引論：我們為您整理了13篇村鎮銀行行業前景范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。
1.2經濟成本管理比較隨意
現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高
從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策
2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平
農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。
農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。
2.2強化農村商業銀行的財務監督工作
農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識
加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略
篇2
2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。
3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。
（二）外源性風險
1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。
2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。
3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。
二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議
（一）構建高效的信貸風險預警體系由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。
（二）健全風險管理內控機制
1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能
。2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。
3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。
（三）完善信貸業務管理體系
1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。
2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。
3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。
篇3
國務院發展研究中心金融所副所長、中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松表示，金融風險規避有兩種方式，一是事后救火，一是改革，“溫州出事，改革變得容易了，因為在危機情況下推進改革，容易形成共識”。
4月1日至3日，在視察福建和廣西時國務院總理指出，解決民營資本進入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經統一了這個思想。
此番溫州金融改革的“十二項任務”中，第二項即是“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。這表明，決策者在承認民間金融存在合理性的基礎上，更為其打開了作為合法金融機構的準入大門。
在實際操作層面，無論是鼓勵國有銀行和股份制銀行進軍小微企業信貸領域，還是地方監管體系構建，均存在爭議與變數，國有銀行、民間機構、監管部門的負責人各執一詞。
據了解，決策層面提出，溫州試點措施若半年到一年不成功，可以立刻停止并調整思路，而試點成功之處亦可在其他地區快速復制。
一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，溫州試驗當下并不具有太大的標桿性意義，它只是下一步改革的開始，比如利率市場化等涉及全局的改革并未試點。但它提供了較大的想象空間，比如是否能讓私營企業或自然人成為貸款公司的股東，其執行的利率是否可以更自由等，均可在下一步改革中嘗試推進。而針對中國目前的金融壟斷格局，若能培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。
規范民間融資流通渠道
4月5日下午，溫州民間借貸登記服務中心(下稱“服務中心”)二層大廳內，技術人員正在對電子顯示屏進行試營業前的最后調試。
這是全國第一家具有官方背景的民間借貸登記服務機構，也是落實溫州市金融綜合改革試驗區“十二項任務”的重要舉措。其工商注冊主體是溫州民間借貸登記服務有限公司。
招商銀行行長馬蔚華稱，此舉為“變民間金融的野蠻生長為理性成長”。
溫州民間借貸登記服務有限公司注冊資金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立。
目前，已有六家中介機構與溫州民間借貸登記服務有限公司簽訂入駐協議，包括三家融資對接機構人人貸、宜信、速貸邦，律師事務所、評估機構、公正機構各一家。
溫州市政府希望在正式開業前，能引入更多融資對接類撮合機構，目前該服務中心正在全力推進第二批中介機構引駐工作。
在金融綜合改革試驗區的總體框架下，這一重要的制度突破，使得一直以來游走在灰色地帶的借貸撮合機構，如人人貸、宜信的業務模式得到了一定程度的官方認可。這些機構進而在溫州注冊子公司，經營范圍也由此前遮遮掩掩的信息咨詢變更為正大光明的融資對接。
但是，一個最大的疑問尚未解決，那就是如何吸引資金借出方有動力前往此平臺登記備案。
幾位溫州當地金融管理部門工作人員也擔心，民間借貸登記備案制度恐怕很難完全杜絕違規行為，例如“委托貸款”，此委托貸款，并非真正意義上的委托貸款，而是出借人出于信任，將資金有償地交給第三方(借貸撮合機構)自行支配。溫州當地人已經非常習慣于這類借貸。
近日，服務中心籌備組的一位負責人，就曾收到來自資金借貸方的詢問，如“錢存在你那里幾分”、“從你那兒貸款幾分”。由此可見，民間借貸登記備案制的推進，還需打破長期以來已經形成的依賴于地緣、親緣、人緣關系的傳統民間借貸文化。
但無論如何，組建溫州民間借貸登記服務中心，推出民間借貸登記備案制，是形成層次分明、風險可控的民間資金流通渠道的有益嘗試。
金融準入有限松綁
近幾年來，以國有銀行為代表的銀行系統快速發展，占據了絕大多數信貸市場份額。溫州試點的未來前景，就是要讓多種形式的貸款公司爭取更多市場份額，從而相對降低銀行信貸的占比，這有利于中國經濟更健康地發展。一位熟悉中國金融改革歷程的前央行人士表示，若從溫州開始的這些試點，可以培育出更多有競爭力的非銀行金融機構，那就是最大的成功。
目前，溫州市正在起草放寬民間資金金融準入的實施細則。其中包含啟動農村合作金融機構股份制改造，引入民間資本參股，對轄區內農村合作金融機構進行股本擴充，優化股權結構。
2011年11月，按照溫州金融綜合改革試驗區先行先試的思路，溫州市政府出臺了“1+8”金融改革創新行動方案，此方案與試驗區即將出臺的實施細則一脈相承。
上述金融改革創新方案明確提出優化股權結構的具體安排，對市區三家農村合作金融機構，引入省級、市級、縣級國有企業各占總股本9.9％的股份，其他八家縣域機構實行市、縣兩級國有企業參股各占總股本9.9％的股份。原本并無引入民間資本入股的制度安排。
近日，張震宇公開表示，上半年必須完成兩家農村合作銀行股份制改革，“要把民資引進來，進行公司化治理，把機構下沉，開到中心鎮去。”由此可見，民營資本有望直接參與農村合作金融機構股份制改造，但具體參股比例、股東資格仍在討論中。
與民間資金有限參與農村合作銀行股份改造相比，成立新型金融組織，是近幾年民間資本流入金融領域的主流渠道，例如發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，發起設立小額貸款公司。
張震宇稱，“未來將允許優質民營企業發起或者參與組建村鎮銀行。”這將打破過去由銀行業金融機構作為主發起人的制度，董事長由發起行任命的形式。此外，張震宇亦透露另一個突破是，在小額貸款公司轉型村鎮銀行的規定中，國有資本、民間資本將享受同等待遇。
據記者了解，目前溫州市更傾向于先通過小額貸款公司轉為村鎮銀行的方式，實現民間資金的金融準入。2012年，溫州市轉為村鎮銀行的小額貸款公司有望達到三家到五家。
村鎮銀行是由銀監會于2006年底推出的新興金融機構，目的在于調整放寬農村地區銀行業金融準入，要求股東至少有一家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。
而小額貸款公司是由中國人民銀行推行的非銀行金融機構，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，是經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
兩者設立標準有較大差異。在制度設計初期，銀監會提出符合條件的小額貸款公司可轉制為村鎮銀行，但銀監會牢牢把握村鎮銀行的審批權。
“村鎮銀行合法化三年來，還沒有一家小額貸款公司成功轉制為村鎮銀行。”巴曙松表示，“轉機取決于落實。”究其原因，以銀行類金融機構為發起人的苛刻條件，堵死了小額貸款公司轉制的大門。
據了解，溫州金融辦正在跟銀監部門溝通協調，未來將出臺小額貸款公司轉制村鎮銀行的具體細則，轉制門檻有望降低。
溫州市金融辦一直在進行小額貸款公司考核，已出臺詳細的考核細則，根據評分高低，將小額貸款公司分為標兵、先進、合格、不合格四檔。
溫州金融辦的考核指標有貸款利率、大小額貸款占比、貸款期限、不良貸款率等。如每筆貸款利率需在法定利率以內，即不超過同期一年期銀行貸款利率4倍，其中包括借貸利率、咨詢費、手續費、承諾費等所有費用；100萬元以下的小額貸款，占所有貸款總額的70％；兩個月期限以上的貸款，占所有貸款總額的70％；貸款不良率低于1％(今年這一指標可能略有放松)。
滿足以上指標，小額貸款公司經，營才能達到合格，這一考核標準將有望成為轉制村鎮銀行的參照指標。
隨著溫州試驗區對民間資金金融準入的開啟，似乎也意味著中國金融改革方向的明確。
在接受記者專訪時，國務院參事夏斌表示，國有大企業、國有資本控股各類金融機構，并不是金融改革的方向。在未來不同時期，國有資本對各類金融機構保持絕對或相對控股比例即可，多余的股份可以向民間資本出售。
主流金融業務再下探
為解決中小企業融資難，試點方案一方面采取措施引導民間資金有序進入金融領域；另一方面，鼓勵銀行機構發展小微企業信貸。
溫州金融綜合改革“十二項任務”中稱，創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系。鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持；鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。
溫州當地的現實情況卻是，部分國有大行已經在考慮適度收縮小微企業業務，將客戶逐漸轉移到相對優質的中小業主。雖然銀監部門要求中小企業貸款增速不低于平均貸款增速，但銀行往往只是形式上滿足監管要求。
原因在于，作為信貸資金主要提供者的銀行，在經歷了去年民間借貸危機后，資產質量有所下滑。溫州當局數據顯示，截至今年2月，溫州銀行業不良貸款率達1.74％，比去年8月末上升1.37％。
與大的銀行類金融機構不良率迅速上升相比，溫州當地小額貸款公司的風險控制遠遠好于銀行。究其原因，上述溫州捷信小額貸款公司高管認為，一方面，小額貸款公司帶有很強的區域性特點，一定程度上是一種基于熟人基礎上的資金交易行為，參與方知根知底。另一方面，小額貸款公司經營非常靈活，恰恰能與中小企業資金需求周轉快、頻率高順利對接。
由此可見，以小額貸款公司為代表的新型金融組織，在服務中小企業融資方面，有著天然的優勢。不過解決中小企業融資難問題，絕對離不開主流金融的融資渠道支撐。
銀行不愿為中小企業融資，與銀行自身的商業模式有關。絕大多數商業銀行，受人力成本約束，不可能依靠“人海戰術”解決中小企業的融資問題。中國建設銀行浙江省分行副行長王葉毅認為，商業銀行在服務中小企業過程中，處在控制成本和追求贏利的兩難境地。
民生銀行董事長董文標在接受記者采訪時表示，民生銀行早已突破了傳統商業銀行只重資產負債表和抵押品的限制，而輔以熟人社會游戲規則的多重考核標準。
事實上，間接融資僅僅解決中小企業融資一種渠道，在成熟的金融市場中，直接融資是解決企業融資的重要方式，甚至是主流渠道。而長期以來，溫州中小企業過度依賴于間接融資，“直接融資的腿太短了”，上述溫州金融辦副主任表示。
2011年，溫州市銀行業各類貸款余額6000多億元，直接融資額僅為100多億元。今年以來，溫州市已經上報企業IPO(首次公開發行股票)申報材料4家，這相當于2011年以前溫州當地上市公司總和。
此外，溫州市金融辦已與部分重點中小企業溝通，希望企業關注中國證監會即將推出的高收益債券，根據企業實際情況，豐富融資手段。
4月5日，中國證監會有關部門負責人稱，中小企業私募債的制度框架基本已建立，正在制定相關管理辦法，制定完畢即有望試點推出，浙江省將成為率先啟動試點的省份之一。
中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，多層次融資市場的搭建，在于市場的開放，各顯其能，以滿足不同層次的融資需求。
探路地方金融監管
除了市場準入和向小微企業傾斜，地方監管體系的補缺亦是溫州此番金融改革的題中應有之義。
“這一次的改革，主要側重于地方金融體系、監管體系、防范機制等。”中國人民銀行溫州市中心支行副行長周松山說。總計十二項金融改革任務中，有四項為強化地方監管。除了民間融資備案管理制度、民間融資監測體系的建立，還包括社會信用體系建設、完善地方金融管理體制和建立金融綜合改革風險方案機制。
無論是張震宇還是周松山等地方金融官員，還是包括巴曙松的學界，均認為地方監管體系的構建是難題。周松山透露，央行一度期許溫州中心支行接過監管權，但考慮到與市政府的協調，溫州中心支行認為還是由市金融辦接手較為合適。
一直以來，地方金融辦職能是金融服務、協調利益，并無地方金融監管職能。在突破現有金融監管總體框架后，溫州市政府于2011年11月，成立溫州市地方金融監管服務中心(下稱“監管中心”)。
監管中心是承擔行政職能的事業單位，編制15人，規格為正縣級，歸口溫州市金融辦管理。監管中心計劃設立監管服務一處、監管服務二處、綜合統計處三個職能處室，來承擔地方金融組織監管和檢查工作。
在此基礎上，溫州市各縣(市、區)均成立了監管中心，把銀監局、人民銀行、保監局、證監局這些中央監管部門不管的，在溫州進行資本運作的公司，統一監管，逐步進行實時監控。
國務院參事室特約研究員保育鈞認為，此舉將“一行三會”的垂直監管和地方監管結合起來了，賦予地方政府許多金融管理權力，也解決了“一行三會”怕風險、怕出事的問題。
而巴曙松的擔心則是：杭州市金融辦只有二十幾條“槍”，溫州市金融辦多一點，也只有40多人，監管缺位很難避免。
2003年，中國銀監會成立，由此確立“一行三會”為主的垂直的金融監管體系，人民銀行和銀監會最低延伸到縣級，證監部門只到省級(計劃單列市除外)。業界普遍認為，監管力量嚴重不足，極易引發地方和中央監管的利益博弈。
巴曙松建議，考慮到縣一級央行在最近十年問僅以清算業務為主，而機構仍然不小，可以考慮將部分民間金融機構監管權力交由縣一級央行行使。
今后隨著民間資本進入金融市場政策的逐步放寬，新型農村金融機構設立步伐加快，小微金融機構數量將呈激增之勢，加之其涉及客戶眾多，業務類型多樣，與地方企業和地方經濟發展聯系緊密，僅依靠“一行三會”監管體系，顯然難以滿足監管需求，而中央將民間金融監管權限下放地方，亦將給溫州金融監管部門帶來沉重的壓力。
張震宇表示，自己有兩點擔心，一是如何防范風險，二是推出的制度設計能否和現實對接，老百姓、民間資本是否買賬。
利率市場化暫緩
盡管半年前的民間借貸風波，凸顯了利率管制背景下的金融風險，但在溫州金融改革的“十二項任務”中，眾所矚目的“利率市場化”并未寫入。
3月29日，回到溫州的張震宇公開表示，方案中沒有提及利率市場化，是從全局考慮。若在溫州啟動，全國的錢會不會涌到溫州來?其他地方的人，會不會涌到溫州來投資?
