引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

針對(duì)小銀行優(yōu)勢(shì)的形成機(jī)理，學(xué)者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點(diǎn)：

1．規(guī)模經(jīng)濟(jì)假說

由于中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題比大企業(yè)更嚴(yán)重，因此對(duì)中小企業(yè)的信息搜尋和事后監(jiān)控的成本比大企業(yè)更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會(huì)隨著貸款規(guī)模的上升而下降，因而大銀行對(duì)量小、頻度高的中小企業(yè)貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

2．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)假說

由于資金和市場(chǎng)力量有限，小銀行在與大銀行爭(zhēng)奪大客戶的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。大銀行可以借助其雄厚的資金規(guī)模在大企業(yè)與中小企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)多樣化和風(fēng)險(xiǎn)分散化，而小銀行由于實(shí)力限制只能在中小企業(yè)之間分散風(fēng)險(xiǎn)。

3．信息優(yōu)勢(shì)假說

與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征，可以通過長(zhǎng)期與中小企業(yè)保持密切的合作與互動(dòng)來獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢(shì)。

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

二 社區(qū)銀行的發(fā)展方向選擇：村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式

1．社區(qū)銀行的作用

社區(qū)銀行的概念來自于美國(guó)等西方金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家。這里的“社區(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區(qū)不盡相同。可以是一個(gè)市，也可以是一個(gè)縣，乃至是人們聚集在城市或鄉(xiāng)村的一個(gè)區(qū)域。

客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢(shì)資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⑿∑髽I(yè)視為主要服務(wù)對(duì)象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。

金融服務(wù)聚焦于小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款。美國(guó)社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)信息，且能與借款者保持長(zhǎng)期的密切的關(guān)系；其次，社區(qū)銀行也是非住宅不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目貸款和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的主要提供者；再次，社區(qū)銀行更依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄作為其資金來源，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)更感興趣。

高效的運(yùn)營(yíng)效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)較長(zhǎng)。許多社區(qū)銀行對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

2．村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向選擇

借鑒國(guó)外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的內(nèi)在要求和特點(diǎn)，確定村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向。社區(qū)化發(fā)展既是適應(yīng)外部環(huán)境變化的需要，也是村鎮(zhèn)銀行自身生存發(fā)展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少；其次，在社會(huì)認(rèn)可度、網(wǎng)點(diǎn)分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會(huì)關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，難以形成“規(guī)模效應(yīng)”；再次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的制度設(shè)計(jì)上已經(jīng)將村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域發(fā)展方向定位于縣級(jí)區(qū)域。向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，就是變單純執(zhí)行政策性目標(biāo)為面向市場(chǎng)追求盈利最大化，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。

村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式可以堅(jiān)持以下三個(gè)定位：一是消費(fèi)群定位，服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及市場(chǎng)型農(nóng)戶的小額貸款需求；二是企業(yè)定位，“草根銀行”、“農(nóng)村金融”，扎根小城鎮(zhèn)建設(shè)，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”；三是產(chǎn)品定位，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

三 村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的核心競(jìng)爭(zhēng)力培育

1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，打造人力資本層面競(jìng)爭(zhēng)力

首先，要樹立“人才為本”的意識(shí)，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工；其次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長(zhǎng)處，提高工作效率；最后，推行個(gè)人客戶經(jīng)理制度、員工競(jìng)聘上崗制度、綜合柜員制度、績(jī)效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置。

2．努力培育潛在金融市場(chǎng)，打造市場(chǎng)層面競(jìng)爭(zhēng)力

社區(qū)銀行必須做好市場(chǎng)調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場(chǎng)現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢(shì)及自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛力、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等問題上。要積極培育潛在的社區(qū)銀行金融市場(chǎng)，大力推動(dòng)中小型企業(yè)及農(nóng)村金融客戶的挖掘。

3．強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造產(chǎn)品層面競(jìng)爭(zhēng)力

社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。

4．創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵

一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力和信譽(yù)度建設(shè)，采取各種途徑提升村鎮(zhèn)銀行的公信力和信譽(yù)度；二是要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行社區(qū)化服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的小銀行優(yōu)勢(shì)。

篇2

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

2007年3月，第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立，此后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，到2009年末，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元，一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量[1]。

但近年來，各地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，主要面對(duì)的對(duì)象是生活水平較低的農(nóng)民，使得他們發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位[2]。其次，村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置不合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理[3]。再者，村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮(zhèn)銀行自身的品牌競(jìng)爭(zhēng)力和成本原因，服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務(wù)三農(nóng)的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的深層次原因

1.農(nóng)民貸款的特殊性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行貸款的對(duì)象，通常是經(jīng)濟(jì)生活水平較低且遠(yuǎn)離城市的山區(qū)農(nóng)民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農(nóng)地和必要的生產(chǎn)生活資料以外，就再?zèng)]有多余的財(cái)產(chǎn)。然而正是由于沒有多余資產(chǎn)，使得他們?nèi)狈捎糜趦斶€貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個(gè)悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農(nóng)民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農(nóng)村信貸供需矛盾的實(shí)質(zhì)所在。

此外，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，1元錢在窮人的手里，永遠(yuǎn)要比在富人的手里有價(jià)值的多。因而農(nóng)民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象通常比較貧窮，從而還貸激勵(lì)大大降低。同時(shí)，農(nóng)民文化素質(zhì)還不夠高，對(duì)于信貸市場(chǎng)認(rèn)知不足。村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業(yè)務(wù)推廣過程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的貸款具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，違背了銀行經(jīng)營(yíng)的安全性原則，從而導(dǎo)致貸款有效供給不足。

2.村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的低收益與高成本使得“脫農(nóng)化”傾向嚴(yán)重

與農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)并存的，是農(nóng)村貸款的低收益。一方面，村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，另一方面，農(nóng)民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行本來規(guī)模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續(xù)性、長(zhǎng)久性的盈利，很難支持自身的發(fā)展。

