引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

上述挑戰(zhàn)給整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了進(jìn)行數(shù)據(jù)治理這樣一個(gè)總的、戰(zhàn)略性的要求，銀行從業(yè)者對(duì)解決該問(wèn)題的必要性也達(dá)成了共識(shí)。為此國(guó)內(nèi)相當(dāng)多的銀行已經(jīng)開(kāi)展數(shù)據(jù)治理工作，在行內(nèi)建立了包括管理層在內(nèi)的數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，對(duì)資金人員等資源大力投入，在行外積極尋找咨詢專家和解決方案。然而只有極少數(shù)銀行能通過(guò)上述工作使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到本質(zhì)的提升，在多數(shù)銀行我們依然會(huì)觀察到如下現(xiàn)象：再次實(shí)施一個(gè)貫穿若干業(yè)務(wù)條線的項(xiàng)目時(shí)，仍然需要銀行多部門(mén)聯(lián)合再次開(kāi)展一次大規(guī)模數(shù)據(jù)梳理和改動(dòng)操作，這說(shuō)明數(shù)據(jù)質(zhì)量不佳的這個(gè)痼疾依然存在。

銀行數(shù)據(jù)治理過(guò)程的考察

在此我們考察一下銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)治理的一般過(guò)程，該過(guò)程包含以下幾個(gè)不可或缺的主要步驟：（1）開(kāi)展戰(zhàn)略咨詢。（2）建立包括高層在內(nèi)的數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，建立數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)。（3）設(shè)定數(shù)據(jù)治理實(shí)施路線和目標(biāo)、制訂工作計(jì)劃。（4）動(dòng)員相關(guān)部門(mén)、按照計(jì)劃開(kāi)展具體數(shù)據(jù)治理工作。步驟（1）和（2）屬于目標(biāo)設(shè)定環(huán)節(jié)，步驟（3）和（4）屬于執(zhí)行環(huán)節(jié)。同時(shí)在開(kāi)展工作中步驟（1）和（2）務(wù)虛性強(qiáng)一些，而步驟（3）和（4）傾向拿出具體落地實(shí)施物。如前所述數(shù)據(jù)問(wèn)題是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的整體問(wèn)題，上升到治理行的戰(zhàn)略高度并不為過(guò)，步驟（1）和（2）是銀行數(shù)據(jù)治理的兩個(gè)充分條件，它們是推動(dòng)力而不是絆腳石。總的看來(lái)大多數(shù)開(kāi)展數(shù)據(jù)治理的銀行都能在戰(zhàn)略上加以重視，因此步驟（3）和（4）恰當(dāng)與否決定了數(shù)據(jù)治理單位的執(zhí)行力，成為決定數(shù)據(jù)治理效果的關(guān)鍵。

應(yīng)該看到國(guó)內(nèi)銀行信息化水平迅速提高是近幾年的事情，隨之而來(lái)的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題也是突然出現(xiàn)的，而且是整體出現(xiàn)在銀行業(yè)面前，因此國(guó)內(nèi)銀行落實(shí)設(shè)定數(shù)據(jù)治理實(shí)施路線和目標(biāo)這一步驟時(shí)，往往引入外腦交給咨詢公司。然而咨詢公司同樣沒(méi)有成功的國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，它們給銀行開(kāi)出的藥方往往是借鑒信息化比較早的發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的經(jīng)驗(yàn)，或者借鑒信息化程度最深的信息技術(shù)行業(yè)自身的數(shù)據(jù)治理經(jīng)驗(yàn)。然而發(fā)達(dá)國(guó)家將信用機(jī)制作為社會(huì)規(guī)范的一個(gè)重要原則已經(jīng)建立了上百年，在制度上約束人們?cè)谏鐣?huì)生活的各個(gè)方面內(nèi)提供誠(chéng)實(shí)有效的信息，從源頭上解決了數(shù)據(jù)問(wèn)題，因而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行數(shù)據(jù)接近其原貌，質(zhì)量普遍較高。與發(fā)達(dá)國(guó)家不同，長(zhǎng)時(shí)間來(lái)我國(guó)銀行僅被當(dāng)作渠道而且主要是企業(yè)金融往來(lái)的途徑。對(duì)于社會(huì)自然人的信息，行政、公安等系統(tǒng)掌握的信息質(zhì)量在某些方面要高于銀行，這決定發(fā)達(dá)國(guó)家銀行數(shù)據(jù)治理對(duì)我國(guó)銀行業(yè)具有有限的參考意義。而且信息科技行業(yè)的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)即業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)處理手段單純，用以實(shí)施信息項(xiàng)目的數(shù)據(jù)往往同構(gòu)性強(qiáng)、存在一個(gè)產(chǎn)品中，準(zhǔn)確性、合規(guī)性、一致性、唯一性、及時(shí)性、完備性這些高度抽象的特性既可以作為衡量產(chǎn)品數(shù)據(jù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)又是信息產(chǎn)品實(shí)施的內(nèi)在自我約束，但對(duì)于使用信息產(chǎn)品的功能處理的外來(lái)數(shù)據(jù)不存在上述約束。銀行的數(shù)據(jù)源于業(yè)務(wù)的需求，是信息產(chǎn)品處理的對(duì)象之一，并且以一個(gè)系統(tǒng)眾多、數(shù)據(jù)源分散、數(shù)據(jù)異構(gòu)性強(qiáng)的集合的形式出現(xiàn)。因此信息科技行業(yè)那樣單純的數(shù)據(jù)治理方法以及質(zhì)量衡量標(biāo)準(zhǔn)施加于銀行業(yè)效果并不明顯。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理的另一個(gè)癥結(jié)是在執(zhí)行過(guò)程中往往被實(shí)施部門(mén)扭曲為一項(xiàng)以實(shí)體代替實(shí)質(zhì)、以主觀代替客觀的任務(wù)。由于步驟3中給出的數(shù)據(jù)治理實(shí)施路線往往脫離國(guó)內(nèi)銀行的客觀條件，導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理具體實(shí)施部門(mén)對(duì)于應(yīng)該調(diào)動(dòng)的資源和著手點(diǎn)沒(méi)有頭緒，索性使用懶漢原則——以建設(shè)一個(gè)系統(tǒng)為主線和數(shù)據(jù)治理完成標(biāo)志。數(shù)據(jù)治理的最終效果本應(yīng)由行內(nèi)外進(jìn)行客觀的評(píng)估，但不恰當(dāng)?shù)姆椒ê褪侄问沟脭?shù)據(jù)治理這項(xiàng)需要銀行全體員工知道其職責(zé)并不折不扣地加以執(zhí)行的戰(zhàn)略協(xié)作退化為一個(gè)有形無(wú)實(shí)的系統(tǒng)實(shí)施任務(wù)。

結(jié)合業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)治理

以上分析可以看出國(guó)內(nèi)銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理工作難以取得滿意效果的一個(gè)主因是缺乏結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的、具有可操作性的實(shí)施方案和方法進(jìn)而使執(zhí)行力大打折扣，尤其是脫離了銀行數(shù)據(jù)是為業(yè)務(wù)服務(wù)這一根本出發(fā)點(diǎn)，脫離了業(yè)務(wù)是動(dòng)態(tài)發(fā)展這一特點(diǎn)。

認(rèn)識(shí)到上述問(wèn)題后，在數(shù)據(jù)治理工作中，我們仔細(xì)研究了數(shù)據(jù)的載體，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)造和分類(lèi)，分析了數(shù)據(jù)流與關(guān)鍵數(shù)據(jù)質(zhì)量控制點(diǎn)的關(guān)系，厘清了數(shù)據(jù)生命周期各階段流經(jīng)的業(yè)務(wù)部門(mén)并據(jù)此規(guī)劃了一個(gè)責(zé)任清晰的數(shù)據(jù)治理機(jī)制。

銀行的主要信息系統(tǒng)

系統(tǒng)是銀行數(shù)據(jù)的展現(xiàn)實(shí)體，系統(tǒng)建立的緣由及重要性與其服務(wù)的主要業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，即使那些為全行服務(wù)的系統(tǒng)，例如報(bào)表，數(shù)據(jù)也被分成不同的模塊賦予各種權(quán)限為不同的業(yè)務(wù)和部門(mén)所享有。按照對(duì)內(nèi)職能銀行所有業(yè)務(wù)部門(mén)可以分為前臺(tái)、、后臺(tái)三部分，銀行的主要系統(tǒng)也可以這樣劃分。

