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首先，商業銀行應該找準城鎮化進程中每個區域的產業結構特點和比較優勢。城鎮化過程中必然涉及產業鏈選擇與設計、經濟的轉型問題。產業鏈的設計、構建和資源整合，與各個地區不同的產業優勢、資源優勢、區位優勢和人力優勢密切相關，這樣該地區城鎮化進程中的各項產業在未來的市場中才能夠具備競爭能力，并增加當地的就業，使失地農民可以得到很好的就業機會，同時通過產業的發展，帶動農民創業。商業銀行的金融產品設計應與當地的產業優勢密切結合，而且要注重整個產業鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產業和單一環節推進信貸政策。培育產業鏈既為當地農業產業轉型提供了巨大支持，同時也為商業銀行帶來更多連鎖性的商業機會，而且還有助于商業銀行降低系統性的信貸風險。
其次商業銀行要深入了解城鎮化給區域經濟和社會帶來的影響。城鎮化的推進以及農村人口的城市轉移，帶動了二、三產業的發展，由此產生了多方面的資金需求。一方面需要得到金融支持的主體，已從傳統農民擴大到農村中小企業、種養殖大戶和農民專業合作社等現代農業主體；另一方面需要金融支持的項目日益增多，如農村基礎設施建設、社會事業、公共服務、商業住宅等項目。這些主體和項目對金融服務需求的差別也很大，需要商業銀行進行深入分析，提供有針對性的、可行的金融服務。縣域城鎮化建設過程中，伴隨著大量農村勞動力從傳統農業向二、三產業轉移，需要信用創業貸款的支持，農民貸款缺少合適抵押物，需要農村金融機構探索擴大抵押物范圍和加快現代農業發展；推進工業化的發展需要切實加大對農村中小企業和區域骨干支柱產業的扶持力度，需要為農民在住房、教育、衛生、耐用品消費等方面提供消費信貸；推進基礎設施，公共服務設施建設，需要可靠而有力的資金保障和金融機構提供中長期貸款，發展債券市場等。
最后商業銀行要想抓住城鎮化建設發展的機遇還要加大金融產品創新力度以求適應城鎮化發展的需求，引導城鎮因地制宜地發展具有區域優勢的新興產業和特色經濟，切實深入的參加到城鎮化建設當中去。商業銀行要根據城鎮化建設過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產、創業、消費等各種資金用途，探索開發適合城鎮化建設多樣化融資需求的金融產品，以滿足城鎮化建設中企業和居民對資金方面的需求，同時也可將發展較為成熟的金融產品移植到城鎮化建設中，鼓勵金融服務創新。商業銀行要積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整、升級中的企業，更好更快地推動城鎮化建設，以實現銀企雙贏。
二、新型城鎮化建設下商業銀行面臨的挑戰
首先，新型城鎮化對金融服務提出更高需求。和以往相比，新型城鎮化更追求的是質量和效率，對金融服務也提出了新的更高的要求。新型城鎮化中產業發展的金融需求也發生著新變化。戰略性新興產業、國內產業梯度轉移以及技術創新等領域的金融需求明顯增加，這就要求商業銀行創造更多、更好的適合新型工業化發展的新產品、新服務。城鎮化建設過程中村鎮居民的收入將大大提升，隨之而來的是消費的升級，這將刺激村鎮居民產生更多的金融需求。商業銀行除了要不斷拓展消費金融供給渠道外，還要不斷開發多樣化的消費金融產品，支持居民多樣化消費融資需求，增加城鎮ATM、銀行卡受理設備數量，不斷拓展銀行卡使用范圍，推廣網上銀行支付、手機銀行支付等支付創新業務。
其次，新型城鎮化過程中商業銀行的風險管理壓力加大。新城鎮建設過程中存在的風險也會阻礙商業銀行作用的發揮。一是政策風險。新型城鎮建設所處法律環境尚不完善，還存在著運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃等方面有較大的隨意性等問題。二是市場風險。存在城鎮在建設中盲目追求規模、見效快等短期效益，忽視產業培育、持續發展等問題，造成城鎮經濟輻射能力不強或者建設規模不合理等產業空心化的現象。三是經營風險。新型城鎮建設涉及民生等相關的各類投資以及相關產業培育，投資金額大，缺乏足夠的建設經驗及運營經驗，對風險認識不足，可能出現新型城鎮化建設難以為繼的問題。第四是資金支持風險。資金是新型城鎮建設面臨的最大難題。其主要資金來源包括政府財政投入、企業自有資金、銀行貸款、項目收入滾動投入等，涉及主體較多，任一環節出現問題，都會出現資金支持風險。
三、新型城鎮化過程中商業銀行的對策
首先，加強新型城鎮化過程中的新領域新風險的管控。新型城鎮化過程中，商業銀行拓展新興業務、創新型金融產品的同時風險也在加大。在新型產品的創設和應用中往往是信用風險、合規風險、操作風險同時并存，因而商業銀行應堅持在發展中管控好各類風險。
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商業銀行在金融體系中占據著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業銀行也會獲得相當多的發展機遇。商業銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發展機遇，穩步推進國際化經營，是商業銀行未來發展的必經之路。
二、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的機遇
（一）人民幣國際化為商業銀行海外擴張提供機會
從貨幣發展的歷史看，一個國家銀行業境外業務的發展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯盟的建立及歐元統一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經營的道路。人民幣國際化之后，必將出現中國商業銀行走向國際化經營，并開始在海外設立分支機構，為海外企業提供綜合性的服務。并且金融危機之后，歐美銀行業受金融海嘯的沖擊，機構數量減少，業務規模萎縮，面臨很大的流動性風險，國際主要評級機構相繼下調對歐美銀行業的信用評級，這也為國內商業銀行國際化發展提供一個契機，為海外擴張提供機會。
（二）發展對外直接投資對商業銀行國際化經營提供發展動力
在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產生大規模的真實貿易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰略，注重加快企業走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉變為對外輸出資本，未來要實現經濟的持續性和增強經濟發展的后勁，企業走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經濟發展的成果和機遇，是未來重要的戰略選擇。這就要求我國商業銀行在企業加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環境。因此，發展直接投資為我國商業銀行的國際化經營和跨境海外布局提供持續的發展動力。
（三）業務種類的增多為商業銀行國際化發展奠定基礎
目前我國經濟步入緩步增長時期，經濟發展方式正從規模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，銀行業規模擴張也會順應經濟需要減速放緩，提升業務質量提高業務效益，才是銀行未來發展的重要選擇。國內銀行業務正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調整存款利率浮動區間政策的出臺，進一步使國內商業銀行利潤降低。商業銀行必須另辟捷徑，謀求發展。所以商業銀行要轉向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業銀行海外業務發展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結算、企業跨境資金歸集與管理等。這些業務均需通過境外機構或新設境外機構完成，有的還需要通過境內外聯動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業銀行面臨更多的業務需求，有更多的發展空間。為我國商業銀行加大海外布局，提高國際化經營的能力和水平奠定基礎。
三、人民幣國際化給商業銀行發展帶來的挑戰
人民幣國際化推動商業銀行國際化飛速發展，但在發展的同時商業銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。
（一）國家風險
商業銀行國際化發展的同時，可能會面臨設立分支機構的國家或地區發生經濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區的借款人或債務人無力償還金融機構債務；或者出現對方國家在貿易結算法律制度上設置障礙，導致中資商業銀行要花費較多的精力與當地金融監管機構協商處理。
（二）經營管理風險
第一，對于商業銀行國際化設立的海外分支機構，由于成立時間短，業務剛剛起步，較難快速了解當地客戶和對手的信用狀況，容易產生信用風險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業對人民幣有較強的融資需求，但由于當地缺少人民幣清算體系，當地銀行無法形成規模沉淀，無法有穩定的資金來源。當前是離岸人民幣市場的發展初期，在境內外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構面臨的人民幣流動性風險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業銀行資產的市場價值發生變化，資產負債結構發生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發展時給銀行帶來損失。第四，我國商業銀行海外機構在建立初期，可能有規章不全、內控監管不嚴，為順利辦理某項業務而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風險。
（三）商業銀行境外經營業務種類單一，盈利能力差
當前國有商業銀行境外經營主要還是圍繞傳統借貸業務，較難針對企業的海外投融資需求為企業提供多元化的金融服務。缺乏熟悉海外交易規則和產品制定相關的專業人員，為企業量身定制產品滿足客戶需求。
四、人民幣國際化商業銀行發展的應對措施
第一，考慮商業銀行發展遇到的國家風險問題，境外銀行發展應根據國家特點實行區域差別化發展戰略，構建全球統一的風險管理體系。將商業銀行構建在風險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區與我國有密切往來的國家，適宜新設分支機構，本土化發展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。
第二，加強合規性風險管理意識。商業銀行的海外分支機構要全面掌握國內和國外的監管和法律的要求，學習海外機構同業的先進經驗，建立國內和海外機構信息共享、聯通匯報機制。做好相關跨境跨業跨國別的風險研究，保證風險可控及風險偏好的有效傳導，確保能夠依法合規經營。
第三，加大信息技術的研發和管理流程的再造。一是構建海外的人民幣清算網絡。通過境內外聯動營銷，爭取全球網點較發達的銀行在本機構開立人民幣同業往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業務的范圍。二是人民幣清算系統的改造，未來人民幣跨行清算系統將按照國際通用標準，與環球銀行金融電信協會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網絡。同時，商業銀行對內部人民幣清算系統，外匯清算系統進行整合，方便與外部系統進行銜接。改造現有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發揮人民幣資金清算渠道的效用。
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一、引言
