引論：我們為您整理了13篇保險營銷策略及方法范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）保險營銷觀念的發展

隨著社會的快速發展，市場營銷觀念也在逐漸發生改變，傳統的市場營銷觀念主要是以市場需求為中心，從顧客的角度出發，對市場和顧客之間的關系進行研究，并得出相應的營銷觀念。在整個市場營銷發展的過程中，首先是產品觀念的階段，然后逐漸出現了推銷觀念階段，進而進入市場營銷觀念。產品觀念階段主要是由于我國行政手段所導致的，這個階段也是比較短的。然后保險市場目前還處于推銷觀念階段，以產品的生產和銷售為中心，鼓勵推銷人員銷售，并以各種方式提升產品的銷售力度。我國目前的保險業在營銷觀念中有了明顯的進步，但是仍舊處于落后于實際市場發展的階段，和市場營銷觀念之間還存在較大的差距。保險業的市場營銷觀念也在逐漸的建立和發展過程中，我國正在逐漸將市場經濟條件下的保險營銷進行全面的改革，提升我國保險業的發展水平。

（二）市場營銷策略

主要的市場營銷策略主要是從產品、價格、渠道、促銷四個方面開展營銷活動的策略。產品主要是提供給市場被人們使用并消費，然后可以滿足人們的某種需要。價格主要是指的顧客購買產品時的價格，包括折扣、支付期限等。一般的營銷策略主要是從顧客、成本、便利、溝通四個方面進行營銷活動的組合策略。利用這四種角度的組合，可以提升企業和顧客的全面認識，增強兩者之間的相互關系，建立相應的共同利益。

二、中國保險業未來發展的營銷策略及技巧

（一）以顧客為中心，采取具有廣泛覆蓋性的產品和價格策略

企業經營的最終目的是為了獲取利益，所以必須以顧客為中心，圍繞著顧客的需求提品，而不能只針對少數群體，而忽略了多數人群體的需求。不同地域，不同群體之間可能會存在著對保險產品需求的差異，因此，對于市場的定位就要充分考慮到這些差異，適應不同群體、不同地域人群的實際需求，擴大保險產品的消費人群范圍。當保險產品的消費者群體擴大之后，就會降低企業的風險率，提高企業的經濟實力，降低保險產品的價格，進而擴大消費者人群，依次形成一個健康持續穩定進步的發展模式。因此，在進行市場營銷時就需要考慮不同顧客群體的實際需求和消費能力，以顧客為中心，讓更多的人群購買保險產品，擴大保險市場的覆蓋程度。

（二）以便利為目的，建立多元化的營銷渠道

從目前我國的保險市場營銷策略和方法總結得知，目前所使用的方法主要是人員推銷和電話推廣。如果保險公司本身具有一個強大的營銷隊伍，就可以在短期內獲得良好的推廣效果。隨著網絡的不斷發展，網絡營銷也是非常常見的方法，從目前的營銷情況來看，網絡營銷的作用正在逐漸增強，而且利用網絡營銷能夠提升公司的知名度，確保對公司和產品的全面介紹，實現對客戶的全面產品講述，讓客戶全面的了解公司的相應產品。而且使用網絡的銷售方式，能夠降低成本，讓公司本身具有更強的競爭力，在短時間內能夠更多的擴展營業的時間和空間，獲得更大界限的跨越。我國目前的保險公司的發展并不是十分迅速，不過保險公司的發展是保險市場發展的必然。保險業本身的發展就具有多公司，多產品的特點，所以對于保險業來說只有在不斷的發展過程中，逐漸的將多種公司和產品進行整合，才能夠實現保險業的快速綜合性發展。利用保險公司，能夠建立良好的發展模式，并提升人們對于保險產品的選擇速度。

（三）以注重溝通為途徑，采取品牌化促銷策略

在進行保險銷售的時候，需要首先做好公司和顧客之間的溝通，確保兩者之間的良好關系，然后才能夠進行相應的促銷。從一定程度上來說，促銷是一種雙向的溝通方式，保險公司進行促銷的時候，能夠進行一定程度的讓利，進而實現消費者購買欲望的提升。但是傳統的單一性讓利方式并不能夠讓消費者獲得更好的青睞，只有首先樹立保險公司自身的良好形象，做好和消費者的相互溝通，才能夠在讓利的同時，讓消費者具有相應的購買欲望。另外由于保險公司業務的發展速度很快，傳統的保險推銷已經不能夠滿足人們的需要，因此需要具有相應的專業的保險公司人，并做好和消費者之間的相互溝通。從目前我國的保險人情況來看，絕大多數要求大學生以上學歷，在經過保險公司的培訓后，開始成為合格的保險人，具有良好的文化素質和職業道德。保險公司的合格人能夠提升保險公司的形象，并促進保險市場的營銷水平。

三、結束語

我國保險市場的發展速度是很快的，傳統的保險市場營銷方法和策略本身具有一定的效果，但是隨著我國社會經濟的快速發展，逐漸出現了很多新型的營銷方式，對于這些方式的使用，可以根據保險業務本身的特點進行酌情使用。與此同時，還要做好公司和顧客之間的相互溝通，提升顧客對于公司和相應業務的信任度，提高我國保險市場的整體水平。

參考文獻：

[1]陳棟，張俊巖.保險營銷模式的轉變與發展――電話營銷與網絡營銷模式的互補[J].貴州財經學院學報.2015（03）

[2]趙宇.我保險營銷現狀、存在問題及對策[J].現代商業.2015（11）

[3]閻求實.淺談我國保險營銷管理中存在的主要問題及對策研究[J].現代經濟信息.2015（02）

[4]吳鐵軍.關于保險營銷策略的思考[J].現代經濟信息.2015（11）

篇2

立體式的多層次營銷策略

隨著金融一體化進程的加快，國內保險業發生了翻天覆地的變革，傳統的營銷模式已被打破，并向更深更廣的領域延伸，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷策略將被中國保險界首次引入。立體式的多層次營銷方式將成為中國保險營銷的發展趨勢。包括媒體營銷策略、電話營銷策略和方案營銷策略等。業內人士認為，壽險營銷模式悄悄變臉，并將在不久的將來呈現“百花齊放”的局面。

所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產品信息的一種營銷策略。市場轉型使保險公司必須改變過去不作廣告的傳統方式，通過連續的高密集度的廣告投放吸引目標客戶，目標客戶可以撥打公司的免費電話進行一對一的咨詢和完成初期投保。公司將根據客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。

應特別注意的是，在實施媒體營銷策略時，不論各保險公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應遵循形象宣傳不宜過分張揚，實力宣傳要掌握好尺度，業務宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質輕精神，重經濟效益輕社會效益。一方面要注意戰略目標的長期性和各個短期目標之間的相關性，因而要注意長期性和階段性相結合。要始終保持一個險種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點、廣告色彩和廣告的文化內涵，增加人們對產品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創造新鮮感、美好感和生命感，使產品保持永久魅力，起到“不變應萬變”的效果。另一方面要重視對內培訓工作，充分發揮對內培訓的作用。對內培訓的目標是建立管理者與營銷人員之間的引導鏈，而傳媒對顧客的引導，必須通過營銷人員和管理者進行反饋。根據“內部營銷”原理，保險公司的員工也是公司的服務對象，因而保險廣告傳媒的真實性顯得非常重要。這一點要求廣告內容必須事先在內部傳達，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現積淀傳統文化價值和適應形勢發展趨勢，使保險宣傳既有專業知識又有公益服務；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營銷人員，營銷人員到客戶之間的引導鏈，起到引導人們對保險產品認識、接受、熟悉、認證、產生強烈需求的作用。

所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實現保險營銷目標的活動。隨著保險市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險營銷，特別是壽險營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現在銀行保險、個人和團險營銷模式的營銷策略。基本思路是：保險公司通過組建龐大的電話營銷隊伍并對其進行細分，通過銀行信用卡附送小額保險和其他險種資料，隨后電話營銷人員將致電回報客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。

隨著保險市場的轉型，一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產品到賣方案的營銷策略將成為保險業的主要方式。客戶需要買什么樣的保險產品？什么樣的險種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險公司隨時關注消費者需求的變化，根據市場的需要，成立由專業人士及營銷精英組成類似“投資理財管家”的專門機構，為客戶提供綜合服務。

“人本化”的營銷團隊管理策略

保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關鍵。在買方市場下，市場結構、消費動機、消費行為等都發生了質的變化，當前的營銷團隊管理已不適應這種變化要求，必須進行改革和創新。

激勵方式和“育人”機制創新營銷行為和營銷隊伍素質直接相關，營銷隊伍的素質又與激勵方式緊密相聯。根據管理學原理，一個人具有“經濟人、社會人、自我實現人和復雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個方面也在不斷變化，而目前團隊的獎勵大多重物質獎勵，忽略了人的多面需求及其動態變化，以至于單純的物質獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創新，變單純的物質獎勵為復合激勵，把員工的物質獎勵和員工的個人發展、自我價值實現等高層需求結合起來，把“制度留人”和“情感留人”結合起來，用“人本化”激勵方式建立一支高素質、穩定的營銷隊伍。

客戶服務與促銷渠道創新在市場定位、客戶細分的基礎上提供針對。操作方式上可由各大中城市保險行業協會牽頭，在各保險公司現有客戶信息服務網站的基礎上，組建一個面對全社會的“保險公共服務信息平臺”，一方面可對客戶開辟一個統一受理服務需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風險事故報告等資料有疑問的時候，可以通過此信息平臺向其他成員發出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風險；而客戶則可以向該信息平臺發送投訴、理賠等服務需求信息，真正享受快捷、高效、優質的一站式服務。

在重視客戶服務的同時，保險人應根據消費者求新、求異、求變的消費心態，在銀保（郵政）合作的基礎上，進一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經驗和營銷管理體系比較完善的企業，與報刊投遞公司，與家政服務和社區服務機構等單位建立長期合作關系，聯合開展產品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險信息，相互促進銷售外，還有助于明確促銷活動的受眾目標，擴大促銷活動的受眾范圍，節約宣傳成本。由于目標對象是已滲透的市場，因此更易被客戶和公眾接受，實現同一時間內的信息最大化。

注重發展的品牌營銷策略

在市場轉型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，如何把品牌、服務與營銷機制融為一體，構建出以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，是近幾年來國內各家保險公司孜孜以求的目標。

在營銷理論中，把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費者由于個人經驗和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產品的真實屬性并不一致。這就需要通過實施品牌營銷策略，進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念。如果消費者低估了品牌的質量，營銷人員就應重點介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因為過高吹噓產品會引起購買者反感或不佳的評價。營銷人員還可以設法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質量高于其實際具有的質量時特別有效。隨著全面開放保險業承諾期限的臨近，保險市場的競爭將更趨激烈，通過品牌營銷策略占據目標市場，把握好發展方向，無疑是各保險公司業務持續健康發展的必然選擇。

滿足客戶個性需求的差異化營銷策略

我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：

實施“地區差異化”策略根據地域和區位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場；經濟發達地區和經濟不發達地區市場。城市和經濟較發達地區，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。

實施“對象差異化”策略由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區別對待，像醫生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產品質量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。

實施“產品和服務”差異化策略根據供求理論，一種產品差異性越強，其替代性就越弱，越有利于市場的擠入，甚至占領市場，從而依靠顧客之間的心理攀比效應來吸引消費者。在競爭性市場下，保險公司不是依靠規模來占領市場，而是靠差異性長期贏得市場，開發新市場，創造新需求。各保險公司要通過險種、渠道、定價和促銷的不同組合創造差異化；通過廣告傳媒形象和品牌效應、銷售人員形象體現差異化，將這種差異化灌輸到消費者頭腦中，由業務人員把不同性質、不同公司、不同保險金額的產品加以組合，結合銀行、證券的產品，做好差異化服務。

緊貼客戶的優質服務策略

市場營銷發展的一個重要趨勢是服務銷售的地位越來越突出。服務競爭和買方市場下供求地位的變化，要求建立以市場為導向，以客戶為中心，以有效防范和控制經營風險為保障的市場化經營體系，引伸服務內涵，培育發展優勢。在保險產品的一般技術質量指標相差不大的情況下，人們究竟購買哪一家公司的產品，主要取決于各公司及其產品的服務是否具體、周全和優質，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：

延伸服務領域、豐富服務內涵隨著壟斷型市場向競爭型市場轉變，保險市場的競爭已從價格競爭轉向服務競爭。服務領域的寬窄，服務內涵的豐富與否將直接決定保險公司業務的數量和質量，甚至決定公司的發展。傳統的人工服務，雖然服務內容比較全面，但效率低，服務面狹窄，而且還受到人員素質的限制，若開通免費電話咨詢系統或網上查詢系統，不僅服務面廣、快速有效，而且還可以彌補人力不足的限制。如在銀行為投保人設立專門保險費收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險咨詢服務，其發展空間是相當廣泛的。再如開設門店、設立電話服務中心、開辟電子商務網上售單、組織金融超市、發展銀行業務等等，結合金牌和銀牌營銷隊伍的培養，開展綜合理財服務。這樣既可以建立起一支真誠而穩定的客戶群，又能貼近消費者需求，為公司永續經營打下扎實基礎。

以理賠服務為突破口，強化售后服務保險交易是一種“期貨”交易，保險公司要為客戶承擔幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務責任。所以保險產品銷售后，營銷工作并沒有結束。理賠服務是保險公司展示自身優勢和服務水平的窗口，而當前客戶最擔心的問題就是保險公司在若干年后能否像當初承諾的那樣做好長期的售后服務和理賠工作。為了更好地適應市場轉型下消費者需求的變化，各保險公司應以客戶反映最多的理賠服務為突破口，建立理賠責任追究制度和服務質量跟蹤制度，對客戶服務進行自查，強化售后服務，并以此為契機規范售后服務行為，以良好的售后服務樹立公司形象，提高公司信譽，激發居民的投保動機，促進保險消費增長。

