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篇1
政府出于國有經濟發展和社會穩定的目的,通過直接的行政干預機制來分配金融資源政府對國有銀行的經營進行行政干預地方政府、國有企業和國有銀行利益集團的形成國有銀行產權結構模糊、效率低下以及各種行政干預所帶來的問題政府對國有銀行實施救助與改革政府行政干預得到強化政府再次行政干預進行救助與改革國有銀行產生“適應性預期”,即認為政府還會通過各種手段救助國有銀行……從而形成一種惡性循環的自行強化機制。
中國銀行業的改革是一種漸進式制度變遷。一個顯著的特點是:改革在堅持公有產權為主體的前提下,通過體制外推動,以增量改革帶動存量調整。之所以要走體制外增量改革引致體制內存量改革的道路,是因為長期以來國有商業銀行和國有企業產權的模糊使二者缺乏通過制度變遷而獲取外部利潤的動力,進而形成一種“變革惰性”。作為初始變革的既得利益者,國有商業銀行和國有企業既不想回到“集權型”體制中去,也不想通過制度變遷退到市場體系中來。
這種改革方式是在存量改不動的時候,先通過增量改革來發展新體制,隨著增量改革的積累最終帶動存量的改革。我國銀行制度變遷之初,并沒有一個明確的目的,沒有一成不變的目標模式,而是隨著改革的推進,隨著主客觀條件的變化,不斷地修正、調整目標,這也是漸進式改革的一個突出特征。相應地,我國也沒有一個全面、綜合、配套的改革方案,我國銀行制度變遷一開始就具有濃厚的“摸著石頭過河”的特點。
(本文摘自《中國國家控股商業銀行董事會治理》第116―118頁)
薦讀理由:1988年10月,為競購雷諾茲・納貝斯克集團,約翰遜領導的管理團隊首先和克拉維斯展開了交鋒,隨著投標進程的開展,弗斯特曼、馬赫等人也加入到這次具有歷史意義的收購大戰中來。最終KKR公司雖然贏得了收購大戰,但是面對毫無盈利的前景,雷諾茲・納貝斯克集團再次處于被拋售的境地。此書對這次收購的來龍去脈介紹得細致入微。更難得的是,作者在這次收購20周年的時候又對書中的主要人物進行了采訪,介紹了這20年來主要人物的情況和華爾街的變化,讓讀者對這次收購的意義有了進一步的了解。
《門口的野蠻人:歷史上最著名的公司爭奪戰》
作者:[美]布賴恩・伯勒、約翰・希利亞爾
譯者:張振華
機械工業出版社
2010年9月
薦讀理由:本書嘗試運用生態學原理研究產業安全問題。根據產業的生態系統特性,跨學科地類比分析了產業與生態系統、產業安全與生態系統健康、產業入侵與生態入侵之間相似的生態學機制。同時,借鑒生態系統健康預警指標,從活力、結構和恢復力三個維度構建了產業安全的生態學預警指標體系;借鑒生態入侵原理,構建了產業易入侵度預警指標體系;實證評估與預測了我國制藥等產業的安全狀態和易入侵度,并借鑒國外維護產業安全的經驗,從生態學角度提出維護我國產業安全的對策。
《城市:改變發展軌跡(看地球2010)》
主編:[法]皮埃爾・雅克、拉金德拉・K.帕喬里、勞倫斯・圖比婭娜
篇2
一、 國有商業銀行改革——“破”與“立”兩大難題
長期以來，金融改革在我國整個經濟體制改革中相對滯后，而金融改革中又以國有商業銀行的改革最為滯后，主要表現在以下幾個方面：
（一）產權結構單一，管理體制落后、僵化。改革開放20多年來，雖然我國國有銀行在商業化改革方面取得了一定的進展，但其基本的產權結構和治理結構并沒有發生根本的改變。其特征表現為：一是產權結構單一化。四大國有商業銀行到目前為止，均是國家獨資的單一產權結構。盡管目前國家已派出監事會進駐國有商業銀行，但仍然難以發揮理想的監督效果。二是治理結構落后。行政化管理是長期以來國有商業銀行治理結構的一大特征，其機構設置均是按行政區劃層層設立，其內部也是按行政級別進行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。這種落后的治理結構，使其運作效率大大低于公司型治理結構的效率。導致其服務優質客戶的積極性大打折扣，金融產品創新動力減弱，從而使國有商業銀行運作效率低下。
（二）資本充足率不高，依然存在高風險。近年來，國家采取了若干重大的改革和政策措施，來提高國有商業銀行的資本充足率。1997年調低了國有商業銀行的所得稅稅率，從55％的所得稅外加7％的調節稅下調至一般工商企業的33％的稅率，提高了國有商業銀行自我積累一部分資本金的能力。1998年國家財政向工、農、中、建4家國有商業銀行補充了2700億元資本金，使國有商業銀行的資本充足率有了顯著的提高。2003年底，中央對中國銀行和中國建設銀行注資450億美元外匯儲備資金，拉開了內部改造國有商業銀行的序幕。上述舉措，無疑對提高我國國有商業銀行資本充足率有極大的幫助。然而，與國際準則要求相比，我國國有商業銀行的資本充足率總體上還依然偏低，遠未達到8％的法定最低要求，高風險依然存在。
（三）不良資產包袱重，業務經營乏力。據專家測定，銀行的不良資產比例應保持在5％以下。這一比例的高低與國家宏觀經濟周期及宏觀經濟條件密切相關。中國的國有商業銀行不良資產比例遠遠高于5％，1995年為21.4％，以后逐年有所增加，2000年末為29.2％。2001年底，雖通過努力，不良貸款比例凈下降3.81個百分點，但仍高達25.4％，大大高于國際警戒線的水平。由于不良資產包袱過重，其大部分精力花在不良貸款的化解上，而業務經營日益乏力，盈利水平較低。如2001年四大國有商業銀行賬面利潤共計230億元，以資產總額計算，資產利潤率只有0.21％，與國際水平相差5－6倍多。這些利潤都是為提足呆賬準備之前的利潤，如果按國際接軌的方法，即把呆賬準備提足，那么國有商業銀行的利潤將是負值。
（四）服務功能趨同，缺乏金融創新優勢。多年來，四大國有商業銀行不斷擴寬自己的業務服務范圍，改善服務功能，無疑相比于過去的專業銀行前進了一大步。但是，與跨國銀行集團，國際銀行業相比，我國的國有商業銀行服務的主要內容，表外業務服務空間狹窄，占業務收入較小。據測算中間業務收入在銀行全部收入中的比重仍然不到10％，與國外銀行40%～50％比例相差甚遠。國際銀行也不全單純是經營傳統理念上的銀行業務，而實質上是混業經營的金融集團公司，銀行、證券、保險等業務幾乎是合三為一，其業務服務功能齊全。這對于我國國有商業銀行而言，當然是望塵莫及，且受到自身的體制和國家有關政策法規的限制，金融創新能力不強。
（五）機構龐大，經營戰線過長，管理乏力。我國的國有商業銀行是在計劃經濟時代的專業銀行演變而來，機構基本上是按行政區劃分設置，工行、中行、建行機構延伸至縣城，少數延伸至鄉鎮，農行幾乎將機構都設立到了鄉鎮。盡管近幾年四大國有商業銀行采取了一些縮減機構、裁撤冗員的積極步驟，但仍未改變經營戰線過長、管理乏力的境況。這暴露在因宏觀經濟的改變，區域經濟發展的差異性越來越大，貧困落后的地方經濟發展緩慢，而沿海經濟發達的地方，經濟快速增長，這勢必要求對金融資源的調整分配。
（六）科技服務手段落后，資源配置低下。伴隨著全球經濟一體化趨勢，對現代信息管理手段的革命，是世界市場經濟各國共同重視的發展戰略。我國商業銀行的電子化、網絡化水平還處于一個低水平發展階段，這主要表現為分散化、小型化、重復化、短期化和單一化等特點。各國有銀行的網絡優勢、規模優勢、資源優勢、信息優勢等還未真正發揮占領市場的作用。至今，國內還沒有完善的企業征信評價系統、個人征信系統等，許多寶貴的客戶信息資源流失到外資銀行、股份制商業銀行。在配置資源方面也顯得落后，如重復購建計算機硬件，在機型、網絡技術等方面沒有一個統一的標準。不能形成總行、一級分行、二級分行、支行等“四統一”。
（七）負債過于依賴公眾存款，經營受宏觀經濟政策影響大。目前，國有商業銀行的資金來源（負債）于公眾存款占比重仍在80％左右，且居民儲蓄存款呈迅猛增長勢頭，據統計，2003年底，全國居民儲蓄存款達到11.07萬億元，同比增長17.38%。這一方面反映居民投資渠道不多，對股票證券市場投資信心不足，選擇商業銀行確保安全；另一方面反映我國商業銀行依然把吸收公眾存款作為融資的主渠道。國有商業銀行對資金的運用主要是貸款，業務收入主要是存貸利差，深受國家宏觀經濟政策的影響。雖然近年來混業經營的呼聲很高，但短期內實行混業經營的可能性較小。
（八）內控水平落后，缺乏先進的風險管理系統。從國有商業銀行多年來的內審情況分析，其內控制度仍然存在一些問題，有的暴露出案件和風險的發生。這說明我國銀行業的內控水平落后，與國際銀行業相比有很大差距。長期以來，國有商業銀行對內部風險的控制和管理，主要處于手工操作或是手工操作的電子化模擬階段，如電子報表系統。風險管理的內容大多還只是簡單的比例管理；所采用的數據大多是靜態數據（財務數據）；采用的分析方法也主要是賬面價值分析法，而較少采用市場價值分析法；分析的重點主要針對信用風險，特別是對信貸風險的分析。而國外商業銀行對內部風險的管理，充分考慮風險的組合多樣化效果。在管理方法的選擇上，強調以定量分析為主，定性分析為輔，將各類風險的管理納入統一的管理框架與標準之下。在技術方面，國外商業銀行已能充分適應計算機、通信技術的發展，特別是互聯網的發展，并且正在開發能適應互聯網環境下的風險管理系統。
（九）高級經營管理人才匱乏，人力資源管理缺乏適應市場經濟環境的激勵約束機制。四大國有商業銀行在改革中發展，不斷地吸收了一批較高層次的專家級經營管理隊伍，一般員工文化素質也較過去有了很大的提高。但隨著市場經濟和經濟全球化的發展，特別是我國加入wto以后，日顯對金融業高級管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是與金融創新緊密相連的，正如國外經濟學家所言“金融工程是金融創新的生命線”。人力資源管理方面，國有商業銀行受長期計劃經濟體制影響，從人事任免到業績考核，仍在較大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重視不夠，不能真正做到“人盡其才、才盡其用”。缺乏一套切實可行的激勵約束機制。此外，由于國有商業銀行經營機制的轉軌需要一個很長的時間過程，造成了近幾年出現一些優秀的人才流失現象。
上述國有商業銀行存在的諸多問題，加之我國宏觀經濟環境對國有商業銀行改革的約束，國有商業銀行改革將面臨著更多的挑戰，如法人治理結構、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆風順，因而國有商業銀行改革面臨著兩難的境地——“破”與“立”，既要加快步伐與國際慣例接軌，又要考慮中國的國情。因此，我們必須持慎重的態度，從客觀實際出發，積極的探索符合中國經濟發展實際的國有商業銀行改革之路。
二、 深化國有商業銀行改革對策思路
加快和深化國有商業銀行改革，是建立社會主義市場經濟的需要，是完善宏觀調控體系的需要。目前，以中央對兩家國有銀行的注資為起點，新一輪國有商業銀行的改革已經啟動，預計一系列圍繞國有銀行改革的舉措必然會相繼推出，并將使國有銀行改革成為2004年中國金融改革的一個引人注目的亮點。筆者認為，要搞好國有商業銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題。
（一）要加快國有商業銀行法人治理結構建設步伐，從“行政指揮型”轉變為“機構服務型”。國有商業銀行法人治理結構改革，其重點是建立保障資本價值最大化和明確所有者、經營者的權、責、利關系的機制。同時從組織結構上進行改革，建立符合市場競爭和發展的機構服務體系。國家與國有商業銀行是單純的所有者與經營者的關系，一切按公司法則行事，國有商業銀行要對國家所有者負責，維護國家的利益。國有商業銀行作為經營者，應以實現價值最大化為經營根本目標，必須在權、責、利三個方面得到充分的保障。國家應尊重國有商業銀行的經營自主權，即使是必要的行政干預和宏觀調控，也應按照市場經濟法則行事，確保在法律規范的范圍內依法行政。國有商業銀行法人治理結構，從形式上分為董事會、執行層和監事會等，形成相互監督制約的機制，有利于提高所有者對銀行的監督效率，降低監督的成本。
（二）要大力調整國有商業銀行的融資結構，發揮股權融資的作用，積極創造條件推動國有商業銀行上市。為配合國有商業銀行法人治理結構改革，調整國有商業銀行融資結構是一項積極的舉措。國有商業銀行應仿效國外商業銀行融資的做法，重視發揮股權融資在公司治理結構中的作用。應重視引進國外戰略投資者，改變單一的股權結構，實現投資主體的多元化。國有商業銀行在完成公司治理結構調整工作后，上市是必然的趨勢。上市有利于增強國有商業銀行的市場競爭能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創造條件整體上市；另一種是一步到位，實行整體上市。
