引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的對(duì)策范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場競爭越來越激烈。小微企業(yè)雖然在我國企業(yè)中占據(jù)著重要地位，但是小微企業(yè)融資貸款問題一直不太順暢。小微貸款是近幾年興起的貸款業(yè)務(wù)，我國政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)也是高度重視，出臺(tái)了一系列的幫扶政策，來鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行加強(qiáng)小微貸款建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)小微企業(yè)貸款下達(dá)“兩個(gè)不低于”要求，要求貸款增加量和增速都不低于前年總體水平，并對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)做得好的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)。
雖然各大商業(yè)銀行都意識(shí)到小微貸款的重要性，也都紛紛推出各具特色的小微貸款產(chǎn)品，但是，小微貸款依然存在很多問題。
一、商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在的問題分析
（一）貸款準(zhǔn)入門檻過高
目前大部分商業(yè)銀行都是按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，不論企業(yè)規(guī)模是大是小，其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都一致。即便是針對(duì)小微企業(yè)貸款，方式主要是抵押貸款（一般是土地、房產(chǎn)抵押，銀行很少會(huì)接受除土地、房產(chǎn)之外的抵押物）。
由于小微企業(yè)中新興企業(yè)大多是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性高，資產(chǎn)積累不足，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，其資產(chǎn)主要是廠房和機(jī)器設(shè)備，并未擁有很多符合銀行要求的貸款擔(dān)保條件。這類企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問題。一方面這類企業(yè)如果需要到商業(yè)銀行貸款融資的話，一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)、土地和機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)作抵押？熏可是根據(jù)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法，遠(yuǎn)達(dá)不到企業(yè)預(yù)想中的融資需求；另一方面如果利用擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，擔(dān)保公司必然會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保，而這又加大了企業(yè)貸款擔(dān)保的難度，而且擔(dān)保公司作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也要收取一定的費(fèi)用，這大大提高了企業(yè)的融資成本，降低了小微企業(yè)的融資能力，制約了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投入；最后小微企業(yè)規(guī)模小，盈利少，在貸款過程中需要支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、安排費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、承諾費(fèi)等多種費(fèi)用給各機(jī)構(gòu)，費(fèi)用支出很高，使得貸款成本加大，不利于小微企業(yè)融資發(fā)展。
（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不當(dāng)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)企業(yè)一切資料全方位審查的過程。即在貸款前對(duì)借款和借款人進(jìn)行調(diào)查；在貸款時(shí)，對(duì)貸款文件和貸款有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行調(diào)查。在事先審查中，一定要嚴(yán)格依照國家法律法規(guī)和有關(guān)部門的規(guī)定來進(jìn)行，如遇到超過職業(yè)范圍的問題時(shí)，應(yīng)該請(qǐng)求專業(yè)人員幫助，不得隨意行動(dòng)。審查的內(nèi)容，包括企業(yè)業(yè)主自身及家庭情況、企業(yè)獲利能力、企業(yè)長期發(fā)展情況、貸款項(xiàng)目和用途情況、還款能力、擔(dān)保情況等情況。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，貸款之后的工作才能順利進(jìn)行。但目前商業(yè)銀行經(jīng)常存在著債務(wù)人重復(fù)抵押登記，這就是由于抵押登記各部門之間的溝通不夠，貸款審查人員沒有去到實(shí)地考察，錯(cuò)誤的發(fā)放了貸款？熏損害銀行利益？熏造成了一些不必要的混亂和糾紛。
例如，若債務(wù)人要向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，那么就需要債務(wù)人有實(shí)存的抵押物（如：住房、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)等），在對(duì)債務(wù)人土地的使用權(quán)上進(jìn)行抵押，就需要去土地管理局辦理相關(guān)的手續(xù)，并進(jìn)行登記，以防止對(duì)使用權(quán)的重復(fù)使用，比如，在債務(wù)人已經(jīng)將土地使用權(quán)進(jìn)行抵押之后，又在該土地上進(jìn)行蓋房建筑等，同時(shí)又將完工后的房屋進(jìn)行抵押貸款，這就形成了重復(fù)抵押，使得債權(quán)人在行使其權(quán)利時(shí)出現(xiàn)利益沖突的現(xiàn)象。
（三）小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍不夠完善
首先，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，商業(yè)銀行缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。而既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能讓小微企業(yè)在現(xiàn)有條件下貸得出款的業(yè)務(wù)品種十 分缺乏，很難滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求。其次小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍人員不足，且小微企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著生產(chǎn)力水平的不斷壯大，科學(xué)技術(shù)的不斷提高，高科技新型技術(shù)的推廣使用，新型行業(yè)的不斷產(chǎn)生，要求信貸人員在貸前審查借款人時(shí)要熟悉當(dāng)前市場、行業(yè)背景，了解企業(yè)經(jīng)營情況，在貸款時(shí)要懂得分析公司財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測企業(yè)市場行情，在貸款后還要一直對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤調(diào)查。然而商業(yè)銀行客戶經(jīng)理目前的業(yè)務(wù)素質(zhì)離這要求還是有一段距離的；最后小微企業(yè)客戶經(jīng)理服務(wù)意識(shí)欠佳，部分商業(yè)銀行的服務(wù)體系不是十分健全，小微企業(yè)貸款服務(wù)意識(shí)就更是存在不少問題。
二、南昌銀行贛州支行對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策
（一）降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)
商業(yè)銀行應(yīng)加快建立小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，積極創(chuàng)新，突破貸款擔(dān)保方式約束。學(xué)習(xí)借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，推出聯(lián)保、互保等多種擔(dān)保方式。其中聯(lián)保是指多家企業(yè)自愿組成聯(lián)保團(tuán)體共同向銀行借款，團(tuán)體成員為其他成員授信提供連帶責(zé)任保證。而互保是指由多家小微企業(yè)組成互助合作組織，各小微企業(yè)都繳納一定金額的資金，然后委托專門的管理機(jī)構(gòu)為組織內(nèi)各成員企業(yè)在銀行貸款提供擔(dān)保。這樣才能切實(shí)解決小微企業(yè)“擔(dān)保難”問題。
（二）落實(shí)小微貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
商業(yè)銀行在與小微企業(yè)合作時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也要重視企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員在接觸客戶時(shí)應(yīng)把接觸過程中的真實(shí)情況做成報(bào)告并向上級(jí)反映，明確借款人所提交貸款材料中各項(xiàng)指標(biāo)的計(jì)算方法和依據(jù)。例如，測算企業(yè)償債能力時(shí)，應(yīng)把計(jì)算公式與及其調(diào)整金額紀(jì)錄在冊(cè)并附加文字說明。由于企業(yè)提交的審計(jì)報(bào)告，購銷合同等真假難辨，審查人員應(yīng)用其他方面間接分析其真實(shí)性、可靠性。比如，每月查看企業(yè)水電費(fèi)繳費(fèi)情況和企業(yè)在各銀行開戶收款情況，并與企業(yè)上報(bào)銷量收入相比較，從而看出企業(yè)盈利情況。嚴(yán)格執(zhí)行抵押登記手續(xù)，全面了解企業(yè)的綜合實(shí)力，準(zhǔn)確估計(jì)其還貸能力。在加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，還要提高貸后檢查的質(zhì)量。信貸人員應(yīng)縮短貸后定期檢查周期，增加不定期突擊檢查。如在檢查后發(fā)現(xiàn)有企業(yè)經(jīng)營不善，導(dǎo)致無法償還借款；借款沒按原定用途使用，去向不明等重要指標(biāo)不合格情況時(shí)，就應(yīng)該及時(shí)終止服務(wù)。
（三）加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
1.開發(fā)多種多樣小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品
目前商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品并不少，但是真正能適應(yīng)小微企業(yè)貸款需求的信貸產(chǎn)品還有待加強(qiáng)。小微企業(yè)不比大型企業(yè)資金量大，誠信度高，擔(dān)保資源豐富，他們對(duì)于產(chǎn)品更為敏感，因此快速創(chuàng)設(shè)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品顯得尤為重要。應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，在爭取傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小需求快的特點(diǎn)，不斷研究開發(fā)出一系列適合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，迅速搶占小微企業(yè)市場。必須堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”，培養(yǎng)一批具有敏銳洞察力的專業(yè)人才對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)研究，推出倉單質(zhì)押貸款、企業(yè)退稅稅款質(zhì)押貸款等一系列小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。逐漸的為小微企業(yè)建立起品種多、方式多樣化、結(jié)構(gòu)層次化的融資性質(zhì)的多立體化融資服務(wù)平臺(tái)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。
2.加強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)
一是要加強(qiáng)小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，增加小微信貸人員。從銀行外招聘具有經(jīng)驗(yàn)，熟悉小微貸款專業(yè)能力強(qiáng)的高水平人才，從銀行內(nèi)部也挖掘?qū)W習(xí)能力強(qiáng)，有責(zé)任心可培養(yǎng)的人才。二是提高小微貸款人員素質(zhì)，制定培訓(xùn)計(jì)劃和激勵(lì)機(jī)制。主要以營業(yè)部以及個(gè)人業(yè)績?yōu)榭己酥笜?biāo)，在每個(gè)季度和月度，把他們的業(yè)績與收入水平、晉升職位相聯(lián)系，激勵(lì)積極性較高的年輕人取得更大的成績。同時(shí)在管理模式（變粗放型管理為精細(xì)型管理）發(fā)生變化以后，可以對(duì)經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核。客戶經(jīng)理應(yīng)該安排定期進(jìn)行組織學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)指導(dǎo)和個(gè)案等方面共同商論，引導(dǎo)其充分利用總行、各分行的小微企業(yè)部創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)以此開拓客戶，還要重視將營銷費(fèi)用放在重點(diǎn)上，最終達(dá)到多勞多得的目的，讓客戶經(jīng)理等方面的人才成為業(yè)務(wù)發(fā)展的真正核心動(dòng)力。三是服務(wù)方式多樣化，小微企業(yè)可以與各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行進(jìn)行融資合作，加強(qiáng)互動(dòng)溝通，建立互利合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，使得小微企業(yè)的各種信息資料更詳細(xì)具體，更方便對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
篇2
關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；存款失蹤；內(nèi)部控制
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．020
收稿日期：2015－03－20
1 系列銀行存款丟失案案情介紹
2015年年初，多地銀行存款被爆“失蹤”，一時(shí)間這些新聞?wù)紦?jù)著各大媒體的頭版頭條，吸引了無數(shù)人的眼球。據(jù)調(diào)查，近5年來，遼寧、江蘇、浙江、湖南等多地都曾出現(xiàn)過銀行存款丟失的現(xiàn)象，其發(fā)生情況大致可歸納為以下三種：
第一種是銀行外部人員作案詐騙。外部不法分子通過偽卡盜刷、攻擊網(wǎng)銀系統(tǒng)、偽造銀行票證以及假扮銀行工作人員等方式盜取儲(chǔ)戶存款。比如在去年10月份瀘州老窖“丟失”存在農(nóng)行長沙迎新支行的1．5億元存款一案中，有數(shù)名詐騙人員偽造公司資料和印章，冒用公司名義到銀行完成掛失、開戶、轉(zhuǎn)賬等操作，盜取該公司在銀行的1．5億元存款。
第二種情況是銀行內(nèi)部員工作案詐騙。內(nèi)部員工利用職務(wù)優(yōu)勢，監(jiān)守自盜，誘騙儲(chǔ)戶多次輸入密碼，竊取客戶信息盜取存款。這類案件的涉案人員多為銀行分支機(jī)構(gòu)的高層管理者，由于目前我國商業(yè)銀行對(duì)基層管理者監(jiān)控乏力，使得位于基層的銀行高管的權(quán)限過于集中，其權(quán)利往往凌駕于內(nèi)部控制之上，所以就會(huì)導(dǎo)致基層銀行出現(xiàn)內(nèi)部控制失效帶來的存款“丟失”現(xiàn)象。
第三種是銀行內(nèi)部員工與外部社會(huì)人員勾結(jié)詐騙。這類情況一般與銀行非法高息攬儲(chǔ)相關(guān)，犯罪分子許諾銀行客戶除一般銀行利息外還可獲得其額外提供的高息，誘使儲(chǔ)戶將資金存入指定賬戶，同時(shí)與銀行員工勾結(jié)，要求客戶簽字、輸密碼等，將儲(chǔ)戶資金轉(zhuǎn)走。如杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶近億元存款丟失案就是如此，該行古蕩支行文二分理處原負(fù)責(zé)人祝超菊在案發(fā)前先是協(xié)助不法分子冒用銀行名義偽造蓋有銀行公章的保證書，對(duì)儲(chǔ)戶宣稱可提供事先一次性給予13％利息的“貼息存款”，當(dāng)儲(chǔ)戶來到指定窗口存款時(shí)，祝超菊再趁儲(chǔ)戶不備，打開轉(zhuǎn)賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉(zhuǎn)入其同伙賬戶分贓。
綜上所述，這一系列銀行存款丟失案的發(fā)生都與銀行的內(nèi)部控制有關(guān)，銀行的內(nèi)部控制不完善，才使得犯罪者有機(jī)可乘。因此，要避免此種現(xiàn)象的再次發(fā)生，必須完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制。
2 我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制的重大缺陷分析
商業(yè)銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理目標(biāo)，通過制定并實(shí)施系統(tǒng)化的政策、程序和方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估、控制、監(jiān)測和改進(jìn)的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。建立健全有效的內(nèi)部控制體系，有助于銀行貫徹執(zhí)行國家的法律法規(guī)制度和企業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度，保障銀行和客戶的資產(chǎn)安全。而上述一系列存款丟失案都表明我國商業(yè)銀行存在很大的內(nèi)部控制缺陷，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
2．1 內(nèi)控政策不完整
我國《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中制定明確的內(nèi)部控制政策，規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求。然而，就目前情況來看，我國商業(yè)銀行內(nèi)控政策的制定不能全面覆蓋商業(yè)銀行管理的各個(gè)層面，也不能很好地為銀行的經(jīng)營目標(biāo)和審計(jì)政策提供良好的指導(dǎo)。同時(shí)，我國商業(yè)銀行為了拉存款、提升業(yè)績而和企業(yè)發(fā)展各種業(yè)務(wù)，而不考慮這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有多大，可見銀行的內(nèi)控政策沒有很好地覆蓋到一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)這些活動(dòng)也缺少必要的內(nèi)部控制措施。
2．2 內(nèi)控文化缺失
內(nèi)部控制文化奠定了內(nèi)部控制建設(shè)的基調(diào)，健康的內(nèi)控文化可以保障內(nèi)控制度的高效設(shè)計(jì)和有效執(zhí)行。然而，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行都缺少一種健康的、積極向上的內(nèi)部控制文化，有些銀行工作人員并沒有真正領(lǐng)悟到內(nèi)部控制的內(nèi)涵，大都認(rèn)為內(nèi)部控制只是一種規(guī)章制度，而沒有認(rèn)識(shí)到銀行內(nèi)部控制其實(shí)是一種在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中包含的制度制定、制度執(zhí)行和監(jiān)督控制機(jī)制的動(dòng)態(tài)監(jiān)測過程。另外，有些員工的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)存在很大的問題，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行的重視程度不夠，他們常常會(huì)以習(xí)慣性的做法或經(jīng)驗(yàn)來取代制度的執(zhí)行，又或者會(huì)以信任來取代控制的執(zhí)行，對(duì)同事之間的相互監(jiān)督和管理的重視程度不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不強(qiáng)，從而導(dǎo)致了各種違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。以“杭州儲(chǔ)戶存款集體丟失案”為例，祝超菊作為銀行工作人員，卻沒有良好的職業(yè)道德，屢屢與外部不法分子勾結(jié)，無視銀行的內(nèi)部控制制度，而同事對(duì)于她竊取儲(chǔ)戶密碼進(jìn)行非法轉(zhuǎn)賬的行為卻沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，足可見員工之間的信任已經(jīng)取代了對(duì)內(nèi)控的執(zhí)行。
2．3 內(nèi)控措施執(zhí)行不到位
我國商業(yè)銀行的運(yùn)行控制措施主要包括高層檢查、行為控制、實(shí)物控制、風(fēng)險(xiǎn)暴露限制的審查、審批與授權(quán)、驗(yàn)證與核實(shí)以及不兼容崗位的適當(dāng)分離等。然而，目前我國商業(yè)銀行對(duì)這些措施的執(zhí)行都是流于形式，貫徹很不到位。如在貸款的審批與授權(quán)上，授權(quán)不明朗，貸款事前審查不嚴(yán)格，貸款審批手續(xù)不齊全，貸后檢查不到位，對(duì)資金的運(yùn)用缺乏有效的監(jiān)控，對(duì)擔(dān)保單位的擔(dān)保資格沒有進(jìn)行很好的審查；在實(shí)物的控制上，對(duì)實(shí)物的限制和監(jiān)控不嚴(yán)，雙重保管和定期盤存制度沒有落到實(shí)處；在行為的控制上，對(duì)銀行員工的行為沒有進(jìn)行很好的制約，沒有很好地做到不兼容崗位的適當(dāng)分離，對(duì)員工的不法行為懲處不嚴(yán)。
3 完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制的對(duì)策思路
3．1 提高違規(guī)成本，建立合規(guī)文化
銀行存款丟失案的發(fā)生多與違規(guī)操作有直接或間接的關(guān)系，因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)檢查力度，加大違規(guī)處罰力度，提高違規(guī)成本，對(duì)因違規(guī)操作、內(nèi)外勾結(jié)、隱瞞實(shí)情等造成的經(jīng)濟(jì)損失，除追究直接行為人的責(zé)任外，還要嚴(yán)格追究各級(jí)管理層的責(zé)任。同時(shí)，各銀行還應(yīng)將合規(guī)與內(nèi)控管理評(píng)價(jià)指標(biāo)納入各分支銀行的年度綜合績效考核內(nèi)，以防止出現(xiàn)基層銀行為了抓業(yè)務(wù)而輕內(nèi)控建設(shè)的現(xiàn)象。除此之外，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，提高員工的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)，將合規(guī)文化建設(shè)與員工日常的工作和業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，增強(qiáng)員工對(duì)內(nèi)控管理文化的認(rèn)同感，持續(xù)推進(jìn)銀行內(nèi)控文化的建設(shè)。
3．2 完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)控措施
