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篇1

1．外資銀行發展帶來的“鯰魚效應”促進了我國國內銀行金融服務水平的提高，服務品種的增加。國內銀行與外資銀行競爭并產生危機意識以后，紛紛推出和大力發展新的服務品種，增強服務意識。表1列舉了國內銀行參照外資銀行在零售業務和公司業務方面服務品種的創新。

2．外資銀行發展帶來的“鯰魚效應”降低了我國國內銀行因壟斷而得以維持的高利潤和高運營成本。這里引用郭妍和張立光（2000）的分析，[2]以外資銀行在我國銀行市場的貸款份額和資產份額來代表在華外資銀行發展程度，如表2所示，通過對1998－2002年在華外資銀行資產和貸款份額與國內銀行費用率和利潤率進行回歸分析的結果表明，在華外資銀行發展與中資銀行利潤率和費用率之間呈現了負相關的關系，即在華外資銀行貸款份額每增加1單位，中資銀行的利潤率下降0．063個單位、費用率下降1．360個單位；外資銀行資產份額每增加1個單位，中資銀行的利潤率下降0．211個單位、費用率下降1．139個單位。國內銀行利潤率和費用率的下降證明外資銀行發展削弱了國內銀行的壟斷勢力，迫使其努力縮減運營成本、提高運營效率。

（二）在華外資銀行發展為我國經濟增長引入資金

一國經濟增長的源泉從根本上看，應該歸結于資本的投入和技術與制度的進步。外資銀行在我國的發展既為我國經濟增長引入所需資金，還在一定程度上彌補國內儲蓄的不足，改善我國資源配置，促進我國經濟增長。具體可以從直接作用和間接作用兩個方面進行分析。

1．直接作用。一方面，在華外資銀行吸收我國國內儲蓄，將眾多的小額存款積聚在一起形成可以利用的大規模資金。另一方面，在華外資銀行通過對國內企業進行投資，促使了儲蓄向投資的轉化。1996－2005年間在華外資銀行在我國吸取的存款總額呈現明顯上升的趨勢，截止2005年12月末，在華外資銀行在我國境內吸取的本外幣存款已經達到近1696億元人民幣（約212億美元）；在華外資銀行對國內發放的貸款除2004年與2005年有大幅度上漲以外，其余每年的貸款數額差別不大（200億美元左右），到2005年12月末，在華外資銀行對我國發放的貸款余額為3524．6億元人民幣（約441億美元）（見圖1）。

2．間接作用。外資銀行發展為我國經濟增長引入資金的間接作用表現在外資銀行發展對外商直接投資的推動作用上。首先，外資銀行在我國的經營運作以及對母國客戶提供有關來華投資咨詢等服務，增強了外國企業來華投資的信心，間接為我國經濟增長引入資金起到促進作用；[3]其次，外資銀行的發展可以為外商投資企業提供更為廣泛的金融服務，便利外資企業的資金與結算等要求，改善我國的投資環境，為大力吸引外商直接投資提供進一步的支持；[4]再次，外資銀行的發展增加了外部資金進入我國金融市場的渠道，外資銀行廣泛的國際紐帶和龐大的分支機構拓寬了外商投資企業的融資渠道，促進了外商直接投資的發展。

（三）在華外資銀行發展為我國經濟增長帶來技術創新

1．在華外資銀行的發展直接有利于我國銀行業的整體技術創新。外資銀行憑借自身在技術創新上的優勢，通過“技術外溢”，使得我國國內銀行整體技術水平有所創新和提高。主要包括在華外資銀行帶來的“技術示范效應”即國內銀行通過向外資銀行學習而提高自身的技術水平；在華外資銀行帶來的“技術競爭效應”，即國內銀行因受到外資銀行競爭的壓力而加快自身的技術開發與創新；外資銀行帶來的“技術擴散效應”，即中外資銀行之間通過合資、參股等方式進行交流和合作時使得國內銀行的技術有所創新。

2．在華外資銀行發展間接有利于我國企業的技術創新。外資銀行在向我國企業發放貸款和提供服務時，通過調整貸款投向，關注貸款收回狀況等渠道實現“技術外溢”，間接地促進我國國內企業的技術創新。

二、在華外資銀行發展對我國經濟增長的負面影響

（一）在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素

在華外資銀行發展給我國經濟增長帶來不穩定因素主要表現在外資銀行為我國引入大量的短期外匯資金上。大量外匯進入我國市場后，如果是以長期資金形式投入我國經濟建設中，則會為我國經濟發展引入所需資金，促進我國經濟增長；如果大量外匯是以短期資金形式進入我國并進行投機行為，則會給我國經濟增長帶來不穩定因素。一方面大量短期外匯進入我國市場后容易導致對人民幣需求上升，在外匯市場上造成人民幣供不應求的局面，從而對我國人民幣匯率升值造成巨大的壓力；另一方面大量的短期外匯可能造成我國局部市場的物價上漲。如北京市和上海市近兩年房地產市場價格爆漲，短期外匯的投機行為就起到了推波助瀾的作用。[5]此外，在華外資銀行還有可能在我國經濟狀況發生波動時大舉撤離我國市場，成為資本外逃的渠道，加劇我國經濟的不穩定，對我國經濟增長產生一定的負面影響。（二）在華外資銀行發展不利于我國對貨幣政策進行調控

我國貨幣當局出于促進經濟增長的目的，利用各種貨幣政策工具對貨幣政策進行宏觀調控，并取得了很好的效果。而在華外資銀行的發展在很大程度上不利于我國進行貨幣政策的宏觀調控，一方面在于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行的存款，這就使得現有貨幣政策中介目標M2的數值不準確。截止2005年12月，在華外資銀行的存款已經達到1695．5億元人民幣，這代表我國現有的M2中遺漏了1695．5億元人民幣，而且隨著在華外資銀行的發展，這種遺漏的金額將會更大。另一方面，在華外資銀行發展帶來銀行支付手段的革新，使得信用卡等電子貨幣的使用范圍更加廣泛，電子貨幣對現金的替代作用以及貨幣與貨幣替代品之間的轉換便利，導致了我國原有貨幣界限被打亂，很難準確地對貨幣政策進行調控。[6]

三、結論

在華外資銀行的發展一方面通過“鯰魚效應”的發揮以及帶來資金和先進技術等給我國的經濟增長帶來了積極的正面影響，另一方面也在一定程度上給我國經濟增長帶來了某種不穩定的因素，起到一定的負面效應。總之，在華外資銀行發展對我國經濟增長的影響可謂是利弊均有，要想更好地發揮在華外資銀行對我國經濟增長的正面效應，嚴格控制在華外資銀行對我國經濟增長的不利影響，則應該采取一定的措施，對其進行適當的政策引導。本文提出以下兩點建議。

（一）完善對在華外資銀行的監管

WTO的后過渡期結束后，在華外資銀行在我國將有一個更大、更全面的發展，要想繼續發揮在華外資銀行對我國經濟增長的促進作用，首先需要完善對在華外資銀行的監管。我國目前對在華外資銀行的監管基本上還處于經驗式的管理階段，重合規性監管、輕風險性監管，并且在具體的監管手段和監管方法上也有待完善。因此，完善對在華外資銀行的監管應該通過建立健全《外資銀行法》來進行，通過法律形式來約束在華外資銀行的違法違規經營與操作，完善包括政府監管、社會監督、行業自律在內的監管體系，加快對先進監管手段和方法的學習，加強同外資銀行母國監管當局之間的合作，共同防范銀行風險和金融風險的國際傳遞。

（二）完善我國的貨幣政策

要想更好地發揮在華外資銀行的正面作用，最大限度降低外資銀行的負面影響，除了對外資銀行的行為有所規定以外，還需要進行自身的補充，對我國貨幣政策進行修改和完善。由于我國目前定義下的貨幣供給量M2中沒有包括在華外資銀行存款，這就使得現有貨幣政策中介目標M2的數值不準確，不能真實地反映我國實際的貨幣供給量，因此需要對此問題進行修復。一方面需要更新我國原有的貨幣界限，完善M2的具體數值，將在華外資銀行存款數加入其中；另一方面，還需要全方位、多角度地進一步研究和探討如何建立更加完善的貨幣政策，使其在對在華外資銀行的經營狀況進行準確統計的同時能更好地發揮對我國經濟增長的促進作用。

參考文獻：

[1]苗啟虎，王方華．外資銀行進入對東道國金融業的影響[J]．海南金融，2004，（12）．

[2]郭妍，張立光．外資銀行進入對我國銀行業影響效應的實證研究[J]．經濟科學，2005，（2）．

[3]M．K．Leung，RickyY．K．Areforeignbankssurewinnerinpost－WTOChina﹖BusinessHorizons2006，（49）．

篇2

三十年來，在華外資銀行從無到有，在機構布局、經營業績和服務能力等各方面取得了持續顯著發展，已成為我國銀行業不容忽視的有機組成部分。

從機構布局看，截至2011年末，已有48個國家和地區的銀行在華設立了39家外資法人銀行（下設252家分行及1家附屬機構）、1家外資財務公司、94家外國銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營業網點設置已逐步延伸至內陸省份及二、三線城市，在50個城市共建立了782家分支行服務網點，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務網絡。

從經營業績看，三十年來，在華外資銀行在華經營業績持續向好，資產規模、盈利能力和風險防控水平取得了顯著進步。截至2011年末，在華外資銀行資產達2.15萬億元，實現利潤167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達255%；流動性比例大大高于監管標準，法人銀行存貸比全部達標，資本充足率為18.83%。一些經營規模和實力不俗的綜合性銀行已開始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產規模已與同期成立的全國性股份制銀行大體相當。

從產品服務看，三十年來，在華外資銀行由原來的單一業務品種逐步發展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務體系。據不完全統計，目前，在華外資銀行業務品種已達240多個。許多擅長經營中小企業融資、農業金融、航空航運融資、大宗商品貿易融資、資產及財富管理、托管等業務的特色銀行也找準定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產品交易為例，外資法人銀行在衍生產品市場中的份額僅次于大型商業銀行。尊重商業選擇、鼓勵差異化經營是我們在引進外資銀行過程中始終堅持的重要原則，各類型外資銀行都能夠在中國發掘業務機會，參與市場競爭，獲得持續發展，進一步促進了中國銀行體系的多元化發展。

三十年來，在華外資銀行保持著持續良好的發展勢頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產實現了19%的年均復合增長，2011年實現利潤相當于十年前全部外資銀行利潤的十倍，資產利潤率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長水平是極難一見的，無論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國家或地區設立的分支機構相比，其在華取得的業績都十分亮麗，尤其是在國際金融危機和歐債危機持續沖擊影響的局勢下更顯難得。

在華外資銀行實現了

有質量的發展

在分享中國經濟發展成果的同時，外資銀行正逐步融入本土經濟，它們積極參與西部大開發、振興東北老工業基地和加強邊遠農村等金融服務薄弱環節建設。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區設立了125個營業網點，并在一些邊遠地區設立了村鎮銀行，參與當地銀行業競爭和金融服務環境改善。在“調結構，促發展”的政策引導下，外資銀行積極利用業務專長，為中小企業、新興產業、進出口貿易等提供全方位優質金融服務，并為企業“走出去”提供咨詢。截至2011年末，外資銀行小企業貸款余額占境內企業貸款33.48%，超過全國銀行業平均水平。

事實上，在華外資銀行快速發展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現。從經營形式看，外資法人銀行資產占外資銀行資產總額的87.82%。從本外幣業務比重看，外資銀行人民幣資產占全部資產比例已達71%。從客戶基礎看，中資企業和中國居民客戶數量過半，相關業務量穩步攀升。更為關鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續加強，許多銀行建立并完善了與本地發展策略相適應的管理職能、人員培養機制和系統支持能力，一些銀行在國際金融危機后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營運資金，顯示了對中國經濟發展和對本土化經營策略的堅定信心。外資銀行在華經營顯示出進一步本土化的趨勢。

在華外資銀行實現了

與本土銀行的雙贏式發展

三十年來，中國銀行業在改革開放和創新中飛速發展，外資銀行在其中發揮了重要和積極的作用。在引進外資銀行的初期，市場曾擔心外資銀行進入中國市場會對中資銀行形成沖擊。然而，實際情況卻是外資銀行帶來的緊迫感和競爭意識，一定程度上促進了中資銀行加快轉變經營理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經營實力提供了壓力和動力。通過股改上市和引進戰略投資者，中資銀行經營機制、資本實力和管理能力均發生了實質性變化，風險抵御能力明顯增強，國際競爭力更是大幅提升。