全球氣候變暖掀起了低碳經濟的浪潮，各國紛紛加快了發展低碳經濟的步伐。發展低碳經濟離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資以及其他相關的金融中介活動。其實也就是把碳排放當作一個有價格的商品，可以進行現貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經濟的助推器，其市場規模越來越大，碳金融業務也不斷拓展創新，這對全球商業和金融業來說預示著巨大的商機。但對于我國商業銀行來說是把雙刃劍，既是機遇，又是挑戰。如何把握機遇、迎接挑戰是擺在我國商業銀行面前的一項重大課題。
本文基于SWOT法分析了我國商業銀行參與碳金融業務面臨的優勢與劣勢、機遇與挑戰，并在此基礎上提出我國商業銀行發展碳金融的相關對策建議。
二、商業銀行參與碳金融業務的優勢與劣勢
（一）商業銀行參與碳金融業務的優勢（strengths）
1.我國碳金融市場發展廣闊
目前，由于我國碳排放權交易主要是基于項目的交易，我國商業銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發展機制）的金融業務。《京都議定書》未對我國碳排放總量進行限制，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成商品向發達國家出售。據統計，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。截至2012年5月3日，全球注冊CDM項目總數4067個，其中來自中國的為1956個，占48.09%，項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發展空間，并給商業銀行碳金融業務帶來巨大商機。
2.我國擁有碳減排的成本優勢
我國具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場主要的賣者，碳減排的成本大大低于發達國家內部碳減排的成本。發達國家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優勢促使著發達國家的企業積極尋求與我國的項目合作。
（二）商業銀行參與碳金融業務的劣勢（weaknesses）
1.對碳金融交易認識不足
我國商業銀行涉足碳金融領域的時間較短，對碳交易的規則及其帶來的經濟效益認識不足。我國商業銀行開展的碳金融業務類型較單一，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致其利潤主要來源于利差。
2.綜合性人才短缺
由于碳金融業務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業知識的復合型人才。目前，我國商業銀行對碳金融的價值、操作模式和風險管理等認識不足，人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才短缺，從而制約著我國商業銀行碳金融業務的大力開展。
3.碳金融交易市場機制不完善
據統計，自2008年我國相繼成立了北京環境交易所、上海環境能源交易所和天津排放權交易所以來，我國籌建的交易所多達100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態，仍未形成全國統一的碳交易市場，致使碳交易市場缺少價格發現功能。
碳金融交易需要能夠提供項目咨詢、CDM項目評估、法律服務、碳金融投資風險等的中介機構參與，以降低項目風險與交易成本，但由于目前我國碳金融交易中介機構不健全，在一定程度上制約著商業銀行發展碳金融業務。
三、商業銀行發展碳金融業務的機遇與挑戰
（一）商業銀行發展碳金融業務的機遇（opportunities）
1.提升商業銀行的市場地位和樹立品牌形象
低碳經濟之風席卷全球為我國商業銀行帶來了新的發展機遇。商業銀行積極發展碳金融業務，一方面通過為節能減排、新能源等環保項目提供低息貸款、項目融資等方式，履行商業銀行作為企業的社會責任，實現企業與社會、環境的全面協調可持續發展，有利于商業銀行樹立良好的社會形象，提升其市場地位；另一方面，商業銀行創新碳金融產品、理財產品，打造出有特色的品牌產品，樹立品牌形象，實現品牌經濟效益。
2.激發商業銀行創新的源動力，提升國際話語權
由于我國碳金融市場起步較晚，商業銀行的碳金融業務類型相對單一，這就要求商業銀行在控制風險的前提下，不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于提高我國商業銀行的創新能力，同時提高金融產品的定價和議價能力，提升我國在國際碳金融市場的話語權。
（二）商業銀行發展碳金融業務的挑戰（threats）
1.金融產品缺乏創新，商業銀行開展碳金融業務面臨風險
我國商業銀行的碳金融產品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應的金融工具消除業務中面臨的諸多風險。綠色信貸業務由于商業銀行與企業之間存在信息不對稱，同時缺少風險評級工具，導致逆向選擇和道德風險的發生，使商業銀行面臨信用風險；CDM項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和商業銀行計算機操作系統失靈、業務操作人員失誤等造成的操作風險。
2.國際碳交易規則、相關政策的不確定性
一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項制度、規則是否延續尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國發展低碳經濟與碳金融的相關法律法規尚不健全，配套的激勵和優惠政策措施尚不完善。因此，商業銀行發展碳金融業務面臨諸多變數。
3.碳關稅征收的影響
美歐等發達國家和地區將要對中國等發展中國家征收碳關稅，從而降低了發展中國家出口商品的優勢，欲掀起新一輪貿易保護主義浪潮，對我國的進出口貿易和低碳金融發展構成嚴峻的挑戰。
四、商業銀行發展碳金融業務的對策建議
（一）提高商業銀行發展碳金融業務的意識
通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，調動商業銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業銀行提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。
（二）培養碳金融業務方面的復合人才
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商業銀行的運作離不開對資金的有效管理和使用，而在過去資金管理主要是由財務會計來完成，但是隨著商業銀行各項服務的不斷推進與完善，單純的實務性資金管理及操作已經無法滿足商業銀行在管理工作方面的具體需求，現代財務會計管理應該更多的側重于對于銀行全面管理的協助與參與，所以管理會計也就在財務會計核算及實務操作的基礎之上應運而生。管理會計不僅關注實務更加關注經營管理，能夠通過各種管理技術及方法為領導層和決策層提供更多支持科學決策的可靠依據，同時也能夠通過工作開展實現銀行內部各個管理部門之間的協調與平衡，能夠實現對工作開展的監督、控制、評估以及考核，能夠分析出當前管理中的問題并幫助管理者尋找到有效的解決辦法，從而實現整個管理工作質量的不斷提升。所以對于商業銀行來說，管理會計更側重的是管理，是對商業銀行賴以為繼的客戶群、產品及業務的全面管理與控制，是提升商業銀行管理質量與市場競爭力的強有力手段。
三、管理會計在商業銀行的應用現狀分析
管理會計在我國商業銀行的不斷推行與普及在很大程度上提高了商業銀行的管理質量與效率，擴大了市場份額、提升了市場綜合競爭實力，但是管理會計在我國出現的時間仍然較短，仍然在實際應用中存在著一些值得我們加大工作力度的方面。我們想要切實提升管理會計在商業銀行中的有效應用就必須從這些問題的分析入手，找到問題所在，進而尋找解決辦法。
（一）隸屬不夠科學
管理會計是財務會計管理部門的一個工作分支，然而由于管理會計的特殊作用，在隸屬方面又不應該按照普通的上下隸屬關系進行劃分。但是在我國的商業銀行內部仍然普遍存在著管理會計受財務管理部門制約，無法在工作方面顯示出足夠的獨立性與自主性特點，從而影響了對其他部門的有效監督與評價，同時也無法將工作結果及數據直接呈報給最高領導層與決策層，造成數據收集及傳遞的滯后，影響了管理會計效力發揮。
（二）核算不夠精細
管理會計的管理工作開展應該以有效而科學的會計核算作為基礎，只有數據科學有效才能夠讓管理會計的工作開展不會出現偏差與錯誤。但是就目前的情況來看，在許多商業銀行的會計核算及基礎工作方面仍然存在著許多問題，尤其是會計核算工作不夠精細化、規范化與系統化，在核算項目的設置方面也趨于籠統，無法就商業銀行所需的具體核算數據進行分類有效核算，從而難以為管理會計工作開展提供有效的數據支持，進而造成管理會計工作的假大空。
（三）缺乏有效市場分析支持
管理會計不僅僅是幫助管理層和領導者更好的實現內部管理，同時也在市場發展及未來決策方面具有重要作用和地位。但是由于目前國內商業銀行在市場分析方面的支持力度不足，從而讓管理會計工作經常處于閉門造車的窘境，如此一來，不論管理會計工作開展多么嚴密科學都難以與市場有效接軌，難以根據市場需求來制定更科學、合理、具有經濟價值與發展潛力的服務項目及產品計劃，進而也無法實現幫助商業銀行立足市場的重要目的。
（四）缺乏有效監督和考評
監督與考評是確保工作有效開展的重要輔助手段，但是就當前情況來看，監督不力、考評側重不準的問題仍然十分明顯的表現在管理會計及相關工作方面。尤其是考評工作未能立足管理會計所需的工作層面及內容從而造成考評工作難以推動管理會計持續提升的問題。
（五）缺乏信息化手段有效支持
管理會計的工作基礎是財務會計信息數據，而想要提高數據的收集和分析工作效率僅僅依靠人腦和人手是遠遠不夠的，所以信息化的手段支持必不可少。但是就當前來看，許多商業銀行的信息化建設水平仍然停留在辦公自動化和無紙化的初級階段，不僅沒有加強管理軟件的開發及應用，在網絡建設方面也顯得頗為滯后，從而不僅影響了數據的傳輸與收集，在信息記錄與匯總過程中也往往容易出現延時、錯漏等，給管理會計工作開展帶來了極大影響。
四、強化管理會計在商業銀行中的應用措施研究
前文對商業銀行當前管理會計工作存在的問題進行了簡要分析，問題是多方面的，需要我們加大工作力度的內容也是繁多的，但是我們只要從這些問題入手，必然能夠在工作當中不斷獲得新的成績。
（一）完善管理體制
管理會計雖然隸屬于財務管理工作部門，但是由于管理會計的自身工作特點及工作目的，在工作過程中也需要具有更強的獨立性與自主性。所以在管理體制改革方面要突出管理會計與財務管理部門的相互獨立性，管理會計應該直接對最高領導層負責，應該以制度的形式將其獨立性、嚴肅性與自主性固定下來，從而保證工作效率與質量。同時在管理會計的具體制度建設方面也要進一步實現細化，完全管理會計工作流程，要從數據收集、報告編寫、管理檢查等多個方面進行控制與協調，從而實現管理會計與各部門運作的有機結合，凸顯管理會計的實際作用。
（二）加快市場分析機制建設
管理會計主要是為了推動商業銀行更好的在市場中獲得發展機會，因此對于市場的有效分析必不可少。市場分析機制建設首先要擁有自己的分析機構及專門人才，同時要按照商業銀行的業務開展情況及未來市場發展可能性進行有效分析，分析項目可行性、潛在客戶需求、市場變化規律以及同行業其他金融機構的發展情況，從而為管理會計在發展決策支持方面提供更多可用信息，確保其工作的有效與及時。
（三）強化監督考評
監督機制建設應該分為內部審計機構設置和外部監督環境打造兩個方面，內部審計需要我們加大專門人才引進力度和積極與社會專門化審計機構的合作，從而即保證審計工作適應商業銀行自身運作特點同時也不會出現脫離市場自說自話的問題。外部環境打造主要是要通過加強與社會媒體溝通協作來完成，通過提升社會大眾的監督權力履行意識來強化企業的管理自覺性與自律性。考評機制建設要圍繞管理會計主要工作內容進行設計，突出重點、關鍵點，并將績效考核與管理者、工作者的個人利益相互掛鉤，從而激發他們的創造性、主動性與責任感。
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一、現代商業銀行風險管理技術
