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自2009年11月起至今，中國居民消費價格指數（CPI）由負轉正并保持在較高的水平，如果將一年期存款利率和CPI之差簡單的看作為實際存款利率，那么從2010年2月起已經持續有一年多時間實際存款利率處于負值范圍。在這樣一種實際負利率和存貸比壓力的形勢下，各家商業銀行不可避免的進入了一場吸收存款的營銷競爭中。同時期限6個月以上的銀行間同業拆放利率（SHIBOR）也逐步走高，形成了推升人民銀行基準利率的一股力量，這也顯示出對利率市場化進一步改革的需求越來越迫切。
二、利率市場化對商業銀行的影響
利率市場化是指政府或貨幣當局逐步放松或放棄對利率的直接管制或限制，將利率的決定權交給市場，由金融機構根據各種市場因素（主要是資金供求狀況），通過一定的定價機制自行確定利率水平。
我國目前仍處于利率市場化改革的過程之中，因此要了解利率市場化對商業銀行的影響，可以通過研究他國利率市場化的改革進程。
在美國的利率市場化改革進程中，存貸款利率水平都有較大程度的上升，但存貸利差水平總體上呈現出縮小的趨勢，資金成本的提高迫使商業銀行調整業務結構，一方面對資產負債業務進行了更精細化的管理以實現更高的價值回報，另一方面提升了中間業務占比以彌補利差縮小對總收入的負面影響；另外，因競爭加劇、利差收窄也使得大量中小銀行破產倒閉。
韓國的利率市場化改革則經歷了兩輪過程，第一輪利率市場化改革分別對貸款利率和存款利率，允許銀行根據企業信用等級和存款期限在范圍內進行利率的定價；第二輪利率市場化改革則按照從非銀行機構到銀行機構，從貸款到存款，從長期到短期，從大額到小額的順序來擴大市場化利率的比重；利率市場化改革使得實際利率上升為正值水平，提高了投資效率、促進了經濟的增長。
以上簡略的從發達國家與發展中國家各選取了一個具有代表性的例子，描述出利率市場化對商業銀行的影響，以對利率市場化趨勢下商業銀行的轉型有所借鑒和啟示：在實現利率市場化之后，商業銀行的自由競爭程度將大大增強，并且利率管制時期的高利差空間將不復存在，為了應對這種外部競爭壓力以及利潤縮小趨勢的嚴峻局勢，商業銀行應該加快轉型，采用更科學的方式確定成本和制定價格以合理配置資源，并且努力拓展非信貸資產和非利差收益，通過資產結構和收入結構的轉型，來對沖利率市場化帶來的不利影響。
了解了利率市場化對商業銀行的影響之后，再來回顧一下我國利率市場化改革的進程，從中可以看出我國利率市場化改革的總體思路：先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存貸款利率的市場化；存貸款利率市場化則按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的順序進行。目前我國的利率市場化改革還差最后一步，即放開存款利率上限和貸款利率下限，而對于這兩者又將以貸款利率的市場化改革為先。因此本文以下部分將著重對貸款定價方式進行討論。
三、利率市場化趨勢下的貸款定價方式轉變
在利率市場化背景下，商業銀行應該更加重視培育適合銀行自身、適合市場、具有競爭力的貸款定價方式，來應對利率市場化改革的挑戰。由于商業銀行可以依據自身情況，結合市場資金供求狀況以及同業競爭情況等自主與客戶商談確定貸款利率，那么銀行貸款利率定價體系的完善與否，將決定銀行是否能在利率市場化的嚴峻形勢下保持競爭力。
1、關于貸款定價方式，以下先從理論定價方式說起
（1）成本加成定價：屬于“內向型”定價方式，該方式認為任何貸款利率都有四個組成部分，用公式表示為：貸款利率=籌集可貸資金的邊際成本+非資金性營業成本+對貸款違約風險所要求的補償+預期利潤。
（2）基準利率加點定價：屬于“外向型”定價方式，該方式以市場普遍接受的優惠利率或主導利率作為基準利率，再加上根據借款客戶的風險程度確定的風險加價，用公式表示為：貸款利率=基準利率（優惠利率）+非優惠利率需支付的違約風險溢價+長期貸款需支付的期限風險溢價。
（3）客戶盈利能力定價：屬于“客戶導向型”定價方式，該分析法在為貸款定價時，考慮了整體客戶關系，即與該客戶相關的所有收入和費用，用公式表示為：從整體客戶關系中獲得的稅前凈收益率=（提供貸款和其他服務產生的總收入-提供貸款和其他服務發生的總費用）/實際使用的貸款資金凈額。
以上三種貸款定價方式的側重點各有不同，有從銀行自身方面考慮的、也有從市場，從客戶方面考慮的。
2、目前我國商業銀行的貸款定價方式
由于我國目前尚未形成市場化的自由利率體系，因此商業銀行在貸款定價時大多依據人民銀行公布的基準利率，結合銀行內部對借款客戶評定的信用等級、貸款風險狀況以及客戶綜合貢獻度等因素，在人民銀行允許的浮動范圍內確定貸款利率。有時簡單的以借款客戶的信用等級來劃分貸款浮動范圍，浮動幅度按5%的倍數調整確定，這樣便會產生定價的隨意性。有的銀行在這種定價方式上前進一步，引入了風險調整資產收益RAROC值的測算來確定貸款定價的底線，考慮了貸款定價對資本充足率的影響。但不管怎樣，目前我國商業銀行的貸款定價方式還是脫離了對外部市場環境、尤其是市場資金供求狀況的定量考慮。因此，本文擬根據銀行間同業拆放利率（SHIBOR）作為市場基準利率的判斷，以及結合對理論定價方式優缺點的取舍，提出關于貸款定價方式的改進設想。
3、對SHIBOR作為市場基準利率的判斷
有實證研究通過對SHIBOR是否具備貨幣市場基準利率的四個屬性（即市場性、相關性、基礎性和穩定性）進行分析，得出結論：中長期SHIBOR報價與實際交易成交價之間的利差較大，但短期SHIBOR（三個月內SHIBOR）利率還是基本具備了市場性、基礎性和穩定性；由于我國利率市場化尚未完成，微觀主體對利率缺乏敏感性等原因使得SHIBOR缺乏相關性。另有研究也表明：短期SHIBOR市場化程度高，而長期SHIBOR市場化程度低。通過此類研究可以看出，SHIBOR在目前已經具備了成為市場基準利率的雛形，尤其是短期SHIBOR可以承擔作為貸款定價基準利率的功能。相信隨著利率市場化改革的進一步深入，SHIBOR發揮市場基準利率的作用將逐步得以體現，同時SHIBOR影響力的擴大也將對利率市場化改革的推進帶來積極的反向作用。
4、貸款定價方式改進設想
利率市場化后貸款的定價應著重于反應外部市場環境的變化影響，并體現出定價的差異性，因此借鑒采取基準利率加點定價和客戶盈利能力定價兩種由外而內的定價方式為主，成本加成定價方式為輔：
（1）貸款定價方式：確定定價的市場基準利率，加上對各行業的調整系數和對各客戶的調整系數。再以市場基準利率作為資金成本測算出的RAROC值來推算貸款定價底線，用以對得出的貸款利率進行校驗和取舍。
用公式表示即：貸款利率=市場基準利率+行業調整系數+客戶調整系數（或貸款利率=定價基礎利率×行業調整系數×客戶調整系數）。
（2）實際定價操作方式：首先，選擇SHIBOR作為市場基準利率的基礎，因為如上文所述SHIBOR已經能在一定程度上反應出市場資金供求的一般水平。但是由于目前的商業銀行貸款利率下限受到人民銀行的管制，下浮空間為人民銀行公布基準利率下浮10%，因此最低下限與每日報價的SHIBOR存在一定差距。如果直接以SHIBOR作為定價的市場基準利率，最終得出的貸款利率可能仍會低于利率下限，不具有定價的實際意義。因此可以考慮采用SHIBOR加點的方式作為定價的市場基準利率（如對于半年期貸款定價，目前六個月SHIBOR為4.60%左右，而人民銀行公布六個月（含）貸款年利率為5.85%，則可以考慮以六個月SHIBOR+1.25%作為整個定價流程的市場基礎利率），即采用盯住SHIBOR并維持適當價差的模式，以此來保證定價的市場基準利率既能反映市場利率的變化，又能符合現有利率管制下限的要求。隨著SHIBOR在利率市場上影響力的逐步顯現，定期調整SHIBOR加點數（即價差）的大小來做出反應，當然這種對SHIBOR影響力的效果評判需要依賴合理的評估（如評估市場上以SHIBOR定價的實際業務量變化情況）。
其次，對于行業調整系數，可以根據商業銀行對不同行業采取的行業政策來確定，對于重點支持的行業給予優惠比例或優惠點數進行調節，對于需要控制規模的行業進行比例或點數的調增。并且不同行業的比例或點數的調節應確保與行業政策的吻合，在一定期限內不隨意更改以確保政策的連續性。
另外，對于客戶調整系數，這是用于反映個別客戶整體的情況，包括合作關系、擔保方式、信用信息等，可以從客戶對銀行的貢獻程度、業務量在銀行的份額占比、風險控制措施等出發，對于貢獻程度高、份額占比大、業務風險控制完備的優質客戶給予一定優惠比例或優惠點數上的調節，得出貸款利率。
當然以上兩個調整系數的范圍不宜過大（比例5%或點數0.30%以內），以免弱化市場基準利率（或SHIBOR）變化對貸款利率定價所起的作用，保證得到的貸款利率是以市場化利率為依據而產生的。
最后，再驗證得出的貸款定價利率是否符合銀行對收益風險對稱性的考量，即以SHIBOR（或經調整后的SHIBOR）作為資金成本測算出RAROC值，進而計算貸款利率底線，對于高于底線的貸款利率予以接受。
（3）在系統建設方面，設想將有關信息集成于統一的信貸管理系統中：a、聯動SHIBOR歷史信息，通過對每日報價、時段均值以及報價行報價偏差率等數據進行分析、來判斷SHIBOR未來走勢以及波動程度，以此為基礎調整SHIBOR加點數確定市場基準利率，同時也可以用于RAROC值的測算以得出貸款利率底線；b、由于信貸管理系統本身已存有大量的歷史業務信息，可以利用管理系統對各地區、各行業的數據進行分類匯總統計，按銀行行業政策設定行業調整系數；c、聯動人民銀行信用數據庫，并整合客戶貢獻度數據庫、結合信貸管理系統中的客戶信用評級信息、業務擔保方式等，確定個別客戶調整系數；以管理系統測算出的貸款利率供實際業務操作時參考，可以避免對調整系數的人為主觀選擇、計算偏差等產生的定價錯誤。
5、設想定價方式存在的不足之處：
（1）SHIBOR的短期性，即目前SHIBOR報價僅包含期限1年以內的利率，無法對長期貸款利率定價提供市場化利率的依據，具有期限方面的局限性。
（2）SHIBOR的參考價值，如上文所述目前SHIBOR只具備市場基準利率的雛形，是否具備較好的貸款定價參考意義需要進一步觀察和檢驗。
（3）定價方式中行業、客戶調整系數的確定仍然存在一定的主觀隨意性，會對定量確定貸款利率的結果產生影響。
但不管如何，在利率市場化的背景下，依據市場資金供求狀況進行貸款定價應當是大勢所趨的，設想的這種貸款定價方式也將作為向利率精細化轉型的一種嘗試可能。
四、總結
實現了完全的利率市場化后，商業銀行不僅將面對市場上同業的激烈競爭，同時因利率透明程度的提高將使得客戶對利率變化更為敏感，所以在目前階段需要對利率市場化的貸款定價方式有所準備。本文主要是就利率市場化后可能對商業銀行產生的影響入手，著重探討貸款定價方式的轉型，其中引入了SHIBOR這個將在我國逐步推廣的基準利率來作為貸款定價的依據，以探尋一種更合理、更符合利率市場化條件的定價方式。
參考資料：
[1]第一財經日報，《利率市場化改革》專版，2011年1月12日
[2]劉湘云、邱樂平，《SHIBOR已成為我國貨幣市場基準利率了嗎》，金融理論與實踐，2011年第1期
[3]黃國安、梅曉娜、黃爭臻，《基于SHIBOR運行利率市場化的統計研究》，上海金融學院學報，2010年第4期
[4]賀葉，《我國利率市場化進程中存在的問題和解決對策》，中國市場，2011年第5期
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趨勢之一：實施國際化改造
股份制銀行在發展初期是以國有銀行為參照系，在后來的發展中逐漸形成了一些自己的經營特色。與國有銀行相比，在體制、機制、文化、理念和管理諸方面都形成了一定優勢。
然而，當融進國際競爭的大潮后，與國際一流銀行相比，不得不承認，差距還非常之大。若希望在與外資銀行的較量中不落下風，并在國內同業競爭中取得領先地位，就必須“取法乎上”，按照國際一流商業銀行的標準和規范，對自身的管理體制、經營理念、風險控制、激勵機制、創新能力以及人力資源開發與管理等進行有計劃的全面改造。
國際化改造的重點是引進外資和盡快提高經營管理水平，逐步建成具有或接近國際經營管理水平的化商業銀行。具體措施包括：
1.吸引外資入股。當前，各股份制銀行都在公開的或秘密的然而都是緊鑼密鼓地尋找外資合作伙伴，希望盡快引進國際知名商業銀行入股，吸引國際基金管理公司和世界知名加盟，爭取與最佳的國際銀行集團結盟。從外資的角度看，他們進入市場，靠設立分支機構是一種緩慢而高成本的發展策略，通過參股股份制銀行，利用現有的、員工和客戶群體，可以很快實現盈利，并且投入少，也容易得到監管當局的批準和支持。加之股份制銀行的包袱輕，分支機構主要集中在發達的中心城市，客戶資源優良，與外資銀行的市場定位基本吻合。雙方合作，可以減少中資銀行的競爭對手，降低競爭程度，盡快融人中國市場。從股份制銀行角度看，則可利用外資銀行雄厚的資本、豐富的市場經驗、先進的經營理念，以及既有的技術和金融產品，優化資本結構，迅速提高自己的競爭力，因此，雙方利益相近，“興趣”相投，一拍即合。所以，不難預測，未來5—10年，所有的股份制銀行都可能成為中外合資銀行，而外資所占比例也將呈不斷升高之勢，甚至不排除有一天，外資銀行對部分股份制銀行取得控股地位。
2.經營管理模式與國際接軌。，華夏銀行已聘請畢馬威師事務所對自身經營管理進行了全面診斷，并針對與國際一流銀行存在的差距，擬引進設計一套完整的經營理念和管理體制，移植和嫁接國外成功的決策體系、風險控制體系、信息化建設體系和人力資源管理模式，以建立能充分適應完全開放的金融市場環境的經營管理體制。其他各行同樣都把國際一流銀行的模式和經驗作為盡快縮小與外資銀行差距的必由之路。
3.實施“引進來、送出去”的國際化人才工程。如聘請國際知名的銀行專家擔任獨立董事、高級管理和技術人員，引進有國外金融從業經驗的優秀海外留學人員；將員工選派國外學習深造，以及接受國際金融組織和國際化大銀行的技術援助和項目輔導等。
4.在國外設立分支機構。要想實現國際化，就必須敢于主動進入國際市場。從長遠目標看，股份制銀行的發展方向無疑會是全球化銀行，通過開拓國內、國外兩個市場，擴展盈利空間，做到兩條腿走路。但是，從近中期看，還會繼續把主戰場放在國內，積極應對日趨激烈的國內競爭。因為股份制銀行在國外知名度低，實力弱，國際競爭的經驗不足，競爭力不強。所以，在走出國門時應采取謹慎的政策。并且，短期內的主要目的不是盈利，而是以此為窗口，了解國際同業的最新發展趨勢，以利于國內參考，并積累海外發展的經驗。目前，股份制銀行都在積極創造條件，準備在國外特別是歐美設立辦事處和分行，打開通往世界的“窗口”，而登陸香港則無疑是個必經的“橋頭堡”，中信、光大、招商均在香港設立了分支機構，以此作為海外發展戰略的跳板。
5.開展業務合作。加強與國外銀行業的相互業務，與國外銀行建立戰略同盟關系等是中外銀行業合作的重要形式。
值得注意的是，在實施國際化改造戰略時，也要充分考慮中國國情、自身實際、經濟金融體制和體制以及傳統文化背景等因素，做到國際化改造與本土化相結合，辦出自己的特色，避免水土不服。