（三）要盡快解決國有商業銀行不良資產化解問題，建立和健全銀行經營運作安全控制體系。國有商業銀行的不良資產問題，已嚴重阻礙著商業銀行的改革與發展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業監督管理部門應對國有商業銀行信貸資產、非信貸資產和表外業務風險實行全面監測和考核，督促其加強對不良資產的管理。二是國有商業銀行應運用好國家現有的優惠政策，改善審慎經營，增強自我消化風險的能力。應注重對不良資產和不良貸款的準確分類，實施分類分戶管理，并據此按照審慎會計原則提足損失準備金，做實利潤賬，講求資本充足。三是國有商業銀行應切實落實風險管理制度，提高新增貸款質量。四是要加強與金融資產管理公司的合作，進一步推進不良資產的處置。五是要加大資產保全力度，依法處置不良資產。目前各國有商業銀行雖然普遍重視信貸資產的保全工作，但與要求實現的目標還有相當一段距離，因此，要更進一步發揮信貸資產保全部門的作用，加大不良資產回收與處置力度。
篇3
1.銀行風險的概念。對銀行風險的定義,各家不一,目前,普遍能夠接受的定義就是:銀行風險是經濟主體在金融活動中遭受損失的不確定性或可能性。美國經濟學家克羅凱特也曾對金融體系性風險作了如下的具體解釋“:由于金融資產價格的異常、劇烈波動,或由于許多經濟主體和金融機構負擔巨額債務及其資產負債結構趨于惡化,使得它們在經濟沖擊下極為脆弱,并可能嚴重影響國民經濟的健康運行。”
2.銀行風險的特點。一般的生產企業相比,國有商業銀行有獨特的經營風險,主要表現在如下方面:(1)不確定性。人為因素是大多數銀行產生經營風險的根源,由于人思想和行為的不確定性,也就決定了其經營風險的不確定性和多變性,再加上外部環境、企業關系都在不斷的變化之中, 使得銀行面臨的經營風險不被確定而且不斷變化。這種特性也被成為突變性。(2)全程性。在國有商業銀行的各種經營項目和各個業務環節中都存在各種各樣的經營風險,不論是信貸和儲蓄方面,還是投資方面,經營風險都不可避免地存在和不斷產生。因此,也可以這樣說,沒有無風險的業務,更沒有無風險的資產。(3)風險損失的突發性。銀行經營中的許多風險因素即使知道存在,也很難事先把握,而且一旦發生就會在很短的時間內造成嚴重的危害,令銀行管理人員防不勝防。
二、我國國有商業銀行中主要存在的風險種類
1.市場風險。市場價格處于不斷的變動,就為商業銀行帶來變動的市場風險。;隨著我國金融市場不斷地對外開放, 國有商業銀行的內部和外部市場在面臨機遇的同時,也面臨遭受損失的風險。加上很多商業銀行開始進行金融衍生交易,又使得商業銀行面臨更潛在的、更巨大的市場風險。
2.信貸風險。我國國有商業銀行大量不良信貸資產的存在嚴重降低了國有商業銀行的資本金質量, 而資本金的質量與數量是國有商業銀行信用的最有力的保證。資本金質量不高就會使原本就自有資本不足的狀況更加嚴重,成為我國國有商業銀行面臨的最大金融風險。
3.法律風險。在銀行改革的過程中,常有一些不完善、不正確的法律意見,長期得不到糾正就造成了銀行潛在的法律風險。近年來,越來越多的銀行管理者已經開始重視法律風險的嚴重性,并著手研究其解決對策。
4.道德風險。我國國有金融機構內部控制機制相對薄弱,外部社會環境充滿不利影響,致使很多掌握大筆資金進出的金融機構管理人員,常利用手中的權利牟取私利,而且這種情況在較發達的地區更為嚴重,成為給我國國有商業銀行造成重大的風險的又一誘因。
三、我國國有商業銀行風險能力控制對策
1.完善資本金補充機制,拓展資本補充渠道。完善資本金補充機制,拓展資本補充渠道是國有商業銀行資本金實力的主要方法。只有有高質量且充足的資本金,才能及時彌補各種風險造成的損失。
而且目前我國國有商業銀行資本金受到國有財力等限制, 仍處于較低水平,所以需要盡快提高資本金水平,第一是完善資本金補充機制,第二是積極拓展資本金補充渠道。
2.建立健全流動性風險預警機制。該警系統運行的最終目的就是提供線索,排除警情,把流動性風險減低到最低的程度。建立健全的流動性風險的預警系統,主要包括――預測風險警情、確定風險警況、探尋風險警源三方面。具體來說就是通過對風險警情指標的預測,使國有商業銀行可以對未來經營時期流動性風險做出評估,預先確定風險警況。
3.降低不良資產的存在。龐大的不良資產是國有商業銀行在金融這根鏈條上最容易斷裂的一環。由于大量不良資產的存在,對國有商業銀行的生存和發展構成了嚴重的威脅,也使銀行業在與外資商業銀行競爭中帶來了不利的影響。
降低不良資產主要有兩種方法,一是從整體上提高資產質量,降低貸款的不良比率;二是調整資產的風險分布結構;三是在立法和政策支持上,應為國有商業銀行爭取更多對不良資產的處置方式和政策保障。
另外需要注意的一點是:減少風險資產,還要從改善內部經營管理機制和提高經營決策水平入手,加強資產安全,盤活存量不良貸款,提高資產質量。
4.建立和加強法律風險意識。隨著社會經濟的不斷發展,近年來,各家國有商業銀行都在不斷推出新產品,新業務來爭奪市場資源,這樣一來,就很容易使國有商業銀行觸碰法律風險。
因此,在推出新產品和新業務之前,一定要有充分的法律論證,同時加強員工的法律意識,經常對員工進行嚴格的法律培訓是非常必要的。有條件的銀行還可以聘請專業人員作法律顧問。
總之,社會在發展,經濟水平在提高,國有商業銀行面臨的風險也越來越富多樣性,傳統的風險控制方法已經不能適應商業銀行風險控制的目的。因此銀行在策劃每項業務時,都到在開始到結束的每一個階段,考慮相應的風險防范策略,最大化降低銀行風險。
結語:有國有商業銀行,就有無窮無盡的經營活動,也就有無窮無盡的風險控制。我們不可能說把風險全部扼殺,但是卻能通過現有的資源和條件,把風險控制到最小。本文作者就從商業銀行風險的特點、風險種類和風險控制三大方面來探討了我國商業銀行風險管理體系的構建,具有較強的現實意義。
參考文獻:
[1] 童頻 張勇 金靜:國有商業銀行資本充足率研究[J].融研究,2008,(11):11-21
篇4
Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness
國有商業銀行并購成長的條件逐漸成熟
目前，國有商業銀行正在按照核銷、剝離、充實資本金、股份制改造的步驟進行綜合改革。綜合改革完成以后，現在的國有商業銀行將徹底離開國家信用的襁褓，直面我國日益開放的金融市場帶來的日益激烈的銀行競爭.國有商業銀行面臨著發展路徑的選擇：是繼續內部成長還是并購成長？筆者認為，國有商業銀行與市場的對接首先必須進行與競爭性市場的主流企業成長模式對接，也就是選擇并購成長的發展路徑。
當前，我國國有商業銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟，主要體現在制度環境暖風頻吹。根據加入WTO所面臨的形勢和挑戰，中國金融監管當局加快了金融制度環境的創新和調整，管理層已經推出了一系列以市場深化和放松管制為基調的改革措施，原來的一些政策禁區正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎供需共存。＿方面，為適應國內產業結構的變化，需要國內銀行業自身做出適應性調整。另一方面，從國際金融機構進入中國市場的實際情況看，并購是重要的手段。另外，從國有商業銀行的內部條件講，目前，國外金融機構與中資銀行的股權合作近限于中小商業銀行，對四大國有銀行望而卻步，但是，隨著國有商行的改制上市，必然帶來股權市場的開放，也為大規模并購打開了方便之門。
國有商業銀行并購成長的建議
樹立核心競爭力導向的并購思維，突出戰略并購。核心競爭力導向已成為20世紀末出現的全球大規模銀行并購浪潮的航標燈。與獨立開發核心競爭力的方式相比，并購具有時效快和可得性的特點。因此，國有商業銀行首先應在思想觀念上形成核心競爭力導向的并購思維，并購時應更多地考慮自己的資源和能力，在自己擁有﹁定優勢的領域開展經營活動，使自身獲取或保持持久的戰略優勢，而不是簡單地考慮市場吸引力，盲目進入其他領域，特別是進入那些與國有商業銀行自身核心優勢缺乏戰略關聯的產業領域。對與本銀行核心產業不相關的多元化產業和不相關業務進行剝離，以突出主營業務和核心競爭力。其次是要突出戰略并購。國有商業銀行并購的動機主要在于尋求戰略優勢，而不僅僅是出于短期獲利動機。因此，在實施具體的并購行為之前，國有商業銀行必須明確本銀行的發展戰略，在此基礎上充分評估目標銀行與本銀行的戰略協同性和條件契合性。
篇5
第一，“準銀行家”資格的取得和創新作用的發揮，要受到銀行職業經理人創新才能和行政部門領導的創新精神兩方面的限制。要使國有商業銀行的各級行長或業務主管部門的負責人發揮創新精神，成為“準銀行家”需要同時滿足兩方面的條件，一是管理者要具備銀行家的基本能力；二是行政部門的領導也具有創新精神，行政部門領導的創新精神包括選拔用人機制和任用具備銀行家才能的職業經理人，以及給職業經理人以足夠的自主決策空間。僅具備其中任何一個條件，都難以實現國有商業銀行的創新。
第二，國有商業銀行高級管理人員既作為國家的代表治理銀行，又作為管理者負責銀行的經營管理，是一個兼有銀行治理和管理職能的“準銀行家”。形成這種狀況除了國有商業銀行產權方面的原因之外，國有商業銀行公司治理結構不完善也是一個重要的原因。雖然國有商業銀行的外派監事制度發揮了一定的作用，但是由于治理結構的不完善，缺乏對銀行家的全面監督和激勵，從而使銀行家應該具有的創新意識和創新精神在兼顧治理和管理的雙重職能中被抹殺了，形成了有中國特色的“準銀行家”。
（二）形成國有商業銀行“準銀行家”的制度原因
1.國有商業銀行缺乏治理主體——董事會
目前除了中國銀行設有董事會之外，其他國有商業銀行還都沒有設立董事會。但是即使是中國銀行的董事會也還只是一個管理式的機構，不具有治理的特性，這一點可以從中國銀行董事會設立的委員會得到驗證。另外國有商業銀行雖然也存在監事會和外派監事，但缺乏公司治理的基本結構而使其沒能充分發揮作用。沒有治理主體，在國有商業銀行內部也就缺乏相應的對管理者的選擇、評估、激勵和監督的機制，對銀行高級管理者的評選直接來自于行政部門并依據行政官員的標準。這樣，國有商業銀行的管理者關心的不是銀行的經營管理和風險控制，而是與政府或主管部門的關系。銀行的高級管理人員對銀行的管理經營更容易受到政府的干預和影響，即使他們具有創新精神也會由于政府主管的行政干預而難以發揮，從而成為一個“準銀行家”。
2.國有商業銀行激勵機制設計不全面
國有銀行商業化改革所設定的激勵機制，只有一種控制權激勵，沒有考慮管理者面對的參與約束和激勵相容約束，沒有設立與經營績效掛鉤的長期報酬激勵機制。國有商業銀行管理者的報酬依然是沿用計劃金融時期的固定工資制度，不隨工作業績、銀行經營利潤的改變而改變，因而銀行管理者不具有參與銀行有效管理的積極性和激勵，也不會將涉及所有者利益的銀行發展、經營改善作為他們的行為選擇目標。特別是在轉軌經濟中，由于計劃經濟體制的停滯，計劃權利的下放，管理人員獲得了不可逆轉的權威，管理人員利用計劃經濟解體后對權力監督約束的真空，進一步強化其控制權。于是事實上或依法掌握的控制權就成為管理者私人利益在銀行決策中得以發揮的基本依托。國有商業銀行管理者利用其掌握的控制權，雖然一定程度上起到了對管理者經營積極性的激勵作用，但是由于沒有考慮到管理者的參與約束和激勵相容約束而設立相應的長期報酬激勵，從而出現了“內部人控制”問題。內部人控制的結果是銀行管理效率低下、管理成本上升。
3.管理者行政性選擇
目前國有商業銀行的管理者選擇依然是行政性的官方指派形式，沒有建立起保障高素質人才占據管理崗位的市場性選擇機制。行政性管理者選擇機制對管理效率的影響主要表現在兩方面：一是不能完全保證真正具有銀行家才能的人才占據管理者崗位。行政性管理者選擇機制中，官方選派管理者的標準是考核官員的行政標準，不具有市場化選擇中的能力篩選機制。而且官方不承擔由管理者選派所導致的銀行經營風險，因此，官方不可能像真正承擔風險的資本所有者那樣選擇管理者。二是行政性管理者選擇機制為管理者提供了一種行政職位升遷的激勵而不是經營業績的市場化激勵。行政職務的升降對管理者而言是第一位的，銀行的創新性發展，管理業績和經營狀況的改善是第二位的。由此形成管理者一種“不求有功，但求無過”的心理，對銀行的創新和經營業績為核心的競爭力的提升不具有積極性，不具有一個稱職的銀行家所具有的“賺取利潤的動力”。