外資銀行的進入，不僅促進了中國金融市場多元化競爭格局的形成，也為本土帶來了豐富的產品、服務和業界良好實踐，促使中國金融服務環境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專長的進出口貿易、銀團貸款、小企業金融和消費信貸等經驗，在本土市場上起到了很好的示范效應。中資銀行在這些方面的跟進和進一步創新，帶動了中國銀行業整體服務水平的提升，銀行間差異化經營格局也初步顯露。

篇3

一、在華外資銀行的基本情況

截至2002年末，共有來自近20個國家和地區的60家商業銀行在我國設立了146家分行以及9家支行；此外，經批準在我國境內設立的外資銀行還包括6家外國獨資銀行及7家中外合資銀行。截至2002年末，在華外資銀行資產總額達到391億美元，貸款余額達到186億美元，其中外匯資產總額達到326億美元，外匯貸款余額為138億美元，外匯資產及外匯貸款余額在全國銀行業中所占比重分別為12.6%和13.4%，已經成為中國銀行市場的重要組成部分。

二、外資銀行在華發展戰略分析

隨著外資銀行在華業務規模的不斷擴大以及中國銀行業對外開放承諾的逐步兌現，中國已經成為許多跨國銀行最重要的目標市場之一。外資銀行逐漸形成了在華展業的完整的戰略體系。雖然不同的外資銀行會有不同的業務發展重點，但通過對其戰略模式的分析，仍可以發現較多的共同點：

（一）通過參股或并購國內商業銀行，加快對中國銀行市場的滲透

近期，外資銀行參股國內商業銀行的案例層出不窮，匯豐銀行與上海銀行、花旗集團與浦東發展銀行合作都成為媒體關注的焦點。通過對現有案例及外資銀行未來動向的分析，筆者認為，外資銀行的參股和并購戰略有以下幾點值得特別關注：一是被參股銀行的規模和重要程度不斷提高，逐漸由城市商業銀行、股份制商業銀行向國有獨資商業銀行過渡。二是參股的對象由商業銀行向其他金融機構擴展，從而可以在一定程度上規避中國對于混業經營的限制，在與中資銀行的競爭中取得比較優勢。三是參股的途徑趨于多元化。合格境外投資者（QFII）機制的實施以及中國商業銀行上市進程的加速為外資銀行通過證券市場進行并購提供了可能。四是對被參股銀行的影響力逐漸深化。從中長期來看，大型跨國銀行不太可能滿足于僅僅以戰略投資者的身份持有被參股銀行的少數股份，而是會盡力爭取絕對或相對控股地位。即使暫時無法實現控股，外資銀行也會通過派駐董事及其他高級管理人員等方式對被參股銀行施加更大的影響，從而更好地為其在華整體戰略目標服務。

（二）通過產品技術創新，提高自身競爭力

與國內同業相比，外資銀行的優勢主要表現在擁有全球性的業務、先進的管理模式和風險控制能力、成熟的金融產品等方面。進入中國市場后，外資銀行也會通過產品和技術創新，與中資銀行競爭。外資銀行在將比較成熟的金融產品引入中國的同時，也會根據中國市場的實際情況開發一些有特色的產品和服務。

筆者認為，一般而言，外資銀行會重點發展高利潤、高技術含量的產品，并會著力于開發中國金融市場的“處女地”。具體而言，可能重點發展以下業務：

1.貿易融資業務。在繼續發展傳統業務的同時，外資銀行將加大對福費廷、保理等新興業務的推廣力度。“南京愛立信”事件說明，此類業務可以成為外資銀行爭奪優質客戶的利器。

2.現金管理業務。通過此項服務，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運用效率。據報導，美國摩根大通銀行等外資銀行已開始在國內推廣此項業務。

3.信用卡業務。在最高端的貸記卡市場尚處于引入階段的情況下，外資銀行在產品設計、營銷以及風險管理等方面的優勢非常突出。雖然在人民幣零售市場完全開放前，外資銀行不太可能獲準直接發行人民幣信用卡，但其可能會通過與中資銀行設立合資公司等方式有效規避這一政策限制。

4.網上銀行業務。目前，已有多家外資銀行獲準在中國境內開展網上銀行業務。隨著業務范圍的擴大以及各項相關限制政策的松動，網上銀行業務有望在較大程度上彌補外資銀行在營業網點方面的劣勢。

5.金融衍生產品服務。隨著中國與全球經濟的融合度的不斷提高，中國在匯率、利率等方面會面臨更大的風險，企業對于通過金融衍生產品交易規避風險的需求也將隨之提高。擁有豐富操作經驗的外資銀行有可能在這一市場中占得先機。

（三）細分市場，進行有針對性的市場營銷活動

在可以預見的將來，中、外資銀行在網點數量方面的差距很難有實質性的改觀。同時，作為以盈利為目的的機構，外資銀行也不會謀求為所有客戶提供普遍服務。這就決定了外資銀行必然會通過市場細分等手段，鎖定自己的目標客戶，并將有限的資源集中于優質的高端客戶，通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業利潤。當外資銀行這一戰略得以實施后，將會對中資銀行產生嚴重的沖擊。

（四）在政策允許的范圍內，加快網點建設

隨著業務規模的擴大，外資銀行特別是重視在中國開展零售業務的外資銀行逐漸形成了“以點為主，點面結合”的戰略設想，加大了在網點方面的投入。在現行的“外資銀行在監管當局前次批準設立分行之日起一年后方可提出增設分行申請”的政策約束下，外資銀行的戰略重點主要表現在三個方面：一是在政策框架內盡可能設立更多的分行；二是在已經設立分行的城市設置同城支行；三是通過設置自動提款機等自助銀行設施的方式，擴大銀行業務的覆蓋面。

（五）在各種可能的組織形式中進行選擇，謀求最大利益

根據現行法規，外資銀行在中國開展商業銀行業務可以采取外國銀行分行、外國獨資銀行及中外合資銀行三種組織形式。對這三類機構的監管要求上的區別，為外資銀行通過選擇適當的組織形式，實現利益最大化提供了可能。考慮到設立合資銀行會面臨較高的協調溝通成本，筆者認為，比較可行的戰略選擇是從外國銀行分行和外國獨資銀行中選取其一。雖然目前外國銀行分行在機構數量和資產規模上均處于明顯優勢，但部分外資銀行的確已經開始考慮將中國境內分支機構改組為一個中國法人，從而成為外國獨資銀行的可能性。

三、監管當局的應對措施

通過以上可以看出，雖然在完全取消對外資銀行的限制，特別是對外資銀行開放人民幣零售業務前，外資銀行對整體銀行體系的還難以完全顯現，其業務戰略也無法全面實施，但當所有限制完全取消后，外資銀行必將對我國銀行業產生強烈的沖擊。因此，從現在開始，監管當局就應當開始對監管體系和監管策略進行必要的調整，并采取適當的應對措施。，亟需解決的可以歸結為以下幾個方面：

（一）整合監管資源，形成監管合力

隨著中國銀行業監督管理委員會（銀監會）的設立，我國銀行、證券、保險分業監管的監管體系已經正式形成，銀監會、證監會、保監會、中國人民銀行和國家外匯管理局將共同承擔監管職責。對外資銀行，特別是花旗等混業經營的跨國金融集團而言，以上各個監管當局對其在華業務都負有一定的監管責任。在這種情況下，如何充分整合各監管當局的資源，以便提高監管效率和監管效果就成為一個非常重要的課題。這一課題的有效解決對于規范外資金融機構在我國的經營行為以及提高我國監管當局在國際上的地位和聲望都有非常重要的意義。筆者認為，解決這一問題的關鍵在于加強協調和溝通，在中央層面上，要在各監管當局之間建立聯席會議等正式的協調溝通體制，并設立常設辦事機構，以保證在制定相關政策、采取相關監管措施時能夠進行有效的協調。在地方層面上，要在監管當局的派出機構之間建立協調溝通機制，并進行適當的制度設計，妥善處理好監管當局與地方政府之間的協調問題。

（二）切實建立完善相關的法規體系

一是要以法律的形式對相關監管當局的權力、責任及權力邊界進行明確規定，在提高監管效率的同時避免出現監管真空，特別是要明確落實對金融控股公司的監管責任；二是要在法律法規中對監管當局之間的協調機制和協調責任加以明確，降低協調成本；三是要對相關的法律、行政法規以及部門規章等進行重新審查，對存在的沖突進行修訂，保證政令統一；四是為建立適用于中、外資銀行的統一的監管法規體系做好立法準備。

具體而言，近期比較緊迫的工作一是要盡快完成對《中國人民銀行法》的修改和《中國銀行業監督管理法》的立法進度。二是對《商業銀行法》進行修訂，就金融控股公司的設立條件、審批程序及監管主體等做出明確規定。三是銀監會應盡快對與銀行監管有關的部門規章進行修訂。四是應當通過立法程序對外資金融機構參股或并購中資商業銀行的條件、主體資格、審批程序、股權比例等做出明確規定，改變現行的個案審批的模式，提高透明度，為市場參與者提供明確的政策預期。

（三）根據監管資源的實際情況制定與之相適應的監管政策

綜合考慮各方面的因素，筆者認為，以我國現有的銀行監管資源，以外國銀行分行為主、法人機構為輔的外資金融機構布局應當在未來一段時間內得到維持。因此，在制定相關政策時，要充分體現這一基本思路。一是要避免出臺明顯有利于法人機構的政策，以免為外資銀行提供錯誤的政策信號。二是要注意控制好銀行業對外開放的節奏，特別是不能輕易提前放開對人民幣零售業務的限制。三是考慮制定適當的政策，對外資銀行在華發展業務給予一定的限制。對于整個銀行體系而言，來自外資銀行的沖擊主要將體現在人民幣業務方面。因此，在從客戶、地域范圍等方面對其加以限制的同時，還應當采取措施對其規模加以限制。從監管實踐看，現行法規中規定的8%這一“虛擬”人民幣資本充足率只能起到審慎性作用，對限制其業務規模難以產生實質性的效果。因此，有必要考慮其他可行的措施，例如將人民幣同業借款與人民幣負債總額掛鉤。

（四）加強調查，為進一步推進金融監管體系改革做好準備

篇4

[作者簡介] 崔海潮，西北大學經濟管理學院博士生，延安大學經濟管理學院副教授，研究方向為世界經濟。 (陜西 西安 710127)

2006 年12 月11 日，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務。隨著《外資銀行管理條例》的出臺，對于經營人民幣業務執照的限制將進一步取消。目前，外資銀行在中國有198 家分行，大概有70 家是代表處，所有這些機構都是在24 個城市進行運作的。并且，已有12家外資銀行獲準將中國境內分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經獲準開業，其余8家正在進行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。

2007年4月2日，轉制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業。而在同一天，經中國銀監會正式批準，首批拿到本地注冊的法人營業執照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內地的100多家網點也同時開業，并向本地居民提供全面人民幣服務。中外銀行同臺競技的序幕正式拉開。

一、外資銀行對中國銀行的評析

根據普華永道會計師事務所2007年對外資銀行在中國大陸發展情況的調查(本報告的調查發現基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業市場、來自22個國家/地區的74家外資銀行)結果顯示：外資銀行對中國內地銀行的評價還是相當之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時指出了中國內地銀行所存在的問題：例如，國內貸款市場方面(風險控制、對不良資產的處理、貸款評級系統準確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統、董事的獨立性、前/中/后臺職能重疊)，市場運作方式(利率管制、對高風險、低利潤貸款的集中、費用/傭金管制、受監管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。

二、外資銀行在中國的發展策略分析

隨著中國經濟改革的不斷深化和經濟的飛速發展，90%的國外投資者都認為投資環境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務，外資銀行能夠面對的客戶群進一步擴展，中國市場進一步打開，這對外資銀行在中國的發展起到了極大的推動作用。

目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實際上非常小。據統計，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產品都在1.7%左右。前不久進行的一項全國性金融調查顯示，在外資銀行進入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數占10.8%，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時，該項調查顯示，外資銀行的最大優勢是“服務水平好，效率高”，占66.7%。確實，優質的服務、良好的信譽、高效率業已成為外資銀行的形象定位。