1．信用風險模型
傳統的信用風險度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分方法。近二十年來，由于商業銀行貸款利潤率持續下降和表外業務風險不斷增大，促使銀行采用更經濟的方法度量和控制信用風險，而現代金融理論的發展和新的信用工具的創新，給開發新的信用風險計量模型提供了可能。現代信用風險度量模型主要有：(1)CreditMetrics信貸組合模型，運用VaR框架，用于對諸如貸款和私募債券等非交易資產進行估價和風險計算；(2)KMVEDFs信貸組合模型，利用期權定價理論評估企業的預期違約率；(3)CSFPCreditRisk+信貸組合模型，應用保險經濟學中的保險糟算方法來計算債券或貸款組合的損失分布；(4)麥肯錫CPV信貸組合模型，在CreditMetrics的基礎上，對周期性因素進行了處理，克服了CreditMetrics中不同時期的評級轉移矩陣固定不變的缺點。
2．市場風險模型
商業銀行市場風險的度量模型絕大部分是基于VaR方法。計算VaR主要的方法有三大類：一是方差一協方差方法(參數化方法)，二是歷史模擬法(經驗法)，三是結構性模擬法(蒙特卡羅模擬)。除此之外，極值方法和壓力測試也是常用的衡量市場風險的方法。
方差一協方差法假定風險因子收益的變化服從特定的分布(通常是正態分布)，然后通過分析歷史數據來估計該風險因子收益分布的參數值，如方差、相關系數等，進而得出整個投資組合收益分布的特征值。方差一協方差方法中有代表性的有組合正態法、資產正態法、Delta正態法和Delta-Gamma正態。歷史模擬法是一種簡單的基于經驗的方法．它不需要對市場因子的統計分布做出假設，而是直接根據VaR的定義進行計算，即根據收集到的市場因子的歷史數據對投資組合的未來收益進行模擬，在給定置信水平下計算潛在損失。
蒙特卡羅模擬法是基于歷史數據，模擬出投資組合中不同資產可能的價格變化。并由此推算出投資組合價值的變化，進而求取其投資組合回報。將每一個模擬的投資回報進行分布處理，可以得出投資組合回報分布，從而按照一定的置信水平要求，求出VaR的大小。
極值理論是通過極限值理論或情景分析，研究小概率事件，估計損失規模，計算風險值。極值理論的優勢在于它直接處理損失分布的尾部，且沒有對損失數據預先假設任何的分布，而是利用數據本身說話。主要的極值理論模型有傳統極值理論、分塊樣本極值(Block-maxima)模型、POT(PeakOverThreshold)模型和C()PULA一極值理論方法。
壓力測試被用于測量極端情況下的操作風險情況。壓力試驗包括情景分析和系統化壓力試驗，其中情景分析是最常用的壓力測試方法，包括兩大步驟：情景構造和情景評估。情景構造描繪出某些極端情景。包括銀行極端損失的大小、風險因子波動的極端范圍等。情景構造的主要方法包括歷史模擬情景方法、典型情景方法和假設特殊事件方法。
3．操作風險模型
巴塞爾委員會在新資本協議的監管框架中。將操作風險正式單列為除信用風險和市場風險之外的第三種主要風險，首次將市場風險、操作風險與信用風險一起納入最低資本監管要求并強調不同風險之間的相關性，并分別提供了從簡單到高級的一系列操作風險衡量方法基本指標法是巴塞爾委員會設定的一種最為初級的操作風險度量方法，它將單一風險暴露指標的一個固定比例作為資本準備要求，即操作風險資本準備，為基本指標法所計算出的操作風險資本準備；El是機構的風險暴露指標；a為巴塞爾委員會設定的常數比例指標為銀行某年的最低監管資本要求，按照巴塞爾委員會所規定的加權風險資本8％的比例來計算；GI為銀行同期用于規范資本的總收入。是采用平滑方法計算得出的最近三年總收入的均值；1Z％是巴塞爾委員會給定的調整系數。
標準化方法對操作風險的度量要求銀行將總收入與業務線進行匹配，對每個業務種類都設定·個風險暴露指標EI以反映銀行在此業務領域的規模和業務量，從而對整體操作風險的資本金要求為 ，其中Ks為標準化方法下的資本分配；El。為每條業務線的風險暴露指標；為每條業務線的系數值，其計算公式與基本指標法相似S為銀行分配給第種業務的操作風險經濟資本的份額，MRC為銀行的最低監管資本要求，Ej為銀行第i種業務的指標值，12％是給定的調整系數；是對特定業務種類下銀行的操作風險損失與相應概括性指標間關系的衡量。不同業務種類的口值不同，均由巴塞爾委員會給定。
高級衡量法是巴塞爾委員會在《巴塞爾新資本協議》中所推出的一系列較為復雜的計量方法的總稱，主要包括內部衡量法、損失分布法和極值理論模型三種，它們均建立在對損失數據的分布進行合理假設的基礎上，運用量化的分析方法對操作風險的資本要求進行測算：(1)內部衡量法類似于信用風險度量中的內部評級法，是指銀行基于對預期操作風險損失的度量來估計風險資本要求的水平，即假定預期損失(損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)之間具有穩固的關系，這種關系既可能是線性的，也可能是非線性的。利用內部度量法計算風險資本要求是基于這樣一個框架：將銀行的操作風險暴露分解成8大業務種類(與基本指標法相同)和7大風險損失事件類型。對于每個業務類別／損失事件組合(共有7×8—56個組合)，銀行可使用自身的損失數據來計算該組合的預期損失EL。監管資本則由預期損失(亦即損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)的關系來確定；(2)損失分布法(LDA)是一種較為復雜的操作風險量化方法，它使用操作風險損失事件的歷史數據庫來計算操作風險資本金數量。在對損失事件頻率和損失強度的有關假設基礎上。對每一業務線／損失事件類型的操作風險損失分布進行估計。損失分布法依賴于銀行的內部數據來把握其特有的風險特征。每一個銀行中的每一種業務都具有自己的風險特征。這些特征是基于該業務的內在風險(如產品類型、復雜性和法律環境)和控制機制(如文化、系統、內控和政策等)。由于每個銀行都是獨特的，量化其風險特征的唯一途徑就是檢查分析其實際的損失數據；(3)極值理論近年來被引入到操作風險的量化管理領域。具體方法與市場風險的極值理論模型相似。 4．一體化風險模型
全面風險管理體系的形成和發展對風險管理在技術上、成本上提出了更高的要求，從而促使銀行開始尋求新的解決之道。目前，在世界范圍內誕生了一批風險管理專業化公司，以及基于全面管理理念而建立的新一代風險管理模型——一體化風險度量模型。這些一體化模型將信用風險、市場風險、操作風險三大類風險和其他風險進行整合管理，為商業銀行實現全面風險管理目標，提供了技術基礎。具有代表性的模型有：(1)由AIgorithmics(簡稱Algo)公司設計的風險觀察(RiskWatch)模型，在市場定價的基礎之上開發出“未來定價(MarktoFuture)”方法來為資產組合定價；(2)由AXIOM軟件公司建立的風險監測(RiskMonitor)模型，將方差一協方差，蒙特卡羅模擬，歷史模擬及多因子分析等方法進行整合，對所有市場，業務線及金融工具的風險提供一種可以持續、一致測量的方法；(3)由Askari公司開發的風險賬本(RiskBook)模型，用一種一致的分析提供多種風險的視角；(4)由IQFinancialSystems公司創立的RiskIQ模型，基于RAROC的風險綜合管理模型；(5)金融工程公司(FinancialEngineeringAssociates，Inc．)風險管理模型，在風險矩陣RiskMetrk的基礎之上改進了VaR技術，可以使用戶確定新的交易將如何影響整個資產組合的VaR，并提供了VaR成份分析；(6)網際測險公司(Measurisk．Conr)風險管理模型，基于監管者的規定，對客戶的基金在總體水平上的風險做出綜合評估。
二、我國商業銀行風險管理技術存在的不足
(1)風險管理工具與技術落后
目前，西方發達國家的商業銀行在風險的量化管理方面遠遠領先于我國的商業銀行。我國商業銀行在風險管理工具和技術方面的差距主要表現在：首先，國外商業銀行通常會大量運用金融衍生工具進行資產保值的風險轉移策略，這主要得力于國外發達的金融衍生品市場。我國目前除了一些地方性的商品期貨交易所和正在籌建的金融期貨交易所，尚無成熟的金融衍生品市場，由此限制了我國商業銀行運用金融衍生品對以市場風險為主的銀行風險進行控制；其次，國外已經相對成熟的大量風險量化模型，如VaR等，在我國還處于萌芽階段，風險管理人員對模型的運用能力還有待加強；第三，由于起步較晚，尚未建立起同時為監管者、市場和銀行所接受的數據甄別標準，使得我國商業銀行大多無法建立完善的、整合的歷史損失數據庫，而沒有數據就意味著基于數據統計分布的量化模型根本無法建立。
由于風險量化管理的不足，使得銀行在日常管理中更多地使用定性分析和人為直接控制，主要依靠缺口管理和指標分析法進行風險管理。如信用風險管理，大多依據貸款投向的政策性、合法性及安全性；又如經濟資本的計算，由于無法達到《巴塞爾新資本協議》的量化標準，還只能采取標準法進行衡量。
(2)數據庫的缺乏
數據庫是構建整個操作風險量化管理體系的基礎，它儲存著大量內外部共享性分類信息。通常而言，這些信息分別與特定業務、損失事件或風險目標相對應．這些存儲的數據包括前臺交易記錄信息、各種風險頭寸、金融工具的信息、極端損失事件、外部損失事件等等。數據結構由操作風險管理方法的復雜程度而定，通常可以分為動態數據和參考數據(靜態數據)兩大類。前者包括與具體業務相聯系的交易數據以及內外部損失數據，后者則主要包括產品數據和風險管理模型數據等。
巴塞爾委員會對風險管理模型，尤其是風險度量模型的損失數據具有非常高的要求，包括數據的累積性、真實性、客觀性、準確性等等方面。目前我國大多數商業銀行已經建立了大集中數據庫用于搜集內外部損失數據，然而由于技術尚未成熟，并且體制方面的原因也導致外部損失數據尤其是低頻高危的操作風險損失數據的搜集具有較大難度，這使得目前的數據庫一方面不夠全面，另一方面更新較慢，限制了量化管理模型的應用。
篇6
Key Words：emerging industries，commercial bank
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03
一、引言
隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉變為世界強國的問題。國務院頒布的《關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》（下稱《決定》），將戰略性新興產業定義為“是以重大技術突破和重大發展需求為基礎，對經濟社會全局和長遠發展具有重大引領帶動作用，知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業”，又重點強調了七個領域，分別是：節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車。《決定》表明了政府發展國家高新技術導向型企業、改變現有產業布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設備、產品生產的核心技術大多仍為海外企業所掌握，造成中國制造業依賴于海外的技術支持。為改善這種狀況，中國企業勢必要加強科技創新能力。回顧歐美國家的發展史，不難看出，他們都依托了不同領域的工業革命：英國與第一次工業革命，西方國家與第二次工業革命，美國與第三次工業革命。另外《決定》指出，政府規劃到2015年戰略性新興產業增加值占國內生產總值的比重力爭達到8%左右，到2020年這一比重力爭達到15%左右，為現有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數的增長率計入其內，將會是現有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。
戰略性新興產業發展與金融業支持密不可分。商業銀行可以借助國家支持新興產業的契機，通過為新的技術型企業發放貸款來優化自身貸款結構。例如，建銀國際正在從行業研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產業的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內向北京市科委支持的符合戰略性新興產業發展方向的優質企業和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫藥企業提供50億元專項授信額度。這些都表明，發展戰略性新興產業，商業銀行面臨重大機遇。
