引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行行業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時(shí)日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)把控的聯(lián)盟計(jì)劃，從一開(kāi)始就遭到多方質(zhì)疑。各國(guó)基于自身不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，以及在歐債危機(jī)沖擊下的多方利益“糾葛”，對(duì)該聯(lián)盟計(jì)劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實(shí)際推進(jìn)少。

在2012年5月23日的歐盟非正式峰會(huì)上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機(jī)制，這被認(rèn)為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會(huì)議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實(shí)施進(jìn)行進(jìn)一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對(duì)涉及各國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)等關(guān)聯(lián)的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題進(jìn)行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復(fù)雜問(wèn)題，因而遭遇了廣泛的反對(duì)。

捷克明確反對(duì)建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點(diǎn)代表了一種典型的反對(duì)聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場(chǎng)的95%是由國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的子公司控制，實(shí)施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴(yán)重傷害到捷克經(jīng)濟(jì)。”除捷克外，德國(guó)、瑞典、荷蘭和丹麥等國(guó)亦反對(duì)銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。

圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問(wèn)題上的分歧，東歐國(guó)家反對(duì)意見(jiàn)較為一致，普遍擔(dān)憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長(zhǎng)表示，他對(duì)任何涵蓋整個(gè)歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認(rèn)為可能會(huì)損害其銀行體系。實(shí)際上，許多東歐國(guó)家的銀行均由其他歐洲大國(guó)的銀行擁有，東歐國(guó)家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當(dāng)母行資本不足時(shí)，會(huì)抽取較健康的東歐銀行的資本。

同樣反對(duì)該聯(lián)盟在整個(gè)歐洲地區(qū)生效的還有英國(guó)，英國(guó)強(qiáng)調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應(yīng)在歐元區(qū)生效”，進(jìn)而對(duì)所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國(guó)持抵觸態(tài)度。

作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個(gè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)體量最大的德國(guó)和體量次之的法國(guó)被認(rèn)為將“引領(lǐng)”歐債危機(jī)的走向和歐元區(qū)危機(jī)的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問(wèn)題上的態(tài)度對(duì)其推進(jìn)落實(shí)意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機(jī)制上的默契和配合不同，兩國(guó)在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問(wèn)題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進(jìn)的最為關(guān)鍵分歧之一。

作為在全球率先征收金融交易稅的法國(guó)，呼吁迅速推進(jìn)銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國(guó)財(cái)長(zhǎng)莫斯科維奇9月16日表示：“應(yīng)快速前進(jìn)，不能浪費(fèi)解決歐債危機(jī)的時(shí)間。”他還表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應(yīng)覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預(yù)計(jì)，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達(dá)成協(xié)議。而德國(guó)則對(duì)快速推進(jìn)銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對(duì)態(tài)度，并認(rèn)為該銀行聯(lián)盟不宜對(duì)歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實(shí)現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過(guò)大。德國(guó)希望歐元區(qū)成員國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保留對(duì)各國(guó)地方儲(chǔ)蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國(guó)財(cái)長(zhǎng)朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒(méi)有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨(dú)立性。朔伊布勒指出，“我不認(rèn)為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ蔷徛⒎€(wěn)步推進(jìn)改革。默克爾亦觀點(diǎn)鮮明地表示，希望歐盟在推動(dòng)銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準(zhǔn)備工作不能過(guò)于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉(cāng)促進(jìn)行。

德法兩國(guó)對(duì)建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時(shí)間表”的演進(jìn)而越發(fā)加大，并可能在未來(lái)幾月進(jìn)一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國(guó)總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題，默克爾此前警告稱柏林反對(duì)建立一個(gè)權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動(dòng)作必須加快。

德國(guó)不愿獨(dú)背“黑鍋”

目前看來(lái)，德國(guó)反對(duì)歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場(chǎng)，成為該計(jì)劃推進(jìn)的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟(jì)體量最大的德國(guó)，其在歐債危機(jī)中的相對(duì)“強(qiáng)勢(shì)”增長(zhǎng)，成為歐元區(qū)走出危機(jī)的最大希望。在歐洲危機(jī)的解決進(jìn)程中，德國(guó)以自身資源“出手相救”被認(rèn)為是某種必然。此外，德國(guó)在歐央行中的話語(yǔ)權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國(guó)之所以對(duì)歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅(jiān)持“反對(duì)”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過(guò)多依靠自身資源“援助”嚴(yán)重陷于“泥淖”的國(guó)家，并擔(dān)心在未處理清楚多國(guó)相互關(guān)系的情況下，武斷推進(jìn)該聯(lián)盟計(jì)劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機(jī)救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對(duì)全部銀行進(jìn)行監(jiān)管，或?qū)?lái)新的銀行業(yè)整體性問(wèn)題。

按照歐洲央行行長(zhǎng)、歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)理事會(huì)主席德拉吉對(duì)成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見(jiàn)的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的德國(guó)將是歐元區(qū)救助計(jì)劃的最大出資方，這種負(fù)擔(dān)顯然德國(guó)并不太可能接受。更進(jìn)一步地，這種救助機(jī)制一旦成為現(xiàn)實(shí)和“慣例”，德國(guó)將更擔(dān)心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。

按照歐盟委員會(huì)提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個(gè)推進(jìn)步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來(lái)的第二步，則是成立一只基金用來(lái)關(guān)閉問(wèn)題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險(xiǎn)機(jī)制用于保護(hù)歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。在后兩個(gè)步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來(lái)自于歐元區(qū)各成員國(guó)的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計(jì)算，所需的保險(xiǎn)基金可能將近11萬(wàn)億歐元(約合14萬(wàn)億美元)的存款提供擔(dān)保。如果只以這個(gè)數(shù)額的1%作為保險(xiǎn)基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險(xiǎn)基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實(shí)現(xiàn)。尤其是對(duì)于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機(jī)制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)在難以負(fù)擔(dān)。在這種情況下，更大的籌款任務(wù)將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對(duì)良好的德國(guó)大型銀行身上，德國(guó)顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。

更進(jìn)一步來(lái)看，如果有國(guó)家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護(hù)起來(lái)，選擇退出國(guó)家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財(cái)富被直接轉(zhuǎn)移至外部。“銀行業(yè)聯(lián)盟，換句話說(shuō)，就可能會(huì)變成德國(guó)人最不希望看到的撥款聯(lián)盟。”

此外，在歐債危機(jī)的救助節(jié)奏中，德國(guó)希望能夠夯實(shí)基礎(chǔ)而循序漸進(jìn)，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應(yīng)該是分步驟進(jìn)行，不能急于盲目推進(jìn)。在默克爾看來(lái)，目前，無(wú)論是在財(cái)政預(yù)算，還是懲罰機(jī)制以及歐洲央行在對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督時(shí)該向誰(shuí)負(fù)責(zé)等問(wèn)題上都還缺乏進(jìn)一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽(yù)和獨(dú)立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅。“我們是要建立一個(gè)長(zhǎng)久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來(lái)的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時(shí)間。”默克爾說(shuō)。

銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡

篇2

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，除了以德國(guó)為代表的歐洲國(guó)家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以外，英國(guó)、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也逐漸放棄了對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過(guò)金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。國(guó)際上金融經(jīng)營(yíng)模式混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來(lái)越模糊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式再也無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國(guó)己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，于是外資銀行紛紛涌入我國(guó)資本市場(chǎng)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無(wú)法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們?cè)诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)盡快完成與國(guó)際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)只是時(shí)間問(wèn)題不再是選擇性問(wèn)題。

1.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因

1.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家通過(guò)法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說(shuō)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行只經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢(shì)。從我國(guó)目前來(lái)看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，必然難以與西方國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的銀行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在本國(guó)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也落于失敗境地。因此，面對(duì)這么多挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)要想在國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊(cè)資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級(jí)法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營(yíng)業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析

盡管我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營(yíng)模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國(guó)特殊的信用優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤(rùn)表中把營(yíng)業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來(lái)利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)的，屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的初級(jí)階段。正是這種跨市場(chǎng)跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開(kāi)，可以為其客戶提供在中國(guó)境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

篇3

1、銀行自身發(fā)展的需要對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問(wèn)題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會(huì)被清晰地反映出來(lái)，個(gè)別客戶貸款的劣變都可能對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會(huì)隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問(wèn)題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過(guò)程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場(chǎng)資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢(shì)集中在城市大、中型國(guó)有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國(guó)有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場(chǎng)所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過(guò)兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開(kāi)“利率價(jià)格戰(zhàn)”，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對(duì)銀行融資的依賴度，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過(guò)低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問(wèn)題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績(jī)效管理體系，考核重點(diǎn)由原來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤(rùn)，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶結(jié)構(gòu)過(guò)度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過(guò)于集中。二是對(duì)公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過(guò)大，客戶資金的任何變化對(duì)銀行效益的影響都是很大，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過(guò)高會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題很難在短時(shí)間加以解決

銀行收入來(lái)源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，貸款利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營(yíng)收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比較少，收益相對(duì)較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的策略

推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，追求多元化的收入與利潤(rùn)來(lái)源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。只有樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。一是從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷來(lái)使客戶理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營(yíng)收入絕對(duì)份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開(kāi)、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績(jī)效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰(shuí)創(chuàng)造效益，誰(shuí)受益”，切實(shí)調(diào)動(dòng)全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，更是提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計(jì)劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對(duì)流動(dòng)資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨(dú)管理監(jiān)控，加快新市場(chǎng)領(lǐng)域和成長(zhǎng)型信貸品種的開(kāi)發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長(zhǎng)期貸款的流動(dòng)性，保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性過(guò)剩和利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本消耗，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動(dòng)有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長(zhǎng)期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)的能力。總之，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長(zhǎng)的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動(dòng)性過(guò)剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機(jī)遇，在保持合理流動(dòng)性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營(yíng)運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。

3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

篇4

一、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的意義

銀行業(yè)與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)一樣,源于多個(gè)主體對(duì)相同資源的爭(zhēng)奪,如果各個(gè)主體間沒(méi)有共同感興趣的資源,那么競(jìng)爭(zhēng)就不會(huì)形成。例如,在中國(guó)傳統(tǒng)的四大專業(yè)銀行時(shí)期,盡管可能在同一個(gè)縣城有幾家銀行,但由于每家專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴(yán)格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應(yīng)地競(jìng)爭(zhēng)的程度也就比較低。

競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間對(duì)有限資源的爭(zhēng)奪必須是現(xiàn)實(shí)的而不是概念上的,對(duì)特定的競(jìng)爭(zhēng)性資源,不同的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手既有獲取的強(qiáng)烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實(shí)的可能。

各個(gè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,共同面對(duì)的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的資源也在不斷擴(kuò)充。原來(lái)傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)在也可以通過(guò)購(gòu)并獲得,當(dāng)有限的并購(gòu)對(duì)象被多個(gè)有擴(kuò)充意圖的銀行所搶奪時(shí),現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)也成為了一種競(jìng)爭(zhēng)性資源。

二、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的直接后果

銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),會(huì)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對(duì)整個(gè)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實(shí)業(yè)類的產(chǎn)業(yè)中,一般都會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)和效率來(lái)進(jìn)行布局,但在銀行業(yè)卻遠(yuǎn)不是這樣,其進(jìn)入和退出機(jī)制有獨(dú)特的性質(zhì)。

(一)缺乏淘汰機(jī)制

在競(jìng)爭(zhēng)中,銀行機(jī)構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。

第一,銀行業(yè)運(yùn)行績(jī)效顯現(xiàn)的滯后性。對(duì)于普通的實(shí)業(yè)類產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運(yùn)行的績(jī)效經(jīng)過(guò)一個(gè)或一個(gè)以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來(lái):如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷售市場(chǎng)并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個(gè)企業(yè)的運(yùn)行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒(méi)有銷售市場(chǎng)或者盡管有銷售市場(chǎng)但不滿足成本核算要求的企業(yè)就會(huì)明確地顯現(xiàn)出來(lái)。

但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場(chǎng),特別是那些風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸項(xiàng)目以及其他的一些逆向選擇項(xiàng)目對(duì)信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運(yùn)行績(jī)效的好壞往往要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)期才能確定地顯現(xiàn)出來(lái),一般要在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的低谷時(shí)期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來(lái),這相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長(zhǎng)的時(shí)間。

第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對(duì)獨(dú)立于利潤(rùn)獲取情況。對(duì)普通的實(shí)業(yè)類產(chǎn)業(yè)而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當(dāng)這些實(shí)業(yè)類的企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場(chǎng)或不符合成本核算原則,他們必然會(huì)因?yàn)槿狈Y金補(bǔ)充,得不到補(bǔ)充各種消耗的現(xiàn)金而沒(méi)法繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

而對(duì)于銀行而言,當(dāng)它可以吸收儲(chǔ)蓄存款或其他存款的時(shí)候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)金約束而退出運(yùn)行。

此外,由于銀行是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門(mén),其穩(wěn)定的運(yùn)行對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國(guó)家會(huì)對(duì)一些運(yùn)行不良的銀行采取救援措施,特別是當(dāng)一些大銀行的運(yùn)行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候。

因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競(jìng)爭(zhēng),但一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行還是可能通過(guò)技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營(yíng)運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,而不會(huì)就此退出運(yùn)行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會(huì)出現(xiàn)一些經(jīng)營(yíng)不善的銀行由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力或風(fēng)險(xiǎn)防范能力而廣泛地開(kāi)展一些風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù),使其在一定時(shí)期看上去比謹(jǐn)慎運(yùn)行的銀行更加風(fēng)光。

(二)具有良莠不分傾向

銀行為了實(shí)現(xiàn)更多的盈利會(huì)將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會(huì)保持全額的儲(chǔ)備,同時(shí)廣大的存款者對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽(yù)并不具備全面而深刻的了解。

