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篇1
民間借貸，靈活
民間借貸不論借款還是還款，方式都非常靈活，只要雙方約定同意，借貸雙方有多種選擇余地。如在借款期限上，長的可達數年，此類情況一般發生在企業向民間融資，短的只有幾天，如某縣城關張某因經營問題向同行借得資金三萬元，僅僅使用一天便還本付息。在借貸金額上，民間借貸不論數額大小，只要有人想借，便有人肯借，據調查，在經濟較好的地區，借貸數額最大的金額超過五十萬元，而在某些偏遠山村一些民間借貸的金額甚至低于一百元，只要有需求，民間借貸不分金額大小。而正規金融機構很難做到這一點。民間借貸在還本付息方面也很靈活，借款方在期限到后如不能按期還款，一般來說出借方會視情況和借款方協商，采取寬限時間、削減利息、甚至追加借款等方式來解決，如遇到借款方實在不能歸還借款的情況，往往會采取實物抵債、勞務抵債等方式來清償債務，其別是勞務抵債的還款方式在較貧窮落后的鄉村最受歡迎。
民間借貸，廣泛
篇2
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
雖然我國金融業的規模和服務水平有了很大的發展和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在初級階段。無論是金融政策還是金融市場，在為進城務工和經商的農民提供金融服務方面都存在一些空白地帶，既不利于進城務工和經商農民增加收入，改善經濟狀況，也不利于金融業自身提高經營效益。
通過對上蔡縣100位農民工的抽樣調查，并對其外出務工的特點和金融支持情況進行分析，發現金融在支持農村勞動力轉移方面存在亟待解決的突出問題。
(一)認識存在偏差，服務意識不強
少數金融機構錯誤認為：農民工群體的支付能力不強，社會信用意識淡薄，金融服務需求品種單一。因此，一些金融機構將業務宣傳的重點放在城市，忽視了農村金融市場，許多農民工對票據、結算、銀行卡等知識了解較少，使得一些農民工不能正確選擇金融服務工具。調查顯示，農民工有著豐富的金融需求，由于大量的農民工進城和外出打工，部分人員甚至在外創辦了自己的企業，這些人都對各種金融服務產生了強烈需求。打工賺到的錢要想帶回家需要匯兌；剛出來打工和想要自己創業的需要貸款；還有許多農民工口袋里揣著錢卻不知道該干什么。而許多金融機構都沒有認真地進行市場分析，很少能考慮農民工的這些需求。因此說，農民工金融服務短缺的原因并不完全是農民工缺乏需求或支付能力差，而是金融機構思想認識上的偏差，甚至于忽視了農民工這塊“大蛋糕”。
(二)結算渠道不暢，影響工資的及時匯劃
目前農民工使用的銀行卡主要是國有商業銀行和郵政儲蓄發行的銀行卡。但是由于種種原因，銀行卡業務未能在農民工中得到普及。
一是國有商業銀行基層網點收縮，目前僅有農行在部分鄉鎮還保留少數業務量較大的網點。因此盡管商業銀行卡業務功能有強大的優勢，卻難以給生活在鄉鎮的農民工提供便捷的服務。郵政儲蓄雖然基層網點多，但仍有部分鄉鎮沒有網點，面對廣大的農村市場，僅靠郵政部門一家，難以充分發揮銀行卡對農民工特色服務的作用。
二是農村信用社結算渠道不暢，無法辦理具有異地存取款功能的銀行卡業務。
三是銀行卡收費較高，制約了農民工的使用率。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費率為千分之五(50元封頂)，另加2元的額外收費。由于農民工月收入較低，存取頻繁，單筆金額小，農民工普遍認為使用銀行卡異地交易不劃算。農民工攜帶現金返鄉，一方面大大增加了農民工返鄉途中的不安全因素，另一方面折射出金融機構對農民工提供特色服務力度不夠。
(三)限制條件過多，農民工貸款困難
對于金融機構的信貸服務，多數進城農民反映了這樣的現實：機構缺位，渠道匱乏，門檻太高。農民工輸出地，只有農村信用社可以放款，而且手續繁雜，貸款責任追究嚴格，對小額信貸多不愿意放貸；在勞務輸入地，基于農民工文化水平偏低、流動性大、收入不穩定、居住地不在務工地、缺少有效抵押資產等條件限制，其很難從金融機構獲得信貸服務。一位銀行職員反映，銀行是以盈利為目的的企業，農民工流動性太強，收入也不穩定，很難確定其還款能力，從防范風險的角度考慮，無法對其放貸。農民工則反映，他們解決資金困難的首選是朋友間的借貸，其次是到輸出地信用社貸款。
為此，我們提出強化農民工金融服務的建議：
(一)轉變錯誤認識，提升服務理念
隨著農村經濟的快速發展，農村城鎮化進程加快，農村經濟總量、資金流量激增，農村金融市場資源更豐富、發展空間更廣泛，農村金融服務領域將愈來愈寬廣。特別是外出打工人員資金匯劃和農民工異地現金存取業務量的迅速增加，為金融機構業務拓展提供新的機遇。因此，金融部門要從服務“三農”的大局出發，克服“重工輕農、重城市輕鄉村”的錯誤認識，結合自身改革，針對金融現代化服務中存在的種種問題和不足，認真搞好服務定位，營造優良的農村金融生態環境，努力為農民工提供優質的金融服務。
(二)創新金融產品，滿足金融需求
國有商業銀行要克服在農村服務網點布局的缺陷，利用通訊、網絡優勢，將銀行卡與網上銀行、電話銀行緊密結合，擴大其銀行卡業務在農村的覆蓋面。農村金融機構要緊跟農民的金融服務需要，在農村大力拓展服務新項目，推廣金融新產品。一要加大農村金融服務基礎設施建設的力度，實現業務操作電子化、網絡化。二要大力推廣“銀行卡”等新產品服務。在現有結算體系下，可借助商業銀行服務網絡或研究開發網絡接口，形成自己的銀行卡業務服務體系，為農民工匯款和異地存取提供方便、安全、快捷的服務，避免農民工攜帶現金的各種風險。三要創新銀行卡的服務功能。開發銀行卡諸如農民工工資業務、農民工工傷保險業務、農民工疾病醫療保險相關金融服務業務等。
(三)改善農村結算環境，方便農民工資金匯劃
一是在現有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統籌調整網點布局，消除農信社或郵政儲蓄網點在農村鄉鎮分布的“盲區”。
二是農村信用社要盡快建立全國聯網的結算系統，在農信社和郵政儲蓄已實現城鄉聯網、通存通兌的前提下，有計劃、有步驟地實行自動柜員機“鄉鄉通”工程，方便農民工和農戶存取款。
三是適當降低銀行卡收費標準。對農民工實行免收銀行卡業務工本費和年費，適當降低銀行卡異地存取款業務費率，下調收費封頂標準，推廣農民工特色服務銀行卡，以有效減輕農民工用卡消費的負擔。
(四)結合當地實際，開辦信貸業務
一是對農民工和農村適齡青年在就業有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業教育培訓的，采取由教育培訓機構統一“承貸承還”的辦法，向參加職業教育培訓的農民工或農村適齡青年提供商業性助學貸款服務。
二是信用社要牢固樹立服務“三農”意識，在防范風險的前提下，要不斷創新業務，開辦輸出地農民工技術培訓貸款和農民回鄉創業貸款等。
篇3
一
事實上，近幾年以來，哈爾濱市農村信用社緊緊圍繞哈爾濱市委、市政府關于“調優種植業、調強畜牧業、調特水產業，全力推進農業現代化建設”的戰略部署，積極調整信貸結構，持續加大金融服務力度，為支持哈市“一穩兩提升”結構優化、“兩牛一豬”基地建設和推進農業示范園區提檔升級、現代都市農業發展、優質農業原料基地建設“三大工程”發展及“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗區建設提供了積極金融支持和金融服務，
為此，哈爾濱市長宋希斌做了重要批示，批示中這樣寫道：市農信社在支持農業增產、農民增收、農業結構調整中，提供了有力的金融扶持和金融服務，為我市構建現代農業產業體系做出了積極而富有成效的貢獻，應予以充分肯定。希望你們再接再厲，加大金融產品創新力度，進一步改善和提高對三農服務的有效方式，努力滿足農民多元化的服務需求，以實際行動為全市縣域經濟發展再做貢獻、再立新功。
哈爾濱市農村信用社理事長姜振波告訴記者：隨著十八屆五中全會改革措施的到位，中國現代農業建設和發展面臨關鍵時期，農業農村的活力會得到極大的迸發，各種要素會得到極大的激活，城鄉間資源的交流和交換將會極大地豐富和活躍，哈爾濱市農村信用社要抓住機遇，在支持哈爾濱市加快現代化農業大發展中，要發揮主力軍的作用。
事實上，到2015年末，全市農村信用社各項貸款余額達323.85億元，占全市縣域金融機構的34.35%，同比提高0.83個百分點；各項貸款較年初增加64.61億元，增長額占全市縣域金融機構26.02%，同比提高1.44個百分點。其中涉農貸款余額285.7億元，占各項貸款的88.22%，較去年同期提高1.68個百分點，農戶戶均貸款額5.5萬元，較去年同期增加0.3萬元，貸款余額、涉農貸款占比、戶均貸款額均創歷史以來最高水平，使全市110萬農戶直接受益。
據了解，在貸款投放上，哈市農信社突出了“一個中心、三個重點和十個領域”。圍繞保障農民春耕生產這一中心，全力支持農民種上地、種好地。全年累計投放春耕資金122億元，加之上年四季度提前投放種籽、化肥等生產資料貸款70億元，全市累計投放192億元用于滿足備春耕生產資金需求，支持耕地面積2，287萬畝，占全市總耕地面積82.5%。有效滿足了廣大農戶購買種子、化肥、農藥、農膜等農業生產資料資金需求。此外，累計投放資金13.6億元，支持近2萬戶農民購買農機具，利用機械力量清運秸稈、整地散寒和深松整地，為保障農民種上地、種好地和我市糧食再奪豐收做出了貢獻。
突出民生工程、小微企業和冰雪旅游業三個支持重點，全力促進地方經濟發展。在支持民生工程建設方面：2015年哈市農信社累計投放民生工程貸款74.6億元，其中：投放泥草房改造和農民自建房貸款5.6億元；投放青年創業就業貸款25.6億元；投放生源地助學貸款4.1億元，投放農民勞務輸出貸款6.8億元；投放返鄉農民工貸款9.7億元；投放婦女小額擔保貸款10億元；投放下崗職工再就業貸款12.8億元。在支持涉農小微企業發展方面：2015年哈市農信社累計投放小微企業貸款125.7億元，其中：糧食收購企業貸款34.7億元，農產品深加工企業貸款22.1億元，木材和石材加工企業貸款5.3億元，個人生產經營貸款63.6億元。三是在支持冰雪和鄉村旅游業發展方面：全年投放鄉村旅游、冰雪旅游、休閑旅游和“農家樂”貸款 2.1億元，重點支持了尚志亞布力、依蘭巴蘭河、阿城玉泉狩獵場等景區及周邊配套設施建設。
突出現代農業“十領域”，全力支持我市現代化大農業發展。圍繞“兩大平原”現代農業綜合配套改革，哈市農信社制定下發了《支持現代化大農業“十領域“發展實施方案》，按照“循序漸進、優中選優、示范引導、重點突破”的原則，積極調整信貸投向，著力加大農民專業合作社、設施農業、生態農業、種糧大戶、家庭農場等現代農業“十領域”信貸投放力度，2015年累計投放現代化農業貸款89.2億元。一是種植專業合作社領域。全年累計投放貸款18.7億元，重點支持了以巴彥繁榮、呼蘭凱隆為代表的42家農業專業合作社及社員的發展。二是養殖專業合作社領域。全市累計投放畜牧業貸款12.3億元，其中：投放奶黃牛養殖貸款6.7億元；生豬養殖貸款4.4億元；各類禽類養殖貸款1.2億元，重點支持養殖專業合作社35家，有力支持了以巴彥生豬、賓縣肉牛、雙城奶牛為代表的畜牧經濟一體化建設。三是農機專業合作社領域。全市累計投農機貸款16.6億元，重點支持了以呼蘭大用為代表的80余家農機專業合作社發展。四是種糧大戶（含家庭農場）領域。全年累計投放貸款3億元，重點支持了以雙城劉彩華、五常石振民、木蘭李廣信為代表的90余戶種糧大戶規模化經營和建設烘干倉儲設施。五是產業化龍頭企業領域。全年累計投放貸款2.8億元，重點支持了五常、方正、通河、延壽有機稻生產，巴彥縣糧食生產和生豬養殖等一批農業產業化項目和產業化園區。六是設施農業領域。全年累計投放設施農業貸款1.9億元，重點支持了以五常設施蔬菜為代表的現代蔬菜產業示范圈和哈肇路、哈五路沿線“一圈兩帶”蔬菜產業基地建設。七是生態農業領域。全年累計投放生態農業貸款6.9億元，重點支持了尚志有機奶、呼蘭有機菜和食用菌為主的有機特色和綠色農產品生產。八是城鎮化建設領域。全年累計投放貸款1.9億元，重點支持了方正、木蘭和通河縣城鎮化建設。九是農業科技項目領域。全年累計投放貸款0.4億元，重點支持了呼蘭、雙城、方正、五常、巴彥等縣域的20余個農業科技項目。十是農業產品物流中心領域。全年累計投放貸款0.7億元，積極推進雙城、五常設施蔬菜基地建設，支持了果蔬綠色凈菜物流基地為主的物流園區和農副產品物流中心建設。
二
理事長姜振波十分重視提升農信社金融服務能力問題，他告訴記者，農信社在支持傳統農業向現代農業發展過程中發揮著重要的作用，只有創新金融服務，才能加快向現代金融企業邁進的步伐，才能更好的服務地方經濟，并不斷提升自身的可持續發展能力，這樣才能探索出一條合作金融與“三農”互惠雙贏的創新發展之路。
事實上，哈爾濱市農村信用社金融服務手段和方式已經呈現了多樣性，充分性也在不斷提升，進而進一步增強了服務地方經濟發展的能力和水平。他們簡化貸款手續，提高單戶貸款額度，最大限度方便于農。一是暢通信用貸款發放渠道。對20萬元以下小額信用貸款，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的辦法，最大限度簡化手續，方便于農。二是提高農戶單戶貸款額度。隨著貸款總量的增加，將種糧大戶和農戶貸款授信額度由原來的1―10萬元，提高到30―100萬元，最高額可提高到200萬元以上。三是適當放寬農業貸款期限。根據農業生產的季節特點和實際生產周期，將種植業貸款約期延長至15個月以上，貸款可跨年使用。四是適當降低農戶貸款利率。為減輕農民和種糧大戶負擔、體現向農民讓利，將根據組織資金的成本等情況，將農戶貸款利率平均下調0.5―1個百分點。
據了解，哈爾濱市農村信用社還加大產品創新力度，豐富信貸品種，著力滿足三農多元化需求。一是積極推行一域一特色貸款。在水稻主產區重點推行“稻時貸”貸款；在畜牧大縣重點推行“畜時貸”貸款；在城鄉一體化相對發達、中小企業集中的地域，重點推行“新時貸”貸款。其中，“稻時貸”信貸產品參加了國家銀行業協會組織開展的“服務小微企業及三農雙十佳金融產品”評選活動，并被中國銀行業協會評為“十佳特優產品獎”。“畜時貸”信貸產品參加了國家銀行業協會組織開展的“服務三農二十佳金融產品”評選活動，同樣贏得了二十佳金融產品的殊榮。此外，“新時貸”信貸產品被黑龍江省銀行業協會評為了“特色產品”獎。“稻時貸“。二是積極開展“三權”抵押貸款。針對廣大農民和個體商戶擔保方式單一問題，將農村土地承包經營權、林權、農民宅基地等作為抵押擔保進行融資。積極開辦土地經營權、林權和農村住房抵押貸款。三是積極開展糧補資金質押貸款。以農戶享有的糧食補貼收入作為質押擔保，為享受國家糧食補貼政策的農戶積極開辦糧補資金質押“保時節“貸款。四是積極開展糧食預期收益質押貸款。對不具備抵押條件的農戶和種糧戶，積極開辦農作物種植收入預期質押貸款，積極支持種糧大戶、家庭農場、農民專業合作社等客戶群體。五是積極發放種糧大戶信用貸款。對享受財政風險貼息和風險補償的農戶和種糧大戶，授信額度內的貸款實行信用貸款方式發放，取消擔保抵押。六是積極開展保證金保證貸款。凡信用良好的種糧大戶和農戶，允許向開戶農村信用社存入保證金，按保證金額度放大5倍發放貸款。七是積極開展“4+1”農業產業鏈貸款。對哈市各縣開展“一縣一品、一鄉一品”特色產業的基礎上，依托擁有規模化種植（養殖）基地的農業產業化龍頭企業，向農戶發放的用于生產經營活動的流動資金貸款。其中：“4”是指農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、擔保公司和農村信用社；“1”是指農戶。八是積極開辦組合式擔保貸款。根據實際，積極開辦合作社+農戶、經濟體+農戶、擔保公司+農戶等組合式擔保貸款新方式，滿足農戶多元化資金需求。九是積極開展農村勞務輸出貸款。以加快農村剩余勞動力轉移、拓寬農民增收渠道、促進土地流轉和規模經營、加快城鎮化建設進程為主導，積極為農民外出務工、就業和提供資金支持。十是積極開展大型農機具貸款。積極支持農場職工、種糧大戶、家庭農場購買大型農機具，促進農業機械規模化經營。
