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篇1
（一）根據客戶需求，提供差異化的服務
電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。
（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度
電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。
（三）完善內部機制，切實控制風險
安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。
三、電子銀行業務的發展趨勢
（一）電子銀行品牌建設
近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。
（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理
財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器
美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。
設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：
（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。
（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。
（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。
（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。
篇2
自美國的次貸危機引發的全球金融海嘯以來，我國商業銀行選擇了發展投資銀行業務策略，大膽嘗試新的業務形式，突破業務發展障礙，迎來投資銀行業務大跨步發展的時代。現階段，由商業銀行開展投資業務是我國混合經營的正確選擇，促進商業銀行混合經營方式的成熟，推動金融業的繁榮進步。
一、商業銀行開展投資銀行業務的意義
商業銀行開展投資銀行業務將大大滿足當代企業公司的多樣化需要，推動我國金融領域的進步，商業銀行的這種混合經營是當代金融業隨著現代經濟發展需要形成的一種新型行業，符合經濟社會飛速發展的要求，對促進商業金融的發展具有重要作用。
（1）商業銀行開展投資業務的必要性
發展投資銀行業務是商業銀行適應國際金融形勢變化的必然選擇，是應對融資格局變化和優化盈利結構的現實需要，是推進綜合化經營和應對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現和普及，傳統銀行業面臨巨大挑戰，如果其業務主體還停留在貸款、清算等傳統業務上，我國商業銀行將大大落后于外資銀行的綜合業務，滯后于時展的浪潮，同時我國商業銀行陷入了規模擴張和低水平同質競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經營模式、適應客戶需求的變化、健全銀行服務功能、更好地應對外資銀行的挑戰、培育核心競爭力、適應國際金融業的變化發展，商業銀行開展投資銀行業務無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經濟社會不斷發展的結果與要求。
（2）商業銀行的投資銀行業務的作用
自2007年的次貸危機引發的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業務飽受批判，這期間在我國的發展也倍受關注和爭議，但其發展對經濟金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業需求日趨多元化，商業銀行的傳統業務已經無法滿足金融業競爭的需要，開展投資銀行業務有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業多元化的金融服務需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據主動，促進自身的發展進步。此外，商業銀行的投資銀行業務不僅對企業有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財的多樣化需求，幫助個人財產的增加和有效利用，加深人們對投資業務的認識和對財產的投資管理意識。
二、目前我國商業銀行開展投資銀行業務面臨的問題
面對世界經濟金融的變化發展，我國商業銀行開始學習先進的投資銀行管理理念以適應日趨激烈的行業競爭，到2010年我國商業銀行的投資銀行業務的發展初具規模，但仍然處于投資業務發展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發展，缺乏專業性和獨創性的投行業務風格。
從大的方面來看，我國市場經濟體制還不健全，資本市場發展不成熟，開展投資銀行業務的環境尚未成熟。改革開放以來，市場經濟體制的建立使市場在資源配置和經濟運行中發揮著基礎作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內資本市場發育程度較低，缺乏流動性和透明性，進而導致商業銀行開展投資銀行業務的目標市場的選定不清晰，缺乏長期的戰略指導和有效的監督管理，嚴重阻礙了投資業務的發展。
從銀行角度來說，我國商業銀行的經營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業務的認識不足。由于商業銀行和投資銀行在經營體制、運作機制、企業文化、業務流程等方面的差異，兩種不同經營理念的業務在同一系統內要協調融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經營管理水平相對較低，經營理念和經驗遠遠落后于國際，缺乏專業人才和技能水平，內部的運作機制和發展戰略不健全，嚴重制約了投資業務的發展[1]。
從客戶角度來看，不論是企業還是個人，尚未改變對商業銀行的傳統認識，對商業銀行開展投資銀行業務的認知度不高，缺乏對投資銀行業務和混合經營模式的系統認識，商業銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應的市場地位和市場形象，缺少目標客戶群。從法律角度來說，商業銀行的投資銀行業務的相關法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構建補充之中，對投資業務的開展帶來一定程度的阻礙。
三、商業銀行的投資銀行業務進一步發展措施
從世界銀行的發展趨勢以及商業銀行的業務競爭來看，我國商業銀行要積極嘗試混合經營，緊跟時代步伐，大力發展投資銀行業務。商業銀行作為業務的開展主體，其自身投資業務的手段和措施是推動我國金融投資業務發展的主要動力，配合企業客戶和法律規范的幫助，有利于促進投資業務水平的提高。
（1）提供高效運轉的投資銀行業務運作平臺
商業銀行開展投資銀行業務需要在內部建立高效運轉的運作平臺，根據自身特點和實際情況，充分利用商業銀行的原有優勢，制定長期發展戰略，將自身優勢轉化為自身的現實競爭力，與公司業務、資金業務等部門進行有效合作，逐步建立以投資銀行業務為中心的有效合作關系，學習國外先進的投資業務知識和經驗，提高商業銀行投資業務的專業技術水準，加強與政府、企業以及其他金融機構組織的聯系，大膽拓展投資銀行業務，制定發展戰略和市場競爭戰略，做好客戶定位和戰略合作伙伴的選擇，促進投資銀行業務運作水平的提高，推動銀行金融的不斷創新發展[2]。
（2）構建與投資銀行業務相適應的監督管理體系
商業銀行的投資銀行業務的發展面臨諸多困難，作為金融業無可避免的投資風險是其中的一大難題，與投資業務相適應的風險管理體系充分顯示出其構建的必要性。建立統一的金融監管框架，實現對金融控股公司跨產品、跨機構、跨市場的業務監管，既促進金融創新，又增強金融控股公司的活力，實現風險控制的專業化[3]。在商業銀行內部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風險的傳染，防止因一項業務的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴謹的操作風險的管理系統，提高識別、防范、控制和化解風險的能力。增大投資業務信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監管，對金融控股公司進行外部約束，使金融風險的產生、傳染和擴大減少到最小程度。
（3）其他相應的配套措施
