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篇1
一、農村商業銀行的現狀
在近些年的發展過程中，農村商業銀行的一些弊端日漸明顯。在貸款方面所呈現的機制不嚴謹、系統不全、人員不足等，更是農村商業銀行的一大缺點。而在精準扶貧方面也面臨著借貸風險的增加、扶貧難度的提高等嚴峻的問題。為了更好的實施精準扶貧，首先改變自身、完善自身是農村商業銀行對此即刻采取的措施。而在完善自身之后，農村商業銀行也根據實際羅列了許多精準有效的扶貧方案。
（一）農村商業銀行推進精準扶貧的阻礙
因為艱苦的自然環境、落后的設施、產業的單一等，很多地區受到嚴重的損害。他們不僅收入低，更是沒有什么資本的積累。這對于農村商業銀行來說不僅難以實施精準扶貧更是加大了金融投資的風險。而由于地區的貧困、文化的不足、市場意識地不強，更是使得地區難以大力發展、市場經濟難以展飛。不得不說如何更好的實施精準扶貧對農村商業銀行來說是一個巨大的考驗。
1、惡劣的環境，導致扶貧風險增加
有些地區自然災害嚴重，土地貧瘠甚至難以耕種。而且隨著人口的不斷增長和常年累月對自然環境造成的傷害更是使得這個地區貧困加劇，而扶貧風險也是顯而易見的巨大。同樣的，有些地區各種設施落后，需要大量的投資。但是對于這些貧困地區的長期投資也是有限的，而他們也由于特殊的地理環境、艱苦的生活環境使得欠賬很多，這不得不說又是對農村商業銀行實施貸款扶貧的一大沖擊。
2、配套不夠，動力不足
由于各地區的貧困差異不同，而國家針對此的金融監管政策配套不足等更是使得農村商業銀行動力不足。許多地區的投資風險巨大償還貸款的能力低，更是成為了農村商業銀行扶貧過程中的一大擔憂。還有政府也沒有出臺合理的風險補償、稅收優惠等，再加上需求配套不夠等問題也是造成農村商業銀行動力不足的幾大因素。
（二）農村商業銀行的內部劣勢
農村商業銀行是支持、發展農村經濟，扶持、服務“三農”的一大金融支柱。但是在前些年的發展過程中，這一大基石卻也存在不少的漏洞。在貸款的管理方面不夠嚴謹、機制不夠明確、外出人員不足等。盡管存在不足，但農村商業銀行還是積極響應國家政策制定、實施各種切實有效的方案進行精準扶貧，同時還積極的改革內部機制完善、創新自身的系統。
1、失誤的監管與投向
許多農村商業銀行在放貸后，沒有對貸款的走向進行及時的跟蹤、調查。同時對于客戶資料管理不善，各個崗位的人員安排不合理等。這些失誤嚴重造成了管理漏洞。有些甚至對資金的投向不明，無視國家政策。例如：越區放貸；以各種名義掩飾貸款用途等。這些不但容易造成資金流失的風險，也容易在政府、民眾心中降低信譽度。
2、外勤人員不足
目前在許多農村商業銀行普遍存在一個問題：外勤、信貸員嚴重不足，任務多。甚至有些信貸員直接就負責幾十個地方的信貸業務，對此，信貸員想詳細的了解、掌握每一個貸款人的具體信息是不可能的。在這樣人員安排不足的情況下，則容易造成資金走向不明確甚至大量資金的流失。
二、精準扶貧對策
精準扶貧建設社會主義新農村是我國的一大偉大創舉，也是造福百姓向全面建設小康社會邁進的一大跨步。為了協助政府幫助民眾，農村商業銀行針對企業、“三農”等積極制定、實施各種方案措施。而“三農”能得到大力發展，農村商業銀行做了很大的貢獻。
（一）精準扶貧，推動成長
首先是建立有層次、覆蓋率廣、效率極高的農村金融組織系統，提高他們的能力建設、增強互聯網的覆蓋面，大力發揮物聯網點+電子銀行+渠道優勢。特別是在這個信息、科技快速發展的時代，金融服務與網絡無縫結合不僅能為村民提供近距離的金融服務，還能大大提高精準扶貧的效率。接著是運用“金融+”，將政府對貧困戶施行的扶貧政策與當地的農商行所具備的特點緊密銜接，共同努力創造出新的貸款模式，使得投入資金流向對農民、企業最需要的地方。
1、精準管理，創新制度
當政府、社會、市場三者共同協調推進扶貧，才能更好的發揮政府在這一過程中的主導作用，而市場在資源方面也彰顯得至關重要。一是針對不同地區的貧困情況制定不同的存款準備金率政策，為他們收入提供一個來源。對于支農、支小再貸款的管理模式，進行不斷的完善和創新。而有些農村商業銀行也與政府、企業建立了“政銀企”合作平臺，并結合對產業的評估、未來經濟發展的主力思考而重點加大對龍頭企業的信貸支持和各種金融服務。二是調動多方資本與信貸合作，加大資金投入創新投資方式。
2、精準發力，選定目標
一是針對農村各種設施的落后，大力支持他們建設水利、電、公路等基礎設施，改善他們的生活條件。二是大力支持他們的農業產品經營，培育優勢產業。發展農業產業類型的各種大、中、型企業，鼎力支持蔬菜、糧食、藥材等地方特色農業的發展，著力將各種優勢產業集中形成“基地+公司+農戶”一體的發展道路帶動我國貧困百姓脫貧致富。三是支持地方物流系統的建設，不但能將農產品流通出去還能打響特色產業引進大量的投資。
3、精準搭橋，智慧扶貧
一是為當地企業、產業提供信息支持。利用農商行擁有大量的客戶、信息資源等優勢，為他們招商引資提供各種信息幫助，創立“融資+融智”的致富平臺。二是大力開展科技培訓。聘請大量農業的專業技術人員，培訓并提高農民的技術水平，爭取做到每家每戶中都有一個科技明白人。三是加大金融知識的宣傳力度，利用捐贈科普、創業等書籍，提高貧困戶的知識水平，讓他們學會金融致富。
（二）內部創新措施
在建設社會主義新農村的過程中，農商行要想發揮自身優勢為這一目標做貢獻，就必須樹立新的理念、完善自身的系統和機制等，才能真正的為建設新農村、精準扶貧做出貢獻。
1、樹立信貸管理理念
樹立正確、嚴謹的貸款管理理念對于農商行的發展是必不可缺的。近年來，農商行由于追求速度而忽略了貸款質量導致了大量的不良貸款，持續下去其將會面臨前所未有的危機。而農商行不僅對自己對社會也有著重大的責任，對此，其不斷提高監管力度并制定完善自身的機制、政策，將新的經營理念傳遞到每個人的心中非常重要。
2、落實問責制度
農商行將貸款的責任落實到個人，并針對貸款的發放、使用、回收進行嚴格的監督和管理。對貸款中的各種責任進行精準的歸納和管理，并對放貸人、貸款人的違貸行為進行嚴格追責。
三、農村商業銀行精準扶貧帶福音
在精準扶貧的路上，政府的資金、設備的投入有限。而農商行的資金實力充足，并作為當地的金融基石對于推進精準扶貧的開展做出了卓越的貢獻。而也因為它的參與，貧困地區正在發生著巨變。
（一）推動農商、企業的大力發展
許多貧困地區由于政府與農商行的大力支持，快速發展了自己的特色產業。各種中小型企業也不斷涌現，許多投資商也看準了這一點加大了資金的投入力度。未來，這些貧困地區將會大力發展地區優勢實現全面小康的建設。
（二）促進地區的經濟發展
由于農商行大力支持貧困地區的基礎建設，為他們招商引資提供幫助，快速帶動了當時經濟的發展。同時，農民農業技術的提高，更是使得一大批的特色產業流入市場，許多地區經濟處于活泛階段。
四、結束語
未來，農商行在實施精準扶貧的道路上還會遇到很多難題。但是只要它能加強對投資風險的防范、加大對信貸的管理和不斷的完善制度，并重視理念、提高效益，便能在建設社會主義新農村的道路上充當強有力的臂膀。
參考文獻：
篇2
尊敬的嚴縣長，各位領導、同志們：
大家上午好！
今天，浦江縣公安局與浦江農商銀行在這里共同舉行戰略合作簽約暨“警銀協作反詐同行”活動啟動儀式。首先，請允許我代表浦江農商銀行，向出席今天簽約儀式的各位領導、同志們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！
篇3
2013年被稱為“互聯網金融元年”，2014年總理做的政府工作報告中也明確提出：“要促進互聯網金融的健康發展。”[1]吳曉求[2]更為細致地指出，互聯網金融指的是以互聯網為平臺構建的、具有金融功能鏈且具有獨立生存空間的投融資運行結構。目前，互聯網金融主要有第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌等互聯網金融模式[3～4]。
一、中山市互聯網金融的發展現狀分析
中山市的金融業增加值從2010年的65.53億元增加到2015年的159.97億元，年均增速達19.54%，超過服務業的年平均增速11.17%，占服務業的比重增加到2015年的12.22%，成為服務業中僅次于房地產的第二大產業。
（一）商業銀行互聯網金融的發展
中山市的商業銀行發展互聯網金融主要采用總行建立的平臺，主要有四種模式應對互聯網金融的挑戰：一是加大產品與創新的力度，大力發展網上銀行、手機銀行、微信銀行等，傳統業務網絡化，如招商銀行的微信銀行；二是自建電子商務平臺，依托社區型互聯網金融平臺在提升客戶價值的同時開展自身金融業務，如建行的善融商務；三是建立自己的直銷銀行，如民生銀行；四是與電商企業的合作，共同推出互聯網金融產品，比如工行、中行以及中信銀行與生意寶合作共同推出的生意寶貸款通。
（二）P2P網絡貸款的發展
P2P借貸是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的資金需求者。
借助網絡平臺或者線下豐富的資源，P2P借貸平臺一方面收集整理借貸需求信息，另一方面登記借貸供給信息，最后通過平臺硬件或者其他中介的撮合，實現資金供求兩方面匹配信息的互相交易。這種模式基于良好的信息匹配機制和有效的風險控制手段，為借貸雙方提供了相對可靠、便捷的投融資渠道。
目前中山市有十幾家P2P網絡貸款企業，大部分以分公司的形式，例如宜信，中山本土從事P2P網絡貸款的企業有兩家：天天財富和恩商貸。目前，天天財富的注冊用戶已經突破10萬人，累計成交2.26億元，主要產品有消費貸、經營貸、電商貸和安居貸。天天財富創新性地設立營業部，實現了P2P網貸的O2O模式，同時對借款項目實行嚴格的落地盡職調查、借款項目都有實物抵押或連帶責任擔保、第三方資金托管、不搞資金池、每筆項目的資料都備案存檔供投資人查閱，這樣就嚴格控制了項目的風險。目前，天天財富平臺上的貸款逾期違約率為0%。
（三）眾籌的發展
眾籌是發起人向投資者募集項目資金的模式。一個眾籌項目主要包括三個環節：籌資人、平臺運營方和投資者。其中籌資人就是項目發起人，在眾籌平臺上創建項目介紹自己的產品、創意或需求，設定籌資期限、籌資模式、籌資金額和預期回報率等，一個項目可能包含多個投資檔位，不同的檔位有不同的預期回報。而平臺運營方就是眾籌網站，負責審核、展示籌資人創建的項目，提供服務支持。投資者則通過瀏覽平臺上的各種項目，選擇適合的投資目標進行投資。
中山市的第一例眾籌案例是很多人咖啡館。該咖啡館在2012年采用眾籌的方式，吸納了104名股東，籌集了56萬元，這些股東大部分來自中山本地，但是也有來自外省，甚至美國、新加坡的。2015年3月，中山市首個面向全國的公益眾籌項目“咖啡有愛”――為中山市地中海貧血癥患兒籌款圓滿完成，項目共收到來自全國4 893人的支持，籌集資金112 108元用于慈善事業。
（四）互聯網金融中介的發展
為了解決中小企業融資過程中的信息不對稱以及道德風險，中國人民銀行中山支行聯合金融局等部門完成了中山市社會征信和一體化系統的開發上線工作，該系統自2013年10月11日正式上線至2014年12月末，已為中山市20多萬戶企業建立了信用檔案，采集中山市工商、質監、國稅等26個政府部門和有關單位的企業非銀行信用信息，涉及近80項數據主題，較好地發揮了互聯網金融中介的職能，是互聯網金融的一種創新模式，即采用O2O模式的線上展示和線下撮合。
二、案例分析：中山市農商銀行互聯網金融的發展路徑
以中山本土銀行――農商銀行為例對其介入P2P業務進行SWOT分析。中山農商銀行前身是始建于1952年，至今已有六十多年發展歷史的中山市農村信用合作聯社，是中山市網點與從業人員最多、服務面最廣的商業銀行。
（一）優勢
規避法律風險。某些P2P平臺的操作方法類似“轉貸款”或“資產證券化”，這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的投資人吸收資金，與“非法吸收公眾存款”相似。而中山農商銀行屬于銀行業金融機構，轉貸款、資產證券化等業務都是法律允許范圍。
解決流動性不足問題。目前網貸公司采取準備金的方式防范流動性風險，中山農商銀行2012年、2013年和2014年的撥備覆蓋率分別為374.67%、450.98%和291.86%，擁有充裕的準備金，可以通過銀行間市場獲得流動性，較一般的P2P公司擁有更強的應對流動性風險的能力。
