引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融監(jiān)管問題范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、當前我國金融監(jiān)管工作的缺陷問題分析

1.金融監(jiān)管模式不夠優(yōu)化。當前我國對于金融市場的監(jiān)管，采取的是“一行三會”的監(jiān)督管理模式，即由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門負責對金融市場進行監(jiān)管，這種分業(yè)監(jiān)管的模式雖然可以有效的解決監(jiān)管秩序混亂問題，強化金融監(jiān)管能力，但是也存在著較多的缺點與不足。主要表現(xiàn)為：分業(yè)監(jiān)管模式難以適應(yīng)金融市場發(fā)展的需求，導(dǎo)致我國金融機構(gòu)的在金融市場上競爭能力與競爭機會提升不足；造成了我國金融創(chuàng)新能力欠缺，證券業(yè)與商業(yè)銀行難以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，保險業(yè)和證券業(yè)的投融資渠道難以拓寬，金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)能力不足；金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)性較差，監(jiān)管機構(gòu)之間存在著嚴重的信息溝通不足、信息共享程度較低的問題。

2.金融監(jiān)管方式不科學(xué)。目前我國對于金融市場監(jiān)管存在的突出問題就是監(jiān)管方式單一，金融監(jiān)管主要依賴于外部監(jiān)督，內(nèi)部監(jiān)督機制的建設(shè)尚不完善。在金融監(jiān)管覆蓋面上，金融監(jiān)管主要集中在市場準入機制，對于市場退出機制監(jiān)管不嚴格。在金融監(jiān)管的標準依據(jù)上，缺乏系統(tǒng)完整金融監(jiān)管法律規(guī)定。在金融監(jiān)管手段上，既沒有具體的實施細則指導(dǎo)金融監(jiān)督管理，也沒有先進的金融監(jiān)管操作工具，造成了金融監(jiān)管工作處于無章可循的尷尬境地，金融監(jiān)管的權(quán)威性受到挫傷。

3.金融監(jiān)管人才隊伍建設(shè)落后。我國金融市場的發(fā)展是跨越式的發(fā)展，這就導(dǎo)致金融市場方面相關(guān)專業(yè)的人才隊伍建設(shè)基礎(chǔ)薄弱。對于金融監(jiān)管領(lǐng)域，不僅僅需要精通金融知識和理論實踐，更要求具有深厚的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，全面熟悉金融法律法規(guī)，能夠參與金融決策制定的復(fù)合型技能人才，然而這正是我國金融監(jiān)管領(lǐng)域所欠缺的。人才隊伍建設(shè)的落后、高技能全面復(fù)合型人才的不足，導(dǎo)致金融監(jiān)管行業(yè)的工作水平提升出現(xiàn)動力不足的情況。

二、改革我國金融市場監(jiān)管的策略

1.優(yōu)化金融監(jiān)管模式，強化金融監(jiān)管機構(gòu)自身建設(shè)。由于當前我國金融機構(gòu)呈現(xiàn)出顯著的混業(yè)經(jīng)營趨勢，因此金融監(jiān)管行業(yè)應(yīng)該針對這一新情況對監(jiān)管模式進行改革創(chuàng)新，逐步的將機構(gòu)型的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄偷谋O(jiān)管模式。通過對金融監(jiān)管模式的改革創(chuàng)新，實現(xiàn)金融監(jiān)管以金融業(yè)務(wù)作為確定監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則的依據(jù)，徹底解決跨行業(yè)金融產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)力與責任不清晰的問題，強化金融監(jiān)管機構(gòu)在防范金融風(fēng)險、促進金融創(chuàng)新方面的作用。其次，應(yīng)該強化金融監(jiān)管機構(gòu)的自身建設(shè)，根據(jù)不同金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管業(yè)務(wù)特點，完善機構(gòu)設(shè)置與職責劃分，形成監(jiān)管業(yè)務(wù)銜接有序、操作規(guī)范、評價合理、監(jiān)控及時的業(yè)務(wù)流程，強化事前、事中與事后的全方位監(jiān)管能力。此外，還應(yīng)該結(jié)合目前金融監(jiān)管機構(gòu)在混營業(yè)務(wù)上的欠缺，制定完善的協(xié)調(diào)機制，確保金融監(jiān)管體系無漏洞，提高金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管能力。

2.完善金融監(jiān)管機制建設(shè)，創(chuàng)新金融監(jiān)管工作方式。首先，我國金融領(lǐng)域主管部門，應(yīng)該結(jié)合我國金融監(jiān)管領(lǐng)域現(xiàn)狀以及金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢，完善金融監(jiān)管法律法規(guī)體系的建設(shè)，通過具體細化、可操作性強的金融監(jiān)管政策，指導(dǎo)金融監(jiān)管工作的順利實施。其次，為了提高金融機構(gòu)的風(fēng)險防范能力，確保金融監(jiān)管工作的有效開展，除了強化外部監(jiān)管以外，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該督促金融機構(gòu)及時的完善內(nèi)部控制監(jiān)督機制的建設(shè)，按照全面性、審查性和及時性的原則，形成運作有序、權(quán)責分明、以風(fēng)險管理為主的內(nèi)部控制管理機制，確保金融機構(gòu)的平穩(wěn)發(fā)展。第三，應(yīng)該不斷的創(chuàng)新金融監(jiān)管方式，尤其是強化金融監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，通過在金融領(lǐng)域建立完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，強化對于金融機構(gòu)主體業(yè)務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、資本信息以及風(fēng)險戰(zhàn)略信息的共享與披露，依靠保障社會公眾對于金融機構(gòu)的知情權(quán)、參與權(quán)與監(jiān)督權(quán)，提高金融監(jiān)管的效果。

篇2

（一）改進和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系

1、建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系

近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業(yè)監(jiān)管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體系是當今的世界趨勢，也是歷史的必然。我國“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體系，存在職責不清、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞、監(jiān)管效率低等問題，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進一步加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，能夠更好地協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)之間的矛盾，使各機構(gòu)可以加強溝通，實現(xiàn)信息共享，對監(jiān)管工作中的重疊部分進行明確分工，從而提高監(jiān)管效率，減少資源的浪費；對工作中的真空和盲點進行彌補，對金融活動實行無縫隙覆蓋監(jiān)管。

2、完善金融監(jiān)管操作過程

首先，通過建立嚴格的“問責制”引入權(quán)責對稱機制，強化金融機構(gòu)市場準入、市場運作和市場退出三個階段的連續(xù)性。其次，通過強化非現(xiàn)場監(jiān)管，加強銀行監(jiān)管的完整性。雖然一般情況下，現(xiàn)場監(jiān)管所獲得的信息真實性較高，但進行現(xiàn)場檢查的成本高、缺乏連續(xù)性，相比之下，非現(xiàn)場監(jiān)管獲得的信息真實性較低，但獲得難度較小，具有連續(xù)性。因此，我國應(yīng)加大非現(xiàn)場監(jiān)管的力度。具體實施時，應(yīng)先建立嚴格合理的規(guī)章制度，來保證非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實性和及時性；然后還要建立起科學(xué)的考評監(jiān)測系統(tǒng)，利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息對金融機構(gòu)進行評估分析；最后要通現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的緊密結(jié)合，建立起完整的金融實時監(jiān)管制度，對各金融機構(gòu)進行及時的規(guī)范和引導(dǎo)。

3、完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)

我國目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。為適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展的需要，應(yīng)加強監(jiān)管主體的自身建設(shè)。應(yīng)彌補法定監(jiān)管主體的局限性、補充監(jiān)管主體，可建立金融同業(yè)公會，借助同業(yè)自律補救現(xiàn)有的法定監(jiān)管不力，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。

（二）完善金融監(jiān)管體系的配套改革

1、建立和完善金融監(jiān)管法律體系

金融監(jiān)管工作的有效運行需要一個完善的法律體系做后盾。金融監(jiān)管工作人員需要有法律依據(jù)對金融機構(gòu)進行依法監(jiān)管。我國金融監(jiān)管的法律體系尚不完善，雖然頒布了《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，但其內(nèi)容簡單，缺乏細節(jié)，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我國金融監(jiān)管處于“無法可依”或“有法難依”的境地。因此應(yīng)盡快制定已經(jīng)出臺金融法規(guī)的實施細則，增強其可操作性；對于一些監(jiān)管法律缺失的空白地帶，應(yīng)盡快著力立法，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠涵蓋所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴密性、配套性和協(xié)調(diào)性。

篇3

隨著經(jīng)濟全球一體化步伐的加快和金融形勢出現(xiàn)的新變化,以及愈演愈烈的金融危機頻繁爆發(fā),中國金融監(jiān)管改革問題也成為中國金融市場健康發(fā)展迫切需要解決的重要問題。國際金融監(jiān)管改革呈現(xiàn)的新趨勢、新特點要求中國在順應(yīng)國際金融潮流變動的同時,應(yīng)盡快著眼于本國金融業(yè)現(xiàn)狀,以確保金融安全為目標,穩(wěn)健運營為宗旨,大力健全和完善金融監(jiān)督體制,為社會經(jīng)濟的健康發(fā)展提供更堅實的基礎(chǔ)與保障。

一、國際金融監(jiān)管新發(fā)展

美國的金融危機,暴露出全球金融監(jiān)管在風(fēng)險防范、協(xié)調(diào)合作等方面存在著問題,金融危機呼喚著國際金融監(jiān)管改革。面對全球金融危機的彌漫,美英率先進行了金融監(jiān)管改革,從而引領(lǐng)和昭示了全球國際金融監(jiān)管發(fā)展的新理念和新趨勢。

第一,金融危機的不確定性、隱蔽性、易變性和復(fù)雜性、危害性增加,波及范圍擴大,蔓延至發(fā)展中國家、發(fā)達國家及全球范圍。影響到不同國家和地區(qū)的銀行、保險、證券、金融機構(gòu)等許多相關(guān)行業(yè),使許多國家、地區(qū)的金融市場與實體經(jīng)濟遭受重大損失,導(dǎo)致銀行、金融機構(gòu)破產(chǎn),進而影響該國的經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展,其破壞性和危害性極大。國際金融危機的復(fù)雜化客觀上要求豐富國際金融監(jiān)管方式,實行靈活多樣,務(wù)實高效的金融監(jiān)管。所以必須改革監(jiān)管模式。實現(xiàn)廣泛的國際協(xié)調(diào),進行合作監(jiān)管。第二,國際大型復(fù)雜銀行合并和跨行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展及大型復(fù)雜銀行合并浪潮的未來持續(xù),勢必在日益動蕩不定的國際金融市場上開展復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)活動,提供復(fù)雜的金融服務(wù)和產(chǎn)品,其技術(shù)和操作難度增加。監(jiān)管方式運用應(yīng)具有針對性、適用性、安全性與效率性,以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的安全需要。要求金融體制的組織結(jié)構(gòu)體系向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式發(fā)展。第三,隨著金融國際化的發(fā)展及不斷深化,各國金融市場之間的聯(lián)系和依賴也不斷加強,金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動跨越了國界的局限。由于各國監(jiān)管政策的不一致,為跨國銀行利用遍布全球的分支機構(gòu)逃避各國監(jiān)督,從事高風(fēng)險甚至非法經(jīng)營活動創(chuàng)造了條件,同時金融風(fēng)險在不同國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴散,單靠一國或一家銀行控制金融風(fēng)險已變得力不從心,需要將各國獨特的監(jiān)管法規(guī)和慣例納入一個統(tǒng)一的國際框架中,提倡各國銀行聯(lián)合監(jiān)管,保持合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范,因此金融監(jiān)管法制應(yīng)逐漸走向國際化。第四,由于金融市場的不斷發(fā)展,金融業(yè)的創(chuàng)新和變革,金融創(chuàng)新產(chǎn)品的層出不窮,如金融衍生產(chǎn)品交易,網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務(wù),它們在增加收益的同時也增大了風(fēng)險,且更易擴散,對金融市場的沖擊也更加直接猛烈。最后,國際金融監(jiān)管的另一個重要趨勢是完善金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度,提高自我監(jiān)控水平。監(jiān)管強調(diào)外部控制與內(nèi)部控制制度的有機統(tǒng)一,監(jiān)管當局通過審查銀行內(nèi)部的風(fēng)險和資本管理程序,保證資本充足性和自己對風(fēng)險的評估,建立完善的內(nèi)部評估和管理系統(tǒng)。

總之,在金融國際化的發(fā)展下,國際金融監(jiān)管的方向?qū)⑹菄H協(xié)調(diào)與合作,并不斷向集中統(tǒng)一、全面靈活、公開透明、務(wù)實高效的方向發(fā)展。

