引論：我們?yōu)槟砹?3篇短期理財(cái)投資技巧范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

另外，每周末，我和老伴還給孫女出些特殊的理財(cái)考題：如果交給她2000元錢，看她如何選擇投資方式或渠道。每次孫女都算得很認(rèn)真，她一次次地比較短期投資與長(zhǎng)期投資、投資風(fēng)險(xiǎn)與投資回報(bào)之間的關(guān)系，最終決定選擇哪一種最為有利可圖的投資方式。這種紙上談兵是對(duì)孫女理財(cái)技能的一種考驗(yàn)和檢驗(yàn)，孫女就是通過這種“務(wù)虛”的平臺(tái)，逐漸提高自己的理財(cái)技能。

為了讓孫女學(xué)會(huì)花錢，我每月給孫女100元零花錢，她每花1分錢，都要記在賬上。月末時(shí)，我還要讓孫女自己分析本月支出哪些是合理的，哪些是不合理的。通過記賬、析賬的方式，不但使我和老伴及時(shí)地了解孫女的消費(fèi)狀況，也使孫女養(yǎng)成了科學(xué)理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。

有道是“紙上得來(lái)終覺淺，絕知此事要躬行”。為了培養(yǎng)孫女的“實(shí)戰(zhàn)”技巧，我還經(jīng)常帶孫女去銀行、證券機(jī)構(gòu)存款、購(gòu)買基金、股票和債券等。通過耳濡目染、親自“操練”，使孫女不但很快掌握了理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，而且還學(xué)會(huì)了一定的理財(cái)投資技巧。今年春，我將我和老伴的工資取出來(lái)后，交給孫女去銀行存款。孫女聽說(shuō)要把錢存上，當(dāng)時(shí)就搖頭了：“奶奶，還是把這筆錢買些短期股票吧，那樣收益會(huì)高些。而且短期股票風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，我看比存活期存款劃算?！蔽液屠习橐簧塘?，孫女說(shuō)得有根有襻的，看來(lái)她是胸有成竹了，就聽一次吧，看看效果如何。賺了，就算給孫女一次實(shí)戰(zhàn)的機(jī)會(huì)；賠了，就當(dāng)替孫女交學(xué)費(fèi)了。結(jié)果孫女用這筆錢購(gòu)買了一些股票，半個(gè)月的工夫，就賺了四百多塊錢――她利用課余時(shí)間上網(wǎng)查詢股票信息，實(shí)行抄短戰(zhàn)略，見利就走，結(jié)果小賺了一把。

在別人眼里，400塊錢并不是啥天文數(shù)字，但對(duì)于孫女來(lái)說(shuō)，卻是意義重大：這不是錢的問題，而是孫女打勝了一場(chǎng)戰(zhàn)役，她用事實(shí)證明了自己的理財(cái)實(shí)力。

篇2

根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風(fēng)險(xiǎn)偏好制定出符合您需求的財(cái)務(wù)規(guī)劃，堅(jiān)持實(shí)施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學(xué)的修正。

那么，是否按部就班地實(shí)施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談?wù)摰嚼碡?cái)規(guī)劃時(shí)，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說(shuō)，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會(huì)已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對(duì)沉重的家庭負(fù)擔(dān)和未來(lái)的消費(fèi)需求，在投資方面對(duì)收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀(jì)人利用人們這種急于脫貧的心理，設(shè)下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對(duì)一些投資望而生畏。而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，更希望把錢存在銀行里享受利息，認(rèn)為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財(cái)當(dāng)然是需要的，但是穩(wěn)健理財(cái)并不是僅僅限于存銀行啊?？梢?，在個(gè)人理財(cái)方面，誤區(qū)是相當(dāng)?shù)亩唷?/p>

有一些小技巧可以化解人們?cè)诶碡?cái)方面的幾個(gè)主要誤區(qū)。

1.及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬(wàn)富翁

大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實(shí)不管你的收入和需要是多少，良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣是理財(cái)開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。

