之上的網絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網絡技術的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網絡銀行通過客戶分類、內容開發、匹配、交易四個階段，實現從客戶登錄到客戶離開的全程動態交互。網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業務。傳統銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間。傳統銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網絡，部分地實現資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網絡銀行作為電子商務的一環，作為電子貨幣發行流通的中介機構，開發各種電子票據、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業務綜合性強。傳統銀行的業務劃分十分明確，分工細致，一筆業務往往要經過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網絡銀行則重新組合銀行各層次業務，簡化了銀行業務流程，提高了業務綜合經營水平。
3.6信息透明度高，信息業務創新快。在網上提供銀行的業務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網絡銀行側重于利用因特網豐富的信息資源，對提供的企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業務智能化。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成帳戶查詢、資金轉帳、現金存取等銀行業務，即可以自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
3.8內部管理更趨于系統化、科學化。傳統銀行的內部管理渠道較為單一，內部控制效率相對低下。而網絡銀行除了強大的外部網絡系統之外，還有一個比較完整的內部網絡，使銀行的內部經營管理電子化、網絡化、系統化。
雖然我國目前銀行網絡化的發展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業的自身特點，網絡化的發展還有許多特殊性，但網絡銀行的發展仍符合一般規律，網絡銀行與傳統銀行的內在聯系及其發展過程中的特點都將在我國網絡銀行的發展中得到鮮明的體現。
二、銀行網絡化發展對金融監管的挑戰
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監督當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。
1、銀行網絡化的出現是一種創新
針對這種銀行業創新，金融監管也要創新，要有新的制度、新法規、新的條例、新的手段來應對當前銀行網絡化的創新，例如對于網絡銀行的市場準入與退出、業務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網絡化中網絡安金問題十分突出
在高度發達的信息技術條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數以百萬計的資金流失，銀行網絡風險增大，對金融監管技術提出了極大的挑戰，金融監管也面臨著網絡化革命。
3、由于互聯網的作用，銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限，因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題，要求金融監管重新研究，積極應對。
4、由于我國經濟信息化程度不高，公眾的網絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網絡化程度不高，因此我國銀行網絡化過程中金融監管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發展又不能放棄監管，通過適當的網絡化監管，促進我國銀行網絡化更快更好地發展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網絡銀行的監管問題，一是建立―個專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監督機構最近宣布，將對電腦安全、網絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發生的任何失誤。二是現有監管機構根據網絡銀行的發展狀況，修訂那些基于擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，制訂一些新的監管規則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協議》關于商業銀行資本充足率標準8％的規定及其他相關監管規則對監管純網絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網絡化發展的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
1、對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
2、對網絡銀行市場準入的監管問題
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網絡銀行業務營運監管的問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
4、對銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
5、監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監管問題的對策建議
1、把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
2、建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
3、完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文
首先，要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
4、加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
5、制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法
篇11
一、私人銀行業務的特點