當(dāng)銀行體系中經(jīng)營(yíng)不善的銀行退出運(yùn)行的時(shí)候,相關(guān)的信息會(huì)傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對(duì)自己存款的銀行并不具備全面深刻知識(shí)的存款者,會(huì)對(duì)自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準(zhǔn)備,必然會(huì)導(dǎo)致不可能為所有的存款者做好提存的準(zhǔn)備,當(dāng)存款的提取額度超過(guò)銀行的備付額度的時(shí)候,銀行就會(huì)出現(xiàn)提存困難,就會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化存款者對(duì)該銀行的懷疑,并擴(kuò)大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機(jī)轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營(yíng)不善的銀行會(huì)退出運(yùn)行,就連原來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效良好的銀行也會(huì)面臨著擠兌的風(fēng)潮,存在著被沖垮的危險(xiǎn)。當(dāng)這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的時(shí)候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。

(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標(biāo)

按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰:在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)占有更大的市場(chǎng)份額,擁有更多的利潤(rùn)。缺乏優(yōu)勢(shì)的主體在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)逐漸的丟掉市場(chǎng),以至于最后退出市場(chǎng)。

通過(guò)前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí),必須具備一些條件,例如:嚴(yán)格地將經(jīng)營(yíng)不善者識(shí)別出來(lái),并讓其退出市場(chǎng),以及嚴(yán)防銀行危機(jī)傳播等。

(四)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)

即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標(biāo)能夠達(dá)到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)還是壟斷競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),取決于兩個(gè)方面的內(nèi)容:

第一,銀行表現(xiàn)出來(lái)的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì),如果單個(gè)銀行的運(yùn)行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì),那么銀行就會(huì)出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤(rùn)水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì),再加上銀行運(yùn)行過(guò)程中對(duì)信息的依賴性以及諸多信息的私有性會(huì)使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對(duì)分散。

第二,相關(guān)的政府當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)度及取向。例如在美國(guó),就采取鼓勵(lì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度比較高。

三、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)特征

(一)競(jìng)爭(zhēng)力較差的主體在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中喪失部分競(jìng)爭(zhēng)性資源或資源的重新定價(jià)

產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程主要就是競(jìng)爭(zhēng)性資源在多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體之間爭(zhēng)奪的過(guò)程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競(jìng)爭(zhēng)主體得不到競(jìng)爭(zhēng)性資源。在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻(xiàn)較低,相應(yīng)的主體愿意支付的報(bào)酬也較低,當(dāng)面對(duì)一個(gè)愿意為該競(jìng)爭(zhēng)性資源支付更高的報(bào)酬的其他銀行時(shí),相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源就會(huì)由原有的銀行向新銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

在競(jìng)爭(zhēng)威脅存在的情況下,原銀行要想保持對(duì)該競(jìng)爭(zhēng)資源的占有和使用,它必須將相應(yīng)的資源報(bào)酬提升到其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意支付的價(jià)格水平上。伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)性資源的價(jià)格(支付的報(bào)酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進(jìn),但實(shí)質(zhì)上并不盡然。

(二)利潤(rùn)水平下降伴隨著競(jìng)爭(zhēng)性資源喪失

原有主體擁有或占有的競(jìng)爭(zhēng)性資源減少,或者為競(jìng)爭(zhēng)性資源所支付的價(jià)格上升,從而帶來(lái)銀行的利潤(rùn)水平降低。

利潤(rùn)水平降低的程度不同,會(huì)對(duì)銀行的生存帶來(lái)不同的影響。如果利潤(rùn)水平的降低僅僅是使利潤(rùn)降低但仍然有正利潤(rùn),那么暫時(shí)還不會(huì)威脅到銀行的生存,如果利潤(rùn)下降到利潤(rùn)凈額為零值或負(fù)值,那么相關(guān)銀行的生存機(jī)會(huì)就會(huì)受到直接影響。

(三)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行會(huì)不斷地去提高運(yùn)行效率

在競(jìng)爭(zhēng)加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競(jìng)爭(zhēng)壓力下,為了生存與發(fā)展會(huì)學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過(guò)程)、管理方法、經(jīng)營(yíng)理念等,從而帶來(lái)相關(guān)銀行的運(yùn)行效率的提高。特別是當(dāng)銀行體系中的新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處在一種更高的管理運(yùn)行水平上的時(shí)候,競(jìng)爭(zhēng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中銀行的效率的提升作用會(huì)更加明顯。這一點(diǎn)在外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。

(四)擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中逐步獲得更多的資源

在競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)行過(guò)程中,擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的銀行會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那里獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)性資源,相應(yīng)地市場(chǎng)空間、資金來(lái)源利潤(rùn)水平等都可能處在提升中。

四、對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管

銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個(gè)銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)提高銀行個(gè)體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下迫使各個(gè)銀行提高管理運(yùn)行水平引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競(jìng)爭(zhēng)可以迫使運(yùn)行效率較低的銀行退出運(yùn)行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個(gè)通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競(jìng)爭(zhēng)壓力,換句話說(shuō),在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的程度越高,銀行自身改進(jìn)的壓力和迫使經(jīng)營(yíng)不善的銀行的退出運(yùn)行的壓力也就越大。

但是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高必然會(huì)影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高使銀行的利潤(rùn)水平趨向于零;二是競(jìng)爭(zhēng)程度過(guò)高會(huì)使銀行在運(yùn)行中去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇,銀行個(gè)體能夠得到的競(jìng)爭(zhēng)性資源的難度越來(lái)越大,銀行個(gè)體為了生存就需要去經(jīng)營(yíng)有更大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應(yīng)該將銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度調(diào)控到一個(gè)恰當(dāng)?shù)乃缴稀?/p>

(一)嚴(yán)格準(zhǔn)入管理

準(zhǔn)入管理也就是對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:

第一,必須實(shí)施準(zhǔn)入資格審查,相對(duì)嚴(yán)格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數(shù)量過(guò)多,導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度并進(jìn)一步引發(fā)銀行體系以致整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定。

第二,對(duì)擬進(jìn)入主體必須進(jìn)行嚴(yán)格的審查,根據(jù)該主體準(zhǔn)備提供的金融服務(wù)和準(zhǔn)備開(kāi)展業(yè)務(wù)的地域,對(duì)主體所應(yīng)該具備的資格開(kāi)展針對(duì)性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。

第三,在準(zhǔn)入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進(jìn)行審查,充分考慮新主體進(jìn)入后對(duì)該區(qū)域該領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)不致過(guò)度。

第四,充分地考慮新主體進(jìn)入后,形成競(jìng)爭(zhēng)時(shí),對(duì)原競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對(duì)進(jìn)入后會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng),但對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強(qiáng)的主體,要審慎進(jìn)入,如果進(jìn)入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時(shí)候,一般應(yīng)該停止。

第五,在門(mén)檻存在的前提下,要保證進(jìn)入的大門(mén)是開(kāi)的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。