有這樣一對(duì)雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲(chǔ)蓄1000元，10年后總投資1萬(wàn)元，35歲后不再投資，用這些錢來(lái)生錢，60歲的時(shí)候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個(gè)重要理由。的確，從短期來(lái)看，股票和基金都是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使是國(guó)債也有一定的價(jià)格波動(dòng)。但是從長(zhǎng)期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來(lái)化解市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，技巧之一就是定期定額投資。

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【看清理財(cái)產(chǎn)品的類型】

對(duì)于廣大投資者而言，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對(duì)應(yīng)的是不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，作為投資者應(yīng)該分清理財(cái)產(chǎn)品的類型，找準(zhǔn)符合自己的理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的類型，在配置理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動(dòng)收益，是基金類產(chǎn)品、混合型產(chǎn)品還是銀行類產(chǎn)品，是短期理財(cái)產(chǎn)品還是長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，只有弄清楚了理財(cái)產(chǎn)品的類型才能更好地選擇符合自己實(shí)際理財(cái)需求的產(chǎn)品。

【計(jì)算理財(cái)成本】

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    一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

    (一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

    家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

    如2006年前的中國(guó)股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。

    (二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間,這主要看將來(lái)的收人和支出狀況,以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

    勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專門的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資

    全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

    二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

    相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長(zhǎng)短結(jié)合,品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

篇5

除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F(xiàn)在，許多投資者都不愿意購(gòu)買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實(shí)，只要根據(jù)市場(chǎng)走勢(shì)選擇適合的基金就能獲得不錯(cuò)的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購(gòu)買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風(fēng)險(xiǎn)較低；其次，多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金的基金面值為1元、申購(gòu)贖回免收手續(xù)費(fèi)，收益計(jì)算方便；第三，預(yù)期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動(dòng)性更強(qiáng)。

篇6

4/ 11用作低風(fēng)險(xiǎn)投資。將家中資產(chǎn)的4/ 11用于銀行存款、國(guó)債、純債券型基金等收益適中、低風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，它們都是安全系數(shù)相對(duì)較高的投資方向：銀行存款安全可靠、保證收益；國(guó)債由國(guó)家發(fā)行，利潤(rùn)高，風(fēng)險(xiǎn)?。换痫L(fēng)險(xiǎn)雖較高，但純債券型基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。事實(shí)證明，這種投資組合的決策是正確的。這幾年，家里購(gòu)買的國(guó)債累計(jì)回報(bào)率達(dá)到百分之二十多，存款利息累計(jì)也有不少，等過幾個(gè)月純債券型基金到期，屆時(shí)還可獲利1萬(wàn)多元。

篇7

股市風(fēng)云變幻，由于這位同事缺少股市實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧，再加上平常工作也忙沒有時(shí)間緊盯大盤，此后買進(jìn)的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時(shí)間，不僅把賺到的六萬(wàn)多元吐了出來(lái)，還倒賠了一萬(wàn)多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財(cái)方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財(cái)品種吧。

其實(shí)，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來(lái)錢快，改變傳統(tǒng)理財(cái)方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財(cái)資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、分紅保險(xiǎn)、基金國(guó)債等一樣，都是為了掙錢，那就應(yīng)該認(rèn)定哪個(gè)賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個(gè)方式。于是乎，在他們腦海中便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)簡(jiǎn)單的等式：理財(cái)=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財(cái)嗎？

不可否認(rèn)，炒股也是理財(cái)?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財(cái)方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財(cái)中的購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)和定期儲(chǔ)蓄等等理財(cái)方式，最主要的是在確保本金無(wú)損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財(cái)方式雖然收益不高但保險(xiǎn)，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統(tǒng)理財(cái)資金投資于股市，卻隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。股市風(fēng)起云涌，變幻莫測(cè)，“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個(gè)漲，明天哪個(gè)跌，漲幾天，跌幾天，誰(shuí)也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運(yùn)氣成分，或碰上了“牛市”?？梢坏┌盐詹粶?zhǔn)，別說(shuō)賺錢了，就連老本也要賠進(jìn)去，最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

