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篇1
（一）監管及法律法規限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業，成立了中國銀行業監督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規和部門規章，形成了目前相對完善的外資銀行的監管法規體系，包括有《中華人民共和國銀行業監督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》等法規。但在實際操作中，由于很多相關政策法規的設立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監管環境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現象。
（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據銀監會年度報告顯示，我國外資金融機構在2010年底的從業人員已經達到了36,017人，從業人數較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調查報告中預計我國外資銀行的從業人數在2014年將達到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業務的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優秀人才的搶奪日趨激烈。
（三）中資銀行的競爭外資銀行在進入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業務范圍，發揮特色服務，例如私人銀行，國際保理等當時國內較冷的銀行業務。隨著外資銀行規模的逐漸擴大和在這些業務中的影響力擴大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優勢領域的競爭中，如更大范圍的中間業務和私人銀行業務，雖然經驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關業務規模也急速擴張。直接對外資銀行的相關業務開展產生了沖擊。
三、外資銀行在我國發展建議
（一）加快網點建設和銀行電子化發展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網點建設的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業網點少的現狀在相當一段時間內都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業網點少的影響，如東亞銀行針對網點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續發展實體網點，發展銀行業務電子化也應當是一個優先的選擇。除了傳統的網上銀行，如今3G網絡和數字電視等業務已經逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業務從技術上講已經成為現實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優點也是顯而易見的，不僅可以彌補外資銀行自身營業網點不足的劣勢，還可以服務到營業網點沒有覆蓋到城市的客戶。
（二）提高產品差異化程度銀行的核心競爭力基礎在于銀行經營特色和各自的比較優勢，許多剛進入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業務的能力，因此只有實施產品差異化戰略，提供更有針對性的服務，才能體現出銀行的競爭優勢。外資銀行應當針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業務，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應當推出更為豐富的理財產品供不同客戶選擇。除了客觀產品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認知度對于銀行的發展很重要。此外，外資銀行還應當避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強大的創新能力和豐富的人才儲備，大力發展銀行中間業務等。
（三）加強和中資銀行合作針對中資銀行強大的資本實力，外資銀行應當尋求積極的合作而達到共贏。借助中資銀行的資源和網絡優勢，彌補自身在人民幣資金清算、網點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現擴大業務和產品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術或管理經驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農業銀行的資金清算系統，兩家中資銀行得到了相應的手續費，也加深了彼此的合作，實現了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關系，并發行聯名卡，通過合作充分利用了雙方的優勢網絡，增強了雙方的整體競爭實力。
篇2
第一階段:從改革開放之初至加入世貿組織之前
這一階段外資銀行進入我國銀行業領域尚處于嘗試時期,而我國也僅僅采取試點的措施引進銀行業外國直接投資,并沒有具體的開放時間表。對外資銀行的經營范圍和業務也是由我國根據經濟發展需要,結合對外資銀行的監管經驗,逐步調整和規范。這一階段可劃分為三個過程。
一是1979年至1993年,為外資銀行進入和起步發展期。1979年,批準設立第一家外資銀行代表處――日本輸出入銀行北京代表處,拉開了我國銀行業對外開放的序幕;1981年7月,批準外資銀行在深圳、廈門、珠海、汕頭和海南五個經濟特區設立營業性機構,從事外匯金融業務;1990年9月,上海成為繼經濟特區以后率先引進外資銀行營業性機構的沿海開放城市;1992年起,允許引進外資銀行營業性機構的地域進一步擴大到大連、天津、青島、南京、寧波、福州、廣州七個沿海城市。截至1993年底,外資銀行營業性機構共有76家,平均每年設立五家,資產總額為89億美元。
二是1994年至1997年,外資銀行進入快速發展期。首先我國頒布了一系列的法規使銀行業對外開放的政策更加透明穩定,如1994年,我國頒布了規范外資銀行管理的第一部法規――《中華人民共和國外資金融機構管理條例》。其次,在一些區域允許符合條件的外資銀行辦理人民幣業務,如1996年12月,允許符合條件的外資銀行在上海浦東試點辦理人民幣業務。這一時期也是我國吸引外國直接投資增長最快的時期、同時也是進入我國市場的外資銀行快速增加的時期。如圖1.1所示,截至1997年底,外資銀行在華資產總額達到270億美元,四年內增長了2倍。外資銀行營業性機構達到164家,四年內增加了90家,每年凈增加20多家。
三是1998年至2001年,外資銀行進入調整期。受亞洲金融危機和我國加入世貿組織不確定性的影響,銀行業開放進程有所減緩。1998年外資銀行資產總量出現了負增長,到2000年外資銀行資產才又開始增加。截至2001年底,外資銀行營業性機構為177家,四年內僅增加了13家,每年凈增加不到4家;如圖1.1所示資產總額達到450億美元,四年內增長了67%,年增長率明顯下降。
第二階段:從加入世貿組織至2006年11月新外資銀行管理條例的實施
根據WTO有關協議,我國承諾,自加入時起,允許外國金融機構向所有客戶從事外匯業務,無地域限制。人民幣業務先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內,開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內,開放濟南、福州、成都和重慶;三年內,開放昆明、北京和廈門;四年內,開放汕頭、寧波、沈陽和西安;五年內取消地域限制。另外在入世兩年內,允許外國金融機構向中國企業提供人民幣業務服務。入世五年內,允許向所有中國客戶提供服務。審批標準不含經濟需求測試或營業許可的數量限制。申請人民幣業務的外國金融機構需在中國營業三年并連續兩年盈利。承諾意味著加入WTO后五年內外資銀行將享受國民待遇。 我國加入世貿組織后,外資在華資產數量迅速增長,到2006年已經達到了9279億人民幣。2008年底在華外資銀行資產總額是13448億人民幣,比上年同期增長了41%,占全國金融機構資產總額的2.16%,增長加速明顯。同時外資銀行在華營業性機構在入世后也得到了迅速的發展。
第三階段:從2006年底新外資管理條例的實施至今
2006年12月11日起,《中華人民共和國外資銀行管理條例》及其《實施細則》正式開始施行,標志著我國完全履行了加入WTO對銀行業的有關承諾,外資銀行具有完全的市場準入。截至2008年底,銀行業金融機構累計利用外資余額為1.3萬億元,同比增長7.37%。46個國家和地區的196家銀行在華設立237家代表處。12個國家和地區的銀行在華設立28家外商獨資銀行(下設分行157家)、2家合資銀行(下設分行5家,附屬機構1家)、外商獨資財務公司2家。另有25個國家和地區的75家外國銀行在華設立116家分行。獲準經營人民幣業務的外國銀行分行為57家、外資法人銀行為25家,獲準從事金融衍生產品交易業務的外資銀行機構數量為50家,包括渣打銀行、東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行等。在華外資銀行業營業機構基本面健康,由美國次貸問題引發的國際金融危機對我國外資銀行業營業機構的影響有限。
外資銀行在華投資特點分析
從理論上說,外資銀行進入中國的可選擇路徑大致有四種:在中國開辦獨立的分支機構、購買并持有中國國內銀行機構的股份、與中方合資建立新的銀行、成立外商獨資銀行。但實際上,外資銀行進入中國的主要形式是前兩者。隨著中國金融領域對外開放進程的加快,外資銀行在華投資表現為明顯的來源國特點、地域性特點和投資形式特點。
外資銀行來源國情況分析
在我國發展的跨國銀行,較多地來自與我國屬同一區域的亞洲國家。按資產來衡量,來自亞洲的跨國銀行占了在華外資銀行的56%。這一現象的形成與我國改革特點有關。
改革初期我國銀行業進入門檻較高但是卻在其他行業積極引進FDI。外資商業銀行不能在華擴展人民幣業務,因此大多外資銀行進入動機是跟隨原有客戶,以對原有客戶開展金融、貿易等方面的服務。如日聯銀行天津分行基本上就是跟隨日本豐田公司在天津建立公司而設立的。由于在我國的FDI大部分來源于亞洲地區,因此便出現了外資銀行主要來源于亞洲地區的情況。隨著銀行業進入門檻的不斷放低,筆者相信跟隨策略將不再是外資銀行進入的主要動機,會有更多的跨國銀行進入中國市場。與中東歐國家不同的是,由于我國采取的是漸進式改革,在改革的過程中并沒有依賴國際勢力與金融機構,因此未來在華經營的跨國銀行母國來源將具有多樣性,并不會像依賴于歐洲發達國家進行改革的中東歐國家那樣――跨國銀行來源國多集中于一個地區。歐美銀行多屬發達國家,其金融系統的發展較為成熟,大量新的歐美銀行進入無疑會增加我國銀行業市場的競爭。
外資銀行在華投資地域特點分析
從發達國家的情況來看,外資銀行主要選擇設點在其金融或經濟中心。如美國的外國銀行80%以上都將網點設在紐約、舊金山、芝加哥等金融中心,加拿大的外國銀行則集中在多倫多、溫哥華等經濟發達地區。外資銀行在我國進行投資時也不例外,在我國的投資表現出如下特點。
重點布局在大中城市。外資銀行依據經濟發展水平、金融業務容量及客戶分布情況,把其機構重點布局在中國沿海大中城市,并輻射到中、西部地區城市,而不像中資銀行那樣依照中國的行政區劃來設置機構并對其作相應的定格。
以京、滬、深為中心向周圍輻射。外資銀行在華設點的策略為:分別以京、滬、深為中心向周圍的環渤海、長三角和珠三角三個中國最為富庶的地區形成輻射之勢,并借此通過以點帶面的輻射效應把服務縱深到廣大中、西部地區城市。
沿海的大中城市是外資銀行機構發展的中心。由于我國東部沿海地區經濟較為發達,經濟的外向度也較高,沿海的大中城市是外資銀行機構發展的中心。在上海、北京、廣州、深圳、大連等發達地區占所有外資銀行機構數目的一半以上。
發達地區多是對金融服務要求較多的地區,外資銀行要開發國內市場必然會以此為據點,而內資銀行設立分支機構多年受制于行政指導,因此轉變觀念,以需求為導向擴張機構應該是內資銀行向外資銀行學習的方面。否則經濟增長帶來的銀行業利潤的增長將由外資銀行較多地獲取。
外資銀行在華投資路徑特點分析
外資銀行在華投資路徑以2003年12月公布的《境外金融機構投資入股中資金融構管理辦法》為節點,表現為明顯的階段性特點。《境外金融機構投資入股中資金融構管理辦法》規定:“單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例不得超過20%”,“多個境外金融機構對非上市資金融機構投資入股比例合計達到或超過25%的,對該非上市金融機構按照外資金融機構實施監管。多個境外金融機構對上市中資金融機構投資入股比例合計達到或超過25%對該上市金融機構仍按照中資金融機構實施監管”。“管理辦法”實施前,外資銀行在華投資多采取獨立設置分支機構的形式,“管理辦法”實施后外資銀行在華投資更多地采取參股形式,主要表現為如下特點。
以參股形式進入和獲取中國市場。在2006年12月11日以前,受中國開放人民幣業務的時間表限制,外資銀行采取入股方式提前進入中國國內銀行市場,以其自身良好的形象和業績,推廣了外資銀行的品牌、產品和服務。同時,為弱化進入一個國家初期風險較大的情況,外資銀行采取參股國內銀行的方式,以充分利用國內銀行分支網絡和廣泛的客戶基礎,從而快速進入傳統人民幣業務領域,達到其迅速贏利的目的。