除了投資銀行業務運作平臺的構建和運作流程的制定以及風險管理體系的構建之外，專業人才培養機制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現階段這方面的人才數量和質量遠遠不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強投資人才的培養，學習國際先進的技術和管理經驗。除了商業銀行內部建設之外，外部環境的督促也起到巨大作用，加強審計監督制度的建立，確立相應的制度法律建設，推動宣傳教育，改變人們和企業對商業銀行的傳統認識，推動商業銀行的投資銀行業務發展。
結語
高效運轉的業務運作平臺，規范的業務流程，專業的人才隊伍和考核刺激制度，準確的客戶定位，良好的產品開發和業務創新機制，完善的風險管理體系，有效的審計監督制度等等都是我國商業銀行適應企業需求與市場競爭采取的有效措施，促進投資業務混合經營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經營與繁榮發展。
參考文獻
篇3
（一）對風險管理的認識不足
諸多商業銀行出于與國際接軌的目的，花費巨額資本引入信貸管理系統等，欲予以風險監測與預警，但常常是形式上的引入。到了地方商業銀行，由于對風險管理的認識不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統一般不具有完善的功能，甚至與實際需求不符。且在地方商業銀行中，我國的關系社會這一特點表現的更加突出與明顯，使得專業風險管理工作從業人員缺乏，地方商業銀行中的風險管理工作常常由一些憑經驗吃飯的老員工擔當，有時甚至由非金融專業人士擔任。而銀行業是一個對責任感與專業技能均要求較高的行業，風險管理工作崗位對這一要求則更加嚴格。但目前在我國地方商業銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經濟、會計等知識的復合型人才卻極其匱乏，導致許多地方商業銀行風險管理部門無人可用。這無疑會增加地方商業銀行運營風險，也會使得不良資產增加的可能性增大，進而影響地方商業銀行的進一步業務發展。
（二）未正確認識業務發展與風險管理的關系
商業銀行歸本質上仍是企業，故其最終目的仍是實現股東利益、員工價值與社會責任的統一。欲實現這一目標，只能通過業務發展。故地方商業銀行需正確認識風險管理對于其業務發展的影響，進而使得地方商業銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。
對于業務發展與風險管理的關系，地方商業銀行未能對其予以正確的認識，偏頗的認為二者只能兼顧其一，或精于風險管理，犧牲效益；或疏于風險管理，出現大量不良資產，追求利潤。這種認識顯然是不正確的，前者看似管好了風險，但在競爭激烈的環境中，業務發展不進則退，自身緩慢的發展會使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經營會面臨更多問題；而后者看似在短期內實現了快速發展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠發展為代價的，風險一旦爆發將難以應對，出現更加嚴重的后果。
三、增強地方商業銀行風險管理的措施建議
（一）增強對風險管理的認識
增強地方商業銀行對風險管理的認識是極其必要的，而對任何企業而言，企業文化均是提升風險管理認識的有效手段，地方商業銀行自然也不例外。風險管理文化乃商業銀行文化的重要組成部分，增強商業銀行風險管理文化建設，并增強廣大員工對此的認同感，從而使其遵守風險管理行為規范。同時需要培養員工在風險管理方面的主動性，加強員工對風險管理重要性的認識，輔以職業道德培養，令員工樹立風險管理即為創造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風險管理行為，進而使所有員工對風險管理有全面而深刻的認識并貫穿執行于工作中，使得地方商業銀行的業務可以獲得長遠的發展。
（二）正確處理業務發展與風險管理的關系
篇4
Key words: the commercial bank macro-control development strategy
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：
宏觀調控政策對商業銀行業務發展的影響
2011年是中國經濟錯綜復雜的一年。各種自然災情、資本市場低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國經濟面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國一直實施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業的“議價”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業中間業務的創新能力和營銷力度也不斷加大，致使整個銀行業依然延續了業績高增長的發展態勢。
宏觀調控對銀行業造成的影響
銀行業業績的持續增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數銀行不能依靠擴張貸款規模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價能力得到進一步增強，資金定價走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規模控制帶來的不利影響。
2、存貸利差縮小，積壓了商業銀行的盈利空間
存款利率不斷上調，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長遠大于貸款，因而上調利率給銀行收益的負面影響很大；貸款利率上調幅度小于存款利率上調幅度，縮小了銀行的利潤空間，這也迫使銀行須主動調整貸款期限結構，才能保持相對高的利差水平。
中間業務發展遭遇瓶頸
由于資本市場持續低迷，銀行與資本市場相關的中間業務收入增速有所放緩。當前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經歷漫長的調整期，這會在很長時間內限制銀行相關中間業務的拓展。為了彌補資本市場低迷對銀行中間業務收入增長的不利影響，銀行加強了其他金融產品的銷售力度，主要是銀保產品和理財產品的銷售等。總體來看，當前中間業務的擴張仍然以傳統的業務為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術含量和獨創性。從長遠看不利于中間業務的進一步發展。二、宏觀調控政策下銀行的應對策略
1、為有效應對國際金融危機對經濟的不利影響，貫徹落實好中央進一步擴大內需促進經濟增長的重大決策，面對新的重大發展機遇，銀行要在符合國家相關法律、法規的前提下，充分分析政府背景項目的財政同步投入資金比例和財政負債容忍度，加大重點項目服務力度，對受經濟波動影響小，具有資源優勢和壟斷特點，符合節能減排要求的大項目以及交通、能源、環保、民生安居、新農村建設等基礎產業和城市基礎設施項目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產品創新、貸款利率等方面給予傾斜，以達到控制風險、增加銀行貸款資金的沉淀時間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。
2、大力拓展零售銀行業務，擴大中間業務收入。在信貸規模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發展中間業務就顯得尤為重要。而我國私人財富的增加與現代消費觀念的興起都為商業銀行發展零售銀行業務和中間業務提供了廣闊的市場。經過多年來的金融改革，我國在證券、保險、基金、信托、外匯等領域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險公司、租賃公司、信托公司已經成立，基本形成了現代金融市場體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發展，在制度上、體制上、實現手段上為銀行各類服務型中間業務提供了保證。
3、推廣產品創新，提高產品覆蓋率。進一步統一和強化創新管理模式，建立有效的產品創新體系和產品信息管理工作平臺，不斷完善產品創新流程，形成前中后臺良性互動、市場反應敏銳的產品創新機制，搶占發展制高點。通過細化產品分類，深化產品研究，對現有產品再造和組合創新，加大產品優化與整合力度，提高已有產品靈活性和便利程度，適應市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務吸引客戶，以增加客戶的綜合回報來贏得市場；根據客戶行業特點，推廣風險防范能力更強的供應鏈融資產品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團貸款，促進同業合作，避免惡性競爭；積極跟進新型融資產品的研發進程，及時推廣使用，提高客戶產品覆蓋率。