篇8

除此之外，“匯市通”提供即時(shí)交易、獲利、止損交易以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶的不同投資策略；更提供24小時(shí)、48小時(shí)、72小時(shí)、96小時(shí)以及120小時(shí)五種時(shí)間范圍，便于短期脫離市場(chǎng)、長(zhǎng)期關(guān)注市場(chǎng)，與此同時(shí)實(shí)行多檔分級(jí)優(yōu)惠，交易金額只要滿足相應(yīng)檔次起點(diǎn)，即可享有對(duì)應(yīng)檔次優(yōu)惠報(bào)價(jià)，為單筆大額交易客戶提供更大獲利空間。如果你對(duì)這些功能使用尚不熟悉，沒關(guān)系，只要注冊(cè)工行網(wǎng)站(省略)會(huì)員，便可免費(fèi)使用“外匯模擬交易系統(tǒng)”，使您輕松提升交易技巧。

篇9

年輕一代有很多是“月光族”。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，首選是銀行儲(chǔ)蓄，被認(rèn)為是最保險(xiǎn)、最穩(wěn)健的投資工具。同時(shí)也可嘗試黃金定投產(chǎn)品。從長(zhǎng)期來(lái)看，黃金具有明顯的抗通脹功能，且黃金相對(duì)很多理財(cái)產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點(diǎn)。在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。通過定投方式，投資者不知不覺就完成了儲(chǔ)蓄。

02上班打工族定期定額投資最省時(shí)省事

上班族大多無(wú)法親自在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)到金融機(jī)構(gòu)辦理申購(gòu)手續(xù)，因此設(shè)定于指定賬戶中自動(dòng)扣款的定期定額投資，對(duì)上班族來(lái)說(shuō)是最省時(shí)省事的方式。

基金定投是指在固定的時(shí)間（如每月8日）以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這對(duì)于未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)有特殊資金需求者（如結(jié)婚、買房等）來(lái)說(shuō)很有用，例如3年后須付購(gòu)屋首期款、20年后子女出國(guó)留學(xué)基金，乃至于30年后的退休養(yǎng)老基金等。在已知未來(lái)將有大額資金需求時(shí)，提早以定期投資方式來(lái)規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來(lái)變成大錢。

03懼怕風(fēng)險(xiǎn)族低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品“跟著CPI跑”

如果你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，銀行理財(cái)產(chǎn)品不失為一種保險(xiǎn)的選擇。這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基本都不大，預(yù)期年化收益率整體保持在3%-6%之間。作為理財(cái)投資的選擇，這個(gè)收益區(qū)間顯然不盡如人意，無(wú)法抵抗通貨膨脹。只能說(shuō)，銀行理財(cái)只是在短期產(chǎn)品的收益率上優(yōu)于定存，但仍然達(dá)不到投資保值升值的目標(biāo)。

這類人群也適合購(gòu)買國(guó)債。國(guó)債以憑證式國(guó)債居多，分為3年期和5年期，當(dāng)前年利率分別為5%和5.41%。如果投資者用10萬(wàn)元購(gòu)買3年期和5年期國(guó)債，到期可分別取得15000元和27050元利息，與同期限的銀行定存相比較，可分別多得利息2250元和3300元。

04 放手一搏族高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)

如果你有了一定資金積蓄，想要大膽“錢生錢”，則可減少銀行存款、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品，考慮將更多的資金投入到資本市場(chǎng)，如股票、基金。

但是，購(gòu)買股票是高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，股市風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性畢竟存在。這對(duì)投資者的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力要求較高，應(yīng)該控制好資產(chǎn)倉(cāng)位，投入的資金一般在40%-50%之間。此外還應(yīng)選擇一些流動(dòng)性好或者短期的理財(cái)產(chǎn)品。

