引論：我們?yōu)槟砹?3篇國外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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（一）我國網上銀行外匯業(yè)務的優(yōu)勢

從當前我國各大商業(yè)銀行的官方網站上調查，我國商業(yè)銀行的網上外匯業(yè)務相比傳統(tǒng)的外匯柜臺業(yè)務，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網上銀行外匯業(yè)務的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當外匯業(yè)務只需在網上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網上銀行外匯業(yè)務可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網上可以實時進行資金結算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網絡的現(xiàn)代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當日外匯交易狀況和一定時間內外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網上銀行外匯業(yè)務的種類

自從網上銀行外匯業(yè)務開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務種類。但從功能方面來說，目前網上已開通的外匯業(yè)務種類又大同小異。網上外匯業(yè)務主要有個人外匯業(yè)務和企業(yè)外匯業(yè)務兩個大類。個人外匯業(yè)務主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結售匯、國際匯款、B股銀證轉賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務的品種主要有：網上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內外匯資金上收下?lián)艿取?/p>

（三）發(fā)展網上銀行外匯業(yè)務過程中的局限

隨著信息技術的發(fā)展，雖然網上銀行外匯業(yè)務有很大程度的發(fā)展，但是相比網上銀行人民幣業(yè)務，外匯業(yè)務因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網上外匯業(yè)務看，業(yè)務主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結售匯、個人外匯賬戶定活轉換等業(yè)務組成，其他方面業(yè)務量較小；（2）從企業(yè)網上外匯業(yè)務看，業(yè)務量的分布與個人業(yè)務相類似，發(fā)生的事務歷史記錄主要為接受客戶在網上提交進口信用證及信用證修改、轉讓信用證開立、轉讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業(yè)務申請，以及外幣賬戶查詢、集團內資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網上外匯業(yè)務仍依附于柜臺操作，如農行，據統(tǒng)計，該行2008年1-8月份網上銀行國際匯款業(yè)務達210億美元，占其外匯業(yè)務總量的10%左右，實際上該行網上銀行國際外匯業(yè)務僅是將企業(yè)本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網上提交申請，但匯款相應的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經柜臺審核、批準之后，匯款交易才算結束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網上國際業(yè)務也均為此種情形。

二、網上銀行外匯業(yè)務的風險

（一）個人小額結售匯總額難以控制

根據我國外匯管理局的規(guī)定，個人因私結售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網上銀行個人小額結售匯業(yè)務，但由于各家商業(yè)銀行的網上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關統(tǒng)計數(shù)據無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導致各商業(yè)銀行對個人小額結售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制

信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網上銀行個人外匯業(yè)務產品之一。從銀行層面，主要設定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設定的信用卡透支額度應該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認定。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結售匯統(tǒng)計角度，由于信用卡業(yè)務的區(qū)域性特點，某家分行對具體發(fā)生的業(yè)務量無法及時統(tǒng)計，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計數(shù)據并向總局報送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。

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就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發(fā)展迅速，證券業(yè)務的發(fā)展開始從商業(yè)銀行的獨立業(yè)務機構中獨立出來，發(fā)展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發(fā)展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經濟發(fā)展的結果體現(xiàn)。

二、我國證券公司發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國資本市場的發(fā)展，規(guī)模已經基本成型，資本主義市場的出現(xiàn)帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專門從事證券業(yè)務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。

整體來看，我國的投資銀行發(fā)展時間經歷了不同階段，例如，數(shù)量增長時期、蓄勢整理時期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時期，但是對比與國外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發(fā)展資本市場，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。

（一）投資銀行業(yè)法制不健全

雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業(yè)務，針對性的投資銀行法還沒出現(xiàn)。我國的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當前國內的投資銀行業(yè)務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務經營相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規(guī)體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規(guī)范的操作。

（二）證券經營機構融資能力差

除了國內幾個比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔投資銀行業(yè)務經營的風險能力偏低，對自身發(fā)展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經營是根本因素，國內的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險行業(yè)等都實施分業(yè)經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩(wěn)定金融市場的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發(fā)展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）證券公司業(yè)務范圍狹窄

中國現(xiàn)行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數(shù)都是來自于自營承銷的收入，經紀業(yè)務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業(yè)務發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務，例如，期權業(yè)務、掉期業(yè)務、資產證券化業(yè)務等發(fā)展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業(yè)務的發(fā)展一直都不夠成熟。

（四）股權結構不合理

就目前來看，我國證券公司的股權結構發(fā)展特點呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現(xiàn)出前五個人的持股比例的平均數(shù)達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。

（五）股權流動性差

由于目前國內的證券公司發(fā)展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現(xiàn)交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。

三、對改善證券公司治理的建議

（一）加快股權結構的改善

我國需要實施股權多元化的措施，不斷優(yōu)化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰(zhàn)略的投資者、民營企業(yè)和國內股份企業(yè)等加入證券公司，實現(xiàn)股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規(guī)模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業(yè)管理機制、風險掌控力和產品創(chuàng)新機構，就目前很多國內證券公司的生存環(huán)境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實施控股。

（二）大力推廣獨立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠信且剛正不阿的專業(yè)人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發(fā)揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當?shù)脑黾营毩⒍聲膶嶋H數(shù)量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。

（三）建立風險控制制度

為了充分發(fā)揮證券公司內部監(jiān)事會的作用，實現(xiàn)監(jiān)督的實效性，可以適當?shù)耐卣贡O(jiān)事會的權利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權利上交給監(jiān)事會，監(jiān)事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監(jiān)事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。

（四）完善內部控制機制

內部審計是證券公司整w治理過程中監(jiān)督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監(jiān)督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監(jiān)督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協(xié)調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數(shù)，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結語

根據數(shù)學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業(yè)化投資理財服務的出現(xiàn)，促進了投資銀行的發(fā)展。由此可見，金融監(jiān)管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發(fā)展信心，由此才能長遠的實現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。

參考文獻：

[1]呂豐民.試論我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢[J].財經界（學術版），2013，01：14，16

[2]張孝君，錢瑤.我國影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對策研究[J].湖北民族學院學報（哲學社會科學版），2013，04：3741

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網絡銀行，又稱網上銀行或者在線銀行，是在世紀之交出現(xiàn)在電子商務領域的最新金融服務方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務的模式，利用國際互聯(lián)網，設立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務，其服務范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務，如：轉賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網絡銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領網絡金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網絡銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國網絡銀行的發(fā)展歷程及特點

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織――安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數(shù)據處理和客戶服務中心只能提供基本的互聯(lián)網對賬服務，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網上銀行服務時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經授權的資金轉移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網絡安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網絡安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網上進行的交易。首先，對通過公共網絡傳送的信息進行加密，當通過互聯(lián)網在客戶和銀行之間傳送數(shù)據時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構成了該體系結構的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網點，所以它能夠在客戶服務和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網設備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財務管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網界面來獲取個人財務管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。

為了將網上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網接入服務提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設計、激勵性的口號、提供各式獎品的產品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網銀行的便利性和技術優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關收費和利率的在線調查、對服務的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產品和服務的價值，而且提高了美國網絡銀行自身品牌的知名度。

二、我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性

1．我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網上建立了主頁，首先在互聯(lián)網上信息。1998年3月，中國銀行網上銀行服務系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網間的電子交易，從而拉開我國網絡銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網上設立網站。國內最為成功的網絡銀行服務，目前應屬招商銀行的“一網通”。招商銀行自1996年底就開始在網上開發(fā)一些在線服務系統(tǒng)，已形成了由網上企業(yè)銀行、網上個人銀行大眾版、網上個人銀行專業(yè)版、網上支付系統(tǒng)、網上商城、網上證券等組成的較為完善的體系結構。

2．我國網絡銀行的優(yōu)勢。一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業(yè)務的網絡化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。[3]

3．我國網絡銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網絡銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國網絡銀行的發(fā)展對我國網絡銀行業(yè)的啟示

1．加強人才培養(yǎng)。網絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網絡知識。在網絡銀行網站建設和維護方面，要有具備計算機和網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務知識的人才。這是網絡銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網絡銀行應對風險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網絡尖英界的人才；其次要加大對網絡高校的投入，加強網絡高校的硬件和軟件建設；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學習、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導國內商業(yè)銀行有序開展網絡銀行業(yè)務，我國金融機構必須對現(xiàn)有的相關金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網絡銀行相應法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。

3．創(chuàng)新服務方式。為客戶提供多樣化、個性化的產品服務可以推進網絡銀行的快速發(fā)展，網絡銀行應不斷創(chuàng)新產品服務方式，真正做到“一網通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴大賬戶管理、投資服務、消費信貸等各個方面的產品服務，并相應增加產品服務方式和種類。

4．擴大消費群體。如何增加網絡消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網絡銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領階層，又要面向學生和老年人，有針對性地增加產品服務種類，按需求提供個性化服務。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應增加。

5．降低安全風險。為促進網絡銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設施的投入，又要建立突發(fā)事件的應急處理機制，將網絡銀行安全風險降到最低。同時建立風險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網絡銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強監(jiān)管合作。網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構既要對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協(xié)商與調整，更要與國外金融監(jiān)管當局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經驗交流等方面進行情況交流，切磋網絡監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。

參考文獻：

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（一）網絡銀行的內涵

網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發(fā)展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網絡銀行的功能及基本業(yè)務

網絡銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網絡的方式。同時就其業(yè)務范圍來說，網絡銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業(yè)務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統(tǒng)業(yè)務服務（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務就是利用網絡實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業(yè)務，其是在互聯(lián)網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網絡銀行的特點及優(yōu)勢

1.突破時間的限制

網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯(lián)網就可以實現(xiàn)24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業(yè)務，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務簡單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。

