引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1975年，美國(guó)開始傭金自由化，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商E―Trade，嘉信理財(cái)也由折扣經(jīng)紀(jì)商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商。1999年美國(guó)頒布實(shí)施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)提供者之間經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界限，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡(luò)支付（移動(dòng)支付）、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動(dòng)支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國(guó)發(fā)展相對(duì)滯后，但是2010年以后，競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。

二、瑞安市支行的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)在中國(guó)各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過(guò)各自的電子銀行向客戶們傳遞相關(guān)金融信息；通過(guò)電子銀行這個(gè)平臺(tái)，辦理各種金融業(yè)務(wù)；通過(guò)電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務(wù)如今在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。

因此，我們不得不說(shuō)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個(gè)原因：第一，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模基數(shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡(luò)銀行手段有所分流，導(dǎo)致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績(jī)不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過(guò)盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的走強(qiáng)，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（2）個(gè)人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比比去年提升1.3%，預(yù)計(jì)未來(lái)仍會(huì)緩慢提升。個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴(kuò)大的原因在于：首先，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來(lái)隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的正規(guī)化，這種分流不會(huì)持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)用戶使用習(xí)慣的改變，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會(huì)逐步提高，導(dǎo)致個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可能回升，或者出現(xiàn)單獨(dú)的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。

三、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)金融產(chǎn)品、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來(lái)講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務(wù)新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。“開放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來(lái)講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資的方式和方法實(shí)現(xiàn)結(jié)合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務(wù)，得到越來(lái)越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對(duì)象范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)融資。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的快速、便捷，資金支持的及時(shí)、迅速等等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬(wàn)家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺(tái)上獲得了企業(yè)的貸款申請(qǐng)或則個(gè)人的貸款申請(qǐng)，累計(jì)貸款總額超過(guò)一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢(shì)，而是發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來(lái)越大，并在一定程度上沖擊了國(guó)有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越大地推動(dòng)者信貸企業(yè)的資金流動(dòng)，越來(lái)越多的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了融資的來(lái)源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對(duì)比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)和資金支撐深度越來(lái)越大，隨著它越來(lái)越大的發(fā)展，必定會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)的來(lái)源就是通過(guò)貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到一定的沖擊，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來(lái)越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個(gè)人貸款的難度是非常打得，不僅申請(qǐng)貸款的成本高，費(fèi)率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時(shí)候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并帶動(dòng)一大批企業(yè)開始使用該領(lǐng)域，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡(jiǎn)單、更及時(shí)、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務(wù)也就實(shí)現(xiàn)了更高地參與度，實(shí)現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來(lái)的金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位逐步隱退或缺失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)

共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以讓各個(gè)小微企業(yè)之間構(gòu)建起資源共享的平臺(tái)，兩者進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，就必須改變?cè)械墨@取利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤(rùn)，而是要提升中間業(yè)務(wù)的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強(qiáng)銀行的個(gè)性化服務(wù)；實(shí)施多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品；加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮綜合性機(jī)構(gòu)的有利地位等等。

3.加快技術(shù)改革

我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)施先進(jìn)的技術(shù)，實(shí)施數(shù)據(jù)安全技術(shù)，加強(qiáng)安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

4.擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、在線銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要是各大金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以本銀行的計(jì)算機(jī)為終端，實(shí)現(xiàn)“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務(wù)，這是一種新型銀行業(yè)務(wù)。這種全新的銀行業(yè)務(wù)近年來(lái)受到廣大客戶的歡迎，因?yàn)樗獬嗽阢y行排隊(duì)等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機(jī)、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，突破了空間的限制，無(wú)論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場(chǎng)所，都可以隨時(shí)隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實(shí)時(shí)管理賬戶的功能是任何銀行服務(wù)所不能取代的。例如，我國(guó)的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等，都極大地實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行要建立健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過(guò)立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競(jìng)爭(zhēng)與合作，促進(jìn)金融服務(wù)的深化和創(chuàng)新。

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篇4

自20世紀(jì)60年代起，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計(jì)算機(jī)技術(shù)引入客戶服務(wù)和公司管理。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶端開辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來(lái)新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識(shí)是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1.2.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個(gè)人客戶，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運(yùn)營(yíng)成本高企，運(yùn)營(yíng)效率降低，而且容易出錯(cuò)，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，加速了計(jì)算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來(lái)了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場(chǎng)是銀行的必然選擇。

1.2.3消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，通過(guò)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)足不出戶購(gòu)物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣。甚至總理也以“消費(fèi)時(shí)點(diǎn)”來(lái)形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點(diǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點(diǎn)歸納來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購(gòu)買一個(gè)具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效。客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)中的柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)的特性來(lái)設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類業(yè)務(wù)以客戶為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場(chǎng)的要求“量身定做”的個(gè)特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡(jiǎn)單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購(gòu)物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊(cè)管理、繳納水費(fèi)、供暖費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國(guó)債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個(gè)人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財(cái)、基金、繳費(fèi)、黃金、外匯、保險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，美國(guó)信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國(guó)建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個(gè)數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了4200萬(wàn)。在亞洲，新加坡、日本等國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個(gè)，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)擁有著后發(fā)優(yōu)勢(shì)，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購(gòu)申請(qǐng)涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財(cái)服務(wù)，高過(guò)一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會(huì)披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營(yíng)銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想。我們相信，接下來(lái)會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。