參股對象以國有商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行為主。“管理辦法”公布后,很快中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行均有外資銀行參股。同時,我國成立時間較短的部分股份制銀行,如中信銀行、廣東發展銀行和浦東發展銀行等由于業務發展迅速,也成為外資銀行參股的重點對象。第三,一些經濟地理位置優越,發展潛力較大的城市商業銀行也成為外資銀行參股的對象。統計數據表明,至2002年底,匯豐控股有限公司持有上海銀行8%股權,國際金融公司持有南京商業銀行15%股權,加拿大豐業銀行持有西安市商業銀行12.4%股權。
參股地域以沿海和中心城市向內地和周邊地區發展為特點。這也是國際銀行跨國投資的共同性特點之一,外資銀行在發展過程中高度重視成本與效益的統一,主要依據當地經濟發展水平、金融業務容量和發展潛力以及客戶分布情況等作為參考,審慎選擇入股地域。因此,在經濟發達的中國沿海地區和中心城市往往是外資銀行優先進入的地區。
少數控股成為外資參股中資銀行的主要特點。跨國公司FDI的股權策略一般可以分為四種類型:一是獨資經營方式,即擁有全部股權的95%及以上。二是多數控投,即擁有全部股權的51%～94%。三是對等控股,即雙方各自擁有股權的50%。四是少數控股,即擁有全部股權的49%以下。而根據2003年《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的有關規定,目前單個外資銀行在華投資入股比例均未超過20%,因此均屬于少數控股。但近兩年也有例外的情況值得主意,即外資銀行在參股國內銀行時,以大股東身份對國內銀行實施較大的影響。如2006年11月,以花旗銀行為代表的投資團隊收購了廣東發展銀行超過85%的股份,其中花旗銀行持有20%股份,其合作者IBM持有4.74%的股份,雖然與中國人壽、國家電網持股比例相當,但是花旗銀行在實質上卻已經獲得了廣東發展銀行絕對的經營控制權。
對策建議
外資銀行的業務在中國迅速擴展,壓縮了中資銀行的一部分利潤空間,同時也提高了中國銀行業的總體競爭力,有利于銀行業穩定性的提升。在金融危機背景下堅持銀行業對外開放的總思路,無疑也是一種正確的選擇,但在堅持銀行業對外開放的同時也應注意。 注意外資銀行在華投資的新特點,保證國家金融穩定。針對近兩年出現的外資銀行通過不同手段控股中資銀行的情況,應充分評估控股對中國銀行業,以及整體經濟的影響,完善相應
法律法規,保障國家金融安全。
篇3
在我國經濟持續向好形勢下，外資銀行經營也逐漸好轉，總資產、凈利潤和各項業務自去年下半年開始企穩回升，今年上半年資產規模穩步增長，隨著中外資銀行競爭加劇，外資銀行盈利水平和各項業務發展呈震蕩上升趨勢。
一、外資銀行經營基本情況
(一)機構發展較為均衡，2家外資銀行的總行設在天津
天津濱海新區作為國家重點經濟發展區域的政策帶動效用明顯，近一年來吸引了多家外資銀行總、分行進駐，促進了天津金融機構多元化發展。目前在津外資銀行共有24家，其中外資銀行總行2家，分行22家。2家總行分別為企業銀行和外換銀行，均為韓資銀行，其將總行設在天津，主要源于在津韓資企業眾多、天津經濟發展較快以及與韓國往來便利的地緣優勢。在津外資銀行分行機構發展較為合理，22家分行中韓資銀行4家，日、港、法、新資銀行各3家，美、德資銀行2家，英、臺資銀行各1家。
(二)總資產規模保持增長態勢，不良資產率持續下降
外資銀行雖在金融危機爆發后遭遇流動性緊張的困境，但隨著國內經濟發展態勢轉好，外資銀行業務經營逐步走出危機陰影，資產規模呈現較快增長。截至今年6月末，在津外資銀行分行總資產達475.80億元。比去年同期增長140.01億元，增幅41.7％；比今年年初增長51.72億元。增幅12.2％。外資銀行分行資產質量水平較高，不良資產率平均為0.06％。比去年同期下降0.4個百分點，比今年年初下降0.14個百分點。18家分行不良資產率為零，占比81.8％，比去年同期上升18.6個百分點，其余分行不良資產率均在1％以下。
(三)經營情況逐漸好轉，單月盈利水平呈震蕩上升趨勢
今年1-6月份，外資銀行分行累計凈營業收入3.58億元，比去年同期增長1.23億元。增幅52.3％：實現凈利潤2.27億元，比去年同期增長1.54億元，增長了2.1倍。從單月來看，去年上半年外資銀行經營情況欠佳，凈利潤一度出現負值，6月份起經營情況好轉。今年以來凈利潤呈震蕩上升趨勢，但仍未恢復到去年1月份水平。銀行凈利潤出現震蕩上升，一方面由于各項業務的恢復性增長提高了銀行營業收人，主導了盈利水平走向的大趨勢：另一方面由于貸款增長使得損失準備計提增加以及其他經營成本上升，成為銀行盈利水平波動的向下動力。
二、外資銀行業務特點及原因分析
(一)資產來源中存款和應付暫收款增加、同業拆借減少，資產運用中貸款和存放央行存款增加、同業拆放減少
外資銀行資產來源以存款、所有者權益和同業往來為主。占比分別為85.0％、13.6％和6.9％；資產運用以貸款、存放央行存款和同業往來為主，占比分別為84.1％、7.9％和6.8％。銀行通過吸收存款和應付暫收款可獲得相對穩定、低成本的資金，使得銀行存款業務和應付暫收款較快增長、同業往來業務減少。截至6月末，資產來源中存款余額和應付暫收款余額同比增長49.2％和76.9％，同業拆借余額減少34.1％：資產運用中貸款余額和存放央行存款余額同比增長43.0％和57.3％，同業拆放余額減少11.2％，
(二)存款去年下半年增長較快，今年上半年波動較大
截至6月末。外資銀行本外幣存款余額238.95億元，比去年同期增長78.81億元，增幅49.2％：比今年年初增長4.84億元，增幅2.1％。存款去年下半年和今年上半年趨勢變化較大的原因是：金融危機爆發后，一系列穩定經濟增長政策逐步發揮效力，增加了市場流動性，使外資銀行苦于跨國公司抽離資金造成的資金緊張問題有所緩解，為保證流動性，外資銀行去年下半年大量吸收存款，存款增幅較大。今年，中資銀行加強了對貸款發放的控制，增強了吸收存款的營銷力度，使得中外資銀行在存款市場上爭奪更為激烈，因此出現了外資銀行存款波動較大的情況，市場份額由年初1.73％下降到1.54％。
(三)貸款保持平穩增長，市場份額持續增長
截至6月末，外資銀行本外幣貸款余額236.38億元，比去年同期增長71.07億元，增幅43.0％：比今年年初增長55.95億元，增幅31.0％。外資銀行貸款相對平穩增長，主要原因在于外資銀行放貸主體以跨國公司為主，對“鐵公基”投資項目和個人住房貸款涉及很少，因此在去年大量基建項目投資上馬的時期，外資銀行并未出現和中資銀行同樣的放貸量猛增情況，而是隨著跨國公司生產經營恢復，貸款呈現平穩增長。由于今年外資銀行貸款業務的持續增長，而中資銀行加強了對新增貸款的控制，外資銀行貸款業務市場份額由年初的1.66％增長到1.86％。
(四)外匯業務震蕩增長，在市場中占比波動較大
篇4
所謂外資銀行，是指依照中華人民共和國有關法律、法規，經批準在中華人民共和國境內設立的下列機構：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構共同出資設立的外商獨資銀行；外國金融機構與中國的公司、企業共同出資設立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。[1]隨著布雷頓森林體系的瓦解，牙買加體系的建立，各個國家對于金融管制越來越松，均實行金融自由化政策，所以一個國家的銀行進入其他國家經營，就是一般意義上的外資銀行，其中包含外商獨資、中外合資和中外合營三種結構。
二、外資銀行在我國發展階段
我國在2006年12月11日開始允許外資進入我國，降低了外資銀行的進入壁壘，但事實上外資銀行從改革開放開始就已經進入了我國。具體有以下幾個階段：第一階段（1979-1993）：外資銀行的進入示意銀行代表處的形式開展的，第一個設立代表處的為日本輸出入銀行，之后匯豐銀行等外資銀行陸續在我國北京、上海、經濟特區等地開設代表處。第二階段（1994-1997）：我國設立了對于外資銀行在國內經營的行政法規，于是外資銀行在我國上海浦東地區進行了試點營業。第三階段（1998-2001）：這一階段為亞洲金融危機之后的時期，由于東南亞整體經濟不穩定，所以外資銀行緊縮了在我國的業務擴張。第四階段（2001-2006）：2001年，我國正式加入WTO作出時間表決定開放外資銀行在華業務，不斷的完善外資銀行進入的法規和行業標準，但是這一階段，外資銀行在華業務出現了緊縮，究其原因是外資銀行更傾向于與國內銀行實行合資、合營方式的經營。第五階段（2006至今）：外資銀行獲得了國民待遇，于是大量外資銀行進入，其中最具代表性的為美國花旗銀行，其在2008年的次貸危機中美國營業部損失巨大，但在華的分支機構獲得盈利，幫助了美國本部度過了難關。
三、外資銀行對我國銀行業的影響
（一）外資銀行進入對我國銀行業的有利影響
外資銀行的進入是我國加入WTO的要求，根據多年實踐來看，外資銀行的進入對我國銀行業的發展也是有促進作用的。第一，能夠降低我國銀行業市場集中度。我國的大部分銀行都以國家為背書發展的，私營銀行不多，所以壟斷較強，不利于市場競爭的產生，所以外資銀行的進入有利于降低我國銀行業市場集中度。第二，提高我國銀行業效率。我國銀行由于壟斷較為集中，加之老百姓更加相信國有銀行，所以導致這些銀行效率低下，那么外資銀行的進入會產生鯰魚效應，提高我國銀行業的效率。此外，外資銀行的先進的管理方法和服務理念，都能夠通過其進入我國而帶動我國銀行想更好的方向發展。第三，能夠增大我國銀行業產品的差異化。一是，外資銀行的進入使國有銀行有了競爭意識，能夠促進中間產品的創新；二是外資銀行的進入將幫助我國進行了銀行業的細分，從而調整了我國銀行業的市場結構。第四，外資銀行的進入，能夠使我國流入更多有質量的外國資本，使我國創新型企業更容易得到融資機會。此外，外資銀行的進入能夠帶來資本外溢、技術外溢、知識外溢等效應，提高了我國銀行業的市場績效。第五，有利于促進中外的交流。目前，西方發達國家的思想以盎格魯撒克遜文化為基礎，我國文化以儒家思想為本，兩者之間有巨大的差異，外資銀行進入有助于促進中外文化等方面的交流，能夠是我國銀行業取其長處，避其短處，促進我國銀行業的長期健康發展。
（二）外資銀行進入對我國銀行業的不利影響
外資銀行的進入雖然能夠帶給我國銀行業很多好處，但是也帶來了一些不利的影響，具體如下：第一，加大了中資銀行的經營成本。我國銀行業受到外資銀行的沖擊，則必然在產品創新、科研等方面進行投入，提高了長期的經營成本。此外，中資銀行為了確保自己的市場份額，則會設立多個銀行網點，就增加了短期成本。第二，外資銀行的進入對我國的經濟安全存在影響。外資銀行的進入如果不進行監管，則可能對國家的經濟、金融安全造成不利的影響，因為外資銀行是以利潤最大化為經營目標的，所以不會考慮其政策的外部影響，譬如外資銀行大規模進入拉美國家、韓國，都造成了這些國家的債務危機。但是對其進行監管，對于我國來說也是增加了很多的政策不確定性，對中資銀行的發展也產生了政策性的沖擊。第三，造成銀行業的不穩定。外資銀行一般是集團性業務，有銀行、保險、證券等業務，而我國對于這些方面缺乏有利的監管法律和法規，就導致金融產品較易出現交叉情況，導致銀行業的市場結構變得復雜。第四，外資銀行傾向于向我國外資企業提供服務，對于我國本土企業和公民提供的服務尚屬有限，這不利于我國銀行獲得外資銀行的外溢效應。第五，外資銀行由于具有更高的工資，吸引了大量的金融人才進入，我國國內銀行與外資銀行的人才競爭一般處于下風，從而導致我國人才出現了外流和外溢，從而不利于國有銀行的健康發展。
我國加入WTO承諾了允許外資銀行的進入，我國的經濟快速發展和市場規模的不斷擴大，加上我國中小企業融資難等情況的發生，很多外資銀行都愿意進入中國市場進行經營。本文從外資銀行的定義、外資銀行在華的發展歷程兩個方面入手，研究了外資銀行進入對于我國銀行業的有力影響和不利影響，以期對于相關機構能夠提供些許建議。
作者:楊惠平 單位:天津商業大學
參考文獻:
篇5
一、外資銀行在華經營情況
1、外資銀行在華機構設置
目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。
外資銀行在華機構從地區分布特征看，外資銀行機構主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經濟較為發達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設立分行的數量占到在華外資銀行分行總數的87％。截至2010年3月末，據統計數據，外資銀行在我國共設有34家外商獨資銀行，下設202家分支機構，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。
從來源國別(地區)分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設有分支機構，甚至一些新興市場經濟國家也開始在我國建立網點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區的最多，網點數量占到在華外資銀行總數的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區的銀行來華設立銀行機構較多。
從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構中，已有一半以上在華建立了機構，在投資銀行、公司金融、個人銀行業務各方便競相發展業務，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。
2、外資銀行在華業務經營現狀
2006年底，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行開始全面經營人民幣業務。從整體上看，外資銀行的業務發展重點主要是集中在貿易融資、中間業務和高端個人銀行業務，外資銀行在客戶選擇和產品設計方面，一般都避開中資銀行的優勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復雜金融產品和海外金融服務的公司客戶。競爭的主要手段是產品創新和業務整合。不同類型的進入方式意味著不同的經營策略，不同的國家和地區的外資銀行由于背景不同，其業務發展戰略迥異。如，批發和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發展的戰略；批發型銀行專注于拓展企業和銀行業務市場；還有的則致力于專項業務；日本的銀行主要面向日本企業客戶；臺灣則努力發展個人金融業務；歐洲的銀行多采用入股的方式，發展方式較為謹慎；美國的銀行多采用激進的產品設計。