3.服務個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。

二、我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數(shù)量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網絡銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數(shù)量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數(shù)量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業(yè)務的增加。網絡銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務類型和業(yè)務品種我國網絡銀行的業(yè)務品種，傳統(tǒng)的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題

經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國制定了一些關于銀行業(yè)相關的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。

2.風險監(jiān)管能力弱

目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監(jiān)管體系，使得內部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網絡銀行業(yè)務涉及到計算機、金融和相關的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國網絡銀行的對策

（一）建立網絡銀行配套的法律法規(guī)

為了促進網絡銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關的法律法規(guī)。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規(guī)保障網絡銀行的設立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網絡銀行業(yè)務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。

（二）強化內部監(jiān)管機制

網絡銀行的內部監(jiān)管是網絡銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業(yè)務是在網上進行，這就導致這些銀行業(yè)務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監(jiān)控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規(guī)避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行發(fā)展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。

（四）加強人才的建設

知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。

四、結論

21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數(shù)量顯著增加，用戶數(shù)量也在不斷按增加，服務范圍和業(yè)務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內部監(jiān)管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發(fā)展相關的法律法規(guī)和內部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業(yè)人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻：

篇5

隨著改革開放的日益深入，中國國際貿易規(guī)模逐漸擴大，銀行業(yè)國際融資貿易業(yè)務呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢，對于促進對外貿易的發(fā)展起著極其重要的推動作用[1]。與此同時，銀行業(yè)國際融資貿易業(yè)務的風險防范也同時提上日程，受到銀行界和學術界的高度關注。只有有效地防范銀行國際貿易融資風險，才能保持銀行業(yè)的健康、快速、穩(wěn)定發(fā)展，也才會長遠地推動對外貿易不斷擴大[2][3]。基于當前銀行國際融資貿易業(yè)務的現(xiàn)狀，本文以中行某西部分行某西部分行為例，對國際融資貿易風險預測做出全面而深入的研究，以便為國際融資貿易風險管理提供政策性建議。

國內外學者對銀行業(yè)國際融資貿易風險都進行了較為系統(tǒng)而深入的研究。國外學者主要從通過專家制度法、信用評級法、KMV模型計量方法等綜合性方法對信用風險管理中的識別風險、防范風險及其管理風險等內容都進行了較為詳細的論述[4]。國內學者關于商業(yè)銀行國際貿易融資風險管理的研究主要集中風險指標量化、業(yè)務操作風險、風險管理策略以及匯率風險等方面。這些研究成果從風險預測方法、制度建設防范方面做出了積極的探索[5][6]。然而，我們應該注意到的是，銀行業(yè)國際融資貿易，尤其是經歷過2008年金融危機，呈現(xiàn)出新的特點，提出了新的問題，銀行業(yè)發(fā)展也表現(xiàn)出諸多方面的改革。所以，本文有必要從定量角度全面分析銀行業(yè)國際融資貿易的風險測量，為內地國際融資貿易的健康發(fā)展提供有利的理論支持。

2 中行某西部分行國際融資貿易的發(fā)展現(xiàn)狀

本文著眼于中行某西部分行國際融資貿易的總體發(fā)展趨勢、規(guī)模狀況和結構分布三個方面做出詳細的分析。

2.1 國際融資貿易總體趨勢發(fā)展較快 總體來看，中行某西部分行國際融資貿易呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭。無論從進口結算還是從出口總量看，增長速度都很快。2009-2011年間，中行某西部分行國際融資貿易進口結算總量由72302.52萬美元增加到106957萬美元，年均增長21.45%，其中2011年的增長速度高達22.55%。出口結算總量由2009年的155542.2萬美元增長至2011年的182712萬美元，年均增長10.33%。之所以出現(xiàn)國際貿易進出口結算規(guī)模快速增長，原因在于西部城市對外貿易規(guī)模的擴大，增加了國際融資貿易的金融需求。

2.2 外匯融資規(guī)模有所波動 在國際融資貿易總體趨勢向好發(fā)展的大背景下，外匯融資規(guī)模呈現(xiàn)出波動發(fā)展態(tài)勢。從2011年相關數(shù)據可以看到，外匯融資產品業(yè)務量達到1389萬美元，而2010年的外匯融資產品業(yè)務量已經實現(xiàn)2301萬美元，同比下降39.63%。外匯融資業(yè)務量規(guī)模狀況有所波動，其市場表現(xiàn)較不穩(wěn)定。我們認為根本原因在于西部城市的外貿經濟受到當?shù)亟洕l(fā)展水平的制約，加之融資成本增加，外匯融資規(guī)模的擴大就受到極大地限制。

2.3 出口結算發(fā)展較快 中行某西部分行國際貿易融資結構趨于優(yōu)化，出口結算發(fā)展迅速。2011年出口結算量與上年同比增長38.65%；與此同時，進口結算量同比增長21.72%，其中進口開證同比下降，進口代收和匯出匯款同比增幅較大。我們可以看到，中行某西部分行的出口結算的增長速度遠高于進口結算。這是因為該城市已經由對內發(fā)展轉向對外擴張的經濟發(fā)展戰(zhàn)略，本地企業(yè)對外貿易的積極性大大地提高，使得出口結算規(guī)模增長較快。

3 中行某西部分行國際融資貿易風險管理的主要問題及原因分析

3.1 貿易融資方式單一、傳統(tǒng) 貿易融資方式創(chuàng)新的供求矛盾日益成為制約中行某西部分行國際融資貿易的長遠發(fā)展。貿易融資方式的單一與多樣化的市場需求之間存在著巨大的差距，導致金融創(chuàng)新無法滿足當?shù)仄髽I(yè)對外貿易的金融需求。從業(yè)務結構角度看，中行某西部分行仍然以傳統(tǒng)的授信方式進行國際融資貿易，2011年匯入匯款和匯出匯款的業(yè)務量占比分別高達47.73%和33.40%，足以表現(xiàn)出貿易融資方式的單一。

篇6

隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經營模式轉變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時，也帶來了良好的發(fā)展機遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點出發(fā)，以經濟的均衡發(fā)展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務經過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀進行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）業(yè)務品種少，質量低

我國商業(yè)銀行目前主要經營的是存貸款業(yè)務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業(yè)務等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務很少，并且中間業(yè)務的發(fā)展也很慢，對業(yè)務產品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現(xiàn)象，導致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規(guī)模小，產權結構單一

我國商業(yè)銀行的經營規(guī)模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質客戶和優(yōu)質資產沒有進行科學的管理，導致商業(yè)銀行的綜合化服務水平較差。同時商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數(shù)量較少，無法形成跨國經營規(guī)模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經濟全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經營上將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內業(yè)務日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)模化。面對全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經濟是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補性，從而使商業(yè)銀行經營規(guī)模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經營環(huán)境和經營方式發(fā)生了根本變化，經營方向由傳統(tǒng)的粗放經營轉向集約經營。

三、我國商業(yè)銀行經營轉型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點。為此，商業(yè)銀行面對國內外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優(yōu)化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業(yè)務資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當?shù)氐慕洕l(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機構發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機構網點和計算機網絡系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經營方式，開發(fā)出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經營向混業(yè)經營的順利轉變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

（三）加快產品創(chuàng)新，提高服務技能

我國商業(yè)銀行要想擴大規(guī)模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務、個人資金業(yè)務、個人理財業(yè)務及中間業(yè)務綜合經營轉變，并以做大做強資產業(yè)務和理財業(yè)務為手段，帶動個人銀行業(yè)務全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網絡信息技術的應用

計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發(fā)展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進行混業(yè)經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機構的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設置網上銀行業(yè)務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業(yè)務存儲、網絡購物支付、引用卡業(yè)務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對高素質金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現(xiàn)代化的信息技術，同時還要定期對商業(yè)銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業(yè)素質，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎。

結語：

通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術化方向發(fā)展，將會促進我國商業(yè)銀行與國際化經濟發(fā)展進行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業(yè)經營模式轉變，從而使商業(yè)銀行在科學的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經營，更好的應對金融風險，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業(yè)間的競爭力。

參考文獻：

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篇7

［中圖分類號］ F832.3；F272.7 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03

進入 “十二五”以來，中國銀行業(yè)在經歷金融危機的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經成為當前商業(yè)銀行進行銀行創(chuàng)新、參與競爭、提高核心競爭力的戰(zhàn)略基礎。總體而言，雖然中國商業(yè)銀行的信息化建設通過“十一五”的快速發(fā)展已經建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎設施和各種應用系統(tǒng)，但與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。

1 中國銀行業(yè)信息化建設的發(fā)展現(xiàn)狀

1．1 信息化建設所處的發(fā)展階段

在經歷了單機和分散聯(lián)網的第一次“IT革命”及數(shù)據大集中的第二次“IT革命”后，當前，國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進、一體化擴張、信息化生存、綜合化經營、資本化運作、國際化發(fā)展六大趨勢［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來自信息技術對銀行業(yè)帶來的深刻影響。

中國銀行業(yè)信息化建設伴隨著中國經濟體制和銀行業(yè)體制的改革進程而不斷深化發(fā)展，經過20多年的探索發(fā)展，中國銀行信息化技術體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務體系初步建成。總體來說，目前中國銀行業(yè)信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過渡階段。

依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業(yè)對信息技術的應用是一個逐漸升級的過程［2］。M1層指銀行如何使用技術提高業(yè)務的處理效率；M2層包括應用軟件和人機交互操作，主要是實現(xiàn)信息系統(tǒng)開發(fā)的標準化、集成化及信息共享的目標；M3層是指銀行業(yè)務和管理方面的需求與信息技術充分結合的階段，其特點是對銀行的營銷及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對照可知，目前中國銀行業(yè)整體信息化已完成了M1層，正全面進入M2層，一些主要商業(yè)銀行在某些領域已開始了對M3層的探索。如圖1所示，以三大國有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于M1向M2的過渡階段。