趨勢之二：向事業部制過渡
在法人治理結構日趨完善的條件下，與國際一流銀行接軌的關鍵是管理體制——特別是組織架構的改革。
近年來，股份制銀行的組織結構進行了較大規模的改革，與傳統的以內部管理為目的的設置方式發生了明顯的變化。突出特點是強調營銷理念，并按這一邏輯，根據客戶對象設置業務部門，如公司金融部門、個人金融部門、國際業務部門等，體現了以營銷為中心的企業文化。
但是，目前的組織架構仍以塊塊管理為核心，采取了功能型組織以及分散的區域性責任和控制模式。其基本特征包括：采取總行—分行—支行三級管理模式，每個管理層面的部門設置按照職能塊劃分，同時，上下級行之間實行部門對口管理；總行對分行的管理主要通過制定和下達政策的方式進行；分行在業務和管理上具有很強的自主性，分行行長直接向總行行長匯報；分支行是利潤中心，營銷職能分散在各家支行；實行授權管理，只有超越權限的業務才需上級行批準，或直接由上級行統一經營等。
客觀地講，實行塊塊管理，一方面是沿襲傳統國有銀行模式的結果，另一方面，也確實是在現階段內外部環境下的一種合理選擇。它適應了以下特定的約束條件：技術落后，通信手段不發達；金融產品單一，市場差異程度較小；缺乏總行統一的、完善的管理信息系統；企業信息失真現象普遍，報表虛假，資料不全，可信程度低，只能主要依靠直接觀察和經驗判斷風險；產品和服務存在同質性，不是以差異化的產品作為競爭手段，而主要依靠關系營銷；在技術條件上，從總行無法做到對業務流程和具體人員的科學的績效考核，必須依靠分支行就近管理和考核，以及總行經營力量薄弱，專業人才缺乏，還沒有條件做到標準化、程序化、工廠化經營等。實行這種管理模式，有利于根據各地不同的情況，迅速準確地作出反應；有利于調動分支行經營的積極性；有利于爭取地方支持，促進業務在當地的發展；有利于發揮分支行職員能夠隨時與顧客交流，熟悉客戶情況的優勢；同時，可以較清晰地分清各級行的責任，也使得總行對分支行的考核相對簡便有效。因此，它的長期存在和發展具有一定必然性、合理性。
但是，這僅是一種適應經濟金融不發達和管理手段相對落后情況下的模式，存在著顯而易見的缺陷。主要表現就是不能實現集約化管理和規模效應，不能適應高度競爭和金融自由化環境下的創新要求。同時，分散的管理在風險控制方面也暴露出明顯不足。這是形成我國銀行業低效率、高風險的重要原因之一。
所以，這種管理模式在大多數發達國家已被放棄，而代之以“條條管理”的事業部制。這種體制下，不僅在職能線上進行有效集中管理，而且在業務線上也實行集中管理。其業務系統一般分為零售業務和批發業務兩條線，每條線又有許多具體的細分。一個業務部門就是一條戰線，每條戰線，都既有市場營銷部門，又有后勤支持部門和風險管理部門，既管負債，又管資產。在這種架構內，所有運行都真正貫徹了以客戶為中心的原則，客戶經理圍著客戶轉，為客戶提供全面的橫向服務；產品經理圍著客戶經理轉，根據客戶經理要求提供縱向服務；全行支持系統圍著產品經理轉，做到資源共享。部門內匯聚了主要的業務專業人才，分工細，專業強。集中管理的優勢體現在，可以提高效率、控制風險、降低成本、統一形象，最大限度地滿足客戶需要，集中力量加快金融創新，取得競爭優勢。可見，這是一種更高級的管理模式。
可以肯定的是，事業部制將成為未來股份制銀行主流的組織架構模式，這將是大勢所趨。較理想的框架設計是：
1.建立以首席營運官、首席信息官、首席財務官為管理核心的事業部制管理架構；
2.總行管理部門高度精簡，將銀行管理部門重新組合，成立銀行管理中心，行使集中管理的職能；
3.按批發業務和零售業務重組業務系統，作為利潤中心，同時，整合人力資源、營銷管理等主要職能部門，進行集中管理；
4.完善支持保障系統，將信息技術、人力資源、開發、后勤保障等部門作為事業部制的堅強后盾；
5.總行對分支機構的管理和控制通過部門來實現，分行的主要職責是開拓市場、吸收客戶、服務客戶，嚴格按照總行制定的戰略目標和業務發展規劃開展業務；
6.注意發揮分支行的地方優勢。由塊塊管理轉向條條管理，并不是削弱分支行的權利，搞“削藩”。恰恰相反，分支行由于職能更加明確和單純，反而更能集中精力開展營銷和為客戶服務。
然而，必須清醒地認識到，這一變革將是一個漸進的過程，至少在短期內，尚不具備充分的條件。因此，各股份制銀行應根據自己的特點，選擇不同的過渡方案。并且，將在建立統一數據庫、完善管理信息系統等方面有所作為，逐步集中后臺管理職能，并適當集中一部分前臺營銷職能，為最終轉向事業部制積累經驗，創造條件。
趨勢之三：資本補充渠道正常化
資本金不足是制約股份制銀行快速擴張的最大瓶頸。它使銀行喪失了很多發展機遇。不僅設立分支機構遇到困難，正常業務發展也受到，受監管政策約束，甚至不得不萎縮資產業務，以削足適履，滿足資本充足率的要求。
股份制銀行的資本金補充渠道目前只兩個：一是增資擴股，其數量有限，且程序復雜，操作難度大；二是上市融資。借助資本市場，形成一個源源不斷的正常的資本補充渠道。世界上幾乎所有的大銀行都是上市公司，銀行股在任何發達的股票市場都占很大比重，成為穩定股市、提升股市品質的重要因素，是標準的藍籌股。正是由于商業銀行和資本市場的共同需要，近年來我國商業銀行上市熱不斷升溫。繼深發展、浦發銀行、民生銀行、招商銀行成功上市后，華夏銀行等也紛紛提出上市申請。
但上市必須符合嚴格的標準。并非任何一家股份制銀行都符合上市的條件。上市之前，必須解決好一系列的：1、公司治理結構問題。若不上市，這一問題并不顯得那么迫切，而要上市，完善治理結構就成了前提條件；2、不良貸款問題。不符合上市規定的不良貸款率最低標準，不能上市。如何在短時間內將不良貸款降下來，是擬上市銀行首先要解決的問題；3、提取貸款風險準備金問題。上市公司必須實行“五級分類”標準，并按監管要求的比例提取風險準備金。按這一要求，可能要把所有的歷年積累填進去，甚至形成凈資產減值，銀行股東不僅無法分紅，還要繼續注入資金。這是股份制銀行上市最難逾越的門檻，更是國有商業銀行上市難以逾越的門檻。此外，還有資本金充足率問題、三年連續盈利問題、與自辦實體脫鉤問題、股東關聯貸款的清理問題、風險集中度問題等等。每個問題的解決都不輕松。上市的過程也是整改的過程，越過上市“門檻”，既是迫使自己深化改革的過程，也是實現銀行經營管理水平升級的過程。
除國內A股市場外，一些股份制銀行還把眼光盯在國外上市上，明確提出要在香港、紐約、倫敦等地上市的目標。特別是香港股市是概念股票海外上市的聚集地，也理所當然地成為銀行海外上市的首選。
海外上市不僅可拓寬資本補充渠道，克服國內市場容量太小的缺陷，而且，股東的國際化，也有利于鞏固其在海外的客戶基礎，把銀行全面推向國內、國外兩個市場，對于股份制銀行的海外戰略作用甚巨。同時，海外上市標準更嚴，要求更高，將強制股份制銀行與國際接軌，對推動銀行改革意義重大。
除了兩個市場上市外，另一個可能的趨勢是，符合條件的股份制銀行還將被允許通過發行長期債券方式補充附屬資本。同時，禁止職工持股的限制也有可能突破。因為只有鼓勵員工持股，才能更有利于把利益與員工利益捆在一起，與此有關的員工持股計劃、限制性股票、股票期權等長期激勵措施才能得以大行其道。這在發達國家已成為推動企業長期穩定發展進而推動增長的重要措施。
趨勢之四：向金融控股公司演變
關于分業和混業的爭論由來已久。大部分股份制銀行都經歷過由混業經營向分業經營的演變。由于混業帶來的嚴重的金融秩序混亂，1993年底，我國提出了“分業經營、分業監管”的原則，1997年再次強調，并進行了整頓，形成了現在的格局。
分業經營對于穩定金融形勢、化解金融風險產生了積極的作用。但也造成銀行的經營范圍過于狹窄，限制了金融創新，降低了銀行盈利能力和消化不良資產的能力，使之在與外資銀行的競爭中處于不利地位。
在英、日、美等國相繼放棄分業經營、走向混業經營之后，國內要求混業經營的呼聲再次高漲。但無論從金融業的資質，還是金融監管水平看，至少在短時間內，尚不具備混業經營的條件。匆忙推行混業經營很可能重蹈“一放就亂”的覆轍。只能在堅持“分業經營，分業管理”的前提下，采取一種漸變策略。
現在，界、監管當局和銀行業普遍認為，金融控股公司是比較可行的折衷形式。大部分股份制銀行都提出要走“金融控股集團”的路子。其最基本的目標有三：一是實現范圍經濟效益，拓寬銀行盈利空間，增強抗風險能力；二是滿足客戶多元化金融需求，提高銀行競爭力；三是利用控股公司“資本放大器”的功能，控制更大規模的資產，實現規模經濟效益。因此，在不久的將來，有可能會允許“集團混業、法人分業”的金融控股公司成立，并成為主導性的金融組織形式。
事實上，金融控股公司在我國由來已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有實業資本參股金融業的“山東電力模式”，但這還不是規范意義上的金融控股公司。未來的金融控股公司將采取一種更規范的形式。
1.金融控股公司的模式問題。應以純粹的金融控股公司為理想模式，下屬銀行、證券、信托、期貨等金融業經營子公司，各子公司都是獨立法人，經營不同的金融業務，分別受不同行業的監管部門監管。金融控股公司不再進行實業投資。
2.母公司與子公司的關系問題。對于金融控股公司來說，必須解決母子公司的關系問題。母公司的主要功能是監督管理，負責制定集團的發展戰略，建立統一的信息處理中心，設計跨行業的金融高級產品。它不從事具體的金融業務，但具有投資功能，負責收購、兼并、轉讓以及管理子公司的股權變動，對子公司則采取委派管理層等方式進行控制。子公司是一級法人，可以獨立開展業務，但是重大人事、財務、收益、投資、風險監督等事宜要受母公司控制。
3.單一銀行向金融控股公司的過渡問題。從單一銀行向金融控股公司過渡，首先要解決控股公司的資本金來源問題。可行的途徑可能是將銀行的資本金直接轉化為控股公司的資本金，原來銀行的股東全部升格為控股公司的股東，注冊成立金融控股集團公司，然后由總公司控股銀行公司。開始可以僅擁有一家銀行公司，待條件成熟后，再通過自行組建或收購方式進入證券、保險等領域，實現跨行業經營。
4.“防火墻”與溝通管道問題。為保證實行嚴格的“分業經營，分業管理”，我們傾向于在子公司之間、各類金融業務之間分別設立一道制度性“防火墻”，以防范子公司之間違規經營，控制關聯交易，防范金融風險。在此前提下，還要解決各子公司之間正常的溝通管道，既過濾風險，又發揮集團的作用，避免自縛手腳。否則，控股公司就失去了意義。這些管道包括：①符合法規政策要求的正常資金往來與交易；②利用統一的營業；③相互推薦客戶；④開發具有適當交叉功能的金融創新產品；⑤在允許范圍內的信息共享等等。這些管道的存在并不“分業經營”，但又架起了一座由分業向混業過渡的橋梁。隨著監管能力的提高和經營行為的規范，這些管道會越來越寬，直至最終實現完全意義上的混業經營。監管當局要做的是對這些管道進行設計和加以定性，確定在每一階段，應放寬到什么程度。
5.監管當局的合作問題。在金融控股公司制度下，各子公司要受不同的行業監管，這無疑增加了監管的難度，為防止監管當局各自為政，出現監管真空，必須建立監管當局之間的協調機構，進行監管合作，并建立信息共享機制，采取一些聯合監管行動。同時，積極創造條件，以便在實現混業經營后，形成統一的監管體制。
然而，即便將來政策上允許混業經營和金融控股公司存在，對一家具體的股份制銀行來說，也不宜采取“同時出擊，全面介入”的策略。不能為混業而混業，一切必須以安全和賺錢為前提。從英國等國家的混業經營實踐看，由于商業銀行與投資銀行業的經營文化不同，存在不兼容問題，結果導致經營失敗，最后，被迫退出投資銀行業，而把重點放在國內零售銀行業上。他們成功的經驗是，要集中精力形成自己的優勢領域，采取戰略聯盟比進入自己不熟悉的領域更為有效和安全。這一點值得國內銀行業借鑒。
趨勢之五：以購并實現低成本擴張
銀行業發展不外乎縱向擴張和橫向擴張兩種形式。要實現跨躍式發展，購并重組乃是捷徑之一。實踐證明，世界上絕大部分“超級銀行”都是通過資本運作和購并重組發展起來的。
我國銀行業以往的購并重組許多是行政型購并，以防范金融風險為目的，有的甚至是“拉郎配”，效果不理想。
直到2000年國家允許股份制銀行收購城市信用社后，才開始出現真正市場化的收購行為。之后，中國人民銀行在其確定的股份制銀行改革發展與監管目標中，提出鼓勵包括股份制銀行在內的中小金融機構按市場原則，通過聯合、兼并、重組和業務聯合，多種途徑發展壯大。至此，銀行購并的政策障礙才得以清除。
與行政型購并不同的是，市場化購并是經濟主體之間的自愿行為，必須遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市場化運作”的原則。因此，往往采取“優勢互補、強強聯合”的方式。
究竟是選擇設立分支機構的方式還是選擇購并的方式實現外延擴張，這要因行、因時、因對象而宜，也就是實事求是，具體情況具體。決策的依據則是進行成本與收益的比較，看何者更符合自己的發展戰略，何者的成本收益比較高。總體而言，股份制銀行要在短期內快速擴張，購并重組是一條重要途徑。
可以預期，未來的金融機構購并將頻率更快、范圍更廣、規模更大、形式更多，將主要表現在：
1.收購業績優良的城市商業銀行和城市信用社。特別是股份制銀行購并城市商行有可能成為最普遍的形式。這是由于城市商業銀行一般規模不大，受資金、技術、地域等限制制約了市場競爭力，在未來激烈的競爭中將處于劣勢，迫切需要與機制更新、實力更強的股份制銀行合作。而且，其規模大小也與股份制銀行的購買能力相吻合，兩者具有明顯的互補性。因此，有可能成為股份制銀行未來購并對象的首選。
2.跨行業收購。即由以股份制銀行為核心的金融控股公司收購、兼并保險、證券等非銀行金融機構。
3.股份制銀行之間的合并。在奉行“大即是美”的，銀行業集中程度越來越高，為了迅速壯大規模，股份制銀行之間有可能也基于共同目的走到一起。這樣一夜之間就會實現規模的成倍擴張，迅速在市場競爭中取得優勢。
在購并形式上也將越來越呈現多樣性。如全資現金收購、控股收購、股權互換等等。而收購重組后，可根據情況采取成立子公司、控股銀行、成立分支機構以及在同城市設有機構時的吸收整編等多種靈活的形式。
目前，除了已進行的收購規模較小的城市信用社外，我們還沒有更多的案例可循。因此，我們無法準確預測可能會遇到的問題。但是，仍然可以肯定，購并重組將帶來一系列前所未有的新課題。這些問題包括：
1.購并審批程序問題。由于金融業購并尚缺乏經驗，監管當局采取了比較謹慎的態度，審批程序視同于設立分支機構，復雜而時間漫長，這對購并雙方的經營都會構成一些影響。而國外的購并審批主要側重于看是否會構成壟斷，影響自由競爭。只要不構成壟斷，批準程序非常快捷。因此，應制定統一的金融機構收購兼并條例，簡化程序，依法審批。
2.資本金問題。現在的辦法是按照新設立機構的方式，要求按被并購機構的等級，撥付實收資本金。分行級至少一個億，異地支行5000萬元，這對購并的積極性造成了一定影響。特別是對于全國性銀行之間的購并，按這一辦法將無法進行。對此，能否采取更靈活的政策，是一個值得的問題。
