引論：我們?yōu)槟砹?3篇手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國手機(jī)銀行用戶數(shù)從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機(jī)銀行用戶數(shù)超過9800萬，較2010年末提高63%，預(yù)計(jì)到2015年年末，用戶數(shù)將達(dá)到3億；2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，較2010年提高265%，預(yù)計(jì)到2015年業(yè)務(wù)規(guī)模將達(dá)到9萬億元。
國外的先進(jìn)銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發(fā)展手機(jī)銀行有利于銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行機(jī)構(gòu)提高電子銀行替代率，從而實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張的戰(zhàn)略要求。
目前，手機(jī)銀行由銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管，人民銀行主要對其中的手機(jī)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。對于手機(jī)銀行的管理，目前的制度依據(jù)主要是銀監(jiān)會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機(jī)支付，人民銀行正在擬定相關(guān)管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機(jī)支付中的近場支付納入預(yù)付卡管理；將遠(yuǎn)程支付納入互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行管理，不單獨(dú)出臺手機(jī)支付管理制度。
存在的主要問題和風(fēng)險
業(yè)務(wù)管理要求不明確。從現(xiàn)有的管理制度看，僅有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)辦理做出了總體性要求，但對手機(jī)銀行具體的業(yè)務(wù)管理要求仍不明確，如交易規(guī)則、參與各方的職責(zé)和紀(jì)律等都沒有明確，一般由各銀行機(jī)構(gòu)自行制定，不僅不利于行業(yè)的有序競爭，而且不利于保護(hù)客戶的合法權(quán)益。
技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式尚不成熟。目前，手機(jī)銀行的多種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式在硬件設(shè)施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，相關(guān)技術(shù)還在研發(fā)過程，不盡完善。另外，手機(jī)支付尚沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，各行在推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)試點(diǎn)時，通信網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)協(xié)議各不相同，造成各銀行的手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)互不兼容，資源浪費(fèi)，延緩了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
存在一定風(fēng)險隱患。目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險有：一是信息安全風(fēng)險。因間諜軟件攻擊、網(wǎng)絡(luò)傳輸信息被截取、移動通信運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員不良職業(yè)道德等原因可能造成手機(jī)銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發(fā)法律風(fēng)險。三是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)往往需要實(shí)行7*24小時運(yùn)行，這對系統(tǒng)的連續(xù)性、穩(wěn)定性提出了較高要求。一旦銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生故障，又缺乏相應(yīng)的應(yīng)急措施，就有可能影響業(yè)務(wù)指令、資金支付的及時、準(zhǔn)確處理。
社會公眾接受度不高。目前，手機(jī)銀行主要以高學(xué)歷、高收入的年輕人為主，農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民受知識水平和傳統(tǒng)觀念的影響，對手機(jī)銀行的認(rèn)知度和接受度較低。而且，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)資費(fèi)較高，操作相對復(fù)雜，使用上又存在著一些風(fēng)險隱患，因而社會公眾對手機(jī)銀行的接受度不高。
促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議
針對我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。
強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理。一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運(yùn)營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機(jī)號碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動通信運(yùn)營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。
強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障。一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運(yùn)營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對突發(fā)事件的危機(jī)意識和處置能力。
篇2
篇3
二、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。
根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。
三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件
近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。
1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化
據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。
2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高
一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運(yùn)營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。
3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變
2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實(shí)際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對也會容易得多。
四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處
1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處
(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。
(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。
2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處
(1)手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。
(2)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險
1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
(1)手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。
(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷狈κ謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。
2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險
(1)法律缺失風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。
(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險。
六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議
1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類
業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利
應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會增加對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時進(jìn)行信息披露，并且對農(nóng)民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。
4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力
銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗(yàn)證暫時取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時，客戶可以輸入語音驗(yàn)證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識，盡量不對手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 劉海二：手機(jī)銀行可以解決農(nóng)村金融難題嗎──互聯(lián)網(wǎng)金融的一個應(yīng)用[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014(7).
[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014(9).
篇4
（一）電子銀行的概念
根據(jù)國家外匯管理局2011年《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優(yōu)勢而發(fā)展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過電子銀行辦理。
電子銀行是金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合而進(jìn)行金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其主要關(guān)注對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和流程的改造，使信息技術(shù)發(fā)揮其在降低經(jīng)營成本，提高管理效率和質(zhì)量等方面的作用。
（二）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
