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3、向法院提起訴訟。

4、通過非訴訟方式主張權利。

5、申請支付令。

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（3）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

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一、問題的提出

“統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設”這一重大命題，面對的障礙涉及土地、勞動力、教育、醫療衛生、社會保障等各種問題。其中，資金問題是最為迫切需要加以解決的。新農村建設資金需求量巨大，據測算，至2020年所需資金增量高達15～20萬億元（鐘真真，2007）。解決如此巨額的資金需求，除了國家和地方財政投入外，絕大部分需要依靠當地的金融服務業。

然而，城鄉二元社會結構造成目前城市與農村之間金融服務水平差距明顯。近幾年，我國城市金融業發展迅速， 但農村金融組織體系仍不健全，信貸資金供需缺口較大，金融服務缺位（甚至部分地區缺失）等問題非常突出。在此背景下，在沒有法律明確規范的條件下，適應各地情況的民間借貸市場近年來快速發展，而且呈現出規模化、專業化等有別于傳統模式的新特點。這種介于正規農村金融借貸市場與地下金融黑市之間的市場形態，筆者借用樊綱教授（1988）的理論，將它稱為農村金融的“灰市場”。

在農村資金缺口較大、金融服務不到位的現狀下， 民間借貸市場在一定程度上滿足了農村部分地區的融資需求， 對經營機制和理念僵硬的涉農金融機構形成競爭，促進其提高服務水平。但由于“灰市場”的政策球的特征，因此在實際運行中存在諸多問題。

首先是法律問題。 由于我國有關民間借貸機構的相關法律法規仍未出臺， 對民間借貸中介的合法性無法確定， 因此民間借貸市場上很多行為無法依靠法律加以規范和保護。比如，民間借貸機構的融資行為與非法吸收存款、 非法集資等行為的性質難以明確加以區別；大部分民間借貸采用借條、口頭交易等形式，追討債權難以訴諸法律。

其次是金融秩序問題。部分民間借貸機構從商業銀行、農信社等正規金融機構低息獲得貸款，轉手高息放貸，牟取利差；民間借貸的民間性和逐利性，使得部分中介對房地產、股票等領域放款過多，資金無法在農村當地形成合理流向。

再次是監管問題。民間借貸機構融資放款通常采用現金交易形式，最高可達五六十萬元，這使得大額可疑現金逃避“大額現金支付系統”的有效監管，易為洗錢提供渠道。

可以看出， 快速發展的民間借貸市場正是我國農村金融服務缺位的真實反映，這一農村金融“灰色地帶”急需完善和規范。基于此，下文將著重分析民間借貸市場現有模式，并以此為基礎，對其發展的目標模式， 路徑選擇以及發展效應進行探討和分析。

二、民間借貸“灰市場”的傳統及現行模式

（一）傳統模式

傳統的民間借貸形式多以個人間“一對一”的形式為主， 這是一種以信用為主的帶有地緣和親緣關系的借貸方式。傳統模式還多發生在單位內部職工、親戚、同鄉、朋友、熟人之間，借貸手續也比較簡單，民間借貸人（機構）基本以自有資金為主。借貸雙方信用狀況明確，信息透明度高，因此風險相對較小，但借貸數額和范圍也比較有限。同時，由于信息的對稱性，傳統的放款模式多采用借據、口頭承諾等不規范形式。

（二）現行模式

隨著民間借貸“灰市場”發展步伐的加快，相比傳統模式，現有模式已經發生了很大的改變，表現出中介化、專業化、規模化、利率多樣化、融資短期化等新趨勢。

中介化：在現有法律下，充當民間借貸中介機構的主體并無具體要求，個人或組織等形式均可，且沒有資金準入門檻，不需要向有關部門申請。因此，活躍在農村民間借貸“灰市場”上的中介機構形式有個人、企業和社會組織等三種主要形式。目前，民間借貸中介機構主體雖仍以個人為主， 但企業和社會組織的比例呈現上升趨勢。湖南的調查（周紅巖、曾立平、李文政，2007）顯示，現有民間借貸中介樣本中，個人占67 %，企業占29 %，社會組織占4 %。

專業化：除傳統的民間借貸模式外，一種新型的、具有專業化特點的“募集型”融資，在部分農村地區逐漸成為農村經濟組織民間借貸的新選擇。 以延安地區的最新調查為例，借貸方式多采用“募集型”方式。其中，某鎮大棚水產科技示范養殖場借入的50萬元民間借貸比較典型：短短的3個月內籌集到所需資金，并支付18%的利息，且不確定借款期限，借出人可隨時收回自己的本金。 這種方式既方便借出方資金投放，又有利于滿足借入方的融資需求（雷和平、嚴李鎖、郭明輝，2007）。

規模化：近年來，農村地區民間借貸走向規模化發展“快行道”。仍以湖南為例，調查樣本中的76戶民間借貸中介，2006年自有資本同比增幅為25%，借入資金比2005年增長50%，借出資金增幅達72%，利息收入增長96%， 經營規模和收入均有大幅增長。其中，從金融機構和民間的借入資金數量，2006年分別增長51%和48%，增速約為自有資金的2.5倍。

利率多樣化： 當前民間借貸利率呈現多樣化趨勢（謝偉、熊蕾，2007）。一方面，以生產性需求為主的民間借貸利率保持在8%～20%之間；另一方面，投資性需求的民間借貸利率相對較高，多在15%～30%之間， 而少數帶賭博性質的民間借貸利率最高達到了日息2%。

融資短期化：無論從供應還是需求的角度來看，保持較短的融資期限均是有利的。一方面，較短的融資期限有利于供應方加快資金的周轉速度以獲取更多的收益；另一方面，較高的利率也促使需求方盡可能縮短融資期限。