(二)健全運(yùn)行規(guī)則

確立在位銀行的運(yùn)行規(guī)則,對(duì)在為銀行的日常業(yè)務(wù)運(yùn)行以及競(jìng)爭(zhēng)做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為,而且可以幫助在位銀行降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),提高信息公開(kāi)程度。

(三)強(qiáng)化運(yùn)行監(jiān)管

篇5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

篇6

（一）源于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求

中外銀行都把主攻的目標(biāo)放在了國(guó)內(nèi)金融零售市場(chǎng)，大力發(fā)展低消耗的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。

（二）是源于客戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求

以客戶為中心已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要理念，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶更是實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，用相對(duì)少的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場(chǎng)導(dǎo)向，加快實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)的功能和服務(wù)轉(zhuǎn)型

（三）是源于服務(wù)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)也由單一操作功能向自助服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型，減輕柜臺(tái)壓力，減少客戶等候時(shí)間，提高業(yè)務(wù)處理速度成為服務(wù)的基本內(nèi)容。四是源于產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。存款、貸款業(yè)務(wù)成為銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、電子產(chǎn)品、和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)成為銀行新興拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷功能成為新產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵，使得簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)操作型必須向銷售服務(wù)綜合型轉(zhuǎn)化。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的入手點(diǎn)

（一）完善的基礎(chǔ)建設(shè)

要完善網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)必備設(shè)施，做足面子工程；要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升網(wǎng)點(diǎn)銷售能力；將網(wǎng)點(diǎn)改造成產(chǎn)品銷售中心、客戶服務(wù)中心，將筆數(shù)眾多的簡(jiǎn)單交易服務(wù)（如存取款、代收代付業(yè)務(wù)）轉(zhuǎn)移到ATM自助及電子渠道；要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)綜合性網(wǎng)點(diǎn)、銷售型網(wǎng)點(diǎn)、交易型網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的合理布局，改善客戶服務(wù)。

通過(guò)電子顯示屏、宣傳折頁(yè)等公示業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包含資費(fèi)、利率、匯率、手續(xù)費(fèi)等，亮出服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)；在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)公告牌、電子屏等重要地方公布服務(wù)承諾，接受群眾監(jiān)督，體現(xiàn)“精益求精 方便快捷 服務(wù)周到”的服務(wù)承諾。看到的標(biāo)識(shí)、標(biāo)牌、設(shè)施、設(shè)備，柜員服務(wù)流程、接待用語(yǔ)全部統(tǒng)一規(guī)范。

（二）定位科學(xué)明確，避免一刀切的網(wǎng)點(diǎn)定位

定位是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，使眾多網(wǎng)點(diǎn)把目光定位于基層大眾。然而，在復(fù)雜的客戶群體面前，我們要細(xì)分客戶，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，通過(guò)合適的渠道，將適合的產(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簦嬲龑?shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)確定位；實(shí)行“一點(diǎn)一策”、“一點(diǎn)一型”，確定網(wǎng)點(diǎn)的具體定位，明確網(wǎng)點(diǎn)定位的未來(lái)目標(biāo)客戶群；在定位的基礎(chǔ)上區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合推廣。

（三）實(shí)行多勞多得機(jī)制，弱化大鍋飯的不良意識(shí)

員工是網(wǎng)點(diǎn)的靈魂，只有員工具有高度負(fù)責(zé)、積極向上的精神，摒棄慵懶、消極的態(tài)度才能激活網(wǎng)點(diǎn)的靈魂，從“要我做”到“我要做”，自覺(jué)增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作的責(zé)任感、使命感和緊迫感。一個(gè)富有活力、富有凝聚力的團(tuán)隊(duì)必定是一個(gè)充滿責(zé)任感的團(tuán)隊(duì)。只有當(dāng)員工都充滿了責(zé)任感，各司其職，才能讓整個(gè)團(tuán)隊(duì)出現(xiàn)欣欣向榮的局面，才能使整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一直都處于高速發(fā)展的道路上。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向

（一）理念轉(zhuǎn)型

以前的網(wǎng)點(diǎn)只是簡(jiǎn)單為客戶辦理存款、取款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，失去了渠道的功能和作用。在理念上先轉(zhuǎn)型，對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行扁平化管理，參照經(jīng)營(yíng)性支行的模式管理，放大網(wǎng)點(diǎn)的功效，把做業(yè)務(wù)向創(chuàng)價(jià)值的方向轉(zhuǎn)變，以“迎合客戶需求，滿足客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶價(jià)值”的管理理念，做大、做強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）功能轉(zhuǎn)型

大力推進(jìn)直客式營(yíng)銷模式，從規(guī)范個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)始，對(duì)符合條件的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦多類個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種，進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道功能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源最優(yōu)化。加快“直客式”模式推廣，在發(fā)展零售貸款方面，實(shí)施“銷售席位”管理，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且?guī)?dòng)了其他業(yè)務(wù)的“直客”效應(yīng)。

（三）流程轉(zhuǎn)型

篇7

一、國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前存在的普遍問(wèn)題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來(lái)在追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)張卻忽略了對(duì)其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國(guó)際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展依然沒(méi)有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒(méi)有落到實(shí)處。這一方面，國(guó)有商業(yè)銀行相對(duì)于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對(duì)較大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同一窗口、同一柜臺(tái)，依然無(wú)法提供本網(wǎng)點(diǎn)的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對(duì)稀缺的商業(yè)銀行資源無(wú)法優(yōu)化配置，利用率就無(wú)法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，特別是在一些高附加值、高利潤(rùn)率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無(wú)法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項(xiàng)功能較高、渠道效能相對(duì)低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有跟上時(shí)代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)沒(méi)有及時(shí)滿足人們對(duì)銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。

二、國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理的情況

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展近年來(lái)取得了可喜的成績(jī)。特別是2015年11月30日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標(biāo)志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標(biāo)志著中國(guó)當(dāng)前的國(guó)際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開(kāi)業(yè)，加速了中國(guó)通過(guò)確立貨幣國(guó)際地位引導(dǎo)國(guó)家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對(duì)于國(guó)外一些銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理所走過(guò)的歷程和經(jīng)驗(yàn)，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。

（一）物理性網(wǎng)點(diǎn)是渠道重點(diǎn)

上世紀(jì)80年代左右，歐美國(guó)家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始紛紛縮減物理性網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來(lái)的卻是運(yùn)營(yíng)成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒(méi)有增長(zhǎng)，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，忠誠(chéng)度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)再次回歸國(guó)外銀行業(yè)的重視。

（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲(chǔ)蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒徒鹑陬惍a(chǎn)品的銷售，銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源重心逐漸有了明顯的改變。目前國(guó)外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個(gè)人金融顧問(wèn)、金融規(guī)劃經(jīng)理或個(gè)人銀行家的銷售顧問(wèn)或銷售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷售經(jīng)理通過(guò)提供咨詢服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售，保證了銀行利潤(rùn)的獲取。

