引論：我們?yōu)槟砹?3篇縣域銀行發(fā)展存在問題范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5 月 15日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級(jí)審批，原有的15個(gè)對(duì)外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有兩個(gè)被規(guī)劃改革為郵政銀行二級(jí)支行，另外13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)由于不具備專業(yè)經(jīng)營的條件暫按原來模式運(yùn)作、管理。成立后的郵政儲(chǔ)蓄銀行徹底改變了過去只存不貸的歷史，信貸產(chǎn)品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款逐步發(fā)展成為以小額信用貸款、商務(wù)貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業(yè)務(wù)體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開發(fā)中間業(yè)務(wù)，形成了以工資，理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)及基金等為主的中間業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富的基礎(chǔ)上，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行始終堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)積極開展服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)工作，努力為城鄉(xiāng)居民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。

二、存在問題

1.金融服務(wù)專業(yè)化程度有待進(jìn)一步提高。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和代收話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，客戶如果需要辦理貸款、理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，則需到支行網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣的運(yùn)作模式不但給鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶辦理貸款等業(yè)務(wù)造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時(shí)，在這種運(yùn)作模式下普遍存在的混崗作業(yè)、頻繁換崗，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)專業(yè)化水平不高以及觀念滯后等問題，不僅在一定程度上降低了郵政儲(chǔ)蓄銀行企業(yè)管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來隱患，成為當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。

2.金融人才結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業(yè)人員105 人，人才隊(duì)伍規(guī)模較小，隨著國際旅游島建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，各種新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步面世，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國際旅游島和自身金融建設(shè)的要求。據(jù)調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行現(xiàn)有人員素質(zhì)偏低，結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才的現(xiàn)象較為突出。目前，該支行從業(yè)人員中大專及以下學(xué)歷人員占主導(dǎo)，占總?cè)藬?shù)的78 ％，本科學(xué)歷人員占總?cè)藬?shù)的20％，碩士研究生以上人員僅占總?cè)藬?shù)的2％，博士研究生人數(shù)為0人；一線業(yè)務(wù)人員和行政人員數(shù)量較大，高中級(jí)管理人員缺乏，具備專業(yè)技術(shù)資格的人員僅占總?cè)藬?shù)的4 ％。①

3.信貸產(chǎn)品仍缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款一種信貸產(chǎn)品，經(jīng)過兩年多的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個(gè)人商業(yè)貸款等三種信貸業(yè)務(wù)。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行海口支行已經(jīng)開始試點(diǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行各項(xiàng)貸款余額為2 138萬元，而同期屯昌縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為87 206萬元，僅占2.5％。由此可見，其貸款市場(chǎng)份額較小，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色項(xiàng)目，2010年末，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的余額為1 400萬元，而同期屯昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款余額為13 723萬元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質(zhì)押物范圍狹小，僅限于房產(chǎn)。（2）貸款額度小，審批難。（3）營銷宣傳不到位，大多數(shù)農(nóng)民并不清楚此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

4.中間業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步發(fā)展。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資（包括養(yǎng)老金）、理財(cái)產(chǎn)品、基金及保險(xiǎn)方面，基本沒有開發(fā)、創(chuàng)新與營銷高技術(shù)型、高附加值型的中間業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占有率也較低。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)收入由基金收入、保險(xiǎn)收入、理財(cái)產(chǎn)品收入三部分構(gòu)成，中間業(yè)務(wù)收入來源范圍狹窄。2010年，該支行中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)25萬，其中，基金收入4萬元，保險(xiǎn)收入19萬元、理財(cái)產(chǎn)品收入2萬元。而2010年，全縣金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)567萬元，其中農(nóng)行、中行、建行年中間業(yè)務(wù)收入均突破百萬元，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)收入只占轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的4%，② 由此可見，中間業(yè)務(wù)仍有較大的開拓空間，有待進(jìn)一步發(fā)展。 、

三、對(duì)策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改革，加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升專業(yè)化經(jīng)營水平。專業(yè)化經(jīng)營是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須要解決的首要問題。目前，針對(duì)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)少、安全設(shè)施不完善等問題，首先，應(yīng)該加大資金投入，盡快完善基層網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的配備，增加存折打印機(jī)、自助補(bǔ)登折等設(shè)備，不斷改善服務(wù)條件，同時(shí)要擴(kuò)大投放和合理布局ATM、POS、商務(wù)通等自助設(shè)備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲(chǔ)蓄銀行要在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)郵政業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完全分離也不太現(xiàn)實(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行要加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，積極適應(yīng)國際旅游島建設(shè)的金融需求；最后，要在加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，發(fā)揮郵銀結(jié)合的優(yōu)勢(shì)發(fā)展特色業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)水平。

2.加快引進(jìn)和培養(yǎng)金融、外語、營銷等專業(yè)人才。一是針對(duì)海南國際旅游島建設(shè)對(duì)金融人才的需求，制定專門的金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)劃，多渠道、多層次引進(jìn)高素質(zhì)、金融業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的金融專業(yè)人才；二是要主動(dòng)適應(yīng)國際旅游島的金融需求，積極儲(chǔ)備包括外語、營銷等在內(nèi)其他專業(yè)人才；三是要不斷改善人才成長環(huán)境，為其提供良好的就業(yè)配套措施，同時(shí)建立科學(xué)有效的考核機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，不斷激發(fā)員工的工作熱情，實(shí)現(xiàn)快樂工作；四是要整合培訓(xùn)資源，不斷拓寬員工培訓(xùn)渠道，豐富培訓(xùn)方式，支持員工自主學(xué)習(xí)和提升；五是要加大培訓(xùn)力度，不斷提高客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等中高層的業(yè)務(wù)和管理水平，逐步培養(yǎng)各個(gè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的領(lǐng)軍人物。

3.充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，加大郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)國際旅游島建設(shè)的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發(fā)展步伐，充分發(fā)揮縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)抓住大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等資金歸集類重點(diǎn)客戶，大力推廣POS收單等業(yè)務(wù)；第二，要抓住國際旅游島建設(shè)大中企業(yè)落戶的契機(jī)，加快縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，盡快轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，強(qiáng)化市場(chǎng)營銷，真正面向客戶，做好公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)工作[1]；第三，結(jié)合國際旅游島國際金融業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富幣種和產(chǎn)品種類，開展多幣種國際匯款、外幣儲(chǔ)蓄、外幣理財(cái)、外幣兌換等業(yè)務(wù)，不斷提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營水平；第四，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行放貸周期長、靈活、方便、陽光等優(yōu)勢(shì)，開發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設(shè)工程”；第五，特色農(nóng)業(yè)是國際旅游島建設(shè)的重要組成部分，縣域郵政儲(chǔ)蓄銀行要高度重視農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，提高社會(huì)形象，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實(shí)了解和掌握農(nóng)戶準(zhǔn)確信息，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而提高貸款辦理效率和營銷貸款的針對(duì)性，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)和信貸領(lǐng)域[2]。

4.加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度，適時(shí)按需開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。一是要加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，正確引導(dǎo)客戶，轉(zhuǎn)變其投資理財(cái)觀念，將理財(cái)產(chǎn)品、基金等中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；二是要吸取其他行開展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取長補(bǔ)短，牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)總體競(jìng)爭(zhēng)力；三是要緊跟國際旅游島發(fā)展建設(shè)的步伐，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)，及時(shí)準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，適時(shí)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)向高技術(shù)型、高附加值型方向發(fā)展。

篇2

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性不僅很大程度上借助于區(qū)域化運(yùn)行來實(shí)現(xiàn)，而且直接反映了經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的特點(diǎn)。縣域經(jīng)濟(jì)的繁榮程度在一定程度上影響著縣域金融的改革取向，是國民經(jīng)濟(jì)中最基礎(chǔ)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)單元，縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展離不開縣域金融的大力支持。一般來說，金融發(fā)展有兩個(gè)維度：即金融數(shù)量擴(kuò)張和金融數(shù)量的改善，然而在我國這么特殊的轉(zhuǎn)型體制的環(huán)境下，十分明顯地暴露出了融發(fā)展輕質(zhì)量重?cái)?shù)量。具體表現(xiàn)有：政策性金融機(jī)構(gòu)占縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)比重很低，業(yè)務(wù)的種類也比較少，并且在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用逐步縮小。因?yàn)槭袌?chǎng)的局限性，國有商業(yè)銀行逐步從縣域中撤出，從而收縮了貸款額度。農(nóng)信社作為縣域金融的主力軍存在著嚴(yán)重的經(jīng)營問題，包袱沉重，權(quán)責(zé)不明確，并且自有資金的不足也沒有給縣域所需資金注入應(yīng)有的血液。此外，縣域中的非正規(guī)的金融依然存在，而且有些地區(qū)非常活躍，對(duì)正規(guī)化的金融在縣域發(fā)展中帶來不少的壓力和阻礙，包括民間的借貸和非法集資。其次，本身缺乏相關(guān)的法律約束以及擁有的金融風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面來說，縣域金融的滯后性有非常大的影響。本文在分析其存在問題的同時(shí)，在加強(qiáng)縣域金融制度與渠道體系創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善擔(dān)保體系與政策支持等方面提出了對(duì)策建議。

二、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.縣域金融的發(fā)展對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的增長具有顯著的支持作用

金融機(jī)構(gòu)的前期貸款對(duì)GDP增長的貢獻(xiàn)度較大，貢獻(xiàn)系數(shù)接近18%。同時(shí)分析顯示，GDP的增長對(duì)貸款增長的帶動(dòng)作用明顯，表明縣域金融的發(fā)展不僅能夠支持縣域經(jīng)濟(jì)的增長，反過來，縣域經(jīng)濟(jì)的增長還有帶動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)縣域地區(qū)增加資金投放的作用，二者互為促進(jìn)，良性發(fā)展。

2.農(nóng)信社與城市商業(yè)銀行是推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍

在鞍山縣域地區(qū)，農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行（鞍山銀行）共同成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)信社、鞍山銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要作用，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度達(dá)80%以上，其中，農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度就高達(dá)50%以上，是促進(jìn)鞍山縣域經(jīng)濟(jì)增長的主要因素。

3.大型銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能明顯弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與四大國有商業(yè)銀行在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用極為有限，甚至出現(xiàn)負(fù)貢獻(xiàn)的現(xiàn)象，表明大型銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的職能明顯而且持續(xù)弱化。

三、縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

1.縣域的金融服務(wù)功能逐步弱化

縣域網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)大量收縮，國有商業(yè)銀行撤并后，并沒有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)馬上跟進(jìn)，而且留存的商業(yè)銀行由于對(duì)貸款上的限制，信貸功能漸漸弱化，從而導(dǎo)致局部真空現(xiàn)象，削弱了縣域金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用的能力。

2.經(jīng)營權(quán)上，信貸資金投入不足

金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金投入不足，主要原因是縣域機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整。商業(yè)銀行新增多貸款及市場(chǎng)份額逐年下降，縣域金融供給依靠農(nóng)信社的貸款增長，充當(dāng)著配角位，從而對(duì)縣域金融的發(fā)展造成資金缺口，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求與金融信貸嚴(yán)重失調(diào)。

3.由于縣域資金的大量外流，加劇了資金的供求矛盾

在經(jīng)濟(jì)體制改革的過程中，由于國有商業(yè)銀行的改革及趨利性，信貸資金逐步向大中城市和企業(yè)及發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)集中，導(dǎo)致其分支機(jī)構(gòu)存款的放貸少上劃多并且郵政只存不貸，其存款全部上劃到總行。除此之外，居民的教育投資，民間的對(duì)外投資及債券股市的投資也是其主要渠道，從而加劇了資金供求的矛盾。

4.縣域金融服務(wù)及功能體系不完善

針對(duì)縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出問題應(yīng)督促并鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行改革，逐步完善信貸體制的管理。從各個(gè)方面考慮縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，增加授信額度，使信貸制度更加靈活，逐步下放流動(dòng)資金的貸款審批權(quán)限。積極探索合作金融的改革模式，對(duì)于合作金融的改革模式要進(jìn)行深入的探索，逐步改成符合現(xiàn)代化銀行業(yè)的發(fā)展要求，增強(qiáng)資金實(shí)力，強(qiáng)化農(nóng)信社在合作金融的主體地位，并且繼續(xù)發(fā)展聯(lián)保貸款及小額貸款等等，發(fā)揮政策性銀行的作用，以彌補(bǔ)縣域金融對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的不足及市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，并且更加明確功能定位，是信貸方向從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)領(lǐng)域。

四、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)縣域金融制度創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)渠道體系的創(chuàng)新與完善

通過縣域金融制度創(chuàng)新、拓寬融資渠道、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，破解融資瓶頸，完善服務(wù)功能，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)中的銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等與縣域民間金融進(jìn)行有效的戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新服務(wù)渠道形式，探索構(gòu)建綜合性、統(tǒng)一和諧的多渠道體系兼容縣域金融服務(wù)渠道體系，實(shí)現(xiàn)渠道體系資源與結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性，實(shí)現(xiàn)金融支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和縣域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，有效發(fā)揮縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的核心作用。

2.加快縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新

縣域金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)縣域金融需求的發(fā)展，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，滿足差異化、多元化的縣域金融需求，并在一定程度上，豐富個(gè)人金融產(chǎn)品，最大程度滿足客戶的金融服務(wù)需求。積極推行各種創(chuàng)新性的信貸模式，設(shè)計(jì)適合與滿足縣域需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)加快鞍山縣域地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，設(shè)立金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款模式。

3.構(gòu)筑完善的縣域金融服務(wù)體系

為加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升縣域金融服務(wù)能力，必須進(jìn)一步完善縣域金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，構(gòu)建由國有商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)信社與合作性金融、民間金融組織和諧共存且互為補(bǔ)充的縣域金融服務(wù)體系，并要積極鼓勵(lì)與促進(jìn)縣域保險(xiǎn)、擔(dān)保、小額貸款公司等服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)打造鞍山縣域地區(qū)優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境和信用環(huán)境，推動(dòng)征信體系建設(shè)，拓寬征信系統(tǒng)在非信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，增強(qiáng)征信系統(tǒng)影響力，提升社會(huì)誠信意識(shí)，堅(jiān)決打擊破壞金融生態(tài)環(huán)境行為，形成相對(duì)完善的鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。

4.拓展融資渠道與創(chuàng)新?lián)７绞剑⒂行У慕鹑趽?dān)保體系

為暢通縣域金融服務(wù)渠道，必須構(gòu)筑和完善多層次、多形式的信用擔(dān)保體系。縣域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，不斷創(chuàng)新?lián)７绞脚c擔(dān)保模式，探索發(fā)展銀行和民間資本有效結(jié)合，整合服務(wù)，進(jìn)一步探索由銀行、合作社、信用村（戶）、企業(yè)、擔(dān)保公司以不同方式組合的信貸擔(dān)保模式，有效化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)基于訂單與保單等金融工具，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等創(chuàng)新?lián)７绞剑⒉⑼晟朴行У目h域金融擔(dān)保體系。

5.繼續(xù)加大政策支持與扶持力度

大力支持縣域中小金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)并且充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主渠道作用，同時(shí)建立起政府+龍頭企業(yè)+產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)的架構(gòu)體系，打造政府基金+產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融機(jī)構(gòu)+融資主體的新型普惠金融模式，滿足縣域中小企業(yè)來自各類金融機(jī)構(gòu)全方位的金融服務(wù)需求，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋明.縣域農(nóng)村金融供給不足的困境與化解途徑-基于甘肅省甘谷縣的調(diào)查[J].甘肅科技縱橫，2014，（7）：7-9.

