引論：我們為您整理了13篇商業銀行金融風險管理范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
雖然最近幾年商業銀行在風險管理方面的發展獲取了可喜的進步，也逐漸地與國際同行縮小差距，諸多先進技術也被引入到國內的風險管理之中。但是，如果全方位、全面的考慮風險管理，還存在起步較晚、發展緩慢等缺陷。具體而言，主要指的是以下幾個方面：第一，外部環境不夠成熟，缺少完善的社會信用體系，金融生態環境相對較差，并且社會信用基礎非常薄弱，不能夠充分的、規范的進行信息披露，市場對于銀行經營管理的約束監督力量還有待加強；第二，商業銀行全面風險管理理念相對滯后，依然以信用風險管理為主，忽略了操作風險與市場風險等，同時，也沒能夠做好風險的差別化管理；第三，考慮到商業銀行本身風險管理技術與方法的落后，主要是運用定性分析，缺少量化分析，因此，在監測、度量以及風險識別等環節還欠缺必要的科學性，相比國外先進的金融工程、數理統計模型的運用等方法還存在明顯的差距；第四，參與到風險管理的人員數量不足，并且素質普遍偏低。
二、商業銀行金融風險管理中的應對對策
（一）建立出市場化激勵機制
在傳統的薪酬制度下，對于經營管理人員的績效評價主要是從資產質量、利潤等事后的會計指標來實現，經營管理人員的業績反映呈現出明顯的滯后性，并且也沒有聯系到未來經營業績以及銀行遠期的盈利能力。只有建立出員工持股計劃或者是經歷股票期權等長效的激勵機制，才能夠讓銀行長期的發展目標與員工報酬、管理層報酬相互聯系起來，才能夠解決因為利益不一致所引起的問題。
（二）做好組織管理體系的建立健全
隨著近幾年，通過改制與上市等途徑，商業銀行對公司治理結構有了明顯的改善，呈現出良好的風險管理組織架構發展態勢。目前，絕大部分商業銀行都設立了風險管理委員會以及政策委員會，在高級管理層之下也設立了風險管理委員會，在內部也設立了資產負債管理委員會和內部控制委員會，這有利于商業銀行風險管理[2]。
（三）完善風險管理的觀念
第一，商業銀行必須確保風險管理能夠將所有的環節與業務風險都涵蓋在內。然后根據風險的不同，進行歸類與識別，針對不同的風險，采取針對性的防范，再配合上專業的部門來管理風險。在商業銀行內部形成全方位、全員、全過程的商業銀行風險管理意識；第二，在治理結構得以完善的基礎上，建立垂直的、獨立的風險管理框架。商業銀行管理的決策機構、權利機構是董事會，下面設立了戰略規劃以及風險審計委員會。戰略規劃主要是做好風險管理戰略的起草，風險審計主要是通過風險審計部門，做好風險管理的效率評價以及整體性的風險檢測，將組織體系以及風險管理機制進一步完善，對于商業銀行關鍵性崗位人員道德風險也需要做好相應的監測。
（四）將潛在的金融風險提到日常的議事程序之中
防范商業銀行金融風險，應該從下述三個問題來認真對待：第一，銀行質量質量受到新不良資產的影響。雖然不良資產與資產管理公司成立之間是相互分離的，在很大程度上放下了商業銀行的包袱，但是卻無法從本質上解決問題。并且最近幾年不斷攀升的不良資產率也引起人們的高度重視；第二，缺少抗沖擊能力，資本充足率較低。由于國際銀行業主要是依靠資本的充足率來對銀行業務經營的抗風險沖擊能力和穩定性加以衡量，但是個別的銀行資本充足率卻呈現逐漸下降的勢頭，使得我們不得不擔心商業銀行，降低了銀行的信用；第三，國內商業銀行外部經營環境相對較差，遠遠比不上國際市場，并且信用制度有所欠缺。除開中央銀行之外，中小型的商業銀行經營狀況雖然得到較大程度的改善，但是卻沒能取得實際的效果，銀行依然會面臨經營效益低、資本匱乏、財務負擔重等諸多問題。缺少社會信用制度，也使得一部分貨款人一味地逃避銀行債務，大多數借款人都沒有錢償債，就算有，也不還債，使得商業銀行經營環境進一步惡化。
三、商業銀行金融風險控制的法律對策
（一）避免政府不當的干預，加強金融監管力度
國內商業銀行可以適當借鑒國外先進經驗，建立全方位、多角度的風險監管機制。政府部門應該明確地認識到自己的任務，做好法律框架的健全，強化法制方面的教育，避免不當的干預。另外，《人民銀行法》、《證券法》、《保險法》等多部法律也為國內行業銀行的經營管理提供了法律依據[3]。
（二）做好商業銀行內部法人治理結構的完善
篇2
商業銀行;供應鏈金融;風險管理;防范措施
中小型企業在市場經濟中扮演著補充作用，穩定了市場經濟的發展，拓展了就業渠道，豐富了市場內容，其發展對國計民生的影響均較大。因此，近年來，國家和金融機構不斷將扶持的重心向中小型企業傾斜，以解決其發展瓶頸問題，目的就是調動中小型企業的靈活特性，為市場經濟的健康持續前進提供保障。綜上而言，商業銀行的金融管理有待進一步加強以適應當下的經濟環境。
1、商業銀行供應鏈金融的風險特征
1．1行為風險。行為風險即商業銀行在為中小型企業提供供應鏈金融業務時，由于操作員的失誤或是對業務的把握不精準，造成業務服務出現紕露，這種紕露給中小企業的經營造成一定的影響。在商業銀行與中小企業合作過程中，這種風險存在一定的發生幾率，需要提高管理水準來加以防范。
1．2文化差異風險。這種風險是指商業銀行在業務服務時，面對的是廣大中小型企業，而這些企業的文化氛圍，發展方向、管理水平等等存在較大的差異性，使得商業銀行的工作量大、服務內容錯綜復雜，金融業務容易發生混亂現象。容易造成服務與企業需求不匹配，影響企業發展。
1．3市場風險。市場風險是指商業銀行提供金融服務后，而企業受市場波折影響，大大降低了企業還貸能力，使得商業銀行承擔較大的金融風險。市場風險是供應鏈金融中較難控制的風險。
1．4信用風險。這種風險往往存在于規模較小，發展能力薄弱，管理水平低下的企業，這些企業面對市場變化沒有較強的適應力和競爭力，容易造成借貸無法償還的信用缺失，使得商業銀行面臨經濟損失的風險。
2、現階段商業銀行供應鏈金融風險管理中存在的一些問題
2．1物流網絡尚不完善。雖然現階段我國物流業在電子商務的刺激下快速發展著，但由于發展時間短，其管理水平，運輸網絡、物流技術等都不完善，無法形成全國性的多家物流網絡結構，某一物流仍在單獨作戰，使得企業的物權控制能力單薄，對于市場的變化應對能力不能在物流環節進行及時的調整與控制，從而造成供應鏈金融發生市場風險的機率大大提高。
2．2信用體系尚不健全。當前我國供應鏈金融中沒有健全的信用體系作為支撐，無論是商業銀行還是企業都面臨著較大的信用風險，業務結算僅僅依靠票據，沒有相應的法律約束。這種操作模式下，商業銀行供應鏈金融就會遭受較多的信用危機。
2．3企業財務管理水平有待提高。企業發展中管理水平不足，容易引發較多的發展危機。特別是財務管理水平更要快速提高。這需要專業化的管理團隊來支持。但在實際發展中，專業化的管理人才往往難在中小企業中扎跟，而自身的資金等財務管理又缺乏健全的管理體系來約束，使得財務業務混亂、資金利用率不高，資金沉淀較多。
3、針對商業銀行供應鏈風險管理問題的有效防范措施
3．1正確選擇合作對象。商業銀行在供應鏈金融服務時，要從多方面考慮，將企業的財務情況、經營情況，發展方向、核心技術、管理制度、信用評價等等都要進行評估與考量，從而選擇有發展，有能力，有信用、有水平的企業進行合作，才能將金融風險降低到可控范圍內。
3．2加強供應鏈金融風險管理。加強風險管理，需要商業銀行與企業共同來完成。在認識上形成統一戰線，在行為上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作關系外，還要在日常管理上、信用評價上進行深層次的風險防范。
3．3將商業銀行與供應鏈金融的風險管理工作相互結合。供應鏈金融風險管理是將所有資源進行優化重組，在內部提高管理水平，完善管理制度，健全管理內容，從而降低行為風險和文化差異風險。同時將外部因素導致的企業信用風險、市場風險等進行防范。
3．4提高對質押貨物的管理水平。商業銀行與物流企業都應該針對性的對相關業務進行嚴格的操作規范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業內部漏洞而產生的風險。例如，商業銀行為提高對質押物的管理能力，需要不斷完善內部操作管理規范，防止銀行操作中的風險狀況;物流企業為提高自身質押物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平。
3．5商業銀行與物流企業應信息共享?，F代的信譽聯盟理論為破解企業合作中的風險問題提供了理論依據，信譽聯盟是指上下游企業之間信譽連接體系，其核心是廠商信譽的共建和共享。信譽聯盟理論要求金融企業在供應鏈金融業務中改變以往常規融資業務審查方式，主要體現在三方面不同:一是由企業整體額度風險控制轉化為單筆授信和貿易短流程的風險判斷和控制;二是將貸前風險控制延伸到融資風險操作環節及單據的控制和判斷;三是主體準入為基礎的風險控制理念轉變為基于流程控制或在把握主體的同時控制資金流、物流的風險控制理念。
【參考文獻】
［1］薛靜．商業銀行供應鏈金融風險防范研究［J］．中國市場，2016(10)
篇3
1.1自然風險
自然風險主要指的是自然中某些不可避免的因素對于企業造成的傷害，包括：地震、洪澇、火災、泥石流等等。這些自然災害作用于銀行融資的供應鏈中某個企業，對其造成一定損失從而影響了整個供應鏈的穩定和正常流轉，導致企業正常的經營活動和利益受影響，從而間接導致商業銀行蒙受損失。
1.2國家政策變化
以公有制為主體，多種經濟形式共同發展是我國的基本經濟制度，我國的經濟形式或情況會很大程度地受到政府宏觀調控的影響，如果企業沒有獨到的眼光，不能很好地適應國家政策的變更，與時俱進，那勢必會影響到自身的發展。而企業作為供應鏈中的一員，牽一發而動全身，可能會對供應鏈中提供金融支持的商業銀行造成一定風險。
1.3供應鏈中其他存在的危險
供應鏈是作為一個整體存在的，是由多個企業組成的，企業的供應鏈只有協調一致才能使供應鏈中物質流轉平穩順暢的進行，但供應鏈作為一個利益共同體，不只有共同利益還有個人利益。每個企業都需要將自身的利益最大化，導致在其經營的過程中和供應鏈中的其他企業需要進行不斷的協調與配合，但不同企業存在的差異采取的方式不同可能導致矛盾協調破裂而造成供應鏈的混亂。
1.4法律法規的影響
經濟活動的運行離不開法律的規范和制約，需要依法保護權利、執行義務。而國家在發展，形式在變化，每個國家的法律制度也需要不斷完善和修正以適應新的形式，而這種變化雖然一般是有利于大體環境的，但仍可能對于某各產業鏈或某個企業誘發一些不良影響，其中產生的金融風險可能需要商業銀行進行承擔。
1.5信用不足
中小企業屬于市場競爭中的弱勢群體，其發展之初不免存在各種經營上的問題，不夠成熟，信用度較低。但中小企業為了謀求進一步的發展不得不需求資金上的支持，其自身發展的不夠成熟又導致為其提供資金存在較大風險。因此中小企業的信用風險也是危及商業銀行的風險因素之一。
1.6市場風險
市場就是一個不斷變化的巨大供應產業鏈，其供求情況每時每刻都在發生著變化，在其中極有可能產生蝴蝶效應，上游企業某個環節發生某些變化，進而誘發下游企業做出一系列調整，這種調整不及時有時候可能會產生企業生產的商品供大于求，無法完成銷售任務而將投入的資金回收，商業銀行與企業屬于利益共同體，企業流失的資金也會使商業銀行承擔資金流失的風險。
2.商業銀行供應鏈金融風險的管理
2.1商業銀行供應鏈金融風險管理的宏觀思路
對供應鏈的金融風險進行管理首先需要和融資企業進行細致的溝通，對于風險信息進行具體的了解和詳細的分析，據此提出一套有效的最佳應對方案，保證成本最小、風險最低，并且不能放松對資金的監控，以保證金融安全，大體上有以下幾個步驟：
2.1.1識別風險這是金融風險管理的基礎，只有對于風險進行了正確地識別與準確地認識才能作出有效的決策和進行有效地行動。
2.1.1風險評估在準確識別風險的基礎上可以對其進行詳盡的分析與衡量，即風險發生的可能性及發生后損失的程度，投入多少資金較為合適等等。