通過以上對國有商業銀行中“準銀行家”特點以及形成過程的分析，可以看出國有商業銀行“準銀行家”存在的根本制度原因在于，國有商業銀行公司治理制度不健全，因此，再造國有商業銀行創新主體——銀行家，必然需要進行國有銀行的治理制度變革。
二、國有商業銀行治理制度變革與再造銀行家
結合對“準銀行家”形成的制度原因分析，從再造銀行家的角度審視國有商業銀行的治理制度，可以看出國有商業銀行治理制度存在三方面問題：國有商業銀行治理結構不完善；缺乏適宜的激勵機制；管理者行政性選擇機制。再造國有商業銀行的銀行家進行治理制度變革也就主要從以下方面人手。
（一）國有商業銀行治理結構的建立
隨著國有商業銀行產權制度的變革，國有商業銀行治理結構的設立實際上就是在監事會的基礎上設立國有商業銀行的董事會，包括明確董事會的職責、確立董事會的人選、對管理者和董事業績的評估等。
1.國有商業銀行董事會的職責。
董事會的職責是一個董事會的基本行動準則，只有形成所有董事一致同意的共同職責，才能使整個董事會的作用真正得以發揮。國有商業銀行董事會的主要職責可以劃分為四部分，分別是基本職責、財務監督職責、對管理者的監督職責和監督內部控制的職責。國有商業銀行董事會的基本職責是充當銀行股東的受托人、監控銀行的業績和負責銀行高級管理者的換屆等。其財務監督職責包括批準國有銀行上市的融資方案、批準股利的分配方案、制定有關規定以控制公司的股票發行、轉讓和登記等。國有商業銀行董事會對管理者的監督職責包括選拔銀行的管理者并賦予他們權利；維持管理者隊伍的持續性并評估他們的業績；制定高層管理者的報酬方案；批準管理者的報酬方案；授予高層管理者簽署各種文件的權利等。董事會監督內部控制的職責主要包括明確董事會的職責和管理者的職責范圍；追查銀行業績上的主要缺陷；根據獲取的信息提出適合整體發展趨勢的銀行發展計劃；討論銀行發展中的競爭環境和重大發展機會等。
2.建立對管理者和董事的選拔、評估和報酬機制。
董事會的有效性不僅僅依賴于獨立董事的設立，也依賴于董事的選拔、評估和報酬機制。嚴格的董事選拔機制可以確保選拔有專長、有判斷力、有團隊合作精神和有敬業精神的人員充當董事。恰當的評估程序可以傳遞董事和管理者工作信息借以對他們進行相應的激勵，達到提高業績的作用。明確而公開的報酬機制可以起到對董事和管理者的激勵作用。成熟的公司治理結構中，董事會都相應地設立提名委員會、評估委員會和報酬委員會負責董事和高層管理者的選拔、評估和報酬。鑒于國有商業銀行董事會的建立屬于過渡期，不適宜設立過多的機構，因此國有商業銀行對董事會的選拔、評估和報酬可以由董事會集體討論相應的規則、程序和標準，也可以由政府代表國家以法規的形式制定國有商業銀行統一的董事選拔、評估和報酬標準，由董事會指派的專門董事負責進行，以提高國有商業銀行董事會的有效性和獨立性。
（二）國有銀行管理者激勵機制的設計
1.管理者長期的報酬激勵機制。
長期報酬激勵機制的目標是將經營管理者的利益與所有者的利益連接，鼓勵長期行為，吸引、保留和動員經營管理者，根據公司的財務業績獎勵經營管理者。長期報酬激勵機制主要分為兩種：一種是以市場為基礎；一種是以指標為基礎。以市場為基礎的報酬激勵機制主要包括：股票期權和限制性股票贈與等。以市場為基礎的報酬激勵機制的一個共同特征是將報酬與公司股票價格掛鉤，這就要求公司股票價格的變化能夠反應公司業績的變化，因而，只有上市公司才能有效運用這種報酬激勵機制。鑒于國有商業銀行目前所處的股份制改造階段、國內資本市場的發展狀況以及國家法規對國有商業銀行管理者持股的限制，全面的國有商業銀行管理者以市場為基礎的報酬激勵機制是不具有現實性的。對于股份制改造上市之前的國有商業銀行，以非市場的指標為基礎的長期報酬激勵機制更具有現實性。以指標為基礎的報酬激勵機制包括：成績股份計劃、紅利贈與計劃、長期獎金計劃等。國有商業銀行實施以指標為基礎的報酬激勵機制時，一個關鍵問題是要設計好長期報酬激勵的指標。
2.銀行家市場和聲譽激勵機制
要取得良好的聲譽，需要當事人目前工作業績的提升以及經理人市場的聲譽評價，因此在經理人市場存在的前提下，聲譽起到了對經理人的激勵作用。國有商業銀行對各級管理人員的激勵中，也使用了聲譽激勵，如榮譽稱號、先進工作者等，但是作用效果并不明顯，尤其是經濟體制改革以來，人們對物質利益的偏好，使得國有商業銀行推行的聲譽激勵作用明顯遞減。其中一個重要的原因，就是我國一直不存在一個銀行家市場，銀行各級管理人員獲取的榮譽稱號，只代表過去工作成績的評價和肯定，缺乏銀行家市場將這種既有價值轉換成一種未來收入的預期，從而使榮譽稱號等聲譽不具有市場價值和未來收益性，不能對各級銀行管理人員產生未來收益的預期效應。因此要更好地發揮聲譽的激勵效應，充分競爭的銀行家市場的培育是必需的條件之一。對于銀行家市場的發育和“培育”，所能做的是提供市場產生的制度激勵，比如改變銀行家的選擇機制、獎懲制度以及倡導銀行家職業道德等，以誘導銀行家市場的產生。
篇6
從商業銀行的涵義可以看出,商業銀行是一個經營“貨幣”的特殊金融企業,作為企業它應具有一般企業的自主性特點;同時,作為特殊企業,還具有更加明顯的商業化特點。商業銀行的自主性特點要求其法人性質明確、產權關系明晰、政企職責分開。
商業銀行自主性特點具體表現在:性質明確。首先,國有商業銀行要擁有獨立的法人地位,具有與自然人一樣地民事行為能力,能夠獨立地享有民事權力和承擔民事責任;其次,國有商業銀行要實現自主經營、自負盈虧;第三,國有商業銀行必須是納稅的獨立經濟實體;此外,國有商業銀行應該采取國際通用的、規范化的財務會計制度。產權關系明晰。由法律規定出資人和銀行法人之間的所有利益關系,明確投資者對銀行財產的權利和各自的義務。實現出資人的所有權與銀行法人財產權的分離,使銀行在占有法人財產的基礎上,成為獨立的法人實體和市場金融運行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權利,包括資產收益、重大決策和選擇銀行經營者等,但不直接干預銀行的經營活動;另一方面按投入資本額比例對銀行破產時的債務負有限責任。政企職責分開。政府借助中央銀行通過政策法規和間接經濟管理手段等措施,調控金融市場,引導和監督銀行經營活動,并接軌銀行所承擔的社會職能。政府不干預銀行的業務經營,從而建立起政府與銀行間相對獨立的管理者與被管理者的關系。
商業銀行的商業性特點具體表現為:能創造金融商品,提供金融服務是商業銀行的商業性特點,而且,它的商業性需要社會評價和認可,否則商業性就喪失。創造金融商品,提供金融服務。現代商業銀行與其它工商企業一樣,也要產出商品,這樣的商品或者以派生存款的形式存在,或者以大額存單的形式存在,或者以金融債券的形式存在,或者以證券化的資產形式存在等。能夠滿足社會的需要,且是滿足流通、收益和資產增值的需要;同時,能為顧客提供多功能服務,其中包括信貸服務、結算服務、匯兌服務、咨詢服務、信用擔保服務、信托服務、電子計算機服務等。
由此,商業銀行得到社會評價和認可,主要表現在三個方面:必須是按現代企業制度建立起來的真正的企業;自身也是商品,具有價值和實用價值,作為商品它存在著產權,其產權是能夠轉讓的;應是一種產業在國民經濟中不僅具有配套性和服務性,而且具有基礎性和支撐性。
國有商業銀行改革的歷史及現狀經歷了三個時期、兩個階段:即計劃經濟時期(1978——1984年)為國有專業銀行恢復和建立階段,在這一階段中行、建行、農行從中央銀行分離出來獨立行使專業銀行職能,同時中國人民銀行把工商企業信貸業務和對私儲蓄業務分離出來成立工商銀行,從而形成以中國人民銀行為領導的工、農、建為主體的專業銀行發展時期。第二個時期為計劃商品經濟時期(1984——1995年)為專業銀行企業化階段,這一時期的改革主要圍繞著銀行企業化、政策性業務和經營性業務分離,加速銀行企業化進程的發展期。第三個時期為社會主義市場經濟時期(1995年以后)為國有商業銀行商業化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業化等進行改革攻堅,著重解決銀行的產權關系、法人結構、政企分離、商業性等方面改革。但到目前為止國有商業銀行產權仍不明晰,法人結構不合理、政府的行政干預仍然存在,使國有商業銀行處于一種“企業”非企業,“事業”非事業狀態。之所以造成這種情況,是因為商業銀行各階段改革不徹底造成的。
國有商業銀行改革中存在的問題
獨立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看,主要從資金上解決了財政與銀行之間無償供給關系。同時,把國有銀行的政策性業務與經營性業務分離,商業銀行不再從事政策性業務,專門從事經營性業務。但是,由于政策性業務形成的不良資產仍然由國有商業銀行承擔,使國有商業銀行負擔了沉重的歷史包袱,經營舉步為艱。令國有商業銀行獨立核算、自自我發展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業銀行的歷史包袱,但不加區別的全由國家買單,致使自負盈虧、自我平衡失去意義。另外,商業銀行還承擔著助學信貸、扶貧信貸等新的政策性業務,進一步弱化了國有商業銀行的獨立性。最后,國有商業銀行是以國家獨資的金融企業,國家和企業的產權界限不清,往往企業為了小集團利益而損害了國家利益。同時,國家為了社會宏觀經濟效益而忽視了企業微觀經濟效益,致使國家和企業的利益沖突日益激烈,政企不分問題長期得不到解決,銀行的獨立性得不到真正落實。
制衡功能失效。國有商業銀行其產權制度為國家獨資。由于產權單一,董事會和監事會的設置及經營管理層的任命基本上是由政府負責,四大商業銀行基本上是行長兼董事長,決策機構與執行機構合二為一,除了有責任執行國家各方面經濟政策外,在真實資本回報、利益體現、風險制約等經營目標約束方面,責權關系不確定;國有銀行的董事會、監事會更是形同虛設,不能充分有效地行使監督職能作用。在上市銀行公司中,國家擁有高度集中的股權,是最大的控股股東即“一股獨大”。使得大股東委派的董事控制了董事會,造成董事會結構的不健全和公司治理的制衡功能失效,董事會變成大股東會,缺乏多元股權制衡,無法形成對經營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式,造成了我國商業銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。
外部環境問題。外部環境問題主要是預防和控制制度性風險。制度性風險對于經濟轉型國家來說是造成金融風險的主要成因,這是由于原有的規則已經廢棄,但新規則尚未完全建立。就我國來說,中央政府、地方政府、商業銀行和企業的關系還未完全理順,國有商業銀行過多地承擔了經濟改革的成本,在一定程度上扮演了第二財政的角色,“信貸資金財政化”的現象嚴重。近年來,由于政策和市場的多種因素而造成的外部環境的變化,以及對變化預測的相對困難,加大了銀行戰略管理和政策制定的難度。
國有商業銀行改革的出路
首先,加強國有商業銀行的公司內部治理,主要從產權制度變革、法人治理結構變革和完善內控機制降低經營風險的角度來進行。具體表現為:
第一,產權制度變革。我國商業銀行股份制改造,其核心在于實行產權主體的多元化。通過產權制度創新,引進戰略投資者逐步完善商業銀行股權結構。在確保國有控股的前提下,通過公開招募法人股、有條件吸收個人和引導國際先進的外資銀行參股,建立國有商業銀行多元化、社會化的股權結構。較好地實現企業財產所有權和經營權的分離,妥善解決企業所有者、經營者與其他利益關聯者之間的責、權、利關系,使所有出資者收益共享、風險共擔,從而形成了一定剛性約束的資本經營機制,加快完善我國商業銀行法人治理結構。政府部門應該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業銀行的治理,而不是以銀行的“絕對大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二,建立適當的制衡機制。公司治理的基本特征是構建激勵約束機制,其核心任務是要降低人(行長及其他管理人員)的成本,提高效率,防止“內部人控制”現象的出現。為此,商業銀行必須建立股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的分權制衡機制與相互合作機制,使銀行決策層個人利益與銀行長期利益不一致導致的委托—關系問題和內部人控制現象造成的過高成本得到有效的控制,增進董事會決策的客觀性、合規性和科學性,更大程度上保護中小股東的利益。第三,降低經營風險。國有商業銀行要建立一套有效的風險管理機制,董事會、風險管理部門、各業務部門、審計等部門分別對風險負有明確的職責,即清楚界定銀行各內部所有職能部門和各崗位被授予對于風險的限額和定義。為此風險管理部門必須獨立于產生風險的各業務部門和交易領域,在涉及的每一業務部門中任命相應的風險經理,作為內部治理的一個基本組成部分,將每日的風險信息及時準確向風險管理部門報告,使風險管理部門和業務部門保持密切有效聯系;同時建立清晰的風險報告路線,除了縱向層級之間的報告,還應包括橫向之間的交流,實現信息共享,可以建立一套具體的風險報告模式,規范風險報告的格式和傳遞路徑,使風險政策得到貫徹,營造良好的風險管理文化。
其次,加強商業銀行的外部環境治理,主要包括來自股票市場的約束。針對上市銀行而言,股東發現銀行的盈利狀況惡化,或者銀行從事了太多的高風險業務,不利于銀行長期盈利水平的提高,股東就會在二級市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現為:
第一,來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風險性,或者其他各種可能損害銀行經營狀況的傳言,存款人就會提取存款,嚴重的會引起擠兌,直接導致銀行破產倒閉。第二,來自貸款人的治理。如果一家銀行的風險性很高,優質貸款客戶就會遠離這家銀行。貸款人之所以能夠對銀行實施一定的約束,主要是因為貸款人關心的并不只是資金的可獲得性,還包括與貸款相關的其他服務,如咨詢服務、貸款出現問題時的重組服務等等。第三,來自銀行同業的治理。同業市場有可能向一家高風險的銀行關閉,使它再無法從市場拆人資金,在出現流動性困難時,就難以得到有效的化解。第四,來自金融市場的治理。如果銀行的風險上升,銀行在金融市場債券市場和票據市場上發行債券或商業票據時,一方面可能需要提高利率,從而加大籌資成本,另一方面可能根本銷售不出去。第五,來自外部經理市場的約束。如果銀行的董事或經理不能勝任其職務,必將被來自經理市場的優秀人才所“驅逐”。
這些外部治理機制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業治理和經理提高公司績效方面發揮了重要的作用,但如果其一旦付諸實施(比如,大量儲戶同時提款),由于銀行業的行業特殊性,勢必對一國的金融穩定性產生影響,進而影響到整個經濟體系的穩定。
參考文獻:
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篇7
一、國有商業銀行與外資銀行競爭的劣勢
(一)國有商業銀行在內部控制及管理方面的劣勢
1.國有商業銀行體制靈活性較差｡目前,我國國有商業銀行還未成為真正的商業銀行｡雖然四大國有商業銀行已經有三家進行了改革,變成股份制商業銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業利益和國家的政策,在業務上常常被要求更多的為國家政策服務｡其靈活程度與外資銀行相比有很大差距｡外資銀行都是股份制商業銀行,運作基本上不受政府的干預,完全以利潤為中心,十分適應靈活多變的市場經濟｡在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當規范,完全按照國際商業慣例運作,非常有效率｡
2.國有商業銀行的管理模式及經營方式存在局限性｡國有商業銀行采取分業經營方式,一直局限在存､貸､匯傳統業務上｡在全球銀行業已形成統一的綜合化､全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰,國有商業銀行分業經營條件下所能提供的產品和服務的種類､水平與外資銀行相距太遠,根本無法與外資銀行競爭｡外資銀行的管理模式通常采用金融集團的形式,經營方式則多數采取混業之中的分業經營,經營范圍不僅涵蓋傳統的商業銀行業務,而且還從事信托業務､投資銀行業務､共同基金業務和保險業務,既可以從事貨幣市場業務,也可以從事商業票據貼現和資本市場業務｡經營業務非常廣泛｡
3.我國國有商業銀行分支機構､員工數龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)｡成本支出龐大,效率低,人均創造價值少,常常人浮于事｡外資銀行有很完善的激勵措施及管理措施｡所以,相比而言外資銀行人均貢獻值很高｡與中國銀行資產規模相當的匯豐銀行只有3萬多人,花旗銀行､德意志銀行等金融機構的人均創造利潤為5萬多美元｡
4.我國國有商業銀行的服務手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設施配備不夠,自動化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡､電話銀行､網上銀行的功能比較單一,創收能力不足,深層次的服務項目遠遠沒有得到有效開發｡外資銀行的服務手段電子化水平較高,軟硬件設備､支付應用系統及管理信息系統先進,網絡技術在金融系統得到廣泛運用,大大地降低了經營成本｡
5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設銀行資本充足率達到13.57%,較上年提高2.28個百分點,工商銀行､中國銀行也都超過8%｡資本充足率的高低代表著商業銀行應付金融風險能力的高低｡資本金的多少,決定了銀行的實力和支付､清償能力,它不僅可以保證銀行經營活動的正常運行,而且可以應付偶發性的資金短缺,從而維護存款人的正當利益和公眾對銀行的信任｡由于《巴塞爾協議》明確規定了資本充足率要達到8%｡所以,近年來國家加大了對國有商業銀行資本充足率的補充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平｡外資銀行的資本充足率較國有商業銀行偏高,花旗､匯豐控股等都超過11.5%｡在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動､國際地位有很大影響,國際評級機構也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業銀行｡
(二)國有商業銀行在經營能力及投資收益方面的劣勢
1.在不良資產方面,我國的國有商業銀行不良資產比率遠遠高于外資銀行｡雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業銀行剝離不良資產,但至今還有1.17萬億的不良資產,不良資產率仍為7.6%,還是高于國際不良資產率｡巨額的不良資產使得國有商業銀行經營步履艱難,阻礙了銀行的正常發展,阻礙了參與國際競爭｡如果不及時處理好國有商業銀行的不良資產問題,國有商業銀行便會面臨嚴重困難｡隨著市場經濟的發育和客戶風險意識的加強,客戶將會越來越關注銀行的資產狀況｡因此,不良資產狀況對商業銀行競爭力有很大的影響｡外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進的風險管理系統,有著良好的風險控制能力,不良資產率很低｡很低的不良資產率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力｡
2.從銀行的規模實力和經營業務來看,我國國有商業銀行與外資銀行的差距明顯｡單純的規模并不能構成優勢,只有建立在創新能力､管理能力和靈活經營機制基礎上的規模才構成優勢｡目前,國有商業銀行的業務仍以存貸款等傳統業務為主,存貸款差是其主要來源,中間業務大多處于探索和起步階段｡我國商業銀行業務品種相對較少,即使在有限的范圍內,對產品的管理也不夠精細,不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單､技術含量低的業務,如以工資為主的代收代付業務不僅占據了大量的柜面資源､技術資源和人力資源,且效益很低,而一些技術含量高､投資回報高的投資業務､資金交易業務､資產證券化､投資銀行業務及理財業務等則沒有得到相應發展｡外資銀行不但資產規模大,而且規模經濟效應､安全性､流動性也相應較高｡外資銀行依靠雄厚的資金實力､先進的管理水平,使其具有很強的國際籌資能力,籌資成本較低｡近年來,風險小､成本低､利潤高的中間業務已成為外資銀行利潤的主要來源｡外資銀行以其強大的創新能力開發出一系列的金融產品｡僅中間業務品種目前外資銀行就達到1000余種,大約是我國國有商業銀行現有中間業務品種的3～4倍｡與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監管的限制,外資銀行對中間業務這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據市場準入原則,外資銀行憑借其操作規范､管理先進的優勢,加緊參與對中間業務的競爭｡這方面,國有商業銀行的競爭能力明顯落后,據統計,外資銀行辦理的出口結算業務已占我國市場份額的40%左右｡我國雖有像中國銀行這樣資產規模較大的銀行,但并未體現出規模經濟效率,與其他跨國外資銀行相比處于劣勢｡我國國有商業銀行與進入我國的大型國際性商業銀行之間存在著巨大的實力差距｡
3.從投資收益來看,我國國有商業銀行的大部分收入依然來源于風險性很高的存貸業務,而風險少､收益高的中間業務所占比例很小,投資收益率很低｡四大國有商業銀行的資產收益率只有3%左右｡外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業務,其存貸業務所占比例越來越小｡外資銀行的投資收益率遠大于國有商業銀行｡花旗銀行的凈資產收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右｡
二、國有商業銀行與外資銀行競爭的優勢
雖然國有商業銀行在內部控制及管理､經營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業銀行在資產比率､市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎｡
1.國有商業銀行資產比率遠遠高于外資銀行｡
從2005年銀行業金融機構資產分布來看,四大國有商業銀行仍然占較大比例,資產比率達到55%,而外資銀行僅為2%｡國有商業銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的｡
2.國有商業銀行市場占有率具有相當優勢｡從市場占有率來看,國有商業銀行經過幾十年的發展,形成了星羅棋布､覆蓋全國的機構網點,有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌｡在內地的各級銀行,共有77 500家分支機構,是外資銀行網點的152倍｡僅中國工商銀行在全國范圍內的分支機構就超過了18 000家,從數字顯示,國有商業銀行仍然是市場領導者｡入世以來,外資銀行只在我國開設了511家分支機構,摩根大通的報告列出外資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業銀行的市場占有率為53.5%｡兩者相距甚遠｡
3.國有商業銀行有龐大穩定的客戶群｡從客戶基礎來看,國有商業銀行擁有廣泛的客戶群｡我國國有商業銀行根植國內,經過長期的發展,國有商業銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型､特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴､互相支持､密切聯系的關系,這種的關系,不可能在短期內被外資銀行割斷｡再加上國家在信譽､資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度｡而且國有商行的網點普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地擁有77 500家分支機構｡如此眾多的網點使國有商業銀行具有很強的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億的個人客戶｡外資銀行進入我國時間較短,人們對外資銀行的了解較少｡外資銀行在信譽度上就遠比不上有國家支持的國有商業銀行｡而且由于資金､時間等方面的限制,外資銀行短期內不可能在全國范圍內廣泛鋪設經營網點,只會更多地開展網上銀行業務,這就大大限制了客戶范圍｡