優質豐富的客戶資源。中山農商銀行2014年的貸款市場占比為15.84%，中山市場排名第1位，存款市場占比15.15%，市場排名第2位，通過市場營銷的手段農商銀行可以把豐富的客戶資源轉換為P2P借貸的客戶。
完善的征信系統有利于產品定價、風險管理。P2P公司面臨的最大問題是借款人風險評估困難，借款人一般是中小企業或者個人，信息不對稱會導致P2P平臺很難全面準確地了解借款人的具體情況和還款能力。農商銀行若開展P2P業務，可以利用央行的征信系統科學合理地進行額度批準、貸款定價、還款管理等，這是中山農商銀行開展P2P業務最大的優勢。
（二）劣勢
缺乏P2P業務經驗。P2P業務與傳統的銀行業務不同，P2P業務是互聯網金融浪潮下的產物，強調優質的客戶體驗、方便快捷的業務流程、網絡技術和信息技術的運用。而這些都是中山農商銀行所不具備或者不重視的。
缺乏相應的人才。P2P業務需要既懂互聯網產品運營又懂銀行業務的綜合性人才，而中山農商銀行不具備這樣的人才儲備，需要重新招募相關人才。
（三）機遇
P2P行業前景廣闊。中山市中小企業特別多，長期得不到金融機構垂青，預計未來這一現象將長期存在，成為P2P良好發展的根基。中山人均收入早已達到中等發達國家的水平，居民儲蓄率較高，富裕階層不斷發展壯大，投資渠道相對匱乏，營造了良好的資金供給環境。
（四）威脅
社會信用環境建設滯后。社會信用環境建設的滯后增加了資金成本，不利于資源的優化配置。農商銀行雖可以利用央行的征信系統信息，但相比西方發達資本主義國家，完整性和有效性仍不夠完善，這在一定程度上會影響貸款的定價。
電商搶奪市場。目前大多數P2P平臺采用線下調查和有限擔保等方式的傳統審核方式，電商平臺是一個很大的潛在入局者，其進入將會影響商業銀行在P2P領域的發展。
三、中山市小額貸款公司發展互聯網金融的路徑選擇
發展互聯網金融的方式有兩種：第一，與P2P公司合作，由小額貸款公司為P2P平臺推薦優秀的借款人，并且與P2P平臺共同對相關的債務承擔連帶責任。第二，成立自己的P2P網貸公司。但由于這需要投入大量的人力和資本，P2P行業競爭異常激烈，正處于行業的分化整合期，這種方式對于中山來說是不具有可操作性。
項目本土化是第一種方式最大的優點，可以做到歸屬地直接管轄，貸前盡職調查準確高效，信息來源廣，追償能力強，提高效率，降低成本。截至2015年底，中山市共有25家小額貸款公司，鎮區覆蓋率達86%，累計投放貸款筆數3 922筆，累計投放金額48.01億元；實現利潤總額2.8億元，同比增長7.28%。傳統小貸公司擁有大量線下客戶資源，通過互聯網，線下線上雙管齊下，突破地域局限性，同時降低成本。
風控方面，一旦前期線下考察和貸后管理出現失敗，項目發生逾期，小貸公司將用利差進行賠付，利差不夠的時候則動用資本金，如果資本金賠光了，P2P平臺會代為追償。因此，小貸公司要建設好自身的風控體系。但小貸公司也能收獲好處，就是借P2P平臺的渠道擴充大量出借人資源，完成大量銷售額，獲得靈活的資金來源。此外，由于承擔了事前調查和貸后管理的職責，小貸公司也可以收獲可觀的利益分成，在利益分配格局里，小額貸款公司可以拿到50%以上。
參考文獻：
[1] 謝子門.當今步入互聯網金融時代的進一步思考[J].中國商貿，2013，（13）.
篇4
頂著民營銀行和網絡銀行的雙重光環，螞蟻金服集團旗下的浙江網商銀行（下稱“網商銀行”）尚未開業已頗吸引市場的眼球。
1月27日，負責籌建網商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網商銀行預計在3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行的創立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網商銀行將向浙江省銀監局報送材料，申請金融業務許可證，并在通過之后，申請工商營業執照。
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立，根據此前媒體報道，網商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。
從支付寶到余額寶、從小貸公司到網商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業務的互聯網企業，終于“扶正”。而對于中國的銀行業來說，網商銀行與近期開業的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網絡銀行時代的到來。
由于背靠螞蟻金服和阿里，監管層希望其能發揮帶動效應，借助互聯網的力量，通過大數據和云計算等技術，服務于個人及小微企業，促進普惠金融的發展。
《財經》記者獲悉，浙江網商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態圈比喻成一座大廈的話，網商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協同效應。
與傳統金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網絡銀行的業務模式總結為商業驅動的金融。前者遵循由金融機構創設產品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業邏輯，后者則基于互聯網平臺商業活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯網思維的跨界產物。
遠程開戶、大數據征信、無網點運營這些互聯網技術的逐步引入，在為銀行業帶來革新之風的同時，也引發新一輪的監管思考。
雖然人們一直在驚嘆互聯網金融非比尋常的商業力量，但事實上，其尚難撼動傳統銀行的地位。部分業內人士認為，由于自身資本金及業務定位的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行，不會對現有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。
但有一點無可爭議，在未來的金融商戰中，網絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微
2015年1月27日，負責浙江網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網商銀行預計在今年3月向監管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業。從俞勝法的表態來看，網商銀行應該是申請了籌建延期。
銀監會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內完成。如果從2014年9月26日網商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。
螞蟻金服在給《財經》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內如期完成各項工作，達到開業的目標。目前，正在進行IT系統開發和測試工作。《財經》記者了解到，因為浙江網商銀行是自建系統，所以很多時間花在了底層系統的搭建上。
與傳統銀行業不同，網商銀行的業務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業驅動的金融。因此，網商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創新，小額存貸款將是主要業務之一。
螞蟻金服在給《財經》的書面回復中指出，相比其他同業者來說，網商銀行的優勢是基于電商平臺的客戶和交易數據積累。目前已有數以億計的網絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發生買賣交易，并產生了交易數據的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質也符合互聯網金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。
與網商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業務方式，在這些方面傳統銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。
浙江網商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業的深圳前海微眾銀行略多。負責網商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。
遠程開戶有限突破
在此之前，遠程開戶的問題一直為監管機構所“堅守”，但對于沒有實體網點的網絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。
一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。
《財經》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。
在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現在還無法看出。
另一位央行權威人士對《財經》記者說，考慮到網絡銀行的開業需要，遠程開戶的放開已經是大勢所趨，放開之后會對網絡銀行和傳統銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業務也會受到有一定限制。
但最近有消息稱，騰訊向監管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。
在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。
2014年3月，央行曾向各銀行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規定。
其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。
在很多監管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業務區分，可能暫時不會給網絡銀行全業務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊
網絡銀行的設立，讓傳統銀行也感受到了沖擊。在一些資深業界人士看來，網絡銀行的沖擊與其說在業務上規模上，毋寧說是在思想上。
一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網點銀行會促使傳統銀行思考自己網點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統銀行只要將網點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯網公司對技術人才的重視，也是傳統金融機構需要學習的。
波士頓咨詢大中華區合伙人兼董事總經理何大勇對《財經》記者說，未來銀行的資產端收入增長趨緩已經是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，
網絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內部的測算，傳統金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯網銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統銀行來說沒法做的業務，是可以在網絡銀行上開展的。
