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篇1
雖然國家一再加大對農村金融的扶持力度，但是在實際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮輻射區，再次重新進入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業網點分布比較廣泛，進入農村市場的利潤不高，這些都導致了它們進入農村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮銀行的資本金規模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業務規模受限，服務對象不能有效擴大，勢必影響設立村鎮銀行的目的。事實上，村鎮銀行作為一個新生的金融團體，所面對的經濟環境相對比較復雜，資金規模比較大的話，就會對銀行的資本產生一定的影響。而且在監管層設立網絡的時候，沒有把村鎮銀行納入銀聯系統之內，這樣一來，村鎮銀行只能吸納本地的存儲，在這個地區進行放貸，一些外出人員在匯款的時候也只能選擇在其他銀行進行。這造成村鎮銀行在業務操作上很不方便，限制了村鎮銀行的吸儲能力。
1.2吸存能力不強
通過觀察村鎮銀行的經營可以看出，其吸存較為困難，這已經成為其發展的一個障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮銀行，不可避免地會吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會誤以為是私人設立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產了都是極其不安全的，這樣的不可靠導致他們不敢輕易地把錢存進去;其次是村鎮銀行設立的時間還不是特別長，還沒有設立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構長期累積的信譽，相比之下，農民更愿意到以上金融機構辦理業務，而不愿到村鎮銀行存款;最后，由于村鎮銀行成立的時間不長，經營的網點有限，最低也是設在了縣城，在鄉鎮里一般是沒有網點的。這樣就會導致存取款都非常麻煩。農民一般都會更愿意去周邊網點較多的農村信用社或郵政儲蓄銀行存款，一般不會選擇到村鎮銀行存款。
1.3存在一定的信用風險
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。可見，村鎮銀行也是金融機構，同一般商業銀行一樣，具有高風險的特征，但是村鎮銀行風險的表現形式有其自身的特殊性。
2村鎮銀行風險表現形式及原因分析
2.1村鎮銀行的利率風險
在市場經濟體制相對比較完善的情況下，利率風險主要表現在利率的市場變動，這樣就會引起銀行的風險。有的專家學者認為，一些國有商業銀行在這方面表現的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現實需要的基礎上制定調控的，相當于利率風險被鎖定。就村鎮銀行而言，銀監會在現階段對其發展采取比較嚴格的調控措施，利率風險并不十分明顯。
2.2村鎮銀行的操作風險
這個風險主要存在于由于銀行在機構的設置以及銀行工作人員自身的素質方面的原因，還有就是銀行本身經營方面的風險。作為村鎮銀行，一直沿襲著以前商業銀行的經營方式，在那些經濟條件不是特別發達的地區，工作人員的素質不是特別優秀的話，就可能存在一定的操作風險。但是事實上，存在大的操作風險一般都是由于銀行自身的業務操作，這是銀行自身的風險，屬于可以控制的風險。
2.3村鎮銀行的信貸風險
所謂的信貸風險主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內外部經濟環境內存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風險主要在貸款之前存在的風險逆向選擇，還有貸款發生之后存在的道德風險。在銀行自身發生了信貸業務，就會產生一些信貸風險，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內。
2.4村鎮銀行的經營風險
從國家公布的數據來看，全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。涉農貸款不良率較高是因為農業受自然災害與市場影響較大，是高風險產業。村鎮銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農”，這導致其貸款品種多是高風險品種，貸款也大多投向高風險領域，存在較大的風險隱患。
3村鎮銀行業務的風險控制對策分析
3.1擴大資本規模
作為村鎮銀行，要積極的吸納民間資本到農村金融行業，不斷鼓勵一些民間資本投入到村鎮銀行的建設中來，可以讓其以入股的方式實現。這就使得那些愿意為“三農”服務的投資主體進入了農村市場。實現了資本構成的多元化，擴大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當地政府的支持，讓它們入股，這就能看到當地政府對村鎮銀行發展的一個基本態度。消除了公眾對這個事件的顧慮，把銀行的信譽度也提高了。還能通過吸收財政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經營中要堅持發起銀行的控股地位，避免政府過度干預。
3.2健全農業保險制度
農業保險主要是針對農業生產者在從事一些養殖業和種植業過程中，防范自然災害的一種風險。農業保險的外部性比較強，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關部門加大政策扶持力度，運用法律規范的方式促進農業保險行業的發展，為農業保險的發展提供政策上的支持。
3.3建立風險管理機制
銀行業的性質就決定了其是一個高風險的行業。防范、管理和化解風險是其不變的主題。預防風險，降低風險，把風險的損失控制在一定的范圍內，為銀行的經營活動提供最大的經營效益。這樣能防范銀行的經營風險，建立相應的風險管理機制，建立行之有效的風險管理體系，切實防范各種類型的風險。還可以建立一個科學管理的模型，不斷加強對風險的預警和分析工作的開展，提高信貸業務的監管水平。村鎮銀行在推進風險管理的時候，要打破傳統的管理模式，運用全新的管理理念，不斷強化分析其風險應對能力。尋求其在運營中可能產生的風險，通過資源管理和組織架構等技術對其進行全方位的管理。
篇2
目前已開業的村鎮銀行整體上發展平穩健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行799家開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮銀行面臨的困難和挑戰
一是品牌認知度明顯不足。村鎮銀行入股的股東可以為民營企業或自然人，致使部分群眾認為村鎮銀行是入股的私營企業老板個人的銀行，再加上村鎮銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優勢，特別是當地居民還有一個認知認同的過程，吸收到穩定可靠的資金特別是穩定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮銀行負債業務的健康發展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮銀行由于發展規模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮銀行在發起行的幫助下，已開通了大小額支付系統等基礎性結算系統，但電子銀行、電話銀行、網上銀行等其它現代銀行功能暫未實現。
三是人才培養遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮銀行的品牌影響力較弱，對同業優秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業務的復合型人才。優秀人才的缺乏是村鎮銀行各項業務平衡、持續發展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮銀行的設立旨在解決農村地區銀行業金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮銀行的現狀是機構網點少、從業人員少、資本規模小。這種狀況，決定了村鎮銀行在相當長一段時間內，資產規模不可能太大，機構網點不可能太多。
五是法人治理結構存在局限。村鎮銀行雖然都按照《公司法》和監管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮銀行的運營實踐來看，由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策并未真正體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。
加快村鎮銀行發展的對策
村鎮銀行應樹立“立足縣鎮、服務三農”的經營宗旨，大力支持縣域經濟發展，不做縣域經濟的“抽水機”，而做農村經濟的“源頭活水”。
（一）充分發揮獨立法人優勢
村鎮銀行應充分發揮《村鎮銀行管理暫行規定》賦予其的獨立法人資格優勢。相對于傳統銀行，村鎮銀行有明晰、多元化的產權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據當地農業、農村實際創新金融產品，按照市場化原則開展經營。
經過實踐運營證明，村鎮銀行應充分優化貸款審批等業務辦理時間，做到手續簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業務，彌補商業銀行撤離農村地區所形成的基層金融空白，解決國有商業銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業支持不足的問題。
（二）保持差異化經營策略
首先是產品差異化。業務創新是村鎮銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業融資難、缺乏優質抵押品，創新出符合市場需求的“小企業聯保貸款”；根據林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業務創新，村鎮銀行可以不斷提高產品和服務創新水平，為縣域金融市場持續注入活水，引領當地金融機構服務“三農”，最大限度地支持縣域經濟的發展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網點，村鎮銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉鎮布設網點，配合科技研發投入，真正實現村鎮銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮銀行在鄉鎮地區的服務能力。另外，村鎮銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰略轉向探索建立村鎮銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續開發適合的金融產品，將村鎮銀行業務發展與農民生產生活緊密聯系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導發起行的理念優勢