三、國有商業銀行與外資銀行的競爭對策
1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創新,推動國有商業銀行產權制度改革,建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制｡當前,國有商業銀行建立全面的現代企業制度關鍵是加快進行股份制改造的步伐,隨著工､中､建的成功改制,我國銀行業對外資銀行的全面開放,農行的改革刻不容緩｡通過進行股份制改造,完善國有商業銀行的產權制度和法人治理結構,盡快建立符合市場經濟要求的經營管理機制｡積極學習外資銀行的先進管理方法使國有商業銀行實現產權關系明晰,以真正獨立的法人身份進入市場,煥發應有的生機與活力｡
2.在分支行的設置方面,由按照行政單位設置分支行改為按經濟區設置分支行,這也是銀行發展的趨勢｡第一,有利于銀行支持當地經濟的發展,緩解區域發展的不平衡｡改革開放以來,伴隨著整體經濟的高速增長,地區間的經濟差距有增大的趨勢,而增大的區域不平衡又成為制約整體經濟發展的瓶頸｡一般來說,一定的經濟水平要求一定的金融水平與之相適應,并要求一定的金融政策與之相匹配,按經濟區劃設置分支機構可以根據本地經濟發展的實際情況制定針對性的措施,以更好地促進當地經濟的發展,縮小地區間的差距,為我國經濟的持續發展創造條件｡第二,有利于國有商業銀行的減員增效｡目前,國有商業銀行龐大的職員隊伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動生產率,并容易產生各種攀比､扯皮現象｡國有商業銀行的減員增效勢在必行,但按行政區劃設置分支機構使各國有商業銀行的分支機構遍及全國,在保持如此眾多分支機構的情況下的大量減員是很難實現的｡一條重要的渠道就是精簡分支機構,對業務量達不到一定要求的分支機構進行撤并,機構的撤并必然伴隨著人員的精簡｡第三,有利于國有商業銀行經營效益的提高｡按經濟區劃設置分支機構可以使各經濟區劃行制定適合本地區經濟發展的政策措施,尋找并發展本地區的效益增長點｡另外,對歸入撤并行列的二級分行,其撤并所導致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業銀行的經營效率｡第四,有利于國有商業銀行加強對信貸風險的防范｡不同的經濟發展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風險,需要不同的防范風險的措施,按經濟區劃設置分支機構可以使經濟區劃行采取適合本行業務特點的防范風險措施,以最大限度地防范風險｡第五,有利于國有商業銀行商業化改革的推進｡按經濟區劃設置分支機構可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業銀行按自主經營的經濟主體地位進行改革｡
篇8
1國有商業銀行現行管理組織結構的形成
四大國有商業銀行現行管理組織結構形式的形成是與計劃經濟密不可分的。當初的設置是伴隨著國家行政機構的設置而并行設置的，完全沒有經濟角度的考慮，是標準的總分制商業銀行結構，從理論上講也是標準的直線—職能式的組織結構。雖然1995年《商業銀行法》的頒布實施標志著專業銀行向商業銀行的根本轉軌，也為商業銀行的經營提供了法律保障并由此開辟廣闊的發展前景，但由于國有商業銀行產權體制等根本問題上的改革幾乎沒有什么進展，幾年時間過去了，這種管理組織結構模式一直延續至今。
2現行結構的特點及利弊
2.1國有商業銀行現行管理組織結構主要特點
機構龐大，覆蓋面廣；管理層次多，權力相對集中，等級明顯，管理幅度較窄；職能部門林立，相對獨立；黨政不分，存在不少與經營無關的內設部門。
2.2國有商業銀行現行管理組織結構的優點
由于網點覆蓋廣，易于采用現代化設備，形成服務網絡，具有為客戶提供全面、高質量的金融服務、實現規模效益的潛能；由于分支機構眾多，易于吸收存款以及在全系統內調劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用；有利于業務經營活動的統一指揮和內部實行高度分工，利于發揮職能部門的專業化指導和參謀作用；在經濟和市場條件比較穩定的時期運行比較順暢。
2.3現行管理組織結構的問題
管理上條塊分割，職能部門之間橫向聯系不理想，容易產生脫節和矛盾，協調與協作不理想。
由于管理層次過多，企業上下信息溝通路線較長，容易導致上傳下達的信息傳遞不暢，影響決策反應速度和執行效果，導致有令難行、有禁難止等等間題；在當今經濟和市場條件變幻莫測的情況下，這種傳統的金字塔式的組織結構，已經明顯表現出笨重、遲緩、缺少靈活性的弊端；現行管理組織結構要求總行對分支機構具備較強的控制能力，要求總行有完善的信息系統和嚴密的成本控制手段，否則會導致嚴重的效益下降，尤其是在我國地域遼闊、行政區劃眾多、地區經濟和人文狀況差別很大的情況下，就更增加了控制上的難度；人員管理上也存在問題，如果調動頻繁，則會導致新人對市場、環境和客戶了解不夠；如果一些人員長期呆在一個地方不動，上級行的控制能力將會下降；最基本營業機構數量眾多，但功能單一，投人產出比不合理，人均勞動生產效率和效益偏低，尤其以經濟欠發達地區最為突出；在業務職能管理上層次過多、分工過細，重復勞動及冗員問題突出。
3國有商業銀行推行扁平化管理條件分析
3.1必須清醒地認識這項改革的必要性
首先，推行扁平化管理是形勢發展的需要，中國加人WTO以后，根據有關資料的統計，將有135家外資銀行立即可獲準開辦人民幣業務，還有430家設立了代表處等待升為支行，而后隨著金融市場的逐步開放，五年后外資銀行將享受國民待遇，就會不斷大量涌人，到那時國有商業銀行既使足不出戶，也將直接面臨激烈的國際、國內市場競爭。
其次，國有商業銀行作為一個機構、人員龐大的總分制商業銀行，存在著上面所述的諸多問題，也只有通過逐步的改革才能解決問題，建立起更加靈活、適應市場變化的管理組織形式。
3.2具備推行扁平化管理的基本條件
扁平化的管理組織形式本身對企業現實的經營水平和人員素質要求是相對較高的，尤其是企業本身的行業經營特點應對扁平化管理更具有適應性和發揮管理效能。一些知名管理學者更加推薦扁平化管理在一些個性化服務要求較高的行業如銀行業先行，已經從理論上解決了銀行業采取扁平化管理的適應性問題。在其他方面國有商業銀行經過多年由專業銀行向商業銀行轉軌的努力，已經形成幾大資源優勢:一是服務網絡覆蓋優勢；二是現有客戶資源優勢；三是人才儲備優勢；四是已形成的企業形象優勢；盡管這些資源優勢還未能充分轉化為生產力而形成競爭優勢，但使國有商業銀行的改革具備了堅實的基礎條件，正是因為有了這些條件才有可能采用扁平化管理等先進管理法對這些資源進行合理地配置和充分地利用，達到興利除弊的改革目標。
4國有商業銀行扁平化管理改革的建議
如果說國有商業銀行推行扁平化管理是可行的，那么還存在如何實踐扁平化管理并達到預期目標的改革策劃、組織與實施問題，這是一個相當復雜的問題，也是一項相當艱巨的工作。這一改革必須遵照現代企業組織機構設計的程序，科學、謹慎地開展。
4.1必須明確推行扁平化管理所應追求的目標
(1)扁平化管理必須促進各種資源的合理配置、投人產出比的提高、人均勞動生產率和效益的提高，增強對市場變化的反應和適應能力，提高對客戶需求的滿足水平。
(2)扁平化管理所要達到的目標不能過多、過高，重點應放在解決因傳統的管理組織結構而導致的問題和矛盾上面，而不能把國有商業銀行存在的諸多突出問題統統歸結于管理組織問題而企望通過扁平化管理統一加以解決。
4.2必須因地制宜地推行扁平化管理
國有商業銀行的眾多分支機構遍布全國各地其個性差別可想而知。就拿省內來說，其經營環境也千差萬別，同級機構的經營規模和效益更是相差甚遠，經營管理上存在的問題既有共性又有各自的特殊性，所以在推行扁平化管理過程中不可能存在一個放之四海而皆準的標準模式。必須結合本地區、本行的實際推進這項改革。
4.3與國際上扁平化管理的區別
國有商業銀行推行的扁平化管理在減少管理層次、增加管理幅度、建立全功能、小規模的經營單位等方面與國際標準的扁平化是相一致的，但是更應該注意因所處環境和行業特點及自身條件的差距所產生的差別，國際上扁平化管理強調分權、要求員工都能成為企業家，但對于國有商業銀行而言，由于員工的綜合素質還普遍無法達到那樣高的標準，絕對不可以照搬照套，關鍵是要能夠借鑒扁平化管理思想的精髓推行特色的扁平化管理。
4.4扁平化管理必須全面、系統地實施
為了取得良好的效果，扁平化管理的實施必須講求系統化地配合。同其它面的根本性改革配套進行，諸如產權形式、用工制度、分配制度等等；同扁平化管理相配套的業務流程的改革；同扁平化管理相適應的各項內部規章制度的改革。
4.5確定扁平化管理的層次及運行模式
國有商業銀行現有的規模比較大，而中國的經濟地理情況又比較復雜，所以現行的總分制組織形式是比較切合實際的，至于說是采取管轄行模式還是區域型模式效果更好，可以通過改革實踐來探索和檢驗，但是總行直隸型應該說更近于國外一些大公司的扁平化，但對象國有商業銀行這樣的剛剛起步、問題還很復雜的商業銀行是不宜采用的。國有商業銀行的扁平化改革必須確定一個初步的范圍，是在二級分行先推開，其他管理層次保持不變；還是在一級分行以下全面推行，這是一個必須預先確定的扁平化幅度的問題。
4.6解決扁平化管理與中央銀行監管之間的矛盾
國有商業銀行推行扁平化管理還必須解決在機構設置上受中央銀行監管限制的問題。我國屬于中央銀行監管比較嚴格的國家，商業銀行的機構撤并、升級、遷址、更名等所有活動都要履行嚴格的審批程序，而能否得到批準又是一個未知數，由二級分行自己操作起來難度較大。所以，總行應向中央銀行提交一個整體方案和計劃，才能有利地促進扁平化管理的深人。
4.7扁平化管理需要技術支撐和服務保障
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(一)國有商業銀行在內部控制及管理方面的劣勢
1.國有商業銀行體制靈活性較差。目前,我國國有商業銀行還未成為真正的商業銀行。雖然四大國有商業銀行已經有三家進行了改革,變成股份制商業銀行,但仍然是由國有公司控股,所以,在經營過程中常常會遇到來自許多方面的干擾,還必須兼顧銀行的商業利益和國家的政策,在業務上常常被要求更多的為國家政策服務。其靈活程度與外資銀行相比有很大差距。外資銀行都是股份制商業銀行,運作基本上不受政府的干預,完全以利潤為中心,十分適應靈活多變的市場經濟。在我國注冊的外資銀行大都是一些國際性的大型跨國銀行,管理相當規范,完全按照國際商業慣例運作,非常有效率。
2.國有商業銀行的管理模式及經營方式存在局限性。國有商業銀行采取分業經營方式,一直局限在存、貸、匯傳統業務上。在全球銀行業已形成統一的綜合化、全能化趨勢的背景下,面臨國際全能銀行的挑戰,國有商業銀行分業經營條件下所能提供的產品和服務的種類、水平與外資銀行相距太遠,根本無法與外資銀行競爭。外資銀行的管理模式通常采用金融集團的形式,經營方式則多數采取混業之中的分業經營,經營范圍不僅涵蓋傳統的商業銀行業務,而且還從事信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務,既可以從事貨幣市場業務,也可以從事商業票據貼現和資本市場業務。經營業務非常廣泛。
3.我國國有商業銀行分支機構、員工數龐大(每家銀行最少15萬人,最多60萬人)。成本支出龐大,效率低,人均創造價值少,常常人浮于事。外資銀行有很完善的激勵措施及管理措施。所以,相比而言外資銀行人均貢獻值很高。與中國銀行資產規模相當的匯豐銀行只有3萬多人,花旗銀行、德意志銀行等金融機構的人均創造利潤為5萬多美元。
