引論：我們為您整理了13篇理財投資技巧范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。

第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。

第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。

第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創氛“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。

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我們不可能人人都成為理財專家，因為投資的技巧和方法需要嚴格的職業訓練，需要具備系統的知識。非專業者更多的是借道理財機構來參與投資市場，如投資基金而非股票，投資信托而非直接對企業融資等。金融機構存在的意義之一就在于其專業性為大眾提供了方便。

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正是“吹盡狂砂始見金”，在銀行存款實際利率為負、股票市場上演“收尸行情”的當下，黃金產品凸現其理財價值，成為人們手持閑錢而凝眸的對象。

2005年以來，黃金體現出不凡的下跌抵抗內蘊。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據專家預測，2007年全年的金價將呈現高位盤整、借機走強之勢。這主要是因為目前美元弱勢格局不變和油價上升勢頭不減，另外，黃金供不應求的局面也促成了金價長期走牛的局面。

我國的黃金市場創立不久，2005年7月18日，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過銀行，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。個人買賣“真金”已成為現實。

作為個人投資者，炒金應該注意哪些問題，具備哪些技巧呢?

首先，個人投資者應做好炒金的知識儲備和心理準備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關注國際政經形勢：也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關心國內金融市場：炒金者必須關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內黃金市場對于炒金政策的變革性規定。

黃金雖為保值避險類理財工具，但既是投資理財工具，就有一定的風險，所以個人炒金者同樣應該做好心理準備，即投資獲利與風險的預期。在國際市場上，金價的變動仍然是一條在大海上翻滾不定的波浪，它的起伏左右著我們的情緒和理財的決策，只有那些心理強健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的贏家，才是金融市場上的贏家。

其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關重要的，因為不同品種的黃金理財工具，其風險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細則。

實物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀念性質的金條金塊，有些類似文物或紀念品，溢價幅度比較高，而投資加工費用低廉的金條和金塊可享受較好的變現性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀念幣。根據愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優缺點和差異性都應當著重考慮。

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假如你身為一個投資人，某天知道了一個只有你知道，而且會讓某只股票上漲的消息。請問，你會如何利用這個消息?你會不會用盡所有的方法籌措資金，全力買進這只股票，然后等著坐收獲利?假如你知道某個確定可以賺錢發財的機會，你會自己用，還是公開?假如讓你穿越時光隧道，看見了未來的報紙，知道了未來的彩票中獎數字組合，回到現在你會自己去買彩票，還是以―個數字100萬元的價格出售這個秘密?

假如你是逃出來的基督山伯爵，你會獨享寶藏，還是集資成立寶藏挖掘公司，與眾人分享財富?假如你確切知道未來市場或個股的走勢，你會留給自己賺，還是公諸于世，讓大家一起賺?“公開”一個賺錢的秘密，本身就是一件毫無“道理”的事。在追求利益的金融市場，居然有人會有慈善家的情操，公開賺錢秘方，那是最可笑、最不可信的事。不僅如此，獲取這些建議往往還要付費。這時，答案就出現了。販賣這些建議，比使用這些建議，可以賺更多的錢。這些理財名師賺的是“提供建議”的費用，而不是投資者遵從這些建議的提成。

這些“萬用理財法則”如果真的那么管用，理財師早就自己獨享了。

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第一，可以從根本上降低大學生經濟負擔。針對當前我國的很多在校大學生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學生上學存在難度。很多家境不富裕的大學生往往都省吃儉用，經濟壓力比較大，這樣下去會在一定程度上影響大學生正常學習和生活。所以，針對這部分大學生來說，參與到投資理財當中十分必要，可以從根本上降低家庭的經濟負擔。

第二，可以提升大學生的自我管理能力。當前很多大學生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費，往往成為“月光族”。因此，大學生應當養成及時記賬的習慣，掌握好個人開支和消費情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長期下來，大學生就會養成合理消費的習慣，節省不必要的開支。

第三，可以為后期進入社會奠定基礎。大量研究結果表明，即便學歷再高，只要自身理財習慣不好的話，其在社會上的地位也不會高。所以，如果在學生時代可以養成良好的理財習慣，必將讓自己終生受益。在從事理財活動的過程中不僅培養了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財知識，從根本上提升后期社會適應力。