和實體經濟的先行先試不同，金融資本如水般無孔不入的特性，在信息化社會的今日，使資本自由化試點難以單點突破，無論國外還是國內，均已有過先例。
利率市場化制度性突破的付之闕如，令業界對溫州金融綜合試驗的前景心存疑慮，擔心民間金融被正規金融“招安”后會因為受到存貸款利率限制，而不再熱衷于小微企業貸款。
“那不見得。”美銀美林董事總經理、中國區行政總裁劉二飛認為，中國貸款利率上限已經放開，民間資金投資設立小型金融機構后，基準貸款利率的4倍依然是合法的。以當前貸款基準利率6％來估算，最高貸款利率可達24％，那么從銀行拆借資金的利率假設是8％，借出去的利率是20％或者15％，仍有可觀的收益空間。而以往商業銀行不愿借錢給小微企業，是因為缺乏風險防控機制，而這正是民間金融的優勢。
國務院參事夏斌也表示，關于利率市場化的改革，30年來從未停止，目前僅剩存貸款利率未市場化，即存款利率上限和貸款利率下限仍受管制。由于全國金融市場的組織架構體系、法律制度框架已基本形成，加上現代信息技術，只要在某地就某一重大制度進行變革，在全國統一市場下，就是全國性的變革。現在已不同于上世紀80年代，很難在某一地就重大的金融制度做試點。
而在本輪宏觀調控期間，長達21個月之久的負利率(直到2012年2月，一年期存款利率方才跑贏CPI)催肥了理財市場。中國銀行首席經濟學家曹遠征表示，理財利率幾乎等同于市場化的存款利率，債券利率幾乎等同于市場化的貸款利率，兩相夾攻，利率管制的空間已大為收窄。
但其中的難題是，中國尚無存款保險制度和銀行業破產條例，使利率市場化改革難以開花結果。夏斌說，利率徹底市場化意味著銀行成本提高，利差縮小，競爭加劇，難免會出現銀行倒閉、破產。
最新一期《中國金融》雜志刊登央行行長周小川的文章稱，目前推進人民幣利率市場化的條件基本具備。
篇4
外延并購成功 機構看好前景
公司此次收購的威銳達，是國內領先的風電機組監測解決方案提供商，具有專業化的風電機組監測及故障診斷能力。安信證券研報顯示，威銳達的在線監測系統累計裝機已經超過1200臺，與風電運營商共同完成了3000余臺不同類型風電機組的振動測試和故障分析，處于國內領先地位。
光大證券表示，近年來由于威銳達所提品的經濟價值已經獲得了市場的認可，因此其風電機組振動監測診斷系統的安裝率呈上升趨勢。目前，威銳達已經與華銳風電、東方汽輪機等大中型風機制造商建立了合作關系，業務呈現快速爆發趨勢。
多家券商機構一致看好此次收購前景。券商認為，一方面能夠增厚業績，另一方面將幫助東華軟件實現下游客戶的拓展， 完善行業布局。此外，近年來公司采取的內生式和外延式雙重發展舉措，營收和凈利潤持續保持在30%以上。本次收購，除增強公司在電力行業的服務能力和市場競爭力，同時還將共享彼此客戶資源，實現技術融合和協同，市場占有率有望進一步擴大。
從財報可看出，威銳達2012年營業收入為1159.66萬元，2013年1—6月營業收入達到2825.07萬元。2012年凈利潤為89.63萬元，2013年1—6月凈利潤為1477.10萬元。東華軟件在此前的公告中亦承諾，威銳達2013年盈利達到5300萬元的基礎上，其后兩年的凈利有望分別同比增長20%。
行業高速增長 業績穩如磐石
目前，軟件行業多數系統集成商的業務局限于單一行業或地區，成長存在局限性，相比之下，東華軟件的業務范圍已經突破行業和地域的限制，具有較大的伸展空間。
值得一提的是，公司較早進入金融 IT領域，并通過收購銀聯通和神州新橋等不斷強化在銀行信息化領域的市場競爭力。目前，公司的銀行信息化產品包括核心業務類軟件、中間業務類軟件、管理類軟件等軟件和完整的銀行核心業務系統解決方案；客戶包括四大國有銀行、眾多股份制商業銀行，以及大量城商行。近年來，公司還通過金融云的形式將業務向中低端市場延伸，現已成功簽約近六十家村鎮銀行。從收入占比來看，銀行業已經成為公司收入的最大來源。
財報顯示，東華軟件2013 年歸屬于母公司凈利潤 7.77億元，同比增長36.60%。2013年前三季度，公司實現綜合毛利率 35.5%，較去年同期上升2.9%，凈利率達到 18.1%，創歷史新高。
同時，2013年公司簽訂的項目合同總額為48.69億元，比上年同期增長22.67%。軟件行業從2000年以來持續高速發展，東華軟件自2006年登陸資本市場后，年營業收入保持34.3%的增長速度，凈利潤保持43.1%的年均復合增速，成為行業內業績增長最穩健的企業。
推出微信銀行平臺 布局新興領域
篇5
如一枚重磅炸彈被投進中國銀行業市場，迅速攪動國內金融市場。2014年12月20日國務院公布《國務院關于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。
該項《決定》有兩大亮點：一是外商獨資銀行、中外合資銀行設立分行，不再規定其總行無償撥給營運資金不少于1億元的最低限額，可根據業務需要自行有效配置營運資金。二是刪除了此前外資銀行開展人民幣業務“2年連續盈利”的要求，并把“應在境內開業3年以上”縮短至1年以上。
對此，中國銀行廣州凱旋新世界支行行長韓迅迅深為認同業內普遍觀點：一方面，這提高了外資銀行在中國設立分行的自由度，有利于外資銀行機構的進一步擴張;另一方面，提高了外資銀行經營人民幣業務的靈活度，為有效開展人民幣存貸款業務提供了便捷條件，極大地促進了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。
韓迅迅進一步分析指出，在中國已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國的優勢將日益顯現，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過國外的平臺融資，再轉投到中國來，這樣的優勢是非常明顯的，因為國外的利率比較低，融資容易獲批通過。如果同時再與中資銀行方面相結合，將會大大充實他們的資金實力。”
這為國內資本市場帶來利好的同時，也給中國銀行業乃至整個中國金融業帶來了積極意義與壓力。
“外資銀行的管理理念更先進，管理系統更完善，注重產品創新，服務體系更優化……這些給國內的銀行業的管理與完善帶來了借鑒，不斷促進我國金融業的創新與發展。”韓迅迅說，“外資銀行的存在是資源再分配的結果。但是，隨著外資銀行更加放開，獲得更加強有力的資本支持，這也會對國內銀行業造成較大沖擊。”
民營銀行首開業 互聯網金融如火如荼
既逢外資銀行的外部競爭，又迎國內民營銀行的破冰之勢，加上各類互聯網金融產品層出不窮，中國金融行業市場在2014年熱鬧非凡。
早在2014年初，銀監會在2014年全國銀行業監管工作電視電話會議上表示，民營銀行將獲準試點先行，首批試點3至5家，實行有限牌照;7月，銀監會同意批復首批5家民營銀行籌建;12月12日，國內首家民營銀行――深圳前海微眾銀行正式獲得開業批復。
從一紙文件到正式獲批設立，這是民營銀行試點的一小步，更是打開金融業，尤其是互聯網金融新局面的一大步。
未來隨著民營銀行試點的擴大，將會如何影響傳統銀行格局？
“銀行本身的模式決定客戶群，民營銀行是針對小微企業的客戶，它與傳統的股份制銀行還是有所差別，它的出現是金融市場不斷創新的體現，它給予了民間資本機會，為更多的中小企業提供融資渠道，因而，民營銀行實質上與我們傳統的國有銀行是相互補充而非競爭的關系。”韓迅迅分析認為。
微眾銀行由騰訊發起，騰訊持股30%，深圳市百業源投資有限公司和深圳市立業集團分別持股20%，其它共持股30%。
騰訊相關負責人在接受媒體采訪時也表示，“微眾銀行將針對目標客戶群的需求，通過充分發揮股東優勢，提供差異化、有特色、優質便捷的存款、理財投資、貸款等服務，全力打造‘個存小貸’特色品牌。”
從國內銀行業目前的趨勢看，由于小微企業貸款金額不大，對于主流商業銀行而言項目業務經營成本較高，且辦理貸款的手續繁瑣，主流商業銀行并不太愿意深耕小微企業貸款業務。這反而給專注于小微企業及個體的互聯網金融業預留了大片空白的疆域。
時下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財付通”等都是互聯網金融產品，它是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。
反觀，目前傳統銀行業的金融理財產品的競爭激烈。“就中國傳統銀行業而言，沒有絕對產品化的競爭，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個比方，金融產品都是在一棵大樹下，你有我也有，只是你快我慢，你強我弱而已，只是你想不想開展、推廣這個業務，想不想把這個業務當成業務的龍頭而已。例如像免填單業務、預約服務，中國銀行第一個開始做，后來短時間內，其它銀行業全都有了。” 韓迅迅對時下的銀行業應對互聯網金融的前景表示擔憂。
“銀行不改變，我們就來改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語，也預示著對國內地銀行業來說，互聯網金融和民營銀行帶來的沖擊才剛剛開始。
2015年或將是銀行業轉型元年
面對著2014年各股新生力量風起云涌，中國金融業發展路在何方？
篇6
2008年4月29日，郵儲銀行合肥分行正式成立，由于在產品上著力填補市場空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項業務也由此蒸蒸日上。
雖然郵政儲蓄在我國已是歷史悠久，但隨著中國金融體制改革的不斷深化，郵政儲蓄的管理體制已不能滿足銀行業監管法制化、規范化的管理要求。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行應運而生。次年4月29日，中國郵政儲蓄銀行合肥分行正式成立，這標志著合肥郵政金融發展進入了新的歷史階段。
記者在采訪中了解到，臺肥分行的成立雖然只有短短的一年時間。但很快就將觸角伸向了整個合肥，從城區的各個街道辦到三縣的各個村鎮，憑借著原郵政儲蓄的龐大網絡，迅速地站穩了腳跟，發展勢如破竹。目前，在合肥全轄區已有網點111個。
在業務上，該行專挑別的商業銀行不愿意做的事來做，切實為微小企業、商戶、農戶排憂解難；在競爭上，該行實行差異化的競爭，獨創出一套自身發展的道路，令其在省城合肥的金融市場異軍突起。
“及時解困”贏得市場
回顧一年來的合肥金融業大事，怎么也少不了郵儲銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農戶發放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們燃眉之急，而小額貸款業也因此被評價為“小貸款解決大問題”。
據該行行長楊佳琴介紹，小額貸款業務對有市場、有技術、有發展前景的微小企業以及現金流比較通暢、資金周轉比較靈活的中小企業、個體工商戶。小商品批發戶、種植戶等予以重點關注和支持，積極解決他們的貸款難問題，徹底改變過去郵政儲蓄“只儲不貸”的歷史，積極引導資金回流地方，回流農村服務“三農”。
郵儲銀行合肥分行的上上下下認為，目前銀行的產品同質化較為嚴重，要做大做活企業，必須要在在金融創新上有特色。“作為業界‘新兵’，我們深知服務的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務定位為‘解及時之需’。為此，合肥分行在服務‘及時’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門檻低、手續簡便、方便快捷，凡是符合貸款發放條件的客戶，從貸前調查到貸款發放不超過3個工作日。應該說，‘及時解困’，成為了工作人員的行動準則。真正把最優的服務提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來，我們用服務贏得了信任，用‘及時’贏得了市場。”楊佳琴行長這樣說道。
打造“百姓銀行”
篇7
中小銀行走特色化、差異化的科學發展之路，既是監管部門對于中小銀行的戰略指導，更是中小銀行實現股東利益，履行社會責任和體現員工價值的內在要求，是中小銀行持續健康發展的必由之路。
長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內銀行業在業務經營上都存在同質化現象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態；如果走特色化、差異化經營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業性銀行，都有各自的經營特色和比較優勢。可以說，國內現在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業、社區、“三農”等細分市場服務的特色銀行。
