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篇1
1我國農村金融的現狀
經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎,商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。
2我國農村金融中存在的問題
2.1財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
2.2農村金融服務渠道單一化
雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道。現實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。
2.3農村金融產品單調，業務單一
由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。
2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監管
正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。
3完善農村金融的措施
3.1健全農村金融組織體系
要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大,才有能力支持廣大農戶發展經濟,帶來農村經濟的繁榮。
3.2完善準入、退出制度
篇2
農村金融是促進我國農業發展和農村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發展的過程中，我國經濟發展非常不均衡，城鄉差距大，農民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農村金融存在的一系列的問題也日益明顯。
1 農村金融的發展現狀
長期以來，在我國農村地區的發展過程中，農村地區的經濟以農村信用社為主要核心，不斷的發展和壯大。現逐步形成了較完善的農村金融體系主要由農業銀行、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行、小額貸款公司等組成。當前，我國農村金融形式主要包括商業性金融、政策性金融、合作性金融以及自發分散的民間借貸等。
2 當前農村金融發展存在的問題
近年來，由于政策性原因、農村地區金融市場發展不完善以及金融機構自身存在的問題，使得農村地區不良貸款率超過了工業不良貸款率，不良貸款率居高不下。當前農村金融發展存在的問題主要表現在以下幾個方面：
2.1 農村金融體系不完善
自商業銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，使得很多農村地區僅僅剩下農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行，從而導致農村金融服務跟不上。
2.2 農村金融環境不佳
阻礙農村金融發展的另一制約因素是農村金融環境不佳。金融環境的好壞對農村金融發展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農民的水平確實有了很大的進步，但總體來說，在農村沒有形成良好的金融服務文化氛圍，農民的金融知識和法律意識依然欠缺，意識也相對淡薄，這些問題導致了支農信貸風險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農村信用環境整體的不完善。
2.3 農村資金外流情況嚴重
目前，農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，導致農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農業保險發展滯后
農業保險受到來自市場和自然的雙重壓力，其風險相對較高主要是由于農業抗風險能力弱以及本身產業化創利能力低于社會平均利潤率。高風險的農業保險使農戶和保險公司處于一種惡性循環，同時高額賠付與高保費之間的矛盾也導致農民農業保險參保意識薄弱。目前，靠民政主管的災害救濟是對農業風險進行保障的主要途徑，對于政府而言這是巨大負擔，另外對于在農村市場發展商業保險也有一定的阻礙，在相當大程度上打擊了農戶參與保險和保險公司發展農業農村保險的積極性，限制了農業保險的發展。
3 解決我國農村地區金融問題的對策
3.1 完善農村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農村金融體系才能促進我國農村金融和現代化新農村的經濟快速發展。首先，農村信用社要不斷適應新農村建設實際，堅持服務“三農”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經營特色的社區性金融機構。其次，要尋求多層次多樣化的發展思路，轉變我國農村金融單一化的模式；政府應要求各銀行妥善處理商業化經營與農村發展的關系，盡量滿足農村經濟的發展，不斷增加金融試點機構，以此來促進農村金融的快速發展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進農村金融發展。要積極創新符合農村特點的新型擔保機制，推廣與發展開展最高額抵押質押形式的循環貸款，因地制宜地確定農村宅基地、土地使用權和經濟林權等抵押方式，積極研究探索建立農村小額貸款機制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風險。
3.2 改善農村金融發展環境
完善農村經濟基礎條件，提高農戶和農村企業的盈利能力以及風險承受能力是改善農村金融組織的發展環境的重點。提高農民的組織化程度，提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力；加大農業科技服務的投入和財政的投入力度，加強農村的基礎設施建設，改善農村經濟運作的基礎；鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍，增加權利質押、農作物收益權，同時保護擔保債權的優先受償權。
3.3 建立有效的農村資金回流機制
為抑制農村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導農村信貸資金回流，支持農村經濟的發展。要合理利用經濟手段和行政手段，通過稅收優惠和利用財政資金補償金融機構貸款風險等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農村銀行，投資設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持農村經濟發展提供長期的資金投入來源。
3.4 加快農業保險的發展
農村金融體系的重要內容之一就是農業保險，想要快速發展我國農村的金融，就必須加快我國農村農業保險的發展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設立政策性農業保險公司；在經營農業保險較好的地區，設立專業性農業保險公司；與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；繼續引進經營農業險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上，全面推廣農業政策性、專業性保險業務，建立覆蓋農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。
參考文獻
[1]苑德軍.建設新農村需要重構農村金融體系[N].新京報，2006-02-28.
篇3
在我國，農村人口占絕大多數，農村經濟相對落后且發展不平衡，農業、農村和農民問題成為我國發展經濟、實現小康社會所面臨的一個不可逾越的問題。農業基礎地位薄弱、城鄉社會經濟發展兩極化以及農民收入持續偏低等現實問題均反映出農村金融改革的急迫性。
一、現階段我國農村金融體系的特點
（一）非生產性的金融需求
經許多學者研究發現，目前我國農村的金融需求絕大多數并非為生產性用途，而是用于一些特殊場合。“小農借款，無論是借自親戚、鄰居，還是高利貸、當鋪或典買土地者，幾乎都是為了應付急需和活命”（黃宗智），相比之下為投資、生產是比較少見的。由于這些非生產性需求具有剛性，短期內難以周轉，金額相對來說較大，且農民收入低、缺乏抵押品，此外，這種需求也具有“救急”的性質，所以導致借款方會收取高額的利息。
（二）農村經濟發展落后
長期以來，我國農村經濟發展嚴重落后于城市，其速度十分緩慢，加之金融資源配置不合理、農業經營分散、農村教育水平低下等因素，導致城鄉居民貧富差距越來越大。然而，農村金融的運行需要消耗很高的進入費用和交易成本，農村經濟只有發展到一定階段才足以支撐該成本。金融功能的發揮，即風險分散、便利清算與支付、資金籌集、監管與分配、儲蓄動員等功能的發揮都是需要付出成本的，經濟的增長為金融發展提供強有力的后盾支持，如果沒有經濟的支持，金融體系將不可能提供任何更多或更高質量的金融服務。
（三）農村金融資源的脆弱性
我國農村金融資源開發是一個漸進的過程，其中政府始終處于絕對的主導地位，具有政府主導型和供給強制性的特征。此外，我國農村金融資源的配置具有明顯的城市化傾向。國家經濟政策的安排會在較大程度上影響農村金融，現階段，我國金融制度安排是傾向于工業化、城市化的。作為國家金融的一部分，農村金融資源配置也必須服從于城市化的目標，由此導致大量的農村金融資源通過財政渠道和金融渠道流出農村經濟領域。
（四）農村金融保險發展落后