二、我國在校大學生投資理財存在的問題

（一）投資理財意識薄弱

隨著人們生活質量的不斷提升，如今的大學生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財觀和消費觀，往往都消費隨意，養成了消費無規律的習慣，導致一系列消費不合理和超支問題出現，即使有了剩余的生活費用，他們也不會想著去投資理財，獲得更多的理財回報，投資理財意識薄弱的問題普遍存在。

（二）投資理財方式不當

近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項目只適合于少數城市居民投資。我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而很多大學生往往找不到適合自己的理財產品，在長期的觀望、猶豫中錯失投資機會。與此同時，大部分大學生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財方式，最終不能享受投資理財活動的益處。

（三）投資理財目的錯誤

針對一部分大學生來說，其對應的投資理財起點和目的是錯誤的，他們覺得參與投資理財，只是為了獲得更多的金錢和物質，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學生的投資理財觀念，使得大學生出現一系列錯誤的投資理財行為，進行一系列錯誤的跟風操作，這種片面的理財意識不僅不利于個人的財產保值，還會因為投資的失敗導致對理財失去信心，同時也會阻礙整個社會個人理財業的發展，也給大學生自身帶來較大影響。

（四）投資理財方法失當

要做好投資理財，有效防控風險，必須具備證券投資、理財等學科的專業知識，還需要適當了解經濟、金融財政稅收、財務、會計等學科的相關知識。在當前很多學校當中，都沒有加強對學生投資理財方面的知識教育，所以大學生往往把投資理財當作業余愛好，在缺乏專業投資理財知識的基礎上，大學生投資理財方法往往不正確。很多大學生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進行投資理財，這樣會導致投資失敗的后果出現。因此，對于在校的大學生來說，要在咨詢專業人員和老師的基礎上參與投資理財，選擇科學合理的投資理財方法。

三、我國在校大學生投資理財問題解決對策

（一）增強投資理財意識

針對我國在校大學生，必須首先增強自身的投資理財意識和觀念，要保證意識和觀念正確性，避免錯誤理財觀念出現，不要只顧一時利益進行理財，在增強正確投資理財意識的基礎上，保證后期投資理財工作正常落實。

（二）明確投資理財目的

當前的在校大學生往往都把賺錢當作投資理財的目的，這種觀念是不全面的。我們應當明確參與投資理財的最重要目的不僅僅是為了賺錢，更重要的是為了養成良好的消費習慣，把提升自身理財能力當作參與投資的最終目的。

（三）選擇正確的理財方式

針對在校大學生來說，在參與投資理財之前，必須掌握相關理財知識和技巧，不斷拓展自身的投資理財相關知識，要在咨詢專業人員和結合自身實際情況的基礎上確定投資理財方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風險較大的投資工具。

（四）加強投資理財經驗咨詢

針對在校大學生來說，即使具備了基本的投資理財知識和方法，但往往由于缺乏充足的經驗，容易出現較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學生必須多咨詢專業人員和專業教師，學習前輩的投資理財經驗并進行總結，豐富自身的投資理財知識面。

（五）金融機構開發更多適合學生的理財產品

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而花錢買車是耗用性消費行為。汽車是一種運輸工具，是一種可以不斷生產的耗用性產品，隨著時間的延長，其外觀造型和內置發動機設備等都會出現損耗，直至折舊完成為止。

一般來說，車用過10年后，幾乎一文不值，而且還要執行強制報廢，這也等于投出去的錢是再也回不來了。這個例子只是一個間接理財的方式，即使知道汽車的價值會大幅縮水，但是我們出于使用目的，還是要進行此項消費。

卡耐基曾一針見血地指出：“人類的百分之七十的煩惱都跟金錢有關，而人們在處理金錢時，卻往往意外地盲目”。

而“理財”中的“理”字不僅做動詞“整理”講，還暗含“理性”的意思，畢竟，經濟學是理性頭腦對繁華市場的解讀和預測。

學會理財，不在乎錢的多少，而是理財這個過程。理財合理，可以節約財富，同時帶來成就感和收益，還有掌控生活的成就感。

目前的世界首富巴菲特從小就受到良好的理財教育，他從6歲就知道儲蓄，雖然每月只存30塊，但到13歲時，他就拿出3000塊買了人生的第一只股票，并愚公移山般地年年儲蓄，年年投資，十年如一日，結果在85歲時，成為比微軟的比爾?蓋茨還有錢的人。巴菲特的經歷告訴我們，只要學會理財，只要堅持投資，你也可能超過巴菲特。