（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點(diǎn)。過(guò)去更多的是注重堅(jiān)固性和安全性，目前國(guó)外銀行更多的是注重透明開(kāi)放的展示性與對(duì)客戶私密保護(hù)性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達(dá)到良好的交互性與服務(wù)效果。同時(shí)，在內(nèi)部分區(qū)方面開(kāi)始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個(gè)分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問(wèn)銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過(guò)合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進(jìn)產(chǎn)品銷售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國(guó)外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國(guó)家甚至只分為總行和網(wǎng)點(diǎn)兩級(jí)，總行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)則負(fù)責(zé)具體目標(biāo)的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷售。這與國(guó)內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)

（一）管理理念相對(duì)落后

篇8

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)后，成為以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的專業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融分離后，加快了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐。多年以來(lái)，各地農(nóng)業(yè)銀行都將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展作為拓展經(jīng)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域、大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。這是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)軌，以及進(jìn)一步為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出新貢獻(xiàn)的重要途徑，也是貫徹落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)作用，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高經(jīng)營(yíng)層次，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益同步增長(zhǎng)的重要內(nèi)容。總起來(lái)看，各地農(nóng)業(yè)銀行已在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面進(jìn)行了積極努力，探索和積累了一些支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。

(一)在選準(zhǔn)重點(diǎn)的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃指導(dǎo)，長(zhǎng)短結(jié)合找準(zhǔn)突破口

各地農(nóng)業(yè)銀行通常是在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照“積極穩(wěn)妥，分類指導(dǎo)，因地制宜，合理布局，效益第一，擇優(yōu)扶持”等原則，積極主動(dòng)地參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)。比如：對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較高的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和組織，重點(diǎn)扶持其擴(kuò)大規(guī)模，提高效益；對(duì)只具備農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)某個(gè)環(huán)節(jié)的地區(qū)，重點(diǎn)支持、培育具有帶動(dòng)作用的龍頭項(xiàng)目；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)還處于萌芽階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較差的地區(qū)，重點(diǎn)支持培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立和發(fā)展商品基地。同時(shí)，還注意抓好不同層次產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的典型示范，起到了“培養(yǎng)一個(gè)，帶動(dòng)一方，推動(dòng)一片”的作用。

(二)在多方籌資的基礎(chǔ)上增加投入，靠嚴(yán)格管理提高效率

各地農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)時(shí)，通常是一手抓存款增長(zhǎng)，增強(qiáng)信貸實(shí)力；一手抓存量調(diào)整，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。為確保貸款投向準(zhǔn)，放得出，收得回，有效益，一方面堅(jiān)持貸款條件，擇優(yōu)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；另一方面，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)貸款規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(集團(tuán))，實(shí)行了派駐企業(yè)代表制度，實(shí)施全程管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。

(三)在發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，不斷提高服務(wù)水平

在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，各地農(nóng)業(yè)銀行通常是協(xié)助各級(jí)政府圍繞資源優(yōu)勢(shì)制訂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的總體規(guī)劃和實(shí)施方案，幫助地方選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭項(xiàng)目，幫助企業(yè)和農(nóng)戶開(kāi)發(fā)市場(chǎng)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以承諾方式綜合運(yùn)用現(xiàn)金、匯票、承兌、信用證等金融工具為企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷、方便的服務(wù)。同時(shí)，為了保證各項(xiàng)服務(wù)措施及時(shí)到位，有些地方的農(nóng)業(yè)銀行還從上到下成立了由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并層層界定責(zé)任，落實(shí)到人，形成上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管的運(yùn)作機(jī)制，從而加快助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的步伐。

二、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn)問(wèn)題和深層矛盾

多年的實(shí)踐業(yè)已證明，各地農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大有裨益，不僅社會(huì)效益顯著，而且經(jīng)濟(jì)效益可觀，既有必要性，又有可行性。但在操作實(shí)踐中，也有一些難點(diǎn)問(wèn)題需要化解，還有一些深層矛盾需要克服。

(一)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的難點(diǎn)問(wèn)題

一是思想觀念不適應(yīng)，缺乏堅(jiān)實(shí)的助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的思想基礎(chǔ)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有關(guān)范疇不了解，或?qū)χС洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)心中無(wú)數(shù)，既不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的主觀能動(dòng)作用，也導(dǎo)致了行為上的某些隨意性或盲目性。

二是仍然受傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和信貸資金計(jì)劃管理機(jī)制的影響和束縛，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中缺乏應(yīng)有的調(diào)控力度。信貸資金計(jì)劃管理僵化的局面始終沒(méi)有徹底打破，層層砍指標(biāo)、分規(guī)模，而且項(xiàng)目、科目之間界定過(guò)嚴(yán)，造成系統(tǒng)調(diào)控功能薄弱，經(jīng)營(yíng)層次多，信貸資金分散使用，平均用力，重點(diǎn)難以突出，不能形成“拳頭”，致使開(kāi)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)好的企業(yè)“吃不飽”，差企業(yè)又“扔不了”。

三是信貸管理手段落后，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)缺乏必要的應(yīng)變措施。信貸資金常規(guī)走路，手段弱化，無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)下一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)借轉(zhuǎn)制和破產(chǎn)之機(jī)逃避貸款債務(wù)的行為，以及少數(shù)集團(tuán)企業(yè)統(tǒng)一承貸、子公司或農(nóng)戶分割用款的運(yùn)作方式。

四是信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)缺乏配套的保障措施。比如：貸款企業(yè)由于為其他企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保，貸款行無(wú)法事先控制，企業(yè)破產(chǎn)貸款債權(quán)遭受損失等。

(二)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中的深層矛盾

一是集約性與粗放性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要標(biāo)志就是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的集約化經(jīng)營(yíng)方式。信貸助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)就應(yīng)該集中信貸資金。而農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，以計(jì)劃配置資源，管理意識(shí)相對(duì)淡薄，信貸投入量散而小，經(jīng)營(yíng)的粗放導(dǎo)致難以有充裕的資金進(jìn)行集約性投資。

二是綜合性與單一性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)將貿(mào)、工、農(nóng)三者有機(jī)地結(jié)合了起來(lái)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展需要產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的綜合配套服務(wù)和全方位服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)銀行僅給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金支持，而且貸款門(mén)檻大有越來(lái)越高之嫌。大多還沒(méi)有以投資者身份主動(dòng)尋找、聯(lián)合有關(guān)部門(mén)形成整體合力，多角度、全方位支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

三是完全商業(yè)性和準(zhǔn)商業(yè)性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)以利益驅(qū)動(dòng)為聯(lián)結(jié)、合作機(jī)制，以效益為目標(biāo)，是一種完全商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。而農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)化改革后，一些地方政府部門(mén)沒(méi)有認(rèn)清業(yè)已變化了的農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)，仍不斷加大行政干預(yù)力度，片面追求信貸投放，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)不能自主，難以無(wú)法按照商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制運(yùn)作。

四是低效性與高效性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)初期一般需要大量的資金投入，但因產(chǎn)品尚未完全成熟、市場(chǎng)正在開(kāi)拓，一般只有較低的效益。而農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化過(guò)程中必然要按照商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，注重資金運(yùn)用的安全性和效益性，在這種經(jīng)營(yíng)前提下，便難以保障產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段的資金投放，從而限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的速度和規(guī)模。

