引論：我們為您整理了13篇農村金融業務范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2.1農村金融產品與服務的供給缺失
從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規金融和非正規金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業務服務不到位。農業發展銀行業務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業銀行實行商業化改革,業務定位轉向城市及經濟發達區域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發展。正規金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區成為農村經濟發展不可缺少的動力。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是正規信貸機構的四倍。
2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養工,以農養城”的整體經濟發展戰略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業務為主,保險、證券、信托、、結算等業務極少。
3金融機構產品與服務創新的功能界定
3.1農戶的金融需求
是指以一家一戶為農業生產經營單位的農民的金融需求。研究發現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發達地區的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業生產性借貸需求和農業生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發達地區,農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。
3.2農業金融需求
農業金融需求,是指現代農業在生產、經營、加工和流通等各環節中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營的基本根據。農業產業鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養加工一條龍、產供銷一體化各環節不斷整合,新農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場。農業金融需求可以按照農業生產過程劃分的生產性農業金融需求和經營性農業需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業組織的生產經營性金融需求;按照農業組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品——種植、養殖業的金融需求、農產品加工企業、農產品流通企業以及多種經濟形式聯合體的金融需求。
3.3農村金融需求
農村金融需求泛指農村地區及縣域經濟區域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養專業戶、鄉鎮企業務工人員、農村經濟組織、鄉鎮工業及建筑企業、鄉鎮政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發展使商業金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發展形式出現,鄉鎮企業、中小企業出現集群化特點,農業和非農業分離的格局開始打破,城鄉交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯又相對獨立的龐大產業市場,商業性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創新要求也很高。
4以實現金融功能為目標加快金融創新
4.1必須解決創新的動力問題
在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮銀行、貸款機構及社區銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創新提供保證。
4.2構建多層次的農村投融資體制
篇2
農村商業銀行；小微金融業務；發展
我國小微企業繁榮發展，對小微金融業務的需求越來越多，商業銀行發展小微金融業務，可以提高銀行的經濟效益，促進銀行轉型，也為我國優化產業結構做貢獻。其中城市商業銀行小微金融業務發展取得很大的成果，但是農村地區還不夠重視小微金融業務，存在一些問題，研究如何解決使推動農村商業銀行發展小微金融業務的重要途徑，也是促進農村地區經濟發展的內在需求，為我國農村現代化建設作出長足貢獻。
一、我國農村商業銀行小微金融業務發展存在一定的問題
農村小微企業規模小，有時候經濟效益相對較低，資金周轉比較困難，已經開始有農村商業銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農村商業銀行小微金融業務開始發展。但是由于整體上關于小微金融業務的經驗不足，還存在一些不足。第一，農村商業銀行開展小微金融業務過程中沒有完善的規劃，小微金融業務的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環節之間聯系不夠，這主要是對小微金融業務認識不足造成的；第二，農村商業銀行小微金融業務范圍局限，推出的業務種類少，大多數脫離小微企業需求，也不符合小微企業的特點；最后，農村商業銀行對辦理小微企業的審核過程不嚴格，容易發生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。
二、推動農村商業銀行發展小微金融業務有重要現實意義
在農村商業銀行開展小微金融業務是有必要性也有重要性。第一，小微金融業務的金額比較少，推動發展可以讓農村地區小微企業前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發展小微金融業務可以促進農村地區經濟發展，也是推動農村現代化建設的內在需求，可以讓農村商業銀行樹立良好的形象；第三，農村地區經濟有限，一般金額數量多的貸款業務比較少，農村商業銀行通過開展小微金融業務，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務能力，也通過辦理小微金融業務的客戶，為他們提供與小微企業相關的業務，保證銀行正常收益。
三、促進我國農村商業銀行發展小微金融業務策略的幾點思考
(一)國家支持農村商業銀行發展小微金融業務，提高重視程度
國家重視小微金融業務的發展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮政府加大對農村商業銀行的投入，提高信息化水平，提高業務操作員工的專業能力，并定期對農村商業銀行業務開展情況做調查，及時發現問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農村商業銀行要貫徹落實國家的相關法律法規，積極推進發展小微金融業務。開展業務過程中要了解當地小微企業的種類和規模，調查他們的需求，從而制定相關業務內容。
(二)農村商業銀行變革小微金融業務的機構模式
上一點已經提到，要根據小微企業的種類和規模開展小微金融業務，在這個基礎上變革小微金融業務的機構模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業的規模和資金，要重視挖掘有潛力的企業。在了解當地小微企業的過程中，要重視對他們發展前景的估計，有些企業可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發展，所以要創新業務規則，挖掘有潛力的企業，從而豐富客戶群體。第二，農村商業銀行要成立小微金融業務團隊，專設辦理區域，嚴格要求團隊員工的專業素質。此外，還要根據客戶的不同需求，適當定制業務，這個過程要注意管理。第三，合理規劃小微金融業務辦理流程。農村小微企業的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業務的積極性，所以要讓小微金融業務各環節流程盡量簡化。
(三)農村商業銀行擴展小微金融業務的種類，注意風險預防
一方面，農村小微企業規模不斷擴大，其中類型也繁多，相關的金融業務需求也不同，這就要求農村商業銀行要不斷擴展小微企業金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業可以根據自身需求選擇。擴展小微金融業務種類也要根據當地實際情況和小微企業的特點，同時也要保證銀行自身的經濟效益，不能一味圖創新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業金融業務的時候，要注意風險預防。根據相關法律法規，嚴格審核小微企業的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業的營業執照、企業收益等是否屬實。
四、結束語
