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有了醫療保險并不等于萬事大吉，個人一般也還需要負擔一部分費用。最常見的是co－pay(相當于國內的掛號費)，每次去診所，醫生都要向病人收取這個費用；去藥房拿藥，藥費要包含這個費用。這個費用一般不高，好的保險也許只收5美元，差一些的可能會要30美元甚至更多。相比起高昂的診費和藥費來說，這只是很小的一部分。然而既然保險公司已經支付了大頭，為何不索性連這點小錢也包了呢?原來主要是怕有人閑得沒事，整天往醫生那里跑。尤其是一些需要心理醫生的患者，頻繁看診，但治療進度難以界定，如果不加以限制，勢必造成高昂的醫療費用。這些年醫療保險的保費上升很快，個人需要支付的部分也水漲船高。除了cop-pay，還有一些保險計劃要求患者自己承擔一定額度的費用。這樣的保險計劃所需的保費一般便宜一些。

除了掛號費，醫療免賠額度也有講究。醫療免賠額度指的是保險公司不需要支付的部分，或者說患者必須自己先支付的部分。只有超過這個部分的費用，保險公司才賠付。額度越高，保費就越便宜。例如一個涵蓋一家人的家庭保險計劃，如果免賠額度為1萬美元，保費約為一年6千美元；如果免賠額度為0，保費則要貴一倍左右。所以身體好的年輕人一般會選擇免賠額度高的計劃，這樣保費低一些，萬一得了病，反正超出免賠額度的部分最后還有保險公司兜底。保險的另外一端就是賠付上限。大多數公司提供的醫療保險并沒有賠付上限，但是短期的保險比如來美國旅游時候購買的保險往往就有賠付上限，超過就需要自掏腰包。

看上去企業、政府和個人共同努力，相互補充，美國人應該有很不錯的醫療服務才對，但其實美國的醫療服務在發達國家里面屬于比較靠后的。以前看過一組數字顯示，在最大的20個工業化國家里，美國的人均醫療成本最高，比排在第二的瑞士高出近一倍。而人均享受到的醫療服務卻排在倒數第二，只比意大利稍好。美國人均保險的成本比中國的人均GDP還高得多，大大影響了國家的競爭力。

問題出在哪里?首先培養醫生的費用很高。美國的醫生都經過長期嚴格的教育和培訓，一般一個醫生首先要在相關專業完成本科的學業，才能進入醫學院。醫學院學制4年，出來以后還要經過3年到8年不等的住院實習。實習結束考取醫生執照，才能獨立行醫。整個過程不僅漫長，而且淘汰率很高，最后只有最優秀的學生才能成為一名醫生。如果不是因為醫生的薪酬相當優厚，恐怕沒有人愿意讀醫。一名普通的家庭醫生年薪近20萬美元，外科醫生等專科醫生的薪酬更高。醫生薪酬高，固然保證了其敬業精神和服務水準，但同時也帶來了高昂的費用，這個費用最終得由病人來承擔。在美國一直都有聲音質疑是否培養所有的醫生都必須經過如此嚴苛的過程，畢竟大多數家庭醫生只是看看頭疼腦熱，遇到疑難雜癥還是會把病人轉送給專科醫生診治。對這部分家庭醫生來說，十多年的教育培訓過程的確有過長之嫌。但是醫生資格的認定一直由醫生行業協會控制，協會出于自身利益和名譽的考慮，一直不肯放寬標準。所以爭議雖然存在，但一直未有突破。唯一的進展是這些年來，政府開始把一些簡單疾病的診治和處方權下放到注冊護士一級，希望借此降低醫療成本。但是阻力很大，過程很緩慢。

導致醫療成本高的另外一個原因來自于訴訟成本。醫生雖然經過長期培訓，但畢竟不是上帝，總有發生紕漏的時候。一旦出現醫療事故，病人就會提訟，索取高額賠償。除了正常的賠付，還有所謂的懲罰性賠款，通俗地說就是要讓出醫療事故的醫生長記性。這樣的懲罰性賠款動輒以百萬甚至千萬為標的，即使是高薪的醫生也無法招架，于是醫療事故保險應運而生。醫生為了避免因一次事故傾家蕩產，不得不購買價格不菲的保險，尤其是容易出現醫療糾紛的領域，比如產科和麻醉。這些保險成本最終轉嫁到每個病人身上。雖然一直有動議要限制醫療糾紛的最高賠付金額以控制醫療費用，但律師們不肯答應。因為對律師來說，標的越大，收益越高，所以怎能輕易答應。而律師義是各級議會的重要力量，比如最近兩屆連續參加競選總統的參議員愛德華就是一個打醫療官司起家的律師。在這些重量級律師政治家的影響下相關法案屢屢擱淺。

