引論：我們?yōu)槟砹?3篇外資銀行發(fā)展前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語
綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
篇2
（一）外資銀行的進入
隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國際貿(mào)易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國內(nèi)銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當(dāng)局并不鼓勵中資機構(gòu)引進海外戰(zhàn)略投資者，當(dāng)時全國僅5家銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵中資機構(gòu)引進海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行均引進海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實際經(jīng)營權(quán)。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。
二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析
（一）外資銀行總體經(jīng)營成果
根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報告，實現(xiàn)凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規(guī)模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。
三、外資銀行對中國金融的影響
首先，外資銀行的經(jīng)營模式和理念會逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務(wù)時，老百姓多了一個參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。
其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務(wù)增值的途徑也將從國內(nèi)延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議；二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
（二）一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
（四）理財業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業(yè)務(wù)，中資銀行與外資銀行之間的關(guān)系是互補關(guān)系。現(xiàn)在，外資行機構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關(guān)系已是競爭關(guān)系。外資行的強項是貿(mào)易融資、理財業(yè)務(wù)，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業(yè)務(wù)競爭將越來越激烈。
五、總結(jié)
綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務(wù)增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
參考文獻：
篇3
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語
綜上所述,外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
篇4
隨著中國中產(chǎn)階層的逐步形成和壯大、外商對中國銀行業(yè)投資的上升以及按照中國加入世界貿(mào)易組織的協(xié)議對銀行業(yè)監(jiān)管的逐步開放，在華外資銀行的業(yè)務(wù)亦隨之?dāng)U張。
高速增長前景
普華永道《外資銀行在中國》報告顯示，大部分在華外資銀行預(yù)期未來數(shù)年將取得強勁的收入增長，多家銀行預(yù)計年均收入增長率可達到40% 至50%。42家外資銀行當(dāng)中，有9家銀行預(yù)期2008年的收入增長會翻一翻。
中國銀行業(yè)的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在2005年及2007 年的報告中，已經(jīng)能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數(shù)據(jù)更勝一籌。以1至10 的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年取得破紀(jì)錄的8.64分。
金融市場在2007年1月向外資銀行開放。在華外資銀行總資產(chǎn)達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)全部貸款余額的20%多。
營業(yè)性外資機構(gòu)分布在全國24個城市，在華外資銀行資產(chǎn)總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個城市。此外，共有27家外資金融機構(gòu)參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業(yè)銀行，外資銀行已成為我國銀行業(yè)體系重要組成部分。
2011年中國市場上將有多少家外資銀行
同時，外資銀行在我國一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域已占據(jù)重要地位，市場影響日益擴大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4%，外匯貸款占比達到54.8%；外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元。外資銀行在銀團貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。外資銀行現(xiàn)在已有12項基本業(yè)務(wù)，約100多個業(yè)務(wù)品種，其中新增的業(yè)務(wù)有合格境外機構(gòu)投資者(QFII)托管、網(wǎng)上銀行、國債承銷、企業(yè)現(xiàn)金管理、金融衍生產(chǎn)品、個人的財富管理等。
從盈利表現(xiàn)來看，外資銀行的業(yè)績自2005年以來不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過去三年的業(yè)績較預(yù)期好，相比2005的調(diào)查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對發(fā)展前景感到樂觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調(diào)查中只有85%的受訪銀行抱此樂觀態(tài)度。
《條例》引領(lǐng)增長
目前，外資銀行在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)、存款和貸款的年增速均在30%以上。總體來看，眾多專家把外資銀行高速增長的原因歸結(jié)為三個方面。首先，中國的改革開放，中國加入世貿(mào)的承諾，是一個大的背景。隨著中國入世過渡期的結(jié)束，2006年12月11日，中國銀行業(yè)對外資銀行全面開放。隨之頒布的《外資銀行管理條例》以審慎監(jiān)管、法人導(dǎo)向為原則，給予外資銀行平等的國民待遇。
《外資銀行條例》明確規(guī)定，外資銀行在華注冊成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業(yè)務(wù)。但外資銀行分行則只可吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。旨在鼓勵和引導(dǎo)在華機構(gòu)網(wǎng)點多、存款業(yè)務(wù)大，并有意進入人民幣零售業(yè)務(wù)的外國銀行，將其分行轉(zhuǎn)制為在中國境內(nèi)注冊法人銀行。除從事人民幣業(yè)務(wù)享受不同標(biāo)準(zhǔn)外，法人銀行還能夠進入外資行垂涎已久的銀行卡業(yè)務(wù)，而對于那些沒有實現(xiàn)轉(zhuǎn)制的外國銀行分行由于非法人主體，不能發(fā)行銀行卡。
因此，雖然中國目前的政策法規(guī)在外資銀行開展業(yè)務(wù)上仍存在一定限制，但不會制約外資銀行在中國的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有花旗等八家銀行在中國注冊，很快的設(shè)立了自己的分行，這就表明他已經(jīng)和中國的法規(guī)相符合，已經(jīng)完全沒有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。