1．2 銀行信息化建設的投入狀況

不同類型銀行的IT 投入差別較大。大型國有商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設自己的IT 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲蓄銀行信息化起步較晚，當前兩者都在加快業(yè)務系統(tǒng)建設。農村銀行和信用社IT 建設極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類銀行即將成為銀行IT 市場的重要組成部分。總體而言，經歷了國際金融危機的沖擊，在全球范圍內銀行業(yè)改革形勢的影響下，中國銀行業(yè)機構的IT投資趨于理性、應用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。國內銀行業(yè)就總體而言已經跨越了大規(guī)模基礎設施建設的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務信息系統(tǒng)。

據市場研究機構調查顯示，2011年我國新金融市場信息化投資額接近200億元，其中農商行、信用社占37．5％。易觀國際《中國中小銀行信息化趨勢預測2007－2011》研究表明，2011年中國城市商業(yè)銀行IT投入達到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復合增長率為21．5％。然而，從金融信息化建設投入在投資結構上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務上的投入只有17．9％。而發(fā)達國家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國內銀行業(yè)軟件與服務的市場空間巨大。

1．3 信息化建設的內容與成果

當前，中國銀行業(yè)信息化建設熱點主要集中在網上銀行、分行建設、數(shù)據大集中后續(xù)系統(tǒng)建設、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數(shù)據大集中工程、核心業(yè)務系統(tǒng)升級改造、管理信息系統(tǒng)及災備中心建設依舊是銀行信息化建設的重點。截至2011年底，全國銀行網上支付客戶數(shù)量3．96億戶，2011年發(fā)生業(yè)務151億筆、金額695萬億元。中國各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務應用平臺。電子銀行技術逐步完善，滿足了金融市場創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產品，形成了新的業(yè)務優(yōu)勢，創(chuàng)建了包括網上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行等多種產品功能完善的電子銀行體系。

目前，中國銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進和實現(xiàn)數(shù)據集中，將生產運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據中心；面向精細化、科學化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據倉庫技術等的順利推進和應用為標志，信息技術應用從業(yè)務操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進行了持續(xù)的銀行業(yè)服務創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。

篇8

一、對公網絡銀行業(yè)務概念辨析

1.網絡銀行

網絡銀行是信息技術發(fā)展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業(yè)務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業(yè)運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業(yè)提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業(yè)務的銀行和專業(yè)網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實體銀行開辦網絡銀行業(yè)務。網絡銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網絡銀行業(yè)務

對公網絡銀行業(yè)務是網絡銀行業(yè)務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業(yè)務。按照業(yè)務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業(yè)務、對公網絡信貸業(yè)務、對公網絡理財業(yè)務、對公網絡資產清算業(yè)務、對公網絡基金管理業(yè)務等。與對私網絡銀行業(yè)務相比，這種業(yè)務主要是面向企業(yè)單位，資金流動量加大，交易次數(shù)較對私網絡銀行業(yè)務數(shù)量來得更多，對企業(yè)的信用等級要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關系更穩(wěn)固和持久。

二、中國銀行對公網絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行的對公業(yè)務主要包括財稅庫銀橫向聯(lián)網業(yè)務、客戶集中支付業(yè)務、票據托管產品業(yè)務、工商入資e線通業(yè)務。對公網絡銀行業(yè)務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業(yè)或者機構提供服務，滿足其需求。

1.業(yè)務范圍廣，服務種類多

各個公司或者集團只要在中國銀行營業(yè)網點開設企業(yè)網上銀行業(yè)務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業(yè)務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業(yè)理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業(yè)務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業(yè)務，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對賬業(yè)務。(7)根據交易雙方的相關數(shù)據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業(yè)務，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統(tǒng)一對外直接或者間接支付業(yè)務，簡化程序，加強集團內部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業(yè)務流程，滿足客戶對電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現(xiàn)對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團開通網絡銀行業(yè)務時需攜帶營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業(yè)務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國銀行對公網絡銀行業(yè)務為保證安全性，使用CA數(shù)字認證、E-TOKEN動態(tài)口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業(yè)務、第三方存管業(yè)務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務、代收業(yè)務、B2B支付業(yè)務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務、代收業(yè)務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務而言，只能使用動態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網絡業(yè)務，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業(yè)務是中國銀行的重要業(yè)務之一，因其能夠給企業(yè)和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業(yè)務，并且該業(yè)務發(fā)展形勢良好，累計交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實時的技術及服務優(yōu)勢，成為企業(yè)客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業(yè)務迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業(yè)務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務、客戶和資產業(yè)務結構，對公網絡業(yè)務迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業(yè)和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區(qū)網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴大企業(yè)客戶群體，實施動態(tài)調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。

三、中國銀行對公網絡銀行業(yè)務存在問題

作為中國銀行業(yè)的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業(yè)務不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強

中國銀行的對公網絡業(yè)務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區(qū)分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業(yè)務具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務的不同特點，應該根據業(yè)務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業(yè)務的發(fā)展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規(guī)范問題，這些問題關系到該業(yè)務的長遠發(fā)展，應該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業(yè)發(fā)展的方向標。但是目前，相關的銀行法規(guī)仍然是針對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現(xiàn)實交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經不能適應對公網絡業(yè)務發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業(yè)務的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強

對公網絡銀行業(yè)務的發(fā)展需要堅實的技術和商業(yè)基礎作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計算機硬件供應商的相互協(xié)作才能實現(xiàn)。隨著我國網絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，服務種類、相關數(shù)據、客戶信息、業(yè)務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經到達承載數(shù)據量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴展系統(tǒng)等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業(yè)務之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國銀行在國民經濟發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業(yè)務經過不斷地發(fā)展已經取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業(yè)服務業(yè)務規(guī)則，?keywords,中國銀行官網.

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

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投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

1投資銀行的概述

中國投資銀行其通俗含義為：中國的“投資銀行”行業(yè)。其組織形式可以是證券公司也包括金融投資公司、資產管理公司等在從事投資銀行業(yè)務的機構。上世紀80年代末期，我國經濟飛速發(fā)展，證券業(yè)務逐漸從商業(yè)銀行業(yè)務中的投資業(yè)務部分離出來，蓬勃發(fā)展，形成以證券流通、交換為主的中介機構體系，至此，券商逐漸成為中國投資銀行行業(yè)的核心。因此通常認為投資銀行由商業(yè)銀行演變而來，是經濟發(fā)展的必然產物。投資銀行的核心功能是金融中介并在經濟體系中尋求資源配置的最佳途徑。其在社會經濟發(fā)展中發(fā)揮資金供需、企業(yè)調整、產業(yè)集散等作用。

2我國投資銀行現(xiàn)狀及問題分析

隨著國內外經濟的發(fā)展、我國政府對經濟的積極調控和人民投資意識的提升，目前我國投資銀行處于繁榮的發(fā)展階段。證監(jiān)會全面支持新三板文件的出臺、亞投行協(xié)議的簽署，無一不在表明我國投資銀行在經濟發(fā)展的高速軌道上前行。但與西方發(fā)達國家的投資銀行比較，我國仍存在很多方面的不足。在投資銀行的產生和成長中，證券市場起到關鍵性作用，可以說它滋養(yǎng)了投資銀行這顆時代的種子。我們以證券公司的近況為代表可以更具體的反映我國投資銀行的現(xiàn)狀。

2．1我國證券公司規(guī)模從2011年到2015年上半年，我國證券公司的數(shù)量呈穩(wěn)定增長趨勢，與之相應的總資產、凈資產和凈資本也逐年遞增。4年半期間，證券公司數(shù)量的增長率為14．68％，總資產增長率為426．75％，凈資產增長率為106．35％，凈資本增長率為147．83％。表1分別列出2011年到2015年上半年我國證券公司的數(shù)量、總資產、凈資產、凈資本的具體數(shù)據，更能直觀反映出投資銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。從2013年到2015上半年期間我國證券公司收入的主體為買賣證券業(yè)務和證券投資收益。其中買賣證券收入為總收入的主體，占總收入的百分比分別為：47．68％、40．32％、47．94％，相比于上年同期2014年買賣證券收入占總收入的百分比有所下降，而與2014年相比2015年呈上升趨勢。相比于上年同期2014年的凈利潤年增長率為119．34％，2014末至2015上半年的凈利潤半年增長率為58．66％，由此可見凈利潤的增長率小幅下降。下表是2013年到2015年上半年證券公司收入的組成及相關數(shù)據，更客觀反映出我國證券公司收入的實際情況。

2．2我國證券業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)我國證券法的內容不全面，對投資的對象、投資行為等規(guī)范的不夠明確和具體。現(xiàn)行的相關法律仍是2005年10月27日修訂的《證券法》。而我國證券行業(yè)的發(fā)展非常迅速，很多方面在現(xiàn)行的法律中還沒有完整的規(guī)章制度，法律的不健全將不能給證券行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅實的保障，也將影響投資銀行發(fā)展的進程。

2．3對比國外投資銀行我國投行存在的問題中國投資銀行業(yè)從1987年才初見模型，而美國投資銀行在19世紀中期已經存在。相比于成熟的市場，我國的投資銀行的國際地位有待提高，尤其在當前歷史時期，更需要借鑒國外投資銀行發(fā)展的經驗和教訓去探索自己的發(fā)展道路。

2．3．1中國投資銀行發(fā)展史隨著中國的改革開放、經濟的高速發(fā)展，我國投資銀行的發(fā)展在時間軌道中日趨完善。表4為我國投資銀行在不同時期的發(fā)展階段及發(fā)行監(jiān)管制度，由此可以更加明晰我國投資銀行所經歷程。