1.政策支持和鼓勵電子化發(fā)展趨勢。自2007年《個人外匯管理辦法》實(shí)施以來，國家外匯管理局積極適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展趨勢，積極研究電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)開辦模式，2008年1月1日起國家外匯管理局綜合司了《關(guān)于中國工商銀行開辦電子銀行個人售匯業(yè)務(wù)的批復(fù)》，開始通過中國工商銀行電子銀行系統(tǒng)（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行）為境內(nèi)個人辦理自助售匯業(yè)務(wù)的試水。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，2010年初國家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)點(diǎn)開展電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)進(jìn)入新的階段。2011年4月1日，國家外匯管理局和實(shí)施了《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（匯發(fā)[2011]10號），電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在有條件的全國銀行機(jī)構(gòu)全面開展，截至2013年經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行已超過15家，全面滿足個人電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
2.電子銀行業(yè)務(wù)管理的逐步規(guī)范。電子銀行作為新型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要建立和完善對其業(yè)務(wù)的管理和規(guī)范，2011年國家外匯管理局下發(fā)了《關(guān)于銀行開辦電子渠道個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》（匯發(fā)[2011]41號），對分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個人實(shí)施分類監(jiān)管和主體監(jiān)管。同時，以法規(guī)為依托、以技術(shù)為手段，2013年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入審核工作的通知》（匯綜發(fā)[2013]77號），統(tǒng)一了電子銀行開辦的技術(shù)接入規(guī)則，確保了電子銀行數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整，為非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)分析提供有力的技術(shù)保障。
（三）電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.近年來，隨著我國金融行業(yè)電子化技術(shù)的高速發(fā)展、個人對外交往程度不斷擴(kuò)大以及居民金融素質(zhì)的持續(xù)提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進(jìn)入了一個前所未有的繁榮發(fā)展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有3家，分別為中國銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設(shè)銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個人結(jié)售匯量同比增長了1.2倍，2013年同比增長了2.2倍，2014年上半年同比增長了2.6倍。電子銀行個人結(jié)售匯量占全部個人結(jié)售匯的比例同時也快速增長，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前電子銀行外匯業(yè)務(wù)僅局限于個人外匯業(yè)務(wù)。電子銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段，電子銀行外匯業(yè)務(wù)局限于個人外匯業(yè)務(wù)，主要與我國外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所處階段和外匯管理政策因素相適應(yīng)。雖然近年來各金融機(jī)構(gòu)加大對公機(jī)構(gòu)電子外匯業(yè)務(wù)的“試水”工作，工行、建行等業(yè)務(wù)宣傳中包含“企網(wǎng)結(jié)（購）匯”，實(shí)質(zhì)上也只是遠(yuǎn)程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統(tǒng)的現(xiàn)場操作的模式，自主性和實(shí)時性方面與傳統(tǒng)的電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)存在一定差距。
3.個人電子銀行交易方式集中于互聯(lián)網(wǎng)和自助終端，電話銀行發(fā)展相對落后。隨著無線技術(shù)的應(yīng)用和推廣，使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)隨時隨地的辦理，電子銀行外匯業(yè)務(wù)更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發(fā)展趨勢。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活習(xí)慣和技術(shù)安全問題，內(nèi)陸地區(qū)居民個人電子銀行大多選擇傳統(tǒng)的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個人通過自助終端辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重占43.63%，較去年提高了34個百分點(diǎn);網(wǎng)上銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)比重達(dá)到25.92%，較去年提高了3個百分點(diǎn)。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業(yè)務(wù)，結(jié)合目前電話集成技術(shù)和自動應(yīng)答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的個人數(shù)量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長期未發(fā)生電話銀行外匯業(yè)務(wù)。
二、電子銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢
（一）節(jié)省銀行的服務(wù)成本
個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小，筆數(shù)多的特點(diǎn)，因此通過柜臺辦理業(yè)務(wù)耗費(fèi)大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節(jié)省銀行的服務(wù)成本。
（二）個人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)更加便捷
按照現(xiàn)行的規(guī)定，個人到銀行柜臺辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時需填寫相關(guān)單據(jù)，銀行工作人員需通過“個人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)”進(jìn)行查詢及錄入，由于該系統(tǒng)目前尚未與銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，每辦理一筆結(jié)售匯業(yè)務(wù)要經(jīng)過柜臺詢價、審核身份證件、進(jìn)入系統(tǒng)查詢限額、再錄入結(jié)售匯信息等多個程序，耗時較長。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務(wù)。
三、電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題
（一）“關(guān)注名單”信息未能實(shí)現(xiàn)在不同銀行之間共享，管理效果弱化
國家外匯管理局的《關(guān)于進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理的通知》（匯發(fā)[2009]56號），認(rèn)定了個人分拆結(jié)售匯行為特征，根據(jù)《電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，列入“關(guān)注名單”管理，有效實(shí)現(xiàn)了個人結(jié)售匯的主體監(jiān)管。但“關(guān)注名單”的管理只是在銀行自身內(nèi)部共享，無法實(shí)現(xiàn)銀行間聯(lián)網(wǎng)共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)而分拆的行為，難以發(fā)揮監(jiān)管效力。
（二）申報隨意，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。
電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在進(jìn)行結(jié)售匯資金屬性申報時，均為結(jié)售匯交易主體個人通過網(wǎng)上銀行或銀行自助終端的結(jié)售匯界面進(jìn)行自主申報，無需到銀行柜臺進(jìn)行臨柜申報。由于交易主體個人素質(zhì)參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監(jiān)督指導(dǎo)下，申報存在一定的隨意性，結(jié)售匯數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性難以保證。據(jù)調(diào)查，個人填報數(shù)據(jù)為圖省事，甚至出現(xiàn)填報“運(yùn)輸”、“國際交流”、“金融服務(wù)”等交易性質(zhì)，銀行日終結(jié)算或事后核對數(shù)據(jù)，無法及時對個人業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和指導(dǎo)，導(dǎo)致個人填報數(shù)據(jù)的失真。而電子銀行個人外匯交易數(shù)據(jù)報送的不準(zhǔn)確又影響了外匯局的非現(xiàn)場監(jiān)管效果。
（三）結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。
《個人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定：對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實(shí)行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達(dá)到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規(guī)避這一規(guī)定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規(guī)操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)后，缺少了身份識別環(huán)節(jié)，更容易出現(xiàn)一人操控多個外匯電子賬戶的現(xiàn)象，結(jié)售匯分拆的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對個人結(jié)售匯年度總額監(jiān)管的難度。
（四）判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。
《個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定》第三條第（三）款中對“ 5人以上分別發(fā)生年度總額以內(nèi)購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的接近年度總額的等值人民幣資金”應(yīng)被認(rèn)為進(jìn)行了分拆結(jié)售匯交易。但是銀行在實(shí)際操作中，由于未實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)，如果是手持人民幣現(xiàn)金購匯的，就更難以判斷資金來源。
四、監(jiān)管對策
（一）建立跨銀行的全國性“關(guān)注名單”，有效發(fā)揮“關(guān)注名單”機(jī)制作用