二、中國金融監(jiān)管面臨的問題

第一,中國已加入WTO,隨著外資金融機構(gòu)的不斷涌入,中國將在更大范圍內(nèi)、更大程度上參與經(jīng)濟全球化進程。中國金融業(yè)將進一步融入國際金融體系中,這對中國的金融監(jiān)管也提出了前所未有的挑戰(zhàn)。如何正視中國金融監(jiān)管的國際差距和存在的問題。從金融業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展出發(fā),深入研究如何建立既符合中國國情,又適應(yīng)現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系,是目前中國迫切需要解決的現(xiàn)實金融問題。與國際金融監(jiān)管的發(fā)展相比,中國目前金融監(jiān)管存在著許多現(xiàn)實問題:如1998年中國進行了金融監(jiān)管體制改革,形成了中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制,這種體制適應(yīng)了當時中國分業(yè)經(jīng)營的金融體制結(jié)構(gòu)。但隨著中國金融業(yè)的發(fā)展,分業(yè)經(jīng)營的模式逐漸顯現(xiàn)出不相適應(yīng)的方面。突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)項目過于集中,券商融資渠道不暢,保險資金投資效益低下,于是管理層逐漸放松了管制。如允許券商進入銀行間同業(yè)拆借市場,允許保險基金以購買投資基金形式進入股市以及允許券商股票質(zhì)押貸款等,呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營趨勢,近年來事實上金融控股公司的出現(xiàn)(如:光大集團、中國國際信托投資公司),以及加入WTO后外資金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)都需要對純粹的分業(yè)監(jiān)管進行完善。中國目前需要加強人民銀行、證監(jiān)會及保監(jiān)會三大金融監(jiān)管合作就是適應(yīng)這種要求的變革,這項改革是未來金融監(jiān)管發(fā)展的長期趨勢。

第二,中國金融監(jiān)管偏重于對金融機構(gòu)經(jīng)營進行合規(guī)性檢查,這種檢點主要集中在規(guī)范經(jīng)營和規(guī)范操作上,對金融機構(gòu)潛在的資產(chǎn)風(fēng)險重視不夠。而資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險是金融業(yè)深層次的風(fēng)險,它的產(chǎn)生和發(fā)展將危及金融機構(gòu)安全。同時金融監(jiān)管內(nèi)容存在漏洞,對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管滯后,一些新的金融業(yè)務(wù)未及時納入監(jiān)管視線,一些準金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)未納入監(jiān)管范圍。

第三,監(jiān)管缺乏創(chuàng)新理念,監(jiān)管手段落后,管理人才缺乏。中國金融監(jiān)管缺乏主動性,依法監(jiān)督的觀念不強; 同時監(jiān)管手段落后,仍以直接監(jiān)管為重,大量運用行政手段,而法律手段和經(jīng)濟手段運用較少;監(jiān)管方式不科學(xué),現(xiàn)代化的監(jiān)管方式運用得少,監(jiān)管方法跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要;還有監(jiān)管人員中掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少,從事金融監(jiān)管研究的人少,復(fù)合性人才缺乏,尤其是既熟悉國際慣例又懂計算機、法律及國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的綜合型監(jiān)管人才十分缺乏。

第四,中國信用環(huán)境被破壞,道德風(fēng)險嚴重。監(jiān)管新體制運行以后,沒有其他機構(gòu)可以對三個專職監(jiān)管機構(gòu)開展工作的合規(guī)性和效率進行監(jiān)督和制約,監(jiān)管缺乏合作和統(tǒng)一性,失去應(yīng)有的制約機制。監(jiān)管責任不十分明確,對監(jiān)管者缺乏必要的責任約束,構(gòu)成監(jiān)管機構(gòu)自身的腐敗和監(jiān)管行為的非規(guī)范性運作。在經(jīng)濟一體化背景下,中國的監(jiān)管模式,無法消化大量的不良資產(chǎn),業(yè)務(wù)面窄,監(jiān)管內(nèi)容狹小,出現(xiàn)了許多監(jiān)管真空、盲點和重復(fù)監(jiān)管問題,降低了監(jiān)管運作效率,并導(dǎo)致信用環(huán)境差、道德風(fēng)險產(chǎn)生。

中國金融監(jiān)管存在上述諸多問題,有歷史的沉淀、體制的原因、金融機構(gòu)自身自律性不強、脆弱性增加、經(jīng)營管理能力低下、社會經(jīng)濟因素等多種原因造成。為此,根據(jù)國際金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢和中國的金融監(jiān)管現(xiàn)狀,應(yīng)有以下幾個方面的問題值得研究和重視。

三、中國金融監(jiān)管的策略選擇

1.改革金融監(jiān)管框架。經(jīng)濟全球化要求中國金融業(yè)必須遵循國際規(guī)則,中國的金融監(jiān)管體制也必須實行跨越式改革,目標定位也應(yīng)在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新趨勢上:成立金融監(jiān)管委員會,保留現(xiàn)有三大監(jiān)管體,適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營要求,專門負責管理、協(xié)調(diào)三大監(jiān)管體制主體的監(jiān)管工作。建立分合自如,目標一致,運行高效的金融行政監(jiān)管委員會,對從事混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外金融機構(gòu)實行聯(lián)合監(jiān)管。這種新的金融監(jiān)管組織體制模式既能滿足實行混業(yè)經(jīng)營后金融業(yè)對監(jiān)管體制的要求,也能適應(yīng)現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡期對監(jiān)管的要求,因此是一種較為理想的選擇。

2.將合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合,以合規(guī)性檢查為前提,風(fēng)險性監(jiān)督為主,二者并重;建立銀行信用評級制度,進行合規(guī)性和風(fēng)險性評級,以強化銀行對其經(jīng)營和風(fēng)險程度的識別和管理,增強自我約束力,同時便于中央銀行準確掌握銀行經(jīng)營狀況,并根據(jù)不同等級銀行采取不同監(jiān)管措施;加強銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管,如網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)正式列入金融機構(gòu)管理范圍,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度,制定網(wǎng)絡(luò)安全標準,建立安全認證體系等。應(yīng)注意加強監(jiān)管不能扼殺和阻礙金融創(chuàng)新,運用現(xiàn)代科技對金融運行實施動態(tài)、實時、持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)管,以便及時化解風(fēng)險,提高監(jiān)管效率。

3.提高監(jiān)管對象的自律性,要提高監(jiān)管工作的效率,就要倡導(dǎo)、幫助、督促銀行機構(gòu)建立健全內(nèi)控制度,客觀地評價其在防止舞弊,消除風(fēng)險,嚴守監(jiān)管法規(guī)方面的可靠性和有效性,加強對內(nèi)控部門的獨立性、人員素質(zhì)等方面的檢查力度。及時督促修訂有缺陷的內(nèi)控制度并考核其執(zhí)行情況,負責檢查評價的部門應(yīng)當具有相當大的權(quán)威性和公正性,合理設(shè)置內(nèi)控機構(gòu),建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度。使金融監(jiān)管體制逐步向功能型監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

4.進一步完善金融監(jiān)管法律體系。金融監(jiān)管應(yīng)以法規(guī)為依據(jù),并嚴格依法監(jiān)管。抓緊修改、整理、完善各項金融法規(guī),取消分業(yè)經(jīng)營的限制,允許各金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍,建立統(tǒng)一的會計規(guī)則,統(tǒng)一會計科目,報表格式和信息披露制度;借鑒國外經(jīng)驗和國際通行的監(jiān)督規(guī)則,根據(jù)金融電子化和信息化業(yè)務(wù)迅捷發(fā)展的要求,及時制定和調(diào)整金融法律法規(guī),事先進行規(guī)范性監(jiān)管程序設(shè)計,建立獨立的金融司法體系,重塑信用秩序。

5.加強金融監(jiān)管的國際合作。加入WTO后,中國金融業(yè)對外開放的程度不斷加深,為有效地防范和控制金融風(fēng)險,必須與各國金融監(jiān)管當局開展有效的雙邊和多邊合作,建立定期的磋商和交流制度,加強對金融機構(gòu)的跨境監(jiān)管,這既包括外資金融機構(gòu)在中國的分支機構(gòu),也包括中國在外國設(shè)立的分支機構(gòu)。同時,還應(yīng)該積極參與國際性和區(qū)域性金融監(jiān)管組織,如巴塞爾委員會、國際貨幣基金組織的活動,積極參與有關(guān)國際監(jiān)管規(guī)則的制定,以便更好地維護中國金融業(yè)的整體利益。

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[1]中國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對策分析[J].集團經(jīng)濟研究,2007,(9).

[2]金融混業(yè)趨勢下的中國金融監(jiān)管體制改革[J].重慶科技,2007,(9).

[3]金融監(jiān)管:科學(xué) 創(chuàng)新 務(wù)實――十六大以來銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會科學(xué)有效監(jiān)管,保障金融業(yè)又好又快發(fā)展[J].中國金融家,2007,(10).

[4]美國金融監(jiān)管體制的啟示與借鑒[J].西部論叢,2007,(10).

[5]英國金融監(jiān)管體制改革及其對中國后WTO時代的啟示[J].集團經(jīng)濟研究,2007,(0Z).

[6]金融危機后的亞洲三國金融監(jiān)管[J].新世紀領(lǐng)導(dǎo)者,2007,(9).

[7]美國印象[J].決策與信息:財經(jīng)觀察,2007,(3).

篇4

2015年對我國經(jīng)濟改革是非常重要的一年，它是承接“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，又是“十二五”規(guī)劃的最后一年。經(jīng)濟改革加大了金融市場的活力與創(chuàng)新，進一步推動金融體系改革走向更高的目標層次將是未來的工作重點。2015年5月10日中國人民銀行宣布，自5月11日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率0.25個百分點，分別為5.1%與2.25%，同時結(jié)合推進利率市場化改革，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，不久的將來還要推出大額存單。

在金融領(lǐng)域內(nèi)，金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新是永遠的主題。金融創(chuàng)新不斷推動金融業(yè)的發(fā)展，提高其活力和效率。但也會增加金融市場的風(fēng)險性，所以也需要金融監(jiān)管來保障金融體系。維持好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的平衡，一定要在金融監(jiān)管之下既要鼓勵金融創(chuàng)新又要規(guī)范金融創(chuàng)新。

一、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系

金融業(yè)的發(fā)展一方面需要金融創(chuàng)新作為其前進的動力基石，而另一方面又需要通過加強金融監(jiān)管來保持金融安全的秩序，降低其風(fēng)險。金融創(chuàng)新是新的金融工具的廣泛普及和應(yīng)用，使社會上出現(xiàn)的金融市場、金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的被社會大眾所廣泛接受和認可，金融創(chuàng)新使得金融業(yè)深化的步伐進一步突破，而金融監(jiān)管是金融主管部門依法行使其行政權(quán)利，對金融機構(gòu)和金融活動實施管理，以控制金融業(yè)整體風(fēng)險，促進其健康平穩(wěn)地向前發(fā)展[1]。沒有金融監(jiān)管，就沒有金融創(chuàng)新的發(fā)展;沒有金融創(chuàng)新，也就沒有金融監(jiān)管的逐步完善。如果單純地強調(diào)金融創(chuàng)新，缺少金融監(jiān)管的發(fā)展，就會產(chǎn)生新的金融風(fēng)險甚至導(dǎo)致金融危機的發(fā)生，從而使得金融效益就無法提高。反之也不能單純地強調(diào)金融監(jiān)管，而發(fā)展金融創(chuàng)新。我國經(jīng)濟發(fā)展目標是實施有效的金融監(jiān)管，防范金融危機的發(fā)生，使得金融市場的發(fā)展更加健康、持續(xù)穩(wěn)定。如今在我國的現(xiàn)階段，中國人民銀行不斷創(chuàng)造新的金融工具，同時不斷放寬對商業(yè)銀行的監(jiān)管。提出銀行破產(chǎn)條例不久又提出了增加新的金融工具大額存單，對推進我國利率市場化改革有極大的促進作用。

二、金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管所面臨的問題

（一）金融創(chuàng)新的動力不足

我國現(xiàn)有金融機構(gòu)由于缺乏利益上的驅(qū)使，責任感不強，主動性較差，從而使金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制遭到忽視，由于缺乏利益的刺激和競爭所帶來的壓力，所以金融創(chuàng)新無法順利開展，新的金融風(fēng)險也會隨金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新而隨之增加。

金融創(chuàng)新是金融管制的放開和公平競爭的市場的產(chǎn)物。放松金融管制，才能使金融創(chuàng)新有更加寬闊、自由的發(fā)展空間。然而目前我國金融業(yè)壟斷阻礙了金融創(chuàng)新，沒有激烈的競爭便沒有金融創(chuàng)新的發(fā)展條件。金融創(chuàng)新大多是在金融監(jiān)管自由、放松地推動下向前發(fā)展的。而我國在這個方面都不夠理想，仍存在一定程度的壟斷，尤其是銀行業(yè)，國有商業(yè)銀行在市場是主導(dǎo)地位但是缺乏金融創(chuàng)新。從金融監(jiān)管機構(gòu)的部門設(shè)置和安排來看，我國的金融監(jiān)管的形式基本上屬于分業(yè)監(jiān)管，它的弊端是各部門的職責缺乏嚴格的劃分并且可能重復(fù)交叉，相互間缺乏協(xié)調(diào)性，并且信息的不共享性使發(fā)現(xiàn)問題也無法有效地解決，致使金融監(jiān)管無法化解風(fēng)險和預(yù)防以確保經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。