篇10

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍睢ｋS著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來(lái)的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說(shuō)是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣?huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無(wú)法無(wú)天”。上市公司的大股東往往無(wú)視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒有價(jià)值投資理念，也沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合。總之，只有知識(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

篇11

了解自己

個(gè)人投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前要先了解自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收益、流動(dòng)性要求等，選擇適合的產(chǎn)品。

明白自己的理財(cái)目標(biāo) 不同的理財(cái)目標(biāo)決定了購(gòu)買不同種類的理財(cái)產(chǎn)品，即要知道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，是要達(dá)到短期收益還是較長(zhǎng)期的穩(wěn)健回報(bào)。一般說(shuō)來(lái)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性好，但收益率低，適合短線投資人群；中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較差，但收益率相對(duì)較高，是定期存款的良好替代。

明白自己承受的風(fēng)險(xiǎn)底線 保守型的投資者傾向于選擇保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫m合自己性格的產(chǎn)品才能讓自己最安心。而風(fēng)險(xiǎn)偏好型的人，可以選擇一些預(yù)期收益高但風(fēng)險(xiǎn)也大的理財(cái)產(chǎn)品，如保本浮動(dòng)收益或非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。

明白資金的最長(zhǎng)閑置時(shí)間 只有確定了自己的錢有多長(zhǎng)時(shí)間閑置，才能正確選擇各種時(shí)間長(zhǎng)短不一的理財(cái)產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，銀行有權(quán)在提前終止日單方面主動(dòng)決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權(quán)利。所以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，一定要明白自己的錢能閑置的最長(zhǎng)時(shí)間是多長(zhǎng)。

了解產(chǎn)品

仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，基本清楚產(chǎn)品的項(xiàng)信息。

弄清收益率 要弄清理財(cái)產(chǎn)品收益率是年化收益率還是累積收益率，是稅前收益率還是稅后收益率。要注意保證收益類產(chǎn)品與存款的不同。保證收益類理財(cái)產(chǎn)品一般都會(huì)有附加條件，而附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。不要把預(yù)期收益錯(cuò)當(dāng)實(shí)際收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為在正常的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務(wù)。某些銀行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上還將整個(gè)產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，比如說(shuō)一個(gè)2年期的產(chǎn)品收益率為16%，那么其年收益率約為8%，在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要多留意預(yù)期收益或年收益率之類的關(guān)鍵字眼。還應(yīng)該注意：最終收益應(yīng)該是產(chǎn)品投資收益扣除管理費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用后的收益。

看清產(chǎn)品投資對(duì)象 資金將投放于哪個(gè)市場(chǎng)，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的大小及收益是否順利實(shí)現(xiàn)。如果是掛鉤型產(chǎn)品，應(yīng)分析所掛鉤市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場(chǎng)預(yù)期相符合，是否具有實(shí)現(xiàn)的可能。

明確產(chǎn)品流動(dòng)性 從2008年下半年開始，手握現(xiàn)金、保持流動(dòng)性已成為最熱門的現(xiàn)金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域。對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過長(zhǎng)，建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。

精確匹配

在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，可向銀行詳細(xì)詢問產(chǎn)品的相關(guān)特性，并配合銀行工作人員完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果選擇自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

收益風(fēng)險(xiǎn)匹配 建議初次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益類產(chǎn)品。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的資金，比如要用來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)的資金同樣也只適宜購(gòu)買保證收益類產(chǎn)品。

有很多投資者在衡量銀行理財(cái)產(chǎn)品是否值得購(gòu)買時(shí)，往往只片面地看其預(yù)期收益率，挑選高預(yù)期收益的產(chǎn)品。但實(shí)際上高收益往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)。即便是投資理財(cái)銀行產(chǎn)品，投資者還要學(xué)會(huì)止損，當(dāng)出現(xiàn)虧損，特別是大幅虧損時(shí)，千萬(wàn)不要貪圖所謂的手續(xù)費(fèi)便宜等因素，無(wú)休止地進(jìn)行展期，因?yàn)楹芏嗬诱f(shuō)明，不少理財(cái)產(chǎn)品在展期內(nèi)虧損幅度反而進(jìn)一步加劇。