作為村鎮銀行主發起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業團隊，提供專業的人員技能培訓，構建合適的銀行業務系統，提供決策支持和信息技術、審計監督等后臺支撐，使村鎮銀行自開業伊始在資金實力、技術水平、經營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
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黨的十報告提出了“五位一體”的總體布局，客觀上是對電子業務的政策支持。“五位一體”中的生態文明建設將有力推動電子業務向農村鄉鎮發展。理由是電子業務本身就是低碳、環保業務，可以理解為生態業務。建設生態文明的過程就是推動電子業務的過程。報告創造性提出了“五位一體”，大大豐富了“現代化”的理論體系。以往的提法主要是“經濟現代化”，在十六大報告提的是“三位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設），到了十七大提出了“四位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設和社會建設），這次進一步拓展到“五位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設）。“這個總體布局意味著中國進入二十一世紀后，從局部現代化到全面現代化，從不大協調的現代化到全面協調的現代化。”實現十報告提出的2020年建成小康社會奮斗目標，就是推進電子業務向農村鄉鎮覆蓋的強大推動力。
二、城市電子銀行業務具有拉動力
電子業務的開展首先是從城市興起的，至今有近十年的歷程。我國的電子銀行業務處于世界的領先地位。領先地位決定了向農村鄉鎮發展的領跑地位。城市電子銀行的電子業務將拉動農村鄉鎮電子業務發展。
目前，國內各大銀行都在下大力氣推廣電子銀行，相對于傳統銀行，電子銀行具有低成本、低能耗、高效、便捷等優勢，也吸引了越來越多的人開始使用電子銀行。以浙江泰隆商業銀行為例，2008年，使用電子銀行客戶數才只有區區的數千人，到2012年，客戶人數已達到了20萬多人。隨著該行的電子銀行功能進一步豐富，客戶也越來越愿意接受這種方式。使用網上銀行的人群，不僅局限于年輕人，40多歲的商務人士對網上銀行的接受度也正在增長。為了更好地發展電子銀行服務，該銀行還特別獨立成立了電子銀行部門。
由于電子銀行的服務渠道主要通過網上銀行、手機銀行、電話銀行等，它的安全性也受到了很多市民的特別關注。其實，近年來網銀的安全系統在不斷升級，用戶只要按照電子銀行的相關程序進行操作，安全性是能夠得到保障的。以泰隆銀行來說，電子銀行發展那么多年，那么多客戶在使用電子銀行，卻從來沒有發生一起電子銀行交易的事故。
城市電子業務對農村形成輻射力。輻射力產生誘惑力，農村鄉鎮居民對電子銀行業務格外青睞。城市電子銀行的成功做法為鄉鎮電子銀行業務建設提供經驗支持。
三、糧食“九連增”產生潛動力
從2004年到2012年糧食實現“九連增”，靠的是三大支撐。科技支撐，讓種糧改變靠天吃飯；政策支撐，形成惠農長效機制；投入支撐，增強農業抗風險能力。在十精神地鼓舞下，在2020年建成小康社會目標指引下，我國糧食增產還具有三大發展空間。
一是治理撂荒，增加耕地空間。打工潮興起后，由于種田比較效益不高，農村青壯年不足，耕地撂荒比較多。治理撂荒，地盡其用，增糧潛力巨大。一方面是整治顯性拋荒。目前我國每年撂荒耕地約3000萬畝，可產糧150億斤。另一方面則是整治隱形拋荒。比如長江流域大部分地方傳統是“稻-稻-麥”模式，本應是一年三季，但現在普遍只種一季中稻，產量至少要減少一半。
二是節水灌溉擴展增效空間。目前，在財政部、水利部、農業部、國家農業綜合開發辦公室等部門的支持下，黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧4省區高效節水灌溉工程已啟動，計劃2012年至2015三年間，建設高效節水灌溉農田3800萬畝。以黑龍江為例，2012年糧食總產突破千億斤，有132億斤增量來自節水灌溉。
三是科學種田擴大潛力空間。在政府部門的大力倡導下，科學種田如今已深入人心，增糧成果也很大，但仍有較大潛力可挖。科學種田、秸稈還田，需要農業機械化來支撐。目前，我國農機總動力已達9.7億千瓦，全國耕種收綜合機械化水平超過54.5%，全面推廣科學種田、秸稈還田，物質條件已具備。
農業連續增產使農民的糧倉滿了，錢袋子鼓了，金融活動也就多了。農民已看到電子業務的優勢，在農村鄉鎮開展金融活動首選必定是電子銀行業務。這為電子銀行業務向農村鄉鎮覆蓋奠定了又一層基礎，提供潛力支持。
四、良好的開端匯聚帶動力
電子銀行業務向農村鄉鎮覆蓋已經有良好的開端。廣大電子銀行員工緊跟時代步伐，滿足農村客戶需求，電子業務不僅在城市銀行“百花盛開”就連農村信用社也推出了電子銀行，開展電子業務。農村客戶高興地說：電子銀行是帶腦袋的銀行，是農民客戶的“搶手貨”。
山東桓臺農信社推電子銀行。為改善農村金融支付環境，拓寬農村金融支付途徑，山東桓臺縣農村信用合作聯社自開展電子銀行業務以來，高度重視帶腦子銀行業務的考核和營銷，推動電子銀行業務快速發展。截至2012年7月，桓臺縣農村信用合作聯社個人網銀用戶已達20438個，企業網銀用戶達620個，財富在手卡客戶數達9052個，電子銀行客戶總數突破3萬個。
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這一結果一是得益于手機銀行業務品種豐富，幾乎涵蓋網上銀行所有業務類型；二是電信運營商話費套餐搭配智能手機的營銷策略，促使智能手機的普及率迅速提高；三是銀行方面針對手機銀行開展了一系列促銷活動，刺激了業務的快速發展；四是經過十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。
存在的問題
業務結構化差距較大。一是機構間業務發展不均衡，4家國有商業銀行手機銀行客戶占比92.3%，交易量占比84.1%。假定以賬戶計算客戶數，7家開辦手機銀行業務的銀行中，4家國有商業銀行手機銀行客戶占比個人賬戶為10.1%，其余3家機構占比僅1.7%。這一方面是業務前瞻性、技術實現等方面的原因，4家國有商業銀行在總行層面對手機銀行業務進行的業務模式探索和系統開發較早，具體業務開辦時間普遍早于其他機構2年；另一方面在品牌實力、業務營銷等方面，4家國有商業銀行也普遍優于其他機構。二是業務結構發展不平衡，賬戶查詢等非資金類業務占比高達50%左右，轉賬交易占資金類交易70%以上，平均單筆金額2000～3000元，主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉賬需求。
城鄉業務發展不平衡。以銀行網點地理輻射范圍看，城區手機銀行客戶16.7萬戶，占城區賬戶的7.4%，縣鄉地區手機銀行客戶3.3萬戶，占縣鄉地區賬戶的2.2%。新余作為欠發達地區和新興工業城市，人口流動呈現縣鄉人口向城區流動及向外地流動的特征，縣鄉常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員，對手機銀行認知、接受度低。同時，縣鄉銀行網點少，特別是鄉村一級只有3家涉農機構設有網點，其中1家尚未開通手機銀行服務。
與其他渠道的關系。首先，是手機銀行與網上銀行的關系，在定位上手機銀行不應僅僅是網上銀行業務的手持終端備份。在業務邊界上，網上銀行以離柜自助，全天候服務為切入點，在產品設計上仍以“存、轉、貸”和電商消費為主。手機銀行應在保有網銀業務的基礎上，堅持“隨時隨地”，便民服務的理念，設計更加貼合零售支付需求的產品，如超市收銀、農用物資交易、標準化農貿市場交易等。但從目前調查情況看，新余手機銀行發展從業務類型和業務種類來看，大多參照網上銀行業務功能設計，實現的多半是網上銀行業已成熟的業務功能，體現的仍是網上銀行已成功剝離的自助離柜交易，如轉賬業務、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺建設和應用場景來看，目前手機銀行更多體現的是第二個網上銀行特征，并未充分挖掘手機銀行的特點。其次，自互聯網支付開始，銀行與第三方支付機構已從合作走向了合作加競爭的關系。移動互聯網支付因其零售、便民的屬性，將加劇手機銀行與第三方手機支付間的競爭關系。聚焦新余市場來看，銀行并未顯示出強大的市場統合力，諸如水、電、煤等便民服務，雙方均能提供很好的支持，在更加本地化的商家服務上，銀行對特約商戶的拓展卻遲遲未啟動，關鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤來源，尚無動力發展零售型支付業務。
手機銀行安全。目前，大部分手機銀行通過綁定的銀行賬戶（通常是銀行卡賬戶），利用手機客戶端或WAP方式聯機完成鑒權，方向上是銀行對銀行卡無磁有密信息的單向鑒權，事實上并無法保證數據篡改以及釣魚網站等帶來的威脅。
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長興縣村鎮銀行小額農貸業務的發展現狀
銀行發展現狀
長興聯合村鎮銀2008年4月30日正式創建成立，是杭州聯合銀行旗下第一家村鎮銀行，同時也是浙江省第一家村鎮銀行。同年5月，長興聯合村鎮銀行正式掛牌營業。長興聯合村鎮銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監會所規定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規模最大的村鎮銀行。在其注冊資本中，作為主發起人，杭州聯合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯合的另外24家伙伴企業持股20%。可見作為第一大股東的杭州聯合銀行對其擁有絕對控制權。
