引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。

2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊資本不得低于100萬元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準(zhǔn)入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來控制制度風(fēng)險(xiǎn)。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達(dá)國家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。

我國的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達(dá)國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快

總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。

(二)加大政策支持力度

近期我國在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。

二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵(lì)國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。

4　健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)16-0182-01

1 小額貸款公司發(fā)展所面臨的主要問題

1.1 主體地位不明確

從監(jiān)管上看,目前小額貸款公司的監(jiān)管主要是由地方政府負(fù)責(zé),而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),但業(yè)務(wù)又屬于金融業(yè)務(wù),造成監(jiān)管的不適應(yīng),形成了行政主體上權(quán)力與職責(zé)的不吻合:一是監(jiān)管內(nèi)容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù),政府是按非金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管,導(dǎo)致監(jiān)管內(nèi)容的錯(cuò)位,進(jìn)而使業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)管流于形式;二是監(jiān)管配合上的不吻合,如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅對(duì)小額貸款公司設(shè)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)行備案和跟蹤,這與政府監(jiān)管的配合要求相距甚遠(yuǎn);三是風(fēng)險(xiǎn)控制上的不吻合,地方政府履行監(jiān)管職責(zé)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從表面上看或許僅是單個(gè)風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際上由于制度約束的是一個(gè)群體,因此,制度上的缺陷極有可能產(chǎn)生群體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而形成非系統(tǒng)性的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)正是因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確,小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業(yè)務(wù)來看,其只提供貸款業(yè)務(wù),不同于商業(yè)銀行,不適用于《商業(yè)銀行法》,但其也不同于一般的有限責(zé)任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用,獲取商業(yè)利潤,這又不同于以財(cái)政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關(guān)政策性銀行的法律調(diào)控。這就使得小額貸款公司在業(yè)務(wù)行為上出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀況。

1.2 資金來源受到限制

按照《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金及不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對(duì)單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個(gè)杠桿率偏低,不能滿足市場的實(shí)際需求,造成不少小額貸款公司開業(yè)不久即貸出了大部分資金,甚至出現(xiàn)了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進(jìn)行后續(xù)融資,僅靠現(xiàn)有資本金運(yùn)作,就只能等貸款回收后再貸,嚴(yán)重影響公司運(yùn)營。

由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資,用以發(fā)放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發(fā)放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會(huì)增加 “三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。

1.3 業(yè)務(wù)面臨的問題多

小額貸款公司不僅僅存在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題,且因?yàn)槠湓O(shè)立的時(shí)間短、經(jīng)營方式特殊,所面臨的問題也是更加復(fù)雜。目前,小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種較少,功能不健全,同時(shí)在貸款對(duì)象上還沒有按照國際小額信貸無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營,還是普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式,沒有突出對(duì) “三農(nóng)”和中小企業(yè)的扶持作用。而且小額貸款公司金融創(chuàng)新能力較弱,服務(wù)功能不全,只是簡單的發(fā)放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發(fā)展。

更重要的是小額貸款公司在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機(jī)構(gòu),其貸款手續(xù)簡便,擔(dān)保條件相對(duì)較低,所用時(shí)間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然小額貸款公司在防范風(fēng)險(xiǎn)上實(shí)行了貸款五級(jí)分類制度(正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失),但是如何更好地把握風(fēng)險(xiǎn)依然是個(gè)難題。

2 小額貸款公司問題的解決對(duì)策

從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發(fā)展時(shí)間短,制度和機(jī)制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發(fā)展問題,更好的服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

2.1 從政府層面促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展

從全國范圍內(nèi)看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導(dǎo)建立的,在建立之初就定性為服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)。因此,小額貸款公司未來發(fā)展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》對(duì)小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺(tái)一些政策措施,為小額貸款公司融資擴(kuò)股,解決資金來源問題;從發(fā)展環(huán)境上,由于將小額貸款公司定位于企業(yè)而不是金融機(jī)構(gòu),沒有明確的監(jiān)管主體及法律地位,造成其發(fā)展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村金融組織,使其具有一個(gè)法律地位;從小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范上,可建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制,由地方政府為小額貸款公司設(shè)立相對(duì)應(yīng)擔(dān)保公司或擔(dān)保基金,通過擔(dān)保基金的杠桿效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款,還可以由財(cái)政出面建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,同時(shí)應(yīng)將小額貸款公司納入金融系統(tǒng)的客戶信用信息,構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機(jī)制發(fā)展

對(duì)于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風(fēng)險(xiǎn)管理問題,如何解決這兩個(gè)問題,對(duì)于小額貸款公司

自身生存和發(fā)展有著重要意義。面對(duì)著不斷擴(kuò)大的市場,

小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業(yè)銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實(shí)際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現(xiàn)的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)去發(fā)掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時(shí)較大的小額貸款公司也可通過上市,進(jìn)入資本市場,吸收大量資金,也為后續(xù)融資提供了一條道路。

通過對(duì)近一年試點(diǎn)運(yùn)行較好的小額貸款公司的調(diào)查可以看到,這些公司的信貸資產(chǎn)質(zhì)量是比較高,主要是建立了一套貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度及一支本土化、專業(yè)化的經(jīng)營隊(duì)伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報(bào)表電表水表和“三品”即人品、產(chǎn)品、抵押品的制度,同時(shí)細(xì)分和實(shí)施了貸前管理和貸后管理。這些方式對(duì)于小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到了重要的作用。

3 小額貸款公司的未來發(fā)展

小額貸款公司的發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)瓶頸階段,其今后如何發(fā)展對(duì)于我國“三農(nóng)”及中小企業(yè)的發(fā)展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發(fā)展主要有兩個(gè)方面。

3.1 做大做強(qiáng),更加精細(xì)化

小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對(duì)銀行貸款進(jìn)行補(bǔ)充,扶持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展。 但目前小額貸款公司規(guī)模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強(qiáng)。現(xiàn)在小額貸款公司就出現(xiàn)了發(fā)起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發(fā)展,同時(shí)以后可通過發(fā)放企業(yè)債、IPO上市,助其做大做強(qiáng)。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農(nóng)”和中小企業(yè),這就要求其必須通過精細(xì)化進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)化的特點(diǎn)。精細(xì)化對(duì)小額貸款公司來說最主要就是要在業(yè)務(wù)產(chǎn)品上的創(chuàng)新,應(yīng)結(jié)合自己的特色及市場定位。同時(shí)更要大力推動(dòng)應(yīng)急貸款這類突出小額貸款優(yōu)勢的業(yè)務(wù),并在貸款的擔(dān)保方式上也應(yīng)有所創(chuàng)新,區(qū)別其傳統(tǒng)的擔(dān)保方式,更加有效、方面。

3.2 綜合化發(fā)展,向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變

根據(jù)目前的政策,小額貸款公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù),不能經(jīng)營存款業(yè)務(wù),這對(duì)于小額貸款公司來說無疑是其發(fā)展壯大道路上的一個(gè)瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規(guī)模。在2009年6月9日,銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行,其旨在引導(dǎo)和推動(dòng)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,對(duì)促進(jìn)小額貸款公司活躍縣域和農(nóng)村金融市場,加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持,進(jìn)一步落實(shí)“保增長,促內(nèi)需,調(diào)結(jié)構(gòu)”宏觀調(diào)控政策將發(fā)揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發(fā)展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮(zhèn)銀行,將會(huì)改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中,有利于未來發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]邢,小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策[J].學(xué)習(xí)月刊,2009,(9).