銀行要預(yù)防存款再次丟失的風(fēng)險(xiǎn)，就必須強(qiáng)化、細(xì)化內(nèi)控管理，建立從上至下完備的內(nèi)控體系，完善內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)控措施。首先，銀行應(yīng)該建立和完善內(nèi)控的“三道防線”機(jī)制：基層業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和基層員工作為內(nèi)控的第一道防線，在承擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展任務(wù)時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格規(guī)范各項(xiàng)操作規(guī)程；作為內(nèi)控第二道防線的風(fēng)險(xiǎn)管理總部和業(yè)務(wù)管理部門，應(yīng)該統(tǒng)籌內(nèi)控制度建設(shè)，指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和評(píng)估第一道防線的工作，并適時(shí)調(diào)整內(nèi)控政策制度，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)完善；另外，稽核部門應(yīng)作為內(nèi)控的第三道防線，負(fù)責(zé)優(yōu)化監(jiān)督檢查方法，加大非現(xiàn)場工作力度，提升風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)速度，促進(jìn)整個(gè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提升。
3．3 加快系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管力度
各家銀行應(yīng)當(dāng)積極強(qiáng)化事權(quán)責(zé)劃分機(jī)制，完善業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度，推進(jìn)差異化授權(quán)體制改革，提高監(jiān)管的力度。同時(shí)，銀行應(yīng)該開發(fā)更加安全、可靠的信息化技術(shù)，加快內(nèi)控合規(guī)信息化系統(tǒng)的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的系統(tǒng)自動(dòng)控制，從制度建設(shè)、工作機(jī)制以及技術(shù)保障等多方面構(gòu)建起較為完善的客戶信息保護(hù)體系，加強(qiáng)信息系統(tǒng)對(duì)客戶信息保護(hù)的硬控制，為客戶構(gòu)建一張金融交易和信息保護(hù)的“安全網(wǎng)”。只有這樣，企業(yè)和儲(chǔ)戶的銀行存款才會(huì)更安全，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)得到較好的控制。
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篇3
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行偏向于大企業(yè)，忽略了中小微企業(yè)，因此眾多中小微企業(yè)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲區(qū)。時(shí)代的發(fā)展帶動(dòng)了中小微企業(yè)的擴(kuò)展，是一個(gè)龐大的潛在市場。
以P2P為例，借款者向平臺(tái)提出貸款申請(qǐng)，平臺(tái)根據(jù)資信狀況做出評(píng)估篩選，將符合條件的項(xiàng)目公布在平臺(tái)之上，投資者根據(jù)投標(biāo)確定是否投資。而貸款業(yè)務(wù)一直作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沖擊。
在2014年前，我國商業(yè)銀行短期貸款一直呈現(xiàn)持續(xù)增長的狀態(tài)，直至2015年，短期貸款大幅度下降，從2014年的336371億元，驟減至2015年的88789億元。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模影響不大，但對(duì)短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有較大的沖擊，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以短期融資為主。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。第三方支付機(jī)構(gòu)的興起分流了部分銀行存款，用戶可以將多余的資金流轉(zhuǎn)入支付寶，可隨時(shí)用于支付。用戶利用余額寶將短期資金進(jìn)行理財(cái)投資，獲取收益，并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率明顯高于銀行存款利率，用戶在同等條件下，會(huì)選擇收益率更高的互聯(lián)網(wǎng)金融。支付寶的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行獨(dú)攬存款的傳統(tǒng)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來沖擊。
根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2010年～2014年我國商業(yè)銀行的存款總額在持續(xù)增長，但活期存款總額的增速明顯放?，且在2014年～2015年之間驟然下降，從2014年的231608億元降至206146億元。
但互聯(lián)網(wǎng)金融的資金最終依然是歸流至商業(yè)銀行，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融影響的只是商業(yè)銀行存款總額的一小部分，即活期存款。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付結(jié)算的出現(xiàn)搶占了原商業(yè)銀行在支付結(jié)算上的較大市場份額。如支付寶的出現(xiàn)，在支付寶中提現(xiàn)有一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度，支付寶間轉(zhuǎn)賬無需手續(xù)費(fèi)，這對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)帶來沖擊。以五大行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用數(shù)據(jù)證明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊。
由上表可以看出，2010～2015年，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)該項(xiàng)目上的收入總額呈緩慢增長趨勢，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占凈利潤比值相當(dāng)穩(wěn)定。近年來，各家商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的相繼萎縮，都一同加大了中間業(yè)務(wù)的投入。正如上圖可見，中間業(yè)務(wù)收入的利潤貢獻(xiàn)率并沒有隨著投入的增加而有明顯的波動(dòng)，也從側(cè)面反推說明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入具有一定的影響，但沒有特別劇烈。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，也不斷的尋找自身的不足，努力尋求差距。
1.鞏固客戶基礎(chǔ)，更新市場定位。商業(yè)銀行需要各個(gè)銀行之間的通力合作。從商業(yè)銀行的合作關(guān)系中來看，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間依然存在著發(fā)展空間；從各個(gè)銀行的關(guān)系來看，商業(yè)銀行因堅(jiān)持以客戶為基礎(chǔ)的策略不動(dòng)搖，針對(duì)金融市場的情況重新對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行定位。
正如中國農(nóng)業(yè)銀行所提出的以服務(wù)鞏固業(yè)務(wù)，拓寬核心客戶群。農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案中提出“一點(diǎn)一策”，將各個(gè)分行、支行以及網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、客戶愛好，提出創(chuàng)新措施，打造農(nóng)行服務(wù)品牌。
2.提高服務(wù)效率，創(chuàng)新管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面做好對(duì)策分析，不僅要從內(nèi)部管理進(jìn)行改善，還應(yīng)該分析外部環(huán)境，更好迎接來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行必須不斷更新管理模式，根據(jù)用戶實(shí)際需求，搜集客戶信息，加快產(chǎn)品更新速度，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略
（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對(duì)策略
銀行的主要業(yè)務(wù)基本上可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三個(gè)板塊，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給這三個(gè)板塊帶了不同程度的影響。
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新刻不容緩。商業(yè)銀行要主動(dòng)適應(yīng)信息化時(shí)代的需求，建立大數(shù)據(jù)體系，完善自身信貸業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)拓寬市場，建立綜合性信貸平臺(tái)，將傳統(tǒng)的信貸模式向電子化、自主化和跨區(qū)域化方向發(fā)展。
2.負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。銀行的主要負(fù)債是吸收的存款，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是吸收了用戶小額的閑散資金，影響了商業(yè)銀行的活期存款收益。而其矛盾的源頭是在于利率收益較大，在同等條件下，用戶更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。
在央行調(diào)控利率的政策下，商業(yè)銀行無法在利率上做出調(diào)整空間，因此商業(yè)銀行要搶占市場需要重新定位思考，調(diào)整策略。商業(yè)銀行可以自建支付平臺(tái)，積極與電商企業(yè)合作。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該完善市場，鞏固已有的市場。
3.中間業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。從上文我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響并不是特別明顯，這主要原因還是客戶在大額消費(fèi)上考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融安全性問題以及風(fēng)險(xiǎn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融支付之中小?~支付占大多數(shù)，并享受小額消費(fèi)的便捷性。商業(yè)銀行從中應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)“云計(jì)算”能夠大幅度減少信息不對(duì)稱的技術(shù)，這不僅能夠避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行繁瑣的手續(xù)流程，也能夠降低客戶的費(fèi)用。
（二）商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的應(yīng)對(duì)策略
商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不但要認(rèn)識(shí)到自身的不足，也應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢。首先，我國商業(yè)銀行歷史悠久，擁有良好的風(fēng)控系統(tǒng)以及優(yōu)良的信譽(yù)；其次，商業(yè)銀行有雄厚的資金，在存貸款風(fēng)險(xiǎn)上幾乎為零；再次，商業(yè)銀行擁有大量專業(yè)金融人才儲(chǔ)備，有足夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的實(shí)力。
而商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最主要的原因是商業(yè)銀行在整體化上以及便捷程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融差距較大，因此，商業(yè)銀行更需要搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)，以整體優(yōu)勢贏取互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)朝著綜合化、跨界化的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
（三）商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)的關(guān)注，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，揚(yáng)長避短，調(diào)整戰(zhàn)略。
1.改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，重視科技發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，并從挑戰(zhàn)中尋找發(fā)展機(jī)遇，重新審視銀行的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀行業(yè)管理層應(yīng)該認(rèn)識(shí)到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢的潮流，要利用好互聯(lián)網(wǎng)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，敢于創(chuàng)新。
2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，互利共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起是新型金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。這不僅是產(chǎn)品的多樣化，更重要的是產(chǎn)品間的相互之間匹配度高，操作便捷，組合式產(chǎn)品是未來消費(fèi)方向。因此商業(yè)銀行就要抓住重點(diǎn)，信息技術(shù)的互通性，打造“一站式”金融服務(wù)。
3.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，重拾盲區(qū)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行門檻較高，主要面向大型企業(yè)，中小微企業(yè)難以獲取貸款。所以，中小微企業(yè)在面對(duì)銀行申請(qǐng)貸款的過程中處于困境。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注到中小微這個(gè)群體，推出便捷貸款的渠道，優(yōu)化貸款模式，在保持原有大型企業(yè)的基礎(chǔ)上，將為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)納入發(fā)展戰(zhàn)略。
四、結(jié)論
篇4
1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。資本市場的迅速發(fā)展所引起的社會(huì)資金分流，既影響了商業(yè)銀行的存款總量，又影響了商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。從總量來看，資本市場的發(fā)展為廣大的居民和機(jī)構(gòu)提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業(yè)銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險(xiǎn)等資本市場金融工具，因而直接影響著商業(yè)銀行對(duì)于存款的吸收。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計(jì)，1991年我國證券存量占金融資產(chǎn)的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點(diǎn)開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁，因而對(duì)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成了潛在的嚴(yán)重的威脅。據(jù)中國建設(shè)銀行在12個(gè)城市進(jìn)行的開放型基金問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查者中有47%的機(jī)構(gòu)和55%的個(gè)人表示愿意動(dòng)用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)的增強(qiáng)以及社會(huì)保障制度的改革，保險(xiǎn)公司尤其是投資類險(xiǎn)種的出現(xiàn)（如分紅保險(xiǎn)）對(duì)商業(yè)銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險(xiǎn)資金已達(dá)4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會(huì)有相當(dāng)一部分最終以財(cái)政存款或企業(yè)存款的形式又回流到商業(yè)銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發(fā)展在相當(dāng)程度上會(huì)引起商業(yè)銀行現(xiàn)有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結(jié)構(gòu)上看，投資者進(jìn)行投資動(dòng)用的是儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性下降，期限縮短，從而不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。
2.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。資本市場的發(fā)展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行可貸資金減少，因而貸款規(guī)模相應(yīng)受到影響；另一方面，由于資本市場的發(fā)展使企業(yè)直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應(yīng)下降。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，1995年我國直接融資（股票和企業(yè)債券）只有366億元，占當(dāng)年全部融資額（金融機(jī)構(gòu)貸款新增額加直接融資合計(jì)11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達(dá)到2176億元，占當(dāng)年全部融資額的27.9%，從發(fā)展的勢頭和趨勢看，其所占比重會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，因此，以商業(yè)銀行為主體的貸款間接融資比重會(huì)進(jìn)一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發(fā)展也影響了商業(yè)銀行貸款的結(jié)構(gòu)。一方面，資本市場的發(fā)展使業(yè)績好的企業(yè)紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導(dǎo)致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業(yè)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行貸款的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)上升；另一方面，由于企業(yè)在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業(yè)銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)也相應(yīng)發(fā)生了變化，短期流動(dòng)資金貸款比重增加，長期固定資產(chǎn)貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。
3.對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的上述影響，傳統(tǒng)的貸款收入減少，因而商業(yè)銀行的利潤下降。
（二）外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2002年3月，進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)有400多家，其中200多家已經(jīng)開始營業(yè)。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據(jù)亞洲開發(fā)銀行北京代表處首席代表布魯斯估計(jì)，10年或15年之后，外資銀行占有的市場份額可能會(huì)上升到30%左右，外資銀行對(duì)我國商業(yè)銀行構(gòu)成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進(jìn)入中國后，將會(huì)在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才、中間業(yè)務(wù)等方面與我們展開激烈的競爭，因此，我國銀行業(yè)將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰(zhàn)。
1.優(yōu)質(zhì)客戶資源的激烈競爭。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和金融創(chuàng)新能力，可為客戶提供高效全面的服務(wù)，因此，中資銀行的一部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)轉(zhuǎn)移到外資銀行，從而導(dǎo)致中資銀行較大的損失。據(jù)報(bào)道，有不少外資金融機(jī)構(gòu)已在中國市場進(jìn)行有關(guān)市場調(diào)查，并掌握了有關(guān)中資金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶的確切數(shù)據(jù)，其目的就在于為將來的競爭做準(zhǔn)備。
2.優(yōu)秀人才的爭奪。外資銀行進(jìn)入中國后，本土化及經(jīng)營管理的需要都會(huì)促使其在人才方面與中資銀行進(jìn)行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)對(duì)優(yōu)秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優(yōu)秀人才的流失短期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致中資商業(yè)銀行一部分客戶的流失，長期內(nèi)則在一定程度上會(huì)造成中資商業(yè)銀行發(fā)展后勁不足，因此，優(yōu)秀人才流失對(duì)中資銀行的影響不容忽視。
3.中間業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，因此是商業(yè)銀行非常理想的業(yè)務(wù)類型。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類少、創(chuàng)新能力差、發(fā)展滯后，在中間業(yè)務(wù)的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業(yè)務(wù)的競爭方面我國銀行業(yè)處于劣勢地位，從而對(duì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口結(jié)算總額的比重已經(jīng)達(dá)到了35%～40%.
