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篇1
銀行信貸資金供給會對一國經濟產生重大影響，而現階段我國商業銀行信貸資金配置存在著一些缺陷：第一，由于商業銀行尤其是四大國有銀行前幾年在國家的行政干預下將大量款貸給國有企業，導致不良貸款率較高，因此最近幾年商業銀行加大了風險管理力度，惜貸行為較為突出。2004年第一季度，金融機構人民幣貸款增加8351億元，同比增多247億元；而同期人民幣存款增加1.25萬億元，同比多增1128億元。3月份末，本外幣貸款余額17.9萬億元，而同期本外幣存款余額有23.3萬億元。可見，無論是存量還是增量，銀行存款數額都遠遠大于貸款數額。第二，目前銀行“惜貸”主要是惜對中小企業的貸款，而對國有企業卻照貸不誤。盡管銀行的內部管理體制有了很大的改革，但是受傳統計劃經濟體制的影響，仍擺脫不了政府的干預，其信貸資金在很大程度上仍不斷投向國有企業。有些國有企業經營效益并不好，因此影響了銀行信貸資金配置的效率。例如1998年，我國商業銀行信貸資金的配置主要表現為：我國銀行的資金配置存在著明顯的“所有制歧視”，其中國有企業得到銀行貸款39202.6億元，占銀行貸款總額60613.2億元的較大比重，而非國有企業包括很多中小企業從銀行那里得到的貸款卻很少。銀行信貸的結構與我國的經濟結構已經存在著明顯的不對稱現象：20世紀末，我國中小型企業已經占企業總數99.68%，工業總產值占61.6%，從業人員占72.9%，中小企業為我國的經濟發展作出了巨大貢獻，很多中小企業還是高科技企業，有力支持了國家的科技創新和技術進步，20世紀90年代我國工業新增產值76.6%是中小企業創造的。一方面，大多數中小企業正處于成長期，自身資金積累的并不多，急需銀行貸款的支持，而巨大的資金缺口嚴重阻礙了中小企業的發展。另一方面，很多效益不佳甚至瀕臨虧損的國有大型企業卻能輕而易舉的從銀行貸到款項。銀行信貸的傾斜嚴重背離了我國的經濟發展結構，不利于我國的經濟結構調整和產業升級。
銀行信貸結構失衡的經濟學分析
經濟學對完善和有效率的市場體系做出了一個非常重要的假設：信息是對稱的。事實上，在現實經濟社會中，信息往往是不對稱的，產品的生產者擁有比消費者更多的關于該產品的信息。商品市場是這樣的，銀行信貸市場同樣如此。本文在分析銀行信貸市場時，假定利率是自由浮動的。
面對信貸市場，我們通常認為有兩種類型的銀行貸款――高質量貸款和低質量貸款，首先假定借貸雙方都知道貸款的質量，并且認為高低質量的貸款各占50%，這樣就會像圖A和B那樣顯示兩個不同類型的市場。在A圖中，DH是信譽較好的借款者對貸款的需求曲線，SH是高質量貸款的供給曲線。同樣，在B圖中，DL和SL分別是低質量貸款的需求和供給曲線。在任何給定的條件下，DH曲線均低于DL曲線，這是因為對于信譽較好的借款者來說，較高的貸款利率不能接受，所以在同樣的利率條件下，其貸款需求必然比信譽較差的借款者要少。同樣，SH要低于SL，因為銀行更愿意提供高質量的貸款。如圖所示，高質量貸款的市場利率是I1，低質量貸款的市場利率為I2，I2>I1，兩種類型的貸款均衡數量都是Q1。由此可見，在信貸市場信息對稱時，銀行能夠清楚地了解企業的信用狀況，并根據貸款的風險水平來確定利率，信用狀況較差的企業盡管借款利率提高了，但仍然能夠從銀行借到款。
實際上，銀行的貸款者對企業貸款的質量并不像企業這么了解，企業在借款時也會想方設法隱瞞自身的經營狀況，以有利于借到款。起初，銀行可能會想，他們貸出去的款是高質量的可能性為50%，因為在信息是對稱的情況下，每種貸款的均衡數量都是Q1。因此，在發放貸款時，銀行預期該筆貸款的質量中等。（當然，貸款一段時間以后，銀行會知道該筆貸款的質量）在A圖中，對中等質量的貸款供給用SM表示，它低于SL但高于SH，就如數字顯示的，現在將較少的高質量貸款Q2和較多的低質量貸款Q3貸出。當銀行明白，大多數貸出去的款都是是低質量貸款時，他們的供給就會發生變化，如圖A所示，新的供給曲線可能不斷向上移動，使貸款的組合進一步轉向低質量。供給曲線的移動會持續下去，直到銀行貸款全是低質量貸款為止。此時，貸款利率太高，使得信譽較好的借款者不愿意通過銀行貸款，因此銀行可以正確的假定，他們貸出去的款都是低質量的，而供給曲線就是SL。現實生活中，這種情況是極端的，但是有一點可以肯定，高質量貸款的比例會比銀行在貸款前就預計到的要少。由于信息的不對稱，低質量的貸款會充斥信貸市場。
所以，在信息不對稱的情況下，銀行預計貸款大多數為低質量貸款，銀行可能會提高利率來補償風險。但是，提高利率又會導致企業貸款出現“逆向選擇”，信譽好的企業會因為貸款成本提高而改用其他途徑籌集資金，這樣會導致信貸市場上剩下的都是信譽不好的企業，從而導致低質量貸款占貸款總額比重越來越大。而且，我國商業銀行貸款利率是受到嚴格管制的，利率不能自由浮動，因此銀行就更不可能通過利率手段使信貸市場“出清”。面對信息不對稱，我國商業銀行普遍實行了“信貸配給”，使得信貸市場上貸款供給遠遠小于貸款需求。我國的中小企業大多數處于成長階段，規模較小，抗風險能力還不是很強，加上很多中小企業財務會計制度不健全。由此可見，中小企業貸款難也就不足為怪了。
解決中小企業與銀行間信息不對稱的對策
麥爾斯（myers）和馬吉勞夫（majlus）考察了非對稱信息對企業融資成本的影響，建立了“融資順序理論”，認為債務融資所占企業融資總額比重越高，則企業的質量較高，信譽較好；反之，企業的質量比較低。因為企業的債務融資需要到期還本付息，而股權融資只是根據企業的利潤進行分紅，沒有償還債務的壓力。對于低質量企業來說，債務融資壓力較大，股權融資壓力較小；而對于高質量企業來說，會首選債務融資，因為債務融資只需還本付息就行了，而股權融資卻要根據利潤進行分紅，利潤越高，分紅的數額就越大。但是，以上理論不太適用于我國，因為我國的資本市場發展滯后，中小企業上市融資有很大的障礙。既然這樣，只能尋求其他途徑解決因為信息不對稱而導致的中小企業貸款難問題。
設立專門負責中小企業貸款的中小銀行
與大銀行相比，中小銀行更適合為中小企業融資。中小銀行在對中小企業貸款時往往有信息上的優勢，能解決信息不對稱的問題。關于這種優勢，學者Banerjee曾經提出了“長期互動”假說，認為中小銀行一般為地方性金融機構，通過長期與中小企業合作，對中小企業的了解程度逐步加深，能有效地緩解信息不對稱所帶來的中小企業貸款難問題。
在我國，應該首先在東部地區發展中小銀行，然后逐步推廣到中西部地區。因為我國東部地區民營經濟發達，中小企業如雨后春筍般崛起，產生了大量的貸款需求。1995年全國工業普查數據顯示，小企業的數量，東部、中部各占42%，而西部只占15%，產值東部占到66%，中部占26%，西部只占8%。如果東部的中小企業大量貸款需求得不到滿足，勢必影響經濟的發展，因此銀行首先要滿足東部中小企業的貸款需求，在東部設立中小銀行就是當務之急。
發展資本市場以拓寬中小企業的融資渠道
我國的中小企業貸款難，在很大程度上是由于我國資本市場不發達所造成的，中小企業很難通過股票市場融資。比如，《股票發行與交易暫行條例》規定，發行人股票上市的審批條件之一：發行后的股本總額不少于人民幣50000萬元，對于規模不大的中小企業來說難以達到此要求。因此，我國應發展資本市場，為中小企業的融資開辟新的渠道。我國的證券市場可以專門設立二板市場為中小企業籌資，降低中小企業上市的門檻，并且優先考慮那些技術含量高的科技型中小企業。
建立中小企業誠信記錄檔案
建立誠信記錄檔案后，銀行就可以根據企業以往的貸款記錄來考察企業的信用狀況以及決定是否對該企業發放貸款。假設銀行會根據企業前幾次的履約情況對它安排這次的貸款，如果企業有過哪怕一次的違約行為，銀行這次都不會貸款給它。為了分析問題簡便，假定企業每次借款去投資所得收益均為R，每次貸款應還本息為D，借款期限為一年，市場利率為m 。如果企業違約了，則銀行得不到任何本息。如果企業這次違約了，那么它就不用還本付息了，得到的收益R全歸自己，但是企業以后再也不能從銀行貸到款了。如果企業每次都履約，那么得到的利潤是R-D，以后每次都能從銀行貸到款，折算成現值為 (R-D)/(1+m)+(R-D)/(1+m)2+(R-D)/(1+m)3+……，整理后得到(R-D)/m.如果R
結論
由于信息不對稱導致銀行不愿對中小企業貸款，而許多中小企業正處于成長期，資金的匱乏直接制約其發展，也阻礙了國民經濟的增長。目前，我國商業銀行的信貸結構已經嚴重背離了我國的經濟結構。大力發展我國的資本市場，完善中小企業信用擔保機構等措施都是解決由于信息不對稱而導致中小企業貸款難的方法。另外，對于我國的商業銀行來說，應該調整信貸結構，加大對中小企業、個體經營戶的信貸支持力度，在對中小企業進行信貸時，應該認真分析各方面的情況，以保證貸款的質量。
參考文獻：
篇2
國內外文獻對中小銀行與中小企業融資進行了大量的研究，本部分就對中小銀行與中小企業融資研究進行梳理。有部分國外研究從銀行規模闡述中小銀行對中小企業融資具有的優勢，認為中小銀行擁有的中小企業結算賬戶不多，集中度很高，可以獲取詳細的中小企業信息，具有信息優勢(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業關系長久且專一，這種獨占的關系能夠更好的為中小企業融資提供服務(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結構可獲得更多的中小企業軟信息，在發放關系型貸款上具有更大的優勢(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業里任職人員接觸的比較多，這種關系是大銀行所不具備的，這種接觸對中小企業的發展狀態和相關數據獲得具有優先優勢(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業財務數據需要各種途徑和關系來進行發放貸款的決策(Cole，1999);有學者對歐洲地區銀行進行研究，得出銀行業競爭越大，銀行規模越小，越能夠與中小企業建立更多的合作(Simon，2005)。對于國內的研究，部分認為中小企業經營透明度不高，信息公開性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優勢(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務可以避免信息不對稱問題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對中小銀行對中小企業融資進行研究，發現中小銀行的信息優勢、數量等與中小企業融資總額成正相關，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優勢(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對中小企業融資作用研究中，通過建立計量模型證明中小銀行對中小企業融資有促進作用(程惠霞，2004);通過實證數據證明中小銀行傾向向小企業發放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對中小企業融資貢獻性及必要性，從短期來說能夠得到一定的體現(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對中小企業融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場占有上升可以幫助中小企業生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻從銀行規模、小銀行優勢、成本優勢等方面對中小銀行對中小企業融資進行研究，多方面說明中小銀行發展可以增加中小企業融資可獲得性，但是我國環境已經發生了變化，特別是大數據、云計算等的應用，中小銀行依然得到進一步的發展，中小企業也面臨新的融資問題，因此需要對中小銀行與中小企業融資可獲得性進行進一步的研究。
三、中小銀行與中小企業融資發展現狀
本部分分別對中小銀行發展現狀和中小企業融資發展現狀進行研究。
(一)中小銀行的發展現狀
對中小銀行的定義并沒有一個固定概念，如美國，按照資產的多少和員工的數量進行劃分，將資產在10億美元以下，員工數量在200以下的銀行稱為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國則要求500人以下。我國對銀行規模的認定從資產總額考慮，大銀行包括工農中建(即中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行)和政策性銀行(國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行);小銀行包括村鎮銀行、城市商業銀、農村信用社等比大銀行規模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業銀行等13家股份制銀行。我國目前已經形成了，以中國人民銀行為央行，銀監會和個協會調控監管、5大國有商業銀行、股份制銀行有13家、212家農村商業銀行、3家政策性銀行、城市商業銀行有144家以及其他3424家各類銀行業金融機構組成的銀行機構與非銀行機構互補的金融體系。2015年3月，社會融資規模增量達到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達到662347.81億元。中國銀監會2015年一季度統計結果是銀行業金融機構境內外本外幣資產同比增加12.07%。其中，中小型商業銀行等金融機構資產總額達104.6萬億元，占比58.5%。中小商業銀行資產總額在持續的上升，資產比重也在上漲，利潤占銀行業總利潤比重顯著提高，維持了很好的利潤間和資產擴張之間的平衡;中小銀行的法人機構增速在快速提升，中小銀行治理進入了轉型期，制度的建立，環境的改善等都有利于中小銀行的進一步發展，風險把控能力顯著增強，對經濟發展的信貸支持能力顯著增強。