截至2009年底，在華外資銀行的資產總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產和市場份額的情況如圖1所示。
至2009年底，在華外資總貸款規模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經營指標衡量，在華外資銀行經營情況排名見表1。
2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰略”發展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經濟快速回升的背景下，在華外資銀行發展呈現出一些新的特點。
(1)網點拓展瞄準新興熱點地區。網點布局在追逐國家區域發展規劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續深化一線城市的營銷網絡建設的基礎上，同時緊密跟蹤近年來涌現的新興區域發展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經開始加速在這些城市的支行網絡建設。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內的重要省會城市和區域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網點布局外，外資銀行在我國農村地區的布局也繼續穩步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農村地區設立村鎮銀行和貸款公司。
(2)股權投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權投資出現了進退明顯分化的復雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內的多家主要中資銀行都先后受到外資戰略投資者的大幅減持，主要是為了應對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構則加緊了對中國銀行業的股權擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構，由于以傳統商業銀行業務為主，遠離危機發源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業銀行的資本擴張。這也從一個側面顯示了國際投資者對中國金融市場發展前景的信心。
(3)業務創新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業務、投資銀行和財務顧問業務上。另外，加快了人民幣業務的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業務上創新不斷，其捕捉市場機會和產品創新設計等方面的優勢得到進一步展現。
二、我國對外資銀行的監管
隨著外資銀行在華的不斷發展，一方面為中國銀行業的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術和我國國際金融中心的建設，另一方面，隨著監管對象的增加，監管范圍的擴大，監管理念的更新，也對我國的金融監管當局提出了更高要求。
1、目前的監管體系
中國根據加入世貿組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規和部門規章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業對外開放報告》等法規、文件和部門規章組成的外資銀行監管法規體系。
銀監會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業監管的金融
監管體系，這一方面反映了監管當局加強監管制度建設和提高監管效率的意圖，另一方面也預示著金融業分業經營和分業監管的格局仍將繼續維持。銀監會的成立為提升外資銀行監管的專業性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監管－風險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監管程序。
2、對外資銀行監管中存在的主要問題
盡管這些年來中國銀行業的監管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監管矛盾。主要體現在以下幾方面。
(1)監管目標和監管理念不適應新形勢的發展。外資銀行監管在一定意義上具有政治行為特征，但是監管不是管制。加強監管不是提升干預力度，加大監管成本，而是為了本國更好的發展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監管原則和監管理念的不明確，導致了監管職責不明確、結構性的監管過度和監管不足并存。
(2)監管法規不夠完善。監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監管上的漏洞，但相關法規的健全工作隨著外資銀行的不斷發展還有待進一步完善和健全。
(3)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于監管不足的狀態。
(4)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。
(5)缺乏與外資銀行母國監管者的合作。當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局在這一方面尚處于十分被動的境地。
3、有關對外資銀行監管的建議
篇6
2007年4月2日，轉制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業。而在同一天，經中國銀監會正式批準，首批拿到本地注冊的法人營業執照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內地的100多家網點也同時開業，并向本地居民提供全面人民幣服務。中外銀行同臺競技的序幕正式拉開。
一、外資銀行對中國銀行的評析
根據普華永道會計師事務所2007年對外資銀行在中國大陸發展情況的調查(本報告的調查發現基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業市場、來自22個國家/地區的74家外資銀行)結果顯示：外資銀行對中國內地銀行的評價還是相當之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時指出了中國內地銀行所存在的問題：例如，國內貸款市場方面(風險控制、對不良資產的處理、貸款評級系統準確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統、董事的獨立性、前/中/后臺職能重疊)，市場運作方式(利率管制、對高風險、低利潤貸款的集中、費用/傭金管制、受監管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。
二、外資銀行在中國的發展策略分析
隨著中國經濟改革的不斷深化和經濟的飛速發展，90%的國外投資者都認為投資環境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務，外資銀行能夠面對的客戶群進一步擴展，中國市場進一步打開，這對外資銀行在中國的發展起到了極大的推動作用。
目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實際上非常小。據統計，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產品都在1.7%左右。前不久進行的一項全國性金融調查顯示，在外資銀行進入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數占10.8%，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時，該項調查顯示，外資銀行的最大優勢是“服務水平好，效率高”，占66.7%。確實，優質的服務、良好的信譽、高效率業已成為外資銀行的形象定位。
中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業務發展的支持力度相比，將大力支持其中國機構的業務。那么，外資銀行如何發揮自身所長，在中國市場站穩腳跟，和中國內地銀行這樣的巨人進行競爭呢？筆者總結了外資銀行的三條發展策略：
(一)積極搶占零售業務市場
外資銀行在國內的迅速擴張讓國內的銀行業充分感到了壓力，我們發現，外資銀行在國內擴張的重要武器正是他們最為擅長的個人零售業務。個人零售業務是以存款為基礎的個人匯兌、結算、人業務、投資業務、咨詢評估、家庭理財、信用擔保和承諾等各種金融服務，它是商業銀行實現盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內多年，他們都以零售業務作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團牽頭，中國人壽、國電集團、中信信托等組成的花旗財團擊敗國內外競爭對手，成功收購了廣東發展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發展銀行20%的股份，有業內認識分析，通過參股廣發行，外資背景的花旗銀行可以建立一個面向所有消費者的銀行，同時還可以打開一扇零售銀行業務的窗口。
對國內銀行而言，批發業務一直是主題業務，通常占到整個業務收入的80%以上，而零售業務一直被大家忽視，不但占的比重很小，產品和服務的種類也相當單一。隨著整個金融業已經意識到個人零售業務的重要性，這樣的狀況在最近幾年發生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。
經過多年的發展，金融產業鏈發生了結構性的變化，零售業務的貸款需求日益增加，從房地產貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個人貸款業務也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時間里，中國人民幣個人貸款業務的復合年均增長率已經達到了33.1%，其中房地產個人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發展到4000萬張，未來隨著發卡行數量的增加和個人信用體系的逐步完善，個人貸款業務的數量和比重都將大幅上升。與此同時，企業貸款需求在下降。在美國，公司金融業務部門中傳統貸款業務所占的比重已經越來越小，投資銀行、證券交易等服務于直接融資市場的業務正取代貸款業務成為公司金融業務的主流，而這些業務具有較強的中間業務性質，使整個公司金融部門的資金支出下降。
中國經濟的持續增長帶來了巨大的居民財富和儲蓄，為銀行零售業務的發展提供了堅實基礎。外資銀行敏銳地發現了這個潛力巨大的市場，并積極采取行動拼搶該領域。據國家統計局預計，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產階層，這些將是零售銀行業務的主要客戶，特別是高端客戶理財市場，將是外資銀行目光瞄準的重點。
(二)積極運用營銷手段，倡導人性化服務
外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運用，積極倡導人性化的服務理念。在這一點上，我們可以以外資銀行在“結構性存款”這一業務的開發為例來進行分析。
結構性存款是結構性產品的一種。它是在普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。結構性存款作為一種金融創新的產品，在20世紀90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財領域扮演著越來越重要的角色。目前結構性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領域處于領跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領先的原因：
1.市場細分，滿足不同客戶的需求。一種產品的市場營銷能否成功，關鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進行不同的產品設計，以滿足不同需求。結構性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達到投資其它產品的目的，尤其是在我國目前的資本項目未自由兌換的情況下，結構性存款可以幫助投資者實現投資過去個人無法投資的領域。從這一角度出發，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結構性存款方面不求量多求質精。所謂“精”就是每一款產品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數掛鉤保本投資產品中對VIP客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。
