引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行從業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。根據(jù)國(guó)家2010年《民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》中統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)到5000萬(wàn)，占全國(guó)工商注冊(cè)企業(yè)的99%以上，解決了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳的稅收占我國(guó)全部財(cái)政收入的50%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%以上，出口總額占比60%，擁有全國(guó)65%的發(fā)明專(zhuān)利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

當(dāng)前由于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力導(dǎo)致外部需求不振，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展面臨著前所未有的困難和挑戰(zhàn)。對(duì)廣大中小企業(yè)來(lái)說(shuō)融資困難，資金短缺一直以來(lái)都是制約其健康發(fā)展的重要原因，而造成中小企業(yè)融資貴，融資難的原因也是多方面的。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的成因分析

1.中小企業(yè)的“先天不足”是融資困難的內(nèi)在原因

（1）中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，資產(chǎn)不足。受制于經(jīng)濟(jì)體制、外部環(huán)境及歷史原因等多重因素的影響，我國(guó)的中小企業(yè)很少有進(jìn)入世界五百?gòu)?qiáng)規(guī)模的大型企業(yè)。銷(xiāo)售收入、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力都是銀行考核授信客戶(hù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)的中小企業(yè)往往規(guī)模不大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，沒(méi)有足夠的資產(chǎn)提供擔(dān)保，很難成為銀行的目標(biāo)客戶(hù)。

（2）我國(guó)的國(guó)情和歷史決定了中小企業(yè)很難進(jìn)入壟斷行業(yè)，只能躋身于充分競(jìng)爭(zhēng)的勞動(dòng)密集型行業(yè)中。這些企業(yè)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，盈利水平普遍偏低。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下由于人民幣升值、原材料漲價(jià)以及人口紅利消失殆盡使我國(guó)的中小企業(yè)失去了傳統(tǒng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，面臨世界經(jīng)濟(jì)下行和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)“軟著陸”的雙重打擊。

（3）我國(guó)的中小企業(yè)普遍成立時(shí)間不長(zhǎng)，管理人員個(gè)人素質(zhì)不高直接決定了中小企業(yè)在公司治理和財(cái)務(wù)管理、稅收規(guī)范、信用管理等諸多方面存在著很多不足。中小企業(yè)實(shí)際控制人的專(zhuān)業(yè)水平、戰(zhàn)略眼光、個(gè)人修養(yǎng)往往決定了企業(yè)的興衰成敗。由于我國(guó)信用體系尚未完善，很多企業(yè)家并不重視信用記錄，很多民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)信貸違約的情況與實(shí)際控制人的不重視信用有直接的關(guān)系。

2.商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前監(jiān)管政策、產(chǎn)品及服務(wù)和內(nèi)控體系并不適合中小企業(yè)融資

（1）面對(duì)中小企業(yè)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)往往存在“惜貸”現(xiàn)象，這與銀行風(fēng)險(xiǎn)控制原則有著直接的關(guān)系。同國(guó)有企業(yè)、政府類(lèi)融資平臺(tái)和政府背景企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)具有違約風(fēng)險(xiǎn)高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，出現(xiàn)違約難于清收等一些列不利因素。不良貸款率是各行銀行衡量經(jīng)營(yíng)水平的重要考核指標(biāo)，各家金融機(jī)構(gòu)都會(huì)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)本能地規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)更高的中小企業(yè)，而更愿意將信貸資源投放給國(guó)有企業(yè)和政府背景的企業(yè)。

（2）存貸比和《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)核心資本充足率是評(píng)估商業(yè)銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定商業(yè)銀行的存貸比不得高于75%，也就是其貸款余額最高只能占到其存款余額的75%。存貸比的考核以及《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)核心資本充足率的要求使商業(yè)銀行都走上了以“存款立行”，以規(guī)模發(fā)展為主要目標(biāo)的同質(zhì)化發(fā)展道路。而中小企業(yè)由于戶(hù)均融資額度不高，對(duì)銀行存款貢獻(xiàn)不大從來(lái)都不是銀行發(fā)展客戶(hù)的第一選擇。

（3）當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化放開(kāi)的只有存款利率，貸款利率并未放開(kāi)。對(duì)于以存貸業(yè)務(wù)息差為主要營(yíng)業(yè)收入的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在政策允許的范圍內(nèi)盡量的提高貸款利率同時(shí)控制存款的付息成本是保證利息收入的有效手段。大部分銀行已經(jīng)滿(mǎn)足于高額息差而產(chǎn)生的利息收入，對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入、投資銀行業(yè)務(wù)、銀證信合作業(yè)務(wù)缺乏積極性。商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸流程，內(nèi)控制度，管理體系也不能適應(yīng)中小企業(yè)融資的需求。

（4）目前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)放貸普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮政策，加上種類(lèi)繁雜的評(píng)估費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用、財(cái)務(wù)審計(jì)費(fèi)用等諸多費(fèi)用，中小企業(yè)每年的融資成本在10%甚至更高。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果以固定資產(chǎn)投資的名義申請(qǐng)項(xiàng)目貸款則很難獲得審批。商業(yè)銀行的內(nèi)控制度和信貸系統(tǒng)要求中小企業(yè)先還后貸。而在現(xiàn)實(shí)中很多企業(yè)在一年貸款到期后沒(méi)能力還款，不得不通過(guò)民間借貸資金來(lái)“過(guò)橋”周轉(zhuǎn)。

3.直接融資市場(chǎng)和信用體系不完善

除了上述兩部分原因外，中小企業(yè)融資困難的主要原因還有信用體系不完善和直融市場(chǎng)不健全。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)融資的首選是在債券市場(chǎng)通過(guò)直接融資的方式來(lái)獲取資金，直接融資的比例高達(dá)85%以上。而在我國(guó)，中小企業(yè)通過(guò)間接融資的比例高達(dá)98.3%以上，直接融資的比例不足2%。包括中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板的設(shè)立和中小企業(yè)集合債的設(shè)立都為中小企業(yè)的直接融資提供了多種選擇。但對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，滿(mǎn)足上市或發(fā)債要求的門(mén)檻高，周期長(zhǎng)，對(duì)于急需資金的中小企業(yè)額來(lái)說(shuō)缺乏可操作性。

三、從商業(yè)銀行的角度破解中小企業(yè)融資難題

基于當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，解決中小企業(yè)融資難題主要還是需要在間接融資領(lǐng)域?qū)ふ彝黄泣c(diǎn)。中小型商業(yè)銀行和中小企業(yè)由于定位接近，具有良好的合作基礎(chǔ)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須要積極擴(kuò)展思路，順勢(shì)而為，積極為中小企業(yè)融資打開(kāi)方便之門(mén)，提供差異化的高品質(zhì)金融服務(wù)，為廣大中小企業(yè)做好融資服務(wù)。

1.擔(dān)保變通，流程再造

（1）充分利用中小企業(yè)現(xiàn)有無(wú)形資產(chǎn)

商業(yè)銀行接受的擔(dān)保方式通常包含保證擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保和信用等四種方式。商業(yè)銀行通常首先要求中小企業(yè)提供足值的抵押物，其次是可以質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)，最后是專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司或者第三方企業(yè)提供保證擔(dān)保。但對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，往往資產(chǎn)狀況不能滿(mǎn)足銀行抵質(zhì)押的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住中小企業(yè)高科技、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)，將企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押從而破解中小企業(yè)的融資難題。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求商業(yè)銀行在甄選客戶(hù)和信貸審批時(shí)重點(diǎn)考核中小企業(yè)的成長(zhǎng)性和第一還款來(lái)源的安全性和有效性。

（2）通過(guò)引入”橋隧模式”將弱擔(dān)保變成強(qiáng)擔(dān)保

“橋隧模式”簡(jiǎn)而言之就是構(gòu)建起信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)間的橋梁和隧道，使得高價(jià)值和高增長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)能夠通過(guò)單邊公司的信貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資公司的相應(yīng)承諾和操作來(lái)提高授信銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求?！皹蛩砟Ｊ健币肓说谒姆剑I(yè)界相關(guān)者：包括風(fēng)險(xiǎn)投資公司/上下游企業(yè)等），第四方以某種形式承諾，當(dāng)中小企業(yè)現(xiàn)金流發(fā)生未預(yù)期的變化而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)發(fā)生，并進(jìn)而無(wú)法償付銀行貸款時(shí)，第四方將以股權(quán)收購(gòu)等形式進(jìn)入該企業(yè)，為企業(yè)帶來(lái)現(xiàn)金以?xún)敻躲y行債務(wù)，并保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，規(guī)避了破產(chǎn)清算，從而最大可能的保留企業(yè)的潛在價(jià)值?！皹蛩砟Ｊ健钡囊胧莻鹘y(tǒng)保證擔(dān)保方式的創(chuàng)新和加強(qiáng)，有利于信貸業(yè)務(wù)的順利獲批。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