篇3

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中占居主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的33.75%，比工業(yè)經(jīng)濟(jì)的比重高4.58個(gè)百分點(diǎn)。全縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農(nóng)產(chǎn)品為主。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副土特產(chǎn)品經(jīng)營仍然農(nóng)民增收的重要途徑。

（二）工業(yè)經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用。工業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的29.17%。全縣規(guī)模以上的企業(yè)達(dá)到32 家。

（三）第三產(chǎn)業(yè)成為全縣經(jīng)濟(jì)的骨干力量。第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占全縣生產(chǎn)總值的37.09%，比第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)分別高0.8個(gè)百分點(diǎn)和1.9個(gè)百分點(diǎn)。

（四）民營經(jīng)濟(jì)在全縣經(jīng)濟(jì)中的生力軍作用逐步凸現(xiàn)。民營經(jīng)濟(jì)占全縣經(jīng)濟(jì)總量的比重正逐步攀升，對(duì)拉動(dòng)全縣經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。

二、縣域金融服務(wù)全覆蓋發(fā)展中存在的困擾

（一）服務(wù)半徑大幅縮小，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。保康縣轄內(nèi)共有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、工行、建行六家金融機(jī)構(gòu)。從銀行網(wǎng)點(diǎn)布局及人員結(jié)構(gòu)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。大部分銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)無機(jī)構(gòu)、無人員服務(wù)，使很多城鄉(xiāng)居民特別是農(nóng)村農(nóng)民得不到便利的金融服務(wù)，給城鄉(xiāng)居民帶來諸多不便，業(yè)務(wù)發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

（二）臨柜人員嚴(yán)重老化，業(yè)務(wù)發(fā)展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數(shù)量逐漸減少，且結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，制約了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是部分網(wǎng)點(diǎn)缺員嚴(yán)重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負(fù)荷勞動(dòng)，高強(qiáng)度的勞動(dòng)加重了柜員負(fù)擔(dān)，挫傷了員工的積極性。三是員工知識(shí)結(jié)構(gòu)老化。臨柜員工除接受會(huì)計(jì)、信貸專業(yè)培訓(xùn)外，參與其他培訓(xùn)較少，對(duì)證券、基金、保險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行、電子銀行知識(shí)掌握不全，了解不深，不能全面準(zhǔn)確地向客戶解釋相關(guān)業(yè)務(wù)品種，有針對(duì)性地營銷銀行產(chǎn)品。對(duì)全行經(jīng)營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會(huì)計(jì)人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務(wù)“三農(nóng)”的深入推進(jìn)，進(jìn)一步加劇了員工緊缺的矛盾。

（三）竟?fàn)巸?yōu)勢(shì)逐步削弱，業(yè)務(wù)發(fā)展空間不足。近幾年，農(nóng)行完全退出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的同時(shí)，農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄則大幅擴(kuò)張，農(nóng)發(fā)行步入商業(yè)化改革，幾乎在所有建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社和郵政儲(chǔ)蓄的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)發(fā)行的觸角也延伸至每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前全縣金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局是城區(qū)處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)被郵政與農(nóng)商行瓜分，支農(nóng)信貸基本由農(nóng)商行和農(nóng)發(fā)行瓜分。

（四）市場(chǎng)發(fā)育不夠成熟，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪Ｒ皇寝r(nóng)村金融服務(wù)功能單一。金融業(yè)務(wù)還是局限于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算及匯兌業(yè)務(wù)，新興的金融產(chǎn)品如網(wǎng)上銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等發(fā)展比較緩慢，農(nóng)村金融產(chǎn)品更是滯后。二是理財(cái)意識(shí)和理財(cái)文化落后，部分居民對(duì)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。三是信用擔(dān)保體系不健全。由于缺乏有實(shí)力的中介組織，縣域銀行在信貸營運(yùn)上僅局限于房地產(chǎn)抵押，既加重了企業(yè)的成本，又對(duì)銀行加快投放增加了難度。

（五）社會(huì)信用環(huán)境欠佳，業(yè)務(wù)發(fā)展條件不足。一是貸款安全系數(shù)低，制約了縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行在選擇客戶時(shí)極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發(fā)展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的信心受挫。二是企業(yè)自身發(fā)展不理想。主要是產(chǎn)品科技含量不高、企業(yè)市場(chǎng)開拓能力不足、經(jīng)營管理水平差。

三、實(shí)現(xiàn)縣域金融服務(wù)全覆蓋的途徑

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)布局，重筑業(yè)務(wù)陣地。一是整合縣域資源，擴(kuò)大農(nóng)行的服務(wù)半徑。盡快恢復(fù)骨干鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，并適當(dāng)解決勞務(wù)派遣業(yè)務(wù)用工計(jì)劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需要。二是實(shí)施精品網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略。根據(jù)金融超市的業(yè)務(wù)需求，按適度超前的標(biāo)準(zhǔn)，打造縣域精品網(wǎng)點(diǎn)，樹立主流金融機(jī)構(gòu)的形象。要通過擴(kuò)建精品網(wǎng)點(diǎn)、增強(qiáng)服務(wù)功能、開展綜合經(jīng)營來擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，提高網(wǎng)點(diǎn)在當(dāng)?shù)氐挠绊懥ΑＨ沁m度延伸服務(wù)觸角。要通過靈活多樣的服務(wù)手段擴(kuò)大服務(wù)市場(chǎng)，縣域精品高效網(wǎng)點(diǎn)要承擔(dān)起對(duì)鄰近無網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的后續(xù)服務(wù)工作，要通過安排客戶經(jīng)理上門服務(wù)、推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)，拓展延伸金融服務(wù)渠道。

篇4

由于客觀條件的限制,縣域經(jīng)濟(jì)多以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主。近年來,國家對(duì)“三農(nóng)”問題越來越關(guān)注,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到較大發(fā)展,縣域經(jīng)濟(jì)取得了一定的成就,人們生活水平有了較大的提高。以德慶縣為例,全縣共有13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),1346個(gè)自然村,人口數(shù)量達(dá)364300人。德慶縣地處粵西地區(qū),是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣。目前全縣人口總數(shù)36.96萬人,其中農(nóng)戶9.04萬戶,農(nóng)業(yè)人口29.65萬人,占全縣總?cè)丝跀?shù)的80%。轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展由種植柑橘所拉動(dòng),全縣約八成農(nóng)戶種植柑橘,種植總面積達(dá)26萬畝。

從表1可見,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定,人們生活水平逐步提高,但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和人均純收入總額的增長速度低于GDP增長速度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占全縣GDP的比重幾乎一半,農(nóng)業(yè)人口為全縣人口的80%,所以縣域經(jīng)濟(jì)要高速發(fā)展,必須以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為重中之重。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開資金,所以要加大“三農(nóng)”的金融支持,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)。

縣域金融現(xiàn)狀

以2009年情況來看,德慶縣金融服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“縣城集中,鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺位”的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在縣城設(shè)立一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu),國有商業(yè)銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)均集中在縣城,且數(shù)量收縮,除農(nóng)業(yè)銀行有2個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)外,工商銀行、建設(shè)銀行各僅存1個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);農(nóng)信社在全縣一共30服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),縣城14個(gè),13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有16個(gè);郵政儲(chǔ)蓄銀行11個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),其中縣城2個(gè),鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個(gè)。農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)只設(shè)在鎮(zhèn)中心,各大金融機(jī)構(gòu)均是1個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)1個(gè)ATM機(jī),金融服務(wù)不便利。

縣域客觀的信貸環(huán)境尚未完善,個(gè)人信用評(píng)價(jià)缺少合理的度量標(biāo)準(zhǔn)。信用測(cè)評(píng)難以操作。中國人民銀行牽頭組織建立了個(gè)人信用體系,能為銀行信貸業(yè)務(wù)提供一個(gè)較好的參考標(biāo)準(zhǔn)。該系統(tǒng)主要分為三部分:第一部分是基本信息,第二部分是信貸信息,第三部分是非銀行信息。但存在的缺陷一是個(gè)人信用資料不全。個(gè)人信用報(bào)告中只有借款人的工作單位、身份證號(hào)碼、居住地址、開卡及還款情況等信息,而借款人的收入情況、財(cái)產(chǎn)狀況以及職務(wù)等一些非常重要的情況沒有反映,還需客戶另外提供。二是個(gè)人在部分領(lǐng)域的非銀行負(fù)債信息以及遵紀(jì)守法信息未進(jìn)入征信系統(tǒng),包括個(gè)人參與社會(huì)保險(xiǎn)及繳費(fèi)信息,公積金繳存賬戶信息,電信用戶、水電用戶、保險(xiǎn)等繳費(fèi)信息。

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,金融支持存在問題與不足

銀行存貸比例不匹配,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金支持不足

縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主,工業(yè)基礎(chǔ)薄弱,企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小,技術(shù)含量低,好項(xiàng)目少,企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定。金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移,上收信貸權(quán)限,基層行成了上級(jí)行的“增存部”、“蓄水池”。郵政儲(chǔ)蓄增長迅猛,縣域國有商業(yè)銀行一般只存不貸或多存少貸,向上抽走大部份存款資金,縣域大部份資金外流。

縣域金融體制不健全,地方性中小型金融組織準(zhǔn)入門檻高

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蒸蒸日上,縣域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭,這必然對(duì)金融支持提出新的要求。然而,隨著金融體制的改革,現(xiàn)存金融體制過份注重城市,忽略農(nóng)村地區(qū),功能弱化,適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)且靈活性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻高,金融支持力度不強(qiáng)。主要表現(xiàn):一是數(shù)量收縮。縣域國有商業(yè)銀行只有一到兩個(gè)分機(jī)構(gòu);農(nóng)信社進(jìn)行集約化經(jīng)營,撤并偏遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn),總的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。二是地域過于集中,分布不均。縣域金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”,三大國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村,只在縣城設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),一網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)ATM機(jī),沒有離行ATM機(jī);農(nóng)信社幾乎一半的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)集中縣城。三是機(jī)構(gòu)種類單一。縣域金融機(jī)構(gòu)體制過于傳統(tǒng),僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、三大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行,地方性的中小型民間金融組織尚未建立,缺少經(jīng)營靈活的地方性股份制銀行、地方性商業(yè)銀行、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。在縣城,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)過多導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈,鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)因機(jī)構(gòu)不足而服務(wù)不充分,縣城部分金融機(jī)構(gòu)“門可羅雀”的情景與各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)“門庭若市”的現(xiàn)象形成鮮明對(duì)比,給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的阻礙。

金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,影響縣域經(jīng)濟(jì)增長

縣域經(jīng)濟(jì)要發(fā)展,主要解決“三農(nóng)”問題,滿足農(nóng)民的合理需求,提高農(nóng)民生活水平。銀行存款利率低,存在一定程度的通貨膨脹。有閑錢的農(nóng)戶存錢意愿低,希望通過金融投資理財(cái)產(chǎn)品來增值保值。縣域金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)存的金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,種類單一,集中在貸款層面上,缺乏適合農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。德慶縣作為“中國柑橘之鄉(xiāng)”,轄內(nèi)農(nóng)戶,一部份亟需資金經(jīng)營果園;一部份人因柑橘種植時(shí)間長,已經(jīng)富起來,有著一定的積蓄,想尋求合適的金融投資產(chǎn)品。基于對(duì)股票、基金風(fēng)險(xiǎn)的畏懼和資本市場(chǎng)的陌生,一般情況下他們不會(huì)涉足資本市場(chǎng)。縣域各大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行只有信貸方面的適農(nóng)產(chǎn)品,沒有推出適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品,忽視了農(nóng)戶的投資理財(cái)需求。另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位,品種數(shù)量都幾乎沒有,難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要,不利于縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于農(nóng)業(yè)極其容易受天氣影響,一旦受災(zāi),必定產(chǎn)生大范圍的損失,賠償機(jī)率高,風(fēng)險(xiǎn)大,縣域是保險(xiǎn)公司沒有開辦專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)戶因自然災(zāi)害所遭受的損失無法得到補(bǔ)償。

“貸款難”與 “難貸款”相矛盾,成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“絆腳石”

縣域信貸問題的主要表現(xiàn)是中小企業(yè)、農(nóng)戶“貸款難”和金融部門“難貸款”。由于中小企業(yè)規(guī)模小、管理機(jī)制不健全、經(jīng)濟(jì)效益不高、信用風(fēng)險(xiǎn)較大;個(gè)人征信體系不健全,信用測(cè)評(píng)難操作,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高,農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全,貸款缺乏充足有效的抵押物。銀行貸款條件比較苛刻,中小企業(yè)與農(nóng)民貸款難這歷史問題,仍舊是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上一塊巨大的“絆腳石”。中小企業(yè)有著一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),勉強(qiáng)能通過多種渠道暫緩資金短缺問題。農(nóng)民貸款問題是縣域信貸問題的重點(diǎn),德慶縣涉農(nóng)貸款占全縣貸款總額的70%多。但縣域涉農(nóng)貸款集中在實(shí)力相對(duì)薄弱的農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行,實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行極少參予其中,農(nóng)發(fā)行受職能的限制,信貸以糧棉油為主,信貸范圍較窄。農(nóng)民貸款難還表現(xiàn)為個(gè)人信用難以測(cè)評(píng),農(nóng)戶信貸額度偏小,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金得不到充分滿足。如農(nóng)村信用社規(guī)定的農(nóng)戶信用貸款最高限額是3萬元,手續(xù)繁瑣,且要經(jīng)層層審批,讓農(nóng)戶望而卻步。與此相矛盾的是,縣域金融機(jī)構(gòu)陷入了有資金無項(xiàng)目的“難貸款”尷尬局面。這主要原因是目前縣域個(gè)人征信系統(tǒng)不完善,農(nóng)民信用體系缺失,融資活動(dòng)中信息不對(duì)稱,信貸違約風(fēng)險(xiǎn)過大。

完善金融支持以加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

各方齊協(xié)力,加大“三農(nóng)”信貸投入,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信貸資金息息相關(guān),社會(huì)各方要齊心協(xié)力加大信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持。一是政府要發(fā)揮“有形之手”的作用,對(duì)縣域金融采取特殊的扶持政策,對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)予以合理的補(bǔ)償;法律上規(guī)范民間融資,盡快出臺(tái)規(guī)范民間借貸的制度或辦法,完善貸款擔(dān)保法律,針對(duì)貸款人實(shí)際情況擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。二是金融部門轉(zhuǎn)變觀念,突出重點(diǎn),切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度,減少縣域存款上收比例,增加縣域信貸資金數(shù)量;摒棄貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”不切實(shí)際的保守觀念,鼓勵(lì)貸款營銷;國有商業(yè)銀行應(yīng)將新增存款按一定比例投放到涉農(nóng)企業(yè);充分發(fā)揮村委對(duì)農(nóng)戶比較了解的優(yōu)勢(shì),通過創(chuàng)建“信用村鎮(zhèn)”,發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款和推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式,提高農(nóng)戶授信額度,將3萬限額逐步提高,對(duì)文明信用農(nóng)戶的最高授信額度提高到10萬元,并實(shí)行優(yōu)惠利率,進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款;對(duì)符合信貸條件的春耕備耕和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的農(nóng)機(jī)具、種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)用薄膜等農(nóng)用生產(chǎn)資料的生產(chǎn)和經(jīng)營貸款,加快審批,及時(shí)投放,有效擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款的覆蓋面,提高資金使用效益。三是人們應(yīng)加強(qiáng)自身素質(zhì)修養(yǎng),注重個(gè)人信用,做到“有借有還”;主動(dòng)了解金融服務(wù)產(chǎn)品信息,涉足農(nóng)村金融市場(chǎng);積極尋求市場(chǎng)空白,形成“公司+農(nóng)戶”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式,提高還貸能力。

降低小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻,建立“多元化、層次化”的金融體系

相對(duì)于大銀行而言,小的金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶和縣域中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢(shì),因此適合縣域的金融體系應(yīng)該以中小金融機(jī)構(gòu)為主。一是要降低村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻,鼓勵(lì)開設(shè)地方性的中小型金融組織。政府部門取消村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人之一為金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定,允許資金實(shí)力雄厚、信用度高的民間組織和個(gè)人獨(dú)立設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;放寬對(duì)小額貸款公司經(jīng)營約束,建立嚴(yán)格細(xì)密的考核標(biāo)準(zhǔn),允許管理規(guī)范、經(jīng)營良好、規(guī)模較大的小額貸款公司吸取一定比例的公眾存款,使其能長久地經(jīng)營下去;盡快完善民間信貸相關(guān)的法律法規(guī),鼓勵(lì)開設(shè)民間信貸等地方性中小型金融組織。二是提高金融覆蓋面,激活縣域金融市場(chǎng),將商業(yè)銀行在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新產(chǎn)品盡快推廣到整個(gè)縣域。各大商業(yè)銀行增加農(nóng)村基層服務(wù)點(diǎn),在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及人口密集的自然村安裝POS機(jī)、ATM機(jī)等金融自助終端服務(wù)設(shè)施。三是全面完成縣域金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè),廣泛開展各類代收代付業(yè)務(wù),代辦全縣地區(qū)的財(cái)政、稅務(wù)、保險(xiǎn)、電信等企事業(yè)單位的各項(xiàng)稅費(fèi)、補(bǔ)貼資金的繳納和撥付業(yè)務(wù),開通網(wǎng)上銀行、電話銀行,為人們提供更為便捷的服務(wù)。

