引論：我們?yōu)槟砹?3篇村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進(jìn)入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤2037.86萬元，實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。

海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來。相對于其他銀行機(jī)構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單，人員相對較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外，其余均僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在縣城城區(qū)。

各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場份額看，存款最多的為海口蘇南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬元，其中存款少于1000萬元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬元，存款增長較慢。從貸款市場份額看，海口蘇南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計(jì)僅有3.58億元，其中少于5000萬元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來累計(jì)發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴(kuò)大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個(gè)人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、制造業(yè)等多個(gè)行業(yè)。

二、存在的問題

（一）資本金實(shí)力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機(jī)構(gòu)注冊資本均僅有1000萬元，在吸收存款時(shí)與其他銀行機(jī)構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，金融供給能力有限，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。近年來其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5000萬元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。

（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源

村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對其缺乏了解，社會(huì)認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更為信任，對相對陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達(dá)到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。

（三）存貸比高位運(yùn)行，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患

截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機(jī)構(gòu)存貸比超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達(dá)555.22%和426.91%，分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個(gè)百分點(diǎn)和351.91個(gè)百分點(diǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。發(fā)起行通過同業(yè)存放款項(xiàng)方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。

（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強(qiáng)

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計(jì)發(fā)放貸款金額的8.05%。

（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財(cái)務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨(dú)立經(jīng)營意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開展代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。

三、建議

（一）擴(kuò)充資金來源渠道，加大存款營銷力度

一是通過各類銀企對接會(huì)、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)等渠道，開展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行交流合作，維護(hù)和發(fā)掘有價(jià)值的客戶資源。三是動(dòng)員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運(yùn)用利率杠桿，靈活做好存款利率定價(jià)，提高吸存競爭力。

（二）多方式提升自身經(jīng)營能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍

一是提高資本實(shí)力，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開展理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（三）加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策

一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財(cái)政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)優(yōu)惠政策及風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償配套機(jī)制的整體設(shè)計(jì)，從機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利息補(bǔ)貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和監(jiān)督管理，對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

篇2

1、其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行并非私人銀行，而是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立并控股，受中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行監(jiān)管的正規(guī)銀行。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和中小型企業(yè)，主要是為了滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行具備存款、貸款、交易結(jié)算等金融服務(wù)資質(zhì)，且存款利率相對大型商業(yè)銀行要更高。

2、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金基礎(chǔ)較薄弱，且風(fēng)控能力也不及大型商業(yè)銀行，理論上來說村鎮(zhèn)銀行是存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)的。但村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品與其他銀行一樣，屬于《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的范疇，50萬元以內(nèi)的存款也是可以得到賠付的。

3、其實(shí)任何銀行都會(huì)存在倒閉的分享，只是存款金額在50萬以下都是可以賠付的。所以村鎮(zhèn)銀行存款相對來說也是安全的，而且存款收益還不錯(cuò)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

一、基本情況

（一）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；負(fù)債總額？萬元，較年初增加？萬元，增幅為？%；所有者權(quán)益為？萬元，較年初增加？元，增幅為？%。

（二）盈利水平情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)收入？萬元，同比減少？萬元，降幅？%；各項(xiàng)支出？萬元，同比上升？萬元，增幅？%；凈利潤？萬元，同比減少？萬元，降幅為？%。從收入結(jié)構(gòu)來看，上半年共實(shí)現(xiàn)貸款利息收入？萬元，同比增加？萬元，增長？%，占收入比例？%，同比上升？個(gè)百分點(diǎn)，貸款利息收入仍是收入的主要來源；投資收益？萬元，同比下降？萬元，占收入比例？%，同比下降？個(gè)百分點(diǎn)；金融機(jī)構(gòu)往來收入？萬元，同比下降？萬元，降幅為？%，占收入比例？%，同比下降？個(gè)百分點(diǎn)。

（三）各項(xiàng)存款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款？萬元，較年初凈增？萬元，增幅為？%。存款增長主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：一是單位、個(gè)人存款穩(wěn)定增加。單位存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%；個(gè)人存款較年初增加？萬元，占新增存款的？%。二是低利率存款增長較快。截止？？月底，該行活期存款余額為？萬元，占各項(xiàng)存款的？%，較年初增長？萬元，增幅為？？.？？%，定期類存款余額？？？？？？.？？萬元，占各項(xiàng)存款？？.？？%，較年初下降？？？？？.？？萬元，降幅為？.？？%，低利率存款增長較快，利潤空間大。

（四）各項(xiàng)貸款情況

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？？.？萬元，增幅？？.？？%。截止？？月底，短期貸款余額？？？？？？.？萬元，占比？？.？%；中長期貸款余額為？？？？？？.？？萬元，占比？？.？%。新增短期貸款較年初？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%；新增中長期貸款？？？？？.？？萬元，占比？？.？？%。

二、主要監(jiān)管指標(biāo)變化特點(diǎn)

XX村鎮(zhèn)銀行？？月份主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)一覽表：  單位;萬元,%

  

（一）  新口徑資本充足率指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行新口徑資本充足率？？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)；一級資本充足率？？.？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？個(gè)百分點(diǎn)；杠桿率？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

（二）貸款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)指標(biāo)有所增長

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增長？？.？？%；貸款撥備率？.？？%，較年初提高？.？？個(gè)百分點(diǎn)，超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

三、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)狀況總體評價(jià)

？？？？年四季度，XX村鎮(zhèn)銀行存款穩(wěn)步增長，信貸投放有效增加，不良貸款占比略有下降，股本金保持穩(wěn)定。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

？、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額？？？？？？.？？萬元，其中不良貸款余額？？？？？萬元，較年初上升？？？？萬元，不良貸款占比？.？？%，較年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)，低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)？.？？個(gè)百分點(diǎn)。

？、非信貸資產(chǎn)分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行非信貸資產(chǎn)余額？？？？？？.？？萬元，較年初增加？？？？？.？？萬元，增幅？.？？%。按五級分類口徑，無不良非信貸資產(chǎn)。

？、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行最大十家集團(tuán)客戶授信余額為？？？？？.？？萬元,最大單一集團(tuán)客戶授信余額？？？？.？？萬元，單一集團(tuán)客戶授信集中度為？.？？%，最大十家集團(tuán)客戶授信集中度為？？.？？%，比去年同期下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)。從總體情況看，我行單一集團(tuán)客戶授信集中度都在穩(wěn)定指標(biāo)范圍內(nèi)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

截止？？？？年？？月底，XX村鎮(zhèn)銀行超額備付金率？？.？？%，比年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn);流動(dòng)性比例為？？.？？%，比年初下降？.？？個(gè)百分點(diǎn)；從總體上看，該行資金富余，不存在支付風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)分析

XX村鎮(zhèn)銀行為有效遏制各類案件風(fēng)險(xiǎn)…………堅(jiān)決遏制了各類案件的發(fā)生，努力構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制，確保了全轄的依法合規(guī)經(jīng)營。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為高風(fēng)險(xiǎn)、高信用的金融………………截止目前為止，該行………………。