二、發展戰略性新興產業為商業銀行帶來的機遇
（一）為銀行提供了調整信貸結構的契機
為了支持戰略性新興產業的發展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關企業發展的法規和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強對新技術、專利以及企業運營過程中的監管，同時完善戰略性新興產業發展的配套設施。這些舉措提高了對新興產業投資的安全性，使得戰略性新興產業前景可觀，并在一定程度上分擔了商業銀行為其貸款的風險，提高了涉及新興產業的企業的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設立基金，對科技貸款進行獎勵和風險補償。證券行業也加快了多層次資本市場體系建設，擴大對新興產業的直接融資，如創業板上市公司中，高新技術企業占比接近90%，主要面向新興產業的三板市場建設也在加速推進。這些都為商業銀行調整自身信貸結構，加大對高新技術產業的信貸投放奠定了基礎。
（二）增加了銀行改善中介、咨詢業務的動力
相比于國外商業銀行，我國商業銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統業務，而占海外銀行業務40-50%的中介、咨詢業務在我國商業銀行得不到應有的重視。新興產業里中小型技術導向型企業會占相當大的份額，他們缺少大型企業的包括市場分析、資產分析、項目分析等在內的專業團隊，而商業銀行通過多年的發展，有著龐大的市場信息來源與財務分析能力，所以發展戰略性新興產業也正是商業銀行改變自身業務格局，發展中介、咨詢服務的機會。
（三）為銀行樹立新興產業支持者的形象提供機會
商業銀行作為第三產業，同樣具有履行社會責任的義務，通過貫徹國家政策，投資新興產業，支持那些知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業，從而為經濟服務，為我國的長遠利益服務，借此在全社會樹立好金融機構的良好形象。同時，商業銀行可以借助企業間的信息交流與輿論作用在產業群中樹立良好的形象，這樣就發展了潛在客戶。眾多有新專利、技術的中小型企業會因為某家銀行扶持新興產業發展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導市場的潛力公司。
三、商業銀行面臨的挑戰
（一）風險控制
收益與風險所呈現的正比關系，要求商業銀行決策者要警惕可能存在的各種風險。又因為戰略性新興產業至少包含7大領域，每個領域都會產生有行業特性的風險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產業角度、社會環境角度、商業銀行角度等的風險。
1. 新興產業角度。企業新產品研發時可能會面臨經費不足、中短期內沒有技術突破、高速的產品換代帶來的技術過時等問題；產品銷售時會出現價格異常波動、對市場預測失誤、匯率變動等問題；行業過度密集導致產能過剩與產品積壓等問題。這些問題的出現會直接導致企業資源錯置和產品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導致企業破產。
2. 社會環境角度。政策變動方面有政府優惠措施調整、利率稅率的波動、新法規的制定、物價指數等不確定因素；有勞動成本上升、監管力度加大、內外部舉報等風險，另外能源企業還面臨來自環保NPO與NGO指責的風險。這些社會環境角度的風險會間接影響到企業的戰略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業運營的影響，同樣會引致企業的生存危機。
3. 商業銀行角度。包括：信用風險，因為新興市場的高風險性，企業運營過程中會發生不可控制的突發事件，這很可能造成企業無法履行其金融債務，而商業銀行對新技術的了解不足、企業對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風險；金融市場風險，商業銀行對企業的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應新能源產業的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風險，來自于銀行內部不規范的業務操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產生操作風險。
（二）產業分析能力不足
目前商業銀行缺乏對新興市場有足夠專業背景和能對新興市場發展方向做出合理預測的分析團隊。新興產業本身的發展就具有不確定性，對未來產品的設計趨勢、新技術的研發方向、科學理論的進展情況等，對企業來說都是重大的議題，因此以我國商業銀行現有的新興產業分析團隊來看，僅僅是依照產業熱度進行擬合性預測，而缺乏真正能獨立分析未來產業發展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優勢企業得不到資金、單一行業投資過熱而產能過剩。健全商業銀行的中介、咨詢服務業務同樣需要專業的團隊，否則為企業提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業提供不合適的投資或供應、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰略性新興產業的決策。
（三）相關金融創新和工具欠缺
目前我國銀行業在戰略性新興產業領域有一些涉足，如2006年興業銀行在國內首推節能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發了諸如 CDM項目財務顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務等；工商銀行內蒙古分行重點支持新能源產業建設，通過對風電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業對參與戰略性新興產業，仍缺乏金融避險產品，創新動力不足，相關的金融創新和服務仍然欠缺。這不僅加大了這些產業的融資成本，長期而言，將不利于國家戰略性產業發展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。
四、商業銀行的應對之策
（一）加強金融創新
為新興產業貸款或融資時，商業銀行應當跟緊行業最新動向、順應市場的走向來使用合理的金融工具，并根據市場需要去創新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產權質押貸款，銀行需要依靠專業團隊去評估企業的知識產權價值，分析該知識產權被質押后可能剩余的市場價值。還可以以企業出口創匯或其他應收款額作為質押發放貸款，但要注意用來抵押的應收款額的多少，預防因為額度過大導致企業資金鏈的斷裂。要開辦企業專用賬戶，提供快捷的結算、貸款、理財、外匯管理業務，保證企業資金的流動速度與安全性。增加發放企業債券，提高債券的流動性以提升企業融資效率、發揮市場的價值發現功能、分散投資者的風險。商業銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團貸款或聯合投資等，更理性地服務于大型項目，同時分擔來自新興產業的風險。加強與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產業企業，在不違反保密協定的前提下為所投資的高新技術企業提供有效、及時的信息資源，以協助企業做合理的戰略調整。與專業租賃公司合作，通過為新建的中小型企業提供價格昂貴的生產設備。
（二）健全風險控制體系
首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應當構建有效的風險預警指標體系，建立包括風險控制、預防和危機處理在內的整套風險應對流程，優化各項業務流程、管理組織結構，提高員工業務熟練水平，以降低操作風險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應該有所區別。當前對于風電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業主導，對于生物醫藥、電子信息、太陽能光伏產業中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業唱主角，銀行應該積極抓住這些優質客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經營利潤都不明確的項目和產業，不應該急于提供信貸，而是先通過創新中間業務產品和服務的方式，幫助落實擔保、開展理財等。
（三）培養專業的項目分析團隊
這是商業銀行在支持新興產業的同時保證較高的投資回報率的前提。可以建立一個從原料供應商、新興產業企業到經銷商這一整條產業鏈的關系網絡，方便銀行自身中介業務的發展，例如為節能產業與新能源產業尋找CERs海外買家；廣泛收集行業信息并按客戶需求進行量化分析，提供對市場狀況、產品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務。通過這些措施加大商業銀行中介、咨詢業務的比重。
（四）其他輔措施
運用平面、網絡、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產業企業發展的具體措施，提高公眾對新興產業的認知程度，塑造銀行支持戰略性新興產業發展的形象。
參考文獻：
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[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺服務雙管齊下 銀行爭搶新興產業[N].每日經濟新聞，2010-11-12。
篇7
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNEL ONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％。”
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
篇8
其次，在資產質量方面，根據銀監會公布的數據，截至20__年9月底，按五級分類，城市商業銀行整體的不良貸款余額為1027.1億元，不良率為9.74。動態地看，城市商業銀行目前的不良率較歷史最高點的34.32已經下降了近25個百分點，資產質量改善相當明顯。不過，若從橫向來比較，在幾類主要的銀行中，城市商業銀行的不良率只是略低于國有商業銀行，而遠高于股份制商業銀行和外資銀行，總體資產質量仍需進一步提高。而且，各家銀行之間的不良率差距相當明顯。在113家城市商業銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5左右，在主要銀行中均居中上水平；60家經營狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7；35家風險較大類銀行，平均不良貸款率為23.41；而16家高風險類銀行平均不良貸款率為43.9。可見，有相當一部分城市商業銀行的資產質量相當差。而與此同時，絕大多數城市商業銀行出于利潤方面的考慮，所計提的撥備并不充分。這進一步加大了其經營上的風險。
第三，從資本實力來看，不同商業銀行之間也存在著很大的差異。在目前的條件下，由于都未上市，城市商業銀行補充核心資本金的渠道只有利潤留存和增資擴股這兩條。一些發達地區的城市商業銀行，由于能得到當地政府的有力支持，同時引入了境外戰略投資者，其資本實力有明顯提高。截至目前，已先后有6家銀行引入了外資，在獲得資本金補充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優化了治理結構(參見表2)。而對大多數城市商業銀行來說，由于經營業績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補充的需要，而同時，其相對糟糕的財務狀況又難以引起投資者的興趣。