(二)中小企業融資的現狀
根據《中國制造2025》顯示，在所有企業中，中小微企業占99.7%，國內生產總值的60%是中小企業創造的最終產品和服務價值;從稅收方面看，占國家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮就業崗位。從就業方面看，80%以上國企下崗失業人員和大量農民工就業或再就業于中小企業;另外，創新研發方面，中小企業完成65%的發明專利、75%以上的新產品開發。中小企業具有經營權集中、組織形式簡單，生產多樣化、環境對其影響力大，生命周期較短、應變能力強的經特點;中小企業資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點。中小企業融資可獲得性優勢不明。中小企業融資面臨融資問題的原因主要有商業銀行、中小企業自身以及社會經濟大環境等幾個方面。從中小企業主要外源性融資的商業銀行來說，商業銀行對中小企業的風險控制體系和服務的流程還是不夠完善;在對創新適應中小企業融資產品和工具方面，商業銀行在現有條件下可提供的業務種類有限。從中小企業自身來說，規模小、風險抵御力小、持續經營獲利能力弱;企業制度不健全，管理不正規，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應有用的擔保條件;在沒有健全信用監管體系下，中小企業的資信等級較低。從社會經濟環境來說，國家目前針對中小企業貸款的相關法律法規政策文件不健全，擔保機制上沒能突破現有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對中小企業融資優劣勢分析
中小銀行對中小企業融資具有突出的優勢。中小銀行在對中小企業提供融資服務時，具有特定地域優勢，中小銀行對自己的客戶資信和經營情況及特點較了解，能提供針對中小企業需要的個性化服務;中小銀行子在獲得中小企業信息上具有優勢，能夠緩解信息不對稱的問題;中小銀行能夠得到當地政府的支持，在政府擔保下，能夠為中小企業融資提供更多的貸款規模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經營決策下率高，具有信息獲取和監督的成本優勢，集中經營及經營靈活等優勢。中小銀行在為中小企業提供融資上也有一定的不足。在市場定位上，中小銀行的發展部分已經將重心轉移到大企業、大項目上，這是被銀行追求盈利所驅使的;這一定位轉變使得中小企業在向中小銀行融資時得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來源于存貸利差及存款額，利率的變動及盈利能力的變動影響中小銀行資金來源穩定性。中小銀行在提供服務產品、服務手段、服務配套設施等都需要改進。另外中小銀行員工素質整體來說需要更多更高能力的從業人員，部分中小銀行在風險意識上還需要加強，在風險把控每個環節都需要加強。
篇3
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年8月10日
一、引言
中小企業在促進國民經濟發展中起著至關重要的作用，但也存在鮮明的融資難題。保定市的中小企業呈現總量擴大、亟需資本之態，由于自身規模小、經營能力差、資源有限、抵御風險能力弱等原因，受到銀行金融服務忽視，融資難是制約其發展的瓶頸。而中小銀行在規模上與中小企業相匹配，能夠發揮其信貸靈活的優勢，但由于自身風險控制能力差，信貸產品單一，還無法解決中小企業在資金上的需求。因此，了解中小銀企金融服務對接的現狀顯得尤為重要，通過分析資金需求方和供給方不匹配的原因，提出中小銀行與中小企業金融服務對接的對策建議。
二、中小銀企金融服務對接理論基礎
中小銀行在資金信貸規模方面，很難滿足大企業的需求；而中小企業由于規模小、實力差，也受到大銀行的“排擠”。因此，中小銀行與中小企業應該是規模上對等、金融服務上對接的。
林毅夫在對“最優金融結構”的研究中提到，建立與完善中小金融機構體系有可能從根本上緩解或解決中小企業的融資困境，他指出其中的資金供給方對中小企業融資約束問題難辭其咎，最優金融結構安排本應滿足中小企業融資需求。然而，由于長期以來我國銀行業由大銀行主導，導致中國金融結構偏離了最優發展路徑。
Banerjee等提出的“長期互動”假說認為，中小銀行等金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業服務。即在中小銀行等金融機構對地方中小企業的長期合作關系中，對其經營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決中小銀行等金融機構與中小企業信息不對稱問題，降低道德風險。
三、中小銀企金融服務對接現狀分析
（一）基本情況。2015年7～8月，利用暑期社會實踐的機會，對保定市的中小銀行和中小企業進行了走訪調研。調研小組借鑒現有文獻，從銀行和企業兩個方面了解信貸的供求情況，設計了銀行中小企業信貸部門負責人的訪談提綱，以及中小企業銀行信貸需求的調研問卷。本次調研共走訪中小銀行3家，包括2家城商行和1家股份制銀行；走訪中小企業6家，并通過網絡向中小企業發放調研問卷300份，有效回收183份，有效率61%，其所屬行業主要集中于生產制造業和批發零售業，占調研企業的68%。
（二）調研數據分析
1、中小企業運營資金缺乏，對銀行貸款需求旺盛。所調研的中小企業中，為滿足自身資金流動性、擴大生產經營范圍、開發新項目等要求，亟需資金支持的中小企業占74.32%。其中，資金運轉緊張的中小企業高達41.15%，而資金狀況良好的占29.18%，非常充裕的只有4家，占2.4%。為了企業的穩步發展，企業對成本較低的銀行貸款需求旺盛。調研數據顯示，90.71%的中小企業將銀行作為首選的資金來源，51.37%的中小企業希望能夠從銀行借得款項，但46.62%的調研企業表示從銀行貸款非常困難。
2、中小企業資金來源單一，過度依賴內源融資。據統計，在所調研的183家中小企業中，關于來源結構調查顯示：企業的流動資金通過內部積累的占78.1%，向銀行貸款占9.65%，向民間借貸占5.07%，說明中小企業的資金來源主要靠內源融資，這極大地束縛了中小企業的發展。而在企業擴大生產、經營范圍的資金方面，中小企業依靠內部積累的比例也占到了41.53%，從銀行獲得貸款的僅為15.30%，通過民間借貸獲取資金的大約占比16.39%，而通過擔保公司、互聯網金融等途徑融資的企業不到5%，通過直接融資渠道融資的不到1%。
3、中小銀行的金融服務有限，難以滿足企業需求。通過對銀行的訪談發現，僅有1家區域性城商行將中小企業作為戰略發展對象，另外1家城商行和股份制銀行還是傾向于大企業。3家中小銀行都有專門的中小企業信貸產品、信貸部門及專門的信貸技術，但中小企業貸款額在銀行貸款總額中的占比僅為10%左右，每家銀行每年授信中小企業數量為30～100家，合計每年中小企業貸款授信額為1～2億元。在眾多的中小企業信貸產品中，目前使用最多的為抵押貸款，其他信貸產品幾乎沒有使用和開展。而中小企業申請貸款的審批成功率一般在50%，授信額度最高為500萬元，授信期限為1年。
4、中小銀企的信息不對稱，提高貸款業務開展有難度。在調研中發現，大多數企業對貸款政策、貸款流程并不了解，68.17%的中小企業不了解國家對其的扶持政策；44.26%的中小企業希望完善銀行金融服務，開辟中小企業的融資直通車。40.17%的中小企業對于銀行貸款程序了解有限，57.12%的中小企業無法及時得知銀行信貸產品的更新信息；過半數的中小企業覺得自身被銀行等金融機構忽視，67.88%的中小企業認為銀行貸款手續辦理時間過長，近80%的中小企業表示授信比例與授信額度無法達到較為理想的水平。
此外，中小銀行表示，絕大多數的中小企業難以滿足銀行貸款要求，而且在對中小企業的調查過程中，其經營狀況、資金狀況、資產狀況、企業家個人情況等資料和數據等難以獲得，信息也難辨真假，以至于出現中小銀行的“惜貸”、“懼貸”。
四、中小銀企金融服務對接問題原因分析
中小銀行和中小企業的金融服務不對接，信貸產品與信貸服務難以滿足中小企業的需要，存在多方面的原因，不僅有信貸需求與供給方的問題，也有監管部門與政府的責任。
（一）中小企業經營不規范，信用基礎較差。中小企業作為資金的需求方，難以吸引銀行貸款，原因如下：一是管理不規范，中小企業往往是家長式的領導方式和個人權威的管理方式，管理層的權利過大，缺乏科學合理的企業管理制度，造成管理水平不高，管理效率低下；二是財務不規范，沒有專門的財務部門，財務管理人員的專業水平較低，會計制度不健全，賬務混亂，不能正常地進行財務決策；三是缺少信用基礎，中小企業的抵押品少且價值小，企業缺乏專利、商譽、合作伙伴等有利于增信的條件，難以跨越銀行的信用貸款門檻限制。
（二）中小銀行風控不完善，信貸服務落后。中小銀行在獲取中小企業相關信息時面臨著渠道少、不全面的問題，這種信息不對稱的情況容易誘發中小企業的道德風險，造成中小企業貸款風險大、成本高。這對于以盈利為目的、控制不良貸款率為要求的銀行來說，中小企業顯然不是最佳貸款對象，因此銀行即使是向中小企業發放貸款，也偏向風險控制比較好的抵押貸款，而信用風險則很少采用，還款方式、還款時間等更是嚴格限制，缺少靈活性。
（三）銀企信息不對稱，缺少中介平臺。中小銀行在服務中小企業信貸需求上，具有本土優勢與比較優勢，兩者應該是無間合作、互助共贏的最佳拍檔。但是現階段，兩者間缺少有效溝通信息的平臺與媒介，造成了中小銀行對中小企業了解有限，難以篩選優質客戶，對申請授信企業的信息獲取也比較困難；中小企業不了解各家中小銀行的信貸政策與信貸條件，選擇成本相對較高。由此出現了中小企業貸款成本高、風險大、風險可控度低的情況，主要是由于雙方的信息透明度差、信息不對稱造成的。
（四）政府扶持不到位，信貸資源壟斷。中小企業的融資難題由來已久，盡管國家出臺了多項扶持政策，來優化中小企業發展環境，加快金融體制改革等，但并未收到十分顯著的效果。國家缺乏對銀行的結構性控制和方向性引導，尤其是對于中小銀行來說，沒有對其服務對象進行界定，使得中小銀行的目光更多地投向于與之資金規模不匹配的大企業，造成了眾多銀行都搶著給大企業貸款而中小企業卻找不到貸款銀行的局面，而且在信貸不良貸款率上，中小企業與大企業的貸款標準是一致的，也使得銀行沒有動力，而且不敢給中小企業貸款。
五、推進中小銀企金融服務對接對策建議
（一）中小企業要修煉內功，提高水平。中小企業應積極發揮主觀能動性，提高自身素質，推行互聯網營銷戰略，提升信息化應用水平。利用網絡平臺實現自身的品牌效應與特色優勢宣傳；建立約束機制，規范經營，誠實守信，健全信用保障體系，注重提升自身信用等級；根據企業發展需求，自制內部管理表，明晰財務報表，有效較低不良貸款率；完善企業激勵制度，進行信息化培訓，注重人員“再教育”，提高員工素質，建設人才型企業，提高自身的核心競爭力；發揮中小企業產業集聚的優勢，優化自身經營能力、融資能力，提升企業的整體發展水平。
（二）中小銀行要創新產品，提升服務。中小銀行需順應大數據時代，應用互聯網技術，創新信貸產品，開拓互聯網金融，克服銀行產品同質化傾向，實現信貸產品和資金供應鏈的多元化與差異化，挖掘金融服務的深度與廣度。運用“互聯網+信貸”，打破傳統授信模式，針對中小企業的發展特點，推出多樣化表內外授信業務，以高質量的服務水平對待客戶。
此外，通過自主審批、第三方審批等方式，減少貸款審批時間；同時創新還款方式，優化貸款結構，降低貸款成本；也可以開辟新的貸款渠道，利用網銀、電郵、電話等形式方便中小企業貸款申請；還可以根據企業現實需求，采用不同的質押方式，如動產、不動產、應收賬款等。
（三）中小銀行要發揮優勢，有效對接。中小銀行應轉變戰略觀念，主動與中小企業實現金融服務對接，建立穩定、長期合作關系。第一，積極組織參加銀企洽談會、信貸產品推薦會等，建立中小銀企的溝通橋梁，實現信息共享，發揮比較優勢；第二，完善風險控制技術，組建風險防范體系，減小風險沖擊，增強抵抗力；第三，發揮地域優勢，深入當地中小企業，了解其經營、發展動態，建立中小企業數據資料庫，實現資金供求雙方的無縫對接；第四，真正把目光轉向中小企業，將中小企業作為重點服務對象，建立信任機制，健全信息網絡，延伸合作的視角和觸角。
（四）政府部門要增強調控，政策傾斜。國家應加大對中小企業的扶持力度與政策傾斜度，在出臺相關法律法規、政策制度的同時，設定實時動態監控指標，真正落實，為中小企業的融資提供保障；同時要完善金融市場體系，加強基礎建設服務，強化地區間協同聯動，搭建中小銀行與中小企業對接的信息服務平臺，為資金的供求雙方提供中介；充分利用政策的導向性和指引性，加強政、銀、企三方的聯系與合作，強化中小銀行與擔保、保險的合作，建立信息網絡，鼓勵中小銀行放寬對中小企業的貸款限制，開辟新型資金使用“綠色通道”，引導中小銀行轉向中小企業服務。
主要參考文獻：
[1]林毅夫，孫希芳，姜燁.經濟發展中的最優金融結構理論初探[J].經濟研究，2009.8.