三、農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的對(duì)策建議

進(jìn)一步拓展和延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大有可為，任重而不能道遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)銀行要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，就必須切實(shí)采取如下一些對(duì)策措施：

(一)更新觀念，提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性和責(zé)任感

農(nóng)業(yè)銀行植根于農(nóng)村，其優(yōu)勢(shì)和潛力仍在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的興起，為農(nóng)業(yè)銀行的貸款經(jīng)

營(yíng)提供了有利的機(jī)遇。各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行一定要充分認(rèn)識(shí)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要意義，從“小富即安”和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的圈子里跳出來(lái)，適應(yīng)大農(nóng)業(yè)、市場(chǎng)農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，樹(shù)立學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的新觀念。從農(nóng)貸方面講，要達(dá)到“三破除三樹(shù)立”：一是破除單純?yōu)檗r(nóng)戶貸款的“小農(nóng)貸”觀念，樹(shù)立為龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、社會(huì)化服務(wù)體系等多層次、多元化貸款的“大農(nóng)貸”觀念；二是破除只發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款的“老農(nóng)貸”觀念，樹(shù)立信貸支持產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)一體化的“新農(nóng)貸”觀念；三是破除信貸支持自給半自給基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的“狹隘信貸”觀念，樹(shù)立信貸支持集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)農(nóng)貸”觀念。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行完善的農(nóng)村機(jī)構(gòu)、多年的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的積極性、主動(dòng)性、緊迫感和使命感，迅速調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把農(nóng)村業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)上來(lái)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸投入。

(二)研究市場(chǎng)，抓住重點(diǎn)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)載體的培育

從長(zhǎng)遠(yuǎn)的情況看，農(nóng)業(yè)銀行僅在農(nóng)村吸儲(chǔ)而不主動(dòng)放貸，將會(huì)嚴(yán)重影響到其聲譽(yù)和經(jīng)營(yíng)。各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行一定要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門(mén)建立起重要的戰(zhàn)略合作伙伴，積極圍繞助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提高等目標(biāo)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的原則，突出重點(diǎn)領(lǐng)域，有針對(duì)性地支持一批競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、帶動(dòng)農(nóng)戶面廣、經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)，尤其是，要著力支持省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行也只有充分發(fā)揮其特有的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地“出擊”，優(yōu)先占領(lǐng)廣闊的農(nóng)村陣地，才能獲得聲譽(yù)和經(jīng)營(yíng)的“雙贏”。而目前需要做好的，包括以下幾個(gè)方面的具體工作：一是支持當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的覆蓋面和輻射力；二是重點(diǎn)培植和扶持一批龍頭企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展；三是支持商品基地建設(shè)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)；四是支持農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；五是支持提高科技含量，加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的速度；六是支持建立完善的市場(chǎng)體系，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)明確“航向”。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，提高服務(wù)水亞

各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中龍頭企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，加大支持力度。比如說(shuō)，重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、附加值高、技術(shù)和市場(chǎng)比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項(xiàng)目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項(xiàng)目。尤其是，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門(mén)推薦的、符合本行信貸規(guī)定的龍頭企業(yè)和項(xiàng)目，可及時(shí)納入營(yíng)銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評(píng)估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。同時(shí)，各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極推廣季節(jié)性收購(gòu)貸款、龍頭企業(yè)集群客戶融信保業(yè)務(wù)等特色產(chǎn)品；可努力創(chuàng)新?lián)７绞剑陲L(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押等新型抵質(zhì)押方式的適用范圍；可加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司的合作，拓寬擔(dān)保渠道，解決龍頭企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。對(duì)符合信用貸款條件的，還可采取信用貸款方式；對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)貸款，還可在規(guī)定范圍內(nèi)適當(dāng)下浮利率，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，積極探索對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)信貸支持的新模式。

(四)加強(qiáng)銀企合作，促成“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，建立高效順暢的工作協(xié)調(diào)機(jī)制

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2、市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種商品來(lái)講，營(yíng)銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門(mén)；營(yíng)銷手段落后，停留在一般競(jìng)爭(zhēng)手段上；對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)細(xì)分不夠，也沒(méi)有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個(gè)以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、要在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計(jì)劃，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問(wèn)題。有些銀行沒(méi)有按照監(jiān)管部門(mén)的要求將代客理財(cái)?shù)馁Y金與銀行自營(yíng)資金分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財(cái)產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營(yíng)業(yè)支出中計(jì)提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。

監(jiān)管部門(mén)一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財(cái)本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。

有的銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中提示的風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，但未說(shuō)明這些風(fēng)險(xiǎn)具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示比較含糊，容易引起歧義，沒(méi)有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則。

二、解決我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國(guó)應(yīng)從培育客戶資源、明確市場(chǎng)定位、注重理財(cái)品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。另外，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國(guó)的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。

2、調(diào)整營(yíng)銷策略，營(yíng)造品牌效應(yīng)。近年來(lái)，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下，品牌營(yíng)銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時(shí)而又不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求，樹(shù)立起各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過(guò)現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷，以吸引更多的客戶。在營(yíng)銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別經(jīng)營(yíng)，突出重點(diǎn)，走“主營(yíng)理財(cái)，專營(yíng)理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。

3、采取措施解決理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男袨椤Ｒ虼耍虡I(yè)銀行客戶理財(cái)?shù)馁Y金與自營(yíng)資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開(kāi)管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營(yíng)業(yè)務(wù)收支的范圍。理財(cái)資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場(chǎng)變化情況而浮動(dòng)。

商業(yè)銀行在銷售、推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說(shuō)明投資對(duì)象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測(cè)、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財(cái)期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)法律糾紛。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督和檢查以銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的行為提供處罰依據(jù)。

三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展望

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢(shì)。

1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國(guó)內(nèi)銀行原來(lái)的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)就是由原來(lái)單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國(guó)目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)展，為了爭(zhēng)奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的另一個(gè)焦點(diǎn)。

銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行對(duì)品牌營(yíng)銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開(kāi)放的逐步深入，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場(chǎng)背景下，一家銀行要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。而個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

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一、引言

隨著外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行和外國(guó)商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場(chǎng)。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來(lái)西方國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開(kāi)展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會(huì)化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)尤為突出。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國(guó)銀行界的熱點(diǎn)課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來(lái)某個(gè)時(shí)間對(duì)某項(xiàng)金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時(shí)，它即形成某個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融資產(chǎn)，并同時(shí)形成另一個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融負(fù)債。按照 2000年10月中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對(duì)第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計(jì)量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報(bào)表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時(shí)間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)情況，如果按交易時(shí)間來(lái)考慮，由于其交易在未來(lái)發(fā)生、而且可能是一個(gè)過(guò)程，難以找到一個(gè)合適的對(duì)象來(lái)代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價(jià)格波動(dòng)很大，歷史成本難以追蹤其市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)情況。在表外業(yè)務(wù)這個(gè)具體項(xiàng)目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來(lái)計(jì)量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價(jià)值作為歷史成本的替代者，用來(lái)計(jì)量表外工具。公允價(jià)值計(jì)量是采用市場(chǎng)價(jià)格來(lái)追蹤表外業(yè)務(wù)的價(jià)值波動(dòng)，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價(jià)值和整個(gè)企業(yè)的價(jià)值，相關(guān)的信息對(duì)投資者等報(bào)表使用者的決策更有價(jià)值。