此外，市農村信用社不斷加強和改進服務方式，針對偏遠村屯農戶、老弱病殘等弱勢群體，組建成立12組背包銀行，增設15臺流動服務車，定時定點開展汽車銀行服務，積極為弱勢群體提供有效金融服務。并在全市12縣（市、區）的600余個偏遠村屯和農貿集鎮設立了608個農村金融自助服務站，使廣大農民“足不出村”就可辦理小額存取款、賬戶查詢、自助繳費等金融業務。同時，在全轄推行貸款“五公開”、陽光辦貸和承諾服務，通過陽光辦貸、承諾服務，切實把信貸工作置于社會和客戶的監督之下。此外，成立小微企業貸款服務中心和票據貼現中心，實行流程化管理，“一站式”服務，重點開辦了商鋪抵押、門市房抵押、商戶聯保等貸款業務，有效解決小微企業融資難問題。
篇4
SWOT分析法是一種常用的戰略分析工具。SWOT是指SWOT是 Strengths（優勢）、Weaknesses（劣勢）、Opportunities（機會）、Threats（威脅）的縮寫。
一、廣州民間金融街的SWOT分析
廣州民間金融街概況：廣州投資1.5億元人民幣將百年老街長堤大馬路改建成中國內地首個為中小微企業和居民提供融資借貸服務的“民間金融街”，并于6月底開業。廣州民間金融街是國內首條集資金借貸、財富管理、支付結算、信息為一體的金融街。民間金融街入駐企業狀態積極，大多數生意火爆，盈利狀況良好。目前，廣州民間金融街正在進行二期建設，開業半年即擴容發展勢頭良好。另外，廣州民間金融街的一大創舉就是利率的公開化，金融街內的擔保公司和小貸公司要在每個工作日下午六點前，分別將當天每筆新增擔保業務和貸款的金額、期限、費率、利率等信息輸入越秀區金融辦指定系統。之后，金融街管理公司將通過信息平臺與金融街的顯示屏進行連接，每天街內小貸公司、擔保公司前一天的市場平均利率、費率，以及國內外股票、證券、期貨、黃金等方面的各類金融指數，從而形成透明的民間借貸價格體制。
優勢：
（1）不同于一般的民間借貸公司經營范圍被限制在所在區內，民間借貸公司被允許跨區經營，這一優惠政策拓寬了民間借貸公司的經營視野，有利于公司的良性發展。
（2）民間借貸公司相對于正規金融機構是草根階級，因而更加迫切地需要樹立企業形象。民間金融街是廣州市政府對于發展民間借貸的大膽嘗試，政府的支持成為了小企業樹立其企業形象的很好的機會。因此，會有大批的小貸機構愿意為建立知名度和民眾信賴感而入駐民間金融街。
（3）理論上擁有大量的客源：資金是限制小微企業發展的一大困境。民間借貸是一種破解中小企業融資困境的絕佳方式。
劣勢：
（1）由于入駐民間金融街并沒有太多的補貼和優惠政策，而街外的小額貸款公司入駐民間金融街需要一部分啟動資金，進入民間金融街獲得的補貼和優惠政策并不多，加上進入民間金融街的門檻較高，這就導致很多小貸公司，尤其是規模不夠大的小貸公司對于入駐民間金融街持觀望態度。
（2）目前，入駐的小貸公司還比較少，據專家分析，至少要有100家以上的公司參與利率采集工作，其“廣州價格”才有參考價值。而目前的價格公布雖然不具有權威的參考價值但仍舊成為了街內街外資金買賣雙方的心理參照，由于參照價值的不準確，會給民間借貸公司正常的借貸工作造成一定的困擾。
（3）由于目前大多數小微企業對于民間借貸的了解不夠，也由于小額貸款公司這一取得貸款形式的渠道規模并不巨大，加上中國商人近千年來保守的經營策略的影響，每天來小額貸款公司咨詢的客戶并不算多，最終簽約成功的更少。一般小額貸款公司的業務還是由業務員主動去拉來的。目前來看，廣州民間金融街的規模效應并沒有得到充分的發揮。
（4）目前對于小額貸款公司的融資限制以及利率限制也是限制其發展的一大瓶頸。因為小額貸款公司面臨的客戶往往是銀行不愿給予貸款的小微企業，其貸款風險往往較高，而在利率限制在銀行利率4倍以內的規定下，小額貸款公司所承擔的風險和收益往往不成正比，這也使小額貸款公司經營困難。由于小額貸款公司處于只存不貸的尷尬境地，又由于政府對于其融資限制在50%以內，必然導致其發展嚴重受限。
（5）小額貸款公司雖然部分得以接入中國人民銀行征信系統，但由于小貸公司面臨的客戶很多情況下與正規金融機構不同，導致小貸公司不能通過中國人民銀行征信系統很在征信工作上達到一勞永逸。小額貸款公司迫切需要建立起自身的征信系統，而其規模尚不夠大，不能吸引高水平人才，因而建立正規征信系統的人才儲備成為一個很大的問題。
機遇
（1）民間借貸公司進駐民間金融街，有利于培育小額貸款公司中的知名企業，將民間借貸公司做大做強。而強大的品牌效應有利于吸引更多的小貸公司進街，在使民間借貸事業充分陽光化的同時也有利于民間資金更好地服務與小微企業。
（2）由于我國國民經濟發展越來越依賴于民營資本的發展，而民營資本發展的資金很難從正規金融機構獲取，所以，民間借貸的發展具有巨大的空間。廣州民間金融街作為唯一的正規的民間融資場所無疑具有巨大的發展空間。
（3）隨著民間金融街的進一步擴容，越來越多的民間借貸結構得以進駐廣州民間金融街，也使民間金融街的“廣州價格”越來越走向權威，更具有參考價值和研究價值。另外，可以考慮在進街小額貸款公司數量足夠多的時候建立針對不同行業的利率統計數據公開機制，建立針對不同行業的更具有參考意義的“廣州價格”。
（4）廣東省對小貸公司的監管政策逐步放寬，廣東省金融辦關于落實廣東省政府59號文《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》細化規則完稿，并向各聯席監管部門征求了意見， 規則表示，將進一步放寬小貸公司注冊資本金上限，由原來的2億元提升至5億元；第一大股東持股比例可從20%提高至30%，其他單一大股東持股比例可從10%提高至20%；此外，融資杠桿率從50%提高至100%。適當的政策放寬使小額貸款公司的發展空間得到了拓寬。
（5）在民間金融街成立的同時，還有重要的配套服務設施：廣州民間金融街管理公司、廣州民間金融商會和廣州民間研究院同時成立。今后還會有更多的配套機構來為民間金融街中的民間金融企業服務，為其業務大大地提供方便。
挑戰
（1）正規金融機構推出的小額貸款業務對小額貸款公司形成了挑戰。雖然小額貸款往往是正規金融機構不愿意啃的一塊硬骨頭，但也不乏正規銀行反其道而行，與小額貸款公司在小額貸款領域展開競爭。而正規金融機構雖然融資手續相對麻煩，但是由于其資金更充分，更具實力，仍舊是小額貸款公司的強有力的競爭對手。
（2）除了正規金融機構和已經入街的較為大型的民間借貸機構，我們不能忽視仍然有一批民間借貸機構由于資質問題或其他原因不能進入民間金融街，這些零散的不夠正規的民間借貸機構仍舊與廣州金融街內的小貸公司形成競爭。
（3）近年來經濟環境愈發不明朗，企業用于擴大產能、增加資金流轉的貸款需求萎縮，并且隨著銀行的流動性比越來越寬裕，小額貸款公司的業務量收到了一定的擠壓。
二、溫州民間借貸登記服務中心的SWOT分析
溫州民間借貸登記服務中心概況：2012年4月，溫州民間借貸登記服務中心開業。溫州民間借貸登記服務中心以公司化形式運營，公司注冊資本600萬元，有鹿城區14家法人、8個自然人投資設立，經營范圍涉及信息登記、信息查詢、信息、融資對接服務等，從而實現登記中心通過實體平臺和虛擬平臺實現中小企業與民間借貸的融資對接。截至12月上旬，資金出借登記總額13.04億元，成交3.8億元。借貸成功率26%，平均月利息1.40%
優勢
（1）溫州民間借貸登記服務中心初期采取“零租金”模式吸引了大批機構入駐，其中有借貸中心、律師事務所、會計師事務所、房產評估公司、銀行、保險公司、公證處等。這一系列的入駐機構形成了一條龍的服務模式，有利于民間借貸業務的開展。
（2）民間借貸登記服務中心提供撮合雙方交易的服務業務，讓資金寬裕的借出方有了除熟人關系外更加寬廣的借出資金的機會，避免了熟人間借貸的種種尷尬。
（3）當今的實體經濟很難接受高利率，而民間借貸中心撮合交易的利率要低于小額貸款公司，這也是民間借貸服務中心的一大優勢。
劣勢
（1）民間借貸中心的股東屬性上并不是國有機構，因而不受到特殊法律庇護且缺少誠信保障。
（2）民間借貸登記中心的股東是私有企業業主，而商人的逐利性和民間借貸中心的公益性產生了沖突，更多的情況下投資民間借貸中心成為了當地商人作為“金改”元老身份介入承接政府更多盈利項目的砝碼，違背了建立民間借貸服務中心的初衷。這不利于搭建民間借貸平臺和繼續改良、維護平臺的運營。
（3）從12月14日到12月28日之間近半個月內，所有借貸中心機構的借入借出總金額一共不到900萬元。溫州鹿城區民間借貸中心運行半年多以來，每個月的成交額在500萬到1000萬之間，還不到當初設想的金額的一半。在營業額沒有達到預期的情況下，且明年開始取消“零租金”政策，幾乎可以預見到會有大批的企業從溫州登記中心退出。
（4）由于央行研究5年的《放貸人條理》仍然處于缺位狀態，所以民間借貸從法律結構設計、制度安排、放貸主體的范圍到風險管理、利率限定都存在著障礙，而民間借貸的立法也仍舊處于討論階段，所以除了部分民間借貸的地方管理條例，民間借貸監管監督辦法缺乏依據。
機遇
（1）地處溫州具有明顯的地理優勢，溫州長期以來存在“錢多投資難”“企業融資貴”這兩大資金糾結。據溫州市金融辦的信息，全市民間資金高達8000多億元甚至1萬億元以上，并以每年14%的速度遞增，這給民間借貸服務中心發揮作用提供了巨大的空間。
挑戰
（1）溫州民間借貸登記服務中心開業不到半年就更名為鹿城區民間借貸服務中心，更名的原因是在平陽縣、蒼南縣樂清縣紛紛開出了名目相同的機構，而預計在農歷新年之后，還會有類似機構開業。在溫州民間借貸服務中心剛剛起步，自身經營還沒有得到完善和穩定的情況下，同地區就開出多家借貸中心與其構成競爭，對溫州（鹿城區）民間借貸中心來說是極大的挑戰。
三、溫州民間借貸登記中心與廣州民間金融街的對比
為做到高效、公平、風險可控地使用民間資金，廣州和溫州市政府都做出了自己的努力，而由于兩地的經濟環境不同，民間借貸陽光化的措施也有所不同。
廣州民間金融街在街內建立了“民間融資服務中心”與溫州成立的民間借貸登記中心服務重點內容不同。前者的工作重點在于非盈利性綜合服務平臺，主要負責在交易前提供中介、咨詢、征信查詢等服務，并不提供公正服務。而溫州的民間借貸登記中心的工作重點在于達成交易后，進行登記公正。總結來說廣州民間融資服務中心會給貸款客戶提供信息的整合和溝通，給客戶推薦小額貸款公司和擔保公司，是一種市場撮合交易的雛形，并不承擔法律風險。
廣州當地的金融辦和金融管理公司共同成立了金融街信息平臺建設管理工作組，專門負責推進金融街信息平臺建設和協調相關機構參與信息歸集和，并且為此還研發了一套系統和計算模型。所計算的“廣州價格”也開創了國內民間借貸利率透明化的先河。
篇5
一、目前民間借貸可持續發展的制約因素
（一）民間借貸機構性質定位模糊
目前，我國從事民間借貸的機構主要有村鎮銀行、小額貸款公司、民間資本管理服務公司和農村資金互助會等。除村鎮銀行是經過銀監局批準設立的金融機構外，小額貸款公司、民間資本管理服務公司和農村資金互助會均非銀監局批準設立的金融機構。其中，小額貸款公司、民間資本管理服務公司以工商企業注冊，農村資金互助會則在民政部門注冊登記取得民辦非法人資格，也就是說這些民間借貸機構從性質上說均非金融機構，但他們又都從事民間借貸業務。民間借貸機構性質定位與從事業務的不匹配，造成了這些企業運行中的一系列問題：一是無法享受涉農金融機構的稅收優惠和新型金融機構定向費用補貼；二是無法和銀行一樣以SHIBOR為基準加點確定利率融資；三是非金融機構定位易產生行政與業務雙重管理的矛盾，影響企業可持續性發展。
（二）民間借貸利率高于一般實體經濟的資本收益率
根據相關法律規定，民間借貸利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前，小額貸款公司、民間資本管理服務公司等民間金融機構的貸款利率一般是銀行貸款基準利率的3～4倍，遠遠高于一般實體生產企業5%～10%的資本收益率。如從2013年12月3日的溫州指數來看，小額貸款公司的貸款利率為19.24%、民間資本管理服務公司貸款利率為19.44%，農村資金互助會貸款利率為13.20%。因此，民間借貸利率與實體經濟資本收益率的不匹配使實體經濟向民間金融機構所借貸的往往只能是短期的應急性資金，長期借貸則多數企業感到無法承受，最終導致民間資本服務實體經濟的作用受到限制，民間資本服務于中小微企業成為不可持續。
（三）民間借貸機構運營成本較高
民間借貸機構運營成本較高的原因在于：一是民間借貸機構的融資成本普遍較高。以小額貸款公司為例，除注冊資本以外，其主要資金來源是銀行融資，股東定向借款與同行業拆借等資金來源渠道由于受各種因素制約幾乎沒有，因此，小額貸款公司融資成本主要就是銀行融資成本。由于小額貸款公司從銀行融資視同一般工商企業，融資利率有一定上浮，再加上開具保函支出，小額貸款公司銀行融資成本大多達到甚至超過10%。以一小額貸款公司從國開行融資為例，其融資利率是月息7‰，折算成年息8.4%，開具保函支出1.5%左右，僅融資成本就接近10%。其他的融資途徑如發行私募債融資成本也很高，如溫州某縣小額貸款公司發行債券利率高達9%，加上中介費等融資成本也超過10%。二是日常經營成本和稅負較高。以小額貸款公司為例，日常經營成本大約占其利息收入的30%左右，稅負占其利息收入的33%左右，可見，高額的運營成本促使多數小額貸款公司的貸款利率均定在銀行貸款基準利率4倍這一上限。高額的貸款利率要求貸款的使用方向必須是高回報的行業和領域，即至少投資收益率應高于貸款利率，而目前除民間資本管理服務公司可以將20%的資金用于短期財務性投資外，現實的法規制度都將民間借貸機構的服務對象及貸款投放領域定位于投資收益相對較低的中小微企業和“三農”群體。這樣，民間借貸機構的融資成本與服務對象定位不匹配導致民間借貸機構服務中小微企業和“三農”的積極性不高，少數民間借貸機構為完成考核指標甚至出現造假行為。
（四）民間借貸缺乏風險分散轉移機制
民間借貸的風險較大，原因在于：一是民間借貸多采用擔保貸款形式，一旦整體經濟運行出現問題，極易導致抵押擔保物的貶值或不能兌現；二是民間借貸對象主要定位中小微企業和“三農”群體，本身抗風險能力就比較弱，加之農業受自然災害影響大，貸款風險難以控制；三是因民間借貸機構自身管理水平較低而導致的風險。然而，與銀行較完善的風險轉移機制相比，目前民間借貸機構的借貸風險分散轉移機制不夠健全，如擔保機構不足，保險體系不健全；財政補貼有限，風險補償較弱。所以，民間借貸風險與風險分散轉移機制的不匹配極易導致民間借貸危機。
（五）民間借貸專業人才匱乏
人才是企業生存的根本。民間借貸規模的擴張和機構的快速增加需要大量高素質的金融人才，但民間借貸機構往往由于地理位置較偏、收入水平不高等原因難以吸引高素質的金融人才，導致民間借貸業務發展與金融專業人才數量、質量嚴重的不匹配。以浙江溫州為例，目前大多民間借貸機構除高管層靠吸收一部分專業銀行職員或退休人員外，多數從業人員非金融專業出身，金融基本知識缺乏，專業素養不高。這不僅加大了民間借貸機構經營風險，也影響到民間借貸機構的可持續發展。
二、對策建議
要實現民間借貸的可持續發展，建議從以下幾方面采取對策：
（一）明確機構屬性，強化民間借貸規范化管理
法律地位問題是影響民間借貸機構可持續發展的一個不容忽視的深層次問題。不明確民間借貸機構金融企業性質，就難以享受金融企業的政策，也難以按金融企業的要求進行規范化管理，其后果就是導致這些主要服務中小微企業和“三農”的民間借貸機構稅負水平高、融資成本高和管理水平低，直接影響民間借貸機構的可持續發展。因此，建議通過立法明確民間借貸機構金融企業性質。
（二）創新融資模式，降低民間借貸機構融資成本
具體可從以下幾個層面展開：一是對能轉制為村鎮銀行的民間金融機構，積極創造條件（包括主發起人條件的突破）助推轉制升級。二是對符合上市、定向發債等直接融資條件的民間借貸機構，積極探索直接融資方式。三是探索民間借貸機構與銀行合作的新模式，如由國家財政、政策性銀行和其他金融機構共同出資建立小額貸款再融資基金，相關部門出臺政策鼓勵銀行尤其是政策性銀行向民間金融機構提供低成本資金，降低融資成本。通過民間金融機構組織創新、融資模式組合創新和與銀行合作深化，降低民間借貸融資成本，進而實現民間借貸與實體經濟及服務定位的匹配。
（三）加大財政扶持，降低民間借貸機構稅負水平