長期以來，我國農村保險業發展狀況十分蕭條，基本上處于日益萎縮的局面：從1993-2003年我國農業保費收入從近6億元下降到4億多元；2003年我國農業保費收入僅占全國保險業保費收入總額的0.081%；農產品期貨市場品種單一，其分散風險的功能沒有得到很好的發揮。一般來說，風險與收益呈正相關，農村金融的運作比城市金融具有更大的風險，理應收取較高的風險補償。但是由于農業生產季節性較強，容易受自然資源和自然災害的影響，由此導致了農業保險高賠付率、高風險的特征。此外，業務經營的費用支出以及農業保險風險的發生具有地域性和集中性的特點，使得我國農業保險一直處于虧損狀態，相關保險服務難以展開。
二、目前我國農村金融體系存在的問題
（一）農村金融機構數量較少且地域分布不均衡
一方面，現階段我國農村金融體系由中國農業銀行、農業發展銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄銀行等組成，然而真正服務“三農”的金融機構只有農村合作銀行。農業銀行自上世紀90 年代以來，在經營轉型、減員增效過程中撤并了大量鄉鎮級分支機構；農業發展銀行作為政策性銀行在鄉鎮一級沒有開設分支機構，與農戶沒有直接的信貸往來關系；郵政儲蓄銀行數量近年來雖然有所增加，但其主要以中小企業和個體工商戶為服務對象。
另一方面，農村金融機構分布密度低、覆蓋范圍小，偏遠一級鄉鎮農戶金融需求得不到滿足，其布局嚴重失衡。銀監會制定的《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》全國35個省（區、市，除外）/計劃單列市計劃到2011年全國完成1294家新型農村金融機構的設立，其中村鎮銀行1027家，貸款公司106家，農村資金互助社161家。但是截至2011年底，全國已組建新型農村金融機構僅為786家，其中村鎮銀行726家，貸款公司10家，農村資金互助社50家。農村金融機構在東部沿海地區相對完善，有的地區甚至村里都開設有金融服務機構，而中西部地區金融機構分布數量較少，各大商業銀行紛紛從農村地區撤出，真正服務于“三農”的村鎮級的金融機構大量缺乏。
（二）部分農村金融機構經營理念無法滿足現實需求
現階段，我國部分農村金融機構經營理念滯后、缺乏自主創新意識，導致現有的金融產品種類無法吸引農民投資。舉例來說，小額信貸是為農民量身定做的金融產品，具有靈活、方便、快捷的特點，但是缺乏系統的信用評價體系，流動性差，不能滿足農戶貸款的全部資金要求。而除了小額信貸以外，其他創新型金融產品很少，農民獲得融資的方式有限。此外，農民對農村金融機構缺乏深入了解，以村鎮銀行為例，作為新興事物，農民存款沒有安全感，所以吸收存款困難。但是，作為資金提供方，村鎮銀行可以提供更為方便的金融服務，因此面臨著很大的貸款需求。這一資金資源短缺和需求過多的矛盾嚴重制約了它的發展。再者，部分農村金融機構在辦理信貸時過分強調風險、信貸權限集中、審批周期過長、手續繁雜，這在很大程度上影響了農村金融機構的發展，難以滿足農村多元化金融需求。
（三）當前農村金融供給短缺，農村資金大量外流
隨著市場經濟的發展， 偏向城市化和工業化的發展道路對農村金融的發展產生了重大影響，農業銀行更多的向城鎮擴張并設置分支機構，開展各項業務。另一方面，中國銀行、工商銀行、建設銀行也開始吸收農村資金，開展城鎮企業貸款，由于農民單筆貸款少、分散性強、償債能力不穩定， 與金融機構的經營目標不符，導致其吸收的農村資金遠遠超出在農村投放的貸款。多年來，農村郵政儲蓄只存不貸，使得大量的農村資金外流。自我國加入WTO之后，中國農業發展銀行重點保護國家糧食儲備的資金供應，糧食收購、調銷環節的資金需求由市場決定，與之前的“敞開收購”相比，貸款總量將逐步縮小，這在一定程度上也影響了其政策的發揮。此外，由于缺乏競爭機制，農村合作銀行在農業銀行淡出后基本處于壟斷地位。在貸款利率浮動方面，農村合作銀行除小額農貸外，貸款利率較多執行50%～80%不等的上浮，農村金融市場規模效益低于城市金融，盈利能力較差，單純依靠市場調節容易造成農村資金流失，進而導致大量金融機構退出農村金融市場。與此同時，嚴格的金融市場準入制度加深了農村金融供給的短缺。肖和麥金農說過，金融發展的落后究其原因在于金融抑制，這在我國表現的尤為明顯。
三、相關政策建議
（一）政府應根據市場經濟原則引導農村金融改革健康有序發展，使農村金融市場朝著競爭性、實效性、充分性的方向發展
在農村金融改革方案中，政府不應該采取強制性措施來強制資金回流，而應及時調整發展戰略，將經濟發展的重心轉移到農村，根據科學發展觀的要求合理統籌城鄉發展，加大財政投入力度，加強農村地區基礎設施建設，諸如交通、水利、電力等，改善農村金融市場整體環境，提高農村金融服務水平，還應建立起完善的風險補償機制和相關法律體系。與此同時，還應盡快建立起因國家政策和自然災害而形成的金融不良資產的補償機制，加快農業保險體系建立，逐步建立農村政策性保險機制，完善擔保法，為農村金融發展提供良好保障。
（二）鼓勵農村金融創新，在農民中廣泛普及金融知識
政府應實施農村金融創新鼓勵政策，培育農村金融市場，改變目前農村金融產品種類單一的局面，加快農村金融產品和金融服務的創新。農村金融的需求不足很大程度上是因為金融機構未能提供滿足農民多樣化需求的金融產品，所以，金融機構應從農戶資金“需求急，頻率高，金額小”的特點出發，簡化相關手續，提高辦事效率，建立系統的信用評價體系，對信用狀況良好的農戶，可以適當提高其貸款額度，或者采用授信額度的方式，使農戶在額度范圍內可周轉使用。此外，還應根據實際經濟發展的需要，推出一些新型業務，在金融較為發達的農村地區，開展理財與投資服務、推廣銀行卡等業務。相關部門和機構可以利用發傳單、貼海報、公開講座等方式，用通俗易懂的語言，讓農民充分了解農村金融機構的職能與經營業務范圍，了解貸款的方式、條件與渠道，為擴大農村金融需求打下良好的基礎。
（三）多樣化發展農村金融機構，加強監管措施，從根源上防止農村資金大量外流
在發展過程中應該積極引入競爭機制，鼓勵民間資本進入農村金融服務領域，實行適度寬松的市場準入機制。同時，各監管部門應加強對農村金融市場各項業務的監管，嚴格規范農村資金的使用范圍，防止支持農業發展的資金通過各種渠道流出。爭取使城市資金流入農村，把農村資金留在農村，激活農村金融市場。通過稅收、再貸款等手段對農村金融機構涉農業務給予優惠，并對其在一定時期內的利潤損失予以補貼，降低其經營中所遇到的風險。也可采取更為靈活的措施，如適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地的經濟水平以及資金需求狀況自主確定貸款利率。
農村金融發展作為我國金融發展的重要環節，其存在的問題必須引起相關政府部門和機構的高度重視。必須從根本上有節奏的調整經濟的發展重心，采取鼓勵和扶持的政策，增強自主創新意識，保持與時俱進的勢頭，切實服務廣大農民群眾，只有這樣，我國農村金融的發展才會迎來嶄新的明天。
參考文獻：
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篇4
（一）農村產權糾紛多，產權制度改革和市場建設進展遲緩。一是土地確權登記進展緩慢。部分村與村、戶與戶、村委會與村民小組的土地權屬主體不明，土地權屬爭議多，加之土地流轉或歷史因素，農戶之間土地承包經營權權屬不清，導致農村土地確權頒證進展緩慢。二是農村產權交易市場缺乏，直接制約了金融機構的信貸投入。截至目前，產權交易市場尚未建立，農村產權缺乏評估和交易平臺。
（二）擔保公司實力不足，制約擔保業務發展和涉農信貸投放。以張掖市山丹縣為例，一是擔保基金短缺問題突出。截止2015年9月末，涉農貸款43.9億元，但全縣擔保公司資本金不足一億元，按1：8的最大擔保比例計算，最大擔保總量不足8億元。二是擔保公司綜合評級低，難以達到國有商業銀行合作門檻。目前，國有商業銀行對擔保公司的注冊資金有明確規定，工、農、中、建對擔保公司準入的注冊資金分別為3000萬元、3000萬元、5000萬元和1億元，而目前全縣三家僅有一家資本達到入圍條件外，其余2家均未達到準入條件。三是銀行、擔保公司和農戶、新型農業經濟組織缺乏風險聯動機制，風險分擔及風險補償機制尚未建立，擔保資金的放大作用和信用創造能力受到較大制約。
（三）農業保險品種少，難以分擔信貸和擔保風險。張掖市農業保險以政策性農業保險為主，保險品種主要是小麥、油菜、青稞、蠶豆、馬鈴薯、玉米及露天蔬菜、能繁母豬、奶牛和生豬，覆蓋農戶經濟作物（包括活禽、農作物）的保險品種不多，無法分散經營風險。受農戶參保意識差，保費收繳困難的影響，2014年張掖市農業保險承保種植面積 112萬畝，溫棚1450棟，較2013年分別減少12萬畝和310棟。
（四）農村信用意識淡薄，影響農村信貸投入。目前，農村信用環境仍有待進一步提升，由于擔保基金和信貸資金的良性循環離不開良好的農村信用環境，擔保公司、銀行對政府整治信用環境的要求日益增強。但農村信用體系建設的主體對信用的重要性仍認識不足，特別是農戶的信用意識仍有待提高。
二、政策建議
（一）加強農村信用體系建設，為農村金融服務創新提供良好環境。通過信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用縣和信用社區建設的開展，有效改善農村金融生態環境，為金融機構業務創新打造必要的外部環境。加快農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體的電子信用檔案，建立健全信用評價體系。促進縣域大中型銀行業務重心下移，立足營業網點多、金融服務科技便利化優勢和資本優勢，及時滿足金融服務主體如中小企業、農民專業合作社和種養大戶的資金需求。
（二）加強農村金融供給管理，提高金融機構提高金融服務的主動性。一是進一步完善對金融機構存款一定比例用于當地的考核機制和農村金融服務供給總量最低限額制度，保證各金融機構每年一定比例的貸款用于農村金融的投入。二是積極探索農業保險機構和農村銀行業機構的產品創新和優勢互補。三是支持建立適應農村經濟發展的金融組織形式，構建多層次、廣覆蓋、重特色的農村金融服務體系。四是建立財政金融聯動機制，對涉農貸款投入比例高，增量達到規定要求的金融機構采取稅收先征后返的方式，鼓勵金融機構增加信貸投入。