流動(dòng)性匹配 對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者可以選擇開放式產(chǎn)品和期限較短產(chǎn)品，對(duì)流動(dòng)性要求不太高的投資者可以選擇期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品。另外，對(duì)流動(dòng)性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產(chǎn)品，如含有提前贖回條款、可質(zhì)押貸款條款的產(chǎn)品，通過提前贖回、質(zhì)押貸款等方式獲得流動(dòng)性。此外，“滾動(dòng)型產(chǎn)品”每期的投資期限一般較短，投資者在產(chǎn)品到期后，可以選擇將資金購(gòu)買下一期產(chǎn)品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者。

購(gòu)買策略

在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還可以參考以下策略。

多層次打理資產(chǎn)

所謂多層次投資，就是將閑置資金進(jìn)行有效率的劃分，分需求進(jìn)行投資，這樣可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)。首先，將要花掉的錢，如未來(lái)6個(gè)月的生活費(fèi)，可以購(gòu)買銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品，獲取比活期存款高的收益率。其次，把暫時(shí)不用的錢，放在投資中期理財(cái)產(chǎn)品上。目前不少3～6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品收益率為4.5%～5%，而且不少產(chǎn)品可以滾動(dòng)投資，既保持了較靈活的流動(dòng)性，又獲得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，也可以隨時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。最后，將長(zhǎng)期不用的錢放進(jìn)理財(cái)賬戶，可以將這些錢購(gòu)買1年期以上的理財(cái)產(chǎn)品，或者投資風(fēng)險(xiǎn)高一些的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、涉股類理財(cái)產(chǎn)品等。

看銀行買產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，但是各家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品仍有著自己的側(cè)重點(diǎn)。

中外資行各有優(yōu)勢(shì) 外資銀行人民幣存款較少，在人民幣市場(chǎng)的投資能力較弱，相對(duì)來(lái)說(shuō)，做一些固定收益類產(chǎn)品是有限的。而外資銀行所做的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，多數(shù)是境外標(biāo)的，可以構(gòu)建更多的期權(quán)和對(duì)沖方式，在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢(shì)。

城商行預(yù)期收益略高 城市商業(yè)銀行的投資方向與國(guó)有銀行和股份制銀行相同，都是投資國(guó)債、票據(jù)等。投資方向、認(rèn)購(gòu)期、投資金額都相同的產(chǎn)品，預(yù)期收益率比大型銀行高0.4%～0.8%。點(diǎn)差主要來(lái)自城商行的信用風(fēng)險(xiǎn)，投資者可適當(dāng)把握。

篇12

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)2010年CPI(消費(fèi)者物價(jià)指數(shù))同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應(yīng)對(duì)通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續(xù)四次加息，一年期存款利率上調(diào)至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對(duì)的仍然是負(fù)利率，財(cái)富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國(guó)50個(gè)城市進(jìn)行的兩萬(wàn)戶城鎮(zhèn)儲(chǔ)盧問卷調(diào)查顯示，面對(duì)連續(xù)加息、通脹高企等復(fù)雜多變的金融環(huán)境，居民的儲(chǔ)蓄意愿更高，85 8％的城鎮(zhèn)居民傾向于儲(chǔ)蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲(chǔ)蓄，41.6％偏好儲(chǔ)蓄存款)。進(jìn)入加息通道后，普通投資者如何理財(cái)才能避免財(cái)富縮水，讓資產(chǎn)保值增值成為擺在面前的實(shí)際問題。筆者認(rèn)為，理財(cái)并不是簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄，而是改變理財(cái)?shù)挠^念和方式，從儲(chǔ)蓄存款到理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金、黃金等金融產(chǎn)品的選擇，跟隨銀行的加息步調(diào)來(lái)合理調(diào)整自己的資產(chǎn)配置。