圖1是一個(gè)現(xiàn)代銀行的主要信息科技系統(tǒng)構(gòu)成圖。前臺(tái)部門(mén)和系統(tǒng)在銀行業(yè)務(wù)中主要起到了交易渠道作用，一般包括運(yùn)營(yíng)部、電子銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等，它們主要開(kāi)展面向大眾的現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)，注重賬務(wù)的準(zhǔn)確性，對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)有柜面、信用卡、電子銀行、ATM等系統(tǒng)。部門(mén)和系統(tǒng)主要起到流程審批的作用，一般包括信貸部、投資部、小企業(yè)部等，它們不用直接與大眾打交道，主要從事與信用相關(guān)的業(yè)務(wù)，必須謹(jǐn)慎評(píng)估每項(xiàng)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，注重流程和專業(yè)人員參與控制，對(duì)應(yīng)的主要系統(tǒng)有計(jì)劃財(cái)務(wù)、信貸系統(tǒng)、個(gè)貸系統(tǒng)等。后臺(tái)部門(mén)一般起到支撐作用，主要有綜合管理、人力資源、法律合規(guī)等部門(mén)，這些部門(mén)要求系統(tǒng)主要對(duì)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制，不開(kāi)展直接為銀行產(chǎn)生利潤(rùn)的業(yè)務(wù)，它們對(duì)應(yīng)的平臺(tái)有檔案管理、人力資源、法律合規(guī)等系統(tǒng)。

需要注意數(shù)據(jù)僅僅是存在于系統(tǒng)中，不應(yīng)該犯將系統(tǒng)等同于數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤。系統(tǒng)建立后多數(shù)情況下是穩(wěn)定的。但是數(shù)據(jù)不同，它受到業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)在各個(gè)節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng)中流動(dòng)，同一個(gè)數(shù)據(jù)流經(jīng)不同的節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng)具有不同的重要性。例如客戶的一筆存款業(yè)務(wù)，只要卡號(hào)和姓名準(zhǔn)確就可以確保業(yè)務(wù)的進(jìn)行，其他數(shù)據(jù)信息是次要的，但是如果產(chǎn)品推銷(xiāo)關(guān)于客戶聯(lián)系方式的數(shù)據(jù)就成為必不可少的信息。所以業(yè)務(wù)不但賦予數(shù)據(jù)重要性，還賦予它流動(dòng)性。

數(shù)據(jù)流向與數(shù)據(jù)治理關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

銀行不可能單純?yōu)榱藬?shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重構(gòu)，比較切合實(shí)際的做法是從數(shù)據(jù)流中找到最重要的環(huán)節(jié)作為數(shù)據(jù)質(zhì)量控制的重點(diǎn)和工作著手點(diǎn)，將數(shù)據(jù)治理由點(diǎn)及面的推展開(kāi)。圖2是前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流和重要節(jié)點(diǎn)的關(guān)系圖。

圖2（A）展示一個(gè)典型的來(lái)自前臺(tái)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流，該數(shù)據(jù)流中有多個(gè)數(shù)據(jù)源和分發(fā)點(diǎn)以及一個(gè)匯集點(diǎn)，由數(shù)據(jù)源采集數(shù)據(jù)匯總到匯聚點(diǎn)處理后再分給分發(fā)點(diǎn)（使用點(diǎn)）使用。各個(gè)數(shù)據(jù)源相互之間地位是平等的，各分發(fā)點(diǎn)也是平等的。業(yè)務(wù)上會(huì)要求數(shù)據(jù)源和使用節(jié)點(diǎn)容易擴(kuò)展，這就約束匯聚點(diǎn)達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定，如果擴(kuò)展匯聚點(diǎn)必然會(huì)對(duì)前后兩端的業(yè)務(wù)造成巨大的影響。大量數(shù)據(jù)匯集而且較穩(wěn)定這個(gè)特點(diǎn)說(shuō)明匯聚點(diǎn)是前臺(tái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)，在該點(diǎn)建立規(guī)則進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制是適宜的。

對(duì)于來(lái)自業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)流如圖2（B）所示，該流中有多個(gè)數(shù)據(jù)源，多個(gè)中間審批節(jié)點(diǎn)和一個(gè)終審節(jié)點(diǎn)，各數(shù)據(jù)源之間的地位是平等的，中間審批節(jié)點(diǎn)之間是串聯(lián)的。一個(gè)成功的業(yè)務(wù)從數(shù)據(jù)源來(lái)的數(shù)據(jù)必須逐級(jí)經(jīng)過(guò)中間審批節(jié)點(diǎn)，也就是每個(gè)中間審批節(jié)點(diǎn)都是一個(gè)信息匯聚節(jié)點(diǎn)，但是業(yè)務(wù)上要求這類(lèi)匯聚節(jié)點(diǎn)要容易擴(kuò)展，終審節(jié)點(diǎn)在業(yè)務(wù)上具有最重要的意義，決定了業(yè)務(wù)進(jìn)行與否。一個(gè)數(shù)據(jù)源就對(duì)應(yīng)了一個(gè)流程，也就是圖中數(shù)據(jù)源n的數(shù)據(jù)不會(huì)在審批點(diǎn)中進(jìn)入到由數(shù)據(jù)源1形成的流程1中去。還需要注意的是在該流程中數(shù)據(jù)流是雙向的，關(guān)于客戶的數(shù)據(jù)從前向后流動(dòng)，審批意見(jiàn)數(shù)據(jù)從后向前流動(dòng)，這就存在數(shù)據(jù)在兩個(gè)審批節(jié)點(diǎn)來(lái)回流動(dòng)的可能：后向?qū)徟?jié)點(diǎn)認(rèn)為客戶信息不準(zhǔn)確加以退回，由數(shù)據(jù)源補(bǔ)充客戶數(shù)據(jù)再次發(fā)出審批申請(qǐng)，如流程n所示。審批節(jié)點(diǎn)串聯(lián)的安排順序即暗含數(shù)據(jù)控制的內(nèi)在要求，在一個(gè)審批節(jié)點(diǎn)被關(guān)注業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)如果含糊不清業(yè)務(wù)必然無(wú)法被審核通過(guò)，從而要求前級(jí)逐級(jí)回退從源頭校正業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，因此處在最后位置的終審節(jié)點(diǎn)無(wú)疑是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的管控重點(diǎn)，但這僅僅是狹義的業(yè)務(wù)只是包含了客戶的信息。前文我們指出數(shù)據(jù)可能存在沒(méi)有到終審節(jié)點(diǎn)在兩個(gè)一般審批節(jié)點(diǎn)流動(dòng)的可能，審批的業(yè)務(wù)信息每次都會(huì)回溯到第一個(gè)審批節(jié)點(diǎn)，同時(shí)所有的客戶信息也會(huì)進(jìn)入第一個(gè)審批節(jié)點(diǎn)，它含的數(shù)據(jù)量最大，所以第一個(gè)審批節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制同樣也是重點(diǎn)。

圖2（C）展示的是后臺(tái)數(shù)據(jù)流程，它一般包括一個(gè)數(shù)據(jù)源、一個(gè)匯聚點(diǎn)和多個(gè)分發(fā)點(diǎn)。數(shù)據(jù)流向是單向從源流向分發(fā)點(diǎn)，各個(gè)分發(fā)點(diǎn)地位是平等的，數(shù)據(jù)源與各分發(fā)點(diǎn)相比明顯有控制的意味。因此對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制重點(diǎn)是數(shù)據(jù)源的控制。

按照數(shù)據(jù)生命周期劃定治理職責(zé)

按照數(shù)據(jù)自身的生命周期，數(shù)據(jù)流中的各節(jié)點(diǎn)又可以歸納為產(chǎn)生環(huán)節(jié)、集成環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)，如圖3所示。圖中標(biāo)示出數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的產(chǎn)生主要發(fā)生在數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)，少量產(chǎn)生在集成環(huán)節(jié)，但是數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)恰恰相反。這是因?yàn)閿?shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)很少認(rèn)為自己是錯(cuò)的，它占有的數(shù)據(jù)量相對(duì)而言比較少，缺乏進(jìn)行校正所需的比較對(duì)象，而且數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)的第一要?jiǎng)?wù)往往是確保業(yè)務(wù)的進(jìn)行從而產(chǎn)生價(jià)值，它們一般對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的需求也不強(qiáng)烈。而信息集成環(huán)節(jié)和信息使用環(huán)節(jié)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，主要是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析后找到業(yè)務(wù)規(guī)律對(duì)工作進(jìn)行改進(jìn)及對(duì)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行預(yù)判，而且這兩個(gè)環(huán)節(jié)都有大量的數(shù)據(jù)用以進(jìn)行分析校正，因此這兩個(gè)環(huán)節(jié)能夠大量的檢測(cè)到數(shù)據(jù)治理問(wèn)題。數(shù)據(jù)的集成環(huán)節(jié)一般是科技部門(mén)，處理數(shù)據(jù)是它們的專長(zhǎng)和職責(zé)，經(jīng)過(guò)分析校正后會(huì)使生產(chǎn)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問(wèn)題有所減少，但是由于對(duì)業(yè)務(wù)理解的偏差，它們產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問(wèn)題仍較使用環(huán)節(jié)要高。使用環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析應(yīng)用往往會(huì)使用全部歷史數(shù)據(jù)中的一部分，而數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)往往會(huì)從這個(gè)歷史周期考察數(shù)據(jù)，并且從其他方面印證數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的數(shù)量較使用環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的多。