除了醫生費用高昂，藥費也同樣不菲。與中國不同，美國的藥房與醫院完全分開，醫生只管診斷治療和開處方，病人根據自己的保險選擇對應的藥房。保險公司出于自身利益考慮，自然會選擇相對便宜的藥房。但是這并沒有完全解決藥價的問題，與加拿大英國等國家相比，美國沒有類似的藥物價格控制體系，不少藥物的價格比這些國家昂貴得多。盡管從國外購買的藥物是明令禁止使用的，但還是有很多病人為了節約費用跑到加拿大買藥。每年美國人要從加拿大購買超過10億美元的藥物，這只是有據可查的數字，大量通過互聯網向美國人兜售的加拿大藥房的藥物，根本無法統計。最近美國政府谷歌，原因是谷歌的搜索廣告里有大量販售加拿大藥物的廣告。這場訴訟最后是以谷歌交了5億美元的罰款了結，由此也可窺見這個灰色地帶的規模之巨大。

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3、新型農村合作醫療

針對人群上班族靈活就業人員進城務工人員學生兒童農民

繳費方式：公司代繳自己繳納，自己繳納

繳費限制連續繳費(男25年女20年)后，退休后無需繳費即可享受交一年保一年交一年保一年

程度好一般尚可

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    (一)社會醫療保險的主要特點

    (1)基本醫療保險的保障水平與我國當前的生產力水平相適應,即處于“低水平”下。現行的城鎮職工基本醫療保險制度籌資比例已經大幅降低,因此只能提供最為基本的醫療保障。

    (2)社會醫療保險覆蓋范圍很廣,也就是要盡可能的使所有的單位及企業加入。而我國城鎮職工基本醫療保險的覆蓋范圍就包括中央、省屬單位、外商投資企業、私營企業和鄉鎮企業及其職工、城鎮個體經濟組織業主及其從業人員等。

    (3)城鎮職工基本醫療保險的保費籌集,是由用人單位和職工共同繳納的。

    (4)社會醫療保險具有“統賬結合”的特點,即城鎮職工基本醫療保險制度實行將社會統籌與個人賬戶相結合的模式。

    (二)商業醫療保險的主要特點

    (1)通過資源整合、風險集中的方法,來達到共同分擔由意外事故造成的經濟損失的目的。

    (2)通過保險人與被保險人簽訂合同、締結契約關系的方式,來達到雙方履行權利及義務的目的。

    (3)作為一種特殊商品的醫療保險,可以根據社會不同需求產生的不同險種來開展業務,市場可以調節其供求關系,其特點是靈活自由,可以適應社會的多層次需求。

    (4)醫療服務供求雙方處于并不對等的地方,供求雙方的聯系完全是被市場所調節的,經常會出現“市場失靈”的情況。

    三、社會醫療保險與商業醫療保險在實踐中的幾種混合模式

    盡管社會醫療保險與商業醫療保險各具特點,兩者目的不用、各有區別,但在實際中世界各國大多會將兩者結合,主要有三種不同的混合模式。

    (一)社會醫療保險為主、商業醫療保險為輔的模式

    世界上大多數國家目前的通用做法,是將商業醫療保險作為社會醫療保險的補充及附加形式。社會醫療保險制度一般是通過社保稅進行籌資,覆蓋勞動者及其家屬;而作為公共衛生的補充形式,商業醫療保險覆蓋的主要是未加入社會醫療保險的居民,同時還會對公共衛生服務體系中并未包含的服務項目進行負擔,這一模式大多被歐美國家所采用。

    (二)商業醫療保險為主,社會保險為輔的模式

    商業醫療保險在這種醫療體制架構之下處于主導的地位,并且被允許占據整個醫療保險市場。而社會醫療保險則只是作為一種補充,為不愿或無力保障的人群所建立,如低收入者和老年人等。其主要不足之處是,無法參加社會保險同時又無能力參加商業保險的人口不能得到任何形式的醫療保障。

    (三)社會醫療保險與商業醫療保險并存的模式

    商業醫療保險在此種框架下,是以替代公共醫療保險的形式存在的。居民自主選擇參加社會醫療保險或者投保商業醫療保險,因而形成的模式是兩種制度各自獨立運行。人們的付費能力決定了商業保險提供的保險服務,付出的代價與服務是對應的。而社會保險的覆蓋對象則是參加商業保險之外的人群,因而其提供的醫療服務待遇是取決于公共衛生資源的水平的,這一兩種體制并行的模式主要被一些中低收入國家所采用。

    四、社會醫療保險與商業醫療保險融合的對策及建議

    社會保險與商業保險兩者相互融合的實質,就是要充分發揮社會保險在保障體系中的基礎保障作用,與此同時要大力發展商業保險對于社會保障體系的補充作用。因而要采取一定的對策,確保二者平衡發展,具體如下:

    (1)政府必須明確社會保障政策,給予商業醫療保險以充分的發展空間,同時加大與商業保險公司的合作,來幫助支持他們發展商業醫療保險事業。

    (2)要從整體上把握社會保險與商業保險的發展策略。可以針對當前社保體系制定短期、中期以及長期的規劃和目標,同時要依據所制定的發展規劃,對社保制度的整體組織結構、運營方式和業務品種等方面進行全面的整合和統籌。