進(jìn)一步完善個人結(jié)售匯系統(tǒng)，將“關(guān)注名單”納入該系統(tǒng)管理，形成跨銀行的全國性的“關(guān)注名單”，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和共享。由外匯指定銀行分別在系統(tǒng)內(nèi)公布“關(guān)注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關(guān)注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關(guān)注名單的個人，嚴(yán)格監(jiān)控其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和宣傳，確保電子銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和規(guī)范性
目前，由于外匯管理的專業(yè)性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關(guān)心度不足;另一方面，各銀行主體對外匯業(yè)務(wù)宣傳和指導(dǎo)力度不夠。外匯管理部門應(yīng)加強(qiáng)對外匯業(yè)務(wù)宣傳的監(jiān)督和指導(dǎo)，督促銀行對開辦電子銀行業(yè)務(wù)的個人進(jìn)行政策宣傳和培訓(xùn)，網(wǎng)上銀行增加對個人結(jié)售匯資金屬性申報項(xiàng)目的詳細(xì)說明，以減少個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時的錯誤申報。對于自助終端指定專人講解和指導(dǎo)業(yè)務(wù)操作，促進(jìn)個人合理、合規(guī)使用電子銀行業(yè)務(wù)。同時，外匯管理部門加強(qiáng)銀行報送數(shù)據(jù)的監(jiān)督和考核，督導(dǎo)銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)個人電子銀行數(shù)據(jù)的核對和校驗(yàn)工作，及時關(guān)注異常數(shù)據(jù)的核對和篩查，確保個人報送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、真實(shí)、有效。
（三）加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯非現(xiàn)場監(jiān)管
加強(qiáng)電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)監(jiān)管，建立銀行與外匯局間的聯(lián)動機(jī)制。銀行可通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)銀行端及自身的會計(jì)系統(tǒng)等，定期對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測比對，對于異常的電子銀行個人結(jié)售匯應(yīng)及時向外匯局報告;外匯局則可以通過個人結(jié)售匯系統(tǒng)等對電子銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行非現(xiàn)場核查，對于異常情況可及時向銀行了解、通報。
（四）通過技術(shù)手段加強(qiáng)對個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)分拆的識別和防范
為防止個人利用電子銀行渠道進(jìn)行分拆，可以通過技術(shù)手段提高對個人分拆結(jié)售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行均需從技術(shù)上滿足識別分拆結(jié)售匯行為的要求，同時要求銀行在開發(fā)電子銀行防分拆系統(tǒng)時不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術(shù)設(shè)置，將識別環(huán)節(jié)前移至業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，從而切實(shí)加強(qiáng)對個人分拆行為的事前防范。
（五）盡快實(shí)行本外幣聯(lián)動機(jī)制
通過建立本外幣聯(lián)動機(jī)制方便銀行對“關(guān)注名單”篩查和甄別核對，有效遏制個人以分拆手段規(guī)避年度總額管理。具體方法是整合目前個人結(jié)售匯系統(tǒng)、個人外匯收支非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)數(shù)據(jù)，將購匯人民幣的直接來源、結(jié)匯所得人民幣的流向等數(shù)據(jù)納入系統(tǒng)，并開發(fā)相關(guān)的監(jiān)測預(yù)警模塊，對結(jié)匯后人民幣資金匯往同一個人或機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行預(yù)警，減少對違規(guī)行為調(diào)查取證的難度，提高外匯非現(xiàn)場監(jiān)測的效率。
參考文獻(xiàn)
[1]邵娟.黑龍江省電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)運(yùn)行概況及風(fēng)險管理研究.《黑龍江金融》.2010年第10期.
[2]周建東，趙明.個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理效果分析.《內(nèi)蒙古金融研究》.2013年第05期.
[3]王全斌，王娟.規(guī)范電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管.《中國外匯》.2013年第23期.
篇5
農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)
在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。
1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低
1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。
1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營成本，交易總成本卻不會因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟
現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。
2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題
電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。
2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類費(fèi)用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。
2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。
2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。
2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸
首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時沒有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。
3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略
3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)
作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制
提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗(yàn)中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。
3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊戰(zhàn)軍,楮海山.淺析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展若干問題[J].現(xiàn)代物業(yè)(下半月),2008,S1:157-160.
[2]管曉珂.城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的探討[J].商場現(xiàn)代化,2009,31:11-12.
[3]胡磊,王雪平.農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略研究——以農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行為例[J].現(xiàn)代金融,2014,05:25-26.
篇6
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個關(guān)鍵問題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個指標(biāo)評價體系，規(guī)定評價原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機(jī)會成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動時的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。
（2）低風(fēng)險原則
電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風(fēng)險不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時兼顧發(fā)展的風(fēng)險，這是兩個方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個目標(biāo)是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個目的，必須得增強(qiáng)所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強(qiáng)競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。
（4）技術(shù)可行性原則
通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場對于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場的才會有更多的消費(fèi)者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評級是根據(jù)指標(biāo)的相對強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評價體系如下：
目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A
準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險控制B5；操作風(fēng)險C13；聲譽(yù)風(fēng)險C14；內(nèi)部管理風(fēng)險C15
待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問卷調(diào)查，向他們請教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請他們根據(jù)自己的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)對所列的各級指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。
4.結(jié)論
從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個典型針對企業(yè)級客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會略有調(diào)整。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉杰.基于主成分分析的我國商業(yè)銀行風(fēng)險評價指標(biāo)研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2009（31）：
83-84.
[2]周虹.電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2006，05：54-58.