2.1.2控制風險風險之所以需要管理的目的就是發生損失的可能性以及萬一造成損失后損失的大小。要達到這一目標，就需要將可用于風險管理的資源做出最適當的分配組合，來達到對風險的良好控制。此外，還可以配合風險管理工具的使用，不斷地優化的風險控制方案，以達到最優效果。主要有兩種形式：第一是風險預防，即在風險將要發生之前對其采取一定的預防措施，以阻止其發生；第二是風險回避，這種方式比風險預防更加絕對，在風險發生前就通過回避切斷了聯系，一般用于可能有較大風險發生的情況。
2.1.3處理風險控制風險是為了減少風險發生的可能性，但在商業銀行的供應鏈中不可能做到零風險，還是不可避免地會面臨一些風險的產生，這是就需要我們去處理已經發生的風險，將已經發生的損失控制到最小，總體上來說處理風險有以下三種形式：
1）、銀行作為提供資金融資的一方，本身就具有一定承擔風險的資本和能力，所以商業銀行可以選擇以自身的財力來承擔風險損失，這也是對商業銀行自身損失最大的一種方式。
2）、銀行可以選擇轉移風險，商業銀行可以選擇減少其所獲得的利潤的方式，將部分投資利潤讓給第三方，并將風險轉移出去。
3）、風險補償，即用沒有風險的產品或風險較小的產品來補償有一定風險的融資。
2.2商業銀行供應鏈面臨金融分析按可以采用的具體對策
2.2.1建立信用檔案，明確信任對象可以通過社會各部門的溝通協調，對每個需要融資的企業和個人進行信用評價，創建社會信用系統，即企業和個人的信用檔案，檔案中可對其信任度進行評價后登記，對有較高信任度的對象可認定為可以信任且有較低的金融風險，而對于惡意拖欠或逃避商業銀行債務的企業則可以判定為信任度較低的企業，可以聯合各個信用部門對其進行制裁、追究其責任，以維持企業正當利益。對于供應鏈來說，保障了各方的利益，保障各方金錢流通的安全；對于社會來說，創造了一個良好的信用環境和公正的法制環境。
2.2.2把供應鏈看做是整體的系統，對整體的系統進行優化一個龐大的供應鏈是由各個小的系統組成，供應鏈中每一個部分都是相互關聯，相互作用的，而這種相互聯系的關系導致供應鏈中任何一個細微部分的變化都有可能造成不可預估的影響。因此我們需要有宏觀的整體思維，從定性和定量兩個方面分析這個系統來優化供應鏈系統，確定融資方案。這樣協同有序的管理，不僅可以降低商業銀行的融資風險，從另一方來說也保障了在供應鏈中各方的利益。
2.2.3優化金融實施方案優化金融實施方案是指商業銀行對供應鏈上的各個環節所作出的把控，比如優化對上下游企業提供金融時的決策方案，金融方案一般可分為整體優化和局部優化兩種。整體優化需要耗費大量的精力，它需要提出大量的解決方案，并將最優的方案給予實施。但是由于信息和實踐經驗的有限，有時無法知道選擇的方案是否是最佳方案，因此有一定的困難。局部優化的工作量則相對較小，它只需要從大量類似的方案中尋找出相對最優的方案即可，因此較為有針對性，針對實際情況給出相應方案，這便使其成為了優化金融方案的重要選擇。
2.2.4對供應鏈中關鍵的環節進行監控供應鏈中每個部分風險所導致損失各有不同，核心企業在供應鏈中的作用尤為重要?？刂粕虡I銀行供應鏈中的金融風險需要對核心企業進行金融方案的嚴格把控，包括經營狀況、業績利潤、硬件設施情況、人員狀況、生產過程中的成本和技術開發、產品質量和銷售情況、在市場中中份額，以及用戶體驗等等方面。另外也需要請專家對現有存在的問題所可能帶來的威脅進行預估，如有叫嚴重問題者則需要其及時提交相應的解決方案并進行改進和預防，同時銀行方面也需要制定相應應對風險的措施以避免企業應對不良而導致風險危害到銀行自身。
2.2.5進行風險預估，要做到防于未病風險已經發生才采取措施不能徹底地規避風險而只能有限降低風險帶來的損失，但如果在風險發生之前就能進行很好地預防至少能降低風險發生的可能性，甚至規避風險。商業銀行可以在風險發生前先進行預見，認真分析供應鏈內部本身問題帶來的風險和供應鏈所處環境中的特點來鑒別風險的類別及情況，盡早做出行動，來將風險損失降到最低。
2.2.6將業務外包現當今，國家政策鼓勵中小企業發展，中小企業也成為了各個商業銀行戰略定位的重要對象。金融服務的形式也隨著供應鏈模式的變化不斷地演變，出現了將業務外包的經營模式。業務外包就是指，在供應鏈中將部物流、信息流等不屬于商業銀行核心業務的部分外包出去，而將主要的精力放在資金流的管理和控制上。主要是建立有關的物流監管和評估，以第三方貨物的存儲、運輸、和現場監管的專業操作實施物流監控。其次，了解外購商品的價格信息，即通過了解各個類別的商品價格信息來實現對供應鏈中企業生產經營及產品的價格狀況進行把控。最后，建議客戶購買保險來對貨物在物流過程中存在的風險進行防范，不僅僅為企業的資金安全構建一道屏障，也保障了商業銀行資金流通的安全。
2.2.7協調供應鏈各個部分之間的差異與矛盾上文提到供應鏈是由于利益關系而形成的共同體，但在其中各個部分均有其“個性”，每個企業的經營理念和行為方式都有所不同，但由于各個企業處于一種相互聯系的關系之中，難免會在聯系中產生一些矛盾，導致供應關系出現一定的問題。而要使供應鏈這個整體的利益最大化，則需要抓住一些共性，，對于差異相互尊重，多理解包容，減少矛盾與沖突，把共性作為互利共贏，共同發展的基礎，營造團結一致的文化氛圍，增加凝聚力。這樣可以減少內部矛盾所帶來的風險與損耗，更多的創造共同的價值與利益，保證供應鏈穩定發展。
篇4
1、信貸審批層次
華夏銀行實行一級法人、總分支行垂直管理體制。其中,風險管理委員會由董事會直接負責,并與審計委員(監事會負責)會分離。而信貸政策委員會與信貸審批委員會則實行行長負責制。信貸政策委員會負責在中國人民銀行相關制度的允許范圍內根據銀行自身情況做出適當的調整,并負責政策制度的推廣和監督執行等。信貸審批委員會則是負責具體的貸款審查業務,主要由委員會的專職授信審批人員對授信審查業務部門審查人員報送的資料進行貸款項目的決策。
2、信貸審批程序以及授信業務風險分布情況
信貸業務的全過程分成三個階段:準入―運行―退出
其操作全過程分解為授信調查環節、審查審批環節、放款環節、運行管理環節和退出環節等五個環節。以下是總行稽核部2005年《全行授信業務核查綜合分析報告》中對授信業務風險分布情況的具體分析:
從核查結果看(如圖1、圖2),授信審查審批問題金額63.8億元,排在第一位,占比45.3%;問題個數61個,排在第二位,占比35.3%。運行管理環節的問題金額51.2億元,排在第二位,占比36.5%;問題個數63個,排在第一位,占比達36.4%。這兩個環節存在“問題多、風險大”的特征。從2005年新貸不良盡職調查結果看(如圖4),審查審批環節的問題也最多。上述數據都顯示,審查審批環節問題最為嚴重,造成的損失最大,屬于風險最突出的環節。
(二)華夏銀行信貸風險控制指標
履約能力,是一個相對比較全面的審核指標,是否達標對授信項目能否審批通過影響較大。華夏銀行發展研究部張亞濤在內刊《華夏金融》中對這一指標的情況作了詳細說明,概括如下:
信用損失的分布用以對商業銀行的信用風險進行度量,對于特定債項:信用損失=PD×LGD×EAD
PD…… 違約概率
LGD…… 特定違約下的損失
EAD…… 違約敞口
違約風險是信用風險的主要起因,用違約概率(PD)來表示,PD是指債務人在債務到期時發生違約的可能性。當違約發生時,其實際的損失是特定違約下的損失(LGD)和違約敞口(EAD)的組合。其中,LGD是指因債務人違約而預計對銀行造成損失的比率,它與債項特征有關,如貸款是否有抵押品,抵押品的類型以及銀行從違約債務人處獲得清償的優先性;EAD也是針對特定債項而言的,是指違約風險發生時對交易對手的求償權的經濟或市場價值。
除了對企業本身信用等級的評估以外,銀行還需要對貸款的項目整體質量、項目實施成功性(風險)進行全面評價。項目風險評估指標與一般企業財務決策中所使用的指標大體相同,主要指標:產品市場供需狀況、市場原材料供應、項目凈現金流量(NCF)、投資回收期(PI)、凈現值(NPV)等。
項目風險的評價在財務管理學中已經有了比較成熟的理論和體系,關鍵就在企業或是銀行在實際運用這些指標時,如何確定其中各項目的數值,以及對指標本身標準的制定。
二、調查結果分析――信貸風險控制對華夏銀行整體風險管理的影響
如前所述,信貸風險控制是銀行業風險管理體系的命脈。信貸業務的優劣,直接影響銀行自身的資本數量與質量。而資本是金融企業經營發展的血液,關乎企業的生死存亡。華夏銀行信貸業務從準入到退出,從授信審查到授信審批,整個過程的操作與管理方法,能夠一定程度上防范風險,從而使銀行整體風險降低。以下是近年來華夏銀行資本充足率和不良貸款率的變動情況。
不良貸款率變動表(數據來自華夏銀行2005年、2007年年報)
從圖中可以看出,華夏銀行上市以來,不良貸款率總體呈下降趨勢,最為直接的反映了華夏銀行在信貸審批方面對風險控制成效顯著。
然而,從資本充足率的情況來看,華夏銀行融資的需求還很大,風險控制的要求還很高。
三、幾點啟示
(一)商業銀行應嚴格防范合同風險,加強擔保管理
授信業務風險一般是圍繞合同而發生的,因此,合同是防范和控制授信業務風險的基礎工具。擔保是提升銀行資產質量和客戶還款的重要保障,是降低授信業務風險的基本手段。一要注重保證人有無擔保實力;二要看抵押人、出質人是否真正擁有抵質押物的實際處置權;三要看銀行是否在法律上或實質上控制了抵質押物;四要檢查抵質押物是否足值,尤其應關注其市值。
篇5
華夏銀行履行1級法人、總分支行垂直管理體制。其中,風險管理委員會由董事會直接負責,并與審計委員(監事會負責)會分離。而信貸政策委員會與信貸審批委員會則履行行長負責制。信貸政策委員會負責在中國人民銀行相干軌制的允許規模內依據銀行本身情況做出適量的調劑,并負責政策軌制的推行以及監督執行等。信貸審批委員會則是負責具體的貸款審查業務,主要由委員會的專職授信審批人員對于授信審查業務部門審查人員報送的資料進行貸款項目的決策。
二、信貸審批程序和授信業務風險散布情況
信貸業務的全進程分成3個階段:準入―運行―退出
其操作全進程分解為授信調查環節、審查審批環節、放款環節、運行管理環節以及退出環節等5個環節。下列是總行稽核部二00五年《全行授信業務核對綜合分析講演》中對于授信業務風險散布情況的具體分析:
從核對結果看(如圖一、圖二),授信審查審批問題金額六三.八億元,排在第1位,占比四五.三%;問題個數六一個,排在第2位,占比三五.三%。運行管理環節的問題金額五一.二億元,排在第2位,占比三六.五%;問題個數六三個,排在第1位,占比達三六.四%。這兩個環節存在“問題多、風險大”的特征。從二00五年新貸不良盡職調查結果看(如圖四),審查審批環節的問題也至多。上述數據都顯示,審查審批環節問題最為嚴重,釀成的損失最大,屬于風險最凸起的環節。
(2)華夏銀行信貸風險節制指標
履約能力,是1個相對于比較全面的審核指標,是不是達標對于授信項目能否審批通過影響較大。華夏銀行發展鉆研部張亞濤在內刊《華夏金融》中對于這1指標的情況作了詳細說明,概括如下:
信譽損失的散布用以對于商業銀行的信譽風險進行度量,對于于特定債項:信譽損失=PD×LGD×EAD
PD…… 背約幾率
LGD…… 特定背約下的損失
EAD…… 背約敞口
背約風險是信譽風險的主要起因,用背約幾率(PD)來表示,PD是指債務人在債務到期時產生背約的可能性。當背約產生時,其實際的損失是特定背約下的損失(LGD)以及背約敞口(EAD)的組合。其中,LGD是指因債務人背約而預計對于銀行造成損失的比率,它與債項特征有關,如貸款是不是有典質品,典質品的類型和銀行從背約債務人處取得了債的優先性;EAD也是針對于特定債項而言的,是指背約風險產生時對于交易對于手的求償權的經濟或者市場價值。