五、監(jiān)管意見

（一）提高資本充足率，強(qiáng)化資本管理

（二）降低不良貸款，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

（三）全面做實(shí)利潤，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

（四）認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)制度，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)管控。

一是

二是

三是

篇4

1. 基本情況

集賢潤生村鎮(zhèn)銀行于2010年12月11日正式掛牌成立，注冊資本3000萬元，龍江銀行出資1530萬元占51%股權(quán)，企業(yè)股東5家出資1200萬元占40%股權(quán)，自然人股東9人，出資270萬元占9%股權(quán)。董事會(huì)共有董事5人，其中3人來自控股銀行。截至2012年5月末，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行存款余額3179.9萬元，其中，儲(chǔ)蓄存款為2535.18萬元，對公存款為644.72萬元，共發(fā)放貸款1030筆，金額8373.27萬元。

2. 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一是新員工合規(guī)意識(shí)不足。集賢潤生村鎮(zhèn)銀行是控股銀行由異地派遣行長、副行長，前中后臺(tái)工作人員在當(dāng)?shù)卣衅福?jīng)培訓(xùn)后上崗。該行共有員工28人，新招錄25人，其中有銀行實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)6人。新錄用員工工作經(jīng)驗(yàn)匱乏，合規(guī)操作意識(shí)差。二是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制缺乏獨(dú)立性。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)少，沒有建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，風(fēng)險(xiǎn)管理理念未根植人心，不能做到將責(zé)任意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到信貸及全員的實(shí)際工作中去。三是業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)沒有進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分。在通過詢問、談話等方式對業(yè)務(wù)人員了解時(shí)，部分人員無法準(zhǔn)確描述業(yè)務(wù)辦理流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施不明確，業(yè)務(wù)操作人員難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)和難點(diǎn)。四是重營銷輕管理。由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，業(yè)務(wù)發(fā)展和同業(yè)競爭壓力較大，存在盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的問題。

2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

廣大農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識(shí)普及教育程度不夠，對村鎮(zhèn)銀行陌生，加上村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，同時(shí)面臨著老牌銀行的競爭，吸收居民存款難度較大。吸儲(chǔ)能力的困難直接造成了村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。集賢潤生村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來存款余額僅為3179.9萬元，貸款余額為8373.27萬元，存貸比例達(dá)263.32%，流動(dòng)性比率66.08%。目前，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行是龍江銀行按分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的，如果該行真正以獨(dú)立法人運(yùn)作資金，其流動(dòng)性捉襟見肘。

2.3利潤壓力大。

該行面臨發(fā)起行與出資人的多方壓力，將短期利潤最大化作為經(jīng)營目標(biāo)。例如：集賢潤生村鎮(zhèn)銀行按照控股銀行的要求，要在2011年實(shí)現(xiàn)利潤總額200萬元，在資金充足的情況下投放8，000萬元左右的貸款可以實(shí)現(xiàn)，但由于資金不足向龍江銀行總行拆借資金8000萬元，拆借年利率為4.5%，導(dǎo)致資金成本增加。同時(shí)，短期盈利的壓力使部分村鎮(zhèn)銀行對投入成本高、利潤小的支農(nóng)貸款投放意愿產(chǎn)生了影響，對支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒，選擇發(fā)展非農(nóng)業(yè)務(wù)及大額貸款業(yè)務(wù)，該行發(fā)放的小企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款不足50%，嚴(yán)重違背了“小額、分散，面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。

2.4治理結(jié)構(gòu)不清晰。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該行總是以控股銀行的分支機(jī)構(gòu)自居，成了控股銀行的附屬機(jī)構(gòu)，法人治理形同虛設(shè)，不能做到“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣畬⒋彐?zhèn)銀行的控股銀行作為該行的上級領(lǐng)導(dǎo)，集賢潤生村鎮(zhèn)銀行的部分優(yōu)惠政策是依靠龍江銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而獲得，僅僅包括一些行政事業(yè)收費(fèi)減免和一些口頭承諾（存款支持、地稅返還等）。

3. 村鎮(zhèn)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑

3.1加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

首先，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)。不僅要培訓(xùn)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，使所有員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，提高對風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，使其在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，將“操作風(fēng)險(xiǎn)管理”融入到日常業(yè)務(wù)操作和管理過程中。而且要加大對業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，使其盡快熟悉崗位各項(xiàng)要求、相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把各項(xiàng)規(guī)章制度要求落到實(shí)處，從而真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。其次要梳理關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，排查易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

3.2加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改善發(fā)展環(huán)境。

一是當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)將一些涉農(nóng)部門的資金賬戶開設(shè)在村鎮(zhèn)銀行，盡快得到人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持，以解決資金上的問題；二是地方政府要充分發(fā)揮國家政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)；三是適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，資金供求狀況和債務(wù)人承受能力自主確定貸款利率，實(shí)行略低于農(nóng)村信用社的差別存款準(zhǔn)備金率政策，增加村鎮(zhèn)銀行資金的流動(dòng)性。

3.3充分利用控股銀行及股東資源。

一是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用此有利條件，促進(jìn)自身發(fā)展，但不能過分依靠控股銀行，否則村鎮(zhèn)銀行將變成控股銀行的附屬機(jī)構(gòu)，這可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理過程中行為扭曲，從而喪失靈活性。二是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依托控股銀行已形成的良好管理理念、機(jī)制和辦法，結(jié)合自身?xiàng)l件和實(shí)際，制定適合自身發(fā)展和特點(diǎn)的管理制度及控制措施。三是積極與控股銀行合作，聯(lián)合開展銀團(tuán)貸款等服務(wù)，滿足貸款金額較大的中小企業(yè)的融資需求，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。四是利用控股銀行較高的金融政策水平、更為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，采取選派、聯(lián)合培養(yǎng)等方式，提高村鎮(zhèn)銀行員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理水平；五是充分利用村鎮(zhèn)銀行股東的地緣優(yōu)勢，使股東為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予有力的幫助。

篇5

建甌市是福建省的一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，位于福建省北部，閩江上游，武夷山脈東南面、鷲峰山脈西北側(cè).疆域總面積4233平方公里，其中山地519萬畝，耕地49.2萬畝；全市轄10個(gè)鎮(zhèn)、4個(gè)鄉(xiāng)、4個(gè)街道，217個(gè)村、27個(gè)居民委員會(huì)，總?cè)丝?3.89萬，其中農(nóng)業(yè)人口42.5萬；占總?cè)丝?8.86%.建甌土地肥沃，物產(chǎn)豐富，素有“金甌寶地”、“竹海糧倉”、“綠色金庫”和“酒城筍都”之稱.茶果、木竹和畜禽三大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和錐栗、食用菌、糧食蔬菜等十三個(gè)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢明顯.是全國商品糧基地市、“全國重點(diǎn)林業(yè)縣（市）”、全省柑桔生產(chǎn)基地市和“中國名特優(yōu)經(jīng)濟(jì)林錐栗之鄉(xiāng)”，盛產(chǎn)蓮子、食用菌、澤瀉、仙草和松脂等多種土特產(chǎn)品.蓮子、筍制品、大米、茶葉、蘆柑和葡萄等眾多農(nóng)產(chǎn)品獲綠色食品或無公害有機(jī)食品認(rèn)證，建甌錐栗獲得中國地理標(biāo)志證明商標(biāo).建甌市“三農(nóng)”貸款需求旺盛，市場可開發(fā)潛力很大.