篇7
一、電子銀行業(yè)務(wù)簡介
2006年3月1日起實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中有關(guān)于電子銀行的定義，文中指出：電子銀行業(yè)務(wù)是“商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。”從中我們可以歸結(jié)一下電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：一是具有全天候的特點(diǎn)，全體24小時連續(xù)運(yùn)行為客戶服務(wù)；二是任意地點(diǎn)的特點(diǎn)，客戶在任何一個地方都可以獲得服務(wù)；三是以客戶為中心的服務(wù)特點(diǎn)；四是程序化的服務(wù)模式。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
上世紀(jì)九十年代，我國開始興起了銀行卡、ATM、POS等的應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行也在這一時期開始萌芽發(fā)展。截止到2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國的電子商務(wù)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了54萬億。通過十多年的發(fā)展，我國的電子銀行業(yè)務(wù)體系逐步完善，服務(wù)水平逐步提高，規(guī)模持續(xù)高速增長，相關(guān)的信息系統(tǒng)建設(shè)力度不斷加大，電子銀行業(yè)務(wù)在運(yùn)營、安全、服務(wù)水平等方面得到了進(jìn)一步的提升，出現(xiàn)了我國目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新現(xiàn)狀，即“競爭激烈、新品迭出、效益顯著、前景喜人”。
三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
1.目標(biāo)客戶群體模糊，營銷機(jī)制不健全
我國各大銀行中高、底端客戶資源比例相差懸殊，低端客戶資源比例過大，資源結(jié)構(gòu)形勢不樂觀。電子銀行業(yè)務(wù)在制定營銷方案之時，首先要確定的問題就是：產(chǎn)品究竟由誰來購買。但現(xiàn)實(shí)則不同。我國目前的各大銀行和中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)營銷過程中，普遍存在畏難的心態(tài)，導(dǎo)致對各種客戶資源一概而論局面的出現(xiàn)，目標(biāo)客戶群體定位不準(zhǔn)。
另一方面，我國電子銀行業(yè)務(wù)在營銷宣傳上存在投機(jī)和短期行為，影響了電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場認(rèn)知度和深層次推廣力度，無法讓客戶對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正了解，也就無法促使客戶認(rèn)購。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我國電子銀行業(yè)務(wù)目前還處于通過把一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化的階段，還談不上真正的產(chǎn)品創(chuàng)新、特色經(jīng)營。而且就產(chǎn)品來說，部分產(chǎn)品的優(yōu)勢與特色無法與大環(huán)境下電子化技術(shù)的普及相結(jié)合，從而導(dǎo)致產(chǎn)品更新?lián)Q代緩慢。
3.重視程度不夠，管理措施不足
電子銀行業(yè)務(wù)就目前而言是作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而存在的，其效益優(yōu)勢還不明顯，這在效益考核方面是一個弱點(diǎn)，往往在以效益、存款指標(biāo)為考核內(nèi)容的前提下，無法讓基層真正重視，更無從談推廣。這種考核方式的影響，造成對電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠，口號喊的響，但缺乏主動推廣的動力和意識，從而使得電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢無法發(fā)揮和放大。
4.產(chǎn)品服務(wù)不到位，缺乏售后服務(wù)專業(yè)人才
近幾年發(fā)展迅猛，銀行缺乏大面積的專業(yè)人才，手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀等遇到的問題，往往只能一層轉(zhuǎn)一層的反映，最后的結(jié)果往往是客戶反饋的意見無法得到解答。而在得不到解決的情況下，往往就會影響到客戶的適用熱情。這一方面受到電子銀行業(yè)務(wù)機(jī)制不健全的影響，最為重要的則是電子銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)的售后服務(wù)人才，無法滿足客戶的需求。
四、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的對策
1.轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)重視
電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和未來競爭力的決定因素，銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，明確發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。高度重視電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
2.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)措施
銀行要把電子銀行業(yè)務(wù)作為吸引客戶和開拓市場的重要工具，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的同時，要給以政策傾斜。要在加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，加強(qiáng)管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、流程和標(biāo)準(zhǔn)。
3.完善產(chǎn)品功能，加快更新腳步
隨著競爭的加劇，產(chǎn)品創(chuàng)新速度的快慢和科技含量的大小決定了企業(yè)的盛衰成敗。科學(xué)、技術(shù)、生產(chǎn)之間以及各門科學(xué)和各項(xiàng)技術(shù)之間的關(guān)系更加緊密，科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的速度空前加快，極大地提高了勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前我國電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不完善，特色不明顯的現(xiàn)狀，要加大科技投入力度，引進(jìn)新技術(shù)、新理念，推出新產(chǎn)品，暢通產(chǎn)品經(jīng)營渠道，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，來創(chuàng)造效益。
4.加大宣傳推廣力度，塑造品牌形象
所謂品牌就是指產(chǎn)品能夠打動消費(fèi)者的核心價值。針對電子銀行業(yè)務(wù)的品牌形象來說，最為核心的價值就是方便快捷。讓消費(fèi)者親身感受到這種業(yè)務(wù)的方便快捷的特點(diǎn)，從而驅(qū)動著消費(fèi)者認(rèn)同這種產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步的喜歡上甚至是愛上這種業(yè)務(wù)。
要把電子銀行作為宣傳推廣的重點(diǎn)和中心，通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介來宣傳電子銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子銀行產(chǎn)品的市場影響力和認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)。
5.重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人這個因素，高素養(yǎng)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍是其發(fā)展的支撐。因此，要不斷通過市場變化或者需要，來對員工進(jìn)行分層次、分崗位的培訓(xùn)，從而通過學(xué)習(xí)讓員工各項(xiàng)素質(zhì)得以提升。
參考文獻(xiàn)：
[1]何新生，等.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].電子工業(yè)出版社，2005.