（三）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，設(shè)置成本和營運(yùn)成本都很低。在美國，開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本則為150～200萬美元，這樣會(huì)使一大批非銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，進(jìn)一步加劇銀行業(yè)的競爭；另外，據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本也有較大差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本僅為1美分。根據(jù)艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查預(yù)測，到2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行業(yè)利潤。因此，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將面臨著同樣的問題。據(jù)CNNIC調(diào)查，截止到2001年6月30日，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到2650萬，是2000年同期的2倍，上網(wǎng)計(jì)算機(jī)臺(tái)數(shù)達(dá)1002萬臺(tái)，也比2000年同期翻了一番。據(jù)預(yù)測，我國網(wǎng)民數(shù)量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了巨大的空間，同時(shí)，這也意味著傳統(tǒng)商業(yè)銀行將面臨前所未有的來自網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)。而且，外資銀行進(jìn)入中國后，也會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方面和我國銀行業(yè)展開激烈的競爭。
（四）非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
從國際金融業(yè)的發(fā)展來看，由于金融創(chuàng)新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業(yè)經(jīng)營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)如儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、信用社、證券公司、人壽保險(xiǎn)公司和某些金融公司紛紛涌入傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域，從而使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，進(jìn)而面臨的對(duì)手空前增多。在英國，這一特點(diǎn)尤其表現(xiàn)在建筑協(xié)會(huì)通過結(jié)構(gòu)重組，大量地向銀行轉(zhuǎn)變。我國金融業(yè)亦面臨著同樣的問題。從20世紀(jì)80年代信托機(jī)構(gòu)大辦銀行業(yè)務(wù)到目前郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行的存款爭奪，證券投資基金及保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業(yè)銀行將面臨著來自非銀行金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭。而且，當(dāng)前我國實(shí)行的還是分業(yè)經(jīng)營，且金融創(chuàng)新步伐較慢，金融自由化程度不高，應(yīng)該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的沖擊。可以預(yù)計(jì)，隨著這種情況的改變，非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成的威脅將會(huì)大大增加。
綜上所述，21世紀(jì)我國商業(yè)銀行面臨的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)下銀行等多元競爭格局。因此，如何應(yīng)對(duì)來自方方面面的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中求得生存和發(fā)展，是我國商業(yè)銀行目前亟待研究的重要問題。
二、我國商業(yè)銀行迎接挑戰(zhàn)，加快自身發(fā)展的對(duì)策
篇5
近期央行不斷實(shí)施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準(zhǔn)備金率，加大央行票據(jù)的發(fā)行量，實(shí)施窗口指導(dǎo)等， 這些緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)有影響，成為需要加以關(guān)注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實(shí)施的內(nèi)在原因，探討緊縮性政策對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出有關(guān)對(duì)策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時(shí)期內(nèi)存在
上世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡造成我國國際收支持續(xù)雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進(jìn)一步發(fā)展，帶來外匯儲(chǔ)備快速增長，而且每年新增數(shù)量不斷上升。受人民幣升值預(yù)期的影響，企業(yè)和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結(jié)匯于官，使得企業(yè)居民的大部分外匯都變成了金融機(jī)構(gòu)的外匯占款。2001年外匯儲(chǔ)備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達(dá)到98%。強(qiáng)制結(jié)售匯制度下，金融機(jī)構(gòu)的外匯占款最終成為央行的資產(chǎn)，而央行資產(chǎn)方的增加即表明流動(dòng)性的增加。當(dāng)前，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量、有價(jià)證券的數(shù)量都較少，外匯儲(chǔ)備超常規(guī)增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經(jīng)濟(jì)增長所需要的貨幣供應(yīng)量，成為當(dāng)前流動(dòng)性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動(dòng)性過剩問題，避免銀行信貸過快擴(kuò)張并可能由此帶來經(jīng)濟(jì)過熱和不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)，從2002年起，央行開始實(shí)行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動(dòng)性，利用窗口指導(dǎo)和上調(diào)基準(zhǔn)利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經(jīng)濟(jì)失衡是各國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)，短期內(nèi)難以有大的改變，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要假以時(shí)日，沒有一定的時(shí)間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預(yù)期將加快投資、投機(jī)資金的進(jìn)入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時(shí)期內(nèi)存在，銀行體系流動(dòng)性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時(shí)期來看央行將實(shí)施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響
1、商業(yè)銀行寬松的資金環(huán)境和信貸擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)仍將維持，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行增加利息收入有利
據(jù)測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎(chǔ)貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)貨幣量。為了抑制流動(dòng)性過剩，對(duì)沖外匯占款大于基礎(chǔ)貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)。從政策實(shí)施效果來看，2002年以來基礎(chǔ)貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎(chǔ)貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境仍然偏松。
在主動(dòng)投放基礎(chǔ)貨幣的時(shí)候，中央銀行會(huì)把社會(huì)的超額儲(chǔ)備的流動(dòng)性控制在盡可能少的數(shù)量上。各國通行的無息存款準(zhǔn)備金制度也使得商業(yè)銀行盡可能保留最低超額準(zhǔn)備金率。但是由于我國基礎(chǔ)貨幣投放的被動(dòng)性以及特殊的準(zhǔn)備金收益率制度，當(dāng)前銀行體系存在較高的超額存款準(zhǔn)備金率。提高存款準(zhǔn)備金僅是使部分超額準(zhǔn)備金變成法定準(zhǔn)備金，因此不會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊縮作用。從實(shí)際運(yùn)作結(jié)果來看，2002年以來，商業(yè)銀行存貸款規(guī)模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調(diào)準(zhǔn)備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會(huì)影響商業(yè)銀行整體寬松的資金環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)。此外，由于目前法定準(zhǔn)備金利率為1.89%，高于超額準(zhǔn)備金0.99%的水平，提高存款準(zhǔn)備金率使部分超額準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘ?zhǔn)備金，對(duì)增加銀行利息收入有利。
2、央票發(fā)行對(duì)銀行貸款存在擠出效應(yīng)，對(duì)銀行盈利造成負(fù)面影響
目前商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要有貸款、有價(jià)證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運(yùn)用分別占資金運(yùn)用總量的62%、11%和27%。從商業(yè)銀行資金運(yùn)用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據(jù)發(fā)行量的不斷增加，央票占金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當(dāng)年增加值占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對(duì)貸款的擠出效應(yīng)趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠(yuǎn)低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對(duì)銀行貸款擠出將對(duì)銀行盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。而定向發(fā)行央票屬懲罰性手段，發(fā)行對(duì)象主要是貸款發(fā)放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對(duì)銀行盈利負(fù)面影響更大。
3、窗口指導(dǎo)將控制貸款過快增長態(tài)勢，但對(duì)盈利的負(fù)面影響有限
2006年以來央行多次實(shí)施窗口指導(dǎo)，都是要求商業(yè)銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開窗口指導(dǎo)會(huì)議，提醒各家銀行要對(duì)過快增長的信貸投放保持警惕，嚴(yán)格控制過度投資行業(yè)的貸款；銀監(jiān)會(huì)則明確表示所有違規(guī)違法的信貸資金都要查處。受窗口指導(dǎo)的影響，商業(yè)銀行貸款過快增長勢頭將會(huì)受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態(tài)勢，對(duì)銀行的盈利增長不會(huì)產(chǎn)生太大的負(fù)面影響。
4、加息有助于擴(kuò)大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會(huì)因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會(huì)因?yàn)榧酉⒍s小。2006年央行于4月和8月兩次上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)54個(gè)百分點(diǎn)， 2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準(zhǔn)利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權(quán)平均利率升高到6.58%，為基準(zhǔn)利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個(gè)基點(diǎn)，要明顯大于貸款基準(zhǔn)利率54個(gè)基點(diǎn)的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴(kuò)大。
加息對(duì)于存款平均利率上調(diào)影響弱于貸款。央行數(shù)次加息沒有調(diào)整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對(duì)于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結(jié)構(gòu)決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴(kuò)大，可能使企業(yè)和居民選擇期限更長的存款，進(jìn)而提高銀行的資金成本。但實(shí)際上，由于居民和企業(yè)選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動(dòng)性需要，投資和消費(fèi)支出的增加才是驅(qū)動(dòng)活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業(yè)投資增長較快的情況下，加息不會(huì)降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現(xiàn)明顯活期化的趨勢，加息對(duì)銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業(yè)銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴(kuò)大。加息對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會(huì)有所提高。
5、銀行資金運(yùn)用壓力將加大，但金融市場利率走高對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動(dòng)性不斷提高，銀行體系存款規(guī)模將不斷增加，定向發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴(kuò)張作用，加上股票市場和債券市場的發(fā)展對(duì)企業(yè)信貸起到分流影響。銀行體系存差規(guī)模將持續(xù)提高，存貸比趨于下降，銀行資金運(yùn)用壓力將會(huì)增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預(yù)期和央行加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時(shí)間央行仍將執(zhí)行緊縮為主的貨幣政策，帶動(dòng)貨幣市場、債券市場利率持續(xù)走高。金融市場利率走高盡管會(huì)影響現(xiàn)有票據(jù)和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現(xiàn)有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會(huì)提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)收入的影響正面為主。
6、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量所受負(fù)面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經(jīng)濟(jì)過熱，因此不會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不會(huì)增加，對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)盈利的影響很小，加息并不會(huì)對(duì)銀行貸款質(zhì)量帶來負(fù)面影響。相反，由于加息會(huì)增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業(yè)的貸款需求，有助于銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)一步優(yōu)選，改善商業(yè)銀行新增資產(chǎn)的質(zhì)量。
綜上所述，當(dāng)前緊縮性的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環(huán)境不會(huì)改變；二是增加銀行利差和資金業(yè)務(wù)收益率；三是有利于銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對(duì)利息收入總額存在一定的負(fù)面影響。
三、對(duì)策建議
總體來看，央行實(shí)施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩問題，不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和金融環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，不會(huì)改變銀行資金面持續(xù)寬松的局面，對(duì)銀行經(jīng)營環(huán)境的負(fù)面影響有限。商業(yè)銀行不應(yīng)過分擔(dān)心央行緊縮性貨幣政策，而應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融環(huán)境較為寬松的良好發(fā)展環(huán)境，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。
但是，央行發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、上調(diào)利率等政策會(huì)對(duì)銀行貸款增長、資金運(yùn)作、資產(chǎn)質(zhì)量、凈息差和利潤產(chǎn)生一些影響，商業(yè)銀行應(yīng)正視這些影響，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做好以下應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
1、積極調(diào)整優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高存款收益貢獻(xiàn)度
在市場流動(dòng)性持續(xù)寬松的情況下，資本市場快速發(fā)展將推動(dòng)同業(yè)存款快速發(fā)展以及企業(yè)和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運(yùn)行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業(yè)銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前金融發(fā)展形勢，抓住機(jī)遇，加快低成本活期存款業(yè)務(wù)較快發(fā)展。特別是應(yīng)從強(qiáng)化品牌形象，加快產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)入手，加快企業(yè)、個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)的市場營銷力度，積極吸收金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款，改善自身的存款結(jié)構(gòu)，提高存款對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)度。