此外，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款的機(jī)會(huì)成本也是巨大的。如果把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，毫無疑問，盈利將是現(xiàn)在的數(shù)倍甚至更多。有些村鎮(zhèn)銀行，由于開展了小微企業(yè)業(yè)務(wù)，銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，盈利是一般村鎮(zhèn)銀行的5倍左右。這說明，銀行本質(zhì)上來講也是一個(gè)“企業(yè)”，也要以盈利性為原則。而村鎮(zhèn)銀行目前的狀態(tài)顯然違背了這個(gè)原則。如果這樣繼續(xù)下去，村鎮(zhèn)銀行很難得到真正的發(fā)展。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，還有一個(gè)特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲(chǔ)蓄困難。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是農(nóng)民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農(nóng)民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數(shù)量十分有限，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和接受程度，還需要時(shí)間的積累。對(duì)于農(nóng)民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當(dāng)高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業(yè)銀行和信用社里，很少有農(nóng)民愿意把存款放到村鎮(zhèn)銀行這些小銀行。這就造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中最大的問題——吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)難導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源不足，收益小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利性不足，存貸都發(fā)生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國(guó)，銀監(jiān)會(huì)明確表示支持成立村鎮(zhèn)銀行，但卻沒有給予相應(yīng)的支持優(yōu)惠措施，村鎮(zhèn)銀行要同其他銀行一樣，面對(duì)統(tǒng)一的利率水平，自負(fù)盈虧。央行上調(diào)存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發(fā)展只有不到5年的村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對(duì)已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史、資金力量雄厚的國(guó)有大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展艱難程度可想而知。另外，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，一定程度上放棄了賺取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，從而帶有了一定的社會(huì)性和公益性。政府卻不考慮村鎮(zhèn)銀行的這個(gè)特點(diǎn)，仍然把他們與其他商業(yè)銀行一視同仁。這相當(dāng)于變相地鼓勵(lì)了他們的“脫農(nóng)化”傾向，從而使得更多銀行放棄農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而擴(kuò)展非農(nóng)業(yè)務(wù)。而堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主的那些村鎮(zhèn)銀行，則遭到了盈利困難、發(fā)展動(dòng)力不足的困境。

三、結(jié)論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農(nóng)民，還是作為供給方的村鎮(zhèn)銀行，抑或是作為指導(dǎo)者與協(xié)調(diào)者的政府，都存在著自身的問題，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需矛盾巨大。因此，在今后的發(fā)展中，必須農(nóng)民、銀行、政府“三管齊下”，共同協(xié)調(diào)努力，為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變掃除資金方面的障礙。具體來說，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：1）信貸市場(chǎng)相對(duì)而言比較復(fù)雜，對(duì)于文化水平不高的農(nóng)民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場(chǎng)。2）農(nóng)民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎(chǔ)和前提的。“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)”，因此，從根本上來說，就是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民的生活水平。3）農(nóng)村信貸市場(chǎng)有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場(chǎng)那一套照搬過來，因而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，尤其要注重結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的存貸款政策和產(chǎn)品，達(dá)到“積少成多”的效果。4）政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，在存款準(zhǔn)備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠措施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的外部條件。

總之，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農(nóng)業(yè)建設(shè)方面取得了一些效果。要想保持村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展，政府必須做好組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，尋求政府、銀行、農(nóng)民之間的利益平衡點(diǎn)，從而發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)中的實(shí)際效果。

參考文獻(xiàn)

[1]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑[J].財(cái)金之窗，2011（2）：102-103.

[2]蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].貨幣銀行，2011（5）：43-45.

[3]李俊陽(yáng).村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的不足與建議[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）：200-202.

[4]金峰.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化[J].金融論苑，2012（10）：174-176.

篇3

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)。“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開業(yè)三年過渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。

篇4

考慮到樣本的可獲得性、代表性與樣本數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性，本文選取全轄11家村鎮(zhèn)銀行，截止10末的截面數(shù)據(jù)，選取三個(gè)投入指標(biāo)和2個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)，其中：?jiǎn)T工人數(shù)、固定資產(chǎn)凈值、存款總額為投入指標(biāo)，貸款總額和凈利潤(rùn)為產(chǎn)出指標(biāo)。

（一）純技術(shù)效率

純技術(shù)效率是銀行由于管理和技術(shù)等因素影響的生產(chǎn)效率。樣本中，純技術(shù)效率為1的村鎮(zhèn)銀行有6家，分別是龍口國(guó)開、蓬萊民生、招遠(yuǎn)建信、棲霞中銀、萊陽(yáng)膠東、萊山齊豐村鎮(zhèn)銀行，低于0.8的有海陽(yáng)珠江、福山珠江、牟平膠東、芝罘齊豐四家村鎮(zhèn)銀行，表明這四家村鎮(zhèn)銀行的純技術(shù)效率處于較低水平。11家村鎮(zhèn)銀行的純技術(shù)效率均值為0.881，處于中高水平。[1]

村鎮(zhèn)銀行的純技術(shù)效率主要與其管理和技術(shù)水平有關(guān)，因此，較低的純技術(shù)效率應(yīng)該從村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員素質(zhì)、公司治理、及經(jīng)營(yíng)管理模式方面進(jìn)行探討。本文認(rèn)為主要有3個(gè)方面原因：第一，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行中高素質(zhì)的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。一方面，村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力不強(qiáng)。[2]另一方面，現(xiàn)有從業(yè)人員的管理水平和業(yè)務(wù)水平不足。[3]第二，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍存在公司治理不完善，運(yùn)行效率不高的現(xiàn)象。第三，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍存在經(jīng)營(yíng)管理模式不當(dāng)?shù)膯栴}。[4]

（二）規(guī)模效率

規(guī)模效率是由于銀行規(guī)模因素影響的生產(chǎn)效率，在管理和技術(shù)水平一定的前提下，表示現(xiàn)有規(guī)模與最優(yōu)規(guī)模之間的差異。[6]11家村鎮(zhèn)銀行中規(guī)模效率為1的村鎮(zhèn)銀行有龍口國(guó)開、蓬萊民生、招遠(yuǎn)建信三家村鎮(zhèn)銀行，樣本的規(guī)模效率均值為0.833低于純技術(shù)效率，尤其是芝罘齊豐村鎮(zhèn)銀行規(guī)模效率為0.434、福山珠江村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效率為0.674、萊山齊豐村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效率為0.722。表明這幾家村鎮(zhèn)銀行處于規(guī)模無效率的狀態(tài)。

此外，通^DEA效率值的測(cè)算，我們發(fā)現(xiàn)，樣本中，萊州珠江、海陽(yáng)珠江、福山珠江、棲霞中銀、萊陽(yáng)膠東、牟平膠東、萊山齊豐、芝罘齊豐處于規(guī)模效率遞增的狀態(tài)，因此，這8家村鎮(zhèn)銀行銀行應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，提高產(chǎn)出；而龍口國(guó)開、蓬萊民生、招遠(yuǎn)建信三家處于規(guī)模收益不變的狀態(tài)，表明這三家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)調(diào)整結(jié)構(gòu)，走精細(xì)化的道路，而不是盲目追求規(guī)模擴(kuò)張。