除了了對于企業自身信譽等級的評估之外,銀行還需要對于貸款的項目總體質量、項目施行勝利性(風險)進行全面評價。項目風險評估指標與1般企業財務決策中所使用的指標大體相同,主要指標:產品市場供需狀態、市場原材料供應、項目凈現金流量(NCF)、投資回收期(PI)、凈現值(NPV)等。
項目風險的評價在財務管理學中已經經有了比較成熟的理論以及體系,癥結就在企業或者是銀行在實際運用這些指標時,如何肯定其中各項目的數值,和對于指標自身標準的制訂。
2、調查結果分析――信貸風險節制對于華夏銀行總體風險管理的影響
如前所述,信貸風險節制是銀行業風險管理體系的命根子。信貸業務的優劣,直接影響銀行本身的資本數量與質量。而資本是金融企業經營發展的血液,關乎企業的生死存亡。華夏銀行信貸業務從準入到退出,從授信審查到授信審批,整個進程的操作與管理法子,能夠必定程度上防范風險,從而使銀行總體風險降低。下列是最近幾年來華夏銀行資本足量率以及不良貸款率的變動情況。
不良貸款率變動表(數據來自華夏銀行二00五年、二00七年年報)
從圖中可以看出,華夏銀行上市以來,不良貸款率整體呈降落趨勢,最為直接的反應了華夏銀行在信貸審批方面對于風險節制成效顯著。
但是,從資本足量率的情況來看,華夏銀行融資的需求還很大,風險節制的請求還很高。
3、幾點啟示
(1)商業銀行應嚴格防范合同風險,加強擔保管理
篇6
一、商業銀行供應鏈金融風險分類
1.信用風險
供應鏈融資業務的信用風險，就是借款人不能依約償還供應鏈融資業務項下的信貸資金的風險。影響供應鏈融資的信用風險有系統風險和非系統風險。系統風險是指宏觀經濟周期或者行業發展要素發生變化造成大量的企業虧損的情況。非系統風險是指企業自身的經營策略等原因造成的經營風險。
2.內控風險
供應鏈融資業務中的操作風險蘊涵在信用調查融資審批授信后管理與操作等等業務環節中。授信支持性資產的有效控制是供應鏈融資業務風險控制的核心部分，該環節中涉及到大量的操作控制，這部分操作風險管理成為供應鏈融資操作風險管理的重點。巴塞爾委員會建立了分析操作風險的基本框架，按照操作風險不同的成因將操作風險分為四類：人員因素導致的操作風險、信貸流程造成的操作風險、系統因素導致的操作風險和外部事件導致的操作風險。
3.市場風險
商業銀行在供應鏈融資方面面對的市場風險，是指市場經濟環境的變化造成供應鏈融資業務發生損失的可能性。供應鏈融資業務以真實的商品貿易為背景，商品的市場價格對供應鏈融資業務的風險大小有直接的關系。市場風險來源于在當前這個買方市場時代，產品的質量、更新換代速度、正負面信息的披露等，都直接影響抵質押項下商品的變現價值和銷售，
4.法律風險
商業銀行在開展供應鏈融資業務過程中要承受不同形式的法律風險。供應鏈融資是一項金融創新，尤其是供應鏈融資業務中廣泛采用授信資產支持技術，涉及比較多的法律問題。由于法律規則的不確定性或模糊性，法律體系本身存在一定的空白、沖突和所述不詳等，法律的不確定性也會使銀行在開展信貸業務時帶來損失。我國法律法規體現還在不斷的建設和完善當中，其間的法律變動也會對商業銀行造成損失。
二、如何對商業銀行的供應鏈金融進行風險評估
我國商業銀行的信用風險評估采用銀行內部評級法，即通過選取一定的財務指標和其它定性指標，并通過專家判斷或其它方法設定每一指標的權重，由評級人員根據事先確定的打分表對每一個指標分別打分，再根據總分確定其對應的信用級別不同分值對應不同信用級別。供應鏈融資信用風險評價體系中，不僅考慮企業基本素質、償債能力、營運能力、盈利能力、創新能力、成長能力、信用記錄以及行業狀況等，還考慮了企業所處供應鏈的整體運營績效、上下游企業的合作情況、供應鏈的競爭力及信息共享程度等因素。
三、現今我國商業銀行供應鏈金融存在的風險問題
一直以來，我國銀行業，特別是國有商業銀行，沿用總、分、支的科層管理模式，即經營單元對應國家行政區劃進行層級配置，各經營單元的經營區域主要限定于地理臨近地區，這樣的傳統組織管理架構，無法完全適應供應鏈融資業務的一些經營特征：
（1）業務的空間跨度大：供應鏈的空間延伸往往跨度很大，銀行傳統的分區經營的分支機構設置，顯然難以適應對供應鏈全鏈條開發和服務的要求，比如，供應鏈成員的經營所在地將分別落入不同分支行的轄區，如果采用多頭開發的模式，協調成本很高；如果由某一經營單位統一操作對整條供應鏈的服務，遠程作業的成本又很高。
（2）業務運行自成系統：供應鏈融資的信貸技術、操作流程、產品運用乃至營銷模式和盈利模式都有別于傳統的流動資金授信業務。實踐中我們看到，一些銀行對供應鏈融資僅取其概念，內部管理仍沿用傳統業務的作業框架，結果導致準入錯位，風險控制沒有切中要害，營銷效果也難如人意。
（3）業務的專業化程度高：將供應鏈融資放在傳統信貸的框架中運行，其不適性是明顯的。一則無法挖掘專業分工的創新和效率優勢，二則不利于專業資源的集成以獲取規模經濟；三則傳統信貸損失的大數法則可能受到系統性風險的突然沖擊。
四、對商業銀行供應鏈金融進行全面的風險管理
供應鏈融資業務的高效運行，需要一個相對獨立的運營環境，而這種環境必須突破當前國內銀行業（尤其是國有銀行）劃地為界、綜合經營的組織架構。
1.對供應鏈金融進行風險控制的基本策略
商業銀行在供應鏈融資業務中風險控制中基本策略可大致分為如下類型：①預防策略；②規避策略；③轉嫁策略；④分散策略；⑤補償策略；⑥抑制策略。某種意義上來講，規避風險是以一種消極的態度對待風險；而有效的控制和化解風險，則是以一種積極的態度對待風險。
2.利用技術創新，構建供應鏈金融信用管理技術平臺
目前我國的供應鏈產業處于發展的初期階段，由于尚未建立完整的信用體系，特別是供應鏈金融的信用模型建設和數據業務流程信息化發展程度不高。供應鏈產業中，供貨商、制造商、銷售商、銀行、客戶相互間的信用保證是缺乏協調監管的。因此，必須加快信用技術創新，提高供應鏈金融信用管理水平。構建好信用管理技術平臺，就能夠加強供應鏈管理的信用環境建設，為供應鏈金融業務創新提供有力的信用管理支持。
3.對商業銀行供應鏈金融建設全面的風險管理體系
全面風險管理涵蓋了各層次的金融風險，全面風險管理偏好對資源分配起引導作用。它通過準確計量各類風險確定經濟資本，通過經濟資本的分配決定各類資產規模，改善業務組合的風險與收益配比關系，將有限的資源從效益較差而風險較高的業務上釋放出來，為效益更好而風險可控的業務騰出空間]由于供應鏈涉及不同的行業、不同技術領域和不同的行政區域，這就涵蓋了幾乎所有的金融風險。因此，供應鏈金融信用管理必須納入到金融全面風險管理之中，這樣才能有效地管理好供應鏈出現的風險。
參考文獻
[1]林毅夫,李永軍.金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究,2001(3):29-35.
篇7
一、我國商業銀行金融業務創新及其風險分類
熊彼特在《經濟發展理論》中將創新定義為新產品的開發、新生產方式或者技術的采用、新市場的開拓、新資源的開發和新的管理方法或者組織形式的推行。根據這一觀點，金融創新可定義為是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過各種金融創新工具的使用，取得并實現其經營成果的活動。目前我國商業銀行金融業務創新從銀行業務分類角度可分為：資產業務創新、負債業務創新、中間業務創新；從業務構成要素角度可分為金融工具創新、交易服務創新、交易技術創新和交易市場創新。從銀行業務分類角度來看，目前中間業務創新是我國商業銀行創新的主要發展方向。以建設銀行為例，近幾年來各項中間業務收入基本都呈增長態勢，見圖1。而作為近年來我國主要商業銀行業務創新的主要方向，中間業務也確實為銀行創造了豐厚利潤。表1列舉了我國主要商業銀行的中間業務利潤占稅前利潤比和中間業務收入占總收入比重，各家銀行的中間利潤占比均高于收入占比，這說明中間業務的利潤率確實要高于存貸業務，也必然是今后商業銀行重要的利潤增長點和主要業務創新方向。根據上述業務創新的分類方法，我國商業銀行業務創新風險從銀行業務創新分類角度可分為資產業務創新風險、負債業務創新風險、中間業務創新風險；從業務構成要素角度可分為業務工具創新風險、交易服務創新風險、交易技術創新風險和交易市場創新風險；此外按照巴塞爾資本協議提出的商業銀行風險分類可分為業務創新導致的信用風險、市場風險、操作風險和聲譽風險。其中第一和第三種分類是目前商業銀行較多采用的分類形式。
二、商業銀行業務創新風險管理的必要性
業務創新風險與傳統業務風險有重疊之處，但也具有其特殊性和復雜性，其主要影響可以歸納為以下三點：
(一)業務創新加大了商業銀行的經營風險。商業銀行間及其他金融機構競爭加劇導致傳統業務利潤水平下降，為獲取更高的利潤勢必要進行相對高風險的業務創新，我國商業銀行的混業經營已成事實。從商業銀行實踐來看，為滿足客戶的多種金融需求，商業銀行的業務品種均涉及多種金融業務，而非商業銀行類金融業務通常在風險控制及監管上要弱于商業銀行業務；大部分創新業務均為表外業務，表外業務利潤正在成為業務機構新的盈利點。這導致商業銀行經營風險增加，信用等級下降。
(二)業務創新增大了商業銀行風險管理的難度。創新業務無前例可循，其風險特征識別困難，缺乏成熟的風險管理經驗；業務創新通常是客戶導向的，涉及多種金融業務，這使得創新業務風險與原有的風險分類交叉，歸因困難，也難以準確納入現有的風險管理體系中；此外，商業銀行為管理業務風險也會進行金融業務創新，新的風險管理手段又伴隨著新型風險，使得商業銀行風險管理日趨復雜。
(三)業務創新導致了金融業的風險聯動。全球經濟一體化浪潮下，商業銀行業務機構之間、本國業務機構與外國業務機構之間、國內業務市場與國際業務市場之間的相互依賴性增加。業務創新活動加劇了這一過程，使得銀行內部出現的風險會在金融體系內通過業務聯動迅速傳導并放大，最終甚至威脅到整個金融體系的安全。商業銀行的業務創新不僅增加了自身風險水平、加大了風險管理難度，還會影響到整個金融體系的安全，所以商業銀行必須采取適宜方法有效管理業務創新風險。
三、商業銀行業務創新風險管理方法
風險管理的核心是在合理的成本下達到適當的風險控制目標。首先需要有整體的風險管理框架。在統一框架下，商業銀行可在內部一致的基礎上管理業務創新風險，避免不同職能部門風險管理的重復投入或缺位管理導致風險的管理盲區，充分利用現有的人力和物力資源，避免人員權責混亂。目前各個商業銀行都基本建立起全面風險管理體系，商業銀行可將業務創新風險納入其中進行有效監管。此外，商業銀行還需要針對業務創新風險特點制定明確的風險管理流程并將其進一步細化并實施。按照風險管理的一般流程，大致可分為五個環節。第一環節是風險識別。業務創新風險的識別過程應綜合考慮商業銀行的戰略目標以及相應提供的產品和服務、內外部環境以及變化，在此基礎上識別已有以及潛在的業務創新風險、創新業務運行的內部和外部環境等，以便有效識別現有風險以及潛在風險，合理預計未來風險變化特征。第二個環節是風險評估和量化。風險評估和量化主要評價風險的危害以及風險發生時商業銀行可能的損失。按照巴塞爾資本協議的要求，符合規模要求的銀行應開發內部風險度量模型來量化銀行面臨及潛在的業務創新風險大小。在此過程中需要綜合分析定性和定量度量結果。鑒于業務創新風險的管理難度，尤其需要通過敏感性分析和壓力測試等手段保證極端條件下銀行的風險承受能力。第三個環節是風險管理和風險緩釋。在清楚識別風險以及風險可能造成的損失后，接下來的工作就是如何有效管理風險、將風險控制在可接受范圍內。內部風險通常是可以通過企業的風險管理流程和技術手段來控制的，但是外部的系統性風險則主要依靠緩釋手段。風險緩釋包含了風險的接受和風險的轉移，即接受可承受風險同時轉嫁不可承受風險。第四個環節是風險監控。該環節是對上述風險管理流程的監督和保障，包括對風險管理手段和管理過程、管理效果的全面監控，是保證風險管理動態過程有效進行的關鍵環節。商業銀行需要根據風險監控反饋及時調險管理過程中的相應部分，以便適應內部或外部風險環境的變化。第五個環節是風險匯報。由于金融創新風險是非常規風險，所以需要更密切的關注。銀行的管理層應確保合適的人選能夠定期接收到業務創新風險的相關信息，包括：銀行面臨的業務創新風險和潛在的風險以及改進措施、應對風險的步驟、采取的具體措施細節和效率等。