（二）金融市場發(fā)展不平衡

現(xiàn)在我國金融市場的現(xiàn)狀是市場規(guī)模較小、交易品種比較單一，金融工具較少，導(dǎo)致金融市場嚴重滯緩。例如國外早在五十多年前就實施了大額存單，而我國現(xiàn)在才提出。另一點金融融資渠道較少，使得金融市場的發(fā)展極其不平衡，嚴重影響了金融創(chuàng)新的腳步，由于金融監(jiān)管的目標在于規(guī)范金融活動、穩(wěn)定金融秩序、發(fā)展金融創(chuàng)新、提高金融監(jiān)管的質(zhì)量、保護人民的共同利益，維護國家金融秩序，保證貨幣政策的順利進行，可是現(xiàn)有許多金融監(jiān)管從業(yè)人員的知識儲備不夠、知識結(jié)構(gòu)不合理與高標準的監(jiān)管任務(wù)的目標之間存在較大的差距，嚴重影響了金融監(jiān)管的力度和深度，使金融監(jiān)管的步伐放緩。

（三）監(jiān)管的手段和方式較為單一

我國現(xiàn)有的金融創(chuàng)新多為規(guī)避金融管制型創(chuàng)新，而技術(shù)型金融創(chuàng)新是我國金融創(chuàng)新的致命弱點，主要因為金融機構(gòu)的科技水平不高，造成所創(chuàng)新的金融工具科技含量低，競爭力較弱從而不被大眾所接受。從金融監(jiān)管的手段看，金融監(jiān)管缺乏有效的相關(guān)法律手段，金融法制建設(shè)落后，國家行政干預(yù)較多，所以在具體的金融監(jiān)管實施中，只能注重金融監(jiān)管問題的定性，缺乏對金融監(jiān)管問題的標準[2]。

（四）金融法規(guī)不健全，尚未形成效率高的監(jiān)管體制

我國金融業(yè)發(fā)展的模式是先實踐然后再進行監(jiān)管，但是在實踐中存在著法律法規(guī)之間相互沖突的情況，這些都可能影響到金融監(jiān)管的效率和金融創(chuàng)新的提高。而且有些已經(jīng)出臺的金融管理法律法規(guī)嚴重滯后于金融實踐并且金融監(jiān)管立法中，使得金融法規(guī)并未達到規(guī)范金融市場秩序的作用[3]。并且我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法中存在眾多的原則性規(guī)定，缺乏實際可操作性和執(zhí)行性，而且金融監(jiān)管內(nèi)容過于簡單化，嚴重滯后于金融業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，隨著金融創(chuàng)新的不斷前進，對于一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融改革和發(fā)展的重大決策和立法的相結(jié)合得問題也沒有得到很好解決。

三、解決金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管問題的對策

（一）完善金融監(jiān)管自律機制，增強金融創(chuàng)新主體

金融機構(gòu)的自律監(jiān)管是抵御金融風(fēng)險的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，所以要把金融監(jiān)管放在整個金融業(yè)體系的基礎(chǔ)地位。通過減少，改制政府干預(yù)，完善金融企業(yè)的運行機制規(guī)范化。金融機構(gòu)真正成為可以獨立的自我發(fā)展、自負盈虧、自主經(jīng)營、自我約束的法人，金融企業(yè)之間良性的競爭和金融創(chuàng)新，進一步削弱一個政府機構(gòu)對金融市場的干預(yù)，同時要求金融機構(gòu)主體要健全經(jīng)營機制，增強創(chuàng)新主體，完善監(jiān)管機制。

利率市場化改革要逐步改變國有金融機構(gòu)的壟斷狀況，形成多元化的金融機構(gòu)，加強金融機構(gòu)間的競爭。要提前做好各項準備，例如銀行破產(chǎn)條例，規(guī)范金融市場的競爭秩序，鼓勵金融機構(gòu)間的公平競爭。并且要在激烈的競爭中不斷完善自我，加大金融機構(gòu)間的抗壓力性。只有合理的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制才能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)的適度良性競爭，形成和保持外部環(huán)境和格局平穩(wěn)的狀態(tài)，進而促進金融業(yè)在良好的基礎(chǔ)上健康發(fā)展。需明確建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的重要性，使金融監(jiān)管部門之間建立有效的協(xié)調(diào)機制，避免監(jiān)管交叉和重復(fù)。還需規(guī)定一個帶頭負責的監(jiān)管機構(gòu)部門，讓它來負責協(xié)調(diào)不同監(jiān)管主體之間協(xié)調(diào)配合的工作，來維護金融業(yè)穩(wěn)定運行。

（二）創(chuàng)新金融工具

金融改革需要創(chuàng)新，首先要改進傳統(tǒng)的融資渠道，并且要拓展出新的融資渠道，設(shè)計出新的金融工具與交易品種，加大對交易風(fēng)險較小、交易成本較低、盈利性較高的金融工具的開發(fā)力度，以滿足金融市場多方面的融資需要和金融市場規(guī)避風(fēng)險的基本要求。大額存單這種新的金融工具，就能滿足我國目前金融市場發(fā)展需求。

要實現(xiàn)金融監(jiān)管風(fēng)險目標，需要運用先進的科技技術(shù)手段、豐富的專業(yè)性知識和準確的信息，提早做出警戒和防備。如今金融市場的激烈競爭中，專業(yè)性的人才是決定性的，國家要培養(yǎng)和引進一批高水平、高素質(zhì)的金融隊伍和風(fēng)險管理組織來減輕由于自身條件的限制而造成的損失，提高金融從業(yè)人員的專業(yè)水平，掌握和熟悉國際上先進的監(jiān)管和創(chuàng)新工具，來提高監(jiān)管和創(chuàng)新的質(zhì)量。

（三）不斷完善金融監(jiān)管的方式和手段

金融技術(shù)性創(chuàng)新代表著當前國際金融創(chuàng)新的主流和方向，國內(nèi)在技術(shù)性創(chuàng)新的應(yīng)用方面尚有巨大潛力，所以要加大科技的投入資金，提高技術(shù)性創(chuàng)新的科技含量和資源利用率，充分發(fā)揮創(chuàng)新產(chǎn)品為社會服務(wù)。由于金融創(chuàng)新需要有一個寬松的政策環(huán)境，所以政府需要貨幣政策和財政政策相結(jié)合的方式促進金融創(chuàng)新。并且要改變我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管方式，向著以風(fēng)險性監(jiān)管為主和合規(guī)性監(jiān)管為輔，現(xiàn)場檢查為主和非現(xiàn)場監(jiān)督為輔相結(jié)合的方向發(fā)展，正確加強金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動力度，將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機地結(jié)合。

篇5

摘要：金融全球化的動因是放松管制和技術(shù)進步，引起了金融機構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)的巨大變化。新興市場經(jīng)濟國家因此面臨許多新的金融監(jiān)管問題：新的監(jiān)管需求，傳統(tǒng)監(jiān)管方法的局限性，處理金融競爭方法的調(diào)整，消費者保護，監(jiān)管成本的控制，監(jiān)管協(xié)調(diào)等。新興市場經(jīng)濟國家需要進一步面對跨國金融活動、國際金融標準和監(jiān)管執(zhí)行力的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：金融全球化：金融監(jiān)管：問題與挑戰(zhàn)

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A 文章編號：1002-0594(2008)03-0050-05　收稿日期：2007-12-10

金融全球化早期(1870年至1913年)實行自由主義的經(jīng)濟思想，由于缺乏金融監(jiān)管，引發(fā)過度投機和借貸，導(dǎo)致了一系列銀行危機。在1929年的經(jīng)濟大蕭條中催生了1933年的凱恩斯主義，政府開始干預(yù)國家經(jīng)濟的發(fā)展，采取了許多金融控制措施，出臺了分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的《格拉斯一斯蒂格利茨法案》，標志著現(xiàn)代金融監(jiān)管的真正開始。金融業(yè)在隨后的幾十年間又發(fā)生了系列變化：跨市場的并購、跨區(qū)域的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、市場交易系統(tǒng)的多元化，傳統(tǒng)金融服務(wù)的重新定義，新的金融資源配置渠道(如網(wǎng)絡(luò)金融)，這些變化通過市場力量和技術(shù)進步又引發(fā)了新一輪的自由化和金融全球化…，同時也帶來了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)。為了確保金融市場的穩(wěn)定與效率。面對新的金融全球化進程，需要考慮銀行等金融機構(gòu)具體角色的變換，金融競爭環(huán)境的改變，消費者保護問題，監(jiān)管成本的評價與控制，跨市場產(chǎn)品規(guī)則的協(xié)調(diào)。這些因素給新興市場經(jīng)濟國家提出了許多具體的挑戰(zhàn)。

一、金融全球化的動因：技術(shù)進步與放松管制

技術(shù)進步和放松管制共同觸發(fā)了金融機構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)的變化。技術(shù)進步使銀行和其他金融機構(gòu)能夠繞開很多經(jīng)營限制，更好地展開競爭。新的技術(shù)使得遠距離的金融服務(wù)能夠很快實現(xiàn)(如國際匯兌)，催生了新的市場和交易系統(tǒng)，改變了金融消費習(xí)慣。新的金融從業(yè)機構(gòu)迅速增加，如金融超市、遠程電信公司、互聯(lián)網(wǎng)提供商等。在許多國家出現(xiàn)了金融控股公司，利用已有的銷售渠道和人力設(shè)備資源從事多種金融服務(wù)。現(xiàn)代信息技術(shù)提升了從事高水平金融服務(wù)的能力，能夠根據(jù)消費者的行為偏好，很快開發(fā)出新型的金融產(chǎn)品，促進了金融產(chǎn)品的融合，產(chǎn)品的行業(yè)界限變得日益模糊，并使金融服務(wù)業(yè)的成本迅速降低，成本優(yōu)勢進一步傳遞給消費者，他們能夠以更低的邊際成本獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

技術(shù)進步引發(fā)了世界金融圖景迅速的變化，面對激烈的市場競爭，金融監(jiān)管面臨如何權(quán)衡監(jiān)管與效率的問題，各國開始紛紛放松金融管制：金融業(yè)務(wù)經(jīng)營類型的限制取消、資本賬戶限制的減少、允許銀行業(yè)的跨國經(jīng)營和并購重組等，這些使整個金融市場規(guī)模和市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了巨大變化。為了適應(yīng)新的形勢，美國1999年11月4號通過了《新金融服務(wù)法案》，取消了在銀行、證券和保險之間的經(jīng)營限制；2004年6月《新巴塞爾協(xié)議》的通過，使統(tǒng)一金融監(jiān)管逐漸成為主流的監(jiān)管方式。

二、金融全球化下新興市場經(jīng)濟國家面臨的金融監(jiān)管問題

金融全球化進程使全球金融業(yè)的發(fā)展變得更加富有效率，廣大消費者和企業(yè)能夠獲得多樣化的金融服務(wù)，但這些也給金融監(jiān)管部門和政策制定者如何正確發(fā)揮金融市場的功能。用最低的成本更大范圍地獲得最好的金融服務(wù)。實現(xiàn)安全與效率的目標帶來了新的問題。下面具體針對新興市場經(jīng)濟國家的金融監(jiān)管進行討論。

(一)金融機構(gòu)市場定位的變化提出了新的監(jiān)管要求金融全球化意味著新興市場經(jīng)濟國家的銀行和其他金融機構(gòu)從只要滿足最低的審慎監(jiān)管要求和很少競爭的市場環(huán)境進入到競爭激烈和風(fēng)險管理水平要求很高的國際市場環(huán)境中。在大多數(shù)發(fā)達國家，現(xiàn)有的金融監(jiān)管方法使它們的銀行和其他金融機構(gòu)已經(jīng)能夠承受最近十年來幾次大的金融危機(如1990年代互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅引發(fā)的金融危機)，但最近由非銀行金融機構(gòu)引發(fā)的美國次貸危機表明金融風(fēng)險能夠由超越傳統(tǒng)金融體系的分支機構(gòu)引發(fā)。如何前瞻l(fā)生地考慮可能出現(xiàn)的新風(fēng)險并且防止出現(xiàn)大的沖擊仍然是金融政策制定者面臨的問題。這些問題的解決需要密切關(guān)注銀行等金融機構(gòu)的市場角色變化。由于企業(yè)、個人能夠很快地從資本市場、非銀行金融機構(gòu)獲得流動性支持，相比于傳統(tǒng)的流動性供應(yīng)者，銀行的重要性正不斷降低。為了適應(yīng)這些變化，現(xiàn)在的銀行等金融機構(gòu)從事包括銀行、保險、資本市場的各種負債金融交易，為他們的客戶承擔風(fēng)險，提供專門的反向套利和風(fēng)險管理產(chǎn)品，從事高杠桿的融資活動，因此許多銀行成為了風(fēng)險管理者，而不只是傳統(tǒng)的融資和流動性提供商。因此，金融機構(gòu)和金融市場的溢出程度和范圍變得更加難以預(yù)測和管理，通過各種金融市場的流動性傳導(dǎo)機制的分析變得非常困難。很多傳統(tǒng)的非銀行管理規(guī)則正用到銀行領(lǐng)域，如類似于非銀行金融機構(gòu)的報告、公司標準化管理和市場化規(guī)則。近年來銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的變化要求持續(xù)性的監(jiān)管，從規(guī)則監(jiān)管向風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。然而政府政策，特別是關(guān)于公共安全網(wǎng)，根據(jù)銀行系列變化作的改變不太明顯。