同時，外資銀行在中間業(yè)務(wù)和外匯衍生產(chǎn)品等方面具有很大優(yōu)勢，包括技術(shù)上和理念上的，這也帶動了其在中國的高速增長。目前，中資銀行和外資銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、人才和信息技術(shù)方面相比還有較大差距，尤其是中間業(yè)務(wù)的差距還很明顯。
銀監(jiān)會主席劉明康認為，影響我國銀行業(yè)競爭力的一個很大的障礙是中間業(yè)務(wù)的市場拓展有限，對利差收入的依賴性較大。從國際銀行發(fā)展歷史來看，非利息收入同銀行的優(yōu)秀程度和發(fā)展水平呈正相關(guān)關(guān)系，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過去的十年間，四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)得到了一定發(fā)展。但是，時間的短促使得中間業(yè)務(wù)收入對銀行的整體盈利貢獻度還十分有限。目前中資銀行的中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)手段、人才方面還有較大的改進空間。
上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長戴國強認為，目前中資銀行的創(chuàng)新能力相對外資銀行還較弱。中資銀行的業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域，而諸如金融衍生品之類的中間業(yè)務(wù)幾乎沒有。
第三是因為外資銀行在中國發(fā)展時間很短，基數(shù)很小，所以在開始布點的時候他的盈利情況應(yīng)該是非常良好的。
益普索認為，盡管外資銀行在中國增長迅速，其增速仍然處于建立在目前法規(guī)基礎(chǔ)上的平穩(wěn)增長。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，對外資銀行在開展業(yè)務(wù)上的限制逐漸取消，估計外資銀行在中國的增速會進一步加快。
受困監(jiān)管瓶頸
然而迅速的發(fā)展并不能掩蓋其本身的問題。《外資銀行在中國》報告指出，目前中國銀行體系存在的三個主要問題包括：監(jiān)管問題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規(guī)；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國銀行體系面臨的一個主要問題，尤其是對于零售業(yè)務(wù)；貨幣管制。在中國開展業(yè)務(wù)面臨的最大潛在風(fēng)險為：監(jiān)管風(fēng)險、信譽風(fēng)險、信用風(fēng)險、欺詐舞弊風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和資金業(yè)務(wù)/流動性。
我國銀行業(yè)在管理體制和管理水平上同國際先進銀行相比還存在不少差距，主要表現(xiàn)為有效的公司治理機制尚未形成，“三會”和高級管理層的地位、作用、職責(zé)邊界和權(quán)利義務(wù)都需要規(guī)范運作和充分發(fā)揮；科學(xué)的激勵約束機制尚未建立，在高管人才市場選擇機制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強調(diào)利潤、風(fēng)險約束不夠；金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平與市場需求不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新中的風(fēng)險定價、管理信息系統(tǒng)支持能力不足；銀行從業(yè)人員素質(zhì)還不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和參與國際競爭的需要。
目前來講，監(jiān)管環(huán)境仍然是影響未來變化趨勢的最重要因素，各項法規(guī)之間的一致性、協(xié)調(diào)溝通以及法規(guī)的明確性是外資銀行最主要的關(guān)注點。
幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認為人才短缺是他們當(dāng)前面臨的問題。目前，受訪銀行聘用的員工總數(shù)為16752人，但該數(shù)字預(yù)計將在2010年年底前達到35685人，增幅達113%。人才競爭與短缺無疑已經(jīng)成為外資銀行發(fā)展的瓶頸問題。
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二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經(jīng)營方式的靈活性，先進的管理模式和經(jīng)驗和國內(nèi)的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競爭優(yōu)勢。考慮到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競爭重點是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點。
三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析
外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經(jīng)營零售網(wǎng)點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數(shù)，具有強大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進入中國市場的建議
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跑馬圈地：外資行網(wǎng)點猛增
從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點開張的消息，簡直有些應(yīng)接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務(wù)。
花旗集團亞太區(qū)消費金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個先進的智能銀行網(wǎng)點充分說明了花旗在中國市場長期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國投資，這個新網(wǎng)點開業(yè)顯示了我們對重慶以及中國西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展前景的信心。”
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點。
據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國)常務(wù)副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網(wǎng)點的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的計劃。
林志民表示，東亞中國將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭钫吆椭С至Χ龋约艾F(xiàn)有分行的網(wǎng)點分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點的布局。
東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點數(shù)量記錄。
渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國內(nèi)地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網(wǎng)點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網(wǎng)點建立，另一個則是針對村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿雍蛢?yōu)惠政策息息相關(guān)。
據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構(gòu)發(fā)展，同時對新設(shè)立的外資金融機構(gòu)，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸θ蚪?jīng)濟危機時，實施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預(yù)計3-5年內(nèi)在武漢建立9個網(wǎng)點。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進服務(wù)體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟并不發(fā)達的村鎮(zhèn)市場。據(jù)統(tǒng)計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個數(shù)字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計劃進入這一領(lǐng)域。