中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業務發展的支持力度相比，將大力支持其中國機構的業務。那么，外資銀行如何發揮自身所長，在中國市場站穩腳跟，和中國內地銀行這樣的巨人進行競爭呢？筆者總結了外資銀行的三條發展策略：

(一)積極搶占零售業務市場

外資銀行在國內的迅速擴張讓國內的銀行業充分感到了壓力，我們發現，外資銀行在國內擴張的重要武器正是他們最為擅長的個人零售業務。個人零售業務是以存款為基礎的個人匯兌、結算、人業務、投資業務、咨詢評估、家庭理財、信用擔保和承諾等各種金融服務，它是商業銀行實現盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內多年，他們都以零售業務作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團牽頭，中國人壽、國電集團、中信信托等組成的花旗財團擊敗國內外競爭對手，成功收購了廣東發展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發展銀行20%的股份，有業內認識分析，通過參股廣發行，外資背景的花旗銀行可以建立一個面向所有消費者的銀行，同時還可以打開一扇零售銀行業務的窗口。

對國內銀行而言，批發業務一直是主題業務，通常占到整個業務收入的80%以上，而零售業務一直被大家忽視，不但占的比重很小，產品和服務的種類也相當單一。隨著整個金融業已經意識到個人零售業務的重要性，這樣的狀況在最近幾年發生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。

經過多年的發展，金融產業鏈發生了結構性的變化，零售業務的貸款需求日益增加，從房地產貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個人貸款業務也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時間里，中國人民幣個人貸款業務的復合年均增長率已經達到了33.1%，其中房地產個人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發展到4000萬張，未來隨著發卡行數量的增加和個人信用體系的逐步完善，個人貸款業務的數量和比重都將大幅上升。與此同時，企業貸款需求在下降。在美國，公司金融業務部門中傳統貸款業務所占的比重已經越來越小，投資銀行、證券交易等服務于直接融資市場的業務正取代貸款業務成為公司金融業務的主流，而這些業務具有較強的中間業務性質，使整個公司金融部門的資金支出下降。

中國經濟的持續增長帶來了巨大的居民財富和儲蓄，為銀行零售業務的發展提供了堅實基礎。外資銀行敏銳地發現了這個潛力巨大的市場，并積極采取行動拼搶該領域。據國家統計局預計，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產階層，這些將是零售銀行業務的主要客戶，特別是高端客戶理財市場，將是外資銀行目光瞄準的重點。

(二)積極運用營銷手段，倡導人性化服務

外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運用，積極倡導人性化的服務理念。在這一點上，我們可以以外資銀行在“結構性存款”這一業務的開發為例來進行分析。

結構性存款是結構性產品的一種。它是在普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具( 主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。結構性存款作為一種金融創新的產品，在20世紀90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財領域扮演著越來越重要的角色。目前結構性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領域處于領跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領先的原因：

1.市場細分，滿足不同客戶的需求。一種產品的市場營銷能否成功，關鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進行不同的產品設計，以滿足不同需求。結構性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達到投資其它產品的目的，尤其是在我國目前的資本項目未自由兌換的情況下，結構性存款可以幫助投資者實現投資過去個人無法投資的領域。從這一角度出發，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結構性存款方面不求量多求質精。所謂“精”就是每一款產品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數掛鉤保本投資產品中對VI P 客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。

2.探求客戶心理，細待優質客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎開發出有巨大需求的產品。比如針對高端客戶風險承受能力強、風險厭惡程度低的特點，外資銀行主要推出的是一些高風險、高收益的產品。而對于一些優質客戶，外資銀行會提供收益更高的產品，使這些客戶獲得尊貴的感覺， 以建立長期的關系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行 “梵高貴賓理財之全球配置債券基金籃子掛鉤結構性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標的，盡管國內很少有人對這一領域有深入的了解，但其豐厚的預期回報率還是吸引了眾多投資者購買。

3.揚長避短的產品定位。盡管外資銀行都努力開展結構性存款業務，但它們的側重點不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數的3-5年中長期產品，渣打銀行以3個月-3年的中短期產品為主，同屬匯豐集團成員的恒生銀行和匯豐銀行的產品流動性較強， 東亞銀行則在新推出的產品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領域推出相應的產品，發揮出自身比較優勢，從而在競爭中處于有利地位。

4.充分利用現有資源，有效降低成本。金融創新的最初目的在于突破現有法律規定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結構性存款的規定較少，對其性質還未確認，在此情況下，結構性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機會。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發的結構性存款開始掛鉤海外指數，如道?瓊斯指數、恒生指數、國際商品期貨指數等，突破了境內只有QDII才可投資境外市場的規定，為投資者帶來更多的投資機會， 在增加產品需求的同時，自然也降低了自身的成本。

5.把握金融創新精髓，創造更優的組合搭配。金融創新的精髓在于運用尖端技術對現有收益風險進行剝離、分解并通過重新組合或復合創造出新的收益風險關系。結構性存款的設計上最主要的一點是選擇合適的內嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權類型，比如在提前終止權的運用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創造收益。

(三)力求通過合作進行競爭達到共贏

就競爭來說，外資銀行希望通過合作進行競爭，而不是通過純粹的競爭來進行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進行互補式競爭，而不是直接和本地銀行進行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網點所覆蓋的區域80%是外商投資者的活躍地區，不僅牢牢抓住經濟發達的沿海地區，且已經將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區。很多外資銀行都抱有長期發展態度，它們進入中國市場是希望有長期的戰略合作，特別是在某些領域，可以實現和當地銀行的長期發展，匯豐、花旗在浦東就有類似領域的合作。應該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補充在中國已經存在的東西。例如，渣打推出了一些產品，也希望能夠促進當地銀行推出類似的產品，在這種情況下每個合作者都在市場中獲勝了。現在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進行戰略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個全新的銀行，其即為外資銀積極擴大參股份額的一個成功例子。

總之，外資銀行希望實施有機增長的戰略。有機的增長就是有更多的人才和有自己的管理團隊，而且要不斷發展壯大，希望這樣的投資戰略能夠達到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費者也獲益。

三、結語

綜上所述，外資銀行在中國的整個策略框架是可以概括為“四化”， 即廣化、深化、強化、優化。廣化：外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當地經濟的發展，希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化：全球的網絡是外資銀行的一個優勢，但不僅僅是在中國網絡的優勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發展，而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化：從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化：外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻：

[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個人理財的關系[J].法制與經濟，2007，(6).

篇5

對于外資銀行來說，如何布局是與其效益聯系在一起的。中國人口眾多，幅員遼闊，然而經濟發展極為不平衡，東部沿海地區經濟較為發達，經濟的外向度也較高，而內陸及西部地區相對落后，因而決定了外資銀行在華設點的策略為分別以京、滬、深為中心向周圍的環渤海、長三角和珠三角地區形成輻射之勢。

而跨國企業的中國布局也相應地影響到外資銀行的布局。由于珠三角地區集中了較多的港資和臺資企業，故中小港資銀行紛紛登陸深圳；上海為眾多歐美企業的中國總部，因而大多歐美金融機構轉戰長三角。截止2004年底，進駐上海的外資銀行分行最多，有46家，其次是深圳，有26家。

此外，在監管部門的鼓勵和支持下，外資銀行已逐步進入中國東北和西部較為落后的地區。

2、政治法律因素

有利因素

根據最初簽定的入世協議，近年來我國銀行業監管機構不斷出臺了擴大銀行業對外開放的條例。如銀監會2004年12月1日的《中國銀行業監督管理委員會關于進一步對外開放銀行業相關事項的公告》規定：允許外資金融機構將經營人民幣業務的地域從13個增加到18個；外資銀行只要在華合并報表是盈利的，他們在西部和東北地區的分行都可以取得申請人民幣業務的資質；外資金融機構申請在華設立代表處的手續進一步簡化，申請人可將申請資料直接報送銀監會，同時抄報擬設機構所在地銀監會派出機構；允許外資銀行經向所在地銀監會派出機構備案之后，按照相關的規定從事保險業務：將加快對外資銀行設立同城支行、開辦人民幣業務及衍生產品等業務的審批，等等。

在混業經營成為全球金融業發展趨勢的大環境下，盡管金融混業目前在中國還為法律所不允許，但是，隨著金融創新的深化，各金融業務及品種的邊界越來越模糊，不同金融部門間的業務合作及交叉伴隨金融集團的發展逐漸顯露山水，表明金融混業經營的限制政策已經有所松動，正如前述保險業務的放開，這對于有著成熟的混業經營經驗背景的外資銀行來說，無疑是如魚得水。

此外，近幾年來，監管機構對外資銀行參股中資銀行給予了較大的支持及鼓勵。外資銀行通過參股國內銀行這一快速且成本較低的方法+可以彌補其在網點、人民幣資金清算、本地客戶信息等方面的弱勢，為2006年底以后全面經營國內零售業務做準備。對于目前尚未開放人民幣業務的城市，外資銀行更可通過參股該地區的中資銀行以繞過有關經營地域的限制。雖然目前外資銀行持股比例合計僅為25％，但對于一些股權分散的中資股份制銀行來說，實際上外資銀行已得到了發言權。

不利因素

入世過渡期內的保護政策使外資銀行優勢的發揮在一定程度上受到影響。例如對外資銀行營運資金的要求、新設分行申請人民幣業務的要求、營運資金的30％以指定生息資產形式存在的要求、人民幣業務資本充足率的規定等。

3、社會文化因素

中國是擁有著五千年歷史文化的文明古國，幾千年歷史的沉淀形成了特有的社會結構、文化底蘊、風土人情及消費習慣。外資銀行若要提高其在中國的認知度乃至占據一定的市場份額，除了憑借其專業的金融人才及優質的金融服務以外，還必須盡快融入本土的文化。因為金融產品離不開社會和市場的土壤，且須適應于這種土壤本身特有的文化及特點。

隨著中國經濟的飛速發展及人民生活素質的不斷改善，國民的受教育程度亦大幅提高。人們開始對西方文化有了更多的了解，從而也加深了對外資銀行的認知度。根據2003年零點研究集團針對1235名金融資產在50萬元人民幣以上的高收入群體的認知調查，匯豐銀行與花旗銀行已經超過國內若干商業銀行，分別排列第七及第八位，僅次于四大國有銀行、交行及招行。

4、經濟因素

中國經濟在全球經濟疲軟的國際環境下逆風飛揚，過去幾年均保持著8％-9％左右的增長率，這一發展速度是世界平均增速的兩倍，更是發達國家平均增速的三倍，的確令世人矚目。無論是跨國大型企業，還是國際金融集團，紛紛將中國視為投資的寶地。而隨著2008年北京申辦奧運會、2010年上海主辦世博會，未來中國經濟的發展勢頭將更為強勁。

隨著經濟的飛速發展，社會及國民財富亦得到不斷的積累。目前的中國內地擁有超過20萬億人民幣銀行存款和超過6000億美元的儲備，這樣的市場潛力對跨國私人銀行具有極大的吸引力。根據中國社科院《2005中國金融發展報告》2004年末，全國金融機構本外幣存款余額為人民幣25．3萬億元，同比增長15．3％；全國金融機構本外幣貸款余額為人民幣18．9萬億元，同比增長14．4％。可見外資銀行在中國擁有很大的發展空間。

5、科技因素

以網絡為代表的信息技術在過去十年突飛猛進，為商業銀行的發展帶來了全新的機遇和理念。一方面，信息技術有助于商業銀行提高服務質量及效率，降低服務成本，提高銀行自動化水平；另一方面，只要在網絡和通訊能夠到達的地方，客戶都能夠享受銀行提供的服務，而無需于銀行營業時間親身到營業廳排隊等候辦理業務。

二、外資銀行在華發展的內部因素分析

與中資銀行相比，在華外資銀行有以下的優勢及弱勢：

1、優勢

經營體制：外資銀行有著較為完善及先進的經營體制，基本不承擔“政策性”服務功能，受中國宏觀經濟政策和行政干預的影響較小。故其能夠以利潤最大化為目標，以市場為導向，自主將資產投向有效益、有還貸能力的企業。而中資銀行因體制原因，其目標往往具有強烈的政策導向性，或只是完成既定的貸款任務。