銀監(jiān)會(huì)表示，上述三家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

篇5

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

(一)概念

物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當(dāng)下國(guó)際尚未對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營(yíng)成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2015年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標(biāo)等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對(duì)供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對(duì)狹窄，應(yīng)不斷提升對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對(duì)象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)情景全過(guò)程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在2017年上半年中，國(guó)內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計(jì)算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化發(fā)展目標(biāo)。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了200余萬(wàn)億元，存款余額高達(dá)140余萬(wàn)億元，貸款余額也突破了100萬(wàn)億元。伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無(wú)法滿足新時(shí)期下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，踐行精細(xì)化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識(shí)別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對(duì)用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實(shí)需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)系統(tǒng)中，動(dòng)態(tài)式的對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、計(jì)算、預(yù)測(cè)與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸業(yè)務(wù)成本長(zhǎng)期居高不下

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對(duì)借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)成本高；③運(yùn)行成本高。在過(guò)去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時(shí)耗力；在運(yùn)營(yíng)方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營(yíng)人員數(shù)目多、運(yùn)營(yíng)管理投放資金量大。

(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下

只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度遲緩，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì)公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對(duì)流程規(guī)范性提出較嚴(yán)格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準(zhǔn)；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長(zhǎng)期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，用戶黏性也有所降低。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

(一)提升風(fēng)險(xiǎn)控制思維客觀化

在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思維重建目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控中，多采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對(duì)其信用程度等級(jí)判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購(gòu)、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷等流程相連接，以真實(shí)性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實(shí)的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營(yíng)銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面提供極為有價(jià)值的參照信息。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)控制程序數(shù)據(jù)化

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重構(gòu)過(guò)程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景改造升級(jí)中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)式感知信貸用戶原料采購(gòu)情況、原料庫(kù)存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營(yíng)銷狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，達(dá)到對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風(fēng)險(xiǎn)控制決策精細(xì)化

物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險(xiǎn)控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過(guò)程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動(dòng)中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識(shí)，促使信用等級(jí)評(píng)價(jià)積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶的真實(shí)畫像，進(jìn)而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，科學(xué)精確的評(píng)估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計(jì)量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險(xiǎn)控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。

(四)構(gòu)建全視圖管理模式

結(jié)合金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。而上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對(duì)某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢(shì)、某些資產(chǎn)重組期間面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對(duì)性的建設(shè)債券市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險(xiǎn)部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)提升，止損機(jī)制將會(huì)一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。除此之外，對(duì)于操縱風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)價(jià)結(jié)果，均可以被整合到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)行管理加以控制。

(五)建設(shè)積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理

分散化處理是組合風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對(duì)象間對(duì)資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現(xiàn)出來(lái))，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。主動(dòng)推行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國(guó)別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯(cuò)誤。②采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來(lái)的影響。③推行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以主動(dòng)組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等為主，實(shí)現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。在這里本文筆者需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對(duì)資產(chǎn)背后風(fēng)險(xiǎn)因子的分散化。

四、結(jié)束語(yǔ)

物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標(biāo)，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來(lái)巨大影響。

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篇6

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無(wú)需通過(guò)金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來(lái)看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來(lái)看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來(lái)了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過(guò)與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來(lái)金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無(wú)需線下審核，資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過(guò)平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過(guò)所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來(lái)審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)向其定向營(yíng)銷。這種營(yíng)銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用，在對(duì)客戶評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬(wàn)億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過(guò)70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通，我國(guó)開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)模快速擴(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到 5437 萬(wàn)人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬(wàn)億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來(lái)，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬(wàn)億元。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來(lái)便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題，主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來(lái)看尚無(wú)數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無(wú)法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來(lái)約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

1面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)方面具有較為龐大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務(wù)延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域，以發(fā)揮其獨(dú)特的金融優(yōu)勢(shì)。

首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺(tái)。構(gòu)建這一平臺(tái)旨在謀求更可觀的市場(chǎng)份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊，還要時(shí)刻提防同行業(yè)者的競(jìng)爭(zhēng)。基于此，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是要壯大自己以搶占先機(jī)，把那些有著強(qiáng)烈的電子商務(wù)信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過(guò)來(lái)；同時(shí)還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務(wù)，這樣做的直接目的是為堅(jiān)守商行已有的市場(chǎng)份額。其次，積極開發(fā)利用手機(jī)銀行，努力擴(kuò)大移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，已有不少農(nóng)村居民開通了網(wǎng)銀，并逐步普及開來(lái)。與此同時(shí)，手機(jī)銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點(diǎn)。誰(shuí)能在手機(jī)銀行領(lǐng)域奪得更多的市場(chǎng)份額，無(wú)疑對(duì)于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取同電子商務(wù)企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，加強(qiáng)與實(shí)體商戶的聯(lián)動(dòng)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，拓寬服務(wù)范圍，使客戶獲得全新的金融體驗(yàn)。

2加強(qiáng)內(nèi)、外部的整合

2.1樹立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動(dòng)內(nèi)部整合

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術(shù)研發(fā)和科研投入，把新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿足客戶的各類消費(fèi)需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務(wù)。例如，可打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補(bǔ)前進(jìn)、合作雙贏的生動(dòng)局面。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專屬金融架構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)新型金融組織架構(gòu)的和諧共生。再次，要拓寬營(yíng)銷和服務(wù)渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)營(yíng)銷；樹立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務(wù)辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新營(yíng)運(yùn)思維，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)化進(jìn)程。

2.2加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作力度

商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作力度，推動(dòng)互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以占領(lǐng)更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。其次，要與各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商取得合作機(jī)會(huì)，力求把控移動(dòng)支付的新模式，拓寬移動(dòng)金融的服務(wù)范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動(dòng)同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品營(yíng)銷與信息傳遞進(jìn)程，防范業(yè)務(wù)上的壁壘設(shè)置和資源重復(fù)性建設(shè)。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開對(duì)話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動(dòng)的成本，推動(dòng)銀行賬戶間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶的現(xiàn)象。

3變革和創(chuàng)新各項(xiàng)業(yè)務(wù)