根據(jù)這三個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的規(guī)律我們認(rèn)為，在數(shù)據(jù)質(zhì)量管理中數(shù)據(jù)集成環(huán)節(jié)對(duì)數(shù)據(jù)量擁有最多、考察面最廣、統(tǒng)籌最全面，應(yīng)該行使檢查、報(bào)告、跟蹤數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制職能；數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)對(duì)于數(shù)據(jù)質(zhì)量具有出于業(yè)務(wù)的最權(quán)威的判定，應(yīng)行使定義評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量的反饋職能；數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)是最廣大的客戶原始數(shù)據(jù)的直接接觸者也是從源頭防范數(shù)據(jù)問(wèn)題最有效的環(huán)節(jié)，應(yīng)行使預(yù)防修正數(shù)據(jù)問(wèn)題的執(zhí)行職能。

僅僅是劃分職責(zé)并不能確保數(shù)據(jù)治理工作的執(zhí)行力。我們還知道不同環(huán)節(jié)的利益追求是不同的，在沒(méi)有干預(yù)的狀態(tài)下，銀行數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)就是關(guān)心業(yè)務(wù)的進(jìn)行，預(yù)防及修正數(shù)據(jù)是一項(xiàng)靠責(zé)任心的工作。而信息集成環(huán)節(jié)和信息使用環(huán)節(jié)顯然更傾向通過(guò)數(shù)據(jù)分析得到結(jié)果被認(rèn)可，不愿為數(shù)據(jù)檢測(cè)、考核工作而操勞，甚至將之視為與數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)可能發(fā)生沖突需要回避的一件事。不同環(huán)節(jié)不同訴求使得數(shù)據(jù)治理工作脫節(jié)，必然削弱執(zhí)行的效果。有必要使用一套辦法使得所有環(huán)節(jié)將數(shù)據(jù)工作最大可能統(tǒng)一到一個(gè)中心上去。績(jī)效考核就是這樣一套較好的方法，考核數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)給出的數(shù)據(jù)是否使分析效果得到明顯提升，考核集成環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)是否檢查監(jiān)督實(shí)施到位。

篇2

首批試點(diǎn)銀行各具特色

去年，銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批5家民營(yíng)銀行名單，民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。目前第一批民營(yíng)銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開(kāi)業(yè)，5家試點(diǎn)銀行無(wú)一例外的立足股東自身優(yōu)勢(shì)選擇各具特色的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品服務(wù)。

具體來(lái)看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，最早開(kāi)業(yè)的微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬(wàn)元以下，年化利率約7%～18%，并已向20多萬(wàn)名用戶推送此產(chǎn)品，截至目前總共發(fā)放貸款5.8億元。

網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示，網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行。不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。

“基于螞蟻金服研發(fā)的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。”該行工作人員說(shuō)。

截至2015年4月底，螞蟻金服已經(jīng)累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，整體不良率低于1.5%。根據(jù)網(wǎng)商銀行方面計(jì)劃，未來(lái)螞蟻金融小貸業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移到網(wǎng)商銀行進(jìn)行。此外，網(wǎng)商銀行將于7月發(fā)行首只產(chǎn)品，“利率將比微粒貸低”。

上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，采用“微利運(yùn)營(yíng)”的理念。前兩者都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

當(dāng)前民營(yíng)銀行面臨盈利與模式創(chuàng)新兩者的權(quán)衡和取舍，雖然短期盈利并不是主要任務(wù)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報(bào)》記者表示，其未來(lái)服務(wù)形式將由“信貸中介角色”向“服務(wù)中介角色”轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的盈利模式也創(chuàng)新為“利差收益型”向“交易服務(wù)型”轉(zhuǎn)變。

擁抱傳統(tǒng)銀行

從5家試點(diǎn)銀行籌建獲批開(kāi)始，“攪局者”、“鯰魚(yú)效應(yīng)”的說(shuō)法不斷被提及。業(yè)內(nèi)認(rèn)為對(duì)傳統(tǒng)銀行將產(chǎn)生一定沖擊。對(duì)此一位民營(yíng)銀行從業(yè)者表示，民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行并不對(duì)立，民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域很多是傳統(tǒng)銀行不愿或不曾涉及的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)銀行合作大于競(jìng)爭(zhēng)。

多家民營(yíng)銀行都強(qiáng)調(diào)同業(yè)合作，網(wǎng)商銀行方面認(rèn)為，其希望做一個(gè)輕資產(chǎn)、平臺(tái)化的交易型銀行，為傳統(tǒng)銀行輸送客戶和風(fēng)險(xiǎn)控制能力、大數(shù)據(jù)分析能力。

面對(duì)近兩年盈利能力持續(xù)下降、不良攀升的傳統(tǒng)銀行，早已紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。對(duì)于后來(lái)者，多數(shù)傳統(tǒng)銀行從業(yè)者表示，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)會(huì)導(dǎo)致未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是并不畏懼挑戰(zhàn)，當(dāng)前擔(dān)心的是高管和優(yōu)秀人才向民營(yíng)銀行流失。

或引發(fā)民營(yíng)銀行籌建潮

當(dāng)前我國(guó)民間資本在銀行等金融領(lǐng)域已占據(jù)重要地位。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至目前，民間資本參與組建農(nóng)村商業(yè)銀行758家，參股城市商業(yè)銀行134家，重組信托公司33家，民間資本占比分別達(dá)85%、56%、45%。

篇3

一、電子銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

2006年3月1日起實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。”從中我們可以歸結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：一是具有全天候的特點(diǎn)，全體24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行為客戶服務(wù)；二是任意地點(diǎn)的特點(diǎn)，客戶在任何一個(gè)地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶為中心的服務(wù)特點(diǎn)；四是程序化的服務(wù)模式。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)九十年代，我國(guó)開(kāi)始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行也在這一時(shí)期開(kāi)始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國(guó)的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了54萬(wàn)億。通過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運(yùn)營(yíng)、安全、服務(wù)水平等方面得到了進(jìn)一步的提升，出現(xiàn)了我國(guó)目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競(jìng)爭(zhēng)激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。

三、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.目標(biāo)客戶群體模糊，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全

我國(guó)各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過(guò)大，資源結(jié)構(gòu)形勢(shì)不樂(lè)觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營(yíng)銷(xiāo)方案之時(shí)，首先要確定的問(wèn)題就是：產(chǎn)品究竟由誰(shuí)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國(guó)目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對(duì)各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶群體定位不準(zhǔn)。

另一方面，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度和深層次推廣力度，無(wú)法讓客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無(wú)法促使客戶認(rèn)購(gòu)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善

我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過(guò)把一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營(yíng)。而且就產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特色無(wú)法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。

3.重視程度不夠，管理措施不足

電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢(shì)還不明顯，這在效益考核方面是一個(gè)弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無(wú)法讓基層真正重視，更無(wú)從談推廣。這種考核方式的影響，造成對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號(hào)喊的響，但缺乏主動(dòng)推廣的動(dòng)力和意識(shí)，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮和放大。

4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才

近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等遇到的問(wèn)題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見(jiàn)無(wú)法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會(huì)影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無(wú)法滿足客戶的需求。

四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施

銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開(kāi)拓市場(chǎng)的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時(shí)，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。

3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門(mén)科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)渠道，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)創(chuàng)造效益。

4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象

所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動(dòng)消費(fèi)者的核心價(jià)值。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來(lái)說(shuō)，最為核心的價(jià)值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動(dòng)著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛(ài)上這種業(yè)務(wù)。

要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來(lái)宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。

5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人這個(gè)因素，高素養(yǎng)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過(guò)市場(chǎng)變化或者需要，來(lái)對(duì)員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過(guò)學(xué)習(xí)讓員工各項(xiàng)素質(zhì)得以提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]何新生，等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2005.

篇4

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過(guò)客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財(cái)富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點(diǎn)：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個(gè)性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個(gè)性化的服務(wù)方式來(lái)滿足客戶的需求；三是信息不對(duì)稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無(wú)法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無(wú)法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對(duì)稱，容易導(dǎo)致利益沖突問(wèn)題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)不是同一個(gè)范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險(xiǎn)、咨詢顧問(wèn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門(mén)、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財(cái)是縱向的，理財(cái)服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與理財(cái)業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財(cái)業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險(xiǎn)更多。二是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險(xiǎn)于一體，各種風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對(duì)極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等許多新型風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的計(jì)量方法較難預(yù)測(cè)和計(jì)算。五是從風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了其風(fēng)險(xiǎn)生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場(chǎng)的交易費(fèi)用，改善了市場(chǎng)和投資者間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)了市場(chǎng)的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會(huì)和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項(xiàng)交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時(shí)，私人銀行可能會(huì)選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會(huì)選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時(shí)，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識(shí)，協(xié)助客戶從事“洗錢(qián)”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會(huì)福利。

三、我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對(duì)私人銀行來(lái)講，它畢竟與理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來(lái)說(shuō)，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上主要存在以下問(wèn)題：

(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時(shí)采用理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問(wèn)題：一是理財(cái)業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財(cái)業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對(duì)某一種產(chǎn)品，或主要針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門(mén)來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個(gè)業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門(mén)更多。如，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢(qián)，國(guó)家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門(mén)溝通，得到不同部門(mén)的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實(shí)際上對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。

