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篇1
多種產品組合減風險
當前，市面上的理財產品可謂是五花八門，名目繁多。人民幣理財產品、信托理財產品、外匯理財產品、基金、股票、債券，數不勝數。投資各個理財產品的人也不計其數。但是真正了解每種理財產品的風險和收益的人也鮮見。
“我買的基金賺錢了。”一位宋姓的老年女士笑呵呵的從銀行贖回基金，“我也不知道為什么賺錢了，別人都說這個肯定會賺，我就買了。”如該女士這樣不知基金為何物卻也能賺到錢的人在2006年大有人在。
然而，2007年的市場行情表明，今年已經不會再復制2006年的大牛市，如去年那樣閉著眼睛摸只股票、基金就能塞滿荷包的情況已經過去了。當今，市場已經不再是單邊上漲的行情，而是出現分化，優劣已經逐漸明朗化，因此，投資而不懂得打理錢袋子是不理性的。
今年2月底、5月底的兩次大跳水，已經給投資者一個明顯的信號，市場不再那么溫順。投資者是時候該警惕風險了。在市場出現分水嶺的時候，清晰投資思路是必要的。
這種情況下，把全部資金全部投到債券，或是全部放在外匯市場，亦或是全部砸在股市，都是不明智的選擇。只有不同風險以及不同收益的理財品種組合起來才是明智的選擇。專家建議，投資者可以根據自己的風險偏好和專業知識水準，來決定“哪個籃子多放幾只蛋”。
專家介紹，人民幣理財產品具有低風險的特點，但是收益率也不高。信托理財產品收益率高于人民幣理財產品，但是準入門檻較高，動輒幾十萬的進入門檻，不是普通投資者消費得起的，屬于富人們的游戲。外匯理財產品在人民幣升值的背景下，雖然可以持有堅挺貨幣，但是依然存在著匯兌的風險。基金的風險低于股票，高于債券。在眾多的理財產品中，高風險高收益的理財品種要屬股票了。
“多”、“空”巧組合減風險
隨著股指期貨腳步的邁進，投資者們對“期權”一詞不再陌生。金融市場不斷完善的同時，也給投資者帶來了更多的選擇。實際上，很多理財產品都可以運用期權來減低風險。
篇2
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篇3
一、浙江永康市居民個人投資理財環境及其變化
無論是中國哪個地區，從規模和比例上看，其經濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經濟環境、金融環境和移動互聯網環境等方面對居民個人投資理財環境及其變化進行闡述。
（一）經濟環境
浙江永康市改革開放較早，1992年經國務院批準，撤縣設市。根據永康市2016年國民經濟和社會發展統計公報，2016年全市實現地區生產總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現生產總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農民人均純收入7348元。2016年的地區生產總值、城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮居民人均可支配收入）和3.22倍（農村居民人均可支配收入），經濟發展情況向好，經濟環境較好。
（二）金融環境
全國各大國有銀行及較多的城市商業銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財的資金也較多。此外，近兩年移動互聯網迅速發展，也讓依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具與技術的移動互聯網得到了迅速的擴大，并成為一個地區金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財的金融環境比較優越。
（三）移動互聯網環境
隨著4G網絡的不斷擴容，網速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經濟較發達地區，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮居民上網提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網商銀行和微眾銀行等互聯網理財項目和互聯網銀行的快速發展，也為城鎮居民個人理財添加了更多的選項。
二、浙江永康市居民個人投資理財發展現狀
本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調查，問卷全部有效收回。調查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯網銀行開業，且在此前后移動互聯網支付快速發展，使得居民個人理財的方式發生了較大的改變。
（一）調查對象的基本信息
在調查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調查發現，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調查年齡結構來看，調查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調查過程中，高學歷居民對于理財產品的種類了解更多，特別是移動互聯網下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調查中，受訪對象年收入在10萬以內的城鎮居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內城鎮居民的占比也較高。這體現了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮居民需要打拼發展，年收入較低，高齡城鎮居民已經完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮居民個人理財方式變化情況
在居民個人理財的方式中，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產、股票、借貸、網上理財項目、互聯網理財和其他等等。在2015年之前，傳統的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮居民理財的主要方式，具體如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯網理財項目。其中的互聯網理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產品。其他還有各個互聯網平臺推出的互聯網理財項目。在上圖中，房地產作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。
在2015年之后，移動互聯網取得了更大的發展，理財項目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮居民個人理財方式更加多樣。互聯網理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點。互聯網理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產凈值為1.43萬億元，其規模已經接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯網理財規模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產的配置愈發多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發生的股災是對應的。