3.購并價格的確定問題。由于被并購對象大多不是上市公司，因此，企業的價值很難判斷。現在一般采取凈資產收購方式。經過清產核資和資產評估，確定被收購企業的凈資產，然后按五級分類提足風險準備金后，收購價格。這對收購單位來說是一種最劃算的方式，因為按這一標準，被收購企業凈資產大大縮水，甚至會出現負值。然而，在實際中往往會遇到被收購單位股東的反對。而在西方國家，企業的價格則主要看盈利能力，根據對企業盈利前景的估計，經協商達成一致價格。常用的定價包括市場法和收益現值法，預計這些方法在今后規范的購并活動中都可能出現。
4.人員處置安排問題。這是購并中比較棘手的難題。一般來說，如果被購并企業人員較少，素質較高，采取成建制接收方式即可，但被購并企業往往存在冗員，不得不采取裁員方式，這時，若處置不當就會影響購并的成敗。西方國家銀行在購并時，支付價款中相當部分用于支付員工遣散費，對此可資借鑒。
5.地方政府利益問題。在我國，一個非常特殊的情況是，地方政府往往是城市商業銀行和城市信用社的大股東，收購往往要觸及其既得利益，不僅影響收益和稅收，而且，地方政府還擁有很強的控制權和干預貸款等“隱性利益”，所以，與國外不同的是，地方政府在購并過程中將作為談判一方，起到至關重要的作用，其態度往往具有決定性。如何給其適當的補償，征得其同意，并繼續對新成立的分支機構給予支持，是收購銀行必須解決的現實問題。
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2.內部審計方法陳舊。相比于發達國家的城市商業銀行的內部審計方法，我國內部審計手段還有待進一步發展，目前仍普遍流行制度向導審計模式，對于快速發展的城市商業銀行來說，這種審計方法顯然已經落后，滿足不了發展需求。目前，我國城市商業銀行內部審計工作仍然是以所有的賬務和業務為基礎，工作重點就是通過核查這些賬務、業務情況，發現問題，防止舞弊，這種審計工作仍然還是主要依賴審計人員積累的經驗進行判斷，從而確定抽取樣本的數量，以及具體的評價標準，缺乏基本的穩定性和可靠性。這種審計方法容易造成不必要的人力、財力資源浪費，審計結果也難以達到理想效果。除此之外，我國許多城市商業銀行對于內部審計工作不夠重視，對于審計工作缺乏詳細科學的規劃安排，這使得內部審計工作難以實現規范化、系統化的運行。與此同時，對于內部審計的后續工作的開展也不盡如人意，許多銀行都將審計報告的提交作為審計工作的結束，忽略了對審計報告中所反應問題的進一步解決與完善，這大大降低了內部審計工作的重要性，讓審計工作流于形式。
3.內部審計人員的工作能力不高。由于內部審計工作的不完善，城市商業銀行對內部審計的重視程度不夠等原因，使得內部審計人員的專業素質和工作能力都比較低下，許多內部審計人員缺乏相應的資格證書，也沒有經過嚴格的培訓就從事相關工作，這在很大程度上也造成了內部審計工作無法順利有效的進行，給城市商業銀行的審計工作帶來不便。除此之外，城市商業銀行的內部審計工作雖然有著重要的作用，以及繁重的工作量，但許多銀行都沒有配備應有數量的內部審計人員，這一方面加重了內部審計人員的工作負擔，另一方面也影響了內部審計的工作效率和工作質量。與此同時，城市商業銀行對于內部審計人員的薪資待遇水平也比較低，難以對經驗豐富、專業技能較強的審計人才產生吸引力，造成了內部審計人員的整體素質偏下。
二、城市商業銀行內部審計工作的發展趨勢
1.建立完善內部審計問責機制。不斷建立完善內部審計問責機制，就是對內部審計人員的責任履行狀況進行有效監督，對于不履行或者履行不恰當的行為應該進行責任的追究。城市商業銀行應該不斷加強內部審計部門的責任意識，避免工作的隨意性。此外，在內部審計人員提交審計報告之后，應該由審計委員會對審計報告予以分析，對被審計單位的責任人就出現的問題進行質詢，并要求被審計單位的責任人能夠針對出現的問題制定行之有效的解決措施，并在規定時間之內進行改進。內部審計部門會針對所有材料對被審計部門進行監督審計，確保問題能夠得到妥善解決。通過內部審計問責制度的建立與完善，能夠讓內部審計的工作真正落到實處，提高內部審計工作效率和質量，從而進一步降低銀行運行風險，提高銀行管理水平。
2.采用非現場審計方法。城市商業銀行內部審計部門應該采用非現場審計方法，通過非現場信息技術對銀行的日常運營狀況進行有效的監督審計，提高審計工作的及時性和準確性。除此之外，銀行還應該不斷發展創新內部審計的技術平臺，提高審計部門搜集信息資料的能力，從而讓內部審計部門能夠實現智能化、多元化的審計分析，提高審計工作的準確性。與此同時，非現場審計團隊的建立對于非現場審計方法的實施也是至關重要的，他們能夠憑借非現場審計信息以及互聯網數據，以非現場的形式對審計數據進行有效分析，這能夠有效提高審計效率，降低審計成本消耗。
3.提高內部審計人員的專業素質。首先，應該設置嚴格聘任制度，要求內部審計人員具備基本的專業知識，以及具有相關資質證書，同時，要求審計人員具備良好的道德素養和踏實的工作態度。此外，應該對內部審計人員進行定期培訓，提高審計人員的責任意識和專業素養，加強對審計人員職責履行狀況的監督。與此同時，城市商業銀行應該不斷對內部審計部門充分重視，配備合適的審計人員數量，提高審計工作的效率，進一步提高審計人員的薪資待遇和福利水平，吸引更多優秀的審計人才。
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金融全球化的趨勢還使得金融監管面臨著眾多的創新，它不僅體現在監管模式、監管方式上的變革，更多地還體現在監管的均衡性上。
所謂監管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監管當局在“監”與“管”的角色轉換中，監督與管理應適當分離，前者應重于后者。而長期以來我國中央銀行的監管是偏重于行業管理，“忽略”了監督，把管理行為視同于監督行為，變相弱化了監督的職責。從產權經濟學角度講，作為金融監管當局，它應處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監督者，那樣容易滋生道德風險和監管效率的低下。事實上，我國的四大國有商業銀行正是由于產權制度的不明晰才導致了其所有者、經營者、存款者與監管者四方之間角色的錯位和相互關系的模糊性，監管當局（中央銀行）不僅要注意風險的防范，還要指導商業銀行的實際運作，而銀行的經營管理者自身積極性卻并未真正調動起來，這不能不說與中央銀行監與管職責的重疊有著較大關系。
縱觀世界其他發達國家，其監管當局的監與管分別由不同的機構來操作。因為從法理上來講，銀行董事會是銀行的決策機構，負責經營決策和提出合理化建議，如在美國，銀行的經營管理是由自身的董事會負責，而銀行以及儲蓄性金融機構的監督則分別由財政部貨幣監督局（OCC）、儲蓄性金融監管局（OTS）、聯邦儲備銀行（FRB）、聯邦存款保險公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機構共同承擔。在英國，銀行的經營管理也是由自身的董事會負責，而證券與投資委員會的職責在于對銀行、證券公司和基金管理機構實行監督。
監管的第二層含義則是指監管當局的監管要自始至終貫穿于對被監管者運行的全過程中，不僅要注重監管規劃的制定、監管行為的實施，還要注重監管結果的落實，充分維護公平有序的銀行競爭秩序。
在監管當局事前監管上，主要包含監管規劃的制訂等方面。市場經濟較為發達的國家，其金融業監管部門制度的短、中、長期發展規劃同樣在監管實施過程中具有了相當的準法律效應，如美聯儲制訂的中期監管規劃，在指導美國監管當局監管商業銀行運作中就起到了較強的輔作用，具備了較強的威懾力。從客觀上講，我國加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢在必行，而這部分金融管制的放松是以加強金融監管規劃的長期預見性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對我國現有的金融監管形成直接沖擊和提出新要求，這更應突出我國中央銀行監管規劃的系統性、連續性和權威性，值得我國監管當局在制定“十五”期間金融業發展規劃中借鑒。
在監管當局事中監管上，監管重心應由市場準入向風險監管和市場退出方面轉移，以切實維護金融體系安全。巴塞爾銀行監管委員會提出的（有效銀行監管的核心原則），要求強化銀行業風險監管的同時，應進一步完善市場約束機制。不難看出，對銀行的風險監管應是當今世界各國監管當局監管發展的方向。所謂風險監管，就是指根據銀行資產質量、資本充足性、流動性、盈利性以及內部管理的評價，提高監管要求，及時有針對性地提出監管措施，最大限度地減少銀行風險帶來的損失。它偏重于事前防范。風險監管體現在我國中央銀行具體監管事務中就是要逐漸由監管的第一階段向監管的二、三階段轉換，即向商業銀行開辦的新業務所面臨的市場風險和市場退出方面的監督傾斜。多年以來，我國銀行業監管過分注重市場準入監管（即監管的第一階段），而對風險監管尚處于探索階段，對市場退出的監管幾乎是空白，對商業銀行新興業務監管更是疲于應付，監管時滯性尤為明顯，產生了一定的負面。如中農信、海發行等金融機構的市場退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價才得以實施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎貨幣的乘數效應，削弱了市場懲戒的約束機制，而且扭曲了市場主體的市場行為，助長了一定的道德風險，使市場產生錯誤預期。
在監管當局事后監管上，應建立起激勵和懲罰的雙重機制，嚴格落實監管結果，樹立監管當局權威。要形成一種機制，對于被監管者必須遵循監管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國尚缺乏有效的處罰標準，一些法規量性規定不足，許多具體事務和除了由于沒有明確的法律依據，在實際運用中操作性不強影響了監管質量外，對違規違法行為的處罰過于簡單（就是有明文規定的執行起來也往往大打折扣），相當多還停留在重輕處罰的層次上，監管當局權威受到一定程度的挑戰。
三、制度約束：金融全球化中我國監管當局面臨的最大難題
（一）信息披露機制不健全
1999年6月巴塞爾委員會的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個內在要求，要求銀行應向公眾披露資本結構、風險構成及資本充足率三方面的信息，監管當局（中央銀行）也應促進被監管者提高信息披露質量，強制被監管者進行信息披露，并以此建立有效的市場約束機制。國外監管當局的通行做法是通過立法強制被監管者適時、真實披露應披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴格的處罰措施進行懲戒。而我國銀行金融機構在信息披露方面則嚴重滯后，盡管在此方面社會公眾并沒有更多迫切的要求，但這是建立在以國家的信用為擔保的前提下。因為眾所周知，一旦某銀行出現了倒閉、破產，國家不會坐視不管。而加入WTO后，央行監管必然要與國際慣例接軌，向以市場約束的方向轉變，外資銀行同樣會倒逼監管當局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實導致了其經營的虧損、倒閉，難道也要監管當局進行補償嗎？
（二）現行監管法律體系不健全
以1995年《人民銀行法》出臺為起點。我國銀行監管走上了法律化、規范化的軌道。目前，已形成以《中國人民銀行法》為核心，《商業銀行法》為基礎，各種銀行監管規章制度相配套的銀行監管法律體系，簡稱“六法一決定”。但應該看到，現行銀行監管法律制度已經無法滿足加入WTO后銀行業對外開放，以及監管標準國際化趨勢的需要。具體體現在：
（1）《中國人民銀行法》解決了對金融機構和金融市場監管授權問題，但其規定過于原則。應針對現行法律中的薄弱環節，盡快修改《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《外資金融機構管理條例》，完善金融機構市場退出準則制度，完善中小金融機構聯合、兼并、重組的法律規范以及金融新業務中的法律制度（如商務在銀行業上的運用等）。
（2）《擔保法》規定抵押物只能是不動產，而國外擔保抵押形式很多，包括：信貸資產、實物資產、或有資產（應收帳款）等。
（3）現行的處罰手段不適應風險監管需要。目前，中央銀行對被監管對象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級管理人員的任職資格、責令停業整頓、接管、吊銷經營許可證和撤消等，其中，罰款是實際執行中運用得最多的強制性措施。由于法律規定的處罰限額偏低，相對商業銀行違規所得來說，處罰金額無關輕重，因此，對處罰對象起不到預想的效果，使監管當局處于一個被動和尷尬的境地。
（4）銀行監管法律涵蓋范圍窄，與綜合監管趨勢不相適應。國外發達國家實施綜合監管時，除對銀行實施全面風險監管外，也需對銀行的母公司及其境外附屬機構實施風險監管。我國現行監管法律只授權人民銀行在市場準入審批時審查股東資格，無權對銀行股東財務狀況實施審查，也無義務對商業銀行附屬機構進行監管。
（三）監管的市場化、國際化步伐不適應銀行業發展的需要
隨著國內銀行內控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢必然是逐漸成為產權制度明晰、法人治理結構完善的商業銀行。從目前國內現狀看，首先，上市銀行的監管主體呈多元化現象，若中央銀行監管手段和方式市場化步伐依舊，將難以有效發揮其對上市銀行的監管作用。其次，全球金融一體化的推進，世界各國金融監管領域的協調與合作得到加強，逐步形成了各國監管當局普遍接受的監管原則和標準。如巴塞爾銀行監管委員會于1975年、1997年和1999年分別出臺《對銀行國外機構的監管》、《有效銀行監管的核心原則》和《新資本協議》，這些文件雖不具有法律效力，但對各國銀行監管的標準制定已經或正在產生廣泛影響。我國即將加入WTO，該組織委員會文件——GATS及FSA協議中有關銀行監管規則，如市場準入、國民待遇、透明度、最惠國待遇和發展中國家特殊待遇等，都是具有法律效力的國際條約。目前我國監管的國際化水平較低，加入WTO后必將給監管工作帶來極大的挑戰。
四、監管國際化：構建具有特色的銀行業監管新框架
（一）積極培育適應我國市場新秩序的監管模式
對于轉型國家和新興市場國家的金融監管究竟適合哪種監管模式，在全球經濟界仍是仁者見仁，智者見智。筆者認為，由于轉型國家和新興市場經濟國家其商業化進程還較為短暫，金融業發展還處于相對稚嫩階段，而往往欠發達國家央行行使商業銀行最后貸款人的職能又較發達國家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監管的角色，又執行貨幣政策的目標，這有助于在發展中規范商業銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉型中的金融風險和機會成本，積累監管經驗，維護金融業的穩健運行。我國目前仍處于發展中國家，金融監管實行分業監管是基本適合當前國情的。但隨著金融全球化趨勢的進一步延伸，世界銀行業的經營模式也將發生根本性的轉變，從分業經營向混業經營轉變是大勢所趨，銀行監管相應也將發生轉變。