哈佛大學的第一堂經濟學課就要教學生這樣一個概念：每月先儲蓄30%的工資，剩下的才能進行消費。這被人稱之為“哈佛教條”。哈佛教導出來的人，以后都很富有，并非僅僅因為他們是名校出身、收入豐厚，還在于他們每月消費和儲蓄的行為都嚴格遵守“哈佛教條”。

這的確跟一般的普通老百姓有點不一樣：“先花錢，能剩多少便儲蓄多少” 是普遍的理財觀念。采用這種方式，到月底所能剩下的用于儲蓄的錢其實并不多，而“哈佛人”則要求每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，只會超額完成，不能找任何借口和理由放棄目標，因此，剩下的錢就越來越多了。

“哈佛教條”告訴我們，每個人的財富實現都來源于良好的理財習慣，任何人的財富成就都不是一蹴而就的，都經歷過由少而多、由小變大這樣一個艱苦的積累過程，幾乎每個后來成為富翁的人都有良好的理財投資習慣。

理財沒有什么太深奧的技巧，都是人們日常生活中不太注意的地方，“理財三句話”可以作為指導我們日常理財行為的守則。

第一句話：每月儲蓄30%的工資，先儲蓄，后消費。

第二句話：一定要投資，并且要求投資年綜合回報率要在10%以上。

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光知道賺錢不易還不行，我還要讓女兒了解一些理財方面的知識。我買來一些相關的書籍，逐一給女兒介紹，何謂投資、投資的幾種方式、如何計算利息等。去超市買東西時，我也有意識地教女兒分清“日用品”“必需品”和“急需品”的區別，讓孩子來選擇買或不買。

另外，每周末，我還給女兒出些特殊的“理財考題”：如果交給她2 000元錢，看她如何選擇投資方式或渠道。每次女兒都“算”得很認真，她一次次地比較“短期投資”與“長期投資”、“投資風險”與“投資回報”之間的關系，最終決定哪一種是最為“有利可圖”的投資方式。這種“紙上談兵”是對女兒理財技能的一種考驗，女兒就是通過這種“務虛”的平臺，逐漸提高自己的理財技能的。

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證書編號：CICFP10688

房價高企，房東加租，生活成本上漲遠超工資漲幅，對于“80后”“90后”適婚人群來說，變化的是年齡，不變的是工資條上的位數和出租屋的面積。

混跡在鋼筋水泥的都市叢林，工作、婚姻的壓力讓打車都變得小心翼翼，想要給未來留下積蓄，怎么想都覺得像是癡人說夢。

對于工薪階層，僅有的一點工資已經疲于應付日常開銷，哪里還有閑錢去嘗試理財這種貌似“有錢人的游戲”。

但漫天的廣告提醒我們，你不理財，財不理你。互聯網金融平臺扎堆出現，交易~都是以億為單位計，仿佛在告訴大家，街上人人懷揣著幾麻袋的鈔票花不出去。再看“月光族”，卻只有自己。

那么問題來了，工薪階層如果僅僅月入3000元，還有理財的必要嗎？

是否有必要關鍵看自己。并不是本金少、收入低就沒有理財的必要。錢少有錢少的理財技巧，錢多有錢多的打理方法。

如果你愿意一輩子都月收入3000元，一人吃飽全家不餓，那么另當別論，如果不愿意，那么理財就很有必要。

第一，你不會永遠月薪3000元，不要因為收入低、本金少而不理財。本金少有少的好處，比如不會患得患失，操作簡單，多出的時間就可以投入到理財學習及投資實踐上。盡早養成良好的理財習慣，等到將來收入增加，財務管理也會更輕松。