[2]楊波.商業銀行與中小企業融資模式探討[J].中國市場，2012.31.
篇4
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
1基于宏觀系統風險與行業系統風險的建議
宏觀系統風險與行業系統風險是息息相關的，兩者之間相互影響相互作用，其整體來看比較宏觀。然而中小銀行在面對這兩種風險時略顯渺小，無論是從市場地位還是話語權方面都不能與之媲美。相反大型商業銀行的行業包容性較強，地域輻射面積廣，影響力也大，比之中小銀行其在面對宏觀系統風險與行業系統風險時的抗險能力較強。
1.1積極預測宏觀經濟走向，建立行業信息歸集制度
宏觀經濟的走向不只影響金融行業的發展，它影響著全民經濟的發展，積極預測宏觀經濟走向，未雨綢繆先經濟而行，在宏觀經濟即將繁榮時加大對風險相對較高收益也相對較高的企業的融資力度，在經濟即將下滑之際，提高對風險性和收益性相對較低的企業的融資。另外宏觀經濟走向的預測同樣可以看到未來哪些行業屬于逆經濟周期行業，哪些屬于與經濟周期同步的行業，從而對于行業的選擇有一定的幫助。反之，收集行業信息，把握行業動態也會對總體經濟的走向有一定的把握。
1.2分散融資所屬行業，達到優劣互補強弱搭配
由于行業之間并不是同強同弱的關系，所以行業的發展狀況也是高矮不一的，對于中小銀行在選擇供應鏈融資的行業時應該做到把雞蛋放到不同的籃子中去，也就是通過行業的分散來分散融資風險。大型商業銀行由于大客戶的數量較多，業務風險較小，其追求收益的穩定性。
2基于供應鏈協調風險的建議
供應鏈協調風險來自于供應鏈中核心企業的協調能力，如果核心企業的協調能力較差，那么協調風險就較高，反之則較低。大型商業銀行所掌握的核心企業一般都是行業內的領軍企業，其協調能力即對上下游企業的控制能力較強，相反，中小銀行在此方面卻存在很大劣勢。為此，提升核心企業的協調能力是中小銀行應對此類風險的主要解決辦法。
2.1建立核心企業行業影響力排名制度
供應鏈融資的靈魂石核心企業，所以一個好的核心企業必然會帶來好的供應鏈和高質量的資產業務，所以在供應鏈融資的源頭――核心企業的選擇上要加大力度。建立核心企業排名檔案了解各個核心企業在行業內的影響力排名，因為通常情況下影響力與協調能力成正比關系，影響力較高的企業在行業內的話語權也相應較高，其上下游企業的配合意愿也相對較強，所以選擇影響力靠前的企業作為核心企業是降低協調風險的第一措施。
2.2建立核心企業協調能力檢查制度
核心企業在協調上下游企業或是物流企業時，其協調能力不只在于其自身的影響力也在于其相關的協調意愿。如果核心企業積極協調并設立一些強制供應鏈上的企業配合的條款，那么一定會提高其協調能力，但是一些核心企業鐘情于盡己責為最佳，僅僅是盡到自己應盡的義務和責任而忽視其他利益方，為此建立協調能力檢查制度能夠以第三方的角色對企業的協調能力進行監督，設定一定的評分標準，達到合格的企業將會獲得銀行信貸支持的更多優惠，反之亦然。
3基于企業規模、流程信息化和銀行具體操作風險的建議
相對于宏觀系統風險、行業系統風險以及協調風險而言，企業的規模、業務流程的信息化以及銀行具體操作風險都是比較容易控制的。在這里企業規模相對比較被動也很難改變，故只能在初期選擇時加以控制。而流程信息化和銀行具體操作風險卻是中小銀行比較容易控制的。大型商業銀行由于建立時間較長相應的制度規范健全，其業務標準化建立較為完善，具體操作風險也把控嚴格，所以在這兩方面其優勢明顯大于中小型商業銀行。
3.1建立流程信息化標準
由于供應鏈融資業務涉及的企業較多包括核心企業、融資企業以及物流企業，因此業務流程中的信息溝通是高效辦理業務的重要因素。參與者的增加要求流程的信息化，而信息化標準的建立是銀行與企業之間無障礙溝通的有力保障。
3.2建立信貸人員業務辦理規范和交流機制
在銀行業中最容易控制也最容易發生風險的就是操作風險了，無論是規模大小還是成立時間長短，操作風險是所有銀行都不可避免的風險。中小銀行由于成立時間較短，從業人員素質參差不齊，很容易導致此類風險的發生。其次建立信貸人員的交流反饋機制，加強不同筆業務人員之g的交流，互換經驗，以杜絕經常性的或是新的操作風險的發生。
參考文獻
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（一）中小企業的重要地位
“國家工商行政管理總局數據，截至2010年底，全國實有企業1000多萬戶，其中99%以上為中小企業。這些中小企業對我國GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，創造了80%左右的城鎮就業崗位，吸納了50%以上的國有企業下崗人員、70%以上新增就業人員、70%以上農村轉移勞動力。”
（二）中小企業面臨的困境
自2008年金融危機以來，隨著經濟增長放緩和出口形勢惡化，我國中小企業受到了重創，生存狀況不容樂觀。在次貸危機的影響下，我國中小企業增幅大幅回落，盈利空間逐步縮小，特別是沿海地區的出口導向型中小企業陷入了兩頭擠壓的困境。
二、中小企業融資現狀
在中小企業發展過程中的各種矛盾中，資金緊張，融資困難是制約中小企業發展的主要因素 。
（一）中小企業融資難的原因
中小企業自身存在不足；
銀行信貸體制的制約；
缺乏為中小企業服務的資本市場；
銀行信貸的不恰當收縮和不到位服務加劇了矛盾；
缺乏必要的金融服務中介機構；
缺乏政府對中小企業融資應有的政策扶持。
（二）中小企業融資難的表現
中小企業的融資渠道過于狹窄；
中小企業普遍缺乏長期穩定的資金來源；
直接融資規模小；
非正規金融機構發揮重要作用。
三、“信貸工廠”模式概述
（一）信貸工廠的定義
在上述背景下一種服務中小企業的新型貸款模式，即“信貸工廠”誕生了。所謂“信貸工廠”，就是把信貸的產生看作是一個產品的生產，信貸的發放作為一個流水線進行生產。具體來說是指銀行進行中小企業授信業務管理時，設計標準化產品，對不同產品的信貸作業過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調查、審查、審批，貸款的發放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業、標準化管理。
（二）信貸工廠的特點
信貸工廠具有“六化”特點：產品標準化；作業流程化；生產批量化；隊伍專業化；管理集約化；風險分散化。由此做到在既定的風險容忍水平內，提高效率，擴大規模，降低成本，既滿足了小企業客戶信貸融資的短、頻、急需求，又能使銀行實現小企業業務的戰略發展目標。
信貸工廠新模式的核心理念是以客戶為中心，以市場為導向，強調收益覆蓋風險加成本和盡職者免責"失職者問責”的理念，涉及業務流程、組織架構、風險管理、產品組合定價機制、績效考核等各個環節的創新，是一個完整的業務體系。
本質上來說，信貸工廠模式就是將中小企業間接融資的共性與個性進行結合的一種批量處理、流程化處理模式。”
四、銀行規模對“信貸工廠“效用的影響
目前各大銀行均在爭相做大小貸市場，建立“信貸工廠”。但國外的大量實證研究發現，中小銀行比大銀行更傾向于向中小企業提供貸款。無論在中小企業貸款占銀行總資產的比率還是在中小企業貸款占全部企業貸款的比率，國外中小銀行的指標均高于大銀行，原因在于中小型等區域銀行生產軟信息的能力更強。因此，在中國發展“信貸工廠”，我們就必須分析不同規模的銀行是否也存在著類似現象，也即由何種類型銀行主導的“信貸工廠”更能實現效率最大化。
對此我認為，信貸工廠可以采取以區域銀行為主導的未來發展模式。
（一）大銀行采取信貸工廠模式的劣勢
相比“信貸工廠“模式下軟信息的重要性而言而言，硬信息的重要性顯然更低。然而，對大銀行來說，硬信息來源于報表，簡單而方便，是大銀行的成本優勢。在該模式下，大銀行的該優勢將難以得到充分發揮、
其次，從組織結構看，大銀行科層結構復雜，決策權要實行多層次委托，信息需要逐傳遞。在信息傳遞的過程的信息的流失將明顯多于區域性地方銀行。
再有，從貸款規模來看，大銀行的規模龐大，資金雄厚，對企業有更多的選擇權，就算引入“信貸工廠”，小貸還是難逃相對的規模不經濟。
（二）區域性銀行采取信貸工廠模式的優勢
區域性地方銀行極強的地域性使它有條件更好地了解當地的中小企業并進行長期合作，容易產生并獲取高質量的軟信息。
區域銀行具有組織扁平化的特點，貸款決策效率高，且區域銀行因為規模相對較小，反而更容易獲得更多自。
區域銀行的資金規模相對較小，不足以為大型企業服務，使它有充足的動力為中小企業服務。
在關系型信貸中，中小企業軟信息商業性生產的主體是中小銀行，這些銀行從激勵機制方面來看能容易催生高質量的軟信息，因此在關系型借貸上擁有優勢。
五、結論及啟示
作為一種舶來品，“信貸工廠”為解決困擾我國已久中小企業貸款難問題打開了全新的思路。然而，如何能夠真正的將其“移植”成功，而不僅僅淪為金融機構吸引眼球的口號，其規模的選擇尤為重要。只有解決好這一問題，在正確的規模前提下“，信貸工廠”的優勢才能淋漓展現，從而真正對我國金中小企業的發展帶來“活水”。
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中小銀行等中小金融機構應當正確認識自身定位，重視與中小企業的業務關系。對于中小銀行來說，爭奪大客戶缺乏相對優勢，如果在目標市場的選擇上盲目追求“抓大放小”，實非明智之舉，中小銀行在對中小企業服務上具有以下特殊的優勢。
中小銀行由于貸款業務相對專業化而帶來優勢。中小銀行的資產規模遠遠不及大銀行，它之所以能在金融體系中占有重要地位，就在于它具有自己的服務特色。各種具有不同業務強項的中小銀行組成一個綜合性的中小銀行體系，避免了大銀行的高昂組織成本，又不落入“小而全”的分散經營模式，有利于集中有限資源發展強項業務，形成一定的競爭優勢。
中小銀行在克服信息不對稱問題上具有優勢。中小企業的管理一般不如大企業規范，且多為私有，在與金融機構接觸時往往有隱瞞信息的情況。若要依據企業經營情況發放不同利率貸款，會由于信息不對稱而促使利率升高以防范低質量企業獲貸的風險，結果就是利率普遍升高，使高質量企業無力獲得高息貸款，而銀行又由于貸款對象多為低質量企業而不愿追加貸款，中小銀行多為區域性組織，對當地中小企業更為了解，可以較好地克服信息不對稱問題，較合理地確定貸款利率，形成價格優勢。
2. 期票融資
處于擴張期的中小企業，其產品已經打入市場，具有良好的銷路，但自有資金不足，依靠自身積累擴張過于緩慢，因此擴張成敗主要取決于能否順利融資。根據這一特點，可以利用期票這種金融工具進行融資。
期票由商業票據衍生而來，是根據將來某時點發生的商品交易而設計的融資工具，具體辦法是由中小企業（供貨方）尋找未來的產品需求者（客戶），并按照一定價格和數量簽訂交易合同，明確各自違約責任，約束雙方到期交易。交易的貨款己定，中小企業就可利用票據貼現或轉讓，在商業銀行進行融資。
這種融資對于客戶而言，可以按約定的較為優惠的價格購買產品，避免了價格風險，但要為供貨方提供擔保，使風險和收益相匹配；對于銀行，中小企業能夠簽訂合約，說明其具備信用能力，并且有購買方的擔保及監管可以有效地降低貸方的風險，使貸方亦達到風險與收益匹配的效果；對于中小企業，既可以避免未來產品需求的變動風險，又可以獲得銀行資金，真正利用了產品未來市場的優勢，所以一方面規避了產品未來需求市場劇烈變動的風險，另一方面獲得了擴張所需資金，可以全力以赴地組織生產。期票融資可以使三方的風險收益相互匹配，是中小企業擴張階段融資的合理選擇。
3. 風險投資
一些科技型中小企業，擁有先進的技術，但企業擁有的固定資產較少，難以獲得債權型融資，此時可以選擇開放式風險投資基金作為融資方式。