外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？
篇7
3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散目前,以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系割不斷的,他們進入中國市場的初衷便跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要一位不愿透露姓名的外資銀行的負責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正他們首先發(fā)展的目標(biāo)
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點,在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新,實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作也就說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益,幫助中國經(jīng)濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少究其原因,一一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三次貸危機后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多自2010年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機構(gòu),大型外資行則成立獨立法人銀行有必要指出的,臺資銀行或大舉進駐大陸
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴展目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略
篇8
一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
從中國加入世界貿(mào)易組織(WTO)至今，外資銀行在我國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其在我國金融市場中的地位也愈加重要，對我國整體經(jīng)濟的改革和發(fā)展均產(chǎn)生了深遠的影響。
(一)外資銀行的發(fā)展歷程在我國金融業(yè)改革開放的過程中，外資銀行的進入經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。在中國加入WTO之前，外資銀行主要是以外國投資銀行分行的形式進行嘗試性的發(fā)展，且在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展十分有限。第二階段是中國加入WTO后的過渡階段，在此階段，外資銀行快速發(fā)展，中國逐步開放了對人民幣業(yè)務(wù)的限制，使得大量外資積極地參股本土銀行。第三階段主要是指中國金融業(yè)全面開放過程中的實施階段，外資銀行進入全面發(fā)展時期，其子行與中外合資銀行能夠得到基本的國民待遇，且在與本土銀行公平競爭的過程中不斷發(fā)展壯大，中國銀行業(yè)對外開放的進程也得到了推進。
(二)外資銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀外資銀行的優(yōu)勢在人民幣國際化的過程中不斷得到凸顯，外資銀行的進入對中國整個經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展也起到了至關(guān)重要的作用，在資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力和資本充足方面都表現(xiàn)穩(wěn)健且愈發(fā)良好。目前外資銀行在其自身業(yè)績表現(xiàn)方面所進行的經(jīng)營活動均比較穩(wěn)健，但規(guī)模增速相較而言比較緩慢，由于市場中存在的一些信息不對稱情況使得外資銀行對自身的相關(guān)業(yè)務(wù)采取十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。此外，外資銀行的資本充足率高于國內(nèi)銀行業(yè)整體水平，其不良貸款率遠低于其他國內(nèi)銀行，但在一些方面的表現(xiàn)相比本土銀行業(yè)不完全占有優(yōu)勢，外資銀行在客戶資源的沉淀以及零售業(yè)務(wù)的建設(shè)方面仍然有所局限。
二、外資銀行進入對企業(yè)創(chuàng)新影響的經(jīng)濟效應(yīng)
隨著我國銀行業(yè)對外開放程度的深化，越來越多的外資銀行選擇進入我國發(fā)展，外資銀行進入極大地改變了我國企業(yè)創(chuàng)新的經(jīng)濟環(huán)境，對我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生了直接影響和間接影響。
(一)外資銀行進入對企業(yè)創(chuàng)新的直接影響1.增加企業(yè)融資資本外資銀行進入最直接的表現(xiàn)就是引入了充足的資本，這些資本將會在一定程度上增加企業(yè)的融資資本。外資銀行利用自身充足的資金優(yōu)先選擇盈利性強和財務(wù)狀況好的客戶，外資銀行在進入我國之后對我國企業(yè)發(fā)展的細致情況了解甚少，其在收集我國企業(yè)“軟”信息方面不具有優(yōu)勢，中國金融市場中信息不對稱的問題仍非常嚴(yán)重，外資銀行通過判斷企業(yè)規(guī)模以及表面發(fā)展?fàn)顩r來選擇客戶企業(yè)，盡可能降低自身經(jīng)營風(fēng)險，大規(guī)模企業(yè)的信用記錄較長，并且擁有更為完整豐富的財務(wù)報表和抵押資產(chǎn)，所以外資銀行可能會首先集中于向國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供服務(wù)。外資銀行的進入吸引了國內(nèi)銀行大量的優(yōu)質(zhì)客戶，迫使國內(nèi)銀行降低客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，面對更多發(fā)展?jié)摿^弱或者風(fēng)險較高的企業(yè)。為了吸引那些財務(wù)狀況更好、盈利能力更強并且發(fā)展前景更好的創(chuàng)新企業(yè)，我國銀行根據(jù)整體的金融環(huán)境對存款利率和貸款利率進行相應(yīng)的調(diào)整，提高了存款利率，吸引了更多的存款客戶，同時通過降低貸款利率來增加貸款客戶，從而使得可貸資金的規(guī)模擴大，為更多企業(yè)的創(chuàng)新活動提供資金支持。2.拓寬企業(yè)融資渠道外資銀行的進入使得企業(yè)在融資時有更多獲取方式和融資渠道，企業(yè)可以從國內(nèi)銀行和外資銀行兩種渠道來獲取資金貸款。外資銀行進入形成了“鯰魚效應(yīng)”，形象解釋就是在一個欠缺活力的池塘中放入鯰魚，鯰魚的存在改變了小魚原本的生存環(huán)境，外資銀行進入使得我國銀行業(yè)平穩(wěn)低效的經(jīng)營狀況發(fā)生了很大的變化。國內(nèi)銀行為了更好生存必須積極參與市場競爭。為了能夠保有并繼續(xù)占領(lǐng)國內(nèi)市場，國內(nèi)銀行不斷完善并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供更為多元化的融資產(chǎn)品，提出更多的優(yōu)惠政策，創(chuàng)新更豐富的融資貸款方式。部分在國內(nèi)銀行難以獲得資金的高風(fēng)險創(chuàng)新企業(yè)，外資銀行的進入使其較之前更容易從銀行獲得金融貸款，其原因是國內(nèi)銀行為了能夠同外資銀行搶占市場份額以及相關(guān)存貸款客戶，貸款條件會適當(dāng)放寬，進而拓寬了企業(yè)創(chuàng)新的融資渠道。