總之，農村商業銀行發展小微金融業務符合經濟發展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農村小微企業的發展，從而推動農村經濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉鎮政府要重視發展農村小微企業，加大扶持力度，讓他們根據需求辦理小微金融業務，從而保證企業長遠發展。
作者：鄭旭琳 單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司
參考文獻：
篇3
引言
傳統的理論認為，金融服務與金融產品是提供給富人的“奢侈品”，由此得出的推論是，金融業是“嫌貧愛富”的。金融機構只要是以商業利益為目標，就應當遠離落后地區、遠離貧困地區而向中心城市聚集。在改革開放的中期以來，伴隨著四大國有銀行被定位于商業銀行，在網點布局調整過程當中，都大幅度地裁減撤并縣城以下機構，以追求更高的效益。這便是媒體上所描述的“工行回城，農行進城”現象。站在商業銀行的角度分析問題，此舉也無可指責，因為這是市場法則作用的必然結果。但一般之中有特殊，而正是這不被人看好的特殊之中還孕育著成功的商機。以下我們通過一個金融營銷案例的分析，引出若干分析與思考，特別是大型金融機構在未來農村市場定位的思考。
一、某銀行一個成功營銷案例簡介
Z縣是河南一個經濟欠發達的縣區，該縣無論從經濟規模、財政收入、存貸款總量、個人儲蓄總量等均位于河南省縣域經濟當中較為靠后位置。正是因為上述原因，近年來，四大國有銀行的分支機構紛紛撤離該縣。J商業銀行原來在該縣的一家支行也被降格為分理處（以下該分理處簡稱為Z分理處）。該支行在被降格為分理處之后，重點拓展了個人金融業務，其結果是業務規模及其績效并沒有隨機構級別的降低而下降，反而不斷提升，最后成為該縣一家在個人金融業務方面業績最為突出的金融機構，令其他金融機構刮目相看。以下是該分支機構2003－2005年6月份個人銀行業務營銷與該銀行在同一地區其他分支機構的數據對比：
從以上數據對比中可以看出，在2003年，該機構降格為分理處之時，個人存款余額在分行所轄的所有分支機構當中排名倒數第2，正是因為這一格局，該分支機構難逃被降格的命運，但從以后兩年的相關數據變動過程中可以看出，盡管該機構被降格，個人儲蓄存款業務規模卻呈快速上升之勢。到2005年上半年，該分理處的個人儲蓄存款余額已上升至第7位，同期新增額占第3位，超計劃完成率占第一位。正是因為該機構有如此的業績，因而該機構所在縣的銀行份額占比發生了戲劇性的變化。見表2：
從上表數據變化可以看出，2003年Z分理處所在銀行的在該地區的個人儲蓄存款余額占比為15．3％，到2005年，余額占比上升為19％，值得一提的是新增額占比到2005年一舉成為第一名，如果按這樣的趨勢發展，將來該銀行無疑會在該縣的個人儲蓄存款市場當中占據支配地位。正是因為如此，2005年，J銀行在該地區個人業務的利潤額上升至第一位。見表3：
二、案例成功的背景分析
該分支機構在降格之后 ，能夠在不被其他銀行看好的“魚腩”市場環境當中脫穎而出，取得令人意外的業績，這其中除了打造優質服務品牌，強化服務質量管理，提高員工服務技能，建立企業文化等一般性的經營管理措施之外，還有一個重要的因素，即該分理處的經營思路順應了經濟欠發達區在某個階段會對金融服務產生特殊的需求這樣一個背景。前面已經提到，按照傳統的觀點，經濟欠發達地區對于金融服務的需求是相對較弱的，因為經濟不發達，意味著投資規模小，投資規模小則信用規模就小，由此與之相關一系列金融服務需求也就處于“壓抑”狀態。這正是美國經濟學家麥金農對發展中國家金融發展的狀況的研究，得出的所謂“金融壓抑”的觀點。然而，正如本文開頭所述：一般之中有特殊，金融發展與經濟發展并不總是處于均衡的態勢。近年來，隨著我國經濟的自由度與開放度越來越大，經濟落后地區往往成為勞務輸出的地區，越是勞動力密集的欠發達地區，勞務輸出的數量越大。農民成為勞務輸出的主體之后，不僅是勞動的組織形式、勞動對象發生了變化，農民的收入來源及其結構也發生了很大變化，這種變化產生之后，必然導致農民對金融服務需求的變化，原來僅僅以靠種地獲得微薄收入的農民，其積累貨幣余額不足以使之產生金融服務的需求，自然也就很少與銀行等金融機構發生來往；當農民以打工者的身份獲得數倍于務農的收入之后，在其可支配收入的份額當中，大部分要回流農民的家庭所在地（供養家庭生計、支付子女教育費用、蓋房等等），此時，如果離開了現代金融業提供的服務，農民的這種需求就無法實現。自然，在這種情況下，農民對金融服務的需求就會越來越強烈。前面已經提及，Z縣是一個傳統的農業縣，年財政收入僅在1億元左右徘徊，全縣沒有什么工業基礎，自然也就缺乏拓展傳統金融業務的空間，但近年來，該縣外出打工的農民越來越多，截至2005年，外出務工人數超過25萬，獲得的勞務總收入達到15．4億元，超出全縣財政收入的10倍以上。正是由于勞務收入的異軍突起，導致該縣個人金融服務需求規模迅速增長。這正是J銀行Z分理處在降格之后能夠營銷成功的宏觀背景。
三、若干啟示
第一，拓展市場要善于從“不一般”的規律當中發現商機。按照金融發展的一般規律，在金融資本的密集區才是拓展金融業務黃金區域，這一點從中外金融發展的歷史當中很容易找到例證。無論是美國的華爾街還是英國的倫敦城，都是富人的聚居區，因而在那些地方慢慢演變為金融中心，然后成為金融家們的必爭之地。但作為特殊規律，金融服務的需求也可能會產生在非富裕、非發達地區，從根本上講這是由于金融非均衡發展的結果。結合我國的現實情況，當前一個階段導致我國金融非均衡發展的根本原因是：我國的改革開放走的是一條跨越式發展的道路。既然是跨越式發展，就必然有其特殊性。目前，對于我國廣大中西部地區經濟發展所處的階段而言，尚屬于資本原始積累初期，根據市場經濟的一般規律，這一階段尚未形成金融資本主導社會經濟運行的態勢，金融業在中西部地區還沒有進入黃金發育期。如果僅僅著眼于考察一般規律來定位金融市場與金融業務的開拓，自然是應當對縣域以下的市場采取“絕對收縮”的戰略，即大銀行應當遠離農村市場。如果考察我國原始積累時期的特殊規律，就會得出不一致的結論。本文列舉的營銷案例正是在其他銀行紛紛放棄該縣個人業務的時候，該分理處采取了主動出擊的戰略，結果大獲全勝。這正是抓住了特殊規律當中孕育的商機。這個特殊規律就是，盡管農民外出務工是以“一無所有的勞動者”而不是以商人資本家的形式融入市場經濟大潮，然而與古典原始積累模式的不同之處在于：中國農民是以“離土不離鄉”的方式加入城市產業大軍群體的，這一模式至今依然在延續，這就是中國經濟改革的特殊性，正是因為這種特殊性，當農民外出務工時，他們的“根”依然在農村，他們與農村的“家”依然有千絲萬縷的聯系，這種聯系導致每年數以千億計的資金在城鄉之間流動，由此，必然催生廣大農民對便捷而高效的金融服務的需求。因此，在特殊規律之下，金融服務不再是富人的“奢侈品”，同時也可以成為貧民的“必需品”。作為一個企業，只有善于發現各種特殊規律，才能在瞬息萬變的市場環境中找到“以不變應萬變”的制勝武器。
第二，辯證看待高端客戶與低端客戶。金融業是否應當將平民階層視為自己的主要客戶群體，歷來存在著爭議。如果從金融倫理的角度看問題，金融業不應當拋棄平民階層，但著眼于金融機構追求利潤最大化，則必然首選“高端客戶”為主要服務對象。根據“二八定律”，即企業80％的利潤是由20％的客戶帶來的，這20％的客戶就是所謂的“黃金客戶”或“高端客戶”，對于大型國有商業銀行而言，農村地區的客戶無疑屬于“低端客戶”，著眼于短期的成本與利潤核算，服務于低端客戶的投入產出并不是一件很合算的事情。從這個意義上講，四大國有銀行紛紛撤離農村市場，是一個理性選擇。然而，轉換一個角度思考問題，就會得出不同的看法。“低端客戶”與“高端客戶”并不是一成不變的，而是相互轉化的，任何一個高端客戶都是由低端客戶發展而來，高端客戶在特定的條件下也會變成低端客戶。在我國目前城市金融的領域當中，各金融機構對高端客戶的競爭已經進入“超白熱化”階段，服務于高端客戶的邊際成本正在大幅度上升已經是一個不爭的事實，在這種情況下如果依然緊盯既有的高端客戶群體，不僅會使自身的市場范圍越來越狹窄，也會使“大銀行”的根基越來越不穩固。在這種情況下，如果主動介入低端客戶群體，在低端客戶群體當中發現并主動培養未來的高端客戶，則是一個更為理性的選擇。眾所周知，中國的農村市場不僅是中國最大的潛在市場，而且是世界上最大的潛在市場，隨著城鄉一體化發展的格局的形成，在目前這個低端客戶群體當中必然會涌現出來一大批優質客戶。
第三，金融企業應當從金融發展與經濟發展的良性互動來定位長遠發展目標。根據當代金融功能理論研究的結果，金融具有動員儲蓄、配置資本、分散風險等功能，金融發展在培養企業家精神和增強市場競爭等方面也具有積極的作用。對于一個金融企業家而言，這些理論似乎距離企業營銷管理實務十分遙遠，然而對于有遠見的企業家而言，則要善于運用本行業領域最新的研究成果為企業長遠發展服務。充分發揮現代金融功能，以此來促進經濟發展，是一個屬于國家宏觀制度安排范疇的問題，但國家的每一項宏觀制度安排，都必然會對微觀企業的經營行為及其決策產生深遠的影響。重構我國的農村金融制度，將是我國今后一個時期整個金融體制改革的重點之一，這些改革也必將影響與制約我國整個微觀金融的運行，在宏觀制度安排不斷發生變化的條件下，金融企業如果能主動順應改革潮流，超前分析農村金融市場的新格局和新特征，并以此為依據來制定自身在開拓農村金融服務當中的中長期定位，則是一個高屋建瓴之舉。本文所列舉的案例，應當說其營銷策略是有超前意識的，其中的經驗，很值得總結。
參考文獻：
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篇4