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一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門(mén)針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

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穩(wěn)健貨幣政策下，基層商業(yè)銀行的信貸規(guī)模受上級(jí)行按月控制，進(jìn)行均衡投放，無(wú)法進(jìn)行突破。在此背景下，基層商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)重在“量質(zhì)齊升”，即在總量增加的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和收益的提高，爭(zhēng)取吸收穩(wěn)定的存款，重點(diǎn)關(guān)注行政事業(yè)單位和壟斷企業(yè)存款，減少存款波動(dòng)。為多吸收儲(chǔ)蓄存款，銀行在季末提高理財(cái)產(chǎn)品收益率，應(yīng)對(duì)上級(jí)行的存款季度考核和季末監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行存貸比的控制。

(二)轉(zhuǎn)變盈利模式

穩(wěn)健貨幣政策下，信貸資金相對(duì)趨緊，有利于為銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康的貨幣環(huán)境。有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和銷售。商業(yè)銀行適應(yīng)貨幣政策轉(zhuǎn)向的背后，是轉(zhuǎn)換思路、調(diào)整理念，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“順周期的盈利+逆周期的風(fēng)險(xiǎn)管控”經(jīng)營(yíng)模式。

(三)提升貸款利率水平

穩(wěn)健貨幣政策下，基層商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)以往的大規(guī)模信貸擴(kuò)張取得利潤(rùn)的高增長(zhǎng)，目前主要通過(guò)提高信貸資金收益率、上調(diào)貸款利率空間，獲取利差方面的收益。基層商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率紛紛上調(diào)，上調(diào)幅度為25％-50％，同時(shí)規(guī)定禁止利率下浮，銀行利差收人增長(zhǎng)較快。在新增信貸資金同比少增的形勢(shì)下，利差收入快速增長(zhǎng)，表明銀行議價(jià)水平大幅提升。

(四)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

在2011年銀行可放貸額度收縮的情況下，商業(yè)銀行對(duì)貸款客戶的選擇更加謹(jǐn)慎。當(dāng)前銀行在優(yōu)質(zhì)客戶中選擇更優(yōu)者，選擇標(biāo)準(zhǔn)為貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)小、與銀行有長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、綜合回報(bào)率較高的企業(yè)客戶。在提高商業(yè)銀行議價(jià)能力的同時(shí)，貸款投向偏向于優(yōu)質(zhì)企業(yè)，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的余地也更大。除了在信貸額度上“開(kāi)源”以及提高貸款利率之外，與往年相比，商業(yè)銀行實(shí)行更嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，貸款行業(yè)劃分更加細(xì)化，以規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)。各行在調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸成本方面，按照“增、持、減、退”的整體要求，制定主動(dòng)退出實(shí)施計(jì)劃，將有限的貸款規(guī)模用于優(yōu)質(zhì)客戶和項(xiàng)目，降低信貸成本，提高授信收益。

(五)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

為維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行在監(jiān)管部門(mén)政策允許的前提下，加大信貸替代型金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的需求和管理部門(mén)的要求，主動(dòng)加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，研發(fā)既符合企業(yè)需求又符合管理要求的替代產(chǎn)品。既解決企業(yè)的有效融資需求，又能增加信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入。

二、穩(wěn)健貨幣政策對(duì)基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的影響

(一)績(jī)效考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行的績(jī)效考核機(jī)制是影響其行為的最直接原因，貨幣政策的變動(dòng)通過(guò)影響商業(yè)銀行績(jī)效考核，間接對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生影響。貨幣政策轉(zhuǎn)變后，銀行機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行改變過(guò)去主要以存貸款市場(chǎng)占比為主的考核機(jī)制，增加利差、中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)的考核權(quán)重。如建設(shè)銀行通過(guò)引入“利潤(rùn)占比”指標(biāo)、取消“一般性存款”指標(biāo)，設(shè)置“成本收入比”指標(biāo)、提高“經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率”指標(biāo)權(quán)重、加大客戶和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)類指標(biāo)的考核權(quán)重，引導(dǎo)基層行由重視總量擴(kuò)張發(fā)展方式向重視質(zhì)量與效率的可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變；進(jìn)一步關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展綜合效益，夯實(shí)客戶發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)行差別化經(jīng)營(yíng)，提升機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐木C合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

(二)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)激烈

穩(wěn)健貨幣政策下，各家商業(yè)銀行貸款規(guī)模都相對(duì)有限，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)貸款的競(jìng)爭(zhēng)有所弱化，競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)收入和存款的爭(zhēng)奪上。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入很大一部分來(lái)源于信貸衍生收入，同時(shí)息轉(zhuǎn)費(fèi)仍是提高中間業(yè)務(wù)收入的較迅速的方法之一，但是在當(dāng)前信貸規(guī)模控制的情況下，這一部分中間業(yè)務(wù)受到較大影響，而保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入的爭(zhēng)奪變得更加激烈。存款競(jìng)爭(zhēng)方面，貸款派生存款大幅減少，而上級(jí)行嚴(yán)格的時(shí)點(diǎn)存款考核壓力，迫使基層銀行采取變通的方式拓寬存款來(lái)源。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行機(jī)構(gòu)的主要做法是，在月底或季末前，銀行與企業(yè)或個(gè)人達(dá)成某種約定，要求企業(yè)將貸款資金保留在客戶賬戶上延期發(fā)放，或者通過(guò)轉(zhuǎn)存款開(kāi)具銀行承兌匯票。這一做法導(dǎo)致了存款虛增和大幅波動(dòng)。

(三)經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范

信貸資金規(guī)模控制下，銀行盈利動(dòng)機(jī)導(dǎo)致其在信貸發(fā)放過(guò)程中，紛紛向企業(yè)附帶不合理?xiàng)l件。通過(guò)與企業(yè)座談發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在向企業(yè)提供信貸資金的同時(shí)，要求企業(yè)購(gòu)買(mǎi)銀行代銷的基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)行捆綁銷售，以達(dá)到提高銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的目的，引起企業(yè)的反感。

(四)信貸資源配給不均衡

穩(wěn)健貨幣政策下，各商業(yè)銀行對(duì)下級(jí)行信貸規(guī)模實(shí)行季度、月度控制，月度、季度的新增信貸資金較同期有所下降。各商業(yè)銀行將有限的信貸資金提供給大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，導(dǎo)致部分小企業(yè)的信貸資金難以得到保證。同時(shí)，信貸資金趨緊后，資金在區(qū)域間的分配出現(xiàn)不均衡現(xiàn)象，信貸資金更多地傾向于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，將導(dǎo)致地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距繼續(xù)擴(kuò)大。