篇3

一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對(duì)簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應(yīng)市場變化從而得到更好的進(jìn)步。

2、經(jīng)營對(duì)象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是那些文化水平相對(duì)欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡單的個(gè)體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)模化的經(jīng)營活動(dòng)的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當(dāng)人們的溫飽問題解決了，人們就會(huì)產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場的變化，在村鎮(zhèn)市場占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競爭關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場競爭力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

截至2011 年年底，全國242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家。總之，總體來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營，另一方面又要進(jìn)行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對(duì)傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對(duì)策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競爭關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯(cuò)位競爭優(yōu)勢。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會(huì)在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級(jí)管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學(xué)習(xí)

我國是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來說較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對(duì)資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯(cuò)的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會(huì)有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對(duì)于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對(duì)我國對(duì)西部的開發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是第三層農(nóng)民，在國家對(duì)西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景

（一）政策引導(dǎo)會(huì)不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中的各項(xiàng)政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補(bǔ)助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）自身社會(huì)適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競爭，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

[1]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)研究[J].法學(xué)雜志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009(4).

篇4

中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)5月19日下發(fā)通知，決定對(duì)受到地震災(zāi)害影響的四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災(zāi)省市實(shí)施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。

災(zāi)區(qū)各金融機(jī)構(gòu)要緊急布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，確保受災(zāi)群眾在安置點(diǎn)就近獲得銀行服務(wù)。

對(duì)于有效存款憑證缺失。但存款人可以提供其他有效證明信息的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金。

從5月20日起，經(jīng)央行同意，受災(zāi)嚴(yán)重的成都、綿陽等6市州地方法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率暫不上調(diào)。

四川地震發(fā)生后，在各方積極搶險(xiǎn)救災(zāi)的同時(shí)，各保險(xiǎn)公司也積極做好理賠服務(wù)，到目前為止已賠付1000多萬元。

央行：經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力決定中國不會(huì)出現(xiàn)惡性通脹

中國人民銀行副行長蘇寧在第二屆中印金融發(fā)展高層論壇上表示，外需放緩和自然災(zāi)害不會(huì)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生決定性影響。他稱，盡管面臨全球通脹壓力普遍上升的不利局面，但我國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力決定了中國不會(huì)出現(xiàn)惡性的通貨膨脹，不過需對(duì)未來的通脹壓力給予密切關(guān)注。

他指出，今年年初南方發(fā)生的冰雪災(zāi)害以及最近在四川地區(qū)發(fā)生的嚴(yán)重地震災(zāi)害，都給當(dāng)期的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及交易造成一定破壞，增大了當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的不確定性和宏觀調(diào)控壓力。但蘇寧同時(shí)表示，中國是一個(gè)大型經(jīng)濟(jì)體，工業(yè)化和城市化進(jìn)程加快。經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在動(dòng)力十分強(qiáng)勁，潛在增長能力大大增強(qiáng)。因此。外需放緩和自然災(zāi)害的影響只是局部和暫時(shí)的。

蘇寧指出，從國際經(jīng)濟(jì)和貨幣環(huán)境看，受美元持續(xù)貶值和新興經(jīng)濟(jì)體強(qiáng)勁增長等多種因素的影響，國際能源、原材料、農(nóng)產(chǎn)品的大宗產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)上漲。全球通脹水平和壓力明顯上升。但中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年的持續(xù)、快速發(fā)展，國家財(cái)政狀況良好，企業(yè)效益明顯改善，居民收入增長較快，防范通脹風(fēng)險(xiǎn)的能力已大大增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在動(dòng)力十分強(qiáng)勁。中國不會(huì)出現(xiàn)惡性的通貨膨脹。

中國國資體系面臨大洗牌百家央企5年內(nèi)將出局

目前已列入國務(wù)院國資委中央國企名錄的中央級(jí)國企共有159家。國務(wù)院國資委研究中心主任王忠明透露：“不出5年。現(xiàn)在的國資體系會(huì)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變革。中央級(jí)的國企可能會(huì)縮減至30～50家，地方國企的總數(shù)也不會(huì)超過1000家。”

王忠明指出。國家資本大量投放是中國國企運(yùn)行的最大特點(diǎn)，“不愁資金來源”的優(yōu)勢令很多國企陷入了“拿得多、給得少”的尷尬局面，不少高能耗、低效益的國企單位更成為城市發(fā)展進(jìn)程中的“后進(jìn)生”，國企也未能發(fā)揮其應(yīng)有的公共效應(yīng)。

“在現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，個(gè)體、個(gè)私企業(yè)都不是主體，1500多個(gè)上市公司才是經(jīng)濟(jì)主體。”對(duì)于國企未來的出路，王忠明認(rèn)為應(yīng)發(fā)掘新的戰(zhàn)略性企業(yè)。據(jù)了解，為數(shù)眾多的巨額資產(chǎn)國資企業(yè)未能充分發(fā)揮其潛力。應(yīng)拋開傳統(tǒng)觀念，對(duì)其全方位地進(jìn)行整合與重新分配。

匯豐加速進(jìn)軍農(nóng)村金融至少6家村鎮(zhèn)銀行今年開設(shè)

自去年在湖北曾都設(shè)立首家外資村鎮(zhèn)銀行之后，匯豐正加快進(jìn)軍農(nóng)村金融市場的步伐。

匯豐已經(jīng)于2007年11月份成立村鎮(zhèn)銀行部，以全面推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。另外，繼今年3月匯豐第二家村鎮(zhèn)銀行重慶大足村鎮(zhèn)銀行獲批籌建后，目前第三家村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

此前，匯豐控股有限公司負(fù)責(zé)香港和內(nèi)地業(yè)務(wù)的執(zhí)行董事王冬勝曾表示，匯豐控股今年將在中國開設(shè)6到10家村鎮(zhèn)銀行，而未來兩三年內(nèi)大約將設(shè)30家。

5年新增就業(yè)人口超過5100萬

篇5

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競爭中先生存下來。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用。“三農(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來的覆轍，背離國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:

篇6

綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由綿陽市財(cái)政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。

首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險(xiǎn)；其次，當(dāng)某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務(wù)的需求時(shí)，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會(huì)導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動(dòng)限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對(duì)外開放，加之企業(yè)跨地域活動(dòng)的日益頻繁，為了進(jìn)一步擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。

二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在異地縣或縣級(jí)以下的行政村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標(biāo)城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴(kuò)展省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。