三、目標模式及路徑選擇

（一）民間借貸“灰市場”發展的目標模式

通過對目前民間借貸“灰市場”存在的問題和現行模式的分析，假定在未來城鄉金融服務趨于“一元化”的背景下， 民間借貸市場發展的目標模式應該為：具備合法地位，服務范圍定位于農村金融服務相對落后地區和領域的小額融資， 納入金融市場監管體系的小型金融機構。

（二）路徑選擇

立法路徑：通過國家立法形式逐步出臺民間借貸相關法律和管理條例， 將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸活動構筑一個合法規范的平臺。具體內容應重點包括： 設定準入門檻； 對具有從業資格的中介機構發放牌照；對放貸業務進行明確規定；對民間融資交易實行登記或報備制度； 對資金用途加以限定；對借貸合同中的金額、利息、期限等內容加以細化，設定利率浮動的范圍。

監管路徑： 由于民間借貸市場監管難度較大，因此需從制度、技術等方面加以保證。在制度上，通過牌照發放、登記報備、大額備案等制度設計，保證監管部門實時、 及時掌握民間借貸市場的動態信息。并保證投訴、舉報等渠道的暢通，對風險及時預警。在技術方面， 應逐步建立起民間借貸統計監測指標體系， 通過對中介機構歷史行為的監測數據預測判斷其潛在風險。 監測指標應涉及民間借貸中介的資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔保形式，以及借款償還情況等。

吸納路徑： 黨的十七大報告在闡述和部署社會主義新農村建設任務時明確提出，要建立以工促農、以城帶鄉長效機制， 形成城鄉經濟社會發展一體化新格局， 這是國家對統籌城鄉發展提出的新方針和新要求。因此，未來城市與農村金融服務體系將逐步由“二元”結構走向“一元”格局，在現有金融服務供給失衡的情況下發展壯大的民間信貸“灰市場”， 今后的生存空間將逐步趨窄， 民間借貸機構也將通過入股、融合等路徑，成為商業銀行（農業銀行等）、農業發展銀行、農信社、農村金融合作組織、小額貸款機構、郵政儲蓄、村鎮銀行和社區銀行等金融機構的有益補充。

民間借貸市場完成轉型的根本和前提是發展多層次的農村金融服務體系，保障資金供給和合理配置。在城鄉金融服務“一元化”趨勢的大背景下，轉型的過渡路徑應堅持“疏”、“堵”、“融”的三位一體：

“疏”是指拓寬民間資本參股正規金融機構的渠道。在大型金融機構組建時，可以考慮放寬對參股對象的限制，吸收部分民間資本。同時，積極發展規范的直接融資市場，減少中小企業對民間借貸市場的需求。

這里的“堵”不是簡單的通過限制準入、關停并轉等行政途徑控制其發展，畢竟，民間借貸市場目前對正規金融體系起著不可或缺的補充和完善作用。這種自下而上的發展形態一定有其存在的基礎（家庭聯產承包制便得益于農民的這種創造力）。“堵”是指對潛在風險較大、 影響農村正常金融秩序的民間借貸行為，如以洗錢、非法集資、炒房、炒股等為目的的借貸活動。

“融”是過渡路徑中最重要的形式。規模較大、管理規范的民間借貸機構可逐漸向正規的地方小型金融機構轉型；適當降低準入門檻后，部分中介機構還可入股由商業銀行、 農村信用社等金融機構發起設立的村鎮銀行、社區銀行等中小金融機構。總之，將民間借貸“灰市場”這種中間形態逐步正規化，“融”入農村當地的金融服務體系。

四、轉型效應分析

轉型中的民間借貸市場將逐步成為地位合法、地域化（在金融服務仍相對滯后的農村地區， 補充“三農”資金）、小額化和短期化、補充性的地方小型金融機構。 農村地區的民間借貸市場轉型將產生的積極效應如下：

1． 對民間借貸“灰市場”采取漸進式轉型，一方面可有效彌補農村地區的資金缺口， 另一方面也可以為正規農村金融機構的改制、轉軌，以及農村金融服務體系的完善創造條件。

2． 通過合法化途徑將民間借貸“灰市場”納入正規農村金融服務體系，可有效抑制“地下錢莊”等非法金融機構的生存空間，也可使潛在的高利貸、非法集資、非法攬存、借貸糾紛等問題有法可依。

3． 通過吸納、融合等路徑將民間借貸市場“融”入當地金融服務體系，可有效監管資金的流量和流向，有利于引導資金用于支持當地的新農村建設。

4． “疏”和“融”的轉軌過程中，還可通過形成同業間的良性競爭，有效激勵現階段具有壟斷地位的農業銀行、農信社等農村金融機構發展模式、服務理念等方面的改善。

5． 通過轉型，民間借貸機構還可發揮地域性、靈活性等特點，有效滿足農信社等金融機構遺漏的服務目標人群的信貸要求。如農戶受期限、金額、抵押物等限制而出現的資金缺口， 就可由民間借貸市場來補充。

6． 通過民間借貸市場的發展和規范，可逐步掌握當地各借款人的信用記錄， 為建立農村地區信用體系提供信息基礎。

參考文獻：

［1］樊綱． 灰市場理論［J］． 經濟研究，1988（9）．

［2］雷和平，嚴李鎖，郭明輝．延安民間融資走向專業化［N］． 金融時報，2007-06-25．

［3］王長德． 民間借貸亟待規范化管理［N］． 金融時報，2007-11-22．

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綠豆荔枝 綠豆涼性，荔枝性溫，可治風火牙痛。抓一把綠豆，放七粒去殼的干荔枝，加水煮，將綠豆煮熟，連荔枝、綠豆一并吃了（將荔枝核吐掉）。