事實上，傳統的銀行也正逐漸網絡化，工商銀行、民生銀行等都已經展開了直銷銀行的試點，未來傳統銀行和網絡銀行的界限將越發模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。
一位央行內部人士說，一方面，現有的金融體系在今后會逐步網絡化，傳統金融機構會引進互聯網的思維、方式和大數據條件下風險管理技術，而另一方面，互聯網銀行也需要借鑒現有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯網銀行做的是增量的業務，對傳統金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現有的金融體系。
雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網民中，大約1億人是傳統銀行的服務對象，互聯網金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續成為長尾用戶。
目前，銀監會給兩家網絡銀行的業務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網絡銀行注定不是一個規模迅速擴張的銀行。以浙江網商銀行為例，初期其資本金規模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮銀行的級別。 風險與監管
互聯網銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數據風險。
他表示，微眾銀行在短時間內服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。
螞蟻金服在給《財經》的回復中指出，網商銀行并不會因其互聯網特質、不進行線下網點布局等特點，而在風險控制、負債穩定性等方面低于傳統銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業務經驗，可以使用大數據分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。
如何對網絡銀行和傳統金融機構保持統一的監管標準，也是監管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監管，即網絡銀行和傳統金融機構如果做同樣的業務，就要適應同樣的監管標準。
從國際的經驗看，目前對網絡銀行的監管目前主要有美國和歐洲兩種模式。
篇5
金融理財是通過儲蓄、貸款、保險、證券、基金、信托等渠道，對個人（家庭）的資金和負債資產的科學管理和運作，以提高財產的效能，實現個人（家庭）的人生目標的經濟活動。銀行理財則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產品通過分析客戶自身財務狀況，以了解和發掘客戶需求，制訂客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品的實現客戶理財目標的一系列服務過程。
近年來，我國經濟高速發展，個人理財業務增加迅速。客戶對銀行理財業務的需求隨之增加。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導和咨詢。國際的一項調查也表明，幾乎百分之百的人們在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發和推出自己獨具特色的銀行理財產品。在過去6年的時間里，中國理財業務每年的市場增長率達到了18%.未來10年，我國個人理財市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財產品。據我國有關部門預測，2005年全國理財的市場規模就達到了2000億元左右，有著廣泛的發展前景和創造利潤的空間。理財業務將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項標準服務項目。像招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、廣發銀行的“真情理財”、民生銀行的“非凡理財”等，正以各自的特色和超時空服務吸引著各個高端客戶的眼球，豐富著銀行理財市場。他們正在盡可能全面的、科學的、多元互補和動態跟進的理財服務，使客戶實現終身快樂的理財目標；獲取家庭和個人財務的最大自由。總之，這些銀行正通過自己的理財智慧為客戶進行著美好的人生財富規劃。
二、城市商業銀行的理財現狀
中國城市商業銀行自1995年開始組建以來，目前已經達到了118家，雖然經過了近十年的發展，仍存在著規模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風險管理手段落后、金融產品單一等一系列問題。絕大多數城市商業銀行對金融理財業務還處于朦朧狀態，銀行理財產品幾乎空白。部分城市商業銀行在銀監的要求下，為擴大中間業務收入僅僅做一些保險、基金、信托業務等初級理財產品。城市商行的理財觀念有待灌輸，理財市場有待定位，理財產品有待研發，理財渠道有待拓展，理財原則有待確立，理財人才有待培養。總之，城市商業銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發展空間，必須做出自己準確的理財市場定位。
三、城市商業銀行的理財定位
城市商業銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數的城市商業銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務市民，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式在未來的十年內不會有大的突破。這就決定了城市商業銀行的市場定位。
城市商業銀行的理財業務必須服務并服從于自己的市場定位。即在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。通過市場細分，找準目標市場，進行目標營銷，實現差異化和個性化服務，“一個人一個尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務主顧，然后由專業理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶理財目標，幫助其制定出可行的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是城市商業銀行的基本理財定位。
四、當前城市商業銀行的理財策略
（一）理財對象：為中小客戶理財
首先，這是由城市商業銀行的綜合實力決定的。目前，全國現有城市商業銀行118家，其中大多數城市商業銀行的總資產規模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當前情況看，其經濟實力，人才資源，科技支持，研發能力，理財工具等都不具備同工、建、中、交、農、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實力。不能為高端客戶進行理財，是城市商業銀行的硬傷。
其次，這是城市商業銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財。據有關資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經濟持續快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續，GDP、人均收入、存款余額等這些對人民生活水平、生活質量和個人家庭財富積累產生重大影響的指標都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時，國家社會保障制度、醫療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關注自己的財務狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已經成為人們追求的基本目標。富裕起來的中產階層及廣大的城市居民為城市商業銀行提供了廣闊的理財市場。以年均30%高速增長的理財需求，也要求城商行必須把握機遇，細分目標市場，為中小客戶理財。
（二）理財產品：理財產品應以理財業務和聯合運用開發為主
從目前全球銀行理財產品的現狀看，品種極為豐富。各種理財產品相互組合，分散風險，依照客戶理財目標，“可控風險，追求最大利潤”是銀行理財專家理財的基本原則。
從城市商業銀行的現狀看，理財隊伍的理財藝術剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時期，“穩健經營”是首要原則。理財產品的選擇可分步進行。
首先，低風險，低收益產品。如目前部分城商行正在營銷的產品：保險，債券、基金均屬初級理財產品。
其次，逐步介入自己相對熟悉收益較大的產品。如股票、信托和房產投資業務。隨著理財人員經驗的豐富，不斷介入高風險，高收益理財產品。銀行理財業務本身就是智慧（知識）、判斷，經驗和膽識（眼光）結合的結晶。準確的產品選擇是理財客戶取得穩定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強客戶忠誠度的基礎。理財產品應及時推出。
再次，聯合開發和創新新的理財產品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業銀行沒有必要也不大可能有精力和實力創造出高端的理財產品組合。據有關資料表明，發行100萬張銀行理財卡才能達到盈虧平衡點。而從中小城市商業銀行所處的地域環境看，絕大多數城市的人口在100萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現實的。因此，自行發卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯合推出理財產品，既能節約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯合開發有三個渠道：一是與新興的股份制銀行聯合。他們的理財卡已形成品牌，具有較強的市場競爭力。二是區域內城市商業銀行聯合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯合，初步形成了合力，利于市場發行和競爭。三是在銀監會或中國銀行業協會的協調下，共同研發“中國城市商行業理財卡”，實現互惠共贏。
（三）營銷渠道：發散式營銷為主要模式
發散式營銷是指在銀行現有客戶的基礎上，通過客戶經理或理財專家的指導和努力，使現有客戶帶動潛在客戶，從而達到客戶倍數增長的營銷模式。城市商業銀行經過近10年的發展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業務支持下由小到大迅速發展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關系十分融洽。因此，在劃分目標市場時必須首先熟悉市場所在的物理環境、情感環境、文化環境與智力環境。在此基礎上，市場細分，選準目標客戶。這樣，理財的基礎市場才會盡在掌握之中。如果營銷方式得當，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會從潛在的客戶迅速轉變為現時客戶。
（四）理財目標：客戶滿意，保本微利為原則