作為當地的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行本土化程度比較高，比較容易被當地的個體農民和中小企業所接受。此外，該行的員工絕大多數都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關人際關系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業銀行相比，長興聯合村鎮銀行能更好地扎根于本土，在支農扶農方面更具有針對性，能結合當地的實際情況，更好地服務于“三農”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關農業較為熟悉，對農戶也較為了解，大大加快了貸款手續的相關流程，及時緩解農民貸款難的問題。
長興聯合村鎮銀行的成立，旨在促進長興縣地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務高效的全方位金融服務體系，有效解決長興地區金融網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經過短短三年的發展，2010年長興聯合村鎮銀行的存款總額達到了17億元，占當地存款總額的5.4%，在當地金融機構中排第六名；同年其貸款總額達到了23億元, 占當地貸款總額的7.4%，在當地金融機構中排第六名。可見其發展態勢迅猛，發展速度也遠遠超過了長興聯合銀行自己設立的三年發展目標。
信貸經營能力
就存款情況而言，長興縣諸多金融機構的存款市場占比中，長興農村合作銀行的比例最高，其次是工商銀行，接下來依次是建設銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行的存款業務排名位列第六，達到5.4%。
就貸款情況而言，同樣是長興農村合作銀行的比例最高，其次是建設銀行，接下來依次是工商銀行、農業銀行、中國銀行。長興聯合村鎮銀行仍然位列農村合作銀行和國有四大行之后，貸款市場占比為7.4%。如表1所示：
兩組數據共同說明，長興聯合村鎮銀行在該地區的市場地位較高。但也可以發現，其貸款占比較存款占比高出2%，表明其農戶貸款業務發展能力較存款業務發展能力更強。
就其存款增長情況而言，在成立之初的2008～2009年，長興聯合村鎮銀行存款增長十分迅速，但之后馬上回歸平穩的增長，較其他銀行而言無明顯優勢。在貸款增長方面，該行三年以來的貸款業務增速一直保持在各銀行的前列，這一優勢較國有四大行而言尤為明顯。
由這兩組數據還可以看出，長興聯合村鎮銀行的貸款業務擴展速度十分可觀，但存款業務擴展速度與之并不相稱。在積極擴張貸款業務的同時，需要給予提升吸存能力更多的重視。
資金來源結構佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，長興聯合村鎮銀行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%（圖1）。
目前，銀監會方面規定，商業銀行存貸比應當控制在75%，考慮到村鎮銀行興建初期可能存在的吸存難問題，銀監會同時規定，在成立前5年，村鎮銀行可不受存貸比約束。在第三個營業年度結束后，長興聯合村鎮銀行的存貸比仍然在130%以上，且已有存款中散戶儲蓄存款的比例低于傳統商業銀行。對于一個以商業化經營為運營準則的銀行，這一數據顯然不夠樂觀。
客觀而言，由于其貸款業務市場占比高于存款業務，貸款業務增速也較存款業務為快，且其資金來源結構所體現的銀行存貸比、散戶儲蓄存款比例也與完全按照市場化規則運行的商業銀行有較大距離。因此筆者認為，雖然目前長興聯合村鎮銀行的貸款業務規模擴張進展順利，但其背后缺少強大的吸存能力作為堅實支撐。如果要完全實現銀行的市場化、商業化運營，并確保農戶貸款業務的穩定持續發展，需要在吸收存款方面做出更多改進，以為支持農戶小額貸款業務擴張奠定穩固基礎。
而在對銀行的調查中，筆者發現，長興聯合村鎮銀行目前的存款業務經營模式還較為落后，各項經營基礎設施的建設未能跟上銀行業務擴展的規模與速度。舉例而言，目前該行總行與各支行的所有個人客戶業務都通過存折辦理，相較于大型國有銀行的借記卡、信用卡業務，該行尚未開展銀行卡業務，對存款客戶造成了不便，成為制約其存款規模擴大的主要因素之一，也制約著諸如客戶異地存取款、轉賬等業務的辦理。因此筆者認為，完善如銀行卡業務、柜員機開設等經營基礎設施應當成為銀行擴大吸存的第一步。
然而必須肯定的是，該行在吸存方面也做出了較有成效的努力。由上文分析可以明顯看出，長興聯合村鎮銀行在發展客戶方面做出了極大努力，而在訪談中筆者了解到，該行在將貸款客戶發展為穩定長久的合作伙伴或個人客戶方面的努力卓有成效，這部分客戶在順利獲取貸款的同時增強了對銀行的信任與好感，表現出明顯的存款傾向，將會成為日后吸存規模擴大的強大助力。
信貸經營特色
涉農貸款比例大。長興聯合村鎮銀行的服務對象為：個體農戶、中小企業和微小企業。調研結果顯示，該行2010年貸款的主要去向中涉農貸款占所有貸款的44.8%，成為貸款業務中最重要的類別。其占比明顯高于同地區其他商業銀行，說明目前長興聯合村鎮銀行很好地踐行了其服務農村的設立宗旨。而在涉農貸款中，農林牧漁業貸款和農業經營性貸款又是其最主要的組成部分，一方面反映了長興聯合村鎮銀行貸款流向與當地農業經營模式的契合度較高，符合長興地區農業經營模式多樣化的地區特色；另一方面，生產性支農貸款占比遠高于消費類支農貸款，也說明長興聯合村鎮銀行的成立及其業務發展對當地的農業經營和農民增收有明顯的促進作用（圖2）。
小額信貸業務貸款戶數分散。長興聯合村鎮銀行2010年的個人貸款業務基本呈現增長趨勢，接受信貸服務的農戶數不斷增長（圖3）。就數量而言，30萬元以下金額的貸款戶數遠較30萬元以上金額的貸款戶數為高，年末時30萬元以下金額貸款總戶數已達到3000戶以上，而30萬元以上貸款總戶數僅為800戶上下。在2010年6～9月，5萬～10萬元貸款農戶戶數更是經歷了1400戶以上的高峰數值。就增長速度而言，10萬～30萬元個人貸款戶數增長最快。銀行客戶貸款金額分布區間的數量比較和增長速度均體現了小額貸款客戶在長興聯合村鎮銀行業務中的重要地位。
小額貸款業務承現增長趨勢。長興聯合村鎮銀行農戶貸款戶均金額變化趨勢可以發現，戶均貸款金額經歷了極為明顯的下降并仍保持著繼續下降的趨勢，其平均額度從2009年末的25.68萬元/戶降至23.28萬元/戶。雖然相較全國其他村鎮銀行的戶均貸款金額并未體現較大優勢，但對于經濟發達、位列全國百強縣的長興縣而言，這一額度已充分體現了其“貸小”的服務特色（圖4）。
綜上，涉農貸款的較高占比及合理流向、不斷增長的小額貸款申請戶數及戶均貸款額度不斷下降的發展趨勢，能對長興聯合村鎮銀行目前的業務發展策略和成效進行很好的詮釋。作為以支持新農村建設、提高農業經營水平、農民收入水平為建立初衷的村鎮銀行，長興聯合村鎮銀行的各項指標均符合其目標設定。
由此可見，長興村鎮銀行的貸款結構之所以呈現上文所分析的結構，是因為其成立初衷及各項措施均能滿足小規模貸款農戶的需求。該行的成立填補了長興縣及其附屬的村、鎮在國有四大銀行和商業股份銀行相繼退出后的農村金融市場的空白，拉近了農民和金融機構的距離，更加方便了當地農民辦理存取款或貸款等相關業務。長興聯合村鎮銀行除了一個總行外，下設四個分行，均設在相應的鎮上離農民更近。以筆者所考察的和平鎮為例，在當地只有農業合作社和一家農業銀行，金融機構較少，難以滿足農民日益增加的金融需求，而長興聯合村鎮銀行和平鎮支行的成立大大緩解了上述需求，方便了農民。
問題及建議
存貸款業務發展不平衡
通過考察長興地區整體的金融市場發展狀況，可以發現長興聯合村鎮銀行的存款規模和貸款規模均位居當地最大的長興農村合作銀行及國有四大商業銀行之后，其在貸款市場的業務占比為7.4%，而在存款市場的業務占比則為5.4%。而對長興聯合村鎮銀行業務增長的動態考察所得到的數據也說明了類似現象。存款業務方面，除卻成立之初的2008～2009年，該行的存款業務增長速度較為平穩，并未體現獨特優勢；相比而言，其貸款業務卻在三年中一直保持著超越該地區其他銀行的增長速度。長興聯合村鎮銀行資金來源結構再一次佐證了筆者關于存貸業務發展失衡的認知。2010年，該行的企業存款占比最大（56%），散戶儲蓄存款僅占資金來源的20%，但同業拆借的占比卻高達24%。由此可見，雖然經過兩年多的發展，該行在長興縣金融領域的市場競爭力得到了長足提升，但同時，其貸款占比較存款占比更高的現狀，也反映了其存貸款業務擴展不夠均衡的問題。這也正是許多小型金融機構和新興金融機構共同面臨的難題。這一問題的解決途徑有以下兩種：
政府政策支持，放寬存貸比限制。在實地調查走訪中筆者發現，目前長興聯合村鎮銀行之所以能不受銀監會給出的75%存貸比指標限制，在貸款大于存款的情況下仍可正常運行，主要得益于目前國家給出的“五年優惠政策”，即在五年之內可不受相關存貸比限制。就目前趨勢來看，長興聯合村鎮銀行已經成立三年，其存款增長速度要在剩余兩年內超過貸款增長并達到國家統一存貸比要求，難度較大。面對這一普遍情況，相關部門可將這一優惠政策年限延長，或秉承相同宗旨，為小型新興農村金融機構制訂符合其自身發展特點的存貸比指標。
增加營業網點布局，提升銀行吸存能力。理論與研究認為，增加營業網點數量、優化營業網點布局是解決吸存問題的有效途徑。結合當地市場占有率首位的長興農村合作銀行的發展經驗來看，長興聯合村鎮銀行增設業務網點對于其繼續發展有很大積極作用。前者目前已建立了8個支行與十余個分理處，并在全縣設立了十余臺ATM機，后者則僅有4家分行，并尚未開展銀行卡業務。增設的營業網點一方面能使長興聯合村鎮銀行本身的儲蓄存款來源增加，擴大其影響力，提升其市場地位；另一方面，更科學的網點設置與分理處開辦也將為農戶提供貸款咨詢的便捷途徑，這一點對于目前上門服務方式來說很難實現。此外，銀行相關基礎設施的欠缺也使得該行的存款便捷度受到影響。因此，加強電子交易進程、發展銀行卡業務以方便存款客戶異地存取，成為長興聯合村鎮銀行目前應當考慮的發展方向。
“支農、支小、支散”中的風險考核
風險控制問題是大部分小型金融機構所面臨的另一個難題。由于其經營規模和業務范圍所限，長興聯合村鎮銀行很難建立起統一量化的信用評級體系來衡量其貸款客戶的風險狀況。但與此同時，該行貸款“支農、支小、支散”的特征決定其業務發展是在熟人社會內進行的，對客戶道德水平的衡量也因此更為容易。調查中筆者發現，在開展小額信貸業務方面，長興聯合村鎮銀行實行靈活機動、因人而異的差別化動態授權。在傳統“雙人調查”的基礎上，推出“雙線調查”模式，由原來的兩名客戶經理變為一名客戶經理和一名風險經理實施貸前調查，前移風險關口。同時，該行通過區別不同的貸款用途，進行貸款額與產出額進行配比，根據實地調查獲得數據考察貸款農戶的現金流情況，收集貸款農戶相關信息（個人素質，品質，以及鄰里的口碑等）控制風險。必須肯定，目前所實行的這套“上門服務”式的授權資格審查模式在該銀行獲得了良好成效，但其較高的人力物力成本及潛在的不穩定性也是村鎮銀行商業化運行過程中所必須解決的問題。