3.1中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化、金融脫媒的進(jìn)程，使更多的金融行為由線下轉(zhuǎn)移到線上。為有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿足客戶需求，轉(zhuǎn)變以往的運(yùn)營(yíng)模式，拓展中間業(yè)務(wù)的范圍，提升業(yè)務(wù)效率；在支付業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強(qiáng)業(yè)務(wù)便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)所“壟斷”的C2C業(yè)務(wù)；在客戶開發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務(wù)模式，特別要降低推動(dòng)型產(chǎn)品服務(wù)規(guī)模，著力構(gòu)建拉動(dòng)型服務(wù)，從客戶的便捷性和市場(chǎng)需求出發(fā)，善于與客戶將心比心，使業(yè)務(wù)更為直觀地體現(xiàn)客戶需求。

3.2負(fù)債業(yè)務(wù)

在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計(jì)提升資本收益，以防存款負(fù)債業(yè)務(wù)的日益流失。在支付平臺(tái)的建設(shè)方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，強(qiáng)化自身在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)及信息技術(shù)方面的建設(shè)，建設(shè)專屬支付平臺(tái)。在客戶資源的開發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶群體優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法改變復(fù)雜金融產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率的，那些收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應(yīng)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術(shù)和業(yè)務(wù)，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促使復(fù)雜金融產(chǎn)品的客觀群體更為固定。

3.3資產(chǎn)業(yè)務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫(kù)，加大對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實(shí)實(shí)在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運(yùn)作，加快信用貸款業(yè)務(wù)的普及。構(gòu)建一體化的信用貸款服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)客戶管理的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)。

4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行

首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點(diǎn)，主要包含國(guó)有銀行在農(nóng)村建立的各大營(yíng)運(yùn)網(wǎng)點(diǎn)等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費(fèi)資源，也具備必要的機(jī)構(gòu)場(chǎng)所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長(zhǎng)，具有牢固的群眾根基，且擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。

5結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，樹立創(chuàng)新意識(shí)，積極調(diào)整營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行的主要業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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篇8

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺(tái)。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過(guò)在收款人和付款人之間建立過(guò)渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對(duì)稱問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費(fèi)支付特點(diǎn)，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國(guó)第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來(lái)越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的第三方支付模式從“線上”逐漸過(guò)渡到“移動(dòng)”支付。截至2014年第一季度，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長(zhǎng)112.7%，占第三方支付交易總額超過(guò)24%。人們可以利用手機(jī)，更便捷地進(jìn)行支付和繳費(fèi)，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動(dòng)支付市場(chǎng)的爆炸式繁榮。

2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯(lián)網(wǎng)融資是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺(tái)，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟(jì)主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對(duì)銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無(wú)法滿足的中小微企業(yè)和小額個(gè)人投資者融資需求，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長(zhǎng)292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量523家，同比增長(zhǎng)253.4%；盡管我國(guó)眾籌平臺(tái)剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺(tái)；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計(jì)放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢(shì)頭迅猛，未來(lái)也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢(shì)。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實(shí)質(zhì)都是民間借貸。目前，我國(guó)并沒有制定出完善的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時(shí)候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬(wàn)元，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品周期最短也通常為一個(gè)月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點(diǎn)更是比銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢(shì)，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)一個(gè)億，人均交易筆數(shù)在過(guò)去一年里增長(zhǎng)30%，余額寶的出現(xiàn)無(wú)疑給銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢(shì)，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了過(guò)去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無(wú)時(shí)空、無(wú)地域的特點(diǎn)，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時(shí)間和空間的限制，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定，輸入賬號(hào)和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動(dòng)裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無(wú)需像商業(yè)銀行那樣對(duì)借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡(jiǎn)便。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對(duì)大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國(guó)家政策的引導(dǎo)下加大對(duì)中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對(duì)個(gè)人投資者更是設(shè)立理財(cái)額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對(duì)稱，銀行按照放貸規(guī)則，無(wú)法了解這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無(wú)法提供擔(dān)保，因此銀行無(wú)法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬(wàn)元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動(dòng)實(shí)時(shí)的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對(duì)客戶準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，很好地控制無(wú)抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲(chǔ)的天然優(yōu)勢(shì)。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢(shì)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購(gòu)物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過(guò)哪些商品、在該商品網(wǎng)頁(yè)中停留多長(zhǎng)時(shí)間的交易過(guò)程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲(chǔ)存能力強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)多個(gè)側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲(chǔ)起來(lái)，利用云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的信用評(píng)價(jià)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對(duì)銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡(jiǎn)捷方便，輸入交易賬號(hào)和密碼即可，而無(wú)需通過(guò)銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來(lái)越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺(tái)公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營(yíng)更是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對(duì)此并不了解，銀行的營(yíng)銷力度也極為有限，這說(shuō)明商業(yè)銀行自身對(duì)這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營(yíng)模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動(dòng)性高、貸款流程簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，越來(lái)越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強(qiáng)大的信息搜索和儲(chǔ)存能力，企業(yè)會(huì)偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會(huì)減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價(jià)上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個(gè)明智的投資選擇，對(duì)于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。

對(duì)于我國(guó)的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個(gè)企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對(duì)以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升

商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對(duì)高端客戶才會(huì)提供VIP服務(wù)，而對(duì)于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財(cái)產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時(shí)并不便利、交易成本高。由于缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費(fèi)記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品無(wú)法滿足每一個(gè)客戶的需求，無(wú)法提供個(gè)性化的服務(wù)。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對(duì)每一個(gè)客戶，無(wú)論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶無(wú)需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營(yíng)銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識(shí)到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營(yíng)銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源方式將被改變