參考資料：

1.[美]羅佰杰著，《杰克·特勞特營銷定位》，中華工商聯合出版社，2003年1月第1版

2.[美]查理·詹瑞特著，《反傳統營銷》，海南出版社，2001年9月第1版

篇3

當前在國際上很多大型保險公司都已經開始關注具有無限潛能的中國市場，而我國即便在成功入世的多年之后，保險行業依然比較薄弱。面對著當前我國乃至于整個世界的保險行業日趨激烈的市場競爭，我國的保險行業不但需要正確看待外國保險公司所帶來的巨大挑戰，做好充分的應對，同時還要充分地認識到這種挑戰將會帶來的機遇以及更加先進的經驗，需要清楚這種外來的沖擊是否將會給中國的保險行業帶來更大的利益。因此，需要揚長避短，對營銷策略進行一定的優化和創新。

一、中國人壽財險行業的市場定位要求

當前中國人壽財險行業最需要注意的就是短期經濟利益以及長遠利益之間的平衡，必須保證在短期的經營活動當中獲得最大化的利潤；而在長遠的目標上，則需要以成本效益作為經營的基礎，投入人力和財力來建立起更好的營銷體系。

（一）保證財險市場體系的多元化

所謂財險市場體系的多元化，指的是投資本身和保險主體的多種成分以及多種結構，換句話說也就是公司本身進行投資的主體不但需要有國有成分，同時還需要有非國有成分；不但需要有中國大陸的資本成分，同時還要有港資成分，提供非常多樣的保險產品面向客戶，這就是保險公司的投資主體多樣性。另外，不但要有專門針對保險業進行投資的部分，同時還要有向中介進行投資的部分；不但要有對直接保險業進行投資的部分，同時還要有對再保險行業的投資部分。只有這樣，才能夠滿足保險市場的需求。

（二）保證財險市場功能的多元化

所謂財險市場的多元化功能，它指的是國家的保險市場最終成型最重要的一個標志。財險市場實現多元化功能的主要體現包括這樣的幾個方面：實現風險轉移，排除可能產生的損失；提供完善的、全面的風險管理服務，在最大程度上避免社會損失；對社會資金進行一定的融匯和流轉，保證社會經濟水平能夠更加平穩地發展。

保險市場實現功能多元化需要具備一定的因素才能夠實現，而且這是一個比較緩慢的漸進過程。當前我國的保險市場尚且還不夠完善，因此多元化的功能還沒有得到實現。但是隨著我國的保險行業市場逐步前進，實現更加多元化的市場功能并不遙遠。

二、中國人壽財險進行市場營銷的策略優化

中國人壽財險的營銷策略主要是依托于壽險服務，并將其視為產品，將市場作為中心，滿足不同的客戶的需求，進而實現整個保險行業經營目標的市場活動，它同時也是當前市場營銷應用于保險行業的主要體現。伴隨著如今保險行業愈發激烈的市場競爭，客戶的需求也成為了主要的市場導向，因此，實行正確的經營策略將變成保險行業前進的方向。

（一）保險產品方面

通常在保險單位當中，產品都是一個保險公司最主要的生存和發展的重點，因此怎樣對產品進行合理設計，保證其形成獨特的風格進而搶占市場顯得非常重要。

首先，保險產品的設計思想必須圍繞公司的經營策略來進行，立足于市場環境，利用市場調研結果來設計一些具有特色的產品；另外，在設計的方法上，需要將公司所具備的整體優勢充分發揮出來，結合市場需求，吸取已有的產品成熟之處，借助公司精確的計算進行論證之后才可以正式推入市場。

除此之外，就是需要推出一些與市場上少數固定群體所需求的保險項目相符合的保險種類，目前我國的很多保險公司對顧客進行全面服務的意識都已經深深融入在了企業文化當中，有很多保險公司在推出保險產品種類的時候除了常規的養老保險或者是醫療保險等幾乎沒有具有個性化的保險項目。但是隨著時代的發展，一些高危職業或者特殊職業開始產生有針對性的保險需求，因此保險公司可以推出一些特殊保險項目，以此來服務于這些特殊群體。

（二）保險價格方面

無論在任何形式的商業競爭當中，在價格上適當“做文章”都是一種非常重要的手段，通過合理的定價以及理性的控價才能夠最直接地實現實力的集聚。而當前在我國的保險行業當中對保險產品的定價依然存在著很多不足，因此需要對其進行適當控價。

首先要做的就是提升保險公司的運作效率，降低運營成本，進而降低保險產品的費用，可以從兩方面來進行優化。其一是利用保險中介，比如或者經紀人等來進行業務拓展，將自身的機構和工作人員進行適當的精簡；其二則是全面普及電子化辦公，提升工作效率，節省不必要的人工操作，借助高科技手段來降低經營成本。

（三）保險分銷方面

當前大部分的保險公司都使用直接營銷的方式來進行營銷活動，而所謂的直接營銷指的是借助支付薪水的方式來讓業務員向客戶進行直接的介紹和宣傳，這樣可以在最大程度上避免風險，保證業務量。但是這種方式往往會受到一些客觀因素的限制，導致效果不佳。因此，加強網絡營銷的建設也成為了很多保險公司進行企業營銷策略的主要優化方式。隨著信息技術不斷的發展和進步，網絡化時代也正在不斷地普及，它讓信息產業發生非常大變革的同時也給其他的行業帶來了影響，包括保險行業在內。這種信息化的分銷模式和傳統的分銷模式相比，不但能夠降低成本，還能拓寬業務空間。在保險行業當中應用互聯網來進行分銷漸漸地也變成了非常受歡迎的優化營銷策略方式。

三、結語

對保險營銷策略進行優化并不是簡單的工作，一個比較成熟完善的保險市場也需要經歷長時間的轉型才能夠完成，當前我國尚且還處于單純追求保險費用的收入階段轉型到保險經營的長遠效益階段，尚且還沒有到達追求保險產品的質量階段。而相對的，在保險公司處于保險市場激烈的競爭過程中，不但要保證收益，更重要的是保證業務的質量。

參考文獻：

[1]鄭波.國際競爭環境下中國保險營銷策略研討[J].商，2013（10）.

[2]姜娟.P保險公司互聯網保險產品市場營銷策略研究[D].西北大學，2014.

篇4

所謂電話營銷策略，是指通過電話方式實現保險營銷目標的活動。隨著保險市場主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營銷方式將成為保險營銷，特別是壽險營銷的重要策略。這是一種完全拋棄現在銀行保險、個人和團險營銷模式的營銷策略。基本思路是：保險公司通過組建龐大的電話營銷隊伍并對其進行細分，通過銀行信用卡附送小額保險和其他險種資料，隨后電話營銷人員將致電回報客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。

隨著保險市場的轉型，一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產品到賣方案的營銷策略將成為保險業的主要方式。客戶需要買什么樣的保險產品？什么樣的險種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營銷。保險公司隨時關注消費者需求的變化，根據市場的需要，成立由專業人士及營銷精英組成類似“投資理財管家”的專門機構，為客戶提供綜合服務。

“人本化”的營銷團隊管理策略

保險營銷團隊是實施保險營銷計劃的關鍵。在買方市場下，市場結構、消費動機、消費行為等都發生了質的變化，當前的營銷團隊管理已不適應這種變化要求，必須進行改革和創新。

激勵方式和“育人”機制創新營銷行為和營銷隊伍素質直接相關，營銷隊伍的素質又與激勵方式緊密相聯。根據管理學原理，一個人具有“經濟人、社會人、自我實現人和復雜人”等多重需求。隨著營銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個方面也在不斷變化，而目前團隊的獎勵大多重物質獎勵，忽略了人的多面需求及其動態變化，以至于單純的物質獎勵因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進行獎勵方式創新，變單純的物質獎勵為復合激勵，把員工的物質獎勵和員工的個人發展、自我價值實現等高層需求結合起來，把“制度留人”和“情感留人”結合起來，用“人本化”激勵方式建立一支高素質、穩定的營銷隊伍。

客戶服務與促銷渠道創新在市場定位、客戶細分的基礎上提供針對。操作方式上可由各大中城市保險行業協會牽頭，在各保險公司現有客戶信息服務網站的基礎上，組建一個面對全社會的“保險公共服務信息平臺”，一方面可對客戶開辟一個統一受理服務需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對承保的保額、客戶健康狀況、風險事故報告等資料有疑問的時候，可以通過此信息平臺向其他成員發出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風險；而客戶則可以向該信息平臺發送投訴、理賠等服務需求信息，真正享受快捷、高效、優質的一站式服務。

在重視客戶服務的同時，保險人應根據消費者求新、求異、求變的消費心態，在銀保（郵政）合作的基礎上，進一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經驗和營銷管理體系比較完善的企業，與報刊投遞公司，與家政服務和社區服務機構等單位建立長期合作關系，聯合開展產品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險信息，相互促進銷售外，還有助于明確促銷活動的受眾目標，擴大促銷活動的受眾范圍，節約宣傳成本。由于目標對象是已滲透的市場，因此更易被客戶和公眾接受，實現同一時間內的信息最大化。

注重發展的品牌營銷策略

在市場轉型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，如何把品牌、服務與營銷機制融為一體，構建出以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，是近幾年來國內各家保險公司孜孜以求的目標。

在營銷理論中，把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費者由于個人經驗和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產品的真實屬性并不一致。這就需要通過實施品牌營銷策略，進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念。如果消費者低估了品牌的質量，營銷人員就應重點介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因為過高吹噓產品會引起購買者反感或不佳的評價。營銷人員還可以設法改變購買者對競爭對手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購買者誤信競爭者品牌的質量高于其實際具有的質量時特別有效。隨著全面開放保險業承諾期限的臨近，保險市場的競爭將更趨激烈，通過品牌營銷策略占據目標市場，把握好發展方向，無疑是各保險公司業務持續健康發展的必然選擇。

滿足客戶個性需求的差異化營銷策略

我國保險市場是一個非均衡性市場，存在著顯著的地區差異、險種差異和服務差異，因此，保險營銷應適應市場轉型的需要，因地、因人、因險種實施差異化營銷策略：

實施“地區差異化”策略根據地域和區位不同，我國的保險市場可劃分為城鎮和鄉村市場；經濟發達地區和經濟不發達地區市場。城市和經濟較發達地區，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎建設較完善，網絡硬件環境建設較好，加上數字簽名等安全保障技術的應用，在外部環境上，城市完全具備推動網絡銷售的條件。尤其對于高學歷、高收入的年輕白領，網絡銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網絡銷售等策略。而農村和經濟欠發達地區還沒有普及電話，更不要說網絡，而且老百姓的保險意識和保險知識水平較低，保險理念和保險觀念缺乏，保險市場處于拓展和開發階段，應采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農村和經濟欠發達地區居民的保險知識和保險意識低，應專門設計簡單明了、通俗易懂的保單和條款。

實施“對象差異化”策略由于個人的經歷、意識、偏好等原因，使消費者也具有顯著的差異性，因此，保險營銷應特別注意不同消費者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區別對待，像醫生治病一樣對癥下藥，像老師教育學生一樣因材施教，像農民種莊稼一樣因地制宜；對象差異化策略就是要為消費群體的特殊需求而實行“定單”服務。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人。“顧客是上帝”只是相對的結論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產品質量再好，如果顧客錯位，仍然無人問津。

實施“產品和服務”差異化策略根據供求理論，一種產品差異性越強，其替代性就越弱，越有利于市場的擠入，甚至占領市場，從而依靠顧客之間的心理攀比效應來吸引消費者。在競爭性市場下，保險公司不是依靠規模來占領市場，而是靠差異性長期贏得市場，開發新市場，創造新需求。各保險公司要通過險種、渠道、定價和促銷的不同組合創造差異化；通過廣告傳媒形象和品牌效應、銷售人員形象體現差異化，將這種差異化灌輸到消費者頭腦中，由業務人員把不同性質、不同公司、不同保險金額的產品加以組合，結合銀行、證券的產品，做好差異化服務。

緊貼客戶的優質服務策略

市場營銷發展的一個重要趨勢是服務銷售的地位越來越突出。服務競爭和買方市場下供求地位的變化，要求建立以市場為導向，以客戶為中心，以有效防范和控制經營風險為保障的市場化經營體系，引伸服務內涵，培育發展優勢。在保險產品的一般技術質量指標相差不大的情況下，人們究竟購買哪一家公司的產品，主要取決于各公司及其產品的服務是否具體、周全和優質，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：

延伸服務領域、豐富服務內涵隨著壟斷型市場向競爭型市場轉變，保險市場的競爭已從價格競爭轉向服務競爭。服務領域的寬窄，服務內涵的豐富與否將直接決定保險公司業務的數量和質量，甚至決定公司的發展。傳統的人工服務，雖然服務內容比較全面，但效率低，服務面狹窄，而且還受到人員素質的限制，若開通免費電話咨詢系統或網上查詢系統，不僅服務面廣、快速有效，而且還可以彌補人力不足的限制。如在銀行為投保人設立專門保險費收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險咨詢服務，其發展空間是相當廣泛的。再如開設門店、設立電話服務中心、開辟電子商務網上售單、組織金融超市、發展銀行業務等等，結合金牌和銀牌營銷隊伍的培養，開展綜合理財服務。這樣既可以建立起一支真誠而穩定的客戶群，又能貼近消費者需求，為公司永續經營打下扎實基礎。

以理賠服務為突破口，強化售后服務保險交易是一種“期貨”交易，保險公司要為客戶承擔幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務責任。所以保險產品銷售后，營銷工作并沒有結束。理賠服務是保險公司展示自身優勢和服務水平的窗口，而當前客戶最擔心的問題就是保險公司在若干年后能否像當初承諾的那樣做好長期的售后服務和理賠工作。為了更好地適應市場轉型下消費者需求的變化，各保險公司應以客戶反映最多的理賠服務為突破口，建立理賠責任追究制度和服務質量跟蹤制度，對客戶服務進行自查，強化售后服務，并以此為契機規范售后服務行為，以良好的售后服務樹立公司形象，提高公司信譽，激發居民的投保動機，促進保險消費增長。