中藥煎劑 蒲公英30克，白芍、甘草各15克，細辛3克，水煎服，日一劑，一般服3劑。適用于各種原因引起的牙痛。

白酒花椒 取5-10克干花椒，加水沒過干花椒煮3分鐘，放溫后，加入50克白酒，待涼后將花椒水過濾，倒入小瓶內，用棉花蘸此水塞入牙痛的部位咬住即可。

新仙人掌 取一片新鮮肥大的仙人掌，用水洗凈，剪去表面的針刺，再對剖成同樣厚的兩片，把帶漿的那一面貼在臉上牙痛的部位，一段時間后，癥狀即可緩解。

西瓜翠衣 平時收集若干西瓜皮，只削取一層翠衣，洗干凈后，日曬夜露，待其完全干燥后再研成細末，放入瓶中，到藥店買5角錢的冰片，與10克左右的西瓜翠衣粉末一起拌勻。牙痛時，用衛生棉球棒蘸適量的西瓜翠衣粉末搽拭患處，每天搽五六次。

自制小茴香熱敷袋治腹脹

文/李偉文

老年人經常會感到腹脹不適，特別是因病臥床的老人，可以自制一個小茴香熱敷袋解決這個問題。

用純棉布縫制長40厘米、寬25厘米的雙層布袋，將小茴香裝入布袋中，裝入的量有半袋即可，再將200克左右的粗鹽炒熱，也裝入布袋中，封好口。反復抓捏翻轉布袋，將熱鹽與小茴香混勻，熱敷袋就做好了。將其敷于臍部，患者很快就會排氣，腹脹也會減輕。小茴香熱敷袋熱敷腹部，可使小茴香的藥力透過皮膚作用于腹內，達到溫經通絡、行氣活血、減輕腹脹的作用。

哮喘患者的常用藥膳

文/王海泉

1.姜棗糯米粥

組成：鮮生姜9克，大棗2枚，糯米150克。

制法：鮮生姜切為姜片，大棗、糯米洗凈，同煮為粥。每日2次，溫熱食用。

2.蘿卜豆腐湯

組成：豆腐500克，麥芽糖100克，生蘿卜汁1杯。

制法：混合煮開，為1日量，分早晚2次。

3.橘茶冬花飲

組成：綠茶5克、橘皮3克、款冬花4克。

制法：開水沖泡，代茶飲，每日1劑。

4.芝麻粥

組成：芝麻50克，粳米200克，蜂蜜50克。

制法：先將芝麻炒熟，研成細末；用慢火熬粳米，待米“開花”后，加入芝麻末和蜂蜜，熬至粥成。早晚各服1次。

5.核桃山藥粥

組成：核桃肉10克、新鮮山藥20克、糙米1杯。

制法：核桃肉1兩切細與山藥煮成粥品食用。

頭疼腦熱試試民間“滾蛋療法”

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正規借條范本

借款人 ：姓名____，性別____，民族____，出生年月日______

家庭住址:________________

身份證號碼:______________

聯系電話：_______________

今向______借人民幣大寫():____元整小寫:____元整,期限為____個月.

于__年__月__日一次性還清.

此據

借款人:________

擔保人:________

借款日期:__年__月__日

借條書寫注意事項：

1、準確書寫姓名

出具借條時一般借款人會署名，這是常識，但是有些人有學名(大名)、乳名(小名)、字、號、綽號，還有的名字音同字不同。借條作為表明雙方借貸關系的法律文件，署名應當準確、規范、嚴謹，嚴格按照身份證上的法定姓名簽署。作為出借人對借款人的署名應當高度重視，一般穩妥的做法是要求借款人攜帶身份證，按照身份證上的名字署名，并附上身份證號碼。可能有些人覺得這個建議小題大做，但真正發生爭議時可以省卻不少麻煩。本人曾一個案件，借款人的名字為同音字，讀音相同用字不一樣，借款人后來否認自己有這筆借款，也否認借條上的借款人就是自己，最后只能提起筆跡鑒定，費了不少的功夫。同理，借條上對出借人的名字也應當準確，本人的一個借貸案件，由于借條上出借人的名字為同音字，法院立案庭不予立案，最后只好到派出所戶籍室，要求出具證明為同一個人，但派出所不清楚情況，不同意出具證明，要求到居委會開證明再到派出所蓋章，繞了許多圈子，才把案子立上。如果借款人已婚，最好由夫妻兩人共同署名，以做到有備無患。有些人在經濟狀況惡化后會利用假離婚來逃避債務，其配偶往往以不清楚借款情況、該借款沒有用于家庭共同生活而不認可欠債。

2、明確約定利息

個人借貸一般發生在親朋好友之間，有些人礙于情面，對借款是否計算利息含糊其辭，為今后糾紛埋下了隱患。俗話說“親兄弟，明算帳”，在金錢往來上親朋好友之間更應當明明白白，這樣反而更有利于長久保持情誼。因此，借貸時應當明確借款有償無償，有償借款利息的計算方式是月息還是年息，利息是同本金一起支付還是提前分段支付。這些情況都要在借條上約定清楚明確，才能避免以后發生紛爭。一般民間借貸借條上沒有約定利息，視為無息。如果是有息借款，根據法律規定，利率最高不得超過央行同期同類貸款利率的四倍。

3、借款期限

借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時效為期滿之日起2年。出借人應當在還款期至后2年內及時要求借款人清償，以防止因為訴訟時效已滿而喪失勝訴權。生活中常見情況是出借方進行過多次口頭催促還款，但由于沒有保留書面證據，一旦面臨訴訟時在時效上就存在重大的舉證風險。其實有一個辦法可以輕而易舉解決這個問題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時借款人暫時無力清償借款，可以在訴訟時效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時效屆滿問題。對于沒有約定還款期限的借款，出借人可隨時要求借款人清償，但要給予對方合理的準備時間。

4、提供擔保

如果借貸數額巨大，為確保借款資金安全，應當要求借款人出具擔保。擔保有物保和人保兩種方式，物保就是借款人用自己或他人(當然要經過同意)的財產擔保(一般為不動產)，這樣就要辦理抵押擔保手續，比較麻煩。最好使用人保方式，要求借款人提供具有一定經濟實力的親友在借條上簽字作保。擔保應