就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機(jī)構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當(dāng)優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結(jié)合，使其達(dá)到更好的發(fā)展。

三、跨區(qū)發(fā)展目標(biāo)

鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗(yàn)，加之成綿德經(jīng)濟(jì)區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來而引起資金跨區(qū)流動(dòng)，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補(bǔ)一些地區(qū)的市場空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲(chǔ)和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機(jī)制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對(duì)綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對(duì)其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題

（一）管理方式的改變增加操作性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

綿商行由于長期以來只在一個(gè)城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對(duì)有效，各種風(fēng)險(xiǎn)得到了比較有效的控制。跨區(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加。除此之外，對(duì)異地企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對(duì)部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對(duì)稱，銀行往往很難及時(shí)掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場定位偏離

城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴(kuò)大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，城商行在實(shí)際經(jīng)營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點(diǎn)以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實(shí)際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)累積的現(xiàn)象。

（三）人才儲(chǔ)備不足

與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時(shí)，培訓(xùn)機(jī)制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。

（四）經(jīng)營成本大幅度增加

綿陽市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級(jí)的管理部門，大量管理人員和管理費(fèi)用增加，增加了運(yùn)營成本。跨區(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導(dǎo)調(diào)研、匯報(bào)請示等頻率增加，差旅費(fèi)用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認(rèn)知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費(fèi)用。異地的通訊費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長，對(duì)效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協(xié)調(diào)相對(duì)困難

綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務(wù)好、網(wǎng)點(diǎn)多、客戶歧視性政策少，本地居民對(duì)其的滿意度較高，社會(huì)口碑較好。同時(shí)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲(chǔ)在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款也由當(dāng)?shù)爻巧绦胸?fù)責(zé)，其他金融服務(wù)項(xiàng)目如工資發(fā)放，水電費(fèi)收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。

五、解決途徑及實(shí)施重點(diǎn)

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機(jī)制

綿商行由于發(fā)展時(shí)間短，機(jī)制不健全，其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制、流程銀行再造等各項(xiàng)工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制，管理異地分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

首先，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，努力實(shí)現(xiàn)垂直管理。對(duì)于異地分行要因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。

其次，施行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。以往的風(fēng)險(xiǎn)管理較為被動(dòng)，綿商行需建立風(fēng)險(xiǎn)管理前移制度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，盡快建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

再次，完善風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，鼓勵(lì)全體員工參與到風(fēng)險(xiǎn)控制的工作中來。將風(fēng)險(xiǎn)控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)成為員工日常工作的基本價(jià)值取向。

（二）合理定位，增強(qiáng)核心競爭力，增進(jìn)同行合作

綿陽市商業(yè)銀行正處于擴(kuò)張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個(gè)關(guān)鍵因素。

主要可以分為三個(gè)方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營者營銷貸款。對(duì)全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，評(píng)級(jí)授信。有重點(diǎn)、針對(duì)性地了解企業(yè)的需求，增進(jìn)銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動(dòng)形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個(gè)體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢的同時(shí)，為個(gè)體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來吸引當(dāng)?shù)乜蛻簟Ｈ枪ァ皩！薄ａ槍?duì)當(dāng)?shù)氐氖袌鲞M(jìn)行深入摸底，準(zhǔn)確掌握各專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模，客戶實(shí)力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會(huì)、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細(xì)化服務(wù)，走專業(yè)化市場發(fā)展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲(chǔ)備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲(chǔ)備工作是重中之重。重點(diǎn)是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、法律、信息科技、經(jīng)濟(jì)等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實(shí)行分級(jí)管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負(fù)責(zé)招聘，采取報(bào)備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時(shí)對(duì)在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲(chǔ)備人員。

篇7

小貸公司；資金來源；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行

一、小貸公司的現(xiàn)狀及問題

小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

在近幾年的時(shí)間內(nèi)，小貸公司發(fā)展迅速，為三農(nóng)、小微企業(yè)融資做出了顯著的貢獻(xiàn)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，全國共有小貸公司5267家，貸款余額4893億元。

雖然小貸公司數(shù)量發(fā)展迅速，但是在實(shí)際經(jīng)營中也遇到一些困難。作為貸款公司，資金最為重要。現(xiàn)階段小貸公司的資金來源主要是注冊資本金、捐贈(zèng)資金和商業(yè)銀行貸款。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，小貸公司能夠向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資不超過資本凈值的50%。捐贈(zèng)資金又及其有限，因此大部分貸款資金是公司自身的注冊資金。

為解決小貸公司資金來源問題，目前主要有兩種意見：一是小貸公司應(yīng)該轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，二是應(yīng)該成為金融公司。

如果小貸公司能夠轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，那么資金壓力就會(huì)減輕很多。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行之后，就能夠吸收存款，進(jìn)行放貸，而不是僅僅依靠注冊資金。同時(shí)，轉(zhuǎn)制以后，就成了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，能夠享受到一些政策優(yōu)惠，目前小貸公司是工商企業(yè)，沒有類似優(yōu)惠政策。

雖然小貸公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行有著許多好處，但是并不是唯一選擇，也存在一些缺陷。如果只是成為一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小貸公司很難避免會(huì)走農(nóng)村信用社等一些金融機(jī)構(gòu)的老路，會(huì)逐漸偏離服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的宗旨，而成為以營利為目的的銀行機(jī)構(gòu)。我國不缺少全國性的銀行，缺少的是踏踏實(shí)實(shí)在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。一旦轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，很難確保其不走資本、規(guī)模擴(kuò)張之路。為獲得更多回報(bào)，單筆小額貸款的規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大。偏離小額貸款的宗旨不可避免。

此外，小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著存款公信力、貸款的掌控能力和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力三個(gè)方面的挑戰(zhàn)。國有大銀行是國家的信譽(yù)，股份制銀行有實(shí)力，農(nóng)信社有幾十年在農(nóng)村的積累，如果沒有銀行入股的背景，讓一個(gè)農(nóng)民到新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行存款困難可想而知。另外，小貸公司能夠分析財(cái)務(wù)不規(guī)范企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況，測算它的現(xiàn)金流量，但卻未必能夠測算好一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)范的企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和未來發(fā)展前景。再次是產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，讓小貸公司與全國范圍的銀行之間競爭，并非易事。

因此，有人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行并非小貸公司出路所在，而應(yīng)該發(fā)展為金融公司。認(rèn)為我國應(yīng)建立多層次信貸市場體系：包括不吸收公眾存款的小貸公司借貸市場；吸收大額存款的金融公司；吸收小額存款、且能夠辦理結(jié)算的商業(yè)銀行。小貸公司應(yīng)定位為非公眾金融機(jī)構(gòu)，其次應(yīng)定位為非金融機(jī)構(gòu)。然而，這雖然有利于三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，但資金來源問題仍不能得到有效解決。