中小銀行走差異化、特色化經營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位。徽商銀行的市場定位就是“立足地方，支持中小，服務市民”。近年來，主要從專業化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經營的探索和努力。專業化就是設立專營機構，有專業的人來做專業的事，提供金融產品和服務的專業化水平。比如，在小企業業務方面，加快設立小企業經營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業業務方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業893戶、“雛鷹”企業3326戶。
需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統工程，需要營造良好的外部環境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經營，使其健康有序發展創造良好的外部環境。
探索綜合經營，增強金融服務能力
從國際銀行業發展歷史看，西方發達國家的金融體系大多經歷了分業和混業經營的數次變遷和反復。總體上，國際金融業正在走向綜合化經營。從國內金融發展歷史看，1993年之后，我國實行的是“分業經營、分業監管”，即銀行不得從事證券、保險、信托等非銀行金融業務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險、基金、融資租賃等經營領域，銀行綜合化經營的趨勢已經呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經營，比如北京銀行發起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發起人發起設立了無為徽銀村鎮銀行，目前也在積極推進發起設立金寨徽銀村鎮銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經營方面取得了一定成績，也積累了一些經驗。
就國內金融業發展趨勢而言，未來商業銀行的綜合化經營肯定會繼續演進，經營方式、經營內容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內經濟發展由外延式向內涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業高度依賴信貸利差收入的盈利模式沒有得到根本改變，“信貸擴張-資本補充-信貸擴張”的發展方式不可持續，特別是在監管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業面臨經營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎和業務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信托、融資租賃等在內的綜合化、混合化經營，充分發揮業務協同、聯動，綜合服務的優勢，開拓非利息收入來源，優化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經營轉型的必然選擇。
盡管經濟社會發展為銀行業開展綜合化經營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發育不成熟，金融生態環境不夠健全，相關的法律法規還跟不上綜合化經營的發展步伐，無法保證金融監管合理、規范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。
從銀行自身來講，商業銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現客戶資源的細分和共享，無法發揮綜合化經營的潛在優勢。二是缺乏跨領域經營管理能力，導致經營管理能力與業務發展脫節，難以處理綜合化經營中出現的問題。三是風險管控能力不足，綜合經營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯交易等其他類型的風險。四是跨業務領域經營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業務、綜合經營的人才隊伍。
中小銀行推進綜合化經營，要充分考慮監管政策以及自身經營管理能力和水平，不能超越自身的特定發展階段。一方面，中小銀行可以在監管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經營，發起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業務協作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業開展業務合作，既可以整合外部資源、拓展業務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經營儲備經驗和人才。
加快經營轉型，提升經營發展水平
近年來，迫于外部經營環境的變化，國內銀行業都在著力推進經營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業已經在經營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業務還是在傳統市場，主要收入來源還是在傳統業務。如果不發展新興業務，中小銀行的生存發展空間將會非常狹窄，而且經濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發展，也給銀行發展新興業務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發展新興業務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監管政策、自身能力等方面的制約因素。在監管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。
推進經營轉型，首先要正確處理業務發展與經營轉型的關系，傳統業務與新興業務之間的關系。傳統業務是基礎，新興業務是方向。業務發展是經營轉型的基礎，經營轉型是業務發展的方向和前景。經營轉型是更高水平、更高層次上的業務發展，是銀行業務發展的趨勢和方向。業務發展和經營轉型是相互協調的。我們不能放棄優勢找優勢，不能脫離發展空談轉型，發展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發展中轉型，通過發展為轉型創造資源和條件，通過轉型塑造發展的核心競爭力，提升發展的質量和效益。
與大中型銀行相比，城商行推進經營轉型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業務發展和經營轉型之路。要加快業務發展，在堅持發展傳統業務的同時，大力發展新興業務，逐步形成傳統業務、中間業務、新興業務共同發展的業務格局。做精做強傳統業務，鞏固傳統競爭優勢，為業務持續穩定增長提供支撐。堅持效益優先的原則，做大做優中間業務。在風險可控的前提下，理清新興業務發展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發展潛力大的業務，做穩做好新興業務。
近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統業務為主向傳統業務和投行等新興業務并重轉變；由表內業務為主轉向表內外業務并重為主；大力發展中間業務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產應用多元化，三是收入來源多元化。
一是以穩定負債成本為核心，實現負債來源多元化。銀行負債越來越呈現多元化、理財化、多樣化的趨勢，發行金融債、同業存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業務，另一手抓主動負債業務。
篇8
二、民營企業發展與金融支持之間矛盾性問題
（一）內部原因制約了金融支持力度從畢節地區民營企業的整體情況來看，起點低，規模小，實力不強，自身素質不高，短期化經營行為較為凸出。
1.絕大多數民營企業自身條件不足，以粗加工、低附加值的產品為主，勞動密集型行業多，生產經營的產品市場競爭力不強。民營企業幾乎是家族式經營管理模式，缺乏現代公司企業經營意識，經營發展機制弱化，高、精、尖的企業和國內知名品牌企業為零，特別是鄉鎮民營企業發展大部分限于代加工和傳統產業，易受市場、政策等因素影響。
2.民營企業普遍缺乏比較完善的現代企業制度，財務制度不全。多數企業未建立帳簿、報表，不從事經營成本核算、效益分析，沒有形成規范的、有效的監督管理機制，甚至部分民營企業為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財務報告隨意性大、真實性差、運作透明度不高。
3.由于民營企業的發展歷史還比較短，許多民營企業的經營者缺乏經營現代企業的知識，對銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規模擴張，有的用流動資金貸款來擴大固定資產規模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對企業進一步支持的積極性。
（二）社會及政策因素導致金融支持弱化
1.擔保機制不健全。一是民營企業獲得貸款擔保方式單一，多以房產、設備等不動產抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保較少。2011年9月末轄內通過擔保機構為民營企業擔保貸款余額僅為3.6億元，且多數為區外擔保機構提供擔保。二是擔保公司在辦理擔保過程中擔保費用較高、手續繁瑣，擔保費用多數為2~3%，最高擔保費高達5%，此外還要經工商、評估、公證等部門收費辦理。三是擔保公司規模小，難以滿足業務需求。目前畢節地區雖成立了14家擔保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔保放大比例多數為5倍，2011年9月末轄內擔保機構為民營企業提供擔保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔保補償機制不健全，缺乏對擔保機構補貼、稅收減免等較為完備的風險補償機制。四是國有商業銀行對擔保機構缺乏認同。由于擔保機構規模小，尚未達到國有商業銀行門檻要求，導致全區目前尚無一家擔保機構與國有商業銀行合作記錄。
2.銀企信息不對稱。一方面，銀行對借款企業的信用狀況、還貸能力以及經營管理水平不了解，企業的有關信息散布在各個金融機構和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業真實的經營狀況、資金實力和盈利能力，貸前調查成本較高；另一方面，企業不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產品，難以創造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業，實質條件已具備，形式條件仍不具備，房產證、土地證等產權證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。