（一）信貸供給資金不足，供給主體單一
我國各農村地區都普遍存在著資金從農村流向城市的問題。一方面，包括中國農業銀行在內的各類商業性銀行加快實施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區的金融機構網點，縮小農村地區的放貸規模，農村地區的金融分支機構成為了僅僅吸收農村資金的工具，很少用于涉農貸款，資金主要用于了城市地區。而郵政儲蓄銀行在農村地區雖然擁有數量龐大的機構網點，但是由于受體制、政策等多方面因素的影響，在農村金融服務支持上一直都沒有很好地發揮其應有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業性金融機構一樣，將從農村地區吸收的存款大量地轉移到城市地區，使得大量資金流入城市，制約了農村經濟的發展。農村信用社本身也存在體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，這就使得農村地區信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴重不足。
（二）農村金融產品單一
我國農村金融活動的主體主要為農戶、中小企業和基層政府。隨著大批失地農民的出現，農村經濟各主體對金融的需求也呈現出多層次的特點，對農村金融服務提出了更多、更新的需求。農村金融的需求一方面表現在資金規模上，既有傳統的小額信貸需求，也有大規模的資金借貸需求；另一方面表現在對金融產品多樣化的要求上，隨著農村經濟的快速發展，農村經濟形態的多樣性迫切需要與其生產經營模式相匹配的金融產品。例如，隨著農村經濟體制改革的推進和《物權法》的出臺，土地承包權流轉、林權、海域使用權等作為農村生產經營的權利得到確認，這為金融產品的創新尤其是擔保業務產品的創新提供了空間。然而，金融產品創新除金融機構自身參與外，還需要政府相關機構、保險等相關部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產品既有相關的法律依據，同時還具有現實可操作性。目前，受相關權利擔保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機構有業務創新的沖動，但現實操作卻重重困難。同時，受系統建設落后的影響，農村信用社的信用卡、理財服務等金融創新服務都還沒有推出，不能滿足農村金融發展的需要。
（三）針對失地農民貸款的風險控制有待完善
農業極易受到氣候變化及自然災害的影響，非常脆弱。一方面，由于發放的涉農貸款回收的風險很大，有著極強的不確定性，各類商業性金融本著趨利避害的信貸原則，很少向農業發放貸款。而且，現行的金融風險管理制度要求各類商業性金融機構在發放貸款時提供相應的抵押擔保，以確保發放貸款的安全。但是，農戶的資產一直都比較稀缺，資產價值都比較低，不適合作抵押擔保，而且我國農村土地屬于集體所有，農戶只擁有土地的使用權，并沒有土地的所有權，因此包括建設在土地之上的住宅房產也不能作為抵押擔保物，農戶缺乏商業性金融機構認可的抵押物。另一方面，我國目前的擔保體系還不健全，失地農民的資信狀況普遍不佳，信用擔保和政策性擔保都很缺失，農戶的個人信用系統還沒有建立起來，難以以失地農民的個人信用作為擔保來獲得銀行貸款。雖然目前一些農村信用社在本地區實行農戶聯保制度，農戶之間可以相互提供擔保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且由于農戶誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現相互之間提供虛假擔保的現象。因此，受制于各種條件，我國的農村金融服務機構在涉農貸款方面都很謹慎，風險控制條件非常嚴格。
（四）網點人才缺乏，創新不足
隨著金融行業競爭壓力的不斷顯現，各商業銀行從分散風險、提高自身盈利能力的目的出發，紛紛撤并在農村地區的機構，減少分支機構數量，節約成本。同時，農村金融服務中還存在農村金融創新極度缺乏的問題。在國外，金融產品的創新一直是推動金融服務快速發展的重要因素，許多發達國家一直將金融服務產品的創新作為其高端業務對待。但是，在我國，一方面政府對金融產品創新的扶持力度不夠，缺乏必要的經費投入，金融產品創新風險非常大，一定程度上抑制了多數金融機構支持創新的力度。另一方面，農村金融創新性人才的缺乏成為制約農村金融服務更加全面快速發展的最主要的原因。在我國，直接從事農村金融服務的機構人員普遍表現出層次較低、年齡偏大的現象，從業人員多數為年齡較大的專科以下學歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對金融創新產品的掌握了，即使有一些金融背景、學歷層次也較高的人員從事農村金融服務產品的開發，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實際操作能力、精通法律財務知識、懂得創新產品風險控制能力的復合型人才極度缺乏。
二、農村金融為失地農民再就業服務的渠道探索
（一）建立金融服務競爭機制
在服務失地農民的金融機構方面，目前的基本情況是，傳統四大行的業務集中在大中城市，縣級鄉鎮機構網點寥寥無幾，可以發放貸款的機構更是罕見。兩家政策性銀行中，中國農業銀行貸款重點向優質大型企業傾斜，中國農業發展銀行成了糧、棉、油流通領域的政策性銀行；郵政儲蓄銀行雖然屬中小金融機構，但基本是吸收存款業務，貸款業務發展一直比較薄弱。而其他全國性或地方性的金融機構出于企業本身的逐利性，對于不產生或產生利潤較少的地方根本不會涉足。服務農村市場的主力軍是農村信用社，雖然其網點分布廣，但由于資金規模受限，總是力不從心。所以，應該讓更多的金融機構加入到服務失地農民的隊伍中來，使政策性金融、商業金融和合作金融各司其職、互相配合、協調發展，通過競爭提供更好的金融服務，為失地農民提供一個完善的金融服務體系。
（二）制定金融政策，促進失地農民創業
失地農民基本上都生活在城市里，也就是城中村，創業機會多。但是，由于大多數失地農民在拆遷安置時都選擇了房產而非現金，所以缺乏創業所需的第一筆資金。目前，我國對失地農民尚未制定出具有可操作性的金融支持政策，針對弱勢群體的金融政策只有《國家助學貸款管理辦法》、《下崗失業人員小額擔保款管理辦法》。為此，首先應制定促進失地農民創業的金融政策。農戶小額貸款制度的完善是最為首要的，應在失地農民貸款的準入機制和可操作性方面進行探索。具體為在貸款擔保方面，從失地農民的土地補償費中和地方政府土地收益中各按比例提取出一部分，共同作為保證金來源，可以委托擔保公司管理保證金，也可以將保證金存入同級財政部門指定的銀行，由財政部門與銀行簽訂協議共同管理。其次應實行貸款利息補貼制度，效仿助學貸款與下崗職工小額擔保貸款的管理模式，由地方政府負責貼息，以減少貸款金融機構的后顧之憂，增強金融機構為失地農民創業貸款的意愿。
（三）完善并不斷創新業務品種
失地農民在創業成功后想繼續擴大再生產仍需要大量資金，否則失地農民創業的成果很難保障。而現實是，市場競爭日益激烈，剛起步的小企業總在夾縫中掙扎，稍不留神就可能倒閉。對此，金融機構應當繼續擔負起社會責任。第一，為失地農民推出信貸產品。例如，為從事個體經營、家庭作坊和微小企業的失地農民提供中短期貸款，貸款金額根據當地經濟發展水平與客戶個體差異、行業差異等確定，實行優惠于普通商業貸款利率政策，采取等額按月還款的方式降低貸款風險。對于資信非常好和抵押貸款的農戶可以實行更優惠的利率。第二，對現有的業務品種進行完善，加快信用建設，擴大信用評定范圍，提高授信額度，拓寬農戶聯保貸款范圍。
（四）加大對中小企業的金融支持力度
相對于創業的不確定性而言，找一份穩定的工作可以細水長流，更好地保證失地農民經濟和精神上的需求。失地農民經歷了經濟和生活上的劇變，收入和權利都不同以往，身份從農戶變成了非農，他們失去了祖祖輩輩賴以生存的土地。房多的農戶可以依靠房租收入，但是人不能無所事事，否則就會無事生非，精神空虛，最終成為社會的隱患。農民依然可以依靠勤勞的雙手致富，可以通過出賣勞動力換得精神的充實與生活的富裕。據調查，大多數失地農民的就業意愿強烈。現實是，隨著經濟的發展和中國勞動力過剩情況的加劇，城市人口就業壓力很大，中小企業也不例外，勞動力市場始終呈現供大于求的不利局面。而中小企業是失地農民擇業的首選目標，也是最主要的目標。大多數中小企業融資渠道有限，發展緩慢，直接導致失地農民就業難和領工資難。所以，應加大對中小企業的金融支持力度，通過促進中小企業的發展，為失地農民就近、就地轉型創造機會，以增強企業對失地農民的就業吸納力。
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二、建立本外幣營銷策略
以本幣業務優勢為吸引，建立本外幣一體化的市場營銷策略，滿足客戶對本外幣多元化的“一條龍”金融服務需求。一是將外匯結算業務與本幣結算業務相融合，將國際貿易融資與本幣貸款業務融合，將本外幣業務作為一個整體項目進行營運。二是加強流程的監督與管理。客戶經理營銷客戶時，應判斷客戶是否為外向型客戶，有無外匯業務需求當作必需步驟，授信時應聯合外匯業務對外向型客戶擬定涵蓋外匯業務貿易融資的綜合性授信方案。三是綜合制定與客戶貢獻度相關的續貸、增貸及利率費率優惠制度，避免客戶出現只做本幣業務不做外匯業務，只做基礎貸款業務不做貿易融資業務的情況。四是確立營銷重點。結合瀘州本地經濟發展趨勢，重點以瀘州酒業園區、機械園區、輕工業園區等發展潛力巨大的產業功能區為主要外匯產品推廣市場。
三、依托“大平臺”強化內控