2、有針對(duì)性得加快內(nèi)向型中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
緊縮性的貨幣政策不會(huì)影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴(kuò)張受窗口指導(dǎo)等政策影響將有所放慢，而資本市場發(fā)展帶來的金融脫媒使優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶，進(jìn)而優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)客戶的貸款迅速分流，因此商業(yè)銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續(xù)擴(kuò)大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，獲取利息收入將是商業(yè)銀行增加收入的重要途徑之一。商業(yè)銀行可加強(qiáng)細(xì)分市場研究，有針對(duì)性的尋找目標(biāo)客戶。由于國際收支順差主要由對(duì)外部門的對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往引起，對(duì)外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內(nèi)向型企業(yè)面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會(huì)較為迫切。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場資金供求結(jié)構(gòu)的研究，重點(diǎn)加快資金壓力較大、具有較好發(fā)展?jié)摿Α⒂闆r良好的內(nèi)向型中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，達(dá)到較好的營銷效果。
3、大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新、市場交易和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展
隨著商業(yè)銀行存差的不斷擴(kuò)大，銀行的資金運(yùn)用壓力將增加，但是金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新的加大以及市場利率的逐步走高，為銀行資金業(yè)務(wù)發(fā)展提供機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極提升自身的資金產(chǎn)品創(chuàng)新、市場交易和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，增強(qiáng)資金業(yè)務(wù)獲利能力。重點(diǎn)在于培育和引進(jìn)資金交易人員，大力提高交易能力，提升盈利水平。增強(qiáng)營銷意識(shí)和營銷力度，加快本外幣資金產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，拓展資金交易產(chǎn)品品種，以更好得把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，增加業(yè)務(wù)收入。
4、大力發(fā)展新興中間業(yè)務(wù)，拓寬收入來源
篇6
一、緊縮性貨幣政策將在較長時(shí)期內(nèi)存在
上世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡造成我國國際收支持續(xù)雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進(jìn)一步發(fā)展，帶來外匯儲(chǔ)備快速增長，而且每年新增數(shù)量不斷上升。
受人民幣升值預(yù)期的影響，企業(yè)和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結(jié)匯于官，使得企業(yè)居民的大部分外匯都變成了金融機(jī)構(gòu)的外匯占款。2001年外匯儲(chǔ)備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達(dá)到98%。強(qiáng)制結(jié)售匯制度下，金融機(jī)構(gòu)的外匯占款最終成為央行的資產(chǎn)，而央行資產(chǎn)方的增加即表明流動(dòng)性的增加。當(dāng)前，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量、有價(jià)證券的數(shù)量都較少，外匯儲(chǔ)備超常規(guī)增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經(jīng)濟(jì)增長所需要的貨幣供應(yīng)量，成為當(dāng)前流動(dòng)性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動(dòng)性過剩問題，避免銀行信貸過快擴(kuò)張并可能由此帶來經(jīng)濟(jì)過熱和不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)，從2002年起，央行開始實(shí)行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動(dòng)性，利用窗口指導(dǎo)和上調(diào)基準(zhǔn)利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經(jīng)濟(jì)失衡是各國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)，短期內(nèi)難以有大的改變，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要假以時(shí)日，沒有一定的時(shí)間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預(yù)期將加快投資、投機(jī)資金的進(jìn)入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時(shí)期內(nèi)存在，銀行體系流動(dòng)性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時(shí)期來看央行將實(shí)施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響
1、商業(yè)銀行寬松的資金環(huán)境和信貸擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)仍將維持，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行增加利息收入有利
據(jù)測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎(chǔ)貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)貨幣量。為了抑制流動(dòng)性過剩，對(duì)沖外匯占款大于基礎(chǔ)貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)。從政策實(shí)施效果來看，2002年以來基礎(chǔ)貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎(chǔ)貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境仍然偏松。
在主動(dòng)投放基礎(chǔ)貨幣的時(shí)候，中央銀行會(huì)把社會(huì)的超額儲(chǔ)備的流動(dòng)性控制在盡可能少的數(shù)量上。各國通行的無息存款準(zhǔn)備金制度也使得商業(yè)銀行盡可能保留最低超額準(zhǔn)備金率。但是由于我國基礎(chǔ)貨幣投放的被動(dòng)性以及特殊的準(zhǔn)備金收益率制度，當(dāng)前銀行體系存在較高的超額存款準(zhǔn)備金率。提高存款準(zhǔn)備金僅是使部分超額準(zhǔn)備金變成法定準(zhǔn)備金，因此不會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊縮作用。從實(shí)際運(yùn)作結(jié)果來看，2002年以來，商業(yè)銀行存貸款規(guī)模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調(diào)準(zhǔn)備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會(huì)影響商業(yè)銀行整體寬松的資金環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)。此外，由于目前法定準(zhǔn)備金利率為1.89%，高于超額準(zhǔn)備金0.99%的水平，提高存款準(zhǔn)備金率使部分超額準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘ?zhǔn)備金，對(duì)增加銀行利息收入有利。
2、央票發(fā)行對(duì)銀行貸款存在擠出效應(yīng)，對(duì)銀行盈利造成負(fù)面影響
目前商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要有貸款、有價(jià)證券投資和外匯占款等三部分，2006年末，這三部分資金運(yùn)用分別占資金運(yùn)用總量的62%、11%和27%。從商業(yè)銀行資金運(yùn)用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據(jù)發(fā)行量的不斷增加，央票占金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當(dāng)年增加值占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對(duì)貸款的擠出效應(yīng)趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠(yuǎn)低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對(duì)銀行貸款擠出將對(duì)銀行盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。而定向發(fā)行央票屬懲罰性手段，發(fā)行對(duì)象主要是貸款發(fā)放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對(duì)銀行盈利負(fù)面影響更大。
3、窗口指導(dǎo)將控制貸款過快增長態(tài)勢，但對(duì)盈利的負(fù)面影響有限
2006年以來央行多次實(shí)施窗口指導(dǎo)，都是要求商業(yè)銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開窗口指導(dǎo)會(huì)議，提醒各家銀行要對(duì)過快增長的信貸投放保持警惕，嚴(yán)格控制過度投資行業(yè)的貸款；銀監(jiān)會(huì)則明確表示所有違規(guī)違法的信貸資金都要查處。受窗口指導(dǎo)的影響，商業(yè)銀行貸款過快增長勢頭將會(huì)受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態(tài)勢，對(duì)銀行的盈利增長不會(huì)產(chǎn)生太大的負(fù)面影響。
4、加息有助于擴(kuò)大銀行利差，增加利息收入
加息將有助于提高貸款平均利率水平。在宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，投資需求較為旺盛的情況下，貸款需求不會(huì)因加息而受到影響，貸款平均利率上浮水平不會(huì)因?yàn)榧酉⒍s小。2006年央行于4月和8月兩次上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)54個(gè)百分點(diǎn)，2006年1季度貸款利率為5.85%，為基準(zhǔn)利率的1.05倍，到4季度的1年期貸款加權(quán)平均利率升高到6.58%，為基準(zhǔn)利率的1.08倍，4季度較1季度提高了73個(gè)基點(diǎn)，要明顯大于貸款基準(zhǔn)利率54個(gè)基點(diǎn)的提高。貸款平均利率上浮水平不僅沒有因加息而縮小，反而略有擴(kuò)大。
加息對(duì)于存款平均利率上調(diào)影響弱于貸款。央行數(shù)次加息沒有調(diào)整活期存款的利率，僅僅提高了銀行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的條件下，加息對(duì)于銀行存款平均成本的影響主要由銀行定活期存款結(jié)構(gòu)決定。盡管加息使定期存款與活期存款利率的差距有所擴(kuò)大，可能使企業(yè)和居民選擇期限更長的存款，進(jìn)而提高銀行的資金成本。但實(shí)際上，由于居民和企業(yè)選擇定期存款的主要目的是獲得利息收入，而選擇活期存款是為了滿足流動(dòng)性需要，投資和消費(fèi)支出的增加才是驅(qū)動(dòng)活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市場火爆，企業(yè)投資增長較快的情況下，加息不會(huì)降低銀行活期存款的比重，銀行存款仍將呈現(xiàn)明顯活期化的趨勢，加息對(duì)銀行存款成本影響不大。
由于加息使商業(yè)銀行平均存款利率有所提高，但要明顯低于貸款平均利率的提高，將使銀行利差收入得到擴(kuò)大。加息對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮作用有限，并不足以降低信貸的增長，因此加息后銀行凈利息收入增長會(huì)有所提高。
5、銀行資金運(yùn)用壓力將加大，但金融市場利率走高對(duì)商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)帶來積極影響
隨著外匯占款和市場流動(dòng)性不斷提高，銀行體系存款規(guī)模將不斷增加，定向發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、加息等緊縮性貨幣政策將起到抑制銀行信貸擴(kuò)張作用，加上股票市場和債券市場的發(fā)展對(duì)企業(yè)信貸起到分流影響。銀行體系存差規(guī)模將持續(xù)提高，存貸比趨于下降，銀行資金運(yùn)用壓力將會(huì)增加。
2006年以來，受貨幣政策緊縮預(yù)期和央行加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度的影響，銀行間市場利率大幅上升。未來一段時(shí)間央行仍將執(zhí)行緊縮為主的貨幣政策，帶動(dòng)貨幣市場、債券市場利率持續(xù)走高。金融市場利率走高盡管會(huì)影響現(xiàn)有票據(jù)和債券的市值，但由于銀行債券投資的久期只有2年左右，現(xiàn)有債券市值所受影響較小。但是，債券市場收益率的上升會(huì)提高銀行未來的債券投資收益。因此債券市場收益率的提高，對(duì)銀行資金業(yè)務(wù)收入的影響正面為主。
6、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量所受負(fù)面影響有限
加息主要目的是遏制過快增長的貸款需求，防止經(jīng)濟(jì)過熱，因此不會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)形勢。由于央行加息主要考慮CPI上漲的因素，扣除CPI加息后客戶實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不會(huì)增加，對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)盈利的影響很小，加息并不會(huì)對(duì)銀行貸款質(zhì)量帶來負(fù)面影響。相反，由于加息會(huì)增加資金邊際成本，降低收益率較低的企業(yè)的貸款需求，有助于銀行對(duì)借款企業(yè)進(jìn)一步優(yōu)選，改善商業(yè)銀行新增資產(chǎn)的質(zhì)量。
綜上所述，當(dāng)前緊縮性的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響利弊共存，有利之處在于：一是銀行資金面寬松的環(huán)境不會(huì)改變；二是增加銀行利差和資金業(yè)務(wù)收益率；三是有利于銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。弊端在于貸款快速增長勢頭將有所放緩，對(duì)利息收入總額存在一定的負(fù)面影響。
三、對(duì)策建議
總體來看，央行實(shí)施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩問題，不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和金融環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，不會(huì)改變銀行資金面持續(xù)寬松的局面，對(duì)銀行經(jīng)營環(huán)境的負(fù)面影響有限。商業(yè)銀行不應(yīng)過分擔(dān)心央行緊縮性貨幣政策，而應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融環(huán)境較為寬松的良好發(fā)展環(huán)境，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。
但是，央行發(fā)行央票、窗口指導(dǎo)、上調(diào)利率等政策會(huì)對(duì)銀行貸款增長、資金運(yùn)作、資產(chǎn)質(zhì)量、凈息差和利潤產(chǎn)生一些影響，商業(yè)銀行應(yīng)正視這些影響，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，做好以下應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
1、積極調(diào)整優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高存款收益貢獻(xiàn)度
在市場流動(dòng)性持續(xù)寬松的情況下，資本市場快速發(fā)展將推動(dòng)同業(yè)存款快速發(fā)展以及企業(yè)和居民存款活期化傾向。由于股票、房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上升，銀行信貸增幅居高不下，CPI高位運(yùn)行，未來央行加息的可能性較大，并有可能成為今后緊縮性貨幣政策的主要選擇工具之一。在加息周期中，商業(yè)銀行活期存款占比越高，加息得到的收益將越大。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清當(dāng)前金融發(fā)展形勢，抓住機(jī)遇，加快低成本活期存款業(yè)務(wù)較快發(fā)展。特別是應(yīng)從強(qiáng)化品牌形象，加快產(chǎn)品開發(fā)，提升服務(wù)入手，加快企業(yè)、個(gè)人活期存款業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)的市場營銷力度，積極吸收金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款，改善自身的存款結(jié)構(gòu)，提高存款對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)度。
2、有針對(duì)性得加快內(nèi)向型中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
緊縮性的貨幣政策不會(huì)影響銀行存款快速增長的整體趨勢，但是銀行的信貸擴(kuò)張受窗口指導(dǎo)等政策影響將有所放慢，而資本市場發(fā)展帶來的金融脫媒使優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶，進(jìn)而優(yōu)質(zhì)中型企業(yè)客戶的貸款迅速分流，因此商業(yè)銀行將長期面臨資金寬裕、存貸差持續(xù)擴(kuò)大的局面。在銀行利差保持上升趨勢的情況下，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，獲取利息收入將是商業(yè)銀行增加收入的重要途徑之一。商業(yè)銀行可加強(qiáng)細(xì)分市場研究，有針對(duì)性的尋找目標(biāo)客戶。由于國際收支順差主要由對(duì)外部門的對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往引起，對(duì)外部門的資金充裕，緊縮性貨幣政策可能使內(nèi)向型企業(yè)面臨資金面緊張的問題，信貸需求將會(huì)較為迫切。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)市場資金供求結(jié)構(gòu)的研究，重點(diǎn)加快資金壓力較大、具有較好發(fā)展?jié)摿Α⒂闆r良好的內(nèi)向型中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，達(dá)到較好的營銷效果。
3、大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新、市場交易和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展
篇7
隨著我國金融深化和金融改革進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，金融部門、金融市場效率、金融交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將產(chǎn)生深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭，涌入的 “攪局者”不斷增多，尤其是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融搶食包括信貸、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、證券保險(xiǎn)等在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響和沖擊，面對(duì)這一新變化、新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？本以商業(yè)銀行為例文擬對(duì)此作粗淺的探討。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