(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對(duì)于開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒(méi)有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來(lái)抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

(四)與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費(fèi)者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開(kāi)始生效的“金融工具市場(chǎng)法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國(guó)內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國(guó)成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議

(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是要將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國(guó)外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時(shí)提供監(jiān)管對(duì)象的活動(dòng)情況和通報(bào)監(jiān)管要求的變化與考慮。

(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過(guò)一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大了，因此可考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營(yíng)范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對(duì)高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個(gè)人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實(shí)施“認(rèn)識(shí)你的顧客”(KYC)的測(cè)試。

(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險(xiǎn)集中及其傳遞，保護(hù)消費(fèi)者利益。

篇5

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫(xiě)信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫(xiě)業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫(xiě)信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

篇6

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面,國(guó)內(nèi)還沒(méi)有真正意義上的專門(mén)向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤(rùn)率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門(mén)針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

篇7

其一是電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)收入服務(wù)費(fèi)是指向客戶提供電子銀行渠道服務(wù)而收取的費(fèi)用，主要包括網(wǎng)上銀行、Call Center（電話銀行）等的年服務(wù)費(fèi)收入。由于電子銀行是面向大眾服務(wù)的一種技術(shù)性含量較高的金融服務(wù)渠道，在渠道建設(shè)及資源維護(hù)方面占用了銀行成本，而且它在分流傳統(tǒng)柜臺(tái)大量非現(xiàn)金交易的同時(shí)，轉(zhuǎn)化了銀行經(jīng)營(yíng)成本，銀行要通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)來(lái)逐步補(bǔ)償投入成本并獲取相應(yīng)的利潤(rùn)，這是電子銀行業(yè)務(wù)取得中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源之一。

其二是結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入手續(xù)費(fèi)收入，指客戶通過(guò)上述電子銀行渠道進(jìn)行交易結(jié)算時(shí)，按照規(guī)定費(fèi)率收取的手續(xù)費(fèi)。結(jié)算手續(xù)費(fèi)是指客戶使用電子銀行服務(wù)渠道辦理資金轉(zhuǎn)移性質(zhì)交易，按規(guī)定費(fèi)率支付的交易結(jié)算費(fèi)用，這是電子銀行業(yè)務(wù)獲取中間業(yè)務(wù)收入的另一主要來(lái)源。

其三是其它中間業(yè)務(wù)收入這包括客戶通過(guò)電子銀行渠道辦理外匯買(mǎi)賣(mài)、基金業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)等收取的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)差收入、買(mǎi)賣(mài)基金和債券的手續(xù)費(fèi)收入、代繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入、與移動(dòng)或聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商的通信費(fèi)分成收入等，這些項(xiàng)目也能為電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造可觀的收入。

電子銀行業(yè)務(wù)在取得一定的市場(chǎng)規(guī)模以前，是很難盈利的。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)一開(kāi)始關(guān)注的焦點(diǎn)是市場(chǎng)規(guī)模，而不是收益。電子銀行業(yè)務(wù)只有在取得足夠的市場(chǎng)地位后才有可能盈利，在此之前主要是靠低價(jià)或免費(fèi)來(lái)爭(zhēng)取客戶，培養(yǎng)客戶消費(fèi)習(xí)慣，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，從而實(shí)現(xiàn)“鎖定”用戶群，再通過(guò)產(chǎn)品升級(jí)、相關(guān)服務(wù)收費(fèi)等來(lái)取得收益。

降低經(jīng)營(yíng)成本，提高了核心競(jìng)爭(zhēng)力

為提高價(jià)值創(chuàng)造能力和保持持續(xù)增長(zhǎng)能力，銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方式上必須由粗放式增長(zhǎng)向集約型發(fā)展轉(zhuǎn)變，必須運(yùn)用高新科技手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展電子銀行，正是為了逐步提高效益貢獻(xiàn)度，服從于銀行以提高盈利能力為核心的總體規(guī)劃。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的充分發(fā)展，可以有效轉(zhuǎn)移柜面查詢、轉(zhuǎn)賬等高頻低效的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，有效降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，電子銀行無(wú)邊限的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，可以在少增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下持續(xù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，大大節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)的人力成本和開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的場(chǎng)租、業(yè)務(wù)管理費(fèi)等非人力成本。

電子銀行業(yè)務(wù)降低銀行經(jīng)營(yíng)成本的效果最終反映在銀行的經(jīng)營(yíng)成果之中，但在目前以產(chǎn)品為線索進(jìn)行價(jià)值管理的綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中卻無(wú)法體現(xiàn)。這里，將電子銀行降低經(jīng)營(yíng)成本為銀行帶來(lái)的效益定義為成本控制效益。

從電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)上看，推廣電子渠道服務(wù)的最初目的主要是引入更方便、更低廉的渠道從而降低銀行的總體運(yùn)營(yíng)成本。引入成本控制效益分析的具體做法是：首先計(jì)算出電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量，再通過(guò)電子銀行約當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本與電子銀行業(yè)務(wù)可比經(jīng)營(yíng)成本相比較得到成本控制效益。

電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量

電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量是指完成電子銀行業(yè)務(wù)同等的工作量需要的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)。將電子銀行業(yè)務(wù)的工作量除以單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平均工作量，就會(huì)得到電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量。

電子銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)既有共性，又各具功能和特色。二者處理的業(yè)務(wù)類(lèi)型結(jié)構(gòu)明顯不同，考慮到勞動(dòng)復(fù)雜程度不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型所耗費(fèi)的成本不同，需要將網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)經(jīng)過(guò)一定的系數(shù)調(diào)整，轉(zhuǎn)化為具有可比性的工作量，在可比工作量基礎(chǔ)上分析電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量。

可以從業(yè)務(wù)處理時(shí)間和工作量?jī)蓚€(gè)角度來(lái)分析電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量。下面以工作量分析為例，介紹電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量分析方法。以工作量作電為子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量分析的基本思路是：柜員辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)依據(jù)操作時(shí)間、操作步驟、操作風(fēng)險(xiǎn)、操作難易程度等因素確定不同的權(quán)重系數(shù)，柜員的每項(xiàng)業(yè)務(wù)都有特定的定額系數(shù)，將電子銀行各種類(lèi)型交易筆數(shù)分別與柜員定額系數(shù)相乘即可得到電子銀行業(yè)務(wù)工作量，電子銀行業(yè)務(wù)工作量與網(wǎng)點(diǎn)平均工作量相比可得到電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量。

不管是以業(yè)務(wù)處理時(shí)間還是以工作量為基礎(chǔ)測(cè)算電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量，雖然考慮了業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不一的因素影響，但由于具體運(yùn)用時(shí)需要網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行兩方面的大量數(shù)據(jù)作支撐，在條件不具備的情況下，評(píng)價(jià)電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量可以采用簡(jiǎn)化的辦法，即不考慮業(yè)務(wù)的勞動(dòng)復(fù)雜程度，直接用電子銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)與單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均交易筆數(shù)進(jìn)行比較。

事實(shí)上，電子銀行已經(jīng)不僅僅是銀行柜面服務(wù)的延伸，它正在逐漸變?yōu)殂y行的一項(xiàng)單獨(dú)服務(wù)，甚至是獨(dú)立的產(chǎn)品，它不僅是對(duì)銀行現(xiàn)有柜面業(yè)務(wù)的移植，而且具有多渠道整合功能、產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)以及客戶關(guān)系紐帶等諸多內(nèi)涵。作為一種新型的服務(wù)窗口和業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，電子銀行在為客戶提供服務(wù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售方面與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)既有共性，也存在許多方面的差異，電子銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)約當(dāng)量指標(biāo)也僅僅是從一個(gè)側(cè)面反映了電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。

電子銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的成本控制效益

首先需要明確電子銀行和網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本范疇。網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本包括人力成本（工資和除勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)外的福利費(fèi)）、非人力成本（勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)和業(yè)務(wù)管理費(fèi)）和固定資產(chǎn)折舊費(fèi)，具體指產(chǎn)品正式上線后的運(yùn)營(yíng)維護(hù)費(fèi)用和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，本著可比的原則，電子銀行上線之前的調(diào)研、立項(xiàng)、需求、設(shè)計(jì)、編程、測(cè)試等一系列費(fèi)用，以及銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用均不列入網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

當(dāng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模后，其功能先進(jìn)、低成本運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐步顯現(xiàn)。電子銀行約當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本與其可比經(jīng)營(yíng)成本之間的差。可視為電子銀行節(jié)約的成本，我們稱其為電子銀行業(yè)務(wù)的成本控制效益。

篇8

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè),一直顧問(wèn)到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門(mén)面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問(wèn)題方案,來(lái)滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過(guò)利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤(rùn)的主要來(lái)源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來(lái)體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長(zhǎng),二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來(lái)的改革開(kāi)放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng),截至2007年三季度末,我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬(wàn)億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬(wàn)人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講,利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì),隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn),商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來(lái),匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日,中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門(mén)針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門(mén)。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營(yíng)銷(xiāo)管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門(mén)檻達(dá)到300萬(wàn)人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷(xiāo)理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō),所開(kāi)展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無(wú)法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問(wèn)題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來(lái)說(shuō),私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過(guò)一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類(lèi)金融資產(chǎn)。但在中國(guó),這還完全做不到。

4.營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén),沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員和完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無(wú)人問(wèn)津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無(wú)法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷(xiāo)的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó),金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開(kāi)展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無(wú)法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過(guò)7萬(wàn)億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開(kāi)始時(shí)間較瑞士晚,但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng),規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì),通過(guò)了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開(kāi)始,我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)這些年來(lái)的發(fā)展,我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來(lái)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的,比如說(shuō)政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來(lái)形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說(shuō),我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類(lèi)和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問(wèn)服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問(wèn)題,這些都將成為未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢(qián)等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來(lái)中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的要求也是最高的,可以說(shuō),如果沒(méi)有卓有成效的營(yíng)銷(xiāo),發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上。

參考文獻(xiàn):

[1]杜芹平,張洪營(yíng).商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)[M].上海:上海財(cái)經(jīng)人學(xué)出版社,2005.