(二)外資銀行進入對我國企業(yè)創(chuàng)新的間接影響1.提高企業(yè)競爭能力隨著外資銀行的進入，中資銀行之前所具有的優(yōu)勢在外資銀行進入之后將在很大程度上喪失。但外資銀行進入會迫使我國本土銀行提高企業(yè)競爭力,并提高經(jīng)營管理效率。外資銀行進入對我國企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)生三個方面競爭效應(yīng)：第一，外資銀行進入會搶奪我國本土銀行貸款客戶，這將會降低我國本土銀行的議價能力，進而迫使我國本土銀行不斷對自身服務(wù)效率進行提升。外資銀行進入會對我國銀行業(yè)產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，我國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險更高的企業(yè)將較之前更容易從銀行獲得貸款。第二，外資銀行進入也會同我國本土銀行競爭存款客戶，我國本土銀行為了能夠維持原有的貸款客戶關(guān)系，將在一定程度上提高存款利率。存款利率的提高使得更多的資金儲蓄進入到銀行體系中，進而使得可貸資金規(guī)模擴大。第三，外資銀行的進入在導(dǎo)致銀行業(yè)競爭的同時會進一步促使我國銀行貸款利率的下降，這樣的影響會降低創(chuàng)新企業(yè)的融資成本以及對資金的償還壓力，良性循環(huán)會使得企業(yè)更愿意進行長期的創(chuàng)新投資。2.促進企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新外資銀行的進入為國內(nèi)企業(yè)提供了更好的融資環(huán)境，對我國銀行業(yè)整體的服務(wù)創(chuàng)新造成了技術(shù)溢出的效應(yīng)。外資銀行較我國銀行擁有更為先進的信息搜集技術(shù)、更加成熟的信貸評估程序、更加完善的貸款監(jiān)管機制以及更加有效的風(fēng)險管理措施。技術(shù)溢出效應(yīng)一方面來自于外資銀行對市場份額的沖擊，另一方面是在競爭中形成了一種發(fā)展趨勢，我國銀行不論是被動改變還是主動發(fā)展，均在技術(shù)方面得到提高，服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品多元化以及管理經(jīng)驗都有所進步，有能力對市場中的創(chuàng)新企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)項目進行識別，從而能夠更好地推進我國企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。外資銀行所具有的技術(shù)和經(jīng)驗會在我國銀行的競爭中慢慢進行擴散和適應(yīng)發(fā)展，從而使得企業(yè)創(chuàng)新活動可以得到更多資金支持。其次，外資銀行進入可以通過控制我國銀行股權(quán)或者參股的形式，這樣也會將其所擁有的先進技術(shù)經(jīng)驗傳輸進我國企業(yè)。最后外資銀行進入能使得我國人才聚集，同時我國企業(yè)可以聘用外資銀行所擁有的有用人才，這樣的一種人才流動使得我國能夠更好地與外資銀行進行業(yè)務(wù)合作與交流，并且實現(xiàn)先進技術(shù)經(jīng)驗的高效學(xué)習(xí)。
篇9
一、外資銀行在華經(jīng)營情況
1、外資銀行在華機構(gòu)設(shè)置
目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構(gòu)，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構(gòu)，但性質(zhì)上屬外資銀行。
外資銀行在華機構(gòu)從地區(qū)分布特征看，外資銀行機構(gòu)主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經(jīng)濟較為發(fā)達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設(shè)立分行的數(shù)量占到在華外資銀行分行總數(shù)的87％。截至2010年3月末，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，外資銀行在我國共設(shè)有34家外商獨資銀行，下設(shè)202家分支機構(gòu)，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務(wù)公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。
從來源國別(地區(qū))分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設(shè)有分支機構(gòu)，甚至一些新興市場經(jīng)濟國家也開始在我國建立網(wǎng)點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區(qū)的最多，網(wǎng)點數(shù)量占到在華外資銀行總數(shù)的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區(qū)的銀行來華設(shè)立銀行機構(gòu)較多。
從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構(gòu)中，已有一半以上在華建立了機構(gòu)，在投資銀行、公司金融、個人銀行業(yè)務(wù)各方便競相發(fā)展業(yè)務(wù)，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。
2、外資銀行在華業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀
2006年底，中國銀行業(yè)開放過渡期結(jié)束，外資銀行開始全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。從整體上看，外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要是集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和高端個人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計方面，一般都避開中資銀行的優(yōu)勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復(fù)雜金融產(chǎn)品和海外金融服務(wù)的公司客戶。競爭的主要手段是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合。不同類型的進入方式意味著不同的經(jīng)營策略，不同的國家和地區(qū)的外資銀行由于背景不同，其業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略迥異。如，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略；批發(fā)型銀行專注于拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場；還有的則致力于專項業(yè)務(wù)；日本的銀行主要面向日本企業(yè)客戶；臺灣則努力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)；歐洲的銀行多采用入股的方式，發(fā)展方式較為謹(jǐn)慎；美國的銀行多采用激進的產(chǎn)品設(shè)計。
截至2009年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產(chǎn)和市場份額的情況如圖1所示。
至2009年底，在華外資總貸款規(guī)模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產(chǎn)占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經(jīng)營指標(biāo)衡量，在華外資銀行經(jīng)營情況排名見表1。
2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰(zhàn)略”發(fā)展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經(jīng)濟快速回升的背景下，在華外資銀行發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點。
(1)網(wǎng)點拓展瞄準(zhǔn)新興熱點地區(qū)。網(wǎng)點布局在追逐國家區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續(xù)深化一線城市的營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)上，同時緊密跟蹤近年來涌現(xiàn)的新興區(qū)域發(fā)展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區(qū)域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經(jīng)開始加速在這些城市的支行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內(nèi)的重要省會城市和區(qū)域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網(wǎng)點布局外，外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)的布局也繼續(xù)穩(wěn)步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。