首先，在強化內部管理，降低民間借貸機構經營成本的基礎上，民間借貸機構應爭取政策扶持。如針對服務“三農”的定位，相關部門應積極爭取上級財政稅務部門的同意，使其比照涉農金融機構征稅，享受涉農金融機構的稅收優惠和新型金融機構定向費用補貼；民間金融機構實際上相當于金融類企業的中小微企業，相關部門還應積極爭取民間借貸機構享受20%的小型微利企業的企業所得稅負。其次，地方政府應加大政策扶持力度。一方面地方政府應落實已出臺的民間借貸機構的稅費扶持政策；另一方面對于民間借貸機構轉型升級、增資擴股等行為予于一定的財政獎勵。通過降低民間金融機構稅負水平實現民間借貸利率下降，真正服務于當地實體經濟發展。
（四）著力改革創新，建立民間借貸風險分散機制
一是建立小額貸款擔保機制，由地方政府為民間金融機構設立相對應的擔保公司或擔保基金。二是由財政出面建立一個風險補償基金。對于民間借貸機構放貸過程中因不可抗力而產生的不良貸款，經過財政審核認定，可通過風險機制按一定比例給予補償。三是構建嚴密的征信體系。在現有情況下，民間借貸機構除了要充分利用人民銀行的征信系統外，還要積極開展農戶信用體系建設，切實防范信貸風險。
（五）開展校企合作，解決金融專業人才不足
鼓勵當地高職院校與民間金融機構合作，采取訂單式培養民間金融機構營運、管理相關專業或方向的學生，為民間金融機構未來發展儲備專業人才；同時強化現有從業人員業務和職業道德培訓，提升現有從業人員素質，以解決當前從業人員素質不高的問題。
參考文獻
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從規模來看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關監測部門，因此，較為精確的陜西民間借貸規模尚難測算。據人民銀行榆林分行估計，2013年僅榆林一地的民間借貸規模就達到700-1000億元，陜西民間借貸規模可見一斑。
從利率來看，筆者通過對全省36家民間借貸金融機構（其中關中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調查發現，民間借貸市場價格并不統一，各子市場之間的利率價格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機構的放貸利率為25%-30%左右。
從分布特征上看，陜北與關中的民間借貸規模整體高于陜南。關中和陜北地區又以西安、榆林和咸陽的民間借貸活動最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當地油氣資源的開采積累了大量閑置資金，西安和咸陽是陜西省中小企業最為密集的區域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。
（二）陜西民間借貸組織概況
1.小額貸款公司
陜西省作為中國人民銀行確定的全國5個小額貸款公司試點省份之一，于2005年5月開始試點工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現擴張式發展，目前已在全省10個地市陸續成立并開展業務。據統計，截至2014年9月末，全省經正式注冊的小額貸款公司共計227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項貸款余額195.75億元，同比增長22.8%，是2011年的近5倍。從省內空間分布來看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個民間資本較為活躍的城市，這充分說明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。
2.典當行
從企業數量看，截至2013年底，陜西典當法人企業數共計151家，典當總額183349.46萬元，僅占全國典當累計發放金的0.78%，同比下降2個百分點，遠低于全國23.2%的平均增速。從注冊資金來看，大多數典當行的注冊資金在200-600萬元，總體規模較小，抗風險能力不強。從業務結構看，近年來動產質押、房地產抵押、財產權質押三項主營業務比重基本保持在1：2：1，總體結構較為穩定，這也說明了陜西典當行的業務創新能力不足，在調研中發現，陜西典當行業的業務模式仍為傳統典當模式，“典團貸”、“股權典當”、“典貸通”等新型典當產品尚未在我省實踐。
3.準貸款互助組織
帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統合會、商會、企業家俱樂部、各類企業協會等，以商會為例，陜西目前的商會可分為兩類，一類是由同一地域的企業組成的商會。如陜西浙商商會、陜西戶縣商會等；另一類是同一行業的企業組成的商會。如陜西工商聯房地產商會、陜西工商聯出租汽車商會等。這些商會主要通過為會員企業搭建融資平臺進行資金撮合，并充當一定的信用擔保角色。在內部融資對接中，商會通過收集會員企業的資金信息，將有融資需求的企業與有閑置資金的企業進行對接，類似于金融機構的同業拆借。在外部融資對接中，商會通過與銀行合作對會員企業進行商會聯保融資。如陜西浙江商會與中信銀行簽訂的戰略合作協議采取的就是這種方式。還有商會通過成立專業化的投融資平臺，為會員企業提供多層次、多元化的金融中介服務。如陜西省江蘇商會日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務的專業化機構。
4.民間借貸中介機構
目前，陜西以投資或信息服務等名義存在的民間借貸中介機構，業務模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機構，既不吸儲，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達成對接，并提供一定的抵押物。二是擔保貸款模式。其通過在以往業務中積累的接待信息，突破單純的擔保業務，撮合借貸雙方直接對接，并由其擔保簽署三方合作協議。三是“中介+擔保”，即由中介公司與擔保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實物資產抵押，由第三方擔保公司提供擔保，并將抵押物進行司法公證。從發展動向來看，第三種方式呈增長態勢。
5.P2P網絡借貸平臺
陜西目前較為典型的P2P網絡借貸平臺是由陜西金融控股集團與國家開發銀行陜西省分行于2012年共同發起設立的陜西金開貸金融服務有限公司。其為全國首個國有獨資P2P借貸平臺，已于2014年4月正式通過審批驗收。該網絡平臺在試運營將近一年的時間里，已有上千余名投資者在平臺注冊，完成了34筆總金額達11050萬元的融資項目，這34筆融資全部為中小微企業經營性借款。金開貸的成功運行填補了陜西金融業的空白，為陜西P2P行業發展開拓了規范化發展路徑
二、陜西民間借貸規范化發展存在的問題
（一）缺乏自上而下的統一監督管理機制
一直以來，陜西民間借貸的規模、利率、資金來源及走向等現實性問題存在“數量不明，界限不清”的情況。管理層及學者對于陜西民間借貸的規模大多以測算、估算等方式獲得，這對于準確把握陜西民間借貸現狀，出臺針對性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對除小貸公司、典當行等類金融機構以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對民間借貸的統一管理機構，民間借貸的監督管理基本在各級政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級政府辦公廳（室）的內設機構，人員編制非常少，專業能力也不夠強，職權不夠明晰，很難完成民間借貸的統計、監督及管理工作。
（二）民間借貸的金融基礎設施缺失
“從信息經濟學上看，金融業本身是一個信息行業，貸款活動可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過程”。目前，陜西對民間借貸機構的金融基礎設施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當行等類金融機構均未接入征信系統，更不用說融資性擔保公司、投資公司以及各種無牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機構在通存通兌、支付結算等方面均與正規金融機構存在較大差距。此外，陜西的聯網核查系統、反洗錢系統、信貸查新系統、支票影像交換系統等輔金融基礎設施也均未向民間借貸機構開通，信貸數據無法在線監測，難以滿足監管部門的風險管控要求。
（三）“玻璃門”與“彈簧門”現象不同程度存在
2012年以來，國家雖出臺了一系列支持民間借貸陽光化發展的利好政策，但“玻璃門”、“彈簧門”現象在政策的具體實施過程中仍不同程度地存在。根據中國銀監會的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉為村鎮銀行，但從實行該規定以來，陜西小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮銀行；自“金融國十條”正式放閘民間資本進入金融業以來，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實的反饋。
三、陜省民間借貸規范化發展的對策與建議
（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務中心，吸引各類投融資機構入駐，規范開展業務；發展針對民間金融的律師、會計、擔保、資產評估等專業配套服務產業
在各地探索金融改革的進程中，溫州、廣州、成都、長沙等地均通過成立民間借貸登記服務中心這一途徑規范民間借貸、促進民間借貸陽光化。陜西省可參照這一成功經驗，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務中心。這一過程中應避免簡單復制，要在充分掌握陜西民間借貸規模、特點、利率等基本情況的基礎上，明確借貸服務中心的職能定位、業務范圍及運營形式，并提早培育、引進會計、審計、法律、資產評估、資信評級等相關專業配套服務企業，為入駐中心做好準備。建議陜西省金融辦一是要協調統計部門，對陜西目前民間借貸的基本情況作詳細調查與統計，摸清家底，準確決策；二是要搭建指數采集合作機制，與溫州市政府簽署“溫州指數”協作采集合作備忘錄，借助已有的指數平臺反映我市民間融資市場運行狀況。待借貸服務中心成立后，可轉變協作檢測機制為聯合檢測機制。
（二）關注無牌照民間借貸機構，結合《溫州市民間融資管理條例》（后稱《條例》）中對民間金融組織及經營范圍的界定，引導和扶持我市合規民間借貸機構正規化發展，使其和小貸公司、典當行等民間借貸“正規軍”形成錯位的市場定位，實現互補
《條例》創新設立了三類民間融資專業服務機構，并對這些機構的組織形式、經營范圍作出了清晰界線。這標志著原本處于灰色地帶的民間借貸機構正式走上法制化道路。對此，建議陜西省各市區（縣、開發區）依據《條例》對各自轄區內各類以投資或信息服務等名義存在的無牌照線下民間借貸中介進行摸查。對變相吸收存款的非法機構進行清理；對觸碰監管底線的中介業務進行整頓；對已經形成的行之有效的合規業務模式給予充分尊重，并結合發展村鎮銀行、小額貸款公司所積累的經驗教訓，探索民間借貸的創新形式。并且，金融辦可協調工商部門對經營規范、發展良好的民間金融組織進行注冊登記或特許經營備案，使其轉變為合法的金融中介機構，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務公司等新型民間融資服務主體提供儲備。
（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵包括P2P網貸在內的民間金融有益創新，支持利用新技術和新手段發展新型的民間金融形態，推動互聯網金融集聚創新發展
P2P借貸作為互聯網金融領域中的代表，其用戶是普惠金融的重點關注對象——中低收入人群，小微企業主和個體工商戶。因此，陜西發展普惠金融、規范民間借貸不能繞開P2P網貸。目前P2P網貸行業尚無行業準入標準，建立平臺成本相對較低。建議市金融部門按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務主體儲備中，選取居間業務良好、有開展線上業務意愿的民間借貸中介機構進行P2P業務試點，支持互聯網企業依托互聯網技術和線上線下資源優勢在我市發起或參與設立第三方支付、移動支付、眾籌融資等配套機構，搶占新一輪互聯網金融發展先機。在對P2P網貸行業的管理方面，可通過民間借貸服務中心予以規范，以公司形式引導P2P平臺入駐，將有關交易數據登記備案，對P2P業務進行監管。
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1 民間金融的內涵
民間金融，就是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。
民間金融的主要表現形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資。主要運行形式有：（1）農村信用社；（2）農村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。
2 我國發展民間金融的必要性
（1）中國現狀需求民間資本。
工廠倒閉、農民工返鄉、樓市控制、物價上漲……現在中國面臨各種經濟問題和就業壓力的挑戰。這個時候，保持經濟增長，就不能只靠中央投資，要靠企業投資，要靠企業投資，充分調動民間資本，就要讓企業有競爭力，占領和擴大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經濟靈活而且大多在服務領域，可以解決就業問題。
（2）非公有制經濟發展迫切需要。
隨著改革開放的深入，國家基本上已經解除了對民間資本進入的“”，目前，民間金融已在相當廣泛的領域、尤其是國民經濟急需發展的核心領域發揮作用。民間投資不僅能進入工商業、中小企業，而且也能進入航空業、房地產、金融服務業等。實踐證明，那種限制民間金融發展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發展前景，現在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發展。
3 我國民間金融的發展途徑分析
3.1 民間金融的公開化與合法化
（1）建立健全相關法規體系，營造民間借貸發展的法制環境。制定完善相關法律法規，明確民間借貸的法律地位。
（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權利義務、準入條件、投向范圍、利率水平、違法責任等方面健全規范。
（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護民間借貸發展的良好市場秩序。
（4）發揮稅收調控功能，鼓勵民間借貸健康發展。
3.2 運用市場化方法構建民間資本運行的自組織系統
3.2.1 引導民間資金與地方中小金融機構的融合
（1）如何更好地有效地引導民間資金是一個政策和措施相結合的系統工程。第一，要完善商業銀行支持民營經濟發展的融資機制；第二，發展規范為民營經濟服務的地方性中小金融中介機構；第三，健全促進為民營經濟發展的風險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風險資本構成體系，大力發展區域性的風險投資基金，積極發展地方性中小企業投資公司，建立風險投資的退出機制；第四，拓寬中小民營企業的直接融資渠道，大力發展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業開辟債券融資渠道；有條件地規范發展區域性的場外交易市場。