(二)一些傳統(tǒng)的監(jiān)管方法不再適用按照國際標準，加強和保護金融系統(tǒng)基礎(chǔ)要素(支付系統(tǒng)，結(jié)算與清算系統(tǒng)，基本流動性的供應(yīng))的有效性是最為必要的。在日益綜合的金融領(lǐng)域，基于風(fēng)險管理的更加復(fù)雜的監(jiān)管技術(shù)已經(jīng)成為金融監(jiān)管機構(gòu)的核心成分。設(shè)定特定金融事件和金融危機程序進行模擬仿真有利于我們識別金融體系的弱點，發(fā)現(xiàn)決策過程的可能差距。資產(chǎn)鑒定和處置，信用信息的有效性，注冊和包括重組、破產(chǎn)清算的金融重構(gòu)框架，這些組織制度已經(jīng)成為現(xiàn)代金融監(jiān)管體系建設(shè)的重要部分。基于銀行證券保險的傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，許多規(guī)則是1990年代采用的，然而在金融全球化背景下，作為孤立的金融業(yè)務(wù)實體在許多金融體系已經(jīng)不再存在。因此傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管存在很大的現(xiàn)實局限性，需要用一個綜合的風(fēng)險管理方法取代，即需要建立橫跨銀行、證券和保險的跨部門方法。

(三)處理金融業(yè)競爭的方法需要調(diào)整競爭是金融業(yè)改善提高的重要驅(qū)動力。使金融體系更加開放和富有活力，實現(xiàn)更多的差異化產(chǎn)品。降低金融中介費用，更容易獲得的金融服務(wù)和增強金融體系的穩(wěn)定性。這些效果從美國到歐盟等發(fā)達國家直至大多數(shù)新興市場經(jīng)濟國家都得到了印證。美國和歐盟的迅速增長歸因于國家和地區(qū)間放松管制，在新興市場經(jīng)濟國家歸因于銀行體系的開放和外資的進入。由于過去十年間金融業(yè)的并購重組，出現(xiàn)了許多全球性質(zhì)的大型金融控股公司，它們擁有資本、技術(shù)和品牌上的優(yōu)勢，在經(jīng)營上具有規(guī)模效應(yīng)，并且出現(xiàn)

了大規(guī)模的沉淀成本，使完全競爭難以保證，大規(guī)模的金融服務(wù)產(chǎn)品引發(fā)了高的固定成本和沉淀成本，導(dǎo)致規(guī)模優(yōu)勢和壟斷優(yōu)勢。在消費者方面，當自動支付與具體的銀行賬戶相聯(lián)系時，消費者不容易改變金融服務(wù)的提供者。在許多股票交易、衍生產(chǎn)品和其他的正式交易市場。所有權(quán)和管理結(jié)構(gòu)因為少數(shù)所有者的互利正在改變。除了這些因素外，市場和產(chǎn)品的定義變得更加困難，銀行和非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)界限變得日益模糊。這些變化使得傳統(tǒng)的保障競爭方式日顯不足，需要進行相應(yīng)的調(diào)整。由于金融本質(zhì)上強調(diào)穩(wěn)定性。意味著金融服務(wù)業(yè)的競爭被考慮得更加復(fù)雜。但至少需要考慮以下兩方面的因素。

1　關(guān)于競爭政策的制度組織需要改變。全球化條件下金融服務(wù)規(guī)定的改變意味著許多其他的參與者和觀點影響了競爭環(huán)境，如電訊業(yè)通過電子金融影響了市場結(jié)構(gòu)：金融服務(wù)的產(chǎn)品需要配套投入，包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；像其他行業(yè)一樣，金融消費者能夠得到統(tǒng)一的服務(wù)承諾和定價規(guī)則。

2　識別和解決競爭問題的工具需要調(diào)整。根據(jù)銀行和金融市場的日數(shù)據(jù)觀測全球金融風(fēng)險是無法跟上市場變化的。如果不清楚金融產(chǎn)品的特點和金融服務(wù)生產(chǎn)銷售的打包方式，很難將其他行業(yè)更加復(fù)雜的分析和實驗工具應(yīng)用進來。例如用傳統(tǒng)的行業(yè)分析工具很難有效分析銀行業(yè)的競爭。因此需要開發(fā)新的工具。

(四)金融消費者保護問題隨著金融服務(wù)品種和金融服務(wù)提供者的多樣性增加，金融消費者保護變得更加復(fù)雜。雖然廣大消費者仍然生活在原有的生活范式下，但他們需要不斷地了解市場環(huán)境的新變化。這種改變要求政策制定者關(guān)注消費者選擇的責任，確保消費者獲得正確的信息，對消費者進行正確的教育，當出現(xiàn)糾紛時，用正確的監(jiān)管和法律工具進行協(xié)調(diào)，引導(dǎo)他們做出正確的選擇。在銀行業(yè)，雖然產(chǎn)品創(chuàng)新受到很多限制，但產(chǎn)品的渠道已經(jīng)發(fā)生很大的變化，許多新的市場參與者加入，使消費者基于信息的選擇變得更加困難。對于消費者已不只是早先傳統(tǒng)的意義，由于在消費者保護、競爭政策和保障適當和完整的金融市場功能的發(fā)揮之間如何有效地配置資源有點主觀，因此，對于所有的消費者來說，如何確保市場更好地運行，為消費者提供正確的交易指引，保護個體消費者，通過正確的信息和消費者教育保證消費者從提供的金融服務(wù)中實現(xiàn)最大的利益。成為全球所有國家監(jiān)管者和政策制定者面臨的新課題。

(五)金融監(jiān)管成本的控制更多金融監(jiān)管放松的同時，也帶來了許多使市場更加有效和合理的再監(jiān)管。一個長期的問題是在監(jiān)管成本和監(jiān)管收益之間如何實現(xiàn)合適的平衡。近幾十年來，由于全球化和各國金融監(jiān)管政策的主動調(diào)整，許多新的監(jiān)管措施發(fā)生了變化，新的成本已經(jīng)被強加給了金融服務(wù)業(yè)。這些成本直接表現(xiàn)為合規(guī)、增加的報告和國內(nèi)系統(tǒng)的進一步發(fā)展等。此外，過量和過度的監(jiān)管導(dǎo)致金融產(chǎn)品的開發(fā)失效，銀行因此不能以最小的成本配置金融服務(wù)。這些額外的費用和引起的失效最終被轉(zhuǎn)嫁到金融消費者身上，同時過度監(jiān)管也會阻礙金融服務(wù)的使用。監(jiān)管的成本有的超出了實際的合理要求，需要限制新的監(jiān)管保持現(xiàn)有的監(jiān)管流程規(guī)則。歐盟2005～2010金融服務(wù)法案計劃的白皮書強調(diào)更好地滿足實際需要，而不是更多的監(jiān)管。政府需要避免過量的監(jiān)管并且不要對金融業(yè)強加太多的監(jiān)管執(zhí)行費用，為了取得監(jiān)管目標，需要對新的監(jiān)管措施進行持續(xù)性的效果評價，嚴格成本收益的平衡。為了更好地滿足金融業(yè)發(fā)展的要求，在制定新的監(jiān)管規(guī)程時。要多方咨詢和提高透明度，反映金融業(yè)的要求，兼顧國內(nèi)外的相應(yīng)標準。

(六)監(jiān)管協(xié)調(diào)的問題為了消除或防止有效金融產(chǎn)品和服務(wù)進入市場的障礙，需要結(jié)合監(jiān)管的成本收益評價，實現(xiàn)跨部門的監(jiān)管方法和產(chǎn)品更大的一致性。金融服務(wù)的提供商(銀行、保險公司、養(yǎng)老基金、資產(chǎn)管理公司等)和金融功能相似的金融產(chǎn)品之間需要保持協(xié)調(diào)一致。跨部門和產(chǎn)品的協(xié)調(diào)可以避免監(jiān)管套利。使相同的產(chǎn)品受到同樣的監(jiān)管，實現(xiàn)市場公平競爭。采用共同的監(jiān)管方法有利于金融機構(gòu)開發(fā)綜合型的金融產(chǎn)品，實行分類定價，實現(xiàn)在不同金融市場和機構(gòu)間的跨期交易。從金融穩(wěn)定和金融服務(wù)提供的效率來看，存在金融機構(gòu)和監(jiān)管部門間的平衡。目前在許多國家仍然采用銀行、證券、保險市場分離的市場運行體系，沒有解決跨部門和產(chǎn)品的監(jiān)管一致性問題。金融工具間理論和實踐上的差異在監(jiān)管制度方面尚不明顯。跨市場和國家的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)不只是區(qū)域性的問題，很大程度上依靠國際性的標準。如BCBS，IOSCO，IAIS和CPSS這些國際組織制定的規(guī)則標準。這些標準是相關(guān)要求的最低標準，但也超出了現(xiàn)有一些國家的需求水平，如Basel(II)。這些標準沒有強制性，由各國自愿采用，但有的已經(jīng)成為國際慣例，對各國影響很大，包含廣泛的國際規(guī)則。

三、新興市場經(jīng)濟國家面臨的金融監(jiān)管挑戰(zhàn)

一方面，新興市場經(jīng)濟國家非常快地融入全球市場體系，由于這些國家薄弱的制度基礎(chǔ)使得國際通用的方法在國內(nèi)無法實行，國際性的監(jiān)管實踐對于新興市場經(jīng)濟國家來說存在應(yīng)用上的困難；另一方面。新興市場經(jīng)濟國家面臨跨國金融服務(wù)、金融市場的波動性和路徑依賴、國家發(fā)展戰(zhàn)略的先后順序、國際標準的本土化、政治經(jīng)濟因素的制約。迅速的金融一體化迫使新興市場經(jīng)濟國家在較短的時間內(nèi)做出許多調(diào)整，金融部門的監(jiān)管和政策的制定面臨一些特殊的挑戰(zhàn)。

(一)跨國金融活動的挑戰(zhàn)新興市場迅速的國際金融一體化吸引了大量外資進入本國資本市場，跨國的金融活動給新興市場經(jīng)濟國家提出了很大的挑戰(zhàn)。一些是技術(shù)層面的，如外資銀行在本國存款保險機構(gòu)的負債如何安排，對外資銀行存款保險準備金的要求如何確定：不良外資銀行引發(fā)的風(fēng)險如何解決。這些問題還沒有找到很好的統(tǒng)一解決辦法。隨著國際化進程的加快，在不同領(lǐng)域出于監(jiān)管和其他目的成倍增加的報告增加了新興市場經(jīng)濟國家的奉行成本。在不同國家間監(jiān)管信息共享中新興市場經(jīng)濟國家仍處于劣勢。單個銀行的失敗和系統(tǒng)性的銀行危機在新興市場經(jīng)濟國家比發(fā)達國家嚴重，關(guān)于處理失敗銀行的跨國安排較多地考慮了發(fā)達國家的因素，對新興市場經(jīng)濟國家不一定合適。目前處理跨國的金融分支機構(gòu)在監(jiān)管者之間尚缺乏實體性的國際框架。由于有限的市場容量，不完全的國際框架使新興市場經(jīng)濟國家具有明顯的劣勢。大型的外資銀行出現(xiàn)在一些新興市場，引發(fā)了市場波動性問題。給本國的一些借款人和金融消費者帶來負面沖擊。實踐表明，如果外資銀行在本國銀行體系占了大的份額。可能會阻礙當?shù)匦畔⒌漠a(chǎn)生和信息的有用性，并進一步影響到監(jiān)管質(zhì)量。

新興資本市場的問題也是復(fù)雜的。一方面，協(xié)調(diào)規(guī)則和監(jiān)管也許能夠減少商業(yè)資本從新興市場轉(zhuǎn)向國際市場；但是與國際規(guī)則保持一致會增加本國企業(yè)的公司治理成本和信息披露標準。另一方面，流動性吸引流動性，更加一般的標準有利于促進交易在某一個地方集中進行，如金融衍生品市場采用相同

的合約集中在某一市場。最有活力的市場一般靠近信息產(chǎn)生的中心。由于規(guī)模、地點和其他因素在新興市場不同，地理或時區(qū)接近大的市場更有利于實現(xiàn)一體化。這要求新興市場當?shù)氐谋O(jiān)管應(yīng)該針對不同國際市場活動采用不同的策略。