筆者認為，結合道德考量和信用評級、兩者并重，是長興聯合村鎮銀行在“支農、支小、支散”目標下所應當選取的最好方法。一方面，應當對銀行所掌握的客戶與潛在客戶資料進行量化、規范化、程序化管理，以科學的模型分析為基礎評估對申請農戶發放貸款的規模及利率浮動。并且明確評級責任，農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責；信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。另一方面，要繼續維持現行對客戶道德信用情況的全面考察方式，發揮村鎮銀行本身的優勢所在。
結論及展望
長興聯合村鎮銀行的農戶小額貸款業務經過三年的擴張與發展，在服務當地新農村建設、提高農民生產經營水平等方面起到了重要的作用。通過以上的數據呈現和分析，筆者從該行的運行狀況中可以總結出以下經驗和問題：
首先，長興聯合村鎮銀行自身的發展壯大過程十分迅速，為其向農戶提供貸款奠定了堅實的資金基礎。其次，長興聯合村鎮銀行的上門服務方式為農戶申請貸款提供了有效便捷的方式，導致其個人貸款金額增長速度超過企業貸款的同時，個人貸款戶均貸款額度卻在不斷下降，有效達到了在農村合作銀行業務脫農化時填補農戶小額貸款空缺的業務發展目標。
農戶小額貸款的龐大市場需求為村鎮銀行發展該項業務提供了有力動力，長興聯合村鎮銀行適宜的經營方式和經營策略也為其業務擴展提供了基礎，但問題同樣不可回避。
一方面，長興聯合村鎮銀行在為農戶提供大量貸款服務的同時，其吸收存款能力的增長仍較需求更為緩慢，同業拆借在其資金來源中的比重仍然較大。雖然在注資銀行（杭州聯合銀行及長興農村合作銀行）的支持下，該行目前仍可基本應對貸款需求，但這樣的資金來源結構顯然與其商業化經營的發展戰略不相適應。
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文章編號：1005-913X（2016）02-0093-02
一、引言
農商銀行的前身是農村信用合作社。為了適應我國社會主義市場經濟發展的需求和服務三農的要求，我國不少地區的農村信用合作社轉變為農商銀行。這種轉變不僅僅是名稱的改變，更是管理模式與服務機制的變化。近年來，我國農商銀行繼續保持快速穩定的增長，市場份額不斷增加，穩健運營能力不斷提高，在支持實體經濟，尤其是中小企業發展中發揮了決定性的作用。截至2014年底，全國共組建農商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時，農商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。
二、天山農商行發展現狀及分析
（一）天山農商行發展現狀
天山農商行堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營理念，實現了穩健發展。截至2014年末，全行資產總額477億元，較年初增長87億元，增幅22%，各項貸款290億元，較年初增長58億元，增幅25%；負債總額429億元，較年初增長69億元，增幅19%，各項存款404億元，較年初增長62億元，增幅18%。存貸款市場份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業第六、第七，增量分別位居第三、第四。實現經營利潤12.72億元，較同期增長1.6247，元，增幅15%，凈利潤8.22億元，較同期增長3.29億元，增幅67%。累計計提各項資產減值準備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監局重點監測的14項監管指標均達到監管要求，實現了穩中求進的快速發展，促進了經營管理、金融創新及營銷工作的全面提升。
（二）天山農商行發展環境分析
1.天山農商銀行宏觀環境因素分析
一是經濟發展迅速。新疆自治區2014年生產總值（GDP）5 375.8億元，按可比價格計算，比上年增長11.8%。其中，第一產業增加值959.6億元，增長l%；第二產業增加值2 234.2億元，增長18.8%；第三產業增加值2 182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實現全面建設小康社會起步階段的預定目標。
二是市場銷售活躍。新疆自治區2014年全年社會消費品零售總額1765億元，比上年增長13.3%。分城鄉看，城市消費品零售額941.2億元，增長14.8%；縣及縣以下消費品零售額823.8億元，增長11.7%。分行業看，批發零售業零售額1 497.1億元，增長13.6%；餐飲業零售額240.7億元，增長13.3%。全年實現商品銷售收入凈額l 322.7億元，比上年增長16%；實現利潤總額32.3億元，增長3.9%；毛利率0.82%，費用率3.5%。對外貿易增勢強勁，全年進出口總額91.2億美元，比上年增長26.4%。
三是旅游業快速發展。全年接待海外游客63.3萬人次，比上年增長26.3%；接待國內游客4 684.1萬人次，增長8.2%。旅游總收入308.6億元，增長16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長29.3%；國內旅游收入289億元，增長15.6%。
2.行業環境分析
一是隨著金融市場的國際化，對金融機構的監管與協調也日益國際化。在這種情況下，銀行業監管法規與政策也受到更為密切的關注，并被要求實施統一的行業行為規范。
二是為適應國際經濟環境，很多銀行采取跨國并購和國內并購的方式不斷增加自身在國際國內的競爭實力。
三是大量外資銀行的進入，將把國際銀行業的先進管理經驗帶到中國，通過其利潤和創新機制的輸入逐步打破中國銀行業競爭不足、管理低效的局面，促使中國銀行業提高經營管理水平，加快我國銀行業實現商業化、現代化的步伐。
三、天山農商銀行內部環境分析――以天山農商銀行烏魯木齊支行為例
（一）優勢分析
1.網點分布廣。烏魯木齊支行現有39個營業網點，遍布烏魯木齊市20個鄉鎮及城區主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對地方經濟和企業的發展十分了解。密集的網絡及眾多的人員為各項業務的發展和管理提供了可靠保障。
2.利率定價優勢。天山農商銀行采取在國家政策范圍內，存款利率定價在人民銀行存款基準利率基礎上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價自大的政策優勢，其它商業銀行無法比擬。
3.市場定位準確。自烏魯木齊支行成立以來，以市場為導向，立足地方，服務三農。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區蔬菜基地、服裝和家紡園區。為此專門成立了家紡、服裝園區服務中心，微貸業務營銷團隊和社區金融服務中心，贏得了良好的社會經濟效益。
（二）劣勢分析
1.員工素質偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結構出現斷層。總體學歷偏低，碩士及以上學歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學歷占23.80%，大專學歷占64.07%，高中及以下學歷占11.90%。高素質復合型人才的缺乏對銀行業務的開展和改革造成了一定程度的限制。
2.風險管理體系欠缺。2012年7月前，支行設立了稽核審計部專門針對內部風險控制制定規章制度，實施檢查、審計。但是由于稽核審計人員均為支行員工，沒有專業風險控制經驗。2012年7月后，支行稽核審計部收歸總行統一管理，成立審計團隊定期對支行進行交叉經營審計，能在一定程度上防范和控制風險，但支行層面的內控管理僅由分管業務部門兼任，防范風險意識弱化。
3.激勵機制不足。總行對烏魯木齊支行的考核指標設置以經營型指標為主，支行對分支機構的考核也基本照搬總行，沒有針對分支機構設置合理的考核指標。考核體系中僅僅考核到機構或部門，完成目標的重擔都由分支機構負責人來承擔，分支機構和部門內部仍然存在吃大鍋飯的現象，沒有激發員工的工作積極性。
4.產品結構單一，高成本資金占比大，中間收入不理想。烏魯木齊支行主要業務是傳統的存、貸款業務，貸款業務品種較少，主要以涉農貸款為主，涉獵消費類貸款較少。中間業務產品僅局限于信用卡、POS機、保險業務、理財產品，供客戶選擇的產品較少，而且保險業務期限較長，理財產品到期時間、發售時間不能銜接的因素導致客戶流失，造成中間業務收入較低。
（三）機會分析
1.經濟快速發展。近年來，城鄉一體化建設推動了烏魯木齊市經濟的發展，為烏魯木齊支行的發展提供了契機，為擴大存、貸款規模提供了基礎，使業務的發展得到有力的支撐。
2.政府政策扶持。天山農商銀行在引入投資戰略之前是由烏魯木齊市人民政府直接管理，在市場領域中擁有一定優勢。烏魯木齊市農房拆遷賠償、財政款項、社保資金歸集都為烏魯木齊支行存款規模、中間業務發展提供有力支持。
（四）風險與威脅分析
1.金融市場競爭加劇。隨著城市金融市場的成熟，商業銀行都是通過發展農村地區業務來尋找新的增長點。近年來，農業銀行和新開的民生村鎮銀行成為烏魯木齊支行的主要競爭對手。農業銀行憑借多樣化的產品結構沖擊了我行的存款市場，民生村鎮銀行憑借風險較大的信用貸款產品占領了中小貸款份額。
2.新競爭對手的加入。在烏魯木齊市競爭較為白熱化的階段，交通銀行、招商銀行陸續進入，原有的國有銀行、民生村鎮銀行又新設多個營業網點，更加增加競爭的壓力。
3.客戶需求偏好的轉變。城市客戶群體需求偏好向收益較高的基金、理財、貴金屬等業務聚集，鄉鎮客戶群體的需求偏好也向收益性保險等業務轉變，這樣加大了農村商業銀行產品開發的壓力。
四、天山農商銀行經營管理的改善對策
（一）加快推進業務發展
堅持好中求快的發展理念，在激烈競爭中追求可持續發展，著力打造優質銀行。一是把組織資金擺在業務發展的首位，實行全員營銷、建立存款客戶經理制、發展票據業務吸收保證金存款、做好項目的資金歸集、加大對公存款營銷力度等各種有效措施，進一步做強負債業務。二是優化信貸資產質量，對客戶堅持好中選優，確保新增貸款質量。三是加快推進第三方支付和理財業務，大力發展網上銀行等電子銀行業務，進一步做大中間業務，拓寬收入來源。四是繼續保持“兩率”較高水平，增加貸款利息收入；搞好富余資金營運，增加資金營運收入；加強成本核算，合理控制費用增長，進一步做精財務管理，提升經營效益。
（二）優化股權結構
可以考慮的一種模式是加入新股東成員，激發中小股東參與經營決策和宣傳農商銀行業務和品牌的積極性。農商銀行也可采用控股公司模式，利用規模經濟優勢批量化建立村鎮銀行，學習國外有關農村金融管理的成功案例，在這種設立方式下，部分村鎮銀行一旦出現運營方面的問題，對控股行的影響不明顯。
（三）實施差別化的客戶服務管理
對于不同的客戶有不同的針對性的方案和措施。對高端客戶通過推出貴賓卡、VIP計劃，建立個人理財工作室，制定貴賓客戶的專屬優惠以及開通多種便捷的服務渠道等，實現對高端客戶的特別服務；對特定客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務，如天山農商銀行可以專門針對三農制定一些特殊的政策和服務。