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展100多年來(lái)，存貸差一直是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源方式，銀行通過(guò)規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，這種管理和運(yùn)營(yíng)模式存在很大問題。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)來(lái)源渠道多樣，而我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)收入占比低，存貸差仍是主要的利潤(rùn)來(lái)源。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來(lái)不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財(cái)產(chǎn)品的收益率。目前我國(guó)貸款基本達(dá)到利率市場(chǎng)化，存款利率市場(chǎng)化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，讓我國(guó)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中改革經(jīng)營(yíng)模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速利率市場(chǎng)化改革，推動(dòng)銀行存款利率的市場(chǎng)化，“存貸差”不再會(huì)是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源方式。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過(guò)深化改革積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力

1、加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)支付交易方便快捷的需求。銀行本來(lái)是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來(lái)的沖擊和客戶對(duì)支付方式提出越來(lái)越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺(tái)合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺(tái)。

2、優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡(jiǎn)便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號(hào)密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無(wú)需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁(yè)面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對(duì)網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對(duì)于提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力十分必要，也意味著銀行未來(lái)的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融開辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無(wú)疑給銀行造成一定的競(jìng)爭(zhēng)。尤其余額寶以其高利潤(rùn)、低門檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競(jìng)爭(zhēng)力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬(wàn)以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會(huì)低于100萬(wàn)，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因?yàn)殚T檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無(wú)法滿足其貸款需求量，對(duì)他們的信用評(píng)價(jià)和貸前審查、貸后管理也無(wú)法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場(chǎng)份額。

目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來(lái)，建行為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了在線融資平臺(tái)，可以在線采購(gòu)商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺(tái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡。“善融商務(wù)”的交易量有限，機(jī)構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、深化改革。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度

篇9

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)力十足，但是面臨不少問題。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機(jī)構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來(lái)越發(fā)展多見，勢(shì)頭良好。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個(gè)人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機(jī)會(huì)，同時(shí)也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的渠道來(lái)補(bǔ)充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護(hù)的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確。一是實(shí)行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運(yùn)作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會(huì)給投資者造成了巨大損失，而且會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒：1，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國(guó)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的立法。通過(guò)“創(chuàng)業(yè)公司促進(jìn)法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺(tái)，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險(xiǎn)防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資者的保護(hù)。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實(shí)施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進(jìn)一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會(huì)）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，它是從線三條將實(shí)施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個(gè)一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國(guó)務(wù)院法制辦，國(guó)家稅務(wù)總局等部門部實(shí)行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財(cái)務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。三是保護(hù)客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個(gè)人身份信息，屬性信息等個(gè)人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。五是要建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來(lái)對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行評(píng)估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制

篇10

［

關(guān)鍵詞 ］互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056

1前言

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸政策約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了契機(jī)，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)貸逐漸進(jìn)入人們的生活，讓人們充分體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融特有的快捷服務(wù)和個(gè)性化體驗(yàn)。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)金融業(yè)的交易行為和競(jìng)爭(zhēng)模式正在悄然改變。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無(wú)疑極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也對(duì)商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行若要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下取得持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)，并及時(shí)制定行之有效的發(fā)展策略。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1P2P貸款逐漸興起

早在2006年我國(guó)就出現(xiàn)了P2P借貸平臺(tái)，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對(duì)多的三點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)狀形式出現(xiàn)，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續(xù)就十分簡(jiǎn)單。這無(wú)疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調(diào)查顯示，P2P借貸平臺(tái)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，2009年我國(guó)僅有9家，但在三年時(shí)間內(nèi)就增長(zhǎng)了數(shù)百家，到2012年國(guó)內(nèi)共有110家，到2013年第一季度又增長(zhǎng)至132家，其中有20多家在行業(yè)內(nèi)具有較大影響力。這些P2P借貸平臺(tái)憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時(shí)間內(nèi)就形成了具有超強(qiáng)吸引力的小微貸款模式。

2.2第三方支付態(tài)勢(shì)繁榮

第三方支付起始于1998年，是我國(guó)最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，迄今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程，在此過(guò)程中，出現(xiàn)了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業(yè)，央行從2010年也陸續(xù)為這些企業(yè)頒發(fā)了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國(guó)已有250家第三方支付企業(yè)獲得了許可，其中有97家都提供網(wǎng)絡(luò)支付。在2013年前三個(gè)季度，這些第三方支付機(jī)構(gòu)處理的互聯(lián)網(wǎng)支付金額高達(dá)6.55億元。如今，第三方支付已經(jīng)不再只是銀行間的橋梁。財(cái)付通、支付寶等企業(yè)已經(jīng)嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過(guò)產(chǎn)品卡面信息就可以完成支付，無(wú)須再通過(guò)銀行。這表明，第三方支付已經(jīng)試圖在支付市場(chǎng)上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監(jiān)管部門及消費(fèi)者認(rèn)可，勢(shì)必將對(duì)商業(yè)銀行造成巨大沖擊。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)異軍突起

余額寶是起始于2013年的互聯(lián)網(wǎng)明星產(chǎn)品，不同于銀行產(chǎn)品的購(gòu)買起點(diǎn)，余額寶沒有起點(diǎn)限制，消費(fèi)者可以隨時(shí)使用支付寶中的余額購(gòu)買貨幣基金性理財(cái)產(chǎn)品，沒有任何數(shù)額限制。這種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費(fèi)很多時(shí)間，也無(wú)須學(xué)習(xí)金融知識(shí)，就可以隨時(shí)隨地將自己的剩余資金進(jìn)行投資，不僅便捷靈活，而且手續(xù)費(fèi)極少。而其年收益率則等同于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)出現(xiàn)就受到了我國(guó)人民的密切關(guān)注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實(shí)現(xiàn)收益75億元，理財(cái)規(guī)模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計(jì)申購(gòu)金額13592 億元，申購(gòu)筆數(shù)3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數(shù)6.68 億筆。這種迅猛的發(fā)展勢(shì)頭立刻引起了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關(guān)注，它直接影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量社會(huì)閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業(yè)銀行員工與管理層都承受巨大壓力。