(二)國際金融監(jiān)管標準的挑戰(zhàn)大量外資金融機構(gòu)和離岸金融的活動，增加了金融一體化進程。重要的國際標準提出了一些基本原則性的問題，如外資金融機構(gòu)的國家和包容性問題。部分全球化減少了新興國家獨立自主的自由和既得利益。限制了當?shù)卣咧贫ㄕ叩淖杂啥取ｋS著大量外資的出現(xiàn)，國家在協(xié)調(diào)外資金融機構(gòu)和本土企業(yè)間將發(fā)揮更大的作用。政府仍然能夠通過金融體系實現(xiàn)具體的國家目標。包括國家在金融調(diào)解中直接和間接的作用。采用國際金融部門的標準對新興市場經(jīng)濟國家具有挑戰(zhàn)性，因為這些標準是以發(fā)達國家更加自由的制度環(huán)境和成熟的監(jiān)管結(jié)構(gòu)安排為基礎(chǔ)的。與新興市場經(jīng)濟國家存在很大的差異。雖然這些標準有利于促進新興市場經(jīng)濟國家的進一步發(fā)展。但也面臨執(zhí)行上的挑戰(zhàn)。標準對于新興市場經(jīng)濟國家太復(fù)雜，并且需要太多制度上的組織支撐。很大程度上解決這些問題需要新興市場經(jīng)濟國家采取許多行動：需要建立更好的立法體系、監(jiān)管制度和組織保障以及技術(shù)上的支持，結(jié)合新興市場經(jīng)濟國家自身的特點區(qū)分采用標準的優(yōu)先順序，對所有標準的執(zhí)行進行指導(dǎo)。

(三)監(jiān)管執(zhí)行力的挑戰(zhàn)合約被有效地執(zhí)行是經(jīng)濟發(fā)展中的決定性因素。新興市場經(jīng)濟國家關(guān)于標準的關(guān)注更多的是它們的執(zhí)行。制度約束和增加接受力的范圍不只是法律和技術(shù)上的問題，而且也是執(zhí)行力的問題。執(zhí)行要花一些時間完成，需要采用平衡公眾的不同執(zhí)行手段。同時也需要政治意愿和責任來進行執(zhí)行約束。授予監(jiān)管人員更多權(quán)利的同時，如果沒有責任約束要求，將會引起濫用權(quán)力的風(fēng)險。在大多數(shù)發(fā)達市場經(jīng)濟國家，私人執(zhí)行機制一直在發(fā)揮作用。例如行業(yè)標準，通過聲譽和私人部門組織的融合，發(fā)展為一個非常普通的行業(yè)間強制執(zhí)行機制。但在大多數(shù)新興市場經(jīng)濟國家標準的作用依賴于政府的執(zhí)行。當標準的執(zhí)行更多依賴于公共的強制執(zhí)行和政府行為時也許并不是一個很好的解決辦法，完全自由化的私營部門體系也不是最好的，往往是在兩者間的權(quán)衡。有著大量外資銀行的小型新興市場可能獲得來自外國資本市場的溢出效應(yīng)更大。但在外資金融機構(gòu)之間用道德勸告和其他工具可能效果有限，政府需要采用透明的方式進行干涉可能效果更好。在有了大量外資金融機構(gòu)的金融一體化中期，這種方法是可行的。因此最好的方法也許是更多地強調(diào)市場力量，使新興市場經(jīng)濟國家更好地適應(yīng)國際標準，監(jiān)管執(zhí)行更加富有效力。

四、結(jié)論

金融監(jiān)管者和政策制定者已經(jīng)對過去20年間全球金融體系的系列變化做出了許多反映。許多教訓(xùn)(有時候是昂貴的)告訴我們在促進合理和有效的金融發(fā)展方面，什么樣的監(jiān)管方法更能發(fā)揮作用：也有許多方面仍然存在很多爭論。金融服務(wù)業(yè)正在發(fā)生連續(xù)的變化，需要長期關(guān)注的問題主要包括以下3個方面：

(一)金融監(jiān)管標準及其執(zhí)行力的問題為了適應(yīng)全球化下的金融監(jiān)管要求，許多國際標準進行了調(diào)整，標準的制定需要保持一個連續(xù)的學(xué)習(xí)過程。關(guān)于標準怎樣設(shè)計和評價以及在國際間實施和溝通，需要給予更多的關(guān)注。在全球的標準制定中。很少有新興市場國家的聲音，它們不能夠影響強加給自己的條款，處于要么接受要么放棄的境地。標準設(shè)置的過程，是區(qū)域和全球金融合作的結(jié)果，但標準的合理性是一個非常復(fù)雜的問題，新興市場經(jīng)濟國家有著不同的制度體系，因此面臨很大的挑戰(zhàn)。由于它們很少參加標準的制定，它們的發(fā)展水平很難被正確評價并反映在標準里面。在一些關(guān)鍵的監(jiān)管領(lǐng)域促進一致性標準有利于公平競爭，但它如何得到有效地執(zhí)行，是否有更多的負面沖擊，這些問題需要不斷的深入分析。

篇6

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，依靠金融實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，對于經(jīng)濟發(fā)展有著重要的推動作用。然而，金融危機問題時有發(fā)生，金融危機的發(fā)生目前主要表現(xiàn)為金融資產(chǎn)價格的大幅度波動，貨幣匯率的紊亂，銀行信貸危機等等，對經(jīng)濟造成巨大破壞。防范金融危機的發(fā)生，或者是減輕金融危機的危害程度，是各國金融領(lǐng)域研究的重點，在這方面，最直接最有效的手段還是通過健全完善的金融制度和加強金融監(jiān)管來實現(xiàn)。

二、關(guān)于金融危機的概述

金融危機主要是指在金融領(lǐng)域出現(xiàn)的混亂，最典型的特征就是在銀行行業(yè)出現(xiàn)擠兌潮、銀行倒閉，在資本市場出現(xiàn)資產(chǎn)價格嚴重損失、金融市場混亂，利率以及通貨膨脹率飆升，或者是出現(xiàn)了匯率崩盤等問題，其中最突出的就是金融行業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)流動性緊缺、銀行擠兌和股市恐慌等問題。金融危機主要有以下幾項特征：金融危機具有周期性，金融危機按照爆發(fā)時間的統(tǒng)計來說，都有長周期和短周期，特別是對于發(fā)達經(jīng)濟體來說，幾乎隔幾年時間都會出現(xiàn)金融危機，比如美國在20世紀80年代的通貨膨脹、2000年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫、2007年的次貸危機等等。金融危機具有較強的破壞性，會直接造成國內(nèi)生產(chǎn)總值的縮水，股票市值縮水，直接引發(fā)失業(yè)率問題。此外，金融危機還具有較強的系統(tǒng)性和傳染性，在其他地方發(fā)生的金融危機，由于金融全球化的影響，很容易在較短時間內(nèi)傳導(dǎo)至其他國家，造成其他國家發(fā)生金融危機問題。金融危機的表現(xiàn)有多種形式，其中最為常見的就是銀行危機、信貸危機、貨幣危機。銀行危機和信貸危機往往是金融危C發(fā)生的源頭性危機，也是金融危機未來可能爆發(fā)的最主要形式，貨幣危機主要是表現(xiàn)為貨幣的對內(nèi)對外貶值，影響國際貿(mào)易。

三、關(guān)于金融監(jiān)管的概述

目前來說，各國防范金融危機，主要是通過積極干預(yù)和監(jiān)管金融體系來實現(xiàn)。對于實現(xiàn)經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展來說，金融監(jiān)管是非常必要的。首先，金融屬于公共產(chǎn)品，如果市場處于完全競爭的條件下，則能夠依靠市場解決金融資源配置問題，但金融公共產(chǎn)品的屬性決定了金融產(chǎn)品勢必會出現(xiàn)供給不足和需求過剩的矛盾，為確保金融行業(yè)的穩(wěn)定，必須進一步加強監(jiān)管，對金融市場進行約束。其次，金融產(chǎn)品交易雙方往往存在著信息的不對稱性，比如保險市場、貸款市場、房地產(chǎn)市場，都存在著各種高風(fēng)險項目，這些高風(fēng)險項目彼此關(guān)聯(lián)，很容易導(dǎo)致金融危機的發(fā)生，防范這些問題，離不開金融監(jiān)管。

四、當前我國面臨的金融風(fēng)險分析

我國經(jīng)濟經(jīng)過改革開放以來的高速發(fā)展，成果顯著，但同時金融風(fēng)險問題也是不斷累積，分析當前我國經(jīng)濟形勢，面臨的金融風(fēng)險隱患主要有以下幾方面：

1.銀行風(fēng)險，近年來，我國信貸規(guī)模擴張速度驚人，資產(chǎn)的迅速增長隨之而來的是資產(chǎn)質(zhì)量的下降，不良貸款額以及不良貸款率等指標不斷攀升，銀行系統(tǒng)的脆弱性正逐步顯現(xiàn)。

2.房地產(chǎn)風(fēng)險，目前我國的房地產(chǎn)市場一定程度上還存在著較為嚴重的泡沫問題，一旦房地產(chǎn)風(fēng)險問題累積，而且得不到有效控制的話，很容易發(fā)生金融危機問題。

3.債務(wù)風(fēng)險問題，主要是目前信貸膨脹形勢下的杠桿率提高的問題，無論是中央政府還是地方政府、各類企業(yè)、居民家庭等，債務(wù)額以及杠桿率都有了較大的提高，再加上我國目前相對寬松的貨幣政策，更是加劇了信貸風(fēng)險發(fā)生的問題。

4.匯率風(fēng)險，近年來，我國人民幣兌美元匯率一定程度上出現(xiàn)下跌，市場上對于人民幣進一步貶值仍有擔憂，如果匯率問題的不到很好的控制，在金融和資本賬戶之間的逆差處理不好，則容易產(chǎn)生匯率風(fēng)險問題。

五、加強金融監(jiān)管防范金融危機的對策

一方面，應(yīng)該準確的處理好政府與市場之間的關(guān)系。金融危機問題的發(fā)生，從根源上來說是市場失靈導(dǎo)致的。政府金融監(jiān)管在防范金融危機方面充分的發(fā)揮作用，應(yīng)該準確的進行自身定位，主要是引導(dǎo)、改進作用，在尊重市場規(guī)則的前提下，在維護市場秩序的基礎(chǔ)上，全面的做好經(jīng)濟調(diào)節(jié)、公共服務(wù)、社會管理、市場監(jiān)管等職能，特別是在貨幣政策、金融機制、證券管理等方面，有效發(fā)揮作用，防范金融領(lǐng)域的泡沫風(fēng)險。

另一方面，應(yīng)該解決好金融監(jiān)管方面的空白和缺位問題。在金融監(jiān)管的實施方面，應(yīng)該根據(jù)金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的實際情況，創(chuàng)新金融監(jiān)管制度，對一些創(chuàng)新性的金融活動或交易行為的經(jīng)濟實質(zhì)進行界定，尤其是對針對眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等新興金融業(yè)態(tài)等互聯(lián)網(wǎng)金融制定系統(tǒng)完善的監(jiān)管意見，提高監(jiān)管靈敏度和判斷的準確性。在監(jiān)管實施過程中，還應(yīng)該突出重點，將金融監(jiān)管的視角放在盡快消除糾紛、消除不穩(wěn)定因素、維護金融領(lǐng)域的穩(wěn)健上，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

六、結(jié)語

我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，金融風(fēng)險也處于不斷積累的過程，特別是銀行領(lǐng)域、房地產(chǎn)領(lǐng)域、債務(wù)領(lǐng)域、匯率領(lǐng)域等方面面臨的風(fēng)險都是較高的，在這方面迫切應(yīng)該加強對金融危機的研究，強化金融監(jiān)管，減少金融體系的脆弱性，實現(xiàn)我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

篇7

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要作用，但當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展必須依托監(jiān)管工作的合作，充分重視和加強其監(jiān)管工作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步優(yōu)化升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式和監(jiān)管的重要性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式呈現(xiàn)多樣化，但總體而言就是將信息技術(shù)作為重要的應(yīng)用手段，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法進行替代。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展主要是針對這一技術(shù)的應(yīng)用，使得工作效率產(chǎn)生較大提升。并且互聯(lián)網(wǎng)金融化的形式在發(fā)展模式上進行了諸多改革，其中應(yīng)用范圍較廣的有互聯(lián)網(wǎng)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資，還有互聯(lián)網(wǎng)支付以及金融產(chǎn)品的銷售等方面[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性分析

在當今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性這一特點上發(fā)揮著明顯優(yōu)勢，但便捷性又可以理解為是給網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置了一個較低的門檻。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的不斷升級下，只有充分完成監(jiān)管工作的有效落實，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。由于將高風(fēng)險性的資金融通和開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進行結(jié)合，涉眾性的風(fēng)險會因此增多，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險傳染性也會更大。這就需要對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管層面進行加強，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題和優(yōu)化策略探究