篇8
一、引言
手機(jī)銀行是一種移動通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。
二、我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機(jī)用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個百分點(diǎn)。同時手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶端，全面開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達(dá)到64.6%。
3.國有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對優(yōu)勢
四大國有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運(yùn)營商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動電話為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.客戶群體不均衡
由于手機(jī)銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實(shí)踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門監(jiān)管的問題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對手機(jī)銀行管理的難度，如電信運(yùn)營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責(zé)任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點(diǎn)。
5.安全機(jī)制的問題
由于安全防范手段的單一，同時智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶擔(dān)心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。
四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機(jī)銀行市場同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)類型，使手機(jī)銀行的針對性更強(qiáng)，從而增加其客戶群廣度。
3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗(yàn)
目前，仍有客戶反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時可以在各個網(wǎng)點(diǎn)開展用戶體驗(yàn)活動，讓用戶更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。
4.完善利潤分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍
由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運(yùn)營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。
5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制
安全問題是手機(jī)銀行客戶最關(guān)心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時，銀行也應(yīng)該針對釣魚網(wǎng)站、賬號密碼被木馬盜取等相關(guān)問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳麗萍.手機(jī)銀行：商業(yè)銀行渠道建設(shè)的新動力.金融管理與研究.杭州金融研修學(xué)院學(xué)報.2012（3）：43-45.
篇9
1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競爭力。總的來看，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險控制水平較低，市場影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。
4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策
4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專業(yè)化管理，同時明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動業(yè)務(wù)加快發(fā)展。
4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。
4.4開發(fā)個性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品。
4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營成本的角度來看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。
篇10
一、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
由于移動終端所必有的貼身便捷特性，而且手機(jī)作為個人移動設(shè)備的最強(qiáng)大終端，使得手機(jī)銀行成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)的關(guān)注。據(jù)權(quán)威調(diào)查分析，未來幾年，全球移動支付將代替現(xiàn)有的現(xiàn)金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領(lǐng)域的主要支付模式。
近年來，全球移動支付的發(fā)展是越來越火爆，歐美發(fā)達(dá)國家及日韓在移動支付領(lǐng)域都做出了不錯的成績。就韓國而言，它的手機(jī)用戶占全國總?cè)丝诘?2%，寬帶普及率是世界最高，電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施被公認(rèn)為世界級水平，這些都為韓國移動支付的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，韓國的電子錢包、移動信用卡等移動支付業(yè)務(wù)日漸成熟，并在這一領(lǐng)域形成了獨(dú)有的特色，成為全球移動支付領(lǐng)域一股強(qiáng)有力的力量。根據(jù)韓國銀行的《2009年韓國網(wǎng)上銀行使用情況》顯示，截至2009年底，手機(jī)銀行注冊用戶數(shù)達(dá)到1116萬，增長了31.6％。手機(jī)銀行日均交易規(guī)模達(dá)2656億韓元，比2008年增長了76.2％。同時統(tǒng)計(jì)顯示手機(jī)銀行用戶每年都呈現(xiàn)出快速增長勢頭，2006 年與2005年相比增長29.6％，2008年也比2007年增長了42.6％。而且手機(jī)銀行交易次數(shù)也是連年上升，2009年的交易次數(shù)172萬次，比2008年（105.7萬次）提高了 62.7％。而作為3G業(yè)務(wù)最成熟市場之一的日本在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上也有不錯的發(fā)展，截至2009年6月底，日本手機(jī)用戶1.08億，3G用戶達(dá)到1.02億，占所有手機(jī)用戶數(shù)的94.4%。目前在日本手機(jī)銀行已經(jīng)成為主流支付方式。歐美雖然在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上重點(diǎn)推進(jìn)3G網(wǎng)絡(luò)，通過提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量從而盈利，但也是由于網(wǎng)絡(luò)的改良，使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有了較大程度的發(fā)展。日韓兩國與我國地域接近、市場相似，3G技術(shù)的普及應(yīng)用較早，他們的發(fā)展情況和經(jīng)驗(yàn)值得我們參考和借鑒。
我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但是已經(jīng)取得了較大的發(fā)展。到目前為止已有中國工商銀行、光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2009年1月7日，我國3G牌照花落中國移動、中國電信、中國聯(lián)通，標(biāo)志著我國進(jìn)入3G時代，這將為我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展提供有利的環(huán)境。現(xiàn)在我國推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類業(yè)務(wù)，以中國工商銀行為例，手機(jī)銀行包括短信手機(jī)銀行、手機(jī)銀行普通版和手機(jī)銀行3G版本三套系統(tǒng)，提供了賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、住房公積金業(yè)務(wù)等多種金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)來源：中國工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)