[2]任丁秋.私人銀行業(yè)與資產(chǎn)管理[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2006.

[3]連建輝.走近私人銀行[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

[4]王金龍.財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

篇9

二、私人銀行業(yè)務(wù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）制度缺失風(fēng)險(xiǎn)

一是法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢(qián)“一法四規(guī)”未根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定更嚴(yán)格的管理措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)也沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)制定專門(mén)的管理制度，各商業(yè)銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但該辦法對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作體現(xiàn)不足。二是內(nèi)控不力風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管法規(guī)不夠具體，各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)處于自由發(fā)展階段，在私人銀行客戶帶來(lái)的巨大經(jīng)營(yíng)利益驅(qū)動(dòng)下，各行傾向于采取法規(guī)要求的最低管理標(biāo)準(zhǔn)。在內(nèi)外部管理制度的缺失下，私人銀行業(yè)務(wù)存在較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是初次與私人銀行客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，出于對(duì)客戶隱私和吸納客戶的考慮，商業(yè)銀行一般只對(duì)客戶開(kāi)展基本身份識(shí)別，對(duì)客戶的身份背景和資金來(lái)源難以做到深入了解，非法資金容易通過(guò)私人銀行渠道進(jìn)入金融體系，達(dá)到洗錢(qián)目的。二是與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，商業(yè)銀行比較注重與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的維護(hù)，對(duì)客戶的持續(xù)識(shí)別和交易監(jiān)控存在不足，帶來(lái)潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)銀行對(duì)私人銀行客戶設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了一系列專項(xiàng)產(chǎn)品滿足其多樣化、個(gè)性化的投資需求，但洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控制度與措施配套不足，對(duì)客戶的資金來(lái)源缺乏深入調(diào)查，產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）合謀洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行客戶享有專屬客戶經(jīng)理服務(wù)，客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)約服務(wù)時(shí)均通過(guò)專屬客戶經(jīng)理完成。在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，商業(yè)銀行要求客戶經(jīng)理與客戶建立密切的信任關(guān)系。客戶交易情況除客戶經(jīng)理外，對(duì)銀行其它工作人員都嚴(yán)格保密，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理與客戶合謀洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、海南省私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題

（一）私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度不夠健全

在海南3家已開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中均未制定專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度，也沒(méi)有在私人銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程中充分體現(xiàn)反洗錢(qián)工作要求，而是將私人銀行業(yè)務(wù)等同于一般理財(cái)業(yè)務(wù)，在反洗錢(qián)內(nèi)控制度上執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，不足以有效防范私人銀行業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查不夠深入

海南省的私人銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)蛻舻幕旧矸菪畔⑦M(jìn)行識(shí)別和登記，但對(duì)于客戶的收入狀況、資金來(lái)源合法性等一些核心信息則難以獲取。從反洗錢(qián)角度來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格的盡職調(diào)查工作是有效防范私人銀行客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，商業(yè)銀行應(yīng)盡其所能地了解客戶全面的身份信息，包括其身份背景、資金來(lái)源、資金的實(shí)際受益人和控制人等，海南省的私人銀行業(yè)務(wù)在這方面存在明顯欠缺。

（三）私人銀行業(yè)務(wù)的可疑交易報(bào)告流程有待完善

如個(gè)別銀行的私人銀行客戶經(jīng)理與反洗錢(qián)崗位人員對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的共同分析力度不足，對(duì)于出現(xiàn)的異常交易更多是由反洗錢(qián)崗位人員進(jìn)行判斷分析，作為最了解客戶的私人銀行客戶經(jīng)理在反洗錢(qián)工作中的作用未得到有效發(fā)揮，不利于形成高質(zhì)量的可疑交易報(bào)告。

（四）私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢(qián)意識(shí)和知識(shí)不強(qiáng)

部分私人銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)在提供私人銀行服務(wù)時(shí)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的重要性和意義認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為在辦理結(jié)算賬戶開(kāi)立等環(huán)節(jié)已對(duì)私人銀行客戶開(kāi)展了身份識(shí)別，所以在提供私人銀行服務(wù)時(shí)便可適當(dāng)弱化識(shí)別和監(jiān)控措施。對(duì)于一些基本的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)知識(shí)，部分私人銀行業(yè)務(wù)人員也不太熟悉，各商業(yè)銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的反洗錢(qián)培訓(xùn)工作有待加強(qiáng)。

四、提高私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作的政策建議

（一）商業(yè)銀行層面

1.健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度。應(yīng)針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定專門(mén)的反洗錢(qián)內(nèi)控制度或?qū)⒎聪村X(qián)工作要求嵌入業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，并且標(biāo)準(zhǔn)要高于一般理財(cái)業(yè)務(wù)。在設(shè)計(jì)和拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)考慮洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行客戶的盡職調(diào)查。在接納客戶時(shí)，應(yīng)收集及記錄客戶開(kāi)戶目的和理由、財(cái)富來(lái)源、估計(jì)資產(chǎn)凈值、資金來(lái)源方式、保薦人或其他可提供信譽(yù)證明資料的途徑等信息[1]。在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，定期更新、完善和檢查客戶檔案，以確保資料內(nèi)容的有效性和完整性。此外，應(yīng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確定客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類(lèi)識(shí)別、分級(jí)審批，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶執(zhí)行更為嚴(yán)格的身份識(shí)別制度。

3.完善私人銀行業(yè)務(wù)可疑交易分析報(bào)告流程。私人銀行部門(mén)應(yīng)明確制定可疑交易報(bào)告工作流程，對(duì)客戶的資金進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，善于總結(jié)私人銀行業(yè)務(wù)異常交易的特點(diǎn)，不斷探索交易監(jiān)測(cè)模型，敏銳地發(fā)現(xiàn)可疑交易。充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的作用，加大客戶經(jīng)理與反洗錢(qián)崗位人員信息共享與共同分析力度，切實(shí)提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。

4.加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和內(nèi)部監(jiān)督。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提高客戶經(jīng)理的職業(yè)道德水平和反洗錢(qián)知識(shí)技能。賦予反洗錢(qián)部門(mén)獨(dú)立的監(jiān)督檢查權(quán)力，能有效獲悉私人銀行客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并定期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作實(shí)施內(nèi)部稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人民銀行層面

1.協(xié)助健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度。一方面，考慮在《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等反洗錢(qián)部門(mén)規(guī)章中進(jìn)一步明確私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作要求，為商業(yè)銀行健全私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)內(nèi)控制度提供法規(guī)參考。另一方面，通過(guò)窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)走訪、集中培訓(xùn)、針對(duì)性培訓(xùn)等方式加大對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作指導(dǎo)，協(xié)助完善其反洗錢(qián)內(nèi)控制度，確保其制度能夠充分體現(xiàn)反洗錢(qián)工作要求。

2.強(qiáng)化對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，合理分配反洗錢(qián)監(jiān)管資源，將監(jiān)管重點(diǎn)投向私人銀行業(yè)務(wù)等銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。督促商業(yè)銀行加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)工作，勤勉盡責(zé)地履行各項(xiàng)反洗錢(qián)義務(wù)，并適時(shí)組織開(kāi)展對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查，確保私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)工作合規(guī)有效。

3.督促商業(yè)銀行完善內(nèi)部反洗錢(qián)工作流程。督促各商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)的作用，完善內(nèi)部反洗錢(qián)工作流程，明確各業(yè)務(wù)條線反洗錢(qián)工作職責(zé)分工與配合，并制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)，直接與部門(mén)績(jī)效和人員晉職相掛鉤，促使各業(yè)務(wù)條線主動(dòng)去開(kāi)展反洗錢(qián)工作，切實(shí)提高私人銀行業(yè)務(wù)條線反洗錢(qián)工作的有效性。