（三）加強政府銀行擔保合作，完善農村金融服務創新工作協調機制。一是加強與省信用擔保集團的業務合作，壯大擔保實力。二是成立以財政資金為主體，多種社會資金為補充的政策性擔保公司，切實降低擔保費率。三是創新擔保業務，繼續推廣“四臺一會”（融資平臺、承貸平臺、擔保平臺、公示平臺、信用促進會）融資擔保模式。四是繼續實行擔保行業間“聯合擔保”模式，解決融資需求大的涉農企業無法單獨承保的問題。有效提升擔保公司實力，降低業務風險。
篇5
一、湖北省農村金融的供給主體有待提高
從湖北省當前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業性銀行以及其他多種非正式金融機構。
（一）在政策性銀行中，中國農業發展銀行為目前湖北省農村地區主要的政策性銀行，國家建設農業發展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎，通過信貸資金，服務農業發展。政策性銀行本身的性質決定了農民在進行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農業資金的需求，導致了落實結果與實際需求的不匹配；從數量上來說，農業發展銀行的宗旨是服務大眾農戶，這就意味著落實到單一農戶的資金量是有限的，而隨著目前農村經濟的進步，傳統的農業生產模式已經被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業性銀行對農村經濟支持的萎縮。隨著商業性銀行的改革，國有商業銀行的體制變更為商業銀行，這就決定了商業銀行在農村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業利潤的追逐，這是由商業銀行的本質決定的，但矛盾的是近年來湖北省農村地區對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經訪查湖北省眾多農村，調查到的結果是多數的r村地區只有一家商業銀行，少數農村根本沒有商業銀行的存在。據村民反映，即便商業銀行在本村設立了營業網點，但其主要業務是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發現，農村的商業銀行以中國農業銀行為主，占比超過50%。
（三）以農合行、農商行和農信社為代表湖北省農村合作金融機構自成立以來，有效緩解了農村地區金融機構短缺、農民資金需求的得不到滿足的情況，但其內部也存在各種各樣的形式。首先，農村合作金融機構是大部分農民出資設立的，相對來說，股權結構分散且農民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導，這就造成了目前的農村合作金融機構實際被一些內部人員所決定，作為所有者的大部分農民無法參與到該金融機構的經營和管理中去，以至于一些農信社人員攜款跑路的現象時有發生。其次，農信社的決策管理上存在一刀切的陋習。這體現在金融體系改革上，是自上而下根據政策層層審批進行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據湖北省的農村現狀進行制度上的改進，對改革的成果與現實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農村經濟的發展。
二、湖北省農村金融在信貸管理上有待改進
目前湖北省農村的農戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農民貸款門檻高、手續煩瑣等。按照商業銀行的貸款原則，對貸款主體要有質押的要求，而質押物品多為價值高的資產，在這種要求下多數農民因無法提供合格的質押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農村信用環境的有待提高，當前的農戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農戶拒之門外。
農業的天然屬性決定了其為弱質行業，不僅農作物的生長周期長，而且收益率很低。當前湖北省農村的金融機構沒有專門針對農戶的貸款確定的定價機制。以湖北省農信社農戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達到 10%以上，大大加大了農民的利息負擔，這也是農村金融發展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠遠低于農村的1年期貸款利率。
擔保制度的不完善，也是目前湖北省農村金融發展的一個絆腳石。與農業貸款擔保機構發展緩慢、數量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔保公司呈現快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農村地區。擔保制度的缺失，是阻礙農村地區融資困難的一個影響因素。即便有少數擔保公司分布在農村地區，服務于農村地區的經濟發展，但過高的擔保費用使眾多有擔保需求的農戶望而卻步。
最后，農村資金的大量外流也是當前湖北省農村金融面臨的一項日益嚴重的問題。傳統的農民心理是將錢存進銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導致大量的農村資金以定期存款的形式進入銀行，而結合上述銀行貸款難的問題，導致的現狀是農村地區大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現象，而從銀行輸出到農村的資金卻少之又少，即農村地區的金融機構成了農村資金轉移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農村的大量資金流出，在農村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農村資金的緊張。
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篇6
一、重新界定中國農業發展銀行政策性金融的業務范圍
讓中國農業發展銀行發揮出政策性金融機構的特點，加大資金投入，在目前農村金融的問題上首要的的就是“三農”問題，政府的決策意義重大。根據農業發展銀行的業務單一化，很難發揮出它的政策性金融機構的職能方面進行改正，重新界定它的業務方向，要在保證國家收購農產品資金的同時積極開展加大對農業水利，農村基礎設施的建設，農村重點企業項目的扶持，大力扶持貧困地區使其盡快脫貧等業務。
二、中國農業銀行應該加大對農村金融的服務力度
對經濟發達地區和不發達的地區實施的策略要不一樣，在發達地區，中國農業銀行要開發更多的金融產品來滿足農戶的需要，充分發揮對農村金融發展的強大拉動力。在不發達地區農業銀行要更新觀念、樹立商業化的經營理念、立足實際進行科學的市場定位、深化營銷方式改革、提高經濟管理質量。
三、合作金融應作為我國農村金融組織的主要形式
前為止還沒有一個明確的發展方向，但不宜“一眼看到底”。我覺得，根據目前我國農村經濟發展不平衡的現狀，應該建立起多種形式的農村合作金融組織，具體設想如下：
1.在經濟條件較為發達，基礎條件好的東部沿海地區，可以將農村合作信用社進行適應當地的改革，可以根據公司法，改組成具有法人資格的農村合作銀行，以這樣的方式來滿足不同人群得需求，從而來彌補商業銀行在農村金融市場退出后的空缺。
2.需要制定一系列的法律規定來加強對農村合作金融組織的監管，只有這樣才能使合作的性質真正的回歸到農村，真正的走進農戶，這樣的金融才是農民需要的金融。通過逐步的農村金融體系的改革，使農村信用合作社辦成農村、農民和農業經濟發展的地方金融機構，只有這樣才能更大程度上的增加農民的收入，更好的促進農村金融的發展和經濟結構的不斷改革。
四、建立多元化、多層次的監管體系
1.中國人民銀行的基層支行要與銀監會的基層機構形成有效的、快捷的協調機制，相互之間要做到彼此信息的互通和廣泛的業務合作。同時，證券、保險等金融業務也開始向農村進行滲透，農村的金融市場已經不再局限在信貸市場，要加強與除信貸的其它金融業務監管部門的合作，進行聯合監管是非常有必要的。
2.銀監會基層機構與地方政府的合作監管也應增強。農村金融機構應該完善內部管理機制，加強內部的文化氛圍，建立起一個獨立的權威的內部控制機構，通過農商行產權制度的改革著力構建一個現代化的產權制度和法人治理結構，開展起部門或者崗位的互查機制，建立一個完善的內部自查與稽查制度。擴充現有的中國銀行業協會農村金融工作委員會，將其改變成一個專門的自律性的組織，從而來為廣大農村金融機構服務，各地也可以根據地域的不同和農村金融機構的覆蓋范圍的不同，在當地政府和監管機構的指導下建立起一個民間的監管組織，通過資料的收集和共享，協助政府和監管機構進行多種措施的監管。
五、農村金融機構體系必須實現多樣化
1.實現結構的多樣化
（1）在構建政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式農村金融組織的同時，需要形成農村信用社等中小金融機構與傳統大型銀行，農村金融與城市金融合作共同生存的模式，以適應農村經濟發展需要。
（2）通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構、打破信用社地域和業務限制等來建立競爭性的銀行業市場結構以增加信貸供給總量；通過深化商業銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農村信貸市場提供信貸的能力