四、業務創新風險度量指標淺析
在業務創新風險管理過程中，風險度量是很重要的一個步驟。在風險度量模型中，需要兩類指標，一類是代表創新的指標，一類是代表風險的指標。
(一)創新指標。根據相關研究，創新指標大致可以歸結為三類：
1、專利技術數量。這一指標是成形的、可構成生產力的創新能力指標。在2012年證券報對國內主要商業銀行進行創新排名時，曾用銀行獲得的業務牌照數量來近似地替代這一指標。
2、研發費用投入。這一指標是潛在的創新能力，國外的一些相關研究通常會采用這一指標，但這一數據目前無法從我國商業銀行的公開數據中獲得。
3、根據創新方向統計的財務數據。按照銀行的業務創新主要方向統計出的數據，可以間接說明創新水平。這類指標以比例關系為佳，可以屏蔽銀行規模的影響。按照國際通行原則，一般在評價一家銀行或一國銀行業的業務創新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結構來獲得其業務創新水平高低的結論。統計數據顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%。
(二)風險指標。風險指標主要度量商業銀行面臨的風險大小，也可大致分為三類：
1、企業脆弱性指標。通常用Z指標(Z—Score)代替企業的脆弱性。Z—Score模型在經過大量的實證考察和分析研究的基礎上，從上市公司財務報告中計算出一組反映公司財務危機程度的財務比率，然后根據這些比率對財務危機警示作用的大小給予不同的權重，最后進行加權計算得到一個公司的綜合風險分，即Z值，將其與臨界值對比就可知公司財務危機的嚴重程度。Z--Score模型從企業的資產規模、變現能力、獲利能力、財務結構、償債能力、資產利用效率等方面綜合反映了企業財務狀況。
2、巴塞爾資本協議的風險衡量指標。如資本充足率、核心資本充足率。這類指標是巴塞爾資本協議在銀行風險管理三大支柱之一，屬于銀行風險管理能力和管理水平的標志，反過來也能夠體現銀行的整體風險狀況。
3、傳統的企業風險度量指標，如不良貸款比率、撥備覆蓋率、存貸比等。這類風險指標與第二類指標類似，由于有管理部門的最低要求，既能夠反映銀行的風險暴露程度，也屬于商業銀行風險管理能力和管理水平的標志。
篇8
美國的次貸危機目前已經引起全球性的金融危機．表面看來。次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發的。實質上。本次危機起源于刺激經濟的目標下，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用．終致危機惡化。而貫穿始終的是，無論是監管者、金融機構和個人都存在忽視風險管理的因素。產生次級債的直接原因主要有三點。即“資產過度證券化”、“杠桿效應”和“政府監管不力和錯位”。而所有這些問題總的來說可以歸結為對風險管理的忽視。
金融機構特別是投資銀行，在追求業績的目標驅動下，片面追求業務規模和業務利潤的快速增長，而忽視風險甚至無視風險，道德風險和逆向選擇在金融行業更加普遍，從業人員的道德水準與風險管控水平下降；另一方面，金融機構對金融衍生工具過分信任，認為一切風險可以通過工具創新轉嫁給別人，忽視了衍生工具內在的風險，最終導致金融風險被成十倍地放大。
低收人人群在消費信貸的刺激下．對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務能力弱小的現實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。
信用評級機構則在此中扮演了極其不光彩的角色．甚至故意為投資銀行提高其產品的信用等級．某種程度上對金融風險的擴散起到推波助瀾的作用。
從監管者的角度，由于長期的經濟繁榮和市場繁榮．自由主義的理念在監管者的頭腦中占據上風．放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監管者的核心價值觀。如果美國所有債權式金融資產都由美聯儲來監管。也許風險可以被控制在有限的范圍之內。比較而言．美聯儲對銀行的監管是嚴格的。而恰恰次級債以及衍生產品均由美國證監會監管，作為長期監管股權資產的機構，對債權資產的利害關系肯定不如美聯儲．監管錯位也可以看作是危機爆發的重要原因。
綜上所述，盡管金融創新和美國次貸危機關系密切，但次貸危機的真正罪魁禍首卻是隱藏在這些創新背后對風險控制的極端漠視。從長遠看，問題的本質不在于如何限制金融業的創新步伐．而是在于如何強化金融機構的內部控制和風險管理，如何提升監管機構監管金融風險的能力。
二、金融危機的啟示
盡管美國這次金融危機與大量衍生工具的推出不無關系，但這絕非是禁錮國內金融市場改革和推動金融創新的理由。事實上，金融創新是把“雙刃劍”．既會給銀行業帶來新的利潤，也會帶來新的風險。因此。創新是推動金融業發展的動力之源，沒有創新就沒有效率。但在推動金融創新的同時，必須注重風險管控機制的配套建設。由這次金融危機我們得到如下啟示：
(一)加強金融機構的內部管理。從事金融商品創新會為金融機構帶來更多的利潤，但也讓金融機構在承銷和交易過程中承擔了巨大的風險。由于金融衍生商品的構成相當復雜，創新或復制后金融商品的風險可能與原產品不一樣，不僅受標的資產的報酬率和風險所決定。同一金融商品對發行者和使用者的風險也不同。因此金融機構在從事此些業務時必須了解這些業務的風險．并采取必要的防范措施。
(二)合理運用衍生工具，建立風險防范措施。隨著國際金融業的迅速發展，金融衍生產品日益成為銀行、金融機構及證券公司投資組合中的重要組成部分。因此，凡從事金融衍生產品業務的銀行應對其交易活動制定一套完善的內部管理措施，包括交易頭寸(指銀行和金融機構可動用的款項)的限額，止損的限制，內部監督與稽核。金融創新在分散風險、增加流動性等方面發揮了積極作用，但是它也有可能帶來新的風險。以次級按揭貸款為例，其證券化程度很高，但由于其從貸款人到最終投資者之間的交易鏈很長，有多重的委托關系。導致信息極度不對稱，促使金融風險產生。我們在提倡金融創新的同時．應當考慮其可能對實體經濟帶來的負面效應；在積極推出金融新產品的同時，要制定相應的規章制度和管控措施，把握好效率和安全的關系，避免可能帶來的風險。
只有結合我國金融業的現實發展水平和承受力．審慎推進各項創新，金融市場上各種風險和收益組合的工具越來越多，投資者用以避險或投資渠道增加，整個金融系統效率提高，安全性增強，中國經濟才能獲得持久發展的動力。因此，在積極倡導金融創新的同時，必須提高風險管理能力。
三、金融危機對我國銀行業的影響
在外圍經濟環境惡化等不確定因素的影響下．我國經濟下行體現在出口業、制造業、房地產業以及房地產業相關的26個行業的利潤下滑，這些下滑的公司都是銀行的重要客戶．銀行業面臨下滑產生的資產質量變化以及由此對銀行收益產生變化的風險。
為了應對金融危機，銀行將進行更多的撥備并加強銀行的流動性，從而增加資金的成本；在未來利率下調的預期下．由于銀行存貸款期限結構的非對稱性，將可能縮小銀行的利差；資本市場的大幅下跌導致銀行理財產品、業務等中間業務和創新業務的收入增長緩慢。上述因素共同作用，將對未來我國銀行業的盈利能力造成較大的負面影響．預計未來銀行業的凈利潤增速將會顯著下滑。
去年以來，銀行業金融機構幾個方面的風險逐漸暴露。并且部分風險與全球金融危機有直接或間接的關系。各類風險特征如下：
(一)房地產信貸風險壓力明顯增大。
首先，在我國眾多注冊的房地產企業中．自有資金能達到35％的企業不到20％，只能靠外部融資滿足項目資金內在需要。統計數據表明，近年來開發商的自有資金逐年下降。以上海為例，房地產企業自有資金2001年為l8．84％，2002年為l7．53％，20o3年為l6．94％。由于房價上漲。開發商獲得了高額的回報，會進一步吸引更多的開發商進入，導致更多的銀行貸款進入房地產業，同時，開發商在獲取項目后．都會充分利用財務杠桿．借人數倍于其白有資金的銀行資金。房企對銀行貸款的依存度越來越高，給銀行業帶來了巨大風險：其一．房地產企業以銀行貸款為主進行開發建設．等于將房地產風險完全轉嫁到了銀行身上。一旦房地產業發生逆轉．銀行隨時面臨危機。其二．一些開發商攜銀行貸款和預售房款潛逃，也給銀行帶來風險。其三，由于投入的自有資金少，開發商回籠資金的壓力小，他們有充足的時間將房價拉高牟取暴利，而高房價所暗含的風險一直是銀行界所擔憂的。
其次，對于銀行來說，由于房價上漲較快，房地產項目利潤較大，收益有保障，銀行樂于為房地產企業貸款，而住房按揭貸款被商業銀行視為風險較低的優質資產業務。導致房地產開發貸款及按揭貸款在銀行貸款中所占比重較大。我國的商業銀行既為房地產開發商建房提供貸款，又為購房者提供個人住房按揭貸款，承擔著來自開發商與個人住房抵押貸款借款人的雙重風險。
轉貼于
由于房價上漲過快，且存在大量炒房投機現象。我國的房地產泡沫已然產生．尤其在部分大城市房地產泡沫更加嚴重。來自國家統計局的最新數據顯示，截至2008年10月末。全國商品房空置面積1．33億平方米，同比增長l3．1％。房價不可能一直上漲，而房地產泡沫的破裂將不可避免地導致銀行大量壞賬產生，嚴重危害我國金融穩定。一旦房地產經濟發生波動，企業的經營風險將轉變為銀行的信貸風險。
不僅如此．房地產業對其他產業的發展具有嚴重依賴性，牽涉著數十種上游產業，比如從2004年開始，房地產就消耗了國內差不多一半的水泥和鋼材。這意味著，除了目前銀行已知的近四萬億房貸外，還有數十個相關行業為滿足房地產膨脹所帶來的硬性需求，擴大產能所進行的數目龐大的基礎投資。這些基礎投資很大程度也是來自銀行的信貸，因此，房地產對銀行業的影響進一步擴大。
(二)企業信用風險。
次貸危機對我國銀行業造成的直接損失雖小，間接影響卻不容低估。其中之一就是銀行不良貸款率的上升。次貸危機導致世界經濟增長全面放緩，在信用風險方面，目前各家銀行涉及企業風險狀況可以從兩個方面來體現：一是出口企業；二是中小企業。
在出口企業風險方面．我國的出口需求下降，紡織、鋼鐵等出口導向型企業以及周期性行業企業的盈利大幅下滑。人民幣匯率升值、出口退稅率下調以及經營成本上升是影響出口企業生存最主要的因素。出口企業關閉現象增多，私營企業出口受到較大沖擊，部分勞動密集型產品出口步伐明顯減緩，尤其對中小、民營、勞動密集型出口企業影響較大。從目前來看，出El企業在銀行信貸總量中占比不高，所形成的不良貸款占比較低，對銀行信貸質量的總體影響有限．但2009年需密切關注2008年以來出口企業特別是勞動密集型出口企業出現的信貸風險有所上升這一問題。
中小企業信用風險值得關注。受經濟增速回落和緊縮性貨幣政策影響，特別是中小企業，融資困難、資金短缺的現象十分突出，加上受人民幣升值、外部需求減少等因素影響，部分中小企業甚至會面臨生存危機。目前，珠三角等地區不少出口導向型的紡織、服裝、制鞋等勞動密集型中小企業已停產或倒閉，所有這些導致不良貸款上升的風險加大。同時工業企業利潤增幅下降也導致商業銀行信用風險累積。對于中小企業在今年普遍遭遇生存困境．中小企業受損給銀行業帶來的實際信用風險相對有限．因為它們歷來不是中資銀行尤其是大型銀行的放貸重點。中小企業的放款風險偏高，若銀行主要從事中小企業放款，將有風險過于集中的問題。
隨著國際經濟環境的惡化和我國經濟增長速度的放緩。企業經營面臨越來越復雜的經營環境，多種因素交織在一起對企業的經營狀況和盈利水平產生明顯的不利影響．在一個經濟增長下行周期內銀行的信用風險將會增大。
(三)利率、匯率變化帶來的市場風險。