綜觀西方發達國家的金融監管，其監管體制改革正由分業監管向綜合監管的模式轉變。美國自1999年通過《金融服務化法案》后，金融監管當局的監管合為一體，實施混業監管的策略；德國財政部所屬的三個各自獨立的金融監管部門（聯邦貸款監督局、聯邦保險監督局及聯邦股票交易監督局）也合并成德國聯邦金融市場監督局；日本大藏省也是單獨列出一個專門機構從事對該國金融市場的綜合監管。目前我國入世在即，外資金融機構的大量涌入將使我國的金融監管面臨更嚴峻的挑戰。“治已病易，治未病難”，因此建議我國金融監管當局應密切關注金融市場發展中出現的新情況、新特征，積極培育適應我國金融市場新秩序的監管模式。
（二）培育銀行監管的微觀基礎，堅定監管市場化和國際化步伐
我國有效的銀行監管應強調監管成本最小化和監管效率最大化原則，減少監管當局的審批環節和高成本的檢查活動，充分發揮銀行和中介機構監督管理的作用，明確銀行信息披露責任和范圍，建立健全市場約束機制。同時，應引進和國外先進的銀行監管經驗、工具和手段，適應國際慣例，使監管工作和銀行運行與國際接軌。同時，加強與外資銀行母國監管當局聯系，加強國際監管合作，提高銀行監管的有效性。
（三）監管重點后移，著力維護金融市場秩序和銀行體系安全
在金融監管日益嚴格的今天，金融機構通過不斷進行金融創新來逃避監管。在金融監管與金融創新之間的動態博奕中，監管對象將削弱內部控制機制，加之我國信用意識薄弱，金融市場環境不佳，銀行內控制度約束作用更加弱化。因此，監管當局應盡快實現銀行監管重心由市場準入向風險管理和建立退出機制轉移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高抵御風險的能力；同時評估金融創新的風險狀況，控制金融創新風險，減少和消除銀行風險的傳染，確保銀行體系安全。
（四）加強監管長期規劃，實現持續性監管
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我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業銀行資產總額達 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業金融機構的 10.03%；負債總額達 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業金融機構的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業銀行 145 家。2014 年，中國城市商業銀行總資產超過 18 萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業銀行，其中千億元規模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在 70 億元以上；資產規模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規模在 25 億元至 45 億元之間；資產規模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規模在10 億元至 25 億元之間；資產規模在 1，000 億元以下的共 116家。資產規模最大的 10 家城商行總資產占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展
隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力
隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。
（三）發展虛擬銀行
傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
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客戶掌握控制權。客戶將變得越來越博學、聰明，成為了解金融服務的成熟用戶，他們將只對能夠滿足其特定需求的服務供應商感興趣。
小環境中的專業化競爭。市場合并的趨勢將繼續，使大型銀行的規模越來越大。但他們將遭遇大量靈活機動的競爭對手，包括社區銀行、行業專家和擅長提供特定服務的非銀行金融機構。他們之間既是合作伙伴又是競爭對手的關系將進一步升溫。
新型勞動力異軍突起。提高生產力和效率的需求將創造新的工作機會和工作崗位。但吸引并維系人才的競爭也將愈演愈烈。
制度遵從的透明性。銀行將部署集成的全球化企業系統和流程，以確保執行全球標準時的透明性和可核查性。
密切關注技術。支持快速準確的決策并提高運行靈活性和效率的技術，是所有這些變化的實現因素。成功只屬于能夠跟蹤并分析特定客戶需求，同時利用有利可圖的可靠產品來滿足這些需求的專家。
這次調查顯示，為了在今后10年中保持競爭優勢，銀行必須即刻開始行動起來。到2015年，銀行市場的將完全以客戶為中心，由大型跨國銀行統治，輔助以專業的金融服務供應商。激烈的競爭、全球規章制度和新技術的出現將重塑銀行和非銀行金融機構的版圖。技術還將驅動人力資源分配發生根本變化，對生產力、效率和可盈利性產生巨大影響。這些趨勢現在已經明朗化，但在完全實現以前，全球銀行業的競爭格局還將發生意義深遠的變化。
四個戰略問題
IBM認為，這些市場變化對傳統銀行提出了嚴峻挑戰，這些意義深遠的變化引發了對四個主要戰略問題的關注：
更改業務模式。新的業務模式必須為需要工具、信息和選擇權的客戶提供適當的價值。
有針對性的增長。銀行必須確定目標領域并為此而努力。通過與專業供應商合作來最大限度地提高運行效率，以便與市場中靈活的新興力量進行抗衡，這是關鍵的成功因素。
新型勞動力的選擇。金融服務供應商需要將海外作業等低成本的靈活勞動力，選擇權集成到其運行結構中。吸引并維系人才，將成為主要管理任務。
靈活的基礎設施。IT投資必須聚焦于如何提高響應性、彈性和全企業協作能力。
主要業務增長領域
銀行如何選擇最適合自己的產品和市場創新呢？IBM調查確定了大量的增值選項：
抵押貸款。隨著自動化操作幫助大幅度降低成本以及產品創新實現了大幅度的價值鏈改進，抵押貸款業務將成為巨大的業務增長機會。IBM預計，到2015年，抵押貸款的平均發生成本將從2003年的1425美元降至400美元。
RFID（無線視頻識別技術）將成為市場領先的付款技術。銀行將需要一系列創新的付款方案以保持競爭力。據預測，從2005年到2015年，RFID卡將實現快速增長，年復合增長率高達30%。
服務打包。產品和服務集成與捆綁領域的創新，將通過現有產品的商品化在未來實現大幅度增長。對銀行來說，這代表著交叉銷售機會、更高的客戶借貸以及降低賬戶維護成本和風險（因為銀行要更深入地了解每位客戶）。
篇7
在本文中，我們將討論一個問題和兩個解決方案，以幫助解決特別是在包裝印刷行業領域中出現的問題。
在過去的幾年中，西方在使用水基油墨和清潔劑代替更加傳統的溶劑型藥劑中取得巨大進展。這種轉變已經幫助減少了超過80%的溶劑排放和90%的毒性液體和廢氣。這不僅保護環境，而且之前被歸類為有害物質的廢料也可以被作為無害物質進行回收利用或處理，從而節約了處理成本。
這些首先關系到生產率。傳統上，中國的工業生產過程還不是很有效。由于廉價勞動力充足，人力資源被用于質量控制，而質量控制的操作主要基于篩選不合格材料以保護客戶的原則。眾所周知，客戶（特別出口市場的客戶）希望產品沒有任何缺陷。要實現此目的，有兩種方法。第一種方法是在發貨給客戶之前移除有缺陷材料，第二種方法是使用質量控制系統來確保有缺陷材料不會在第―生產現場生產出來，后者在大約30年前的西方非常受歡迎。這是“一步到位”（getit right first time）的哲學。
但是如果勞動力廉價，這種方法就受爭議了，因為沒有理由投資可幫助“一步到位”的工藝或技術。但是，有必要了解，制造不良品本身的污染程度與制造高質量產品相同。從環保角度看，中國正進入一個不接受制造不合格產品的時代，因此，投入必要資本以確保此事不會發生是至關重要的。此類投資有兩個好處。第一個好處是污染水平降低，這極大有利于中國的內部環境；而第二個好處是為位于出口市場的客戶降低成本，并且可縮短交付周期，原因是減少或免除了最后的檢查過程。
在上海國際印刷包裝紙業展覽會（2014年7月3日至6日）上，伍德國際聯合香港有限公司（Wood and AssociatesInternational）屆時將從英國引進兩項技術。良好的往績記錄證明，這兩項技術均提供了上述兩個好處。第一項技術是Webranger：一個非常便宜的設備部件，可輕松裝配到印刷機或模壓機，確保模壓或印刷圖像精度的良好控制。它可以在印刷過程中查看印刷材料的重復精度，如果它發現與所需精度存在偏差，就會警告操作員對機器進行調，或者會令機器停止以防止不符合規格的材料被印刷出來，從而良好地控制重復精度。更重要的是，其張力控制器采用反饋系統，以確保重復精度保持在正負5 U的偏差范圍。
這家公司還提供了一個被稱為A.V.I.S.（自動化視覺檢測系統）的系統。該系統使用攝像機和反饋系統來檢測印刷材料，以查找出其他方面的印刷瑕疵，例如，配色、斑點、劃痕等。當后階段印刷程序往后還有其他脫機程序（如貼箔、切割、壓片、折疊）時，此類系統就會至關重要了。
在上海展會期間，伍德國際將引進獲獎的Avis改進系統，該系統專為使用冷封裝技術的糖果包裝而開發。在這種情況下，包裝的一面必須使用油墨印刷，但另一面必須使用黏合劑印刷，并且要與油墨對齊。上述系統能夠使用一個攝像機來同時檢查包裝的兩面，從而確保精度顯著提高和生產出高質量的產品（圖2）。
記住，現在大多數在歐洲使用的這類型產品在中國制造，因此歐洲是一個重要的出口市場。有趣的是，歐洲曾經不僅出口這種產品的制備，還輸出與生產這種產品有關的污染。這項技術將幫助減少污染以及提高產品質量。確實，每臺這些系統設備通常遠不到100，000美元，英國工程供應商還為這些系統設備頒發證書，以證明制造商已經完全盡力控制和減少這些系統設備造成的污染水平。
第二項技術趨勢關注將全息效果應用到包裝上，這項技術趨勢主要在西方運用，但在中國也有一定程度的發展。許多中國香煙品牌出于以下兩個原因在包裝上使用全息效果：第一，它令產品搶眼且外觀奢華；第二，如果全息效果應用得好，它還可增加偽造者抄襲產品的難度。但使用這項技術的不僅有煙草工業。它被許多品牌產品使用，從牙膏到月餅。
全息效果的實現方式需要兩個制造階段。第一個階段是制造全息燙印箔、冷轉印箔或全息層壓形式的全息材料。這些產品由專業制作全息效果的公司制造，然后制造大量的箔和層壓（每年可制造數百萬平方米）膜。很少有同一家公司既做印刷又制造全息薄膜，因此，全息材料必須運輸至需要它的地方，而運輸的距離可能會很遠。
為丹麥政府所做的針對此生產過程的仔細分析表明，與生產全息材料有關的工業步驟和將全息材料運往使用地點的運輸過程制造出大量污染。因此，我們會看到，能夠在印刷過程中同步制作全息效果的設備將大受歡迎。這不應與印刷步驟的燙印箔應用相混淆。這種工藝只需要在其中一個印刷臺應用罩漆后，由專有系統實時即時地制作出全息設計。任何類型的機器（無論使用何種印刷基材）都可以采用這種工藝（圖3）。
這個系統的發明者得到了歐洲政府的撥款，旨在開發一系列桌面型印刷機替換大型印刷機，特別是想減少包裝過程產生的污染和碳足跡――這仍然是公眾關注的焦點。
這個系統無需使用和制造傳統的全息材料，但卻能實現相同的效果。但是意大利存在另一種已開發的技術，由于該技術能夠產生全新的包裝視覺效果，因此將獲得勝利。
這項技術使用獲得專利的壓花系統，無需使用油墨漆或其他材料即可產生上述效果。效果如此驚人。由于該工藝具有較高的成本效益并且能產生美觀的光學可變效果，因此在歐洲的包裝領域找到了用武之地。由于這種光學可變效果難以復制，因此擁有一定的安全防偽價值。一些歐洲高端品牌正在利用該工藝來提高其包裝的美觀性，同時融入微小的涂層，使檢查員能夠區別正品和假貨。
由于該工藝完成的“全息”印刷與油墨印刷完全對齊，因此它還可以用于印刷型安全標識，令全息圖發揮除安全墨水以外的額外安全防偽功能，并能跟蹤二維碼、序列號、RFID等信息。
當考慮光學可變技術（如安全油墨和全息圖）的使用時，它們的安全價值僅與在其制造和分銷過程中部署的安全措施一樣好。在西方，非紙幣應用的最高水平技術是一項曾經由Microsoft獨家專有并多年來用于保護其Windows和其他CD-ROM（只讀光盤存儲器）的技術。它是一種3 D印刷術的形式，可用于塑料或紙質產品。Microsoft最近才許可其他公司使用這項技術，而上海印刷包裝紙業展覽會將首次在中國公開展示這項技術（圖4）。
它可被噴射造型法或紫外線固化技術加以利用，以便保護、包裝和提升品牌。多個示例將向中國的指定客戶展示，以給予中國公司將其全息創造技術提升至一個革命性的領先水平。其次，這個理念將會令中國的印刷型文獻和包裝物項步入世界級，從而以對生態環境友好的方式促進出口。
這個展覽會被選擇作為這些技術在中國的首發場地是因為展覽會的主辦方上海現代國際展覽有限公司是下屬于上海世博集團的專業展覽公司，還是中國展覽行業首個IS09000認可的展覽公司。此外，它還在2004年成為了UFI（全球展覽業協會）的一員。公司始終致力于在促進國內外貿易、科學和技術交流中作為橋梁和紐帶發揮重要角色。
上海國際印刷包裝紙業展覽會是一個領先的國際印刷展覽會，旨在開拓中國和海外市場。印刷包裝紙業展覽會以“國際化、品牌化和專業化”為宗旨，已經成為了幾乎所有印刷行業的頂級制造商在其中展示其設備、技術和最新研究成果的理想活動。
篇8
機構形態由以物理網點為主向以虛擬網絡為主轉變
隨著金融網絡化和網絡金融化的發展，客戶對銀行物理網點和柜臺的依賴減弱，通過網上銀行、手機銀行等多種線上方式就可以辦理轉賬、消費支付甚至投資理財等各類金融服務，現金存取也可以借助各種自助設備完成，自助服務迅速替代傳統的柜面業務。轄內商業銀行基本形成了“電子銀行+自助渠道+物理網點”的立體客戶服務體系。
自助服務設備明顯增多。對于商業銀行，尤其是中小銀行來說，通過網上銀行、手機銀行可以彌補中小商業銀行營業網點的不足，實現服務區域和服務時間的全覆蓋，使物理網點少的中小商業銀行有機會跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優質高效的金融服務體驗。而大型銀行為有效減輕網點柜面工作壓力，提高網點服務品質，也在不斷加大自助設備投入。截至2013年6月末，湖北省內商業銀行離行式自助銀行、ATM機具分別比2010年末增長97.02%、83.97%。而同期網點總數僅增長22.77%，離行式自助銀行、ATM的發展明顯加快。從增量來看國有商業銀行仍占大頭，從增速來看中小商業銀行、農村金融機構正在奮起直追。股份制商業銀行離行式自助銀行與人工網點的配比已經達到1.76：1，其中浦發、華夏銀行分別高達2.90：1和2.85：1。在國有大型銀行中，交通銀行武漢分行該比例也已經達到1.48：1。