（1）中小企業(yè)私募債業(yè)務(wù)

中小企業(yè)私募債是解決中小企業(yè)融資難最有效的解決辦法，而且由于其靈活性和便利性可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、企業(yè)、券商、個(gè)人用戶(hù)的“四贏局面”。中小企業(yè)私募債的參與方有商業(yè)銀行、中小企業(yè)、券商等三方。首先銀行針對(duì)中小企業(yè)融資需求的合理性，擔(dān)保的有效性進(jìn)行業(yè)務(wù)審查，并給予企業(yè)內(nèi)部授信額度。然后券商進(jìn)駐企業(yè)，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、稅務(wù)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范整理。在中小企業(yè)的條件符合中小企業(yè)發(fā)債要求后，券商協(xié)助其在深交所或上交所進(jìn)行發(fā)債。商業(yè)銀行會(huì)將上市的私募債包裝成多期理財(cái)產(chǎn)品并在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。通常三年期私募債的發(fā)行利率在9%―11%之間，雖然利率比同期貸款利率略高，但按季結(jié)息，三年還本對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)實(shí)際融資成本不高。中小企業(yè)私募債對(duì)商業(yè)銀行的重要意義在于可以合規(guī)的范圍內(nèi)通過(guò)中小企業(yè)私募債的形式為更多優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。通過(guò)私募債理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售可以積累大量的人氣，同時(shí)還可以獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)可以迅速解決融資難題，降低融資成本，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)并為今后在“新三板”、“中小板”和“創(chuàng)業(yè)板”上市做充分的“路演”。對(duì)券商來(lái)說(shuō)同樣可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，獲得可觀的業(yè)務(wù)收入，為上市業(yè)務(wù)進(jìn)行鋪墊。

（2）適時(shí)開(kāi)展融資租賃和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。商業(yè)銀行，融資租賃公司和中小企業(yè)可以進(jìn)行有效的三方合作。不符合銀行貸款需求的企業(yè)可以在融資租賃公司以租代買(mǎi)的形式解決固定資產(chǎn)投資難題。融資租賃公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程如果有融資需求可以向商業(yè)銀行進(jìn)行融資。通過(guò)融資租賃的方式相當(dāng)于商業(yè)銀行間接地支持了對(duì)中小企業(yè)的融資需求。

資產(chǎn)證券化，通俗而言是指將缺乏流動(dòng)性、但具有可預(yù)期收入的資產(chǎn)，通過(guò)在資本市場(chǎng)上發(fā)行證券的方式出售，以獲取融資。資產(chǎn)證券化最大作用是提高資產(chǎn)的流動(dòng)性，其根本目的是讓參與各方都獲得更大的效益。目前中小企業(yè)可供資產(chǎn)證券化的標(biāo)的主要有銀行貸款和應(yīng)收賬款等。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)通過(guò)資產(chǎn)證券化，可以使銀行的中小企業(yè)信貸資產(chǎn)迅速回收，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高銀行資本充足率，從而使商業(yè)銀行不再對(duì)中小企業(yè)惜貸，有利于信貸資產(chǎn)向中小企業(yè)傾斜，緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)資產(chǎn)證券化可以拓寬企業(yè)融資渠道，降低融資成本，同時(shí)有利于中小企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)并提高信息披露水平，樹(shù)立中小企業(yè)良好的市場(chǎng)形象。

3.與私募股權(quán)基金展開(kāi)全面合作發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資

私募股權(quán)基金是通過(guò)給未上市的中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，并且以股權(quán)退出來(lái)增值作為回報(bào)的行業(yè)。目前我國(guó)中小企業(yè)直接融資的主要方式是通過(guò)私募股權(quán)基金，也就是創(chuàng)業(yè)投資（VC），或者是股權(quán)投資（PE）。私募股權(quán)基金對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)及發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用，應(yīng)該予以足夠的重視和支持。在全國(guó)范圍內(nèi)出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，規(guī)范私募股權(quán)基金風(fēng)險(xiǎn)投資行為的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。同時(shí)由于私募股權(quán)基金所從事的VC和PE存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失誤很可能血本無(wú)歸。為了扶持中小企業(yè)的健康發(fā)展應(yīng)該對(duì)于私募股權(quán)基金行業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資救助基金或資金池，為風(fēng)險(xiǎn)投資提供政策扶持。同時(shí)應(yīng)該由政府牽頭，適時(shí)引入保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司分散私募股權(quán)基金風(fēng)險(xiǎn)投資的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使該行業(yè)取得快速的發(fā)展。

綜合上述，中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，承擔(dān)著解決城鎮(zhèn)人口就業(yè)難題的社會(huì)責(zé)任，在活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和存進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有重要的作用。然而當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)生存環(huán)境卻異常嚴(yán)峻，在融資過(guò)程中面臨很多困難。商業(yè)銀行缺乏針對(duì)中小企業(yè)的制度和政策安排，其內(nèi)控體系和組織架構(gòu)上不能很好地適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。以國(guó)有企業(yè)和大型制造類(lèi)企業(yè)為藍(lán)本建立的客戶(hù)準(zhǔn)入評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信貸流程并不適合中小企業(yè)的實(shí)際情況。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，任何信貸流程的再造和產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新都必須合法、合規(guī)，有章可循，有法可依。因此解決中小企業(yè)融資難題應(yīng)該從政府層面出臺(tái)相關(guān)政策允許商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)融資需求可以有一定的突破，并保證這些政策能夠貫徹和執(zhí)行。同時(shí)建立健全中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系，對(duì)于弱擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行再擔(dān)保以分散商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)中小企業(yè)融資困境需要政府牽頭，協(xié)調(diào)各職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)共同參與，多管齊下、多路并進(jìn)、多措并舉、通過(guò)各方的努力來(lái)破解融資難題，助力企業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國(guó)商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款等形式存在。在存款市場(chǎng)，由于四大國(guó)有商業(yè)銀行隱含著國(guó)家這一良好的信譽(yù)，歷來(lái)便一直占有者大量的市場(chǎng)份額。不過(guò)近些年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說(shuō)，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來(lái)源。自1998年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個(gè)人住房貸款占到了近90%，汽車(chē)貸款占5%，而其他種類(lèi)的個(gè)人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國(guó)信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬(wàn)元。信用卡越來(lái)越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時(shí)，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。

（三）中間業(yè)務(wù)

目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國(guó)際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國(guó)商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤(rùn)的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對(duì)單一。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會(huì)產(chǎn)生對(duì)信用卡、借記卡的依賴(lài)性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類(lèi)繁多，給客戶(hù)帶來(lái)巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險(xiǎn)、有價(jià)證券業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）客戶(hù)資源營(yíng)運(yùn)不合理

作為世界上人口最多的國(guó)家，本身?yè)碛械目蛻?hù)群體是巨大的，但就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的信息管理及分類(lèi)還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢(shì)。同時(shí)相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位的國(guó)有商業(yè)銀行，在客戶(hù)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的體驗(yàn)在一定程度上受到了大量低端客戶(hù)的影響，無(wú)法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻?hù)群體進(jìn)行有效的細(xì)分，針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿(mǎn)足各個(gè)層次客戶(hù)的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。

（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高

相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行體制內(nèi)專(zhuān)門(mén)從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶(hù)，而是社會(huì)上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)水平，才能為銀行帶來(lái)客戶(hù)。目前銀行營(yíng)銷(xiāo)人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對(duì)零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。

（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

零售業(yè)務(wù)雖然在未來(lái)?yè)碛袕V闊的前景，但目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個(gè)貸業(yè)務(wù)上，而在個(gè)貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無(wú)法做出合適的判斷。究其原因，無(wú)非是各大商業(yè)銀行只注重于市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，而忽視了為自己制定合適的市場(chǎng)定位并培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，也無(wú)法有效提高銀行的收益。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）完善客戶(hù)信息管理，做好差別化服務(wù)

為了更好地開(kāi)展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類(lèi)系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個(gè)人重要信息，做到客戶(hù)細(xì)分，針對(duì)性地對(duì)各層次的客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對(duì)于部分股份制銀行來(lái)說(shuō)，擁有大量低端客戶(hù)的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿(mǎn)足低端客戶(hù)需求的同時(shí)，有效發(fā)掘高端客戶(hù)的需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。

（二）擺正經(jīng)營(yíng)理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

營(yíng)銷(xiāo)作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對(duì)它有著足夠的重視以及專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，銀行需要定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時(shí)，制定合適的業(yè)績(jī)考察方式，主動(dòng)調(diào)動(dòng)起從業(yè)人員的營(yíng)銷(xiāo)積極性，為客戶(hù)帶來(lái)更令人滿(mǎn)意的服務(wù)。

（三）明確營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場(chǎng)份額，還會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一定的混亂。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場(chǎng)需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長(zhǎng)，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場(chǎng)，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