2.探求客戶心理，細待優質客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎開發出有巨大需求的產品。比如針對高端客戶風險承受能力強、風險厭惡程度低的特點，外資銀行主要推出的是一些高風險、高收益的產品。而對于一些優質客戶，外資銀行會提供收益更高的產品，使這些客戶獲得尊貴的感覺，以建立長期的關系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行“梵高貴賓理財之全球配置債券基金籃子掛鉤結構性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標的，盡管國內很少有人對這一領域有深入的了解，但其豐厚的預期回報率還是吸引了眾多投資者購買。
3.揚長避短的產品定位。盡管外資銀行都努力開展結構性存款業務，但它們的側重點不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數的3-5年中長期產品，渣打銀行以3個月-3年的中短期產品為主，同屬匯豐集團成員的恒生銀行和匯豐銀行的產品流動性較強，東亞銀行則在新推出的產品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領域推出相應的產品，發揮出自身比較優勢，從而在競爭中處于有利地位。
4.充分利用現有資源，有效降低成本。金融創新的最初目的在于突破現有法律規定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結構性存款的規定較少，對其性質還未確認，在此情況下，結構性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機會。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發的結構性存款開始掛鉤海外指數，如道·瓊斯指數、恒生指數、國際商品期貨指數等，突破了境內只有QDII才可投資境外市場的規定，為投資者帶來更多的投資機會，在增加產品需求的同時，自然也降低了自身的成本。
5.把握金融創新精髓，創造更優的組合搭配。金融創新的精髓在于運用尖端技術對現有收益風險進行剝離、分解并通過重新組合或復合創造出新的收益風險關系。結構性存款的設計上最主要的一點是選擇合適的內嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權類型，比如在提前終止權的運用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創造收益。
(三)力求通過合作進行競爭達到共贏
就競爭來說，外資銀行希望通過合作進行競爭，而不是通過純粹的競爭來進行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進行互補式競爭，而不是直接和本地銀行進行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網點所覆蓋的區域80%是外商投資者的活躍地區，不僅牢牢抓住經濟發達的沿海地區，且已經將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區。很多外資銀行都抱有長期發展態度，它們進入中國市場是希望有長期的戰略合作，特別是在某些領域，可以實現和當地銀行的長期發展，匯豐、花旗在浦東就有類似領域的合作。應該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補充在中國已經存在的東西。例如，渣打推出了一些產品，也希望能夠促進當地銀行推出類似的產品，在這種情況下每個合作者都在市場中獲勝了。現在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進行戰略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個全新的銀行，其即為外資銀積極擴大參股份額的一個成功例子。
總之，外資銀行希望實施有機增長的戰略。有機的增長就是有更多的人才和有自己的管理團隊，而且要不斷發展壯大，希望這樣的投資戰略能夠達到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費者也獲益。
三、結語
綜上所述，外資銀行在中國的整個策略框架是可以概括為“四化”，即廣化、深化、強化、優化。廣化：外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當地經濟的發展，希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化：全球的網絡是外資銀行的一個優勢，但不僅僅是在中國網絡的優勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發展，而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化：從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化：外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻：
[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個人理財的關系[J].法制與經濟，2007，(6).
篇7
[作者簡介] 崔海潮，西北大學經濟管理學院博士生，延安大學經濟管理學院副教授，研究方向為世界經濟。 (陜西 西安 710127)
2006 年12 月11 日，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務。隨著《外資銀行管理條例》的出臺，對于經營人民幣業務執照的限制將進一步取消。目前，外資銀行在中國有198 家分行，大概有70 家是代表處，所有這些機構都是在24 個城市進行運作的。并且，已有12家外資銀行獲準將中國境內分行改制籌建為外資法人銀行，除匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)中國有限公司已經獲準開業，其余8家正在進行改制籌建的外資銀行是：恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、日本三菱東京日聯銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行、永亨銀行、新加坡華僑銀行、美國摩根大通銀行。
2007年4月2日，轉制成為外資法人銀行的“匯豐銀行(中國)有限公司”正式在上海開業。而在同一天，經中國銀監會正式批準，首批拿到本地注冊的法人營業執照后，匯豐、渣打、花旗、東亞等4家外資銀行在內地的100多家網點也同時開業，并向本地居民提供全面人民幣服務。中外銀行同臺競技的序幕正式拉開。
一、外資銀行對中國銀行的評析
根據普華永道會計師事務所2007年對外資銀行在中國大陸發展情況的調查(本報告的調查發現基于對40家外資銀行的訪談。這40家銀行代表了積極參與中國銀行業市場、來自22個國家/地區的74家外資銀行)結果顯示：外資銀行對中國內地銀行的評價還是相當之高，其中29家受訪外資銀行給出了至少8分的高分(滿分為10分)。然而，他們同時指出了中國內地銀行所存在的問題：例如，國內貸款市場方面(風險控制、對不良資產的處理、貸款評級系統準確性、對抵押的依賴)、公司治理(管理信息系統、董事的獨立性、前/中/后臺職能重疊)，市場運作方式(利率管制、對高風險、低利潤貸款的集中、費用/傭金管制、受監管影響的交叉銷售能力)等方面還存在一些不足之處。
二、外資銀行在中國的發展策略分析
隨著中國經濟改革的不斷深化和經濟的飛速發展，90%的國外投資者都認為投資環境得到了改善，或者是得到了很大的改善，這也是外資銀行對中國市場的發展前景充滿信心。在過去的20多年中，中國的銀行體系是漸次開放的，尤其是2006年末，中國批準外資銀行可以向本地公司客戶以及個人客戶提供人民幣業務，外資銀行能夠面對的客戶群進一步擴展，中國市場進一步打開，這對外資銀行在中國的發展起到了極大的推動作用。
目前，中國市場上的外資銀行有很多，但市場份額實際上非常小。據統計，外資銀行的市場份額為1.71%，貸款和存款產品都在1.7%左右。前不久進行的一項全國性金融調查顯示，在外資銀行進入中國后，明確表示將選擇外資銀行的人數占10.8%，仍愿意選擇國內銀行的人占72.7%，另外還有16.4%的人在觀望。同時，該項調查顯示，外資銀行的最大優勢是“服務水平好，效率高”，占66.7%。確實，優質的服務、良好的信譽、高效率業已成為外資銀行的形象定位。
中國有近13億人口市場的巨大潛力，是外資銀行極力想開拓的市場，外資銀行總部承諾，與對其他市場業務發展的支持力度相比，將大力支持其中國機構的業務。那么，外資銀行如何發揮自身所長，在中國市場站穩腳跟，和中國內地銀行這樣的巨人進行競爭呢？筆者總結了外資銀行的三條發展策略：
(一)積極搶占零售業務市場
外資銀行在國內的迅速擴張讓國內的銀行業充分感到了壓力，我們發現，外資銀行在國內擴張的重要武器正是他們最為擅長的個人零售業務。個人零售業務是以存款為基礎的個人匯兌、結算、人業務、投資業務、咨詢評估、家庭理財、信用擔保和承諾等各種金融服務，它是商業銀行實現盈利的重要渠道。花旗、匯豐、荷蘭、東亞等幾大外資銀行早已蟄伏國內多年，他們都以零售業務作為搶占市場的突破口。而在2006年年底，由花旗集團牽頭，中國人壽、國電集團、中信信托等組成的花旗財團擊敗國內外競爭對手，成功收購了廣東發展銀行85%的股份。此次收購后花旗銀行擁有廣東發展銀行20%的股份，有業內認識分析，通過參股廣發行，外資背景的花旗銀行可以建立一個面向所有消費者的銀行，同時還可以打開一扇零售銀行業務的窗口。
對國內銀行而言，批發業務一直是主題業務，通常占到整個業務收入的80%以上，而零售業務一直被大家忽視，不但占的比重很小，產品和服務的種類也相當單一。隨著整個金融業已經意識到個人零售業務的重要性，這樣的狀況在最近幾年發生了一些的改變，但是重視程度仍然不夠。
經過多年的發展，金融產業鏈發生了結構性的變化，零售業務的貸款需求日益增加，從房地產貸款、信用卡透支到汽車貸款。目前美國個人貸款已占到全部貸款的40%以上。而在中國，盡管企業貸款仍占到總貸款額的90%，但近年來個人貸款業務也在快速上升，自2001年底到2005年底的4年時間里，中國人民幣個人貸款業務的復合年均增長率已經達到了33.1%，其中房地產個人貸款從2000年底的5600億元上升到2005年底的8萬億元，信用卡也從零發展到4000萬張，未來隨著發卡行數量的增加和個人信用體系的逐步完善，個人貸款業務的數量和比重都將大幅上升。與此同時，企業貸款需求在下降。在美國，公司金融業務部門中傳統貸款業務所占的比重已經越來越小，投資銀行、證券交易等服務于直接融資市場的業務正取代貸款業務成為公司金融業務的主流，而這些業務具有較強的中間業務性質，使整個公司金融部門的資金支出下降。
中國經濟的持續增長帶來了巨大的居民財富和儲蓄，為銀行零售業務的發展提供了堅實基礎。外資銀行敏銳地發現了這個潛力巨大的市場，并積極采取行動拼搶該領域。據國家統計局預計，到2010年，中國將有25%的城市家庭步入中產階層，這些將是零售銀行業務的主要客戶，特別是高端客戶理財市場，將是外資銀行目光瞄準的重點。
(二)積極運用營銷手段，倡導人性化服務
外資銀行一直以來十分注重各種營銷手段的運用，積極倡導人性化的服務理念。在這一點上，我們可以以外資銀行在“結構性存款”這一業務的開發為例來進行分析。
結構性存款是結構性產品的一種。它是在普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具( 主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。結構性存款作為一種金融創新的產品，在20世紀90年代增長迅速，2003年在我國推出，由于它的收益率明顯高于同期的銀行存款利率，因此在推出后即受到投資者的熱捧，并在理財領域扮演著越來越重要的角色。目前結構性存款種類繁多，各家銀行競爭激烈，而外資銀行在這一領域處于領跑位置，我們來分析一下外資銀行得以領先的原因：
1.市場細分，滿足不同客戶的需求。一種產品的市場營銷能否成功，關鍵要看它是否滿足投資者的需求。外資銀行針對不同客戶進行不同的產品設計，以滿足不同需求。結構性存款吸引人之處在于可以通過這一工具達到投資其它產品的目的，尤其是在我國目前的資本項目未自由兌換的情況下，結構性存款可以幫助投資者實現投資過去個人無法投資的領域。從這一角度出發，外資銀行選擇多種掛鉤方式，與世界各地豐富的投資品種相聯系，能夠滿足投資者的不同需求，吸引投資者的投資興趣。外資銀行在結構性存款方面不求量多求質精。所謂“精”就是每一款產品都針對一類客戶的投資需求，滿足投資者某一方面的投資需要。比如花旗銀行“優利賬戶”就是針對有短期外匯投資需求的投資者。又如東亞銀行利率指數掛鉤保本投資產品中對VI P 客戶和普通客戶的收益率不同，這樣就能吸引更多的高端客戶。
2.探求客戶心理，細待優質客戶。外資銀行很注重研究客戶心理，以此為基礎開發出有巨大需求的產品。比如針對高端客戶風險承受能力強、風險厭惡程度低的特點，外資銀行主要推出的是一些高風險、高收益的產品。而對于一些優質客戶，外資銀行會提供收益更高的產品，使這些客戶獲得尊貴的感覺， 以建立長期的關系。而且，外資銀行注意挖掘需求。比如荷蘭銀行 “梵高貴賓理財之全球配置債券基金籃子掛鉤結構性存款”，引入全球債券基金作為掛鉤標的，盡管國內很少有人對這一領域有深入的了解，但其豐厚的預期回報率還是吸引了眾多投資者購買。
3.揚長避短的產品定位。盡管外資銀行都努力開展結構性存款業務，但它們的側重點不盡相同。比如荷蘭銀行主要定位為掛鉤各類指數的3-5年中長期產品，渣打銀行以3個月-3年的中短期產品為主，同屬匯豐集團成員的恒生銀行和匯豐銀行的產品流動性較強， 東亞銀行則在新推出的產品上采納了類似基金的靈活增持和提前贖回機制。每家銀行都力爭在自己最擅長的領域推出相應的產品，發揮出自身比較優勢，從而在競爭中處于有利地位。
