引論：我們?yōu)槟砹?3篇中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
引言
隨著宿遷市地方經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。
金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。
一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景
通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。
（一）優(yōu)勢：Strengths
1.資金質(zhì)量高
在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。
2.體制較新
國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。
3.金融創(chuàng)新意識較強
當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。
本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。
（二）劣勢：Weakness
1.資金規(guī)模劣勢
資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。
2.營業(yè)網(wǎng)點少
篇2
在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進行擔(dān)保和其他委托事項，來提供各項金融服務(wù)，并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點：
1.發(fā)展較快，占比仍較低
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機制比較靈活，機構(gòu)網(wǎng)點下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。
2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大
從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析
造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。
從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運營一方面需要先進的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。
從國際上混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險。
鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構(gòu)進行整合，還可以抑制金融機構(gòu)盲目擴張的沖動。而在現(xiàn)實的金融實踐中，我國已進行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗，四大國有商業(yè)銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進一步鼓勵了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合
以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進行營銷的時候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴(yán)重不足。
因此，中小商業(yè)銀行在擴大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點和分支機構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個人客戶提供整體資金管理方案。
篇3
（一）中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的概念
工商銀行理財產(chǎn)品是指工商銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務(wù)，使客戶的資產(chǎn)達到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
工商銀行理財產(chǎn)品營銷是工商銀行營銷理論在理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，通過一系列營銷手段，引導(dǎo)銀行個人理財產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行盈利最大化為目標(biāo)的一系列活動。
（二）發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要性
1.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可增加工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平。個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)具有市場容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險低、中間業(yè)務(wù)收入高等特點，已成為國外許多發(fā)達商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經(jīng)營方式，必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
2.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可新增、維穩(wěn)工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產(chǎn)品的低收益，較高收益、較低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品成為中、高端客戶的理財首選，工商銀行必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶日益增長的投資理財需求。
二、工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及存在問題
（一）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1.龐大的客戶群體。基于歷史發(fā)展的原因，工商銀行作為中國最大的商業(yè)銀行，在成立至今，通過現(xiàn)金與結(jié)算管理、發(fā)放貸款、工資、代繳各類費用等多方面發(fā)展，累計了他銀行無法比擬的客戶數(shù)量，這些客戶都成為購買工商銀行個人理財產(chǎn)品的潛在客戶。
2.品牌優(yōu)勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩(wěn)健經(jīng)營為客戶熟知，工商銀行的個人理財產(chǎn)品貫徹銀行的經(jīng)營理念，從推出至今未發(fā)生違約產(chǎn)品，為工行個人理財產(chǎn)品樹立起良好的口碑。
3.范圍廣闊的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴展至39個國家和地區(qū)，通過17125個境內(nèi)機構(gòu)、383個境外機構(gòu)和1，771個行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
4.理財產(chǎn)品品種較多。工商銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行中最早發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的銀行之一，理財產(chǎn)品品種豐富，類型上分為保本型理財、高凈值理財、區(qū)域性理財、電子銀行專項理財及黃金掛鉤理財?shù)龋鞌?shù)上分為無固定期限、周期滾動及固定天數(shù)等；理財產(chǎn)品的持續(xù)性好，基本上保證了無間斷發(fā)行，確保了客戶理財?shù)牟婚g斷性，保證了資金的收益。
（二）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的問題
1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產(chǎn)品設(shè)計、營銷。營銷服務(wù)觀念薄弱，銀行通常考慮的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應(yīng)是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)。銀行業(yè)最稀缺的資源不是信息技術(shù)和資金，而是先進的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導(dǎo)入現(xiàn)代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識，把營銷當(dāng)作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質(zhì)，即使向內(nèi)部員工培訓(xùn)過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內(nèi)化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。
2.理財產(chǎn)品起點較高。個人理財產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財產(chǎn)品系列的首次認(rèn)購/申購起點最少的是5萬元，外幣理財產(chǎn)品系列認(rèn)購的起點金額最少為5000歐元），忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點的工行理財產(chǎn)品，只有通過基金產(chǎn)品來補充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財產(chǎn)品的信任度要大于基金產(chǎn)品。較高的購買起點會阻擋一部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。
3.未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。工商銀行管理層次多，內(nèi)設(shè)機構(gòu)職能交錯，職權(quán)關(guān)系不明確，不能很好的集成內(nèi)部信息渠道等對建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)造成阻礙。銀行內(nèi)部系統(tǒng)較多，不能很好的融合，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)開發(fā)的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據(jù)客戶需求，制定相關(guān)的理財策略。
4.產(chǎn)品單一，缺乏新意。由于我國現(xiàn)實行金融分業(yè)經(jīng)營，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新組合，或在服務(wù)上作一些提升，在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。
工商銀行的理財項目大都以國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財產(chǎn)品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產(chǎn)品替代。
5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳逐漸增多，但此類產(chǎn)品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產(chǎn)品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財產(chǎn)品相對較無人問津的原因之一。
6.基本無售后。對于個人理財產(chǎn)品銷售的售后服務(wù)，工商銀行目前無制度規(guī)定，只有在客戶理財?shù)狡跁r會短信通知客戶，即客戶在體驗了工行理財產(chǎn)品后，無人搜集客戶的體驗，浪費了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機會。
三、解決工商銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議
（一）加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新
根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的投資理財需求，建立科學(xué)、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)組織，支行設(shè)立產(chǎn)品需求采集組織，同時組建一支高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，全面負責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、測試、驗收和推廣工作，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度；建立過時的理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品淘汰出局；根據(jù)新產(chǎn)品的特點和業(yè)務(wù)流程的需要選擇先進的TI系統(tǒng)，借以提高產(chǎn)品的含金量；注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度。
（二）擴大宣傳，打造卓越的工商銀行個人理財產(chǎn)品品牌
全面整合品牌的溝通和傳播。工行應(yīng)始終注重品牌的溝通和傳播的統(tǒng)一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個共同目標(biāo)，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標(biāo)客戶加深對工行理財產(chǎn)品的整體認(rèn)識；在塑造子品牌的品牌形象時，應(yīng)圍繞目標(biāo)客戶，精選目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個人理財產(chǎn)品的每一個子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻。