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民間借貸正規借條

當使用連帶保證，保證期間盡量拉長一點，不能短于借款還款期限。一旦發現借款人經濟狀況惡化，喪失還款能力，應當及時向保證人主張擔保責任，以防止保證期間屆滿，擔保人不承擔保證責任，致使擔保落空。

5、要求借款人寫“收條”而不是“借條”

如果借貸者寫的是“借條 今借某某人民幣×萬元，某年某月某日之前歸還”，借條本身無法證明錢款出借人(債權人)是否已經把錢款實際支付給借款人(債務人)了，借款人是否已經拿到借款了，以后發生糾紛時借貸人有可能會說：“我雖然向他借過這筆錢，他也答應借給我了，但是并沒有把錢給我，我一直沒拿到這筆錢。”所以，出借人最好要求借貸人寫“收條 今收到某某借貸給本人的借款人民幣×萬元，...... ”，如此就可以證明出借人已經把借貸人所借款項支付給了借貸人，借貸人已經收到了該筆借款。

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民間借貸未約定利息怎么辦

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究其本質而言，民間借貸與自然規律發展相適應，在市場經濟快速發展的過程中，民間借貸的規模逐漸發展起來。隨著民間借貸規模的擴大，由民間借貸引發糾紛的案件數量也在不斷增加。案件糾紛數量的增加給社會的穩定性造成嚴重影響。在此種社會環境下，關于民間借貸的研究活動逐漸深入，在研究人員不斷深入研究與調查的過程中，民間借貸中存在的問題也逐漸變得明亮化。雖然國內外學者都對此展開了相應的研究，但是民間借貸中的民法問題研究非常少。在此種情況下，受各種因素的影響，有民間借貸產生的民法問題在司法實踐中逐漸顯現出一定的僵化性，使得民間借貸案件出現了較多的同案不同判的現象。針對此，就民間借貸中的民法問題展開研究非常具有必要性。

一、民間借貸的概述

從理論的角度上而言，民間借貸的這個名詞是對金融的有效補充。在我國經濟發展與運行的過程中，民間借貸也體現出了重要的作用。在研究民間借貸的過程中，首先就應明確民間借貸的定義。關于民間借貸的具體含義，不同的學者在這方面持有不同的觀點。但萬變不離其宗，即使不同的民間借貸在不同的學者看來具有不同的定義，其中的宗旨始終不會變化。在筆者看來，民間借貸的行為主體主要是自然人、法人以及其他組織，也就是在這幾類人之間產生一種借貸性質的行為。民間借貸產生在民間，因而從根本上可以說其屬于民間自發性的一種金融融資渠道，也是民間組織、自然人以及其他組織實行投資的一種途徑。雖然民間借貸存在的歷史非常悠久，但是不同的區域在經濟發展特色方面又具有不同的借貸方式。民間借貸方式主要依賴于借貸雙方之間的借貸性質來決定。在各種借貸形式中，民間信用借貸是最為常見的一種融資方式。

從這就可以看出，民間借貸這一行為不僅具有自己含義，同時還具有自己的形式。由此可以看出民間借貸在民間金融活動中具有重要的意義。而從民間借貸發展的歷程就可系統的了解到，民間借貸的主要特征表現為這么幾種。首先。民間借貸是一種自由行為。民間借貸沒有固定的借貸模式，利率約定與否主要由雙方關系人協商而成，他人無權干涉。其次，借貸的標的物主要為貨幣。民間借貸產生主要緣由是緩解自然人、法人以及其他組織在資金周轉方面的問題。因而借貸的標的物主要以貨幣為主，但是也可以存在其他的形式。再次，借貸主體非銀行機構與自然人。民間借貸的參與主體并不是銀行機構組織，在借貸關系產生的過程中并沒有金融機構參與其中。最后，以民間自有資金來借貸。在經濟快速發展的過程中，人們手中的自有資金會持續增加。在此種情況下，民眾愿意將自有資金轉向低風險、高回報的民間借貸活動中。另外民間借貸行為產生的前提條件是將個人信用為借貸行為產生的基礎。也就是說，民間借貸產生的關系主要是在“熟人”之間發生。

二、民間借貸中的民法問題

無論是從性質還是從行為根本性來看，民間借貸受到我國民法的調整與約束。從專業的角度來說，民間借貸屬于典型的民事法律關系。

（一）民事立法的缺失與沖突

在民事立法方面，民間借貸關系適用的法律主要有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及《借貸意見》。從我國民事立法的層面就可以看出，這幾個法律就民間借貸問題產生與解決措施方面的規定層次較低，并且分布于不同的部門法中。民間借貸一旦出現了問題，能夠查詢到的法律依據多為原則性的規定，并沒有形成統一的實施細則。同時，利息、高利貸等相關問題方面的法律體系嚴重落后，沒有統一、詳盡的法律來規范民間借貸行為。從這就可以看出，民間借貸在立法方面由于制定部門以及效力之間的關系，使得民間借貸案件在審理的過程中，適用法律范圍不同，產生的效果也就不同。較為嚴重的情況就是《合同法》中關于民間借貸行為之間的適用的規定與《借貸意見》中的內容具有沖突性。雖然有上位法優于下位法的指導原則，但是在實踐中《借貸意見》更體現出民間借貸行為的客觀規律。

（二）利率問題

在民間借貸行為產生的過程中，利率是民間借貸關系中一個較為重要的問題。關于民間借貸的利率問題，主要體現在這么幾方面。首先，利率確定問題。民間借貸利率的產生主要是由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實作為利率產生的前提條件。在利率確定問題上，國家對借貸利息的最高數額有相關的規定。在《合同法》與《借貸意見》上，都明確民間借貸利息限制在一個規定最高數額的限度內。雖然國家在這方面有較為明確的規定，但是從市場經濟運作的自然性而言，這種規定干涉了民間借貸市場化運行。與此同時，民間借貸屬于自然人、法人以及組織之間的自由行為，國家的這種規定違背了民事法律關系的公平原則與意思自治原則。其次，高利貸問題。在民間借貸行為運行的過程中，不能杜絕有部分的民間借貸行為存在“合法借資”行“高利貸”之實的行為性質。在現實生活中，人們為規避某種風險或者是相關部門的監管，為追求高額利息，借貸雙方以某種名義將實施將資金出借給借款人，而實際上卻是高利貸放貸行為。