2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現，實力強大銀行的金融服務品種會越來越豐富，城市商業銀行的邊緣化地位更加嚴重。為了自己的生存和發展，城市商業銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標客戶，有自己的經營特色，有自己的強勢產品，而理財成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業銀行在理財方面是最為薄弱的環節之一。雖然城市商業銀行理財的終極目標是增加業務收入，提高盈利水平，但是近期目標應以“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。一是穩定現有客戶，使其財富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財，增加客戶資產的額外價值，提高城商行超值服務水平，激發客戶對金融理財產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優質的客戶穩步增加或減少流失的基礎上，加快特色金融理財產品的創新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。
（五）理財關鍵：打造精英的理財團隊
銀行理財對城商行來說是一個既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財的主體———人才。打造精英的理財團隊已是當務之急。
首先，培訓人才。中國國民財富的持續增長正呼喚著我國金融理財師的出現和發展。為了迅速培養合格的理財專家，2003年，國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典中。2004年12月11日，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會通過了《金融理財師考試認證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財規劃師協會又正式成立。這為我國理財師快速培訓成長奠定了基礎。城商行必須趕上這班車，加快理財人才的培養。
其次，長留人才。人才是現代社會組織的核心競爭力。“承認人的需求，滿足之；尊重人的個性，容納之；重視人的價值，實現之；開發人的潛能，利用之；鼓勵人的創造，獎勵之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時間，并且今后也將繼續這樣做的事情是———人的問題，對這一點應該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓、崗位安排和發展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區資產融資部總裁，現任美國國際教育基金會會長夏保羅說：建立激勵制度最重要，花旗銀行為此實行了“九方格圖”績效考核制度。“重用人才、重獎人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現代銀行的成功之道。
中國城市商業銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養人才，長留人才是致勝的關鍵。
參考文獻：
篇6
金融理財是通過儲蓄、貸款、保險、證券、基金、信托等渠道，對個人（家庭）的資金和負債資產的科學管理和運作，以提高財產的效能，實現個人（家庭）的人生目標的經濟活動。銀行理財則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產品通過分析客戶自身財務狀況，以了解和發掘客戶需求，制訂客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品的實現客戶理財目標的一系列服務過程。
近年來，我國經濟高速發展，個人理財業務增加迅速。客戶對銀行理財業務的需求隨之增加。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導和咨詢。國際的一項調查也表明，幾乎百分之百的人們在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發和推出自己獨具特色的銀行理財產品。在過去6年的時間里，中國理財業務每年的市場增長率達到了18%.未來10年，我國個人理財市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財產品。據我國有關部門預測，2005年全國理財的市場規模就達到了2000億元左右，有著廣泛的發展前景和創造利潤的空間。理財業務將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項標準服務項目。像招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、廣發銀行的“真情理財”、民生銀行的“非凡理財”等，正以各自的特色和超時空服務吸引著各個高端客戶的眼球，豐富著銀行理財市場。他們正在盡可能全面的、科學的、多元互補和動態跟進的理財服務，使客戶實現終身快樂的理財目標；獲取家庭和個人財務的最大自由。總之，這些銀行正通過自己的理財智慧為客戶進行著美好的人生財富規劃。
二、城市商業銀行的理財現狀
中國城市商業銀行自1995年開始組建以來，目前已經達到了118家，雖然經過了近十年的發展，仍存在著規模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風險管理手段落后、金融產品單一等一系列問題。絕大多數城市商業銀行對金融理財業務還處于朦朧狀態，銀行理財產品幾乎空白。部分城市商業銀行在銀監的要求下，為擴大中間業務收入僅僅做一些保險、基金、信托業務等初級理財產品。城市商行的理財觀念有待灌輸，理財市場有待定位，理財產品有待研發，理財渠道有待拓展，理財原則有待確立，理財人才有待培養。總之，城市商業銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發展空間，必須做出自己準確的理財市場定位。
三、城市商業銀行的理財定位
城市商業銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數的城市商業銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務市民，支持地方經濟發展”的市場定位的思維模式在未來的十年內不會有大的突破。這就決定了城市商業銀行的市場定位。
城市商業銀行的理財業務必須服務并服從于自己的市場定位。即在鞏固現有客戶關系的同時，發現和挖掘潛在客戶。通過市場細分，找準目標市場，進行目標營銷，實現差異化和個性化服務，“一個人一個尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務主顧，然后由專業理財人員對其進行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶理財目標，幫助其制定出可行的理財方案。總之，為中小客戶和城市居民理財是城市商業銀行的基本理財定位。
四、當前城市商業銀行的理財策略
（一）理財對象：為中小客戶理財
首先，這是由城市商業銀行的綜合實力決定的。目前，全國現有城市商業銀行118家，其中大多數城市商業銀行的總資產規模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當前情況看，其經濟實力，人才資源，科技支持，研發能力，理財工具等都不具備同工、建、中、交、農、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實力。不能為高端客戶進行理財，是城市商業銀行的硬傷。
其次，這是城市商業銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財。據有關資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經濟持續快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續，GDP、人均收入、存款余額等這些對人民生活水平、生活質量和個人家庭財富積累產生重大影響的指標都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時，國家社會保障制度、醫療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關注自己的財務狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已經成為人們追求的基本目標。富裕起來的中產階層及廣大的城市居民為城市商業銀行提供了廣闊的理財市場。以年均30%高速增長的理財需求，也要求城商行必須把握機遇，細分目標市場，為中小客戶理財。
（二）理財產品：理財產品應以理財業務和聯合運用開發為主
從目前全球銀行理財產品的現狀看，品種極為豐富。各種理財產品相互組合，分散風險，依照客戶理財目標，“可控風險，追求最大利潤”是銀行理財專家理財的基本原則。
從城市商業銀行的現狀看，理財隊伍的理財藝術剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時期，“穩健經營”是首要原則。理財產品的選擇可分步進行。
首先，低風險，低收益產品。如目前部分城商行正在營銷的產品：保險，債券、基金均屬初級理財產品。
其次，逐步介入自己相對熟悉收益較大的產品。如股票、信托和房產投資業務。隨著理財人員經驗的豐富，不斷介入高風險，高收益理財產品。銀行理財業務本身就是智慧（知識）、判斷，經驗和膽識（眼光）結合的結晶。準確的產品選擇是理財客戶取得穩定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強客戶忠誠度的基礎。理財產品應及時推出。
再次，聯合開發和創新新的理財產品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業銀行沒有必要也不大可能有精力和實力創造出高端的理財產品組合。據有關資料表明，發行100萬張銀行理財卡才能達到盈虧平衡點。而從中小城市商業銀行所處的地域環境看，絕大多數城市的人口在100萬人左右。每個城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現實的。因此，自行發卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯合推出理財產品，既能節約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯合開發有三個渠道：一是與新興的股份制銀行聯合。他們的理財卡已形成品牌，具有較強的市場競爭力。二是區域內城市商業銀行聯合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯合，初步形成了合力，利于市場發行和競爭。三是在銀監會或中國銀行業協會的協調下，共同研發“中國城市商行業理財卡”，實現互惠共贏。
（三）營銷渠道：發散式營銷為主要模式
發散式營銷是指在銀行現有客戶的基礎上，通過客戶經理或理財專家的指導和努力，使現有客戶帶動潛在客戶，從而達到客戶倍數增長的營銷模式。城市商業銀行經過近10年的發展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業務支持下由小到大迅速發展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關系十分融洽。因此，在劃分目標市場時必須首先熟悉市場所在的物理環境、情感環境、文化環境與智力環境。在此基礎上，市場細分，選準目標客戶。這樣，理財的基礎市場才會盡在掌握之中。如果營銷方式得當，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會從潛在的客戶迅速轉變為現時客戶。
（四）理財目標：客戶滿意，保本微利為原則