面對建甌市“三農(nóng)”的特色與資金需求，經(jīng)福建銀監(jiān)局批準(zhǔn)，福建建甌市石獅村鎮(zhèn)銀行于2008年7月12日正式掛牌營業(yè).這是福建省設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行.它是由福建石獅農(nóng)村合作銀行全額出資2000萬元組建，實(shí)行執(zhí)行董事授權(quán)下的行長負(fù)責(zé)制，法定代表人和執(zhí)行董事均由母行董事長兼任，副行長和監(jiān)事也由母行委派.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行積極開展存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以滿足建甌市農(nóng)村融資需求，特別是小額信貸需求.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行市場定位為“立足城鄉(xiāng)，服務(wù)三農(nóng)”，踐行“高效、優(yōu)質(zhì)、便捷”的服務(wù)理念.目前建甌市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)64個(gè)，從業(yè)人員674人.而建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、32位工作人員，占當(dāng)?shù)貜臉I(yè)人員總數(shù)的比例不到5%.截至2009年末，各項(xiàng)存款余額就已突破億元大關(guān)，各項(xiàng)存款余額比年初增長61.61%；各項(xiàng)貸款余額近八千萬元，比年初增長313.27%，無不良信貸資產(chǎn)；農(nóng)戶貸款余額比年初增長350.46%，占比85.75%，較好地遵循了監(jiān)管部門期望的“小額、分散”的放貸原則；實(shí)現(xiàn)凈利潤38多萬元，繳交各項(xiàng)稅收20多萬元.一舉扭轉(zhuǎn)了2008年末的虧損局面，提前實(shí)現(xiàn)了開業(yè)3年盈利的目標(biāo).

建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新.2009年4月，以“抵押＋擔(dān)保＋保險(xiǎn)”的方式在全省率先開辦農(nóng)機(jī)具抵押貸款，解決了農(nóng)民購買大中型農(nóng)機(jī)具資金不足的問題.同年8月在轄內(nèi)率先開辦商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款，為福建建甌黃華山釀酒有限公司提供信貸資金200萬元.同時(shí)，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，單一貸款比例、資本充足率和流動(dòng)性比率和人民幣超額備付率，均在規(guī)定比例之內(nèi)，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行開始步入穩(wěn)健發(fā)展之路.

2福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1信用風(fēng)險(xiǎn).對于村鎮(zhèn)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)，而且是一種始終存在的風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估辦法，對農(nóng)戶的貸款也缺乏財(cái)產(chǎn)作抵押，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患.雖然目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行無不良信貸資產(chǎn)，但是隨著信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不可避免會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn).

2.1.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟(jì)相比仍然有很大的差距.農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民作為弱勢群體，嚴(yán)重受到自然條件和市場條件的制約，農(nóng)民收入水平仍然偏低，2011年建甌市農(nóng)民人均純收入只有8000多元，還債能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).

2.1.3市場風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，主要面臨利率風(fēng)險(xiǎn).目前我國銀行利率管理政策是存款管上限，貸款管下限.商業(yè)銀行可以實(shí)行差別化的利率.隨著我國利率市場化改革不斷推進(jìn)，銀行業(yè)通過上浮存款利率，來吸收存款，村鎮(zhèn)銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn).

2.1.4競爭風(fēng)險(xiǎn).設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭的激烈程度，由于農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競爭風(fēng)險(xiǎn).建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，再加上存貸款總量少，在競爭中處于不利地位.

2.1.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)少，老百姓認(rèn)知不足，增儲(chǔ)難度大.目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行存款只占建甌市存款總量1.52%.并且，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，村鎮(zhèn)銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).

2.1.6操作風(fēng)險(xiǎn).村鎮(zhèn)銀行人手少，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前2個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅有32位工作人員，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間短，新業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，規(guī)章制度不完善，容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生.

2.1.7政策風(fēng)險(xiǎn).農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性,一種產(chǎn)業(yè)很容易出現(xiàn)大起大落,不易把握其發(fā)展?fàn)顩r.農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向不明確，也容易給村鎮(zhèn)銀行造成政策風(fēng)險(xiǎn).

2.1.8聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).良好的聲譽(yù)是銀行長期發(fā)展的重要資源，是銀行的生存之本.由于村鎮(zhèn)銀行剛開業(yè)不久，業(yè)務(wù)品種少，業(yè)務(wù)能力還有待于拓展，品牌價(jià)值還沒有得到體現(xiàn)，個(gè)別員工工作失誤，可能給村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù)帶來嚴(yán)重影響.

2.2金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因剖析

2.2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低.農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱.我國自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)村往往是重災(zāi)區(qū).村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展.農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中.與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期，從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出要有一定的時(shí)間周期.生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約，從播種、養(yǎng)殖到收獲，整個(gè)過程處于一定程度的風(fēng)險(xiǎn)之中.因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).如2010年6月20日建甌市遭受了一場特大洪災(zāi)，農(nóng)業(yè)遭受重大損失.農(nóng)作物受災(zāi)面積25萬畝，其中糧食作物10萬畝、經(jīng)濟(jì)作物15萬畝；農(nóng)作物成災(zāi)面積17.5萬畝，其中糧食作物7萬畝、經(jīng)濟(jì)作物10.5萬畝；農(nóng)作物絕收面積10.1萬畝，其中糧食作物2.8萬畝、經(jīng)濟(jì)作物7.3萬畝；毀壞耕地面積1.3萬畝、其中灌溉面積0.91萬畝；淹沒蔬菜5.1萬畝，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196萬袋，淹沒魚塘11000畝，死亡禽畜0.21萬頭，直接經(jīng)濟(jì)損失20398萬元.#p#分頁標(biāo)題#e#

2.2.2農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后.從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況，沒有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬戶之類的信用體系.而許多農(nóng)戶的信用資料不全，并且還處于紙制化人工處理階段，沒有使用電子化信息管理.村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)開始開辦存貸款業(yè)務(wù)，但是它的帳戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)還不能與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)資源共享，無法快速了解客戶信用記錄.這樣，造成了農(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn).

2.2.3風(fēng)險(xiǎn)過于集中.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地域范圍狹小，信貸支持的主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，如筍竹、錐栗.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行建立的原因之一就是看中這些特色產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)定位也是主要服務(wù)這些特色產(chǎn)業(yè)，這類業(yè)務(wù)具有數(shù)量多、規(guī)模小、分布散和風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn).所以，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)高度集中于一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)過于集中.

2.2.4內(nèi)部控制機(jī)制不健全.村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)還在不斷拓展中，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程還不夠規(guī)范，規(guī)章制度還不夠完善，相互制衡內(nèi)部控制機(jī)制還不夠健全，有可能因人的因素造成操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).