二八定律告訴我們，在這個世界上，20%的人掌握了80%的財富。大部分人抱怨的時候，有人卻從中看到了機遇，這話雖然雞湯，但道理卻是普世的。

無論月薪3000元還是月薪 3萬元，理財對于你而言，總是利大于弊，誰又能保證300元不會通過復利成為3萬元呢。

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1、理財投資有兩個小技巧：第一是本金拆分法，即我們將自己的一部分閑錢去做配置，假設有十萬的話，那么我們可以把其中的九萬元去購買一個年化收益5%左右的理財產品，其余的一萬元進行風險投資，那么我們就有了4500元的風險安全墊。第二是盈利奔跑法，同樣是十萬元，這次我們全部買理財，然后等到期后再拿著收益的5000元去風險投資。

2、在這兩種理財投資中，我們能注意到第一種可以有效地幫助我們理財投資兩不誤，而且在有4500元盈利安全墊打底的情況下，我們做風險投資也更為有勇氣一些。

3、在第二種投資中，因為我們風險資金來源都是理財產品的收益，所以我們此時完全可以大膽操作，畢竟虧完了也只是今年的理財收入為零。

（來源：文章屋網 ）

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二、我國低收入群體的家庭理財現狀

家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財的道路。但是由于我國經濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現了兩極化現象，低收入群體的家庭理財比較少

（一）銀行家庭理財服務業務剛剛起步

近年來，國內銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務依然比較淺顯，理財咨詢服務主要停留在概念上，主要表現在一下幾點：

1.理財產品趨同現象嚴重。目前，銀行推出的理財產品有著較大的跟風現象，在一家銀行推出新的理財產品后，其他銀行也會推出相應的理財產品，這種跟風現象沒有特色，含金量較低。

2.產品服務不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務，難以激發客戶的需求，家庭理財業務難以推廣。另外，在家庭理財服務中，服務不夠全面，不能全面做好售后服務，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務，就激發不了客戶的需求。

3.銀行專業人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業的人才來推廣和宣傳，然而，現階段銀行專業的投資理財人才還比較少，理財業務整體水平不高，在為客戶提供理財服務的時候不能為客戶提供最優的理財方案。

（二）低收入群體的理財意識低，缺乏理財技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩定性。

（三）理財產品品種少

我國家庭理財產品主要以貨幣市場理財產品為主，以資產市場理財產品為輔，對于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產品。現階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風險進行合理分散，如果不能處理好投資風險問題，將會影響到家庭理財產品推廣。

三、低收入群體的家庭理財工具分析

（一）儲蓄存款

儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構，儲蓄結構開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當前提供儲蓄服務的金融機構有各商業銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構等。根據存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業、國家為籌集資金向社會公正發行的，保證按規定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據發行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業債券；根據債券發行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風險性等特點。

（三）國債

國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發行的，所以它風險小、流動性強。當前，我國發行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數及相應的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發行的享有公司股份收益以及承擔義務的可轉證的書面憑證。股票持有者根據其所持有的股份數享有相應的權益和承擔義務，每一股股票所代表的公司所有權是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權的憑證。股票流通后就會有價格。

四、當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財策略

（一）加大宣傳，增強理財觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應當認識到家庭理財的重要性，通過家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產品，就必須轉變其理財觀念。首先，要加大家庭理財的宣傳，讓低收入群體對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當的投資，適當的投資是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。

（二）做好家庭理財風險管理

家庭理財具有一定的風險，這些風險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產品后出現風險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產品的過程中，要做好風險管理工作。首先，要針對家庭理財產品，進行全面分析，做好風險防范，全面把握家庭理財風險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產品。

（三）加快完善理財相關法律法規

目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規章制度，而要想更好地發展低收入群體的家庭理財，相關部門就必須結合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規。首先，根據我國國情，健全相關法律法規制度，以法律法規制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關監管體系，對理財結構和工作人員進行有效的監管。另外，要加大規章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財服務

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財的專業結構和中間力量，而這些機構的理財服務水平和質量直接關系到了家庭理財質量。為了更好地引導低收入群體進行家庭理財產，就必須加快完善理財服務。首先，理財機構要重視低收入群體的家庭理財業務，轉變觀念，從僅僅銷售自身產品的角度轉變到科學的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務；其次，要完善理財服務體系，實現一條龍理財服務，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據客戶的需求，為其提供科學的家庭理財產品。另外，要強化專業理財人員的培養，提高理財人員的專業能力和水平，將家庭理財中可出現的風險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業道德。