2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現，實力強大銀行的金融服務品種會越來越豐富，城市商業銀行的邊緣化地位更加嚴重。為了自己的生存和發展，城市商業銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標客戶，有自己的經營特色，有自己的強勢產品，而理財成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業銀行在理財方面是最為薄弱的環節之一。雖然城市商業銀行理財的終極目標是增加業務收入，提高盈利水平，但是近期目標應以“客戶滿意、保本微利”為理財的基本原則。一是穩定現有客戶，使其財富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財，增加客戶資產的額外價值，提高城商行超值服務水平，激發客戶對金融理財產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優質的客戶穩步增加或減少流失的基礎上，加快特色金融理財產品的創新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。
（五）理財關鍵：打造精英的理財團隊
銀行理財對城商行來說是一個既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財的主體———人才。打造精英的理財團隊已是當務之急。
首先，培訓人才。中國國民財富的持續增長正呼喚著我國金融理財師的出現和發展。為了迅速培養合格的理財專家，2003年，國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財師正式被納入了國家職業大典中。2004年12月11日，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會通過了《金融理財師考試認證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財規劃師協會又正式成立。這為我國理財師快速培訓成長奠定了基礎。城商行必須趕上這班車，加快理財人才的培養。
其次，長留人才。人才是現代社會組織的核心競爭力。“承認人的需求，滿足之；尊重人的個性，容納之；重視人的價值，實現之；開發人的潛能，利用之；鼓勵人的創造，獎勵之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時間，并且今后也將繼續這樣做的事情是———人的問題，對這一點應該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓、崗位安排和發展，總是排在第一位的。”比人才更重要的是能人，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區資產融資部總裁，現任美國國際教育基金會會長夏保羅說：建立激勵制度最重要，花旗銀行為此實行了“九方格圖”績效考核制度。“重用人才、重獎人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現代銀行的成功之道。
中國城市商業銀行要使自己的團隊成為精英團隊，在金融市場中有優勢兵力，強打猛攻，最大限度地提高理財市場占有率，培養人才，長留人才是致勝的關鍵。
參考文獻：
篇7
港交所10月17日披露，美國規模最大的上市投資管理集團貝萊德在10月11日分別增持了2.43億股工行H股及4711萬股中行H股。
分析人士指出，無論是QFII買入A股還是外資在香港買入H股，都說明境外投資機構對銀行股的未來絕對收益有一定預期。
QFII的加倉或許是受到匯金增持的影響。今年以來，匯金公司對銀行股不斷增持。匯金公司在今年三季度，尤其是10月份以來增持活動比較活躍。僅10月的前3個交易日，匯金公司就分別增持中國銀行和工商銀行2620萬股和1570萬股。
從歷年匯金的增持活動可以看出，匯金增持活動最明顯的時期，往往是股市長期持續低迷的時期，例如2008年下半年的斷崖式下跌和2011年四季度的股市持續低迷。而三季度以來的加倉，對應的上證指數持續在2100點下方徘徊，甚至一度跌到2000點附近。
不可否認，匯金增持有著一定示范作用，但增持行為本身具有一定的目的性和選擇性。從今年三季度以來的增持情況看，匯金對增長性較好的農行的增持數量較多，而減少了對估值偏貴的工行的增持數量，對于估值偏低的中行的增持也比以往要積極。
分析師認為，未來匯金增持的頻率和數量可能更多地與整體股市表現相關。匯金公司此次縮短了增持計劃的持續期，可能意味著匯金希望其增持活動對市場造成更大影響力，如果6個月之后股市表現仍然低迷，匯金可能持續增持。
或有絕對收益
行業分析師表示，金融業與經濟形勢密切相關，目前來看經濟形勢最困難時期可能已經過去，因此可以重新關注周期性行業，因為它們都在歷史估值的底部區域。由于今年銀行股業績仍將持續快速成長，這意味著銀行股的估值已較為低估。因此，銀行板塊四季度震蕩上行的概率較高。而QFII的漸次加倉，也會抬升銀行股的底部，從而給A股市場帶來相對積極的影響。
中金公司看多銀行板塊四季度的絕對收益。其主要理由是：資本監管放松政策將于四季度陸續出臺，這將消除市場對銀行再融資的擔憂，推動銀行板塊估值重估；三季報將于10月末密集披露，預計上市銀行前三季度盈利增速將保持在17%，好于預期；銀行股價格往往領先或同步于經濟見底，而三季度為經濟低點，并逐步弱復蘇。個股選擇上，看好估值低、季報有超預期潛力的銀行。A股首選華夏、浦發、交行。H股首選重慶農商行、交行和中行。
買入周期股？
從理論上說，價值投資的主要邏輯是股價低于公司長期價值后，可以買入并持有，待價格回歸到價值水平，則可以獲得收益。國金證券認為，在今年的市場環境下，價值投資體現為買入股價大幅下滑的周期股，靜待價值回歸。
分析周期股敗走市場的主要原因是，首先，產能過剩的長周期，使得周期性行業公司的價值傾向于下降而非上升。過剩的行業、利潤的虧損注定要毀滅價值，而這一過程至少超過了投資者的考核周期；其次，市場廣度和深度的拓展，使得A股上市公司的股票估值逐漸與國際市場接軌，估值重估使得多數股票價格下行。
但是，隨著經濟回升，周期性公司景氣度回升，公司價值也會階段性提高。從貨幣的改善以及去庫存的進展來看，經濟的系統性風險基本得到了釋放，周期行業公司價值下降過程階段性結束，為價值股投資提供了前提。未來景氣度改善的程度將決定周期股投資的絕對收益水平。
除了QFII買入銀行股，國內基金表示可以看多周期性股票。大成基金指出，總體看9月份數據較8月份明顯好轉，經濟復蘇“綠芽”乍現。鑒于經濟短期企穩的概率加大，風險溢價上升，投資者可適當加大周期行業的配置，尤其是與基建投資相關、產品價格彈性較大的水泥和機械行業值得關注。
水泥股還有上升空間
水泥行業的復蘇步伐正在加快。瑞銀證券分析師表示，本輪水泥價格和需求的復蘇是由季節性走強引發的。華南、華中和華東的水泥價格已經上漲了50～90元/噸，預計近期內華東的價格會進一步上漲。
篇8
一、我金融分業經營面臨的主要問題
幾年來的實踐證明，堅持分業經營和分業監管的原則，對于規范我國的金融秩序，降低和化解金融風險，促進整個金融業持續穩定發展發揮了重要作用。但從長遠看，分業經營的目的是保持穩定和便于控制，只是一種權宜之計。盡管它在防范宏觀金融風險、強化金融機構自我風險控制機制、不斷完善金融監管制度、增強監管機構對金融風險的監控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經濟金融形勢，分業經營也面臨著諸多問題，主要表現在：
一是全球經濟金融一體化、金融自由化、金融服務多元化對分業經營帶來重大影響。國家間開放銀行、證券、市場及西方國家的金融綜合經營制度，對中國金融業現行的分業經營制度造成強烈沖擊。
二是現行金融分業經營制度不利于金融業的規模經營、國際競爭力提高及傳統金融企業向現代金融企業的轉變。現行制度對銀行業務、證券業務經營的嚴格區分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業務品種有限而單調，使行業素質及競爭力不斷下降。
三是現行金融分業經營制度不利于金融創新。在分業經營制度下，銀行參與證券業務受到限制，銀行業和證券業都缺乏創新機制和創新能力，一些具有轉移風險及套期保值功能的金融產品和金融工具無法在市場立足，從而影響到證券機構的市場運作及策略，表現出很強的投機性和不穩定性。
二、我國銀行業綜合經營的現狀分析
2007年至今，中國銀行業發生了兩個引人注目的現象：一個是綜合經營大步邁進，另一個是“走出去”升級。
截止到目前，銀行業已經涉足基金業、信托業、金融租賃業、產業基金業，進軍保險業似乎也近在眼前。而且當前以銀行為主體的綜合經營前進步伐，也有別于之前中信控股、光大集團的“金融控股”模式。從下面的一些事件，可以看出中國銀行業近年來綜合經營的歷程。
2005年2月《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》出臺，當年6月首家銀行系基金公司工銀瑞信基金公司成立，隨后建行、交行跟進；進入2007年，浦發旗下成立浦銀安盛基金公司、農行旗下成立農銀匯理基金公司，招行收購招商基金，再加上民生、興業、中行、光大摩拳擦掌，銀行進入基金業已經被引向深入。
2007年6月，經國務院和銀監會批準，交行以12．2億元購入湖北國際信托投資公司85％的股份，湖北國投更名為交銀國際信托有限公司。至此，交行成為1993年后首家進入信托業的商業銀行。民生銀行10月正式宣布，與陜國投簽訂股份認購合同，以23．42億元認購陜國投26．58％股份。
2006年12月，中行斥資9．65億美元(約人民幣75億元)100％收購了新加坡飛機租賃有限責任公司，進軍租賃業。經銀監會修訂的《金融租賃公司管理辦法》也已于2006年3月施行，銀行設立或參股金融租賃公司已經放行。建行與美國銀行獲批籌建合資金融租賃公司，其它銀行申請設立的金融租賃公司也已陸續獲批。
2007年1月，由中國銀行參股的中國第一只人民幣產業投資基金――渤海產業投資基金掛牌成立，中行行長李禮輝出任了渤海產業投資基金董事長，中行也成為了國內首個試水產業投資基金的大型銀行。今年5月，國家開發銀行發起設立了中非發展基金。
綜合經營的腳步不止于此。有消息稱，目前工行正在醞釀以控股或收購等方式，對華融資產公司進行整合，這樣，華融所擁有的證券等多項業務牌照也將納入工行旗下，為其今后進駐證券業創造了條件。工行還通過其香港子公司工銀亞洲認購了阿里巴巴的股份，成為基礎投資者。農行和國開行正計劃發起設立村鎮銀行。此外還有消息稱，中行、工行、建行將入股京滬高速鐵路有限責任公司。
正是自2003年以來對國有銀行的改革，大幅地提高了中國銀行業的整體競爭力，同時也對銀行在金融脫媒和外資銀行競爭大背景下實行綜合經營，作了積極的探索。
作為綜合化經營的重要一部分，中國工商銀行的跨國經營無疑走在了其他國有銀行前列。2007年11月12日，中國工商銀行印度尼西亞有限公司成立。這是繼俄羅斯莫斯科子銀行開業后，工行在拓展境外金融服務領域邁出的又一重要步伐，標志著工行正式進入印尼市場，在東南亞地區的服務網絡日臻完善。
事實上，工行在上市后的一年中，通過申請牌照、組建、并購、合資和參股等方式，涉足了許多新的業務領域。繼2005年在行業中率先成立控股的基金管理公司后，2007年9月，注冊地為天津濱海新區、注冊資本20億元人民幣的金融租賃公司獲批籌建，金融租賃公司將以國際化、市場化、專業化為指導原則，發展國際化的經營布局，主要經營船舶、飛機等大型設備的國際租賃業務，為國內外客戶提供各類租賃、租金轉讓與證券化、資產管理、產業投資顧問等創新型金融服務，這標志著工行在綜合化經營上又邁出了堅實的一大步。
此外，工行還大力發展了財務顧問、投融資服務、承銷顧問業務等無需牌照的投資銀行業務，這些綜合化經營戰略的實施，將進一步提升工行跨市場的服務能力，滿足其收入多元化、業務多領域的戰略發展需要。
目前，工行在相當程度上已經具備了綜合化經營的條件和能力，工行控股的基金公司、租賃公司的業務的開展，有力地表明了工行已經從以往一個單一經營模式的國有政策性銀行，向一個業務種類日趨豐富、業務范圍逐步擴大的方向發展。