3.地方政府政策目標與信貸政策目標相悖，信貸政策缺乏差異化區別性對待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預銀行內部動作，促成金融機構加大對某個行業或產業信貸投放，影響金融機構與民營企業之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運作和風險控制。與此同時，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區域經濟發展不平衡的客觀實際，欠發達地區由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調控將導致銀行在信貸資金配給上優先選擇大型項目和優質企業，民營企業資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環。
（三）金融服務缺陷導致民營企業金融資源的稀缺金融服務的缺陷集中體現信貸投放的市場導向機制致使銀行資金過分向大型企業集中，民營企業金融資源的稀缺。
1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應。在民營企業迅速擴張，資金需求量日趨增大的同時，國有商業銀行信貸資金一般向大企業、大項目集中，農業發展銀行逐漸退出民營企業發展市場。在此情況下，民營企業的信貸需求大都寄希望于農村信用社及村鎮銀行、小額貸款公司。而農村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項目社團貸款，支持民營企業發展的作用明顯弱化。村鎮銀行受自有資金制約，支持民營企業作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價偏高。國有商業銀行、農村信用社、農業發展銀行“有力無心”與村鎮銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對民營企業總體信貸投入明顯不足，信貸投放規模與其在經濟總量中的比重不對稱。
2.現行信貸管理體制與民營企業融資特點不相適應。一是國有商業銀行普遍實行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限。縣支行除小額抵押貸款及消費貸款外，其他貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的權限分配，不僅對縣級銀行的貸款發放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業“急、頻、快”的資金需求特點。二是對具備了一定規模，發展前景較好，資產負債率等財務指標均符合要求的民營企業，各金融機構爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業，具有強烈的信貸資金需求，但因其發展前景的不確定性和高收益與高風險并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。
3.商業銀行信貸管理激勵機制與約束機制不對稱。目前商業銀行普遍強化信貸管理制度，信貸決策權集中，同時貸款審批、發放各個環節的責任相應強化，尤其是加強了對信貸人員的貸款風險約束，對信貸責任人實行終身追究制度，在強化風險責任約束的同時，卻沒有建立相應的激勵機制。對民營企業信貸投放項目準、效益大的沒有相應獎勵。這種普遍存在的貸款發放風險與收益不對稱的現象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。
4.商業銀行融資成本與收益不對稱，信貸資金錯配問題制約了民營企業的金融滿足。由于中小民營企業的財務制度不健全，要核實民營企業的實際經營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時，中小民營企業一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業和大項目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩定收益，而不愿選擇風險大收益低的中小企業貸款。
三、金融支持民營企業發展的對策建議
（一）固本強體，積極加強自身建設
1.不斷充實擴大自有資金。民營企業在實現利潤后應首先補充資本金，通過加強自身積累降低資產負債率，提高償債能力，努力創造獲得貸款的條件，減少金融機構貸款風險。
2.嚴格執行財務管理制度，提高財務信息的透明度和可信度。按照有關法律法規規范財務管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地提供財務各項報表和資料，使銀行全面準確地監控企業整體經營狀況。3.根據國家產業政策合理確定投資方向，瞄準市場定位，減少盲目投資、低層次重復建設帶來的風險，通過加快改制、管理創新、技術改造和促進產品升級換代，積極打造結構完善、產權明晰、經營合法、市場競爭力強的新型企業主體，以增強對銀行放貸的吸引力。
（二）打造平臺，極力優化外部環境
1.嚴格執行行政審批簡化流程，積極發展民營企業直接融資，引導其發展現代特色產業。加大行政審批制度改革力度，嚴格執行好對民營企業稅費減免政策，降低民營企業信貸成本。同時，要選擇性地培育部分民營企業上市融資，發揮債券市場的融資功能，積極推進民營企業通過發行短期融資券、中小企業集合票據、中小企業集合債權等融資工具融資。要充分利用區域自然資源稟賦優勢，采取財政補貼、稅收減免等優惠措施，鼓勵民營企業發展區域性特色產業，以此帶動優勢特色產業規模化、市場化發展。
2.建立民營企業激勵長效機制，搭建金融與民營企業信息溝通平臺。由地方地方政府牽頭，民營企業主管部門、工商、稅務、商業銀行等單位參與，一方面每兩年開展優秀民營企業評選活動，銀行對獲評企業推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔保比例，更好發揮骨干企業的龍頭帶動作用。另一方面，應充分利用網絡資源，建立民營企業網站，搭建民營企業與銀行信息溝通平臺，提供民營企業產業發展、財務指標等相關信息，介紹民營企業投資項目和商業銀行信貸產品、信貸政策等內容，最大限度實現資源共享。
3.加快推進民營企業擔保體系建設，實行差別化信貸政策。在擔保體系建設上：一是進一步加強和完善現有政府出資或參與出資的擔保公司，規范其經營行為，加強對從業人員的培訓，推進擔保機構向集團化發展，壯大資金實力，達到大型商業銀行擔保條件要求。二是積極培育和發展民營企業互助型擔保機構。由財政出資為主，民營企業出資入會，專門為民營企業會員承擔貸款擔保。三是引進和推動商業性擔保機構的設立。地方政府出臺財稅政策鼓勵措施，積極引進國內發展較為規范的商業性擔保機構入駐，降低民營企業擔保成本。四是，積極組建轄區擔保機構行業協會，發揮其行業組織協調作用，將零散的擔保公司整合起來，形成合力，提高擔保貸款額度，實施聯合擔保、再擔保等業務，解決個別擔保機構因資金實力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調控模式，將信貸總量向欠發達地區傾斜，營造良好的金融支持環境，促進欠發達地區民營企業做大做強。
（三）拓寬渠道，積極推進金融服務創新
篇9
如何回答這個問題，是沒有任何先例可循的：以目前國內把控嚴格的金融環境而言，即使在民營銀行這一問題上放開，金融改革的進程仍將是一個緩慢推進的過程。在這樣的環境之下，新啟程的民營銀行沒有已經建立起“游戲規則”的國有銀行和股份制商業銀行過去幾十年來的積累，亦不能完全照搬國外銀行的成功經驗。可以想見民營銀行將走上“摸著石頭過河”的道路。
于是，如何找市場，抓市場，站穩腳跟，尋求自身價值，這一系列經營活動中最根本的問題將拷問未來的每一個新進場者。
銀行高利潤難以持續
“現階段而言，在國內做銀行是非常幸福的事情。”東亞銀行杭州分行行長聶銘廷如是說。以去年為例，上市公司中銀行利潤占了半壁江山，“比較起國際上的同行們，國內銀行業競爭并不充分，老百姓心中的銀行都是安全可靠不會倒閉的，因此對各大銀行都很信賴。然而，這樣的高利潤未來或難以持續。隨著改革的進一步推進，這種‘幸福’也會慢慢地削減。民營銀行的入場亦是對目前封閉保守的金融業態的一次沖擊。”
近日，A股部分銀行了三季報數據，驗證了此前市場對銀行業績增長的擔憂。數據顯示，銀行業業績增速整體萎縮，不少凈利潤同比增幅為最近三年最低值。信貸質量雖然暫時無傷大雅，但有逐步惡化的趨勢。
“未來，銀行肯定不像今天這么好做了，民營企業家要對此有所認識。”聶銘廷稱，國際銀行業競爭非常激烈，而過去國內的銀行在隔離帶之內，現在國家也有意識地加強銀行之間公平公正的競爭趨勢。
事實上，近年來，銀行業發達的國家和地區都出現了市場份額越來越集中的態勢，行業壟斷性正在加劇。以美國為例，近年來，超大型銀行在各方面的份額都在上升，而中小型銀行尤其是小型銀行的市場份額則逐年被壓縮；在“銀行多過米鋪”的中國香港，匯豐和渣打長期壟斷當地金融市場，近日，香港僅剩的四家家族銀行中又有兩家欲掛牌出售，原因是面臨增長前景方面的不確定性。
招商銀行杭州分行副行長陳申生稱：“未來，銀行業的利潤空間會越來越小。現在我們商業銀行面臨的利率市場化、金融突圍兩大問題，民營銀行一出生就得面對。”
“民營銀行就像一張白紙。白紙的好處是任人描繪藍圖，新成立的銀行肯定不像老銀行那樣有種種包袱。現在老銀行一些軟件要升級換代都很難，因為牽涉到大量以往數據和材料，新銀行就不存在這些問題了。盡管新銀行在創新上有優勢，但是沒有既往供人參考，儲戶是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？這些都會導致新銀行經營的成本可能較老銀行要高。”陳申生說。
浙江大學金融研究院教授、博導汪煒亦稱：“民營銀行成立后，首先需要清醒地認識到，我國的金融結構很長一段時間內還將以國有銀行、大型的股份制銀行為主體。民營很難直接和他們競爭，民營銀行也好，其他民營金融機構也好，選擇的市場肯定要與他們不一樣。”
作為首家非國有企業入股的全國性股份制商業銀行，民生銀行具有標桿意義。然而，民生銀行的樣本或許難以復制：全國工商聯主導了其“誕生”的過程，使其擁有了未來的民營銀行難以企及的先天資源；而在“誕生”后，其高增長仍建立在“利差壟斷”的基礎上，這些都并非新創辦的民營銀行所能擁有。如利率市場化真正推行，呱呱墜地的“嬰兒”將與已經在市場打拼多年的各大金融巨頭作戰，民營銀行的前景可謂艱難。
什么樣的民營銀行才有作為
差異化、專業細分領域或許是一個出路。“美國有一家單體的小型銀行，因為‘出生’在一個港口城市，當地的對外貿易非常發達，這家銀行就專為這些外貿企業服務。通過概率測算、風險控制之后，也漸漸地能在保本的基礎上實現盈利。這樣的銀行是個很好的榜樣。”陳申生說。
“每個國家的金融環境都有其獨特個性，但是也有一些共性。目前來看，傳統的商業銀行業務領域正在隨著各國的金融體系改革而不斷調整。”陳申生介紹。
以美國為例，從經營區域來看，分成全國性銀行和區域型銀行，兩者都依靠其目標客戶群體開展其所需求的業務為生。“美國的銀行一般以綜合性業務為主，間接融資占其業務比例一般在30%到40%之間。而在目前的中國，大部分業務都是間接融資。未來，我們的銀行肯定也會向綜合化經營邁進。”陳申生稱。
汪煒則為民營銀行這樣出謀劃策：“現有的金融結構決定了我國面向中小企業、小微企業的金融服務是不足的。這里為民營銀行提供了很大的市場空間。民營企業來辦銀行，服務于民營小微企業，這樣的結構是相匹配的。民營銀行應該發揮它在民營經濟、小微企業、社區服務方面的優勢。”
初成立的民營銀行如何建立起信用？聶銘廷稱，目前國內銀行信用由國家“埋單”的情況也將惠及民營銀行：“在國際上，老百姓都知道銀行經營得不好要倒閉，而在國內從來沒有發生過這樣的事情，老百姓對于銀行先天有很大的信賴感。”
陳申生則表示，若存款保險制度能夠推出，將是對民營銀行的巨大利好：“存款保險制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，對于儲戶而言，存款的安全性有了保障，也為中小銀行吸儲創造了條件。儲戶自然而然會選擇對他而言更便利、服務更好的銀行。”
而民營銀行出生于民營經濟，或許是其最大的優勢。汪煒稱：“民營銀行更知道民營小微企業的情況，他們能更好地互動，也更有能力處理所得到的信息。這是其他銀行難以學到的。”
按中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的想法，隨著利率市場化的推進，參照美國市場的經驗，中國銀行業的發展態勢可能出現“兵分兩路”的情況：“一路將沿著高端化的方向進發，做大企業，利用金融衍生品做投行，同時搞國際化，類似美國的花旗銀行等；另一路將深挖小微業務，深耕本土市場，挖掘中小客戶，類似美國的富國銀行等。”