盡管我國經濟目前因人民幣升值而承受著巨大的調整壓力，但一旦人民幣匯率急劇貶值，我們同樣要蒙受嚴重沖擊，特別是為了降低利息支出和取得額外匯兌收益而借人大量外幣債務的企業。屆時將陷入類似1997年金融危機后韓國財團的境地，我們對這些風險必須予以足夠的關注。目前，商業銀行代客境外投資的產品范圍僅限于固定收益類產品，且不得投資BBB級以下的證券。但是．固定收益類產品對利率變動的敏感性較高。在利率變化比較大的情況下．市值變化也可能比較劇烈。
(四)流動性風險控制。
西方金融市場由于次貸危機深刻體驗了流動性風險帶來的教訓，中國的金融業也受國外金融危機的波及。中小商業銀行由于資本杠桿比率偏高、資產形式單一、變現能力較差、信貸資產質量低、流動性負債比例上升，流動性風險逐年加大。
(五)創新業務風險。
金融創新業務在拓展市場、提升利潤的同時，也伴隨著產生了新的風險。金融產品的創新在我國才剛剛起步，與國外發達國家相比，國內金融市場、資本市場的金融產品及衍生品還非常匱乏，融資與交易手段非常單一，相關制度與市場還處于發展的初步階段。但國外多次的金融風暴以及當前美國次債危機引發的全球性金融危機再次提醒我們．金融創新在繁榮金融市場，為投資者提供更多交易工具的同時，也極大地方便了投機行為，無限擴大了金融系統的潛在風險。為此，我們在加快金融創新的同時，應加強對風險的控制與管理，積極研究與之相匹配的風險管理體系。
四、防范與控制商業銀行風險
(一)樹立風險防范與控制觀念，提高風險管理意識。
次貸危機給中國銀行業一個強烈的警示：金融機構必須強化風險意識，健全管理制度，規范經營管理，強調執行力度．其經營必須以規范審慎為原則。早在美次貸危機爆發前相當長一段時間．一些金融機構就發現了問題，但由于利益驅動，沒有采取措施，關鍵還是風險防范和管理意識不夠。要培養員工樹立高度的責任感，在日常的監控中及時發現并避免風險。
(二)加強個人信用體系的建設，提高風險防范能力。
次貸危機爆發的誘因是房地產信用市場泡沫的破滅。房地產抵押貸款作為信用產品，依賴的是有信用的人．依賴的是整個市場的信用體系。因此要加強我國房地產市場和金融市場信用體系的建立，建立信用監管平臺，降低信用風險。我國商業銀行借鑒美國在信貸市場方面的結構性技術，加強風險過濾機制建設，建立健全征信系統．有效進行客戶區分，并在此基礎上研發結構化住房信貸產品，對我國商業銀行控制風險大有裨益。
(三)必須不斷優化銀行的信貸資產結構，分散信用風險。
面對宏觀調控，銀行業應主動適應，及時調整策略，在宏觀調控中尋求發展機遇．加大結構調整力度。2008年宏觀調控實行從緊政策，房地產業首當其沖。在當前房地產業迅猛發展、風險不斷積聚的形勢下，我國銀行業面臨的最大風險就是房地產貸款在信貸資產中占比過大，一旦市場形勢出現逆轉。各銀行將不可避免地出現大量壞賬。損失將極為慘重。各銀行機構應積極采取各種措施和手段．盡快收回有可能出現風險的房地產貸款，尤其是資質、實力較弱的房地產開發商的貸款，降低房地產貸款在信貸資產中的比例，以分散風險；對長期經營不善，對銀行綜合貢獻度不高的房地產貸款要盡快回收，逐步退出這些企業；對長期欠賬不還的房地產貸款要進行全面的清理檢查；要重點支持資金實力較強、信用記錄良好的客戶，利用宏觀調控的契機，積極做好房地產客戶的結構調整。
商業銀行應正確把握貸款投向，切實加大貸款封閉管理執行力度。以重點產品和優質客戶為營銷對象．實行差別化的產品準入、客戶準人和區域準入策略，促進信貸結構的優化，強化風險控制力，進一步改善貸款質量。同時要強化大局觀念，提高風險防范意識，建立與風險承受能力和管控能力相匹配的授信管理體制，防范房地產企業向銀行轉嫁風險，確保銀行房地產金融業務穩定健康發展。
(四)加強內部控制，防范操作風險。
巴塞爾委員會在《關于操作風險管理的報告》中強調：內部控制是操作風險管理的重要工具，絕大多數操作風險事件都是與內控漏洞或者與不符合內控程序有關。我國商業銀行應從以下幾個方面加強內控機制建設：完善科學、有效、系統的內部控制制度，操作風險管理者可以制訂針對性、操作性強的制度來進行防范。而且要改變過去內控制度重復與缺失并存局面，整合全行各業務部門的制度，形成全行科學、系統的內控制度；確保內部控制制度的執行，我國商業銀行中不乏制度執行不力、流于形式的先例，再好的制度不能嚴格執行也跟沒有一樣。因此，要建立相應的監督制約機制和科學的員工激勵獎懲制度確保內控制度的嚴格執行；加強對基層行的監督．內部控制制度加強對銀行管理鏈條的末端——基層營業網點的有效監督，尤其要加強對基層分支機構負責人和重要崗位人員的監督，從源頭上防范和控制操作風險損失事件的發生。
(五)積極防范市場風險。
重點做好匯率風險的防范工作．盡量分散幣種結構．選擇強勢貨幣的投資標的，并充分利用期權、掉期和遠期等衍生金融工具降低匯率風險；加強對國際經濟形勢的研究以及對各主要國家利率走勢的判斷，降低利率風險：認真做好交易對手選擇、風險披露、資產保管、糾紛處置等工作．盡量事先準備好相關預案。
(六)關注流動性風險。
篇9
一、金融科技的本質和新常態
金融科技，是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。究其本質，金融科技是金融機構將數據作為新的、戰略性的生產資料，推動實現金融生產力的一次全面升級。其中，5G技術，著重解決數據獲取和傳輸問題，傳輸速度的提升使得萬物互聯成為可能，數據的獲取和傳輸將不再是瓶頸；大數據技術，著重解決數據的全量管理問題，成熟的底層技術框架使得數據采集、存儲、集成、計算、分析等不再是瓶頸；云計算，著重解決數據的運算能力問題，云計算的基礎設施和操作系統使得實施數據傳輸和運算的網絡、系統、硬件、軟件等不再是瓶頸；人工智能，著重解決數據的分析和應用問題，機器學習、生物識別、自然語言處理、語音技術、知識圖譜等極大提升了基于數據的分析、操作、管理和決策能力；區塊鏈，著重解決數據的信任問題，分布式賬本技術實現了數據存儲、傳輸和訪問的一致性、真實性、準確性?，F實生活中，金融科技帶來的改變比比皆是：智慧網點帶來更好的用戶體驗。當客戶步入一個基于5G和人工智能服務構建的智慧網點，基于生物識別技術的客戶識別系統第一時間識別客戶身份，客戶可以在智能交互屏完成各類常用業務，如需客服支持，遠程坐席通過視頻接入，實現“一對一”服務?！凹夹g應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一體的智慧服務體系，突破了銀行服務在交易介質、時間、空間等方面的限制，為客戶帶來更加安全、便捷、智慧的金融服務體驗。智能投顧提供專屬客戶服務。理財投資需要專業的知識背景，客戶通過網點的客戶經理獲取專業的財富咨詢，受客戶經理人數和經驗的限制，很多客戶無法享受到專業的理財服務。智能投顧通過大數據和人工智能技術，根據客戶個人特質和資產情況，評估客戶風險承受能力，無需客戶經理，就能為客戶定制投資組合產品，客戶無需具備豐富的專業知識，就可以根據自身的風險偏好，設定預期收益率，實現一鍵投資。通過大數據分析和智能模型，為客戶提供在線組合配置建議及組合管理的理財顧問服務。金融科技始于金融、融于金融。各類金融創新將突破時空限制，潛移默化或急速改變客戶的金融消費行為習慣，也改變了商業銀行的經營管理方式。對銀行而言，對物理網點和網點從業人員的需求會降低，對長尾客戶的服務效能會提升。對客戶來說，縮短了業務辦理的等待時間，能獲得更專屬的金融服務，提升了業務辦理效率和體驗，更多的業務無需到網點就能辦理。這些新服務、新產品，將銀行打造成“空中銀行”，將客戶變成“空客”，客戶的新習慣與銀行經營管理新模式相互促進，成為金融科技新常態。由此產生新的風險管理數據、模式和需求，要求風險管理工作與時俱進，不斷創新。
二、建立三大思維應對金融科技新常態
金融科技，未來已來。新常態需要新思維，商業銀行應加快適應金融科技帶來的轉變，以全量思維思考問題，以智能思維推進工作，以底線思維防范風險。
（一）建立全量思維，適應以大數據為驅動的風險管理新趨勢
全量思維下的風險管理以大數據為驅動，解決了傳統風險管理中數據來源單一、數據維度有限的困境，用全量、有效、合規的數據做好風險管理。一是加強數據獲取。金融科技視角下的風險管理建立在多維、海量、動態的數據基礎之上，需要整合自有數據、收集公開數據、與第三方服務商合作以及新渠道開發等方式，構建包含市場數據、業務數據、行為數據等維度全量數據，實現數據持續更新，為風險管理提供數據基礎。二是提升數據質量。多渠道、多維度、海量的數據會帶來數據質量的挑戰。一方面，不同數據來源會導致數據標準不統一，需要在金融大數據平臺匯總成統一數據格式；另一方面，各個數據來源的數據有效性不同，可能存在數據缺失、失真等問題，需要對數據有效性進行校驗。三是保障數據合規。全量數據思維下，數據來源更廣，除了公開的市場數據外，還需要利用業務數據、行為數據，甚至是客戶在行業內其他機構的數據和跨行業的數據，需要有效使用合規數據，避免掉入合規陷阱。
（二）建立智能思維，掌握以人工智能為手段的風險管理技術
新形勢下的風險管理需要建立智能思維，利用人工智能技術在大數據平臺的應用，改進信息獲取時效，前移風險防控手段，實現數據實時獲取、模型自主學習、參數動態調整，創新風險控制、監測和預警。一是前瞻性的風險控制。傳統的數據獲取方式使得風險的防控更多集中在事中和事后，對于事前控制手段較少。大數據和人工智能可以利用多維度的數據更早發現潛在的風險因素，將風險管理的控制點向事前移動。二是高時效的風險監測。傳統模式下，由于數據獲取滯后和需要人為調整模型參數，信息不對稱導致風險發現會有延時。大數據技術可以實時獲取并處理海量數據，利用人工智能技術不間斷運行并動態調險模型，實現高效的風險識別。三是新形勢的風險預警。前置的風險控制和高效的風險監測方式，使風險信息的發現和獲取變得更加靈活、高效，需要建立與之相適應的風險預警和處置機制。
（三）建立底線思維，防范金融科技創新帶來的風險挑戰
金融科技為風險管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同時也會帶來相應的風險挑戰。需要建立底線思維，應對金融科技創新帶來的合規風險和操作風險。一是合規風險。無論是依托大數據平臺的數據獲取和使用，依托人工智能的實時運算模型和高頻的量化交易方式，還是基于區塊鏈技術的數字貨幣發展，新技術的應用都需要符合法律和監管的要求，防范合規風險。二是操作風險。一方面，大數據管理和使用不當，會造成海量數據泄漏，需要防范數據使用中的信息安全風險；另一方面，人工智能模型運行中出現的模型準確度下降甚至誤報情況，需要通過持續的模型監測、評估和優化防范模型風險。
三、金融科技新常態給風險管理帶來新機遇
新常態下，以5G、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈為代表的前沿技術為金融業務領域帶來豐富應用創新的同時，也給商業銀行的風險管理帶來了諸多機遇。傳統的金融行業風險管理依賴專家經驗判斷，信息獲取渠道單一，對于客戶的集群風險、行業風險和市場競爭能力較難識別。金融科技帶來風險管理的方法創新，使得風險管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風險識別、計量、預警和控制工作。
（一）構建智能反欺詐監控平臺
互聯網和移動通訊的發展與普及給金融業態帶來了深刻變革。傳統欺詐防控方法以專家經驗規則為主，技術手段相對落后，人工依賴程度較高，效率低下。在銀行業務線上化、網絡黑產技術化的形勢下，銀行傳統的反欺詐方式已經難以奏效。以大數據為基礎，運用人工智能、云計算等金融科技手段構建的全流程、多維度欺詐風險防控體系，能夠實時識別、監測、阻斷欺詐風險。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓練智能AI反欺詐模型，嵌入每筆用戶動賬交易，實現交易過程中毫秒級智能反欺詐識別和處理，直接避免客戶欺詐損失。當客戶在進行大額交易或向可疑賬戶匯款時，需要進行二次確認；在客戶進行信用卡申請時，無需再通過打電話的方式進行核實，可以通過大數據的方法進行信息核對，風險控制更加高效、準確。