三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發展存在的問題
通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：
（一）愈發注重風險管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降。可以看出，城鎮居民對理財項目的風險管控愈發注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯網理財項目比例的不斷上升，出現了一些新的，之前并未出現的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統的理財方式，城鎮居民對新產生風險的意識仍然不足，對互聯網理財項目的資金安全性關注也不足。
（二）只進行簡單的理財規劃
在調查過程中發現，城鎮居民對于個人投資理財規劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯網理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯網理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規劃。在從傳統理財方式向互聯網理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規劃也是必要的。
（三）過分注重理財便利性
互聯網理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統的理財方式。而城鎮居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯網理財項目中。由于城鎮居民可以從互聯網理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯網理財項目的便利性，也使得城鎮居民減少了對理財的規劃行為，使其表現為更加懶惰。
四、城鎮居民個人投資理財的建議
綜合上述分析，對城鎮居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：
（一）進行更加復雜的理財規劃
更加復雜的理財規劃需要城鎮居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產品。城鎮居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財的發生時間，理財的資金分配，理財的收益率要求等不同的情形，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。
（二）理財項目和方式繼續多樣化
在移動互聯網理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經濟環境和理財環境的不斷變化，對理財項目進行調整，以適應不斷變化的經濟環境。總之，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。
（三）注重互聯網理財項目的安全性
如前所述，手機安全和互聯網平臺安全是對互聯網理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產在互聯網理財項目中的配置比例越來越高，對互聯網理財項目的安全性應當更加重視。城鎮居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯網平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯網企業和互聯網平臺，從而更好的管控風險，提升互聯網理財項目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動互聯網的時代背景下，各種各樣的信息都通過網絡來進行傳播。城鎮居民可以從互聯網中發掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮居民應當善于識別互聯網傳遞的信息，要對信息的真偽進行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。
城鎮居民個人投資理財仍將隨著互聯網和經濟的不斷發展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網理財項目將在城鎮居民個人投資理財中占據更大的比例。而城鎮居民應當適應新時代的發展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻
[1]梁秀娟，何春嬡.居民個人投資理財問題探究——基于張家口市的問卷調查[J].財會通訊，2016（08）：3-5.
[2]黃萍，彭威.互聯網金融對居民投資理財行為的影響——基于江蘇省調查問卷分析[J].全國流通經濟，2017（04）：66-68.
篇4
所謂單位理財，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財意識，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實現資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。
如今，各家商業銀行都在公司業務方面拓展更多的理財產品，幫助企業實現資金的保值增值，為企業閑置資金尋找出路。同時，隨著業務的發展，企業進行理財投資的需求也日益增長。暫時閑置的資金、尚未使用的融資款，對于諸如此類的資金，企業已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優化資金管理、購買銀行對公受托理財產品獲取比同期銀行存款更高的收益。
近年來，部分地勘單位發展又穩又快，經濟效益越來越好。在其大力開拓地勘市場，主業任務飽滿、單位發展前景良好的同時，資金在單位發展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實現資金的保值增值以及減少資金浪費，地勘單位與時俱進，積極轉變資金管理觀念，在理財方式上不斷尋求突破與創新，積極開展各種理財活動。
2.地勘單位的資金管理
2.1 地勘單位的理財投資