(2)股權(quán)投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權(quán)投資出現(xiàn)了進退明顯分化的復(fù)雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構(gòu)對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內(nèi)的多家主要中資銀行都先后受到外資戰(zhàn)略投資者的大幅減持，主要是為了應(yīng)對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構(gòu)則加緊了對中國銀行業(yè)的股權(quán)擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構(gòu)，由于以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，遠離危機發(fā)源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業(yè)銀行的資本擴張。這也從一個側(cè)面顯示了國際投資者對中國金融市場發(fā)展前景的信心。
(3)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業(yè)務(wù)、投資銀行和財務(wù)顧問業(yè)務(wù)上。另外，加快了人民幣業(yè)務(wù)的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不斷，其捕捉市場機會和產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計等方面的優(yōu)勢得到進一步展現(xiàn)。
二、我國對外資銀行的監(jiān)管
隨著外資銀行在華的不斷發(fā)展，一方面為中國銀行業(yè)的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術(shù)和我國國際金融中心的建設(shè)，另一方面，隨著監(jiān)管對象的增加，監(jiān)管范圍的擴大，監(jiān)管理念的更新，也對我國的金融監(jiān)管當(dāng)局提出了更高要求。
1、目前的監(jiān)管體系
中國根據(jù)加入世貿(mào)組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規(guī)和部門規(guī)章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業(yè)對外開放報告》等法規(guī)、文件和部門規(guī)章組成的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系。
銀監(jiān)會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的金融
監(jiān)管體系，這一方面反映了監(jiān)管當(dāng)局加強監(jiān)管制度建設(shè)和提高監(jiān)管效率的意圖，另一方面也預(yù)示著金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局仍將繼續(xù)維持。銀監(jiān)會的成立為提升外資銀行監(jiān)管的專業(yè)性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監(jiān)管－風(fēng)險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監(jiān)管程序。
2、對外資銀行監(jiān)管中存在的主要問題
盡管這些年來中國銀行業(yè)的監(jiān)管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協(xié)議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監(jiān)管矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾方面。
(1)監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管理念不適應(yīng)新形勢的發(fā)展。外資銀行監(jiān)管在一定意義上具有政治行為特征，但是監(jiān)管不是管制。加強監(jiān)管不是提升干預(yù)力度，加大監(jiān)管成本，而是為了本國更好的發(fā)展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監(jiān)管原則和監(jiān)管理念的不明確，導(dǎo)致了監(jiān)管職責(zé)不明確、結(jié)構(gòu)性的監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存。
(2)監(jiān)管法規(guī)不夠完善。監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監(jiān)管上的漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作隨著外資銀行的不斷發(fā)展還有待進一步完善和健全。
(3)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于監(jiān)管不足的狀態(tài)。
(4)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。
(5)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作。當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局在這一方面尚處于十分被動的境地。
3、有關(guān)對外資銀行監(jiān)管的建議
篇10
被國內(nèi)銀行認為是風(fēng)險很大，贏利很差，沒有發(fā)展前景的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；被國內(nèi)銀行視為“洪水猛獸”，紛紛嚇退、撤離，只害怕沾上“農(nóng)”字使自己“變窮”的中國農(nóng)村，卻被外資銀行看中了。那么，外資銀行究竟看中中國農(nóng)村什么了呢？
1.巨大的市場潛力
中國農(nóng)村擁有9億農(nóng)民，有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%，還有40%的空間未得到金融服務(wù)；中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率為6.7%，還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)。農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯往農(nóng)村的資金非常龐大；中國農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起；中國縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)正在進入新一輪的迸發(fā)期；隨著交通瓶頸問題的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移。這些都給農(nóng)村金融提供了廣闊的前景，給農(nóng)村金融的負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，是商業(yè)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力和贏利點。
2.農(nóng)村金融的薄弱點
城市金融資源豐富，競爭異常激烈，業(yè)務(wù)介入難度大，成本高，加上競爭不規(guī)范，帶來的風(fēng)險也是巨大的。而農(nóng)村金融由于長期處于弱勢地位，供給不足、競爭不充分等現(xiàn)象凸顯。這幾年來，當(dāng)大型商業(yè)銀行紛紛撤離、遠離農(nóng)村后，農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融中成了“獨家生意”。
3.國家的惠農(nóng)政策
早在2006年12月22日銀監(jiān)會就公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，2007年1月22日出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》，2007年8月，中國銀監(jiān)會進一步放寬銀行業(yè)金融機構(gòu)進農(nóng)村地域的政策，2008年10月15日，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。相信今后支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策只會增多不會減少。
二、外資銀行在中國農(nóng)村金融市場的經(jīng)營戰(zhàn)略
從2006年12月11日中國金融市場開始開放的三年來，眾多外資銀行紛紛涌入中國農(nóng)村開拓市場，展開新的戰(zhàn)略布局。澳新銀行集團擁有上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股份，并與2009年9月在中國西部設(shè)立了重慶澳新村鎮(zhèn)銀行；2010年，西班牙國際銀行和中國建行合資組建一家金融控股公司并擁有其中40%的股權(quán)等。目前匯豐、花旗、渣打三巨頭占據(jù)了中國主要的農(nóng)村金融市場。
1.匯豐銀行