在保險領域，由于其業務的開展取決于中國的監管法規對于商業銀行參與保險業務的規定。在此之前實際上工行和保險業已經有過很多的合作，如工行在其營業網點多家保險公司銷售其保險產品。但至于工行能否組建自己的保險公司或入股保險公司，這將取決于國家相關的監管法規。
在投資銀行業務領域，早在2002年，工行就在同業中率先成立了投資銀行部，業務范圍涉及財務顧問、銀團貸款、重組并購、資產證券化、市場資信及資產管理，實現了其從提供單一的傳統金融服務，到提供深層次、多元化綜合金融服務的重大突破。幾年來，工行投資銀行的業務結構不斷完善，利潤收入也從2002年的1．42億元突增到2006年的26．7億元。其中，重組并購業務一直是工行投行業務的亮點，從2002年到2006年，工行投資銀行的重組并購業務收入從325萬元增長到1．33億元，其間為張裕集團、晨鳴紙業、鼎天科技等多家國內知名企業提供了重組并購服務，樹立了良好的品牌形象，得到了業內的廣泛好評和認可。2007年，工行的投資銀行業務繼續快速健康發展，僅前三季度投資銀行收入的年度化增長率就達到了71％，完成了為寶鋼集團有限公司收購新疆八一鋼鐵集團有限責任公司等一系列重大資產重組項目的戰略并購顧問任務。
三、我國金融業綜合經營發展的對策和建議
發達國家金融業變革的信號表明，銀行、保險、證券的綜合經營已成為國際金融業發展的新趨勢。它不僅是一場金融制度的變革，更是一個金融機構競爭與整合、金融服務手段創新、金融監管體系完善、金融服務理念革命的過程。雖然目前我國實行金融業綜合經營的時機還不十分成熟，但是來自加入WT0后金融市場開放的壓力，要求我們必須抓緊時間，創造和完善條件，為金融業綜合經營的全面發展作好準備。具體說來，應采取以下幾方面的對策：
（一）加強金融法律體系的適應性建設
立法先行是保證金融體制改革在法律框架下穩健推進的根本前提。盡管我國目前已有一系列的金融法律，但與西方經濟發達國家相比，還遠遠不夠。今后應制訂出臺新的和修改完善已有的法律法規，構建一個完整高效的、健全的法律框架體系，允許有條件的金融企業穩步開展綜合經營，大型商業銀行可以直接持有一定額度的企業股份，鼓勵產融結合，培育具有國際綜合競爭力的金融企業。
（二）深化金融機構改革，加快金融機構市場化步伐
1．加快銀行體系改革，推動金融業的產權重組。對國有商業銀行按照信貸質量、業務區域、發展方向等標準進行整合，對其實施股份制改革；資產質量好但發展不均衡的，可以收縮業務效能低下分支機構，集中力量提高自身效率和利潤指標；對資產質量差且無發展前景的銀行，允許和鼓勵區域內其他業績好的銀行兼并，優化金融資源的配置。
2．全面實行審貸分離和貸款責任終身制。實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，不斷開拓新的貸款增長點。
3．加快優秀金融企業的上市步伐。積極推動經營績優的商業銀行、證券公司上市，通過資本運作實現金融企業的迅速擴張。
4．完善內控制度和風險監控體系。高風險與高收益從來就是孿生的，當前，內部控制松弛是金融機構中最薄弱的一個環節，在國有商業銀行尤為嚴重，為了避免諸如上世紀英國巴林銀行及近期法國興業銀行等由于監管漏洞及監控不力所造成的嚴重后果，完善內控制度和風險監控體系就顯得尤為重要。
5．加強金融從業人員素質培養。大力充實產業分析和項目評估人員力量，使金融業人員對產業經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理、適應市場經濟發展需要的金融家和銀行家，促進產業資本和金融資本的良性循環。
篇9
近日，中國銀監會副主席蔣定之接受《財經》記者獨家專訪，結合中國銀行業現狀，就公司治理、經營模式轉變、綜合經營、“走出去”以及美國次貸危機對中國銀行業影響等熱點問題，剖解中國銀行業改革及可持續發展的未來之路。
上市不能包治百病
《財經》：去年以來，隨著中國資本市場走強，資產價格整體上漲很快，中資銀行股也頗受市場青睞，這直接推動了中資大型上市銀行的市值飆升。你如何看待銀行上市的意義和作用？
蔣定之：“財務重組-公司治理-資本市場上市” 是銀行改革三部曲。目前中國已有14家銀行在境內外資本市場發行上市。這些銀行上市后，在經營理念、發展戰略、服務內容和效率、內控管理和提高效益等方面都發生了非常大的變化。資產回報、利潤增長、資產質量等標志性財務指標得到了顯著改觀。
到2007年三季度末，中國資本充足率達標的銀行已從2002年底的八家增加到100家，其中四家大型上市銀行的資本充足率平均達到13.11％，較高的資本充足水平使得上市銀行抗風險能力進一步增強。
按2007年底市值計算，工商銀行、建設銀行和中國銀行都已經躋身于全球最大市值銀行前三位，這對中國銀行業來講前所未有。
但是現在看銀行上市，也不能過于樂觀，要有清醒的頭腦和認識。上市銀行市值受市場氣氛及經濟周期影響甚大，美國次貸危機就是一個深刻的現實案例，眾多國際大銀行的股價受次貸損失、美國經濟前景預期不佳等內外部因素拖累，市值大幅縮水。
中資銀行在上市后還未經歷經濟周期的考驗。隨著2008年貨幣緊縮政策及信貸規模控制的嚴格到位，投資、出口乃至整個GDP增長將逐步降溫，銀行將面臨利潤增長、不良資產規模和不良資產率“雙降”反彈等諸多新的挑戰，這些挑戰必然對銀行市值波動產生影響。
總之，我們在對中國上市銀行保持信心的同時，也持謹慎和理性的態度，要注重銀行內在經營管理機制的真正提升與轉變。
《財經》：作為銀行監管部門的主管領導之一，你認為監管部門應如何引導銀行完成機制的轉變？
蔣定之：上市不能解決銀行的所有問題，不能包治百病，關鍵是要借市場的力量推進經營機制的科學轉換。這也是中國商業銀行再上一個臺階的關鍵點。我認為，監管部門將從六個方面推動商業銀行的機制轉換：
一是建立科學發展機制。監管部門要通過有效監管，引導上市銀行從發展模式、戰略目標、市場定位、業務結構和考核評價等方面構建一套既符合銀行發展規律，又適應市場實際的運行規則和糾錯機制。而本質是要改變傳統的經營模式和發展方式，以保證長期可持續的穩健成長。
二要完善市場約束機制。 監管部門要督促上市銀行加強信息披露制度和透明度建設，同時上市銀行要加強自律，主動接受市場約束和社會監督，樹立良好的市場公信力。
三是要有良好的公司治理機制。監管部門要通過制度建設和董事履職考評，進一步明晰股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的職責邊界，使每一位董事、監事和高級管理人員都能切實履職，實現組織內部的權責明晰、制度健全、有效制衡、運轉高效。同時強化戰略投資者及其董事、高管的作用，按國際規則規范公司治理行為，形成良好的治理機制。
四要建立流程銀行機制。上市銀行要按照條線化、專業化的原則改造業務流程和管理架構，實現由“部門銀行”向“流程銀行”、“職能部制”向“事業部制”的轉變，形成前臺營銷服務職能完善、風險控制嚴密、后臺保障支持有力的業務運行架構。商業銀行可以選擇在容易著手進行的領域、創新性的業務領域如私人銀行業務部門，進行流程銀行試點。
五要完善綜合經營的機制。近年來，中國商業銀行綜合經營和海外發展的步伐加快。而美國次貸危機證明，全球金融體制中的巨大風險是不容忽視的。為此，商業銀行要建立和完善綜合經營機制，提高并表管理能力，建立全面風險管理機制，覆蓋全部經營、業務領域及全部業務環節，全過程地管理好銀行的風險。銀監會在鼓勵商業銀行投資入股基金管理公司、金融租賃公司和信托公司等非銀行金融機構的同時，將繼續加強與證監會、保監會等部門的監管協調與合作，既避免監管重復，又避免出現監管真空。
六是明確社會責任機制。 銀監會鼓勵和支持上市銀行采取有效措施，履行社會責任，明確社會責任目標，改進社會責任工作管理，建立適當的評估機制，定期評估自身社會責任履行情況，并且社會責任報告。今后幾年內，上市銀行要在維護利益相關者的合法權益、環境保護、公共利益保護、服務公眾、回報社會等方面有顯著的進步。
《財經》：有很多業內分析人士認為，中資銀行上市后透明度好了很多，但是和國際相比還有很大差距。同時，銀行的公司治理機制也還存在很多有待完善的地方。你對此有何評價？
蔣定之：相比較而言，上市銀行在信息披露及時性和透明度等方面還是走在了前面。銀行財務基礎較好，財務管理較規范，數據較可信，專業人員的素質較高，信息的真實性、準確性、可比性較好。
現在，我們能經常看到和聽到來自銀行董事會的不同意見和聲音，這是難能可貴的。當然，這不是說董事會必須有不同的聲音和意見，而是要形成一種獨立負責發表意見的氛圍和制度環境，這是保障科學決策的前提。
應該說，上市銀行的公司治理進步很大。公司治理的核心是董事會的戰略決策制度，風險管理制度。未來還要進一步發揮專業委員會及獨立董事在上市銀行的作用。中國有自己的土壤，我們的歷史、文化、政治、法律背景都和西方不同，中資銀行的公司治理也不能完全照搬西方。我們的黨委會、董事會、監事會、股東大會、管理層相對分工有側重，這個方向是對的。
但公司治理方面還有許多需要完善的地方。比如，要進一步明晰股東特別是控股股東與董事會的關系。控股股東不能干預董事會的正常運作，確保董事會的獨立性；要進一步發揮董事會各專業委員會在公司治理中的作用，完善各專業委員會的議事規則，增強其專業性和獨立性；需要進一步完善董事的提名、產生機制；充分發揮獨立董事的作用。另外，董事會與監事會之間，一些制度、職責的安排也不夠科學，影響監事會作用的發揮，需要改進。
開放還有空間
《財經》：你剛才提到美國次貸危機，你認為，這對中國銀行業會產生什么樣的影響？
蔣定之：美國次貸危機還沒見底，許多東西還有待觀察，其對中國經濟金融的影響不可低估。美國次貸危機是一場新的危機，它突出的負面性在于因金融產品透明度不足、信息不對稱，而將其風險隱患轉嫁到廣大投資者，從住房市場蔓延到信貸市場、資本市場，從金融領域擴展到經濟領域，并通過投資渠道和資本渠道從美國波及到了全球。
隨著2007年年報的陸續公布，許多金融機構的財務損失遠超出市場預期，表明危機的影響還在擴大。很顯然，在這種情況下，我們面臨的風險增加了。
當前，中國銀行業最大的風險是信用風險。在從緊的貨幣政策環境下，銀行以往快速發展過程中累積的信貸風險將加快暴露，產業結構調整力度加大也使“兩高一剩”行業的不良信貸逐步顯現，房地產市場的波動也會導致貸款違約風險上升；再加上一些國際國內經濟、非經濟不確定因素的影響，信用風險的壓力是加大了。因此，銀行業重中之重的工作是防控信貸風險。
《財經》：我們注意到，近來商業銀行投資保險公司已獲突破性進展。股本、收入、經營業務等的多元化趨勢，表明中國銀行業正向著綜合經營的方向邁進，有條件的商業銀行日后可能發展成為銀行控股的金融集團。這一發展趨勢對現有的分業監管體制帶來了很大的挑戰。你認為，在監管層面應如何應對綜合經營的風險？
蔣定之：中國銀行業已經全面開放，在全球具有綜合經營經驗的外資銀行全面進入中國市場，在各金融子領域都有各自的中國戰略。對中資銀行來說，分業經營已使其在與外資銀行的競爭上處于相對劣勢。中資銀行對綜合經營的追求是必然的。
長遠來看，金融三業即銀行、證券、保險，在不同的歷史時期和市場環境下，資本回報率肯定不一樣。而綜合經營可以使不同時期、不同領域的收益互補，從而實現資本回報的長期穩定。
各監管部門正在積極協作，為銀、證、保綜合經營創造有利的條件。但這里面有政策開放時機以及監管協調的問題，同時還要看商業銀行本身是否具備可靠的條件。
其實，保險、證券向銀行投資入股的大門一直是敞開著的。現在銀行向保險投資入股也獲試點。在銀保資本層面合作方面，基本的設想是：第一是資本主導，商業銀行以資本為紐帶，投資進入保險公司；第二是市場資源主導。銀行網點渠道資源豐富，可以和保險業發揮協同效應。但在經營上，我們仍然強調要專業化。現在人才已經市場化，商業銀行可以找到非常優秀的專業化人才來從事相關項目的運營。
在監管方面，銀監會將于近期頒布實施《銀行并表監管指引》，這將為銀行綜合經營后的風險控制提供了良好的制度基礎（所謂并表監管，是指對一家銀行或銀行集團所面臨的所有風險，無論其機構注冊于何地，都應在合并報表的基礎上對其進行整體監管的一種方法――編者注）。
未來銀行集團所包涵的機構不僅僅是銀行，還有保險公司、基金公司、證券公司、混合業務公司甚至實體企業。《銀行并表監管指引》的出臺，將有利于對銀行集團真實風險狀況進行全面評估。