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我和老伴早已年逾古稀，而且都患有多種程度不等的慢性病，平時很少涉足公共社交場所。難得外出旅行一次。也常有子女陪同接送。這次去遠洋探親，中途要在東京換乘日航班機。幾乎是日夜兼程，先后飛行十幾個小時，途中全靠自己照顧自己。到達悉尼以后，能否適應那里的生活，會不會碰到什么急癥意外之類的問題，我有點擔心，甚至想到風燭殘年，還這樣意興勃發，遠渡重洋，豈非不自量力?親友們知道我們這次旅行，也不免在背后為我們捏一把汗。在悉尼的兒子媳婦，其友人中曹有探親老人突發中風、骨折之類的實例，也覺得有些風險。于是，在我們到達的次日，即為我們去辦了短期的醫療保險，生怕萬一發生不測事件，可以獲得資助或其他便利，不至陷入困境。

澳大利亞有個醫療保險基金會的組織(Medica Benefits Fund of Australia Limited)，簡稱MBF，在悉尼、墨爾本、坎培拉、布里斯班等五六個城市都設有辦事機構，均可為海外探親者服務。兒子去為我們辦了手續，填了表格，繳了保險費(按月繳費，兩人每月共232澳元)，先后合計付了696元，取回了有關的一些章程說明書及圖片，領到了會員卡。這樣，我們就算是MBF的一個成員了。

看來MBF是一個俱樂部性質的民間保健組織，他們聲稱以增進人群健康為宗旨，使人們生活得更美好，不以盈利為目的，其服務項目頗為廣泛。我們在悉尼的三個月中，曾先后收到郵寄的兩本雜志(18開，32面，季刊，薄型銅版紙彩印)，稱為《Living well(美好生活)》，內容屬于生活衛生保健性質，有“深綠色蔬菜巡禮”、“自我檢查乳腺腫塊”、“你的心臟怎么了”、“老年人的心理調適”、“旅游活動好”之類的文章；也有MBF會員交流活動內容介紹，以及怎樣利用電話作健康咨詢的說明。插圖很多，活潑而有情趣。

另外，他們還定期通知我們參加健康講座，告知演講的題目、主講人的姓名，以及講座的日期、時間和地點等。講座也向社會公開，非MBF會員也可參加聽講，但要收費，每次數10元不等；MBF會員也要收費，但有優惠。大概每次也要10元、20元不定。估計另外還有討論、咨詢、看錄像、交流活動等安排。可惜這些活動，我一次也沒有去參加，因為：第一，每次都要另行收費；第二，地點不熟悉，路也太遠，必須由兒子開車接送，聽課同他上班時間往往是沖突的；第三，講的都是英語，我基本聽不懂。

在悉尼的這三個月中，我和老伴的健康狀況竟意外地良好。說句笑話，幾乎連噴嚏也沒打過，所以根本沒有想到去麻煩MBF。有的朋友嘲笑我們：你們花這696元是冤枉錢!我一時語塞，也說不出個道理來，反正是仁者見仁，智者見智吧。

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隨著我國改革開放30年的深入進行、經濟的高速發展、物質和精神文明的不斷提升，尤其是人們對健康的迫切需求，以及國家的2020年“健康中國”計劃[1-2]的層層推進，醫藥衛生體制的改革勢在必行。按照黨的十七大精神，為建立有中國特色的醫藥衛生體制、逐步實現人人享有基本醫療衛生服務的目標、提高全民健康水平，國家發改委、中科院、北京大學、北京師范大學、中國人民大學和麥肯錫等知名大學、科研機構和公司先后提供10個版本的醫改方案，其各有特色和利弊。縱觀中國歷史，醫改沒有現成的經驗可以借鑒，只能是邊進行邊摸索，但可以通過橫向比較，從國外醫保制度中學習成功經驗，避免失敗之處。

1國外的醫療保險制度

國外的醫療保險制度，其形式各種各樣，無論哪一種醫保模式都與其國家的社會制度、經濟政策、科學和文化發展水平分不開，都有一定的政治、經濟和歷史背景。事實上，正是由于醫療保障制度所依賴的社會經濟背景的不斷發展，醫療保險制度本身才會隨著這些發展而不斷變化。

1.1 美國

自費醫療保險[3]。美國是沒有全民保險制度的國家，其醫療制度，無論是財源確保方式還是醫療供給方法都是以私營為主。個人醫療保險，除個人單獨購買的保險外，主要是雇主自發地給雇員及其扶養者提供的群體性健康保險。

1.2 加拿大

全民醫療保險[4]。在加拿大，國民可以參加醫療保險計劃。保險計劃包括各項醫療服務、診金、住院和手術等費用，但不包括藥費。如果需要住院，不論手術大小及一切化驗，全部由醫療保險計劃負責。

1.3 英國

全民免費醫療服務[5]。政府舉辦和管理醫療機構，居民免費獲得醫療服務。醫療經費80%以上來自政府的稅收，其余來自私人醫療保險。

1.4 德國

社會保險提供平等待遇[6]。醫療保障和醫療服務體系分離，雇主和雇員向作為第三方的醫療保險機構繳費，保險機構與醫療機構(公立、私立)簽約以提供服務，不能參保者才由政府提供醫療服務。