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題分析

從當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現(xiàn)在以下方面：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權(quán)益無法得到有效保證；一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應(yīng)風(fēng)險；并且互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的規(guī)范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業(yè)自律方面也存在著相對缺失的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險潛伏性相對較大，在技術(shù)層面的操作隱患也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息審核以及風(fēng)險管理都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行操作支持，這就與正規(guī)的金融機構(gòu)相比存在更大的技術(shù)性風(fēng)險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓，竊取資金的風(fēng)險也隨之加大[3]。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中也會面臨著洗錢的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過虛擬平臺進行操作的，在虛擬環(huán)境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構(gòu)的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網(wǎng)絡(luò)交易問題較為突出。再加上目前監(jiān)管方面力度薄弱，一些監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)沒有及時跟進，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在接下來的發(fā)展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略探究

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系建設(shè)進行完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對象以及范圍等方面進行明確。然后再對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以系統(tǒng)梳理，有針對性地制定相應(yīng)的管理辦法，在業(yè)務(wù)上加強監(jiān)管力度。同時還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護等方面進行深化，從而實施統(tǒng)一性監(jiān)管。

再者，信用體系建設(shè)工作的完善十分關(guān)鍵，這就需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中間尋找平衡點，即既能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監(jiān)管的力度上進行加強，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法的行為要能進行制止并按照規(guī)定加以處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管同時得到重視[4]。

另外，監(jiān)管部門間的聯(lián)系應(yīng)得到有效加強。相互協(xié)調(diào)能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風(fēng)險進行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構(gòu)的監(jiān)管合作需要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測以及預(yù)警機制的建立層面進行加強，還應(yīng)充分發(fā)揮國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)作用。

同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護要結(jié)合實際情況進行加強，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護的相關(guān)機制，對其網(wǎng)絡(luò)交易權(quán)益進行有效保證。維權(quán)的渠道應(yīng)以多樣化形式呈現(xiàn)，讓消費者的自身權(quán)益得到高效維護，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

三、結(jié)語

總而言之，面對當今互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展所伴隨著的諸多不穩(wěn)定因素，有關(guān)部門應(yīng)從多方面加強重視，并結(jié)合實際情況制定有針對性的高效監(jiān)管策略。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性和主要問題進行分析，并就此提出幾點優(yōu)化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。

參考文獻：

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篇8

一、金融監(jiān)管的主要內(nèi)容

根據(jù)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容和范圍,金融監(jiān)管主要分為市場準入監(jiān)管、金融風(fēng)險監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和市場退出監(jiān)管四個方面。

(一)市場準入監(jiān)管是指對金融機構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營的監(jiān)管。市場準入監(jiān)管是關(guān)系到金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展,金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機構(gòu)是否具備設(shè)立資格,是否會給社會經(jīng)濟帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)。因此,金融監(jiān)管當局必須切實把握好市場準入的軟硬條件,得出準確的審查審批結(jié)論,從源頭上消除危害金融消費者、社會其他成員和金融體系健康運行的因素。

(二)金融風(fēng)險監(jiān)管。金融機構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)的逐步擴展以及企業(yè)改制的發(fā)展,孕育了新的金融風(fēng)險,各種風(fēng)險之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復(fù)雜。于是金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風(fēng)險,主要包括資本充足率監(jiān)管、最低實收資本金監(jiān)管、資產(chǎn)負債比例監(jiān)管,等等。

(三)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)監(jiān)管主要是對金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進行的監(jiān)督與管理。

(四)市場退出監(jiān)管。市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局對金融機構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合(兼)并、變更等實施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負外部性決定了金融機構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關(guān)閉或合(兼)并,而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準。

二、我國金融監(jiān)管存在的問題

(一)金融監(jiān)管法律體系不完備。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)構(gòu)成,其中均規(guī)定了金融監(jiān)管問題。但這些立法中存在著眾多的原則性規(guī)定,缺乏實際可操作性,而且監(jiān)管內(nèi)容簡單化,滯后于金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,并隨著金融創(chuàng)新的不斷推進,對一些新興的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品還缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制,改革和發(fā)展的重大決策和立法的結(jié)合問題也都沒有徹底解決。同時,在實踐中還存在著法律、法規(guī)重復(fù)立法和法律之間相互沖突的現(xiàn)象,這些都影響到監(jiān)管的效率和社會公平的實現(xiàn)。

(二)分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端。隨著人民銀行職能的調(diào)整和銀監(jiān)會的成立,我國對金融業(yè)的監(jiān)管形成了“一行三會”的局面,金融監(jiān)管更具專業(yè)化,但這種監(jiān)管體制也存在需要我們引起注意的問題。首先,分業(yè)監(jiān)管難以對金融業(yè)做到統(tǒng)一監(jiān)管。目前,我國三個監(jiān)管機構(gòu)在法律上是獨立的平級主體,由于各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標和指標體系不同,相應(yīng)的操作方式也不相同,由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同;其次,分業(yè)監(jiān)管容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展,各金融機構(gòu)及其相應(yīng)的業(yè)務(wù)界限越來越模糊,很難區(qū)分它們是什么類型的機構(gòu);第三,分業(yè)監(jiān)管通常成本很高,效率卻不高。在分業(yè)監(jiān)管體制下,各監(jiān)管部門的監(jiān)管規(guī)章、條例和監(jiān)管報告要求的內(nèi)容不同,被監(jiān)管者必然會不可避免地受到重復(fù)或交叉監(jiān)管,這就增加了監(jiān)管成本,從而影響金融市場的效率。

(三)金融機構(gòu)自律監(jiān)管不足。金融機構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線,我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主,而忽視了金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制。雖然我國政府和央行頒布了關(guān)于加強內(nèi)部控制的指引,但在金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護人功能缺失的情況下,我國的專業(yè)銀行沒有真正實現(xiàn)商業(yè)化,缺乏“自求平衡、自我約束、自我發(fā)展、自擔風(fēng)險”的內(nèi)控機制,監(jiān)管當局的風(fēng)險監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行自身的風(fēng)險管理要求。從而使監(jiān)管部門承擔了過多的責任,使得監(jiān)管成本攀升,監(jiān)管效率低下,官方監(jiān)控與自律監(jiān)控不能并重。

(四)缺乏必要的市場約束機制。目前,我國金融監(jiān)管仍主要是一種救監(jiān)管,缺乏必要的產(chǎn)權(quán)約束機制。我國會計師事務(wù)所和審計師事務(wù)所的業(yè)務(wù)水平能夠勝任監(jiān)管工作要求的鳳毛麟角;普通社會公眾的金融意識普遍不強;信用評級機構(gòu)無權(quán)威性可言;信息披露制度剛剛起步;存款人只關(guān)心利率高低,不問金融機構(gòu)信譽好壞;金融機構(gòu)熱衷于短期利益投機,甚至惡意經(jīng)營,大大加劇了金融機構(gòu)的風(fēng)險以及我國金融體系的整體風(fēng)險。

(五)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平滯后。進入20世紀八十年代以來,高科技和網(wǎng)絡(luò)的日新月異,極大地推動了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)以其方便快捷、全天候、低成本的優(yōu)勢,迅速得以發(fā)展。現(xiàn)代高技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)的結(jié)合,更加推動了全球經(jīng)濟一體化和金融創(chuàng)新向縱深化發(fā)展,使我國金融監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。首先,隨著金融業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高,使金融監(jiān)管的手段過于落后;其次,有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全。目前,主要集中在電子銀行的監(jiān)管上,而對網(wǎng)上保險的監(jiān)管,則至今沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)。

三、金融監(jiān)管問題解決對策

(一)加強金融監(jiān)管法制建設(shè)。為了規(guī)范監(jiān)管行為,實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定,當務(wù)之急應(yīng)當是參照國際法律準則,加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善,建立與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。鑒于我國在金融監(jiān)管方面的法律空白,應(yīng)盡快制定《金融監(jiān)管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規(guī)。與此同時,按照國際慣例和WTO的規(guī)則,對一些不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的法律法規(guī)的條文進行修訂完善或廢止,切實解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依、有法難依的問題。此外,根據(jù)已建立的法律在實施過程中出現(xiàn)的問題,出臺相應(yīng)實施細則。

(二)加強各監(jiān)管主體間的有效配合。建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng),完善信息共享制度是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ),是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是:為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動態(tài)的信息服務(wù);通過信息共享制度,節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本,提高監(jiān)管效率。監(jiān)管系統(tǒng)實行集中管理與分散管理相結(jié)合的管理辦法,對重要的監(jiān)管信息實行集中管理,監(jiān)管職能部門和監(jiān)管人員對所轄業(yè)務(wù)資料進行分散管理。實行監(jiān)管信息共享制度,凡是經(jīng)過正當途徑、手續(xù)齊備的,需要查閱有關(guān)監(jiān)管資料,有關(guān)部門應(yīng)積極配合和協(xié)助,以最大限度地提高信息資源的利用效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建立能降低信息的不對稱性,避免逆向選擇和道德風(fēng)險的形成。

(三)重視金融機構(gòu)自律監(jiān)控機制的構(gòu)建。20世紀九十年代以來,世界金融業(yè)的交易結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜,金融機構(gòu)的倒閉事件頻頻發(fā)生,使國際銀行和各國監(jiān)管機構(gòu)日益重視銀行自律監(jiān)控制度的健全性和有效性。1998年9月,該委員會又通過《銀行機構(gòu)內(nèi)控體系的框架》的國際性文件,第一次全面闡述了關(guān)于監(jiān)督、指導(dǎo)和評估銀行建立有效內(nèi)控制度的原則。就我國而言,要健全內(nèi)部控制制度。外部監(jiān)管與金融機構(gòu)內(nèi)部控制對監(jiān)管有效性的影響類似外因與內(nèi)因?qū)κ挛锏陌l(fā)展的影響,外因只有通過內(nèi)因才能起作用。監(jiān)管當局的監(jiān)管政策和措施只有被金融機構(gòu)理解并得到執(zhí)行,才可能達到監(jiān)管目標,至于金融機構(gòu)的內(nèi)控制度到底能發(fā)揮多大的作用,關(guān)鍵還是看商業(yè)銀行對內(nèi)部控制及其重要性的認識,是否不折不扣地執(zhí)行了內(nèi)控制度。

(四)充分利用市場約束機制加強銀行監(jiān)管。有效的市場約束是有效銀行監(jiān)管的前提條件之一,充分利用市場約束機制加強銀行監(jiān)管,促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營,體現(xiàn)了銀行監(jiān)管新的發(fā)展方向和要求。我國在發(fā)揮市場約束作用方面應(yīng)從以下幾方面做起:一是建立規(guī)范的銀行信息披露制度。信息披露可以提高銀行的透明度,促使銀行管理層穩(wěn)健經(jīng)營,又有利于銀行及早發(fā)現(xiàn)問題,促使銀行盡快采取措施,改善經(jīng)營管理;二是加強對社會公眾金融法律法規(guī)和風(fēng)險防范知識的宣傳,增強其金融法規(guī)、風(fēng)險隱患的識別意識和監(jiān)管意識;三是建立和實施銀行評級制度,發(fā)揮社會中介機構(gòu)的監(jiān)管職能。監(jiān)管當局可借助信用評級全面了解銀行的各種情況,以便采取有的放矢的監(jiān)管措施,提高監(jiān)管的有效性。

(五)完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。第一,建立一流的監(jiān)管技術(shù)裝備和高素質(zhì)人才庫,只有在擁有高技術(shù)軟硬件配備的條件下,才能談得上對金融機構(gòu)有效的監(jiān)管。這一方面要求監(jiān)管當局加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進的科技手段,以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題;另一方面“軟件”建設(shè)應(yīng)與“硬件”建設(shè)同時并舉,應(yīng)加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的技術(shù)培訓(xùn);第二,加強網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)立法建設(shè)。一是政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責任、存款保險、保護措施和爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法;二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標準。為給網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境,立法機關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)。

四、完善金融監(jiān)管的現(xiàn)實意義

首先,金融市場的參與者成分復(fù)雜,為了維護公平、公正、公開、健康的市場秩序,使金融市場在規(guī)范的軌道上運作,為了金融市場的安全,就需要一定的監(jiān)督管理。

其次,金融市場作為市場機制,帶有不定期的自發(fā)性和盲目性。這樣,就需要進行監(jiān)督和管理,需要進行必要的引導(dǎo)、干預(yù)和調(diào)控。

再次,金融市場的監(jiān)督管理也是政府調(diào)節(jié)和管理國民經(jīng)濟的重要內(nèi)容之一,所以金融監(jiān)管問題是一個國家經(jīng)濟金融良好運轉(zhuǎn)的很重要的方面,我們應(yīng)該有所思考,及時發(fā)現(xiàn)并解決金融監(jiān)管問題。

(作者單位:1.石家莊經(jīng)濟學(xué)院會計學(xué)院;2.河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院;3.河北國防科技工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)校)

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篇9

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略

今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡(luò)金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)纫粫r間風(fēng)靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學(xué)的解決方式，這樣才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