（1）交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，效率大大提高。在當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的業(yè)務(wù)辦理在柜臺(tái)和窗口進(jìn)行，環(huán)節(jié)復(fù)雜，效率低下。互聯(lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持和運(yùn)算能力，使得客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上尋找豐富金融資源，突破了時(shí)間空間限制，大大提高了辦事效率。
（2）信息對(duì)稱，交易成本低。互聯(lián)網(wǎng)的特征是開放，平等，其信息透明高，數(shù)據(jù)龐大，從資金供給方來說，能夠及時(shí)全面的掌握企業(yè)信息，減少獲取信息的成本，對(duì)于企業(yè)違約和高風(fēng)險(xiǎn)行為能夠及時(shí)掌控，降低其信用等級(jí)并通過互聯(lián)網(wǎng)分享，增加了企業(yè)的違約成本；從企業(yè)的角度，能夠及時(shí)有效的尋找到資金的供給方，緩解資金壓力，減少了獲取資金的成本。
（3）提供多樣化的服務(wù)。 從最初的網(wǎng)上銀行到如今的電子支付，以及更多的非傳統(tǒng)金融企業(yè)涉入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了越來越多的金融服務(wù)，尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，越來越多的第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)租賃等業(yè)務(wù)的開展為客戶提供了個(gè)性化的選擇。
三、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國商業(yè)銀行的影響
（一）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響主要體現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)信息融資平臺(tái)的融資類業(yè)務(wù)， 例如P2P 借貸， 實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資類業(yè)務(wù)分流。而商業(yè)貸款是中國商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增長的重要手段， 能夠?yàn)殂y行資本運(yùn)行帶來營業(yè)性收入， 并且也是其經(jīng)營運(yùn)行典型模式。如果互聯(lián)網(wǎng)融資貸款業(yè)務(wù)能獲得進(jìn)一步擴(kuò)大， 并且實(shí)現(xiàn)貸款價(jià)格定價(jià)權(quán)， 這無疑將會(huì)有效減少商業(yè)銀行貸款額度和資產(chǎn)利潤值。
（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行負(fù)債影響主要表現(xiàn)在銀行存款額度流失，而商業(yè)銀行存款是其獲取商業(yè)融資貸款資本的主要來源。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使得中國商業(yè)銀行存款率下降或直接影響到商業(yè)銀行現(xiàn)有存款利率值，將會(huì)直接對(duì)中國商業(yè)銀行負(fù)債產(chǎn)生沖擊效應(yīng)。
（三）對(duì)商業(yè)銀行利潤的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行利潤影響主要表現(xiàn)在銀行傭金和手續(xù)費(fèi)上，而互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺(tái)影響商業(yè)銀行的主要就是手續(xù)費(fèi)，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬、 支付和等費(fèi)用，同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)便捷理財(cái)功能， 對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)性收入產(chǎn)生影響， 逐步開始作用于以銀行和保險(xiǎn)為資本升值的傳統(tǒng)性渠道。其影響主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付性平臺(tái)， 能夠直接減少商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收益。二是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方理財(cái)支付平臺(tái)依據(jù)自身優(yōu)勢， 不斷擴(kuò)展和宣傳理財(cái)及保險(xiǎn)等產(chǎn)品， 并且比銀行理財(cái)門檻更低，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)和保險(xiǎn)費(fèi)用市場份額降低， 同時(shí)相對(duì)于0.5% ～1%基金式理財(cái)管理費(fèi)用而言，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺(tái)的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成銀行結(jié)算費(fèi)用不能抵消客戶流失所帶來利潤下降。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策
（一）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略
一是創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的穩(wěn)健理念，把支付便捷和惠民利益放在商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展層面，同時(shí)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)營銷思維模式，將互聯(lián)網(wǎng)信息保存、提取和挖掘技術(shù)構(gòu)成一體， 關(guān)注用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化及業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，從而更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式。二是加大信息技術(shù)應(yīng)用力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶信息資源已成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)的使用， 使金融業(yè)務(wù)與客戶需求實(shí)現(xiàn)更為明確，因此中國商業(yè)銀行應(yīng)更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)投入力度，通過數(shù)據(jù)處理， 構(gòu)建出更加科學(xué)、合理的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行體系， 實(shí)現(xiàn)自身核心競爭力提升，并以此為著眼點(diǎn)，發(fā)展電子銀行等，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合，為用戶提供更加有效和性價(jià)比更高的金融服務(wù)。
（二）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的微觀策略
篇8
商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度[1]。
二、我國存款保險(xiǎn)制度存在的問題
（一）政策漏洞
當(dāng)前我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度來說，沒有真正做到分工明確，將具體工作切實(shí)落實(shí)到具體單位行業(yè)中去。例如在投保人向商業(yè)銀行繳納保險(xiǎn)金后，具體索賠額度如何計(jì)算，在怎樣的時(shí)間范圍內(nèi)予以賠償并且針對(duì)不同程度的經(jīng)濟(jì)困難分別給以怎樣的援助等等這些問題還沒有具體落實(shí)在文件規(guī)范上，因此可以看出我國對(duì)于政策上還存在一些問題，長期以來的經(jīng)驗(yàn)不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行。
（二）社會(huì)信任問題
一直以來，我們國家商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過凈息差實(shí)現(xiàn)的，零售業(yè)務(wù)及其他一些中間業(yè)務(wù)還不能夠未成為商業(yè)銀行利潤的主要來源，也正是因?yàn)檫@種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式得不穩(wěn)定性，使得我國銀行業(yè)利潤來源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)，與此同時(shí)也給金融體系的穩(wěn)定帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患[2]。
（三）無法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)
在20世紀(jì)30年代，美國就是因?yàn)槊媾R嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，才將存款保險(xiǎn)制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)無法消除，循環(huán)性的發(fā)生給全球都帶來了巨大的影響，對(duì)于我國的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度上[3]。我國目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應(yīng)對(duì)全球危機(jī)的水平仍然較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低，這樣的情況下我國的存款保險(xiǎn)制度就面臨著較多的困難，應(yīng)對(duì)這種無法消除的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，也就成為了重要的問題。
三、完善我國存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策
（一）完善金融法律法規(guī)
制定統(tǒng)一的《存款保險(xiǎn)法》已是金融界和理論界的共識(shí)。2014年1月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，存款保險(xiǎn)制度作為我國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，擇機(jī)推出的可能性很大。這也是政府管理當(dāng)局的呼聲和迫切希望。我們國家對(duì)于商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的正式實(shí)施尚且處于比較初級(jí)和不完善的階段，因此，建立一個(gè)行之有效的法律條例進(jìn)行規(guī)范和約束就顯得特別重要，通過法律的制定，將一些具體的內(nèi)容要求明確化，既方便這一制度的正常運(yùn)行，又能減少不必要的矛盾和混亂。
（二）加強(qiáng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理
風(fēng)險(xiǎn)問題是全球商業(yè)金融機(jī)構(gòu)都普遍存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行都具有一定的破壞作用，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的治理也是存款保險(xiǎn)制度所要解決的問題之一。而從我國銀行業(yè)的實(shí)際情況來看，整體銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，并且受地方政府的保護(hù)，我國銀行普遍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)問題[4]，針對(duì)如何加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理，我們應(yīng)該明確態(tài)度，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制[5]，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須面對(duì)的一個(gè)問題，無論是全面風(fēng)險(xiǎn)還是操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身都應(yīng)架構(gòu)好內(nèi)在的控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，治理機(jī)構(gòu)的完善，對(duì)銀行來說至關(guān)重要。
（三）解決社會(huì)“信任危機(jī)”
社會(huì)的信任是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度存在的基礎(chǔ)，因此解決社會(huì)的“信任危機(jī)”也就成為我國存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵問題，要想加強(qiáng)社會(huì)信任，首先要在全社會(huì)建立明確的存款保險(xiǎn)體制，對(duì)用戶保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，索賠額度的計(jì)算以及商業(yè)銀行具體的職能范圍做出準(zhǔn)確的規(guī)定，讓社會(huì)公眾更加了解這一制度的內(nèi)在運(yùn)行模式從而強(qiáng)化對(duì)銀行的信任程度，解決我國存款保險(xiǎn)制度的不足問題。
四、結(jié)論
通過對(duì)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念介紹以及相關(guān)分類和特點(diǎn)，以及重點(diǎn)了解關(guān)于我國商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的建立必要性和存在的不足、發(fā)展建議等方面的研究，可以看出我國當(dāng)前的商業(yè)銀行存款存款保險(xiǎn)制度仍處于初級(jí)階段，在很多方面存在著問題，例如政策漏洞、金融風(fēng)險(xiǎn)等等，所以在我國即將建立這一制度之時(shí)，更應(yīng)著重解決這些問題，營造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)我國對(duì)于這項(xiàng)制度的發(fā)展，當(dāng)然，在更深層次的探討商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的整體性之和未來發(fā)展預(yù)計(jì)的問題上，本文還存在很大的不足。
作者:高群 單位:沈陽師范大學(xué)
參考文獻(xiàn)：
篇9
近期央行不斷實(shí)施緊縮性的貨幣政策，包括提高存款準(zhǔn)備金率，加大央行票據(jù)的發(fā)行量，實(shí)施窗口指導(dǎo)等， 這些緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)有影響，成為需要加以關(guān)注的問題。本文擬研究緊縮性貨幣政策實(shí)施的內(nèi)在原因，探討緊縮性政策對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出有關(guān)對(duì)策建議。
一、緊縮性貨幣政策將在較長時(shí)期內(nèi)存在
上世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡造成我國國際收支持續(xù)雙順差，2002年以來，國際收支雙順差的局面進(jìn)一步發(fā)展，帶來外匯儲(chǔ)備快速增長，而且每年新增數(shù)量不斷上升。受人民幣升值預(yù)期的影響，企業(yè)和居民大部分不愿意持有外匯，藏匯于民的政策變成了結(jié)匯于官，使得企業(yè)居民的大部分外匯都變成了金融機(jī)構(gòu)的外匯占款。2001年外匯儲(chǔ)備增加投入的貨幣中93%變成了外匯占款，到2006年這一比例達(dá)到98%。強(qiáng)制結(jié)售匯制度下，金融機(jī)構(gòu)的外匯占款最終成為央行的資產(chǎn)，而央行資產(chǎn)方的增加即表明流動(dòng)性的增加。當(dāng)前，央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)量、有價(jià)證券的數(shù)量都較少，外匯儲(chǔ)備超常規(guī)增長由此帶來外匯占款快速投放，超出經(jīng)濟(jì)增長所需要的貨幣供應(yīng)量，成為當(dāng)前流動(dòng)性過剩問題的主因。
為了控制日益突出的流動(dòng)性過剩問題，避免銀行信貸過快擴(kuò)張并可能由此帶來經(jīng)濟(jì)過熱和不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)，從2002年起，央行開始實(shí)行緊縮性的貨幣政策，主要是采取上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和公開市場操作回收銀行體系過剩的流動(dòng)性，利用窗口指導(dǎo)和上調(diào)基準(zhǔn)利率控制銀行貸款過快增長。
由于全球經(jīng)濟(jì)失衡是各國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡的表現(xiàn)，短期內(nèi)難以有大的改變，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要假以時(shí)日，沒有一定的時(shí)間是難以到位，人民幣不斷增加的升值預(yù)期將加快投資、投機(jī)資金的進(jìn)入，這些因素的長期性決定了我國國際收支雙順差將在較長時(shí)期內(nèi)存在，銀行體系流動(dòng)性過剩問題也將長期存在，因此，從較長時(shí)期來看央行將實(shí)施以緊縮為主的貨幣政策。
二、緊縮性貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的影響
1、商業(yè)銀行寬松的資金環(huán)境和信貸擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)仍將維持，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率對(duì)銀行增加利息收入有利
據(jù)測算，維持每年GDP增長10%、貸款增長16%、M2增長16%的水平，需要投放基礎(chǔ)貨幣約5000億元左右。2002年以后，外匯占款的增量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展所需基礎(chǔ)貨幣量。為了抑制流動(dòng)性過剩，對(duì)沖外匯占款大于基礎(chǔ)貨幣增量的部分，央行頻繁提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)。從政策實(shí)施效果來看，2002年以來基礎(chǔ)貨幣的增長額仍然保持較高的水平，2000年和2001年基礎(chǔ)貨幣比上年增加分別為2871和3360億元，2002-2006年，則分別比上年增加5286、7703、6015、5487和13415億元，緊縮性貨幣政策下商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)貨幣環(huán)境仍然偏松。
在主動(dòng)投放基礎(chǔ)貨幣的時(shí)候，中央銀行會(huì)把社會(huì)的超額儲(chǔ)備的流動(dòng)性控制在盡可能少的數(shù)量上。各國通行的無息存款準(zhǔn)備金制度也使得商業(yè)銀行盡可能保留最低超額準(zhǔn)備金率。但是由于我國基礎(chǔ)貨幣投放的被動(dòng)性以及特殊的準(zhǔn)備金收益率制度，當(dāng)前銀行體系存在較高的超額存款準(zhǔn)備金率。提高存款準(zhǔn)備金僅是使部分超額準(zhǔn)備金變成法定準(zhǔn)備金，因此不會(huì)對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊縮作用。從實(shí)際運(yùn)作結(jié)果來看，2002年以來，商業(yè)銀行存貸款規(guī)模保持較快的增長勢頭，存貸比不斷下降，銀行體系并不存在資金面緊張的問題。
由于未來央行上調(diào)準(zhǔn)備金率和公開市場操作主要目的在于控制銀行體系流動(dòng)性過剩的問題，這些緊縮性的措施將不會(huì)影響商業(yè)銀行整體寬松的資金環(huán)境和信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的貨幣基礎(chǔ)。此外，由于目前法定準(zhǔn)備金利率為1.89%，高于超額準(zhǔn)備金0.99%的水平，提高存款準(zhǔn)備金率使部分超額準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘ?zhǔn)備金，對(duì)增加銀行利息收入有利。