自助服務范圍不斷拓寬。近年，轄內商業銀行不斷加大自助渠道和電子創新力度。目前，自助渠道功能范圍大部分已擴大至包含取款，對私/對公存款，本行對私/對公轉賬、跨行轉賬，小額結售匯，代繳費，基金、外匯、貴金屬買賣，第三方存管，B股銀證轉賬，IC卡圈存、圈提等交易。有的商業銀行逐步實現了手機加載銀行卡賬戶，在自助銀行上采用非接觸式存、取款服務，實現電子銀行渠道交易的短信確認支持；有的還引入和開發自助發卡機，實現客戶自助發放借記卡等等。
自助交易量明顯增多。近幾年，網上銀行、自助銀行的業務量和交易金額也是越來越大。交通銀行總行半年報顯示，截至2013年6月30日，其手機銀行客戶數較年初增長33.7%，交易筆數、金額同比分別增長308.45%和127.80%。招商銀行總行半年報披露，該行2013年上半年零售、公司電子渠道綜合柜面替代率分別達到91.85%，57.49%，分別較2012年提高1.19%、5.09%。應該說部分轄內銀行已經開始逐步構建一個物理網點為主、電子化為輔，全面協調的立體化服務體系。
物理網點形象和服務能力明顯提升。一是網點營業面積不斷擴大。二是網點分區合理、功能升級以及私密的服務空間讓客戶享受到尊貴的服務體驗。各商業銀行已裝修改造網點都在擴大面積的基礎上實現了功能分區，一般設有咨詢服務區、自助服務區、電子銀行區、產品展示區、營銷信息區、開放式柜臺服務區、封閉式柜臺服務區、貴賓客戶區、客戶休息等候區等。三是更多地考慮客戶需求。各商業銀行新遷址或新設網點門前開闊，網點停車位比較充足。網點軟環境得到改善，網點軟裝飾個性化趨勢明顯。網點自助設備配備增多，業務分流能力進一步增強。四是網點外部形象穩步提升。絕大多數商業銀行網點都安裝了LED顯示屏、液晶電視、櫥窗廣告和戶外燈箱，能對新業務、新產品進行不間斷的宣傳，大大提升了網點形象和對外宣傳能力。與以前相比，商業銀行網點硬件及裝修一流，極大提升了廣大客戶的認知度和美譽度。
下一步，商業銀行的網點布局和發展應體現由物理網點向虛擬網點、自助服務的轉變。實體網點應呈現“量降、價（值）升”，體現出高價值的業務安排；電子渠道交易應呈現“量價（值）齊升”的發展態勢，充分發揮好電子渠道與實體網點協同服務的優勢，努力實現“實體網點電子化”、“電子渠道智能化”的發展目標，逐步提高電子渠道交易占比。一是指導思想上，要以零售銀行經營轉型為動力，以自助銀行全功能型、全流程型、全產業鏈形為著力點，以監控集中化、服務標準化、管理制度化、平臺自動化為途徑，提升渠道分流能力，實現業務發展。二是發展方式上，大力發展離行式自助銀行、社區自助銀行（自助終端）為代表的自助銀行，大力發展以網上銀行、手機銀行、Ipad銀行為代表的電子銀行，大力發展以微博、微信為代表的新媒體銀行，以及以遠程視頻柜臺為代表的新型銀行等，使自助服務、在線服務成為商業銀行為客戶提供交易和服務的重要渠道。三是進一步加強物理網點建設。銀行網點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到裝修設計，從功能分區到業務處理都必須體現各銀行的文化特色和當地的特點，要加快形成以網點分類、功能分區、客戶分層、業務分流為主要特征的新型服務模式，體現營業網點的個性化、特色化。堅持打造“綠色網點”、“人文網點”，既高度重視客戶體驗，滿足客戶服務需求，又充分考慮員工利益，為員工著想。
業務邊界由有限向趨于無限轉變
隨著國家鼓勵民間資本進入銀行業和信息技術的發展，越來越多的工商企業開始通過網絡涉足金融業務，如支付寶、快錢等第三方互聯網支付公司。金融企業通過各種、代銷業務涉足一般商業活動。互聯網金融使得銀行與一般企業界限模糊，為了應對挑戰，商業銀行必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務、信息服務乃至商業服務在內的一攬子服務，以此適應形勢發展的需要，提高銀行業的競爭力。
跨界進入電子商務領域。如中國建設銀行的“善融商務”，既提供信息、交易撮合、在線交易等電商服務，也提供支付結算、擔保融資等金融服務，還具備博客、論壇、商圈等社交功能。另外也還有中國交通銀行的“交博匯”、招商銀行的“非常e購”、中信銀行的“金融商城”等。
搭建網上社區平臺。隨著互聯網技術的不斷發展，各家商業銀行敏銳地捕捉到客戶對虛擬社區服務的需求變化。針對目前微信、微博等社交媒體的深入普及，招商銀行通過建立微博、微信公眾賬號形式拓展宣傳新渠道。目前，搭建網上社區平臺的還有中信銀行、武漢農商行等多家商業銀行。
下一步，商業銀行應該是圍繞自身優勢開發增值服務。通過綜合化經營、吸引客戶、留住客戶，形成自身的數據源；根據銀行信息網絡優勢，為客戶提供行業分析、投資建議等信息服務；以專業化優勢為客戶提供涵蓋投資、外匯、保險、住房貸款及企業銀行領域的專業理財方案和財務建議，為客戶資產的保值、增值及傳承提供解決方案。其實，前面提到的中國建設銀行、交通銀行等開展電子商務業務，我認為其最核心的戰略意圖就是獲取一線市場數據，加速推進銀行自身金融業務發展。
發展模式由規模經營向范圍經營轉變
隨著大數據時代的來臨和利率市場化進程的加快，商業銀行傳統的利潤來源——息差將不斷收窄。在這種情況下，靠做大資產規模增加盈利的模式將難以為繼，中間業務收入將成為商業銀行的又一大利潤來源。因此，商業銀行必然從重視資產的規模經營，逐漸轉向客戶群體與市場的范圍經營。
大型企業客戶業務占比逐步下降。從貸款戶數看，湖北省大型企業貸款戶數比年初減少99戶，中型企業比年初增加944戶，增長8.84%，而小微型企業比年初增加3512戶，增長13.28%。從貸款余額看，湖北省大型、中型和小微型企業貸款分別比年初增長4.89%、14.80%和16.59%。從存款情況看，也反映出中型、小型、微型企業客戶存款在數額、占比上的雙升，大型企業客戶存款雖然數額保持穩定，但占比呈逐步下降的趨勢。
個人客戶迅速增加。從調查情況看，國有商業銀行的個人客戶數平穩增長。如工商銀行湖北省分行6月末個人客戶數比年初增長3.81%。與此同時，中小商業銀行的個人客戶數呈現快速增長。如浦發銀行武漢分行7月末個人客戶數比年初增長9.53%。
客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發展。在針對客戶群體的競爭中，商業銀行必須擺脫依賴于單一產品或渠道優勢的傳統做法，運用一切資源，尤其是信息資源來擴大客戶群體。一是利用各類信息包括網絡信息搜尋目標客戶，提高營銷客戶的效率。二是通過網絡金融服務，打破營業網點地域和業務營銷人員數量少等因素對銀行服務的限制，實現對大范圍客戶的有效服務。三是通過對信息數據的收集分析，提供個性化、有針對性的服務，提升客戶忠誠度，鞏固客戶群體。
商業模式由壟斷競爭向合作共贏轉變
在將來，銀行自身一家單打獨斗、包打天下的做法將遠遠不能適應競爭的需要。就目前來看，銀行與第三方機構合作類業務規模快速增長，合作模式表現多樣。
銀行同業合作更加深入。除了原來常有的同業拆借、銀團貸款等等合作外，現在商業銀行開始在支付結算、科技服務、財富管理等方面加強業務合作。2013年4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構共同組建“亞洲金融合作聯盟”區域性金融合作組織，興業銀行武漢分行當前與省內外11家銀行類金融機構開展銀銀平臺合作。
金融同業合作蓬勃發展。面對企業客戶日益多元化的金融需求，轄內商業銀行加強與信托公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業務與信托、證券、保險公司等業務相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創新產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶金融服務需求。
跨業合作方興未艾。在新形勢下，物流、資金流、信息流“三流合一”的非金融企業通過精準定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種點對點的精準服務一方面可以降低銀行的服務成本。另一方面，有針對性的服務方案和產品將使銀行服務更加優質高效。同時，為了滿足客戶綜合金融服務的需要，商業銀行的產品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業銀行與其他金融機構形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的業務合作。
業務營銷由分散向集中轉變
從調查情況看，湖北省的銀行業金融機構在營銷方面各具特色。除了傳統的“以老帶新”營銷、組合營銷、分層營銷、集群營銷、“掃街”營銷以外，還有部分適應大數據時展的新的營銷模式和手段。
營銷方式遠程化。近幾年，部分商業銀行遠程銀行中心（電話銀行中心、呼叫中心）改變以往以受理咨詢、簡單交易為主的定位，延伸服務范圍，努力打造遠程客戶服務體系，形成對傳統渠道的有益補充。具體來說包括：遠程客戶拓展，在不斷完善客戶服務跟蹤回訪的同時，對潛力客戶、流失預警客戶開展針對性的挖掘與攔截；遠程業務營銷，借助商業銀行領先的數據庫營銷技術與客戶分類模型，遠程銀行中心與分支機構配合，提煉整理基于客戶需求的營銷模型，全方位、全天候滿足客戶財富管理需求；遠程貸款發放，充分發揮遠程銀行“全天候、快反應”特點，與銀行分支機構客戶經理密切聯動，打造“客服電話+客戶經理”的貸款新模式。
營銷終端移動化。在合適的時間，通過合適渠道，把合適的營銷信息投送給每個顧客。隨著互聯網及移動互聯網深入生活的每個領域，互聯網金融快速發展，商業銀行在網上銀行的基礎上迅速推出多款移動金融產品，并開展網上營銷、移動營銷。
營銷目標名單化。名單制營銷使得銀行的客戶開發工作更有的放矢，提高了營銷的精準性。一是通過銀行業務數據分析，挖掘潛在客戶，指導客戶經理開展針對性營銷。二是轄內商業銀行各省級分行積極拓展與省政府相關部門，如科技廳、金融辦、經信委、中小企業局、工商聯等的合作，取得推薦企業名單，實行名單制營銷。
營銷指導專業化。商業銀行總行或省級分行加強宏觀經濟分析及板塊研究，把握機遇，堅持計劃先行、方案先行。通過深化行業客戶細分，研究區域經濟熱點，強化專項產品推廣，推進行業營銷指導，引導對公業務有序發展、轉型發展。
營銷力量集中化。首先是商業銀行總行或一級分行營銷部門需要通過數據集中和云計算對潛在客戶進行篩選，準確分析客戶需求。在對銀行內部數據加強分析利用的同時，也可以積極探索通過互聯網加強客戶獲取，如與淘寶、京東、蘇寧、支付寶等合作批量獲取客戶，通過微博、微信獲取客戶等。其次是總分行的中后臺業務部門要圍繞數據中心，優化分析模型，抓住目標客戶的關鍵業務與財務活動開展分析研究，對每個客戶形成業務和服務一攬子解決方案。最后，才是基層銀行網點客戶經理根據總分行的一攬子解決方案，“按圖索驥”向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶滿意度。依據對客戶數據挖掘和商業智能技術，搭建數字營銷平臺，通過前中后臺的緊密合作實現高精準、高效率和低成本的新型營銷。
資產業務由重增量向重存量轉變
截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構的貸款總量已突破2萬億元，比年初增長11.02%。但是我們應該看到，隨著我國經濟發展方式由投資拉動向投資、消費并重轉變，銀行貸款規模的快速增長將不可持續。為此，我們必須在注重信貸投入增量的同時，更加注重盤活現有存量信貸資產。
為此，商業銀行要從兩個方面積極盤活存量資產。一是通過信貸資產證券化增強存量信貸資產的流動性，化解不良資產，提高資產質量。二是優化信貸資產結構。要加大對存量表內貸款結構的調整力度。貸款規模的安排盡量側重考慮實體經濟的需求，尤其保障具備較好條件的中小企業的貸款規模配置，用足、用好有限的信貸資源。
負債業務由被動負債向主動負債轉變
從調查情況看，銀行業金融機構通過抓源頭，搭建省、市、區三級機構業務平臺，取得各類資格，抓預算單位開戶，抓財政資金使用，大力推進負債業務，尤其是存款業務保持快速發展勢頭。
被動負債即存款仍是商業銀行主要負債來源，并且占比持續提高。截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構各項存款已超過3萬億元，比年初增長13.6%。各項存款占總負債的比例為80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。從存貸比看，6月末湖北省全金融機構存貸比為69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人機構——城市商業銀行、農村合作金融機構6月末的存貸比分別為63.94%、60.48%，資金運用仍顯不足。
客戶金融資產仍以存款為主。從全國來看，我國商業銀行被動負債的占了絕大多數（90%以上），主動負債在資金來源中占比仍過低。國有商業銀行存款規模大，發展主動負債動力小，中小商業銀行因為網點少、規模小、資金緊張，為規避流動性風險，近年來迅速發展主動負債（發行債券和大額可轉讓定期存單、甚至開展資產證券化）轉變，加強對負債業務的管理，主動規避流動性風險。將會按照結構對稱的原則，根據資金運用來匹配資金來源，通過金融市場直接籌集資金，使商業銀行的資產和負債的償還期保持一定的對稱關系。
銀行服務由共性向個性轉變
從調查情況看，各商業銀行按照自身的認識和管理服務水平都有一些個性化的服務內容和服務方式。
加強產品創新，提高服務針對性。各家商業銀行在個人、公司、機構、金融資產服務、渠道等主要業務領域，加大了產品創新研發力度，提高產品價值創造能力和市場競爭能力。推出了多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構備付金存管、增利型理財產品、賬戶原油、安卓網上銀行等一大批產品。
優化業務流程，提升服務水平。各家商業銀行通過服務模式創新，全面推行差別化服務策略，建立個人客戶星級分層服務體系。在統一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎上，針對不同星級客戶，在服務品牌、服務內容、服務渠道、服務費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協同一致的星級服務體系。如工行湖北省分行僅2012年就完成了533個業務流程緊迫性問題改造，實現了客戶辦理借記卡開立、電子銀行注冊、工銀信使定制等多筆業務的整合；創新產品營銷服務模式，推出了個人銀行客戶與財富顧問互動聯絡服務，完善了接觸點營銷和事件營銷模型，增強了客戶服務能力。
拓展服務渠道，改變客戶體驗。許多商業銀行推出了諸如手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務方式和渠道。部分銀行提出通過學習、觀摩美國蘋果體驗店、安快銀行等國外創新型網點，籌建“體驗式銀行”、“電子銀行體驗專區”，以重塑服務理念，創新服務方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統銀行服務方式。