2．3．2中信證券與摩根士丹利對比根據中美兩國投資銀行的在本國地位、業(yè)績排名和知名度等，中國以中信證券股份有限公司為代表，美國以摩根士丹利為代表，通過對兩國代表投行的公司規(guī)模和業(yè)績結構等比較，從而對中美兩國投資銀行進行探究。（1）公司規(guī)模。中信證券：1995年10月25日在北京成立。其子公司很多，如：中信金通證券有限責任公司、中信證券國際有限公司、中信萬通證券有限責任公司等。包括所屬子公司在內，中信證券在境內合計擁有165家證券營業(yè)部、61家證券服務部和4家期貨營業(yè)部。摩根士丹利：最初成立于1981年，前身要追溯到1924年。公司總部設在紐約，它的區(qū)域辦事處的分支機構遍布全美，主要辦事處在倫敦、東京、中國香港等其他金融中心城市。客戶群包括：公司、政府、金融機構和個人。（2）業(yè)績對比。截至2014年末，中信證券股份有限公司總收入為395億元，凈利潤為161億元，上一年同期凈利潤53億元。截至2014年12月31日，MorganStanley全年凈收入為343億美元，上一年同期為325億美元。全年持續(xù)經營業(yè)務盈利62億美元，上一年同期盈利為30億美元。相比于上年同期，公司股票銷售和交易業(yè)務表現(xiàn)穩(wěn)健，投資銀行業(yè)務表現(xiàn)為強勁態(tài)勢，固定收益及大宗商品銷售和交易業(yè)務也呈上升趨勢。（3）人才儲備。中信證券在人才招聘更傾向于有經驗人士，而對應屆畢業(yè)生的招聘及培養(yǎng)方面不及摩根士丹利。摩根士丹利為吸引人才開展很多項目，如：在亞太區(qū)，率先推出與著名大學合辦、致力于培養(yǎng)當?shù)亟艹瞿贻p商業(yè)人才的“摩根士丹利商業(yè)精英培訓計劃”。由此可見摩根士丹利對發(fā)掘培養(yǎng)人才的重視。（4）我國投資銀行存在問題。

根據以上中信證券和摩根士丹利的對比，可以看出我國投資銀行有很多不足，以下主要探討我國投資銀行規(guī)模、業(yè)務的發(fā)展、專業(yè)人才儲備及相關法律法規(guī)存在的問題。①投資銀行規(guī)模局限。我國投資銀行目標定位局限于國內。國外大型投資銀的行分支機構或者子公司遍布全球，而我國投行服務對象大多僅限于國內客戶，公司設立地點多在國內，很少在國外設立分支機構開拓國外市場。市場的局限性這一因素也影響我國投資銀行的規(guī)模，這也造成資源配置、利用不夠充分，產品和資金運作緩慢。②缺少作為投資銀行的核心業(yè)務量。我國的投資銀行目前處于低端業(yè)務過度競爭，高端業(yè)務涉足很淺階段。國內券商業(yè)務基本以證券的本源業(yè)務為主，這種單一化的業(yè)務模式使券商之間競爭激烈，收益下降。目前，我國投資銀行收入中傭金收入占總收入的40．88％，而投資型、創(chuàng)新型業(yè)務收入占總收入的比例微乎其微，這與西方發(fā)達國家中的投資銀行收入比例明顯不同，如高盛、摩根士丹利的營業(yè)收入中創(chuàng)新型、投資型業(yè)務收入是總收入的主體。國內券商現(xiàn)有的主體業(yè)務過分依賴于通道，真正深入挖掘資源配置———投資銀行的核心功能的業(yè)務偏少。③缺少專業(yè)人才和創(chuàng)新型業(yè)務。企業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，尤其是在經濟領域，腦力密集度非常高的金融行業(yè)，專業(yè)的金融人才是最寶貴的資源。中國投行的精英比較匱乏，目前從事投資銀行業(yè)務的人員多數(shù)是邊學邊干，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的訓練。國內投資銀行的研究人員大多來自于學府和政府機構，實踐經驗不足，在其研究的領域上總會有“學院派”、“傳統(tǒng)派”的痕跡。有一定風險管理理論基礎但不能將理論熟練應用于實踐，專業(yè)人才的稀缺直接導致我國投資銀行的創(chuàng)新型業(yè)務展開的進程很慢，絕大多數(shù)投資銀行的主力軍仍是傳統(tǒng)型業(yè)務。④法律法規(guī)的不完善。目前我國投資銀行行業(yè)的相關法律還有待完善，對行業(yè)的定位不夠明確。如：《證券法》對證券公司的業(yè)務范圍沒有明確的定義而是用列舉的方式界定，籠統(tǒng)的法律法規(guī)無法對業(yè)務操作不規(guī)范等違法行為給予及時準確的有力懲治。在投資銀行業(yè)高速發(fā)展、競爭加劇的今天，法律不健全、監(jiān)管不到位，很難做到公平競爭，也無法給我國投行的發(fā)展提供穩(wěn)定長久的保障。

3我國投資銀行發(fā)展的對策

3．1目標定位在國際我國投資銀行的發(fā)展趨勢應遵循“走出去，引進來”。打開國門，積極的加強與國際的交流、合作，不僅可以提高我國投行的市場占有率更能促進我國投行更好、更快的發(fā)展。投行向國際市場進軍，更需要我們有全方位、多層次的金融體系，而這些都可以在國外發(fā)達市場中找到參照獲取經驗。真正參與到國際競爭中去，適應市場的發(fā)展并根據自身特色，準確定位，確立適合自己的發(fā)展模式和市場地位。

3．2加強專業(yè)人才培養(yǎng)人才是產業(yè)發(fā)展的活化劑。現(xiàn)今我國投資銀行發(fā)展的重中之重是加強人才的培養(yǎng)。具有良好專業(yè)知識、敏捷的思維、創(chuàng)新能力及豐富經驗投的行經營者和管理者是投資銀行發(fā)展核心競爭力。我國可以通過外派學習、加強專業(yè)訓練等手段提高現(xiàn)有投行人員的能力，同樣也要通過合理的激勵機制減少人才流失。

3．3擴大投資銀行業(yè)務規(guī)模我國投資銀行的業(yè)務應呈現(xiàn)“專”和“廣”的發(fā)展趨勢。成熟的行業(yè)無論在橫向還是縱向都會有一定深度。很多國外的投資銀行，其業(yè)務范圍寬泛、產品的種類多樣而且會開創(chuàng)出自己的優(yōu)勢領域。如：高盛的招牌性業(yè)務是收購與兼并，摩根士丹利是股票的承銷與資產管理。美國的一些小型投資銀行也在探尋自身的發(fā)展路徑，如：所羅門兄弟在資產抵押債券領域占據一定的專業(yè)優(yōu)勢。在豐富業(yè)務種類的同時也要加強業(yè)務的專業(yè)度并積極探尋適合自身的特色業(yè)務，從而進一步提升業(yè)績。

3．4法律法規(guī)的完善利潤與風險就像孿生兄弟，總是相生相伴。次貸危機爆發(fā)時，美國排名前五的大投行中，雷曼兄弟和貝爾斯登破產，美林證券被美國銀行收購，高盛和摩根斯坦利被迫轉制為銀行控股公司，它們的命運，充分顯示出投資銀行在發(fā)展中健全風險控制機制的必要性。雖然次貸危機給美國的經濟造成重大創(chuàng)傷，但其恢復的速度相對來講也很迅速，原因之一就是有健全的法律法規(guī)體制。金融風險主要由兩方面因素，一是信息不對稱，二是杠桿的過度使用。那么為保障中國金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)固的發(fā)展，一定要在這兩方面做出具體的方案。在借鑒國外相關法律的同時更要根據中國的國情及特色制定更加完善的法律體系，做到有法可依、依法規(guī)范。

參考文獻

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篇10

長期以來，我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務輕零售業(yè)務。相比而言，國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務的比重一般占到業(yè)務比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經濟增長迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務在我國發(fā)展空間廣闊。國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售業(yè)務的貢獻率越來越高。因此，我國商業(yè)銀行應該將零售業(yè)務作為其經營轉型的一個重要方向，本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的原因、模式和思路進行系統(tǒng)的闡述。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務概述

2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務概念

商業(yè)銀行零售業(yè)務的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象不僅有個人和家庭，還包括小生產者、小經營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象僅僅是個人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務定義為商業(yè)銀行對個人、家庭、個體經營戶、中小企業(yè)提供的金融產品和金融服務。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務范圍

零售業(yè)務的服務范圍包括資產業(yè)務、負債業(yè)務、投資管理、保險和其他金融服務，具體項目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務范圍較廣，而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內不得從事信托業(yè)務和股票業(yè)務。在證券、保險、信托和商業(yè)銀行實行分業(yè)經營、分業(yè)管理的前提下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、信用卡服務、個人消費貸款、發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務等。

3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 資產負債類零售業(yè)務

3.1.1 個人貸款與居民儲蓄

近年來，為適應市場需求，商業(yè)銀行逐步對信貸投向進行了調整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。

另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務品種單一，且零售業(yè)務發(fā)展極不平衡，其他相關的零售業(yè)務占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。

3.1.2 中小企業(yè)貸款增長迅速

2008年以來，各家銀行紛紛提出服務中小的金融品牌，并在擔保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。

相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業(yè)機會，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務的不足。

3.2 中間業(yè)務類零售業(yè)務

3.2.1 個人理財產品

隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產品市場加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財產品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎資產的范圍廣泛，包括國債、央行票據、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產信托基金、資產證券化產品、券商集合理財產品以及境外金融資產。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務，吸引、搶占高端客戶。

3.2.2 銀行卡業(yè)務

銀行卡是零售銀行業(yè)務的重要載體，銀行卡業(yè)務不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務是一項最具規(guī)模性經濟特點的業(yè)務，只有發(fā)卡數(shù)量達到一定規(guī)模，才會給商業(yè)銀行帶來盈利。