（三）綜合技術(shù)效率

綜合技術(shù)效率是對(duì)決策單元的資源配置能力、資源使用效率等多方面能力的綜合衡量與評(píng)價(jià)。綜合技術(shù)效率等于純技術(shù)效率與規(guī)模效率的乘積。[7]

從總體上看，轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行效率普遍較低。根據(jù)DEA的測(cè)算結(jié)果，樣本中，效率值為1的村鎮(zhèn)銀行只有龍口國(guó)開、蓬萊民生、招遠(yuǎn)建信三家，由于綜合效率等于純技術(shù)效率與規(guī)模效率的乘積，因此，我們可以看到萊州珠江、海陽(yáng)珠江、牟平膠東綜合效率較低主要是由于技術(shù)效率較低引起的，而福山珠江、萊山齊豐、芝罘齊豐綜合效率較低主要是由于規(guī)模效率較低引起的。

二、結(jié)論

第一，轄區(qū)內(nèi)大部分村鎮(zhèn)銀行處于純技術(shù)效率較高的狀態(tài)。樣本中純技術(shù)效率為1的有6家，0.8-0.9的有1家，低于0.8的有四家，純技術(shù)效率均值為0.881，綜合處于較高狀態(tài)。分析認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行純技術(shù)效率低與其管理和技術(shù)水平不足有關(guān)，具體表現(xiàn)為：轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行中高素質(zhì)的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏；村鎮(zhèn)銀行普遍存在公司治理不完善，運(yùn)行效率不高的現(xiàn)象；村鎮(zhèn)銀行普遍存在經(jīng)營(yíng)管理模式不當(dāng)?shù)膯栴}。

第二，轄內(nèi)大部分村鎮(zhèn)銀行處于規(guī)模有效率的狀態(tài)，但總體表現(xiàn)不如純技術(shù)效率。規(guī)模效率為1的有3家，0.8-1的有5家，低于0.8的有2家。分析認(rèn)為，2家規(guī)模效率較低的村鎮(zhèn)銀行與其開業(yè)時(shí)間較短有較大關(guān)聯(lián)。

第三，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行綜合效率較低，且造成綜合效率較低的因素各不相同。轄內(nèi)有3家綜合效率為1，萊州珠江、海陽(yáng)珠江、牟平膠東綜合效率較低主要是由于技術(shù)效率較低引起的，而福山珠江、萊山齊豐、芝罘齊豐綜合效率較低主要是由于規(guī)模效率較低引起的。

從上述分析可以看出，從純技術(shù)效率層面來看，轄區(qū)內(nèi)大部分村鎮(zhèn)銀行處于純技術(shù)效率較高的狀態(tài)，說明轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在技術(shù)效率層面不存在較大的瓶頸；從規(guī)模效率來看，轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行效率總體表現(xiàn)不如純技術(shù)效率，一是與其開業(yè)時(shí)間較短有較大關(guān)聯(lián)，二是由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期處于下行區(qū)間，對(duì)開業(yè)時(shí)間較短的村鎮(zhèn)銀行有較大影響，目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行期間實(shí)體經(jīng)濟(jì)一方面發(fā)展困難，盈利困難，造成對(duì)資金融通的需求并未表現(xiàn)的那樣強(qiáng)烈，另一方面，部分對(duì)資金有需求的農(nóng)村農(nóng)戶和實(shí)體經(jīng)濟(jì)由于缺乏足夠的擔(dān)保和質(zhì)押，無法獲得充裕的銀行信貸開展業(yè)務(wù)，且目前村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)存款規(guī)模增長(zhǎng)幅度大于貸款規(guī)模增長(zhǎng)幅度的狀態(tài)，致使村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本升高，效率降低。從綜合效率來看，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行整體較低，且造成綜合效率低的原因各不相同，僅有三家村鎮(zhèn)銀行綜合效率為1。

參考文獻(xiàn)

[1]張玲玲.我國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素的實(shí)證分析[J].安徽科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2006年06期.

[2]沈軍.新金融發(fā)展理論的構(gòu)建與中國(guó)效率型金融變革[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2006年07期.

[3]陳建國(guó)，楊濤.中國(guó)對(duì)外貿(mào)易的金融促進(jìn)效應(yīng)分析[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)；2005年01期.

[4]胡援成，肖德勇，肖永明.國(guó)有商業(yè)銀行改革過程中的經(jīng)營(yíng)效率評(píng)價(jià)[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2006年06期.

[5]李林，朱淑芳.我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)行效率研究[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（西部經(jīng)濟(jì)論壇），2006年04期.

篇5

小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對(duì)于民間資本有效的統(tǒng)一管理，形成具有規(guī)模性、規(guī)范性、高效性的金融服務(wù)體制仍需要各個(gè)方面共同努力。為規(guī)范小額貸款公司的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，銀監(jiān)會(huì)在2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規(guī)化發(fā)展指明了發(fā)展方向，同時(shí)如果要將小額貸款改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要解決一下三個(gè)主要問題：一是，股東難以接受控股權(quán)讓位。目前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)體制與私營(yíng)股份企業(yè)相似，公司經(jīng)營(yíng)話語(yǔ)權(quán)由公司主要出資人把持，其對(duì)公司經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)制度具有絕對(duì)權(quán)威性。而根據(jù)我國(guó)銀行設(shè)立管理制度，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，并且銀行機(jī)構(gòu)持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和關(guān)聯(lián)方持股方股份額度不超過10%，讓經(jīng)營(yíng)多年的小額貸款公司股東不愿讓權(quán)。二是，操作程序?qū)⒉辉俦憬荨．?dāng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，其不再以私有企業(yè)形式存在，必將被銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，這使得小額貸款公司失去了其經(jīng)營(yíng)的靈活性，再有由于銀監(jiān)會(huì)的參與，對(duì)資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實(shí)際意義。三是，業(yè)務(wù)擴(kuò)大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行，其原有的業(yè)務(wù)范圍將有所擴(kuò)展，在經(jīng)營(yíng)功能上增加支付結(jié)算、銀行卡等中介業(yè)務(wù)，使小額貸款公司業(yè)務(wù)收入方式更加多元化，但是同時(shí)小額貸款公司專為村鎮(zhèn)銀行，其貸款利率勢(shì)必下降，在短期內(nèi)投資回報(bào)率下降，是股東們所不希望面對(duì)的。