（五）加大家庭理財產品的創新

現行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構在繼續推行相關理財產品的同時，要結合客戶的需求，加大理財產品的創新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領域，構建階梯式的產品風險特征，在產品期限設計上，大量發行開放式、滾動式產品、周期型產品，從而滿足客戶的理財需求。

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理性之二：依法辦事，謹防風險

家庭要想理好財，必須理性當先，在理財時多應注意依法行事，合理應用法律手段，保全自己的財產。近幾年來，社會上的一些不法分子，專門鉆有些人不懂國家法律的空子，進行低劣的金融詐騙，如：有意借取存單，向銀行質押借款，到期后，故意不還貸款，使存單抵償了債務；拿某些小國家的不可兌換外幣、假幣，充當真美元、英鎊，拋出低價兌換誘餌，讓某些貪圖小利者往里鉆；在借錢后，故意不打欠條，出現賴債的情況，使有的出借人，無依無據，苦果難咽。家庭在理財中，必須學會對付這些騙局的策略，而最好的對策，便是依法行事。家庭理財，小利不可貪圖，往往“小利”的背后隱藏的多數都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到這種事，一定要注意合理運用自己學到的法律知識，只有這樣，才會保全自己的合法資產。

理性之三：合理計，避免浪費

俗話說：“吃不窮，穿不窮，計劃不到要受窮”。所以說，在家庭理財中，資金的運用必須有一定的計劃性。每個家庭的家中成員在日常生活中，都確實有不少的花費，但是如果運用的合理，照樣可以把一部分資金節省下來。現在很多家庭，無論衣食還是住行，都講求檔次，只顧面子，不怕花錢，孩子每月的零花錢，沒有三、五百元不行；出門在外，非打的不可；衣著服裝，不是名牌不穿等等，其實人們的這種奢侈行為，大可不必，如果這部分錢積累下來，同樣也是一筆不小的資金。當然，家庭消費是不可避免的，但必須建立在“合理”二字的基礎上，不是無休止的上檔次、重面子，每個家庭只有合理用好每一分錢，把每一分錢都用在刀刃上，才會使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪費行為切不可行。

篇13

隨著我國物質及文化生活的不斷進步，投資理財得到了越來越多人的重視，如何實現財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經成為大家關心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發現我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質上的幫助。

1個人投資理財概念

個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領域或收藏、住房等非金融領域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財的主要內容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領域的最重要課題。

2個人投資者投資理財過程中存在的問題

2.1理財觀念保守

儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統習慣影響，我國人民多年來對理財產品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產品缺乏安全感，所以我們多種理財產品雖推出多年仍不為大多數投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創新產品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。

2.2金融知識缺乏

投資理財所需金融知識的學習具有較強專業性，需要有一定的文化基礎，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業金融理財師隊伍供應不足

投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領域，盡管看似涌現出了一批專業的金融理財師，但因我國金融行業分業經營分業管理的現狀，這些專業人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數和相對數上來看，目前的專業人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業服務方面又顯劣勢。

2.4理財師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業上很優秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數眾多精力有限，根本不可能根據每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質量也受到質疑。

3推動個人投資者順利實現投資理財目標的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財觀念

時代不同理財觀念也要隨之調整，與時俱進是一種態度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產品不斷創新的現實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。

3.2正確認識自我投資屬性

風險偏好不同選擇的金融產品就不同，投資首先需要根據個人具體情況來分析風險偏好，再根據具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執行投資紀律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學習資源

想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學習技巧

金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產品的名稱往往包含產品最本質的信息；投資范圍決定了一只產品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結合考慮；基金經理可能會有變化，但團隊一般比較穩定，所以高質量的品牌團隊往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產品

固定收益類產品具有銀行定期存款、國庫券等金融產品的特性，近幾年這類產品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產品、券商固定收益類集合資產管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產品的不斷創新發展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現，銀行固定收益類產品不斷豐富，券商保證金產品的普及和資管業務對固定收益產品的偏好等都預示著此類產品的投資價值，善用此類產品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。

[參考文獻] 

[1] 安永杰.商業銀行個人理財業務的問題及成因探討[J].財政金融，2016.