4、強化風險管理、有效規避調控緊縮產生的負效應。要做好重點調控行業的信貸退出，注重研究國家調控政策對行業、企業生存發展的影響，結合客戶的風險控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調整客戶結構的同時，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發展短期限、流動性強的信貸產品，強化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風險反應與處置能力，一旦發生問題能在最短時間內做出反應，采取果斷措施，盡最大可能挽回損失。
參考文獻：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調控形勢下商業銀行經營策略》金融市場
篇5
一、電子銀行業務發展概況
90年代起，四大國有銀行先后推出網上銀行服務，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網上銀行。根據有關調查數據顯示，中國電子銀行業務有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯網普及化提高，網購規模不斷增大，2011至2013年年平均網購金額達5000多億元，2013年網銀用戶已達到5億多，網上銀行交易額突破950萬億。從以上數據分析，電子銀行的發展空間及商機是巨大的。
二、電子銀行業務發展中存在的問題和不足
我國的電子銀行業務經歷了多年的發展之后，雖然在網絡應用中逐步走向成熟，但在不同的發展階段和經營手段等方面，還是存在著諸多問題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當前，由于電子銀行所直接產生的效益尚不夠明顯而且開發成本較高，大多數銀行工作重點放在存款、匯款、產品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產生較大的成本，如果能將柜面的非現金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產品功能不完善，服務質量有待改進
銀行電子產品應適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應重視，并想方設法給予解決。例如：興業銀行推廣理財產品“現金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發展銀行類同的理財產品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。
（三）網上銀行的技術管理有待提高
一些網銀技術設計方面存在不足，例如中信銀行K盾網銀設計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網上功能就經常出現不順利，當向客戶經理反映情況時，其回復是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業銀行K盾設計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業務的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經常報道一些網絡、電信欺詐案，如通過釣魚網頁、復制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。
三、電子銀行業務發展的對策
發展電子銀行的績效目標應在創新性與實用性相結合，實現電子銀行客戶快速增長，節省成本提高經濟效益。
（一）根據實際情況使用適當方式進行渠道分流
目前大部分客戶還是習慣于在柜面辦理業務的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業務類型進行分類，專人引導，對使用電子銀行客戶給予某些優惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業銀行加大在這方面的宣傳和引導，提高市民對電子銀行業務的高效、便捷、環保等優點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應逐級上報予以解決，一時解決不了的，應及時對客戶做好解釋工作。
（三）加強電子產品智能化、人性化和創新化設計
銀行要加強技術管理創新，為客戶提供優質服務。電子產品設計開發要時刻體現以客戶為中心，設計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續提高客戶認可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風險防范機制
一是建立健全內控制度，強化內控部門的監管責任，切實對每一項交易全過程的實時監督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發點進行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業務分流[J].湖北農村金融研究，2011年（5）
篇6
1.降低了柜臺辦理業務的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網上銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網上進行業務辦理，因此來柜臺辦理業務的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業務的辦理量，一方面將提升銀行的業務辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網絡銀行的業務將提升銀行整體的運轉速度。
2.網絡銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網絡銀行業務的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業務進行操作，同時可以在網上對理財產品進行選擇，除此，網絡銀行將有助于擴大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。
3.網上銀行的交易將節省銀行的運營成本。傳統的銀行業務由于主要在營業網點進行所有的手續辦理，因此，對于營業點的運營要求比較高，然而，網上銀行的誕生，使得所有的銀行業務的辦理變得智能化，在一定程度上將節省了銀行的運營成本。
三、地方性銀行網絡銀行業務發展弊端分析
1.產品起步比較晚，尚且沒有發展完善。地方性銀行由于發展上面的落后，導致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經在網絡銀行的應用上達到了一個熟練的狀態。因此網上銀行的運行起步比較晚，產品的技術也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優化。
2.組織結構和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負責、確保安全”的網上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內部管理成本、協調成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網絡銀行業務的發展帶來一定的成本風險。
3.網上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網上支付功能跟國內各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。
4.網上銀行的資源投入不足，產品的創新型投入力度也不大。主要反映網上銀行產品研發費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網上銀行競爭力的設備擴容、研發測試中心建設、災備系統建設及風險賠付機制等基礎性投入方面。由于網上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩定，導致產品被消費者的認可度降低。
四、地方性銀行網絡銀行業務發展建議