4.充分利用現有資源，有效降低成本。金融創新的最初目的在于突破現有法律規定，獲得稅收等方面的好處，降低成本。目前我國法律對結構性存款的規定較少，對其性質還未確認，在此情況下，結構性存款可以突破某些法律的限制，為投資者帶來更多的投資機會。外資銀行在這方面目光敏銳。比如2005年開始，外資銀行開發的結構性存款開始掛鉤海外指數，如道?瓊斯指數、恒生指數、國際商品期貨指數等，突破了境內只有QDII才可投資境外市場的規定，為投資者帶來更多的投資機會， 在增加產品需求的同時，自然也降低了自身的成本。
5.把握金融創新精髓，創造更優的組合搭配。金融創新的精髓在于運用尖端技術對現有收益風險進行剝離、分解并通過重新組合或復合創造出新的收益風險關系。結構性存款的設計上最主要的一點是選擇合適的內嵌衍生品。外資銀行擅長搭配不同的期權類型，比如在提前終止權的運用上。因此外資銀行可以更好地控制成本，創造收益。
(三)力求通過合作進行競爭達到共贏
就競爭來說，外資銀行希望通過合作進行競爭，而不是通過純粹的競爭來進行競爭，即外資銀行希望通過和本地銀行進行互補式競爭，而不是直接和本地銀行進行直接的和面對面的競爭。渣打銀行是這一方面的典型代表。渣打進入中國市場最重要的原因是追隨著客戶的足跡來到中國，渣打銀行網點所覆蓋的區域80%是外商投資者的活躍地區，不僅牢牢抓住經濟發達的沿海地區，且已經將觸角伸入重慶和成都等一些西部地區。很多外資銀行都抱有長期發展態度，它們進入中國市場是希望有長期的戰略合作，特別是在某些領域，可以實現和當地銀行的長期發展，匯豐、花旗在浦東就有類似領域的合作。應該看到，外資銀行來到中國并不一定僅僅是為了競爭，而是為了能夠補充在中國已經存在的東西。例如，渣打推出了一些產品，也希望能夠促進當地銀行推出類似的產品，在這種情況下每個合作者都在市場中獲勝了。現在單一外資銀行參股上限是20%，外資銀行總參股比例是25%。外資銀行進行戰略性投資希望得到更大份額的參股，例如，渤海銀行就是渣打建立的一個全新的銀行，其即為外資銀積極擴大參股份額的一個成功例子。
總之，外資銀行希望實施有機增長的戰略。有機的增長就是有更多的人才和有自己的管理團隊，而且要不斷發展壯大，希望這樣的投資戰略能夠達到共贏，讓投資的銀行獲益，讓中國的客戶和消費者也獲益。
三、結語
綜上所述，外資銀行在中國的整個策略框架是可以概括為“四化”， 即廣化、深化、強化、優化。廣化：外資銀行希望分支機構能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當地經濟的發展，希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化：全球的網絡是外資銀行的一個優勢，但不僅僅是在中國網絡的優勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發展，而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化：從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化：外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻：
[1]劉峰.淺談外資銀行在華投資與個人理財的關系[J].法制與經濟，2007，(6).
篇8
1、外資銀行儲蓄業務在華發展的優勢
（1）外資銀行相對于國內銀行而言，具有對于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優勢。
（2）業務的服務質量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時間內完成顧客的需求，并且保質保量，金融衍生工具的運用能力強，有較強的利率風險承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲蓄業務的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對象多為經營機制較為健全的大型的企業。
（4）具有較為完善、先進的經營體制，健全的內部控制制度和先進的風險評估控制機制，能夠應對各種業務問題；且吸引了大批優秀的人才，相應的工作人員的素質較高，受過良好的教育，有豐富的經驗。
而外資銀行的這些優勢之處，恰恰是國內銀行的薄弱之處。國內銀行存在的問題和不足非常明顯：國內銀行的儲蓄業務的速度較快，但是不能夠保質保量，只是追求業務數量的增長；儲蓄業務項目較少，沒有及時的開拓新的項目內容，創新能力差，不能實現業務多樣化；國內銀行的工作人員總體的素質和教育水平較低，不能滿足銀行業高學歷高素質的要求；最主要的是，國內銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠。
（2）外資銀行儲蓄業務在華發展的劣勢
外資銀行儲蓄業務相對于國內銀行儲蓄業務的劣勢主要有：進入門檻較高，對業務的金額有一定的限制；外資銀行的儲蓄業務中，外幣存款利率差別大，有可能導致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應的投資風險也大。
二、外資銀行儲蓄業務發展對國內銀行業的影響
引進外資銀行給中國銀行業帶來了極大的緊迫感和競爭意識，在一定的程度上促進了中國國內銀行加快轉變經營理念和管理模式，為國內銀行提升綜合的經營實力提供了極大動力，同時也給國內銀行的發展產生了一定的壓力和影響。
（一）對中國銀行業發展的積極影響
（1）促進銀行業體制變革。我國的國內銀行為了改進自身的不足之處，必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式。
（2）促進銀行業提高競爭實力。引進外資銀行給我國的國內銀行樹立了一個良好的榜樣，有助于刺激國內銀行產生生存意識和競爭意識，促使引進技術，提高員工素質，加強銀行內部管理，建立完善競爭機制。
（3）促進銀行業形成特色機制。外資銀行的在華發展，使得國內銀行能夠借鑒外資銀行的成功經驗，從而形成自己的特色機制，以符合中國國內的國情和人民大眾的習慣。
（4）促進銀行業實現業務創新。國內銀行注重創新的重要性，使國內銀行能準確抓住人民的需要，發展新的業務，并且能擴大業務的規模，提高業務質量。
（二）對中國銀行業發展的消極影響
（1）外資銀行的來華發展，給中國國內銀行帶來了一個強勁的對手。外資銀行本身的實力雄厚，國內銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發展歷史悠久，經驗豐富，會使得國內銀行喪失與之競爭的信心，產生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發展。
（2）國內銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發達。外資銀行的特色和優勢，會對我國的民族金融業產生不小的沖擊，打擊了國內銀行發展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發展的目的，可能會出現為了自身的利益和發展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現象，不利于國內經濟的穩定發展。
三、加快中國銀行業發展的建議
（一）對外資銀行在華儲蓄業務發展的建議
在現階段，外資銀行發展的重心移向了中國的銀行業市場，并且在短時間內就占據了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲蓄業務要想得到更好的發展，就要采取更加貼近中國國內國情的措施。
現在國內人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對這一現狀開發更多的金融產品，多樣化金融服務領域，從而加速銀行的發展。
外資銀行的發展要立足于中國本土的風俗人情，貼近實際，要從人民的具體的需求中發展金融業務，使外資銀行的業務實現本土化，這樣更有利于自身發展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內的政策措施和對于外資銀行的優惠條款，也要注意與其他國內銀行之間的相互競爭與合作的關系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當的手段競爭而損害他人的權益。
（二）國內銀行在外資銀行在華儲蓄業務發展的情況下的發展建議
針對外資銀行在華儲蓄業務的快速的發展，我國國內銀行必須采取以下的措施來加速發展：
（1）我國國內的銀行業必須借鑒國外銀行業發展的優勢之處，吸取外資銀行的經驗，從而建立完善的銀行監管機制，銀行業的監管立法應具有前瞻性，應充分考慮到本國銀行業發展的方方面面，彌補原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內銀行必須學習外資銀行的經營管理的經驗和治理模式，改進自身的不足之處。
（3）國內銀行需要學習外資銀行這個良好的榜樣，產生生存意識和競爭意識，引進先進的技術，加強銀行內部事務的管理，改變老舊的經營方式，從而建立完善的競爭機制。
篇9
銀行監管，是經濟金融監管的一個分支，是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構，代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同，而監管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發展中國家，對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管，能維護國家經濟穩定，保證國家金融安全，具有重要的現實意義。
二、外資銀行在我國的發展現狀和特點
（一）外資銀行在我國的發展現狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。）外資銀行在我國發展十分迅速，現已具有相當規模。
（二）外資銀行的發展特點
1．外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大，對我國經濟的影響力逐步加強。
2．外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則，其經營狀況日趨穩定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩步提高，資產總額持續增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業資產的1.8%。
3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經營戰略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面
的典型。
三、我國外資銀行監管中的問題
（一）監管法規不健全
監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管，嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規的健全工作遠未完成。
（二）監管方式單一
目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。
（三）監管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監管需要高質量的資源。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。尚未建立完善的認證制度和后續教育系統。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。
（四）缺乏與外資銀行母國監管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監管的建議
（一）健全監管法制
要加強外資銀行監管，我國就必須結合本國實際，參照國際公認的準則（如巴塞爾協議），借鑒西方發達國家監管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規范外資銀行的行為，授予監管機構足夠的權利，為監管工作提供基礎條件。
（二）多元化監管方法和手段
當前我國對外資銀行監管的手段單一，落后，主要是現場與非現場監管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監管手段多元化，由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變，充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。
（三）健全風險監管體系
目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面，而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監管體系，將外資銀行的經營風險納入監管，保證全面、客觀、合理的實施監管。
（四）建立監管人才培養和認證機制
加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才，監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中，確保培養認證機制的專業性。
（五）加強信息交流，與各國監管機構堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀，我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段，降低共同面臨的風險。
參考文獻：
[1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[J].甘肅金融，2007,(6).