個性化服務集中于高凈值客戶。就真正的個性化服務來說，目前還主要集中于高凈值（高端）客戶。各家銀行針對高端客戶有高端的紅酒品鑒、藝術品鑒賞、高爾夫球會、私人飛機、游艇接送等增值服務，對社會大眾會提供教育類服務、醫療服務和機場貴賓服務等增值服務，增值服務體系日漸豐富。如招商銀行在國內首創“家庭工作室”，為可投資資產超過5億人民幣的超高凈值家庭設立專屬于該家庭的專家組，針對家庭資產制定專屬的投資和風險控制策略，為家庭成員定制獨一無二的發展計劃，并為當前階段或者未來可能發生的問題提供專業的解決方案。如湖北銀行通過個性化定制理財方案，吸引了一大批有投資、資產增值需求的公司類客戶。
雖然現在各家商業銀行都在談轉型發展，但從實踐情況看，仍然存在轉型戰略雷同的問題，同樣產生了嚴重的同質化競爭問題。商業銀行要形成自身的特色，為客戶提供個性化服務，就必須適應大數據和云計算時代的發展，從海量的數據中挖掘目標客戶的各類金融需求，量身定做金融產品，針對不同客戶展開個性化服務。
風險管理由控制內部向防范外部轉變
風險管理一直是各商業銀行的重點工作，普遍實現了“橫向到邊，縱向到底”的風險，重點從提高審批質效、加強資產監控、降低資本占用、專業隊伍建設等方面入手，通過風險管理的“前移”、“下沉”，實行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內部風險得到較好控制的同時，外部風險對商業銀行的影響越來越大。
外部風險來源多樣化。目前，銀行業外部風險來源包括小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業金融機構有各種業務合作關系的金融同業、工商企業等等。與銀行業原來的信用風險、市場風險、操作風險等等傳統風險比，外部風險事件呈現來源多樣、形式復雜、防范困難的特點。而這些公司（領域）發生的風險事件，往往會傳遞至銀行業，最終對銀行的業務經營產生不良影響。
外部風險事件對銀行業的影響越來越大。在云計算的條件下銀行、企業、中介服務機構之間的聯系愈發緊密，一時一地、一個單位的局部風險，可以迅速擴展為系統性、全面性風險。如“錢荒”的起因僅僅是一起小小的同業違約事件就是明證。此外，大數據時代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽的風險增大。
電子銀行網絡安全面臨挑戰。近年來，網絡安全事件頻繁發生，銀行業面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統的安全挑戰。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網絡中斷等原因，導致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對銀行客戶資金的網上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現集中化、長期化、復雜化的特點。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關注。
因此，商業銀行要加強外部風險管理工作。一是改善外部風險管理人力資源配備，提高監測手段，定期分析潛在的外部風險的主要來源及影響渠道。建立規范化的外部風險監測、處置流程、應對預案，形成全員識別、監測、發現、報告的機制，防范外部風險傳染。二是形成風險防范合力。要加強客戶安全教育，加強與金融監管部門、電信運營商、政府互聯網安全管理部門等各方面的聯系與合作，在全社會構筑起一張外部輿情監測、網絡安全教育和有效懲治在線欺詐的防護網，廣泛搜集、分析、加工各類風險信息，加強風險報告的前瞻性和時效性。三是在IT技術和信息安全的管理運營方面加強資金投入，購買最好的軟件硬件，保證系統高效、安全地運轉，防止類似光大證券“烏龍指”事件的發生。四是主動應對銀行聲譽風險，開展有效溝通，及時準確銀行經營信息，科學疏導媒體、網絡注意力和關注點。
科技保障由內部向社會化轉變
網絡銀行的發展需要強化后臺技術支持與維護做為保障。這些技術有兩部分組成：一是硬件技術，主要指網絡化服務所依賴的信息基礎設施；二是軟件技術，主要指數據挖掘技術、數據倉庫技術和知識整合技術。現代管理學之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：“10～15年之內，任何企業內只做后臺支持而不創造營業額的工作都應該外包出去。”《哈佛商業評論》證實，外包模式是過去75年來企業最重要的管理概念。在大數據時代，科技保障將從二線走向一線，從后臺走向前臺，商業銀行在加強信息保密和安全管理的基礎上，通過科技保障的分級、分類管理，推動部分科技保障工作向社會化外包轉變。
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2013年11月21日，廣州車展期間由騰訊汽車頻道與《汽車雜志》聯合主辦的2014年度車型評選頒獎典禮落下帷幕。全新一代奔馳S級馬當先，摘下年度車型大獎，年度車聯網科技大獎和創新大獎分別被凱迪拉克CUE和上汽1nkanet獲得，年度車型技術則被比亞迪“秦”收入囊中。長安汽車按份公司總裁張寶林收獲最熱門的年度汽車行業風云人物大獎。
作為最有價值最具含金量的年度車型評選活動。2014年度車型評選首次推出了百媒評百車專題策劃，邀請到了全國百家平面媒體、網絡媒體、自媒體的負責人或專家共同參與，對各級別入圍的百余輛年度車型進行專業、全面的測試與點評，通過更多專業人士的觀點和評測，將入圍車型的優缺點直觀的展現出來，給予每一輛車最全面的測試考量，保證最后獲獎車型的公正性和嚴謹性。
本次年度車評選邀請到來自全國不同省份、不同類型的約50多家汽車行業的專家共同評測，經過58天的評選，128款車型參選，76款入圍車型共同角逐14個單項獎及四項年度大獎。透過以上一系列的關卡，以及眾多專家的把脈，網友的推薦，共同締造了場真正屬于汽車行業的盛事。
隨著微博、微信等新媒體的誕生，消費者的喜好對于市場的決定權變的舉足輕重，汽車產品開發與服務的滿意與否，消費者的評價變得愈發重要。因此，越來越多的車企希望能傾聽消費者最真實的聲音。騰訊年度車評選活動充分的考慮這些社會化因素，從2004年起，就邀請眾多的網友參與到獲獎車型的評選中來，擴大獎項影響力和公信力。
作為中國最大的互聯網綜合服務提供商，也是中國服務用戶最多的互聯網企業。旗下QQ用戶總月活躍賬戶達8億多，騰訊微博用戶也已達到5.8億。近年，更全新推出6S運營概念，全平臺的整合旗下微信、視頻、微博等產品。因此，騰訊汽車用戶目標群幾乎涵蓋了國內各細分市場領域的準汽車客戶群體、汽車愛好者以及汽車業界專業人士，以此為基礎，2014年度車型評選活動的全面性以及嚴謹標準性毋庸置疑。騰訊汽車頻道也希望借助每年的年度車型評選了解目標受眾消費趨勢，以更加清晰的思路和專業的建議幫助汽車企業精準定位，把握中國汽車行業發展的輿論走勢，提供最具權威性的、最有價值的數據參考。
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一、內部因素
第一，不合理的國有商業銀行產權結構。目前我國國有商業銀行存在產權結構不合理的問題，產權制度的不合理是導致國有商業銀行效率低下的一個根本性問題。產權關系不清晰會引起導致政府對銀行信貸進行較多的行政干涉，同時也對國有商業銀行的利率、員工薪資等進行干涉，這會降低銀行的管理效果。第二，銀行內部存在道德風險。銀行內部存在的道德風險一方面表現為信貸人員未盡心承擔責任，在未充分核實公司真實情況下，將借款公司的虛假材料當作真實材料上報，這會造成銀行作出錯誤的決定，將貸款發放給不符合標準的公司;另一方面表現為信貸員可能在貸前調查時，接受了相關公司的賄賂進而幫助企業隱瞞其不利因素，從而使得審查部門做出錯誤的貸款決策。
二、外部因素
第一，信貸軟約束和利率軟約束。信貸軟約束在我國大型商業銀行突出的表現形式就是“借新還舊”。由于社會主義經濟體制下政府追求就業目標或經濟增長等原因，對于一個未完成的無效率投資項目，政府或銀行往往主動或被動地追加投資，因為追加投資的邊際收益可能大于放棄項目必須付出的邊際成本（周兆生，2004）。政府的行政權力很大程度上決定著資金的配置，預算軟約束逐步變成為利率軟約束。通過優惠利率、利息減免和債轉股等種種直接或間接的補貼措施，大大降低了銀行的真實貸款利率（胡劍平，2006）。信貸軟約束和利率軟約束進一步易于引發企業的逃廢債行為，導致銀行不良貸款不斷產生，增大銀行體系的風險。
第二，企業融資渠道狹窄和償債能力低下。經濟市場化條件下，未解決國有企業資金使用效益不高的問題，其資金不再是由政府撥款而是需要自行籌措，結果卻使得國有企業來自財政的扶持資金大量降低。并且由于我國股票和債券市場不發達，企業很難通過該渠道進行資本的融通，因而只能通過向銀行貸款的方式來維持經營活動。可見故國有企業流動資金大部分來自于銀行貸款，但部分企業技術落后，經營較差，無法在市場化經濟下良好運行，盈利低下甚至破產，造成了較多的不良貸款。
針對我國不良貸款產生的原因，防止不良貸款的過度增加，本文認為應采取以下對策：
（一）轉變政府職能，深化國有商業銀行產權制度改革
隨著市場經濟的不斷發展，政府的主要職責應當是通過制定一系列規則確保經濟的穩定運行。政府需要將工作重心轉移到對銀行進行管理的職能上來，而非對銀行進行行政干預。政府只有區分出其職能的邊界，才能進一步減少行政干預，為降低不良貸款率創造較好的政策環境;同時國有銀行自身也需要向現代商業銀行進行轉變，這其中通過對產權制度的改革能夠提高銀行經營的透明度，加強銀行決策的獨立性，有利于預防國有商業銀行風險承擔主體不明確而造成的各種問題。
（二）推動資本市場的建設，通過金融創新對不良貸款進行處理
不斷推進我國資本市場的建設，通過證券市場和保險市場將積聚在銀行系統的風險進行轉移。第一，商業銀行可以運用不良貸款證券化的方式轉移到銀行資產負債表外，在資本規模不變的情況下由于風險加權資產的減少而使得資本充足率提高。第二，銀行為轉移違約風險，在管理其信貸資產式可以采用信用違約互換的方法。通過該方法相當于金融機構對可能產生違約的資產交納一定的保費，若是發生違約，則得到約定的金額賠償。這有利于維護銀行業的穩定性，且通過該方法銀行信貸資產的流動性大大增強，有助于資產在市場上交易。
（三）加強銀行業的風險監管，規范銀行業監管制度
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一、普通股在一級資本中的重要性提高，使股票融資的吸引力上升，但必須權衡市場承受力以及新舊股東利益
為了增強銀行監管資本在持續經營條件下的損失吸收能力，2010年7月，巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)提出要恢復普通股(含留存收益)在監管資本中的主導地位，強調一級資本的主要形式必須是普通股和留存收益，并在當年9月召開的央行行長及監管當局負責人會議(GHOS)上確定將普通股充足率最低要求由原來的2％提高到4.5％，一級資本充足率最低要求由4％提高到6％，同時決定在最低資本要求基礎上保留2.5％的資本留存緩沖(capital CONServationbuffer)，全部由普通股構成，還指出各國應根據自身情況實施占普通股0-2.5％的逆周期資本緩沖(counter-cyclical buffer)或其他具有充分吸收損失能力的資本。我國銀行監管當局已參考國際組織和其他主要國家監管改革做法，積極推動實施有關計劃，督促銀行業提高資本質量標準。2011年5月3日，銀監會《中國銀行業實施新監管標準指導意見》，將商業銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率的最低要求確定為5％、6％和8％，正常條件下系統重要性銀行和非系統重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5％和10.5％，并提出若出現系統性信貸過快增長，需計提逆周期超額資本。這些監管要求將顯著提高銀行通過股票市場籌集資本的動力。
截至2010年末，我國商業銀行通過A股市場累計融資(含IPO、增發、配股以及可轉債)總額達6387億元，通過H股市場累計融資(含IPO和配股)5398.32億港幣。通過股票融資，我國的主要商業銀行夯實了資本基礎(圖1)，2010年末一級資本充足率均值為9.4％，資本充足率均值達到12.1％，同時改善了公司治理，加快了發展步伐，并抵御住了經濟波動的沖擊。從資本的具體構成來看，上市銀行一級資本凈額占全部資本凈額的比重為78.3％，并且一級資本主要由普通股和留存收益組成。
主要商業銀行的陸續上市也使得我國證券市場的行業結構更加完善，市場容量、流動性都明顯提高。2010年末，我國上市銀行的總市值達到3.79萬億元，占滬深股票市場總市值的14.32％，成為影響市場的一股重要力量。2010年，銀行業股票全年交易金額為2.1萬億元，占滬深股市總交易金額的3.84％，其中滬市14只銀行股占絕大比重，累計成交額1.89萬億元，占滬市總成交額的6.21％。
但同時要看到，未來商業銀行通過股票市場融資補充普通股本以提高一級資本充足率的做法面臨著來自市場和股東的雙重壓力。一方面，由于銀行板塊在證券市場的占比較大，融資量通常較多，頻繁發行會加大整個市場的壓力。2009年以來銀行業的密集融資就對證券市場運行造成了明顯的影響，引起了一些波動。另一方面，當前上市銀行的市凈率處于低位(圖2)，最高的僅2.25，最低的只有1.38，二級市場價格接近每股凈資產，增發、配股行為不會明顯增厚凈資產，且如果盈利增長跟不上融資速度，還會降低未來的收益率，現有股東可能會抵制融資活動。所以，銀行在進行股票融資時必須審慎把握籌資時機，才能化解來自各方的壓力。
在這種情況下，要擴大一級資本的規模，商業銀行需要逐步將籌集資本的渠道由外部轉向內部，即通過內源融資的方式，不斷增加留存收益以補充一級資本。留存比率(即股息政策)是關鍵因素，如果留存比率太低，會使得內部資本積累緩慢，從而削弱銀行的正常成長速度和盈利能力；如果留存比率太高，又會降低股東的股息收入，減少對現有和潛在投資者的吸引力，對股票的二級市場走勢產生負面影響，不利于未來的籌資活動。從上市銀行的留存比率(圖3)來看，股份制銀行、城商行普遍較高，全部都在70％以上，國有銀行則相對較低，在60％上下，還有進一步調整的空間。
二、對附屬資本的監管新規使長期次級債務、混合資本債券等發行成本提高，有關債務融資活動將有所萎縮
2004年以來，長期次級債務、混合資本債券等債務資本工具在銀行間債券市場陸續推出，各類商業銀行紛紛發行來補充附屬資本。截至2010年末。已有46家商業銀行發行6239.1億元長期次級債務、有4家銀行發行188億元混合資本債券。這大大補充了商業銀行的附屬資本，強化了銀行業務擴張的基礎，同時豐富了銀行間債券市場的交易品種，有力推動了我國信用債券市場的發展。2010年底，我國銀行間債券市場長期次級債務、混合資本債券的托管額為5209億元，占全部信用債券托管總額的12.56％。同時，有關債券的二級市場交易日趨活躍。2010年全年長期次級債券的換手率達到114％，同比提高了28％。