4.我國國有商業銀行的服務手段相對落后,科技化程度較低,各種軟硬件設施配備不夠,自動化水平較低,柜面壓力依然較大,銀行卡、電話銀行、網上銀行的功能比較單一,創收能力不足,深層次的服務項目遠遠沒有得到有效開發。外資銀行的服務手段電子化水平較高,軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進,網絡技術在金融系統得到廣泛運用,大大地降低了經營成本。
5.從資本充足率來看,截至2005年12月31日,建設銀行資本充足率達到13.57%,較上年提高2.28個百分點,工商銀行、中國銀行也都超過8%。資本充足率的高低代表著商業銀行應付金融風險能力的高低。資本金的多少,決定了銀行的實力和支付、清償能力,它不僅可以保證銀行經營活動的正常運行,而且可以應付偶發性的資金短缺,從而維護存款人的正當利益和公眾對銀行的信任。由于《巴塞爾協議》明確規定了資本充足率要達到8%。所以,近年來國家加大了對國有商業銀行資本充足率的補充,使國有商行的資本充足率不斷提高,逐漸接近外資銀行的水平。外資銀行的資本充足率較國有商業銀行偏高,花旗、匯豐控股等都超過11.5%。在國際上資本充足率對一家銀行的國際活動、國際地位有很大影響,國際評級機構也把資本充足率作為銀行評級的重要尺度,所以,單從這方面來說外資銀行的國際競爭力要高于我國國有商業銀行。
(二)國有商業銀行在經營能力及投資收益方面的劣勢
1.在不良資產方面,我國的國有商業銀行不良資產比率遠遠高于外資銀行。雖然近幾年國家一直在幫助四大國有商業銀行剝離不良資產,但至今還有1.17萬億的不良資產,不良資產率仍為7.6%,還是高于國際不良資產率。巨額的不良資產使得國有商業銀行經營步履艱難,阻礙了銀行的正常發展,阻礙了參與國際競爭。如果不及時處理好國有商業銀行的不良資產問題,國有商業銀行便會面臨嚴重困難。隨著市場經濟的發育和客戶風險意識的加強,客戶將會越來越關注銀行的資產狀況。因此,不良資產狀況對商業銀行競爭力有很大的影響。外資銀行由于是完全以利潤為中心,受政府干涉少,長期以來形成了非常先進的風險管理系統,有著良好的風險控制能力,不良資產率很低。很低的不良資產率使其可以在越來越激烈的中外銀行競爭中輕裝上陣,大大提高了競爭力。
2.從銀行的規模實力和經營業務來看,我國國有商業銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規模并不能構成優勢,只有建立在創新能力、管理能力和靈活經營機制基礎上的規模才構成優勢。目前,國有商業銀行的業務仍以存貸款等傳統業務為主,存貸款差是其主要來源,中間業務大多處于探索和起步階段。我國商業銀行業務品種相對較少,即使在有限的范圍內,對產品的管理也不夠精細,不注重效益功能,主要是從事一些操作簡單、技術含量低的業務,如以工資為主的代收代付業務不僅占據了大量的柜面資源、技術資源和人力資源,且效益很低,而一些技術含量高、投資回報高的投資業務、資金交易業務、資產證券化、投資銀行業務及理財業務等則沒有得到相應發展。外資銀行不但資產規模大,而且規模經濟效應、安全性、流動性也相應較高。外資銀行依靠雄厚的資金實力、先進的管理水平,使其具有很強的國際籌資能力,籌資成本較低。近年來,風險小、成本低、利潤高的中間業務已成為外資銀行利潤的主要來源。外資銀行以其強大的創新能力開發出一系列的金融產品。僅中間業務品種目前外資銀行就達到1000余種,大約是我國國有商業銀行現有中間業務品種的3～4倍。與之相比,在我國加入WTO前,由于金融監管的限制,外資銀行對中間業務這一市場只能觀望;加入WTO以后,根據市場準入原則,外資銀行憑借其操作規范、管理先進的優勢,加緊參與對中間業務的競爭。這方面,國有商業銀行的競爭能力明顯落后,據統計,外資銀行辦理的出口結算業務已占我國市場份額的40%左右。我國雖有像中國銀行這樣資產規模較大的銀行,但并未體現出規模經濟效率,與其他跨國外資銀行相比處于劣勢。我國國有商業銀行與進入我國的大型國際性商業銀行之間存在著巨大的實力差距。
3.從投資收益來看,我國國有商業銀行的大部分收入依然來源于風險性很高的存貸業務,而風險少、收益高的中間業務所占比例很小,投資收益率很低。四大國有商業銀行的資產收益率只有3%左右。外資銀行大約有70%以上收入來源于中間業務,其存貸業務所占比例越來越小。外資銀行的投資收益率遠大于國有商業銀行。花旗銀行的凈資產收益率為20%左右,渣打銀行為14%左右。
二、國有商業銀行與外資銀行競爭的優勢
雖然國有商業銀行在內部控制及管理、經營能力和投資收益等方面存在著一定的劣勢,但是,國有商業銀行在資產比率、市場占有率及客戶群等方面卻具備外資銀行所沒有的良好基礎。
1.國有商業銀行資產比率遠遠高于外資銀行。從2005年銀行業金融機構資產分布來看,四大國有商業銀行仍然占較大比例,資產比率達到55%,而外資銀行僅為2%。國有商業銀行雄厚的資金是外資行不能比擬的。
2.國有商業銀行市場占有率具有相當優勢。從市場占有率來看,國有商業銀行經過幾十年的發展,形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點,有巨大的市場占有率,可以說有了自己的品牌。在內地的各級銀行,共有77500家分支機構,是外資銀行網點的152倍。僅中國工商銀行在全國范圍內的分支機構就超過了18000家,從數字顯示,國有商業銀行仍然是市場領導者。入世以來,外資銀行只在我國開設了511家分支機構,摩根大通的報告列出外資銀行的市場占有率只有1.7%,四大國有商業銀行的市場占有率為53.5%。兩者相距甚遠。
3.國有商業銀行有龐大穩定的客戶群。從客戶基礎來看,國有商業銀行擁有廣泛的客戶群。我國國有商業銀行根植國內,經過長期的發展,國有商業銀行已基本上形成了自己固定的客戶,特別是一些大型、特大型的客戶,在長期合作中,已形成了互相依賴、互相支持、密切聯系的關系,這種的關系,不可能在短期內被外資銀行割斷。再加上國家在信譽、資金上的支持,使得國有商行在人們心中擁有很高的信用度。而且國有商行的網點普及率非常高,分布非常廣泛,在全國各地擁有77500家分支機構。如此眾多的網點使國有商業銀行具有很強的異地通匯能力,吸引了眾多的客戶,僅中國工商銀行就擁有1.5億的個人客戶。外資銀行進入我國時間較短,人們對外資銀行的了解較少。外資銀行在信譽度上就遠比不上有國家支持的國有商業銀行。而且由于資金、時間等方面的限制,外資銀行短期內不可能在全國范圍內廣泛鋪設經營網點,只會更多地開展網上銀行業務,這就大大限制了客戶范圍。
三、國有商業銀行與外資銀行的競爭對策
1.在體制方面,改革落后的銀行體制與制度,改變觀念,大膽創新,推動國有商業銀行產權制度改革,建立現代企業制度和現代商業銀行運行機制。當前,國有商業銀行建立全面的現代企業制度關鍵是加快進行股份制改造的步伐,隨著工、中、建的成功改制,我國銀行業對外資銀行的全面開放,農行的改革刻不容緩。通過進行股份制改造,完善國有商業銀行的產權制度和法人治理結構,盡快建立符合市場經濟要求的經營管理機制。積極學習外資銀行的先進管理方法使國有商業銀行實現產權關系明晰,以真正獨立的法人身份進入市場,煥發應有的生機與活力。
2.在分支行的設置方面,由按照行政單位設置分支行改為按經濟區設置分支行,這也是銀行發展的趨勢。第一,有利于銀行支持當地經濟的發展,緩解區域發展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經濟的高速增長,地區間的經濟差距有增大的趨勢,而增大的區域不平衡又成為制約整體經濟發展的瓶頸。一般來說,一定的經濟水平要求一定的金融水平與之相適應,并要求一定的金融政策與之相匹配,按經濟區劃設置分支機構可以根據本地經濟發展的實際情況制定針對性的措施,以更好地促進當地經濟的發展,縮小地區間的差距,為我國經濟的持續發展創造條件。第二,有利于國有商業銀行的減員增效。目前,國有商業銀行龐大的職員隊伍不但增加了成本支出,而且降低了勞動生產率,并容易產生各種攀比、扯皮現象。國有商業銀行的減員增效勢在必行,但按行政區劃設置分支機構使各國有商業銀行的分支機構遍及全國,在保持如此眾多分支機構的情況下的大量減員是很難實現的。一條重要的渠道就是精簡分支機構,對業務量達不到一定要求的分支機構進行撤并,機構的撤并必然伴隨著人員的精簡。第三,有利于國有商業銀行經營效益的提高。按經濟區劃設置分支機構可以使各經濟區劃行制定適合本地區經濟發展的政策措施,尋找并發展本地區的效益增長點。另外,對歸入撤并行列的二級分行,其撤并所導致的收益的減少一般小于成本的減少,這將直接提高國有商業銀行的經營效率。第四,有利于國有商業銀行加強對信貸風險的防范。不同的經濟發展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風險,需要不同的防范風險的措施,按經濟區劃設置分支機構可以使經濟區劃行采取適合本行業務特點的防范風險措施,以最大限度地防范風險。第五,有利于國有商業銀行商業化改革的推進。按經濟區劃設置分支機構可以在很大程度上避免地方政府對銀行的干涉,有利于國有商業銀行按自主經營的經濟主體地位進行改革。
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一、產權還是競爭?——國有商業銀行改革的邏輯起點
目前，我國商業銀行改革中存在著產權與超產權的理論之爭。前者認為當一國銀行業存在規模報酬遞增時，利用產業組織理論的S—C—P分析范式會得出一個矛盾的結論，并且，由于現代銀行是產品多樣化的服務機構，因此很難判斷每一銀行的利潤率是否由集中率直接造成。從各國金融體系構成看，銀行業產業組織結構及其績效并不能以此為標準進行簡單化的判斷。因此，S—C—P范式并不適用于對我國銀行業的研究。他們認為，我國銀行業的主要問題是國有商業銀行產權結構單一，而不是產業集中的問題。國有商業銀行存在的問題是系統性的，但核心問題是產權結構。中國國有商業銀行在運行機制及其效率上的種種缺陷，也是由單一的國有產權結構決定的。因此，我國銀行業改革要以產權改革為突破口，產權結構的調整比產業組織結構的調整更為重要。
而超產權論者則認為，市場競爭才是決定產業運行績效的決定性因素，利用競爭機制可以改善產業結構，規范產業行為，提升產業或企業績效。持該觀點的學者利用S—C—P范式研究了我國銀行業的產業組織情況，并得出了我國銀行業的壟斷結構效率不佳的結論，由此他們認為，在我國銀行業市場結構中引入競爭因素以優化銀行業產業結構是國有商業銀行改革的首要選擇。
但筆者認為，產權論與超產權論都忽略了我國銀行業特有的基本特征，因此得出的結論有失偏頗。
首先，產權論者沒有看到我國國有商業銀行并不存在規模經濟利益的事實而片面地否定市場競爭機制的作用。實證結果表明，國有商業銀行普遍效率低下的主要原因是規模不當。由于國有商業銀行規模相對其現有的技術條件和管理水平而言顯得過大，并且不良貸款比例過高，因此，四大國有商業銀行存在嚴重的規模不經濟。而隱藏在相對規模過大和高不良貸款比例的背后則是國有商業銀行獨特的產權制度安排所造成的各種缺陷。其次，盡管各國的銀行業具有不同于一般非金融產業的特點，但作為一個產業而言，競爭適度的市場結構、理性的企業行為和不低于普通產業的平均利潤率等三者之間的互動關系仍應存在，這一點對轉軌的中國銀行業也不例外。但在運用此分析框架研究我國銀行業時，我們應看到S—C—P與超產權理論所隱含的既定的制度背景，即，它是以自由競爭的資本主義市場經濟制度為基礎的，而我國卻缺乏這一制度背景。更為重要的是，我國國有商業銀行存在獨特的產權制度安排，即產權本質上的國家所有。這樣，超產權論在分析我國銀行業時就難免捉襟見肘了。最后，產權所有制性質是決定企業績效的關鍵因素。“任何關于產權績效的研究，都必須放在相應的市場結構框架內，否則勢必會導致與產權理論假設不同的難以解釋的結果。同樣，任何關于市場績效的研究，離開了產權這一重要因素，則會產生與一般市場結構理論相背離的很大誤差。至少，在中國經濟的研究領域內，這兩者是密不可分和互不可缺的”如前所述，我國國有商業銀行特有的產權制度安排是國有商業銀行規模不經濟與績效低下的主要因素。
因此，在利用S—C—P范式分析我國銀行業問題時，國有商業銀行獨特的產權制度安排是極具重要意義的。正是這種產權制度安排才使得國有商業銀行呈現出獨特的制度變遷、市場結構和市場行為等特征。而為了保護這種獨特的產權結構，我國的金融改革從一開始就注定了不是從產權結構開始的，而是開始于體制外競爭因素的引入。