在附屬資本補充方面，銀監會頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》對商業銀行發行次級債規定了較為嚴格的條件。一些資質較好的城市商業銀行，由于其經營狀況良好，達到了發行次級債的各項要求，已經開始通過發行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補充渠道。20__年，上海銀行率先以私募方式發行了30億元次級債，南京市商業銀行則于20__年11月率先在銀行間市場公開發行了8億元次級債。不過，對于相當多的城市商業銀行來說，目前還難以達到監管要求，進而也就無法利用次級債發行來補充附屬資本。
上述這些情況意味著，有相當部分的城市商業銀行將不可避免地陷入資本金補充的困境，可能難以在規定時限內達到監管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風險的重要手段，資本金補充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產質量，預示著這些銀行未來的發展前景不容樂觀。
城市商業銀行之間所存在的兩極分化的現實，意味著其變革路徑必然會體現出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風險的考慮，監管當局在城市商業銀行組建之時曾規定，地方財政對其持股比例在30左右，單個法人股東的持股比例不得超過10，單個自然人持股比例不能超過總股本的2，從而造成地方政府事實上對城市商業銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導致不同城市商業銀行改革路徑上的差異，這進一步增加了城市商業銀行發展路徑的復雜性。
總的說來，對于那些資產規模較大，組織管理架構較為完善且在當地市場已經獲得了較大市場份額的城市商業銀行來說，突破現有的市場準入約束，爭取更大的發展空間，進一步提升市場地位，已經成為其相當迫切的選擇。與全國性商業銀行相比，目前監管部門對城市商業銀行依然保留著一些市場準入的限制，不允許城市商業銀行開展某些業務。這直接限制了城市商業銀行的業務創新能力，導致其資產結構相對單一，難以實現業務結構和收入結構的優化。
當然，就目前來看，對城市商業銀行最為重要的市場準入限制，還是來自于對其經營地域的限制。城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。在成立城市商業銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣。可以說，城市商業銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。不過，在經過若干年的發展之后，對那些經營狀況良好，業已形成較大規模的城市商業銀行來說，經營的地域限制的缺陷正在不斷顯現出來。
首先，具體到某個城市而言，其經濟結構大多相對單一，經濟總量的絕大部分可能就集中在少數幾個產業上。在經營地域受限的情況下，城市商業銀行的資金勢必集中到這些產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統性風險。一旦宏觀經濟出現波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產規模較大的銀行來說，這種風險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統的穩定產生沖擊。
其次，在經濟相對發達的中心城市，資金的跨地區流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業銀行能夠跨區域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個跨區域的服務通道。經營地域的限制，會直接影響城市商業銀行的市場競爭力。由于這些經濟發達的中心城市，往往也是全國性商業銀行和外資銀行重點開拓的市場，因此，這些地區城市商業銀行極其渴望突破既有的地域限制，成為全國性商業銀行，以獲得與競爭對手相同的競爭條件。
由此看來，放開經營業務范圍的限制，允許一些城市商業銀行通過新設分支機構或兼并收購來實現進行直接的跨區域經營，是監管當局一個必然的選擇。不過，也應該看到的是，在增強城市商業銀行的競爭能力，降低貸款組合系統風險的同時，直接的跨區經營也會給城市商業銀行帶來新的風險。新市場環境所存在的不確定性，以及由于異地分支機構成立所導致的管理鏈條加長，都會給銀行帶來新的風險因素， 絕大多數的城市商業銀行自身的風險控制能力恐怕都難以達到要求。因此，對于城市商業銀行的直接跨區經營的放開，不應該成為普遍的范式，而只能局限于少數資產規模較大，風險管理和抵抗能力較強的城市商業銀行。
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（一）早期商業銀行效率的相關研究
20世紀50年代中期，國外學者開始了對商業銀行效率的研究，并且發展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。
早期銀行效率研究的焦點主要集中于銀行業是否存在規模經濟以及規模經濟究竟在多大范圍內存在。Alhadeff(1954) 最早對銀行的效率問題進行了研究，針對1938-1950年間美國加州210家銀行的效率測算分析，提出銀行業存在遞增的產出規模效率和遞減的成本規模效率。20世紀70年代末至80年代，學術界對銀行效率的研究重點擴展到銀行是否存在范圍經濟。Kolari和James(1987)運用聚類分析法設計了“雙產品業務范圍經濟效率模型”，將美國約600家銀行按照各類業務占比情況分為農村類、城市類、批發業務類和零售業務類，之后進行范圍經濟假說檢驗，提出當經營的多種業務能夠實現信息共享時，各類銀行都具有降低成本的范圍經濟效率。20世紀90年代，學者們對銀行效率的研究轉向了分析銀行管理和內部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規模和范圍影響之外的所有技術和配置效率，是關于整合技術、人力資源以及其他資產來生產給定的管理水平的測度。
（二）銀行效率分析方法的相關研究
基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數方法和非參數方法兩大類。參數方法可分為隨機前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運用SFA方法研究了土耳其商業銀行的效率，結果表明，土耳其商業銀行平均利潤效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤效率之間不存在顯著的相關性，較高的利潤效率并不一定需要較高的成本效率。非參數方法可分為數據包絡分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業作為效率評價的手段，研究了某商業銀行14家分行的經營效率，結果認為，DEA有利于判斷分支機構營業績效。Sathye(2003)運用DEA方法對印度銀行業的產出效率進行研究，發現印度銀行的平均效率優于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國有和外資銀行。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究
Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數評價了馬來西亞國家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產率有所提高，并且主要源于技術進步指數的貢獻，而非技術效率變動。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業銀行的績效為研究目標，通過運用Malmquist指數與DEA方法相結合分析了土耳其商業銀行的績效受技術效率和資源配置效率的影響程度。
總的來看，國外學者對銀行效率的研究已十分成熟，研究對象由最初只關注各國內銀行間的效率比較擴大到分支機構對單個銀行效率的影響，由發達國家的銀行擴展到發展中國家的銀行。研究內容也涉及了成本效率、技術效率、Malmquist指數等多個方面，其研究結論對于我國銀行效率研究以及銀行業調整具有一定的參考價值。
二、國內商業銀行效率研究綜述
在我國，1998年開始有學者使用數據包絡分析法研究我國商業銀行的效率問題。隨后，很多學者開始應用DEA方法對銀行技術效率，純技術效率及規模效率等進行深入研究。經過十余年的發展，我國學者對于商業銀行效率的研究雖然在方法和內容上仍然落后于國外的研究，但是也取得了許多重要的成果。
（一）采用DEA方法對商業銀行綜合技術效率的相關研究
薛峰、楊德禮(1998)最早應用DEA方法測度商業銀行的技術效率和規模效率，進而評價銀行經營與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測算我國四大國有商業銀行效率，發現國有商業銀行的技術效率和規模效率均呈現波動上升趨勢，認為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內部管理費用失控。魏煜和王麗(2000)運用DEA法分類測算了1997年我國12家商業銀行的技術效率、規模效率和規模報酬，認為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產購置、杜絕可貸資金的盲目增長、提高職工素質。劉漢濤(2004)應用DEA測度了2000-2002年間四大國有銀行和11家股份制商業銀行的經營效率，結果表明，規模無效是導致技術無效的主導因素，四大國有銀行規模報酬均遞減，越來越多的股份制銀行業進入規模報酬遞減階段。
（二）采用DEA方法對商業銀行成本效率、利潤效率、配置效率、X-效率的相關研究
遲國泰、楊德和吳珊珊(2006)應用DEA方法計算了中國商業銀行每年的成本效率、技術效率和配置效率，指出技術效率低是引起國內商業銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強和張愛武(2007)使用DEA方法從標準利潤效率和替代利潤效率兩個角度研究利潤效率，測算了我國14家商業銀行1996-2005年的成本效率和利潤效率，結果顯示，我國商業銀行存在較為顯著的成本效率和利潤效率。
（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業銀行效率的相關研究
陳剛(2002)運用DEA模型和Malmquist指數分析了我國1994-2000年12家商業銀行的追該效應和前沿面移動效應，指出銀行相對效率的提高可能是銀行間內部競爭壓力所致，此外，銀行業整體創新能力不足，逐步放寬管制改善外部環境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進模型測算了1997-2001年我國41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數對我國銀行業效率變化情況進行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國有商業銀行在擴大資產規模的同時提高其資源配置率。王付彪等(2006)運用DEA方法分析了我國14家商業銀行1998-2004年的技術效率及其分解值，發現我國商業銀行整體呈現遞增趨勢，之后又利用Malmquist指數測算了商業銀行的生產率改進狀況，認為我國商業銀行全要素生產率改進大部分源自于技術進步。
通過對國內銀行效率文獻的回顧，可以看出，關于我國商業銀行效率的研究已經取得了重要的研究成果，這為正確評價我國商業銀行效率水平，制定提升商業銀行效率的戰略方案，提供了十分有益的借鑒。
參考文獻：
[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).