2、央票發(fā)行對(duì)銀行貸款存在擠出效應(yīng)，對(duì)銀行盈利造成負(fù)面影響
目前商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要有貸款、有價(jià)證券投資和外匯占款等三部分， 2006年末，這三部分資金運(yùn)用分別占資金運(yùn)用總量的62%、11%和27%。從商業(yè)銀行資金運(yùn)用的增量來看，2003年以來，隨著央行票據(jù)發(fā)行量的不斷增加，央票占金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的占比也在不斷增加，2003-2006年央票當(dāng)年增加值占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用總量分別為4.6%、22.8%和16%，央票對(duì)貸款的擠出效應(yīng)趨于明顯。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，遠(yuǎn)低于一年期貸款6.39%的收益率，央票對(duì)銀行貸款擠出將對(duì)銀行盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。而定向發(fā)行央票屬懲罰性手段，發(fā)行對(duì)象主要是貸款發(fā)放較多的銀行，在于抑止貸款的過快增長，其收益率要低于一年期央票，對(duì)銀行盈利負(fù)面影響更大。
3、窗口指導(dǎo)將控制貸款過快增長態(tài)勢，但對(duì)盈利的負(fù)面影響有限
2006年以來央行多次實(shí)施窗口指導(dǎo)，都是要求商業(yè)銀行控制貸款過快增長。年初以來央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開窗口指導(dǎo)會(huì)議，提醒各家銀行要對(duì)過快增長的信貸投放保持警惕，嚴(yán)格控制過度投資行業(yè)的貸款；銀監(jiān)會(huì)則明確表示所有違規(guī)違法的信貸資金都要查處。受窗口指導(dǎo)的影響，商業(yè)銀行貸款過快增長勢頭將會(huì)受到控制，但由于總體上銀行信貸仍將保持較快增長態(tài)勢，對(duì)銀行的盈利增長不會(huì)產(chǎn)生太大的負(fù)面影響。
4、加息有助于擴(kuò)大銀行利差，增加利息收入
篇10
隨著我國金融市場的快速發(fā)展，投融資渠道不斷增加，與銀行存款和貸款相比，直接投資或直接融資在成本與收益方面更占有優(yōu)勢，商業(yè)銀行在此發(fā)展進(jìn)程中，其“金融中介”的地位被逐漸削弱，一個(gè)新的概念“脫媒”便應(yīng)運(yùn)而生。
一、我國金融脫媒背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
1.脫媒給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
金融脫媒現(xiàn)象不斷深化的結(jié)果是進(jìn)入資本市場的資本比例越來越多，而商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款的比例不斷下降，這會(huì)影響其盈利水平甚至?xí)黾鱼y行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。1999~2004年金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)在6年時(shí)間里占比下降了8.85%，外匯上升了8.1%，有價(jià)證券投資上升了1.7%，僅2003~2004年短短1年時(shí)間里，新增存款少增4668.7億元，新增貸款少增9335億元。金融脫媒后商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)挑戰(zhàn)？這個(gè)問題受到了學(xué)術(shù)界極大的關(guān)注。
2.商業(yè)銀行針對(duì)脫媒的經(jīng)營對(duì)策研究
脫媒對(duì)商業(yè)銀行造成影響的同時(shí)，許多學(xué)者對(duì)脫媒不斷深化后商業(yè)銀行的對(duì)策也進(jìn)行了研究。交通銀行發(fā)展研究部的宋方指出，我國脫媒表現(xiàn)為資產(chǎn)方面的“單向脫媒”，即由于教育、醫(yī)療和養(yǎng)老壓力仍長期存在，存款比例減少的程度還比較低，脫媒更多地表現(xiàn)在貸款非中介化。他認(rèn)為，銀行要減少對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，創(chuàng)造新的盈利模式，形成鼓勵(lì)創(chuàng)新的內(nèi)部環(huán)境和氛圍，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、國家產(chǎn)業(yè)政策的跟蹤分析，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，大力開展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入，增強(qiáng)服務(wù)能力。
3.數(shù)據(jù)選取和模型假設(shè)
為了研究在金融脫媒的影響下，商業(yè)銀行是否應(yīng)該進(jìn)行多元化運(yùn)作來改善自身的盈利狀況，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，本文選取了18家國有商業(yè)銀行作為樣本，通過分析1995~2005年11年間每家銀行的損益表，計(jì)算出歷年整個(gè)銀行業(yè)非利息收入占營業(yè)總收入的比重(Y)，作為被解釋變量，以衡量銀行多元化程度。通過分析1995~2005年全國的資金流量表，計(jì)算出全國非金融機(jī)構(gòu)（住戶、非金融企業(yè)和政府）銀行貸款融資占總?cè)谫Y量的比重(X1)以及銀行存款占金融類總資金運(yùn)用的比重(X2)，作為解釋變量，衡量金融脫媒的程度。可以建立以下計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型： Y=β1X1+β2X2+ε
由表1可以看出，1995~2005年以來，非利息收入占總收入的比重先大致趨于平穩(wěn)，2000年后開始有上升趨勢，表明商業(yè)銀行多元化經(jīng)營日益擴(kuò)大。由表2和表3可以發(fā)現(xiàn)，貸款融資比重有不斷下降趨勢，2003年下降到最低。存款比重呈現(xiàn)上下波動(dòng)趨勢，2003年最低。這表明資產(chǎn)方面的脫媒逐漸深化，而負(fù)債方面的脫媒呈現(xiàn)上下波動(dòng)的情況。
針對(duì)以上模型和相關(guān)數(shù)據(jù)，可以做出以下假設(shè)：由于金融脫媒表現(xiàn)為非金融機(jī)構(gòu)通過銀行貸款融資在融資總量中的比例不斷下降，而貸款業(yè)務(wù)又是商業(yè)銀行利潤的主要來源，因此，對(duì)于貸款比重的下降，銀行應(yīng)該會(huì)選擇進(jìn)行多元化經(jīng)營，更多地進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的操作，以獲得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的收益，因此：
假設(shè)1：貸款融資占融資總量的比重與銀行多元化經(jīng)營的擴(kuò)大呈負(fù)相關(guān)。
另外，金融脫媒還表現(xiàn)在非金融機(jī)構(gòu)通過銀行存款的資金占金融類投資總量的比重不斷下降，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行可用于貸款的資金數(shù)量不斷下降，同時(shí)，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)急劇上升，因此，為了防止因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)危機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)該會(huì)把業(yè)務(wù)進(jìn)一步分散，即進(jìn)行多元化經(jīng)營，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此：
假設(shè)2：存款占金融類資金運(yùn)用總量的比重與銀行多元化經(jīng)營的擴(kuò)大呈負(fù)相關(guān)。
4.相關(guān)性研究
通過Eviews軟件進(jìn)行回歸分析，得到以下結(jié)論：
從表4的分析結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)，整個(gè)模型整體線形擬合較為顯著(F值在10%的水平下顯著)，DW檢驗(yàn)值接近2，排除了模型的序列相關(guān)性，懷特檢驗(yàn)值(P=0.7686)拒絕存在異方差的假設(shè)，但是調(diào)整后的R2僅為0.3598，說明解釋變量對(duì)于被解釋變量的解釋能力有限，表明銀行多元化程度還受到其他因素制約。
從回歸系數(shù)來看， X1的T檢驗(yàn)值在5%的水平下顯著，由于系數(shù)為負(fù)值，表明貸款融資占融資總量比重X1與銀行多元化程度(非利息收入占總收入的比重Y)呈現(xiàn)顯著的負(fù)相關(guān)，即貸款融資比例下降1%，銀行多元化的程度將會(huì)擴(kuò)大0.19%，這與假設(shè)1相符合。X2的T檢驗(yàn)值在10%的水平下顯著，由于系數(shù)為正值，表明存款額占金融類總資金運(yùn)用比重和銀行的多元化程度呈顯著的正相關(guān)，即存款比重下降1%，銀行多元化程度將會(huì)下降0.15%，這與假設(shè)2不相符，產(chǎn)生這個(gè)情況的原因可能是我國脫媒的表現(xiàn)大部分還是集中在貸款融資的比例減少，而存款的比例減少的程度并不明顯，以至于銀行多元化經(jīng)營和存款比例呈正相關(guān)的結(jié)果，這正好也佐證了交通銀行發(fā)展研究部的宋方的“單向脫媒”的研究結(jié)論。
二、實(shí)證結(jié)論分析
通過表格數(shù)據(jù)分析，可以得出：第一，從1995~2005年以來，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入比重從平緩變?yōu)榉€(wěn)步上升，表明銀行多元化經(jīng)營有擴(kuò)大化的趨勢。第二，非金融機(jī)構(gòu)貸款融資占總?cè)谫Y的比重有下降趨勢；存款占金融類總資金運(yùn)用的比重從平穩(wěn)發(fā)展變成上下波動(dòng)趨勢，表明資產(chǎn)方面的脫媒已經(jīng)出現(xiàn)并且正逐步擴(kuò)大，而存款方面的脫媒仍不明顯。根據(jù)模型的相關(guān)性分析可得出：第三，貸款融資占總?cè)谫Y比重與商業(yè)銀行多元化程度呈現(xiàn)顯著的負(fù)相關(guān)，表明銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)非中介化情況下，能夠積極地?cái)U(kuò)大多元化的經(jīng)營，獲得多渠道的利潤。第四，存款量占總金融資金運(yùn)用比重與銀行多元化程度呈現(xiàn)正相關(guān)，出現(xiàn)此結(jié)果的可能原因是我國金融脫媒主要表現(xiàn)在融資的變化而非存款的變化，這驗(yàn)證了其他學(xué)者的“單向脫媒”的結(jié)論。
三、對(duì)策建議
1.政府應(yīng)更關(guān)注金融脫媒的發(fā)展趨勢，并對(duì)于各大國有商業(yè)銀行多元化的經(jīng)營策略進(jìn)行更多的監(jiān)控，以防由于金融脫媒的進(jìn)一步深入導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力降低和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的上升。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，對(duì)銀行積極開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)給予必要的政策支持。
2.商業(yè)銀行應(yīng)建立更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于內(nèi)部的存貸變化進(jìn)行有效的控制，并且在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候增加中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，利用多元化來分散可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，其別是脫媒對(duì)于存款帶來的影響，防止存款的比重下降加大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
3.商業(yè)銀行應(yīng)更加注重經(jīng)營創(chuàng)新，開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步提高服務(wù)水平，把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸和新的投融資業(yè)務(wù)相結(jié)合，以至于能夠在激烈的競爭中，增加客戶量和信譽(yù)度。積極發(fā)掘新的優(yōu)質(zhì)客戶，與其建立良好的長期合作關(guān)系，以降低由于優(yōu)良客戶的流失導(dǎo)致的不良資產(chǎn)的增加。
參考文獻(xiàn)：
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［2］ Reinhard H. Schmidt, Andreas Hackethal, & Marcel Tyrell (1999), Disintermediation and the Role of Banks in Europe: an International Comparison, Journal of Financial Intermediation, Vol.8, pp3667.
篇11
一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
（一）分流商業(yè)銀行存款
在電子商務(wù)中交易中，由于第三方平臺(tái)的中間擔(dān)保功能的存在導(dǎo)致，客戶的資金在支付給對(duì)方時(shí)會(huì)有一部分資金暫時(shí)滯留在第三方支付平臺(tái)，這樣就在一定程度上影響了企業(yè)的收款時(shí)間，進(jìn)而影響到了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。2013年支付寶滯留的資金已超過200億元。同時(shí)隨著第三方平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展，尤其是其資金管理業(yè)務(wù)的開展，使得第三方支付平臺(tái)的資金收益率高于銀行存款的利率，進(jìn)一步分流了商業(yè)銀行的存款。
（二）沖擊銀行貸款業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息處理上往往比商業(yè)銀行更為快捷，在應(yīng)對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也可以有針對(duì)性地考慮到中小企業(yè)資金需要的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品。中小企業(yè)在用款方面往往具有周期短、貸款頻繁、用款急的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融往往具有方便快捷的優(yōu)勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款范圍主要是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)體系無法覆蓋的小微企業(yè)。因此，在短期內(nèi)不會(huì)還對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成重大影響。
（三）擠壓銀行中間業(yè)務(wù)
一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)上支付的價(jià)格更低，而且支付方便的特點(diǎn)，并可以延期支付，有利于購買者享受更好的產(chǎn)品服務(wù)。另一方面，第三方支付平臺(tái)不斷利用其線上優(yōu)勢的同時(shí)，通過POS網(wǎng)絡(luò)與代收賬款系統(tǒng)的構(gòu)建逐步實(shí)現(xiàn)了線下的收單和付款業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的向金融業(yè)務(wù)滲透，如匯付天下的基金申購費(fèi)用僅為銀行承銷的40%，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來沖擊。
（四）瓜分銀行客戶資源
在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)僅僅提供了款項(xiàng)支付的通道，難以掌握客戶的資金流動(dòng)狀況。第三方支付平臺(tái)通過自己虛擬網(wǎng)關(guān)的建設(shè)，可以直接了解客戶信息，掌握客戶的資金流動(dòng)情況。互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)客戶資金流和信息流的掌握，使得其可以對(duì)客戶信息進(jìn)行研究分析，進(jìn)而制定合乎投資者需求的營銷計(jì)劃，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在于商業(yè)銀行爭奪客戶資源中處于有利地位。龐大的客戶資源也勢必為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的市場空間和利潤空間。
二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策
（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融企業(yè)合作
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地替代商業(yè)銀行，而是在商業(yè)銀行難以涉及的區(qū)域進(jìn)行補(bǔ)充。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)和運(yùn)營模式，積極探索新的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行支付效率的不足。通過數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作可以使得商業(yè)銀行融合互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢，進(jìn)而降低經(jīng)營成本，拓展業(yè)務(wù)渠道，保持市場的領(lǐng)先地位。
（二）努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)積極探索建立以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)體系努力提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢。首先，通過建立客戶體驗(yàn)系統(tǒng)使得之前的零散體驗(yàn)變?yōu)橄到y(tǒng)的體驗(yàn)，進(jìn)而促進(jìn)投資者對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，增加客戶嘗試新的投資工具的熱情。其次，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，使得金融服務(wù)可以貼近生活，從而突破傳統(tǒng)的管理方式，為投資者提供具有個(gè)性化的金融服務(wù)。
（三）加快銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得商業(yè)銀行也要積極地融入到互聯(lián)網(wǎng)中，進(jìn)而將銀行業(yè)務(wù)逐步網(wǎng)絡(luò)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極地與一些中小企業(yè)在線融資合作，尋求新的市場拓展方式，進(jìn)而減少對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的依賴。如中國工商銀行積極構(gòu)建“融e購”第三方交易平臺(tái)，使得線上交易和線下交易緊密結(jié)合起來，使得物資配送和資金流動(dòng)、信息流動(dòng)緊密地結(jié)合起來。
（四）挖掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，這種復(fù)合型人才既要懂得計(jì)算機(jī)軟件操作、數(shù)學(xué)建模，有要有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)功底。在銀行招聘中應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)應(yīng)聘人員的學(xué)科交叉背景，同時(shí)在員工入職培訓(xùn)中積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基本知識(shí)，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，并定期或者不定期的組織有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)競賽，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的復(fù)合型的人才。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉志堅(jiān)，肖玉秀.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及啟示[J].市場研究，2014.