二、格萊珉式的小貸公司

格萊珉銀行也即鄉(xiāng)村銀行，是尤努斯教授創(chuàng)立的致力于向窮苦人民提供小額貸款的銀行。該銀行與一般銀行一樣有存貸款業(yè)務(wù)，待償貸款全部由自有資金與存款儲(chǔ)蓄提供，大部分存款來自銀行的貸款者。僅存款儲(chǔ)蓄就達(dá)到代償貸款的97%，如果加上自有資金，則達(dá)到代償貸款的130%。并且自從成立以來，除有三年國家發(fā)生較嚴(yán)重的自然災(zāi)害外，每年都盈利。

雖然我國的小貸公司與格萊珉銀行有眾多不同之處，但仍有許多地方值得借鑒。

（一）吸收存款，解決資金來源問題

小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。對(duì)于格萊珉存款人來說，他們定期償還小額貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是改善其財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。貸款還清時(shí)，他們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，進(jìn)一步改善信用狀況。

因此，小額貸款公司也可以吸收存款。客戶可以分多次定期小額償還貸款，每次償還貸款時(shí)存入一定的小額存款。既不會(huì)對(duì)貸款者造成資金壓力，又可以幫助小貸公司有充足的現(xiàn)金流。并且對(duì)于貸款者和一般存款者的存款利率可以區(qū)別對(duì)待。貸款者可以有較高的存款利率，鼓勵(lì)貸款者同時(shí)成為存款者。這就產(chǎn)生一種相對(duì)制衡關(guān)系，有利于促進(jìn)貸款者積極償還貸款。

（二）貸款者可以成為小額貸款公司的股東

格萊珉銀行鼓勵(lì)貸款者成為持股者――他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。每一股的價(jià)格大概是1.5美元，只要他們有這筆錢，就可以購買一股――每個(gè)人限買一股。

作為股東，他們可以投票選董事會(huì)，也有資格成為董事會(huì)成員，這會(huì)使貸款者覺得銀行是屬于自己的。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權(quán)，另外6%為政府所擁有。

這有利于解決小貸公司轉(zhuǎn)制為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的股權(quán)爭奪問題，即原有股東與大型商行誰做大股東的問題。地方政府及民間資本希望小貸公司的股東做主發(fā)起人和大股東，銀監(jiān)會(huì)則希望銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人及大股東。如果銀行機(jī)構(gòu)做大股東容易使轉(zhuǎn)型后的小貸公司成為一般意義上的商業(yè)銀行，從而使其轉(zhuǎn)型變得毫無意義。

借鑒格萊珉銀行的作法具有一系列好處。首先，避免銀行機(jī)構(gòu)成為大股東從而小貸公司轉(zhuǎn)型為一般商業(yè)銀行。其次，相對(duì)分散的股權(quán)可以限制小貸公司規(guī)模的快速擴(kuò)張，有利于小貸公司專注于地區(qū)服務(wù)而不是致力于規(guī)模的擴(kuò)張。此外，貸款者大部分持股，對(duì)貸款者到期還款是一種有效激勵(lì)。最后，有自有資金在里面，小貸公司會(huì)更謹(jǐn)慎更小心地去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）減少對(duì)抵押品的依賴程度

格萊珉銀行充分信任窮人的信用，認(rèn)為銀行界可以不借助抵押品、法律手段、團(tuán)體擔(dān)保或連帶責(zé)任而借款給窮人；建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任而不是毫無意義的紙上合同。這樣，省略了抵押品這一環(huán)節(jié)就大大縮短了貸款時(shí)間。

雖然格萊珉的這種思想有些極端，但小貸公司可以相應(yīng)減少對(duì)抵押品的依賴程度。做好小額信貸，不能與正規(guī)金融的程序一樣。抵押品機(jī)制并不是萬無一失的，而且操作起來復(fù)雜繁瑣，大大降低了貸款效率。此外，對(duì)于農(nóng)民和小微企業(yè)而言，找到合適的抵押品是阻礙其貸款的主要原因之一。小貸公司可以指定較靈活的貸款策略，減小抵押品在貸款中的重要程度。就會(huì)更加便于農(nóng)民和小微企業(yè)進(jìn)行小額貸款。

（四）人性化的不良貸款的處理方式

若貸款者不能及時(shí)歸還貸款，或遇到自然災(zāi)害，格萊珉銀行不會(huì)劃銷舊的壞賬，而是把它們轉(zhuǎn)為長期貸款。以便貸款者能夠更緩慢地以更小額的分期付款來償還。這樣既不會(huì)給貸款者帶來過大的壓力，又有利于不良貸款的歸還。小貸公司也可以采取這種方式，不要因?yàn)橐粫r(shí)不能歸還貸款就不給貸款者任何機(jī)會(huì)。人性化的貸款規(guī)定會(huì)大大提高還款率。

（五）建立小組基金

格萊珉的貸款者在貸款時(shí)會(huì)拿出一定比例組建小組基金，以備不時(shí)之需。對(duì)于農(nóng)業(yè)來說，天災(zāi)帶來的經(jīng)濟(jì)損失是不可避免的。小貸公司可以成立類似的農(nóng)業(yè)基金，農(nóng)民在貸款時(shí)拿出一定比例組建基金，遇到自然災(zāi)害時(shí)基金可以用來經(jīng)濟(jì)重建，并且規(guī)定如果貸款者信用出現(xiàn)問題會(huì)取消其運(yùn)用基金的權(quán)力。這相當(dāng)于農(nóng)民自己建立了災(zāi)難保險(xiǎn)，有了遇到災(zāi)難時(shí)的必要重建資金，對(duì)其還款也是一種有力的約束。

三、政府應(yīng)加大支持力度

除了上述小貸公司自身的改變之外，政府也應(yīng)加大對(duì)小貸公司的扶持力度，規(guī)范運(yùn)作方式，使其更好地發(fā)展。

（一）減輕納稅負(fù)擔(dān)

格萊珉銀行有低于政府利率的貸款利率和極富吸引力的存款利率，并且大量無償援助貧困人群，最后仍然能夠營利。原因之一就是政府免除所得稅，有較輕的納稅負(fù)擔(dān)。現(xiàn)階段我國的小貸公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此經(jīng)營稅負(fù)比較高，既不能享受一般企業(yè)的稅收優(yōu)惠，也不能像金融機(jī)構(gòu)一樣享受利率優(yōu)惠。應(yīng)改變其高稅負(fù)的現(xiàn)狀，以增加留存收益，提高內(nèi)部融資的速度。

（二）控制小貸公司的規(guī)模及數(shù)量

雖然格萊珉銀行是全國范圍的銀行，但對(duì)于我國的小貸公司并不適合。因?yàn)槲覈梢栽谌珖秶鷥?nèi)成立小貸公司，但應(yīng)控制單一的公司規(guī)模。小貸公司應(yīng)該在一定區(qū)域內(nèi)服務(wù)，這有利于與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和小微企業(yè)建立長期良好的合作關(guān)系。一旦規(guī)模和數(shù)量增加，就會(huì)降低與小客戶的接觸力度，而傾向于大額貸款，發(fā)展為格萊珉式的村鎮(zhèn)銀行也就不再符合實(shí)際。因此，有必要統(tǒng)一規(guī)定小貸公司的規(guī)模數(shù)量以及單筆貸款的額度上限，使其不會(huì)偏離小額貸款的宗旨。