（三）借貸合同問題

借貸合同中存在問題。民間借貸合同其實就是自然人、法人以及其他組之間，貸款人將手頭資金出借給借款人，在合同到期歸還本金的合同。依據我國《合同法》的規定，要想合同合法有效，雙方必須符合訂立合同關系的條件。在合同有效的基礎上，才能夠確認雙方之間的債權關系。但是從現今的民間借貸合同就可以看出，借貸合同問題主要有債權金額的認定、借貸合同擔保效力以及訴訟時效等。這是民間借貸合同中主要問題的表現。如訴訟時效問題方面。借貸雙方之間訴訟行為是否正確將直接與合同雙方當事人的自身利益具有緊密的聯系。如果訴訟行為時效確定，還能節約成本和司法資源，提高洗發司法行政行為的效率。但是在一些民間借貸案中，借款人并沒有事先申明存在訴訟時效已過的事由，貸款人卻主張自己的債權已經過了訴訟時效的期間，這就會在此問題上產生分歧。從這就可以看出，民間借貸訴訟時效確定問題也是非常重要的。 三、完善民間借貸民法制度的措施

從前文的分析中就可以看出，民間借貸存在的民法關系不僅影響民間經濟市場的自行運轉，同時還會對借貸雙方產生較為嚴重的法律糾紛。在經濟市場提逐漸完善的過程中，民間借貸中存在民法問題應從制度方面著手，盡快完善民法中民間借貸制度。

（一）從法律角度明確民間借貸的法律地位

如果民間借貸的定義模糊不清，就難以從制度方面來規范民間借貸行為。依據制度來保護民間借貸行為，就可以促使民間借貸認識方面的寬泛性或者是狹窄性。首先，加快民法典的頒布行程。民法對保障民權、經濟運行以及人民利益的平衡具有重要的意義。從已經頒布民法典的國家來看，通過民法典更能保證秘法作用的發揮。其次，通過立法直接規范民間借貸行為。民間借貸從行為本質就可以看出，從立法層面來規范借貸雙方之間的行為，促使民間借貸行為步入金融監管的范圍中。同時，通過立法能夠更好地維護借貸人員的合法權益，制約民間借貸的發展。最后，有效防范因民間借貸引發的經濟犯罪行為。要防范因民間借貸產生的經濟類犯罪行為，就應當對過去強制性的刑事處罰做出相應的調整，將民事法律規范應用于民間借貸行為中。針對發展規模逐漸擴大的民間借貸行為，但依賴于刑事處罰并不能防范經濟類犯罪行為的產生。將民事調解作用應用到民間借貸中，就能夠打破過去對金融犯罪以刑法為主的防控體制。同時，針對由于民間借貸產生的經濟類犯罪，可以從多角度多領域完善經濟類犯罪處罰的相關規定。

（二）區別對待利息，制定靈活的利率政策

在民間借貸利息這一方面，可以根據借貸人員對本金的適用途徑不同，將利息劃分為生活消費型借貸與生產性借貸，也就是針對具體用途來制定不同的法律政策。在此方面，可以針對生產借貸利息調整為銀行同期貸款利息的6倍。生產借貸利息高于同期銀行利息，就能夠促使企業在優勝劣汰的經濟環境中，更合理的配置市場資源。但是生活消費性質的利息不能設置過高。這樣可以幫助生活困難的人順利度過困難時期，同時還能限制貸款人不正當的謀求利益。由此可見，這樣區別對待利息，制定靈活的利息政策，就能夠維護借款人的爭取當權益。當然，在民間借貸中，利率的計算方法并不是一成不變的。在利息計算的過程中，應當綜合考慮各種實際情況、生活條件以及當地的發展水平，做出相應的調整。但是在具體實施操作的過程中，應當明確規定，防止出現計算方法不一致使得合法利益受到損害。

（三）防范民間借貸合同風險

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二、設立擔保可以很好地維護自身權益

我國《擔保法》規定五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置、定金。在民間借貸關系中擔保主要適用于保證和抵押。當借款人無力償還時，而由保證人代為履行還款義務，或者要求借款人或第三人提供一定的財產作抵押，當借款人不能履行義務時，債權人可以依法變賣抵押物優先受償。這樣，就給出借人增加了一層砝碼，出借資金就更加安全可靠了。

三、要注意收集證據

民間借貸大部分發生在親戚朋友之間，有相當一部分是口頭協議、君子協定，雙方憑良心和信用，沒有書面合同，致使出借人的債權得不到實現。有的出借人手里雖有借款人出具的憑證，但憑證不合格也致使債權不能實現。如李某借給王某6000元現金，王某給李某出具的卻是一張收條。當李某多次催要未果，到法院要求王某償還借款時，法院以李某持有的憑證不能確定權利義務為由，駁回了他的訴訟請求。

四、對利息的約定要合法、明確

在民間借貸關系中，借貸雙方最容易產生矛盾的是利息。有關法律規定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。還規定公民之間的借款，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護。另外，我國《合同法》還規定，自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對利息的約定一定要符合法律規定，并且要約定明確。

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1、對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起3年，逾期則喪失請求人民法院保護的權利。

2、對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規定的限制，但是受最長20年保護期的限制。

【法律依據】

《民法總則》第一百八十八條規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。法律另有規定的，依照其規定。訴訟時效期間自權利人知道或者應當知道權利受到損害以及義務人之日起計算。法律另有規定的，依照其規定。但是自權利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護；有特殊情況的，人民法院可以根據權利人的申請決定延長。