篇6

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，信息披露不真實(shí)。銀行和企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時(shí)審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險(xiǎn)為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。中國(guó)目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國(guó)人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國(guó)農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時(shí)農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，抵押客體不足。中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來源主要是地方財(cái)政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過程存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺(tái)的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計(jì)的深入推進(jìn)，此類平臺(tái)公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高度重視。同時(shí)，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場(chǎng)、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級(jí)和更低層級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺(tái)，可支配的財(cái)權(quán)相對(duì)較少，財(cái)政實(shí)力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時(shí)，對(duì)其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、見效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會(huì)保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口三大領(lǐng)域來對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)空間，有針對(duì)性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時(shí)機(jī)。強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目的信貸支持力度。二是主動(dòng)跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級(jí)政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時(shí)，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

（二）迎合地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個(gè)人助業(yè)貸款方面來對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對(duì)城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會(huì)發(fā)展層次，要對(duì)普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目提供支持。四是充分發(fā)揮移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過移動(dòng)終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。

篇7

村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營(yíng)管理能力，通過提高生息資產(chǎn)的質(zhì)量和效益來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展模式在在資產(chǎn)管理能力方面表現(xiàn)為經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后良好的資產(chǎn)收益率和資本收益率；在業(yè)務(wù)發(fā)展模式方面表現(xiàn)為充分發(fā)揮“小銀行”優(yōu)勢(shì)，提升小企業(yè)金融服務(wù)效率。在生產(chǎn)要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張相比，集約化發(fā)展更強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)效率的提高，強(qiáng)調(diào)人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理效率的提升，強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化和流程化管理能力的提升，強(qiáng)調(diào)以提高效率和效益為要求的“內(nèi)涵增長(zhǎng)”。

一、公司治理能力、可持續(xù)發(fā)展與集約發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行的成立之初，在制度設(shè)計(jì)上就重視公司治理能力建設(shè)，這與集約發(fā)展模式在導(dǎo)向上相一致。公司治理是近年來銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的一個(gè)重點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理辦法》中，強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行公司治理監(jiān)管的原則和要求。公司治理模式等監(jiān)管要求的引入，將促使村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)公司治理的水平和能力。

可持續(xù)發(fā)展是一種注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，簡(jiǎn)言之，是指既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續(xù)發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求之一。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)模式的可持續(xù)性。村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展模式主要通過提高資本管理能力和經(jīng)營(yíng)管理能力，通過提高生產(chǎn)要素的質(zhì)量和效益來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。村鎮(zhèn)銀行以可持續(xù)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，穩(wěn)健發(fā)展，形成與城市金融不同的特色金融服務(wù)模式。在可持續(xù)的發(fā)展模式下，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)向銀監(jiān)會(huì)要求的“優(yōu)秀銀行”靠攏，村鎮(zhèn)銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發(fā)展模式和提高公司治理能力、探索商業(yè)可持續(xù)在理念上和諧共存，集約化管理是現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財(cái)力、管理等生產(chǎn)要素，進(jìn)行統(tǒng)一配置，集約化的“約”是指在集中、統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、約束、高效為價(jià)值取向，從而達(dá)到降低成本、高效管理，進(jìn)而使企業(yè)集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。集約化強(qiáng)調(diào)通過以業(yè)務(wù)流程改革為核心，創(chuàng)造性的運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化的管理技術(shù)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)整合和優(yōu)化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國(guó)社區(qū)銀行集約化發(fā)展的特征

社區(qū)銀行概念起源于美國(guó)，通常使用定義為：社區(qū)銀行是在一定地域的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于社區(qū)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。村鎮(zhèn)銀行通常的定義為：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行與社區(qū)銀行具有概念內(nèi)涵上的一致性，而美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)在實(shí)施集約管理、服務(wù)社區(qū)客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢(shì)資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。美國(guó)社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⑿∑髽I(yè)視為主要服務(wù)對(duì)象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。在業(yè)務(wù)范圍上，集中優(yōu)勢(shì)資源進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主導(dǎo)作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨(dú)特能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.金融服務(wù)聚焦于小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款。美國(guó)社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以小額儲(chǔ)蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)信息，且能與借款者保持長(zhǎng)期的、密切的關(guān)系。其次，美國(guó)社區(qū)銀行也是非住宅不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目貸款和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的主要提供者。最后，美國(guó)的社區(qū)銀行更依賴個(gè)人儲(chǔ)蓄作為其資金來源，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者提供服務(wù)更感興趣。

3.高效的運(yùn)營(yíng)效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)免除了相對(duì)復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時(shí)自然較長(zhǎng)。許多社區(qū)銀行對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

三、堅(jiān)持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸為主業(yè)

中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)逐漸增強(qiáng)，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多元化。和商業(yè)銀行“大而全”的發(fā)展方向相比，村鎮(zhèn)銀行在地域范圍、規(guī)模、資金結(jié)算、市場(chǎng)環(huán)境等方面不具備綜合化發(fā)展的條件，而且銀監(jiān)會(huì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)的初衷是在縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)支持三農(nóng)。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經(jīng)營(yíng)范圍，強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)要素的集中，堅(jiān)持以創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主業(yè)，實(shí)現(xiàn)集約式發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)首先可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，以“吸收存款，發(fā)放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)盈利，利差收窄或擴(kuò)大的基礎(chǔ)是縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)金融供給和需求的相互作用。中間業(yè)務(wù)不占用村鎮(zhèn)銀行資金，依靠收取手續(xù)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈利。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的初期，由于社會(huì)認(rèn)知度及監(jiān)管政策的限制，不具備開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，且在人員數(shù)量及素質(zhì)上也無法提供更大范圍的中間業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)銀行存續(xù)的特定范圍內(nèi)具有廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)的客戶對(duì)象決定了傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)更適應(yīng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此村鎮(zhèn)銀行必須走傳統(tǒng)存貸為主業(yè)的發(fā)展道路，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)模式或者流程的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)類型需要集約化的發(fā)展模式。對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模和系統(tǒng)支撐都不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展初期如果即以中間業(yè)務(wù)為主業(yè)，反而是好高騖遠(yuǎn)，脫離了制度設(shè)計(jì)的實(shí)際和要求。而傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)對(duì)規(guī)模和系統(tǒng)的要求相對(duì)較小，特別是零售貸款即個(gè)人和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行集約發(fā)展的主要方向。相對(duì)于其他客戶，小企業(yè)和個(gè)人客戶議價(jià)能力較弱，零售貸款的收益率則相對(duì)會(huì)較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，監(jiān)管部門接連出臺(tái)鼓勵(lì)中小企業(yè)貸款的政策，特別是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，全力以赴做好三農(nóng)和小企業(yè)金融服務(wù)工作。

四、建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式

為提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在零售貸款方面的比較優(yōu)勢(shì)，以此為依托能夠更快捷的建立可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行集約化發(fā)展模式。