（3）通過確立穩定與效率并重的銀行監管目標，減少監管對銀行競爭的限制和對金融機構公司治理及內部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎設施建設來擴大信貸市場的規模和深度
2.實現服務的多樣化
要形成以銀行業金融機構為主，包括保險、證券、擔保機構在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，將這些金融機構的網點深入農村，以滿足農戶和農村經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務；其次，要加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織，為農村金融服務范圍的不斷擴大、服務質量和服務效率的不斷提高創造良好條件。
隨著城市金融機構之間的競爭不斷升級，農村的金融環境的轉變，越來越多的金融機構會向農村轉移。金融機構的管理是靈魂，要建立起完善科學管理機制，建立起一個多層次的農村金融體系，只有這樣，各個機構才能協調發展，才能主動為新農村的建設，農村體制的改革提供優質的金融服務。農村金融的變革仍在不斷深化之中，全國各地新的農村金融的體制變革、機構變化、產品創新層出不窮，但最重要的是國家的政策還要調動起農民的積極性，要充分尊重農民的意愿和創造，新形勢下推進農村改革發展，加快建設社會主義新農村，仍然要靠廣大農民的積極參與和大膽探索。
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農村金融，其是我國金融體制的重要組成條件之一，且會直接對我國農業的發展產生重要影響。而目前，農村金融在發展進程中，由于經濟發展的不平衡，農民收入不高、城鄉差距大等一系列問題不斷顯現出來，使得其存在眾多不足，因此及時采取相對應的補救舉措具有一定的必要性。
二、目前我國農村金融發展現況
一直以來，我國農村在其發展過程中，一般是以農村信用社為主要經濟重心，并在不斷擴大和發展中。現在，也慢慢形成了比較健全的農村金融體系，主要由農村信用社、農業銀行、郵政、村鎮銀行等構成。而當下農村金融的主要形式囊括自發的民間借貸、政策性金融、商業性金融合作性金融等。
三、農村金融發展主要存在的缺陷
（一）農村金融制度不健全
自國家商業銀行改革后，諸多大型銀行均從農村區域的營業網點中撤離出來[1]，致使現在很多農村地區只存在農村信用社、郵政、農業銀行，進而也加劇了農村金融服務的滯后性。
（二）農村金融環境劣
農村金融環境的不良是誘導農村金融發展受到局限的另一因素[2]。金融環境的優與劣會直接決定農村金融發展的前景。近些年來，我國農民生活水平盡管有了大幅度的提升，但從整體情況來看，農村還沒有具備優良的金融文化環境，以及農村對金融知識的熟悉度薄弱，法律認知嚴重匱乏等這些方面均誘導了支農信貸風險的提高，進一步也使得信貸資金在盈利性及安全性方面難以得到保證，從而也就隨之加大了農村信用環境全面的殘缺。
（三）農村資金頻繁出現外流現象
當前，農村經濟推進和農業在資金缺需方面無法得到供給，致使農村經濟的推動受到阻礙，也就更加劇了城市與農村間的落差。而誘導該現象的主要因素是每一年通過郵政、農村信用社等相關商業性金融組織中農村流出的資金比城市流入的資金還要大[3]。
（四）農業保險發展落后
因農業保險受到來自與自然與市場這兩方面的雙重打擊[4]，使得其風險不停加大。而這也主要是因農業其本身產業化創造利益水平低于社會所指定的平均利潤率與農業抗風險能力薄弱而導致的。農業保險的風險高使得保險公司與農戶處在一個惡性循環的狀態中，與此同時，高額的保險費用與巨大賠付費間的沖突也使得農民農業保險參保認知弱。現在，對農業風險采取保障的主要舉措是依靠民政主管的災害救助，這對于政府來說，是一種負擔，而對于農村市場商業保險的發展來說也有一定的難度，這也在某種程度上對農戶積極參保和有關保險公司對農業農村保險的推進主動性進行了一番打擊，進而對農業保險的推動產生了制約。
四、應對農村地區金融問題的相關策略
（一）對農村金融體制進行健全
要想讓我國農村金融和當代新農村的經濟得到快速推動，則必須要在后期的金融工作中去對相關金融體制加以健全。第一，農村信用社要適應新農村構建的具體需求，堅持以三農為主要導向，慢慢構成以股份合作制和協作制為經營特征的社區性金融機構。第二，要對多元化的發展思維方式進行探究，對我國農村金融簡單化的模式進行轉換，政府應對各個銀行提出要將商業化經營與農村發展的關系妥善處理要求，盡最大限度配合農村經濟的推進，不斷加大金融試點機構，進而來對農村金融的快速崛起起到一個促使的作用。第三，要不斷去努力對更好促使農村金融發展的相關更佳方法和思路進行探索。要針對適宜農村特征的新型擔保體系建立展開主動創新，擴寬與發展最高額度抵押質方式的循環貸款，且因地制宜地對土地使用權和農村宅基地等相關抵押方式進行確定，主動研討探究構建農村小額度貸款體系，進而落實信貸交易成本的降低，實現交易風險的抑制[5]。
（二）對農村金融環境進行改變
對農戶和農村企業的盈利水平及抗風險能力的提升，外加對農村經濟條件的健全，是對農村金融組織的發展環境進行改善的主要重心之一。增強農民組織化程度，提升農民在市場交易中的抗壓力和地位，極大農村基礎設備構建力度，改變農村經濟運行的基礎條件，支持有能力的地方政府成立擔保公司，進而帶動其他擔保機構的快速發展。另外，還要對抵押品的范疇進行有效擴寬，增加農作物收益唷⑷利質押等相關權利，并與此同時要對擔保債權的有限受償權起到保護的作用。
（三）構建高效的農村資金回流體系
為了阻止農村信貸資金對外流，則要給予體制性的保障，積極對農村信貸資金回流進行引導，進而指出和配合農村經濟的發展。要科學使用行政方法和經濟方法，通過優惠稅收和財政資金的使用對金融機構貸款風險的有效補償等相關策略，進一步去對農村資金高效率地轉換為農村投資起到引導的效果。此外，要對當地經濟信貸投放頻繁的金融機構其再貸款額量進行加大，支持郵政資金參股于農村銀行，投資建設農村小額保險機構，進而為農村經濟的穩定發展提供長久的資金投入。
（四）加大力度對農業保險的擴展
農業保險是屬于農村金融體制的重要條件之一，而要想快速推動我國農村的金融發展，就必然加強對農村農業保險的推進[6]。因此，必須要做到以下要求：在地方財力條件容許、地方財政同意出資的情況下，建立政策性農業保險公司；在農業保險方面經驗較好的區域，構建專業性農業保險公司；與地方政府簽下相關文件，由商業保險公司代替農業保險；加強對經營農業保險的合資亦或是外資保險公司進行引薦。在主動試點的前提下，全方位對農業專業性、政策性業務加大推崇力度，構建覆蓋農村的商業性保險和政策性保險相融合的農村保險制度。
綜上所述，我國實行農村的金融發展是歷史的必然趨勢，更是符合我國對市場經濟進行深入改革的傳召，加速縮小城鄉落差的一體化。另外，加快對農村金融的發展必然會對我國社會主義當代化的發展產生積極影響，然而根據目前宏觀我國經濟形勢，發現農村金融實施改革是一往無前，盡管有力舉措并不止步于這些，但只要通過在有關的實踐中去努力探究，就可以靈活地將農村金融中所運行的體系矛盾進而化解，從而為農村金融獲得更為寬闊發展機遇。
參考文獻
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近幾年來，國家非常重視農村、農業和農民問題，在中央各項惠農政策的推動作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農民收入水平得到大幅增長，農民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農村金融市場普遍不發達，可以供農民投資的渠道不多，而且農村正規金融提供較低的存款利息，對農戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態的農村民間資本為農村民間金融的發展提供了豐富的源泉。
我國農村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農村民間金融一直處于“半地下”狀態，農村民間金融的行為活動很不規范，包括其組織形式、營運方式和狀態、手段等許多方面，都不具有規范性。黑龍江省巴彥縣農村民間金融的制度安排是依靠農村社會關系網絡，具有區域性，信息不具有共享性，不免會產生信息不對稱問題，就會發生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現騙錢的可能性。據有關材料記載，由于農村民間金融組織的內部人員文化素質不高，缺乏科學管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農村民間金融組織為了維護存款人的利益和組織的持續運行，雇有專門的追債隊伍進行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農村游手好閑、不務正業的社會青年人，往往會實行暴力追債的手段。這些不規范的行為，給當地農村造成不好的社會風氣，影響了當地社會的穩定，不利于農村綜合實力的提高。
黑龍江省巴彥縣受土地、自然環境和生產力水平等多種因素的制約，大部分農戶由于其經營規模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農村民間金融組織不得不面對這些分散的小額的簡單重復瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農戶信貸需求具有很強的時效性，同時也不受相關法律約束，也為了節約各種運算成本，農村民間金融組織沒有正式的審批手續，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經營滿足了農戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險，不具有科學的信貸市場開展信貸業務活動的規范性。