一方面注重理財觀念推廣，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學(xué)的理財觀念，并通過對客戶資產(chǎn)進行健康檢測及指導(dǎo)，整合使客戶資金實現(xiàn)收益最大化的銀行理財產(chǎn)品組合，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。另一方面加強柜臺窗口宣傳，在網(wǎng)點設(shè)立產(chǎn)品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的宣傳引導(dǎo)作用。大堂經(jīng)理與窗口柜員緊密結(jié)合聯(lián)動營銷，可以營造良好的宣傳引導(dǎo)氛圍。
（三）完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)
完善客戶營銷系統(tǒng)，健全客戶信息檔案，巧用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶潛力。認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點，有針對性制定產(chǎn)品組合、理財、服務(wù)等方案，邀請客戶體驗我行新產(chǎn)品、新服務(wù)，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標(biāo)客戶增加新產(chǎn)品份額。
（四）深挖客戶資源，主動營銷目標(biāo)客戶
一方面通過各類活動滲透理財業(yè)務(wù)理念，使客戶對理財產(chǎn)品由以前的陌生、抵觸，到現(xiàn)在的認(rèn)同、接受，逐步加強對高端客戶理財意識的培養(yǎng)。通過內(nèi)部挖潛實現(xiàn)了收益的多面性，尤其是在現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下，更為客戶資產(chǎn)提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財沙龍等方式邀請客戶來網(wǎng)點，深入介紹推薦產(chǎn)品相關(guān)信息，進一步挖掘客戶需求，根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達到好的營銷效果。
強化公私聯(lián)動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業(yè)單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項理財宣傳會、理財沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財咨詢、宣傳個人理財產(chǎn)品，強強聯(lián)合，共建雙贏。
（五）強化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高營銷理念和營銷技巧
一是要建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置；二是要建立培訓(xùn)考核機制，實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，強化客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個人理財產(chǎn)品的功能和特點，提高個人理財業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平。
（六）嚴(yán)把關(guān)口，降低客戶資金風(fēng)險
加強銀行業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，面對面營銷客戶時，務(wù)必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風(fēng)險預(yù)期的理財產(chǎn)品，并指導(dǎo)客戶閱讀理財產(chǎn)品說明書，對于說明書內(nèi)的重點及客戶有疑惑的內(nèi)容進行詳細解釋；嚴(yán)格做到辦理業(yè)務(wù)前與客戶簽訂《法人理財服務(wù)協(xié)議書》、《客戶權(quán)益須知》、《產(chǎn)品說明書》等相關(guān)文件，并告知業(yè)務(wù)風(fēng)險等重大事宜，本著對客戶負責(zé)任的態(tài)度，將理財風(fēng)險降到最低限度，保證客戶資金安全。
篇4
唐代是我國歷史上最強盛的朝代之一，其完善的封建制度、官吏考核制度則值得現(xiàn)代管理者學(xué)習(xí)與借鑒。《唐律疏義》序中所說：“蓋姬周而下，文物儀章，莫備于唐。”就是一種極為中肯的評價。唐代官員考核制度的主要特點在于建立了完善的考核官員體系，設(shè)立明確的考核標(biāo)準(zhǔn)，并使用相對公平的考核方式對全體官員進行分類考核，其操作方法及制度的科學(xué)性是值得我們研究學(xué)習(xí)的。
（一）完善的官吏考核體系
唐朝有著完善的官吏考核系統(tǒng)，不但建立了專門的組織機構(gòu)，而且將官員按照不同級別進行分類考核，俗稱考課法。由中央各司和州府長官逐級對下屬官員進行考核，其中由吏部考功司審查四品以下官員的考核結(jié)果，呈報皇帝，而三品以上官員由皇帝直接考核。利用這樣的考核制度可以使被考核官員分時分類的參加考核，能使考核工作更加規(guī)范的進行并且可以防止出現(xiàn)由于考核而導(dǎo)致官員無法正常的完成日常工作的情況。
（二）制定明確的考核標(biāo)準(zhǔn)
唐朝在區(qū)分不同級別等級的基礎(chǔ)上設(shè)置了不同等級官員的具體考核制度標(biāo)準(zhǔn)。唐代制定的考核制度中，將“人品”為基準(zhǔn)的“四善”和“才能”為標(biāo)準(zhǔn)“二十七最”巧妙的進行了組合，體現(xiàn)了當(dāng)時統(tǒng)治者考核官員堅持德才兼?zhèn)浞娇捎玫脑瓌t。“四善二十七最”對官員的行為控制、工作方式、加強封建官僚隊伍的廉政建設(shè)都發(fā)揮了重要的作用。
（三）官員考核過程中體現(xiàn)公平公正公開的原則
唐朝十分注重官員考核的公平性，其制定的考核法則為各類被考核官員提供了考核標(biāo)準(zhǔn)以及行事準(zhǔn)則和流程要求，從而使考核本身具有相當(dāng)?shù)耐该鞫取Ｌ拼鷱闹T司和各州長官對下屬官員的初考開始，到吏部考功司復(fù)審，直至最后定考階段都征求應(yīng)考者的意見，并允許應(yīng)考者進行申訴，并將考核結(jié)果公布。因此，唐代的官員考核流程具有相當(dāng)程度的公平性及透明度。
（四）考核結(jié)果與官員獎懲緊密聯(lián)系在一起
在封建社會歷史上，官員的品級、俸祿及待遇一般與考核結(jié)果密切相關(guān)，這對實現(xiàn)官員考核制度的規(guī)范化、常規(guī)化及法律化十分重要，而不僅僅使考核流于形式。譬如：唐朝對官員考核及升降做出明確的規(guī)定：“凡居官必四考，四考中中，進年勞一階敘。每一考，中上進一階，上下二階，上中以上及計考應(yīng)至五品以上奏而別敘。六品以下遷改不更選及守五品以上官，年勞歲一敘，給記階牒。考多者，準(zhǔn)考累加。”
二、我國中小商業(yè)銀行目前績效考核過程中所面臨的突出問題
（一）績效考核體系不完善
績效指企業(yè)在既定的戰(zhàn)略目標(biāo)下，選用科學(xué)合理的考評方式，對企業(yè)職工的工作行為方式和取得的工作業(yè)績進行評估，并運用評估的結(jié)果對員工將來的工作行為和工作業(yè)績產(chǎn)生正面引導(dǎo)的過程和方法。但是目前中小商業(yè)銀行由于自身發(fā)展情況的約束、缺乏科學(xué)的管理經(jīng)驗，所以大部分中小商業(yè)銀行在制定績效評價體系時僅僅考慮到業(yè)務(wù)指標(biāo)這一因素，聚焦于利益分配這一決定性環(huán)節(jié)，忽視了對作為銀行最為寶貴資源之一的人力資源的培養(yǎng)。雖然少數(shù)的中小商業(yè)銀行希望通過引用國內(nèi)外先進的績效考核方法來提升自身考核水平，但是由于管理層的不重視，導(dǎo)致績效考核在大多數(shù)情況下成為人力資源部門的任務(wù)，無法切合銀行發(fā)展的實際并被廣大員工所接受，因此無法達到考核目的。
（二）績效考核指標(biāo)設(shè)計不夠明確，誤差較大
由于許多銀行考核體系不夠完善，也導(dǎo)致其制定的考核標(biāo)準(zhǔn)過于模糊，表現(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)照搬、標(biāo)準(zhǔn)欠缺、標(biāo)準(zhǔn)走樣、難以量化等形式。有的中小商業(yè)銀行會根據(jù)自身發(fā)展的實際情況制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，但是沒有進一步對發(fā)展戰(zhàn)略進行分解，使其融入到中小商業(yè)銀行績效考核指標(biāo)中。另外，有的中小商業(yè)銀行缺乏缺乏客觀的績效評價指標(biāo)，缺乏對銀行行業(yè)本身的經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、競爭對手的發(fā)展現(xiàn)狀、市場狀況的全方面了解，而是一味的追求銀行效益，不切實際地設(shè)立考核目標(biāo)，導(dǎo)致考核目標(biāo)與現(xiàn)實發(fā)展?fàn)顩r脫節(jié)。還有就是僅僅依靠管理者個人的主觀影響及看法來對考核者進行評價，無法在定性指標(biāo)和定量指標(biāo)之間找到一個平衡，其結(jié)果必然導(dǎo)致績效考核的誤差較大。
（三）考核過程中缺乏必要的公開性以及公正性
大部分中小商業(yè)銀行都會按照相對固定的周期對銀行職工進行考核，并且會建立績效考核檔案及數(shù)據(jù)庫，但由于對績效評價的過程存在公開性不足，績效考核漸漸流于形式。銀行的績效評價指標(biāo)的選擇，大多出自領(lǐng)導(dǎo)者個人的偏好，員工參與績效目標(biāo)制定的機會很少，使得績效目標(biāo)的選擇缺乏合理的基礎(chǔ)。如圖所示，約有91.89%的員工認(rèn)為績效考核需要加強考核的公開性，透明性，約有94.59%的員工認(rèn)為應(yīng)及時進行績效反饋以促進雙方的溝通。因為管理者私自確立績效目標(biāo)，導(dǎo)致在監(jiān)督方面及公正公開方面缺乏員工信任，使得員工自身缺乏對績效考核公正的信心，因此使績效考核的目的無法準(zhǔn)確實現(xiàn)。
篇5
（一）中小商業(yè)銀行的概念界定
現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是指以盈利性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束的具有獨立法人資格的經(jīng)濟組織。在國際上，中小商業(yè)銀行是一個動態(tài)發(fā)展的概念，不同時期衡量標(biāo)準(zhǔn)不同，其共同特點在于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象較為狹窄，區(qū)域特點較為突出。如在美國，以資本額衡量，二戰(zhàn)以前10萬美元以下可以認(rèn)為是中小型商業(yè)銀行，而在二戰(zhàn)以后2億美元以下的商業(yè)銀行就被劃分入中小商業(yè)銀行之列。我國一般認(rèn)為，中小商業(yè)銀行指除了四大國有商業(yè)銀行以外的城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。
（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展問題
中小商業(yè)銀行營銷存在的問題，如營銷網(wǎng)點設(shè)置盲目跟風(fēng)、單網(wǎng)點效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體效率問題，通常只是僅僅考察絕對占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點分布多寡等較為只管的數(shù)量指標(biāo)，沒有足夠注重自己的運作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核。再有，在人才引進和運用方面存在較多問題例如不顧市場需求片面增加一些“國外專家”的引進，忽視了對于本土文化精通人才的引進等等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營管理效率和經(jīng)濟效益的提高，最后，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足并與市場需求及發(fā)展趨勢有些脫離，也是發(fā)展中的一大題。
二、市場營銷與中小商業(yè)銀行發(fā)展的聯(lián)系
中小商業(yè)銀行是市場化和股份制改革的產(chǎn)物，它們的生存和發(fā)展與市場營銷息息相關(guān)。在市場機制深化的過程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構(gòu)建品牌為重點的市場營銷模式的探索，科學(xué)的市場營銷模式已經(jīng)有了關(guān)系銀行生存和可持續(xù)發(fā)展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實現(xiàn)品牌重新塑形的秘訣，市場營銷手段異彩紛呈，這對于本就處于弱勢的中小商業(yè)銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國內(nèi)國有大銀行相比，中小銀行無論在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點設(shè)置還是資金來源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國加入WTO以來所帶來的游戲規(guī)則的變化。同時面對國內(nèi)金融市場的殘酷競爭以及有著成熟市場營銷策略和經(jīng)營藝術(shù)的國外同業(yè)，我國中小商業(yè)銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場營銷策略、打造嶄新的品牌形象已經(jīng)迫在眉睫，必須立足于自己的機制所長，在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，才能適應(yīng)市場的需要，確立自身的競爭優(yōu)勢，保持良好的發(fā)展態(tài)勢。
（一）針對不同客戶群體實施不同的策略
（1）穩(wěn)定的國有大中型企業(yè)或集團客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大其對金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點同時較一般企業(yè)而言其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外還伴隨有資本運作、對外融資、商人銀行、財務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)需求因此辦理這類客戶的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益又可獲取中間業(yè)務(wù)收入取得綜合收入此同時這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時空跨度大產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長、資金需求量大而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實以客戶需求為中心的運作機制如客戶經(jīng)理制等。