1.加強地方性銀行網絡銀行業務部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務需求并不高，因此必須加強其推廣力度，讓更多的人接受網絡銀行的概念，并且愿意用網絡銀行進行銀行業務的操作。因此首先必須要強化銀行內部人員對于網絡銀行的相關認識，對其進行培訓，使其能夠熟練掌握網絡銀行的使用，提高顧客對網絡銀行的選擇。
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關鍵字：物流銀行 融資
一、物流銀行業務的特征與創新點。
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％ ，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％ 和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
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該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。
當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。
同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。
同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。
篇9
1、當前我國銀行卡業務發展現狀分析
據2011年國內金融市場調查數據顯示，去年我國銀行卡業務比以往年份的發展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發行的銀行卡數量已經超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業協會、銀行卡專業委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業務及行業標準的規范，營造一個優良的發展環境，并在此基礎上加快我國銀行卡業務和產業的發展步伐。調查數據還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經達到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發行的貸記卡已經超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統計數字還沒有出來，但就當前國內和國家經濟形勢來看，我國銀行卡的發行數量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數量將超過2.5張。就此發展勢頭，到近年（2012）年底，國內銀行卡的發行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業務發展迅猛，而且已經打破了傳統的經營模式，尤其在功能上已經不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業務的載體，而是在發展層次和業務種類上有了很大的創新和改進，逐漸成為一種綜合性的服務載體。
2、我國銀行卡業務經營過程中的問題分析
從以上數據可知，近年來我國銀行卡業務發展非常的迅速，為滿足國民經濟的發展及人民生產生活的需要發揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現在以下幾個方面：
第一，在實際經營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當前我國的銀行卡業務仍然處在發展的初級階段，由于發展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內形成一種影響力，因此政府及相關部門也沒有將注意力放在這方面。作為經濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關部門的政策支持或業務推進，這將嚴重影響我國銀行卡業務的進一步發展和業務拓展。實踐證明，銀行卡業務應當得到政府的大力扶持，才能取得良好的發展效果。目前我國業已成為WTO組織的成員國，當過渡期結束以后，大量的外資銀行業就會大舉進入到中國境內，與國內銀行進行競爭。反觀國內銀行業的競爭優勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內形勢下，政府再不及時對國內銀行給予相應的政策扶持，則銀行卡業務將面臨著前所未有的挑戰。
第二，國內銀行卡業務經營與管理方面的法規和機制不健全，很多時候表現出一種滯后性特點。目前來看，我國關于銀行卡業務方面的政策和法規，與當前的市場經濟發展速度和業務發展需求明顯不符，而且對國內的銀行卡業務專業化及市場化發展趨勢缺乏政策上的導向；同時，不同的監管主體在業務監管過程中的職能分化及業務準入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發卡機構和專業化的服務機構權利、義務，缺乏法律上的有效界定。面對當前的國內銀行卡業務發展現狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規相比，多表現出一定的滯后性。
第三，由于缺乏國際競爭，國內銀行卡專業化服務的水準還是比較低。從實踐來看，造成國內銀行卡業務相對比較落后的影響因素很多，專業化服務水準比較低就是其中一個。就當前國內金融形勢來看，作為我國銀行卡業務的一個重要發展主體，商業銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習慣于專業化的外包，每一家商業銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業務的傳統統包獨攬格局難以真正的打破或者改變。
第四，大量發行的借記卡嚴重影響了銀行卡業務的發展，導致其發展后勁明顯不足。就當前我國銀行卡業務經營現狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進一步提高、刷卡消費環境應當改善，而且以銀行卡業務的發展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業務的拓展結構和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內至今還沒有實力雄厚的大型發卡機構或者高效率的專業化服務機構，因此我國銀行卡業務的整體競爭力仍需不斷提高。
3、加強我國銀行卡業務的有效策略
基于以上對當前我國銀行卡業務發展狀況及存在的問題分析，筆者認為可以從以下幾個方面著手應對：
（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系
政府及相關部門應當為銀行卡業務的發展提供正確的引導，同時也可以充分地借鑒國外先進經驗，對銀行卡業務進行宏觀上的調控，或者采取一些稅收優惠政策，以此來鼓勵銀行卡業務的發展。由于銀行卡業務的健康發展離不開法律對運行環境的保護，因此可通過立法的形式來明確發卡單位、特約商戶以及專業化的服務機構，并對他們的權利、義務以及行為進行規范，嚴厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業務發展風險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎上建立一套規范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業務，只有過了一定的觀察期限，方可繼續使用銀行卡。
（2）加大用卡宣傳力度，培養優質用戶
對于我國銀行卡業務發展而言，同時面向社會的一項業務服務活動，因此應當向全社會加大對銀行卡相關知識的宣傳力度，并在此基礎上培養廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業務，這也是開拓市場的一種有效途徑。當WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進入到國內市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優質客戶。基于此，筆者認為國內商業銀行應當把握當下時機，多培養一些優質的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業務可以適當地、有目的地想這類人群傾斜。
（3）創新銀行卡業務，提高服務質量