[2]趙旭.國有商業銀行效率的實證分析[J].經濟科學,2000(6).
[3]魏煜,王麗.中國商業銀行效率研究:一種非參數的分析[J].金融研究,2000(3).
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隨著我國市場經濟的不斷發展與完善，城市商業銀行業進入了快速的發展時期，其跨區域發展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當地經濟的發展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發展也產生了巨大的推動作用。
（一）城市商業銀行跨區域發展現狀
我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區（縣）、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業銀行也得到了很大程度上的發展，其在促進社會發展方面的作用得到了很大的發揮，對推動社會主義現代化建設做出了重大的貢獻。
（二）城市商業銀行跨區域發展原因
城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。
三、城市商業銀行跨區域發展中面臨的問題
在我國城市商業銀行的跨區域發展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業銀行的發展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發展也造成了極大的阻礙。
（一）加劇金融資源區域分布不平衡
城市商業銀行在跨區域發展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發達地區來進行發展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發展產生了十分不利的影響。根據相關統計數據表明，在我國目前的城市商業銀行的分支設立當中，東部發達地區要遠遠多于中西部地區，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發達地區的發展，對整體國民經濟的發展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業銀行的發展當中，由于其對發達地區的重視程度不斷提升，使得這一區域的商業銀行分布呈現出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區域經濟的發展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業銀行的發展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發達地區，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發展產生了十分不利的影響。
（二）加劇金融資源縱向分布不平衡
在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現更為快速的發展。但是隨著城市商業銀行的不斷擴張與發展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩定發展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業銀行跨區域發展的過程中，對于發展速度與規模的追求過于極端，發展過程中過于重視復制大銀行發展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業發展產生阻礙。
（三）加大銀行風險管理
在我國目前的城市商業銀行發展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發展的規模與速度，這使得其在發展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發展產生了十分不利的影響。根據銀監會的相關規定，在對商業銀行進行監管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業銀行的發展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區域發展當中，其在發展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區當中進行盲目違規的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業銀行的經營風險，還會對地區經濟的發展產生十分不利的影響。特別是在一些地區的發展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業銀行，這不僅會對商業銀行自身的發展產生很大的阻礙，還會為自身地區的發展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩定。
（四）加大行業競爭
隨著現代經濟的不斷發展，城市商業銀行在發展的過程中面臨著經營業務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業銀行的發展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發達的地區，在這些重點發展地區進行規模的擴張之后，商業銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發展質量。而在城市商業銀行的發展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業以及個體戶的發展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業的競爭。但是在具體的業務開展當中，城市商業銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環境下，城市商業銀行往往會出現一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環境之下，城市商業銀行在促進社會經濟發展當中的作用也就很難得到有效的發揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩定產生危害，進而影響到整個社會主義現代化建設。
四、發揮城市商業銀行促進區域經濟發展措施
為了更好的發揮出城市商業銀行在促進區域經濟發展方面的作用，必須要對其跨區域發展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現代化建設作出貢獻。
（一）準確進行發展評估定位
隨著地區經濟的不斷發展，城市商業銀行的規模也有了很大程度上的提升，總體的資產規模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發展規模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現城市商業銀行的發展，其在制定自身發展戰略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規模以及發展潛力的正確評估，制定出最為恰當的跨區域發展戰略，從而更好的為社會經濟的發展做出應有的貢獻。在近幾年間的發展當中，整體的金融環境已經發生了很大的變化，各地區對于城市商業銀行的進入持一種較為開放的態勢，希望借助其雄厚的資金來實現自身的更好的發展。但是這并不意味著商業銀行能夠盲目的進行跨區域的擴張，必須要在自身發展的實際情況基礎之上，與地區經濟發展相結合，找準自身的發展定位，從而更好的進行差異化發展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業銀行在發展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發展基礎較好的商業銀行在開展跨區域發展的過程中，可以更好的實現自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發展。
（二）完善銀行治理結構
在現代經濟的發展當中，作為經濟的核心，金融業的穩定直接影響著整個國民經濟的發展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業的穩定需要依賴于銀行業的穩定，只有保證各大銀行能夠在一個穩定的市場環境當中發展，才能更好的促進整體國民經濟的發展。而對于我國城市商業銀行的發展來看，政府的監管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區域發展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業銀行經營行政化的現象，對于其發展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現城市商業銀行的跨區域發展，為地區經濟的發展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業銀行發展當中的作用，從而充分的發揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發揮出市場在商業銀行發展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創新工作，為社會主義現代化建設做出更大的貢獻。
（三）加強管理人才培養
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區域內商業銀行①發展的協調性，是指某一經濟區內的大型銀行和一定數量的中小銀行絕大多數具備穩定的償付和盈利能力，相互之間交流機制暢通，持續穩定協作，市場競爭趨于理性[1]。以浙江省杭州市為例，杭州作為長三角南翼的中心城市和經濟中心，吸引了眾多外地城市商業銀行入駐。截至2010年，已有各類銀行省級分行30多家，金融總量和規模列浙江省首位。目前，在杭州市開設分支機構的各類銀行與當地大小銀行同臺競爭，發展良好，但受信息不對稱、市場定位、競爭實力、政策傾向等因素的影響，不協調現象也時有出現，如競爭行為片面化、短期化，聯合意識薄弱，合作關系不穩定等。本文從杭州市范圍內的商業銀行不協調發展的現狀入手，分析其深層次的原因，并對構建商業銀行協調發展的機制相應地提出一些建議。
一、區域內商業銀行非協調發展的現狀
（一）競爭方面
1．非正常攬儲。近年來，區域內各商業銀行的存款數量雖不斷上升，但實質上是彼此爭奪有限客戶存款的結果。上級機構通過下任務、定指標的方式要求下級分支機構員工攬取存款，而員工在實際操作過程中往往利用各種社會關系，或者變相提高利率，甚至出現違規違法行為，導致經營成本和實際利率增加，既減少了銀行的利潤，也給銀行的穩定性造成負面影響。
2．貸款過度集中。在信貸市場上，隨著銀行數量增加、競爭程度增強，在申請貸款的人數保持不變的情況下，每個銀行獲得高質量貸款項目的機會必然下降，而商業銀行顯然還未意識到這一點。其在同一區域內紛紛傾向同一行業（如房地產）、相同項目（如個人消費）發放貸款，為了爭取客戶，個別銀行甚至不惜降低貸款利率，延長貸款期限，省略審批環節，不但擾亂了正常的經營秩序，還加大了流動性風險。