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篇12
(二)捆綁營銷增加存款。銀行借產(chǎn)品捆綁營銷的機(jī)會(huì)非正常吸納存款,客戶經(jīng)理作為產(chǎn)品營銷的人,具體操作過程中極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。例如個(gè)別商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程中通過承諾最高收益率、不當(dāng)宣傳等形式加快資金歸集,產(chǎn)品到期后,通過將營銷費(fèi)用折算為現(xiàn)金分發(fā)給客戶經(jīng)理,再由客戶經(jīng)理返點(diǎn)給客戶等方式將理財(cái)資金直接坐收為銀行存款。
(三)中介參與增加存款。隨著監(jiān)管部門的查處力度加大,銀行業(yè)違規(guī)攬儲(chǔ)行為也與監(jiān)管部門玩起了“貓抓老鼠”的行為,將對(duì)客戶的一些違規(guī)行為從柜臺(tái)上轉(zhuǎn)移到柜臺(tái)外,從事中移到事后給,甚至有通過“中介”來完成的行為,使監(jiān)管部門難以取到有效的證據(jù),查處的難度也加大。此外,中介高息攬儲(chǔ)的利益鏈條復(fù)雜,銀行一旦牽涉其中,極易陷入法律糾紛,具有較大危害性。例如個(gè)別存款中介利用各種信息渠道引誘儲(chǔ)戶,承諾高息進(jìn)行攬儲(chǔ),而且規(guī)定儲(chǔ)戶不得提現(xiàn)。通常情況下客戶直接與銀行發(fā)生資金往來,存款中介則從銀行收取“傭金”;但也不排除客戶將錢交于中介機(jī)構(gòu),一旦中介機(jī)構(gòu)據(jù)為己用或挪作他用,極易引發(fā)糾紛,甚至涉嫌非法集資等違法行為,銀行介于鏈條之中,難以擺脫干系,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。
(四)人為滾動(dòng)增加存款。這種形式類似于客戶利用銀行貸款作為保證金循環(huán)虛開銀行承兌匯票,其后果是銀行體系存款虛增,影響宏觀調(diào)控決策判斷。諸如有的銀行“以貸養(yǎng)存”,與客戶協(xié)商先用10萬元存單質(zhì)押獲取貸款10萬元,再以上述10萬元質(zhì)押獲得貸款10萬元,以此循環(huán),最終銀行將獲得N倍于10萬元的存款,并與客戶約定一段時(shí)期不得提取,但存貸款利率間的差額往往需要銀行買單。
(五)亂入科目增加存款。從財(cái)務(wù)上看,由營銷費(fèi)用演變?yōu)閱T工績效工資。按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以往的做法,違規(guī)攬儲(chǔ)的費(fèi)用支出都是以各種名義從成本中列支,隨著監(jiān)管部門的查處力度加大以及財(cái)務(wù)行為越來越規(guī)范,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)攬儲(chǔ)行為的列賬形式發(fā)生了根本性變化,變得越來越隱蔽,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將營銷費(fèi)用演變?yōu)閷?duì)員工的績效考核,使監(jiān)管部門很難從財(cái)務(wù)上查處。此外,亂入科目,這種方式多出現(xiàn)在年末、季末等時(shí)點(diǎn)考核時(shí),通常是下級(jí)銀行為完成上級(jí)行考核任務(wù)的無奈之舉。一些銀行將同業(yè)存款、同業(yè)拆入等科目一定金額直接轉(zhuǎn)入企業(yè)存款或儲(chǔ)蓄存款等科目,以達(dá)到完成考核任務(wù)的目的。
二、原因分析
(一)制度設(shè)計(jì)性缺陷導(dǎo)致商業(yè)銀行非理性存款競爭。制度設(shè)計(jì)性缺陷已經(jīng)成為商業(yè)銀行非理性存款競爭的主要癥結(jié),具體表現(xiàn)在:一是盈利模式單一。隨著銀行業(yè)競爭的加劇,同業(yè)之間同質(zhì)化競爭不斷顯現(xiàn),本應(yīng)更加體現(xiàn)差異化的服務(wù),然而在創(chuàng)新不足、手法趨同的背景下,銀行服務(wù)不但沒有產(chǎn)生差異,反而惡化了競爭,仍然是以同質(zhì)化的產(chǎn)品為中心,以“拼價(jià)格、拼費(fèi)用、拼關(guān)系”為手段來開展。盡管近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但由于基數(shù)過低對(duì)利潤增長的貢獻(xiàn)度始終不大。目前商業(yè)銀行還是傳統(tǒng)的存貸款銀行,以息差收入為主要收入來源的盈利模式?jīng)]有根本改變,對(duì)存貸利差的過度依賴直接導(dǎo)致銀行過于重視存款營銷,甚至通過非理性競爭手段搶占市場份額。二是存款定價(jià)缺失。商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)能力普遍處于相對(duì)初級(jí)水平,缺乏科學(xué)、成熟、精細(xì)化的管理平臺(tái),對(duì)資金成本的核算缺乏統(tǒng)籌把握和管理,不能有效識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),高息攬存直接壓縮了利潤空間,甚至產(chǎn)生“拉了存款不賺錢”的錯(cuò)誤效應(yīng)。
(二)商業(yè)銀行不能隨著國家政策變化而適時(shí)進(jìn)行有效調(diào)整導(dǎo)致非理性存款競爭。自2010年初開始,宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控轉(zhuǎn)為抑制過熱、有保有控的策略,央行連續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率,較大幅度收緊金融系統(tǒng)流動(dòng)性;貸款規(guī)模受限和貸款新規(guī)實(shí)施使得銀行貸款派生存款或者沉淀的可能性大大降低;銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋密度不斷增加,導(dǎo)致銀行間的區(qū)域競爭更為激烈。針對(duì)上述宏觀調(diào)控、監(jiān)管政策以及銀行經(jīng)營格局的變化,部分商業(yè)銀行未能從發(fā)展戰(zhàn)略、制度設(shè)計(jì)、評(píng)價(jià)體系等方面入手進(jìn)行積極、審慎調(diào)整,以順應(yīng)外部環(huán)境變化。存款指標(biāo)設(shè)定未經(jīng)過科學(xué)、合理測算,仍采用簡單的層層加碼、強(qiáng)調(diào)增幅等方式,直接導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)存款任務(wù)完成難度加大,在考核重壓下極易引發(fā)非理性競爭。目前商業(yè)銀行不能隨著國家政策變化而適時(shí)進(jìn)行有效調(diào)整,粗放型經(jīng)營特點(diǎn)還比較明顯,規(guī)模情結(jié)仍然比較嚴(yán)重,雖然監(jiān)管部門已經(jīng)明文要求商業(yè)銀行取消對(duì)存貸款的時(shí)點(diǎn)考核,但實(shí)際中存款時(shí)點(diǎn)考核仍然不同程度存在,并且呈逐年逐級(jí)加劇趨勢。一方面上級(jí)部門的考核壓力迫使。目前,各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍把存款業(yè)務(wù)發(fā)展作為對(duì)下級(jí)內(nèi)部考核的一大重點(diǎn),層層下達(dá)任務(wù),考核任務(wù)是年年遞增,完不成上級(jí)下達(dá)的存款任務(wù),輕則扣除工資等,重則進(jìn)行問責(zé)、免職等處罰,銀行考核壓力過大迫使基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為完成上級(jí)下達(dá)的任務(wù)而采取一些不正當(dāng)行為;另一方面銀行內(nèi)部員工績效考核促使。對(duì)于一個(gè)基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)員工來言,存款量屬基本考核指標(biāo)。只有完成儲(chǔ)蓄任務(wù)就能拿到工資、獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì),拉存款作為考核指標(biāo)之一,甚至后臺(tái)人員也都有任務(wù)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)員工的工資拿出一大塊作為績效工資來考核,如果完不成考核任務(wù),績效工資將被扣除。據(jù)對(duì)轄內(nèi)某商業(yè)銀行調(diào)查,一般客戶經(jīng)理通常一個(gè)月要完成幾百萬元的攬儲(chǔ)任務(wù),完不成指標(biāo)就得不到績效工資。
(三)社會(huì)監(jiān)督機(jī)制和意識(shí)缺失助長銀行非理性存款競爭。從銀行客戶角度看,普遍存在逐利心理,缺乏對(duì)高息攬存的抵制意識(shí),部分儲(chǔ)戶甚至主動(dòng)與銀行討價(jià)還價(jià),一定程度上助張了這種風(fēng)氣;從大的社會(huì)環(huán)境看,社會(huì)監(jiān)督機(jī)制和意識(shí)缺失,普遍缺乏對(duì)銀行間非理性存款競爭的監(jiān)督和約束,未對(duì)銀行形成有效的壓力和制約。
三、對(duì)策建議
(一)商業(yè)銀行要著力解決非理性存款競爭的根源性問題。一是按照“統(tǒng)籌兼顧、可持續(xù)”原則,繼續(xù)完善績效考核體系,切實(shí)取消存款等時(shí)點(diǎn)指標(biāo)考核,重視業(yè)務(wù)增長持續(xù)性和平穩(wěn)性,淡化對(duì)存款規(guī)模、速度的考核,加大對(duì)增長質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和內(nèi)部控制的有效考核。二是順應(yīng)外部環(huán)境和市場發(fā)展變化,結(jié)合自身實(shí)際,加快戰(zhàn)略調(diào)整,推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,拓寬盈利渠道,逐步發(fā)展資本消耗少、盈利水平高的零售業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù),提高中間業(yè)務(wù)對(duì)利潤的貢獻(xiàn)度,逐步改變以利差為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式,緩解業(yè)務(wù)經(jīng)營對(duì)存款的過度依賴。三是提高對(duì)存款等資金來源的定價(jià)能力,加強(qiáng)資金成本核算和管理,自覺杜絕非理性存款競爭的做法。四是商業(yè)銀行要不斷改進(jìn)和完善內(nèi)部經(jīng)營管理制度,建立健全科學(xué)、合理的內(nèi)部綜合考核指標(biāo)體系。要廢止存款單項(xiàng)考核和獎(jiǎng)勵(lì)辦法,不能對(duì)非存款部門下達(dá)存款考核指標(biāo),不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到職工個(gè)人,從機(jī)制上消除高息攬儲(chǔ)的內(nèi)在因素。
(二)監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)存款監(jiān)管力度。監(jiān)管部門要開展專門的市場秩序集中整治工作,對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)一起、處理一起,并采取限制市場準(zhǔn)入、追究高管人員責(zé)任等措施,加大監(jiān)管查處力度。同時(shí)要督促銀行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律管理,促使銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營,公平有序競爭,誠信優(yōu)質(zhì)服務(wù),維護(hù)行業(yè)共同利益,持續(xù)提升整體服務(wù)水平,充分展示良好行業(yè)形象。一是引導(dǎo)商業(yè)銀行結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢和產(chǎn)業(yè)形勢,綜合考慮宏觀政策變化和審慎監(jiān)管要求,把調(diào)查研究和論證工作做深做透,科學(xué)制訂存款等經(jīng)營指標(biāo),避免非理性乃至惡性的存款競爭和不切實(shí)際的盲目比較。二是將商業(yè)銀行存款營銷行為納入監(jiān)管視角,建議出臺(tái)《商業(yè)銀行存款營銷監(jiān)管指引》,進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行存款營銷行為,通過明查暗訪等形式堅(jiān)決打擊高息攬存等做法,維護(hù)良好市場經(jīng)營環(huán)境。三是指導(dǎo)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”及有關(guān)監(jiān)管要求,杜絕出于派生存款目的而發(fā)生規(guī)避貸款新規(guī)的行為。
篇13
一、中國商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的現(xiàn)狀及原因分析
商業(yè)銀行的流動(dòng)性指商業(yè)銀行為了應(yīng)付可能隨時(shí)發(fā)生的提現(xiàn)而變現(xiàn)資產(chǎn)的能力。流動(dòng)性過剩意味著商業(yè)銀行持有的資金超過維持必要流動(dòng)性所需的資金并為此承擔(dān)較高的資金成本。近年來中國金融運(yùn)行中商業(yè)銀行系統(tǒng)存貸差不斷擴(kuò)大，備付水平整體居高，貨幣市場和債券市場的資金呈現(xiàn)出供大于求的態(tài)勢，貨幣增長率超過了GDP增長率，貨幣市場利率和銀行存款利率出現(xiàn)明顯倒掛，商業(yè)銀行在缺乏有效運(yùn)用資金的同時(shí)被動(dòng)負(fù)債，銀行流動(dòng)性過剩問題日趨突出。
中國商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的主要原因有以下幾點(diǎn)：(1)自2004年5月起，中國貿(mào)易連續(xù)表現(xiàn)為順差，同時(shí)人民幣升值預(yù)期加大也吸引了大量國際資本涌入國內(nèi)市場，由于外匯流入增加，在強(qiáng)制性結(jié)售匯制度下，中央銀行購匯為銀行體系注入的大量流動(dòng)性超過了需求的增長，銀行體系出現(xiàn)流動(dòng)性過剩。(2)盡管股票、基金等投資渠道分流了部分儲(chǔ)蓄存款，但是儲(chǔ)蓄存款仍是銀行資源的主要渠道。高儲(chǔ)蓄率推動(dòng)銀行存款資金被動(dòng)剛性增加，銀行儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長。(3)國有商業(yè)銀行股份制改革進(jìn)程中注資擴(kuò)股為銀行體系直接注入了流動(dòng)性。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的危害
(一)加大銀行的競爭風(fēng)險(xiǎn)
在流動(dòng)性過剩的背景下，各銀行為縮減滯留在體內(nèi)的過剩資金，盲目地競相追逐“大戶”，非理性地降低貸款條件和下浮利率，產(chǎn)生了過度的惡性競爭。中國銀行業(yè)的主要利潤還來自于存貸差，由于流動(dòng)性過剩各家銀行可投放的資金越來越多，最終會(huì)導(dǎo)致過度競爭，貸款利率的優(yōu)惠成為其爭取大客戶信貸投放的策略，這同時(shí)也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，帶來遠(yuǎn)期收益的下降。如當(dāng)前一些銀行濫用利率手段非理性爭奪客戶，銀行內(nèi)部之間通過相互降低貸款利率爭奪客戶；降低信貸審批門檻，放松授信審批條件等，放大了信貸和利率的風(fēng)險(xiǎn)，這不僅降低了利率工具的有效性，同時(shí)對(duì)各銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了不良的影響。
(二)對(duì)銀行的收益產(chǎn)生不利影響