2.2.5風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱.村鎮(zhèn)銀行主要是小額信用貸款，并且農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害能力差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不確定性，對村鎮(zhèn)銀行來說業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，利益低.為了降低風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要對貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查越深入、詳細(xì)，風(fēng)險(xiǎn)就越小，但投入成本就會(huì)越大，造成風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在2008年末就出現(xiàn)虧損，2009年末才實(shí)現(xiàn)贏利30多萬元.

2.2.6信息不對稱是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因.村鎮(zhèn)銀行很難了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用狀況和變化，從而處于不利地位.信息不對稱是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因.

2.2.7面臨同業(yè)競爭，組織資金困難.村鎮(zhèn)銀行是新生事物，信用積累不足，在短期內(nèi)難以被廣泛認(rèn)同，公眾常常視其為“私人開設(shè)的銀行”，有的擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”的覆轍，因此對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度；再加上鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算功能尚不完善，且服務(wù)半徑短，這在很大程度上影響了其資金組織.從建甌石獅村鎮(zhèn)銀行情況看，2010年6月末儲(chǔ)蓄存款余額僅占各項(xiàng)存款余額的23.94%，11個(gè)對公專用賬戶成為存款主要增長點(diǎn)，負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，存款不穩(wěn)定性大.

3福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的對策建議

3.1完善農(nóng)村社會(huì)信用體系

要以信用創(chuàng)建為契機(jī)，加快出臺(tái)了《縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃》、《縣域信用社區(qū)創(chuàng)建工作方案》等地方信用建設(shè)方案，大力開展信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)等信用創(chuàng)建活動(dòng).建甌石獅村鎮(zhèn)銀行可借鑒農(nóng)村信用社近年來對農(nóng)戶信用等級評定的經(jīng)驗(yàn)和做法，綜合農(nóng)戶的各類信息進(jìn)行信用評級，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用檔案.并在此基礎(chǔ)上，將評級的范疇延伸到個(gè)體工商戶，然后決定授信額度，形成良好信用與信貸支持的互動(dòng)循環(huán)，從根本上建立社會(huì)各界共同參與的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長效機(jī)制.

3.2健全農(nóng)村金融政策、法律法規(guī)

盡快制定出臺(tái)專門《農(nóng)村金融法》、《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持.如根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，積極探索新型“三農(nóng)”信貸擔(dān)保抵押方式，緩解“三農(nóng)”“尋保難”、銀行“難貸款”的壓力.

3.3完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制

要引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，減輕農(nóng)戶因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn).目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在成本較高的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政策性保險(xiǎn)幾乎是空白.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則應(yīng)該是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作.所以，要建立有中國特色的、由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步分散或降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營的自然風(fēng)險(xiǎn).對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司給予必要的財(cái)稅政策優(yōu)惠，對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼等，從而分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展.

3.4創(chuàng)新信貸管理模式

創(chuàng)新信貸管理模式，支持縣域產(chǎn)業(yè)化發(fā)展.村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務(wù).建立龍頭企業(yè)、專業(yè)協(xié)會(huì)為專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供擔(dān)保或損失分擔(dān)機(jī)制，信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行，該模式可以增強(qiáng)龍頭企業(yè)與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性.

3.5完善內(nèi)部控制機(jī)制

篇6

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺(tái)以后，中國銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實(shí)現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。但是事實(shí)上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實(shí)到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因?yàn)楣艿眠^多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就啟動(dòng)剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險(xiǎn)有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會(huì)資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時(shí)處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺(tái)關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個(gè)人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時(shí)，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動(dòng)，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時(shí)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新

從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要?jiǎng)?chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項(xiàng)目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時(shí)提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。

篇7

一、當(dāng)前人民銀行存款準(zhǔn)備金存在的問題

（一）存款準(zhǔn)備金性質(zhì)以及范圍存在的問題

1.存款準(zhǔn)備金賬戶內(nèi)資金性質(zhì)存在的問題。由于1998年3月21日起實(shí)施存款準(zhǔn)備金改革制度，將現(xiàn)行各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的“繳來一般存款”與“備付金存款”兩個(gè)賬戶合并，稱為“準(zhǔn)備金存款”賬戶，且準(zhǔn)備金存款賬戶超額部分的總量及分布由金融機(jī)構(gòu)自行確定。這樣不僅難以區(qū)分兩個(gè)賬戶的邊界，而且容易侵蝕法定存款準(zhǔn)備金，致使法定存款準(zhǔn)備金低于應(yīng)繳存的額度。

2.金融機(jī)構(gòu)繳存存款范圍具有一定彈性。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》，核定金融機(jī)構(gòu)繳存款范圍的基本原則是：全國性金融機(jī)構(gòu)和實(shí)行統(tǒng)一會(huì)計(jì)科目的地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍，由中國人民銀行總行核定，其它地方性金融機(jī)構(gòu)的繳存款范圍，由中國人民銀行省級分行比照總行確定的原則核定。這就導(dǎo)致，不同地區(qū)不同的金融機(jī)構(gòu)的繳存范圍有可能不同，也就是說各省份地市都沒有統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣可能使得一些人不惜鋌而走險(xiǎn)。

（二）金融機(jī)構(gòu)存在拖欠行為

隨著國家政策對三農(nóng)和中小企業(yè)的扶持力度不斷增強(qiáng)，近幾年，一大批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，有效填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。然而，大部分村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，內(nèi)部管理制度不健全。這就使得金融機(jī)構(gòu)欠繳人民銀行存款準(zhǔn)備金的行為時(shí)有發(fā)生。究其原因，基本上是因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金錯(cuò)算、錯(cuò)報(bào)等這種低級錯(cuò)誤。而深層次原因由以下兩個(gè)方面：一方面高管大部分聘請的是金融機(jī)構(gòu)支行的行長，這些高管雖然熟悉業(yè)務(wù)，但是非常缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面大部分村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，高管只注重企業(yè)的盈利情況，對金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金內(nèi)部管理根本不重視。

（三）存款準(zhǔn)備金中罰款存在的不足

1.立法的不嚴(yán)密影響執(zhí)法效力，造成執(zhí)法困難。隨著近年來經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，金融業(yè)也發(fā)生著巨大變化，而現(xiàn)行的人民銀行規(guī)范性文件，如《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》制定于2004年，其中引用的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法規(guī)已經(jīng)廢止，但該《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款準(zhǔn)備金管理的通知》仍是目前人民銀行存款準(zhǔn)備金處罰執(zhí)法的主要依據(jù)，給執(zhí)法者和相對人實(shí)施法律造成一定困難。

2.法規(guī)之間存在不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致同一違規(guī)事實(shí)因主體不同而處理結(jié)果相去甚遠(yuǎn)，有違公平原則。一是處罰標(biāo)準(zhǔn)不一。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十七條對商業(yè)銀行欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處20萬以上50萬以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn);而《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條、第四十六條對財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司等機(jī)構(gòu)欠繳存款準(zhǔn)備金制定了“處50萬以上200萬以下罰款”的標(biāo)準(zhǔn)。二是減輕處罰的的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。實(shí)踐中按照繳存不足部分每日萬分之六的比例處罰，有些違法案例的處罰金額僅有數(shù)百元甚至更低，懲戒力度過小，削弱了上位法律罰則的嚴(yán)肅性。且按照《行政處罰法》的程序?qū)嵤┨幜P，程序復(fù)雜，成本較高。