一、儲(chǔ)蓄存款

對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)，銀行儲(chǔ)蓄存款是資產(chǎn)中必須配置的。在加息通道下，投資者應(yīng)更好地打理自己的存款，運(yùn)用一些存錢技巧，將資金盤活，同時(shí)獲得較高的收益。

(一)選擇組合式存款

2011年2月9日加息后，關(guān)于加息通道已經(jīng)開啟的議論不絕于耳，不少機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)計(jì)今年或?qū)⑦€有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉(zhuǎn)存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時(shí)，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲(chǔ)戶也可以結(jié)合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結(jié)余資金存成一年期定期，第二年每月都會(huì)有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存，并將當(dāng)月結(jié)余資金繼續(xù)添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。在利率變動(dòng)較為頻繁的時(shí)段中，這種儲(chǔ)蓄方法可以靈活應(yīng)對(duì)加息，及時(shí)調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，讓存款收益最大化。

(二)精打細(xì)算辦轉(zhuǎn)存

每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)存手續(xù)。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)存客戶排起長(zhǎng)龍的現(xiàn)象。對(duì)于定期存款的投資者來(lái)說(shuō)，加息后是否將錢取出來(lái)重新轉(zhuǎn)存、享受加息后的高利率是一個(gè)需要區(qū)別對(duì)待的問題。根據(jù)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，支取來(lái)到期的定期儲(chǔ)蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉(zhuǎn)存。在辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)前，一定要算清楚轉(zhuǎn)存是否比原來(lái)的收益高。如果定期儲(chǔ)蓄存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，轉(zhuǎn)存意義不大；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，則可以選擇轉(zhuǎn)存獲得更高的收益。轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)的計(jì)算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限。按照這個(gè)轉(zhuǎn)存公式，2011年4月6日加息后的3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年和5年期定期儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲(chǔ)戶在上次央行加息后沒有及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，就不能簡(jiǎn)單套用上面計(jì)算的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)，應(yīng)按照上面的轉(zhuǎn)存公式重新計(jì)算臨界天數(shù)。

二、提前還貸

2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業(yè)貸款利率由原來(lái)的6.6％上調(diào)為6.8％。五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率由4.50％上調(diào)至4.70％。商業(yè)貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗(yàn)貸款人的“智商”。以商業(yè)貸款100萬(wàn)元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準(zhǔn)利率條件下，本次加息前商業(yè)每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個(gè)月內(nèi)三次加息，讓市場(chǎng)的加息預(yù)期進(jìn)一步增強(qiáng)，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時(shí)間、利率折扣、資金需求等因素。

負(fù)利率現(xiàn)狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優(yōu)惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優(yōu)惠相對(duì)更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財(cái)方式的收益來(lái)彌補(bǔ)貸款利息的損失，繼續(xù)享受負(fù)利率時(shí)代的貸款優(yōu)惠。對(duì)于還款已經(jīng)超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對(duì)本次加息前購(gòu)房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會(huì)體現(xiàn)，貸款者還有8個(gè)多月的緩沖期，可以觀望一段時(shí)間。如果央行今年多次加息，對(duì)個(gè)人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對(duì)于本次加息后的新購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，將立刻執(zhí)行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執(zhí)行更深八的調(diào)控細(xì)則或限購(gòu)政策，樓市的調(diào)控壓力增大，購(gòu)房者的融資成本進(jìn)一步上升。那些既沒有享受到利率優(yōu)惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時(shí)間，減少利息支出。

三、理財(cái)產(chǎn)品

由于央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會(huì)資金，銀行不失時(shí)機(jī)地推出了多款不同額度、時(shí)限的理財(cái)產(chǎn)品，并提高了理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。相比以往，目前在售的短期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品收益率一路上漲，很多短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率超過4％，個(gè)別產(chǎn)品超過5％；一向以高收益作為賣點(diǎn)的信托理財(cái)產(chǎn)品，不少品種的預(yù)期收益率超過10％。樓市遭遇調(diào)控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財(cái)產(chǎn)品正好迎合了投資者的需求。