對于銀行卡業務及產品而言，創新時應當考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創新方向，提高銀行卡業務的含金量。比如，將銀行卡業務或產品與高科技技術有機地結合在一起，實現一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業務，從而增強銀行卡業務的吸引力。同時還要不斷提高服務質量，只有這樣銀行才能外樹形象、內強素質。
結語：銀行卡業務關系著國民經濟的發展和人民生產生活水平的提高，因此應當給予高度的思想重視，并在此基礎上對現有業務進行創新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。
參考文獻：
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二、個人銀行業務發展中的問題
1.近年來，我行在基層行推行“二部一室”改革，忽視了在基層行個人銀行業務管理隊伍的建立，而這種個人銀行業務管理部門和隊伍的建立在目前來說又是必要的。二級分行的個銀部直接面對基層行的網點不切合實際，個人銀行業務管理部門和隊伍就承擔著基層行個人銀行業務的日常管理和指導的任務。而在目前，在基層行個人銀行業務管理部門和隊伍建立工作的蒼白和薄弱在日常工作的具體表現為：對個銀市場競爭態勢的反映不夠迅速，產品營銷和推廣不力，業務指導不及時，信息的上傳下達線路不暢。
2.目前我行對個人客戶的營銷手段還處于淺水平、低層次階段。比如，不知道營銷給誰(找不到目標客戶)，不知道誰去營銷(營銷職能定位不清晰)，不知道怎么營銷(營銷變成了推銷)等。營銷手段嚴重不足，前臺柜員精力集中在交易操作上無暇宣傳我行的產品。
3.個人銀行業務的服務水平還有待提高。服務是全方位的服務，提高服務水平也需要全方位的提高我們的工作。我們存在的差距表現在：一是對客戶細分不夠，不能提供差異化服務；二是不能緊跟市場，創新產品；三是前臺柜員和客戶經理的培訓不夠，急需提高業務素質；四是加大對基層行的科技投入，硬件設施建設；五是改變對服務的監督檢查方式，現在，我們對服務的檢查還采用成立檢查組的方式，按季或按月抽查，一般收效不大。
4.基礎管理還較薄弱，在某些環節還存在風險點。
三、個人銀行業務發展對策
這種狀況下，如何實現個銀存款的高速增長呢?我們應該從以下幾個方面著手：
1.細分客戶市場，提供差異化服務
長期以來，我們對于“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態，不能深入地了解客戶的需求，始終對客戶實行無差別的服務策略，不能夠抓住真正的贏利客戶。銀行的數據庫中積累了大量的客戶信息，但是缺乏一套行之有效的數據挖掘系統進行信息分析，甚至連同一客戶的不同賬戶也無從辨別，更不用說為客戶提供一對一的個性化、差別化服務了。銀行的各種數據不能有效結合，形成很多“信息孤島”，使金融機構很難將各種各樣的客戶信息統一起來。由于無法對客戶信息進行分析，領導決策層很難清楚地掌握銀行數據庫系統的整體運作情況，也不能有效地提供決策幫助。國外銀行解決這個問題，依賴的是客戶分析和客戶關系管理、客戶價值管理等科學方法，同時建立一套完善的服務管理體系，而國內銀行一直為這類問題所困擾。我們要做的，首先要通過科學的方法對客戶信息進行收集、整理和分析；再按照自身特點細分客戶，然后對不同客戶提供不同的產品服務。由于個人信息量大，信息分散，所以必須采用高科技手段以提高工作效率。
2.緊跟市場，堅持創新發展，重視產品管理
市場總是在不斷變化，銀行惟有隨時做出應對措施方能在競爭中贏得一席之地。否則，今天的優勢，明天就要失去。為此，必須注重市場研究和分析，要洞察客戶的需求、競爭對手的動態和高科技發展的趨勢，而且不能就市場看市場，要用經濟的眼光看問題；同時，分析市場還要具有一定的前瞻性。緊跟市場不代表做市場的追隨者，而是要注重創新發展，這樣才能具有競爭力，因此在銀行內部要設立創新部門，如市場開發部等，著力于創新研究、產品設計、營銷推廣。
銀行產品較多，必須做好有效管理。銀行產品管理主要包括產品開發、產品推廣、人員培訓、反饋改進等。如果每個產品都得到有效的管理，不僅產品會逐步完善，銷售也會大大提高。在產品設計時，要注意以下幾點：(1)設計之產品必須有市場需求；(2)對銀行能產生效益；(3)銀行對產品的風險能夠加以控制；(4)有充足合格的專業人員開展推銷工作；(5)有關產品的電子化能夠得到IT部門的支持等。這些都是設計新產品之必要條件。另外，要做好與同業、相關行業的聯盟，特別是與證券、保險、會計師事物所、律師樓等的聯盟。因為金融產品跨行業的特點很明顯，客戶在做投資時，往往要在多個行業之間奔走。如股票買賣時需要銀行資金、證券賬戶；股票質押時(現在只允許法人股)需要律師；客戶投資企業時，銀行往往需要借助會計師事物所的協助。這都要求銀行起到中介作用，將這些客戶需要環聯起來，通過優勢互補，提供整合產品，實現專業化、個性化、差異化服務。
3.充分利用科學技術，提高業務自動化水平
“工欲善其事，必先利其器”，強有力的技術保障體系是銀行個人銀行業務健康發展的基礎。依靠高科技開展個人銀行業務，才能降低業務成本，提高經營效益。
目前，我行個人銀行業務從業人員眾多，且電子化水平不高，已經投產的計算機系統效率不高，這都成為阻礙個人銀行業務發展的“瓶頸”。大量采用的電子銀行設備和軟件，既可以節約成本、又可以省時、準確地提供優質服務，舒緩人手，改善銀行形象，擴大客戶網絡和提高管理水平。這是個人銀行業務發展的捷徑。如果仍然以現在的模式來發展個人銀行業務，將很難達到盈虧平衡。因此，技術進步是國內銀行個人銀行業務生存與發展的唯一出路。對此，我們一定要依靠科學技術，不斷提高個人銀行業務的科技含量；要進行富有前瞻性、超前性的新產品、新業務開發；要千方百計提高現有設備的運行效率和網絡通暢率；增加自助服務設備數量，合理布局，并逐步開發、增添新的服務功能；注重發展網絡銀行業務，網絡銀行發展必須采用第四代產品，提供一站式理財服務。
對一些科技設備我們還要動腦筋充分利用其功能，充分發揮其效能。例如：在對數字監控設備的利用上，我們除用其防范風險，做好“三防一保”工作的基礎上，還能利用其建立科學監督的體系，使其為文明規范服務工作服務，對前臺柜員的服務讓事實說話，改變檢查方式，使文明規范服務工作的監督方式更有力、更有效、更公正。從而強力推進我行的文明規范服務標準，使我行的窗口形象在短時間內有一個大的飛躍。
4.營銷是發展之保證
實現個人銀行業務的快速發展，我們也要注重營銷管理和提高服務水平。在營銷上，一定要根據不同產品特點采用不同的營銷方式，如客戶經理直銷、類別營銷、網絡營銷、電話銷售、整合行銷等；要根據不同的客戶群體確定采用一對一營銷還是一對多營銷，這些都決定宣傳投向和媒體選擇；要做好全轄聯動、品牌營銷工作，以及將營銷工作與產品特點、客戶群緊密相聯，做好特色產品的營銷工作；要轉換分行職能，將分行的結算中心、服務中心功能轉化為銷售中心功能。
5.完善渠道建設，建立服務網絡
如果客戶購買了銀行產品，卻發現道路很難走，這等于是趕走客戶，前功盡棄。渠道建設屬于基礎性工作，必須下功夫。為此，必須在電話銀行、網絡銀行、手機銀行、自助銀行、自助式服務終端、多媒體服務終端、個人外匯買賣業務系統、銀證轉賬/銀證通等方面逐步完善，做到系統穩定、響應快速、功能完備。
6.大力培養和儲備復合型與專業型人才，提高個人銀行業務的管理及運作水平
培養大批具有零售銀行業務、私人銀行業務管理和經營能力的人才，是個人銀行業務迅速發展的最重要因素。雖然我行個人銀行業務發展較快，但專業人才比較少，因此必須做好引進人才和培養人才的工作，加大對前臺柜員和客戶經理的培訓力度。建立一支綜合素質較高的個人銀行業務管理和經營人才隊伍和客戶經理隊伍，以期提高自身個人銀行業務的管理和服務水平。
篇11
一、私人銀行發展現狀
根據世界權威財富報告顯示，2010年至2014年，我國私人財富規模已連續超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個也是世界“老二”，報告預測，到2018年，我國私人財富增長82%達到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經濟發展潛力巨大及富人快速增多，在本世界紀初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業務，而本國的大國有銀行憑借實力優勢，先于其它中小銀行開辦此項業務。一些券商和第三方機構嗅覺到商機，也建立了類似私人銀行業務的高端資產管理部門，一同來瓜分這個大蛋糕。
二、私人銀行發展中存在的問題和不足
本世紀初私人銀行陸續進入我國，由于此項業務發展歷程較短，還處在發展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業務實際上是VIP理財，未能真正體現私人銀行的個性化金融服務。
1.專業人才資源開發薄弱