1.5 日本

公費負擔國民全體保險[7]。日本通過社會保險制度的醫療保險和基于國家財政的公費負擔這兩個途徑，對國民實施醫療保險。

2 對我國醫療保險制度改革的建議

中國的醫療保險制度與日本的醫保制度形式比較相似，因此，中國的醫療保險制度改革可以借鑒日本醫療保險制度：

2.1 醫療費應由國家、用人單位和職工個人共同負擔

我國是吸取日本及其他國家的經驗教訓，建立起由國家、用人單位和職工個人共同負擔醫療保險費的機制。長期以來，國家和單位對職工醫療費用包攬過多，職工不負擔或負擔很少的醫療費用，缺乏自我保護意識，財政和企業不堪重負。醫療保險由用人單位和職工個人雙方共同繳納，可以解決目前職工醫療費用缺乏合理的籌措機制和穩定來源的問題，使職工基本醫療待遇更有保障。更重要的是，通過建立這一機制，可以增強職工個人的自我保障和節約意識。

2.2 建立醫療保險個人賬戶

作為發展中國家，如果現在不進行醫療保險基金的預籌積累，將來醫療保險基金必然會出現支付困難的狀況。因此，應建立起醫療保險個人賬戶，建立自我約束和儲蓄積累機制。個人賬戶歸個人所有，可促使職工個人節約醫療費用，促進職工年輕健康時為年老多病時積累醫療保險基金。

2.3 控制醫療費用的過度增長

我國面臨著醫療費用增長過快的問題。1978年全國職工醫療費用為27億元，1997年增加到774億元，增長了28倍，年增長率為19％；而同期的財政收入只增長了6．6倍，年增長率為11％。據有關部門的調查分析，不合理的醫療費用開支占總開支的20％～30％。因此，必須建立有效的費用制約機制，控制醫療費用的過快增長，杜絕浪費[8]。

2.4 加強醫療機構改革

醫療機構是醫療服務的供方，是控制醫療費用的源頭，醫療機構的行為直接決定醫療費用的增減。要對我國的醫療保險制度進行改革，必須配套改革醫療機構：①要實行醫、藥分開核算，分別管理，解決“以藥養醫”問題，控制藥品費用；②實行定點醫療機構和定點藥店管理，并制定科學合理的醫療費用結算辦法；③明確醫療保險的藥品目錄、診療項目和醫療服務設施標準及相應的管理辦法，不符合藥品目錄、診療項目和醫療服務設施標準范圍的醫療費用，不在基本醫療保險的支付之列。

2.5 對“一老一小” 給予適當的照顧

對“一老一小” 即老人、兒童的醫療保險待遇給予適當的照顧。應借鑒日本的經驗，在醫療保險制度改革中，充分考慮老人、兒童的特殊情況，給予一些優惠。

3 討論

醫療保障增多，群眾看病的擔憂就會減少。建設覆蓋全民的醫療保障體系是醫改最重要的內容，抓住了解決群眾當前看病就醫的難題和醫療費用虛高不下的癥結。目前，城鎮職工基本醫療保險參保人數已達1.94億人，新農合制度已覆蓋全國農村地區90％以上的人口[1]，城鎮居民基本醫療保險試點也已在200多個城市推行，城鄉醫療救助制度也基本建立。做好城鎮職工基本醫療保險制度、城鎮居民基本醫療保險制度、新型農村合作醫療制度和城鄉醫療救助制度之間的銜接，有條件的地區要采取多種方式積極探索、建立城鄉一體化的基本醫療保障管理體系。隨著社會經濟的發展，逐步提高籌資水平和統籌層次，縮小保障水平差距，最終實現制度框架的基本統一。

隨著《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》的逐步確定和實施，受惠的必將是廣大的人們群眾。人人享有基本醫療衛生服務，注重預防、治療、康復三者的結合，使居民個人基本醫療衛生費用負擔明顯減輕，人民群眾健康水平進一步提高。

[參考文獻]

[1]黃奕祥,曾益新,匡莉,等.“健康中國2020”衛生籌資總體方案階段性目標預測與政策選擇[J].中國衛生經濟,2008,27(5):9-12.

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[3]張群.美國的醫療保險制度現狀及引發的思考[J].中國衛生經濟,2007,26(6):79-80.

[4]李國鴻.加拿大醫療保險模式及其發展評析[J].國外醫學:衛生經濟分冊,2005,22(1):5-11.

[5]劉海燕,石大璞.英國的醫療保險制度[J].中國農村衛生事業管理,1992,12(10):46-48.

[6]于廣軍,喬薈,馬強,等.德國醫療保險制度改革及趨勢分析[J].衛生經濟研究,2003,3:45-47.