二、完善存款準(zhǔn)備金的對策

（一）盡快修訂完善存款準(zhǔn)備金管理相關(guān)制度

人民銀行應(yīng)當(dāng)對存款準(zhǔn)備金的繳存基數(shù)、繳存期限、繳存方法、繳存科目、核算手續(xù)、考核辦法等方面做統(tǒng)一規(guī)定和要求，如核實(shí)法定準(zhǔn)備金繳存到分，防止應(yīng)繳法定存款準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)發(fā)生不真實(shí)的情況。同時(shí)訂立金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)備制度，及時(shí)掌握其新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品是否需繳納存款準(zhǔn)備金。出臺(tái)相關(guān)規(guī)章制度，要求金融機(jī)構(gòu)向人民銀行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門定期報(bào)備開辦新業(yè)務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品、會(huì)計(jì)科目變動(dòng)等相關(guān)情況，以便于人民銀行及時(shí)調(diào)整其存款準(zhǔn)備金繳存范圍，防止因開辦新業(yè)務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品、會(huì)計(jì)科目變動(dòng)等造成存款準(zhǔn)備金少繳漏繳。

（二）強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金考核機(jī)制同時(shí)建立完善的考核機(jī)制

人民銀行要強(qiáng)化對地方法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金考核機(jī)制，利用定期或不定期考核方式手段，可以根據(jù)考核機(jī)制對準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)管理的處罰采取教育懲戒相結(jié)合的方式。切實(shí)做好違反存款準(zhǔn)備金繳存的各種情況性質(zhì)的界定，可以參照人民銀行等有關(guān)部門對批準(zhǔn)動(dòng)用法定存款準(zhǔn)備金的相關(guān)規(guī)定，依據(jù)欠繳、少繳、漏繳、動(dòng)用等不同層面的違規(guī)情況，制定相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，并依據(jù)問題的實(shí)際情況做好精準(zhǔn)的劃分和界定、處罰，必要時(shí)在轄內(nèi)監(jiān)管部門和金融同業(yè)間通報(bào)處罰結(jié)果，以保證存做好考核工作，出臺(tái)界定違規(guī)情況性質(zhì)的處罰細(xì)則。

（三）完善立法，消除行政執(zhí)法的制度風(fēng)險(xiǎn)

針對存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法中相關(guān)法律規(guī)范不嚴(yán)密、效力層級低等問題，建議總行全面梳理現(xiàn)行法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，查漏補(bǔ)缺，及時(shí)修改并統(tǒng)一《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》中有關(guān)存款準(zhǔn)備違規(guī)行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，要做到大、小金融機(jī)構(gòu)處罰標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，或者對大型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較高的處罰標(biāo)準(zhǔn)、對小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的處罰標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)各項(xiàng)制度的可行性、操作性，構(gòu)建起科學(xué)合理、操作性強(qiáng)、協(xié)調(diào)統(tǒng)一、體系完整的法律法規(guī)體系，為存款準(zhǔn)備金行政執(zhí)法活動(dòng)提供完備的法律法規(guī)依據(jù)。同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況建立行政處罰自由裁量標(biāo)準(zhǔn)。總體原則是根據(jù)欠繳機(jī)構(gòu)的欠繳次數(shù)、欠繳金額及其相對于一般存款規(guī)模的比例大小，來判斷欠繳行為造成的影響，并以此作為行政處罰的依據(jù)。通過建立清晰明確的自由裁量標(biāo)準(zhǔn)，避免執(zhí)法困難和執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)，是依法行政自我完善的體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點(diǎn)

（一）發(fā)展概況

2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設(shè)立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營機(jī)制靈活優(yōu)勢，積極提升核心競爭力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個(gè)總行營業(yè)部、1個(gè)本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個(gè)總行營業(yè)部、1個(gè)自助銀行。

（二）主要特點(diǎn)

1.總體發(fā)展速度快

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為11.44億元，比上年增長1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計(jì)為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規(guī)模合計(jì)7.74億元，同比增長8.4%；貸款規(guī)模合計(jì)為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個(gè)百分點(diǎn)。

3.資本約束能力強(qiáng)

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個(gè)百分點(diǎn)。

4.支農(nóng)作用顯著

景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。

5.經(jīng)營機(jī)制靈活

根據(jù)涉農(nóng)、小額、時(shí)效、分散的放貸特點(diǎn)，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點(diǎn)；從利率定價(jià)看，根據(jù)貸款的不同對象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素

經(jīng)過5年時(shí)間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。

（一）吸儲(chǔ)難度增大

通過對村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張五年來僅增加一個(gè)，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲(chǔ)能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會(huì)公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。

（二）信貸投放難度增加

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項(xiàng)目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導(dǎo)致在客戶結(jié)構(gòu)上，高價(jià)值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價(jià)能力不高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個(gè)月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長態(tài)勢。

（三）穩(wěn)健經(jīng)營難度上升

隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯(cuò)配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于單一，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中，而其客戶對象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的反彈，拔備計(jì)提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢。

（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)

國家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號，但是試水P2P平臺(tái)、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實(shí)力、信譽(yù)、利率議價(jià)能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價(jià)值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對或相對控制，其自主經(jīng)營權(quán)受限；起步晚，高端人才儲(chǔ)備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務(wù)不足，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競爭中還處于劣勢地位。

三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實(shí)、資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時(shí)受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級轉(zhuǎn)型上下功夫。

（一）適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見，增強(qiáng)發(fā)展后勁

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來，政府出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見。應(yīng)出臺(tái)一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險(xiǎn)防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會(huì)統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵(lì)約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。

（二）準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖

一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺(tái)和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計(jì)不足的同時(shí)，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實(shí)力和社會(huì)知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實(shí)際情況，建議大力發(fā)展地市級村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級，實(shí)行地級市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的“總分行制地市級村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實(shí)力和規(guī)模，切實(shí)解決其破局吸儲(chǔ)難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，實(shí)行差異性經(jīng)營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時(shí)效高、貼近農(nóng)村等特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖。

（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力

為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財(cái)政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實(shí)力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實(shí)行對涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障、政府擔(dān)保基金等多種方式，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會(huì)，允許其參與如以地方財(cái)政資金為保證的財(cái)園信貸通、財(cái)政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更要提高對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動(dòng)空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場空白。同時(shí)適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。

（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

篇9

一、引言

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2007年3月1日，注冊資本達(dá)200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進(jìn)。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強(qiáng)、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實(shí)情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實(shí)發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時(shí)，也暴露出了一些特定的問題。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)

（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。

（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風(fēng)險(xiǎn)控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險(xiǎn)無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

四、進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進(jìn)入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時(shí)給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺(tái)有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實(shí)力。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實(shí)到實(shí)處，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實(shí)力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是不能盲目進(jìn)行貸款創(chuàng)新，要先試點(diǎn)后鋪開，循序漸進(jìn)，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價(jià)制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、培訓(xùn)教育的長效機(jī)制，健全內(nèi)部考核機(jī)制，切實(shí)轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵(lì)約束機(jī)制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)利潤為主要約束的考核機(jī)制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式。