遵照“小銀行+大平臺”戰略思路，有效借助省聯社“大平臺”的整合作用，一是建立內部控制制度，防范外匯業務風險。由省聯社組織各家行社業務精英，邀請外匯業務的專家,討論制定外匯業務操作手冊和內控制度，確保各相悖環節相互制約，兼顧效率。二是建議由省聯社進行國外賬戶行和行聯系建設,統一進行外幣清算和外幣資金交易，加快結算渠道速度,減少客戶結算中轉費用，整體提升四川農信在國際上的整體聲譽。三是進行外匯衍生產品業務系統和風險防范系統的研發（建議統一由省聯社向監管部門申報衍生品交易資格,加快資格申報成功的進程）。四是進行綜合業務系統、國際結算系統、跨境人民幣業務項目等系統上線建設，為外匯業務的發展提供強有力的技術支撐。
四、加強同業間合作交流
由于受到資金規模、國際知名度不高等因素的影響，需加強與中外商業銀行的合作，一是爭取同業授信額度。在辦理進口開證、外匯資金清算等業務時支持爭取更多同業的授信額度，進一步降低資金成本。二是完善操作流程，防范風險。他山之石，可以攻玉。在業務辦理過程中，借鑒他行先進經驗，不斷優化規章制度，為業務開展提供強有力的制度保障。三是采取“走出去、請進來”培訓模式強化同業合作內容，選派人員到同業跟班學習，同時邀請同業外匯業務專家到行進行業務基礎知識、單證操作等培訓。四是與其他農商銀行組成外匯業務聯盟，集中資源克服資本規模較小的問題，提高技術手段和認可度，降低成本。
五、組建外匯業務團隊
外匯業務是一項專業性、政策性較強的業務，需組建專業運營團隊對該項業務進行辦理，除可引進專業人才外，更多依靠培訓提高團隊整體素質。一是組織業務人員積極參加各種培訓和外部認證考試，爭取建成“專家級”的經營團隊。例如參加國際商會、SWIFT協會、路透、彭博、外匯交易中心等外部培訓。二是組織各層面的營銷人員培訓，幫助基層一線營銷人員掌握好外匯業務基礎知識。對所有基層網點負責人、客戶經理分批開展業務培訓，從實際操作的角度介紹外匯業務產品和營銷技巧。三是開展“以工代訓”。由基層網點推薦業務骨干到總行國際業務部和外匯業務開辦較好的網點工作一段時間，提高業務骨干的實際操作能力與業務素質。
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二、業務發展現狀及問題
近年來，潤豐農合行不斷加大代收付等業務的營銷拓展力度，從公用事業收費到財政業務、從普通的代收話費業務到信用卡還款、從資金結算到代客戶理財等，業務領域不斷拓寬，產品種類不斷豐富，業務步伐不斷加快，對潤豐農合行業務發展、形象提升起到了積極的促進作用。
（一）代收代付業務成為主體。一是工資及補貼業務，具體包括工資和財政補貼兩項。部分支行開辦了對公客戶的工資業務和行政機關工資統發，多數支行開辦了財政性的各類涉農補貼、低保補貼等。二是代收公用事業費，包括代扣水電費、代收采暖費等，目前僅在少數支行辦理。三是涉財類代收行政事業收費項目，主要指國庫集中支付和代收政府非稅收入業務。四是代收電訊費，目前主要開展的是代收聯通公司話費業務。五是代扣代繳稅金業務，根據各稅務部門委托，通過銀稅對接系統代為繳納各類稅金。六是代付保險賠款業務，目前僅在部分支行開辦，主要是代付中保財險全省保險賠款業務。七是其他代收付業務，主要包括發放學前教育資助和代繳新農保、代扣企業養老金等社會保險費業務。
（二）業務種類進一步豐富。一是保險業務。經過潤豐農合行不斷努力，目前已與太平洋保險、中國人壽、泰康人壽、中保財險以及中華聯合保險開展了業務合作，開展借意險、急性病壽險、分紅險、家財卡、企財險、車險等業務品種。二是貴金屬業務。與招金公司合作，銷售“前程是金”金條、金章以及銀章等實物金銀制品。三是其他業務。主要通過潤豐農合行柜臺平安銀行（原深圳發展銀行）信用卡跨行還款業務。
（三）代客理財業務實現突破。去年以來，潤豐農合行加大了與監管部門的溝通力度，通過赴股份制銀行學習交流、加強理財業務系統建設、構建內部理財業務規劃發展平臺等措施，于今年成功推出了“富民豐盈”系列理財產品，逐步實現了理財產品發售的系列化和常態化，代客理財業務實現了質的突破。
從目前潤豐農合行業務發展現狀來看，主要還存在以下幾個方面的不足：一是整體業務品種不夠豐富，代收費項目不夠全面，基金等高端業務發展的條件還不具備；二是行業整體系統優勢有待發揮，在資源共享、業務協同等方面還有進一步的發展空間；三是業務系統平臺建設有待完善，目前僅僅只能滿足產品銷售的需求，還無法滿足對業務的后續管理、日常統計、績效考核等方面的需求。
三、加快業務發展的措施和建議
（一）進一步提高對業務的重視程度。各級農村合作金融機構要充分認識業務在營銷優質客戶、提高競爭實力、促進資金組織、改善收入結構、轉變經營方式等方面的重要作用，端正態度，提高認識，逐步加大人力、物力、財力投入，全面推進業務發展，盡快趕上先進銀行同業的發展步伐。
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一、為失地農民創業提供金融政策支持
失地農民群體的出現幾乎全都是因為經濟發展需要，即城鎮化造成的，所以他們所處的地理位置一般在城鄉結合的郊區，配套設施發達，創業機會多。眾所周知，創業是需要啟動資金的，而大多數失地農民手頭的資金都很有限。所謂“拆二代”也只是少數情況。目前我國針對下崗失業人員、貧困學生等弱勢群體相繼出臺了金融支持辦法，對他們在再就業、求學中的資金困難給予支持，而對失地農民卻沒有相關規定，成為金融支持政策上的一個“盲點”。筆者認為，應當從兩個方面入手，解決此問題：一方面，實施失地農民創業貸款實行利率優惠制度，根據失地農民的具體情況實施不同比例的貸款貼息，貼息由地方政府在財政預算中進行安排，具體操作可以仿照下崗職工再就業貸款。另一方面，出臺有利于支持失地農民創業的，切實可行的金融政策。國家應借鑒下崗職工小額貸款管理辦法，盡快出臺失地農民小額貸款管理辦法，金融機構應完善失地農貸款的門檻設置，制定可操作性強的實施細則，根據當地實際建立高效、簡便的小額擔保貸款擔保模式。針對農戶貸款擔保難的問題，可以采取保證金的方式，擔保資金可考慮從地方政府從土地收益中和失地農民的土地補償費中按比例各提取出一部分，保證金的管理可以委托擔保機構，也可以存入同級財政部門指定的銀行，由財政部門與銀行協商明確各自的職責，下崗職工再就業貸款的管理模式很值得借鑒。
二、豐富傳統信貸產品功能，創新信貸產品種類
俗話說“創業難，守業更難。”這對于平均文化水平不是很高的失地農民來說更是如此。企業要發展就要有資金，創業不是一勞永逸的，在當今經濟社會快速發展的今天，要想讓自己的企業健康長久的經營發展下去，除了所從事的行業要有市場競爭力之外，更重要的是離不開資金的雄厚。失地農民創業成功后的企業處于成長階段，要繼續創新或擴大再生產，就必須繼續投入資金，然而現實是資金的緊缺。所以，仍需要金融機構的繼續支持。筆者認為金融機構應當從以下幾個方面做出嘗試：第一，研究并推出適合失地農民的理財產品。失地農民的補償金性質特殊，對于他們來講是救命錢，所以保本是第一位的，他們一般都投資于購房、教育等消費，很少投資其他領域，保本浮動型理財產品就可以達到提高資金的受益和流動性。除此之外，迫切需要保險公司創新養老保險產品，以增強家庭抵御風險的能力，消除失地農民后顧之憂。第二，要不斷豐富現有信貸產品功能，讓農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款惠及所有失地農民。包括放款授信額度的上限；加快村鎮信用建設，擴大信用評定范圍，拓寬農戶聯保貸款范圍；中央銀行應根據失地農民的現狀，及時調整貸款用途的限制，使再貸款用途更加寬泛，適用性更強。第三，不斷創新信貸產品滿足失地農民的金融需求。特別是要根據失地農民的金融需求，不斷創新信貸產品，擴大小額農貸經營范圍，把失地農民的創業經營納入信貸支持之中，開辦低利率的失地農民創業貸款，建立財政支持聯動的貼息制度，為失地農民提供資金供應平臺。金融機構是可以在不違反相關市場規則和政策的情況下不斷拓展對失地農民的金融服務空間的。前提是借助有效的風險管理、成本控制和激勵機制等管理手段，運用合理的產品、價格等市場策略，如：可開辦“失地農民小本貸款”，該產品可設立目標從事個體經營、家庭作坊和微小企業的失地農民，貸款最高額可根據當地經濟發展狀況結合失地農民需求綜合而定，限期在三年以下，還款采取按月等額分期方式，將資信狀況和擔保方式與利率聯動。擔保方式創新方面，政府也應當為失地農民的就業問題承擔起責任，畢竟這個群體會隨著經濟社會的發展會越來越龐大，如果解決不好會直接影響社會的穩定。為此，政府應當作為擔保人，為失地農民提供擔保服務，這也可以提高金融機構為失地農民提供資金支持的積極性。
三、通過支持中小企業間接促進失地農民就業
創業本身蘊藏著很大的風險，個人對風險的偏好不同和承受能力不同以及個人的文化層次不同，導致創業盡是少數人的選擇。大多數人寧愿選擇不冒險，有一份穩定的工作。而對于失地農民來說，保證受益更關鍵。找一份穩定的工作就成為預防失地農民貧困的最好辦法。絕大多數失地農民具有強烈的就業意愿。但是，相當一部分企業隨著技術水平和資本密度程度的提高，對勞動力的需求減少，并且我國屬于勞動力富余的國家，就業難是社會面臨的嚴峻問題，逐年嚴峻的就業形勢使得很多高學歷人才轉向中小城市、中小企業就業，甚至不惜從事體力勞動。而失地農民的就業機會因為自身素質和知識結構的局限主要集中在對勞動力需求較大，對技術水平要求不高的中小企業。中小企業大多資金來源單一，技術力量落后，發展不景氣，在市場經濟的夾縫中生存。導致失地農民工資性收入就沒有保障，就業崗位不穩定。加大中小企業的金融支持，有利于促進中小企業的發展，從而為失地農民就近、就地轉型創造機會。所以，金融機構要不斷創新信貸支持機制，加大對中小企業的支持力度，特別是要支持農業龍頭企業和加工企業的發展，促進企業對失地農民的就業吸納。對農民來講，失地意味著收入、資產、權利和地位的改變，經歷的是一次經濟和生活上的劇烈震蕩，一直以來維持生計的農耕生產體系被摧毀。新的謀生方式的建立不僅可以解決經濟上的后顧之憂，還可以穩定失地農民心理上因失地產生的心理巨變。通過支持中小企業間接促進失地農民就業，可以解決一大批失地農民的就業問題，進而使得經濟社會的發展得以穩定。
