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隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。
根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。
1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析
1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。
通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：
通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。
由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。
1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。
1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。
2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法
目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。
3 第三方運營商的業務發展現狀
所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。
由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。
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一、商業銀行中間業務概述
目前，中國人民銀行并對商業銀行中間業務給出明確解釋并予以規范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業務作出了定義和規定的《商業銀行中間業務暫行規定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關管理辦法前，業內仍將《暫行規定》中對中間業務闡明的定義作為標準，沿用至今。《暫行規定》認為，商業銀行中間業務是指“不構成商業銀行表內資產負債，形成銀行非利息收入的業務。”由此可知，中間業務不僅包含傳統代收代付等業務，還涵蓋咨詢、融資和擔保等衍生的非傳統業務類型。
二、簡析廣東農信機構中間業務現狀
中間業務最初衍生于商業銀行，在當前非銀行類金融機構迅速發展的今天，它已經成為了同資產、負債業務位于同等位置的商業銀行三大支撐業務之一，并且在商業銀行業務經營中如火如荼地興盛起來。不過對于農信機構而言，中間業務引入于該體系還屬于初步階段，中間業務主要為派生業務和輔助業務，并沒有同其它商業銀行一樣采取防化風險手段，實現中間業務資產多元化。廣東農信機構中間業務現狀雖然在過去幾年內實現了快速增長目標，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會廣州為例，其2009年中間業務收入在全社經營收入占比率為4.99%，遠遠低于其它商業銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農信機構中間業務仍然存在較大的發展區間。
如上所言，廣東農信機構中間業務發展現狀同其它商業銀行發展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業務范圍窄及中間業務收益小。結合廣東農信機構中間業務發展現狀可以明確，業務范圍窄的確是影響本區農信中間業務貢獻度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農村信用社現有的中間業務更多的傳統業務產品，較之于其它商業銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業務并沒有開辦。除此之外，商業銀行中間業務包含的業務諸如借記卡、刷卡消費、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉賬、代收代付、保險、理財產品、外幣兌換及保管箱等。結合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴延中間業務品種和服務項目而得以不斷完善中間業務的組織構架，為中間業務營業額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業務在農信機構中發揮的效用仍然不及其它商業銀行，這便提示農信機構在發展業務產品過程中，需要重點關注那些本機構業務范圍未能涵蓋但是在新一代系統上線后可實現的產品，諸如網上銀行及賬戶理財等。
三、試論促進廣東農信機構中間業務發展的相關對策
總體而言，目前農信機構中間業務發展趨勢呈現出良好狀態，但是較之于其它商業銀行，其在發展產品、規模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會隨著商業銀行營業規模的擴大和中間業務管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農信機構中間業務發展應當加大力度，搶占市場份額，由此方可實現中間業務的可持續性發展。筆者結合多年工作經驗和感悟，現將促進廣東農信機構中間業務發展的相關對策茲述如下：其一，以改制為契機，建設并完善品牌體系。主要操作方法為調查客戶群體需求和自身發展特點，在加強既有業務品牌建設的基礎上增加新業務，同時，依據各項業務發展現狀和市場潛在需求，不斷調整和豐富業務品牌內容，規范中間業務宣傳工作，從而從維護和吸引客戶群來擴大品牌影響力。其二，創建并不斷完善可快速響應市場變化的創新機制。操作方法為通過強化研發隊伍，以客戶需求和期望為導向，輔以客戶需求反饋調查研究結果和產品創新獎勵規范，如此便可突破傳統業務范疇創建同市場需求一致的產品和業務。其三，建立并不斷完善農信機構中間業務績效管理考核機制。明確的獎懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動性，從而強化農信機構內部人才競爭力，促進業務發展。其四，完善總結業務發展的風險防范措施。業務內容和種類的不斷增多，固然會為農信機構帶來更多盈利，但是其中所蘊含的風險也會隨之而逐步增大。因此建立全面風險管理觀念，明確劃分中間業務發展中的風險類型和應對策略，是提高農信機構風險管理能力和市場競爭力的關鍵舉措。
四、結語
綜上所述，廣東農信機構中間業務現狀及發展趨勢呈現出一片大好前景，但是同時也面臨著其它商業銀行的挑戰，因此亟需通過多項策略和方案來促進廣東農信機構中間業務發展，為其可持續發展帶來動力。
參考文獻
[1]曾紹敏.拓展農信社中間業務對策探討[J].現代經濟信息，2012（17）.