參考文獻(xiàn)：

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(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。

(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實(shí)力來入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個(gè)客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。

(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

篇11

村鎮(zhèn)銀行層級簡潔，機(jī)制靈活，能夠根據(jù)農(nóng)村金融實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新信貸擔(dān)保、產(chǎn)品和流程，提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前贛州已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務(wù)員保證、農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等產(chǎn)品。針對農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)不健全、抵押物不足難題，村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新，采取自編報(bào)表等方式，主打保證信貸產(chǎn)品，全市村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，大膽推進(jìn)金融創(chuàng)新。如贛州銀座村鎮(zhèn)銀行指導(dǎo)當(dāng)?shù)丶揖咝袠I(yè)協(xié)會(huì)，設(shè)立互保基金，互相擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任，之后對協(xié)會(huì)成員發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行在信貸服務(wù)時(shí)間上突出“活”字，在信貸服務(wù)環(huán)節(jié)上體現(xiàn)“快”字，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款發(fā)放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時(shí)間長、速度慢的問題。

二

贛州市村鎮(zhèn)銀行仍處在初創(chuàng)發(fā)展期，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。

資金籌措困難，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩(wěn)定性較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大的問題。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間本就較短，加之采用的是獨(dú)立法人的運(yùn)作模式，缺乏足夠的社會(huì)認(rèn)知。此外，由于目前3家村鎮(zhèn)銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)增多、資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮(zhèn)銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機(jī)構(gòu)存款余額的1.21%。目前，3家村鎮(zhèn)銀行平均存貸比超過100%，且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款主要來自結(jié)算存款，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占比不足20%，財(cái)政性存款幾乎沒有，存款穩(wěn)定性差。如2013年6月末，某村鎮(zhèn)銀行單月存款下降1.51億元，占其各項(xiàng)存款比重達(dá)到5.07%。

服務(wù)方式單一，營利能力待提高。受準(zhǔn)入過程煩瑣、成本高、相關(guān)規(guī)定不明確以及規(guī)模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算都是通過主發(fā)起行或選擇其他銀行接入。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行也未加入銀聯(lián)，導(dǎo)致結(jié)算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)，許多新型業(yè)務(wù)無法開辦。此外，目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財(cái)、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務(wù)幾乎一片空白，部分村鎮(zhèn)銀行目前只開辦了工資一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，而且是免費(fèi)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年3家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤4482.31萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入僅164.74萬元。

定位不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)控制需完善。目前贛州市村鎮(zhèn)銀行在信貸擔(dān)保、產(chǎn)品、流程上都進(jìn)行了一些大膽的創(chuàng)新和嘗試，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面進(jìn)行了有益的探索，但也有部分村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲的是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)品種、信貸調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理、利率定價(jià)等方面也缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)在很大程度上是同質(zhì)化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮(zhèn)銀行在貸款期限設(shè)置方面不夠靈活，隨著經(jīng)營時(shí)間的積累，可能還會(huì)有一些周期性、行業(yè)性問題逐步顯現(xiàn)。影響風(fēng)險(xiǎn)控制的另一重要因素是村鎮(zhèn)銀行尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，對客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)約束具有一定影響。

篇12

村鎮(zhèn)銀行是在中國銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)在農(nóng)村建立的、其主要目的在于服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)。2006年，銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管;先試點(diǎn)、后推開”的原則，在農(nóng)村開展金融試點(diǎn)工作。截至 2010 年底，全國共有 349家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，這些機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展起到了促進(jìn)作用。與城鎮(zhèn)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行有著信貸決策鏈條短、貸款發(fā)放速度快、金融供給方式多樣靈活等諸多優(yōu)點(diǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場。與此同時(shí)，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運(yùn)營過程中出現(xiàn)了不少問題。基于此，探討當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的問題以及有效的解決方式有著深遠(yuǎn)的意義。

一、中國村鎮(zhèn)銀行營運(yùn)中存在的主要問題

1.社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融業(yè)的新鮮事物，由于其設(shè)立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少、銀行自身的品牌效應(yīng)不強(qiáng)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)少、提供的金融產(chǎn)品品種單一、結(jié)算方式不清晰等問題，這使得很多農(nóng)村人對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高，在存錢時(shí)往往不會(huì)把村鎮(zhèn)銀行作為自己理財(cái)?shù)牡谝贿x擇。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，當(dāng)?shù)厝耸杖氩桓撸e置資金較少，這就直接影響村鎮(zhèn)銀行的資金來源總量。加之村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生時(shí)間短、與國有金融機(jī)構(gòu)相比，其覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)不能形成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，跨縣市就不能取款存款，直接影響到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展規(guī)模。從村鎮(zhèn)銀行存款的各種份額來看，對公存款在其中占有絕對的優(yōu)勢，而個(gè)人定期存款則明顯低于對公存款，這就存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦對公存款量減少就直接影響村鎮(zhèn)銀行自身的經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，在其起步階段有著不容忽視的問題，由于其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限必然引起存款量的不足，存款不足又直接影響到貸款業(yè)務(wù)的開展，貸款業(yè)務(wù)少銀行就缺乏持續(xù)運(yùn)營下去的經(jīng)濟(jì)支持，直接制約擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃的開展。

2.市場定位偏離。中國銀監(jiān)會(huì)在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之初的目的在于服務(wù)三農(nóng)，繁榮農(nóng)村的金融市場、加大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，增強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)的競爭力。但是，從目前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立來看，服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)往往只成為設(shè)立銀行時(shí)一句空洞的口號，農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行并沒有得到真正的實(shí)惠，這些做法都嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的市場定位。現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行為了自身實(shí)力的提高，逐步淡化了自身服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)，打出“促進(jìn)進(jìn)出口企業(yè)發(fā)展”牌、“支持個(gè)體戶發(fā)展”牌等，這些與服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏離，農(nóng)民從中得到的實(shí)惠少之又少。在村鎮(zhèn)銀行中，還有以發(fā)展農(nóng)村、致富農(nóng)民為口號，但由于其經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足，其金融產(chǎn)品的推出并不能很好的實(shí)現(xiàn)滿足農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。

3.村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才匱乏。村鎮(zhèn)銀行中金融方面的專業(yè)人才總量和質(zhì)量都不能滿足村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的需要。一方面，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的專業(yè)人才在總量上明顯缺乏，在村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，接受正規(guī)的金融方面教育的人數(shù)較少，從業(yè)人員中具有專門的管理經(jīng)驗(yàn)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的比重較低。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)明顯偏低，其金融運(yùn)營能力和金融業(yè)的管理能力等都很難適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的需要。最后，我們不難看出，村鎮(zhèn)銀行其自身對于人才的吸引力有限，更多的專業(yè)人才愿意選擇網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全、金融機(jī)構(gòu)信用高、收入水平較高、工作環(huán)境優(yōu)越的銀行，從這一點(diǎn)來看，村鎮(zhèn)銀行與城鎮(zhèn)銀行相比還有很大的差距，這就帶來了專業(yè)人才很少愿意留在村鎮(zhèn)銀行的局面，在很大程度上加劇了人才不足的問題。