郭田勇對這兩個概念進行了解釋：“其一是依靠大型銀行，依靠全國性的網點來批量化地開展小微貸款；利用綜合性業務優勢，開展產品的交叉銷售，提高客戶接受金融產品的集中度；同時發揮大數據的優勢，包括以建立模型的方式對客戶進行篩選，有效降低成本。其二是發展中小銀行，包括村鎮銀行、社區銀行等，走一種社區化的道路。”
篇10
一、面向三農推進農業銀行改革
如何面向三農推進農行改革成為社會各界關注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農行內部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區支行、經濟強縣和大中城市郊區支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領域，爭取發揮縣域金融主渠道作用。
在改革過程中還有許多細節問題需要引起重視，細節問題能否解決，在一定程度上影響著農行改革的成效。也正是這些看似細微的不同之處，才是農村金融機構競爭力的差別所在。
細節一：農行的貸款手續比較繁瑣。
例如，一位農行的客戶是農村的城鎮居民，他向某農行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費用有：一是評估費用，房產評估40萬，評估費按評估值的0.4%收費，共計1600元；二是登記費用，房產抵押登記費130元，查檔費400元，土地登記費100元，共計630元；三是保險費，按房地產評估額每年0.06%收，共計240元。以上費用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農行針對個人的貸款利率和農信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關材料，不少貸款等審批下來，已經誤了農時和生產旺季。農行要發揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續，否則難以發揮自身的優勢。
細節二：惜貸問題還有待解決。
近年來農行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構和信貸人員，在貸款發放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業務。
細節三：系統內上存問題。
農行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統內上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且幾乎不用承擔風險。我們都知道，涉農貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統內上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發放涉農貸款，寧愿將資金轉入系統內上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風險不確定的貸款利息收入。調研中了解到，某省農行存款相當于農信社的1.6倍，但支農貸款只有農信社的44%。農行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統內上存等細節問題，農行要想恢復在農村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。
細節四：農行對縣域中小企業的信用評級標準較高。
某縣農行支行對有信貸關系的251家中小企業進行調查，被評為A至AAA級的中小企業占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農行的有關制度規定，B級及以下的企業屬于信用不佳、限期退出的企業，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業信用評級普遍偏低，很難從農行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監會規定，與銀行業金融機構合作的貸款擔保機構的注冊資金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農行自身能解決了的。
二、拓寬政策性金融的服務領域
2004年之后，農發行加快了改革的步伐，積極探索開發性金融的新路子，服務領域逐步從產后的糧棉油收購等產后業務，擴展到產前和產中。
從2004年起，農發行開始市場化發債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業拆借、組織企業貸款、與郵儲辦理協議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負債結構。
三、促使郵儲資金回流農村
郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔普遍服務職能的新企業，其優勢十分明顯：一是網點多，3.6萬個網點，遍布全國2800多個縣市；二是網絡大，擁有全國一體化的電子網絡，能夠實現資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產幾乎為零等。
當然，郵儲開展存單質押貸款業務，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應農村金融發展的需要，還有待研究。
在農村，郵儲和農行、農信社系統有許多重合之處，都有大量網點，重點業務特別是零售業務基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網絡、客戶和業務重合，如何在競爭中加強它們之間的合作，也需要引起注意。
四、繼續深化農信社改革
2003年6月，國務院決定在江蘇等8省市，啟動農信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機構93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產質量明顯改善；從2005年開始，農村合作金融系統開始營利，結束了從1994年以來連續10年的虧損。
農信社改革是農村金融改革的重中之重，各個地區要有所差異。經濟發達地區的農信社改革，可繼續按照現代金融企業的要求，進行股份制改造。在經濟發達地區，美歐等國社區銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農村，社區銀行的數量很多，其營業機構數量占農村社區所有銀行營業機構的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區再投資法》，鼓勵社區銀行的發展，美國還規定社區銀行免征各種稅賦，不用交存款準備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區銀行發展的規章制度、監管機制和可供推廣的操作性經驗，對我國社區銀行的發展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規定：社區銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區要定義在一個較小的范圍內，否則將很難保證社區銀行的資金不會流向工商業，不流向城市。對老少邊窮、經濟欠發達、交通不便農村山區的農信社改革，要按照合作制原則進行改造，不能簡單套用現代銀行制度模式。
要盡快理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確保基層農信社的獨立性，嚴禁上級聯社指定下級聯社負責人。省聯社不能辦成行政性管理機構，要在尊重法人經營權的前提下，樹立服務意識，充分發揮人才、信息、管理上的優勢，建立有效的金融創新機制，開發適應農村各類市場主體需要的系列金融產品；要重點發展金融咨詢、、保管、擔保和個人理財等中間業務，加快銀行卡聯網，實現聯合經營。
五、積極推進新型農村金融機構發展，增強農村金融市場的競爭性
2006年底，銀監會放寬了農村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農村，設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區試點三類新型銀行業金融機構，開業了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構。
應該說，這是個好辦法，但銀監會規定，村鎮銀行等金融機構的股東必須是金融機構、企業法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？
現在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進和完善。
第一，銀監會合作部將各種形式的小額信貸納入監管范圍之內。發展小額信貸需要有個總體的規范。建議銀監會制定一個“農村小額信貸發展指引”，并在實踐中逐步規范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監會的縣監管辦備案，這樣也便于監管部門及時掌握各地小額信貸的發展情況，發現問題，解決問題。
篇11
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2015）22004702
1引言
在我國國民經濟步入“新常態”的時代背景下，推進民營銀行發展是深化改革、優化金融體系的重大舉措。2013年11月14日，中國銀監會修訂《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》），民營資本進入銀行業領域的準入條件得到正式確立，各地申辦民營銀行的踴躍程度有增無減。2014年3月25日，江西省也了《關于加快全省金融業改革發展的意見》，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省經濟增速近年來雖在國內名列前茅，但經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等與發達地區相比仍有相當可觀的落后，尚難以為民營金融――尤其是層次較高的民營銀行業機構的發展創造優越的金融生態環境；在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行股份有限公司”、“商聯銀行股份有限公司”、“裕民銀行股份有限公司”等三家民營銀行也獲得了國家工商總局企業名稱預核準，但最終均無緣進入2014年3月11日銀監會公布的首批民營銀行批準名單。通過分析以上現狀、參考現有成果，本文結合江西省經濟、金融的實際發展環境，將當前金融生態環境下江西省民營銀行的目標定位與戰略選擇問題作為研究對象，遵循問題導向的思路，深入、系統地調查分析影響江西省民營銀行發展的各類戰略因素，做到因勢利導、揚長避短、契合實際，提高研究成果的決策參考價值，促使江西省民營資本更好地把握上述政策機遇、盡早實現民營銀行申辦的歷史性突破。
2江西省民營銀行發展的金融生態環境簡析