[2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[J].武漢金融，2008,(4).
[3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[J].決策與信息(財經觀察),2006,(10).
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銀行監管,是經濟金融監管的一個分支,是由中央銀行、銀行監督委員會或其他金融監管當局、有關機構,代表社會公眾對銀行經營管理的各個方面實施監督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔負著重大的社會責任。其能否穩健運行關系該國的經濟、政治的穩定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監管受到了各國金融監管當局的普遍重視。各國金融監管當局紛紛根據本國銀行業運行的實際情況對本國范圍內的銀行實行嚴格的監管。這里當然也包括該國境內的外資銀行。隨著經濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領域,它的高速發展給該國經濟穩定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監管理論體系。各國的外資銀行監管實踐仍依靠原有監管理論體系的指導。對此,作者認為,外資銀行本是銀行,對其監管的區別主要來自各國實際情況的不同,而監管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發展中國家,對發展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監管,能維護國家經濟穩定,保證國家金融安全,具有重要的現實意義。
二、外資銀行在我國的發展現狀和特點
(一)外資銀行在我國的發展現狀
截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行,191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業務范圍、稅收等方面享有優惠。外資銀行隨時可轉為法人銀行。)外資銀行在我國發展十分迅速,現已具有相當規模。
(二)外資銀行的發展特點
1.外資銀行經營范圍、業務范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業和地域限制。外資銀行發展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經營范圍和業務范圍不斷擴大,對我國經濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產質量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規則,其經營狀況日趨穩定,市場份額逐步恢復,盈利能力穩步提高,資產總額持續增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業資產的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經營戰略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網點設置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發行聯手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監管中的問題
(一)監管法規不健全
監管的有效性依賴于監管的法制化,而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規避監管,嚴重影響了對外資銀行的監管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關法規的健全工作遠未完成。
(二)監管方式單一
目前,我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于空白狀態。
(三)監管資源嚴重不足
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(四)缺乏與外資銀行母國監管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大,僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作,以協調監管措施,降低共同面臨風險。而我國金融監管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監管的建議
(一)健全監管法制
要加強外資銀行監管,我國就必須結合本國實際,參照國際公認的準則(如巴塞爾協議),借鑒西方發達國家監管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規范外資銀行的行為,授予監管機構足夠的權利,為監管工作提供基礎條件。
(二)多元化監管方法和手段
當前我國對外資銀行監管的手段單一,落后,主要是現場與非現場監管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監管手段多元化,由行政監管手段向經濟性、法律性監管手段轉變,充分實施現場與非現場監管、外部審計、審慎監管會議、三方會議等多樣化監管手段。
(三)健全風險監管體系
目前我國對外資銀行的監管多停留在合規性監管層面,而忽視了風險性監管。我國應根據巴塞爾協議的有關標準,制定嚴格、周密的風險監管體系,將外資銀行的經營風險納入監管,保證全面、客觀、合理的實施監管。
(四)建立監管人才培養和認證機制
加強我國外資銀行監管要依賴大量專門人才,監管當局應主導建立完善的人才培養和認證體系。可邀請高校等研究機構參與其中,確保培養認證機制的專業性。
(五)加強信息交流,與各國監管機構堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯系不斷加強的現狀,我國監管當局應主動同各國監管機構建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協調各國監管手段,降低共同面臨的風險。
參考文獻:
[1]程芳,李仲明.銀行業全面開放下外資銀行的監管問題[j].甘肅金融,2007,(6).
[2]耿明英.對在華外資銀行不同商業存在形式下的監管探討[j].武漢金融,2008,(4).
[3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監管[j].決策與信息(財經觀察),2006,(10).
篇11
(一)外資銀行進入對東道國銀行業效率的影響
一些學者以多國的數據進行研究,認為外資銀行進入給東道國銀行業帶來積極的影響:Terrell(1986)分析了14個發達國家銀行市場的總體核算資料后發現,外資銀行的競爭雖然會降低當地銀行的份額和利潤,卻可以完善銀行業市場的功能,提高社會的總體福利水平。Bhattacharaya(1993)研究了巴基斯坦、土耳其和韓國的國內銀行市場,結果表明允許外資銀行進入能夠增加國外資本對國內項目的資金資助。Demirgu?-Kunt,Huizinga(1999)研究了外資銀行在不同國家的績效表現后發現,通常在發達國家經營的外資銀行的利息收入和利潤率比東道國銀行要低,而在發展中國家境內經營的外資銀行則能獲得比東道國銀行更好的績效表現。Claessens,Demirgu?-Kunt,Huizinga(2001)通過對80個國家1988-1995年7900家銀行數據的分析發現:
1、在發展中國家,外國銀行比本國銀行具有更高的利息邊際和利潤,而在發達國家,上述結論則相反。
2、外國銀行參與程度的上升顯著降低了東道國銀行的利息邊際、利潤和總成本。
3、效率改進效應與外國銀行進入的數量而不是其所占據的市場份額顯著相關。
也有一些學者以單個國家的數據進行研究,認為外資銀行進入會給東道國銀行業帶來積極的影響:Levine(1996)的研究認為,外資銀行進入的主要收益包括3個方面:更好地提供本國金融服務;更好地構建本國金融基礎;更好地獲得國際資本渠道。Denizer(2000)研究土耳其的情況后發現,外資銀行進入導致國內銀行的利差收入、資產收益率以及管理費用都下降了。Fachada(2008)研究了巴西的情況,發現外資銀行進入會減少國內銀行的成本,但不會減少國內銀行的利潤,表明外資銀行進入迫使國內銀行更有效率。
另有一些學者認為外資銀行進入給東道國銀行帶來的成本大于收益:Unite等(2003)選取了1990-1998年菲律賓16家國內銀行的數據進行了實證分析,研究結果表明,外國銀行的進入增加了國內銀行的風險,使貸款損失準備金上升。Uiboupin(2004)研究了中東歐國家的情況,表明外資銀行進入降低國內銀行的利息收入、非利息收入和利潤,提高國內銀行短期內的管理成本,而且外資銀行進入可能增加東道國的競爭。
另外,一些學者認為外資銀行進入對東道國銀行業效率的影響具有不確定性:McFadden(1994)研究了澳大利亞銀行業,但沒有明顯證據表明外資銀行進入可以提高國內銀行業務。Hermes,Lensink(2002)分析了不同的經濟發展水平下外資銀行進入對東道國銀行行為的短期影響,通過運用48個國家1990-1996年的相關數據研究發現,在經濟發展水平較低的國家里外資銀行進入可能聯系著更高的本國銀行成本和利息邊際,而對經濟發展水平高的國家的影響結果要么不夠顯著,要么降低了本國銀行的成本、盈利和利息邊際。
(二)外資銀行進入對東道國銀行業市場競爭度的影響
Panzar,Rosse(1987)提出了使用H-統計量來估計競爭的程度。Cho(1990)分析了印度尼西亞的情況,認為外資銀行進入后,銀行市場的競爭明顯加強。Clarke等(1999)研究了阿根廷銀行,結果支持更多的外資進入可以緩慢地提高國內銀行在部分地區間的競爭。Barajas等(2000)用面板數據進行估計,表明金融自由化通過增加競爭、降低中介成本和提高貸款質量,對哥倫比亞的銀行效率產生有益影響,但是,競爭增加導致銀行尤其是國內銀行的風險增加和貸款質量惡化。Maritinez,Mody(2004)對拉美五國的經驗研究發現:外國銀行進入伴隨著本國銀行市場集中程度的上升,而市場集中程度聯系著更大的市場權力和更高的銀行利差和管理成本,結果外國銀行的持續進入并未產生預期中的顯著效率效應。Levy Yeyati,Micco(2007)分析了8個拉美國家的數據,采用Panzar,Rosse提出的H-統計量,發現外資銀行的進入將削弱國內銀行業的競爭,從而降低銀行部門的效率,其原因是外資銀行憑借其特定的產品優勢而獲得了壟斷地位和壟斷利潤。