（2）私人銀行業(yè)務(wù)客戶。由于改革開放我國經(jīng)濟快速增長，國民收入水平逐年提高。市場潛力巨大的很此外個人對金融服務(wù)需求日趨多樣化個人消費觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務(wù)如開展各種個人代收費項目提供理財工具和最佳的個人投資組合獲取較理想的個人融資等等可以說市場需求非常旺盛目前我國的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展但其規(guī)模、品種、功能還十分有限是一個新興的領(lǐng)域市場空白比較多。
（二）相關(guān)產(chǎn)品的策略
雖然目前我國仍然實行固定價格或允許在固定價格上下浮動一定比例的金融產(chǎn)品定價模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長期趨勢因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點調(diào)整某些項目的價格上下浮動一定比例來利于本銀行的業(yè)務(wù)。
三、中小商業(yè)銀行的新型營銷策略
（一）加強本銀行的企業(yè)文化
銀行企業(yè)文化建設(shè)是實施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國有商業(yè)銀行和外資銀行的強大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢或是政策優(yōu)勢來挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來。
（二）重點支持具有良好成長性的民營企業(yè)為突破口，打造自己的市場份額
例如廣東發(fā)展銀行它的營銷策略和定位就十分的準(zhǔn)確在武漢它向20余家民營企業(yè)授信6億元，當(dāng)其在武漢的分行成立時，又與湖北田野集團、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營企業(yè)簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達到了4000多萬元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營企業(yè)的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營100”的金融服務(wù)方案，針對其“創(chuàng)業(yè)、成長、擴張”的不同階段為民營企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品提供高效、便捷的理財方案。
四、結(jié)語
隨著金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)的競爭也逐步白熱化。中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行中的新生力量，是我國銀行業(yè)當(dāng)中的重要組成部分。近幾年來，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越嚴(yán)峻，國有四大商業(yè)銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴張給中小商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)營壓力，中小商業(yè)銀行的市場份額越來越難做大，因此，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，合適的市場定位戰(zhàn)略的制定與市場細分以及目標(biāo)市場選擇密不可分。
篇6
（1）從金融監(jiān)管的視角看，“寬進嚴(yán)管”的趨勢愈發(fā)明顯，微眾銀行等民營銀行已經(jīng)設(shè)立，新資本協(xié)議等一系列分類或差別監(jiān)管的政策正逐步出臺，管理更為嚴(yán)格。
（2）從金融市場的視角來看，利率市場化、匯率自由化和存款保險等一系列改革深化措施穩(wěn)步推進，市場導(dǎo)向、風(fēng)險定價、發(fā)現(xiàn)定價的價格機制必將加速形成。
（3）從金融業(yè)態(tài)的視角來看，同業(yè)和跨界的競爭與合作更加明顯，銀行系統(tǒng)一家獨大的局面將被打破，銀行資產(chǎn)占比趨于下降。從同業(yè)競爭的視角來看，差異化競爭正在形成，如微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業(yè)在同業(yè)金融、平安在綜合金融等領(lǐng)域已經(jīng)開始差異化的探索。
（4）從金融風(fēng)險的視角來看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整必然帶來的是風(fēng)險在不同行業(yè)以及同一行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間呈現(xiàn)差異化趨勢；從客戶的視角來看，客戶對大數(shù)據(jù)、智能化、移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算的依賴性越來越強，整體渴望“惰性金融服務(wù)”，對便捷金融、“一站式”金融需求愈發(fā)強烈。
總體來說，銀行業(yè)即將步入經(jīng)營分化、內(nèi)涵增長、差異化競爭的新局面。
二、中小商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟新常態(tài)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
眾所周知，與大型商業(yè)銀行相比中國中小商業(yè)銀行無論是在資產(chǎn)規(guī)模、資本實力，還是在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點機構(gòu)等方面都存在著較大的差距。與此同時，中小商業(yè)銀行在客戶定位、市場定位、業(yè)務(wù)機構(gòu)等方面，與國有大型商業(yè)銀行經(jīng)營的同質(zhì)化程度也非常明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該做到以下幾點：
第一，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小客戶，擴大客戶范圍，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，增加利息與非利息收入，以此來緩解當(dāng)前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴大客戶群體、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重點轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，加大對中小企業(yè)貸款支持力度，簡化中小企業(yè)信貸流程，下放審批權(quán)限，提高審批的效率，不斷創(chuàng)新?lián)５姆绞胶椭行∑髽I(yè)的銀行產(chǎn)品，開拓發(fā)展中小企業(yè)的特色金融服務(wù)。
第二，基于決策層少、業(yè)務(wù)相對集中、決策效率高的優(yōu)勢，按客戶對象專門以個人或家庭提供分散零星的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先發(fā)展零售業(yè)務(wù)，大力擴展信貸消費領(lǐng)域，不僅涉足住房、汽車領(lǐng)域，還可涉及到個人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個人助學(xué)貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過綜合設(shè)計差異化和特色化的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬零售業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展理財業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、長期儲蓄業(yè)務(wù)等不屬于風(fēng)險資本范疇的零售業(yè)務(wù)。
第三，以投資銀行業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等為代表的不占用或少占用經(jīng)濟資本的、智能型的新興金融業(yè)務(wù)為發(fā)展重點，積極與投資銀行、投資基金和保險公司等金融機構(gòu)建立起長久的合作機制，努力實現(xiàn)與證券、期貨、信托、租賃等金融機構(gòu)的創(chuàng)新性合作，為其金融產(chǎn)品的銷售提供窗口服務(wù)，真正實現(xiàn)為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。
第四，以增強銀行服務(wù)的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時段任意地點都能享受到便捷快速的金融服務(wù)為宗旨，將電子銀行業(yè)務(wù)廣泛運用到零售業(yè)務(wù)，借助電子信息系統(tǒng)建立更加科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的流程，使客戶在貸款時申請的速度更快、權(quán)益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盡可能多的納入到所開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品系列中，實現(xiàn)人工服務(wù)與自助服務(wù)的創(chuàng)造性結(jié)合；通過電子銀行業(yè)務(wù)整合業(yè)務(wù)流程，以節(jié)省出更多人力資源用來營銷客戶、推銷新產(chǎn)品、增加盈利能力。
三、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的風(fēng)險管理
基于現(xiàn)有的風(fēng)險管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關(guān)解決措施，希望能夠為我國中小商業(yè)銀行提供幫助。
（一）加強風(fēng)險管理意識，宣傳風(fēng)險管理文化
樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，營造健康的風(fēng)險管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險不可避免，但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險，保護銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)化程序，并嚴(yán)格按照程序，培養(yǎng)員工的風(fēng)險管理意識和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險管理文化建設(shè)：要把全面的風(fēng)險管理理念灌輸?shù)礁鱾€部門，為了使每位員工都有風(fēng)險敏感性，使他們能將風(fēng)險防范意識貫穿中口常業(yè)務(wù)工作中，中小商業(yè)銀行可以進行大范圍的風(fēng)險教育。
（二）構(gòu)建風(fēng)險管理體系，轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理模式
部門經(jīng)理負責(zé)該部門口常工作和溝通，與其他部門進行信息交流溝通，并向上級領(lǐng)導(dǎo)部門報告風(fēng)險管理工作，程序和目標(biāo)后，得到指示的分行的風(fēng)險管理部門就去通知卜級按照風(fēng)險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù)，在客戶的選擇上進行風(fēng)險識別，幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準(zhǔn)和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險管理機構(gòu)，其主要職責(zé)是對在各個業(yè)務(wù)工作中進行風(fēng)險預(yù)測識別、控制、監(jiān)督反饋等初級工作。
（三）學(xué)習(xí)國際先進經(jīng)驗，提高風(fēng)險管理技術(shù)
我們要根據(jù)我國國情，有選擇地學(xué)習(xí)并進行改進國際先進銀行在風(fēng)險管理方面的技術(shù)和理念。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要，通過對西方先進技術(shù)的學(xué)習(xí)，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念，提高自己的風(fēng)險管理技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)險管理的創(chuàng)新，讓銀行有更好的發(fā)展。
篇7
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融，是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神在金融市場中包括交易形式、組織形式等的影響下，突破了傳統(tǒng)金融的諸多局限，在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極影響的一種新的經(jīng)濟模式。
（一）服務(wù)靈活、發(fā)展迅速
在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，大數(shù)據(jù)、云計算等多種新型技術(shù)被開發(fā)出來，有效地利用到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，客戶通過使用銀行中的電子設(shè)備自行或者在相關(guān)人員的指導(dǎo)下完成自己的經(jīng)濟需求而無須受到時間和空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融使得服務(wù)的平臺更加的廣闊與靈活，客戶無須等待很長時間到窗口排隊辦理業(yè)務(wù)，極大地提高了服務(wù)的效率，促進了經(jīng)濟的快速發(fā)展。[1]
（二）交易成本低、效率高
在過去的金融體系中，由于辦理業(yè)務(wù)都是人工操作，固定的成本較高，在辦理業(yè)務(wù)過程中的開戶、接待、轉(zhuǎn)賬等一系列的服務(wù)都需要支付相應(yīng)的成本。除此之外，由于操作的過程復(fù)雜，人工操作難免出現(xiàn)諸多問題，從而影響服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融使得辦理業(yè)務(wù)時，對于一些簡單的匯款、存款業(yè)務(wù)，客戶能夠自行在電子設(shè)備中完成，不再局限于柜臺辦理，提高了交易的效率。
（三）資源配置合理、利用率更高