“金融生態”是將自然生態理論借鑒到金融領域的仿生概念，在國內系由中國人民銀行行長周小川博士（2004）最早提出、闡釋。參考生態學的視角來看，金融企業也可視作一種生命系統，它與周邊的金融生態環境間存在著不間斷的物質、能量和信息的交換，通過“適應、利用、改善”的過程，實現自身的生存、成長，達到功能協調、優勢互補，繼而獲得回報、實現再發展的目的。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機構的孵化、生存和長遠發展是難以脫離其所處的金融生態環境的，而且可能因其更高的市場化水平而產生更獨特、密切的環境依賴――盧福財等（2014）學者曾指出，相比傳統國有銀行體系，民營銀行最突出的優勢就是按市場機制自主運作，受政府干預程度大為減小，但這一優勢的發揮是以發達的金融市場、健全的信用環境和有效的監管體系為前提的，因而應從頂層設計出發，統籌兼顧，構建有利于民營銀行發展的環境。目前，大多數國內學者金融生態環境構成要素的認識可謂大同小異，均認為金融業生存發展的外部環境應包括經濟因素、金融發展水平、社會信用及法制因素、政策因素等。部分學者還進一步運用數學工具，從定量角度對不同地區的金融生態環境狀況進行評價、比較，建立了各有特色的區域金融生態環境評價指標體系；例如鄧淇中（2012）的研究內容最具有代表性，他采用Cronbach’s系數法、KMO和方差累積貢獻率計算法等對涉及金融生態環境的因素指標體系進行了信度和效度檢測，確定了經濟基礎、金融誠信、政府服務、人文環境等七個因素大類，建立了國內各地區的金融生態環境定量評測指標體系；鄧淇中的評測結果顯示，國首批獲準成立的五家民營銀行中有四家位于廣東、上海、北京這三個得分最高（得分8.0以上）、擁有成熟型金融生態環境的省市，而相形見絀的是，江西省的評價得分（1.0）在各省市中僅列倒數第七。此外，陳雁云、劉曄等（2013）曾采用因子分析和AHP方法，從經濟基礎、金融穩定與發展、市場中介與信用、企業狀況、法治環境、政府治理、人口素質和居民生活水平等八個大的層面篩選出具體指標，針對江西省金融生態環境現狀進行了量化研究，指出了江西省金融生態環境構建的滯后性和省內各地市環境指標的不平衡性。借鑒上述研究，結合統計數據、課題組調查反饋信息等，可以認為，與民營銀行孵化、發展的客觀需求相比，江西省金融生態環境的建設水平的確有限，其問題主要可以歸納在以下四方面：第一，是區域經濟基礎差，缺少發展民營銀行所需的社會資源，尤其是一些新型民營銀行發展所需要的創新要素的積累嚴重不足（例如互聯網銀行所需要的互聯網產業資源）。第二，是金融業現有發展水平相對滯后，信貸規模小、信貸結構不盡合理，銀行業領域的資源供給和業務需求均顯著不足、資源配置不盡合理，對區域經濟的貢獻程度差。第三，是誠信意識薄弱，信用體系與法制建設仍有待加強，公眾產權保護意識薄弱，信用環境的缺失加上金融法治環境不健全、對失信行為的懲治力度較小，使得債權人和投資者利益得不到有效保護、不良貸款率較高，金融資產質量普遍較差。第四，是法治環境不理想，政府服務有待改善，司法受行政干預較嚴重，權高于法、有法不依、地域保護等情況時有發生，解決金融糾紛的成本很高；政府職能轉變與行政效率提高的水平滯后于經濟發達地區，政府機構職能劃分與資源配置不合理問題較東部地區更為嚴重，與金融業發展相配套的政策和制度設計也存在較多空白。
3江西省發展民營銀行的目標定位與戰略選擇
2015年6月，在既有政策文件的基礎上，銀監會又了《關于促進民營銀行發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），進一步明確了資本標準、股東標準等四項民營銀行準入標準，意味著我國民營銀行發展將從前期試點走向“以點帶面”的常態化發展階段。為了減少金融生態環境中的“短板”對民營銀行培育與發展的制約，更好地把握當前政策條件下發展民營銀行的大好機遇，我們首先需要通過運用管路學、經濟學中的戰略分析方法，通過合理的戰略選擇確定江西省民營銀行的目標定位、選擇可行的發展路徑和配套的實施策略。
SWOT分析法是戰略分析工具中最常用的一種。借助前文所述的金融生態環境評價與當前民營銀行發展的最新動態，可以簡要地對江西省民營銀行的未來發展進行SWOT分析：
（1）優勢與劣勢（SW）分析。
經濟基礎差、金融業發展滯后等問題構成了江西省民營銀行發展的主要劣勢，反映出了江西省與首批設立民營銀行的省份間的主要差距，而且江西省所在的中部地區也并不是我國金融資源和金融供需最為集中的地區。但是，經濟增長速度快、產業結構轉型進程加速等條件也能夠為江西省帶來一定的優勢――江西省是欠發達省份中少有的一個擁有相當完備的產業體系的省份，省內既擁有煤炭、有色金屬等規模可觀的資源產業，又擁有陶瓷等比較優勢顯著的傳統特色產業，甚至還擁有航空、汽車、新材料、新能源等附加值高、體系齊全的現代高技術產業，這是促進江西省國民經濟快速增長與金融業創新發展的重要基礎。而且，從民營金融的現有發展狀況來看，省內民營資本參與銀行業經營、股份制或地區性銀行機構探索類似民營銀行的發展模式的先例已為數不少，能夠為未來江西省民營銀行的生存與發展提供寶貴的經驗和基礎；更進一步來說，2013年正邦集團等省內企業聯合申報民營銀行的嘗試也說明江西省同樣擁有足以越過民營銀行申報門檻、爭取獲批機會的民間資本力量。
（2）機會與威脅（OT）分析。
從2015年6月的《指導意見》的內容中不難看出，江西省已經獲得了發展民營銀行的難得機遇，完全有可能在近年獲得民營銀行申報組建工作的突破；首先，《指導意見》中提出了“成熟一家，批準一家，不設限額”的準入政策，并將申報審批時限縮短至4個月以內，標志著新創民營銀行集中分布于東部沿海地區這一地域不平衡現狀將被打破，對有意在江西省設立民營銀行的民間資本無疑會產生顯著的激勵效應；其次，經濟基礎薄弱、金融業發展滯后雖然是阻礙江西省民營銀行培育的“短板”，但從長遠來看，這也為民營銀行在江西的發展帶來了機會――有限的經濟總量使得江西省更需要民營銀行為經濟主體帶來的更靈活、普惠的金融服務，為省內經濟增長進一步注入活力，而《指導意見》也明確指出民營銀行要“為實體經濟特別是中小微企業、‘三農’和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務”，對作為傳統農業大省并且正面臨國民經濟加速發展、產業結構轉型升級的江西省來說，中小微企業、創新創業人員、“三農”等在其經濟結構中恰好占到了最大的數量比例，無疑進一步為本省民營銀行的發展提供了必要性和可行性；正規銀行業務發展滯后與民間金融快速發展這兩種現象的共存，則意味著民營銀行在省內同樣具有日益增長的市場空間和生存基礎，江西省也的確需要通過民營銀行的培育與發展，來規避浙江等沿海先發省份民間金融缺乏規范性、加劇金融風險等前車之鑒，滿足現有金融體系所無法滿足的社會金融需求。以上分析表明，雖然江西省難以憑借當下的金融生態環境狀況實現民營銀行的率先突破，但這并不意味著江西民營銀行的培育與發展是缺乏機會、沒有前景的。但無法回避的是，信用環境差、法治環境不理想、政府服務不到位等金融生態環境中的“短板”同樣會給民營銀行未來的生存與發展帶來威脅，加劇其面對的風險。
綜上分析，江西省民營銀行的發展面對的戰略選擇因素可以概括為：優勢有限而劣勢明顯，機遇充沛但威脅不容忽視。這意味著，未來江西省民營銀行必須將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略。銀行間的錯位競爭是防止其營銷手段和理財產品種類同質化現象的有效手段，錯位競爭能夠使銀行在經濟危機的環境下創造出更多效益，發展新業務、提升銀行間競爭的動力。民營銀行只有選擇符合自身條件和外部環境特點的發展路徑，深入基層市場，堅持區域化、特色化、差異化的金融服務經營模式，形成與其它商業銀行的互相彌補，才能在競爭激烈的銀行界做到揚長避短、站穩腳跟，更好地融入今后全省乃至全國的金融生態環境之中。
在發展民營銀行的具體目標定位上，我國民營銀行目前主要將自身構建目標定位于兩類模式：其一是“互聯網銀行”，以騰訊等企業申辦的前海微眾銀行為典型，其二是“供應鏈銀行”，以美特斯邦威等企業組建的上海華瑞銀行為代表。此外，還有一種可能為國內企業選擇的定位是專為“三農”領域、中小微企業和社區服務的“草根銀行”，其性質大體相當于美國的中小社區銀行。結合前述江西省民營銀行的戰略選擇分析來看，為了更好地回避劣勢、應對威脅，江西省民營銀行可以以“供應鏈銀行”和“草根銀行”作為發展定位，其具體原因有三：首先，當前我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而如前所述，江西省互聯網產業資源相對匱乏，尤其是尚不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，所以無法直接利用此類企業的網絡平臺和用戶數據資源來開展銀行業務。其次，江西省的產業結構中擁有航空這樣的高技術產業和諸如陶瓷之類的傳統特色產業，而且此類產業在省內擁有相當完整的鏈條結構，可以利用鏈條上下游企業之間的資金鏈關系搭建金融平臺、實現“供應鏈銀行”創建――例如，江西省航空產業內已經開始組建的投融資平臺就是一個很好的基礎；此外，如果“供應鏈銀行”能夠與省內傳統特色產業緊密結合在一起，那么產業特色無疑可以轉化為銀行業務特色，使民營銀行能夠在特定的產業組織范圍內具備獨特的業務優勢。再者，如前所述，江西省擁有比例較大的中小微企業、創新創業人員、“三農”等金融用戶群，而國內尚未出現專為此類用戶群發起的民營銀行（但江西省已組建了由國有銀行或股份制銀行發起、民間資本參與的村鎮銀行），如果江西省能夠另辟蹊徑，發展屬于本省的純民營“草根銀行”，無疑將能夠走上一條更有利于發揚優勢、把握機遇的發展道路，使差異化、特色化戰略得以更好地實現。
參考文獻
[1]楊枝煌.構建科學的中國民營銀行發展的金融生態[J].北京聯合大學學報（人文社會科學版），2008，6（3）：92100.
[2]盧福財，張榮鑫.中國銀行業發展問題研究―基于制度經濟學視角[J].江西財經大學學報，2014，（5）：59.
[3]鄧淇中.區域金融生態環境指標體系構建及競爭力評價研究[J].湖南科技大學學報（社會科學版），2012，15（6）：7580.
篇12
“希望能培養出一批小額信貸專家，帶出一個團隊，把這家銀行當成事業來做，做好、做出規模、做出影響。”
郭志文說這話的時候，他的目光越過攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學院EMBA班同學送給他的那艘“哈爾濱銀行號”軍艦模型上。
此時，始發于2007年年底的這一場席卷全球的金融危機還未結束，很多大金融機構都受到沖擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業務的金融機構受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機的沖擊，并且實現了快速發展，小額貸款創造的利潤占到其收益的50％以上。
登陸哈爾濱銀行官網，其首頁最顯著廣告位上， 深入學習實踐科學發展觀，打造國內一流，國際知名小額信貸銀行“的廣告語赫然入目。而“打造國內一流，國際知名小額信貸銀行”正是哈爾濱銀行董事會最新確定的戰略目標。這一目標的時間表則是，3－5年內，成為國內一流小額信貸銀行；5－10年內，成為國際知名小額信貸銀行。
情系普惠金融
見到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設簡潔，利落、嚴謹、低調，亦如他的個人風格。
郭志文遞出的名片上，除了機構標識、姓名、職務外，最引人注目的莫過于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著這一理念的釋義：“金融雨露，當惠及民眾；共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會之責，用至誠之心，創至信之行。”
走到哪里就把理念帶到哪里。我們試圖找尋郭志文這份執著的由來，一個城市商業銀行董事長的執著軌跡。
作為一個上世紀60年代末出生的人，一個有著15年銀行工作背景的人，郭志文對中國的金融服務有著自己的體會。翻開他的工作履歷，參加工作20年，從黑龍江團省委到城市信用社，再到哈爾濱銀行，從一個初出茅廬的學子到一家銀行的行長助理、副行長、行長，董事長，他深諳一個亟待發展、亟待改變生存現狀的弱勢群體對于金融支持如饑似渴的那份期待。
他已經習慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬
一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個大企業，當然對社會，對企業發展會有很大貢獻的。那么，如果將這一億元貸給5000個正在創業或亟待再就業的人，每人2萬元，則可謂雪中送炭；而5000人就是5000個家庭，按每個家庭為3口之家計，就是1.5萬人，可想而知，這一億元解決了多少個家庭的溫飽、多少人的發展和穩定問題，這樣的收益不僅僅是經濟效益，更多的將是社會效益。這，就是小銀行的金融服務所帶來的本身的社會價值。