開放式風險投資基金實質是風險投資公司和開放式基金的有機組合。它首先由風險投資專家對高科技企業進行篩選評估，發行權益性投資證明，開放式風險投資基金將權益性投資證明出售給投資者，資者對高科技中小企業管理，并根據企業情況進行增資擴股。開放式風險投資基金具有兩大作用：一是可以滿足高科技型中小企業不同階段的融資需求；二是可以利用權益性投資期權制度吸引到高級管理人才。開放式風險投資基金單股份額少，適合投資者的調配：還可以根據企業的資金需求調整基金總額，非常適合高科技型中小企業的需求，另外，開放式風險投資基金規避了現有退出機制欠缺的問題，投資工具的流動性可使廣大投資者隨時退出。該金融工具有效地將權益性投資者的管理權賦予了風險投資家，使其直接以股東身份參與企業管理，大大降低了中小企業的投機性、決策性和信息披露風險，是值得投資者投資的金融工具。
目前我國資本市場還不健全，風險企業通過股票上市回收投資有一定難度：企業的公司制改造還沒有完全到位、產權界定不清，造成相關的利益分配機制和風險約束機制缺位。因此，政府應著力培育“種子基金”、產權交易市場和中介市場等風險投資體系；同時，政府還要營造一個使中小企業與風險投資對接的制度環境、人文環境和政策環境。在風險投資的主體中，除了政府風險投資機構及創業中心的風險投資外，還應當鼓勵民營科技型企業吸納外資及中外合資風險投資基金和風險投資等，適當時候可使用社會保障基金等社會資金用于風險投資。
4. 金融租賃
很多進入轉型期的中小企業，已經開發出了新型產品，評估投產后具有良好的市場前景，但以企業現有生產條件仍不能滿足生產條件，必須引進新設備。租賃作為籌措資金的新途徑，在這種情況下可以幫助中小企業實現融資。
金融租賃是指出租人根據承租人的說明及其確認的條件購買設備后，將設備出租給承租人收取租金的過程。中小企業、出租方和供貨商達成融資租賃協議，由出租方作為中間人，約定供貨商向承租人提供其所需設備，設備貨款由出租方發行的設備抵押債券融資獲得。在合同正常履行時，承租方向出租方支付租金，由其扣除應得收益后向投資者支付，當中小企業違約時，可將設備按照折舊扣除違約費用和折價向供貨商退還設備，如供貨商無能力收回設備則由出租人承擔收回責任。
對于投資者，根據設備的折舊速度進行投資回收和收益，這樣可以規避因設備折舊而承擔放大的信用風險，但須承擔中小企業違約時退還設備的折價風險，相對于直接購買企業債券所承擔的風險小，投資者是可以承擔的。對于承租人，其獲得了所需設備，并以租金的方式償還，達到了融資的目的，但違約時需向設備回收者賠償。出租方作為中間人，一方面，負責設備的監管和收取租金任務，與其擔保責任匹配，另一方面，負責抵押債券的發行與償還，可以據此獲得收益。對于供貨商，其銷售了自己的設備，直接收回了設備款。
與貸款相比，金融租賃側重于對項目未來現金流量的考察，對承租人的資產負債歷史要求不高，使一些未在銀行建立起信用的中小企業可獲得發展所需要的中期設備融資。企業取得銀行貸款須經層層審批，不符合中小企業資金需求的短、急、快等特點，而租賃手續簡單，會幫助中小企業抓住轉瞬即逝的商機。中小企業可以和租賃公司訂立各種不同的合約，以滿足承租人對現金流量的要求，租金的支付額可增加或減少，與現金流的變動或經營的季節特點相匹配。支付的時間可以提前、推遲或變換不同的間隔期，顯得十分靈活。而且對中小企業而言具有提高資金使用效率、延長資金融通期限、節約投資成本等優勢，中小企業在自身積累不足，內部融資微弱的情況下，金融租賃成為必然和現實的選擇。
金融租賃作為企業融資的一種模式在我國遠未成熟，我國金融租賃業的發展雖得到了有關部門的支持，但還遠不能適應金融租賃業的發展，國家在信貸政策上還沒有實施向租賃業傾斜的措施，租賃公司千辛萬苦融入的高成本資金，難以與商業銀行的低成本資金在同一業務層面上競爭。由于通過金融租賃方式來新增設備得不到實質性的好處，因此企業不愿意改變傳統的設備購置方法，也就全然沒有用金融租賃方式使用設備的積極性。
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盡管中小商業銀行在銀行業發揮著越來越大的作用，但是由于中小商業銀行資金不足，缺乏競爭優勢和平等待遇，還存在很多急需解決的問題，特別是加入WTO后，這些問題更加突出。伴隨著我國加入WTO后的金融開放進程和我國《中小企業促進法》的頒布實施，中小商業銀行的生存和發展再次引起人們的普遍關注。立足前者，人們更多地為我國中小商業銀行的生存空間擔心和憂慮，立足后者,政府為促進我國中小企業發展有可能加大對中小商業銀行的扶持力度。“喜憂參半”正是我國中小商業銀行所必須面對的處境。
國外優秀同業的經驗表明，對于提前轉型成功的銀行來說，總能獨享豐碩的成果，即搶在競爭對手前進入利潤豐厚的中小企業客戶市場，實現公司銀行業務盈利的持續增長（李浩，2006）。
銀行業的激烈競爭，在某種意義上就是服務上的競爭。在資產、規模、人才、技術等方面都處于相對劣勢地位的中小商業銀行，為了生存和發展，必須堅持不懈地推進服務創新，全面提高現代金融服務的效率和專業化水準，在競爭中實現新的跨越（李辛培，2005）。
因此，應推動中小商業銀行上市和引進外資，通過修訂相關規章制度激勵中小銀行參與公平競爭，鼓勵股份制銀行在全國設立分支機構，促使中小銀行組建資產管理公司，積極化解不良資產，以促進中小商業銀行健康發展。
二、中小商業銀行發展趨勢
中國城市商業銀行從1995年出現到今天已經第13個年頭了，可以說當前城商行已經走到了發展的十字路口，也就是發展的關鍵期。城商行面臨很多的問題需要明確，其中一個被大家討論最多的問題是城商行未來的發展模式，也就是“大而強”和“小而強”兩種發展模式的選擇問題。我們有100多家城市商業銀行，不可能將來都成為工農中建這么大型的銀行。
為此，銀監會提出了一系列的標準和評級，對于好的銀行，可以跨區域發展。但是我們需要強調的是，不管城商行確定怎樣的發展戰略，都要根據自己的實際情況。城商行要考慮多樣化的發展模式，目前有以省級為單位的統一法人模式：如徽商銀行，采取這種模式要強調自主原則和市場原則；還有一些地區探討在獨立法人機構的前提下，聯合起來成立一些IT中心、培訓中心、產品開發中心，這樣可以降低成本，提高效益，在一定程度上，還可以形成統一的品牌，山東的城商行目前已經開始探索這種模式了。
此外城市商業銀行未來的發展要注重推進流程銀行。在流程改造方面，大銀行和中小銀行，制定的目標和方式、方法都不太一樣，因此中小銀行要結合自己的實際情況，結合自己的長遠發展戰略很好地考慮這個事，使得我們的業務流程能夠適應城商行未來的發展。現在大部分城商行都著眼于未來的跨區域發展，但跨區域發展對我們的城商行提出了三個方面的能力要求:公司治理；內控；IT系統。這都需要我們的城商行在流程上加以改進和變革。
三、中小商業銀行的市場定位
市場差異是非完全競爭市場結構形成的基礎，也是中小商業銀行賴以存在與發展的基礎。銀行業的產品一方面具有同質性，另一方面，它雖然不像企業生產的商品那樣具有明顯的品牌，但是金融產品的期限、風險、流動性、最低投入、收益方式的差別卻是相當顯著的。
1.中小企業金融服務
中小型工業企業在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮就業機會和約60%的出口，特別是20世紀90年代以來，我國工業新增產值的76.7%是由中小企業創造的。多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，時間證明了這一定位的正確性。在金融市場上，中小企業對銀行的選擇往往地理條件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行籌措資金。受銀行選擇面的限制，中小企業對銀行有較高的忠誠度，這一點若能為中小商業銀行充分利用，不僅可以保證穩定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率。從中小商業銀行角度看，由于委托管理層次少，與客戶地域聯系密切，熟悉客戶與經營狀況等特點，決策迅速，容易監督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險，比較適合為中小企業服務。中小商業銀行與中小企業的匹配性決定了實力雄厚的大銀行在為中小企業服務等方面并不占優勢，數量眾多的中小商業銀行才是其中的主力軍。
2.開發社區金融服務
立足社區，根據社區企業和個人的金融需求，圍繞金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，創新銀行服務產品，同樣是中小商業銀行的市場所在。
中小商業銀行要充分利用社區內有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務。可以通過授信、承兌、貼現、信用證、保函等多種方式加強對中小企業的資金支持和金融配套服務；通過舉辦各類培訓班，為中小企業提供宏觀、企業改制、金融信貸、財政稅收、市場營銷、投融資運作等方面的培訓，提高企業管理水平和創新能力。利用自身信息量大的優勢，在資金融通、資產重組、財務管理、項目評估、技術轉讓及政策、、法規等方面提供咨詢服務；利用計算機網絡等先進手段為中小企業提供政策、經濟、金融、科技、項目、市場等信息服務。
圍繞個人金融產品需求，應著力發展代人理財等銀行業務。隨著我國國民收入的增加和結構的變化，民營經濟的發展，金融改革的深化，消費者越來越高、越來越新的服務需求，商業銀行經營范圍一定會逐步拓寬。因此，中小商業銀行應早做準備，抓住更多的市場機會。目前可以介入的個人金融服務包括信息咨詢、創業扶持、支付、消費信貸、資金匯兌、銀證轉賬、商業調查等等。
3.開通網絡金融服務
傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化的服務能力，使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為中小商業銀行贏得競爭優勢。中小商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用IT優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在辦公室進行查詢、轉賬、資金交易等業務，在網上也可以享受這些服務，從而進一步突破業務的地域限制。這是中小商業銀行揚長避短，與國有獨資商業銀行競爭的重要手段之一。
2006年，我國網上銀行發展迅速，網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長，企業網上銀行仍然占據市場主體，但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快，增長率已達到300％。個人網上銀行用戶增長速度更快，截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯網用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率在300％。未來四年內，企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢，而個人網上銀行市場將繼續快速增長，在2007年～2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。