近幾年來，銀行卡數(shù)量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達國家還有很大的差距。

3.3 其他零售中間業(yè)務

除個人理財產品的零售中間業(yè)務產品外還包括：結算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業(yè)務和代銷保險占據重要地位。總的來說，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務占比仍然不高，相比國外，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發(fā)展機會廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務作為商業(yè)銀行轉型的方向，使其成為實現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點。

4.我國商業(yè)銀行經營方式轉變實踐的對策

4.1 全面轉變經營管理理念

從國際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務發(fā)展作為業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略和重點，在體制、人員、產品、渠道、服務等各方面不斷地進行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務成熟的經營理念，并以此作為政策和行動的前提。

4.2 拓寬產品服務品類，做好綜合化發(fā)展準備

要提高國內商業(yè)銀行零售產品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產品服務為主轉向有針對性的產品組合化、方案化服務，在銀行產品中融入專業(yè)的知識和綜合服務，實現(xiàn)產品的不可復制化。一方面要努力推進綜合經營，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務與保險、證券、信托、基金等結合應成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務品質的基礎上，探討個性化、差異化的增值服務，滿足不同層次、不同消費習慣的目標客戶的需求，以客戶需求為導向實現(xiàn)產品定制。

4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務渠道

從國外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網點、自助設備、電話中心、網上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實結合的系列化渠道體系。就國內商業(yè)銀行零售業(yè)務的分銷渠道看，一是渠道應用相對單一，網點和柜員占絕對主導地位，如，ATM機功能還需進一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學準確的成本核算體系，如自助設備、電子渠道在商戶增值服務上明顯不足。三是服務渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設計未能充分細分目標客戶，通過渠道設計恰當引導和分流客戶的能力不足。

5.研究結論

轉型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無論從國際經驗看，還是分析國內銀行業(yè)的實際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉型方向的結論。從我國實體經濟看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經營構成了挑戰(zhàn)；社會財富向個人集中，個人業(yè)務需求急劇增長，市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉型，轉到以零售業(yè)務為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內現(xiàn)實，又要借鑒國際商業(yè)銀行發(fā)展模式。

參考文獻

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篇11

1 我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 業(yè)務規(guī)模增長迅猛

伴隨著改革開放三十年來中國經濟的高速發(fā)展，中國社會財富積累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的財富管理和服務需求日益多元化，中國私人銀行市場呈現(xiàn)出巨大潛力，吸引了境內外各類金融機構紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)。2007年，中國銀行推出了私人銀行業(yè)務，招商銀行與中信銀行在同年均設立私人銀行服務部門。私人銀行發(fā)展至今，在客戶數(shù)量和管理資產規(guī)模上取得了顯著的成績。

1.2 客戶認知度大幅提升

近年，大部分實力比較雄厚的商業(yè)銀行都成立了私人銀行業(yè)務服務中心，致力于私人銀行業(yè)務品牌的樹立，業(yè)務的推廣，以提高私人銀行在潛在客戶中的認知度和影響力，并成功吸引了一大批的高凈值客戶。私人銀行普遍通過服務中心建設、廣告投入、組織高端聚會和活動等多種方式進行品牌宣傳和業(yè)務推廣。目前，我國私人銀行的品牌認知度和可信度快速提升，高凈值客戶對私人銀行的認知率較成立之初有了較大幅提升。

1.3 多樣化服務模式保證客戶多元化需求

私人銀行業(yè)務的服務模式是賣產品組合、做好增值服務、投資顧問，未來的發(fā)展方向是進一步向定制產品、專屬服務、全權委托資產管理，這也印證著私人財富管理市場由產品驅動型向客戶需求驅動型轉變的未來趨勢。

1.4 推動了財富管理業(yè)的進一步發(fā)展

私人銀行業(yè)務的不斷發(fā)展豐富了我國高端客戶資產的管理途徑。由于其自身的定位和行業(yè)發(fā)展的特點決定了其在高凈值客戶資產管理上的優(yōu)勢，尤其是我國在開展私人銀行業(yè)務后，不斷融入中國元素，結合中國國情，為潛在高端客戶進行定身打造的服務，使得其在中國財富管理市場中占據比較明顯的優(yōu)勢地位，成為多元化理財客戶的首選，推動了中國財富管理業(yè)態(tài)進一步豐富。

1.5 行業(yè)監(jiān)管水平不斷提高

2009年我國私人銀行聯(lián)席會成立，這對于推動私人銀行業(yè)管理規(guī)范、提升其服務質量具有重要意義，是我國私人銀行業(yè)務發(fā)展壯大的新里程碑。私人銀行業(yè)務在我國屬于一項創(chuàng)新的銀行業(yè)務，自2007年私人銀行業(yè)務開展以來，各大商業(yè)銀行對發(fā)展私人銀行業(yè)務趨之若鶩，紛紛成立了私人銀行服務中心，私人銀行聯(lián)席會成立，提高了對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管水平，在風險防范、經營模式、管理體制、信息共享、從業(yè)人員資質選擇等方面具有重要作用，有效推進了私人銀行規(guī)范有序健康發(fā)展。

2 我國私人銀行業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

2.1 內部業(yè)務有缺陷

銀行體系內不具備獨立的資產管理的資格，私人銀行高收益特色的投資產品多須借助信托、證券機構，且往往不是銀行研發(fā)，相應的技術和人才欠缺。這些限制了私人銀行產品創(chuàng)新的范圍和深度，難以形成對超高凈值客戶的定制服務能力，私人銀行服務依然留有傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務的色彩。

2.2 缺乏專業(yè)高端的人才

私人銀行業(yè)務為客戶提供高端、個性、私密的服務，要求從業(yè)人員不僅要熟知銀行金融證券等方面的專業(yè)知識和了解國際金融市場及衍生金融產品，并且要精通國外私人銀行業(yè)務運作的一般規(guī)則和資本市場的運作方式，要通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還需掌握一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、奢侈品選擇、藝術品鑒賞等。目前我國極度缺乏熟悉金融環(huán)境又了解私人銀行運作的國際性人才。

2.3 產品研發(fā)能力弱

目前我國私人銀行業(yè)務僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務，自主的產品設計與開發(fā)亦集中于其固有領域――貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產品和服務仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務，主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。私人銀行業(yè)務主要是根據客戶需要為客戶定身打做的服務，而隨著我國高凈值人群的不斷增加，潛在客戶數(shù)量增大，客戶的需求更加多樣化，目前私人銀行業(yè)務提供的服務顯得更加單一，產品的研發(fā)能力有待提高。

2.4 營銷體系不健全

現(xiàn)階段我國私人銀行業(yè)務的營銷還只是處于初級階段，沒有大規(guī)模引進金融營銷的先進手段和營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的不斷發(fā)展，私人銀行服務中心對個人金融產品的推出具有一定技術含量，但因為宣傳和營銷手段落后，新產品往往不被客戶所接受。此外，由于私人銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，業(yè)務咨詢、功能服務的介紹已嚴重滯后，客戶對私人銀行服務的認識不足，導致無法真正享受服務。

2.5 內部風險復雜，外部監(jiān)管存在真空

2.5.1 面臨的內部風險復雜。私人銀行與客戶相比，處于信息的優(yōu)勢方，一項為客戶服務的交易可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會首先選擇對自己有利的方式，從而容易引發(fā)與客戶間的“利益沖突”。同時私人銀行也面臨著人為失誤或技術缺陷引起的操作風險、客戶違約的信用風險、與客戶發(fā)生訴訟或糾紛的法律風險及合規(guī)風險等等。

2.5.2 缺乏外部監(jiān)管。監(jiān)管法體系對私人銀行的規(guī)范還很缺乏。現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)在行業(yè)監(jiān)控、風險管理等領域沒有體現(xiàn)出對私人銀行的針對性，且沒有明確專營私人銀行申請方式和準入要求等。第三方理財、PE卻因非金融機構的身份在行業(yè)監(jiān)管、工商注冊方面較少受限，以此則將導致金融風險的系統(tǒng)性失衡。

3 完善我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策建議

3.1 多元化合作轉變發(fā)展觀念

3.1.1 開展多元化合作。私人銀行業(yè)務服務中心可以考慮與其他金融機構建立合作伙伴關系，實現(xiàn)雙贏局面。一方面可以共同進行產品開發(fā)以節(jié)約研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接觸更多高端客戶群，拓展?jié)撛诳蛻簟Ｋ饺算y行服務中心可通過與信托公司、基金公司、投資銀行保險公司等機構建立密切的合作關系，針對客戶的個性化需求，量身打造適合他們的金融服務，為客戶提供一攬子的金融解決方案。

3.1.2 轉變私人銀行業(yè)務的發(fā)展觀念。私人銀行業(yè)務不同于其他業(yè)務，在開展業(yè)務的時候應轉變觀念，靠提供優(yōu)質服務賺取收益。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅動”，私人銀行在確保客戶資產保值增值的基礎上，不僅可以為客戶提供宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據及投資專家分析的報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；還可以通過銀行的信貸支持，幫助客戶融資，解決客戶的短暫的資金緊缺問題，利用合理的財務杠桿促進客戶成長。

3.2 培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍

目前我國私人銀行業(yè)務中的許多創(chuàng)新性產品都涉及相關的專業(yè)人才，如投資人才、金融分析師人才等等，隨著我國私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展，當務之急應是加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍。針對目前我國私人銀行業(yè)務專業(yè)人才匱乏的局面，一方面應加大對在職員工的培訓力度，另一方面要積極引進專業(yè)人才，另外還可以專門設立私人銀行業(yè)務專業(yè)人才培養(yǎng)基地。