但是新的銀行資本監管規則將使得有關債務融資活動的供需明顯下降。
一是不得包含贖回激勵機制將使得債券發行成本上升。
在巴塞爾銀行監管委員會的資本監管改革方案中明確，附屬資本的最低標準包括原始期限不低于5年、沒有贖回激勵條款并對贖回操作設定了嚴格的條件，如發行5年后方可申請贖回，行使贖回權必須得到監管當局的事前批準，銀行不得形成贖回權將被行使的預期，行使贖回權時必須用同等或更高質量的資本替換贖回的資本工具，只有在銀行收入能力具有持續性的條件下才能實施資本工具的替換或者證明其行權后的資本水平仍遠高于最低資本要求，并規定2009年12月17日后發行的債務資本工具應滿足上述標準。但是到目前為止，我國商業銀行發行的長期次級債務和混合資本債券都達不到上述要求。以后，商業銀行要發行符合最低標準的債務資本工具，其成本必然會上升，供給量將有所下降。
二是減少銀行互持、額度限制等使債券未來發行空間有限。
之前。我國商業銀行互相持有其他商業銀行發行的長期次級債務現象很普遍。這明顯壓低了發行成本，刺激了銀行發債補充資本的動力，但由此帶來很大的風險隱患。從資本充足率監管的本義看，監管部門通過資本監管約束銀行信貸的過度擴張，防范銀行體系的系統性風險，但長期次級債務的銀行間互持相當于在沒有新增資本進入銀行體系的情況下，銀行的資本充足率得到了提高，信貸擴張無法得到有效抑制，監管目標無法實現。2009年10月，為了降低銀行間債務關聯性和金融體系系統性風險，銀監會下發
《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》(下稱《通知》)，規定自2009年7月1日起持有的其他銀行發行的長期次級債務要全部從附屬資本中扣除。
這一舉措降低了商業銀行對長期次級債務的需求，使得其市場的需求方主要限于保險資金和農信社。目前，該規定的影響已開始顯現。2010年，保險機構取代商業銀行成為商業銀行債券最大的持有機構，較2009年增加764.14億元至3012.66億元，占托管余額的49.43％，同比上升11個百分點。而商業銀行的持有量出現了較大下降，較2009年減少738.87億元至2047.11億元，僅占托管余額的33.59％，較2009年下降了近14個百分點。同時，長期次級債務的發行利率明顯走高(圖4)。2009年，評級為AAA的“5+5”固息品種次級債發行利率在3.2％到3.32％之間，明顯低于同期限、同評級的中期票據3.5％到4.8％的利率水平。2010年以后，同樣品種的次級債發行利率大幅提高到3.9％-4％，與中期票據的發行利率相比已無優勢，甚至還高出一些。銀行發債補充資本的動力將減弱。
另外，《通知》要求主要商業銀行發行長期次級債務的余額占一級資本的比例不得超過25％，這進一步限制了通過長期次級債務補充資本的空間。根據《中國銀行業監督管理委員會2010年報》披露的數據，2010年末全國商業銀行一級資本凈額為39788.71億元，按照25％的比例計算，長期次級債務的余額上限為9947.17億元。2010年底，中央國債登記結算公司托管的商業銀行長期次級債務余額為5021億元(上市銀行占比九成)，說明至多還能發行4900多億元，還要扣除一級資本充足率達不到7％或5％發行標準的。若根據上市銀行2010年報數據測算，未來發行長期次級債務的規模將被限制在4000億元以下。
以上情況都表明，未來通過發行債務資本工具補充附屬資本的空間已經相當有限，商業銀行必須尋找新的方式來應對日趨嚴格的資本監管。
三、探索減少風險資產使信貸轉讓、資產證券化市場迎來機遇，信用債券市場結構或面臨調整
長期以來，我國銀行業的信貸資產經營模式以持有到期為主，缺乏信貸資產的交易市場，使得銀行的資產規模不斷擴張，資本占用不斷增加。這種經營模式在新的監管環境下，已經難以為繼。杠桿率(即一級資本凈額，總資產)監管指標的引入將會進一步促進這種轉變。2010年7月，巴塞爾銀行監管委員會就杠桿率計算方法與監管標準達成共識，決定自2011年3月起按照3％的標準監控杠桿率變化。2011年以來，銀監會對商業銀行實施新的審慎監管框架。在《中國銀行業實施新監管標準指導意見》中引入杠桿率監管要求，并將指標確定為4％。
在這種背景下，貸款轉讓市場將迎來發展機遇。通過貸款資產的出讓轉移縮小分母，銀行的資本壓力可以得到緩解。我國自發的貸款轉讓業務在上世紀90年代末開始起步，2002年起商業銀行開展貸款轉讓業務的申請陸續獲得監管部門批準，之后交易規模逐步擴大，參與主體的范圍也由商業銀行擴展到包括信托公司、財務公司在內的多類金融機構。2009年以來，受新增信貸規模大幅增長、監管部門審慎監管要求等因素影響，貸款轉讓交易規模增長明顯。但長期以來，我國貸款轉讓業務組織形式比較松散。沒有統一的交易平臺和文本規范，交易成本高，信息不透明，存在風險隱患。在人民銀行的推動下。2010年9月25日，全國統一的銀行間貸款轉讓市場正式建立。設立了統一的交易平臺，出臺了標準化的《貸款轉讓主協議》。到2010年末，已有49家主要金融機構簽署主協議，未來市場的快速發展可期。
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一、小企業貸款專營業務的主要形態
浙商銀行鼓勵各分行開展具有地方特色和優勢的業務創新，以個案創新的形式靈活高效地處理單個客戶的業務創新需求，并注重從風險、效益、規范、流程等多方面加強對創新的全程管理。
1、簡化貸款流程
（1）一日貸。浙商銀行推出的“一日貸”產品，其特色在于銀行預先對客戶對象、抵（質）押物和擔保機構進行了篩選和評估，減少了貸款審批時間，并且像存款一樣直接在柜面辦理，流程更清楚，答復更迅速，讓客戶感覺像在超市買東西一樣便捷。系列產品包括“房屋抵押一日貸”、“市場攤位一日貸”、“擔保公司一日貸”和“村民擔保一日貸”四個產品，其共同的特點是直接在營業網點柜臺申請，現場面對面進行評估，申請人當天就可以知道能不能貸、可以貸多少，在辦妥抵押登記或保證手續后，借款人一個工作日內便可獲得資金。以“房屋抵押一日貸”為例，最高額度可達200萬元人民幣。從擔保方式上看，“房屋抵押一日貸”、“市場攤位一日貸”分別以浙商銀行認可的自有住宅和大中型市場的攤位、商位經營權提供抵（質）押；“擔保公司一日貸”由浙商銀行授信的擔保公司提供擔保；而“村民擔保一日貸”則是面向浙商銀行事先核定授信額度的村民，并由當地金融顧問推薦、由其他村民提供保證。
（2）小企業三年貸。“小企業三年貸”可以小企業組織名義申請，也可以個人名義申請。該產品以住宅、商鋪、寫字樓作抵押，貸款金額最高可達500萬元，期限最長可達3年。小企業主的資金安排更自由、更穩定、更靈活，也免除了小企業主以往每年貸款到期需要重新辦理申請、審批、抵押物評估登記等繁瑣手續的煩惱。同時，由于該產品采取按月（季）付息、到期一次性還本的還款方式，極大地減輕了小企業主的財務壓力，真正做到“辦一次手續，用三年貸款”，讓小企業客戶省時、省心又省力。
（3）生意金?自助貸。經營者只需向浙商銀行提供營業執照、攤位經營證、承包（租賃）經營證明、合伙經營證明、經營許可證、納稅憑證等能證明其從事生產經營活動材料之一，并有本人名下有效足額的房地產抵押物，即可事先向浙商銀行申請、開通最高不超過200萬元的“生意金?自助貸”額度。額度有效期最長可達2年。額度開通后，不借款則不付息。購物、取現、轉賬時若自有資金不足，即自動按需發放，資金實時到賬，不受銀行營業時間和網點的限制，隨時、隨地用款。貸款額度循環使用，卡中存款達到約定的條件，即可隨時自動提前還款；貸款按實際使用金額計收利息；平時卡中存款照常得息。額度有效期滿，信用記錄良好，還可優先辦理續貸業務。
2、突破擔保方式
（1）小企業聯保貸款。針對浙江商人“講究誠信”和“抱團發展”的特質，浙商銀行于2006年創新推出了一系列小企業聯保貸款產品。5個以上（含）彼此間十分熟悉的小企業或小企業主，自愿組成一個共同聯保體，只要互相提供連帶責任保證并向浙商銀行繳存一定額度的保證金，便可獲得不高于保證金3倍的貸款。根據借款人彼此間關系的不同，浙商銀行將小企業聯保貸款提煉成“生意圈聯保貸款”、“老鄉聯保貸款”、“鄰里聯保貸款”和“同行聯保貸款”四個主要品種，分別制訂了重點突出、針對性強的客戶準入條件和風險控制措施。同時浙商銀行將小企業聯保貸款與浙江省內塊狀經濟分布密集的特點充分結合，形成了“一對多營銷”、“批量營銷”的新模式，在工作量相當的情況下，一組聯保貸款的總額幾乎不亞于一筆大企業貸款，實現了小企業貸款的“規模經濟”。截至2009年7月末，浙商銀行小企業聯保貸款已有79組聯保體，授信小企業客戶達到412戶，貸款余額9.24億元，戶均貸款余額224萬元，無不良貸款和欠息。
（2）橋隧模式。針對科技創新型小企業未來股權溢價空間大，外界股權投資興趣高的特點，浙商銀行與專業擔保公司創造性地提出了“第四方承諾”的“橋隧模式”。在傳統的小企業、銀行和擔保公司這借、貸、保三方主體之外引入第四方主體，包括風險投資或行業上下游企業。第四方事前以某種方式承諾，當企業發生財務危機而無法按時償付銀行貸款時，只要滿足一定的條件，由第四方來購買企業股權，為企業注入現金流。通過第四方主體的引入，以其專有技術和資源，分擔銀行和擔保公司所無法化解的風險，從而在銀企之間架起一座合作的橋梁，實現了共享收益，共擔風險的目的。
（3）免保?應急貸和免保?置換貸。“免保?應急貸”于2007年4月推出，主要針對小企業融資面臨的抵押率低（一般不超過70%）的問題。此產品面向已與浙商銀行建立授信關系6個月以上的小企業客戶，這些客戶只要能夠提供真實的采購合同、較大額訂單等證明臨時性貸款用途的書面材料，浙商銀行通過“免保?應急貸”產品，可將對客戶的授信總額放寬到房地產抵押物價值的90%，以滿足小企業因季節性備料或接收單筆大訂單等資金需求的臨時性貸款，貸款期限最長不超過6個月，同一客戶一年內申請不得超過兩次。另外該行還推出了“免保?置換貸”，適用于已向其他銀行融資，需增加融資額度但他行無法滿足的小企業。
（4）突破押品范圍產品。浙商銀行還推出了“核定庫存動產質押監管融資”、“先票（款）后貨質押監管融資”、“動產靜態質押監管融資”等業務，滿足了物流金融的較快發展；加速推出應收賬款質押、商標權質押等新型擔保業務，緩解了中小企業擔保難的矛盾。
3、創新還款方式
（1）“定貸零還”還款方案。借款人提款時，可按其經營現金流規律，設定多個貸款到期時間，間隔原則上以1個月為宜。借款人每次還款金額與期間經營現金流入量匹配，借款歸還后，其釋放的貸款額度可以循環使用。但還款方案設定的到期還款次數最多不超過6次。
（2）寬限期還款法。對一年期以上實行分期還款的個人經營貸款、小企業貸款，可以設定最長6個月以內的還款寬限期。寬限期內只付利息、不還本金。
4、開發區域特色產品
（1）三農概念――村民保證貸款、農房抵押貸款。村民保證貸款是主要針對農村地區的小企業主、個體工商戶、個體經營戶在經營活動中，因無法提供有效抵押物而難以獲得銀行貸款的狀況而設計的創新產品。采取由當地村委會推薦、其他村民提供保證的方式，無需抵押物也能獲得貸款，并按照“當日受理、當日審批、當日放款”的快速流程辦理。該產品自2009年8月21日推出后，深受開辦機構當地農戶歡迎。截至2010年12月30日，杭州良渚、九堡兩個試點支行的預授信客戶合計達到2061戶，預授信金額達到10.27億元；已發放貸款客戶數254戶，貸款余額1.10億元，戶均貸款余額43.46萬元。農房抵押貸款是借款人以自有的并已辦妥房產權證、集體土地使用權證的農民住房或商住兩用房作為抵押，并由一位當地有擔保能力的個人作為保證，向浙商銀行申請用于合法經營的貸款，貸款對象為當地政府允許開辦農房抵押登記的行政區域范圍內的小企業主和個人經營者，貸款金額最高可達200萬元，期限最長可達2年，抵押率最高可達70%。
（2）市場概念――“生意金?信用貸”即紹興輕紡市場經營戶信用貸款和義烏小商品貿易信用保險融資業務。“生意金?信用貸”是專門針對中小企業和市場經營戶推出的無需擔保、抵押的個人信用貸款新產品，目前主要針對紹興輕紡城中小型外貿企業及市場經營戶，根據借款人家庭經濟實力、納稅額、借款人及其家庭成員的信用狀況等核定信用貸款金額，目前貸款金額最高為100萬元，期限最長2年。該信貸產品推出后，廣受中國輕紡城客商、原料市場客戶和中小企業的關注和歡迎。針對“小商品城貿易信用保險”，浙商銀行又推出了義烏小商品貿易信用保險融資業務，有效地開展了差異化競爭。
5、設計新的證券化產品
2008年，浙商銀行率先在全國銀行間債券市場發行了總額為6.96億元的第一單中小企業信貸資產支持證券―――浙元一期。簡單來說，就是把浙商銀行已經發放的中小企業貸款打包，出售給信托公司，信托公司將這些資產證券化，出售給銀行間市場的投資者。在資產池的選擇上，浙商銀行以使資產達到增信為目的，“浙元一期”80筆貸款中有78筆借款企業存續時間在6年以上，有47筆借款人存續時間在8年以上，大大優于此前設定的存續時間4年以上的條件。此外，為了提高資產池的安全度，所有借款企業還要有浙江省內已建成房地產作抵押擔保。“浙元一期”的發行，為浙商銀行探索中小企業信貸業務，形成“通過發行金融債等途徑主動負債――募集資金為中小企業發放貸款――資產證券化”的良性融資循環，打下了良好基礎。
6、發行中小企業集合票據
2010年6月20日，浙商銀行成功推介發行了浙江省第一單、票面總額為6.6億元的中小企業集合票據，也是迄今為止全國發行規模最大、發行企業最多的一筆，這種“捆綁發債”的方式打破了只有大企業才能發債的慣例，開創了中小企業新的融資模式。浙商銀行在大量研究債券發行理論和案例的基礎上，大膽突破國內以往中小企業債券產品的條款限制，引入了多項創新性舉措：一是對本期集合票據采取了內部分層的增信結構，在現金流整體歸集的基礎上，通過收益與風險的再分配，將整個集合票據分為優先級（5.94億元）和普通級（0.66億元）兩個產品，有效彌補了基礎信用的不足；二是在國內首次實現由資產管理公司出具承諾回購函的方式進行信用增進，并采用原值回購機制保護投資者利益；三是普通級集合票據全部由發行人所在地的市財務開發公司購買，提高了市場和投資者對本期集合票據到期履約的信心。
經過六年多的試點和推廣之后，浙商銀行的小企業貸款業務逐步步入正軌。2010年該行正式成立小企業信貸中心及其體系，主管全行的小企業業務，并對不同階段專營機構的授信產品、擔保方式、審批權限等進行分類管理。這標志著該行的小企業專營不斷升華，進入了一個全新的階段。
二、小企業貸款專營模式的關鍵特征
借助商業模式理論，可以從目標客戶、價值獲取、戰略控制和業務范圍四個方面捕捉小企業貸款專營模式的關鍵特征。
1、目標客戶