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數據中心是指基于信息技術，達成應用集中處理、數據集中存放，從而為數據創造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎環境。相關統計數據顯示，現階段我國共計擁有各類數據中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業而言，數據中心發展起步相對早，憑借其發展的較高標準，已然轉變成企業級數據中心的示范。就好比信息化發展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內數據集中，于新世紀初實現全行數據集中至南北兩個大規模集中式數據中心，于2004年又把生產業務處理匯集至上海數據中心，進而為工商銀行經營轉型、業務發展創建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。
就銀行業數據中心選取的技術結構而言，現階段多選取“豎井式”的應用開發部署結構，不管是機房常規設備，還是存儲、網絡及計算等資源均通過專業維度開展管理。伴隨銀行業業務需求的不斷發展，該種技術結構勢必會越來越難以滿足業務發展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數據中心硬件建設等級標準，改善節能效率外，還應當強化IT設備部署、管理模式的自我轉型。
三、銀行業數據中心云計算實施策略
云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發展，相較于世界先進國家，我國銀行業數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發展依舊相對落后。全面銀行業在新世紀發展背景下，要與時俱進，大力進行改革創新，運用先進的科學技術不斷數據中心云計算實施。如何進一步促進銀行業數據中心云計算有序開展可以從以下相關策略著手：
（一）建立銀行數據中心云計算結構
現階段，云計算數據中心在全球范圍內得到廣泛開展，不同行業領域均提出了云計算數據中心的體系結構。此類結構一定意義上是能夠共聯的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結構建立，就好比電子行業國家標準《云計算數據中心參考結構》建立的云計算數據中心結構，及由微軟公司建立的云計算數據中心結構。
這兩個云計算數據中心結果每一組件含義，具體而言：
1、基礎設施，指的是為了保證云計算數據中心有序運行而配備的一系列環境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調度及按需提供的要求予以滿足。
2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統管理人員使用，可為管理人員實現審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現服務申請、產品訂購等提供有效便利。
3、管理層，達成對一系列IT資源的系統監控、自動調配、能效管理、運維管理及安全管理等。
4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網絡及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發揮基礎支撐的功效。
（二）開展銀行數據中心云計算實施
開展云計算對應項目，不僅要對常規項目實施手段進行參考，還要結合云計算特征進行特定權衡，開展銀行數據中心云計算實施，具體而言：
1、調研階段。在開展制定決策前，全面深入的調研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業外包公司開展，所需調研的內容則包括：云計算技術發展現狀及趨勢；云產品、云服務提供商及其對應發展戰略、服務水平等；市場環境等。
2、戰略規劃階段。在開展好調研工作后，為了進一步促進戰略規劃完善，還應當開展好下述工作：對業務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。
3、實施規劃階段。倘若戰略規劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術結構、連續性保障、運維規劃以及安全控制等。
四、銀行業數據中心云計算發展趨勢
銀行業數據中心由傳統向云時代轉移是必然的發展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統工程。在今后銀行業數據中心云計算發展的日子里，很大一部分商業銀行數據中心會依舊處在傳統與云計算相互間這一狀態。數據中心相關管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術考驗，還要基于傳統數據中心管理模式，研制出一套適用于云計算數據中心的管理模式。銀行業數據中心云計算發展趨勢，具體而言：
第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術發展所亟待攻破的壁壘，銀行業數據中心云計算發展可側重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關對數據安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結構[4]。
第二，銀行業金融產品逐步由結構復雜化業務取代以往單純基礎性業務。在不關乎賬戶交易、客戶信息等非關鍵類應用方面，商業銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產業鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構建商業銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經營決策、風險管理水平[5]。
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1零售銀行發展現狀概述
零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。
改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。
2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選
零售銀行，渠道為王。現階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。