內容摘要：目前，我國保險市場已從壟斷市場演變為競爭性市場。針對市場轉型帶來的消費行為的變化和金融一體化進程，傳統保險營銷模式面臨諸多挑戰。要保持保險業持續發展，必須改變營銷方式，調整營銷策略

關鍵詞：保險市場消費行為營銷策略

參考資料：

1.[美]羅佰杰著，《杰克·特勞特營銷定位》，中華工商聯合出版社，2003年1月第1版

2.[美]查理·詹瑞特著，《反傳統營銷》，海南出版社，2001年9月第1版

篇5

第一階段為保險營銷觀念的萌芽階段。20世紀初期保險市場日臻成熟，市場競爭逐步形成，各國頒布了相對比較完備的保險法規以規范保險市場的運作。在英國勞合社組織內有些保險公司開始借鑒工商企業的做法，在個別競爭較為激烈的險種業務上采用廣告和促銷等手段。隨后，許多競爭對手也被迫采用同樣的措施，這個階段可以看作是保險市場營銷觀念的初步萌芽階段。

第二階段是20世紀30年代為保險業“優質服務”階段。保險企業發現自己靠廣告、促銷帶來的優勢很快為競爭者的仿效所抵消，他們還感到吸引一批保戶并不難，難的是提高保戶的忠誠度，使之成為終生保戶。因此，保險公司開始注重服務，但僅把服務片面地理解為對客戶的關懷體貼和友好的范圍。許多保險公司開始對員工和人進行培訓，努力提高保險工作人員的素質和推銷技巧，推行“微笑服務”。在此期間，國外保險公司大力推廣中介制度，并對人、經紀人和公估人的行為進行法律的規范和約束，為西方保險業后期的發展奠定了基礎。這個時期為保險營銷觀念的形成期。

第三階段為保險創新，擴展保險產品的階段。自20世紀70年代中期，整個西方的金融業爆發了一場稱之為金融革命的大變革，這場大變革推動了保險營銷的迅速發展。許多保險公司開始意識到它們所經營的業務本質上是滿足客戶不斷發展變化的保險方面的需要，于是不斷從創新角度考慮向客戶提供新穎的、有價值的保險服務。眾多西方保險公司開始在金融工具、保險市場以及保險服務項目等方面進行創新。在此期間各家保險企業紛紛推出了“一攬子保險”、“投資型保險”、養老與疾病相結合保險、汽車與第三者責任險相結合保險等新的功能的險種，并與銀行，投資公司、醫院、修理場等各種相關機構進行聯合經營服務，這些創新的實施為西方保險業帶來了新的繁榮，也為保險營銷的進一步發展奠定了基礎。

第四階段為保險品牌戰略階段，即企業形象識別CI戰略階段。20世紀80年代，各家保險企業都注重廣告、促銷、優質服務和險種創新，那么他們就逐步成為同一層次水平上的競爭者。于是各家保險公司通過建立理念識別MI、行為識別BI、視覺識別VI等子系統來構成企業形象識別系統CIS，探索如何發展自己的特殊優勢。這是因為顧客認為保險公司所提供的服務具有同質性，然而又沒有一家保險公司能成為所有顧客心目中的最佳保險公司。因此，各保險公司開始進行市場細分，對各自經營的險種業務有所側重，找到合理的市場定位，實施差異化營銷戰略，以便將自己和競爭對手區分開來。在這期間各保險公司大力宣傳自己的經營理念、經營宗旨、制定各部門的行為規范、準則及衡量標準，設計符合企業理念的標識及有關圖案、標準字、標準色等，并通過大眾媒體或非大眾媒體向外界進行傳播。這個階段是西方保險營銷的發展階段。

第五階段為現代保險營銷階段。20世紀90年代，西方發達國家保險營銷發展，已進入了一個“營銷分析、計劃、控制”的時期，保險公司在注重傳統營銷戰略和戰術后，認識到要使自己的經營業務保持優勢地位，獲得持久的良好業績，就必須加強對保險營銷環境的調研和分析，制定長期和短期的營銷計劃，也就是通過分析、計劃、實施和控制，以謀求創立和保持保險公司與目標客戶之間的雙贏交換，達到本企業的目標。同時將戰略營銷即市場細分、目標市場、市場定位要素和戰術營銷4P——產品（product）、價格（price）、分銷（place）、促銷（promotion）有機結合，綜合利用并優化組合多種營銷變量，用以實現預期的營銷目標。這個階段是保險營銷的成熟階段。

二、中國保險營銷的現狀

我國的保險業自1980年恢復以來，取得了長足發展，各地以及各保險公司在保險營銷方面也進行了一些有益探索。但與發達國家相比較，我國的保險營銷仍處于低級階段，營銷觀念陳舊。營銷戰略歸納起來，主要有以下幾種：

（一）保險產品觀念。這是以險種的改進和開發為中心，以提高現有險種的服務和功能為重點的觀念。這種觀念在保險業發展初期是有效的，但這是一種以產定銷的觀念。目前許多保險公司盲目跟隨市場熱點開發與自己實力不相稱的險種，耗費了大量的企業資源而未取得相應的市場利潤，這種做法損害了企業自身的利益。

（二）以險種的生產和銷售為中心的推銷觀念。現在，我國大多數保險公司均是采用這種觀念，這種觀念適應于保險商品市場的初級階段。然而，推銷觀念注重的仍然是險種和利潤，不注重保戶的利益和社會利益。強行推銷會引起保戶的反感，從而影響營銷效果。

（三）通過獲取短期利潤來實現企業的長期經營的觀念。這是一種“營銷近視癥”的觀念。實現企業的利潤最大化目標需要通過獲取長期利益來實現，而不僅是短期利潤。因此，保險公司需要處理好短期利潤和長期利益之間的關系。

三、中國保險營銷的發展戰略

進入新世紀，保險營銷將進一步發展，西方各保險公司每天都在創造新的營銷策略和競爭方法，使保險行業營銷發展空前。借鑒西方保險營銷發展進程，針對我國保險業的現狀，我國的保險營銷可采用以下新型營銷戰略。

（一）全面營銷。對于大型的國有保險公司，由于其機構臃腫、人員繁雜、管理績效低，可采用內外兼修的“全面營銷”戰略。保險營銷的實質是了解客戶的保險需求，設計開發適合此需求的險種，并以適宜的心理方式傳遞給顧客，這屬于外部營銷的范疇。然而，保險營銷還必須解決內部營銷的問題。所謂內部營銷是指企業的決策層和領導層合理開發人力資源，幫助下屬做好工作。保險公司實施內部營銷導向的關鍵是要培養公司經理、員工及中介人接受以保戶為導向的觀念。因為保險公司從事第一線工作的員工與保戶直接點對點的打交道，其對客戶會產生極其重要的影響，所以必須重視和抓好保險公司內部營銷工作。我國保險公司目前機構設置不合理，人員職能不清，中介人員管理不規范，必須通過相關的規章制度、服務標準及一系列的對內營銷宣傳、教育，使員工理解保險文化，樹立營銷服務觀念，有效管理員工和客戶交互式的反應過程。采用內外結合的營銷戰略，不僅可以修正目前我國保險營銷只注重外部營銷，而忽視內部營銷的詬病，而且可以促使保險公司提高內部管理水平。

（二）行業營銷。此種戰略適用于新成立的專職保險公司。由于保險商品的特殊性和獨特服務方式決定了保險營銷的行業性。同其他商品的營銷相比，保險商品的營銷更注重主動性、人性化和關系營銷。因此，保險行業營銷戰略包括主動性營銷、人本營銷和關系營銷三個策略。此三個策略聯系緊密可相互配合，以達到最優行業營銷績效。

1.主動性營銷策略。保險商品營銷的最大特點之一就是主動性營銷。保險營銷的主動性表現為三個方面。（1）變潛在需求為現實需求。多數人對保險的需求是潛在的。盡管保險商品能夠轉移風險，提供一種保障和補償，但它卻是一種無形的看不見摸不著的抽象商品。對大多數人來說，人們似乎對它的需求沒有迫切性。所以保險公司必須通過主動性的營銷策略變投保人的潛在需求為現實需求，以便實現購買。（2）變負需求為正需求。由于保險商品涉及的多是與人們的生死、財產損失和責任事故等事件有關，對很多人來說，他們從心理上回避保險，對保險商品的需求表現為一種負需求，這就需要通過積極主動的營銷活動，扭轉人們對保險商品的消極態度和行為。（3）變單向溝通為雙向溝通。作為保險商品的營銷者必須將單向溝通變為雙向溝通。通過主動性營銷，將企業要傳達的信息，按消費者能夠理解和接受的方式，通過信息傳播媒介傳遞給消費者，并跟蹤和注意消費者對信息的反饋，收集消費者對所提供的保險商品的意見和反應，及時調整和改進服務策略，以實現顧客滿意。

2.人本營銷策略。保險商品營銷是以人為出發點并以人為中心的營銷活動。保險商品的營銷者需要時刻面對自己、面對員工、面對顧客，并實現三者利益統一，形成共贏的局面。（1）面對自己。我國的保險營銷者必須首先面對自己，正確地了解自己的需求，使其經營活動令自己滿意。保險商品的營銷首先是圍繞經營者自身的，如果經營者能最大限度地發揮積極性和創造力，又何愁其行為不能令消費者滿意呢？（2）面對員工。從一定意義上講員工也是顧客，令顧客滿意必須首先令員工滿意。目前我國的保險公司對員工的關愛還遠遠不夠，據調查表明保險從業人員的流動頻率是相當高的，而每個員工背后都有其固定的客戶。由此可見，關心員工的成長，注重員工道德的培養，使每個員工都樹立起敬業精神和主動精神是保證營銷成功的關鍵。（3）面對顧客。保險營銷的最終目的是實現顧客滿意，所以保險經營者要以顧客的需求為導向，針對顧客對外界事物的認知特點，有的放矢地開展營銷活動，要維護顧客的根本利益，向顧客提供滿意的服務。

實施人本營銷是實現保險公司可持續發展的重要方法之一，而將人本精神貫穿到保險經營中，有著特別重大的意義。

3.關系營銷策略。現代營銷是將企業的營銷看作是一個與消費者、競爭者、供應商、分銷商、政府機構和社會組織發生互動作用的過程。在這一過程中，建立與發展同相關個人及組織的關系是其營銷的關鍵。保險營銷作為一個蓬勃發展的事業，更要注重關系營銷。（1）建立并維持與顧客的良好關系。顧客是企業生存和發展的基礎，市場競爭的實質是爭奪客戶。因此，建立并維持與顧客的良好關系，提高顧客的忠誠度是保險營銷制勝的法寶。（2）促進與競爭者合作關系的形成。在當今市場競爭日趨激烈的情況下，視競爭者為仇敵，與競爭者勢不兩立的競爭原則已非上策，相反促進與競爭者合作關系的形成，減少無益競爭，達到共存共榮的目的，是現代市場競爭對企業提出的新要求。我國保險公司面對外資保險公司既要競爭又要合作，重在合作，與其共生共榮。（3）協調與政府間的關系。保險經營者要能夠采取積極的態度，協調與政府的關系，積極與政府合作，努力爭取政府的理解和支持，為企業營銷活動創造良好的外部環境。

（三）服務營銷。從根本上說，保險商品營銷就是服務營銷，但保險商品服務除了具有一般服務特點外，還具有風險性、限制性和長期性的特點。保險企業只有建立大服務觀念，強化大服務意識，改進和創新服務品種、服務手段和服務措施，才能向社會提供高質量、高效率、高層次的優質服務，贏得競爭優勢，樹立良好形象。實施服務營銷戰略可采取有形營銷策略、讓渡價值營銷策略和文化價值觀營銷策略。

1.有形營銷策略（從4P戰術組合到7P戰術組合）。由于保險是無形產品的延期服務，保戶難以感知，而保險公司又必須讓自己的服務給保戶以深刻的印象。這就必須依靠與服務有關的有形實物來展示，給顧客一個思維和行動的線索，比如服務設備、員工形象、信息資料、相關客戶、服務價格等都能給潛在的、現實的客戶一個很好的想象空間。所以保險服務營銷組合在原有的4P要素之上，又增加了人、有形展示和過程。企業通過人將無形的服務以有形的實體展現給顧客，可以減少顧客心理上的不安全感，同時強調人在服務中的重要作用，使服務更加具有互動性，從而縮短了顧客與服務提供者之間心理上的距離，也強調了保險服務中的過程管理等。這些是保險服務營銷與有形產品營銷最大的區別。

2.讓渡價值策略。為了更好的實現保險公司和保戶的共同利益，保險公司必須盡可能多地提高保戶讓渡價值。所謂保戶讓渡價值是指保戶在購買保險產品時所得到的產品價值、服務價值、人員價值和形象價值之總和與所付出的貨幣成本、時間成本、精力成本和體力成本的總成本之間的差額。顧客購買保險產品不僅包括核心產品，即險種提供給客戶的最基本的權利價值，還包含有形產品保險合同、期望產品即投保人購買保險商品時期望得到的保障和價值、附加產品即保險企業為投保人提供的額外全程服務和潛在產品包括保險商品在提供險種及服務等方面可能發展的形式。從一定意義上說，今后保險公司的競爭更多地集中在期望產品、附加產品及潛在產品的競爭上，設法提高保戶購買的總價值，降低購買保險商品的總成本，使保戶讓渡價值最大化，從而提高保戶的滿意度和忠誠度，成為企業的終生保戶，為企業帶來長期利益。新晨