（來源：文章屋網 ）

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（一）相關概念

民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

融資是指為支付超過現金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。

（二）業務流程展示

隨著民間借貸的發展，也逐漸出現了一種比較普遍的業務流程，為了形象的了解，筆者進行了總結，目前民間借貸的流程大體如下：

（三）研究意義

選取民間借貸的風險這一課題具有一定的理論意義和現實意義，當然，筆者主要是考慮到民間借貸的現實影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說已經影響了不少國民，特別是一些欠發達地區的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說很匱乏，沒有足夠的理論知識，那么對于這種融資方式的發展也就存在弊端。通過這一課題的研究能夠彌補民間借貸方面的理論缺憾，同時能夠給以后學者的理論研究提供一個參考。就其現實意義而言，民間借貸的規模也越來越大，對于國民的影響力也越來越大，那么由于操作流程方面的法律規范還不足，在實際操作過程中就存在一系列的風險，為了避免財產損失，我們就有必要進行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進而指導現實，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。

二、民間借貸的風險

融資有風險，當然民間借貸活動也不例外。根據一些現實的案例和數據分析，筆者認為，目前的民間借貸主要存在以下幾個方面的風險：

（一）借款人的信譽和償還風險

首先當然是看價款人的資產狀況，如果借款人沒有足夠的資產，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時價款人有足夠的資產，還要考慮到其在日常生活中的信譽如何，如果經常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會出現經濟糾紛。因此，一定要對借款人的資格進行必要的了解，從而能夠保證所借款項在時間約定的期限內能夠按照約定取回并獲得相應的利息。最好是能夠訂立書面收據之類的文字材料，這樣日后一旦出現糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權益。

（二）借款用途的合法性風險

雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護的。而且，非法集資活動一般風險性很高，很容易出現血本無歸的現象，而且借款人在這種情況下往往會溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風險。

（三）擔保人資格風險

同時，我們還要找人擔保，用以見證借款活動的履行。在選定擔保人時一定要注意，擔保人是否具有民事行為能力，是否具有擔保資格，如果選定擔保人時不注意，擔保人不具有相應的資格，那么這種行為就是無效的。一旦日后出現民事糾紛，就不足以作為擔保憑證，也無法保障自己的合法利益。在現實生活中有不少案例，當約定的借款時間到期后，債務人沒有及時把款項還給債權人，當找到擔保人時才發現并不具備擔保資格，而且當時由于關系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說，擔保人一定要具備相應的資格，不能隨便找人充數。

（四）高利貸風險

考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動不但不受法律保護，而且是違法行為，要受到相應的處罰。而且高利貸對于借款人的負擔也不言而喻，最后往往導致借款人因無法償還而家破人亡，這對于債權人來說，也是對于社會道德底線的一種挑戰。

（五）追討欠款的合法性風險

一般而言我們進行民間借貸都有一定的時限要求，即雙方約定在一定時間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價款人此時不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會產生。此時，我們可以采取協商解決，或者通過法律途徑，來保證自己的合法權益。切不可委托一些社會上的不法人員，通過恐嚇等不法手段強行催債，非但不能保障自己的合法權益，而且會導致自己更大的損失，甚至可能會觸犯法律。

（六）追討欠款的時效性風險

對于這種民間借貸，我國法律有明確規定，特別是訴訟時效問題。借貸到期，出借人要及時催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時效，在有效期內通過法律途徑保障自己的合法利益，千萬不要忽視，否則可能造成不必要的損失。

三、規避民間借貸的風險

既然民間借貸行為會存在一定的風險，那么如何盡量降低這種風險就顯得更加重要。我們可以進行針對性的防范風險，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場的規范運行。在此，筆者根據自己的理解和查閱資料，總結出以下幾點，僅供大家參考和借鑒。

（一）借款之前對于借款人進行必要的資格審查

因為民間借貸在履行手續上并沒有銀行借貸手續上那么正規和繁瑣，那么相應的對于借款人的審查也就不是那么嚴格。但是這并不代表不重要，對于借款人的各種信息進行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說的，不僅要對其資產情況審查，其信用情況同時也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產情況充足的借款者我們才能夠放心的進行借款，也才能夠保證融資活動的順利進行。

（二）事先約定借款用途

雖然民事借貸自己的財產使用權轉移給借款人，但是債權人仍可對于借款用途與借款人進行商榷。最好能夠在借據或者書面材料中予以說明，從而能夠保證所借款項用途的合法性。一旦發現所借款項并非用于事先約定用途，債權人可以通過合法途徑進行申訴，以保障自己的合法權益。因為現在非法集資活動屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會給不法分子機會，使得非法集資活動更加猖獗。

（三）擔保人的選定要謹慎

在民間借貸活動中，擔保人的選定也很重要。首先，要求擔保人信譽狀況良好，最好是借貸雙方都認識的，大家都信賴的。有不少案例就是因為擔保人選定時不仔細造成的糾紛，甚至有些擔保人并不具備擔保資格。如果走法律途徑的話，擔保人一方面如果出現問題，那么很有可能會導致無效。在擔保人的選定上最好是一些資產實力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動的有序進行。

（四）利息約定要合法

雖然對于民間借貸的利息法律并沒有明確規定，但是也提供了一個上限。這也給了債權人一個可以活動的標桿，可以在允許范圍內制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導致多少家庭家破人亡，這也是一個社會道德問題。要堅決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創建一個良好的融資環境。

（五）追討欠款的方式要合法

雖然說欠債還錢，天經地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會意識到一個問題，就是民間追債問題。甚至有些人居然請打手到家里強行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權人來說，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒有什么不對，但是一定要有理有據，可以通過法律途徑走，沒有必要采取一些極端手段，結果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。