在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。
隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。
與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。
3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題
3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。
3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題
3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。
3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。
3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。
3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。
4零售銀行發展電子渠道的對策
4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。
4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。
4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。
4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。
5結束語
零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。
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（二）社區銀行的特點
在中國國有商業銀行和跨國銀行占據了巨大的市場份額的背景下，社區銀行依然能逐漸發展，得益于社區銀行經營理念和商業模式等方面的特點。
1.區銀行資產規模小，組織結構簡單，節約了勞動力和機構設置成本，降低金融服務價格。
2.社區銀行對社區的居民和企業更為熟悉，能及時獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風險和逆向選擇的發生。
3.社區銀行主要面向中小企業和居民，服務更加全面化和個性化。
4.社區銀行在設立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區銀行投資呈現多元化。
二、我國社區銀行的發展現狀及困境
（一）我國社區銀行的發展現狀
自我國推出了第一個具有社區銀行概念的機構――上海農商銀行，此后，民生、興業、光大、中信、浦發等眾多股份行都紛紛加入社區銀行發展與布局的行列，并開始探索其獨特的運營模式。社區銀行如雨后春筍般出現在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業和個體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯網金融對商業銀行攬儲業務的沖擊，在中國社會人口老齡化現象加劇的背景下，中國建立社區銀行的必要性日益凸顯。社區銀行的出現是富有創新與時代性的，但是也存在嚴重的漏洞和風險。
（二）我國社區銀行的發展困境
1.社區銀行的業務開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》規定，社區支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態。《通知》還規定，社區銀行一般不辦理人工現金業務，這從某種程度上限制了社區銀行深挖小微企業金融需求的能力。
2.社區銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數、面積與價格等多種因素互相協調。人才少，設備跟不上發展的速度，很難將員工自身利益與當地經濟聯系在一起。
3.社區銀行的服務容易被同質化。社區銀行的服務內容很難在現有普通銀行的服務內容上再創新；由于規模較小，其所能提供的金融產品也大大減少，不利于風險的降低和控制。
4.社區銀行缺乏地方政府政策的支持。社區銀行的概念并未深入人心，當地政府對于這種新型銀行體制的影響缺乏經驗，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。
三、對我國社區銀行走出困境的思考
針對以上對我國社區銀行的優勢與劣勢的總結與分析，圍繞以下三個思考要點，對我國社區銀行發展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區銀行在現階段仍應由規模較大的商業銀行進行牽頭。我國金融業實行牌照制度，發展新成立獨立分散的社區銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區銀行，既能夠克服民眾對社區銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區銀行充分的發揮關系型優勢，形成以人際關系為網絡的金融服務系統。
其次社區銀行應在合作中謀求機會。 由于對信息的充分掌握，社區銀行能夠比大銀行更好的預測這些企業的發展前景，所以社區銀行應該發揮其信息優勢，對周圍片區的小微企業提供貸款咨詢，積極尋求與居委會以及相應片區政府機關合作，推出便民利民服務。
最后社區銀行業務的開展應以服務為中心，以片區居民和中小微型企業為主要服務對象，克服產品同質化，加強金融創新，提高服務質量，優化服務體驗。
四、根據社區銀行發展現狀及困境提出建議
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（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。線
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
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1.與國外商業銀行相比,雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”。目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