（2）加強服務體系建設，營造民間借貸發展的服務環境，加快征信體系建設。一是在完善企業和個人征信體系建設的基礎上，將征信體與服務對象由國家正規金融機構和金融市場延伸到公民個人，使征信服務社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統及時了解和掌握對方的信用狀況，規避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設。鼓勵公證機構和律師事務所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業務，為民間借貸提供法律中介服務。三是加強對民間借貸的監控。人民銀行和金融監管部門應密切關注民間借貸發展動態，較為準確地把握其規模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態信息，引導民間借貸理性發展。
（3）創新借貸運營模式，營造民間借貸發展的組織環境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發展模式：（1）社團互助型借貸模式。借助各種社會團體，延伸借貸雙方的人際關系和社會關系，擴大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發揮銀行及專業投資機構的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業務，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業務，滿足中小企業的資金需求。在確定為弱勢群體服務的同時，又保障民間資本的充分權利與利潤空間，才能有效引導、推動民間資本與地方中小金融機構的融合向更積極方向發展。
3.2.2 解決我國現有金融體制效率低的問題
（1）支持民間金融發展，將其合法化并成為支撐地方經濟、促進民營經濟發展的重要力量。
（2）成立民間金融管理組織，構建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經濟需求的“結構錯位”與市場失靈現象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經濟發展。
（3）開展民間金融創新活動，允許發行民營企業債券與股票，成立區域性投資公司，如產業投資基金、行業投資基金和風險投資基金等，提高民間投資效率。
（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規融資，規范引導民間信貸、民間投資的發展。
民間金融的前景無疑是廣闊的。發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要的，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。
參考文獻
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一、民間資金現狀及對經濟運行的影響
據市工商聯估算，廣州作為民營經濟發達地區，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數據顯示，廣州民間借貸現行利率為：1個月的借貸利率為17.59%，3個月為19.72%，6個月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準確地反映民間實際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費用的存在（多為2%/月），因而估算民間實際借貸利率應在此基礎上浮2-4個百分點。
民間借貸資金主要用于生產經營和消費，對彌補金融機構信貸不足，進行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發形成，存在于監管體系外，銀行和政府機構難以獲悉本地資本市場狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點行業和投機行為，就會導致大量資金流出，致使經濟發展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業一旦處于高息負債的情況，不利于其資本積累和產業轉型。再者，需要轉型或經營不良的企業在正規金融機構中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業“茍延殘喘”，影響國家產業調整政策，不利于社會經濟結構和發展方式的轉變。另外，民間借貸規模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發連鎖經濟反應。
二、民間借貸發展的因素
（一）民間借貸成為一種投資方式
我國的金融市場不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時暨南大學李庚寅教授認為近幾年CPI偏高，而銀行儲蓄利率偏低，在經濟形勢不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至會導致存款貶值，民間投資知識水平有限的人群，會將民間借貸當成一種投資保值方式。事實上，通過民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。根據國家統計局數據，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數，計算2007年-2012年實際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數年份實際收益基本為負，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。
（二）資金供求關系的失衡
市場資金配置不合理，國有大型企業貸款利用效率低下；而中小企業的資金需求卻在正規金融體系中得不到滿足。經廣東省外經貿委測算，2012年廣東中小企業的資金需求達2萬多億，但實際融資總額為1.16萬億。金融體系與實體經濟不匹配，就醞釀出民間借貸市場。
（三）金融機構放貸狀況
許多中小企業存在擔保不足和信用記錄缺失、財務報表不規范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風險難以衡量。銀行放貸成本較高，風險也較大，因此中小企業從正規金融體系中融資困難。其次，金融機構信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時資金周轉。2011年77.3%的中小企業從民間融資，對銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請和放貸手續相對簡便，資信不足而又短期資金緊缺的企業只能選擇民間借貸。
（四）金融制度和法規不完善
我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護正規金融。如《銀行管理暫行條例》規定個人或非金融機構不得經營金融業務。而我國銀行為大型企業和國企服務的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規不完善，對非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據，基層銀監部門無章可循、無法可依，自然不能有效監管和引導。
三、民間借貸風險及管理措施
（一）民間借貸存在的風險
1.民間借貸的信用和投機風險
民間借貸缺少有效的監督和保障機制，借貸信息不對稱，作為民間組織或個人，放貸人難以了解對方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時有發生，易造成違約風險。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機炒股，一旦投機失利或資金套牢導致資金鏈斷裂，將引發糾紛（葉茂，張志遠，2009）。
2.民間借貸的合法合規風險
由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規定的基準利率4倍；或是采用復利計算，發放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實得九千元；還有將合法貸款轉貸，或是運用房產抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關法規，是不受法律保護的。
（二）防范民間借貸風險的管理措施
1.科學的信用體系和投資渠道是市場正常運作的保障
民間借貸可彌補正規金融機構的不足，應通過有效的機制引導其可持續發展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應遵循市場規律，存在問題應從制度入手。民間借貸需要建立一個良好的制度框架，提供全方位的金融服務。金融部門要積極推進社會征信體系的建設，以降低調查成本和減少程序，從而提供簡便的貸款服務。事實上，在發達的歐美地區，其企業融資渠道相當健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調查程序。另外民間資金應有序進入投資領域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場，放開投資渠道。
2.完善法規和監管，加強對非法借貸行為打擊力度
要通過法律法規的強制力規范、保護合法借貸行為，引導民間借貸健康發展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理條例》已率先進入立法流程，在地方性法規上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運用法規進行監管。首先要依據法規定性民間借貸的合法范圍；其次要對放貸資金進行登記，對其用途進行跟蹤，引導民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強對非法行為的監管和打擊。銀監會應切實擔負起金融監管職責，取締和改進地下金融機構；還要特別關注權力部門介入民間借貸的利益鏈條，對參與民間借貸行為的政府或國有機關單位人員要嚴肅查處，杜絕行為。
四、國際小額信貸先進模式借鑒
科學的模式，需要我們通過借鑒優秀經驗，根據客觀實際充分論證，然后試點實行。國外優秀的小額信貸模式，我國可以結合實際加以借鑒。
（一）孟加拉格萊珉模式
該模式采用連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸款，定期開展例會和技術培訓。連帶責任是讓經濟水平相近的農戶組成小組共同承擔貸款責任；強制性擔保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。
中國約有7億多農戶，他們大多缺乏專業知識，且其農業生產對資金有剛性需求，國家應專項處理，在扶貧的基礎上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個或數個農村中心設立小額貸款的機構（或由農信社開設），并對前來貸款的農戶提供建議和技術培訓，既不用進行繁瑣的還款能力調查，又提供了技術培訓。
（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業貸款信貸技術
富國銀行模式主要面向中小企業發放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會征信體系設計的風險和信用評分制度，取締了表單審核方式，精簡了貸款流程。德國IPC信貸技術具有針對性激勵機制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優惠條件；對信貸員工則運用責任追究制度（吳曉靈等，2011）。
中國中小企業數目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對民間借貸活動較活躍地區試點，進行小范圍信用體系建設和貸款程序設計，簡化放貸流程，降低監管難度，嚴格執行并堅持后續調查監管，在發展和完善至一定程度后再繼續擴大范圍，為各種經濟信用調查提供支持。同時可以加入德國IPC信貸技術的激勵機制和責任追究制，與信用體系相配合，加強中小企業的信用意識，降低征信難度。
五、民間借貸可持續發展模式探究——以廣州為例
要發揮民間借貸積極作用并實現可持續發展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎上實現對風險的有效控制。廣州率先在這方面進行改革試點，建立了廣州民間金融街。
廣州民間金融街的金融商務區將金融核心和服務部門、管理部門整合在一起，有利于發揮和健全服務功能、統一治理和監管。金融區專門為中小企業提供融資服務，引入了多家金融機構，并對其貸款利率進行公示，希望形成定價機制。為保證機構的風險承受能力，規定了1000萬元注冊資本金的準入門檻；為加強服務能力，也開展了許多特色服務，如允許以存貨作抵押物，對經常周轉資金的商戶放貸。
該模式做了較為健全的構想，但是仍有不少問題亟待解決和改進。第一，目前街內各貸款金融機構數量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導實際的市場利率；第二，準入門檻要求過高，雖然能有效加強風險承受能力，但對于大多數資本金不高卻活躍于地下市場的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規范化，正規與非正規金融借貸機構仍“各行其道”，不能從根本上引導民間借貸的可持續發展；第三，服務機制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對稱，各機構貸款流程和要求不統一，比價和服務渠道較少；第四，在現行金融體制下，一旦要求調整利率，所有機構必須同步調整，無法實現市場利率自由和發揮其調節功能。金融機構如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業還是只能尋求民間融資，地下市場依舊存在（陳有西，2012）。
針對這些問題，本文在現有金融街運營模式基礎上提出幾個構想。第一，加大力度引入各類金融機構，允許金融機構通過正規途徑從外部募集資金，增加樣本數量和加強放貸能力；第二，降低注冊資金準入標準，引導非正規金融中介機構規范化；出于風險承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項目和額度限制，并統一登記監管，加強財務報表審核；第三，改進小型微型企業金融服務，健全服務渠道，例如參照國內外Zopa、prosper等平臺的先進經驗，發展P2P網絡借貸平臺，統一和簡化貸款流程標準，便于服務和監管；大額資金進行貸款后續跟蹤，由專業人士對貸款投資用途不合理的企業提供投資管理意見；第四，允許民間資本經營現代金融機構，發展民營鄉鎮銀行體系，促進金融市場的公平競爭和金融機構改革，提高金融市場運作效率；為應對風險設置準入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內形成微型金融區；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場，放開利率管制，實現利率市場化。
六、結束語
民間借貸體系化和規范化，將對我國充分發揮市場資源配置功能、穩定市場利率、推動市場有序競爭和促進金融體系變革有著積極作用。本文對近幾年我國民間借貸現狀、尤其是廣州地區進行了分析研究，在成因、風險方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經驗，以廣州金融街模式為例，對民間借貸可持續發展的方向和模式提出設想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發，加快我國金融制度的改革進程。
參考文獻：
[1]葉茂.張志遠.當今中國民間借貸現狀研究[J].硅谷時代，2009（11）.