私人銀行專業人才的業務素質、職業操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財有著很大的區別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉化，廚師的級數和廚藝直接影響酒店生存和發展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財管理師、特許金融分析師等資格之一，而當前國內私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養出足夠的專業人才。
2.富人對私人銀行業務不了解，而且有所顧慮
由于國內私人銀行業務發展在初級階段，富人對其較為陌生，國內銀行專業化理財綜合能力未能達到令富人完全信任到全權委托的程度，國內富人理財一般較為穩重，不太愿意承受高風險投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚的理財方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認識和接受。
3.發展中將遇到法律屏障
當前國內私人銀行業務發展中，僅有小數大國有銀行取得私人銀行經營牌照，其它銀行和機構未領到牌照的也照樣經營私人銀行業務，這種情形出現法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監會規定了理財資金不能投資某些股權，而除此規定的范圍內，其它投資范圍就沒有明確的規定，因此存在法律法規監管的缺位。
三、私人銀行發展的對策
從我國經濟發展趨勢來看，富人領域將不斷擴大，私人財富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內作為新生事物，可借鑒國外先進管理模式和經驗，但不能照搬，要結合國內的實際走自已特色的路。就之前分析的基礎上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。
1.開發和引進專業人才資源
目前國內私人銀行發展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業人才，要解決好人才問題要切實做好以下幾點工作：一是要加強內部員工的培養，精選一批高學歷、金融知識扎實、實際工作能力強的員工，有計劃地組織參加專業培訓學習，邀請國外專家對員工進行講座，委派員工到國外進行專業培訓，用“引進來，走出去”的辦法，培養一批高素質理財師隊伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產生費用給予按比例報銷或全部報銷，對上述考取人員在經濟待遇上給予提高。三是必要時可直接引進國外專業水平高、富有實線經驗的專才，以帶動國內私人很行業務發展。總言之，想方設法培養專業金融人才是發展國內私人銀行當務之急。
2.做好市場調研，制定營銷策略
通過高端客戶領域市場調查，對客戶進行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務。例如近幾年來，我國物價指數有所上升，通貨膨脹概率預期增加，一些富人便選擇離岸理財來使自已的資產保值和增值，一些富裕地區如珠三角、長三角等地的中小銀行看準這個機會，按個人的需求設計專門買賣國外債券和套期保值的產品。經有關調查數據顯示，此類理財取得很好效果。
3.加強體制的創新和法規建設
當前，我國金融體制還是實施分業經營模式，私人銀行業務進一步發展將會超出法規、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務的業務范圍涉及面較為廣闊，分業經營容易把私人銀行的產品和業務捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業經營模式轉變為混業經營模式，以促進金融服務的綜合化、多樣化。
參考文獻：
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[作者簡介] 丁依群，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業管理；
邱 萍，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業管理。(江西 吉安 343009)
1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協議，開始國外信用卡業務，信用卡從此進入中國。1985年6月中國銀行珠江分行在國內發行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國的銀行卡業迅速發展，目前已成為全球銀行卡業務增長最快和最有市場發展潛力的國家之一。信用卡是銀行簽發給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，具有消費信用、轉賬清算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。銀行卡作為現代金融與信息技術相互融合的產物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優點，使其在商業銀行業務中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現金的使用、改善流通環境、發展個人消費信貸業務等具有十分重要的意義。
SWOT分析法是一種能夠客觀準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表：優勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。從整體上看，利用這種方法可以從中找出對自己有利的、值得發揚的因素，以及對自己不利的、要避開的東西，發現存在的問題，找出解決辦法，并明確以后的發展方向。SWOT分析實際上是將對企業內部和外部條件各方面內容進行綜合和概括，進而分析組織的優劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。我國銀行卡業務發展的SWOT分析，就是以我國商業銀行為單位，積極審視銀行發行銀行卡業務本身的優勢與劣勢，同時洞察銀行卡發展外部環境的機會與威脅，認真分析有關情況，為銀行卡發展的決策提供依據。
一、我國銀行卡業務發展的競爭優勢(Strengths)
1.銀行卡市場漸趨成熟。經過多年的發展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。首先，以借記卡為主體、信用卡快速發展的銀行卡產品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業金融機構創新意識的增強，借記卡產品功能不斷拓展，應用領域不斷擴大，品種不斷豐富。截至2007年6月底，我國共發放銀行卡7.14億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元，比2003年底增長19.5%，外幣存款余額27.35億美元。2007年1-6月，全國銀行卡交易總額12.14萬億元，比去年同期增長60.37%，其中直接消費金額2547億元，同比增長92.8%。其次，我國已經形成了龐大的受理市場，人民幣銀行卡已在24個國家和地區實現受理。銀行卡支付功能得到有效發揮，持卡消費習慣初步形成。就受理市場而言，截至2007年6月底，全國加入銀聯網絡的發卡機構已有141家，聯網POS(銷售點終端)37萬臺，聯網ATM(自動取款機)6.2萬臺。2007年上半年，全國通過銀聯網絡共實現跨行交易8.3億筆，交易金額2929億元人民幣，分別比去年同期增長62%和94%。POS終端同比增長34%，而同期POS跨行交易量同比增長57.3%，交易額同比增長81.3%，明顯高于同期POS機具的增長率。單臺終端交易量的大幅度增長，表明收單市場正在走向深度發展，中國的銀行卡受理市場開始逐漸走向成熟。國內銀行卡市場由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉變為精耕細作的深度開發，以高投入為驅動力的產業發展機制發生了一定的變化，銀行卡業務自身創造收益的“造血”功能也日益增強，“以收養支”的良性循環在逐漸形成。與前幾年相比，近年我國銀行卡的發卡量增幅有所放緩，但交易量仍然呈高速增長態勢。這種比例結構，意味著銀行卡單卡交易量明顯增大，說明商業銀行銀行卡業務逐漸步入成熟階段，已從單純的市場擴張到越來越追求實際收益，業務發展的思路日漸趨于理性和務實。中國銀行卡產業已經開始從前幾年單純的“外延式”的規模增長逐漸轉向“內涵式”的效益增長，增長模式的這種變化為產業發展的長期可持續性奠定了重要基礎。