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社會經濟的不斷發展促進人們生活水平的不斷提高，人們的健康意識越來越高，對醫療保險的需求也在不斷增加。從開始實行的城鎮職工基本醫療保險制度，再到新型農村合作醫療制度的實行，到如今城市醫療救助制度的實行等，社會醫療保險的產生到發展，其覆蓋范圍越來越大，規模越來越廣。目前，國家重點實行城鎮居民基本醫療保險制度，主要解決城鎮非從業人員的醫療保險問題，比如殘疾人、老年人、少年兒童、中小學生等群體的看病就醫問題，在三年內使全國城鎮的非從業人員都可以受益。社會醫療保險的覆蓋范圍和規模的不斷擴大，隨之產生了管理效率低、管理成本增加等題。所以，降低管理成本、提高管理效率十分重要。

社會醫療保險和商業醫療保險是醫療保險的重要組成部分。通常情況下，社會醫療保險是醫療保險的基礎，商業醫療保險是醫療保險的補充。社會醫療保險是由立法規定的，具有強制性，由個人、單位、國家共同繳納，將資金集中再分配，產生醫療保險基金，當發生疾病進行醫療服務時，社會醫療保險機構對個人進行醫療費用補償。而社會醫療保險以外醫療保險則是補充醫療保險。從 2010年后開始我司的醫療保險進行改革，當時大寶山礦是隸屬于韶鋼集團公司下的子公司，韶鋼集團當時醫保執行的是內保制度，因此當時大寶山礦的醫療保險統一上繳韶鋼集團公司。而在2014年3月31日大寶山礦整體劃轉到廣東省廣晟資產經營有限公司后，我公司的醫療保險制度依然沿用了內保制度。自2010年7月份開始到2014年8月份我公司共上交韶鋼集團公司醫療保險60188504.4元，明細上交各類醫療保險見附表，該筆支出占我公司福利費支出的80%以上，對我公司的成本管理控制造成了巨大的壓力。

為了進一步降低成本增加效益，同時也是更好為職工提供醫療保障，礦業公司從2010年將商業醫療保險參與到職工醫療保險中來，在中國人壽財產保險公司為職工做了補充醫保的投保。當時是考慮到商業保險參與社會醫療保險具有如下優勢：

1.分析商業保險的可信承諾。對于商業保險公司而言，在市場競爭中，商業保險公司受到市場機制的激勵和約束比較大。商業保險公司的市場競爭力由商業保險公司業績的高低和保險管理效率的好壞決定。在市場上，業績高、管理效率優的商業保險公司更有優勢，業績低、管理效率差的商業保險公司會受到市場的懲罰，甚至被淘汰。對于市場獎懲機制，保險公司和員工是可信的，只有業績高、管理效率優彩可以在市場機制中受到獎勵，同時也有利于解決偷懶問題和道德風險。

2.商業醫療保險的新技術、新方法。在商業保險中，因為其產生的時間較早，很多技術和原理都較成熟。比如在商業醫療保險中規定收費標準，必須全面考慮每種疾病的發生率，科學的預測和精密的計算人口壽命、人口老齡化等，社會醫療保險在進行改革時，必須對各方面進行充分的考慮和利用。

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3.補充醫療保險和基本醫療保險的有效銜接度低若是將補充醫療保險和主體醫療保險兩者之間的劃分界限作為標準，那么就可以把補充醫療保險劃分為三種類型，即“替代性補充醫療保險”、“附加性補充醫療保險”以及“增補性補充醫療保險”這三個種類。而目前我國最常見的是“附加型補充醫療保險”以及“增補型補充醫療保險”這兩種補充醫療保險，而這兩者相比較起來更為常見的則是“增補型補充醫療保險”。眼下，在“職工互助醫療保險”以及“商業補充醫療保險”之中所提供的補充醫療保險也有較大的一部分是屬于“附加型補充醫療保險”的，而另一部分則是屬于“增補型補充醫療保險”，也就是說這是一種兩種形式互相兼容并存的補充醫療保險。而公務員的醫療補助、企業的補充醫療保險、大額醫療費用補助則都是屬于“增補型補充醫療保險”一類的。從目前的運作成效上看來，不管是“附加型補充醫療保險”亦或是“增補型補充醫療保險”，而這種補充醫療保險往往很難做到和基本醫療保險實現完美銜接。比如，“職工互助醫療保險”這種形式的附加類醫療保險主要就是面向中小企業的在職職工以及他們在之前有權力享受基本醫療保險而現在因為某種情況而被取消的在職職工家屬，由于在投保的過程中是以一個單位集體投保的形式進行投保，那么不可避免的，也肯定會導致一些沒有享受到基本醫療保險的職工失去了享受“職工互助醫療保險”的機會。

二、完善中國補充醫療保險制度的政策建議

1.樹立正確的補充醫療保險發展理念要想使補充醫療保險的發展變的完善,就要試著從整體思想上做出轉變。首先,整個社會都要對補充醫療保險做到一定的了解,并引起客戶的重視。現階段的情況是很多人對補充醫療保險都還是欠缺認知，所以相關政府就更應該做好宣傳普及工作，將補充醫療保險的價值提升到構建社會主義和諧社會和社會管理的戰略高度來引起人們的重視。補充醫療保險不僅是醫藥衛生費用的主要籌資渠道之一，還是基本醫療保險制度得以實施的重要中間人，更是醫藥衛生服務能力建設的核心推動者，這種種的角色參與都體現出補充醫療保險是多層次醫療保障制度中無法替代的重要組成部分。其次，社會各界還應該意識到補充醫療保險制度建設的必要性，現如今我國正處于經濟轉型的重要時期，很多社會性問題都考驗著補充醫療保險的應對能力，所以補充醫療保險體系的建設迫在眉睫。