參考文獻
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一、農村合作金融機構資金營運中的問題
農村合作金融機構所從事的資金業務主要有債券投資、質押式回購等。本文通過調研發現主要存在以下幾方面的問題：信息不對稱、獲取信息不充分可能會造成資金收益的損失。由于機構資金規模有限，在同業合作中處于劣勢地位，基本沒有議價能力，只能被動接受他行報價，而無法與其進行價格談判。農村合作金融機構專業人才匱乏的客觀實際，在業務決策與操作中經常出現把握投資時點不準，甚至判斷失誤的現象，從而有可能帶來一定的利率風險。在同業業務中受高利率誘惑，忽視部分中小銀行承受能力，存放資金過于集中，在市場流動性趨緊的情況下，一旦存放銀行流動性緊張，會給自身造成嚴重的流動性風險。還有部分機構債券投資不審慎，為了追求高收益，大量持有低評級債券，忽視自身對風險的承受能力。
二、加強資金業務管理的建議
隨著我國農村金融體制改革的不斷強化和深入，以及金融市場的日益發展。農村合作金融機構必須通過加強資金管理、搭建服務平臺、提高服務能力、完善業務監督來保證資金業務健康發展，壯大自身實力，消化歷史包袱，更好地支持“三農”，支持地方經濟發展。
1.進行多層次業務培訓
許多地方的農村合作金融機構營業網點員工對跨省市自治區異地支付結算業務相對陌生，對相關的法律、法規、行政規章和制度規范不十分熟悉，辦理這方面業務的基本技能比較弱。農村合作金融機構各級管理部門，應當結合現有的各項支付結算業務，有針對性地組織舉辦業務操作規程、相關法規和制度辦法培訓班，對轄屬農村信用聯社（農村商業銀行、農村合作銀行）和農村信用社（農村商業銀行支行、農村合作銀行支行）等機構網點內勤業務主管、聯行崗位業務人員和臨柜業務人員進行全面培訓。在大力推動跨省市自治區異地支付結算業務發展、為客戶提供良好服務的同時，切實防范和控制操作風險，確保資金安全，不斷提高支付結算服務水平。農信銀中心也可以發揮牽頭作用，組織全國農村合作金融機構開展集中培訓，大力推動農信銀支付清算業務系統推廣運行工作，促進農村合作金融機構提高跨省市自治區異地支付結算服務水平。
2.搭建資金業務平臺
全國金融工作會議提出了“強化省聯社服務職能”的要求。建議以強化對縣級機構資金業務服務為突破，將省級聯社作為全省資金營運平臺，并明確不以營利為目的，消除縣級機構顧慮。在不侵害基層利益、充分尊重其需求的基礎上，省級聯社通過運用利率杠桿吸收縣級農村合作金融機構資金，進行集約化經營。最終通過約期存款利息支出的形式將收益返還縣級機構。
3.強化服務能力
全面增強農村金融服務能力，突出農村金融服務針對性。加強對水利建設的支持。各級監管部門和各銀行業金融機構要高度重視水利建設，將支持水利建設作為現階段“三農”金融服務工作重點，增加水利建設方面的信貸資金投入。政策性銀行、大型商業銀行和農村中小銀行業金融機構要根據自身的業務功能和市場定位，在保證信貸資金安全的前提下，加強對農田水利建設項目的信貸支持，合理提高農田水利建設貸款比重，合力支持水利建設。大中型商業銀行要充分運用資金規模優勢，積極支持國家重大水利項目和大型水利樞紐基礎設施建設，開展對城市防洪排澇、居民和工業原水供應、污水處理回用、水能資源開發利用等工程項目的金融服務，加強對大江大河河道整治和堤防建設、重點水源工程建設、國家水土保持、水土流失防治重點工程、生態脆弱地區水生態修復、污染嚴重江河湖泊水環境治理的融資支持。
農村合作金融機構要進一步增加小型農田水利建設的資金投入，加強對農業大縣灌區末級渠系建設和田間工程支持，因地制宜支持山丘區小水窖、小水池、小塘壩、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建設。要加強對農業生產的支持。著力滿足糧食和農產品生產、加工、流通各環節有效信貸需求。要根據糧食和農產品生產、產銷區運輸時間、產品銷售周期等和從事生產、加工和銷售的農戶、企業資金需求特點，科學掌控涉農信貸投放節奏，確定信貸投放的時機和額度，保證資金準確、及時到位。要根據當地農業生產的季節性特點，合理掌控春耕備耕資金投放節奏，必要時可以根據時令集中投放，避免耽誤農時。
4.嚴格授權審批制度
孔子曾講“過猶不及”。交易授權，一定要把握好量和度。在內控問題上，如何把握授權的量和度至關重要。我們把視線回到15年前，可以發現巴林銀行新加坡分行的經理利森，依靠董事會給予其先斬后奏的權力，未經董事會事前專項授權審批，便購進價值70億美元的日本日經股票指數期貨，然后又在日本債券和短期利率合同期貨市場上作價值約200億美元的空頭交易，如此無度地授權，最終毀掉了一家擁有四萬員工，下有四個集團，全球幾乎所有的地區都有分支機構的233年的巴林銀行。農村金融機構應根據自身的資金營運水平、風險管控能力、資產負債狀況及制度執行能力，對交易員、決策者及相關職能部門，進行相對應的、適宜的分級授權和多級審批，建立較為科學的決策和執行體系，并由風控合規部門及稽審部門實施連續的有效監督。
資金營運業務是一項專業性極強的業務。在農村合作金融機構現行兩級法人體制下，省級聯社應該通過加強管理、搭建平臺、強化服務、完善監督來提升農村合作金融機構資金營運水平；并通過發揮省級聯社專業的研究分析以及信息優勢，統籌安排流動性，把握投資節奏，運用規模優勢，提升市場議價能力，實現風險與收益的動態平衡，保證農村合作金融機構資金業務健康發展。
參考文獻：
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一、赤峰市農民專業合作社發展現狀與金融支持情況
（一）農民專業合作社發展情況及主要類型
截至2010年6月末，赤峰市各類農民專業合作社發展到2600多家，在工商部門注冊的達1600多家，占61.6%。加入專業合作社的農戶達13.6萬戶，占全市農牧戶的15%。專業合作社涉及農副產品加工、種植業、養殖業及農機服務等多個領域。從合作社的發展情況看，與農牧民有一定聯系并能夠提供一般的占總數的50%，以養殖業和種植業為主要合作方式的占總數的60%，服務功能和帶動能力較強且運行質量較好的占總數的40%，服務功能較弱，活動內容較少的占總數的11%。目前專業合作社已發展農牧民經紀人3.2萬人，通過發展合作社和農牧民經紀人，直接帶動農牧戶31萬戶，間接帶動農牧戶30萬戶左右。按合作社領辦模式，赤峰市主要分為龍頭企業領辦型、部門領辦型、村委會主導型和農牧民自發型四類，分別占總數的15%、10%、24%和51%。
（二）農民專業合作社的生產經營模式
赤峰市農民專業合作社主要以其成員為服務對象，提供農業生產資料的購買，農產品的銷售、加工、運輸、貯藏以及與農業生產經營有關的技術、信息等服務。一是合作社統一技術規程和生產標準，社員嚴格按照標準進行生產。二是合作社統一采購農藥、化肥、種子、種苗、籽畜等，保證采購農資的質量安全，并進行統一指導。三是合作社根據市場行情，制定產品的銷售價格，任何社員不得違規操作。四是合作社的所有社員生產的同類產品實行統一包裝銷售，統一品牌，通過品牌效應，擴大產品的知名度，提高市場占有率。五是合作社在抓好內部管理的同時，還統一協調農業主管部門、工商等各方面的關系。
（三）金融信貸支持情況
通過調查，2009年以農民專業合作社的名義得到金融機構貸款3151萬元，平均每家不足2萬元，今年赤峰市農民專業合作社得到的金融部門信貸資金支持率仍然較低，約為1%左右，而對農民專業合作社社員的總體信貸規模也偏少，目前社員在金融機構貸款余額為12.45億元，僅占全市涉農貸款余額的5.75%，占全市貸款余額的2.62%，得到貸款的社員占總數的39.4%左右。金融支持專業合作社的方式較單一，農村專業合作社“貸款難”與農村金融機構“難貸款”的兩難現象突出。以赤峰市的農業大旗敖漢旗為例，全旗在工商局注冊的農民專業合作社共有168家，擁有會員1742人，注冊資本5.56億元。截至2010年6月末，敖漢旗農村信用社和農業銀行僅向32家農民專業合作社的236名社員發放貸款1524萬元，其中惠農卡貸款185萬元，農戶小額信用貸款815萬元，聯保貸款192萬元，保證貸款和抵押貸款332萬元。對合作社社員的信貸投入在一定程度上促進了農民專業合作社的健康發展和社員的增產增收，但從貸款余額占比情況看，對社員的貸款余額僅占農業銀行和農村信用社全部貸款余額的1%，僅占全旗金融機構各項貸款余額的0.74%。與農民專業合作社蓬勃發展的大好形勢相比，對農民專業合作社的金融支持比較滯后，配套服務也還不到位，資金緊缺更是成為制約農民專業合作社發展的主要障礙。
二、農民專業合作社的成長機制缺陷影響金融支持對接
（一）農民專業合作社尚不規范
目前農民專業合作社的發展十分迅速，但是大量農民專業合作社的成立僅僅為了獲取一些優惠政策，其管理非常不規范。有的合作社組織能力較弱，活動較松散，財務管理不規范；有的合作社對社員違約無有效的控制手段，出現了個別社員不按約定用途使用信貸資金等情況；還有的合作社對社員未約定同業經營禁令，導致不少社員在入股合作社的同時，自營類似業務，從而出現社員與專業合作社之間利益搏弈（對于同類產品，社員自營利潤較高的，以自營為主；自營利潤較低的，轉向專業合作社銷售）。農民專業合作社的不規范性使金融機構信貸支持面臨的風險較高，因而信貸支持的積極性受到一定影響。