《財經》：除了在橫向上的綜合經營拓展，商業銀行也有很強的縱向發展需求，比如積極開拓海外布局，實施國際化戰略。請從監管者角度談談對“走出去”的要求。
蔣定之：“走出去”是銀行上市后的一個積極變化。近年來，中國上市銀行加快了海外發展步伐，積極通過并購、設立新機構等方式，尋求國際化發展。到2007年底，共有五家中資銀行控股、參股九家外資金融機構，有七家中資銀行在近30個國家和地區設立60家分支機構，海外總資產達2674億美元。
總體來看，中資銀行在海外布局的起步是好的。但“走出去”的問題很復雜，很難用幾句話簡單地評價。商業銀行“走出去”是市場選擇，而我們的原則是堅持審慎經營。商業銀行首先是要“走得出”，其次要“走得穩”，第三要“站得住”，最后還要能“發展得好”。
“走出去”的問題，對銀監會來說，要考慮十個方面的要求：一要有清晰的發展戰略和市場定位；二要有健全的公司治理、有效的風控和防火墻安排；三要有充足的資本和財務能力；四要具備跨業、跨境并購及投資設立子公司所需要的專業經營管理團隊；五要明顯增強自身的競爭優勢和核心競爭力；六要符合反洗錢和反金融犯罪的要求；七要具有跨業和全球的并表管理能力；八要有良好的透明度；九要有利于市場競爭，防止壟斷；十要有良好的監管評級。銀監會鼓勵和支持商業銀行在具備條件的基礎上“走出去”，抓住發展機遇，發展壯大自己，提升國際競爭力。
《財經》：應對你提到的這些風險，惟有深化改革，而開放往往是改革的一大動力。據說，銀監會正在就外資金融機構參與中國銀行業的情況進行評估性的調查研究。那么，中國是否會進一步擴大對外資銀行的開放程度？
蔣定之：對外資金融機構參與中國銀行業的情況，我們正組織專門的隊伍進行調查評估。總體來看，引進外資對中資銀行的作用是顯而易見的：一是促進股權多元化，二是改善公司治理結構，三是提高市場品牌聲譽。
另一方面，外資的進入還帶來了先進的理念、風險管控機制等。尤其外資董事的進入，對銀行運營、公司治理和發展戰略的制定更有正面的作用。他們視野比較開闊，意見比較專業，往往也比較坦率。
總體而言，對外開放的空間還是有的，而且還比較大。我們應當進一步發揮外資金融機構參與中國市場的積極性，進一步發揮他們的經驗優勢，提高中國銀行業的競爭度，以促進中國銀行業的健康發展。
當然，這里的開放的含義是雙重的。我認為，開放包括對外開放和對內開放。而相比對內開放而言，目前中國銀行業對外開放成績比較顯著，所以未來也要進一步加強對內的市場開放。比如，農村中小金融機構可以進一步擴大對內開放。村鎮銀行、貸款公司、資金互助社三類新型農村金融機構，以及農村信用社和農村商業銀行等，都歡迎民營資本的加入。
農村金融需要制度設計
《財經》：你剛剛提到農村金融領域的對內開放，作為主管農村金融的銀監會領導，請介紹現在農村金融體系的架構及未來發展思路。
蔣定之：現在主要從事農村金融業務的金融機構，全國有五大類。第一類是政策性銀行，如農發行，重點在農村基礎設施建設、糧油收購等項目；第二類是商業銀行，如中國農業銀行，面向三農，承擔為農村金融服務的骨干作用；第三類是直接在農村、承擔組織性作用的農村合作金融機構，包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社，他們是農村金融服務的主力軍；第四類是中國郵政儲蓄銀行，有很好的網絡優勢，可以為農業發展提供資金支持；第五類是新增的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。他們作為農村金融機構的補充，可以發揮其靈活、小型、機制較好的作用，在農村金融比較薄弱的地區，提高覆蓋率，彌補農村金融的空白。
這五類金融機構的存貸款占全國金融機構的28％，承擔了絕大部分的農村金融業務，使60％的有條件獲得貸款服務的農戶得到了金融機構和銀行的支持。
《財經》：你將農行作為農村金融的主力之一。農行改革的定位及方向是否確定？現實中如何操作？
蔣定之：中央對農業銀行改革的方向是非常明確的：面向“三農”，商業運作。中國城鄉二元經濟的現狀，決定了當前城市和農村經濟和金融的效率存在明顯的差異。做好農村金融服務工作，關鍵是根據城鄉金融業務的收益水平差距，想辦法將“三農”業務低于市場平均收益的差額部分補齊填平，實現資金的平行流動，這樣才能保障“三農”資金不外流、不進城，也才能實現農村金融機構的可持續發展。
在這方面，國外也有一些比較好的經驗值得借鑒。一是政策導向，政府規定所有銀行或者設在農村的銀行，必須將一定比例的資金投放到農村，用于支持農民和農村的發展需求；二是經濟導向，對銀行發放的“三農”貸款給予財政貼息或其他風險補償。
中國農村金融是目前金融服務最薄弱的領域，需要采取包括市場引導等手段在內的各種措施，來有效地加以改善。這里，必須要有個良好的制度設計和安排，否則難度可想而知。市場主體的行為要有正向激勵機制，否則其行為自然是規避高風險和高成本。我在德國、法國考察，受到的啟發很大。他們的框架制度安排是可以借鑒的，對農民的貸款都有政府財政進行利息補貼，這也是世界通行慣例。
總的來說，政策推動、市場運作、相互補充，應當是一種很好的改革方向。
《財經》：銀監會為了促進農村金融的發展，批準了三類新型農村金融機構，最新進展如何？
蔣定之：村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社已經由去年的六省市試點，拓展到今年的31個省份，目前發展勢頭很好。
篇10
一、我國城市商業銀行發展內外經濟金融環境分析
(一)國內外經濟金融波動
2008年以來，我國銀行業發展的外部環境面臨短期惡化的局面。美國次貸危機、能源和國際大宗商品價格上漲使世界經濟在短期內陷入經濟增長放緩和通貨膨脹抬頭的困境。
1、全球通脹威脅加劇。受石油和糧食價格高漲的影響，2008年以來全球的居民消費物價指數CPI全面上升。美國公布的數據顯示，該國5月份CPI較上年同期上升4.2％，為今年1月份以來最高升幅，核心CPI較上年同期上升2.3％。歐盟統計局的最新數據顯示，歐元區通脹率曾連續9個月突破歐洲央行為維持物價穩定所設定的2％的警戒線，2008年5月份通脹率更是飆升至3.6％；俄羅斯4月份的CPI指數已經達到14.5％，創近5年來的新高；2008年5月份，越南通脹率高達25.2％，印度尼西亞超過10％，菲律賓為9.6％，印度超過8％，泰國為7.6％，韓國為4.9％。
2、國際金融業風險大增。近期國際金融市場出現劇烈動蕩，金融風險頻繁顯現。以美國次貸危機爆發為標志，全球經濟進入了減速周期。美國次貸危機從2006年春季開始逐步顯現，2007年8月以來席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。美國房地產市場目前還在繼續惡化，金融市場動蕩不穩，就業減少失業增加、居民預期收入減少、消費者信心下降、消費支出增長停滯、信貸緊縮、投資者信心受挫、固定資本形成下降，次貸危機的影響還在進一步深化。而越南金融危機的凸顯可能會成為新一輪東南亞金融危機的導火索。法國興業銀行欺詐案則再次敲響了金融業風險管理的警鐘。
3、我國經濟趨向下行區間。2008年在外部環境惡化和國內政策調整的雙重壓力下，我國經濟增長速度在外需增速大幅度回落的帶動下出現明顯的回落，國民經濟開始進入本輪經濟周期的下行區間。據預測，我國2008年全年GDP增長將達到10.4％，比2007年回落1.5個百分點，三大產業增速同時回落，其中第二產業出現大幅度回落，而CPI持續上漲。經濟大幅放緩與通貨膨脹抬頭可能成為自2008年以來我國國民經濟下行區間的總體特征。
(二)“金融脫媒”趨勢顯著
我國正在進入一個融資結構快速調整和直接融資規模快速擴張的時期。隨著我國資本市場的發展，企業通過上市、發行債券等方式進行了直接融資，從而降低以商業銀行為主體的傳統中介在金融體系中的重要程度，這對于依賴存貸款業務模式的我國商業銀行來說是一個不小的挑戰。從2006年起居民儲蓄增長速度和環比增長率出現下降，在某些地區甚至出現負增長；企業對銀行信貸的依賴正在減弱，企業固定投資中自有資金比重不斷增高，銀行貸款比重不斷下降；過去我國居民儲蓄存款始終高于銀行中長期貸款，2007年儲蓄存款首次低于中長期貸款。從國際經驗來看，在資本市場快速發展和直接融資擴張的時期，往往也是銀行業轉型壓力較大的時期，美國在20世紀80年代所經歷的脫媒時期，銀行業不良資產比例明顯上升，銀行經營失敗的案例明顯增多。金融脫媒帶來的挑戰與機遇并存。
(三)城商行發展顯現新特征
1、更名以求地域突破。2007年，城商行發展中的一大亮點是紛紛更名。上世紀90年代，除上海銀行外，城市商業銀行均采用。“所在城市名稱”+“市商業銀行”的命名模式，這一命名充分顯現出城商行的地方銀行色彩。基于突破經營地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮：直接去掉“市商業”三個字，如寧波銀行；聯合成為省級城商行后，以省份名稱命名，如江蘇銀行；以歷史命名，如富滇銀行，等等。2007年城商行掀起一股跨區城經營大潮，呈現出“多管齊下，全面開花”的格局：直接設立異地分支機構(跨省、省內、縣域)；省內聯合重組，實現省內跨區經營；憑借大股東力量，先設異地代表處，然后升級為異地分行；收購農信社或城信社，組建異地分支機構；參股異地城商行或城信社、農信社，間接實現異地跨區經營；發起成立村鎮銀行或小額貸款公司等法人機構，達到異地跨區經營的目的。
2、省內聯合重組漸成趨勢。省內聯合重組是城商行做大做強的便捷之路。通過省內城商行的聯合重組，不僅可以迅速做大銀行規模，解決長期困擾城商行的規模和資本金約束，還可實現省內金融資源的重新整合，提高對地方經濟的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重組省內城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區實現省內城商行的重組。2007年2月，江蘇省內10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立；10月，中國銀監會批準長春市商業銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實現對省內城商行和城信社的聯合重組。此外還有多個省份明確提出整合省內城商行的計劃，例如湖南省擬整合“五行一社”(指長沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽5家城商行和邵陽城信社)為省級銀行，黑龍江省擬將省內城商行整合為龍商銀行，廣西擬成立北部灣銀行，河南省擬以鄭州市商業銀行為基礎，組建中原銀行，陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計劃。
3、3家城商行率先上市。經過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。當年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門。10月，北京銀行登陸上海證券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味著經過十多年的改革發展，城商行已基本實現從信用社到現代商業銀行的轉變，經營管理品質有很大提升，并獲得公眾投資者的認可。其次，3家城商行成功上市意味著資本市場大門向城商行打開，長期以來困擾城商行的資本補充難題有望得到逐步解決，3家城商行也將由此建立起長期資本補充機制。最后，3家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發展打下堅實基礎。據此，更多的城商行會朝著資本市場大門繼往開來。
4、引入外資仍在持續。脫胎于城市信用社的城商行希望借此加快向現代商業銀行轉變的步伐。同時，外資銀行對快速進入中國市場又有著強烈沖動，而參股投資現有中小金融機構無疑是最佳選擇。因此，引人外