地勘單位的理財投資主要以購買銀行結構性對公理財產品為主，這些理財產品期限多以短期為主，而收益相對較高，其中許多理財產品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財產品品種的選擇上，地勘單位所購買的結構性理財產品主要是人民幣“期限可變”理財產品、固定收益理財產品以及基金類、債券類以及各種票據類理財產品。除了購買銀行結構性理財產品外，地勘單位還在不同時期辦理了銀行對公協定存款業務、銀行承兌匯票業務以及單位定期存款業務等。其中，尤其要說明的是單位協定存款業務和銀行承兌匯票業務。所謂單位協定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉入協定存款賬戶（B賬戶），并以優惠的利率計算的一種大額存款方式。在暫時沒有可行性項目投資的情況下，企業與銀行協商采用“單位協定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩賺利息。以我隊為例，其在中國銀行辦理的單位協定存款業務，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長，利息收入也將大大提高，安全無風險地為單位創收利潤。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。采用這種方式，利用遠期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業務，最大限度的減少對營運資金的占用和需求，擴大生產經營規模。另外，相對于貸款融資，也可以明顯降低財務費用。
2.2 地勘單位的其他資金管理
在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結構性理財產品等方式來實現資金的保值增值外，還積極研究稅務政策及相關法律法規，爭取最大限度的節約資金流出。稅收法律政策規定，總包人對分包工程的稅金可按分配的工程計算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產經營項目，分包出去的部分可由分包商承擔稅金，這樣就避免了重復交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時，全額代扣稅金及附加，到稅務局申報時只申報差額部分的稅款，同時上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業額的相應稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。
3.地勘單位理財投資應遵守的原則
多元理財方式的運用，為地勘單位的資金管理注入了新的動力，實現了單位財富的最大化，提升了單位的整體業績，為進一步增強其經濟實力貢獻了力量。總的說來，地勘單位在進行理財方式以及理財產品的投資時，切忌盲目跟風而貿然投入資金，而應根據單位的資金使用計劃，制定適合自身情況的理財計劃。具體說來，應注意以下幾點：
3.1 安全性原則
單位進行理財投資應以安全性即保本性為最重要的原則，因為資金管理是區別于直接對外投資的管理活動，地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業的發展，而不是本末倒置的進行高風險的對外投資，從而影響企業主營業務的正常進行。以理財產品投資為例，地勘單位選擇的理財產品多是保本浮動收益型理財產品以及保本固定收益型理財產品。保本浮動收益產品期限一般比較短，收益相對存款利率高。而保本固定收益理財產品到期時，銀行按照合同約定的事項向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。這兩種理財產品的安全性都相對較高。
3.2 計劃性原則
在進行理財投資前，單位應先全面合理安排好資金使用計劃，對貨幣資金的收支活動進行有效規劃并爭取確保貨幣資金的最佳持有量。根據單位資金安排情況確定理財階段，擇機購買銀行理財產品，使理財投資與自身財務計劃的時間安排達到最佳匹配，恰當的利用了資金閑置空當，實現理財投資優化組合，最大限度提高了資金使用效率。
3.3 流動性原則
由于地勘單位進行資金管理的目的是為了更好的服務于其主業，所以對于對公理財產品的流動性，便提出了較高的要求，以防止出現資金鏈斷裂，影響單位的日常生產經營活動的正常進行。在理財產品存續期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財產品可質押，但須繳納一定手續費和質押貸款利息。因此，單位應該先了解自己的財務狀況，再決定是否投資該理財產品。在保證安全性和流動性的基礎上，追求穩定收益。畢竟相對于理財收益而言，地勘單位更看重的是主營業務的經營效益。
3.4 個性化原則
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以上都是在家庭理財過程中常見的誤區與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發現并解決這些誤區與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態是否健康，及時發現并解決問題。
人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現，理財才能沒有后顧之憂。
尋找好朋友
如何解決家庭理財過程中出現的誤區與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區與隱患，并助您實現理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規劃師，尤其對剛開始接觸理財的人而言，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。
目前國內理財師隊伍雖較以前有很大發展，然而仍存在理財師素質良莠不齊，資格證書含金量低，從業經驗匱乏等現象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：
是否具有相關資格證書
選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內理財行業相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》這五個分別是國際和國內較權威的資格證書；
是否具有豐富的實戰經驗
一名優秀的理財師不僅應具備淵博的專業知識，還應具有豐富的實戰經驗，在選擇理財規劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規劃的工作經歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業的工作經驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規劃，有的擅長投資領域，有的擅長養老保險規劃，有的擅長稅務規劃等。
以產品為中心還是以客戶為中心
目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構與理財師數量比較少，多數的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經常以產品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產品的理財師，優秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。
是否具備良好的職業道德
在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產品背后的風險；理財師是否經常與客戶保持聯系，當市場發生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業原則的，應避免選擇此類理財師。