此外，各家網上銀行還積極與電子商務企業結成合作伙伴，以“結盟”的形式開拓網上銀行市場，如工行牽手搜狐、阿里巴巴，農業銀行聯姻盛大網絡等。網上銀行業務正在實實在在地轉變為一項能夠帶來實際利益的業務運作，甚至成為了商業銀行的形象品牌和市場競爭的利器。
4.采取聯合金融服務
中小商業銀行的聯合并不一定是并購，中小商業銀行可以探索多種形式的同業合作，拓展業務范圍和經營空間，增強競爭實力。
(1)應該加強中小銀行間的合作。通過建立戰略聯盟，提高了中小銀行競爭力。中小銀行間通過建立虛擬組織、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露，提高社會信譽度。此外，中小銀行間通過區域性的互相等方式進行合作，共同拓展業務空間，解決匯路不通的問題，開展原來因為勢單力薄而無法承擔的業務，如共同貸款、聯合承兌等。
(2)積極與四大國有商業銀行和外資銀行合作，探索國有商業銀行或外資銀行入股中小銀行的合理方式，使城市信用社、城市商業銀行、農村合作銀行或農村商業銀行在保持法人資格的同時，以實力雄厚的國有銀行和外資銀行為后盾，樹立良好信譽，同時也有利于解決科技開發、人才培訓等方面的難題。
(3)通過與證券、保險等非銀行金融機構建立戰略聯盟，這些非銀行金融機構的產品，如代為銷售保單、基金的銷售和贖回等。這樣可以增加中小銀行的業務品種，為客戶提供便利。
總體上看，我國中小商業銀行在整個銀行體系中的數量還不夠多，所營業務也尚不豐富。如何發揮自身小而靈活的優勢，更好地服務于社區，提供人性化的產品，是當前我國中小商業銀行得以生存和發展的關鍵。
四、結束語
當前，中小商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于中小商業銀行的發展。但加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，中小商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動，往往因渴求發展而忽視穩健的問題。所以我們中小商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者關系。一是決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展。辦銀行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是決不以犧牲合規合法經營來換取一時的發展和效益，發展要行之有道，效益要取之有道。依法合規經營既是發展的需要，也是保護干部的需要。三是堅持實事求是原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標，不盲目追風，腳踏實地干工作。這樣才算是走高質量的發展之路。
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第二，銀行與中小企業的信息不對稱，既難以實現供需對接，也推高了中小企業的融資成本。通過信息分析進行風險評估是一切金融行為的必備步驟。同時，信息不對稱也廣泛存在于企業與銀行的融資活動之中。中小企業對自身的經營現狀和發展潛力可謂了如指掌，而銀行則很難通過外部渠道對中小企業的資本結構、產權結構、經營現狀和發展趨勢等信息進行了解。如此，在銀行與中小企業的融資活動中，中小企業具有信息優勢，而銀行也處于信息不對稱的地位，銀行因而會通過抬高中小企業的貸款門檻來降低貸款風險。在中小企業與銀行信息不對稱的情狀之下，中小企業即便能夠從銀行獲得貸款，其成本往往也會較國有企業高。因為，銀行在信息不對稱而無法對貸款風險做出有效評估的情況下，往往會通過增加資產抵押和提升貸款利率來降低銀行的貸款風險。
第三，我國金融結構以及中小企業的自身情況也是中小企業出現融資難題的重要根源。每個國家的金融結構設置都要服從于本國的經濟發展戰略。在我國，以國有大中型企業為主的公有制經濟是國家金融體系優先扶持和保障的基本對象，因而對中小企業融資相對不利。我國的國有銀行壟斷了絕大部分金融資源，非公有制銀行及中小銀行貨幣資源有限。近年來，國有金融機構雖基本完成了市場化和公司化改造，但仍未能改變其壟斷地位，主要服務于國有企業，而廣大中小企業則始終處于金融資源分配的邊緣位置。另外，中小企業壽命較短，旋生旋滅，自身經營具有較大的不確定性，其經營管理落后，財務報表殘缺不全，產權歸屬紊亂，信用等級較低，也沒有合適的抵押擔保。中小企業的特點、經營現狀與發展潛力等自身因素也是導致中小企業陷入融資困境的重要根源。
二、金融創新在破解中小企業融資難題中的效能
（一）金融產品創新可以為中小企業提供創新性融資渠道
無論金融機構的產品創新，還是民間融資的合法化，都可以為中小企業提供新的融資渠道，并有力增強資本市場的活力。當前，隨著我國居民收入的顯著增加，居民手中的閑置資金存量極大。然而，傳統的居民儲蓄存款收益很低。因此，將居民手中的大量閑置資金通過合法的路徑集中起來，既可以有效拓展我國的金融資源社會基礎，也可以為中小企業融資提供更加寬裕的金融資源。實現民間融資的合法化，如批準設立小額借貸股份有限公司，為民間社會資本與中小企業之間架設一條合法的融資紐帶，既能為社會資本進入金融體系提供一條合法路徑，也可為中小企業在傳統的銀行融資外提供了一條額外選項。
（二）金融業務創新可以簡化中小企業貸款審批流程，有效壓縮貸款時間
中小企業通過銀行融資，程序復雜，周期過長，無奈之下，只好對銀行貸款退避三舍。銀行作為中小企業貸款融資的傳統途徑，可以將中小企業貸款服務納入金融服務創新之中，通過引進先進的金融設備和專業的金融人才，為中小企業融資成立專門的審批團隊，提高貸款融資的審批效率，有效縮短中小企業融資的時間周期。另外，民間社會資本合法化和金融化后，非公有制的民間金融機構和廣大中小銀行，其主要業務對象便是為中小企業提供融資服務。這些機構可以利用自身的專業優勢，對中小企業的經營現狀和發展潛力進行及時而準確的風險評估，并通過嚴格的業務流程和高效的審批途徑，極大簡化中小企業的貸款審批，并大大縮短其融資周期。
（三）金融產品創新可以為中小企業融資創新貸款形式
傳統上，中小企業從銀行貸款，一般只有抵押貸款和信用借款兩種形式。而中小企業既無銀行方便管理的固定資產予以抵押，也無法在信用等級和信貸道德上給予銀行以充足保證，由此導致銀行因中小企業融資風險過大而不予放貸。通過金融創新，銀行可以以貿易融資、物流庫存抵押、訂單融資、應收賬款融資和預收賬款融資等創新形式，靈活處理中小企業的融資抵押和信用等級問題，在盡量分散和化解貸款風險的前提下，為中小企業融資提供創新性融資路徑。對于民間合法融資渠道，則可以根據中小企業的資產情況和社會信譽，采取更為靈活的融資路徑，通過創新抵押、中介擔保等形式為中小企業量身打造雙方都能接受的融資方案。
三、通過金融創新化解中小企業融資困境的路徑
（一）為中小企業建立、健全多層次、多元化的金融服務體系
各大商業銀行可以在充分整合現有金融資源的基礎之上，通過發行理財基金、政府債券等創新性理財產品，盡可能多的吸納社會閑散資金，擴大可貸資金規模，設立為中小企業提供融資服務的專門機構。如可在中小企業相對集中的產業園區開設中小企業金融服務性質的分支機構、以服務中小企業為主要業務的特色支行，可在各商業銀行總部或綜合部門分設專門服務中小企業的營銷部門，甚至可以考慮到中小企業數量密集而金融服務相對空白的鄉鎮開設鄉鎮支行和信貸公司。以銀行的機構創新、組織創新和業務創新為中小企業提供多層次、立體化和多途徑的信貸服務。
（二）放寬民間金融，允許民間融資合法存在，同時加強監管
隨著我國城鄉居民收入的顯著增加，居民手中積聚了大量閑散資金，如何將這些資金集中起來并與中小企業建立起信息關聯，成為破解中小企業融資困境的重要出路。政府可以改變過去嚴格管控民間金融的做法，放寬民間金融，允許民間資本成立中小銀行以專門服務于中小企業。中小銀行與國有商業銀行相比，在服務中小企業方面具有明顯優勢。民間私人銀行規模較小，運轉靈活，資金來源廣泛，對當地中小企業的運營現狀和信用狀況等各方面信息比較了解，在為中小企業提供金融服務時，與大型商業銀行相比，可以更好的解決信息不對稱問題。此外，民間私人銀行還可以根據風險評估靈活確定貸款利率，形成價格優勢，從而有效豐富中小企業的融資體系，以市場化方式破解中小企業融資渠道過窄的既有局面。
（三）通過成立融資擔保機構，創新中小企業融資擔保方式
中小企業融資一般采用抵押擔保和信用借貸兩種方式。中小企業既沒有銀行喜愛的固定資產以提供有效質押，其信用道德也難以在銀行的等級評定中取得較高認可，成為制約中小企業融資的瓶頸因素。因此，無論銀行還是民間私人金融機構，都可以通過融資擔保機構為中小企業提供的融資擔保取得質押標的。政府可以鼓勵有條件、有資質的金融機構成立融資擔保公司或在銀行成立相關的附屬擔保公司，在中小企業與銀行的借貸關系之間充當中介和擔保人的角色，以自身的專業服務，分擔和化解銀行的貸款風險，有效提高貸款效率，同時降低中小企業的融資成本，實現企業、擔保機構和銀行的三方互動與合作共贏。融資擔保機構還可以對中小企業進行金融拓展服務，以自身的理財優勢，對中小企業的資產結構提出優化建議，幫助中小企業建立現代企業制度，完善財務制度，加強運營管理，通過中小企業業務的改善和經營的提升有效降低銀行的貸款風險。
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二、中小企業信貸配給分析
信息不充分、信用風險高是中小企業的基本特征。目前我國中小企業信息不對稱嚴重，經營不穩定、違約率和倒閉率較高，且普遍采用有限責任的治理結構，債務融資成本較大，中小企業信貸存在很高的交易成本(信息搜尋成本和保證貸款履約的監督成本)。中小企業信貸是銀行和中小企業之間的一種信貸合約行為，商業銀行與中小企業間簽訂的合同為標準債務合約。現代商業銀行信貸行為理論認為，信貸合約的設計包括兩個變量:信貸利率和抵押要求。一般而言，在存在很高的信息搜尋成本和保證貸款履約的監督成本的情況下，商業銀行可以通過提高貸款利率予以補償。
1．中小企業信貸利率配給
假定企業的風險都是中性，只關心投資一個項目的預期收益Ee，商業銀行的預期收益是Eb。同時假定所有中小企業投資項目的預期收益相等，但它們的風險程度不同。設項目成功的概率為pi，則失敗的概率就是(1－pi);項目的貸款額為L，貸款利率為rL，項目失敗時無利潤，項目成功時的收益為R。商業銀行的預期收益是:Eb=pi(1+rL)L+(1－pi)L=L(1+rLpi)企業借款的預期利潤函數為:Ee=pi［Ri－(1+rL)L］。企業的“參與約束”條件是:Ee≥0。在企業模型中，假設:n1個低風險低收益的企業擁有項目1，即:R1=130，p1=2/3;n2個高風險高收益的企業擁有項目2，即:R2=140，p2=1/2，L=100。據已經假設的條件，投資項目1企業的“參與約束”為:Ee(1)=2/3［130－(1+rL)100］≥0，解得rL≤30%。同樣，可以解得投資項目2企業的“參與約束”條件為rL≤40%。可以看出，當商業銀行的貸款利率小于等于30%時，投資項目1和投資項目2的所有企業都會申請貸款;但當商業銀行利率提高到超過30%，但小于等于40%時，只有高風險投資項目2的企業才會申請貸款，低風險投資項目1的企業將退出借款者行列，即發生了逆向選擇效應;如果利率超過40%，則沒有企業愿意到商業銀行借款。由此可見，當商業銀行提高貸款利率時，問題的關鍵不僅在于商業銀行貸款規模的急劇下降，更重要的是隨著利率的提高，會有更多的“好的”中小企業被擠出信貸市場，剩下的借款者中，總體風險程度不斷提高。根據上述分析，利率的提高往往會導致嚴重的逆向選擇效應。同樣，根據不對稱信息下的信貸配給理論，不對稱信息下的逆向選擇使銀行被迫采用信貸配給而不是提高利率以使供需平衡。即使在利率自由化的國家，銀行從來也只收2%—3%左右的利差，向上是封頂的，更高利差的提議往往被銀行視為有問題的信號而不被接受。雖然我國已經開始逐漸實現利率市場化，但是利率的提高可能會導致嚴重的逆向選擇效應，利率的風險補償機制有限。另外，部分中小企業對資金需求旺盛，又普遍缺乏風險意識，因而，對貸款利率的敏感程度較低，即使銀行的貸款利率水平上浮，中小企業仍愿意付出更高的貸款成本，但同時也使信貸風險加大。