靈活創(chuàng)新金融產(chǎn)品,多方面滿足人們需求,激活縣域經(jīng)濟(jì)

進(jìn)行金融創(chuàng)新,從金融產(chǎn)品種類,產(chǎn)品形式著手。一是完善貸款的相關(guān)制度,根據(jù)貸款人信用評(píng)級(jí)、金額大小、貸款期限以及實(shí)際情況實(shí)行差別利率,推行形式多樣的惠民貸款,如對(duì)貸款需求小,信用評(píng)價(jià)較高的農(nóng)戶,進(jìn)行聯(lián)戶擔(dān)保貸款。二是根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況,推出風(fēng)險(xiǎn)較低的投資理財(cái)產(chǎn)品,可由信用社充當(dāng)“中介”,將擁有優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的亟待融資者介紹給有投資意愿的農(nóng)戶,既解決貸款難的問題,又讓農(nóng)戶“錢生錢”。三是進(jìn)行金融保險(xiǎn)創(chuàng)新,鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。自然天氣對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)影響甚重,一旦遇上天災(zāi),如冰雹、雪災(zāi)、病蟲害等,農(nóng)戶往往顆粒無收,生活更加艱難。可由商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),國家和財(cái)政對(duì)投保農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的虧損給予相應(yīng)的補(bǔ)貼,分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。或者,由國家和地方財(cái)政出資成立專門的農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)公司,專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。四是進(jìn)一步完善農(nóng)村保障制度,國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶共同出資,完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,推出適合農(nóng)民的醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)品種。

篇5

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展計(jì)劃的提出是為了適應(yīng)黨和國家提出的科學(xué)發(fā)展觀的理念，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出不僅是為了全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，還是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的有效途徑。和諧社會(huì)不僅是精神文明和諧，同樣是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的和諧。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的理念正是反映了這一精神理念。此外，縣域金融服務(wù)的發(fā)展也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ鹑谶\(yùn)作的好壞直接影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)劣。如果社會(huì)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)，那么社會(huì)的發(fā)展同樣離不開金融，金融的發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的一大動(dòng)力。城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比鄉(xiāng)村的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展成熟些，這也一部分取決于城市金融的發(fā)展比縣域金融的發(fā)展快。要想發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)就要加強(qiáng)對(duì)縣域金融的發(fā)展。所以，做好縣域金融服務(wù)發(fā)展才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，也是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀理念的重大舉措。

一、縣域金融發(fā)展的影響因素

縣域金融的發(fā)展并不是順利的，其發(fā)展的過程中常常會(huì)遇到一些問題，這些不足和缺陷嚴(yán)重的影響到縣域金融的發(fā)展，間接地也使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展增加了一些困難。影響縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素有很多，無論是從政策還是體系的制定上都存在一些問題。在改革開放的過程中，無論是文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革，都呈現(xiàn)一種蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，但是有發(fā)展就有不足和問題。但是任何發(fā)展都存在缺陷和漏洞，隨著社會(huì)的發(fā)展，縣域金融體系出現(xiàn)了一些問題，縣域金融市場(chǎng)的發(fā)展不協(xié)調(diào)，造成縣域信貸資金的大量外流，這些都嚴(yán)重的阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也背離了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)。

1.縣域金融組織不合理。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是靠相關(guān)金融組織的發(fā)展，金融組織的發(fā)展好壞直接關(guān)系到縣域經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展成效。然而這些金融組織的發(fā)展存在許多的不足。

第一，商業(yè)銀行的作用逐漸淡出。我國的商業(yè)銀行以追求最大利潤和經(jīng)濟(jì)效益為目的，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，國有商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展目標(biāo)有縣域領(lǐng)域逐漸轉(zhuǎn)向大中城市，一些基層的機(jī)構(gòu)組織也逐漸脫離。這些都嚴(yán)重地影響到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金問題。

其次，金融發(fā)展不完善，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展也受到國家政策的影響，金融運(yùn)行過程中常常會(huì)出現(xiàn)一定的缺位，例如最常見的農(nóng)業(yè)銀行的借貸，有些國有糧棉油的信貸服務(wù)常常是壟斷的，金融的業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，觸及的領(lǐng)域也有限，為此金融的服務(wù)作用沒有得到很好的發(fā)揮。

最后，是有關(guān)農(nóng)村信用社的問題，農(nóng)村信用社是一個(gè)新興的組織機(jī)構(gòu)，它是為了發(fā)揮商業(yè)銀行的作用而設(shè)立的，伴隨著政策性的調(diào)整，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略也發(fā)生了變化。但是農(nóng)村信用社的發(fā)展不是很健全，它所吸收的資金有限，無法滿足縣域金融服務(wù)的發(fā)展。同時(shí)也不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。

2.資金問題。金融的發(fā)展需要資金，資金是發(fā)展必須的要素。但是對(duì)于縣域金融的發(fā)展來說，資金的嚴(yán)重外流嚴(yán)重影響到縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。除了商業(yè)銀行之外，郵政儲(chǔ)蓄的作用也對(duì)縣域金融有吸收資金的作用。郵政儲(chǔ)蓄只存不貸使得縣域資金大量外流。其次，商業(yè)銀行上存資金也是造成資金外流的一大原因。

除此之外，其他的導(dǎo)致資金外流的原因都使得縣域金融的信貸資金的供需矛盾更加突出，使得貧富差距越來越大。除了資金外流，還有就是縣域信貸的組織結(jié)構(gòu)不合理。

3.縣域金融發(fā)展環(huán)境欠缺。一個(gè)好的信用環(huán)境可以促進(jìn)金融的蓬勃發(fā)展，但是在縣域金融的發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些信用問題，信用環(huán)境的好壞直接影響到金融機(jī)構(gòu)借貸資金的投入，但是目前我國的信用環(huán)境還存在一些不完善的地方，一些企業(yè)為了追求高的經(jīng)濟(jì)利益常常出現(xiàn)不誠信的現(xiàn)象，這些問題對(duì)于金融的信用環(huán)境帶來了很大的安全隱患，不利于縣域金融的發(fā)展，更加不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的建設(shè)。

二、提高縣域金融服務(wù)的質(zhì)量，促使城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

我國一直注重城鄉(xiāng)的統(tǒng)一發(fā)展，目的在于堅(jiān)強(qiáng)壯大縣城的經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民的生活水平，壯大縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)金融的服務(wù)，不僅加強(qiáng)銀行行業(yè)在縣城的發(fā)展，也是金融行業(yè)入縣城的絕好的時(shí)機(jī)。為了達(dá)到金融服務(wù)的加強(qiáng)管理，應(yīng)該從農(nóng)民入手，從農(nóng)民的需求出發(fā)，對(duì)加強(qiáng)農(nóng)民的收入，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出高的要求，這樣才能很快地將完善的金融機(jī)構(gòu)建立起來，加快縣城的經(jīng)濟(jì)腳步。

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高縣域金融服務(wù)意識(shí)。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快學(xué)習(xí)，加快思想的進(jìn)步，提高觀念意識(shí)，為了做到這一點(diǎn)，先關(guān)的機(jī)構(gòu)就要清醒的認(rèn)識(shí)到自己作為服務(wù)行業(yè)的責(zé)任，始終站在客戶的立場(chǎng)上，保持以客戶第一的原則。

2.積建立縣域經(jīng)濟(jì)體制。作為管理該體制的政府，就要充分了解所需資源的優(yōu)點(diǎn)和勞動(dòng)力的資質(zhì)，培養(yǎng)出特色十足的品牌，為了做到這一點(diǎn)，首先要抓住改革開放環(huán)境下新經(jīng)濟(jì)的時(shí)機(jī)，還要跟上時(shí)代的腳步，建立起具有現(xiàn)代化的企業(yè)，鼓勵(lì)在多方面引導(dǎo)經(jīng)營，使用科學(xué)的方法建立起政府主導(dǎo)的體制。國有企業(yè)銀行要堅(jiān)定自己的主要發(fā)展方向，改變自己的管理方法，在追求利潤的前提下加大款項(xiàng)的營銷力，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)和主導(dǎo)企業(yè)的信貸扶持。

3.加強(qiáng)縣城金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。為了創(chuàng)建一個(gè)良好的企業(yè)運(yùn)行環(huán)境，首先，就要保護(hù)金融中出現(xiàn)的債權(quán)，合理運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和政治手段，運(yùn)用法律的手段，對(duì)惡進(jìn)行制裁。第二，利用社會(huì)上出現(xiàn)的各種新媒體，主導(dǎo)輿論的導(dǎo)向，大力宣傳，幫助政府和所有的群眾樹立正確的觀念。第三，一步一步的建立公司和個(gè)人的信譽(yù)體制，這樣有助于銀行和金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確的了解和評(píng)價(jià)自己客戶的信用情況，加強(qiáng)針對(duì)性，最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

三、結(jié)束語

隨著國家的統(tǒng)一城鎮(zhèn)發(fā)展計(jì)劃的實(shí)行，作為縣域經(jīng)濟(jì)的集合點(diǎn)的縣城和農(nóng)村，正是我國社會(huì)主義假設(shè)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。金融雖不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ珔s是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力，如何開展縣域金融服務(wù)是目前政府和企業(yè)面臨的最大的問題，本文提出的所面臨的問題和解決方案正是對(duì)這一現(xiàn)象的很好的闡述。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

一、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)存在的問題及原因

1、資金過度脫離實(shí)體，進(jìn)入資本及房地產(chǎn)市場(chǎng)

近年來，以制造業(yè)為代表的部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沖擊，不少資本轉(zhuǎn)向民間借貸、房地產(chǎn)等市場(chǎng)。縣域一些小型企業(yè)及民間資本將僅有的資金轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，而房地產(chǎn)市場(chǎng)目前已經(jīng)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，過度炒作資產(chǎn)，不僅會(huì)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大社會(huì)貧富差距，還會(huì)增加經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是縣域經(jīng)濟(jì)也受到影響。2011年下半年發(fā)生的溫州民間借貸風(fēng)波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業(yè)企業(yè)的生存困境：一些企業(yè)正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業(yè)在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業(yè)務(wù)，成為專門向銀行融資再轉(zhuǎn)貸出去的“融資平臺(tái)”。

企業(yè)為什么會(huì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)？隨著我國制造業(yè)進(jìn)入后工業(yè)時(shí)代，企業(yè)做實(shí)業(yè)艱難，競(jìng)爭(zhēng)激烈，多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了淘汰期，凈利潤率達(dá)不到一年期銀行存款利率，低于社會(huì)平均利潤，新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)資本密集，多數(shù)企業(yè)無法介入。縣域及農(nóng)村傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)、漁業(yè)及牧業(yè)等由于系弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業(yè)、農(nóng)民、牧民等主體脫離主業(yè)，將資金進(jìn)入企業(yè)拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個(gè)鏈條出現(xiàn)問題，就形成了風(fēng)險(xiǎn)。

2、縣域民間借貸發(fā)展過快，但不能形成規(guī)模效應(yīng)

應(yīng)當(dāng)看到，民間資本對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用.但是由于對(duì)民間借貸缺乏制度性的管理，過度發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)很大，民間借貸的高利潤誘使企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營的資金投入到民間資本的拆借關(guān)系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風(fēng)險(xiǎn)，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規(guī)模，農(nóng)民、個(gè)體工商戶將僅有的一點(diǎn)點(diǎn)資金拆借給投資家，總體來看，資金規(guī)模有限，不能有效支持企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金依然匱乏。

3、銀行惜貸、慎貸、嚴(yán)貸，縣域小企業(yè)資金緊張

近年來隨著對(duì)銀行審慎監(jiān)管措施的強(qiáng)化，銀行在發(fā)放貸款時(shí)越來越強(qiáng)調(diào)擔(dān)保、抵押品和貸款終身責(zé)任制的追究。推崇風(fēng)險(xiǎn)管理理念各項(xiàng)措施的落實(shí)使得許多中小企業(yè)獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業(yè)由于企業(yè)主體、擔(dān)保不落實(shí)等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)通過民間借貸進(jìn)行融資，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，將無法歸還借款，形成惡性循環(huán)，隨之出現(xiàn)企業(yè)之間連環(huán)債務(wù)，產(chǎn)生了一系列問題。

4、金融衍生品創(chuàng)新過快，分流了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金

20世紀(jì)70年代后金融衍生品的不斷出現(xiàn)使其離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來越遠(yuǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)在金融市場(chǎng)上的外匯交易有90%以上是和投機(jī)活動(dòng)相關(guān)的。縣域也不例外，縣域一些金融機(jī)構(gòu)由于其實(shí)行高度統(tǒng)一的信貸資金管理體制，設(shè)立在縣域機(jī)構(gòu)大多數(shù)實(shí)際上只是儲(chǔ)蓄窗口，將籌集的資金上存上級(jí)行，再逐級(jí)以同業(yè)拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場(chǎng)謀取高利，使縣域有限的資金流出，進(jìn)入資本市場(chǎng)。由于虛擬經(jīng)濟(jì)的價(jià)格形成更多會(huì)受到人們心理預(yù)期的影響，如果出現(xiàn)對(duì)虛擬資本過高的預(yù)期，使其價(jià)格脫離自身的價(jià)值基礎(chǔ)，從而會(huì)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大多數(shù)商品的價(jià)格也脫離其價(jià)值上漲，形成虛假的經(jīng)濟(jì)繁榮，誘導(dǎo)大量資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域流向金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域，分流了參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的資金，嚴(yán)重影響生產(chǎn)資源的合理配置，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的生產(chǎn)和投資資金供給不足。

二、支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

基于對(duì)上述存在問題及原因的分析，要切實(shí)做好金融支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，需要從以下幾方面著手。

1、通過多種渠道培育企業(yè)樹立“勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富”觀念

實(shí)體經(jīng)濟(jì)多數(shù)是工農(nóng)生產(chǎn)行業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，應(yīng)以主業(yè)、實(shí)業(yè)為主，決不能利用實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)到銀行借錢，借錢以后炒房地產(chǎn)，放高利貸，拿去做股票，這樣做實(shí)體經(jīng)濟(jì)就不務(wù)正業(yè)了。2011年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出：牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力營造鼓勵(lì)腳踏實(shí)地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富的社會(huì)氛圍。隨后的第四次全國金融工作會(huì)也提出金融業(yè)要積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務(wù)正業(yè)之路，除了制定有關(guān)制度和措施之外，還要正面宣傳和引導(dǎo)，培育企業(yè)樹立實(shí)業(yè)致富，回歸常態(tài)的意識(shí)。縣域各類企業(yè)、包括小微企業(yè)，應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，切忌跟風(fēng)脫離主業(yè)，切實(shí)做好實(shí)業(yè)，才可以穩(wěn)健長久的實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為農(nóng)行，要認(rèn)真落實(shí)我行授信執(zhí)行制度，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，堅(jiān)持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉(zhuǎn)移用途，挪作他用，可以有效防止企業(yè)將信貸資金不能用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題。

2、正確引導(dǎo)縣域民間資本投向?qū)崢I(yè)，有效管理民間借貸

根據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計(jì)，進(jìn)幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產(chǎn)及資本市場(chǎng)，而用于縣域及農(nóng)村的個(gè)體工商經(jīng)營、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、村鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村商品貿(mào)易市場(chǎng)建設(shè)的資金僅30%左右，可見縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金的分流程度多高，所以建議金融監(jiān)管部門應(yīng)正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規(guī)范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導(dǎo)民間資本向當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)投資，要將分散的民間資本通過有效的引導(dǎo)管理，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