理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養老規劃、遺產規劃、房產規劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內理財師還有很長的路要走。
經過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財的參考，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。
先定位再選產品
接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現理財目標的必要手段。在選擇理財產品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產品。
保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產品；
中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內得到合理并穩定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產品的同時，可適度提高較高風險投資產品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產品的配置比例，在穩健的基礎上尋求較高收益。
進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現金、銀行存款來保持家庭的流動性。
篇6
一、P2P理財的實質
隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。
P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。
P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。
二、P2P理財投資的風險
但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。
一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。
二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。
三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。
三、風險防范與對策
1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。
2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。
3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大。互聯網絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。
參考文獻：
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篇7
個人保險理財需求增長產品豐富
收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長 2009年我國全年城鎮居民人均可支配收入已達到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強，消費結構的快速升級，使人們的保險需求進一步擴大。隨著人們保險意識的增強，購買保險已成為人們日益增長的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進行保險理財提供了購買力的保障。
保險意識不斷增強。保險理財觀念漸入人心 當今隨著市場經濟的不斷完善，特別是隨著國家醫療、養老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮居民風險意識增強，對保險產生了新的認識，尤其對醫療、養老有較強的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業保險，重新制訂個人理財規劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。
產品創新活躍，選擇空間增大 從產品供給者保險公司來看，經過近些年的發展，保險公司產品創新的主動性和積極性日益增強，創新能力不斷提高，產品種類較為豐富，涉及養老、醫療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產品不斷涌現。據初步統計，保險公司新開發或修改完善的保險產品數量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區
雖然目前我國個人保險理財的發展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區，直接影響其整體理財規劃的完善和科學。
將保險與儲蓄比較的錯誤觀念 保險與儲蓄無論在行為性質、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質上的區別。保險的行為性質是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權，保險則不允許投保人隨意支取已經交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養老、醫療等確定事件的準備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習慣將保險與儲蓄對比，并根據所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。
重投資輕保障的錯誤觀念 誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應該是最關鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。
保險理財應注重安全穩健
理財是為了追求特定的財務目標而進行的一系列規劃，安全穩健應成為人們的首要追求。高額的保障和穩健的收益，是保險區別于其他理財工具的最大特點。
保險在家庭現金流管理中起著重要作用 個人理財是個人財產管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產、負債等數據，按照顧客的愿望、要求、目標等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。理財的動因在于資本要素的稀缺性，理財的目的在于提高資本要素的配置效率，平衡現在和未來的收支，使家庭財務經常處于“收人大于支出”的狀態。因此，現金流的管理，成為家庭理財的核心。