4.農(nóng)村信用環(huán)境較差，不利于開展信貸業(yè)務(wù)。銀行作為一種信貸機(jī)構(gòu)，其發(fā)展很大程度上依賴于信譽(yù)，這種信譽(yù)既包括銀行自身的信譽(yù)度也包括存款人和貸款人的信譽(yù)。但是，從目前中國農(nóng)村的信用來看，農(nóng)村人的信用往往是建立在熟人之間，熟人間以親情友情等為紐帶進(jìn)行借貸，這種借貸由于手續(xù)簡單、費(fèi)用低廉，其借款還款的范圍很小，不涉及到陌生人。但是村鎮(zhèn)銀行作為一種信貸機(jī)構(gòu)，其借貸就不能簡單的歸于熟人之間，這就需要對農(nóng)村信用有著更高的要求，由于農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行所掌握的信息量的不對稱、金融知識(shí)水平不均衡，就很容易導(dǎo)致農(nóng)民在借貸的時(shí)候不能很好的理解金融行為的實(shí)質(zhì)和后果，這就為金融借貸帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們看到，有擔(dān)保的債權(quán)更容易獲得保護(hù)，但是農(nóng)民缺乏有效的抵押品和擔(dān)保品，這就給銀行帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這也嚴(yán)重制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

篇13

股權(quán)結(jié)構(gòu)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。天長市農(nóng)村信用合作聯(lián)社作為利民村鎮(zhèn)銀行最大股東,是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且持股比例為29.78%;其他單個(gè)自然人股東和關(guān)聯(lián)方持股都未超過10%,符合《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的相關(guān)要求。

籌建費(fèi)用。利民銀行在籌建期間約花費(fèi)175.3萬元,其中開辦費(fèi)約為151.7萬,并可在五年內(nèi)攤銷,每年約為30萬;購置固定資產(chǎn)約23.5萬。

組織結(jié)構(gòu)與人員構(gòu)成。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)制度,全行設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)和行長室;根據(jù)業(yè)務(wù)需要和員工情況共設(shè)置了信貸部、營業(yè)部、營銷部、財(cái)務(wù)部和綜合辦公室五個(gè)部門。(詳見圖1)。

董事長由天長信用聯(lián)社董事長兼任。行長室設(shè)正副行長各一名,行長由原天長信用聯(lián)社辦公室主任擔(dān)任,有近20年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn);副行長來自天長信用聯(lián)社的稽查部,現(xiàn)在主管村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)工作,有10余年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。其他員工15名,其中本科生3名,大專生12名。這些員工分處在4個(gè)部門,其中信貸部4名,營業(yè)部5名,營銷部1名,財(cái)務(wù)部2名,綜合辦公室3名。

利民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)安徽省銀監(jiān)局規(guī)定,利民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人及企事業(yè)單位存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù),銀行卡業(yè)務(wù),

企業(yè)的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù),收付款業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。目前,存貸款業(yè)務(wù)是利民村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)。

存貸款業(yè)務(wù)

吸收存款狀況。成立之初,5130萬存款中,2000萬是政府的財(cái)政存款,財(cái)政性存款占總存款比例達(dá)40%,而54.9%的農(nóng)戶存款中絕大部分是內(nèi)部職工的關(guān)系存款,這表明村鎮(zhèn)銀行在吸收公眾存款方面仍沒有太大的競爭力。隨后村鎮(zhèn)銀行開展了“以貸引存,以存促銷”的方式動(dòng)員存款,較大地提高了存款總量,降低了財(cái)政性存款比例。截至2009年5月末,村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)到9315萬元,其中財(cái)政性存款的數(shù)額較2008年底減少了3200萬元。

發(fā)放貸款狀況。成立以來,利民銀行累計(jì)發(fā)放的8896.1萬元貸款中,面向農(nóng)戶的貸款不超過貸款總額的8%;貸給農(nóng)戶作生產(chǎn)性支出的貸款不足總額的2.5%,其中發(fā)放給種植農(nóng)戶購買化肥、種子等農(nóng)資的貸款不足2%,發(fā)放給養(yǎng)殖戶做生產(chǎn)性支出的貸款僅為0.62%。利民村鎮(zhèn)銀行表示,面向企業(yè)的貸款中,目前暫沒有能力支持大型企業(yè),而且由于有“村鎮(zhèn)銀行不能對固定資產(chǎn)投資貸款,只可以做生產(chǎn)性、流動(dòng)性貸款”的要求,所以,只能參與別的銀行沒有興趣的企業(yè)。主要參與糧食收購與加工企業(yè)和縣域內(nèi)小企業(yè),形式有抵押也有擔(dān)保。如果客戶使用固定資產(chǎn)作擔(dān)保,則視為優(yōu)質(zhì)客戶。政府也提供一些企業(yè)作為選擇,經(jīng)過村鎮(zhèn)銀行考察,從一百多家糧食加工企業(yè)中精選出十幾家糧食加工企業(yè)發(fā)放貸款,大約占全部貸款的42.95%,其中最大的一筆貸款是200萬元;48.69%的貸款分配給小企業(yè),沒有貸款給中型企業(yè)。此外,村鎮(zhèn)銀行還開發(fā)了兩種公務(wù)員和事業(yè)單位職工的消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù):“公務(wù)員專向貸款業(yè)務(wù)”和“自收自支事業(yè)單位工作人員專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)”。貸款范圍可以是住房、消費(fèi)和發(fā)展生產(chǎn)。若貸款人員所屬單位在該行設(shè)立的工資賬戶,由其工資,可以申請信用貸款;否則只能申請抵押貸款。

風(fēng)險(xiǎn)控制情況

首先,利民村鎮(zhèn)銀行尚未獲準(zhǔn)加入征信系統(tǒng),共享征信系統(tǒng)信息。這使得信貸客戶信用風(fēng)險(xiǎn)難以甄別,加上利民村鎮(zhèn)銀行的員工多為無從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆畢業(yè)生,這對信貸客戶選擇、抵押資產(chǎn)評估、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范都較為不利。其次,村鎮(zhèn)銀行工作人員表示,由于種養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大,為了實(shí)現(xiàn)低于2%的壞賬率,銀行對種養(yǎng)殖業(yè)的貸款比重不會(huì)高于總貸款的30%;相比而言,同一縣城的農(nóng)村信用合作社貸給農(nóng)戶的貸款則達(dá)到80%。可見,該村鎮(zhèn)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)不得不違背2007年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求:“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”。第三,由于存款量與盈利目標(biāo)不匹配,利民村鎮(zhèn)銀行的貸存比達(dá)83%,高于商業(yè)銀行法規(guī)定的75%,也給經(jīng)營帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

股東回報(bào)情況

據(jù)調(diào)查了解,該銀行經(jīng)營計(jì)劃是第一年不虧損,爭取達(dá)到1%～2%的資本回報(bào)率,第二年?duì)幦∵_(dá)到10%,第三年達(dá)到15%。據(jù)銀行披露,開業(yè)第一年不虧損的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。但據(jù)專家組(來自安徽財(cái)經(jīng)大學(xué))評估,銀行實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部目標(biāo)就已經(jīng)很難,實(shí)現(xiàn)股東目標(biāo)完全不可能。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)股東目標(biāo),存款需達(dá)到5個(gè)多億,貸款達(dá)到3個(gè)多億,這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)行和工行的年存貸款增長額之和。然而,村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和爭取優(yōu)質(zhì)客戶資源方面明顯競爭力不足。