二、隙縫經濟的產生、發展與國有商業銀行的體制外競爭壓力
我國四大國有商業銀行的改革之初，決策部門并沒有采取大張旗鼓的對四大國有商業銀行進行一步到位的“大爆炸”式的產權改革的方法，而是在舊體制的旁邊發展出一種新體制。而后利用這種從體制外產生的“隙縫經濟”(nicheeconomy)來強化體制內經濟的競爭或利用它們對體制內經濟產生競爭壓力，從而使我國銀行業出現了較長時期的“體制雙軌”局面，最后再漸進地完成銀行業體制的轉軌改革。
(一)體制外股份制商業銀行與其他非國有商業銀行的產生與發展
自1949年建國至1979年改革開放30年間，我國實行的是一個典型的、由國家完全壟斷的中央集權的計劃金融制度，其最基本的特征是單一的國有商業銀行制度。其后，以1979-1984年的金融體系重組為特征，四大國有專業銀行相繼從中央銀行獨立出來或建立起來并行使商業銀行的職能，這使我國“從金融機構的一元化轉向多元化”，“出現了以產業分工為主要特征的專業銀行機構”。在此時期，四大國有專業銀行占據了主導的地位。隨后的1985—1992年期間，四大專業商業銀行逐漸企業化，各股份制商業銀行和非銀行金融機構開始設立并進行了股份制改革或是發行上市。以1986年7月交通銀行成立為標志，中國銀行業真正意義上的競爭才開始。由于這些新生的股份制商業銀行大都采取了股份制形式，或十分迅速地進行了股份制改革或已上市掛牌交易，因此，他們經營機制十分靈活，發展迅猛。從1993年開始的金融業整頓初步確立了金融業分業經營體制。其后，城市商業銀行作為另一種體制外競爭因素開始產生并迅速增長。從1995年第一家城市商業銀行在深圳成立以來，截止2001年底，我國城市商業銀行已發展到109家。另外，從1979年以來，我國外資商業銀行也急劇膨脹。尤其是1996年后，我國允許部分外資銀行經營人民幣本幣業務，使外資商業銀行的競爭觸角開始伸入到長期以來一直為中資商業銀行所壟斷的業務范圍。于是體制外另一種力量也參與到國有商業銀行競爭之中，它們與股份制商業銀行和城市商業銀行一起，推動了我國金融體制漸進式改革的進程，同時也初步構建了我國銀行業體系市場競爭的不同主體。
(二)強制性制度變遷中的體制外因素帶來的競爭壓力及其退化
在我國金融體制的變遷過程中，以股份制商業銀行為主的非國有商業銀行機構逐漸從體制的夾縫中產生并生存下來。經過10余年的發展，股份制商業銀行、城市商業銀行及其他非國有商業銀行機構與四大國有商業銀行展開了競爭，他們不斷克服因制度歧視所帶來的不利因素，打破了國有商業銀行完全壟斷的市場格局，初步形成了寡頭壟斷競爭的局面。
因此，值得肯定的是，我國所采取的強制性制度變遷式的金融業改革取得了一定的基本成效。體制外股份制商業銀行和城市商業銀行以及外資商業銀行的引入打破了國有商業銀行一統天下的局面，并且股份制商業銀行的競爭能力也在逐步增強。正如于良春、鞠源(1999)所指出的，“中國銀行業自1978年以來所進行的改革迄今已取得了階段性成功，主要表現在壟斷的打破、從業家數增多、競爭程度上升、銀行服務質量與經營效率提高以及較為完善的現代化多元銀行業組織體系逐步建立等方面。”而在這種金融制度變遷的過程中，我國國有金融產權在金融資源配置方面的低效性逐步凸現，股份制商業銀行在市場競爭中卻表現出相對的競爭優勢。
但是，體制外因素的引入并未從根本上動搖我國國有商業銀行的壟斷地位，四大國有商業銀行企業化改革并沒有取得完全成效，其制度的路徑依賴仍然較強。盡管我國股份制商業銀行的產生和迅速發展逐漸形成了一種“鯰魚效應”，帶來了我國銀行業的競爭的強化，但股份制商業銀行競爭力遠未達到給四大國有商業銀行造成現實威脅的水平。原因在于，國有商業銀行以其雄厚的基礎資源和競爭力資產，仍保持著具有絕對市場支配地位的競爭力。其中，國有獨資商業銀行存貸款市場份額、服務網絡、技術儲備和國家信譽是其最有力的競爭資產，這些“資產”所形成的市場支配力之強大仍是新興股份制商業銀行所難以抗衡的。因此，國有商業銀行的壟斷地位并未從根本上動搖，國有商業銀行仍保持著絕對大的市場份額。但是，股份制商業銀行的體制優勢的邊際產出則呈遞減趨勢，近年來更有“體制回歸”的跡象，即“工農中建”化趨勢。
三、產權國家所有下的“強壟斷”和“弱競爭”與制度性壟斷無效率
在體制外因素的競爭沖擊下，四大國有商業銀行的壟斷地位有所削弱。這種削弱則是其市場競爭行為不力或“弱競爭”行為的結果“，而其市場競爭行為不力的主要原因則應歸結于我國國有商業銀行獨特的產權制度安排所形成的政府保護。這種產權保護下的弱競爭行為最終體現為四大國有商業銀行市場績效的不斷削弱，因為“競爭是市場經濟條件下企業必須面對的生存法則，而競爭致勝的全部基礎在于經營績效的提高”。
(一)“強壟斷”、“弱競爭”與國家所有制
從我國銀行業的資產、存款和貸款集中度指標看，我們發現，即使在1993年以后，我國銀行業體系的集中與壟斷程度仍然非常高。1993—2001年期間，四大國有商業銀行在資產、存款和貸款市場份額上至少都各占據了60%以上的份額。因此，產業結構中的壟斷因素十分強大。但隨著我國銀行業改革進程的推進和體制外非國有商業銀行的出現，四家國有商業銀行的市場份額正不斷的下降，其資產份額由1993年的69.1%下降至2001年的60.5%，下降了近9個百分點，存款和貸款市場份額也分別下降了近9%和18%。而同期股份制商業銀行和城市商業銀行各項指標的市場份額則不斷的增長，前者三項市場份額分別增加了6.53%、6.19%和6.66%，后者各項指標都增加了近4%。因此，四大國有商業銀行正不斷地向股份制商業銀行和城市商業銀行讓出市場，但盡管如此，我國銀行業產業結構中的競爭因素仍然十分薄弱。
然而，問題并不僅止于此。目前我國已經形成的“強壟斷”與“弱競爭”并存的銀行業市場結構中盡管存在獨資和股份制等多種產權形式，但是如果我們把包括由我國直接控股的股份制銀行計算在內，那么我國銀行業中大約有80%以上的股權歸國家所有。這種所有制形式使國家實際上承擔了無限責任，而在這種國家保護政策與傾斜政策及歧視性的制度安排下所形成的高度壟斷中，又使競爭性質的產業結構具有濃厚的制度特征。在這種情況下，我國銀行業市場結構中的壟斷因素并不是由市場競爭自發形成的，而是由我國國有商業銀行產權國家所有這一產權制度安排所導致的。因此，我國銀行業這種“強壟斷”和“弱競爭”的格局實質上就是國家所有制的壟斷對市場化競爭行為的抑制，它主要表現為國家所有制對銀行資產和市場的絕對控制。這樣，處于國家保護之下的國有商業銀行就可以免受市場競爭機制的威脅。
因此，正是基于我國國有商業銀行特殊的產權結構安排才使得我國銀行業市場結構中存在獨特的制度性特征，我國銀行業壟斷的市場結構也主要是由這種單一產權安排所引起的。我們承認產權問題，但我們的主張是，市場結構單一是產權結構單一的直接結果。從歷史的角度看，中國銀行業壟斷的市場結構是在20世紀80年代初期政府對銀行業體制進行行政性分權形成的，而非銀行間競爭和追求績效的“市場化”結果；從改革歷程看，政府通過制定各種配套體制如壓低利率、行政性審批等手段人為地提高了銀行業的市場進入壁壘，導致了市場主體間的不平等競爭和目前“弱競爭”的狀況。
(二)國有商業銀行粗放型擴張行為與銀行業績效
1984午以后，以四家專業銀行為主體的市場競爭格局初步形成。其后8年間(1984-1992)，我國國有商業銀行乃至整個銀行業的競爭都主要是通過機構競爭，即通過機構和人員的迅速擴張來實現的。在該時期，國有商業銀行的機構總數由1986年的67626個增加到1993年的近14萬個。同時，“在大量機構網點的支撐下，四家國有商業銀行的資產規模迅速膨脹。1985年至1997年間，資產增長了11倍，其中貸款增長了11倍，存款增長了16.3倍。”
隨后，1992年底開始的金融業整頓引發了第二輪的金融機構競爭浪潮，即以金融工具創新為主的競爭。但第二輪競爭浪潮仍不足以從根本上改善國有商業銀行的經營績效，其原因除了特有的制度性壟斷因素外，還包括以下因素：
首先，第二輪競爭浪潮中的金融創新吸納性居多，而原創性創新很少。改革開放以來，我國創新的金融工具達70余種，但其中85%左右是“舶來品”。其次，創新主要表現為數量的擴張，內涵較低。該時期已有的金融創新主要在易于掌握、便于操作、科技含量小的外資形式的建設上，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。再次，創新主要靠外部力量推動，創新主體內部驅動力不足。中央銀行管理制度、管理手段的改革與創新一直是我國金融機構微觀創新的主要外部動力，而國有商業銀行出于外部競爭壓力而進行的自發性創新嚴重不足。其四，“如同規模競爭一樣，工具創新的直接動機仍然是爭奪儲蓄資源，以支持資產擴張，緩解流動性壓力，其公司治理機制沒有改善，風險控制水平也沒有明顯增強。”
因此，產權國家所有下的國有商業銀行依賴機構擴張與模擬性工具創新的競爭行為并不足以從根本上改善或提高其運作績效。最突出的表現就是四家國有商業銀行資產利潤率的不斷削弱，四家銀行的平均資產利潤率從1985年的1.39%幾乎直線下降到2003年的0.06%，盡管四大國有商業銀行的壟斷地位在近年來隨著股份制和城市商業銀行的發展而有所下降，但長期的壟斷地位以及以提供金融補貼為主要任務的運營方式，不僅使國有商業銀行形成了效率低下的現狀，而且還形成了國有商業銀行對政府補貼的剛性依賴。因此，在行政保護下所形成的寡頭壟斷地位不僅使得國有商業銀行缺乏內在的動力去改善績效，而且還會產生競爭不力的市場行為，如大力擴充分支機構、過分追求存款和貸款等。正是這種粗放式的增長和擴張路徑一直主導著我國國有商業銀行乃至整個銀行業的發展過程，那么合乎邏輯的結果只能是國有商業銀行績效的低下。
四、結論
篇11
長期以來我國實行的是計劃經濟體制，經濟和金融都受國家的管制，但是這種固化的狀態隨著我國社會主義市場經濟的發展開始日益的暴露出其弊端，為了能夠更好的適應社會經濟發展的需求，國家逐漸放松對銀行利率的管制，開始采用市場化定位的模式，這是我國經濟發展的必然，對于我國經濟的長遠發展具有十分重要的意義。但在其發展過程中我們也要充分認識到利率市場化帶來的挑戰，時刻保持頭腦清醒，冷靜思考對策。
二、利率市場化的定義
所謂利率市場化就是指政府性質的中央銀行，俗稱央行，放松了對利率的直接管制力度，開始轉由市場資金的供求情況來自主決定資金價格，即利率。換句話講，就是資金的價格將由市場資金供求情況來決定。從我國經濟金融角度來看，利率市場化就是將利率的實際決定權交給了各家金融機構，由他們以自身的資金情況和市場動向來自主調節利率價格，從而為央行的的基準利率提供基礎。目前全球很多發達國家和地區都實現了利率市場化的改革，這對國家經濟的發展起到了巨大的促進作用。
三、利率市場化對國有銀行的影響分析
利率市場化是隨著我國社會主義市場經濟的深入發展而推進的，目前世界上很多國家和地區都實現了利率市場化改革，從長遠利益看，利率市場化對我國國有銀行的發展是有益的，但是從短期現象看利率市場化對國有銀行產生了強大的沖擊。因此我們對利率市場化對國有銀行的發展要秉持兩面性，既要看到其給國有銀行帶來的沖擊又要看到其帶來的機遇。
1.利率市場化給國有商業銀行帶來的機遇
（1）利率市齷有利于促進我國國有商業銀行金融創新發展。一直以來利率在我國都是受到央行的嚴格管控的，這一直被認為是阻礙金融業創新的一個重要原因，而從實際情況來看，我國過去的金融創新產品質量確實一般，許多金融產品都是生拉硬拽的歐美國家的產品，沒有根據我國金融市場的特點與實際需求進行開發。而利率市場化后，國有商業銀行將具有一定的自，不再完全受央行利率的管控，這給我國國有商業銀行金融產品的發展創造了良好的條件，大大的促進國有商業銀行按照自身發展的需求創新金融產品，拓寬了營銷渠道。另一方面，由于長期以來各家小銀行具有利率浮動的優越性，不斷搶占市場份額，利率市場化為國有商業銀行帶來了機遇，提高了市場競爭能力。
（2）利率市場化有利于優化國有商業銀行客戶結構。利率市場化后，國有商業銀行具備了定價自，各大商業銀行為了能夠更加科學理性的分配資金，提高資金的使用效率，降低資金風險，對信貸的客戶進行客觀評估評價，然后在綜合評估基礎上再決定信貸資金發放與否以及發放額度的多少，這樣既可以穩定銀行收益，又能夠達到優化客戶結構的目的。