傳統(tǒng)的資本市場中，進行資本交易的雙方由于條件的限制，雙方提供的信息有較大的偏差，投資者由于無法掌握到準(zhǔn)確的信息而難以找到合適的投資項目，從而浪費了很多資源或者造成項目的失敗。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，資金交易的雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺上登記自己的信息，然后進行交流，最終完成資金交易。互聯(lián)網(wǎng)金融下能夠使得資金得到合理的配置，進一步的提高資金的利用率。
（四）約束小、風(fēng)險高
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年興起的一種模式，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有做出完善的法律法規(guī)，因此在發(fā)展過程中受到的約束較小，但是這也為潛在的問題提供了可能。互聯(lián)網(wǎng)金融一旦不受控地發(fā)展，很有可能損害用戶的利益，所以互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在約束小、風(fēng)險大的特點。
二、我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中小商業(yè)銀行，指的是地方性的商業(yè)銀行，其中有城市、農(nóng)村商業(yè)銀行等。
（一）中小商業(yè)銀行的自身特點
中小商業(yè)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形式單一、目標(biāo)客戶集中等特點。對于大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，總資產(chǎn)一般都在4000億以下，北京的銀行除外。由于中小商業(yè)本身受到經(jīng)營牌照、人才儲備不足等各種因素的影響，所以它的結(jié)構(gòu)形式比較單一，主要的業(yè)務(wù)包括存貸、結(jié)算以及清算等，對于新興的金融產(chǎn)品涉及較少，導(dǎo)致規(guī)模不大。由于其結(jié)構(gòu)的單一、規(guī)模的局限以及服務(wù)水平的局限，中小商業(yè)銀行的客戶人群一直都集中在小型企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等融資較難或者受到監(jiān)管的這類客戶中，對于大型企業(yè)和大項目則缺乏吸引力。因此，業(yè)務(wù)風(fēng)險的容忍度要遠大于大型的商業(yè)銀行。[2]
（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
由于中小商業(yè)銀行自身發(fā)展的局限，加上當(dāng)今的形式，中小商業(yè)銀行面臨著存款大量流失、風(fēng)險定價優(yōu)勢減弱甚至不復(fù)存在等多方面的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益由于不受利率的局限，為了獲取更高的利潤，大多數(shù)的客戶選擇將存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品中。例如，當(dāng)下十分流行的余額寶等，這樣導(dǎo)致中小商業(yè)銀行當(dāng)中一大部分的客戶轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致了資金的流失，而且一些大的企業(yè)已經(jīng)意識到大額存款對于銀行發(fā)展的緊迫性。因此，在銀行存款時待價而沽，這也造成了中小商業(yè)銀行自身負債成本的提高。另外，隨著這幾年商業(yè)銀行風(fēng)險容忍度的提高，很多小型、微型企業(yè)也可以尋求大型商業(yè)銀行的資金擔(dān)保，這在一定程度上減弱了傳統(tǒng)商業(yè)形勢中中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)以及微型企業(yè)的風(fēng)險定價評估。
三、中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢
（一）中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢
我國的中小商業(yè)銀行雖然起步較晚，但是有完善、先進的體制和靈活的治理經(jīng)營理念，加上中小商業(yè)銀行本身規(guī)模小、層次少，所以在其經(jīng)營過程中靈活，提高了決策的效率。采用扁平化管理使得中小商業(yè)銀行能夠較快地根據(jù)市場的變化和情形及時地作出改變與適應(yīng)。除此之外，較為集中的客戶為其帶來相對穩(wěn)定的發(fā)展，具有很強的針對性。由于其起步較晚，所以對于電子技術(shù)的應(yīng)用更為嫻熟，在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融進行改革的過程中有“后發(fā)優(yōu)勢”。最后，中小商業(yè)銀行有著靈活的用人機制，員工的激勵成本雖小，但是實施過程中的效果卻非常的明顯，因此很容易吸引更多的人才。
（二）中小商業(yè)銀行的劣勢
盡管中小商業(yè)銀行有上述諸多的發(fā)展優(yōu)勢，但是其劣勢也十分明顯。管理和宣傳各種因素與大型商業(yè)銀行的差距導(dǎo)致其信用聲譽和品牌一直都鮮為人知，對其各項業(yè)務(wù)的開展造成一定的阻礙。除此之外，中小商業(yè)銀行中管理與技術(shù)等方面的人才儲備明顯不足，在某種程度上影響了其在市場中的競爭力。
四、中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式背景下的發(fā)展戰(zhàn)略
（一）中小商業(yè)銀行的自身創(chuàng)新
中小商業(yè)銀行的自身創(chuàng)新包括理念、技術(shù)以及業(yè)務(wù)三方面的創(chuàng)新。理念的創(chuàng)新是實施創(chuàng)新最為基礎(chǔ)和關(guān)鍵的一部分，中小商業(yè)銀行只有審時度勢，認(rèn)清自己的位置，找準(zhǔn)方向，創(chuàng)新發(fā)展的理念，才能進一步地完善經(jīng)營的戰(zhàn)略、方式和管理，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的高效發(fā)展；技術(shù)創(chuàng)新，是指在管理經(jīng)營、運營操作等方面的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融下，技術(shù)是核心發(fā)展武器，中小商業(yè)銀行要及時地引進云計算、大數(shù)據(jù)以及先進的搜索引擎等技術(shù)，來建立自身的電子商業(yè)平臺，促進其發(fā)展的多元性。[3]業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指銀行適時地調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，增加一些服務(wù)的設(shè)備，如POS機，以實現(xiàn)服務(wù)的便利化。
（二）簡化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運行業(yè)務(wù)過程上十分復(fù)雜煩瑣，加上成本不低，造成了諸多客戶的不滿。互聯(lián)網(wǎng)金融的到來極大地簡化了業(yè)務(wù)辦理的流程，中小商業(yè)銀行還需根據(jù)自身發(fā)展的特點，不斷簡化創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)的效率。除此之外，以客戶為中心要求銀行提升效率的同時還要提高辦理的速度。注重客戶的需求與服務(wù)后的體驗反饋，有利于提升中小商業(yè)銀行的信譽。
（三）加強中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，人們消費的首選方式為第三方支付，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時地看到市場的發(fā)展趨向，充分、全面地與第三方支付企業(yè)進行合作，從而推廣其業(yè)務(wù)。有效地加強中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動合作，能夠讓銀行及時地更新市場動態(tài)，了解客戶的需求，改善管理和運營的體制，不斷完善自身的機制，提升客戶的體驗，打造自身的品牌優(yōu)勢。
（四）引進先進技術(shù)人才
由于中小商業(yè)在技術(shù)人才方面的儲備明顯不足，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢下，要不斷地培養(yǎng)和引進先進的管理人才與技術(shù)人才，對其進行專業(yè)的培訓(xùn)、技能的培訓(xùn)，以此來滿足客戶的特色需求。也應(yīng)適當(dāng)?shù)嘏c高校建立人才的供需培養(yǎng)計劃，必要的時候還要派出學(xué)習(xí)進修，吸納留學(xué)歸來的高質(zhì)量人才。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為市場提供了先進的技術(shù)和高效的渠道，對不斷提升業(yè)務(wù)效率起著關(guān)鍵的作用。中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，要及時地觀察市場的動態(tài)，適時地對自身存在的問題進行有效的解決，在創(chuàng)新自身的理念的基礎(chǔ)上，以市場和客戶為主導(dǎo)，大力地開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品，與第三方進行有效合作，突出自身發(fā)展的特點，注重客戶的體驗，在市場中揚長避短，引進先進的復(fù)合型人才，培養(yǎng)骨干力量，并有效融合自身的特點和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷地促進中小商業(yè)銀行的發(fā)展，在激烈的市場競爭中處于不敗之地。
（作者單位為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院）
參考文獻
篇8
我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放產(chǎn)生和成長起來的。近幾年國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國有銀行相比有著一定的優(yōu)勢。
產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國有法人持股，如招商局集團持股招商銀行；三是民營企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對外資開放進程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。
我國中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過分集中于地方政府或單個企業(yè)集團，缺乏制約機制，影響決策的民主性和科學(xué)性。
產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國有銀行實行的是一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會、董事會、監(jiān)事會，銀行內(nèi)部實行分權(quán)決策制度，董事會確立銀行的經(jīng)營目標(biāo)并挑選高級管理人員。
盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國銀行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱、市場競爭策略趨同的反映。利差收入仍然是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過大量放貸來提高盈利水平。
資產(chǎn)質(zhì)量與國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠，且這一優(yōu)勢將隨著國有銀行改革的完成而不復(fù)存在。
網(wǎng)絡(luò)分布在機構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭取以較少的網(wǎng)點做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴張網(wǎng)點。網(wǎng)點的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
激勵與約束機制國有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵與約束機制方面的差異。就激勵機制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場主體，始終貫徹投入與回報相匹配的原則，使其成為我國現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機制看，中小商業(yè)銀行處于競爭的市場環(huán)境中，一般都有較強的約束力。國有商業(yè)銀行一級法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發(fā)展理論
默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點的金融體系改革理論，他們提出了兩個假設(shè)：金融功能比金融機構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機構(gòu)的功能比金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機構(gòu)不斷創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機構(gòu)。
白欽先對金融功能演進與金融發(fā)展理論的研究我國著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書中已經(jīng)注意到金融功能問題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進的，最后得出金融功能的演進就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個具有遞進關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴展功能（經(jīng)濟調(diào)節(jié)、風(fēng)險規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險管理、信息傳遞、公司治理、財富再分配、引導(dǎo)消費）。
我國中小商業(yè)銀行發(fā)展建議
在與國有商業(yè)銀行、外資銀行的競爭中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強不在做大；市場細分，不求齊全只求特色；集中實力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。
中小商業(yè)銀行的功能事實上，任何一家金融機構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的位置。