2.發卡銀行的競爭意識增強。近年來，國內的信用卡市場上，各家商業銀行都使出了渾身解數，搶奪市場份額。各家商業銀行在品牌意識、服務意識、自主創新意識方面也狠下功夫。廣發銀行的“全額掛失前48小時失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盜刷，48小時之內銀行將給予全額賠償。加上“掛失即時生效”、交易短信告知的“瞬時通”等服務，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中國銀行以信用卡為基礎，融合理財、保險等金融服務推出“中銀長城――人保關愛理財信用卡”創新產品，這是國內首張集刷卡消費與保險功能于一身的信用卡。其他商業銀行還推出了一些聯名信用卡產品，通過與特定行業、商戶合作，為持卡人提供聯名商戶會員服務、購物折扣、多倍積分、積分換購等優惠和增值服務。中國光大銀行與正道花園商廈聯合發行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯合發行了“交廣聯名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯合推出了“V卡聯名信用卡”等等。這些銀聯標準聯名卡的推出，有效整合了商業銀行與各行業的優勢資源，為更好地培育客戶、促進用卡、刺激消費開拓了廣闊的空間。各家商業銀行還針對特定人群和主題，開發了多種銀聯標準主題卡、認同卡產品。招商銀行的“Hello Kitty粉絲信用卡”，巧妙地將Hello Kitty的卡通形象植入信用卡產品，完美地詮釋了Hello Kitty與其“粉絲”如影相隨的親密關系。面對龐大的大學生群體，中國建設銀行發行的“龍卡大學生卡”，為持卡人提供了校園團購優惠分期付款、免費異地存款等系列專享權益。中信銀行針對境內外到北京旅游的游客發行了“中信――北京銀聯標準旅游卡”。這些特色卡種的推出，顯示出國內商業銀行的個人銀行服務越來越人性化、個性化。
二、我國銀行卡業務發展存在的劣勢(Weaknesses)
1.銀行卡異地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系統，資源不能方便共享，銀行卡不能相互通用，客戶使用不方便，不能實現“一卡在手任我行”。此外，跨行業務規范和標準以及業務規則和差錯處理等都不統一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發卡行按照國際慣例規定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發卡行規定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發卡行規定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中無須識別發卡機構均能直接辦理業務的要求，從而影響到銀行卡聯網通用的發展。
2.銀行卡的受理環境不夠普及。受理市場的建設是目前我國銀行卡市場發展的主要瓶頸，無論是POS機的鋪設還是ATM網絡，在數量上都有著不小的差距。以美國、澳大利亞、英國和加拿大4國銀行卡市場的平均情況作對比，在國外發達銀行卡市場上，每萬人平均擁有170臺POS機，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內的國內19個重點城市銀行卡市場上，每萬人僅平均擁有20臺POS機。同樣的差距體現在ATM網絡的鋪設方面，上述19個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，而在國外市場上，這一數據接近13臺。銀行卡受理終端發展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。受理環境的不夠理想極大地限制了銀行卡業務的發展。特約商戶有待于進一步拓展。據統計，在各種銀行卡中，活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3，銀行卡的實際使用量與發卡量相去甚遠，在日常消費中現金仍是主要結算方式。
3.銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業務的發展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現出智能化、專業化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發卡行造成經濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發卡銀行營業場所、設備防范設施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設置監控設施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發卡銀行營業人員業務素質和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現象普遍存在，如果營業人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發現和制止銀行卡犯罪行為。第五，信用卡管理不完善形成的風險。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。
三、我國銀行卡業務發展面臨的機會(Opportunities)
當前，我國信用卡業務發展擁有難得的歷史機遇和有利條件。按照金融市場基本規律，當一個國家的人均GDP在1000美元以下時，人們主要用現金消費，而人均GDP達到1000～3000美元時，人們會產生預期消費心理，這一階段是信用卡發展最快的時期。我國經濟的發展為銀行卡業務的發展提供了推動力和增長空間。目前，我國的部分地區和相當一部分社會群體已進入這一區間，這給銀行卡業務提供了巨大的未來發展空間。同時，在宏觀經濟穩定發展的大背景下，政府將會陸續出臺有關銀行卡業務管理的行政法規，這將會從多方面規范、促進銀行卡業務的發展。在有關行政法規的規范下，受理市場的建設將會得到加速，形成較為良好的消費環境。地方政府有望成為改善受理環境的重要領導力量，社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度將越來越高。商家接納銀行卡的積極性會得到很大提高，用卡的行業范圍將迅速擴大。現在，中國人民銀行已先后出臺了一系列政策法規，國內銀行卡的制度基礎日趨規范，銀行卡聯網通用工作有序推進，社會征信體系加快構建。所有這些都對信用卡產業發展注入了新的助推力量。另外，電子計算機技術和網絡經濟的發展為銀行卡業務提供了廣闊的發展機會和空間。電子商務使企業從采購到銷售的運營效率大幅提高。未來世界電子商務最大的市場也將在中國。網絡經濟的發展必然會催生在線支付業務及銀行卡業務的創新與發展，這對我國銀行卡業務來說是一次機遇，也是以后發展的動力。中國舉辦奧運會、世博會也是加速銀行卡產業發展的契機。目前，上海和北京市政府都出臺了一系列政策，旨在加快銀行卡受理環境的建設。
四、我國銀行卡業務發展的外部潛在威脅(Threats)
1.我國社會信用體系還有不完善之處，不利于促進銀行卡業務的發展。信用卡是銀行簽發給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具，是可雙贏的支付手段。完善的社會信用體系將極大地促進包括信用卡業務在內的信用交易的發展，沒有完善的社會信用體系，信用卡業務的發展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還處在建設的起步階段，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，沒有社會化和規范化的個人信用制度，尚未建立統一完善的企業和個人征信系統，對申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現全國聯網和資源共享，個人信用狀況很難掌握，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭。
2.我國相關的法律制度還未健全，不利于規范銀行卡業務的發展。目前我國相關的專門性法規只有中國人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業務管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業規范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質要求、準入程序、監管要求和主體、客體的法律承受責任和支付、結算權力法律保護等。2006年初中央九部委頒布的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，著重關注銀行卡風險管理，并且把“安全”放在各項銀行卡服務目標的首位，充分說明政府對銀行卡產業風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規系列中尚沒有一部真正意義上系統涉足銀行卡的法律。再就是有關電子商務的法律環境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務中的應用，這必然會對銀行卡業務的發展產生一定的制約作用。