1.促進(jìn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理。實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融的集約化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化運(yùn)作，有利于提升村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)服務(wù)的效率：一是有利于形成專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為不同類型的小企業(yè)客戶提供差異化的服務(wù)；二是有利于形成專業(yè)化產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行可以推出專門針對(duì)小企業(yè)的個(gè)性化產(chǎn)品，以滿足不同類型小企業(yè)客戶的金融需求；三是有利于開發(fā)專業(yè)系統(tǒng)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持；四是促進(jìn)專業(yè)化考核，調(diào)動(dòng)從業(yè)人員拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。

2.建立高效的業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程的科學(xué)設(shè)計(jì)對(duì)于提升服務(wù)質(zhì)量及業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。村鎮(zhèn)銀行集中力量發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)模式，有利于針對(duì)不同需求、不同狀況的小企業(yè)客戶分別設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理線和業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，細(xì)化每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)人的工作內(nèi)容，加強(qiáng)業(yè)務(wù)處理的專門性和針對(duì)性，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性和科學(xué)性。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將零售貸款業(yè)務(wù)作為其發(fā)展的主業(yè)，探索建立適合零售貸款發(fā)展的新的業(yè)務(wù)操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡(jiǎn)化、標(biāo)準(zhǔn)、端對(duì)端的“流水線”運(yùn)作方式。

3.提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。與城市金融不同，村鎮(zhèn)銀行處于農(nóng)村金融或者城鄉(xiāng)金融的特定環(huán)境中，城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境等方面的不同要求村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)農(nóng)村或城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)，在已經(jīng)存續(xù)的城市或縣域小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)改進(jìn)型產(chǎn)品和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的契合度，由專業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理共同為小企業(yè)或零售客戶提供量身定做的金融產(chǎn)品，全方位滿足企業(yè)的不同融資需求。

4.快速的審批機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)聚焦于探索建立與小企業(yè)貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的新的貸款發(fā)放與審批程序，探索建立符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)。主要從授信審批程序、依據(jù)及重點(diǎn)內(nèi)容等方面提高了小企業(yè)貸款的審批效率，對(duì)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略、準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品配置、產(chǎn)品定價(jià)、授信額度、授信期限、盡職調(diào)查要點(diǎn)、審查與審批要點(diǎn)、后續(xù)管理要點(diǎn)及會(huì)計(jì)核算等各方面的工作，提出了詳細(xì)具體的發(fā)展方式。同時(shí)，針對(duì)小企業(yè)資金需求“急、少、頻、短”的特點(diǎn)，在政策允許、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標(biāo)準(zhǔn)化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周鴻衛(wèi)，文慧.基于小銀行優(yōu)勢(shì)影響因素的中國(guó)社區(qū)銀行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.

篇8

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

收錄日期：2016年12月26日

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)水平的提高，越來越多的農(nóng)戶開始參與到個(gè)體經(jīng)營(yíng)中。但是，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行支持農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不夠充分，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)程中經(jīng)常出現(xiàn)總量不足、供需不平衡、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無法滿足農(nóng)戶需求等情況，所以農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將產(chǎn)生積極作用。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等各類人民幣貸款。農(nóng)戶貸款種類主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。貸款的對(duì)象是一般承包戶和專業(yè)戶。銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的管理應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要。村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的推行，能夠有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)業(yè)科研項(xiàng)目、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求不斷提高，農(nóng)戶貸款能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得良好的資金支持，也體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，體現(xiàn)出金融行業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視性，也能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的不足

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的過程中，出現(xiàn)明顯信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢，無法滿足農(nóng)戶需求的情況。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)研發(fā)項(xiàng)目、綠色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目發(fā)展需要大量的資金支持，農(nóng)戶根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同，對(duì)信貸產(chǎn)品的實(shí)際需求也存在不同。針對(duì)該情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該能夠提供不同類型的農(nóng)戶貸款，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行所提供的農(nóng)戶貸款種類單一，僅僅是傳統(tǒng)的信貸貸款，農(nóng)戶貸款的利率基本相同，對(duì)于大型科研項(xiàng)目與產(chǎn)品研發(fā)的信貸支持明顯不足，農(nóng)戶在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成下，也無力承擔(dān)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的新積極性較差，無法根據(jù)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目針對(duì)性地提供信貸服務(wù)，使信貸支持水平難以提高，同時(shí)農(nóng)戶也會(huì)因沒有適合自身的信貸產(chǎn)品而造成農(nóng)戶貸款無法真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。

（二）客戶經(jīng)理服務(wù)欠佳。相較于其他貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款對(duì)村鎮(zhèn)銀行收益水平提高的作用較小。基于政府政策支持與支農(nóng)要求下，村鎮(zhèn)銀行考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)農(nóng)戶貸款發(fā)展的積極性不強(qiáng)。在客戶經(jīng)理層面，服務(wù)態(tài)度較差，對(duì)于有農(nóng)戶貸款需求的農(nóng)村居民，往往沒有耐心的信貸產(chǎn)品講解，需農(nóng)戶多次催促才能夠協(xié)助農(nóng)戶辦理貸款。相較于城市居民，農(nóng)村居民對(duì)信貸政策、農(nóng)戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經(jīng)理服務(wù)不足的情況下，農(nóng)戶可能無法根據(jù)自身需求選擇信貸產(chǎn)品，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心也將產(chǎn)生影響。造成信貸經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不佳的因素較多，包括農(nóng)戶貸款無法為客戶經(jīng)理個(gè)人提供較好的薪酬福利。在村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效考核中也鮮有考核指標(biāo)與農(nóng)戶貸款相結(jié)合，使農(nóng)戶貸款服務(wù)水平無法與客戶經(jīng)理的考核相掛鉤，客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重視程度不足。為了使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理迫切需要提高自身服務(wù)水平。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足。現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)明顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。由于農(nóng)戶貸款的特殊性與農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)區(qū)域氣候條件或其他生產(chǎn)資料發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況將受到消極影響，將無法償還到期債務(wù)，但是因政府政策支持等因素，村鎮(zhèn)銀行無法通過傳統(tǒng)的催收渠道進(jìn)行催款，而且就算催款農(nóng)戶也會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而無法償還貸款，使村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行相較于城市商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管控水平不足，管理者為了追求政績(jī)，往往在在職期間大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，忽略風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立，在管理者離職以后，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到下一名管理者，不利于村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開展。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足也體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制方法應(yīng)用較差，一般都是通過管理者分析等方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，控制的科學(xué)性有待提高，為使村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展緩慢。相較于城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)工作開展不夠完善。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的農(nóng)民能夠利用電子商務(wù)手段來進(jìn)行貸款的申請(qǐng)、了解銀行信貸政策等。在村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠充分的基礎(chǔ)上，不但村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的影響力無法提高，現(xiàn)階段支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農(nóng)戶小額貸款需求，使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款市場(chǎng)被搶占，網(wǎng)絡(luò)銀行屬村鎮(zhèn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)銀行綜合水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的支持下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷渠道，使農(nóng)戶貸款能夠服務(wù)更多的農(nóng)村居民或企業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶貸款的建議