2.4阿里小貸潛力巨大

阿里公司創(chuàng)始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺(tái)這一新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺(tái)與淘寶平臺(tái)的商戶解決資金流動(dòng)困難，提供小額貸款。從本質(zhì)上看，阿里小貸屬于一種延伸商業(yè)服務(wù)，隸屬于“平臺(tái)生態(tài)圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運(yùn)營(yíng)不僅為阿里小貸提供了大量穩(wěn)定的客戶，還為其收集了許多客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，阿里小貸可以將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，從而獲取相關(guān)信用指標(biāo)，進(jìn)而完成風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶開發(fā)的工作，在這種平臺(tái)模式下，其發(fā)展?jié)摿︼@而易見。此外，這種商業(yè)平臺(tái)模式還極大地簡(jiǎn)化了評(píng)價(jià)客戶和開發(fā)客戶的工作流程，降低了營(yíng)運(yùn)成本。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式迅猛發(fā)展，具有極大的便利性和發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。但同時(shí)我們也應(yīng)看到，每種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都有其發(fā)展弊端和限制，這就為商業(yè)銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國(guó)商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須全面研究當(dāng)前的時(shí)代背景，并采取相應(yīng)舉措。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，提出以下發(fā)展策略：

3.1打造新型移動(dòng)支付方式

商業(yè)銀行要不斷探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)，打造新型移動(dòng)支付方式，可以推出Android手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPad網(wǎng)上銀行、iPhone手機(jī)銀行、短信銀行、Windows Phone手機(jī)銀行等新產(chǎn)品，為客戶提供支付繳費(fèi)、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款、結(jié)售匯、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，并使客戶享受到專屬理財(cái)和精彩生活的特色產(chǎn)品。同時(shí)也可以“移動(dòng)銀行”品牌，使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到客戶身邊，讓金融服務(wù)更加便捷、靈活。此外，商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用科技力量，創(chuàng)新移動(dòng)金融定位產(chǎn)品，讓客戶可以通過(guò)導(dǎo)航系統(tǒng)查詢最近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而增加客戶黏性。同時(shí)，還可以通過(guò)手機(jī)銀行提供延伸與增加價(jià)值服務(wù)，例如幫客戶預(yù)訂高爾夫球場(chǎng)、電影票、機(jī)票、門票等。進(jìn)而不斷完善移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務(wù)終端，推廣綠色金融服務(wù)模式，緊跟時(shí)代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動(dòng)服務(wù)。

3.2創(chuàng)建信息化銀行

商業(yè)銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務(wù)需求，就必須創(chuàng)建信息化銀行，構(gòu)建核心數(shù)據(jù)應(yīng)用分析系統(tǒng)，以確保經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的平穩(wěn)、安全運(yùn)行。同時(shí)，還要對(duì)產(chǎn)品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進(jìn)行集中管理，因此，要建立以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為核心的數(shù)據(jù)體系。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，對(duì)各類數(shù)據(jù)質(zhì)量、生命周期、標(biāo)準(zhǔn)、架構(gòu)的統(tǒng)一。此外，還要以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建營(yíng)銷集群管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經(jīng)銷管理系統(tǒng)。通過(guò)這一系統(tǒng)打破信息孤島的粗略分析模式，統(tǒng)一構(gòu)解分析頁(yè)面，深入探究客戶需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定位，對(duì)客戶實(shí)行分類服務(wù)。通過(guò)信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)智能化管理和自動(dòng)化搜索，逐步完善營(yíng)銷管理模式，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶的良性溝通，進(jìn)而增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度與滿意度。

3.3構(gòu)建多層次商戶模式

要構(gòu)建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺(tái)、采購(gòu)和消費(fèi)平臺(tái)、支付融資于一體的金融服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一管理信息流、用戶流、資金流等數(shù)據(jù)，將消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺(tái)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要充分運(yùn)用金融優(yōu)勢(shì)，將消費(fèi)信貸與購(gòu)物結(jié)合起來(lái)，訂單滿一定數(shù)額可以申請(qǐng)分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購(gòu)物與金融消費(fèi)“無(wú)縫銜接”。此外，還可以通過(guò)二維碼支付將手機(jī)支付與網(wǎng)上商戶聯(lián)系起來(lái)。商業(yè)銀行可以推出手機(jī)銀行客戶端，并增加二維碼自動(dòng)生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業(yè)銀行用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網(wǎng)銀支付，還可以提高手機(jī)銀行的使用頻率。除此之外，商業(yè)銀行還可以免去客戶的注冊(cè)程序，用網(wǎng)銀賬號(hào)及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現(xiàn)”的活動(dòng)，打通線上與線下的購(gòu)物，以此增加客戶黏性。同時(shí)，還可以創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓(xùn)、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節(jié)、元宵節(jié)、國(guó)慶節(jié)、情人節(jié)、春節(jié)等重大節(jié)日，與商戶合作，舉辦主題消費(fèi)活動(dòng)，并為商業(yè)銀行客戶提供專屬優(yōu)惠。通過(guò)這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

［1］孫墨琳.迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代——對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的思考與展望［J］.山東社會(huì)科學(xué)，2013（12）.