1、法律法規(guī)不健全建設(shè)社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)也不多，地方經(jīng)濟條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題。總之，法律法規(guī)不健全是當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。

2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔著市場宏觀調(diào)控的職責，自然也承擔著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領(lǐng)域就需要嚴格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。總之，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應(yīng)當與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應(yīng)，有明確的部門分工來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔責任，這樣才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。

3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非常快的一個行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實現(xiàn)監(jiān)管的目標。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應(yīng)從以下幾點出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導(dǎo)，就地方政府而言，應(yīng)該以國家的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，根據(jù)本地區(qū)的特點，制定更為詳細的地方性法規(guī)。

這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責分工體系。監(jiān)管部門應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際需要為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設(shè)置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標。西外，監(jiān)管部門還應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應(yīng)職責部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應(yīng)的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應(yīng)該具備一定的前瞻性。

參考文獻：

篇10

前言

中國的經(jīng)濟體制改革越發(fā)深入，為了促使金融業(yè)欣欣向榮并反作用于實體經(jīng)濟的發(fā)展，需要金融企業(yè)提供優(yōu)良的服務(wù)，有依法、誠信經(jīng)營的態(tài)度，更需要國家監(jiān)督部門起到宏觀調(diào)控的作用，加大監(jiān)管力度。強有力的監(jiān)管能夠使金融市場規(guī)避金融風(fēng)險，更可以避免法律空缺造成金融系統(tǒng)運行的崩潰，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)定、高速的發(fā)展。

一、未來金融監(jiān)督體制發(fā)展方向

（一）金融法律走向全球化同質(zhì)化

雖然因為經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會意識、文化思想以及法律體系的不同，造成了國家與國家或地區(qū)之間的金融監(jiān)管形式有一定的區(qū)別，并且監(jiān)管風(fēng)格也不一樣，但是全球經(jīng)濟一體化的深入，還是在一定程度上促進著世界各國金融法律的融合發(fā)展。對世界金融監(jiān)督模式有較大影響的分別是：英國的金融監(jiān)管模式下，金融業(yè)主要采取行業(yè)中的自律，政府較少插手金融業(yè)事務(wù)，英格蘭銀行作為國家銀行的監(jiān)管手段主要通過勸說或不成文協(xié)定來進行，沒有明確法律規(guī)范；美國模式的特點在于通過法律體現(xiàn)國家意志，有完備的法律法規(guī)，形成了一套金融監(jiān)管法律運作體系，為經(jīng)濟交易提供了公平、有法律保障的市場。上世紀中后期，以上兩種模式就開始互相取長補短進行融合，加之近期全球化的深入，當今世界需要一個內(nèi)容標準統(tǒng)一的國際金融體系。各國貿(mào)易協(xié)定的簽訂，各種貿(mào)易組織的成立比如：亞太經(jīng)合組織、亞洲投資發(fā)展銀行等，對當今世界金融監(jiān)管體系一體化同質(zhì)化的改變帶來了強大的影響。

（二）行業(yè)自律與自我監(jiān)督的重要性

僅通過政府進行宏觀調(diào)控，金融監(jiān)管的效率和作用并不能得到最優(yōu)化，需要輔助以金融機構(gòu)的自我監(jiān)督和整個金融行業(yè)形成一個自律機制。政府成立的金融監(jiān)督機構(gòu)沒有行業(yè)內(nèi)機構(gòu)建立的自我監(jiān)督制度和自律條例的支持，很多情況下難以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)問題，所推行的監(jiān)管手段也不能取得效果。參考外國的銀行管理模式我們可以得知，他們的經(jīng)營管理模式中有很大程度的自我控制，通過設(shè)立只對金融管理機構(gòu)負責的內(nèi)審部門，進行強有力的自律。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，今年來國際銀行的嚴重失職都與自我審查機制的缺失有關(guān)，所以，國際金融機構(gòu)都開始加強自我審查和監(jiān)督。很多國家的金融監(jiān)督部門和國際性金融管理組織也開始著手制定行業(yè)自律制度[1]。

二、國內(nèi)金融監(jiān)督情況分析

（一）金融監(jiān)督手段欠缺與方式不合理

中國實行的金融監(jiān)管模式為：國家為主的金融外部監(jiān)察機制。中國的行業(yè)內(nèi)部管理和控制也是存在的，但由于金融機構(gòu)自我控制力不足和自我監(jiān)察機制的漏洞，內(nèi)部自我管理監(jiān)督難以落實。行業(yè)自律的缺失體現(xiàn)在會計、審計等社會機構(gòu)很少對金融行業(yè)實行監(jiān)督，沒有行業(yè)自律。金融機構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督部門不獨立，使得我國的金融監(jiān)督情況不容樂觀。中國特色社會主義市場經(jīng)濟下國家對金融業(yè)的宏觀調(diào)控手段有三種：經(jīng)濟手段、行政手段、法律手段。國家傾向于采用行政手段直接進行干預(yù)。雖然法律法規(guī)一直在跟進，不過“羅馬不是一天建成的”，金融法律目前雖覆蓋金融行業(yè)所有方面，但起到的效果是有限的[2]。

（二）國家監(jiān)督體制缺失

我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)形成，由于國際金融環(huán)境變化速度快、情況復(fù)雜，尤其零八年金融危機爆發(fā)各國都積極對金融監(jiān)察體制進行改良。與歐美國家相比，我國的金融監(jiān)督制度有一定程度上的欠缺，比如說進行宏觀調(diào)控的實行者沒有一個明確定位，通常情況下應(yīng)該由國務(wù)院來進行貨幣政策的制定以防范金融風(fēng)險，可是通常對于金融業(yè)監(jiān)督是由中國證券業(yè)監(jiān)督委員會等機構(gòu)來承擔的。再者，國家的調(diào)控進行跨行業(yè)控制難度很大[3]。

（三）國內(nèi)監(jiān)管標準沒與國際接軌

金融行業(yè)作為整個世界經(jīng)濟的一部分也在進行全球化的進程，國際的金融監(jiān)督機制需要有一個更高的標準。為了保證金融監(jiān)督的公平、有效，使監(jiān)督機構(gòu)和被監(jiān)督者都能夠得到科學(xué)的管理，國際金融組織都出臺了國際金融監(jiān)督的法規(guī)。我國金融業(yè)起步晚，遺留問題多，使得我國對于國際條文的接受上有所保留，放寬了對自身金融的監(jiān)督標準，使得我國的金融監(jiān)督標準與國際標準產(chǎn)生了比較的區(qū)別，協(xié)調(diào)性不足，無法與國際完全接軌。

三、國內(nèi)金融監(jiān)管機制改革方法

中國的金融監(jiān)管機制需要進一步改革，對監(jiān)管的手段方式進行加強，結(jié)合現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督兩種方式的優(yōu)點來進行。中國金融監(jiān)管的現(xiàn)有手段中以上二者都有運用，但是實際操作效果不明顯。建設(shè)非現(xiàn)場監(jiān)督體系迫在眉睫，我國需要一個強有力的監(jiān)督執(zhí)行機構(gòu)進行科學(xué)調(diào)研、合理監(jiān)督，還應(yīng)具備風(fēng)險預(yù)測的能力。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測的能力也是必不可少的，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測能力，能夠加速事后發(fā)現(xiàn)與事前預(yù)警來轉(zhuǎn)化風(fēng)險或預(yù)防風(fēng)險，現(xiàn)場監(jiān)督評級與與信息披露制度進一步完善，使得非現(xiàn)場監(jiān)督成為現(xiàn)場監(jiān)管導(dǎo)向，讓二者更好地結(jié)合形成有效監(jiān)管系統(tǒng)。

四、結(jié)論

綜合的來看，我國的金融行業(yè)監(jiān)督機制還是有很大的進步和長足的發(fā)展，能夠在競爭激烈的國際環(huán)境中發(fā)揮自身優(yōu)勢并創(chuàng)造一個適合國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境。但是由于自身監(jiān)督的缺陷，還應(yīng)該注重政府宏觀與行業(yè)自律的結(jié)合，繼續(xù)推進法律法規(guī)的制定，提高我國監(jiān)察機制的要求和行業(yè)標準，吸收借鑒國際監(jiān)管優(yōu)秀的方式，來增強我國金融監(jiān)察機制的實際運作效果。

參考文獻：

篇11

3．金融監(jiān)管理念落后。（1）對商業(yè)銀行立法不足。法治監(jiān)管首先需要建立科學(xué)完備的金融法律體系，當今經(jīng)濟體制下金融產(chǎn)品日新月異，而我國現(xiàn)行的對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的法律法規(guī)如《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制定的，不能適應(yīng)當前銀行的風(fēng)險管理和監(jiān)管的要求；此外，由于各項新業(yè)務(wù)的不斷推出，而現(xiàn)有法規(guī)體系和各項管理規(guī)定跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營自未得到應(yīng)有的尊重，以及未對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理工作足夠重視上。（2）人治和立法不足，必定導(dǎo)致目前我國銀行業(yè)監(jiān)督執(zhí)法中的嚴重的漏洞問題，使目前的金融監(jiān)管普遍存在著執(zhí)法不嚴、執(zhí)法不公、違法不究等現(xiàn)象，必然使各項監(jiān)管制度的作用發(fā)揮不出來。

4．監(jiān)管技術(shù)低下，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率不高。（1）風(fēng)險監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性。目前我國金融監(jiān)管尚未實現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化，還沒有真正實現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管，沒有建立一個有效的風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和處置系統(tǒng)。監(jiān)管工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性，缺乏各種監(jiān)管手段的有效配合，缺乏對監(jiān)管信息的綜合運用，缺乏對風(fēng)險的跟蹤監(jiān)測，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本的不斷提高和監(jiān)管效率的低下。（2）非現(xiàn)場監(jiān)管的效率不高。非現(xiàn)場監(jiān)管由于主觀客觀原因，在提供全面系統(tǒng)信息時、有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)早期風(fēng)險預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮，也就是目前這樣一種非現(xiàn)場監(jiān)管的效率并不能支撐面向風(fēng)險監(jiān)管的資本充足監(jiān)管制度實現(xiàn)其控制風(fēng)險的作用。

篇12

Key words: financial supervision; problems;

中圖分類號：F83

引言：各國金融業(yè)發(fā)展的實踐表明，金融監(jiān)管對于維護良好的經(jīng)濟金融秩序、優(yōu)化資金配置、提高金融運行效率、保證貨幣政策的有效實施、促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展有著十分重要的作用。但是，金融監(jiān)管能否確保金融機構(gòu)永遠不會陷入支付危機和破產(chǎn)的處境呢?筆者認為，中央銀行的金融監(jiān)管在防范系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險方面有不可替代的作用，但是，嚴格和完善的金融監(jiān)管并不一定意味著能保證每一個金融機構(gòu)未來有足夠的經(jīng)濟償還能力。在防范金融風(fēng)險方面，金融監(jiān)管能起到預(yù)警作用，以便及時采取措施，盡可能降低風(fēng)險造成的損失，而不能確保每一個金融機構(gòu)都不出現(xiàn)支付危機和破產(chǎn)境況。

一、如何認識金融監(jiān)管的作用

各國金融業(yè)發(fā)展的實踐表明，金融監(jiān)管對于維護良好的經(jīng)濟金融秩序、優(yōu)化資金配置、提高金融運行效率、保證貨幣政策的有效實施、促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展有著十分重要的作用。但是，金融監(jiān)管能否確保金融機構(gòu)永遠不會陷入支付危機和破產(chǎn)的處境呢?筆者認為，中央銀行的金融監(jiān)管在防范系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險方面有不可替代的作用，但是，嚴格和完善的金融監(jiān)管并不一定意味著能保證每一個金融機構(gòu)未來有足夠的經(jīng)濟償還能力。在防范金融風(fēng)險方面，金融監(jiān)管能起到預(yù)警作用，以便及時采取措施，盡可能降低風(fēng)險造成的損失，而不能確保每一個金融機構(gòu)都不出現(xiàn)支付危機和破產(chǎn)境況。

由于金融業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，金融體系存在著內(nèi)在的不穩(wěn)定性、脆弱性和波動性，使得金融監(jiān)管具有客觀必要性；而金融監(jiān)管作為穩(wěn)定金融的一種手段，起作用的程度受到客觀 規(guī)律 的制約，也存在一定的局限性。因此，針對我國在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中出現(xiàn)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱、監(jiān)管措施不力、監(jiān)管效率不高的現(xiàn)狀，加大中央銀行金融監(jiān)管力度，完善監(jiān)管措施，堵塞監(jiān)管漏洞，充分發(fā)揮金融監(jiān)管防范和化解金融風(fēng)險的作用既是當務(wù)之急，又是一項長期的任務(wù)。與此同時，還應(yīng)該強化金融機構(gòu)的內(nèi)部約束和控制機制，健全金融機構(gòu)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，增強信息的透明度，使之成為中央銀行金融監(jiān)管發(fā)揮作用的微觀約束基礎(chǔ)，從而使金融監(jiān)管達到事半功倍的效果。