（二）社員不能分擔合作社風險
合作社的資金來源主要為社員的股金，合作社實行“自愿進出”原則，按照該原則，新加入的合作社成員要繳納股金，而當合作社成員退出時具有股份返還請求權，這就使合作社的自有資本不斷變化，難以持續維持穩定，金融機構難以對其資金實力有準確的評價，從而對其信貸支持的風險也比較高。從實際運作情況看，對合作社的貸款一般都要求提供企業擔保，而且金融機構一般也不認可合作社對其社員的貸款擔保。
（三）有效抵押資產不足
由于專業合作組織處于起步階段，還是一個較為松散的機構，現階段根本沒有足夠的可供抵押的有效資產，即使有一些投入也只是經營場地、道路、廠房等方面的建設投入，還有很多專業合作社沒有收入來源，地方財政也沒有為專業合作社設立專項發展基金，成立相應的擔保機構或其他配套保障措施，致使專業合作社難以達到金融部門信貸支持的條件，形成貸款難的局面。另一方面，農業經營的風險較高，當前專業合作社的風險承受能力偏低和普遍的利益關系松散性，導致難以獲得金融機構的有效服務。
（四）信貸主體缺位
目前，大部分農民專業合作社內部組織松散，僅僅是農戶在生產經營上的組合，部分農民專業合作社僅是以專業協會形式到民政部門進行了社團法人資格登記，還有部分農民專業合作組織規模較小、起步較遲、實力較弱，不具備工商登記的條件。受農民專業合作社非企業法人限制或資本金偏低等因素影響，金融機構一般不把專業合作社作為承貸主體。從赤峰市農村的實踐情況看，目前僅對少量規模大、盈利能力強、有一定品牌效應和影響力的農業龍頭企業帶動型合作社本身發放貸款，因為這部分合作社一般是農業龍頭企業占大部分股份，且有龍頭企業的擔保，信貸風險較小。
三、農民專業合作社的機制再造及金融功能拓展
（一）農民專業合作社規范化建設
一方面，農民專業合作社應逐步做到證章齊備，治理結構合理，運作規范，從而使其能夠成為承貸主體；另一方面，農業部門應與金融部門聯合積極促成專業合作社與龍頭企業的對接，建立起“農業龍頭企業+專業合作社+農戶”的更為緊密的產業鏈條模式，只有對接成功才能真正解決農產品銷售難、附加值低的問題，也才能有效控制農產品的藥殘、肥殘，確保食品質量和安全，降低農民專業合作社的經營風險。
（二）開展農民專業合作社信用橋梁建設
為提高農民專業合作社信用水平，必須要在三個方面開展工作：首先，要積極開展農民專業合作社信用培育，逐步實現農民專業合作社社員全部參加評級，并根據信用戶的評分情況以及專業合作社經營、管理情況確定專業合作社的信用級別，從而將每個社員的信用與專業合作社的信用緊密結合起來。其次，要由地方政府、相關金融機構、農業保險公司和龍頭企業等共同出資設立農民專業合作社貸款擔保基金，為有市場發展前景的農民專業合作社提供融資擔保服務，由于這類擔保的風險比較高，還應由政府支持或政府、銀行和企業聯合支持建立風險擔保基金和再擔保基金，支持該類擔保機構的正常運行。另外，農業合作社立足農業的特點使其面臨的風險較高，農業保險能有效降低農業自然災害損失，降低金融機構貸款的風險，因此，要通過政府支持、政策引導、商業運作方式，引入農業保險為農民專業合作社發展提供保險支持，提高金融機構信貸投放的積極性。
（三）實施針對農民專業合作社本身的信貸產品創新
對農民專業合作社自身的貸款應該成為今后支持農民專業合作社的重點。作為農戶來說與農民專業合作社最直接的關系體現在產品的交易額上，交易額不僅反映了農戶的生產規模情況，同時也反映了農戶對農民專業合作社的貢獻程度，設某農戶一年內與農民專業合作社的交易額為d，所有農戶與農民專業合作社的交易總額為c，那么該戶一年內對農民專業合作社的貢獻度為=d/c。當農民專業合作社需要貸款時，可以將所有社員視為一個大聯保體為農民專業合作社提供擔保，并由社員繳納保證金，那么：每個社員繳納的保證金額=貢獻度×保證金總額。當農民專業合作社的盈余不能償還貸款時，剩余部分按農戶的貢獻度繳納。在該種模式下，農民專業合作社一定要根據貸款的額度合理的計算出農戶返還利潤的百分比，如果返還的百分比過高有可能導致合作社的盈余不能償還貸款。通過該種模式的貸款能夠使得合作社由松散的組織結構向緊密的組織結構過渡。
四、對農村專業合作社金融配套服務建設的政策建議
（一）明確政府相關部門和金融機構支持農民專業合作社的政策性措施和責任
如對農民專業合作社及其成員貸款，實行基準利率的優惠貸款，高于基準利率部分可由政府財政貼息解決。要采取適當減免金融機構向農民專業合作社及其成員提供信貸服務的營業稅，鼓勵金融機構加大對農民專業合作社的支持力度，實現對農民專業合作社信貸投放的持續增加和金融服務的改善。
（二）建立農民專業合作社的自然風險和市場風險轉移機制，促進信貸投入增加
要引導政策保險重點扶持農民專業合作社，為其提供保險補貼資金，促進專業合作社的健康快速發展。同時建立專業合作社的市場風險防范機制，建議政府建立產業發展基金，在市場低谷時對專業合作社貸款給予貼息，保證專業合作社的持續經營，進而為信貸投入創造條件。
（三）建立和完善多種形式的貸款擔保模式
通過開展“信用農民專業合作社”評選、開展“保險+信貸”的農村銀行業服務與保險業服務相結合的模式，進一步探索建立農戶、農民專業合作社、農業企業、保險公司、擔保機構互動合作機制。開展適合農民專業合作社特點的信貸抵押（包括動產抵押、保單和倉單質押，以及土地承包經營權、農民住房、溫室大棚等抵押物）擔保制度，解決其存在的融資抵押擔保難題。組建專門的農業擔保機構，鼓勵其他各類擔保公司為農民專業合作社提供擔保業務。
（四）建立溝通協調機制
由地方人民銀行、銀監部門牽頭，建立金融服務新農村建設聯席會議制度，及時互通信息，并積極探索金融服務工作，如借鑒國內建立農民專業合作社為其成員提供承貸承還或信貸擔保機制的成功經驗，配合當地政府建立出臺相關扶持政策等，促進農民專業合作社良性健康發展。
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(一)政策環境因素分析
利率市場化不僅意味著利差縮小,還會使商業銀行在定價、儲蓄分流、債券資產縮水等方面面臨多重風險。開展中間業務,銀行不需動用自己的資金,而是依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢,以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項,提供各種金融服務并據以收取手續費。中間業務所帶來的收入為非利差收人,是現代商業銀行經營收入的重要組成部分,中間業務收入占比不斷提高是現代金融業發展的趨勢。因而,中間業務發展對于商業銀行實現穩健經營、穩步發展具有重要意義。2007年,中國銀行業監督管理委員會首次對商業銀行中間業務發展進程提出了明確的時間表,要求大中型銀行要用5-10年時間,使中間業務收入占比達到40%至50%,足可以看出中間業務發展對中國銀行業乃至整個金融業具有的重要意義。農村合作金融機構要用3-5年時間建成現代化商業銀行,就必須跟進這一發展潮流。
(二)市場因素分析
隨著金融業改革穩步推進,開放程度不斷深化,多層次、多元化、競爭性的金融市場格局初步形成。各家銀行在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務和行業服務方面差距并不大,但在高技術含量、高盈利、凸顯綜合實力的中間業務領域各顯英雄本色,紛紛把發展中間業務提升到戰略高度,取得了良好的業績表現。雖然各家銀行沒有達到銀監會要求的中間業務收入占比40%-50%的水平,更不用說達到花旗銀行80%的水平,但各行中間業務發展基本走出了一個從緩慢起步到逐步加速的軌道。在商業銀行中間業務發展速度不斷加快的同時,其中間業務結構也在發生變化。除了清算及結算手續費收入和銀行卡業務收入之外,不少銀行證券交易額、代銷基金、保險等業務出現成倍增長,并更多的涉足理財業務、托管業務和行業務等領域。這說明商業銀行正在突破傳統中間業務種類的限制,在更寬更廣的領域開展探索創新。
就市場競爭環境而言,隨著中國農業發展銀行商業化轉型、中國農業銀行經營重心下移、省市郵政儲蓄銀行組建、開放股份制銀行到縣域設點、新型農村金融機構試點加快,農村金融市場將進入全面競爭時代,對于當前農村合作金融機構加快發展中間業務即是機遇,也是挑戰。農村合作金融機構應當抓住歷史發展機遇,采取先入為主戰略,并鞏固自己的優勢地位。
(三)農村合作金融機構自身因素
服務三農的需要。根據巴塞爾委員會的劃分,商業銀行中間業務大致可分為四類:各類擔保業務、貸款承諾業務、金融工具創新業務、傳統中間業務。根據這一分類標準,農村合作金融機構目前開展的中間業務僅涵蓋了傳統中間業務中的幾個品種,科技含量低、盈利水平低、資源占用多。這種現狀的成因是多方面的,既受傳統觀念、體制、政策的影響,又與農村合作金融機構的服務對象、人員結構、經營方向有很大的關系。
現階段經濟發展的現狀及未來發展趨勢對農村合作金融機構發展中間業務提出了新的要求。我國的城市化進程逐步加快,部分地區出現了經濟發展中心縣(市、區),為了應對加入世界貿易組織后國際環境對我國農業的挑戰,國家將加大對農業的投入,加速實現農業的現代化。社會主義新農村建設、農業的現代化、中心縣市區與中心城鎮的發展都離不開現代化的金融服務和金融支持。農村合作金融機構作為農村金融的主力軍,除了加大對“三農”的信貸投入外,應當根據服務對象的特點,加大中間業務品種的開發力度,為“三農”提供一系列的金融產品服務。中間業務的發展不僅僅帶來中間業務的收入,更重要的是豐富農村合作金融機構功能,促進資產負債業務的同步發展,滿足客戶的多方面需求,促進農村合作金融機構業務的全面發展。