（一）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款水平的提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成模式下，農(nóng)戶的需求無法得到滿足，也無法體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新首先要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)理念，農(nóng)戶貸款是具有公共性的，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款的最終目的是為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決三農(nóng)問題，所以信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新方向應(yīng)該以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)為主，使新推出的信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶需求；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)模式，由單純的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工具，根據(jù)不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng)目的的農(nóng)戶貸款，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置不同的利率，使農(nóng)戶為了獲得貸款支持，針對(duì)性的轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，由過去粗放式的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向集約化、綠色化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，新農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與收益性相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)都有提升，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)反映，對(duì)農(nóng)戶偏好性差的信貸產(chǎn)品進(jìn)行改良，避免過去各類信貸產(chǎn)品并存，卻只有幾類信貸產(chǎn)品活躍的情況，推動(dòng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷完善，使信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新具有方向性，能夠充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)信貸的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷完善。

（二）提高經(jīng)理服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行迫切需要提高客戶經(jīng)理的服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作，利用有效的員工培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理服務(wù)水平得到提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該制定完善的員工培訓(xùn)制度，在制度中明確培訓(xùn)內(nèi)容、頻率等，使客戶經(jīng)理的培訓(xùn)成為村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，由于部分村鎮(zhèn)銀行自身培訓(xùn)條件的限制，銀行管理者可以通過培訓(xùn)外包的方式，將員工培訓(xùn)交由培訓(xùn)水平較好的社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，提高客戶經(jīng)理培訓(xùn)的效率；為提高服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行還要完善客戶經(jīng)理的績(jī)效考核工作，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農(nóng)戶貸款的特殊性，客戶經(jīng)理主動(dòng)服務(wù)農(nóng)戶的積極性不強(qiáng)，所以在績(jī)效考核內(nèi)容中，應(yīng)該增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的考核，每一名客戶經(jīng)理每月或考核周期內(nèi)應(yīng)該服務(wù)一定數(shù)量的農(nóng)戶才視為達(dá)標(biāo)。同時(shí)，在績(jī)效考核指標(biāo)中，要增加關(guān)于培訓(xùn)內(nèi)容的考核，使客戶經(jīng)理提高對(duì)培訓(xùn)工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動(dòng)地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平的提高提供幫助。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，客戶經(jīng)理是服務(wù)農(nóng)戶的窗口，也是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平高低的重要指標(biāo)，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該致力于提高客戶經(jīng)理服務(wù)水平，使農(nóng)戶滿意度提高。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)信貸的需求提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，避免村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)陷入窘境。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，首先需要村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，與傳統(tǒng)信貸不同，農(nóng)業(yè)信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環(huán)境等發(fā)生變化，將對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生明顯影響，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)貸款較高，所以并不是農(nóng)戶貸款規(guī)模提高就意味著村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果提升，因此管理者應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，積極利用有效的方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。村銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合往期農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展及給村鎮(zhèn)銀行帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)率等指標(biāo)，當(dāng)不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)貼近風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，財(cái)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管控部門應(yīng)該及時(shí)將相關(guān)信息反饋給村鎮(zhèn)銀行管理者，由管理者針對(duì)性地開展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，使風(fēng)險(xiǎn)管控水平得到提高。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的權(quán)責(zé)劃分工作，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，是哪個(gè)部門或個(gè)人的行為造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，將員工的薪酬福利水平與績(jī)效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，由此提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平的不斷提高，越來越多的農(nóng)村居民與農(nóng)村企業(yè)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或業(yè)務(wù)溝通工作。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在電子商務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行開展自身業(yè)務(wù)。首先村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在自身網(wǎng)站中，增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的信息宣傳，在網(wǎng)站中明確列示出農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品類型、特點(diǎn)等。同時(shí)，增加網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的渠道，使農(nóng)村居民能夠在村鎮(zhèn)銀行的官方網(wǎng)站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行貸款申請(qǐng)。在此模式下，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷渠道才能得到拓展，市場(chǎng)影響力也能夠保證。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應(yīng)該在安全的環(huán)境下進(jìn)行，保護(hù)農(nóng)戶的信息與資金安全。村鎮(zhèn)銀行可以與微信、支付寶等支付平臺(tái)進(jìn)行合作，使網(wǎng)絡(luò)支付的聯(lián)動(dòng)性成為客觀，也使自身網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)影響力得到提高。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下，會(huì)使農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展獲得新的機(jī)會(huì)，客觀上推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)銀行促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)持續(xù)的過程，需村鎮(zhèn)銀行保持對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易安全等工作的持續(xù)關(guān)注，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠真正為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

在中央政府提出解決三農(nóng)問題的基礎(chǔ)上，近幾年村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。但是，結(jié)合本文研究不難看出，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中暴露了一系列問題，迫切需要通過有效的方式進(jìn)行解決，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，使農(nóng)戶貸款能夠更好地滿足農(nóng)村居民需求。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)也將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，這要求村鎮(zhèn)銀行樹立持續(xù)發(fā)展理念，利用有效的農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，使農(nóng)戶貸款更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]張露.杭州地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款供需問題分析[D].浙江農(nóng)林大學(xué)，2014.

[2]趙鵬.基于層次分析法的山東省農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展研究[D].華中科技大學(xué)，2012.