(三)外資銀行進入對東道國銀行體系穩定性的影響
Demirgu?-Kunt,Detragiache(1997)運用多元Logist模型研究了53個國家1980-1995年的數據,研究發現金融自由化增加了銀行危機發生的可能性。Dages等(2000)研究發現,1994-1999年阿根廷和墨西哥兩國外資銀行的貸款增長速度比當地銀行穩定,說明外資銀行進入不一定損害金融部門的穩定性。Barth等(2002)發現,在外資銀行進入限制較少的國家,不僅銀行的利差收入和日常開支較低,而且貨幣危機發生的可能性較低。Goldberg(2002)利用20世紀80年代美國各家銀行對不同國家的債權數據,通過研究發現,美國銀行收縮貸款與國外發生危機在時間上不具有對應關系。Crystal等(2002)分析了智利、哥倫比亞、阿根廷等7個拉美新興市場國家的外資銀行在當地的并購行為后,認為外資介入當地銀行的產權一般會對這些國家金融體系的穩定和發展帶來正面影響。
二、國內關于外資銀行進入對東道國銀行業影響的研究綜述
(一)外資銀行進入對東道國銀行業效率的影響
黃憲、熊福平(2006)通過實證檢驗,計量結果表明由于我國經濟金融體制上的固有特點,我國銀行業績效在面臨外資競爭時,也表現出了較大的不同。李曉峰等(2006)研究我國14家銀行1994-2004年的數據,發現外資銀行的進入使得國內銀行的流動性、非利息收入、經營費用和資產收益率降低,并使其資產質量下降,風險增加,但是技術外溢效應以及對國內銀行盈利性的影響并不顯著,而且,金融業的對外開放對國有銀行造成的沖擊小于股份制銀行。譚鵬萬(2007)利用中東歐10國105家內資銀行1997-2004年的面板數據,研究表明,隨著中東歐國家經濟發展水平和銀行業發展水平的提高,外資銀行進入對中東歐國家內資銀行稅前資產利潤率和非利息收入占總資產比重的負面影響將減弱。陳奉先、涂萬春(2008)用我國24家銀行1999-2006年間的數據構建模型進行檢驗,最后得出結論:短期內外資銀行進入會導致東道國銀行業利潤水平下降、風險管理水平上升;外資銀行機構數量的增加和持股比重的上升都能刺激中國銀行業效率的改進,但是外資銀行持股比重的影響更具普遍性;不同類型銀行對外資銀行進入的反應存在差異,國有商業銀行反應比較遲鈍,而股份制和城市商業銀行反應比較迅速。焦建東(2008)研究我國14家商業銀行1997-2006年的數據,檢驗結果表明,我國內資銀行盈利效率、運營成本與外資銀行進入程度存在“互補”關系,收入效率和經營穩健性與外資銀行進入程度之間不存在長期穩定關系。
(二)外資銀行進入對東道國銀行業市場競爭度的影響
韓文霞、劉開林(2007)引進含有交互項的模型,實證結果表明,隨著我國金融發展水平和銀行業競爭程度的不斷提高,外資銀行進入的“競爭效應”、“溢出效應”和“金融穩定效應”將得到更好的發揮。李偉、韓立巖(2008)對外資銀行進入程度與市場競爭度的關系進行了經驗分析,發現外資銀行進入程度與銀行業市場競爭度呈現U型關系,當前外資銀行帶來的實際競爭壓力有限,只有超過一定水平時才會發揮促進作用。
(三)外資銀行進入對東道國銀行體系穩定性的影響
葉欣、馮宗憲(2003)運用多元Logist模型,通過對50個國家1988-1997 年的外資銀行的實際進入程度、宏觀經濟變量和金融方面的數據進行分析,得到外資銀行進入數量的增加將有助于增強本國銀行體系穩定性的結論。林亮亮、劉開林(2007)利用12種高頻性的宏觀經濟指標,測度了我國銀行體系1997-2005年間各個月度的脆弱性狀況,實證結果表明,外資銀行所占的資產份額和貸款份額對我國銀行體系穩定性的影響均不顯著。王韻亭、林可全(2008)研究外資銀行的進入對東道國銀行體系穩定性的影響,研究發現:外資銀行對東道國銀行體系穩定性的影響隨著開放階段的深入呈現倒“U”型的變化;使用宏觀經濟變量分析無法準確地計量分析外資銀行的微觀戰略選擇及國家經濟安全問題。
參考文獻:
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4、Levy Yeyati, E. Micco, A. Concentration and foreign penetration in Latin American banking sectors:Impact on competition and risk[J]. Journal of Banking & Finance,2007(31).
5、黃憲,熊福平.外資銀行進入對我國銀行業影響的實證研究[J].國際金融研究,2006(5).
6、陳奉先,涂萬春.外資銀行進入對東道國銀行業效率的影響[J].世界經濟研究,2008(1).
篇12
2000年以來，外資銀行在我國落戶的機構數量變化如表1所示。從表中可以看出，除2001年和2002年略有下降外，其余年份中外資銀行的機構數量是穩步增長的。
數據來源:《中國金融年鑒》2001年～2005年整理而得。2005年的數據截止到2005年6月底
在外資銀行不同類型的機構中，代表處的數量一直多于營業性機構的數量，但是可以預計，未來營業性機構的數量將超過代表處數量。
在營業性機構中，分行形式占據絕大部分比例，而在華注冊法人機構所占比例很低（2005年不到10％），并且呈現下降的趨勢。但由于在新的《外資銀行管理條例》中規定，外資銀行只有注冊為國內法人銀行，才能獲準全面經營人民幣零售業務，近期，已有匯豐、渣打、花旗等多家外資銀行明確表示，將盡快由分行注冊為法人性質的子行，因此，可以預見未來外資銀行的機構類型中，法人注冊機構所占比例將逐步增加。
盡管外資銀行的機構數量總數呈現上升趨勢，但每家外資銀行擁有的分支機構數量大大低于中資銀行，以業務份額占絕對優勢的美國花旗銀行和香港匯豐銀行為例，但花旗銀行僅有5家分行、2家支行和3家代表處，香港匯豐銀行只有10家分行、3家支行和3家代表處。因此，相對于中資銀行，外資銀行是不具有網點優勢的，未來即使能夠從事人民幣的零售業務，服務對象的重點也應為高端客戶。
2.在華外資銀行業務擴展迅速，人民幣業務尤其突出，但總體市場份額仍然不高
從表2外資銀行在華資產情況的發展變化中可以看出，除2002年有所下降外，外資銀行的資產總額以較快的速度增長（增長率各年平均為21％），這一速度超過中國銀行業的資產增長速度，也大大超過了營業性機構數量的增長速度，說明單個外資銀行機構的業務擴張速度也是較高的。
另外，盡管當前外資銀行以經營外匯業務為主（2005年6月末，外資銀行外匯資產占總資產的78％），但人民幣業務的增長更為迅速，人民幣資產總額的增長速度平均為38％，高于外資銀行資產總額的增長速度，多數年份也高于經營人民幣業務機構數量的增長速度，表明我國外資銀行的人民幣業務發展勢頭很快，值得關注。
但是，盡管外資銀行的業務增長速度高于中資金融機構，但外資銀行占全國銀行業的份額仍然很低。2001年和2005年，外資銀行資產占全行業資產的比例分別為1.8%和1.89%，沒有顯著的提高。
數據來源:同上，2005年的數據截止到2005年6月底
二、在華外資銀行的地域分布特征
盡管自加入WTO起，我國就取消了經營外匯業務的地域限制，以后又逐步增加經營人民幣業務的城市區域，但從表3中可以看出，當前，外資銀行在華的地域分布集中于東部沿海地區 ，在中部內陸地區和西部邊遠地區落戶的外資銀行機構屈指可數。其中落戶于中部內陸地區的外資銀行最少，除了湖北省武漢市有外資銀行機構外，其余省份均是空白，而在西部邊遠地區，除了重慶、成都、西安和昆明外，其余省份也是外資銀行機構的真空地帶。這與其他國家外資銀行設立地點較為集中的特征一致。但是，銀監會多次表示，鼓勵外資銀行到中西部地區和東北地區發展，將以優惠的條件和政策導向吸引外資銀行到上述地區開辦業務，新《外資銀行管理條例》中也體現了這一政策導向，可以預見，未來外資銀行在中西部地區設立機構的數量將上升。
三、外資銀行來源國家的特征
截至2005年10月末，共有20個國家和地區的外國銀行在我國設立了營業性機構。另有40個國家和地區的銀行在我國開設了代表處。不同國家或地區的外資銀行在我國設立機構的情況（2004年）如表4所示。按進入我國的外資銀行數量排列，前三位分別是日本、香港和美國。若以在我國設立分行的銀行數量排列，前三名分別為香港、美國和韓國，香港共有14家銀行開設分行，分行數量達到45家。
在西方有關外資銀行的研究文獻中，在一國設立的外資銀行的數量，與母國經濟發展情況、母國與東道國雙邊經貿關系的密切程度以及地理與文化關系的遠近有關(如Magri等2004年），我國也基本符合這一規律，投資來源國集中于發達國家和地區，在發展中國家中，與我國地理位置較近的亞洲國家較多，至于與兩國間經貿關系的相關程度需要今后進一步的研究證明。
另外，不同國家和地區在外資銀行機構的設立地點上也有地域上的偏好，例如，韓國的外資銀行更傾向于在我國北方（如北京、天津）設立機構，而香港的外資銀行傾向于在南方（如廣州、深圳）設立機構。 由此可見，地理位置遠近的因素確實是影響外資銀行設立地點的重要因素。
數據來源:《中國金融年鑒》2005整理而得。注:由于篇幅所限,本文只列出外資銀行數量排名前10位的國家
四、外資銀行業務經營表現的特征
1.外資銀行經營情況良好，不良資產率持續下降，利潤總額穩步上升
入世以來，在華外資銀行逐步適應內地的經濟和金融環境，不良資產率由2001年的8.54％下降至2005年的1.05％。在盈利方面，外資銀行在2000年整體扭虧為盈的基礎上，2001年有大幅度的增長，除2002年略有下降外，一直保持穩步增長的態勢。但是，盡管如此，外資銀行在華整體的盈利能力并不高，5年平均的ROA只有0.45％，低于2004年世界1000家銀行平均0.9%的水平，也低于國內銀行平均0.55％的水平，說明外資銀行短期內對業務擴張和機構布局的關注多于對利潤的關注。但是可以預期，隨著銀行業的全面開放，外資銀行憑借自身優勢，將來會取得更豐厚的回報。
2.外資銀行的服務對象以外資企業為主
截止2005年6月末，外資銀行向外資企業的貸款余額為2475億元，占總貸款余額的74％，向中資機構和個人的貸款余額為878億元，僅占總貸款余額的26％，在存款方面，外資銀行75％的存款來自外資機構，只有8％的存款來自境內中資機構和個人（王新華等2005年）。但是隨著銀行業的全面開放，對人民幣業務的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機構的注冊轉型，可以預期中資機構和個人的業務所占比例，尤其是存款業務比例將會提高。