3.文化價值觀策略。保險不僅是一種商品、一種服務，而且還是一種文化價值觀念。保險商品是一種一人為眾，眾人為一的互濟互助的商品，體現了一種兼愛互助的思想，反映的是一種良好的人際關系，滲透著人本主義的精神。保險是一種文化，而保險企業則是這種文化的載體。因而，每一份保單代表的不僅僅是簡單的服務，而且還是整合了保險文化的產物。保險公司不僅可將保單的銷售作為服務銷售，還可以作為整合了企業文化、保險文化的文化產品加以推廣。

（四）應變營銷。為適應保險市場的變化和節奏，我國保險企業需要實施應變營銷和快速營銷戰略。這種應變營銷戰略源于管理學中的權變思想，是一種因變制變的思想。

1.我們首先必須充分意識到信息時代是個公司飛速發展、加速變形的時代，保險營銷也必須采取各種新方式。我國保險公司要注意訓練員工的客戶導向意識，充分了解客戶不斷更新的需求，善于捕捉市場機會，及時推出新險種、新的概念，為客戶提供更新的服務。

2.由于保險服務的同質性，導致了保險營銷具有易仿效的特性。所以保險公司只能在產品和服務市場上快速反應，才可以比競爭對手搶占先機。

篇6

隨著知識經濟時代的到來，保險市場競爭空前激烈，企業若想在激烈的社會競爭中立于不敗之地，就必須重視營銷人才的培養和保留。營銷對于企業的生存和發展起著至關重要的作用。今天的企業絕大多數都已經簡化成一種商品，人們的購買行為也沒有太大的不同。營銷通過教育使目標觀眾或者聽眾賞識該商品，服務或公司給他們提供的優勢、利益、收效或保護的能力，公司提供給客戶的這些東西不僅要高于、優于他們目前所擁有的東西，而且還要高于、優于他們所可以得到的一切選擇。因此一個企業要想做好、做強，就必須要有一個優秀的營銷團隊。因此結合不同科學領域的知識及分析方法找出量化的及其相對實用的營銷方法是必要的。

1.2研究意義

目前人類社會已經邁入知識經濟社會，在市場經濟的激烈競爭中，市場營銷對于企業的生存和發展中突顯出重要作用。企業要想生存和發展就必須得把自己的產品銷售出去，這樣企業才能實現資金的順利轉化，企業才能獲得利潤。所以營銷對企業來說是十分重要的，尤其是在買方市場的情況下，市場上的產品多樣化。面對買方市場，少數企業變壓力為動力，改革體制、革新技術、創新產品，在激烈的市場競爭中獲得主動權，但是更多的企業仍然沒有轉變觀念，走老路，不能適應市場經濟的需要，因而出現“好不過3年，活不過5年”的不正常現象，究其原因是多方面的，市場營銷是其主要原因。

第2章 營銷策略相關理論概述

2.1營銷策略概念

市場營銷策略是企業以顧客需求為出發點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務，從而實現企業目標的過程。

2.2營銷策略目的

營銷策略的目的是創造顧客，獲取和維持顧客；要從長遠的觀點來考慮如何有效地戰勝競爭，立于不敗之地；市場的變化有很大的不確定性，而營銷注重市場調研，收集并分析大量的信息，只有這樣才能在環境和市場的變化下做出正確的決策；積極推行革新，其程度與效果成正比；在變化中進行決策，要求其決策者要有很強的能力，要有像企業家一樣的洞察力、識別力和決斷力。

2.3營銷作用及意義

營銷工作早在產品制成之前就開始了。企業營銷部門首先要確定哪里有市場，市場規模如何，有哪些細分市場，消費者的偏好和購買習慣如何：營銷部門必須把市場需求情況反饋給研究開發部門，讓研究開發部門設計出適應該目標市場的最好產品。營銷部門還必須為產品走向市場而設計定價，分銷和促銷計劃，讓消費者了解企業的產品，方便產品到地方銷售。在產品售出后，還要考慮提供必要的服務，讓消費者滿意。所以說，營銷不是企業經營活動的某一方面，它始于產品生產之前，并一直延續到產品售出以后，貫穿于企業經營活動的全過程。許多有關于市場營銷的定義將有助于我們對營銷的理解。美國營銷協會把營銷定義為：“營銷是引導商品和勞務從生產者到消費者或用戶手中所進行的企業活動。”英國營銷學會則認為，“一個企業如果要生存、發展和盈利，就必須有意識地根據用戶和消費者的需求來安排生產。”日本企業界人士認為，“在滿足消費者利益的基礎上，研究如何適應市場需求而提供商品和服務的整個企業活動就是營銷。

2.4 4P營銷理論

4P理論產生于20世紀60年代的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現的。1953年，尼爾?博登在美國市場營銷學會的就職演說中創造了“市場營銷組合”這一術語，其意是指市場需求或多或少的在某種程度上受到所謂“營銷變量”或“營銷要素”的影響。為了尋求一定的市場反應，企業要對這些要素進行有效的組合，從而滿足市場需求，獲得最大利潤。營銷組合實際上有幾十個要素，杰羅姆?麥卡錫于1960年在其《基礎營銷》一書中將這些要素一般地概括為4類：產品（Product）、價格（Price）、渠道（Place）、促銷（Promotion），即著名的4Ps。1967年，菲利普?科特勒在其暢銷書《營銷管理：分析、規劃與控制》第一版進一步確認了以4Ps為核心的營銷組合方法，即：

2.4.1產品策略。主要是指產品的包裝、設計、顏色、款式、商標等，給產品賦予特色，讓其在消費者心目中留下深刻的印象。

2.4.2價格策略。主要是指產品的定價，主要考慮成本、市場、競爭等，企業根據這些情況來給產品進行定價。

2.4.3渠道策略。是指企業選用何種渠道使產品流通到顧客手中。它有很多種，比如直銷、間接渠道（分銷、經銷、等），企業可以根據不同的情況選用不同的渠道。

2.4.4促銷策略。主要是指企業采用一定的促銷手段來達到銷售產品，增加銷售額的目的。手段有折扣、返現、抽獎、免費體驗等多種方式。

第3章 中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略存在問題

3.1公司概況

中國人民財產保險股份有限公司（PICCP&C，簡稱”中國人保”，下同）是經國務院同意、中國保監會批準，于2003年7月由中國人民保險集團公司發起設立的、亞洲最大的財產保險公司，注冊資本122.5598億元。其前身是1949年10月20日經中國人民銀行報政務院財經委員會批準成立的中國人民保險公司。世界500強企業。

中國人保財險是中國人民保險集團公司（PICC）旗下標志性主業，在國內外同業市場享有卓著聲譽。2003年11月6日，公司在香港聯交所成功掛牌上市，成為中國內地大型國有金融企業海外上市”第一股”。

憑借綜合實力，中國人保財險相繼成為北京2008年奧運會、2010年上海世博會保險合作伙伴，為北京奧運會、上海世博會提供全面的保險保障服務。

3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司SWOT分析

3.2.1優勢

3.2.1.1有形資源優勢。興國縣有著其得天獨厚的地理位置。屬紅色革命老區，來此創業的比較多，而且經過多年的銷售經歷和努力已形成比較成熟的銷售模式。交通方便與保險險種相對不斷完善。而且不斷的克服外在的客觀因素，所以興國支公司發展前景比較好。

3.2.1.2無形資源優勢。中國人民財產保險股份有限公司注重品牌營銷，且有亞洲第一大財險公司之稱。

3.2.1.3組織優勢。已形成規模化經營，并且是國企單位，比較能讓消費者覺得比較可靠。

3.2.2劣勢

3.2.2.1營銷局限性。興國支公司營銷范圍主要還是在當地，沒有向周邊地區滲透。要想有較好的效果，就必須加大宣傳力度，因此耗費較大。

3.2.2.2同行業的競爭壓力。興國縣保險公司很多，消費者有更多的選擇。還有些較小規模的保險公司花費高成本搞促銷，造成較大的市場競爭壓力。

3.2.2.3八項規定的束縛。中國人民財產保險股份有限是個國企單位，受八項規定的束縛，不能像其它保險公司一樣做過多的促銷活動。

3.2.3潛在機會

3.2.3.1市場需求潛力。隨著人們生活的日益富裕，對保險不在排斥，并且逐漸接受，通過完美與成熟的經營管理與營銷。市場需求強勁，有利于快速擴張。加上中國人民財產保險股份有限公司的品牌營銷理念就更能占據市場需求。

3.2.3.2市場開發。保險行業普遍在農村沒有投入過多的宣傳力度，導致農村里的人對保險的不了解，因此農村具有豐富的消費人群尚未開發。

3.2.4挑戰與威脅

3.2.4.1內部威脅。經營管理手段需要不斷完善。營銷員的成長需要時間，所以管理成本較高。

3.2.4.2外部威脅。來自競爭對手的壓力，因為在興國縣保險公司有很多，所以就必須承擔營銷活動的高成本。

3.2.4.3挑戰。由于歷年來對農村保險宣傳力度不夠，造成農村人對保險的排斥，因此開發農村市場難度較大。

3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司營銷策略現狀分析

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司擁有一大批營銷精英和經營管理專家。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司主要的競爭對手是一些規模比較大的保險公司如：中國平安、太平洋、大地等等。其競爭對手也有著先進的營銷理念和專業的經營化管理，在興國地區知名度較高。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司要想在保險市場上取得一定的優勢，就必須付出更大的努力，研究消費者的需求和心理，進行差異化經營，同時也要有差異化的營銷策略。

3.3.1中國人民財產保險股份有限公司興國支公司產品策略

車險是中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的核心產品。通過產品來滿足消費者的需求。消費者的潛在需求是變化無常的，而產品銷售者無法清晰的洞察到客戶的潛在需求。中國人民財產保險股份有限公司的營銷部對消費者的需求還不夠了解，抓不住消費者的心理。

3.3.2中國人民財產保險股份有限公司興國支公司價格策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在定價策略上，采用的是需求導向的定價策略。一方面，根據消費者對產品的認知價值來確定產品的定價；另一方面，考慮到市場上類似的產品價格水平較高，公司以低于其它品牌產品的價格較投入到市場當中去，以此獲得較高的市場占有率。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在價格調整策略上，以主動求變、速度為先、靈活變動的價格方式來吸引和維護消費者。這樣中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的價格和競爭者的價格都可能會處于劣勢。

3.3.3中國人民財產保險股份有限公司興國支公司渠道策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司在市場的運作中，采用盡量直面消費者的方式。一是利用網絡營銷，來吸引消費者的關注。二是利用車行、銀行網點，讓更多的消費者關注。三是利用消費者的口碑效應，通過增加新的消費者和維護老顧客的方式維持銷售渠道。

3.3.4中國人民財產保險股份有限公司興國支公司促銷策略

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的促銷策略包括特價優惠和折扣優惠等形式。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司的營銷人員將部分產品在一定的時間內，以低于正常價格到網上和掛在銀行網點內展示。由于產品的價格較低，所以贏得了更多的消費者青睞。

中國人民財產保險股份有限公司興國支公司資金有限，沒有采用廣告轟炸、人海推銷等比較高的方式進行投放。在投入廣告時，采用目標消費群體接觸率高、投入資金相對較小的方式，而不是盲目地選擇廣告媒體，來增加廣告成本。

3.4中國人民財產保險股份有限公司營銷策略存在問題

3.4.1中國人民財產保險股份有限公司產品問題

3.4.1.1忽視產品內容宣傳。從客戶那里的反饋情況了解到，中國人民財產保險股份有限公司的理賠服務優于別的保險公司的理賠服務，在價格上也不低于其他保險公司。通過訪談購買了公司產品的客戶，客戶都認為該保險公司的理賠服務優于其他保險公司。因此公司在乎理賠服務的同時就忽視了對產品內容的宣傳。

3.4.1.1.1中國人民財產保險股份有限公司在宣傳產品的時候，并沒有太多的注重于對產品內容的宣傳，就跟其他保險公司一樣，并沒有體現出該公司的不同之處。

3.4.1.1.2保險公司的產品基本上都是類似的，許多客戶并不了解保險產品里的內容，導致客戶不了解該產品。

3.4.1.2產品競爭力不足。保險公司的產品基本上都是類似的，價格相差也小。因此缺乏產品的核心競爭力，從而失去產品的市場競爭力。

3.4.1.3忽視品牌效應。還有一個比較重要的原因是忽視品牌效應。雖說現在有中國人民財產保險股份有限公司這個品牌，但這個品牌管理很不完善。有些客戶還不知道這個公司，從而導致客戶的流失。

3.4.2中國人民財產保險股份有限公司價格問題

3.4.2.1成本問題。有許多險種開展比較困難，成本高。如果說政府可以提供一些政策或者財政上的支持的話，就更加有利了。畢竟沒有政府的支持，成本高，利潤少，還不如直接放棄這個險種。

3.4.2.2沒有做好價格分析。中國人民財產保險股份有限公司沒有通過數據觀察近幾年的價格是否上漲，上漲的幅度有多大，哪些險種的購買率又在哪一范圍波動。忽略了國家經濟增長率、政策等外界因素跟保險險種價格的相關性。

3.4.3中國人民財產保險股份有限公司渠道問題

興國現有的保險銷售渠道是以車行和銀行網點為主，整體的效率不高。許多銀行網點都不注重業績，他們具有四點不足：一是市場開發能力不足；二是促銷能力不足；三是管理能力不足；四是自我提高能力不足等等。

3.4.3.1銷售渠道單一。目前該公司的銷售渠道只有車行和銀行網點。所以中國人民財產保險股份有限公司并沒有開拓網絡營銷渠道，而是單一的靠車行和銀行網點。

3.4.3.2缺乏市場開發能力。該公司在許多農村仍舊沒有宣傳，農村具有豐富的消費人群尚未開發。

3.4.4中國人民財產保險股份有限公司的促銷問題

3.4.4.1宣傳力度不夠。中國人民財產保險股份有限公司興國支公司并沒有注重對保險險種的宣傳，宣傳手段也過于單一。

3.4.4.2沒有選擇有效的媒體宣傳。在每個主攻城市沒有選擇最有效的宣傳媒介。只在大型城市大肆做廣告宣傳，沒有把資金集中。

3.4.4.3缺乏營銷專業人才，營銷促銷效果差。人才在營銷工作中至關重要。目前整個營銷隊伍中間，系統的學習過保險產品營銷知識或者具有營銷學科學歷的人才不多，多數人員所學專業與營銷無關。保險的推介促銷活動的重點還是放在產品成交率上，缺乏對保險內容的營銷推廣。