保險理財是合理避稅的有效途徑 居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業人壽保險保費，目前國家并沒有規定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規定，企業或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產稅的納稅范疇，這是受國家法律保護的，也是保險的本質決定的。
保險理財可以規避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能 投資理財是現代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產品則具有較強的穩定性。保險本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現其理財需求。
保險可為投保人提供融資渠道，具有經濟附加值功能 保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質押貸款，一旦投保人有突發的現金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務，無須提供其他抵押與信用擔保，就可獲得短期融資。
后危機時代百姓如何理財
面對后金融危機時代，我們百姓如何理財?應身處危機看危機，最重要的就是保持平和的心態，不要把所謂的經濟危機、經濟蕭條看得太嚴重。家庭理財的首要一點，就是財務安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進行家庭財務管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風險保障；三分之一通過中等風險投資，達成理財目標；其余三分之一用于高風險投資，實現未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應該做到進可攻、退可守。
個人理財應該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學的認識，樹立正確的理財觀念，明確理財的根本目標在于個人資產的保值增值，同時要注意個人財務風險管理，為個人及家庭的經常開支和意外開支做好準備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經常開支和臨時性開支留出一定的空間。
篇8
由運作架構形成的風險分擔機制上，基金的“三權分立”雖不能保證收益，但能保證投資人資金安全，通過托管人的監督也能有效防范基金投資中的違規風險等。一般由銀行發起并投資的理財計劃的風險則偏重于銀行一方承擔。
在盈利模式上，基金公司在取得管理費收入的同時，更要通過增加基金只數或規模來獲得更多的托管費收入。商業銀行在理財計劃中，以自身的信譽作為支撐，發售介于基金和資產證券化之間的理財產品，形成事實上的固定收益理財，或者說，銀行是將存款負債轉化為理財負債。
基金對理財計劃的借鑒意義在于：第一，理財計劃運作中應建立有效的內部風險控制機制，除相關法規規定的審計、稽核等措施外，可采用內部托管制，由行內基金或資產托管部門承擔計劃的托管職責，以保證資金、核算、估值、清算等業務的獨立運作，防范可能出現的核算、估值不準確，自營與業務混淆，資金被挪用或利益輸送等風險。托管部提供的服務可因理財計劃規模大小、風險程度高低以及投資對象風險的大小而具體設計。信托公司資金信托計劃的內部托管模式有參照意義。第二，計劃發行與投資分離，既便于發行組織、投資人資金歸集與支付、信息統計、客戶服務等，也有利于投資部門專心投資。從銀行整體角度看，專業化的內部分工有利于在防范風險中擴大理財計劃的整體規模，從而實現銀行優化收入結構等目的。第三，通過不斷提供新的品種，擴大總體規模，實現業務盈利。
產品內在機制與外部特征
從一般產品特征分析，兩種產品在內在機制與外部特征方面具有可比性和關聯性。（見表1）
目前的理財產品主要投資于貨幣市場工具，不能提供更高的超過銀行存款的收益，一旦股票市場轉暖，則不具有收益上的競爭優勢。另外，在產品所能給管理人或銀行提供的收入上，作為理財計劃提供者的銀行，能保證一定的盈利：一是增加了存款規模；二是銀行在計劃中獲得中間業務收入費率（實際投資收益率與預期收益率之間的差額部分），銀行還可變相增加尾隨傭金或托管費收入等。基金產品中，一般不與業績掛鉤的固定的管理費收取方式，不能從根本上推動公司的創新或基金凈值的增長動機。
綜上分析，基金對理財計劃在產品上的借鑒意義在于：投資及信息披露透明度高；服務相對完善，理財計劃更要增加運作中的信息服務，例如，對于銀行投資的理財計劃，事先充分向投資人披露投資對象、投資比例等；充分利用跨市場的優勢，創造更多的跨市場產品。
風險點與風險特征
兩種產品主要的風險點與風險特征存在一些差異。(見表2)
進一步分析，兩種產品可比性的風險特征還有以下方面：
（1）管理人不直接承擔基金投資損失的責任，銀行則可能承擔理財計劃投資損失的賠償或補償責任。基金管理費以管理規模按日計提，所以絕大多數基金的管理費收入不與基金業績掛鉤，只有少數基金在達不到合同規定的收益標準，如在與業績比較標準有差距、現金比例過大等情形下，才會少收管理費。盡管商業銀行根據投資對象等所確定的套利模式來設立理財計劃，目前的風險很小，但是，一旦出現異常情況，商業銀行則要承擔理財計劃投資損失的風險，一是銀行管理的理財計劃一旦出現損失，銀行為了維護形象可能用自有資金消化；二是如果低于收益幅度內預期的最高收益向投資人支付，也會導致形象損失。
（2）在產品風險特征上，一般的基金產品投資環節的風險以及持有人的風險都較大。目前的理財計劃產品在發行或最終支付環節具有無風險或低風險特征，銀行在投資環節產生的風險往往因保證收益而不能轉嫁到投資人身上。銀行的風險在于對收益預期估計過高，而受到利率等因素影響后不能緩解，在浮動收益范圍內按較低的標準支付而影響信用。同比而言，理財計劃不與投資對象掛鉤，投資人也無需知曉，所以目前的產品具有保本剛性與收益彈性。
總之，從風險承擔主體、風險點的多少、風險特征等角度分析，理財計劃中投資人承擔的風險要小于基金。理財計劃中因為商業銀行可以獲取多種直接和間接收益，只要控制好產品設計、收益率測算等關鍵環節，并擴大理財計劃的規模效應，商業銀行仍然可以取得較好的收益。理財計劃的產品風險因為跨市場、費用低、融資成本低等原因也能夠得到一定的稀釋。
客戶需求與客戶特征
“雙低產品”（即低風險、低收益）是目前銀行客戶的主要需求產品。在投資人重點關注的流動性、收益性、安全性三個層級關系中，多數基金只能滿足流動性和部分安全性的要求，而收益性連續多年沒有保障。理財計劃能根據流動性要求設計產品，能夠兼顧安全性和收益性。比較基金而言，理財計劃產品符合或滿足了客戶的實際需要。據某商業銀行對委托人投資心理的調查表明：一般客戶將風險分析或風險大小放在第一位，其次才考慮投資收益的大小。調查結果為：投資人最強調買收益的可能性，“有收益，無直接風險或收益大于風險：買入；風險大于收益：買一點或不買；收益不穩定：不買”。
進一步分析兩類產品的客戶，具有下述共性或個性特征：
（1）客戶構成中，基金首先面對的是廣大的不特定的客戶，理財計劃面對的是銀行內的客戶，當然，銀行還希望吸引行外或系統外的新客戶。相關統計資料顯示，在一些銀行購買理財產品的客戶中，存量客戶占20%～30%，新增客戶比例達到70%～80%。
（2）目前，客戶對產品的認知程度主要取決于產品的收益預期、安全性等因素。人民幣理財產品相比同期存款利率有較高收益率，使部分追求安全性的客戶更愿意購買。