小貸公司的成立和發(fā)展健全了我國的金融體系，對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的發(fā)展做出了顯著的貢獻(xiàn)。格萊珉模式雖然對(duì)現(xiàn)在存在的問題有很好的借鑒意義，但在實(shí)際操作過程中還要根據(jù)我國國情，對(duì)原有模式進(jìn)行改良，不能照搬照抄，使其更好的與現(xiàn)階段的小貸公司模式相結(jié)合，促進(jìn)其健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]?尤努斯.窮人的銀行家[M]

[2]彭叢叢.淺談小額貸款公司的資金來源問題及解決方案[J].企業(yè)管理，2011（07）：8081

[3]陳傳紅.小額貸款公司的發(fā)展與思考[J].青海金融，2010（11）：3638

篇8

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財(cái)政投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機(jī)制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國現(xiàn)有2070個(gè)縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟(jì)吸納了65%的農(nóng)村勞動(dòng)力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.8萬個(gè),占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時(shí),我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因?yàn)椴灰?guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點(diǎn)

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人,以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時(shí)在制度設(shè)計(jì)上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對(duì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對(duì)于董事會(huì)、行長、獨(dú)立董事、各專業(yè)委員會(huì)等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機(jī)構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時(shí)、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點(diǎn)少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、品牌形象和客戶認(rèn)知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項(xiàng)制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團(tuán)客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達(dá)區(qū)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目相對(duì)較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn),比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動(dòng)物疫情都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對(duì)于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間晚,品牌認(rèn)知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項(xiàng)舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項(xiàng)可以長期執(zhí)行的制度安排,達(dá)到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集中、規(guī)模經(jīng)濟(jì)劣勢導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),不能因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強(qiáng)市場運(yùn)營的管理。強(qiáng)化公眾的社會(huì)監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系。可以在金融監(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計(jì)、會(huì)計(jì)、資信評(píng)級(jí)及資產(chǎn)評(píng)估等社會(huì)監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

同時(shí),在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機(jī)制,對(duì)于經(jīng)營困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌錾娴臋C(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負(fù)債業(yè)務(wù)增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點(diǎn)。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個(gè)途徑:

1、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項(xiàng)貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟(jì)款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴(kuò)大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認(rèn)為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個(gè)群體的進(jìn)取心和生機(jī)活力,對(duì)于運(yùn)用小額信貸脫貧的愿望并不強(qiáng)烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項(xiàng)款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運(yùn)作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動(dòng)力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補(bǔ)貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借

郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲(chǔ)蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲(chǔ)蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向郵政儲(chǔ)蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會(huì)力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會(huì)上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實(shí)力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時(shí)適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強(qiáng)生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

篇9

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002

篇10

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲(chǔ)困難，業(yè)務(wù)單一，社會(huì)認(rèn)知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況，結(jié)合對(duì)于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢與劣勢，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，并將如何提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力作為研究的重點(diǎn)。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）503.78億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛(wèi)生城市”、“國家環(huán)保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽(yù)稱號(hào)，榮膺江蘇省綜合實(shí)力十強(qiáng)縣（市），2011年名列全國百強(qiáng)縣（市）第54位。

在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對(duì)接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元。可見金融對(duì)溧陽市經(jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號(hào)，3個(gè)鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢。從而為村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競爭力。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，著重加大對(duì)小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行不斷增加對(duì)小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計(jì)發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個(gè)，而平均貸款數(shù)額也在200余萬。

憑借著準(zhǔn)確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤高達(dá)1880萬元，注冊資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機(jī)遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀(jì)以來國家加強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會(huì)獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，后勁十足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長將會(huì)為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時(shí)間難以消化。受社會(huì)保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長的不匹配，傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣等因素的影響，長期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調(diào)節(jié)配置。村鎮(zhèn)銀行未來在金融資源配置上，勢必會(huì)發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大。據(jù)估算，我國2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會(huì)在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)管控存在困難。風(fēng)險(xiǎn)管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰水泥集團(tuán)控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當(dāng)一部分客戶來自于水泥產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)或是處于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，如此一來便可以通過行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢充分了解客戶信貸狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對(duì)的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個(gè)體以及農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，社會(huì)評(píng)價(jià)以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。

2.“吸儲(chǔ)難”問題難以解決。創(chuàng)立至今，溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲(chǔ)困難的問題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間普遍較短，很多農(nóng)戶甚至企業(yè)并不了解。在溧陽地區(qū)，憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優(yōu)勢。同樣，盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但遠(yuǎn)無法與資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到數(shù)百億的國有銀行相比。總的來說，可以歸結(jié)為村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶認(rèn)可度、社會(huì)認(rèn)知度不夠。

目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發(fā)的市場定位偏離。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤，不可避免會(huì)帶來市場定位上的錯(cuò)誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競爭，進(jìn)而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對(duì)于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域信息對(duì)稱平臺(tái)，完善地方征信系統(tǒng)

可以模仿溫州金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的民間借貸信息平臺(tái)——“溫州貸”，由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立信息對(duì)稱平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域企業(yè)借貸信息公開化、陽光化為目標(biāo)，為銀行與普通借貸者打造一個(gè)公開透明的民間借貸信息平臺(tái)。從而加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會(huì)出現(xiàn)信息流失和失真。可以將審批貸款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時(shí)還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過過長期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對(duì)稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競爭

對(duì)儲(chǔ)戶群體的定位要與國有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動(dòng)員吸收進(jìn)來，同時(shí)多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲(chǔ)品種。因此著重要從兩個(gè)方面尋求突破：

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求。以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策外，給予村鎮(zhèn)銀行一定的自，令村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其機(jī)制靈活的特點(diǎn)。另外，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，應(yīng)適當(dāng)放寬經(jīng)營區(qū)域上的限制，通過資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整同時(shí)提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個(gè)方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅在每一會(huì)計(jì)期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管，也可以嘗試引入存款保險(xiǎn)制度，致力于保障儲(chǔ)戶和中小企業(yè)存款者的利益。這對(duì)于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系，提升中小企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信心具有重要作用。

參考文獻(xiàn)

[1]趙志剛，巴曙松.《我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議》，新金融，2011年01期.

[2]辛本勝.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望新金融》，2011年05期.

[3]姚世祜，劉奎杉.《經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展》.江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2011年5月30日.