選取目標客戶基本的問題是能夠并且適合為哪些客戶提供服務。與全國性股份制商業銀行相比，浙商銀行清晰地認識到自身規模較小，受制于資本約束等原因，在為大中客戶提供授信服務的過程中，難免力不從心，較難在大中公司業務領域內確立競爭優勢。作為一家新興銀行，尚處于被市場逐步接受的過程，品牌影響力還相對有限，這就使得浙商銀行在與優質大中企業的合作中，與其他老牌商業銀行相比，處于相對弱勢。大中企業授信業務、個人消費貸款等傳統業務，國有行、老牌股份制商業銀行，潛心耕耘幾十年，根基扎實，在人才、制度、IT等方面奠定了深厚的基礎。而在小企業業務方面，除了少數城市商業銀行和農村信用社外，各家銀行還基本處在同一起跑線上，為浙商銀行提供了趕超甚至確立領先優勢的可能。
因此，浙商銀行把目標客戶界定為從事生產經營活動、符合國家中小企業界定標準且該行授信敞口總額1500萬元及以下（2011年起調整為1000萬元及以下）的企事業法人組織、非法人組織和個人經營者，并且優先發展單戶授信敞口總額在500萬元及以下的小型和微型企業。這一部分目標客戶，一般不是大型國有銀行的授信對象，在融資特征上也往往以自籌資金為主，因此是很有價值的藍海市場。同時由于所針對的這部分目標客戶有其自身的融資困難，往往能夠給客戶雪中送炭，從而建立更加緊密的合作關系，增加顧客的忠誠度。就實踐效果而言，授信客戶主動退出的很少，退出的客戶往往是該銀行主動調整的結果。客戶忠誠度和保留度的增加有助于減少維護成本，也有助于銀行了解和熟悉客戶，增加對客戶的日常監管，減少授信風險。此外，在利率定價上，也往往能夠獲得相對的優勢和主動權，比一般的公司客戶獲取更高的綜合回報和經濟增加值。
2、價值獲取
價值獲取所要回答的基本問題是如何獲得盈利。換言之，如何為客戶創造價值從而獲取其中一部分作為利潤？采用什么盈利模式？浙商銀行實行小企業貸款專營以后，創造了兩方面的價值：一方面，是為小企業客戶創造價值，最終為社會創造了價值。眾所周知，小企業在整個金融鏈條中處于較為弱勢的地步。浙商銀行專營業務所面對的客戶是小型企業和微型企業，能夠改善小企業的融資狀況。小企業融資狀況的改善，有助于改善社會經濟，有助于改善就業，有助于促進社會價值的創造，這正是因為開展小企業貸款的重要意義。另一方面，是為銀行自身獲取不菲的利潤。根據市場資金的供求，發放于小企業的貸款能夠獲得相對較高的利率定價（因為小企業的議價能力相對較弱）。小企業客戶對于銀行的忠誠度很高，對銀行服務的要求也比較簡單，更多的關注于效率和速度，所以維護成本較低，流失率較低，可以減少銀行的付出。小企業一旦有了風險，往往較大企業更加可控，由于規模較小，船小好掉頭，只要盯住抵押物或者實際貸款人，也往往控制了風險來源。
3、戰略控制
戰略控制所需要回答的基本問題是如何保護利潤流，特點何在。創造一個盈利的商業模式相對簡單，但是要保護商業模式的盈利機制就是一項挑戰性工作。為了應對競爭壓力，浙商銀行專門構建了獨特的戰略控制機制。
（1）設立專業化營銷機構。基于小企業貸款的專業化經營思路，浙商銀行在組織結構設計上通過探索和實踐發展出了三種專業化的組織模式，即專營支行、特色支行和專營部門。
（2）構建專業化的營銷團隊。基于小企業貸款業務的特點，浙商銀行在小企業客戶經理的選聘上設定了不同于普通客戶經理的用人標準。針對小企業貸款業務量大額小，相對工作量大和業績回報不明顯的現實，特別強調客戶經理愿意付出、愿意吃苦的工作態度；針對小企業貸款業務信息不對稱程度高，風險把控難的特點，特別強調客戶經理的從業恒心和職業道德。結合小企業客戶經理崗位資格認定和持證上崗制度，建立了分層次、專業化的培訓體系，針對性地培育小企業客戶經理隊伍，提高它們的專業素質。
（3）實行績效考核的專業化。針對小企業業務特點，出臺了對分支機構和小企業客戶經理的一系列激勵政策，如專項資金支持、專項信貸規模支持和創新業務支持。總行優先保證分支機構小企業貸款業務信貸規模，同時在每年的信貸規模分配上，將指標優先配置給新設立的小企業業務專營機構和小企業信貸業務。對于專營機構試點新產品、新業務或新流程的，總行根據創新的難度、取得的成效等予以專項創新費用補助，以鼓勵小企業專營機構積極開展金融創新活動。
（4）采取差異化的風險控制模式。由總行向專營機構派駐風險監控官，直接對總行行長負責，享有授信項目的否決權，不享有審批權，與專營機構負責人（審批人）構成雙向制衡。與一般公司業務的要求不同，小企業專營機構的風險監控官要熟悉小企業客戶的運行特征，了解小企業客戶和小企業貸款的風險誘因，明白小企業貸款風險調查、識別、防范的重點。由小企業貸款審查人員兼任風險經理參與每筆貸款的風險調查，與客戶經理構成“兩人四眼”，將風險控制的關口前移。小企業貸款風險分析中涉及的客戶數據信息，以銀行核實為準，風險經理承擔的職責之一就是核實數據。
4、業務范圍
業務范圍所要回答的問題是向客戶提供何種產品、服務及解決方案，將哪些業務進行分包、外購或協作生產。制定一個戰略容易，而要徹底地執行一個戰略卻不容易，關鍵在于戰略的執行者如何“設限”，限定自己的業務范圍，把有限的資源投入到自己最有可能成功或者可以做得最好的業務上。所以業務范圍的限定對于一個商業模式的最終成敗至關重要。在業務范圍的界定上，浙商銀行至少在以下三方面進行了卓有成效的努力。
（1）細化客戶篩選標準。浙商銀行并不是簡單地把自己的業務范圍界定為國標小企業，且本行授信金額在1500萬元以下的客戶；而是經過慎重考慮，把好準入關、做好篩選目標客戶的工作，按照“近、小、好”的準入標準篩選客戶。所謂“近”，是指客戶距專營機構10公里以內或半小時車程以內；“小”主要指授信總額在500萬元及以下；“好”則是指企業主品行好、信用記錄好、經營效益好、擔保能力強，資產負債比率合理。通過實地調查客戶過往的經營歷史和財富積累歷史，結合其當前資產規模和結構，來判別其資產的真實性和合理性。
（2）有序開展各項銀行業務。對于專營機構在業務發展的方向上，先鼓勵發展資產業務，然后有序推進負債業務，以及其他各項中間業務。對于新設小企業專營支行，除按新建機構當年給予一定金額的費用補貼外，第二年、第三年再分別給予一定金額的專項補貼。支行可以將這些補貼用于開展培訓、宣傳、招聘、獎勵客戶經理等。同時，在經費補貼的情況下，可以提高客戶經理的工作積極性，使得專營機構順利度過成長期，最終提高了有限資源的使用價值。
（3）有序推進機構布局。按照先市內、后省內、再省外的機構發展計劃，有序推進專營機構的網點建設。首先在總行所在城區試點專營機構，取得一定經驗和實踐效果之后，開始在省內其他經濟較為發達的網點開展機構建設，然后在省外進行試點，在積累一定的經驗之后，有條不紊地在全國范圍內開展專營機構建設。
總之，由于在實施的過程中牢牢把握住了小企業貸款專營商業模式的關鍵特征，浙商銀行小企業貸款專營業務取得了良好的效益和快速的發展。截至2010年底，浙商銀行單戶1500萬（含）以下小企業貸款余額近200億元，當年增幅81.80%。單戶500萬（含）以下小企業貸款戶數近9000家，貸款余額100多億元，分別較年初增長179.14%和171.93%，小企業貸款增幅高出全行各項貸款增幅100多個百分點。2010年，浙商銀行將全年信貸額度中的近60%用于了小企業貸款。
三、小企業貸款專營模式存在的主要問題
小企業貸款專營商業模式存在的問題主要表現在以下幾個方面。
1、容易導致存款匱乏
由于在前期側重于貸款業務的考核，并且給予了一定專項規模的補貼，所以如果基層機構不能從整體上理解這一商業模式，沒有理解存款立行的戰略理念，在具體的執行過程中容易導致存款匱乏。一旦總行停止執行專項規模補貼，那基層機構的業務發展就會舉步維艱。而且小企業業務天然就不能很好地創造存款，所以當前小企業專營業務的發展很大程度上也依賴于公司業務的發展。而對專營機構業務發展的限制，天然地會帶來存貸款不匹配的局限。
2、目標市場雷同
隨著國家對小企業融資的日益重視，以及去年以來對于房地產調控力度的加強，越來越多的股份制商業銀行以及城市商業銀行也加入了小企業客戶的爭奪。在目標市場的定位（或者說目標客戶的選擇）上，這些銀行大致沒有根本性的區別，都是鎖定住了以往不為重視的小型企業客戶；目標市場的雷同直接導致了浙商銀行小企業貸款專營商業模式的可持續競爭優勢產生了危機，一旦發生同行業的價格戰，會有很嚴重的后果。
3、競爭手段相似
目標市場的雷同導致了浙商銀行小企業貸款專營機構的競爭手段沒有很大的特色，主要依賴于利率價格競爭，提供的服務也大同小異，都關注與顧客的核心利益――便捷融資服務。當然這一方面也說明了浙商銀行小企業貸款專營商業模式很好地概括了小企業貸款專營商業模式的關鍵特征，但是也給未來的進一步發展造成了潛在的危機。
4、戰略趨同
目標市場的雷同，競爭手段的相似還導致了一個更為嚴重的問題，即盯住小企業市場的商業銀行都存在戰略趨同的問題，由于傳統的SWOT戰略工具的廣泛應用，導致了這些銀行的經營者們在戰略上也比較趨同，因此都采取了優先發展貸款――努力增加存款――進一步快速擴張，因此整個市場既存在產品提供過剩的潛在危機。
5、網點劣勢
浙商銀行的小企業貸款專營機構的發展雖然較為迅速，在浙商銀行內部甚至快于一般機構的發展速度。但是由于浙商銀行在整個銀行市場上是一個后來者，天生的就具有網點和機構的劣勢，而這在為客戶提供服務商帶來的天然的劣勢，也成為進一步做大小企業業務的一大頑疾。
四、改進與完善小企業貸款專營的建議
針對小企業貸款專營存在的問題，浙商銀行從深化客戶基礎、強化核心競爭優勢和發揮專業性優勢等三個方面入手，改進現有的專營商業模式。
1、深入市場精耕細作
小企業貸款專營要取得成功，必須集中資源，在短時間內構建客戶基礎。因此，一個較好的方法是通過對幾個大型專業市場的精耕細作，打好生存基礎，獲得穩定的客戶來源，最終提高客戶上門辦理業務的比率，減少營銷人員的工作壓力。大型的批發市場往往擁有成千上萬的小型和微型企業或個體工商戶，是理想的營銷區域，通過對這些市場的開發營銷可以形成較好的口碑效應。因此，專營機構的選址往往被要求靠近大型的專業市場或者工業園區，同時在正式入駐以后，往往會開展集中地大規模的營銷活動，進行客戶的成片開發，提高客戶主動上門的比例，從而使單個客戶經理的客戶群迅速做大。在實踐操作中，該行的很多專營機構按照這樣的營銷模式取得了較為成功的業績，在一年之內就突破了十個億的貸款規模，迅速成長起來，能夠自給自足。
2、強化核心競爭優勢
在一定程度上，隨著越來越多的同業進入小企業融資市場，競爭的形態就會簡化為兩種方式，一是價格的競爭，二是效率的競爭。浙商銀行努力將改進的方向鎖定在效率上。眾所周知，小企業申請貸款對時效要求高，必須大幅提高操作效率，才能滿足客戶的客觀要求。與此同時，小企業貸款信息不對稱，大多信息需調查核實（其中尤其是財務信息），投入的人力與時間成本更大。為了強化自己在效率上的核心競爭優勢，浙商銀行一方面改變業務操作流程，減少不必要的（風險控制意義不大的）環節，突出重點，圍繞主要風險點，迅速做出判斷；另一方面強化對作業人員，包括前后臺人員的培訓，要求作業人員必須深刻理解小企業客戶的風險特性，同時實行對業務的分類管理，對不同風險度的業務，進行不同的風險評判流程，實現標準化產品，標準化操作。
3、發揮專業性優勢
小企業融資市場競爭日益激烈，在這樣的總體發展背景下，浙商銀行開始對自己的目標市場客戶進行細分，逐步調整客戶規模，鼓勵做小做深。一方面，通過強化專業性，更好地了解小企業客戶的融資需求，同時使小企業更好地理解和認識浙商銀行有別于其他銀行的特點，從而真正有效地降低雙邊信息不對稱以達到有效服務小企業的目的，從而有效管控風險，規避同業競爭；另一方面，通過強化專業性，使小企業客戶經理、授信審批和貸后管理人員的技能得到專業化的發展，從而更為有效地識別、化解和防范小企業高信息不對稱和高淘汰率帶來的風險，形成小企業業務的核心競爭力。
總之，浙商銀行小企業貸款專營業務的發展之所以取得成功，在于比較好地把握了小企業貸款專營商業模式的關鍵特征，抓住了小企業貸款客戶一般的需求特征，采取了創新的營銷模式和經營手段，為目標市場客戶創造了核心價值，同時降低了其融資成本，牢牢把握住自身的業務范圍，不盲目擴展。同時，機警地看到了當前商業模式的潛在危機，進行妥善地調整，為自身的發展拓展了良好的平臺，從而在成為小企業融資市場開拓先驅的同時，也成為享受市場成果大禮的成功者。
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篇13
隨著存款利率市場化的推進， “預期收益型”理財產品將與存款同質化，市場吸引力將會下降。而“凈值型”產品更符合資產管理的本質要求和監管部門的對于理財業務“單獨核算、風險隔離、行為規范、歸口管理”的四項基本要求。“凈值型”產品能夠強化銀行和投資人雙方“買者自負、賣者有責”的認識，能夠通過投資于標準化資產實現公允估值，并能夠以銀行的資產管理行為而非利差作為收費的基礎，因而“凈值型”產品雖然目前在市場上占比較低，卻有著廣闊的發展空間。
2.標準化融資渠道
非標資產的全名為“非標準化債權資產”，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。標準化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體（如信托計劃等），從而將投融資雙方銜接起來。目前標準化融資渠道已經成為當前理財產品的必然發展趨勢。
3.“資產池”運作
資金池模式的運作方式是銀行建立一個“資產池”，銀行采購股票、貨幣市場工具、債券、信貸資產等，將其虛擬地置入一個池子內。同時銀行對應地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中對接采購來的資產。“資金池”的運作模式就是銀行將多款理財產品所募集到的資金歸集到同一個“資金池”中集合運作，并將“資金池”中的資金投入到多個投資對象所組成的“資產包”中。因此，在這種運作模式之下，投資者根本無法了解到自己所投入的資金究竟對應了哪一項投資資產。而目前絕大多數銀行都不對資產池中各品種投資比例進行披露，資金池理財產品信息不透明已經成為這一模式的最大隱患。
二、我國商業銀行理財業務發展的改善對策
1.細分目標群體，通過差異化服務模式，盡量滿足顧客多層次需求
基于現代金融背景，我國商業銀行必須將細分客戶理念引入銀行內部，對客戶管理系統予以健全與完善，充分利用銀行本身所具有的客戶資源，細分客戶，以此將貼切、合理的理財服務提供給各文化背景、消費心理及社會階層的客戶。比如，具有較強風險承受能力、較高收入的客戶，應該在客戶風險承受范圍前提下，將收益較高的理財產品提供給客戶，對于具有較低風險承受能力、收入相對比較穩定的客戶，應該為其介紹保本型或者收益固定的理財產品。結構性理財產品達到預期最高收益率的概率相對較低，也有可能虧損本金，因此投資者在購買時，最好是作為資產配置的一部分，利用部分投資資金進行投資，分散風險。
2.加強創建與整合營銷渠道，創先與變革銀行營銷方式
不斷強化我國銀行直接營銷（比如：物理網點）與間接營銷（比如：電話銀行、網上銀行及手機銀行等）的整理與構建，對向顧客轉移金融產品極為有利，我國商業銀行營銷理財產品并不僅僅是單純、簡單推銷，是努力創建可以與競爭對手抗衡與競爭的自主品牌，營銷觀念的轉變，必須轉變銀行產品推銷至將銀行有效解決方案提供給客戶的層面，應該將優勢顧客當作無形資產與核心競爭力。投資者在購買掛鉤類理財產品前，應該盡量選擇自己熟悉的標的市場掛鉤的產品。
3.制定有效產品創新策略，提高品牌效應