3.我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系，在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
4.我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“。
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
1.建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標。首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量,以及誰對這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
2.進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位。各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業銀行中間業務戰略戰術。商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變。當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
4.把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
5.注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
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文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一項電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。
二、國內外手機銀行發展現狀
（一）國外手機銀行發展現狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。
韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數字幾乎占到了日本總人口的一半。
手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據e Marketer的統計數據發現，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發展現狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據中國電子商務研究中心的《2010年(上)中國電子商務市場數據監測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規模達到13億元，用戶規模已達到5531.5萬。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發展，但是規模和占比與發達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發展態勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現方式多樣化。手機銀行主要采用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。根據艾瑞咨詢網絡調查發現，制約我國手機銀行發展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸的安全問題、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現實生活中所出現的手機短信欺詐現象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據相關調查發現，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。
2.終端應用問題。在移動環境中，除了面臨與網絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩定、缺乏標準協議、數據傳輸容易受到監聽等。
3.手機銀行業務相關法規制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規無法對在線交易實施有效監管，信用信息披露機制沒有在法律規范下實施，難以為網絡信任關系的長期穩定發展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規行為屢屢發生。
（二）資費過高
據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發現，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環境、產品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數屬于跟風占位的行為。據3G門戶調查發現有89.1%的網民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉賬匯款、自助繳費、投資理財等給銀行帶來經濟效益的業務使用率不高。手機銀行與網上銀行同質化嚴重，沒有靈活地結合手機的特征來制定和推出相關業務，不利于客戶群定位以及后續宣傳。
四、關于加快我國手機銀行發展的對策建議
（一）銀行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制, 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創新，為用戶應用手機銀行創造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產品創新的目光投向了該市場。銀行需結合最新通信技術和智能手機相關技術，重點研究和開發新的應用或對傳統業務進行新的包裝設計符合手機特性的產品和服務，避免同其它電子銀行業務在業務功能、界面展示、操作流程上的同質化，研發有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