（二）創新交叉線風險智能監控
近年來，杠桿高、嵌套深、產品復雜、資金空轉的市場和業務亂象不斷，市場動蕩極易帶來交叉性金融風險傳播。傳統情況下，因為業務數據分散，每一次市場震動，都需要很多團隊和人員分工協作，各自獨立分析數據，再統一匯總分析，很長時間才能全面摸透客戶存量業務和風險傳染路徑。金融科技整合全量大數據，一鍵看清客戶業務關系和資金流向，使得交叉性金融風險防范更加高效。工行集團投融資風險監控平臺，應用于債券投資、風險排查、風險預警、專題分析，能夠支持單客戶和組合客戶一鍵式風險排查，15 分鐘內分析客戶相關的債券、股票、貸款、租賃、票據、交易、存款、結算、資產、評級、財報、輿情等7 大類、25 小類信息，每日4 次獲取客戶股票債券價格異常波動、經營管理層變化、企業重大盈虧、經營管理重大變化等負面輿情，準實時地識別全市場的高風險客戶和高風險債券，支持總分行加強交叉風險管理。對于風險管理而言，金融科技可以說是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業務有效提速和擴容，但也顯著加大了操作風險、信用風險以及道德風險，加大了風險控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類挑戰，堅持“主動防、智能控、全面管”風險管理路徑，強化專業化經營和精細化管理，順應時展趨勢，加快金融科技的應用，持續推動風險管理新模式的構建與優化，積極支持金融業務穩健發展。
篇10
隨著我國在金融市場領域的改革不斷深化以及國際金融市場的發展，我國以銀行為主的金融機構面臨的發展壓力越來越大；激勵的市場競爭和監管部門不斷強化的監管力度使得銀行的傳統貸款業務的利潤空間變得越來越小，而經營成本則在上升。商業銀行隨之將利潤增長點放在了以債券、基金等產品為主的新興金融業務上來，這類金融業務在銀行業務中的比重和利潤規模上都在不斷增加，部分銀行還成立了相關的職能部門。但是，2008年爆發的金融危機使得眾多的商業銀行開始認識到金融市場業務雖然有巨大的利潤空間，然而也還存在著巨大的金融風險。
二、中小型商業銀行金融市場業務發展現狀
隨著我國政府在金融領域的改革不斷深化，在近20年尤其是在2000年以后我國的中小型商業銀行取得了快速發展。中小型商業銀行不僅具有一般商業銀行所必須的運作模式，還因為其經營靈活與市場需求契合性較好而成為了中國金融行業的一支生力軍。當前我國中小型商業銀行逐步進入一個兼并重組和多元發展的時期，改革、創新，引入外資進入資本市場成為眾多中小型商業銀行的發展方向。根據財政部相關部門的統計數據顯示目前有超過30%的銀行間本幣市場的拆借、回購等業務是由中小型商業銀行來完成的；而在我國的外匯交易領域中小型商業銀行更是占到了總成員數的一半以上。在我國經濟發展的大環境了中小型商業銀行整體取得了快速的發展。
三、我國中小型商業銀行金融市場業務風險類型與原因分析
我國中小型商業銀行雖然處在快速發展階段，但是，其在金融市場業務領域也逐漸暴露出了一些風險問題。
（一）信用風險。信用風險可以說是所有金融機構都面臨的主要風險之一，對于中小型商業銀行金融市場業務而言這種信用風險則表現得更加明顯。中小型商業銀行的信用風險主要來源于以下三個方面：1、借貸風險，這種風險是由借款人或者是債券發行人因某種原因出現無力償還借款而發生債務違約造成的。由于中小型商業銀行的借款對象往往是一些中小型企業或者個人，其債務償還能力不想國有大型企業那樣強勁，因此借貸風險較大。2、或有風險，是指債務人可能在債務到期是無法兌現其潛在的債務承諾而造成的風險；例如，承兌等。3、交易日風險，這種風險是指由于交易對手未能按照相關約定進行交割從而造成的應交易日期發生變化而產生的風險。從整體上來看商業銀行的信用風險主要是第一種和第三種。
（二）利率風險。利率風險也是中小型商業銀行在進行金融市場業務時經常面臨的在一種風險。在當前中小型商業銀行存貸款期限分布狀況下，如果整體的利率不斷上升并大于貸款利率變動幅度時，中小型商業銀行在進行金融市場業務時產生的利息收入將小于支出整體收益率降低。由于中小型商業銀行在進行金融市場業務時多推出的是短期產品，因此其整體收益收到利率影響較大。
（三）操作風險。由于中小型商業銀行進入金融市場業務的時間不長，內部尚未形成一套有效的金融業務操作規范程序，同時相關金融業務操作人員的業務素質也還有待提高，因而容易造成人為因素引起的操作風險。操作風險可能只是在某一短暫的時間內發生，但是其后續影響往往是巨大的，甚至會影響到銀行是否能生存下去。在國外已經出現過多次因為操作人員的失誤而造成整個銀行陷入危機的案例。因此，對于風險承受能力還不是很強的中小型商業銀行而言，金融市場業務的操作風險可能成為銀行致命的潛在風險。
（四）我國中小型商業銀行金融市場業務風險原因分析
1、風險產生的內部原因。造成我國中小型商業銀行金融市場業務風險的內部原因包括：第一，中小型商業銀行在金融市場業務的相關理論研究較晚，缺乏健全的理論支持。我國中小型商業銀行是在當前經濟大發展的背景下成長起來的，實踐經驗多于理論經驗現有的理論成果多是從大型國有商業銀行的相關理論中延伸而來的，行業整體缺乏能夠支撐中小型商業銀行開展金融業務風險控制的完整理論體系。第二，中小型商業銀行缺乏完善的風險管控體制。針對一些高風險的金融業務往往只有較為籠統的規則，對于操作的整個流程的風險控制較弱。第三，中小型商業銀行缺乏高業務技能的金融業務操作員。在我國金融業務領域本來人才就十分稀有的情況下，中小型商業銀行因為待遇和發展空間的問題難以與大型商業銀行競爭，從而招不到、留不住金融業務的高素質人才，最終影響到了金融業務的風險控制。
2、風險產生的外部原因。造成我國中小型商業銀行金融市場業務風險的外部原因包括：第一，國家對中小型商業銀行的金融業務政策支持不夠，政府的優惠政策主要傾向于大型商業銀行，從而使得中小型商業銀行往往只能從事一些高風險而收益率相對較低的金融業務。第二，外部信息獲取的不對稱，大型商業銀行往往能夠獲得或者是較早的獲得重要的金融信息從而能夠有效地規避風險；中小型商業銀行往往只能被動的接受信息和迎接金融風險。
四、提升中小型商業銀行金融市場業務風險管理的對策
（一）合理選擇高風險的金融市場業務。我國中小型商業銀行從事高風險的金融業務的時間不長，從理論上來講缺乏相應的理論支撐，從自身風險承受能力來看，則缺乏像大型商業銀行那樣的抗風險能力，而在關鍵的金融信息獲取速度上也沒有優勢。因此，我國中小型商業銀行應該根據自身的發展階段和擅長的業務領域而選擇合適的高風險金融市場業務，減少在陌生領域的盲目發展。
（二）加強金融市場人才隊伍的建設。對于任何一個行業而言，行業內高素質的從業人員都是行業發展的重要推動力，一個企業擁有的行業高素質人才越多其業務發展的速度就會越快。我國中小型商業銀行在金融市場業務上之所以一直以來是高風險低效益的運行，其中一個重要的原因就是缺乏高素質的人才。所以加強人才隊伍的建設成為我國中小型商業銀行有效控制金融市場業務風險的重要舉措。加強人才建設的方式有：第一，銀行內部自己培養一批高素質的人才；第二，與高校合作培養訂單式的專業人才；第三，吸引一批外部金融企業的高素質人才。
（三）建立完善的風險監控體系。中小型商業銀行從事金融市場的業務是其發展的必然選擇，其風險也是必然存在的。而完善的風險監控體系則是有效控制風險的重要手段。中小型商業銀行建立完善的風險監制體系可以從以下方面進行：第一，加強相關風險業務操作流程的控制，細化控制環節和內容；第二，加強企業的整體風險監控的制度建設，形成企業特有的風險監控文化；第三，對于操作人員進行風險控制知識培訓使其掌握相關風險控制知識；第四，建立風險發生時的止損體系，降低風險危害度。
五、結束語
中小型商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，對于繁榮我國的金融市場意義重大；中小型商業銀行從事金融市場的業務是其增加利潤的重要方式。但是，金融市場業務往往伴隨較高的風險，因此金融市場業務風險管理則成為中小型商業銀行必須關注的問題。提高中小型商業銀行金融市場業務風險控制的措施有合理選擇高風險的金融市場業務、加強金融市場人才隊伍的建設、建立完善的風險監控體系等。
參考文獻：
篇11
一、商業銀行金融市場業務操作風險的存在現象與影響因素
商業銀行金融市場業務操作風險主要包括七種現象：一是內部欺詐；二是外部欺詐；三是工作場所與制度安全；四是客戶、產品與業務活動風險；五是實體資產損毀；六是金融業務和信息系統中斷；七是交割與執行操作風險。導致業務操作風險的主要因素包括以下幾點：
(一)各方職責不明
在證監會、銀監會以及商業銀行共同進行財務信息統計審核的體制下，存在責任不明確、監管權利重疊等問題，商業銀行無法對控股公司和金融企業進行嚴格監督，無形中導致銀行自身業務操作風險管理缺乏真實性和可靠性。此外，在多方共同協調監管的制度下，容易出現各自職責不明的問題，例如交叉監督體制下的“踢皮球”、“三不管”問題，不僅浪費了監管資源，而且會帶來金融風險。
(二)資本結構披露不準
目前很多商業銀行無法根據資本評價體系和方法對資本進行合理評估，導致在計算資本結構時與實際結果出入較大。為了凸顯出資本流通效果，商業銀行通常會用資本充足率表示經營狀況，但缺乏對準備金與資產減值關系的充分考慮，盲目的將準備金納入到資本充足率的計算總資本當中，結果遠遠超出實際值，導致商業銀行業務操作風險的管理與評價失真。
(三)內部風控制度缺乏完整統一體系
目前大部分商業銀行過分追求業績發展，未對新的金融產品和業務進行嚴格的內部制度規范，從而導致銀行內部風控制度建設缺乏完整與統一，在資金流通過程中缺乏資金控制的標準規程，導致新舊金融業務各項制度并存重復，不利于銀行業務操作風險管理機制的完善。從上述因素分析中可以看出，金融市場業務操作風險主要存在于商業銀行內部，且基于風險的不確定性特征，無論是處于何種原因，一旦商業銀行發生業務操作風險即會給銀行造成損失，但損失大小與風險發生的可能性無直接關聯，例如可能性極高的風險所造成的損失可大可小，具體視風險的嚴重程度而定。
二、金融市場競爭環境下商業銀行金融市場業務操作風險管理啟示
(一)嚴格遵循管理政策與方法
商業銀行要實現對業務操作風險的管理，首先要嚴格遵循管理政策，具體如下：一是明確定義業務操作風險；二是對風險管理組織架構、權責進行明確操作；三是對操作風險執行明確識別、評估、監測、控制與緩釋的程序；四是嚴格執行風險報告程序，例如對各種業務操作風險發生的頻率、緣由、責任進行及時、如實上報，并附帶各部門的具體風控要求；五是對針對現有以及新推出的重要金融產品、業務活動、信息科技、外部因素以及變量因素需及時進行操作風險評估。具體管理方法包括：對操作風險、內控制度以及損失事件的報告和數據進行詳細核查，并對關鍵風險指標進行延續性監測，同時審查新產品、新業務操作風險評估報告。
(二)完善商業銀行經營戰略與風險監管體系
由于每個商業銀行成立基礎各有差異，因此資金規模與發展理念也各不相同，某些商業銀行往往還有獨特的風險偏好，以“高風險高收益”為發展理念，這些都是商業銀行長期發展所沉淀下來的企業文化，充分反應了其行業地位，因此要對金融業務操作風險進行管理首先要確定符合商業銀行自身的經營策略，例如中小型商業銀行處于規模擴張的需求，往往采取更為激進的戰略理念，而大型商業銀行承擔的社會責任更重，對業務風險的管控能力更為嚴格，因此需采取穩健發展的經營策略。此外，從微觀角度而言，商業銀行需指定專門部分負責業務操作風險管理體系的建設與實施，且該部門與其他部門相比獨立性更強，可確保商業銀行在操作風險管理上的統一有效，其主要負責擬定操作風險管理政策和操作規程，識別和評估風險，定期檢查業務部門風險管理細則，最后向銀行高層提交風險報告。從宏觀角度而言，證監會、銀監會以及商業銀行需采取明確各方職責的審核機制，實行操作風險的精細化管理，例如在商業銀行業務操作風險管理范圍內的金融產品、籌資政策、交易信息等內容，證監會和銀監會應給出具體的參數和標準要求，而不應過多的干預商業銀行的管理行為。