篇11

2011年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》了相關(guān)性意見，對(duì)銀行起到指導(dǎo)作用，提高銀行內(nèi)部的管理能力與核心競爭，對(duì)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關(guān)指標(biāo)的確切性和系統(tǒng)性，促進(jìn)中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、新資本管理方法具體內(nèi)容

（一）最低資本要求

新資本管理方法的關(guān)鍵內(nèi)容就是最低資本要求，規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率需要高于5%，而普通的一級(jí)資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎(chǔ)上，也明確了儲(chǔ)備資本、逆周期資本：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)最低資本要求積累儲(chǔ)備資本，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5％。而計(jì)算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎(chǔ)之上，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5%。

（二）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的基礎(chǔ)，這也是計(jì)算資本充足率的重要部分。新資本管理辦法確立了如何對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)算：第一、信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算可以用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和權(quán)重法對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。而且對(duì)明確規(guī)定了內(nèi)評(píng)法的使用條件和權(quán)重法相關(guān)系數(shù)；第二、市場風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)可以通過內(nèi)部模型和標(biāo)準(zhǔn)方法對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。而且對(duì)兩種方法的適用規(guī)則和相關(guān)規(guī)則提出了相關(guān)要求。第三、在風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)中加入了操作風(fēng)險(xiǎn)，要求規(guī)定商業(yè)銀行用高級(jí)計(jì)量法進(jìn)行計(jì)算，達(dá)到相關(guān)指標(biāo)要求。

（三）監(jiān)管約束

商業(yè)銀行資本管理的重要手段之一就是監(jiān)管約束。明確監(jiān)管部門的監(jiān)管項(xiàng)目和相關(guān)指標(biāo)，關(guān)鍵在于賦予監(jiān)管部門足夠的權(quán)力，引進(jìn)國外的先進(jìn)手段，使商業(yè)銀行的資本充足率維持在最低水平之上，在中國，這也是銀監(jiān)會(huì)的責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，它明確界定了資本充足率檢查內(nèi)容、程序和措施，而且還具有針對(duì)部分資產(chǎn)組合銀行以及單家銀行提出了特定資本要求的權(quán)利。

（四）市場約束

新資本管理方法也把市場約束引入其中，成為了銀行資本監(jiān)管又一重要手段。旨在是運(yùn)用市場的力量來對(duì)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，以便在銀行可以一直在穩(wěn)定有效的軌道上發(fā)展且保持足夠的資本比率。新資本管理方法要求銀行積極披露信息、提高信息透明度，確保這些信息能夠?yàn)橥顿Y者和其他參與方做出判斷提供真實(shí)有效的依據(jù)。也明文規(guī)定對(duì)銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行披露信息的真實(shí)性、有效性監(jiān)管手段、措施及內(nèi)容。

三、新資本管理方法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的重要性

首先，為銀行資金和風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一是村鎮(zhèn)銀行必須有足夠的資本充足率，并使其抵御風(fēng)險(xiǎn)損失的能力得到增強(qiáng)。二是鼓勵(lì)銀行建立科學(xué)有效的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力；三是鼓勵(lì)銀行持續(xù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行改進(jìn)，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。四是有效結(jié)合內(nèi)部銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和外部監(jiān)管，使得外部監(jiān)管能夠有效發(fā)揮作用。五是使得銀行披露資金和風(fēng)險(xiǎn)信息盡可能真實(shí)、客觀，利用市場對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和改善。其次，能夠大大降低金融危機(jī)造成的損失。一是銀行的資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)降低。研究表明，資本充足率越穩(wěn)定，日常經(jīng)營越穩(wěn)定，出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的可能性也會(huì)越小。二是防止集中風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)督檢查中，新資本協(xié)議明文規(guī)定了集中風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和管理相關(guān)內(nèi)容。三是指定壓力測試。這是為了測試銀行對(duì)外界風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。四是加強(qiáng)資產(chǎn)證券化管理。

四、新資本管理方法對(duì)村鎮(zhèn)銀行影響

（一）影響資本充足率

根據(jù)實(shí)際情況，如果根據(jù)新資本管理方法提出的計(jì)算方法，通常所得到資本充足率比原有的結(jié)果低。因此，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，很多農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不能夠達(dá)到新資本管理方法的指標(biāo)要求。

（二）影響發(fā)展方式

村鎮(zhèn)銀行實(shí)施新資本管理辦法后，在業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)會(huì)更偏向于選擇低運(yùn)營成本、高穩(wěn)定性的資金業(yè)務(wù)，而且村鎮(zhèn)銀行自己的結(jié)構(gòu)和相關(guān)指標(biāo)也需要發(fā)生變化，還應(yīng)該對(duì)自己的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（三）影響風(fēng)險(xiǎn)管理

從表面上看，村鎮(zhèn)銀行是對(duì)貨幣在經(jīng)營，但是真正意義上是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營。因此，村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分識(shí)別、預(yù)防、應(yīng)對(duì)等相關(guān)措施。新資本管理方法明確對(duì)最低資本要求進(jìn)行規(guī)定，也使得村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增加。新資本管理方法通過占用信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)得到全面提高；在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)積極探索和開發(fā)適合自身情況的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別與衡量，使得村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

（四）影響銀行的信息管理及信息披露

中國村鎮(zhèn)銀行基本不會(huì)進(jìn)行信息披露，而且保存歷史數(shù)據(jù)的措施過于落后。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)，管理和運(yùn)營真實(shí)性尚未按要求向公眾充分披露。就導(dǎo)致市場約束在銀行資本管理和風(fēng)險(xiǎn)控制中作用大大減小，而且不利于參與投資人和參與方做出正確的判斷。為另一方面，歷史數(shù)據(jù)的保管措施落后，還使得一些陳年數(shù)據(jù)丟失，將使銀行對(duì)未來發(fā)展戰(zhàn)略做出錯(cuò)誤的判斷。但是，新資本管理方法明確提出了各銀行的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、報(bào)告等制度，而且應(yīng)該與國際慣例貼合，執(zhí)行相關(guān)信息披露義務(wù)。此時(shí)，所有的問題都會(huì)暴露出來。村鎮(zhèn)銀行會(huì)在實(shí)施新資本管理方法后改變信息管理模式以及信息披露程序。

五、村鎮(zhèn)銀行實(shí)施新資本管理辦法的應(yīng)對(duì)策略

（一）增加資本來源渠道

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，積極拓展資金來源渠道：比如，一些村鎮(zhèn)銀行可以采用股份制改革、不良資產(chǎn)證券化和國家金融資本等政策，引得相關(guān)資本流入；還可以吸引資本投資者進(jìn)行投資。解決一些村鎮(zhèn)銀行資金匱乏的問題；一些達(dá)到新資本管理方法要求村鎮(zhèn)銀行，可選擇更多的資金補(bǔ)充方式，有股東注資，引入戰(zhàn)略投資人，發(fā)行次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)債、IPO或增發(fā)等方式。通過增加資本來源渠道，使得村鎮(zhèn)銀行達(dá)到新資本管理方法的相關(guān)指標(biāo)要求。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平本來處于一個(gè)較低水準(zhǔn)。雖然新資本管理方法設(shè)立六年資本充足率過渡期，但是留給村鎮(zhèn)銀行時(shí)間仍然不多。要想盡早達(dá)到新資本管理方法的相關(guān)要求，可以通過優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，主要有四個(gè)主要方面：第一、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重視中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的開展，增加類似活動(dòng)的展開；第二、客戶關(guān)系結(jié)構(gòu)，積極拓展高價(jià)值客戶；第三、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，與國家政策相結(jié)合，與農(nóng)村的新能源、原生態(tài)、特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共贏；第四、優(yōu)化自身經(jīng)營模式，制定符合實(shí)際情況的資本計(jì)劃，通過多個(gè)方面的共同努力，早日達(dá)到新資本管理方法的要求。