匯豐創(chuàng)造了外資銀行在中國農(nóng)村之“最”。是最早申請進入中國農(nóng)村的外資銀行，并最終首家獲得批準(zhǔn)。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式掛牌開業(yè)，開啟了外資銀行進軍中國農(nóng)村市場的大幕，2008年9月2日重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，成為首家進入中國西部農(nóng)村市場的外資銀行。10月15日，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，是首家進入華南農(nóng)村市場的外資銀行。2010年9月湖北天門匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)，是最新的一家。此刻的村鎮(zhèn)是未來的城市，此刻的村鎮(zhèn)銀行可能是未來的城市分行。在這樣的理念指導(dǎo)下，匯豐銀行已經(jīng)在多個省份精挑細選設(shè)有八家村鎮(zhèn)銀行及部屬的五間支行，已籠蓋西部、中部、華東、華北、華南和東北地域，分袂位于湖北隨州、重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平、重慶豐都、大連普蘭店和湖北天門。成為在內(nèi)地擁有最廣農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的外資銀行。匯豐銀行運用的典型投資模式是利用農(nóng)村的比較優(yōu)勢成立村鎮(zhèn)銀行，下一步還要積極發(fā)展無抵押貸款業(yè)務(wù)，新推出的企業(yè)+農(nóng)戶“貸的樂”，選擇的網(wǎng)點基本都是經(jīng)濟外向型地區(qū)。
2.花旗銀行
與匯豐不一樣,花旗銀行青睞的是貸款公司。早在2005年11月8日，貴州省黔西南布依族的魏國祥獲得了由花旗集團基金會和聯(lián)合國開發(fā)計劃署聯(lián)合頒發(fā)的首屆“全球微型創(chuàng)業(yè)獎”一等獎，花旗進入中國農(nóng)村金融市場的野心已昭然若揭。2008年12月花旗在中國的第一家貸款公司湖北荊州公安縣貸款公司設(shè)立，2009年3月18日第二家貸款公司湖北咸寧赤壁花旗貸款有限公司成立，下半年第三家小額貸款公司選址遼寧省大連市瓦房店。目前來看，貸款公司模式非常合適花旗開拓中國農(nóng)村金融市場：一方面發(fā)展比較穩(wěn)健，業(yè)務(wù)模式得到了當(dāng)?shù)乜蛻羧后w和監(jiān)管部門的認可，另一方面貸款規(guī)模的增長速度比預(yù)期也要快。
3.渣打銀行
渣打在中國農(nóng)村的選址主要考慮當(dāng)?shù)氐慕鹑谪暙I能力以及是否便于融入市場等，進駐中國農(nóng)村市場的經(jīng)營模式也不拘一格。2007年12月21日，渣打中國有限公司與香港溢達集團在烏魯木齊簽署合作備忘錄，在新疆共同推出針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的小額貸款試點項目，并成為外資銀行首次在中國參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶的貸款項目。2009年2月4日，和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)蒙古正式成立，這是渣打銀行在華設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行，也是首家落戶的外資銀行。同時渣打銀行正考慮在上海市崇明縣開設(shè)農(nóng)村銀行。
三、對內(nèi)資銀行的啟示
外資銀行搶灘中國農(nóng)村金融市場，一方面可以促進農(nóng)村金融市場競爭，另一方面也增強了人們對中國未來經(jīng)濟的信心，同時還可以促進就業(yè)，提高金融從業(yè)人員素質(zhì)。不僅給我們帶來了機遇，更帶來了挑戰(zhàn)，迫使中國金融機構(gòu)的決策者做出新的思考和判斷。匯豐銀行能夠?qū)ふ医鹑跇I(yè)務(wù)發(fā)展的空白點和敢于率先搶占競爭相對較弱的農(nóng)村地區(qū)，值得國內(nèi)商業(yè)銀行深深思考。最值得思考的是，要看長遠利益，潛在利益，而不要只顧眼前利益和短期效益；要深入地分析宏觀經(jīng)濟形勢，特別是分析國家政策、導(dǎo)向、指向，緊跟國家政策才能搶占先機。
1.抓住新農(nóng)村建設(shè)“戰(zhàn)機”
中國政府把新農(nóng)村建設(shè)作為戰(zhàn)略方針提出后，深化農(nóng)村金融改革就成為實現(xiàn)這個戰(zhàn)略方針的工作重點之一。解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，歸根到底要靠大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟就離不開金融的支持。2007年全國金融工作會議明確把農(nóng)村金融作為整個金融工作的重點，中央農(nóng)村工作會議又對加快推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新做出了明確的部署，政府將會推出一系列優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村金融的政策。外資看好國家高度重視“三農(nóng)”問題、力圖解決農(nóng)村問題的政策，就像改革開放初期看好政府支持沿海東部地區(qū)率先發(fā)展一樣。
2.學(xué)會控制風(fēng)險
金融本質(zhì)上是信息產(chǎn)業(yè)，信息只要做到對稱，就能降低很多風(fēng)險。控制風(fēng)險是銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)所面臨的最大難題。外資銀行相對于內(nèi)資銀行來說，不太熟悉中國國情，直接在農(nóng)村設(shè)立金融機構(gòu)往往不是他們開拓農(nóng)村金融市場的主要手段。為了有效規(guī)避風(fēng)險，他們采取多種形式與中國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行合作。由于在農(nóng)村直接設(shè)立金融機構(gòu)成本太高，沒有辦法在農(nóng)村地區(qū)廣布網(wǎng)點，參股合作是他們涉足中國農(nóng)村金融市場的主要形式。比如，荷蘭合作銀行早在2006年已經(jīng)參股杭州聯(lián)合銀行，持有該銀行10%的股份，目前正在積極籌劃入股天津和遼寧的農(nóng)村信用合作社；澳新銀行已經(jīng)出資5億美元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%股權(quán)；花旗銀行則出資100萬美元，打包給10多家小額信貸機構(gòu)，讓他們在農(nóng)村放款。
3.著眼長期而不在乎短時期的得失
外資銀行剛進入農(nóng)村，可能短期內(nèi)贏利較低甚至虧損，但從長遠戰(zhàn)略利益來看，其意義不可忽視。外資銀行到農(nóng)村，它是從長遠來考慮的，有兩方面對它有吸引力，一是他們相信中國農(nóng)村經(jīng)濟會向少數(shù)人集中，將會出現(xiàn)龍頭企業(yè)，外資銀行主要的服務(wù)對象就是農(nóng)村中的龍頭企業(yè)；第二，就是土地今后可以成為抵押品，這方面的金融收益是非常巨大的。雖然這兩個期待對中國的農(nóng)民及中國的農(nóng)業(yè)安全是有害而無益的，對外資銀行來說卻是無限的商機。
4.尋求合適的金融業(yè)務(wù)模式
農(nóng)村金融服務(wù)市場的空間是巨大的，未被滿足的融資需求非常旺盛，關(guān)鍵是針對農(nóng)村金融市場的特征找出一種高效率低成本的金融服務(wù)模式，大的商業(yè)銀行的服務(wù)模式在農(nóng)村金融市場行不通，這也是當(dāng)年國有商業(yè)銀行拋棄這一市場的根本原因。目前來看，花旗的貸款公司模式、匯豐和渣打的村鎮(zhèn)銀行模式以及格來岷信托的入股農(nóng)信社、西班牙國際銀行和中國建行組建金融控股公司等創(chuàng)新金融模式都非常適合各自開拓中國農(nóng)村金融市場。
參考文獻：
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篇11
二、外資銀行進入對我國經(jīng)濟的不利影響
首先，外資銀行進入帶來的競爭。譬如外資銀行的“摘櫻桃戰(zhàn)略”(Cherry Picking，即贏取高端業(yè)務(wù)和客戶)可能對東道國銀行的盈利性產(chǎn)生沖擊，從而對銀行體系的穩(wěn)定產(chǎn)生威脅。與我國銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新等業(yè)務(wù)和技術(shù)上。外資銀行并不謀求為所有客戶提供一般服務(wù)，而是通過市場細分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。外資銀行進入我國后，勢必在高端客戶和高端業(yè)務(wù)兩個方面與中資銀行展開競爭，如零售業(yè)務(wù)中的信用卡、汽車貸款或抵押貸款等將成為外資銀行的且標(biāo)，個人理財業(yè)務(wù)也是外資銀行占領(lǐng)高端客戶市場的重要工具之一。在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)客戶主要是那些擁有資金量較大和市場前景被看好的企業(yè)，如我國的大型集團公司、高新科技企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。此外，大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，在開展企業(yè)流動性資金管理、財務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團優(yōu)勢。外資銀行對中資銀行的高端客戶和高端業(yè)務(wù)必然會形成沖擊，為了穩(wěn)住或獲取市場份額，中資銀行有可能會擴大高風(fēng)險貸款數(shù)量，從而也為不良貸款產(chǎn)生和銀行經(jīng)營風(fēng)險埋下隱患。