風險控制：外資銀行大多擁有一套完善及先進的風險評估和控制機制，因為他們深知：風險控制水平影響銀行信譽，銀行信譽最終又會反作用于銀行利潤。根據巴塞苧協議的規定，銀行的資本充足率(CapitalAdequacyRatio)必須達到8％以上，為充分防范風險，許多外資銀行將自身資本充足率的警戒線提高到10％以上。而部分中資銀行實際的資本充足率甚至不足8％，風險控制能力及資產質量令人堪憂。

余融創新：央行的統計數據顯示，目前國內外資銀行的非利息收入占比高達40％：遠遠超過中資銀行該項收入的占比3％，這表明外資銀行業務多樣化程度遠遠高于中資銀行。隨著中國金融市場對外開放程度的進一步加深，利率將逐步市場化，必然導致銀行利差進一步收窄。以存貸業務為主的國內銀行如果不尋找其他利潤增長點，則將面臨巨大的危機。而外資銀行擁有母國成熟的混業經營的背景，較強的金融產品創新及衍生工具的運用能力，因而對利率收入依靠較少，有較強的利率風險承受能力。

專業入才：21世紀銀行業的競爭從根本上講就是人才的競爭，銀行從業人員素質的高低很大程度上決定了其在國際競爭中的成敗。外資銀行豐厚的報酬、公平的用人制度、良好的培訓機制及工作環境等，不僅吸引了大批海外留學人才，一定程度也造成了中資銀行的人才流失。而專業人才的流失在某種程度上意味著優良客戶的轉移。

全球網絡：外資銀行擁有全球化的網絡系統，將世界各地的分行資源利用起來，給客戶(尤其是跨國企業、國內的外向型企業)帶來極大的便利。

運作機制：外資很行有著良好的運作機制。無論人員錄用、崗位分配、人才提拔、薪酬調整方面，還是拓展客戶、開展業務方面，極少存在暗箱操作或拿回扣的情況，

而這種現象普遍存在于中資銀行。

2、弱勢

營業網點：營業網點的局限性可稱得上是外資銀行在華開展業務的致命軟肋。受制于此，在吸收存款方面，外資銀行根本無法與中資銀行展開競爭，故其人民幣貸款業務的資金來源主要來自于同業拆借而非存款。如此，一方面，由于拆借來的資金期限多為短期，因而對外資銀行在發放中長期人民幣貸款時的資金匹配提出了更高的要求；另一方面，同業拆借的利率大大高于存款利率，故增加了外資銀行經營人民幣貸款業務的成本。雖然電子網絡在某種程度上能夠緩解外資銀行分支機構有限的劣勢，但鑒于網上交易安全性的考慮，目前仍難以為廣大中國民眾所接受。

文化差異：中資銀行與國內企業及居民有著長久的合作關系。其對國情、文化的理解，幾十年積累的人脈關系都是外資銀行難以逾越的。而外資銀行與中國企業及居民之間還需要建立文化上的相互認同關系。此外，就職于外資銀行的員工普遍歸屬感不強，銀行之間員工的跳槽、挖角的情況時有發生，也說明外資銀行應加強其在本地員工心目中的文化認同感。

篇6

1．有利于刺激我國金融業的改革進程，提升市場競爭力。

2．有利于金融服務手段的創新。

3．有利于信用消費的進一步普及。

4．有利于促進投資品種的多元化，提高資本投資效用。

5．有利于大量資金的引入。

6．有助于推動金融運行和金融監管向國際標準靠攏。

二、中國入世為外資銀行發展提供新機遇

中國經濟長期高速增長，吸引各家外資銀行紛紛搶灘中國，參與中國經濟高速增長的利潤分配。 中國加入WTO以后，對在華外資銀行的限制將進一步放松，外資銀行發展步伐將進一步加快。按我國在服務貿易自由化中的承諾，遵循市場準入和國民待遇兩太原則世界貿易組織的基本規定， 中國加入WTO后，在華外資銀行待遇的變化將表現在如下方面：

第一，在業務范圍上，在華外資銀行將享受與國內銀行同等的待遇：(1)將由原來以經營外幣業務為主轉變為既經營外幣業務又經營人民幣業務；(2)可以經營債券業務，如買賣政府債券、發行金融債券等；(3)由目前的批發業務擴展到零售業務；(4)由進出口結算業務擴大到國內結算業務；(5)外資銀行還可以經營目前中國暫缺的其他形式的金融服務，等等。

第二，在機構設置上，將有更多的外資銀行及其分支機構進入中國，設立經營性機構。

第三，在地域上，目前外資銀行在中國還主要是單元制，跨省區開展業務尚有一定的困難，進入WTO后，將有更多外資銀行在更寬的范圍內選擇其經營地域，最終將取消地域限制。

第四，在服務對象上，中國進入WTO后，外資銀行突破目前僅向三資企業提供外匯業務和部分人民幣業務服務的局限。

根據WTO有關協議，我國將逐步取消對外資銀行的限制。在華外資銀行國民待遇的實現，意味著中、外資銀行間進入全面競爭時代。實現對在華外資銀行的國民待遇后，中資銀行原有的市場準入方面的優勢不再存在。外資銀行憑借其服務理念、金融技術和市場經驗的優勢，將從多方面擠壓國內金融機構的發展空間。

三、短期內中資銀行在競爭中仍將占據主導

中國以發展中國家加入世界貿易組織， 意味著金融開放只能是適度的，漸進的過程。雖然入世后， 國內銀行將面臨更加激烈的競爭。但是， 國內銀行只要認清和發揮自身的優勢，就能在競爭中立于不敗之地。

中資銀行的優劣勢

優勢：

1．從分支網絡看，國內銀行擁有遍及全國的分行網絡，資金調撥迅速，可以便捷地提供基于這種網絡的中介服務。特別有利于在中國有多項投資的大企業(西門子、雀巢、朗訊、康師傅、統一等)。

2．國有商業銀行有國家信譽的支持，且這種優勢在客戶心中根深蒂固，并且在短期內這種局面不會改變。

3．外資企業向國內銀行籌借人民幣，通常以外資銀行出具的備用信用證(這是在華外資銀行一項重要的業務)作為擔保。為節省備用信用證的費用，外資企業要求國內銀行接受海外母公司的擔保或軟擔保，甚至進行信用貸款(。n cleanbasis)。如果國內銀行能控制母公司的風險或企業本身的風險，接受母公司的擔保或軟擔保，或者直接對企業進行信用貸款，從而擺脫對外資銀行的備用信用證的依賴，則是對外資銀行致命的挑戰。

4．國有商業銀行擁有文化優勢。國有商業銀行與國內企業、居民有著共同的文化背景和歷史聯系，擁有廣泛的客戶基礎。

劣勢

1．銀行機構體制性弊端嚴重。主要表現為銀行經營行為非企業化，機構臃腫，人浮于事，服務意識淡薄，管理水平低下。

2．盈利能力不足。對2000年英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名的研究表明，中國9家入選銀行的總體盈利能力相對落后。與此同時，中國銀行業從業人員規模龐大，人均創利僅為好的銀行的100分之一。

3． 資本實力較弱。進入中國的外資銀行一般為全球著名的銀行，堪稱金融業超大型航母，資金實力雄厚。而我國國有獨資銀行資產質量低下，資本金嚴重不足，不良資產比率高達25．36％，資本充足率僅在5．07％。

入世后，在面臨外資銀行強大挑戰的同時， 中資銀行面臨巨大機遇，主要有：

1．國有商業銀行可以有機會向外資銀行學習，加快自身改革步伐。外資銀行的進入為國內銀行提供參照體系和競爭對象，可以起到示范、激勵和交流的作用，促進國內銀行加快改革，加強管理，從而推動我國銀行業技術改進和金融創新的進程。

2．國有商業銀行可以根據國民待遇原則，到締約國發展業務。在入世后， 中國銀行業到海外拓展業務主要受自身經營狀況和東道國金融監管條例的限制，而較少受到市場準入的限制。這就有利于國內經營狀況良好的商業銀行在國際市場上爭取廣闊的發展空間，在國際競爭中促進業務發展，人才成長和技術的進步。

3．銀行業對外開放，有利于改善我國銀業資本結構，增加國際金融資本流入。

4．入世后，國民經濟調整的步伐將加快，產業結構將會更快升級，一些產業重顯生機，這為國有商業銀行調整信貸結構提供了機遇。 四、中資銀行對策

面對WTO的機遇， 中國的銀行業在宏觀體制、微觀經營環境， 以及自身的建設方面， 面臨極大的挑戰，有許多問題亟待解決。但在未來的五年中，以下重要方面應有較大的改善， 以應對WTO的要求和來自世界銀行業的競爭。

1．深刻學習WTO精神，提高市場競爭意識

要想在開放和競爭中保護自己，就要全面加深對《世貿組織總協定》和各個協議中交易原則、規范、司法程序和裁決機構的了解和熟悉。實際上，世界貿易組織一百多個成員國中，只有十余個國家對外資銀行進入沒有任何限制，大家數國家有不同程度的限制措施。一些成員國以附件的形式對《服務貿易協議》的金融和保險部分進行修改，以新的承諾代替了原有的承諾。許多西方發達國家至今仍然保持著對外資銀行的地域限制和客戶限制， 并不準它們經營本幣業務。美國、歐盟國家、 日本等繼續對外資保險公司的進入作了諸多的地區限制和數量限制。人們將以上這些通稱為“灰色區域”。我們應當學習其做法，這也是與國際慣例接軌。應盡快熟悉規則，制訂措施，使國內銀行體系保持穩健，使銀行的治理結構趨于完善， 加強抵御外部風險的能力，這樣，我們的銀行業才能獲得更大的利益。

另外，要花大力氣開展對歷年來關貿總協定和世貿組織的貿易糾紛爭端案例的細致研究，并積極培訓一支素質高的精通國際經濟法的專家和律師隊伍，學習運用法律手段在競爭中保護自己。

2．加快股份制改革，增強抵御風險能力

在入世后的緩沖期內，應加快進行國有商業銀行的機構重組，爭取時間加快商業化進程和股份制進程，有條件的銀行要爭取上市；要下大力氣解決不良貸款，改善銀行的資產結構，根除導致出現不良資產的根源，整合現有的資產；要盡快解決資本金不足的問題，改善目前我國銀行的資本充足率明顯低于巴塞爾銀行監管委員會規定的最低水平的狀況。這樣從根本上提高我國銀行的實力和競爭力。

3．改革人事制度，建立激勵和約束機制

篇7

當外國機構或個人出資在我國成立銀行或我國銀行中外國資本占控股權時,該銀行就被我國稱為外資銀行。即指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的機構

根據《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》規定,本文將香港特別行政區、澳門特別行政區和臺灣地區的金融機構在中國內地設立和營業的銀行機構也歸入外資銀行范疇。

2. 外資銀行在中國的發展環境

入世前外資銀行在我國受到諸如業務范圍、機構形式、經營區域等方面的限制,發展速度非常緩慢,各項業務在整個中國銀行業中占比微不足道。中國加入世界貿易組織,特別是中美雙邊協定,是中國的銀行業改革開放進程中的重要里程碑。

二、恒生銀行的中國發展戰略

1. 恒生銀行在華的業務拓展

（1）全方位發展金融服務。恒生銀行積極在華拓展傳統銀行之外的金融業務。并且已經具備了為客戶提供銀行、投資及保險等“一站式”服務的技術基礎，全方位發展金融服務。如恒生銀?(中國)有限公司與中國出口信用保險公司廣東分公司于09年在廣州簽署出口信用保險銀?保單，進一步優化信用保險及一站式的保?融資方案，提高出口企業向銀?獲取融資的機會及加強風險保障。

2. 恒生銀行人才管理策略

重視人才管理，建立完善的考核體系。恒生銀行（中國）2008年10月23日宣布，恒生（中國）深圳培訓中心正式啟用，成為恒生在南方地區的人才培訓基地。該中心運作將和位于上海的北區培訓中心相輔相成，為恒生（中國）員工提供專業培訓，并配合內地業務發展需要。新中心硬件設施完善，提供豐富的培訓課程，包括：基礎必修課程、業務知識培訓、上崗資證培訓和各類選修課程等四大類別，涵蓋金融基礎、銷售服務、團隊管理、職業發展、道德合規、產品知識、運營操作、個人技能及外部資證等。培訓對象包括：企業和商業和個人銀行業務人員，運營及后臺支持人員等。（和訊財經原創）（和訊財經原創）。