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[4]茅于軾.理性和全面地看待民間借貸[J].中國科技投資，2011（8）.
[5]吳曉靈.焦瑾璞.中國小額信貸藍皮書[M].北京：經濟科學出版社，2011.
篇9
農戶的金融需求將影響農村金融市場的規模和結構，也將影響農戶的生產、生活現金支出，進而影響農戶生產投資的規模和農戶商品需求的規模。新疆有新疆維吾爾自治區和新疆生產建設兵團兩個不同體制的經濟主體，其農業的生產方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對于深化農村金融改革、提高農村金融服務水平和促進農村經濟的發展具有重要作用。
對農戶借貸行為的研究早在20世紀70年代就開始了。Long（1968）通過建立正規的微觀經濟模型，對農戶借貸的原因進行分析，認為農戶的借貸決策是在給定生產機會條件下收益最大化的選擇，分析了農戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認為項目收益率與利息率的對比和農戶自身的風險偏好是決定其借貸最主要的兩個因素。Iqbal（1983）以消費者效用最大化理論為出發點分析農戶的借貸行為，認為借貸行為將影響農戶的消費與投資水平以及第一期的預算約束，進而影響第二期的收入水平、消費水平與支付成本（資金利息），而且他認為貸款利率是受借款人地區、收入、借款規模以個人特征內生影響的。其研究結果顯示，享受到技術變化好處的地區農戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970―1971年國家調查數據對理論的結果進行驗證。此外，對這一問題進行實證研究的學者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對巴基斯坦、尼日利亞北部地區、馬達加斯加、印尼蘇拉維中部地區的農戶借貸特征進行描述和分析。
關于中國農戶金融行為的研究，學者們在以恰亞諾夫的組織學派、舒爾茨的理性小農學派以及黃宗旨的歷史學派為代表的三大學派的基礎上，結合中國實際情況，大致沿著兩條路徑展開。一是分析農戶在借貸發生頻率、借貸規模、借貸來源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據、抵押擔保等方面的特征，形成了許多有價值的結論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運用計量經濟模型對影響農戶借貸行為的因素進行實證分析，例如何廣文、何軍，寧滿秀、王芳，羅劍朝、熊學萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結論是：戶主特征、家庭特征、收支情況、生產經營特征、農村金融供給市場的特征等因素對農戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區的農戶由于各地區經發展水平不同，農戶行為偏好的區別以及面臨的金融環境也存在較大差異。因此，農戶的借貸行為呈現不同的特點。對新疆農戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團職工調查為基礎，研究了在新疆兵團特殊體制金融供給制度下農戶借貸行為特征，發現不同的因素對農戶正規借貸和非正規借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個地州288個農戶進行問卷調查的基礎上，分析了欠發達地區影響農戶金融需求的因素，認為文化程度、外出務工、貸款經歷等因素顯著性地影響農戶金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過對新疆南疆三地州農戶金融需求的調研發現，不同收入層和不同地域的農戶金融需求存在差異，農戶對金融機構服務的認可度也存在差異，新疆三地州的農村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關結論，另一方面也具有較強的實踐意義，同時為許多學者的進一步研究提供借鑒和幫助。
文章在以上研究的基礎上，以新疆為例，試圖從以下兩個方面進一步分析農戶金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農戶和新疆兵團農戶金融需求差異；二是運用Probit模型對不同體制下地方農戶和兵團職工儲蓄需求、借貸需求、農業保險需求的影響因素進行對比分析。
二、數據來源與樣本統計性描述
本文所分析的數據采用2012年在新疆各地州和新疆兵團團場的農戶調研數據。此次調查采用抽樣方法共發放250份問卷，最終收回210份問卷，問卷回收率84%。新疆各地州共調研15個縣，收回有效問卷130份；兵團收回有效問卷80份。問卷調查內容主要涉及農戶的家庭基本情況、農戶儲蓄情況、借貸情況和農業保險情況等四個方面。
（一）基本情況統計性描述
本文主要從家庭人口數、男性勞動力人數、16歲以上勞動力人數、在校學生數、累計外出務工人數、累計外出務工時間、家庭實際種植面積、家庭總收入、家庭農業收入占比等方面對地方農戶和兵團職工的基本情況進行調查（見表1）。
（二）家庭受教育情況
關于家庭受教育情況的調查，本文主要設計了未上學、小學、初中、高中、中專、大專及以上等6個選項，調查結果顯示，地方和兵團的農戶受教育程度存在差異，地方農戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團職工相比來看，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。
三、地方農戶與兵團職工金融需求行為差異分析
下文主要從儲蓄行為差異、借貸行為差異、保險行為差異三個方面研究地方和兵團關于金融行為的差異。
（一）農戶儲蓄行為差異分析
1、金融供給主體選擇存在差異
農村信用社在地方農戶的市場占有率高，而中國農業銀行贏得兵團職工的信任。在樣本中，調查農戶對金融機構供給主體的選擇時，地方農戶中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農業銀行；兵團職工64.13%愿意選擇農業銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲銀行。導致這一差異的原因是中國農業銀行兵團分行自建立以來，本著“一團一所”的戰略原則，積極為全疆各農牧團場廣大職工服務，在兵團職工心中已“根深蒂固”。而農信社則積極為新疆縣域以下農戶提供服務，在地方縣市有較多網點，深受地方農戶青睞。
2、儲蓄目的差異
新疆農戶對閑置資金的處理普遍選擇儲蓄而非消費。地方農戶和兵團職工的儲蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農戶儲蓄大多是為了“用于未來的生活”，而兵團職工多數是為了“子女教育”，其比例分別達到25.53%和24.9%。導致這一差異的原因是兵團與地方實施管理體制不同，兵團職工實施養老保險、醫療保險等社會保險具有較強的指令性，職工生活有較少的后顧之憂，儲蓄更多是為了子女教育；而地方農戶愁于年老時的生活開支，儲蓄更多是為了以后的生活。農戶的儲蓄動機主要是為了社會保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結果與史清華（2003）對山西農村調研結果一致。
（二）農戶借貸行為差異分析
1、借貸規模差異
在問及“農戶是否需要從正規金融機構借款”時，回答“是”的地方農戶和兵團職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農戶需求資金規模存在差異：地方農戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量。
從資金需求金額分布情況來看，地方農戶需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個區間，兵團職工資金需求主要分布在60000元以下（見表3）。可以得出結論：兵團職工借貸資金額度普遍小于地方農戶。
2、地方農戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工
地方農戶貸款的可得性高于兵團職工。在調查中，在問及‘近三年是否向農信社、郵政銀行和商業銀行得到過貸款’時，地方農戶和兵團職工得到貸款的人數分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時，地方農戶75.49%可以滿足，兵團職工57.1%可以滿足。
3、兵地農戶在民間借貸數量和金額上存在較大差異
非正規金融在新疆農村金融市場上也做出了較大貢獻，在問及農戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動”時，地方農戶和兵團職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍。地方農戶發生民間借貸的的數量多于兵團職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團職工（見表4）。
4、兵地農戶民間借貸目的存在差異
民間借貸的用途上，地方農戶和兵團職工民最多的是分別用于“非農業生產性投資”和“看病就醫”。兵團職工屬于生存性借貸，地方農戶已用于非農業生產性經營。
（三）農業保險行為差異分析
1、兵團職工投保率高且多具有強制性
64.79%的兵團職工購買了農業保險，其中僅有43.55%是自愿購買的，32.12%的地方農戶購買農業保險，其中62.89%是自愿購買的。導致這種差異的原因是兵團基本施行的軍事化組織管理，采取統一組織生產，統一提供農業服務，統一采購農產品的生產模式，農業保險也納入兵團農業服務范圍內，因此兵團職工購買農業保險具有一定的強制性。
2、保險服務滿足狀況差異
不同體制下的農戶，對保險服務過程中的滿意狀況也不同。地方農戶不愿購買保險的主要原因有：保險保障程度太低、農戶獲得賠款不易和農戶認為農業風險不大，其人數分別占調查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團職工不愿意參保的主要原因有：保費太貴、認為農業風險不大、保險賠款不易，其人數占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對購買農業保險的農戶進行滿意度調查時發現，地方農戶對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團職工對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“繳納保費方便”和“賠償額度太低”。
四、影響農戶金融需求的因素分析
（一）模型的構建
對比研究不同體制下，地方農戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。運用Probit模型對新疆不同體制下農戶金融需求的影響因素實證分析，即：“有”和“沒有”金融需求的二元決策問題。假設有多個解釋變量，可按矩陣形式
Y=Xβ+μ （1）
其中Y的觀測值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測值矩陣，β為待估計系數，μ為隨機誤差項。這樣，Probit模型表示為：
Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）
上式中，Y是一個被解釋變量，代表農戶是否有金融需求，當Y=1時，表示有需求，當Y=0時，表示沒有需求；Ф（?）為標準累計正態分布函數，Ф（Z）表示標準正態分布函數小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個影響農戶金融需求的因素；β0為常數項，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數（王芳、羅劍朝，2012）。
（二）指標的選取
有許多學者在農戶金融需求方面進行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數，例如：何軍，寧滿秀等（2005）、熊學萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結合新疆具體情況，參考前人的研究，從調研問卷出發，選取以下解釋變量（見表5）。
（三）結果分析
運用Eviews6.1軟件對樣本數據進行Probit分析。分別對地方農戶和兵團職工數據進行回歸，找到地方農戶和兵團職工金融需求影響因素的差異。結果顯示，最初選擇的23個變量并不是每一個都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計模型直到所有的變量均顯著，結果如下表。
1、儲蓄需求對比分析
影響地方農戶儲蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動力、家庭實際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個影響因素均對地方農戶儲蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動力越多，就會使家庭收入越高，農戶可支配收入越高，農戶就會更加愿意儲蓄。活期存款會使農戶儲蓄更具有靈活性，這也會導致農戶更加愿意儲蓄。在所有的影響因素中，系數最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數最小的是16歲以上勞動力，為0.3599。