第二，與本國銀行相比，外資銀行更有可能采取違背東道國監(jiān)管當(dāng)局目標(biāo)的行為，這就會導(dǎo)致東道國貨幣政策低效甚至失效，這種情況在發(fā)展中國家更加明顯。外資銀行在我國的業(yè)務(wù)發(fā)展可能會使我國貨幣政策工具作用力部分減弱，對中央銀行的宏觀調(diào)控提出挑戰(zhàn)。由于外資銀行可以便利地從國際金融市場和其母行獲得資金，其貸款基本不受“以存定貸”的約束，而我國再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具的有效性也會因為外資銀行靈活的資金來源而下降。此外，我國正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期，貨幣政策要兼顧總量控制和結(jié)構(gòu)調(diào)整兩方面的要求，通過窗口指導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，進而促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是傳導(dǎo)中央銀行貨幣信貸政策的重要手段之一。然而外資銀行進入我國是以追逐利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，必然選擇發(fā)展前景好、收益高、見效快的優(yōu)質(zhì)客戶作為貸款投放的重點，而國家需要重點支持的見效慢、高風(fēng)險行業(yè)獲得銀行貸款的難度進一步加大，進而使窗口指導(dǎo)的有效性減弱。
第三，輸入“金融危機”。對新興市場經(jīng)濟國家外資銀行經(jīng)營的研究表明，在我國發(fā)生銀行危機時，外資銀行往往大量收縮其業(yè)務(wù)，從而會對東道國的金融和經(jīng)濟造成一定的影響。地區(qū)爭端、政局變化和金融危機等因素都可能引致跨國銀行資產(chǎn)凍結(jié)、支付危機、甚至倒閉。從當(dāng)前國際經(jīng)濟形勢和國際資本流動的特點看，一國或地區(qū)甚至一個機構(gòu)的金融問題完全有可能導(dǎo)致該國的銀行，甚至與該國經(jīng)濟利益密切的外資銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營困境，從而加劇對東道國的銀行體系產(chǎn)生不良影響。但是，如果我們除控制外資銀行在中國銀行體系中的總量和所占份額以外，盡量分散外資銀行的來源國，即使某一外資銀行母國出現(xiàn)問題，對于中國銀行體系的影響也不至于過大。
三、外資銀行進入對我國經(jīng)濟的有利影響
首先，促進我國銀行改革，穩(wěn)定銀行體系。過去我國銀行業(yè)在經(jīng)營管理等方面都比較落后，銀行競爭力較薄弱。外資銀行進入后我國金融機構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，國內(nèi)銀行既有競爭的對象，又有競爭的壓力。這將促使我國商業(yè)銀行改進經(jīng)營管理，提高金融服務(wù)的效率，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低成本和費用，從而有助于促進金融體系穩(wěn)定。此外，外資銀行進入有助于我國改善銀行資本基礎(chǔ)、提高風(fēng)險管理、分散風(fēng)險、增加壞賬準(zhǔn)備，有助于在需要時提供更多的資本和流動性，進而降低風(fēng)險，增強我國銀行體系的穩(wěn)定。雖然外資銀行進入在短期內(nèi)會給我國的銀行業(yè)帶來一些不穩(wěn)定的因素，但從長期看，經(jīng)過優(yōu)勝劣汰得以生存下來的國內(nèi)銀行將有更強的競爭力，擁有更忠誠的客戶，因此，銀行可獲得更加穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。
第二，外資銀行進入還會產(chǎn)生正的“溢出”效應(yīng)，即外脊銀行會在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和技術(shù)、人才培養(yǎng)等方面為國內(nèi)銀行起到 “示范”作用。外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗通過技術(shù)外溢，將使我國通過模仿更快掌握先進的業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率并改善國內(nèi)金融體系的服務(wù)效率。特別是當(dāng)外資銀行直接參與管理國內(nèi)銀行時(例如建立合資銀行或銀行并購等)，外資銀行還可能幫助國內(nèi)銀行改進管理。外資銀行進入可以提高我國銀行系統(tǒng)的人力資本質(zhì)量。如外資銀行從國外帶來高技能的銀行經(jīng)理在他們的分支機構(gòu)中工作，當(dāng)?shù)劂y行的員工可以從這些外國銀行經(jīng)理那里學(xué)習(xí)新知識。外資銀行會投入資金訓(xùn)練當(dāng)?shù)氐墓蛦T并培養(yǎng)大量的金融人才，國內(nèi)銀行
業(yè)人力資源質(zhì)量的提高也會使得國內(nèi)銀行的運作更有效率，成本也會降低。中資銀行實際上已經(jīng)從外資銀行的“溢出效應(yīng)”中受益。例如，外資銀行幾年前最早在上海推出外匯結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，中資銀行很快就加以研究，不到半年的時間就推出了類似產(chǎn)品。
第三，有利于我國銀行的國際化經(jīng)營。外資銀行進入我國，為我國銀行機構(gòu)拓展海外業(yè)務(wù)實施國際化戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。GATS及其后續(xù)金融服務(wù)協(xié)議中的市場準(zhǔn)入國民待遇、透明度等原則為我國金融服務(wù)業(yè)的國際化戰(zhàn)略提供了制度許可。例如，由于我國向外國的金融機構(gòu)做出了開放的承諾，根據(jù)“對稱原則”其他國家也必須向我國做出同等水平的開放承諾。另一方面我國對外國優(yōu)秀的金融機構(gòu)的引入，可以增加對外資金融機構(gòu)的了解并學(xué)習(xí)先進的管理知識，為我所用。這些條件為我國銀行業(yè)真正走向國際化提供了可能。
第四，有助于提高銀行監(jiān)管水平。耳前，進入中國金融市場的外資金融機構(gòu)活躍程度較高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風(fēng)險管理程序的能力。同時，外資金融機構(gòu)在與金融監(jiān)管當(dāng)局博弈方面有著豐富的經(jīng)驗，善于利用監(jiān)管法規(guī)的模糊地帶進行金融創(chuàng)新。它們在向市場提供金融產(chǎn)品的同時，也有助于監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有金融監(jiān)管框架中的漏洞，使監(jiān)管制度變得更為合理規(guī)范，有利于形成更加積極而富有成效的法律體系和監(jiān)管框架。外資銀行進入產(chǎn)生了新的監(jiān)管環(huán)境，這將促使監(jiān)管部門學(xué)習(xí)并采用先進的監(jiān)管理念和方法，運用到中國的監(jiān)管實踐中，提高監(jiān)管水平。
四、外資進入中國銀行業(yè)的新選擇
從外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略看，參股中資銀行可能是外資進入中國市場的一條捷徑，可以滿足其低成本快速全面擴張的需求，因為參股方式較新設(shè)機構(gòu)有更大的優(yōu)勢：一是不需過多的市場調(diào)研，也不需經(jīng)過很長時間研究金融政策，能夠縮短進入中國金融市場的時間；二是以小博大，并能夠很快熟悉中國新興股份制銀行的運行過程和管理程序，從而提升自己的競爭力，三是能夠彌補外資銀行在營業(yè)網(wǎng)點、客戶資源及人文社會環(huán)境等方面的競爭劣勢。
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經(jīng)濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。
事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。
二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀
加入WTO之前,外資參股我國銀行機構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。
三、外資參股中資銀行的投資績效研究
我國經(jīng)濟處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。