（五）轉變服務理念，關注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業務為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務理念。電子銀行的產生和發展改變了客戶金融服務的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉變為自助式服務，這就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務用戶將接近2.5億，交易規模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務渠道進行有機的整合，并充分發揮無線互聯網和手機這種靈巧終端的優勢，開發出獨特的產品或服務（如定制服務等），手機銀行將能發揮更大的作用。
參考文獻：
1.劉澤玲.手機銀行產生、發展現狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）
2.甄妮.手機銀行.認知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9
篇9
電子銀行是一個新生事物，從世界范圍看，它從出現到今天不過短短十幾年，其全面發展時期也僅從1995年美國SFNB的誕生為標志開始至今。因此，國內外對電子銀行的研究還處于探索階段。
一、有關電子銀行的理論概述
（一）電子銀行概念
根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。
（二）電子銀行的特點
電子銀行是社會信息化高度發展的產物，它的產品和服務有以下特點：⑴客戶自助服務：客戶可以自己操作完成各類交易和銀行服務；⑵方便實用：客戶可以隨時查詢帳戶的余額及明細等，真正實現了全天候銀行服務；⑶降低費用；⑷降低銀行運營成本。
二、我國電子銀行發展存在的問題及統計分析
（一）我國電子銀行現狀
中國的電子銀行發展最主要的方面是網上銀行。自從1996年中國銀行開國內網上銀行之先河以來，隨著國內各大銀行的跟進，網上銀行業務在我國迅速發展起來。據央行統計，截至2005年，我國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家；網上銀行用戶的數量已達2000萬。易觀國際（Analyze International）Enfodesk產業數據庫的數據報告《2009年第2季度中國網上銀行市場季度監測》顯示，2009年第2季度，中國網上銀行注冊用戶數達1.72億，環比增長7.1%，其中季度活躍用戶數為9496萬。從數據顯示的高增長率可見，同傳統營業網點相比，網絡銀行的發展勢頭很猛。
（二）我國電子銀行存在的問題
我國銀行在發展電子銀行業務過程中，由于機構臃腫、效率低下等原因，面臨著以下問題：⑴面對龐大的客戶群體，缺乏有效的客戶信息整合，無法對客戶需求、價值貢獻度進行整體分析。⑵由于網絡不受時空的限制，銀行業務在網上幾乎是暴露在所有人面前，因此安全問題是網上銀行面臨的一大難題。⑶銀行基礎設施薄弱制約了電子銀行業務的發展，銀行基礎設施的完備程度是決定電子銀行發展的關鍵因素。⑷各行各業都面臨的產品創新問題，而且需要將電子銀行與傳統銀行業務更好的結合。⑸在中國金融市場對外資銀行開放后，由于外資銀行先進的經營理念，雄厚的資本，優良的服務質量，使中國的銀行面臨著外資銀行的沖擊。
（三）利用統計方法分析電子銀行的發展現狀
現假設電子銀行的發展y（用我國的網上銀行的交易額來代表）與以下兩個因素的關系比較密切：人均國內生產總值（x1）、商品零售價格指數（x2）。從主觀上個人認為人均GDP（x1）反映了國民收入水平，如果國民的收入水平提高了，就會有更多的資金去投資或者消費或者儲蓄，無論是股票或期貨的投資操作，還是儲蓄都會增加國民和銀行之間的業務往來，在國民與銀行交易的過程中也會更多的接觸到電子銀行的業務并逐漸認識到電子銀行的優缺點；而商品零售價格指數（x2）的上升恰恰從側面反映了市場經濟中的變動。
由于電子銀行在國外僅有20年的歷史，在我國也發展較晚，選取1994-2010年17年的數據。數據來源于2011年《中國統計年鑒》及省略網站的電子銀行年度報告統計數據。經過經濟檢驗及相關的統計檢驗，建立如下的的回歸模型：
根據上述分析可知,隨著一國經濟的發展、居民收入水平的提高會促進電子銀行業務的發展；而對于商品零售價格指數上漲不利于電子銀行的發展。
在目前我國經濟仍然平穩較快增長的同時，人們的生活水平不斷提高，科技不斷發展，高新技術產業的迅猛發展，物價在不斷上漲，網上購物的普及，電子銀行的業務量也一定會不斷的增長，電子銀行必將成為今后銀行交易的主流，會成為人們日常所需的一部分。因此，在外界有利環境下，銀行需要做的就是解決現在電子銀行發展中所出現的問題，使其能更好更快的發展。
三、如何更好地發展電子銀行
電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，根據電子銀行的交易數據，可以看到不同時代人們的需求傾向的變化情況，隨著銀行重視程度的提高電子銀行業務發展將加快與此同時銀行間業務的差距也將進一步擴大，創新將成為電子銀行業務開展最重要的競爭手段。要想更好地發展電子銀行，需要改進一下幾點：
（一）改善業務系統分散的狀況，行內要建立完善的電子銀行系統、各行間建立有機的聯系，加強國內各家銀行之間的相互溝通；
（二）在如今人權至上的社會，必須把客戶要求放在第一位，面對客戶群體，必須做好信息整合，及時調整營銷策略及服務定價，更好地滿足客戶的需求；
（三）更好地完善電子銀行交易中遇到的安全問題，只有在安全的交易環境下才會有更多的客戶選擇電子銀行交易；
（四）完善銀行基礎設施建設，如多建一些自助取款機，將自助機器只能取錢的功能進行完善可以變為能存能取，對出問題的機器及時維修。
參考文獻：
[1]何新生等.網絡支付與結算.電子工業出版社.2005.
篇10
二、我國銀行自助設備運營發展存在的問題
隨著社會的發展，人們對金融行業的需求不斷的加大，對銀行自助設備的需求也是呈現出不斷提升的狀態，金融行業中對自助設備的管理以及技術等方面逐漸的出現這樣那樣的問題，其主要問題包括以下幾個方面：
（一）管理成本問題以及各種費用下的自助設備服務效率低下問題
自助設備的管理包括選點建設、設備采購、使用、維修、清機、加鈔、現金清點、錯賬調整、吞卡處理、投訴處理、設備退出等多項工作，這些工作在銀行內部往往分散在個人金融、營運管理、安全保衛、資金結算、信息技術等多個部門，工作協調環節過多，管理成本大，操作鏈條過長。
在我國銀行管理中，不相容崗位互相制衡是運用較多的風險防控手段，在自助設備日常管理中尤為突出。以設備維護為例，自助設備維護作業必須為兩個人，密碼鑰匙分人管理，且管理過程中不能出現串交的現象，根據具體作業內容，還需配備科技、押運安保等資源，各方資源協調配備的耗時必然影響了作業效率的提高。
（二）設備更新、維護和技術的支持問題