篇9

[中圖分類號(hào)]F832.3；F812.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效助力。

村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)駐地與對(duì)外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對(duì)于其他銀行來說，其對(duì)于注冊(cè)資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當(dāng)?shù)卮迕衽c當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時(shí)為企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)構(gòu)較大型銀行來說較為簡(jiǎn)單，故而其能夠及時(shí)地對(duì)客戶需求進(jìn)行及時(shí)滿足，進(jìn)而更好加貼近客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加及時(shí)有效的金融服務(wù)。在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實(shí)手續(xù)少耗時(shí)短，但其建立成本與運(yùn)營(yíng)成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會(huì)趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來說可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時(shí)也受到了出資機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運(yùn)營(yíng)方式也對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對(duì)于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行過程中，風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管成本也相對(duì)較大。受到相關(guān)政策的鼓勵(lì)，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問題

3.1 承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村金融來說是一個(gè)極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場(chǎng)，能夠幫助農(nóng)村市場(chǎng)獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會(huì)對(duì)服務(wù)對(duì)象作出一定承諾，但在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國(guó)家投資建設(shè)，故而其對(duì)盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場(chǎng)條件等因素的影響，故而相對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)主體來說，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實(shí)踐于日常營(yíng)運(yùn)過程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤(rùn)的同時(shí)，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場(chǎng)份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進(jìn)行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進(jìn)而影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo)，但實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場(chǎng)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他方面去，進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。

3.2 難以獲得發(fā)展資金

村鎮(zhèn)銀行的建立能夠?yàn)榇彐?zhèn)居民提供專業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過程中多以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，因此，居民的收入水平對(duì)銀行的營(yíng)運(yùn)有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時(shí)間較短，村鎮(zhèn)居民多對(duì)其了解較少，無法正確地認(rèn)識(shí)到金融管理能夠帶來的利益，故而對(duì)將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng)，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對(duì)銀行的認(rèn)可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款增長(zhǎng)有著嚴(yán)重的制約，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利有限，且若經(jīng)營(yíng)不善會(huì)影響大中型銀行自身的聲譽(yù)。而這些因素也同樣對(duì)民營(yíng)資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可，進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)難以控制

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實(shí)施，而農(nóng)民對(duì)這些政策的依賴性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對(duì)這部分貸款存有及時(shí)歸還的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū)，信用意識(shí)、法律意識(shí)等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時(shí)得到償還，甚至大部分最后無法追回，這些情況嚴(yán)重影響了信貸資金的安全，進(jìn)而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)運(yùn)與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，多無法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場(chǎng)份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。

3.4 存在相對(duì)孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對(duì)于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，故而對(duì)此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費(fèi)用問題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項(xiàng)存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當(dāng)一部分來源于外出務(wù)工，故而資金的流動(dòng)對(duì)于居民來說是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會(huì)使其失去這些潛在客戶，進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式的問題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營(yíng)方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展中去，故而，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗(yàn)作為參考，實(shí)際過程中多以這些經(jīng)驗(yàn)作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

4 新形勢(shì)下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財(cái)政政策研究

4.1 引導(dǎo)支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過出臺(tái)相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生興趣，進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于外來投資方，可以通過為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼，幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母?jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際操作過程中，需要根據(jù)實(shí)際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目，使市場(chǎng)內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而對(duì)于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實(shí)際利益的同時(shí)，不過分依賴相應(yīng)政策的扶助。

4.2 增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營(yíng)運(yùn)期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來往之上，可以通過將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施過程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在對(duì)于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力，進(jìn)而吸引更多專業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

4.3 調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，適當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)政政策進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實(shí)施過程中，應(yīng)注重調(diào)整各個(gè)方面之間的P系。如稅收支出與財(cái)政補(bǔ)貼、中央及地方的財(cái)政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實(shí)施過程中進(jìn)行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時(shí)不影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。

5 結(jié) 語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說具有極其重要的影響，如何在當(dāng)下使用財(cái)政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長(zhǎng)一段時(shí)間成為業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注的問題。

篇10

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策建議

收錄日期：2012年2月28日

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機(jī)構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。

截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長(zhǎng)率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會(huì)將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長(zhǎng)緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。（圖1）

（二）注冊(cè)資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年9月之前，在6個(gè)試點(diǎn)省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本為1，060萬元，最大注冊(cè)資本為2，000萬元，最小注冊(cè)資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本上升為4，930萬元，注冊(cè)資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊(cè)資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的名號(hào)已歸東莞長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊(cè)資本3億元；2010年12月末，“全國(guó)最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊(cè)資本金5億元。（表1）

村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模的擴(kuò)大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊(cè)資本的10%，注冊(cè)資本越大越易爭(zhēng)取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊(cè)資本達(dá)到全國(guó)性商業(yè)銀行注冊(cè)資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。

（三）盈利能力較強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽(yáng)瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實(shí)現(xiàn)了盈利連續(xù)增長(zhǎng)、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

二、存在的問題

（一）市場(chǎng)定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷。“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點(diǎn)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣、市一級(jí)。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國(guó)村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1，027家相比，還有很大的差距。

按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個(gè)因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中，由國(guó)家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。

（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點(diǎn)：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，與外界相關(guān)機(jī)構(gòu)和發(fā)起行也沒有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，因而不敢將個(gè)人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。

（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國(guó)有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴(yán)格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才很少，即使一些大學(xué)畢業(yè)生對(duì)村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。

三、對(duì)策建議

（一）堅(jiān)定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長(zhǎng)期價(jià)值和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對(duì)長(zhǎng)期價(jià)值的追求，不能為了當(dāng)前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進(jìn)同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以追求長(zhǎng)期價(jià)值為目標(biāo)，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理確定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，通過強(qiáng)化客戶細(xì)分和差異化管理、不斷推出高度契合市場(chǎng)需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標(biāo)。

（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當(dāng)改革，從制度上推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實(shí)踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔(dān)當(dāng)重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營(yíng)幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風(fēng)險(xiǎn)考慮的制度設(shè)計(jì)，限制了民間資本在激活和推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力釋放，也從機(jī)制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的作用發(fā)揮。

要想推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實(shí)發(fā)揮在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺(tái)的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對(duì)銀行控股的最高比例進(jìn)行了適當(dāng)?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機(jī)制優(yōu)勢(shì)得以真正發(fā)揮。同時(shí)，對(duì)于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。

（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當(dāng)?shù)卣M(jìn)行宣傳，進(jìn)一步提高知名度和可信度，并適時(shí)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以充分吸收當(dāng)?shù)刭Y金來源。同時(shí)，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)等問題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機(jī)制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時(shí)，建立人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)出現(xiàn)流動(dòng)性問題時(shí)，可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金或爭(zhēng)取其他資金支持。

（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，幫助他們練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

主要參考文獻(xiàn)：

篇11

村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)環(huán)境比較成熟，各種運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，而不愿在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大多停留在縣城，不下村鎮(zhèn)，并出現(xiàn)了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一方面，來自發(fā)起行的高管人員往往僅熟悉城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較生疏甚至?xí)a(chǎn)生天然的排斥；另一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的顯性和隱形成本很高，降低了開展農(nóng)村信貸的積極性，甚至對(duì)支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。