3、立足三農(nóng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

作為農(nóng)業(yè)銀行要以三農(nóng)為主要陣地。首先是提供適銷對(duì)路的產(chǎn)品。縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)資金需求，應(yīng)以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為信貸投放主體。目前農(nóng)行已經(jīng)出臺(tái)了不少三農(nóng)信貸產(chǎn)品，像小額農(nóng)戶貸款管理辦法、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款管理辦法、近期還出臺(tái)了《中國農(nóng)業(yè)銀行城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸政策指引》等，這些產(chǎn)品已基本能適應(yīng)縣域客戶的融資需求。其次是創(chuàng)新?lián)７绞剑貙挼盅浩芳百|(zhì)押品范圍，探索開展應(yīng)收賬款、長期股權(quán)投資等債權(quán)、股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試林權(quán)抵押擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保等。加快完善各項(xiàng)資產(chǎn)和權(quán)益的抵質(zhì)押登記和評(píng)估工作。三是提高三農(nóng)行業(yè)的貸款比例。銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)農(nóng)行當(dāng)年新增貸款投向提出了兩個(gè)不低于的要求，要求對(duì)小額農(nóng)戶貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實(shí)。四是強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持。十報(bào)告提出，堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。農(nóng)行要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，尋找新的載體，助推縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

4、金融業(yè)要提供對(duì)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持的穩(wěn)定資金

篇7

一是金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷弱化。

*年－*年，*縣工業(yè)總產(chǎn)值增長較穩(wěn)定，年均增幅為15.6%，而同期工業(yè)貸款從*年末的20134萬元下跌至*年末的15786萬元，呈逐年遞減趨勢(shì)，年均下降幅度為3.1%；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均增長幅度也僅為2.4%，同期農(nóng)業(yè)貸款的年均增長幅度雖然高于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的年均增長幅度，但增長不穩(wěn)定。另外，從存貸款增長幅度及存貸比變化趨勢(shì)分析，*年－*年，*縣金融機(jī)構(gòu)存貸款雖然都有所增長，但二者的增長幅度不平衡，存款年均增長幅度為14%，同期貸款年均增長幅度為12.5%。金融機(jī)構(gòu)存貸比也一直在50%左右的低位運(yùn)轉(zhuǎn)，且略有下降，從*年末的55.3%下跌至*年末的52.7%。具體情況.

導(dǎo)致上述縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持弱化的主要原因有以下三個(gè)方面：

（1）集約化經(jīng)營導(dǎo)致金融對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的弱化。國有商業(yè)銀行過分強(qiáng)調(diào)集約經(jīng)營的統(tǒng)一性，忽視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，沒有找到集約經(jīng)營統(tǒng)一性與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性的結(jié)合點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上實(shí)行收縮戰(zhàn)略，撤并在偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)營效益差的金融網(wǎng)點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從90年代末到*年末，*縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由78個(gè)減少至44個(gè)，使縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足；在信貸管理上實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，尤其是鎮(zhèn)級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒有審批貸款的權(quán)力，只負(fù)責(zé)實(shí)地調(diào)查、組織材料申報(bào)（農(nóng)信社基本上只發(fā)放對(duì)個(gè)人5萬元以下的小額貸款）；在信貸考核上實(shí)行“零風(fēng)險(xiǎn)”和“信貸人員第一責(zé)任終身追究”制度，即便是由上級(jí)行履行審批手續(xù)的貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也要基層行承擔(dān)主要責(zé)任，造成信貸人員的“惜貸”、“懼貸”，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。從*年以來，通過郵政儲(chǔ)蓄部門和各國有商業(yè)銀行的資金上劃使大量資金流出縣外。金融機(jī)構(gòu)存差從*年的5.5億元上升到*年的10.5億元，這說明各商業(yè)銀行從縣域吸收的資金近50%流向了城市，進(jìn)一步削弱了縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。同時(shí)，每年近8億的民間資金外流也大大影響了我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）信用環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，當(dāng)年曾在*相當(dāng)“輝煌”的陶瓷、供銷等行業(yè)給各大銀行留下一大批的不良貸款，使各銀行對(duì)企業(yè)貸款是“心有余悸”，但時(shí)至今日，我縣的信用環(huán)境仍不容樂觀，信用社、商業(yè)銀行時(shí)有不良貸款發(fā)生，在銀行現(xiàn)有的考核體制下，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)懼貸或是貸款發(fā)放慎之又慎，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)貸款的逐年下降。

二是貸款使用效率低下影響了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。*縣*年到*年GDP總量與貸款余額之比呈逐年下降趨勢(shì)，它們之間的比值從1.77下降到1.51,這說明*縣貸款使用效率五年來出現(xiàn)連續(xù)下降現(xiàn)象。其主要原因是信貸長期化趨勢(shì)降低了貸款的周轉(zhuǎn)速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據(jù)比例越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，*年末，縣域中長期貸款余額占全部各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)44.9%，金融機(jī)構(gòu)貸款期限結(jié)構(gòu)極不合理，這表明貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了由以前的“借短用長”向“借長用短”轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，信貸期限長期化必然降低貸款的周轉(zhuǎn)速度，從而影響貸款的使用效率。

三是政府越位和市場(chǎng)缺位影響金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度。近年來，各級(jí)政府部門及領(lǐng)導(dǎo)的金融意識(shí)增強(qiáng)，雖然政府越位現(xiàn)象在淡化，但依然存在；由于金融業(yè)的市場(chǎng)化改革還沒有真正完成，市場(chǎng)缺位現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重。表現(xiàn)在：

（1）金融機(jī)構(gòu)的貸款直接或間接受到行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)的信貸自或多或少地受到政府干預(yù)，甚至于出現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策矛盾的現(xiàn)象。

(2）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績考核由行政做出，而非市場(chǎng)做出；金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度，導(dǎo)致金融部門無法提供有吸引力的工資和機(jī)會(huì)，員工工作積極性不高,人才流失嚴(yán)重。

二、措施與建議

（一）改善金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機(jī)制，確保縣域資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是人民銀行要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，有效結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)際，適時(shí)信貸政策指引，確保縣重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求。二是規(guī)定各國有商業(yè)銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要積極爭(zhēng)取上級(jí)的支持，將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲(chǔ)蓄資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要改變當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄全額轉(zhuǎn)存的情況，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的資金須全額委托縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)使用，風(fēng)險(xiǎn)由縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這部分資金用途和對(duì)象不受限制，但要用于支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、國有商業(yè)銀行要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持的力度。商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)措施，爭(zhēng)取最大限度的信貸審批權(quán)限、指標(biāo)和較寬松的信貸政策，增加經(jīng)營自。國有商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的調(diào)查研究，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)信貸工作，避免信貸資金運(yùn)用上的“一刀切”。建立完善信貸考核制度，發(fā)揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設(shè)，營造良好的金融環(huán)境。各級(jí)地方政府要強(qiáng)化金融意識(shí)，加快信用村、信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，協(xié)助金融部門維護(hù)金融債權(quán)，營造和維護(hù)好鎮(zhèn)域的信用環(huán)境，使金融部門能夠放心地增加對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)的貸款支持。人民銀行要積極發(fā)揮現(xiàn)有信貸咨詢系統(tǒng)的作用，加大推進(jìn)金融業(yè)征信體系建設(shè)，為“守信走遍天下，失信寸步難行”創(chuàng)造條件。縣域企業(yè)、個(gè)人應(yīng)珍視信用，誠實(shí)守信，以良好的信譽(yù)贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的建議

1、商業(yè)銀行要切實(shí)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，貫徹適度從緊的穩(wěn)健貨幣政策，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持應(yīng)注重結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和調(diào)整。要圍繞*縣政府確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，尋找信貸工作新的切入點(diǎn)，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、建議建立擔(dān)保公司，引導(dǎo)資金加大對(duì)縣域中小企業(yè)的支持。當(dāng)前，銀行資金之所以趨向于基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)領(lǐng)域和少數(shù)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環(huán)境。政府部門要出臺(tái)政策、改善環(huán)境，按照支持發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合、政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、開展擔(dān)保與提高誠信相結(jié)合的原則，加快中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，解決中小企業(yè)在融資過程中的因找不到擔(dān)保企業(yè)而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、貫徹落實(shí)投資體制改革政策，實(shí)現(xiàn)投資資源優(yōu)化配置。以“誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引導(dǎo)企業(yè)、民間資本投向。民間資本相對(duì)于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場(chǎng)為準(zhǔn)則。市場(chǎng)化的民間融資行為的發(fā)展和壯大，必須與信貸資金的投放形式互動(dòng)作用，同時(shí)也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)際需求，從而更高效地發(fā)揮效用。

（三）政府歸位和市場(chǎng)到位的政策措施及建議

篇8

一、縣域金融服務(wù)完備狀況

（一）制度及措施方面

以隴西縣為例，現(xiàn)有銀行類金融機(jī)構(gòu)6家。為不斷提高金融服務(wù)水平，各相關(guān)機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)、完善制度、制定措施，建立了一整套提高金融服務(wù)的激勵(lì)措施。一是不定期開展主題活動(dòng)。如農(nóng)村合作銀行開展了“承諾建諾”系列活動(dòng)等。二是強(qiáng)化人員配置，增加營業(yè)窗口，充實(shí)前臺(tái)柜員，提高前臺(tái)服務(wù)能力。三是改革辦事程序，提高辦事效率，實(shí)行首問負(fù)責(zé)，取時(shí)辦結(jié)制度。四是采取便民措施，樹立良好形象。五是銀行機(jī)構(gòu)全部開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在全國實(shí)行了通存通兌，為廣大消費(fèi)者提供了便利。

（二）硬件設(shè)施升級(jí)改造方面

一是加強(qiáng)營業(yè)場(chǎng)所改造。縣內(nèi)建行、郵儲(chǔ)銀行分別對(duì)營業(yè)室和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了全面裝修改造，農(nóng)村合作銀行對(duì)5個(gè)支行進(jìn)行形象改造，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金區(qū)和非現(xiàn)金區(qū)分離，服務(wù)更趨于人性化、親民化；二是提升現(xiàn)代化設(shè)備。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2011年4季度至今年5月底，新布放ATM機(jī)19臺(tái)，POS機(jī)60臺(tái)，新發(fā)展網(wǎng)上銀行1025戶，轉(zhuǎn)賬電話戶257部，有效方便了群眾業(yè)務(wù)辦理，從而很大程度上減少了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)量，減少了客戶等候的時(shí)間。

（三）金融政策知識(shí)宣傳方面

為提高公眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)度，多年來各金融機(jī)構(gòu)多層次、全方位的開展了金融政策知識(shí)宣傳。一是人民銀行組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)先后開展了金融知識(shí)“三下鄉(xiāng)”、征信知識(shí)、反假人民幣、抵制非法金融等系列宣傳活動(dòng)；二是堅(jiān)持上街、上門宣傳與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)時(shí)宣傳相結(jié)合。各金融業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置了大堂經(jīng)理、負(fù)責(zé)金融知識(shí)宣傳和登記、解答、處理客戶提出的各種意見和建議。三是人行搭建銀企對(duì)接、銀企洽談平臺(tái)，組織銀企座談會(huì)，前后共達(dá)成17560萬元信貸投資意向。

（四）資金支持方面

由政府牽頭，人民銀行組織，各金融機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，積極籌措了大量資金，加強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。一是貸款快速增長穩(wěn)步增長。2011年全縣貸款增加86985萬元，純投放額是上年的110%，增量存貸比達(dá)到81％，較上年提高17個(gè)百分點(diǎn)，較“十一五”末的2005年提高16個(gè)百分點(diǎn)，金融資金外流的趨勢(shì)得到徹底扭轉(zhuǎn)。二是加大金融扶持。人民銀行積極向上級(jí)行申請(qǐng)?jiān)儋J款，支持金融機(jī)構(gòu)信貸投放，2012年1-5月為農(nóng)村合作銀行累計(jì)辦理支農(nóng)再貸款5.25億元，支農(nóng)再貸款余額為4億元。

二、縣域金融服務(wù)存在的問題

（一）歷史負(fù)面因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展謹(jǐn)慎

前些年，由于隴西縣部分企業(yè)和個(gè)人缺乏誠信，大量逃廢銀行債務(wù)，使信貸資金大量沉淀，部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款率達(dá)到85％以上，雖經(jīng)國家剝離、置換不良資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量有所提高但仍然心有余悸，對(duì)隴西縣信貸投放做出種種限制。

（二）上級(jí)金融機(jī)構(gòu)的管制直接約束信貸投放

一是部分金融機(jī)構(gòu)上級(jí)行信貸程序繁雜。如農(nóng)發(fā)行投放一筆貸款須到省行多個(gè)部門審批，一筆貸款審批下來少則數(shù)月，多則半年，貽誤客戶商機(jī)；二是部分金融機(jī)構(gòu)上級(jí)行管控過緊，空增額外成本。如農(nóng)村合作銀行規(guī)定單筆貸款超過10萬元，必須經(jīng)擔(dān)保公司擔(dān)保，增加貸款費(fèi)用和環(huán)節(jié)，迫使部分優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投民間貸款。

（三）客戶自身存在問題是導(dǎo)致貸款難的重要因素

一是貸款客戶道德因素。如貸款客戶弄虛作假，造假賬、拼湊手續(xù)現(xiàn)象比較普遍；二是縣域企業(yè)規(guī)模小、抵質(zhì)押物短缺，尤其是集體土地上廠房設(shè)備做抵押存在很大的法律支撐；三是“三農(nóng)”客戶大多具有效益低、周期長，受自然條件影響等不確定因素較大，難獲得有效貸款支持。

（四）金融機(jī)構(gòu)之間配合和競(jìng)爭(zhēng)影響貸款投放

一是各家金融機(jī)構(gòu)貸款競(jìng)爭(zhēng)均傾向于大客戶，農(nóng)民或小微型企業(yè)貸款越來越困難。據(jù)測(cè)算，去年500萬元以上大額貸款占到全部貸款投放額的85％以上，農(nóng)戶小額貸款投放越來越少。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，影響“三農(nóng)”貸款投放。目前專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失，商業(yè)保險(xiǎn)公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益差，補(bǔ)貼機(jī)制不健全，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款往往望而卻步。

（五）金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)

一是征信系統(tǒng)需進(jìn)一步擴(kuò)充完善。企業(yè)造多套財(cái)務(wù)報(bào)表在不同部門各有所用，就是因?yàn)楦鞑块T之間信息不能共享互通；二是部分有權(quán)部門配合不力。如房產(chǎn)設(shè)備抵押評(píng)估率為1.5％，評(píng)估費(fèi)率動(dòng)輒數(shù)千元，甚至上萬元，工業(yè)區(qū)多家企業(yè)土地證不能盡快辦結(jié)，影響企業(yè)獲得貸款；三是政府部門缺乏有效信貸鼓勵(lì)政策，維護(hù)金融債權(quán)尚缺乏有效措施，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)支持配合力度還不夠。

（六）軟硬件設(shè)施急需得到更大提升

由于近年來金融機(jī)構(gòu)改革及各行減員增效措施的實(shí)施，使縣級(jí)支行的網(wǎng)點(diǎn)一撤再撤，陸續(xù)出現(xiàn)了諸多問題：一是經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少。全縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，215個(gè)自然村僅有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)58個(gè)。二是營業(yè)場(chǎng)地小，設(shè)施落后。如郵儲(chǔ)銀行辦公場(chǎng)所尚屬租賃，且營業(yè)場(chǎng)所狹小，開設(shè)不了太多營業(yè)窗口。三是規(guī)模小，效益低。辦公設(shè)備的更新、改造緩慢，自動(dòng)辦公設(shè)備配備不足，影響營業(yè)效率，造成金融新業(yè)務(wù)開展緩慢。

三、對(duì)加強(qiáng)縣域金融服務(wù)功能完備性的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)體系和政策配套，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展