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一、河北省村鎮銀行發展現狀
（一）數量增長迅速
2008年6月，張北信達村鎮銀行在張北縣成立，實現了河北省村鎮銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮銀行業務不斷發展，機構數量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規模呈穩定增長態勢。截至2013年7月，河北省村鎮銀行開業24家，注冊資本總額為11.8億元，從業人員621名。
（二）經營狀況良好
河北省村鎮銀行業務發展迅速，除了部分村鎮銀行由于開業時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3898戶，實現凈利潤948萬元。
（三）市場定位明確
通過成立城鎮銀行，可以增加外部供給資金，增加業內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮銀行發放小微企業貸款19.65億元、997戶，發放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。
資料來源：河北金融網 注：數據截止到2013年7月底
二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題
（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺
首先，成立時間短。村鎮銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區，大部分人對村鎮銀行業務不熟悉，不愿到村鎮銀行存款，而更傾向于傳統金融機構。再次，融資不便。村鎮銀行目前主要位于農村地區，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮銀行融資困難。
（二）金融服務產品單一，金融創新不足
根據銀監會的規定，村鎮銀行可經營與其他商業銀行相同的業務。但從實際上來看，村鎮銀行除了經營存貸款、國內結算、票據的承兌和貼現等基本業務外，其他中間業務和創新業務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業的資金需求與村鎮銀行的可持續發展。
（三）貸款風險大，控制難
首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象當地農戶和小微企業，而目前河北省農業保險覆蓋率不高，對農業風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮銀行發放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。
（四）內部管理混亂，監管難以到位
由于河北省大部分村鎮銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業金融知識，專業操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮銀行主要集中于縣域及農村地區，監管部門存在人員少、專業技能差和監管成本高的問題，導致監管難以到位。
三、河北省村鎮銀行發展的對策和建議
（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道
根據調查發現，廣大的農村小微企業和農民對村鎮銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業務范圍及其優勢，提高廣大農村小微企業和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業投資或補貼資金一律在村鎮銀行開戶存款，股東的資金優先存放在村鎮銀行，拓寬資金來源渠道。
（二）創新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力
首先，河北省在鼓勵發展村鎮銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優勢，為農村廣大小微企業和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。
（三）加強風險管理，控制貸款風險
首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮銀行經營保險服務。在加強政策性農業保險的同時逐步引入商業保險機構，當貸款者因自然環境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。
（四）加強員工培訓，完善監管體系
首先，村鎮銀行充分利用自身優勢，在系統內部展開業務培訓和知識競賽，或者到其他業務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業務熟悉程度和創新意識。其次，建立村鎮銀行監管指標體系并加以完善，對工作人員的業務操作和經營管理實施動態跟蹤監管。再次，加強監管隊伍建設。對監管人員進行專業培訓，實行優化配置，提高監管人員素質和監管效率。
四、結束語
要妥善解決“三農”問題，實現社會主義新農村大發展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮銀行的發展提供了契機。河北省村鎮銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業服務，將自身建設成為以服務當地中小微企業、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現規模化經營和可持續性發展。
參考文獻
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銀行服務渠道是負責把銀行各種金融產品、服務便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優點，正適合于鄉鎮居民分散居住的格局，電子商務的發展潮流更為鄉鎮電子銀行的發展提供了廣闊的前景。其次，鄉鎮電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務渠道實現了銀行服務渠道體系的最優利用，實現不同業務在銀行各種渠道的合理分
配；可以減少傳統柜臺壓力，提升銀行網點的綜合效能。
2新型銀行服務渠道推廣面臨的主要問題
2.1客戶和銀行間在服務渠道選擇上存在矛盾
目前，鄉鎮實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務，而不愿利用自助銀行、網上銀行辦理業務，尤其是中老年客戶對新型銀行服務接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計算機和網絡平臺等來實現。
另一方面，新型服務渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮客戶實際需求的結合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經濟。在網銀安全方面，增加了密碼控件、預留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設備的數量過少、布局和功能不合理。
2.2渠道信息整合工作難度大
銀行渠道信息整合，是指為適應服務渠道多元化的現實，商業銀行依托先進的電子技術和信息網絡，實現多渠道信息共享，以建設統一的客戶服務平臺為基礎，打破多種服務渠道間相互分割的局面，通過改進網點渠道、服務渠道分流等手段，促進服務渠道網絡形成一個合理分工、協調配合的有機整體，在不斷提高金融服務水平和客戶滿意度的基礎上，實現商業銀行多渠道集成的價值最大化。
2.3未形成多方協作與戰略互動的局面
各行的電子銀行業務各有覆蓋領域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業務發展過程中形成了自己傳統的客戶群，各行在發展電子銀行業務時也立足于與傳統戰略協作企業開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導致電子銀行業務形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。
2.4新渠道推廣明顯存在短期行為
目前，銀行為了促進電子銀行渠道業務的超常規發展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業務的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。
3拓展鄉鎮銀行新型服務渠道的措施
3.1中央銀行要加強管理和服務
中央銀行要把一服務渠道創新擺在戰略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監局，對其實施統一協調，加快電子銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業務渠道的結算服務，要進一步完善大額支付系統、小額支付系統、個人征信系統、支票影像交換系統，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業務，促進包括銀行卡業務在內的新型業務渠道的暢通。
3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率
鄉鎮銀行機構應大力提升電子銀行、自助銀行等服務渠道的戰略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業務向電子銀行渠道轉移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網上銀行和傳統柜臺服務渠道的粘合劑，自助銀行在現階段的過渡性作用至關重要。
3.3動員全社會多方互動，戰略協作
銀行業必須擴大與外界的戰略聯盟，與本地企事業單位建立持久、穩固的合作關系。這樣既可以共同開發市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉鎮地區金融消費的新潮流。鄉鎮其他單位也擁有龐大的關系網絡、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統一的客戶綜合服務信息平臺至關重要。重點加強與鎮政府、農村專業合作社、鄉鎮企業的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩定和有效的。