三、對外資銀行發展的若干思考

1.外資銀行進入對行業所帶來的影響

（1）正面影響

外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面都具有豐富經驗，這些經驗通過技術外溢，將使我國銀行更快掌握先進的業務技術，提高資金使用率；另外，外資銀行進入，會大量招募當地人才，這有利于我國學習和掌握外國先進的管理經驗和金融創新產品。外資銀行進入，通過更多的競爭，降低了儲蓄者和借款者的服務成本，使得銀行業的客戶獲得了更多更優質的服務，更多的投資機會和投資回報，更多方便快捷的融資渠道，多樣化的投資組合等，增加了客戶的福利。同時外資銀行也給我國銀行業帶來了更加謹慎的監管、更好的信息披露、更加完善的會計報表制度引以為借鑒。

（2）負面影響

外資銀行進入提高了銀行業的競爭水平以及激烈程度。競爭主要表現在：一是人才。為了在競爭中取得先發優勢，外資銀行會設法“獵取”中資銀行體系中的優秀員工和業務骨干，利用高薪、出國培訓及優越的環境來吸引國內商業銀行高素質人才加盟，使本就稀缺的國內商業銀行優秀金融人才流失，削弱國內商業銀行競爭力。二是客戶。外資銀行信譽卓越、服務質量上乘，且大多是混業經營，可以為客戶提供更為全面的商業銀行服務，能夠滿足客戶多元化的業務要求。外資銀行會利用這些優勢，與中資銀行展開激烈的優質客戶資源爭奪戰，擠占中資銀行的市場份額。同時外資銀行業競爭的客戶群主要為中高端尤其高端客戶群，按照客戶群層次和盈利性的聯系，大部分盈利來自于高端客戶。

2.建議與啟示

（1）充分發揮自身優勢參與市場競爭是中資銀行的正確選擇；但必須看到，優勢不是一成不變的，因為原有的優勢會因外資銀行競爭策略的調整而逐步消失，中資銀行不能固守陳章，應積極創造出能經得起市場考驗的競爭優勢。

（2）勇于與外資銀行競爭中資銀行應積極參與競爭，競爭也許會付出一定的市場份額、利潤等代價，但處理得好，會因此促使我國的銀行更快地掌握最有效的生存手段與競爭工具。因此，中資銀行應平衡心態，從客觀、動態的情況做出冷靜分析，主動進行競爭策略的調整。

參考文獻：

篇8

一、影響因素分析

1.政治因素

目前，中國雖然在2006年加入WTO后五年保護期結束后，對金融業進行了全面開放。但我國國內銀行業市場化程度并不高，主要表現為政府對銀行業務品種、利率等干預較多，銀行的存貸款利率必須以人民銀行公布基準利率為綱，上下浮動限定在一定范圍內。同時我國政府的金融監管存在國內銀監會、證監會、保監會分業監管的格局，政策制定標準不統一，金融業發展混業經營還需要時間，這些都導致了外資銀行本土化過程中要面臨諸多的不確定政策因素。

2.經濟因素

近年來，我國經濟實現了快速的增長，國家投資步伐加快，這些都促使我國貨幣的M2水平大幅度增加，進而助推了我國銀行的信貸和存款業務的雙增長，目前我國GDP總量已經超過了日本位居世界第二，外匯儲備也達到了歷史高點，這些良好的經濟環境對外資銀行進入我國形成了巨大的吸引力。但目前我國為防止經濟過熱而導致的持續通貨膨脹，開始逐步實行穩健的貨幣政策，多次提高銀行存款準備金利率，雖然在2012年初進行了政策性微調而下調了二次銀行存款準備金利率，但高水平的銀行存款準備金利率的格局并沒有改變。同時我國在2005年7月實行匯率形成機制改革，人民幣匯率不斷升值，外資進入我國資產縮水現象難以避免，加之我國資本市場從牛市轉入熊市，加重了銀行的貸款負擔和風險，這些經濟因素的變化對外資銀行本土化發展戰略都提出了新的要求。

3.社會因素

長期以來，我國居民理財意識不強，多將存銀行做為唯一的現金保值增值方式，我國國內消費水平占收入水平比較低，同時保險等金融服務開展落后，這些都為我國銀行業發展提供了較多的流動資金，也推動了我國銀行業的利潤水平提高，據2012年統計顯示，我國銀行業在2011年成為獲利最多的行業。這些傳統的觀念和國內的社會人文環境對于銀行業發展十分有利。但隨著全球金融危機對我國出口市場的持續影響，以及投資對GDP增長的不可持續性影響，“十二五”期間擴大內需成為我國經濟發展的重要內容，將促使我國銀行個人消費貸款、住房抵押貸款和信用卡業務將快速發展。但目前我國社會尚未建立起完善有效的信用記錄體系和監管架構，而這對于商業銀行的發展模式和發展速度也有著不可忽視的影響。

二、對外資銀行本土化發展戰略的探討

1.加快業務發展

目前，由于中國的存款利率上限受到國家嚴格管制，使得銀行的存款業務上基本處于同質化的局面。而政府性存款一般多放在傳統的四大國有商業銀行，外資銀行很難涉足。為突破發展瓶徑，外資銀行應加快業務發展，多渠道推動存款增長，學習較為領先的本土銀行中存款業績增長的方法和技巧，深度挖潛，提高現有客戶的存款沉淀量。其次，要落實貸后評價，開發授信客戶的存款資源，最大化的提高銀行的存款水平。另一方面，要在穩健的前提下，加快公司貸款規模擴張，應建立起適用性較強的可變化的貸款審查審批體系，要結合區域經濟發展實際采用分類貸款政策，同時要按照“一行一強”的行業授信指引，拓寬潛在的優勢行業，并逐步發展成為銀行的戰略合作伙伴，通過存貸政策的合作實現銀企“雙贏”的良性互動局面。再次，要完善產品體系，提高本土競爭力，要抓住我國金融市場全面開放的大好局面，充分利用政策空間，開發多項產品綜合營銷和增值服務。例如：開展對國內貿易融資業務產品的開發，對公司金融增值產品開發等等。

2.強化風險管理

商業銀行的核心能力就是風險管理能力，特別是外資銀行本土化戰略實施過程中，面對國內金融環境存在的諸如政治、經濟、社會環境等逐步不確定因素，其強化風險管理就顯的更為重要。要辯證認識期限管理與風險管理的關系，在風險管理中吸取期限管理的合理因素，客觀真實動態地反映貸款質量，在逾期貸款發生的時要客觀分析，由于季節性銷售和大額銷售時間差等客觀原因造成的逾期貸款可以歸入正常類或關注類。對于關注類的需要對其進一步分析研究再做判斷，合理部分可以歸入正常，如季節性銷售，而不合理部分直接劃入不良貸款部門。其次，要進行精細化風險管理。應針對中國本土市場的經營環境和金融體系特點，適當調整公司金融業務的信貸風險監控方式方法和標準，使本行的風險管理體系能更好地為本土化的經營發展服務。同時按照國內《商業銀行合規風險管理指引》總體要求，并從風險管理的角度去進一步細化，不斷研制出更加符合中國金融實際與更具可操作性的貸款細分標準，進而實現風險的精細化管理。

3.建設本土企業文化和人才庫

首先，要加強和本土企業文化的適配性管理，不斷培植良好的本土經營文化。應深刻了解中國本土客戶在經營行為中逐漸形成的文化和價值觀，順應內地本土文化的思維慣性，并進行一定的創新，進而在合作習慣、談判風格、后續管理等軟文化給予國內客戶全新而親切的感覺。在人才管理方面，應以“員工本土化、管理國際化”為目標，不斷吸收國內外管理人才和金融人才加盟，并做好人才融合和培養工作，為外資銀行在國內的長遠發展提供長足的人力保障。

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[中圖分類號]17830

[文獻標識碼]A

[文章編號]1672―2728(2008)02―0047―05

一、外資銀行的產生和發展

外資銀行源于銀行業務經營的跨國化。它的產生最早是為了給西方資本主義國家在海外的貿易行為提供外匯結算、外匯交易、出口信貸等業務服務。在貿易和投資自由化的影響下，跨國公司擴張迅速，為了爭奪跨國公司這樣的大客戶，那些有實力的大銀行自然要滿足客戶的需求，隨著跨國公司走向海外開設分支機構，這直接促進了外資銀行的發展。

銀行業務的跨國經營歷史可謂源遠流長，有學者認為可追溯到羅馬時代。但一般認為，現代外資銀行起源于19世紀中后期。1865年英國的25家銀行在海外開設了240多家分行，由此踏出了現代外資銀行發展的第一步。隨后，荷蘭、美國、法國、意大利等國的銀行紛紛在海外開設分行。這些早期的外資銀行數量較少，業務有限，加之內部管理、外部競爭以及戰爭等原因而破產倒閉。當代的外資銀行始于20世紀60年代的美國。當時美國禁止國內銀行開設分行，致使美國銀行紛紛把目光投向海外市場。由于美元在國際貨幣市場中占據主導地位，所以美國的海外銀行發展迅猛并取得了獨步天下的地位。其數量從1950年的95家海外分行發展到1970年的536家，其資產也從1955年的20億美元增至1970年的526億美元。而同期其他國家的跨國銀行發展緩慢，以外國銀行在美國的分支機構為例，其總數只有50家。直到70年代，西方國家的外資銀行總體上才有了較大的發展。除了美國的海外銀行持續迅猛發展外，英國、法國、加拿大的海外分行、附屬行、聯屬行在70年代末也分別達到了1101家、391家、295家。80年代后，美國金融地位相對下降，日本金融地位繼續上升。到了90年代上半期，日本海外銀行已開設了1091家；而美國銀行的海外資產開始出現負增長。此時，后起工業化國家的外資銀行業務也有了相當的發展。

我國境內外資銀行隨著改革開放的政策發展起來。1979年我國批準第一家外資銀行――日本東京銀行在北京設立代表處。1982年我國開始引進外資金融營業性機構的試點，同年批準香港南洋商業銀行在深圳設立分行。1985年，我國的廈門、珠海、汕頭和海南四個經濟特區也向外資金融機構開放。1992年又批準大連、天津、青島、寧波、福州、廣州對外資銀行開放，并擴大到13個沿海城市。1995年我國的金融開放進一步擴大，金融開放城市增加到24個。1998年7月中旬中國宣布取消外資銀行在中國設立機構的地域限制。隨著中國加入WTO，外資銀行的發展出現了前所未有的新局勢。據銀監會的最新統計數據，截至2006年9月末，在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業機構共14家，下設17家分支行及附屬機構。22個國家和地區的73家銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家行；41個國家和地區的183家外國銀行在中國24個城市設立242家代表處。

從外資銀行的發展狀況，我們可以窺出外資銀行的一些發展趨勢。隨著經濟全球化進程的加快和信息網絡技術的迅猛發展，當前世界外資銀行的發展主要呈現出以下幾個趨勢：

1.外資銀行的擴張速度將進一步加快。隨著經濟全球化進程的加快，資本流動的成本正不斷下降，為謀求利差和監管程度的差異，跨國銀行致力于海外擴張的趨勢越加明顯。在金融自由化的背景下，各國逐步放寬了對外資銀行市場準入、市場待遇等方面的限制，促使了外資銀行的發展。而《全球金融服務貿易協議》的實施，更為跨國銀行的海外擴張掃除了障礙。在這個大環境下，外資銀行在華業務近年來發展非常迅速。資產、存款和貸款的年增速均在30％以上。截至2006年9月末，其在華外資銀行本外幣資產總額達到1051億美元，占中國銀行業金融機構總資產的1.9％，其在華外資銀行存款總額達到334億美元，貸款余額為549億美元。