員工激勵(lì)情況

兩名行長組織關(guān)系仍保留在天長信用聯(lián)社,年薪約為9萬元,由信用聯(lián)社支出。雖然工資略高于在原信用聯(lián)社,但來自董事會(huì)和政府的壓力非常大,他們希望返回原信用聯(lián)社工作。17名員工采用“全員營銷型”,充分動(dòng)員職工的資源;在基本工資的基礎(chǔ)上引入競爭機(jī)制,每個(gè)月都進(jìn)行評比。

經(jīng)營成本與收益情況

據(jù)利民村鎮(zhèn)銀行2009年5月上報(bào)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)顯示,截至2008年底,利民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營8個(gè)月,各項(xiàng)業(yè)務(wù)支出為193萬元,其中:

開辦費(fèi)攤銷額=151.7萬/5年=30.3萬元/年

年度應(yīng)付員工工資=2000元/人/月*8月*17人=27.2萬元

計(jì)提壞賬和折舊17萬元,營業(yè)稅金及附加28萬元。各項(xiàng)收入為246萬元,收入主要為利差收益,其存貸款利差高于商業(yè)銀行,但低于農(nóng)信社,大約為4%(利民村鎮(zhèn)銀行一年期存款平均成本,含動(dòng)員成本約為4.5%,同行的拆借利率為6%,所以一般不會(huì)選擇拆借,加權(quán)平均貸款利率為8.5%),實(shí)現(xiàn)凈利潤53萬元,提取股東紅利41萬元,每股紅利以1%派現(xiàn)。

利民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

隱性擔(dān)保缺失下的金融排異

聲譽(yù)是一種保證契約得以順利實(shí)施的重要機(jī)制,在信息不對稱的條件下,我們可以把銀行的聲譽(yù)理解為具有信息優(yōu)勢的銀行對存款人做出的維護(hù)其存款安全的承諾。利民村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)推廣、吸收存款等方面都遇到因缺乏國家隱性擔(dān)保而受當(dāng)?shù)卦袊猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄所排異的問題,原有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用自身的國家隱性擔(dān)保優(yōu)勢來阻擊初創(chuàng)的信譽(yù)有限的村鎮(zhèn)銀行。由于對村鎮(zhèn)銀行了解有限,多數(shù)客戶通常會(huì)選擇有國家信用做后盾的各大銀行,這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立之初很難吸收公眾存款。為爭奪客戶資源和樹立良好信譽(yù),村鎮(zhèn)銀行也強(qiáng)調(diào)自己的國有資本性質(zhì),并在利民村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品、利率電子指示牌的醒目位置上滾動(dòng)播出:“利民村鎮(zhèn)銀行是國家銀行”。此外,利民村鎮(zhèn)銀行的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)掛靠在信用社,并由天長代為領(lǐng)取金農(nóng)卡,這就意味著,村鎮(zhèn)銀行和信用社是可以通存通兌的,但實(shí)際操作中,信用社的柜員通過區(qū)別卡號的字段拒絕村鎮(zhèn)銀行客戶的取款。

資金和信息約束下的金融排斥

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢本不在于資金的充裕,而在于其信息獲取的能力。由于分支機(jī)構(gòu)少且處于縣城金融機(jī)構(gòu)聚居點(diǎn),與農(nóng)信社(鳳陽縣農(nóng)信社下轄42個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其中1個(gè)營業(yè)部,32個(gè)信用社,9個(gè)儲(chǔ)蓄所,服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng))相比,利民村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶的距離更加遙遠(yuǎn),對農(nóng)戶的信用狀況了解極為有限,直接后果就是村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款數(shù)額的減少和貸款標(biāo)準(zhǔn)的提高,其貸款條件比當(dāng)?shù)匦庞蒙绺訃?yán)苛。

調(diào)查顯示,在利民村鎮(zhèn)銀行,只有同時(shí)有房產(chǎn)證和土地證才能辦理貸款。銀行方面的解釋是90%的員工都是新上崗的大學(xué)畢業(yè)生,對資產(chǎn)的審查和認(rèn)證經(jīng)驗(yàn)不足,因此為了避免造成高風(fēng)險(xiǎn),只接受同時(shí)具有兩證的貸款訴求人。與利民村鎮(zhèn)銀行相比,農(nóng)村信用社有專門針對農(nóng)戶的小額信貸計(jì)劃,并不需要兩證齊備。利民村鎮(zhèn)銀行在地理、風(fēng)險(xiǎn)評估程序方面都對農(nóng)戶金融需求具有一定的排斥性。

經(jīng)營規(guī)模制約下的被動(dòng)定位

鳳陽縣信貸市場上原有的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己的定位。國有商業(yè)銀行的信貸對象為大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶,幾乎不做涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)信社擁有最多的分支機(jī)構(gòu),與利民銀行相比它能夠更加貼近農(nóng)村,同時(shí)又屬于正規(guī)金融,擁有大量的國家資源,占據(jù)整個(gè)農(nóng)貸市場近80%。資金互助合作組織充分地利用鄉(xiāng)土熟人社會(huì)特征,降低交易成本,專注于農(nóng)信社忽略的小額貸款業(yè)務(wù)。而利民村鎮(zhèn)銀行,與國有商業(yè)銀行及農(nóng)信社相比,其規(guī)模較小,卻不足以小到只專注于某一個(gè)農(nóng)村社區(qū);與資金互助合作社相比,其規(guī)模較大,卻不足以大到能夠與大型商行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源。因此,利民村鎮(zhèn)銀行提出自己的市場定位是為小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供全面金融服務(wù),并根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況,提出“先生存,后發(fā)展”的發(fā)展計(jì)劃。而這一市場定位又較大地偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷。

對于利民村鎮(zhèn)銀行的簡要結(jié)論與建議

從利民村鎮(zhèn)銀行的成立背景及籌建過程可見,它的出現(xiàn)是以供給帶動(dòng)需求的誘致性的制度變遷,其政策初衷非常明確,為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。然而正如案例所展示,在隱性擔(dān)保,公司治理,資金和信息約束,經(jīng)營規(guī)模等多個(gè)約束條件的影響下,為了實(shí)現(xiàn)基本的財(cái)務(wù)目標(biāo),村鎮(zhèn)銀行還是會(huì)主動(dòng)地把服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。所以,注重宣傳引導(dǎo),優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制,完善監(jiān)管機(jī)制是避免村鎮(zhèn)銀行偏離政策初衷淪為發(fā)起行分支機(jī)構(gòu)的有益嘗試。

注重宣傳引導(dǎo),為村鎮(zhèn)銀行塑造應(yīng)有的政策地位。這從一定程度上緩解了村鎮(zhèn)銀行面臨金融排異的困境,降低了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱問題。