1 存款的持續(xù)增長和信貸增長的乏力，導(dǎo)致銀行的利差收入明顯下降，處于流動(dòng)資產(chǎn)收益率下降與信貸投放約束的選擇困境。由于中國尚處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)的高成長與高風(fēng)險(xiǎn)并存，在這種市場環(huán)境下，審慎的信貸管理及有效的信貸規(guī)模控制是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)可持續(xù)競爭和發(fā)展實(shí)力的必然選擇。對(duì)于曾經(jīng)長期背負(fù)不良貸款重壓的國有商業(yè)銀行來講，更是如此。如果銀行迫于流動(dòng)性過剩和流動(dòng)資產(chǎn)收益率下降的雙重壓力，在風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不到位的情況下過度投放信貸，則可能在提高當(dāng)期收益的同時(shí)積累下新的長期風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與流動(dòng)性過剩的艱難選擇。
2 由于銀行流動(dòng)性過剩的加劇，銀行可利用資金面向的資金市場和貨幣市場的利率也持續(xù)下滑，甚至與存款利率形成倒掛，這又大大削弱了銀行的盈利能力，同時(shí)過多的投資和交易資金所追逐的有限的貨幣市場，將導(dǎo)致貨幣市場流動(dòng)性最強(qiáng)的交易工具被銀行長期持有而失去流動(dòng)性。銀行資產(chǎn)在被動(dòng)性膨脹這種環(huán)境下積累了長期風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)眼前的收益率也不高，從長遠(yuǎn)看也為將來留下了流動(dòng)性困難，增加了風(fēng)險(xiǎn)敞口。隨著利率市場化步伐的加快，利差越來越小，利率風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯示出其對(duì)銀行經(jīng)營的影響。目前中國商業(yè)銀行的收入來源過于單一，70％的收入還來自于利差收益，這將會(huì)進(jìn)一步增加利率市場化的風(fēng)險(xiǎn)程度。
3 伴隨著企業(yè)活期存款定期化趨勢的強(qiáng)化，銀行存款成本持續(xù)上升，而急劇增加的存款只能投放在收益極低的銀行間市場，在存款成本逐步上升而收益持續(xù)走低的情況下，銀行的盈利空間受到很大擠壓。受存款負(fù)債增長約束，在資本市場比較低迷的情況下，社會(huì)資金過多地涌入銀行，使得銀行存款負(fù)債被動(dòng)膨脹。如果銀行采取措施約束存款負(fù)債的被動(dòng)增長，在風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不到位的情況下，過度投放信貸，在提高當(dāng)期收益的同時(shí)將會(huì)積累新的長期風(fēng)險(xiǎn)，使得居民投資渠道更為狹窄或收益率降低，市場化過程中的金融成長步伐減慢，進(jìn)而影響對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來講仍然十分重要的資本形成能力的提高和資本積累規(guī)模的擴(kuò)大。
(三)流動(dòng)性過剩增加了商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的難度
在資本市場比較低迷的情況下，社會(huì)資金過多地涌入銀行，使銀行存款負(fù)債被動(dòng)膨脹。如果銀行迫于流動(dòng)性或流動(dòng)資產(chǎn)收益率下降的壓力，在風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不到位的情況下，過度投放信貸，可能在提高當(dāng)期收益的同時(shí)積累下新的長期風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的艱難選擇。從趨勢來看，利率市場化和銀行脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮，為此，商業(yè)銀行必須及早調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)，實(shí)施經(jīng)營模式和增長方式由以規(guī)模擴(kuò)張為主向以質(zhì)量效益為主的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。近年來商業(yè)銀行更加注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，更加注重培育可持續(xù)的盈利能力而不是短期資產(chǎn)收益水平的急劇提高，信貸投放約束增強(qiáng)，使得“流動(dòng)性困境”表現(xiàn)更為突出，給推進(jìn)其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型帶來較大困難。
三、解決商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩問題的對(duì)策
(一)央行實(shí)施緊縮性的貨幣政策，各種貨幣政策工具協(xié)調(diào)配合
在貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中，央行明確指出，將加大公開市場操作力度，加強(qiáng)公開市場操作與其他貨幣政策工具的協(xié)調(diào)配合，增強(qiáng)公開市場引導(dǎo)信貸的調(diào)控能力，有效調(diào)節(jié)銀行體系流動(dòng)性。因此，央行采取了公開市場操作、利率、存款準(zhǔn)備金、定向票據(jù)發(fā)行、允許更多的國際機(jī)構(gòu)在華發(fā)行人民幣債券等多項(xiàng)政策工具，以沖銷被動(dòng)增加的貨幣供應(yīng)量，保持流動(dòng)性水平基本適度，防止貨幣信貸過快增長，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)加大政府投資力度，提高宏觀調(diào)控的效果
提高政府的公共服務(wù)投入，可以降低資源錯(cuò)配的程度，緩解投資增長規(guī)模，改善儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。目前中國還有6000億元民間投資在流動(dòng)，如果在投資方面多鼓勵(lì)其向一些優(yōu)秀的傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行投資，也可以促進(jìn)銀行貸款的有效發(fā)放，從而縮小存貸差，保證國民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。在減少存貸差方面，國家應(yīng)加強(qiáng)節(jié)能項(xiàng)目的投入和研究，利用目前豐富的資金對(duì)一些國家長期戰(zhàn)略有積極影響的項(xiàng)目與技術(shù)進(jìn)行支持，從根本上提高宏觀調(diào)控的效果。
(三)大力發(fā)展資本市場，使多層次的資本市場為流動(dòng)性“泄洪”
國際經(jīng)驗(yàn)表明，一國本幣升值期間，流動(dòng)性過剩幾乎如影隨形。本幣升值伴隨的流動(dòng)性趨勢無法僅靠緊縮政策加以扭轉(zhuǎn)，主動(dòng)地對(duì)過剩的流動(dòng)性資
產(chǎn)進(jìn)行合理疏導(dǎo)，將其從貨幣市場引流到資本市場中化解流動(dòng)性過剩，是保證經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行的重要舉措，也是建設(shè)包括藍(lán)籌股市場、中小板、創(chuàng)業(yè)板及全國性場外交易市場在內(nèi)的多層次資本市場的戰(zhàn)略構(gòu)想之一。多層次資本市場建設(shè)帶來的直接后果就是A股市場的擴(kuò)容。因此：(1)應(yīng)加大企業(yè)債券的發(fā)行力度、鼓勵(lì)和擴(kuò)大企業(yè)通過發(fā)債方式籌集資金，推動(dòng)債券市場的發(fā)展。(2)努力提高證券化率、發(fā)展本土股市、擴(kuò)大資本市場規(guī)模，吸引更多的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)入資本市場，努力改變長期以來企業(yè)過度依靠銀行信貸的格局，解決流動(dòng)性過剩。(3)發(fā)展金融衍生品抑制流動(dòng)性。面對(duì)國內(nèi)投資渠道的狹窄、大量資金只能涌入股市和房地產(chǎn)市場中從而快速抬高資產(chǎn)價(jià)格有可能引發(fā)泡沫的現(xiàn)實(shí)，以股指期貨為代表的金融期貨的推出，將有助于解決這一問題。一方面，推出股指期貨可增加新的投資渠道，可有效分流風(fēng)險(xiǎn)承受能力較大、投機(jī)性較強(qiáng)的過剩流動(dòng)性進(jìn)入到金融期貨市場中，吸收、緩解房地產(chǎn)、股市中的資金壓力。另一方面，發(fā)展金融衍生品，有利于增加經(jīng)濟(jì)彈性，將現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中客觀存在的市場風(fēng)險(xiǎn)剝離出來，變成可交易產(chǎn)品，通過市場交易轉(zhuǎn)移給那些具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資金。這樣就為整個(gè)市場提供了釋放風(fēng)險(xiǎn)的出口，減少日常運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)的積累，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
(四)拓展新的存貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展
目前中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)還主要集中在存貸業(yè)務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)小收益豐的中間業(yè)務(wù)比重微乎其微，無法成為銀行調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)或者規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的支柱業(yè)務(wù)。所以商業(yè)銀行在拓展新的存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)還應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從當(dāng)前比較單一的盈利模式向多元化方向發(fā)展，以進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營方式的創(chuàng)新。
1 拓展新的存貸款業(yè)務(wù)，不能寄希望于短期內(nèi)大量增加貸款規(guī)模，應(yīng)在加快金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，通過各種資產(chǎn)管理產(chǎn)品吸納、轉(zhuǎn)移客戶的部分增量存款，挖掘存款客戶的衍生效益，這既可以有效分流居民存款，減輕銀行流動(dòng)性壓力，又可以帶來服務(wù)費(fèi)與手續(xù)費(fèi)收入，使得銀行在低風(fēng)險(xiǎn)情況下增加收益，逐步改變單一經(jīng)營的生存方式。另一方面，通過為貸款企業(yè)提供更多的衍生服務(wù)，包括項(xiàng)目咨詢、結(jié)算管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶聯(lián)絡(luò)等，提高貸款企業(yè)的潛在收益，降低貸款利率，吸引貸款客戶。
2 全面開放與金融創(chuàng)新，推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。(1)銀行業(yè)全面開放強(qiáng)化綜合經(jīng)營的特點(diǎn)，將使得中資銀行在競爭壓力下加快綜合經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐。(2)金融創(chuàng)新助推業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2007年，銀行業(yè)在監(jiān)管層的政策引導(dǎo)下加大了金融創(chuàng)新力度，銀行可通過制度、流程、產(chǎn)品創(chuàng)新開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，加速銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
(五)鼓勵(lì)、支持銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
流動(dòng)性過剩折射的不僅是一個(gè)時(shí)期資金多少的問題，而且折射出社會(huì)融資方式的變化，折射出金融脫媒的現(xiàn)象。對(duì)此，商業(yè)銀行還應(yīng)加快傳統(tǒng)經(jīng)營模式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，使其逐步由單一銀行存貸款銷售變成兼營存貸款、證券、保險(xiǎn)、基金、黃金、外匯等多種金融商品的綜合銷售商。這一方面取決于商業(yè)銀行自身的努力，另一方面取決于國家對(duì)金融綜合經(jīng)營的制度安排和供給。
1 積極拓展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品以及房地產(chǎn)投資信托等產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行一方面可以通過拓展中小企業(yè)信貸增加利潤來源，另一方面需要大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)使自身的利潤結(jié)構(gòu)能夠應(yīng)對(duì)流動(dòng)性過剩的沖擊，比如開發(fā)基于利率、匯率、股票指數(shù)變化等金融結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，可以促進(jìn)銀行和市場、機(jī)構(gòu)投資者之間的互補(bǔ)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，在銀行間建立基于信用衍生品和資產(chǎn)證券化的發(fā)行和交易市場，信用衍生品強(qiáng)化了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)管理和利用信用風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，它可以形成一個(gè)信息由非標(biāo)準(zhǔn)化過程的流水線，有助于解決關(guān)系融資的“套牢問題”以及轉(zhuǎn)移貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與金融市場發(fā)展相結(jié)合可以使商業(yè)銀行的經(jīng)營更為穩(wěn)健。
房地產(chǎn)投資信托(REIT)作為一項(xiàng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面可以緩解房地產(chǎn)企業(yè)在當(dāng)前房地產(chǎn)信貸緊縮時(shí)資金緊張狀況，另一方面為過剩的流動(dòng)性提供了一種很好的高收益風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，豐富了投資產(chǎn)品，同時(shí)可以降低銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诹鲃?dòng)性過剩時(shí)，銀行有著強(qiáng)烈的放貸沖動(dòng)，而房地產(chǎn)信貸所占比例最大，REIT讓愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者的直接融資部分替代了銀行信貸，在一定程度上降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。REIT穩(wěn)定性可與固定收入投資工具相比，收益率要高出不少。REIT與證券市場價(jià)格波動(dòng)的相關(guān)性非常低，可以減少物業(yè)及證券市場的投資波動(dòng)。