3．銀行卡低效無序。銀行卡業務領域的無序競爭，表現為各發卡行在相互分離中自成體系建立交易網絡，配置用卡設施，一份投資往往被擴大為四份、五份甚至更多。如在杭州中心城區，每15米就有一家金融機構，僅就用卡設備來講，凡是大型購物中心和商場以及繁華地段，各銀行都紛紛配置POS和ATM，整個區域內銀行卡系統設施至少有30%以上屬于重復投入。
4．服務原則缺失。商業銀行為了應付來自監管部門的檢查項目和完成上級單位的考核任務，經常不能合理處理時點數與時期數的關系，片面追求眼前利益，工作節奏前松后緊，把任務集中在年末突擊，違反工作原則和程序的事件層出不窮，并在行業內產生廣泛影響。
（二）合作方面
1．信息資源封閉。市場的競爭度決定于信息不對稱程度，當市場有很多不透明的借款者，銀行之間的競爭會比較弱，而更加透明化的借貸市場則會有更多愿意提供貸款的銀行，競爭比較激烈。因此，區域內商業銀行間往往缺少主動的信息交流和情況互通，對損害銀行業整體利益的行為相互封鎖，而不是聯手打擊。這種有意弱化市場競爭的行為容易造成金融資源的浪費，使得一些惡意經營企業得以騙取多家銀行的信用而不被發現。
2．聯合意識薄弱。銀團貸款業務可以加強銀行之間的溝通和合作，防止彼此之間的惡性競爭，有利于金融市場的安全運行和健康發展。但在實際操作過程中，銀行一旦尋找到貸款機會，特別是對國有大中型企業和國家重點建設項目貸款，在資金實力允許的范圍內，其更愿意獨自貸款以獲取更大的收益和市場份額，而不是通過銀團方式分散和規避風險，獲取相互合作的整體收益[2]。
二、區域內商業銀行發展不協調的原因分析
（一）成本因素
通常區域內新成立的銀行往往很難將與在位銀行建立關系的借款人吸引過來，因為信用狀況透明且經營良好的客戶要花費一定時間才能將自己的信譽度信號傳遞給新的銀行。為了減少更換銀行時發生的轉換成本[3]，客戶寧愿與已建立起貸款關系的銀行進行交易，因而在客觀上成為新銀行在區域內拓展業務的進入壁壘。為了消除這種壁壘，新銀行必然花費更多的人力、物力去爭奪客戶，因而產生了一些冒險行為。
（二）定位因素
雖然中小銀行應致力于與中小企業互惠互利的合作關系，但仍有一些中小銀行包括農村合作銀行對其所面臨的機遇和外來壓力分析不足，對自身優劣評價不全面，缺乏合理的戰略規劃，無視資金、技術、網絡方面的劣勢，采取緊跟型的市場定位策略[4]，盲目地與大銀行進行惡性競爭，相互之間協調與合作的動力因此喪失。
（三）實力因素
國有控股商業銀行憑借資金充裕、網點布局眾多，計算機系統先進等優勢占據了絕大部分金融市場，擁有大量的優質客戶；中小銀行起步慢，受資本和網點布局的限制，傳統的存、貸、匯業務仍占中小商業銀行收人的絕大比重，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，市場份額小，在競爭中處于劣勢，因此中小銀行之間更容易建立一定的合作關系，與國有銀行之間的割裂是顯而易見的[5]。
（四）產品因素
一方面，區域內的商業銀行產品和服務高度雷同，盡管存在不同的品牌或名稱，但具體到某項產品或服務并無本質上的不同[6]；另一方面，近年來各銀行雖然有產品和業務創新，但為了避免其他銀行的搭便車行為，也是以引進、消化再創新為主，原創性創新較少，因此同質化競爭的局面一時難以打破。
（五）政策因素
一方面，由于金融系統自身的不穩定性，風險難以避免，一旦大的危機來臨，中國人民銀行往往會對一些關系國計民生的大型商業銀行進行救助或接管，但在中小銀行出現危機時則可能本著效率優先的原則讓其淘汰；另一方面，中小商業銀行與地方政府有著密切的關系，與國有銀行相比，更能夠從地方政府中獲得客戶資源、優惠政策以及竟爭保護。因此，種種政策的傾向性都會使商業銀行間不協調發展局面難以打破。
三、構建區域內商業銀行協調發展的有效機制
（一）樹立正確利益觀
區域內商業銀行開展競爭合作，需要在利益分配上有一種大局意識和長遠目光。在合作初期，不能過分計較輸贏和利益的大小，側重點應放在整合資源與建立信任互助的關系上，若有必要可以適當犧牲一部分市場和利益。到了競爭式合作的中期，應側重探索技術層面的合作，關注成本與未來收益，強調合作的發展潛力。一旦合作成功，雙方確定了長期的合作關系，應更多地關注利益的大小。因為合作決不是放棄，讓權也決不是放權，競爭式合作更應強調未來利益。
（二）建設區域內征信系統
從必要性來看，在區域內建立信用系統，涵蓋該范圍內各商業銀行可能貸款對象的基本信息，不涉及單個商業銀行的機密內容，不僅能滿足商業銀行的大多數貸款業務，還可以降低貸款違約率及違約損失率；從實用性來看，區域內的信息系統雖然覆蓋面積小，但信息相對全國性的征信體系而言更詳細、準確、及時，商業銀行在總體把握貸款人及其項目之后即可決定貸款與否，激勵各商業銀行提供、共享信息的效果十分明顯。
（三）成立區域危機處理中心
在區域內建立銀行業的危機處理中心，是化解危機的快速反應機制，將其傳染性降到最低，以維護整個銀行體系的穩定。該中心在某一商業銀行由于個別極端事件而面臨擠兌風潮時，能夠要求其他商業銀行快速作出反應，例如現金援助、簡化事故行票據處理程序等，協助事故行迅速走出困境，有效地規避系統風險。此外，在正常時期通過金融企業協商會議制度[7]，搭建商業銀行相互交流、業務協調的平臺，明晰相互資金往來的脈絡，能夠確保資金安全和金融交易順暢。
（四）建立銀團貸款協調組織
采用銀團貸款方式對銀行和集團授信客戶來講是一個雙贏的過程，參與銀團貸款的多家銀行可以有效實現信息共享和溝通，全程監控集團授信客戶融資、用資及回款等財務情祝變化，最大程度地消除信息不對稱造成的風險。實踐證明，這種貸款方式需要一定的協調機制，建議在區域內金融監管當局的鼓勵、指導下，自發、自愿地成立銀團貸款合作委員會[8]，通過制定具體的實施細則公平公正地選拔參與貸款的銀行，從而實現共贏的目標。
（五）成立聯合開發小組
為了拓展生存空間、增強綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，商業銀行必須加快金融創新，提升核心競爭力。由于單個商業銀行難以承受金融創新的高風險，需要彼此之間成立聯合開發機制，實現風險共擔、收益共享。產品的聯合開發可以由商業銀行根據對未來市場的預測，自愿組隊，結合各自的優勢，通過簽署合作開發協議，共同投資并監控開發進程，并將研究成果產業化。由于產品的開發和創新是多家銀行參與，消費者容易認可，因而能夠更快地產生收益。
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篇12
我國商業銀行理財產品的發展從萌芽期到發展期再到成熟期，數量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關監管政策的調整，法律法規的日漸完善，我國商業銀行理財產品主要經歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發行了我國第一款外幣理財產品―“匯聚寶”外匯理財產品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業務，理財產品余額約為2000億元，這表示我國商業銀行理財產品進入了以外資銀行產品、結構化產品、外幣理財產品等為主，種類趨于多樣化，設計創新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發展階段
從2006年起至2008年我國商業銀行理財業務逐步開始規范，發展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現了一些深層次矛盾，如市場穩定性不足，導致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風險進一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構自身缺乏相關的專業人才，不能合理引導投資者進行理性投資，從而加劇了市場的不穩定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監管部門對銀行理財業務的監管力度不斷加強，監管制度不斷完善，多項規則制度規范的相繼出臺，我國商業銀行理財業務在發行理財產品的銀行數量與種類上取得了很大突破，理財產品在發行數量與規模上也呈現了高速增長態勢。人民幣理財產品占比較大，成為主流產品。
二、我國商業銀行理財產品的發展現狀
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產品余額一直處于領先地位。
（一）期限上趨于短期
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業銀行理財產品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數據（圖1），但也可以反映出我國商業銀行理財產品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標準化資產
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產品易受市場利率的變化面產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍可能獲得理想的收益。非標準化債權類資產由于其監管限制較為嚴格，導致其投資量下降。
三、我國商業銀行理財產品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業銀行理財產品發展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產品被客戶投訴的事件頻頻出現。為保證我國商業銀行理財業務持續健康的發展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業銀行在理財產品信息披露問題主要體現在披露時間上不規律不及時，披露內容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監管制度
隨著銀行理財產品的不斷發展，我國現有的監管模式與制度已無法滿足理財產品發展的需要。現階段雖然有相關法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產品同質化趨向嚴重
在了解各個商業銀行的理財產品時，發現在形式上雖然多種多樣，但實質上在結構功能上基本相似，缺乏個性化設計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產品上同質化嚴重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風險意識
理財產品也是一種金融產品，其自身存在著一定的風險。有些投資者，特別是個人理財產品投資者對于理財產品的認識，還受著傳統理財觀念的影響，對理財產品存在錯誤的理解，未與銀行傳統存款產品等進行區分，在購買理財產品時很少認真去看產品說明，風險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應對我國商業銀行理財產品的建議
（一）提高商業銀行理財產品的透明度
一方面商業銀行應建立健全的信息披露制度，在理財產品的開發、銷售、投資、到期兌付等各個階段應及時、準確、完整的向投資者進行披露。另一方面監管部門應加大監管力度，出臺相關制度與規定，定期或不定期對相關產品信息披露進行檢查。