篇9

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（1）隨著社會經濟發展，社會成員更多地享受到了社會改革的發展的成果。醫療保險的參加率不斷加大，為提高人民健康水平做出貢獻。

（2）職工工資在不斷上升期間，山西省醫療保險也積極跟上，提高醫療保險待遇，保證人民健康水平。

（3）醫療保險制度緊跟社會經濟發展，工資水平，制度設計較為合理，制度運行也較為穩定。

（4）醫療保險參加率越大，人民遇到疾病威脅時，采取住院治療的概率也就越大，保障人民健康水平。

（5）醫療保險參與率增長最快的年份是2007年，2009年.兩年中，山西省逐步實施居民醫保，深化醫藥衛生體制改革。改革中，山西醫療保險投入所占財政支出比重，山西醫療保險參加率急速上升。但由于山西經濟發展水平相對較低，人均地區生產總值低于全國平均水平，能夠用于醫療保險資源有限。

山西醫療保險制度評價

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（二）不斷探索醫改難點，多層次醫保政策體系逐步建立。20__年市政府出臺《__市城鎮職工基本醫療保險實施暫行辦法》，在此基礎上，又先后出臺了《__市城鎮社會從業人員基本醫療保險實施暫行辦法》、《__市困難企業基本醫療保險實施辦法》、《__市城鎮職工基本醫療保險門診特殊病種準入標準》、《__市大病醫療保險管理辦法》、《__市城鎮職工生育保險暫行辦法》等。這些醫保政策保障了參保職工的基本醫療需求，妥善解決了困難企業職工參保以及慢性病參保患者長期吃藥打針的問題，緩解了大病參保患者因病致貧、因貧看不起病的困境。為適應經濟發展水平，我市對《__市城鎮職工基本醫療保險實施暫行辦法》的有關內容進行了調整，提高了支付上限和核銷待遇。

（三）加強監督管理力度，基金管理體系初步形成。加強對定點醫療機構和定點零售藥店的監督管理，制訂完善了門診稽查、住院跟蹤管理、轉診轉院審批等制度。依據《__市定點醫療機構、定點零售藥店管理暫行辦法》，加大了對醫院醫療行為、醫護人員違規行為和定點零售藥店的監控力度，從源頭上堵塞了醫保基金流失漏洞。在基金管理方面，一是嚴格按照收支兩條線的規定，實行專戶儲存，專款專用；二是認真做好統籌基金和個人賬戶的建賬、支付、審核等基礎工作；三是改進和完善與定點醫院的結算辦法，強化醫保基金營運管理；四是加強對門診和住院醫療費用支出情況的監控。尤其是做好對統籌基金的支出管理及監控，確保基金收支平衡。

二、職工醫療保險中存在的問題

（一）少數單位和職工對參加職工醫療保險的認識不到位。一是部分企業尤其是私營企業為降低生產成本，不愿為職工參保，而許多勞動者不敢提醫保的事，擔心被解雇；二是個別企事業單位轉制后，無力為職工參保；三是有的企業雖然參加了職工醫療保險，但范圍只局限在管理和生產骨干層面，少數企業甚至隱瞞用工人數；四是部分企事業單位職工認為自己年輕身體好，參保不合算；五是許多職工不了解醫保政策，不清楚參保的權利和義務，對醫療保險待遇期望值過高，有些職工因此斷保或不愿參保。

（二）參保單位比例不盡合理。財政負擔的行政機關和事業單位職工基本參加了醫療保險，而企業則參保不夠。目前我市應參保而未參保的職工人數占到了職工總數的百分之三十多，仍有少數單位沒有參加醫療保險。

（三）我市職工基本醫療保險政策仍有待完善。城鎮職工基本醫療保險參保人員綜合意外傷害醫療保險政策凸顯出了“真空地帶”。我市基本醫療保險現行政策規定參保人員只能報銷疾病引起的醫療費用，因意外傷害導致的醫療費用不能享受基本醫療保險待遇；而《工傷保險條例》規定也只承擔參保人員因工作期間的意外傷害和意外醫療責任，對非工作期間引起的意外傷害和意外醫療不予賠付。參保職工因意外傷害發生的醫療費用由于不符合政策規定不能解決，致使少數家庭因此致貧、返貧，給社會、家庭帶來不和諧、不穩定因素。

（四）醫保關系缺乏異地轉移接續機制。民營企業職工及靈活就業人員工作性質不穩定，工作流動性相對較大，參加本地的醫療保險后若流動到其他地區時，其醫療保險關系無法轉移，因而享受不到相應的醫療保障待遇，這在一定程度上影響了其參加醫療保險的積極性。