篇3

黨的十七大報(bào)告也指出，過(guò)去5年，人民生活發(fā)展到總體小康，家庭財(cái)產(chǎn)普遍增多，肯定了當(dāng)前和未來(lái)發(fā)展財(cái)富管理和私人銀行具備的客戶(hù)基礎(chǔ)。報(bào)告還指出，未來(lái)14年將實(shí)現(xiàn)人均GDP翻兩番，全面建設(shè)小康等目標(biāo)。并且提出，要?jiǎng)?chuàng)造條件，讓更多的群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入，鼓勵(lì)居民通過(guò)多渠道增加財(cái)富。這預(yù)示著未來(lái)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶(hù)基礎(chǔ)將不斷壯大。

2007年5月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)首家開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)，取得良好市場(chǎng)反應(yīng)。2007年，中國(guó)36家中外資銀行共發(fā)行2120種銀行理財(cái)產(chǎn)品，而2006年為1089種；2007年理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到了9100億元，其中4大國(guó)有銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量為6500億元，這充分說(shuō)明了中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)發(fā)展迅速、前景廣闊。

財(cái)富管理的三級(jí)業(yè)務(wù)體系

私人銀行、財(cái)富管理和理財(cái)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主要業(yè)務(wù)體系。

一般理財(cái)，主要依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，提供標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。

財(cái)富管理，主要是提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)和投資顧問(wèn)服務(wù)，包括投資建議服務(wù)、海外資本市場(chǎng)投資服務(wù)、財(cái)富管理產(chǎn)品和賬戶(hù)管理等等。

私人銀行，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，包括一對(duì)一的需求、一對(duì)一的解決方案和一對(duì)一的產(chǎn)品組合配置，全方位金融綜合服務(wù)以及在岸和離岸業(yè)務(wù)體系。作為財(cái)富管理的頂級(jí)模式――私人銀行，國(guó)際上并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。而全方位的滿(mǎn)足高端客戶(hù)的需求，由專(zhuān)業(yè)人士打理資產(chǎn)，通過(guò)管理資產(chǎn)，達(dá)到財(cái)富的保值、增值，正是私人銀行的價(jià)值所在。

中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)

中國(guó)新興的財(cái)富管理市場(chǎng)面臨著諸多挑戰(zhàn)。雖然以資產(chǎn)規(guī)模市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)排名國(guó)際前列，但是從財(cái)富管理構(gòu)成的要素來(lái)看，還面臨諸多挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下方面。

從財(cái)富管理的管理對(duì)象來(lái)看，新興富裕階層的投資理念和成熟度有待培養(yǎng)。而亞洲新富階層和超富裕人士的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資理念是有所不同的。一般來(lái)講，超富裕人士更需要有專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理專(zhuān)家替他們打理財(cái)產(chǎn)。

從財(cái)富管理的載體來(lái)看，國(guó)內(nèi)目前的投資資產(chǎn)種類(lèi)和規(guī)模有限。在外匯管理體制下，國(guó)內(nèi)居民對(duì)海外的投資主要通過(guò)QDII來(lái)實(shí)現(xiàn)，渠道也較為有限。

從市場(chǎng)監(jiān)管制度安排來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)對(duì)私人銀行和財(cái)富管理的相關(guān)監(jiān)管制度還處于起步階段。在分業(yè)監(jiān)管的框架下，監(jiān)管法規(guī)和政策導(dǎo)向尚需協(xié)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作尚待提高，對(duì)金融創(chuàng)新支持效率也有待完善。

從財(cái)富管理機(jī)構(gòu)人員角度看，國(guó)內(nèi)財(cái)富管理乃至于私人銀行機(jī)構(gòu)起步比較晚，專(zhuān)業(yè)化水平仍有待提高，金融服務(wù)模式具有較大提升空間。更重要的是，中國(guó)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分結(jié)合自身特點(diǎn)，努力探討和勇于實(shí)踐更加適用于中國(guó)的財(cái)富管理和私人銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。

通過(guò)制度創(chuàng)新推動(dòng)中國(guó)財(cái)富管理的跨越式發(fā)展

篇4

其實(shí)，胡少杰甘冒風(fēng)險(xiǎn)投資聯(lián)合銀行的舉動(dòng)很大程度上和他個(gè)人經(jīng)歷有關(guān)。他1991年移民美國(guó)，第二年要買(mǎi)房，但向幾家銀行申請(qǐng)房貸都得不到批準(zhǔn)，因?yàn)樾乱泼駝偟矫绹?guó)沒(méi)有信用記錄，而美國(guó)一般房屋貸款需要至少兩年的信用記錄才可以批準(zhǔn)，胡少杰后來(lái)很辛苦才拿到貸款，但利息和費(fèi)用都高了很多。

為什么包括中國(guó)人在內(nèi)的新移民在美國(guó)這么難申請(qǐng)房屋貸款？自己已經(jīng)在銀行從業(yè)多年，有穩(wěn)定的收入，為什么都借不到？這些問(wèn)題一直在胡少杰的腦海里打轉(zhuǎn)。由此，他發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，他想到自己所在的聯(lián)合銀行應(yīng)該專(zhuān)門(mén)針對(duì)來(lái)自中國(guó)的新移民推出新的貸款項(xiàng)目。他為新移民設(shè)計(jì)了簡(jiǎn)易房屋貸款，新移民如果沒(méi)有信用記錄，仍然可以貸款，聯(lián)合銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入情況、儲(chǔ)蓄記錄、戶(hù)口記錄、房屋交租是否準(zhǔn)時(shí)，進(jìn)行房屋貸款的審批。

篇5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶(hù)財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)能力，并更重視客戶(hù)需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶(hù)量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶(hù)需求，有利于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶(hù)的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專(zhuān)門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶(hù)服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專(zhuān)業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶(hù)的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶(hù)存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂(yōu)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶(hù)提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿(mǎn)足客戶(hù)定制化需求。在客戶(hù)服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶(hù)服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶(hù)為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

篇6

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。

1.1客戶(hù)受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于客戶(hù)的信用狀況?？蛻?hù)的信用狀況的好壞對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶(hù)借貸后不能按照當(dāng)初的約定按時(shí)還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導(dǎo)致銀行蒙受損失。

1.2客戶(hù)受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)自的不斷擴(kuò)大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識(shí)地逃、廢金融債務(wù)。

1.3政府非正常性干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)容易受到當(dāng)?shù)卣块T(mén)的影響。當(dāng)?shù)卣块T(mén)為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，過(guò)多地干預(yù)商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)。

1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了內(nèi)控制度建設(shè)，內(nèi)控制度建設(shè)也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠(chéng)實(shí)、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個(gè)別信貸業(yè)務(wù)人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權(quán)利違規(guī)授信、放貸，取得不正當(dāng)利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，應(yīng)采取以下對(duì)策進(jìn)行規(guī)避

針對(duì)容易出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進(jìn)行應(yīng)對(duì)，除了調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以外，還要加強(qiáng)和政府部門(mén)的溝通、充分利用法律手段保護(hù)自身的合法權(quán)益，切實(shí)做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.1加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴(yán)格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀(jì)，做誠(chéng)實(shí)正直的好員工。其次，就是建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題。第三，還要建立科學(xué)完善的考核體系，下達(dá)合理的考核指標(biāo)，建立合理的獎(jiǎng)懲制度，完善信貸工作人員激勵(lì)約束機(jī)制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。

2.2充分利用法律手段，保護(hù)自身的合法權(quán)益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機(jī)。商業(yè)銀行就要M快適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺(jué)懂法守法，貸款到期主動(dòng)還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢(shì)，從而較好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3樹(shù)立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。

首先，商業(yè)銀行要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提升銀行從業(yè)人員的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。建立健全內(nèi)控機(jī)制，實(shí)行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運(yùn)行機(jī)制， 有效避免各職能部門(mén)之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。不僅要規(guī)定職能部門(mén)和個(gè)人處理業(yè)務(wù)的權(quán)利，還要明確規(guī)定其應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，要建立內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制和處罰機(jī)制，對(duì)在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)糾正，堵塞漏洞。第三，要強(qiáng)化稽核及審計(jì)部門(mén)作用，促進(jìn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過(guò)程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。

2.4完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行要想防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，要主動(dòng)作為，拓寬信息來(lái)源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，還要對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行收集，不僅對(duì)企業(yè)有無(wú)違約記錄進(jìn)行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料。與此同時(shí)，財(cái)政、審計(jì)和稅務(wù)等政府部門(mén)和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過(guò)程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與這些政府職能部門(mén)的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對(duì)在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出防范措施，有利于做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

2.5加強(qiáng)與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關(guān)系。首先，地方政府要積極支持當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預(yù)而帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)地方扶植的一些優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目要實(shí)行信貸支持。對(duì)一些前景不好的項(xiàng)目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達(dá)到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線(xiàn)搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時(shí)貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

篇7

1.渠道優(yōu)勢(shì)