黑龍江省巴彥縣農村民間信用產生于當地農村人與人、人與企業、企業與企業等之間，農民對自己私人財富擁有完全的財產支配權利，但是目前農村民間金融組織管理者對農民個人財產權利是否保護以及保護程度的大小不確定，因為沒有針對農村民間金融的法律可以依據。
二、供求關系失衡與農村民間資金外流
隨著社會主義市場經濟的建立和發展，以及農村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數農村企業不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織把分散的、小規模的農村短期儲蓄集中起來，為各種類型的農村經濟主體提供資金，促進了貨幣的投資功能。這必然造成農村民間市場資金需求的增加，但農村民間資金卻供給不足，供求關系失衡。
由于黑龍江省巴彥縣農村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個體戶或者農村企業，除了正常運行農村企業所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因為農村民間金融組織一般都是高風險運轉形式，從事的業務大多數都是商業銀行不愿涉足的農村地區事業，這造成很大一部分農村民間金融資金的主要來源――富有的農村閑余資金持有者，為了規避風險，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。
三、缺乏監管措施與潛伏巨大風險
由于沒有相應的監管措施，農村民間金融組織一般對存款人提供比正規金融較高的利率作為風險補償，導致農村民間金融運行過程中潛伏著巨大的風險。黑龍江省巴彥縣的農村民間金融組織的發放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔保人或者擔保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會出現不償還或者出現賴賬等行為，這樣農村民間金融組織就有可能不能繼續運行，甚至破產倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織所涉及的經營地域范圍和規模小，對借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個別規模比較大的農村民間金融組織，因為其所經營涉及的區域比較大，在這種經營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風險就高。
黑龍江省巴彥縣農村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據黑龍江省巴彥縣農村地區民間借貸隨機調研，農戶借貸期限一般在一年以內，年利率是同期農村信用社貸款利率的1.5倍以上。
黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織并沒有像農村正規金融一樣的監督體系，沒有約束機制，缺乏監管措施，經濟活動的自由性很大。農村民間金融組織從本質上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發展，會出現為了一筆大的利潤而不顧冒險的行為。這個時候加上沒有一個法律機制來監督和約束，其可能會從事風險極大但收益極大的一系列活動，導致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會后果。無論是因為農村民間金融組織不規范行為，還是因為農村民間借貸的利率太高導致的金融風險或者是因為沒有完善的法律約束制度造成的法律風險，還有其他方面的各種可能存在的風險，都促成了黑龍江省巴彥縣農村民間金融潛伏著巨大風險。
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近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進；二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大；二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難；三是金融產品創新不足,贏利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,贏利能力嚴重不足,可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織雖然金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大；四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。
2 發達國家農村金融體系對
(4)建立多層次的農村金融體系,培育農村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業務范圍,大力發展面向廣大農戶的合作金融組織,逐步規范和引導民間金融。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題,并逐步使之規范化和制度化,充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體,使金融產業逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定,為農村金融創造一個良好的制度環境。要逐步形成一套完整、穩定的金融法律體系,同時對于建立怎樣的金融監督管理協調機制、信息共享機制,如何建立等問題,應作出明確的規定并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識,農村金融立法應循序漸進,平穩推進,為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。
(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先,建立農村信貸保險制度,積極開發農業貸款損失補償保險品種。其次,建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金,建立區域性信用再擔保機構,以分散農村金融機構的風險,完善特色農業風險分散與補償機制。
參考文獻：
篇10
受美國次貸的影響，2008年，全球經濟都處于放緩的狀態，多數國家都面臨著解決金融危機的難題，我國各金融機構和進出口企業也受到了不同的影響，在全球金融市場以及我國城市金融市場都在經歷寒冬的大背景下，我國農村金融市場在2008年卻發生了很大的變化。
(一)商業銀行“集體返鄉”
2008年8月18日，由中國農業銀行作為發起人設立的兩家村鎮銀行在湖北省和同時開業，標志農行在多渠道為“三農”提供金融服務上邁出了重要步伐。9月26日，由交通銀行股份有限公司發起并控股的大邑交銀興民村鎮，在四川省大邑縣正式開業，成為國內首家由大型股份制商業銀行參股設立的村鎮銀行。繼農行之后，一向將業務范圍局限于城市市場的建設銀行，成為國有商業銀行重返農村金融市場的接力者。12月9日，中國建設銀行發起設立的首家村鎮銀行――湖南桃江建信村鎮銀行在湖南省益陽市桃江縣正式開業。在國有商業銀行積極下鄉的同時，城市商業銀行的下鄉步伐也在加速。
(二)外資銀行紛紛大舉搶占我國金融市場
2007年12月13日，由匯豐銀行發起設立的曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州開張，這是全國首家外資銀行設立的村鎮銀行，而匯豐銀行的“下鄉”行動，就此拉開了外資銀行集體進軍農村市場的序幕。2008年匯豐銀行又陸續在重慶大足、福建永安成立了2家村鎮銀行，而在北京密云、廣東江門恩平的村鎮銀行也在緊鑼密鼓的籌備之中。
2008年，渣打銀行則在內蒙古和林格爾縣設立了一家村鎮銀行。臨近年末，另一外資銀行巨頭――花旗銀行也傳來成功進軍我國農村市場的消息，12月16日，由花旗銀行發起設立的荊州公安花旗貸款有限責任公司在湖北荊州開業，成為我國首家由外資銀行發起設立的貸款公司，開始了外資銀行參與我國農村金融市場的另一種模式的探索。
(三)新型金融機構如雨后春筍般設立
銀監會副主席蔣定之此前表示，截至2008年10月31日，全國已有77家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行62家，貸款公司5家，農村資金互助社10家；還有35家機構正在籌建，年內新型農村金融機構數量將突破100家。試點成果證明，新型農村金融機構的誕生，提高了農村地區銀行業機構的網點覆蓋率，增加了農村金融供給，對支持試點地區農民創業、農戶增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。同時，這些新型金融機構有效激活了當地農村金融市場，信貸支農投放力度明顯加大，農村金融服務水平明顯提高，金融服務滿意度有所提升。
二、小額信貸業務存在的問題及建議
以上可以看出我國農村金融市場確實發生了喜人的變化，但是在農村金融市場熱火朝天的同時，為了能讓這種態勢健康持續地發展下去，我們應該沉思一下背后的問題。各金融機構進入農村最終目的是為三農服務的，為農戶提供個人小額信貸，為農村農業和中小企業提供小額信貸，為農村基礎設施建設提供貸款等等，可以看出農村金融機構最主要的業務就是小額信貸，下面僅對小額信貸方面存在的問題進行簡要的分析。
(一)利率