除客觀經濟條件之外,中間業務的發展對農村合作金融機構有著更為特殊的意義。中間業務是知識密集型業務,其開發研究與經營管理人員既要懂得傳統銀行業務知識,也要了解大量的非銀行業務知識,因而中間業務的發展將會全面提升農村合作金融機構員工的整體素質,為實現現代金融企業的目標培養復合型人才。中間業務的發展無疑會提升農村合作金融機構的社會形象和影響力,促進農村合作金融機構的企業文化建設。
二、農村合作金融機構發展中間業務的對策建議
(一)加強省級聯社對中間業務發展的統一領導
省級聯社作為農村合作金融機構的管理機構,應當以建設現代金融機構為目標,把發展中間業務提升到戰略高度,進行合理的組織和有效的管理。要充分利用自身在人才、技術等方面的優勢,加大中間業務產品的創新與開發力度,制定統一規范的中間業務操作流程;根據實際情況,采用自動化、電子化通信技術加快網絡體系建設,實現快速優質的信息傳遞,并提供信息數據的加工、分析、綜合查詢等服務;根據中間業務發展的需要,培養一批綜合型、專業化人才,并使這項工作持續化,為農村合作金融機構中間業務發展提供充足的人才儲備。除對地方農村合作金融機構提供發展中間業務的軟、硬件支持外,省級聯社要建立健全中間業務風險防范體系,加強對中間業務的風險防范和管理,確保中間業務不出現風險。
(二)堅持以傳統中間業務為主、適度拓寬中間業務品種的策略
在談到發展中間業務時,比較容易掉入“排斥傳統中間業務、求多、求新、追求高科技含量”的陷阱。在目前業務創新能力不強和復合型人才缺乏的條件下,農村合作金融機構在傳統中間業務產品市場上應當大有作為,根據自身實際,加大傳統中間業務產品的創新與營銷力度,以此提高中間業務占比水平。外資銀行、國有商業銀行及股份制商業銀行在拓展中間業務方面都有著成功的經驗,農村合作金融機構可采取“引進-消化-創新”的模式,在廣泛借鑒、消化、吸收的基礎上加以改造,創造出農村合作金融機構自己的中間業務品牌。
(三)充分調動地方農村合作金融機構發展中間業務的積極性
農村合作金融機構應當擺脫傳統觀念的束縛,克服“等、靠”思想,充分調動起發展中間業務的積極性,有效利用貼近客戶、對客戶了解程度高的優點,深入開展客戶需求分析研究和市場調查研究活動,尋找并發現客戶在生產、運營、交易等方面對中間業務的需求。根據自身實際,選擇具有代表性的中間業務品種,通過持續深入地推介、營銷活動,培育出具有地方特色的中間業務產品,并使之成為利潤增長的亮點。在中間業務發展戰略上,可按照“優勢產品、扶持產品、潛力產品、關注產品”的分類法(見圖1),首先形成客戶認知程度高、地方特色明顯、盈利性好、風險程度低的優勢產品;對于收益性較高、客戶需求較強但市場競爭激烈、市場占有率較低的扶持產品,應當加大投入力度,加快業務創新,提升服務質量,加快其向優勢產品的轉變;根據產業經濟發展趨勢、國家宏觀調控動向及地方政府的發展規劃,選擇一批潛力產品,做好相關的業務探索和市場調研,待時機成熟時全力出擊,實現“一招鮮、吃遍天”;對于資源占用嚴重、盈利能力低的低端產品可列為關注產品,根據市場選擇時機適時退出。
(四)加強體制創新,提高把握市場機遇的能力
中間業務的加速發展取決于多種因素,既有外部環境對它的制約,也有市場變化給它創造的機會,關鍵看商業銀行如何去面對。如何抓住市場機遇、加大創新力度是商業銀行推動中間業務快速和可持續發展的根本所在。因此,農村合作金融機構應當加快體制創新,提高把握市場機遇的能力,抓住市場發展的契機,加快業務拓展和產品創新,變“不利”為“有利”,實現中間業務收入的顯著快速增長。根據具體情況調整機構設置,探索成立中間業務部(見圖2),下設發展決策部與研發部,專職研究中間業務發展趨勢及運作機制,指導轄內開展中間業務。要正確處理好傳統存貸款業務與中間業務的關系,確立齊頭并進、同步開拓的思路。以傳統存貸款業務的優勢帶動中間業務的發展,以中間業務的發展促進存貸款業務更快更好的發展,實現有機結合、優勢互補。
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云南某農村金融機構在2005年進行了網絡改造，完成了清算系統聯網運行，但隨著農村金融機構電子化的深入，不但資金清算加入全國實時清算系統，而且日常辦公也開始運用計算機網絡進行，在未來視頻會議系統的開通也是大勢所趨，對網絡穩定性、安全性要求大大增強,原有的單核心網絡結構滿足不了目前業務運行的要求,為了適應這種變化，必須對原有網絡進行改造。
目前機構網絡結構是單電路、單路由、普通交換機結構。在這樣的結構中只要任何一個環節出現問題該金融機構下轄所有營業點的業務將無法開展，通過這次改造將達到核心網點業務分離、線路冗余、負載均衡；普通營業網點核心業務和辦公業務分離的目的。
二、VRRP技術分析
VRRP(Virtual Router Redundancy Protocol)協議是一種設備容錯協議，可以將一組交換機組織成一個虛擬交換機，稱之為一個備份組。在這個備份組中，交換機身份有主交換機和備份交換機之分，身份的獲取由交換機按競選的方法自動競選獲取，其中主交換機負責數據的轉發，而備份交換機定時檢測主交換機的工作狀況，當檢測到主交換機出現故障時，會自動接替主交換機交換機的工作轉發數據。
VRRP用于負載均衡，在VRRP 中，允許一臺交換機加入多個備份組，通過多備份組設置可以實現負荷分擔。交換機A作為備份組1的主交換機，同時又為備份組2 的備份交換機。而交換機B正相反，作為備份組2 的主交換機，并為備份組1 的備份交換機。一部分主機使用備份組1 的虛擬IP作網關，另一部分主機使用備份組2的虛擬IP作為網關‘當發現主用設備故障時，優先級次高的備用設備會當選為新的主交換機接替原主交換機工作，整個過程對用戶來說是完全透明的，這就很好的實現了流量切換，這樣，既達到分擔數據流，又實現相互備份的目的。
三、農村金融機構VRRP冗余和負載均衡的實現
為了提高網絡的穩定性、安全性，在核心路由器出現故障時把損失降到最低，該金融機構購置了路由器并在路由器上加裝交換模塊，替代原交換機和路由器。在核心營業網點放置兩臺路由器，兩臺路由器分別接入不同電路提供商與上級金融機構相連，下級金融網點通過不同的路由器端口連接兩臺路由器，在路由器交換模塊上劃分VLAN，分別用于業務，辦公和視頻預留，分別在兩臺路由器上配置VRRP，使得在正常情況下業務數據和辦公、視頻數據通過不同的電路與上級金融機構通訊，當一臺路由器出現問題時，自動切換到另一臺路由器通訊。
在普通營業網點放置一臺路由器，通過兩個端口連接不同的電路，在交換機上劃分VLAN，分別用于業務，辦公和視頻預留。
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當前，我國農業保險的實踐，為我們探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式提供了有利條件。第一，積累了較為豐富的農業保險經營管理技術和經驗。第二，農村服務網絡健全。農村建立健全的服務網絡，為開展農村信貸保險業務提供了基本支撐。第三，培養了一批農業保險專業技術人才。農業保險專業性強，特別需要懂農業、懂氣象、懂動植物病蟲害等多種學科的專業化復合型人才。第四，良好的外部發展環境。農業保險作為一項支農、惠農政策，得到了各級政府的重視和領導的大力支持，也得到了社會的廣泛關注，為發展農村信貸保險創造了良好的氛圍。
二、探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式的基本思路和做法
基本思路是把重要的種植業、養殖業品種納入農業保險保障范圍，通過農業保險保障，提高貸款農民的信用度和抗風險能力，讓農業保險發揮類似于抵押物的作用，滿足銀行的放貸要求，降低其信貸風險，促使其大膽放貸。同時，通過積極爭取政府財政給予補貼，或建立專項風險補償基金以及保險公司降低費率、農村金融機構降低利率等手段，降低農民融資成本，保證農民既能夠無需提供抵押物就能獲得貸款，又不增加貸款負擔。
國元農業保險公司探索建立“信貸＋保險”農村金融服務新模式，發展農村信貸保險的主要形式，一是農業生產小額信貸綜合保險。該產品主要由“種植或養殖保險＋農戶信用保證保險＋人身意外傷害保險”組成，保險責任涵蓋了冰雹、洪水、臺風、暴風、暴雨等自然災害、病蟲災害以及意外事故等，發生保險賠付時，銀行是第一受益人。本著先試點、再推廣、風險可控等原則，我們與安徽省農村信用聯社共同開展草莓種植小額信貸保險。待取得試點成功經驗后，再逐步推廣至生豬、種鵝、蛋鴨等特色種植、養殖品種。二是針對單個標的價值較高的奶牛等種養品種，開展“保單質押”貸款保險。即借款人把保單“質押”給銀行，取得貸款，當發生約定的自然災害、病蟲災害和意外事故等保險責任造成種植或養殖產品受損時，保險公司直接把賠款支付給質押權人即銀行。如養殖戶為奶牛投保，以保單作為貸款的“質押物”，向銀行申請貸款，奶牛如在保險責任期間因死亡，理賠款直接用于償還貸款。
三、促進“信貸+保險”農村金融服務新模式健康發展的措施和建議
一是加強領導，建立協作機制。第一，加強組織領導。政府要專門成立由政府金融辦、財政、農委、銀行和保險監管部門以及有關業務單位參加的農村信貸保險試點工作領導小組。第二，提供財政支持，降低農民保費和貸款利率負擔，盡可能少增加農民負擔，盡可能滿足農戶貸款需求。第三，明確職責，合力推動。農村信貸保險是一個復雜的業務體系，在推進過程中，需要有關部門相互配合、協作，共同推進。