隨著社會對銀行自助設備功能的需求發展，目前自助設備的樣式和功能也比較齊全，功能主要包括：自動存取款機、查詢終端、現金存取款循環機、自助發卡機、自助回單柜等。自助設備品牌眾多，各品牌設備間結構差異大，操作、維護難度不同，型號功能以及技術的需求存在各種差異，這就在銀行自助設備的運營過程中，對其設備的維護工作提出了更高的要求。隨著銀行金融業的發展，對自助設備的技術也在逐漸的進步發展，對技術的要求越來越高的情況下，其技術也在廣泛的發展中，不斷地更新，在自助設備的技術維護工作上常常會遇到了各種技術問題，銀行設備的保密性比較高，具有一定的安全隱患性。其中維修技術在一般的生產廠家中往往不會提供技術培訓這一項服務，這樣就容易導致銀行自助設備維修這一環節缺乏專業技術人員。就目前來看，我國現有的自助設備維修技術力量相對比較薄弱，其維修手段和技術能力遠遠不能滿足銀行自助設備的需求，銀行自助設備面臨著巨大的難題，這樣就使得銀行自助設備在更新、維護以及技術等方面得到相關部門的幫助。
（三）安全問題
在銀行自助設備的運營過程中，保證設備的正常使用及設備的安全問題是非常關鍵的。當下日益猖狂的不法分子常常采用一系列不可預知的方法對銀行自助設備進行破壞，妄想盜取人民財產，干擾人們對于銀行自助設備的正常使用。面對我國銀行自助設備的使用時間較短，有些的客戶對于銀行自助設備的使用缺乏正確的安全意識，使用方法不正確或者在使用的過程中沒有足夠的警惕性去保護自己的個人隱私，這就使得不法分子有了可趁之機。銀行方面要在銀行自助設備附近加裝攝像頭的基礎上，增加新的安全防護措施，監督銀行自助設備的安全運行。面對當下銀行自助安全問題在全國范圍內的持續發生，這就需要引起全社會對于銀行自助設備安全問題的高度重視，廣泛的傳播安全防范意識，增強人們的隱私保護意識，使得客戶加強自身安全的防范，更要在銀行設備周圍安裝監控器，施行更加嚴密的安全防護措施，在一定程度上避免不法分子實施犯罪行為。
三、我國銀行自助設備業務發展建議
（一）改變管理模式
在銀行自助設備的運行過程中，由于運行起來比較復雜，相關的事務和工作環節比較多，這就對銀行網點的要求比較高。其銀行應該設立一個專門的運營機構，主要進行維護和管理工作，這樣就可以在一定程度上降低運行成本，更快的提高自助設備的工作效率，提升設備安全系數。在各個銀行中，需要實行統一的管理制度，進行專業化的管理，使自助設備管理的各個環節都采取集中的專業化管理模式。這樣統一的專業化管理模式有助于提高自助設備的使用效率，可以使相同的銀行自助設備擁有共同的網絡終端進行掌控，在工作過程中可以進一步了解自助設備的運行情況。有利于工作人員集中進行管理還可以進行統一的人員配置，提高工作人員的工作效率。最后進行工作存檔環節，并對銀行的自助設備工作的各種數據進行調研，搜集相關數據，為進一步發展自助設備做好準備。
（二）在嚴格的規范制度下降低安全風險
當下銀行自助設備的使用安全問題一直是社會關注的焦點，保障銀行自助設備使用的安全問題就是保障人民的財產安全。在銀行自助設備運營的過程中，要加強銀行工人員對于自助設備使用流程和操作技術的培訓，保證銀行自助設備在工作過程中不會出現人為操作上的失誤。為了更好的降低自助設備的安全風險，對自助設備本身也提出了較高的要求，要定期對銀行自助設備進行安全檢，特別是離行式機，并且做好安全記錄，嚴格落實自助設備的分層檢查制度，尤其是對于加款、長短款、設備維護等進行詳細記錄，降低安全風險。要健全自助設備的管理制度，加大對工作人員的培訓力度，并利用網絡平臺在自助設備機屏幕上用橫條滾動的形式向人們提供使用方法以及注意事項，解決客戶在使用過程中的簡單問題，保證客戶能夠方便、快捷、安全的操作。銀行在購買設備時，需要同廠家進行溝通并且簽訂詳細的協議，對于內部程序的密碼要嚴格保密，避免密碼泄漏造成的安全風險，確保用戶在使用過程的安全問題，從根本上降低銀行自助設備的安全風險。
（三）拓寬思路，廣開收益，科學規劃，統籌管理
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一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀
目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性
對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要
對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。
三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題
當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討
縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。
1.加強對電子銀行業務知識宣傳
縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。
綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。
（作者單位：湖南農業大學經濟學院）
參考文獻：
篇12
2.廣西農業經濟發展現狀
通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。
二、政策啟示
1.構建多層次多元化的農村金融組織體系
政府應該堅持金融機構市場化改革，逐步構建一個多層次多元化的農村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構體系，使各部門、各機構明確自己在農村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農村金融業務上充分發揮作用；其次，引導多種結構和形式的金融機構在農村市場有序發展，增強金融機構對農業類上市公司的扶持力度，實現農業生產組織結構的有效創新，進一步放開農村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農業的保障作用。保險市場對農業的扶持，在很大程度上能彌補由于農業高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩定農業的健康發展。
2.完善農村金融相關法規和政策
首先，完善農村金融相關法律法規，對金融機構進行政策引導，明確各有關金融機構支持“三農”的義務和責任；其次，大力實施對涉農金融業務的減稅、免稅等政策扶持，調動涉農行業服務“三農”的積極性，激勵其對“三農”的服務行為；再次，建立政策性金融支農機制，使農村金融機構更好的落實國家相關的“三農”優惠政策和扶持政策；最后，完善農村消費信貸的政策，拓展農村費消信貸產品，提高農村消費信貸的發展水平，活躍農村市場，提高農民生活質量。
3.加強農村金融創新力度
金融創新已經成為現代金融業發展重要的手段。金融機構應加大農村金融創新力度，不僅要對農村金融產品、金融管理和金融服務方面進行創新，還要在農村金融監管、組織體系和制度等方面進行創新。建立符合農村實際的金融管理制度，保證農村金融創新健康發展，推動農村金融深化的進程。