2．中小企業信貸抵押型配給
根據上述分析，提高利率往往會導致嚴重的逆向選擇效應，甚至會加劇道德風險。顯然，只進行利率設計的信貸合約會陷入困境，為防止信用風險的發生，銀行會選擇拒絕貸款，或者執行某種信貸配給政策。為了避免逆向選擇，銀行必須全面了解客戶的真實信息，可是，獲取真實的信息要付出較高的成本。這樣，一個簡單的方法就是抵押作為信貸配給的標準，以能否提供足夠的抵押擔保來判斷貸款的可行性。抵押既可以作為信用風險的有效補償機制，還可以減少監督成本。但是，“我國的要素稟賦特點決定了我國的中小企業主要集中在一些技術和市場都比較成熟的勞動力密集型行業”。［8］我國中小企業自身資產規模不大，在總資產中，大約60%是應收賬款和存貨等動產，不動產很有限且大多設備陳舊，技術落后，價值低，變現率低，難以轉讓，使得自身無法提供足額有效的抵押。一些高新科技企業，人力資源和無形資產的比重較大，可作為抵押品的不動產更少。顯然中小企業無法滿足信貸合約的抵押要求，這是造成銀行“惜貸”和中小企業信貸困境的又一個重要原因。
三、對中小企業抵押信貸配給的實證研究
根據傳統的道德風險模型，信貸抵押能夠降低違約的道德風險，學術界對此尚存在爭議。以下研究試圖檢驗我國商業銀行普遍實行的抵押信貸配給對降低信貸違約風險的實際效果。
1．不同類型貸款的違約情況和資產質量
由于專門的中小企業的微觀信貸數據很難獲得，本文所用數據來自于遼寧省某工商銀行2006年至2009年的各類企業貸款數據。雖然數據來自于各類企業的貸款，但是所分析的結果同樣可以說明中小企業抵押型信貸與違約風險之間的關系。從表1的統計結果上看，抵押貸款占貸款總比數的48．64%，占比最高，是銀行貸款的主要類型。抵押貸款違約率為14．14%，遠高于其他類型貸款。本文不僅關注抵押對違約率的影響，也關注抵押對貸款質量的影響。根據1998年中國人民銀行制定的《貸款分類指導原則》，根據借款人的償還能力，貸款質量分為五級，正常、關注、次級、可疑、損失。其中，正常和關注貸款歸為正常類貸款，其他形態為不良貸款。本文界定的企業異質性以綜合性的信用等級反映，企業信用等級對貸款質量有重要影響。從表2的統計結果上看，根據貸款的五級分類標準，在抵押貸款中，正常貸款的比例為62．00%，低于其他類型的貸款。除損失類貸款外，抵押貸款中的其他不良貸款類型均高于其他貸款形式。因此，相對于其他類型貸款，抵押貸款的違約率最高。
2．異質企業的抵押貸款與違約情況
為簡化分析，本文界定的企業異質性體現為信用等級的不同。為了考察抵押對不同信用等級企業的違約影響，根據銀行的信用評級，將中小企業劃分為三類:高信用等級(AAA、AA)、中等信用等級(A)、低信用等級(B、D)。圖1顯示，評級在AA級以下企業的抵押貸款比例比較高。而且，AA級和D級企業的貸款抵押比例都高于居中的A級企業和B級企業。這說明，相對于中等信用等級企業，信用等級最低和信用等級較高的企業貸款采用抵押的比例較高。高信用等級企業愿意提供抵押品，因為提供抵押品主要是為了顯示企業的高信用等級，謀求優惠的信貸條件。而低信用等級的企業則因為信用等級低，商業銀行為避免違約風險，要求提供抵押品。從圖2可知，不同信用等級企業的違約率具有顯著差異。隨著信用等級的降低，抵押貸款違約率逐漸上升，這說明低信用等級的企業并沒有因為提供抵押品而降低違約率。結合圖1可以發現，AA級以下企業貸款抵押的比例較高，但違約率也很高。因此，盡管抵押對不良資產最終演變為損失還是具有一定的防范作用，但抵押總體上并未改變中小企業違約率高企的局面。究其原因，主要是由于存在抵押減少風險的預期，銀行從而缺乏對貸款者進行充分篩選的動力，這種情況反而使抵押造成了逆向選擇問題，進而使抵押品對于降低企業尤其是低信用等級企業違約風險的作用有限。
四、中小企業的異質性甄別與銀企長期合作
在信息不對稱條件下，企業風險收益、財務能力和業主品德屬于私人信息。如果銀行能夠從信息不對稱的企業“外部銀行”轉變為信息對稱的“內部銀行”，才能夠更加全面地了解企業的信息，避免逆向選擇。而銀行只有與中小企業的長期近距離接觸與合作，才能夠使這種轉變成為可能。問題是處于壟斷地位的大銀行與中小企業的長期貸款合作的可能性甚微。目前，我國壟斷性大銀行可選擇的貸款對象眾多，而且期望收益率較高。
一方面，在利率自由化條件下，為增加收益和避免逆向選擇，對中小企業貸款會采取高利率高抵押的信貸合同;另一方面，為實現規模經濟要求，必然提高單筆貸款額度和抵押品的臨界規模，因而傾向于為信息透明、貸款規模大、抵押能力強的大型企業提供貸款。由此可見，眾多信息不透明、收益水平低和抵押能力差的中小企業難以介入大銀行信貸市場。由于在與大型銀行對大型借款客戶的爭奪中，中小銀行處于劣勢地位，集聚戰略成為中小銀行的必然選擇。大型銀行不愿或不屑眷顧的收益低、風險高的中小企業信貸市場會成為中小銀行的目標市場，使中小銀行與中小企業進行長期合作成為可能［8］。
同時，甄別企業異質性，中小銀行更具優勢。“大型金融機構天生不適合為中小企業服務。”［9］與大銀行相比，小銀行在向中小企業提供融資方面具有信息優勢，這種信息優勢主要來源于銀企雙方的長期合作。中小銀行的地域性、社區性以及鏈條較短等特征，使其更加有利于獲得企業財務、業主品德等方面的真實信息，而且可以通過長期固定地與少數中小企業保持密切的近距離接觸，積累企業各種非公開的專門化的知識和信息，如企業的行業、經營管理特點，資產狀況等，甄別企業的異質性。除了中小銀行的地域性和社區性的特征外，這些銀行的組織結構也有利于全面準確地甄別企業非公開化的專門知識和信息。雖然從理論上來講，大銀行也可以依靠其眾多的分支機構和信貸人員的近距離接觸，來收集關于中小企業非公開的專門化知識和信息，從而降低決策的信息成本。但是由于大銀行的組織結構復雜、鏈條過長，這些非公開的專門化知識所具有的模糊性、專有性特征使其很難在大銀行內部不失真地傳遞。由于過高的傳遞成本，大銀行貸款決策權必須下放給掌握這些信息的基層經理和信貸員，但這樣做的結果是在銀行內部產生了相對復雜的問題。“與結構簡單的小銀行相比，科層結構復雜的大銀行由于鏈條長，解決問題的成本會更高”［9］。大銀行難以將決策權配置到低層級上去，因而這些信息對貸款決策的作用不大，基層人員也將失去收集這些信息的激勵。
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2011年6月18日，工信部等四部聯合制定關于中小企業劃型標準規定，從官方將中小企業劃分為中型、小型和微型三種類型，小微企業得到的關注凸顯。規定發出后，各方持續對中小企業融資問題投入大量關注，但總體趨勢是中型企業融資問題有所緩解，而小微企業對資金依然饑渴，小微企業為何難以從銀行獲得信貸，本文將從銀行視角出發，探討小微企業的信貸問題。
一、銀行對于小微企業信貸現存問題
盡管大多數銀行對于積極和穩健的發展小微企業貸款持肯定態度（陽、郭三野、劉呂科，2009），但現在銀行在小微企業信貸方面依然存在問題，可簡要歸結為成本和風險較高，小微企業人才隊伍缺乏，信貸機制、產品不夠系統等問題。
在來自銀行內部的原因中，在有了資本充足率的約束后，各銀行對中小企業貸款業務有所緊縮（黃憲、吳克保，2009），能覆蓋到小微企業的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業信貸，倘若使用和中型以上企業的貸款流程，整個放貸流程略長，且耗費大量成本，而對于小微企業“短、頻、急”的融資特點，銀行不僅成本較高，且放款時間較長，使得小微企業的融資需求得不到及時的滿足；另一方面，我國缺乏發達國家高質量的信用數據庫，這就導致不能以一套系統的、標準化的評分模型來給小微企業的信貸定價，而是在較大程度上取決于客戶經理的主觀因素，這就導致了小微企業信貸風險測評不準。如降低信貸成本，又可能造成信貸風險的加大，提高違約的損失，故而降低成本和控制風險在小微企業信貸中體現為一個突出的兩難問題。
而在來自外部原因的影響下，由于金融領域利率管制，我國銀行在很長時間內更愿意發放貸款給償還率更高的大型國有企業，尤其是大型金融機構更加偏好給大中型企業服務。這就導致了小微企業貸款業務出現空白，于是我國表現出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”，以高于銀行的利率放貸，取得市場份額。這正說明對于銀行，針對小微企業的貸款需求，銀行還大有可為，但由于銀行對于小微企業信貸不重視的歷史原因，加之小微企業信息不透明、差異性較大，使得無論是專業人才，還是小微企業信貸機制、產品和服務等，都未能及時跟上小微企業的融資需求。
二、小微企業信貸的發展思路
2012年4月19日，國務院發文《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》，發文明確指出商業銀行應對小微企業給予信貸支持。而之后的非對稱減息，使得銀行利差相對縮小，小微企業信貸相對寬廣的利潤空間應該得到銀行關注。銀行的小微企業信貸業務，應當乘著政策的春風，加快腳步開展起來。
1.建立人才隊伍培養，形成良好的激勵機制。小微企業信貸的人才隊伍培養與儲備是穩健發展此業務的必然要求，小微企業的信貸人員由于其特殊性，必須有很強的原則性及責任心，方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題，有了良好的職業道德素養，加上自身對小微企業信貸堅實的業務能力，才能形成過硬的人才隊伍。而在制度上，要形成健全的激勵支持，既要適度授權給信貸人員，同時也要對信貸人員的業務進行合理的約束、考核和獎勵，有了良好的激勵制度，才能成為銀行內發展小微企業信貸強有力的推動器。
2.完善信息系統，降低成本與風險。首先，銀行應加強信息搜集，建立較為完善的信息收集及分析系統，在同業間搭建信息共享平臺，并借助人民銀行征信系統，逐漸完善小微企業信息管理，逐步解決信息不對稱問題，降低小微企業信貸的成本與風險；其次，在信息日漸完備并形成數據庫后，可借鑒發達國家經驗，將小微企業貸款作為零售銀行的重要部分推進，針對小微企業信貸的差異性，形成更為精確的成本估算，風險測評，信貸定價等方法，對優質客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價格上的優惠。
3.運用各行優勢，做好產品和服務。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機構，有著資金能力強、網點多、風險承擔力強、聲譽好等優勢，大銀行應積極培養與小微企業的借貸關系，做好相應產品，與小微企業建立長期合作關系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業更加了解，在與小微企業長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準確量化的“軟信息”，并在處理“軟信息”方面有著明顯優勢，故中小銀行也可以運用其獨到之處，加強服務，與大型銀行一同形成良好的小微企業信貸氛圍。