就是這樣一份社會價值帶來的成就感，令郭志上了普惠金融，對和諧共富有了更加美好的憧憬和責任。郭志文一直相信，通過自己，通過哈爾濱銀行通過那些志同道合的中國乃至國外同行的共同探索和努力，一定會構建出一個中國的普惠制金融體系，“通過我們的資金支持，讓所有需要金融服務的個人和企業，包括那些傳統金融機構難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體，都能得到應有的銀行貸款支持，使他們實現創業，擴大再生產，創造積累財富，改變其自身的命運。”
2008年5月，時任哈爾濱銀行行長的郭志文第一次走到頂級國際專業論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。
他告訴那些國際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年，總部位于中國哈爾濱市的地方性城市商業銀行，屬于中小型商業銀行。”就是在這樣一家銀行，從2001年開始開展下崗失業人員小額擔保貸款業務，到2005年開始在中國東北農村開展農戶貸款業務，再到2006年開始創新開展城市微小企業貸款業務……郭志文和他的同事們一道，已經在中小企業貸款、農貸，城市微貸等小額信貸領域探索了近8年。這些年來，他們支持了57萬戶農民，1萬多戶微小企業獲得貸款，同時直接支持了1.3萬個下崗職工家庭的5萬余名下崗職工就業、再就業和創業。
一個叫張德喜的個體戶曾說：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對社會有用的人。”他在2004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業貸款2萬元，2006年還清后又在這里貸款5萬元，2007年到期后還清。目前，他的企業年銷售額達到了200萬元左右，擁有兩種獨家銷售權品牌。張德喜不但實現了擴大經營，而且帶動其他下崗職工走上了創業道路。
張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題。“有需要為何不做?當然應該做，也有責任做，這就是你的事。”話雖不多，卻實實在在。
小額信貸的誘惑
出生在上個世紀60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價值色彩交織的一代人，他們對于世界和自我的認識，對人生價值實現的追求，是伴著中國改革開放的不斷深入而日漸清晰的。如果說普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實現這一理想和追求的最佳平臺。
在小額信貸道路上探索實踐的郭志文越來越發現，從2004年起，農村金融開始在中國得到前所未有的關注，在2005-2006年間，甚至一度出現了競爭局面。城商行中，立足中小、服務市民的理念正在成為行業的新理念。只是，要發展到真正將小額信貸作為銀行賴以生存領域的局面，尚需時日。
他深深地感到，在中國金融市場上，其實并不缺少為大中型企業提供支持的金融服務，恰恰是那些城市失業人員、個體經營者、微小企業，以及農村的農戶等，無一不因傳統銀行對其認識上的偏見和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持。看著每年全國“兩會”上，專家、企業都在呼吁解決中小企業融資難的問題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場發展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬戶中小企業，500多萬農民，每年僅農民信貸資金缺口就高達近300億元。而在中國有成千上萬類似的小額信貸客戶，其中，僅農民就有8個多億，還有為數眾多的個體業者和中小企業，因此，中國的小額信貸市場空間極為廣闊。
――哈爾濱銀行自2005年開始的中國東北農村農戶開貸款業務，對城商行來說是一項重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬元不等，較好地滿足了農民需求，業務開展僅4年，累計投放57萬戶，發放貸款金額147億元，累計收息10多億元，貸款回收率達到99％。
――自2006年開始，開展以城市個體經營者為主要客戶群的城市微小企業貸款業務，每筆貸款平均額度11.6萬元，利率上浮300％，填補了市場空白。到2008年末，累計發放1.6萬筆，超過16億元，貸款回收率達到95％。
――截至2008年底，盡管國內外經濟金融形勢動蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達到
了104.52億元，小額信貸占據全部信貸資產總額的44.36％。
多年的經營數據告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風險可控，符合風險分散原則，收益能夠完全覆蓋風險，非常適合中小銀行。
“你喜歡哈爾濱銀行這幾個字嗎?你看我們這個行微怎么樣?”郭志文有時候會話鋒突轉，出其不意地問別人。那個由兩個變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBlN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫，還是一只展翅飛翔的財富之鳥和躍動的精靈，在財富的廣闊天空里永遠展翅翱翔，前景無限。
“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠，卓爾不群。”這正是郭志文著力培養的哈爾濱銀行的氣質。由此，你可以體會郭志文的內心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領域獨到的領先探索的意義。
把發展小額信貸作為市場定位，確立“從做小入手，實現做大做強”的發展戰略，由一個城市擴展到多個城市，由城市市場擴展到農村市場。小額信貸業務正在成為哈爾濱銀行實現自身可持續發展的秘笈。“小額信貸已經成為哈爾濱銀行新的利潤增長點，顯示出了強大的生命力和市場前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達到70％。”在2008年10月瑞士日內瓦召開的“國際小額信貸論壇”上，郭志文作為大會唯一受邀發表演講的中國城商行代表，向世界同行展示了哈爾濱銀行的高遠志向和卓爾不群的選擇。
嘗試“拿來主義”
“弱勢群體同樣有享受金融服務的權利，實踐證明，銀行不嫌貧愛富，為弱勢群體提供金融服務業也能夠獲得可觀利潤。金融服務業發達到一定程度，各家銀行一定各有各的利益、各有各的市場空間，不一定非得做同一件事情。”
逐步厘清自己對中國銀行業發展現狀的認識，對小額信貸發展空間的認識后，一個極富理想主義色彩的架構一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業服務的優勢和模式，中小銀行有為中小企業服務的優勢和先進模式，那么可不可以各自發揮優勢，相互推薦適合的服務客戶，而不是混亂、無序競爭呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個理想。
初嘗小額信貸市場甜頭的郭志文感到，這個領域現有的發展技術和管理水平遠遠不能滿足市場的需要，于是，在探索，開發國內市場的同時，開始將目光轉向研究國際趨勢。他注意到，法國沛豐協會、美國行動國際、國際金融公司、孟加拉的經濟學家尤努斯等等，都是這一領域的領導者，甚至包括花旗銀行，摩根士丹利在內的世界著名大金融機構也都是小額信貸的擁躉。
“拿來主義”終成必然之選擇。
2007年6月11日，哈爾濱市商業銀行(哈爾濱銀行前身)與國際著名的小額信貸組織――法國沛豐協會，在北京舉行小額信貸合作項目簽約儀式。這是我國地方性股份制銀行中首次獨立引進國際先進小額信貸合作的銀行，也是繼國家開發銀行后，我國第一家引進國際先進小額信貸技術的商業銀行。當時，哈爾濱銀行已經先后開展了下崗失業人員小額擔保貸款、小企業、微小企業貸款和農戶貸款等特色小額信貸業務。
這是一份為期三年的小額信貸合作協議。“人人都有享受金融服務的權利，就看銀行在制度上如何設計”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話，這也是哈爾濱銀行引進國際先進小額信貸合作的初衷――制度設計。到2010年，協助哈爾濱銀行建立符合中國市場需求的一流的小額信貸技術，從而大大提高其在這一領域的競爭力，是這次合作的目標。
法國沛豐協會是國際著名非營利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國巴黎。在為全球各地的小額信貸機構和商業銀行提供小額金融服務方面有著豐富的經驗，是國際頂級的小額信貸組織之一。協議簽訂后，法國沛豐協會派出了兩名專家到哈爾濱商業銀行工作3年，同時派兩名資深專家在后臺做技術指導，并可為該行提供資金援助，在各種國際會議上推薦該行微貸經驗，為該行創造更多參加國際交流的機會。提高哈爾濱商業銀行在國際上的知名度。通過合作，法國沛豐協會將為哈爾濱商業銀行提供包括小額信貸政策咨詢，人員培訓，信貸技術支持、信貸系統建設等多個領域的世界頂尖技術。
2008年10月28日，應該是一個值得紀念的日子。在2008年度“沛豐全球優秀微型企業家獎”評選活動中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶魯朝雙與世界各國金融機構和小額信貸組織推薦的100多名優秀小額信貸客戶競爭，最終成為獲獎的全球8名微型企業家之一。
這是哈爾濱銀行微貸客戶首次登上國際領獎臺。這一天的到來，初步印證了哈爾濱銀行微貸業務在技術，產品、風控、管理、團隊建設等諸多方面的實力。
“做這事兒太有意義了。”每一次成功的探索，都令郭志文更加篤信自己的追求。
國際視野下的輸出主義
如今，郭志文帶領下的哈爾濱銀行，已經創造性地探索出“本土化加國際化”的小額信貸發展模式和商業可持續的小額信貸發展之路，培養了一支本土化的小額信貸專家隊伍，創立了標準化、專業化，規范化的小額信貸操作流程，成功地將小額信貸業務模式推廣到大連，天津等地區，并形成逐步拓展到全國的良好發展態勢，在國內外微型金融領域樹起了自己的小額信貸品牌，打造了嶄新的專業化小額信貸銀行形象，受到世界的矚目。
可是對于郭志文來說，這還遠遠不夠，他要與國際機構共同探討設立中國小額信貸行業標準，設立中國小額信貸研發中心，以期帶動整個領域的發展。
從拿來主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會議”所感受到的震撼。
在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規格最高的小額信貸專業會議上，來自世界各地開展小額信貸業務最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發展，當然也包括在中國的發展。
當時的哈爾濱銀行在開展小額信貸業務過程中，已經在城市微貸領域與法國沛豐開展合作，并建立了長期的戰略合作關系；在農戶貸款和村鎮銀行領域與國際金融公司和美國行動國際開展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮銀行。這些國際先進的小額信貸技術和理念的引進，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動了中國小額信貸事業的發展。
盡管如此，面對國際同行，郭志文仍然震撼于中國在小額信貸領域差得太多――世界小額信貸領域正從最初的扶貧性質貸款向商業可持續發展性質轉變，并成為世界上大的金融機構如渣打，摩根士丹利等的業務重點和發展戰略的重要組成部分，同時正引起全球越來越多的投資者的興趣，一些新技術手段如手機銀行正應用到這一領域；印尼人民銀行、墨西哥compartmos銀行、孟加拉農村發展委員會銀行等已成功實現IPO……而中國，發展小額信貸還需快馬加鞭。
“好幾百人在研究全球的問題、亞洲的問題，其中卻沒有中國人的影子，可見在小額信貸領域中國的地位和影響之低、之小。真是當時就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個領域，至少在中國是一個有影響力的銀行，將來成為在國際上有影響力的銀行?實際上，在小額信貸領域，如果在中國有影響力了，在國際上就一定有影響力。”
郭志文幾乎能觸摸到自己內心的那份震撼，一個中國銀行家，一個中國東北漢子的豪情。