4.建立農村信用機制，營造良好的信用環境
政府部門作為農村信用環境建設的主導者，應積極提高農民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規的違法行為。同時，加快農村信用等級評價體系的建設，為農村和農民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農村信用體系，為營造良好的農村信用環境保駕護航。
篇13
一、外資銀行在我國的發展現狀
根據我國銀監會的數據統計，截止2010年底，共有45個國家和地區的185家銀行在我國設立了216個代表處。14個國家和地區的銀行在我國設立了37個外商獨資銀行（其中下設223家分行）、2家合資銀行（其中下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區的74家外國銀行在我國設立了90家分行。（如表1所示）
同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經營人民幣業務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品的交易業務。
在華外資銀行資產總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構資產總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業帶來的機遇
1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產品創新和經營管理方面有較為明顯的優勢，外資銀行的進入給國內銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內銀行自助創新，積極開拓新的業務，改善經營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產品的不斷創新
創新是促進金融發展、提高金融業效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經濟發展現狀，都具有雄厚的實力和先進的經營管理理念，這對于我國國內銀行的發展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術和不斷創新的金融產品，尤其是主導現代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關產品。
3、有利于國內銀行的國際化發展
外資銀行的進入為我國銀行業走向國際化提供了可能，根據WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業務會相對受到較為寬松的政策限制。國內銀行在海外設立分行或網店有利于提升我國銀行的品牌化建設，同時推進我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業帶來的挑戰
1、業務方面
外資銀行進入我國，會加劇銀行業的競爭，外資銀行實行混業經營，具有多樣化的服務和金融產品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產品供顧客選擇。所以在業務方面，外資銀行相比國內銀行來說，最大的優勢就是中間業務發展較為成熟，服務較為完善。
2、人才建設方面
外資銀行在我國開展業務，必然會選擇優秀的國內人員為其開展業務，以便更快的熟悉我國市場，占領我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優厚的福利待遇和舒適的工作環境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內銀行的優秀人才。國內銀行的人才流失也反映了這一點。
3、金融監管方面
自2006年12月11日開始，我國已經全面履行了銀行業對外開放的承諾，外資銀行的大規模進入，銀行業將呈現出混業經營的發展趨勢，這對于我國的金融監管體制及水平提出了較大的挑戰。
四、我國銀行業的發展策略
1、轉變銀行的經營理念
面對外資銀行的挑戰，國內銀行應該加快轉變銀行的經營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產品，為客戶提供優質的個性化服務。此外，國內銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態，幫助企業和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經濟需要的健康發展之路。
2、大力發展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內銀行在金融市場上的壟斷優勢逐漸喪失。因此，監管當局應該放寬市場準入條件，大力發展股份制和民營銀行，培養與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰。通過合作加強業務交流，為客戶提供高質量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強與外資銀行的合作
為了達到優勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權上相互配合、業務上相互滲透的新型合作關系。外資銀行通過積極入股國內銀行可以利用國內銀行的客戶資源和經營網絡，加快實現本土化經營。同樣，國內銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優勢和國際網絡資源，進入國際金融市場。此外，國內銀行也可以利用外資銀行在國際業務方面的優勢，克服自己在國際結算等業務方面的不足。外資銀行也可以利用國內銀行在人民幣業務方面的優勢，獲得票據貼現等方面的業務，從而實現互利共贏的局面。
4、實施人才發展的戰略
隨著外資銀行不斷進入我國，國內銀行必須重視人才的培養與管理，實施人才發展戰略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內也應該加強企業文化建設，激發員工的積極性和創造性，為員工提供廣闊的發展前景，使其發揮最大的潛能。
參考文獻：
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學,2006年第8期
[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國發展的經營動機和經營策略分析[J].金融研究,2005年
第2期