(三)構建關鍵風險點指標體系
構建關鍵風險指標體系具體可從業務流程、內部制度、員工管理、信息監管以及外部因素等方面進行構建.(四)改進業務操作風險管理思路首先，建立操作風險全過程評估機制，以“新品上線、流程變動、實際損失”為觸發條件，事前主動進行風險評估；其次，以“關鍵指標”為核心建立事中風險監測報告制度；最后，以“風險事件庫”為主要載體，對業務風險報告和數據進行事后收集整理。
三、結束語
綜上，商業銀行是央行實施貨幣政策過程中的主要傳導機構，在愈演愈烈的金融市場競爭環境中，商業銀行對風險的管理和把控能力直接影響到銀行的存在價值。在日后的發展過程中，商業銀行不僅需要根據外部金融環境變化選擇合適的戰略發展理念，而且還需針對內部風險做出清晰認識，正確處理好業務中的利益各方關系，從而減少機構業務操作風險事件。
作者:周煒 單位:中囯工商銀行湖北省孝感市分行
篇12
一、商業銀行金融產品創新風險簡述
（一）風險產生原因
商業銀行金融產品創新風險產生原因主要有以下三個方面：①信息不對稱：金融產品創新的過程中會涉及到十分復雜的金融知識和數學模型，但商業銀行只是單純強調創新金融產品的高收益性，對于其所蘊含的風險等解釋較少，這就造成了金融產品創新的不對稱性，導致投資者和商業銀行的道德風險；②信用體系的脆弱新：市場經濟以信用體系為紐帶，一旦經濟形式惡化或法律約束失控，則信用體系很可能崩塌，致使金融風險增加，此外，商業銀行之間競爭激烈，致使高風險金融產品衍生，而信用制度并不健全，這會導致各種金融風險出現；③資產價格存在波動：首先股票市場存在波動，在市場經濟繁榮時期，許多投資者跟風買入大量股票，致使出現虛假繁榮景象，從而產生經濟泡沫，致使風險增加；其次，受到市場變化影響，匯率會出現變化，一旦這種變化超出國家控制范圍就會誘發各種金融產品創新風險[1]。
（二）風險分類
①技術風險：在商業銀行金融產品創新的過程中會涉及到復雜的金融知識和數學模型，這會引發金融產品創新過程中的信息技術以及知識產權保護等技術風險；②信用風險：商業銀行為了更高的經濟回報，往往忽略了客戶的信用度，在金融產品創新的過程中無法契合商業銀行的發展戰略，金融產品的定位不準確，對客戶的分析失真，這就會產生信用風險；③商業風險：主要指的是商業銀行金融產品創新過程中由產品市場定位、客戶定位、營銷策略等問題產生可能虧損的風險；④操作風險：由于內部欺詐、員工技能缺乏、內部流程不合理、設計缺陷等操作引起的金融風險被稱為操作風險；⑤市場風險：金融市場是不斷變化發展的，在變化的過程中，金融產品的價格以及金融資產的價格很可能出現變化，致使造成經濟損失，例如匯率風險、股票風險等；⑥其他風險：由于企業經營管理以及員工行為造成的聲譽風險以及經濟動蕩、商業銀行重大失誤等引起的合規風險、系統風險等。
二、商業銀行金融產品創新的風險管理現狀
近年來，我國商業銀行對于金融產品創新風險的管理不斷加強重視，但由于市場的波動性以及我國商業銀行金融產品創新業務起步較晚等原因，我國商業銀行金融產品創新的風險管理還存在著比較嚴重的問題，具體體現在以下幾點：
（一）風險管理平臺不完善
①風險管理重視程度不足：當前我國商業銀行雖然積極建立金融產品創新風險管理部門，但公司董事會以及管理層對于新的金融業務的風險管理還不夠重視，這就使得金融產品風創新風險管理工作落實程度不夠；②風險管理文化尚未形成：許多商業銀行金融產品創新的風險管理過于流于形式，沒有形成優秀的風險管理文化，金融產品創新的風險管理理念還未深入人心；③風險管理信息系統落后：信息技術已經逐漸應用到人們日常生活和工作中的各個領域，對于商業銀行金融產品創新風險管理系統來說，大多數商業銀行雖然注重硬件投資，但風險管理信息系統的建設水平還處于較為落后的階段，受限于起步較晚的原因，許多商業銀行并不具備系統的個人信用數據庫以及企業信用數據庫，各項客戶資源數據庫的建設滯后，這就一定程度上制約了商業銀行金融產品創新的風險管理水平[2]。
（二）風險量化管理水平低
從市場風險管理來說，一些資本主義發達國家主要使用的VaR方法以及敏感測試方法作為商業銀行金融產品創新市場風險的和新評估方法，這種市場風險的分析和評估方法相對來說比較準確，能夠較為可觀的反應金融產品創新的防線，但我國大部分商業銀行的市場風險管理還達不到這樣的水平；從信用風險上來說，我國商業銀行金融產品創新信用風險的分析以定性分析為主，風險的量化評估不足，風險的定性分析過于依賴于決策層的經驗以及對風險的認識和識別，這種風險分析方法有著極大的局限性，相較于發達國家成熟的評級法來說比較落后；從金融產品的設計能力與定價能力方面來說，我國大部分商業銀行缺乏對金融創新產品的設計和定價能力，這就使得金融產品的創新潛伏著較大風險，商業銀行又缺乏有效的風險量化管理手段。
（三）金融產品創新監管失位
首先，我國金融監管部門對于金融產品創新的監管理念落后，不能夠跟上當下商業銀行金融產品創新的新形勢，當前商業銀行金融產品一站式服務較多，各類業務、產品交叉嚴重，這就會超出監管部門的監管范圍，此外監管部門對于金融產品創新可能導致的流動性風險監管不足；其次，我國金融產品創新監管部門的監管技術還有待提升，各類金融產品、產品創新以及產品監管的數據庫建立不完善，沒有一個科學的風險預警指標，這就大大降低了金融產品創新的監管效果；再次，商業銀行金融產品創新的信息披露還存在問題，許多商業銀行僅僅對于公司的財務報表進行分開，對于創新金融產品的分布以及風險預測等并沒有公開，這就導致了風險評估出現漏洞，影響了投資客戶的判斷，降低經濟效益穩定的同時，還可能導致商業銀行的聲譽出現損毀[3]；最后，我國商業銀行金融產品監管存在失位，許多監管部門例如銀監會、證監會等與商業銀行并無隸屬關系，這會嚴重影響監管效果，同時許多商業銀行為了擴大市場份額，創新出很多的金融產品，致使出現監管失位。
三、商業銀行金融產品創新的風險管理對策
（一）加強內部風險控制
（1）建立健康的金融產品創新風險管理文化
首先，商業銀行的董事會以及管理層應當積極加強對金融產品創新的風險管理然是，加強對風險管理文化的培養，積極宣傳風險管理的監制關的傳播，制定相關風險管理行為準則；其次，商業銀行應當積極強化員工的風險意識，積極開展相關風險管理培訓，借鑒國外先進的金融產品創新風險管理理念，將風險管理理念轉化為員工日常的職業態度以及行為習慣，從根本上在商業銀行內部形成金融產品創新風險控制的嚴謹環境[4]。
（2）制定合理的風險管理戰略
商業銀行應當針對金融產品創新以及其風險管理制定科學合理的戰略計劃，提升金融產品的創新能力以及其風險管理控制能力。同時金融產品的創新發展戰略和風險管理戰略要符合商業銀行的發展戰略，要符合金融市場的發展趨勢，使金融產品創新績效安全、穩定的達到預期目標。此外，我國商業銀行金融產品創新的風險管理應當立足于國際，加強與國際先進的商業銀行之間的合作交流，防范國際金融產品創新風險的輸入。
（3）建設完善的信息技術平臺
互聯網技術、信息技術、計算機技術是建設信息技術平臺的核心技術，在商業銀行的傳統業務以及金融產品創新方面都有著重要的支撐作用，在這樣的背景下，建立完善、穩定的信息技術平臺就顯得尤為重要了。商業銀行信息平臺的建設主要包括基礎設施建設、數據架構以及應用架構等方面，因此，商業銀行應當以互聯網技術、信息技術和計算機技術為核心，建設穩定可靠的基礎設施，建立完善、完整的各項信息數據庫，同時還要加強金融產品創新信息技術風險的管理與控制。
（4）提升量化風險分析水平
①評級基礎數據庫的建立：首先應當積極收集信譽程度良好以及有不良信用記錄的客戶相關數據，此外，還應當根據客戶的收入、資產負債、信用情況以及金融市場的變化來及時的更新相關數據，這些數據庫的建立和更新有利于商業銀行準確、客觀的評估金融產品創新的風險，具體的數據收集工作中，可以各大商業銀行可以與人民銀行聯合建立共享數據庫，這樣能夠有效的節約費用，提升數據庫建立和更新的效率；②建立完善的評級標準：我國商業銀行應當建立完善的、科學合理的評級標準，評級標準應當充分考慮到不同行業狀況以及不同環境的對象，應當以企業盈利能力、現金流量以及其他風險因素為基礎指標[5]；③風險的量化評估：商業銀行可以采用VaR方法、內部評級方法等對金融產品創新所存在的市場風險、技術風險等各類封信進行量化評估，這能夠有效提升金融產品創新風險的管理水平。
（5）建立風險管理團隊
相較于西方發達國家而言，我國金融產品創新業務的發展相對滯后，風險損失數據不充分、數據質量不高且動態性更新不足以及風險管理水平落后是制約我國商業銀行金融產品創新發展的主要問題，因此建立專業的風險管理團隊至關重要。商業銀行應當建立專業的風險管理團隊，并積極與西方發達國家商業銀行管理團隊互相交流，并展開相關培訓，了解我國金融市場的發展趨勢，結合自身的經驗來提升風險管理團隊的最專業素質，從而做好我國商業銀行的風險管理工作。
（二）加強外部風險控制
（1）積極轉變監管觀念
首先，應當堅持微觀監管向宏觀監管的觀念轉變，受到美國次貸危機的啟示，我們可以發現宏觀審慎監管的重要性，因此商業銀行在重視金融產品創新風險微觀監管的基礎上，還應當積極加強宏觀審慎監管，即金融產品創新導致的銀行機構流動風險的監管；其次，要加強監管的預防和前瞻性，傳統的商業銀行金融產品創新風險監管主要集中在事后處理上，這不能根本解決金融產品創新的風險管理問題，因此我國監管部門應當加強監管的前瞻性，預防金融產品創新所帶來的各項風險，這樣能夠有效降低經濟效益的損失。
（2）分類監管
商業銀行金融產品不同類型的創新特點是不盡相同的，例如驅動型創新、轉移型創新、規避型創新等，針對這種情況，監管部門應當針對所產生風險的不同進行分類監管，例如驅動型創新的監管應當以引導識別為主，在風險可控且不會引發市場混亂的基礎上，監管部門應當定期審查，審慎監管，引導商業銀行自行對驅動型創新的風險控制，而對于監管規避型創新則應當積極調整監管條款，對于違規創新行為及時進行嚴肅處理。
（3）提升監管水平
我國監管部門應當積極提升監管水平，確保商業銀行金融產品創新風險的可控性，首先監管部門應當積極加強與商業銀行內部管理人員的交流和聯系，以此來了解金融產品創新的缺陷和不足，發現潛在風險，進而進行監督指導；其次，監管部門應當建立完善的金融產品創新監管信息系統以及各類金融產品創新數據庫，建立科學合理的風險預警指標，采用先進的風險分析軟件，從而實現對商業銀行金融產品創新風險的有效監管[6]。
（三）加強市場約束
首先，應當建立完善的信息披露制度，對商業銀行的財務狀況等重要信息進行準確披露，確保信息的對稱性，讓投資者以及監管部門都能準確的了解到金融產品創新的盈利能力以及風險水平；其次應當積極建立第三方監督機制，建立行業自律組織，防止商業銀行之間因為惡性競爭出現擾亂市場秩序的行為，例如盲目推出高風險金融產品創新等等。
結論：商業銀行金融產品的創新對商業銀行的發展以及國民經濟的發展都有著重要的意義，但我們需要明確的是，其在促進經濟發展的同時也會潛在著一定的風險，可能引發嚴重的后果，美國的次貸危機就是典型例子，因此做好商業銀行金融產品創新風險管理至關重要，本文從商業銀行金融產品創新風險簡述、風險管理現狀以及風險管理對策三個方面研究了商業銀行金融產品創新的風險管理，旨在為提升商業銀行風險管理水平，促進金融產品創新的可持續發展做出貢獻。
參考文獻：
[1]趙蓉花.關于商業銀行金融產品創新的風險管理研究[J].商，2015，01：181.