現今我國農村金融市場也在向利率市場化的方向邁進，但是為了占領市場，各機構似乎都在存貸款上壓低利率，就像商場之間的價格戰一樣，最終會導致多敗俱傷，暫時會讓農戶有低息貸款，但是這其實是不明智的，幾年前之所以各金融機構撤出農村，原因是在農村放貸額度小，分散，各項成本高，風險大。現今同樣的問題仍然存在。在農村不成熟的金融市場上，適合實行高息政策。所謂的高息政策，既包括貸款利率又包括存款利率。
首先，提到高息，很多人馬上會反駁高息會加重借貸人的負擔，但我們從農戶的角度看，只要獲得的這筆貸款及時，手續簡便，并且比民間借貸的高利率要低，對善于有效利用資源的農戶來說就是有利可圖的，而利息在他們利潤中所占的微薄的百分比根本對他們不能造成威脅，更談不上負擔。
再者，高息政策不僅提高了做小額信貸業務機構應對風險的能力，也覆蓋了較高的組織成本和交易成本。從員工薪酬方面，高息政策使各機構能付出較高的工資，從而吸引了較高素質的工作人員。高素質人才一方面對各農戶調查分析的會更深入更貼切，具有高度的積極性；另一方面降低了信貸人員與農戶同流合污共同欺騙銀行的風險；其三也減少了信貸人員收受賄賂的可能性。
最后，高息政策使各機構付出較高的存款利率，這樣一方面各機構可以吸收大量的存款，解決借貸資金難獲得的問題，另一方面資金會向農村回流，不僅解決了過去的“抽血”效應，還使城市里多余的資金獲得有效利用，特別是在現階段金融危機影響嚴重的情況下，農村金融市場是一個頗有潛力很適合投資的場所。
所以，基于小額貸款具有額度小、還款期短、交易成本高等特點，高息貸款這種制度的設計也保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關系出發，制定了靈活或高于商業貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并略有結余，為可持續發展提供必要的資金支持。
(二)貸款風險防范與控制
如今各金融機構紛紛下鄉，部分解決了先前農村金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足等問題，但從另一面看到，為了吃到這塊“肥肉”，各機構放款過于集中，有些窮困的村莊得不到貸款，而相比之下有些村莊卻有源源不斷的貸款，貸款多是好事，但是在放貸的同時要注意風險的控制。比如有很多不講信用的農戶，泛濫的放款更加強了他們不還貸的想法，反正不還這家銀行以后不貸給我無所謂，等一段時間還可以去其他的銀行借款，這樣的想法，不光存在于農戶個人貸款中，即使是五戶聯保也不排除這種情況。當然這樣的農戶還是少數的，而且有時村莊的誠信度會成為一種風氣。所以為了避免逆向選擇和道德風險，就要各機構合作，對這種有還款能力無還款意愿的人群采實施進一步的措施，扭轉這種由于貸款泛濫而間接縱容不守誠信的狀況。
首先，要有個聯網的記錄，也就是必須完善征信系統，對個人的誠信做真實記錄，后放款的銀行可以參考先前農戶的信用記錄考慮借款額度以及是否借款給他們。目前雖然貸款下放出去了，但是征信系統在我國來說想全國普及還需要很長時間，更別說相對來說比較貧困的農村了。所以建議貸款機構在當地政府的協助下，集體建議做個名冊對各項貸款額度、還款情況、用途等做個詳細的記載，為銀行下一步貸款做參考。
其次，要有合理的獎懲措施。那些積極、及時、自愿還款
的農戶，是開放小額信貸業務機構的優良客戶，他們降低了各機構的催款成本，也是各機構貸款的利潤創造者，各機構應給在貸款額度和貸款利率方面適當的放寬，當然這是個循序漸進的過程，銀行與農戶之間都需要長時間的了解和磨合的。而那些不守信用、有能力不還的農戶，所有的機構都應該聯合起來對其進行懲罰，或提高利率或是不對其貸款或縮小貸款額度，直到他們有優良的還款記錄為止。
再次，是盡量避免競爭太激烈，試圖在金融空白的地方建立金融機構。人們有一種想法，越窮的人你借他錢越不還，但事實上，“滴水之恩，自當涌泉相報”這句話窮人似乎理解的更深刻。窮人銀行家諾貝爾和平獎得主?尤努斯也正是利用這點創設了格萊珉銀行，賺了窮人的錢，也讓窮人賺了錢，漸漸富裕起來，實現了雙贏效果。我們有意愿下鄉的金融機構也可以在貧困地區效仿尤努斯教授的成功模式來開辦業務。當然在一些貧困的地區，譬如山區，想正常開展業務還面臨著花費的成本更高、銀行參股積極性不強、制約發展因素多、自身御險能力弱、相關政策及時到位難等一系列問題。鑒于上述問題，筆者建議，貧困地區培育和發展村鎮銀行在沒有經驗可參考的情況下，要避免一哄而上，要通過宣傳，增進社會公眾對村鎮銀行的了解，消除認識誤區，奠定良好的群眾基礎，在充分試點的基礎上。把握進度，分步設立。更需要政府推出一些有利于金融機構的政策，鼓勵他們去那里。比如稅收優惠，再貸款利率降低等等。
(三)政府的扶農政策和小額貸款可持續發展
1 農產品價格
篇11
（一）銀行業金融機構撤并，農村金融服務體系不健全
近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構取得減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。2005年末，全國銀行業機構網點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農村銀行網點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務人數，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產品方面，表現為農村金融機構只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務。
（二）農村信用社負荷沉重，風險防范機制弱化
農村經濟發展需要穩定的金融支持，而農村信用社抵御風險的能力極為欠缺，其風險表現在：一是農村信用社負荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農村信用社不良貸款率偏高，有的地區不良資金率甚至達到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進行補給，其資本充足率嚴重不足甚至為負數。二是農村信用社缺少風險預警體系和風險防范機制，難以抵御當前的農村金融風險和市場風險。尤其是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學的風險定價機制，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產風險。三是農村信用社面臨宏觀調控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負荷經營現象加劇。
（三）農村資金外流嚴重，大量流向城市和非農產業
據資料顯示，全國每年從農村流出的資金達六千億元之巨。農村剩余資金的持續流出，一定程度上惡化了農村經濟可持續發展的基礎。以2005年為例，為農村服務的主要金融機構共從農村轉移了1.87萬億元人民幣。其中，農村合作金融機構（農信社、農村合作銀行及農村商業銀行）、農業發展銀行及郵政儲蓄，從農村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農村合作金融機構的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲蓄從農村吸收的存款余額達到8839億元，這些資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村。再加上一些地區財政支農資金的被擠占挪用現象，名義上的支農資金實際不能到位，使得大量的資金從農村流向城市建設、非農產業等其他領域，造成農村金融資金的大量外流，導致農村經濟發展的嚴重滯后。
（四）非正規金融發展迅速，民間借貸風險難測
由于正規金融供給有限和農村資金的嚴重缺乏，導致農村非正規金融――民間借貸發展迅速。根據農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點農戶數據，2003年觀察點農戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內累計借入款金額的36.09%。從局部的數據來看，部分地區的農村民間金融已有相當規模。由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩定。
二、制約我國農村金融服務因素的分析
（一）理念落后是制約農村金融服務的根本因素
農村金融機構多數把服務簡單理解為辦理存貸款業務，沒有形成銀行、農戶、小企業共生共贏的局面，創新理念、體制和業務成為提高金融服務的“短板”；服務的落腳點局限在搶占市場份額的粗放型擴張，忽視了服務水平的提高和支持農村經濟發展。
（二）農村金融創新不夠是制約農村金融服務的關鍵因素
面對農村金融需求的日益增長，農村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務功能不全，未能拓展保險、代收代付、理財咨詢等中間業務，未能幫助農民改進理財觀念和消費觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務。資金結算不暢，連接城鄉的農村信用社還未在全國實現資金存取的通存通兌，而網絡健全的國有銀行紛紛從農村撤消大量機構向城市轉移。
（三）體制束縛是制約農村金融服務的內部因素
目前，受經營體制和發展規劃的影響，農村金融機構面臨業務規模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運作，而一些農村地區不完全具備市場化運作的條件，需要一定的政策支持。支持區域經濟發展的政策性要求與農村銀行機構經營商業化的矛盾，直接影響了農村銀行業機構提升金融服務的主動性。
（四）政策欠缺是影響農村金融服務的環境因素