圖1是根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)繪制成的，是我國近幾年移動手機(jī)用戶數(shù)量的總體情況。從表中可以看出,2010年我國移動手機(jī)用戶達(dá)到了8.59億戶，比2009年增長了15%，可見我國移動手機(jī)用戶近幾年增長趨勢明顯。據(jù)CNNIC報告和中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截止2010年12月底，我國手機(jī)上網(wǎng)用戶和支付用戶分別達(dá)到3.03億和2000萬戶，手機(jī)支付業(yè)務(wù)年交易金額超過540億元。龐大的手機(jī)用戶群體和市場規(guī)模將為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時隨著3G時代的來臨，手機(jī)銀行將逐漸進(jìn)入高速發(fā)展時期，這將給我國手機(jī)銀行的發(fā)展帶來更廣闊的發(fā)展前景。
資料來源：3G門戶《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》
2011年3月17日3G門戶網(wǎng)的《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率從2010年7月的調(diào)查結(jié)果的36.8%上升至52.2%，盡管其中經(jīng)常使用的網(wǎng)民只占17.8%，但可以說明手機(jī)銀行已獲得越來越多手機(jī)網(wǎng)民的歡迎和認(rèn)可，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率也顯著提高。通過手機(jī)銀行用戶的月收入分布（如圖3）可以看出，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶。使用人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶由于收入偏高且使用手機(jī)銀行頻率高，必然會成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心客戶，這一個較為富裕的群體將在很大程度上促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
數(shù)據(jù)來源：3G門戶《2011中國手機(jī)銀行用戶調(diào)研報告》
二、手機(jī)銀行風(fēng)險分析
手機(jī)銀行雖然使用起來比較方便、便捷，但是和網(wǎng)上銀行一樣，同樣面臨著不同的風(fēng)險。同時手機(jī)銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬環(huán)境，不僅有傳統(tǒng)銀行所具有的風(fēng)險，而且由于它具有即時性、虛擬化等特點(diǎn)，風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。目前，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在下列風(fēng)險：
（一）手機(jī)銀行技術(shù)風(fēng)險
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展都需要硬件平臺來支持，因此銀行必須設(shè)定特定的技術(shù)解決方案。如果設(shè)計(jì)方案存在漏洞，那將會給銀行帶來一定的風(fēng)險。同時各商業(yè)銀行都是通過客戶端進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)與設(shè)備出現(xiàn)問題、病毒侵入以及突發(fā)事件都會給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險。銀行安全措施做的不到位，一旦計(jì)算機(jī)病毒侵入往往會造成網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果；或者系統(tǒng)遭黑客侵入、手機(jī)遭到病毒攻擊，對手機(jī)銀行的客戶信息進(jìn)行竊取和修改，這不僅會給客戶造成不小的經(jīng)濟(jì)損失，同時銀行在聲譽(yù)上和經(jīng)濟(jì)上也會受到傷害。
（二）手機(jī)銀行操作風(fēng)險
這種風(fēng)險主要是指客戶在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作時不熟悉相關(guān)知識和對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉所導(dǎo)致的風(fēng)險，或者是銀行內(nèi)部人員對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作失誤致使客戶遭受損失的風(fēng)險。
（三）手機(jī)銀行信譽(yù)風(fēng)險
手機(jī)銀行的信譽(yù)風(fēng)險，指的是由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)遭遇侵害、出現(xiàn)失誤、監(jiān)管不力或其他原因，給手機(jī)銀行客戶造成經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致在公眾輿論產(chǎn)生負(fù)面評價，對銀行造成信譽(yù)受損的風(fēng)險。信譽(yù)風(fēng)險包括公眾對銀行整體運(yùn)行產(chǎn)生持續(xù)負(fù)面印象的行為，這些行為嚴(yán)重的損害了銀行與客戶之間關(guān)系的建立和維持。如果公眾對銀行處理問題能力極度喪失信心，也會引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說，提供一個高效、可靠的服務(wù)平臺對開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)是至關(guān)重要的。若銀行不能提供安全、可靠、準(zhǔn)確和高效的手機(jī)金融服務(wù)，那么銀行的信譽(yù)勢必將受到損害，這也將會阻礙銀行其他業(yè)務(wù)的開展。可見，手機(jī)銀行服務(wù)的成敗直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營。
（四）手機(jī)銀行法律風(fēng)險
手機(jī)銀行給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的特點(diǎn)，作為銀行新增加的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，在大多數(shù)國家和地區(qū)都沒有相配套的法律制度與之相適應(yīng)，而在某些情況下銀行和客戶之間的權(quán)利和義務(wù)還未明確，這就帶來了法律風(fēng)險。目前，我國法律法規(guī)對于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的適用性也是不明確，在客戶信息披露和隱私保護(hù)方面也存在著法律風(fēng)險。如果銀行和把客戶之間權(quán)責(zé)不明確時，一旦客戶和銀行間發(fā)生糾紛，雙方就有可能進(jìn)行法律訴訟。當(dāng)銀行在無法可依的情況下開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時，其潛在法律風(fēng)險不容忽視。
三、手機(jī)銀行風(fēng)險防范的對策建議
（一）手機(jī)銀行技術(shù)風(fēng)險防范
1.身份識別
各大商業(yè)銀行都對手機(jī)銀行采取了客戶身份信息和手機(jī)號碼綁定的方式進(jìn)行安全防范，客戶只有用本人的手機(jī)才能以客戶的身份登錄手機(jī)銀行，他人是無法登陸的。當(dāng)客戶需要輸入密碼和個人身份信息時， 數(shù)據(jù)應(yīng)該立即被加密編碼，同時保證機(jī)密信息傳輸?shù)膯蜗蛐浴Ｔ谶@過程中，信息不能在手機(jī)終端顯示，以防他人看見這些信息。若客戶輸出信息錯誤，或者線路出現(xiàn)故障，系統(tǒng)應(yīng)立即終止交易并返回到登錄頁面再進(jìn)行身份鑒定。為防止有人惡意試探別人密碼，系統(tǒng)應(yīng)該設(shè)置密碼錯誤次數(shù)限制，當(dāng)達(dá)到限制時，將該客戶手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處于暫停狀態(tài)。為了保證手機(jī)銀行的操作過程是按客戶意愿進(jìn)行的，手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)具備客戶確認(rèn)機(jī)制，防止信息被竊取。
2.數(shù)據(jù)的完整性和保密性