（二）完善相關監管制度
首先，應結合我國當前國情，逐步形成適合我國金融業發展需要的監管體制，根據我國商業銀行理財產品目前發展狀況，構建出銀監會、銀行、銀行業協會“三位一體”的監管體系，各部門之間應該加強聯系，使我國商業銀行理財產品健康持續的發展下去。
（三）加大理財產品的創新力度
銀行應該利用自身的優勢，打造出屬于自己的品牌產品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導向，適應不同客戶。打破傳統觀念，加大創新力度，立足實體經濟，實施差異化戰略。
（四）培養投資者正確理財意識
一方面投資者應主動學習相關理財知識，對理財產品有一個更加充分的認識，增強風險意識；另一方面商業銀行應大力宣傳理財知識，使投資者對理財產品有更深層次的認識。
（五）培養高素質的理財隊伍
商業銀行應把專業知識納入考評范圍，定期對理財經理進行培訓與考核，倡導終身學習制。提升理財經理素質，真正以客戶為中心，將“合適的理財產品賣給合適的人”。
參考文獻
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篇13
一、數據倉庫的概念
數據倉庫的概念是由數據倉庫創始人W.H.Inmon最早提出的：數據倉庫是指面向主題的、集成的、相對穩定的且反映歷史變化的數據集合，用于支持管理決策行為。
二、數據倉庫的特點
相對傳統的數據庫而言，數據倉庫的特點主要表現在：
1、“面向主題”。數據庫主要面向事務處理任務，各系統之間相對分離。而數據倉庫是按主題分類組織并提供信息的。一個主題通常關聯多個信息系統。
2、“數據集成”。數據庫通常與某些特定的應用相關，數據庫之間是相互獨立的，甚至是異構的。而數據倉庫則在對原有分散的數據庫進行數據抽取、清理的基礎上再進行加工整理，使之具有一致性。
3、“隨時間變化”。傳統數據庫往往只關心當前時間段內的的數據。而數據倉庫主要進行的是時間趨勢分析，包含有大量歷史信息，通過分析可以幫助目標客戶對其未來發展方向做出準確的預測和判斷。
三、數據倉庫的結構組成
1、數據源。數據源是整個數據倉庫系統的來源，它構成了數據倉庫的基礎。數據源的組成基本包含了兩部分：內部信息和外部信息。內部信息是指各種業務處理數據和文檔型數據，外部信息則由各類法律稽核、市場消息等組成。
2、數據的存儲和管理。它是數據倉庫系統的核心。數據的存儲和管理就是指針對數據的抽取、轉換、清洗、裝載的過程，這種數據的存儲和管理方式不同于傳統的數據庫數據，從而外部數據的展現方式也和傳統數據庫有所區別。
3、OLAP（On Line Anlvsis Process）聯機分析處理服務器。針對特定問題的聯機數據，通過對信息進行快速、穩定的讀取，加以高歸納度的分析，發現內在趨勢。
4、前端工具。主要包括各種數據分析工具、報表工具、數據挖掘工具以及各種基于數據倉庫的應用開發工具。其中數據分析工具主要針對OLAP服務器，報表工具、數據挖掘工具主要針對數據倉庫。
四、商業銀行運用數據倉庫技術的優勢
目前商業銀行建立數據倉庫的目的就是為用戶提供分析和決策的支持工具，通過這些工具，用戶可以對其商業行為和未來發展做出預測。數據倉庫的建立增強了所提供數據的豐富性和關聯性。銀行業務的管理信息系統主要針對客戶、關系信息、銀行產品、銀行交易數據加以驗證并建立一套自身的多維信息庫，并通過特有的統計、計算方法制作出所需要的各類報表統計數據。這些統計數據往往是目標群體所需要的隱藏在海量數據中的關鍵信息。由于數據是存在于多維結構中，對數據的各種操作的速度比那些用其他結構存儲的數據來說要更加穩定和快速。
五、數據倉庫在商業銀行經營管理中的作用
1、有助于商業銀行及時全面掌握經營狀況。數據倉庫技術對商業銀行及時、準確、全面了解自身資產數據、信貸規模及分布、目標客戶信用、資產情況等，提供了必要的服務手段和技術支撐。
2、有助于提高商業銀行經營管理水平。商業銀行經營管理的來源依據都是以對現實的分析和對未來的預測為基礎的。數據倉庫此時能夠對不同銀行產品的盈利性和風險性加以復合分析，并將不同平臺上的業務數據和外部信息匯集在一起，得出商業銀行可以采納的運行策略，從而達到了對產品、部門、機構的成本――利潤分析，增強了銀行經營成本的事前、事中和事后控制水平，達到既降低成本又增加銀行自身效益的雙重目標。
3、可以有效降低銀行自身經營風險。通過構建數據倉庫體系，與商業銀行業務往來的大量客戶交易數據可以隨時被銀行拿來調用和檢索。有了這樣及時的查詢和推斷，就可以有效的防范商業銀行內部經營風險的發生。加上外部環境相關數據的分析，還可以幫助商業銀行掌握銀行同業經營狀況和國際經濟發展走勢，減少發生外部經營風險的可能性。
4、增強銀行可持續發展水平。通過建立和完善數據倉庫，可以有效地幫助銀行規范管理流程、優化業務處理、提高資本利用率。數據倉庫不僅能在短期內幫助銀行擴大業務范圍、提高客戶服務水平、加強內部管理，同時也是銀行長期健康發展的動力和保障。
六、銀行業數據倉庫業務應用發展階段
第一階段：報告型數據倉庫。這一階段的的數據倉庫系統主要以關鍵經營管理報表系統為主要代表，其數據來源主要是銀行定期收集的總賬數據。處于這一發展階段的商業銀行通過該數據倉庫可以將本行下屬分支機構過去某一段時間內的經營活動結果及時歸納匯總給各級經營決策者。
第二階段：分析型數據倉庫。發展到這一階段的商業銀行，基本上已經建立了以總賬、分戶賬、交易明細賬為基礎的大型數據倉庫。銀行自身通過對歸納的經營活動數據加以分析整理，能夠找出導致自身發展過程中出現的各種經營結果的原因，對今后運營過程加以引導。
第三階段：預測型數據倉庫。這一階段的數據倉庫業務功能特點除了具有第一、第二階段業務功能外，還能夠應用統計預測等信息分析技術對銀行的經營管理結果進行預測分析，作出預測性的判斷和指導。使得銀行面對未來經營過程中可能出現的突況能夠有一套針對性的管理措施加以應對。
第四階段：操作型數據倉庫。發展到這一數據倉庫階段的商業銀行，已經能夠采取一種業內被稱作“動態數據倉庫（Active Datawarehouse）”的技術，方便地實時對本行前臺業務系統數據進行抓取、加工、傳輸，并匯總至數據倉庫系統。管理者能夠實時地掌握全行經營管理狀態，由于摒棄了傳統“T+1”的數據加載方式，獲取數據及時性、準確性進一步得到提高。
第五階段：敏捷型數據倉庫。這是數據倉庫發展的理想階段，也稱為目標階段。其基本構想是：商業銀行企業級數據倉庫與各類業務處理系統完美結合，商業銀行能夠從原先的被動方式轉變為主動方式對全行資源進行優化配置和合理利用，使得商業銀行諸如財務管理、內控合規、業績評價、資產保全管理系統等方面不斷優化、完善。
七、我國商業銀行數據倉庫發展歷程
1、數據倉庫工程基礎――數據大集中
1999年9月1日，中國工商銀行啟動了全行數據大集中即“9991工程”，不僅走在了國內銀行界的前面，成為了全國金融業數據大集中的倡導者和先驅者，而且掀起了一場國內銀行業的數據大集中熱潮。數據大集中的真正動力來自金融全球化的競爭壓力和生存危機，來自決策層對傳統管理體制的變革需要。
2001年6月，中國民生銀行也啟動了“數據大集中”的腳步，這次“數據大集中”的實施，將全行所有業務數據處理由原先的各個系統主機單獨處理轉變為總行一臺主機集中處理。這樣做的好處是方便了對總行各業務部門、各分支行的存款、貸款、同業拆借、不良資產等業務動態數據的實時監測和跟蹤，尤其是對分支行反常或異常變動的數據信息的檢測和跟蹤，達到了及時防范和化解潛在風險的目的。
首先，數據大集中實現了全行業務的統一管理，實現了銀行業務的集中監控和風險防范，做到資源共享，進一步降低管理成本，實現了真正意義上的一級法人體制。其次，數據大集中后，核心業務系統軟件進行集中統一開發，做到各分行資源共享和利用，從而避免了重復開發的資源浪費，進一步降低了運營維護成本和人力資源成本。最后，數據大集中后，商業銀行將一改之前采用的“自下而上”層層匯總上報的編制經營管理信息和統計報表的傳統經營模式，取而代之的是全新的經營管理和信息統計分析模式。這種全新模式通過高度集中的業務數據處理方式解決和避免了以前大量重復勞動和信息歸納匯總不及時、準確的弊端，帶給銀行業自身的必將是一場劃時代的革命，同時也為銀行業務開拓和落實“以客戶為中心”的經營理念、開發新的業務產品、發現盈利客戶并提供差別化的營銷和服務提供了可靠的依據。工商銀行董事長姜建清早在2001年接受記者采訪時就強調：“工商銀行只有成為科技領先的銀行，才能是業務快速發展、經濟效益領先的銀行”。可以看出，工商銀行的高層非常重視信息技術在銀行風險控制、產品經營及決策支持等方面的作用，而大集中工程恰恰可以為工行搭建一個強有力的技術支撐平臺，在這一平臺上能夠建立全行統一的基于數據倉庫技術的管理信息系統，能夠解決傳統銀行管理模式所帶來的信息不對稱問題。
2、新一代綜合業務系統――為數據倉庫工程提供了應用條件
數據大集中完成后，建立統一的業務應用平臺，實現經營模式由以“賬務”為中心向以“客戶”為中心的轉變成為了各家銀行信息建設的下一步目標，這其中又以新一代綜合業務系統的建設為代表。作為銀行核心系統的綜合業務系統，是銀行業務經營的基礎，擁有一個穩定、靈活、安全、可靠的綜合業務系統是各家銀行追求目標，也是各家銀行未來信息化建設的必然趨勢。
3、數據倉庫工程上線
國內各家銀行逐漸認識到數據大集中之后，緊接著需要解決的問題就是如何進一步利用數據，充分挖掘集中數據的最大價值。為了這一目標，各家銀行相繼推進了從客戶關系管理、商業智能到數據倉庫、數據挖掘等應用軟件、平臺軟件系統方面的建設。
中國工商銀行為此在成本管理、績效考核、價值管理方面上線了一系列新應用系統，還為此建立了客戶關系管理系統，并將這套系統和客戶營銷工作充分結合起來。這樣，有了數據倉庫的輔助，管理信息與決策支持變得智能、快捷。各項管理工作的事前預測、事中監督也變得更加普及，這為實現對客戶選擇的正確辨別和經營風險的自動預警，提供了可靠的信息支持。
中國民生銀行也在同一時間開始著手建立數據倉庫系統，采用了NCR公司數據倉庫解決方案構建CIM戶信息管理及CRM客戶關系管理系統，即以客戶為中心的數據平臺基礎上完成企業級數據倉庫的建立。集中了包括核心業務系統、網上銀行等約30余個系統的各類數據，分析、歸納數據支持對管理會計、資產負債、理財經理、風險管理、人力資源、非現場稽核查等10余個系統的查詢調用，更支持對人民銀行、外管局、銀監會的統一數據報送。這一切都得益于數據倉庫系統的上線。它初步建立了統一數據來源、統一數據標準、精細化管理的數字化管理平臺。民生銀行同時也專門成立了信息管理中心，負責全行的信息管理、信息分析、信息支持以及決策數據支持、管理數據支持和營銷數據支持，為數據倉庫信息化建設的深入打好了基礎。
八、工商銀行數據倉庫建設發展
1、工商銀行數據倉庫定義
運用數據倉庫方法建立的全行管理信息系統及在此基礎上形成的整合平臺，它包含了全行業務交易信息、客戶信息、內部管理、外部環境信息數據，用于支持工商銀行經營管理和科學決策。
2、工商銀行數據倉庫結構
工商銀行數據倉庫結構可以用下圖加以說明：
3、工商銀行數據倉庫業務功能
第一，及時反映：通過T+1日報表系統，及時、真實、準確、全面地反映各級行經營管理活動結果。
第二，經營監測：通過動態監測系統，對全行經營管理活動過程進行全面監測和科學評價。
第三，決策支持：以數據倉庫系統積累的集成信息為基礎，利用綜合性分析方法和定量化計算技術，為各類經營管理和戰略決策提供準確的定量化決策依據
第四，業務引導：通過數據倉庫按不同主題集成的信息，實現對全行不同經營層次的產品、客戶、部門、機構、渠道、人員、崗位等各類經營管理主體綜合經營指標的定量評價，為銀行資金、人力、物力資源向著實現全行整體效益最大化方向調整提供依據。