一是政府要?jiǎng)?chuàng)造適宜金融發(fā)展的條件，重視金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的引進(jìn)，歡迎和鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行來我縣設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合理有序競(jìng)爭(zhēng)；二是要根據(jù)我縣未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃優(yōu)化金融網(wǎng)點(diǎn)布局。中藥材交易中心是我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在交易中心布點(diǎn)；三是加快新型金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，加大對(duì)小額貸款公司政策優(yōu)惠的力度，合理引導(dǎo)民間資金進(jìn)入融資領(lǐng)域，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、證券公司的設(shè)立。

（二）創(chuàng)建文明形象管理，優(yōu)化信貸服務(wù)質(zhì)量

要把創(chuàng)建文明服務(wù)作為經(jīng)營主線，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，努力提高員工對(duì)服務(wù)內(nèi)涵的理解。定期組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行禮儀規(guī)范學(xué)習(xí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員禮儀行為和形象規(guī)范管理。通過抽調(diào)錄像，現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方式對(duì)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)分，樹立“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”。并在全縣樹立愛崗敬業(yè)、真誠服務(wù)的先進(jìn)典型，營造“學(xué)先進(jìn)、趕先進(jìn)、超先進(jìn)”的良好精神文化氛圍，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的提高，為客戶營造優(yōu)雅、舒適、高效的辦理業(yè)務(wù)場(chǎng)所。

（三）完善激勵(lì)獎(jiǎng)懲制度，確保制度落到實(shí)處

在做好服務(wù)的過程中，應(yīng)避免出現(xiàn)“辦法訂了一籮筐，實(shí)際執(zhí)行難下手”的現(xiàn)象，對(duì)員工要采取重獎(jiǎng)輕罰的原則。對(duì)做出成績的員工，要大張旗鼓地樹立典型，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度；對(duì)表現(xiàn)特別突出的員工應(yīng)給與升級(jí)、晉職等獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)會(huì)，使他們真正得到實(shí)惠，弘揚(yáng)正氣，充分發(fā)揮模范典型的感召力；對(duì)出現(xiàn)一般性違章、違紀(jì)行為的員要?jiǎng)又郧椋瑫灾岳恚哉f服教育為主，經(jīng)濟(jì)處罰為輔，通過潛移默化的教育，不斷增強(qiáng)他們從事金融工作的事業(yè)心和從事服務(wù)工作的榮譽(yù)感。

（四）改善金融生態(tài)環(huán)境，營造良好征信氛圍

一要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支持。政府應(yīng)向招商引資一樣重視金融發(fā)展，一方面，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快落實(shí)“效能風(fēng)暴”行動(dòng)的各項(xiàng)措施，最大限度地降低或取締政府審批部門的收費(fèi)門檻，為金融發(fā)展提供便利，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)權(quán)益；另一方面，政府可建立完善鼓勵(lì)金融業(yè)發(fā)展辦法，落實(shí)對(duì)金融業(yè)發(fā)展的激勵(lì)措施，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。二要促進(jìn)金融業(yè)平衡健康發(fā)展，金融管理部門應(yīng)積極支持農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)縣域金融創(chuàng)新，拓展抵質(zhì)押范圍，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，制止非法金融活動(dòng)。三要積極開展資本動(dòng)作，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高誠信意識(shí)，建立和完善真實(shí)、完整的賬務(wù)報(bào)表體系，規(guī)避不良信用記錄，為獲取金融支持創(chuàng)造有利條件。

（五）強(qiáng)化金融創(chuàng)新，滿足金融服務(wù)需求

金融創(chuàng)新除平時(shí)所說的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新以外，更重要的是金融思路創(chuàng)新。一是大力開拓票據(jù)融資市場(chǎng)。票據(jù)貼現(xiàn)后，可以到人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋N現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)低，成本低，規(guī)避信貸規(guī)模限制；二是向金融市場(chǎng)要資金。目前我縣信貸資金均是通過銀行貸款間接融資，鼓勵(lì)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)通過上市、或者發(fā)行短期融資債券、或者發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)等方式在金融市場(chǎng)上解決資金需求，此方式獲得資金利率低、數(shù)額大，且合乎國家政策鼓勵(lì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張正剛.增強(qiáng)縣域金融服務(wù)功能 支持農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)[J].甘肅金融，2003（06）.

篇9

    （一）縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳

    1．法制環(huán)境不健全，民營經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)益保護(hù)存在問題

    盡管民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位一再得到肯定，但是還有相當(dāng)一部分人對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)和禁區(qū)，使民營企業(yè)在與集體和國有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護(hù)民營投資權(quán)益的法律、法規(guī)，各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障，缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定，因而對(duì)縣域民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營過程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見不鮮。

    2．管理執(zhí)法部門作風(fēng)急需改善

    有的執(zhí)法部門（包括上級(jí)部門）為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”，以各種名目收費(fèi)。有的則對(duì)民營企業(yè)吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業(yè)的生存和發(fā)展。同時(shí)民營企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，私營工業(yè)企業(yè)，從考察、立項(xiàng)、審批、籌建、運(yùn)營到產(chǎn)品投放市場(chǎng)，關(guān)卡達(dá)20余個(gè)，涉及對(duì)民營經(jīng)濟(jì)收費(fèi)（稅）的單位38個(gè)，收費(fèi)（稅）項(xiàng)目40多項(xiàng)，正常辦理需要3個(gè)月，如果不順利，則時(shí)間更長。

    3．硬性環(huán)境亟待改善

    交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟(jì)增長較快，各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象，成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長的瓶頸，對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外，因此對(duì)于硬件設(shè)施的投入需加大力度，改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境，也可以采取措施引導(dǎo)民營投資積極參與，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    （二）縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠的信貸支持

    盡管近年來國家有關(guān)部門提出了加大對(duì)中、小企業(yè)信貸支持的要求，但在實(shí)際落實(shí)過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。

    一是融資渠道單一。我國縣級(jí)民營企業(yè)在發(fā)展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險(xiǎn)金、社會(huì)集資等有限形式等集發(fā)展資金，只有少數(shù)民營企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資。縣域民營企業(yè)很難通過風(fēng)險(xiǎn)投資基金、資本市場(chǎng)等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi)，民營企業(yè)難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業(yè)在貸款過程中條件相當(dāng)苛刻，與國有企業(yè)相比較，在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢(shì)。有資料顯示，我國民營企業(yè)通過銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15％，這與其對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展高達(dá)60％的貢獻(xiàn)率很不相稱，我國縣域民營企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。

    導(dǎo)致民營企業(yè)融資難的原因是多方面的，主要有：

    1．所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很嚴(yán)重，由于縣域民營經(jīng)濟(jì)是非國有經(jīng)濟(jì)，所有制歧視導(dǎo)致縣域民營企業(yè)在銀行貸款過程中困難重重。

    2．縣域民營企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛]有發(fā)展?jié)摿Γ蚨鵁o法獲得銀行青睞，不在優(yōu)先融資的行列，同時(shí)由于某些民營企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性，導(dǎo)致縣域民營企業(yè)資信度偏低。一些地方民營企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象，影響了同類企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

    3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國有商業(yè)銀行貸款限制苛刻，在對(duì)縣域民營企業(yè)貸款過程中還要附加許多額外條件，同時(shí)對(duì)能夠獲得貸款的民營企業(yè)額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經(jīng)濟(jì)的規(guī)模；二是缺乏針對(duì)民營企業(yè)的中小型銀行。西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家通常建立專門針對(duì)民營企業(yè)貸款融資的政策性銀行，對(duì)企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用；三是現(xiàn)行縣域中小金融機(jī)構(gòu)（信用社）自身發(fā)展不完善，在發(fā)展過程中面臨諸多困境，對(duì)縣域民營經(jīng)濟(jì)的金融支持力不從心。

    （三）以家族式企業(yè)為主的民營經(jīng)濟(jì)隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，管理機(jī)制問題逐步凸現(xiàn)

    在縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期，家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動(dòng)既有的人力資源，降低機(jī)會(huì)成本，理順利益關(guān)系，降低內(nèi)部溝通成本，降低監(jiān)督、費(fèi)用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)家族管理機(jī)制的問題凸現(xiàn)出來。

    1．家族式民營企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風(fēng)，績效評(píng)價(jià)不公平，壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識(shí)和工作積極性，不利于管理和技術(shù)人才的引進(jìn)。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”，但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會(huì)很高。

    2．縣域家族式民營企業(yè)在發(fā)展過程中，決策隨意化，對(duì)企業(yè)的發(fā)展難有長遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時(shí)候，民營企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗(yàn)，要么跟別人學(xué)，缺乏符合市場(chǎng)和自身?xiàng)l件的長遠(yuǎn)規(guī)劃，還處在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級(jí)階段。全國工商聯(lián)在國內(nèi)21個(gè)城市做過一次抽樣調(diào)查，大多數(shù)民營企業(yè)在決策中竟然以新聞報(bào)道、道聽途說作為自己的決策依據(jù)。

    3．在一些縣域家族式民營企業(yè)中，由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱，導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜，賬目混亂，企業(yè)信用狀況堪憂。

    （四）經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上短期行為嚴(yán)重

    私營、個(gè)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營策略和經(jīng)營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營、個(gè)體企業(yè)不是通過提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來獲得經(jīng)濟(jì)效益，而是通過各種不正當(dāng)手段，侵害國家和消費(fèi)者利益。有的經(jīng)營思想不端正，違法經(jīng)營，生產(chǎn)、經(jīng)營假冒偽劣產(chǎn)品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。

    （五）產(chǎn)業(yè)升級(jí)困難較大

    當(dāng)前民營企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平，但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營中存在無序和違規(guī)問題、管理水平和經(jīng)營者素質(zhì)較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)滯后等。“大生產(chǎn)小銷售”、“坐店經(jīng)營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動(dòng)密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域，目前有過度競(jìng)爭(zhēng)的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營者素質(zhì)、技術(shù)開發(fā)能力等限制，產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)展緩慢。

    （六）縣域民營經(jīng)濟(jì)中的勞資狀況較差

    私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人，特別是農(nóng)民工常常超時(shí)工作，工資卻不能按時(shí)發(fā)放，住宿、醫(yī)療、工作條件都很差，沒有保險(xiǎn)和養(yǎng)老金，經(jīng)常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。

    （七）民營企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

    在民營經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的瞬息萬變。同時(shí)，民營企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人，因?yàn)閲竽芴峁┹^為有保障的崗位和社會(huì)保障，包括住房、戶口和醫(yī)療等，而私企相應(yīng)的激勵(lì)措施有限。

 發(fā)展縣域民營經(jīng)濟(jì)政策建議

    （一）改善民營經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能

    1．要促進(jìn)縣域范圍民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先從大的體制環(huán)境方面，對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念性障礙，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)人士也是中國特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，為民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的輿論氛圍。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)縣域民營經(jīng)濟(jì)的理論研究，目前在民營經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)、成功經(jīng)驗(yàn)和失敗啟示、未來發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實(shí)踐，無法對(duì)縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

    2．在縣域范圍內(nèi)，加大監(jiān)督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關(guān)系，規(guī)范部門行為，明確一個(gè)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生；嚴(yán)厲整治“四權(quán)”，即對(duì)民營經(jīng)濟(jì)有審批權(quán)、收費(fèi)權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員，采取專門監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督并定期組織開展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、私營業(yè)主代表參加的單獨(dú)或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)執(zhí)罰執(zhí)收部門的法律和民主監(jiān)督，禁止對(duì)民營企業(yè)各類稅外收費(fèi)項(xiàng)目，提高職能部門依法行政水平。

    3．加快轉(zhuǎn)變政府職能，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，強(qiáng)化政府社會(huì)服務(wù)和管理方面的職能，充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，從宏觀上及時(shí)向民營經(jīng)濟(jì)提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息，防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過度競(jìng)爭(zhēng)等問題。同時(shí)要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè)，提高民營企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力，為中小企業(yè)升級(jí)創(chuàng)造條件。由于民營經(jīng)濟(jì)有一定的行為短期化的特點(diǎn)，特別對(duì)環(huán)境保護(hù)注意不夠，因此政府應(yīng)該在這些方面加強(qiáng)管理，制定必要的標(biāo)準(zhǔn)，給以必要支持，提高民營企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

    （二）積極發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的融資體系

    在縣域民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業(yè)的瓶頸，需要加大落實(shí)金融改革力度，完善民營資本借貸機(jī)制。

    1．積極創(chuàng)造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業(yè)貸款擔(dān)保基金，對(duì)符合申貸條件的民營企業(yè)實(shí)行擔(dān)保，以降低銀行（信用社）的貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于確有發(fā)展前途的民營企業(yè)給予財(cái)政貼息；采取具體措施推進(jìn)民間貸款擔(dān)保基金的建立和擴(kuò)展。

    2．建立專門以縣域民營企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)。目前，城市商業(yè)銀行、縣級(jí)合作銀行及信用社等金融機(jī)構(gòu)的放貸對(duì)象主要是國有企業(yè)，需要積極發(fā)展面向縣域民營企業(yè)等中小企業(yè)的專門銀行。可以考慮在原有國有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專門銀行，促進(jìn)對(duì)縣域民營企業(yè)融資的支持力度。

    3．通過適當(dāng)方式放寬民營企業(yè)貸款抵押條件。可以在評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押，降低申貸“門檻”。

    4．為確保信貸投向?qū)γ駹I經(jīng)濟(jì)的有效支持，可以將各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持成效與其經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，實(shí)行綜合考評(píng)，同時(shí)可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴(kuò)大授信額度并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

    （三）將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制，使二者有機(jī)結(jié)合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制

    1．首先要明晰產(chǎn)權(quán)，按照公司法來組建企業(yè)，家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約，分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

    2．在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，避免企業(yè)在經(jīng)營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后，應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù)，形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

    3．在家族式企業(yè)當(dāng)中，應(yīng)建立規(guī)范的制度來克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個(gè)方面：治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會(huì)旁落，另外又可以激勵(lì)經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā)，到績效考核為止，能夠有效地評(píng)估企業(yè)人員的貢獻(xiàn)。而企業(yè)文化是“看不見的手”，從深層次上體現(xiàn)了一個(gè)企業(yè)的企業(yè)倫理。

    （四）政府應(yīng)加大工作力度，切實(shí)解決民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施不落實(shí)的問題

    首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。縣、鄉(xiāng)兩級(jí)在原來的基礎(chǔ)上，應(yīng)重新確定發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的專門班子，充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)和工作力量，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問題及時(shí)研究解決。

    其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，對(duì)發(fā)展快的予以表彰，對(duì)效果差的進(jìn)行批評(píng)，直至做出處分。考核結(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

    （五）發(fā)展中介組織

    通過中介組織，包括會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)所、咨詢公司等為民營經(jīng)濟(jì)提供各種服務(wù)，幫助民營企業(yè)改進(jìn)它們的制度，規(guī)范民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過這類中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù)，可以提高企業(yè)效率，改善產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。

    （六）協(xié)助中小民營企業(yè)建立自治組織

    目前，我國的行業(yè)組織還帶有很強(qiáng)的行政管理的性質(zhì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng)，應(yīng)建立屬于民營企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業(yè)維護(hù)自身的合法權(quán)益；通過行業(yè)組合形成集體力量，開發(fā)共用性技術(shù)，提高資信和開拓市場(chǎng)；另一方面還可以以自治組織為依托，加強(qiáng)業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面，溫州的民間商會(huì)發(fā)揮了很好的作用，它是當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)家自己的組織，可以保護(hù)企業(yè)家自身利益，同時(shí)能夠進(jìn)行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

    （七）縣域民營企業(yè)可以通過品牌建設(shè)促進(jìn)落后產(chǎn)業(yè)升級(jí)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

    品牌是企業(yè)重要的無形資產(chǎn)，是企業(yè)通向市場(chǎng)的門票、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的重要法寶。針對(duì)目前縣域民營企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn)，可以通過幾家企業(yè)共創(chuàng)一個(gè)名牌的方式，提升企業(yè)的知名度，引導(dǎo)企業(yè)由過去的產(chǎn)品經(jīng)營向品牌經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