3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性
首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續。在網銀界面設計中，力求簡潔，要強調用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務”，推出交易信息匯總服務，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發送到客戶電子郵箱內，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉賬、國債、農民工匯款優惠、農民買家電補貼返還、鄉鎮公務卡結算等業務，努力適應鄉鎮客戶的需要。
3.5加強新渠道的風險控制
人民銀行應督促各發卡行嚴把發放、使用關口。要督促完善電子銀行業務的內控制度建設，加強系統監控和監督檢查，強化規范化操作，健全電子銀行業務內控體系，包括對內部技術開發人員進行限制和防范、對內部系統運行維護人員進行監管，對業務管理人員和操作人員的權限設置、授權管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網上銀行、電話銀行的犯罪，加強網上銀行使用中的防火墻建設和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。
參考文獻：
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普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業評論》上發表了《公司核心競爭力》一文，文章闡述公司核心競爭力是企業內部集體學習的能力，尤其是關于如何協調不同的生產技能和整合多種技術的能力。按照普拉哈拉德和哈默爾的觀點，核心競爭力的基本特征主要體現在三個方面：
首先，核心競爭力應反映客戶長期最看重的價值，要對客戶的核心利益有關鍵性的貢獻。
其次，核心競爭力必須具有獨樹一幟的能力，并且難以被競爭對手所模仿和替代。
第三，核心競爭力應具有延展到更廣泛市場領域的能力。
先進的業務開展理念與產品多樣化是商業銀行業務發展的核心競爭力。與此同時銀行產品的研發離不開資金的支撐，尤其是現代商業銀行為了開展多樣化的資產業務已經走過了從被動負債到主動負債的過程。如今隨著“新36條”的提出，對民間資本進入銀行提出了明確的實施意見，因此，商業銀行要培育自己的業務發展核心競爭力，就要從資金來源著手，利用強大的民間資本支持開拓業務創新領域，占領市場的至高點。
二、民間資本進入銀行的方式
（一）民間資本可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行金融機構。
（二）允許符合條件的農業產業化龍頭企業和農民合作社等涉農企業，運用民間資本參與農村信用社股份制改革或參與農村商業銀行增資擴股。
（三）民間資本參與商業銀行增資擴股，引導民間資本參與城市商業銀行重組。民營企業參與城市商業銀行風險處置的持股比例可以適當放寬至20%以上。民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股。村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降為15%。
（四）民間資本可以投入建立投資信托公司、民營租賃公司、消費金融公司，并且發起設立或者參與農村資金互助社增資擴股。
三、引入民間資本于銀行業產生的問題分析
（一）錢袋子效應
民間資本為主體的銀行資本來源渠道比較單一，資本擴張路徑也比較狹窄，銀行經常性增資擴股不現實，特別是還處于發展初期的民間資本，在促進銀行穩健經營上往往缺乏遠見。民間資本一旦業務開展膨脹，而沒有后續資金跟進，就可能產生錢袋子效應，成為民間資本借錢生錢的袋子。
（二）關聯交易風險
注入民間資本的主體銀行因由民間資本出資組建，股權結構相對集中，容易產生家族化管理傾向，從而將貸款發放給自己的內部人員，極易出現違規關聯交易進行利益輸送的現象，導致銀行的信用風險。
（三）公司治理結構發揮功能缺失
至今由于銀行業的特殊性，以及相關基礎制度的不完善，民間資本參與公司治理方面難有根本性改變，由民間資本組建的村鎮銀行成為了發起行的分支行，不能實現其獨立的法人治理結構。
四、民間資本進入銀行助力銀行核心競爭力提升
（一）充實銀行資本為提升核心競爭力創造資金來源
銀行利率水平較低，導致存款意愿不強，單靠吸收存款支撐資產業務的發展，滯緩了銀行的業務拓展和業務競爭，民間資本的進入恰好增強了銀行的經濟實力，增進了銀行的業務拓展，對銀行業務起到了促進作用。
（二）銀行資產結構多元化是提升核心競爭力的關鍵
民間資本對市場十分敏感，對銀行的經營形成一種內在的壓力，同時民間資本的進入改變了銀行資本的結構組成成份，有利于實現其體制的組成改革。私有化的民間資本的進入，更加注重市場規律和法人管理，強化了資產結構多樣化的發展，致力于通過民間資本的進入拓展銀行資產業務更廣闊的空間。
（三）民間資本的進入提升銀行核心競爭力有助于中小企業和農村金融市場融資
1.助力中小企業融資
民間資本進入銀行，可以給銀行注入新鮮的血液，增高民營資本在銀行股權中所占的份額，使其可以更加清晰明了的定位自己的市場，同時保證了銀行有能力去解決當前急待解決的民營性質的中小企業的融資難問題。
2.助力農村金融市場融資
由于我國農村金融缺位，農村經濟往往依賴民間信貸籌措資金，存在一定程度金融風險。民間資本進入銀行，可以促進建立起為農村經濟服務的中小型銀行類機構，推進農村經濟發展，解決農村市場融資難題，及時阻止民間借貸的不良效應。
五、合理引入民間資本于銀行業的相關政策措施
（一）完善法律制度
雖然國家不斷出臺政策文件，放松壟斷性行業的進入管制，但所有這些都是停留在政策文件和部門規章的高度。完善法律制度要重點加強對民間資本產權保方面的法律制度建設。
（二）加強金融監管
首先，要完善法律法規中對于社會中介組織在銀行監管中的地位和作用，明確非官方的市場化金融社會中介服務組織在整體銀行監管的地位和作用。
篇10
“二八法則”下的高端客戶之爭。2006年12月11日開始實施的《中華人民共和國外資銀行管理條例》明確規定外資銀行在華分行只能吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，使得外資銀行一方面撇清非高端個人客戶，將業務專注于零售銀行和私人銀行業務上的高端客戶，而高端個人客戶正是中資的薄弱點。在利潤方面，根據銀行業務的“二八法則”，20%的高端個人客戶卻提供了全部個人客戶業務利潤的80%。因此，高端個人客戶業務直接決定著個人客戶業務的利潤情況。看似在搶奪20%的客戶資源，實則是爭奪80%的利潤空間。
日趨激烈的企業客戶爭奪。外資銀行豐富的國際市場經驗，以及成熟的業務運作為我國亟待走出去的國內企業提供了良好的平臺。同時，在我國當前尚處于混業經營的情況下，業務相對單一的劣勢也影響了中資銀行對于高端客戶的爭奪，這對那些經營融資都日益國際化的大型企業，如何使自己適應全球化競爭的趨勢以滿足全球結算、全球融資以及全球并購的需要是擺在中資銀行面前的緊要問題。
中小企業與農村金融業務的薄弱。中小企業融資難、縣域經濟農村金融缺血一直是困擾我國經濟的難題。在中小企業方面，盡管各家中資銀行都出臺了針對中小企業的專門融資業務，但對于抗風險能力差，周期性強的中小企業惜貸、金融支持不夠等現象仍普遍存在。而比照外資銀行，對于中小企業的金融服務則有自身完善品級機制和甄別手段，并附有配套的高附加值服務。例如渣打銀行有專門的中小企業服務團隊，不但有專門的研發團隊，而且還針對中小企業的特殊需求設計產品。而匯豐銀行則針對中小企業設立日常資金管理、IPO、債券等一系列專門服務。在農村金融方面，外資銀行借國內大力發展農村金融之機，紛紛進軍農村金融市場。匯豐銀行先后在湖北、重慶設立村鎮銀行，渣打銀行在內蒙古設立村鎮銀行。一直被中資銀行忽略的農村地區反而成了外資銀行“搶灘登陸”的爭奪地，國內中資銀行是否該重新審視自己的農村金融策略呢？
金融危機背景下的金融謀局
篇11
【基金項目】本文為新疆維吾爾自治區軟科學項目“現代農業與農民增收視角下的新疆農村金融區域協調發展研究”(201342106)階段性成果。
【作者簡介】賀貽，新疆財經大學碩士研究生，研究方向：商業銀行創新與管理；李季剛，新疆財經大學教授，博士，研究方向：商業銀行創新與管理。
一、引言
根據銀監會2007年1月22日頒發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”自從我國銀監會2006年12月20日《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》以來，全國各地的村鎮銀行發展卓有成效。截至2013年底，全國已組建村鎮銀行1071家，村鎮銀行的發展在激活農村金融市場方面發揮了非常重要的作用。但是在村鎮銀行的發展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮銀行的可持續發展，亟待從各個層面給予指導和規范，促進我國村鎮銀行健康發展。
二、我國村鎮銀行發展現狀分析
（一） 經營機構數量增長較快
截至2013 年底，全國共組建村鎮銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業987家，籌建84家。
1.機構覆蓋面穩步提升。全國有31個省份設立村鎮銀行，覆蓋1083 個縣(市)，占縣(市)總數的57.6%，較2012年末提高了5.8個百分點。
2.區域布局趨于合理。1071家村鎮銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個百分點；分布在國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數的31%。
3.發起行適度集中。由農村銀行機構發起的有498家，占比47%；由城市商業銀行發起的有378家，占比35%；由大型銀行發起的有105家，占比10%；由股份制銀行發起的有65家，占比6%；由外資銀行發起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發起的有20家，共設立379家村鎮銀行，占總數的35.4%，比2012年底提高了7.5個百分點。
（二） 各項業務發展較快
1.資產負債擴大。截至2013年年底，村鎮銀行資產余額6289億元，比年初增長44.6%；負債余額5413億元，比年初增長46.4%，分別比銀行業金融機構高出31.8個百分點和33.9個百分點。