中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)具有獨特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。上海銀行的發(fā)展就是一個很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款”；其次與與國家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門合作，率先在全國建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時，上海銀行還開發(fā)了針對中小企業(yè)的“兼并收購專項貸款”，與國家開發(fā)銀行合作，開發(fā)了中小企業(yè)再貸款項目。
中小商業(yè)銀行在對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨特的風(fēng)險管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險、委托等問題。
中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險是加強和完善政府調(diào)控功能的一個重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過優(yōu)化金融資源配置來做到這一點。事實上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國有商業(yè)銀行的風(fēng)險，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進利率市場化改革。
中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，能充分發(fā)揮其精細靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢，及時獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強，又要有外部環(huán)境的支持。
引入境外戰(zhàn)略投資者、民營資本。隨著我國銀行業(yè)全面開放日期的臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行無不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對中國銀行業(yè)2003年評級中，股份制商業(yè)銀行無一例外地被認(rèn)為由于急于增長，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險。目前，很多看好中國銀行業(yè)前景的國外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。
隨著大批民營企業(yè)的不斷發(fā)展，民營資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補充機制，也成為一種必然。
在資本充實后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵機制，減少行政干預(yù)，增強市場監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場化運作機制。
清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進行管理。例如：美國在解決其儲蓄貸款協(xié)會的不良資產(chǎn)問題時，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來負責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。或者按照市場運作的方式，由中介機構(gòu)對中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進行評估，然后出售給國有資產(chǎn)管理公司，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動性。
支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵中小商業(yè)銀行按市場化原則實現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過聯(lián)合，實現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢互補，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力。
改善中小商業(yè)銀行安全運行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場競爭，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。
建立公平的存款保險制度。建立規(guī)范的存款保險制度有利于保護存款人的利益，同時也為中小商業(yè)銀行的運行提供社會保障，消除社會公眾對中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國有商業(yè)銀行處于平等的競爭地位。
中國的經(jīng)濟成份、經(jīng)濟規(guī)模、經(jīng)濟區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟社會發(fā)展、維護金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個經(jīng)濟環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。
篇9
1984年，商業(yè)銀行在中國出現(xiàn)，自此便開始為民眾辦理金錢儲蓄業(yè)務(wù)，并逐漸發(fā)展成為貸款業(yè)務(wù)。2005年，中國商業(yè)銀行發(fā)展成為股份制有限公司，并且逐漸走出大陸，向著臺灣、香港地區(qū)發(fā)展，對沿海城市也涉及到諸多金融服務(wù)。并且在現(xiàn)代社會發(fā)展進程中，中國商業(yè)銀行將自身分企發(fā)展至全球范圍，以便直接為各國客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著現(xiàn)代科技的推廣，中國商業(yè)銀行也早已開始發(fā)展網(wǎng)上電子服務(wù)平臺，并且利用手機的普及性對電子網(wǎng)上銀行進行推廣。在國際上，商業(yè)銀行已經(jīng)有1400多家合作伙伴，將商業(yè)銀行進一步推向高峰。此次通過分析國內(nèi)中小型商業(yè)銀行背景，從其它分行發(fā)展經(jīng)驗和當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，總結(jié)了我國主要四大銀行的優(yōu)劣勢，如以下表格所示：
表 四大銀行種類比較
二、商業(yè)銀行在市場發(fā)展中的存在在問題
1.市場營銷理念不成熟。（1）市場營銷的理念缺乏。雖然我們國家絕大多數(shù)商業(yè)銀行的市場營銷已逐步開展，且借助市場營銷活動加入了愈演愈烈的市場競爭，可是相當(dāng)多的銀行依然沒有深刻地意識到商業(yè)銀行中市場營銷的重要性，仍然沒有把市場營銷提升到銀行經(jīng)營管制所應(yīng)具備的戰(zhàn)略水平。
（2）將營銷視為推銷。截止至今，我國中小型銀行未曾構(gòu)建獨立部門專管市場調(diào)查與定位工作，把營銷當(dāng)作服務(wù)職能部門的附屬職能，未曾對營銷人員進行專業(yè)性規(guī)范，銀行的各項工作應(yīng)圍繞銷售進行，運用各種推銷方案及促銷工具對其進行指導(dǎo)管理。
（3）把營銷視為產(chǎn)品研發(fā)或商品促銷。由于中小型商業(yè)銀行管理者未能把營銷管理提升至整體業(yè)務(wù)經(jīng)營水平角度，把各項銀行營銷工作交由相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)和行政職能機構(gòu)進行，存貸部門、會計部門、計劃機構(gòu)以及中間業(yè)務(wù)部門等相互協(xié)調(diào)工作有所欠缺。某些銀行將精力重點投入到產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上，而產(chǎn)品的研發(fā)層次又僅限在銀行固有的存貸業(yè)務(wù)上。
2.市場目標(biāo)不明確。不能夠明確目標(biāo)市場。策劃相似、客戶定位相似、產(chǎn)品相似是我國商業(yè)銀行在進行目標(biāo)市場選擇時的基本特點。首先，圍繞策劃相似方面進行分析：“注重大中型城市、吸納優(yōu)秀顧客、拓展國際化業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量有所突破”是中國工商銀行的營銷策略；始終堅持“一個方面（城市化、國際化和全能化方向）、兩個市場（國內(nèi)外市場同時舉辦）、三個領(lǐng)域（公司業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)）、四個重點（重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點客戶、重點產(chǎn)品）”是商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略；顧客銷售策劃（重要行業(yè)、重大顧客）、對顧客進行區(qū)分的策略（大顧客和中小顧客、官方顧客和個人顧客）、地區(qū)規(guī)劃戰(zhàn)術(shù)（首先注重對大中城市的發(fā)展，將資源轉(zhuǎn)移到大中型城市，強調(diào)大中城市行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位）是中國建設(shè)銀行的銷售策略，將“優(yōu)秀顧客和優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)”作為發(fā)展理念是中國農(nóng)業(yè)銀行的銷售策略。
3.員工能力不夠。（1）由于我國中小型商業(yè)銀行長期以來實施偏行政的職位管理體系，因此，對許多崗位是否勝任不能給出明確答案，缺乏市場科學(xué)化的崗位分析能力，產(chǎn)生人員安排和崗位要求不符現(xiàn)象。規(guī)范意識較差的職位管理方式很難完成對員工職業(yè)意識的培養(yǎng)，也不能很好的理解職位具體工作內(nèi)容。
（2）如今，我國商業(yè)銀行的分配制度中對于責(zé)任和權(quán)利方面的規(guī)定比較明確，而且具有較為完善的分工和授權(quán)制度，值得注意的是，在實踐過程中，崗位工作責(zé)任模糊，出現(xiàn)職責(zé)重復(fù)和虛設(shè)情況，許多人不但沒有盡到自己的義務(wù)，而且還忽視了一些規(guī)章制度，常常逾越自己的權(quán)限。
（3）金融企業(yè)中人才流失問題嚴(yán)重，銀行也一樣。留住人才的一個比較重要的因素就是工資，因此，本人對我國中小型商業(yè)銀行的普通員工工資進行了調(diào)查。在網(wǎng)絡(luò)上有很多信息直指銀行待遇不如以前，另外工作壓力、體制問題也是很大的影響因素，尤其是同工同酬制度導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。銀行要發(fā)展就是要依靠全體員工的力量，而對銀行工作人員的待遇也是提高銀行服務(wù)、工作效率的一個重要影響因素。
三、應(yīng)對問題的發(fā)展措施
1.發(fā)展新型業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用較為普遍，因為它突破了時間和空間限制，具有操作簡單、交易快捷、成本低廉的優(yōu)點，受到了廣大客戶歡迎。網(wǎng)上銀行是銀行營業(yè)柜臺的延伸，是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，不受柜臺服務(wù)時間限制，也不受銀行業(yè)務(wù)量限制，還可根據(jù)客戶需求制定更加細致的服務(wù)，設(shè)計出能滿足更多客戶需求的金融服務(wù)，電腦上一對一服務(wù)滿足了客戶不少需求，網(wǎng)上銀行的運營也大大節(jié)省了成本，為銀行帶來了可觀的盈利額。
加入世貿(mào)組織后，國際先進技術(shù)被引入國內(nèi)，市場前景更加廣闊。但是，企業(yè)競爭壓力也隨之增大，外資銀行與我國商業(yè)銀行競爭范圍不斷擴張。人民幣業(yè)務(wù)的放開使網(wǎng)上交易成為“兵家必爭之地”。外資銀行采用電子化的個人理財服務(wù)，力圖克服所占網(wǎng)點較少的位置缺陷。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)更更加重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這樣才能在競爭激烈的市場環(huán)境中與外資銀行抗衡。
2.市場營銷策略設(shè)計。（1）產(chǎn)品組合策略。當(dāng)前市場環(huán)境下，公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，我國中小型商業(yè)銀行應(yīng)及時了解競爭對手情況，發(fā)現(xiàn)市場需求，改善自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為更多的客戶提供多樣化產(chǎn)品選擇，并結(jié)合潛在客戶的業(yè)務(wù)需求為其量身定制業(yè)務(wù)產(chǎn)品。采取跟隨策略，跟蹤市場變化，密切關(guān)注業(yè)內(nèi)動向，加快金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的市場環(huán)境下，時刻關(guān)注業(yè)界出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)，并迅速對其進行研究借鑒，及時分析所在企業(yè)市場中的客戶需求，以便金融產(chǎn)品及時進行改進和完善。
（2）定價策略。價格的制定是企業(yè)營銷成敗的關(guān)鍵因素，定價成功則能使銀行占領(lǐng)更多的市場份額，贏得更多的利潤。定價工作主要包括：利率、匯率、費率三個方面，由于業(yè)務(wù)的主要收入來源依然是存貸款利差收入，因此把貸款價格作為主要問題討論。
（3）分銷渠道策略。目前我國中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的營銷渠道主要分為兩部分，一方面是由大客戶形成的集中營銷隊伍；另一方面是由轄區(qū)內(nèi)各支行構(gòu)成的分銷渠道。二者各有優(yōu)勢，在營銷與服務(wù)上相互補充，共同支撐起公司整體業(yè)務(wù)，并在以往工作中取得佳績，但仍然存在一些領(lǐng)域的工作模式和管理需要優(yōu)化。
3.部門員工管理模式的改進。（1）銀行內(nèi)部控制環(huán)境的組織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶類型和需求特點進行組織的“扁平化”“集中化”結(jié)構(gòu)。一級分行由內(nèi)部監(jiān)管中心和業(yè)務(wù)中心通過管理和經(jīng)營組成，二級分行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售部門。事業(yè)部組織機構(gòu)的管理通過客戶要求和市場變化決定，目的是為了制約支行行長的“內(nèi)部約束”。分析在銀行組織中的黨委的職業(yè)要求，作為黨委不能直接干涉銀行的經(jīng)營管理，應(yīng)建立直接負責(zé)于董事會的獨立性風(fēng)險管理機構(gòu)。