    （八）解決個(gè)體工商戶、私營企業(yè)家整體素質(zhì)不高的問題

    要有計(jì)劃地組織他們學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，提高其預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力；學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則，盡快與國際慣例接軌；學(xué)習(xí)法律法規(guī)知識(shí)，做到合法經(jīng)營，依法納稅。對(duì)于落后地區(qū)的民營企業(yè)家，可以通過到發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州、蘇南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步拓寬視野，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)求高、求強(qiáng)、求大的膽識(shí)和氣魄，引導(dǎo)他們步入現(xiàn)代企業(yè)家的門檻。在民營企業(yè)留住人才方面，除了支持企業(yè)提高人才待遇外，可考慮通過適當(dāng)?shù)恼袨椋瑢?duì)有突出貢獻(xiàn)者給予重獎(jiǎng)，提高其社會(huì)地位。

    （九）縣域民營經(jīng)濟(jì)的各類違法違章案件呈上升趨勢(shì)，產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量低下問題也急需規(guī)范

    一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，加強(qiáng)法制宣傳，規(guī)范其經(jīng)營、管理行為；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)，促使其向合法、規(guī)范化方向發(fā)展。

    縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

    隨著改革開放逐步深入，縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，從開始的資本積累，經(jīng)過小規(guī)模辦實(shí)業(yè)階段，逐漸過渡到規(guī)模經(jīng)營階段，開始進(jìn)入一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期，其發(fā)展模式和發(fā)展途徑也出現(xiàn)新的變化。

    2001年，全國縣域經(jīng)濟(jì)的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經(jīng)濟(jì)更是逐漸取代原有的作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的國有及集體經(jīng)濟(jì)，占據(jù)主要的部分。2001年，全國縣域民營經(jīng)濟(jì)的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經(jīng)濟(jì)總量的56％。

    民營經(jīng)濟(jì)是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)，包括個(gè)體私營和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟(jì)。而縣域民營經(jīng)濟(jì)又將民營經(jīng)濟(jì)的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開放開始到2001年，民營經(jīng)濟(jì)（個(gè)體工商戶和私營企業(yè)）規(guī)模迅速擴(kuò)大。近幾年在縣域范圍內(nèi)，原有的國企及集體經(jīng)濟(jì)由于經(jīng)營不善等原因逐漸退出或經(jīng)過改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個(gè)體私營企業(yè)，縣域民營經(jīng)濟(jì)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

    （一）縣域民營經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè)，產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

    我國縣域民營經(jīng)濟(jì)主要分布于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和簡(jiǎn)單的加工產(chǎn)業(yè)，如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機(jī)械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進(jìn)入壁壘低，制造技術(shù)及工藝簡(jiǎn)單，因此初期有利于民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入和資本的積累，隨著國內(nèi)的市場(chǎng)由賣方向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，民營經(jīng)濟(jì)在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)開始面臨來自其他方面的挑戰(zhàn)。

    （二）縣域民營經(jīng)濟(jì)中，私營企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營規(guī)模較小

    近10年來中國私營企業(yè)平均注冊(cè)資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業(yè)及外資企業(yè)相比，增速較慢，資金規(guī)模依然相差很大。而個(gè)體戶的注冊(cè)資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經(jīng)濟(jì)的就業(yè)中2／3是個(gè)體戶，1／3是私營企業(yè)，個(gè)體戶是當(dāng)時(shí)縣域民營經(jīng)濟(jì)的主體形態(tài)。近幾年，個(gè)體工商戶的增長速度已經(jīng)放慢，私營經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段。

    （三）縣域民營經(jīng)濟(jì)主要以家族式的管理模式為主

    由于特定的發(fā)展環(huán)境，因此在發(fā)展的初級(jí)階段，縣域民營經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出很強(qiáng)的家族控制特色，“董事長兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份，大部分企業(yè)投資者與經(jīng)營者一體化。某地區(qū)抽查50家私營企業(yè)，企業(yè)廠長（經(jīng)理）、營銷副廠長（經(jīng)理）、主管會(huì)計(jì)等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10％；而沒有親戚關(guān)系的只有6家，占調(diào)查總數(shù)的12％。

    （四）1998年以來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，縣域民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期，呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)

    1．各地的縣域民營經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ)，依托本地特色發(fā)展。

篇10

1 農(nóng)村資金來源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村金融需求有其獨(dú)特的特點(diǎn)，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務(wù)分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴(yán)重不足，原因之一是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行及中國銀行等國有商業(yè)銀行近年來調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融嚴(yán)重的供給不足。另一原因是因?yàn)楝F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不利，大部分辦理點(diǎn)只吸儲(chǔ)不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為了資金抽水機(jī)，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國縣域貸款余額12.3萬億元，在全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低

首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)包括周期長、季節(jié)波動(dòng)性強(qiáng)以及風(fēng)險(xiǎn)不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點(diǎn)也決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了盈利性都有各自的經(jīng)營戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補(bǔ)充，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行。看似合理的體系，但仍存在問題。各機(jī)構(gòu)之間并沒有在分工中實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，沒有建立有效的信息溝通平臺(tái)，缺乏合作共贏的意識(shí)。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村個(gè)人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒有提供評(píng)估信息的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識(shí)，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，創(chuàng)新對(duì)于正在發(fā)展中的中國農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，信貸市場(chǎng)占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應(yīng)農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個(gè)性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨(dú)特的需求特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機(jī)構(gòu)發(fā)展的雙贏態(tài)勢(shì)，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍嚴(yán)重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能弱化

我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)有政策性金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補(bǔ)充。看似農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系合理，但還是存在很多問題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點(diǎn)放在了糧油收購方面，而在其他大量的政策性業(yè)務(wù)或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并無實(shí)際行動(dòng)[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒有網(wǎng)點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行來說，一方面提高了貸款的門檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡(jiǎn)人員。資料顯示，2007年末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。就農(nóng)村信用社來說，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。

5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市較不發(fā)達(dá)，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員，不然會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)和管理水平。總的來說，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗(yàn)的中高級(jí)管理層；另一種是沒經(jīng)驗(yàn)的剛參加工作的應(yīng)屆畢業(yè)生。后者的問題是沒有工作經(jīng)驗(yàn)，不利于提高機(jī)構(gòu)的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r不了解。這些問題將會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉德恒.構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村[J].福建金融，2006（5）：14-15.

篇11

自涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施以來，保山市各縣域金融機(jī)構(gòu)高度重視涉農(nóng)貸款投放和統(tǒng)計(jì)工作，一方面，認(rèn)真貫徹落實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)政策規(guī)定，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大涉農(nóng)貸款的投放力度，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，加大對(duì)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)工作的管理力度，不斷規(guī)范和提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)工作水平，切實(shí)提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。從近幾年實(shí)施的情況看，涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策在引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加大涉農(nóng)貸款投放力度、支持縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮出了積極作用，同時(shí)，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)工作的管理和規(guī)范也起到了一定的指導(dǎo)作用。

一、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策簡(jiǎn)介

涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策是指財(cái)政部門對(duì)上年涉農(nóng)貸款平均余額增長幅度超過一定比例，且貸款質(zhì)量符合規(guī)定條件的縣域金融機(jī)構(gòu)，對(duì)余額超增的部分給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)，其獎(jiǎng)勵(lì)范圍目前僅限于縣域金融機(jī)構(gòu)。而縣域金融機(jī)構(gòu)具體是指縣（含縣級(jí)市，不含縣級(jí)區(qū)）轄區(qū)域內(nèi)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)（不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）在縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。涉農(nóng)貸款則是指縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民生產(chǎn)生活的貸款。具體統(tǒng)計(jì)口徑以《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于建立〈涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度〉的通知》規(guī)定為準(zhǔn)。

從認(rèn)定的范圍看，目前，財(cái)政部對(duì)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的認(rèn)定僅包括：人民銀行涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)表中的“農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”、“農(nóng)戶消費(fèi)和其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款”、“農(nóng)村企業(yè)及各類組織農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”和“農(nóng)村企業(yè)及各類組織支農(nóng)貸款”等四類貸款。

從申請(qǐng)的程序看，縣域金融機(jī)構(gòu)要按照國家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)口徑和財(cái)政部規(guī)定的獎(jiǎng)勵(lì)比例，計(jì)算涉農(nóng)貸款平均余額增量和相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)資金，按年向縣級(jí)財(cái)政部門申請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)資金。

二、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施效果顯著

（一）政策惠及面擴(kuò)大，提高了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”積極性

近幾年來，保山市通過財(cái)政部門以及人民銀行對(duì)該獎(jiǎng)勵(lì)政策的宣傳和引導(dǎo)，使各級(jí)金融機(jī)構(gòu)全面了解和掌握了該獎(jiǎng)勵(lì)政策，明確了獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施的目的和范圍，對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)政策所規(guī)定的獎(jiǎng)勵(lì)條件、獎(jiǎng)勵(lì)資金的申請(qǐng)以及法律責(zé)任有了較為全面的了解。這在一定程度上，有效促進(jìn)了涉農(nóng)貸款投放的快速增長。在此政策的激勵(lì)下，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，以支持“三農(nóng)”信貸資金需求為重點(diǎn)，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金支持力度。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012末，保山市涉農(nóng)貸款余額達(dá)184.29億元，比上年同期增加33.03億元，增長21.84%。涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重為59.02%，占比較大。同時(shí)，農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長較快，有力支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額分別為83.62億元和38.17億元，占全部貸款的比重分別為26.78%和12.22%。

（二）突出支農(nóng)特色，增強(qiáng)了“三農(nóng)”的信貸資金實(shí)力

自涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)辦法實(shí)施以來，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家出臺(tái)的關(guān)于金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列政策措施，有效增加“三農(nóng)”信貸投入，全力服務(wù)“三農(nóng)”。貸款主要投向農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)村企業(yè)等涉農(nóng)領(lǐng)域。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化貸款投向，積極支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不斷探索新的信貸支持模式，積極創(chuàng)新涉農(nóng)貸款方式，重點(diǎn)解決縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資難等問題，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金需求，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，為轄區(qū)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市農(nóng)林牧漁業(yè)貸款達(dá)40.31億元，比上年同期增加1.55億元，增長4.01%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款達(dá)11.58億元，比上年同期增加4.31億元，增長59.32%；農(nóng)村企業(yè)貸款達(dá)71.07億元，比上年同期增加18.49億元，增長35.16%。

（三）發(fā)揮示范效應(yīng)，促進(jìn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新

在獎(jiǎng)勵(lì)政策的激勵(lì)引導(dǎo)下，保山市各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷加大涉農(nóng)貸款的投放力度，積極支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是拓展了三農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域。目前，保山市各金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放范圍已從農(nóng)民基本生產(chǎn)需求拓展到農(nóng)戶多種經(jīng)營、農(nóng)機(jī)具購買和家電生活消費(fèi)等領(lǐng)域；從單個(gè)農(nóng)戶拓展到涉農(nóng)企業(yè)及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，基本覆蓋了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活的各個(gè)領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市農(nóng)戶貸款達(dá)73.83億元，比上年同期增加10.38億元，增長16.36%。其中：農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款達(dá)30.09億元，比上年同期增加6.65億元，增長28.38%；農(nóng)戶消費(fèi)貸款達(dá)18.19億元，比上年同期增加5.73億元，增長45.98%；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款達(dá)73.95億元，比上年同期增加18.77億元，增長34.02%。二是改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。近幾年來，保山市各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)需求的實(shí)際情況，切實(shí)加快農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，積極改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市72個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)78個(gè)，覆蓋面達(dá)到了100%。

（四）加強(qiáng)了管理，有效提高了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)工作水平

自涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施以來，保山市各金融機(jī)構(gòu)以涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)申報(bào)為契機(jī)，切實(shí)加大了對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的管理和重視力度，在日常統(tǒng)計(jì)工作中，嚴(yán)格按照各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)法律法規(guī)的要求，按時(shí)上報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，切實(shí)加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的審核，不斷提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和水平，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)有效。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)工作的管理力度，不斷規(guī)范和提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)工作水平，嚴(yán)格按照涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真填報(bào)各類涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，積極申報(bào)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金，切實(shí)提高涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年，保山市共有20家縣域金融機(jī)構(gòu)申報(bào)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)，其中：符合條件的機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)13家，達(dá)標(biāo)率為65%。

三、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施過程中存在的問題

（一）政策認(rèn)識(shí)不夠深入，影響政策執(zhí)行效果

涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策專業(yè)性比較強(qiáng)，所涉及的部門較多，這在一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)政策的認(rèn)識(shí)和理解不夠深入，影響了政策的執(zhí)行效果。有的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為此項(xiàng)政策只是針對(duì)農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)；有的金融機(jī)構(gòu)則對(duì)此項(xiàng)政策認(rèn)識(shí)不夠深入，對(duì)申報(bào)范圍僅限于縣域金融機(jī)構(gòu)這一政策規(guī)定理解不透徹，從而造成雖不是縣域金融機(jī)構(gòu)，但也要求申報(bào)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而有的金融機(jī)構(gòu)則認(rèn)為申報(bào)過程較為煩鎖，對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)和條件認(rèn)識(shí)較為模糊，了解不全面，放棄了申報(bào)機(jī)會(huì)，影響了該獎(jiǎng)勵(lì)政策的實(shí)施。

（二）部分涉農(nóng)貸款指標(biāo)分類標(biāo)準(zhǔn)不明晰，認(rèn)定存在一定困難

一是作為統(tǒng)計(jì)工作基礎(chǔ)性文件的《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》對(duì)“農(nóng)戶”、“農(nóng)村企業(yè)和各類組織”采取了不同的分類標(biāo)準(zhǔn)：“農(nóng)村企業(yè)和各類組織”的唯一限定條件是注冊(cè)地位于農(nóng)村區(qū)域，而“農(nóng)村區(qū)域”指除地級(jí)及以上城市的城市行政區(qū)及其市轄建制鎮(zhèn)之外的區(qū)域，因此縣域?qū)儆谵r(nóng)村區(qū)域；界定“農(nóng)戶”時(shí)卻附加眾多條件，其中規(guī)定居住在城關(guān)鎮(zhèn)（所轄行政村除外）的住戶不屬于農(nóng)戶，按此理解居住在縣城里的住戶應(yīng)屬于農(nóng)村區(qū)域的非農(nóng)戶。上述分類標(biāo)準(zhǔn)使得金融機(jī)構(gòu)在具體實(shí)際工作中，對(duì)農(nóng)戶貸款的判定存在一定困難，特別是對(duì)農(nóng)戶居住地址的判定有一定難度，使得金融機(jī)構(gòu)在判定是否為農(nóng)戶時(shí)仍以戶口簿標(biāo)注“農(nóng)業(yè)戶口”為主。二是在涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)方面，目前，財(cái)政部對(duì)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的認(rèn)定僅包括：人民銀行涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)表中的“農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”、“農(nóng)戶消費(fèi)和其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款”、“農(nóng)村企業(yè)及各類組織農(nóng)林牧漁業(yè)貸款”和“農(nóng)村企業(yè)及各類組織支農(nóng)貸款”等四類貸款，不再包含農(nóng)村企業(yè)和各類組織其他生產(chǎn)貸款。但由于《涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度》對(duì)農(nóng)村企業(yè)和各類組織的“支農(nóng)”和“其他生產(chǎn)”兩類貸款未做明確細(xì)致的區(qū)分，致使金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)及獎(jiǎng)勵(lì)申報(bào)過程中易發(fā)生混淆，審核時(shí)需要逐一甄別，降低了工作效率，增大了行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政策安排存在短期效應(yīng)