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，分布的區域集中于東部沿海地區，來源國家集中于與中國有密切經貿關系以及地理位置較近的國家和地區。隨著中國銀行業的全面開放，對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。
參考文獻:
篇13
國外一些文獻實證研究了外資銀行進入對東道國銀行業的影響。Claessens、Demirguc—Kunt和Huizinga(2001)用1988-1995年80個發達國家和發展中國家的銀行數據，分析了引入外資銀行對本國銀行凈利差、盈利水平、非利息收入、經營費用和貸款損失準備的影響，發現外國銀行的增加同國內銀行盈利性、非利息收入和總經營支出的減少相關。Lensink和Hermes(2004)在回歸模型中引入經濟發展水平因素，檢驗經濟發展程度是否影響外資銀行進入的效應，結果表明銀行業績的改善與金融發展水平相關。Uiboupin(2005)用中東歐10國219家銀行的數據分析外資銀行進入效應，發現外資銀行的進入對本國銀行短期總成本、利息收入、非利息收入和利潤有負面影響。
有的學者研究了單個國家銀行業開放的影響效應。Barajas等人(2000)對哥倫比亞的研究表明，外資銀行進入會導致金融中介間接融資成本降低，以及國內銀行資產質量下降。Denizer(2000)分析了外資銀行進入對土耳其銀行業的影響，研究表明外資銀行進人降低了國內銀行業的利潤和管理費用。Okuda等(2004)通過研究外資銀行進入對泰國銀行業的影響，發現外資銀行增加使得本國銀行營業費用和利差增加，盈利降低。Kim(2005)通過實證研究外資銀行進入對韓國國內銀行業的影響，發現外資銀行進入顯著提高了國內銀行的風險管理能力。
國內相關研究存在一些競爭性的結果，郭妍等(2005)通過研究發現，隨著外資銀行在我國進入程度的加深，國內銀行利差有所上升，而利潤率、非貸款收益率、費用率均有所下降，同時呆賬準備率提高。葉欣(2006)對外資銀行進入程度、市場競爭結構、中資銀行效率水平的變化關系進行經驗分析，發現外資銀行進入程度與中資銀行利差和利潤水平顯著正相關。黃憲等(2006)分析了外資銀行進入對我國銀行績效的短期影響，通過同其他發展中國家進行對比后發現，由于我國經濟金融體制上的固有特點，我國銀行業績效在面臨外資競爭時表現出較大的不同。李曉峰等(2006)研究發現，外資銀行進入對國內銀行流動性、非利息收入、經營費用、資產收益率、資產質量和風險方面都有負面影響。
從現有文獻看，相關研究可分為兩類，第一類是檢驗跨國影響，第二類是集中研究外資銀行進入對單個特定國家的影響，二者通常使用的都是對單方程的簡單回歸。因變量一般是成本效率、盈利效率、貸款活動以及貸款質量這樣一些指標，以從不同角度考察銀行績效。而自變量由外資銀行進入指標以及可能影響銀行的其他控制變量組成，包括銀行特定指標向量和宏觀經濟變量向量等，實證回歸模型可以表示為：
成本、盈利等銀行指標=f(外資銀行進入指標，宏觀經濟變量向量，銀行特定指標向量)。
本文借鑒這種分析思路，并通過對模型適當修改后進行實證回歸，分析我國銀行業的現實狀況。
二、待檢驗假說
根據上述外資銀行進入對東道國銀行業影響的有關文獻以及我國銀行業實際情況，這里提出幾個有關外資銀行進入對我國銀行業市場的預期短期影響的假說，這些假說將在下面的實證分析部分進行檢驗。
假設1：短期中，市場上外資銀行進入數量的增加使國內銀行的經營成本增加。
在外資銀行進入之后的短期內，為了應對實力雄厚的外資銀行的競爭激烈，國內銀行必須以盡快地速度進行調整，加大對經營管理現代化、技術設備升級、產品創新等方面的投入，從而增加其短期經營成本。
假設2：短期中，市場上外資銀行進入數量的寸曾加使國內銀行的利潤率降低。
國內銀行不得不面對外資銀行進入帶來的更為激烈的競爭，使得至少在短期內失去了在外資銀行進入之前的獲得超額利潤的機會，從而正如Barajas等(2000)和Claessens等(2001)所推測的，利潤率會相應降低。
假設3：短期中，市場上外資銀行進入的增加使國內銀行的利差減少。
根據Barajas等(2000)、Claessens等(2001)、Unite等(2003)的研究，國內銀行為應對競爭，在外資銀行進入后利差會很快降低。
假設4：分析外資銀行進入對我國國內銀行影響的同時，可以檢驗結構—行為—績效(SCP)范式、效率假說或者可競爭市場假說對我國銀行業市場的解釋力。
根據SCP范式，市場集中度的變化直接影響市場上銀行之間的競爭行為。外資銀行進入導致的競爭加劇會改變國內銀行的行為，并改變了銀行業市場集中度，市場集中度的變化又影響國內銀行績效。市場競爭越激烈，國內銀行越迫切要求去降低經營成本。當市場集中度同經營成本正相關時，該結構—行為—績效(SCP)范式受到支持。
效率假說認為市場結構和單個銀行績效之間的關系可以由銀行效率來解釋，即效率高的銀行可以贏得市場份額，從而提高市場集中度。根據效率假說，市場結構和績效間的關系由廠商的效率決定。效率高的廠商能增加其市場份額，從而增加集中度，使整體績效得到改善。在競爭更激烈的市場上，隨著金融開放，效率高的銀行能增加其市場份額，而效率低的銀行缺乏競爭能力，其市場份額減少。外資銀行的進入加大了市場競爭，那些能夠提高經營效率的國內銀行則能夠擴張其市場份額，從而市場集中度增加，并且這些銀行有更好的績效(更低的經營成本)。當單個銀行的績效同其市場份額正相關，亦即經營成本同其市場份額負相關時，該效率假說得到支持。
根據可競爭市場假說，市場競爭的程度不是由市場集中度來衡量，而是由外部人進入該市場的難易程度來衡量。外部人越容易進入該市場，則該市場的競爭越激烈，在位者越難以獲得超額利潤。可以認為，當市場集中度同銀行經營成本之間沒有顯著關系時，該假說受到支持。
三、實證檢驗
(一)變量描述
1.因變量。借鑒Claessens等(2001)的研究成果，本文的回歸模型選取我國銀行業營業費用率(OVER-HEAD)來反映經營管理的效率，選取稅前利潤率(PROF—汀)、利差(NIM)等指標來度量國內銀行業的盈利狀況和經營水平(見表1)。
2.外資銀行進入變量。這里分別選取外資銀行資產占我國銀行業全部資產的比例(FBSHR)和外資銀行在我國設立的營業性機構數(FBNUM)來代表外資銀行進入的程度。
3.控制變量。根據Claessens等(2001)的研究方法，并結合我國實際情況以及數據可獲得性，本文主要選用兩組控制變量：第一組為宏觀經濟方面的因素變量，包括我國通貨膨脹率(INFL)和GDP增長率(GDP)，以反映宏觀經濟的發展狀況；第二組為影響銀行自身盈利能力等的因素變量，包括我國各家銀行的貸款比例(LOAN)、營業費用率(OVERHEAD)、資產市場份額(ASSET)等。
(二)數據說明
本文研究樣本為我國資產規模最大且具代表性的14家商業銀行，包括4家國有商業銀行以及交通、中信、光大、華夏、民生、廣發、深發、招商、興業、浦發等10家股份制商業銀行。樣本區間為1996-2005年，各銀行資產負債表和損益表中的有關財務數據以全球銀行和金融機構數據庫(BankScope)以及世界銀行組織提供的金融結構數據庫(FinancialStructureDatabase)為主要數據來源，相關年度的《中國統計年鑒》和《中國金融年鑒》作為補充數據來源。
(三)計量方法及模型設定
本文選取樣本銀行1996-2005年的時序與截面面板數據，其中14家樣本銀行的個別數據不可得，從而形成非平衡數據，這里采用固定效應模型進行分析，并采用GIB估計方法，以減少可能的由截面單元數據造成的異方差影響。
具體的回歸模型如下：
(四)實證結果及分析
回歸結果見表2。對回歸結果解釋如下：
1.在表2中，以外資銀行營業性機構數(FBNUM)為解釋變量的回歸模型大多未能通過統計檢驗，說明其對我國銀行業影響均不顯著。這同Claessens(2001)和Uiboupin(2005)的研究結果相左，他們認為，在發展中國家，外資銀行數目比外資銀行占有的市場份額對國內銀行業的影響更大。本文的實證檢驗結果表明，我國國內銀行對外資銀行營業性機構數增加的反應不敏感，外資銀行謀求在華發展的布局并沒有引起國內銀行的較大反應，可以認為這是由于我國國內銀行的分支機構覆蓋面較寬、有龐大的本地客戶，同時經營機制也不夠靈活，對市場變化反應較為緩慢。
2.通貨膨脹率、GDP增長率基本上對各因變量無明顯影響，說明宏觀經濟形勢變化對我國銀行經營狀況的影響有限，反映出我國銀行業市場化程度有待進一步提高。
3.同假設1，我國銀行業經營成本同外資銀行的市場份額(FBSHR)的增加正相關。這同Lensink和Hermes(2004)的結論相一致。外資銀行進入帶來了新的技術和服務，國內銀行為了彌補同對手之間的差距，應對日益增強的外來競爭，勢必會加大投入，較多地引進高技術和新設備，改革原有的業務模式和組織，加大對高素質人力資源的投入，從而導致短期內銀行營業成本增加。
4.與假設2不同，我國銀行盈利同外資銀行市場份額增加正相關。這同其他發展中國家的情況相反，而同黃憲等(2006)的實證結果一致。可以認為，面對外資銀行進入的激烈競爭，國內銀行調整業務經營，至少在短期內增強了自身的獲利能力。
5.與假設3不同，我國銀行的利差同外資銀行市場份額增加之間不存在顯著的相關關系。一般認為隨著外資銀行進入的增加，國內銀行為了保持其市場競爭地位，會減少利差，導致壟斷利潤下降，Claessens(2001)的研究也證實了這點。但這里出現了不同的結果，原因可能主要在于我國利率市場化程度較低，利差變化主要是監管當局的調控手段而非銀行的自主行為。
6.銀行市場集中度(BCON)同經營成本正相關，這支持了結構—行為—績效(SCP)范式，即外資銀行進入改變了銀行業市場集中度，市場集中度的變化又影響了國內銀行績效。
銀行總資產同利潤率的顯著負相關表明沒有出現規模經濟。根據假設4，效率假說認為單個銀行的市場份額同其績效正相關，故這里銀行總資產同利潤率顯著負相關的實證結果不支持效率假說。
在進一步的研究中，可以考慮經濟發展水平的變化，分析外資銀行進入的長期影響，還可以加入國內金融市場發展變量，深入分析外資銀行進入產生的影響。
四、結論與政策建議
基于我國14家銀行1996—2005年的面板數據，本文就外資銀行進入對我國銀行業的短期影響進行了研究。實證結果表明，我國國內銀行對外資銀行營業性機構數的增加以及宏觀經濟形勢的變化反應不敏感，經營成本和盈利同外資銀行市場份額的增加正相關，利差同外資銀行市場份額增加之間不存在顯著的相關關系，同時，銀行市場集中度同經營成本正相關的結果說明我國銀行業市場符合結構—行為—績效(SCP)范式。
根據以上實證分析結果，結合我國銀行業改革開放的現實情況，這里就我國銀行業面對外資銀行沖擊的應對方略提出幾點建議。