3.3 增強自主創(chuàng)新能力

滿足客戶多元化需求，創(chuàng)新金融產品、提升服務水平，增強自主創(chuàng)新能力，根據客戶需求打造完整的金融服務價值鏈條體系。完善各種產品體系，包括：優(yōu)化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業(yè)化高端產品、咨詢顧問服務等。在產品的設計上要遵循我國的實際，比如，在給有孩子的客戶提供服務的時候，可以提供全方位的發(fā)展教育規(guī)劃。私人銀行業(yè)務應提高創(chuàng)新的自主能力，開發(fā)并推出適合高凈值客戶所需要的復合性、多元化的、有特色的金融產品。

3.4 發(fā)展營銷體系

3.4.1 加強配套體系建設。銀行必須盡可能多的爭取到高凈值客戶人群，才能更好的拓展業(yè)務范圍。而為了獲得這些客戶人群，就必須盡快建立一套主動的客戶營銷新機制，并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度，對客戶信息進行篩選、管理。建立客戶對金融產品信息的反饋體系，強化金融產品的服務功能。私人銀行的發(fā)展應從過去的以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對為客戶進行服務的金融產品進行追蹤、信息反饋，提高服務質量，開展差異化服務。

3.4.2 開展差異化營銷。不同的客戶有不同的金融需求，比如民營經濟經營者、企事業(yè)單位的高層管理人員、專業(yè)投資者等等，都有不同的需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。只有明確每個階層客戶的需求，才能提供更加針對性的服務，針對客戶的個性化需求，專業(yè)地遴選適合他們的金融服務，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。從而提升服務質量，擴大市場份額，獲得忠實的消費者，最終提高收益。

3.5 加強風險監(jiān)管

3.5.1 完善內控以防犯操作風險。私人銀行業(yè)務由于潛在客戶眾多，收益比較可觀，發(fā)展前景比較廣闊，目前國內多家商業(yè)銀行都已搶灘這塊“新大陸”，組建私人銀行服務中心，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務。在快速發(fā)展中難免會發(fā)生，損害客戶利益的行為，因此應制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，對私人銀行業(yè)務的操作進行規(guī)范化管理，并由獨立的風險管理部門或內控中心負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行，防范信用風險的產生。

3.5.2 建立外部監(jiān)控框架。對私人銀行業(yè)務的發(fā)展進行監(jiān)控，僅僅靠完善銀行業(yè)內控制度是遠遠不夠的，還必須要建立外部監(jiān)控框架，完善相關的法律制度，由銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會對私人銀行業(yè)務進行定期和不定期的檢查，由會計師事務所從業(yè)人員對私人銀行業(yè)務進行審計，從法律、行政、財務上對私人銀行業(yè)務構建全方位的外部監(jiān)控。

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篇12

金融業(yè)是中國承諾入世后開放的十大領域之一，銀行、證券、保險業(yè)都將進一步開放，國內金融企業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行如何迎接入世的挑戰(zhàn)便成為人們日益關注的話題，加入WTO后，中國從單邊、自主開放變?yōu)橹袊c世貿組織成員間的相互開放，從中國按政策導向的對外開放變成按世貿組織規(guī)則進行開放，開放的程度會加深，開放的領域從貨物、服務領域進而延伸到生產要素領域。在這樣的背景下，發(fā)展海外業(yè)務，提高本外幣的一體化服務水平，增強國際競爭力就成為我國銀行業(yè)求生存、謀發(fā)展做出的必然選擇。

中國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及障礙分析

發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀80年代，四大專業(yè)銀行和交通銀行（五大銀行）除了中國銀行在國外設立海外機構分支機構以外，其它四大銀行的國際化重點是在國內建立國際業(yè)務部從事外匯業(yè)務，和國外的銀行建立關系（見表一）。中國銀行的境外機構設置處于重點布局階段，設立了包括行在內的400多家分支機構。

20世紀90年代以來，隨著我國銀行業(yè)轉軌和金融業(yè)的對外開放的逐步深入，我國參與國際競爭的意識開始加強，于是我國銀行業(yè)的國際化進程大大加快。20世紀90年代的國際化，不是停留在20世紀80年代在國內設立國際業(yè)務部和國外建立行的階段，而是將業(yè)務重點放在境外設立分支機構，境外分支機構的數(shù)目得到較快的增長，五家銀行在境外都設立了自己的分支機構（見表二），有的銀行還通過兼并等形式參與了國際資本運營活動，如工行收購了友聯(lián)銀行，建設銀行參股建新銀行等。

障礙分析

體制制約。現(xiàn)行的金融體制，特別是銀行體制的制約，不能完全適應發(fā)生了深刻變化的經濟體制的需要。目前我國國有銀行業(yè)尚未完全進入企業(yè)化經營狀態(tài)，主要是不少金融組織缺乏獨立的產權，社會信貸活動背離價值規(guī)律。

設施落后。電子計算機的迅速發(fā)展及廣泛應用使世界銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和金融市場的國際化、全球化突飛猛進。我國金融業(yè)近年來基本普及了電腦技術，但整體上，技術設備比較落后，與外國大型國際金融機構差距很大。

人才短缺。我國金融業(yè)的外向型人才，相對于拓展海外復雜的國際金融市場要求還是遠遠不夠的，表現(xiàn)為人才的絕對數(shù)量不足，特別是缺乏真正懂得國際金融和現(xiàn)資知識的人才。

布局不佳。現(xiàn)有的海外金融機構、網點，相當一部分集中在少數(shù)地區(qū)，對我國金融機構收集國際金融市場信息，調撥外匯資金，進行資金的拆借等都產生不利的影響，使我國在國外的金融機構難以向縱向發(fā)展，同時也難以使我國的銀行等金融機構成為世界一流的跨國金融機構。

市場壁壘。目前，一些發(fā)達國家在金融業(yè)市場準入方面往往要求對等，我國短期內在全國范圍內向外資銀行開放人民幣業(yè)務還不可能，資本項目的開放可能會由于受亞洲金融危機的影響而更加謹慎。

制度接軌較難。我國銀行中的一些制度、規(guī)則，如統(tǒng)計方法、會計方法、財務報表與國際管理還有差距。

典型國家銀行業(yè)國際化發(fā)展的比較與啟示

典型國家銀行業(yè)國際化的發(fā)展

在銀行國際化進程中，不同時期有不同的國家充當跨國銀行發(fā)展潮流的“領頭羊”，其中最為典型的是英國、美國和日本三國銀行業(yè)的分別崛起。其整體發(fā)展可劃分為三個階段：第一階段從帝國主義殖民擴張約至二戰(zhàn)前，英國跨國銀行占據重要地位;第二階段從二戰(zhàn)后至70年代，美國跨國銀行活動頻繁;第三階段則從80年代開始，日本跨國銀行異軍突起。

英國跨國銀行的發(fā)展英國的海外銀行主要是在19世紀下半葉英帝國權力高漲時期發(fā)展的，19世紀后，跨國銀行獲得了較快的發(fā)展。英國不是采取在一個國家設立一個分行的模式，而是通過大約5000個分支機構，遍布英聯(lián)邦各國、非洲、中東及遠東以及南美許多地區(qū)開展業(yè)務，此后，業(yè)務范圍擴展到美國及歐洲，如巴克萊銀行在非洲，加勒比地區(qū)有分行或自公司，其后擴展到加利福尼亞和紐約；勞埃德銀行在南非有龐大的分行網，后擴展到北美和歐洲一些城市；格林德利銀行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；標準渣打銀行的分行則遍布非洲與遠東。此外，倫敦清算銀行還在北美發(fā)展零售性業(yè)務。英國海外銀行的發(fā)展曾經歷過巨大的歷史變遷，在二戰(zhàn)時一度衰落，戰(zhàn)后才逐漸恢復。

美國跨國銀行的發(fā)展1953年，美國通過了《聯(lián)邦儲備法》，正式允許美國銀行自有資金在100萬美元以上的，經聯(lián)邦儲備局批準可以在國外設立分行并從事跨國銀行業(yè)務，由此開始了美國銀行的海外擴張。美國銀行伴隨美國工業(yè)企業(yè)對海外市場進行滲透，美跨國銀行大發(fā)展，其跨國銀行除了傳統(tǒng)的在海外設立分行、代表處等做法外，還有埃奇法公司等對外直接投資的專業(yè)機構，此外還有離岸銀行業(yè)務。70年代，在美國銀行的海外機構得到急劇發(fā)展，1979年末，美國銀行的海外分行已達779家，總資產增加至2900億美元，到80年代，擴張進一步加劇。

日本跨國銀行的發(fā)展日本在二戰(zhàn)后經濟發(fā)展迅速，經濟實力不斷增強，和一些國家簽訂了和平條約，重新在海外設立分支行。進入80年代，其發(fā)展走向高層次，更側重于建立當?shù)亟鹑诜ㄈ耍刂?991年底，日本銀行在海外的分行增加到318家，辦事處為424家，當?shù)氐慕鹑诜ㄈ藶?04家。如果將日本在海外的分行、持股銀行和辦事處加到一起，總數(shù)超過了世界上任何國家銀行在海外的分支機構數(shù)，隨著海外金融機構數(shù)的增加，日本海外金融實力急劇膨脹，1989年日本海外銀行銀行資本總額達19672億美元，相當于全球國際銀行總資本的40%，躍居世界第一位。

在地區(qū)上，日本銀行向海外發(fā)展的重點是北美、亞洲和歐洲，分行以北美居首，辦事處以亞洲最多，持股銀行主要集中在歐洲，從總體上看，日本銀行海外分支機構在美國、香港地區(qū)、英國、中國、澳大利亞、新加坡、德國、瑞士、加拿大的發(fā)展加快，數(shù)量最多，這一方面和這些國家的地理位置有關，另一方面和這些國家的經濟發(fā)展水平，對外開放程度有關。