一是根據(jù)政策規(guī)定財(cái)政部可以根據(jù)獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施效果和中央地方財(cái)力情況，適時(shí)調(diào)整實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)政策的地區(qū)范圍、獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)、獎(jiǎng)勵(lì)比例和中央與地方分擔(dān)獎(jiǎng)勵(lì)資金的比例，而獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)、獎(jiǎng)勵(lì)比例、獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)施的范圍何時(shí)變以及如何變等這些不確定的因素都給金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的發(fā)放帶來一定影響，使得部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策是短期的、臨時(shí)性的制度安排，對(duì)政策的連續(xù)性有質(zhì)疑。二是根據(jù)政策規(guī)定財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)年末不良貸款率高于3%且同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)。這一規(guī)定對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域金融機(jī)構(gòu)來說，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長、資金回報(bào)率低以及在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)信息不對(duì)稱等因素的影響，該政策規(guī)定中15%的涉農(nóng)貸款平均余額同比增開率和不良貸款比率標(biāo)準(zhǔn)門檻太高。

四、完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化對(duì)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的引導(dǎo)和培訓(xùn)

由于涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的專業(yè)性比較強(qiáng)，涉及的金融概念比較多，執(zhí)行過程中也存在諸多盲點(diǎn)。因此，在實(shí)際工作中要切實(shí)加強(qiáng)政策的引導(dǎo)和培訓(xùn)。一是加大涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策的宣傳和引導(dǎo)力度，充分調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性。通過對(duì)該獎(jiǎng)勵(lì)政策的宣傳和督促，使金融機(jī)構(gòu)全面了解獎(jiǎng)勵(lì)政策實(shí)施的目的、范圍以及獎(jiǎng)勵(lì)條件和標(biāo)準(zhǔn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款發(fā)放的積極性。同時(shí)，通過出臺(tái)相關(guān)政策文件等措施，靈活運(yùn)用相關(guān)涉農(nóng)貸款優(yōu)惠政策以及支農(nóng)再貸款政策，充分發(fā)揮該獎(jiǎng)勵(lì)政策在實(shí)際工作中的作用，為縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面快速發(fā)展提供政策保障。二是地方各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政策的深入理解和準(zhǔn)確把握，確保自身理解政策規(guī)定的基礎(chǔ)上，會(huì)同當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)部門人員進(jìn)行政策學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)指導(dǎo)。特是要讓各金融機(jī)構(gòu)明確政策獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)構(gòu)和范圍、獎(jiǎng)勵(lì)的條件和比例、數(shù)據(jù)資料報(bào)送的時(shí)間要求等相關(guān)政策規(guī)定，以便為涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策更好地貫徹實(shí)施奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。

（二）加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款增量數(shù)據(jù)真實(shí)性的審核

一是規(guī)范統(tǒng)計(jì)方式和分類標(biāo)準(zhǔn)。建議由相關(guān)部門統(tǒng)一開發(fā)涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，詳細(xì)規(guī)定各指標(biāo)的填報(bào)范圍，設(shè)置金融機(jī)構(gòu)信貸人員登錄、主管人員復(fù)核程序，實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。同時(shí)，鑒于“農(nóng)戶”的準(zhǔn)確界定涉及涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入納稅等問題，應(yīng)予以認(rèn)真對(duì)待，建議以戶口登記信息為輔助界定條件。二是進(jìn)一步明確相關(guān)部門職責(zé)。財(cái)政部門與會(huì)同人民銀行制訂詳實(shí)的《縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)施細(xì)則》，進(jìn)一步明確各級(jí)財(cái)政、人民銀行、銀監(jiān)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等部門的各自分工，以利于相互之間的協(xié)作配合。三是加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理。各級(jí)財(cái)政部門在做好涉農(nóng)貸款增量事后獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)，應(yīng)會(huì)同相關(guān)部門，加強(qiáng)事前和事后的引導(dǎo)和監(jiān)督，嚴(yán)把涉農(nóng)貸款項(xiàng)目申報(bào)的審核關(guān)，積極開展對(duì)涉農(nóng)貸款的追蹤問效，確保涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（三）不斷完善涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策體系

一是根據(jù)東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距，制訂不同的貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)比例限制和不良貸款比例標(biāo)準(zhǔn)，使經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域金融機(jī)構(gòu)享受更多的政策激勵(lì)，充分發(fā)揮出獎(jiǎng)勵(lì)政策的激勵(lì)性。二是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)范圍。適時(shí)把政策性銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)以及準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)也納入獎(jiǎng)勵(lì)范圍，擴(kuò)大獎(jiǎng)勵(lì)政策的覆蓋面，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性，增強(qiáng)政策執(zhí)行效果。三是根據(jù)實(shí)際情況，建議對(duì)部分地區(qū)的涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)資金全部由中央財(cái)政支付或者適當(dāng)提高中央財(cái)政負(fù)擔(dān)的比例，切實(shí)緩解地方財(cái)政困難，確保涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)資金按時(shí)足額到位。四是進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。積極探索建議國家在該獎(jiǎng)勵(lì)政策的基礎(chǔ)上，出臺(tái)相關(guān)政策，加快建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等涉農(nóng)貸款損失給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并最終建立起涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)長效機(jī)制。

（四）切實(shí)加強(qiáng)政策的協(xié)作配合

充分發(fā)揮財(cái)政、金融等政策的協(xié)調(diào)配合作用，積極探索多樣化的“財(cái)稅+金融”政策銜接方式，確保涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策和貸款貼息、擔(dān)保、稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等多項(xiàng)財(cái)稅杠桿政策以及支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金率、貸款利率等多項(xiàng)貨幣政策工具的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和密切配合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陳永富.關(guān)于完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的思考，北京，金融時(shí)報(bào)，2011.12.

篇12

二、微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與縣域經(jīng)濟(jì)匹配分析

祁陽縣微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、分布面廣、全部扎根農(nóng)村，所操辦的業(yè)務(wù)有個(gè)人存款、貸款、跨行轉(zhuǎn)賬、匯款，業(yè)務(wù)等，都是經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)允許范圍的各種業(yè)務(wù)，服務(wù)質(zhì)量相對(duì)過去一年比一年好，但相對(duì)現(xiàn)代銀行先進(jìn)管理水平來說還有待提升。祁陽縣屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，近年來縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還比較快，2012年成功挺進(jìn)全省二十強(qiáng)，GDP和財(cái)政收入逐年增加，年均分別增長14%和21%左右，全縣規(guī)模工業(yè)企業(yè)達(dá)102個(gè)，年總產(chǎn)值達(dá)130多億元，年產(chǎn)值過億元的企業(yè)達(dá)32個(gè)，納稅上1000萬元的達(dá)9個(gè)。園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，2012年，祁陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)實(shí)現(xiàn)規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值73億元，財(cái)稅收入2.5億元，全縣完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值52.3億元，糧食總產(chǎn)達(dá)66.6萬噸，連續(xù)九年增，該縣被評(píng)為全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、林業(yè)科技示范縣、和全省發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)先進(jìn)縣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)示范縣、畜牧業(yè)發(fā)展先進(jìn)縣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化先進(jìn)縣等，被列為全國生豬調(diào)出大縣，第一批油茶產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)示范縣，第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。2008年以來成立了祁陽村鎮(zhèn)銀行、祁陽縣中小企業(yè)擔(dān)保公司和小額貸款公司，2012年開始籌建祁陽農(nóng)村商業(yè)銀行。祁陽縣微小農(nóng)村金融組織與縣域發(fā)展還存在一些遏制，業(yè)務(wù)發(fā)展沒有優(yōu)勢(shì)。以祁陽縣農(nóng)信聯(lián)社為例，該社到2013年6月年底有網(wǎng)點(diǎn)59個(gè)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)，自助設(shè)備24臺(tái)，其中農(nóng)村設(shè)有13臺(tái)，高管人員金融從業(yè)均達(dá)20年以上，最少也達(dá)10年，有員]2476人，其中吸收大學(xué)生村官3名，各項(xiàng)貸款313127萬元，平均年利率10.896，各項(xiàng)存款520909萬元，發(fā)行借記卡18萬張，涉農(nóng)貸款余額307473萬元，農(nóng)戶貸款余額48156萬元。該社存款和貸款規(guī)模只占全縣金融機(jī)構(gòu)的26.8896和45.35%。祁陽農(nóng)信聯(lián)社與祁陽村鎮(zhèn)銀行對(duì)比，祁陽村鎮(zhèn)銀行成立近5年來，網(wǎng)點(diǎn)和人員只占祁陽縣農(nóng)村信用社的3.2%和6.8%，而存款和貸款規(guī)模占全縣金融機(jī)構(gòu)的4.69%和6.65%。祁陽村鎮(zhèn)銀行能發(fā)展得這么快，主要得益于政府的支持，因村鎮(zhèn)銀行是新型金融機(jī)構(gòu)，又是政府部門引進(jìn)的，在各方面都給予了大力支持，對(duì)信用社貸款也有影響，由于村鎮(zhèn)銀行推行了企業(yè)聯(lián)保貸款和個(gè)人聯(lián)保循環(huán)貸款業(yè)務(wù)品種，貸款利率又比較信用社偏低等政策，對(duì)信用社貸款業(yè)務(wù)有一定沖擊。信用社原來扶持的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、個(gè)體戶等優(yōu)良客戶，村鎮(zhèn)銀行搶占和滲入到這些客戶中。從長遠(yuǎn)看，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村信用社的影響主要是其政策優(yōu)勢(shì)，在政府等有關(guān)部門的影響下，農(nóng)村信用社的部分優(yōu)質(zhì)客戶將繼續(xù)流向村鎮(zhèn)銀行。為此，祁陽縣農(nóng)村信用社近年來在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中，一是抓住機(jī)遇促發(fā)展。不斷創(chuàng)新理念、創(chuàng)新載體、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新機(jī)制，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益和社會(huì)效益“雙贏”。二是培植多種客戶群。大力實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，注重發(fā)展中小客戶和微小企業(yè)客戶，培育和發(fā)展支柱型客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有進(jìn)有退，客戶有保有壓，主動(dòng)尋找企業(yè)、走進(jìn)企業(yè)、培育企業(yè)，把小微企業(yè)信貸計(jì)劃作為農(nóng)信社信貸工作的重要組成部分，推進(jìn)微小企業(yè)貸款營銷，把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿Α⒎蠂耶a(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)作為信貸傾斜對(duì)象。對(duì)客戶群體細(xì)分，全面實(shí)施“百千萬”工程。三是創(chuàng)新工作思路，研發(fā)金融產(chǎn)品。推出了微小企業(yè)商業(yè)信用授信貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、社團(tuán)貸款等信貸產(chǎn)品。簡(jiǎn)化操作手續(xù)，縮短操作流程。創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行利率定價(jià)機(jī)制，為自己贏得市場(chǎng)。四是加大各類經(jīng)濟(jì)主體的支持。總體來講，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度和所產(chǎn)生的影響主要是農(nóng)村信用社。一方面，農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，通過60多年的發(fā)展，一直根植在農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)不斷壯大，老百姓對(duì)農(nóng)村信用社認(rèn)知度和金融需求依賴性起來起大，農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)成效不斷顯現(xiàn)。另一方面，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型的微小金融組織，規(guī)模太小，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)及支農(nóng)力度范圍較少，發(fā)揮不了較大作用，可以這樣講，只相當(dāng)于農(nóng)村信用社的一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，而這些機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)沒有設(shè)立，服務(wù)對(duì)象真正的種養(yǎng)農(nóng)戶較少。同時(shí)，這些微小金融組織經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性也較大，主要在貸款發(fā)放上，由于其規(guī)模小，資本金一般在5000萬左右，如果貸款投入到60%以上，假若出現(xiàn)500萬元以上不良貸款，或一旦發(fā)生幾百萬元的經(jīng)濟(jì)案件，將成為高風(fēng)險(xiǎn)金融企業(yè)。不但該金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)，更發(fā)揮不了支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用。

三、問題和風(fēng)險(xiǎn)

（一）小企業(yè)貸款難。主要有三個(gè)方面原因：抵押物不足，企業(yè)帳目不全，融資成本上升和融資難度上升。在貸款緊縮情況下，貸款利率也在往上升，小企業(yè)貸款難也跟銀行的理念和指導(dǎo)思想、戰(zhàn)略定位有關(guān)。

（二）小額信貸催收有一定難度。因?yàn)樾☆~貸款戶分布農(nóng)村，大部分的村民都應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)時(shí)展趨勢(shì)南下或者北上打工，呆在家的貸款戶很少，客戶經(jīng)理上門去催收貸款時(shí)，基本是吃“閉門羹”。因催收不到位，收息、收本、轉(zhuǎn)據(jù)都成了障礙，不良貸款頻頻增加，嚴(yán)重影響信貸款質(zhì)量。

（三）安全問題不可忽視。縣域微小農(nóng)村金融組織前進(jìn)的路途還是阻力重重，機(jī)構(gòu)遍布在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，環(huán)境差，員工偏少，經(jīng)營品種單一，服務(wù)對(duì)象全是農(nóng)村居民，相對(duì)來說這些客戶群體素質(zhì)不是很高，日常監(jiān)督方面存在問題也是層出不窮，特別是安全保衛(wèi)和案件防范這一塊，是微小金融部門顧慮的重心，因?yàn)檗r(nóng)村交通不太方便，機(jī)構(gòu)設(shè)施不夠完善，對(duì)于犯罪分子防不勝防。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)有不確定因素。目前，人民幣升值壓力很大，一些小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也很大，中小金融機(jī)構(gòu)能不能開展一些金融延伸產(chǎn)品服務(wù)，幫助客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也幫助自身減少風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在手機(jī)特別普及，能不能開展移動(dòng)金融服務(wù)。

（五）小額貸款公司存在的問題。以祁陽縣眾信小額貸款公司為例，一是市場(chǎng)問題，由于公司收取利息是按銀行基準(zhǔn)利率的四倍收取，而企業(yè)和個(gè)人的承受能力有限，市場(chǎng)發(fā)展空間受到影響。二是稅收問題，稅務(wù)部門按企業(yè)稅收政策而不按金融機(jī)構(gòu)的稅收政策對(duì)等收稅，并不承認(rèn)小貸公司計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金，使稅費(fèi)過重。三是質(zhì)量問題，信用貸款比較多，抵押少，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，極易形成不良貸款。四是收息問題，企業(yè)和個(gè)人還息意愿不強(qiáng)，公司催收力度不夠，導(dǎo)致收息率不高，影響經(jīng)營效益。五是自身問題，員工素質(zhì)達(dá)不到要求，金融業(yè)務(wù)不夠熟練，各方面都有待加強(qiáng)。

四、政策建議及對(duì)策

1、完善政策扶持。銀監(jiān)會(huì)要求信貸實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有進(jìn)有退，客戶有保有壓政策，微小金融組織要加大主動(dòng)尋找企業(yè)、走進(jìn)企業(yè)、培育企業(yè)力度，把小微企業(yè)信貸計(jì)劃作為微小金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，推進(jìn)小微企業(yè)貸款營銷，把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿Α⒎蠂耶a(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)作為信貸傾斜對(duì)象，縣域微小農(nóng)村金融組織根據(jù)當(dāng)?shù)亟Y(jié)構(gòu)和發(fā)展進(jìn)行一系列的規(guī)劃，但這些規(guī)劃還需要當(dāng)?shù)卣罢嚓P(guān)部門的監(jiān)督及協(xié)助，進(jìn)行大力支持。

2、擠進(jìn)監(jiān)管引導(dǎo)。引導(dǎo)微小金融組織建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)微小金融組織和高級(jí)管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對(duì)于微小金融組織考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面影響。三是要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場(chǎng)所，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

3、強(qiáng)化自身管理。一是要不斷加強(qiáng)資金組織力度，提高資金使用效率，增強(qiáng)盈利能力，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，擴(kuò)大貸款規(guī)模，形成“以規(guī)模抗風(fēng)險(xiǎn)，以內(nèi)控防風(fēng)險(xiǎn)，以積累化風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營理念。二是要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。三是要加強(qiáng)不良貸款清收力度，做好新發(fā)放貸款的管理。四是要加強(qiáng)自身建設(shè)，以人為本，樹立良好行業(yè)形象。

4、協(xié)調(diào)財(cái)政存款注入，壯大微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力。微小農(nóng)村金融組織要充分發(fā)揮銀行一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)、靈活優(yōu)勢(shì)，以貸款優(yōu)先、方便快捷的服務(wù)，全力支持縣域農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。同時(shí)，建議各級(jí)政府協(xié)調(diào)部分財(cái)政存款存入微小金融機(jī)構(gòu)，不斷壯大微小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，為更好地支持“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)提供更多的資金源。