農村金融是一項系統工程，涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統一規劃研究、出臺系統的支農政策，以形成推動提升農村金融服務的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農村經濟發展與防范金融風險之間存在矛盾，增大了縣域農村金融服務的協調難度，嚴重影響了農村金融生態環境的平衡和優化。
三、完善我國農村金融服務的對策
針對農村金融服務存在的問題和農村金融服務的需求，在發揮農村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續發展的多層次農村金融體系，促進農業經濟的發展，為建設社會主義新農村和構建和諧社會營造良好的金融環境。
（一）積極推進農村金融創新，完善農村金融服務體系
創新是農村金融機構發展的動力，是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。農村金融機構要更新金融發展理念，牢固樹立創新意識，注重優化金融結構，提高金融效率和質量。積極推進機制創新，適應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發展趨勢，提高農村金融機構競爭力。要積極構建符合審慎信貸投放新模式，改進授權授信機制，完善貸款利率定價機制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產品交叉銷售機制，開展金融產品交叉銷售。改進“三農”政策性金融項目運作機制，實行公開透明的招標制度，做到引導投向、鎖定風險、正向激勵、持續發展。要創新符合農村特點的擔保機制，大力推廣和發展農村各類“聯保”模式，積極嘗試開展最高額抵押質押循環貸款，因地制宜探索農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法，探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。
（二）深化農村信用社改革，提供多樣化的金融服務
農信社要以“立足社區，服務三農”的市場定位在改革中求發展。加快農信社改革，增強農村信用社自身營運能力和資金實力，通過貨幣政策的窗口指導，引導農信社牢固樹立為現代大農業服務的思想，拓寬金融服務范圍和層次，在繼續推廣農戶小額信用貸款的基礎上，想方設法滿足農業產業化基地建設和農產品加工、流通等方面的資金需求，積極向農戶和農村企業提供多樣化的金融服務。一是積極探索大額農貸的管理發放辦法，大力扶植農村種養加大戶，發展農莊經濟，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的投入力度，把資源優勢、區域優勢轉化為經濟優勢；二是探索農用生產資料貸款和農民工打工創業貸款，發放大型農業機械貸款、農民經紀人流動資金貸款、私營企業貸款等，幫助農民脫貧致富；三是組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，共同培植當地大型的農業產業集群，在支持農業產業化進程、拉長產業鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規模的產業帶，使農民從傳統農業向高效農業、訂單農業轉化，促進農業產業結構升級換代。
（三）建立農村資金回流機制，增加農村金融有效供給
積極建立資金均衡機制，減少農村資金外流。一是建立金融機構考評制度，督促金融機構履行農村服務的責任和義務，通過對商業銀行涉農貸款利息收入稅收減免的方式把商業銀行引入農村領域，以法律形式規定商業銀行將每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。以建立起農業投入穩定增長的可靠資金來源機制。二是建立郵政儲蓄資金回流機制，發揮郵政儲蓄銀行的支農作用。建立起郵儲資金回流機制，必須注重以下三點：第一，郵政儲蓄銀行應盡快設立專門的農村金融服務部門，盡快開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，盡快向“三農”提供直接資金支持。第二，郵政儲蓄銀行要與農發行、農信社等農村金融機構全面開展業務合作，提高支農服務水平。第三，保留農村郵儲網點，通過完善功能，充實業務，進一步提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網點導致的農村資金外流現象的再度發生。三是規定農村金融機構對農村貸款的比例。為了減少農村資金流失，可結合金融市場準人制度的改革，把其他金融機構推入或引入農業或農村領域，調整商業銀行的分布結構：凡在縣城及以下設立網點的金融機構，對農業的貸款必須達到其吸收存款額的一定比例，以減少農村資金外流。
（四）規范非正規金融制度，引導農村民間金融市場的健康發展
規范農村非正規金融制度的發展，采取政府輔助、政策引導的模式，解決其問題。至于民間金融機構的存在和發展問題，關鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規則和市場約束機制，并給予經濟主體充分的選擇權利和發展空間，極大地提高整個農村金融產業運行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規。應當以立法方式賦予民間金融相應的法律地位，對農村民間借貸活動依法進行監管，在有效保護農村合法的借貸活動的同時，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動。第二，合理整合農村民間金融。從現實出發，在逐步利率市場化基礎上對農村民間金融進行合理整合，為農村民間金融提供合法載體，應是可以考慮的基本選擇。一是允許創建農村民間銀行，將農村游離資金納入其中進行規范化管理。二是依托農村合作金融組織吸收農村內部閑置資金，促使農村民間借貸向規范化方向發展。
（五）完善農村金融體系的各項政策，優化農村金融生態環境
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農村金融機構是為了解決農業從業人員在農業生產環節或其他與農相關的過程中發生資金困難問題而設立的。目前情況而言，新型農村金融機構在信貸產品、貸款手續、利率決定、風險控制等方面的確有其優勢，更能滿足農戶和中小企業的需求，但也存在一些問題比如：農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務不便捷等等。
一、農村金融機構存在的問題
(一)金融機構網點數量少，服務“三農”效果不明顯
銀監會曾明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。由此，新型農村金融機構應當考慮選址在村鎮等與縣城相比金融服務更加空白的地點，使網點與農戶的距離較近，方便農戶的咨詢、人力成本的浪費等。然而事實上，我們所調查的結果顯示，村鎮銀行和小額貸款公司在村鎮上的數量很少甚至幾乎沒有，大多數的村鎮銀行設立在縣城以上的地點而且縣城里的村鎮銀行數量也屈指可數，似乎他們不是向“村鎮”發展而是向“城鎮”發展的。目前村鎮銀行不僅規模較小、輻射范圍有限，市場還主要集中在縣城內，對真正有資金需求的農戶所所提供的服務十分有限，偏離了政策初衷。
(二)資金規模有限，降低了信貸供給的總量
我國農業從業人員數量巨大、農村經濟水平過低，致使農村資金需求量十分巨大，雖然農村金融取得了一定發展，但由于農民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農村金融體系難以完全滿足農民的金融需求。且國家可用于農業的資金量是有限的且要保證貸款資金的風險限度，每年各個地區農村信用社可貸資金數額與農民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農村金融機構的資金短缺問題也十分明顯，自身規模小，實力有限，村鎮銀行常常面臨吸儲難而發放貸款需求大的矛盾。農民收入較低，可存款數額有限，再加上很多農戶對新型農村金融機構缺乏了解，對其存在排斥心里，認為他的信譽度不高，擔心資金安全性問題，導致村鎮銀行的存款的吸收能力無法與其他商業銀行相比較。
(三)服務對象集中在中高收入群體
從調查情況看，村鎮銀行和小額貸款公司的貸戶主要集中在縣城周邊的村莊。由于靠近縣城，工商業發達，農戶已不是傳統意義上的農業生產者，經濟條件都屬于上等，靠近縣城的優越位置為他們提供了參與市場的機會，打工、運輸、農業貿易等成為他們的主要收入來源，貸款人早已不是傳統意義上的“農民”，而是已經“市民化”的農村人口。而且除了資金互助社是設在鄉村中的新型金融機構外，目前占新型金融機構絕大部分的村鎮銀行和小額貸款公司都是建立在鄉鎮以上的地方，主要是縣城，這就使“低端農村客戶”遠離了這些新型金融機構，而“高端客戶”成了新型金融機構服務的主要對象。
二、發展農村金融機構的建議
針對于我國現有狀況，為使村鎮銀行更好地服務三農，并在服務三農的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，以下我將從新型農村金融機構發展方向和農村信用合作社未來走勢兩方面提出具體的建議。
(一)新型農村金融機構發展方向
各級政府加強政策扶持，降低新型農村機構運營成本，新型農村金融機構未來的發展狀況，是影響我國農村金融市場改革成敗的重大問題，政府必須正確引導，采取有效措施進一步規范新型農村金融機構健康發展。有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是上級銀行應給予更多的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，從微觀層面解決貸款難問題；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務三農和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