（五）醫保監管部門與醫療服務機構之間溝通合作互信不夠。盡管我市醫保工作總體上已步入制度化運行、規范化管理軌道，但客觀的講，在實際工作中，醫、患、保三方矛盾仍然比較突出，管理水平和服務水平距離改革的目標還有一定差距。這既有政策方面的因素，也有自身發展的因素。定點醫療機構與醫保中心之間存在的矛盾，是制度體制問題。醫保中心與定點醫療機構之間主要是通過協議的方式相處，協議條款公正不公正、公平不公平、合不合情理，缺少一個由多方參與的職工醫療保險監督溝通機制。

三、對職工醫療保險工作的幾點建議

（一）加大宣傳力度，努力提高企業和職工的參保意識。要廣泛深入地開展宣傳教育 活動，采取生動活潑的宣傳形式，把城鎮職工基本醫療保險政策宣傳到基層，曉喻到群眾，努力提高企業對參加職工醫療保險的認識，增強廣大職工的自我保護意識和健康風險意識，引導他們積極參加醫療保險。要積極開展業務培訓，普及醫保知識，使各單位負責職工醫保工作的人員、醫保對象及醫務工作者都熟悉醫保政策和醫保管理辦法，共同推進醫保政策的貫徹落實。

（二）修改完善我市城鎮職工基本醫療保險政策。積極向上級反映，爭取早日出臺《__市城鎮職工基本醫療保險參保人員綜合意外傷害醫療保險實施方案》，以提高我市職工基本醫療保險待遇水平和保障范圍。

篇12

給上司和人事經理打電話說明情況以后，小黛在家休養了十多天。俗話說“傷筋動骨一百天”，本來醫生建議她多臥床以防留下后遺癥，但考慮到自己在公司工作剛一年，小黛擔心給老板和同事留下不好的印象，所以還是拄著拐杖盡快上班了。

到月底發工資時，小黛發現自己的工資少了一半還多。她找到HR部門的張小姐詢問。張小姐向她解釋，公司的《員工手冊》明確規定，病假超過1周的將按照事假處理，不發當月獎金，并相應扣發基本工資。小黛一看《員工手冊》確實有這么一條，她想誰叫自己這么倒霉呢？

三個月后，小黛的腿好得差不多了。她拿著治病的各種票據，登門找“肇事者”賠償，可是卻屢屢碰壁。后來，她想到了公司每年幫大家統一辦理醫保報銷，就又找到了張小姐。可張小姐卻告訴她，她這種情況是他人造成的，相關的醫藥費等損失應該找對方賠償，醫保是不管報銷的。

左右被拒，錢袋子也大大受損，讓小黛很是郁悶，她想自己明明是受害者，可怎么最后卻里外不是人了呢？

到底該誰負擔醫藥費？

小黛被鄰居撞傷，向肇事者索要醫療費無門，帶病堅持上班，病假期間還被單位扣發工資。當職場人和小黛一樣“左右被拒”時，該如何保障自身的權利呢？

醫療保險可先行支付

小黛被鄰居撞傷，這個案例引發了兩個不同的法律關系：一是社會保險法律關系，一是人身損害賠償法律關系。小黛被鄰居撞傷，基于社會保險關系可以要求社會保險機構支付醫藥費，基于人身損害賠償關系可以追究侵權人賠償責任。

當這兩個法律關系的賠付責任發生重合時，我國采取的是補充模式，職工須先向第三人主張侵權損害賠償，不足部分可向社會保險基金主張請求權。

《社會保險基金先行支付暫行辦法》第2條明確規定：“參加基本醫療保險的職工或者居民由于第三人的侵權行為造成傷病的，其醫療費用應當由第三人按照確定的責任大小依法承擔。超過第三人責任部分的醫療費用，由基本醫療保險基金按照國家規定支付。”

但當發生了第三人拒絕支付或無法確定第三人的情況，在醫療費用結算時，社保基金先行支付。個人可以向參保地社會保險經辦機構書面申請基本醫療保險基金先行支付，并告知造成其傷病的原因和第三人不支付醫療費用或者無法確定第三人的情況。社保基金先行支付醫療費用后，取得追償權，可要求第三人按照確定的責任大小依法償還先行支付數額中的相應部分。

可見，小黛被鄰居拒絕，是可以申請社保基金先行支付醫療費用的。公司HR張小姐的答復并不合理。值得注意的是，申請社保基金先行支付，應妥善保留所有醫療診斷費用的原始票據。

治病期間工資不能隨便克扣

員工因患病或非因工負傷停止工作治療休息的，首先要考量休假的時間是否在醫療期內。醫療期期限根據實際工作年限，從3個月到24個月不等。

因患病或非因工負傷醫療期內的員工可以享有以下待遇：一是用人單位不得依照《勞動合同法》第40條、第41條的規定解除勞動合同，但有第39條規定的例外，即在試用期間被證明不符合錄用條件、 嚴重違反用人單位的規章制度等；二是用人單位應當根據勞動合同的約定支付病假工資，并不得低于最低工資標準的80%。若不在醫療期內的，毫無疑問，除雙方合同約定外，員工不能享受病假工資的待遇。

小黛所在公司的《員工手冊》規定，“病假超過1周的將按照事假處理，不發當月獎金，并相應扣發基本工資。”獎金發放一般是對員工工作表現的肯定，公司有自主決定權。但對超過1周的病假扣發基本工資的規定，明顯與醫療期內的工資支付規定不符。《員工手冊》的這一條違反了法律法規的強制性規定，是無效條款。