5、加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度。地方政府應(yīng)加大財(cái)政對(duì)微小農(nóng)村金融的政策扶持力度，包括開辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以有效地克服農(nóng)業(yè)貸款中存在的超額風(fēng)險(xiǎn)，也可在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高造成貸款難的問題。同時(shí)充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，合理構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，由財(cái)政劃出一部分資金補(bǔ)貼農(nóng)戶投保的保險(xiǎn)金。

6、加大創(chuàng)建縣域農(nóng)村信用環(huán)境的力度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，信用環(huán)境不佳，貸款違約、有錢不還、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，建議各級(jí)政府部門幫助微小金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。繼續(xù)采取一些減免營業(yè)稅和所得稅的政策，用于核減貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，提高貸款撥備水平及風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

篇13

(一)益陽市縣域民間融資規(guī)模估算

為了能更完備、更客觀地反映出益陽縣域地區(qū)民間融資規(guī)模,筆者采取兩種方式對(duì)縣域民間融資估摸進(jìn)行估算。一是根據(jù)抽樣調(diào)查問卷形式,聯(lián)合益陽市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)和益陽人行各縣支行,踩點(diǎn)160家中小企業(yè)和200戶居民,結(jié)合收集、整理、借鑒2006-2008年《益陽統(tǒng)計(jì)年鑒》等相關(guān)歷史文獻(xiàn)資料估算出2006年-2008年益陽市縣域地區(qū)民間融資規(guī)模。二是經(jīng)驗(yàn)估計(jì)。運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ?歷史數(shù)據(jù),結(jié)合益陽實(shí)際情況,得出結(jié)論。

1、方式一

結(jié)論估算方式如下:(1)條件設(shè)定:一是縣域民間融資主體為縣域中小企業(yè)和居民戶;二是縣域中小企業(yè)民間融資借款方式限定為兩種①股金(企業(yè)內(nèi)部集資,向員工定向集資)。②向其他單位和個(gè)人借款;三是有民間融資發(fā)生的縣域中小企業(yè)設(shè)定為80%;四是有民間融資發(fā)生的居民戶數(shù)分別按2006-2008年各年總戶數(shù)的37.5%、46.5%、49.5%計(jì)算。(2)估算方法設(shè)定:民間融資總額為中小企業(yè)估算的戶均融資乘縣域戶數(shù)加上居民戶均乘縣域總戶數(shù)的匯總數(shù)。

2、方式二

對(duì)益陽市縣域規(guī)模估摸方法:設(shè)立假設(shè)條件:(1)限于地區(qū)民間融資的主體包括縣域中小企業(yè)和居民(包括城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民);(2)縣域企業(yè)融資限定為固定資產(chǎn)和用于流動(dòng)性生產(chǎn)部分;(3)縣域中小企業(yè)占全市中小企業(yè)比約為80%;(4)根據(jù)調(diào)查經(jīng)驗(yàn)所得,按照50%的縣域居民有民間借貸發(fā)生額。

說明:①基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源于2006-2008年益陽統(tǒng)計(jì)年鑒

不難看出,表1和表2估算益陽縣域民間融資規(guī)模的結(jié)果根據(jù)年限的不同,存在差異。2006年推算結(jié)果總體差異根據(jù)寬窄口徑不同為148093.09萬元～188276.858萬元,2007年差異為-32265.22萬元～31870.964萬元,2008年差異為254113.13～345283.42。兩張表的差異可以解釋為:(1)基本方法不同。表一主要為實(shí)證研究,通過對(duì)160家調(diào)查企業(yè)和200戶居民調(diào)查得出縣域民間融資規(guī)模估算結(jié)果,表二更多運(yùn)用歷史文獻(xiàn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),再結(jié)合益陽市目前情況推算其縣域民間融資規(guī)模,給定寬、窄兩種口徑進(jìn)行民間融資規(guī)模分析;(2)樣本點(diǎn)選擇的差異。表一樣本點(diǎn)來源于益陽市所轄4縣市,表二樣本點(diǎn)更廣泛,樣本數(shù)量更大,通過樣本點(diǎn)得出的結(jié)論來源于全國的、國外文獻(xiàn)的經(jīng)典數(shù)據(jù);(3)調(diào)查時(shí)間的差異。表一調(diào)查時(shí)間鎖定在2006年、2007年、2008年三年,表二的部分?jǐn)?shù)據(jù)來源的調(diào)查時(shí)間相比較長,也較早,調(diào)查時(shí)間區(qū)間更大。(4)被調(diào)查者對(duì)民間融資的認(rèn)可態(tài)度、方式不同。調(diào)查中,被調(diào)查者的基本素質(zhì)、知識(shí)水平各有參差。存在調(diào)查數(shù)據(jù)與真實(shí)情況的偏差。在調(diào)查中,部分居民被調(diào)查者的借貸資金用途在于所屬企業(yè)融資,而這部分資金可能在企業(yè)中又有所反映,出現(xiàn)重復(fù)。總體而言,表1、表2的結(jié)論均來源于實(shí)踐結(jié)果,通過大量的歷史數(shù)據(jù)積累、抽樣調(diào)查等方式進(jìn)行論證,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),采取縣域地區(qū)分企業(yè)和居民戶相加匯總得出。兩者都是對(duì)縣域企業(yè)和居民民間融資狀況的客觀反映,較具參考價(jià)值。

(二)縣域民間融資規(guī)模的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

1、縣域民間融資發(fā)展迅速,總量規(guī)模不斷增長

據(jù)對(duì)湖南省益陽市縣域160家企業(yè)、200戶城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測(cè)算(參見表一),至2008年末,全市民間借貸總量約為119.54億元,比2006年增加77.09億元,增幅為181.6%,占全市人民幣貸款總額的57.6%,比2006年民間融資規(guī)模占貸款總額比率上升了25個(gè)百分點(diǎn)。在表二中,民間融資的規(guī)模由2006年的57.26億元(窄口徑)或61.28億元(寬口徑)增加到2008年的億元85億元(窄口徑)或94.13億元(寬口徑),年均增長約為21.87%(窄口徑)或23.96%(寬口徑),民間融資總量規(guī)模在逐年擴(kuò)大。同時(shí),民間融資微觀主體融資金額也呈上升趨勢(shì)。縣域中小樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模152.22萬元, 比2006年增加106.53萬元, 年均增長%; 樣本居民2008年末通過民間借入資金余額戶均1.8萬元, 比2004年增加0.9萬元, 年均增長50%。

2、縣域民間融資覆蓋面廣泛,融資范圍不斷擴(kuò)大

中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、民營企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)的快速發(fā)展,生產(chǎn)經(jīng)營資金需求日趨旺盛,從而為民間借貸提供了廣闊的空間,也使民間借貸需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、高新技術(shù)、新型工業(yè)、房地產(chǎn)等企業(yè)對(duì)民間資金都有需求,且民間借貸需求大額增加,小額減少,且需求主體比重也發(fā)生了變化。以往小額民間借貸集中在農(nóng)戶之間,一般用于婚喪嫁娶和小孩上學(xué)等應(yīng)急性需求,大額借貸集中在中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶之間,現(xiàn)在民間大額借貸需求主要體現(xiàn)在中小民營企業(yè)。

3、縣域正規(guī)金融相對(duì)萎縮,間融資規(guī)模逼近正規(guī)融資規(guī)模

一是民間融資年均增速快于貸款和GDP增長速度。近年來,益陽市金融指標(biāo)“量”、“質(zhì)”呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì),金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速。2006年-2008年貸款余額凈增37.35億元,年均增速超過了10%,益陽市經(jīng)濟(jì)在金融的有力支持下2006年-2007年GDP平均增速達(dá)到了14%,益陽市縣域民間融資規(guī)模年均測(cè)算增速在25%(窄口徑)到35%(寬口徑)之間,增速遠(yuǎn)快于貸款增速,也遠(yuǎn)快于GDP增速。二是民間融資占金融機(jī)構(gòu)貸款比重逐年提升。2006年到2008年,縣域民間融資規(guī)模占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款比重在33.65%到41%之間(規(guī)模測(cè)算模型2,窄口徑)或36%到45.36%之間(寬口徑)占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款比重在68.6%到94.9%之間(窄口徑)或73.45%到105.15%之間,呈逐年遞增態(tài)勢(shì)。縣域民間融資規(guī)模已經(jīng)逼近或者超過縣域正規(guī)金融規(guī)模。

民間融資在縣域發(fā)展如此迅速,對(duì)這一現(xiàn)象的解釋主要是金融優(yōu)質(zhì)資源的傾斜化、集中化,縣域正規(guī)金融的相對(duì)萎縮,使得縣域民間融資發(fā)展速度快于城區(qū)。歷史數(shù)據(jù)顯示,益陽市自2000年城市信用社退出市場(chǎng),接踵而來的商業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)大量撤并,金融體系便呈現(xiàn)斷層,縣域金融嚴(yán)重萎縮,導(dǎo)致信貸服務(wù)空間延伸不足,廣度和深度受到極大限制,近四年金融業(yè)務(wù)明顯向中心城區(qū)(益陽市區(qū))快速集中。2004年中心城區(qū)貸款余額從2001年末的49.9%擴(kuò)大到51.2%,貸款增量從2002年的60.23%擴(kuò)大到80.46 %,提高20個(gè)百分點(diǎn)。其中商業(yè)銀行貸款向中心城區(qū)集中的環(huán)比增速,2002年和2003年均達(dá)到2位數(shù),農(nóng)行連續(xù)3年以年均15%的增速迅速向中心城區(qū)集中,而同期中心城區(qū)GDP占比僅為總額的29.3 %,低于新增貸款份額51個(gè)百分點(diǎn)。縣域中小企業(yè)及居民的信貸需求難以滿足,往往求助于民間融資。

4、非正規(guī)融資性質(zhì)股權(quán)化,融資行為理性化

近年來,益陽市全民創(chuàng)業(yè)的熱情高漲,城鄉(xiāng)居民投資意識(shí)不斷增強(qiáng),一些持有較多富裕資金的民間融資者已不滿足于“食利”式的債權(quán)性融資,而是更具戰(zhàn)略眼光,傾向于“投資”式的股權(quán)性融資,將借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項(xiàng)目,共享投資和利潤。據(jù)樣本監(jiān)測(cè)點(diǎn)顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬元,比2006年增長26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實(shí)惠。

隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。據(jù)監(jiān)測(cè)點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示,2006年以來民間融資利率波動(dòng)與銀行實(shí)際利率大體相似,兩者差距一般在8-10個(gè)百分點(diǎn)之間。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是銀行式付息。民間融資付息方式雖由借貸雙方協(xié)商,但基本上還是參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。

三、民間融資規(guī)模發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)問題分析

(一)民間融資法律制度不完善,易造成法律風(fēng)險(xiǎn)

民間融資發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,規(guī)模日益擴(kuò)大,但是目前民間融資的監(jiān)管體制一直沒有形成。為防止民間融資的無序發(fā)展,就要制定完備的法律和相應(yīng)制度予以監(jiān)測(cè)和合理規(guī)范發(fā)展。目前民間融資法規(guī)情況:一是我國民間融資相關(guān)法律法規(guī)條款分散,沒有一部專門的法規(guī)對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。分散的法律法規(guī)條款不易為民間融資主體掌握,其司法解釋法律效力較低,不能從專業(yè)的法規(guī)角度來規(guī)范民間融資。二是現(xiàn)行的民間融資相關(guān)法律制度,缺乏對(duì)民間融資合法地位的認(rèn)同。民間融資作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充形式,在優(yōu)化資金資源配置與促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著功不可沒的作用。三是民間融資相關(guān)法律的滯后性,阻礙了民間融資的正常發(fā)展。

(二)實(shí)際管理缺失,道德風(fēng)險(xiǎn)難于防范

管理的缺失易導(dǎo)致民間融資的無序發(fā)展。由于相關(guān)針對(duì)民間融資的法律法規(guī)尚不健全,對(duì)民間融資的監(jiān)管存在空白,導(dǎo)致對(duì)民間融資資本的管理不到位,由于缺乏管理,民間融資資本目前基本處于無序的狀態(tài),體現(xiàn)出了較大的風(fēng)險(xiǎn)性、投機(jī)性,很難保證資金的安全和合理運(yùn)用。民間融資雖然是建立在人熟、信用的基礎(chǔ)上,但個(gè)別人利用這種關(guān)系一次性大額借款不還,形成民間融資風(fēng)險(xiǎn),調(diào)查中存在借出資金3萬元已達(dá)4年之久,該借款戶已外出打工并切斷和債權(quán)人的任何聯(lián)系,使債權(quán)人資金無法收回形成損失。

(三)民間借貸趨利性、盲目性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。資金流動(dòng)盲目性導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資金投向不均衡,不僅極易造成投資損失,更不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩,造成社會(huì)整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí),民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

(四)高利貸的存在,給社會(huì)帶來不良影響和極大危害

相關(guān)法律規(guī)定,民間借貸利率超出銀行同期貸款利率四倍以上部分則不受法律保護(hù)。但仍有眾多民營企業(yè)鋌而走險(xiǎn)采取過高的利息來融資進(jìn)行冒險(xiǎn),過高的利率一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),不利于民間融資的健康發(fā)展;另一方面還助長了高利貸者非法在社會(huì)上吸收存款,從中漁利,使社會(huì)上出現(xiàn)了少數(shù)食利的“掮客”。雖一時(shí)解決了資金匱乏的矛盾,但必定受其高負(fù)債所帶來的影響。若是因市場(chǎng)銷售不佳、自身經(jīng)營存在問題等因素導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù),企業(yè)往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債,拆東墻補(bǔ)西墻,如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。一些地區(qū),有的因討債發(fā)生斗毆致傷,還有的與黑惡勢(shì)力結(jié)合,暴力討債,影響社會(huì)穩(wěn)定。

四、指導(dǎo)民間融資規(guī)模發(fā)展的意見及建議

(一)法律定位:出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性法規(guī)

民間融資一直處于“半公開”狀態(tài),民間認(rèn)可度極高,官方無準(zhǔn)確定位,這不僅抑制了其正面作用的發(fā)揮,也無益于規(guī)范其借貸行為。對(duì)民間融資要加強(qiáng)疏導(dǎo),明確其合法地位,加以規(guī)范。要加緊制定促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展民間融資方面的法規(guī),在借貸對(duì)象選擇、手續(xù)履行、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。對(duì)民間借貸法律定位要把握以下基本原則:一是承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù);二是規(guī)定民間借貸得受政府有關(guān)部門的監(jiān)管;三是民間借貸應(yīng)繳納相應(yīng)的稅收;四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。因此,建議盡快出臺(tái)《民間借貸管理辦法》,將民間借貸納入法制化軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。四是盡快出臺(tái)民間融資相關(guān)法律法規(guī),將民間融資納入法制軌道,納入金融監(jiān)管范圍,為規(guī)范民間融資構(gòu)筑合法平臺(tái)。

(二)制度安排:對(duì)民間融資的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)

建議通過合理的制度安排來引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。主要從以下四個(gè)方面著手:一是建立地區(qū)性監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)。由人民銀行和統(tǒng)計(jì)局選點(diǎn)監(jiān)控,定期抽樣采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù),特別對(duì)規(guī)模、利率變動(dòng)等情況定期監(jiān)測(cè),及時(shí)掌握民間融資的變化情況,適時(shí)向社會(huì)披露信息和提示風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)民間融資參與者的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。三是加快金融創(chuàng)新力度,將民間資本導(dǎo)入金融體系。如利用利率手段來促進(jìn)、發(fā)展關(guān)系型民間融資,就是出資者可以利用其對(duì)借款者所掌握的信息來進(jìn)行區(qū)別定價(jià),即根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、合作關(guān)系長短來確定融資價(jià)格和抵押水平。又如組建農(nóng)村合作銀行,鼓勵(lì)民間資本參股,這樣一來,大量的游離資本將吸納入銀行體系等。