外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行柜面營(yíng)銷(xiāo)，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營(yíng)銷(xiāo)渠道是互為補(bǔ)充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶(hù)價(jià)值、提高盈利能力的另一種營(yíng)銷(xiāo)方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)銷(xiāo)售等，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營(yíng)銷(xiāo)方式的有效途徑。

2.成本優(yōu)勢(shì)

電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)相對(duì)于柜面營(yíng)銷(xiāo)具有成本低的優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話(huà)銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國(guó)著名的咨詢(xún)公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)看，手工交易約為1美元，ATM和電話(huà)交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。

3.客戶(hù)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行具有豐富的個(gè)人客戶(hù)資源，這些客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行開(kāi)展電話(huà)銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過(guò)科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。

4.利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財(cái)產(chǎn)品、基金銷(xiāo)售、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的重要渠道。

5.專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)

專(zhuān)業(yè)化的外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的資源整合，有利于對(duì)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注，有利于外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)整體管理水平和營(yíng)銷(xiāo)能力的提升，從而實(shí)現(xiàn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入的最大化。

三、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況

目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機(jī)，紛紛加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

1.國(guó)際同業(yè)情況

國(guó)外保險(xiǎn)電銷(xiāo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對(duì)成熟，目前國(guó)外保險(xiǎn)電銷(xiāo)主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險(xiǎn)電銷(xiāo)較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國(guó)銀行保險(xiǎn)電銷(xiāo)主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話(huà)預(yù)約客戶(hù)再由營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)當(dāng)面向客戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售的方式。銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連產(chǎn)品等。目前，全美國(guó)有超過(guò)兩萬(wàn)人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費(fèi)銷(xiāo)售規(guī)模約占全美國(guó)保費(fèi)規(guī)模的30%。美國(guó)市場(chǎng)銀行基本不做柜面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話(huà)銷(xiāo)售已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個(gè)亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)電銷(xiāo)從業(yè)人員達(dá)五萬(wàn)人，其灣有近兩萬(wàn)人，其電銷(xiāo)保費(fèi)收入占整體銀保保費(fèi)規(guī)模的50%。香港有超過(guò)3000人的保險(xiǎn)電銷(xiāo)從業(yè)人員，電銷(xiāo)業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)電話(huà)銷(xiāo)售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場(chǎng)銷(xiāo)售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國(guó)模式）。目前國(guó)內(nèi)在發(fā)展銀保電銷(xiāo)業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠(chéng)與渣打、大都會(huì)與花旗的合作較為成熟。

2.國(guó)內(nèi)同業(yè)情況

國(guó)內(nèi)大部分壽險(xiǎn)公司都十分重視并正式啟動(dòng)保險(xiǎn)電話(huà)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。截至2010年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)整體保費(fèi)達(dá)50億，較上年增長(zhǎng)100%，市場(chǎng)總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險(xiǎn)電銷(xiāo)領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)銷(xiāo)售或通過(guò)電話(huà)呼叫中心聯(lián)系客戶(hù)等方式，向客戶(hù)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。看到良好的發(fā)展前景及巨大的盈利空間，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險(xiǎn)電銷(xiāo)業(yè)務(wù)，紛紛開(kāi)始拓展市場(chǎng)，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。

篇8

“晴天送傘，雨天收傘”的作風(fēng)在銀行中并不少見(jiàn)，正因?yàn)檫@樣，企業(yè)主可不要等到急需用錢(qián)的時(shí)候才去找銀行。

當(dāng)你資金充裕時(shí)與銀行談融資，對(duì)方不僅會(huì)把你奉為上賓（因?yàn)槟阍趲退麄兺瓿纱婵钪笜?biāo)），而且批下來(lái)的貸款額度也會(huì)更高?？赡苡衅髽I(yè)主會(huì)疑問(wèn)，“不缺錢(qián)時(shí)申請(qǐng)貸款不是沒(méi)事找事，給自己增加成本嗎？”放心，只要你不動(dòng)用就無(wú)需付利息。這樣的做法可以稱(chēng)為授信前置，企業(yè)有了授信前置未雨綢繆，急需用錢(qián)時(shí)才不至于走投無(wú)路。更何況企業(yè)經(jīng)營(yíng)要用財(cái)務(wù)杠桿，才能做強(qiáng)做大，哪怕不缺錢(qián)，同樣也要找錢(qián)。

泰隆銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這種授信前置的做法比較適合周期性明顯的企業(yè)。比如服裝企業(yè)、食品企業(yè)等在年底前都會(huì)需要大量囤貨資金，深知此規(guī)律的企業(yè)主不防提早與銀行建立關(guān)系，這樣，也不至于“病急亂投醫(yī)”。

（二）向銀行展示你的優(yōu)勢(shì)

“男女因誤會(huì)而結(jié)合，因了解而分手”，融資卻完全相反，銀行不會(huì)貸款給不了解的企業(yè)。而中小企業(yè)的行業(yè)分散，銀行不可能全部了解，因此要想順利從銀行獲得貸款，就必須在銀行面前強(qiáng)化你的優(yōu)勢(shì)，如行業(yè)地位、市場(chǎng)份額、行業(yè)發(fā)展前景等,讓銀行放心你不會(huì)借了錢(qián)后“攜款潛逃”。

上海中小企業(yè)融資公共服務(wù)平臺(tái)融道網(wǎng)CEO周漢介紹，一些企業(yè)主認(rèn)為是“商業(yè)機(jī)密”或者忽視的東西，比如說(shuō)上下游的知名客戶(hù)、優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)、企業(yè)曾獲得的各項(xiàng)榮譽(yù)、認(rèn)證過(guò)的資執(zhí)和證書(shū)、企業(yè)主個(gè)人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理水平、擁有的房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)、是否可以提供更好的擔(dān)保關(guān)聯(lián)企業(yè)等，都有助于提高你在銀行心目中的地位，從而更快地獲得貸款。

（三）銀行眼中的好項(xiàng)目

“現(xiàn)金流為王”。銀行最容易放貸的好項(xiàng)目，并不是最賺錢(qián)的項(xiàng)目，而是最能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的項(xiàng)目，有了現(xiàn)金流，你才有錢(qián)還給銀行。銀行沒(méi)有耐心等到一個(gè)需要10年才能夠賺大錢(qián)的項(xiàng)目。

（四）注重企業(yè)的形象

“細(xì)節(jié)決定成敗”如果銀行前來(lái)實(shí)地考查，要注意企業(yè)主的個(gè)人形象、企業(yè)的外部形象整理——企業(yè)外部衛(wèi)生和管理規(guī)范，比如制造類(lèi)企業(yè)一定要規(guī)范員工的車(chē)間操作及倉(cāng)庫(kù)的消防等。

寧波達(dá)爾軸承有限公司如今是行業(yè)中的龍頭企業(yè)，然而，在剛剛起步階段，他們也曾為資金頭疼，好在寧波銀行在實(shí)地考察后為他們提供了貸款。談到當(dāng)時(shí)考察的細(xì)節(jié)，有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，不僅僅是企業(yè)的前景令人看好，而且，企業(yè)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)對(duì)員工自行車(chē)排放整齊這樣的小事都很認(rèn)真，足以見(jiàn)得他對(duì)企業(yè)管理的用心。

篇9

隨著中國(guó)中產(chǎn)階層的逐步形成和壯大、外商對(duì)中國(guó)銀行業(yè)投資的上升以及按照中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的協(xié)議對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的逐步開(kāi)放，在華外資銀行的業(yè)務(wù)亦隨之?dāng)U張。

高速增長(zhǎng)前景

普華永道《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告顯示，大部分在華外資銀行預(yù)期未來(lái)數(shù)年將取得強(qiáng)勁的收入增長(zhǎng)，多家銀行預(yù)計(jì)年均收入增長(zhǎng)率可達(dá)到40% 至50%。42家外資銀行當(dāng)中，有9家銀行預(yù)期2008年的收入增長(zhǎng)會(huì)翻一翻。

中國(guó)銀行業(yè)的樂(lè)觀前景，從外資銀行集團(tuán)總部對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾及支持可見(jiàn)一斑。在2005年及2007 年的報(bào)告中，已經(jīng)能夠看到外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。以1至10 的評(píng)分來(lái)代表外資銀行集團(tuán)總部對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的承諾，2008年取得破紀(jì)錄的8.64分。

金融市場(chǎng)在2007年1月向外資銀行開(kāi)放。在華外資銀行總資產(chǎn)達(dá)972億美元，各項(xiàng)貸款余額518.88億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的20%多。

營(yíng)業(yè)性外資機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)24個(gè)城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個(gè)城市。此外，共有27家外資金融機(jī)構(gòu)參資入股了我國(guó)包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國(guó)性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國(guó)銀行業(yè)體系重要組成部分。