2.外資銀行向業務自由化方向發展。當前，銀行業務自由化是世界金融發展的綜合體現。其具體表現在：一是放寬了銀行業務的經營范圍。由于直接融資的發展，銀行的存貸業務下降，因而從20世紀80年代開始，實行分業經營的西方國家就陸續允許所有的金融機構參加銀行、證券、保險交易。如美國在1980年允許商業銀行和儲蓄機構的業務可以適當交叉，使商業銀行既能從事長短期融資等銀行業務，又能從事證券、租賃、保險、信托等非銀行金融機構業務，從而拉開了銀行業務全能化的序幕。而1999年的《金融服務現代化法》則完全取消了銀行、證券、保險之間的業務界限。二是取消了利率的上限管制。從20世紀70年代開始，由于市場利率的日益攀升，企業融資出現了非銀行化的趨勢。在此背景下，美國于1980年決定在7年內取消利率的上限管制。隨后，其他國家也先后取消了利率的上限管制。三是解除外匯管制，促進資本的自由流動。四是放寬其他各項金融限制，如解除對外國金融機構的活動范圍限制，以方便本國銀行進入外國市場和外國銀行進入本國市場。

3.中間業務成為外資銀行的搶占焦點。外資銀行首先要搶占的是外匯業務市場。外資銀行憑借其雄厚的資金實力、全球化金融集團母公司的綜合性金融服務、良好的商業信譽、穩固的海外客戶關系和便捷的全球網絡，繼續吸引外資投資企業和國內外向型企業等客戶。風險小、成本低、收益高的中間業務市場將面臨更加激烈的競爭。中間業務是指銀行不動用或較少動用自己的資本，而主要以中間人的身份客戶辦理收付和其他委托事項并收取服務費的業務，包括國際結算、個人消費信貸、財務顧問、代客理財和信息咨詢等。外資銀行由于其外來特性，存在被東道國民族心理是否接受以及在機構擴張過程中所存在的法律和經濟限制等問題，這使其難以在傳統業務，尤其是本幣存、貸款業務取得優勢，中間業務勢必成為其擴張的重點，故又被稱為“黃金業務”。尤其是在發展中國家，中間業務是一個尚未被完全開發而又極具潛力的巨大市場。因而，其市場前景非常可觀。

4.跨國銀行設立外資銀行越來越多的采用了并購方式。如：1997年11月30日德意志銀行收購了美國的信孚銀行，由此使其總資產超過8200億美元；1998年4月6日，美國花旗銀行和旅行者

公司合并成花旗集團，資產總額近7000億美元；2000年，日本興業銀行、富士銀行和第一勸業銀行宣布合并，組成一家資產總額約13000億美元的全球最大的銀行集團；2005年，德國裕寶聯合銀行并購意大利聯合信貸銀行，成就了近年來歐洲最大的跨國銀行并購案。

雖說銀行業的并購由來已久，但在上世紀90年代卻浪潮迭起，究其原因主要有：一是銀行業自身追求經濟效益。通過并購不僅可以節省巨額的研發費用和網點建設費用，獲得管理和財務上的協同效益，而且還可以使一些相關的金融產品進行交叉銷售，創造更多的銷售機會，從而可提高銀行的經營效率和盈利能力。通過并購當地銀行，外資銀行可獲得當地銀行的本土優勢，減少法律、行政管理、風俗習慣等的限制，縮短贏利時間，與當地銀行優勢互補。創造出更強大的競爭力。二是適應經濟全球化和金融一體化的需求，以提高銀行國際競爭力和爭奪全球金融霸主地位。跨國銀行競爭的重點是對全球金融市場的爭奪。各國為爭奪全球金融市場，不僅鼓勵國內銀行并購，也鼓勵國內銀行并購國外銀行，以組建超級金融集團，提高其國際競爭力。

5.“客戶中心主義”將成為外資銀行的營銷策略。在近百年來國際銀行的發展史中，“以質取勝”和“以量取勝”是兩種主要的經營模式，相應的“客戶中心主義”和“產品中心主義”是兩種主要的營銷策略。前者因無眾多分支機構的支持而注重培植特定的客戶群體，盡量滿足客戶的金融需要；后者因有廣泛的機構網絡支持。而注重開發金融產品，為客戶提供一攬子金融服務。由于外資銀行難以在短時間內在東道國建立一定規模的分支機構網絡，加之客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使外資銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品和金融服務。在這種營銷策略的指導下，銀行營銷以客戶的需求為中心，實施客戶情感經營管理，令客戶滿意，使客戶成為銀行的忠實擁護者。

二、外資銀行的發展對東道國經濟的影響

外資銀行在東道國的發展初期，其經濟影響并不很大，但隨著外資銀行整體數量的膨脹和規模的擴張以及參與程度的上升，東道國銀行業的競爭環境發生了很大的變化。外資銀行進入不僅增加了市場競爭者的數量，而且還擴大了市場的邊界，同時對市場結構和組織結構等都將產生深遠影響。外資銀行的進人是一把雙刃劍：它對東道國的經濟產生了雙重影響。當然，不同國家金融體制的成熟程度不同，外資銀行對不同國家的經濟影響側重點及其程度也有所不同。

外資銀行對東道國的有利影響表現在：

1.加快金融服務市場的建設，為國民經濟發展提供動力。外資銀行在提供金融產品和金融服務方面有明顯的優勢，會給當地的銀行業帶來強大的競爭壓力，因而迫使本國銀行改善經營管理，開拓新業務，提高競爭能力。

2.外資銀行的進人可以改善東道國的投資環境。跨國公司的發展客觀上要求銀行為之提供全球性的金融服務，鑒于跨國公司和跨國銀行之間存在密切的合作關系，因此，外資銀行的進入不僅可以增強跨國公司進人東道國市場的信心，而且，通過其所提供的業務咨詢、進出口結算等服務可以滿足跨國公司的金融需求，從而改善東道國的投資環境。

3.外資銀行的進入能促進東道國人力資源的發展。外資銀行進入東道國市場。通常會大量招募當地人才，這有利于東道國學習和掌握外國先進的經營管理經驗和金融創新產品，為東道國培養銀行業發展的后備力量。由于服務業無法像普通技術和設備一樣進行跨國界的轉移，因而外資銀行對其從東道國招聘來的職員必須提供正式的和非正式的培訓機會，以增加職員的技能和有關知識。對有可能成為其職員的人員以及與之有業務關系的企業人員提供培訓等。一般而言，外資銀行的投資規模越大，其需招聘的員工和需接受培訓的人員就越多，對東道國人力資源發展的作用就越大。同時東道國也可借鑒外資銀行帶來的先進理念、管理模式，以增強自己的競爭實力。

4.外資銀行的進入可以有效地改變東道國的資金供應狀況。首先，外資銀行通過直接提供貸款、境外承銷證券、參與國際租賃、改善投資環境、帶動國外投資等活動，可有效地改變東道國的資金供應狀況，彌補國內儲蓄不足。如國際貨幣基金組織(IMF)的報告證明，東亞5國的銀行負債與資本流動的時間基本一致，而對于大多數國家而言，金融儲蓄率與國內儲蓄率正相關關系較為顯著。這對于國內儲蓄普遍不足的發展中國家而言，作用非常重要。其次，由于外資銀行在放款時比東道國銀行更加注重經濟效益，從而可以提高東道國儲蓄的利用效益。據分析，我國外資項目的平均投資效果系數、平均投資回收期和平均用匯創匯率等效益指標，普遍比國內企業的投資項目高出40％～70％。

5.外資銀行的進入可以加快東道國，尤其是發展中國家金融深化的進程。首先，外資銀行的進入可改變東道國舊有的融資體制。大多數發展中國家長期實行相對封閉的發展策略，融資渠道過分依賴內部積累。外資銀行進入后，不僅可以打破這種封閉型的融資狀態，為國內簡潔融資開辟新的渠道、新的方式，而且通過其參與股票和債券市場，還可以在規范和促進證券市場的發展方面具有積極意義。其次，外資銀行的進入可直接推動東道國貨幣化的進程。據克拉克等人對阿根廷上世紀90年代金融市場開放后的研究發現，阿根廷金融深化的指標M3／GDP在1991年為11.2％，而1997年升至24.8％。私人部門貸款／GDP由1991年的11.8％升至1997年的18％，這是阿根廷金融發展最為迅速的幾年。其他發展中國家也有類似的現象。再次，外資銀行的進入可強化東道國的金融競爭機制。在發展中國家，由于長期的金融管制，使國內的銀行業在經營管理、業務創新、市場信息收集與處理、技術服務等方面都非常落后，競爭也十分有限。外資銀行進入后，使金融機構多樣化，國內企業有了選擇的余地，從而可以強化東道國的金融競爭機制。最后，外資銀行的進入還可以加快東道國金融國際化的進程。一方面，外資銀行的進入本身就標志著東道國金融市場與國際金融市場有了更多的聯系，而且，外資銀行的進入，還促使東道國的銀行按照國際標準進行改革和管理，以盡快和國際接軌；另一方面，外資銀行的進人為東道國銀行到海外擴展創造了條件，特別是有利于本國銀行進入實行對等互惠原則的國家，從而可使東道國在國際競爭的大環境中，促使金融深化在廣度上的延伸。

6.外資銀行的進入能推進東道國經濟結構的調整。發展中國家經濟結構矛盾一般都比較突出，農業、基礎設施建設落后于國民經濟的發展。東道國可以引導外資銀行投資于基礎設施，促進東道國相關產業的發展。如在20世紀80年代，用于我國能源、交通建設的國外貸款約占外國總貸款的60％，有力地支持了我國經濟結構的調整。

7.外資銀行能夠促使東道國的信貸資金流動更為合理。外資銀行在開展信貸業務方面具有豐富的經驗，善于提高資金使用率，同時外資銀行能夠運用復雜的金融衍生工具，在全球范圍內分散風險；此外，外資銀行進入會促使東道國銀行貸款及處理方法和信息披露方式向國際慣例靠攏，有助于提高東道國銀行的信息質量，為東道國金融監管當局創造良好的監管環境。外資銀行還是一種穩定的信貸來源，當需要的時候，在東道國的外資銀行分支機構可以從母銀行募集資金或資本。

8.外資銀行的進入在一定程度上能改善東道國的國際收支狀況。外資銀行的一部分外匯資金是從其關聯行調入，而且在東道國經濟前景看好時，外資銀行還可促進國外資本的流入，從而可改善東道國的國際收支情況。

9.外資銀行的進入加強了東道國銀行部門的監管力量。外資銀行的高技術業務和產品促使東道國監管當局提高監管隊伍的質量與規模，因此無論是對東道國銀行還是對外資銀行都可能提高其監管水平。而且，在監管過程中，外資銀行通常重視對會計報告等的信息揭示制度，如果東道國銀行注意仿效，則信息的透明度會有所改善。在外資銀行的發展過程中，許多國家都意識到，金融風險發生的根本原因是有關國家所實行的“糟糕的宏觀經濟政策和糟糕的金融監管”，如果市場上留有投機空間，那就是政府在法律制度和管理上的失誤。因此在引入外資銀行的同時，要注意從法律制度上加強對外資銀行風險的預防管理和危機處理。經濟條件的變化必然打破舊有制度安排下的利益均衡，從而對制度進行替換的需求與供給之規律影響產生，在此影響下各國的有關法律規制都是隨著外資銀行的發展變化而在不斷地發生變遷。如今，不僅發達國家對外資銀行的法律規制已相當完善，發展中國家的法律規制也正逐步完善。但由于經濟結構的和諧能力、法律制度的成熟程度、外資銀行的發展狀況、本國銀行業的競爭能力等方面的不同，發達國家和發展中國家在對外資銀行法律規制目的以及由此所決定的內容安排上存在許多差異。發達國家的規制目的主要是促進本國銀行業的競爭，并以此打開其他國家金融市場的大門；而發展中國家的規制目的主要是保護國內金融的健康發展，限制外資銀行在本國的競爭力，同時通過積極、適度地引進外資銀行，以促進本國金融與經濟的迅速發展。

我國2006年12月11日起開始實施《中華人民共和國外資銀行管理條例》(以下均簡稱為《條例》)。《條例》強調了由非審慎性監管向審慎性監管轉化的原則。在外資銀行的國民待遇問題上，《條例》也作出了解釋，其別強調外資法人銀行導向政策，就是要求外資銀行在中國以國內銀行法人的方式存在，其在準入程度、監管標準上盡量與中資銀行一致。《條例》對外國銀行進入既采取了全面開放的原則，基本上全面兌現了對WTO的承諾；同時又通過一些新制度規則的設計、新組織形式的創立等方式來控制外資銀行全面進入中國的風險和保護國內銀行業及民眾之利益，以便在此基礎上來防范國內銀行業的風險，形成銀行業新的競爭格局及提高銀行業金融資源配置效率。