私人銀行(private banking)的發展已有400余年的歷史，它通過客戶經理向擁有高額凈資產的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質量、專業化金融及相關服務獲取收入。私人銀行業務具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產客戶(hnwis)；二是服務多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產品結構和個性化的服務方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業務的相關信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產生；四是服務期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業務和理財業務不是同一個范疇，私人銀行業務更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業務在內，跨多部門、多業務領域；而理財是縱向的，理財服務只是私人銀行業務的一小部分內容，所以不能將私人銀行業務規范劃歸到理財業務框架之中。
二、私人銀行業務的風險的特點
私人銀行業務是一項高風險業務，需要較高的風險管理能力。與理財業務相比，私人銀行業務風險特點表現為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業務的產品和服務范圍遠遠豐富于理財業務，因此其面臨風險更多。二是風險發生的概率大。私人銀行業務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業務，銀行相應的內控管理較弱，因此更容易引發風險。三是風險復雜，有較強的關聯性。私人銀行業務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關系更為復雜，更容易相互傳染、轉化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業務是針對極少數的客戶，面臨合規風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規風險是商業銀行發展私人銀行業務面臨的最大風險。
私人銀行業務由于其組織形式和業務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業務與利益沖突。私人銀行的存在和發展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發展。但私人銀行的中介地位決定其難以規避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業務與合謀行為。在私人銀行業務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業知識，協助客戶從事“洗錢”等違反法律法規的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現有監管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業務實施的監管主要是依照商業銀行理財業務的監管進行的。盡管他們都是商業銀行個人業務的重要組成部分，在監管手段、指標設定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業務有不同的業務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監管還應考慮其經營模式的特殊性，否則監管就極可能出現低效率的情況。具體來說，私人銀行業務在風險監管上主要存在以下問題：
(一)金融監管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監管規定。商業銀行開展私人銀行業務，暫時采用理財業務的監管規定，這存在兩方面問題：一是理財業務只是私人銀行業務的一小部分，因而不能將私人銀行業務劃歸到理財業務框架之中。二是上述的管理規定與辦法，或主要針對某一種產品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業務是一種產品多元化且具有復雜風險的業務，這些規章制度不能替代對私人銀行業務的監管。
(二)監管主體多元化，重復監管與監管真空并存。從監管部門來看，銀監會對商業銀行私人銀行業務進行監管。但從整個業務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監會對證券市場進行監管等。商業銀行開展私人銀行業務須與不同監管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監管職能的重復與真空，造成商業銀行的被監管成本提高或是逃避監管。因此，私人銀行這一金融創新實際上對現有的分業監管體制提出了挑戰。
(三)缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，對風險性監管和規范性監管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發的風險。從風險監管角度分析，這樣的監管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業務出現經營風險，監管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業務的穩健發展。
(四)與國際監管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業務已從傳統的自律型監管向政府型監管方向轉化，各國監管機構出于保護消費者、控制業務風險的角度提高了私人銀行業務的監管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規”，幾乎涉及到私人銀行業務的方方面面。國內目前較為寬松的監管要求易使中國成為私人銀行業務的“監管洼地”，對業務發展迅速、業務范圍相對復雜的外資金融機構的監管難以真正起到防范風險的作用。
四、改進私人銀行業務監管的建議
(一)制定私人銀行監管條例，加強協同監管。監管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內。銀監會應盡快制訂私人銀行業務監管條例，在私人銀行業務的市場準入條件、業務范圍、信息披露、監管流程等方面參考國外立法做出相應規定，使金融監管有法可依。同時，應加強與其他金融監管機構的協助監管和補充監管，建立有效的溝通渠道，及時提供監管對象的活動情況和通報監管要求的變化與考慮。
(二)加強私人銀行業務市場準入監管。監管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業務的市場準入監管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經營私人銀行業務后其操作風險、合規風險加大了，因此可考慮對經營私人銀行業務的銀行提出資本充足率要求、合規記錄要求、經營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩健經營。二是從業人員的準入標準。制訂從業人員行為規范，對高層管理人員、客戶關系經理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監管當局應規定私人銀行客戶的最低個人凈資產要求，并要求商業銀行實施“認識你的顧客”(kyc)的測試。