篇11

電子銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等的快速發(fā)展而產(chǎn)生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進(jìn)的金融服務(wù)手段。工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行。其中工商銀行的網(wǎng)上銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的一個(gè)虛擬銀行柜臺(tái)，包括企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)；電話銀行是采用電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工坐席等方式來(lái)服務(wù)的；手機(jī)銀行伴隨著手機(jī)功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能與一體；自助銀行業(yè)務(wù)主要是通過(guò)POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)柜員機(jī)和查詢繳費(fèi)機(jī)等自助終端來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

截止到2012年底，中國(guó)工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2386.91億人民幣，同比增長(zhǎng)14.5%，繼續(xù)保持全球最盈利的銀行。其中，網(wǎng)上銀行交易量突破300萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.2%；手機(jī)銀行客戶總數(shù)突破7400萬(wàn)戶，交易額增長(zhǎng)了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并且得到了越來(lái)越多的客戶的認(rèn)可，市場(chǎng)占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業(yè)務(wù)的今天，這一優(yōu)勢(shì)并不明顯，并且在技術(shù)革新上還存在很多問題。

二、工商銀行電子銀行的優(yōu)缺點(diǎn)

電子銀行不同于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)式服務(wù)，使銀行的服務(wù)更加便利和人性化，得到了越來(lái)越多的客戶的認(rèn)可，但是電子銀行的出現(xiàn)也存在很多缺點(diǎn)和不足。

（一）工商銀行電子銀行的優(yōu)點(diǎn)

1.實(shí)現(xiàn)了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現(xiàn)使得很多業(yè)務(wù)都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺(tái)服務(wù)更多的優(yōu)質(zhì)客戶提供了便利。

2.大大減少了銀行的營(yíng)業(yè)成本。電子銀行中除ATM機(jī)之外，其他服務(wù)成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設(shè)備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。

3.電子銀行的出現(xiàn)延長(zhǎng)了銀行服務(wù)的時(shí)間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時(shí)、全年365天的服務(wù)，不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。

4.電子銀行便于銀行職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為客戶提供差異化服務(wù)提供了可能。表1充分說(shuō)明了電子銀行較傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。

（二）工商銀行電子銀行的缺點(diǎn)和不足

1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實(shí)施是以一定的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等通訊設(shè)備的運(yùn)行來(lái)實(shí)施的，這樣很多群體接受起來(lái)比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對(duì)虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。

2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來(lái)自工商銀行內(nèi)部，這也是電子銀行發(fā)展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時(shí)銀行的技術(shù)水平也或多或少的滯后于科技的發(fā)展。另一部分隱患來(lái)自客戶，客戶由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，在操作電子銀行的過(guò)程中無(wú)意識(shí)地產(chǎn)生很多安全隱患。

3.電子銀行的創(chuàng)新不足，使用受限制。電子銀行是基于數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而興起的，但是現(xiàn)階段工商銀行的創(chuàng)新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬(wàn)能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺(tái)操作那樣全面。很多業(yè)務(wù)還是要到柜臺(tái)上去做，這就嚴(yán)重制約了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、工商銀行電子銀行的發(fā)展建議

工商銀行電子銀行雖然有很多的優(yōu)勢(shì)，但是其缺點(diǎn)和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發(fā)展，需要從以下幾個(gè)方面對(duì)電子銀行進(jìn)行改進(jìn)：

1.以客戶為中心發(fā)展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因而，工商銀行要從客戶需求出發(fā)，設(shè)計(jì)出符合大多數(shù)客戶需求的產(chǎn)品，同時(shí)注重產(chǎn)品的維護(hù)。除此之外，還要加強(qiáng)客戶對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大限度的降低客戶損失。

2.加強(qiáng)對(duì)工商銀行員工的培訓(xùn)。員工的個(gè)人行為與電子銀行的發(fā)展息息相關(guān)。因而，需要在電子銀行相關(guān)產(chǎn)品的了解，產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，員工個(gè)人的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)理念，維護(hù)客戶的忠誠(chéng)度等方面加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)。

3.加強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)電子銀行的推廣。現(xiàn)階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，因而必須注重提高各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)銀的銷售能力，擴(kuò)大網(wǎng)銀的市場(chǎng)覆蓋面。還要注重網(wǎng)點(diǎn)客戶關(guān)系的維護(hù)，抓住機(jī)會(huì)來(lái)滿足客戶的需求。

4.針對(duì)工商銀行電子銀行存在的安全風(fēng)險(xiǎn)做好嚴(yán)密而有效的防范措施。采取事前監(jiān)控、事中授權(quán)和事后監(jiān)督等措施做好防范。除此之外，還要加強(qiáng)電子銀行的技術(shù)更新，力爭(zhēng)與科技發(fā)展同步。

5.擴(kuò)寬服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)。工商銀行應(yīng)該積極開發(fā)新產(chǎn)品，立足高起點(diǎn)，制定中長(zhǎng)期發(fā)展計(jì)劃，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行的理財(cái)、金融顧問等當(dāng)前新穎的業(yè)務(wù)方式。同時(shí)還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭(zhēng)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，使工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。

綜上所述，作為當(dāng)代銀行業(yè)發(fā)展方向的電子銀行具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，工商銀行在大力發(fā)展電子銀行的同時(shí)還要注重電子銀行業(yè)務(wù)的與時(shí)俱進(jìn)。

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中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)概述

消費(fèi)金融是一個(gè)國(guó)家金融體系的重要組成部分，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)，并與我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)、國(guó)民消費(fèi)升級(jí)的進(jìn)程同步，因此消費(fèi)金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對(duì)金融運(yùn)行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國(guó)消費(fèi)金融近年來(lái)的發(fā)展歷程，可分為以下三個(gè)階段：

第一階段：消費(fèi)金融萌芽階段（20世紀(jì)90年代初～2005年）。90年代初，我國(guó)住房制度改革起步，房改房、福利房向市場(chǎng)化的商品房過(guò)渡，央行于1999年3月了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，這一階段金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來(lái)，主要集中在家裝貸款領(lǐng)域。

第二階段：消費(fèi)金融啟動(dòng)階段（2005年～2010年）。為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，我國(guó)出臺(tái)四萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激政策，因此出現(xiàn)消費(fèi)金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費(fèi)金融公司”、“中銀消費(fèi)金融公司”、“捷信消費(fèi)金融公司”等四家試點(diǎn)公司。