4.加強相關部門的合作，創新信貸方式。銀行可主動與相關部門加強合作，如與更加了解行業及小微企業的全國工商聯開展合作，發揮各自優勢，形成良好的銀企商合作機制。在另一方面，可積極發展商圈型、產業集群型融資服務，融資鏈服務等新型信貸方式，幫助小微企業信貸得到更加寬廣的發展。
參考文獻：
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在美國，沒有我們所謂的中小企業的說法，只有小企業（smallbusiness）的說法，但其性質、規模大小基本上與我國的中小企業相對應。我國的中小企業在發展中存在的難以破解的信貸融資困境一直是理論界關注的焦點。從全球經濟環境來看，雖然可以說美國是小企業生存發展的沃土，但美國的小企業也是具有其脆弱性的。斯蒂格利茨和韋斯（Stiglitz&Weiss）在他們建立的S-W模型中指出：在小企業信貸融資中，由于信息不對稱，逆向選擇和道德風險行為使銀行貸款的平均風險上升，從而銀行供貸時出現信貸配給現象。首先，有機會投資于正凈現值（NPV）項目的中小企業可能會在融資時受阻，因為潛在的外部資金供給者無法證實企業是投資于一個高質量的項目，或者無法確信資金將不會被轉移用于其它的風險項目。其次，由于小企業幾乎完全依賴金融機構的外部融資而無法進入公開的資本市場，因此銀行系統的震蕩(shocks)將會對小企業的信用供給造成巨大沖擊，并且小企業所受到的均衡融資問題在資金市場發生不均衡的時期將會更加突出。
美國小企業克服其脆弱性的一個重要途徑是：銀行與企業保持長期的密切聯系以溝通信息。也就是說小企業在信貸融資中采用關系型借貸。所謂的關系型借貸，是指商業銀行與企業保持長期穩定的聯系，銀行在借款企業需要的時候向其提供信用支持的一種銀行借貸方式。美國學者阿倫·博格和喬治里·烏代爾(AllenBergerandGregoryUdell,2002)指出：在關系借貸中，銀行能夠通過其與借款人保持長期關系獲得的信息來進行貸款決策。這些信息部分是來自貸款合約、銀行存款和其他金融產品，還有些是來自于當地社區的其他相關人員，例如企業的供應商和客戶等。貸款人由此可以了解到企業的生產環境、組織制度、員工素質等非財務報表、抵押品或信用評級所能提供的重要信息，從而幫助貸款人更好地解決企業信息不透明的問題。
二美國小企業關系借貸實踐
美國從19世紀40年代起，新技術迅猛發展、管理變革、現代企業組織形成、資金供給嚴重不足，促成了銀行業的興旺發達。由于早期商業銀行眾多，并且規模較小，因此其多采用“內部人管理”模式(Lamoreaux,1994)。這一模式直到20世紀初才開始漸漸式微。在這期間，美國的商業銀行與其客戶之間普遍維系著一種密切的銀企關系。在銀企之間的信貸交易活動中，關系借貸的方式已經得到廣泛采用。這些商業銀行主要發放的是短期貸款，使用兩種金融工具：本票和匯票。本票實質上是一種欠款(IOU)憑單，其上注明借款人名、借款金額、借款日期、到期日和償付行。雖然本票不實行抵押，但法律亦規定借款人需以其個人地產來擔保，如擔保不足，則需由一人或多人作為第三方保證人(third-partyguarantors)背書擔保。因此一旦出現借款人清償不足，銀行可據以向所有相關人求償。與本票相比較，匯票有兩個特點：一是可以異地使用，另一是法定匯票使用時需附提單(billoflading)，因此在匯票使用中實際隱含了抵押方式，銀行由此可以掌握貨物的處置權并確保在發生貸款風險時及時對貨物變現抵償。
二戰之后美國銀行與企業之間的關系發生了很大的變化：金融資本的發展趨勢受到抑制，銀企關系逐漸由緊密的、一體化的關系走向彼此獨立、市場化的聯系。銀企之間不存在彼此的產權參與，其地位也是平等的，通行自由的市場交易原則。由于國內經濟環境和公司融資方式等因素的影響商業信貸市場開始出現萎縮現象，市場競爭加劇。因此那些資金實力較小、抗風險能力較弱的廣大中小銀行能否尋找到穩定的貸款客戶資源，對它們的生存和發展就顯得尤為重要。另外，盡管美國的資本市場相當發達，但是對于大多數中小企業而言，由于它們一般信息不透明、企業生命期較短，基本上無法利用股票或債券融資，所以只能借助商業銀行獲得資金。因此，在美國中小銀行與企業之間，關系借貸的融資方式被廣泛采用。
關系借貸的主要貸款種類有承諾貸款、信用額度貸款等。承諾貸款通常有兩種。一種是正式的承諾貸款，即銀行以合同形式許諾，按規定的利率向客戶提供最高限額下的貸款。只有當借款人財務狀況發生異變時或借款人未能按承諾合同履行某些條款時，銀行才能收回其承諾。另一種承諾貸款只是確認信貸額度，在此情況下貸款定價并未事先確定，借款人也尚未表明貸款的意圖。這種承諾能幫助借款人預先得到貸款批準，使其可以隨時迅速地取得貸款。信用額度貸款允許客戶在事先商定的限額以內使用貸款，通常在一年之內必須調整一次。除了在初次貸款時銀行需對借款人資信和財務狀況進行調查之外，其他時候借款人貸款均可即時辦理。
現在美國商業銀行對小企業的貸款融資呈現明顯的關系型融資的特點：一是社區銀行成為小企業信貸融資的主渠道。社區銀行對區內小企業情況及其企業家的特點都已有相當的了解，特別是對企業家的人品、信用和個人能力等無法數碼化的信息比較熟悉，以至于可能在社區內的小企業無法提供過硬的財務報表而又有資金需求時能給他們提供貸款；二是提供融資的銀行通常是小企業的開戶行。通過長期的往來，銀行已清楚了解企業的財務歷史及經營狀況，因而開戶銀行和企業就形成了長期的關系型融資關系。在初始融資階段，企業會有對未來相機融資的預期，然后是銀行作為出資者在再融資時對未來租金的預期。
美國經濟學家阿倫·博格和喬治里·烏代爾(BergerandGregoryUdel1,1995)利用從美國國家小企業金融調查庫（NSSBF)中獲取的數據對中小企業關系借貸的情況進行了實證研究。他們采用銀行信用額度(L/C)貸款作為研究對象，通過對L/C貸款合約特征、公司融資特征、公司治理特征、行業特征和信息關系特征等五類特征數據的計量模型分析發現與商業銀行保持長期關系的中小企業較之其他企業在貸款時所要求的借款利率和抵押條件更為優惠，由此表明關系借貸在降低中小企業融資成本方面成效顯著。
三、啟示
在我國，一方面，自90年代以來，中小企業迅速發展，為國民經濟的壯大作出了巨大的貢獻；另一方面，我國的金融市場仍處于變遷之中，股票、債券市場還不發達，以銀行為中介的間接融資是目前資金配置的主要形式，中小企業由于自身積累不足，信息不對稱等原因很難獲得銀行的信貸融資。美國小企業關系借貸的實踐表明，這一融資模式不僅有利于加強銀企合作，還對經濟的發展具有深遠的影響，同時也給我們以深刻啟示：大力發展關系型借貸是緩解中小型企業信貸融資困境的最佳途徑之一。可以從以下幾個主要方面采取措施。
第一，降低銀行業的進入壁壘，利用銀行業整合的外部效應，在大銀行裁減分支機構的同時，準許建立新的地區性民營中小銀行，鼓勵其與當地中小企業建立長期穩定的合作關系，以填補大銀行撤出留下的金融空白，發揮中小銀行在地區經濟發展中的融資主導作用。與大銀行相比，具有較少管理層的小銀行在銀行管理者和貸款職員之間因為有著不太嚴格的合約，因此信息傳遞的鏈條短，軟信息的獲得者甚至可以直接做出貸款決策，這就緩解了與多層制度相關的組織不經濟和問題（Berger，Klapper，Udell，2001）。而且，小銀行通常沒有公開交易股票和銀行債券，也就不存在銀行管理層和外部索取者之間的、基于軟信息的資產運用而無法披露信息所造成的合約問題。
第二，完善中小企業信用擔保體系。中小企業往往由于報表信息不“硬”才融資受限，因此針對中小企業的擔保也是建立在意會信息基礎上的“關系型擔保”。應該依托當地民間資本建立更多的民營擔保公司。利用它們對當地中小企業“軟”信息的信息優勢，給當地有發展前景又急需短期資金支持的中小企業提供各種融資擔保。由國有大型擔保公司或者政府提供再擔保，從而形成運轉高效、競爭有序的中小企業融資擔保體系。
第三，放寬貸款利率管制。擴大確定的利率浮動范圍，給予商業銀行根據不同貸款風險進行定價的權力，使貸款利率高低充分體現風險與收益對等的商業原則，增加他們對中小企業貸款的積極性。
參考文獻:
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2.風險加劇，風險管理難度加大
首先，利率風險加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性，對利率的預測也更加容易出現偏差，這自然會加大銀行業利率風險管理的難度。而另一方面，相對于發達資本主義國家銀行而言，我國銀行業無論是在利率風險管理的組織上、還是在利率風險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風險管理工具較少，創新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風險加大。存款利率市場化后，銀行的經營自提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發展的需要，銀行的產品創新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發生不當操作和違規操作，引發操作風險。再次，銀行自身道德風險增加。存款利率市場化會提高存款利率，導致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱，會誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風險，高回報的投資項目，從而擴大了違約風險，甚至導致銀行破產，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱，減弱銀行在資金運用中的沖動性，保護存款客戶利益，這為存款利率市場化后銀行業的監管帶來了新的挑戰。
3.加劇銀行業競爭，加快銀行業分化
存款利率市場化后，各家銀行為了爭奪優質客戶，提高市場占有率，會競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會增加理財產品發行規模，提高收益率，通過高利率的理財產品變相加大對存款的爭奪，而這最終結果則是帶來了銀行利潤的進一步縮小。利潤的縮小直接刺激各家銀行去嘗試更激進、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至會不擇手段。這樣一來，競爭加劇導致利潤縮小，利潤縮小反過來又刺激競爭進一步加劇，從而產生一種惡性循環，如不進行及時有效的監管和疏導，極易爆發惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業整體的健康、有序發展。
4.銀行資產負債管理難度加大，員工整體素質亟待提高