4.加大反洗錢(qián)專題宣傳和培訓(xùn)工作力度。可組織各商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理定期開(kāi)展反洗錢(qián)工作交流會(huì)，由反洗錢(qián)工作開(kāi)展較好的代表在會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)交流。同時(shí)，選取典型案例，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)專題宣傳，并針對(duì)性培訓(xùn)反洗錢(qián)工作開(kāi)展薄弱的機(jī)構(gòu)，從而提高私人銀行從業(yè)人員整體的反洗錢(qián)意識(shí)和技能。

（三）行業(yè)監(jiān)管部門(mén)層面

篇10

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)

一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類(lèi)企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷(xiāo)售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷(xiāo)售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷(xiāo)商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類(lèi)資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷(xiāo)商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車(chē)股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷(xiāo)商和10000名終端用戶，并帶來(lái)存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開(kāi)始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開(kāi)，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。

從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開(kāi)展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類(lèi)主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開(kāi)展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類(lèi)金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

篇11

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行是一項(xiàng)古老的金融服務(wù)，起源于16世紀(jì)的歐洲，因其私密、專享、安全、專業(yè)的特性，受到貴族和富人階層的追捧，并在400多年的成長(zhǎng)中不斷完善，已從少數(shù)貴族的財(cái)富管理服務(wù)逐步發(fā)展成為各國(guó)高端富裕群體的綜合性金融服務(wù)。私人銀行進(jìn)入中國(guó)較晚，2007年3月，中國(guó)銀行私人銀行部在北京設(shè)立，自此拉開(kāi)了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，因而2007年也被稱為中國(guó)私人銀行的元年。伴隨著中國(guó)富裕人群的高速增長(zhǎng)，私人銀行在中國(guó)迎來(lái)了“天時(shí)、地利、人和”的十年蓬勃發(fā)展時(shí)期。“順天時(shí)”——經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，面對(duì)公司業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)減少、不良貸款爆發(fā)的困境，商業(yè)銀行開(kāi)啟了從“大公司、大投行”到“大零售、大資管”的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，私人銀行業(yè)務(wù)便是轉(zhuǎn)型的突破口和利器。“借地利”——財(cái)富爆發(fā)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的30年，家庭可投資資產(chǎn)（包括離岸資產(chǎn)，但不包括房地產(chǎn)、奢侈品等）大于600萬(wàn)元的高凈值人群規(guī)模逐年擴(kuò)大。2010年至2016年，中國(guó)高凈值人群數(shù)量的年均增長(zhǎng)率為20%。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)減速換檔，預(yù)計(jì)到2020年底，中國(guó)私人財(cái)富將保持12%的年均增長(zhǎng)率。“應(yīng)人和”——需求旺盛。伴隨著財(cái)富的迅速積累，高凈值人群對(duì)財(cái)富管理的需求不斷升級(jí)，由追求財(cái)富升值轉(zhuǎn)向增值保值、資產(chǎn)配置、家族信托、財(cái)富傳承等。私人銀行專業(yè)、高端、全方位的金融服務(wù)滿足了高凈值人群的需求。（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念私人銀行業(yè)務(wù)是指以私人銀行客戶（指金融資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及以上的客戶，各家商業(yè)銀行定義口徑略有不同）本人、家族及其企業(yè)為對(duì)象，圍繞投資、融資和非金融服務(wù)開(kāi)展的涵蓋財(cái)富管理、資產(chǎn)配置、顧問(wèn)咨詢、跨境金融、財(cái)富傳承、增值服務(wù)等的全方位綜合性金融服務(wù)。近年來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍不斷發(fā)展，擴(kuò)展至子女教育、醫(yī)療、稅務(wù)、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域。（二）私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)于客戶而言，相較于普通零售金融服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有高端、專業(yè)、個(gè)性、私密的特點(diǎn)。私人銀行客戶擁有專屬理財(cái)產(chǎn)品、一對(duì)一專業(yè)財(cái)富顧問(wèn)及高端、私享、安全的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，享受“從搖籃到墳?zāi)埂钡娜轿环?wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)、高流通、重回報(bào)的特點(diǎn)，因此也被譽(yù)為“財(cái)富管理皇冠上的明珠”。私人銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)小、經(jīng)濟(jì)資本占用水平低、資本回報(bào)率高，而且高整合度和強(qiáng)滲透力在商業(yè)銀行內(nèi)部資源整合中發(fā)揮著重要作用。（三）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)近十年的快速、穩(wěn)健發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)依托在客戶、渠道、資源、專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，其市場(chǎng)領(lǐng)軍地位進(jìn)一步凸顯。1．私人銀行客戶高速增長(zhǎng)。截至2016年6月末,我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)的私人銀行客戶超過(guò)50.1萬(wàn)戶，較2015年末增長(zhǎng)12.44%。工商銀行以22.16%的增速占據(jù)第一位，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以兩位數(shù)的增速保持高速增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）。2．管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。截至2016年6月末,我國(guó)商業(yè)銀行管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)7.1萬(wàn)億元，較2015年末增長(zhǎng)13.15%。招商銀行發(fā)揮零售銀行優(yōu)勢(shì)，私人銀行客戶管理資產(chǎn)達(dá)14,237億元、戶均資產(chǎn)2638萬(wàn)元，在商業(yè)銀行中占據(jù)領(lǐng)先地位，工商銀行以12,329億元管戶資產(chǎn)排名第二位。各家銀行私人銀行客戶管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，增速明顯，見(jiàn)圖2。3．中間業(yè)務(wù)收入逐年提高。從公布私人銀行業(yè)務(wù)收入的三家上市銀行年報(bào)中可以看出，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的推進(jìn)，其為商業(yè)銀行創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，但是利潤(rùn)貢獻(xiàn)率還是較低，遠(yuǎn)低于全球私人銀行領(lǐng)域巨頭瑞銀集團(tuán)對(duì)整個(gè)集團(tuán)25%的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率，見(jiàn)表1。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)日益多元化的財(cái)富管理需求，私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展了業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的多項(xiàng)創(chuàng)新，在提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、滿足客戶需求的同時(shí)，也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù),私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品涉及范圍廣泛,橫跨貨幣、債券、股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、金融衍生品、商品等多個(gè)市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)間聯(lián)系日趨緊密，同質(zhì)性增強(qiáng)，私人銀行業(yè)務(wù)除了面臨單個(gè)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，更面臨著風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)傳播所造成的“蝶變效應(yīng)”影響。2016年，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)經(jīng)歷了年初股票熔斷、年末債災(zāi)，固定收益市場(chǎng)平均回報(bào)率僅1.28%，權(quán)益市場(chǎng)平均回報(bào)-11%的極端環(huán)境，各家商業(yè)銀行的私人銀行產(chǎn)品收益率回撤明顯。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人或交易對(duì)手未按照約定履行義務(wù)而使業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面：一是資產(chǎn)配置標(biāo)的所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是私人銀行客戶發(fā)生銀行融資業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善的內(nèi)部程序、人為失誤、科技系統(tǒng)缺陷和不利事件等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于私人銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和管理中。例如，以不實(shí)言論誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，向客戶推薦不符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，夸大理財(cái)收益，違規(guī)代客交易等。（四）道德風(fēng)險(xiǎn)私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)涉及相關(guān)從業(yè)人員和私行客戶。為獲取不當(dāng)利益，從業(yè)人員推薦客戶購(gòu)買(mǎi)非本銀行發(fā)行或的產(chǎn)品，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行客戶遞交虛假資產(chǎn)資料，利用銀行為私人銀行客戶提供的信用卡和融資便利等進(jìn)行大額套現(xiàn)，資金用途違規(guī)流向房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等。（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致客戶、同業(yè)、股東、投資者或監(jiān)管層等利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，“累計(jì)期權(quán)合約”所導(dǎo)致的私人銀行理財(cái)虧損事件給星展銀行的聲譽(yù)造成了一定的影響；隨著收益率下行，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品未按期兌付或未達(dá)到預(yù)期收益率,引發(fā)多起客戶投訴，給商業(yè)銀行帶來(lái)了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)重點(diǎn)