貸款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。國(guó)家為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)和涉農(nóng)貸款相關(guān)補(bǔ)貼政策，但是由于村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在縣城，相關(guān)業(yè)務(wù)均發(fā)生在縣城內(nèi)，支農(nóng)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少，大部分貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)和批發(fā)零售業(yè)，偏離了“支農(nóng)”政策初衷。村鎮(zhèn)銀行大額貸款發(fā)放較多，凸顯目標(biāo)客戶定位于大客戶的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三高兩低”特征：即企業(yè)存款占比高，儲(chǔ)蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業(yè)務(wù)對(duì)大客戶的依賴度高。造成村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性不高，也與貸款結(jié)構(gòu)難以匹配。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮(zhèn)銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達(dá)到500萬元貸款的有11戶，戶均貸款高達(dá)到239萬元。

金融產(chǎn)品缺乏特色。村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略，金融創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)出與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)“趨同化”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面很大一部分的經(jīng)營(yíng)模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨(dú)立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范疇不同外，與其他的金融機(jī)構(gòu)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)沒有太多的區(qū)別。因此也造成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的不良競(jìng)爭(zhēng)，由于一些村鎮(zhèn)銀行的高管和職工都是從農(nóng)村信用社挖過來的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴(yán)重重疊，致使原來農(nóng)村信用社的很多優(yōu)質(zhì)客戶和存款流失到村鎮(zhèn)銀行。而村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用也僅僅就是一家設(shè)在縣城內(nèi)的信用社，并沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。村鎮(zhèn)銀行成立以來，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監(jiān)局也對(duì)其存貸比放松了考核，這使村鎮(zhèn)銀行的信貸擴(kuò)張極快。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行成立不到3年，貸款達(dá)到5億元，存貸比超過100%。風(fēng)險(xiǎn)積累不可小視。在內(nèi)部管理上，部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位。業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還存在管理人員成本過高的問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村信用社和國(guó)有商業(yè)銀行挖來3名高管，年薪從20萬元到30萬元不等，每年這家村鎮(zhèn)銀行要支付給高管人員的年薪就超過100萬元。另外，由于許多村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，一方面村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面村鎮(zhèn)銀行也不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行必須把主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域鎖定在農(nóng)村，并將其資金主要投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，兼顧支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的市場(chǎng)定位，才能防止“跑偏”現(xiàn)象發(fā)生。

推動(dòng)回歸合理定位。為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)偏離。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，要真正認(rèn)識(shí)到服務(wù)“三農(nóng)”不僅是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，也是應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行只有在“三農(nóng)”的發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展，只有在與“三農(nóng)”的合作中才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與“三農(nóng)”的共贏。

加強(qiáng)“支農(nóng)”效能考核。加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的考核，通過考核來強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場(chǎng)定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)考核合格的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門可考慮實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。建立差別化正向激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等工具鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大支農(nóng)、支小力度。要建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評(píng)價(jià)機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。對(duì)發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對(duì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施。

篇12

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義其實(shí)很明顯，就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實(shí)需要的高質(zhì)量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個(gè)梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協(xié)調(diào)、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個(gè)規(guī)模不等的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，就像是4個(gè)木桶，可以裝分量不同的水。農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)于小河溝，工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶與金融機(jī)構(gòu)的博弈和雙贏。

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是金融共生的內(nèi)在需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用農(nóng)村金融資源的凈收益應(yīng)大于或等于交易雙方的機(jī)會(huì)成本之和，至少等于農(nóng)村金融資源非農(nóng)化的凈收益率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、要素流動(dòng)自由化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。

村鎮(zhèn)銀行是對(duì)金融抑制與行政不適當(dāng)干預(yù)的初步否定。金融抑制是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革農(nóng)村信貸利率體制，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，真正改善銀行和涉農(nóng)客戶之間的信息結(jié)構(gòu)。解除金融抑制的最佳選擇就是在農(nóng)村真正做到利率自由化，實(shí)現(xiàn)利率由農(nóng)村有效需求來定價(jià)。積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

村鎮(zhèn)銀行是關(guān)注窮人生存權(quán)的理性回歸。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高目標(biāo)是提供居民福利。商業(yè)資金缺乏是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。成立村鎮(zhèn)銀行旨在培育農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，提供更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。要想在中國(guó)幅員遼闊的土地上運(yùn)用金融的杠桿去撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)，村鎮(zhèn)銀行將是農(nóng)村金融未來的一個(gè)發(fā)展方向。

形成農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的良性互動(dòng)。農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)才能均衡發(fā)展。農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，不應(yīng)該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關(guān)系，而應(yīng)該是一種良性的互動(dòng)關(guān)系，是你中有我、我中有你的關(guān)系，雙方以經(jīng)濟(jì)利益為出發(fā)點(diǎn)互相吸引。新農(nóng)村建設(shè)需要資金投入，金融資金就成為新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。據(jù)專家估計(jì)，未來15年，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村平均每位農(nóng)民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農(nóng)民計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競(jìng)爭(zhēng)格局。如果從金融生態(tài)的角度講，四大國(guó)有銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)商行、其他股份制商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、基金管理公司、財(cái)務(wù)公司、信托機(jī)構(gòu)、投資公司等都是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中的金融種群，村鎮(zhèn)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的“紅海”中生存，必須實(shí)施系統(tǒng)創(chuàng)新，以差異化和低成本戰(zhàn)略方式，提供有差別的金融服務(wù)產(chǎn)品。

打造核心競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行要能提供新農(nóng)村建設(shè)所需的新金融服務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)更需要新型農(nóng)村資金供給。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于新農(nóng)村的著眼點(diǎn)，也應(yīng)該主要體現(xiàn)在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機(jī)制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。農(nóng)村的資金供給模式應(yīng)該是“供給優(yōu)先”為主導(dǎo)，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農(nóng)民種植、養(yǎng)殖業(yè)，后者適用于已具備了一定生產(chǎn)能力的農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

創(chuàng)新服務(wù)手段，確立錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。目前農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，表明金融資金缺乏。發(fā)展農(nóng)村金融模式的難點(diǎn)在于金融服務(wù)的小型化、分散化與規(guī)模化的低成本運(yùn)作之間的悖論。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，建立營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷力度，變被動(dòng)放款為主動(dòng)放款。創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農(nóng)戶聯(lián)保“聯(lián)親不聯(lián)疏”的缺陷，發(fā)揮貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長(zhǎng)期的優(yōu)勢(shì)地位。借款人能夠從商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)，本身就會(huì)構(gòu)成一種正面的激勵(lì)機(jī)制。

篇13

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。

二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。