2.存貸款增長。截至2013年年底，村鎮銀行存款余額4631億元，比年初增長51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長55.8%，分別比銀行業金融機構高出37.6個百分點和43.2個百分點。
3.所有者權益增加。截至2013年年底，所有者權益余額876億元，比年初增長34.8%，比銀行業金融機構高出17.6個百分點。
（三） 支農支小成效顯著
1.支農支小貸款占主導地位。截至2013年年底，農戶貸款1455億元，小企業貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個百分點。
2.支農支小機制逐步完善。建立并實施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵”的監管制度，使村鎮銀行支農服務內在動力得以增強。
（四） 盈利能力明顯改善，資產利潤率有所上升。
截至2013年9月底，共有739家村鎮銀行實現了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個百分點。村鎮銀行資產利潤率1.71%，較年初提高0.05個百分點；資本利潤率為11.5%，較年初提高0.74個百分點。
（五） 各項主要監管指標良好，抗風險能力較強。
截至2013年9月底，村鎮銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監管標準13.1個百分點；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監管標準325個百分點。
不良貸款率為0.5%，資產利潤率為1.71%。
三、我國村鎮銀行發展的SWOT 分析
（一） 村鎮銀行發展的優勢（S） 分析
1.雖然村鎮銀行屬一級法人機構，但是與其他銀行分支機構相比，村鎮銀行的靈活性要大得多。村鎮銀行的貸款額度小、利率低，無須擔保且審批程序簡便。同時，村鎮銀行準入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，市場反應速度快。這些特點使村鎮銀行相比其他銀行分支機構具有決策鏈短、決策效率高的優勢。
2.只有銀行才能成為主發起人成立村鎮銀行。一是銀行具有強大的資源，可以給村鎮銀行帶來人、財、制度、經驗等一系列的金融基礎，確保村鎮銀行盡快設立并順利運行。二是發起銀行承擔村鎮銀行可能帶來的風險，相當于為村鎮銀行設置了一道防火墻。三是民間資本在我國監管方面存在很多問題，民間資本要成為發起人還存在很多風險，比如道德風險、監管風險等。
3.村鎮銀行資產質量較好。村鎮銀行不用承擔國家政策性業務，不良貸款少，受政府的干預也較少，因此村鎮銀行的資產質量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國村鎮銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個百分點，整體水平較低。從被評估的278家村鎮銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮銀行高于1.5%。
（二） 村鎮銀行發展的劣勢（W） 分析
1.村鎮銀行分布不均勻。縱觀全國村鎮銀行的分布情況，東部地區設立的村鎮銀行占總數的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區設立的村鎮銀行共占總數的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設立的村鎮銀行約占總數的31.7%。盡管村鎮銀行在中西部率先試點，但中西部地區的數量都沒有東部多。這主要是由于銀行業金融機構更偏向在經濟比較發達的東部地區設立，而在中西部欠發達地區的投資動力不足。
2.村鎮銀行發展不平衡。東部地區村鎮銀行的業務發展、資產質量、監管指標、盈利能力、風險防范能力明顯好于中西部地區；全國性銀行發起設立的村鎮銀行的存貸比率明顯低于區域性銀行發起設立的村鎮銀行；全國性銀行發起設立的村鎮銀行受經營控制的力度大于區域性銀行發起設立的村鎮銀行。
3.村鎮銀行易出現貸多存少現象。首先，由于村鎮銀行之間沒有聯網， 導致存取不便， 因而降低了農民到村鎮銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對村鎮銀行的認知度低。由于村鎮銀行成立的時間比較短，農村居民又對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村民對村鎮銀行的認可程度不大。這些都影響了村鎮銀行吸收存款、拓展業務。
4.村鎮銀行主發起行過度干預。各主發起行結合各自的實際情況，形成了多種村鎮銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發起行將村鎮銀行視同分支機構，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預其經營活動，嚴重影響了村鎮銀行經營活力和自主創新能力，導致村鎮銀行簡單復制母行商業模式，客戶群體雷同，缺乏特色產品。
（三） 村鎮銀行發展的機會（O） 分析
1.需求方面。隨著我國城鄉經濟一體化的建設和城鎮化步伐的加快，農村基礎設施建設需要信貸資金的大力支持。隨著農村金融信貸需求主體的多元化、對金融服務和金融產品需求的多元化、信貸資金需求規模的增加，所有這些都必將帶來農村經濟及金融生態的進一步改善，為村鎮銀行發展奠定堅實有力的基礎。
2.供給方面。我國在農村建立了多元化的金融服務機構，包括農業銀行、農村信用合作社等。由于金融機構面對不同信貸需求主體的時候，需要審核資金需求主體的經濟能力、抵押品等，這就使得大型金融機構比較偏向于經濟規模較大的企業，這無疑給村鎮銀行的發展帶來機遇。
3.政策方面。國家要求積極發展村鎮銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮銀行的發展帶來機遇。除此之外，國家出臺了一系列政策為村鎮銀行的持續健康有效發展保駕護航，例如，銀監會自村鎮銀行成立以來陸續出臺多項政策，放寬村鎮銀行的準入條件，鼓勵和支持民間資本進入銀行業，加大村鎮銀行發展的扶持力度等。
（四） 村鎮銀行發展的威脅（T） 分析
1.與銀行同業相比較。我國銀行業的主導是大型股份制商業銀行，與之相比，作為一級法人機構的村鎮銀行規模小、網點少、業務單一、贏利模式單一。在各項評價指標中，村鎮銀行與行業平均值差距較大。這主要由于村鎮銀行正處于擴張期，同時經營成本初期投入高，短期資產回報受到影響。
2.與其他農村金融機構相比較。村鎮銀行在同地區的競爭者主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行。由于大部分村鎮銀行無法與農村信用社一樣開展支農再貸款支持，且農村信用社在農村有著深厚的群眾基礎，而村鎮銀行是一種新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣的農村信用社相比，村鎮銀行處于相對弱勢。
3.村鎮銀行之間相比較。各村鎮銀行在經營決策的主動性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯網金融的突起，農村金融的競爭將更加激烈，村鎮銀行遭受的沖擊可能會更大。
四、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一） 縮小區域差異
隨著利率市場化的推進以及存款保險制度和銀行破產條例的實施，村鎮銀行的發展比較穩定，要審慎調整村鎮銀行的設立分布，繼續在西部欠發達地區探索組建村鎮銀行，提高村鎮銀行的質量，以中西部及貧困地區、小微企業聚集地區為重點，逐步提升村鎮銀行的覆蓋面。
（二） 擴大銀行業務內容
村鎮銀行想要在未來經濟發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進入的業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于較為基礎的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念運用于拓展惠民的業務中去。
（三） 加快打造民營化股權結構
積極引進當地規模較大的企業和規模較大的種養大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮銀行主發起行持股超過60%的，需要制定調整股比計劃。對于新設立的村鎮銀行，主發起行要合理安排股權結構，持股比例不得超過50%，其他股份應由民間資本出資。
（四） 堅定支農支小的市場定位
引導村鎮銀行實施“本土化”的發展戰略，逐步實現經營團隊和產品服務的“本土化”，提高村鎮銀行的創新能力，探索專業化的支農模式，創造個性化、包容性的金融產品，提高村鎮銀行專業化的金融服務水平。
篇12
云計算是分布式處理、并行處理、網格計算等傳統計算機技術和網絡技術發展融合的產物，是一種基于互聯網的超級計算模式。它并非是普通的產品和單純的技術，而是將眾多分布式計算機中的存儲數據與處理器資源整合成巨大的共享資源池并使其協同工作，統一提供服務。在互聯網的連接下，通過借助軟件即服務（SaaS）、平臺即服務（PaaS）、基礎設施即服務（IaaS）的服務模式，實現用戶低配置高性能的計算與應用服務，而處理的數據將保存在云基地的互聯網數據庫中心。
（二）云計算的特征
(1)用戶端設備的低成本。用戶的電腦或手機等終端設備無需是高配置軟硬件設備，通過互聯網連接便能使用云中的計算資源。
(2)數據庫資源的共享性。云計算將不同的數據資源集聚在一起，通過租用的服務模式，滿足多個用戶同一份數據的使用。
(3)需求量的自主靈活性。根據客戶的實際需要，可以從云計算供應商那里購買相應的服務。同時，供應商根據客戶實際需求靈活增減IT資源使用。
(4)服務資費的可度量性。云計算服務基于使用服務的類型、質量和使用時間進行收費，用戶可以通過使用記錄報告，了解消費情況，讓收費更加透明化。
二、村鎮銀行面對信息化建設需要新的挑戰
近年來，雖然中國經濟不斷地持續健康發展，金融產品和服務不斷增強，但農村金融的改革發展和服務還是比較滯后，遠遠滿足不了農村經濟發展不斷增長的需求，使得農村金融在新農村建設和構建和諧社會中起的作用缺乏有力的支撐，廣大農村地區仍然呈現銀行業金融機構網點較少，覆蓋程度低，農村信貸資金投入少，服務需求方式單一的狀況，“三農”問題在中國市場經濟改革的推進中也隨之日益凸顯。在此背景下，2006年年底，中國銀監會制定了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，中國銀行業市場準入政策的這一重大性突破，促進了農村金融體系的完善和金融服務水平的提高，為地方經濟建設提供了強有力的金融支持。在“三農”領域，國家給予稅費優惠等政策推動農村地區金融機構的覆蓋。截止2011年底，全國已累計組建村鎮銀行726家，在有力政策的支持下，新的機構組建也勢必以“雨后春筍”般萌芽出來。而村鎮銀行本身網點少、人員少、成本高、資金小的弱點，在其他金融機構的競爭下，村鎮銀行信息化建設在業務推進的支撐和保障上也發揮出尤為重要的作用，也將伴隨村鎮銀行的發展良機，與時俱進，為業務全面發展和創新注入強大的動力。