第4章 中國人民財產保險股份有限公司營銷策略的改進對策

4.1優化產品策略

當前由于中國財產險界對保險產品的知識產權保護不夠，致使保險產品抄襲現象普遍，產品同質化嚴重，保險公司普遍存在著研發意愿不強，研發投入不高研發能力較弱的現象，保險產品的同質化已曰益無法滿足消費者的需求，保險產品茲待創新。根據保監會《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（保監會令2010年第3號，以下簡稱《管理辦法》）以及《關于實施《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》有關問題的通知》（保監發（2010）43號）的文件規定：保險公司由其總公司向中國保監會申報保險條款和保險費率審批或者備案，因此各家公司產品研發的權限在其總公司。中國人民財產保險股份有限公司無權進行產品研發，但中國人民財產保險股份有限公司仍可以輔助總公司做好產品創新的各項工作，從而滿足客戶的多樣化、差異化、個性化需求。

4.1.1創新思路：采取拾遺補缺的產品創新思路。當前保險市場產品同質化嚴重而競爭激烈，尤其是主流市場，大部分保險公司將發展重心放在了主流市場，投入了大部分的人力物力進行競爭，導致市場競爭更為激烈，承保效益變得較為薄弱，但卻忽視或不屑中小市場的發展，尤其是大型保險公司，利用其優勢地位，占據著主流市場的競爭主動權，甚至壟斷某些主流市場。作為中小公司的中國人民財產保險股份有限公司如要取得市場的發展和突破，就必須采取拾遺補缺的產品創新思路，避開主流市場的競爭鋒芒，在其他保險公司不感興趣的中小市場進行產品開發，取得先入優勢，培育中小市場客戶群體。由于先入優勢取得的專業性、非主流消費者較弱的竟價能力，以及市場競爭的不充分，將促使采取拾遺補缺策略研發出的產品具有較好的盈利能力

4.1.2創新方向：新興保險市場的中小險種方面。新興保險市場一方面由于剛剛起步，保費規模較小，競爭相對較弱，但保險潛在需求較大，市場發展潛力可期，可以培育出新的業務增長點和忠誠的客戶群體，二是新興市場容易取得政府的政策支持和財政支持，公司在產品開發以及營銷方面將更加容易和可行；三是在新興保險市場方面，各家保險公司基本處于同一起跑線上，不存在壟斷現象，只要認真細分市場和客戶需求，加大產品研發投入，加大產品營銷，就能取得競爭優勢和業務突破。農業保險和責任保險作為國家重點支持和大力提倡發展的新興保險市場，國家給予了很多的政策支持，中國人民財產保險股份有限公司應抓住這一歷史機遇，積極研發對應的產品，已取得市場發展的先機

4.2價格策略

價格策略是營銷組合策略中最重要也是應用最為廣泛的策略，通常情況下與其他營銷策略一起使用，是企業最主要的競爭手段之一，合理恰當的運用價格策略必將提高企業的營銷能力和市場占有能力。

4.2.1定價目標與方法

保險費率是保險價格的反映指標，保險公司根據其經營成本、承保標的類的損失概率和損失幅度，以大數法則和概率理論為依據進行精算測算而得。保險費率厘定的正確程度與合理程度，直接決定著保險公司的經營狀況。保險產品進行定價時一方面要考慮該產品的市場供求關系，另一方面要考慮到保險標的的風險情況，要保證客戶的損失能夠得到充足的賠付，同時也要考慮到保險公司經營的基本成本、營銷目標和合理的利潤空間興國財產保險市場是一個競爭較為充分的市場，產品同質化嚴重，因此中國人民財產保險股份有限公司在進行產品定價時要圍繞公司設定的營銷目標，對保險標的的風險進行概率測算的基礎上，廣泛搜集競爭對手資料并進行比較權衡，確定適當的價格進行競爭。

4.2.2價格策略的選擇

4.2.2.1低價格策略。保險公司通過降低原有價格的方式參與市場競爭，取得市場競爭優勢，擴大市場占有率。根據興國保險市場險種的經營情況，一至三類行業的企業財產保險、家庭自用車、企事業機關單位用車保險以及家財險等效益較好，利潤空間較大，中國人民財產保險股份有限公司可對效益類險種實行低價格營銷策略，適當降低承保費率，提高銷售收入，從而提升盈利能力。執行低價格競爭策略時價格的降低要適度，否則會影響公司的償付能力，損害保險公司的信譽，最終在競爭中失敗。

4.2.2.2高價格策略。保險公司通過提高原有價格的方式參與市場競爭。這是因為某些保險標的風險較大，保險公司不愿經營，或者投保人逆選擇投保高風險業務。保險公司通過高價格策略一方面可以規避此類業務，另一方面可以借此提高保費的充足率，保持自身經營的穩定性。根據興國市場經營情況，四至六類行業的企業財產保險、營運性貨車、出租車保險等業務效益較差，中國人民財產保險股份有限公司可對此類業務實行高價格策略，提高保險價格，從而規避此類業務，即使客戶仍然投保，中國人民財產保險股份有限公司仍然可以通過高價格策略提高保費的充足率，從而保證該類業務的盈利能力。

4.2.2.3優惠價格策略。保險公司根據營銷的需要，在現有價格基礎上給予客戶一定程度的折扣和讓價優惠，從而提高市場占有率。中國人民財產保險股份有限公司一方面應對長期投保的優質客戶給予續保優惠，以激勵客戶進行續保，保持客戶的忠誠度，另一方面給予團體客戶一定的讓價優惠，以激起客戶更大的購買欲望。在續保過程中應對那些沒有發生賠款、效益較好的業務給予一定的無賠款優惠，刺激客戶加強安全工作。中國人民財產保險股份有限公司通過優惠價格策略，可以有效的穩固住現有客戶群體，激起客戶購買欲望，降低標的風險，提高市場占有率。

4.2.2.4價格組合策略。保險公司通過不同險種的組合給予價格優惠的策略，借此激起客戶的購買欲望。例如客戶在購買車損險的同時購買第三者責任保險、在購買家財險的同時購買人身意外傷害保險、在購買人身意外傷害保險的同時購買交通工具意外傷害保險時，保險公司給予一定的價格優惠，使客戶享受到一定的實惠，保險公司也可借此擴大銷售收入，提高市場份額。

4.3渠道策略

營銷渠道就是將商品或者服務從生產者到消費者轉移的具體路徑，保險營銷渠道就是將保險產品從保險公司向被保險人或投保人銷售的具體通道。在市場主體不斷增多、競爭日益激烈的市場格局下的保險主體，要想具備較高的業務發展能力和競爭能力，就必須建立分布合理、覆蓋廣泛、功能齊全的多元化營銷網絡和營銷渠道，并保持銷售過程的順暢和便利。通常情況下保險公司的營銷渠道兩種：直銷渠道和中介銷售渠道。

4.3.1直銷渠道策略

4.3.1.1建立網絡銷售系統，培養特定客戶群體。在經濟全球化和全球信息化迅速發展的今天，電子商務保持著快速發展的姿態。根據中國信息部的統計，中國網民自2008年已超越美國位居全球首位，這預示著“網絡”將成為未來銷售市場的主流，也將成為最大的銷售平臺。保險作為一種服務產品，網絡銷售業務是將來業務發展方向之一，因此中國人民財產保險股份有限公司應積極建立網絡銷售系統，一方面以消費者為導向，推出個性化產品，另一方面可與客戶進行適時溝通、信息說明、品牌推廣、市場調研，培養特定客戶群體。

4.3.1.2改善人員分布結構，招募擴充直銷人員。直銷人員是保險公司發展的基礎和基石，對穩定公司業務發展和經營起到關鍵作用，隨著保險主體的不斷增多，優秀的直銷人員已成為各家保險公司爭取的對象。銷售力量薄弱，且人員分布結構極為不合理，尤其是主城區銷售人員更為匱乏，因此中國人民財產保險股份有限公司應結合市場實際情況，改善提高員工福利待遇，塑造團結和諧工作氛圍，招募和引進優秀銷售人才，保留和激勵銷售人員工作積極性，從而改善公司整體銷售能力。

4.3.1.3積極爭取電話銷售，提早介入電話銷售市場。電話銷售是最近幾年興起的一種新興銷售方式，以其價低方便取勝，隨著時間的推移，逐步成為分散型銷售者最喜歡的投保方式之一，尤其是對車險業務而言，越來越多的家庭采取電話投保的方式參加車輛保險，電話投保已成了保險市場消費的潮流，電話銷售的業務發展速度較快，業務總量也逐年擴大，是保險公司業務發展的趨勢和方向。興國財產保險市場現共有七家保險公司取得電話銷售車險業務的資質，因此中國人民財產保險股份有限公司應與總公司主動溝通，提早爭取電話銷售資質，提早介入電話銷售市場，提早在潛在消費群體中建立印象，為后期電話營銷的發展奠定基礎，也為后期業務的發展提供驅動力。

4.4促銷策略

促銷策略是營銷策略中的基本策略，指生產商通過廣告、人員推銷、促銷、公共關系和網絡傳播與網上營銷等促銷方式，向客戶傳遞有關信息，激發客戶的購買欲望，從而達到擴大產品銷售的目的。保險產品最為一種生活的非必需品，在市場競爭環境下，要想激起客戶的購買欲望，除采取價格策略、渠道策略、產品策略外，還必須采取適當的促銷粗略，以引起客戶的注意和興趣，擴大市場份額。目前中國人民財產保險股份有限公司應采取的促銷策略主要包括廣告、人員推銷、促銷、公共關系以及網絡傳播與網上營銷等方式。

4.4.1廣告宣傳時要明確目標市場，并根據推銷產品以及客戶群體制定相應的廣告內容。

4.4.2要選擇適合的廣告地點和廣告形式。如在人流密集的公共場所適合選擇廣告牌、電視播放等廣告形式，而在直接面對客戶的營業網點等地點應選擇發放宣傳材料等方式。

4.4.3可采取多種媒體相結合的方式進行廣告宣傳，以加大宣傳力度，提高宣傳效果，選擇媒體時應考慮或測算廣告的投入產出比；

4.4.4廣告中可通過保險公司實際案例向社會群體宣傳公司“負責任、守信譽”的社會想象以及“主動、迅速、及時、合理”的服務理念，以提高公司知名度，提升客戶群體的信賴感。

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保險主要是對可能發生的不確定事件實施預測以及收取的保險費用的方法,進而來構建保險基金并以合同形式吧風險從被保險人轉移到保險人,故此在這一特征上就能夠看出保險營銷也有著和其他商品所共有的特征。保險市場的營銷主要是為了保險人在保險市場上的競爭力提高并抵抗風險所展開的活動,并以此來對企業的經營戰略進行實現。健康保險則是以被保險人在保險間由于疾病不能進行正常工作所給付的保險金的保險,健康保險和傳統的壽險相比較而言有著其自身的特性[1]。

保險市場營銷最為重要的目的就是對消費者需求的滿足并實現企業的經營戰略目標,是在多種多樣的營銷活動下來滿足實際消費者需求的。在企業的品牌知名度得到有效擴展過程中就有著潛在的市場發展機遇,所以為能夠保障企業的健康持久發展,保險市場營銷就要能夠將保險公司的形象得以樹立,通過科學的營銷手段進行鞏固企業再保險市場中的競爭力。

2.健康保險行業發展現狀及問題分析

2.1健康保險行業發展現狀分析

近些年的發展過程中,健康險市場處在相對穩定的發展狀態,和強大的市場潛力相比較而言,我國的健康險還處在初級階段,在這一發展過程中存在著專業化的程度低以及風險控制能力弱等諸多的不利因素。人壽保險公司的健康保險產品結構主要分為團險以及個險,從個險產品方面來看主要有住院醫療保險以及大疾病保障產品等,而團險則有團體住院醫療保險產品以及重大疾病保障產品等。從住院醫療保險產品來看,主要就是在客戶發生了疾病風險過程中要采取住院治療的,然后保險公司按照合同進行支付相應的保險金產品[2]。人壽保險公司在自身的組織結構上是不斷改善形成的,主要是將客戶作為中心,并在組織結構當中占有重要地位,通過不同的組織進行業務的獨立操作,這樣就在實際的業務能力上有了大幅的提升。

2.2健康保險行業發展問題分析

人壽保險公司的健康保險行業的發展過程中還面臨著諸多的問題有待解決,這些問題主要體現在健康險的產品相對比較單一化,并且也缺少自身的特色。一些專業化的營銷組織架構還沒有得到完善,在銷售工作方面主要還是依靠著業務員各自資源稟賦以及行業經驗自由組織的經驗等,并沒有形成有效的上崗培訓的效果,這樣就會造成對客戶的錯誤引導以及業務操作不規范的現象。

另外就是在實際的健康險銷售渠道方面較為單一,健康險銷售的渠道還是依靠對人員的廣泛招聘的形式,通過業務員來進行上門開展業務,而在新的渠道方面的作用還沒有得到充分發揮。這些問題就對客戶購買健康險需求的滿足有著影響,加上對保險營銷的重視度還比較缺乏以及財力的投入較為匱乏等,這些方面的問題就會使得保險營銷的工作受到阻礙[3]。還有在客戶的戰略定位上沒有合理化,并且在經營理念以及具體化的服務上也沒有科學化的體現,這些方面都需要進行及時的解決。