（六）把握好追債的時效性

所謂時效性，指在一定時間內的有效性問題。也就是說一旦超出時間，效用就會較少甚至失去。作為債務人，要及時的跟進自己的財產流動，債務到期之后及時跟借款人取得聯系，表明其應該及時付給所借款項以及相應的利息。如果雙方協商不成，就可以適用法律手段，在有效期內追回自己的財產，千萬不要做一些口頭上的臨時協議，一旦債務人矢口否認，那么最終吃虧的還是自己。

此外，在進行民間借貸時最好能夠找一些比較正規的貸款機構需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關協議臨時口頭變更時同時出具書面憑證，先小人后君子，書面憑證一定要放好，如果后期出現糾紛，書面憑證可以作為自己的借款依據，在涉及金錢方面一切要以憑證為準。

四、結語

通過上面的分析相信大家對于民間借貸已經有了一個大體的了解，包括民間借貸的相關知識，風險以及如何應對民間借貸的風險。通過相關的調查，我們發現民間借貸行為在一些欠發達地區方興未艾，那么相信在短期內這種借貸方式也會受到大家的認可。我們要理性對待這種融資行為，因為它既具有資金來源充足等優點，同時也具有風險性大的缺點，我們在面對民間借貸時要盡量規避風險，發揮其有點，從而達到效用的最大化。民間借貸的手續履行起來比較快捷，資金來源充足，對于處于欠發達地區的居民來說，這是一個不錯的選擇，但是在進行借貸之前一定要以法律為準繩，保障各種活動規范運行，只有這種才有助于融資市場的繁榮和有序。

參考文獻

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（一）民間借貸的法律規定

截止到現在我國還沒有專門規范民間借貸的法律或者法規，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現過民間借貸。《合同法》中規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時生效。”，“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關利率限制的規定。”；在2016年最高法院司法解釋中又詳細闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對民間借貸合同是和其他合同有區別對待的，主要表現在：借款主體以及對利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應該和其他相關的借貸有類似的對待。

（二）現有民間借貸法律規定存在相互沖突

舉個例子：在《意見》中規定，“借貸雙方對有無約定利率發生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息”。而在《合同法》中規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規定是相互矛盾的。《意見》規定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計息，而《合同法》規定的是無息。在司法實踐過程中難免會存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實踐過程中是一大難題。

二、當前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強制措施，隨后媒體在網上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對這一案件背后的定性很是關注。

案例2：孫大午，這個曾經家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學家認為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業融資行為，該案是典型的“定罪擴大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對民間借貸的監管不是很到位，才會出現“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現實生活中的糾紛

在日常生活中當朋友來借款或者其他情形時，我們有時候需要打一些憑證證明存在借貸這個事實，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當事人合同關系的唯一決定因素，但在現實中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時直接能影響法官對案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因為什么原因形成的債權關系。當債權已經發生了可能當事人最關系的問題是我還能不能主張我的債權――訴訟時效的計算問題，如果借條以借貸關系成立的話，適用訴訟時效為兩年，如果是欠條，其應當適用幾年的訴訟時效則依據欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現在今天這個社會在一定程度上緩解了中小微企業與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產中遇到的臨時性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關于民間借貸方面的法律法規制度，促進民間借貸的健康發展。

（一）加快民間借貸立法

結合民間借貸的特點針對我國現階段關于民間借貸的法律法規過于零散的問題，需要制定一部規范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應包含下列內容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對相關的類似概念進行嚴格區分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發展。

2，應當對放貸人的條件、放貸對象、放貸利率在哪些范圍浮動作出相應的規定，并且對民間借貸主體雙方的權利義務、利率管制、稅務征收、違約責任和權益保障等方面加以明確。

（二）規范借貸合同

《合同法》規定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時生效。”即民間借貸合同是實踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對方不認同或者約定不明確而發生借貸糾紛時，由于沒有書面的或者直觀明了的證據認定借貸關系這一事實，而導致一系列糾紛。

（三）規范借款用途

任何一個合同行為都要尊重社會公德，不得損害社會公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動任然把錢借出，應明確這個借貸行為屬于非法借貸。對于非法借貸的出借人依法不但不能實現自己的債權，反而要追究相應的民事、行政制裁，甚至刑事責任。

參考文獻：

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    二、約定利率的效力

    實踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息,所以利息只能口頭約定,而沒有寫進借條中。事實上,法律規定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內約定利息。法律依據是最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條:民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍,超出部分不予保護。

    《合同法》第211條規定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利息不得違反國家有關限制借款的規定,如果沒有將利率寫入借條中,出借人一起訴,借款人不承認雙方約定,出借人的利息請求將得不到法院的支持。

    三、還款期限的法律效力

    借條一般都有借期和利息,借條的借期和利息計算的起始點一般都是出借日,而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果,但這個日期一般是欠條出具后某一個時間點。借款在訴訟時效內受法律保護,實際中卻有很多出借人不知道“訴訟時效”的概念。有人主張適用2年的訴訟時效,也有人主張使用20年訴訟時效。從債權安全回收的角度出發,當事人借款時應將還款期限寫入借條中,如借款人逾期不歸還借款的,出借人應當在借款到期后2年內向其主張權利(包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認)。

    四、當事人稱謂的書寫

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【分歧】

公民之間的借貸是民間融資行為，在法律上稱為民間借貸，現實生活中公民之間的借貸行為很普遍，也為解決資金困難促進生產發展起了重要作用;由于借貸行為的不規范，約定不明確，同時產生了不少糾紛，甚至影響社會的和諧穩定;你知道借貸的風險和法律保護期間嗎?是兩年還是另有規定呢!對此，我國法律規定對民事權利的保護，一般為兩年，但具體如何確定，要根據借條的約定才能確定訴訟時效保護期間，并不是超過兩年的借條就不受法律保護。