外資銀行的消極影響表現在：

1.外資銀行的進入會嚴重沖擊東道國國內的各項業務。首先，國際業務將承受更大的競爭壓力。由于外資銀行自身的優勢和東道國銀行自身的劣勢，外資銀行首先開拓的是國際業務市場，如外匯存貸款業務、國際結算業務、對外委托、咨詢以及其他中間業務等，并在短時間內即可占領相當大的市場份額。其次，本幣業務競爭將進一步激烈。從長遠看，外資銀行將致力于東道國本幣業務的經營，并將以優良的服務吸引客戶。如在我國，由于居民儲蓄存款與利率正相關性極弱，而把服務態度的好壞，是否方便、與銀行的關系等作為選擇儲蓄機構的首要標準，致使外資銀行在我國的存款市場具有很大的增長空間。最后，個人消費業務也會全面受沖擊。個人消費業務由于量大、風險低，近幾年在國外發展迅速，而在大多數發展中國家，個人消費貸款還處于起步階段，難以與外資銀行展開競爭。這種狀況的持續將嚴重壓縮國內銀行業的經營空間。

2.外資銀行與東道國爭奪人才。擁有精通銀行業務又懂外語和計算機的銀行專業管理人員、業務操作人員是銀行在未來競爭中獲勝的基礎。外資銀行進入后，必須由熟悉本地市場的人才經營管理，因此，其定會以優厚的工資待遇、優越的工作條件、先進的管理模式和良好的培訓及成長機會等優惠條件，挖走本地銀行的優秀管理人才和業務骨干，并帶走一批客戶；相反，本地銀行由于人才激勵機制不健全等原因，其人才的流失不可避免。當一個成熟的專業人員轉人另一家銀行，就不僅僅是一個簡單的個人去留問題，隨之將可能帶走部分業務、客戶或專項產品，甚至這將可能變成一個關系到該銀行競爭地位的大問題。

3.外資銀行與國內銀行爭奪優質客戶。外資銀行進入后，首先會借助其與母國企業投資者的地緣關系以及長期形成的銀企關系，爭取母國企業在當地投資的企業，而隨著外資銀行的不斷“本土化”，其將以優質的服務來吸引和培養當地的優質客戶，而將一些風險大的客戶留給本地銀行，致使東道國國內銀行業出現“劣客驅逐良客”的現象。如我國人世伊始，就發生了南京愛立信公司和浙江慶豐印染公司等績優公司離開中資銀行而投向外資銀行的事件；而優質客戶的流失，將導致國內銀行業的資產質量進一步惡化，并威脅著國內銀行業的持續經營。

4.外資銀行的進入可能影響東道國貨幣政策實施的效率。據研究，貨幣政策的獨立性、匯率穩定和資本的自由流動不可能同時兼顧。而外資銀行帶來的資本自由流動可能會限制東道國當局制定和實施貨幣政策的自主性，縮短東道國國內反周期措施的時間間隔。如一國在采取緊縮性貨幣政策時，必須上調利率。而利率的上調又容易出現借助外資銀行而流人大量資金的現象。為穩定匯率，中央銀行必須買人外幣，出售本幣。其結果是國內利率下降，國內需求增加，通貨膨脹上升，緊縮政策失效。

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1.外資銀行進入中國的現狀

據2005年4月27日《證券日報》資料顯示，到2004年底，在華外資銀行營業性機構達211家，比2003年末增加19家；在華外資銀行資產總額692億美元，比2003年增長了37%，占全國銀行業金融機構資產總額1.82%；貸款總額339億美元，比2003年增長44%；存款總額193億美元，比2003年增長32%。比較而言，從2003年初至2004年底，外資銀行資產增長幅度是國有銀行的4倍多，股份制銀行的2倍多，充分說明外資銀行的發展呈現加速趨勢。與此同時，外資銀行除在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲及環渤海經濟圈三大區域發展以外，還開始在西部和東北地區設立機構，開拓市場。截至2005年12月我國人民幣業務的開放地域已擴大到25個城市，其中西安、沈陽、長春、蘭州、銀川、南寧比承諾的時間表提前開放，人民幣業務對象也由外企、外國人和港澳臺同胞擴大到內資企業，已有25家外資銀行向20家中資銀行投資入股。在《中華人民共和國外資銀行管理條例》生效的2006年12月11日，銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恒生、日本瑞穗實業銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行等8家外資銀行將中國境內分行改制為法人銀行的申請。種種跡象表明，隨著中國銀行業的全面開放，外資銀行加大了進入中國市場的步伐和力度，長期受到保護的國內銀行將首次面臨來自外部世界的挑戰。外資銀行的進入將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰和帶來沉重的競爭壓力，并將對我國的金融和經濟產生重大而深遠的影響。

2.外資銀行對東道國的一般影響

近年來，外資銀行進入程度的加深是世界各國銀行體系結構方面共有的一個重大變化。因而國內外大量的經濟學家經過長期大量的實證分析，研究結果是：一是外資銀行的進入在

不同國家影響的程度不同。二是外資銀行進入不僅是在追隨與其有長期業務關系的跨國公司，而且也出于市場機會的把握，對利潤的追逐，這是吸引外資銀行的主要因素。三是外資銀行進入發展中國家與進入發達國家的動因有不同之處。在發展中國家，新的市場機會是外資銀行進入的主要動因，外資銀行通過并購重組發現利潤機會是主要動作手法。而在發達經濟中市場機會導向已經不是主要的動因，主要是戰略整合以及技術創新等引致性因素。

總體上看，大多數中外研究者均認為，外資銀行進入有助于改進東道國銀行業的運作效率和金融穩定，主要體現在外資銀行帶來的金融效應上。（1）市場競爭效應。外資銀行在提供金融產品和金融服務方面有明顯的優勢，會給當地的銀行業帶來強大的競爭壓力，因而迫使本國銀行改善經營管理，開拓新業務，提高競爭能力。（2）金融穩定效應。外資銀行的進入及與外資銀行之間的有效合作有助于加強對客戶信用水平的評估，降低金融體系的風險水平，增加整個金融體系的穩定性；同時，東道國銀行和外資銀行之間的激烈競爭，可以迫使東道國監管當局提高監管水平，維護金融穩定。（3）資源配置效應。發展中國家一些有巨大潛在投資價值的產業領域，以其內資銀行的資金實力、技術水平，風險分散能力可能無法給予資金支持，而擁有雄厚資金、信息和技術優勢的外資銀行，卻能夠將那些潛在有效率的產業變成現實有效率的產業。發展中國家可以將外資銀行在本國資源配置方面的潛能發揮出來，提高資源的使用效率。（4）技術示范效應。外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面都具有豐富的經驗，這些經驗通過技術外溢，將使東道國更快掌握先進的業務技術 ，提高資金使用效率；另外，外資銀行進入東道國市場，通常會招募當地人才，這有利于東道國學習和掌握外國先進的經營管理經驗和金融創新產品，為東道國培養銀行業發展的后備力量。

3.外資銀行對我國銀行業的影響

目前，外資銀行機構至少通過5種方式進入中國國內銀行業市場。第一，在中國開辦銀行分支機構，即設分支行；第二，參股中資銀行股份制商業銀行；第三，成立外資獨資銀行；第四，建立合資銀行；第五設立代表處。外資銀行在發展自己的過程中，已經向中國市場投放了100多個品種的產品和服務，相當于我國原來國內商業銀行金融產品的3倍以上。

3.1 外資銀行的示范效應

外資銀行在國內的經營與管理，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的經驗，外資銀行先進的經營理念、金融產品創新經驗、不良資產處置的方法、一些競爭案例的運作模式等都成為中資銀行學習的對象。國內銀行業的經營理念將發生深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重中間業務的開拓，在交易環境、臨柜服務、消息咨詢方面更加完善，逐步擴大銀行服務電子化和網絡化的科技含量，在較短時間內通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，縮小我國與發達國家在金融服務水平上的差距。

3.2 加快了中國銀行業的變革

金融全面開放必將打破中國銀行業的低效率均衡，推動國內銀行業加速變革。國內銀行機構效率不高，影響了中資銀行與外資銀行同臺競爭，困擾中國銀行業的變革。當前中資銀行內部提升效率的動力嚴重不足，而通過外部力量推動是一個有效的選擇之一，引進外部戰略投資者成為中資銀行變革的可行性路徑。目前我國已有20家中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，四大國有商業銀行已有三家引進了戰略投資者，改變了單一股權結構，提高了自身經營水平，進一步與國際接軌。農行也正在加速財務重組，尋找境外戰略投資者。外資金融機構一般有著良好的盈利動機，堅持市場行為和非政府行為，特別是它們完善的公司治理機制和成熟的監督制度。更能推動中資銀行發生質的變革，改變困擾中資銀行低效率的局面。伴隨利率、匯率管理放松和入世保護期的結束，外資銀行必將大規模進入，國內銀行業的改革也將進一步深化，中國金融市場結構必將發生深刻的變化，國有銀行壟斷金融市場的格局將被打破，金融業產權多樣化趨勢日益明顯，而這樣的金融市場結構必將提高市場效率，中國金融業也將給人們耳目一新的感覺。

3.3 與中資銀行強烈爭奪高端客戶

高端客戶是銀行業快速發展的基礎，外資銀行將以爭奪跨國公司、三資企業、高科技企業等大的優質公司客戶為主，主要利用中資銀行分業經營的局限，憑借其混業經營手段，滿足中國企業的日趨旺盛的資本市場籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產品，并利用銀團貸款的手段，分散風險獲取利潤，這將導致中國銀行業越來越多地喪失自己的優勢客戶資源，使貸款業務逐漸萎縮，從而對自身盈利能力造成嚴重威脅。具體來看，第一，在個人銀行業務方面，隨著中國經濟增長方式從投資推動型向個人消費驅動型的轉變，消費者融資和消費信貸將成為中國市場中的重要組成部分，因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。零售市場中的某些領域，諸如信用卡、汽車貸款或抵押貸款將成為外資銀行與其中資銀行占領高端客戶市場的重要工具之一。第二，在批發業務方面，外資銀行的目標企業客戶主要是外資銀行關注的客戶群體，是擁有資金量較大的客戶，是那些市場前景被看好的企業，其中也有中國的大型集團公司、高新科技企業及優質民營企業。作為以盈利為目的的機構，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普通服務，而是通過市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產投向有效益、有還貸能力的企業，將有限的資源集中于優質的高端客戶。多數大型外資銀行已經經歷了成熟市場近百年的錘煉，在業務品種上日趨完善，因此，以新業務品種作為突破口，成為外資銀行爭奪這些優質客戶的重要手段。第三，從服務理念來講，中外資銀行并無差別，都強調以客戶為中心，為客戶創造價值。但在服務質量的管理、標準的制定、特別是將服務質量的管理與績效考核有機結合上，外資銀行具有明顯的優勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴格而有效的服務質量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

3.4 在中間業務方面與中資銀行激烈競爭

歐美發達國家商業銀行在中間業務上積累了豐富的經驗，中間業務也成為他們重要的收入來源。中間業務收入已占其總收入的40%～50%，像花旗、渣打、匯豐等著名外資銀行，其中間業務收入占其利潤比例高達70%以上，開發出的中間業務服務品種已高達3 000余種。外資銀行進入我國后，利用其混合經營的優勢和運營能力，必然會注重開發收益高、風險小的中間業務及其他不占用資產但收益高的投資銀行業務。而我國銀行業由于分業經營的限制，許多新業務無法開展，僅開展一些層次低業務如工資、代收水電費等，中間業務服務品種僅260多種，中間業務收入僅占總收益的10%左右。外資銀行大多跨國經營，其業務網絡遍布全球，擁有先進的通訊設備和廣泛的及豐富的國際結算經驗。相比之下，我國銀行業的海外網點少，國際結算往往通過總行，環節多，速度慢，資金在途時間長，從而效率低，加大了客戶匯率風險和結算成本。