本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。
每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。
注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）
以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。
可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。
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在這種格局下，更多的可能反而是形成全新的利益組合，即中資銀行和外資銀行捉對形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，彼此支撐業(yè)務(wù)的拓展，不難猜測的是，在這樣的利益組合中，外資銀行的看點在國內(nèi)，中資銀行的算盤打在海外。
為此，《首席財務(wù)官》雜志選擇多家在國內(nèi)處于后發(fā)位置的外資銀行進行深入訪問，以梳理其在非對稱競爭態(tài)勢下的業(yè)務(wù)策略與財務(wù)策略，供眾多日益與金融工具緊密接觸的CFO們參考。
按照百度百科的詞條解釋，“非對稱競爭優(yōu)勢是相對于對稱競爭優(yōu)勢而言的，指企業(yè)采用與對手不同的競爭方式，競爭手段及至競爭規(guī)則。使用非對稱競爭優(yōu)勢進行競爭的基本指導(dǎo)思想是：企業(yè)應(yīng)該避免直接進入對手的優(yōu)勢領(lǐng)域。相反，正確的競爭優(yōu)勢是把對手引離優(yōu)勢區(qū)，或者尋找與對手差異化的領(lǐng)域進行競爭，從而保持其自身獨特的品牌，創(chuàng)造核心競爭力。”
如前文所述，外資銀行意在依托跨國公司的需求深耕國內(nèi)市場，中資銀行則著眼在伴隨中資企業(yè)的擴張服務(wù)全球市場。彼此的非對稱優(yōu)勢與非對稱需求，形成了較強的合作可能，下一步很可能形成全面“競合”的態(tài)勢。而這一態(tài)勢的催化劑，毫無疑問就是人民幣的國際化。
人民幣國際化催化“競合”
按照業(yè)內(nèi)普遍的共識，人民幣國際化的長遠路徑是：一，在中期內(nèi)(5～10年)逐步成為廣為接受的國際貿(mào)易結(jié)算貨幣；二，在中長期(10年后)逐步開放資本項下管制后成為越來越重要的國際投資貨幣；三，在長期內(nèi)(20年后)逐步成為儲備貨幣。而當(dāng)下整個經(jīng)濟領(lǐng)域所關(guān)注和討論的人民幣國際化還聚焦在人民幣成為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣這一中期目標(biāo)上，這比較突出地表現(xiàn)在人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算從去年開始的“大熱”。
根據(jù)官方統(tǒng)計，今年前四個月人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算達5300億元，超過去年全年的總量，人民幣跨境流動呈加速杰勢。
據(jù)央行方面披露的數(shù)據(jù)，去年跨境人民幣結(jié)算量達到5000億元，占全年進出口貿(mào)易總量的2％左右。今年發(fā)展速度加快，前四個月已達5300億元，超過了去年全年的量，占同期貿(mào)易量的5％。跨境貿(mào)易試點由最初在廣東四個城市和上海，到2010年6月擴大到20個省份，試點企業(yè)已從365家擴大到6700多家。顯然試點規(guī)模的擴大是人民幣跨境流動加速爆發(fā)的主要原因。
而急劇爆發(fā)的跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算，也在相當(dāng)大的程度上推進了中資銀行和外資銀行的合作。眾所周知，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算存在兩種操作模式，即模式和清算模式。所謂模式，主要是指中資銀行委托外資銀行作為其海外的行，境外企業(yè)在中資企業(yè)的委托行開設(shè)人民幣賬戶的模式；而清算模式主要是指在中資銀行境內(nèi)總行和境外分支行之間進行的業(yè)務(wù)，即境外企業(yè)在中資行境外分行開設(shè)人民幣賬戶。在中資銀行尚處于國際化的萌芽階段時，模式是較為普遍的操作模式。
“在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的操作上，我們和中資銀行的合作非常普遍，合作過程也非常愉快，我們遍布全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)對于中資銀行來說是非常有力的支撐體系。”多位受訪的外資中國NCFO普遍認為中資銀行與外資銀行加強彼此協(xié)作是現(xiàn)階段最好的競爭策略。
而作為人民幣盡早實現(xiàn)資本項下自由兌換的試水，央行已啟動人民幣跨境的投融資試點。今年1月份人民銀行和有關(guān)部門了境內(nèi)企業(yè)持人民幣到境外直接投資試點辦法。目前中國企業(yè)拿人民幣到國外進行直接投融資的總量為190億元左右。此外對于境外企業(yè)用人民幣到境內(nèi)來投資(FDI)，也在起草相關(guān)的試點辦法，并在試點辦法出來之前已進行了少量個案試點。
可以肯定的是，在人民幣跨境投融資業(yè)務(wù)的操作中，中資銀行和外資銀行的合作應(yīng)該會突破此前相對淺層次的“模式”，而進入到業(yè)務(wù)融合的層面，“競合”的意味更加濃厚。
亟待發(fā)力的后發(fā)者
事實上，外資銀行在后WTO時代與中資銀行的第一輪短兵相接中，上半場的戰(zhàn)局基本上呈現(xiàn)波瀾不驚的態(tài)勢，沒有出現(xiàn)標(biāo)志性的進展，整體運營平穩(wěn)有余。
今年6月22日，普華永道2010年“外資銀行在中國”研究報告。數(shù)據(jù)顯示，自2004年以來在華外資銀行總資產(chǎn)由5823億元人民幣增長至1.7萬億元人民幣，增長近300％。而在市場份額方面，在華開展業(yè)務(wù)的127家外資銀行僅占市場份額的1.83％，與六年前的1.84％大致相同。
當(dāng)然，外資銀行在華市場份額占比也并非始終一成不變。數(shù)據(jù)顯示，在2007年外資銀行占國內(nèi)商業(yè)銀行總資產(chǎn)比例一度達到2.38％的峰值。而后在全球金融危機的波及下，外資銀行在中國市場上著力不足，資產(chǎn)增長速度也有所放緩。而中資銀行則受影響較輕，反而趁勢加速擴張。此消彼長之下造成外資銀行市場份額因此回落。
當(dāng)然更核心的原因在于網(wǎng)點數(shù)量的嚴(yán)重不匹配。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會今年3月15日的報告，2010年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達19.49萬家，其中新增設(shè)網(wǎng)點1514家。然而這其中歸屬于外資銀行名下的網(wǎng)點總數(shù)，幾乎可以忽略不計。以花旗、匯豐、東亞、恒生、渣打等五家擴張速度最快的外資銀行為例，2010年在中國內(nèi)地共開設(shè)網(wǎng)點33個，其中一半以上定位于二三線城市。
而年底75％的存貸比大限將至是眼下困擾外資銀行的一大挑戰(zhàn)。雖然在全面緊縮的貨幣政策面前，外資銀行普遍有信心在年內(nèi)達標(biāo)，但由于網(wǎng)點不足等原因，外資銀行吸納存款的能力受到明顯制約。為符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不少外資銀行在逐漸收緊放貸規(guī)模的同時，也極力擴展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量。根據(jù)上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)點建設(shè)方面，外資法人銀行準(zhǔn)備在2011年新增營業(yè)網(wǎng)點達147家，其中分行數(shù)量為30家，支行數(shù)量為117家，足足較2010年計劃的新增網(wǎng)點數(shù)量多出42家。
普華永道中國金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，“市場份額無法反映外資銀行如何繼續(xù)重新定義中國的細分市場。他們相信中國仍然能夠提供大量的增長機會。我認同他們的觀點。中國經(jīng)濟的擴張速度可能不如以前那么快，但仍然快過這些銀行的本國市場。此外隨著中國政府采取措施逐步實現(xiàn)人民幣國際化，外資銀行將有更多的商業(yè)機會。”
在業(yè)務(wù)層面，債務(wù)資本市場連續(xù)三年被在華外資銀行視為未來最大機遇，而與此同時，獲得國內(nèi)企業(yè)債券承銷資格的外資銀行目前僅有三家。普華永道中國金融服務(wù)合伙人胡亮表示，進入債務(wù)資本市場一方面需要監(jiān)管層開出執(zhí)照，另一方面也對相關(guān)銀行的存款規(guī)模提出更高要求，而這正是外資銀行目前的短板。盡管企業(yè)債市場發(fā)展前景廣闊，但相關(guān)業(yè)務(wù)要成為在華銀行新的盈利增長點還尚需時日。