[2]林麗.基于供應鏈管理的商業銀行金融產品創新研究[D].廣西大學，2012.
[3]石中心.我國商業銀行金融產品創新的風險分析與管理[J].投資研究，2011，06：32-36.
篇13
我國商業銀行和歐美商業銀行向比，在風險管理理念、風險管理體制、風險管理監管及風險管理技術等方面存在一定差距。
(一)風險管理理念的比較
國外銀行業風險管理理念豐要有以下內容：一是管理層必須有清晰的有效發展戰略和控制風險的決策；二是客戶至上與市場營銷的理念；三是追求盈利與股東價值最大化的理念；四是全員風險管理文化，控制風險成為全行員工的工作，每個員工都要有風險管理意識，并將個人收入與業務經營成果掛鉤，從源頭上制約風險；五是投入大量的費用用于員工培訓和激勵，以塑造自身的風險文化。
相對于國外銀行業，我國商業銀行風險管理起步較晚，在風險管理理念上主要有以下不足：一是過分看重商業銀行經營規模，而對利潤資產質量等質的認識不足；二是風險管理理念尚未到位，仍以信用風險為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠；三是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務，反而容易產生新的風險；四是良好的風險管理文化尚未形成，個人風險管理意識缺乏。
(二)風險管理體制的比較
歐美商業銀行實行股份制銀行管理結構。它們一般都是按照嚴格的法定程序組建，其產權清晰、制度完善、運作規范、激勵機制和約束機制健全有效，公司治理結構完善。歐美商業銀行實行多層次的風險管理，監事會、董事會能夠通過具體部門對經營者形成無形的監督壓力，促使經營者謹慎經營。
我國商業銀行雖然已經實行了股份制改造，但仍然存在很多問題?，F代商業銀行制度還未真正建立，現代公司治理結構不健全，實施有效風險管理所需的法律體系及市場調控制度需要進一步完善。主要表現為：商業銀行風險管理體制的獨立性差，風險管理受外界因素干擾較多；風險管理制度缺乏系統性和操作性；風險管理隊伍不強，特別缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才等。
(二)風險管理監管的比較
西方銀行業風險監督管理措施主要有以下方面：一是政府監管機構對銀行業風險管理的監管。主要監管方式為美國為代表的以法規為準繩的規范化監管方式。整體上，對銀行業監管更趨嚴密規范，監管內容更為全面；二是外部的社會監管。
不僅依靠政府監管機構的力量，還充分調動行業自律組織及社會審計力量，形成多方監督格局；三是監管的國際合作方面。西方國家監管國際合作加強，經常組織會議對于銀行業經營中的矛盾及問題加以協調解決，并共同制定一些適用于各方的準則以便遵照執行。
相對而言，我國商業銀行的外部監督和市場約束的作用還沒有充分發揮。外部監管仍舊比較薄弱，監管方式和手段不適應形式發展需要。監管責任沒有落實到高級管理人員和崗位負責人，許多問題暴漏后才發現。信息披露還不規范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經營管理監督約束有待加強。
(四)風險管理技術的比較
目前，國際金融市場上，一方面，各種金融衍生工具層出不窮，金融創新業務在銀行業務中占據著越來越大的比重；另一方面，金融風險與市場不確定性不斷加強，銀行風險管理日趨復雜。西方銀行業風險管理技術主要特點：一是實施戰略管理及全面的內部控制；二是開發一些新的風險管理技術及模型；三是不斷地創新金融衍生工具以適應金融業的新發展。
我國商業銀行在風險量化管理技術和工具方面非常薄弱，沒有完善的風險評級系統和市場風險計量系統，仍舊以經驗分析為主，重視定性分析、量化分析手段短缺，從而導致在風險識別、度量和監測等方面主觀性比較強，科學性不夠。
二、金融危機的成因以及對我國銀行業的影響
由美國次貸危機所引發的新世紀的金融危機，已經給全球的經濟造成了重創。表面看來，次貸危機是由美國低收入者的房貸引發的。實質上，源于刺激經濟的目標下，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用，終致危機惡化。而貫穿始終的無論是金融機構、監管者和個人都存在忽視風險管理的因素。次貸危機發生的直接原因主要有四點：過度證券化；信用評級機構推波助瀾；通貨膨脹的發生和利率的增高；監管機構不力。
此次金融危機對我國經濟特別是銀行產生很大影響主要有以下方面：
(一)房地產信貸風險壓力加大
我國的房地產對銀行貸款的依存度非常高，所有風險都放在銀行身上。房地產“綁架’璋艮行，主要原因是房地產企業對銀行貸款的依存度過高，我國房地產企業的自由資金非常薄弱，房地產開發主要依賴銀行貸款，我國房地產開發商通過各種渠道獲得的銀行資金占資金的比率在70％以上。造成這種銀行被房地產“綁架”的格局，與銀行風險意識薄弱有關。截止2008年8月我國銀行業對房地產貸款的總規模為3．4萬億元，占同期銀行貸款總額的近30％，在房地產市場存在嚴重泡沫的情況下，銀行業絲毫覺察不到房地產貸款存在巨大風險
在我國眾多房地產企業中，白有資金達到35％的企業不到20％，只能依靠外部融資滿足項目資金的內在需要。統計數據表明，近年來，開發商的自有資金逐年下降。以上海為例，房地產企業自有資金2001年為18．84％，2002年為l7．53，2003年為16．94％。由于房價上漲，開發商獲得高額回報，進一步吸引更多的開發商進入，導致更多的銀行貸款進入房地產行業，從而給銀行業帶來更大風險。
而且房地產既是一種基礎性產業，也是一個對其他行業發展具有嚴重依賴性的產業，它牽扯著數十種上游產業，比如從2004年開始，房地產就消耗了國內將近一半的水泥和鋼材。這好比是房地產直接安放在中國經濟中的隱形炸彈，除了目前銀行已知的近四萬億房貸外，還有數十個相關行業為滿足房地產膨脹所帶來的硬性需求，擴大產能所進行的數目龐大的基礎投資。這些基礎投資很大程度也是來自銀行信貸，從而導致房地產對銀行業的影響擴大。
(二)外匯市場的變化
自從次貸危機爆發后，外匯市場一天的波動就能達到2-3％。與此同時美元指數跌至l5年的最低點。與美元貶值相對的就是其他貨幣的升值。對我國而言，購買美國證券遭受重大損失，而且將顯著增加中國出口企業的生產成本。我國經濟貿易依存度較高。2008年我國貨物進出口總額25616億美元，占GDP的比重達到了57．7％，遠遠高于美國、日本等國，以及印度、巴西等新興經濟體的水平，也高于全球平均水平，海外市場對中國GDP貢獻率為9％，為全球最高。2009年我國外貿進出口規模為1418億美元，比去年同期下降29％，為貿易規模的歷史最大降幅，其中進口513．4億美元，同比下降43．1％，出口904．5億美元，同比下降17．5％。因此，經濟危機對我國經濟的影響很大，另外，我國外匯儲備大部分用于購買美國債券，涉及美國按揭貸款債券約1300．1600億美元，估計未來3年外匯儲備損失可能在在100．120億美元之間。
(三)對銀行海外業務的影響
此次金融危機中，我國銀行的海外活動遭受的損失為數不少。例如：中國銀行、工商銀行等6家銀行在次貸危機中可能損失49億元人民幣。此次危機對正在高速增長的海外業務無疑是一個沖擊，至少銀行必須在海外市場放緩前進步伐并謹慎選擇業務。
雖然目前的危機環境有利于國內企業包括銀行進行海外并購和擴張，但是盲目并購歐美金融機構資產蘊含著極大風險，必須對并購的潛在風險保持高度警惕。對銀行而言，一方面要謹慎開展自身的海外并購活動，在推進海外并購時，要對被并購方的資產質量、商業模式、企業文化等進行全面評估，還要充分考慮東道國政府的反應；另一方面要謹慎評估客戶進行海外并購帶來的風險，防止海外并購活動增大企業的信用風險，影響銀行信貸資產安全。
三、金融危機下我國商業銀行風險管理
通過前面比較國內外商業銀行風險管理，以及分析金融危機對我國商業銀行的影響，歸納出在金融危機背景下我國商業銀行風險管理的應對策略有：
(一)完善風險預警機制
目前商業銀行對于基層行的資產質量和風險狀況控制力較為薄弱，一方面要依賴信息技術建立整個銀行共享的風險信息溝通交流平臺；另一方面要建立多層次的風險預警體系，既要關注整個宏觀經濟的變化，又要了解行業經濟的波動；既要審慎對待地區風險，又要防范客戶自身和授信產品存在的風險，實現五個層次的預警，及職能改革經濟走勢的預警、行業風險指數的預警、品種風險指數的預警、地區風險指數的預警和客戶風險指數的預警。
(二)優化銀行信貸資產結構，分散風險
面對宏觀調控，銀行業應主動適應，即使調整策略，在宏觀調控中尋求發展機遇，加大結構調整力度?！鞍央u蛋分散在多個籃子中”，以分散風險。另外，商業銀行應正確把握貸款投向，切實加大貸款封閉管理執行力度。以重點產品和優質客戶為營銷對象，實行差別化的產品準入、客戶準入和區域準入策略，促進信貸結構的優化，強化風險控制力，進一步改善貸款質量，同時要強化大局觀念，提高風險防范意識。
(三)堅持“謹慎經營”的原則進行金融創新
商業銀行為適應國際金融業的發展，需進行多方面的金融創新。但是無法忽略金融創新帶來的巨大風險。美國次貸危機中，金融創新一方面通過廣泛的證券化分散了美國房地產融資市場上的風險，另一方面也加劇了金融風險的傳染性和沖擊力，造成了難以計量的損失。這更使我們認識到金融創新要合理，“審慎經營”。這提醒我們：把握好創新和風險控制的平衡關系，一方面創新是推動金融業發展的動力之源，不能因噎廢食；另一方面一定要跟銀行本身的風險控制和防范能力相匹配。在控制和管理風險的同時實現盈利和發展。