（三）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

新資本管理辦法對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力有提高作用，而村鎮(zhèn)銀行想要適應(yīng)這種影響，早日達(dá)到新資本管理方法的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)指標(biāo)要求，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可以根據(jù)新的資本管理措施的要求，積極推動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展。采用市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量法，以及其他衡量商業(yè)銀行資本計(jì)量的先進(jìn)方法，使的在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析上更加規(guī)范、科學(xué)、動(dòng)態(tài)。從村鎮(zhèn)銀行自身的實(shí)際出發(fā)，制定信用、市場和操作等方向的相關(guān)計(jì)量模型，而且在實(shí)際使用中，可以對(duì)模型的預(yù)測性和穩(wěn)定性進(jìn)行進(jìn)一步晚完善，提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)防能力，準(zhǔn)確的對(duì)資本占用率進(jìn)行計(jì)量。

（四）建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，規(guī)范信息紕漏

村鎮(zhèn)銀行可以使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行計(jì)算，使用內(nèi)部模型法對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行計(jì)算，使用先進(jìn)的方法計(jì)算對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算。然而，無論是內(nèi)部評(píng)估方法，內(nèi)部模型方法還是先進(jìn)方法，都需要高質(zhì)量、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整村鎮(zhèn)銀行的歷史書據(jù)。新資本管理方法還對(duì)著一方面進(jìn)行相關(guān)要求，村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)地收集，整理，跟蹤和分析，建立一個(gè)專門的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)倉庫，以滿足資本計(jì)量和內(nèi)部資本充足評(píng)估需求。通過建立一個(gè)完善數(shù)據(jù)平臺(tái)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，及時(shí)性，完整性和一致性，一方面村鎮(zhèn)銀行不僅可以滿足新資本管理方法的相關(guān)要求。另一方面，它可以幫助村鎮(zhèn)銀行把握自身發(fā)展戰(zhàn)略，不斷修正企業(yè)每一階段的有目標(biāo)。而對(duì)我國商業(yè)銀行信息披露的措施主要根據(jù)新資本協(xié)管理辦法的具體要求，保證能夠準(zhǔn)確對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行計(jì)算，以及對(duì)相關(guān)投資人做出正確決定產(chǎn)生幫助，首先，需要對(duì)資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和措施、資本充足率等領(lǐng)域的信息進(jìn)行披露。其次，嚴(yán)格確保披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，嚴(yán)厲懲處違規(guī)者。最后，加大信息披露頻率，嚴(yán)格披露程序，規(guī)范披露指標(biāo)，防止市場誤解。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢曦.新資本協(xié)議下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究———兼論商業(yè)銀行“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.

[2]嚴(yán)超.對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本管理問題與對(duì)策的探究[J].經(jīng)濟(jì)管理:文摘版,2016(05).

[3]幸勝.我國商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的重難點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施[J].科技、經(jīng)濟(jì)、市場,2017(01).

篇12

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對(duì)“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中扮演著越來越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺(tái)，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對(duì)比分析

(一)經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，或者說是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會(huì)和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。

(二)經(jīng)營理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)考核框架對(duì)村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考察。對(duì)外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對(duì)內(nèi)在經(jīng)營團(tuán)隊(duì)中形成風(fēng)險(xiǎn)控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對(duì)自由的自主經(jīng)營權(quán)，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對(duì)于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎(jiǎng)懲辦法中，對(duì)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率雙重考核，注重資金使用率和資本回報(bào)率的同時(shí)提升，堅(jiān)持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對(duì)放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動(dòng)權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對(duì)面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個(gè)工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)成員的社會(huì)關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價(jià)方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對(duì)象均為弱勢群體，同時(shí)由于不可測的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊(duì)伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊(duì)人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊(duì)伍注重行業(yè)社會(huì)資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識(shí)。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險(xiǎn)框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價(jià)值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍(lán)海”，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。而正是基于這一點(diǎn)判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機(jī)構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對(duì)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個(gè)性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時(shí)注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施，從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價(jià)值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險(xiǎn)管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險(xiǎn)的理念，更應(yīng)該對(duì)還款采取靈活的態(tài)度，注重對(duì)借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人的經(jīng)營活動(dòng)和還款能力的過程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型工作。同時(shí)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，且無財(cái)產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊(duì)人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監(jiān)會(huì)于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國31個(gè)省（區(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。

②2009年6月，中國銀監(jiān)會(huì)正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

篇13

一、信息化體系建設(shè)情況

（一）信息化管理情況

海南省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)尚處于起步階段，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的總行均在外地，在信息化管理上基本參照總行的模式進(jìn)行管理，形成了一套較為周密的信息化組織安全管理體系，一是推行科學(xué)管理，制定各崗位的工作職責(zé)和操作規(guī)程，關(guān)鍵崗位實(shí)行相互制約、互相監(jiān)督機(jī)制；二是加強(qiáng)制度建設(shè)，以制度提升管理水平，根據(jù)實(shí)際情況，制定和完善了信息安全管理、軟件項(xiàng)目管理、運(yùn)行管理、系統(tǒng)應(yīng)急管理等制度，為規(guī)范化管理提供了保證。

（二）科技人員配備情況

由于海南省村鎮(zhèn)銀行具有業(yè)務(wù)量小、系統(tǒng)少等特點(diǎn)，絕大部分甚至全部應(yīng)用系統(tǒng)均在總行進(jìn)行維護(hù)。因此，每家村鎮(zhèn)銀行一般只配備一名專職科技人員負(fù)責(zé)機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)的日常維護(hù)。隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大，為了提高科技人員的專業(yè)素質(zhì)和隊(duì)伍建設(shè)，可以適當(dāng)增加科技人員數(shù)量。

二、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

（一）信息機(jī)房建設(shè)情況

海南省各村鎮(zhèn)銀行機(jī)房建設(shè)一般參照國家B級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行建設(shè)，均為建筑物內(nèi)的獨(dú)立區(qū)域，設(shè)有機(jī)房管理員崗位，由專人對(duì)機(jī)房進(jìn)行管理；配備了相對(duì)完善的供電和后備電源系統(tǒng)，保證在市電停電之后可以通過發(fā)電機(jī)供電正常辦理業(yè)務(wù)；機(jī)房綜合布線采用地板下走線方式，各類線纜分道走線，且走線規(guī)整，無互相干擾現(xiàn)象，線路標(biāo)識(shí)清晰；安裝了空調(diào)、門禁系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，為信息系統(tǒng)提供了安全、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境。