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是客戶利用手機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的，一旦客戶的手機(jī)信號不好時，往往會導(dǎo)致信息延遲和數(shù)據(jù)的不完整。因此，移動通訊系統(tǒng)中應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的機(jī)制來應(yīng)對這種事情的發(fā)生。手機(jī)銀行是利用手機(jī)終端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的，這些設(shè)備有時會遇到惡意手機(jī)編碼和其他惡意的攻擊。所以，手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)配備相應(yīng)的安全措施如設(shè)置防火墻、監(jiān)視控制系統(tǒng)等等來確保數(shù)據(jù)的完整性。為保證數(shù)據(jù)的完整性，應(yīng)該對于所有的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行摘要處理并對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)，以防止數(shù)據(jù)在傳輸途中修改或丟失。
一般來說，手機(jī)已經(jīng)具有了一些安全技術(shù)，但是這些技術(shù)相對簡單，容易被解密，保密性欠缺。手機(jī)銀行整個系統(tǒng)應(yīng)采用端對端的加密數(shù)據(jù)傳送方式來保證數(shù)據(jù)的保密性。交易數(shù)據(jù)在傳送之前，手機(jī)端必須和手機(jī)銀行服務(wù)端建立一個安全通道，如果客戶提供的帳號密碼和驗(yàn)證信息正確，客戶和服務(wù)器才能建立連接，客戶才能進(jìn)行交易，這樣客戶的敏感和機(jī)密信息得到保護(hù)。同樣加密、解密和相關(guān)的鑒定處理也應(yīng)該有專門的設(shè)備和程序來保證。
3.災(zāi)難恢復(fù)性
手機(jī)銀行的災(zāi)難恢復(fù)包括系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)和數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)。系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)就是安裝必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)，來保證系統(tǒng)的可恢復(fù)性和高系統(tǒng)可靠性，將系統(tǒng)故障所造成的風(fēng)險降低到最小。數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)是面對自然災(zāi)害、病毒侵入、硬件故障等事情，將用戶數(shù)據(jù)從存儲設(shè)備中拯救出來，從而將損失降到最小。
（二）手機(jī)銀行操作風(fēng)險防范
一般情況下，防范銀行操作風(fēng)險最有效的方法就是制定盡可能詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步，并提高制度執(zhí)行力。針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行新開展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)立即制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度，及時發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。同時銀行要切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任的追究機(jī)制，加大對責(zé)任人員的查處力度，并強(qiáng)化教育，提高銀行員工綜合素質(zhì)。同時監(jiān)管部門要對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，對手機(jī)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管可以有效的降低風(fēng)險。另外針對客戶由于知識上缺乏而犯的操作錯誤，銀行應(yīng)該對其進(jìn)行指導(dǎo)和普及手機(jī)銀行使用知識，這樣來降低客戶使用手機(jī)銀行過程中存在的操作風(fēng)險。
（三）手機(jī)銀行信譽(yù)風(fēng)險防范
信譽(yù)風(fēng)險會影響銀行建立新型客戶關(guān)系，降低其服務(wù)能力。首先銀行應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，樹立良好品牌，最重要的是樹立屬于“自己”的品牌。有良好信譽(yù)的品牌經(jīng)營是信心與可靠性的保證。只有那些有良好信譽(yù)，能贏得消費(fèi)者信賴的銀行業(yè)務(wù)品種才能獲得生存的權(quán)力，贏得更大的市場。其次銀行要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，同時要做好銀行系統(tǒng)的安全防范工作。銀行內(nèi)部應(yīng)設(shè)立專門負(fù)責(zé)稽核業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行安全評估、風(fēng)險防范的機(jī)構(gòu)或委員會，定期對系統(tǒng)安全性的測試結(jié)果及審計(jì)記錄做出分析，并向銀行高級管理層或董事會提交報告。同時要建立科學(xué)的操作規(guī)范和嚴(yán)格的內(nèi)部制約機(jī)制，保證程序員與操作員分離、經(jīng)辦人員與管理人員分離、制作者與執(zhí)行者分離，任何人進(jìn)入系統(tǒng)的操作必須有記載。隨著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)適時對登陸手機(jī)銀行的重點(diǎn)客戶進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)督核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，對手機(jī)銀行交易進(jìn)行跟蹤，通過數(shù)據(jù)挖掘軟件，對可疑交易進(jìn)行分析，防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易。
（四）手機(jī)銀行法律風(fēng)險防范
我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展相對較晚，法律法規(guī)不健全。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識，要盡量用法律法規(guī)來防范法律風(fēng)險。對于商業(yè)銀行，首先要強(qiáng)化風(fēng)險意識，要認(rèn)識到，法律風(fēng)險一旦發(fā)生，會給銀行帶來嚴(yán)重后果。法律合規(guī)部門應(yīng)集中優(yōu)勢力量全面跟蹤參與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，對其中可能存在的法律風(fēng)險進(jìn)行盡職調(diào)查，同時提供法律咨詢、談判等多方面的法律服務(wù)，使法律風(fēng)險降至最低。其次在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理上應(yīng)充分利用現(xiàn)有的法律來制定手機(jī)銀行相關(guān)協(xié)議及業(yè)務(wù)流程，如《合同法》、《會計(jì)法》《票據(jù)法》等。在技術(shù)安全上，利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全的行政法規(guī)，如《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》《金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》等。銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管；認(rèn)真研究其作為證據(jù)的合理性，爭取渠道合理認(rèn)定，為可能的糾紛或投訴做好必要的準(zhǔn)備。
四、結(jié)語
我國的手機(jī)銀行體系無論是銀行還是運(yùn)營商都不能滿足客戶的需求。隨著3G時代的到來，各個商業(yè)銀行都看到了手機(jī)銀行的潛在商機(jī)，紛紛開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。但是作為虛擬環(huán)境交易的載體，手機(jī)銀行存在的風(fēng)險不容忽視。各商業(yè)銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的同時，也要對手機(jī)銀行存在的風(fēng)險加以管理和控制。同時監(jiān)管部門也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，按照《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管，形成有效的監(jiān)管體系對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常重要的。
參考文獻(xiàn)：
[1]潘玉龍、黃磊、馬牧原.我國手機(jī)銀行發(fā)展思路[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2011(02):54-56.