總之，從職業、性別、年齡、區域等方面分析兩類產品的客戶構成沒有太大意義，因為目前各類金融機構或整個金融市場能夠提供客戶選擇的金融產品較少，而市場潛在的客戶群體龐大，加上資本市場波動性較大、銀行理財產品發展剛起步、信息不對稱等因素的影響，客戶被挖掘、細分、重新定位的空間和潛力很大。
監管體制與監管重點
根據現行法律法規和實際監管的做法，商業銀行個人理財計劃與基金監管的類似之處有：確定了開展相關業務應具備的資格條件；需要上報產品的申請及說明、實施方案和風險控制措施等；高層監管機構（中國銀監會或證監會）審批、派出機構協助監管的體系；具體業務人員應具備的資格條件；對產品進行調查、檢查等現場和非現場監督權限和措施等。不同之處主要有：理財計劃監管環節少；監管手段所體現的對違規處罰方面，《基金法》對行為界定較細、處罰額度明確，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》只是進行了框架性規范。
監管機構對理財業務監管的重點是落實風險管理制度，主要是客戶權益保護制度。對基金的監管重點是在規范運作的基礎上通過落實制度設計從而實施對份額持有人的權益保護。在理財計劃發展初期，采用“規范與發展并重，培育與防險并舉”的原則，有利于完善監管的措施和手段。
推動理財計劃與基金共同發展
計劃與基金存在關聯與競爭關系。在關聯性上，一方面，基金不能投資于理財計劃，基金則成為理財計劃的投資對象。例如，廣發銀行的“薪加薪B計劃”和深發展的“現金增利計劃”，都是月結型產品投資于貨幣市場基金，季結型產品投資于短債基金。上述計劃募集資金規模也較大。另一方面，據三季度貨幣市場基金的季度報告，投資于銀行存款的比例至少在30%以上，說明了基金也缺乏合理、足夠的投資范圍和對象。基金投資銀行存款、理財計劃又投資于基金，至少說明目前存在著較嚴重的市場壁壘與政策限制，以及信息的嚴重不對稱。在競爭關系上，基金業低潮情形下理財計劃凸現的競爭優勢使部分投資人由買基金轉而買計劃產品，使基金的潛在資源轉化為理財計劃的實際投資人。但是，面對眾多的潛在客戶群體、超過15萬億元以上的居民儲蓄存款，理財計劃不僅發展潛力大，對基金的沖擊也十分有限。
銀行作為客戶集中地，利用網絡化的營業網點和先進的技術系統等，為基金和理財計劃提供了綜合的交易平臺。所不同的是，基金只是利用了銀行的通道和客戶群，而理財產品則由銀行利用自身的客戶、資金、技術、信譽以及投資渠道等優勢自行發起設計或管理。
預計我國銀行個人理財業務的發展，會呈現出以下發展趨勢：從單一業務平臺向綜合理財業務平臺轉變；從同質化服務向品牌化服務轉變；從大眾化服務向個性化服務轉變；從單一網點服務向立體化網絡服務轉變；從無償服務逐步向收費服務轉變。因此，商業銀行應整合資源，提高綜合營銷能力，突出核心競爭力。在把計劃作為固守存款陣地手段的同時，利用商業銀行的優勢，推動理財計劃與基金共同發展，除前述對應的措施外，還應采取以下主要措施：
篇9
引言
隨著社會的不斷發展，金融創新速度提高，金融業分業經營正快速轉變為綜合經營，基于復雜的加以結構，資金實現了跨市場、跨行業的流動，經濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現。創新理財產品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財的認識。盡管金融現代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財的需求呈現出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產品，推動個人理財市場不斷發展。
一、18-25歲階段理財需求分析
18-25歲年齡段人群通常是學生與單身青年，處于上學時期或者畢業剛參加工作，一般還沒有結婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現具有濃厚的興趣，經濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉賬、支付寶等。
在這個年齡段群體具有上學、耐用消費品購買、留學深造等需求，同時，具有較低的風險承受力，其投資活動不多，因此，投資風格具有保守性。基于此，這個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風險的投資，另外，因為具有較小負擔，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學習，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。
二、25-30歲階段理財需求分析
25-30歲年齡階段通常已經大學畢業，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經濟收入增加，生活比較穩定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質量提高，一般需要比較多的家庭建設支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。
該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財的主要的內容是對家庭建設支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產增值愿望，已經初步形成了理財的觀念。
這個年齡階段的人群具有一定的風險承擔的能力，對投資收益更加重視，其投資風格呈現出溫和進取型特點。
這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。
三、31-40歲階段理財需求分析
31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經成家立業，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經濟方面都已經趨于穩定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩定，一般不會增加。
31-40歲年齡階段人群具有比較穩定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。
整體而言，31-40歲年齡群體的風險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風格呈現出進取型的特征。
這個年齡時期的人群，保健醫療費、教育支出、開發智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財的重點。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創業進行考慮，包括進行風險投資等。
這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經濟壓力，子女沒有經濟來源，需要父母經濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受R道聿品務，對投資風險進行分散；國債可以享受穩定的收益，變現靈活，資金調動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。