第三階段：消費(fèi)金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務(wù)的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國(guó)消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市進(jìn)行擴(kuò)容并修改了消費(fèi)金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立。

消費(fèi)金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟(jì)理論：凱恩斯有效需求不足理論、預(yù)期收入增長(zhǎng)理論、消費(fèi)者信用評(píng)分理論。國(guó)外關(guān)于消費(fèi)金融不僅僅涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，還與心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域密切相關(guān)；國(guó)內(nèi)關(guān)于消費(fèi)金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)。

二、國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展整體概況

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)，我國(guó)2001～2012年間消費(fèi)信貸余額的變動(dòng)情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國(guó)消費(fèi)信貸余額從2001年的0.7萬(wàn)億增長(zhǎng)到2012年的10.43萬(wàn)億，增長(zhǎng)15倍，消費(fèi)貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費(fèi)貸款的成長(zhǎng)和我國(guó)綜合國(guó)力的上升密切相關(guān)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國(guó)消費(fèi)信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費(fèi)金融市場(chǎng)體系（表1）如下：

（二）銀行系消費(fèi)金融典型案例

國(guó)有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的信貸文化，均未將消費(fèi)金融作為未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略性導(dǎo)向進(jìn)行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費(fèi)金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費(fèi)金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機(jī)構(gòu)，截至2013年12月末，該行消費(fèi)金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達(dá)到270億，借助平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)的整合優(yōu)勢(shì)，“土洋”結(jié)合：其土之處在于從現(xiàn)行中國(guó)實(shí)際出發(fā)，采集可信賴、可驗(yàn)證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融交叉銷售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項(xiàng)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)。其發(fā)展情況如下表2所示：

數(shù)據(jù)來(lái)源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理

（三）消費(fèi)金融公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐美等國(guó)主要以設(shè)立消費(fèi)金融公司形式滿足國(guó)民消費(fèi)融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國(guó)現(xiàn)僅四家，表3如下：

資料來(lái)源：實(shí)地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》后，我國(guó)小額貸款公司開始進(jìn)入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國(guó)共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場(chǎng)所關(guān)注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)13萬(wàn)家，累計(jì)放貸260億元，年利息收入已達(dá)到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費(fèi)金融發(fā)展策略探討

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

消費(fèi)金融的產(chǎn)品策略最為關(guān)鍵的是實(shí)現(xiàn)客戶需求個(gè)性化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一。消費(fèi)金融是以大眾客戶為目標(biāo)的小額信貸產(chǎn)品，它的構(gòu)建應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下三種功能：

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費(fèi)金融以大眾客戶為目標(biāo)，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評(píng)分和信貸自動(dòng)決策系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺(tái)，應(yīng)對(duì)客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動(dòng)決策結(jié)果。

2.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場(chǎng)變化節(jié)奏。消費(fèi)金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請(qǐng)、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，為消費(fèi)金融提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能。

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開放式。消費(fèi)金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會(huì)面對(duì)多種類型客戶，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營(yíng)銷提供最大便利性。

總之，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)追求高度標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性需求多樣化相統(tǒng)一的目標(biāo)，其產(chǎn)品應(yīng)具備“無(wú)需擔(dān)保、申請(qǐng)便捷、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務(wù)流程再造

銀行信貸產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)感和服務(wù)效率。客戶能夠隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請(qǐng)，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡(jiǎn)單的需求信息，該請(qǐng)求通過(guò)后臺(tái)的消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)快速分析處理后，客戶即可實(shí)時(shí)得到適合的信貸產(chǎn)品信息。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化

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一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應(yīng)商簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上交易平臺(tái)。國(guó)外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國(guó)成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購(gòu)，之后僅一年P(guān)ayPal就依托eBay強(qiáng)大的市場(chǎng)份額實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國(guó)第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來(lái)，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易額不斷增加，尤其是2010年達(dá)到了10 105億元，2008―2010年我國(guó)第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。目前我國(guó)比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財(cái)付通，兩者累計(jì)市場(chǎng)份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國(guó)內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國(guó)際機(jī)構(gòu)合作，主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達(dá)到了6 230億美元，日均支付量達(dá)106億元人民幣，成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。

（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國(guó)第五大銀行Wells Fargo被認(rèn)為是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其網(wǎng)銀客戶超過(guò)160萬(wàn)，接受網(wǎng)銀服務(wù)的客戶占客戶比重的20%。1996年實(shí)現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網(wǎng)絡(luò)貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬(wàn)億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。

在國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行最早開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年3月我國(guó)第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來(lái)了大好的契機(jī)。根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)報(bào)告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)8.7%，同比增長(zhǎng)27.8%，同時(shí)，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場(chǎng)份額位居第一，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)。

二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付具有擔(dān)保功能，為網(wǎng)上購(gòu)物提供了擔(dān)保。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的人加入到網(wǎng)購(gòu)大軍中來(lái)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)在方便人們生活的同時(shí)，也帶來(lái)了新的問題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)購(gòu)的買賣雙方無(wú)法面對(duì)面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過(guò)程中充當(dāng)了擔(dān)保的角色，消費(fèi)者在選好要購(gòu)買的商品并下單后，所付的貨款暫時(shí)被存入第三方支付平臺(tái)，當(dāng)收到貨物并檢查無(wú)誤后，消費(fèi)者只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)確認(rèn)收貨，之后第三方支付平臺(tái)便會(huì)將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺(tái)提供的擔(dān)保，買家不用擔(dān)心付款后收不到貨品，賣家也不再擔(dān)心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實(shí)的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，在時(shí)間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機(jī)話費(fèi)的充值等。通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，用戶只需在支付時(shí)輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號(hào)等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費(fèi)者的時(shí)間，尤其是在進(jìn)行小金額的支付時(shí)，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過(guò)銀行進(jìn)行一些資金的流動(dòng)交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過(guò)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費(fèi)，這個(gè)范圍是實(shí)名認(rèn)證客戶10 000元/月，非實(shí)名認(rèn)證客戶1 000元/月，超過(guò)這個(gè)范圍的按0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過(guò)工商銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)的手續(xù)費(fèi)為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。