（二）通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況

1.金融城域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況。截止2011年9月，海南省內(nèi)總共成立了七家村鎮(zhèn)銀行，其中有三家已正式開業(yè)并接入金融城域網(wǎng)，接入方式均為通過租用2條不同運(yùn)營商（電信和聯(lián)通）的2M數(shù)據(jù)專線接入，保障了通信線路的冗余性。與人民銀行連接的網(wǎng)絡(luò)邊界使用防火墻進(jìn)行訪問控制，并通過設(shè)置地址轉(zhuǎn)換、訪問控制列表等措施保證其內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全性。

2.內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)均為與國際互聯(lián)網(wǎng)物理隔離的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)，由于網(wǎng)絡(luò)規(guī)模較小，一般將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)分為接入?yún)R聚層和核心層，配備有外聯(lián)路由器和核心交換機(jī)，采用多運(yùn)營商線路的數(shù)據(jù)專線接入總行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)交易處理，網(wǎng)絡(luò)的負(fù)載能力和可靠性得到有效保障。

三、農(nóng)村金融信息化存在問題

海南省村鎮(zhèn)銀行雖然經(jīng)過近幾年發(fā)展，信息化水平取得了較大進(jìn)步，但是與國內(nèi)各大商業(yè)銀行相比，仍存在一些差距，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）信息化建設(shè)能力相對(duì)不足。海南省村鎮(zhèn)銀行由于起步時(shí)間較晚，缺少技術(shù)力量的積累，在一定程度上制約了信息化的發(fā)展，信息化建設(shè)的項(xiàng)目基本上都是聘請外部公司進(jìn)行開發(fā)、建設(shè)，給系統(tǒng)維護(hù)保障帶來一定的不便，系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的重大變更仍需要村鎮(zhèn)銀行總行技術(shù)人員遠(yuǎn)程或者現(xiàn)場支持、操作了，缺乏時(shí)效性。[2]

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力有待提高。由于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)于各商業(yè)銀行較小，業(yè)務(wù)的重要性相對(duì)較低，因此，科技人員的技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)薄弱，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全管理和防范制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程、要害崗位管理、內(nèi)部制約機(jī)制、應(yīng)急管理等方面不夠完善，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）信息化對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，海南省內(nèi)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部由總行統(tǒng)一運(yùn)行維護(hù)，本地并沒有任何的業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器，具有本地特色的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信息化建設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有起到很好的推動(dòng)作用。

四、農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃

金融信息化是金融發(fā)展的核心競爭力，通過以上的分析，海南村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)未來發(fā)展應(yīng)該著重抓好以下四個(gè)方面的工作：

（一）充分發(fā)揮科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，加快拓展新業(yè)務(wù)功能，不斷滿足客戶需求和市場營銷的需要。一是加快中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，直接面對(duì)基層客戶的優(yōu)勢，進(jìn)一步開發(fā)收付、保險(xiǎn)及代保管業(yè)務(wù)等，實(shí)施中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略，通過中間業(yè)務(wù)服務(wù)贏得市場，獲得新的利潤增長點(diǎn)。二是加快本地銀行卡發(fā)卡的申報(bào)進(jìn)度，盡快發(fā)行具有本行特色的銀行卡，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的市場競爭能力[3]。

（二）積極推動(dòng)經(jīng)營管理信息系統(tǒng)建設(shè)，以信息化帶動(dòng)經(jīng)營管理現(xiàn)代化。現(xiàn)代化管理是海南省村鎮(zhèn)銀行與各大商業(yè)銀行主要差距之一。在村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)過程中，應(yīng)以信貸、財(cái)務(wù)、負(fù)債等項(xiàng)目為重點(diǎn)，提高服務(wù)和決策水平為目標(biāo)，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行由電子化向信息化邁進(jìn)；進(jìn)一步深入推廣辦公自動(dòng)化系統(tǒng)應(yīng)用，從根本上改變目前傳統(tǒng)的辦公方式，實(shí)現(xiàn)公文處理、信息采集與處理的自動(dòng)化，提高公文運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提高全系統(tǒng)的辦事效率。

（三）加快研發(fā)、推廣和整合新興服務(wù)渠道，全力打造農(nóng)村金融特色的電子銀行體系。今后，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的重點(diǎn)是整合新興服務(wù)渠道，解決獨(dú)立建設(shè)各類服務(wù)渠道帶來的重復(fù)開發(fā)、產(chǎn)品加載和擴(kuò)充困難、系統(tǒng)維護(hù)復(fù)雜等諸多問題，加快電子銀行體系的建設(shè)步伐，力爭在這個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域取得領(lǐng)先優(yōu)勢。一是進(jìn)一步推廣“網(wǎng)上銀行”，從根本上改變目前傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)方式，利用高效率的網(wǎng)上資金交易優(yōu)勢，搭建與商業(yè)銀行同等競爭條件的服務(wù)平臺(tái)；二是完善客戶服務(wù)功能，開展電話銀行呼叫中心建設(shè)，通過完備的客戶資料信息庫建設(shè)為客戶提供諸如理財(cái)、投資以及賬戶管理等多項(xiàng)服務(wù)。三是加快客戶理財(cái)產(chǎn)品的建設(shè)，爭取開展理財(cái)業(yè)務(wù)、“第三方存款托管”和基金業(yè)務(wù)，滿足客戶金融產(chǎn)品服務(wù)需求。

（四）加強(qiáng)生產(chǎn)運(yùn)行管理和保障體系建設(shè)，確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。一是進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度及崗位制度，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程，努力使各項(xiàng)工作納入規(guī)范化管理，提高信息化工作人員的綜合能力和整體水平；二是繼續(xù)做好科技人員的技術(shù)培訓(xùn)工作，積極創(chuàng)造條件讓技術(shù)人員參加有關(guān)的講座、學(xué)習(xí)、考察及培訓(xùn)活動(dòng)，努力提高員工的綜合業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)工作能力；三是切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，充分認(rèn)識(shí)生產(chǎn)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)安全生產(chǎn)制度，扎扎實(shí)實(shí)的抓好生產(chǎn)運(yùn)行安全工作；四是繼續(xù)鞏固各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，做好技術(shù)支持，確保環(huán)境信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全和正常運(yùn)行。五是強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，切實(shí)提高網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)及其軟硬件的維護(hù)、管理和應(yīng)用的水平，在技術(shù)支持和服務(wù)上不斷有所突破。

參考文獻(xiàn)：

[1]施慧洪,李昊原.我國農(nóng)村金融信息化對(duì)策分析[J].浙江金融,2009(05).

[2]吳建.村鎮(zhèn)銀行信息化發(fā)展的制約因素及模式選擇[J].金融科技時(shí)代,2011,19(2).

[3]張磊.村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與對(duì)策[J].金融科技時(shí)代,2011(08).

作者簡介：