當(dāng)前中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入加息周期，預(yù)計(jì)年內(nèi)還有多次加息，筆者認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)閰⑴c票據(jù)、銀行拆借和利率回購(gòu)項(xiàng)目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續(xù)走高。投資者最好購(gòu)買3―6個(gè)月中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。為未來(lái)加息帶來(lái)的機(jī)會(huì)做好準(zhǔn)備，能較快地享受到加息帶來(lái)的產(chǎn)品收益上漲。如果投資者希望購(gòu)買較長(zhǎng)期限的理財(cái)產(chǎn)品。也可以先購(gòu)買超短期理財(cái)產(chǎn)品等待一段時(shí)間，等待新的理財(cái)產(chǎn)品與加息接軌后再做規(guī)劃。

同時(shí)，筆者提醒投資者要克服購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品期限越短越好的誤區(qū)。由于擔(dān)心不斷加息，

不少投資者選擇中短期理財(cái)產(chǎn)品，但中短期理財(cái)產(chǎn)品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財(cái)產(chǎn)品，這樣，就會(huì)出現(xiàn)資金閑置的問題。從收益情況看，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品關(guān)鍵要看能不能把資金有效滾動(dòng)起來(lái)，做到長(zhǎng)、中、短各檔理財(cái)產(chǎn)品的合理配置。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品

在加息通道下，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)通常被用來(lái)作為抵抗通脹的工具，是不錯(cuò)的理財(cái)選擇。

(一)分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)主要投資渠道為國(guó)債、企業(yè)債、銀行大額協(xié)議存款、基金和大型基建項(xiàng)目等，其中投資銀行大額協(xié)議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險(xiǎn)公司與銀行簽訂存款合同時(shí)簽的是浮動(dòng)利率，大額協(xié)議存款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整，其收益率會(huì)跟隨基準(zhǔn)利率上調(diào)而相應(yīng)上調(diào)，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國(guó)家政策和投資渠道的多樣化，分紅險(xiǎn)的收益水平還有逐步上漲的趨勢(shì)和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產(chǎn)品的增值分紅部分，同時(shí)也應(yīng)考慮該保險(xiǎn)提供的保障內(nèi)容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區(qū)。

(二)萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)投資渠道主要為國(guó)債、同業(yè)拆借等渠道，每月復(fù)利滾存，利率跟隨存款利率每月調(diào)整。我國(guó)進(jìn)入加息通道，新發(fā)債券和協(xié)議存款的利率會(huì)隨之上升，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益將隨著基準(zhǔn)利率上調(diào)而上調(diào)，能滿足投資者資產(chǎn)穩(wěn)定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來(lái)的更多收益。同時(shí)，投資者要清楚萬(wàn)能險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例及提前提取、退保的費(fèi)用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇合適的保障額度和保費(fèi)支出。

五、基金產(chǎn)品

不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預(yù)期增加，這將引發(fā)大量的儲(chǔ)蓄資金流向高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的領(lǐng)域，以尋求保值增值的途徑。動(dòng)蕩的市場(chǎng)既有誘惑又存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者可根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，拿出一部分資金來(lái)參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資期限。

(一)貨幣型基金

貨幣型基金是優(yōu)質(zhì)現(xiàn)金管理工具，主要投資國(guó)庫(kù)券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券，贖回后第二天就可用款，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性，可作為現(xiàn)金或存款的替代物，是所有基金中風(fēng)險(xiǎn)最低的品種，可以有效地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。受流動(dòng)性收緊、貨幣市場(chǎng)利率大幅飆升和連續(xù)加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續(xù)攀升。截至2月28日，共計(jì)47只貨幣市場(chǎng)基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長(zhǎng)期來(lái)看，加息對(duì)貨幣市場(chǎng)基金是利好，投資者可加大對(duì)貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動(dòng)性，又能獲取穩(wěn)定較高的回報(bào)。