通過典型國家銀行業(yè)國際化發(fā)展的比較，我們發(fā)現(xiàn)：

第一，其跨國發(fā)展都有一定的歷史背景。英國在19世紀下半葉英帝國權力高漲時期開始發(fā)展并帶有濃厚的英聯(lián)邦色彩，美國則須經過法律的批準才可進行海外擴張，日本則主要和一些國家簽訂合約設立分支機構。

第二，其國際化進程都是步步推進的，通過不斷的積累達到一定的程度。

第三，都是通過在海外設立分支機構的形式來進行海外擴張，從而對海外市場進行不斷的滲透，達到尋求高利潤的目的。

第四，根據國情的不同，開展海外業(yè)務特色化。如美國跨國銀行除了傳統(tǒng)的設立分行，代表處等做法外，還有埃奇法公司等對外直接投資的專業(yè)機構，還有離岸銀行業(yè)務。日本為使銀行發(fā)展走向更高層次更側重于建立當?shù)氐慕鹑诜ㄈ恕?/p>

第五，開展國際化業(yè)務范圍廣泛而且有側重點。

對我國銀行業(yè)的啟示

銀行業(yè)的國際化發(fā)展與經貿國際化相互促進、相輔相成，加快銀行國際化進程。

銀行國際化應根據形勢發(fā)展采取靈活的戰(zhàn)略。一般而言，金融國際化的進程受多種外部因素及自身相應戰(zhàn)略調整的影響，因而是不可能直線發(fā)展的。

銀行國際化的重要方式是銀行機構的國際化。國際上較大的金融機構在國外開設的分支機構有兩種類型：一種是位于世界大型金融中心，向該地區(qū)提供服務，成為其總行與該地區(qū)金融業(yè)務的紐帶，并積極參與國際金融市場的交易；另一類是向當?shù)毓尽⒖蛻艉蛡€人提供零售業(yè)務。

境外銀行機構應首先拓展銀行的批發(fā)業(yè)務。

中國銀行業(yè)國際化發(fā)展戰(zhàn)略對策

同美英等發(fā)達國家相比，我國的銀行國際化總體上仍處于起步階段，隨著我國經濟的進一步對外開放和金融體制改革的深入，我國銀行業(yè)面臨參與國際競爭的外在壓力和經濟全球化的內在要求，制定和實施面向新世紀的國際化發(fā)展戰(zhàn)略是一個不容回避的時代課題。我國的銀行業(yè)能否在未來的全球金融業(yè)競爭中取勝，關鍵在于我們能否對國際化形成一個全面而正確的認識，能否制訂一個與國際大環(huán)境的發(fā)展變化協(xié)調一致，同時又適合我國國情銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略，結合以上對我國銀行業(yè)國際化的分析，特提出以下策略建議：

適時合理地拓展我國銀行海外分支機構，積極向外“滲透”

我國銀行的分支機構發(fā)展的時間比較短，除了中國銀行在海外的分支機構比較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機構主要集中在國際金融中心，中國銀行業(yè)必須通過在全球范圍的廣泛布點來追逐利潤的最大化。在海外廣泛設立分支機構對于我國了解、掌握國際金融新技術，國際金融市場行情，資金的融通等具有重要的意義。鑒于我國的金融實力還不夠雄厚，在海外設立網點應積極穩(wěn)妥地進行，選擇合適時機向外“滲透”，如在國際經濟不景氣時期有選擇地收購其中一些國家和地區(qū)的金融企業(yè)股票，達到部分控制或控制的目的。但在“滲透”時，遇到實力強大的國際金融機構不應與其正面對抗競爭，以保存實力，但并不是完全不參與競爭。因此，應選擇較為穩(wěn)妥的競爭方式即通過及時了解、掌握和分析一些大型金融機構的動向，以局部推進戰(zhàn)術，逐步取得全局性的勝利。

遵循國際慣例，提高自身素質，逐步與世界銀行業(yè)接軌

我國銀行業(yè)要走向世界，必須熟悉、尊重并自覺遵循國際慣例，按國際慣例辦事。所以，我國銀行業(yè)應：一要加速銀行業(yè)的電子化進程，提高銀行業(yè)的服務效率，二要培育大批既懂得國內、國際金融業(yè)務，又懂得國際慣例及法律的國際金融人才，并建立一套行之有效的人才使用機制；三是要在國內外業(yè)務活動中牢記國際慣例，使我國銀行業(yè)逐步向國際標準靠攏，把我國的國際金融業(yè)務融入全球經濟金融體系當中。

通過產權約束建立銀行的激勵機制和風險機制

產權是交易的前提，產權的界定有利于提高交易的效率。我國在銀行業(yè)的改革中，只是改革管理體制，向西方的商業(yè)銀行學習，學習其管理體制及管理經營，但西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體制發(fā)揮作用的前提是規(guī)范的產權制度，不進行產權制度的變革國有銀行的商業(yè)化不可能徹底，這樣的銀行制度也不能適應銀行國際化發(fā)展。無論是建立內部激勵機制還是建立內部控制制度，都必須以產權制度的變革為前提，建立與現(xiàn)代銀行制度相適應的現(xiàn)代內部治理結構是銀行產權制度改革的重要內容，同時，合理的內部組織體系，合理的用人機制等都是銀行競爭力的源泉。

拓展銀行業(yè)的業(yè)務領域，提高國際競爭力

國際化競爭必須從各個方面增加銀行利潤，無論是表內業(yè)務還是表外業(yè)務，無論是商業(yè)銀行業(yè)務還是投資銀行業(yè)務，無論是零售業(yè)務還是批發(fā)業(yè)務。我國的各家銀行必須進行適當?shù)姆止ぃ诎l(fā)展戰(zhàn)略上力求特色，在國際化方面發(fā)揮優(yōu)勢，避免趨同。對于規(guī)模較大、資源充足、管理水平較高或者擁有很強的職員培訓能力的銀行來說，可以采取綜合性銀行戰(zhàn)略。在目前從事的國際結算和融資，外匯存貸款基礎上拓展注入項目融資、證券經紀、國際并購咨詢、衍生金融證券等新興業(yè)務。對于規(guī)模較小，資源有限的銀行，可以重點發(fā)展某一方面的國際業(yè)務。對于新興的銀行機構，如果資源尚不具備，我國的國內市場又很大，可以立足國內某一方面的業(yè)務，在國內同行中成為某方面業(yè)務的佼佼者。

提高銀行全面監(jiān)控意識和風險認識

經濟全球化和全球金融一體化已成為一股不可阻擋的時代潮流，我國的銀行業(yè)必須適應時代潮流的發(fā)展，創(chuàng)造國際化條件并積極參與國際銀行服務市場的競爭，同時，我國的銀行監(jiān)管當局更應該提高適應這種開放經濟的意識，利用開放式思維來考慮銀行的監(jiān)管問題。為了提高銀行監(jiān)管部門開放式金融調控意識，應該：加強對經濟全球化和金融一體化后的國際金融市場風險的研究，提高金融監(jiān)管當局的風險意識；有組織地分析過去發(fā)生的全球銀行危機的案例，提高銀行監(jiān)管當局的國際化風險鑒別能力，便于防患于未然；加強銀行監(jiān)管當局人員的國際培訓，提高監(jiān)管者的素質和水平。

我國銀行業(yè)的國際化，一方面是為了謀生存，另一方面是為了求發(fā)展。中國必須積極參與全球銀行服務市場的競爭，才能在競爭中不斷提高自身的管理和經營素質，才能跟上國際銀行業(yè)發(fā)展的步伐。雖然我國銀行業(yè)國際化步伐較慢，但這是一個漸進的過程，不斷的發(fā)展同樣可以發(fā)展壯大以至完善。中國加入WTO，中國金融服務市場的即將開放，因此，我國的銀行必須有危機感，積極適應金融業(yè)國際化大環(huán)境，按照國際化戰(zhàn)略步驟去發(fā)展，那么，中國銀行業(yè)全面國際化的未來將讓人樂觀。

參考文獻：

1.莊乾志著.銀行發(fā)展：市場化與國際化.北京大學出版社，2001

篇13

1銀行業(yè)大數(shù)據業(yè)務需求及現(xiàn)狀

1.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機構本外幣資產總額為232萬億，同比增長15.8%；本外幣負債總額為215萬億，同比增長16.0%，資產和負債規(guī)模穩(wěn)步增長；商業(yè)銀行全年實現(xiàn)凈利潤16490億元，同比增長3.54%，整體行業(yè)發(fā)展良好。隨著互聯(lián)網、移動手機的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務形態(tài)已經發(fā)生了極大變化，金融科技的發(fā)展正在逐步重塑銀行業(yè)態(tài)，手機銀行、網上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統(tǒng)的柜員服務，目前國內大型商業(yè)銀行的電子交易占比已超過80%；同時，互聯(lián)網金融的興起對于傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊，互聯(lián)網消費、互聯(lián)網借貸等業(yè)務快速擴展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨管道化危險。因此，銀行業(yè)面臨迫切的轉型需求，即從原來的賬務性、交易性處理轉向經濟生活全場景化的服務。面對壓力，銀行業(yè)積極探索通過創(chuàng)新驅動業(yè)務增長和市場發(fā)展。作為金融服務業(yè)的一個分支，銀行業(yè)創(chuàng)新的本質在于更好地吸引和服務客戶，提升綜合競爭力。其中，數(shù)據作為金融行業(yè)的核心資產，是服務好客戶的前提和保障，而大數(shù)據的出現(xiàn)則為銀行業(yè)充分利用數(shù)據手段提升客戶服務效能、拉動業(yè)務增長提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業(yè)也成為大數(shù)據應用最為廣泛和深入的行業(yè)之一。