影響兵團職工儲蓄的因素是農村金融供給市場特征和金融服務便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規金融網點和達到金融網點所需要的時間。家庭周圍是否有正規金融網點對兵團職工具有正影響，即存在正規金融網點，農戶才會愿意儲蓄。而達到金融網點的時間對農戶儲蓄具有負影響，這可以解釋為，到達金融網點時間越長，農戶時間成本越高，則農戶儲蓄愿意越低。
2、借貸需求對比分析
影響地方農戶借貸需求的因素有16歲以上勞動力人數、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動力人數、家庭總收入對地方農戶借貸需求呈現負影響，這可以解釋為勞動力越多，相應的家庭收入越高，農戶在沒有擴大生產經營的情況下能夠滿足自己需求，農戶向金融機構借貸的意愿就會下降。近三年是否得到貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予信用額度對農戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農戶的金融參與意識越強、參與程度越高，與金融機構往來越密切，農戶獲得貸款的可能性越大，則農戶更加愿意向金融機構借貸。在所有的影響因素中，系數最大的是農信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度，為0.7597；系數最小的是16歲以上勞動力人數，為-0.1783。
影響兵團職工借貸需求的因素有家庭男性人口數、16歲以上勞動力人數、在校學生數、近三年是否得到過貸款、農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度、農戶的借款渠道。家庭男性人口數和16歲以上勞動力人數對兵團職工借貸需求具有負影響，近三年是否得到貸款對農戶借貸需求具有正影響，這兩個因素與地方農戶借貸需求的影響因素結果方向一致。而家庭在校學生數對兵團職工借貸需求具有正影響，這是因為家庭在校生人數越多，家庭額外開支相應加大，職工借貸需求相應增加。農信社是否對農戶家進行過信用評級并授予授信額度對兵團職工借貸行為有負影響，即農信社進行過信用評級并授信的農戶家庭借貸意愿較低。這是因為，農信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經濟狀況相對較好、有償債能力、信用和聲譽較好的農戶，而經濟狀況較好的農戶家庭，往往自身能夠滿足家庭生產經營和日常生活開支，借貸需求意愿較低。農戶并沒有在滿足生存性需求的情況下進行生產性借貸，以便擴大生產經營規模，這與史清華、陳凱（2002）研究結論不同，這是因為受到文化水平限制，兵團職工創業致富意識相對落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農戶的借款渠道對農戶借貸需求有負向影響，即兵團職工在借貸時更加愿意選擇國有商業銀行、信用社、郵儲銀行等“老牌”金融機構，并不愿意向村鎮銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農信社是否對您家進行過信用評級并授予授信額度，系數為-1.9634；影響力最小的是農戶的借款渠道，系數為-0.196。
3、農業保險需求對比分析
影響地方農戶農業保險的因素有男性人口數、家庭種植面積、農業保險服務質量（繳納保費便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿意度）。以上因素均對地方農戶農業保險需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數越多，相應的農戶家庭就會種植更多的土地，為了防止風險發生后損失過大，農戶會更加愿意購買農業保險。相應的農業保險服務（繳費便捷度、賠償速度、保障程度）質量越高，農戶購買農業保險的意愿就會更強。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數為1.3717；影響力最小的是男性人口數，其系數為0.1411。
繳納保費便捷程度和獲得賠償速度對兵團職工農業保險需求具有正影響這與地方農戶情況基本一致。繳納保費便捷程度系數為1.4051獲得賠償速度系數為0.9085。
五、結論和建議
（一）結論
地方農戶與兵團職工金融需求行為差異明顯。①儲蓄特征差異：在選擇金融服務渠道方面，地方農戶偏愛農信社，而兵團職工更愿意選擇農業銀行；在儲蓄目的方面，地方農戶側重今后的生活開支，而兵團職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規模方面，地方農戶平均資金需求量大于兵團職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場相對兵團而言比較活躍，地方農戶民間借貸筆數多，但是兵團職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農戶民間借貸主要用于非農業生產性投資，兵團職工主要用于看病就業；④在農業保險方面，兵團職工購買農業保險多數為非自愿。
農戶金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數大小方面均有較大區別。①關于農戶儲蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農戶儲蓄的主要因素，而金融服務便捷度成為影響兵團職工儲蓄的主要因素。②關于農戶借貸需求。地方農戶和兵團職工借貸需求影響力最大的因素同時為“農信社是否對你家進行過信用評級并授予信用額度”，但是值得注意的是，對兵團職工而言，農村金融供給主體提供的借貸服務并非“雪中送炭”，而是對兵團職工的“錦上添花”。③關于農戶農業保險需求。兵團職工購買保險僅受農業保險服務便捷程度影響，地方農戶除受到農業保險服務的便捷程度和保障程度的影響以外，還會受到家庭自身特征因素的影響。
（二）建議
針對滿足地方農戶金融需求，加快小額貸款機構等新型金融組織的建設，進一步擴寬金融服務的渠道；鼓勵農村信用社、郵儲銀行和國有商業銀行利用多種方式發放不需要抵押擔保的小額信用貸款和農戶聯保貸款，實行多形式多抵押、質押辦法，擴大農戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。
針對滿足兵團職工金融需求，進一步豐富新疆兵團金融機構種類，提供更加多元化的農村金融服務，引入更多村鎮銀行等小型金融機構，提升金融服務便捷度，采取靈活的方式為團場職工服務。增強兵團職工貸款的可得性。繼續推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，利用兵團特殊的行政體制，加快農戶信用檔案建設和信用評級，加強農戶的誠信意識和貸款意識，使得農戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農業保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據兵團職工農業生產特性，開發適合團場職工的保險產品。
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MA Naiyi JIANG Shihui
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黨的十八屆三中全會指出要“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，隨后“互聯網金融”被寫進政府工作報告。作為互聯網金融的重要形態之一，我國的網絡借貸也在2014年獲得了突破性進展。據相關報告顯示：2014年我國網貸市場在貸余額超過千億，總成交量突破三千億，參與人數增長迅速。同時，大量的網絡借貸平臺上線，多個風投機構和大型企業注資P2P（英文為Peer-to-Peer）網貸平臺，銀行、國有企業、上市公司也通過參股或以旗下子公司的方式設立P2P網貸平臺。但問題平臺數量也大幅增加，僅2014年12月份，出現倒閉、跑路或者提現困難等問題以及主動停業平臺就達到98家，超過了2013年全年的總和。由于網絡借貸的本質仍然屬于借貸這種金融業務范疇，仍會產生金融風險，因此必須對網絡借貸這種金融創新形式進行有效規制和監管，以避免釀成全社會的系統性風險，進而導致金融危機的出現。P2P網絡借貸平臺作為網絡借貸的核心，為素未平生的借貸雙方提供信息中介服務以及其他金融服務，幫助借貸雙方達成借貸交易。因此對網絡借貸的規制與監管，重點在P2P網絡借貸平臺，其市場準入制度是把控網絡借貸市場風險的起點，也決定了網絡借貸市場的發展方向。
P2P網絡借貸平臺市場準入監管的認知前提
P2P網絡借貸是我國民間借貸的構成部分。所謂P2P網絡借貸，就是指作為個體的借貸雙方，借助于獨立的第三方―互聯網平臺達成交易的互聯網借貸模式。這里的個體，既包括作為自然人的個體，也包括作為組織體的個體。
眾所周知，由于受制度壓制和傳統融資文化的影響，我國長期存在兩個相互分割的金融市場，即正規金融市場和民間金融市場。我國的正規金融市場即是通過銀行等正式金融中介機構進行資金融通的市場，主要滿足國有以及大型企業的資金需求。由于金融抑制以及交易成本等因素，銀行等金融中介機構往往不愿意為個人和中小企業提供資金支持。但個人和中小企業有強烈的資金需要并愿意支付較高的資金成本，這就刺激了我國民間金融市場，尤其是民間借貸市場的發展。而我國傳統的民間融資文化也支持了民間借貸市場的發展。由于民間借貸繞過正規的金融中介，直接在借貸雙方之間進行交易，利率也隨市場波動，它在滿足個人和中小企業資金需要的同時，也積累了大量的金融風險。
P2P網絡借貸雖然利用了互聯網技術，但其本質仍然是從事借貸活動，屬于金融范疇。但這種借貸由于繞開了銀行這種金融中介，是借貸雙方依賴P2P網絡借貸平臺這種非銀行金融中介完成的交易，因此它仍然屬于民間借貸的范圍
P2P網絡借貸市場構成的特殊性。雖然P2P網絡借貸是民間借貸的構成部分，但由于互聯網技術的介入，P2P網貸市場也發生了一些變化，具體表現為：一是P2P網絡借貸市場的交易主體范圍更為廣泛。和正規金融市場相比，互聯網技術的使用，使得金融交易的地理范圍大大拓展，其滲透面和參與人數大大增加。在P2P網貸市場，借貸雙方不再需要像民間借貸那樣，利用血緣和熟人關系為紐帶，在相對分割的市場環境下進行交易。由于互聯網的使用，距離遙遠的陌生人之間也能夠借助于網絡借貸平臺進行借貸交易，這就大大擴展了交易主體的范圍。二是P2P網絡借貸市場的交易方式發生根本性改變。在正規金融市場上，借貸雙方需要通過金融中介的物理網點才能完成信息披露、契約簽訂和資金支付，這就帶來較高的交易成本。雖然民間借貸市場由于交易者往往具有熟人關系，信息相對對稱而減少了交易成本，但其交易具有私人性、隱秘性，交易的完成仍然離不開物理地點的支持。而P2P網絡借貸市場，資金和金融產品的供需信息在互聯網上并完成匹配，供需雙方可以直接聯系并完成交易，這就使交易更加透明，交易成本也得到顯著降低。P2P網貸市場構成的上述特殊性也決定了P2P網絡借貸市場的風險也具有了特殊性。
我國P2P網絡借貸市場風險的特殊性。作為民間借貸的構成部分，P2P網絡借貸市場當然會有民間借貸市場可能出現的風險，比如信用風險、道德風險等，但互聯網的使用使P2P網絡借貸市場的風險也具有了特殊性。一是P2P網貸市場會產生信息技術風險。信息技術安全與否直接決定了網貸市場能否發展壯大，成為吸引借貸雙方參與P2P網貸市場的關鍵。但互聯網技術本身就存在風險，比如計算機病毒、電腦黑客攻擊、信息系統相關軟硬件缺陷、自然災害、意外事件等都可能導致存儲在互聯網平臺上的數據、客戶信息丟失、被盜或者被篡改。一旦信息技術風險在網貸市場大規模爆發，會極大損害該市場參與者的信心，進而出現全社會的系統性風險。這就要求在對P2P借貸市場實施監管時，必須在P2P網貸平臺的準入環節設置相關條件，以防范和控制出現信息技術風險的可能性。
二是P2P網絡借貸市場的“長尾”風險。所謂長尾理論，即是在網絡條件下，由于關注成本的大大降低，關注正態分布曲線的尾部產生的總體效益會等于或者超過頭部的效益。P2P網貸市場同民間借貸一樣，同樣服務于不被正規金融市場接受的個人和中小企業。但由于互聯網的介入，P2P網貸市場的長尾效應更加突出：在P2P網貸市場上，投資人投資金額較民間借貸更小且更加分散，服務對象更加細分化。這就使得作為個體的投資人投入精力監督每次交易的成本遠高于收益，因此容易出現搭便車問題。同時，投資人也會更加依賴網絡借貸平臺對每筆貸款的管理。因此一旦網貸平臺出現任何問題，網貸市場就極易出現群體非理性，導致風險的急劇擴散和傳染。盡管P2P網貸市場上單筆交易的金額較小，但由于互聯網技術的使用，突破了人與人之間的空間距離，參與網貸的人員數量較民間借貸更多，因此對社會造成的負外部性會更大。
P2P網絡借貸市場盡管是民間借貸的構成部分，但由于互聯網的介入，P2P網貸市場的構成和風險也發生了新的變化，這就需要政府適當監管以保護市場，防范金融危機，而市場準入是政府監管的起點。
P2P網絡借貸平臺市場準入監管的目標選擇
我國傳統金融監管的目標選擇―以安全為主，不惜犧牲效率。我國金融市場的建立不同于西方發達國家，它是在政府主導下強制推進的，具有明顯的政策性壟斷色彩。早期我國金融市場主要為國企融資服務，以集中資本支持社會主義建設。民間金融則處于灰色地帶，具有自發性和隱秘性。由于長期實行計劃經濟體制，所有資源都由政府控制，這就使得在推進金融市場建設，進行經濟轉軌的過程中，形成路徑依賴，國家更多地從控制金融資源，滿足國企資金需求的角度出發，實施金融監管，金融市場缺乏自由競爭和資源自由配置的機制。