（3）利率市場化有利于促進國有商業銀行建立合理的資金定價體系。利率市場化后，資金的價格將由市場資金供求情況來決定，避免了盲目定價，具有更好的針對性和真實性，各大商業銀行在市場化評估的背景下定價利率能夠使銀行更好的把握社會發展的需求，將資金真正的運用到需求的地方，提高資金的使用效率，促進銀行建立合理的資金定價體系。
2.利率市場化對國有商業銀行的沖擊
（1）國有商業銀行的盈利模式受到沖擊。目前國有商業銀行盈利的主要來源是信貸業務，2011年至2013年公布的四大國有銀行的營業收入比重表顯示，國有商業銀行中銀行利潤的主要增長點是利息收入，信貸利息與存款利息的差是銀行的主營業務收入。但是實行利率市場化之后，銀行的利率具有了一定的自，一些股份制商業銀行和地方性銀行經營更加靈活，地盤不斷擴大，這給國有商業銀行帶來很大的沖擊，銀行之間的競爭變得日益激烈，國有銀行的信貸業務利潤下滑。
（2）國有商業銀行的定價能力面臨挑戰。實行利率市場化后，我國的存款利率并沒有全面的放開，但銀行對于貸款利率已經有了相對的自，在這種情況下我們如何把握定價就成為了一個重要的問題，若是定價過高，那會使國有商業銀行在行業競爭中處于劣勢的位置，若是定價過低又無法實現成本補償的要求。而且自從貸款利率市場化后，我國所有商業銀行在開發高價值的客戶、搶奪優質資源的方面產生了激烈的競爭，這都給國有商業銀行的利潤收入產生了不同程度的影響。因此在利率市場化的條件下，如何面對存貸款利率的定價問題成為了我國國有商業銀行亟待解決的問題。
（3）國有商業銀行的風險管控能力遭遇考驗。目前我國國有商業銀行在管理水平、盈利能力上與發達金融業的國家相比都還差距甚遠，利率風險的凸顯帶來的不良影響是非常明顯的。但是隨著我國利率市場化的推進，利率風險成了我國國有商業銀行面臨的主要風險之一，而目前我國的國有商業銀行對于風險的管控尚處探索階段，對于控制管理利率風險還沒有充足的經驗，而且也沒有建立一套適合自身的完善的利率風險管控體系。
四、國有銀行應對利率市場化的有效政策
目前我國國有商業銀行在利率市場化條件下還面臨著很大的挑戰，為了能夠在未來的市場競爭中準確的把握自我的定位，正確做出合理的選擇，我們必須要未雨綢繆，及早的部署應對方案，從而使國有商業銀行在未來的競爭中搶占有利位置。
1.要加強國有商業銀行業務結構調整
隨著我國利率市場化改革的進一步的發展，商業銀行之間的價格爭奪戰已經進入了白熱化的階段，在這種階段下如何實現國有銀行存貸利差增大成為我們工作的重點，而存貸利差的產生主要是由存款利率和貸款利率組成的，從一般意義上講，為了能夠加大利差我們需要降低存款利率、提高貸款利率，但是從實際發展情況看，這種方式根本就是不可能的。而為了能夠實現增大存貸利差目標，我們就必須要積極的拓展其他業務，調整銀行產品結構，將銀行資源不再僅局限于信貸業務中，而是積極的將其配置到附加值更高的新型產品業務之中。
2.建立健全金融產品體系，提升金融產品定價能力
在金融業競爭日益激烈的當前情況下，為了能夠有效的推動國有商業銀行的發展，必須要不斷創新金融產品，準確了解當前市場資金的供求情況，然后結合銀行自身的經營狀況和市場競爭情況，對金融產品進行合理的定價，這樣才能夠保證國有商業銀行在激烈的市場競爭中不迷失方向，以更優的產品更好的服務為社會提供有效的資金，提高人們對國有商業銀行的認可。
3.完善風險管控能力，化解利率風險性
建立完善國有商業銀行風險管理措施是解決當下國有銀行面臨的困境的重要方式，我們必須要在深入了解利率變動規律和市場供求關系后，采用科學合理的手段預測利率的變動走向，及時作出風險防范，使損失降到最低，這樣才能夠促進利率市場化背景下我國國有商業銀行朝著更好更深的方向發展，充分體現社會主義市場經濟的優勢。
五、結語
利率市場化是社會主義市場經濟發展的必然，從短期來看可能會對國有銀行乃至整個金融市場產生不利的影響，甚至有的地方會出現短暫的銀行危機，但這些影響都是暫時的。從長遠利益看，利率市場化對于促進銀行資產負債業務重組，創新健全科學實用的金融產品有著十分重要的作用。因此作為我國銀行業的龍頭國有金融企業，在利率市場化的改革發展過程中，一定會找準自身定位，努力克服面臨的挑戰，采取有效的應對措施突破發展瓶頸，促進國有銀行的轉型，為維護我國金融市場的穩定發揮積極的作用。
參考文獻：
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篇12
二、我國的中小商業銀行在中國銀行業中的現狀
截至2001年末，中小商業銀行(股份制商業銀行)資產總額3.27萬億元，占全國商業銀行資產總額的21.57％；存款總額2.54萬億元，占全國商業銀行存款總額的20.86％；貸款總額1.67萬億元，占全國商業銀行貸款總額的19.35％。中小商業銀行已經成為我國金融體系的重要組成部分，成為四大國有商業銀行以外支持經濟發展的重要力量。我們從中小商業銀行與國有商業銀行的比較，與外資銀行的比較來看中小商業銀行在中國銀行體系中所處的位置及比較優劣勢。
(一)中小商業銀行與四大國有商業銀行的比較：
1、與國有商業銀行比較的劣勢：
(1)從市場格局上看，四大國有商業銀行的資產、存款、貸款占據了市場80％左右的份額，中國銀行業市場缺乏有效的競爭。四大國有商業銀行擁有遍布全國的分支機構，具備強大的零售銀行業務的能力，據國家統計局公布數據，截至1999年末，四大商業銀行在全國共設立網點140110個，而十家全國股份制商業銀行只有網點4276個，且網點主要集中在中心城市。
(2)四大商業銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機制，比如1998年國家通過發行2700億特別國債來補充國有商業銀行的資本金，而中小商業銀行就沒有這項優惠政策，除四家上市公司以外，其他中小商業銀行大都只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金。中小商業銀行資本金偏少，限制了業務的拓展，而增資擴股渠道的制約，導致部分中小商業銀行資產規模擴張困難，發展速度緩慢，存在發展后勁上的差距。
(3)信用機制上的差距。四大國有商業銀行完全以國家信用為基礎，而中小商業銀行卻沒有這個條件。
(4)處理不良資產的差距。四大國有商業銀行可將自身的不良資產剝離給資產管理公司，而中小商業銀行則沒有這個條件。據中國人民銀行的最新統計，截至2002年9月30日，信達、華融、東方、長城四家資產管理公司共處置不良資產2323億元。
2、與國有商業銀行比較的優勢：
(1)從經營機制上看，四大商業銀行仍未轉化為真正的商業銀行，缺乏追求利潤的沖動，而中小商業銀行經營機制靈活，有較強的追求利潤的沖動。
(2)從歷史包袱來看，四大商業銀行有較重的歷史包袱，冗員較多，不良資產較大，而中小商業銀行則是輕裝上陣，沒有什么歷史包袱。
(3)與四大相比，中小商業銀行規模較小，資產負債率比較低，資本充足率較高，由于實行股份制，經營機制較為靈活，員工的積極性較高，易于采納先進的經營管理辦法和技術。
(二)中小商業銀行與外資銀行的比較：
1、與外資銀行比較的劣勢：
(1)外資銀行經營資金實力雄厚，我國營業額最大的工商銀行在1999年也只能在世界銀行界排第27位，營業額只有排第一位的德意志銀行的三成多。外資銀行機制靈活，有先進的營銷技術和超前的服務觀念，良好的信譽，較強的金融創新能力。
(2)規模較大的外資銀行基本上都建立了全球清算系統和全球客戶服務系統，全球范圍內的資金往來當日即可完成。同時，外資銀行在電子化、網絡化發展上擁有技術資金上的優勢。
(3)外資銀行擁有較大的人才優勢。一方面，外資銀行擁有許多在國際金融市場從事多年金融業務的金融人才；另一方面，外資銀行可以利用委以重任、高薪和出國、員工持股、期權持股等優厚條件挖走國內銀行的優秀人才；第三，外資銀行還非常注重員工的培訓工作，以及有具吸引力的激勵機制。
(4)中小商業銀行網點主要集中在大中城市，而外資銀行的業務也將集中在中心城市，地域范圍會與中小商業銀行重疊，雙方的競爭更直接。
(5)外資銀行目前還享受一些超國民待遇，包括：外資銀行所得稅率為15％，且有“兩免三減”的優惠，而中小商業銀行的所得稅率為33％。
(6)外資銀行多為綜合性商業銀行，許多創新的金融業務不需要經過人民銀行批準，而中小商業銀行任何新業務都要經過人民銀行批準。
篇13
在經營觀念上，市場化的營銷觀念和策略還僅僅在經濟發達地區受到一定的重視。而處于經濟欠發達地區，營銷觀念則相對淡漠，很難形成規范和系統的營銷模式。由于市場化的營銷觀念和策略在國內經濟生活中還沒有得到應有的重視，商業銀行間也尚未形成規范的市場競爭體系，抑制了營銷觀念的運用，因此也導致了國有商業銀行在市場營銷業務的開拓上缺乏相應的內部動力，處于相對較低的層次上。
二、國有商業銀行營銷行為市場化的迫切性
在當今，“服務出存款，競爭求市場”已成為各家商業銀行的共識。隨著亞洲金融危機的影響日益加深，國內外金融市場的形勢也發生了很大變化。國有商業銀行作為防范和化解金融風險，支持國民經濟持續、穩定發展的主導力量，其現有的營銷觀念與策略已經不能適應目前的經濟形勢。
與國有商業銀行生存發展關系十分密切的金融市場也已發生了三個方面的主要變化：一是國內同業競爭局面已經形成。交通銀行、光大銀行等新型股份制銀行已成為商業銀行行列中的重要力量。其經營機制市場化、商業化，資產總額、經營效益逐年遞增。國有商業銀行原有的對金融市場相對壟斷的地位受到了挑戰。銀行業日趨激烈的競爭局面已經形成。除了新型股份制銀行外，保險、證券、信托等金融企業在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態勢業已顯現。作為世界服務貿易總協定的簽約國之一，我國已將銀行業作為優先開放的行業清單提交相關國家和地區。自1995年中國首家中外合資銀行———中國國際金融公司成立以來，外資銀行在華機構數量和業務規模等每年都有新的進展。因而，國有商業銀行所面臨的外國同業競爭的壓力也越來越大。三是國內金融市場需求多樣化已成為現實。隨著社會公眾現代金融意識不斷增強，以及通貨緊縮局面和買方市場的形成，金融市場上對金融產品的需求呈多樣化。如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨家特色的金融服務去滿足各個層次的客戶需要，是國有商業銀行所無法回避的嚴峻現實。
可以這樣講，面對國內金融市場的激烈競爭，以及有成熟營銷策略和經營藝術的國外同業，國有商業銀行需要在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，以適應市場的需求，求得在競爭中的生存與發展。國有商業銀行營銷觀念的樹立和營銷策略的實施已刻不容緩。國有商業銀行營銷行為的市場化、商業化勢在必行。
三、國有商業銀行營銷策略
（一）國有商業銀行的商品力策略市場營銷學通常把企業向市場提供的能滿足人們某種需要的一切物品和勞務稱之為產品。我們不妨把商業銀行提供給社會公眾的金融服務稱之為金融產品，如各種形式的存款、放款、結算、咨詢服務等。要提高商業銀行金融產品在金融市場上的競爭力，增強金融產品的商品力，一般采用成本控制和產品差別的手段。
具體而言，成本控制可以控制某一金融產品的市場份額，使商業銀行在諸多方面節省開支，盡可能地集約化經營，從而達到降低成本，實現經營利潤的最大化。比如在存款的組織上，努力提高低利率的活期存款占比，優化資產負債結構，達到成本控制的目的，產品差別則要求商業銀行遵循金融產品設計上具有新穎性且符合現實需要的原則，采用現代科技新技術，使推出的金融商品具有獨特的新功能，以致做到金融業務、金融工具的不斷創新，滿足社會各方面的需求。
（二）國有商業銀行的銷售力策略國有商業銀行的銷售力策略應著重于對現有金融網點的再認識及金融網點的整合重構和金融產品的服務質量。對于國有商業銀行經營網點建設，應本著精簡、效能的原則，注意做到：改變三級管理、一級經營的舊體制，重視盈利性網點的延伸；網點位置要適中，要特別考慮交通的便利和客戶的方便；對無發展前途的網點要抽資減人，或者撤并，以收縮戰線，減輕經營包袱。此外，國有商業銀行的全部經營活動都是通過為客戶提供各種金融服務來實現的。因此，不斷創新服務應作為金融企業經營的最基本要求。服務的最終標準是客戶滿意。市場經濟條件下的銀行競爭，也可以說是服務上的競爭，國有商業銀行如果能為客戶提供全面、優質、高效的金融服務，做到文明、規范、熱情、快捷、真誠、盡責，就能適應競爭，贏得社會公眾的信任，從而獲得長期的購買和長期的利潤。