結(jié)合近年來(lái)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和審計(jì)實(shí)踐，組織與機(jī)制、流程與控制、系統(tǒng)與安全、挑戰(zhàn)與機(jī)遇是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。（一）組織與機(jī)制1．組織架構(gòu)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行組織模式和機(jī)構(gòu)設(shè)立的清晰性與合理性。重點(diǎn)關(guān)注：組織模式和機(jī)構(gòu)設(shè)立是否滿足總（行）機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃；機(jī)構(gòu)間發(fā)展規(guī)劃、制度執(zhí)行和落實(shí)是否協(xié)調(diào)統(tǒng)一；分(行)機(jī)構(gòu)是否從業(yè)務(wù)培訓(xùn)、人員配置、工作安排等層面有效落實(shí)總(行)機(jī)構(gòu)政策。2．制度體系。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)制度建設(shè)的完備性和可操作性。重點(diǎn)關(guān)注:是否制定私人銀行業(yè)務(wù)制度體系；制度是否符合私人銀行戰(zhàn)略發(fā)展；制度是否覆蓋私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的全流程。3.職責(zé)分工。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)職責(zé)分工的明確性和合理性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行機(jī)構(gòu)、部門(mén)、人員間的職責(zé)分工和協(xié)作配合情況；前中后臺(tái)崗位分離和制衡情況；是否存在多頭管理和管理盲區(qū)。4．人員隊(duì)伍。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)人員配備的合理性和專業(yè)性。重點(diǎn)關(guān)注：總分（行）機(jī)構(gòu)是否配置了專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員；從業(yè)人員是否具備相關(guān)從業(yè)資質(zhì)；是否制定相應(yīng)的人員考核激勵(lì)辦法。（二）流程與控制1．產(chǎn)品管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：自營(yíng)產(chǎn)品管理資金投資決策、交易運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況；產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)遴選、準(zhǔn)入、評(píng)價(jià)、退出等管理情況。2．客戶管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)客戶管理的合規(guī)性和有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行客戶準(zhǔn)入、維護(hù)、退出等管理情況；私人銀行客戶反洗錢(qián)、盡職調(diào)查情況；私人銀行客戶質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、貢獻(xiàn)度、滿意度等客戶發(fā)展和服務(wù)情況。3．銷(xiāo)售管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)銷(xiāo)售管理的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售、信息披露的合規(guī)性；銷(xiāo)售人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性；是否存在因違規(guī)銷(xiāo)售導(dǎo)致客戶投訴甚至訴訟的事件。4．運(yùn)營(yíng)管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)全流程管理情況；私人銀行自營(yíng)與產(chǎn)品在內(nèi)部交易和存在潛在利益沖突領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隔離控制情況；私人銀行產(chǎn)品增值服務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況。（三）系統(tǒng)與安全1．系統(tǒng)支持。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有系統(tǒng)是否涵蓋全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域和流程，是否滿足產(chǎn)品和客戶管理及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；是否存在對(duì)重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、硬控制和報(bào)告的功能。2．資金安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)投資品管理和客戶資金管理的安全性。重點(diǎn)關(guān)注:私人銀行投資品運(yùn)作表現(xiàn)的監(jiān)測(cè)機(jī)制；面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，是否存在實(shí)時(shí)預(yù)警和回撤機(jī)制；私人銀行融資資金用途的合規(guī)性。3.信息安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)信息安全控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注:客戶簽約、交易、投融資及服務(wù)信息的保密性；私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員保密管理和檢查情況；系統(tǒng)連接、交易傳輸?shù)陌踩刂魄闆r；業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所的私密性。（四）挑戰(zhàn)與機(jī)遇1．優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇。關(guān)注商業(yè)銀數(shù)據(jù)來(lái)源：公司網(wǎng)站，公司年報(bào)行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在和未來(lái)機(jī)遇。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的優(yōu)勢(shì)；私人銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的契機(jī)、條件和利好因素。2．瓶頸與挑戰(zhàn)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的困難瓶頸和未來(lái)挑戰(zhàn)。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的劣勢(shì)；私人銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的困難瓶頸和未來(lái)面臨的壓力挑戰(zhàn)。

篇12

從匯豐、JP摩根、花旗、瑞士銀行等提供的私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)看，其業(yè)務(wù)范圍可謂包羅社會(huì)生活各個(gè)層面，有財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯、稅收、代收工資費(fèi)用等，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)還可進(jìn)一步提供旅游、信息、交通和娛樂(lè)等全方位公共服務(wù)。更具特色的是，從發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)狀來(lái)看，部分私人銀行業(yè)務(wù)還提供藝術(shù)品收藏投資建議、繼承事宜、離婚和財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、賽馬、上市等本不屬于金融領(lǐng)域的服務(wù)。

通過(guò)以上分析不難看出私人銀行業(yè)務(wù)有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是高質(zhì)客戶。其服務(wù)的對(duì)象一般是擁有大量財(cái)富的人，不然的話銀行也無(wú)法完成財(cái)富的分散投資；二是創(chuàng)造。它的目的就是要擺脫銀行業(yè)務(wù)的局限，用創(chuàng)造性的方法利用現(xiàn)有工具，幫助它的客戶和他們的家庭解決他們所面臨的復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)還不存在真正的私人銀行業(yè)務(wù)，但存在多種多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如中國(guó)銀行的中銀理財(cái)?shù)馁F賓服務(wù)、建設(shè)銀行的高端客戶俱樂(lè)部等，這些業(yè)務(wù)都含有以上兩個(gè)特點(diǎn)，可謂是中國(guó)私人銀行的雛形吧。

中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的前景

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，私人銀行是銀行零售業(yè)務(wù)最有前途的業(yè)務(wù)。從下面兩點(diǎn)來(lái)看，它也將在中國(guó)銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)中獨(dú)領(lǐng)。

首先，私人銀行能為銀行帶來(lái)高額利潤(rùn)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，使其成為各家銀行必爭(zhēng)之地。根據(jù)中國(guó)人民銀行研究生部課題組編制的2005年中國(guó)最大50家商業(yè)銀行排名，在商業(yè)銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)最佳的一年里，50家大銀行稅前平均資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率分別是23.12％和0.89％。而據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心對(duì)有關(guān)資料的統(tǒng)計(jì)分析，歐洲私人銀行業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)30％，其年均盈利增長(zhǎng)率更高達(dá)12％～15％，遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)。在2005年，匯豐銀行公布的私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)達(dá)到9.12億美元，比上年同期利潤(rùn)6.97億美元上升了31％。因此，私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它無(wú)疑將成為中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)率最高、成長(zhǎng)最快且最有前景的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

其次，這種高端銀行業(yè)務(wù)的需求市場(chǎng)已經(jīng)在中國(guó)形成。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的連續(xù)高速發(fā)展，使社會(huì)富裕人數(shù)劇增，私人銀行業(yè)務(wù)具有了巨大的市場(chǎng)需求。根據(jù)波士頓咨詢公司的《2006全球財(cái)富報(bào)告》，中國(guó)共有25萬(wàn)戶百萬(wàn)富翁家庭，排名已居全球第六。再看《福布斯2005中國(guó)富豪榜》，2005年上榜財(cái)富超過(guò)10億美元的富豪人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2004年，這是量的變化。然后看看質(zhì)的變化，2005年上榜200名富豪最低資產(chǎn)6.5億元，而2006年第200名的門(mén)檻已經(jīng)增加到10億元。這些擁有巨額財(cái)富的人都需要讓他的資產(chǎn)得到合理投資，實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。但目前，國(guó)內(nèi)面臨的實(shí)際情況，卻是銀行只能提供的可謂簡(jiǎn)陋的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

供需間的巨大差異和誘人的前景，孕育著銀行業(yè)可擁有的巨大利潤(rùn)空間。面對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)基本為零，即將完全開(kāi)放的中國(guó)市場(chǎng)，外資銀行已經(jīng)在著手搶占這一領(lǐng)域。在2006年年初，美國(guó)花旗銀行有限公司上海分行私人銀行部宣告成立，并且以1000萬(wàn)美元的高昂門(mén)檻初涉中國(guó)私人銀行領(lǐng)域。全球最古老的銀行世家法國(guó)愛(ài)德蒙得洛希爾銀行，也經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在上海設(shè)立了代表處，專門(mén)為富豪們提供財(cái)富管理的私人銀行服務(wù)。

面對(duì)外資銀行的高歌猛進(jìn)，中國(guó)銀行業(yè)處于非常不利的地位。首先是國(guó)內(nèi)金融人才缺乏。在中國(guó)的金融市場(chǎng)中，私人銀行是一個(gè)全新的概念。與外資銀行相比，中資銀行缺少或根本就沒(méi)有私人銀行家。私人銀行家需要既熟悉資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理，還精通法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)的人才。同時(shí)，如果要出色地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，還需要更多的來(lái)自不同的學(xué)業(yè)和職業(yè)背景中高級(jí)管理人員，如具備工商管理碩士、法律博士等學(xué)位，注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、律師等專業(yè)資格，及資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理、慈善事業(yè)等方面的從業(yè)經(jīng)歷。國(guó)外的私人銀行家甚至要求對(duì)藝術(shù)品和奢侈品有足夠的鑒賞能力，因?yàn)樗麄兘?jīng)常會(huì)遇到這些方面的投資咨詢。所以外資銀行在宣傳它們私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，常常會(huì)說(shuō)它們的人員有10年以上的優(yōu)秀從業(yè)經(jīng)歷，可這對(duì)于從零做起的中資銀行還有很長(zhǎng)的路要走。二是組織體系改革的滯后，不適合私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)資源綜合利用的需要。三是監(jiān)管制度的制約，私人銀行業(yè)務(wù)需要銀行推出大量的跨市場(chǎng)、復(fù)合性金融產(chǎn)品，需要先進(jìn)的監(jiān)管制度來(lái)控制其風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題都需要銀行在實(shí)踐中切實(shí)解決。

中資銀行如何開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)