四、41-55歲階段理財需求分析
41-55歲年齡階段人群子女已經成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業發展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結構比例進行調整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現二次置業需求，積累財富，具有較強理財經驗與知識。
該年齡階段人群承受風險的能力比較強，對投資風險更加關注，投資風格呈現出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風險，同時，一般不選擇風險投資，儲存養老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規劃，對投資結構進行調整，適當提高房地產投資；另外一方面，重點考慮資產安全，主要目標實現資產長期增長。
五、56歲及以上階段理財需求分析
56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風險承受能力，對投資風險給予重視。投資風格呈現出溫和保守型特征。
該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優先考慮固定資產的收入，不進行風險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產安全性與現金收益穩定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩定分紅的開放式基金證券，對財務進行合理安排。
參考文獻：
篇10
誤區一：只有理財意識，沒有行動表示
貨幣時間的價值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學習儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業務中的術語，中學階段開設了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。
誤區二：理財的片面性認識
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態的一個主要表現。銀行存款、黃金、藝術品、不動產、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節流，在經濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學理財。
誤區三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產品，這些態度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應考慮自身風險的接受程度，當前階段適合的產品，依據個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區四：理財等于發財
風險與收益間的權衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務安全的基礎上實現財產持續穩定增長，與一夜暴富沒有關系，一旦片面追求高收益忽視高風險，后果不堪設想。所以在這項充滿風險的經濟活動中，我們要踏踏實實做好規劃，并通過如下建議避免一些無謂的風險。
1.勤奮好學
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學習才能在理財的道路上有所收獲。
2.避免不必要的重大支出
很多個人和家庭的財務困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經常超出,財務狀況會產生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預算來控制這種風險。
3.實施投資組合策略分散投資風險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風險承受能力，不滿足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉移風險，合適的保險產品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產品，但這與大眾個人理財的全方位服務的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關的指導。
參考文獻：
篇11
諾亞財富希望成為客戶到達財富彼岸的方舟。
諾亞財富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財解決方案。
諾亞財富的核心價值理念是獨一無二的，目標是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來諾亞財富能夠成為客戶滿意度最高的獨立理財顧問機構。戶實現財富夢想。
諾亞財富為客戶提供一種全新的私人財富管理的享受與經歷。
諾亞財富對客戶
生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》
無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。
每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。
投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。
古云：術業有專攻。正如生了病要去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨立、客觀、中立、專業的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。
作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業的理財規劃師，不但學識深厚，而且擁有投資理財領域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規劃的經驗，而且職業操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業化服務。
諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業的平均工作經驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據此配置資產，資產范圍涵蓋了境內外的金融產品和服務。
第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩健、輕松、優雅”的財富之旅。
修正理財誤區的幾點建議
誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。
誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。