(二)股票型基金

如果投資者具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來(lái)說(shuō)，基金定投的意義在于長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)。

(三)基金套餐

有些銀行推出穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等多種“基金套餐”，每個(gè)套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數(shù)型等多只基金，投資者購(gòu)買“基金套餐”，可避免只購(gòu)買一只基金的風(fēng)險(xiǎn)。

六、黃金產(chǎn)品

黃金是全球公認(rèn)的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護(hù)個(gè)人財(cái)富資產(chǎn)的特殊商品。金價(jià)在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達(dá)30％。并且連續(xù)刷新歷史最高紀(jì)錄。伴隨中國(guó)炒金熱和國(guó)際局勢(shì)不穩(wěn)定以及通脹因素，預(yù)計(jì)未來(lái)黃金價(jià)格將繼續(xù)上漲，投資者可配置一定比例(不超過個(gè)人資產(chǎn)的10％―15％)的黃金并中長(zhǎng)期持有。有保值和避險(xiǎn)需求的投資者可購(gòu)買實(shí)物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價(jià)。

理財(cái)是對(duì)財(cái)富的有效管理。投資者要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)屬性、資金用途等實(shí)際情況，對(duì)投資品種進(jìn)行合理配置，加息預(yù)期下相信每個(gè)人都能譜寫出屬于自己的理財(cái)華彩樂章。

參考文獻(xiàn)：

1.高晨.加息周期靈活理財(cái)抓要點(diǎn)，轉(zhuǎn)存要算臨界點(diǎn)京華時(shí)報(bào)，2010.2.14

篇13

規(guī)避要點(diǎn)：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的上線，對(duì)不少人來(lái)說(shuō)多了一條投資渠道，這當(dāng)然是好事。但是，創(chuàng)建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的投資公司，由于實(shí)力、管理等因素的不同，所以造成我們投資P2P網(wǎng)貸的資金安全性保障有高有低。因此，我們?cè)谕顿YP2P網(wǎng)貸時(shí)，必須對(duì)投資公司的實(shí)力、管理等狀況認(rèn)真考察。同時(shí)，也應(yīng)了解要投標(biāo)的借款人的相關(guān)情況。投資P2P網(wǎng)貸，了解得越詳細(xì)，我們的投資資金越安全。

錢存電子“寶”，當(dāng)心密碼泄密

陳小姐感嘆，如今理財(cái)?shù)姆绞秸娑?，只要借助銀行平臺(tái)，既能存錢，又能獲取一定的收益。這不，她的錢就是存在電子理財(cái)工具――“余額寶”里。不僅起存金額低，而且收益高，還可在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)用“余額寶”里的錢支付，真是方便多多，實(shí)惠多多。陳小姐每天都通過電腦或智能手機(jī)，看賬戶里的收益累加、變動(dòng)，真是愜意。當(dāng)然，盡管“余額寶”有這么多優(yōu)勢(shì)，但陳小姐難免會(huì)有些擔(dān)心，萬(wàn)一有一天平臺(tái)消失了，或資金被盜，那豈不是慘了。

規(guī)避要點(diǎn)：現(xiàn)在，讓我們可以投資的電子“寶”有不少，“余額寶”“定期寶”“現(xiàn)金寶”等。如果說(shuō)盈利能力，它們有掛鉤貨幣基金的，有掛鉤保險(xiǎn)的，有掛鉤票據(jù)的，盈利相對(duì)有保障。若我們想要“利用”它們賺錢，只要借助銀行平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)就能“存起來(lái)”。一般而言，推出這些“寶”的公司，都有較強(qiáng)的實(shí)力，資金安全有較強(qiáng)的保障，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。不過，來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)和投資者泄密的風(fēng)險(xiǎn)不可避免，這需要我們用電腦或手機(jī)時(shí)，注意木馬、病毒盜號(hào)、盜密，也要防止自身泄密。