（2）作為銀行高級管理人員，必須遵守一定的職業(yè)道德規(guī)范，對于員工而言也有專門的行為準(zhǔn)則約束。制定具有可行性的短期業(yè)績目標(biāo)是最佳的管理措施，采取適當(dāng)業(yè)績激勵和控制方法，建立切實可行的問責(zé)制度，為促進銀行員工具有良好個人行為習(xí)慣，應(yīng)養(yǎng)成誠實守信規(guī)范，對于違反規(guī)則制度或者隱瞞實情的員工嚴(yán)懲不貸，并實行員工舉報有獎策略。
（3）管理部門明確指出特定崗位的專業(yè)水平要求，而且該水平轉(zhuǎn)化為知識和技能的同時要求在勝任水平和成本之間估量高低。在我國，銀行業(yè)被要求深入分解每一項經(jīng)營和管理任務(wù)，在對職位分析的同時，各項工作也要進行正式或者非正式的描述，不論是普通崗位還是核心崗位，其工作職責(zé)和目標(biāo)都要給出明確規(guī)定，只有通過了職業(yè)知識和專業(yè)技能的考核才能勝任工作。
四、結(jié)論
商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，若只有美好的藍圖規(guī)劃，卻落實不到實際運作中，再美好的規(guī)劃也是空談。因此，為了加強中小商業(yè)銀行的競爭實力，不僅需要保障銀行在改革方面的創(chuàng)新，也要注意及時引進新技術(shù)和人才，為適應(yīng)殘酷的市場動態(tài)環(huán)境，不斷對自身管理形式、生產(chǎn)模式進行調(diào)整。
參考文獻：
篇10
1.1農(nóng)村金融的含義
從功能的角度考慮:農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種金融需求，是能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟不斷向前發(fā)展的金融，是一個隨著農(nóng)村金融需求的變化而不斷變化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。從交易的角度考慮:農(nóng)村金融是一種存在著規(guī)模經(jīng)濟的交易，農(nóng)村人口眾多，人口素質(zhì)較低，交易次數(shù)多、信息不對稱，農(nóng)村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。農(nóng)村金融實質(zhì)上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象，以期實現(xiàn)最大化收益的過程。這一過程實現(xiàn)了農(nóng)村有限資源的合理配置，使得資金由供給者向需求者轉(zhuǎn)移。
1.2區(qū)域農(nóng)村金融的基本含義
區(qū)域農(nóng)村金融的基本內(nèi)容主要包括:第一，該地的農(nóng)村區(qū)域農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)組成，它們各自發(fā)揮自己的作用，促進農(nóng)村資金流動;第二，該地的農(nóng)村金融市場構(gòu)成:民間融資(民間借貸、合作組織內(nèi)部融資)、貨幣市場和資本市場;第三，該地農(nóng)村貨幣流通的情況:現(xiàn)金流通(農(nóng)村企業(yè)農(nóng)民的現(xiàn)金收支、農(nóng)村信貸情況、農(nóng)村金融市場的資金運動)和非現(xiàn)金流通(轉(zhuǎn)賬結(jié)算)。
2區(qū)域農(nóng)村金融現(xiàn)狀的調(diào)查
2.1揚中市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀
2.1.1農(nóng)村企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀
眾多的農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，使得本市農(nóng)村企業(yè)的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行;而作為地方性的中小銀行又相對較少;國有銀行又傾向于為貸款違約風(fēng)險較小的大型企業(yè)提供貸款;使得本市眾多的中小企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問題。從實際情況來看，本市農(nóng)業(yè)銀行500萬元以下的客戶屈指可數(shù);農(nóng)村信用合作銀行雖然有7000多個客戶(客戶數(shù)是其他金融機構(gòu)客戶總和的數(shù)倍)，但貸款總量只占全市貸款總量的20%，所以大部分金融資源是被大中企業(yè)所占據(jù)的。
2.1.2農(nóng)村政府的金融需求現(xiàn)狀
政府的金融需求主要體現(xiàn)在公共品和準(zhǔn)公共品的提供上，所以從這一方面進行研究。以2012年為例，揚中市的公共財政收入為22.5億元，而城鄉(xiāng)建設(shè)所需資金為70億元，政府資金明顯不足，必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入，揚中市一直致力于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，早在2007年母豬農(nóng)業(yè)保險參保率就已經(jīng)達到了99.7%。近年來又不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險的承保范圍。為了最大限度地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，保障農(nóng)民的利益，政府承擔(dān)了保費的絕大部分，加大了政府對金融資金的需求。在農(nóng)業(yè)基本現(xiàn)代化的進程中，揚中市財政、金融支農(nóng)的力度逐步加大，2012年財政支農(nóng)資金的增長幅度比一般預(yù)算支出的增幅高出了0.57%，農(nóng)業(yè)貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務(wù)時同樣需要資金支持，為了發(fā)展揚中的經(jīng)濟，改善名聲，政府對金融資金的需求較大。
2.2揚中市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀
(1)國有商業(yè)銀行的服務(wù)情況。國有商業(yè)銀行在揚中市的網(wǎng)點主要以分理處為主，規(guī)模較小。分行一般設(shè)有6個窗口，分理處一般設(shè)有3個窗口，主要辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。目前揚中市只有中國銀行開通了代收燃氣費的中間業(yè)務(wù)外，其他銀行均未開展除結(jié)算外的中間業(yè)務(wù)，而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)各家銀行幾乎沒有。(2)國有商業(yè)銀行的人員配備情況。揚中市國有商業(yè)銀行新進人員硬性要求學(xué)歷本科及以上，年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學(xué)歷，研究生及以上學(xué)歷人數(shù)較少，服務(wù)隊伍呈現(xiàn)年輕化。(3)網(wǎng)點數(shù)量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚中市共有15家營業(yè)網(wǎng)點，ATM機的數(shù)量多過其他銀行。而作為揚中市本土的農(nóng)村信用合作銀行擁有規(guī)模較大的19家營業(yè)支行網(wǎng)點，由于該銀行由原來的信用社發(fā)展而成，在市民心中具有舉足輕重的地位。(4)服務(wù)情況。雖然只存不貸的政策取消，郵政儲蓄在揚中地區(qū)的影響力不如其他國有銀行和農(nóng)信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農(nóng)信社，同時以低利率發(fā)放小額貸款。但由于農(nóng)信社的網(wǎng)點分布較散，給小額存取帶來不便。
3揚中市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
3.1正規(guī)金融功能缺失
第一，政策性金融機構(gòu)的功能缺失。目前中國農(nóng)村的政策性金融機構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、國開行和農(nóng)業(yè)銀行。揚中市沒有農(nóng)發(fā)行和國開行，缺少為農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金、政策支持的機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向其他商業(yè)銀行靠攏，使得支持“三農(nóng)”的力度減弱。揚中市農(nóng)業(yè)保險的承保范圍還比較狹小，比較完善的農(nóng)業(yè)保險體系未能建立。第二，商業(yè)性金融機構(gòu)的功能萎縮。國有銀行采用商業(yè)化運作，收縮了大量的農(nóng)村網(wǎng)點(四大行在揚中網(wǎng)點較少)，涉農(nóng)的業(yè)務(wù)也有所減少。商業(yè)銀行把信貸業(yè)務(wù)的重心放在中心城市，對農(nóng)村地區(qū)的貸款局限于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理等大型項目上，使得農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難的問題遲遲得不到解決。由農(nóng)信社發(fā)展而來的農(nóng)村商業(yè)銀行以相對較低的貸款利率吸引農(nóng)民貸款，但農(nóng)民的貸款增長主要為消費性的非農(nóng)活動，不是出于支持“三農(nóng)”的目的。
3.2正規(guī)金融服務(wù)水平有待提高
農(nóng)村金融服務(wù)水平不高:一方面，在資金支持方面，2008年農(nóng)村人均貸款為7700元，僅為城市人均的22%，城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源的配置不合理;另一方面，在公司治理方面，經(jīng)營機制死板、內(nèi)部控制較弱，沒有制作單獨的門戶網(wǎng)站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚中市農(nóng)村合作銀行沒有自己的網(wǎng)站，不便于公眾及時獲取相關(guān)信息。
3.3正規(guī)金融供需錯位
第一，農(nóng)村金融機構(gòu)提供貸款會要求貸款人提供貸款擔(dān)保或者抵押品，因為缺乏有效的抵押品，農(nóng)民就不會向這些機構(gòu)貸款;某些農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款程序復(fù)雜、審批時間長，受教育程度比較低的農(nóng)戶難以掌握一系列貸款程序(在調(diào)查中，有18.34%的農(nóng)民因為不懂程序放棄申請貸款)。對于企業(yè)來說，貸款不僅審批時間長，還有一些附加成本:向相關(guān)的金融機構(gòu)支付利息、為獲得貸款向金融機構(gòu)內(nèi)部人員送禮、請客吃飯等，這些附加成本平均占貸款額的4.33%。第二，農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差的存在反映了農(nóng)村資金的流向。2013年有137.37億元資金以金融機構(gòu)存貸差的形式流出農(nóng)村。農(nóng)商行是眾多農(nóng)民存款首選，因而成為農(nóng)村資金外流的主體，郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策，從農(nóng)村吸收了大量的存款，加重了資金外流的情況。農(nóng)業(yè)銀行近些年來也從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金。
3.4農(nóng)村金融制度落后
國有商業(yè)銀行減少農(nóng)村網(wǎng)點，逐步退出農(nóng)村市場，這使得農(nóng)商行的壟斷地位進一步加強，農(nóng)村金融機構(gòu)單一化程度進一步提高，農(nóng)村資金外溢更為嚴(yán)重，不利于農(nóng)村金融市場的平穩(wěn)運行。揚中市的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點較少，四大行在這個鎮(zhèn)上只有一家支行。
4創(chuàng)新農(nóng)村金融體系
4.1發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用
農(nóng)信社作為農(nóng)村金融機構(gòu)主體，是實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。為了使農(nóng)信社能夠提供有效供給，政府應(yīng)該給予其一定的稅收優(yōu)惠，妥善處理其歷史包袱。農(nóng)信社改革措施中規(guī)定其信貸資金大部分仍需要用來支持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，強調(diào)了農(nóng)信社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，真正成為服務(wù)于村鎮(zhèn)和農(nóng)民的金融機構(gòu)。
4.2改革農(nóng)行郵儲及其他商業(yè)銀行
對農(nóng)業(yè)銀行進行改革，目的是為了提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供更高水平的金融服務(wù)。對于存在許多商業(yè)銀行的農(nóng)村金融市場而言，農(nóng)行不能干涉其他國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，也不能干涉其所提供的服務(wù)和服務(wù)對象。這種做法可以保持農(nóng)行和農(nóng)信社之間的競爭，良性的競爭使得農(nóng)村的金融成本上升，有利于金融服務(wù)質(zhì)量的提高。積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。4.3采取各種途徑發(fā)展其他金融機構(gòu)第一，政府應(yīng)采取適當(dāng)?shù)呢斦撸晕m應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的股份制商業(yè)銀行，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新鮮血液。當(dāng)股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展形勢大好，盈利水平較高時，可以考慮組建縣域性的股份制商業(yè)銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚中市，就是實現(xiàn)這一目標(biāo)所邁出的第一步。第二，民間金融是我國農(nóng)村金融供給中不可忽視的一部分，政府應(yīng)適當(dāng)放松對民間金融發(fā)展限制，規(guī)范其業(yè)務(wù)，讓私人銀行為農(nóng)村金融的發(fā)展增添更多的活力。第三，為融資難的中小企業(yè)提供擔(dān)保，使其能夠較為便利地獲得貸款，改善其信貸環(huán)境。揚中市政府成立了全資的揚中市投資擔(dān)保有限公司，目前已經(jīng)與七家銀行建立了合作關(guān)系，累計為全市600多家中小企業(yè)提供1000余筆擔(dān)保，總額達15億元。政府應(yīng)努力使這家擔(dān)保公司繼續(xù)發(fā)展壯大，為更多的中小企業(yè)解決燃眉之急。第四，發(fā)展中小商業(yè)融資機構(gòu)，中小企業(yè)因為大型商業(yè)銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題，而農(nóng)信社又不能完全擔(dān)負起中小融資供給，所以中小商業(yè)融資機構(gòu)的出現(xiàn)一方面彌補這一不足;另一方面中小商業(yè)融資機構(gòu)的存在對農(nóng)信社的壟斷地位提出了挑戰(zhàn)。第五，給予財政優(yōu)惠發(fā)展小額信貸機制，為從事小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供更多的小額信貸服務(wù)。揚中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業(yè)績，政府應(yīng)繼續(xù)對其實施營業(yè)稅和所得稅減免，以鼓勵它們發(fā)展壯大。