2011年中國(guó)市場(chǎng)上將有多少家外資銀行

同時(shí)，外資銀行在我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域已占據(jù)重要地位，市場(chǎng)影響日益擴(kuò)大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比達(dá)到12.4%，外匯貸款占比達(dá)到54.8%；外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。外資銀行現(xiàn)在已有12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，約100多個(gè)業(yè)務(wù)品種，其中新增的業(yè)務(wù)有合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)托管、網(wǎng)上銀行、國(guó)債承銷(xiāo)、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個(gè)人的財(cái)富管理等。

從盈利表現(xiàn)來(lái)看，外資銀行的業(yè)績(jī)自2005年以來(lái)不斷改善。有一半的受訪(fǎng)銀行表示其過(guò)去三年的業(yè)績(jī)較預(yù)期好，相比2005的調(diào)查中只有40%的受訪(fǎng)銀行持這一看法。外資銀行對(duì)發(fā)展前景感到樂(lè)觀是不容置疑的，所有受訪(fǎng)銀行均認(rèn)為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調(diào)查中只有85%的受訪(fǎng)銀行抱此樂(lè)觀態(tài)度。

《條例》引領(lǐng)增長(zhǎng)

目前，外資銀行在我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上?？傮w來(lái)看，眾多專(zhuān)家把外資銀行高速增長(zhǎng)的原因歸結(jié)為三個(gè)方面。首先，中國(guó)的改革開(kāi)放，中國(guó)加入世貿(mào)的承諾，是一個(gè)大的背景。隨著中國(guó)入世過(guò)渡期的結(jié)束，2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。隨之頒布的《外資銀行管理?xiàng)l例》以審慎監(jiān)管、法人導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，給予外資銀行平等的國(guó)民待遇。

《外資銀行條例》明確規(guī)定，外資銀行在華注冊(cè)成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業(yè)務(wù)。但外資銀行分行則只可吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。旨在鼓勵(lì)和引導(dǎo)在華機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、存款業(yè)務(wù)大，并有意進(jìn)入人民幣零售業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行，將其分行轉(zhuǎn)制為在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)法人銀行。除從事人民幣業(yè)務(wù)享受不同標(biāo)準(zhǔn)外，法人銀行還能夠進(jìn)入外資行垂涎已久的銀行卡業(yè)務(wù)，而對(duì)于那些沒(méi)有實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)制的外國(guó)銀行分行由于非法人主體，不能發(fā)行銀行卡。

因此，雖然中國(guó)目前的政策法規(guī)在外資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)上仍存在一定限制，但不會(huì)制約外資銀行在中國(guó)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有花旗等八家銀行在中國(guó)注冊(cè)，很快的設(shè)立了自己的分行，這就表明他已經(jīng)和中國(guó)的法規(guī)相符合，已經(jīng)完全沒(méi)有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線(xiàn)。

同時(shí)，外資銀行在中間業(yè)務(wù)和外匯衍生產(chǎn)品等方面具有很大優(yōu)勢(shì)，包括技術(shù)上和理念上的，這也帶動(dòng)了其在中國(guó)的高速增長(zhǎng)。目前，中資銀行和外資銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、人才和信息技術(shù)方面相比還有較大差距，尤其是中間業(yè)務(wù)的差距還很明顯。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康認(rèn)為，影響我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)很大的障礙是中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展有限，對(duì)利差收入的依賴(lài)性較大。從國(guó)際銀行發(fā)展歷史來(lái)看，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過(guò)去的十年間，四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)得到了一定發(fā)展。但是，時(shí)間的短促使得中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的整體盈利貢獻(xiàn)度還十分有限。目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)手段、人才方面還有較大的改進(jìn)空間。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)戴國(guó)強(qiáng)認(rèn)為，目前中資銀行的創(chuàng)新能力相對(duì)外資銀行還較弱。中資銀行的業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域，而諸如金融衍生品之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。

第三是因?yàn)橥赓Y銀行在中國(guó)發(fā)展時(shí)間很短，基數(shù)很小，所以在開(kāi)始布點(diǎn)的時(shí)候他的盈利情況應(yīng)該是非常良好的。

益普索認(rèn)為，盡管外資銀行在中國(guó)增長(zhǎng)迅速，其增速仍然處于建立在目前法規(guī)基礎(chǔ)上的平穩(wěn)增長(zhǎng)。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，對(duì)外資銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)上的限制逐漸取消，估計(jì)外資銀行在中國(guó)的增速會(huì)進(jìn)一步加快。

受困監(jiān)管瓶頸

然而迅速的發(fā)展并不能掩蓋其本身的問(wèn)題。《外資銀行在中國(guó)》報(bào)告指出，目前中國(guó)銀行體系存在的三個(gè)主要問(wèn)題包括：監(jiān)管問(wèn)題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規(guī)；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國(guó)銀行體系面臨的一個(gè)主要問(wèn)題，尤其是對(duì)于零售業(yè)務(wù)；貨幣管制。在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨的最大潛在風(fēng)險(xiǎn)為：監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐舞弊風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和資金業(yè)務(wù)/流動(dòng)性。

我國(guó)銀行業(yè)在管理體制和管理水平上同國(guó)際先進(jìn)銀行相比還存在不少差距，主要表現(xiàn)為有效的公司治理機(jī)制尚未形成，“三會(huì)”和高級(jí)管理層的地位、作用、職責(zé)邊界和權(quán)利義務(wù)都需要規(guī)范運(yùn)作和充分發(fā)揮；科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，在高管人才市場(chǎng)選擇機(jī)制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)約束不夠；金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平與市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、管理信息系統(tǒng)支持能力不足；銀行從業(yè)人員素質(zhì)還不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

目前來(lái)講，監(jiān)管環(huán)境仍然是影響未來(lái)變化趨勢(shì)的最重要因素，各項(xiàng)法規(guī)之間的一致性、協(xié)調(diào)溝通以及法規(guī)的明確性是外資銀行最主要的關(guān)注點(diǎn)。

幾乎所有受訪(fǎng)的40家外資銀行也都認(rèn)為人才短缺是他們當(dāng)前面臨的問(wèn)題。目前，受訪(fǎng)銀行聘用的員工總數(shù)為16752人，但該數(shù)字預(yù)計(jì)將在2010年年底前達(dá)到35685人，增幅達(dá)113%。人才競(jìng)爭(zhēng)與短缺無(wú)疑已經(jīng)成為外資銀行發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

篇10

我國(guó)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國(guó)的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷(xiāo)售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶(hù)，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶(hù)和準(zhǔn)客戶(hù)，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶(hù)群,提高保單的銷(xiāo)售效率。

促使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶(hù)的關(guān)系，降低客戶(hù)的信息收集成本和交易成本，為客戶(hù)提供更多的服務(wù)選擇，滿(mǎn)足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷(xiāo)售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶(hù)，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題；并可借助客戶(hù)對(duì)銀行的信賴(lài)，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶(hù)之間的距離。

促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開(kāi)展深層次合作，對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)獲得根國(guó)利用利潤(rùn)銀行的收益是多方面的首先，銀行通過(guò)現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷(xiāo)售渠道成本、客戶(hù)信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國(guó)，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以?xún)?nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過(guò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來(lái)了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來(lái)源金融市場(chǎng)近年來(lái)逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷(xiāo)協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來(lái)源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長(zhǎng)期投資。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織及國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶(hù)源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷(xiāo)售，全員沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，沒(méi)有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒(méi)有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來(lái)得快，沒(méi)有從營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，更沒(méi)有像引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制一樣開(kāi)拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶(hù)共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開(kāi)展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡(jiǎn)單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過(guò)合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)成本、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來(lái)的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

電子化管理水平低，專(zhuān)業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋?zhuān)覈?guó)目前這種專(zhuān)業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有開(kāi)發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題，影響了客戶(hù)到銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問(wèn)題，將極大地影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來(lái)前景。現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)銀行來(lái)講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽(yáng)式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，則要樹(shù)立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶(hù)市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶(hù)的長(zhǎng)期滿(mǎn)意度，留住老客戶(hù)，吸引新客戶(hù)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專(zhuān)家小組，充分開(kāi)發(fā)與利用客戶(hù)資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶(hù)和潛在客戶(hù)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)策略。一是開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開(kāi)展諸如信函賬單、電話(huà)服務(wù)和信用卡銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤(rùn)少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷(xiāo)售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷(xiāo)售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品的銷(xiāo)售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性問(wèn)題，使客戶(hù)在銀行買(mǎi)保險(xiǎn)也能享受專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開(kāi)發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開(kāi)發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶(hù)提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為我國(guó)金融業(yè)適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國(guó)必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國(guó)的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國(guó)“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

篇11

本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，收回有效問(wèn)卷117份。調(diào)查對(duì)象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業(yè)人員，平均工作年限為8年。問(wèn)卷調(diào)查實(shí)施時(shí)間為2010年6月－8月，共計(jì)3個(gè)月。