(二)農村信用合作社發展方向
1.圍繞新農村建設重點，加大信貸支農投入
新農村建設首要目標是促進農業增產、農民增收。農村信用社要充分發揮支農主力軍作用，進一步完善、創新、拓展農戶小額信貸和聯戶聯保業務，擴大信貸服務領域，由主要支持農業畜牧生產，逐步增加對農戶從事個體工商業、創辦中小企業的信貸支持力度。商業銀行也要按照商業化、市場化的原則，緊隨社會主義新農村建設進程合理布局，大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，支持外貿和新興領域的農村商業企業，擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。同時，應建立專項考核機制，督促有關金融機構加大對農村的信貸資金回流力度，確保每年農村信貸投入增幅高于全省平均水平，小額貸款的增長幅度高于全部農村貸款增長水平。
2.創新農村融資方式，培育競爭性的農村信貸市場
在新農村建設過程中，要創新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農信貸產品，建立適度競爭的農村金融市場體系，努力扭轉農村金融賣方市場的狀況。在充分發揮現有金融機構信貸服務作用的同時，要充分利用民間借貸的信息、成本優勢，發揮其有力支持農業生產、農民增收的積極作用。要正確把握農村民間借貸與非法吸收公眾存款的政策界限，疏、堵并舉，嚴厲打擊超越民間借貸、從事非法吸收公眾存款的違法活動。按照積極、有效、風險可控的原則，穩步推進建立農村小額信貸組織的試點工作，充分發揮支農信貸作用。小額信貸組織發展，要吸取農村合作基金會的深刻教訓，嚴格界定經營范圍，防止超范圍經營形成新的農村金融的風險源并借鑒國際經驗，確保小額信貸組織的良性可持續發展，發揮非正規金融對新農村建設的補充作用。
參考文獻：
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農村經濟始終在經濟生活中占有重要地位，然而日益突出的農村金融風險嚴重地制約著農村經濟發展和農民收入增長。第一，農業貸款具有很高的風險性，不僅存在市場風險、政策風險，還存在著嚴重的自然災害風險。市場風險是目前農業發展的突出問題之一，是以農戶為單位的小生產者與大市場的矛盾。市場的瞬息變化，信息的豐富多彩等不確定因素，加大了農業投資風險，加之農民信息觀念不強，信息量小等因素，市場風險較大。政策風險，目前農民貸款幾乎全由農村信用社承擔，貸款用途不僅有農業生產貸款，還有農民消費貸款，甚至救災貸款等。這些貸款帶有很強的政策色彩，卻沒有相應的風險補償機制。自然災害風險，農業本身受自然災害影響很大，一旦農民遭受自然災害，那么支農項目也不同程度受損，也導致了部分農戶不能按時還款，不可避免地帶來一定的貸款風險。第二，農村金融風險使農村經濟陷入了經濟與金融的惡性循環圈。農村經濟發展的滯后性導致農村金融基礎薄弱，農村金融基礎薄弱使商業銀行與其他金融機構淡化甚至放棄農村金融領地。金融機構淡化和放棄加劇了農村金融的惡化局面，金融貧困又使稀缺的農村資金大量外流，其結果使中國農村經濟進入下一輪回的經濟貧困。農村金融風險更加惡化，從而為農村經濟的發展帶來后患。
（二）農村金融市場抑制導致農村資金外流
金融抑制導致的資金外流是造成農村經濟要素投入不足，農民收入水平無法快速增長的主要因素。第一，郵政儲蓄只存不貸，加劇了中國農村金融資源掠奪。農村郵政儲蓄近幾年迅速發展，已成為抽取農村資金的主要渠道。中國人民銀行對郵政儲蓄過高的利率制度安排對郵政儲蓄轉存按季結算。這種制度性收益是其他農村金融機構不能獲得的。監管當局對郵政儲蓄特殊的監管政策，誘使郵政儲蓄采取不正當的競爭手段，參與農村金融市場的競爭，致使農村金融機構運行的外部環境較差。第二，國有商業銀行實施集約化戰略，大量撤并基層營業網點。縣級行的貸款權限逐漸上收，金融機構逐步減少，功能漸趨萎縮，造成縣域資金外流。第三，信貸結構機制僵化，弱化了支農效應。一是長期貸款比重偏低，農村金融部門在實際貸款發放中，貸款期限與農業生產的周期不相吻合。二是基礎性貸款投入少，農田基本建設和科技開發資金匱乏。三是農業貸款中，非農業占用逐年增加，尤其是近幾年，農村資金分流現象較嚴重的情況下，農行和農信社投入的農業貸款中，有一些部門投入到工商運輸等副業中去，使農村種養業資金相對不足。四是農業貸款質量偏低，非正常資金占用量較大。第四，農村保險陷于癱瘓，由于農業本身風險大，隨著中國人民保險公司向商業性保險公司轉化，農業保險開始大面積萎縮，目前基本處于停辦狀態。
（三）農村金融體系資源配置作用未能充分發揮出來
經濟決定金融，金融反作用于經濟，金融問題的根源在于經濟本身。正規農村金融制度效率低下是農民收入水平相對下降的重要原因。第一，信貸支持沒有充分反映農村貸款需求的變化。目前隨著種養業結構不斷調整，追求規模化經營成為一種發展趨勢。由于小額信貸資金有限，目前大多數地區農村信用社貸款上限只有5000元左右，難以滿足種養殖大戶的貸款需求。第二，農村中有相當部分的閑置資金沒有充分利用，即使在貧困地區也是如此，農村閑置資金較多，一方面表明農村儲蓄增加的空間還很大，同時也表明農村金融機構動員儲蓄的能力還有待進一步提高。第三，農村融資成本較高。在中央采取多種措施對農業實施減負政策的背景下，作為支農主渠道的農村信用社支農貸款利率比對企業的貸款利率高出20-50個百分點，與中央對農民的減負政策是相背離的，相應地抑制了部分農民對貸款的需求。第四，農村民間借貸廣泛存在。正規金融效率高時，民間借貸很難生存，正規金融效率低時，民間借貸就會普遍滋生。壟斷的農村金融體制阻礙了金融效率的提高，盡管農村資金存在閑置，但農村金融機構卻沒有通過自己的經營活動有效動員農村儲蓄，是導致農村信貸資金緊張的重要原因，盡管中央銀行能夠以再貸款的方式來支持農業貸款的增長，但是農村金融體系效率的低下導致農村資金配置效率不理想，農民融資成本高，這是農村金融體系效率不能適應和引導農村經濟結構調整的重要原因。二者的最終結果使信貸資金增長的同時，其對農民增收的作用卻越來越弱。
（四）農村金融機構經營能力差，服務領域狹窄
大多數農戶從現有農村金融機構得不到令人滿意的貸款服務，作為支農主力軍的農村信用社普遍存在歷史包袱沉重，經營效益低下，業務開拓能力不強的問題。首先。農村信用社不良貸款的大量存在，資本不足，加之其規模較小，抵御風險能力較差，限制了其對農村經濟發展支持的力度。其次，農村信用社小而眾多的法人機構無法滿足農村規模經濟發展的需要。農村區域布局的調整優化，農業生產規模化經營的擴大，要求進一步提高農業信貸的集約化程度，為此就要求金融機構能夠提供從貸款融資、貸款結算、保險、咨詢、等全方位的金融服務。可目前農村金融服務仍然單一化，以提供存貸款服務為主農業產業化的金融支持力度不夠，服務領域非常有限。再次農村信用社業務單一，規模小，缺乏現代化服務手段，其整體管理與業務水平、人員素質、服務功能均有待大力提高。
（五）農村金融市場缺乏有效的競爭機制
由于國有商業銀行大規模收縮網點，信貸業務及其它投資農村金融領地存在制度性限制，加之農村基金會的取消，農村信用社在很多地區已成為唯一能夠發放貸款吸收存款的金融機構，這在事實上就造成了農村信用社在農村金融市場中的壟斷地位。在這種情況下，農村信用社可以單方面制定市場游戲規則，缺乏行業之間的競爭制約。如央行擴大信用社貸款浮動范圍后，信用社立即上調了貸款利率，除小額農貸外，其他貸款品種的利率幾乎一浮到頂。除此之外，許多信用社為了規避風險，還不同程度地提高對貸款的審批條件與企業的準入門檻。
（六）農村金融生態環境趨于惡化
一是農村經濟發展水平不高。經濟是最重要的金融生態環境因素，也是農業信貸資金配置的主要依據。二是涉農金融法律滯后。諸如農業保險立法、農村合作金融立法等缺失、滯后。三是信息披露失真，銀企關系不協調。農村企業財務制度不健全，作假賬，提供虛假的會計信息，金融機構難以掌握企業運行的真實情況，加之信用信息開放度低、信息不對稱，銀行信貸資金潛在一定風險。四是農村金融服務中介擔保機構存在不同程度的缺位，在一定程度上增加了農戶籌資的成本，從而影響農民收入水平提高。
二、農村金融發展的政策建議
（一）深化農村金融體制改革，建立健全農村金融組織體系
第一，現有的中國農業發展銀行業務單一，對農業的促使不力。農業產業的升級是農村積極發展的必然，所以農發行應該對其業務進行調整，不能再局限于棉、糧方面的貸款，而要開發出新的金融服務，以滿足農業發展中出現的新金融需求。在對農發行進行業務多元化調整的同時，也可對農發行進行商業化改革。因為農發行的服務對象是農業化，而農業經濟的低效率、低收益使得過多的商業化追求是不可能的。但可以通過“農戶+公司”的貸款模式，在農發行放貸給農戶的時候，要求公司為農發行發放給農戶的貸款進行擔保，從而使得農發行風險降低、貸款規模上升，并提高收益。第二，農村金融中農村信用社一直是其主體部分，要繼續、充分發揮農信社農村金融老大的作用。但農村經濟也存在區域性，農信社的放貸政策不能搞一體化，應該根據各地區的差異進行指導性的調整。更為重要的，當初農信社成立的目的是支農、扶貧，所以，農信社可以吸收富有地區的存款轉移到貧困地區放貸，也可以在同一個地區吸納富人的儲蓄放貸給貧困人群。農信社應該在一個地區布置合理的機構數量，促使它們同業競爭，從而達到資源優化配置的目的。農信社中很重要的一個問題是產權制度改革，目的就是要通過產權的明晰化來達到“誰投資，誰管理，誰出風險誰擔責”的目的。第三，由于農發行以及農信社的經營范圍窄、業務單一，造成了農村金融整體上的單一化。中央政策制定者可以適當地降低農村金融的準入門檻，鼓勵更多的金融機構到農村設立分支機構，讓農村金融形成一個集金融、證券、保險為一體的完整金融體系。同時，也要制定相關的農村金融運行法律法規，促進農村金融組織體系健康有效運轉。
（二）提高農村金融支農實力，解決農村金融抑制問題