由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。
誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。
誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。
誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。
誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。
誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。
理財4建議：
1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。
2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。
3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。
4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。
――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師
財富管理，一生的事情
正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。
投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。
――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師
不可不知的3個提醒
樹立長期投資觀念
在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。
缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。
利用專業投資顧問
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（一）豐富了產品結構
不僅僅是在銀行個人理財中增加保險服務者一項，保險理財本身就具有很多種選擇，如目前市場流行的投資型保險產品：分紅險、萬能險和投資連接險。還有正在崛起的非壽險投資型保險，不僅僅符合亞洲人還本的理念，更具有保障功能。
（二）擴大了銀行理財的適用群體
投資人在制定投資計劃時，需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。談理財，不能只談收益。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而理財的首要一點是財務安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，學習“守財”、做好財務保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在理財中應扮演更多的角色。
保險理財是分層次進行的，從收入水平角度，對于低收入家庭或個人，最主要的是能夠保障正常的生活狀況，一般沒有閑置的資金進行投資，抗風險能力最弱。對于這部分群體而言，應在能夠承擔的情況下，購買保障型的保險產品，并且為家庭主要經濟支柱購買意外傷害險，使其在發生意外事故時能得到經濟上的補償，同時保證其他家庭成員生活上不會受到太大的沖擊。
對于中收入者，在保證了日常生活開支的情況下，還會有少量的閑置資金作為應急資金以及投資資金，其承擔意外事故或疾病帶來的額外支出的能力較弱，更傾向于風險較低、收益較平穩的投資，這部分家庭或個人可以通過具有投資功能的保險理財產品進行理財，在能夠減少意外事故的沖擊之外，還可以得到較平穩并且可觀的投資收益。因此，保險理財產品更多的適用于中低收入家庭在保證財產安全的前提下，又能夠得到平穩的投資收益，為中低收入家庭或個人提供了一個很好的理財工具。
對于高收入者而言，主要的理財目標是獲得資產的增值，其抗風險能力較強，因此更傾向于風險高、收益高的投資，高收入者無疑也需要保證財產的安全，只是其抗風險能力較強，因此會忽視保險產品的保障功能，而只是將其投資收益與其他理財產品的投資收益作簡單比較就將其否定。
（三）保險理財是一種長期投資
保險理財產品同時也是一種長期投資，從建立家庭購買房產時建立的住房按揭貸款保險，到孩子出生時購買的子女教育保險，再到盛年時購買的醫療、養老保險等都是延續幾十年的險種，也是現在比較流行的險種。
二、銀行個人理財服務中保險理財的現狀及原因
雖然保險理財具有上述優點，但是實際中保險理財發展不足，尤其是銀行理財服務中，保險理財的地位相當薄弱，其原因如下：
（一）銀行和保險公司的合作關系不對稱
在簡單的銷售模式中，銀行和保險公司的合作關系是不對稱的；且保險公司之間“價格戰”比較嚴重，保險公司處于低利潤的處境
（二）銀行保險產品無法滿足個性化服務的需求
銀行保險產品種類多為以壽險產品，另外加上儲蓄分紅型或投資連結型，消費者缺乏選擇；同時，雖然銀行是我國居民最經常打交道的金融機構，在與客戶的經常聯系中，銀行可以利用更加詳細的資料庫為客戶提供更合適的產品。而實際情況是，各網點沒有理財專柜，銀行員工雖然具備一定的金融知識，但對于保險專業知識和保險產品的了解很不夠，遠不能滿足保險業務發展的需要，無法滿足個性化服務的要求。
（三）保險業本身存在一些問題及人們對保險認識的偏差
自從保險業恢復營業，保險業進入了原始資本積累期，由于這時期一些保險公司采取了不規范的運作行為，使得保險公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。由于引進保險人制度，加上規范和教育的不嚴謹導致誤導消費者的行為經常發生，現實生活中,存在的夸大保險作用，誘導購買，誤導客戶,承保與理賠“兩張臉”等失信行為因此保險給人們留下不好的印象，導致社會大眾對保險業的信任度不夠。
（四）信息技術共享平臺缺位
由于銀行和保險公司各自出于對行業資源的保密需要，以及信息技術的應用水平與要求不同，銀行和保險公司的信息技術平臺不能實現共享，信息管理系統不能夠完全對接，很大程度上影響了雙方客戶資源的開發利用，降低了客戶服務的效率和質量，客戶價值沒有得到充分的體現和增值。
三、保險理財產品的前景
（1）隨著經濟的發展，消費者的消費要求也越來越高，金融產品綜合已經成為趨勢，中國的一大金融控股集體----中國平安已經開始提供綜合性金融產品。不僅在產品開發、銷售支持能夠運用統一的管理和技術平臺，而且具有較強的開發銀行客戶能力, 真正實現客戶資源的共享, 向客戶提供一站式服務。
（2）金融危機使消費者經歷了資本市場的大幅波動，資本市場波動也讓消費者進一步認識到風險的危害與保障的重要性。
（3）消費者風險保障個性化需求增強。消費者群體分化，中產階級的崛起可能是影響消費者需求的最大因素。如麥肯錫一項調查表明，目前國內居民大致擁有約35億元財產，并且今后每年還將以16%的速度遞增。其中，有120萬個家庭擁有10萬美元以上的存款。2025年，這一數字將達到5.2億至6.12億。不同收入水平的人群對一于金融產品的需求有很大的不同。
（4）人口老齡化的趨勢，老齡社會中人們對于長期的保障產品的需求提高，而養老保險、醫療保障類型的保險產品將更受歡迎。
參考文獻