(三)強化內部控制與風險管理，合規監管和風險監管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監管當局的監管不能有效替代私人銀行內部的風險管理與合規職能，監管當局應對私人銀行的業務流程、內部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業務流程，嚴密監控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。
篇12
一、私人銀行業務的特點
私人銀行(privatebanking)的發展已有400余年的歷史，它通過客戶經理向擁有高額凈資產的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質量、專業化金融及相關服務獲取收入。私人銀行業務具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產客戶(HNWIs)；二是服務多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產品結構和個性化的服務方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準確信息和客戶無法了解私人銀行業務的相關信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導致利益沖突問題的產生；四是服務期限長、私密性高；五是賬戶復雜、交易金額巨大。私人銀行業務和理財業務不是同一個范疇，私人銀行業務更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業務在內，跨多部門、多業務領域；而理財是縱向的，理財服務只是私人銀行業務的一小部分內容，所以不能將私人銀行業務規范劃歸到理財業務框架之中。
二、私人銀行業務的風險的特點
私人銀行業務是一項高風險業務，需要較高的風險管理能力。與理財業務相比，私人銀行業務風險特點表現為：一是面臨的風險多。由于私人銀行業務的產品和服務范圍遠遠豐富于理財業務，因此其面臨風險更多。二是風險發生的概率大。私人銀行業務更復雜，存在更多的潛在風險事件和風險點，需要較高的風險管理水平。但作為一項新興業務，銀行相應的內控管理較弱，因此更容易引發風險。三是風險復雜，有較強的關聯性。私人銀行業務集多種風險于一體，各種風險的抵補或交叉關系更為復雜，更容易相互傳染、轉化。四是風險計量難度大。由于私人銀行業務是針對極少數的客戶，面臨合規風險、聲譽風險等許多新型風險，傳統的計量方法較難預測和計算。五是從風險分類來看，操作風險與合規風險是商業銀行發展私人銀行業務面臨的最大風險。
私人銀行業務由于其組織形式和業務特點，導致了其風險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業務與利益沖突。私人銀行的存在和發展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進了市場的發展。但私人銀行的中介地位決定其難以規避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機會和能力遠勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進行決策，當一項交易為客戶服務而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進而引發“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產品與服務推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業務與合謀行為。在私人銀行業務中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業知識，協助客戶從事“洗錢”等違反法律法規的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現有監管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業務實施的監管主要是依照商業銀行理財業務的監管進行的。盡管他們都是商業銀行個人業務的重要組成部分，在監管手段、指標設定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業務有不同的業務特點，面臨不同的風險，因此，對它的監管還應考慮其經營模式的特殊性，否則監管就極可能出現低效率的情況。具體來說，私人銀行業務在風險監管上主要存在以下問題：
(一)金融監管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監管規定。商業銀行開展私人銀行業務，暫時采用理財業務的監管規定，這存在兩方面問題：一是理財業務只是私人銀行業務的一小部分，因而不能將私人銀行業務劃歸到理財業務框架之中。二是上述的管理規定與辦法，或主要針對某一種產品，或主要針對某一種風險，而私人銀行業務是一種產品多元化且具有復雜風險的業務，這些規章制度不能替代對私人銀行業務的監管。
(二)監管主體多元化，重復監管與監管真空并存。從監管部門來看，銀監會對商業銀行私人銀行業務進行監管。但從整個業務范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負責反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監會對證券市場進行監管等。商業銀行開展私人銀行業務須與不同監管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監管職能的重復與真空，造成商業銀行的被監管成本提高或是逃避監管。因此，私人銀行這一金融創新實際上對現有的分業監管體制提出了挑戰。
(三)缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業務的準入條件、客戶構成、產品定價等方面沒有統一的法律法規可循，對風險性監管和規范性監管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發的風險。從風險監管角度分析，這樣的監管措施往往起不到應有的效果。一旦私人銀行業務出現經營風險，監管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業務的穩健發展。
(四)與國際監管標準還沒有接軌。自上世紀九十年代以來，私人銀行業務已從傳統的自律型監管向政府型監管方向轉化，各國監管機構出于保護消費者、控制業務風險的角度提高了私人銀行業務的監管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規”，幾乎涉及到私人銀行業務的方方面面。國內目前較為寬松的監管要求易使中國成為私人銀行業務的“監管洼地”，對業務發展迅速、業務范圍相對復雜的外資金融機構的監管難以真正起到防范風險的作用。
四、改進私人銀行業務監管的建議
(一)制定私人銀行監管條例，加強協同監管。監管的宗旨并不是要消滅所有的金融風險，而是要將金融風險控制在合理的可承受的范圍內。銀監會應盡快制訂私人銀行業務監管條例，在私人銀行業務的市場準入條件、業務范圍、信息披露、監管流程等方面參考國外立法做出相應規定，使金融監管有法可依。同時，應加強與其他金融監管機構的協助監管和補充監管，建立有效的溝通渠道，及時提供監管對象的活動情況和通報監管要求的變化與考慮。