3.5 外資銀行的進入會挖走優秀的人才

外資銀行要在相對“陌生”的我國境內拓展業務、開拓市場，就必須實施本土化戰略。外資銀行的人才來源，新畢業的大學生固然是一部分，但他們更青睞那些有銀行工作經驗、熟悉國內經濟、社會環境的國內銀行人才。外資銀行在國際聲譽、工資福利、晉升制度、出國培訓等方面有較大優勢，中資銀行若不克服目前人才發展體制弊端，將會造成大量銀行業務骨干的流失，這些優秀人力資源不光意味著較高的金融專業技能，而且意味著優秀的客戶資源和人際關系網絡。因此，人才爭奪戰的結果勢必給國內銀行帶來更大的影響。一家股份制銀行上海分行行長說，目前中資銀行有不少業務骨干已被外資銀行盯上，如果我們不創造環境，讓骨干才盡其用，他們流失到外資銀行的可能性越來越大，不是中資銀行缺人才，而是缺乏人才成長和發展的體制環境，因此埋沒著不少人才。這種現象在工、農、中、建、交五大銀行尤為明顯。

4.我國銀行業應對外資銀行進入的對策

4.1 加快國有商業銀行的產權制度改革，大力發展非國有銀行體系

從國外銀行業發展的實踐來看，盡管有不同的發展模式，但在產權結構上實行股份制則是共同選擇。我國通過對國有商業銀行的股份制改造，能使銀行真正重視經濟效益，從而有利于資本運營效益的提高。另外，產權的多元化還有利于吸納非國有股權的資本注入，以緩解資本金不足問題。

4.2 從分業經營向混業經營轉變

嚴格的分業經營使金融機構的業務更加專業化，這樣既便于內部監管又有利于貨幣當局的外部監管。但國有商業銀行由于只能在狹小的存貸款領域，主要面對普遍效益低下的國有企業從事基本的業務活動，使得商業銀行的貸款不良比率持續上升。因此，必須加快業務自由化改革，實現分業經營向混業經營轉變。混業經營已經成為全球金融業發展的明顯趨勢。

4.3 人才是競爭的核心和關鍵

國際金融市場的競爭歸根到底是人才的競爭，怎樣留住人才，已漸漸成為各銀行極為關注的課題。在有些地方，尤其是外資銀行、股份制銀行已經成為人才的匯集地，引進和吸引人才甚至已成為某些銀行需要和存款、貸款一樣重視的問題。國內銀行近年來在建立激勵約束機制上已做了很多工作，但總體來看效果還不明顯。只有建立了良好的人才激勵機制，包括薪酬機制、晉升機制、榮譽機制、競爭機制等，才能真正做到以人為本，人盡其才。

4.4 積極推動金融創新

不少國內銀行已意識到，要在資本約束背景下發展業務創利潤，必須發展中間業務，因此越來越多的中資銀行開始在“個人理財”上傾注精力，這是近年來中資銀行經營理念的重大轉變。但中資銀行在個人理財產品上存在“原創產品少，產品開發慢”的問題，原創少，使得產品缺乏吸引力；開發慢，使產品難以跟上市場變化。目前，中資銀行在產品開發上，不是向外資銀行購買就是在外資銀行成熟產品基礎上加以改進而來，或者性給外資銀行做產品代銷。如：外匯理財業務，中資銀行在產品設計方面能力很弱，除了一些期限在幾個月、收益率為銀行間同業拆借利率的簡單外匯產品之外，其他產品都是向外資銀行購買的；在結構性理財產品領域，中資銀行則完全處于代銷地位。值得注意的是，知識產權爭奪戰已蔓延至金融領域，在《外資銀行管理條例》頒布前夕，美國花旗銀行已在申請20多項“商業方法類”發明專利，一旦專利獲批，中資銀行及客戶將為此類產品支付更高的價格。因此，中資銀行要運用經濟學和科學技術的研究成果，加大金融創新力度，在改進傳統業務的同時推出更多的新型中間業務，全面提高金融工具和金融服務中的科技含量，要在保證不斷拓展業務、并且不發生支付危機的臨界狀態下，提高勞動效益，不斷補足核心的資本，提高自身的比較優勢，提高銀行服務方式，建立“三A”（anytime、anywhere、anyway）服務思想，創造多元化的品牌發展，在激烈的國際競爭中爭奪市場份額。

4.5 加強合作謀求雙贏

在“中外金融機構合作研討會”上，中國工商銀行總行金融研究所所長詹向陽表示，隨著中國市場開放程度的不斷擴大，中外資銀行今后合作比競爭更有效。中國的金融市場很大，國際金融市場更大，中外資銀行之間還沒有到貼身肉搏的境地，相互之間的合作空間遠大于競爭。

過去中外資銀行間的合作，主要體現在銀行貸款、國際結算、拆借市場等業務方面的合作，而目前更大的合作就是允許外資銀行參股中資金融機構。截至2005年12月，中國有20家股份制商業銀行以參股形式引入了外國投資者，幾乎每家銀行出售的股權比例都接近銀監會規定的上限。在四大國有商業銀行中，建行約用15%左右的股權換來40億美元的資金。外資入股中資銀行，是雙方資本、技術、業務和管理的全面合作，利用雙方各自的優勢，取長補短，形成提高競爭力的倍數效應，達到雙贏的結果。對中資銀行而言，引進外資戰略投資者，將促進銀行公司治理結構的改善，有助于形成有效的制約機制；促進銀行風險管理和內部控制的不斷完善；促進銀行資本充足率的提高；促進銀行業務和產品創新能力的提高；促進中資銀行國際化水平的提升。當然，入股中資銀行也將使外資銀行受益匪淺。主要體現在：首先，中國是公認的最有優勢的發展中經濟體，銀行發展潛力大；其次，中資銀行有廣泛的網絡、人民幣清算和資金優勢，有龐大的客戶群，銀行服務相對穩定，對客戶更為熟悉；第三，中國銀行業有良好的監管，監管者積極支持和指導銀行進行創新。

總之，隨著我國金融市場的全面開放，越來越多的外資銀行涌入中國市場，對我國銀行業的發展既有機遇也有挑戰，中國銀行應積極應對，通過積極有效的措施，全面提升我國銀行業的國際競爭力。

參考文獻：

［1］芮冰.外資銀行進入中國金融市場的對策思考［J］.江蘇商論，2006，（1）.

［2］郭妍，張立光.外資銀行進入對我國銀行業影響效應的實證研究［J］.經濟科學，2005，（2）.

［3］李斌.外資銀行進入對中國銀行體系的競爭及穩定性影響的分析［J］.廣西金融研究，2005，（11）.

篇11

1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。

3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。

5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。

三、結語

綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

篇12

1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。

3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。

5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。

三、結語

綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

篇13

唐雙寧說，國家也鼓勵外資銀行到中西部和東北地區發展，將以優惠條件與政策導向吸引外資銀行開辦業務。同時加快農村金融改革步伐，按照產權股份化方向改革農業銀行，擴大農業發展銀行的業務范圍和服務領域，增強支農服務功能；用5到10年時間將絕大多數農村合作金融機構改造為現代金融企業。

穆迪：外資銀行短期不會形成挑戰

近日，穆迪投資者服務公司公布了一份關于開放中國銀行業的新報告中詳細評估了中國入世的協議。并根據其他亞洲國家的經驗對此進行了評價。該報告亦研究了開放銀行業可能產生的影響，其結論是這會為中資與外資銀行帶來雙贏的效果。

上述報告的作者是穆迪副總裁兼高級信用評級主任顏湄之和穆迪高級副總裁兼高級信用評級主任舒寶樂(DeborahSchuler)。報告認為中國國內銀行的優勢地位一時不會遇到有力的挑戰，同時變化的步伐需要謹慎對待。

負責中國銀行業評級的穆迪主分析師顏湄之稱：“穆迪認為，避免發生對銀行體系具有破壞性的‘太快’的變化是較為謹慎的方法。但另一方面。‘太慢’的變化也可能損害銀行體系。原因是對國內銀行的過度保護可能會抑制競爭，使銀行失去深化改革的動力，并阻礙銀行體系的加固。”

外資銀行進入中國飛速發展的銀行業。具體來看，吸收本幣零售存款的能力將擴大外資銀行的資金來源，并降低其在中國的融資成本，從而加速外資銀行的擴張計劃。

此外，該報告認為外資銀行在中國的運營及其競爭已經強化了國內銀行進行轉制和業務重組，同時也帶來了中國迫切需要的技術經驗和先進的銀行實務。

不過，雖然外資銀行擴大在中國的經營，但其競爭至少在短期內仍將較為有限。顏湄之稱：“由于外資銀行的市場份額依然較低(按照資產計算低于2％)，因此外資銀行在中國的業務不會對國內銀行造成重大的挑戰，短期內也不會產生嚴重的流動性問題。”

外資銀行：瞄準國內高端人群

對外資銀行而言，變身為本地銀行的意義遠大于身份上的轉變。

渣打銀行近日表示。在取得對本地居民的人民幣零售業務牌照后，其經營范圍將大大拓展，推出的產品也將更為豐富。

“我們已經做了很多準備。”渣打銀行中國區總裁曾璇透露，渣打計劃年內將再開設2家支行，并在未來的18個月里將現有營業網點數量翻一番。目前，渣打在全國14個城市擁有20家營業網點，包括11家分行，6家支行和3家代表處。

在未來幾個月中，渣打還會在全國重點城市設立至少20臺ATM自動取款機。以滿足在自助服務設備上迅速增長的需求。同時。在私人業務上準備就緒的渣打，打算在明年推出私人銀行業務。

“只要申請獲批，我們會在第一時間推出人民幣存款和貸款業務。也會盡快籌備信用卡業務。”從曾璇的語氣中，不難推斷渣打和其他幾大外資銀行一樣，全方位備戰開放后的內地市場。

談及變身本地銀行后是否會與中資銀行構成競爭的話題，曾璇表示，渣打將繼續做好自己擅長的領域。并同時向上下游拓展。“我們的強項包括中小企業抵押貸款、財富管理、資產證券化、供應鏈貸款、為中國企業涉外并購融資等。”在她看來，中國市場的蛋糕很大，而外資行轉制后，受益最大的無疑是中國的消費者。

曾璇坦言，渣打在內地的有限資源，無法滿足服務大眾的需求。和其他外資行一樣，渣打人民幣零售業務的未來目標客戶，將瞄準本地的高端人群。

專家視角：《條例》體現審慎監管原則

《條例》規定。在中華人民共和國境內設立的外商獨資銀行和中外合資銀行。可以開展包括吸收公眾存款在內的部分或全部外匯業務和人民幣業務。

規定所指的外商獨資銀行應由1家外國銀行單獨出資或者1家外國銀行與其他外國金融機構共同出資設立，中外合資銀行則應由外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立。上述機構均需依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立。這意味著。凡外資銀行自愿將其原國內分支機構轉換為中國當地注冊的法人機構，即可獲得包括吸收公眾存款在內的全面人民幣業務。

規定稱，按照合法性、審慎性和持續經營原則，經國務院銀行業監督管理機構批準。外國銀行可以將其在中華人民共和國境內設立的分行改制為由其單獨出資的外商獨資銀行。外國銀行分行改制為由其總行單獨出資的外商獨資銀行的，經國務院銀行業監督管理機構批準，該外國銀行可以在規定的期限內保留1家從事外匯批發業務的分行。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任、中國人民銀行研究生部經濟學博士郭田勇表示，《條例》顯示監管部門采取了既給予國民待遇，同時審慎監管的原則。“換句話說，金融業對外資全面開放，并不等于盲目開放，金融開放與審慎監管并不矛盾。”

此次頒布的《管理條例》鼓勵外國銀行分行改制為在中國注冊的本地法人機構。郭田勇認為。這一方面是為了落實國民待遇原則，另一方面則是從控制風險考慮。

“我們國內的中資銀行都有獨立的法人銀行存在，外資銀行如果以以前的分支機構在國內市場上跟中資銀行同時來做人民幣零售業業務的話，就會存在兩個問題：一個是從成本上的不平等，因為我們中資銀行一個獨立機構，我們需要有資本金的要求，外資銀行分行不要有資本金，只要有日常營運資金就可以了。

另外是從風險上考慮，外資銀行在中國的分支機構主要接受的是外資銀行母行的監管。總部所在國的監管機構對總部進行監管，同時總部對它分支機構進行內部管理。所以，外資銀行分支機構并不納入到我們國內的金融監管體系之中，或者說由于它沒有資本金的投入，我們國內監管機構并不知道這家外資銀行的分行經營的風險究竟有多大。