作者:袁睿琪 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)
參考文獻:
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篇11
隨著經(jīng)濟全球化的深入，國際經(jīng)濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內(nèi)銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時，也帶來了良好的發(fā)展機遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點出發(fā)，以經(jīng)濟的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個性化服務(wù)，促進綜合經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。
一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀
雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：
（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低
我國商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險性。
（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一
我國商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模小，實力有限，既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。
（三）服務(wù)水平低
目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒有進行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯失投資、增加收益的機會。
（四）高素質(zhì)金融人才缺失
我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營和其他銀行和金融機構(gòu)在海外的分支機構(gòu)數(shù)量較少，無法形成跨國經(jīng)營規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。
二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢
從經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經(jīng)營上將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術(shù)化方向發(fā)展。
一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經(jīng)營的模式，對金融產(chǎn)品的多樣化進行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務(wù)。
二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設(shè)置的財力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機構(gòu)，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。
三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)模化。面對全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步。
四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營。
三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對策
（一）明確市場定位，加快推進轉(zhuǎn)型
市場定位是企業(yè)競爭的贏利點。為此，商業(yè)銀行面對國內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險控制。同時銀行還要進行對經(jīng)濟資本的優(yōu)化配置，加強對風(fēng)險調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟增加值的管理，大力推進引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點。
（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經(jīng)營模式
為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機構(gòu)發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點和計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營方式，開發(fā)出適應(yīng)新興市場經(jīng)濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的順利轉(zhuǎn)變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。
（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能
我國商業(yè)銀行要想擴大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務(wù)、個人資金業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)為手段，帶動個人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務(wù)，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。
（四）重視對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用
計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對社會各界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進行混業(yè)經(jīng)營的過程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進行個人業(yè)務(wù)存儲、網(wǎng)絡(luò)購物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。
（五）重視對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)
我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革離不開高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時還要定期對商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進行培訓(xùn)，逐步提高員工的專業(yè)素質(zhì)，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。
結(jié)語：
通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術(shù)化方向發(fā)展，將會促進我國商業(yè)銀行與國際化經(jīng)濟發(fā)展進行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營改革，采取漸進的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營，更好的應(yīng)對金融風(fēng)險，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業(yè)間的競爭力。
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篇12
一、商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容
商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運作的記錄和分析形成系統(tǒng)的資料和方案提供給客戶的服務(wù)活動。商業(yè)銀行提供的咨詢顧問服務(wù)分為日常咨詢服務(wù)和專項顧問服務(wù)兩大類。
1.日常咨詢服務(wù)。即基本服務(wù)，按年度收取一定的顧問年費。主要包括以下服務(wù)內(nèi)容：一是宏觀經(jīng)濟研究。商業(yè)銀行利用信息資源和研發(fā)成果，為企業(yè)生產(chǎn)、資本運營提供相關(guān)的宏觀經(jīng)濟狀況、國家經(jīng)濟政策、宏觀經(jīng)濟動態(tài)、法律法規(guī)方面的研究服務(wù)，幫助企業(yè)正確理解與運用。二是行業(yè)信息研究。根據(jù)企業(yè)的需求，商業(yè)銀行利用信息資源和研發(fā)成果，提業(yè)發(fā)展、行業(yè)競爭的最新動態(tài)以及行業(yè)分析報告等相關(guān)產(chǎn)品。三是金融市場研究。根據(jù)企業(yè)的需求，商業(yè)銀行利用信息資源和研發(fā)成果，提供金融產(chǎn)品、資本市場、投資機會等，并為企業(yè)所需辦理的金融業(yè)務(wù)提供咨詢建議服務(wù)。
2.專項顧問服務(wù)。即選擇，是在日常咨詢服務(wù)的基礎(chǔ)上根據(jù)客戶需要，利用商業(yè)銀行專業(yè)優(yōu)勢，就特定項目所提供的深入財務(wù)顧問服務(wù)。主要包括以下服務(wù)內(nèi)容：一是投融資咨詢。當(dāng)企業(yè)進行項目投資與重大資金運用時，或者企業(yè)直接融資時機成熟以及產(chǎn)生間接融資需求時，商業(yè)銀行提供基本的投融資咨詢建議服務(wù)。二是企業(yè)戰(zhàn)略咨詢。針對企業(yè)的行業(yè)背景和發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行利用行內(nèi)信息資源在不違反商業(yè)銀行為其他客戶應(yīng)有的保密義務(wù)的條件下，為企業(yè)提供區(qū)域內(nèi)、國內(nèi)乃至全球的競爭對手的企業(yè)信息和分析建議，為其可持續(xù)發(fā)展提供長期戰(zhàn)略規(guī)劃和管理咨詢；協(xié)助企業(yè)建立健全法人治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)部管理。三是財務(wù)咨詢。為企業(yè)提升財務(wù)管理能力、降低財務(wù)成本，商業(yè)銀行向企業(yè)提供的稅務(wù)策劃、融資安排、財務(wù)診斷、資金管理等方面的咨詢服務(wù)。四是投資理財咨詢。為企業(yè)項目投資提供方案策劃、項目評價和相關(guān)中介服務(wù)；幫助企業(yè)進行資本運作和投資理財，實現(xiàn)一級市場和二級市場聯(lián)動收益。
二、中小型商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)的定價原則
中小型商業(yè)銀行由于普遍存在營業(yè)網(wǎng)點少、成立時間短、客戶認(rèn)知度不高等問題，與大型國有商業(yè)銀行在服務(wù)方面的競爭主要體現(xiàn)在改善網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境、提高服務(wù)效率和水平等方面，在業(yè)務(wù)定價競爭方面應(yīng)采取跟隨策略，即大量的、同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)收費范圍不超過大型國有商業(yè)銀行，收費價格也不高于大型國有商業(yè)銀行。在咨詢顧問業(yè)務(wù)定價過程中應(yīng)遵循以下三個原則：
1．中小商業(yè)銀行在實力、聲譽上無法與大型銀行相比，在開展咨詢顧問業(yè)務(wù)方面要主動出擊，在初期業(yè)務(wù)較少情況下要適當(dāng)降低收費，拓展客戶量，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段再考慮提高收費。
2．中小商業(yè)銀行開展咨詢顧問業(yè)務(wù)的根本目的是要盈利，定價下限是成本，包括資金成本、技術(shù)成本、人力成本等；定價上限是客戶的可承受價格，由雙方協(xié)商確定。
3．以質(zhì)定價，即咨詢顧問業(yè)務(wù)以向客戶提供實質(zhì)、為客戶帶來實質(zhì)性收益或給客戶提升實質(zhì)性效率為前提，做到質(zhì)價相符、客戶滿意[1]。
三、中小型商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)的定價方法
商業(yè)銀行服務(wù)收費業(yè)務(wù)價格分為兩類：政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。實行政府指導(dǎo)價的服務(wù)價格由國家發(fā)改委會同銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照保本微利的原則制定，主要是銀行基本結(jié)算類業(yè)務(wù)；實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整，除基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以外的其他服務(wù)實行市場調(diào)節(jié)價。
從銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)的特點和內(nèi)容來看，開展這類業(yè)務(wù)要與企業(yè)自身的經(jīng)營活動、財務(wù)狀況、發(fā)展需求等緊密結(jié)合，應(yīng)采取歧視定價法，即同一種產(chǎn)品向不同客戶收取不同的價格。原因如下：
1．銀行提供的咨詢顧問業(yè)務(wù)是針對特定企業(yè)制定的專屬方案，不適用于其他企業(yè)（通用的行業(yè)分析或經(jīng)濟形勢分析除外），產(chǎn)品不可轉(zhuǎn)售，不能采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進行收費。
2．銀行提供咨詢顧問業(yè)務(wù)的對象可以按業(yè)務(wù)規(guī)模分為大、中、小、微型企業(yè)，也可按行業(yè)劃為實體行業(yè)和金融行業(yè)，很容易將客戶分為不同群體。銀行可根據(jù)企業(yè)需求和承受能力制定價格上限。
3．不同客戶之間幾乎沒有聯(lián)系，即使同一行業(yè)、同一規(guī)模的企業(yè)由于需求或提供服務(wù)不同，收費也很難相互比較，因此對咨詢顧問業(yè)務(wù)可采用一級歧視定價，即對每一個客戶提供服務(wù)的價格都不一樣。
四、中小型商業(yè)銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)的定價風(fēng)險及防范
由于部分商業(yè)銀行盲目追求中間業(yè)務(wù)收入占比，造成亂收費現(xiàn)象，甚至發(fā)生了與信貸業(yè)務(wù)掛勾、強行收取咨詢顧問費用問題，引起社會公眾的強烈不滿，監(jiān)管部門多次下發(fā)文件要求銀行業(yè)規(guī)范服務(wù)收費，組織了多個檢查小組赴全國各地進行現(xiàn)場檢查。在此背景下，銀行咨詢顧問業(yè)務(wù)作為一項自主定價項目，是以銀行員工智力為主的服務(wù)，如何達到監(jiān)管部門要求的“質(zhì)價相符”確實是一個難以量化的問題。
1．順勢調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展思路。盡管咨詢顧問業(yè)務(wù)的開展、管理和定價存在諸多問題，且面臨著較大的監(jiān)管壓力，但不可否認(rèn)的是，隨著國內(nèi)利率管制的逐步放開，銀行業(yè)傳統(tǒng)的利差空間勢必要大大壓縮，銀行要發(fā)展、要保持盈利，就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，尤其是要發(fā)展咨詢顧問業(yè)務(wù)，借銀行在人力、信息、技術(shù)方面的優(yōu)勢，切實提升自身研究能力，為企業(yè)量身定制切實可行的咨詢成果，拓展收入來源，密切與客戶的合作。
2．培養(yǎng)高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才。咨詢顧問業(yè)務(wù)技術(shù)性、專業(yè)性較強，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，不僅要有復(fù)合性的、廣博的專業(yè)知識，更要有開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域的能力。中小商業(yè)銀行要通過各種途徑，采取實務(wù)培訓(xùn)和理論培訓(xùn)相結(jié)合的方法，既重視提高從業(yè)人員的管理水平和規(guī)范操作，又要重視對高級人才的培養(yǎng)和引進，使之擁有一批有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗精通企業(yè)運作和行業(yè)特點、具備開拓創(chuàng)新精神、通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才，及時滿足咨詢顧問業(yè)務(wù)對人才的需求，推動咨詢顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．建立完善的業(yè)務(wù)管理和定價體系。為了保證咨詢顧問業(yè)務(wù)連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效發(fā)展，中小商業(yè)銀行應(yīng)建立一套完善的咨詢顧問業(yè)務(wù)管理體系，指定專門機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理咨詢顧問業(yè)務(wù)，規(guī)范咨詢顧問業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的操作流程，為客戶提供質(zhì)價相符的、有行業(yè)競爭力的咨詢成果。同時在業(yè)務(wù)開展過程中，要制定完善的業(yè)務(wù)定價體系，及時、準(zhǔn)確核算咨詢顧問業(yè)務(wù)相應(yīng)的人員成本、資金成本、技術(shù)成本、風(fēng)險成本等，妥善保管業(yè)務(wù)定價相關(guān)資料，以便為監(jiān)管部門提供翔實的定價依據(jù)。
4．選擇合適的客戶開展業(yè)務(wù)。按照《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》要求，嚴(yán)格限制銀行對小微型企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等費用。因此中小商業(yè)銀行在開展顧問咨詢業(yè)務(wù)時要嚴(yán)格劃分客戶對象的范圍，避免政策風(fēng)險。
篇13
2015年6月5日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在具體調(diào)查，廣泛征求的前提下，了《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》，簡化了行政許可的要求和審批過程，加強了機關(guān)工作效率和能力。但對于農(nóng)村業(yè)務(wù)員的專業(yè)知識大多沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，對金融的理解僅限于存貸，這也決定了農(nóng)村機構(gòu)的發(fā)展局限，具體的表現(xiàn)就是機構(gòu)業(yè)務(wù)少，存貸功能不夠，營業(yè)點覆蓋不廣，信貸商品幾乎沒有等。資料顯示2014年底，國家農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要以農(nóng)合社為主，廣泛分布在各鄉(xiāng)縣，但大多鄉(xiāng)縣營業(yè)點不足，大型金融機構(gòu)占據(jù)城市放棄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，中小金融機構(gòu)有因為自身先天不足，導(dǎo)致水平依舊不及城鎮(zhèn)。據(jù)西南財大和農(nóng)行共同的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，在農(nóng)村中，普通家庭的信貸可得率大約是27.6%，國家平均水平為40.5%，在72.4%的普通家庭中，有大半家庭未去銀行辦理業(yè)務(wù)，有9.8%的農(nóng)村家庭向銀行申請但被拒絕。
二、農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展問題
（一）底蘊不足，抗風(fēng)險能力弱
這些年國家政策對農(nóng)村金融傾斜使農(nóng)村金融得到了較好的發(fā)展，農(nóng)合社等金融機構(gòu)經(jīng)營狀況也一片大好，有些優(yōu)秀的農(nóng)合社已經(jīng)開始籌建農(nóng)村商業(yè)銀行，但在這些巨大的推動下不能掩飾的是農(nóng)村中小金融機構(gòu)整體規(guī)模不足，如盈利方面極大的依賴農(nóng)業(yè)，工業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱；對農(nóng)田建設(shè)，農(nóng)械自動化的進步不足，天氣因素使貸款風(fēng)險增大等都會妨礙農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)種類少，電子化建設(shè)滯后
由于我國農(nóng)產(chǎn)品市場地域特色明顯，導(dǎo)致各地金融機構(gòu)業(yè)務(wù)種類比較單調(diào)，對于本票支票類業(yè)務(wù)，信用卡，投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)上面與城市相比差距巨大。同時農(nóng)村金融機構(gòu)自身內(nèi)部電子化建設(shè)程度普遍都較低，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)對新業(yè)務(wù)的擴展不如城市快捷，嚴(yán)重制約了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的未來發(fā)展。
（三）營銷模式改變，盈利風(fēng)險增加
傳統(tǒng)農(nóng)村中小金融機構(gòu)全年營業(yè)收入的百分之八十五以上都是農(nóng)業(yè)貸款利息收入，但隨著農(nóng)村信用合作社做大做強轉(zhuǎn)型農(nóng)村商業(yè)銀行，為了迅速擴大企業(yè)規(guī)模，部分農(nóng)商行減少中小企業(yè)和個人客戶的服務(wù)質(zhì)量，轉(zhuǎn)而與大型商業(yè)銀行爭奪大客戶，但結(jié)果往往不容樂觀；部分成功的農(nóng)村商業(yè)銀行個人客戶貸款超過企業(yè)的一半以上。
（四）市場競爭加劇，缺點被放大
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，各大商行和股份制銀行業(yè)打算重新加入農(nóng)村，這使得農(nóng)村金融市場競爭愈演愈烈，農(nóng)村中小金融機構(gòu)缺乏專業(yè)人才，業(yè)務(wù)較為單一，信息獲取通道不足等弱點將會進一步放大，這對于農(nóng)村中小金融機構(gòu)是一個巨大的挑戰(zhàn)。
（五）體制轉(zhuǎn)變不到位，改革瓶頸初現(xiàn)
農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，使一批農(nóng)村信用合作社有能力改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行存在的股東大會，董事會大多沒有完善，權(quán)利基本全在銀行行長手中，這使得投資者并不看好農(nóng)村金融市場的發(fā)展，極大的阻礙了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
三、農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展策略
（一）狠抓內(nèi)部控制建設(shè)
要使農(nóng)村中小金融機構(gòu)在未來的金融浪潮中站穩(wěn)腳步，首先要有一個良好的內(nèi)部環(huán)境。因此，各機構(gòu)應(yīng)將工作重心放到內(nèi)部的管理與服務(wù)上，建立完善的內(nèi)部規(guī)章制度并嚴(yán)格執(zhí)行。其次，完善電子化系統(tǒng)，堅持技術(shù)與管理齊頭并進的原則，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部各類應(yīng)用系統(tǒng)以提高工作效率，統(tǒng)計分析大數(shù)據(jù)建立適應(yīng)環(huán)境的模型，針對性的開展各類業(yè)務(wù)。
（二）加速企業(yè)轉(zhuǎn)型升級
對于目前農(nóng)村金融機構(gòu)單純的要做大做強的思想，我們應(yīng)該加以改進，對目前農(nóng)村金融機構(gòu)只注重農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)，我們要逐漸改變，對于目前農(nóng)村中小金融機構(gòu)不注重客戶二次開發(fā)的意識，我們要努力培養(yǎng)。將做大做強的思想改為做優(yōu)做精，企業(yè)的審點關(guān)注在工作效率上，更加關(guān)心銀行壞賬，同時依托市場打造自身的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品使企業(yè)由規(guī)模效益轉(zhuǎn)化為質(zhì)量效益。
（三）加快財務(wù)管理轉(zhuǎn)型
農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的財務(wù)管理模式，將人治改為法制，建立全面的理性的財務(wù)管理模式，全面管理企業(yè)經(jīng)營成本和經(jīng)營預(yù)算，加快電子化管理進程，提高工作人員能力。對于利率市場要做出足夠的準(zhǔn)備，完善自身的利率定價機制，開發(fā)利率衍生產(chǎn)品，避免因為國際利率變化帶來的風(fēng)險，強化企業(yè)對利率走勢的判斷能力，及時轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的市場風(fēng)險。
（四）優(yōu)化服務(wù)能力
農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立自己的企業(yè)文化并大力宣傳，同時加強員工的素質(zhì)教育，有計劃的開展講座，提升員工的業(yè)務(wù)水平。強化員工的計算機能力，完善電子服務(wù)渠道，加大人才引進力度，然后優(yōu)化員工操作系統(tǒng)，提高服務(wù)效率，將業(yè)務(wù)水平跟緊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐。
（五）強化人才培養(yǎng)
對于國內(nèi)包括農(nóng)村金融機構(gòu)來說，盈利能力與風(fēng)險掌控能力是有直接關(guān)系的，銀行是否成功就看風(fēng)險管理能力，而農(nóng)村中小金融機構(gòu)將要接受的是商業(yè)銀行和股份制銀行的加入爭奪。因此，企業(yè)需要不斷開闊自身的眼界，引進人才革新管理制度，打造完善績效考核制度，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識、管理水平、專業(yè)特長的復(fù)合型人才，為企業(yè)轉(zhuǎn)型和管理提供優(yōu)秀的人力支持。
四、總結(jié)
近些年來，中央對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的政策傾斜越來越大，各級政府對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也越來越重視；國務(wù)院給予農(nóng)村中小金融機構(gòu)關(guān)于稅收減免在內(nèi)的一系列優(yōu)惠政策，各級政府也幫助農(nóng)村中小金融機構(gòu)置換不良貸款，這些舉措更是為農(nóng)村信用合作社的發(fā)展鋪平了道路。因此，我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)依然會立足服務(wù)三農(nóng)，使我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)量提高，農(nóng)名收入增加，農(nóng)村生活穩(wěn)定。將“三農(nóng)”問題是列為國家穩(wěn)定工作的重中之重，促進農(nóng)村中心金融機構(gòu)的發(fā)展有利于穩(wěn)定經(jīng)濟、活躍市場拉動需求的重要作用。