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所謂“城中村”是指在城市規劃建設范圍以內,仍然保留和實行農村集體所有制、農村經營體制的農村社區。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:
(一)A類城中村
A類城中村雖然仍保留和實行農村集體所有制,但由于城市的發展已征用村中農民原先生存的基礎―土地,因此村中農民已沒有土地從事第一產業。這類城中村散布于大中城市的主城區,與城市建設用地相互交錯,其中居住的農民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業化運作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環境而言,土地利用價值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。
(二)B類城中村
B類城中村仍有少量的農用地,多處于城鄉結合部或城市近期建設將要影響的地區。由于具有一定數量的農用地,因此少數居民仍從事農業,而多數人尤其是青壯年都外出務工。
這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經過統一規劃,建筑布局混亂,市政基礎設施嚴重短缺。
(三)C類城中村
C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉村形態。
城中村是我國現代化和城市化過程中的一個特有的現象:城市包圍了農村但沒有及時消化吸收農村的生產與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構成、經濟特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區存在著明顯的差異。
二、城中村對金融服務需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就業、創業需要金融支持
首先,城中村聚集著大量的外來務工人員,一般屬于人口的高密度區,例如深圳城中村人口高達560萬,占深圳總人口的一半。這大量的外來人口必定會產生大量的存取款以及匯款等金融服務需求。
其次,A類和B類城中村的村民相對富庶,村民的征地補償款、房屋租金加上進城務工收入十分可觀,因而其理財需求較為迫切。
最后,城中村在發展過程中,出現了一批依托低地租等特殊優勢成長起來的集體企業,這些企業在創業期、成長期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場、深圳石碑電腦城等,在創業期都是從當地農村信用聯社取得融資支持,并與農信系統建立了較密切的關系,當然隨著這些集體企業的發展成熟,其資金需求量越來越大。
(二)城中村改造過程中存在對金融服務的需求。
城中村的出現及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發展的步伐和全面建設小康社會的進程。因此,目前許多城市都在進行城中村的改造。然而改造是一項復雜的系統工程,需要大量的資金,包括對村民的拆遷補助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發商的投入是遠遠不夠的。政府應通過多種渠道、多種手段,組織動員各種社會資金和社會力量參與城中村的改造工作,并創建一個保證參與各方利益的多贏機制。在這一機制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農業銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內提供500億元的貸款的承諾。
另外,在拆遷補償過程中,不少城中村的村民可以獲得數額不少的拆遷補償費,以杭州機場路一帶為例,一個五口之家(兩老人、兩夫妻、獨生子女)可以按照周邊平均房價獲得近400萬補償。這突然而來的巨額資金必然會帶來理財的需求,以尋求合適的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活與金融服務更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,農村成為城區,農民身份成為城市市民,原有的生活方式也發生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務的需求越來越大,例如水電費的代收代繳,以及居民消費觀念改變,開始采用信用卡提前消費等。其次,城中村經改造后,交通便利、基礎設施完善,本地以及外來的投資創業必定增多,這更需要金融的配套服務,包括資金的借貸、存取、匯兌等等。
三、農村信用社在城中村的業務拓展
從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數目不小的金融服務需求,涵蓋個人、企業和一些大型改造項目。隨著時間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會消失的,反而會慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實蘊藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農”重要窗口的農村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進,許多城中村在改造后成為環境舒適、交通便利、設施完備的現代住宅小區,這使得其他商業銀行逐漸將觸角伸到這些他們原本遺忘或是不重視的城市角落,從而使得農村信用社面臨的競爭加劇。
與商業銀行相比,農村信用社網點在經營機制、業務品種、資產質量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業務方面,仍處于明顯的競爭劣勢。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務,農村信用社必須在以下方面積極拓展:
(一)完善農村信用社的經營理念,作為國家扶持“三農”的重要窗口,農村信用社一直是以“服務農業、服務農村、服務農民”為經營理念,在新形勢下,面對城中村這種特殊形態,農村信用社可以將經營理念完善為服務“城市農村、城市農業、城市農民”。在此理念的引導下,農村信用社必定能夠與時俱進、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產品和金融服務,一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)針對城中村人口集中、金融服務需求量大、金融機構營業網點不足的特點,農村信用社可以在城中村設置數量適宜的營業網點。城中村人口主要是農民和外來務工人員,其金融服務需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營業網點足可滿足這些金融需求,并不需要復雜的金融工具和業務品種,農信社可以保持較低的運營成本。另外,農村信用社通過提供這種便利、優質的服務,可以加強與當地政府、居民的聯系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區金融需求上升時,能夠更容易獲取業務,提高效益。
(三)針對政府對城中村的改造提供金融服務。
首先,農村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。
其次,積極配合政府完成補償給予農戶的拆遷、安置資金。政府補償給農戶的拆遷、安置資金,按片區匯入農信社的指定賬戶,農信社應根據社區提供的補償、安置資金的明細,通過自身的業務系統存入農戶存折上,以使補償金及時、準確、安全分配到每一位農戶手中。
最后,農村信用社可以為居民提供回遷時的住房、商鋪按揭貸款服務。在房地產開發商所開發的城中村房地產項目取得《房屋預售許可證》的前提條件下,農村信用社可以按照國家有關住房按揭信貸政策的規定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個品種來滿足居民的各種貸款需要。
(四)針對改造后的城中村提供金融服務。城中村在改造后金融服務的需求激增,但與此同時農村信用社面臨的競爭也加劇。因此,農信社更應完善經營機制、創新服務手段、大力拓展市場。
首先,應推出合適的金融產品和服務,滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發生了改變,信用社的金融服務必須與時俱進,包括及時推出代收代繳水電費的服務;也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費的需要。
其次,加強對回遷居民自主創業以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業或是自主創業;另外由于交通等基礎設施的完善,使得外來投資的企業增加。這些創業或投資在初期一般都需要金融服務的支持,信用社應把握機遇,對市場準入的企業,要積極主動搞好服務,對符合貸款標準的企業應提供信貸支持。
最后,應對企業日常經營提供優質的金融服務。信用社要提供快速、便捷的結算服務,開通各種稅費代扣、代繳業務,與稅務部門簽訂代扣、代繳業務協議,為企業日常經營提供便捷的金融服務。
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