因此，在醫療期內，如雙方沒有特別約定，用人單位應按照不低于最低工資標準的80%支付工資，而不能參照事假扣發基本工資。

熱問熱答

Q: 只要生病或受傷，就可以醫保報銷嗎？

A：有四類醫療費用不納入基本醫療保險基金支付范圍：應當從工傷保險基金中支付的；應當由第三人負擔的；應當由公共衛生負擔的；在境外就醫的。

同時，醫保報銷的范圍也有明確的限定，只有符合基本醫療保險藥品目錄、診療項目、醫療服務設施標準以及急診、搶救的醫療費用，才能按照國家規定從基本醫療保險基金中支付。

Q：小時工可以參加基本醫療保險嗎？

A：未在用人單位參加基本醫療保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員，都可以參加職工基本醫療保險，由個人按照國家規定繳納基本醫療保險費。

篇13

二、醫療保險相關理論概述

（一）醫療保險

醫療保險是根據立法規定，由國家、單位（雇主）和個人共同繳納保險費，把具有不同醫療需求群體的資金集中起來，進行再分配，當個人因疾病等因素接受醫療服務時候，由社會醫療保險機構提供醫療保險費用補償的一種社會保險制度。

（二）社會醫療保險的重要意義

1、有利于提高勞動生產率

發展我國社會醫療保險事業為廣大人民群眾提供一個安穩的基本保障體系，可調動廣大人民的勞動積極性，促進我國生產的發展和社會的進步。

2、調節收入差別

根據城鎮經濟發展程度，可以通過相對公平的醫療保險制度來進行一定程度的調節，減少城鄉之間經濟發展不平衡的矛盾，促進社會的穩定發展。

3、促進社會文明和進步的重要手段

通過醫療保險制度可以有效的實現醫療和社會互助的有效統一，而醫療保險業在遵循著“一方有難，八方支援”的新型社會關系，對于社會文明的發展和進步有巨大的促進作用。

三、我國社會醫療保險現狀概述

（一）我國社會醫療保險現狀

表1 2005-2011我國基本醫療保險在社會保險支出所占比例

從表1中我們可以看出，我國的社會保險總支出從2005年的5401億元達到了2011年的18055億元，我國社會保障制度發展迅速，并且社會醫療保險業在不斷的發展，從2005年到2011年增長了4.1倍，在整個社會保障中的地位不斷的提升，說明社會各階層逐漸認識到了社會醫療保險的重要作用，也加大了對其的重視。

表2 我國社會醫療保險2005-2011年歷年來數據情況

從表2中可以看出，從2005年到2011年，我國社會醫療保險在城鎮地區得到了迅速的發展。農民越來越關心醫療保險等民生問題，從2006年到2011年，農民參加農村醫療保險的人數在不斷的擴增。而社會基本醫療保險基金總收入也從2005年的1405億元發展到2011年的5539億元，增加了3.94倍，且在支出方向也在不斷增加，說明我國的醫療保險制度在不斷完善，累計結存也波動上升。在整個社會醫療體系中，我國的參加城鎮基本社會醫療保險的人數占參加醫療保險人多的85%以上，說明城鎮居民更重視醫療保險。基本醫療保險基金總收入從2005年到2011年收入明顯增加，且支出方面由2005年的1079億元發展到2011年的4431億元。這些數據說明了我國的社會保障制度在不斷的完善，結構趨向于合理。

（二）我國社會醫療保險存在的問題

中國推行社會醫療保障制度過程中，政府部門直接運作的弊端越來越突出，是難以滿足群眾對于社會醫療保險需求的。現行社會醫療保險仍存在一定的問題：

1、公平性問題

盡管公平性是建立社會醫療保險制度需要考慮的首要問題，但由于我國的基本國情和特殊性，這個問題并沒有得到很好的解決。到目前為止，我國的參加社會醫療保險的人數不足60000萬人，且農村看病難的問題沒有解決。

2、基金平衡問題

基金平衡是我國社會醫療保險體系有效運行的關鍵，也是醫療保險制度可持續發展的前提。就目前來看，全國各個省市、城鎮等都存在同樣的問題就是基金收支不平衡。

四、總結

隨著我國社會經濟的發展，人們越來越重視醫療衛生這一領域，社會醫療保險不僅是保障基本人權保障的重要內容，還關系到社會的穩定與生產發展，也是各項社會保險制度中最復雜的一項。醫療保險與人們的生活和權益息息相關，已經成為了老百姓最為關注的話題，本文通過對于我國社會醫療保險現狀進行淺析，為大家提供更為直觀的分析，讓大家更為清楚明白的了解我國社會醫療保險的現狀，希望我國社會醫療保險得到更好的發展，更好的廣大人民群眾服務。

參考文獻

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[2]任麗明.談中國社會保險基金的籌集和運營[D].對外經濟貿易大學.2002年.

[3]何麗萍.我國醫療保險改革現狀的分析.