首先，存款利率市場化以后，銀行的資產負債結構將更加多元化，主動負債在銀行資產負債中的比重將逐步提高，資產負債組合管理難度加大。其次，存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結構和利率定價管理將更加復雜。這會導致銀行資產收益與價值相對于負債成本和價值發生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產風險，增加銀行經營管理的難度。再次，存款利率市場化將催生大量的金融創新產品和工具出現，這需要銀行更新觀念，創新資產負債管理技術和方法，提高資產負債管理水平，從而適應存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后，資產負債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應提高。目前，我國銀行專業人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀念陳舊，進取意識不強，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應存款利率市場化改革帶來的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業從業人員的整體素質，否則，存款利率市場化改革的預期目標將很難實現。
二、銀行業存款利率市場化的應對措施
1.轉變經營理念，轉換經營模式
為了適應存款利率市場化帶來的新形勢，銀行業必須加快轉變經營理念，變“被動負債”為“主動負債”，既要用價格優勢來吸引客戶，又要用優質、高效、周到的服務來贏得客戶的認可。面對激烈的競爭環境，銀行業要提高競爭意識，通過差異化經營，努力培育自己的核心競爭力。在日常經營管理中，銀行要改變以往“坐等客戶”的工作方式，積極主動的去了解和挖掘客戶，始終做到以客戶需求為中心，以高質量的金融產品、技術、網絡、團隊為基礎，以提高資源配置效率為目的，全面提高自己的管理質量和服務水平。經營理念的轉變必然要求經營模式的轉換。在存款利率市場化以后，銀行經營發展模式要由過去粗放式轉換為內涵集約式。即改變過去高資本消耗、高成本投入，靠規模取勝的外延粗放式經營發展模式，實行銀行精細化資本管理，調整經營策略，大力發展低資本占用、低風險和高收益的業務，降低存貸款利差收入在總收入中的比重，增加非利息收入，努力實現以最小的資本消耗獲取最大的經營收益。此外，在管理模式上，要通過完善銀行公司治理結構、健全組織管理體制，改進績效考核、強化風險管理、提升定價能力、優化資源整合等一系列措施，不斷提高管理效率，實現銀行業穩健發展。
2.加快金融創新，尋找新的利潤增長點
存款利率市場化以后，銀行業要進一步增強創新意識，不斷通過金融產品創新和服務創新來吸引顧客，提升定價的話語權。一方面，銀行要通過開發“個性化”、“差異化”的金融產品，來滿足不同客戶的不同需求。通過“人無我有、人有我優”的多樣化金融產品,實現與客戶之間的互動和雙盈,提升自身的競爭實力；另一方面，銀行要不斷創新服務方式和服務領域，通過靈活多樣的服務方式和廣泛的服務領域，不斷提高綜合經營能力，努力為客戶提供全方位、一站式金融服務。在金融創新過程中，銀行要積極尋找新的利潤增長點，以彌補存款利率市場化帶來的息差收窄，利潤壓縮的不良影響。為此，銀行要大力發展中間業務。在西方發達資本主義國家，中間業務是與資產、負債業務并重的三大業務之一。近年來，中間業務在國外發展迅猛，而我國銀行目前從事的中間業務并不多，有的也只是一些代收代付等技術含量較低的傳統中間業務。未來，中間業務在我國發展潛力巨大，我國銀行業要積極開拓多元化的中間業務，如理財、保險、證券等高附加值的業務品種，擴大非利息收入，提升盈利水平。
3.強化風險意識，提高風險管理水平
首先，要建立健全風險管理基本流程，包括識別、計量、處理和評價四個步驟。銀行要結合自身實際經營管理情況和風險控制目標，制定相應的風險識別系統、計量系統、處理系統和評價系統，建立風險數量模型，不斷提高風險量化技術，創新更多的風險管理工具。其次，加強風險信息系統建設，為風險管理提供信息技術支持。盡快建立現代信息技術手段，包括數據庫技術、網絡技術、人工智能技術及其它一些信息處理加工技術等，對存款利率市場化后銀行各項業務交易數據進行多渠道采集和批量處理，為銀行風險的及時預警和有效控制提供及時、有效的信息支持。最后，大力培養風險管理人才。風險管理，專業性較強，需要高水平的相關人才，而人才匱乏正是我國銀行業發展的“短板”。銀行要不斷加大人才的引進和培養力度，以應對存款利率市場化后，利率的高度不確定性帶來的風險和管理難度的增加。
4.轉變監管方式，提高銀行監管有效性
首先，要正確處理現場檢查和非現場檢查之間的關系，不斷加大現場檢查力度。因為，存款利率市場化以后，相對利率的頻繁波動，現行非現場檢查體系較為滯后，難以發揮對銀行業利率波動和風險苗頭的及時預警、檢測作用。其次，加大對中小銀行的差別化監管和保護性監管。存款利率市場化后，這些銀行由于規模小，抵御風險能力弱，競爭實力不強，很容易產生經營困難，甚至引發大量中小銀行倒閉。監管部門在監管過程中，要區別對待不同銀行，對中小銀行不僅要監督，更要幫助扶持，促進銀行業協調發展。再次，從機構監管轉向功能監管。存款利率市場化促進了銀行業金融創新，對綜合經營，表外業務以及出現的大量金融衍生工具的監管將成為銀行監管的重點和難點。
5.完善配套改革，加強制度建設
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銀行大眾服務在傳統上以免費或低收費為主，客戶廣泛，且長期以來在公眾心目中一直被視為銀行履行社會責任時當然的免費午餐，一旦轉為收費或提高收費水平，公眾心理接受度較低，社會影響往往很大。我國商業銀行這幾年針對銀行卡、小額賬戶的歷次收費舉措，都無一例外地在社會上引起強烈反響就是明證。
“免費午餐”的成本漸成銀行難以承受之重
銀行大眾服務以量取勝，通常的情況是單筆業務收費水平低，但業務總量較大。近些年來，我國商業銀行業務規模迅速擴大，很多原有的服務在內涵、質量等方面都發生了很大變化，相關運營成本急劇增加，如果在較長的時期內依舊保持免費或低收費水平，勢必給銀行的企業運營帶來成本上的壓力。
對銀行關聯業務的影響大
銀行大眾服務的受眾中，非富有人群相對較多，這類人群對產品價格的需求彈性較大，服務價格上的變動往往會引起需求的更大變化，從而可能會使銀行相關的一些連帶業務也受到影響。據報載，幾大銀行開始收取跨行查詢費用之后，其跨行查詢交易量迅速下降。顯然，銀行在失去為客戶提供跨行查詢服務的同時，也失去了向其推銷提供其他服務的機會。
客戶的忠誠度不高
銀行大眾服務的技術含量不高，銀行間的業務替代性和模仿性強，客戶忠誠度低，由免費轉為收費或提高收費所造成的流失量較大。由于收費行為難以在短時間內同時在所有銀行達成一致行動，因此客戶很可能犧牲時間和便利，流動到收費低的銀行。據報載，實行跨行查詢收費后，廣州有四分之一的市民寧愿多走路去發卡行查詢。在其他城市，情況也大抵如此。
銀行大眾服務收費的決定因素
銀行大眾服務的收費行動必須在綜合分析收費的成本收益，全面衡量銀行的經營環境后，按照既定的戰略原則審慎決策，經濟與競爭形勢、市場發育度和本行市場份額、業務結構、本行業務特長等等，都應該納入分析的范圍。
一般來說，銀行大眾服務收費主要考慮以下因素：
銀行定位與社會形象
銀行大眾服務產品的收費決策應該與銀行的自身定位以及企業的社會形象緊密結合，在宣傳上應注意保持一致的口徑。例如，銀行如果在慈善事業方面逐步樹立了扶危濟困的社會形象，則在收費問題上就要多考慮中低收入人群的感受，不宜再片面強調提供貴族服務，或大張旗鼓地盲目加入收費或提高收費的行列；銀行如果致力于發展零售銀行業務，就要充分考慮對大眾服務進行收費所帶來的潛在零售客戶流失。
全面的成本收益分析
銀行大眾服務涉及面很廣，在進行成本收益分析時既要計算財務方面的凈收益，也要在更為廣泛的層面上考慮得失。簡言之，從原來的免費轉為收費，或者從低收費轉為高收費，銀行大眾服務產生的成本主要包括：客戶流失及其帶來的其他連帶業務的損失、對銀行企業形象的可能影響等；收益方面，除了因收費而帶來的手續費收入，還有助于逐步樹立服務收費的理念，等等。
銀行大眾服務收費的原則與策略
確定大眾服務的收費原則
對于成熟的銀行而言，所有的業務行動都是與其發展戰略相一致的。具體到大眾服務項目，銀行應該根據自身的戰略、競爭對手的價格定位以及收費變動前后的成本和邊際利潤的比較等因素，事先確定相關的原則和策略。
一般來說，銀行大眾服務的費用應盡量降而不漲，盡量避免由免費服務轉為收費服務，可收可不收者則盡量不收。如必須收取費用，則最好轉換形式，建立靈活的收費機制。例如，可以通過產品改進升級，在功能上覆蓋原來的產品，對替代產品收取費用；可以對免費次數加以限制，對超過免費次數的服務進行收費；還可以在業務處理速度、優先接待、服務質量等方面對原有產品的服務進行升級，在保持原有服務免費的情況下，對升級的服務予以收費，從而實現對服務的差異收費。
此外，銀行還可以發掘大眾服務產品的關聯業務。這樣，原有的大眾服務依舊保持免費，但其成本可以通過關聯業務的收入得以彌補。
準確核算與規劃
銀行大眾服務的收費原則與策略必須建立在準確核算和規劃的基礎上。首先，應確定不同產品的目標客戶群及其對收費的需求彈性，客觀判斷客戶流失情況；其次，要準確核算由免費轉為收費、由低收費轉為高收費時，銀行成本收益情況的敏感性變化，在收入、成本、市場等多方面進行綜合比較和充分論證；最后，在時機選擇上，盡量采取跟隨戰略，不當收費行動的“急先鋒”、“出頭鳥”。可以待社會爭議漸趨平息，客戶認可度提高后再采取行動。
為實現核算與規劃的準確性，還要在技術上提供保障。銀行的管理會計系統需要能夠在內部準確區分不同產品的轉移利潤和內部價格，從而為全面衡量大眾服務的成本和收益，以及在關聯產品中的貢獻度方面提供信息支持。核算的準確性還體現在其動態性上，既要核算產品/服務當前的成本和收益，還要分析未來該項產品/服務的市場潛力，以發展的眼光分析長期保持其免費的成本和收益。如果經過動態核算，認定某項大眾服務的未來市場潛力大，收費是大勢所趨的必然，則早收比晚收好，應早做規劃，擇機收費。
完善定價和收費的內部機制
首先，銀行應該根據自身情況對大眾服務產品和業務確立定價機制，認真貫徹既定政策。由于我國銀行間提供的服務與產品同質性強，又由于銀行的新產品與新服務鮮有專利之說，同業模仿的速度非常快，銀行在產品定價方面就應該采取動態的策略，視競爭對手的反應加以調整。例如，對于在市場上率先開發的大眾服務產品，銀行可以使用撇油定價法，在業務開展初期采取較高的定價水平，之后視競爭對手的反應和模仿情況下調資費；對于各行都已經開展的大眾服務產品和業務，則應盡量降低成本，提高質量，突出特色，實現低價優質的滲透策略，以吸引客戶。
其次，要建立應對市場變化的快速反應機制。每一次市場變化都意味著機會，無論收費還是不收費的決策，如果能夠鮮明、迅速、得體地做出反應，都無疑會展現銀行完善的內部管理機制和對客戶負責的精神。一旦市場上出現大眾服務收費水平變化的情況，銀行的業務部門與公關部門應有能力迅速研究確定對銀行最為有利的策略，并盡快與客戶和市場進行良性互動，真誠溝通，以表明立場，或遺世獨立，或亦步亦趨，都有助于吸引眼球，爭得理解。
第三，要掌握好提高收費水平的時機與節奏，充分準備，做好相應的宣傳溝通工作和應對不同反應的預案。例如，在此次跨行查詢收費的決策和執行過程中，銀行方面決策的透明性不強，沒有給出令人信服的理由，沒有與消費者進行充分的討論與醞釀，政策的出臺顯得簡單粗暴，不夠從容；當市場反彈日益強烈時，銀行的正常應對卻讓位給專家視點，借專家口中言，傳銀行心頭事，又顯得不夠坦誠，以至于社會反對的聲音在公義的名義下一時間充斥坊間與媒體，反而激化了矛盾，使本來正常的銀行經營決策變成社會問題，造成了被動的局面。這些都是值得深思的教訓。