根據(jù)我們的調(diào)查，受調(diào)查對(duì)象對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)非常熟悉的僅占5%；對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)有一些了解的占59%；不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的占32%；還有4%的受調(diào)查對(duì)象從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，見(jiàn)表1所示?？紤]到我們的受調(diào)查對(duì)象主要來(lái)自商業(yè)銀行從業(yè)人員，上述結(jié)果表明，金融機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)并不重視，至少在宣傳上還很不到位。

表1 受調(diào)查對(duì)象對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的了解情況

二、關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的、評(píng)估價(jià)值類(lèi)型和質(zhì)押率的認(rèn)識(shí)

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押標(biāo)的

目前國(guó)內(nèi)關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報(bào)道中，主要涉及專(zhuān)利、商標(biāo)和著作權(quán)的質(zhì)押。根據(jù)我們的調(diào)查，發(fā)明專(zhuān)利、商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的的認(rèn)可度最大，分別占受調(diào)查對(duì)象的84.75%、72.03%和72.03%；認(rèn)為外觀設(shè)計(jì)和實(shí)用新型適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例達(dá)33.05%；認(rèn)為計(jì)算機(jī)軟件適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設(shè)計(jì)權(quán)、植物新品種和非專(zhuān)長(zhǎng)技術(shù)的比例均未超過(guò)30%，選擇商業(yè)秘密的僅有4.24%。

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)統(tǒng)計(jì)后，我們發(fā)現(xiàn)，雖然選擇適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例排序沒(méi)有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查中，認(rèn)為發(fā)明專(zhuān)利、商標(biāo)權(quán)、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)適合質(zhì)押的比例顯著上升；但選擇著作權(quán)、計(jì)算機(jī)軟件和集成電路布圖設(shè)計(jì)的比例有所下降，見(jiàn)表2所示。

調(diào)查結(jié)果與當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)踐中選擇的質(zhì)押標(biāo)的范圍基本符合，同時(shí)也表明，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)熟悉和了解的受調(diào)查對(duì)象，更認(rèn)可專(zhuān)利、商標(biāo)權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的。總體而言，非專(zhuān)利技術(shù)和商業(yè)秘密作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的標(biāo)的較難得到接受。

表2 受調(diào)查者對(duì)各種知識(shí)產(chǎn)權(quán)是是否適合作為質(zhì)押標(biāo)的的判斷

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中的價(jià)值類(lèi)型

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，37%的受調(diào)查者認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中應(yīng)采用抵押貸款價(jià)值類(lèi)型；32%的受調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)采用清算價(jià)值；只有30%的受調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采用市場(chǎng)價(jià)值類(lèi)型。在進(jìn)行分類(lèi)分析后，雖然選擇各種價(jià)值類(lèi)型的比例排序沒(méi)有變化，但我們發(fā)現(xiàn)，熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，選擇市場(chǎng)價(jià)值類(lèi)型的比例有所上升，同時(shí)選擇抵押貸款價(jià)值的比例也有所上升，但選擇清算價(jià)值類(lèi)型的比例顯著下降，見(jiàn)圖1所示。上述結(jié)果表明，銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中采用的價(jià)值類(lèi)型存在較大爭(zhēng)議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價(jià)值。

圖1 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中的價(jià)值類(lèi)型

（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押時(shí)質(zhì)押率通常用放貸金額占評(píng)估價(jià)值的比例表示。當(dāng)前國(guó)內(nèi)關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報(bào)道中，也多反映出質(zhì)企業(yè)認(rèn)為銀行的質(zhì)押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)的需求。而銀行認(rèn)為對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調(diào)查顯示，發(fā)明專(zhuān)利、著作權(quán)和商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率可能較高，均有超過(guò)30%的受調(diào)查者選擇質(zhì)押率可以設(shè)定在小于50%，其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率，多數(shù)選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見(jiàn)圖2所示。在進(jìn)行了分類(lèi)分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結(jié)論。調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款很難獲得較高的質(zhì)押率，只有發(fā)明專(zhuān)利、商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)可能獲得較高的質(zhì)押率，這也與前面關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的調(diào)查結(jié)論比較一致。

三、影響中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)施的因素分析

（一）中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的原因

在回答中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因這一問(wèn)題時(shí)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難排在了首位，選擇的比例達(dá)74.58%；其次是缺乏有效的質(zhì)權(quán)處置途徑、銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難和有關(guān)法律法規(guī)不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認(rèn)為缺少中介機(jī)構(gòu)的有效支持的，也占到35.59%；認(rèn)為中小企業(yè)缺少對(duì)該業(yè)務(wù)的了解和銀行缺少放貸需求和動(dòng)力是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)分析后，我們發(fā)現(xiàn)，熟悉和了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難和中小企業(yè)缺乏對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解是質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項(xiàng)的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動(dòng)力的比例有所下降，低于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項(xiàng)的比例，見(jiàn)表3所示。

上述調(diào)查結(jié)果表明，知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身的價(jià)值評(píng)估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難是導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難以開(kāi)展的主要原因，而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難主要是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身的特征導(dǎo)致的。法律不健全和中介機(jī)構(gòu)的支持雖然對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的實(shí)施有影響，但并不是非常關(guān)鍵。而加強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解，增強(qiáng)銀行放貸的需求和動(dòng)力，對(duì)降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)施的難度具有促進(jìn)作用。

（二）不同機(jī)構(gòu)的參與對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)實(shí)施的影響

在回答哪些機(jī)構(gòu)的有效參與能夠促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展這一問(wèn)題時(shí)，選擇銀行、產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過(guò)60%；而選擇律師事務(wù)所的比例為41.53%。上述結(jié)果表明，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，需要多機(jī)構(gòu)的合作，但同時(shí)也表明，受調(diào)查者認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的法律問(wèn)題并不是非常關(guān)鍵。

在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)分析后顯示，熟悉和了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者認(rèn)為產(chǎn)權(quán)交易中心的作用更加重要，選擇該項(xiàng)的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者的選擇比例62.79％，見(jiàn)表4所示。

表4 不同機(jī)構(gòu)在促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)有效開(kāi)展中的作用

（三）影響銀行放貸決策的風(fēng)險(xiǎn)因素

中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款面臨各種風(fēng)險(xiǎn)因素，如何化解和減少這些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押非常關(guān)鍵。我們根據(jù)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的分析，給出了主要的四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素，并讓受調(diào)查者對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素在銀行放貸決策中的影響程度進(jìn)行打分。通過(guò)對(duì)受調(diào)查者的打分進(jìn)行平均并排序，結(jié)果顯示知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的處置風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的影響比較重要，而且在分類(lèi)分析后發(fā)現(xiàn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的處置風(fēng)險(xiǎn)平均得分有所上升，上述兩項(xiàng)的打分結(jié)果方差都比較小。此外，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過(guò)3.5分，但法律風(fēng)險(xiǎn)一項(xiàng)的打分方差較大，表明對(duì)該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷意見(jiàn)可能存在較大的差異。具體結(jié)果見(jiàn)表5所示。

表5 影響銀行放貸決策的風(fēng)險(xiǎn)因素的重要性

（四）銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

銀行在開(kāi)展中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，除了關(guān)注作為質(zhì)押物的知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身外，通常還會(huì)考慮中小企業(yè)的其他一些相關(guān)因素。我們從相關(guān)文獻(xiàn)中歸納了14種因素，讓受調(diào)查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關(guān)注程度進(jìn)行打分，然后對(duì)受調(diào)查者的打分進(jìn)行了平均并排序，并按受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)分析。

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，銀行在放貸決策中，對(duì)企業(yè)的信用記錄和發(fā)展前景重點(diǎn)關(guān)注，其中熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，兩項(xiàng)因素的平均得分有所上升并超過(guò)了4分；此外，熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力平均得分也接近4分，而對(duì)企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)和企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度平均得分也有所上升；相反，企業(yè)的客戶(hù)資源、與銀行的合作關(guān)系、業(yè)務(wù)訂單和管理團(tuán)隊(duì)能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關(guān)系得分下降比較顯著，見(jiàn)表6所示。上述結(jié)果表明，企業(yè)家的個(gè)人素質(zhì)和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)在實(shí)踐中受到關(guān)注，但由于企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)的得分方差較大，說(shuō)明對(duì)該項(xiàng)因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關(guān)系在那些熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的受調(diào)查者眼中關(guān)注度下降，表明銀企關(guān)系在中小企業(yè)質(zhì)押貸款中還沒(méi)有發(fā)揮多大作用。

表6 銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

四、關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)各種觀點(diǎn)的調(diào)查討論

為了解銀行從業(yè)人員對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的看法，我們根據(jù)當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的各種觀點(diǎn)，設(shè)計(jì)了15個(gè)相關(guān)問(wèn)題，讓受調(diào)查者根據(jù)自身的感受和判斷，按6分制進(jìn)行選擇打分。我們把打分結(jié)果按平均值從低到高進(jìn)行排序，并按每5題一組分為三組，分別對(duì)打分的結(jié)果進(jìn)行了分析。問(wèn)卷列出的15種觀點(diǎn)的平均得分，均未超過(guò)3.5分，打分情況見(jiàn)表7所示。