在這種背景下，金融安全就成為我國金融監管的首要目標和價值，為此，我國對民間自發形成的借貸市場也實施壓制政策，通過命令控制型法律規制方式以確保整個金融體系的安全。由于安全與穩定被視為金融監管的首要價值，因此剛性兌付也成為我國金融市場的常態。無論是正規金融機構，還是民間借貸交易，政府都成為金融市場風險的最終買單者。在這種政府壟斷金融資源的背景下，再加上與國際金融市場的隔離，我國幾乎沒有受到來自國外金融危機的沖擊。但片面強調金融安全所帶來的是市場效率的喪失，金融市場的政府壟斷性使得金融資源自由配置的機制無法發揮作用，市場競爭無法充分展開，最終也會影響我國市場經濟的進一步發展。
我國P2P網絡借貸平臺市場準入監管的目標選擇―安全與效率的均衡。當前，我國正進入全面深化改革時期。黨的十八屆三中全會也指出，“要緊緊圍繞使市場在資源配置中起決定性作用深化經濟體制改革”，因此在對我國P2P網絡借貸平臺進行準入監管設計時，也必須以此為出發點，處理好政府和金融市場的關系。
在對我國P2P網貸平臺進行市場準入監管設計時，就必須重視市場的作用，促進市場效率。從歷史來看，所有的金融創新都源自金融市場的支持，而不是政府支持，而金融創新歸根到底就是提高市場效率。作為一種金融創新，P2P網絡借貸滿足了個人和中小企業的融資需要，使金融資源能夠通過市場化的價格機制實現有效配置，因此P2P網貸市場的效率明顯。但P2P網貸市場作為金融市場的一部分，同樣會有風險，如果政府不進行有效監管，就會產生金融危機，導致市場崩潰。因此政府對網貸市場實施監管，對P2P網貸平臺進行市場準入監管設計時，要明確政府在網貸市場中的作用是保護市場，而不是取代市場。這就要求在金融安全和市場效率之間找到均衡點，以大幅減少或減弱金融危機。
P2P網絡借貸平臺市場準入監管的具體設想
在進行市場準入監管的問題上，已有的實證研究表明較為嚴厲的準入監管通常伴隨著較嚴重的腐敗和較大規模的地下經濟，但卻與更高質量的私人或公共物品無關。因此在對我國P2P網絡借貸平臺進行市場準入監管設計時，不能實施過于嚴格的準入制度，因為它不僅不符合我國市場化改革的趨勢，而且對于市場風險防范也是無效的，甚至會產生新的問題。
在確立以我國銀監會為監管主體的情況下，對P2P網絡借貸平臺的準入監管應該以金融安全與市場效率均衡為目標，按照分級分類思想進行準入設計，規定不同的準入方法，同時還要建立起對P2P網貸平臺申請者的民事賠償責任追究制度，以減少或者削弱P2P網貸市場風險。
按照分級分類思想進行市場準入設計。P2P網絡借貸自進入我國后，為適應我國經濟社會的發展水平，P2P網貸平臺出現了很多創新的運作模式，也擁有了除信息中介以外的金融功能。因此在設計準入監管制度時，必須針對P2P網貸平臺所具有的不同功能，采用不同的準入監管方式。
一是對所有P2P網絡借貸平臺的一般準入設計。對于所有擬從事P2P網貸平臺業務的企業，應由銀監會實施統一的一般準入監管制度，其核心在于盡量減少政府干預，保證市場主體的行為自由。因此對于P2P網貸平臺的一般準入，建議實行備案登記制，進而構建以充分信息披露為基礎的，以銀監會的審慎形式審查為核心的，以嚴格法律責任追究為后盾的一般準入監管制度。
長期以來，基于公共利益理論，防范金融風險，我國政府對金融市場一直實行嚴格的微觀審慎監管制度，對擬進入金融市場的主體進行嚴格準入限制。但實踐表明政府并不是全能的上帝，政府失靈的現象也時有發生。而實證研究也支持了公共選擇理論，即嚴格的準入監管并沒有取得可見的社會效益，主要獲益者好像是官僚自身。因此，對于P2P網貸平臺的一般準入監管，應突出市場的決定作用，而不是由政府來挑選P2P網貸市場的參與者。而且對P2P網貸的監管，僅由銀監會的一個下設部門來完成，這也決定了銀監會不可能對P2P網貸平臺的設立實施實質審慎審查。
銀監會在對P2P網貸平臺實施審慎的形式審查時，應該注意以下方面：首先，銀監會的審查工作人員應盡到具有通常智商和倫理觀念的普通人在相同或者近似的情況下應該盡到的謹慎、勤勉和注意程度，對申請材料和文件的真實性、充分性、合法性以及關聯性進行充分的形式審查，對有合理疑問的應該要求申請人提供證據材料，必要時監管人員可以通過現場調查了解情況。申請人也要承擔如實陳述的法律義務。其次，在審慎的形式審查中，監管人員應重點審查P2P網貸平臺的IT技術設施、安全保障條件和申請人的法定代表人、控股股東和實際控制人的信用條件以及平臺的內部控制制度，畢竟這是P2P網絡借貸能夠正常開展的基礎和前提。在P2P網貸市場，由于借貸雙方彼此陌生，距離遙遠，完全借助于互聯網技術完成借貸交易，因此信息技術安全與否是借貸雙方信任機制建立的前提條件。而平臺的內部控制如何也決定了信息技術的安全程度。同時，P2P網貸平臺申請人的法定代表人、控股股東和實際控制人的信用條件對P2P網貸的正常開展也具有重要作用。畢竟借貸的本質是源于人與人的信任，為借貸雙方提供信息中介服務的平臺也應具有良好信用。如果上述人員有信用瑕疵，監管人員應該駁回申請。
二是對提供金融服務的P2P網貸平臺的特別準入設計。P2P網絡借貸自進入中國出現了很多創新的做法。P2P網貸平臺不僅提供信息中介服務，而且一些平臺還涉及提供金融服務。對這類涉及提供金融服務的平臺，如果放任自流，則會增加金融風險，影響整個金融市場的穩定與安全。因此對擬提供金融服務的平臺，應實行分類許可的特別準入監管制度，按照金融服務的類型申請相應的金融牌照。第一，對于以建立風險儲備池等方式承擔與借貸有關的信用風險，或者進行流動性或期限轉換的P2P網絡借貸平臺，由于其實質是提供了和銀行一樣的信用中介服務，因此應該實施和銀行同樣的監管制度。故該類平臺應向銀監會申請特別許可，由銀監會對其是否具備和設立商業銀行類似的條件進行實質審慎審查，當然在程度上有所不同。同時在經營過程中，對該類平臺實施同銀行業一樣的監管要求。當然，如果將來該類平臺愿意向商業銀行轉化，政府也應該允許，這也是打破金融壟斷的一種嘗試。第二，對于提供貸款證券化服務的P2P網貸平臺，應該根據信貸資產證券化的監管要求，由該類平臺向銀監會提出申請，獲得特別許可后方可開展貸款證券化活動，以降低貸款證券化風險。當然，隨著P2P網絡借貸在中國的不斷發展，P2P網貸平臺還可能提供其他的金融服務。當出現新增金融服務時，平臺應及時向銀監會提交特別許可申請，如果出現混業經營，也應向銀監會以外的監管機構提交特別許可申請。沒有拿到特別許可，P2P網絡借貸平臺則不能從事其他金融業務。
上述市場準入方案設計，可以較好地容納P2P網貸平臺的進一步發展，同時也為政府對P2P網貸市場的保護提供了起點。
篇11
一、民間借貸的發展對經濟金融運行的影響
由于小額信用貸款受到國家調整利率政策的影響，出現了貸款難的局面，使得民間的借貸活動愈加頻繁，一方面彌補了金融機構信貸不足和利用了社會閑散資金，另一方面將會對企業的正常生產甚至整個經濟金融運行產生不良的影響。主要表現在以下幾個方面：
（一）企業負擔加重，資金使用鏈條惡化
企業背負高息債務后，進一步增大了財務支出，使原本就效益不好的情勢更加嚴重。即使解決了企業的一時資金需求，也往往由于贏利水平低于借貸利率，難以償還到期債務，就得通過借貸新的高息債務來償還到期的債務，拆東墻補西墻，挖空了企業資產，嚴重影響了企業的可持續性發展。另外，民間借貸不合理發展會引致相當比例的民間借貸資金流出實體經濟，流入房地產、大宗商品等投機性領域，一旦房地產、大宗商品等價格下降，市場上的資金鏈斷裂，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進一步惡化目前的民間借貸風險，民間借貸市場可能出現資金供給的恐慌性收縮，從而對中小企業的正常融資和生產經營產生影響，使其面臨更大的資金償債壓力，甚至有破產的風險。
（二）債務糾紛頻繁，影響了社會穩定
一是缺乏必法律法規的約束管理，導致民間借貸具有盲目性、不規范性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸款額小，在社會基層發生頻繁，一旦出現糾紛，將嚴重影響社會的安定；三是出現一些帶有黑社會性質的追債公司，通過暴力收回欠債不還的借款，嚴重威脅借貸雙方的人身安全；四是一部分民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為，對社會的危害是巨大的。
（三）缺乏社會信用，擾亂了金融秩序
一些與產業政策不符、效益不好無償還能力的企業在得不到銀行信貸后，直接在社會上借貸融資，一方面使社會資金流入到原本應淘汰的企業中進行無效流動，不利于經濟結構的調整和可持續性發展；另一方面，民間借貸基本上是在迫切需求資金，銀行無法借貸時發生的，利率遠遠高于銀行同期利率，所以借款人總是設法償還民間借貸，而對金融機構的貸款則拖欠逃廢，使得國家信貸政策無法正常執行，信貸資產質量的提升受到阻礙，金融機構籌集資金的能力受到影響，嚴重影響了金融系統的宏觀調控。
二、規避民間借貸風險的對策
（一）金融機構要積極籌措資金，提高服務水平
一是各個金融機構的信貸資金在對大中型企業或大項目傾斜的同時，也要適當保障那些適合地方經濟發展的、經營管理好的、產品有市場競爭力和有償還能力的中小企業的合理資金信貸需求，從而緩解資金供求矛盾。二是金融部門要積極開拓融資市場，為投資者正確地把握投資方向和企業直接融資提供穩妥的金融條件。
（二）建立健全法律法規，引導民間借貸行為
由于民間借貸行為愈加頻繁，金融部門要盡快制定相關法律法規和管理辦法，使民間借貸行為合法化，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，以法律的形式規范民間借貸合同，并予以公正或登記，保護正當的民間借貸行為，規范盲目和不規范的借貸行為，引導民間借貸進入正常的運行軌道，防止用于非正常消費，以減少借貸糾紛。
（三）金融部門要負起金融監管職責，規范民間借貸行為
金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，加強政策引導，要設立貸款比例、貸款發放量、貸款人數和資金回收率等若干考核指標，加大信貸服務的監督檢查力度。同時，強化利率管理，允許在合理的利率范圍內開展民間借貸，堅決打擊和取締違規操作、非法集資、攫取高額暴利、帶有黑社會性質的民間金融機構，維護借貸雙方的合法權益，以維護社會的穩定和正常的金融秩序。
（四）改善投資環境，引導民間資金直接投資
要加大投資體制改革的力度，探索設立股權營運中心、民間資本投資服務中心以及風險投資研究室等服務機構，通過企業產權流轉、私募股權融資、風險投資、股權投資，變債權為股權等渠道，引導民間資本投入發展前景好、亟需資金支持的實業企業，從而獲得長期而穩定的回報，為社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙，提供全方位的金融服務。
參考文獻:
篇12
一、民間借貸的現狀
(一)民間借貸的形勢
一是互助的信用借貸。一般是無息或微息借貸,期限不等,主要是為解決生活急需。嵐縣是國家級貧困縣,目前農村地區還比較貧困,如遇一時困難。這部分借貸數額較小,風險不大,在民間借貸中僅占很小的比重。
二是高額利息的民借貸。也叫高利貸,俗稱“驢打滾”,這種借款利率相當高,一般利率為20-30‰,期限較短,借款人如超過約定還款時限不歸還,到時利息將會更高,甚至超過借款本金。這種借貸形勢是企業進行民間融資的主要方式,由于國內經濟下行壓力加大,企業利潤空間變窄,無法承擔過高的融資利息,轉而尋求期限較長,利率較低的借款,融資利率在10-15‰,期限在6-12月之間,甚至更長時間。
三是典當行的借貸。典當商行一般對外掛牌,以動產和不動為抵押物,簽訂寄賣協議,規定期限贖回抵押物。到期未贖回,典當行可以將抵押品處置。典當行收取手續費的標準很高,借貸期限較長,利率幾乎與高利貸利率相近。
(二)民間借貸的投向
由于受全球金融危機的影響,縣域資源型生產企業也處于兩難境地,出現了原材料匱乏,庫存加大,銷路不暢,資金鏈斷裂,資金周轉困難的嚴重局面,民間借貸資金投向也發生了一定的變化,主要投向以下幾方面:
一是運輸專業戶。由于嵐縣地處晉陜兩省煤炭輸出交通要道,一些運輸專業戶憑借天然的優勢加入運輸行列,這些專業戶有相當部分是通過在銀行信用社借貸中不足的基礎上,再向民間借貸。據統計,嵐縣有個半掛車、翻斗車、出租車、大貨車等約3000臺,其中約有2000臺是在拉煤跑運輸。在營運過程中,由于跑長途運輸還存在結賬時間不同步的問題,往往要兩、三個月才能結一次賬,這期間車主墊付的費用很大,因此,不得不臨時通過民間借貸,支墊所需資金。
二是私營企業主。個體私營企業都是依托當地資源發展起來的,嵐縣境內資源豐富,礦藏眾多,其中以煤、鐵最為豐富。煤田面積共175平方公里,儲量約41億噸,肥煤、主焦煤,肥氣煤占多數,發熱量6500-7500大卡,為優質動力煤,具有較大的開發潛力。鐵礦總儲量20億噸,其中袁家村鐵礦儲量為13.6億噸,為全國第二大露天礦體,被譽為“晉西北的聚寶盆”。所以近幾年煤礦、采礦廠、選礦廠在最高峰時達百十家,這些企業投資都在百萬千萬以上,由于前期投資不足,再加缺少流動資金,急需短期的大額資金,因一時無法辦到相關的手續,便不能從銀行取得信貸支持,只能通過民間借貸取得資金。走民間融資這條路。如候家巖二礦融資1200萬元,縣水泥廠融資800萬元,在49個采選礦中有30多個是通過民間融資投產的,合計融資5000多萬元。這種融資行為占全轄民間融資額度的50-60%,是嵐縣民間融資的主要投向。
三是社會賭博者。現在農村賭博歪風盛行,一些礦企老板為尋求刺激,經常聚眾賭博,一次輸贏在幾十萬以上的比比皆是,由于輸得較重,最后不得已向賭場內專門等候做此生意的放貸者高息借貸,以期收回本金。這種借貸行為占全轄借貸額度的20-30%。
二、民間借貸的新特點
據對呂梁嵐縣調查,由于金融機構信貸額度有限,雖然企業都處于停產和半停產狀態,但由于存貸加大和前期投資不足,民間借貸非常活躍,且呈現新的特點:
一是借貸利率由追高變為求穩,隨著企業利潤空間變窄,一些放貸者為追求本金的穩定性,不再過多的看重高利息,放貸由廠礦企業轉向商品流通企業,如亞龍超市就以10‰的利率融資300多萬元,期限一年。