3.人壽保險健康保險營銷策略探究

第一,保險企業要想將自身的競爭力得以有效提升從而實現可持續發展,就要能夠從多角度進行策略的實施。在電話營銷這一方面是利用比較廣泛的,電話營銷的策略實施主要是通過電話的方式進行實現的保險營銷目標活動,在成本上會相對較低,并且能夠直接操控以及有著較廣的覆蓋范圍。除此之外的網絡營銷的方式也比較流行,這在經營成本上能夠得到最大化的降低,并能夠有效滿足消費者不限時間地點的投保需求[4]。

第二,人壽保險健康保險營銷策略中的公益宣傳手段也是比較重要的一種營銷策略,在這一策略實施下能夠樹立良好的社會形象,主要可通過人文論壇以及教育講座等大型公益活動來向客戶進行健康保險的宣傳,并為公司的良好形象進行樹立。

第三,對人壽保險健康險的營銷產品策略的實施是重要的突破口,在這一過程中要能夠通過創新思維以及專業化的管理手段來對市場進行開拓,進行開發新型的健康險產品,而在產品的開發過程中還要能夠秉持整體的觀念,對產品的序列進行豐富化,還要能夠強化產品的組合模式,在銷售的效率上進行有效提升。

第四,針對發展中的健康保險公司來說,要能夠將媒體的作用得到充分體現,加快健康保險體制的改革,在配套措施上進一步的完善。從具體的措施實施上主要就是要能夠構建以利潤為中心的經營管理目標,構建完善公司法人治理結構,將和市場經濟需求相契合的決策機制進一步的完善,提高健康保險核心競爭力。再者就是要能夠加強產品技術的創新力度,這樣才能將發展的動力得以有效增強,并且要能夠在競爭力強化過程中重視技術上的創新[5]。

第五,對健康保險營銷策略的實施還要能夠對業務員薪酬激勵政策加大改革的力度,采取實收進度優勝獎來促進業務的均衡發展,也要能夠考慮細分市場的特殊性。對營銷人員的整體素質要能得到有效加強,對健康保險的營銷人員加強專業技能的培訓,對新的保險營銷人員要通過嚴格的帥選,在系統化的測試方面來確定相關人員適不適合從事這一行業,只有經過嚴格的考核之后才能夠實施開展各種保險業務。

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在人壽保險領域，由于保險服務的特殊性，使得關系營銷策略在壽險營銷中的作用越來越重要，但在我國壽險領域內，關系營銷卻沒有得到足夠的重視。為促進我國壽險業務的發展，要雙管齊下，在當前的交易營銷策略下，還要實施關系營銷策略。

1關系營銷的理論概況

關系營銷的基礎在于賣方應從長遠的觀點來看待顧客關系以確保能保留已有的顧客。實際上一些理論家對營銷學領域只注重吸引新顧客而非保持舊顧客感到十分驚奇，而實際上，保持原有顧客遠比吸引新顧客來得容易。根據美國信用卡行業統計表明：當顧客保留率提高5%，公司利潤就會提高60%。

理論界對關系營銷的認識可分為以下幾種：保持顧客；鎖住顧客；承諾與信任理論；關系、網絡與互動理論；數據庫營銷。

主張關系營銷是保持顧客的代表人物是Berry，他認為營銷的目的不僅要爭取更多的新顧客，還要保持原有的顧客，因為保持一個顧客比爭取一個新顧客容易得多，且花費的成本也較少。

主張關系營銷是鎖住顧客的代表人物有Jackson、Turnbull和Wilson等人，他們認為買賣雙方可以由結構紐帶和社會紐帶聯系起來。由結構紐帶聯系起來的買者在前期關系結束后不能與賣者結束關系；社會紐帶是指由個人之間的關系連接起來的買賣關系。關系營銷通過建立和加強這兩種關系形成出走障礙，把顧客鎖住。

主張關系營銷是承諾與信任理論的代表人物有Morgan和Hunt。他們強調了關系交換與非連續交換的區別。非連續交換以實物交換為基礎，且時間較短，而關系交換以無形的東西為交換基礎，且時間長，反映了一個持續的過程。

主張關系營銷是關系、網絡與互動理論的代表人物有Gummesson，他認為關系是兩個或兩個以上人的聯系，網絡是關系的集合，互動是人們在關系和網絡中的相互影響。有效的關系營銷就是以“關系、網絡與互動”促成各種關系的協調發展。

主張關系營銷是數據庫營銷的代表人物有Colpulsky和Wolf，他們認為營銷者與顧客發展關系的動力總是存在的，但是只有獲得發展關系所需資料及資料成本較低時，發展與顧客的關系才是劃算的。隨著科技的日益發達，對有關數據的掌握變得比以前更為容易，對數據的管理也變得更為有效。因此，關系營銷就是利用數據庫去保持顧客，發展與他們的關系。

關系營銷的好處正由于以下4個因素受到重視：服務營銷的逐步成熟、關系營銷所提供的潛在利益、顧客利益和技術進步。服務營銷逐步成熟的重要性在于服務產品的無形性使得那些尋求產品差異化的企業把重點放在關系這個話題上。

2在人壽保險領域，關系營銷的實施顯得尤為重要

（1）壽險產品的無形性以及顧客在購買這些無形產品時所面臨的風險使得服務的持續性顯得非常重要。我們來研究一下“服務相遇”。這個用語用于壽險公司與保戶間在購買保險時以及售后服務時的互動。“服務相遇”發生在一個顧客與壽險公司代表直接接觸進行雙向交流時。因此對這種“相遇”的管理,對于壽險公司的產品傳遞而言十分之重要。當買賣雙方的互動隨著時間增長時，由互動變成交易關系的可能性也進一步提高，這就隱含著相遇雙方的信任和承諾的程度。如果沒有這些因素，相遇并不會演變成關系,而這個會導致我們研究壽險的銷售機制。它是以個人銷售為特征的。大多數的顧客仍要依靠那些有著保險產品相關專業知識的保險公司職員來作出其購買決定，人壽保險是一種無形產品，在個人銷售過程中銷售人員要解釋這種產品的好處及特征，顧客與保險公司之間的直接接觸在營銷機會中顯得尤為重要。

（2）壽險產品多為長期契約，保戶與保險公司的關系是長期的。傳統的交易營銷僅注重于交易時的短期關系，與壽險契約的長期性不相符。關系營銷正是把重點放在建立和保持與保戶的長期關系上，與壽險契約的長期性相適應，因此發展壽險業的關系營銷是符合保險公司和保戶利益的。

（3）根據英國兩學者對英國15個規模較大的人壽保險公司（其雇用的銷售人員多于1000人）中的5個公司進行調查，所抽取的5個公司是根據其市場份額大小來劃分的。根據調查發現，許多壽險公司的銷售人員更樂于發掘新顧客而不是為原有的顧客服務，而在原來顧客群體不穩的情況下去發掘新顧客的意義會大打折扣。因此，在壽險領域中采用關系營銷策略，穩定原有顧客群體，再去積極發掘新顧客才是壽險公司的正確發展之道。

（4）保險產品的特殊性還在于保險合同的簽定僅是保險活動的開始而非結束。保險功能體現在保險賠償或給付，這些都是發生在契約成立之后的。傳統的營銷僅重視產品的出售，對售后服務沒有給予足夠重視。保戶對保險公司的滿意度和忠誠度最終還是取決于保險賠償或給付，即保險公司所提供的售后服務，如保險合同履行是否迅速、是否按合同約定賠付等。因此，與保戶建立長期的關系，對提高保戶的忠誠度進而促進壽險業的發展有著重要作用。3我國壽險營銷的現狀

我國壽險公司目前采納的傳統的“4P”（產品、定價、渠道和促銷）模式,屬于交易營銷，注重于如何開發新險種，把保險產品推銷出去，不注重如何維持和提高公司與原有保戶之間的關系，如何使兩者關系發展成保戶對公司的信任與依賴的關系；如何最大限度地減少保戶對公司的投訴；如何提高保戶對公司的滿意度和忠誠度。這一連串的問題都非傳統“4P”模式所能解決的。而這個正是關系營銷所要做的事。當前我國的壽險營銷主要是依靠保險人制度，許多壽險公司都雇用了不少人，但存在的問題卻不少：人服務意識淡薄，趨利意識強化導致其只重業務，不重本身技能，無法提高保險服務水平。而保險公司也只重業績不重服務，對其人的管理不到位。殊不知，提升服務水平、維持與保戶的良好合作關系才是壽險公司生存的大計。由于不注重服務，顧客與公司間的關系僅限于買賣關系，不少顧客缺乏對公司的滿意度和忠誠度，不僅會造成顧客對公司的不信任，還會造成原有保戶退保及社會信譽度降低，從而減少潛在的顧客。最終阻礙壽險業的發展。

此外，我國壽險業傳統的交易營銷忽略了技術在壽險營銷中的重要作用。

4我國壽險業應如何采納和推進關系營銷策略

4.1保險公司本身

（1）向關系營銷經理提供有關顧客的信息和數據，讓其盡可能了解保戶的需要及當時的環境。

（2）要考慮關系定價問題。保險公司要充分認識到，要成功地與保戶建立友好的關系，公司的信譽和所提品的高價值性都是必不可少的，保戶傾向于了解公司、相信公司，而且他們與公司的接觸會加強這種了解。對一些產品和服務進行關系定價，鼓勵保戶購買更多本公司的產品，加深其與公司間的關系。

（3）保險公司應重視如何使保戶感到其價值的所在。這主要有進行保險公司與保戶間的經常往來；經常性的保戶服務反饋；實施忠誠度計劃，在原有保戶群中提高保險產品的滲透力。如5年忠誠管理計劃或3年忠誠管理計劃，這種計劃的基本原理在于公司與保戶的整個關系都是有價值的。

4.2保險公司職員方面

保險公司職員對關系營銷策略的實施十分重要。公司職員不應贊成“硬銷”的策略，他們應能傾聽保戶的心聲，即使保戶對公司整體印象不好時，也能對公司職員有個良好關系，通過這個層面的接觸可以為公司的改進出謀獻策。

保險公司銷售隊伍的角色不但要反映在關系發展過程中，同時也要反映在銷售培訓當中。招收新成員及培訓計劃要進行修正以確保那些以保戶為行動導向的個人能得到報酬或獎勵。薪金結構也需進行調整，以獎勵那些與保戶接觸較頻繁的職員，從而表明留住保戶與向保戶推銷同樣重要。要把公司職員從交易為導向變為以保戶為導向。

4.3技術方面

保戶信息是公司的重要資源，保戶數據的收集、管理和分析是壽險公司發展的基石。隨著科技的進步，壽險公司可通過直接接觸、電話、電郵等方法獲取保戶的相關信息，并利用電腦對這些信息進行有效管理，現在不少公司開發運用了客戶關系管理系統，就是關系營銷的一個有力證明。當然，獲得和管理這些信息不在于信息本身，而在于如何運用這些信息去發展公司與保戶間的長期關系。壽險公司的客戶信息主要包括了與保單相關的信息，還包括了保戶本身的一些信息，如其對保險產品的購買習慣，對某種保險產品的偏愛程度，其健康狀況、既往病史及受益人的情況等。這些信息可以讓保險公司了解客戶對保險產品的態度及信仰，了解每個保戶的潛在生命周期價值，了解保戶特定的“生命事件”，如是否加薪水，是否有過重大疾病等。通過對這些數據的了解,整合現有體系,提高保戶服務水平，還可以通過對數據進行分析，開發出適合多數保戶需要的新險種或新服務項目。通過這些發展與保戶的友好關系，保險公司在分析客戶數據時，會對有份量的保戶加以重視，但這并不意味著公司可以忽略那些盈利能力較差的保戶，因為這些人隨時可能會成為盈利能力強的保戶。

可見，傳統的交易營銷模式已遠不能滿足我國壽險業發展的需要，我們只有在傳統模式基礎上實施和推進關系營銷策略，依靠以上三個方面的共同協調發展，使保險公司與保戶建立穩固的關系，我國壽險業才能真正突飛猛進。

參考文獻

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一、銀行保險業的含義

銀行保險，從不同的角度看銀行保險有不同的意思。從渠道來說是通過銀行的各方面的渠道來銷售保險產品；從產品服務來說銀行保險就是銀行和保險公司合作為消費者提供的產品及其服務；從經營策略來說銀行保險被定義為銀行或者保險公司采取的一種與企業主經營相關的商業策略。

二、我國銀行保險營銷的SWOT分析

銀行保險在國外已取得了一定的發展，我國也正在逐步完善銀行保險體制和機制。借助SWOT分析，我們可以系統地、客觀地認識銀行保險營銷的外部和內部環境，從而為我國銀行保險的推廣制定科學的營銷策略。

（一）優勢 （Strengths）

第一，我國的銀行網點遍布全國各地，能讓消費者廣泛地接觸到銀行保險，這是銀行保險發展最為明顯的一個優勢。第二，銀行作為主要從事存貸款的金融機構在消費者心中的信任度較高。第三，銀行保險具備將儲蓄轉化為保險的便利條件。

（二）劣勢（Weakness）

第一，市場細分不夠全面，目標市場選擇不夠合理。第二，保險公司和銀行間的競爭激烈，較難實現真正意義上的競爭中合作。第三，營銷人員專業技能不足，面對復雜的銀行保險產品難以勝任，不利于銀行保險的進一步發展。

（三）機會（Opportunity）

第一，2004年9月，央行和銀監會表態，商業銀行可設立自己的基金管理公司。這何嘗不是銀行保險發展的一個最有利的機會。第二，飛速發展的經濟，居民收入逐年增加，為了達到增值保值，消費者必定會學會理財。第三，在老年化的形式下必定使消費者存錢養老的動機增多。第四，居民儲蓄存款余額中的部分預防性儲蓄可以轉化成有購買力的保險需求，是一個具有較大誘導空間的市場。

（四）威脅（Threats）

第一，民眾對保險功能認識不足、保險意識不高、主動投保意識較弱。第二，在銀行，銀行不僅銷售銀行保險產品，還有很多理財產品，消費者的選擇也很多，并且有很多理財產品的分紅更可觀。第三，保險公司開發郵政、報業等其他銷售渠道，也對銀行保險銷售造成威脅。