從紐約回來，他和同事，同行談體會，感慨很多，感觸也很深。曾經在業內創造了很多“第一”的郭志文按捺不住內心的激情：“再干一番，10年，20年?能不能成為一個事業?中國太需要小額信貸了!真正需要發展小額信貸的是中國。國外的機構能做好，我們為什么做不好呢?我們也可以武裝成專家，以自己的實力去研究別人的問題。”
他常常帶著急切的心情鼓勵那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國的小額信貸專家。”
半年后，當他在日內瓦第二次與世界同行交流自己的思考時，小額信貸正逐漸成為中國一些金融機構的主要資產業務，并呈現多樣化發展格局。除了傳統的農信社以外，城市商業銀行，村鎮銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行和農業銀行都開始把業務重點轉向小額信貸業務。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進入中國農村小額信貸市場。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業銀行以其決策鏈短、機制靈活、信貸隊伍經驗豐富、風險管理能力強等優勢逐漸成為中國小額信貸發展的主導力量。
目前，國內銀行業金融機構中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設小額信貸銀行的發展目標。這是郭志文自豪的一點，也是他深感遺憾的一點。他愿意遞出更多印著“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個事業奔波，因為――
他期待小額信貸得到社會各界更多的關注和支持，
他希望哈爾濱銀行成為中國小額信貸專家的搖籃；
他需要越來越多的城市商業銀行共同探索；
篇13
[作者簡介] 黃火生，中國人民銀行新余市中心支行行長，高級經濟師，研究方向為金融宏觀調控理論；
劉春華，中國人民銀行新余市中心支行副行長，高級政工師，研究方向為金融理論；
周水根，中國農業銀行新余市分行辦公室副主任，經濟師，研究方向為商業銀行理論。(江西 新余 338000)
2008年中央經濟工作會議明確提出“要實施穩健的財政政策和從緊的貨幣政策”。事實上，央行在2007年就開始實施逐步“從緊”的貨幣政策。2007年以來，存款準備金率13次上調，由年初的9%上升至16%，創歷史新高；與此同時，央行加息的頻率明顯加快，6次上調存貸款基準利率。為全面掌握和深入分析從緊的貨幣政策對新余市經濟金融的影響，近日，人行新余中支與農行新余分行聯合組成調查組，深入各銀行機構及相關企業進行專題調查，共同探討問題，共商應對之策。
一、微觀效應：從緊的貨幣政策所帶來的影響
(一)從緊的貨幣政策所帶來的金融總量影響
進入新世紀以來，在穩健的貨幣政策下，新余金融信用總量呈現跳躍式增長，全市各項貸款從2004年起連續四年增速均居全省第一。2008年，由于實施從緊的貨幣政策，將在一定程度上影響信用總量的快速增長。一是因為新鋼三期技改、賽維LDK硅片二期、江鋰新材料等工業項目都是全省重點支持、發展前景好的大項目，已經得到各商業銀行省分行乃至總行的信貸支持承諾，預計2008年這些項目對信貸資金的需求將會得到滿足。二是因為各商業銀行積極爭取上級行的信貸政策，及時儲備信貸增長點，如對分宜電廠、海螺水泥、新余高專搬遷等項目的授信已在2007年底前向上級行進行上報并得到批準，預計2008年這些項目也是信貸增長點。三是因為各商業銀行2007年已對全市農業產業化、中小企業等進行了授信，而且比2006年增加了額度。四是因為各商業銀行通過貿易融資、商票貼現、保理業務等信貸產品創新，相應增加了信用總量。因此，預計2008年新余市信用總量仍然是一個快速增長年，但2008年這些項目竣工以后，信貸總量的增長將可能受到從緊貨幣政策的影響。
(二)從緊的貨幣政策所帶來的金融結構影響
1.信貸投向將凸現“好中選優”。在從緊貨幣政策下，新余市各商業銀行對2008年的信貸投入取向是：一是突出重點。都把新鋼三期技改、賽維LDK硅片二期、江鋰新材料等大項目作為信貸支持的重點；二是突出效益。對有市場、有效益、守信用的成長性中小企業將給予信貸支持，對一般性中小企業將增加貸款難度。這樣，就容易導致貸款“壘大戶”，以及形成“想貸款銀行不給貸，不想貸銀行追著貸”的怪現象。
2.對經濟薄弱環節的信貸支持力度將會進一步加大。在從緊貨幣政策下，對“三農”、下崗失業人員小額擔保貸款、助學貸款等以“民生”為主的信貸支持將是重點。據調查，2008年新余市農業銀行、農業發展銀行和農村合作銀行的業務經營方向都是以支持農業、農戶、農業產業化龍頭企業為重點，加大信貸支持和優化金融服務，以此來保障農業的穩定和發展。特別是農業銀行股份制改造，更進一步明確了面向“三農”的市場定位，并且加強了縣支行的業務經營轉型，支持縣域經濟發展。
3.中小企業“貸款難”的問題仍將較為突出。從對中小企業信貸政策的影響上看，新余市銀行機構的信貸政策有以下三點變化：準入門檻會更高；審批程序會更嚴；貸款規模會更緊。
4.對房地產金融服務的影響。據調查分析，從緊的貨幣政策對新余市房地產的影響在于以下幾個方面。一是從信貸供給方面看，對開發商獲得房地產開發貸款的準入門檻提高，將促使房地產開發商重新“洗牌”，房地產投資將會有所“降溫”。二是從個人住房按揭貸款來看，由于明確了“兩個嚴禁”，即嚴禁發放“轉按揭”貸款、嚴禁發放“加按揭”貸款，且對個人購買“第二套住房”申請貸款有了明確規定，包括對“第二套住房”的界定標準，購買“第二套住房”貸款的首付比例、貸款利率等。同時2007年央行連續六次提高貸款利率，提高了購房者的月供負擔。這些信貸政策的變化，將抑制個人投資性購房需求。
(三)從緊的貨幣政策所帶來的信貸政策變化
在從緊貨幣政策下，各商業銀行有針對性采取了一些相關措施(詳見表格)。
通過對上表的分析，可以看出各商業銀行的信貸政策有以下變化：
1.嚴格信貸準入標準，優選信貸對象。針對從緊的貨幣政策，商業銀行采取系列措施抑制信貸過快增長。一是限制對產能過剩行業的投入，對高能耗、高污染、耗資源的“二高一資”產業限制投放，逐步減少至退出。二是提升對房地產業的信貸投放標準。三是進一步壓縮流動資金貸款，控制其向建筑業、批發零售行業的貸款。
2.嚴格項目審批事項，提升審批標準。一是上收審批權限，分類別、按信貸金額大小分級審批。二是嚴格授信評級。三是提高門檻，特別是針對限制類行業，采取“門票制”、“名單制”、“核準制”等確保資金投放在重點企業和重點項目。
3.實行有保有壓的信貸政策，優化信貸資源和結構。各商業銀行上級行完善細化產業和行業標準，對禁止類行業加大退出力度，對支持類行業實行重點支持。各商業銀行注重依據自身特色，優化信貸產業結構，使信貸資金流向優質客戶和優質項目。
4.優化資產組合，增強抗風險能力。針對金融市場的激烈競爭，各商業銀行開展了信貸投放與金融服務相結合的多種經營方式，加強資產組合，增強抗風險能力。一是當好金融決策的參謀。針對招商引資企業，商業銀行采取主動出擊，上門服務，為其提供專業的發展規劃、投資決策咨詢服務，充分發揮自身優勢當好企業的重要金融決策參謀。二是推出多項金融服務產品，如貿易融資、信用證業務、商票貼現、外匯投資理財等業務，大力發展理財業務和投資銀行業務。
5.轉變監控方式，防范金融風險。一是轉變監控方式。對貸款額由年度監控轉變為按季或按月監督，確保貸款的均衡投放；二是完善監督程序。由以前的注重貸前審批轉移到貸后監督，注重對項目和企業貸款的跟蹤調查和監控，防范金融風險；三是由“備”到“審”的轉換。把部分信貸報備事項改為審批事項，將風險前移動。
二、磁場效應：從緊的貨幣政策應采取的對策
(一)地方黨政：運用綜合手段，實現經濟金融雙贏
1.進一步增強金融資源吸引力。一是鼓勵各家銀行積極運作，增加信貸有效供給，增強金融政策對金融資源的吸引力。二是加大投融資力度，把產業資本與金融資本結合起來，通過產業投資，引導社會投資方向，促進金融資源優化配置，推動產業結構升級。三是加大異地引進力度，創造條件吸引異地金融機構對新余企業貸款，形成資金“洼地”現象。
2.進一步學會利用資本市場。一是大力發展直接融資。抓住上市公司門檻降低的有利機遇，多渠道多形式推進企業上市，推動一批發展前景好的中小企業特別是高新技術企業上市，實現優質企業上市梯次化發展。二是學會吸納國際資本。借賽維LDK上市東風，推動企業到國外上市，引進更多的風險投資。
3.進一步做好項目管理。政府應積極規劃好項目，將未來幾年甚至十幾年的城市建設規劃、產業發展規劃等早亮相，將擬投資項目、推薦產業先動手。積極推介好項目，精選優質企業、精挑優質發展項目，及時向銀行推介，擬定“菜單”，從而滿足“銀行點菜”需求。積極包裝好項目，要科學分類、規范分類，重點做好項目的“穿衣戴帽”工作，即對符合國家節能環保要求的項目重點推薦，對已開始建設且目前還沒有達到節能環保要求的項目，要以支持企業節能減排為切入點進行推薦，為實現“綠色信貸”打好基礎，消除銀行信貸疑慮。
4.進一步壯大中小企業擔保規模。目前，很多中小企業能夠籌集初期開辦資金，但后續資金難以跟上，因此，要壯大中小企業擔保中心，逐年增加財政資金撥付，建立擔保基金增長長效機制，加快成立民營擔保機構，激活融通民間資金，使民間資金成為企業發展的重要資金補充。
5.進一步做大做強地方金融機構。加快地方金融機構的發展，支持農村合作銀行加快業務發展，提高經營管理水平和效益。同時，積極創辦農村社區銀行和小額信貸機構，鼓勵企業和自然人發起組建村鎮銀行，積極支持農民自主參與各種形式的資金互助、自擔風險、自己出資、自我管理的合作金融組織。
6.進一步加大引進金融機構的力度，增加資金供應主體。力爭引進外資金融機構，繼續引進尚未進入我市的股份制銀行和民營銀行進駐新余，增加金融機構的種類；對已經引進的信托業、期貨業，應給予政策上和稅收上的優惠，鼓勵其做強做大。
(二)人民銀行、銀行監管機構：提高金融宏觀調控能力，增強金融體系效率與活力，助推新余經濟發展
1.著力提高貫徹貨幣政策水平，發揮參謀助手作用。人民銀行應不斷提高金融宏觀調控能力、金融發展能力、金融穩定能力和金融服務能力，著力運用金融手段，支持地方經濟社會又好又快發展。一方面密切關注宏觀經濟和金融運行態勢，跟蹤資金供求和市場物價的變化，通過對宏觀、全局形勢的正確把握，準確分析判斷區域經濟、金融形勢和企業景氣狀況。另一方面，要積極為當地政府當好參謀，及時提出應對措施，努力提高貨幣政策的科學性、前瞻性和有效性。
2.著力疏通貨幣政策傳導機制，優化金融服務。一是提高運用貨幣政策工具的水平。用活用足現有政策，引導金融機構做到有保有壓、調整信貸結構，加大金融支持“三農”、弱勢群體、中小企業、經濟薄弱環節的支持力度，增強金融宏觀調控效能。二是要幫忙嫁接異地貸款。為異地資金、企業與我市的嫁接，當好向導和使者，拓展視野，將金融資源拓展到全省、全國乃至世界范圍。
3.著力推進金融機構改革，繁榮金融市場。新余市金融機構改造正在進入一個新的攻堅階段，要積極支持農業銀行、農業發展銀行的改造進程，盡快解決目前在治理結構方面的制度性缺陷；加快新余農村合作銀行的改革步伐；著力發展證券業、保險業、信托業、租賃業等非銀行金融結構，滿足新余經濟的多樣化金融需要，促進市場競爭，提高金融效率。
4.增強金融體系效率與活力，壯大金融支持經濟發展力量。一是輔助新設金融機構，壯大金融體系隊伍。充分發揮新掛牌成立郵政儲蓄銀行對中小企業、農村信貸等貸款投放的特點，使其成為新的信貸投放、經濟增長的重要增長點。同時，市政府可新設專項擔保基金或組織新設企業聯合擔保基金組織，拓展保證和擔保渠道，增強資金的流動性。二是優化金融機構布局，增強輻射力。從新農村建設的大局出發，對政策性金融、商業性金融和合作性金融重新進行功能定位，完善農村金融分支機構、擴大農發行的業務范圍、建立政策性金融的風險補償機制、理順郵政儲蓄存款機制、發展農村互助擔保組織等。
(三)商業銀行：優化金融服務、創新金融產品，積極支持新余經濟發展
1.積極創新金融產品，滿足不同客戶的需求。一是根據市場需求創新金融產品。根據企業對國內、國際市場的不同需求，開展金融咨詢、信用證匯兌等業務，使優質企業走出去，新型環保企業和項目引進來，充分利用好省內省外、國際國內市場；二是根據客戶對象創新金融產品，如投資銀行業務、外匯理財業務、房貸和車貸綜合業務、林權抵押、聯保貸款、信用共同體等，使客戶資產受益最大化、資金流通最優化；三是根據流轉渠道特色發展中間業務，創新金融產品，如商業承兌匯票、電子銀行業務、票據貼現和質押業務、商標等知識產權質押業務等，服務客戶的同時提升銀行自身效益。