(五)風(fēng)險(xiǎn)控制復(fù)雜性持續(xù)加大

新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)日益增多，復(fù)雜性持續(xù)加大。就目前商業(yè)銀行的狀況而言，國(guó)家實(shí)行積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，尚未對(duì)銀行的資產(chǎn)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，銀行業(yè)績(jī)?nèi)员３殖掷m(xù)增長(zhǎng)。但要清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行對(duì)宏觀調(diào)控政策的反應(yīng)是滯后的。歷史經(jīng)驗(yàn)證明，每當(dāng)經(jīng)濟(jì)從過(guò)熱狀態(tài)回落后，最大的成本就是銀行會(huì)產(chǎn)生大量的不良貸款。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施，主動(dòng)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

(一)增強(qiáng)信貸政策的協(xié)調(diào)性

增強(qiáng)信貸政策與財(cái)政政策、收入分配政策、產(chǎn)業(yè)政策和消費(fèi)政策的協(xié)調(diào)配合。商業(yè)銀行應(yīng)積極配合各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，更好地堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的原則，推進(jìn)信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，完善區(qū)域信貸資源配置。

(二)把握信貸投放節(jié)奏

根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，合理安排信貸投放節(jié)奏。在縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)應(yīng)針對(duì)某些特定業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的信貸管理流程，以量化模型應(yīng)用和精細(xì)化管理為基礎(chǔ)，采用工廠化、流水式審批，簡(jiǎn)化作業(yè)流程、降低營(yíng)運(yùn)成本，提高作業(yè)效率，有效控制信貸投放節(jié)奏，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

(三)優(yōu)化商業(yè)銀行考核機(jī)制

篇13

一、引言

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利潤(rùn)逐年快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度超過(guò)企業(yè)平均利潤(rùn)水平。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費(fèi)項(xiàng)目增長(zhǎng)到現(xiàn)在3000種收費(fèi)項(xiàng)目，7年時(shí)間增加10倍。2011年前三季度，國(guó)內(nèi)16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6920.54億元，占全部上市公司凈利潤(rùn)的49%，其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，其增速已超過(guò)利息凈收入增速，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)與收費(fèi)項(xiàng)目的增長(zhǎng)相輔相成，但其中部分收費(fèi)項(xiàng)目已引起爭(zhēng)議。

由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)部分收費(fèi)項(xiàng)目（如基本結(jié)算業(yè)務(wù)等）與居民生活息息相關(guān)，涉及到基本的民生問(wèn)題，屬于公共服務(wù)范圍；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是以貸款服務(wù)衍生而出，本身沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)，而銀行業(yè)的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營(yíng)中的服務(wù)收費(fèi)不合規(guī)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為問(wèn)題已成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，并引起社會(huì)質(zhì)疑。

2011年末，針對(duì)小微企業(yè)貸款及其中中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，管理機(jī)構(gòu)對(duì)部分地區(qū)銀行業(yè)開(kāi)展收費(fèi)試點(diǎn)直查，對(duì)某國(guó)有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國(guó)有銀行漢口支行進(jìn)行處理，其中某國(guó)有銀行溫州分行存在違規(guī)收費(fèi)行為較為嚴(yán)重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào)），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作，意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域中存在的問(wèn)題，并對(duì)貸款定價(jià)提出了“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定[2]。銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，特別是銀行不規(guī)范的收費(fèi)問(wèn)題將列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一。

二、銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的原因

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中個(gè)別機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經(jīng)營(yíng)考核壓力所致，同時(shí)由于監(jiān)管缺位造成不規(guī)范行為有所放大。從銀行角度來(lái)看，受益于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)前幾年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了嚴(yán)峻考驗(yàn)。個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)為了確保業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，不顧及實(shí)際情況，出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為。

1.機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普遍建立了一整套內(nèi)部的銀行績(jī)效管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行資源配置和經(jīng)營(yíng)管理控制機(jī)制，以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的考核，從而加重銀行的短期業(yè)績(jī)壓力。加上受當(dāng)前各種經(jīng)濟(jì)因素影響，經(jīng)濟(jì)景氣度下降，企業(yè)生存受到較大的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報(bào)和實(shí)現(xiàn)效益最大化要求，銀行通過(guò)加大收費(fèi)的方法來(lái)提高盈利，同時(shí)也相應(yīng)調(diào)整考核指標(biāo)，增加收入來(lái)源，從而減輕銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務(wù)收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務(wù)收入的考核力度。有的銀行在收入結(jié)構(gòu)考核中，提高中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，其中間業(yè)務(wù)收入的獎(jiǎng)勵(lì)則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績(jī)效考核僅1萬(wàn)元，為此銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)項(xiàng)目，虛增中間業(yè)務(wù)收入，取得較大的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國(guó)融資體系仍以銀行主導(dǎo)的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強(qiáng)。加上近兩年，我國(guó)信貸資金異常緊張，社會(huì)融資需求大，導(dǎo)致市場(chǎng)上信貸供需嚴(yán)重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢(shì)，借此議價(jià)地位額外進(jìn)行收費(fèi)或者要求客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，同時(shí)通過(guò)信貸資源派生出大量的中間業(yè)務(wù)，使得銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大地增長(zhǎng)。如個(gè)別銀行對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、融資安排費(fèi)、額度使用費(fèi)等，很大部分的性質(zhì)是利息科目轉(zhuǎn)收費(fèi)科目。

3.經(jīng)營(yíng)者考核晉升壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)高管的晉升，主要的參考標(biāo)準(zhǔn)為所在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展業(yè)績(jī)，看重的是業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)，而風(fēng)險(xiǎn)管理成果參考權(quán)重小。在此背景下，個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人為了更快地突出發(fā)展業(yè)績(jī)，在上級(jí)行制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上再大幅加碼，提高相應(yīng)考核標(biāo)準(zhǔn)，從而造成個(gè)別經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了達(dá)到發(fā)展業(yè)績(jī)要求而衍生出現(xiàn)一系列不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

4.社會(huì)責(zé)任感淡薄。國(guó)內(nèi)的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業(yè)理念的進(jìn)一步灌輸及股東回報(bào)要求的提高，目前銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念普遍存在追求利潤(rùn)最大化以及滿足股東回報(bào)的目標(biāo)。但由于部分銀行特別是四大國(guó)有銀行等具有政府背景的銀行，同時(shí)也承擔(dān)著部分金融公共服務(wù)的職能，而近幾年經(jīng)營(yíng)理念過(guò)于追求商業(yè)化，對(duì)此并未相應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)，缺乏應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任感。

5.內(nèi)部控制管理有所削弱。近年來(lái)，銀行過(guò)于注重業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而對(duì)內(nèi)部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來(lái)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度大幅提高，而涉及中間業(yè)務(wù)收入項(xiàng)目大多為創(chuàng)新的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，銀行的內(nèi)部控制管理要求未能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新或流程創(chuàng)新的要求，內(nèi)部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。