三、銀行保險的營銷策略

（一）銀行保險產品策略

1.強調銀行保險產品集保障、固定返利、分紅于一體的功能。銀行保險產品的設計要注意其區別于普通銀行理財產品，并強調其優勢在于它每年都有固定的返利。設計銀行保險產品時要強調其聚集一身的保障和固定返利及分紅功能。這是銀行理財產品沒有的。

2.進行銀行保險產品組合設計。在進行產品設計時可以將銀行保險產品和銀行其他產品組合設計。比如，個貸中心。銀行會給顧客進行貸款，必定要求貸款者提供抵押物，此時可以推薦買銀行保險。這種組合的特殊之處在于，保險屬于個人財產，并且可以用來避風避債。

3.推出“家庭保單”等新概念的銀行保險產品。在設計銀行保險產品時，可以利用家庭氛圍來設計。例如，現在銀行保險里的一個全能險，體現的是“簽一單，保全家”。

（二）銀行保險價格策略

對于人身保險的開發，保監會規定只能由保險總公司實施。從理論上說，公司是沒有產品定價的權利，但是產品定價中涉及的一個因素就是預訂費用率。對于一些優質的顧客可以采取降低手續費標準的舉動來維護忠實顧客，對于高風險的群體則采取提高費率承保的措施來降低銀行風險。

（三）銀行保險的渠道策略

近幾年，隨著消費者行為的變化、急速的革新和法律規定的一個個突破，銀行保險可以嘗試以下幾種新的銷售渠道。

1.專家顧問。專家顧問一般是受過專業保險教育的保險員工，他們主要通過向銀行客戶推銷產品。專家顧問特定的目標市場就是銀行的大客戶。

2.薪金人。薪金人承擔了銀行保險人的任務并為實現其目標而服務。薪金人就好比公司的雇員，但他們也具有職業人的特點。他們兩個唯一的區別就是在薪酬上的不同，薪金人的報酬主要是以傭金的形式。銀行保險多使用的薪金人。

3.銀行柜員和銀行金融顧問相互配合。在銀行保險產品銷售過程中，銀行柜員和銀行的金融顧問可以相互配合。柜員人員與客戶建立聯系，銷售簡單的保險產品，將大客戶介紹給金融顧問，由金融顧問向他們推薦更為復雜的保險產品。

（四）銀行保險促銷策略

在制定銀行保險促銷策略時，公司可以開展各種產品說明會，客觀地介紹產品，來宣傳品牌或者展開促銷活動。除此之外，在網點放置宣傳折頁、海報、展臺等也是不錯的宣傳促銷手段。

總結

總之，銀行保險需要穩健的發展就必須對銀行保險的營銷策略進一步的完善與加強。銀行與保險公司雙方應該加強雙方的一個合作力度，從企業發展的戰略高度認識銀行保險。要充分利用現有的網點眾多、品牌值得信賴等優勢，抓住發展契機，深化合作程度，加強管理，積極研究和探索銀行保險發展模式。

參考文獻：

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一、保險營銷觀念及策略

（一）保險營銷觀念的發展

市場營銷觀念是以市場需求為中心， 從顧客的需求出發，以研究如何滿足市場和顧客需求為重點的新型的營銷觀念。大體經歷了兩個階段：第一，產品觀念階段。即企業認為只要能夠生產出優質的產品就有顧客購買，只要把產品擺上柜臺就有顧客主動購買，而很少進行推銷或者是有形服務的跟進。我國保險公司也經歷了這個階段，其銷售不是靠適合顧客的產品和優質的服務，而是靠行政手段強制執行，如教育險，是通過主管部門強制辦理。第二，推銷觀念階段。即“以產品的生產和銷售為中心，以激勵推銷人員銷售、以各種方式促銷吸引顧客為目的營銷觀念”。例如，上世紀90年代初期，平安保險公司開始設立銷售部門，組織營銷隊伍，對推銷人員進行培訓，研究和運用各種方法說服潛在顧客購買本公司產品，以擴大銷售額和市場占有率。

目前，盡管我國保險業在營銷觀念上有了一些進步和提高，但還是落后于實際市場的發展，距真正的市場營銷還有很大的差距。保險業的市場營銷觀念也是逐步建立和發展起來的，是在保險發展到一定階段之后，將市場營銷的觀念引入保險業。我國保險業的營銷觀念隨著我國社會主義市場經濟的發展而發展，在市場經濟的條件下保險營銷才能得到發展。

（二）市場營銷策略

1. 4P策略。4P策略是指從產品、價格、渠道、促銷四個方面開展營銷活動的策略，由美國營銷學學者麥卡錫教授在20世紀60年代提出。（1）產品（Product）。“從市場營銷的角度來看，產品是指能夠提供給市場被人們使用和消費并滿足人們某種需要的任何東西，包括有形產品、服務、人員、組織、觀念或它們的組合”。（2）價格（Price）。“是指顧客購買產品時的價格，包括折扣、支付期限等。價格或價格決策，關系到企業的利潤、成本補償、以及是否有利于產品銷售、促銷等問題”。（3）渠道（Place）。“所謂銷售渠道是指在商品從生產企業流轉到消費者手上的全過程中所經歷的各個環節和推動力量之和”。（4）促銷（Promotion）。“是公司或機構用以向目標市場通報自己的產品、服務、形象和理念，說服和提醒他們對公司產品和機構本身信任、支持和注意的任何溝通形式。廣告、宣傳推廣、人員推銷、銷售促進是一個機構促銷組合的四大要素”。

2. 4C策略。4C策略是指從顧客、成本、便利、溝通四個方面進行營銷活動的組合策略， 由美國營銷專家羅伯特?勞特勒在20世紀90年代提出。（1） 顧客（Customer）。“4C組合認為，消費者是企業一切經營活動的核心，企業重視客戶要甚于重視產品”。（2）成本（Cost）。“4C組合將營銷價格因素延伸為生產經營全過程的成本，包括：企業生產成本，即企業生產適合消費者需要的產品成本；消費者購物成本，它不是單指購物的貨幣支出，還包括購物的時間消耗、體力和精力耗費以及風險承擔（指消費者可能承擔的因購買到質價不符或假冒偽劣產品而帶來的損失）”。（3）便利（Convenience）。“4C組合強調企業提供給消費者的便利比營銷渠道更重要。便利，就是方便顧客，維護顧客利益，為顧客提供全方位的服務。便利原則應貫穿于營銷全過程，強調企業既出售產品，也出售服務；消費者既購買到商品，也購買到便利”。（4）溝通（Communication）。“4C組合用溝通取代促銷，強調企業應重視與顧客的雙向溝通，即以積極的方式適應顧客的感情，建立基于共同利益上的新型的企業、顧客關系”。

在保險營銷中， 產品就是各種險種， 包括人壽保險、車險、旅游保險等各種保險產品。價格就是每種保險的報價，不同的險種有不同的價格，同時同類保險由于內容不同價格也有差異。例如車險，保險公司會根據客戶車型、所在城市、客戶的信譽等指標進行定價，以達到滿足客戶需求和實現利潤的目的。渠道是指如何將保險產品賣給投保人，如依靠人員推銷、電話銷售和網上銷售的渠道進行營銷活動。促銷是指保險公司為促進業務的增長采取的促銷策略，就是通過贈送禮品的方式開展營銷活動，促進銷售額。同時結合4C組合策略，以顧客的需求為導向，重視客戶的需求；控制產品經營全過程的成本，做到利潤最大化；促進客戶購買保險產品的便利性，實現一站式的服務，如平安保險開展的電話車險，很容易即可實現購買；盡可能做到與顧客的良好溝通，通過優秀的服務人員和合適的途徑，建立與顧客的良好關系，培養忠誠的顧客。

二、中國保險業未來發展的營銷策略

保險業市場營銷策略是保險公司以客戶需要為出發點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，同時以4C組合為指導，為顧客提供滿意的保險產品和服務，從而實現保險公司目標的過程。 市場營銷策略在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。

1. 以顧客為中心，采取具有廣泛覆蓋性的產品和價格策略。消費者是企業一切經營活動的核心，保險產品要以顧客需求為中心，所以產品和價格要有一定的覆蓋性，不能只是局限在某個區域或者是少數人群的消費，要把保險變成很多人的消費產品， 要有適合不同人群不同地域的保險產品。購買的人群范圍擴大， 可以降低顧客購買保險的經濟壓力，降低顧客的購買成本，使每一個潛在客戶都可以從自己的經濟收入中拿出一部分購買一份保險產品，不論是在經濟發達地區還是欠發達地區，人們都能買得起保險產品。依托不同的類型和價格開發適合所有消費者的保險產品，實現保險產品的大范圍覆蓋。

2. 以便利為目的，建立多元化的營銷渠道。人員推廣和電話營銷是渠道策略的主要手段， 一支強大的營銷隊伍，可以在短期內取得奇效。另外，保險網絡營銷也是目前較常見的營銷渠道。網絡營銷充分考慮到了現代網絡的巨大影響力和眾多的網民人數，各保險公司利用自身的網站，全面介紹各自的產品和服務，拉近了客戶與自己的距離，使客戶更好地了解和購買現有保險產品。網上保險出售往往比其他渠道更便宜，使其具有更大的競爭優勢，并且拓寬了營業的時間和空間，輕而易舉地跨越了東西部的界限，跨越了城鄉間的界限，為保險市場的全面發展提供了強大的技術支持。保險中介在現階段還沒有形成規模，但卻是一種發展的趨勢和方向。它就好比一家百貨公司，將各家保險公司開發的產品擺上貨架，給市民挑選，保險中介的發展將更好地實現保險的便利性出售和購買。通過以上四種渠道，可以打破東西部發展不平衡的局面， 使保險營銷進入一個東西部共同發展、城市與農村共同發展的階段。

3. 以注重溝通為途徑，采取品牌化促銷策略。做好保險公司和顧客之間的溝通， 實質是建立二者之間的良好關系。促銷是一種溝通的手段，保險公司的促銷策略一般采用讓利的措施，但現在單一的讓利已不能更好地贏得消費者的青睞，更多的保險公司已經開始認識到樹立良好形象對于促進銷售更重要。例如：平安保險公司在電視和廣播中高頻率地播放電話車險，利用葛優在公眾中的良好形象，成功地使眾多的車主知道平安電話車險， 短期內實現了400多萬用戶的目標，而且市場占有率還在不斷提高。另外，保險公司對于保險人的要求也越來越高，過去不論什么年齡什么職業什么身份都可以成為保險人，由于人員素質較差給保險公司的形象造成了不良影響。現在保險人以大學生為主，經過保險公司地全面培訓，成為合格的保險人。以平安保險公司為例， 他們的保險人都具有大專以上學歷，經過面試、兩周的全面培訓和考試才能上崗，具備了一定的文化素養和職業道德，從業人員的素質有了很大提高。合格的保險人為保險公司樹立了良好的市場形象，也促進了保險市場營銷水平的提高。

致謝：本文是在我校付秀彬老師的悉心指導下完成的，在此表示衷心的感謝。

參考文獻：

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我國財險公司傳統市場營銷策略以4P組合理論為基礎，即產品、價格、渠道和促銷。該理論的出發點是企業的利潤，而沒有將顧客的需求放到與企業的利潤同等重要的地位上來。因此，從長遠可持續性發展的眼光來看，基于這種理論的財險市場營銷策略的有效性是較弱的。筆者認為要使營銷成為我國財險公司持續發展的強大動力，應樹立我國財產保險營銷新思維——整合營銷。

一、財產保險整合營銷的定義

財產保險整合營銷是以市場為調節方式，以價值為聯系方式，以互動為行為方式，是財險公司面對動態復雜環境的有效選擇，它是一種通過對各種營銷工具和手段的系統化結合，根據環境進行即時性動態修正，以使交換雙方在交互中實現價值增值的營銷理論與營銷方法。財產保險商品營銷是一種提供長期服務的營銷活動，在營銷過程中涉及到一系列的與顧客接觸以及與顧客之間的信息溝通活動，這都需要采取一致性、戰略性的整體營銷策劃，以達到始終一致的信息傳遞，獲得令人滿意的溝通效果。財產保險整合營銷的思維可以由圖1所示。

二、財險整合營銷策略解析

（一）產品與顧客

財險產品創新戰略。在財險市場上，財險公司爭取客戶、保費收入的競爭，實質上是險種品牌的競爭。因此，開發新險種，一方面既要總結歷史經驗，從中得到啟發，又要研究競爭對手的弱點，做到知己知彼；另一方面，既要結合社會對財產保險需求的特殊性，又要考慮到市場經濟對財產保險業內在的長期要求，以便適時推出市場占有率、市場需求增長率和利潤率高且有競爭力的新險種，從而在此基礎上，形成凝聚自身優勢的新險種開發戰略。具體策略有：

老險種改造策略。無論多么新穎、別致的險種，在導入市場后，總會依次經歷成長、成熟和衰退過程，最終退出市場。對這些曾經花費了大量人力、物力和財力開發出來的險種，是否就沒有任何價值了呢？是否應該完全棄而圖新呢？顯然，回答是否定的。任何盛極一時的新險種，不僅僅有其當時內在的科學、合理之處，在其受到市場冷落時，也并非是客戶對其完全否定，而是這個財險險種的保障功能與客戶的期望值有一定的偏差，并隨著其他替代險種的出現而逐漸被客戶遺忘。因此，對這樣的險種，應組織力量，進行市場調查，找出其失去競爭力的根源，并在此基礎上，按市場要求，投入比開發全新險種少得多的人力、財力、物力，對其進行更新改造，使之以全新的面貌獨領市場的。