二是借貸人數由小規模變為大多數,在縣域投資渠道日益減少的情況下,有空閑資金的人基本都在從事借貸活動,放貸的人數越來越多,逐漸演變為一種群體化的行為。
三是借貸手續由簡單化變為規范化,不再像過去那樣,打個借條按個手印就行,而是更趨規范化,大部分借貸都需訂立簡單的借款合同,而且借貸手更加完整、規范。
四是借貸額度由小變大,過去一些企業所需資金大部分是向銀行求助,少部分通過民間融資,現在轉變為大部分向民間融通,少部分通過銀行借貸。民間借貸額度也由過去的100萬元,到現在的1000萬元、2000萬元。
五是借貸中介組織由暗變明,由于近幾年民間借貸的發展日漸成熟,再加人們觀念的轉變,“高利貸”一詞不再是盤剝百姓財產的工具,放貸者也不再像過去那樣讓人厭惡,民間借貸為促進地方經濟發展所起的作用功不可沒。一些借貸中介組織也不再像過去一樣隱諱,從地下走出到地上,由暗變明,通過政府積極引導,人民銀行竭力推動,變身為小額貸款公司、典當商行、投資咨詢公司等進行陽光作業。
三、政策建議
(一)應理性地看待民間借貸的積極作用
民間借貸從一定程度上彌補了當前農村金融市場主體不足,競爭性不強的缺陷,起到了一定的資源配置功能。民間借貸之所以發展迅猛,有一定的背景條件,反映了近幾年來農村經濟發展水平與農村金融機構數量少、競爭性不強、服務功能單一之間的矛盾。民間金融的發展拓寬了廣大農戶、個體工商戶特別是農村小企業的融資渠道。由于民間借貸的借貸雙方關系密切,便于對借款人進行實時監督,民間借貸的發展還形成了與合作金融等正規金融的互補效應。同時,也從另一方面減輕了正規金融機構信貸的壓力,轉移與分散了經營風險。
(二)通過合法方式規范民間借貸行為
從國家農村金融政策角度看民間借貸,民間借貸的發展從客觀上為加快農村金融體制改革、實現農村金融多元化創造了有利條件。國家應積極引導、鼓勵民間資本設立民營金融機構,積極引導民間資本走民營信用社、地方性民營銀行道路,為農村更快的實現現代化服務。通過合法方式規范民間借貸行為。如借鑒國外的經驗,出臺諸如《放款人條例》或者《民間借貸管理條例》之類的法律制度。以法律形式明確規定民間借貸的規范要求、監管方式和監管主體,為民間資本構筑合法規范的活動平臺。從而形成多種形式金融機構并存、功能互補、適度競爭、可持續發展的多層次的農村金融體系。
(三)要改進和完善農村現有的借貸體系,提高農村金融服務水平
篇13
收錄日期：2015年12月2日
一、引言
P2P網絡借貸是指借款人在網絡平臺上發放借款標，投資者進行競標，平臺對借貸雙方的信息進行配對，在借貸雙方達成一致意向后從中收取一定服務費，但不參與雙方交易的新的民間借貸模式。相較于傳統的銀行借貸，融入了互聯網的P2P網絡借貸平臺突破了普通商業活動的區域和時間限制，實現了借貸活動跨區域全天候進行。此外，隨著行業的發展，具有強大創新性的P2P網絡借貸平臺還推出針對特定人群的信貸模式（如齊放網，針對高校學生；如純公益性網站WoKai，針對貧困人口）。
二、我國P2P網絡借貸平臺SWOT分析
（一）優勢分析
1、準入門檻低，操作方便快捷。對于平臺而言，由于相關法律法規還未規范P2P網絡借貸，其進入的法律門檻相對較低，平臺的建立也無需花費大量成本。對于投資者而言，P2P網絡借貸相對于傳統投資理財方式，真正實現了“零門檻”，其將普惠金融的理念融入其中，投資者幾百元甚至幾十元均可以自由選擇投資平臺進行放貸投資。對于借款人而言，P2P網絡平臺對普通借款者的限制門檻較低，任何小微企業甚至個人都很容易達到平臺要求，借款額度也是少則幾百元多則上百萬元。此外，現代互聯網技術為P2P網絡借貸的借貸雙方提供了方便快捷的信息交流平臺，借貸雙方可以通過網絡進行實時地信息交流，在借貸雙方達成借貸意向并簽訂電子借貸協議后，資金即可從投資者賬戶轉移到借款人賬戶。
2、運營成本相對較低，資金運用的社會效益凸顯。P2P網絡借貸中網絡一體化省去了實體公司龐大的固定資產購入、人員配備、管理費用和廣告投資費用等一系列連鎖費用，在建立、運營、發展、壯大的道路上，其運營成本相對較低，更有利于提高資金流動速度，降低中間成本，更有利于其與傳統金融機構進行競爭。此外，面對“大眾創業，萬眾創新”的創業浪潮，P2P網絡借貸平臺相對于其他金融機構能夠為小微企業和普通的創新創業者提供更為靈活的融資平臺，平臺追求經濟效益的同時，其社會效益也不斷顯現。相對透明的投融資方式使得投資者能清楚了解資金的流向，在投資風險和收益一定時，投資人會選擇社會效益更好的投資對象進行投資，例如大學生創業、農村開發項目等等。
（二）劣勢分析
1、組織構架不完善，信貸審核機制不健全。由于我國P2P網絡借貸發展時間尚短、經驗尚淺，許多小型P2P網絡借貸平臺都沒有建立起健全的公司組織架構，相關部門設置不完善，沒有風險控制部門。此外，P2P網絡借貸實質上是一種信用借貸，它既依靠于借貸雙方的道德誠信，也需要平臺健全的信貸審核機制作為其強有力的保障。與世界P2P網絡借貸發展相比，我國P2P網絡借貸發展的時間尚短、經驗尚淺，整個行業都沒有建立起完善的信貸審核機制。現有許多信貸審核程序都借鑒于銀行等傳統金融機構，這就使得平臺缺乏一套適合自身的、科學完整的信貸審核方法。
2、信譽跌落，融資成本提高。近年來，不斷有平臺倒閉、高管跑路、提現困難等各種問題出現，這使得P2P網絡借貸平臺在投資者心中的信譽大受影響。P2P網絡借貸平臺因借貸需求而產生，因信用構建而發展，信譽跌落無疑使行業中各平臺的發展面臨極大的危機。此外，與傳統金融機構相比，P2P網絡借貸平臺雖然操作簡單、貸款容易，但其所面臨的風險也很大。對于追逐利潤的投資者來說，其承擔的風險越高，所要求的利潤也越高，因此貸款人在享受貸款便捷性的同時，也要付出較高的融資成本。
3、操作系統固有缺陷。當前，互聯網金融操作系統固有缺陷主要體現在：第一，計算機系統、認證系統或金融軟件自身存在缺陷；第二，偽造交易客戶身份。P2P網絡借貸作為互聯網金融的一個分支，其在不斷更新、變化和發展，客戶在操作使用環節和數據傳輸環節難免出現安全保密措施不足，造成信息泄露或金融欺詐。
（三）機會分析
1、國家戰略需要及巨大的市場需求。此前，中國人民銀行在的《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》中，首次專題探討了互聯網金融，明確提出互聯網金融是現有金融體系的有益補充。這不僅肯定了互聯網金融背景下P2P網絡借貸平臺的發展前景，更表達了國家戰略的發展需求。此外，我國小微企業融資難、“三農”資金困難的問題顯著存在，再加上“大眾創業，萬眾創新”的政策導向，催生了巨大的社會融資需求。P2P網絡借貸生逢其時，利用其撬動民間資本的獨特優勢，在巨大的市場需求推動下，實現自身發展。
2、信息技術飛速進步，征信體系不斷健全。以大數據、智能化、移動互聯網、云計算為代表的信息技術正在飛速發展，在未來P2P網絡借貸平臺以互聯網為載體，依托信息技術，可以有效實現借貸信息的實時共享，同時，也能實現借貸過程、資金流向的全紀錄，P2P網絡借貸服務將更加創新且更有保障。此外，P2P網絡借貸平臺的發展需要依托強大的信貸審核制度，這對于目前的許多平臺來說需要投入大量成本，但收效甚微。當前，國家正在推動建立全國范圍內的征信體系，這不僅能助推整個社會經濟的發展，對于P2P網絡借貸行業的發展也是前所未有的福音。
（四）威脅分析
1、法律制度不健全。第一，P2P網絡借貸平臺的法律地位不明確。目前，我國尚未出臺專門法律法規來規范和保護P2P網絡借貸的發展，其始終處于非法資金池和洗錢手段的風口浪尖，法律地位不明確使其前景堪憂；第二，監管主體不明確。由于P2P網絡借貸平臺既不屬于電子商務平臺，也不屬于金融機構，所以當其運用互聯網技術開展金融業務時，工信部或“一行三會”都無法單獨對其實現有效監管；第三，監管范圍和依據不明確。法律模糊空白使得僅有的監管也面臨范圍不清、依據不明的困境。
2、競爭環境激烈。根據波特五力模型，我們可以清晰地剖析出，在P2P網絡借貸行業存在五種力量導致激烈的競爭環境：第一，行業內激烈的競爭，我國P2P網絡借貸平臺數量飛速增長，運營和服務模式不斷創新，行業內競爭日趨激烈；第二，投資者對高收益低風險的追求；第三，借款人違約成本低的道德挑戰，投資者和借款人這兩種互相博弈的力量共同影響著平臺，平臺因此也承受著巨大的發展壓力；第四，由于傳統金融機構實力強大，其金融理財產品也在不斷推陳出新以滿足日益多樣化的投融資需求，因此P2P網絡借貸的市場空間可能會受到越來越多的擠兌；第五，由于P2P網絡借貸市場巨大，許多電商企業和傳統金融機構都盯住這塊肥肉伺機而動，其實力之強也使行業的競爭日趨白熱化。
3、投資者風險意識淡薄。P2P網絡借貸行業存在良莠不齊的現狀，許多資質不好的平臺可能為吸引投資者而拋出高收益低風險的服務承諾，而資質較好且誠信經營的平臺無法給出這種承諾。投資者風險意識不強，就會盲目選擇那些資質不好但是有高收益承諾的平臺進行投資，而資質好但是收益一般的平臺就無法獲得競爭優勢。長此以往，就會出現經濟學中“劣幣驅逐良幣”的后果，對P2P網絡借貸行業的健康發展造成威脅。
4、借款人以平臺為跳板。與傳統的銀行借貸不同，P2P網絡借貸平臺在借貸過程中充當的只是一個中介的角色，對有借款需求和放款需求的雙方進行信息配對，并從中收取一定服務費。如果借款人資信狀況較好，而且一直保持良好的還款記錄，那么可能出現借貸雙方不再依賴平臺進行交易，而是選擇線下直接交易以避開中間成本。借款人以平臺作為跳板，可能會稀釋一部分借貸客戶，進而威脅平臺的發展。
三、互聯網金融背景下我國P2P網絡借貸平臺發展戰略
（一）規模化發展網絡借貸業務。面對國家積極推動互聯網金融發展的政策導向，以及“大眾創業，萬眾創新”浪潮所帶來的巨大資金需求，各P2P網絡借貸平臺應該抓住機遇，規模化發展網絡借貸業務，使單線產品逐漸拓展為多線，形成一個立體規模的網絡借貸服務體系。這不僅能為企業及個人提供全方位、多層次的投融資服務，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個社會資本的運作更有效率。
（二）不斷創新產品和服務。互聯網時代是一個不斷創新的時代，信息技術在飛速發展，這對P2P網絡借貸平臺的發展既是機遇也是挑戰。如果P2P網絡借貸平臺不能優化、創新產品和服務，那么會湮沒在風云變幻的金融市場。所以，當前面對國家大力發展互聯網金融的大好時機，P2P網絡借貸平臺要不斷創新優化產品和服務，在我國構建和完善金融體系的過程中搶占先機，同時不斷創新優化產品服務也是平臺取得持續競爭優勢的有力武器。
（三）尋找有經驗的國際戰略合作伙伴。國外P2P網絡借貸的發展早于我國，其發展的實踐經驗和研究理論都比我國先進，我國P2P網絡借貸在很大程度上是復制國外的模式。但復制的最終目標不是“老酒換新瓶”，而是要與國際接軌，并與國際P2P網絡借貸的發展保持同步甚至超前。英國的Zopa和美國的Prosper是當前國際非常知名而且發展很好的P2P網絡借貸平臺，我國P2P網絡借貸應該積極尋找類似這樣的國際戰略合作伙伴，既要學習別人的先進經驗，同時也要將其作為國際化戰略的鋪墊。
（四）構建信譽，實施品牌戰略。由于我國P2P網絡借貸平臺的發展時間較短，該行業的知名度和可信度并沒有在投資者心目中建立起來，再加上近年來平臺倒閉、高管跑路、提現困難等現象頻繁出現，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強自身的信譽構建，打造國內著名甚至國際知名的平臺是我國許多P2P網絡借貸平臺當前和未來很長一段時間，必須堅持的發展戰略。這不僅有利于和我國老牌的傳統金融機構鼎足而立，也能有效抵御國際知名P2P網絡借貸平臺向我國擴張的趨勢。
（五）兼并擴張，整合行業資源。目前，我國P2P網絡借貸行業飛速發展，平臺數量急劇增加，但良莠不齊、濫竽充數的情況也不斷顯現。許多資質較差的小平臺以及惡性競爭的平臺，嚴重影響了整個P2P網絡借貸行業的健康發展。此外，我國目前也沒有一家行業內的龍頭企業，以引領整個P2P網絡借貸行業的健康發展。所以，當前具有一定實力的平臺也可以充分利用國家政策支持，實行兼并擴張戰略，積極推動行業資源整合，以引領整個P2P網絡借貸行業的健康發展。
（六）市場細分，拓展市場份額。當前，我國P2P網絡借貸行業已經出現市場細分的趨勢，許多P2P網絡借貸平臺已經開始面向不同的人群提供有特色的、針對性的服務，比如針對大學生、貧困人群、農民工等。這不僅能使行業的市場份額得到不斷拓展，也能使平臺自身的特點和理念得以體現，幫助平臺獲取競爭優勢。P2P網絡借貸平臺在激烈的行業競爭中，應進行深入的市場調研，把握不同客戶群體的心理需求，從而有針對性地進行市場細分，在掌握市場主動權的同時，也能不斷拓展市場份額，推動整個行業的蓬勃發展。
（七）引進有經驗的專業人才，加強平臺建設。當前，我國許多小型P2P網絡借貸平臺處于人才缺乏的境地，實力較強的平臺對于擁有國際視野的高端人才也處于缺乏狀態。因此，P2P網絡借貸平臺要積極引進各方面人才，如技術人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過充分發揮人才的智慧和才能，來不斷完善平臺的組織架構建設、技術問題解決、法律風險應對和產品服務的創新設計。
（八）加強信息披露，強化風險控制。目前，對于P2P網絡借貸平臺而言，面臨兩種困境：一是投資者風險意識淡薄，從而導致“劣幣驅逐良幣”的后果，威脅資質好且誠信經營的平臺發展；二是投資者風險意識太強，以至于錯誤地認為網絡借貸風險太大，不敢進入。對于這兩種困境，最根本的原因是投資者對P2P網絡借貸不了解，對借貸過程中信息的實時披露不明確。所以，平臺要加強信息披露，不僅讓投資者對P2P網絡借貸業務有所了解，而且對借貸過程，特別是對資金流向能清楚掌握，從而使投資人和平臺本身面臨的風險都能有效控制。
主要參考文獻：
[1]莫易嫻.國內P2P網絡借貸平臺發展模式比較分析[J].開發研究，2014.3.