表7 關(guān)于中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的各種觀點(diǎn)

（一）獲得認(rèn)同度較高的觀點(diǎn)分析

在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點(diǎn)獲得的認(rèn)同度較高。其中，“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施需要政府、銀行和中介機(jī)構(gòu)的多方合作”這一觀點(diǎn)平均分值最低?！罢闹鲗?dǎo)和推動(dòng)是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”這一觀點(diǎn)平均得分2.32分，這與當(dāng)前國(guó)內(nèi)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)踐也比較相符。根據(jù)我們對(duì)國(guó)內(nèi)不同城市的調(diào)研，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款活動(dòng)開(kāi)展比較好的地方，通常都是在政府的主導(dǎo)和推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)的，而作為放貸方的銀行并沒(méi)有太多的主動(dòng)性，只有在獲得了政府的支持和擔(dān)保后，銀行才接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)。調(diào)查結(jié)果也表明，之所以需要政府的主導(dǎo)和推動(dòng)，是因?yàn)橹行∑髽I(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)失靈。

然而，“中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向”也獲得受調(diào)查者的認(rèn)同，平均得分為2.47分。我們分析認(rèn)為，雖然知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)前存在諸多障礙，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著我國(guó)銀行業(yè)的改革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈，中小企業(yè)的快速發(fā)展，將成為銀行爭(zhēng)奪的新興客戶(hù)市場(chǎng)；另一方面，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的深化，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為代表的無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值將日益受到重視，無(wú)形資產(chǎn)的交易市場(chǎng)也將更加活躍，也會(huì)逐漸降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和處置難度。

（二）認(rèn)同度存在較大差異的觀點(diǎn)分析

平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點(diǎn)得分的方差存在較大差異。“市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)才能使該項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展”、“科技型中小企業(yè)比其他類(lèi)型企業(yè)更容易獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點(diǎn)的得分一致性較高，也獲得了認(rèn)同?！伴_(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng)，是銀行開(kāi)展該業(yè)務(wù)的主要障礙”也獲得了認(rèn)同，平均得分2.53。“銀行的觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”和“創(chuàng)造銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸需求是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”的觀點(diǎn)雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調(diào)查者對(duì)這些觀點(diǎn)還存在一定的差異。

（三）獲得認(rèn)同度較低的觀點(diǎn)分析

平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達(dá)到1.16。由于分值3代表有一點(diǎn)認(rèn)同，這些觀點(diǎn)得分均超過(guò)3分，表明這些觀點(diǎn)獲得支持的程度較小。調(diào)查結(jié)果表明，受調(diào)查者認(rèn)為中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在短期內(nèi)并不看好，未來(lái)3-5年內(nèi)難以成為銀行的重要業(yè)務(wù)，但同時(shí)也不太認(rèn)同中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)，“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益特征不符合銀行貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)”的觀點(diǎn)也得分較高，說(shuō)明該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言還是有一定的內(nèi)在吸引力，雖然該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現(xiàn)實(shí)的一些案例中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已意識(shí)到中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的好處，開(kāi)始積極主動(dòng)探索該項(xiàng)業(yè)務(wù)，例如交通銀行的“展業(yè)通”業(yè)務(wù)等。

調(diào)查結(jié)果也顯示，中介機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的作用并沒(méi)有獲得受調(diào)查者很高的認(rèn)同。我們分析這是否表明中介機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)只是中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)輔助環(huán)節(jié)，只有在獲得政府的支持后，該項(xiàng)業(yè)務(wù)才會(huì)啟動(dòng)。即使該項(xiàng)業(yè)務(wù)啟動(dòng)后，當(dāng)前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)來(lái)決策放貸的多少。

同時(shí)，中小企業(yè)與銀行之間良好的業(yè)務(wù)關(guān)系也未必能夠降低利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過(guò)發(fā)展關(guān)系型借貸，并利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為補(bǔ)充，解決中小企業(yè)借貸難問(wèn)題的觀點(diǎn)并不一致。我們分析可能的原因是國(guó)內(nèi)的銀行在實(shí)踐中對(duì)關(guān)系型借貸的認(rèn)識(shí)與理論的研究存在差異。

（四）分組分析后出現(xiàn)的調(diào)查結(jié)果變化

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調(diào)查結(jié)果反映的結(jié)論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向”這一觀點(diǎn)的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的信心有所下降。同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)，“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)”這一觀點(diǎn)的得分方差較大，表明對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)前景的看法可能還存在較大的差異。

五、結(jié)論與啟示

本文通過(guò)對(duì)銀行從員人員的問(wèn)卷調(diào)查，探討我國(guó)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)面臨的障礙和原因，并對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行了分析。我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)銀行而言，當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押接受的標(biāo)的范圍有限，主要集中在專(zhuān)利、商標(biāo)和著作權(quán)類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，而且可接受的質(zhì)押率都較低。市場(chǎng)價(jià)值類(lèi)型在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的接受度仍低于抵押貸款價(jià)值類(lèi)型。知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身的價(jià)值評(píng)估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難是導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難開(kāi)展的主要原因。產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的有效參與能夠促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行放貸決策的影響比較重要，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也受到關(guān)注。除了對(duì)標(biāo)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)關(guān)注外，銀行也會(huì)對(duì)出質(zhì)企業(yè)的信用記錄、發(fā)展前景和研發(fā)創(chuàng)新能力重點(diǎn)關(guān)注；同時(shí)，企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)和企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度也較高。

我們的調(diào)查結(jié)果對(duì)政府制定中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導(dǎo)和推動(dòng)是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵，同時(shí)發(fā)展高質(zhì)量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)政府、銀行和中介機(jī)構(gòu)的多方合作促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。二是解決中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款問(wèn)題不可能一蹴而就，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而產(chǎn)生銀行開(kāi)展中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的需求和壓力。三是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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二、基于鉆石模型的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析

生產(chǎn)要素方面，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)來(lái)華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對(duì)人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。需求方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國(guó)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)國(guó)民對(duì)投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對(duì)投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國(guó)中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國(guó)目前金融市場(chǎng)還不夠完善，資本市場(chǎng)不夠開(kāi)放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國(guó)家資市場(chǎng)完善，競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？紤]到目前我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶(hù)的爭(zhēng)奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)力量有：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢(shì)，在客戶(hù)群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量越來(lái)越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國(guó)銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開(kāi)展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場(chǎng)為中心的新金融商品的開(kāi)發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得以證券市場(chǎng)為中心的資本市場(chǎng)功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤(rùn)下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國(guó)居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買(mǎi)者即貸款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者相對(duì)銀行數(shù)量而言要多得多且相對(duì)分散，其購(gòu)買(mǎi)能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。

四、對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的建議

篇13

隨著改革開(kāi)放的發(fā)展，中國(guó)與世界的經(jīng)濟(jì)接觸越來(lái)越頻繁，令越來(lái)越多的居民擁有了外幣資產(chǎn)。來(lái)自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，2001年12月末，我國(guó)境內(nèi)居民外匯儲(chǔ)蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲(chǔ)蓄存款余額905億美元，同比增長(zhǎng)4.2%，前7個(gè)月外匯儲(chǔ)蓄存款累計(jì)增加11.1億美元。基于居民外匯儲(chǔ)蓄存款的巨大存量和快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，可以預(yù)計(jì)，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)潛力巨大。

作為一項(xiàng)交易類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，目前個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有以下特點(diǎn)：

第一，具有明顯的地域分布特點(diǎn)。在目前人民幣不能自由兌換的現(xiàn)狀下，當(dāng)?shù)氐木用裢鈪R儲(chǔ)蓄總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿ΑＴ谖覈?guó)，居民外匯儲(chǔ)蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內(nèi)陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業(yè)銀行在選擇開(kāi)辦行時(shí)主要參考了這一標(biāo)準(zhǔn)，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈火爆，相比一些內(nèi)陸城市則波瀾不驚。

第二，各開(kāi)辦行運(yùn)作模式差異較大。個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的資金開(kāi)戶(hù)、交易、平盤(pán)等系統(tǒng)是建立在技術(shù)性較強(qiáng)的電子化操作平臺(tái)上，各家銀行相繼開(kāi)發(fā)了不同版本的交易平臺(tái)，不僅形成了重復(fù)投資開(kāi)發(fā)的局面，也使各地各家銀行在交易系統(tǒng)上存在著一定的功能差異和風(fēng)險(xiǎn)隱患。從運(yùn)作模式來(lái)劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個(gè)人客戶(hù)同所在地分行進(jìn)行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢(xún)價(jià)平盤(pán)交易，總行交易部門(mén)然后在國(guó)際外匯市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)；模式二為：個(gè)人客戶(hù)直接同所在地分行的總行外匯交易中心進(jìn)行交易，總行外匯交易部門(mén)然后在國(guó)際市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)。兩種模式的關(guān)鍵區(qū)別在于分行是否保留交易敞口。業(yè)務(wù)開(kāi)展初期各行由于規(guī)章制度不健全以及開(kāi)辦經(jīng)驗(yàn)的不足，在內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面先后暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，例如采取模式一的一些分行由于沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行敞口額度管理規(guī)定和止蝕規(guī)定，發(fā)生了敞口頭寸風(fēng)險(xiǎn)；由于交易系統(tǒng)不完善等原因與客戶(hù)之間產(chǎn)生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。