(二)加強私人銀行業務市場準入監管。監管當局應通過一系列定性和量化指標，加強私人銀行業務的市場準入監管。其中，最重要的市場準入標準有三方面：一是銀行的準入標準。由于銀行經營私人銀行業務后其操作風險、合規風險加大了，因此可考慮對經營私人銀行業務的銀行提出資本充足率要求、合規記錄要求、經營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩健經營。二是從業人員的準入標準。制訂從業人員行為規范，對高層管理人員、客戶關系經理的任職資格提出嚴格要求，盡量避免人為因素可能造成的風險。三是客戶的準入標準。監管當局應規定私人銀行客戶的最低個人凈資產要求，并要求商業銀行實施“認識你的顧客”(KYC)的測試。
(三)強化內部控制與風險管理，合規監管和風險監管并舉。私人銀行最大的責任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風險控制。監管當局的監管不能有效替代私人銀行內部的風險管理與合規職能，監管當局應對私人銀行的業務流程、內部控制、風險管理、信息披露提出具體要求，規范各服務提供方的行為，明確各自的法律責任，促使服務提供商高度重視業務流程，嚴密監控主要的風險集中及其傳遞，保護消費者利益。
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發達國家在經歷了20世紀80年代的金融危機后，在最近的二十年內，其有效的金融監管模式、體系和市場約束降低了風險并抑制危機的蔓延，逐步建立起完善的金融監管制度。西方銀行監管模式和體系建立在社會誠信基礎上，強調銀行監管的法治，金融監管是在一系列的市場經濟制度框架之內，同時西方銀行監管都是以計算機和網絡技術為支撐，擁有先進、高效、安全和功能完善的金融監管信息系統。而且系統內不同部門之間收集信息數據互補性很高，并采用各種復雜數學模型及其統計方法對金融監管進行科學的分析和評價，提高了金融監管的效率和準確性。
二、中國銀行業監管存在的問題
(一)社會誠信基礎薄弱
目前我國監管部門所采用的尖端手段要發揮效力，潛在的假設基礎是:被監管機構提供的會計數據、原始憑證和有關資料是準確無誤的，真實地反映了被監管機構的經營業務活動。但是在我國目前的社會經濟狀況下，社會的誠信基礎薄弱，財務信息真實的前提條件遠未充分具備，使銀行監管機制效力在實踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴重的會計作假和信息失真，實際上監管當局也是默然的被動的接受這一前提條件。
(二)監管信息系統存在的嚴重問題
1.缺乏總體規劃。我國的金融監管信息系統的發展由于沒有總體規劃，使得已有的各系統孤立存在，使用的技術手段參差不齊，開發的平臺各種各樣，因此很難使得系統之間的信息共享，形成了一個個監管信息孤立，無法有效的實現整個系統的集成。
2.數據采集的規范性差，真實性得不到有效保證。目前我國金融監管的數據采集還處于分散的狀態，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進行積極而有效的溝通，因此使得數據在口徑、報送時間不一致使得各系統的信息無法共享，這也很難保證真實性。
3.缺乏科學的分析方法和手段。目前正在運行的金融監管信息系統是進行簡單的分析處理功能，無法對金融風險進行有效的評價，使得一些潛在的金融風險無法通過系統發現，金融監管仍停留在監管人員自身素質和直覺判斷。
(三)監管重點不突出
1.重市場準入管理，輕持續性監管。我國銀行業監管過分注重市場準人監管，而風險監管尚處于探索階段，對金融創新工具的監管不足。對當前銀行業普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創新如何進行全方位的監管，如何與其它監管部門協調配合，都缺乏深人研究并形成有效的監管制度。我國金融機構的市場退出監管幾乎是空白。如，中農信、海發行等金融機構市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實現的，這不僅弱化了中央銀行基礎貨幣乘數效應，削弱了市場懲戒約束機制，而且容易形成道德風險，最終會形成較大的經營風險，使得金融機構覺得“大而不倒”，無法確保監管當局監管的有效性。
2.重合規性監管，輕風險性監管。當前管理當局側重于商業銀行執行法規政策所實施的監管，但隨著銀行業的創新和發展，側重于合規性的監管的缺點就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業銀行的風險。而在風險性監管上存在著風險識別嚴重滯后，無法準確度量銀行風險等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業務多樣化，監管的難度急劇擴大，監管部門在對風險、危機的認識和處置嚴重滯后，迫切需要建立新的監管方法和監管程序以提高監管質量，以盡早地識別銀行財務狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監管當局人員的監管水平為前提，結合中國的國情，銀行監管應以風險監管為主，合規監管為輔。
3.重外部監管，輕內部控制。我國商業銀行一級法人治理機制不健全，特別是國有獨資的商業銀行行政機關色彩濃厚，機構層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網點布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現垂直型。董事會、監事會無法有效控制下面分支機構的經營活動。商業銀行內控機制有待完善，商業銀行賬務信息管理和賬務處理過于分散，會計核算與會計監督、會計報表生成過于下延。內部稽核機制在現有的技術手段和會計核算與會計監督體系下無法確保系統內部經營和財務信息準確無誤。商業銀行內部稽核是整個監管機制的基礎。商業銀行不能自律，作為外部監管部門，銀監局對商業銀行監管機制要發揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。
三、構建中國特色有效銀行監管框架
(一)加快商業銀行(尤其是國有商業銀行)改革步伐，按現代企業制度要求積極推進改革
積極推進國有商業銀行綜合改革，以市場經濟為導向，以產權制度為改革突破口實行現代企業制度，努力把國有商業銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業銀行的行政級別，國有商業銀行才能實現現代企業制度，只有改革商業銀行的行政級別，才能真正實現以降低成本，提高效益為中心的經營活動。如果商業銀行的機制不改變，實施銀行有效監管、提高監管效率也只是一句空話。
(二)以法人監管為基礎，改革銀行監管運作模式，提高監管效率
金融監管的重心和準則就是對存款人負責，預防金融風險對社會穩定的沖擊，這里的基本準則就是法人監管，其他的監管均為法人監管服務，所有信息都是為法人監管而做。只有這樣，才能有效提高監管效率，也有利于節省人、物、財力。
(三)建立具有中國特色的存款保險制度以維護金融體系的穩定
在目前體制下，唯有組建存款保險公司，實施存款保險，可以使小金融機構在平等的條件和大型金融機構展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機構的支付困難，從而確保社會穩定。
(四)監管手段的改進與完善:存款利率控制和強化市場紀律