[2]劉萱.淺談3G技術(shù)背景下我國手機(jī)銀行的發(fā)展策略[J]. 河北金融,2010(03):7-8.
[3]柴迎春.手機(jī)銀行風(fēng)險分析及監(jiān)管策略探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010(13):201.
[4]張紀(jì).手機(jī)銀行風(fēng)險分析與安全策略[J].上海金融 ，2006(02）:76-77.
[5]王姍. 我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范分析[J].中國商界(下半月), 2010, (07) .
[6]胡江紅.銀行信息系統(tǒng)風(fēng)險本質(zhì)與風(fēng)險監(jiān)管[J].金融電子化,2009(1).
[7]李慶莉.著眼移動金融 發(fā)展手機(jī)銀行[J].中國金融電腦,2010(05):18-21.
基金項(xiàng)目：
1.上海市教委重點(diǎn)學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目：經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行與調(diào)控（J50504）
2.教育部：國家級滬江創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才培養(yǎng)實(shí)驗(yàn)區(qū)
3.上海市教委：上海市第三期教育高地（電子商務(wù)）
篇11
電子銀行成為競爭客戶的新利器。隨著商業(yè)銀行電子銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高,電子銀行突破時空界限,全天候、跨地域、廣輻射的優(yōu)勢日益被客戶認(rèn)識,其安全便捷的服務(wù)吸引著越來越多的客戶。電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,大大提升了銀行的客戶服務(wù)能力,逐漸成為競爭新客戶、穩(wěn)定老客戶的重要手段。尤其是電子銀行順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時代的工作生活方式,吸引了一大批成長性良好的新生代客戶,促進(jìn)了銀行客戶結(jié)構(gòu)的改善。
盡管商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)取得了長足進(jìn)步,但普遍還存在一些不容忽視的問題,突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)和質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高,柜面業(yè)務(wù)的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有提升空間。二是業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)制有待進(jìn)一步完善,“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理”的營銷格局尚未形成。三是電子銀行面對服務(wù)需求的壓力依然很重,銀行的服務(wù)現(xiàn)狀還難與客戶的期望相匹配。
提升電子銀行業(yè)務(wù)市場競爭力的發(fā)展策略
信息化正在加速改變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。企業(yè)特別是中小企業(yè)、微型企業(yè)的財(cái)務(wù)管理信息化水平迅速提升,縣域和農(nóng)村電子金融服務(wù)加快興起,為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來更為廣闊的市場空間。因此,商業(yè)銀行必須全面分析電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),運(yùn)用正確的發(fā)展策略,全力拓展電子銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型和綜合效益的提高。
篇12
二、我國電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題
電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務(wù)在客戶群體培養(yǎng)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)上都有了長足的進(jìn)步，但整體業(yè)務(wù)的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，銀行信息化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社信息化建設(shè)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設(shè)計(jì)理念、技術(shù)落后等原因，在應(yīng)對新興金融業(yè)務(wù)方面顯得建設(shè)周期過長、系統(tǒng)靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)綜合分析應(yīng)用的問題。目前，商業(yè)銀行在客戶信息、交易數(shù)據(jù)已經(jīng)有了相當(dāng)程度的積累，但是針對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的分析與應(yīng)用，發(fā)掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產(chǎn)品方面仍需要進(jìn)一步的努力。最后，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)各個渠道業(yè)務(wù)流程相對獨(dú)立，渠道間的資源共享程度不高。表現(xiàn)尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務(wù)。企業(yè)業(yè)務(wù)參與角色眾多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，一筆業(yè)務(wù)要在企業(yè)內(nèi)部多個角色之間流轉(zhuǎn)，這些流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)通常只能在一個系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手機(jī)銀行系統(tǒng)無法介入，而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業(yè)務(wù)品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務(wù)正逐步完成了柜臺業(yè)務(wù)的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務(wù)是對手工業(yè)務(wù)的照搬，產(chǎn)品層次較低、結(jié)構(gòu)雷同，主體業(yè)務(wù)局限在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新與增值業(yè)務(wù)較少，銀行間電子業(yè)務(wù)相似度達(dá)90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代通訊技術(shù)和信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應(yīng)的電子業(yè)務(wù)品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個課題。
第三，產(chǎn)品營銷與推廣的力度不夠。產(chǎn)品營銷是商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)打造本行業(yè)務(wù)品牌的重要手段。多數(shù)銀行成立了專門的電子業(yè)務(wù)營銷部門，負(fù)責(zé)規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務(wù)。同傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，一方面電子業(yè)務(wù)效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現(xiàn)，產(chǎn)品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比。另一方面電子業(yè)務(wù)誕生時間較短，營銷部門推廣經(jīng)驗(yàn)欠缺。怎樣在新的條件下實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業(yè)務(wù)安全性有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著電子業(yè)務(wù)的推廣與普及，針對電子業(yè)務(wù)的犯罪也逐年增多，現(xiàn)有電子業(yè)務(wù)的安全手段多種多樣，如口令保護(hù)、通訊加密、數(shù)字證書、動態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網(wǎng)站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務(wù)的安全問題已經(jīng)成為阻礙電子業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
篇13
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當(dāng)前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長率將達(dá)25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國外運(yùn)股份有限公司和中國物資儲運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來越多。總體上來說，我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對較少、服務(wù)意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議。
（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機(jī)會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