（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來(lái)看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實(shí)體銀行的一個(gè)分支業(yè)務(wù)，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時(shí)，銀行是從事金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，與第三方支付相比有著十分嚴(yán)格的監(jiān)管制度，信譽(yù)更高、資金更多、實(shí)力更強(qiáng)。

2.第三方支付的資金清算必須通過(guò)銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)必須依靠金融機(jī)構(gòu)才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部賬戶之間的資金清算，當(dāng)發(fā)生跨行的資金往來(lái)時(shí)，第三方支付就必須依賴銀行進(jìn)行資金的清算。

三、第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶

毫無(wú)疑問，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了資金線上交易的發(fā)展，而我國(guó)目前市場(chǎng)上存在兩種線上支付機(jī)構(gòu)：第三方支付平臺(tái)和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機(jī)構(gòu)的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對(duì)于喜歡網(wǎng)上購(gòu)物的客戶在選擇支付平臺(tái)時(shí)往往會(huì)優(yōu)先考慮第三方支付機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)榈谌街Ц赌軌驗(yàn)榭蛻籼峁┵Y金的擔(dān)保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡(luò)虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金交易時(shí)的手續(xù)費(fèi)要低于通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的手續(xù)費(fèi)。由此可以預(yù)見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔(dān)保需求，而且使用起來(lái)更為方便且交易成本低等優(yōu)點(diǎn)贏得了越來(lái)越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來(lái)的負(fù)面影響

1.銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。近年來(lái)，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行獲利的來(lái)源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等，其中又以支付結(jié)算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，已經(jīng)開始擠占銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購(gòu)物支付業(yè)務(wù)，同時(shí)還提供了信用卡還款、手機(jī)話費(fèi)充值、水電煤費(fèi)用的繳納等業(yè)務(wù)。第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行的這種替代效應(yīng)減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)的收入。

2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來(lái)已久，因此長(zhǎng)期以來(lái)網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨(dú)大”的勢(shì)頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)過(guò)分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗(yàn)。當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時(shí)，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗(yàn)的缺點(diǎn)就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務(wù)吸引了更多客戶。

3.第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來(lái)，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關(guān)的法律、監(jiān)管措施卻相對(duì)落后，這就使得一些不法分子有機(jī)可趁，不斷尋找縫隙進(jìn)行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)上銀行相對(duì)第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。

四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

（一）網(wǎng)上銀行應(yīng)抓住第三方支付帶來(lái)的機(jī)遇

目前，有很大一部分客戶習(xí)慣于通過(guò)第三方支付進(jìn)行電子商務(wù)交易，如網(wǎng)上購(gòu)物等，客戶在使用第三方支付的同時(shí)也會(huì)加大對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來(lái)了很多潛在客戶，使得越來(lái)越多的人熟悉并開始習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行一些資金業(yè)務(wù)。這時(shí)，銀行就要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過(guò)手機(jī)、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)正視第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)

第三方支付的出現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時(shí)也為網(wǎng)上銀行提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領(lǐng)域中“一枝獨(dú)秀”，良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更能促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡(jiǎn)化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復(fù)，首先要到銀行柜臺(tái)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，然后要進(jìn)行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過(guò)于復(fù)雜。而第三方支付在操作方面就比較簡(jiǎn)單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡(luò)上注冊(cè)一個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶，登陸后即可進(jìn)行支付活動(dòng)。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個(gè)方向：在保證安全性的前提下簡(jiǎn)化支付操作流程，就會(huì)有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應(yīng)增加支付的擔(dān)保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費(fèi)者在使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付后，交易資金被暫時(shí)存放在第三方，直到完成交易后由消費(fèi)者確認(rèn)支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費(fèi)者就無(wú)須擔(dān)心付款后收不到貨。而在這一點(diǎn)上，網(wǎng)上銀行不能打消消費(fèi)者的擔(dān)憂。因此，針對(duì)提供擔(dān)保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應(yīng)該借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，增加擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，充當(dāng)介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性

就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢(shì)，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性來(lái)吸引更多的客戶。銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對(duì)可疑的網(wǎng)上資金交易及時(shí)采取相應(yīng)措施進(jìn)行調(diào)查、處理。同時(shí)，還應(yīng)該定期更新有關(guān)利用網(wǎng)上交易進(jìn)行詐騙的實(shí)例，提醒予以客戶注意。加強(qiáng)系統(tǒng)的運(yùn)行安全建設(shè)，如加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)、監(jiān)測(cè)以及防止不法分子對(duì)系統(tǒng)的入侵，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)。完善支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，減少支付漏洞。銀行應(yīng)不斷運(yùn)用新技術(shù)，在方便客戶操作的同時(shí)提供支付平臺(tái)的安全設(shè)計(jì)，如網(wǎng)上支付客戶端控件運(yùn)行時(shí)主動(dòng)關(guān)閉計(jì)算機(jī)的遠(yuǎn)程服務(wù)，對(duì)威脅網(wǎng)上支付的應(yīng)用進(jìn)行報(bào)警，防止不法分子利用遠(yuǎn)程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設(shè)計(jì)上，應(yīng)該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳月波.我國(guó)網(wǎng)上銀行與第三方支付關(guān)系研究[J].浙江金融，2008，（6）.