二、建立我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系對策研究

合理劃分職責，強化合力監(jiān)管，努力構(gòu)建監(jiān)管與再監(jiān)管相結(jié)合的金融監(jiān)管組織體系。一是建立職責明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監(jiān)管體系，實行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級監(jiān)管、部門落實、責任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監(jiān)管職責，使其各司其職，各負其責。在縱向監(jiān)管組織體系中，要逐步實現(xiàn)監(jiān)管操作與監(jiān)管政策制定的分離，合理進行監(jiān)管分工，提高金融監(jiān)管效率。二是建立合力監(jiān)管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監(jiān)管組織體系的核心是建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責明確、部門聯(lián)動的合力監(jiān)管工作體系，達到金融監(jiān)管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組和工作協(xié)調(diào)會議制度，促進部門間的協(xié)調(diào)，使之形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組是各級行金融監(jiān)管核心和責任主體，主要職責是協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)，就共同的監(jiān)管事項制定統(tǒng)一規(guī)劃；根據(jù)轄區(qū)風(fēng)險情況和監(jiān)管實際，制定監(jiān)管政策；負責創(chuàng)建金融安全區(qū)；與政府及其各部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監(jiān)管職能部門負責人組成。在領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組下，由分管行長協(xié)調(diào)監(jiān)督各相關(guān)處(科)室，形成從金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組、分管行長、部門負責人至具體責任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組要通過協(xié)調(diào)會議，建立起人民銀行內(nèi)部各部門在監(jiān)管操作和監(jiān)管政策兩個層次上的協(xié)調(diào)機制。同時，要結(jié)合完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)，實施信息共享制度，建立監(jiān)管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內(nèi)部各部門、各崗位的合力監(jiān)管工作機制。三是積極探索建立對監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機制，切實防范監(jiān)管工作中的道德風(fēng)險。要建立監(jiān)管業(yè)績考核制度．結(jié)合年度考核、年度評優(yōu)，加強對監(jiān)管部門和人員的績效考核。建立金融監(jiān)管責任追究制度，對因監(jiān)管失誤或監(jiān)管不力導(dǎo)致金融風(fēng)險事件發(fā)生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監(jiān)管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據(jù)有關(guān)規(guī)定進行處罰。為促進監(jiān)管部門加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管積極性，可以依據(jù)金融監(jiān)管指標體系對人民銀行分支行及其各監(jiān)管部門進行責任考核。

建立和完善系統(tǒng)連續(xù)、銜接有序的全過程監(jiān)管操作流程，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化、 電子化。要通過建立全過程的監(jiān)管操作流程體系，真正使金融監(jiān)管成為一個由市場準入、日常營運、風(fēng)險防范與控制、跟蹤監(jiān)控和市場退出等各要素和環(huán)節(jié)構(gòu)成的系統(tǒng)、連續(xù)、完整、循環(huán)的過程。建立監(jiān)管操作流程，要在各部門之間以及各部門內(nèi)部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規(guī)范、職責分明，使各環(huán)節(jié)能夠自動配合、自動運行。

三、金融監(jiān)管與貨幣政策的關(guān)系

這里需要探討兩個方面的問題，一是貨幣政策的實施是否需要金融監(jiān)管的配合；二是貨幣政策與金融監(jiān)管職責由中央銀行來承擔或者分別由不同監(jiān)管主體來承擔，哪一種模式更符合我國的實際。

實踐證明，在我國 經(jīng)濟 體制轉(zhuǎn)換過程中，貨幣政策的有效實施必須要求 金融 監(jiān)管緊密配合。1985年和1988年前后，我國經(jīng)濟生活中出現(xiàn)嚴重的通貨膨脹，中央銀行主要精力放在如何實施貨幣政策抑制通貨膨脹 問題 上，雖然個別金融機構(gòu)也出現(xiàn)過支付緊張現(xiàn)象，但人們認為這種風(fēng)險是過度投資引發(fā)高水平通貨膨脹所導(dǎo)致的，對加強金融監(jiān)管，防范化解金融風(fēng)險的重要性仍無足夠的認識。90年代初我國經(jīng)濟過熱，出現(xiàn)較嚴重的通貨膨脹，同時非法集資、違章拆借又進一步助長了投資沖動，一些地區(qū)金融機構(gòu)出現(xiàn)了嚴重的資產(chǎn)風(fēng)險和支付困難。從1993年下半年開始，中央銀行“約法三章”，以加強金融監(jiān)管、整頓金融秩序為抑制通貨膨脹的主要手段，采取一系列措施整頓金融市場，迅速扭轉(zhuǎn)了局面。政府通過以加強中央銀行監(jiān)管職能為核心的宏觀調(diào)控方式整頓金融秩序，規(guī)范金融行為，控制了通貨膨脹。由此可見，在市場微觀主體的自我約束能力較弱，行為不規(guī)范，金融市場秩序混亂的情況下，為實現(xiàn)幣值穩(wěn)定，并促進經(jīng)濟 發(fā)展 的貨幣政策目標，必須嚴格金融監(jiān)管，通過強化金融監(jiān)管來保證貨幣政策的有效實施。

篇13

2．金融監(jiān)管手段落后，現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)督不能有機結(jié)合起來，監(jiān)管質(zhì)量有待進一步提高。一般來講，現(xiàn)場檢查是在非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題之后進行的，是對非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)問題的再檢查，現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題需要金融機構(gòu)以后加以改進。現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管是一種互相補充、互相完善的關(guān)系。但從目前基層央行實際操作的情況看，現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管尚未有機地結(jié)合起來。開展現(xiàn)場檢查僅限于完成某項檢查任務(wù)，沒有從發(fā)現(xiàn)的問題中再深入檢查金融機構(gòu)的內(nèi)控制度是否健全、是否落實，有針對性地提出合理的整改意見和整改措施，削弱了金融監(jiān)管的整體效果。此外，長期以來，基層央行開展的非現(xiàn)場監(jiān)管僅停留在簡單的收集資料和掌握情況上，在現(xiàn)場檢查中，通常的是查帳看表，而且往往是檢查之前由被檢查單位自查自糾，這樣使被檢查單位有應(yīng)付檢查的準備，待到現(xiàn)場檢查時，往往是大事化小，小事化無，失去了檢查的真正目的。

3．監(jiān)管主體角色沖突。隨著人民銀行監(jiān)管職能的調(diào)整，基層人民銀行包括中心支行和支行兩級機構(gòu)對轄內(nèi)國有銀行只進行行政性管理，即只對國有商業(yè)銀行高級管理人員任職資格、市場準人退出、業(yè)務(wù)范圍進行管理，不再承擔監(jiān)管職能。但目前基層人民銀行仍然肩負著防范化解金融風(fēng)險，確保一方金融平安、創(chuàng)建區(qū)域性金融安全區(qū)的責任，對國有商業(yè)銀行監(jiān)管職能沒有了，責任仍然存在，從而使基層人民銀行在角色定位上處于尷尬的境地。這也說明人民銀行監(jiān)管體制的改革還沒有完全到位。

4．金融監(jiān)管責任制落實不夠。按照金融監(jiān)管責任制的要求，監(jiān)管對象的第一責任人應(yīng)對被監(jiān)管金融機構(gòu)的市場準入、營運、退出進行全過程、全方位的監(jiān)管，但由于受多種因素的影響，一些制度的落實還很不到位。一是監(jiān)管人員嚴重不足，不能真正實行監(jiān)管AB制，有些監(jiān)管工作過于表面化；二是對監(jiān)管人員的考核獎懲無法兌現(xiàn)。監(jiān)管責任制實施細則雖然規(guī)定了監(jiān)管人員的具體責任，但未建立相應(yīng)的獎懲機制，監(jiān)管人員盡職盡責，在幫助信用社防范和化解金融風(fēng)險中付出了勞動，成效顯著，但就如何進行獎勵尚無統(tǒng)一的政策，致使監(jiān)管人員認為干好干壞一個樣，影響了工作積極性。

5．監(jiān)管主體的合力和效率難以形成，影響監(jiān)管效果。“大監(jiān)管”是多個監(jiān)管部門協(xié)同實施監(jiān)管的一種新形式，是人民銀行加大監(jiān)管力度的主要措施。但目前，作為央行監(jiān)管主體的基層人民銀行內(nèi)設(shè)監(jiān)管部門較多，出現(xiàn)多頭監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管和金融機構(gòu)被動應(yīng)付檢查的局面，同時造成監(jiān)管力量分散，無法準確地把握監(jiān)管工作重心，削弱了對監(jiān)管政策的實施力度，沒有發(fā)揮大監(jiān)管的合力效應(yīng)和作用。

6．監(jiān)管人員素質(zhì)難以適應(yīng)形勢的要求。，基層人民銀行監(jiān)管人員高學(xué)歷較少，也沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，習(xí)慣于操作性和常規(guī)性的監(jiān)管，缺乏風(fēng)險監(jiān)管意識；水平、機能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，特別是縣級支行，大部分監(jiān)管人員屬操作型人才，缺乏復(fù)合型人才，很難適應(yīng)新形勢下日益繁雜的監(jiān)管工作的要求。

二、加強基層央行金融監(jiān)管的對策

1．更新監(jiān)管理念。加入W10后，基層央行不但面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，而且面臨如何適應(yīng)國際金融業(yè)監(jiān)管模式的發(fā)展要求。基層央行金融監(jiān)管工作必須更新監(jiān)管理念，使金融監(jiān)管工作逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，建立以金融穩(wěn)健運行，經(jīng)營金融中長期風(fēng)險預(yù)測為主要的監(jiān)管體系。具體做到四個轉(zhuǎn)變：由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性和風(fēng)險性監(jiān)管并重，以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向轉(zhuǎn)變；由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主的方向轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和的計算機檢查互補，以計算機檢查為主的方向轉(zhuǎn)變；由對金融機構(gòu)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動，金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機結(jié)合的方向轉(zhuǎn)變。

2．明確監(jiān)管目標，注重合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重的監(jiān)管原則，建立以計算機信息技術(shù)為核心的非現(xiàn)場監(jiān)管操作體系。基層人民銀行的監(jiān)管目標，主要是促使金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，維護金融秩序的穩(wěn)定，同時，基層人行在監(jiān)管實踐上，應(yīng)從防范和化解各種金融風(fēng)險并重，逐步過渡到以風(fēng)險審慎監(jiān)管為核心的多元目標上。一般地說，只有非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)達到一定程度后，才能隨時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警金融機構(gòu)存在的風(fēng)險和，現(xiàn)場檢查才有針對性，才能真正提高監(jiān)管水平和質(zhì)量。因此，在加強現(xiàn)場檢查的同時，要不斷改進和完善以計算機信息為核心的非現(xiàn)場監(jiān)管信息體系。一是金融信息監(jiān)測系統(tǒng)。主要通過建立月度、季度、年度監(jiān)測報表的形式，及時全面地搜集監(jiān)管信息；二是信息處理系統(tǒng)。通過建立和完善金融機構(gòu)的監(jiān)管檔案，對信息進行分析處理，為監(jiān)管工作和領(lǐng)導(dǎo)決策提供有效信息；三是風(fēng)險預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)。通過監(jiān)管信息的處理以及非現(xiàn)場監(jiān)管的監(jiān)測監(jiān)控指標的變化情況分析，發(fā)現(xiàn)問題，及時提示，發(fā)出預(yù)警預(yù)報；四是監(jiān)管信息報告系統(tǒng)。通過對被監(jiān)管對象的運行狀況、存在問題及變動趨勢進行定期向本行及上級行有關(guān)部門進行匯報。通過建立和完善以上非現(xiàn)場監(jiān)管信息管理系統(tǒng)，使非現(xiàn)場監(jiān)管工作有效地開展，提高金融監(jiān)管工作的有效性。

3．進一步落實金融監(jiān)管責任制。一是要建立一套科學(xué)、規(guī)范、操作性強的量化考核標準，使監(jiān)管工作有目標，績效有考核、獎懲有依據(jù)。對在金融機構(gòu)風(fēng)險化解中成效突出的監(jiān)管人員給予重獎；對監(jiān)管不力、被監(jiān)管機構(gòu)風(fēng)險加劇的給予重罰；二是加強再監(jiān)督。應(yīng)制訂相關(guān)的金融監(jiān)管工作再監(jiān)管的規(guī)章制度，加強對監(jiān)管人員的監(jiān)督，對金融監(jiān)管行為，實行責任的終身追究制；三是實行查處分離。各行應(yīng)成立金融監(jiān)管處罰委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，對監(jiān)管部門負責檢查，并提出被檢查單位和個人的違法事實，按照有關(guān)規(guī)定依法做出行政處罰和紀律處分；四是加強監(jiān)督，充分利用社會力量參與監(jiān)管，逐步建立以中央銀行監(jiān)管為主體、社會監(jiān)督為補充的監(jiān)管體系。發(fā)揮新聞媒介、社會公眾、中介機構(gòu)等部門的作用，提高基層央行監(jiān)管的公正性、公開性和合理性。