外資銀行在私人銀行方面的優(yōu)勢(shì)是無(wú)庸置疑的，中資銀行還是一個(gè)“初學(xué)者”，兩者之間的差距在短期內(nèi)是難以縮小的。但是我們也應(yīng)該看到中資銀行有自己的優(yōu)勢(shì)。

首先，在銀行業(yè)這樣的服務(wù)領(lǐng)域，金融產(chǎn)品并不是贏得客戶的最終決定因素。金融產(chǎn)品的本身不具有專利權(quán)，對(duì)產(chǎn)品的復(fù)制也很容易實(shí)現(xiàn)。與外資銀行相比，中資銀行現(xiàn)在的有利條件是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)建立的長(zhǎng)期穩(wěn)定的人際關(guān)系。靠人脈來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)常常作為市場(chǎng)化不完全的表現(xiàn)，但在私人銀行業(yè)務(wù)中，如何利用好現(xiàn)有渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免前期從頭開(kāi)始建立客戶對(duì)銀行的信任感，對(duì)中資銀行是十分重要的，這也是中資銀行的一個(gè)先天優(yōu)勢(shì)。

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)在很大程度上是一項(xiàng)員工與客戶間的個(gè)人游戲，而不是所謂的團(tuán)隊(duì)行為。私人銀行家同客戶的關(guān)系是高度個(gè)人化的。通常客戶的信任不是對(duì)某一銀行品牌的信任，而是對(duì)該銀行家專業(yè)能力、人品和職業(yè)操守的信任，這樣才可能委托開(kāi)展涉及客戶大量隱私的私人銀行業(yè)務(wù)。

在中國(guó)強(qiáng)調(diào)人際關(guān)系的文化中，業(yè)務(wù)和私人關(guān)系的結(jié)合只會(huì)更緊密。自古以來(lái)，我們就有不露富的傳統(tǒng)。現(xiàn)在，中國(guó)又充滿了財(cái)富原罪說(shuō)，這種氛圍里要中國(guó)的富人把資產(chǎn)完全交由陌生人管理，是難以想象的。如果資產(chǎn)的管理人不是與自己交情深厚的人，中國(guó)的富人恐怕寧愿把資產(chǎn)放在銀行收取低利息，或著自己冒險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。中資銀行與富人之間有著長(zhǎng)期的聯(lián)系。這些人從掘得第一桶金開(kāi)始，就和中資銀行打上了交道，一直持續(xù)至今。可以說(shuō)在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系中，中資銀行已經(jīng)贏得了富人們的信任。當(dāng)然，要清楚得認(rèn)識(shí)到富人們這種信任并非一成不變，而只是在過(guò)去特定環(huán)境中產(chǎn)生的，未來(lái)還需要中資銀行繼續(xù)謹(jǐn)慎得維持。另一方面，從銀行業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)來(lái)看，維持老客戶的成本也要少于挖掘新客戶產(chǎn)生的成本。同樣，外資銀行要想建立這種人脈，也不是一朝一夕能完成的。

所以，中資銀行現(xiàn)在應(yīng)該利用這種先天優(yōu)勢(shì)，建立起自己的私人銀行業(yè)務(wù)客戶群，為日后業(yè)務(wù)擴(kuò)展奠定基礎(chǔ)。這里還需注意的一點(diǎn)是，上述的信任常常和銀行中某個(gè)具體的人相聯(lián)系，比如某個(gè)業(yè)務(wù)人員。隨著該人員的流動(dòng)，這種資源就會(huì)隨之消失，因此培養(yǎng)并留住一批業(yè)務(wù)人才是十分重要的。

其次，中資銀行現(xiàn)在可以利用的第二個(gè)有力條件，是中國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化程度還不夠高。這為中資銀行留出了準(zhǔn)備和磨練的時(shí)間。

根據(jù)《外資銀行管理?xiàng)l例》，對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇，這不僅意味著外資銀行可以開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，也意味著他們將與中資銀行一樣接受中國(guó)現(xiàn)實(shí)情況的約束。在境外的私人銀行業(yè)務(wù)中，需要利用大量的金融衍生工具來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。但是在中國(guó)，許多金融業(yè)務(wù)目前還不能開(kāi)展。

篇13

一、私人銀行的特點(diǎn)

(一)根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的金融服務(wù)

這是其最顯著的特點(diǎn)。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的是針對(duì)某一群體設(shè)計(jì)的無(wú)差別化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶需要的是個(gè)性化的服務(wù)。因此，國(guó)外的商業(yè)銀行在為客戶開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，均配備包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和投資管理人員在內(nèi)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，從而為客戶提供量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。

(二)注重忠誠(chéng)和保密

私人銀行服務(wù)的客戶對(duì)象大多為億萬(wàn)財(cái)富。這些客戶出于各種原因往往保持低調(diào)，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國(guó)外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┧矫埽员ＷC財(cái)產(chǎn)的安全性并實(shí)現(xiàn)保值和增值。另一方面，國(guó)外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務(wù)，體現(xiàn)了對(duì)客戶的忠誠(chéng)。

(三)具有較高的利潤(rùn)率和較低的資本金要求

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率都高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)12％-15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗集團(tuán)在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利甚至占到當(dāng)?shù)厝坑?0％。同時(shí)，私人銀行無(wú)需動(dòng)用銀行自身資金，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，被巴塞爾協(xié)議列為風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。國(guó)外商業(yè)銀行據(jù)此有很強(qiáng)的開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的前景和困難

(一)私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的市場(chǎng)前景分析

首先，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了富裕階層。他們的資金管理需求為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。由于缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)以及文化傳統(tǒng)的影響，對(duì)富裕階層的具體數(shù)目目前尚不清楚。按照國(guó)外專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的估計(jì)，擁有100萬(wàn)元以上資產(chǎn)的國(guó)人保守估計(jì)應(yīng)在300萬(wàn)人以上。可見(jiàn)客戶群體還是比較龐大的，具備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件。

其次，由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等原因，我國(guó)銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩。甚至出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國(guó)際主流商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)符合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。私人銀行業(yè)由于服務(wù)于高端客戶，因而業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，且盈利主要來(lái)自穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大。在華的外資銀行對(duì)這一市場(chǎng)已是垂涎三尺。因此，我國(guó)銀行業(yè)必須跟上國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨勢(shì)，決不可拱手讓出私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

(二)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的困難

第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了銀行開(kāi)發(fā)靈活的跨部門(mén)的金融工具。國(guó)外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險(xiǎn)等多個(gè)金融部門(mén)，而國(guó)內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過(guò)和信托公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作來(lái)繞開(kāi)限制，設(shè)計(jì)出適合特定客戶需求的產(chǎn)品。目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)符合資質(zhì)條件的銀信合作采取允許的態(tài)度。第二種途徑則是通過(guò)獲得QDII(合格境內(nèi)投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場(chǎng)。目前，我國(guó)已有近20家商業(yè)銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場(chǎng)。雖然不能直接投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，但投資于海外證券市場(chǎng)至少可以增強(qiáng)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。

第二，缺乏配套的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)密集型、技術(shù)密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)。它的服務(wù)對(duì)象是高端客戶群體，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場(chǎng)以及稅務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，從而要求知識(shí)面廣闊、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才。所有的從業(yè)人員都必須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的理論知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能。縱觀目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，現(xiàn)有人才尚不能滿足開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的需要，更不用說(shuō)適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。人才的匱乏直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展遲緩。

第三，對(duì)私人銀行的認(rèn)識(shí)不足。許多銀行對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解，不知道如何合適地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。其實(shí)私人銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務(wù)和情感式營(yíng)銷(xiāo)來(lái)獲取客戶好感，同時(shí)牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務(wù)。銀行在營(yíng)銷(xiāo)中要注意樹(shù)立品牌，因?yàn)槠放茖?duì)于私人銀行業(yè)務(wù)今后的拓展至關(guān)重要。

三、關(guān)于我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的若干建議

(一)組建事業(yè)部體制，盡快建立完整的個(gè)人金融信息數(shù)據(jù)資料庫(kù)，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群

私人銀行業(yè)務(wù)必須采取事業(yè)部體制，整合所有相關(guān)資源以更好地滿足客戶。同時(shí)只有掌握了目標(biāo)客戶的信息，才能開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。目標(biāo)客戶的信息是多方面的：包括負(fù)債和信貸等一系列銀行服務(wù)，甚至包括個(gè)人資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等信息。國(guó)際銀行業(yè)一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤(rùn)。私人銀行業(yè)務(wù)非常符合這條規(guī)律。因此，私人銀行業(yè)務(wù)只有熟悉客戶的個(gè)人金融信息，才能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足客戶需求。

(二)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)

私人銀行應(yīng)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如，對(duì)于穩(wěn)健型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)以保值為主；而對(duì)于激進(jìn)型的客戶提供的產(chǎn)品則應(yīng)當(dāng)是以增值為目標(biāo)的。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外同行的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，同時(shí)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新的顧客群體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品都可以被中資銀行拿來(lái)借鑒和運(yùn)用。

(三)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作