【評析】

關于訴訟時效我國《民法通則》作了一般性規定，最高法院的司法解釋作了進一步明確，單行的法律另有規定的依法律規定;對不同的案件法律作了不同的規定，有一年的、兩年的、三年的，五年的、甚至更長期間，應針對具體案件適用具體法律確定訴訟時效。對于公民之間的借條(欠條)訴訟時效期間具體分以下情形進行確定。

一、借條約定有還款期限的，自期限屆滿二年，超過二年的不受法律保護。《民法通則》第135條規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年;借款有約定期間的約定期間屆滿，當事人不主張權利超過兩年的法律不予保護，即喪失勝訴權。

二、借條沒有約定還款期限的，從權利人主張權利或者知道權利被侵害之日起，超過二年的不受法律保護。在日常生活中人們習慣的理解為兩年是從借款之日起來計算，在審判實踐中也有這種理解和認識誤區;其實不然，訴訟時效是對民事權利的保護性規定，而不是消滅規定，應當從權利人知道或應當知道權利被侵害之日起計算;沒有約定還款期間的，借款即使超過兩年而權利人并不知道未還款其債權就受到了侵害，因此，計算訴訟時效應從權利人知道或應當知道之日起計算，超過兩年的不受法律保護。權利人知道或應當知道是指權利人主張收回借款或債務人明確表示不償還借款或債務人經營狀況惡化，無法償還借款的情形等。

三、借條訴訟時效中斷、中止、延長的規定。《民法通則》第140條規定訴訟時效因提訟，當事人一方提出要求或者同意履行義務而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算。最高人民法院《關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》對訴訟時效中止、中斷作了列舉性規定：

(一)、關于訴訟時效的中斷。《規定》中第10條規定當事人一方提出要求引訟時效中斷的效力;如向債務人送交主張權利文書對方簽收或能證明收到文書的、向對方發信或數據電文的、向下落不明人刊登公告、代扣本息的;第12條、第13條規定，提訟、申請仲裁、支付令、破產、財產保全、強制執行、追加當事人、抵銷債務、宣告失蹤或死亡、申請調解、向公、檢、法機關報案或控告、債權轉讓、提起代位權訴訟、與連帶債務人訴訟等同樣具有訴訟時效中斷的效力。同時債務人約定新的還款期限、償還部分欠款等情形，都引訟時效中斷的效力。總之，只要權利人主張權利、義務人同意履行義務就引起時效中斷的效力，其表現形式多種多樣，但要能夠舉證證明方可;訴訟時效中斷后應重新計算訴訟時效，再超過二年的才不受法律保護，且可能再次中斷又重新計算。

(二)、關于訴訟時效的中止。《民法通則》第139條規定在訴訟時效期間的最后6個月內，因不可抗力或者其他障礙不能行使請求權利的，訴訟時效中止。從中止時效的原因消除之日起，訴訟時效期間繼續計算。最高人民法院司法解釋《規定》第20條規定其他障礙引訟時效中止的情形，一是權利被侵害的無民事行為能力人、限制民事行為能力人沒有法定人，或者法定人死亡、喪失權、喪失行為能力;二是繼承開始后未確定繼承人或者遺產管理人;三是權利人被義務人或者其他人控制無法主張權利;四是其他導致權利人不能主張權利的客觀情形。也就是特別情形下才發生中止效力。

(三)、民間借貸的民事權利請求權不適用延長的規定，因借貸行為不屬于法律規定的特殊情況。也只有特殊情況方可延長。

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    二、利息約定應明確。

    借貸雙方應當在借款合同或借條中,對是否收取利息及利息的計算方法作出明確約定。特別對于自然人間的借貸,若出借人的本意是收取利息的,就更應該作出明確的約定,否則,其主張利息的權利就很難得到法律保護。因為,合同法已明確規定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。所以,自然人間收取利息的借貸,一定要明確約定利息,但利息的約定并非沒有限制,為了防止當事人間的高息放貸行為,相關司法解釋規定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。

    三、借款盡量設定擔保。

    借款前至償還前,債權人要考察債務人的誠信度和償還能力,避免被表象迷惑。房屋、車輛、公司等財產要審查有無所有權及有無他項權。根據我國《擔保法》和《物權法》的規定,在借貸關系中,可以為主債權設定擔保的方式主要有:保證、抵押、質押三種方式,借款人在出借款項時,為了確保將來自己的債權能夠實現,可以根據對債務人清償能力的評估,為自己的債權設定保證、抵押、質押等擔保方式。在設定擔保方式時,一定要注意不同保證方式法律規定生效要件和擔保力度、實現方式的不同,以便為自己的債權設定合理的擔保方式,必要時也可以采用多種擔保方式并存的方式。

    四、借款憑證要出具。

    一張規范的借據能筑好風險防范的第一道屏障。借據必須要求借款人當面親筆書寫。避免借款人事后否認非本人書寫。在現實生活中,民間借貸大多數發生在親戚朋友之間,由于這些人平時關系比較密切,出于信任或者礙于情面,民間借貸關系往往是以口頭協議的形式訂立,無任何書面證據。在這種情況下,一旦一方予以否認,對方就會因為拿不出證據而陷入“空口無憑”的境地,即使訴至法院,出借人也會因無法舉證而敗訴。根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條規定,人民法院審查借貸案件時,應要求原告提供書面證據;無書面證據的,應提供必要的事實證據。對于不具備上述條件的起訴,裁定不予受理。由此可見,出、借雙方訂立書面協議是大有必要的。出、借雙方訂立書面協議時,協議上應寫有:出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準);借款用途;借款金額(大小寫一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時間和還款時間(標明某年某月某日);還款方式和違約責任等內容。如果是有利息的借款,協議上必須寫清利率。為了保護出借人的合法權益,出借人必須注意妥善保存書面協議等證據,以便日后發生糾紛時有證據。為了防范履行風險,借款盡量通過銀行轉帳交付,避免債務人否認交付。債務人償還借款應收回借據,部分償還的,應要求債權人出具收據。盡量避免現金交付。銀行轉賬要保留憑證。