資始終是城商行發展中的熱門話題。2007年青島市商業銀行成功引入意大利聯合圣保羅銀行資本，重慶銀行則引入香港大新銀行資本，成都市商業銀行引入馬來西亞豐隆銀行資本，從而使城商行群體中引入外資的城商行數達到12家。而從目前情況來看，2008年以后城商行引入外資態勢仍將延續。徽商銀行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業銀行、洛陽市商業銀行等多家城商行已明確提出引資計劃，并著手實施。
二、美國社區銀行發展的經驗及對我國城商行的啟示
美國的社區銀行在定義上類似于我國的城市商業銀行。美國獨立社區銀行協會將社區銀行定義為：在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯系。在美國，以社區銀行為代表的中小商業銀行已經成為地區經濟的主要服務主體，它們依靠靈活的經營模式、有針對性的服務，有力地支持了地方經濟的發展。
美國社區銀行之所以能繁榮發展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國政府專門制定了《社區再投資法》，鼓勵金融機構對于經濟不發達的特定社區開展金融活動，開發其金融業務潛力。但是在歷經了銀行業并購浪潮和經濟不景氣后，美國的社區銀行仍保持了旺盛的生命力和相當強的抗擊經濟衰退的能力，關鍵原因就在于相對大銀行而言，其具有獨特的經營定位和比較優勢。
(一)合理的市場定位
美國社區銀行將基本服務對象定為中小企業和當地居民，不論存貸多少，均一視同仁，服務周到。在業務范圍上，進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮了主導作用。一些中小銀行通過市場細分，進行專業化經營，如專門從事定期存款業務、批發業務，即所謂的“窄銀行”經營方式，有些銀行還成立了附屬機構，完全通過遠程網絡從事經營，取得了不菲的收益。
(二)加強同業合作
在縱向上，美國社區銀行通過銀行控股公司或聯系銀行制度與大銀行建立了穩定的合作關系，利用大銀行的設施和技術進行票據清算及資金頭寸調節，提高金融資源配置效率。在橫向上，協同地區內外的中小銀行建立了行業戰略聯盟或合作安排，在保證核心業務的前提下，將業務經營的技術支持部分和非核心業務外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓寬業務發展空間，提高盈利水平。
(三)積極進行金融創新
為有效應對日趨激烈的市場競爭，美國不少社區銀行開展了各種形式的金融創新，如可轉讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規避監管當局利率管制的創新；浮動利率貸款、利率上下限保險等為套期保值或轉移利率匯率風險的創新；貸款權對換交易、股權貸款等為增加金融資產流動性的創新等，從而降低了金融服務成本，提高了經營收益，也擴展了服務領域，提升了社區銀行的品牌形象。
(四)獲得大量穩定的核心存款
美國社區銀行的存款客戶主要是社區內的企業和居民，這部分存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。并且由于社區銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當地小客戶提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。
(五)善于從事關系貸款
由于美國大銀行一般都是依據“硬信息”來判斷是否向借款人放貸，因此不能出具正規財務報告的中小企業、家庭很難從大銀行獲得貸款。相比較而言，美國社區銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，如資金流量及發展前景等。因此，美國社區銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規模市場貸款上具有巨大的比較優勢。
(六)與客戶形成良好互動
美國社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，地緣和人緣優勢使得他們具備豐富的社區知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務。相形之下，大銀行的辦公地點一般距離客戶較遠，因此其與客戶面對面互動的機會就少了很多。現階段人性化服務已成為社區銀行最重要的競爭優勢，通過提供人性化服務，社區銀行能夠將業務從大機構中吸引走。
美國社區銀行的發展經驗對我國發展繁榮城市商業銀行有重要的借鑒意義。在經濟發展的各個時期，社區銀行都有其存在和發展的空間。因為中小銀行內生于各種經濟體中，契合了地方經濟和社區居民對金融服務的多層次需求，具有長久的生命力。社區銀行要進行戰略創新，明確市場地位。
美國社區銀行的市場定位很明確，就是為當地社區的居民和中小企業服務。我國城市商業銀行的服務宗旨也應該是“面向居民，面向中小企業”，在業務范圍、服務對象、金融手段上與國有大銀行有所區別，這樣才能找準自己的市場定位和生存發展空間。同時也要采取進取性的發展策略，實行差別化經營，塑造核心競爭力，提高金融效率。這樣才能在與國內外大銀行的市場博弈中以能動性求得競爭的主動權。
三、新形勢下我國城市商業銀行的發展趨向
現階段，我國城市商業銀行的兩大戰略目標是向區域性股份制商業銀行轉變以及構建“好銀行”。
(一)構建區域性股份制商業銀行
城市商業銀行存在一個先天的致命缺陷――經營范圍局限在中心城市，這種地域限制不利于城市商業銀行分散風險和化解金融風險，不利于金融資源的最優配置和創造公平競爭的金融環境，不利于業務創新和產品創新。此外，中國區域經濟的發展需要有區域性的銀行來滿足服務需求，單一的城市商業銀行將無法適應激烈的市場競爭。因此向區域性股份制商業銀行轉變，實現區域內城市商業銀行的一體化，成為一個必然趨勢。
近年來，我國已有多家城市商業銀行通過更名、聯合重組、參股、收購等手段實現了在異地設立分支機構的跨區域發展，如寧波銀行、江蘇銀行、南京銀行、深圳平安銀行等。但由于受監管政策和自身情況的限制，不能通過設立異地分支機構實現跨區域發展的城市商業銀行仍占多數。
(二)努力創建“好銀行”
參照國際評級慣例，要成為“好銀行”一般要符合以下六大標準：一是必須要有一流的經營業績。在經營績效方面，總資產凈回報率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本凈回報率(ROE)在12％～14％左右，費用類(總費用占全口徑經營收益比)在35％～45％之間；在資產質量方面，不良資產比率按照五級分類在2％～3％之間；在審慎經營方面，資產充足率按照《巴塞爾協議》的要求在8％以上，核心資本充足率在4％以上，不良貸款撥備覆蓋率接近100％，對單一客戶的貸款集
中度不超過資本凈值的10％。二是必須要有健全的公司治理結構。三是必須要有良好的內控機制和管理能力。四是必須要有超越其他對手的經營理念和發展策略。五是必須要有令各類客戶滿意的服務質量。六是必須要有高素質的高級管理人員和合格的金融從業人員。
根據2007年英國《銀行家》公布的資料，以一級資本、資產規模、稅前利潤、資產收益率、資本充足率、不良資產比例等指標綜合排列，2006年中國有16家城市商業銀行進入前1000位，比2005年增加7家。其中上海銀行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京銀行，排389位，比2005年下降19位。從經營績效來看，資產收益率最高的是杭州市商業銀行(杭州銀行)，為1.52％；最低的是深圳商業銀行(深圳平安銀行)，為0.35％，前者是后者的近5倍。從資產質量來看，不良貸款占貸款總額比率最低的為浙商銀行，幾乎為零，基本不存在不良貸款；最高的為西安市商業銀行，高達14.58％，兩者相差懸殊。從審慎經營方面來看，資本充足率最高的渤海銀行達62.62％，而最低的西安市商業銀行資本充足率只有6.03％，未達到《巴塞爾協議》最低8％的要求。
由以上數據可以看出，即使是排名世界銀行前1000位的城市商業銀行，其中仍有多數未達到關于“好銀行”的標準，更不用說分布在全國各地的其他100來家城市商業銀行了。要成為“好銀行”，城市商業銀行群體還有很長的路要走。
四、新形勢下我國城市商業銀行發展策略的選擇
(一)重新確立市場定位，行使社區銀行職能
城商行群體中的大部分銀行經營規模都較小、競爭力不足，在短時期內不能通過擴張、重組或并購發展成為區域性股份制銀行的城市商業銀行，它們可以通過提升差異性競爭能力，先發展成為一個精品社區銀行和市民銀行。可以利用地方政府的支持和相應的保護，充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格競爭優勢。由于機構小、人員少，容易采納先進的經營管理辦法和技術，且對國內市場特別是地方市場比較熟悉，能夠建立長期穩定的業務關系。在獲取信息方面具有地緣和時效優勢，有利于銀行做出正確選擇。通過充分利用這些比較優勢，根據自身特點進行市場細分定位，鎖定目標客戶群，在經營及管理方式上采取不同的服務內容，實施不同的營銷策略；積極進行業務開拓與創新，實現金融產品和服務的系列化、規范化，取得競爭的規模效應，最終形成以客戶為中心提供精品產品和服務的差異性銀行。
(二)加強同業合作，拓展業務范圍
城市商業銀行要借鑒美國中小銀行在實行“單一制度”時的運作經驗，延伸經營觸角，提高業務覆蓋范圍。合作形式可以多樣化，可以先行著眼于業務和管理上的合作，如借鑒美國的聯系銀行制度，進行資金的異地清算、銀行卡的異地流通、資產異地清收和委托管理等，也可協調統一業務處理流程、實現人力資源共享等。與此同時。要在更高的層次上推動中小商業銀行以股權為紐帶，實行產權融合。
可以通過相互參股的形式結成利益共同體，使合作雙方突破自己的局限，利用各自在特定領域的比較優勢拓展業務，并鼓勵中小商業銀行之間、中小商業銀行與其他銀行(包括外國銀行)之間按平等互利和市場化原則進行兼并重組，形成資本戰略聯盟，這樣可以擴大經營規模，推動創新進程和技術進步。比如在2007年深圳平安銀行聯合了14家城商行、5家外資行、2家農商行、1家股份制銀行組建了中小銀行銀團聯合會，簽署了《業務合作協議》，將合作范圍延伸至貸款以外的負債業務、中間業務，乃至保險、證券、信托等其他金融業務的交叉銷售。
(三)拓展農村金融服務
目前縣域金融供給相對不足，國有商業銀行在縣域大量撤并機構，而農村信用社和郵政儲蓄將貸款向少數企業集中，農戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到解決。城市商業銀行應該適時介入以填補農村資金供給不足的空缺，加大對新農村建設的信貸支持力度，解決村鎮建設、農業產業化龍頭企業的資金需求以及支持農村文化教育事業的發展；與政策性支農業務相配套，政策性貸款等低風險業務，利用自己的商業性貸款與政策性貸款相結合，更好地支持新農村建設。滿足農村日益多元化的金融需求，針對縣域優質個人客戶開發各類消費信貸業務，開發大型農機具等生產資料的按揭貸款。城市商業銀行利用自身業務種類、營銷理念相對農村機構全面和先進的優勢，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴大社會影響力，開拓新的利潤增長點，減輕其在城市市場的競爭壓力。
(四)調整業務結構，發展中間業務
西方一些發達國家的商業銀行中間業務收入占銀行總收入的50％以上，而我國城市商業銀行這一比例不足3％。中間業務是城市商業銀行利潤的新增長點，加快發展中間業務，調整中間業務經營戰略，提高非利息收入的比重是城市商業銀行轉虧為盈、提高競爭力的重要途徑。當前城市商業銀行應該進一步擴大銀行卡、支付結算、保險、代客理財業務等資本占用低的中間業務比重，高度重視信用卡和國際結算等發展潛力大、收益豐厚的中間業務領域，逐漸由低層次的代收代付向國債代銷、基金托管等高附加值品種發展。努力創新資產證券化、資產轉讓業務等資產負債表外業務，積極拓展以證券投資基金、企業年金、信托資產托管等高附加值的資產托管業務，并為發展基金管理、投資銀行，參與設立貨幣市場基金等新興業務創造條件，從而實現基本盈利模式從存貸差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務并重的軌道上來。