2、制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（1）業(yè)務(wù)品種匱乏是制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素

目前的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)尚屬實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)交易，而且只有做多機(jī)制，在目前匯市波動(dòng)有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區(qū)）的外匯經(jīng)紀(jì)公司、銀行看到了國(guó)內(nèi)外匯市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿蛯?duì)高利潤(rùn)的追逐心理，利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道向國(guó)內(nèi)投資人推介一些國(guó)內(nèi)禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導(dǎo)致了大量違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場(chǎng)。

（2）外匯資源不均衡制約了個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的進(jìn)一步做大

面對(duì)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競(jìng)爭(zhēng)的行列，采取了擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間、改進(jìn)交易方式以及降低點(diǎn)差等競(jìng)爭(zhēng)手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當(dāng)?shù)氐耐鈪R儲(chǔ)蓄存款總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿ΑＳ捎诮?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的差異，外匯儲(chǔ)蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲(chǔ)蓄存款總量約占全國(guó)的1/5，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ο鄬?duì)較大，而在一些中等城市和內(nèi)陸城市，由于市場(chǎng)資源總量較小，相互競(jìng)爭(zhēng)造成外匯存款在各行間頻繁轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行也陷于兩難境地，如果推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著徹底放棄了外匯儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域的爭(zhēng)奪，原有的外匯儲(chǔ)蓄存款將紛紛流向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此如何把整個(gè)市場(chǎng)蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個(gè)問(wèn)題。

（3）市場(chǎng)制度建設(shè)滯后是個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患

個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)作為一種金融衍生交易產(chǎn)品，其避險(xiǎn)作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒(méi)有一個(gè)系統(tǒng)、完整和有一定延續(xù)性的管理辦法，相應(yīng)的規(guī)章制度、監(jiān)管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創(chuàng)新還需防風(fēng)險(xiǎn)。因此，隨著個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如何防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)以及保障投資者利益等應(yīng)成為有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

二、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新與運(yùn)作模式整合探討

為應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須適應(yīng)客觀環(huán)境的變化，不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性的產(chǎn)品，及時(shí)對(duì)自身的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式進(jìn)行調(diào)整，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1、借鑒西方商業(yè)銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，注重產(chǎn)品品種的創(chuàng)新

由于現(xiàn)行外匯管理政策的限制，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品創(chuàng)新只能停留在探討階段，隨著外匯市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，實(shí)施的機(jī)會(huì)逐漸成熟。目前情況下，我們先可以采取過(guò)渡辦法，即在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)開(kāi)辦一些風(fēng)險(xiǎn)較小的衍生品種，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，待時(shí)機(jī)成熟，再推出類(lèi)似保證金交易方式等風(fēng)險(xiǎn)較大品種。具體創(chuàng)新品種有：

（1）以外匯交易存款質(zhì)押發(fā)放人民幣貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行的外匯質(zhì)押貸款，屬個(gè)人存單質(zhì)押貸款，是以客戶(hù)未到期的外幣定期儲(chǔ)蓄存單做質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本患的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)，貸款金額原則上以不超過(guò)存單面額80%的質(zhì)押率計(jì)算。用于質(zhì)押的外匯存款不得提前支取，不得進(jìn)行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)。為解決部分客戶(hù)外匯買(mǎi)賣(mài)的需要，可以推出外匯交易存款質(zhì)押人民幣貸款業(yè)務(wù)，外匯存款同樣不得提前支取，但是可以繼續(xù)進(jìn)行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，為了防止客戶(hù)的交易虧損造成質(zhì)押金額不足，可以適當(dāng)降低質(zhì)押比率，同時(shí)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，確保質(zhì)押金足額。這樣既能滿(mǎn)足客戶(hù)資金短缺的需要，又能滿(mǎn)足客戶(hù)外匯買(mǎi)賣(mài)的需要。由于符合現(xiàn)行外匯管理的政策規(guī)定，目前推出可行。

（2）推行實(shí)盤(pán)做空機(jī)制。該品種的出發(fā)點(diǎn)在于提高交易機(jī)會(huì)，擴(kuò)大收益比率。現(xiàn)行實(shí)盤(pán)交易只能做多，交易機(jī)會(huì)相對(duì)較少，如果能夠推出實(shí)盤(pán)做空機(jī)制，則交易機(jī)會(huì)可以增大一倍。由于是實(shí)盤(pán)，銀行方面增加了交易量，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生變化，客戶(hù)方面也只是交易機(jī)會(huì)增加一倍，風(fēng)險(xiǎn)同樣沒(méi)有增加。該項(xiàng)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)操作和技術(shù)上完全可行，也為今后推出風(fēng)險(xiǎn)較大的期貨、保證金等品種提供了準(zhǔn)備。但由于屬金融衍生工具創(chuàng)新，尚需國(guó)家金融主管部門(mén)批準(zhǔn)。

（3）試點(diǎn)保證金交易。保證金交易方式是一種高風(fēng)險(xiǎn)的金融杠桿交易工具，在交易時(shí)，交易者只付出1%～10%的按金（保證金），就可進(jìn)行100%額度的交易，目前在成熟外匯市場(chǎng)已普遍開(kāi)展。90年代初我國(guó)的一些個(gè)人和機(jī)構(gòu)曾參與了這類(lèi)交易，1994年被有關(guān)管理機(jī)構(gòu)禁止。但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放和發(fā)展，逐步有序等地放開(kāi)外匯衍生金融業(yè)務(wù)將是大勢(shì)所趨。因此，出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，應(yīng)研究如何在穩(wěn)健、有序的基礎(chǔ)上，選擇試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，逐步推出保證金交易。

2、整合人力、物力、財(cái)力資源，探索業(yè)務(wù)運(yùn)作的最佳模式

個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)屬個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，最富競(jìng)爭(zhēng)力和挑戰(zhàn)性的很可能就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)尚停留在粗放型經(jīng)營(yíng)階段，面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面，顯得力不從心。

在交易模式上，建議采用前述模式二。同模式一相比，這種運(yùn)作模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：（1）消除了敞口風(fēng)險(xiǎn)隱患。如前模式一，分行保留了一定的敞口額度，雖然各家總行都規(guī)定了嚴(yán)格的敞口額度管理和止蝕規(guī)定，但因敞口控制失控造成風(fēng)險(xiǎn)的分行仍然存在；（2）節(jié)省了人力、物力及財(cái)力。采用模式一的商業(yè)銀行一般都是各分行自行租用相關(guān)設(shè)備及信息，重復(fù)投入，費(fèi)用極高，如果實(shí)行24小時(shí)交易，還至少需要配備三名以上外匯平盤(pán)人員。而采用模式二，總行可以集中洽談信息租費(fèi)，統(tǒng)一為各分行報(bào)價(jià)，各分行不但可以節(jié)省信息租金，而且由于平盤(pán)工作由總行集中來(lái)做，無(wú)需配備平盤(pán)人員。這樣采用模式二的分行可引入客戶(hù)經(jīng)理制度，使其專(zhuān)注于客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和培訓(xùn)以及本地區(qū)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，因而大大提高了競(jìng)爭(zhēng)效率。

三、對(duì)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理的政策建議

個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了其不同于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品，作為一種金融衍生工具，目前尚沒(méi)有明確的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管體系，相應(yīng)的規(guī)章制度亟待建立，市場(chǎng)機(jī)制亟待規(guī)范和完善。因此從法規(guī)建設(shè)、從業(yè)人員管理、市場(chǎng)監(jiān)管等方面提出以下建議：

1、完善個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)市場(chǎng)法規(guī)體系

現(xiàn)行外匯管理政策法規(guī)對(duì)于個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)尚沒(méi)有明確的規(guī)章制度。建議在調(diào)查研究基礎(chǔ)上，由國(guó)家外匯管理局牽頭制訂，重點(diǎn)就市場(chǎng)的法律地位、組織者和參與者的法律保障、業(yè)務(wù)品種、從業(yè)人員管理等制定管理辦法和輔規(guī)章制度，為個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的法律保證，也為保護(hù)投資者利益、規(guī)范市場(chǎng)行為、依法監(jiān)管和依法治市提供基本依據(jù)。

2、建立個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)從業(yè)人員管理體系