3.“狼”終于來了，外資銀行的進入對我國銀行卡發展是個巨大的挑戰。加入WTO后我國承諾逐步開發金融市場，現在已經是外國金融機構準入的時間了。目前世界上最具競爭力的發卡機構有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEX PRESS和大萊(DINERS)信用卡公司。除了JCB來自于日本，其余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，以其資金、技術、服務的優勢滲透、占領世界銀行卡市場。其中，開放的中國是他們以后發展的主要市場。
4.缺乏統一的業務規范和技術標準，信用卡真正的意義沒有完全體現。由于我國目前銀行卡發展滯后，現存的信用卡僅僅能稱之為準貸記卡，與國外發達的貸記卡相比尚有差距。一方面，我國信用卡透支額度較低，信用額度僅在萬元以下。另一方面，我國的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬分之五的利息，而在國外銀行，在相應期限內是不需要付息的。而廣泛存在的借記卡，則更多地充當了備用提現的功能，成為儲蓄的附屬功能。因此，我國銀行卡在促進消費、推動經濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統的消費觀念、商業信用不夠發達、個人信用體系不健全等因素都有關。
總之，當前我國發展銀行卡業務既有優勢，也有劣勢；既面臨許多發展機遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業務得到健康發展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關的法規；另一方面，銀行也要以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，根據客戶需求和經營環境的變化隨時調整產品和服務，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。
參考文獻：
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[2]萬建華. 加快發展我國銀行卡產業[N].人民日報，2006-10-09.
篇13
我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：
第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的業務發展規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。
第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財等的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規模有限，絕對規模小。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。
第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的金融產品營銷部門與金融產品宣傳機構，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務宣傳、業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。
第四，技術手段相對落后，電子業務開發進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業務、轉賬業務使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業務，沒有開發與多功能借記卡配套業務（理財業務、定期存款）功能，這樣形成了業務開發與自助服務一條腿長一條腿短的不相稱局面。
第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務、懂風險的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。
第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。
二、中資商業銀行私人銀行業務發展的對策
1.轉變經營理念，創新工作機制
首先，各家商業銀行必須充分認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性。其次，商業銀行在拓展私人銀行業務時也要防止重“資產負債業務”，輕“中間業務”的傾向或將私人銀行業務簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業務，要注重拓展服務深度，提高服務層次，并以此增加銀行自身的經營收入，提高經營效益。再次，私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、業務專業性強，因此，世界各知名銀行都設立了專門的私人銀行業務部門。
2.加強市場調研，明確市場定位
根據我國居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業銀行應加強市場調研，結合自身的經營實際，制訂出私人銀行業務發展的戰略規劃。一是根據我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業務的目標市場。二是根據沿海發達地區個人收入水平較高，外資銀行機構較多的特點，國內商業銀行可以有針對性地選取若干經濟金融業發達的地區和城市開展私人資產管理、私人客戶經理制等業務的試點，突出重點地區，而不必一開始就大規模鋪開。三是根據不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務。
3.加大科技投入，實現資源配置合理
中資商業銀行應抓住傳統銀行服務向3A式銀行轉型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術，盡快構建起高起點、符合國情的個人金融業務技術平臺。中資商業銀行通過電子計算機技術盡快實現以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設備，實現儲蓄業務、理財業務（如基金業務等）、繳費業務、匯款業務等非現金業務的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業務、大額現金業務等高附加值得業務，有效實現優質資源服務優質客戶以及高收益業務等。中資商業銀行可以根據城市的大小建立若干獨立貴賓服務中心，可以實現儲蓄、信貸、理財等綜合性業務的網點。中資商業銀行貴賓服務中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優質客戶奠定良好基礎。
4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務
服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業務經營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務。銀行稱之為優質客戶，包括三資企業員工、個體營業主、金融證券業、律師、經紀人等高收入行業的從業人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、體育明星等，優質客戶是同業爭奪的重要目標。商業銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優質客戶發展戰略，為他們提供量身定做的金融產品和貴賓式服務，以產品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經理制，由客戶經理直接為優質客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創新和推廣產品，提高綜合服務能力。