差異型開發策略。一般情況下，各財險公司追隨無差異市場，都把目標定為廣泛的客戶市場，而不是盯住某個特定的細分市場，因而不能突出自己的經營個性和特點，險種品牌也就落于一般。品種單調貧乏，與其他財險公司的險種產品相比，在功能上沒有任何差異。這在中國保險業表現尤為突出。但是，隨著金融體制改革的不斷深入，財產保險市場不斷發育并走向成熟，財險公司要在競爭中處于有利地位，必須采取差異型開發戰略，即同時為多個細分市場或次級細分市場服務，并按各個市場的需要，分別開發出不同的新險種，滿足不同層次的客戶需要。

衛星險種開發策略。衛星險種是以一種功能為基礎，由此派生出多種功能的險種。這在國外比較普遍，中國也有為數不多的這種類型。如華泰保險在2005年1月推出的華泰理財保險0512A（兩年期）產品，是一種“固定收益＋家庭財產保障”的新型財產保險產品，兼顧了保險與收益兩種功能。可以預見，衛星險種在今后將會扮演越來越重要的角色。

（二）價格與成本策略

1.降低偏高的經營成本。財產保險的價格由三部分組成：純保費、風險附加保費、費用附加保費。其中費用附加保費包括財險公司的管理費用等。降低財險公司的經營成本，無疑會使得產品的價格更富有彈性。隨著科學技術的發展，越來越多的新科技運用到財產保險的日常辦公中，包括網絡保單等等，這些技術大大降低了保險公司的運營成本，因此財險公司應該從管理費用著手，盡力降低辦公費用。

2.降低產品價格。除經營成本外，還有其他方法可以降低財險商品價格。目前保險市場上很多財產保險產品都是格式化菜單，財產保險條款固定，方案之間的可選擇性小。如果能設計出幾個保險共享一個保險金額方案，在增加顧客選擇的同時，亦降低了產品開發和管理的費用，一舉兩得。此外，如加快產品更新，實行分別定價策略等，也會在一定程度上減少顧客對價格的關注程度，增加產品銷售的機會。

（三）渠道與便利性戰略

1.渠道便利性的內涵。財產保險是一種服務產品，在銷售中必須有投保人的參與。因此，在渠道中，不能以傳統的營銷觀點來建構，而必須考慮到便利性，即潛在顧客認知的便利性（顧客了解和認識產品所預計花費的時間和精力）、決策的便利性（顧客做出購買或決定使用產品所預計花費的時間和精力）、交易的便利性（顧客交易過程中預計花費的時間和精力）、享受的便利性（顧客享受服務的核心利益所預計花費的時間和精力）和售后服務的便利性。

2.渠道的構建。營銷渠道應整合傳統銷售渠道和新興銷售渠道。國內財產保險行銷的傳統渠道戰略主要包括直接推銷和間接推銷。直接推銷是指由保險公司的專職業務員對保戶直接開展業務；間接推銷是指保險公司通過保險中介人，即保險人與保險經紀人來開展行銷業務。這兩大傳統銷售渠道各有利弊：前者的優點是能夠充分發揮保險專職人員的業務水平和經營技巧，提高保險的業務質量；但其缺點是不足以爭取到大量保險業務，在銷售費用上也不合算。后者的優點是可以擴大銷售的覆蓋面，增加銷售量；但其缺點是容易發生中介人為謀求自身經濟利益最大化而損害保險人經營利益的風險。因而，財險公司僅僅依靠傳統銷售渠道是不夠的，還需要補充結合新的營銷渠道，如電視營銷、電話保險、網絡保險等渠道。這些營銷方式，被西方營銷學家統稱為“直復營銷”。直復營銷就是指營銷者通過目錄、報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的回復信息達成交易。

（四）促銷與溝通戰略

整合營銷強調與顧客進行平等的雙向溝通，清楚消費者的真正需求，把自己的真實資訊如實傳達給顧客，并且根據顧客信息反饋調整自身，如此循環，實現雙贏，徹底摒棄那種“教師爺”式的、強加于他人的保險促銷行徑。財險促銷必須建立在客戶數據庫基礎上，同客戶充分溝通，如此制定的促銷計劃才能有的放矢。為此，國內財險公司可借鑒美國學者舒爾茨在其著作《整合營銷溝通》中談到的數據庫營銷，即營銷者試圖通過建立消費者個人檔案的方式，把有關消費者的資料建立敏感數據庫，按不同的方式將信息傳遞給消費者，隨時將消費者的回復記錄在數據庫中，并根據這些資料調整、修正其傳播（或溝通）計劃，達到有針對性的促銷。在促銷方式上可根據具體情況采取多種行之有效的方式，如廣告促銷、人員促銷、公關促銷等。

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營銷業務發展的好壞，與營銷人員素質的高低，營銷隊伍發展的快慢密切相關。在營銷隊伍建設上應量質并舉，注重質量。在構建穩定的營銷隊伍方面，可借鑒國內有些保險公司“寬進嚴考核”的用人用工辦法，防止隊伍良莠不齊，充實營銷隊伍健康“血液”，增強營銷隊伍活力，走精兵之路，避免人海戰術。對新設立的分支機構，產險個人營銷應一步到位，走整體營銷之路，對原有機構，應當加快銷售體制改革。在現有情況下，可逐步將保險職員中的展業人員分離出來，向保險人過渡，使其成為保險營銷隊伍的“中堅”。培訓是提高營銷隊伍整體素質的重要手段。在產險營銷起步晚，營銷隊伍整體素質還不高的情況下，各保險公司必須制定詳實的人才培訓計劃，對新人司人員，著重進行基礎知識及業務技巧的培訓；對在崗人員，著重進行相關知識及工作心態的激勵培訓；對優秀業務人員，著重進行專家成長計劃培訓，將其培養成保險領域某一方面的“權威”，在展業隊伍中形成梯級結構。

3.建立科學的激勵機制

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一、保險市場營銷的基本含義和重要性

保險市場營銷是以保險市場為起點和終點的活動，它的對象是目標市場的準保戶。它是保險人為了可以充分滿足保險市場上所存在的風險保險需求和欲望而開展的總體性活動，其目標不僅是為了推銷保險商品獲得利潤，還是為了提高保險企業在市場上的地位或占有率，在社會上樹立良好的信譽。其內容大致可包括對保險市場營銷的管理、保險市場營銷環境的分析、保險市場營銷目標的選擇和保險市場營銷策略的制定等。其基本特征主要表現為以下幾個方面：第一，保險市場營銷是以客戶需求為出發點的價值鏈；第二，其營銷載體不僅包括保險公司的產品還有附加的服務手段和價值；第三，保險市場營銷以關系和網絡為依托以保持長期的業務和業績；第四，保險營銷是進行目標市場分析，實施營銷計劃和控制營銷過程的一系列環節，使其最終實現保險公司的盈利目標。

市場營銷是市場競爭中連接社會需要和保險企業反映形式的紐帶，對于正處于發展中的我國保險行業來說至關重要，具體表現為以下幾點：首先，市場營銷是我國保險市場的客觀需求。在計劃經濟體制時代，我國保險業被獨家壟斷，其保險對象也主要為國有企事業單位、機關團體等，面向個人或是家庭的保險較少，且保險方式多事強制保險，或是依托行政干預的投保。而近年來，我國社會主義市場經濟體制不斷發展，保險需求也呈現多元化，分散性業務大量增長，且以投保客戶需求為導向的營銷策略不斷發展。在這樣的形勢下，仍沿用傳統的展業形式無法把握市場需求，因此大力發展市場營銷十分迫切；其次，市場營銷可以促進人們保險意識的形成。我國地大物博、人口眾多且經濟發展迅速，可以說保險市場的潛力是巨大的，但我國存在人們保險意識薄弱的問題，可以說保險市場規模卻仍需要不斷努力。而市場營銷理念在我國保險市場的引進，其更強的服務性和營銷方式的多樣化，對于加強人們的保險意識和保險購買力都有著積極作用。且現今市場競爭激烈，各保險公司為了拓展公司業務，提高公司知名度，獲得廣大消費者的認可，市場營銷內容和方法格外注重，使消費者的保險觀念和保險意識不斷提高，了解保險對于自身生存發展的重要性，并增加了市場需求；最后，市場營銷對于保險公司的管理優化和服務效率的提升有著重要意義。在激烈的市場競爭中，要想占用一席之地和取得較好的經濟效益，就要不斷的優化保險公司的管理，無論是市場需求的科學合理預測，還是險種的設計和推廣，及市場營銷人員的業務素質，和保險的服務質量和效率等等都要更加科學化和現實化。這樣才能符合客戶的需求，提高其滿意度，保證企業的盈利和發展。

二、我國保險市場營銷的現狀和成因分析

（一）忽視了對目標市場的選擇和科學的市場定位

現今保險業競爭壓力大，一些保險公司過分注重市場競爭，為了取得競爭優勢更是投入了大量的人力物力，但是卻忽略了對目標市場的選擇和科學的市場定位，以及對自身擅長保險領域的鞏固加強。且這種競爭方式沒有建立在系統、科學的市場分析上，沒有通過市場細分發現市場機會，脫離實際且缺乏針對性，它難以按照客戶的發展潛力和具體需求等便利進行客戶群的劃分，和營銷內容的適度改變，最終只是亂撒網，無法增強自身的競爭實力，還影響了營銷效率。

（二）缺乏具有整體觀念和科學的市場營銷計劃

保險公司的市場營銷戰略和計劃是對整個保險市場營銷進行根本的、長期性的和全局性的謀劃，它不是一成不變的而是動態發展的。但由于我國保險業還不發達，很多保險公司出現的時間也不長，對于現代市場的營銷觀念還不熟悉，缺乏科學制定具有整體觀念的市場營銷計劃的能力，將保險公司的市場營銷僅視為個人行為發展客戶的過程，且沒有根據外部市場環境的變化進行相應的調整，過多的只是偏重于關注保險營銷員的任務指標完成。

（三）新型險種的開發和創新力不足，無法滿足消費者需求

保險產品是保險公司生存和發展的基礎，也是吸引客戶的最重要因素。在保險業較發達的地區，以客戶需求為主體的新型險種的開發很及時，贏得了消費者的滿意。但是現今我國的保險業對于新型險種的開發和創新力不足，保險公司的工作重點仍是保險公司已推出產品的營銷工作，而不是依據客戶需求發掘新的保險產品，和保險產品是否滿足客戶需求的調查，從而制約了保險公司的發展。

（四）保險服務不成熟，消費者信任度和滿意度不夠

我國的保險業由于還不完善，市場營銷的觀念也不太正確，保險服務并不成熟，很多保險客戶都存在著投保容易，理賠難的情緒，且覺得投保前和理賠的服務質量差別過大。而保險服務不僅僅包含保單的售前，售中和售后也很重要。但保險公司過于注重保險業的指標量，為保險客戶考慮較少，這對于投保人的積極性有不利的影響，也影響了保險公司業務的開展和良好社會形象的建立。

三、加強和完善我國保險市場營銷的具體策略

（一）樹立科學的市場營銷觀念，并有效調整營銷策略

結合我國保險市場和市場營銷的現狀，首先我們要樹立以市場為本，以客戶需求為中心的思想，確立以獲取企業自身利益為目的科學的合理的市場營銷觀念，從而達成滿足人們需求、實現社會效益和獲取自身經濟效益的三方平衡。其次要根據廣大消費者的需求，設計開發保險產品，有效調整營銷策略，調動營銷人員的積極性和復制質量，使消費者滿意保險產品和保險服務，增強消費者對保險公司的認同與信任，從而在激烈的保險市場競爭中占據優勢地位。

（二）將“以客戶為中心”作為保險公司的基本經營原則

作為保險產品的購買者，我們要遵循“客戶至上”的服務理念，堅持以客戶為中心，了解客戶、關注客戶、尊重客戶，想客戶所想，服客戶所需，切實做好對客戶的服務工作。要多深入保險客戶中間，傾聽客戶的反應，及時調整自己的服務內容，以客戶需求為指導，提高服務的實效性。且無論是保單的售前還是售中、售后環節，都要保持相等的服務質量，端正思想，將優質的服務質效貫穿于展業、承保和理賠的全過程，保證客戶的基本的保險服務權利。

（三）建立以市場營銷為導向較完善的保險公司組織機構

由于一個公司的組織機構對公司的發展起著決定性的作用。因此在保險公司制定和實施市場營銷戰略，須要有高效的營銷組織進行支持，而保險公司營銷組織的基本功能在于對客戶需求做出快速反應并且高效率地向客戶提供滿意服務。所以我們要建立以市場營銷為導向的較完善的市場營銷組織，從而保證保險公司的市場營銷工作順利開展。要全面推行客戶經理制，建立以客戶為中心將推銷保險產品與傳遞市場信息、管理客戶融為一體的新型的全方位保險服務體制。

（四）要重視關系營銷在保險公司市場營銷中的積極影響

現今，公眾的消費觀與價值觀正處于由著感性消費時代、理性消費時代向感情消費時代的過渡中，消費者開始更多的注意在商品的購買與消費過程中的心靈滿足和情感附加，也就是購買商品的“附加值”。而保險作為一種較高層次的消費產品和消費行為，很多客戶認購保險都是建立在知識、信息、關系、信任和他人贊揚的基礎上的，那么建立管理，保留保戶就顯得更為重要。因此我們要重視關系營銷在保險公司市場營銷中的積極影響，最大限度的利用各種關系作為營銷手段拉攏客戶或是加強與客戶之間的聯系，從而完善保險服務、加強業績增長。

綜上所述，針對現階段我國保險市場的現狀和保險營銷存在的問題，及我國保險業面臨的國際市場國內化和國內競爭國際化的發展格局，完善和加強保險營銷體系與管理，并增強我國保險市場的競爭實力是極其重要的。我們要樹立現代的市場營銷觀念并不斷調整戰略，重視市場定位，制定科學有效的市場營銷戰略，堅持以客戶為中心，重視關系營銷在我國保險市場營銷中的應用，相信在保險業共同的努力與建設下，我國保險市場的發展前景一定越來越好。

參考文獻

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