然而，在與大中型股份制商業銀行相比之下，在信息化建設上，缺錢少人的村鎮銀行往往只能感到力不從心。由于資金的短缺，這就使得很多村鎮銀行在信息化建設上受到嚴重的制約。即便村鎮銀行的信息化建設能夠滿足業務發展的需求，隨著金融業務的創新和拓展，金融服務水平和能力的要求越來越高，信息系統管理和整合的復雜程度也會越來越大。并且相關法律、法規對村鎮銀行風險監督管理的全面深入，加上村鎮銀行信息化建設自身所凸顯的風險，勢必會造成管理難度的增加，意味著村鎮銀行必須尋找另一種有利于自身發展的信息化建設方案。
另外，大部分村鎮銀行的注冊資本有限，用于信息化建設的費用極其不足，IT人才的匱乏和人才培養的較長周期，對信息化建設的研發、實施、運行和維護帶來了一定的難度。因此，要降低成本，謀求自身的發展，必須另辟途徑，打破銀行信息化常規的建設方式，尋求新的IT 應用模式的創新。
三、村鎮銀行信息化建設中云計算應用探討
目前我國大約有近千家村鎮銀行，國家對農村地區銀行業金融機構準入政策的放寬，新機構的成立也會越來越多。如果村鎮銀行采取大中型銀行信息化建設的老路子，其龐大的投資不利于自身的經營發展，而云計算的出現，無疑是給村鎮銀行信息化建設帶來了曙光。總所周知，云可以被分為私有云、公共云和混合云三種形式。從國外成熟的云計算應用情況來看，商業銀行主要采用私有云架構。而我國注冊資本較少的村鎮銀行可采用基于SaaS的私有云，將信息化建設交由專業化IT服務商，節約人力和資金成本，專注于業務產品的創新研發。
（一）村鎮銀行云計算技術的應用優勢
第一，節約成本，提高運營效率。隨著分支機構的增加和業務的拓展，設備的增加使銀行運營成本急劇上升。云計算的應用，將昂貴的設備購置成本轉嫁到云計算服務供應商，極大地提高了村鎮銀行資本的運營效率。
第二，先進技術設備，增強數據處理能力。隨著互聯網的發展，網上購物成為了當下流行的趨勢，網上銀行也將成為未來銀行業零售業務發展的重要運作模式。低成本、低維護、管理的簡便加上客戶不同的業務需求，云計算的強大技術水平，勢必彌補村鎮銀行信息化建設自身的不足，為各戶提供方便、快捷的個性化金融服務。
第三，資源快速部署，實現數據共享可靠。云基地大量的存儲設備，提高了數據存儲的需求。同時，也提高了數據的可靠性，當云中的某一臺服務器出現故障，云基地的其他服務器將其數據自動地快速拷貝，并啟動服務器以提供服務。人民銀行征信系統的云計算運行，數據的共享和可靠也能為村鎮銀行業務經營中防范信用風險提供強大的支撐，避免目前征信數據共享難及信用信息未能及時更新的不足。
（二）村鎮銀行云計算應用的潛在不足
科技的進步，必定為企業帶來新的發展機遇，但隨著各行各業云信息化運營中出現的不同差異，一系列的問題有待解決。村鎮銀行作為一種特殊性的企業，采用云信息化建設的新技術還得將其與自身行業性質相結合，確保帶來真正的收益。
第一，缺乏統一的行業標準。云計算的興起，必將落地于各行各業的信息化經營管理中。在相關體制不健全的環境下，行業云應用的標準各不相同，而云計算的監督管理及全球化對接中出現的復雜問題，將給企業經營管理帶來麻煩。
第二，數據存儲的安全問題。安全問題是云計算應用的最大質疑，也是國內銀行云計算工作中應用緩慢的重要原因之一。若內部核心數據遭到惡意盜取或販賣，將對企業的生存帶來致命的一擊。由于銀行數據的高度保密性，“私有云”便是最佳優選，加上用戶端訪問的全程日志記錄及惡性攻擊預警機制，便能實現銀行數據監管的提前警惕和事后審計。
第三，銀行業云計算服務商的監管。銀行業數據的高度保密性，關系著客戶財產安全的危機。銀行業云計算的應用對客戶提供的服務是快捷、便利的，若銀行在云計算服務商的選擇上出現問題，將給客戶及企業自身帶來重大的經濟損失，因此更應該加強銀行業云計算服務運營商的監管。如美國谷歌公司與聯邦政府的合作，都事先通過了美國政府聯邦信息安全管理法的審核獲得資質，因此筆者認為借鑒國外的成功經驗，我國銀行業云計算的監管由中國銀監會信息中心增設銀行云計算安全監管業務，對銀行云計算服務商的資質進行審核批準及相應的監管也未必不可。
參考文獻
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篇13
一、對泉州地區小額貸款公司的實際調查
（一）泉州地區小額貸款公司成立發展情況
自2008年年末，泉州市先后批準成立小額貸款公司共15家，注冊資金總額達到37.8億元，可放貸款為55.5億，貸款余額達到15億元。泉州市經貿委金融服務科負責人介紹，從銀行融資按照小額貸款公司凈資產50%計算，15家小額貸款公司可給中小企業授信額度近60億元，一年輪轉資金將超過100億元。2012年初，泉州經貿委召開會議，允許泉州各縣（市、區）在原有基礎上（共15個小額貸款公司），分別增設1個小額貸款公司——從15個增加到28個。在國家銀根緊縮，企業融資困難的背景下，小額貸款可以把民間資本集聚在一起，是解決企業融資難的一個重要渠道。
時間機構數量實收資本貸款余額
2008-201215家37.8億15億
2012-201313家————
據我們了解到，2008年10月23日，福建省首家小額貸款公司在泉州試點——晉江市恒誠小額貸款有限公司。恒誠小額貸款公司由晉江知名民企恒安集團負責人許連捷牽頭組建，近20家晉江當地社會信譽良好、實力雄厚的骨干企業和自然人參股，注冊資本3億元人民幣，可以辦理1000萬元人民幣以下貸款及貼現業務，專業服務于晉江市中小企業及三農融資業務，主要辦理各項貸款、票據貼現、銀行業機構委托貸款及其他經批準的業務。截止2011年12月，晉江恒誠小額貸款公司已經發放貸款1000余筆，貸款金額幾十億元，其中既包括向中小企業發放貸款，支持鞋業、紡織、服裝等行業的發展，又滿足自主創新、節能減排等產業資金需求，也包括發放居民貸款，支持農戶、個體工商戶的生產經營和個人消費資金需求。
（二）目前泉州地區小額貸款公司所遇到的“瓶頸”
1.外部融資困難導致無錢可貸
根據《指導意見》的規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。同時，由于小額貸款公司沒有金融機構資質，更不能進入同業拆借、票據市場等，從獲得銀行貸款的成本也不小，而且難度挺大。另外，小額貸款公司在銀行的存款也只能按一般工商企業的活期存款利率計算，低于金融企業的同業存放利率。據報道，在泉州已注冊15家小貸公司中，從銀行獲得過貸款的不過寥寥無幾家。
2.稅負較重
根據目前的政策，小額貸款公司是工商企業，針對農村金融機構的種種優惠補貼，小貸公司享受不到。小額貸款公司需要繳納5.56%的營業稅和25%的企業所得稅，以及自然人股東20%的股東分紅個人所得稅，稅負約占營業收入的30%，相當于農村信用合作社需承擔（3.3%營業稅及附加，12.5%的企業所得稅）的稅負的2倍。這使得小額貸款公司又背上了一個沉重的負擔，資金回報率較低，競爭能力無形中被減弱了。
3.較高的貸款利率，業務遭到擠壓
過去幾年，商業銀行不重視對小微企業的服務，小額貸款公司的發展勢頭很不錯。隨著商業銀行開始關注小微企業的業務，銀行與小額貸款公司的客戶定位會有趨同的地方，這勢必會擠壓小額貸款公司的業務。
4.法律定位模糊，發展方向不夠明確
（1）小額貸款公司從事的是金融業務，卻被定義為工商企業，這種定義上的模糊是小額貸款公司無法納入金融監管體系。（2）小額貸款公司受地方政府金融辦，人民銀行，銀監會，財政局，稅務局，工商管理局的多方面監管，易造成監管空虛化問題。（3）小額貸款公司增資擴股，做大做強的風險較大。
（三）泉州地區小額貸款公司轉變成村鎮銀行的實際分析
1.有利于小額貸款公司轉變成村鎮銀行的條件
（1）政策優勢
2012年3月28號，國務院總理主持召開了國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，在國務院的溫州金融改革方案里，第二條就提及：鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。
（2）轉變成村鎮銀行有利于小額貸款業務發展
小額貸款公司轉變成村鎮銀行無疑是更有利于今后業務的發展，在目前只貸不存的發展模式下，小額貸款公司的發展受到很大制約，難以滿足過剩的貸款需求，因此小額貸款公司存在較強的改制需求。
1）拓展資金的需求，目前泉州小額貸款公司資金來源比較單一，主要來源于三個方面，一是股東認繳的股本金級股東借款，二是銀行融資。
2）拓展業務的需求，小額貸款公司業務發展單一，基本僅限于發放貸款，收入來源也就是貸款利息及咨詢等的財務費用。
3）風險防控需要，目前泉州小額貸款公司逾期率相當于較低，但潛在的風險仍然較高。
4）改制為村鎮銀行，意味著小額貸款公司變身為金融機構，相應的會降低營業稅率，提高盈利額。
2.不利于小額貸款公司轉變成村鎮銀行的條件
（1）控股權轉讓他人，積極性受到一定的影響
按照暫行規定，村鎮銀行的發起人或出資人至少有一家銀行金融機構，且持股比例不得低于股本總額的20%。單一非金融機構企業法人，自然人及關聯方持股不得超過10%。這意味著小額貸款公司轉變為村鎮銀行其控股權或話語權必須交給銀行。
（2）準入指標設置高，滿足條件存在較大困難
按照《暫行規定》，小額貸款公司經營3年以上（含3年），并且近兩個會計年度持續盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上才可轉變為村鎮銀行，目前泉州小額貸款公司，成立時間較短，不良信貸率在0.68%，鑒于內部管理水平和外部監管條件的限制，到時企業的運行狀況如何，也很難保證。二是按規定要求，小額貸款公司以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額原則上不低于75%且貸款全部投放所在縣域。這就使小額貸款公司經營業務單一，風險加大。
（3）小額貸款公司的經營特點受到限制
從小額貸款公司運作實踐看，其服務優勢就是貸款易、效率高，客戶只需提供一張身份證復印件、填一張表格、簽一個字就可以完成借款手續，而銀行業務員也會在快速放款的同時通過數客戶的電表、水表等方式實時監控風險。但在村鎮銀行業務快速擴容的過程中，卻深受吸收存款難、無法發行本行銀聯卡、基層業務員缺失等問題的困擾。小額貸款公司短、平、快的有點受到限制，也就失去了小額貸款公司建立的最初意義。
（4）從小額貸款公司成立的實際背景考慮，當下中國并不缺少銀行，而是能滿足中小業融資需要的小額貸款公司，所以有些專家認為轉變為村鎮銀行并不是所有小額貸款公司所必經之路。
參考文獻：