1.2銀行業(yè)大數(shù)據業(yè)務需求及現(xiàn)狀

從應用維度來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據業(yè)務的需求主要集中在客戶精準識別畫像、產品精準營銷以及金融風險防范。從應用領域來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據的業(yè)務需求分布于零售業(yè)務、公司業(yè)務、資本市場業(yè)務、交易銀行業(yè)務、資產管理業(yè)務、財富管理業(yè)務和風險管理。從銀行業(yè)實際需求來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據業(yè)務的需求集中在應用、平臺和數(shù)據3個維度。現(xiàn)階段國內外銀行業(yè)都在積極探索使用大數(shù)據創(chuàng)新業(yè)務模式，拉動銀行業(yè)務快速增長。如建設銀行已經實現(xiàn)在實時數(shù)據倉庫上對客戶經理做實時的數(shù)據提供和交付，并設計6類數(shù)據應用模式，包括挖掘類、數(shù)據實驗室、機器查詢、儀表盤、固定報表、自動查詢等。中國銀行則通過打造中銀開放平臺，將中國銀行的大數(shù)據整合開發(fā)為1000多個標準的API接口，在將其應用于自身業(yè)務開展的同時，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務。銀行業(yè)在積極探索大數(shù)據應用的同時，也面臨如下問題和挑戰(zhàn)。a）隨著客戶交易行為越來越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業(yè)急需通過多維度數(shù)據資源補全客戶行為畫像。b）由其行業(yè)特點所決定，銀行業(yè)大數(shù)據需要使用個人類數(shù)據較多，如何獲得數(shù)據擁有者的許可和信任，即合法合規(guī)利用大數(shù)據優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務模式，也是銀行業(yè)在開展大數(shù)據業(yè)務時不可忽視的問題。c）銀行業(yè)積累了較強的數(shù)據研發(fā)能力，基本都已建完備的數(shù)據平臺。但銀行業(yè)細分業(yè)務場景繁多，如何將大數(shù)據與細分業(yè)務流程融合，尋求大數(shù)據業(yè)務合理的切入點，是目前銀行業(yè)大數(shù)據應用的核心問題。

2電信行業(yè)大數(shù)據特點及應用現(xiàn)狀

2.1電信行業(yè)大數(shù)據的4V特征

按照業(yè)界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價值密度（Value）和多樣性（Variety）4個維度分析電信行業(yè)大數(shù)據。a）體量：電信行業(yè)大數(shù)據具有體量大和覆蓋廣的特點。截至2016年底，全國移動通信用戶累計達到13.278億戶，全國寬帶用戶累計達到2.76億戶。同時電信行業(yè)用戶覆蓋國內各級自然行政區(qū)域及國外漫游區(qū)域，數(shù)據采集基本不受地理和經濟發(fā)展等因素影響。b）速度：電信行業(yè)在多年處理用戶信息消費的過程中，通過計費、管理、服務等平臺的多維度建設，已經建成可以快速處理海量用戶數(shù)據的計算分析平臺，能夠快速地對外提供數(shù)據加工和挖掘服務。c）價值密度：大數(shù)據以低價值密度為主要特征，電信行業(yè)具有相對優(yōu)質和高價值密度的數(shù)據資源。以國內電信運營商為例，截至2016年12月31日，國內已100%實現(xiàn)電話用戶的實名登記。此外，電信運營商以號碼為唯一的ID來整合各類數(shù)據，其刻畫客戶的完整性是一般企業(yè)難以企及的，因為號碼就是業(yè)務本身，而且還有終端ID作為移動通信網業(yè)務屬性而存在。d）多樣性：從數(shù)據來源區(qū)分，電信運營商數(shù)據來源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數(shù)據類型區(qū)分，電信運營商數(shù)據分類包括消費、位置、終端、網絡行為等多個維度，而且維度間存在強關聯(lián)。

2.2電信行業(yè)大數(shù)據在細分行業(yè)應用情況

電信行業(yè)大數(shù)據因其數(shù)據質量高、數(shù)據應用經驗豐富已經在許多細分行業(yè)得到深入應用，如表1所示，此處結合電信行業(yè)數(shù)據類型，對部分目前使用電信行業(yè)大數(shù)據較多的行業(yè)進行了分析。

3電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)場景化應用

3.1應用思路

在為銀行業(yè)設計大數(shù)據應用解決方案時，應該立足電信行業(yè)已具備的大數(shù)據能力，通過深入了解銀行業(yè)務應用場景，尋求電信行業(yè)大數(shù)據與銀行業(yè)務流程的結合點，完成電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)的應用。

3.2電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)主要應用

按照上述思路，電信行業(yè)在銀行業(yè)的主要應用可分為6類，分別是精準營銷獲客、用戶特質描繪、消費信用評估、欺詐識別防范、智能投顧輔助和業(yè)務運營優(yōu)化。a）精準營銷獲客：利用電信行業(yè)積累的用戶消費、信息等數(shù)據，結合營銷產品和計劃，通過電信行業(yè)設定的用戶標簽篩選重點目標客戶群體，然后開展精準觸達營銷。b）用戶特質描繪：利用電信行業(yè)用戶標簽，完善銀行業(yè)已有用戶畫像庫，為后續(xù)開展針對和營銷提供數(shù)據參考基礎。c）消費信用評估：將用戶在電信領域的消費、投訴等歷史記錄，作為銀行業(yè)客戶消費信用評估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯(lián)網借貸等新業(yè)務，或者直接通過API接口比對驗證用戶在電信側的相關數(shù)據。d）欺詐識別防范：包括事前、事中和事后3個環(huán)節(jié)的欺詐識別預防。利用電信行業(yè)用戶位置、朋友圈等有效數(shù)據，合理設計場景，輔助識別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業(yè)完整的用戶畫像，為銀行業(yè)開展智能化投資理財提供用戶分群參考。f）業(yè)務運營優(yōu)化：利用電信行業(yè)的位置數(shù)據以及積累的PoI數(shù)據庫等信息，輔助銀行業(yè)開展日常業(yè)務運營優(yōu)化，如網點選址、市場分析等。

3.3電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)通用場景化應用

基于上述6類應用場景，本文對電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)的具體應用進行了詳細劃分，在充分研究銀行業(yè)務場景需求和用戶隱私保護的前提下，共設計提出16項銀行需求較為急迫的通用場景化應用，對場景化應用進行了詳細介紹。

4電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)場景化應用案例

4.1銀行客戶征信

4.1.1應用場景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發(fā)生時，利用電信行業(yè)大數(shù)據，判斷用戶提供的部分初始信息是否準確，進行金融業(yè)務的事前風險防范。

4.1.2應用方案數(shù)據傳遞：通過API接口傳遞數(shù)據，傳輸協(xié)議使用SOAP。銀行客戶通過調用接口完成數(shù)據征信。

4.2銀行電子交易風控

4.2.1應用場景在電子銀行交易過程中，存在用戶交易確認短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場景，如植入木馬、復制SIM卡等。通過引入電信運營商的位置大數(shù)據服務，可在銀行電子銀行交易過程中實時比對用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環(huán)節(jié)的位置數(shù)據，然后通過比對各交易環(huán)節(jié)位置數(shù)據，通過位置差值觸發(fā)和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機銀行登錄、手機銀行交易等。

4.2.2應用方案引入電信運營商大數(shù)據服務以后的電子銀行交易流程，通過運營商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進行比對，在發(fā)現(xiàn)距離超限后，銀行實時阻斷和掛起交易，減少欺詐的發(fā)生。

4.3利用電信行業(yè)大數(shù)據完成銀行客戶精準分群

4.3.1應用場景某銀行希望對其部分有潛在理財需求的客戶進行電話營銷前，進行精準分群，針對不同屬性的客戶提供針對性的理財產品，并設計個性化的營銷方案，進而提高電話營銷的成功率。

4.3.2應用方案基于客戶應用場景，在進行客戶分群時共使用個性化定制標簽34個，包括近3~6個月出賬收入、觸媒偏好、在網時長、終端類型、訪問特定類型網站情況等，數(shù)據類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態(tài)、上網行為、興趣偏好等。最終，通過使用上述標簽對銀行提供的客戶樣本進行分析，完成客戶精準分群如表5所示。按照營銷產品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關注商務應用類網站、關注炒股類APP、接聽客服電話超過30s和關注××銀行APP，針對分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營銷方案，如針對接聽客服電話超過30s的客戶，建議通過外呼的方式進行產品銷售。

4.4利用電信行業(yè)大數(shù)據風控模型幫助銀行開展貸前授信評估

4.4.1應用場景

銀行在提供小額信貸、消費貸等面向個人的靈活類型借貸時，需要通過一系列風控模型對借貸人進行信用評估。電信行業(yè)大數(shù)據可幫助銀行從移動號碼維度出發(fā)，對借貸人進行信用評估。

4.4.2應用方案

參考銀行業(yè)借貸業(yè)務場景，貸前審核分為身份核實、授信額度信用評估兩部分，由于個人信貸額度一般較小，因此對用戶還款意愿的評估比還款能力的評估更為重要。提煉電信行業(yè)側與用戶小額借貸等個人借貸行為相關聯(lián)通信信息行為屬性，構建風控模型，經過模型能力訓練，部署至實際數(shù)據生產環(huán)境，在借貸業(yè)務場景下調用模型接口，為銀行提供風控參考。

5結束語

面對激烈的市場競爭，大數(shù)據已經成為銀行業(yè)保持業(yè)務增長的重要手段。聚焦融合行業(yè)特色的場景化應用，電信行業(yè)大數(shù)據可有效助力銀行業(yè)大數(shù)據應用，幫助銀行業(yè)創(chuàng)造更多價值。通過跟蹤銀行業(yè)實際業(yè)務需求和新業(yè)務發(fā)展，電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)的應用將不斷深入，應用場景將不斷豐富，電信行業(yè)大數(shù)據在銀行業(yè)的場景化應用將同時推動2個行業(yè)的轉型升級。

參考文獻：

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